時間：2022-09-19 08:01:30
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險理賠年中總結，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
寫述職報告時應認真總結出限定時期的工作特點，抓精華，找典型，以這段時期工作中突出而富有典型意義的事件來反映一般。下面就讓小編帶你去看看理賠經理個人工作述職報告范文3篇，希望能幫助到大家!
理賠經理述職報告1
20__年是海聯集團的元年，也是海聯集團立足創新，開拓進取的一年。一年來，在集團領導和公司領導的關心指導下，在部門員工的大力支持下，保險理賠較好地完成了年度計劃，取得了一定的成績?，F述職如下：保險理賠全年的工作主要是根據市場變化和公司的發展目標，加強自身建設，全面提升管理水平和服務水平，提高公司的經營效益，擴大市場份額。
一、加強學習，拓寬思路，不斷提升業務水平和管理能力。
加強自身的管理能力和思想學習，認真領會一汽大眾的各項流程和公司的各項方針政策，不斷提高工作認識的思想和論斷。通過不斷學習，增強了事業心，提高了工作的管理能力。同時不斷拓寬工作思路，增強創新精神，才使得自身工作能力得到提升。明確了努力工作的方向，從而增強對工作的責任感和使命感。
二、利用一切可利用資源提高經營效率。
隨著大環境的變化，為提高保險理賠的業務發展，圍繞公司的發展目標，充分發揮員工的積極性、創造性，充分調動員工的主觀能動性，提高員工的
服務意識，轉變思路，深入挖潛，取得了一定的成效。產量提前完成全年計劃，產值完成了。
三、做好基礎工作，推動部門業務穩步發展。
在公司業務發展的同時，也要求自身管理能力要不斷得到加強。注重工作環節，責任到人，嚴格按照一汽大眾工作流程完成工作。加強員工理賠數據化管理。定期對日常工作進行總結、分析，及時發現工作中的問題，把問題消滅在萌芽狀態。針對個別員工工作不在狀態的情況，平心促談，讓員工真正熱愛本職工作。
回顧一年的工作和學習，在取得上述成績的同時，還有一些在今后的工作中亟待提高的地方：
一是要提高自身的業務水平和管理水平，
二是提高業務員的接待水平和業務水平，降低各項成本。
三是要增強服務意識，提高業務員的責任心和責任感，以提高客戶滿意度和忠誠度，從而擴大市場份額，增加企業效益。
在下一年的工作中，我將進一步強化學習意識，堅持"學以致用，用以促學"的原則，不斷提升自身管理能力，以便更好地適應工作要求。嚴于律己、克己奉公，在思想上提高認識，行動上嚴格要求，以飽滿的激情，迎接海聯集團的輝煌未來。
理賠經理述職報告2
時間過的好快，轉眼間一年的時間又要過去了，真是時不我待。在加入中銀保險江西分公司的半年時間內，得到大家的幫忙實在是太多，此刻我將本年度的工作狀況匯報一下:
理賠理算崗位是一個工作十分較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個流程上算是最后一道關口。是這是一項十分需要耐心和細心的工作崗位。對于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。
一、理賠案件結案:
從客戶出現報案后，現場查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統，轉到核價崗，做完理算，領導審批簽字，方可拿給財務部轉賬匯款。截止12月份，已結2000余件已決賠案。并且在透過年底理賠部全部門的努力，將已決案件結案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達分公司理賠結案率的任務。
二、通知客戶及時理賠提高結案率:
通知客戶需要超多時間，在告訴客戶一共賠付多少的狀況下，多數都需要講清楚具體的賠償項目，告知需要哪些手續，還缺少什么材料。因為每一個案件不同，每一個客戶也不同，不同意賠付價格的客戶不在少數，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會存在，只有及時安撫客戶情緒，告知保險公司條款，如不計免賠，300元絕對免賠等等。
三、案件整理歸檔:
在一個案件賠款完畢后，需要將車險理賠卷宗按照報案整理排序，填寫好名稱。每個案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時間更是不同。每一個案子排完順序后，用裝訂機打孔，打好孔之后，用裝訂線把每個案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘貼好。按要求把險種分類，然后按賠案號排序，分別裝入檔案盒，在檔案號標注清楚，然后歸檔檔案櫥內。以便以后的檢查和檔案查找。
總而言之，理賠崗位體現了公司的形象是公司的對外服務窗口，所以無論是接個電話還是迎來送往，我時刻注意自己的言談舉止，不因為自己的過失而影響到整個公司的形象。做到自己的，發揚團隊精神，加強各崗位間的協調、配合的整體聯動，增強公司員工的協同作戰潛力，才能促進業務的全面發展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領導對我的寬容與教導，在今后的工作中，我將努力把自己培養成一個愛崗敬業、適應性強、有獨立潛力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的合格員工。“人生的價值在于奉獻”在未來前進的道路上，我將憑著自己對中銀保險公司的.激-情和熱情，為我公司保險事業繼續奉獻我的熱血、智慧和青春。
理賠經理述職報告3
日子在彈指一揮間就毫無聲息的流逝，就在此時需要回頭總結之際才猛然間意識到日子的匆匆。今年6月，我來到__財產保險股份有限公司__分公司工作，6個月以來，在公司領導以及同事們的支持和幫助下，我較快地適應了工作，在工作上取得了一定的成果，但也存在了諸多不足?；仡欉^去的一年，現將工作總結如下：
一、工作小結
我所在崗位是理賠繕制崗，它的崗位職責主要有以下幾點：
1、負責管理未決賠案。
2、負責審核客戶提交的索賠資料，并一次告知客戶所需的索賠資料。
3、負責整理、粘貼客戶提交的索賠資料，并在系統內繕制賠案，按流程上報核賠人審批。
4、負責在規定時效內將賠款支付給客戶并說明賠付情況。
5、負責管理空白理賠單證，按需發放。
6、負責建立理賠臺賬并進行維護。
7、完成領導交辦的其他工作。
其實我所在的崗位，工作要求并不多，只是因為涉及到客戶及公司的利益，所以相對而言比較繁瑣，需要仔細耐心。無論是收集完善的索賠資料、依據條款及投保險種在系統中理算賠付金額，結案之后由出納支付賠款;還是向客戶解釋他所購買的險種及其賠付對象或方式，都需要在充分了解保險的含義、條款等的基礎上，仔細耐心的處理。
我很慶幸自己身處在__保險這樣的大家庭下，因為剛開始接手工作時，自己完全對保險沒有了解，交強險和商業險都分不清楚，更別說處理賠案了，領導與同事針對我這種情況沒有罵我、嘲笑我，而是給我提出了不少寶貴的意見，如從最基本開始，學習交強險和商業險條款，認識單證及理賠流程等，每當我有什么不懂或做錯時，領導與同事都給我最耐心的解釋與糾正，這使我非常感激，也使我非?？斓倪m應工作，接手工作。如今我雖談不上是專業的理賠繕制員，但已基本了解理賠繕制的基本職責與保險的一些基本內容，也能處理一些簡單的理賠案件，這算是工作我個6月最開心的事情。
二、在工作中主要存在的問題及解決方法
經過這半年的工作學習，我也發現了自己離一個職業化的理賠繕制員還有差距，主要體現在工作技能、工作習慣和工作思維的不成熟，也是我以后要在工作中不斷磨練和提高自己的地方。仔細總結一下，自己在半年的工作中主要有以下方面做得不夠好：
1、工作的條理性不夠清晰，要分清主次和輕重緩急;
在工作時間很倉促的情況下，事情多了，就一定要有詳實而主次分明的計劃，哪些需要立即完成，哪些可以緩緩加班完成，今年在計劃上自己進步很大，但在這方面還有很大的優化空間。
2、對流程不夠熟悉;
在工作中，發現因為流程的問題而不知道如何下手的情況有點多，包括錯誤與缺漏還有當時考慮不到位的地方，對于這塊的控制力度顯然不夠。
3、工作不夠精細化;
平時的工作距離精細化工作缺少一個隨時反省隨時更新修改的過程，雖然工作也經?；仡^看、做總結，但缺少規律性，以后個人工作中要專門留一個時間去總結和反思，這樣才能實現精細化。
4、缺少平時工作的知識總結;
在工作總結上有了進步，但仍不夠，如果每天、每周、每月都回過頭來思考一下自己工作的是與非、得與失，會更快的成長。在以后的工作中，此項也作為重點來提高自己。
5、做事不夠果斷，拘泥細節，有拖沓現象;
拖沓現象是我很大的一個缺點，凡事總要拖到后面，如果工作更積極主動一些，更雷厲風行一些，會避免工作上的很多不必要的錯誤。其實有時候，不一定要把工作做到細才是最好的。進度、質量、成本綜合考慮，抓主要矛盾，解決主要問題，隨時修正。事事做細往往會把自己拘泥于細枝末節中，學會不完美也是工作中的一個進步，也是對精細化工作的一個要求。
三、新一年的工作展望
不積跬步，無以成千里。在過年的半年中，由于工作經驗的欠缺，我在實踐中暴露出了一些問題，雖然因此碰了不少壁，但相應地，也得到了不少的磨礪機會，這些機會對我來說都是實際而有效的。
有了這些不可或缺的經驗，和半年前的水平比起來，現在的我工作起來明顯會感覺較之以往更加的順手，效率自然就高了。其實所謂事倍功半，所謂厚積薄發，就是每天都要盡可能地累積進步，哪怕只是幾處“微不足道“的細節，天長日久下來也是一筆可以極大助力工作的財富，要知道專業和不專業的區別就在于那些看似無足輕重，事實上卻非常關鍵的差別、今后以下幾點是我下年重點要提高的地方：
1、要提高工作的主動性，做事干脆果斷，不拖泥帶水;
2、工作要注重實效、注重結果，一切工作圍繞著目標的完成;
3、要提高大局觀，是否能讓其他人的工作更順暢作為衡量工作的標尺;
4、把握一切機會提高專業能力，加強平時知識總結工作;
5、精細化工作方式的思考和實踐。
1.1領導重視，保障有力
在浙江省政府部署開展政策性農業保險工作后，杭州市立即行動，成立了以分管市長為組長的杭州市政策性農業保險試點工作領導小組，同時成立相關的辦事機構———杭州市政策性農業試點工作領導小組辦公室。各級黨委、政府高度重視政策性農業保險工作，在全省試點擴面動員會后立即召開專題會議進行研究部署，將該項工作作為推進社會主義新農村建設的一項重要內容來抓。各區、縣（市）成立了以分管領導為組長，發改委、農業局、人保財險公司等單位為成員的政策性農業保險試點工作協調小組和辦公室；建立了政策性農業保險核損理賠專家小組，負責重大理賠案件糾紛的技術裁定和爭議調處。各鄉鎮組建了相應的工作機構，負責宣傳發動、投保登記、報案查勘和理賠定損等工作。人保財險公司專門組建了農險部，負責政策性農業保險工作。全市基本形成了一支網絡較健全、業務素質較高的政策性農業保險工作隊伍，為做好政策性農業保險工作提供了組織保障。
1.2職責明確，加強配合
明確了各部門的職責。協調小組辦公室負責協調和處理日常工作事務，密切跟蹤試點進度，妥善處理難點問題，及時總結推廣成功經驗，定期通報工作情況，確保工作順利進行。財政部門負責政策性農業保險財政補貼預算和組織落實財政補助資金，加強對補助資金使用的監管，確保財政資金及時足額補助到位和扶持資金的規范使用。農業部門及各鄉鎮負責各試點地區和各試點品種農業保險理賠糾紛鑒定、農業技術支持、災害防控等。氣象部門負責農險氣象準確預報等服務。人保財險作為首席承保人，對政策性農業保險的承保理賠工作進行全面的部署，健全制度，規范服務，為政策性農業保險的開展和后續服務提供保證。
1.3深入宣傳，提高認識
為了使廣大農戶全面了解政策性農業保險精神，杭州市印發了1萬余份政策性農業保險的宣傳手冊發放到每個鄉鎮、村組和種養大戶；各地利用報紙、電視等宣傳工具，廣泛宣傳政策性農業保險的政策及措施；相關部門做好政策解答，提高社會認知度。此外，還針對種糧大戶、養殖專業戶等召開各類動員會，講明、講深、講透開展政策性農業保險的意義、做法；向農戶進行防災減災宣傳，對養殖大戶開展防疫知識講座，在汛期來臨前及時通知做好抗洪預防工作等。大面積自然災害或有重大影響的事件發生時，及時報道獲賠投保戶的典型案例，宣傳政策性農業保險的好處，調動了廣大農戶參保的積極性。
1.4加大扶持，擴大參保
為做好政策性農業保險工作，各級財政加大了補貼力度，在每年年初安排足額的農業保險補助資金，確保全市農業保險工作的順利開展。據統計，2011年中央、省、市、縣各級財政共補貼農業保險資金2637.3萬元,其中縣級補貼1063.1萬元，占總補助額的40.3%。為鼓勵農民參加政策性農業保險，濱江區等地對水稻保險采取100%的財政全額補貼政策。對蔬菜大棚、露地西瓜等保險在各級財政補助的基礎上，有關街道鄉鎮再補貼一部分，減輕了農民的保費負擔，提高了參保率。
1.5健全體系，成效明顯
經過五年的工作實踐，試點地區初步形成了上下聯動，齊抓共管的工作格局，建立了保險辦公室具體協調，鄉村干部進村入戶動員，保險公司送保下鄉的工作體系，加大了政策扶持力度，完善了理賠運作機制，已經積累了一定的工作經驗，為政策性農業保險工作打下了良好的基礎。通過實施政策性農業保險，大大提高了農業抗災救災能力。從2007年以來，杭州農業連年受災嚴重，先后遭受了“圣帕”“、韋帕”、“羅莎”等多次臺風襲擊，2008年1月份又遭受了50年一遇的雨雪冰凍災害襲擊，給杭州市農林業造成重大損失。由于有了政策性農業保險，8個試點地區的受災農戶在災后第一時間得到賠款，使災后迅速恢復生產，有效降低了災害損失。據統計，從2007年到2011年，全市有1597個種養大戶和20萬農戶參加政策性農業保險，繳保費12121.75萬元，獲得賠付7653.98萬元，為農戶災后及時恢復生產提供了有力保障。實踐證明，政策性農業保險在保證農業生產的穩定性，保護農民利益，促進農業持續發展，支持新農村建設等方面有著不可替代的作用。
2存在問題
通過五年的努力，杭州市政策性農業保險的承保理賠機制不斷完善，農戶保險意識逐步加強，各部門的工作配合有效，受災戶得到了及時的補償。農業保險社會“穩定器”、經濟“助推器”作用逐漸顯現。但在實施過程中還存在著一些問題。
2.1理賠工作還需細化
從五年來的實施情況看，政策性農業保險最大的問題是理賠難，農業生產的復雜性，給災后的理賠工作帶來了難度。發生自然災害后，因定損難度大，保險公司賠付金額與農民預期有差距，實際操作比較困難。
2.2保險產品還需擴大
政策性農業保險為農民系上了“保險帶”，為農業產業化建立了“緩沖區”，為發展現代農業提供了重要保障，得到了廣大農民群眾的歡迎。但在實踐運作中，保險目錄中可選參保品種與杭州市農業產業發展的實際存在差異。如淳安縣的蠶桑產業和淡水魚網箱養殖等，雖農民參保要求迫切，但尚未能列入參保范圍。
2.3部分條款還需完善
一是部分保險條款設置不合理、不科學。如棚內作物和大棚必須捆綁參保，這是不合理的。因為大棚不易損壞，而棚內作物易受災，要保作物必保大棚，這在一定程度上增加了農戶的投保負擔。二是部分保險品種賠付標準偏低。如大棚蔬菜（瓜果）保值偏低，大棚草莓畝產值在2萬元以上，僅成本投入就要6000元以上（不含大棚），而保額只有1000元；大棚蔬菜產值在1萬元以上，投入成本在2500元以上，而保額只有200元到800元，參保受益偏低。三是部分保險品種如生豬等設定免賠基數太高，種雞、蛋雞賠償比例也不合理。四是首次賠付標準過低。現行保險條款規定，發生災害后，經確認，保險公司首次賠付為50％，廣大農戶認為這樣不利于恢復生產。
2.4保險隊伍還需強化
農業災害是成片發生的，災害發生時，需要較多的保險人員去查勘、理賠。如2010年底的大雪造成桐廬縣大部分竹林受損，由于保險公司查勘、定損人員不足，踏勘不及時，很多受災戶對此不滿，也給政策性農業保險工作帶來了負面影響。一方面是保險公司查勘、定損人員不足，另一方面基層鄉鎮農業保險主辦人員沒有任何報酬，許多是農技人員兼職的，參與理賠工作的積極性不高。2.5宣傳力度還需加強雖然經過多年的試點，政府的大力推動和主動宣傳，農戶的保險意識有所增強，但總體而言，農戶的保險觀念、對農業保險條款政策的理解還處于較低的層面，甚至把保險與民政補助混淆為一個概念。對農業保險政策認識不足，影響了農業保險面的進一步擴大。
3對策與建議
3.1完善保險條款建議
由省農險辦牽頭，會同保險公司等有關部門對設置不科學、不合理的保險條款組織各方專家進行討論修改。同時，要增加保險品種。根據各地的優勢和特色產業，設置符合各地實際的農業險種，滿足農戶對保險品種的需求，使農業保險履蓋更多主導品種，惠及更多的農民。
3.2加強隊伍建設
政策性農業保險是一項復雜而長期的工作，需要有一支事業心強、業務水平高的保險隊伍。因此，要加強基層保險隊伍建設，配足人員、落實待遇、加強培訓，促進政策性農業保險持續、健康發展。建議保險公司先在中心鎮和中心村設立兼職協辦員（待條件成熟時再擴大到所有鄉鎮、村），由保險公司培訓并付給一定的報酬，協辦員在投保期間可以幫助收取保費，災情發生時可立即參與災情勘察等。
3.3加大宣傳力度
各監管部門與保險機構要通過各種渠道，利用多種方法，以農民喜聞樂見的形式，加強保險知識的宣傳，做好正面引導，提高農民對農業保險的認知度；要充分利用電視、廣播、網絡、報紙等各種媒體，加大保險知識宣傳的深度和廣度，營造農業保險業發展的良好輿論氛圍；要積極開展農業保險進農村千家萬戶活動，普及保險知識，增強農民的風險防范和保險意識，切實調動農民的投保積極性。
3.4做好防災指導
政策性農業保險要做到防賠結合，通過保前檢查，制定落實防災預案，減少災害損失。保險公司要加強調查研究，掌握保險進展情況，及時向投保人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。由于投保人為降低災情所投入的減災成本又不在賠償范圍內，投保人往往不愿意投入資金來降低受災損失。所以，建議保險公司要會同相關部門，在投保期間經常對投保的標的物進行安全檢查，及時指導農戶做好防災減損工作。
3.5建立風險基金
關鍵詞：機動車輛保險營銷模式保險市場
1保險市場營銷模式研究的意義
改革開放以來，我國的保險市場環境發生了巨大的變化。從1980年我國恢復保險行業至今20多個年頭，保險經營主體從中國人民保險公司一家發展到現在上百家，保險中介的數量和規模與日俱增，保險消費的觀念越來越被人們所接受，保險市場的業務份額突飛猛進，無論是人壽保險還是財產保險，已日益發展成為人們日常生活不可或缺的一部分。
在財產保險中，機動車輛保險是發展最快的業務之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會經濟環境的變化，在1980~2006年的26年間，全國保險市場承保的機動車輛從7922輛迅速上升到1900萬輛，總保險費也從人民幣728萬元猛增到人民幣1107.4億元，到2006年機動車輛保險保費已經占到財產保險業務總量的一半以上。機動車輛保險已經成為各家財產保險公司的當家險種，機動車輛保險的地位已日益受到人們的重視。
與此同時，伴隨著我國保險市場開放程度的進一步加深，保險業面臨的市場環境也更加復雜多變、競爭更加激烈。為適應世界經濟一體化和金融全球化進程的加快，從2003年開始，以機動車輛保險市場為試點開展費率市場化改革。費率市場化改革的根本宗旨是通過費率體制的改革來改變整個保險市場的運作機制，使我國由政府主導型保險市場逐步向市場調節型保險市場過渡。
然而我們不得不正視的一個問題是——在2003年至今的幾個年頭里，費率市場化改革初期階段的效果不佳。各家企業的經營狀況沒有得到改善，連續幾年，車險經營已經陷入全行業虧損的狀態，與此同時，市場的無序競爭狀況卻日益惡化。這無疑將引起人們對機動車輛保險經營問題更深層次的思考：既然費率市場化改革的方向沒有錯，那么目前階段保險運行的環境和保險公司自身的經營管理肯定存在問題。我國保險市場屬于典型的寡頭壟斷的市場類型，這種市場類型在許多保險業發達國家都存在，應該說，這不是影響保險業經營的根本原因；公司經營管理問題由多方面因素集成，包括公司產品特性、產品的市場營銷機制、公司自身的成本控制等方面。產品優勢是保險公司取得競爭優勢的根本，也是影響保險公司未來長遠發展的核心因素。這一點在以后的論述中還要詳細討論。但是保險產品的特性決定了產品優勢的取得不是短時間內能夠突破的。在產品同質化的前提下，保險公司經營績效的改善取決于市場營銷績效的差異以及公司自身成本控制的好壞。
保險產品的市場營銷同普通商品的市場營銷一樣，涉及的因素眾多，市場營銷績效的差異從多方面可以體現。在我國現階段，保險企業主體眾多，規模各異，各家公司所采用的市場營銷手段在基本模式相同的情況下有自己的側重點和傾向性，但是經營績效不同。其中，車險營銷模式的選擇對車險營銷的績效具有直接影響。
2我國車險營銷模式的特征及利弊分析
建國以來，財產保險的營銷模式發展主要經過兩個階段：一是從建國至20世紀末，產險公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點是，產險公司依靠自身所屬業務團隊銷售保險產品，業務人員既直接開展業務，也通過中介渠道（主要是保險兼業機構）開展業務；二是從20世紀末到現在，產險營銷體制向多方向發展逐漸形成以直銷、個人營銷、兼業、專業中介、專屬等多種方式并存的營銷體系。其特點是新型銷售渠道的重要性逐漸上升，傳統的直銷方式受到挑戰。國際保險業發展的經驗表明，當保險業發展到一定水平時，營銷體制的健全與否將直接決定保險業的規模大小。相對壽險營銷制度來說，產險營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段，遠遠落后于壽險營銷制度，尚有許多值得探索的問題。以下從直接營銷和間接營銷的角度分析各種產險營銷模式的特征及存在的問題。
2.1直接營銷模式
直接營銷模式是指通過保險業務員、電話、信件、短信、報紙、雜志、電視、網絡等媒體直接向顧客提供信息，通過獲得顧客的答復達成交易的銷售方式。電話、網絡營銷雖然是車險市場中新近興起的一種銷售方式，但是最引人關注的一點是不論用網絡或是電話的方式，保險公司都能直接和客戶溝通而不需要通過第三方人或者經紀人。節約下來的手續費可部分反饋給被保險人，更可顯著改善整個車險行業的贏利情況，提高本身的抗風險能力。
2.1.1個人營銷模式
個人營銷模式的發展經歷了“正式聘用制”和“個人制”兩個階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營銷模式，而“個人制”屬于間接營銷模式。①“正式聘用制”。主要存在于我國20世紀80年代的人壽保險業和90年代至今的財產保險業。是指保險公司雇用業務員作為其正式員工，按照“相對營業傭金制”領取固定薪酬，同時按照銷售業績獲得獎金。保險公司和業務員之間存在雇傭關系，作為正式員工的業務員與其他員工之間沒有區別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機會，同時心理狀態也可以保持穩定，對所屬公司有較強的歸屬感。但這種個人營銷機制的運作要求保險企業具備完善的經營管理機制，這正是我國保險業普遍缺乏的；②“個人制”?！皞€人制”是保險公司通過簽訂合同委托個人人從事保險產品的銷售，采取“相對營業傭金制”，按照個人人的銷售業績給與提成。這種營銷機制于1992年由美國友邦公司引入中國國內保險公司中，平安公司率先以這種方式開展壽險營銷，隨即原中國人民保險公司在上海分公司進行了壽險營銷試點，并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下，個人人和保險公司之間并不存在雇用關系，通常也不享受保險公司的福利待遇，但卻接受保險公司的日常管理和考核，造成個人人在保險行業邊緣人的地位。這種營銷機制能夠發揮個人人工作的積極性和主動性，但對企業缺乏歸屬感和認同感卻成為今天個人人業務和管理中普遍存在的問題。
2.1.2電話營銷模式
電話營銷是直復式營銷模式的一種。直復式營銷是指營銷者通過使用客戶數據庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，例如電話、短信、電視、報紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動或優惠券等媒介，直接與顧客進行針對性地接觸，形成顧客主動向營銷者咨詢購買或營銷者主動邀請顧客購買的營銷模式。2006年中國平安保險公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式，隨之各大保險公司陸續推出。電話營銷的車險具有省錢、便捷、可靠的三大優勢。例如，中國平安財產保險股份有限公司推出的電話銷售的車險產品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15％的車險投保費率。而且，由于保險公司與車主直接交易，省去了購買車險的中間環節，兼具價格與服務的雙重優勢。而這一銷售模式也打破了長期以來4S店等中介機構銷售車險的壟斷局面。
電話營銷不僅符合市場多元化需求，更是市場走向有序競爭的產物。從全行業角度來看，集中式管理的電銷業務，由于實行的是集中管理和統一運作，會有效促進車險業務的規范、有序發展，起到維護市場規范的作用。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對推銷商本人和他提供的情報缺乏全面的了解。在不在場條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個虛擬化的世界，這種虛擬化情節沒有在場的語境難以消除。
2.1.3網絡營銷模式
網絡營銷是直復式營銷的最新形式。是企業營銷實踐與現代信息通訊技術、計算機網絡技術相結合的產物。是指企業以電子信息技術為基礎，以計算機網絡為媒介和手段而進行的各種營銷活動。網絡營銷已逐漸被我國的企業所采用。
網上保險通過網絡實現投保、核保、理賠、給付?？蛻粼诒ｋU公司網站選定保險業務，然后由業務員上門簽訂正式合同。網絡營銷的優勢在于：擴大公司知名度，提高競爭力；簡化保險商品交易手續，提高效率，降低成本；方便快捷，不受時空限制；為客戶創造和提供更高質量的服務。然而，網絡保險在廣泛發展的道路上還面臨著許多難關：是網上支付系統不完善，這被視為網上保險發展的瓶頸；是網上安全認證問題可靠程度不高；是電子商務相關法律法規不健全。
真正意義上的網上保險意味著實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。但現在雖然各保險公司都推出了自己的網站，主要內容卻大都局限于介紹產品、介紹公司的背景，并與客戶進行網上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內保險公司中在這一領域走在前列的是泰康人壽和平安保險。在他們看來，網上保險并不是簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，而是要根據上網保險人群的需求以及在線的特點設計產品結構。保險公司的電子商務平臺不是企業從傳統到網絡的一次簡單移植，而是為客戶提品、渠道和服務上的更多選擇。2.2間接營銷模式
間接營銷的渠道主要有汽車經銷商修理商，銀行，保險超市、保險人等。按照其經營性質的不同，可分為專業保險機構和兼業保險機構。
2.2.1專業保險人模式
保險人指通過專業的中介人（人個保險人、保險公司和經紀公司）銷售保險產品，是當今國際保險市場最盛行的保險營銷模式。根本原因在于專業化的分工有利于保險公司集約化的經營。我國專業保險人和保險經紀人是20世紀90年代后逐步發展起來的，現在保險和保險經紀公司發展很快，但業務業務規模的擴展仍然停滯不前，尤其是在車險營銷領域，還沒有成為我國保險行業營銷模式的主流。截至2005年，全國共有保險公司954家，保險經紀公司235家，二者共完成保費收入209.16億元，占全國保費收入的2.99%。其中財產保險保費收入155.5億元，僅占全國產險保費收入的6.44％。
2.2.2保險兼業制度
保險兼業在我國目前保險銷售體系中占有重要的地位。2005年前三季度，保險兼業全國實現保費收入890.79億元，占總保費收入的26.67%。其中財險保費收入228.94億元，占全國財險保費收入的28.19%。同期，全國兼業機構共139313家。其中，銀行兼業70726家，郵政兼業13270家，車商兼業8979家，鐵路兼業1022家，航空兼業794家，其他19151家。
汽車經銷商、維修商模式是車險營銷的主要模式，主導車險市場70％的市場份額。兼業模式的優勢在于網點眾多、接觸客戶廣泛，業務量大；缺點在于保險公司容易受制與兼業，手續費不斷攀升，加上二者關系松散，兼業誤導和違規行為很難控制，容易游離于監管之外。
目前，汽車保險已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤來源之一。這種方式的弊端很明顯。首先，從買保險到發生保險事故索賠的整個過程中，被保險人可能都不用和保險人聯系，報案、索賠、領取賠款的人都不是被保險人，而是4S店和修理商，這中被稱為“直賠”的方式在保險業被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險人，免去了被保險人要先支付修車款，再向保險公司索賠的繁瑣過程，因此受到客戶的青睞，也是各保險公司提升服務品牌的舉措之一。
此外，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險公司帶來了一系列的道德風險——讓保險公司受制于4S店等兼業機構，為兼業機構謀取不正當利益提供了空間。我們知道，兼業機構收取保險傭金是其代賣保險的利潤來源。在保險產品普遍同質化、保險理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關系的公司或者傭金回報高的公司，私人關系最終還是以利益的多少來衡量。所以在幾家保險公司同時爭搶同一家保險人時，這種競爭方式本身就逼迫保險公司采取降價的方式爭取客戶。
這種兼業的模式一方面為車險營銷擴大市場份額提供了有效渠道，另一方面也為保險市場的惡性競爭打下了伏筆。
2.2.3銀行及郵政模式
銀行渠道時下擁有10萬家機構網點、15萬億元儲蓄，郵政渠道擁有8萬家機構網點、1.5萬億元儲蓄，這無疑對保險業做大有重要意義。但由于當前銀保合作還處于淺層次，銀郵業務高速增長蘊藏了大量風險問題，導致這一渠道的優勢沒有完全發揮。問題主要有：一是資金運用風險，大量增加的保費收入如果在投資上運用得不好，就會產生和積累新的利差損；二是手續費問題，現行的高手續費造成了保險公司為銀行“打工”的事實。
2.2.4網上保險超市
網上保險超市的出現是中國保險業探索保險銷售模式的一個新的嘗試，是電子商務進入傳統保險銷售領域的先河。起初由江蘇平衡保險有限公司與上海經代網絡科技有限公司創立。這種保險銷售方式得到了中國人保、太平洋壽險、太平壽險、等國內數十家保險公司大力支持。
網上保險超市是一種方便快捷的銷售新模式，它提供了一個中間人品牌，但卻省去了人等中間轉化的費用和時間，降低了自身銷售成本，從而使用戶可以以最低廉的價格享受到全方位的服務，例如投保咨詢、24小時無盲點救援等。通常，網上保險超市擁有一支經驗豐富的保險專家隊伍，接受顧客的咨詢，予以解答并提供各種建議。僅2006年一年，車盟通過運用互聯網和大型呼叫中心聯動平臺銷售的車險收入就達到1200萬美元。
2.2.5其他營銷方式
2006年08月02日天平保險推出特殊“試駕”活動創新車險營銷。除了傳統的理賠服務外，還提供全面的汽車安全服務，如自助查勘服務，汽車安全駕駛模擬儀巡展體驗，以及汽車安全工程師的全面講解。通過操作模擬儀，可以發現駕駛員在駕駛過程中的不安全行為，儀器還會給出針對性的指導意見，幫助駕駛者提高駕駛水平，掌握正確駕駛方法。天平保險指出，目前車險對交通安全體系的參與度不夠，保險公司的角色應由汽車保險提供商向汽車安全服務提供商轉變。
3對策
以上分析了我國現成的車險營銷模式，這些營銷模式各有利弊，車險營銷的創新之路還很長，在機遇與挑戰的前提下，我們要不斷的探索和總結經驗，為我國車險市場的健康穩定發展而努力。
參考文獻
1葉安照，覃合.我國保險市場問題探討[J].改革與戰略，2004（6）
2018年，我局緊緊圍繞協調推進生態文明、建設美麗岷縣的總體目標，全面落實省委關于“全面深化改革”的安排部署，探索建立針對直管縣的主要污染物排放總量預算管理制度，開展排污權有償使用，扎實推進環保各項改革，取得了一定成效?，F總結如下：
一、取得的成效
（一）建立完善生態保護紅線管理制度，落實生態保護紅線劃定方案。按照省環保廳關于生態保護紅線劃定的工作部署，嚴禁生態保護紅線范圍內新改擴建一切對環境有影響的建設項目。將生態保護紅線作為環境執法監管的重要內容，對生態保護紅線范圍內環保要求執行情況進行監督檢查，嚴厲打擊違法建設、違法生產等環境違法行為，確保真正守住生態保護紅線。
（二）全面落實“河長制”，一河一策、水陸統籌，系統推進水污染防治、水生態保護和水資源管理，圍繞實施城市清潔河流行動計劃，推動縣城污水處理廠提標改造，進一步完善產業集聚區配套管網，不斷提高污水收水率和集中處理率。探索、完善各鄉鎮（街道）污水處理廠、垃圾填埋場設計、建設、運行監管機制。在全縣境內河道全面實行河長制，開展黑臭水體排查整治。以工業和生活污水處理廠、畜禽養殖等為重點，組織對飲用水水源保護區及重點流域河流涉水污染源專項執法檢查，嚴厲查處各類偷排偷放、超標排放等環境違法行為，實現了縣集中式飲用水源地一級保護區外圍40米區域內無排污口、工業企業、畜禽養殖項目。加強水環境監測預警，密切關注出境斷面水質變化趨勢，加大出境斷面水質監測頻次，采取完善污水處理管網、清除河道懸浮物、檢查涉水企業，確保了出境斷面水質達標。
（三）完善覆蓋所有污染源的企業排污許可管理制度，探索實施“一證式”管理，推進我縣屠宰場、制藥廠排污許可證管理工作。目前我縣已完成甘肅岷海制藥有限責任公司、岷縣通結污水處理廠、岷縣中天生豬定點屠宰有限責任公司、岷縣大興建材廠等12家企業排污許可證的發放工作。對已核發排污許可證的企業，環保局要將對企業廢水、廢氣排放環境監督管理要求集成到排污許可證執行情況的統一監管上，排污許可證執行情況是環境影響后評價中污染排放相關內容的重要依據。實施污染物排放總量控制時，排污許可證規定的許可排放量即為企業的污染物排放總量控制指標，總量核算應當采用排污許可證執行過程中的實際排放量。經核定的企業排污許可證實際排放量是環保部門征收排污費、企業報送環境統計數據以及建立污染源排放清單的唯一依據。 2018年下半年對全縣轄區內企業無證排污行為集中開展監管執法。督促企業按照排污許可證要求運行維護污染治理設施、開展自行監測、做好臺賬記錄，按期上報排污許可證執行情況，確保按證排污。按要求公開檢查結果、執法監測結果、處罰結論等監管信息，鼓勵社會公眾、媒體等參與監督。
（四）加快培育環境治理和生態保護市場主體。在工業園區和重點行業，推行環境污染第三方治理模式，積極推第三方治理經驗，研究第三方治理合同范本。實施環保領域供給側改革，推廣基于環境績效的整體解決方案、區域一體化服務模式。鼓勵企業為流域、城鎮、園區、大型企業等提供定制化的綜合性整體解決方案。在生態保護領域，在劃清政府與市場邊界的基礎上，調動社會資本參與環境治理和生態保護領域項目建設積極性。
（五）探索生態環境損害賠償制度，健全生態環境損害鑒定評估機制。為切實做好我縣環境污染損害鑒定評估工作，實現污染者全面承擔環境損害責任，受害者依法獲得賠償，生態環境科學進行恢復，根據《新環境保護法》，環境損害鑒定評估統籌考慮環境污染損害鑒定評估工作與損害賠償、環境保險理賠、環境污染修復，以嚴重危害公眾環境安全的水污染事故為突破口，聘請具有資質的環境污染損害鑒定評估機構按照有關法律法規和技術規范與標準開展工作，強化損害鑒定評估隊伍職業道德建設，建立監督機制，防止權力尋租，確保損害鑒定結果和評估報告的獨立性、科學性與公正性。
總之，過去的一年中，我局全面深化環保制度改革工作雖然邁出了堅實的步伐，建立了一批富有針對性、可操作性強的新機制、新辦法，但相關配套措施仍不完善，
二、下一步工作打算
下一步我們將全面深化環保制度改革，加大環保改革人力、物力、財力投入力度，以環保制度改革引領環保工作新常態，為不斷開創環保工作新局面提供制度保障。
關鍵詞:金融危機;保險業;對策建議
中圖分類號:F830.33文獻標識碼:A文章編號:1003-9031(2010)01-0057-04
一、引言
美國次貸危機已經演變成世界性的金融危機,作為金融機構的重要成員,包括美國國際集團(AIG)、德國安聯(ALLIANZ)、瑞士再保險(SR)、FGIC、MBIA和AMBAC等在內的世界保險業巨頭,都付出了巨大的代價。
我國保險業作為開放力度較大、市場化程度較高的行業,在金融危機中受到了較大的沖擊。金融危機增加了我國保險業發展的不確定因素,使我國保險業及保險監管機構面臨更加嚴峻的挑戰。在此背景下,筆者對近幾年中國保險行業的權威統計數據進行了研究分析,并結合幾大保險公司的財務報表及目前保險市場的現狀,總結出我國保險業受金融危機影響的主要表現。同時,結合海南省的基本情況,深入分析了金融危機對海南省保險業的影響,并提出了應對危機的幾點對策建議。
二、我國保險業受金融危機影響的主要表現
(一)保險公司保費收入下滑較快
金融危機對我國保險業主營業務造成的影響存在一定的滯后性。2007年第三季度到2008年第一季度,我國保費收入還出現了較大幅度的增長,其中人身險保費收入漲勢驚人。但是從2008年第二季度開始,這種趨勢出現了較大的改變。特別是到2008年第四季度,保費收入呈直線下滑趨勢(見圖1)。表明金融危機對我國保險業的影響經過一系列地傳導后開始逐漸顯現。
(二)投資收益大幅度下降
受全球金融危機的影響,國內外股市出現大幅度下跌,保險公司股票投資出現不同程度的浮虧,使得計提金融資產減值準備增加,進而導致保險公司2008年凈利潤大幅減少。其中,中國太平洋保險公司2008年投資收益同比下降69.6%;中國人壽保險公司同比下降60.92%;中國平安保險公司的投資受到重創,投資回報及投資業務凈利潤均有所下降,對富通股票投資計提減值準備227.9億元。公開數據顯示,2008年上半年保險資金運用平均收益率為2.4%,前三個季度平均收益率持續下降,僅為2.1%,股市下跌是導致保險資金投資收益率大幅下降的主要因素。
(三)退保風險不斷加大
在美國保險行業遭遇金融危機后,退?，F象普遍出現。隨著金融危機的擴散,恐慌也傳播到了中國。美國國際集團(AIG)遭受嚴重破產危險的第三天,盡管AIG的各個分部均承諾會保障客戶保單,但香港、澳門等地仍有不少民眾要求退保。從產品看,投連險存在著較大的退保風險。投連險是一種新形式的終身壽險產品,其集保障和投資于一體。在投資方面,保險公司運用投保人支付的保費進行投資,以獲得收益。全球金融危機下,國內外股市普遍下跌,A股市場跌幅也很大。投保人對保險公司的未來投資收益預期降低,從而可能要求退保。
三、海南省保險業發展現狀與存在的問題
(一)海南省保險業發展現狀
1950年7月1日,中國人民保險公司?？诜止镜某闪⒗_了海南省保險業發展的序幕。[1]1979年9月,中國人民保險公司?？诜止驹俅卧诤？诔闪?到1987年中國人民保險公司海南分公司下屬的分支機構已達18個。在此期間,海南省保險業取得了很大的發展,1987年全部業務的承保額已達46.8億元,保費收入4634萬元。1988年海南建省后,香港民安保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司相繼在海南省設立了分公司。1996年8月原中國人民保險公司海南省分公司分設成為財產和人壽兩個保險公司。隨后,新華人壽保險公司和天安保險公司相繼進入了海南省保險市場。為了適應保險業發展的需要,1994年8月成立了海南省保險同業工會,1998年7月成立了海南省保險學會。2001年中國保監會?？谔嘏蓡T辦事處(現已更名為中國保監會海南監管局)正式設立。
自2003年以來,海南省保費收入由6億元增長到2008年的30.06億元(見表1)。截至2008年底,海南省共有保險公司省級分公司15家,下轄各類分支機構280家,省內保險公司總資產55.50億元,比年初增長25.82%;各類專業保險中介機構41家;保險兼業機構1503家;保險營銷員人數8265人,行業整體實力不斷增強。
(二)海南省保險業發展存在的問題
1.保費規模相對較小。在全國31個省、市、自治區和5個計劃單列市排名中,海南省的保費規模僅高于寧夏和青海。而同沿海經濟發達地區相比,存在巨大的差距。保費規模過小,保險覆蓋面不廣,不能滿足不同層次的需求,這些都是海南省保險業面臨的重大問題。[2]
2.保險業務發展不平衡。海南省有18個市縣,但80%以上的保險業務集中在海口、三亞兩個城市,其余16個市縣的保險業務占比不到20%,而海南省80%的人口居住在?？谌齺喴酝獾牡貐^。這樣造成海南省其它地區保險的覆蓋率非常低,嚴重阻礙了保險業的整體發展。[3]
3.保險營銷員整體素質不高。在全國范圍內,保險營銷員的素質是一直是投保人重視的問題。海南省由于教育相對落后、人才培養緩慢,加上地方經濟不夠發達、吸引外來人才存在劣勢等因素,導致海南省保險業人力資源匱乏、保險隊伍的結構欠合理。同時,由于整個保險業市場不夠規范,監督也不夠嚴格,在保險產品的銷售過程中,保險銷售人員會通過誤導、欺騙消費者來推銷保險產品,以提高自己的業績。
四、金融危機對海南省保險業的影響
(一)保費收入震蕩下降
2008年,海南省的保費收入經過一段時間的震蕩后,開始逐漸減少。2008年11、12月份,保費收入分別下降至17067.5萬和19353萬,與2007年同期相持平。海南省保費收入的減少,主要表現在以下幾個方面。
1.對保障產品的購買力下降。金融危機向實體經濟蔓延,引發出口受阻、失業率增加,人們可支配收入減少,對保險的需求同步降低。承保業務是保險公司的主營業務,經濟衰退導致保險公司主營業務下滑的現象開始逐漸顯現。金融危機下保障產品銷量下滑以及資本市場的低迷,使得海南省各保險公司的總收益下降。
2.對理財產品投資期望降低。資本市場持續低迷,保險業的投資回報率大幅度降低,分紅、投連、萬能等理財型產品的銷售都受到了一定影響。2008年上半年股市由牛市轉為熊市時,投連險、萬能險、分紅險在壽險新增保費中占到79%,但這是受2007年股指快速上漲慣性的影響所致。隨后,受美國金融危機影響,國內股市大跌,投資收益明顯減少,各保險公司投連險賬戶大幅縮水,直接影響其銷售情況,進而影響到萬能、分紅等理財產品。由于金融危機造成投資預期不確定,消費者開始傾向于購買國庫券或者選擇存銀行等低風險的理財方式。
3.出口貿易減少引起對保險需求的降低。保險業起源于航運業,進出口貿易需求是促進國際航運業發展的關鍵。與進出口貿易相關的物流服務,特別是海上運輸保險是目前海南省財產保險的重要組成部分。金融危機對海南省出口貿易造成了一定影響,隨著歐美市場的需求降低,海南省紡織、汽車、服裝、橡膠、海產品等產品的出口量都出現不同程度的減少,進而使得對于海上保險的需求降低。如何通過提高服務水平、開發新產品等方式,有效降低因海上保險需求量下降帶來的業務規?？s小,成為海南省保險業特別是財產險公司面臨的重要挑戰。[4]
4.旅游業受損導致投保人數減少。海南省的保費收入較大部分來自于游客的旅游保險。金融危機影響下,國際國內游客大幅度下降。經濟不景氣使得民眾的可支配收入減少,加上對未來經濟情況預期的不確定,更多潛在旅客選擇不旅游或者推遲旅游計劃,這對海南省保險業造成了一定影響。
從圖2中可以直觀地看到金融危機對海南省保費收入的影響,與全國的保費收入情況相類似,人身險保費收入出現較明顯下滑,財產險保費收入相對比較平穩。
(二)保費收入同比增幅放緩
2004-2005年,海南省的保費增長遠慢于全國保費增幅的平均水平。從2006年開始,海南省保險業進入了一個高速發展時期,平均增長率高于全國增長水平。但2008年,受金融危機的影響,海南省保險業規模發展的增幅減慢,同比增長率再次低于全國水平(見圖3)。
(三)居民對保險行業信心下滑
由于金融危機引起股市大幅下跌,直接導致保險公司的證券投資大幅受損,保險公司出現大額浮虧,這讓消費者對保險公司的賠付能力和盈利能力產生了質疑。特別是美國保險業集體受創,不少公司陷入危機甚至倒閉,更加重了海南省居民“保險公司不保險”的印象。
由于保險產品銷售的特殊性和保險理賠手續復雜,加上一些營銷人員誤導甚至欺騙消費者,不少保險公司及人的聲譽已經嚴重受損。此次保險公司普遍遭受金融危機的沖擊,使得保險公司形象受損加劇,進一步打擊了公眾對保險業的信心。
五、海南省保險業應對金融危機的對策建議
(一)穩健經營,注重主營業務
全球金融危機中國保險業受到的影響之所以不如歐美國家嚴重,與我國保險業尚未放開投資海外金融衍生品的限制有直接關系。但是,金融危機也已經對我國保險業進行了深刻的風險警示。保險行業的本質是保障,該功能是其他金融工具無法代替的。保險公司繼續積極推進“走出去”戰略時,投資策略上應該更加的謹慎,強調保險投資策略的穩健性和安全性,而避免盲目的投資渠道多元化和海外擴張。
對于海南省的各大保險公司,由于資金量有限和國內總公司的限制,對外投資相對較少。且在全球經濟動蕩的條件下,“走出去”的設想也是不可取的。所以,海南省保險業應該牢牢抓住保險主營業務這條主線。
1.進一步開拓海南省農村保險市場。目前的經濟形勢下,應該開發適合海南省特殊經濟情況的新險種,將保險業務向農村普及。保險公司應組織人員開展農村市場調查研究,根據當前農民需求和自身業務發展的需要,設計出適應農村個人和家庭購買的新險種,以確保產品適銷對路,為農村保險市場發展提供條件。針對當前農民在生產、生活中最關心的養老、醫療、子女教育費及意外災禍盡快設計農村版的養老金保險、疾病醫療保險、子女教育婚嫁保險和意外傷害保險等系列險種。在費率厘定、保障范圍等方面,力求貼近農民群眾。在產品推廣、保單設計方面力求通俗化,以通俗易懂、投保簡單的產品為重點,方便農村消費者購買。
2.創新服務方式,提高服務質量。傳統的保險服務內容少、范圍窄、手段單一,應該進一步拓展服務內容,延伸服務范圍,在服務方式與手段上積極由粗放式服務向精細化服務轉變。進一步深入到行業內部的各個服務環節,在職權范圍內改善和創新行業每個具體環節的服務功能。從印制投保建議書,到制定投保計劃,到分析客戶人險財保的綜合實際情況,到實際落實投保,每個環節都要慎重考慮和精細設計。通過對服務方式的創新和服務質量的提高,讓保險行業真正得到投保人的好評。
3.加強宣傳活動,樹立保險公司和中介機構的良好形象。一方面,要嚴厲打擊保險業務中存在的違法、違規行為。重點關注和打擊群眾反映強烈的侵害消費者利益、嚴重擾亂市場秩序的行為,如銷售誤導、假冒保險名義進行非法集資或詐騙活動、偽造或者變造保單等。另一方面,要對于保險行業保障民生、分散風險的基本功能進行積極宣傳。消除投資者對保險公司和保險行業的誤解和不信任,樹立投資者和消費者的信心。
4.抓住建設國際旅游島這一契機,大力發展旅游保險業務。一是通過立法推動旅游保險的發展。從國際經驗看,商業保險手段是解決旅客出險后一系列問題的行之有效的方法和各國通行做法。海南省可以考慮用立法規定進島旅客必須購買最低保額以上保險。二是在省政府的主導下,由旅游有關部門聯合制定相關工作計劃和方案,并組織相關單位加以實施。三是保險公司應提供多樣化的旅游保險產品。通過合理的設計,滿足游客的多樣化需求,并鼓勵旅游保險多渠道銷售,例如通過網絡、電話等新型方式銷售,通過旅行社銷售,在機場、火車站、港口銷售等。[5]
(二)加快發展保險業的信用評估體系
保險業的信用評估,是由具有國家主管部門認定資質的信用評估中介機構,運用定量分析和定性分析相結合的方法,參照國際通行的評估標準,通過對影響保險公司信用狀況的各種因素進行調查研究和分析測算,來全面考察保險公司履行各種經濟承諾的綜合能力和信任程度,并客觀、公正地評定其信用等級的中介行為。
我國信用評級機構比較弱小,仍處于發展初期階段。而海南省的信用評估機構則是處于起步開始階段,相比其他省份更為落后。需要在海南省建立保險信用評價體系,對保險主體合規經營、同業守信、真實透明、優質服務等方面進行客觀的評價。通過借助社會信用評估力量,利用保險監管信息資料,準確分析投保人、保險人、中介人信用狀況。同時,要強化失信懲戒機制,針對保險人和中介機構誤導欺騙客戶的行為,建立相應的約束機制。同時,對于信用評估機構,也需要引入適當的競爭環境,促使信用評級機構真正做到對投資者負責,有效地預警系統性風險,成為金融市場風險控制的核心部門。[6]
(三)加強監管力度、改善監管質量
1.海南省保險監管機構應該加強監管力度,保持對保險業務的全面覆蓋,不留空白。完善保險市場準入和退出機制,營造公平競爭的市場環境;加大對保險市場行為的檢查力度,維護健康有序的市場秩序;加大對保險公司償付能力的監管力度,完善保險市場風險防范的機制;推動保險經紀人提高技術水平,規范保險經紀行為;加大對保險市場中存在的弄虛作假和欺詐誤導行為的監管和打擊力度;對前臺業務適度放松,激發市場主體的活力,營造海南省保險業良好的環境。
2.加大保險監管機構人才培訓和引進力度,提高監管機構的管理水平,改善監管質量。隨著保險業務日趨復雜化,保險產品種類日益多樣化和保險市場的細分化,對保險監管機構的科學決策和科學管理水平,將是較大的考驗。海南省的保險監管機構應該建立全方位的自我培訓機制,形成嚴肅的學習氛圍。通過人才引進,較快的提高保險監管機構的管理和決策水平,并快速推進海南省保險監管的科學發展。
3.建立以保護消費者權益為導向的長效機制。近年來,海南省保險業保持較快發展勢頭,與此同時,矛盾也日益顯現。隨著投保者法律意識的增強,投訴逐年增加。保險監管機構應該及時傾聽廣大投保者的意見和建議,積極探索建立以保護消費者權益為導向的長效機制,著力保護好廣大保險消費者利益。
(四)不盲目照搬國外的管理模式
從次貸到次債,從美國到全球,次貸利益關系鏈的形成及金融危機的演變與發展,暴露出美國金融保險業存在的問題,也反映了其他國家追隨美國模式、參與次貸利益分配中的片面性和盲目性。[7]筆者認為海南省保險業的發展應當避免盲目追隨發達國家的模式。
海南省保險業發展起點低、基礎薄,學習和借鑒發達國家模式對于提高自身經營管理技術、提升自主創新能力都具有重要意義。但海南省保險業在學習和借鑒過程中,不能將國外的理論、技術生搬硬套。一是要加大學習和研究的力度,更加全面系統地學習、了解和掌握發達國家保險市場的監管政策、產品服務、經營理念和技術等,也要弄清楚其內在弊端,采用揚棄的方式應用到海南省保險業發展的實際中來。二是要充分尊重海南省的實際情況和保險市場的特殊環境,揚長避短,在學習借鑒基礎上有針對性地進行自主創新,形成一套適合于海南省保險業發展的先進模式。三是要積極引進并培養一大批適合海南省保險業發展情況的人才。通過人才戰略,把整個海南省的保險業做大做強。■
參考文獻:
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但是，最新的產品與業務背后永遠需要全新的業務流程作支撐。此時，確保業務流程高效運轉的信息系統亦需隨之更新，因此產品與業務靈活多變的企業必然需要能夠靈活多變的信息系統作為支撐。
在這樣的情況下，業務能否與IT無縫融合、有機互動將成為企業能否在當今競爭中保持優勢的關鍵。
面對這樣的商業社會，你的企業準備好了嗎？
業務靈活之困
商業社會快速發展帶來的直接后果是，離終端用戶越近的產品，需求變化得就越快，電信運營商需要兩周內推出新的手機話費和增值服務套餐；保險公司需要針對重大社會危機事件迅速設計出新的保險理賠流程；制造業企業需要根據客戶的口味隨時調整產品設計方案與生產流水線……
上述現象產生的原因很簡單。隨著生活水平的提升，市場競爭越來越充分，客戶傾向于得到特別的、定制化的服務，但是對企業而言，每一個特別的、定制化的服務都要設計一種新的產品形式，這直接導致企業必須考慮更改現有的業務流程滿足這一需求。
來自江蘇移動的工程師高宇韜認為，對業務部門而言，這種業務流程的變化天經地義，因為生產滿足用戶需求的產品是企業無可逃避的使命。但是當業務流程變化的壓力轉嫁到IT部門時，對他這樣的技術工程師來說，這種壓力則是致命的。
原因何在？因為很多企業支撐業務運轉的IT系統是相對固化、相對獨立，甚至是封閉的，必須通過大量的系統更改乃至重新開發去適應業務流程的變化。但是常常是等IT系統更改至能夠適應新的業務要求時，這種業務形態已經過時，新的業務變化又來了。
在過去的15年中，作為一家汽車制造企業，長安鈴木一直依靠以ERP為核心的IT系統支撐其引進成熟產品生產的業務需求。但在今天，長安鈴木需要與外商同步開發產品，每當一個新產品開發出來，就會有幾百種零部件需要實施本地化工作，每個零件的本地化過程又會涉及公司內設計、質量控制、生產制造和采購等各個關鍵業務環節。
當同時生產幾百個零部件時，流程斷點或業務部門難以協同等問題就會出現，直接影響新產品的制造和上市時間，原有的固化IT系統就無法支撐新產品研發帶來的業務變化需求。
長安鈴木這種業務靈活性不足的情況也同樣發生在一些運營商身上。
由于早期產品線相對單一，運營商在建設IT系統時基本是面向產品和業務獨立構建信息系統，系統之間缺乏整合平臺，很難進行聯動。
相對固化的IT系統顯然無法支撐前端業務與產品的快速變化，這種現象造成的結果就是：要么新產品、新業務上線時間經常延期，要么倉促上線的新產品、新業務給用戶造成極差的客戶體驗。
其實，業務靈活性不夠的情況普遍存在于各個行業的諸多企業身上，這一現狀如何得到解決呢？前不久，IBM針對全球6500多位客戶的調查顯示：提升業務靈活性是企業和機構部署SOA的首要驅動力，SOA能夠切實改善企業業務的靈活性。
企業管理協會、CurrentAnalysis、The 451 Group等分析機構的結論相似：SOA可使企業IT系統更加靈活，從容應對不斷變化的業務需求，并認同IBM在SOA領域的領導地位。
《Barron’s》強調：IBM這種領導地位來源于對WebSphere產品組合的深入理解和應用，這幫助IBM人員開發出創新、高效的SOA解決方案。
高效投資之惑
企業業務靈活性缺乏的癥結在于其IT系統的相對固化，系統間相互獨立，信息無法共享，因此每一次業務的更新都需要IT系統進行一次“傷筋動骨”的調整。
這種調整除了使IT部門可能遭遇需要7×24小時工作去實現IT系統對業務轉變的支撐外，還讓企業面臨這一個更重要的問題：企業投資效率降低。
中國網通就遭遇著這樣的問題?！懊磕曛袊W通對IT系統的投資都會達到公司總投資額的10%～20%。但是從1997年至今，每年IT系統投資的80%甚至90%的費用還在用于重復過去的功能，只有10%～20%的費用用在了新功能的開發上。”中國網通企業信息化部副總經理李莞菁這樣表示。
美國一家市場調研機構有一組發人深思的統計數字：在未嘗試應用新技術架構整合信息系統的企業中，60%以上的企業不能保證新業務的按時上線，即便能夠保證新業務按時上線的企業，其針對IT投資的70%左右仍然是用于重復開發相似功能的系統。
來自杭州蕭山一家制造企業的技術主管向記者抱怨，現在企業每隔一年左右就要上一個新項目，生產流程和IT支撐系統也必須跟著調整，技術部門全員上陣，每年都要有幾個月時間加班加點改造系統，適應新業務，最后雖然勉強應付新項目的上馬，但是企業老板的抱怨卻又接踵而來：明明是一個與以往系統功能類似的信息支撐系統，為什么還要花費大量投資？
面對如何提升IT系統投資效率的問題，IBM軟件集團大中華區總架構師寇衛東認為，企業必須考慮將原有系統分解成面向服務的組件，便于重復利用。雖然這種改造初次難度較大，但是當企業業務頻繁發生改變，并且有很多服務是重復的、可直接用分解出來的組件構建時，投資效率就會立即呈現出來。
峨眉山風景區管委會在搭建諸多新業務系統時選擇了SOA，通過WebSphere產品組合打散原有的十多個業務系統，將其分解并抽取有用的元素轉化為服務組件，這些組件在用SOA方法構建新業務系統時可以直接獲得重復使用。
與此同時，在今后新業務需要上線時，峨眉山風景區管委會技術部門可以從既有的信息系統中快速抽取可被直接應用的服務組件，輔以部分新開發的服務組件搭建支撐該業務的信息系統，既節約時間又節約IT投資，實現IT系統的高效投資。
上述高效投資除了在時間和費用上可以直接看到回報外，在系統之間信息的互通性上還將占據天然的優勢。
在相同的架構下構建統一標準的服務組件搭建起來的IT系統之間具備天然的互通能力，企業將由此獲得全盤掌控各個系統內數據和信息的能力。
此時，是選擇不斷地重復低效投資建設固化的信息系統支撐新業務，還是選擇通過WebSphere產品組合一次性打散固化系統建立企業SOA系統架構，實現長期高效低投入創建信息系統支撐業務快速變化，該如何抉擇已變得顯而易見。
切入點促進融合
當SOA成為信息系統首選架構之時，企業如何實施SOA，又該從何處著手？中國計算機報社對某些行業CIO的調查顯示，80%以上的CIO認同SOA，但同時也認為SOA并非僅限于技術層面，而需要業務與IT目標的緊密結合、IT管理方式的變革及業務流程的精細編集。
因此，只有應用恰當，SOA才能提高生產率與靈活性，提高IT能力，培養突出的業務能力，這就需要企業根據自身條件與業務目標確定好各自的SOA起步點。
對此，IBM中國開發中心SOA設計中心總經理沈麗琴認為，早期由于缺乏實際案例，企業可能需要與合作伙伴一起實踐尋找構建SOA的切入點，但是隨著各個行業SOA最佳實踐的出現，IBM為用戶總結提出的以人員、流程、信息、系統連接性和資產重用切入SOA的方法，很好地解決了企業實施SOA的問題。
在醫療行業，城鎮醫療衛生服務體系的完善一直受制于門診病歷、檢查影像、醫療處方等病患信息無法在各級醫院與社區衛生服務中心之間流轉共享的瓶頸。北京西城區衛生局以信息為切入點部署SOA，通過采用WebSphere產品組合在區級管理機構搭建了整合而統一的病患信息平臺，方便地接入從三甲醫院到社區衛生站各個層次的醫療單位，直接提升了相關部門的運作效率和病人滿意度。
而對美國Wachovia銀行而言，其原有的人工信托服務流程根本無法支撐面向1000多萬客戶開通在線銀行等新業務。為了改善這種限制業務發展的IT環境，Wachovia以流程為切入點部署SOA，選擇了WebSphere MQ Workflow解決方案，通過流程重建將原來的信托服務流程執行時間從3天縮減到幾個小時。
經營全球60多條國際航線，在全球超過30多個國家和地區的100多個港口掛靠船舶，迫使中遠集裝箱運輸有限公司（COSCON）先后組建了按照不同國家和不同進出口業務的EDI（電子數據交換）要求劃分的21大類EDI應用系統。這些系統之間信息孤立、響應速度慢、運維成本高，此時系統連接性成為COSCON部署SOA的首選切入點。
由于切入點選擇的本身就是以企業的具體業務為對象，企業以上述切入點實施SOA過程本身就是直接將IT與業務系統放在一起考量，業務的目標直接成為服務組件創建的目標，兩者之間緊密相連。從某種意義上來講，切入點處的業務就是整個企業IT與業務融合的起點，隨著SOA部署的深入，IT與業務的融合也日趨深入。
因此，當企業在面對業務靈活度差、IT投資效率低等問題又不知從何部署SOA時，IBM所倡導的5個切入點既是SOA有效部署的起點，也是促進IT與業務融合的起點，同時還是企業業務實現靈活敏捷的開始。
行業架構引導落地
有了起點并不代表企業部署的SOA就一定能夠落地。一家企業SOA的落地，也并不意味著該企業所處行業的企業部署SOA都能夠落地。
在國內，同樣是兩家外資汽車制造企業，長安鈴木可能選擇從流程入手部署SOA并取得成功，但是廣州本田如果用同樣的方式去實施就不一定能夠成功。因為企業之間的業務總是存在差別，這種差別可能導致實施結果的千差萬別。
“但是，如果我們積累行業用戶SOA的最佳實踐為行業用戶構建SOA行業架構，用戶SOA落地的速度和成功概率都將獲得大幅度提高?！盜BM軟件集團大中華區行業解決方案業務總經理陳永生這樣表示。
中軟國際有限公司高級副總裁兼首席技術官王暉的觀點與此相似，中軟國際通過為煙草行業用戶搭建統一的應用系統平臺，提高了服務組件重用率，用戶不但能夠快速構建滿足業務變化需要的信息系統，同時該信息系統的搭建成本也被大幅削減。
正在應用WebSphere產品組合實施公司EOMS項目建設的河南移動網管中心網管室技術專家吳榮宇也表示，目前他們采用IBM電信行業架構開發部署SOA，在第一期項目結束之后發現，不但項目實施迅速，而且實施結果與初期規劃吻合率超過90%。
通過實際調查，IBM還發現，當一些企業有新的服務創新點時，要將其真正變成服務組件，往往需要花費半年以上的時間。但是如果直接在由企業最佳實踐構建而成的SOA行業架構上開發，服務組件的實現時間可縮短一半以上，而且可以節約成本。
SOA行業架構為何能幫助用戶縮短SOA部署的時間和成本呢？沈麗琴表示，SOA行業架構對SOA快速落地的支持主要體現在“給出了符合SOA的技術架構，支持通用的行業標準，提供對特定行業標準的軟件擴展支持”這三個方面。
對通用行業標準的軟件擴展支持確保了系統的開放性和可升級性，也確保針對不同行業的應用開發有一個規范化的平臺和方法。比如在金融行業，如果基于金融行業的標準進行開發和應用，即便是由不同的軟件開發商開發的軟件，只要基于同樣的標準，以后的集成、維護和重用都會非常容易。
早在2006年就已經成立的IBM SOA全球方案中心目前共推出面向12個行業的17個SOA行業架構，并且面向更多行業的SOA架構還在被源源不斷地推出。與此同時，即便是同一個行業框架也可以根據客戶的需要進行服務定制。比如電信行業，根據服務對象的不同，可能有的客戶需要一個SP服務平臺，有的客戶需要天氣預報、新聞資訊平臺，這些平臺都可以被靈活定制。
從實際情況來看，IBM通過SOA行業架構正在幫助越來越多的用戶實現SOA落地。這也是IBM在最近半年不到的時間里SOA用戶迅速增加1000多家的重要原因之一。
SOA 平滑進階
在IBM SOA行業架構的幫助下，用戶能夠快速將SOA項目落地，但在項目落地同時，也有一些用戶這樣反映：“SOA落地了，為什么我們沒有看到絕大部分IT功能被表示為服務組件？為什么只有極少數服務組件可以獲得重用？”
其實這種想法是對SOA的一種誤解。SOA是一個逐漸完善的過程，不可能一蹴而就。南京市浦口區在利用SOA實施“數字浦口”項目時，總體目標是將該區26個部門的數據和流程整合起來，但在具體規劃實施時，則是采用統籌規劃、統一部署、分步實施、重在應用的理念進行。
第一期首先選擇將數字城管、數字農務和數字社區等幾個在SOA架構下開發的政務系統的數據和流程整合起來，并至少開發出了130種服務。
第二期再將剩余的20多個部門的數據和流程逐漸整合進來，屆時實現各個部門的每一項業務流程由一個一個封裝的服務組成，并且這些服務能夠作為一個組件方便地被其他業務流程調用以實現重構。
其實，浦口區的規劃與IBM從6500多家用戶身上總結歸納出的SOA進階圖譜――Smart SOA不謀而合。根據IT功能被表示為服務的百分比和服務可復用的百分比，Smart SOA將企業SOA發展過程總結為一個四階段的進階圖，分別是基礎整合、跨部門擴展、企業轉型、隨需而動。
IBM軟件集團大中華區市場總監劉秋美表示，這四個階段分別對應企業SOA進階過程的不同時期。IBM通過總結和歸納，幫助用戶闡述這些階段的組織特征和IT特征，并指出了每個階段的具體業務價值和IT價值及相應的業務、IT實施方法，從而幫助企業在IT層面上獲得持續不斷的可靠動力，在業務層面實現清晰、簡單的業務流程，最終幫助整個企業實現SOA平滑進階，讓業務靈活、敏捷。
這四個階段并非割裂的，相互之間是平滑過渡的，只是在不同階段向上一階段過渡時需要實施的方法存在區別而已。
目前國內大部分SOA用戶都處于Smart SOA的基礎整合和跨部門擴展兩個階段，但是在Smart SOA提供的IT和業務策略幫助下，沈麗琴表示，泰康人壽已經進入準企業轉型階段，達到國外先進的SOA實施水平。
共筑SOA生態繁榮
李菀菁表示，面對業務需求的快速變化，需要企業對現有的IT功能進行組件化、標準化，創建一個標準服務“組件池”，讓業務流程的靈活配置成為可能，從而快速提升企業IT系統對業務的響應能力。
長安鈴木CIO董斌則希望在不久的將來，SOA廠商能夠針對不同的行業用戶提供標準“積木塊”，用戶獲取以后，能夠簡單地通過搭積木實現業務流程的重構。
不管是“組件池”，還是“積木塊”，都表達了同樣的希冀：未來在SOA商店里，人們希望能夠買到封裝好的服務，這些類似積木塊的服務能夠被直接組裝進不同的業務流程中。
“要在可見的未來實現這種積木式的服務構建，IBM就必須在為用戶提供完善的SOA行業最佳實踐之外，構建一個包括政府、用戶、合作伙伴、開發者、學術界、IT媒介及未來人才在內的、全方位的、健康的SOA生態體系?！眲⑶锩缽娬{，“因為這些‘積木塊’的制作不能單純依靠某個企業，IBM期望通過構建SOA生態系統充分發揮社會力量，讓所有關注SOA的企業或個人一起參與到制作‘積木塊’的過程中去?！?/p>
6月18日，在2008 IBM SOA高峰論壇上，中軟國際有限公司和臺灣神通電腦繼浪潮軟件、用友、軟通動力、金蝶之后，成為IBM SOA頂級合作伙伴，再次凸顯出IBM致力于構建SOA生態繁榮的不懈努力。
同樣，未來SOA人才的培養也至關重要。IBM先后協助大批高校開設SOA課程，設立SOA碩士班，而目前正在火熱進行的2008“IBM杯”中國大學生SOA業務流程建模競賽活動，更是幫助學生走進企業進行SOA實踐，從實用角度的培養人才的舉動。
為了確保SOA生態系統的快速發展，劉秋美表示，IBM已經全力打造出了一個完善的SOA支持體系，通過SOA合作伙伴聯盟、SOA最佳實踐分享、SOA人才培養與技術社區、緊密攜手政府及公共部門四個方面，全面輸出自身的SOA技術與資源，為SOA生態系統提供最佳的支持。
結語：融合時代，共贏價值
SOA是企業的價值目標嗎？不是。
企業的價值目標可能是為企業的客戶提供最好、最及時、最符合需求潮流的產品或服務；可能是為了在市場競爭中立于不敗之地；可能是為了提升企業運作效率，降低運營成本；可能是為了實現靈動自如的業務流程和部門協作。
