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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇綠色保險，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
本文為2012年度河北省社會科學發展研究課題：河北省“兩型社會”建設中的綠色保險制度研究階段性成果（課題編號：201204129）
中圖分類號：F84
文獻標識碼：A
原標題：兩型社會建設中“綠色保險”的經濟學分析
收錄日期：2013年1月30日
當前，我國正在建設“資源節約型、環境友好型”的兩型社會，作為經濟“助推器”和社會“穩定器”的保險業，其“綠色保險”為處理環境問題提供了一種新思路。
綠色保險是環境污染責任保險的形象稱呼，是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應承擔的賠償責任作為保險對象的保險。綠色保險不僅對企業造成的環境破壞和人員、財產的損失提供保障，而且能起到分散環境風險和治理環境風險的作用，有利于社會可持續發展目標的實現。綠色保險通過引入商業保險機制防治污染，已被發達國家實踐證明，是幫助企業實現由“污染末端治理”向“污染全過程控制”轉變的有效方式之一。
一、綠色保險的供需分析
一方面由于綠色保險是一種新險種，我國保險公司缺乏歷史統計數據可用，因此在厘定適合我國企業綠色保險產品費率時會缺乏經驗，在一定程度上影響了綠色保險產品的供給；另一方面我國目前尚無統一的環境污染損害賠償標準，保險公司在勘查、定損與責任認定上存在困難，災害損失風險難以精確把握，也影響到綠色保險的費率厘定和產品開發。此外，保險公司根據大數法則來承保，需要大量的環境污染侵權事實作為基礎，來確定每個企業污染風險的等級。風險單位數量愈多，實際損失的結果會愈接近預期損失可能的結果，但目前企業參保比例太低，保險人不可能精確地預測危險，不可能很合理地厘定保險費率。這些都影響了保險公司提供綠色保險產品的供給彈性，市場機制沒有足夠的激勵促使保險人提供豐富的保險產品。
從企業參保情況來看，采取完全自愿的投保方式，企業投保綠色保險的積極性不高。究其原因：一是在實際生活中，環境污染事故的民事責任和刑事責任追究制度很不完善，責任追究主要依靠行政處罰，而法律賦予的行政處罰額度有限。在責任追究制度不完善的情況下，企業責任事故發生后可以少賠、遲賠甚至不賠，企業自然缺乏購買責任保險的意愿；二是企業風險管理的意識不強。有的企業存在僥幸心理，認為不會發生環境污染事故；有的企業認為發生了環境污染事故自己也能應對；而有的企業出于企業減少支出的考慮，也不愿主動投保環境污染責任險；甚至有的企業認為即便發生了污染事故，政府出于維護社會穩定的考慮，會“埋單”，有政府兜底，企業沒必要去投保；三是保險責任范圍窄，保險費率過高，而賠付率過低。保險責任范圍窄，對投保企業的環境風險轉移得太少，只把突發性的環境污染事故所造成的民事賠償責任作為保險標的，而將常見的累積性環境污染事故排除在外，造成環境責任保險可適用的救濟場合有限。而其費率又較其他險種要高出幾倍，賠付率遠低于國外保險業的賠付率。高費率會壓制企業參保的興趣，低賠付率會使企業喪失投保信心，必然會影響企業投保積極性。
正如上述綠色保險市場供求分析，綠色保險市場呈現出供求無激勵，交易無動力的“冷淡格局”。除此之外，環境污染及保險市場的特殊性，也會造成市場失靈。
二、綠色保險的市場失靈分析
一是綠色保險市場的逆向選擇。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣品驅逐良品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象。在保險市場上，由于投保人比保險公司掌握更多的信息，可能會出現逆向選擇。保險公司根據全體投保人的平均風險水平厘定費率，那么費率對于低風險的投保人來說是高的，也就可能出現污染風險高、風險管理能力弱的企業更傾向于利用保險來轉嫁損失、轉移風險，而污染風險低、風險管理能力強的企業由于保費厘定過高而退出或推遲需求。由于參加投保意愿強的多是風險高的企業，低風險的企業不愿投保，保險公司沒有足夠數量的保險標的，分散行為人責任風險的能力會降低。
二是綠色保險市場的道德風險。道德風險指保險單持有人擁有保險后改變其行為所導致的風險。這種風險的加大會對社會或者第三方造成損害。企業投保環境責任保險后，在合同有效期內，由于存在信息不對稱，投保人惡意圖謀保險賠償金而故意誘發保險事故的發生。比如，企業故意增加排污量加大對環境污染，從而對環境和受害人造成損失，獲取保險公司賠償，給保險經營帶來了很大風險。
三是環境污染及綠色保險的外部性。從經濟學角度看，環境污染問題屬于負外部性，生產者的生產行為給其他經濟主體帶來了損害或者額外成本而沒有相應補償。在環境產權沒有明晰的情況下，當環境責任問題出現時，往往需要政府的介入才能迫使肇事企業為公眾責任權益買單，完全依靠市場所帶給保險合同雙方的利益驅動明顯不足。類似的，綠色保險具有正的外部性，企業購買保險后可減輕環境侵權人的經濟負擔，又能最大限度彌補受害人的損失，政府也不用付出任何代價即可享受綠色保險帶來的好處，因此企業購買綠色保險對社會來說具有很強的正外部性，有效需求不足的問題隨之出現。
根據經濟學的知識，市場失靈時是無法實現帕累托最優的，因此還需要借助法律及政府的支持和企業自身的努力。綜上，盡管綠色保險在運行中遇到種種困難及問題，但在實踐中漸行漸遠。近幾年，部分地區通過試點逐步探索非強制保險的經驗，保險公司也在條款完善、貼近客戶需求以及科學合理厘定費率等方面做了較多嘗試和努力，未來綠色保險制度一定會日趨完善，通過綠色保險進而推動經濟和環境的雙贏。
主要參考文獻：
[1]盧愛珍，我國發展綠色保險的經濟學分析，新疆財經，2008，6
部分保險產品會提供綠色通道服務，該服務主要是為了讓患者就醫更加便捷。但是綠色通道只是一項增值服務，是由保險公司從第三方采購的，實際上為我們提供服務的是第三方公司。這樣一來，具體的服務到底如何，其實都是未知的。
挑選保險產品，最主要的是關注產品的保障，有沒有綠色通道服務并不重要。有的話，屬于錦上添花，沒有也不會影響產品的保障。
（來源：文章屋網 ）
近些年，隨著社會生活品質的不斷提高，健康、安全、生態的綠色環保建材走進人們的生活，并取得了快速發展。與此同時，經營者資產安全需求和消費者權益保護需求也變得尤為迫切。中國太平洋財產保險股份有限公司作為一家負責任的保險公司，秉承服務于全社會節約發展和可持續發展的理念，希望能夠有所作為，推動綠色建材消費者保障工程的發展。太平洋保險著力于為加入“綠色建材消費者保障工程”的企業量身打造符合其風險需求的保險產品，包括產品責任保險和產品質量保證保險，使企業能夠在增加自身經營安全、增加產品公信力的同時也讓消費者多一份放心。
產品責任保險是當被保險人因其產品存在缺陷致使第三人人身傷亡或財產損失依法應當承擔損害賠償責任時，由保險人承擔賠償責任的保險。產品責任保險承保的是被保險人的侵權行為，且不以被保險人是否與受害人之間訂有合同為條件。
產品質量保證保險是承保制造商、銷售商或修理商因制造、銷售或修理的產品本身的質量問題而依法對消費者承擔的修理、更換、退貨等經濟損失賠償責任的保險。產品質量保證保險承保的是被保險人的違約行為，以供給方和消費方簽訂合同為必要條件。
隨著消費者維權意識日益提升，因產品質量問題導致的賠償成本不斷攀升，高額的經營成本嚴重時會影響到企業的經營安全。投保產品責任保險和產品質量保證保險不僅將企業因產品缺陷或質量問題而對第三者或消費者承擔的賠償責任轉嫁給保險公司，使受害人得到及時有效的賠償，還可以通過保險公司專業的風險管理服務，提升企業產品質量管理和風險管理水平。通過產品間的相互配合和太平洋保險的優質服務，將共同為綠色環保建材企業編織出一張安全網，為綠色環保建材行業的健康有序發展保駕護航。
中國太平洋財產保險股份有限公司是經保監會批準成立的專門從事財產保險業務的全國性公司。作為中國太平洋保險（集團）股份有限公司旗下的一家專業子公司，太平洋財險為客戶提供全面的財產保險服務。公司在1991 年5 月成立的中國太平洋保險公司開展產險業務的基礎上，按照產、壽險分業經營的要求，于2001 年11 月9 日注冊成立，總部設在上海，注冊資本為180 億元。
工程投保所需提供的資料：
產品責任險風險評估表
客戶蓋章的投保單
組織機構代碼證復印件蓋章
產品的生產（銷售）許可證
產品質量合格證
商標注冊登記
產品清單明細
產品使用說明書
【關鍵詞】 壽險 綠色營銷 風險管理
自我國于1992年引進壽險之后，我國大部分壽險公司依然采用的是國外的舊的營銷方式，雖然這些營銷方式在一定程度上促進了我國壽險業的進步與發展，但是隨著我國經濟的不斷發展，市場環境以及經濟和技術等環境也在發生一系列變化，現有營銷方式已經無法滿足人們的需求，因此我國壽險公司對壽險營銷進行創新是非常有必要的。縱觀國內保險方面的研究成果，對壽險的綠色營銷創新進行研究的非常少，而對壽險公司綠色營銷創新的風險管理進行研究的目前還沒有，本文基于此對我國壽險公司綠色營銷創新進行探討。
一、壽險綠色營銷與影響因素
1、營銷與壽險綠色營銷
在市場中，營銷是將社會需求與企業功能緊密相連的樞紐，而對營銷的概念在世界上有許多不同解釋，目前普遍被人們所認可的觀點是著名市場學家權威菲利?科特勒博士對營銷所下的定義：營銷是個人和集體通過創造，提供出售，并自由地同別人交換產品和價值，以獲得其所需所欲之物的一種社會和管理過程。而所謂的綠色營銷是一種能對社會需求以及預期進行有效識別，并且為企業帶來利益以及永續經營的一種營銷過程。在綠色營銷之中，企業在對外營銷過程之中，營銷策略應當與社會之中的可持續發展戰略相符合，在注重企業利益以及消費者利益的同時，更應當注重社會利益同生態環境之間的互相協調。
2、壽險營銷的影響因素
（1）內部因素
包括公司產品、市場定位和公司規模。產品質量的好壞直接營銷到銷售效果，而準確的市場定位會成為進入新市場的優勢。壽險公司的規模也是一定程度上影響著壽險的營銷。通常情況下，那些大型壽險公司會有較多的資源供公司所使用，也就促使大型公司在市場之中擁有更多的產品，更多的產品也就意味著更多的客戶群。而小型公司則在其他方面具有一定優勢，例如對外部環境的適應性相對較強，因為信息在小型壽險公司中傳遞相對較快。
（2）外部因素
包括競爭因素、經濟因素、技術因素和法律因素。保險市場的競爭激烈程度對壽險銷售有著明顯的影響，競爭越激烈的市場，壽險產品銷售越困難，反之相對容易;經濟因素包含了市場的經濟狀況、居民收入、物價水平等一系列因素，這些因素影響了消費者購買壽險產品的決定;技術因素對壽險營銷的影響主要是費率厘定、條款設計方面;壽險是受到監管最為嚴格的保險業務之一，法律因素對壽險營銷影響較大。
二、我國壽險公司營銷的發展問題
1、壽險產品理念不明確
營銷從理念以及精神的角度來說，都是為了進一步滿足客戶對壽險產品的需求。在當今壽險企業之中，各大壽險公司所提供的產品具有很大程度上的相似性，缺少擁有特色的壽險產品，并且壽險企業之間的競爭行為仍然停留在通過費率進行競爭這種較低層次中，這種競爭方式會使壽險企業之間產生較大的內耗，并且很難促進壽險企業通過市場競爭作為公司的發展動力與目的。現如今，市場經濟以及壽險行業的發展都在要求壽險公司將壽險產品的設計與開發之中要將需求作為產品的導向，壽險公司在推出新產品時，應當對目標市場進行充足的調研，進而在根據結果對壽險產品進行相應的細分，從中選出與公司自身相適應的市場，做出正確的市場定位。在壽險影響過程中，通過使用多種組合營銷的方式，提升壽險公司的市場份額。不將客戶作為營銷中心點的營銷將不利于壽險公司的品牌提升，也同樣無法培養高忠誠度的客戶群，同時也會造就壽險企業之間營銷方式的雷同。
2、人定位模糊
我國的保險業務是1992年才開始引入，隨著保險業務的引入，壽險業務更是被廣大壽險公司雖推銷，其中人對壽險業務的發展有著不可磨滅的作用，而在個人壽險之中，人也是壽險營銷的唯一渠道，而個人壽險業務銷售在當時也被稱之為“業務員”、“個人壽險人”等各類稱呼。直到1997年后，我國才頒布專門的法律稱之為“個人人”。但是從目前我國的法律角度來看，我國的相關法律對“個人人”的定位依然有很多需要解決的問題。其中最需要解決的就是委托關系與勞動關系之間的摻雜。從目前壽險業務來看，壽險公司與人應當是委托的關系，但是從目前我國壽險的營銷以及壽險業務政策上來說，二者存在著勞動雇傭關系，壽險公司對人從目前來看是實施半員工的管理方式，這種委托與勞動關系共存的現象使得人在法律定位與現實狀態有著很大的矛盾。
3、經營管理的粗放
因個人人的隊伍能迅速為壽險公司帶來更多的保費，因此目前我國各大壽險公司基本都是以跑馬站位的方式進行營銷，這種快速增加人員的方式也成為目前我國壽險公司營銷的主要手段之一。而目前我國壽險公司對個人人的篩選較弱，并且對個人人的培訓不足，致使人的業務素質不高，一些人并不注重通過保持自身專業的形象而進行客戶以及機關單位的接觸，這種缺少專業形象的接觸很大程度上會為客戶帶來困擾，而使用人才戰術以及關系戰術的壽險營銷也很容易使人的形象遭受損失，同樣的給壽險公司帶來很大的聲譽破壞。另外由于壽險公司對營銷人員通常都有業績方面的要求，這也造成了營銷人員在壽險的營銷過程之中過多注重壽險保單的成交以及保費的收取，忽略了壽險應當對客戶進行認真講解的責任，對各項壽險之中的解釋也較為含糊，對一些賠償進行過大的渲染和解讀，對風險往往卻忽視，從而誘導客戶進行投保。這種缺少公平性的保單往往會致使客戶與壽險公司之間的矛盾激化，人們對壽險公司的不滿情緒越來越多，從而為壽險的營銷帶來困難。
三、對壽險綠色營銷創新的建議
從上一章我國壽險營銷的問題之中可以看出，營銷方式的不當是造成目前我國壽險公司發展不良的重要因素，因此對壽險營銷進行創新是非常有必要的，在如今倡導綠色理念的社會中，對壽險業務進行綠色營銷方面的創新是社會的需求，同時也是壽險公司今后發展的方向，本章節將從三方面對壽險公司綠色營銷的創新做出論述。
1、理念上的綠色營銷
理念在一定程度上與企業文化一樣，綠色營銷的理念就是應當注重將壽險公司員工的工作效率與資源進行合理的分配，明確客戶需求與壽險公司社會責任的一種文化，綠色營銷不但能進一步提升員工對壽險公司的認同，明確奮斗目標，同時也能有效促進壽險公司員工彼此與客戶之間進行有效溝通。所以壽險公司建立綠色營銷理念就需要盡快的培養出具有認同感的企業文化。
首先，應當確定綠色經營的理念。想要培養企業文化，那么最重要的就是要就是經營理念的形成。所謂的經營理念指的是壽險公司在成立之初的目的。經營理念不但是對經營目標以及營銷策略的制定，同時清晰的經營理念對目標客戶群的認識也具有很大的幫助，理念越清晰，那么壽險公司的定位也就越清晰。所謂的定位也可稱之為壽險公司在客戶中的形象。
其次，要明確經營目標。所謂的經營目標是指對壽險公司努力方向的一種描述。經營目標不但是對經營理念的承接，同時也是壽險公司經營策略的明確依據。壽險公司只有在擁有明確的經營目標后，才能有效的將壽險公司比較抽象的經營理念具體化。例如，將“熱愛生命”作為壽險公司的經營理念，那么也就意味著壽險公司的定位是：一是客戶滿意經營，二是具有強大的專業精神，三是塑造優良的口碑。
最后，是經營策略以及經營戰術和技巧。這些都是需要依靠壽險公司的經營理念而制定的。
2、壽險產品的綠色創新
壽險產品的綠色創新需要將市場需求作為壽險產品創新的導向。壽險產品的綠色創新前提就是社會與市場之中缺少被滿足的風險保障需求，并且這種需求能夠被壽險業務所滿足。另外壽險產品的綠色創新根本目的就是通過對市場的需求進行分析從而形成壽險業務的增長點。所以壽險產品的綠色創新應當將市場需求作為導向。
其次，產品的綠色創新應當關注經濟與社會雙重效益。壽險公司通過對壽險的綠色產品進行創新是壽險公司追求利益的要求，同時也是對市場上社會保險的一種補充，所以壽險產品的綠色創新在一定程度上也起到穩定社會的功能。商業保險對我國的保障體系有著很大的影響作用，這也就決定了壽險產品的綠色創新應當進一步符合我國群眾的要求，更應當注重產品的社會效益。所以如何將壽險公司的效益與社會效益進行結合，從而尋求二者之間的平衡點是壽險產品綠色創新必須解決的問題。
再次，壽險產品的創新要符合我國法律以及道德要求。壽險產品的根本目的就是保障人民群眾的生活、促進我國社會的穩定。所以在對壽險產品進行綠色創新之中就要求對壽險產品的內容要與我國法律與道德標準相適應。法律不支持以及與道德標準不符的產品不能當作創新的內容。
3、營銷體系的綠色創新
（1）發展保險經紀人
所謂的保險經紀人指的是基于投保人的利益，為投保人與保險企業簽訂保險合同而提供的一種中介服務，并且保險經紀人從中收取一定的傭金。在經濟相對發達國家之中，保險經紀人在保險業之中占據著舉足輕重的地位。而在我國保險經紀人卻是一種較為稀缺的類型，并且保險經紀人的發展水平也有極大的差距，這種現象不但不利于我國保險業的發展，同時也與我國經濟的發展不相符。保險經紀人同人相比，無論是在業務水平方面，還是在壽險售后階段，保險經紀人都有著強大的優勢。首先，目前世界各個國家對保險經紀人的資格有著嚴格的審查制度。從現階段我國對保險經紀人的要求來看，都要求從事保險經紀職業的人員必須擁有保險經紀人資格證。對在保險經紀公司工作的高級管理人員，除需要持有《保險經紀人資格證書》外，還需要接受過高等教育，同時對工作經驗有著一定的要求。可以說保險經紀人是保險行業的專家。其次，在保險合同有效期之內，如果有賠償或者投保雙方想要對保單內容進行更改時，都可委托保險經紀人對相關事項進行辦理，并且當其中有事項糾紛時，保險經紀人可提供具有參考意義的建議。所以，保險經紀人是對保險業務的全方位服務。
（2）大力推進網絡壽險
根據相關研究結果表明，在未來的十年之內，各類商業保險的30%以上將在互聯網上進行。互聯網為壽險公司提供的是建立一種公司與客戶之間真正共同與聯系的環境，并進一步幫助壽險公司發掘客戶的特殊需求，同時也能促使壽險公司及時有效的提供針對，提升壽險公司的工作效率。從實際角度來說，壽險的網絡營銷具有以下兩方面優勢。
一方面，壽險合同的標準化使得壽險適用于網絡營銷。在不同的保險合同中，費率都是經過保險精算師科學計算后給出的，保險合同也是經由眾多法律專家進行有針對性的設計的。保險合同與其他合同不同的是保險合同本身是一種要式合同，當保險合同生效之后，客戶通常對保險合同中的內容與費率只有兩個選項，即拒絕與接受。而當今網絡數字化決定了這種交易方式被人們所愿意接受。
另一方面，網絡營銷方式相比于傳統的一對一銷售，網絡更具有互動性，并且可通過網絡發掘更多的首先客戶，通過網絡營銷也可以為那些只能購買小額壽險的客戶給予應有的重視，這也是對壽險業務的一種范圍擴大。
四、壽險公司綠色營銷創新的風險管理
從壽險產品的設計到壽險產品的營銷中，包含了對市場的調查研究以及對客戶的需求分析和對國家相關政策的理解，其中蘊含了眾多風險。壽險公司應當在綠色營銷的創新之中注重對風險的管理，建立有效的風險防范機制，提高對風險的處理能力。
1、產品綠色創新的風險管理
由于壽險產品的綠色創新過程之中存在著一些不穩定因素，因此有可能導致壽險產品設計存在一些不足從而使得營銷不如人意。例如壽險產品的理念過于超前而導致目標客戶群難以接受，從而影響壽險公司難以達到預定的目標。所以壽險公司應當針對這一情況制定相應的目標客戶調查制度，通過發放調查問卷的方式確定客戶對壽險產品的需求以及購買能力，及時的了解客戶對壽險產品的需求。根據調查的結果，壽險公司及時調整產品策略，再通過試銷的方式來對產品進行考察。
2、網絡綠色營銷的風險管理
首先，網絡營銷存在的網絡安全等問題，從我國2009年11月份申銀萬國證券的技術故障可以看出，如果網絡設備出現故障，對于建立在網絡基礎上的營銷就會癱瘓，因此壽險公司應當建立一套有效的網絡風險監控系統，當出現網絡等問題時，應當啟動相應的風險與應急預案。其次，在網絡營銷的效果中，因網絡是具有很大的虛擬性質，因此壽險的網絡營銷的針對性較弱，并且網絡營銷很難激發網民對壽險的購買欲望，從而影響預期營銷目標。所以壽險公司應當建立相應的網絡營銷評價機制，從而選取正確的壽險網絡營銷方式，指向合理的網絡營銷目標。
3、壽險綠色營銷創新的法律與監管的風險管理
壽險產品的各種綠色營銷創新都必須符合我國法律的規定，并且在法律的監督下進行的，如果在壽險產品的營銷過程之中產生侵權以及違規現象，那么壽險產品的營銷創新必然要面對法律與監管風險，從而受到法律的懲罰。如今在我國法治社會的要求下，沒有及時的對我國相關法律法規進行了解從而導致壽險產品營銷創新之中存在風險的問題變得凸顯。所以壽險公司在營銷的綠色創新之中應當注重對法律與監管風險的防范，通過在公司內部成立內控體系，并且以設立法律顧問的方式，解決壽險產品綠色營銷過程之中的法律問題。
4、壽險綠色營銷人才的風險管理
壽險營銷管理人才的缺失、人員流動性過大、績效考核不完善等一系列問題正是制約著壽險綠色營銷創新的重要因素。即使在發達國家，壽險的營銷也存在著各種的人才問題。所以我國壽險公司應當建立科學的壽險產品營銷隊伍，通過對營銷人員進行培訓、考核與建立等機制，進一步打造一支高素質的壽險營銷隊伍。另外還應當對壽險公司營銷人員的行為進行規范，從而使壽險公司之間的競爭更加有序。
【參考文獻】
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[3] 何士宏：保險業運營模式變革和優化的路徑與趨勢[J].中國保險，2008（12）.
[4] 唐庚榮、萬君康：壽險公司流程改造風險及管控[J].企業家天地，2008（10）.
關鍵詞：綠色金融；綠色信貸；可持續發展；環境保護
中圖分類號：F832.4 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）26-0206-02
當今人類社會發展面臨的最大挑戰是人口增長與資源、環境約束的矛盾。特別是在國際金融危機后，各國在努力謀求經濟復蘇的同時，在應對氣候變化、生態環境保護、可持續發展問題上不斷形成共識，以低能耗、低排放、低污染為特征的綠色經濟或低碳經濟方興未艾，日益成為后危機時代各國新的經濟增長模式。
我國改革開放30多年來，實現了經濟增長率年均約9.8 %的持續快速增長，但與此同時，資源和環境也成為經濟發展的最大瓶頸。我國已是世界第一大二氧化碳排放國和第二大石油進口國，同時還消耗了世界45%的鋼鐵和44%的水泥，這種高投入、高消耗的粗放型經濟發展模式是難以為繼的。資源的大量耗費和環境的急劇惡化，不但影響資源優勢的充分發揮和經濟效益的提高，也使得資源與環境之間的矛盾日趨突出。當前，我國已進入經濟結構調整和經濟發展方式轉變的關鍵時期，發展綠色經濟不僅是我國履行全球氣候共同責任的必然要求，也是我國實現經濟社會可持續發展的必然選擇。綠色經濟發展催生綠色金融，綠色金融必將成為我國未來經濟發展的新方向和經濟發展方式轉變的新動力。
一、綠色金融的內涵
綠色金融是伴隨綠色經濟、低碳經濟發展而產生的全新概念。關于綠色金融的界定，目前理論界和實踐部門尚未達成共識。綜合各方面觀點，綠色金融是金融機構通過創新金融產品、業務和市場，開展支持環境保護等與可持續發展緊密相關的一系列金融活動。從具體操作來看，綠色金融促使金融機構將環境保護作為決策評價的主要因素，在投融資決策中將與環境條件相關的潛在回報、風險和成本都考慮在內，通過金融業的杠桿和利益傳導機制影響市場主體的投資取向和行為取向，從而引導金融資源向生態環境保護和社會可持續發展方面合理配置。
二、綠色金融的國際經驗及啟示
綠色金融伴隨國際組織和各國政府探索運用市場手段減少污染、降低能耗、減緩氣候變化而生，相關立法與準則不斷完善，金融創新產品不斷推出，綠色金融呈現出多元化的發展趨勢。目前，綠色金融發展的國際實踐主要包括以下幾個方面：
（一）綠色金融立法不斷完善
伴隨著金融在環境保護領域的作用越來越被重視，各國紛紛制定或修改國內法律，進行綠色金融改革。從主要發達國家來看，美國于1980年提出超級基金法案，要求企業必須為其引起的環境污染承擔責任，促使為企業提供貸款的銀行不得不高度關注和認真防范因放貸可能引起的潛在環境風險；1997年，英國特許注冊會計師協會環境報告和能源報告編制指南；2001年，澳大利亞通過金融服務改革法案的修正案，要求所有金融機構向國家披露有關環境保護因素在選擇、保留或實現投資中被考慮的程度和范圍的匯報。從國際來看，聯合國于1992年在“21世紀議程”中提出，發展中國家在實施可持續發展戰略過程中，要根據各國情況實行經濟政策改革，必須提高銀行信貸、儲蓄機構和金融市場領域實現經濟可持續發展能力；聯合國環境署于1992年和1995年相繼推出了銀行業關于環境可持續發展的聲明和保險業環境舉措；2003 年6月，世界銀行下屬的國際金融公司（IFC）在國際銀行業發起了赤道原則（Equator Principles），并由花旗銀行等7個國家的10家國際領先銀行率先宣布實行。赤道原則要求金融機構對融資項目的環境和社會影響進行審慎評估，利用金融杠桿促進該項目在環境保護和社會可持續發展發揮積極作用。赤道原則確立了項目融資的環境與社會最低行業標準，為金融機構推進環境保護和節能減排提供了可參照的一般準則和操作指南。
（二）綠色金融產品不斷創新
綠色經濟發展促進綠色金融創新產品日益豐富，這些產品覆蓋了從生產到消費的各個環節。綠色信貸方面，許多發達國家的金融機構在政府財稅政策扶持下，結合市場需求，采取貸款利率、貸款額度、貸款審批等優惠措施，開發針對企業、家庭和個人的綠色信貸產品。例如，英國巴克萊銀行向購買綠色產品和服務的信用卡用戶提供折扣，并提供較低的借款利率；澳大利亞銀行向低排放的汽車車型提供優惠利率貸款。綠色證券方面，許多發達國家的金融機構運用證券市場工具支持大型環境基礎設施或節能減排項目融資，為企業提供與環境保護相關的避險工具，如綠色資產抵押支持證券、氣候衍生品等。綠色保險方面，許多發達國家的金融機構制定費率差異化的保險產品和專門為清潔技術以及節能減排而定制的保險產品，如環境污染責任保險、節能減排保證保險等。
（三）碳金融體系逐步建立
碳金融的興起源于兩大國際公約—《聯合國氣候變化框架公約》和《京都議定書》的確立。氣候政策以法規的形式限制了各國溫室氣體的排放量，同時也催生出以二氧化碳排放權或排放配額為主的權益交易市場。碳金融體系是服務于限制溫室氣體排放領域的金融活動，包括直接投融資、銀行貸款、碳指標交易、碳期權期貨等一系列金融市場和工具。目前，碳金融市場迅猛發展，國外各大金融機構陸續開發、推廣關于碳排放權的金融產品和服務。例如，在碳排放權的賣方和終端消費者或貿易商之間提供中介服務；參與碳排放配額交易，為碳排放權交易提供必要的流動性；設立碳基金為碳減排項目提供融資；設計碳金融零售產品、創新碳金融衍生產品；為碳排放權的最終使用者提供風險管理工具等。伴隨著碳排放權的貨幣化程度越來越高，全球碳金融體系逐步建立。
三、我國綠色金融發展實踐以及存在的問題
我國是較早關注綠色金融的國家之一，早在1995年就了《關于貫徹信貸政策與加強環境保護有關問題的通知》，要求各級金融機構將信貸發放與保護環境資源、改善生態環境結合起來，貸款的發放需要考慮環境保護和污染防治的影響。然而，我國真正踐行綠色金融是2007年以來，國家環保總局（現國家環境保護部）會同人民銀行、銀監會、保監會、證監會，聯合了《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》、《關于環境污染責任保險的指導意見》和《關于加強上市公司環境保護監督管理工作的指導意見》，推動綠色信貸、綠色保險和綠色證券發展。我國綠色金融體系正式建立并進入探索階段，將對我國綠色經濟發展和經濟發展方式轉變發揮積極作用。目前，從我國綠色金融發展實踐來看，綠色保險和綠色證券的規模和作用比較有限，綠色金融的主要方式是綠色信貸，我國已有多家商業銀行開辦了綠色信貸業務，取得了良好的經濟和社會效益。總體上來看，我國推行綠色金融理念、踐行綠色金融業務尚處于起步和探索階段，綠色金融發展面臨諸多困難和挑戰。
（一）相關法律法規和規范標準不完善
目前，我國綠色金融政策體系尚不完備，主要體現以下兩個方面。一方面，綠色金融的相關法律法規建設相對滯后。2007 年以來，國家環保總局會同人民銀行、銀監會、保監會和證監會相繼推出一系列指導意見，初步建立了綠色信貸、綠色保險、綠色證券領域的基本制度框架。但綠色金融發展仍缺乏強制性法律法規的規范和指引，造成地方政府和金融機構對綠色金融發展中的道德風險和逆向選擇問題管理存在困難，削弱了綠色金融政策的實施效果。另一方面，綠色金融的業務標準和操作規范尚不統一，導致不同機構和不同區域在執行綠色金融政策中存在較大差異。同時，綠色金融的規范標準多為綜合性和指導性的，在實踐中缺少具體的指導目錄和環境風險評級標準等，金融機構難以制定相關的監管措施及內部實施細則，降低了綠色金融業務的可操作性。
（二）信息披露和共享機制不完善
綠色金融的實施過程需要金融機構、企業、環保部門的相互協調配合，及時進行信息溝通，依據金融政策、企業環境影響、環保標準制訂相應的金融服務方案。這是綠色金融發展的前提條件。然而在實踐中，金融機構對綠色金融的認知程度有限，對其宣傳力度不夠，社會公眾對綠色金融缺乏認識和了解。企業對自身的環境信息采取隱瞞或虛報的方法，以推卸環境責任，導致環保部門不能及時、全面相關環保信息，也不能實現與金融機構的環保信息共享。這些都導致難以建立有效的信息披露和共享機制，無法滿足綠色金融發展的需要，以至導致金融機構在環境評估、績效審核、信貸資金發放與綠色金融的預期目標存在較大偏差。
（三）綠色金融業務風險和成本較高
電力、鋼鐵、水泥等高耗能、高污染行業往往也是高利潤行業，是地方財政收入的重要來源，大多數金融機構為了追逐短期利益以及地方保護主義的影響，仍將金融資源傾向于投入“兩高”企業，忽略了社會經濟和自身的長期持續發展。同時，綠色金融支持的環保項目和節能減排項目的投資期限長、管理成本高、風險較高，對于追逐利益最大化的金融機構來說，缺乏發展綠色金融業務的動力。再加上當前綠色金融政策以限制性和約束性的政策居多、激勵性和補貼性的扶持政策不足且落實不到位，金融機構開展綠色金融業務的成本較高，導致金融機構積極性不足，不利于綠色金融的長期發展。
四、推進我國綠色金融發展的政策建議
（一）建立健全綠色金融的法律法規體系和管理制度
完善的法律法規和管理體制是推動綠色金融發展的有效保障。一方面，應根據我國經濟社會發展的趨勢，遵循赤道原則等國際慣例與規則，適時制定、完善和修訂相關的法律法規，加強相關執法部門和監管部門的協調配合，為推進綠色金融提供有力的法律保障；另一方面，借鑒發達國家在綠色金融產品和服務的實踐經驗，建立健全適合我國國情的綠色信貸、綠色證券和綠色保險的管理制度和項目融資技術評估與風險評估標準，保證綠色金融業務的規范有序發展。
（二）營造綠色金融發展的良好環境
倡導宣傳綠色經濟和綠色金融理念，改變企業和金融機構傳統的經營模式，促使企業和金融機構提高對社會責任和環保意識的認知程度。另一方面，加強企業環境保護信息的披露，由環保部門建立和完善全國性的環保信息庫，及時充實、更新環保信息，確保環保信息的完整性和有效性。同時，加強與金融監管部門和金融機構的信息溝通，促使環保部門、金融監管部門、金融機構、企業、投資者實現信息共享，為綠色金融推進提供現實依據。
（三）創新多元化的綠色金融產品
充分利用經濟發展模式向以低碳為核心的綠色經濟轉型的發展機遇，加快綠色金融產品和服務創新。金融機構可依托現有金融市場體系，結合中國經濟社會發展特點，加強綠色金融領域的國際交流與合作，通過貸款、股票、債券、理財、擔保、租賃、信托等多種金融工具，探索創新綠色金融產品和服務，如環境保護優惠貸款、環境風險評估、環境保護基金、環境保險業務、環境融資租賃、環境產業創業資本、環境顧問服務以及碳權質押融資、碳期貨、碳期權等，為推動我國綠色經濟發展提供全方位的金融支持。
參考文獻：
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所謂綠色貿易壁壘，是指在國際貿易活動中，進口國以保護生態環境、自然資源、人類和動植物的健康為由而制定的一系列環境貿易措施，使得外國產品無法進口或進口時受到一定限制，從而達到保護本國產品和市場的目的。它主要包括：（1）環境進口附加稅。（2）綠色技術標準。（3）綠色環境標準。（4）綠色市場準入制度。（5）消費者的綠色消費意識。
一般來說，綠色貿易壁壘具有以下一些特點：（1）虛假性。綠色貿易壁壘一般都打著保護地球生態環境與人類健康的幌子，貌似合理，實則是限制進口的不合理制造貿易障礙貿易保護主義行為。（2）不平衡性。而發達國家無視發展中國家的現實情況，以其先進的技術、雄厚的資金提出過高標準，把發展的不平衡導入國際貿易領域，引致更多的不平衡。（3）隱蔽性。借環境保護之名，隱蔽于具體的貿易法規規定、國際公約的執行過程之中，成為進口國拒絕外國產品的“核武器”。（4）廣泛性。綠色保護的內容不僅涉及資源環境與人類健康有關商品的生產、銷售方面的規定和限制，而且對那些需要達到一定安全、衛生、防污等標準的工業制成品亦產生巨大的壓力。（5）堅固性。綠色貿易壁壘抓住人們把高消費質量關注生態環境的心理，根據本國市場和消費者的情況超高標準制定，先入為主，制造進口品消費障礙，具有堅固的限制進口的堡壘作用。
一、我國應對綠色貿易壁壘中的問題
1、對綠色貿易壁壘影響的范圍和嚴重程度認識不足。無論是決策者還是企業家，還沒有多少人去認真考慮采取何種措施和對策沖破外國的綠色貿易壁壘。甚至個別企業從思想觀念上并沒有認識到綠色生產的重要性，進行環境管理體系認證也僅是為了宣傳的需要。
2、面臨著管理上的難度。比如，要對各種產品制定涉及環境方面的技術指標，這個指標由誰制定怎么制定等都還沒有法律方面的規定。
3、建立綠色貿易壁壘在技術上存在很大難度。過去我國對一般產品在環境方面沒有嚴格的技術要求，故也沒有進行這方面檢測實驗設備的準備。今后需要投入大量的資金加強其檢測技術設備和相應的檢測技術人員隊伍建設。因此，在技術的資金投入上也還存在著一定的障礙。
4、建立綠色貿易壁壘的基礎研究工作不足。任何一個技術指標體系的建立，都得經過長期的基礎性研究，在科學的基礎上形成。而就目前現狀而言，我國在建立貿易技術壁壘，應對國際上日益發展的綠色貿易壁壘方面所進行的基礎研究工作還不夠。
二、我國農產品出口應對綠色壁壘的策略
1、農業外貿管理體制亟待變革。我國目前的農業外貿管理體制仍是計劃體制，主管部門之間職責不清，這種多頭分割的管理體制很難適應激烈的國際競爭，是制約我國農業盡快與國際接軌，增強農產品搶占國際市場能力的主要因素之一。而許多發達國家農產品的生產、市場和對外貿易都是由一個政府部門統一管理的。
2、滯后的檢驗檢疫影響農產品出口。當前我國檢驗檢疫管理實行的是口岸檢疫與內地檢疫分立的體制，相互協調不足，整體功能發揮不夠，而且手段落后，設施、設備缺乏，質量標準也沒有統一規定。
3、推進農產品出口，政府沒有發揮應有作用。各級政府及相關部門應在充分研究、利用世貿組織政策的前提下，加快建立起國家對農業的支持保護體系，從根本上為農業強筋壯骨。可以增加對農業的一般支出，可以加大對農業基礎設施建設、科研教育、技術推廣和信息服務的投資力度。同時，在扶持建立農產品出口創匯基地、支持重點基礎建設項目和加強環境保護等方面，政府有著極為廣闊的調整空間。
4、建立預警機制刻不容緩。在加入世貿組織之后，我國農產品出口頻遭主要進口國技術壁壘封鎖，世貿組織成員之間貿易摩擦日漸增多的形勢下，采取切實措施，抓緊規劃和盡快建立起國際農業信息機制、農產品進出口預警機制和外貿爭端應急處理體系，已成為擺在各級政府面前的一項十分緊迫的課題，只有預警機制逐步健全和完善，才能有效保護國內生產、出口企業以及廣大農民的切身利益。
5、著力發展行業協會。提高農業經濟實體的生產組織化程度，走規模化、集團化的路子，對農業進行企業化的運作和管理，提高農產品的生產效率和抗綠色貿易壁壘風險的能力。我們可以借鑒德國、法國、奧地利、土耳其等國及我國臺灣的“業必歸會”的經驗，在農產品出口相對集中地區，組織農民成立專業合作社，組織企業成立行業協會，并賦予其一定的行業管理職能，從而發揮其在制定、運用貿易技術壁壘方面的作用。
6、完善農業服務保障體系。一方面政府要加大財政投入、強化補貼政策。建立與國際接軌的現代農業體系，沒有強有力的財政支持是不行的；另一方面政府要逐步建立起政策性保險制度。農業保險也屬于“綠箱政策”，而我國目前的農業保險經營模式使農業保險業務長期處于萎縮、虧損甚至停止狀態，原因很簡單，農業保險較其他保險而言效益較低。因此，有必要建立政策性農產品保險金制度。
1.引言
在全球氣候日益變暖的嚴峻形勢下，人類社會向低碳經濟發展模式轉變勢在必行。在“十二五”規劃中，我國明確的做出了“到2020年實現我國單位國內生產總值二氧化碳排放比2005年下降40%-45%”的承諾[1]，這是莊嚴的承諾，同時也是十分沉重的責任。在二氧化碳的來源中，汽車尾氣排放占25%，且比重越來越大。綠色汽車保險是以影響汽車二氧化碳排放量的因素，如汽車里程數、排量、燃料種類等作為計算保費的依據，因而可以更精確的估算出車輛的碳排放量并有效地與保費掛鉤，通過這種方式可以間接鼓勵人們盡量減少不必要的車程，購買排量較小的汽車及使用清潔高效的能源等，進而達到降低汽車二氧化碳排放量的目的。
2.綠色車險費率系數表的制定
根據現在保險公司普遍應用的費率表，兩位相同性別、具有相同車輛及用途的投保人，他們的費率收取是相同的，這種計算方法顯然會造成不公平的現象，即若兩位駕駛人行駛的里程數不同，其風險顯然有所差異，這兩者的保費也應有所差異。因此將行駛里程數加入到費率系數表中不僅僅能起到環保的效果，更可以使保費更加的公平。考慮到里程數的差異、收入差異、區域性差異等多項影響投保的因素，為了吸引更多的人購買綠色汽車保險，我們制定了兩項與里程數有關的費率系數：平均年行駛里程數系數和上年與往年里程數之比系數。
此外，汽車排量也是保費計算中的一個因素，因為汽車排量的大小與行車里程數一樣決定著汽車對環境的污染程度。同時我們從調查中發現，月收入越高的家庭，往往其私家車的排量越高，行駛里程數越高，并且他們對由于減少行車里程數而降低的保費并不是太敏感。為了吸引這一部分人投保綠色車險，根據邊際效用遞減原理，我們只有將排量費率系數的差距縮小，但是我們增加對大排量汽車的優惠幅度的同時也需要注意防止逆選擇，即如果我們對大排量汽車的保費優惠幅度太大，勢必會造成小排量汽車車主不愿意投保，大排量汽車車主都想進行投保的現象。因此，我們在實際進行費率厘定的時候也必須要做好這方面的精算工作。
汽車使用的能源種類很大程度上取決于汽車本身的特征，但是汽車保險引進這一因素，可以使得車主在第一次買車或者換車時優先選擇使用綠色環保能源的汽車，從而獲得更加優惠的價格。這種優惠是隨著車的存在而一直存在的，因此具有很大的效應，既可以鼓勵綠色環保汽車的大量生產，又能夠推動科學技術的創新。
表1是我們提供的一個引入汽車排量、燃料與行車里程數之后的費率計算表，數據是根據保險公司的經驗數據與我們的調查數據并結合了大數法則所給出的。綠色汽車保險的保險費用計算方法為：①設系數為C1、C2、C3、……Cn，基準保費為根據基準保費費率表計算的保費，則保險費=基準保費×C1×C2×C3×……Cn；②C1×C2×C3×……Cn(不含C12)最低以0.5為限。綠色保險費率系數見表1。
3.保費計算器的設計
3.1研發背景
當今社會買車險也是幾乎所有人的選擇，對大多數客戶來說，車險的預算就顯得比較重要。目前，包括資訊類網站、車險中介以及保險公司直銷渠道都可以提供類似的工具，但現在市場上的應用大部分都是以收費軟件的形式存在，并沒有出現實物計算器。這種現狀對于推廣綠色保險業務帶來不便，車險保費計算器是一種方便的車輛保險費的計算工具，根據汽車的行車里程數等數據，保險工作人員或車主自己用車險保費計算器可以精確計算出投保車險需要繳納多少錢，車主能夠對自己的車險進行隨時隨地真實地了解，同時為保險工作人員收取保費工作帶來極大的方便。
3.2基于Mega16單片機的車險保費計算器的制作
3.2.1電路實現的功能概述
該計算電路不僅能進行基礎的加減乘除運算，還可以進行小數運算。此外，在進行運算前的數據采集過程中，計算器可以與客戶進行人機交互，通過顯示問題的方式提示客戶輸入必要的數據。采集數據結束后，進行運算，并將結果顯示到10位7段數碼管上。
3.2.2電路設計總框圖（圖1）
3.2.3輸入模塊
我們引入了矩陣鍵盤的應用，采用四條I/O線作為行線，四條I/O線作為列線組成鍵盤。在行線和列線的每個交叉點上設置一個按鍵，這樣鍵盤上按鍵的個數就為4×4個。這種行列式鍵盤結構能有效地提高單片機系統中I/O口的利用率[2]。
3.2.4運算模塊
采用單片機Atmega16來實現。AT-mega16是基于增強的AVRRISC結構的低功耗8位CMOS微控制器，由于其先進的指令集以及單時鐘周期指令執行時間，ATmega16的數據吞吐率高達1MIPS/MHz，從而可以緩減系統在功耗和處理速度之間的矛盾。AVR內核具有豐富的指令集和32個通用工作寄存器。所有的寄存器都直接與算邏單元(ALU)相連接，使得一條指令可以在一個時鐘周期內同時訪問兩個獨立的寄存器[3]。這種結構大大提高了代碼效率。在保費計算器的設計中，鍵盤設計環節是電路設計的重中之重，對Mega16的I/O口資源要進行充分利用。
3.2.5顯示模塊
引導語的顯示可以采用64*64LED點陣顯示器來實現，64*64LED點陣顯示器需要使用動態掃描的方法，考慮到按鍵抖動不穩定的情況，在編程時會加有消抖的功能。運算結果顯示到10位7段數碼管上，其中位于顯示器右下角的LED作小數點用。LED顯示器有兩種不同的形式：共陰極和共陽極。本次設計采用共陰極接法。
3.2.6電路原理圖（圖2）
3.3軟件設計
在程序設計方法上，采用模塊化程序設計方法。根據需要我們可以采用自上而下的程序設計方法，此方法先從主程序開始設計，然后再編制各從屬程序和子程序，層層細化逐步求精，最終完成一個復雜程序的設計。功能流程圖如圖3。
“我們非常看好這個市場。”昨日，在“綠色救助卡”首賣現場，太平洋人壽保險公司渝中支公司負責人顯得信心十足。該公司率先在全國推出的新險種———“駕乘人員人身意外傷害綜合保險”開始隨“綠色救助卡”
進入市場，并接受市場檢驗。
據有關人士介紹，駕駛員只需花150元買份保險，就可獲得1萬元的急救醫療救助金，而且車上乘客每人還能獲得3000元的急救救助金。
不過，保險公司在險種中明確：只支付48小時內發生的急救醫療費用；在與各家醫院簽訂的理賠協議中，醫院急救用藥只能控制在《城鎮職工基本醫療保險用藥》范圍內。
在局工會具體組織下，全局各處室、各支部迅速行動起來，積極為災區捐款捐物。當日，局55名員工就捐款33500元。局機關的工勤人員也積極參與了捐贈活動。
據悉，上海保監局局長室要求，各部門要密切關注抗震救災工作的進一步進展，用更飽滿的工作熱情、更高的工作標準，為進一步開展好抗震救災工作做出貢獻。并決定，在近期的同業公會換屆選舉大會組織為災區受難群眾默哀儀式。
作為保險公司，也都在第一時間做出了反應。記者從多家保險公司獲悉，他們已紛紛開通了理賠綠色通道。太平洋人壽要求對地震災害事故索賠，可在案卷首頁顯著位置標明“綠色通道”字樣并以“綠色通道”方式進行處理，原則上要求符合結案條件的案件在24小時內結案。
同時，放開定點醫院限制，對于因地震所發生的醫療救治，認可任何性質、任何等級醫療機構（包括診所）出具的索賠單證，并在明確保險責任后先行預付賠款。
人保壽險目前將四川省分公司所有業務暫時劃歸總部，要求對于事實清楚、屬于保險責任、估損金額1000元以內案件實行現場賠付。對于屬于保險責任范圍、且社會影響較大的重大緊急事故，在報請公司總部同意后，實行預付處理。
太平洋保險將四川地區95500客戶服務電話全部轉由上海華東呼叫中心，進行接入提供異地服務。安邦保險要求對暫無法收齊理賠材料的重大賠案，在責任基本明確的前提下可先行預付80%的賠款，并針對學平險客戶預先調撥人民幣50萬元，用于學校應急款項。
海爾紐約人壽緊急開通了快速理賠通道抗震救災。在四川成都、德陽、中江和廣漢設有營業網點的海爾紐約人壽立刻緊急行動起來。
海爾紐約上海總部媒體公關部紹曉春告訴本刊記者，5月12日的當天下午，公司總裁趙曉夏就在上海主持召開了由各渠道負責人組成的緊急災備會議，第一時間作出部署，要求海紐人壽全員緊急行動起來，以對社會、對保戶、對員工高度負責的精神，全力投入到抗震搶險救災工作中。
地震發生后，海紐人壽立刻啟動災備緊急預案，通過各種途徑保持通訊暢通，在當天下午，公司總部即與四川各機構網點和震感較強地區的各分支機構取得聯系，及時了解災情情況。壽險行政部通過短信方式將公司的慰問以及緊急聯絡方式發向所有受災地區的保戶，并立刻開通“快速理賠通道”，時刻準備提供受災客戶理賠保障，全力做好理賠工作。
中國大地財保公司救災小組已經趕赴四川開展災后理賠工作。據辦公室宣傳處處長杜國平介紹，地震發生后，中國大地保險迅速啟動緊急救災預案，成立了抗震救災領導小組，并在第一時間與受災嚴重的四川、重慶等分公司取得了聯系，了解災情并組織開展救災、理賠有關工作。
5月13日上午，救災工作小組已前往災區，幫助指導分支公司做好救災理賠工作。出差在外的蔣明總裁立即對有關救災工作作出了指示。他要求，救災理賠工作要特事特辦，開辟綠色通道，在第一時間將賠款送到被保險人手中。
保險公司是實施環境污染社會化管理主體之一，在政府的推動下，保險公司參與企業環境風險的評估，對環境風險的分布、發生概率和損失程度進行研究，為全社會參與環境污染管理提供技術支持。保險公司也是承擔風險轉移的主要承擔者，通過法律法規或者合同約定取得對企業環境管理、環境監察的權力，不定期對企業進行現場調查，促進了企業防范環境風險的積極性，引導企業向環境友好型發展。
(一)環境責任保險的功能
1．分散企業的經營風險，提高環境管理水平。
環境污染事故具有受害地區廣、受害人數多、賠償數額大的特點，單一的污染企業很難承受，即使能承擔，也會因賠償數額巨大而影響企業正常生產經營和發展。一旦出現重大污染事故，從支付受害人經濟賠償到政府部門的經濟處罰等，都有可能使企業傾家蕩產，甚至被當地政府責令關閉，工人失業，造成不穩定因素。對于易發生污染事故的高危企業來說，通過環境責任保險，將單個企業的風險轉移給眾多的投保企業從而使環境污染造成的損害由社會承擔，企業可以用少量確定性的保費支出，減少未來的不確定性賠償，不僅賠償損失有了保障，能夠填補污染損害由誰“買單”的空缺，使企業迅速恢復生產經營，保證生產、經營的持續穩定，有利于企業的生存與發展。
2．減輕政府負擔，保護受害人的權益。
在眾多的環境糾紛中，由于侵權人的賠償能力不足，以及高昂的訴訟費用和曠日持久的訴訟過程，使很多受害人得不到足額賠償，甚至根本得不到賠償。目前對于環境污染造成的人身財產損害的賠償，主要由國家財政承擔，但是由于權力機構的復雜性，使得受害人不能在最快的時間得到損失補償，從而使社會矛盾激化。如果采用環境責任保險制度，就可以讓受害者及時得到賠償，企業避免了破產，政府又減輕了財政負擔。環境責任保險通過市場化的風險轉移機制，用商業手段解決環境責任賠償等方面的法律糾紛，由保險人承擔被保險人的經濟賠償責任，降低環境污染糾紛的交易成本，保障環境污染受害人的合法權益，通過環境責任保險的方式，將企業賠償責任風險轉移給保險人，及時解決企業與受害人之間的矛盾與糾紛，避免“老板發財、百姓受害、政府買單”的現象再次發生。
3．促進社會和諧發展。
環境責任保險通過保險投資，對綠色環保產業進行資金投入。保險資金中長線資金的投入，能有效促進戰略新興產業的發展，為建設綠色經濟貢獻力量。環境責任保險可以通過保險業務支持節能環保的經濟發展方式和生活方式。隨著保險業創新能力的提高和政策環境的改善，保險企業逐漸有條件提供綠色經濟發展和低碳生活方式相關的保險服務。如推出綠色車險，引導低碳出行，鼓勵使用節能環保的交通工具等。環境責任保險還可以保障民生，促進社會和諧，為中國經濟發展方式的平穩轉變貢獻力量。
4．提高企業環境責任意識。
建立和推行環境污染責任保險制度，是治理污染環境保護一項重要措施。推行環境責任保險，既是各級政府環境保護的工作內容，也是企業環境管理的一項全新的內容。企業自覺地參加環境責任保險，切實履行企業環保的社會責任，提高環境責任意識，采取有效措施加以推進。
(二)開展環境責任保險面臨的困境
1．立法與執法不完善。
目前，我國有關環境保護責任方面的法律法規很不健全。現有《民法通則》只是確立了“過錯責任”的原則框架，有關環境責任保險的有關行業法律法規很不完善，2009年頒布的新《保險法》對此也未明確規定。雖然有些行業通過立法部門頒布了行業的法律法規，如《產品質量法》、《消費者權益保護法》等，但其處罰力度和執法水平有待進一步提高。從近幾年發生的各類惡性事故來看，政府在處理善后事宜時，追究最多的是各級領導和當事人的行政和刑事責任，受害人所獲得的經濟補償較少。
2．綠色理念和保險意識淡薄。
在現實生活中，很多企業沒有樹立可持續發展和綠色環保的理念，在沒有完備的法律保障的情況下，他們不會主動將環境污染這一“外部不經濟性”“內部化”，這也在一定程度上說明實行完全的環境責任保險在中國無疑是行不通的。而且公民的環境保險意識也很欠缺，對環境風險的認識不足，對通過市場化方式分散風險、化解風險以減少損失的發生缺乏全面了解。
3．市場供給方和需求方不足。
由于環境責任保險固有的特殊屬性，其所涉及的專業技術和法律都較為復雜，保險公司很難設計出真正適合市場需求的環境責任保險產品，對風險加以有效控制。而環境污染責任是有嚴格限制的，保險公司只對突然的、意外的污染事故承擔保險責任。對于企業正常、累積排污行為所致的損害責任則排除在外，過多的除外責任，讓企業的需求大為減少。
4．供需方的成本與收益失衡。
經濟學一個基本分析法就是成本收益分析法，只有收益大于成本，這項經濟活動才有價值。從投保人角度來看，如果投保，每年均需支付一定數額的保險費，但由于當前環境責任保險承保范圍狹窄，責任免除較多，就有可能收益小于成本。企業不愿意投保環境責任保險的主要原因在于我國存在著“守法成本高，違法成本低”的扭曲現象，即使企業需要向受害人賠償，很大程度上也只需賠償第三者的人身傷亡。對一些緩慢的、持續的環境損害經常不了了之，這樣成本和收益明顯失衡。從保險人角度來看，在一定程度上也面臨著很大的風險，一旦遭遇污染風險，賠償將是很大的一筆支出，若是遇上“巨災”，則根本無法應付，其成本和收益也將失衡。因此，如果沒有政府的推動，供給方和需求方不會主動走到一起，進行合作。
二、發展環境責任保險的幾點建議
(一)建立健全環境責任保險的法律法規
健全的法律制度是環境責任保險的基礎，環境責任保險與法律制度和法制環境息息相關，尤其是民法和各種民事責任法律和法規。環境責任保險中所謂的“責任”，是一種法律的創造，它體現著社會的規范標準。對于環境污染侵權這類嚴重的社會性權益侵害現象，應當以法律的形式確立強制保險等社會救濟手段，使制造污染企業的個別賠償與社會化救濟相結合，兼顧受害人和加害人的共同利益，這樣才能保證國家經濟可持續發展目標的實現。從總體情況看，目前的保險法制環境還不夠完善，而現行的環境經濟法律制度主要是以行政管理為特征，環境責任保險作為解決環境糾紛的一種有效手段，在環境法律體系中沒有占據應有的位置，沒有發揮在環境事故發生后的經濟賠償和糾紛理賠的主渠道的作用。我國2009年新修訂的《中華人民共和國保險法》對責任保險的規定只有兩條，沒有詳盡的解釋。因此，可以在《環境保護法》、《水污染防治法》、《固體廢物污染環境防治法》等相關法律法規未來的修訂和制定過程中，增加環境污染責任保險的條文，鼓勵有條件的地區比如北京、上海、廣州等率先開展立法工作，制定配套的法規、政策和管理辦法，建立和完善環境責任保險的法律法規。
(二)對環境污染企業進行分類指導
依據環境要素分類，可分為大氣污染、壞境污染、土壤污染、固體污染。按人類活動分類，可分為工業環境污染、城市環境污染、農業環境污染。按照造成環境污染的性質來源分類，可分為化學污染、生物污染、物理污染(噪聲污染、放射性、電磁波)固體廢物污染、能源污染等。對于生產過程中涉及劇毒、危險化學品的，黑色金屬、有色金屬及涉重金屬采選和冶煉的，使用放射性物質的，倉儲有毒、有害及化學危險品的，電鍍、制革、醫療、有色冶金等危險廢物綜合利用及處置的企事業單位即認定為環境風險企業。根據環境風險的特點以及危害的大小分為三大類:第一類:在生產過程中涉及劇毒、危險化學品的，黑色金屬、有色金屬及涉重金屬采選和冶煉的排污企業。二類包括電鍍、制革、醫療、有色冶金等危險廢物綜合利用及處置的排污企業;三類包括使用放射性物質的、倉儲有毒、有害及化學危險品的排污企業。通過分類劃分污染企業的等級之后，認真分析這些污染高、風險高的環境行業的經濟貢獻、污染程度、科技水平、社會影響等因素，制定不同費率的環境責任保險產品的指導目錄，明確強制進行保險和自愿進行保險的公司或企業，確定環境污染風險企業購買保險的險種范疇，并適時進行動態調整。
(三)開發不同類別的環境責任險種
針對上述幾種環境風險的表現形式，可以開發以下幾個環境責任保險的險種，滿足需求市場對不同產品的需求。1．水污染責任保險。目前，廣東省對水污染的處理方法還是通過行政法規來執行，監督企業完成廣東省政府下達的政策法規。2008年5月，廣東省人民政府頒布了《廣東省“十一五”主要污染物總量減排考核辦法》，2008年11月，廣東省環保局、廣東省省發展改革委、廣東省統計局、廣東省監察廳聯合制定了《廣東省“十一五”主要污染物總量減排考核辦法實施細則(試行)》，規定了減排的計算方法等等。就是通過行政手段來執行的。這種行政法規只是政府和企業之間的博弈，沒有帶三者參與。而開發水污染責任保險是通過社會化手段堅決環境污染問題，因為水污染責任保險是通過社會化轉移風險，而不是通過行政命令，是市場化手段處理環境責任問題。水污染責任險是指保險公司就生產者或經營者在生產經營過程中產生的各類水體污染或所排放的污水對第三者所造成的環境損害賠償和消除污染的費用，承擔賠付責任的環境責任保險。水污染責任險的責任范圍既包括生產者或經營者在經營過程中排放污水造成各類水體污染形成的直接或間接損害賠償責任。2009年國際環保組織“綠色和平”的調查發現，珠江三角洲的5家企業，包括4家港資企業和一家內資企業向珠江排放包括錳、銅在內的重金屬和嚴重影響人體健康的有機化學物質的有毒有害物質。綠色和平要求這些企業立即停止污染，同時呼吁政府將更多有毒有害物質納入監管，并最終消除有毒有害物質的排放，達到清潔生產。2．裝修污染責任保險。裝修污染責任險是保險公司就因家庭或公共場所等室內裝修和車用裝修給他人造成的直接或間接損害，為相關責任者承擔賠付責任的環境責任保險。世界衛生組織在《2002年世界衛生報告》中將室內空氣污染列為人類健康的十大威脅之一。根據建設部、中國消費者協會公布的數據表明，2004年關于房屋裝修方面的投訴高達每月12000件，全國每年由于室內空氣污染引起的死亡人數已達11．1萬人，每天大約304人，相當于全國每天因車禍死亡的人數②。嚴格的司法環境和社會體系有可能使無數的裝修企業面臨巨額索賠以及沒完沒了的訴訟，同時，裝修企業遭遇受害人提出的索賠訴訟影響裝修企業的日常經營活動，使裝修企業聲譽受到損害。因此，裝修企業也愿意投保裝修污染責任保險，以轉移裝修帶來的環境糾紛風險，幫助其與消費者斡旋最終達成和解協議以免除企業面臨的危機。此外，還可開發噪音污染責任保險、空氣污染責任保險等。
(四)推行環境責任保險強制措施
對于“高耗能、高污染”企業，包括石油、化工和化學等行業等，環境責任保險應立足于生產、經營、儲存、運輸、使用危險化學品企業，易發生污染事故的石油化工企業、危險廢物處置企業等重點行業。確定環境企業的風險等級后，對“高耗能、高污染”一、二類環境污染企業實施強制責任保險。企業購買環境責任保險后，一旦發生環境污染責任事故，就可以由保險公司及時對受害方進行經濟賠償，以避免賠償責任難以認定，同時通過市場手段，解決企業與受害人之間的矛盾與糾紛，避免“老板發財、百姓受害、政府買單”的現象再次發生，減輕政府的額外負擔。
(五)加強環境責任保險宣傳教育
在環境保險風險意識淡薄、保險知識缺乏的現實情況下，各級政府和保險公司應采取多種途徑和方法，加強環境責任保險的宣傳教育，使環境污染企業對環境責任保險的性質、作用以及投保手續和賠付方法等深入和全面的了解，提高各個企業的環境保險意識。職能部門和保險機構應加大對環境責任保險的宣傳力度，形成有利于環境責任保險發展的大環境和大氣候，環境污染源企業平時用少量資金投入，事故損失得到保險資金的補償。盡量吸收更多的環境風險企業或公司購買環境責任保險險種，在更大的時間和空間上分散企業環境污染風險。
(六)合理制定保險費率
1、檢查一下滅火器是否在正常的工作壓力范圍，滅火器壓力表有三個顏色區域。
2、黃色表示壓力充足，綠色表示壓力正常，紅色表示欠壓，選用滅火器指針要在綠色區域。
3、先將滅火器上下顛倒幾次，使干粉松動。
4、保險銷一般為鉛封，直接用手拉住拉環，向外拉就可以將保險銷拔掉。
5、之后一只手握住壓把，另一只手抓好噴管，將滅火器豎直放置，用力按下壓把時，干粉便會從噴管里面噴出。
（來源：文章屋網 ）
新醫改實施3年來，我國基本醫療保障體系基本實現了“制度全覆蓋”的“全民醫保”目標。截至2011年年底，全國基本醫療保險參保人數超過13億人，建立了覆蓋全球最多人口的醫療保障系統。但是，基本醫保目前還遠不能滿足重特大病患者的醫療保障需求。因此，建立大病醫保制度成為當務之急。
大病醫保是由政府主導，為參保群眾提供重特大疾病和大額醫療費用等保障的重要制度安排，通過政府購買服務、商業保險機構承辦的方式，解決參保群眾患大病后因病致貧問題。大病醫保納入全民醫保是一項利民的好政策，但其順利實施還需相應的配套措施和保障條件。
首先，明確政府在大病醫保中的主導地位。政府要加大投入，逐步提高基本醫保最高支付限額，用于支持群眾看大病。大病醫保需要政府在機制推動、政策制定、籌資管理、監督引導等方面發揮主導作用，將全民醫保的人群優勢和大病醫保的制度優勢結合起來，從而實現保障基本醫療需求和特殊醫療需求的雙重目標，真正做到全體國民“病有所醫”。
其次，發揮商業保險公司的專業優勢。大病保險以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦出血等為保險對象，其風險構成更為復雜，風險保障額度更高，管控難度更大。因此，需要嚴格界定重大疾病范圍，通過將大病醫保納入全民醫保范圍，可以避免商業健康保險對參保對象的風險篩選。通過政府購買服務的方式，委托具有資質的商業健康保險公司承辦大病醫療保險服務，發揮基本醫保的公共經辦平臺優勢和大病醫保的市場專業服務優勢。既減輕了大病患者的疾病經濟負擔，促進了商業保險公司的健康發展，同時，通過引入市場競爭機制，也是改革政府公共服務提供方式、創新社會事業管理的有益探索。
再次，開辟醫療機構大病診療綠色通道。大病醫保的順利實施需要政府、商業保險公司與定點醫療機構簽訂三方協議，對參保群眾大病醫療費用實行即時結算，開辟醫療機構大病診療綠色通道。重大疾病往往病情嚴重，病期較長，費用高昂，對于患者來說需要相應的綠色通道，以便獲得及時的診療。
最后，引導社會力量參與大病醫療救助。一個健康和諧的社會需要彰顯慈善救助和社會公益的道德良心，因而需要不斷引導社會力量參與大病醫療救助。目前，一些公益基金開始參與中國農村部分地區的兒童大病醫保，例如中華少年兒童慈善救助基金會發起的“中國鄉村兒童大病醫保”公益項目，以湖北省鶴峰縣為首個試點地區，引入商業保險，兒童免費獲最高20萬元賠付。還有一些慈善組織通過對特殊重大疾病患者的醫療救助，例如天津市開展的“天使微塵基金”重大疾病醫療救助行動，對于患有先天性心臟病等特殊重大疾病患者提供救助，從而彰顯慈善公益理念。
大病醫保目前也面臨著一些問題，例如大病醫保的商業化運營存在政府監管的盲區，社會力量參與重大疾病醫療救助還沒有規范化等，這項政策的實施還需要時間，不可能一蹴而就，對此我們要有耐心。好政策有了好配套，我們相信，在政府、商業保險公司、醫療機構以及社會力量的多元參與和協同推進下，構建基本醫保、大病保險、醫療救助、慈善救助以及商業補充保險相銜接，形式多樣的大病保障制度，定能切實維護老百姓的健康權益。
（稿件來源：《時事報告》）
