時間：2022-06-14 02:57:00
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險理財論文，希望這些內容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
選題意義
個人投資理財是個人為了實現各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。中國經濟連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，居民收入有了較快增長，居民金融意識也在不斷增強，在這種情況下家庭理財行業(yè)的需求也與日俱增。但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務的要求出現了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財的普及和推廣受到了很大的限制。本文就個人理財的現狀、存在的問題等進行了論述，來討論個人理財的對策建議。
文獻綜述
一、家庭個人理財的含義
巨榮良于1995年在我國最早提出建立我國居民投資學，于勝道、謝志華、湯谷良于1995年后先后提出或研究了所有者財務、出資者財務、經營者財務的概念，他們對所有者財務、出資者財務和經營者財務的深入闡述，對居民理財研究頗具啟發(fā)性。柴效武認為，家庭金融主要指家庭內部及參加外部社會的金融活動，如家庭與銀行、保險公司、信托公司、典商行，以及其他經濟組織、個人之間發(fā)生的種種金融活動。總之，家庭理財是以家庭為基本單位參與金融活動，對其財產進行財務規(guī)劃與經營，有效地控制財富狀況，以提高生活質量、有效地引導消費和財富積累等活動。
雖然專業(yè)性的家庭理財服務是一種在國外十分普遍和流行的金融服務，國外很多家庭的理財計劃和執(zhí)行都有專業(yè)理財規(guī)劃師的指導；雖然在國內也已有許多保險、銀行以及證券公司推出“理財規(guī)劃師”的服務舉措，但是對于大部分的家庭而言，家庭理財還是處于“自我摸索階段”。因此，通過自我學習，對家庭面臨的主要風險以及各種投資方式進行了解和研究，并結合自己家庭的實際情況，制定和實行適合自己家庭的理財計劃，對每一個家庭的幸福來說至關重要。
三、家庭理財投資的主要類型
諾貝爾經濟學獎獲得者威廉.F.夏普認為，投資是一個富有學術味道的定義。他認為：投資是為了獲得未來的價值(可能是不確定的)而犧牲一定的現在的價值。根據這一定義，可知投資涉及兩個不同的屬性：時間和風險。時間屬性是指可投下去的價值或者說犧牲了的消費是現在，而能獲得的價值或消費是將來，在時間上有一段距離；風險指的是現在投下去的價值是確定的，而將來可獲得的價值是不確定的，價值有可能增加，也有可能減少，也有可能不變。而風險的大小與時間長短有關，時間越長，價值的不確定性越大。作為家庭投資者，最關心的是如何在越來越多的投資方式和機會中做出正確的選擇。因此需要對各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實際資產投資兩大類，證券投資又可分為直接投資和間接投資。
1.證券投資
(1)直接投資
①銀行存款
②國債
③股票
④金融債券
⑤企業(yè)債券
(2)間接投資
①投資基金
②保險
2.實際資產投資
(1)未開發(fā)土地：荒山荒地，可以倒手轉賣，也可以進行一定程度開發(fā)，然后賣出。
(2)房地產：指住宅，商務中心的開發(fā)。
(3)商品期貨：指商品期貨的買賣。
(4)藝術品：名畫，雕刻等。
(5)貴金屬和珠寶：如金，銀，玉，珍珠，鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是：資金的多少，對收益和風險的態(tài)度，投資目標，時間長短的要求，自己對投資商品的熟悉程度，投資商品變?yōu)楝F金的難易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。這些問題都要認真考慮。
五、個人投資理財發(fā)展對策
(一)進一步完善個人理財業(yè)務的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)是個人理財業(yè)務發(fā)展和有序進行的保證，可以為個人理財業(yè)務的發(fā)展提供一個有效的約束框架和法律保障，有效保護市場參與主體的合法利益。隨著金融市場的發(fā)展，我國通過法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對傳統理財業(yè)務的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應發(fā)展的地方，因此，加快立法建設，促進法律法規(guī)的完善，保障參與主體各方的權益是促進個人理財業(yè)務發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)。
(二)加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的投入與發(fā)展，使其成為個人理財業(yè)務的主力軍。商業(yè)銀行在我國的發(fā)展及社會公信力遠遠高于普通社會中介機構，這使得商業(yè)銀行在客戶群體上有著得天獨厚的優(yōu)勢。
(三)加強復合型金融專業(yè)人才的培育，提高理財人員素質。無論從商業(yè)銀行角度還是獨立的理財服務角度，人才的缺乏都是一個非常突出的問題。對于商業(yè)銀行來說，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務、法律、證券投資等知識的高素質復合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務，實現資產的增值和其自身利潤的最大化，是發(fā)展個人理財業(yè)務所必需的。
(四)理財投資者自身要加強學習，提高認識。投資者要樹立理性的投資意識和風險意識，這正是目前我國廣大理財投資者所缺乏的。要通過多渠道、多種方式全面了解理財產品的內容，自覺加強專業(yè)知識的學習，從而在眾多的理財產品中做出正確的選擇。
論文重點及創(chuàng)新點
本文集中闡述了在我國經濟快速發(fā)展的前提下個人理財家庭理財在我國道路未來的方向，剖析了理財業(yè)務在我國的發(fā)展現狀，討論了制約我國理財行業(yè)發(fā)展的因素，就理財行業(yè)發(fā)展中產生的問題進行了討論并且提出了個人的關于問題的解決的辦法并預測了理財行業(yè)在我國的廣闊市場。
本文的主要創(chuàng)新體現在探討了制約我國理財業(yè)務發(fā)展的因素并且提出了個人關于解決的方法與措施。
論文框架
一、研究背景…………………………………………………………4
(一)中國經濟快速發(fā)展………………………………………………………………4
(二)我國發(fā)展個人理財業(yè)務的必要性……………………………………………4
二、我國個人理財業(yè)務的發(fā)展現狀………………………………………5
三、制約我國理財業(yè)務發(fā)展的因素……………………………………………5
四、我國的個人理財業(yè)務在發(fā)展中問題解決辦法以及發(fā)展前景……7
主要參考文獻………………………………………………………………11
后記…………………………………………………………………12
參考文獻
[1]滋維.博迪，(美)著，朱寶憲等，譯.投資學.機械工業(yè)出版社.
[2]王圓圓內蒙古商貿職業(yè)學院《適合我國工薪家庭階層的理財建議》
[3]鄭建輝：《如何制定適合自己的理財規(guī)劃》，《金融博覽》2008年第2期。
[論文摘要]隨著我國居民金融資產的不斷增長，個人理財業(yè)務受到越來越多人的重視。但從整個發(fā)展階段而言，我國的個人理財業(yè)務尚處于初級階段，對此進行研究具有實際指導意義。基于這點，本文就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務目前所面臨的問題作了分析，并結合國情，提出了相應的發(fā)展思路，以期推進我國個人理財業(yè)務的良好發(fā)展。
自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現實。時至今日，國內各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀
現階段我國商業(yè)銀行的理財產品有如下特點：
（一）理財產品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產品系列，如中國工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。
（二）理財產品規(guī)模不斷增大。在2004年，商業(yè)銀行在國內市場發(fā)行的理財產品數量只有49只。至2007年，銀行已發(fā)行了273只理財產品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。
（三）產品設計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設計理念的聯名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農行設計。
（四）主要以外幣理財產品為主，以固定收益產品為主，以短期產品為主。
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務近幾年來取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務中所占的比重還不高，針對用戶的服務只停留在很淺的層次，在品質與全方位的服務上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單
一、缺乏專業(yè)理財師等。
二、制約商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的因素
目前，我國金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場發(fā)展程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個人理財業(yè)務市場的發(fā)展。
（一）分業(yè)經營金融體制的制約
從理財的概念分析，銀行、證券、保險三者的作用各有側重，互有不同。分業(yè)經營狀態(tài)下，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內循環(huán)，這使銀行只能而不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務，理財產品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新程度都十分有限。在實際操作中也無法實現客戶資金在銀行、證券、保險各領域的不同配置。
（二）個人信用制度不完善
我國的征信體系近幾年才開始建立試點，仍處于摸索階段。而長期片征信制度的缺失，加上個人所得稅制度尚不健全、財產申報制度尚未全面實施，使得銀行與居民之間存在著嚴重的信息不對稱，從而產生“逆向選擇”與“道德風險”，給銀行帶來較高的不確定性，客觀上使銀行減少了個人消費信貸等理財業(yè)務的供給。
（三）理財觀念有待于進一步提高
我國居民歷來崇尚量入為出的理財思路，這些觀念使居民對銀行的個人理財業(yè)務認識不足，有些人手頭盡管有大量的金融資產，但因對我國商業(yè)銀行服務水準心存疑慮，常常對個人理財業(yè)務持觀望態(tài)度。
（四）個人理財業(yè)務缺乏正確的市場細分和定位
目前銀行個人理財業(yè)務服務對象標準過于單一，純粹以客戶存款金額為標準，且門檻普遍偏高，符合客戶實際需求的理財服務菜單相對不足；另外，個人理財服務基本上沒有根據客戶需求進行針對性推薦營銷，理財方案差別化服務不足。
（五）缺乏高素質的理財人員
個人理財業(yè)務要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品及其功能，還要掌握廣泛的社會、經濟知識和經驗，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力。長期以來，我國金融行業(yè)分業(yè)經營的格局使得國內的復合型人才非常匱乏，無法為客戶提供全面的個性化理財服務。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展思路
由于我國目前尚不具備全面實施金融混業(yè)經營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設計只能漸進進行。商業(yè)銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業(yè)經營的壁壘，完善內部體系，更好的開展個人理財業(yè)務，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機遇。
（一）實施客戶細分及改善客戶結構
商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產品和服務創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產品和服務留住客戶。銀行應以提高利潤為目標細分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數據資料庫并加強客戶關系管理；以服務引領理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務，通過財務咨詢、規(guī)劃引導客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關系。
（二）加強商業(yè)銀行理財服務隊伍建設
商業(yè)銀行應該優(yōu)選出一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務。
（三）加強商業(yè)銀行理財產品管理
銀行必須運用產品擴張策略和產品差異策略加快個人理財產品的開發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產品結構。要建立一套系統的客戶需求調查分析方法；建立產品開發(fā)工具和模型，以便對新產品進行設計、估算風險、定價和加工處理；努力實現綜合經營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和IT系統保障將創(chuàng)新產品快速投放市場。
論文摘要：目前農村理財技能人才的缺乏制約了農村理財市場的發(fā)展。如何培養(yǎng)大量的農村理財技能人才，使農民能夠得到更多更好的理財服務和理財收益，需要清楚地了解農村理財技能人才的社會需求、培養(yǎng)途徑，以推進我國農村理財技能人才的開發(fā)。
隨著社會主義新農村建設的深入，農民收入和生活水平不斷提高，農村理財服務的需求不斷增加。農村需要有一批了解農村實情和現代經濟知識的投資理財人才，幫助農民群眾放心投資理財，確保財富留得住、增值快，使農民成為真正意義上的國家經濟發(fā)展的最大實惠受益人。而農村理財技能人才目前相當缺乏，成為制約農村理財市場發(fā)展的重要瓶頸。本文試圖研究農村理財技能人才的社會需求、培養(yǎng)途徑等問題，并提出相關建議。
一、農村理財技能人才的社會需求
1。農民迫切需要理財技能人才的幫助或者提升自身的理財技能，以促使其資產得到保值增值。隨著農村經濟持續(xù)發(fā)展，農村居民收入在持續(xù)增長，農民的理財觀念正在轉變，投資理財的需求不斷增加，但由于大多數農民缺乏投資理財知識、缺乏農村理財技能人才、農村理財渠道單一等因素，農村理財市場發(fā)展緩慢，農民個人資產的保值增值能力不強，如國家統計局2007年10月26日公布的數據顯示，當年前三季度，農村居民人均財產性收入僅為84元。
2.商業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行、證券公司、保險公司等金融機構是提供農村理財服務的重要平臺，需要大量的具有農村理財技能的工作人員。過去，由于利益問題各大銀行似乎對農村理財市場興趣不大，收縮農村網點，限制向農村貸款，理財產品主要針對城市人口，證券、期貨、保險公司也難以深入農村，使大部分的農民無緣享受城市居民“大眾化”的理財服務。其實我國農村理財市場是一個潛力巨大的市場，各級農村金融機構應該承擔起對廣大農民群眾開展投資理財知識普及和教育的責任，積極聘用和培養(yǎng)大量的理財技能人才深入到農村，搭建農村理財服務平臺，為廣大農民和鄉(xiāng)村企業(yè)提供良好金融理財服務。
3.農村鄉(xiāng)村企業(yè)、農民私營企業(yè)以及鄉(xiāng)、村委也需要理財技能人才。大部分農村企業(yè)資本金小、抗風險能力差，這就需要具有企業(yè)理財技能的人才幫助企業(yè)解決投、融資等經營管理問題。比如農村民間資金借貸、地下錢莊這種高風險投融資活動，會嚴重影響農民的理財質量，需要農村理財技能人才的正確引導。各級農村管理者如鄉(xiāng)、村委，為了發(fā)展本地農業(yè)經濟，提高當地農民的生活水平，更需要理財技能人才來參與鄉(xiāng)村經濟的建設，提高村級理財水平。
二、農村理財技能人才的培養(yǎng)途徑
農村理財技能人才的基本素質要求體現在:一要有較豐富的農村金融、經濟、投資等基礎知識;二要有較豐富的實踐經驗和技能，須具備實際的操作能力。農村理財技能人才的基本技能要求主要有以下幾個方面:與農村客戶的溝通能力，理財服務的營銷能力，財務策劃書和文字表達能力及風險的預知和平衡能力。
農村理財技能人才主要的培養(yǎng)途徑有以下幾個方面:
1.高等院校面向農村大力培養(yǎng)和輸送農村理財技能人才。目前，高等院校的金融理財專業(yè)非常熱門，越來越多的學生喜歡學習這個專業(yè)。但是絕大部分理財專業(yè)的學生畢業(yè)后留在了大城市的金融機構或企業(yè)工作，主要面對大中城市的理財市場，為城市企業(yè)和居民提供理財服務，這造成了農村理財技能人才的匾乏。因此，我國高等院校應該大力培養(yǎng)為農村理財服務的專門人才，建立農村理財技能人才的培養(yǎng)模式，開設針對農村理財的課程。
例如，浙江金融職業(yè)學院與浙江省農村信用社聯合社共同組建了“浙江農村合作金融學院”，針對農村金融發(fā)展的實際、農村金融崗位現有員工的知識結構和在校大學生學習狀況，在高校中率先創(chuàng)設了“農村合作金融專業(yè)”，并在現有的專業(yè)中，設立農村金融方向，如財會專業(yè)設置農村金融柜臺方向，保險專業(yè)設置農業(yè)保險方向，理財專業(yè)設置農民理財方向，營銷專業(yè)設置農產品交易方向等;同時，增加與“三農”經濟有關的課，編寫《農戶經濟行為》、《農村金融》、《農村信用社綜合柜臺業(yè)務》等特色化教材，制定符合農村經濟發(fā)展實際情況的專業(yè)教學計劃，讓學生更多地了解農村、了解農業(yè)、熟悉農民。學院每年還落實20%的畢業(yè)生到農村金融部門工作，并建立獎學金，對到農村金融系統工作的優(yōu)秀畢業(yè)生給予鼓勵。 浙江經濟職業(yè)技術學院金融管理與實務專業(yè)也積極培養(yǎng)理財技能人才，建立和利用金融服務實驗公司平臺，開設金融服務公司崗位認識課程，在各模塊老師的指導下對工學結合的實踐教學模式進行了有效的嘗試，并取得了一定的成效。金融服務實驗公司直接引入各大金融機構的金融產品作為理財實踐的對象，由金融機構的專家直接參與產品和專業(yè)的輔導和培訓，再輔以校內指導老師的輔導和管理以及創(chuàng)新的課程考核手段，所以學生基本上在就學期間就可以開展相應的理財業(yè)務。學院還通過金融管理與實務專業(yè)“課證合一”的教學改革，使學生在就學期間能夠考取保險、證券、期貨、會計等從業(yè)人員資格證書，學生畢業(yè)后能立即勝任理財工作崗位。
2.各級金融機構應積極搭建農村理財服務平臺，積極聘用具有農村理財技能的高校畢業(yè)生，面向農村宣傳和提供理對月又務。金融機構應高度重視農村理財市場的發(fā)展，開發(fā)和聘用農村理財技能人才，積極拓展農村理財市場。如在縣城設立以商業(yè)銀行為主的農村理財部門，搭建功能完善的理財平臺，承擔專業(yè)化管理和服務;在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以農村信用社、郵政儲蓄營業(yè)網點為主設立農村理財服務柜臺，聘用農村理財技能人才，積極創(chuàng)造條件為農民提供專業(yè)化、個性化、多樣化的理財服務，推出滿足農民特征化要求的“農民理財顧問”，為農民答疑解惑，在提供生產貸款、搜集市場信息、參謀致富項目過程中，將通俗易懂、具體實用的理財知識宣傳到農戶家中，從而大大提高農民的理財意識，最大限度地調動他們參與生產、流通、理財、投資的積極性，使其真正成為參與發(fā)展浙江省農村理財市場的主力軍。
3.通過各種形式的培訓幫助農民提高自身的理財意識和技能，使一部分農民逐漸提升為理財技能人才。金融機構、鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級政府部門、高等院校應該相互聯合，組織農村理財技能人員進村入戶，向農民開辦理財講座和培訓班。利用寬帶網絡、電視、報刊和發(fā)放資料等多種載體，組織農民開展金融投資理財知識的學習和宣傳。金融機構在農村開設網點的同時，還要積極對廣大農民進行“金融理財掃盲”行動，開辦鄉(xiāng)村技能培訓學院等，如浙江金融職業(yè)技術學院與浙江省淳安縣農村共同開辦的“幸福學院”，不僅使當地農民能夠提高素質，學到有用知識，而且使職業(yè)技術教育在社會主義新農村建設過程中的價值突顯，增強了農民群眾的金融、理財、風險等基本知識，從根本上提高了農民自身素質，使農民成為自己的理財專家，充分發(fā)揮了農民的主觀能動性，從而也改善了農村的理財環(huán)境，繁榮農村理財市場。
三、士音養(yǎng)農村理財技能人才的建議
下各級政府應重視農村理財技能人才的開發(fā)，出臺相應政策支持農村理財技能人才落戶農村、扎根農村，并解決技能人才住房、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、后續(xù)教育等一系列問題，為留住農村理財技能人才、發(fā)展農村理財市場創(chuàng)造良好的環(huán)境。
【論文摘要】：對于現在的大學生來說，社會競爭更加激烈，畢業(yè)后都會面臨工作、買房等問題。會不會理財，能不能理財，這直接關系到大學生未來的發(fā)展。文章從實踐的角度研究和分析了大學生如何理財，并從教育策劃、投資策劃和財務策劃三個方面提供給大學聲理好財的途徑和方法。
一、大學生理財的必要性
1.什么是理財
市場經濟時代，“財富”觀念已經深入人心，“理財”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網絡中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認為理財就是生財、發(fā)財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的。理財的目的在于學會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質量和品位。
2.大學生為什么要理財
理財是一輩子的事，人生階段包括單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學教育期、家庭成熟期和退休期。而大學時代是人生中重要的階段，它屬于單身期。大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。對于沒有收入來源（大多數依靠父母提供）的大學生來說，大學階段的財商培養(yǎng)只是訓練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財的習慣，而不是看重輸贏結果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此在大學階段的理財訓練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質；獲得人生和工作的經驗、職業(yè)技能的學習；制定明確的目標、生涯的規(guī)劃。系統的進行理財訓練，將幫助大學生無論今后從事什么職業(yè)都會受用終生。在大學時代應培養(yǎng)主動理財的意識，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。
二、大學生如何理財
1.教育策劃
對于教育策劃，很多人認識這不是理財，其實那是一個誤區(qū)。不是只有炒股、買基金才是投資，教育也是一種投資。完成大學學業(yè)或者獲得相應的學歷學位，都有利于大學生在畢業(yè)后能順利找到工作。目前很多大學生還是把畢業(yè)工作后的第一份薪水看作是第一桶金。因此順利完成學業(yè)，是保證理財資金的前提。當然，提高外語水平、增強計算機能力和取得各種有用的相關證書也是當今社會必不可少的教育投資。這些方面的投資已經引起了一些大學生的重視，他們把平時節(jié)省的錢，在放假的時候用到新東方等培訓機構學習IELTS、GMAT等外語課程。也有不少同學熱衷于考各類證書，如會計師、物流師、理財師和咨詢師等等。以上的這些都是理財的基礎，是幫助大學生在將來獲得持續(xù)穩(wěn)定現金流的途徑。另外各個大學都設有不菲的獎學金制度，一般一等約3000元，二等約2000元，三等約1000元。另外許多公司設立的專項獎學金金額更大，一等有的高達數萬元。所以努力學習，做好教育策劃，爭取獲得獎學金也是理財的一個主要方式，畢竟大學時代，學習知識是最主要的。
2.投資策劃
（1）投資工具風險比較
（2）主要投資工具
①投資定期存款是節(jié)流的第一步
學生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也有百來元的結余。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習慣。
②投資保險，實現保障增值
保險向來就是理財的重要工具，因為它本身就具有保障的功能，而且它投資起來非常方便，也不需要花太多的時間去打理。最近幾年，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，中國保險市場上推出了結合投資和保障雙重功能的險種。比如說，中國平安推出的平安萬能險，除了能保障重大疾病以外，還有上不封頂，最低1.75％的保底收益，與銀行單利計息的投資收益相比，此險種的還有每月收益復利計息的優(yōu)點。因此，大學生平時學習之外也沒有多少時間和經歷，適當的投資這樣的保險，不僅能保障自己的人生安全，還能獲得比定期存款更高的投資收益。
③嘗試基金定投，學會資金開源
對于具備賺錢能力或資金富裕的學生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰(zhàn)”中逐漸提升個人理財的能力。目前，購買基金的最低金額都在1000元左右，國債、貨幣基金的風險相對較低。一些大學生選擇了投資基金。基金是專家理財，比較穩(wěn)定。大學生小郭已經投資基金2個多月，他說“基金定期定額的投資方式，類似于銀行的零存整取，收益卻比銀行利率大得多”。
④適度的投資股票，不要走進理財誤區(qū)
現在越來越多的大學生正在加入炒股的行列。許多學生看到最近兩年行情不錯，也想積累一些實戰(zhàn)經驗為今后考注冊金融師打基礎，沒想到卻走上了一條苦澀的路。去年，大學生小A花了1萬多元，買了1000股某藥業(yè)公司的股票，結果幾天下來賺了2000多元。嘗到甜頭的他于是一狠心又將父母給的大四學年的學費全部投進了股市。不知道是自己炒得不好還是運氣不好，現在已經虧了近萬元了。眼看著要畢業(yè)了，學校也開始催繳學費，如果不繳清學費的話，就拿不到畢業(yè)證，也就沒辦法出去找工作。因此，建議大學生適度的投資股票，畢竟對于大學生來說，股票屬于高風險的投資工具，少量的參與但不要影響學業(yè)。
3.財務策劃
（1）合理使用信用卡
“沒有信用卡，出了校門我就不能瀟灑了！”大學生小王毫不掩飾自己對信用卡的依賴。調查發(fā)現，時下大學生手持多張信用卡的現象十分普遍，少則一兩張，多則七八張。不少大學生已成為“卡奴”。
部分大學生將擁有信用卡視為邁入社會的"第一步"，有的甚至把擁有一張高透支額度的信用卡看作富裕的標志、成功的象征。而有了信用卡之后，他們對透支已經習以為常。月光光，月月光，月光一族在當代大學生中可謂陣容龐大，時至今日，其勢頭依然有增無減。父母原本給我們的生活費已經夠用，但很多人卻沒有認真對自己的金錢做預算，有些同學每個月的前十天吃香的喝辣的，春風得意容光煥發(fā)！可到后十天卻只好饅頭加白開水勉強度日。為了生活，于是只好舉借外債。各大銀行也許正是掌握了這個商機而紛紛推出刷卡超支消費業(yè)務，來賺取我們"看不見"的鈔票，因此我們很多朋友的財政赤字月月攀升。盲目辦卡、高額透支消費的不理性不僅讓自己成為"負翁"，受卡所累，而且造成"子債父還"的情況。大學生的每筆透支與償還都會在信用檔案上留下記錄，而隨著個人信用信息系統的全國聯網，惡意欠款行為將會在信用檔案中留下''''痕跡''''，不僅影響未來就業(yè)，還會影響工作后申請房貸車貸，所以大學生透支消費應理性。
（2）學會記賬，建立個人現金流量表和資產負債表
張同學是去年踏進大學的，是個典型的"月光公主"。她說："我從來都沒有記賬的習慣，錢都是稀里糊涂地花，等去ATM機取款時才知道已經沒錢了。每個月近1000元的生活費往往熬不到月末，最后只好向家里''''求救''''。"據調查，目前在各高校，半數以上的大學生都存在"錢不夠花"的現象。大學生應該有自己的"賬簿"，養(yǎng)成記賬的習慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學習輔導，留一部分作后備資金。
（3）兼職是一種理財經歷
據美國的大學一份調查顯示，約有56%的大學生有較為穩(wěn)定的兼職工作，曾經或打算兼職的同學超過了90%。從經濟投資學來說，兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風險性。找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財"增值"方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。
總結
21世紀的大學生不應該僅僅只有"智商"，還應該具備一定的"財"商，在大學時代就應該養(yǎng)成很好的理財習慣，為自己在現在和將來精打細算，這樣對于以后走向社會收益巨大。
參考文獻
[1]王品文,李冠瑩.《大學生，你理財了沒？》,大學報,2007-12.
【關鍵詞】個人理財規(guī)劃 高職教育 教學改革
【中圖分類號】G71 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2015）11-0058-02
隨著理財市場的逐漸成熟，很多高職高專院校把《個人理財規(guī)劃》這門課納入了金融及相關專業(yè)的課程體系。作為一門實踐操作性比較強的課程，如何體現高職高專“職業(yè)化”的特色，理論實踐并重，一直是值得授課教師思考的一個課題。筆者在多年教學中，對這門課的教學改革思路有一些體會，也摸索出一些不成熟的經驗，拋磚引玉，請同行共鑒。
一、目前教學中一些不足
首先，是關于課程體系上需要改革。
目前市面上的《個人理財規(guī)劃》的教科書琳瑯滿目，從課程體系上主要集中于兩種組織結構，一是從理財規(guī)劃的功能上劃分模塊，如現金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、住房規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等等;一是從涉及行業(yè)及理財工具劃分模塊，如銀行產品規(guī)劃、證券產品規(guī)劃、保險產品規(guī)劃、外匯規(guī)劃等等。這兩種組織結構都有合理的地方，但也都有所不足。先說第一種結構安排，這種安排方式比較符合實踐中理財師為理財目標明確的客戶提供服務時的思路，所以國家的理財師職業(yè)資格考試指定用書也采用了類似的體系結構。但是在教學中，幾個模塊雖然從功能上有所不同，但涉及的理財工具和基本計算方法都是一致的，造成大量重復。第二種結構安排是按照不同的金融行業(yè)劃分結構，內容上重復比較少，也比較適合具體行業(yè)的理財現狀，但不利于學生在整體上的融會貫通，往往面對實際案例感覺無從下手。
其次，教學方法也需要改進。
原有的教學模式大多采用的教師講授的方式，學生在掌握理論的基礎上最多也就是接觸一些案例。這種方式對于理論為主的課程比較適合。而對于《個人理財規(guī)劃》這一類實踐性較強的課程就不太適合，學生一旦遇到現實問題，往往還是無法解決。
最后，現有考核方式也需要改革。
現在各大院校也在進行考試形式的改革，從原有試卷考試的單一方式已經形成了考試、考查相結合，平時成績和考試成績相結合，作業(yè)、報告、論文等多種考核方式相結合的現有考核體系。但是對于《個人理財規(guī)劃》這門課程，多數院校還是以試卷考試為主，考核的核心內容也大多落實到學生對于理財數據的計算上。但對于專業(yè)的理財規(guī)劃師來說，數據的計算雖然是一項基本功，但借助理財計算器等工具以后，對計算能力的要求已經放在了次要的位置;而對于理財規(guī)劃師來說，更為重要的是為客戶“量身”設計理財方案的統籌能力，但對于這種統籌能力的考核，傳統的考核方式基本無法體現。
基于以上幾點，筆者認為，現有高職高專院校中《個人理財規(guī)劃》這門課程并沒有很好的體現職業(yè)特色，學生學習后也缺少和實際工作的銜接，迫切需要進行改革。
二、教學改革的幾點思路
1.課程體系建設的改革
我認為在《個人理財規(guī)劃》的教學中，可以把教學內容組織為“財務運算基礎”、“客戶認知流程”和“專項規(guī)劃能力”這三個部分。其中，“財務運算基礎”這一部分包括在理財過程中涉及的單利復利以及年金的相關運算，并把理財計算器的使用融入教學過程中，讓學生更貼近崗位實際操作流程。“客戶認知流程”這部分包括理財規(guī)劃師在實務中客戶溝通、客戶管理以及客戶分析的整個流程。整個流程可由電話溝通、面談溝通、信息收集和數據分析等幾個模塊構成，通過項目驅動教學方式，帶領學生完成模擬演練。“專項規(guī)劃能力”可以借鑒現有課程體系中功能模塊的部分，利用案例教學，把不同家庭生命周期所面對的不同理財目標分解介紹，并從現金、投資、消費等全方面進行整體規(guī)劃，培養(yǎng)學生為客戶“量身”設計理財方案的統籌能力。
2.教學方法的改進
傳統理論講授式的教學方法并不適合《個人理財規(guī)劃》這門課程，筆者認為可以理論結合實際，摸索多渠道多層次的教學方法。總體上，教學渠道上可以包括課內和課外兩個方面，層次上包括理論學習和實踐演練兩個方面，同時還要結合教學體系和內容上的不同，統一安排不同的教學方法。教學過程可以按照以下模式進行安排：
（1）“財務運算基礎”部分
這一部分以課內教學為主。在原有的理論講授基礎上，對于計算方法，在原有教材中利用公式計算、查數學用表計算等方法的基礎上，增加對于理財計算器的使用方法的學習和操作演練。目前，在理財規(guī)劃師的工作中，對資金現值終值的運算成為了一項職業(yè)基本功，對于理財計算器的使用也是比較普遍的，增加這一部分的教學和實操演練，對于學生未來和職業(yè)的“對接”非常有利。
在訓練學生計算能力的操作演練中，需要使用大量的案例數據對學生進行強化訓練，使學生在看到相關數據后，能立刻反應到需要的公式，也能迅速利用理財計算器計算出答案，并且在保證速度的同時也保證準確率。在這個教學環(huán)節(jié)，可以利用“基本功大賽”、“分組競爭”、“通關達標”等課堂組織方式提高學生練習的積極性。
（2）“客戶認知流程”部分
這部分的教學可以利用課堂內和課堂外相結合進行教學。
a.課堂內部分
如前所述，筆者在這一部分的課堂教學中將客戶認知流程分解為電話溝通、面談溝通、信息收集和數據分析等幾個模塊，通過項目驅動教學方式，結合一些相關的教學軟件和計算機設備帶領學生完成模擬演練。
其中對于電話溝通、面談溝通部分，通過設置不同的情境，啟發(fā)學生分角色現場模擬，完成溝通任務;信息收集部分，啟發(fā)學生思考并列出需要收集的信息，再設置不同的情境，現場模擬客戶信息的收集工作，最終自主完成“客戶信息表”的編制、錄入和管理維護等工作;數據分析部分，在掌握編制財務報表這一基本功的基礎上，結合對客戶家庭結構、生命周期的分析，找到關注點，重點分析相關財務指標，得出對該客戶的理財分析報告。
在這一部分中，教師提供的案例需要前后貫通，即在一個統一的情境案例中通過與客戶的溝通和信息收集完成“客戶信息表”，在客戶信息表的基礎上，完成財務報表和理財分析報告。
而在理財分析報告完成后，筆者在教學中又增加了一個理財規(guī)劃師再次與客戶溝通的環(huán)節(jié)，這也是符合理財規(guī)劃師的實際工作流程的。在這個環(huán)節(jié)中，啟發(fā)學生思考客戶針對理財分析報告可能會產生的各種問題以及理財規(guī)劃師該如何回答。在一次課堂的情境模擬中，曾有一個學生代表客戶向理財規(guī)劃師提出一個問題：如果我按現在的收支情況繼續(xù)下去，十年后我的財務狀況會怎么樣呢？在現實中，人們確實是出于對未來的不確定才產生的理財需求，這個問題非常符合理財客戶的心理。后來，筆者把這個問題編入教案，并要求學生在理財分析報告中增加了對客戶未來財務狀況的預測和分析的部分。
b.課堂外部分
這一部分的教學可以借助校企合作單位，給學生提供觀摩學習的機會。筆者所在學校曾組織相關專業(yè)學生，利用兩周時間，參加了某保險公司的“客戶回訪”活動。當時學生分成幾個小組，每一組保險公司配有專業(yè)工作人員，即“師傅”，在師傅的陪同協助下，共同完成對若干公司老客戶的電話、走訪和調查等活動。這次活動中，這個“大學生團隊”的工作表現得到了保險公司領導的高度肯定，學生也在這次實踐活動中，接觸了認知客戶的流程，提高了與客戶溝通的專業(yè)能力，實現了校企合作的雙贏。
除了以上形式，筆者還給學生布置了一個以自己家庭為客戶的課后作業(yè)，讓學生和家人通過溝通，完成自己家庭的理財分析報告。通過課后作業(yè)實現對學生客戶認知流程的實踐演練。
（3）“專項規(guī)劃能力”部分
這一部分筆者主要還是借助案例教學的方法，并且同樣需要案例的前后貫通。在“客戶認知流程”部分已經完成理財分析報告的案例的基礎上，重點分析不同家庭所處生命周期的理財目標。在理財目標確定的基礎上，進一步對現金、儲蓄、消費、投資、保險等方面進行綜合規(guī)劃，從而實現客戶在生活品質（消費管理、住房需求等）、子女教育、養(yǎng)老或財產分配傳承方面的理財目標。
這一部分的課外教學，可以組織學生向家人、朋友提供理財建議，還可以在校園內或社區(qū)中開展“理財小課堂”，讓學生向周圍的人們介紹理財技巧并提供理財方面的咨詢。通過校外的實踐活動，提高學生處理問題的能力和對理論知識的融會貫通。
3.考核方法的改革
對于《個人理財規(guī)劃》課程，傳統的試卷考試僅能考查學生對理論知識的掌握程度，但缺失對理財規(guī)劃能力的考核。筆者認為，可以采用考試成績和平時成績相結合的綜合成績來計分，考核方法不應拘泥于一次考試，考核點也應是理論和實踐相結合。
目前銀行保險的兼業(yè)形式不符合金融市場混業(yè)經營的趨勢。本文對制約銀保業(yè)務發(fā)展的因素作了簡要分析，提出了一些應對建議，如建立戰(zhàn)略聯盟、加強聯合監(jiān)管、加強創(chuàng)新和激勵等。
【關鍵詞】
銀行保險；兼業(yè)；功能型監(jiān)管
0 引言
銀行保險起源于20世紀80年代的歐洲，如今已經發(fā)展到銀行與保險公司的深層次合作所表現出的一種新制度。銀行保險合作拓寬了銀行和保險公司各自原有的服務范圍，借助于此種模式，彼此雙方充分整合資源、技術、經驗和客戶，取長補短，搶占到更大的市場份額。然而理論中的理想模式在我國的金融實踐卻是另外一種形態(tài)：目前的銀保合作停留在回避權屬融合的前提下談銀行或保險，主要表現為：銀行作為一個獨立的機構，以自身業(yè)務之便銷售保險公司的產品，屬于保險的兼業(yè)形式，不符合世界金融市場混業(yè)經營的趨勢。現就制約我國銀保業(yè)務發(fā)展的因素和應對方案淺析如下。
1 制約我國銀行保險發(fā)展的因素
1.1 兼業(yè)模式使銀保合作無法深入
目前我國的銀保合作主要是銀行與保險公司之間簽訂代銷協議，銀行擁有比保險公司更豐富的客戶資源，作為分銷渠道，通過保險公司的銀保產品增加中間收入和完善產品線；而保險公司則無需尋找客戶，直接依托銀行銷售產品，擴大自己的保費規(guī)模。這種兼業(yè)模式使雙方在合作之初便形成了關注點的分歧，使銀保合作停留在表面：銀行并沒有把與銀保合作列為經營管理的議事議程，也有沒有更深層面上的融合創(chuàng)新，包括營銷機制和手段等等。銀行只是單純的考慮與哪家保險公司合作會獲得更多的手續(xù)費、中間收入；而保險公司之間則可能陷入價格的惡性競爭。
1.2 銀保產品品種沒有考慮到客戶基礎需求
我國人均保險覆蓋率較低，作為風險轉移的重要手段，保障型保險的市場最為廣泛。而在銀行代銷的保險產品中絕大部分為分紅險，萬能險、兩全險，這類保險體現投資理財功能，保障功能較弱。從客戶自身實際需求考慮，我們可以說每個人都至少需要一份關于人身保障的保單，但并不是每個人都必須擁有一份投資理財型保險；從產品特性考慮，現有的各類投資型保險在設計上多是大同小異，不區(qū)分區(qū)域特性，不區(qū)分年齡特質，不能滿足客戶個性化和差異化的需求；從投資功能考慮，國內資本市場并不穩(wěn)定，保險資金投向相對單一，加上銀保合作本身要支付較高的成本，這些勢必影響到產品的盈利。
1.3 銷售人員專業(yè)培訓不到位
由于保險精算原理的復雜性和獨特性，一般的保險產品在學習和掌握上都具有一定的難度，而保險公司進行產品培訓時大多避重就輕，采用揭示產品亮點、提煉營銷話術的方式，致使銀行銷售人員對產品本身缺乏辨識度，對保險產品形態(tài)及內容掌握的不夠到位，無法與客戶需求匹配，更不能專業(yè)解答客戶提出的問題。實際操作中，多數成交保單為保險公司協助完成，產生售后異議的概率較大。
1.4 沒有科學有效的激勵考核制度
銀行在兼業(yè)的過程中占優(yōu)勢地位，絕大多數情況在簽訂合作協議的期間內，保險公司飾演從屬與配合的角色，通過提供人員、資源和階段性激勵等方式推進保險業(yè)務銷售目標，而無法真正干涉到指標的落實等具體執(zhí)行問題。如果銀行內部在宣導銀保合作政策時選擇規(guī)避任務指標和考核激勵措施，或是銀行將收入的手續(xù)費全部計入銀行中間收入，不做二次分配或部分到營銷個人，多少會影響到網點銷售人員的營銷動能。
1.5 分業(yè)監(jiān)管弊端
銀監(jiān)會和保監(jiān)會的《關于加強銀行壽險業(yè)務結構調整促進銀行壽險業(yè)務健康發(fā)展的通知》中雖然有對銀行保險合作比較完善的監(jiān)管規(guī)定：如手續(xù)費支付管理，協議簽約主體限定，銀行壽險兼業(yè)資格及銷售人員資格，售后回訪及風險評估等等，但規(guī)定的落實情況并不理想。實踐中實行分業(yè)監(jiān)管銀保合作，銀監(jiān)會和保監(jiān)會在各自的領域內發(fā)揮監(jiān)管作用，無法“越權行動”。雖有規(guī)定，但沒有明確跨機構跨業(yè)務該如何合作加強監(jiān)管，無疑就可能出現多重監(jiān)管和監(jiān)管真空的情況。
2 應對建議
2.1 建立長期銀保戰(zhàn)略聯盟，聯手提品和服務
銀行與保險公司應以更長遠、戰(zhàn)略性的合作為目標，雙方平等共贏，聯合參與人、財、物的投入，培養(yǎng)穩(wěn)定且專業(yè)的銷售團隊，聯合開發(fā)互利互惠的合作模式的銀保銷售體系，尋找建立雙方的共贏點，維護銀保渠道關系。合作的模式不是單純簽訂產品的短期協議，而是銀行只跟某一家或兩家保險公司建立長期戰(zhàn)略聯盟，銀行可以主動參與銀保產品的創(chuàng)新，結合客戶需求，聯手開發(fā)集“儲蓄性、保障性、投資性”于一體的特色銀保產品，優(yōu)化售前、售中、售后服務流程，實現共贏局面。
2.2 加強產品開發(fā)創(chuàng)新和人員專業(yè)培訓
銀行應該主動參與到銀保產品的開發(fā)工作中，給保險公司提供思路和建議，豐富銀保產品的內涵：如兼具保障和信托，投資和年金等特色；也可以根據銀行所在地區(qū)實際情況，設計滿足區(qū)域客戶群需求的特定產品項目，劃分市場，有針對性拓展銀保業(yè)務。
保險公司對銀行銷售人員保險專業(yè)知識、銀保產品銷售策略、銀行專業(yè)化銷售流程、柜臺營銷等內容進行培訓；銷售人員必須具備保險人資格，并且按時進行繼續(xù)教育及產品學習，使其對銀保產品像掌握其他銀行理財一樣清晰；對臺柜面人員培訓積極主動轉介紹客戶及高效配合銷售人員完成銷售操作流程。
2.3 建立健全激勵考核機制
銀行和保險公司應共同協商，設立關于銀保產品銷售的考核辦法，明確執(zhí)行獎勵與保險產品的銷售業(yè)績以及目標完成率相匹配。銀行可以將收取的手續(xù)費收入按一定比例發(fā)放給到銷售人員；而保險公司則可以再劃出一部分因銀保合作降低成本所得的利潤，將這部分資金作為專項競賽激勵，獎勵給集中推動中業(yè)務突出的銷售人員。綜上激勵考核制度可以大大調動銀行及其員工銷售的積極性，而對于員工的激勵和考核更可以不限于直接銷售人員，還包括進行客戶轉介紹的柜員和其他條線的銀行員工，對于他們參與團隊營銷給予充分的肯定，促進合力推動產品銷售。
2.4 打破分業(yè)監(jiān)管，強化監(jiān)管力度
金融一體化是未來銀行保險發(fā)展的必由之路，應逐漸突破分業(yè)監(jiān)管的模式，實行功能型監(jiān)管制度。根據金融產品的功能進行監(jiān)管，不再強調業(yè)務由哪個金融機構發(fā)起，當出現金融業(yè)務交叉時，可以實施跨產品、跨機構、跨市場的體系化監(jiān)管，擴大了監(jiān)管機構對金融風險的監(jiān)控范圍。同時由于金融產品的基本功能相對穩(wěn)定，功能性監(jiān)管體系的規(guī)則更易于達成連貫和統一，進而避免混業(yè)經營下，一些金融創(chuàng)新產品的監(jiān)管歸屬不清，產生無人監(jiān)管或多重監(jiān)管的問題。
【參考文獻】
A、 是培養(yǎng)精英的教育
B、 關注學生的技能培養(yǎng)
C、 以通識教育為基礎
D、 以基礎能力和技能教育為主
正確答案： C 我的答案：C
2大學生在參與校內外的勤工助學時應考慮（）。1.0 分
A、 學業(yè)和勤工之間的關系
B、 維護自身的權利
C、 確保勤工助學的規(guī)范化
D、 以上都對
正確答案： D 我的答案：D
3大學生閱讀要注意（）相結合。1.0 分
A、 趣讀與樂讀
B、 淺讀與深讀
C、 細讀與粗讀
D、 泛讀與精讀
正確答案： D 我的答案：D
4（）是指圍繞課程所教學的內容，老師要求學生展開針對性的研究所寫的論文。1.0
A、 畢業(yè)論文
B、 專業(yè)論文
C、 課程論文
D、 學期論文
正確答案： C 我的答案：C
5談戀愛對大學生而言是應該是一個（）。1.0 分
A、 從眾的選擇
B、 被動的選擇
C、 個體的選擇
D、 禁止的選擇
正確答案： C 我的答案：C
6大學生可以通過加入大學的（），來共同進行鍛煉，提高運動技能。1.0 分
A、 運動俱樂部
B、 體育社團
C、 體育圈
D、 以上都對
正確答案： D 我的答案：D
7調查顯示，在我國大學生中有心理問題的學生大概占到（）的比重。1.0 分
A、 .1
B、 .2 分
C、 .3
D、 .4
正確答案： B 我的答案：B
8下列屬于大學生高考后遺癥的是（）。1.0 分
A、 自恃過高
B、 缺失目標
C、 無所適從
D、 目標多元
正確答案： B 我的答案：B
9確定大學目標，以下哪一因素不需要考慮？（）1.0 分
A、 個人能力
B、 學校環(huán)境
C、 同學目標
D、 個人興趣
正確答案： C 我的答案：C
10大學生在進行畢業(yè)論文研究或畢業(yè)設計的過程中，需處理好的問題是（）。1.0
A、 認真聽取老師、導師的論文建議
B、 認真按照題目要求進行具體研究
C、 處理好找工作、實習與寫論文之間的關系
D、 以上都對
正確答案： D 我的答案：D
11大學生在校學習生活中，可能面臨的人際關系問題是（）。1.0 分
A、 師生矛盾
B、 舍友矛盾
C、 同學矛盾
D、 以上都對
正確答案： D 我的答案：D
12檢查目標的完成情況可以反映出相關問題，其中不包括（）。1.0 分
A、 目標是否合理
B、 目標是否熟記于心
C、 自身的努力程度
D、 是否存在外部因素 正確答案： B 我的答案：B
13下列不屬于大學生內涵培養(yǎng)需要注意的是（）。1.0 分
A、 心靈建設
B、 心靈發(fā)展
C、 魅力展現
D、 人格培養(yǎng)
正確答案： C 我的答案：C
14關于中國大學課程考核的計分方式，下列說法中不正確的是（）。1.0 分
A、 一般情況下，五分制中得到3分以上為合格
B、 五分制可以讓學生更多地關注自己能力的提高
C、 五分制強調學生對每一個分數的把握
D、 現在的大學課程考核更加的動態(tài)、綜合、持續(xù)
正確答案： C 我的答案：C 分
15大學允許學生質疑老師，最需要創(chuàng)造的條件是（）。1.0 分
A、 師生平等
B、 學生評教
C、 學術自由
D、 第三方出試卷
正確答案： A 我的答案：A
16應聘管理崗位對大學生在核心競爭力的（）方面要求會比較高。1.0 分
A、 觀察能力
B、 學習能力
C、 思維能力
D、 溝通能力
正確答案： D 我的答案：D
17大學的學習生活中出現問題時，大學生應保持（）的態(tài)度。1.0 分
A、 盲目樂觀
B、 悲觀消極
C、 問題導向
D、 以上都不對
正確答案： C 我的答案：C
18一些大學生對學習生活中出現的問題和不足表現出一副無所謂的態(tài)度，這種無所謂實際是一種（）。1.0 分
A、 自卑的心理
B、 拖延癥的表現
C、 盲目樂觀的心態(tài)
D、 不負責的態(tài)度
正確答案： D 我的答案：D
學生在選擇創(chuàng)業(yè)時會面臨（）方面的局限。1.0 分
A、 自身的創(chuàng)業(yè)能力
B、 團隊合作
C、 心理心態(tài)
D、 以上都對
正確答案： D 我的答案：D
20提高大學生形象，需處理好（）之間的關系。1.0 分
A、 群體和個體
B、 外在與內涵
C、 語言與行動
D、 以上都對
正確答案： D 我的答案：D
21以下哪一因素是大學生創(chuàng)業(yè)最大的障礙？1.0 分
A、 缺乏資金
B、 父母不支持
C、 本人的創(chuàng)業(yè)意識和能力缺乏
D、 學業(yè)沖突
正確答案： C 我的答案：C
22通過（）可以有效提高時間效率。1.0 分
A、 提高專注力
B、 科學用腦
C、 恰當的時間做恰當的事
D、 以上都對
正確答案： D 我的答案：D
23參與社會實踐需注意（）。1.0 分
A、 結合專業(yè)
B、 合理規(guī)劃
C、 注意安全
D、 以上都對
正確答案： D 我的答案：D
24應聘技術類崗位對學生基本能力的要求更注重（）方面。1.0 分
A、 創(chuàng)新創(chuàng)造能力
B、 團隊協作能力
C、 以結果為導向的能力
D、 表達能力
正確答案： A 我的答案：A
25以下哪種就業(yè)行為是不符合公平就業(yè)的?（）1.0 分
A、 學校把就業(yè)需求信息，告訴個別畢業(yè)生
B、 學校組織專題就業(yè)招聘會
C、 學校把就業(yè)需求信息在校園網上
D、 全市性的大學生招聘會場地選擇在一所大學里
正確答案： A 我的答案：A
26下列關于研究生免推入學的說法中，不正確的是（）。1.0 分
A、 免推并不意味著免試，被推學生仍然要參加面試
B、 名校學生在免推中占有優(yōu)勢
C、 獲得免推資格的學生都被限制只能報考本校
D、 一些高校會通過組織夏令營、秋令營的形式確定免推人選
正確答案： C 我的答案：C
27大學生在寫簡歷時應避免（）問題。1.0 分
A、 缺乏針對性
B、 缺乏真實性
C、 缺乏自信
D、 以上都對
正確答案： D 我的答案：D
28關于大學生的自主性，說法錯誤的是（）。1.0 分
A、 選擇做真正有價值的事
B、 自愿選擇是否加入社團
C、 根據自己興趣選修課程，學校排的課表可以忽略
D、 可以自主進行社會實踐
正確答案： C 我的答案：C
29大學期間合理目標的設置，需要考慮目標的（）。1.0 分
A、 適應性
B、 實際性
C、 一致性
D、 多樣性
正確答案： C 我的答案：C
30大學生在制定計劃時遵循的原則不包括（）。1.0 分
A、 科學性原則
B、 現實性原則
C、 可變性原則
D、 可行性原則
正確答案： C 我的答案：C
31大學生通過（）可以提高書面表達能力。1.0 分
A、 同學間的溝通
B、 與老師的交流
C、 社團中的鍛煉
D、 寫論文的機會
正確答案： D 我的答案：D
32關于炒股對大學生的意義，下列說法中不正確的是（）。1.0 分
A、 可以培養(yǎng)大學生的理財意識
B、 可以讓大學生了解整個國家的經濟運作
C、 可以讓大學生一夜暴富
D、 可以幫助大學生了解企業(yè)
正確答案： C 我的答案：C
33針對大學生，以下投資理財方式中最保險的是（）。1.0 分
A、 儲蓄
B、 購買理財產品
C、 投資
D、 購買保險
正確答案： A 我的答案：A
34在選擇適合自己的目標時，應考慮將目標與（）結合。1.0 分
A、 興趣、時間
B、 能力、實踐
C、 時間、計劃
D、 興趣、能力
正確答案： D 我的答案：D
35（）做事是充分地把時間利用起來，可以把時間的最大價值發(fā)展出來。1.0
A、 并行
B、 串行
C、 多行
D、 以上都對
正確答案： A 我的答案：A
36對大學生而言，什么原因可能會導致他們出現心理問題？（）1.0 分
A、 環(huán)境適應問題
B、 學業(yè)、就業(yè)壓力
關鍵詞：高職院校；投資理財專業(yè)；培養(yǎng)目標；教學改革
一、高職投資理財專業(yè)人才培育目標及培養(yǎng)特點
1.高職投資理財專業(yè)人才培育目標
根據目前投資理財專業(yè)的就業(yè)狀況來看，其就職崗位主要以企事業(yè)單位、證券行業(yè)的基礎理財和業(yè)務操作等工作為主。這些工作崗位具體可以細分為企業(yè)會計、金融理財、證券投資、基金業(yè)務等，還有一些金融企業(yè)的投資數據分析和業(yè)務管理等。另外，還可以進入金融和保險機構，對投資理財進行咨詢等。
因此，高職投資理財專業(yè)人才培育目標是為社會培養(yǎng)投資理財方面的專業(yè)人才，將這些人才運輸到各類工商企業(yè)、銀行、證券公司等。這就要求投資與理財專業(yè)學生不僅要掌握財務會計、資金管理等理論知識，更應了解會計、金融、貿易、投資之間的關系，努力培養(yǎng)自己的投資理財意識和投資管理能力，熟悉各類操作技能，使自己成為應用型的高級專業(yè)人才。
2.高職院校投資理財專業(yè)的培養(yǎng)特點
高職教育以職業(yè)性和應用性為主要特點，強調對學生實踐能力以及專業(yè)知識的應用能力的培養(yǎng)。目前，高職院校投資理財專業(yè)從金融市場的發(fā)展形勢出發(fā)，以投資理財人才的知識與能力需求為課程設定依據，充分結合區(qū)域經濟發(fā)展、金融行業(yè)發(fā)展等進行人才培養(yǎng)。主要具有如下兩大特點：
（1）側重實踐能力培養(yǎng)
投資理財專業(yè)強調對學生專業(yè)知識和實踐技能的培養(yǎng)，強調與崗位需求的結合，強調對相關學科理論知識的實際運用。
（2）“工學結合，校企合作”的宗旨
高職院校通過與企業(yè)進行廣泛的、多層次的合作，建立其校外實習基地，實現校內基地與校外基地的有機結合，為學生提供真實的實訓基地，提升學生的專業(yè)化水平。
二、新形勢下高職院校投資理財專業(yè)的教學改革策略
從高職院校投資理財專業(yè)人才培育目標及培養(yǎng)特點出發(fā)，應側重從三個環(huán)節(jié)入手進行改革。具體如下：
1.充分發(fā)揮校內課程優(yōu)勢，資源優(yōu)勢，提升校內教學質量
（1）精選教學內容，完善學科融合
崗位需求要求投資理財專業(yè)學生熟悉管理、會計、市場營銷等多個專業(yè)或學科的知識。因此，教學中應注重不同學科之間的滲透與交叉教學。例如，金融學與會計學、法律、市場營銷、工商管理、人力資源管理、心理學等相互之間都存在聯系，培養(yǎng)學生交叉學科完整的知識鏈，了解相近學科和本學科的實際應用，精選教學內容，完善學科融合，整體優(yōu)化學科發(fā)展。
（2）從崗位需求出發(fā)，優(yōu)化課程體系，突出培養(yǎng)特點
理論課程應與實踐課程交叉進行。理論課程教學中，側重要求學生掌握基礎理論和重點知識點，而在實踐教學環(huán)節(jié)，一方面，要注重授課過程中的滲透投資理財相關片段角色扮演；另一方面，要注重課下相關社會實踐的安排和組織。此外，逐漸增加理論教學部分的實踐內容，嘗試運用理論和實踐相結合的教學模式，讓學生既要學會理論知識，又要發(fā)展實踐能力和創(chuàng)新能力。
2.充分發(fā)揮師資隊伍優(yōu)勢，為學生提供技能考試培訓輔導
高職學生的利益是在整個教育過程中發(fā)展起來的，重點就是在知識和技能兩方面。將該教學工作的重心放在培養(yǎng)學生的技能上，培養(yǎng)其一種以上的技能。教學工作者應當以此為中心，這也是受教育者利益成長的直觀體現。為此，高職院校必須充分發(fā)揮師資隊伍優(yōu)勢，為學生提供技能證書考試的專業(yè)化培訓和輔導。比如會計上崗證、銀行人員、證券人員和期貨人員的從業(yè)資格證、理財規(guī)劃師、金融工程師等。
同時，可以邀請該專業(yè)的校外專家進行授課。通過授課，從中聽取豐富的金融實踐經驗，讓學生了解社會，明確企業(yè)對職業(yè)技能的要求。或者為學生提供校外參觀、交流、實習的機會，讓他們熟悉本學科的前沿技術與發(fā)展狀況，開闊學生的眼界。
3.充分發(fā)揮校企合作優(yōu)勢，為學生提供良好的工學結合平臺
通過校企合作，構建校企合作實習基地，為“工學結合”的教學模式開展奠定基礎。在教學中，應將專業(yè)知識與企業(yè)實際聯系起來，提供學生頂崗實踐的機會，又將學習成績與實習成績掛鉤到一起。同時，要參考企業(yè)的意見制訂教學內容，讓校企雙方增加互動，多加交流，實現雙贏。通過校企合作，可以實現校內教學資源與企業(yè)資源的有機結合，發(fā)揮二者的合作優(yōu)勢，強調對學生實踐能力、職業(yè)能力的培養(yǎng)，為區(qū)域經濟發(fā)展和社會發(fā)展輸送更多優(yōu)秀的投資理財人才。
參考文獻：
我國高等教育實現從精英教育到大眾教育的歷史性跨越,高等學校的辦學體制,組織形態(tài)發(fā)生了重大變化,其中,獨立學院是近10年來我國高等教育辦學體制改革創(chuàng)新的重要成果,為發(fā)展民辦高等教育事業(yè)、促進高等教育大眾化做出了積極貢獻
基于獨立學院的服務面向、發(fā)展目標、辦學實際的類型,人才培養(yǎng)規(guī)格的總體定位應做到,在基礎理論、學術最求上可以降低標準,但在實踐能力基本技能上應加強,更注重應用型人才培養(yǎng),使畢業(yè)生走向社會后具有競爭力。數學類專業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究報告認為:隨著市場經濟的發(fā)展以及數學與各種科學技術的緊密結合,人才市場上各個行業(yè)都需要許多具有良好的數學基礎、較強的動手能力、較寬的知識面、綜合素質好的數學人才。因此,多元化的培養(yǎng)規(guī)格正在成為各校的共識
隨著我國經濟體制由計劃經濟向市場經濟過渡,證券業(yè)和保險業(yè)迅速發(fā)展,金融業(yè)逐步實現與國際接軌并參與國際競爭。特別是我國進入WTO后,金融業(yè)面臨新的機遇和挑戰(zhàn),金融風險正成為我們面臨的大問題,對各種創(chuàng)新金融工具的需求越來越迫切,建立在數學基礎上的金融證券專業(yè)在金融市場開發(fā)具有巨大的潛力,在中國有著廣闊的發(fā)展前景。
一、獨立學院數學專業(yè)人才培養(yǎng)目標
獨立學院數學與應用數學專業(yè)人才的培養(yǎng)目標是:以社會需求為導向,以培養(yǎng)應用型人才為主體,兼顧教學、科研人才的造就為定位,同時遵循以人為本、因材施教和多種類型培育人才的原則,在使學生具有一定的應用數學基礎知識、基本方法的同時,掌握金融證券學的基本理論、基本技能與實務。注重學生能力和素質的全面培養(yǎng),塑造學生健全獨立的人格,力求使學生德、智、體、美全面發(fā)展
二、獨立學院數學與應用數學專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格
(一)基本素質與能力規(guī)格
1.良好的品德修養(yǎng)和批判思維能力,具有良好的人文素質;2.暢達的英語交流能力;3.較強的信息技術應用能力;4.得體的口語表達能力和較強的寫作能力;5.持續(xù)學習能力和一定的創(chuàng)新能力;6.良好的身心素質、社會交際能力和較強的社會適應能力
(二)專業(yè)素質與能力規(guī)格
本專業(yè)學生應具有一定的數學專業(yè)基礎知識,扎實的數學基本理論,熟練地掌握數學專業(yè)的基本技能;熟練掌握證券投資理論與技術分析技巧、外匯交易與避險的理論與技巧、期貨交易與分析技巧、稅收籌劃理論與應用技巧,具有金融證券專業(yè)扎實的基礎理論,熟練地應用理財學原理解決企業(yè)、金融機構理財需求的相關技能;具有準確的雙語(漢語、英語)數學語言表達能力以及較強的雙語(日常)口頭與書面表達能力;具有運用計算機網絡獲取信息、整理和分析信息的能力,具有用漢語初步撰寫證券或理財方面論文的能力;具有獨立獲取知識,提出問題,分析問題和解決問題的基本能力。
三、獨立學院數學與應用數學專業(yè)人才培養(yǎng)策略
(一)優(yōu)化課程設置。獨立學院數學與應用數學專業(yè)課程設置與傳統的商學,金融學等專業(yè)不同,以提高學生數學素質為指導思想,扎實基礎,注重應用,提高能力,在突出知識體系、優(yōu)化知識結構,更新教學內容等方面要有所突破。如我系開設的數學分析、線性代數、概率論與數理統計等數學專業(yè)主要核心課程,使學生具有良好的數學思維素質:空間想象力,邏輯推理能力,抽象思維能力,以及思維的敏感性和發(fā)散性等。進而,開設了貨幣銀行學、國際金融學、投資銀行學、保險學、證券投資技術分析、稅收籌劃、金融期貨與期權、公司理財學、財務管理等,使學生能夠利用相關理財技巧為客戶量身定做相關理財和避險方案,并具有解決相關的實際問題的能力
獨立學院培養(yǎng)應用型數學人才,要注重以人為本,教學內容應強調實用性與針對性,注重培養(yǎng)學生用數學的思維和方法來解決問題,另外,教學內容應突出應用性,啟發(fā)性與綜合性,立足實踐,面向應用,將數學專業(yè)知識的講解與現實生活聯LWlM.com系緊密,使學生加深對數學理論知識的理解和掌握,培養(yǎng)學生應用數學的意識,提高學生的實踐能力和創(chuàng)新能力,讓學生進一步意識到數學在生活中的作用,使學生學習到符合社會需要的適應新發(fā)展的數學應用知識
(二)轉變教學模式。數學教學模式應從傳統封閉傳授性的教學向現代開放性、創(chuàng)造性的教學觀轉變,打破“滿堂灌”的封閉式、注入式的教育方式,采用啟發(fā)式教學,增強互動,激發(fā)學生學習興趣,培養(yǎng)學生的想象力、抽象力、邏輯推理能力。以發(fā)展學生探索能力為主線來組織教學,以培養(yǎng)探究性思維的方法為目標,以基本的教材為內容,使學生通過再發(fā)現的步驟進行主動學習,以提高學生的綜合素質,讓學生不僅能夠在開放的、廣闊的環(huán)境中去體驗數學,而且能夠自覺納入到發(fā)現的樂趣中,在教學中緊密聯系學科發(fā)展及經濟社會發(fā)展走向,向學生滲透創(chuàng)新意識,重視創(chuàng)造性個性品質的培養(yǎng),促進學生的素質發(fā)展和形成創(chuàng)新能力
結合“請進來、走出去”的開放式教學方法,即聘請銀行和證券公司等各金融機構或企業(yè)的領導及業(yè)務人員為兼職教師,為學生舉辦學術講座或承擔實踐教學任務,同時加強校外實訓基地建設,強化金融實訓教學環(huán)節(jié),定期組織學生進行觀摩與學習,使學生能夠身臨其境地感受崗位職責及要求,提高學生實際動手操作能力,并根據實際做好職業(yè)規(guī)劃。
(三)加強數學建模。以金融數學模型為主,將數學建模思想融入課堂教學,使得學生充分理解金融證券方面的抽象概念背后的應用背景,意識到經濟活動需要大量的數學知識作為重要的工具和手段,并逐步具有應用數學的意識和能力,從而增強學生創(chuàng)造性地應用知識,拓寬學生的知識面,激發(fā)他們創(chuàng)造性的思維,使得學生思維的廣度、深度、創(chuàng)造性、發(fā)散性得到鍛煉
論文摘要:銀行結構性產品一推出就受到市場的追捧，因其遠高于同期存款利率的最高收益率得到了眾多投資者的青睞。但是結構性產品是有衍生產品屬性的，有很大的風險，這一點在很長的一段時間內沒有受到銀行和投資者的重視。而零收益事件給了銀行及投資者一次認真思考結構性產品風險與收益之間該如何權衡的機會，雙方務必要謀求共識以實現雙贏。
2007年底，上海浦東發(fā)展銀行的一款名為“匯理財”2006年第九期F2計劃的理財產品于07年12月底到期時，實際投資收益為0，浦發(fā)銀行僅給予投資者相當于投資額的0.0369%的利息稅調整補償金，很多投資者對這款產品最終收益為0感到十分不理解。因為港股在07年雖然出現過震蕩回落，但從全年來看，依然是漲多跌少。特別是掛鉤的4只股票漲幅分別為96.2%、47.41%、31.29%和-2.62%，整體收益水平不低，為什么這款產品的實際收益只有0.0396%呢?
我們來詳細分析一下這一款產品，產品的大致結構是這樣的:
(1)該產品掛鉤了在香港上市的四只股票:中國建行、中國人壽保險、中銀香港股票、招商銀行。
(2)該產品為一年期保本產品，如果產生收益，則收益率區(qū)間為:收益率=[最大值{16%-(最好的股票表現值-最差的股票表現值)}， 0%]。
(3)其中，股票表現以掛鉤股票2007年12月19日收盤價為觀察日。
首先，我們需要區(qū)分掛鉤基礎資產與直接投資基礎資產的差別。直接投資于基礎資產，將會獲得基礎資產價格上漲的收益，而承擔基礎資產價格下降的風險。但是對于掛鉤于基礎資產的結構性產品來說，除了要看基礎資產的價格走勢之外，還要看產品的設計方式，即投資者投資結構性產品的收益是與基礎資產的價格走勢是如何相關的，是正向相關，還是反向相關，抑或是其他的相關方式。從浦發(fā)銀行的這款產品中，我們可以看到，投資者的收益率的高低是與四只股票的表現差異(最好的股票表現值-最差的股票表現值)反向相關的，表現差異越小，則投資者可獲得收益越高，反之亦然。明白了這款產品的結構后，稍有點股票常識的人都應該能夠意識到其中巨大的風險。在一年的時間里，四只股票中表現最好的股票的收益率與表現最差的股票的收益率之間不能相差超過16%，這樣的概率有多低，何況還是在香港這樣一個沒有漲跌停限制的市場中。另外，這款產品實現16%最高收益率的情況是四只股票的表現完全相同，即四只股票的是完全正相關的，這個幾乎就是不可能的了。這四個公司，雖然都是屬于金融行業(yè)，但是其業(yè)務范圍、收益來源、規(guī)模大小、資本結構等并不相同，再退一步講，即使兩個公司相似度很高，但是股價也很有可能受二級市場的影響而使得收益率差異超過16%。
以中國人壽和中銀香港2004年以來的數據來比較(金融股普遍上市較晚)，3個年頭里沒有哪一年最好表現與最差表現的值接近0，甚至這三年中沒有哪一年兩只股票的表現差異小于16%， 2004年是兩只股票表現差異最小的一年，與16%相比還差0.11%，投資者只能被迫接受零收益。請注意，這還是兩個股票之間的比較，隨著股票只數的增加，最好表現與最差表現之間的表現差異只會越來越大，投資者獲得零收益的可能性也越來越大。當然，進行倒流測試得出的結果不能完全代表未來的收益率，但通過倒流測試至少可以讓我們明白這是一款風險很大的結構性產品，雖然這款產品最高年收益率為16%，但是由于只有當4只股票漲跌幅完全相等時才能實現，這一條件相當苛刻，在沒有漲跌幅限制和有做空機制的香港股票市場，這樣的設計導致最高收益率實現可能性幾乎為零。
同時，除了浦發(fā)銀行的這款產品之外，招商銀行、深發(fā)展、平安銀行等銀行也有幾款產品到期出現零收益的現象。這是結構性理財產品的一次寒潮，結構性產品備受質疑，也一度影響了08年結構性產品的發(fā)行總量。
在這次的零收益事件中，我們應該總結并吸取教訓。對于銀行，應該審視下自己到底有沒有責任，責任到底在哪里。個人認為銀行的責任并不在于這款產品最終只給予了投資者零收益，而是在于在設計這款產品并將其介紹給投資者的時候有沒有考慮到這款產品的風險，并向投資者充分揭示。根據規(guī)定，銀行理財計劃應該在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售資金投資和管理計劃。在引入這款產品并銷售給最終投資者的時候銀行方面應該認真的分析好這款產品風險有多高，適合怎樣風險偏好的投資者。在投資者明白了產品風險仍表示愿意購買此產品以博取較大收益時，就算最終真的發(fā)生了零收益的時候，投資者也會真正的做到風險自擔，銀行方面也不會擔心承擔信譽損失。然而銀行到底有沒有盡到、多大程度上盡到應盡的勤勉的義務呢?這是值得銀行深思的。只有將客戶的利益與自己的利益協調好的時候，銀行與客戶才能獲得雙贏。
這次事件也為投資者上了生動的一課。很多投資者投資知識匱乏，往往認為購買了理財產品就能獲益。而在07年那輪大牛市中，更是讓很多人有如此的觀點:理財原來很容易。瘋狂過后，我們的投資者也該清醒的看到，補習適當的理財知識刻不容緩。很多投資者往往就認為產品預期收益率就是到期收益率，對理財產品可能面臨的風險沒有充分的認識，一旦遭遇損失，也就將矛頭指向了銀行，最終導致了現在這種“雙輸”的局面。
參考文獻
[1]中國銀監(jiān)會，2005商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法
在改革開放不斷深化的背景下，我國經濟繼續(xù)保持中高速增長，人民收入水平不斷上升，理財日益成為一個人們關心的問題，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務也隨之不斷發(fā)展壯大。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務經過多年的不斷發(fā)展，從單一化產品向種類豐富多樣化更新升級。而與此同時，互聯網金融的快速發(fā)展，一方面，為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務帶來了提升空間，另一方面，更是成為商業(yè)銀行的一大挑戰(zhàn)。因此，本文通過分析互聯網金融和我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現狀，研究互聯網金融背景下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題，進而提出商業(yè)銀行在互聯網金融背景下開展個人理財業(yè)務的策略，具有重要的現實意義。
二、互聯網金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀
（一）互聯網金融發(fā)展概況
互聯網與金融服務深度融合，帶來了新的市場參與者及金融服務模式的持續(xù)創(chuàng)新，消費者也因此取得了更多獲取信息的方式。隨著互聯網的普及以及與金融業(yè)的不斷滲透，互聯網金融在我國的發(fā)展現狀可以概括為以下幾點：
1.互聯網活躍用戶不斷開拓。據統計，截至2016年6月，我國網民規(guī)模為7.10億，上半年新增2132萬人，互聯網普及率達51.7%，比去年年度提高1.3個百分點，超過全球平均水平3.1%。2016年上半年互聯網金融類應用持續(xù)增長，互聯網理財用戶和網上支付用戶規(guī)模增長率分別為12.3%和9.3%。各大互聯網金融理財機構對大眾理財產品的不斷補充，“一站式”服務理念的持續(xù)推廣，場景化的設計理念以滿足客戶的各種需求。
2.互聯網金融模式不斷創(chuàng)新。互聯網金融突破傳統業(yè)務模式，在現階段主要圍繞這六種模式：金融業(yè)務網絡化、大數據金融服務、第三方支付、P2P、第三方金融服務平臺和眾籌，突出表現在以下兩點：第一點是第三方支付上，客戶通過這個結算方式有了全新選擇，不但拓寬了購買渠道，而且不再受限于傳統金融機構。與此同時，保險、基金等行業(yè)與第三方支付平臺的創(chuàng)新結合共同發(fā)展，吸引越來越多的潛在客戶。第二點是P2P網絡借貸上，由開始單純依靠中介服務平臺提供各種信息到之后與擔保機構的跨界融合，使債權的買賣轉讓有了進一步的保障。
3.交易成本逐漸減低。就辦理銀行基本業(yè)務而言，現階段人們越來多的會選擇通過網上銀行交易，簡單易懂的操作程序使人們動一動手指就可以完成。這不僅節(jié)省了時間成本，還能省下一些額外的手續(xù)費用。再者，像每個月的水電費人們也無需到營業(yè)網點人工繳費，除了直接卡上扣款外，還可以通過小區(qū)微信水電費公眾服務平臺辦理即可。銀行等金融機構只要在互聯網技術和電子設備上投入一定資金，就可以減少不少的柜臺人員壓力以及網點的建設投入。
（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀
近幾年來，互聯網金融產品不斷涌現，全新的模式深得人心。在此背景下，我??商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也受到了影響。互聯網金融的興起對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展既有有利的一面，也帶來了一些挑戰(zhàn)。
1.理財產品種類多樣。現階段商業(yè)銀行理財產品的多樣化主要體現在理財產品發(fā)行量和業(yè)務范圍方面。從產品發(fā)行量上看，我國商業(yè)銀行個人理財產品需求市場較大。2014年全國銀行發(fā)行理財產品66512款，2015年發(fā)行數量上升至77860款，僅2016年上半年銀行業(yè)理財市場累計發(fā)行理財產品97636款。從業(yè)務范圍上看，我國商業(yè)銀行個人理財的業(yè)務范圍從發(fā)展初期到現在已得到很大拓展。現今的產品業(yè)務種類不再單一化，而是根據客戶的風險偏好分成各類，比如有按投資期限分類的產品、按是否保本分類的產品和按投資渠道分類的產品等。在投資期限方面，中長期理財產品占比持續(xù)增加，而互聯網金融理財投資期限相對靈活，這對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務帶來一定沖擊，但與此同時也激勵商業(yè)銀行在投資期限上再作創(chuàng)新。
2.理財業(yè)務競爭激烈。隨著當下各個商業(yè)銀行陸續(xù)推出各式各樣的個人理財產品，同時互聯網金融也在不斷創(chuàng)新理財業(yè)務，導致現階段我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的競爭是比較激烈的。一方面，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在近些年的發(fā)展態(tài)勢良好，各個銀行都希望在個人理財業(yè)務的市場中有一席之地。加上近幾年商業(yè)銀行受到“降息”政策影響，這又給各商業(yè)銀行間增添競爭壓力。另一方面，國家對于銀行業(yè)發(fā)展理財業(yè)務的監(jiān)管比較嚴格，相關政策更完善，因此受限程度較高，而互聯網金融這一新興行業(yè)的監(jiān)管機制尚不完善，因此其創(chuàng)新個人理財業(yè)務的途徑更豐富，這對商業(yè)銀行而言無疑造成了很大威脅，加劇了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的競爭壓力。
3.理財產品品牌效應明顯。商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展同一般的產品發(fā)展情況相似，會根據產品特色樹立品牌效應。品牌效應的影響使得該理財產品辨識度更高，更容易被客戶信任，從而為商業(yè)銀行帶來忠實客戶。互聯網金融對商業(yè)銀行個人理財產品的品牌效應的影響是雙面的。一方面，互聯網金融理財平臺中發(fā)展較好的產品會削弱商業(yè)銀行個人理財產品的品牌效應。如余額寶、活期寶、理財通等著名互聯網金融企業(yè)產品不僅知名度高，而且發(fā)展態(tài)勢良好時收益率較商業(yè)銀行高，這無疑將削弱商業(yè)銀行理財產品的品牌效應。另一方面，我國對互聯網金融理財平臺管制尚不完善，于是不少不法分子鉆漏洞欺詐客戶資金，相比之下，我國在商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展上的監(jiān)控更完善，互聯網金融理財的不安全性增強了商業(yè)銀行個人理財產品的品牌效應。
三、互聯網金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題
（一）產品同質化嚴重
互聯網金融之所以得到蓬勃發(fā)展，與其發(fā)行產品的創(chuàng)新力度有著密切關系。互聯網金融理財產品種類豐富并且收益高，這些優(yōu)勢建立在其不斷優(yōu)化的互聯網技術以及更低的業(yè)務成本上，再加上互聯網發(fā)展理財業(yè)務限制相對較少，使得互聯網金融理財產品創(chuàng)新度更高。而縱觀目前各銀行推出的個人理財產品，盡管做了創(chuàng)新，但從服務內容、功能等地方都如出一轍，缺少自身的個性特點和吸引力，并且含技術量不高，客戶難以準確選擇針對性的產品。個人理財產品同質化問題嚴重制約了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。
（二）營銷模式滯后
互聯網金融的普及使銀行獲得更多的銷售途徑，近幾年銀行個人理財產品的銷售量在不斷上升，但仍沒有突破性進展。一方面，由于缺乏預期收益，一些銀行的理財產品推廣理念較落后，科技含量不高，導致銷售平平。另一方面，銷售團隊建設的滯后性，無法一時改變傳統的服務模式，很難達到吸引客戶注意的目的。據統計，2009年以來第三方支付市場交易規(guī)模年均增速保持在50%以上，2013年突破17萬億元，2014年達23.3萬億元，2015年達31.2萬億元。以“余額寶”為代表的理財產品以更低風險，比銀行存款更高的收益在人們生活中普及開來，與互聯網金融相比，落后的營銷模式使得商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展受到了一定的限制。
（三）客戶體驗不佳
由于傳統的金融業(yè)對于資金流動性存在數量和期限上的限制，客戶體驗不佳，這也一定程度上影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。與之形成鮮明對比的是，互聯網金融更具透明化和人性化，方便、靈活、快捷，同時，信息的更具對稱性也使得互聯網金融處理業(yè)務交易成本更低，從而給予客戶更好的服務體驗，也吸引越來越多的客戶選擇互聯網金融理財產品。以第三方支付為例，這一業(yè)務已經包含甚至于覆蓋了商業(yè)銀行的支付中介功能，學費繳納、水電費代繳、轉賬匯款、理財投資等一站式服務使得第三方支付更貼近人們的生活。
（四）創(chuàng)新動力不足
由于我國國情、制度、政策與別國不同，在銀行業(yè)的管控上也大不相同，我國銀行的個人理財業(yè)務還在發(fā)展初期階段，這與我國整體的金融行業(yè)環(huán)境離不開關系。不夠完善的市場經濟體制和經濟政策使得我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展遭遇大大小小的限制，盡管在個人理財產品和業(yè)務上不斷改革和創(chuàng)新，但縱觀當下幾乎所有商業(yè)銀行都存在“行政色彩”。一些銀行在趨勢引導下忽視了為客戶服務的初衷，一味追求數量而忽視了質量。在整體金融環(huán)境和服務體系背景下，各個銀行的分行往往需要根據總行推出的理財計劃進行工作，按部就班，更別提在理財業(yè)務和服務理念上的創(chuàng)新，創(chuàng)新動力嚴重不足。
四、對策建議
（一）創(chuàng)新業(yè)務
我國商業(yè)銀行在互聯網金融時代下想要發(fā)展好個人理財業(yè)務，創(chuàng)新是必不可少的環(huán)節(jié)。做好個人理財業(yè)務的創(chuàng)新，首先應調整傳統理財產品的結構。高收益的理財產品往往風險更大，對普通客戶而言門檻較高并且風險承擔能力較差，而收益穩(wěn)定的理財產品對高端客戶而言達不到理財的理想目標。因此，銀行可以抓住這點多研究保本收益類與高風險類相結合的理財產品。其次是普惠金融的理念創(chuàng)新。互聯網金融理財平臺以中小客戶群為中心，與基金、保險、投資等金融公司互相合作，打造低風險、較銀行更高的預期收益、門檻低、資金流動性高等特點的理財產品，使銀行流失了不少客戶資源。商業(yè)銀行應借鑒互聯網金融這樣的理財思維，努力創(chuàng)造出像“余額寶”、“活期寶”這樣適合大眾的理財產品。
（二）提升服務
面對理財產品同質化嚴重的局面，短時間內對產品的多樣化發(fā)展難以實現，這樣銀行的服務質量就顯得格外重要。盡管互聯網金融迅速發(fā)展，但卻缺少了與消費者的正面溝通和服務。因此，商業(yè)銀行面對互聯網金融的沖擊，可以在提升服務上多做努力。首先，在業(yè)務程序上，商業(yè)銀行應合理簡化操作流程，這既能降低銀行額外的成本，又能節(jié)省客戶的時間和精力，達到優(yōu)質服務的目的。其次，在服?渣a href="lunwendata.com/thesis/List_4.html" title="管理論文" target="_blank">管理上?銀行應定期對理財專業(yè)人員進行素質培訓和檢查，保證理財專業(yè)性。最后，在服務宣傳上，良好的宣傳是成功的一半，銀行應借助互聯網平臺和線下的各個商店推廣自身理財業(yè)務，有針對性對不同客戶打造不同產品，加深客戶認同感，轉變客戶對銀行的服務印象。
（三）調整策略
商業(yè)銀行應牢牢抓住互聯網金融平臺已有的獨特優(yōu)勢，在此基礎上打破傳統的營銷模式，借力發(fā)展自己的產品品牌。一方面，銀行可以合理運用大數據技術。互聯網金融之所以能迅速發(fā)展，關鍵還是因為其擁有龐大的數據庫和數據整合分析的先進技術。因此，銀行應運用好互聯網大數據技術提升客戶服務，縮小信息不對稱帶來的成本壓力，設計針對性的理財產品并運用到管理監(jiān)控上。另一方面，銀行可以借助互聯網平臺發(fā)展個人理財業(yè)務。當下越來越多的傳統金融企業(yè)逐漸往互聯網金融過渡，特別是中小型金融機構。互聯網平臺能夠在更低成本下，打破時間空間的限制，滿足客戶進行投資消費。商業(yè)銀行應合理利用互聯網金融的這些優(yōu)勢，線上線下共同經營，發(fā)展自身業(yè)務。
（四）加強合作
當前，商業(yè)銀行與互聯網的跨界融合已是大勢所趨，盡管銀行推出越來越多創(chuàng)新型理財業(yè)務，但同質化嚴重。互聯網金融平臺擁有成熟的數據信息處理技術、大量客戶資源、優(yōu)質化服務體系、專業(yè)的理財團隊、完善的風控機制等優(yōu)勢，是傳統商業(yè)銀行可以緊密合作的對象，通過雙方優(yōu)勢互補，達到互利共贏。當然，商業(yè)銀行不僅可以與電商合作，也可以發(fā)展與線下熱門行業(yè)的合作。除了基金管理公司、保險公司、證券公司、投資公司等金融機構，汽車、房地產也都是商業(yè)銀行可以合作的對象，通過這些機構對于銀行拓展個人理財業(yè)務，使其更多樣化有重要意義。
注釋
《第38次中國互聯網絡發(fā)展狀況統計報告》。
【論文摘要】從部分保險公司目前的經營情況來看，由于公司內外諸多方面的原因導致近年來應收保費急劇增加，其中相當一部分形成無法收到的呆壞賬，嚴重地影響了保險公司經濟效益的提高和資產結構的優(yōu)化，因此，我們需要將應收保費壓縮到一個合理的比例，化解經營風險。
1.應收保費存在的原因
會計核算上應收保費是指保險合同已經生效、符合保費收人確認條件但尚未收到資金的保費。根據《金融企業(yè)會計制度》規(guī)定，保費收入應在滿足以下條件時確認：①保險合同成立并承擔相應保險責任；②與保險合同相關的經濟利益能夠流人；③與保險合同相關的收人和成本能夠可靠地計量。按照以上條件確認保費收人時，對尚未收到的保費，應按當期應收金額確認應收保費。待以后收到保戶交納的保費時，沖減應收保費。從表面上看，保險公司應收保費的存在是由于采用權責發(fā)生制原則進行會計核算造成的，但應收保費大量存在真正的原因主要來自以下幾個方面：
1.1投保人或投保企業(yè)方面的原因
由于投保人或投保企業(yè)方面的原因致使保險公司應收保費呆滯在會計賬上的情況有兩種：
(1)投保人或投保企業(yè)財務狀況惡化，無力按期交納保費。財險公司業(yè)務來源目前主要是企業(yè)，企業(yè)通常出于財務安排，會與保險公司簽訂分期交納保費的保險合同。保險公司為了保住保源，鞏固陣地，也常采取先承擔保險責任，再限期收費的辦法進行承保。一旦客戶財務狀況惡化，資金周轉困難，將會形成逾期呆滯應收保費。
(2)少數投保人或投保企業(yè)利用保險公司管理上的漏洞，有意識地以各種借口拖欠保費或不交清保費。若保險期內出了險，則以賠款抵交保費，若不出險，就一直拖下去，如果保險公司對應收保費缺乏嚴格的管理制度和有效的催收辦法，這些應收保費將成為難以催收的逾期應收保費。
1.2保險公司自身的原因
保險公司自身管理工作的不到位，是致使應收保費大量存在的主要原因。表現在以下幾個方面：
(1)業(yè)績考核指標不合理，過分注重保費規(guī)模。保險公司在業(yè)務發(fā)展過程中，對規(guī)模與效益的認識存在偏差，過分注重保費規(guī)模，在平時的核算上，對應收保費控制不嚴，考核時未將因應收保費而增加的保費收人剔除，或者僅僅在年終決算時才按控制指標來考核。某些分支機構為了“開門紅”、“雙過半”，粉飾一時的業(yè)績，搞短期行為，而接受一些可能無法收到保費的保單，形成保費“泡沫”，而這些應收保費一旦入賬就在會計賬上沉淀下來。
(2)忽視應收保費源頭控制，缺乏對客戶的信用評估。長期以來，保險公司沒有充分認識到展業(yè)與核保部門在控制呆滯應收保費的重要作用，沒有對客戶的信用進行評估，忽視應收保費源頭的控制，一旦形成應收保費后只能是事后催收，效果往往較差。
(3)缺乏有效的催收機制，催收效果不理想。在保險公司內部，常常是業(yè)務部門只管展業(yè)簽單而不管保費是否收到，似乎催收應收保費理所當然是財務部門的事情。由于沒有明確形成應收保費的責任，缺乏有效的催收機制，不利于調動員工催收保費的積極性，催收效果不理想。
2.應收保費存在對保險公司的不良形響
2.1形成虛擬營業(yè)收人和賬面利潤，導致稅負增加
保險公司由于種種原因，致使大量應收保費在會計賬上沉淀下來，虛增了保費收人，虛夸了賬面利潤。對這些呆滯應收保費，在稅務部門同意保險公司作為呆賬核銷允許在所得稅稅前扣除之前，增大了企業(yè)所得稅的計稅基數—應納稅所得額，導致稅負增加。同時，超過業(yè)務期限的呆滯應收保費在核銷之前，繳納的營業(yè)稅抵扣也有一定的困難。 2.2權責不對等，公司經營風險加大
應收保費的發(fā)生實質是保險公司未收到投保人應交的保費，但保險合同是成立的，保險人需承擔保險責任。在保險有效期限內，如果被保險人發(fā)生賠款事故，將會主動交納保險費或用保險事故賠償抵交保費；如果保險期限內未發(fā)生事故，且保險公司催收不力的情況下，投保人可能因保險責任期已過而拒交保費。保險公司權責不對等，存在較大經營風險。
2.3容易形成呆賬，影響保險公司資產質量
據統計，保險公司的部分基層分支機構應收保費占總保費的比重達到了2%-5%，有的高達10%以上，其中很大一部分是由于違規(guī)支付高額手續(xù)費或保費返還以及“泡沫”保費造成的，形成事實上的呆賬，而正常的應收保費也可能由于保戶的原因最終使應收保費變成無望收回的呆賬，從而嚴重影響公司的資產質量。
3.應對策略
3.1完善財險公司業(yè)績考核評價體系，突出以效益與現金流為導向
首先，財險公司各級機構領導層要正確處理業(yè)務發(fā)展速度與效益的關系，不能盲目追求規(guī)模和市場份額，業(yè)績考核指標應突出以經營效益與現金流為導向。其次，財險公司業(yè)績考核評價體系應包含公司、部門及員工個人多個層面，指標層層分解，協調一致，確保公司效益和現金流的理念在執(zhí)行中不出偏差。再次，制定公司、部門及員工個人業(yè)績考核指標時，相關指標要相互制衡，不能偏廢。例如，對于展業(yè)人員來講，保費收入與賠付率是一對制衡指標，保費收人與現金流同樣是一對制衡指標。這樣承保人員展業(yè)時除了要考慮保戶的承保標的風險，還要考慮保戶的財務風險。當然，不同部門不同崗位的員工各項考核指標的權重根據工作性質的不同而不同。
3.2加強法律法規(guī)與行業(yè)規(guī)范教育，增強員工守法經營、依法理財的意識
通過對相關法律法規(guī)以及行業(yè)規(guī)范的教育學習，有利于規(guī)范員工展業(yè)與理財行為，改變公司單純依靠支付高額手續(xù)費、進行保費返還等手段提高競爭力的做法，有利于公司將工作重點放在提高服務品質、創(chuàng)新產品上來，打造公司核心競爭力，贏得保戶，贏得市場。
3.3加強承保核保管理，從源頭上控制呆滯應收保費流人保險公司
保險公司必須從承保核保這一源頭上遏制應收保費的增加和呆壞賬的形成，根據不同險種的特點，制定不同應收保費信用政策。對于家財險、意外險、機動車輛險等分散性和個人繳費業(yè)務，不允許發(fā)生應收保費；對于企業(yè)財險、建筑工程險等保費金額大的業(yè)務，客觀上確實需要分期交費的，允許發(fā)生應收保費，但要做好對保戶信用的評估，決定授信額度，并建立保戶的信用檔案。同時，為控制風險，應收保費授信額度審批應執(zhí)行權限管理。
3.4加強應收保費內部管理，完善相關管理制度
控制應收保費的發(fā)生重點在承保核保部門，但應收保費發(fā)生后，對應收保費的管理卻是貫穿于公司承保、業(yè)務管理、財會和信息技術等各個環(huán)節(jié)。保險公司應建立應收保費賬齡分析和內部報告制度，相關部門應分別設立明細臺賬，定期核對；應收保費相關責任人應定期與欠費保戶對賬，并取得債權確認函。定期讓欠費保戶確認“應收保費”金額，是最終通過法律手段尋求債權保護的起碼要求，可防止保險公司展業(yè)人員或“催收”人員與欠費保戶有關人員惡意串通；要建立應收保費預警機制，收集欠費保戶的有關信息，對應收保費進行實時監(jiān)控，發(fā)現保戶在財務狀況、法律訴訟等方面有異常情況時，應立即引起關注。■
參考文獻
