時(shí)間：2023-03-24 15:44:15
開(kāi)篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇支農(nóng)服務(wù)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)村金融創(chuàng)新 支農(nóng)資金
1.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析
農(nóng)村商業(yè)銀行是以農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用社縣（市）聯(lián)社為基礎(chǔ)組建的，近幾年農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量和總資產(chǎn)規(guī)模急劇增加，根據(jù)市場(chǎng)研究分析報(bào)告和銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，從2010年到2011年，農(nóng)商行從85家增加到212家。總資產(chǎn)也在逐年提高，2003年為384.8億元，2010年底，中國(guó)農(nóng)商行資產(chǎn)總額2.8萬(wàn)億人民幣。2009年農(nóng)商行涉農(nóng)貸款占總貸款數(shù)額的57.2%，2011年上升至67%，支農(nóng)投入力度明顯加大。但是不良貸款存在問(wèn)題，2005年我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款數(shù)額為180.1億元，2009年不良貸款額就達(dá)到了858.2億元。近幾年農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，不良貸款率已逐年下降，2011年的不良貸款為341億元，不良貸款率1.60%。
開(kāi)始建立了支農(nóng)服務(wù)新平臺(tái)，為解決傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)不匹配問(wèn)題，農(nóng)村商業(yè)銀行搭建金融支農(nóng)服務(wù)平臺(tái)體系。分別是銀政合作平臺(tái)，擔(dān)保平臺(tái)和銀企合作平臺(tái)。
2.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)服務(wù)存在的問(wèn)題
我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行作為股份制的金融機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了巨大作用，但仍存在諸多方面不足。
2.1資金供給多流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)
農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)大部分資金外流的狀況。原因主要是隨著我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加，農(nóng)村存款分流的渠道增多，農(nóng)商行要追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，而農(nóng)業(yè)貸款的報(bào)酬率低，所以農(nóng)商行自然拓展其他大型的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。主要表現(xiàn)在重視非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、大企業(yè)的作用，而輕視對(duì)農(nóng)業(yè)、小企業(yè)的資金需求。
2.2對(duì)“三農(nóng)”信貸資金的投入力度不夠
某些農(nóng)村商業(yè)銀行的“三農(nóng)”信貸投入逐漸減少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)需要付出巨大的成本，所以有的農(nóng)村商銀行的資金投向逐步從經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地區(qū)投向發(fā)達(dá)地區(qū)，以開(kāi)發(fā)更好的理財(cái)產(chǎn)品。
對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)支持甚少。我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款有效的保障措施，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)高，例如農(nóng)業(yè)科技貸款，銀行機(jī)構(gòu)貸款投放的積極性不高。
2.3服務(wù)于支農(nóng)的創(chuàng)新品種單一
現(xiàn)在，金融活動(dòng)要求有靈活的資金流動(dòng)，企業(yè)跨地區(qū)，跨國(guó)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，要求農(nóng)村商業(yè)銀行能提供跨地區(qū)跨國(guó)的貸款、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)。
目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)匱乏，中間業(yè)務(wù)發(fā)展更是滯后，農(nóng)村商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)重心放在信用卡、和結(jié)算上，忽視了其它中間業(yè)務(wù)例如基金托管類、承諾類，交易類、咨詢顧問(wèn)類等業(yè)務(wù)的發(fā)展，業(yè)務(wù)技術(shù)含量低，不利于農(nóng)商行支農(nóng)服務(wù)水平的發(fā)揮。
2.4對(duì)支農(nóng)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和金融知識(shí)宣傳不到位
金融知識(shí)宣傳不到位。有些村民不及時(shí)償還貸款，甚至有些故意不還，農(nóng)商行必須加大力度宣傳金融知識(shí)，拒不還款是違法及違反道德的。
風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)的滯后性。主要表現(xiàn)在：一是認(rèn)知與理念滯后，農(nóng)商行由農(nóng)信社改制而來(lái)，信用風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，市場(chǎng)、操作等其它風(fēng)險(xiǎn)管理較為落后，執(zhí)行不到位。二是信息共享機(jī)制不完善。目前農(nóng)村商業(yè)銀行召開(kāi)董事會(huì)例會(huì)，聽(tīng)取報(bào)告以獲得風(fēng)險(xiǎn)信息，沒(méi)有形成風(fēng)險(xiǎn)控制的事中或事前監(jiān)督機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)管理多事人工操作，缺少風(fēng)險(xiǎn)管理科技平臺(tái)。三是缺乏高水準(zhǔn)的管理人才，對(duì)人才的吸引力不大。
3.提高農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)服務(wù)水平的對(duì)策
3.1實(shí)施優(yōu)惠政策，加大資金投放力度
各農(nóng)村商業(yè)銀行要積極吸收農(nóng)民閑置資金，加大支農(nóng)貸款的投放力度。實(shí)施優(yōu)惠政策：在人員配置方面可以增加三農(nóng)和微貸客戶經(jīng)理；在資金上優(yōu)先滿足三農(nóng)貸款和中小企業(yè)信貸需求；提高授信權(quán)限，根據(jù)當(dāng)?shù)刭J款的實(shí)際情況，靈活授信，合理制定貸款的運(yùn)行機(jī)制。為了提高貸款效率，可以規(guī)定一定限額以下的“三農(nóng)”貸款和審批權(quán)授予一級(jí)分行；在調(diào)整利率方面，降低貸款利率，延長(zhǎng)貸款期限，對(duì)于有“三農(nóng)”特色的貸款規(guī)定利率上限，或按規(guī)定的最低利率給予政策優(yōu)惠，如農(nóng)林牧漁類產(chǎn)業(yè)。
3.2農(nóng)商行應(yīng)提高支持“三農(nóng)”科技創(chuàng)新的針對(duì)性
扶持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)建設(shè)。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的機(jī)器化和科學(xué)化需要農(nóng)村商業(yè)銀行提供有針對(duì)性的技術(shù)和貸款支持。把有發(fā)展前景的，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，作為農(nóng)村基礎(chǔ)的一些產(chǎn)業(yè)作為重點(diǎn)扶持對(duì)象，例如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、動(dòng)植物養(yǎng)殖基地等，開(kāi)展一些咨詢業(yè)務(wù)。
以農(nóng)村金融創(chuàng)新推動(dòng)農(nóng)村科技創(chuàng)新。農(nóng)村的抵押業(yè)務(wù)稀少，要推出以動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等更多的資產(chǎn)為擔(dān)保物，改善貸款業(yè)務(wù)的靈活性，增加擔(dān)保品種；對(duì)于有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，可以根據(jù)情況簽訂協(xié)議，延長(zhǎng)貸款期限，或允許其分次還款，緩解一次性還款的壓力。
搭建農(nóng)村科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新信息平臺(tái)。為了解決信息不對(duì)稱，提高貸款效率，通過(guò)展示平臺(tái)，了解農(nóng)商行及其政府相關(guān)部門的優(yōu)惠政策，實(shí)現(xiàn)銀政企的合作。
3.3大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的力度
推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。宣傳農(nóng)村金融的信用體制，強(qiáng)化法律意識(shí)。首先，對(duì)農(nóng)戶的電子信用檔案分類存檔，建立授信機(jī)制；其次，完善農(nóng)村中小企業(yè)信用體系，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)，建立信用評(píng)價(jià)體制，減少農(nóng)商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要引進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化操作，改善人工錄入機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；其次，努力培養(yǎng)高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人才，提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷，決策能力；最后，增加風(fēng)險(xiǎn)管理的信息獲取渠道，定時(shí)聽(tīng)取風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管報(bào)告，適時(shí)調(diào)查，聽(tīng)取基層人員的反應(yīng)。
參考文獻(xiàn)：
[1]盧亞娟.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究――基于農(nóng)村微觀主體行為的實(shí)證研究.南京農(nóng)業(yè)大學(xué)博士學(xué)位論文，2009；6
下午好！我是金融學(xué)專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略分析》，我的指導(dǎo)老師是***老師。下面我就論文的相關(guān)情況向各位老師作一下匯報(bào)，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。
首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。
近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國(guó)家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。這與我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。
本課題通過(guò)分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)策略，可為開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供政策建議和理論依據(jù)，使我國(guó)農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開(kāi)發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)繁榮。
其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問(wèn)題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的相應(yīng)策略。
2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。
思路：
從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的狀況，針對(duì)制約我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略。
最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。
本文分為三個(gè)部分，第一部分通過(guò)分析農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說(shuō)明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的必要性和可行性；第二部分通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問(wèn)題；第三部分針對(duì)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系；同時(shí)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，開(kāi)拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對(duì)策。
與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對(duì)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行了深入的闡述。
關(guān)鍵詞：小額貸款公司；支農(nóng)；農(nóng)村
中圖分類號(hào)：F830.21 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）05-0015-02
一、我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀
為加大對(duì)縣域及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。這一對(duì)民間金融疏堵并舉的政策轉(zhuǎn)變，迅速點(diǎn)燃了民間資本的熱情。在地方政府強(qiáng)力推動(dòng)下，農(nóng)村小額貸款公司紛紛設(shè)立并呈良好發(fā)展勢(shì)頭。中國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)2012年上半年快速發(fā)展，成為農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。截至6月末，全國(guó)已設(shè)立農(nóng)村小額貸款公司1 934家，比去年末增加606家。農(nóng)村小額貸款公司貸款余額1 248億元，比年初增加474億元，其中短期貸款余額1 234億元，比年初增加471億元。雖然全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但目前開(kāi)業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶主要是小企業(yè)，真正面向農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)民貸款農(nóng)村小額貸款公司并不多見(jiàn)，以5萬(wàn)元以下微型貸款產(chǎn)品為主營(yíng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村小額貸款公司非常少，農(nóng)村微型貸款市場(chǎng)發(fā)展依舊緩慢。銀監(jiān)會(huì)在《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009―2010年總體工作安排》提出，將在3年內(nèi)建成1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家，貸款公司106家。黑龍江省已開(kāi)業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司138家，市地實(shí)現(xiàn)全覆蓋，縣域覆蓋面達(dá)70%。
農(nóng)村小額貸款公司的快速發(fā)展開(kāi)拓了一個(gè)滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)融資需求的新渠道，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中起著重要的作用。但據(jù)調(diào)查，中國(guó)農(nóng)村小額貸款公司的利潤(rùn)平均只有6%，很多農(nóng)村小額貸款公司幾乎持續(xù)經(jīng)營(yíng)，利潤(rùn)空間很小，很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)存在的問(wèn)題
（一）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)面臨的政策環(huán)境問(wèn)題
1.融資渠道單一抑制其發(fā)展
小額信貸的融資渠道是否源源不斷很大程度上制約著小額信貸能否穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。我國(guó)目前的農(nóng)村小額貸款公司的融資渠道主要是國(guó)家扶貧專項(xiàng)資金、國(guó)際扶貧組織的捐助、央行的再貸款資金。
2.利率限制不利于小額信貸的發(fā)展
我國(guó)對(duì)于存貸款利率嚴(yán)格限制，雖然對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)放利率上限，但對(duì)于農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸的利率仍然限制在基準(zhǔn)利率的0.9―2.3倍間浮動(dòng)；村鎮(zhèn)銀行雖享有優(yōu)惠政策，但其利率也只是4倍于基準(zhǔn)利率，而且沒(méi)有央行再貸款的支持。由于我國(guó)農(nóng)村小額信貸服務(wù)的對(duì)象主要是中低收入人群，貸款額度小、操作復(fù)雜、交易成本高，只有較高的利率才能使其覆蓋運(yùn)營(yíng)成本。
（二）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)的運(yùn)行機(jī)制問(wèn)題
1.金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單
金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單，貸款上限嚴(yán)格限制影響農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國(guó)大多數(shù)的小額信貸模式完全復(fù)制GB模式，采用小組聯(lián)保模式，缺乏創(chuàng)新。
2.農(nóng)村小額貸款公司異化無(wú)法滿足信貸需求
吸引民營(yíng)資本爭(zhēng)相參與農(nóng)村小額貸款公司的主要原因是“23號(hào)文”中“農(nóng)村小額貸款公司可改造為村鎮(zhèn)銀行”的規(guī)定。這一規(guī)定使民營(yíng)企業(yè)看到了實(shí)現(xiàn)“實(shí)業(yè)+金融”的實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化或轉(zhuǎn)型為金融控股公司的希望。但銀監(jiān)會(huì)2007年出臺(tái)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為最大的股東”，意味著農(nóng)村小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行，其現(xiàn)有股東將徹底失去控制權(quán)，使農(nóng)村小額貸款公司陷入了進(jìn)退維谷的困境之中。
4.可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)
資金供給不足嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。小額信貸不僅作為一種扶貧方式，還應(yīng)該實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)的可持續(xù)，從而擴(kuò)展扶貧范圍和加深扶貧程度，實(shí)現(xiàn)良性的循環(huán)發(fā)展。由于信息不對(duì)稱，農(nóng)戶得到的市場(chǎng)信息不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而農(nóng)村小額貸款公司并沒(méi)有發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的中介作用，沒(méi)有為得到貸款的農(nóng)戶提供信息幫助。因?yàn)樾☆~信貸沒(méi)有抵押，所以風(fēng)險(xiǎn)高于其他傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，一些農(nóng)戶缺乏法律意識(shí)，在小額信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，冒名使用“貸款證”后無(wú)人還款，造成壞賬，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村小額信貸的積極性，制約了農(nóng)村農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。
（三）服務(wù)對(duì)象弱小增大風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)
由于農(nóng)村小額貸款公司主要面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，而且其服務(wù)范圍一般只局限于所在地域，因此，資本金規(guī)模小、服務(wù)區(qū)域特定和弱質(zhì)客戶群是農(nóng)村小額貸款公司面對(duì)的客觀現(xiàn)實(shí)。在此情況下，農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營(yíng)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。一是自然風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度看，我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)損害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然條件的影響很大，加之同一地域農(nóng)民在種養(yǎng)品種結(jié)構(gòu)上高度趨同，當(dāng)遇到大的自然災(zāi)害時(shí)將導(dǎo)致整個(gè)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降、農(nóng)民減收，農(nóng)村小額貸款公司就面臨著貸款無(wú)法收回的自然風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從市場(chǎng)營(yíng)銷的角度看，需要小額貸款支持的微小企業(yè)和農(nóng)戶，產(chǎn)品價(jià)格受市場(chǎng)行情的影響較大，在難以及時(shí)獲取市場(chǎng)供求信息的情況下，往往只能參考上期的價(jià)格及供需情況，生產(chǎn)帶有較大的盲目性，容易造成低水平重復(fù)或壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，其產(chǎn)品面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接影響貸款的歸還。三是道德風(fēng)險(xiǎn)。從信用環(huán)境的角度看，較之于城市而言，縣域和農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，一些企業(yè)和個(gè)人信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風(fēng)險(xiǎn)難以抵制。
三、提高農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)能力和水平的相關(guān)建議
作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)，農(nóng)村小額貸款公司在開(kāi)展支農(nóng)扶貧項(xiàng)目時(shí)，在不依靠外部資金補(bǔ)貼的同時(shí)，還要保證自身的可持續(xù)發(fā)展。只有這樣，才能促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的良性循環(huán)，有效緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡的問(wèn)題。要做到以下幾點(diǎn)才能更好地可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)效應(yīng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供幫助。
1.落實(shí)政策緩解經(jīng)營(yíng)壓力
針對(duì)廣大農(nóng)民的小額信貸是扶助農(nóng)業(yè)同時(shí)也幫助農(nóng)民弱勢(shì)群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費(fèi)水平下，它可以達(dá)到農(nóng)民與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙贏的局面。但國(guó)際經(jīng)驗(yàn)告訴我們，對(duì)小額信貸的大規(guī)模開(kāi)展，有關(guān)部門要給予從政策上到物質(zhì)上的支持。地方政府可以在財(cái)政允許的范圍內(nèi)給予農(nóng)村小額貸款公司政策扶持，但涉及到后續(xù)資金與稅收政策，還需要中央出臺(tái)明確的辦法。（1）建議建立小貸公司后續(xù)資金補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，小額信貸運(yùn)作往往受到后續(xù)資金來(lái)源的制約，各國(guó)監(jiān)管層或鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入，或者允許一部分運(yùn)作良好的小額信貸組織吸收公共存款，以此保障小額信貸組織的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。（2）建議給予農(nóng)村小額貸款公司公平的賦稅待遇。小額信貸主要服務(wù)于中小企業(yè)、低收入人群，增強(qiáng)弱勢(shì)群體的 “造血功能”，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)公平，因此，絕大多數(shù)國(guó)家對(duì)小額信貸給予了稅收優(yōu)惠，以降低借款人成本。我國(guó)稅務(wù)當(dāng)局也應(yīng)從科學(xué)發(fā)展觀的高度理解發(fā)展小額信貸的重大意義，免除農(nóng)村小額貸款公司或商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅，降低所得稅，推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)
放寬利率限制。借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，小額信貸利率通常高于商業(yè)利率才能維持農(nóng)村小額貸款公司財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，目前我國(guó)實(shí)行利率上限的政策，農(nóng)村小額貸款公司還不能達(dá)到自負(fù)盈虧，另外，實(shí)踐證明，政府以及其他一些小額信貸組織向農(nóng)戶提供的低息或者免息貸款大部分并沒(méi)有真正到他們手中。
3.推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新
（1）經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新。要在現(xiàn)有制度框架內(nèi)加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)各種符合農(nóng)村特點(diǎn)、適合農(nóng)民和小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新。在我國(guó)相關(guān)社會(huì)誠(chéng)信制度尚未建立健全的情況下，農(nóng)村小額貸款公司要盡快掌握風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，儲(chǔ)備足夠風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人才，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理，以應(yīng)對(duì)借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。
4.強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)穩(wěn)健發(fā)展
農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)健康的金融監(jiān)管環(huán)境。在監(jiān)管目標(biāo)方面，對(duì)農(nóng)村小額貸款公司實(shí)施監(jiān)管的目標(biāo)主要是保護(hù)資金提供者的利益。在監(jiān)管原則方面，應(yīng)區(qū)分資金性質(zhì)實(shí)施分類監(jiān)管。對(duì)于吸收公眾存款的大型農(nóng)村小額貸款公司實(shí)施審慎監(jiān)管，保護(hù)整個(gè)金融體系和小儲(chǔ)蓄者的安全，防止個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗而導(dǎo)致整個(gè)銀行系統(tǒng)遭遇擠兌；對(duì)于不吸收公共儲(chǔ)蓄或僅吸收內(nèi)部成員存款的信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)施非審慎監(jiān)管，減少資源的耗費(fèi)并保護(hù)農(nóng)村小額貸款公司生命力。
在監(jiān)管工作執(zhí)行方面，隨著各類新型金融組織的快速發(fā)展，地方政府金融辦的地位和作用得到凸顯和加強(qiáng)，但也在事實(shí)上形成了銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)與地方政府“二元”監(jiān)管模式。地方政府與專業(yè)監(jiān)管部門如何協(xié)調(diào)一致，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的監(jiān)督管理，建議建立農(nóng)村小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)席監(jiān)管制度，進(jìn)一步明確對(duì)農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)。
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下午好!我是金融學(xué)專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略分析》，我的指導(dǎo)老師是***老師。下面我就論文的相關(guān)情況向各位老師作一下匯報(bào)，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。
首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。
近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國(guó)家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。這與我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。
本課題通過(guò)分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)策略，可為開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供政策建議和理論依據(jù)，使我國(guó)農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開(kāi)發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)繁榮。
其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問(wèn)題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的相應(yīng)策略。
2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。
思路：
從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的狀況，針對(duì)制約我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略。
最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。
本文分為三個(gè)部分，第一部分通過(guò)分析農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說(shuō)明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的必要性和可行性;
第二部分通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問(wèn)題;
第三部分針對(duì)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系;同時(shí)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，開(kāi)拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品;政府部門要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對(duì)策。
與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對(duì)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行了深入的闡述。
本論文經(jīng)過(guò)一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導(dǎo)老師——***老師對(duì)我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見(jiàn)和建議。在這里，我對(duì)她表示我最真摯的感謝和敬意!
以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評(píng)委老師給予評(píng)價(jià)和指正。謝謝!
上午好!
我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導(dǎo)老師***老師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這段時(shí)間里，*老師對(duì)我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見(jiàn)和建議。在這里，我對(duì)她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容、存在的不足向各位老師作簡(jiǎn)要的陳述，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。
首先，我想談?wù)劄槭裁催x這個(gè)題目及這篇文章的研究意義。
我當(dāng)時(shí)之所以選擇《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》這個(gè)題目是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)賴以生存和發(fā)展的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在中國(guó)很多企業(yè)都因?yàn)椴荒苓m應(yīng)這種變化而走向衰退。如何使企業(yè)既能保持目前的發(fā)展，又能在未來(lái)依然取得良好的發(fā)展勢(shì)頭等持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，引起各界越來(lái)越多的重視。因此，我們無(wú)論從社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造、國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國(guó)家財(cái)政收入、充裕就業(yè)機(jī)會(huì)、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等哪一個(gè)方面去進(jìn)行考察，都需要對(duì)其不斷地進(jìn)行研究，以不斷提升企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的能力，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更快的發(fā)展。
其次，我想談?wù)勥@篇文章的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。
我的論文主要分為以下四個(gè)部分：
第一部分，主要概述了企業(yè)的盈利能力的涵義，之后又從企業(yè)的生命周期角度闡述了企業(yè)一旦失去持續(xù)盈利的能力，根本就無(wú)法維持生命，突出了持續(xù)盈利能力對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性，持續(xù)發(fā)展已成為企業(yè)生存最基本的保障。我們應(yīng)在企業(yè)消亡和終結(jié)前，盡可能地延長(zhǎng)企業(yè)的壽命，使其在有限的生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)其最大的價(jià)值。這既是對(duì)企業(yè)的盈利能力概念的補(bǔ)充和完善，也為下文進(jìn)行深入論述打下了基礎(chǔ)。
第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業(yè)保持持續(xù)盈利的能力，主要有以下四個(gè)方面：一、惡心競(jìng)爭(zhēng);二、戰(zhàn)略規(guī)劃缺失;三、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度和科學(xué)管理體系;四、企業(yè)家浮躁的心態(tài)。
第三部分，主要從外因和內(nèi)因兩個(gè)方面分析了我國(guó)企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的現(xiàn)狀，并對(duì)企業(yè)中存在的問(wèn)題做了原因分析，指出外因只是對(duì)企業(yè)的發(fā)展存在一定程度的影響，并不是制約企業(yè)發(fā)展的決定因素。而真正制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸還是在于企業(yè)內(nèi)部，并且具有普遍性。
第四部分，主要是針對(duì)前文所提到的影響企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的因素和現(xiàn)存企業(yè)中存在的幾個(gè)主要問(wèn)題，提出了相應(yīng)的解決對(duì)策：1.不斷創(chuàng)新，回避惡性競(jìng)爭(zhēng);2.加強(qiáng)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略;3.建立完善的核心制度和科學(xué)管理體系;4.企業(yè)家要具有企業(yè)家精神和良好的心態(tài);5.塑造優(yōu)秀企業(yè)文化;6.高瞻遠(yuǎn)矚，樹(shù)立遠(yuǎn)大發(fā)展意識(shí)。同時(shí)，也將論文的結(jié)構(gòu)作了最后的收尾和完善，使論文整體結(jié)構(gòu)完整，論述合理。
最后，我想談?wù)勥@篇文章存在的不足。
摘 要 通過(guò)各種渠道開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)地方文獻(xiàn)，把分散在不同類型出版物中、不同藏書范圍內(nèi)的云南農(nóng)業(yè)文獻(xiàn)，予以集中，加以揭示、報(bào)導(dǎo)。建立起具有地方特色的農(nóng)業(yè)藏書體系、目錄體系和計(jì)算機(jī)檢索體系，有效地為云南農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。
我國(guó)地域遼闊，地形地貌復(fù)雜，氣候類型多樣，決定了我國(guó)農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)的多樣性和地域性。我省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)在我省的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有十分重要的戰(zhàn)略地位。我省地處西南邊疆，氣候溫和、雨量充沛、無(wú)霜期長(zhǎng)，其特殊的地貌地勢(shì)及獨(dú)特的“ 體氣候”，具有多種農(nóng)業(yè)資源，形成了以糧食作物為主體的煙、蔗、茶、油、蠶、蔬菜、水果、藥材、橡膠和花卉等為骨干的生產(chǎn)格局。畜牧也具有種類多、數(shù)量大等特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)信息都有著迫切的需求。怎樣從本省實(shí)際出發(fā)，發(fā)揮本省資源優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。幾年來(lái)我們根據(jù)我省農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，通過(guò)各種渠道積極開(kāi)發(fā)云南農(nóng)業(yè)地方文獻(xiàn)資源，發(fā)掘云南農(nóng)業(yè)地方文獻(xiàn)資源的潛在價(jià)值，從而滿足我省農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)情報(bào)信息的需求。
1、云南農(nóng)業(yè)地方文獻(xiàn)的征訂
首先把冠有“云南”字樣的農(nóng)業(yè)期刊訂齊，如云南農(nóng)業(yè)科技，云南植物研究，云南畜牧獸醫(yī)，云南煙草等。對(duì)綜合性農(nóng)業(yè)期刊和專業(yè)性農(nóng)業(yè)期刊也盡量訂齊，并與全國(guó)300多家農(nóng)業(yè)院校、農(nóng)科院、各地州農(nóng)科所建立了資料交換關(guān)系，這樣我館每年通過(guò)郵訂、內(nèi)訂、交換等渠道征訂的農(nóng)業(yè)科技期刊近600種。通過(guò)《全國(guó)新書目》、《科技新書目》及新華書店、出版社的征訂目錄訂購(gòu)有關(guān)云南農(nóng)業(yè)的圖書，中國(guó)農(nóng)業(yè)年鑒、云南年鑒、云南統(tǒng)計(jì)年鑒、云南經(jīng)濟(jì)年鑒等每年必訂，以保持其連續(xù)性。對(duì)出席有關(guān)農(nóng)業(yè)方面學(xué)術(shù)會(huì)議的教師和科研人員帶回的各種會(huì)議論文以內(nèi)部資料形式進(jìn)行收藏。對(duì)我校教師、科研人員撰寫的專著、發(fā)表的論文進(jìn)行專門收集。通過(guò)多年的努力我館的農(nóng)業(yè)文獻(xiàn)特別是農(nóng)業(yè)地方文獻(xiàn)已初具規(guī)模，自成體系，不僅豐富了館藏，而且己成為云南農(nóng)業(yè)文獻(xiàn)的中心，除為我校廣大師生服務(wù)外，還為省農(nóng)科院、林科院、西南林學(xué)院，省煙草研究所、省情報(bào)所、中科院昆明植物所、動(dòng)物所等單位提供了大量的情報(bào)信息服務(wù)。
2、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)地方文獻(xiàn)的科學(xué)管理，充分揭示館藏
2．1有針對(duì)性的把分散在上百種期刊中的云南農(nóng)業(yè)文獻(xiàn)有效的提供給讀者是我館文獻(xiàn)工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容。從 1979年開(kāi)始我館定期從新到期刊中搜集農(nóng)業(yè)科技文獻(xiàn)，共編纂館藏農(nóng)業(yè)科技資料目錄21期。
目錄以題錄的形式展現(xiàn)給讀者，主要內(nèi)容為生物科學(xué)和農(nóng)業(yè)科學(xué)，農(nóng)業(yè)科學(xué)中又分為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)、植保、農(nóng)作物、園藝、畜牧獸醫(yī)。每期報(bào)導(dǎo)文獻(xiàn)600余條，共報(bào)導(dǎo)文獻(xiàn)近13000條。同時(shí)根據(jù)云南農(nóng)業(yè)發(fā)展的狀況和我校學(xué)科專業(yè)的設(shè)置情況編纂了館藏農(nóng)業(yè)專題科技資料目錄11冊(cè)，共報(bào)導(dǎo)文獻(xiàn)7758條。專題目錄報(bào)導(dǎo)的文獻(xiàn)更具有針對(duì)性，如煙草行業(yè)是我省的支柱產(chǎn)業(yè)，每年我省和我校的科研課題中都有多項(xiàng)以煙草研究為對(duì)象的課題。為適應(yīng)煙草科學(xué)的發(fā)展，我校成立了煙草研究所，開(kāi)發(fā)了煙草專業(yè)，為滿足師生對(duì)煙草文獻(xiàn)的需求，我們編寫了煙草專題目錄三期共報(bào)導(dǎo)文獻(xiàn)2265條。
2．2為了發(fā)揮我館云南農(nóng)業(yè)地方文獻(xiàn)的優(yōu)勢(shì)，更好地為我省農(nóng)業(yè)服務(wù)，199l年我們進(jìn)行了館藏《云南地方農(nóng)業(yè)科技文獻(xiàn)專題目錄》的編纂，本專題共分為中文圖書、農(nóng)學(xué)、植保、園藝、畜牧獸醫(yī)5個(gè)部分，搜集年代從1979—199l年。中文圖書部分共搜集文獻(xiàn)300余條，分散在近百種圖書中，這些圖書除專業(yè)性和綜合性農(nóng)業(yè)圖書外有還有各種年鑒、省情、市情、云南農(nóng)業(yè)地理、氣候統(tǒng)計(jì)資料、各地、縣、市農(nóng)業(yè)志，有中國(guó)近代農(nóng)業(yè)史，民國(guó)時(shí)期墾殖資料，還有日本人寫的《始于云南而延及老撾泰國(guó)的稻米之路》。這些圖書是研究云南農(nóng)業(yè)的重要?dú)v史資料，其余四部分共報(bào)導(dǎo)文獻(xiàn)2889條，其主要文獻(xiàn)源為云南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)、云南農(nóng)業(yè)科技、云南農(nóng)業(yè)、云南植物研究、云南煙草、云南茶葉、云南畜牧獸醫(yī)等。專門云南農(nóng)業(yè)期刊中的文獻(xiàn)占70％，其余30％分散在近百種其他農(nóng)業(yè)期刊、會(huì)議論文、學(xué)位論文、內(nèi)部資料中。這套目錄我們除分發(fā)到我校各院、系、研究所外，還寄往全省各地州農(nóng)科所，對(duì)到我校成人教育學(xué)院學(xué)習(xí)的我省各級(jí)農(nóng)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)干部，我們也為他們提供目錄。根據(jù)目錄所提供的信息我校讀者在較短時(shí)間內(nèi)就可以找到自己所需的文獻(xiàn)，校外讀者也多次來(lái)函索取原文。
3、《數(shù)據(jù)庫(kù)》——地方文獻(xiàn)開(kāi)發(fā)的現(xiàn)代化手段
隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和現(xiàn)代化技術(shù)在圖書館中的應(yīng)用，為了展示我校建校以來(lái)教學(xué)、科研成果及學(xué)校發(fā)展概貌，學(xué)校決定進(jìn)行《云南農(nóng)業(yè)大學(xué)科技論文、專著、成果、專利數(shù)據(jù)庫(kù)》（以下簡(jiǎn)稱《農(nóng)大庫(kù)》）的建庫(kù)工作。我校于1938年建校至今已六十周年，經(jīng)歷了各個(gè)不同的歷史時(shí)期，半個(gè)多世紀(jì)以來(lái)學(xué)校發(fā)生了巨大的變化，特別是改革開(kāi)放給學(xué)校帶來(lái)了前所未有的大好形勢(shì)。各頂科研成果的完成、專利的申報(bào)，為云南農(nóng)業(yè)發(fā)展作出了貢獻(xiàn)，大量農(nóng)業(yè)專著的出版和科技論文的發(fā)表充分反映了我校在云南農(nóng)業(yè)發(fā)展中的地位和作用，也反映了我校教學(xué)科研的水平和實(shí)力。《農(nóng)大庫(kù)》已收集（到目前為止）我校作者在各個(gè)時(shí)期各種刊物上發(fā)表的論文2200多篇，專著（含公開(kāi)出版的教材及校內(nèi)自編教材）278部，參加各種學(xué)術(shù)會(huì)議交流的論文300余篇，獲各種獎(jiǎng)勵(lì)的科研成果368項(xiàng)，已被批準(zhǔn)專利16項(xiàng)。
《農(nóng)大庫(kù)》設(shè)有多個(gè)字段，各字段均為檢索入口，同時(shí)具有增刪、排序、統(tǒng)計(jì)、制表等功能。由于我校的各項(xiàng)科研成果都是以云南農(nóng)業(yè)為研究對(duì)象的，論文和專著也是反映云南農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀和科學(xué)實(shí)驗(yàn)的，所以《農(nóng)大庫(kù)》也應(yīng)該是云南農(nóng)業(yè)地方文獻(xiàn)的一種形式。《農(nóng)大庫(kù)》的建立除可以為教師、科研人員提供科研信息外，還可以為學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)的科學(xué)決策和科研部門部署工作提供依據(jù)。為人事部門選拔干部、考核晉升教師提供參考。可以發(fā)揮我校農(nóng)業(yè)文獻(xiàn)和農(nóng)業(yè)人才的優(yōu)勢(shì)，在支農(nóng)和扶貧中挑選合適人才為農(nóng)民解決實(shí)際問(wèn)題，做到人盡其用。同時(shí)還可以作為校史的內(nèi)容對(duì)新生進(jìn)行入學(xué)教育，使他們了解學(xué)校的發(fā)展歷史，樹(shù)立起熱愛(ài)學(xué)校，熱愛(ài)專業(yè)的思想，是學(xué)校開(kāi)展社會(huì)主義精神文明建設(shè)的內(nèi)容之一。
4 、結(jié)束語(yǔ)
論文關(guān)鍵詞：WTO 農(nóng)產(chǎn)品 國(guó)際貿(mào)易 政策
論文摘要：在分析加入WTO對(duì)我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際貿(mào)易影響的基拙上，探討我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際貿(mào)易保護(hù)政策的調(diào)整，建立農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)支持新體系、農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際貿(mào)易保護(hù)新體系和國(guó)家支農(nóng)政策新體系。
一、加入WTO對(duì)我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際貿(mào)易的壓力
1990年前后，我國(guó)糧食、棉花、油料、生豬、蘋果、烤煙等國(guó)內(nèi)價(jià)格普遍低于國(guó)際價(jià)格，比較優(yōu)勢(shì)明顯。但近十年來(lái)，農(nóng)產(chǎn)品成本年均以約10%的速度遞增，致使農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格高于國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格20--60個(gè)百分點(diǎn)，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力日益減弱，只有大米、生豬和蘋果、烤煙仍有比較優(yōu)勢(shì)。
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)口調(diào)控主要依賴許可證、進(jìn)口配額、檢疫標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)有外貿(mào)企業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)等非關(guān)稅措施進(jìn)行，關(guān)稅措施主要用于配額數(shù)量之外的農(nóng)產(chǎn)品，配額內(nèi)稅率普遍很低。根據(jù)烏拉圭(農(nóng)業(yè)協(xié)議》和《中國(guó)加人世界貿(mào)易組織法律文件》，我國(guó)加人WTO對(duì)農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際貿(mào)易不利影響主要有:1.貿(mào)易措施關(guān)稅化影響。由于談判基期1986--1998年我國(guó)大部分農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格低于國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格，關(guān)稅化后的關(guān)稅等值為負(fù)值，這使我國(guó)不僅失去非關(guān)稅措施這一傳統(tǒng)屏障，而且因關(guān)稅減讓幅度過(guò)大而失去高關(guān)稅保護(hù)。在這種情況下，我國(guó)只能通過(guò)和締約國(guó)談判上限約束關(guān)稅和靠關(guān)稅化的“例外條款”應(yīng)對(duì)。據(jù)《中國(guó)加人世界貿(mào)易組織法律文件》，加人WTO后農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)口的關(guān)稅總水平要從2001年的2196削減到2004年的17%，美國(guó)關(guān)注的農(nóng)產(chǎn)品削減到14. 5 %。特別是大豆，因稅率降到3%，且國(guó)內(nèi)外價(jià)格差距較大(加上關(guān)稅進(jìn)口大豆價(jià)格低于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)20%左右)，加入WTO后受到的沖擊很大，2001年，大豆進(jìn)口創(chuàng)歷史最高紀(jì)錄1440萬(wàn)噸;2.配額擴(kuò)大影響。WTO《農(nóng)業(yè)協(xié)議》規(guī)定關(guān)稅化后市場(chǎng)準(zhǔn)人機(jī)會(huì)不低于減讓基期國(guó)內(nèi)消費(fèi)量的3%，在減讓期結(jié)束擴(kuò)大到5%，這對(duì)我國(guó)糧棉油進(jìn)口不利。1994 -1998年，年均進(jìn)口小麥、玉米、大米合計(jì)661.5萬(wàn)噸，加人WTO后，初始年配額多增進(jìn)口976.9萬(wàn)噸，2004年多增進(jìn)口15541萬(wàn)噸。專家估計(jì)，僅小麥至2004要損失60億元，有近300萬(wàn)麥農(nóng)要離開(kāi)麥田生產(chǎn)。棉花生產(chǎn)因最終配額與以往進(jìn)口量相比增加較多，2004年配額數(shù)量相當(dāng)于1998年國(guó)內(nèi)產(chǎn)量19. 8%，因而所受影響比谷物更大。植物油情況與棉花類似，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)受到影響很大。據(jù)中國(guó)加入WTO農(nóng)業(yè)專家組利用國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易中心開(kāi)發(fā)的“中國(guó)農(nóng)業(yè)貿(mào)易政策模擬模型" ( CATP )測(cè)算，至2005年，小麥、玉米、棉花、大豆和油菜籽的比較優(yōu)勢(shì)將分別下降21，19 % ，16. 36%，21.36 % ，40. 83%和13.21%，使這些產(chǎn)品更加缺乏國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，對(duì)生豬、大米、烤煙、甘蔗、蘋果的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力也有一定的沖擊。
二、加入WTO后我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際貿(mào)易保護(hù)政策調(diào)整
1.建立農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)支持新體系。按WTO農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)支持總量AMS的“微量允許標(biāo)準(zhǔn)”(發(fā)達(dá)國(guó)家為5%，發(fā)展中國(guó)家為10%，中國(guó)人世談判為8.5%)，我國(guó)可有基期(1986一1988年)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值8.5%，即412億元的農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)支持總量(農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性補(bǔ)貼)。除去可豁免的AMS部分，近年AMS占基期農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值僅有2%左右，即還有約315億元的農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)正支持空間。這為我國(guó)擴(kuò)大實(shí)施“黃箱政策”(價(jià)格支持、營(yíng)銷貸款、面積補(bǔ)貼、生產(chǎn)投人補(bǔ)貼、牲畜數(shù)量補(bǔ)貼、貸款補(bǔ)貼等)，減輕糧棉油等比較弱勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品的成本壓力提供了一定的條件。我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)支持“黃箱政策”主要以農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼為主，貸款補(bǔ)貼(貼息貸款)為輔。價(jià)格補(bǔ)貼大多用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格、支農(nóng)服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以及農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷環(huán)節(jié)的補(bǔ)貼。我國(guó)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持的另一途徑為糧食的壟斷性保護(hù)價(jià)收購(gòu)。據(jù)《中國(guó)加人世界貿(mào)易組織法律文件》，加人WTO后不能實(shí)施農(nóng)產(chǎn)品出口補(bǔ)貼，只是保留今后出口補(bǔ)貼權(quán)利。因此，我國(guó)通過(guò)保護(hù)價(jià)收購(gòu)支持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格在加人WTO后將被取消。加人WTO后農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持體系的構(gòu)建應(yīng)把重點(diǎn)放在加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料補(bǔ)貼等生產(chǎn)投人補(bǔ)貼上，同時(shí)擴(kuò)大黃色補(bǔ)貼范圍，結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)營(yíng)銷貸款、面積補(bǔ)貼、牲畜數(shù)量補(bǔ)貼等實(shí)行補(bǔ)貼，以此來(lái)達(dá)到優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持體系結(jié)構(gòu)，提高補(bǔ)貼效率，并借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，減少農(nóng)民收益較少的農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)的補(bǔ)貼，把支持與補(bǔ)貼的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者。 2.建立農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際貿(mào)易保護(hù)新體系。WTO《農(nóng)業(yè)協(xié)議》中有一些條款有利于發(fā)展中國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)際貿(mào)易保護(hù)，如“特殊保障條款”、“特殊和差別待遇”、“特別處理”、“微量允許標(biāo)準(zhǔn)”等。靈活運(yùn)用這些條款，能夠采取恰當(dāng)?shù)恼{(diào)整措施減少某些農(nóng)產(chǎn)品的過(guò)度進(jìn)口，并能有效地采取反傾銷、反補(bǔ)貼的法律措施保護(hù)。WTO《農(nóng)業(yè)協(xié)議》有許多“靈活”操作空間，如關(guān)稅配額管理，WTO各成員就有應(yīng)用關(guān)稅、拍賣、先到先得、按歷史記錄等多種管理辦法。因時(shí)因地管理好我國(guó)的關(guān)稅配額，能減輕進(jìn)口農(nóng)產(chǎn)品對(duì)同類產(chǎn)品生產(chǎn)的沖擊。并盡快建立起綜合協(xié)調(diào)、適時(shí)高效的農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際貿(mào)易保護(hù)體系。如加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品出口信貸支持;提高農(nóng)產(chǎn)品出口退稅比率，加大對(duì)具有比較優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品的出口支持;制訂、完善反傾銷、反補(bǔ)貼以及保障措施立法。這三種手段可作為抵制國(guó)外產(chǎn)品進(jìn)口沖擊的強(qiáng)力“武器”。
3.建立國(guó)家支農(nóng)政策新體系。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)投入保護(hù)，增加農(nóng)業(yè)保護(hù)力度。WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議“綠箱”政策的12項(xiàng)措施我國(guó)還有6項(xiàng)空白。在農(nóng)業(yè)科研、市場(chǎng)促銷服務(wù)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧食安全補(bǔ)貼、生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整補(bǔ)貼、地區(qū)發(fā)展補(bǔ)貼等方面還有著較大的發(fā)揮空間，是間接增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際貿(mào)易保護(hù)的有力措施。應(yīng)從主導(dǎo)、控制型的農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際貿(mào)易政策向管理、服務(wù)型的農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際貿(mào)易政策轉(zhuǎn)變:
間接調(diào)控管理方面。加人WTO后，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)通過(guò)設(shè)立糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整專項(xiàng)基金、間接的經(jīng)濟(jì)手段引導(dǎo)，轉(zhuǎn)向比較優(yōu)勢(shì)強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品;通過(guò)優(yōu)質(zhì)價(jià)的儲(chǔ)備收購(gòu)制度提高農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)率，增強(qiáng)出口競(jìng)爭(zhēng)力等。加快農(nóng)村體制改革，如放開(kāi)戶籍制度以增加農(nóng)民進(jìn)城打工的機(jī)會(huì)，間接擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模;通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村稅費(fèi)改革和農(nóng)村基本教育制度改革以降低農(nóng)民負(fù)擔(dān)，減少農(nóng)產(chǎn)品的額外成本等，來(lái)達(dá)到增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)際比較優(yōu)勢(shì)，提升出口競(jìng)爭(zhēng)力。應(yīng)盡快建立起全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)和管理體系，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品出口的質(zhì)量和衛(wèi)生監(jiān)督管理，以維護(hù)出口農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)際聲譽(yù)。
加強(qiáng)服務(wù)方面。加入WTO后，應(yīng)建立起全球農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際貿(mào)易動(dòng)態(tài)系統(tǒng)和國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際貿(mào)易分析預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息服務(wù);完善和擴(kuò)建農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，及時(shí)反饋農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格走勢(shì)信息，減輕農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng);加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證服務(wù)和環(huán)境認(rèn)證服務(wù)，以提高我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量檔次和躲過(guò)綠色壁壘。
【論文摘要】根據(jù)十六屆五中全會(huì)精神,農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)該努力拓展業(yè)務(wù)范圍,加大支農(nóng)力度,積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。本文從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能改革入手,總結(jié)了近年基層農(nóng)發(fā)行支持當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)取得的成效,并針對(duì)當(dāng)前支持新農(nóng)村建設(shè)中的制約因素,提出了一些建議。
在西部欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)業(yè)資源得不到充分開(kāi)發(fā)利用,這是欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的主要因素。農(nóng)發(fā)行作為以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨的農(nóng)業(yè)政策性銀行,如何結(jié)合西部實(shí)際,確定支持領(lǐng)域和重點(diǎn)進(jìn)一步發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用,是當(dāng)前迫切需要解決的問(wèn)題。
一、從農(nóng)發(fā)行貴州分行看農(nóng)業(yè)政策性金融在新農(nóng)村建設(shè)中的支持作用
作為農(nóng)業(yè)政策性銀行,農(nóng)發(fā)行貴州省分行已覆蓋全省9個(gè)地州市,建立了56個(gè)縣市的組織網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)體系,并在其他33個(gè)無(wú)機(jī)構(gòu)的縣市區(qū),設(shè)立了29個(gè)客戶服務(wù)組從事農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)。近年來(lái),針對(duì)貴州特色農(nóng)產(chǎn)品資源較豐富,但規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化水平較低的實(shí)際,農(nóng)發(fā)行貴州分行充分發(fā)揮自身在信貸規(guī)模、資金、利率等方面的優(yōu)勢(shì),全力支持全省農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,貸款規(guī)模從2006年初的60億元發(fā)展到目前的193億元,其中,在黔東南州就投入了13億元信貸資金,重點(diǎn)支持凱里市“兩河”治理、凱雷農(nóng)村公路等建設(shè)項(xiàng)目的實(shí)施。其信貸投入力度、貸款增長(zhǎng)速度均位于全國(guó)農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)前列。2009年,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州分行加快加大信貸支農(nóng)力度,僅上半年就投入40億元信貸資金,為支持貴州新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了積極作用。
1、農(nóng)發(fā)行在支持糧油生產(chǎn)和流通中發(fā)揮了主導(dǎo)作用
農(nóng)發(fā)行貴州省分行自成立以來(lái),堅(jiān)持把做好糧油收購(gòu)資金供應(yīng)管理作為立行之本。根據(jù)國(guó)家糧食流通體制改革政策的變化,該行適時(shí)調(diào)整信貸政策,積極支持國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)開(kāi)展糧油購(gòu)銷,確保國(guó)家糧改政策的實(shí)施和全省糧油收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷等業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。2008年,農(nóng)發(fā)行貴州分行全年累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款67.66億元,其中,政策性糧油貸款14.6億元,同比增加12億元;糧油收購(gòu)貸款11.89億元,同比增加1.28億元。
2、農(nóng)發(fā)行推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的基礎(chǔ)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),方向是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的理念是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式,大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,以此帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè),促進(jìn)和推動(dòng)農(nóng)民增收。近年來(lái),根據(jù)貴州省委、省政府新農(nóng)村建設(shè)的總體規(guī)劃,農(nóng)發(fā)行貴州省分行累計(jì)發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款76.38億元,大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),擇優(yōu)扶持省級(jí)以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)發(fā)展,有效發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的輻射帶動(dòng)作用,促進(jìn)了“三農(nóng)”發(fā)展。國(guó)家首批循環(huán)經(jīng)濟(jì)試點(diǎn)項(xiàng)目——投資22.7億元的竹漿林紙一體化項(xiàng)目一期工程在貴州省赤水市建成投產(chǎn),該項(xiàng)目是農(nóng)發(fā)行貴州省分行針對(duì)貴州林業(yè)資源豐富的實(shí)際、累計(jì)發(fā)放貸款16.4億元支持的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展項(xiàng)目,也是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍拓展以來(lái)、全國(guó)農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)審批單筆金額最大的貸款項(xiàng)目。該項(xiàng)目投產(chǎn)后,預(yù)計(jì)每年可季節(jié)性地為社會(huì)提供50萬(wàn)個(gè)閑置勞動(dòng)力的就業(yè)機(jī)會(huì),通過(guò)種植出售竹原料、支持基地建設(shè)等,種竹農(nóng)民每畝可增收100元/年,每年可增收2700萬(wàn)元,種竹農(nóng)民實(shí)際增加收入1.03億元。
3、支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
結(jié)合貴州省情,農(nóng)發(fā)行明確將支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為工作的重點(diǎn),圍繞新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)、骨干項(xiàng)目,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)田水利、農(nóng)村路網(wǎng)、農(nóng)村電力、能源、信息網(wǎng)等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的信貸支持。截至2008年3月底,該行累計(jì)投放各類貸款29.24億元,其中,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款22.15億元,占一季度貸款累放額的75.8%,是2007年全年農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款總額的6.33倍。
4、為涉農(nóng)中小企業(yè)提供融資服務(wù)
近年來(lái),農(nóng)發(fā)行貴州省分行不斷完善中小企業(yè)金融服務(wù),截至2008年3月底,該行涉農(nóng)小企業(yè)貸款戶數(shù)已達(dá)136,占全行總貸款戶的30%,涉農(nóng)小企業(yè)貸款余額達(dá)2.5億元,在支持貴州“三農(nóng)”發(fā)展中發(fā)揮了積極的影響和作用。2008年4月,農(nóng)發(fā)行貴州省分行與貴州省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔(dān)保中心,就促進(jìn)貴州省涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展簽訂擔(dān)保合作協(xié)議,以拓展涉農(nóng)中小企業(yè)融資渠道,化解和分散金融風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)化政策性銀行支持涉農(nóng)中小企業(yè)功能,貫徹落實(shí)國(guó)家支農(nóng)、惠農(nóng)政策,促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
二、農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設(shè)中的制約因素
1、不能充分發(fā)揮骨干和支柱作用
西部貧困地區(qū)一邊是“缺血”的窮財(cái)政,有大量資金需求,一邊是農(nóng)發(fā)行能夠提供政策性的金融支持,而這一需一供卻不能有效結(jié)合。在商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)下,農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍又受到諸多限制,應(yīng)該取消對(duì)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的單一申請(qǐng)審批制,凡是有利于農(nóng)村(縣域)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,有利于農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目,都應(yīng)準(zhǔn)予農(nóng)發(fā)行介入,成為農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍,從業(yè)務(wù)范圍和功能上,讓農(nóng)發(fā)行成為發(fā)揮骨干和支柱作用的政策性銀行。同時(shí),由于農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的項(xiàng)目管理模式,基層行沒(méi)有主動(dòng)權(quán),貸款門坎高,辦貸程序繁瑣、成本高,造成農(nóng)發(fā)行辦貸難、辦貸慢的現(xiàn)象。
2、缺乏有效的信用擔(dān)保體系
目前,農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的主要方式是擔(dān)保和抵押貸款,而西部的社會(huì)信用擔(dān)保業(yè)處于萌芽期,還沒(méi)有形成可為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供擔(dān)保的信用機(jī)構(gòu)。新農(nóng)村建設(shè)中與“三農(nóng)”關(guān)系密切的項(xiàng)目,即農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)等業(yè)務(wù),多數(shù)屬于貸款期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)率低的項(xiàng)目,按照商業(yè)性貸款管理要求,欠發(fā)達(dá)地區(qū)大多數(shù)項(xiàng)目很難獲得信貸資金支持。
3、農(nóng)發(fā)行開(kāi)展商業(yè)性支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)僅處于起步階段
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要意義,就是發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì),而縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸往往表現(xiàn)在資金投入的嚴(yán)重不足。縣域經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目投入大,回收期長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)高,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮,存差不斷擴(kuò)大,大量資金不斷從農(nóng)村抽走,農(nóng)村資金流出嚴(yán)重。支持商業(yè)性新業(yè)務(wù)的開(kāi)展,必須堅(jiān)持謹(jǐn)慎積極的原則,這為欠發(fā)達(dá)地區(qū)本身難以開(kāi)展的客戶營(yíng)銷增加了壓力。農(nóng)發(fā)行基層貸款權(quán)上收后,從貸款到調(diào)查、審批到發(fā)放,手續(xù)復(fù)雜,供求時(shí)間不對(duì)稱,有時(shí)銀行貸款到位,企業(yè)商機(jī)已失。
4、農(nóng)業(yè)政策性金融內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理方面仍存在不足
在營(yíng)運(yùn)管理方面,農(nóng)發(fā)行服務(wù)于客戶、服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的理念有待進(jìn)一步加強(qiáng);有的基層行還不適應(yīng)上級(jí)行針對(duì)支農(nóng)需要、針對(duì)市場(chǎng)變化的信貸計(jì)劃調(diào)整,信貸計(jì)劃的準(zhǔn)確性不高,結(jié)算手段相對(duì)單一,不能滿足客戶的服務(wù)要求;一些行對(duì)管理信息化的重要性、必要性認(rèn)識(shí)不足,對(duì)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源尚未充分開(kāi)發(fā)利用,實(shí)現(xiàn)信息化建設(shè)跨越式發(fā)展的任務(wù)還十分艱巨。在隊(duì)伍建設(shè)方面,員工素質(zhì)與信貸支農(nóng)的現(xiàn)實(shí)需求還不太適應(yīng),人才結(jié)構(gòu)不盡合理,項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、國(guó)際業(yè)務(wù)、法律事務(wù)、信息技術(shù)等方面的專業(yè)人才明顯不足,崗位激勵(lì)約束機(jī)制亟待完善。
三、對(duì)農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)思考
1、鞏固傳統(tǒng)糧油購(gòu)銷業(yè)務(wù)
按照國(guó)家糧棉改革和購(gòu)銷政策,農(nóng)發(fā)行應(yīng)適時(shí)調(diào)整信貸政策,堅(jiān)持不懈地做好傳統(tǒng)的糧食收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷信貸工作,鞏固好原有的糧油儲(chǔ)備、購(gòu)銷企業(yè),全力支持糧油產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)貴州糧食加工企業(yè)規(guī)模小、發(fā)展?jié)摿Υ蟮膶?shí)際,貴州省分行積極支持糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展,促進(jìn)一批高質(zhì)量、高效率、高附加值的糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈品牌的創(chuàng)建,真正形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),充分發(fā)揮輻射和帶動(dòng)作用,有力地推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,帶動(dòng)了當(dāng)?shù)丶爸苓叺貐^(qū)農(nóng)民大幅增收。
2、以支持縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為重點(diǎn)
縣域經(jīng)濟(jì)是連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的紐帶。農(nóng)發(fā)行以縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為平臺(tái),給縣域經(jīng)濟(jì)繁榮注入新鮮血液,對(duì)推動(dòng)整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,具有舉足輕重的作用。
3、進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制
切實(shí)落實(shí)現(xiàn)代銀行要求,不斷推進(jìn)農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)。一要建立健全信貸管理制度體系,二要努力防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),三要繼續(xù)強(qiáng)化資金計(jì)劃分類管理。牢固樹(shù)立“內(nèi)控優(yōu)先”的理念,有針對(duì)性地建立和完善內(nèi)部控制機(jī)制,逐步把農(nóng)發(fā)行辦成發(fā)展空間合理、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、體制機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、操作手段先進(jìn)、具有可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行。針對(duì)2008年產(chǎn)生新增不良貸款的實(shí)際,貴州省分行在全省系統(tǒng)開(kāi)展了歷時(shí)3個(gè)多月的信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)防控集中學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng),通過(guò)組織全行員工集中學(xué)習(xí)信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度,全面排查信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的薄弱環(huán)節(jié),著力解決信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作上存在的突出矛盾和問(wèn)題,為進(jìn)一步夯實(shí)信貸管理打下了良好基礎(chǔ)。
4、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程
立足地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),積極支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展,加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。以貴州省為例,雖然其特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)較多,市場(chǎng)很大,但是開(kāi)發(fā)嚴(yán)重不足。農(nóng)發(fā)行可以依托產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)平臺(tái),依托政府的組織優(yōu)勢(shì)和農(nóng)發(fā)行的網(wǎng)點(diǎn)、資金優(yōu)勢(shì),通過(guò)不斷加大信貸,重點(diǎn)扶持市場(chǎng)前景廣闊、產(chǎn)業(yè)覆蓋面廣、附加值高的特色產(chǎn)業(yè)。如支持優(yōu)質(zhì)稻、茶業(yè)、雜交玉米、種子和中藥材生產(chǎn)基地建設(shè),把資源優(yōu)勢(shì)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì),進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,帶動(dòng)農(nóng)民增收。對(duì)于豐富的中草藥資源,貴州省分行近年著力支持了一批在國(guó)內(nèi)有一定影響力的神奇、益佰、信邦等藥業(yè)企業(yè)的發(fā)展。
5、創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保公司
農(nóng)業(yè)項(xiàng)目特別是新建項(xiàng)目,風(fēng)險(xiǎn)高、信貸投資風(fēng)險(xiǎn)大,亟須有一個(gè)政策性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除了自身要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范外,還應(yīng)建議政府籌建農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保公司,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供信用擔(dān)保服務(wù)。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司可建在縣一級(jí),由政府提供注冊(cè)資本金、初始擔(dān)保基金。擔(dān)保公司可依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)業(yè)企業(yè)等,采取會(huì)員制形式,吸收會(huì)員資金,壯大擔(dān)保基金。在擔(dān)保公司成立初期,政府財(cái)政應(yīng)為擔(dān)保公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼,待其逐步發(fā)展為自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織后,政府可停止補(bǔ)貼,以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司的可持續(xù)發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 劉海林:農(nóng)業(yè)政策性銀行與新農(nóng)村建設(shè)[J].河北金融,2007(11).
論文摘要：新一輪農(nóng)村金融改革已經(jīng)進(jìn)入新的階段，但是由于農(nóng)村金融改革中面臨著新的制度性困境，制約農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。本文從深化農(nóng)村信用社改革、調(diào)整政策金融體制、發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)以及配套機(jī)制等角度，提出了深化農(nóng)村金融改革的框架性建議。
農(nóng)村金融是我國(guó)金融體制改革過(guò)程中的薄弱環(huán)節(jié)，也是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近年來(lái)，為進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家陸續(xù)啟動(dòng)了農(nóng)村信用社改革等一系列農(nóng)村金融改革，農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)入新的歷史階段。
一、農(nóng)村金融發(fā)展的新階段
農(nóng)村信用社2003年啟動(dòng)了新一輪改革，將縣級(jí)聯(lián)社改制為統(tǒng)一法人社或者農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，并成立省聯(lián)社承擔(dān)行業(yè)管理職責(zé)，目前在優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善法人治理、改善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制等方面取得階段性成果；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了積極探索，經(jīng)營(yíng)效率有所提高，貸款規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)；中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在部分省區(qū)進(jìn)行了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，調(diào)整放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，推動(dòng)了試點(diǎn)省區(qū)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)民資金互助社的組建和發(fā)展；郵政儲(chǔ)蓄改革初步啟動(dòng)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已于2008年初正式成立，并在試點(diǎn)省區(qū)陸續(xù)開(kāi)展了定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。
一是農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模保持較快增長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模從2000年的4888.99億元增長(zhǎng)到2006年和2007年的13208.19億元和15376億元；農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比重穩(wěn)步上升，2000年的占比為7.4%，2006年和2007年相應(yīng)增長(zhǎng)到13.2%和13.6%。貸款快速增長(zhǎng)，表明農(nóng)金支農(nóng)功能增強(qiáng)。
二是農(nóng)村信用社改革取得進(jìn)展，支農(nóng)資金實(shí)力明顯增強(qiáng)。農(nóng)村信用社啟動(dòng)新一輪改革以來(lái)，人民銀行和財(cái)政部先后采用專項(xiàng)票據(jù)、減免稅收等資金扶持政策，置換了部分農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)和歷年掛賬損失，有力地提高了農(nóng)村信用社支農(nóng)功能。截至2007年末，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額1.43萬(wàn)億元，占其各項(xiàng)貸款的比例由2002年末的40%提高到46%；占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到93%。
三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注入新活力。自2006年開(kāi)始，國(guó)家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，在6個(gè)省區(qū)進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社的新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，并很快將試點(diǎn)省份擴(kuò)大到全部31個(gè)省市區(qū)。到2007年底，三類新型機(jī)構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬(wàn)元，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬(wàn)元，存款余額19344.87萬(wàn)元，貸款余額11953.48萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款22008.43萬(wàn)元。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入提高了農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)水平，注入了新的活力。
二、新階段農(nóng)村金融的制度困境
應(yīng)該看到，農(nóng)村地區(qū)“貸款難”的矛盾仍然比較突出，農(nóng)村金融服務(wù)仍較薄弱，農(nóng)村金融發(fā)展仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要。同時(shí)，農(nóng)村金融的進(jìn)一步改革尚沒(méi)有形成切實(shí)可行的農(nóng)村金融改革總體規(guī)劃，目前農(nóng)村金融改革的推進(jìn)缺乏統(tǒng)籌計(jì)劃和協(xié)調(diào)行動(dòng)，有關(guān)政策和措施的落實(shí)力度和實(shí)施效果有所不足。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融的改革和發(fā)展仍面臨著一系列亟待解決的體制性問(wèn)題。
（一）農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，不良貸款比例較高。目前，農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，加上這幾年又產(chǎn)生新的支農(nóng)政策性損失，不良資產(chǎn)規(guī)模還比較大，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和改革深化。如某省農(nóng)村信用社不良貸款余額仍有91.5億元，不良貸款率13.9%；若按五級(jí)貸款分類，則不良貸款余額達(dá)266.94億元，不良貸款率高達(dá)40.6%。農(nóng)村信用社不良貸款的撥備覆蓋率僅14.6%，撥備缺口15.14億元；若按五級(jí)貸款分類口徑，撥備覆蓋率僅3.2%，撥備缺口達(dá)117.07億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到防范風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社的相關(guān)扶持政策和激勵(lì)機(jī)制仍不到位，新增的政策業(yè)務(wù)也容易形成新的不良資產(chǎn)。
（二）政策性金融運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范，支農(nóng)功能不到位。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2007年累計(jì)發(fā)放糧棉收購(gòu)貸款2752億元，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技貸款1051億元，而在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等方面的業(yè)務(wù)尚處于起步階段，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持相對(duì)較少，政策性金融的支農(nóng)功能發(fā)揮有所不足。同時(shí)，政策性金融的運(yùn)作機(jī)制和操作方式較不規(guī)范，缺乏制度性監(jiān)督約束和政策扶持機(jī)制，導(dǎo)致政策性業(yè)務(wù)的資產(chǎn)不良比率居高不下。此外，一些其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的扶貧貸款等，也面臨著管理成本高、經(jīng)營(yíng)效益差、資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化的問(wèn)題。
（三）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理機(jī)制尚未理順，監(jiān)管工作仍較薄弱。目前，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)在試點(diǎn)省區(qū)建立并運(yùn)營(yíng)，但相關(guān)政府主管部門在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)監(jiān)管等方面關(guān)系仍不順暢，市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)，試點(diǎn)工作尚沒(méi)有全面鋪開(kāi)。如四川省廣元市全力小額貸款公司，在人民銀行的推動(dòng)下，2006年4月經(jīng)廣元市政府批準(zhǔn)并在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊(cè)從事小額貸款業(yè)務(wù)，但一直未能獲得銀行監(jiān)管部門的認(rèn)可和業(yè)務(wù)監(jiān)管；而中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在試點(diǎn)省區(qū)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如2007年3月成立的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，則一直未能獲得人民銀行的再貸款支持。
（四）農(nóng)村金融的抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不發(fā)達(dá)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在貸款中，經(jīng)常面臨抵押擔(dān)保的困難：農(nóng)戶的房屋等財(cái)產(chǎn)往往流動(dòng)性差，難以用作貸款擔(dān)保；一些農(nóng)村企業(yè)土地雖已轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地，但由于土地權(quán)屬仍為農(nóng)村集體用地，也難以進(jìn)行抵押。而農(nóng)村地區(qū)貸款擔(dān)保機(jī)制又相對(duì)不發(fā)達(dá)，辦理農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司數(shù)量較少，規(guī)模普遍較小，資金實(shí)力不足，擔(dān)保范圍及對(duì)象相對(duì)較窄，缺乏法律規(guī)范和有效監(jiān)管，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模難以滿足貸款需要。與此同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，保險(xiǎn)覆蓋率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和信貸投入缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步制約了農(nóng)村金融服務(wù)的提供。
三、農(nóng)村金融改革的框架性方案設(shè)計(jì)
（一）加大政府支持力度，解決農(nóng)村信用社歷史包袱問(wèn)題，深化農(nóng)村信用社改革。
農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)，是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社的改革。這就需要通過(guò)加大政府支持力度，化解存量歷史包袱，消除政策性負(fù)擔(dān)的制約，使農(nóng)村信用社能夠輕裝上陣，重構(gòu)自身約束機(jī)制，恢復(fù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。
1.增加政府資金投入，采用多種手段化解農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)。在前一階段通過(guò)央行票據(jù)、央行借款等方式化解農(nóng)村信用社歷史包袱的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持“新老劃斷”的原則，按照農(nóng)村信用社五級(jí)貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)以及支農(nóng)政策性損失進(jìn)行全面清查核算。采用中央和地方出資、引進(jìn)外部投資者等多種方式，分期分批對(duì)農(nóng)村信用社的貸款損失和虧損掛賬進(jìn)行資產(chǎn)置換和剝離，提高農(nóng)村信用社的資本充足率。
2.深入推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革，完善經(jīng)營(yíng)管理體制。積極引入民營(yíng)資本等境內(nèi)外資本，合理調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，避免股權(quán)過(guò)度分散和一股獨(dú)大的現(xiàn)象，強(qiáng)化股東的參與意識(shí)和管理責(zé)任，完善法人治理結(jié)構(gòu)。借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)，強(qiáng)化市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理的效率。
3.建立對(duì)農(nóng)村信用社的政策扶持長(zhǎng)效機(jī)制。在稅收政策上，對(duì)農(nóng)村信用社繼續(xù)施行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的政策，直至農(nóng)村信用社票據(jù)兌付完成；在貨幣政策上，對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行差別存款準(zhǔn)備金率政策，適當(dāng)調(diào)低準(zhǔn)備金要求；在再貸款政策上，降低現(xiàn)行的人民銀行支農(nóng)再貸款利率，減輕農(nóng)村信用社的利息負(fù)擔(dān)。
4.放開(kāi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本合作與資產(chǎn)重組行為。對(duì)一些嚴(yán)重虧損、經(jīng)營(yíng)困難的農(nóng)村信用社，加大農(nóng)村信用社和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源整合力度，允許本地金融機(jī)構(gòu)以及跨地域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以參股或者控股的方式并購(gòu)和重組農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
此外，清理各地各級(jí)政府和相關(guān)部門對(duì)農(nóng)村信用社的相關(guān)歧視性政策規(guī)定、規(guī)章制度，維護(hù)農(nóng)村信用社平等的市場(chǎng)主體地位，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。
（二）調(diào)整政策性金融體制，提高政策性金融的支持力度和效率約束，強(qiáng)化政策性金融功能。
1.改革政策性金融運(yùn)作機(jī)制，提高政策性金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的效率。建立政策性金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化選擇機(jī)制，允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等多個(gè)市場(chǎng)主體參與政策性金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)業(yè)務(wù)招標(biāo)等方式確定政策性業(yè)務(wù)的承辦機(jī)構(gòu)，提高政策性業(yè)務(wù)的管理效率和服務(wù)水平。同時(shí)，調(diào)整現(xiàn)行的按機(jī)構(gòu)進(jìn)行支農(nóng)補(bǔ)貼的辦法，實(shí)行按資金流向?qū)φ咝詷I(yè)務(wù)進(jìn)行貸款貼息等扶持方式，根據(jù)具體業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)對(duì)政策性金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。
2.積極拓展農(nóng)村發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)范圍，穩(wěn)步發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。在現(xiàn)有糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)展農(nóng)村公路、農(nóng)村通信、農(nóng)村電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口等政策性業(yè)務(wù)，提高政策性業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)約束和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。同時(shí)，穩(wěn)步推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)展龍頭企業(yè)貸款等商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。按照分類管理、分賬核算的原則，將政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開(kāi)，分別建賬、分類管理、分賬核算，不斷優(yōu)化政策性貸款與商業(yè)性貸款結(jié)構(gòu)，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展成為綜合性的農(nóng)業(yè)政策性銀行，全方位地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3.拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)定向發(fā)行政策性金融債，通過(guò)城市資金回流農(nóng)村、郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村等多種機(jī)制，增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金短缺問(wèn)題。
（三）積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，培育多層次的農(nóng)村金融體系。
1.加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)工作，加快推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展。根據(jù)新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的情況和經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步理順有關(guān)金融監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)關(guān)系，積極推動(dòng)農(nóng)村資金互助社等具有自生能力的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立小額貸款公司等多種形式、多種所有制的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)造適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，滿足農(nóng)村金融多樣化的需求。
2.對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠的經(jīng)營(yíng)政策和監(jiān)管政策。加快制定新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社以及中小企業(yè)的貸款。對(duì)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以規(guī)定差別存款準(zhǔn)備金等政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)和開(kāi)展業(yè)務(wù)。建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的自我約束能力，加強(qiáng)對(duì)存款人權(quán)益的保護(hù)。
3.制定相關(guān)約束性規(guī)定，明確新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)義務(wù)。根據(jù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款的范圍和規(guī)模等因素，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投放的比例要求、投放范圍等內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)定。對(duì)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)定系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和上存資金的利率限制，保障支農(nóng)功能的發(fā)揮。
4.加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。在降低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻的同時(shí)，需要制定相應(yīng)的、切實(shí)可行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，納入母行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)，實(shí)行并表監(jiān)管；對(duì)農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化自律性監(jiān)管，并建立相應(yīng)的市場(chǎng)退出機(jī)制。
（四）建立多層次、多元化的貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系。
貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是農(nóng)村金融發(fā)展的制度性保障和支持性措施。有關(guān)部門應(yīng)積極扶持貸款擔(dān)保公司、貸款擔(dān)保基金等的發(fā)展，探索多種形式的抵押擔(dān)保機(jī)制，健全農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)等措施，建立農(nóng)村金融的支持配套機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
1.鼓勵(lì)扶持農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)保基金的發(fā)展。中央和地方政府可以積極扶持或者出資參股成立農(nóng)村貸款擔(dān)保公司，專門為農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保；也可以由地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同出資建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保基金或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款損失進(jìn)行一定比例的補(bǔ)償。對(duì)已經(jīng)設(shè)立的中小型企業(yè)信用擔(dān)保公司，通過(guò)稅收減免等優(yōu)惠政策來(lái)予以積極扶持。
2.積極探索符合農(nóng)村實(shí)際的貸款抵押擔(dān)保形式。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)和實(shí)施土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)戶林地集體抵押、訂單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等切合農(nóng)戶實(shí)際的抵押擔(dān)保方式；對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款，積極探索將存貨、廠房設(shè)備、收費(fèi)權(quán)等財(cái)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保的途徑。針對(duì)一些發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)土地已經(jīng)轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地的，積極協(xié)調(diào)辦理相關(guān)的土地確權(quán)程序，推進(jìn)貸款抵押的落實(shí)。
3.加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在各地政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟(jì)方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼方式，并積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的保障水平。
參考文獻(xiàn)：
[1]韓俊.農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查[J].農(nóng)村金融研究，2007，(9).
論文摘要：商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)組成了我國(guó)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)。新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要一個(gè)功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。各類商業(yè)銀行需要滿足新農(nóng)村建設(shè)在資金上和金融服務(wù)上的需要。
金融資源的匱乏影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，影響農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大，提升各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的能力迫在眉睫。
一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀
目前，我國(guó)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的基本情況是：從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局看，這幾類機(jī)構(gòu)共有124 255個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中104 671分布在縣市以下地區(qū)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的84.2％。從資產(chǎn)負(fù)債看，2007年末，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的28.8％；負(fù)債總額占金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的29.4％。從信貸支農(nóng)情況看。對(duì)“三農(nóng)”發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。2007年末，這三類機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款(包括農(nóng)村信用社各類貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購(gòu)貸款和農(nóng)業(yè)銀行用于農(nóng)村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網(wǎng)改造、基礎(chǔ)設(shè)施貸款等)占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的19％，但大大低于全國(guó)的總體增長(zhǎng)水平。這一方面說(shuō)明我國(guó)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)發(fā)展的不平衡，另一方面也說(shuō)明了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的巨大潛力。在上述支農(nóng)貸款中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重大的作用。
二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與當(dāng)前問(wèn)題
1 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社在農(nóng)村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的比較完備的農(nóng)村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問(wèn)題。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，但由于機(jī)構(gòu)不完備，建立初期承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，目前的職責(zé)僅限于對(duì)糧棉油收購(gòu)提供政策性貸款，與為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠(yuǎn)。近幾年，農(nóng)村金融領(lǐng)域主要由農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)維持，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不明確、服務(wù)方式和服務(wù)手段落后等重大問(wèn)題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產(chǎn)，因而出現(xiàn)了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農(nóng)能力。
2 農(nóng)村資金的流出
農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄和國(guó)有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來(lái)就短缺的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇上阻礙。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄存款余額在過(guò)去10年中增加了10倍，其中大部分來(lái)自農(nóng)村。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國(guó)人民銀行。從整體上看，在新農(nóng)村建設(shè)中經(jīng)濟(jì)存在“財(cái)政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問(wèn)題。
3 農(nóng)村保險(xiǎn)問(wèn)題
農(nóng)村保險(xiǎn)問(wèn)題一直沒(méi)有解決辦法，也沒(méi)有建立一個(gè)保險(xiǎn)體系。現(xiàn)在的基本模式是：政府組織引導(dǎo)，農(nóng)民自愿參加；個(gè)人繳費(fèi)為主，集體補(bǔ)助為輔，國(guó)家政策扶持；基金以縣為單位獨(dú)立核算、自主管理，主要通過(guò)儲(chǔ)蓄、國(guó)債等渠道，實(shí)現(xiàn)保值增值。這一模式在運(yùn)行過(guò)程中存在一些問(wèn)題，如制度設(shè)計(jì)上不具備“社會(huì)保險(xiǎn)”的性質(zhì)和特點(diǎn)；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機(jī)；農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)給付水平偏低。
盡管如此，農(nóng)村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力有了質(zhì)的變化。根據(jù)2002年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國(guó)農(nóng)信社資本充足率達(dá)5.89％。不良貸款率下降，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個(gè)百分點(diǎn)。結(jié)束連續(xù)10年虧損，經(jīng)營(yíng)效益顯著好轉(zhuǎn)。2005年上半年，實(shí)現(xiàn)軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，支農(nóng)服務(wù)功能增強(qiáng)。2005年6月末，全國(guó)農(nóng)信社各項(xiàng)存款達(dá)30694億元，比2002年末增加10 769億元，增幅為54％；各項(xiàng)貸款21968億元，比2002年末增加8 028億元，增幅為57.6％。總之，農(nóng)村信用社改革已在全國(guó)大部分省份開(kāi)展起來(lái)，并且在試點(diǎn)地區(qū)取得了一定的成效。
三、各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的作用
1 發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村改革的作用
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)傳統(tǒng)的從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過(guò)程中，迅速進(jìn)入城市并從20世紀(jì)90年代末起開(kāi)始撤銷了大量的農(nóng)村基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其支農(nóng)能力大大下降。今后，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的龍頭企業(yè)上，通過(guò)支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行可由個(gè)人和企業(yè)等出資組建。但我國(guó)銀行業(yè)不對(duì)個(gè)人開(kāi)放，雖然農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)允許個(gè)人入股，但不允許個(gè)人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實(shí)上，鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，可使產(chǎn)權(quán)關(guān)系達(dá)到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)。在已允許外資銀行設(shè)立的情況下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)適當(dāng)對(duì)個(gè)人開(kāi)放，而農(nóng)村則是較好的實(shí)驗(yàn)點(diǎn)。
2 充分發(fā)揮政策性銀行的作用
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備和收購(gòu)貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款。為支持新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)拓展資產(chǎn)運(yùn)用領(lǐng)域，提高政策性貸款質(zhì)量，完善整體服務(wù)功能。由于糧食企業(yè)不景氣，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款質(zhì)量低下，若以虧損的方式長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)必定難以為繼。應(yīng)對(duì)糧食企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代企業(yè)制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的能力。對(duì)于政策性虧損，要由財(cái)政部門予以補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金直接全額劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款屬于政策性貸款，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)基本健全的情況下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將這一業(yè)務(wù)返還農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。這樣做可以完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)功能，同時(shí)又不浪費(fèi)金融資源。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道單一，只有中國(guó)人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來(lái)源渠道，如將一部分郵政儲(chǔ)蓄、社會(huì)保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)國(guó)家開(kāi)發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)使開(kāi)發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的投資。
3 完善郵政儲(chǔ)蓄，建立農(nóng)村資金回流制度
目前中國(guó)人民銀行已降低了支付給郵政儲(chǔ)蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對(duì)農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的資金可按一定比例留給當(dāng)?shù)厝嗣胥y行調(diào)度使用，通過(guò)再貸款形式由農(nóng)村信用社放貸給農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶；或者允許郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)信社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。也可通過(guò)購(gòu)買投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國(guó)債、政策性金融債券或其他農(nóng)村金融債券，使資金回流農(nóng)村。
4 穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展
在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中，小額信貸對(duì)農(nóng)村金融改革具有關(guān)鍵意義。除了繼續(xù)辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務(wù)之外，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)和培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)。小額貸款組織應(yīng)遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場(chǎng)化方式，明確戰(zhàn)略目標(biāo)，完善業(yè)務(wù)體系，強(qiáng)化人力資源建設(shè)。
5 大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的行業(yè)，在缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理下，將加大農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，進(jìn)一步弱化農(nóng)產(chǎn)品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的公共性和外部性，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用地位，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)成本。維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)保險(xiǎn)需求的不斷增加，政府應(yīng)加大政策性保險(xiǎn)的投入，并鼓勵(lì)和扶持商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開(kāi)發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。
6 建立農(nóng)村信用擔(dān)保制度
農(nóng)民和農(nóng)村中、小企業(yè)作為特殊的信貸群體，難以提供可用于抵押或?yàn)樗藫?dān)保的財(cái)產(chǎn)，且收入不穩(wěn)定，缺乏顯示自己信用的衡量標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村信用擔(dān)保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農(nóng)”。政府在繼續(xù)鼓勵(lì)農(nóng)戶自愿互助擔(dān)保的同時(shí)。應(yīng)通過(guò)制度安排，財(cái)力扶持，催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，多渠道籌集擔(dān)保基金，解決農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)大額貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。
1.1進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位。
改革開(kāi)放以來(lái),湖北農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,但是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位脆弱的狀況并沒(méi)有完全改變,與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求還有較大差距。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的重要任務(wù),仍然是要大幅度增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入,不斷鞏固和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位,走中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。
1.2繼續(xù)強(qiáng)化完善支農(nóng)惠農(nóng)政策
雖然農(nóng)民得到了較多實(shí)惠,但是農(nóng)民收入水平依然偏低,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件依然落后。這就需要加大支農(nóng)惠農(nóng)政策力度,嚴(yán)格保護(hù)耕地,增加農(nóng)業(yè)投入,促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。
1.3培育有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)民
農(nóng)民是建設(shè)新農(nóng)村的主體,這是毫無(wú)疑問(wèn)的。
2統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,加快對(duì)‘三農(nóng)’的支持力度
解決好三農(nóng)問(wèn)題是我黨全部工作的重中之重。針對(duì)湖北建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村困難多,優(yōu)勢(shì)少,任務(wù)重的實(shí)際,必須格外精心地統(tǒng)籌處理好城市與農(nóng)村、工業(yè)與農(nóng)業(yè)的發(fā)展關(guān)系。
2.1統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧
統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,是實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的根本方法之一,也是湖北當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中需要著力加以解決的迫切問(wèn)題。近幾年來(lái),湖北城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快,城市面貌發(fā)生了相當(dāng)大的變化,城市越來(lái)越漂亮,基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)功能越來(lái)越完備。與之比較,農(nóng)村的發(fā)展相對(duì)緩慢,許多地方農(nóng)村面貌變化不大,功能依舊,一些農(nóng)村村容不整潔,生態(tài)環(huán)境較差。造成這一現(xiàn)象的因素是多方面的,很重要的原因是我們?cè)诠ぷ髦笇?dǎo)上不同程度地存在著重城市、輕農(nóng)村的問(wèn)題。由于抓城市發(fā)展出政績(jī)快,抓農(nóng)村發(fā)展出政績(jī)慢,一些領(lǐng)導(dǎo)的注意力不自覺(jué)地傾向了城市。同時(shí),抓城市發(fā)展辦法多,抓農(nóng)村發(fā)展辦法少,也是我們工作方法上需進(jìn)一步改進(jìn)加強(qiáng)的重要課題。在體制和機(jī)制方面,一些不利于城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、和諧發(fā)展的問(wèn)題不同程度地存在。我們應(yīng)該在這些方面不懈地努力,推進(jìn)體制和機(jī)制創(chuàng)新,促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧,加快城市化進(jìn)程。
2.2積極調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),吸納更多的農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)
湖北經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整應(yīng)將農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)作為重要內(nèi)容。一是積極發(fā)展勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)是指單位勞動(dòng)占用資本較少的產(chǎn)業(yè)。針對(duì)湖北農(nóng)村人口多,勞動(dòng)力資源豐富,第三產(chǎn)業(yè)比重低的特點(diǎn),大力發(fā)展勞動(dòng)密集型服務(wù)業(yè),除了發(fā)展傳統(tǒng)的商貿(mào)、餐飲、修理業(yè)外,還要特別重視發(fā)展現(xiàn)代物流配送、連鎖超市等新型業(yè)態(tài)以及社區(qū)服務(wù)、家政服務(wù)業(yè)。同時(shí),要強(qiáng)化政府對(duì)勞動(dòng)密集型中小企業(yè)的政策扶持,為勞動(dòng)密集型企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更寬松的外部環(huán)境,在政策措施上,可借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn),運(yùn)用就業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)、勞動(dòng)成本補(bǔ)貼、減免稅等政策工具,對(duì)創(chuàng)造就業(yè)多的勞動(dòng)密集型企業(yè)提供政策鼓勵(lì)。二是大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)。農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)是推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的重要途徑。三是鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)于吸納農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)、加快推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程有著極其重要的作用。要積極營(yíng)造有利于民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的政策投資環(huán)境,努力為民營(yíng)企業(yè)發(fā)展提供各項(xiàng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
2.3加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村投入力度,扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)
在“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的新階段,要發(fā)揮公共財(cái)政的作用,使農(nóng)村充分享受到公共財(cái)政的陽(yáng)光。一是進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村教育、衛(wèi)生、文化的投入力度,主要包括農(nóng)村義務(wù)教育、農(nóng)民的科技文化知識(shí)教育和實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)。政府要真正承擔(dān)起農(nóng)村義務(wù)教育的職責(zé),讓農(nóng)村的孩子上得起學(xué)。積極推行新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度,建立起政府出大頭的農(nóng)村基本醫(yī)療體系和農(nóng)民連續(xù)“參合”的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,調(diào)動(dòng)農(nóng)民“參合”的積極性,讓農(nóng)民看得起病。要積極推廣農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,扎實(shí)做好農(nóng)村低保工作。二是切實(shí)增加對(duì)農(nóng)村“路水電氣醫(yī)學(xué)”建設(shè)和生態(tài)環(huán)境建設(shè)的投入,努力改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件,大力推動(dòng)城市基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施向農(nóng)村延伸,努力形成城鄉(xiāng)銜接的公共交通、供水供電、廣播電視、環(huán)境保護(hù)和生態(tài)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)加大農(nóng)村公共產(chǎn)品的支持力度,讓公共服務(wù)更多地深入農(nóng)村、惠及農(nóng)民,逐步縮小各項(xiàng)公共事業(yè)方面的城鄉(xiāng)差距。三是繼續(xù)提高對(duì)農(nóng)林牧漁業(yè)的投入。特別是要對(duì)種植大戶、畜牧大戶、養(yǎng)殖大戶給予多方面的支持,及時(shí)掌握重要的、易產(chǎn)生波動(dòng)的農(nóng)產(chǎn)品、畜產(chǎn)品產(chǎn)銷信息,應(yīng)用財(cái)政補(bǔ)貼等手段進(jìn)行政策引導(dǎo),避免產(chǎn)品和價(jià)格的大起大落現(xiàn)象,穩(wěn)定市場(chǎng)價(jià)格,統(tǒng)籌兼顧城鄉(xiāng)居民利益。
3統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會(huì)統(tǒng)籌機(jī)制
湖北必須要在內(nèi)在動(dòng)力上探索新機(jī)制,推動(dòng)制度創(chuàng)新,著力建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會(huì)統(tǒng)籌機(jī)制。
3.1建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的就業(yè)制度
城區(qū)近郊農(nóng)民的就業(yè)問(wèn)題是城市化過(guò)程中的一個(gè)重大問(wèn)題。這不僅由于大量土地征用造成了失地失業(yè)農(nóng)民,而且由于在城鄉(xiāng)二元分割體制下,城鄉(xiāng)就業(yè)管理和就業(yè)服務(wù)的不統(tǒng)一,阻礙了失地失業(yè)農(nóng)民和農(nóng)村富裕農(nóng)民的平等再就業(yè)。
3.2建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的社保制度
新一輪城鄉(xiāng)發(fā)展,要圍繞人人享有社會(huì)保障的目標(biāo),構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的、多層次的社會(huì)保障和救助體系,加快推進(jìn)城鄉(xiāng)社會(huì)保障一體化。一是完善城鄉(xiāng)養(yǎng)老保障制度。二是完善城鄉(xiāng)醫(yī)療保障制度。
3.3建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的社會(huì)事業(yè)制度
把推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)全面進(jìn)步結(jié)合起來(lái),鼓勵(lì)和引導(dǎo)城市社會(huì)事業(yè)向農(nóng)村延伸,初步形成較為完善的國(guó)民教育體系、科技文化創(chuàng)新體系、全民健身和醫(yī)療衛(wèi)生體系。一是加大基礎(chǔ)教育投入,優(yōu)化教育資源布局。二是加強(qiáng)公共衛(wèi)生建設(shè),重點(diǎn)改善農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生條件。
總之統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是推動(dòng)更好更快發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)的必然要求。所以,我們必須要深入貫徹落實(shí)十七大精神,牢固樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀,結(jié)合湖北實(shí)際,進(jìn)一步加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌步伐,逐步擴(kuò)大城市規(guī)模,較快增加城鎮(zhèn)人口比重,縮小城鄉(xiāng)差距,真正形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局。
關(guān)鍵詞:信貸配給;涉農(nóng)貸款;信用環(huán)境
Abstract:In the current rural credit markets,rural credit cooperatives as the main body of the formal financial and personal loans as the informal financial constitute the supply side of credit. However, for various reasons,as the main force of rural supporting,rural credit cooperatives take up many responsibilities. There are some of the reservations. But the informal finance has a lot of “congenitally deficient”,its lending activities still need long-term policy guidance and market supervision. All of these lead to the “difficulty of agriculture-related loans”. To this end,this article from the point of “Three Rural”,uses the relevant theories of micro-economics to analyze the problem incurrent rural credit rationing and put forward corresponding policy recommendations on how to solve the “agriculture-related difficulty in obtaining loans”.
Key Words:credit rationing,agriculture-related loans,credit environment
中圖分類號(hào):F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1674-2265(2009)12-0076-04
一、預(yù)算約束下“三農(nóng)”信貸需求的最優(yōu)選擇
面對(duì)以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融和私人借貸等非正規(guī)金融組成的信貸供給方,在“三農(nóng)”信貸需求偏好一定的條件下,二者放款量的各種組合對(duì)“三農(nóng)”來(lái)說(shuō)都有一定效用。也就是說(shuō),在由正規(guī)金融和非正規(guī)金融分別提供的放款量組成的坐標(biāo)平面上,“三農(nóng)”總可以找到若干組可以給其帶來(lái)相同效用水平的組合點(diǎn),將這些點(diǎn)用一條平滑的曲線連接起來(lái),就構(gòu)成了“三農(nóng)”的無(wú)差異曲線(如圖1所示)。
其中, 表示以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融對(duì)“三農(nóng)”的放款量, 表示私人借貸等非正規(guī)金融對(duì)“三農(nóng)”的放款量,并且 ,即離原點(diǎn)越遠(yuǎn)的無(wú)差異曲線所代表的效用水平越高。
作為農(nóng)村信貸市場(chǎng)中信貸的需求方和貸款的消費(fèi)者,“三農(nóng)”對(duì)信貸供給方的選擇和貸款量的確定取決于其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和對(duì)貸款利率水平的承受能力。一般來(lái)說(shuō),“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與其收入水平密切相關(guān),因此,如果假定“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與其收入水平 存在某種線性關(guān)系,即 , ,則在以 、
分別表示正規(guī)金融和非正規(guī)金融的貸款利率時(shí),“三農(nóng)”能從以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融和私人借貸等非正規(guī)金融獲得的貸款量 與一定滿足不等式:
由此可以得到“三農(nóng)”的預(yù)算約束線(見(jiàn)圖2)。
其中,、 兩點(diǎn)為極限點(diǎn)。 點(diǎn)表示“三農(nóng)”僅從農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)所能獲得最大貸款量,點(diǎn)表示“三農(nóng)”僅從非正規(guī)金融貸款時(shí)所能獲得最大貸款量。
由圖2可以看出,兩軸與預(yù)算約束線圍成的三角形包含了“三農(nóng)”所能獲得的所有貸款組合,而在預(yù)算線以外的其他點(diǎn)都有,“三農(nóng)”可望而不可及。
將“三農(nóng)”的無(wú)差異曲線與其預(yù)算約束線疊加,可以得到圖3。
對(duì)于圖3中的三種不同的貸款組合 、 、 , 點(diǎn)位于預(yù)算約束線的上方,因此該貸款組合為“三農(nóng)”所不能及;點(diǎn)雖然位于預(yù)算約束線上,但其并未使“三農(nóng)”獲得最大效用,因?yàn)樵趯Ⅻc(diǎn)沿預(yù)算約束線移至 點(diǎn)時(shí),“三農(nóng)”獲得的效用已由 提升到。因此, 點(diǎn)才是“三農(nóng)”的最優(yōu)選擇,即該點(diǎn)代表的貸款組合( ,)是在“三農(nóng)”綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貸款利率一定的條件下能夠給“三農(nóng)”帶來(lái)最大效用的貸款組合。
二、涉農(nóng)貸款難:“三農(nóng)”無(wú)法實(shí)現(xiàn)信貸需求最優(yōu)選擇的原因分析
目前,“三農(nóng)”未能實(shí)現(xiàn)信貸需求的最優(yōu)選擇,其中最突出的表現(xiàn)是涉農(nóng)貸款難。銀監(jiān)會(huì)2007年第三季度的統(tǒng)計(jì)資料顯示,全國(guó)約有7742萬(wàn)農(nóng)戶從各農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獲得貸款,占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的32.6%,但仍有超過(guò)40%的有合理貸款需求并符合貸款條件的農(nóng)戶無(wú)法獲得貸款。由此可見(jiàn),現(xiàn)階段“三農(nóng)”面臨的金融環(huán)境不容樂(lè)觀。
造成這種局面的原因是復(fù)雜的、多樣的,具體來(lái)說(shuō),體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面:
(一)農(nóng)村信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的缺失造成了信貸配給效率的低下和社會(huì)福利水平的損失
近年來(lái),隨著國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村金融市場(chǎng)退出,涉農(nóng)貸款成為典型的賣方市場(chǎng),在許多農(nóng)村地區(qū)“只農(nóng)村信用社一家、別無(wú)分店”,農(nóng)村信用社逐漸在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上占據(jù)壟斷地位。調(diào)查顯示,截至2005年底,農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款已經(jīng)占到農(nóng)戶正式渠道貸款的71.8%。由于缺少外部競(jìng)爭(zhēng)壓力,農(nóng)村信用社不僅對(duì)農(nóng)村金融需求“反應(yīng)遲鈍”,而且建立在壟斷基礎(chǔ)上的價(jià)格決定權(quán)也造成了信貸配給的低效率和社會(huì)福利水平的損失。
(二)僵化的貸款制度設(shè)計(jì)限制了涉農(nóng)貸款支農(nóng)作用的發(fā)揮和“三農(nóng)”貸款效用的提升
現(xiàn)行制度規(guī)定,農(nóng)村信用社小額貸款的額度一般為1至3萬(wàn)元。這個(gè)額度基本可以滿足純農(nóng)戶的需求,但對(duì)于養(yǎng)殖專業(yè)戶和農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、加工業(yè)主則顯得有些“捉襟見(jiàn)肘”。而小額信用貸款期限原則上不超過(guò)一年的限制則降低了涉農(nóng)貸款對(duì)水果、經(jīng)濟(jì)林種植等長(zhǎng)周期行業(yè)生產(chǎn)的支持力度。調(diào)查資料顯示,小額信用貸款的最適度期限為15至18個(gè)月。此外,隨著近年來(lái)農(nóng)民收入水平的逐步提高和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大,其對(duì)貸款額度的需求也在逐漸增強(qiáng),但因農(nóng)村信用社貸款制度設(shè)計(jì)滯后等問(wèn)題限制了涉農(nóng)貸款支農(nóng)作用的發(fā)揮,阻礙了“三農(nóng)”貸款效用的提升。
(三)單一的貸款抵押擔(dān)保條件和匱乏的貸款擔(dān)保體系使“三農(nóng)”失去了獲取貸款的支撐和后盾
為了降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重、避免風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的再生,農(nóng)村信用社在貸款發(fā)放過(guò)程中日漸注重抵質(zhì)押貸款和擔(dān)保貸款的發(fā)放,這也是基于《巴塞爾協(xié)議》框架下的國(guó)際慣例。但從客觀上看,農(nóng)戶往往難以提供足額、有效的抵押品、質(zhì)押物或擔(dān)保人,從而使其獲取貸款相當(dāng)艱難。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)一直對(duì)信貸擔(dān)保實(shí)行嚴(yán)格控制,對(duì)于民間擔(dān)保公司的設(shè)立也只是近幾年才解禁。伴隨著國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村的撤出,為國(guó)有商業(yè)銀行和“三農(nóng)”牽線搭橋的公有制信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)正在消失,而處于起步階段的民間擔(dān)保公司卻因?yàn)橐?guī)模小、缺乏管理經(jīng)驗(yàn)而難堪大任,從而使“三農(nóng)”失去了獲取貸款的重要支撐和堅(jiān)強(qiáng)后盾。
(四)惡劣的農(nóng)村信用環(huán)境挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性
目前,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民的信用觀念仍然比較淡薄,逃廢貸款現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,這種惡劣的信用環(huán)境嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的貸款質(zhì)量乃至生存發(fā)展,挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。因此,為了提高貸款質(zhì)量,農(nóng)村信用社加大了對(duì)新增貸款的審批力度,縮小了基層機(jī)構(gòu)的信貸授信額度,增大了對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償即在發(fā)放貸款時(shí)貸款利率在市場(chǎng)利率的基礎(chǔ)上上浮一定幅度。這些措施的采用對(duì)農(nóng)村信用社防范信用風(fēng)險(xiǎn)起到了一定的積極作用,但同時(shí)也造成了農(nóng)村信貸資金的投放瓶頸和“三農(nóng)”貸款效用的下降。
(五)非正規(guī)金融自身存在的問(wèn)題使其難以長(zhǎng)期、持續(xù)地支持“三農(nóng)”發(fā)展
作為一種補(bǔ)充,非正規(guī)金融起到了彌補(bǔ)農(nóng)村信貸資金缺口、支持“三農(nóng)”發(fā)展的作用。據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告,中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融的貸款大約為來(lái)自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的4倍。根據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的農(nóng)戶數(shù)據(jù),2003年觀察點(diǎn)農(nóng)戶來(lái)自銀行、信用社的貸款僅占年末借入款的19.27%,占年內(nèi)累計(jì)借入款金額的36.09%。從局部數(shù)據(jù)來(lái)看,部分地區(qū)的非正規(guī)金融已有相當(dāng)規(guī)模,并在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村信貸資金的缺口。但由于非正規(guī)金融借貸活動(dòng)導(dǎo)致了大量資金“體外循環(huán)”,這不僅加大了政府對(duì)資金運(yùn)作的監(jiān)管難度,減少了國(guó)家稅收,增加了金融市場(chǎng)的不確定性,還容易由其自發(fā)行為造成金融信號(hào)失真,影響宏觀調(diào)控效果,并且由于缺乏合法的手續(xù)和健全的監(jiān)管機(jī)制,私人借貸等非正規(guī)金融的借貸活動(dòng)容易引起糾紛,進(jìn)而影響社會(huì)穩(wěn)定。
三、優(yōu)化“三農(nóng)”信貸配給的對(duì)策選擇
優(yōu)化面向“三農(nóng)”的信貸配給、解決“涉農(nóng)貸款難”問(wèn)題必須清除阻礙“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)信貸配給最優(yōu)選擇的桎梏,從而實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”、農(nóng)村信用社、非正規(guī)金融乃至整個(gè)社會(huì)福利水平的最大化。
(一)引入合理、有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系
進(jìn)一步發(fā)揮政策性銀行職能,拓展信貸支農(nóng)業(yè)務(wù),利用其政策性資金優(yōu)勢(shì),加大投入,重點(diǎn)扶持。促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)逐步由城市經(jīng)城鄉(xiāng)結(jié)合部向農(nóng)村滲透,以點(diǎn)貸的方式擇優(yōu)放款,拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域。加快農(nóng)村金融組織制度創(chuàng)新,適度放開(kāi)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入限制,允許設(shè)立民營(yíng)金融機(jī)構(gòu),允許民間資本、外資參股農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),發(fā)展具有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)、低交易成本優(yōu)勢(shì)、經(jīng)營(yíng)靈活、適應(yīng)性強(qiáng)的中小型金融機(jī)構(gòu),特別是發(fā)展地方民營(yíng)中小商業(yè)銀行,健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。
(二)逐步提高貸款審批和發(fā)放效率,不斷推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新
充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍的作用,推動(dòng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新,完善信貸管理制度,提高貸款審批和發(fā)放效率,不斷總結(jié)小額信用貸款的管理經(jīng)驗(yàn),在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,靈活掌握貸款利率和貸款期限。加快推進(jìn)中小企業(yè)信用共同體貸款、第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)。樹(shù)立大農(nóng)業(yè)的觀念,延伸支農(nóng)領(lǐng)域,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,通過(guò)扶持一批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展,充分發(fā)揮區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì),培育農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)極,從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社自身經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。
(三)建立健全農(nóng)村擔(dān)保體系,完善涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制
采取多種形式建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。大力推動(dòng)由專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或村集體組成的信貸聯(lián)保體的組建,通過(guò)建立聯(lián)保體擔(dān)保基金,為專業(yè)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目貸款提供擔(dān)保。促進(jìn)由政府財(cái)政出資引導(dǎo)、社會(huì)資本參與的地方性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立,立足縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村信貸領(lǐng)域,對(duì)農(nóng)戶、企業(yè)貸款提供有償擔(dān)保。嘗試建立省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu),分散因擔(dān)保金額過(guò)大而導(dǎo)致的過(guò)度集中的風(fēng)險(xiǎn)。
(四)積極培育信用文化,逐步改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境
通過(guò)建立以“誠(chéng)信”為核心并與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的道德規(guī)范,夯實(shí)農(nóng)戶的信用思想基礎(chǔ),積極培育信用文化,營(yíng)造良好的信用氛圍。建立完整、系統(tǒng)的農(nóng)戶、中小企業(yè)征信體系,健全規(guī)范農(nóng)戶、中小企業(yè)信用的法律法規(guī)體系,保證農(nóng)戶及中小企業(yè)信用征集、評(píng)估的真實(shí)性,使守信者得到實(shí)惠,使失信者寸步難行。通過(guò)不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),不斷改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)信貸資金進(jìn)入農(nóng)村信貸市場(chǎng)。
(五)加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的引導(dǎo)與監(jiān)管,使之真正成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充
盡管政府和金融監(jiān)管部門一向?qū)Ψ钦?guī)金融采取否定態(tài)度,但其借貸活動(dòng)卻屢禁不止,這說(shuō)明非正規(guī)金融有其存在的客觀基礎(chǔ),因此,對(duì)待非正規(guī)金融重在加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管。要借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,研究制訂《民間借貸條例》,就借貸雙方的權(quán)利、義務(wù),借貸活動(dòng)的利率最高浮動(dòng)界限、還款期限、利息支付方式與時(shí)間等細(xì)節(jié)做出詳細(xì)規(guī)定,在此基礎(chǔ)上制定全國(guó)統(tǒng)一格式的借貸合同,通過(guò)立法使非正規(guī)金融逐步走向正規(guī)化,并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?qū)M足一定條件的非正規(guī)金融進(jìn)行改造,嘗試建立新的金融組織。
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在我國(guó)，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施水平比較差，還有許多居民沒(méi)有獲得符合衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的飲用水；缺乏必要的醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和服務(wù)；交通網(wǎng)、能源網(wǎng)、信息網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施滯后。目前，農(nóng)村公共產(chǎn)品的投入不足，農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給現(xiàn)狀主要有以下幾點(diǎn)：
1、農(nóng)民急需的公共產(chǎn)品供給不足。使農(nóng)民的生產(chǎn)分散化，需要良好的水利設(shè)施和農(nóng)用固定資產(chǎn)等公共產(chǎn)品，而這些公共產(chǎn)品卻供給不足。由于缺少農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織，難以解決農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的后顧之憂，農(nóng)民急需的科技服務(wù)、農(nóng)機(jī)服務(wù)、銷售服務(wù)等非常缺乏。
2、涉及到農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的公共產(chǎn)品供給短缺。農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、農(nóng)村的教育、環(huán)境保護(hù)、農(nóng)業(yè)發(fā)展的綜合規(guī)劃等公共產(chǎn)品見(jiàn)效慢、期限長(zhǎng)，但對(duì)提高農(nóng)民素質(zhì)和可持續(xù)發(fā)展有重大意義。基層政府決策者對(duì)能夠給他們自身帶來(lái)較大利益的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，即使農(nóng)民沒(méi)有需求，當(dāng)?shù)卣矔?huì)積極供給。由于農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的公共產(chǎn)品供給短缺，造成農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)民總體文化水平較低，農(nóng)村生態(tài)環(huán)境得不到應(yīng)有的保障。
3、部分公共產(chǎn)品的提供損害了農(nóng)民利益。政府提供的公共產(chǎn)品也并不一定會(huì)使全部農(nóng)民受益。當(dāng)政府的決策出現(xiàn)偏差，引導(dǎo)甚至強(qiáng)制農(nóng)民轉(zhuǎn)換產(chǎn)品品種，給農(nóng)民帶來(lái)嚴(yán)重的后果。
4、農(nóng)村公共產(chǎn)品缺乏其他有效的供給渠道。目前，作為獨(dú)立生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的農(nóng)民，必須進(jìn)行生產(chǎn)性投資以滿足自己的生存需要，這使剛剛解決溫飽還遠(yuǎn)沒(méi)達(dá)到富裕水平的農(nóng)民實(shí)在無(wú)力抽出過(guò)多的資金提供公共產(chǎn)品。在當(dāng)下農(nóng)民對(duì)公共產(chǎn)品的需求也呈現(xiàn)多樣性，從而使交易的成本增加。加上農(nóng)民有保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)的權(quán)利，就使得公共產(chǎn)品的供給更加困難。
二、改進(jìn)農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的措施
我們認(rèn)為，需要從以下幾方面構(gòu)建新型的農(nóng)村公共產(chǎn)品供給機(jī)制，以推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
1、建立城鄉(xiāng)一體化的公共產(chǎn)品供給體系，向城市和農(nóng)村提供均衡的公共產(chǎn)品，推進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村公共產(chǎn)品數(shù)量短缺、質(zhì)量不好等問(wèn)題經(jīng)常出現(xiàn)。而城市實(shí)行以政府為主導(dǎo)的公共產(chǎn)品供給制度，公共產(chǎn)品由政府提供，這使得城市公共產(chǎn)品優(yōu)于農(nóng)村公共產(chǎn)品。隨著市場(chǎng)機(jī)制的確立，應(yīng)按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，在公共產(chǎn)品的供應(yīng)上應(yīng)堅(jiān)持城鄉(xiāng)平等的公平性原則，向城市和農(nóng)村提供大致均衡的公共產(chǎn)品，以加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。
2、動(dòng)員社會(huì)資源進(jìn)行農(nóng)村公共產(chǎn)品供給，實(shí)行投資主體多元化。農(nóng)村對(duì)公共產(chǎn)品的需求規(guī)模較大，僅僅依靠現(xiàn)有的財(cái)力，可能會(huì)力不從心。對(duì)于部分準(zhǔn)公共產(chǎn)品，可以采取政府支付與市場(chǎng)混合方式來(lái)提供。在明晰產(chǎn)權(quán)的前提下，積極引進(jìn)各類資本，按照“誰(shuí)投資，誰(shuí)受益”的原則，興辦農(nóng)村公益事業(yè)，通過(guò)投資主體多元化，來(lái)減輕基層財(cái)政的負(fù)擔(dān)，為市場(chǎng)提供農(nóng)村公共產(chǎn)品創(chuàng)造良好的環(huán)境。
3、調(diào)整公共財(cái)政支農(nóng)結(jié)構(gòu)，為農(nóng)村提供合適的公共產(chǎn)品。一方面，要支持農(nóng)田水利、交通、通訊、農(nóng)村電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。另一方面，支持科教興農(nóng)，為增加農(nóng)民收入提供科技保證。大力加強(qiáng)財(cái)政對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)教育、農(nóng)業(yè)教育的經(jīng)費(fèi)投入，扶持農(nóng)業(yè)科研單位開(kāi)展農(nóng)業(yè)科技基礎(chǔ)研究，加強(qiáng)新品種和新技術(shù)的引進(jìn)推廣工作。加入WTO后，要參照發(fā)達(dá)國(guó)家的作法，適當(dāng)減少種糧面積，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)作物的種植面積，鼓勵(lì)農(nóng)民生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、暢銷的農(nóng)產(chǎn)品。
4、精簡(jiǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府規(guī)模，調(diào)整鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)規(guī)劃。農(nóng)業(yè)稅的取消將減少其財(cái)政收入，而機(jī)構(gòu)臃腫等問(wèn)題將顯得越來(lái)越突出。在農(nóng)村公共財(cái)政體制建設(shè)中，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，適度規(guī)劃規(guī)模；對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行精簡(jiǎn)，實(shí)行政企分開(kāi)，將社會(huì)職能交給社會(huì)中介組織，把事業(yè)單位與政府職能部門區(qū)別開(kāi)來(lái)并實(shí)行人員分流，這樣才能切實(shí)降低農(nóng)村基層政府的運(yùn)作成本，減輕基層財(cái)政的支出壓力。
三、結(jié)束語(yǔ)
“堅(jiān)持以人為本，樹(shù)立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展觀，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人的全面發(fā)展”，是我們黨根據(jù)中國(guó)國(guó)情和順應(yīng)時(shí)代潮流提出的科學(xué)發(fā)展觀。在這一發(fā)展過(guò)程中，沒(méi)有農(nóng)民的小康就不可能有全國(guó)人民的小康；沒(méi)有農(nóng)村的穩(wěn)定和全面進(jìn)步，就不可能有整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和全面進(jìn)步。要解決“三農(nóng)”問(wèn)題，推進(jìn)農(nóng)村建設(shè)全面小康社會(huì)的進(jìn)程，就必須大力推進(jìn)農(nóng)村公共管理體制的改革與創(chuàng)新，從根本上解決農(nóng)村公共產(chǎn)品供給方面存在的諸多問(wèn)題。
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