開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)村合作金融論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

論文關(guān)鍵詞：金融功能，金融體系，新農(nóng)村

 

1問題提出

解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題是每一屆政府施政的最大重點(diǎn)和難點(diǎn)。農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展均需農(nóng)村金融的支持(林毅夫，2003)。中國農(nóng)村仍然是一個(gè)資金高度稀缺的經(jīng)濟(jì)地域，農(nóng)業(yè)是資金要素過度稀缺的產(chǎn)業(yè)，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題是資本高度稀缺(溫鐵軍，2001)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來通過金融渠道和郵政儲(chǔ)蓄渠道每年實(shí)現(xiàn)的農(nóng)村資金凈流出總額約為4000億元左右(何廣文、歐陽海洪，2003)。農(nóng)村資金的大量外流使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約（何廣文，2009）。缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求構(gòu)成當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是造成農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。

國內(nèi)外學(xué)者多從強(qiáng)化供給，完善體系等方面提出解決途徑，如閆先東、魏曉麗（2009）提出需強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)政策性功能，同時(shí)深化信用社改革，積極培育民間信貸組織，允許和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。王彬（2008）從農(nóng)村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構(gòu)金融論文，提出通過強(qiáng)制性的農(nóng)村信用社制度改革來滿足農(nóng)村合作金融需求可行性不高，必須打破原有的農(nóng)村合作金融體系，因地制宜地發(fā)展新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。目前關(guān)于中國農(nóng)村金融體系構(gòu)建的研究較少，大部分研究農(nóng)村金融問題主要是著眼于金融總量、結(jié)構(gòu)、制度等方面，而把農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)子范疇，從金融功能的視角研究各種金融體系構(gòu)建的還比較少，當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系的弊端有哪些?如何構(gòu)建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系？對(duì)于這些問題本論文將進(jìn)行進(jìn)一步的深入研究和探討。

2 農(nóng)村金融體系功能異化的現(xiàn)狀

本文就金融體系的設(shè)立對(duì)象及設(shè)立目的不同，把農(nóng)村金融體系分為政府設(shè)立非營利性政策性金融體系；民間自發(fā)設(shè)立非盈利性合作性金融體系；盈利性商業(yè)性金融體系。

2.1農(nóng)業(yè)政策性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題

我國農(nóng)業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農(nóng)業(yè)政策性金融所應(yīng)該具有的功能以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要極不相稱，出現(xiàn)了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)象。這是當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。

目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的籌資功能弱化，資金來源渠道單一，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款，難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的中長期資金，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)政策性金融長期發(fā)展的需要。1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行成為國有商業(yè)銀行后， 其涉農(nóng)貸款余額占總貸款余額的比重更是逐年降低，其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的重要地位大大弱化。

2.2商業(yè)性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題

（1）對(duì)于商業(yè)銀行，一方面由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行出于經(jīng)濟(jì)效益考慮不愿在農(nóng)村投入資金。另一方面，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村資金的“倒吸”，使大量資金由農(nóng)村流向城市。

（2）郵政儲(chǔ)蓄方面，國家《郵政體制改革方案》出臺(tái)以及郵政儲(chǔ)蓄小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作的開展之前，郵儲(chǔ)是“只存不貸”，使得大量農(nóng)村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業(yè)而非農(nóng)業(yè)。

（3）民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。民間金融大都追求資金的高時(shí)間價(jià)值，容易引發(fā)“高利貸”的出現(xiàn)金融論文，使得農(nóng)村的融資成本高，農(nóng)民承擔(dān)不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。

（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有過長足的發(fā)展，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利性目標(biāo)最終不堪承受高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的壓力，紛紛撤離農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，為農(nóng)保險(xiǎn)制度不盡完善。這些都是得使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒有充足的保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展艱難。

2.3合作性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題

農(nóng)村信用合作社作為合作性金融已經(jīng)失去了其合作的性質(zhì)。當(dāng)前我國大部分農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行，實(shí)行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農(nóng)化傾向不斷加強(qiáng)，農(nóng)戶間互助合作的性質(zhì)不斷減弱。

民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽(yù)等方面的限制，成員規(guī)模及適用范圍局限性很大，實(shí)際運(yùn)行中由于資金互助社的業(yè)務(wù)定位有問題，一些互助社也面臨著吸存難、內(nèi)部管理混亂、合作性減弱、內(nèi)部人控制初露苗頭以及外部環(huán)境制約發(fā)展等問題。

3 農(nóng)村金融體系功能異化原因分析

政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成并沒有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱、國家長期政策發(fā)展導(dǎo)向、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷等方面。

4.1 農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱

（1）農(nóng)民信譽(yù)問題導(dǎo)致農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)高。我國農(nóng)民整體素質(zhì)較低，一些農(nóng)戶的和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織信用觀念淡薄，加之金融機(jī)構(gòu)沒有健全的?突信用體制，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)巨大，金融機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮，不愿涉足信用狀況不佳的農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道進(jìn)一步縮小?

（2）農(nóng)業(yè)邊際收益低導(dǎo)致金融收益無法提高。農(nóng)業(yè)較低的邊際收益使得金融產(chǎn)品的成本無法提高，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，伴隨著我國各大政策性銀行、商業(yè)性銀行的改制，各經(jīng)濟(jì)主體均以追求經(jīng)濟(jì)利潤為最終目標(biāo)金融論文，依據(jù)比較利益來分配資源，使得農(nóng)業(yè)自身積累的資金很大部分通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機(jī)效應(yīng)”。

4.2 國家長期傾向的工業(yè)化政策

對(duì)于發(fā)展中國家而言，發(fā)展本國經(jīng)濟(jì)、加快工業(yè)化進(jìn)度是提升本國競(jìng)爭力的核心。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很大一部分原因在于農(nóng)業(yè)對(duì)工業(yè)給予的資金支持。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國家動(dòng)用一切力量來支持工業(yè)化進(jìn)程，不斷壓擠農(nóng)村剩余資金達(dá)到以農(nóng)促工的目的。而在改革開放以后，國家仍可通過國有金融機(jī)構(gòu)的資金調(diào)撥來增加其在工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資。國家的這種長期政策性傾向造成了農(nóng)村金融匱乏，資金支持嚴(yán)重不足的歷史烙印。

4.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)功能、管理機(jī)制、人員素質(zhì)等方面遠(yuǎn)落后于城市金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受人才、交通、通訊、技術(shù)、資金等因素制約，其資金利用率低，金融服務(wù)產(chǎn)品單一，科技含量低，給客戶帶來諸多不便，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)戶紛紛跑到商業(yè)銀行開立賬戶，流失了大量資金。

5 基于功能論的金融體系重構(gòu)相關(guān)政策建議

只有通過體系重構(gòu)來加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的利益性，同時(shí)通過擔(dān)保來降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)才能提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度，加快新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。以下從五個(gè)方面來分析：

5.1創(chuàng)新“銀銀”合作方式加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間功能整合

（1）創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能的內(nèi)在要求，借鑒國外政策性金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，考慮逐步實(shí)行農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過對(duì)投資項(xiàng)目發(fā)放基礎(chǔ)性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導(dǎo)商業(yè)性金融的進(jìn)入。

（2）創(chuàng)新?lián)C(jī)制，動(dòng)員商業(yè)銀行及其它社會(huì)資金流入。通過為農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，為商業(yè)金融、合作金融信貸資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境，從而以少量的資金動(dòng)員和吸引更多的社會(huì)資金流入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。同時(shí)還可以考慮設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）創(chuàng)新貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能充分發(fā)揮。一是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)企業(yè)所持有的與農(nóng)業(yè)政策性金融扶持對(duì)象相關(guān)的短票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。二是對(duì)商業(yè)銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)所持有的上述票據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。三是商業(yè)銀行因向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域發(fā)放符合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。

5.2創(chuàng)新“銀企”合作方式促進(jìn)金融體系功能實(shí)現(xiàn)

（1）研究和利用好“市場(chǎng)需求—利益主體”互動(dòng)聯(lián)系機(jī)制金融論文，通過“公司/協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”等模式，促進(jìn)“其他職能機(jī)構(gòu)+農(nóng)信社”合作模式的發(fā)展。以扶持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)，支持縣域中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展。

（2）在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務(wù)通過外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營銷職能轉(zhuǎn)包給信貸經(jīng)紀(jì)公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。

5.3創(chuàng)新“銀政”合作方式保障金融體系功能運(yùn)行

（1）利用地方政府擁有信息網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢(shì)，建立農(nóng)村村民信用體系與信用評(píng)估，以期降低農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)法律建設(shè)，加大對(duì)失信行為的打擊力度，大力加強(qiáng)信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠信體系構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的良性循環(huán)。

（2）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，通過完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)、引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]何廣文.農(nóng)村信用社制度變遷:困境與路徑選擇[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2009(1)

[2]李樹生、施慧洪.論金融本質(zhì)與農(nóng)村金融創(chuàng)新[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2009(1)

[3]閆先東、魏曉麗.在新形勢(shì)下我國發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2009(1)

[4]張興旺.關(guān)于我國農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)問題的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)與思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2009(1)

第2篇

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)變化關(guān)系

論文摘要：二十年來中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的實(shí)踐探索和理論創(chuàng)新，使中國農(nóng)村乃至全國經(jīng)濟(jì)、社會(huì)面貌發(fā)生了巨大的變化。中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化改革的偉大實(shí)踐和成果，無論其深度、廣度、規(guī)模都是史無前例的。

我國作為世界上最大的發(fā)展中國家，如何走出具有中國特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路具有世界性意義。可喜的是，二十年來中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的實(shí)踐探索和理論創(chuàng)新，使中國農(nóng)村乃至全國經(jīng)濟(jì)、社會(huì)面貌發(fā)生了巨大的變化。中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化改革的偉大實(shí)踐和成果，無論其深度、廣度、規(guī)模都是史無前例的。可以預(yù)見，從中國農(nóng)村改革實(shí)踐中產(chǎn)生并被實(shí)踐不斷修正的發(fā)展理論，必將為世界發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)說和廣大發(fā)展中國家的發(fā)展實(shí)踐做出重要貢獻(xiàn)。

1．概括地講，本課題研究的基本結(jié)論是：市場(chǎng)化改革是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的必由之路；隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化改革的深入，農(nóng)村金融的地位愈加重要；農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不單是一個(gè)金融問題，必須把金融同國家發(fā)展戰(zhàn)略、制度創(chuàng)新、生態(tài)環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展等問題結(jié)合起來。否則，金融的作用將十分有限；農(nóng)村金融改革要采取漸近方式，不斷地融入和推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌和轉(zhuǎn)型：農(nóng)村金融改革必須注意制度創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，重新構(gòu)筑適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的商業(yè)金融、合作金融和政策性金融體系。

2．我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖然有中國特殊的國情，但這種發(fā)展畢竟寓于世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中。應(yīng)該說，我國與其它國家的發(fā)展還是有一些共性的東西，這點(diǎn)不能否認(rèn)。西方若干發(fā)展理論對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融的市場(chǎng)化改革缺乏指導(dǎo)意義，但有一定的借鑒價(jià)值。其中，二元經(jīng)濟(jì)理論、農(nóng)業(yè)制度及農(nóng)業(yè)資本理論，特別是舒爾茨的農(nóng)業(yè)發(fā)展理論應(yīng)當(dāng)引起我們的注意。

3．傳統(tǒng)體制下我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非市場(chǎng)化運(yùn)行，在很大程度上受馬克思及發(fā)展中國家的發(fā)展思想影響。改革前，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非市場(chǎng)化成因，主要源于集權(quán)式計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的宏觀經(jīng)濟(jì)制度與微觀經(jīng)濟(jì)制度。其中，超越國力的發(fā)展戰(zhàn)略和強(qiáng)制性的制度是突出表現(xiàn)；傳統(tǒng)體制下我國農(nóng)村金融壓制的性質(zhì)是制度性壓制，金融活動(dòng)完全是被動(dòng)和消極的。農(nóng)村資金運(yùn)行非市場(chǎng)化的結(jié)果是大量農(nóng)村資金無償流向工業(yè)，尤其是無償流向重工業(yè)，導(dǎo)致國民經(jīng)濟(jì)偏斜運(yùn)行，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更加落后；傳統(tǒng)體制下我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非市場(chǎng)化運(yùn)行是有特定歷史背景的，當(dāng)時(shí)的這種選擇，一方面使國家迅速奠定了工業(yè)化基礎(chǔ)，另一方面使國家為長遠(yuǎn)發(fā)展付出了沉重代價(jià)。

4．農(nóng)村金融改革不能脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和國家金融整體改革而單獨(dú)進(jìn)行，其市場(chǎng)化改革的深層次原因主要是：我國經(jīng)濟(jì)改革需要的指導(dǎo)理論在改革前后的實(shí)踐對(duì)比中得到了確認(rèn)和創(chuàng)新，即我國任何經(jīng)濟(jì)部門的改革都有賴于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論的支撐；我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵首先是制度安排的市場(chǎng)化選擇，在此基礎(chǔ)上才可能考慮管理、技術(shù)等方面的變革；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融改革必須高度重視農(nóng)業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)性地位，否則，我國經(jīng)濟(jì)體制改革不僅在總體上難以深入下去，即使一時(shí)取得了某些成績，其代價(jià)也必然是喪失國家和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展后勁。

5．貨幣化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)化改革的切入點(diǎn)。應(yīng)該從農(nóng)村貨幣化的廣度和深度出發(fā)，研究農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和農(nóng)民收入等基本問題；市場(chǎng)化條件下的農(nóng)業(yè)資本投入與融通要以經(jīng)濟(jì)效益為核心。物質(zhì)資本投入要注意數(shù)量界限和勞動(dòng)、技術(shù)對(duì)資本的吸納能力，同時(shí)，要特別重視對(duì)人力資本的開發(fā)和投入；市場(chǎng)化改革將會(huì)引起資金供求的迅速變化，農(nóng)村資金運(yùn)行格局將改變傳統(tǒng)體制下“國家、集體”的框架，而演變?yōu)椤皣摇⒓w、農(nóng)戶、外資”的新框架，在這種變革中，金融將逐漸成為新框架的核心。

6．農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革在農(nóng)村金融改革中具有先導(dǎo)性作用。因?yàn)閲修r(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，將從根本上動(dòng)搖傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制對(duì)農(nóng)村金融的影響，并對(duì)其它金融渠道產(chǎn)生示范效應(yīng)；農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌同其它國有銀行改革具有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，但我們更要強(qiáng)調(diào)農(nóng)行自身的特點(diǎn)和弱點(diǎn)，以尋求改革的突破口；農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革要關(guān)注社會(huì)效益，現(xiàn)階段主要是處理好這種改革與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的互動(dòng)關(guān)系，使農(nóng)村商業(yè)金融改革同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革協(xié)調(diào)配套。

7．我國需要在改革中重建農(nóng)村合作金融，以鞏固農(nóng)村金融的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)體制下我國合作金融被嚴(yán)重扭曲，改革應(yīng)該與國際合作經(jīng)濟(jì)的一般慣例接軌，矯正農(nóng)村合作金融發(fā)展方向。對(duì)農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作基金會(huì)要采取不同政策，以解決它們聯(lián)系農(nóng)民、發(fā)展業(yè)務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)等問題；要注意合作金融的基本理論研究，特別要著力研究市場(chǎng)化改革中我國農(nóng)村合作金融的利率及信用創(chuàng)造問題，以利于農(nóng)村微觀金融基礎(chǔ)鞏固和國家宏觀調(diào)控。

8．市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬能的，市場(chǎng)機(jī)制下的“市場(chǎng)失靈”將使農(nóng)業(yè)這個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護(hù)，其中利用政策性金融實(shí)施保護(hù)是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的；建立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，專門經(jīng)營和管理農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)十分必要；現(xiàn)階段要抓住農(nóng)副產(chǎn)品收購資金供給和管理這個(gè)主要矛盾，同時(shí)要開展扶貧和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)業(yè)務(wù)。從長遠(yuǎn)上看，農(nóng)發(fā)行要拓展、創(chuàng)新業(yè)務(wù)，把農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展擺到重要位置；農(nóng)村政策性金融的發(fā)展要努力吸取世界各國，尤其是發(fā)展中國家的某些有益作法，深化我國農(nóng)村政策性金融改革；我國農(nóng)發(fā)行的改革要在市場(chǎng)化的背景下，堅(jiān)持以金融運(yùn)行為本，同時(shí)兼顧協(xié)調(diào)與財(cái)政、企業(yè)、商業(yè)等部門的關(guān)系。

第3篇

【摘要】2005年，甘肅省開始了新一輪信用社產(chǎn)權(quán)及法人治理機(jī)制改革。目前，已形成股份制農(nóng)村商業(yè)銀行、股份合作制農(nóng)村合作

>> 農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)存在問題及結(jié)構(gòu)分析 農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)及治理機(jī)制改革研究 基于法人治理結(jié)構(gòu)視角下農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革的思考 淺談農(nóng)村信用社改革中的法人治理結(jié)構(gòu)的完善 法人治理結(jié)構(gòu)問題在農(nóng)村信用社改革過程中的探討 欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)問題分析 農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)研究 陜西省農(nóng)村信用社法人治理現(xiàn)狀及問題分析 中國農(nóng)村信用社法人治理的異化與回歸 農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建 農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)淺析 農(nóng)村信用社法人治理的國際借鑒 淺析農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu) 股權(quán)異質(zhì)下的農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu) 農(nóng)村信用社法人治理架構(gòu)探析 對(duì)農(nóng)村信用社完善法人治理結(jié)構(gòu)的思考 農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)：現(xiàn)狀與改進(jìn) 如何改善山西省農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu) 農(nóng)村信用社應(yīng)強(qiáng)化法人治理和內(nèi)部控制管理 我國農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)問題研究及其改革對(duì)策 常見問題解答 當(dāng)前所在位置： .

[2]甘肅省農(nóng)村信用社改革與發(fā)展中存在的問題及解決措施研究.蘭州大學(xué)碩士研究生論文.梁柱，2012.

[3]甘肅省農(nóng)村信用社發(fā)展問題研究――基于農(nóng)戶借貸的視角.甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士研究生論文.張娟娟，2013.

[4]中國農(nóng)村信用社合理股權(quán)結(jié)構(gòu)模式初探――以江蘇省為例[J].中國農(nóng)村觀察.邢芙偉.2010.03.

[5]破解農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的民有資本官營化困局[J].金融研究.穆爭社.2009，07.

基金項(xiàng)目：本文為甘肅省科技廳軟科學(xué)項(xiàng)目“甘肅省農(nóng)村信用社發(fā)展問題研究”（1205ZCRA202）的部分研究成果。

作者簡介：陳瑜，女，甘肅天水人，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教師，講師職稱，碩士學(xué)位，主要從事農(nóng)村金融問題研究；楊林娟（1964-），女，山西運(yùn)城人，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教師，教授，碩士研究生導(dǎo)師，主要從事農(nóng)村金融、農(nóng)村公共財(cái)政問題研究，通訊作者；張娟娟，女，中國建設(shè)銀行甘肅省分行職員，碩士研究生。

第4篇

我叫，做為一名職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易工程學(xué)院會(huì)計(jì)與審計(jì)專業(yè)的學(xué)生，自己這次選擇了陜西延安富縣農(nóng)村合作銀行城關(guān)支行,做為實(shí)習(xí)單位。這次實(shí)習(xí)的目的是：通過實(shí)習(xí)工作，充分掌握和熟悉農(nóng)村合作商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基本技能，掌握和熟悉農(nóng)村合作商業(yè)銀行前柜日常業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度等，為今后正式參加工作奠定一個(gè)良好的理念和操作基礎(chǔ)。我這次實(shí)習(xí)的崗位是城關(guān)支行臨柜柜員。現(xiàn)將這次頂崗實(shí)習(xí)情況總結(jié)報(bào)告如下：

一、實(shí)習(xí)單位情況

富縣農(nóng)村合作銀行城關(guān)支行現(xiàn)有員工14名，男職工4名，女職工10人，大學(xué)本科學(xué)歷2人，專科學(xué)歷12人，有黨員3人，助理經(jīng)濟(jì)師職稱6人，下設(shè)信貸部，會(huì)計(jì)結(jié)算部，儲(chǔ)蓄專柜這3個(gè)部門。主要辦理城鄉(xiāng)居民存貸款，會(huì)計(jì)結(jié)算，電子匯兌，信用卡和代收付等業(yè)務(wù)。

近年來，在富縣農(nóng)村合作銀行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，城關(guān)支行認(rèn)真貫徹落實(shí)工作會(huì)議精神，以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)籌全局。以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為目的，以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，全體員工開拓進(jìn)取，團(tuán)結(jié)拼搏，與時(shí)俱進(jìn)，業(yè)務(wù)工作連年上新臺(tái)階，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，截止2009年12月底，城關(guān)支行各項(xiàng)存款余額33849.67萬元，占富縣農(nóng)村合作銀行存款的38.17%,當(dāng)年新增存款5887.14萬元，完成年計(jì)劃的316.5%；各項(xiàng)貸款余額29329.04萬元，占富縣農(nóng)村合作銀行貸款余額的50.17%，全年累計(jì)發(fā)放貸款21911.25萬元，累計(jì)收回貸款10707.94萬元，當(dāng)年新增貸款11203.31萬元，按五級(jí)分類不良貸款余額為1000.58萬元，占貸款總額的3.41%，不良貸款余額較年初下降1195.93萬元，占比下降6.1個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入3155.28萬元，占富縣農(nóng)村合作銀行總收入的51.82%，完成年計(jì)劃的141.9%，各項(xiàng)考核均列富縣農(nóng)村合作銀行的榜首。

該支行不斷加大籌資工作力度，資金實(shí)力顯著提高，為更好地支持“三農(nóng)”奠定了基礎(chǔ)，通過合理貸款配置，調(diào)整貸款投向，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，向綠色農(nóng)業(yè)，高效農(nóng)業(yè)傾斜，重點(diǎn)支持了蘋果等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，貸款涉及種植、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸、新農(nóng)村建設(shè)、小區(qū)開發(fā)、城鎮(zhèn)個(gè)體工商業(yè)、下崗職工再就業(yè)、助學(xué)等方面，為農(nóng)民增收、促進(jìn)縣城經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了活力。為推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展做出一定的貢獻(xiàn)。

富縣農(nóng)村合作銀行城關(guān)支行的業(yè)務(wù)范圍為：吸收本外幣公眾存款；發(fā)放本外幣短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行、兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事本外幣同業(yè)拆借；從事銀行卡（借記卡）業(yè)務(wù)；收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；外匯匯款、外幣兌換；結(jié)匯、售匯；外匯資信調(diào)查、咨詢和見證業(yè)務(wù)；經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。富縣農(nóng)村合作銀行城關(guān)支行建立了“三會(huì)一層”（股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層）的法人治理結(jié)構(gòu)，按照協(xié)調(diào)統(tǒng)一、合理制衡的原則，健全決策、執(zhí)行、監(jiān)督機(jī)制，建立起適應(yīng)現(xiàn)代信用社特點(diǎn)、結(jié)構(gòu)規(guī)范、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的法人治理模式。富縣農(nóng)村合作銀行城關(guān)支行秉承“社區(qū)銀行”、“零售銀行”的發(fā)展定位，積極支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展，為廣大城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。立足市場(chǎng)與客戶需求，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，陸續(xù)推出了一系列深受市場(chǎng)認(rèn)可的業(yè)務(wù)品種，包括銀信通、月月增理財(cái)?shù)壬鐓^(qū)金融消費(fèi)系列產(chǎn)品；農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、等支農(nóng)系列產(chǎn)品以及經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款、倉單質(zhì)押擔(dān)保貸款等中小企業(yè)融資新產(chǎn)品。

二、崗前培訓(xùn)情況

先培訓(xùn)后上崗。在上崗實(shí)習(xí)前，根據(jù)富縣農(nóng)村合作商業(yè)銀行的安排，我們先接受了為期45天的崗前培訓(xùn)，應(yīng)該這是讓人難以忘懷45天，緊張而又充實(shí)，豐富多彩而又耐人尋味。在崗前培訓(xùn)的日子里，我們開始體驗(yàn)到農(nóng)商行濃濃的企業(yè)文化氛圍。參加這次培訓(xùn)充電，讓我們對(duì)自己的工作崗位以及富縣農(nóng)村合作商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)資源有了更進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)和了解，可以幫助我們更快地適應(yīng)自己的實(shí)習(xí)崗位，充分發(fā)揮自己的主觀能動(dòng)性，在做好自己的本職工作的基礎(chǔ)上，充分展現(xiàn)新時(shí)代大學(xué)生的精神風(fēng)貌，提升農(nóng)商行的整體形象，在工作中學(xué)習(xí)到更多的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮自己應(yīng)有的作用。一是通過培訓(xùn)了解富縣農(nóng)村合作商業(yè)銀行的基本情況和機(jī)構(gòu)設(shè)置，人員配備，企業(yè)文化和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)安全保衛(wèi)等；二是通過培訓(xùn)學(xué)習(xí)掌握了人民幣的基本知識(shí)和鑒別方法，鑒別鈔票真?zhèn)蔚闹饕椒ê蛿?shù)鈔的基本技巧及零售業(yè)務(wù)技能操作的訓(xùn)練。同時(shí)學(xué)習(xí)了銀行卡及基本知識(shí)；三是通過培訓(xùn)學(xué)習(xí)了農(nóng)商行的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下方面：農(nóng)商行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)如定活期一本通存款、整存整取、定活兩便、教育儲(chǔ)蓄等。農(nóng)商行的對(duì)公業(yè)務(wù)，如受理現(xiàn)金支票，轉(zhuǎn)賬支票，簽發(fā)銀行匯票等。農(nóng)商行的信用卡業(yè)務(wù)，如貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的開戶、銷戶、現(xiàn)金存取等;聯(lián)行業(yè)務(wù);貸款業(yè)務(wù)等；四通過培訓(xùn)學(xué)習(xí)了農(nóng)商行會(huì)計(jì)核算方法，科目設(shè)置與賬戶設(shè)置，記賬方法的確定等。區(qū)別與比較銀行會(huì)計(jì)科目賬戶與企業(yè)的異同；五通過培訓(xùn)，學(xué)習(xí)了外匯英語及中行柜臺(tái)營銷技巧與服務(wù)禮儀。并且，進(jìn)行了信用社零售業(yè)務(wù)的綜合操作測(cè)試。

對(duì)于作為剛走出校門的自己來說，銀行業(yè)務(wù)操作是一個(gè)陌生的領(lǐng)域，而業(yè)務(wù)培訓(xùn)對(duì)于提高我的業(yè)務(wù)素質(zhì)和很快進(jìn)入工作角色很有幫助的。培訓(xùn)課程設(shè)置科學(xué)合理，可以說幾乎涵蓋了農(nóng)商行的服務(wù)規(guī)范理念、安全防范，個(gè)人金融業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)，銀行卡、電子銀行、和銀行運(yùn)行管理業(yè)務(wù)知識(shí)、包括模擬柜面操作訓(xùn)練。內(nèi)容和形式都很豐富多樣，包括講座，實(shí)踐，和模擬銀行操作等各個(gè)方面，循序漸進(jìn)，獲益匪淺，為下一步上崗工作打下了一個(gè)好的開端和基礎(chǔ)。特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)內(nèi)容，給我留下極深的印象：比如存款業(yè)務(wù)，會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)和基本技能訓(xùn)練等。另外，還接受了金融法律法規(guī)的教育。

存款業(yè)務(wù)即組織資金對(duì)于農(nóng)商行的發(fā)展很重要，自然也是我們培訓(xùn)涉及的第一項(xiàng)業(yè)務(wù)內(nèi)容，主要講了存款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，業(yè)務(wù)基本知識(shí)，崗位設(shè)置及工作流程等，還包括一些操作技巧和流程，內(nèi)容很多很細(xì)；其次是會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的講授，重點(diǎn)關(guān)于定、活期一本通業(yè)務(wù)、存單業(yè)務(wù)、營業(yè)前準(zhǔn)備和日間日中軋帳業(yè)務(wù)、單位存款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)及電子銀行和銀行卡的有關(guān)業(yè)務(wù)，講的非常詳細(xì)，具體的操作我們也在模擬銀行中大量練習(xí)；其中，兩大技能的練習(xí)，在臨柜是經(jīng)常要遇到，即點(diǎn)鈔及傳票錄入操作技能。

合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。在培訓(xùn)中，老師們還給我們滲透了法制安全的知識(shí)，合規(guī)操作在金融企業(yè)非常重要，所以我們接受有關(guān)農(nóng)商行法紀(jì)方面的培訓(xùn)。主講師主要向大家通報(bào)了有關(guān)金融業(yè)犯罪的相關(guān)信息，講了剛?cè)肼殘?chǎng)應(yīng)注意的一些問題，尤其強(qiáng)調(diào)了銀行工作人員易犯罪的預(yù)防；法律知識(shí)講座是關(guān)于銀行業(yè)所用法律知識(shí)的濃縮和提煉，其中讓大家對(duì)于民法及經(jīng)濟(jì)法等相關(guān)法律極為重視一下，另外，還針對(duì)信貸及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面所有法律知識(shí)以案例方式向我們重點(diǎn)做了介紹。

三、實(shí)習(xí)崗位及實(shí)習(xí)過程

（一）、實(shí)習(xí)崗位簡介

什么是銀行的柜員？過去的印象中，柜員就是坐在金融網(wǎng)點(diǎn)后面，每天接待前來辦理存款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的客戶，只要錢幣不要點(diǎn)財(cái)，轉(zhuǎn)賬按戶名轉(zhuǎn)對(duì)，無非就這些工作。經(jīng)過實(shí)習(xí)，自己才弄清，自己是只見樹木，不見森林，遠(yuǎn)非象自己想得那么簡單。柜員的工作任務(wù)比較復(fù)雜與重要，一點(diǎn)一滴容不得有一絲差錯(cuò)。前臺(tái)柜員負(fù)責(zé)直接面向客戶的柜面業(yè)務(wù)操作、查詢、咨詢等；而后臺(tái)柜員負(fù)責(zé)無需面向客戶的聯(lián)行、票據(jù)交換、內(nèi)部賬務(wù)等業(yè)務(wù)處理及對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)的復(fù)核、確認(rèn)、授權(quán)等后續(xù)處理。獨(dú)立為客戶提供服務(wù)并獨(dú)立承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的前臺(tái)柜員必須自我復(fù)核、自我約束、自我控制、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；按規(guī)定必須經(jīng)由專職復(fù)核人員進(jìn)行滯后復(fù)核的，前臺(tái)柜員與復(fù)核人員必須明確各自的相應(yīng)職責(zé)，相互制約、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

柜員里分為綜合柜員和柜員兩種崗位。

綜合柜員的主要職責(zé)包括8項(xiàng)：1．領(lǐng)發(fā)、登記和保管儲(chǔ)蓄所的有價(jià)單證和重要空白憑證，辦理各柜員的領(lǐng)用、上交；2．負(fù)責(zé)各柜員營業(yè)用現(xiàn)金的內(nèi)部調(diào)劑和儲(chǔ)蓄所現(xiàn)金的領(lǐng)用、上繳，并做好登記；3．處理與管轄行會(huì)計(jì)部門的內(nèi)部往來業(yè)務(wù)；4．監(jiān)督柜員辦理儲(chǔ)蓄掛失、查詢、托收、凍結(jié)與沒收等特殊業(yè)務(wù)，并辦理儲(chǔ)蓄所年度結(jié)息；5．監(jiān)督柜員工作班軋帳；6.銀行科技風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制7．辦理儲(chǔ)蓄所結(jié)帳、對(duì)帳，編制憑證整理單和科目日結(jié)單；打印儲(chǔ)蓄所流水帳，定期打印總帳、明細(xì)帳、存款科目分戶日記帳、表外科目登記簿；備份數(shù)據(jù)及打印、裝訂、保管帳、表、簿等會(huì)計(jì)資料，負(fù)責(zé)將原始憑證、帳、表和備份盤交事后監(jiān)督；8．編制營業(yè)日、月、季、年度報(bào)表。

柜員的主要職責(zé)包括9項(xiàng)：1、認(rèn)真執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格按規(guī)程處理業(yè)務(wù)；2、辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、信通卡業(yè)務(wù)、各類中間業(yè)務(wù)、代辦站及貸款等業(yè)務(wù)；3、負(fù)責(zé)臨柜業(yè)務(wù)查詢、掛失、解掛、凍結(jié)、解凍等事項(xiàng)，并登記相關(guān)登記簿；4、辦理主輔幣、殘幣的兌換和有價(jià)證券的兌付業(yè)務(wù)；5、保管使用轉(zhuǎn)訖章、現(xiàn)金訖章、儲(chǔ)蓄專用章等業(yè)務(wù)印章；6、隨時(shí)檢查現(xiàn)金箱、憑證箱，保持合理庫存，超限額部分及時(shí)上繳內(nèi)庫管理員。7、營業(yè)終了，按規(guī)定打印有關(guān)報(bào)表、資料，核對(duì)當(dāng)日庫存現(xiàn)金和憑證，經(jīng)核實(shí)無誤后簽退。8、休班、短期離崗將重要空白憑證、印章全部入箱，辦理相關(guān)交接手續(xù)，將款項(xiàng)全部交清。9、辦理交辦的其他事項(xiàng)。

服務(wù)范圍：通常包括:存入／套現(xiàn)支票、儲(chǔ)蓄存／取、發(fā)出本票、收取付費(fèi)、定期存款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等。

（二）、實(shí)習(xí)過程

在實(shí)習(xí)的前幾天里，我主要了解農(nóng)村信用社的經(jīng)營定位、服務(wù)總旨和發(fā)展理念等，認(rèn)識(shí)到中國進(jìn)入世貿(mào)組織銀行，加劇了銀行業(yè)的競(jìng)爭。作為由農(nóng)村信用社變身的農(nóng)村合作商業(yè)銀行，面臨新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。不改革就沒有出路，不創(chuàng)新就可能被淘汰。農(nóng)商行從上到下，必須樹立一種競(jìng)爭意識(shí)，服務(wù)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)。真心對(duì)待客戶，不斷提升企業(yè)的核心競(jìng)爭力。銀行業(yè)務(wù)從另外一個(gè)角度劃分，分為對(duì)公業(yè)務(wù)和對(duì)私業(yè)務(wù)。我實(shí)習(xí)的崗位屬于對(duì)私業(yè)務(wù)，主要包括個(gè)人結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)類產(chǎn)品為主的個(gè)人中間業(yè)務(wù)體系。

尋找一起機(jī)會(huì)，認(rèn)真跟柜員學(xué)習(xí)銀行基本業(yè)務(wù)操作。在學(xué)習(xí)各種相關(guān)銀行知識(shí)的同時(shí)，我還積極向綜合柜員學(xué)習(xí)銀行基本業(yè)務(wù)操作。平時(shí)能做的就是把培訓(xùn)時(shí)的技能操作和綜合柜員的操作結(jié)合起來，尋找兩者的不同，并記錄下不同業(yè)務(wù)類型的交易碼和分析碼及特殊業(yè)務(wù)的類型。但是，就是從這些學(xué)習(xí)中，我同樣學(xué)到了很多的東西。當(dāng)銀行提出從以產(chǎn)品創(chuàng)新為中心到以顧客為中心轉(zhuǎn)變的原則時(shí)，員工的服務(wù)行為也要隨之轉(zhuǎn)變。目前，富縣農(nóng)村合作商業(yè)銀行學(xué)習(xí)氣氛非常濃厚，員工們你追我趕，取長補(bǔ)短，崗位練兵，爭先創(chuàng)優(yōu)的熱潮此起彼伏，帶動(dòng)著銀行業(yè)務(wù)的廣泛開展。通過與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)各個(gè)崗位人員的接觸，自己了解了銀行的操作流程及存款業(yè)務(wù)方面的知識(shí)。存款業(yè)務(wù)實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制,就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),即比如開戶,支票收稅款對(duì)公首先要記住業(yè)務(wù)代碼，然胡根據(jù)客戶的要求進(jìn)行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，如開戶業(yè)務(wù)的辦理。開戶，分為活期存折，定期存單，富秦卡，家樂卡，康樂卡等等如果要開活期存折，那么要求顧客出示身份證復(fù)印件，并且填寫個(gè)人結(jié)算賬戶、反洗錢的表格其次在終端上錄入客戶詳細(xì)的信息，方便以后的業(yè)務(wù)辦理，然后根據(jù)客戶要求是否要求留密碼，是本地通兌或者省級(jí)通兌，是否存錢，辦理現(xiàn)金支票首先檢查支票的填寫,只要是日期，金額主要是日期和金額的填寫其次檢查印簽，看是否印簽齊全。如果都沒有問題的情況下，進(jìn)行付現(xiàn)的業(yè)務(wù)辦理支票需要對(duì)印簽進(jìn)行折角驗(yàn)印在終端下，需要根據(jù)支票上所填寫的賬號(hào)，憑證號(hào)以及金額用途，進(jìn)行付現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理待業(yè)務(wù)辦理完成后，蓋章現(xiàn)金清起公章，支票的背面要有收款人填寫姓名及證件號(hào)碼，如5萬元以上的需要出示身份證復(fù)印件一張待業(yè)務(wù)辦理完成后，蓋章現(xiàn)金清起公章以及個(gè)人私章。

營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是農(nóng)商行的一個(gè)窗口單位，臨柜員工一舉一動(dòng)關(guān)乎著金融企業(yè)的形象。城關(guān)支行肩負(fù)著轄區(qū)人民群眾的金融服務(wù)工作。農(nóng)商行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，對(duì)于銀行健康而可持續(xù)發(fā)展非常重要。在農(nóng)商行開展的提升優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)活動(dòng)中，我向身邊的領(lǐng)導(dǎo)與師傅學(xué)習(xí)，積極參加活動(dòng)，親眼看到網(wǎng)點(diǎn)為提升服務(wù)所加強(qiáng)的軟硬件建設(shè)：首先，在文明禮貌用語上下功夫，實(shí)行微笑服務(wù)，規(guī)范使用文明用語，特別是零距離接待客戶文明用語。其次，實(shí)行貴賓式服務(wù)，在服務(wù)工作中千方百計(jì)讓客戶感受到舒心、開心和放心。再次，加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)，改善、美化營業(yè)部大樓及各分社營業(yè)室、辦公室，為客戶提供一個(gè)溫馨宜人的服務(wù)環(huán)境。配備了沙發(fā)、老花鏡、雨傘、便民柜等便民設(shè)施，并將各項(xiàng)文明制度、文明服務(wù)承諾、文明用語、利率牌、文明崗位監(jiān)督臺(tái)等服務(wù)內(nèi)容全部裝飾上墻，擺設(shè)了盆景花卉、魚缸等。我發(fā)現(xiàn)，一系列的服務(wù)強(qiáng)化措施實(shí)施以后收到明顯的效果，經(jīng)過這些工作的努力，塑造了該行的良好形象。

在為客戶服務(wù)的過程中，自己始終堅(jiān)持“想客戶之所求，急客戶之所需，排客戶之所憂”，為客戶提供全方位、周到、便捷、高效的服務(wù)，做到操作標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)規(guī)范、用語禮貌、舉止得體，給客戶留下了良好的印象，也贏得了客戶的信任。實(shí)際辦理業(yè)務(wù)時(shí)，在保證遵守銀行各項(xiàng)規(guī)章制度的前提下，靈活掌握營銷方式，為客戶提供一定的方便，靈活、適度地為客戶提供個(gè)性化、快捷的服務(wù)。

在做好柜面優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上，在日常工作中，自己積極刻苦鉆研新知識(shí)，新業(yè)務(wù)，理論結(jié)合實(shí)踐，熟練掌握各項(xiàng)服務(wù)技能。從點(diǎn)滴小事做起，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，盡量滿足客戶的要求。做到一個(gè)電話，服務(wù)到家。

在實(shí)習(xí)的大部分時(shí)間里，我除了跟綜合柜員學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)，分鈔、扎鈔外就是是跟大堂經(jīng)理學(xué)堂營銷技巧，維持大堂的排隊(duì)秩序及解答客戶的咨詢。在大堂工作要特別注重接待藝術(shù)，就是人們?cè)诮煌顒?dòng)中形成的行為規(guī)范與準(zhǔn)則,成天與客戶打交道的大堂經(jīng)理，代表著企業(yè)的形象和名譽(yù)，所以一切都要謹(jǐn)言慎行。自己體會(huì)到，做好大堂的接待工作，就必須注重四個(gè)關(guān)鍵詞：干練、穩(wěn)重、自信、親和。營業(yè)中的禮儀包括四個(gè)內(nèi)容：一是解答客戶問題；二是營業(yè)中分流客戶；三是維護(hù)大堂秩序；四是適當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品的營銷。通過跟著大堂經(jīng)理學(xué)習(xí)，觀察對(duì)方的一言一行，自己

四、實(shí)習(xí)體會(huì)

通過這次頂崗實(shí)習(xí)，除了讓我對(duì)富縣農(nóng)村合作商業(yè)銀行城關(guān)支行的基本業(yè)務(wù)有了一定了解，并且能進(jìn)行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的，也是方方面面的。作為一名一直生活在大學(xué)校園生活的我，這次的頂崗實(shí)習(xí)無疑成為了我踏入社會(huì)前的一個(gè)平臺(tái)，為我今后踏入社會(huì)奠定了基礎(chǔ)。可以說，讓自己開拓了視野，增長了見識(shí)，更新的觀念，提高了技能，特別是有效提高了自己的操作能力和動(dòng)手能力。

(一)、通過頂崗實(shí)習(xí)，使我對(duì)農(nóng)村合作商業(yè)銀行改制意義有了一個(gè)輪廓的認(rèn)識(shí)

眾所周知，農(nóng)商行由于種種原因，特別是擔(dān)負(fù)保持農(nóng)村穩(wěn)定的政治使命。而長期積累下沉重歷史包袱，隨著金融體制改革的步步深入，逐步得到一一化解，各項(xiàng)業(yè)務(wù)日益做大做強(qiáng)，監(jiān)管指標(biāo)日益明顯改善，管理能力日益顯著提升，支農(nóng)主力軍作用日益凸顯，組建商業(yè)銀行的時(shí)機(jī)日臻成熟。富縣農(nóng)村商業(yè)銀抓住難得的歷史機(jī)遇，順利完成股份制改造工作。實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社改制勢(shì)在必行，組建農(nóng)商行這一步，是明智的選擇。原因有三：第一，組建農(nóng)商行是適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切要求。農(nóng)信社改制為農(nóng)商行后，改制不改姓，服務(wù)方向和服務(wù)宗旨不變，其扎根農(nóng)村、支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加明顯，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍作用將更加突出。第二，組建農(nóng)商行是建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)的必然要求。農(nóng)商行能夠提高資金、資源和人才的集約化管理程度，有效增強(qiáng)經(jīng)營者的激勵(lì)和約束，對(duì)提高經(jīng)營管理、合理布局營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、提升服務(wù)水平有著不可估量的作用。第三、組建農(nóng)商行是滿足客戶金融服務(wù)需求的根本要求。能夠借助銀行名稱的品牌效應(yīng)，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍不再受地域和對(duì)象的限制，可以更好地為“三農(nóng)”、中小企業(yè)服務(wù)，有效提高資金使用效益，成為金融行業(yè)名副其實(shí)的“正規(guī)軍”，從而實(shí)現(xiàn)速度、質(zhì)量、效益的全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

（二）、通過理論學(xué)習(xí)，使我對(duì)金融理論知識(shí)得到初步的掌握

古人云，“三人行，必有我?guī)煛薄２粣u下問，勤奮好學(xué)，是我們這些大學(xué)生開展好頂崗實(shí)習(xí)活動(dòng)的基本心態(tài)。頂崗實(shí)習(xí)期間，自己向書本學(xué)習(xí)，向周圍領(lǐng)導(dǎo)和師傅學(xué)習(xí)，向工作能手學(xué)習(xí)，向?qū)嵺`學(xué)習(xí)。先后學(xué)習(xí)鉆研了《銀行基礎(chǔ)知識(shí)》、《金融營銷原理》、《銀行會(huì)計(jì)基礎(chǔ)》等教材和書籍。由于自己有了大學(xué)專業(yè)課會(huì)計(jì)與審計(jì)專業(yè)的基礎(chǔ)，掌握這些金融知識(shí)更為容易理解和吃透。通過學(xué)習(xí)政治業(yè)務(wù)，自己認(rèn)識(shí)到農(nóng)村合作商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，是聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶，是農(nóng)民致富的堅(jiān)強(qiáng)后盾。國家通過扶持來發(fā)展壯大農(nóng)村信用社，而通過農(nóng)村信用社對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，這是一場(chǎng)偉大的革命。因此，農(nóng)商行永遠(yuǎn)應(yīng)把服務(wù)“三農(nóng)”作為支農(nóng)工作的主旋律，與農(nóng)民群眾心連心，農(nóng)民所急，想農(nóng)民所想，供農(nóng)民所需。同時(shí)，為了適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)，城關(guān)支行應(yīng)當(dāng)適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)。提升綜合素質(zhì)。采取以訓(xùn)促學(xué)、以寫促學(xué)、以講促學(xué)和以研促學(xué)的方式，有計(jì)劃有步驟地提升政治業(yè)務(wù)素質(zhì)。一是采取短期和長期培訓(xùn)相結(jié)合、管理人員和一線員工分類培訓(xùn)相結(jié)合、崗位培訓(xùn)和新業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)相結(jié)合、請(qǐng)進(jìn)來和送出去培訓(xùn)相結(jié)合的方式，分別組織專業(yè)化、多形式的培訓(xùn)活動(dòng)。二是通過人人撰寫學(xué)習(xí)體會(huì)文章，鼓勵(lì)員工撰寫論文，并組織論文競(jìng)賽，對(duì)優(yōu)秀論文給予獎(jiǎng)勵(lì)等方式，促進(jìn)員工學(xué)習(xí)和思考。三是通過組織研討會(huì)和主題演講會(huì)的方式，提高員工的思維能力和語言表達(dá)能力，促進(jìn)員工交流，營造濃厚的學(xué)習(xí)氛圍。四是提倡學(xué)理論、搞調(diào)研、寫文章，進(jìn)而達(dá)到促學(xué)習(xí)、促提高的目的。

（三）、通過崗位實(shí)踐，讓我的業(yè)務(wù)技和工作能力得到不斷加強(qiáng)。

一開始，自己在柜員崗位跟班實(shí)習(xí)，從上班第一天開始，各種難題就接踵而至。一切從零開始，一邊是同事們的悉心指導(dǎo)，一邊是自己對(duì)著書本反復(fù)練習(xí)，早上起床和晚上睡覺前都要練上幾遍。半年過去以后，已經(jīng)能比較熟練地掌握了，而且，已經(jīng)能夠獨(dú)立上機(jī)操作業(yè)務(wù)。自己深刻認(rèn)識(shí)到：金融服務(wù)需要重視愛心和藝術(shù)，不能老掂著完成任務(wù)。在銀行業(yè)柜面服務(wù)操作的層面上，應(yīng)該更多地關(guān)注服務(wù)操作流程的建設(shè)，它完全貫穿了整個(gè)銀行服務(wù)過程，并與客戶有完整的接觸及互動(dòng)過程，能最大限度地展示銀行服務(wù)的形象，效率，服務(wù)語言等，同時(shí)也能反映客戶對(duì)銀行服務(wù)質(zhì)量的感知和評(píng)價(jià)。服務(wù)接觸點(diǎn)和可能的服務(wù)失誤點(diǎn)。在上述一般活期儲(chǔ)蓄取款服務(wù)操作中，柜面人員與客戶的主要接觸點(diǎn)或互動(dòng)點(diǎn)有四個(gè)：客戶臨柜、客戶輸入密碼、客戶簽字確認(rèn)、客戶離柜。除了客戶輸入密碼時(shí)通常有機(jī)器提示聲外，其他的三個(gè)接觸點(diǎn)一般都應(yīng)該通過柜面人員的語言或禮儀與客戶進(jìn)行互動(dòng)。由于國內(nèi)銀行經(jīng)常放任對(duì)這些服務(wù)接觸點(diǎn)的管理，它們很有可能就變成了服務(wù)的失誤點(diǎn)。比如，某顧客到銀行柜面存款，由于金額相對(duì)較大，柜面人員完成銷售任務(wù)的心情很急，因此她們不管顧客的感受和存款目的，花了許多時(shí)間游說顧客購買銀行的理財(cái)或產(chǎn)品，最后留給顧客很壞的服務(wù)印象。因此，服務(wù)禮儀和服務(wù)語言在服務(wù)接觸點(diǎn)的管理中起到很重要的作用。而柜面人員在服務(wù)過程中的表現(xiàn)，則是評(píng)價(jià)服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵要素。幾個(gè)月以來，自己的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)都完成得較好。通過業(yè)務(wù)實(shí)踐，自己解決實(shí)際問題的能力和組織能力、特別是業(yè)務(wù)操作技能與動(dòng)手能力也得到了很好的鍛煉和提高。

（四）、通過社會(huì)實(shí)踐，是自己的心靈得到歷練

首先，要牢固樹立責(zé)任意識(shí)和危機(jī)意識(shí)。等畢業(yè)進(jìn)入社會(huì)以后必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心和扎實(shí)認(rèn)真的工作態(tài)度。在工作崗位上，必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感和使命感，對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。比如：如果是一個(gè)柜員的匯款業(yè)務(wù)沒經(jīng)其他柜員審核，匯款就不會(huì)發(fā)出，柜員就會(huì)受到風(fēng)險(xiǎn)處罰。如果是不小心弄錯(cuò)了錢款，而又無法追回的話，那也必須由經(jīng)辦人負(fù)責(zé)賠償。所以在辦理與銀行現(xiàn)金有關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)一定要謹(jǐn)慎細(xì)心，不能因?yàn)樽约旱拇中拇笠狻６鵂窟B別人。

其次，要牢固樹立角色意識(shí)和競(jìng)爭意識(shí)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不相信眼淚。對(duì)于我們這些即將踏上崗位的大學(xué)生來說，如何更快的完成角色轉(zhuǎn)變是非常重要的問題。走上社會(huì)之后，環(huán)境，生活習(xí)慣都會(huì)發(fā)生很大變化，如果我們不能盡快適應(yīng)，仍把自己能學(xué)生看待的話，必定會(huì)被競(jìng)爭殘酷的社會(huì)淘汰。

第5篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村；調(diào)查；綜述；底層；陜西

[作者簡介]田富強(qiáng)（1972―），男，陜西寶雞人，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士研究生，西安外事學(xué)院教師；(陜西西安710077)池芳春（1973―），女，陜西寶雞人，寧夏大學(xué)農(nóng)學(xué)院草業(yè)科學(xué)專業(yè)碩士研究生；(寧夏銀川750021）田富利（1984―），男，陜西扶風(fēng)人，西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)生。 （陜西楊陵712100)

農(nóng)村代表生態(tài)平衡的生活方式和文化，與家庭組織及社會(huì)結(jié)構(gòu)緊密聯(lián)系，是可持續(xù)發(fā)展的載體。中國數(shù)千年以農(nóng)立國，文化積淀多源于此。[1]

一、農(nóng)村基層民主研究

鄧武紅博士指出在平民社會(huì)日益強(qiáng)大、個(gè)人權(quán)利不斷彰顯的語境下，農(nóng)村基層民主成為現(xiàn)代鄉(xiāng)村文明治理的必然選擇。選舉主要問題：(一) 賄選普遍存在。黑金扭曲選舉結(jié)果，使惡人通過合法形式獲取農(nóng)村基層公共權(quán)力。運(yùn)行制度不完善，候選人當(dāng)選后很難監(jiān)督制約，，貪污腐化。村民抓住眼前利益，賄選者與受賄者達(dá)成合謀。（二）防止基層民主演變成農(nóng)村宗族勢(shì)力實(shí)現(xiàn)家族利益的工具。對(duì)策有：（一）村級(jí)財(cái)務(wù)公開；（二）民主決策、民主管理和民主監(jiān)督；（三）提高農(nóng)民素質(zhì)，增強(qiáng)參政意識(shí)；尊重個(gè)人權(quán)利，培育基層民主文化。農(nóng)村基層民主處在中國場(chǎng)域特有的文化、制度和利益糾葛中，是現(xiàn)階段政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)諸方面矛盾的深層次反映；缺乏整個(gè)社會(huì)的根本性變革，基層民主只能是“孤島政治”。[2]

郝曉雁博士指出村民自治存在問題：（一）經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變與管理功能轉(zhuǎn)型不匹配，自治組織運(yùn)作機(jī)制不協(xié)調(diào)，管理方式滯后；（二）集體經(jīng)濟(jì)瓦解與傳統(tǒng)資金運(yùn)作方式破壞，導(dǎo)致村級(jí)債務(wù)增加，影響自治組織行政效率；（三）經(jīng)濟(jì)利益表面化和干部身份多樣性，導(dǎo)致自治組織班子渙散，責(zé)任心下降；（四）農(nóng)民參政意識(shí)淡漠，村民議事組織松散。對(duì)策有：（一）建立健全村民自治組織運(yùn)作體系；（二）依照高效、透明原則，完善村民議事和監(jiān)督規(guī)范及辦事聽證制度。[3]

陳昌洪博士剖析了村民自治存在問題：（一）腐敗嚴(yán)重，難以選出為民辦事的村官；（二）縣鄉(xiāng)政府對(duì)村民自治指導(dǎo)不力，村兩委班子協(xié)調(diào)困難；（三）村級(jí)經(jīng)濟(jì)弱小，難以提供村民滿意的公共產(chǎn)品。對(duì)策是：（一）加強(qiáng)制度創(chuàng)新，建立健全以村民會(huì)議或村民代表會(huì)議為基礎(chǔ)的民主決策制度，以村規(guī)民約和村民自治章程為主體的民主管理制度和以村務(wù)公開、民主評(píng)議為核心的民主監(jiān)督制度，加大懲治村官腐敗力度；（二）縣鄉(xiāng)黨委和政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村委會(huì)的指導(dǎo)，為村民自治創(chuàng)造良好環(huán)境；（三）政黨主導(dǎo)，政權(quán)支持，自治主題，漸進(jìn)發(fā)展：遏制、打擊農(nóng)村社會(huì)黑惡勢(shì)力和財(cái)團(tuán)勢(shì)力；有效激勵(lì)村干部；發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，為村民提供必要公共產(chǎn)品。[4]

二、退耕還林還草研究

程默博士認(rèn)為退耕還林要充分考慮農(nóng)戶利益，進(jìn)行管理制度創(chuàng)新：（一）盡快構(gòu)建退耕還林區(qū)生態(tài)效益補(bǔ)償制度；（二）通過鼓勵(lì)產(chǎn)權(quán)合并實(shí)現(xiàn)林權(quán)相對(duì)集中，提高資產(chǎn)價(jià)值特征與產(chǎn)權(quán)制度匹配程度；（三）通過政府公共支出政策促進(jìn)退耕還林地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改善，拓寬退耕農(nóng)戶就業(yè)增收空間。公共支出應(yīng)主要用于：基本農(nóng)田建設(shè)和農(nóng)用能源建設(shè)；扶持龍頭企業(yè)，發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)；救濟(jì)補(bǔ)貼政策到期后生活貧困的退耕還林戶，對(duì)其進(jìn)行免費(fèi)技能培訓(xùn)。[5]

葛文光博士指出退耕還林存在的問題：農(nóng)民對(duì)政策了解不夠；缺乏總體規(guī)劃，實(shí)際退耕面積超過國家任務(wù)，補(bǔ)助資金難以滿足完善工程需要；驗(yàn)收不及時(shí)、不嚴(yán)格；造林技術(shù)應(yīng)用不到位，種苗采用缺乏科學(xué)性，不重視林木后期管護(hù)；林權(quán)證發(fā)放不到位；后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在盲目性；農(nóng)民對(duì)八年后生活不樂觀。建議以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)政績觀；出臺(tái)《國家退耕還林總體規(guī)劃》；保證農(nóng)民擁有基本農(nóng)田；進(jìn)行生態(tài)環(huán)境教育；建立林木管護(hù)體系；制定科學(xué)合理的后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃；引導(dǎo)勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移；盡快發(fā)放“林權(quán)證”。[6]

三、農(nóng)村專業(yè)組織研究

李雙元博士關(guān)于陜西關(guān)中地區(qū)農(nóng)民專業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)查的案例為支部推動(dòng)型、能人帶動(dòng)型和政府推動(dòng)型：（一）專業(yè)協(xié)會(huì)是農(nóng)戶抵御市場(chǎng)和自然風(fēng)險(xiǎn)、降低交易費(fèi)用、提高交易效率的現(xiàn)實(shí)選擇；（二）作為現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村誘致性制度安排，專業(yè)協(xié)會(huì)與村支部、村委會(huì)等強(qiáng)制性制度安排的協(xié)調(diào)，需要良好的制度實(shí)施機(jī)制，以促進(jìn)基層政治組織和經(jīng)濟(jì)組織的良性互動(dòng)；（三）專業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)先發(fā)展后規(guī)范。存在問題：（一）協(xié)會(huì)功能未完全發(fā)揮，與農(nóng)戶預(yù)期差距較大；（二）設(shè)立門檻，有悖國際合作聯(lián)盟合作原則。[7]

岳佐華博士與李小玉女士指出：農(nóng)村專業(yè)合作組織降低了交易成本，增加了信用資本，蓄積了人力資本，盤活了市場(chǎng)，促進(jìn)了特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。漢中市農(nóng)村專業(yè)合作組織類型有：龍頭企業(yè)依托型、能人大戶依托型、部門依托型、農(nóng)民自發(fā)型。問題有：（一）1／2的合作組織沒有明確的組織章程，4／5的合作組織未注冊(cè)；（二）部門依托型合作組織體制和產(chǎn)權(quán)不明晰；（三）管理欠規(guī)范，信息手段落后；（四）人員素質(zhì)低，資金不足。[8]

四、農(nóng)民增收培訓(xùn)研究

張聰群博士指出漢中市農(nóng)民增收的障礙：（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)收入下滑；（二）農(nóng)民缺乏市場(chǎng)信息和經(jīng)營指導(dǎo)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差；（三）農(nóng)用物資價(jià)格上漲；（四）外出務(wù)工人員組織化程度和培訓(xùn)率低；農(nóng)民增收思路不廣，收入差距拉大。并提出對(duì)策：（一）優(yōu)化農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，挖掘農(nóng)業(yè)自身潛力；（二）扶持以農(nóng)產(chǎn)品加工營銷為主的龍頭企業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；（三）消除體制，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)居民就業(yè)；（四）改革完善農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系；（五）多渠道融資，加大農(nóng)業(yè)扶持力度；（六）加快農(nóng)業(yè)信息建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭的能力。[9]

黃雯博士指出，西安市藍(lán)田縣農(nóng)村勞動(dòng)力流動(dòng)呈現(xiàn)年輕化、知識(shí)化、技能化、區(qū)域不斷擴(kuò)大、數(shù)量質(zhì)量快速增長趨勢(shì)：（一）以青壯年和男性為主；（二）素質(zhì)、技能與收入正相關(guān)；（三）自發(fā)性為主；（四）長期務(wù)工人員比重大；（五）行業(yè)分布不均，以餐飲業(yè)為主。建議因地制宜進(jìn)行實(shí)用技術(shù)和職業(yè)技能培訓(xùn)，增強(qiáng)進(jìn)城務(wù)工人員競(jìng)爭力；出臺(tái)就業(yè)準(zhǔn)入法，嚴(yán)格就業(yè)準(zhǔn)入；推行勞動(dòng)預(yù)備制度和資格認(rèn)定制度，延緩勞動(dòng)力供給，緩解就業(yè)壓力。[10]

張藕香博士認(rèn)為年輕力壯、受教育程度高的人力資本型勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，造成農(nóng)村人力資本流失，阻礙科技知識(shí)普及、良種推廣、土壤改良、新技術(shù)應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。應(yīng)進(jìn)行農(nóng)業(yè)深度開發(fā)，消化剩余勞動(dòng)力，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。[11]

五、陜西蘋果產(chǎn)業(yè)研究

李繼翠博士指出陜西蘋果產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約因素：（一）產(chǎn)后商品化處理環(huán)節(jié)薄弱，標(biāo)準(zhǔn)化程度低；（二）行業(yè)協(xié)會(huì)不成熟，果農(nóng)組織化程度低，龍頭企業(yè)缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃；（三）技術(shù)推廣、管理及金融服務(wù)體系不完善，質(zhì)量安全監(jiān)管體系尚未建立；（四）資金和人才遭遇瓶頸制約。建議：（一）推行標(biāo)準(zhǔn)化管理，發(fā)展綠色果業(yè)和生態(tài)有機(jī)果業(yè)；（二）提高行業(yè)組織化程度；（三）加強(qiáng)蘋果服務(wù)體系建設(shè)；（四）加大財(cái)政支持力度，建立蘋果生產(chǎn)保障體系；（五）創(chuàng)新體制，做大做強(qiáng)龍頭企業(yè)；（六）實(shí)施名牌戰(zhàn)略。[12]

宋東風(fēng)、王恩胡、鋒博士指出，陜西白水縣蘋果發(fā)展要推廣“四大”關(guān)鍵技術(shù)，規(guī)范化生產(chǎn)，提高果品質(zhì)量；鼓勵(lì)科研院所參與，加大人力物力投入，科技興果；提高果農(nóng)種植積極性，促進(jìn)蘋果生產(chǎn)社會(huì)化、現(xiàn)代化、市場(chǎng)化。[13]

六、農(nóng)村醫(yī)療教育研究

睢黨臣博士指出陜西省洛川縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)宣傳力度小，農(nóng)民參保意識(shí)弱；籌資難度大，水平低；報(bào)銷范圍窄，受益面小；組織機(jī)構(gòu)不完善，報(bào)銷制度不科學(xué)。建議強(qiáng)化政府職能，建立多層次、多渠道籌資機(jī)制；健全監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范基金管理，提高使用效率；強(qiáng)化行業(yè)管理，普及衛(wèi)生知識(shí)。[14]

肖湘雄博士指出，運(yùn)行機(jī)制制約了陜北農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展：（一）醫(yī)療市場(chǎng)混亂，農(nóng)民就醫(yī)困難；（二） 費(fèi)用居高不下，農(nóng)民因病返貧；（三）投入不足，缺醫(yī)少藥，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院步履維艱。他建議：（一）推進(jìn)農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革；（二）糾正專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)使用和預(yù)算外資金財(cái)政統(tǒng)籌存在問題；（三）因地因時(shí)制宜，探索以農(nóng)村合作醫(yī)療為導(dǎo)向的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，將其作為非營利組織給予扶貧資金支助；（四）有效補(bǔ)助鄉(xiāng)村醫(yī)生。[15]

王朝輝博士指出陜西農(nóng)村學(xué)校經(jīng)費(fèi)困難：老校危房增多，新建校債臺(tái)高筑；拖欠工資和“普九”債務(wù)償還無望；負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)民和村集體；縣級(jí)財(cái)政教育包袱沉重。建議制訂義務(wù)教育投入法，建立以國家、省、市為主，各級(jí)財(cái)政按比例負(fù)擔(dān)機(jī)制，完善農(nóng)村中小學(xué)教師工資保障機(jī)制和校舍維護(hù)改造建設(shè)機(jī)制。 [16]

七、水資源與農(nóng)村金融

王文軍博士指出當(dāng)前陜西安康水資源存在的問題：（一）洪旱災(zāi)害制約社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，生態(tài)退化與水污染嚴(yán)重；（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局與水資源條件不適應(yīng)；水資源管理制度創(chuàng)新不足，分配不均衡現(xiàn)象嚴(yán)重，供水短缺與用水浪費(fèi)并存；（三）水電站與水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問題嚴(yán)重；旅游業(yè)發(fā)展與水源地保護(hù)存在矛盾。建議：（一）適水發(fā)展，提倡節(jié)水型產(chǎn)業(yè)；（二）加大執(zhí)法力度，保證水質(zhì)和水環(huán)境安全；（三）開發(fā)非常規(guī)水資源，滿足用水需求；（四）加強(qiáng)環(huán)境質(zhì)量評(píng)價(jià)，有效、合理、科學(xué)建設(shè)水電站；（五）建立有助于水資源合理利用的水權(quán)水價(jià)制度；（六）協(xié)調(diào)完善水事決策機(jī)制。[17]

高波博士分析了西安郊區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因：（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量銳減，功能萎縮，實(shí)力不足；（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，信用環(huán)境不佳。對(duì)支持“三農(nóng)”的影響是：（一）金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場(chǎng)退出，縣域資金流失，影響信貸資金投放力度；（二）管理體制不活，制約金融服務(wù)水平；（三）農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)缺失，影響農(nóng)民獲貸能力和商業(yè)銀行信貸支持范圍。建議多方聯(lián)動(dòng)，優(yōu)化農(nóng)村金融投資環(huán)境；加快農(nóng)村金融體制改革，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)體系；構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償機(jī)制，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。[18]

第6篇

關(guān)鍵詞：小額貸款公司，身份定位

 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立、不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，其法律形式是有限公司，而不是金融機(jī)構(gòu)，不能吸收公眾存款。自試點(diǎn)以來，小額貸款公司面臨著身份定位的尷尬，它是由中國人民銀行批準(zhǔn)、在工商登記的企業(yè)法人，從事金融業(yè)務(wù)卻不能取得金融許可證，該困惑給其生存發(fā)展帶來諸多問題：一方面小額貸款公司難以獲取金融機(jī)構(gòu)的資金和運(yùn)用渠道；另一方面無緣享受財(cái)稅優(yōu)惠政策。[1]

1 小額貸款公司身份定位不明引發(fā)系列問題

1.1 法律適用問題

針對(duì)小額貸款公司，國家出臺(tái)了一系列政策：2007年中央一號(hào)文要求“大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開展發(fā)育農(nóng)村多種所有制金融組織的試點(diǎn)”；2008年5月，中國銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》；2009年6月，中國銀監(jiān)會(huì)了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，這些文件均為部門規(guī)章或規(guī)范性文件，沒有提升到法律層面，從法律淵源上講，位次比較低。

《指導(dǎo)意見》作為小額貸款公司試點(diǎn)的直接依據(jù)，也只有一些粗線條的硬性規(guī)定：操作性不強(qiáng)，如沒有明確小額貸款公司可享受的優(yōu)惠政策；與現(xiàn)行法律精神相左，如小額貸款公司須堅(jiān)持“只貸不存”的原則，只提供貸款業(yè)務(wù)不能吸收公眾存款，所以它不同于商業(yè)銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》，但貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于一種金融行為；小額貸款公司從事金融業(yè)務(wù)所以不同于一般的有限責(zé)任公司，故不能完全適用《公司法》，但又必須根據(jù)《公司法》的規(guī)定在工商管理部門注冊(cè)登記，并受工商管理部門的日常監(jiān)管。

1.2 監(jiān)管主體虛化

我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)是中國銀監(jiān)會(huì)，小額貸款公司沒有取得金融許可證，在法律上不是金融機(jī)構(gòu)，所以小額貸款公司的監(jiān)管主體不是中國銀監(jiān)會(huì)。《指導(dǎo)意見》規(guī)定，省級(jí)政府應(yīng)明確一個(gè)主管部門(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)) 負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，并未賦予銀監(jiān)會(huì)和人民銀行相應(yīng)的監(jiān)管職能。從全國各地的試點(diǎn)實(shí)踐看，對(duì)小額貸款公司的籌建階段的監(jiān)管，主要由當(dāng)?shù)卣M成試點(diǎn)管理辦公室履行對(duì)小額貸款企業(yè)的市場(chǎng)監(jiān)管職責(zé)；但各試點(diǎn)地區(qū)成立的政府各部門聯(lián)席的管理辦公室不具有行政主體資格，監(jiān)管也容易形式化。小額貸款公司正式運(yùn)營后，大部分試點(diǎn)地區(qū)都將監(jiān)管任務(wù)交給縣級(jí)人民銀行，小額貸款公司定時(shí)向縣級(jí)人行報(bào)送資料，人民銀行只是承擔(dān)著貸款利率和資金投向的簡單監(jiān)測(cè)工作，并參照有關(guān)規(guī)定對(duì)小額貸款公司的違規(guī)行為進(jìn)行處罰。具有宏觀調(diào)控職能的中央銀行和銀行業(yè)專業(yè)監(jiān)管部門均被排除在金融監(jiān)管之外，而政府部門作為監(jiān)管部門，往往缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才，因此出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

所以，人民銀行、銀監(jiān)局、工商局、金融辦都可以介入監(jiān)管小額貸款公司，若各部門一起嚴(yán)格監(jiān)管，會(huì)把小額貸款公司“管死”；多頭監(jiān)管往往是“每人一把號(hào)，各吹各的調(diào)”，其結(jié)果是“沒人管”，從而造成監(jiān)管主體虛化，給小額貸款公司健康發(fā)展埋下隱患。

1.3 后續(xù)資金匱乏

為避免吸儲(chǔ)帶來的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行對(duì)小額貸款公司確立了一個(gè)鐵的紀(jì)律：禁止吸收公眾存款。在我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境和不完善的金融市場(chǎng)條件下，有一定的合理性。當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展存在的最大問題是后續(xù)資金匱乏，主要是由于制度設(shè)計(jì)帶來的“后遺癥”。由于小額貸款公司注冊(cè)資本上限不超過2億元（欠發(fā)達(dá)縣域1億元），但是中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個(gè)月后就把全部注冊(cè)資金都貸出去了。小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)，按照人民銀行再貸款的管理辦法，無法獲得人民銀行的再貸款，國家開發(fā)銀行的批發(fā)貸款也無緣享受，所以只有增資擴(kuò)股和商業(yè)銀行拆借。增資擴(kuò)股無非是新增股東或原有股東增資，但受入股人數(shù)限制，實(shí)際融資效果并不會(huì)太明顯。

《指導(dǎo)意見》規(guī)定“小額貸款公司可以從不超過2個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，且融入資金余額不得超過資本凈額的50%”。統(tǒng)計(jì)表明，截至2009年12月31號(hào)，全國小額貸款公司總數(shù)是1334家，注冊(cè)資本金是821.98億元，實(shí)收資本817.20億元，實(shí)收資本占資金來源的86.85%，從商業(yè)銀行融入資金余額63.2億元，僅占全部資金來源的6.71%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒達(dá)到50%的水平。如此低的融資比例，并不是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿給其貸款，而是小額貸款公司達(dá)不到其放款要求，實(shí)際操作中存在兩個(gè)難題：一是，這部分從銀行融入資金的定性及由此產(chǎn)生利率問題。小額貸款公司是工商企業(yè)，憑貸款卡從銀行融入的資金，在銀行看來是對(duì)一般工商企業(yè)的普通貸款，當(dāng)然要按照人民銀行的基準(zhǔn)利率計(jì)息；但在小額貸款公司看來是同業(yè)“拆入資金”，應(yīng)該享受同業(yè)拆借利率計(jì)息，因此二者之間找不到一個(gè)共同的利益平衡點(diǎn)，銀行融資就無從談起。二是，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司貸款要求有價(jià)值穩(wěn)定的不動(dòng)產(chǎn)抵押，而小額貸款公司的主要資產(chǎn)為缺乏流動(dòng)性的對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的貸款，這些在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)看來屬于“次級(jí)貸款”，不能用于抵押融資。

2 專家學(xué)者探討小額貸款公司身份定位

對(duì)小額貸款公司的身份定位，目前我國理論界、實(shí)踐運(yùn)作中存在著不同的觀點(diǎn)和視角，筆者將逐一評(píng)析。

2.1 專業(yè)貸款公司

有學(xué)者認(rèn)為，小額貸款公司可朝專業(yè)貸款公司的方向發(fā)展，即貸款零售公司，在我國是經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司，按照《公司法》設(shè)立和運(yùn)作，擁有規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，經(jīng)營貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，依據(jù)自身?xiàng)l件從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款，專營貸款的“批發(fā)”與“零售”，并具有自身的市場(chǎng)定位于目標(biāo)客戶群，商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營的現(xiàn)代公司。論文大全，小額貸款公司。

筆者認(rèn)為，小額貸款公司轉(zhuǎn)型定位為專業(yè)貸款公司并不現(xiàn)實(shí)：專業(yè)貸款公司須由商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全資控股，而“草根金融”出身的小額貸款公司大股東基本上是當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)，如溫州小額貸款的主要發(fā)起人為當(dāng)?shù)毓歉擅駹I企業(yè)（見表1），因此小額貸款公司轉(zhuǎn)型前的股東身份受到目前法律法規(guī)的限制。

表1：溫州市小額貸款公司股權(quán)結(jié)構(gòu)

第7篇

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)法；農(nóng)村信用社；改革農(nóng)村

信用社經(jīng)營的好壞對(duì)于其服務(wù)能力和健康發(fā)展具有重要的影響，在農(nóng)村信用社發(fā)展的過程中還面臨著一系列的法律問題，例如農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)不清晰，法人治理不完善，缺少有效的監(jiān)督管理手段。法律地位的不準(zhǔn)確，嚴(yán)重地影響了農(nóng)村信用社的改革方向和方式；目前還沒有針對(duì)性的法律來約束和管理農(nóng)村信用社，導(dǎo)致農(nóng)村信用社改革的混亂。特別是不同學(xué)者對(duì)農(nóng)村信用社的認(rèn)識(shí)不同，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的經(jīng)營方向也存在著比較大的差異，缺少有效的法律保障，制約了農(nóng)村信用社的改革，給農(nóng)村信用社的改革帶來了消極的影響。

一、我國農(nóng)村信用社改革中存在的問題

近年來我國的農(nóng)村信用社改革速度明顯加快，而且取得了一系列的成就，但是在改革的過程中也存在著不少的問題。例如在改革的過程中缺少有效的法律支持，在改革的方向上不明確，雖然出現(xiàn)了政策化、商業(yè)化以及合作化的模式，但是這些模式難以滿足農(nóng)村信用社的發(fā)展要求。許多學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村信用社的定位不準(zhǔn)確，并沒有真正地發(fā)揮其應(yīng)有的作用，所以可以考慮建立股份制商業(yè)化的金融服務(wù)組織，這樣能夠更好地為農(nóng)村地區(qū)提供經(jīng)濟(jì)服務(wù)。目前在對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展方向方面，不同的學(xué)者存在著比較大的差異，例如一些堅(jiān)持合作制的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)讓信用社回歸其本質(zhì)，特別是由于我國城鄉(xiāng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異比較明顯，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在不平衡的現(xiàn)象，所以合作制能夠起到有效地彌補(bǔ)作用。在經(jīng)濟(jì)法律制度下，農(nóng)村信用社改革的過程中則存在著產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，在改革的過程中需要解決誰出資、誰管理以及誰受益的問題。但是在目前執(zhí)行的過程中，導(dǎo)致股東在管理資產(chǎn)的過程中存在著一系列的不便甚至掣肘或者制約，難以對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管，行使收益權(quán)。雖然我國的農(nóng)村信用社進(jìn)行了相關(guān)的法人治理結(jié)構(gòu)的改革，但是產(chǎn)權(quán)不清晰的情況依然突出，難以突出股東在農(nóng)村信用社經(jīng)營過程中的合法權(quán)利。

二、農(nóng)村信用社的法律制度現(xiàn)狀及意義

（一）農(nóng)村信用社法律制度的現(xiàn)狀

目前我國缺少比較有效的農(nóng)村信用社方面的法律，沒有針對(duì)性的經(jīng)濟(jì)法律，在實(shí)際運(yùn)行的過程中更多地是參考其它類似機(jī)構(gòu)或者法律體系來進(jìn)行管理，例如主要參考了商業(yè)銀行法、人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法等經(jīng)濟(jì)法律來進(jìn)行管理，但是由于農(nóng)村信用社在經(jīng)營理念以及組織性質(zhì)方面，都與其它的商業(yè)銀行存在著比較大的差別，所以在管理的過程中難以真正地貼合農(nóng)村信用社發(fā)展的實(shí)際情況。2007年實(shí)施的農(nóng)村專業(yè)合作社法，規(guī)范了合作社，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，但是并沒有將農(nóng)村信用合作社納入到其中。目前在涉及到農(nóng)村信用社的相關(guān)經(jīng)濟(jì)法律中主要由兩種，一種是地方性質(zhì)的法律法規(guī)，例如相關(guān)部委的關(guān)于農(nóng)村信用社管理的規(guī)定，以及農(nóng)村信用合作社機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引等。由于我國農(nóng)村信用社管理的過程中缺少針對(duì)性的經(jīng)濟(jì)性法律法規(guī)，導(dǎo)致這些約束性的法律規(guī)范在執(zhí)行的過程中存在著矛盾對(duì)立的情況，最終影響了農(nóng)村信用社的改革。近年來許多專家學(xué)者以及人大代表等都提出了制定專門的農(nóng)村合作金融法律的要求，但是由于我國農(nóng)村信用社的發(fā)展環(huán)境還不夠完善，在法律制度方面缺少有效的保障，在法律制定方面存在著滯后性。

（二）完善農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)法律制度的意義

我國農(nóng)村信用社經(jīng)歷了多年的發(fā)展，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中發(fā)揮了重要的作用。但是在發(fā)展的過程中也存在著比較多的問題，如：相關(guān)的法律規(guī)范相互矛盾等，同時(shí)隨著金融服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展，特別是地方性商業(yè)銀行的沖擊，對(duì)農(nóng)村信用社的功能產(chǎn)生了比較大的影響。農(nóng)村信用社在深化產(chǎn)權(quán)和監(jiān)管改革的過程中，面臨著比較多的法律制度的約束。特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變，現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的不斷完善，以及社會(huì)需求的變化，都需要不斷地完善農(nóng)村信用社的法律法規(guī)，從而解決信用社發(fā)展過程中存在的頑疾。通過制定專門的農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)法律，符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展需要，對(duì)于農(nóng)村信用社的改革具有重要的意義。在農(nóng)村信用社等相關(guān)經(jīng)濟(jì)法的保障下，能夠?qū)⒏母锏某晒苑傻男问酱_定下來，從而提高改革的穩(wěn)定性。農(nóng)村信用社的合作機(jī)制決定了其獨(dú)特的使命，在國外信用社發(fā)展的過程中，都通過法律的方式確定了其合作制的原則，確定了其主體地位。目前在我國農(nóng)村信用社改革的過程中，還缺少法律意義上的合作保證，導(dǎo)致了改革方向的模糊，難以發(fā)揮農(nóng)村信用社合作優(yōu)勢(shì)。此外農(nóng)村信用社經(jīng)營過程的特點(diǎn)，也決定了需要法律來維護(hù)其合法的權(quán)益。例如農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力比較差，需要從法律的角度來進(jìn)行保障。通過明確農(nóng)村信用社的法律性質(zhì)、地位等，明確其產(chǎn)權(quán)，從而實(shí)現(xiàn)法律上的保障；同時(shí)在法律的要求下，完善監(jiān)管機(jī)制，提高農(nóng)村信用社的治理水平，減少不法侵害行為的發(fā)生，為農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理以及改革提供良好的環(huán)境。

三、法律制度下的農(nóng)村信用社改革的途徑

（一）建立和完善農(nóng)村信用社的法律法規(guī)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行過程中，法律是其標(biāo)準(zhǔn)，也是其運(yùn)行的依據(jù)。農(nóng)村信用社要想實(shí)現(xiàn)良好的發(fā)展，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，實(shí)現(xiàn)有效的改革，需要建立并不斷地完善農(nóng)村信用社的法律法規(guī)，從立法的角度來保障農(nóng)村信用社的發(fā)展。在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村信用社的經(jīng)營范圍逐漸地?cái)U(kuò)大，需要由專門的法律來明確其性質(zhì)，保障其改革的順利進(jìn)行。目前農(nóng)村信用社的法人類型不突出，需要通過立法來明確法人類型。此外，在農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)方面，應(yīng)當(dāng)明確其產(chǎn)權(quán)形式，特別是應(yīng)當(dāng)明確農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)，社員對(duì)于自己出資具有收益權(quán)。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村信用社對(duì)于資本的要求也在逐漸地提高，但是由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不夠高，所以可以通過提高社員的持股比例來促進(jìn)信用社資本的增長，這就需要減少社員出資的動(dòng)態(tài)現(xiàn)狀，適當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)大其額度。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村信用社的監(jiān)管

在農(nóng)村信用社經(jīng)營的過程中需要不斷地提高其透明度，加強(qiáng)其監(jiān)管，減少農(nóng)村信用社運(yùn)行過程中的金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社的改革方向比較多元化，因此需要通過法律的角度來進(jìn)行有效地監(jiān)管，明確農(nóng)村信用社的市場(chǎng)準(zhǔn)入、財(cái)務(wù)指標(biāo)等監(jiān)管措施，從而不斷地提高農(nóng)村信用社的功能和價(jià)值。我國在農(nóng)村信用社的法律規(guī)定方面不完善，缺少有效的操作性；為了實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)制定完善的法律制度，提高法律法規(guī)的可操作性。在農(nóng)村信用社監(jiān)管的過程中，需要著眼于時(shí)代的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展方向進(jìn)行及時(shí)地調(diào)整，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。對(duì)于農(nóng)村信用社的監(jiān)管來說，在相關(guān)的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)當(dāng)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，以及農(nóng)村信用社的發(fā)展需要進(jìn)行調(diào)整。在農(nóng)村信用社發(fā)展的過程中，應(yīng)當(dāng)明確信息披露的機(jī)制，建立有效的信息披露機(jī)制，從而自覺地接受社會(huì)的監(jiān)督。信息披露制度的建立，能夠進(jìn)一步地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社治理結(jié)構(gòu)的完善，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的有效治理。在社會(huì)監(jiān)管方面，應(yīng)當(dāng)不斷地滿足其層次性的需要，不僅要及時(shí)地披露相關(guān)的信息，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，對(duì)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行分析。

（三）從法律角度給予政策上的優(yōu)惠

農(nóng)村信用社具有獨(dú)特的服務(wù)功能，在市場(chǎng)化競(jìng)爭和經(jīng)營的過程中處于弱勢(shì)的地位。根據(jù)西方國家的管理方式，一般在財(cái)政、稅收等方面給予一定的優(yōu)惠，與其它的商業(yè)銀行進(jìn)行差別性的對(duì)待。例如美國的農(nóng)村合作銀行的準(zhǔn)備金率就比城市銀行相對(duì)小一些，日本農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)方面對(duì)于經(jīng)營過程中的利率差進(jìn)行政府財(cái)政補(bǔ)貼。目前在我國農(nóng)村信用社改革的過程中，缺少有效的政策支持手段，例如財(cái)政支持方面，主要發(fā)生在信用社的經(jīng)營困難的過程中；在稅收方面也缺少相應(yīng)的優(yōu)惠措施。這就需要從法律的角度來進(jìn)行明確的規(guī)定，從而確保農(nóng)村信用社改革的順利進(jìn)行。在堅(jiān)持農(nóng)村信用社的非營利性以及互益法人的法律屬性的基礎(chǔ)上，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的支持，減少農(nóng)村信用社經(jīng)營過程中的負(fù)擔(dān)，從而更好地促進(jìn)農(nóng)村信用社的發(fā)展。在明確農(nóng)村信用社法律地位的基礎(chǔ)上，通過一系列的財(cái)政優(yōu)惠措施來確保其政策上的合法性和穩(wěn)定性，從而更好地支持農(nóng)村信用社的改革，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社的功能。

結(jié)束語

農(nóng)村信用社作為我國特殊的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，具有區(qū)域性、地方性比較強(qiáng)的特點(diǎn)，在經(jīng)營發(fā)展的過程中也具有獨(dú)特的地緣、人緣等優(yōu)勢(shì)。但是在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，隨著我國商業(yè)銀行管理機(jī)制的不斷完善，農(nóng)村信用社也需要不斷地加強(qiáng)改革，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展需要。目前在農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展以及改革的過程中，還缺少有效的法律保障，需要從法律的角度進(jìn)一步明確其法人地位以及相關(guān)的監(jiān)管措施等，不斷地提高農(nóng)村信用社的治理水平和管理效率，從而促進(jìn)農(nóng)村信用社的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]張廣萍.農(nóng)村信用社法律主體地位研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2014

第8篇

（1.西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西楊凌712100；2.青海師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，青海西寧810008）

摘要： 社會(huì)資本是以信任、互惠和社會(huì)規(guī)范為基礎(chǔ)的人際關(guān)系及關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，封閉性的社會(huì)結(jié)構(gòu)是社會(huì)資本發(fā)揮作用的條件，也是社會(huì)資本產(chǎn)生消極功能的根本原因。本文通過在農(nóng)村資金互助組織的生發(fā)基礎(chǔ)研究中引入農(nóng)村社會(huì)資本，對(duì)組織所處的農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、規(guī)范和信任進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)的相對(duì)封閉性在組織設(shè)立初期起到積極作用，但它制約組織的長遠(yuǎn)發(fā)展和成員的創(chuàng)新活動(dòng)。

關(guān)鍵詞 ：農(nóng)村資金互助組織；農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)；農(nóng)村社會(huì)資本

中圖分類號(hào)：F325.12文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000-176X（2015）09-0100-05

收稿日期：2015-05-13

基金項(xiàng)目：國家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“青藏高原生態(tài)圈一體性長效性生態(tài)環(huán)境補(bǔ)償機(jī)制研究”（09BJY026）

作者簡介：商文莉（1979-），女，江蘇徐州人，博士研究生，講師，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理研究。E-mail：molymayer@foxmail.com

鄭少鋒（通訊作者）（1959-），男，陜西禮泉人，教授，博士，博士生導(dǎo)師，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理研究。E-mail：zsf831@163.com

我國金融體系目前呈現(xiàn)雙重二元金融結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，城市和農(nóng)村金融體系的二元對(duì)立、農(nóng)村金融體系中正規(guī)金融體系和非正規(guī)金融體系的二元對(duì)立現(xiàn)狀［1］。農(nóng)村金融系統(tǒng)性負(fù)投資狀況嚴(yán)重，處于弱勢(shì)的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)無法從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲取相應(yīng)的貸款，因而農(nóng)村地區(qū)民間金融大行其道。根據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的跟蹤調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：2005年，農(nóng)戶通過民間借貸市場(chǎng)獲得的貸款占農(nóng)戶貸款總額的69.41%［2］。這表明農(nóng)民的金融需求旺盛但制度性金融服務(wù)不到位和不對(duì)位，這是農(nóng)村合作金融發(fā)展迅速的根本原因。

我國長期存在著資金互助的行為。建國初期主要是親朋之間的一些小額資金互助，后來合會(huì)、搖會(huì)和輪轉(zhuǎn)會(huì)等各種形式的資金互助逐漸發(fā)展成為職業(yè)化和組織化的民間資金互助，覆蓋范圍從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)到落后地區(qū)均有，參與者眾多。20世紀(jì)90年代中后期，國家加強(qiáng)了對(duì)金融秩序的整頓，很多組織走向“地下”。在國家農(nóng)村金融改革之下，銀行撤并、收購，農(nóng)村合作基金會(huì)被強(qiáng)制清理關(guān)閉，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，民間融資機(jī)構(gòu)雖然“身份不合法”，但“業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張”，社會(huì)信用在一定區(qū)域與環(huán)節(jié)出現(xiàn)了斷裂［3］。農(nóng)村資金互助社自2007年國家以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組成部分納入制度金融框架內(nèi)，雖然銀監(jiān)會(huì)已暫停農(nóng)村資金互助社金融許可證的審批，但隨著國家政策的改變和開放，越來越多的農(nóng)村資金互助組織在民間自發(fā)形成，這種新興于農(nóng)村地區(qū)的合作金融機(jī)構(gòu)成為學(xué)者研究的新目標(biāo)，并期望這種自生于農(nóng)村的資金互助組織能夠緩解農(nóng)村地區(qū)融資困難并服務(wù)于農(nóng)戶，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，建立多元化、多層次的普惠型農(nóng)村金融體系。

一、社會(huì)資本視角下農(nóng)村資金互助組織的生發(fā)基礎(chǔ)

自2006年國家放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻以來，由銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)金融許可證的農(nóng)村資金互助社有49家，在國家鼓勵(lì)農(nóng)民開展信用合作后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份迅速涌現(xiàn)出一批農(nóng)村資金互助組織。目前雖無官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但其數(shù)量可觀，這充分反映出農(nóng)村金融市場(chǎng)中弱勢(shì)農(nóng)戶對(duì)融資的需求強(qiáng)度很大。2012年10月曝出江蘇灌南農(nóng)民資金互助社被不法商人利用，高息吸儲(chǔ)、放高利貸，以致社員資金蒙受損失的負(fù)面新聞［4］，更有輿論稱之為“農(nóng)村互助金融亂象”，引發(fā)了對(duì)農(nóng)村資金互助組織的質(zhì)疑和監(jiān)管缺失的懷疑，但這并不能阻礙農(nóng)村資金互助組織的正常發(fā)展并發(fā)揮滿足農(nóng)戶融資需求的功能。

與以往由政府主導(dǎo)自上而下安排的農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作基金會(huì)甚至貧困村資金互助不同，農(nóng)村資金互助社是弱勢(shì)農(nóng)戶在融資需求不能得到滿足的情況下，自下而上自發(fā)倡導(dǎo)并得到官方認(rèn)可，將以往的被動(dòng)安排變?yōu)橹鲃?dòng)組織。以往的經(jīng)驗(yàn)也表明，越正式的金融制度安排，交易成本就越高。面對(duì)農(nóng)村貸款需求的短、小、急、頻特征以及小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的分散性，信息的取得和利用比較困難，正式的金融制度安排并不適用于當(dāng)前的農(nóng)村地區(qū)。其實(shí)在我國金融體制中一直存在著完全自發(fā)的合作金融，雖然沒有正式身份，卻以體制增量的身份游離于正規(guī)金融之外，有其自身的運(yùn)行規(guī)律。它們的存在證明了自發(fā)性的合作金融具有極強(qiáng)的生命力，這種生命力就源于傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)組織成員的連接作用和農(nóng)村社區(qū)內(nèi)社會(huì)規(guī)范的約束。農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)中的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、互惠性規(guī)范和由此產(chǎn)生的信任就是社會(huì)資本［5］，并能因人們?cè)谏鐣?huì)結(jié)構(gòu)中所處的位置給他們帶來一定的資源。正是由于農(nóng)村資金互助組織成員嵌入在農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)之中，才擁有了互助組織的生存基礎(chǔ)。

1．農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)

傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)中大多數(shù)農(nóng)民的活動(dòng)范圍是從家庭擴(kuò)展到宗族再到村莊，社會(huì)學(xué)家［6］將傳統(tǒng)社會(huì)的村莊稱之為鄉(xiāng)土社會(huì)。由于過去交通不便，人們的活動(dòng)范圍基本限制在一個(gè)區(qū)域內(nèi)。區(qū)域內(nèi)的人們平時(shí)生活生產(chǎn)活動(dòng)都在一起，相互熟諳，但區(qū)域間人們的接觸少，各自保持著相對(duì)獨(dú)立的社會(huì)圈子。鄉(xiāng)土社會(huì)由于這種地域上的限制導(dǎo)致“熟悉”成為鄉(xiāng)土社會(huì)的主要特征，也構(gòu)成了農(nóng)村熟人社區(qū)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。這種網(wǎng)絡(luò)比較封閉和長久，從血緣、親緣到地緣擴(kuò)展，具有內(nèi)向性特點(diǎn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展變化，雖然血緣關(guān)系已經(jīng)不再是人們維系社會(huì)關(guān)系的重要依據(jù)，但在很多村落家族共同體中，地緣和血緣的結(jié)合依然存在，村落家族的基本結(jié)構(gòu)還是明確的［7］。這表明雖然在近代以來社會(huì)發(fā)生了重大變遷，家族制度受經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)其內(nèi)部和外部的雙重沖擊，但親緣關(guān)系作為社會(huì)基本結(jié)構(gòu)仍然頑強(qiáng)地存在著，依然有很多不可替代的功能。

農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)行為是嵌入在農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的，所以人際關(guān)系會(huì)影響經(jīng)濟(jì)行動(dòng)。農(nóng)村資金互助組織一般以“村”或“鄉(xiāng)／鎮(zhèn)”為單位，這意味著組織中的成員生活在一定范圍地域上，相互熟識(shí)或可便捷獲取彼此間信息，對(duì)于融資方的財(cái)產(chǎn)、信用及其運(yùn)營等情況可了如指掌，所以對(duì)貸款的額度、用途以及還款能力能夠適時(shí)掌握。這種信息是設(shè)立在鄉(xiāng)土社會(huì)中資金互助組織的最大優(yōu)勢(shì)，因?yàn)閺霓r(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中不僅獲取信息充分而且?guī)缀醪挥?jì)成本。農(nóng)戶在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的位置，決定其參與重復(fù)博弈時(shí)慎重選擇違約或欺騙行為，因?yàn)槠渌r(nóng)戶可以依賴于該農(nóng)戶過去的行為選擇策略來應(yīng)對(duì)下一次的博弈，用農(nóng)村的社會(huì)規(guī)范來約束和影響其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

2．農(nóng)村社會(huì)規(guī)范

社會(huì)規(guī)范是人類在社會(huì)共同生活互動(dòng)中產(chǎn)生出來的，相習(xí)成風(fēng)、約定俗成，為人們所共同認(rèn)可和遵守的行為標(biāo)準(zhǔn)，具體形式可大致分為風(fēng)俗習(xí)慣、道德規(guī)范、法律規(guī)范以及宗教規(guī)范。農(nóng)村社會(huì)規(guī)范主要指適用于農(nóng)村一定地域范圍內(nèi)的道德規(guī)范。風(fēng)俗習(xí)慣是在無壓力下通過模仿轉(zhuǎn)化為人們的習(xí)慣行為，而道德規(guī)范是對(duì)與社會(huì)共同生活關(guān)系較為重要事物與行為所給予的評(píng)價(jià)。道德標(biāo)準(zhǔn)是判斷行為是非、善惡等褒貶之意所形成的價(jià)值尺度。由于人類社會(huì)歷史發(fā)展的共同性和連續(xù)性，道德也具有繼承性。道德標(biāo)準(zhǔn)在一定區(qū)域內(nèi)不因社會(huì)形態(tài)的變化而中斷，可以滲透到人的意識(shí)中，這種內(nèi)化了的行為規(guī)范在行為時(shí)是自覺采取的。如果在農(nóng)村有違反道德的行為，會(huì)受到社區(qū)內(nèi)村民輿論壓力和良心的譴責(zé)。

已有的對(duì)農(nóng)村資金互助組織的研究表明，其社員農(nóng)戶違約率很低。這是由于村民長期生活在一起，經(jīng)過長期經(jīng)濟(jì)合作有共同利益，加之社區(qū)共同道德信念和價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)約束的結(jié)果。如果違約將受到懲罰，在熟人社會(huì)中名聲受損，遭到村民的排斥，在未來的融資行為中將受到不信任、不能貸款或者貸款數(shù)額降低的限制，進(jìn)而遭受重復(fù)博弈可觀測(cè)行為歷史的影響。由于農(nóng)村地區(qū)獲取貸款的渠道少和獲得貸款的可能性小，農(nóng)戶看重與資金互助組織間的信用關(guān)系，其違約成本高于從商業(yè)銀行借款的違約成本，因此，農(nóng)村社會(huì)規(guī)范對(duì)借款人行為的約束力很大。

3．農(nóng)村社群信任

信任是社會(huì)交往的重要基石。我國農(nóng)村傳統(tǒng)社會(huì)中信任是基于血緣以文化為基礎(chǔ)向外逐層延伸的。中國傳統(tǒng)社會(huì)是以自然經(jīng)濟(jì)為主，這種自給自足的生產(chǎn)方式從一定程度上限制和抵制著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，傳統(tǒng)社會(huì)中的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信任都是以個(gè)人為基礎(chǔ)，加之沒有大規(guī)模經(jīng)濟(jì)交往產(chǎn)生社會(huì)契約，造成傳統(tǒng)社會(huì)信任停留在熟人和地域?qū)用妫蔀樘厥獾纳缛盒湃危?］。從熟人社會(huì)中產(chǎn)生的信任更多地體現(xiàn)于人與人之間的關(guān)系，而非人與制度的關(guān)系［9］。

農(nóng)村資金互助組織就是建立在傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)的社群信任之上。社群信任是以情感的存在為前提的，完全不同于建立在契約關(guān)系基礎(chǔ)之上的普遍信任。雖然隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，以前傳統(tǒng)的小生存空間所產(chǎn)生的穩(wěn)定社會(huì)關(guān)系已經(jīng)被開放性更強(qiáng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所打破，信任開始由過去緊密關(guān)系的社群信任逐漸轉(zhuǎn)向一種具有相對(duì)松散關(guān)系的社會(huì)信用［10］。金融機(jī)構(gòu)是以中介的身份通過信用將資金供給者與資金需求者聯(lián)結(jié)在一起，卻使金融行為出現(xiàn)了時(shí)間和空間上的分離，分離所帶來的不確定性和信息的不對(duì)稱突顯了信用的重要性。農(nóng)村資金互助組織的優(yōu)勢(shì)在于資金供給者與資金需求者處于農(nóng)村社區(qū)結(jié)構(gòu)中，盡管融資行為不能使時(shí)間和空間聚合，但分離所帶來的不確定性和信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因?yàn)槎咛幱谕簧缛憾档汀?/p>

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型之時(shí)，在市場(chǎng)、法律等制度性社會(huì)資本不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求狀況的多重困難下，農(nóng)村資金互助組織可以有效利用尚未遭受顛覆的農(nóng)村傳統(tǒng)社會(huì)資本，立足于農(nóng)村社區(qū)信任，間接地連接小農(nóng)戶和大市場(chǎng)，這不僅符合我國農(nóng)村傳統(tǒng)的社會(huì)關(guān)系，也能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)信用轉(zhuǎn)向現(xiàn)代社會(huì)信用制度起到過渡作用。

二、同質(zhì)性和異質(zhì)性組織成員的信任差異

目前，除了正規(guī)金融體制內(nèi)的49家農(nóng)村資金互助社以外，我國農(nóng)村資金互助組織的數(shù)量可觀，但沒有官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。根據(jù)組織是否擁有農(nóng)民專業(yè)合作社背景，可將現(xiàn)有的農(nóng)村資金互助組織區(qū)分為業(yè)緣型和地緣型。業(yè)緣型主要是依托農(nóng)民專業(yè)合作社，由生產(chǎn)合作開始發(fā)展出資金互助。地緣型則大多是通過復(fù)制已經(jīng)成熟的資金互助組織經(jīng)驗(yàn)而設(shè)立的社區(qū)性組織，沒有生產(chǎn)合作社的基礎(chǔ)，社員間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系較弱。

從共性上看，地緣型和業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織都是為組織所在區(qū)域內(nèi)社員進(jìn)行資金互助服務(wù)的。差異在于地緣型農(nóng)村資金互助組織具有更強(qiáng)的農(nóng)村社區(qū)性，空間范圍和組織合作對(duì)象相對(duì)具有封閉性，更“小”；業(yè)緣型組織在農(nóng)民專業(yè)合作社的背景下設(shè)立，而農(nóng)民專業(yè)合作社其經(jīng)營和服務(wù)的范圍可達(dá)縣、市、區(qū)，這顯然超出了普通農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的范圍，更“大”。

從社會(huì)資本視角按照組織成員相互信任和熟悉程度進(jìn)行區(qū)分，地緣型農(nóng)村資金互助組織成員屬于同質(zhì)性，而業(yè)緣型組織成員屬于異質(zhì)性。地緣型農(nóng)村資金互助組織的構(gòu)成是以熟人為主體，共有的鄰居成為緊密的社會(huì)關(guān)系，以傳統(tǒng)的農(nóng)村社群信任為基礎(chǔ)，具有一定的封閉性和內(nèi)聚性。組織為所在社區(qū)內(nèi)的社員提供融資服務(wù)以支持農(nóng)戶生活需求、簡單再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)。由于所處的農(nóng)村社區(qū)網(wǎng)絡(luò)小，農(nóng)村的社會(huì)規(guī)范約束和社會(huì)信任更強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村資金互助組織的違約風(fēng)險(xiǎn)要小，外部監(jiān)管要求低。

而業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織是基于農(nóng)民專業(yè)合作關(guān)系而構(gòu)建，組織對(duì)內(nèi)連接成員，對(duì)外參與市場(chǎng)競(jìng)爭，具有聯(lián)外性。根據(jù)《中華人民共合作農(nóng)民專業(yè)合作社法》規(guī)定，我國農(nóng)民專業(yè)合作社并沒有明確和統(tǒng)一的經(jīng)營服務(wù)范圍，可跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣經(jīng)營，也允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其服務(wù)區(qū)域邊界更大，不受行政區(qū)域嚴(yán)格限制，因此，業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織的成員異質(zhì)性程度更高。這使得社群信任基礎(chǔ)一方面促進(jìn)了互助組織的發(fā)展，但另一方面在組織內(nèi)部又復(fù)制著“熟人關(guān)系”，在有限資源條件下，與組織管理人員的親疏遠(yuǎn)近一定程度上決定了獲取貸款“次序”，導(dǎo)致農(nóng)村資金互助組織的內(nèi)部治理機(jī)制逐漸偏離民主治理模式。因此，業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織，不僅要面臨組織內(nèi)部異質(zhì)性成員的管理和協(xié)調(diào)，由于依托的農(nóng)民專業(yè)合作社面對(duì)外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，所以對(duì)內(nèi)部管控和對(duì)外防范風(fēng)險(xiǎn)的難度也更大，外部金融監(jiān)管的要求也相應(yīng)的較高［11］。

三、農(nóng)村社群信任的兩面性

1.農(nóng)村社群信任對(duì)農(nóng)村資金互助組織的促進(jìn)作用

目前，農(nóng)村社會(huì)還處于相對(duì)封閉狀態(tài)，農(nóng)村社會(huì)的社群信任有利于以血緣為主的農(nóng)民以及衍生的、局限于熟人范圍中的各種合作，而地緣型農(nóng)村資金互助組織就是典型的熟人網(wǎng)絡(luò)組織。在這個(gè)農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，大家相互熟識(shí)和了解，信息不對(duì)稱的情況幾乎不存在，即便有也可以利用私人信息來獲取，依靠對(duì)借款人的人品來判斷其信用狀況，而這種獲取信息的方法幾乎不用花費(fèi)任何成本。基于農(nóng)村社會(huì)傳統(tǒng)的熟人關(guān)系，“單細(xì)胞”地緣型農(nóng)村資金互助組織是呈點(diǎn)狀發(fā)展以應(yīng)對(duì)目前分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，但服務(wù)范圍和活動(dòng)半徑都比較小。

相形之下，業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織中的成員相互的信任半徑更大，是相對(duì)的“陌生人”，但不可否認(rèn)的是，業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織也是以農(nóng)村社群信任為基礎(chǔ)的，但這種人格化信任在契約型商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)中被弱化，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社群信任和社會(huì)化信任的混合體。業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織成員間的相對(duì)陌生與社群信任的文化稟賦相沖突。因此，從這個(gè)角度可以解釋業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織偏離民主治理的原因：涉及的地區(qū)范圍更大，突破了原有的血緣、親緣和地緣關(guān)系，組織成員數(shù)量增多，成員的異質(zhì)性增強(qiáng)。再加上組織成員在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)行為喚醒了個(gè)人主體意識(shí)，容易導(dǎo)致意見分歧，從而對(duì)組織內(nèi)部的治理機(jī)制產(chǎn)生影響。這是業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織的內(nèi)在缺陷，需要在實(shí)踐中尋找更好的方法來克服這個(gè)問題。

2.農(nóng)村社群信任對(duì)農(nóng)村資金互助組織的阻礙作用

（1）空間約束。封閉性的社會(huì)結(jié)構(gòu)是社會(huì)資本發(fā)揮作用的條件，這也是社會(huì)資本產(chǎn)生消極作用的根本原因。從社會(huì)資本角度來看，無論地緣型還是業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織，都是將熟人關(guān)系復(fù)制到互助組織內(nèi)。熟人關(guān)系既是組織優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也是它的短板。由于“關(guān)系”是先賦性的，并且被泛化在社會(huì)生活各個(gè)方面，對(duì)于農(nóng)村資金互助組織內(nèi)部，熟人關(guān)系以劑的作用促進(jìn)組織的運(yùn)行，社群信任促成了小農(nóng)戶面對(duì)大市場(chǎng)時(shí)資金的聯(lián)合與互助合作，但同時(shí)也內(nèi)在地規(guī)定了合作范圍的規(guī)模界限。

（2）時(shí)間約束。從短期看，農(nóng)村資金互助組織在早先的設(shè)計(jì)中就規(guī)劃為村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)，這種熟人關(guān)系的約束有助于限定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和風(fēng)險(xiǎn)影響范圍，體現(xiàn)了國家政策層面防范金融風(fēng)險(xiǎn)的審慎態(tài)度，這在農(nóng)村資金互助組織發(fā)展初期是有必要的。但熟人關(guān)系講究情面，在組織進(jìn)行決策時(shí)會(huì)因關(guān)系強(qiáng)度不同而發(fā)生傾斜，偶爾甚至?xí)胁灰?guī)范行為存在。從長期看，農(nóng)村社會(huì)信任的作用有限，熟人關(guān)系制約著資金互助組織的可持續(xù)發(fā)展。面對(duì)大市場(chǎng)，農(nóng)戶初期的小范圍合作形成的農(nóng)村資金互助組織能夠從一定程度上改善其融資狀況，農(nóng)村社會(huì)規(guī)范能夠約束借款人的行為，有利于組織控制違約風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化和新農(nóng)村建設(shè)的日益推進(jìn)，農(nóng)村社會(huì)環(huán)境轉(zhuǎn)變的客觀形勢(shì)導(dǎo)致相對(duì)封閉的農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)正逐漸改觀，越來越多的農(nóng)民走向城市，農(nóng)村社區(qū)中人們的關(guān)系已經(jīng)不如以往那么緊密。在面臨封閉性環(huán)境的條件正在發(fā)生變化時(shí)，農(nóng)村社會(huì)資本的消極作用就會(huì)凸顯——排斥組織群體外的他人獲取該組織所擁有和控制的資源。農(nóng)村資金互助組織融資僅限于內(nèi)部社員，而不能通過開放給非社員融資活動(dòng)獲取收益，這樣限制了農(nóng)村資金互助組織通過吸取存款吸收資金，組織資金有限，社員的貸款需求也不能完全得到滿足，阻礙了該組織的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)論

農(nóng)村資金互助組織尚處于濫觴期，需要農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、社會(huì)規(guī)范和社群信任的支撐來維護(hù)農(nóng)戶進(jìn)行資金互助，緩解一定程度的融資困難。在這個(gè)階段，鄉(xiāng)約民意和社會(huì)輿論成為融資還款的道德約束力量。農(nóng)村資金互助組織設(shè)立的目的在于將處于弱勢(shì)地位的小規(guī)模農(nóng)戶和小企業(yè)聚合起來以資金互助的形式尋求合作效益。我國正在經(jīng)歷巨大的社會(huì)變遷，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使人們有越來越多的機(jī)會(huì)同陌生人打交道，熟人關(guān)系的紐帶正逐漸被削弱，傳統(tǒng)的小生存空間所產(chǎn)生的穩(wěn)定社會(huì)關(guān)系已經(jīng)被開放性更強(qiáng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所打破，信任也由過去倫理性、低風(fēng)險(xiǎn)性的社群信任轉(zhuǎn)向具有市場(chǎng)性、高風(fēng)險(xiǎn)性的社會(huì)信任。雖然這種普遍性的社群信任根深蒂固地存在于我國文化和社會(huì)結(jié)構(gòu)中，并且在短時(shí)期內(nèi)不能改變這種狀態(tài)，但隨著時(shí)間的推移、社會(huì)轉(zhuǎn)型的漸進(jìn)以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的契約關(guān)系普及化，普遍性的社會(huì)化信任會(huì)滲入農(nóng)村社會(huì)并逐漸淡化特殊的社群信任，但這需要一個(gè)足夠長的時(shí)期。

我國的社會(huì)轉(zhuǎn)型打破了傳統(tǒng)的社會(huì)信任機(jī)制，而現(xiàn)代社會(huì)信任機(jī)制尚未完善。其構(gòu)建需要在借鑒西方現(xiàn)代社會(huì)信用機(jī)制建立的經(jīng)驗(yàn)之上，遵循我國社會(huì)自身發(fā)展的軌跡，利用傳統(tǒng)社會(huì)信任作為建立現(xiàn)代社會(huì)機(jī)制的支撐。農(nóng)村資金互助組織應(yīng)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，將其橫向和縱向發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈條置于市場(chǎng)這個(gè)相對(duì)公平的大環(huán)境中，引入市場(chǎng)規(guī)則，逐步用現(xiàn)代制度的普遍信任維系經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的合作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)凝聚力最大化的目標(biāo)。在不違反社會(huì)正式制度和規(guī)范的前提下，將基于“關(guān)系”的合作伙伴轉(zhuǎn)入公共領(lǐng)域，以取得互惠的共同發(fā)展格局［12］。

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第9篇

  　論文摘要:當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)正處于加快推進(jìn)階段，本文通過分析面臨的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、機(jī)遇與挑戰(zhàn)，提出了加快農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)的思路與切入點(diǎn)。

    一、農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)面臨的形勢(shì)

    當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)正處于重大轉(zhuǎn)型時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)也發(fā)生了一系列重大的變革，農(nóng)村社會(huì)保障問題越來越凸顯出來。近年來，國家以及社會(huì)各界對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障問題越來越重視，建設(shè)目標(biāo)逐步明晰，工作力度逐步加大，農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)正處于加快推進(jìn)階段，雖然仍面臨著諸多挑戰(zhàn)，但是總體形勢(shì)是良好的。

    (一)當(dāng)前面臨的優(yōu)勢(shì)。主要包括以下方面:1.國家良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)。從1978年到2008年，中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)年均增長9.88%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期世界經(jīng)濟(jì)平均3.3%左右的增長速度;國內(nèi)生產(chǎn)總值從1978年的3645億元增長至2008年的300670億元;財(cái)政收人從1132億元增長到61330億元;城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄增長了700多倍。而且這一高速增長的趨勢(shì)還沒有明顯放緩的跡象。社會(huì)保障是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，國家良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)為加快農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)提供了基礎(chǔ)。2.經(jīng)濟(jì)社會(huì)政策的轉(zhuǎn)型。從國家政策層面來看，單純強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至只論gdp}長的時(shí)代已經(jīng)過去，追求全面、協(xié)調(diào)發(fā)展的時(shí)代已經(jīng)到來;鼓勵(lì)部分人先富起來的時(shí)代正成為歷史，而促進(jìn)城鄉(xiāng)居民生活水平提高并最終走向共同富裕的時(shí)代已經(jīng)到來。農(nóng)村社會(huì)保障體系作為農(nóng)民福扯的重要保障必然得到重視。3.良好的社會(huì)輿論氛圍。讓廣大人民群眾共享改革發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步的成果已成為社會(huì)共識(shí)。我國長期實(shí)行的二元經(jīng)濟(jì)社會(huì)政策使“三農(nóng)”問題突出，加大反哺“三農(nóng)”的力度，彌補(bǔ)欠賬，是社會(huì)公平正義的體現(xiàn)，加快農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)在情理之中。4.后發(fā)優(yōu)勢(shì)。一方面，有選擇地借鑒發(fā)達(dá)國家成熟的經(jīng)驗(yàn);另一方面，不斷總結(jié)吸取其他國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的教訓(xùn)，避免重蹈覆轍，可以使農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)少走彎路。

    (二)當(dāng)前面臨的劣勢(shì)。主要包括以下方面:1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)整體基礎(chǔ)差、底子薄。與此相適應(yīng)，農(nóng)村社會(huì)保障主要建立在土地保障和家庭保障的基礎(chǔ)上，農(nóng)村傳統(tǒng)社會(huì)保障局限在社會(huì)救助方面，整個(gè)體系面臨著很大的欠賬。2.城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)二元格局沒有根本改變。盡管近十幾年來，國家一直強(qiáng)調(diào)縮小城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差距，但是實(shí)際上這一差距還有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)(雖然增幅有所放緩)，農(nóng)村發(fā)展的滯后對(duì)加快農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)是一個(gè)制約。3.農(nóng)村人口眾多，城市化水平低，城市反哺農(nóng)村的能力有限。我國農(nóng)村戶籍人口占全國總?cè)丝诘?0%以上，城市化水平不足50%，在這一基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)社會(huì)保障一體化難度很大。4.地區(qū)間經(jīng)濟(jì)社會(huì)綜合實(shí)力差距較大。目前，我國不僅東中西部之間發(fā)展差距較大，同一省(區(qū)、市)內(nèi)部也存在較大差距，統(tǒng)一推進(jìn)社會(huì)保障的難度大，給社會(huì)保障的統(tǒng)籌性、流動(dòng)性等方面帶來不利影響。5.相關(guān)國家基本政策的制約。制約最明顯的主要是土地政策和戶籍政策，前者降低了土地的保障功能、低枯了土地的價(jià)值;后者是人為的歧視性政策，阻礙了勞動(dòng)力的自由流動(dòng)，割裂了就業(yè)形式與社保形式的內(nèi)在聯(lián)系。

    (三)當(dāng)前面臨的機(jī)遇。主要包括以下方面:1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的客觀需要。我國正處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，發(fā)展既處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速增長期，同時(shí)又處于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整積累的時(shí)期，社會(huì)保障作為社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用受到更多的重視，它關(guān)乎經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的可持續(xù)性和穩(wěn)定性，加快完善社會(huì)保障制度是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的客觀需要。2.政府對(duì)農(nóng)村社保的持續(xù)支持。建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度、醫(yī)療救助制度、完善五保供養(yǎng)制度、推行農(nóng)村最低生活保障制度等一系列政策措施，彰顯了國家對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障問題的重視和支持，而且呈現(xiàn)出持續(xù)增強(qiáng)的態(tài)勢(shì)，政策環(huán)境是優(yōu)越的。3.政府財(cái)政收人的持續(xù)、高速增長。1994年中國實(shí)施了分稅制改革，初步建立了與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的公共財(cái)政體制，稅收收人呈現(xiàn)跨越式增長，近年來增長勢(shì)頭更為明顯，2003年首度突破2萬億元，2004年突破2.5萬億元，2005年突破3萬億元，再到2006年接近4萬億元，2007年突破5萬億元，2008年突破6萬億元。持續(xù)、高速增長的財(cái)政收人為改革帶來了機(jī)遇，其中也包括農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)。4.農(nóng)民收人增長，參加社會(huì)保險(xiǎn)成為可能。雖然我國農(nóng)民收入增長慢于城市居民收人的增長，但是絕對(duì)值增長還是很快，2008年全國農(nóng)民人均純收人達(dá)到4761元，這使廣大農(nóng)民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)支出具有了一定的承受能力。5.廣大農(nóng)民的迫切要求和愿望。隨著農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)的變化，特別是隨著廣大農(nóng)民出外打工，開闊了眼界，對(duì)社會(huì)保障有了切身感受，農(nóng)民對(duì)社會(huì)保障的需求變得強(qiáng)烈。6.近年來改革探索形成的制度基礎(chǔ)與經(jīng)驗(yàn)。全國各地，特別是發(fā)達(dá)地區(qū)近年來在農(nóng)村社會(huì)保障方面的探索，創(chuàng)造了一些成功的經(jīng)驗(yàn)和模式，部分回答了能否建立和怎樣建立農(nóng)村社會(huì)保障制度的問題，為全面建立農(nóng)村社會(huì)保障體系提供了良好的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和制度借鑒。

   (四)當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)。主要包括以下方面:1.全面推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障制度受財(cái)力制約。雖然近年來財(cái)政收人高速增長，但面對(duì)巨額的農(nóng)村社會(huì)保障支出(全面保障)還是力不從心，特別是短期內(nèi)全面推進(jìn)，在財(cái)力上還難以支撐。2.農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)的變化。農(nóng)村家庭小型化、農(nóng)村人口老齡化、農(nóng)村勞動(dòng)力外流等，都對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)造成不利影響，即期享受社保的人多而能作貢獻(xiàn)的人少。3.世界金融危機(jī)的影響。世界金融危機(jī)將公平與效率的問題又凸顯出來，我國制造業(yè)的國際優(yōu)勢(shì)很大部分來自于低廉的勞動(dòng)力成本，而勞動(dòng)力成本低的部分原因是社保不健全，特別是農(nóng)民工的社保不健全。在金融危機(jī)的沖擊下，地方政府和企業(yè)對(duì)加快完善社會(huì)保障體系的熱情勢(shì)必降低。4.具體制度缺乏銜接和統(tǒng)一性。主要是各省市，甚至縣，社保制度不盡相同，制度缺乏銜接和統(tǒng)一性，難以適應(yīng)農(nóng)民自由流動(dòng)的要求，影響農(nóng)民參加社保的積極性。而這一問題很難協(xié)調(diào)。

    二、加快農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)的切入點(diǎn)

    從上述分析中可以看出，我國農(nóng)村社會(huì)保障體系底子薄、欠賬大，目前體系建設(shè)已從單純的原有制度修補(bǔ)完善階段發(fā)展到核心制度的創(chuàng)建階段，但由于社會(huì)保障制度項(xiàng)目眾多、地區(qū)間保障差異較大，總體而言，我們?nèi)匀幻媾R著原有農(nóng)村社會(huì)保障制度的完善拓展和具有現(xiàn)代意義的核心制度的創(chuàng)建的雙重任務(wù)。在這一過程中最為重要的是將農(nóng)村社會(huì)保障體系的建設(shè)與農(nóng)村改革相結(jié)合、與提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力相結(jié)合、與促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)和適應(yīng)農(nóng)民生活方式轉(zhuǎn)變相結(jié)合，并與城市社會(huì)保障體系相呼應(yīng)，形成一體兩翼、相互銜接的大社保體系(由城市與農(nóng)村兩個(gè)相互銜接、相互補(bǔ)充的社保體系組成)，而不是建立完全割裂的農(nóng)村社會(huì)保障體系。從目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來看，建立完善的農(nóng)村社會(huì)保障體系不可能一跳而就，而是一項(xiàng)長期艱巨的任務(wù)，我們既要按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障事業(yè)的投人，擴(kuò)大農(nóng)村社會(huì)保障覆蓋面，促進(jìn)城鄉(xiāng)社會(huì)保障事業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展;也要充分考慮經(jīng)濟(jì)社會(huì)承受能力、農(nóng)村現(xiàn)實(shí)狀況和其他客觀約束條件，以農(nóng)民最迫切的社會(huì)保障需求為重點(diǎn)，針對(duì)有限項(xiàng)目以有效途徑提供有限水平的保障。目前，我國農(nóng)村社會(huì)保障體系的傳統(tǒng)項(xiàng)目(五保供養(yǎng)制度、臨時(shí)救濟(jì)制度、扶貧開發(fā)制度等)得到了鞏固和完善，實(shí)踐中是比較成功的，對(duì)于這些項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高進(jìn)一步提高其保障水平，制度安排上不應(yīng)有大的變化。當(dāng)前的重點(diǎn)工作，一方面是進(jìn)一步推行和鞏固新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度和農(nóng)村最低生活保障制度;另一方面是加快探索和推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和特殊群體的社會(huì)保障。具體而言:

(一)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。完善這一制度的重點(diǎn)已不是賦力問題，而是各級(jí)琢療機(jī)構(gòu)如何創(chuàng)新，特別是基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)(縣醫(yī)院、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院)如何適應(yīng)合作醫(yī)療制度。提供適當(dāng)、便捷的醫(yī)療服務(wù)；此外，合作醫(yī)療收費(fèi)、報(bào)銷等具體管理制度也需要進(jìn)一步完善，使之更科學(xué)、合理，貼近農(nóng)民的實(shí)際情況。

    (二)農(nóng)村最低生活保障制度。一方面要拓寬低保覆蓋面，提高低保標(biāo)準(zhǔn);另一方面要完善管理制度，體現(xiàn)公開、公平、公正，要加強(qiáng)農(nóng)村最低生活保障制度的針對(duì)性;實(shí)現(xiàn)分類施保，提高保障效率。

    (三)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)考保險(xiǎn)。其重點(diǎn)是要解決繳費(fèi)來源問題，舊的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)中確定的“個(gè)人繳納為主、集體補(bǔ)助為輔、國家給予政策扶持”的原則，在實(shí)踐中證明是行不通的，因?yàn)樗狈Ρ匾睦嬉龑?dǎo)機(jī)制，幾乎轉(zhuǎn)變成了農(nóng)民的個(gè)人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。目前開始試點(diǎn)的新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度初步解決了這一問題，在推進(jìn)這一項(xiàng)目時(shí)，還應(yīng)在劃分各級(jí)政府責(zé)任，建立基礎(chǔ)養(yǎng)老金的自然增長機(jī)制，健全養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理制度，做好與其他社保政策的轉(zhuǎn)換、銜接，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值等方面進(jìn)一步完善。

第10篇

    論文關(guān)鍵詞 中小金融機(jī)構(gòu) 瓶頸與問題 對(duì)策分析 模式選擇

    中小金融機(jī)構(gòu)如何生存和發(fā)展,是目前我國金融業(yè)的一個(gè)重要主題。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入,中小金融機(jī)構(gòu)在支持地方中小企業(yè)和私營企業(yè)發(fā)展等方面做出了積極的貢獻(xiàn),但也面臨著外資銀行和國有商業(yè)銀行的雙重競(jìng)爭,同時(shí)暴露出了很多問題,因此有必要對(duì)其發(fā)展策略完善加以探討。

    一、中小金融機(jī)構(gòu)的概念界定及重要性分析

    (一)中小金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)涵界定中小金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樗幉煌瑖一虻貐^(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、經(jīng)濟(jì)體制、歷史沿革的差異,對(duì)其內(nèi)涵的認(rèn)識(shí)與界定也存在差異,衡量標(biāo)準(zhǔn)也存在相應(yīng)的差異。

    從現(xiàn)有文獻(xiàn)來看,主要是從其服務(wù)對(duì)象規(guī)模相對(duì)較小或者本身規(guī)模相對(duì)較小來界定,國外發(fā)達(dá)國家所認(rèn)定的中小金融機(jī)構(gòu)更多的指的是專門為中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu),如中小企業(yè)銀行等。國內(nèi)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)也沒有正式的界定,不同的學(xué)者持不同的觀點(diǎn):如按照Westwood和Holland的銀行劃分方法,我國四大國有商業(yè)銀行進(jìn)入大銀行之列,其他的金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)稱為中小金融機(jī)構(gòu),又如有學(xué)者認(rèn)為,中小金融機(jī)構(gòu)專指服務(wù)局限于某一特定地區(qū)的城鄉(xiāng)中小金融機(jī)構(gòu),而史晉川等人則把專門為中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)界定為中小金融機(jī)構(gòu)。

    但筆者認(rèn)為對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)涵界定必須既考慮其融資功能也考慮我國的經(jīng)濟(jì)體制沿革,金融體系變革情況,因此,中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該包含股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行等銀行類金融機(jī)構(gòu),和財(cái)務(wù)公司、信托投資公司、金融租賃公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)。其中銀行類金融機(jī)構(gòu)是中小金融機(jī)構(gòu)的主體構(gòu)成。

    (二)中小金融機(jī)構(gòu)的重要性分析中小金融機(jī)構(gòu)作為金融系統(tǒng)的一個(gè)有機(jī)組成部分,雖然與大銀行相比,它由于受資本金、地域、服務(wù)群體和分支網(wǎng)點(diǎn)的限制,規(guī)模相對(duì)較小,但是它卻對(duì)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了舉足輕重的作用,表現(xiàn)在如下方面:

    1.中小金融機(jī)構(gòu)在對(duì)中小企業(yè)融資問題上發(fā)揮著獨(dú)特的不可替代的作用。中小企業(yè)的發(fā)展不僅促進(jìn)了中國經(jīng)濟(jì)的增長,創(chuàng)造了就業(yè)機(jī)會(huì),還推動(dòng)了科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與資源配置的優(yōu)化。而中小金融機(jī)構(gòu)與大銀行相比,具有信息優(yōu)勢(shì),能有效緩解銀企間的信息不對(duì)稱,它決策效率高,服務(wù)成本低,個(gè)性化服務(wù)功能強(qiáng)等特殊優(yōu)勢(shì)。

    2.它充當(dāng)了地方政府和農(nóng)戶的資金融通中介。首先,它是完善地方市政建設(shè),基礎(chǔ)設(shè)施等的金融服務(wù)中介,中小金融機(jī)構(gòu)可以滿足地方政府的融資需求。其次,它是為農(nóng)戶提供金融服務(wù)的中介,引導(dǎo)資源向農(nóng)村聚焦的重任都落在了中小金融機(jī)構(gòu)身上。

    3.中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有利于促進(jìn)金融生態(tài)的重構(gòu)與發(fā)展。在重構(gòu)中國金融生態(tài)的歷史重任中,中小金融機(jī)構(gòu)也被賦予了相應(yīng)責(zé)任。無論是金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性分析,還是適度規(guī)模與金融結(jié)構(gòu)競(jìng)爭力關(guān)聯(lián)度分析;都揭示了金融生態(tài)體系的重構(gòu)與發(fā)展離不開可持續(xù)發(fā)展的中小金融機(jī)構(gòu)體系。中小金融機(jī)構(gòu)今天的金融地位已經(jīng)無可辯駁的改變了其傳統(tǒng)的“拾遺補(bǔ)缺”的作用,中小金融機(jī)構(gòu)不再是可有可無的陪襯。

    二、我國中小金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀與問題分析

    (一)我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中小金融機(jī)構(gòu)多數(shù)是在80年代中期到1993年以前發(fā)展起來的,1993年以后則成為治理的對(duì)象,發(fā)展受到抑制。1998年,中國人民銀行發(fā)出了加強(qiáng)中小企業(yè)信貸服務(wù)的通知,刺激了中小金融機(jī)構(gòu)的二次成長和發(fā)展。截止2010年底,我國共有223家農(nóng)村合作銀行,城市商業(yè)銀行147家,85家農(nóng)村商業(yè)銀行。隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也迅速增長。但是卻存在先天的不足,主要表現(xiàn)在:一是所有權(quán)約束弱化,對(duì)經(jīng)營者缺乏監(jiān)督,內(nèi)部制衡機(jī)制不健全。二是資本金數(shù)量不足、質(zhì)量偏低。《巴塞爾資本協(xié)議》規(guī)定商業(yè)銀行核心資本率應(yīng)達(dá)到4%以上,資本充足率應(yīng)達(dá)到8%以上,而我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)有大量不良貸款,使實(shí)際資本充足率難以達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。三是布局不合理。多數(shù)城市合作銀行只設(shè)在中心城市,在一些中小城市難以找到合適的金融機(jī)構(gòu)。

    (二)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題從世界各國中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展歷史來看,中小金融機(jī)構(gòu)和大銀行相比,具有相對(duì)的劣勢(shì),主要表現(xiàn)有資本規(guī)模小,單位交易成本高,服務(wù)功能不齊全,競(jìng)爭能力弱,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等。在我國,中小金融機(jī)構(gòu)除存在世界各國普遍性問題外,還有其特殊性問題,這些問題已成為阻礙中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的重要障礙,嚴(yán)重制約了其經(jīng)營發(fā)展的空間1.中小金融機(jī)構(gòu)自身問題分析。中小金融機(jī)構(gòu)能否突破“瓶頸”迅速發(fā)展取決于它能否克服自身存在的問題,其在快速發(fā)展過程中所積累的自身問題有:

    (1)市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確,經(jīng)營方式落后并且雷同。中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期不約而同的選擇將服務(wù)對(duì)象定位于城市中小企業(yè),私營企業(yè),利用其體制靈活,沒有歷史包袱,享有地方政策優(yōu)惠等優(yōu)勢(shì),迅速取得了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。但是,比如對(duì)城市商業(yè)銀行的整合,其僅僅是“撮合”,實(shí)際上一盤散沙,許多分支機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營管理人員并沒有貫徹和執(zhí)行整體協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略,而是想利用商業(yè)銀行新的經(jīng)營條件撈取更多的好處。

    (2)產(chǎn)權(quán)不清晰,法人治理結(jié)構(gòu)不健全。中小金融機(jī)構(gòu)建立之初,并不具備真正的法人資格,改革以后,大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)也尚未發(fā)揮股份制的優(yōu)越性,還沒有建立起真正科學(xué)高效、完整有效的內(nèi)控機(jī)制,大多數(shù)仍是政府占主導(dǎo),造成了其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰,內(nèi)部缺乏有效的約束激勵(lì)機(jī)制,不規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)又導(dǎo)致了不規(guī)范的經(jīng)營管理機(jī)制,且外部約束意識(shí)淡化。

    (3)結(jié)算瓶頸嚴(yán)重制約著中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。中小金融機(jī)構(gòu)是“單獨(dú)門戶”,沒有自上而下、縱橫交錯(cuò)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系,結(jié)算方式單一。沒有系統(tǒng)內(nèi)的聯(lián)行,異地匯路不暢,客戶結(jié)算困難,資金劃匯速度緩慢,中間環(huán)節(jié)復(fù)雜,極大的制約了業(yè)務(wù)拓展,這嚴(yán)重制約著中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

    2.外部存在的問題分析。國家在對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)與國有銀行和中小金融機(jī)構(gòu)在政策上存在差別待遇。中小金融機(jī)構(gòu)沒有得到相應(yīng)的政策扶持,且在某些方面存在著明顯的歧視傾向。如在機(jī)構(gòu)布局上,國有銀行下伸力度較大,而中小金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置受到了很強(qiáng)的擠壓,絕大部分被劃定在縣城范圍內(nèi)。國家在政策上的歧視待遇,成了制約中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展最主要的外部因素。政府部門對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)過多。地方政府從發(fā)展地方經(jīng)濟(jì),維護(hù)穩(wěn)定出發(fā),在規(guī)范性融資來源無法滿足需求時(shí),會(huì)傾向于干預(yù)地方金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用情況。過多的行政干預(yù)使得地方中小金融機(jī)構(gòu)很難建立起健全的法人治理結(jié)構(gòu),嚴(yán)重影響了中小金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和快速發(fā)展。

    3.法律監(jiān)管存在的問題。我國實(shí)行的是“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管體系,由于我國中小金融機(jī)構(gòu)起步晚,發(fā)展速度快,在監(jiān)管過程中仍然存在很多的問題和漏洞。由于沒有一部完善的《金融監(jiān)管法》,無法對(duì)其進(jìn)行全面實(shí)時(shí)的監(jiān)管,很多經(jīng)營者利用法律的漏洞,違法違規(guī)操作,破壞金融秩序,現(xiàn)實(shí)的阻礙了中小金融機(jī)構(gòu)的合法健康發(fā)展。

    三、中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)策研究

    要突破中小金融機(jī)構(gòu)目前的發(fā)展“瓶頸”,實(shí)現(xiàn)我國中小金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展,我們必須依據(jù)我國的具體國情,對(duì)癥下藥,選擇適合的發(fā)展模式與對(duì)策。

    1.必須樹立中小金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基本理念。中小金融機(jī)構(gòu)是我國金融體系的重要構(gòu)成,在現(xiàn)在中國金融生態(tài)重構(gòu)與建設(shè)當(dāng)中具有至關(guān)重要的作用,因此必須建立可持續(xù)發(fā)展的中小金融體系。可持續(xù)發(fā)展作為我國的基本發(fā)展理念,必須應(yīng)用到金融業(yè),尤其是對(duì)于中小機(jī)構(gòu)的發(fā)展,源于其性質(zhì)的特殊性,更應(yīng)秉承可持續(xù)發(fā)展的理念,實(shí)現(xiàn)其順利健康發(fā)展,更好的長遠(yuǎn)發(fā)揮其作用。

    2.國家應(yīng)給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠。為了改善目前存在的不公平的政策環(huán)境的問題,國家應(yīng)給予中小金融機(jī)構(gòu)更多的必要的政策優(yōu)惠,這也是中小金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所承擔(dān)和發(fā)揮的作用以及所服務(wù)的對(duì)象決定的。中小金融機(jī)構(gòu)在我國的金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用,但是,其仍然存在著先天不足以及后天的發(fā)展缺陷,這都需要國家給予一定的政策優(yōu)惠和支持,而不是政策上的歧視,為其營造一個(gè)公平的政策環(huán)境。

    3.建立存款保險(xiǎn)制度,提高中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。建立存款保險(xiǎn)制度的目的是為了保障金融機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉時(shí),有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付必要的保險(xiǎn)金,以提升社會(huì)公眾對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信心以維護(hù)金融穩(wěn)定。盡快建立存款保險(xiǎn)制度,以防止中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉而出現(xiàn)的擠兌風(fēng)險(xiǎn)和銀行危機(jī),以保障金融體系的安全和穩(wěn)定,以此提高中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。

    4.中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行正確的市場(chǎng)定位,并加強(qiáng)自身的經(jīng)營管理。中小金融機(jī)構(gòu)必須根據(jù)自身的特點(diǎn),選擇正確的服務(wù)對(duì)象,進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位,在選擇服務(wù)對(duì)象時(shí),應(yīng)盡量以地區(qū)內(nèi)非國有企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象,并兼顧國有中小企業(yè)。從自身問題入手,完善服務(wù)功能,提高綜合競(jìng)爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

    5.組建全國性的清算銀行,為所有金融機(jī)構(gòu)提供同等的資金清算服務(wù)。中小金融機(jī)構(gòu)受種種因素限制,存在著結(jié)算渠道不暢的問題,導(dǎo)致大批客戶流失,嚴(yán)重制約了中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。建議以人民銀行的結(jié)算體系為主,在剝離各家銀行清算系統(tǒng)的基礎(chǔ)上盡快組建全國性的清算銀行,以便為所有的金融機(jī)構(gòu)提供同等的資金清算業(yè)務(wù)。

第11篇

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)農(nóng)村金融改革財(cái)政政策社會(huì)公平

我國是世界上的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口眾多，且農(nóng)業(yè)作為支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，重視其金融改革，建立健全科學(xué)的金融改革體系，具有很大的現(xiàn)實(shí)意義[1]。但在改革過程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)“金融弱化”等問題，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的前提下，很多金融機(jī)構(gòu)不愿意涉足農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，其只愿意在農(nóng)村地區(qū)“吸儲(chǔ)，而不愿意向農(nóng)村地區(qū)放貸，因此，資金大多流向經(jīng)濟(jì)效益高的發(fā)達(dá)區(qū)域。但我國政府逐漸意識(shí)到農(nóng)村金融改革的重要性，并提出鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)積極探索改革，加快農(nóng)村地區(qū)金融制度的創(chuàng)新等政策，以期深化農(nóng)村地區(qū)金融改革。

一、農(nóng)村金融體系的概況

農(nóng)村金融體系由很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組合而成的一個(gè)為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展通融資金的有機(jī)整體，分為合作金融、商業(yè)金融和政策金融[2]，其中合作金融是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，人們因共同利益而自愿參股，在資金上互相幫助、互相融通的一種特殊資金融通方式；商業(yè)金融主要是指商業(yè)性質(zhì)的銀行對(duì)農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)放貸款，如地區(qū)商業(yè)銀行等；政策金融是指在貫徹政府經(jīng)濟(jì)政策的前提下，不以商業(yè)性的標(biāo)準(zhǔn)為原則，而以國家的信用為根本，在農(nóng)業(yè)的相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行資金融通，保護(hù)、支持農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，提升農(nóng)村地區(qū)人民收入，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融體系的基本狀況及發(fā)展態(tài)勢(shì)

我國農(nóng)村金融體系主要以改革開放為界限，在改革開放以前，農(nóng)村金融體系主要分為以下兩個(gè)發(fā)展階段：一是以后，在改造資本主義工商業(yè)的同時(shí)，也對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行徹底改造，形成新的農(nóng)村金融體系，到1951年，成立“中國農(nóng)業(yè)銀行”，且第一次提出要“幫助農(nóng)民、深入農(nóng)村、發(fā)展生產(chǎn)、解決困難”的方針[3]；二是1953年成立農(nóng)村信用社，與農(nóng)村供銷合作、農(nóng)業(yè)互助合作一起稱之為農(nóng)村合作化的3種形式[4]。在1979年改革開放以后，可以分為以下三個(gè)階段：首先1979年—1993年，形成農(nóng)村信用社的主體地位；其次1994年—1996年，開始構(gòu)建農(nóng)村金融體系新框架[5]；最后1997年—至今，形成多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)組織，目前農(nóng)村金融體系由正規(guī)和非正規(guī)兩種金融機(jī)構(gòu)組成，其中正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)有非銀行類和銀行類兩種；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村合作基金會(huì)、民間私人借貸組織等，農(nóng)村金融體系的主體包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行），該三大金融機(jī)構(gòu)形成了現(xiàn)在農(nóng)村政策金融、商業(yè)金融和合作金融分工的農(nóng)村金融格局。結(jié)合農(nóng)村金融體系發(fā)展趨勢(shì)可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)逐漸增多，但仍舊以政府金融為主，其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展前景仍然不樂觀，必須加大對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的支持力度，繁榮農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)。

（二）農(nóng)村金融體系存在的主要問題

目前我國存在的農(nóng)村金融問題是需求得不到滿足，存在金融抑制現(xiàn)象，且農(nóng)村地區(qū)金融的市場(chǎng)特征需求群體呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，表現(xiàn)在以下兩方面，首先金融需求群體廣泛，有小微企業(yè)、農(nóng)戶、有農(nóng)村個(gè)體戶等最主要的金融服務(wù)是短期經(jīng)營性貸款需求及少部分的資金結(jié)算需求[6]。但由于該群體滿足貸款新要求的信用擔(dān)保能力有限，對(duì)其投放的風(fēng)險(xiǎn)保障程度較低，形成了被金融機(jī)構(gòu)邊緣化的群體特征，如我國某農(nóng)業(yè)大省，其全省的農(nóng)村信用社存款數(shù)量僅僅占到全部金融機(jī)構(gòu)存款總額的35%左右，但是其“支農(nóng)貸款”卻占到全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的90%以上，從數(shù)據(jù)可知，農(nóng)村大部分資金支持都依靠單一的農(nóng)村信用社，這很難滿足該省農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)對(duì)金融的需求；其次，對(duì)金融服務(wù)的要求多元化。由于我國存在地區(qū)發(fā)展不平衡現(xiàn)象，即城鄉(xiāng)差距、地域差距等，除了存貸款這最基本的金融服務(wù)需求外，在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)還需要一些理財(cái)、信息、管理等相關(guān)服務(wù)的需求。因此這就體現(xiàn)了金融工具的多元化，目前，我國農(nóng)村金融工具太過單一[7]，只能體現(xiàn)存貸款業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新工具基本無法進(jìn)入到農(nóng)村市場(chǎng)。

二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視閾下進(jìn)行農(nóng)村金融改革的原因

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和自然條件的差異，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融市場(chǎng)在發(fā)展過程中受到制約的因素及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過發(fā)達(dá)地區(qū)，以致出現(xiàn)發(fā)展緩慢、停滯不前的現(xiàn)象。但是，在當(dāng)前國有商業(yè)銀行、保險(xiǎn)行業(yè)、理財(cái)機(jī)構(gòu)逐步向落后的農(nóng)村地區(qū)靠攏的情況下，大大豐富了金融市場(chǎng)，因此，必須立足于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視角，深入進(jìn)行農(nóng)村金融改革，協(xié)調(diào)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展[8]。

（一）農(nóng)村金融體系存在問題的主要原因

對(duì)于農(nóng)村金融體系中存在的問題，先應(yīng)深入分析其出現(xiàn)的原因，主要包括以下三方面：首先經(jīng)濟(jì)原因，農(nóng)村地區(qū)人民生活水平相較于城市更低，其生活來源較少，部分落后地區(qū)完全依靠土地、山林，因此農(nóng)民增收困難，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法融資或者融到優(yōu)質(zhì)資金，阻礙了農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)的基本功能；其次政策原因，中央政府和地方政府對(duì)農(nóng)村金融體系的支持力度不一樣[9]，支持“三農(nóng)”發(fā)展的效果不明顯；三是農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管制度不完善，使得部分非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村金融體系的主力軍，但該類機(jī)構(gòu)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，在很大程度上阻礙著國家金融政策的實(shí)施。

（二）影響農(nóng)村金融發(fā)展的具體因素

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)受到自然環(huán)境的影響較大，具有一定特殊性，提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外部環(huán)境的復(fù)雜性，不僅需要面臨政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)變化風(fēng)險(xiǎn)，也要面對(duì)不定期的自然風(fēng)險(xiǎn)，因農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期較長，在其生長過程中，任何形式的自然災(zāi)害，如病蟲害、洪澇災(zāi)害、干旱等，都有可能讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全覆沒。此外，農(nóng)產(chǎn)品上市期間，同一種農(nóng)產(chǎn)品會(huì)在同一時(shí)間大量涌入市場(chǎng)，在很大程度上增加了價(jià)格的波動(dòng)，即使有農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場(chǎng)，但也只能規(guī)避某一時(shí)間段的風(fēng)險(xiǎn)，而且個(gè)體農(nóng)戶無法參與到規(guī)避過程。影響農(nóng)村金融發(fā)展的因素還有土地產(chǎn)權(quán)，產(chǎn)權(quán)是以法律法規(guī)為基礎(chǔ)，通過經(jīng)濟(jì)所有制表現(xiàn)出歸屬的一種形式，主要包括使用權(quán)、支配權(quán)、占有權(quán)、收益權(quán)和所有權(quán)[10]，目前，我國農(nóng)村的土地實(shí)行土地集體所有制，農(nóng)民只擁有土地的經(jīng)營權(quán)，而沒有處置權(quán)和所有權(quán)，無法對(duì)土地進(jìn)行買賣，因此，農(nóng)民需要到商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸時(shí)，不能提供法定的相關(guān)抵押品，且集體也沒有權(quán)利幫助農(nóng)民進(jìn)行抵押。

三、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視閾下進(jìn)行農(nóng)村金融改革的途徑

隨著我國對(duì)外開放和改革開放的步伐不斷加快，農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)逐漸增多，針對(duì)其中存在的問題，應(yīng)首先明確農(nóng)村金融體系改革的方向及思路，政府應(yīng)制定相關(guān)的政策，規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視角，建立公平的競(jìng)爭平臺(tái)，堅(jiān)持從農(nóng)民最基本利益出發(fā)，積極為農(nóng)民謀福利，深化農(nóng)村金融改革。

（一）營造良好金融環(huán)境，創(chuàng)新農(nóng)村金融制度

針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況，應(yīng)適當(dāng)創(chuàng)新農(nóng)村金融制度。首先，對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有土地制度進(jìn)行創(chuàng)新，將流轉(zhuǎn)權(quán)、用益權(quán)和擔(dān)保權(quán)賦予承包土地，但也要處理好土地所有權(quán)和使用權(quán)之間的關(guān)系。地方政府可以頒發(fā)土地使用權(quán)證、集體的土地證，對(duì)農(nóng)民居住的房子賦予抵押權(quán)、擔(dān)保權(quán)等金融功能，拓寬農(nóng)民財(cái)產(chǎn)收入途徑。政府可以成立專門的平臺(tái)，用于土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)村房地產(chǎn)交易，設(shè)置科學(xué)的交易雙方準(zhǔn)入門檻，防止土地流轉(zhuǎn)的非農(nóng)趨勢(shì)，保障農(nóng)村用地的合理性，并確保農(nóng)村房屋建筑的資本屬性；其次，營造良好的金融環(huán)境，政府應(yīng)積極宣傳農(nóng)村金融新體系，改變農(nóng)民對(duì)金融的“狹隘”看法，使得農(nóng)民深入了解金融產(chǎn)品，并主動(dòng)獲取金融機(jī)構(gòu)的幫助。此外，金融機(jī)構(gòu)也必須建立起完整的內(nèi)部管理體系，立足于區(qū)域?qū)嶋H發(fā)展情況，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。

（二）增加財(cái)政支持力度，做好相關(guān)惠農(nóng)工作

政府在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革中扮演著重要角色，基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視角，必須增加財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融體系的支持力度，做好相關(guān)惠農(nóng)工作，可以從以下兩方面開展：第一方面，科學(xué)設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，配備齊全的金融設(shè)備，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平。與農(nóng)業(yè)其他建設(shè)相同，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程量大，且維護(hù)成本、投資成本較高，大部分商業(yè)性銀行不愿意承擔(dān)甚至無法承擔(dān)這些領(lǐng)域的投資，因此，政府機(jī)構(gòu)必須發(fā)揮宏觀調(diào)控職能，改善農(nóng)村地區(qū)金融支付的硬件環(huán)境；第二方面，增加農(nóng)村地區(qū)的資本供給，政策金融應(yīng)根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策，加大對(duì)農(nóng)村等落后地區(qū)資金的注入力度，結(jié)合地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)扶持綜合農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)往產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，通過發(fā)行中央銀行的再貸款，保障農(nóng)村地區(qū)資金的充足供給。

（三）立足農(nóng)村金融市場(chǎng)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

農(nóng)民群眾對(duì)金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)商銀行等，應(yīng)增加服務(wù)手法，結(jié)合農(nóng)村客戶意見，推出價(jià)格合理、種類豐富、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，開辦個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，減少金融活動(dòng)中的工作環(huán)節(jié)，提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量，不斷挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶，并準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，必須注重其社會(huì)責(zé)任，幫助低收入家庭和創(chuàng)業(yè)家庭，堅(jiān)持服務(wù)于“三農(nóng)”，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的前提下，制定靈活的貸款制度，不僅滿足農(nóng)戶對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，也保障貸款的利息收益。此外，也應(yīng)健全農(nóng)村貸款制度，完善農(nóng)村信用體系，穩(wěn)定農(nóng)村金融市場(chǎng)，加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，政府可以設(shè)置專門的再擔(dān)保制度，進(jìn)一步保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，防止出現(xiàn)農(nóng)民無家可歸、無地等情況，采用財(cái)稅手段，給予適當(dāng)?shù)恼咧С郑膭?lì)商業(yè)銀行積極投入農(nóng)村金融建設(shè)。在科學(xué)技術(shù)發(fā)展的時(shí)代背景下，可以引入現(xiàn)代化金融監(jiān)管產(chǎn)品，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的變化，做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范，確保農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

結(jié)束語

綜上所述，隨著社會(huì)新農(nóng)村建設(shè)步伐的不斷加快，在提升農(nóng)民群眾生活水平的同時(shí)，也對(duì)其金融機(jī)構(gòu)提出了更高要求，在政府重視“三農(nóng)”問題的時(shí)代背景下，農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)必須抓住這一機(jī)遇，建立健全具有地域特色的農(nóng)村金融體系，基于全面可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，深化我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，形成一個(gè)平等競(jìng)爭、廣泛覆蓋、功能互補(bǔ)、定位合理的農(nóng)村金融平臺(tái)。政府也應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融改革的重視程度，適當(dāng)增加財(cái)政支持力度，根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求，推出創(chuàng)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善相關(guān)的農(nóng)村貸款和存款制度，建立農(nóng)村信用體系，輔之以強(qiáng)有力的宏觀調(diào)控政策，穩(wěn)定農(nóng)村金融市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管，提升農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平，縮小城鄉(xiāng)差距，將更多資金引入農(nóng)村地區(qū)，支持農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

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第12篇

論文關(guān)鍵詞:農(nóng)村社會(huì)保障體系　烏江鎮(zhèn)　存在的問題　對(duì)策

論文摘要:統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)和完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的重要手段，是確保“兩個(gè)率先”目標(biāo)早日實(shí)現(xiàn)的重要舉措。烏江鎮(zhèn)現(xiàn)行的各種保障制度在規(guī)范化程度、覆蓋率、保障水平以及實(shí)際發(fā)揮的作用上差異較大，就此我們提出了一些建議，以建立適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求的、適用于城鎮(zhèn)各類企業(yè)職工和個(gè)體勞動(dòng)者、管理和服務(wù)社會(huì)化的農(nóng)村社會(huì)保障體系。

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)和完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的重要手段，是確保“兩個(gè)率先”目標(biāo)早日實(shí)現(xiàn)的重要舉措。建立、健全社會(huì)保障制度，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)的長治久安。烏江鎮(zhèn)2005年，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民參保率在85%以上;2007年，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民參保率在90%以上。近兩年來，基本做到應(yīng)保盡保，制度比較成熟規(guī)范，在全省乃至全國處于比較領(lǐng)先的地位。在這一條件下，周文青、陸曉和我等人利用業(yè)余時(shí)間對(duì)烏江鎮(zhèn)農(nóng)場(chǎng)社會(huì)保障的情況進(jìn)行了調(diào)查并收集了一些資料，獲得了大量真實(shí)、有價(jià)值的數(shù)據(jù)，通過對(duì)所獲取的信息材料及相關(guān)數(shù)據(jù)的分析研究，為烏江鎮(zhèn)建立和健全農(nóng)村社會(huì)保障制度提供了參考和借鑒。

一、調(diào)查內(nèi)容簡介

1.調(diào)查時(shí)間和地點(diǎn)

南京市浦口區(qū)烏江鎮(zhèn)，是當(dāng)代草圣林散之的故鄉(xiāng)，素有“金陵門戶”之美譽(yù)，地處南京市長江北岸，與南京老城隔江相望，位于東經(jīng)118.37，北緯 30.23，總面積57平方公里。烏江鎮(zhèn)目前總?cè)丝跀?shù)為22000人，農(nóng)業(yè)人口14000人，占總?cè)丝诘?4%。其中已參加農(nóng)保人數(shù)7300人，其他社會(huì)保險(xiǎn)人數(shù)約2000人，參加農(nóng)保的覆蓋率達(dá)到90%以上。此次調(diào)查自2010年4月份開始，至5月中旬結(jié)束，我們利用業(yè)余時(shí)間對(duì)烏江鎮(zhèn)進(jìn)行了集中調(diào)查。

2.調(diào)查對(duì)象

本次調(diào)查對(duì)象主要為具有本鎮(zhèn)戶籍，男年滿18周歲不滿60周歲、女年滿18周歲不滿55周歲，當(dāng)期未參加其他社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的各類農(nóng)村居民(不含被征地農(nóng)民基本生活保障人員)。為了更全面、真實(shí)地了解問題，我們還對(duì)當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門的負(fù)責(zé)人、烏江鎮(zhèn)勞動(dòng)與社會(huì)保障局負(fù)責(zé)人、就業(yè)局的負(fù)責(zé)人以及當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)主管進(jìn)行了專門的走訪調(diào)查。

3.調(diào)查方法

在團(tuán)隊(duì)出發(fā)前的準(zhǔn)備階段，我們?cè)O(shè)計(jì)了相關(guān)的調(diào)查問卷。我們?nèi)?duì)共分為兩個(gè)小組，每組兩個(gè)人。其中一個(gè)小組著重對(duì)五一村的農(nóng)村社會(huì)保障情況進(jìn)行調(diào)查，填寫調(diào)查問卷。另外一個(gè)組對(duì)武家嘴造船廠進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)閱其所掌握的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及相關(guān)政策文件以作參考。

二、調(diào)查成果綜述

1.烏江鎮(zhèn)農(nóng)村社會(huì)保障體系總體評(píng)價(jià)

烏江鎮(zhèn)現(xiàn)行農(nóng)村社會(huì)保障體系主要由農(nóng)村低保制度、新型合作醫(yī)療制度、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、“五保’制度、扶貧救濟(jì)及優(yōu)撫安置制度等一系列制度構(gòu)成。但各種保障制度在規(guī)范化程度、覆蓋率、保障水平以及實(shí)際發(fā)揮的作用上差異較大。南京市政府正式出臺(tái)了《農(nóng)村最低生活保障實(shí)施意見》，有關(guān)部門制定了實(shí)施細(xì)則，基本做到應(yīng)保盡保，制度比較成熟規(guī)范，在全省乃至全國處于比較領(lǐng)先的地位。農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度全國正在試點(diǎn)，烏江鎮(zhèn)與南京市同步，全面推進(jìn)，但目前在實(shí)際操作中籌資困難較大，報(bào)銷水平偏低，規(guī)范化水平有待進(jìn)一步提高。農(nóng)民養(yǎng)老仍以家庭贍養(yǎng)和土地保障為主，與全國大多數(shù)地區(qū)的狀況相同，存在制度上的不穩(wěn)定性，保障效果不盡理想。另外，各項(xiàng)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)普遍缺乏立法支持。總的來說，在目前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展所能提供的基礎(chǔ)條件上，農(nóng)村社會(huì)保障建設(shè)相對(duì)滯后，全市農(nóng)村社會(huì)保障事業(yè)水平亞待提高。

2.烏江鎮(zhèn)的農(nóng)村社會(huì)保障具體情況分析:

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革以來，農(nóng)村的社會(huì)保障體系和農(nóng)村保障對(duì)象狀況發(fā)生了很大變化，烏江鎮(zhèn)于2007年開始實(shí)行新型農(nóng)村社會(huì)保障制度，目前已初現(xiàn)成效。

(1)初步建立了農(nóng)村生活保障體系。一是實(shí)施農(nóng)村五保制度，保障老人安度晚年。按照“應(yīng)保盡保、分類施保”的原則，對(duì)農(nóng)村無兒無女的孤寡老人納人救助的五保戶。目前，五保戶共有127戶，其中集中到敬老院供養(yǎng)為63人，占五保戶總數(shù)的49.6%。二是建立農(nóng)村低保補(bǔ)助制度。按照“特困重保，陽光操作”的原則，烏江鎮(zhèn)自19%年起，對(duì)農(nóng)村中因殘、因病等因素導(dǎo)致的貧困戶建立低保補(bǔ)助制度。目前，已年有275戶農(nóng)村貧困戶納人了農(nóng)村低保補(bǔ)助范圍，涉及1100人，占總?cè)丝诘?%，根據(jù)社會(huì)生活指數(shù)和農(nóng)民平均收人每戶每月260-360元不等的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)助。啟動(dòng)了農(nóng)村低收人純農(nóng)戶增收工程，對(duì)人均純收人在2000元以下的農(nóng)村純農(nóng)戶在“增收項(xiàng)目”“多免多補(bǔ)”等方面給予全方位地資金補(bǔ)助，千方百計(jì)地增加農(nóng)村低收人群體的收人。

(2)著力推行農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療衛(wèi)生保障。一是不斷增加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保面，同時(shí)實(shí)行村干部農(nóng)保進(jìn)城保制度，現(xiàn)已將在職的50余名村干部由農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)納人城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，從而徹底解決了他們的后顧之憂。二是切實(shí)保障失地農(nóng)民生活。對(duì)被征地農(nóng)民長遠(yuǎn)生活通過養(yǎng)老保險(xiǎn)渠道進(jìn)行解決，從土地征償費(fèi)中切出一塊為失地農(nóng)民辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)。改變以往將土地征用的各種補(bǔ)償一次性發(fā)放到失地農(nóng)民的做法，受到了廣大群眾的擁護(hù)。三是著力推行新型農(nóng)村合作醫(yī)療和大病醫(yī)療救助制度，全鎮(zhèn)參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)民達(dá)到21560人，占應(yīng)參保人口的98。四是推行重大疾病防控機(jī)制。近幾年浦口區(qū)財(cái)政持續(xù)增加投人，建立疾病防控中心，壯大了烏江鎮(zhèn)衛(wèi)生院(社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心)，完善配套了醫(yī)療設(shè)施，村村建有衛(wèi)生室，形成了以區(qū)為中心，以鎮(zhèn)為紐帶，以村為基礎(chǔ)的疾病防控體系。

(3)逐步健全農(nóng)村教育保障體系。加大貧困學(xué)生的教育費(fèi)用減免幅度。自1996年開始已對(duì)農(nóng)村中小學(xué)生減免部分學(xué)雜費(fèi)，對(duì)特困生發(fā)放助學(xué)券，免費(fèi)提供基本學(xué)習(xí)用品，同時(shí)積極爭取社會(huì)資助，利用社會(huì)資源解決貧困生的上學(xué)問題。

(4)大力實(shí)施農(nóng)村危房改造，保障農(nóng)民生命安全。自19%年開始實(shí)施危房改造，截止到目前已經(jīng)基本完成，在改造過程中，政府按每戶6000元的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)貼，鎮(zhèn)政府和農(nóng)戶各籌一半，浦口區(qū)聯(lián)合烏江鎮(zhèn)共投人200.6萬元，其中農(nóng)民自籌占總額的一半，對(duì)農(nóng)村家庭危房進(jìn)行了改造，保障了農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)安全。

三、烏江鎮(zhèn)社會(huì)保障存在的問題

1.群眾參與養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，缺乏主動(dòng)性

烏江“十里造船帶”，勞動(dòng)力就業(yè)的途徑多數(shù)是到周邊船廠務(wù)工。受全球金融危機(jī)的影響，2009年造船企業(yè)也面臨較大困難，開工不足，用工減少。春節(jié)后已有so余人離開船廠回家，農(nóng)民就業(yè)壓力增大，農(nóng)民增收的壓力逐漸顯現(xiàn)。在收人得不到保障的情況下，農(nóng)民連溫飽都得不到保障，更何談參保呢?此外，還有部分烏江鎮(zhèn)的群眾錯(cuò)誤地認(rèn)為保險(xiǎn)的資金應(yīng)由政府負(fù)擔(dān)，不愿意自己出錢。這些種種原因使得當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不廣。

2鎮(zhèn)集體經(jīng)濟(jì)收入低，社會(huì)事業(yè)投入負(fù)擔(dān)較重，社保工作缺乏資金支持

由于新農(nóng)村建設(shè)的資金嚴(yán)重不足。僅2008年，村投人集體道路建設(shè)、河塘清淤、辦公場(chǎng)所建設(shè)等項(xiàng)目的資金達(dá)100多萬元，鎮(zhèn)集體負(fù)債較重。社會(huì)保障體系是一項(xiàng)投資量大、涉及面廣、情況繁雜的重要工程。健全農(nóng)村社會(huì)保障制度，除了省市補(bǔ)助、個(gè)人出資外，縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼托底是關(guān)鍵，因此要建立健全農(nóng)村社會(huì)保障制度，做到養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)人人惠及，烏江鎮(zhèn)還有很長的路要走。

3.社會(huì)保障管理制度不夠規(guī)范

目前，烏江鎮(zhèn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作還存在著體制不順，條塊分割的現(xiàn)實(shí)。像民政部門管社會(huì)救助，衛(wèi)生部門管農(nóng)村合作醫(yī)療，勞動(dòng)部門管農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，這種條塊分割的現(xiàn)實(shí)造成了政策、協(xié)調(diào)、資源共享等諸方面的矛盾，不利于社保工作的推動(dòng)和開展。

4.社會(huì)保障部門人力資源有限，需要注入新鮮血液

目前，烏江鎮(zhèn)的社會(huì)保障工作主要依靠烏江鎮(zhèn)勞動(dòng)和社會(huì)保障所開展，但是全所只有16名工作人員，他們又要照顧到各個(gè)村和各個(gè)組，可謂是一人多用，而且他們只拿標(biāo)準(zhǔn)工資，無專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，從中可以看出鎮(zhèn)政府在對(duì)社會(huì)保障方面人力資源的配置缺口較大。

5.缺乏完善的法律保障

社會(huì)保障制度需要有力的法律法規(guī)來支撐。從目前我國農(nóng)村社會(huì)保障立法的狀況來看，突出的表現(xiàn)是立法層次低、立法主體混亂、立法層級(jí)無序，烏江鎮(zhèn)也不例外。

四、關(guān)于建立和完善農(nóng)村社會(huì)保障體系的建議

按照因地制宜、因人而異的原則，以多層次的保障方式覆蓋全鎮(zhèn)農(nóng)村各類人群，將有條件的農(nóng)民納人城保，被征地農(nóng)民納人征保，純農(nóng)民納人農(nóng)保，低收人貧困農(nóng)民納人低保，同時(shí)給予生活困難補(bǔ)助。加快建立“低水平、廣覆蓋、適度保障”的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

1.擴(kuò)大宣傳，在主要街道、路口懸掛橫幅宣傳，制作展板、宣傳單，錄制宣傳磁帶、光盤，利用宣傳車巡回宣傳。同時(shí)各村把新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要內(nèi)容、辦理手續(xù)程序在公開欄張貼，張貼到自然村，并分片召開村民代表、生產(chǎn)隊(duì)長和有一定影響力的人員會(huì)議廣泛宣傳，有廣播的村每天要滾動(dòng)宣傳和縣新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策。

2.完善和加強(qiáng)農(nóng)村最低生活保障機(jī)制。在烏江鎮(zhèn)范圍內(nèi)，依靠各行政村和各生產(chǎn)隊(duì)，開展普查，對(duì)無收人來源、無勞動(dòng)能力的農(nóng)戶，一個(gè)不漏地進(jìn)行登記造冊(cè)掌握實(shí)情，分類確定保障對(duì)象和標(biāo)準(zhǔn)，做到“應(yīng)保盡保”。同時(shí)，要建立健全動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，對(duì)農(nóng)村低保制度實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，在每一個(gè)行政村設(shè)立巡禮員，積極配合好鎮(zhèn)政府做好社會(huì)保障動(dòng)態(tài)管理工作，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)，及時(shí)解決，使一些突發(fā)貧困戶能有基本的生活保障。建立個(gè)人賬戶，確保社會(huì)保障基金保值增值，各人享受保障基金，主要靠自己的勞動(dòng)積累，國家和地方財(cái)政給予大力扶持。加強(qiáng)規(guī)范管理，保證社會(huì)保障資金專款專用，減少不必要的資金流失。對(duì)社會(huì)保障資金實(shí)行嚴(yán)格的預(yù)算管理和監(jiān)督，確保社會(huì)保障基金的安全和完整。

3.大力推行農(nóng)村新型合作醫(yī)療保障機(jī)制。建立和鞏固農(nóng)村合作醫(yī)療制度，是解決因病致貧、因病返貧的有效措施之一。通過加大宣傳力度，把合作醫(yī)療、大病醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)政策及好處宣傳到各家各戶，提高農(nóng)民參保率。同時(shí)縣鎮(zhèn)增加財(cái)政投入，完善醫(yī)療保障救助辦法，切實(shí)解決好報(bào)銷手續(xù)繁瑣、報(bào)銷費(fèi)用偏低、農(nóng)戶積極性不高、資金籌集難度大總量小、醫(yī)療救助面窄等具體問題，確保村覆蓋面達(dá)100% ，參保率達(dá)95 %以上。烏江鎮(zhèn)應(yīng)該在完善現(xiàn)有農(nóng)村敬老院設(shè)備的基礎(chǔ)上，加快農(nóng)村敬老院建設(shè)，把分散供養(yǎng)的五保老人，全部集中到敬老院供養(yǎng)。依靠政府補(bǔ)助和社會(huì)資源，解決當(dāng)前本鎮(zhèn)老年人看病難問題，依法保障老年人的合法權(quán)益，真正解決好老年人老有所養(yǎng)的問題。