時間：2023-05-29 17:22:36
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費貸款，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
住房消費貸款是近幾年來快速發展的一項新興金融業務，它既是中國房地產業發展的產物，又以其特有的金融動能，加速和推進著房地產業的發展，共同構成中國經濟發展的新動力
住房消費貸款基本特點
特點1：保持持續發展態勢
據統計，1997年末，中國銀行業住房消費貸款余額為191億元，主要分布在工商銀行和建設銀行，其它金融機構尚未涉足這一領域。1998年以后，各個金融機構相繼進入住房金融業務領域，住房消費貸款呈現出持續、快速發展的局面。2003年末，中國銀行業住房消費貸款余額已經達到9246億元，比1997年增加了48倍，成為金融機構中成長最快的信貸業務（見圖1）。
特點2：漸趨成為銀行的核心業務之一
長期以來，我國銀行業的信貸業務基本運行在企業生產經營和基礎設施建設領域，消費信貸業務處于空白區域，各家銀行基本形成了以流動資金貸款和固定資產貸款為主體的貸款格局。近幾年來，由于各家銀行加快實施了以發展住房消費貸款為主體的信貸結構調整，普遍增加了住房消費貸款投入，使信貸結構發生了較大變化。住房消費貸款占銀行各項貸款的比重已經由1997年的0.2%上升到2003年末的6%，有效改善了銀行的信貸結構。
特點3：已經成為銀行重要的優質資產業務
2003年末，中國銀行業住房消費貸款的不良率僅為0.2%,遠遠低于西方銀行業和東南亞銀行業消費類貸款不良率3.6%和2.1%的比率。由于中國社會經濟的持續、穩定發展，加之隨著時間推移住房消費貸款還款成數的降低，在今后相當長的時間內，我國住房消費貸款仍將處于低風險運行狀況，繼續成為銀行重要的優質資產業務。
特點4：具有較強的流動性特征
住房消費貸款的最長貸款期限為30年。據工商銀行對238.6萬戶借款人、3328億元住房消費貸款的統計，借款期限5年以下的占比為30%和20%；借款期限5～10年的占比為39%和36%；借款期限10～20年的占比為31%和44%。由于中國居民長期的貨幣積累和不習慣于長期負債的金融習慣，現實中出現了大量的提前還款行為，使合同期限與實際貸款期限產生較大偏離。2003年，工商銀行住房消費貸款平均周轉年限僅為4.3年,住房消費貸款已經顯現出長期貸款短期化的較強流動性特征,客觀上降低了銀行流動性壓力。
特點5：已具有廣泛的社會性
住房消費貸款已經成為眾多居民能夠接受和可以接受的金融產品，呈現出日益廣泛的社會前景。根據工商銀行統計，2003年末，住房消費貸款余額為3328億元，借款人為238.6萬戶，戶均借款為14萬元；在借款人中，管理人員、技術人員、職員占86%，受過中高等教育的占90%，50歲以下的占93%。從總體看，我國的住房消費貸款已經具有較為廣泛的社會性，并將成為推動社會進步，穩定和提高人民生活水平的重要金融工具。
特點6：區域性格局漸趨形成
住房消費貸款市場體現著以經濟發達地區和大型城市為主體并循序向中等城市推移的發展規律。根據工商銀行統計，全行3328億元住房消費貸款中，廣東、上海、北京、江蘇、浙江、山東、深圳7個地區合計為1923億元，占58%，其中，僅廣東就達到413億元，占全行的12%；從近幾年住房消費貸款的發展態勢看，武漢、西安、成都、大連、青島、沈陽、哈爾濱、石家莊、長沙、合肥等一大批省會城市已經呈現出加快發展的態勢。我們預計，在今后兩到三年時間內，全國住房消費貸款將從大型城市有序地向中等城市拓展，成為住房消費貸款新的資源地。
我國房地產業及房貸的風險
風險1：系統性風險
從近幾年反映的我國房地產業的主要運行指標分析，投資增長率、占GDP比率、空置房存續量、房屋銷售價格、新開工建設面積等多處于較高峰值。在經濟運行平穩的時候，這種情況會始終維持著房地產業的繁榮現象，而一旦經濟運行出現波動及調整時，房地產業將會出現較大震蕩乃至產生倍數效應，釋放出對行業本身乃至對經濟全局破壞性的能量。
風險2：區域性風險
目前，在大型城市房地產業，特別是住宅產業的開發中，已經出現了房屋供求結構失衡、盲目圈地、大量浪費土地資源建造豪華住宅等現象，樓市的價格長期處于高位。一俟出現局部區域樓市波動，由于人們對樓市風險預期會逐級加重且企業資金鏈相互膠著，容易演化成發于青萍、止于波瀾的“蝴蝶效應”，區域性風險也會產生較強的系統性烈度。
風險3：政策調險
由于房地產業對國民經濟的特殊影響，在我國房地產業的長期發展過程中，國家將針對房地產業低落或過熱的周期性變化而采取經常性的政策調整，這種調整與我國的經濟發展周期有著高度的相關性。因此，總體把握房地產行業周期性變化的特點及政策調整的階段性目標，對于住房金融業務的持續健康發展至關重要。
風險4：土地經營和土地管理尚不規范
從一些地方看，我國土地市場的經營與管理仍存在著如下突出問題:(1)土地的經營主體尚較紊亂，對土地的經營管理政出多門，土地管理局、開發區管委會、教育、農業等行政性部門都有權涉入其中；(2) 土地交易行為尚未普遍采取通行的公開拍賣方式，土地市場的暗箱操作問題在一些地區仍較突出；(3)一些地方在土地轉讓過程中加列大量費用，直接增大土地的非常成本，從而增加住宅建設成本。這些問題都對土地交易的合法性、規范性帶來嚴重隱患。
風險5：房地產企業的過度擴張與信用風險
目前在一些房地產企業中，過度擴張問題相當突出，其主要表現是：資產負債率高，目前房地產開發企業的資產負債率一般在70%以上;在異地開發過程中將銀行貸款或其它債務資金以資本形態進行新項目注冊，從而形成低資本或無資本的擴張；超過自身經濟實力進行大規模擴張圈地和項目建設；大量占用施工單位墊資和期房按揭的預售樓款，形成我國房地產業發展過程定的債務資金形態。
這些問題使一些企業的資金鏈非常脆弱，并潛存著較大的銀行風險。
風險6：房地產業貸款的總量與結構性矛盾
(1)總量擴張過快，如不能進行有效的調控和疏導，將出現系統性風險;(2)在房地產業貸款總量中，個人住房貸款與開發貸款的比例尚維持在1∶1的水平，對企業貸款的占比明顯過大;(3)對房地產企業發放流動資金貸款，由于這種貸款通常不與指定的建設項目掛鉤，容易出現資金失控及挪用轉移問題，使房地產企業的融資模式具有很大的風險。
銀行對房地產業貸款總量與結構性矛盾的存在，容易對金融體系的安全產生較大的系統性風險。
從我國房地產業的未來發展趨勢看，房地產金融具有較大的資源市場。預計2010年前，我國城鎮新建住房建設總面積將達到30億m2左右，新建設房屋總市值將達到8萬億元以上；加之約140億m2左右的存量住房中將有一部分相繼進入交易領域，我們估計，在2004年～2010年間，中國住房消費市場上，可能提供的按揭資源總量將達到6萬億元以上。
因此，房地產業無疑會為住房金融業務發展提供長期、可靠、現實的巨大資源，并為銀行信貸結構調整提供可持續的戰略空間。■
【配 文】:發展房貸業務的基本構想
1. 堅持積極、穩健、可持續發展的原則。
2. 積極培育和構建住房金融業務長期發展的資源基地。金融機構要進一步優化貸款投向，集中資金，重點支持經濟實力雄厚、管理規范、具有良好經營業績、誠信守約的大型優質房地產企業及具有良好社區環境、優良建筑、設計質量、良好市場銷售前景和具有較高社會品牌形象的優質房地產項目，建成以具有良好資質和經營實力的大中型房地產開發企業為中堅的戰略型客戶群，為住房金融業務提供可持續發展的戰略資源。
3. 建立規范化的業務運行體制。
4. 構建以大中城市為中堅的住房金融業務布局。
5. 建立以風險控制為中心的業務監管框架。一是住房金融部門要建立起比較系統的房地產行業風險監控、評價、分析機制；二是要在推進住房金融業務的同時不失時機地完善和強化制度體系、操作體系和風險控制體系，建立和形成新型的市場預警機制，提高控制風險的技術水平；三是積極吸收、借鑒國內外銀行業先進的管理模式和管理經驗，特別是業務操作技術、業務軟件技術、風險評價與控制技術。
【配 文】:政策建議
1.構建房地產業風險預警和調控體系。住房消費貸款業務具有持續發展的良好前景，并與房地產業的發展具有高度的相關性，因此，必須加強對房地產業的風險控制，建立國家對房地產業科學、嚴謹的風險預警體系和調控體系。
2.加強國家對土地的規范化管理。建立嚴格的土地管理制度，并以此構成國家對房地產業進行有序調控的基礎，嚴禁土地的非法買賣和違法交易，從源頭上形成房地產業健康發展的良好基礎。
近期，中信銀行正式推出了“房抵貸”房產抵押綜合消費貸款業務，加入到了這一行列中。據悉，在中信銀行戰略轉型中，消費金融被列為重點領域。2013年上半年，中信銀行成立了總行消費金融部，統籌負責全行消費金融業務。2013年上半年，中信銀行消費金融貸款余額逾2452億元，增幅12%。僅上半年，中信銀行新發放消費金融貸款就高達540億元，規模持續增長。
中信推出一站式“房抵貸”業務
9月，中信銀行正式推出全新家庭消費融資產品“房產抵押綜合消費貸款”業務，這一產品的特點是：一次授信、多次循環使用，滿足消費者按揭買房、購車、裝修、教育、醫療、旅游等家庭生活用途，打造出一站式“消費金融服務”。
據介紹，作為中信銀行布局消費金融市場的一款重要創新產品，中信對客戶群、申請流程、使用方式等方面進行了創新。
總體上說，“中信房抵貸”具有申請便捷、使用靈活、提供附加貸款及使用范圍廣泛等特點。申請流程方面，申請客戶一次提交審批所需的全部材料，單筆貸款無需逐筆審批，大大提高了貸款的辦理效率；在貸款的使用時，30萬元以下能夠選擇刷卡自助支付，還款后貸款可用額度即可自動恢復。此外，“中信房抵貸”還提供一定額度的附加貸款，更多滿足客戶資金需求。
這一貸款適用的范圍是，在中信辦理房屋按揭的客戶及房產抵押客戶、全款購買期房的客戶、無貸款現房客戶均可申請這項產品。由于授信額度較高，能夠全面滿足客戶從按揭買房到購車、裝修、教育、醫療、旅游等消費需求，貸款期限最長則可以達到30年。
另外，這一產品也可與中信其他的金融服務“打通”。如對于出國留學的家庭，在其赴美簽證材料中僅需增加留學人父母身份材料，即可進行貸款申請，還可享受出國金融VIP專屬服務。
其實，市場上基于房產抵押的消費貸款產品也有多種，但在審核條件、使用上各有一些差異。
“消貸易”和“消費易”
“消貸易”由浦發銀行推出，“消費易”是招商銀行的產品。兩款產品都將房產抵押與借記卡進行了結合。
對于“消貸易”來說，適用的范圍是如果你的名下擁有房產，可以將房產進行抵押，獲得“消貸易”的貸款額度。
根據房產的抵押情況，額度的確定也有不同的方法。假如房產無貸款，那么浦發將根據房產的狀況進行估值，并按照一定的成數確定“消貸易”的額度，最高可達房產評估價值的七成，但總額不得超過100萬元。
假如你的房產還處于房貸還款中，確定授信額度的方式是已經償還的貸款部分。舉個例子來說，貸款人在購房時申請了100萬元的住房貸款，這幾年已經償還了30萬元本金，那么這部分已償還部分就可以作為“消貸易”的授信額度。
作為消費貸款，“消貸易”的最高額度為100萬元，同時銀行還會根據貸款人的實際收入狀況、債務情況等確定貸款人的償還能力，最終給出“消貸易”的額度，貸款人可以通過專門的“消貸易”借記卡來使用這一額度。作為限定用途的貸款，“消貸易”借記卡可以用于買車、旅游、教育或是一般商品的消費，但不可用于買房或是投資，這一點將從借記卡的使用上得到限制。
招行的“消費易”的核心也是以房產作為抵押物，按照招行的規定，無貸款房和有貸款房都可以作為抵押物。其中，無貸款房的抵押額度由房屋的評估價值來確定，理論上最高可以達到評估價值的七成，但最終額度的確定還要取決于房屋的具體情況，如所處的位置、房齡等是較為關鍵的因素。有貸款房的可授信額度確定方法是一樣的，即最高為銀行貸款已還的部分。但“消費易”的授信額度最高為100萬元，銀行還會通過收入情況、其他貸款等確立貸款人的還款能力。授信額度將會綁定在指定的一卡通上，只能用于POS機刷卡及網上支付。
招行的“消費易”與浦發的“消貸易”最大的不同之處在于，還可提供最長為50天的免息期，在免息期結束后如果貸款人沒有進行還貸，可直接轉化為消費貸款，按照事先簽訂的合同計息和還款。
工行“卡貸通”需兩套房
工行的房產抵押消費貸款“卡貸通”，實質上是把房產抵押貸款額度化，也就是通過房產抵押獲得一定的授信額度，授信的資金用途包括消費類貸款和經營類貸款兩種。這一產品在抵押物上更加多樣化，如對于消費用途，個人名下的住房、商用房、辦公樓、廠房都可以作為抵押物；對于經營類貸款，抵押物可分為個人或公司名下的住房、商用房、辦公房、廠房以及土地使用權。
消費者甲欲購買一輛轎車。甲到乙銀行辦理汽車消費貸款，以甲所有的房產抵押擔保，并應乙銀行之要求到丙保險公司投保機動車輛消費貸款保證保險，根據保證保險條款的規定，同時在丙保險公司投保車輛損失險、第三者責任險、盜搶險和自燃險等四種保險。在貸款期間內，甲家人突患重病，需長期支付巨額醫療費用。甲無奈，將貸款所購車輛轉賣以解燃眉之急，并有意出賣用于抵押擔保貸款合同的房產，同時無力按貸款合同約定的還款期限償還欠款。乙銀行考慮到甲急需出賣房產的所得用于給家人治病，遂直接向丙保險公司提出索賠。丙保險公司拒賠，理由之一是，保證保險合同在投保人義務條款中明確規定：投保人在償還貸款期間，不得將貸款所購機動車輛及機動車輛消費貸款合同的擔保合同約定的抵（質）押物進行轉賣、轉讓或轉贈。投保人不履行任何一項義務的，保險人不承擔賠償責任。而本案中，甲將貸款所購車輛出賣，違背了投保人義務，所以保險人不承擔賠償責任。理由之二是，保證保險合同中規定，被保險人索賠時，應先行處分抵（質）押物或向擔保人追償以抵減欠款，抵減欠款后不足的部分，由保險人按保證保險合同的規定負責賠償。所以乙銀行應先行處分甲用于抵押的房產，如抵減欠款后尚有不足部分，方可向丙保險公司索賠，乙銀行直接向丙保險公司索賠，丙保險公司有權拒賠。
在實踐中，機動車輛消費貸款保證保險是貸款購車人必須購買的保險，是指以借款合同所確定的貸款本息為標的，投保人（即借款人）根據被保險人（即提供消費貸款的銀行）的要求，請求被保險人擔保自己信用的一種保險。如果在規定的期限內，因投保人未按借款合同按期履行還款義務，致使被保險人受到經濟損失，由保險人負賠償責任。保險人履行賠償義務后，有權向投保人或提供連帶責任擔保的第三方擔保人追償。綜觀此案，甲交了保費、投了保險，在遭遇不幸時卻得不到保障；乙銀行如保利益則失道義；丙保險公司拒賠的理由似充分，振振有詞，實則陷銀行于不義、置危難于不理。此案反映出現行機動車輛消費貸款保證保險制度存在不合理之處，使保證保險在某些情況下不能起到降低信用風險的保障作用，甚至造成法律與道德的沖突。
一、保證保險合同中“被保險人先行處分貸款合同的抵（質）押物或向擔保人追償抵減欠款后不足部分由保險人賠償”的規定不合理。保證保險作為一種保險形式，是以轉嫁被保險人所面臨的投保人不能履行債務的風險為目的的一種保險，以經營信用風險為主要內容。保證保險與保證擔保在內容、主體、性質、保證范圍、保證程度及法律后果等方面均有不同，所以保證保險不能被視為由保險公司做保證人對貸款合同的保證擔保，因此《擔保法》第二十八條“同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任。”所體現的“先物保后保證”和原則不適用于保證保險。因此保證保險條款中要求被保險人先行處分抵（質）押物的條款沒有法律的依據和理論的支持。同樣，要求被保險人先向保證擔保人追償也沒有法律根據，因為保證擔保與保證保險是兩個性質不同、相互獨立的法律關系，而且在通常由于保險人實力雄厚，先向保險人索賠更有利于維護被保險人的利益。顯然，如果保險人僅就先行處分抵（質）押物或向保證擔保人追償后抵減欠款后不足的部分（如果還有不足的部分的話）賠償，在實際上減輕或免除了自己的賠償責任，而這種責任的減免是毫無道理可言的。另一方面，如上面的案例所述，強調被保險人先行處分抵押物，則銀行陷入利益與道德的沖突。在實踐中，被保險人應與保險人就擔保和保險的實現順序問題做出特別約定：被保險人同時享有擔保物權和向保險人索賠的權利時，被保險人有權選擇實施何種權利。
二、應限制保證保險中保險人代位權的行使。保險人的代位權是指由保險人取得被保險人賠償請求權的權利，是基于第三人（包括投保人）的侵權或違約行為造成被保險人的損害，以保證同時達到“維護第三人的損害賠償義務”、“確定保險人的保險賠償義務”和“防止被保險人不當得利”三種目的的一種制度。從理論上講，在機動車輛消費貸款保證保險中保險事故的發生即投保人未能按貸款合同約定的期限償還欠款，可以視為第三人的違約行為損害了被保險人的利益，保險人當然在給付賠償金后獲得代位權。但是如遇到上述案例中的情況，即投保人的違約行為并非由于其信用的缺失，而是由于自然災害、意外事故等原因致使喪失履約能力，則此時保險人代位權應在投保人充分舉證證明其喪失履約能力的情況下被禁止行使，以彰顯保險分散風險、補償損失的本質精神和法律正義的價值。當然，代位權的禁止行使應有嚴格的條件限制和規范的操作程序，以防止道德危險的發生，防止投保人利用其逃避責任，損害保險人利益。保險人代位權的限制行使應在《保險法》中加以原則性規定，即能夠舉證證明自己是因為自然災害、意外事故等客觀原因導致完全喪失履行還貸義務能力的被保證人（投保人），不受保險人的代位追索。同時在實踐中允許保險人和被保險人在保證保險合同中做出特別約定。因為代位權的禁止行使涉及到投保人的利益，也應允許保險人與投保人的特別約定條款做為保證保險合同的一部分。
三、保證保險條款中“投保人在貸款期間內將貸款所購車輛向保險人連續投保機動車輛損失險、第三者責任險、盜搶險和自燃險”的規定不合理。（各保險公司要求強制投保的具體險種略有不同）投保人因購買汽車向銀行申請汽車消費貸款，是消費貸款保證保險業務的起因，而汽車是負債形成的財產，在投保人沒有還清銀行貸款前，汽車的物質損失會加重投保人的還款壓力，影響貸款合同的正常履約，進而影響到保險事故的發生，涉及保險人的利益。所以保險人為降低車輛發生物質損失的風險，強制投保人在保險人處投保車輛保險的出發點是可以理解的，但是具體的保險險種不應由保險人硬性規定，應給予投保人結合車輛狀況選擇投保險種的權利，以防止變相的強迫交易。比如上述條款中的“自燃險”，對于名牌新車就完全不必投保。保險人可以根據投保人選擇投保的險種確定風險的程度，實行浮動的保證保險費率，使保證保險費的高低與風險的大小成正比例。另外，實踐中有一種不合理現象。汽車銷售行業的激烈競爭使售車的利潤空間下降，往往為車輛賣保險反而可以從保險公司拿到豐厚的回扣，這是因為各家保險公司為了以保證保險這塊“鉺”釣來未來幾年內的車輛保險這條“大魚”，以高額費來爭搶汽車銷售商，使本該讓利于購車人的利益不合理地讓利給了汽車銷售商。所以給予投保人投保車輛保險的選擇權也有利于還利于消費者，促進汽車銷售市場、保險市場及消費貸款領域的良性競爭和健康發展。
隨著入世后我國汽車市場的逐步放開，汽車消費貸款保證保險將大有可為，然而上述案例中反映出現行制度存在種種不合理之處，必須加以規范和完善。其中《保險法》的規制、保險行業自律、消費者權益意識的增強和社會各界的監督關注都不可或缺。汽車消費貸款保證保險應以保險分散風險、補償損失的本質精神和正義價值為根本，在消費者、銀行和保險公司之間建立平衡的利益關系，為促進消費信貸的發展和社會信用體系的建立發揮重要作用。
目前，消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。
當前的社會經濟發展條件下，曾幾何時，提前消費成了一種時尚，人們都暢談于、享樂于花明天的錢，為今天消費!。然而，這種消費貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進行的，這條件我們也稱之為政策。中央銀行有對各商業銀行金融市場的監管，對經濟的宏觀調空起到舉足輕重的作用。而各商業銀行又有屬于自己銀行營業政策，此次針對的政策是：消費貸款政策。消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機構或擔保集團的提前消費行為是最為常典型常見的消費貸款。其中，樓房與車輛又有較大的區別：其一，一般樓宇是屬于保值產品。簡明的解釋說，就好比，在目前的經濟形勢向好的情形下，樓宇是隨時間、隨經濟的向好形式而存在有很大的升值空間。就因為如此，一般情況下，銀行或金融擔保集團對于購房的消費貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費行為，購房消費貸款是推動經濟發展的動力。而相同的車輛消費貸款，貸款政策是不相同的，有原因在于，一般的消費貸款的汽車都不屬于保值類的產品，一臺新車從車輪子著地開始，它就意味著貶值的開始，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔保集團，但相應承擔的風險卻是不一樣的，所關系到風險的問題，都是局限于大小的問題。
目前，買房可以貸款，買車可以貸款。其中，汽車消費貸款又是最為典型的貸款類型。典型之處表現在：第一，汽車消費貸款不同于購房消費貸款，購房消費貸款在以房產抵押的形式抵押于銀行或金融擔保公司就可以簡便的完成購房消費，購房貸款手續簡單、快捷中間無需要金融公司或擔保集團的擔保，而恰恰相反，購車貸款消費手續復雜、較為煩瑣;第二，汽車消費作為一種產品消費類型，汽車有別于房產，汽車屬于不保值產品，所以，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風險比之房產風險大。風險大于銀行的贏息空間的時候，社會外界的除商業銀行以外的其他金融機構或擔保集團就有了擔保行業的業務空間。汽車消費貸款擔保業務是指銀行向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放購車貸款,我方提供貸款擔保的業務.
一.申請對象：
1、在中國境內有固定住所，有本市常住戶口或有效居住身份，具有完全民事行為能力。
二.申請人條件：
3 .能夠提供銀行認可的有效權利質押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。
三.貸款金額：
貸款金額最高一般不超過所購汽車車身凈價的 80 %
四.貸款期限：
汽車消費貸款期限一般為 1-3 年,最長不超過5年。
五.申請人所提供資料：
1 .身份證明 ( 夫妻 ) 身份證、暫住證、戶口本、結婚證
2 .房產證明
①商品房、福利房、微利房：房產證，國土局打單
②按揭房：按揭合同、國土局打單、完整的供款記錄
③集資房：購房合同，付清房款證明或收據
④自建房：兩證一書或 ( 《歷史遺留問題處理回執》或自建房房產證
3 .居住證明 ( 任一，原件 ) ：如水費、電費、煤氣費、固定電話費等
4 .工作收入證明：我公司提供統一格式;存折 ( 流量和沉淀較大 ) 和其它資信證明
5 .一寸彩照一張
6 .若借款人為私營企業主：營業執照、基本帳戶銀行對帳單
7 .如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款記錄 六.貸款利率
(1) 利率：汽車消費貸款利率按銀行規定的同期貸款利率執行。
(2) 利率調整：貸款利率采取一年一定的方式，貸款合同簽定后，每年貸款發放日的對應日核定一次貸款利率，并按當時銀行公布的利率水平進行調整。 七.貸款流程：
摘要汽車消費貸款是促進汽車業健康發展的重要因素之一。 近些年來，我國汽車消費貸款在經歷最初的高速增長后，增長速度持續放緩，并在2004年6月開始出現負增長，一直持續至今。本文對這一現象從供需兩方面進行分析，認為居民購買能力增強、汽車消費貸款不良率的提高和油價上漲是導致汽車消費貸款負增長的三大主要原因。文章最后對促進汽車消費貸款的發展提出了政策建議。
關鍵詞汽車消費貸款；價格；居民購買力
中圖分類號：F832．479文獻標識碼：B文章編號：1007－3492（2006）06－0012－03
一、引言
汽車消費貸款是指借款人購車人以抵押、質押、向保險公司投保或第三方保證等方式為條件，向可以開辦汽車消費貸款業務的銀行申請貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費貸款。汽車消費信貸起源于二戰后的西方國家，戰后生產力的極大發展，消費者的消費需求滯后于生產發展，導致消費與供求之間的矛盾同時銀行的資金較為充足，從生產領域的貸款擴展到消費領域，汽車消費貸款作為一項金融創新應運而生。據資料顯示，目前全球70％的私人用車都是通過貸款購買的，在美國，貸款購車的比例高達 80％2000年，美國每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過各類貸款實現的。汽車消費貸款的發展，對于汽車行業的發展和居民消費結構升級，起到較大的推動作用。
二、我國汽車貸款增長情況
自1998年商業銀行開展汽車消費信貸業務以來，我國汽車消費貸款波動較大。2002年至2003年間，汽車消費貸款平均增長速度為130％，增長非常迅猛進入2004年后增速開始持續回落，7月份后出現首次負增長。之后汽車消費貸款一直運行在負增長區間。2005年末，金融機構汽車貸款余額1107億元，同比負增長30．6％，比年初下降17．3個百分點，持續負增長已有一年零五個月見圖1。2005年全年新增汽車貸款比年初減少500億元，同比多減少248億元，降幅較大。從2002年起的短短四年內，汽車貸款增幅從100％以上變為顯著負數，在各類貸款變動中是少見的。
三、汽車消費貸款持續負增長原因分析
（一）汽車價格持續快速走低，居民收入有所提高 ，個人購車能力明顯增加，汽車消費信貸需求減弱
我國加入世貿協定后，汽車價格的變動經歷了三個階段。入世到2002年10月份，轎車價格定基比指數以2001年底為基期，下同在97．8％到100％之間，穩定在高位。但在11月后，轎車價格指數大幅下降，定基比在90％左右保持了一年的時間。2004年以后，轎車價格指數則持續下降。2005年12月末，轎車批發價格指數定基比為79．4％，比2002年末、2003年末和2004年末分別下降了14．1、10．4和2．2個百分點見圖2。
汽車價格快速下降的主要原因一是我國汽車產能增加迅速。中國汽車工業協會統計資料顯示，2002、2003和2004年我國汽車產量分別為325、444和507萬輛，同比增速分別為39．5％．36．6％和14．2％。其中，轎車產量增幅分別為55．7％．85．1％和14．7％。我國的汽車，尤其是轎車產能迅速增加。2005年我國已經建成的汽車生產能力為798萬輛，市場需求只有600萬輛左右，一些地方和企業正在醞釀和籌劃的新上能力達800萬輛。目前汽車已被列入產能明顯過剩行業。預計汽車價格還會進一步下降。二是加入“世貿”以來，我國關稅水平不斷下降。2001年轎車關稅達70―80％，目前為30％2006年進一步降到25％，對國內汽車價格不斷走低也將產生明顯影響。
2002―2003年，雖然汽車價格水平有所下降，但是，由于居民可支配收入增幅出現明顯下降，居民購車一次性付款能力仍然較低。購車對貸款的依賴程度較高。這期間，汽車貸款增幅在100―150％之間。2004年以后，一方面汽車價格快速下降，另一方面我國城鎮居民可支配收入增幅有所上升。2004年城鎮居民可支配收入9422元，同比增長11．2％2005年前9個月，城鎮居民可支配收入7901元，同比增長11．7％。車價的大幅下降和居民收入增加使居民購車一次性付款的可能性大大增強，汽車消費信貸需求減弱，汽車貸款持續下降。
（二）汽車消費貸款不良率較高，金融機構發放汽車貸款積極性弱化
車價快速下降的另一個結果是作為抵押物的汽車市值不斷下降，加之汽車折舊率高，導致作為抵押物的汽車價值不斷下降，甚至低于還款額。在這種背景下，汽車作為動產抵押物的缺點凸顯出來，一方面一些消費者還款意愿大幅減弱，另一方面汽車抵押物去向不易掌握，處置權容易落空。加之多家保險公司相繼取消“車貸險”，汽車貸款的風險損失直接轉移到商業銀行，汽車貸款風險明顯上升。個別銀行的汽車貸款不良率達10％。尤以個人經營性汽車如工程用車，貨運、客運用車等為甚，一半以上的汽車不良貸款來源于個人經營性汽車貸款。目前許多銀行幾乎完全停止了個人經營性汽車消費貸款。
由于商業銀行在汽車貸款方面承擔較高的風險，發放個人汽車貸款非常謹慎和嚴格。為保證資金的安全性，往往要求消費者提供較多的信用資料和擔保，使消費者購買成本增加，促使部分消費者放棄貸款轉為一次性付款，導致了汽車貸款的減少。
（三）油價上漲一定程度上限制汽車消費，從而影響了汽車消費貸款
2005年，世界石油價格不斷上漲，從年初至11月份已累計上漲38％。其中，前9個月累計上漲57％。我國境內也不斷調整成品油價格。2005年汽油成品油每噸累計上漲650元，柴油每噸累計上漲400元。油價上漲較多在一定程度上限制汽車消費，從而影響汽車消費款。
四、發展汽車消費信貸的政策建議
2003年4月30日借款人易東向華中銀行貸款150000元購買了一輛東風汽車，貸款期限為2003年4月30日至2006年4月29日，易東將其購買的汽車抵押給銀行。并根據銀行的要求又向保險公司投保“機動車輛消費貸款保證保險”，在該保證保險條款中約定“保險事故發生后3個月，投保人仍未履行約定還款義務的，保險人按本保險合同約定負責償還投保人所欠款項”，保險期限自2003年4月25日至2006年4月24日，保險金額為易東貸款本金及依據貸款合同約定利率計算的利息。易東購得車后將汽車借給張某用來拉貨跑運輸，并與張某約定在用車期間由張某按月替易東歸還銀行貸款的本金及利息。截至2005年2月28日，因張某沒有按時替易東歸還銀行貸款，從而導致易東貸款已逾期三個月。銀行在易東貸款逾期之后，曾多次催收但是沒有什么效果。在易東連續三個月未歸還銀行貸款后，銀行依據保證保險條款的約定要求保險公司賠付，保險公司拒絕履行賠付義務。銀行為了能及時收回逾期貸款不得不向法院提訟，要求保險公司按照保證保險合同的約定賠付易東沒有償還的貸款本金和利息。
審判要旨：
一審法院認為，該案屬于保證保險合同糾紛，易東與保險公司簽訂的《機動車輛消費貸款保證保險合同》是基于2002年保險公司與銀行簽訂的《合作協議》產生的。該保證保險法律關系中的投保人、保險人、被保險人的權利義務均受《合作協議》及《機動車輛消費貸款保證保險合同》的約束。《合作協議》中約定銀行必須嚴格按國家規定對借款人的資信進行終審。《機動車輛消費貸款保證保險合同》中約定被保險人發放機動車輛消費貸款的對象必須為購買、使用車輛的最終用戶。本案中易東并非使用借款購買車輛的最終用戶，銀行將貸款發放給并非最終用戶的易東，違反了保證保險合同條款的約定，當保險事故發生時，保險公司不承擔保險責任。據此，一審法院判決：駁回銀行的訴訟請求。
銀行不服一審判決，上訴至二審法院。二審法院審理后認為保險公司向銀行出具保證保險單系在銀行與易東辦理車輛消費貸款手續之前，保險公司已對易東作為投保人的身份進行了審查。銀行對易東作為借款人的身份及資信能力進行審查的資料完備，發放借款程序符合相關規定，并且由易東在借款合同、購車合同等合同上簽字，易東作為借款人和購車人的身份明確。《機動車輛消費貸款保證保險合同》要求車輛的購買人與實際使用人兩者須為同一人加重了銀行的義務。根據《合同法》的規定，由于保險合同是由保險公司制定的格式合同，對該合同的理解發生爭議時，應作出不利于合同的制定方即保險公司的解釋，因此該案中的借款人易東為實際購車人也是保險條款中約定最終用戶。另外，保險公司要求銀行先行處置抵押物的抗辯主張，法院認為保險公司的保證保險義務不同于一般的保證擔保，不能適用擔保法關于保證人對物的擔保的抗辯權。綜上，二審法院判決撤銷一審法院判決，并判令保險公司賠付銀行給付易東剩余的借款本息。
法律解析：
本案中兩審法院雖然對于保證保險的性質并沒有不同的認識，但是目前理論界和司法實踐中對于保證保險的法律性質還是存在著很大的爭議，主要體現在兩方面：一是保證保險的性質是一種保險，還是一種擔保；二是保證保險合同是獨立合同還是主合同(借款合同)的從合同。我們認為保證保險的性質是一種保險，保證保險合同是獨立于借款合同的獨立合同，原因主要有以下幾點：1保證保險與保證擔保的責任范圍不同，保證擔保的責任范圍包括主債權及利息、違約金、賠償金等；而保證保險的責任范圍僅限于保險金額限度的債權和利息，合同對于違約金、逾期罰息等有約定的除外。2．債權人行使權利的期間不同，根據擔保法的規定，保證期間一般按約定，當事人未約定的為主債務履行期屆滿后六個月，當事人約定不明的，為主債務履行期滿后二年。而保險法第27條規定的請求權行使的期限為自其知道保險事故發生之日起二年。3．保證保險與保證擔保的抗辯權不同，除一般保證的保證人享有先訴抗辯權外，連帶保證的保證人的抗辯權受到很大的限制。而保證保險合同作為財產保險合同的一種，既適用于保險法的一般規定，也適用于財產保險合同的有關規定。4．保證保險是一種損害填補手段，而保證作為一種擔保方式，則屬于一種債權保障方法。因而保證保險合同能夠獨立存在，其雖然要以被保險的合同債權的存在為前提，但這只是有關當事人簽訂保證保險合同的動因，它的效力不受產生被保險債權的合同效力的影響。5．保證保險合同與相關的買賣(借款)合同并存于經濟生活中，雖然買賣(借款)合同的權利義務，是保險人在保證保險合同中確定承保條件和保險標的依據，但是這并不改變兩者之間的獨立性和關聯性，在司法實踐中處理保證保險合同糾紛的法律依據，應當是《保險法》及相關的保險法律規范，而不是擔保法，這一觀點，也為最高人民法院的判例所確認，如2000年3月14日(2000)經終字第295號民事判決認為：“在保險合同法律關系中，其它民事合同的權利義務雖是保險人確定承保條件的基礎，但其不能改變兩個合同在實體與程序上的法律獨立性，其它民事合同與保險合同之間不存在主從關系。
本案中銀行最終勝訴說明了當借款人和購車人與實際用車人不為同一人時，保險公司仍然要承擔保險責任。從公平的角度來看，銀行在辦理貸款時無法預知和確保借款人購買車輛后的實際使用情況，也無權限制借款人將所購汽車交給他人使用。“最終用戶”是保險公司為了逃避承擔保險責任而設定的“陷阱”，但是該條款的設置忽視了保證保險合同的整體內容和其根本性質。購車人是否是最終用戶并不會影響購車人的還款而加大投保人違約的風險，也就不會加大保險公司承擔保險責任的風險，因此不應將其作為保險合同的免責條件。同時這類條款的設置對于銀行是極為不利的，它把保險公司應該承擔的風險轉嫁給了銀行，加大了銀行的義務，使得銀行承擔責任的可能性有所加大。保險公司企圖通過設定概念模糊的條款來規避責任，在該案中二審法院已經給予了否定，但是作為銀行在審核簽訂協議時應避免類似條款的出現，或者明確類似條款的具體含義，避免在此類案件中反復出現。
該案中針對保險公司提出的、要求銀行先行處置抵押物的抗辯，二審法院認定保證保險是一種保險，保險公司的義務不同于一般保證中保證人的義務，不能適用《擔保法》關于保證的相關規定。由于保證保險合同是獨立合同，不是從合同，保險責任與借款合同責任是并行的責任，只要出險，債權人即可向保險人主張權利，雖然保證保險具有一定的擔保功能，但是保證保險所擔保的對象是“賠償不履行債務的損失”而已，在功能上與其他保險并無本質區別，不能僅因擔保的對象是“賠償不履行債務的損失”就認定其是保證。
本案的啟示：
銀行作為經營風險的金融機構，在今后還難免會遇到此類糾紛。從該案中我們總結出，對于該類糾紛，作為債權人的銀行首先要根據借款人的資信狀況、貸款的擔保、保險及訴訟請求等具體情況對訴訟主體加以選擇。一是銀行可直接借款人要求清償債務，也可以直接向保險人行使保險金賠付請求權；二是債權人可將債務人和保險人列為共同被告，由債務人(投保人)向債權人承擔清償責任，保險人在符合賠付的各項條件下，承擔保險責任。三是債權人可將保險人列為被告，將債務人(投保人)列為第三人，債權人(被保險人)可直接要求保險人承擔保險責任，債務人(投保人)對保險人賠付的部分向保險人支付，債權人未獲保險人賠付的部分繼續由債務人清償。
其次，銀行還要考慮有管轄權法院的確定問題。保證保險合同發生的糾紛，因其屬財產保險，應按照保險法律關系來確定案件的管轄，適用民事訴訟法第二十六條的規定“因保險合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險標的物所在地人民法院管轄”；對于借款合同以及保證保險合同同時發生糾紛的，因兩個合同的獨立性，應依照合同法和保險法的不同規定和當事人的約定分別確定各自的管轄。
關鍵詞 個人消費信貸 風險因素 對策
個人消費信貸是由商業銀行開辦的用于非法人或組織非盈利目的的貸款，是金融創新的產物，個人消費信貸的開辦打破了個人與銀行單項融資的局限性，開創了個人與商業銀行相互融資的全新債權債務關系，個人消費信貸的開辦，標志著國有商業銀行轉變經營觀念，開創業務新領域對傳統業務模式的突破，順應了國民日益增長的金融產品多元化的需要，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的創立渠道，也有利于啟動市場，擴大內需，增加消費生產，促進國民經濟健康、穩定、持續的發展
一、個人消費信貸面臨的風險因素
（一）個人征信系統不健全
個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險，社會的信用環境和我們人的信用程度是不可分開的。我們國家現階段還沒有一個完善的信用制度體系，很多的商業銀行對于借貸申請人的能力調查不夠透徹，監管不力，除此以外，很多人的收入不夠透明和稅收制度監管不力，以及其他征信部門的系統資源不相互共享，銀行難以對借款人的自有凈資產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用詢問或實地察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。
（二）商業銀行自身管理存在缺陷
由于個人消費信貸業務在我國開辦時間不長，所以在這方面缺乏先進的管理經驗。通常，商業銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內部在責任界定上也往往依據書面上反映的問題進行處理，使得就材料而談貸款的問題更為嚴重。由于在放貸時對客戶的實際情況就只停留在資料上，因而發放后更是沒有一套相應的管理措施跟上。
（三）抵押物難以變現
在經濟市場的大環境下，抵押物的變現環節復雜，貸款擔保現實意義薄弱，成本太高。如果在借貸人利息還款不及時的條件下，銀行第二來源就是抵押物，而抵押物的變現環節復雜就成為銀行環節資金風險的最大阻礙。因為當下的第二消費市場剛剛起步，交易環節和相關的法規還不完善。相關的手續繁瑣中介的費用很高，導致銀行變現環節受限，對于銀行消費貸款的健康發展很不利。
（四）盲目營銷，無規劃發放消費信貸
盲目地追求利益，擴大市場占有率，大多數的銀行支持分支銀行發展信貸業務，這便大的風險埋下了伏筆，在這樣的條件下也就形成了很多不正確操作的出現。一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區的基層行甚至為了完成貸款任務，給每個員工下達一定額度的消費信貸任務。不少員工為完成任務，盲目放貸。這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業務的健康發展。
二、個人消費信貸的風險防范方法
對于這些消費貸款出現的各種風險，相關銀行應該出臺相應的措施，一下提出建議：
（一）逐步創造全社會范圍的個人信用環境
科學的征詢體系是保證銀行信貸的前提。從實際角度出發，可以分兩步走：先在銀行內部建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄，個人與銀行的所有信用業務均有記錄登記。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，擴大現有人行征信系統的職能和范圍，聯合金融機構、政法部門、各公用收費部門等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。
（二）認真探索個人客戶差異化服務方法
對于客戶質量要進行合理地把控，拓展高水平客戶群體。我們這里指的高水平客戶是信用良好，償還能力強、風險低的客戶。按照群體進行劃而論，一些從事優越行業的客戶相對素質比較高，如有關國家壟斷行業和金融行業的從業人員。其次就是穩定職業的國家公務人員和財政人員。第三就是大公司的高級技術人員和管理人員等。這樣的群體有著收入穩定、福利待遇高、工作穩定失業率底、受教育程度普遍較高、對于自己信譽程度重視的特點。所以還款準時，銀行應大力拓展這樣的客戶群體，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。
（三）進一步完善消費貸款的擔保制度
擔保制度，是貸款第一還款來源出現風險時的必要保證，也是制約借款人信用程度的一個有力武器。在我國消費信貸法出臺前，商業銀行一方面要認真研究分析現有法律法規的相關條款，圈定法律爭議少、執行容易的標的作為抵押物。產權不清、變現較難以及現有法律上存在爭議的抵押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效；另一方面，商業銀行應合理界定保證人范圍。對借款人自身條件較好，收入穩定，可實行保證擔保方式的貸款，保證人應該選擇信用度高的高端客戶，且至少自身綜合條件不低于借款人。
三、結語
商業銀行個人消費信貸在社會主義市場經濟體制的建立健全中，自身也將不斷發展和完善，對于啟動市場、積極擴大內需將發揮重大作用，有效地促進國民經濟持續快速健康發展。
（作者單位為中國建設銀行股份有限公司遼寧省分行）
參考文獻
[1] 張明.現代商業銀行管理再造[M].中國金融出版社，2014.
關鍵詞： 消費信貸；消費信貸風險；商業銀行
中圖分類號： F832.4 文獻標識碼： A 文章編號： 2095-8153（2016）05-0073-05
消費信貸業務是金融發展到一定階段和時期的產物。消費信貸指的是商業銀行或者與銀行相關的類金融機構為了讓用戶滿足其消費開支而給與的相應貸款，信用貸款的出現使得普通用戶也能夠與銀行等機構進行貸款業務辦理，擺脫了以往只有企業或者其他組織單位才能夠與銀行進行融資的現象。我國消費信貸業務起步雖然較晚，但在近些年開始呈現快速發展趨勢，目前我國主要的消費信用貸款有住房貸款、汽車貸款以及個人小額貸款比如信用卡業務等等。現今我國消費信用貸款呈現出增長速度較快、品種開始豐富、存在較嚴重的地域局限性的特征。
一、我國消費信貸業務現狀及其存在的主要風險
我國由于金融市場開放較晚，消費信貸起步相對滯后，直到1985年才開始實施個人消費信貸。不過我國個人消費信貸市場增長迅速，尤其是步入2005年之后消費信貸年增長幅度保持20%左右，截至2015年我國個人消費信貸的規模已經達到14萬億元。表1的數據可以直觀地看出我國個人消費信貸近些年的發展狀況。
我國消費信貸正處于快速發展階段，2015年其規模占GDP的近四分之一，且發展勢頭較猛[1]。因此在未來我國消費信貸市場還具備較為廣闊的發展前景，圍繞消費信貸的商業價值也遠遠沒得到全面有效開發，這也是各家銀行逐步重視個人消費信貸業務的原因。雖然從各家銀行的消費信貸業務數據報告上看，現今幾乎不存在以消費信貸作為銀行營收的支柱，但隨著消費理念的改變以及金融行業的繼續發展，消費信貸業務盈利狀況已經出現明顯的改善，未來消費信貸還將是銀行業務的重心之一。
同時，消費信貸中又存在風險，主要表現為兩部分：一部分為對消費信貸申請人所帶來的風險，比如申請消費信貸之后無法按時歸還，面臨罰息或者其他經濟甚至刑事風險；另一部分則是對銀行方面帶來的資金風險，因為若消費信貸申請人惡意透支消費，并且不對該資金進行歸還，那么銀行發款方將會承擔相應損失。對于銀行而言，消費信貸存在以下的風險性：個人消費信貸存在欺詐風險，申請人采用虛假身份以及信息申請到消費信貸之后進行惡意透支不予歸還，造成銀行資金損失，這一風險是消費信貸風險事項中的最主要因素。
二、某商業銀行消費信貸概況
以下是某商業銀行近3年來消費信貸的整體規模數據。
在上述的數據中可以看到某商業銀行近些年的整體消費信貸規模連年攀升，并且年均增長幅度達到30%以上，顯示出某商業銀行在消費信貸業務方面正在處于快速增長階段，消費信貸占總信貸的比例提高較快，2015年已超過全部信貸業務的三分之一，因此可以預見未來某商業銀行會將很大一部分精力集中在消費信貸業務方面[2]。
在上述某商業銀行的消費信貸細項中可以看出，住房貸款是現今某商業銀行最主要的個人消費信貸項目，雖然在過去3年中住房貸款占比出現小幅下降態勢，但其占比仍在四分之三左右[3]。
從上述數據可以看到，雖然某商業銀行在過去的3年時間中消費信貸整體呈現快速上升態勢，但是不良貸款額度及占比亦隨之出現大幅上升，從2013-2015年的3年時間內，某商業銀行的不良貸款數額上漲一倍多，大大超過授信總額的增長幅度，表明現今某商業銀行在消費信貸方面存在著較大風險因素，不良貸款率持續逐年上升，如果未來某商業銀行不加強對消費信貸的質量和風險控制，將會面臨較大的風險性，甚至會影響到銀行的正常運營等，對此需要引起高度重視[4]。
三、某商業銀行消費信貸中存在的風險分析
首先不良貸款中大額不良貸款占據多數。在所有不良貸款中，單卡大額不良貸款占比較高，截至2015年欠款達到1萬元以上的賬戶其不良貸款總額為55億元，占比達到88%，欠款達到5萬元以上的賬戶不良貸款總額為38.2億元，達到61%。而且這些不良貸款賬戶在惡意透支之前并沒有相應的征兆，其風險性很難把控。其次欺詐事件增多。隨著科技手段的不斷進步，一些不法分子利用相應技術偽造相應證件從而達到申請消費信貸惡意透支的目的，而且這一現象正在快速增長中。以某商業銀行總部所在地上海為例，在2014年上海某商業銀行信用卡發放機構疑似偽造證件惡意透資的總數額達到2.1億元。同時其他欺詐事件，比如手機病毒、互聯網病毒的侵入獲取卡號密碼盜刷事件也頻繁出現。這些事項的增多都使得某商業銀行面臨的風險逐步增大。最后信用卡套現行為增多，目前某商業銀行消費信貸的壞賬中有很大一部分來自于信用卡透支，隨著近兩年移動支付端的火熱，各種pos機以及手機刷卡器開始大規模出現，由于刷卡手續費費率較低，導致套現事件頻發，2015年某商業銀行在信用卡的授信額度只增加了800億元，增幅為近40%，但是整體交易數額卻相較于上一年度大幅提升了2400億元，增幅達到60%以上，其中有很大部分就來自套現，雖然多數套現者不會出現違約狀況，但是其潛在危害極大，直接造成銀行資金收益的大幅降低。
（一）住房貸款在消費信貸中占比過高
現今某商業銀行的消費信貸中有七成以上來源于住房消費信貸業務，其他業務的發展相對緩慢，沒有對某商業銀行的消費信貸市場特點進行系統分析，有效的市場細分不夠，致使某商業銀行無法根據自身狀況和特點確定自己的目標市場并進行準確的市場定位。從而無法根據準確的目標市場和市場定位來充分發揮自己的優勢，也就無法抓住屬于自己的市場機會，尤其是某商業銀行的網點遍布全國各地，因此某商業銀行在做小農信貸方面有著得天獨厚的優勢，可惜其目前還未完全發揮該項優勢[5]。此外信用卡業務發展過慢，現今某商業銀行信用卡業務規模只占個人消費信貸業務的7%左右，而信用卡業務會給銀行業帶來極高的利息回報，國外銀行機構信用卡收入是銀行的主要收入來源之一，而我國目前消費者消費意識得到普遍提升，因此信用卡市場未來前景廣闊，所以未來某商業銀行還需要加大對信用卡客戶的業務開發。
（二）營銷人員職業素質有待提高
某商業銀行消費信貸營銷人員在營銷過程中未能完全落實好自身的本職工作，為了能夠確保完成消費信貸任務，提高績效工資，營銷人員往往不會對消費信貸申請人進行合規的調查。消費信貸是金融體系經過長期發展所形成的產物，由于其存在一定的風險性，所以其運用及營銷等等理當需要專業程度較強并且遵守行業規定的高素質人才擔當，而不應該為了完成任務而喪失相應的風險防范意識。某商業銀行在消費信貸營銷人員的選擇及培訓方面存在一定不足，其對消費信貸營銷人員的招聘流程極為簡單，對于大專及以上學歷的應聘者基本照單全收且未經相應篩選，甚至連專業都沒有相應要求，而且在招聘之后對于員工的集中培訓一般僅有3-5日，員工大多只對消費信貸銷售流程等知曉，而對潛在風險等事項缺乏認知，這也是導致營銷過程中人員風險意識缺失的原因[6]。
（三）消費信貸質量不高，壞賬率不斷上升
某商業銀行信用卡業務主要存在的問題：首先信用卡營銷不規范，某商業銀行對于職員都會下達一定的辦卡考核任務，信用卡申請數量關系到職工的薪資，導致銀行職工以及專門從事信用卡營銷的職員為了獲取更多的工資，對于信用卡申請人實際信用以及資產狀況難以做出有效考察，睜一只眼閉一只眼，只求數量不講質量。而且某商業銀行在對該類職工信用卡的考核標準中并未提及如果出現風險性信用卡將會對當事員工給予一定處罰，這使得員工對于申請者的審查把關不嚴，從而導致風險隱患增加。其次某商業銀行對申請者的信用評估過于簡單，主要參考的是申請人所填寫的單據以及營銷人員的反饋意見，導致信用評估容易出現申請人采取虛假資料騙取高額信用額度，并且我國現今還未建立起全民個人綜合信用系統，所以如何針對申請人信用進行核實是現今工作中的難點。最后整體信用卡發放機構混亂，某商業銀行以及其他銀行在信用卡發放過程中會依托公司旗下眾多機構進行發放，而每一機構的發放原則流程等均存在一定的差異，雖然某商業銀行對于信用卡業務設置專門的信用卡管理中心，但是其缺乏獨立性，銀行希望能夠發放更多信用卡占領市場份額，而信用卡中心則需要對其進行風險控制，但是缺乏獨立性其對銀行運作難以進行有效管束，因此導致信用卡風險管理實施成效較差[7]。
（四）對客戶的準確信息掌握有限
我國市場經濟起步較晚，也使金融信息體系不夠健全完善，比如我國的個人征信體系還在構建過程中，現有的征信體系只對個人消費信貸是否存在欠繳情況做以記錄，對于個人其他方面的誠信事項無從得知，因而導致消費信貸審批過程中尤其是對于新開消費信貸業務的顧客，銀行很難知道其真實信用水平，銀行在對申請人信息的掌握程度上出現了不對等，勢必會對銀行一方產生劣勢。而且某商業銀行對于個人申請表中涉及的相關資產以及工資證明等事項無法進行有效核實，導致一些虛假資產信息等通過排查，獲取較高額度的消費信貸，而高額度的消費信貸所帶來的風險性也是目前某商業銀行消費信貸不良資產主要構成。所以在未來如何全面準確及時把握客戶的信用信息將是工作的重點。
在現實生活中經常有人同時申請多家銀行的消費信貸，然后采用拆東墻補西墻的方式不斷挪用套現各家銀行個人消費信貸額度，保持其資金的平衡，該現象既干擾了金融市場同時也存在潛在風險，而造成個人能夠申請多家銀行個人消費信貸的原因就在于各個銀行以及相關部門未能實施聯網機制。現今各銀行之間由于業務競爭激烈，所以未能建立客戶信息分享機制，導致消費信貸借款行無法得知申請人在他行預存的各項信息。公安以及稅務等部門雖然掌握著銀行所需要的個人眾多信息資料包括生活現狀等，但是現今銀行并未與這些部門形成聯網機制，因此這些有價值的信息銀行無法共享。
四、降低某商業銀行消費信貸業務風險合理化建議
（一）合理消費信貸業務定位
現今某商業銀行消費信貸業務主要集中在房貸業務方面，其他業務的規模較小，因此某商業銀行在未來的消費信貸中需要均化，提升其他方面的消費信貸業務，比如信用卡方面銀行在對其消費信貸業務品種的探索中，應該以現有的準貸記卡為基礎，開發信用卡消費信貸，讓信用卡業務既能夠成為消費信貸的一種核心業務，又可以作為消費信貸發放及歸還載體。這應該是發展某商業銀行個人消費信貸業務的創新點，同時可以提高某商業銀行個人消費信貸業務的服務水平。此外，某商業銀行應當發揮網點眾多的優勢，現今我國正在強調農村金融的發展，而某商業銀行網點遍布全國各地，所以某商業銀行可以根據自己的這一特性大力開發小農貸款，不僅能夠開拓出與其他銀行不一樣的業務發展路線，而且小農貸款風險性較低，貸款收益率較高，并且許多地區在實施小農貸款的時候能夠得到農村地區政府的支持，獲取更多的優惠條件以及誠信背書，這些都會促進某商業銀行小農貸款業務的順利開展和運作，進而使某商業銀行的個人消費信貸業務升級優化。
（二）加強對從業人員業務素質的培養
規章制度以及操作流程等要想實現其既定效果，需要相關從業人員對其準確理解掌握和運用，而現今某商業銀行的信用卡相關從業人員整體素質水平較低，并且缺乏職業道德意識，導致在工作開展中為了追求自身利益而對風險性事項防范不夠，所以有必要對現有從業人員進行素質培養。
首先某商業銀行必須改變現有對于員工的考核機制，不再以單純的辦理消費信貸額度作為考核標準，而是要建立以消費信貸額度及質量控制為主的綜合考核制度，對出現風險性消費信貸的經辦人給予一定的績效獎勵扣除，提升員工對控制風險事項的重視度。
其次需要對從業人員進行適當的篩選，對該職業投擲簡歷的個人按照學歷和能力高低優先擇取，增加面試環節，知曉求職者的基本情況，觀察其是否具備從事這一行的潛力，最好選擇金融或相關性專業，這樣在后期的培訓過程中能夠快速適應相關事項，也能夠知曉消費信貸業務以及其他金融產品的知識，在營銷的過程中能夠具備更多的話術以及與客戶交流的話題，提升營銷質量。
最后加強銀行員工對風險意識的培訓，不僅需要對營銷人員進行培訓，也需要對其他銀行員工進行消費信貸業務風險培訓，風險管理不是單一形成的，要想有效發揮作用必須提升整體風險意識，涉及各個部門之間的協作配合，貫徹員工的道德意識以及職業道德素養，培養員工的責任感，在工作中始終要以風險性防范為底線思維，嚴格按照銀行制定的相關流程要求完善事項，在遇到相關問題時及時向上級反映，并給予自己的看法評價，培養員工看待及解決問題的能力，同時對消費信貸業務的發展以及市場上出現與消費信貸業務相關的新型科技以及交易現象等信息加以搜集，讓員工能夠及時跟上時代步伐，與時俱進。
（三）建立風險管理體系
雖然客戶信息以及誠信度調查因多種原因未能有效建立起來，不過某商業銀行可以建立風險管理體系，對客戶信息缺失這一潛在風險給予規避。首先建立對客戶的動態評估機制，主要通過對客戶的收入狀況及客戶在某商業銀行儲蓄卡的使用行為定期或不定期進行動態評估，根據評估結果情況，對于無某商業銀行儲蓄卡使用記錄的客戶對其額度給予一定的降低。
其次適時監控消費信貸賬戶，對于單筆大額交易需要進行相關驗證手續，比如電話驗證等，同時將交易行為轉發給某商業銀行消費信貸中心，觀測該筆交易是否屬于合理性消費，如果有涉嫌套現透支等行為，及時制止。
再次加強收款系統運作，對違期違約行為加強催收工作，避免壞賬不良資產出現，通過完善催收策略以及建立專門隊伍增大催收力度和節奏，只要存在違約客戶務必對其進行告知行為，切不可因款項較少等原因而重視不夠。
最后加強消費信貸相關科技水平的提升，比如現今信用卡網上交易頻繁，而信用卡的網上交易安全環境不如儲蓄卡，因此需要通過科技手段對信用卡網上交易加以完善，并在信用卡上增添更多的安全信息以及代碼等，提升信用卡防盜水平。通過以上方式構建全面的風險管理體系，提升某商業銀行抗風險能力。
（四）制定合理的授信政策
目前某商業銀行消費信貸業務對申請人的信用信息收集不夠全面準確，缺乏合理的授信評估，某商業銀行在發行消費信貸的過程中應制定出合理的授信和審批政策，在制定授信和審批政策時，要充分考慮消費信貸業務風險環節較多和分散，風險監控的技術要求較高，當事人法律關系較復雜等有別于銀行傳統業務的特點，對政策的制定也要適應個人消費信貸業務的特點和有利于業務的發展，更要選擇適合發展個人消費信貸業務的目標客戶群體，避免盲目搶占市場份額，有效控制個人消費信貸業務風險。
消費信貸業務審批要有規則可依。前端工作人員一定要做到“三親”，即“親見個人消費信貸申請人本人、親見申請人身份證原件和親見申請人簽字”，后臺審批人員嚴守消費信貸審批程序，實行分級審核制度，加大對消費信貸申請人資質的審核，提高消費信貸人群的質量，對銀行負責避免銀行壞賬發生。某商業銀行應當根據自身的整體優勢和以往客戶群的素質，調整授信和審批，把消費信貸業務的推廣重點確定為國家機關、事業單位、公務員、國企管理人員及其員工、民企高管、私營企業主等個人信譽良好、還款能力較強人員，對在校大學生和外地人辦理個人消費信貸業務從嚴控制，一般情況不明和無業務往來的外地人不予辦理。
只有制定合理規范的授信和審批政策，對不同群體的客戶制定相應的授信政策，有針對性地鎖定商業銀行個人消費信貸業務的目標客戶群，提高個人消費信貸申請群體的質量，才能有效控制風險，提高績效。
消費信貸業務雖然在我國發展的時間只有短短20年，但已取得了飛躍性的發展，對于完善我國金融市場體系等起到積極作用，不過在消費信貸業務發展過程中存在的諸多問題，其形成的風險性不容忽視。本文通過對某商業銀行消費信貸業務現狀及其風險管理的論述，采用文獻研究以及實際分析等方法，了解到某商業銀行在消費信貸業務管理中存在的缺陷，比如未能實施針對性的營銷方式、缺乏個人征信體系、員工素質有待提高、審批不嚴謹等，導致某商業銀行近3年消費信貸業務形成的不良資產上升較快，對某商業銀行未來的穩健發展產生負面影響，因此本文對存在問題的原因加以分析，提出建議，主要通過對風險控制體系的管理完善以及增強員工職業道德感等方面，力求使某商業銀行個人消費信貸風險得到有效控制。
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中國經濟GDP增長世界第二，國內經濟的持續快速發展，城鄉居民收入水平和消費水平有很大提高，居民的消費意愿逐步從普通的生活用品向商品住房及住房裝修、私家車等高檔消費品轉變。國有商業銀行普遍開展了個人住房裝修消費貸款業務。與之相應的個人消費貸款業務風險也隨之凸顯且不易防范。
二、個人住房裝修消費貸款業務的風險及成因
（一）環境風險
環境風險是指由于商業銀行外部經濟因素變化而造成的信貸資金風險。個人資信信息缺失風險，銀行無法全面評估借款人的資信，填報內容主要以借款人申報為主，很難考證信息的真實性。如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的住房，其實際價值執行扣劃難的逾貸，使銀行資產蒙受損失。
（二）信用風險
一是信用評價系統風險。由于我國尚未健全個人信用評價系統和個人收入、財產申報制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責任時，無法對借款人個人信用及財產形成有效的制約。二是償債能力變化風險。借款人償債能力下降或喪失因失業、工作變動或出現其他經濟等不可預見的因素，喪失還貸收入來源，使貸款形成風險。三是與個人住房裝修裝飾公司的合作風險。有少數住房裝修裝飾公司不講信用，幫助改變貸款用途或惡意詐騙，如不符合銀行貸款條件的公司法人，與住房裝修裝飾公司串通，以公司內部人員名義，申請貸款用于公司周轉；個別住房裝修裝飾公司幫助借款人偽造申請貸款資料、個人住房裝修合同，首期付款證明，申請人捏造虛假身份、虛假收入證明及聯系地址等向銀行申請辦理貸款，用于自身周轉或投資。
（三）銀行經辦操作風險
操作風險是指銀行經辦業務的各個環節由于違規操作或管理不力造成的風險。一是與個人住房裝修裝飾公司盲目合作風險。對合作住房裝修公司合同、報價單、能力分析評價不夠，存在較大的風險隱患，出現不歸還銀行貸款的問題。二是貸前調查風險。由于調查不細致，不能獲得客戶準確的信息資料，僅關注借款人和擔保人的職業和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調查，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。三是貸中審查偏松，甚至流于形式。對借款主體還款能力的審查把關不嚴，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配。四是貸后跟蹤檢查不落實，缺乏有效貸后監控機制。對所貸款項是否真正用于個人住房裝修、是否及時辦理抵押物的抵押登記手續落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應的保全措施加以催收，進一步加劇了風險。
三、防范個人住房裝修消費貸款業務風險的對策
（一）建立健全個人信用制度
中國人民銀行建立了系統的個人征信體系，依法收集個人背景資料，調查社會經濟活動的信用情況，記錄、整理和分析個人的信用檔案。憑本人身份證可查詢個人信用，關注自己的信用記錄。客戶信息報告，通過網上銀行、電話銀行、重要客戶系統、柜面等多種渠道向單位客戶提供與客戶相關的基本信息報告。賬戶信息報告，通過各種渠道為客戶提供賬戶余額、狀態、利息等賬戶基本信息報告，以滿足客戶內部資金管理需求的產品，包括存款賬戶信息、法人透支信息、貸款賬戶信息、集團賬戶額度信息等。有利于銀行完善風險管理，切實提高資產質量。
（二）完善風險分擔機制，構建多層次風險控制體系
可以采用比率控制、聯合催收、三期預賠、法律訴訟的原則進行防范。即銀行采用一定的逾期比率控制，超出這一比率，逾期貸款的催收工作由多層次聯合進行；一旦客戶出現三期逾期貸款，由銀行直接向法院提訟，形成有效的風險控制機制。
（三）規范行業競爭，注重長遠發展
競爭推動發展，但是無序競爭，則會導致市場的混亂和風險叢生，強調行業規范顯得尤為重要。在銀行方面，各銀行間通過銀行業協會或其他協商方式，對市場競爭行為進行規范。一是對各銀行運作方式進行規范。制定統一協議的基礎，規范行業競爭行為。二是確定統一的貸款利率。人民銀行確定的浮動空間為基準利率下浮10%至上浮30%區間內，如果不加以協定，勢必會使銀行為在競爭中取得優勢地位而不惜采用降價策略。
（四）推廣直客經營模式
直客經營模式是指申請人直接到銀行貸款中心申請貸款，銀行根據其資信情況授予不同的信用額度，客戶根據此信用額度選擇直接到銀行貸款中心辦理貸款手續。這樣做一是增強了銀行對客戶資信進行調查的風險控制意識，有利于分析客戶資源的質量，進一步把好準入關，省去了二傳手網點客戶經理；二是客戶經過銀行的評估取得一定金額的授信額度，可以有更大的余地來選擇；三是豐富了銀行對客戶資源的直接掌握，有利于聯動相關的其他銀行產品營銷業務。
（五）加強個人住房裝修消費貸款業務的內部控制
一是調查客戶的個人家庭基本資料，判斷其第一還款來源是否有能力償還貸款；二是盡可能掌握客戶的銀行信用和社會（包括商業）信用，是否有不良記錄，規避道德風險；三是存量優質。對公單位的準入實行名單制管理，可定期或不定期進行更新和重檢，經一級分行重檢退出準入名單范圍的對公客戶，對其所屬員工不得再發放該類貸款。對于在銀行新開戶的工資單位，向其員工發放此類貸款需在建立工資合作關系滿三個月之后開始。
（六）規范消費貸款客戶準入標準
從六個關鍵環節嚴把準入標準：一是信用良好。在人民銀行個人征信系統無不良信用記錄的客戶準入，對個人征信查詢出連續3次、累計6次的不良貸款客戶原則上不予準入。二是當前貸款余額小于貸款所購住房合同金額的50%；貸款所抵押住房已落實抵押登記并取得他項權利證明；三是借款人當前住房貸款月支出與月收入比不高于50%。四是工資單位的正式員工，且工作年限滿兩年。“正式員工”的界定，以與單位簽定中長期勞動合同、由所在單位按期發放工資且為在崗員工為基本原則。對于不同單位中正式員工的范疇，由二級分行根據該單位性質及人事勞資的相關規定來確定具體方案。五是已正常還款兩年以上，且在銀行從未出現貸款拖欠記錄和其他違約情形。六是工資賬戶有充足、穩定的還款資金。工資賬戶的月均薪金收入，含個人基本工資、績效獎金等。
【關鍵詞】個人消費信貸；居民消費；經濟發展
近年來，個人消費信貸業務快速發展，已成為激發潛在需求，促進經濟持續、健康發展的有效方式。寶雞、天水兩市共處內陸，地緣接近、文化相近夕L向型經濟不強，在關中一天水經濟區全面建設的大背景下，兩地個人消費信貸業務發展如何，有無相似性或者差異之處，消費信貸能否成為提振居民消費，拉動經濟平穩較快發展的增長點，值得探討。
一、寶雞天水個人消費信貸發展的區域比較
（一）從貸款總量看，兩市消費貸款逐年增加，但存在明顯差異
2009年至2011年，寶雞市金融機構消費貸款余額分別為16.37億元、28.68億元、54.56億元，分別占當年各項貸款余額的6%、8.01%、12.49%。同期，天水市金融機構消費貸款余額分別為4.95億元、7.58億元、14.34億元，分別占當年各項貸款余額的4.66%、4.75%、6.67%。總量上，以上三年消費貸款寶雞市分別比天水市多11.42億元、21.1億元、40.22億元。從人均消費貸款來看，兩市也存在明顯差異。2009年至2011年，寶雞市人均消費貸款余額分別為433.13元、757.17元、1431.68元；天水市人均消費貸款余額分別為138.66元、210.73元、395.87元。
（二）從貸款增速看，兩市均呈現出高速增長態勢，但寶雞快于天水
2009年至2011年，寶雞市金融機構個人消費貸款余額從16.37億元增加到54.56億元，年均增速82.56%；同期，天水市金融機構個人消費貸款余額從4.95億元增加到14.34億元，年均增速70.2%。寶雞市個人消費貸款年均增速高出天水市12.36個百分點。
（三）從貸款結構看，兩市消費貸款均集中于住房貸款
表1顯示，2011年末寶雞、天水兩市在個人消費貸款中，住房貸款（含個人住房裝修貸款）占比均達9成左右，而汽車貸款、助學貸款、其他貸款3項合計占比均在百分之十左右。可見，住房貸款是拉動消費貸款增長的主要因素，而住房需求是擴大消費需求的主要動力。
、 （四）從貸款期限看，寶雞、天水中長期貸款均占絕對地位
2009年至2011年，寶雞市短期個人消費貸款余額分別為0.7億元、0.88億元、1.85億元，分別占當年消費貸款余額的4.3%、3.07%、3.39%；中長期消費貸款余額分別為15.67億元、27.8億元、52.71億元，分別占當年消費貸款余額的95.7%、96.93%、96.61%。2009年至2011年，天水市短期個人消費貸款余額分別為0.34億元、0.16億元、0.36億元，分別占當年消費貸款余額的6.92%、2.1%、2.53%；中長期消費貸款余額分別為4.61億元、7.42億元、13.98億元，分別占當年消費貸款余額的93.08%、97.9%、97.47%。
二、寶雞天水個人消費信貸存在異同的原因
（一）經濟總量、收入水平是存在差異的根本原因
收入是償債能力的重要保證，近年來寶雞、天水經濟快速發展，居民消費能力顯著提升，但兩市經濟發展、收入水平存在巨大差距，這是兩市消費貸款存在差異的根本原因。2011年，寶雞市實現生產總值976.09億元，比上年增長14.4%；全年城鎮居民人均可支配收入18978元，增長16.1%；農民人均純收入5040元，增長20.4%。2011年，天水市實現生產總值300.22億元，比上年增長11.5%；全年城鎮居民人均可支配收入11507元，增長15.86%；農民人均純收人2825元，增長17.5%。收入是消費的根基，2011年城鎮居民人均可支配收入、農民人均純收入，寶雞市分別比天水市多7471元、2215元。
（二）消費需求的變化帶來貸款結構的變化
消費結構的變化包括城市居民消費的升級和農民居住、工作區域的變化帶來的消費結構變化。對城鎮居民而言，住房、汽車等商品是其消費的主要對象，最明顯的就是住房需求引發的房貸的持續增加。2011年寶雞市房地產開發投資64.66億元，比上年增長10.6%；商品房銷售面積185.61萬平方米，增長16.7%；商品房銷售額53.74億元，增長37.8%；商品房在售均價為3754元/平米。2011年天水市房地產開發投資23.51億元，較上年同期增長56.1%；商品房銷售面積127.53萬平方米，同比下降0.26%；商品房銷售額21.85億元，增長18.56%；商品房在售均價為3968元/平米，同比上漲14.96%。房價的高漲引發住房貸款的大幅增加，造成貸款結構的相對集中，也是中長期貸款占絕對地位的原因。
（三）消費政策也在一定程度上助推了消費貸款的發展
2009年以來，為擴大內需，國家出臺了系列刺激消費的政策，像車輛購置稅優惠、家電下鄉等，拉動了消費貸款的較快發展。商業銀行也適應發展形勢，不斷創新消費貸款品種，如住房按揭貸款、住房裝修貸款、大件耐用消費品貸款及信用卡透支等，使地處欠發達地區的寶雞、天水市等地區的部分居民提前實現了消費夢想，促進了消費增長。
三、兩市個人消費信貸發展的制約因素
（一）居民家庭承債能力總體有限
承債能力大小與收入狀況直接相關。2011年，全國全年城鎮居民人均可支配收入19109元，農村居民人均純收入5919元，寶雞、天水兩市的這2項指標均低于全國水平。從天水市看，當前多數居民的收入水平仍然不高，結余購買力有限。統計表明，2011年年末轄區城鎮居民人均可支配收入11507元，扣除消費性支出7500元，結余僅4007元，多數家庭承債能力極低，缺乏對于住房、汽車等的購買力。
（二）支出預期、消費理念制約著消費意愿
國家調控房地產市場，房屋銷售價格前景不明，物價不斷走高，燃油價格持續上漲等因素左右著居民的消費預期。2012年一季度，天水市商品住房平均銷售價格每平方米4270元，其中：秦州區住宅銷售均價每平方米6637元。2012年1月，寶雞市普通住宅在售均價為3433元/平米。近期，汽柴油價格不斷上漲，居民對住房和汽車的預期支出增加，產生“等待觀望”和“買得起，用不起”的心理，消費意愿減少。同時，受醫療、養老、就業和子女教育等因素，居民支出短期增大，造成人們消費趨于謹慎，廣大居民依然拘泥于傳統的消費理念，攢錢的思想根深蒂固，更不敢負債消費。2011年末，天水市城鄉居民儲蓄存款余額達366.86億元，比年初增加61.7億元，增長18.79%。儲蓄傾向的增強在一定程度上抑制了居民的消費增長。
（三）消費信貸產品難以滿足居民日益多元化的消費需求
從目前消費信貸的貸款構成來看，產品利用率不均衡，突出表現為：個人消費貸款的用途限定過于狹窄；主要集中在住房裝修、大件耐用消費品、婚慶、旅游等多種用途于一身的貸款品種開發不到位；銀行提供的基本是標準化的信貸品種，缺乏可選擇的信貸產品。
（四）辦理手續繁瑣，環節過多是阻礙消費信貸發展的一個重要因素
以目前各家商業銀行辦理個人住房貸款為例，貸款銀行為了確保貸款安全，一般都要求借款人辦理復雜的貸款手續。辦理這些手續，要涉及許多部門，手續繁雜，不少環節還要繳納若干費用。公積金貸款無論是申請貸款還是提取還貸，更是要取得多個部門批準，許多就是條件合格的人也因手續繁瑣而放棄。
四、促進個人消費信貸業務發展的對策建議
（一）擴大消費能力，提振居民消費信心
居民消費能力的提高，最終有賴于經濟的增長和收入的提高。消費信心來自于對未來收入和支出的預期。通過各種手段增加居民收入，縮小居民收人差距，提高低收入者的收入，以增加廣大居民消費能力和水平，縮小供求缺口，促進市場結構、產品結構優化以及國民經濟發展。城鎮居民收入方面：提高企業職工的工資水平，努力擴大城鎮居民就業和再就業的機會，加快建立社會保障制度和提高職工和居民養老金、救濟金發放范圍和數額。農民收入方面：堅決按保護價收購農產品，加大糧食收購資金歸集的力度，加快倉儲設施建設，使按保護價收購農產品工作能夠到位，增加農民的消費能力和水平，大力鼓勵農民搞多種經營，增加收入，進一步清理整頓農村各種不合理的收費，切實減輕農民負擔，保護農民利益免遭侵害。
（二）豐富費信貸品種，建立相應的擔保和風險補償機制
現階段，西部欠發達地區金融機構應當重點支持居民保障性住房、改善性住房消費信貸需求，積極開辦二手房消費信貸業務。認真分析市場、研究市場，針對不同客戶群體消費特征開發新的消費信貸品種，豐富產品結構，加快發展汽車消費信貸、裝修消費信貸、大宗耐用消費晶貸款和旅游消費信貸，滿足不同層次消費群體的信貸需求。在細分消費市場和消費人群的基礎上，不斷推出專門為農民消費“量身定做”的農民消費信貸產品，積極開辦家電消費信貸業務，開辦醫療衛生等服務消費信貸業務，開辦大型農機具消費信貸業務，為農民消費提供全方位的信貸服務。同時以財政資金為主體設立區域消費信貸風險補償機制，引導金融機構針對中低收人群體提供消費信貸業務，推動發展經濟適用房按揭貸款、助學貸款，增強中低收人群體消費能力，對于形成的風險則由風險補償基金給予一定比例的補償。
（三）簡化貸款程序，提供快捷及時消費信貸服務
針對消費貸款辦理手續繁瑣、環節眾多，阻礙消費信貸發展的現實，本著既規范管理又簡化程序的原則，盡量壓縮和合并貸款程序，對申請辦理住房、汽車貸款和信用卡服務必須辦理的資產評估、合同公證、財產保險等事宜，可采取經辦銀行牽頭、各部門現場集中辦公或由貸款銀行按規定集中統一代辦方式，為貸款人提供全方位服務，銀行也可以成立專門性機構，如“消費貸款大廳”，邀請相關部門長期駐守合作，辦理各項消費貸款業務，為貸款者提供“一條龍”服務，減少不必要的人財物浪費和煩惱。要利用現代科技手段為客戶提供更為方便、快捷的服務。要通過電話銀行中心、網上銀行和ATM機，提供部分消費信貸的申請、審批、余額查詢、還款、咨詢等業務，盡可能縮短答復客戶時間。
（四）加強監督管理，切實保護消費者權益
通過對金融知識、金融法律的廣泛宣傳，提高消費者對金融知識的認知度，增強自身的維權意識。金融機構應對其提供的信貸產品和服務信息做到全方位披露和全程披露，以起到事前制約的作用。為保證消費者利益，有必要針對不同種類的信貸產品制定相應的管理辦法，使消費者的交易行為受到有效的保護。
(一)外部風險因素
1、個人消費信貸立法滯后，與消費貸款相關的法律不健全。我國目前尚未出臺一部完整的《個人消費信貸法》，各商業銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》、《經濟合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法對個人消費信貸進行管理，其針對性不強，對失信、違約的懲處辦法不具體。“欠債還錢”這是天經地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，往往在現實生活中常常發生“欠債有理”的現象，一些法律法規中似乎也有“維護債務人權益”的傾向。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得商業銀行開辦消費信貸業務缺乏有效的法律保障，對出現的問題往往無所適從。由于消費信貸業務的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數多，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風險控制難以落實。加之法院執行不力，使銀行“贏了官司無收益”，結果使銀行經常處在進退兩難的境地，不無法維護銀行的正當權益，勝訴后又執行不回來，還要墊付高額訴訟費。
2、抵、質押物二級市場尚不健全。抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設。通常情況下一旦個人消費貸款風險發生，貸款的抵押物作為第二還款來源，抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為化解風險的重要環節。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致抵押物變現難，影響商業銀行個人消費貸款的健康發展。隨著消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。
(二)商業銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大
1、個人消費信貸貸前調查、審查不嚴。一是個人消費貸款貸前調查、審查手段落后，手續煩瑣。目前商業銀行的個人消費貸款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策。二是對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱，使同一客戶在一家銀行或幾家銀行的多個營業機構多頭貸款的問題依然存在。三是受信貸業務素質和內部監督獎懲機制尚不完善和道德風險等因素的影響，導致貸款調查不實、審查不嚴，致使消費信貸的潛在風險增大。
2、個人消費貸款貸后管理不規范。貸后管理是加強貸款規范化管理的一個重要方面。目前，仍然存在“重發放，輕管理”的問題，這是貸款形成不良的一個重要因素，特別是個人消費貸款，其金額小且分散，與法人貸款相比，其貸后管理的工作量大、分散，所以對個人消費貸款定期不定期的地對借款人執行合同、資金使用及個人的信用狀況進行貸后檢查往往跟不上，一旦形成風險不能及時采取補救措施。
3、信貸人員業務素質不高，形成主觀風險。個人消費貸款客戶經理是營銷、管理信貸業務的主要力量，無論是從當前信貸隊伍整體素質狀況，還是從適應信貸業務改革與發展的要求看，信貸隊伍的建設都亟待加強。部分信貸人員責任心不強，業務水平不高，甚之有內外勾結騙取貸款的現象，加之銀行內部監督獎懲機制尚未完全確立，從主觀上導致了信貸風險的出現。
二、防范個人消費信貸風險的對策建議
面對消費信貸的發展過程出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手:
(一)重點開發風險低、潛力大的客戶群體選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是商業銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括:一是在讀大學生:一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發價值;他們從讀書、工作到成為“中產階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經濟聯系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。二是從事優勢行業的文化素質較高的年輕人。目前，發展形勢較好的行業有電信、電力、外貿、金融、計算機、教育、醫藥等。三是國家公務員、全國性大公司或外資企業的管理人員及營銷人員:他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低。對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。
(二)建立個人消費信貸的風險管理體系從跟蹤、監控入手，建立一套商業銀行自己的個人消費信貸風險預警機制，嚴把貸前調查和審查關，嚴格審查個人消費貸款中介的資質，把好準入關，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監控，及時掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。要進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化監管，嚴格獎罰，以便明確職權和責任，防范信貸風險。
(三)進一步完善消費貸款的擔保制度消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發放個人消費貸款時，特別是住房、汽車等大額不動產消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。在目前我國外部抵押物二級交易市場不完善的條件下。可視各個貸款品種的規定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保程序進行嚴格審查。一方面要嚴格個人消費貸款抵押、擔保條件，嚴格按照相關條款辦理抵押物過戶、登記等手續，同時要加強抵押物保險，把個人消費貸款與保險結合起來。明確相關保險條款，保障商業銀行的優先受償權利。另一方面，要加強和政府、司法部門的聯系，積極促使抵押物二級交易市場的不斷完善，求得司法支持和方便，完善消費貸款的擔保制度，降低貸款風險。
20*年以來，我市認真貫徹科學發展觀，全面落實各項宏觀調控政策，經濟總量和運行質量繼續提高，金融業規模進一步擴大，對經濟的支撐作用繼續增強。
一、存款保持穩定增長，銀行信貸資金實力進一步增強
20*年末，全市金融機構本外幣存款余額998億元，比年初增加143.7億元，增長16.8%。其中，人民幣各項存款余額973.2億元，比年初增加149.6億元，增長18.2%。人民幣各項存款總量占全省人民幣存款總量的比重為4.4%，存款新增量占全省存款新增量的比重為5.9%。
（一）企業存款快速增長，成為拉動存款增長的主要原因。20*年末，人民幣企業存款余額237.7億元，比年初增加57.1億元，比年初增長31.7%，高于全部存款增幅14.9個百分點。其中，企業活期存款同比多增41.4億元，這表明企業周轉資金比較寬裕，支付能力不斷增強。
（二）儲蓄存款穩定增長,增幅趨緩。截止20*年12月末，金融機構人民幣儲蓄存款余額583.6億元，比年初增加59億元，增長11.3%。由于近期股市出現大幅度調整，股市風險進一步加大，再加上銀行儲蓄存款利率多次上調，大部分人還是理性的把資金從股市抽出存進銀行，致使銀行儲蓄存款12月份當月出現大幅增長，比上月增加16億元，占全年新增量的27.1%。
二、貸款投向重點突出、結構優化，促進了經濟結構調整
20*年末，全市金融機構本外幣貸款余額712.8億元，比年初增加148.9億元，增長26.4%，同比多增51.4億元。其中,人民幣各項貸款余額690.5億元，比年初增加147.4億元，增長27.1%。全市金融機構人民幣貸款總量占全省人民幣貸款總量的比重為3.9%，比存款所占比重低0.5個百分點；貸款新增量占全省貸款新增量的比重為8.1%，比存款新增量占比高2.2個百分點。
（一）貸款投向科學、集中，促使我市產業結構進一步優化。隨著宏觀調控政策的實施，金融機構各項貸款重點投向國家鼓勵發展的行業，受限制的行業貸款增勢逐步減緩，主要表現為：一是第一產業貸款大幅增長。截止20*年12月末，全市用于農、林、牧、漁業的本外幣貸款余額128.1億元，比年初增加21.8億元，增長20.5%。這說明我市認真貫徹執行了中央支持“三農”的各項政策，加大了對農業、農村和農民的資金信貸支持，為新農村建設做出了重要貢獻。二是第二產業貸款增幅減緩。20*年末，全市第二產業貸款余額245.9億元，比年初增加52.8億元，增長26.1%，略低于全部貸款增幅0.3個百分點。其中，制造業年末余額221.3億元，比年初增加48億元，同比增長27.7%。三是第三產業貸款增勢良好。20*年末，全市第三產業貸款余額205.4億元，比年初增加31.5億元，增長18.1%。為了牢固樹立和認真落實科學發展觀，繼續提升全市第三產業發展水平，不斷開創第三產業發展的新局面，我市金融機構加大了對第三產業的信貸資金支持力度，其中，科學研究、技術服務和地質勘查業，公共管理和社會組織，信息傳輸、計算機服務和軟件業貸款增長幅度較高，分別比年初增長1082.6%、158.2%、與110.65%。
（二）消費貸款快速發展，進一步拉動了全市的消費需求。截至20*年12月末，全市金融機構本外幣個人消費貸款余額124.5億元，比年初增加42.8億元，增長52.3%。消費貸款增幅比金融機構各項貸款余額增速高25.9個百分點，消費貸款余額占各項貸款余額的比重由年初的14.5%上升到現在的17.5%，提高3.0個百分點。
從貸款期限看,短期個人消費貸款增長較快,中長期個人消費貸款同比增加較多。截至20*年12月末，短期個人消費貸款余額8.5億元，今年新增貸款2.0億元，比年初增長31.9%，同比增加0.6億元；中長期個人消費貸款余額為115.9億元，比年初增長54.1%，今年新增貸款40.7億元，是去年同期新增額的3.1倍。
消費信貸的發展為促進消費、擴大內需以及提高居民生活水平發揮了重要作用。根據有關部門的典型調查推算，1元消費貸款，可以帶動1.5元的商品消費。20*年以來,*市累計新增個人消費貸款81.7億元，占全部新增貸款的14.5%，按1：1.5計算，通過消費貸款的快速發展，可增加消費者122.6億元的購買力。消費信貸的較快發展，促進了消費需求的進一步擴大，有力地拉動了*經濟的穩定增長。
