時間：2022-02-06 03:14:43
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇公司貸款擔保申請書，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、申請條件
(一)具有北京市戶口，且在法定勞動年齡內；
(二)是持有勞動保障部門核發的《再就業優惠證》的城鎮登記失業人員；或是持有有效《畢業證書》，且尚未就業的大學畢業生，或是持有復員(轉業)軍人自謀職業證明、尚未就業的復員(轉業)軍人；或是在鄉鎮勞動保障部門辦理了轉移就業登記或是持有勞動保障部門核發的《北京市農村富余勞動力求職證》的農村勞動力人員。
二、貸款額度
借款人為個體工商戶的，提供的小額貸款擔保額度不超過5萬元；借款人為自主、合伙創辦小企業的，提供的小額貸款擔保額度一般為20萬元，或根據經營項目和安置本市城鎮失業人員人數，按人均不超過5萬元提供擔保，最高不超過50萬元。
三、貸款期限
小額貸款擔保期限不超過2年，到期確需延長的，可展期1次，展期期限不超過1年。
四、貸款利率與貼息
小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平執行。市財政部門對從事微利項目的個體經營、自主、合伙創辦小企業的借款人發生的小額擔保貸款利息據實全額貼息。
五、貸款程序
(一)借款人為個體工商戶的
當向戶籍或經營所在地社保所提出申請，填寫《北京市自主創業小額擔保貸款申請、推薦書》一式三份，并提供下列文件：
1、借款人《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員(轉業)軍人自謀職業證明或農村勞動力轉移就業登記證明的原件及復印件；
2、《創業培訓合格證書》或經北京市勞動保障部門認可的創業培訓合格證及復印件，經創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或可行性分析報告；
3、《個體工商戶營業執照》原件及復印件；
4、《北京市信用社區小額擔保貸款個人承諾書》；
5、經辦銀行、擔保機構需要的其他資料。
(二)借款人為自主、合伙創辦的小企業的
向注冊登記地區縣勞動保障部門提出申請，填寫《北京市小企業小額擔保但款申請書》一式三份，并提供下列文件：
1、創辦人、合伙人或股東的《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復原(轉業)軍人自謀職業證明、農村勞動力轉移就業登記證明原件及復印件；
2、《營業執照》副本、《企業組織機構代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業公章的復印件；
3、營業場所證明及加蓋企業公章的復印件；
4、及加蓋企業公章的企業章程及合伙協議書復印件；
5、稅務登記證(國稅、地稅)副本復印件；
6、法定代表人身份證、授權人的授權書及人身份證原件及復印件；
7、貸款卡復印件及密碼(或貸款卡查詢結果復印件)；
8、企業決定申請融資擔保的股東會決議或合伙人會議決議；
9、當年財務報表，包括資產負債表、損益表等；
10、企業一般情況及項目可行性報告；
11、擬提供的反擔保措施；
12、擔保機構及經辦銀行需要的其他資料。
申請最高50萬元小額擔保貸款還必須提供下列資料：
13、企業招用本市城鎮登記失業人員簽訂的勞動合同；
14，企業為職工繳納社會保險紀錄，
15、企業工資支付憑證(工資表)及復印件；
16、失業人員《再就業優惠證》復印件。
借款人應在貸款銀行開立賬戶，且已用于項目經營的資金不低于貸款本金的30％；合法經營，資信程度良好，有償債能力。
六、審批程序
(一)借款人為個體工商戶的
1、在信用社區申請的
社保所受理申請后，在5個工作日內按照《北京市自主創業小額擔保貸款人資信情況調查表》的內容對申請人進行調查。
社保所根據調查結果對申請人信用情況進行評估，對符合條件的在其戶籍所在地居委會宣傳公告欄公示3天。建立個人信用檔案，將申請資料推薦到經辦銀行，經辦銀行2個工作日內完成對貸款的審核并通知擔保機構辦理有關擔保手續。擔保機構接到通知后2個工作日內與貸款申請人簽訂《委托保證合同》，與經辦銀行簽訂《保證合同》。經辦銀行在簽訂《保證各同》后2個工作日內發放貸款資金。
2、在非信用社區申請的
社保所5個工作日內對申請材料進行審查，確認有效后在《北京市自主創業小額擔保貸款申請、推薦書》上簽署意見，將資料送與區縣簽約的擔保機構，擔保機構在5個工作日內對項目可行性、自有資金、還款來源和反擔保措施進行審核，符合條件后辦理擔保手續，由與區縣簽約的商業銀行經辦機構在2個工作日內辦理貸款業務。
(二)借款人為自主、合伙創辦的小企業的
區縣勞動保障部門在申請材料齊備后5個工作日內對小企業申請資料進行調查，確認資料真實有效，項目可行后，在《北京市小企業小額擔保貸款申請書》上簽署意見，并將資料送市創業指導中心。
市創業指導中心、擔保機構和經辦銀行在5個工作日內聯合對企業的自有資金、還款能力、反擔保措施進行審核，對符合條件的，通過區縣勞動保障部門通知申請人辦理擔保手續，經辦銀行在2個工作內辦理貸款手續。
七、貼息申請
(一)個體工商戶申請小額擔保貸款財政貼息
貸款人在向社保所提出小額擔保貸款申請的同時提出財政貼息書面申請，填寫《小額擔保貸款微利項目財政貼息申請表》一式三聯。社保所根據規定審核貸款人是否從事微利項目，對符合財政貼息條件的在申請表上簽章確認，隨小額擔保貸款申請資料轉入下一審核環節。
(二)自主、合伙創辦小企業小額擔保貸款財政貼息。
1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯系方式要準確，變更時要及時通知銀行;
2、貸款用途要合法合規，交易背景要真實;
3、根據自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式;
4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%;
5、認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務;
6、要按時還款，避免產生不良信用記錄;
7、不要遺失借款合同和借據，對于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記;
8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。
流程
(1)申請:企業提出貸款擔保申請
(2)考察:考察企業的經營情況、財務情況、抵押資產情況、納稅情況、信用情況、企業主情況，初步確定擔保與否。
(3)溝通：與貸款銀行溝通，進一步掌握銀行提供的企業信息，明確銀行擬貸款的金額和期限。
(4)擔保：與企業鑒定貸款擔保及反擔保協議，資產抵押及登記等法律手續，并與貸款銀行簽定保證合同，正式與銀行、企業確立擔保關系。
(5)放貸：銀行在審查貸款擔保的基礎上向企業發放貸款，同時向企業收取擔保費用。
(6)跟蹤：跟蹤企業的貸款使用情況和企業的運營情況，通過企業季度納稅、用電量、現金流的增長或減少最直接跟蹤考察企業的經營狀況。
(7)提示：企業還貸前一個月，預先提示，以便企業提早作好還貸準備，保證企業資金流的正常運轉。
(8)解除：憑企業的銀行還款單，解除抵押登記，解除與銀行、企業的擔保關系。
(9)記錄：記錄本次貸款擔保的信用情況，分為正常不正常、逾期、壞帳四個檔次，為后續擔保提供信用記錄。
(10)歸檔：將與銀行、企業簽定的各種協議以及還貸后的憑證、解除擔保的憑證等整理歸檔、封存、以備今后查檔。
擔保貸款合同范本
合同編號：_________
貸款抵押人：_________，以下簡稱甲方;
貸款抵押權人：_________，以下簡稱乙方。
甲方因生產需要，向乙方申請貸款作為_________資金。雙方經協商一致同意，在甲方以其所有的_________(以下簡稱甲方抵押物)，作為貸款抵押物抵押給乙方的條件下，由乙方提供雙方商定的貸款額給甲方。在貸款期限內，甲方擁有抵押物的使用權，在甲方還清貸款本息前，乙方擁有抵押物的所有權。為此，特訂立本合同：
第一條 貸款內容
1.貸款總金額：_________元整。
2.貸款用途：本貸款只能用于_________的需要，不得挪作他用，更不得使用貸款進行違法活動。
3.貸款期限：在上述貸款總金額下，本貸款可分期、分筆周轉審貸。因此，各期貸款的金額、期限，由雙方分別商定。從第二期貸款起，必須有雙方及雙方法定代表簽字蓋章的新的抵押貸款合同，并將其中的一份送交_________市公證處公證，作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。第一期貸款期限為：_________個月，即自_________年_________月_________日起，至_________年_________月_________日止。
4.貸款利率：本貸款利率及計息方法，按照中國_________銀行的規定執行。
5.貸款的支取：各期貸款是一次還是分次提取，由雙方商定，甲方每次提款應提前_________天通知乙方，并經乙方的信貸部門審查認可方可使用。第一期貸款分_________次提取。
6.貸款的償還：甲方保證在各期合同規定的貸款期限內按期主動還本付息。甲方歸還本貸款的資金來源為本公司生產、經營及其它收入。如甲方要求用其它來源歸還貸款，須經乙方同意。第一期貸款最后還款日為_________年_________月_________日。
7.本合同在乙方同意甲方延期還款的情況下繼續有效。
第二條 抵押物事項
1.抵押物名稱：_________。
2.制造廠家：_________。
3.型號：_________。
4.件數：_________。
5.單件：_________。
6.置放地點：_________。
7.抵押物發票總金額：_________。
8.抵押期限：_________年(或為：自本貸款合同生效之日起至甲方還清乙方與本合同有關的全部貸款本息為止)。
第三條 甲乙雙方的義務
乙方的義務：
1.對甲方交來抵押物契據證件要妥善保管，不得遺失、損毀。
2.在甲方到期還清貸款后，將抵押物的全部契據、證件完整交給甲方。
甲方的義務：
1.應嚴格按照合同規定時間主動還本付息。
2.保證在抵押期間抵押物不受甲方破產、資產分割、轉讓的影響。如乙方發現甲方抵押物有違反本條款的情節，乙方通知甲方當即改正或可終止本合同貸款，并追償已貸出的全部貸款本息。
3.甲方應合理使用作為抵押物的_________，并負責抵押物的經營、維修、保養及有關稅賦等費用。
4.甲方因故意或過失造成抵押物毀損，應在15天內向乙方提供新的抵押物，若甲方無法提供新的抵押物或擔保時，乙方有權相應減少貸款額度，或解除本合同，追償已貸出的貸款本息。
5.甲方未經乙方同意不得將抵押物出租、出售、轉讓、再抵押或以其它方式處分。
6.抵押物由甲方向中國人民保險公司_________分公司投保，以乙方為保險受益人，并將保險單交乙方保管，保險費由甲方承擔。投保的抵押物由于不可抗力遭受損失，乙方有權從保險公司的賠償金中收回抵押人應當償還的貸款本息。
第四條 違約責任
1.乙方如因本身責任不按合同規定支付貸款，給甲方造成經濟上的損失，乙方應負責違約責任。
2.甲方如未按貸款合同規定使用貸款，一經發現，乙方有權提前收回部分或全部貸款，并對挪用貸款部分在原貸款利率的基礎上加收_________%的罰息。
3.甲方如不按期付息還本，或有其它違約行為，乙方有權停止貸款，并要求甲方提前歸還已貸的本息。乙方有權從甲方在任何銀行開立的帳戶內扣收，并從過期之日起，對逾期貸款部分按借款利率加收_________%的利息。
4.甲方如不按期付息還本，乙方亦可向有管轄權的人民法院申請拍賣抵押物，用于抵償貸款本息，若有不足抵償部分，乙方仍有權向甲方追償。直至甲方還清乙方全部貸款本息為止。
第五條 其它規定
1.發生下列情況之一時，乙方有權停止發放貸款并立即或即期收回已經發放的貸款。
(1)甲方向乙方提供情況、報表和各項資料不真實。
(2)甲方與第三者發生訴訟，經法院裁決敗訴，償付賠償金后，無力向乙方償付貸款本息。
(3)甲方的資產總額不足抵償其負債總額。
(4)甲方的保證人違反或失去合同書中規定的條件。
2.乙方有權檢查、監督貸款的使用情況，甲方應向乙方提供有關報表和資料。
3.甲方或乙方任何一方要求變更合同或本合同中的某一項條款，須在事前以書面形式通知對方，在雙方達成協議前，本合同中的各項條款仍然有效。
4.甲方提供的借款申請書、借款憑證、用款和還款計劃及與合同有關的其它書面材料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第六條 有關本合同的費用承擔
有關抵押的估計、登記、證明等一切費用均由甲方負責。
第七條 本合同生效條件
本合同系經_________市公證處公證并依法賦予強制執行效力的債權文書，甲、乙雙方如任何一方不履行，對方當事人可根據《民事訴訟法》第一百六十八條規定，直接向有管轄權的人民法院申請執行。自公證書簽發之日起生效，公證費由甲方承擔。
第八條 爭議的解決
本合同在履行中如發生爭議，雙方應協商解決，協商不成時，雙方當事人可選擇：
1.向經濟合同仲裁機構申請仲裁;
2.向人民法院提起訴訟。
本合同一式三份，甲、乙雙方各執一份，公證處留存一份。
甲方(蓋章)：_________乙方(蓋章)：_________
代表人(簽字)：_________ 代表人(簽字)：_________
地址：_________地址：_________
開戶銀行：_________開戶銀行：_________
帳號：_________帳號：_________
一、相關背景
淮安市個人住房抵押貸款（公積金）辦理涉及住建局房屋登記中心、公積金管理中心、貸款銀行、擔保公司等部門。因部門職能的制約，各部門按照規定和業務需要，在辦理相關業務過程中均需留存、審查相關證明材料，存在重復提交、多次收件、多次審查的現象。因辦公環境的制約，服務對象辦理貸款簽訂借款合同要到受托銀行窗口，辦理貸款擔保要到擔保公司窗口，辦理房產抵押要到審批中心住建窗口，存在服務對象不同窗口多次跑、來回跑的現象。因網絡系統的制約，存在信息不共享、抵押登記辦理時間長、程序繁瑣的問題。為進一步提高工作效能，方便住房公積金借款對象，通過個人住房抵押貸款（公積金）流程的再造，有利于解決個人住房抵押貸款（公積金）過程中多部門重復收件、重復審查和服務對象不同窗口多次跑、來回跑問題，最大限度縮短貸款辦理時間和辦理環節，提高服務效能。
二、推進措施
1.提升服務理念，著力構建標準化服務平臺
秉承“為民先問民，惠民先便民”的服務理念，想老百姓之所想，解老百姓之所憂，切實為老百姓辦好事、辦實事，打造“101%”滿意服務品牌。一是統一部門職責。個人住房抵押貸款（公積金）辦理涉及住建局房屋登記中心、公積金管理中心、貸款銀行、擔保公司等部門，各部門工作職責、辦事依據、工作流程要求不一。對此，從理清工作職責入手，建立部門聯動機制，按照“工作目標統一、業務流程統一、服務規范統一”的原則，進一步明晰各部門、各崗位工作職責，細化工作要求，做到定人、定崗、定責，實現個人住房抵押貸款（公積金）辦理職責清晰化、服務規范化。二是統一服務流程。各部門圍繞貸款受理、合同簽訂、抵押登記、貸款發放等環節，以優化流程為目標、以信息技術為支撐、以惠民便民為標準，進一步打破部門界限，將外置環節改為內部流轉，將審查環節改為一家審驗，將合同簽約進行授權合并，實現個人住房抵押貸款（公積金）跨部門整合。三是統一辦事要件。辦理個人住房公積金貸款業務政策性強，涉及部門多，擔保、抵押均需提供相應的證明材料。為切實方便于民，各部門進一步梳理，精簡辦事要件，推行貸款證明材料電子掃描存檔、貸款合同文本一本通，減少了貸款辦理要件、合同填寫份數，切實做到“要件最少、手續最便”。四是統一辦理時限。各部門下放審核審批權限，通過“前臺受理、系統審核”的信息傳遞，建立電子監察的審批工作機制，實現貸款辦理時限的提速增效。
2.創新服務模式，著力構建人性化服務平臺
堅持以人為本、換位思考，不斷創新服務模式，實現服務零距離、零障礙，進一步提高服務質量。一是創新受理服務模式。推行“一卡告知、集中收件”的受理模式。服務對象申請個人住房抵押貸款（公積金）時，由公積金管理中心依據有關部門的協議、借款人貸款申請類型，發放“貸款要件告知卡”，一次告知借款人所需貸款證明材料并集中收件，其他相關部門不再要求借款人提供，所需貸款材料由公積金管理中心通過電子文檔負責轉交，切實解決多個部門重復收件的問題。二是創新審查服務模式。推行 “一次審查、全程有效”的審查模式，公積金管理中心在受理貸款申請時，集中審查借款人身份證明、貸款材料、擔保方式，其他部門不再重復審查，切實解決多個部門重復審查的問題。三是創新簽約服務模式。推行“一窗辦結、授權查驗”的簽約模式。公積金管理中心、貸款銀行、房屋登記中心分別授權擔保公司與借款人簽訂住房公積金借款合同、擔保合同、借款借據、房屋登記申請書，實現借款人“同一時間、同一窗口”集中辦理個人住房抵押貸款（公積金）的合同簽訂、貸款擔保、抵押登記受理等手續，切實解決不同窗口來回跑的問題。四是創新網絡服務模式。推行“一網相連、信息共享”的抵押模式，組織相關部門科技人員，全面整合信息資源，開發貸款信息共享平臺，在全國率先實現與公積金管理中心進行權證信息實時查詢、抵押登記信息實時交換和自動控制，進一步縮減抵押登記辦理時間，切實提高辦事效率。
三、實際成效
1.簡化了內部環節
全國首創個人住房抵押貸款（公積金）跨部門“一卡告知、一次審查、一窗辦結”服務模式。優化后的貸款工作流程由6個環節優化為4個環節。
2.提高了服務效率
個人住房抵押貸款（公積金）服務流程再造后，貸款辦理時限由原先的20個工作日縮短到3個工作日，貸款簽約僅需20～30分鐘，并實現一對一、面對面服務。
3.提升了單位形象
個人住房抵押貸款（公積金）服務流程的再造，進一步減少了辦理環節和縮短了辦理時間，極大地方便了借款人，獲得借款人的一致好評，單位形象進一步提升。
四、可持續性
在個人住房抵押貸款（公積金）服務流程再造立項后，淮安市住建局房屋登記中心進一步加強與貸款關聯部門的溝通與協調，與淮安市公積金中心、工商銀行、建設銀行聯合下發《關于進一步優化住房公積金貸款業務流程的通知》，對個人住房抵押貸款（公積金）流程再造提出具體要求，推進個人住房抵押貸款（公積金）業務流程優化。
與淮安市工商銀行、建設銀行、擔保公司、公積金管理中心簽署《住房公積金貸款流程優化合作協議》，對個人住房抵押貸款（公積金）工作流程、各部門、各崗位工作職責進一步明確，即使人員崗位發生變化，也不會影響個人住房抵押貸款（公積金）業務流程的正常運行。
五、推廣程度
7月底是各高校畢業生離校最后的期限，盡管尚未落實“婆家”的學子們并不樂意接受這么一種現實，但“飯碗”問題必須正視。另一個現實是，下崗工人的再就業問題。
過了40歲這道線，再想和如春韭般一茬一茬往外冒的大學生搶“飯碗”也顯得不太現實。
于是自己創業成了畢業后大學生和下崗工人不約而同的選擇。而他們平時少有關注的工商執照如何辦，稅務政策如何用，小額貸款如何申請等一系列問題卻知之甚少，正因如此，作者走訪了工商、稅務和金融部門，從實用角度“畫”出一張簡易流程圖，當然這里面的政策“玄機”在閱讀之后也就一目了然了。
■ 工商篇 ■
1.企業注冊可借力
在工商部門注冊登記的程序為，領表――查詢名稱――提交材料――受理――審查――核準――收費――發票。一般來說，從申請執照開始，如果材料全面，一般七個工作日便可搞掂，所需費用根據所審請經營項目不同而不同，一般幾百元便可。
如果怕煩，也可以委托專業的注冊公司代為辦理，只是費用問題上要高出許多，少則一兩千，多則三四千。
如果不是忙得脫不開身的話，建議還是親自辦理，一來是省錢，二是可以學到許多實用知識，以后便可以輕車熟路。
另外，需要說明的是在工商登記時，根據注冊資金的不同，選擇工商部門的級別也不一致。
例如，在南京市工商局辦證大廳的注冊資金至少在250萬。小于這個數字則在所屬區縣的工商分局或工商所辦理即可。
如果的確比較急，根據省市工商局出臺的一些特事特辦或“免罰條例”可以先在當地工商部門備案，接著就營業。在經營期間再去補辦手續，也就是時下流行的“先上船，再補票”。
2.創業政策要熟記
對于高校畢業生，國家一直持鼓勵態度。早在去年，國家工商總局專門出臺了一個“普通高等學校畢業生從事個體經營有關收費優惠政策的通知”，具體內容如下：
其一，凡高校畢業生（含大學專科、大學本科、研究生）從事個體經營的，除國家限制的行業（包括建筑業、娛樂業以及廣告業、桑拿、按摩、網吧、氧吧等）外，自工商行政管理機關批準其經營之日起，1年內免交個體工商戶登記注冊費（包括開業登記、變更登記、補換營業執照及營業執照副本）、個體工商戶管理費、集貿市場管理費、經濟合同鑒證費、經濟合同示范文本工本費。
其二，高校畢業生申請個體工商戶設立登記時，應當向登記機關出具普通高等學校頒發的《畢業證書》、個人身份證，以及省級高校畢業生就業工作主管部門簽發的《全國普通高等學校本專科畢業生就業報到證》或者《全國畢業研究生就業報到證》（簡稱《報到證》）；
登記機關核實無誤后，依法辦理登記注冊手續，并在《報到證》上注明登記注冊時間、加蓋登記機關印章后退回本人，在《個體工商戶營業執照》經營者姓名后注明：“（高校畢業生）”；高校畢業生憑《個體工商戶營業執照》免交上述規定的有關費用。
■ 金融篇 ■
1.迂回貸款可一試
白手起家的故事不少，然而也缺少不了創業的第一筆資金。
這筆款可以從銀行貸。據統計，南京市已發放357.6萬元貸款，幫助301人走上了創業路，其中有19個行業，政府可全額貼息。
對于大學生來說，資金是道檻。據記者了解，目前南京市各家銀行沒有一家愿意信用貸款，而且是在國家緊縮銀根的大背景之下，剛出校門的大學生如想貸款必須有實物抵押或者實體擔保。
好在下崗失業人員想創業可以享受到政府作擔保的資金。
大學生如果畢業后找不到工作，某種意義上也成了“下崗失業人員”，據有關方面介紹，大學生可以到戶口所在地的街道或居委會辦理。
據了解，目前創業貸款對象是南京市下崗失業人員，須具備南京市常住戶口、年齡60歲以內、具有一定勞動技能等條件，無論是自謀職業、自主創業或合伙經營與組織起來就業的，其自籌資金不足部分，在貸款擔保機構承諾擔保的前提下，均可持勞動部門核發的《再就業優惠證》，向商業銀行申請小額擔保貸款。
2.貸款數額有限定
據悉，小額擔保貸款金額一般在2萬元左右，還貸方式和計結息方式由借貸雙方商定，對下崗失業合伙經營和組織起來就業的，可根據人數，適當擴大貸款規模，貸款期限一般不超過兩年。
目前，商業銀行最高一筆貸款為10萬元，是給合伙經營的幾個下崗工人提供的。如果項目好，又急需資金，最高可貸到5萬元。下崗失業人員組成創業團隊，組建股份制或合伙經營的，最高可貸30萬元。
小額貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。為鼓勵創業，對微利行業實行政府據實全額貼息。
微利項目具體為19個行業，包括家庭手工業、修理修配、圖書借閱、旅店服務、餐飲服務、洗染縫補、復印打字、理發、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點服務、家庭清潔衛生服務、初級衛生保健服務、嬰幼兒看護和教育服務、殘疾兒童教育訓練和寄托服務、養老服務、病人看護、幼兒和學生接送服務。
3.講究誠信是關鍵
當然，需要說明的是并非每個創業者的貸款都能得到滿足，所有獲得貸款必須要有成熟項目。
據南京市下崗失業人員創業小額貸款擔保中心負責人介紹，申請人可持戶口簿、身份證、《再就業優惠證》或《營業執照》、貸款申請書及創業計劃書等資料，到戶籍所在社區勞動保障服務站領取《下崗失業人員小額擔保貸款前期審查表》，填寫后，由社區審核提出推薦意見。
同時，申請人還要寫一份“創業計劃申請借款報告”，說明自然狀況、自主創業的經營項目及當前市場經營狀況分析、借款用途及借款數額、盈利預測和還款計劃。
在申請人資料送達后，擔保中心將組織相關專家到現場調查、論證和擔保審核。現場考核時要提出書面審核意見，說明拒絕或同意貸款的具體原因。
初審通過后，持資料到市商業銀行雞鳴寺分行申請貸款，填寫相關表格，銀行在10個工作日內給予正式答復。如同意貸款，銀行要與擔保中心簽訂擔保合同。
■ 稅務篇 ■
1.企業性質很重要
領完工商部門頒發的營業執照之后，接著便是辦理稅務登記證。不少人此時總會想起“合理避稅”一說，“避稅”不同于偷稅或逃稅，說白了是用足政府部門給予創業者的優惠政策。為此，記者專門采訪了稅務專家。
據專家介紹，先要從企業確立何種性質說起，是個體工商戶、公司、私營有限責任公司還是私營獨資、私營合伙企業。
私營有限責任公司和私營獨資、合伙企業、個體工商戶在絕大部分稅種方面區別不大，二者在納稅上的區別主要體現在所得稅（包括個人所得稅、企業所得稅）方面。
先說個人所得稅。個體工商業戶目前只征收個人所得稅；私營獨資、合伙企業，從2001年起不征收企業所得稅，比照“個體工商業戶的生產經營所得”征收個人所得稅；私營有限責任公司征收企業所得稅。對私營有限責任公司的稅后利潤應按規定進行分配，剩余的未分配利潤如用于投資的不征收個人所得稅，如用于個人消費的則按“利息、股息、紅利所得”項目征收個人所得稅。
在稅率上，“利息、股息、紅利所得”項目個人所得稅稅率為20％。即私營有限責任公司的最高稅率為53％，最低稅率為38％。
而“個體工商業戶的生產經營所得”的個人所得稅稅率為5％－35％的5級超額累進稅率，最高稅率為35％，而最低稅率僅為5％，在決定企業注冊類型時還要注意起征點的有關規定。
企業所得稅的基本稅率為33％，但在應納稅所得額在3萬元以上10萬元以下的，稅率有所優惠為27％，應納稅所得額在3萬元以下的稅率為18％。
2.合理避稅有技巧
在增值稅和營業稅方面也有講究。目前，南京市增值稅銷售貨物的起征點為月銷售額5000元，小于這個數字不必繳稅；銷售應稅勞務的起征點為月銷售額3000元；按次納稅的起征點為每次（日）銷售額200元。
營業稅按期納稅的起征點為月營業額5000元；按次納稅的起征點為每次（日）營業額100元。上述起征點的有關規定針對個人，包括個體工商業戶，不包括私營獨資、合伙企業和私營有限責任公司。
另外，如果是下崗失業人員，要注意相關的稅收優惠政策。
據悉，為促進下崗失業人員再就業，國家規定了若干優惠政策，如稅法規定，對下崗失業人員從事個體經營（除建筑業、娛樂業以及廣告業、桑拿、按摩、網吧、氧吧外）的，自領取稅務登記證之日起，3年內免征營業稅、城市維護建設稅、教育費附加和個人所得稅。
對下崗職工從事社區居民服務業，對其取得的勞務報酬所得，自其持下崗證明在當地主管稅務機關備案之日起，3年內免征個人所得稅。
3.風險大小可選擇
另外，有限責任公司以其法人資產對外負有限責任，即如果企業虧空，風險最大的虧空也是該公司所有，而獨資、合伙企業和個體工商業戶承擔無限責任，即企業所有盈虧風險要負責到底。
稅務專家建議，公司制有利于業務拓展，小型企業在創辦之初成立獨資、合伙企業或個體工商業戶，待規模做大后再適時變更為有限責任公司。
專家還提醒說，對合伙企業，為了降低稅率，可多設一些合伙人。
新版購車貸款的合同范本
溫馨提示：本合同示范文本只是提供給當事人在簽訂合同時的一種參考，當事人須根據具體實際情況正確選擇適用的條款并作相應的調整，切勿套用，訂立重大合同或者內容復雜的合同最好咨詢相關的法律專業人士，感謝您的閱讀下載！
合同編號：__________
借款人：________________________________________
身份證號碼：____________________________________
貸款人（抵押權人）中國銀行__________分（支）行
抵押人：________________________________________
有效證件號碼：__________________________________
保證人：________________________________________
有效證件號碼：__________________________________
特別提示
借款人、保證人、抵押人請認真閱讀本合同項下的全部條款，尤其是用黑體字表明的條款，對于不理解的條款，可以向貸款人征詢，貸款人將進行解釋.借款人、保證人、抵押人一旦簽訂本合同，即認為借款人、保證人、抵押人已理解并同意本合同的所有條款.
本合同各方根據有關法律、法規，在平等、自愿的基礎上，為明確責任、恪守信用，經充分協商一致簽訂本合同，并保證共同遵守執行.
借貸條款
第一條貸款金額.貸款人根據借款人的申請，經審查同意向借款人發放汽車消費貸款（以下稱貸款），金額為人民幣（大寫）____________________元，（小寫）___________元.
第二條貸款用途.貸款用于購買__________汽車______輛；型號：______；顏色：______；發動機號：____________；車架號碼：____________；車輛號碼：____________.借款人不得以任何理由將貸款挪作他用.如借款人未按本合同約定的用途使用貸款，貸款人有權就挪用貸款部分自挪用之日起按本合同約定的貸款利率上浮____%計收罰息.若遇本合同約定的貸款利率調整，則分段計收罰息.
第三條貸款利率.按照人民銀行有關規定，確定貸款利率為月利率______‰，利息從貸款放款之日起開始計算并按月結息.借款期限在______年（含）以下的，前述貸款利率為固定利率，無論法定利率是否調整，均執行本合同的約定利率，不分段計息；借款期限在______年以上的，前述貸款利率一年一定，于每一年度的貸款發放日根據當天的法定利率確定應執行的利率，貸款人將在營業場所對法定貸款利率調整情況進行公告.
第四條貸款期限為______月.自______年______月______日起至______年______月______日止.實際放款日與到期日以借款借據為準.借款借據為本合同的附件，與本合同具有同等法律效力.
第五條借款人不可撤銷地授權貸款人在本合同生效后（或抵押登記后），以借款人購車款的名義將貸款以轉帳形式劃入在銀行開立的帳戶（開戶行：____________；帳號：____________），以購買本合同第二條所列之車輛.上述行為視為借款人提用了借款，貸款人有權監督貸款的使用.
第六條貸款人與借款人雙方商定，自貸款發放次月起，借款人按月歸還貸款本息，還款日為每月______日.借款人自愿按下列第______種方式歸還貸款本息（如放款日與扣款日不同，首期、末期還款金額按實際天數計算）
（一）等額本息還款法：每月歸還本息之和______元；
（二）等額本金還款法：首期歸還本息之和______元，逐月遞減；
（三）到期一次還本付息；
（四）其他：__________________
第七條借款人在中國銀行開立______帳戶，戶名____________，帳號____________，并保證在每期還款日前存入當期足額還本付息的存款，同時授權貸款人于每月還款日從該帳戶中扣收貸款本息.如果該帳戶內資金不足償還當期款項，貸款人可將借款人在貸款人處開立的其他帳戶內的資金與貸款債權相抵銷.帳戶幣種與貸款幣種不同的，按抵銷當天人民銀行對外公布的匯率折算.貸款人為上述扣收行為時，應通知借款人.
第八條借款人應按期償還貸款本息，如借款人未按本合同約定歸還貸款本息，貸款人有權對逾期貸款本息自逾期之日起按本合同約定的利率上浮______%計收罰息.若遇本合同約定的貸款利率調整，則分段計收罰息.借款人以長城信用卡歸還貸款本息發生透支，應立即無條件歸還透支本金，并按信用卡透支利率支付透支利息.貸款人有權按追償信用卡透支款辦法直接向借款人催收.
第九條本合同簽訂后且在貸款發放前，若銀行有確切證據證明借款人與汽車銷售商就該車輛有關質量、條件、權屬等事宜發生糾紛，且上述糾紛將會影響借款人償還貸款本息的，本合同即告終止.如糾紛已妥善解決需要借款的，須重新簽訂借款合同.
第十條貸款發放后，借款人與經銷商就該車輛有關質量、條件、權屬或其他事宜發生的任何糾紛，均與貸款人無關，本合同應正常履行.
第十一條借款人需提前還款的，應提前______個月書面通知貸款人.經貸款人確認后即不可撤銷.經貸款人同意提前還款部分，除計收正常利息外，貸款人有權按提前還款金額的______‰計收損失補償金.
第十二條本合同有效期內，發生下列事項的，貸款人有權在以下任何一項或多項事件發生時，宣布本合同項下的貸款提前到期，并向借款人、擔保人發出《提前還款函》，要求借款人在《提前還款函》規定的期限內清償部分或全部貸款本息（包括逾期利息）
（一）借款人違反本合同約定的條款，足以使貸款人認為借款人將不履行或不能履行歸還貸款本息的義務的；
（二）借款人本人因喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡而無繼承人、監護人、財產代管人或受遺贈人；
（三）借款人的繼承人、監護人、財產代管人或受遺贈人拒絕為借款人履行償還貸款本息的義務；
（四）借款人連續三個付款期或在本合同期內累計六個付款期未按時償還貸款本息；
（五）借款人連續三個付款期以信用卡透支方式償還貸款本息；
（六）根據本合同擔保條款約定，因擔保人違反擔保條款的約定，致使擔保人需提前履行義務或貸款人提前處分抵押物的；
（七）借款人未按本合同約定向保險公司辦理指定的機動車輛保險；
（八）借款人挪用借款的；
（九）根據合同法第68條規定，貸款人有確切證據證明的借款人其他可能影響歸還貸款人貸款本息的情形.
第十三條貸款人和借款人雙方任何一方需變更合同借貸條款，均須書面通知對方，經雙方協商一致，達成書面意見，同時征得擔保人書面同意后方可變更.本合同另有約定的除外.
第十四條訂立、執行本合同所需有關費用，按照以下方式承擔：____________.
抵押條款
第十五條抵押人自愿將其享有處分權的車輛抵押給貸款人（即抵押權人），作為償還本合同借貸條款項下之借款的擔保，并保證承擔法律責任.抵押物詳細情況見本合同所附《抵押物清單》.
第十六條抵押擔保范圍為本合同項下的貸款本金、利息（包括逾期罰息、挪用罰息）因歸還貸款本息而引起的信用卡透支款本息、違約金、賠償金以及實現債權的費用.
第十七條抵押期間從抵押登記之日起至本合同借貸條款項下全部債務履行完畢止.
第十八條抵押人在抵押期間應妥善保管抵押物，并負責維修、保養，保證抵押物完好無損、正常有效行駛，并隨時接受貸款人的監督檢查.
第十九條抵押期間由于抵押人的過錯造成抵押物價值減少，應由抵押人承擔責任，抵押人應在三十天內或貸款人規定的期限內向貸款人提供與減少的價值相當的擔保.抵押人不能提供價值相當的擔保的，抵押權人可以選擇提前處分抵押物以行使抵押權.
第二十條抵押物抵押期間，抵押人出租抵押物的，須通知貸款人；抵押人以變賣、抵償債務、贈與等方式處分抵押物的所有權的，須征得貸款人同意.抵押人擅自處分抵押物引起貸款人的損失，由抵押人承擔責任.
第二十一條設定抵押物需要到主管部門進行抵押登記，抵押人應與貸款人、保證人合作.抵押人在本合同抵押設定并登記完畢之日，將該抵押物的權屬證明文件（登記證書）交抵押權人保管.
第二十二條因發生本合同第十二條所述情況，貸款人宣布提前收回貸款而未受清償的，貸款人有權提前處分抵押物.
第二十三條借款人須向保險公司辦理保險，并應以抵押權人為保險第一受益人.抵押期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險.為防止保險中斷，貸款人可以代替借款人投保，保險費用由借款人承擔，保險權益屬貸款人.抵押期間，如汽車發生賠償事故，貸款人有權根據事故性質及借款人的具體情況決定是否將保險賠款付給借款人.汽車如發生部分損失的情況，保險賠償金和損害賠償金應全部用于維修汽車，借款人應負責將汽車修復至完全正常狀態；如發生車輛全損或推定全損或全車被盜搶等保險事故，保險賠償應首先用于一次性清償貸款本息和支付有關費用.如保險賠償尚不足以清償貸款本息，借款人應繼續履行本合同項下的還本付息義務，并且該項還款義務應于保險賠款獲得之日起七日內履行完畢.
第二十四條本合同中“借貸條款”如因某種原因導致其部分或全部無效，不影響“抵押條款”的效力，抵押人仍應按照約定承擔責任.
保證條款
第二十五條保證人自愿為借款人在本合同借貸條款項下的全部債務提供連帶責任保證.在借款人沒有按合同約定履行還款義務時，保證人承諾按貸款人要求履行還款義務.
第二十六條保證責任范圍為本合同項下的貸款本金、利息（逾期罰息、挪用罰息）因歸還貸款本息而引起的信用卡透支款本息、違約金、賠償金以及實現債權的費用.
第二十七條保證期間從本合同生效之日開始到本合同借貸條款項下債務最后一期還款履行期屆滿之日起經過兩年.貸款人依據本合同第十二條的約定，宣布貸款提前到期要求借款人立即清償部分或全部債務，保證人應當承擔保證責任.
第二十八條若保證人不按合同履行保證責任，貸款人有權向保證人追索，而且僅需通知，貸款人即可將保證人在貸款人處開立的帳戶內的資金與擔保債權相抵銷.帳戶幣種與貸款幣種不同的，按抵銷當天人民銀行對外公布的匯率折算.
第二十九條保證人承諾督促借款人按時歸還貸款，并按貸款人的要求，幫助貸款人追收借款人的債務.
第三十條貸款人與借款人、保證人商定，在貸款人認為必要的情況下，貸款人僅需通知借款人，即可將債權轉讓給保證人或第三人.保證人同意接受轉讓的債權，轉讓的價格不低于借款人所欠貸款本息及罰息、違約金等之和.
第三十一條貸款人由于國家利率政策調整而執行新利率的，無須征得保證人的同意.
第三十二條本合同中“借貸條款”如因某種原因導致其部分或全部無效，不影響“保證條款”的效力，保證人仍應按照約定承擔責任.
其他條款
第三十三條本合同履行過程中發生糾紛，合同各方應協商解決，協商不成的，雙方同意采用下述第種方式解決：
（一）由仲裁委員會進行仲裁；
（二）向下述第項所列人民法院起訴.
1.被告所在地；
2.合同履行地；
3.________________________.
第三十四條本合同自借款人、貸款人、抵押人、保證人簽字或蓋章之后生效，本合同中的抵押條款在辦妥抵押登記之后生效.
第三十五條借款人按期償還本合同約定的債務并履行本合同約定的義務后，本合同即告終止.貸款人將協助借款人到房地產行政主管部門辦理抵押注銷登記手續，并將抵押物的所有權權屬證明文件退還借款人.
第三十六條借款人、抵押人、保證人不依本合同約定償還本合同項下債務，貸款人享有追索權.貸款人因行使上述追索權而支出的合理費用，均由借款人承擔.
第三十七條借款人、保證人、抵押人違反本合同時，貸款人可以采用下述第______方式進行強制執行：
（一）通過公證直接強制執行，借款人、保證人、抵押人自愿接受強制執行；
（二）經司法機關裁決后進行強制執行.
第三十八條貸款人有權向有關個人征信系統提供貸款信息；借款人嚴重違約影響貸款人債權實現時，有權通過向社會公告的形式追究其違約責任.
第三十九條本合同一式份，具有同等法律效力，由借款人、貸款人、保證人各執一份，登記、公證機構、各存檔一份.
第四十條其他約定事項________________________
貸款人（蓋章）____________授權代表人（簽字或蓋章）__________________
借款人（簽章）____________抵押人（簽章）____________________________
保證人（簽章）____________法定或授權代表人（簽字或蓋章）____________
合同簽訂地：______________________________________________________________
合同簽署日期：___________________年_________________月__________________日
借款人：
身份證號碼：
戶籍地址：
現住地址：
貸款人：_銀行_支行
地址：
借款人在本市_________________________（售貨單位）購買_________________________，向貸款人申請借款.根據《銀行個人消費貸款試行辦法》，貸款人經審核同意向借款人提供本合同項下貸款，經雙方協商一致，簽訂本合同，以資共同遵照執行.
貸款金額及支付
一、貸款金額人民幣（大寫）___________________________________元整.
二、貸款支付的先決條件：借款人辦妥貸款擔保手續.
三、借款人在此委托貸款人，在辦妥全部貸未手續之日起的5個營業日內將上述貸款金額全數以借款人購買耐用消費品名義劃入商品銷售單位在銀行開立的賬戶.
借款用途
四、借款專項用于《個人消費貸款申請書》（編號為_______________）所載購買公司所售耐用消費品.
貸款期限
五、本合同項下貸款期限________年________月，自________年_________月________日起至________年月_________日止.遇合同借款日期與借款憑證記載日期不一致的，以借款憑證載明的日期為準.
貸款利率
六、本合同貸款月利率現為______‰.本合同約定利率執行期為一年，期滿后貸款人根據本合同約定的貸款期限和當時的利率水平確定下一年的利率.
貸款償還
七、本合同項下的貸款本息，采取掃月等額還款方式，分期9月）歸還，借款人授權貸款人在貸款發生的次月起每月二十日從借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄存款賬戶扣收或由借款人在貸款發生的次月起每月二十日前銀行本貸款發放行還款，直至所有貸款本息、費用清償為止.
八、現每月還款本息額人民幣（大寫）_________萬_______仟________佰_________拾_________元_________角________分.本合同約定每月還款本息額執行期為一年，期滿后根據貸款剩余本金、貸款剩余期限和當時的利率水平確定下一年的每月還款本息額.
提前還款
九、借款人可以提前還款：
（一）借款人提前歸還未到期貸款本金的，應至少提前三個銀行工作日書面通知貸款人，該書面通知送達貸款人處即為不可撤消.貸款人在該月_日至該月最后一個工作日內辦理提前還款手續.
（二）借款人經貸款人同意可一次性提前歸還全部積欠本金，利隨本清.貸款人不計收提前期的利息，也不退還或減免按原合同利率已收取的貸款利息.
十、有下列情況之一項或幾項發生時，貸款人有權要求借款人提前歸還全部貸款本息，借款人無條件放棄抗辯權：
（一）借款人違反本合同之任何責任條款.
（二）借款人發生因不能履行本合同義務之疾病、事故、死亡等和擔保人發生因不能履行本合同義務之合并、重組、解散、破產等影響借款人、擔保人完全民事行為能力與責任能力之情況.
（三）借款人或擔保人涉入訴訟、監管等由國家行政或司法機關宣布的對其財產的沒收及其處分權的限制，或存在該種情況發生的可能的威脅.
（四）借款人與耐用消費品銷售單位發生退回全部商品之情況.
合同公證
十一、貸款人和借款人在本合同簽訂后，貸款人認為必要時，在貸款人指定的公證機關辦理具有強制執行效力的借款合同公證，如借款人不履行還款義務，且累計三個月未能按期如數還款的，貸款人有權向有管轄權的人民法院申請強制執行，借款人自愿接受執行，于此情況下不再適用本合同第九章規定.
十二、同時辦理個人住房貸款和本貸款的公證費用由貸款人負擔.
十三、單獨辦理本貸款的公證費用由借款人負擔.
違約責任
十四、借款人未按期償還貸款本息的，貸款人對其欠款加收每日萬之的逾期罰息.
十五、借款人連續三個月未償還貸款本息和相關費用，并且擔保人未代借款人履行償還欠款義務的，貸款人有權終止借款合同，并向借款人、擔保人追償，或依法處分抵押（質）物.
十六、借款人申請貸款時提供的資料不實或未經貸款人書面同意，擅自將抵押（質）物出售、出租、出售出借、轉讓、交換、贈予、再抵押或以其它方式處置抵押（質）物的，均屬違約，貸款人有權提前收回貸款本息或處置抵押（質）物，并有權向借款人或擔保人追索由此造成的損失和發生的相關費用.
十七、與耐用消費品銷售單位因質量原因發生糾紛時，不得以此為理由不歸還貸款本息.
合同糾紛的處理
十八、本合同履行期間如有爭議，雙方先協商解決.協商不成的，應向貸款人所在地的人民法院提起訴訟.
附則
十九、本合同及其附悠揚的任何修改、補充均須經雙方協商一致并訂立書面的協議方為有效.
二十、本合同經貸款人法定代表人或其授權代表簽名并加蓋公章，借款人簽名并加蓋私章后與貸款擔保合同一并生效，至借款人將本合同項下全部應付款項清償時終止.
二十一、下列附件均為本合同的組成部分，對合同雙方均有法律約束力：
（一）個人消費貸款申請書；
（二）借、還款憑證；
（三）《個人消費貸款抵押合同》、《個人消費貸款質押合同》、《個人消費貸款保證合同》；
（四）抵（質）押財產清單.
二十二、本合同正本一式五份，合同雙方及抵（質）押登記機關、擔保人、公證機關各執一份，副本按需確定.
借款人：貸款人：
（私章）（簽名）
年月日簽訂于
（說明）授權書，銀行制發的文件，用于購車人成為貸款銀行貸款客戶后，授權銀行將其首付款及銀行貸款支付經銷商的文件.
此授權書簽署雙方為貸款銀行和購車人.
委托付款授權書
編號：
授權人（還款人）：
戶籍地址：
一、現代商業銀行貸款理論變遷
由于美國銀行業和制度在國際金融體系中無以倫比的地位和威望，其貸款理論演變將成為一種可靠的依托，這種演變經歷了：
1. 實票論和商業貸款理論。在上，美國的貸款實踐仿效了英國銀行業的模式。英國的理論被稱為“實票論”，而其美國的變體則被稱為“商業貸款理論”。這兩種理論都認為貸款是資金的主要來源，并認為需要有資金的流動性，以應付預料不到的提款需要。因此，最好是只發放短期貸款，因為貸款理論認為，長期投資的資金應來自長期資源，如留存收益，發行新的股票以及長期債券。“商業貸款理論”的缺點在于：第一，這一理論并不適用于整個銀行業務系統――雖然它可能適用于個別銀行，以庫存貨物作低押發放一筆貸款，借款人只有把貨物出售后才能清償貸款。其二，如果借款人找不到買主，這位顧客也會借一筆款去完成這筆交易。這樣，雖然個別銀行可能預期貸款到期通常會增加銀行的資金流動性，而對于整個銀行系統來說，則未必如此。再次，整個銀行系統的脆弱性，在長時間中，可能個別銀行的資金流動性。
2.轉換論。1918年，產生了H.G.莫爾頓的“轉換論”，這一理論認為，把可用資金（存款）的一部分投放于二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行資金流動性的需要。流動性的需要增大時，可以在金融市場上出售這些資產（包括商業票據、銀行承兌匯票、美國短期國庫券等）。轉換理論的實際，增加了新流動性來源，并證明銀行可以發放較長期的貸款，這樣就延長了各種貸款的平均期限。但是，“轉換論”也同樣具有“商業貸款理論”的那種局限性，此外，貸款平均期限的延長會增加銀行的全面流動性風險。
3.預期收益理論。1949年，赫伯特·V·普羅克提出了“貸款流動性的預期收益理論”。根據這一理論，穩定的貸款必須有適當的歸還日期表，這個日期表以借款的預期收益或現金收入為依據。這一理論與先前的一些理論是一致的，但增加了寬廣度。“實票論”認為銀行應滿足工商業的借款需要，“轉換論”認為，如果銀行的投資是高質量的，那么貸款的期限并不影響它的安全性。 “預期收益理論”認為，穩定的貸款應該建立在現實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。這樣，聯邦儲備體系就成為資金流動性的最后來源保障了。
二、現代商業銀行貸款政策和程序
（一）貸款政策。
制定貸款的重要性在于為銀行管理部門和業務部門提供適當的信用標準，使之遵守各項法規，保證貸款決策一致性，向顧客和公眾披露銀行現行信貸策略的有關信息等，最終控制和調整銀行貸款的的規模和結構，實現經營目標。制定適宜的貸款政策，銀行需權衡以下因素：①銀行經濟的戰略目標。貸款政策文件通常以一般性說明開始闡述銀行的目標，以及貸款政策如何有助于實現這些目標。②放款的三大原則。安全性、流動性和盈利性三大原則是最基本的因素。③資本狀況。銀行的資本起著保護存款賬戶資金的緩沖作用，資本的規模與存款的關系影響著銀行能夠承擔風險的程度。自有資本占資產總額比例較大的銀行，才能承做期限較長、風險較大的放款。④貨幣政策和財政政策。某一時期的貨幣政策和財政政策的緊縮和放松，直接影響到銀行放款利率的高低，必然對銀行的信貸規模起到抑制和促進作用。⑤ 存款的穩定性。存款是放款的基礎，存款量的變化直接影響放款的規模。⑥服務地區的經濟條件。穩定的經濟環境要比受季節性、周期性波動影響的經濟環境更利于銀行采取積極和寬松的信貸方針。
根據以上考慮，一個典型的商業銀行制定的貸款政策應對以下作出說明：①有關借款和借款人說明。沒有完整和準確的信息，就不能做出正確的貸款決策。書面貸款政策應該列出估計借款者及時歸還貸款的意愿和能力所需的文件。完整的貸款記錄應包括以下項目：借款者個人品格、借款用途等，核心檔案還應收藏與借款者的通信、電話會談記錄、現場走訪的詳細報告和有關借款者的廣告和報刊剪輯。為容納與日俱增的記錄卷冊和有關文件處理，許多銀行已經或正在轉向記錄檔案機化。②貸款種類。貸款政策應當包括關于適當與不適當貸款的簡要說明，應該拒絕不適當貸款，這些貸款通常帶有某些投機因素。商業銀行應當對貸款類別進行定期檢查，因為貸款的分類受經濟周期變動影響較大。③合格的抵押品。貸款政策應規定可充作抵押的各種抵押品及其額度。例如：以一批應收賬款作抵押的貸款，其金額不得超過九十天期以上的應收賬款的70%；以國家注冊的法團債券、市政債券和美國政府債券作抵押的貸款，其金額不得超過市場價格的65%；負債不應超過原材料和制成品成本的60%.④對貸款集中化的限制。穩健的銀行經營實踐要求貸款政策對貸款種類、行為和地域的集中化方面作出某些限制，以減少整個資金運用的風險。⑤信貸額度。正式貸款政策應區分信貸最高限額、指導性限額（或內部掌握限額）、貸款承擔額和循環貸款協議之間的關系。⑥需集體磋商的例外情況。具有同等能力的信貸主管人員。面臨一系列相同的環境，可能會做出不同的信貸決策。貸款政策文件不可能為處理所有此類問題都訂立規則，但它應該包括某些一般性準則。遇到這種情況，通常的做法是，同有關部門磋商后才做決定。這些例外的情況包括：對原來沒有往來關系客戶的貸款；收購、兼并貸款；對新業務的貸款；本區域外貸款；對新業務的貸款；本區域外貸款；以價格跌落、不適銷或不上市的股票作抵押的貸款；新業務的貸款，等等。⑦貸款定價。
此外，貸款政策最后文本中還應包括以下內容：①銀行經營目標的說明；②貸款權力歸屬部門及組織原則；③銀行現有業務的地域限制；④有關的考慮；⑤借款人的貸款承諾、清償和業務量規模。
（二）貸款程序。
商業銀行發放貸款時將遵循既定的程序制度，目的是為了保障貸款的安全性、盈利性和流動性，使貸款政策是得到最恰當的執行。貸款程序通常包括以下幾個方面：
1. 對貸款的審核與檢查。這主要由貸款權力歸屬部門負責執行，目的在于保持貸款政策執行的客觀性，其標準在于：確定貸款是否符合管理方針和法令規定；批準貸款的主管人員是否按照銀行貸款政策辦事；信貸檔案是否齊全；貸款申請書是否說明抵押品的種類和金額；全部必要的債券利息是否完整無缺；還款來源是否象清單所列明的那樣足以清償貸款。具體而言，對貸款的審核與檢查包括對借款申請書的審查和對貸款項目本身的調查。前者要說明：借款的目的和用途，銀行通常要在審查借款人的借款目的是否與貸款方針的要求相符；借款的數額，銀行要審查借款人的借款數額是否與實際需求相符，是否超過法定的貸款限額；借款期限；還款的及來源；擔保的方法，銀行通常愿意接受市場價格穩定、易銷售的財產作為抵押品。后者的目的在于確定：該項貸款整個社會經濟發展或地區經濟發展是否有利；貸款的利益；借款人的資信能力；合法人；放款規模。
2.簽訂貸款合同。如果銀行信貸部門對借款人和貸款項目本身審查合格，則依雙方協商內容最終將訂立法律文本，以明確各自的權利和義務，該合同書也將是未來有關糾紛和貸款具體執行的法律依據。這一合同將包括：①貸款總則，總則中規定貸款數額、利率、期限和還款方式等貸款的基本要素；②貸款條件，銀行為了保證貸款能夠安全收回，對貸款企業的資金運用、生產管理、投資方向、投資數額等生產條件；③擔保品的選擇；④財務報告，為了準確掌握借款方的財務狀況和貸款的使用情況，銀行在貸款合同中通常要求借款企業在使用貸款期間，提供各種與貸款有關的財務報告和統計資料；⑤違約條款，主要是解決拖欠貸款或破產時的債務清償問題；⑥還款方法，銀行可能要求借款人一次全部還清貸款，也可能同意分期攤還。
3.放款的償還。本環節涉及的結果有按期、提前、延期償還和無力清償四種狀況。后二者將涉及到銀行對借款者資信的評價和利息懲罰等問題，前二者可能會有相應的獎勵措施。
4. 有問題貸款的催收和注銷。主要是涉及上述的后二種情況，銀行應該采取補救措施。情況不良征兆的顯現，要依靠銀行對有關報警信號的敏感反應能力和既定應急方案，這些報警信號諸如：收到財務報表、支付報表或其他文件時間的不正常推延；來自其他金融機構有關借款者的意外貸款需要；借款者態度的變化（即：拒絕回電話或經常不在辦公室）；當地經營環境的變化（即大企業關門或加入新的競爭者）；借款者的不負責行為（即曠工或過度的酗酒）；透支額增加；借款者的企業發生罷工或其他停工事件；違法行為被揭發；對借款者的意外判決（即侵權賠償或稅款留置）。銀行貸款管理者一旦發現這種潛在的違約風險，必須盡快采取行動使損失最小，任何拖延都會使損失增加。處理逾期賬戶總的原則是：爭取借款人的最佳合作，搶先接管抵押品，主動與借款人合作使貸款得以償還。對于確認無法回收的貸款應提留呆賬準備金，但這并不意味著催收的停止。需要強調的是，盡管貸款政策和程序規定了有關銀行貸款業務的明確做法，但過分僵化的剛性規定將不利于員工創造力的發揮。因此，銀行應該鼓勵有關員工對貸款業務的積極參與，具體貸款政策和程序也應在保持穩定性的同時，根據實際情況不斷修正，尤其是在銀行內外部環境變動多端的情況下。
三、貸款的種類
貸款種類是銀行制定貸款政策時的主要考慮因素。這種劃分因標準不同而有差異，其中最重要的有兩類，其一是按不同用途分批發貸款和零售貸款，前者是為了經營企業的目的，后者主要是對個人。這類劃分將在確定貸款定價時顯示其作用。其二是根據貸款規定或條件劃分為信用貸款和擔保抵押貸款。
1.信用貸款。指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的放款。這種放款可使借款人在不提供任何有價物的情況下取得貸款。獲得追加資本，因而信用放款是一種資本放款。由于信用放款只憑借款人的信譽，因而銀行對借款人必須熟悉，并充分了解借款人的償還能力和信譽程度。這種放款的利率較高，并且附加一定的條件。例如，要求借款人提供企業資產負債表，并說明經營情況和借款用途等，這樣，銀行便可以通過這種放款加強對企業的監督和控制。其種類主要有：①普通限額貸款。一些企業常常與銀行訂立一種非正式協議，以確定一個貸款限額，在限額內，企業可隨時得到銀行的貸款支持。②透支放款。對這種放款，銀行與客戶之間沒有書面協議，往往憑客戶與銀行之間存在的默契行事，特別是對信用較好的客戶，銀行經常提供透支上的便利，這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的“附加義務”。③備用貸款承諾。是一種比較正式的和具有法律約束力的協議。銀行與企業簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內向企業提供相應貸款，企業要為銀行的承諾提供費用，其費用率通常相當于限額未用部分或全部限額的0.25%-0.75%.④消費者貸款。消費者放款是對消費者個人發放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的放款。商業銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查，主要包括：借款人的職業；借款人的生活收支狀況；借款人的財產狀況；借款人的品德。⑤票據貼現貸款。票據貼現貸款，是顧客將未到期的票據提交銀行，由銀行扣除自貼現日起至到期日止的利息而取得現款。可貼現的票據包括銀行承兌匯票、商業承兌匯票、商業期票、銀行本票和匯票等。商業銀行貼現業務已擴展到政府債券。
2.擔保貸款。其產生源于：①借款的負債率較高，顯示出其財力脆弱；②借款企業沒有建立起使人滿意的和穩定的收益記錄；③借款企業的股本未能銷售出去；④借款人是新的客戶；⑤企業的經營環境惡化；⑥貸款的期限很長，等等。然而有時銀行并不尋求擔保，而是借款人主動提供擔保，這時借款人目的通常是為了獲得優惠利率待遇。根據充當擔保物的不同，擔保貸款又可分為兩種：
一種是擔保品貸款。充當擔保的可以是：股票和債券；保函、商品、地產、人壽保險單、匯票、本票以及其他物權憑證；第二、甚至第三抵押權，等等。由于后一類擔保品一般都缺少作為合格貸款擔保所必需的條件，銀行一般不愿接受。擔保品在未來能夠在多大程度上抵補貸款損失，往往取決于擔保品的質量，銀行當然要選擇質量高的擔保品。擔保品質量的因素主要有：市場價格是否穩定；是否容易銷售；是否易于保管；進行鑒定所需要的技術是否復雜。由此看來，商品最適合于作為擔保品，有價證券次之，不動產最差。按照銀行對擔保品取得的權利的不同，擔保可以分為：①取得留置權。銀行扣留債務人的財產直到他欠銀行的債務還清為止。②取得質押權。其內在規定性與留置權略有不同：其中之一是，在質押方式下，受質押人（銀行）在債務清償前擁有全部占有債務人用作抵押財產的權力，在某些情況下，受質押人還有出賣該財產的權力。與留置權不同的是，質押權是一種特別賦予的所有權。③抵押。拽債務人將其擁有法定權利或衡平法權利的不動產或動產轉讓給債權人作為其借款的抵押品。對財產擁有衡平法權利的人，最多只能要求從這些財產中取得賠償，而無權出售它們，因為他不是財產的所有者，銀行應注意此點。在抵押方式下，受抵押人（銀行）對財產有特定的權益并有出賣權，銀行的抵押文件一般載有變賣擔保品的明確規定。
另一種是保證書擔保貸款。指由第三者出具保證書擔保的放款。保證書是保證人為借款人作貸款擔保與銀行的簽約性文件。保證書擔保放款的實務操作通常比較簡單，銀行只要取得經保證人簽字的銀行擬定的標準模式保證書，即可向借款人發放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔保形式。由于保證人替借款人承擔了實際的部分義務，因而成為這一貸款方式的特色，其權利和義務將成為貸款政策的重要。保證人的義務總是發生在債務到期時，即從債務到期日起保證人就負有義務，當主債務人無力清償債務，或者只能清償部分債務時，保證人必須保證全部債務得到清償。在下列情況下，保證人的責任得到解除：已付款；訂立放寬貸款期限的協議；保證合約發生變更；主要合同發生變更；當事人的地位改變。保證人不同，保證書的出具程序也是不同的；銀行在接受時必須對股份制、合伙制、單個制公司等加以區分。保證書在銀行陳述虛偽、保證人出于誤解、保證人受到不正當的影響三種情況下失效。
四、貸款定價
貸款利率即貸款價格。貸款利率的確定需考慮下列因素：央行貼現率；放款期限；存貸利率；放貸利率風險；管理貸款成本；優惠利率；銀企關系。其中的基礎是對風險的，這種風險主要來自于三個方面：
1. 信用風險。對這種風險的分析集中在以下六個方面（簡稱6C）：①品德（Character）。指個人或企業借款者對其所欠債務是否愿意歸還，一般通過考察其過去的資信情況，了解誰介紹他來借款以及通過同借款人面談來做出談判。②經營才干（Capacity）。主要是通過審查其財務報表，看其資金的流入流出是否正常，以及經營業績怎樣。③資本（Capital）。指借款人財務報表上的總資產總負債情況、資本結構、資產負債相抵后的凈值，即借款人的財富狀況。 ④擔保品（Collateral）。指借款人用作借款擔保品的質量。⑤經營環境（Condition）。指借款人在衰退及其他事件中的脆弱性，或說他在最糟糕的情況下的還款能力。⑥事業的連續性（Continuity）。指借款人能否在日益競爭的環境中生存與。此外，借款人的財務報表對銀行來說是至關重要的，但要注意，這些報表畢竟是反映著企業的過去，因此時要作信用調查，以得出正確的結論。此外，近幾十年來，還發展了許多觀察企業經營的。如1977年由阿爾曼等人提出的Z分析模型，使用了五個比率：X1為營運資金與總資產比率；X2為留成利潤與總資產比率；X3為支付利息及稅款前的收益與總資產比率；X4為股票的市場價與總負債值比率；X5為銷售收入與總資產比率。因此：
Z=a1×X1+a2×X2+a3×X3+a4×X4+a5×X5，
（其中，Z代表企業經營狀況，a為各項資產的信用權數（或系數），利用統計方法求出系數后，
Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+1.0X5，
若Z＜2.675，則該企業將有很大；若Z≥2.675，則說明企業經營良好。
2.利率風險。，防止利率風險的方法，主要是采取浮動利率，風險的方法，主要是采取浮動利率，定期調整。
3.搭配不當的風險。一是利率與時間搭配不當，短借長用，形成損失。二是幣種搭配不當，形成匯率風險。對國外放款，常常涉及不同貨幣的匯率風險。近年來國際市場的遠期交易為抵銷此種風險提供了可能。
貸款定價的目標在于確保預期收益率的實現。為此，銀行貸款管理者必須考慮發放貸款的預期收入、給借款者提供資金的成本、管理和收貸費用，以及借款者的風險等級。下列簡單公式可以說明這些因素之間的關系：
（貸款收益－貸款費）／應攤產權成本＝稅前產權資本預期（目標）收益率
其中：應攤產權成本＝銀行全部產權資本對貸款的比率×未清償貸款余額
若貸款收益低于目標比率，那么，該筆貸款或該類貸款將不得不重新定價。
（一）以房換養2005年，南京湯山溫泉留院老年公寓推出我國最早的以房養老模式，其規定在南京擁有60平米以上產權住房的60歲及以上老人，可將其房產作抵押，并進行公證后入住養老院終生免交一切費用；房屋在老人去世后歸養老院所有。由于我國信用機制尚不完善，老年人無法明確了解民營養老機構的信用情況和履約能力，若養老院破產，老人的生活將無從保障，此模式在歷時兩年后最終夭折。
（二）售房返租2007年，上海允許65歲以上的老人將自有房屋賣給公積金中心，再進行回租，租期由雙方約定，租金按照市場價格執行，售房款除支付租金外可用來養老。這種模式由于政府機構的參與，得到了較多的關注。但這一模式要求申請人將其房屋的所有權出讓給公積金中心，自己只能以租房的形式保留使用權。由于多數老年人和其子女對產權的敏感性，所以這一模式推出后申請者寥寥無幾，最終被迫停止。從根本上看，此模式并未真正化解老人長壽風險，只將風險轉嫁給了公積金中心，售房后如果老人缺乏合理的資金使用規劃，反而會加劇其財務風險。
國外住房反向抵押貸款運作經驗及一般規律
（一）美國美國早期的住房反向抵押貸款一般由較小的貸款機構發起并實施，發展極其緩慢。1987年，國會設立了房產價值轉換抵押貸款（HECM）保險示范項目，聯邦住房管理局（FHA）為其提供風險擔保。1989年，FannieMae出資購買了所有合格的HECM貸款，為其構建了一個二級市場，增加了此貸款的流動性。此后，反向抵押貸款得到了迅速的發展。［10］當前美國市場上主要有三種住房反向抵押貸款產品［11］，如表1所示。美國住房反向抵押貸款有如下特點：一是貸款的開辦機構多樣，以政府機構提供為主，也有私營機構，商業銀行、保險公司等金融機構參與實施；二是對借款人有要求：年齡在62周歲及以上老人，擁有獨立產權并作為其永久住房，該房屋為非抵押狀態；三是貸款額度主要由借款人的年齡、貸款利率和房產價值來決定，并按地區和年度設定了上限，且貸款的支付方式靈活，可以一次性支付總額、終身支付、定期支付，在信用額度內隨時支付，或者這幾種支付形式組合；四是償還方式靈活，在貸款期限結束后，根據合約由貸款機構將抵押的住房收現，償還貸款本息，也可由借款人或其繼承人償還貸款本息，將房屋贖回；五是貸款機構可將反向抵押貸款通過二級市場融資，進行風險分散。
（二）反向年金抵押貸款（ReverseAnnuityMortgage）、信用額度反向抵押貸款（LineofCreditReverseMortgage）和固定期限反向抵押貸款。加拿大的住房反向抵押貸款主要由一家私營機構CHIP提供，由專業顧問、理財師、會計師、中介服務商和加拿大的主要6大銀行完成分銷。加拿大沒有出臺專門的法律，貸款機構統一由國家金融機構監管局監管，推銷人員也必須持證上崗。從運作模式上看，加拿大的住房反向抵押貸款屬于完全市場商業運作，沒有政府參與。
（三）英國英國早期的住房反向抵押貸款被稱為房產價值釋放機制（ERM）。這類產品缺乏“無追索權保證”條款，老年人在簽約后得到一些投資債券來代替現金。貸款機構將資金進行投資，在經濟繁榮時，債券持有人可獲得大量收益，但后來由于英國經濟衰退，債券價格暴跌，使持有ERM債券的老年人不僅沒能獲得收益，反而使其債務進一步增加［12］。此后英國政府廢除了此業務，并出資進行了賠償，但仍有個案沒能圓滿解決，致使多年之后，不少老年人對此類產品仍心存排斥。2001年4月，英國政府又重新制定了新的資產釋放計劃，并安排了巨額預算支持。當前英國住房反向抵押貸款包括占市場比重較大的終身抵押貸款（LifetimeMortgages）和房屋轉換計劃（HomeReversion）兩大類。英國沒有專門針對住房反向抵押貸款的法規，但其他法規的部分內容對此類產品可起到約束作用，如1974年頒布的《消費者信用法案》對貸款金額在2.5萬英鎊以下的貸款機構的信息披露、貸款費用、借款人權利等內容進行了規定。抵押貸款委員會制定的會員作業守則對貸款金額在2.5萬英鎊以上的貸款人必須履行的職責進行了限定［13］。
（四）日本日本引入反向抵押貸款首先采用的是試點制。在政府支持下最初有13家市政和福利機構提供此產品，后經批準8家銀行也加入其中。目前日本的住房反向抵押貸款分為政府參與型和民營機構參與型兩大類［14］。1，政府參與型反向抵押貸款。此類產品根據地方政府參與程度不同，又可以分為政府直接融資方式和政府間接融資方式。政府直接融資方式，是指政府機構直接經營反向抵押貸款，由所屬的行政機構直接融資給借款人。政府間接融資方式，是指政府機構不直接經營反向抵押貸款，在地方政府設立窗口受理本地居民的申請，然后把申請書轉給銀行，由政府機構在銀行和借款人之間進行調節，最終由銀行將款項貸給借款人，貸款風險由銀行承擔。2，民營機構參與型反向抵押貸款。日本的許多民營機構也推出了各自的住房反向抵押貸款產品，可分為兩大類：一類是由銀行、信托公司等金融機構經營的反向抵押貸款產品。主要做法是由借款人用自己的房地產作抵押，向經辦機構申請貸款，在貸款額度內以年金方式領取或隨時按需領取，支取部分定期結算利息，未領取部分不計利息。在借款人去世后，用售房款償還貸款本息，剩余部分交還借款人的繼承人。另一類是房地產公司經營的“城市規劃再開發”和“住宅重建”項目。主要做法是老人用房產作抵押，可以從房地產公司得到資金用于重建住宅，改善其居住條件，在老人去世后，用售房款償還本息。
（五）國外發展的規律分析從上述幾個國家的發展情況，可以發現每個國家既形成了各自鮮明的特色，其中也包含了一些共性的規律，這些經驗對于我國或其他準備引入的國家，具有重要的借鑒意義和啟示。第一，反向抵押貸款的發展離不開政府的支持。住房反向抵押貸款不僅具有金融產品的特性，而且具有明顯的社會屬性，符合國家的政策取向。特別是在運作前期，如果沒有政府的支持就會發展很慢。如在英國雖然反向抵押貸款起步并不晚，但因為產品設計的缺陷和政府長期未參與，至今人們對此項產品仍存戒心。政府在對國民的宣傳教育、市場監管和法律法規的完善等方面起著重要的作用，這有利于反向抵押貸款的進一步發展。第二，產品設計的多樣化。針對不同消費者的需求，各國都設計開發了多種反向抵押貸款產品。如美國根據借款者房屋價值的高低推出了三種檔次的產品，日本不同的經營主體開發了各具特色的產品。第三，由點到面，逐步推廣。各國反向抵押貸款的發展都經歷了從不完善到成熟，從初級到高級，從試點到大規模推廣的過程。尤以日本的發展經驗特別值得我們借鑒，我國可先根據國情，選取房地產市場發展較完備的地區進行試點，總結經驗，再逐步向全國推廣。第四，強化風險控制和市場監管。反向抵押貸款是一項復雜的金融創新產品，不僅面臨利率、房價、長壽、持續周期長等風險，而且參與主體較多，利益關系難以協調。申請人都是老年人，他們的抗風險能力相對較弱。因此，國外均十分重視風險控制和法制化的市場監管。美國為反向抵押貸款制定了專門的管理條例；加拿大由國家金融機構監管局監管，要求推銷人員也必須持證上崗；英國由金融服務局負責監管。
構建我國反向抵押貸款運行機制的新思路
（一）反向抵押貸款運作的組織模式住房反向抵押貸款的運作模式可分為政府主導模式、完全市場運行模式與政府和市場相結合的中間模式。考慮到財政的負擔和產品運作的專業性，我國反向抵押貸款完全依靠政府運作是不現實的。另一方面，我國的信用體系還不夠健全，法律制度也不甚完善，老年人的抵抗風險能力不強，把這項事業完全交由市場運作，勢必容易出現如產品設計不當，不法機構侵害老年人利益等諸多問題。英國就曾有過深刻的教訓，其不良后果影響至今。市場運行為主，政府支持為輔的中間模式更為適合我國國情。既然是一種貸款，老年人通過抵押房產融資養老，而非由國家財政撥款或采取救濟補貼的方式，這就決定了住房反向抵押貸款必須采取以市場運作模式為主。同時，此產品是用于養老，就必須考慮其社會保障的部分屬性，因此政府的支持也必不可少。
（二）主辦機構的選擇與運作機制方案設計主辦機構是反向抵押貸款的發起人，主要負責合同的擬訂、產品營銷、建立客戶群資料庫，發展和完善反向抵押貸款市場。反向抵押貸款的業務周期長，風險大，需要大量的前期資金，主辦機構必須具有雄厚的資金來源，能夠為借款人提供長期的現金流或所需的長期照顧服務。銀行作為主辦機構的運作模式，如圖1所示：（1）擁有房產的老人向專業機構咨詢，根據自身條件，向銀行提出申請；（2）銀行受理審核，委托專業評估機構進行房產估價，雙方簽訂反向抵押貸款合同；（3）合同成立后，銀行按約定為借款人提供養老資金，老人仍保留房產所有權，未來房屋的增值部分仍可由繼承人獲得；（4）合約到期后，老人或其繼承人處置房產，用所得款項償還前期貸款；（5）政府的主要職責是協助成立專業咨詢和評估機構，監督銀行業務辦理是否合規，提供稅費減免等政策優惠，收取擔保費為主辦方可能的損失提供擔保；（6）銀行可與保險公司合作，將借款人的長壽風險和房屋凈值為負的風險通過支付保費轉移給保險公司，解決其缺乏此類風險管理經驗的問題；（7）銀行可以信托其獲得的房產抵押權，信托機構在所獲取的抵押權規模足夠大時，可通過發行證券化商品提升資產流動性及風險分散；（8）專業咨詢機構應由法律、財稅、不動產評估師等專業人員組成，為保持其對反向抵押合同的中立性，應由政府協助成立，強制申請人貸前咨詢，充分了解反向抵押貸款的可能風險與相關政策，并對老人強制咨詢的部分給予政府補貼。保險公司作為主辦機構的運作模式，如圖2所示：（1）老年人向專業機構咨詢，根據其自身條件，選擇是否參加此養老計劃；（2）保險公司受理申請后，委托房產評估機構進行房產估價，雙方簽訂住房反向抵押合同；（3）合同生效后，房產所有權轉讓給保險公司所有，保險公司按合約提供終身養老年金；（4）老人身故后，保險機構收回房產并授權資產管理公司進行處置，用所得資金償還前期年金支出；（5）保險公司因取得房產所有權，合約期間應委托物業管理公司進行房產的維護和管理，以保證其正常使用功能；（6）政府主要對保險公司的核貸條件與運作流程進行審核和監督，提供稅費減免等優惠政策，收取擔保費為保險公司的可能損失提供擔保，協助成立專業咨詢機構且要求借款申請人強制咨詢。社會養老服務機構作為主辦機構的運作模式，如圖3所示：（1）老年人向專業機構咨詢，根據其自身條件向養老機構提出申請；（2）社會養老機構審查通過后，委托評估機構進行房產估價，雙方簽訂正式合約；（3）合同生效后，老年人將住房所有權附條件轉讓給養老服務機構，養老機構按照約定為老人提供所需的照顧服務；（4）政府負責審核養老服務機構，保證合同訂立的公正性，確保參與此方案的老人獲得適當的照顧服務，收取擔保費為養老服務機構提供擔保；（5）養老機構通過與政府合作的方式獲得相關資源，在政府協助下把受贈房產做抵押向金融機構申請貸款，以獲得穩定的現金流；（6）養老機構可委托資產管理公司處理受贈房產，如發行證券化商品，拍賣房產償還金融機構貸款等；（7）養老機構因取得了房產所有權應負責進行房屋的管理維護，可委托物業管理公司具體實施。
（三）借款人的選擇借款人作為產品需求者，一般為擁有房產，且年齡達到最低申請要求的老年人，具體到我國，申請反向抵押貸款的老年人應具有以下特點：（1）年齡。申請時年齡太小不利于對未來壽命的估計和房屋未來價值的估計，年齡太大對老年人的生活保障起不到太大作用。現階段美國的退休年齡為65歲，平均壽命78.2歲，申請人的最低年齡限制為62歲；日本的退休年齡為65歲，平均壽命82.1歲，對申請人的最低年齡也規定為65歲。中國的法定退休年齡為男60歲，女55歲，平均壽命74.83歲［15］。建議將借款人的最低年齡設定為60歲較為合適。（2）房產限制。我國農村房產價值低，且農村宅基地屬集體所有，農民只有使用權，限制流轉和抵押，所以農村還不具備發展住房反向抵押貸款的條件。相反，居住在城鎮擁有房產的老人是潛在消費者，對申請人的住房建議滿足以下幾個條件：一是申請人應擁有其住宅房屋的全部產權，且無房屋貸款，也未向任何人或機構進行抵押或典當。二是房產的初始評估價值應在一定額度以上。這樣做是因為如果房屋價值太低，扣除各種辦理費用再折現后，實際拿到的貸款太低，對老年人起不到多少改善生活的作用，也不劃算。另外，對房齡也應有一個上限要求，這是為了規避土地使用權即將到期給貸款機構帶來的風險，因為我國《土地管理法》規定的最長住宅用地使用年限為70年，太老舊的房屋也不易變現。
（四）中介機構的參與住房反向抵押貸款的推行離不開中介機構的參與，主要包括信息咨詢、房產評估、法律公正等機構。中介機構的廣泛參與能起到對市場的監督作用，促進市場交易秩序的公平合法。其各自的主要作用如下：專業咨詢機構：主要為借款人提供專業咨詢服務，使老年人在做出決策前獲得及時、客觀的信息，充分了解產品優缺點以及借貸雙方的權利義務。為確保信息的公正性，應借鑒美國經驗，由政府牽頭組建獨立于貸款機構的信息咨詢機構，并強制借款人進行貸前咨詢，以獲得的咨詢證書作為申請條件之一。房產評估機構：在簽訂貸款合同前，以及在合同執行過程中，需要對房產價值進行評估。評估結果直接關系到借貸雙方的利益，因此應選擇與雙方都無直接利益關系的專業房產評估機構承擔評估業務，以確保雙方利益不受侵害，避免糾紛。監管部門也應通過立法嚴格市場準入制度，同時加強管理，使房產評估機構公正、規范執業。法律公正機構：房產在個人財富中所占的比重很大，因此在簽訂反向抵押貸款合同時必須特別謹慎。較穩妥的做法是委托會計師事務所、律師事務所介入，保證借貸雙方得到更詳細、公正的信息，防止交易中的欺詐行為。物業管理公司、房產交易機構：貸款期限較長，在執行過程中需要房地產公司或其他維修機構對住房進行維護，保證其正常使用功能。當合同結束時，貸款機構需要通過在房產二級市場進行交易，將收回房屋變現。
（五）資產證券化住房反向抵押貸款具備實現證券化的特征：一是具有可預測的現金流，合同到期后，貸款機構可以將收回的房屋出售，用售房款償還貸款本息；二是貸款均以住房作抵押，具有同質性，且價值高；三是借款人的規模較大，且具有分散性。待金融市場發展較完善時，我國政府可通過適當手段鼓勵和引導住房反向抵押貸款證券化，使金融機構可以利用二級市場，實現資本的流動性、分散投資風險、獲得資金支持，進一步推動反向抵押貸款業務的快速發展。
身份證件類型及編號： _____________________________________________
貸 款 人：_________發展銀行股份有限公司 ________________
鑒于：
借款人向貸款人申請個人購房人民幣貸款，現根據中華人民共和國有關法律、法規，經當事人各方協商一致，特訂立本合同，以資遵守。
同時借款人與貸款人確認(根據情況√選，不選的打×)：
本合同系作為借款人與貸款人簽署的編號為________________的《個人綜合授信合同》的附屬業務文件。
本合同為借款人與貸款人之間所簽署的獨立的業務文件。
第一條 貸款金額、用途
1.1 本合同項下的貸款金額為人民幣___________元(大寫：____________________元)，用途限于購買座落于：__________________________________________________的房產，不得挪用。貸款人有權監督貸款的使用。
第二條 貸款期限、利率及計息方式
2.1 本合同項下的貸款期限為_______年_______個月，預計自_______年______月_______日起至_______年_______月_______日，實際貸款起始日期以貸款借據記載的日期為準。
2.2 本合同項下的貸款起息日為貸款發放日，計息方式為：貸款利息采取對年、對月、對日的計算方法，如果不能對年、對月、對日，以月末最后一日為對日。貸款期限滿年的按年利率計算，滿月的按月利率計算，有整年(月)又有零頭天數的，整年(月)部分按年(月)利率計算，僅零頭天數按實際天數計算，其計算公式為：
全是整年整月的：利息=本金×時期(年或月數)×年或月利率;
有整年(月)又有零頭天數的：利息=本金×[時期(年或月數)×年或月利率+零頭天數×日利率]
2.3 本合同項下貸款的結息日，除雙方另有約定外，為本合同約定的每期還款日。
2.4 本合同項下的貸款利率，可采用浮動利率、固定利率或準固定利率(請在方框中打勾選擇)：
浮動利率
按中國人民銀行公布的同檔期貸款基準利率及浮動區間規定執行。本合同項下的貸款利率在中國人民銀行公布的同檔期的貸款基準利率的基礎上 上浮 下浮(請在方框中打勾選擇)_______%。如在貸款期限內遇中國人民銀行調整貸款基準利率，則自本合同約定的合同貸款利率調整時間起，在新的貸款基準利率基礎上按上述利率浮動比例浮動后執行新的合同貸款利率。
簽訂本合同時的中國人民銀行同檔期基準利率為：_______% (年利率)，執行利率按貸款實際發放日中國人民銀行規定的同檔期基準利率及合同規定的浮動比例確定。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，期利率=年利率×每期月數/12。
若貸款期限內遇中國人民銀行規定的貸款基準利率調整，本合同利率應按以下方式相應調整(請在方框中打勾選擇)：
按年調整，分段計息。即從利率調整的次公歷年的首個公歷日起，按當期中國人民銀行規定的同檔期貸款基準利率及合同規定的浮動比例執行新的利率。
利率不作調整，不分段計息。
其他：_____________________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________
固定利率
按上海浦東發展銀行公布的同檔期購房貸款固定利率及浮動區間規定執行。本合同項下的貸款執行利率在上海浦東發展銀行公布的同檔期購房貸款固定利率的基礎上 上浮 下浮(請在方框中打勾選擇)_______%。 如在貸款期限內遇中國人民銀行調整貸款基準利率或上海浦東發展銀行調整購房貸款固定利率，本合同執行利率不作調整。簽訂本合同時的同檔期固定利率為：_______% (年利率)，執行利率按貸款實際發放日上海浦東發展銀行公布的同檔期購房貸款固定利率及合同規定的浮動比例確定。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360 ，期利率=年利率×每期月數/12。
準固定利率
自貸款發放之日起_______個月(預計至_______年____月____日)，實行固定利率，即按上海浦東發展銀行公布的同檔期購房貸款固定利率及浮動區間規定執行(貸款期限從貸款發放之日起至合同到期日止)。本合同項下的貸款執行利率在上海浦東發展銀行公布的同檔期購房貸款固定利率的基礎上 上浮 下浮(請在方框中打勾選擇)_______%。 如在此期限內遇中國人民銀行調整貸款基準利率或上海浦東發展銀行調整購房貸款固定利率，執行利率不作調整。簽訂本合同時的同檔期固定利率為：_______% (年利率)，執行利率按貸款實際發放日上海浦東發展銀行公布的同檔期購房貸款固定利率及合同規定的浮動比例確定。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360 ，期利率=年利率×每期月數/12。
固定利率執行屆滿后，即自_______年____月____日至_______年____月____日，實行浮動利率，即按中國人民銀行公布的同檔期貸款基準利率及浮動區間規定執行(貸款期限從貸款發放之日起開始計算)。本合同項下的貸款利率在中國人民銀行公布的同檔期的貸款基準利率的基礎上 上浮 下浮(請在方框中打勾選擇)_______%。如在此期間內遇中國人民銀行調整貸款基準利率，則自本合同約定的合同貸款利率調整時間起，在新的貸款基準利率基礎上按上述利率浮動比例浮動后執行新的合同貸款利率。其中，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，期利率=年利率×每期月數/12。如借款人需繼續采用固定利率計息，則應另行向銀行提出申請。
若在執行浮動利率期間遇中國人民銀行規定的貸款基準利率調整，本合同利率應按以下方式相應調整(請在方框中打勾選擇)：
按年調整，分段計息。即從利率調整的次公歷年的首個公歷日起，按當期中國人民銀行規定的同檔期貸款基準利率及合同規定的浮動比例執行新的利率。
利率不作調整，不分段計息。
其他：_____________________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________
2.5 若借款人未按規定按時足額償付當期貸款本息即為逾期，貸款人有權根據中國人民銀行的有關規定計收罰息(參見本合同第九條相關內容)。
第三條 借款人提款條件
3.1 除非貸款人同意，否則在以下條件在形式及內容方面均令貸款人滿意地全部達成前，貸款人無任何義務向借款人發放本合同項下貸款：
3.1.1 借款人已向貸款人提供符合規定的購房合同，且已簽署貸款人認可的擔保文件。
3.1.2 本合同及其相關附件(包括擔保文件)已合法地生效。
3.1.3 擔保權或類似優先權已合法設立并生效(如有)：貸款采用抵押方式擔保的，已辦妥保險及抵押登記手續，并將該抵押物登記憑證、所有權憑證、抵押權憑證/他項權利憑證、保險單正本交付貸款人占有;貸款采用質押方式擔保的，已將質物交付貸款人占有;出質行為依法需要辦理登記手續的，該登記已完成。
3.1.4 本合同以及與本合同相關的擔保文件及其他文件已由貸款人認可的公證機關辦理了具有強制執行效力的公證(若貸款人要求)。
3.1.5 借款人已按貸款人要求開立用于提款、付息、付費及還款等的銀行賬戶。
3.1.6 貸款人提出的其他條件。
3.2 盡管有前款所述，以上提款條件的設立并不代表貸款人在上述條件滿足時必然有義務放款，在貸款人因法律法規及政策變動，或受政府宏觀貨幣政策或金融監管政策限制，根據貸款人自身額度等情況需調整、增加貸款發放條件，或發生其他重大情更的情況下，可暫緩、減少或取消放款，并通知借款人;并且，如貸款人在上述條件未全部滿足時即放款的，也不構成貸款人的履約瑕疵。
第四條 貸款發放及支付
4.1 借款人同意，貸款人將貸款資金按貸款人受托支付方式進行支付。貸款人受托支付方式是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合本合同約定用途的借款人交易對象。貸款支付約定具體如下：
借款人授權貸款人在符合貸款發放條件時將貸款資金支付至符合本合同約定用途的下述交易對象賬戶，支付條件為借款人提供交易合同或其他相關交易資料及憑證并經貸款人審核同意。借款人授權貸款人將貸款資金支付給下述交易對象賬戶的行為即為借款人的支付委托，貸款人的上述支付行為即為借款人的提款：
交易對象戶名為__________________，賬號/存折號/卡號為_______________________，開戶銀行為____________________________。
若簽署本合同時，借款人尚不能確定具體交易對象信息，則在本合同簽署后，借款人應在支付日前的3個工作日前向貸款人提交貸款人受托支付申請書(格式見附件)，貸款人根據借款人的支付申請，且在貸款人審查同意后，將貸款資金按照申請支付金額支付給借款人交易對象。支付條件為借款人提供交易合同或其他相關交易資料及憑證并經貸款人審核同意。貸款人根據借款人的支付申請對借款人交易對象的上述支付行為即為借款人的提款。
4.2 如因借款人原因導致貸款人在本合同簽署后的九十天屆滿時仍無法發放本合同項下貸款的，貸款人有權單方解除本借款合同。
4.3 貸款發放后，借款人與售房者就該房產有關質量、條件、權屬等其他事宜發生的任何糾紛，均與貸款人無關，本借款合同應正常履行。
第五條 還款
5.1 還款方式：
貸款期限在一年以內(含一年)，可選擇以下幾種還款方式中的一種(請在相應方框內打勾選擇)：
到期一次性歸還本息，利隨本清(利息計算方式參見本合同第二條)。
分期付息，到期一次還本(每期利息 = 期初貸款剩余本金×期利率)。
其他還款方式：_____________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________
以上公式中的“期”是指_____個月(如：以每2個月為一期按期還款，此處應填寫“2”。所填數不得超過12個月);每期還款日為_________________。
貸款期限在一年以上(不含一年)，可選擇以下幾種還款方式中的一種(請在相應方框內打勾選擇)：
采用等額本息還款法。
每期還本付息額 = 貸款本金×期利率+貸款本金×期利率÷[(1+期利率)還款總期數-1]
采用等額本金還款法。
每期還本付息額 = 貸款本金÷還款總期數+(貸款本金-已歸還本金累計額)×期利率
其他還款方式：_____________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________
以上公式中的“期”是指_____個月(如：以每2個月為一期按期還款，此處應填寫“2”。所填數不得超過12個月);每期還款日為_________________。
5.2 分期還款的借款人自貸款實際發放的次月(公歷概念)約定還款日起開始還款。貸款實際發放后次月的首期還款貸款利息的計算方法具體為，如貸款實際發放日至次月約定還款日之間的貸款實際占用天數小于一期的，首期還款貸款利息根據貸款實際占用天數按照本合同2.2條計息方式確定;如貸款實際發放日至次月約定還款日之間的貸款實際占用天數大于一期的，首期還款貸款利息將分為一期的應還利息及超過一期部分的應還利息分別計算，其中：一期的應還利息按照約定還款方式計算利息，超過一期部分的應還利息根據貸款實際占用天數按照本合同2.2條計息方式確定;如貸款實際發放日至次月約定還款日之間的貸款實際占用天數等于一期的，首期還款貸款利息即按照約定還款方式計算的當期應還利息。
5.3 借款人應于本合同約定的每一還本付息日的零點以前，將應還貸款本息足額存入其開立在貸款人處的還款賬戶(結算戶)中，還款賬戶的銀行卡卡號或活期一本通賬號為_______________________。借款人在此不可撤銷地授權貸款人可從該存款賬戶中主動扣收到期應還貸款本息。
5.4 借款人如在貸款期內要求變更還款賬戶，須提前向貸款人提出申請，經貸款人同意并重新簽訂委托扣款協議、約定新的還款賬戶啟用日期后方可實施。
5.5 若借款人授權貸款人扣款的存款賬戶為可透支賬戶，則借款人在此不可撤銷地進一步授權，當該賬戶中存款余額不足以歸還當期貸款本息時，貸款人可以在賬戶允許透支金額范圍內以透支方式扣收到期應還貸款本息，由此發生的透支本金、利息和相關費用均由借款人承擔。
5.6 借款人應按期償還貸款本息。若借款人未按規定按時足額償付到期貸款本息，貸款人有權從借款人開立在貸款人及貸款人總行系統內其他營業機構的部分或全部賬戶中扣收到期未還的本金、利息、罰息及相關費用(包括律師費、訴訟費、拍賣費等實現債權的費用)。
5.7 若發生貸款逾期，則該期未還貸款本息的逾期罰息，應在歸還逾期貸款本息時一并繳付，且貸款人有權對借款人未支付的利息計收復利。
5.8 除采用固定利率的情形外，貸款人因中國人民銀行調整利率因素而對每期應付本息款額所作的調整，借款人須無條件照此履行。
5.9 借款人提前歸還貸款，應征得貸款人的事先書面同意。未取得貸款人書面同意的，借款人仍應當依照合同約定的期限還本付息。
5.10 借款人如提前歸還部分貸款本息，對提前還款部分，在提前還款日當日及以前仍按本合同有關規定計收貸款利息，不計退已計收的貸款利息。借款人如一次性提前歸還全部結欠本金及利息的，貸款人有權在提前還款日當日及以前仍按本合同有關規定計收貸款利息，不計退已計收的貸款利息，不計收提前還款日之后的貸款利息。
5.11 借款人如提前歸還貸款本金的，按照以下規定收取違約金：
借款人應按照提前歸還貸款本金的______%支付違約金;如正常還款__________年以上提出提前還款，可免收違約金。
有關提前還款的其他約定：_______________________________________________ ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________
第六條 債權擔保
6.1 本合同項下的貸款本金、利息及相關費用，由以下擔保人為借款人向貸款人提供擔保：
6.1.1 由____________________提供的保證擔保;保證合同編號：____________________。
6.1.2 由____________________提供____________________的抵押擔保;抵押合同編號：____________________。
6.1.3 由____________________提供____________________的質押擔保;質押合同編號：____________________。
6.1.4 其他 : ____________________________________________________________ ___________________________________________________________________ ___________________________________________________________________
第七條 保證與陳述
7.1 本合同項下借款人向貸款人陳述和保證如下：
7.1.1 借款人為獨立的法律主體，具備所有必要的權利能力、能以自身名義履行本合同的義務并獨立承擔民事責任。簽署本合同是借款人的真實意思表示，對其具有法律約束力。
7.1.2 借款人在此保證，在簽署和履行本合同過程中恪守誠實守信原則，其所出具的對外進行貸款支付、涉及借款人以及涉及本合同的所有文件、信息和資料均為真實、有效、完整、準確而無任何隱瞞的。
7.1.3 借款人在此保證其簽署和履行本合同的行為并不違反其所應遵守的法律、法規、規章、判決、裁決及命令，也不與其簽署的任何合同、協議或承擔的任何其他義務相抵觸。
7.1.4 借款人確認，在本合同簽署時沒有隱瞞已經發生或將要發生的任何影響或可能影響其簽署或履行本合同、或可能對其財務狀況產生重大不利影響的訴訟案件、仲裁案件、行政程序、財產保全措施、強制執行程序或其他重大不利影響的事件;并且，借款人將在本合同履行期內繼續向貸款人承擔上述信息的及時披露義務。在發生前述事件時，借款人應當在有關事件發生之日或其知悉之日后的5個工作日內通知貸款人。
7.1.5 借款人的工作、住所(或聯系住址)、聯系電話等信息發生變更的，借款人應在該變更發生后的5個工作日內通知貸款人。
7.1.6 借款人保證其為簽署、履行本合同所需的所有手續均已合法辦理完畢并有效。
7.1.7 借款人保證，本合同貸款涉及房地產預售的，借款人將按照開發商的要求或貸款人的指示及時完成有關的房屋產權登記手續及后續的房地產抵押登記手續。
7.1.8 借款人保證按照本合同約定或貸款人要求的還款計劃按期歸還借款本息。
7.1.9 借款人保證在貸款期間，將根據貸款人不時提出的要求，提供、增加或變更貸款人滿意的擔保措施。
7.1.10 借款人保證應貸款人要求出具的有關本人家庭成員在本合同項下貸款前實際擁有成套住房的數量、本人或本人家庭成員名下使用貸款購買的住房套數、本人申請本次貸款的同時未在其他銀行申請個人住房按揭貸款等內容的借款人聲明真實、有效，借款人確認該聲明作為本合同的附件，系本合同不可分割的組成部分。
7.1.11 借款人確認，貸款人已將本合同在貸款人個人網上銀行或貸款人的營業網點進行公示。
第八條 違約事件
8.1 下列任一事件，均構成借款人在本合同項下的違約：
8.1.1 借款人未按本合同規定的貸款用途使用貸款;
8.1.2 借款人未按合同約定按時足額償還貸款本息和相關費用;
8.1.3 借款人向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實的資料;
8.1.4 借款人拒絕或阻礙貸款人監督檢查貸款使用情況、保證人資信狀況或擔保物狀況的;
8.1.5 借款人違反所在國法律法規，受到刑事處罰的;
8.1.6 借款人為本合同項下貸款所提供的擔保人/擔保物已經或將要不再具有提供與貸款相應的擔保能力，或違反其簽署的擔保文件的，或由于擔保人的其他行為，如擔保人出國未征得貸款人同意等導致其喪失擔保能力，或擔保能力明顯下降且沒有重新落實貸款人認可的相應擔保的;
8.1.7 未經貸款人同意，借款人或本合同貸款的擔保人將設定抵押權或質權的財產或權益拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵押的;
8.1.8 借款人或本合同貸款的擔保人與其他法人或經濟組織簽訂有損貸款人權益的合同協議的;
8.1.9 借款人違反其與貸款人之間所簽署的任何其他合同協議約定的;
8.1.10 借款人或本合同貸款的擔保人(或其法定代表人、董事、監事或高級管理人員)涉及訴訟或被法院及其他有權機關監管、凍結其財產的，或者被宣告破產的;
8.1.11 借款人在還款期限內死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人、財產監(代)管人或監護人，或其繼承人、受遺贈人、財產監(代)管人或監護人拒絕履行本合同的;
8.1.12 借款人未按本合同約定的貸款支付方式支付貸款資金的;
8.1.13 借款人違反本合同第七條所作出的陳述與保證的;
8.1.14 借款人有其他違反本合同條款的行為的;
8.1.15 本合同貸款的擔保人在擔保文件項下發生違約的。
第九條 違約處理
9.1 當本合同第八條所列違約事件之一項或數項出現時，貸款人可酌情采取下列一種或數種措施進行處理：
9.1.1 按中國人民銀行有關規定計收罰息。其中，對于逾期貸款(借款人未按合同約定日期還款的借款)的罰息率按計收罰息之日的執行利率上浮__________%執行;對于借款人未按合同約定用途使用借款的罰息率按計收罰息之日的執行利率上浮__________%執行。罰息自上述行為發生之日起按罰息率計收，直至清償全部貸款本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息率計收復利;
9.1.2 有權將本合同項下的貸款執行利率調整為在調整當日執行利率基礎上上浮__________%并立即執行;
9.1.3 有權單方面調整借款人的還款方式(適用于借款人出現8.1.2條違約事件的);
9.1.4 有權單方面調整借款人的貸款支付方式(適用于借款人出現8.1.12條違約事件的);
9.1.5 宣布本合同項下的借款人已提用貸款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有權主動從借款人開立在上海浦東發展銀行各營業機構的任一賬戶(含可透支賬戶)中扣劃款項以清償債務，并通過各種形式向借款人及擔保人追索;如擬扣劃賬戶中的幣種與借款幣種不一致的，有權按貸款人扣劃當日所公布的匯率自行換算后扣劃，相關風險和損失概由借款人承擔;
9.1.6 要求借款人另行提供經貸款人認可的保證、抵押、質押或其他擔保;
9.1.7 按借款人為本貸款所提供擔保的擔保合同約定處分抵押物或質物，清償貸款本息，或依法追索保證人的連帶責任;
9.1.8 采取法律法規允許的其他必要措施。
在上述情況下，借款人同意無條件放棄抗辯權，并承擔因其違約對貸款人造成的一切損失。
9.2 如借款人/抵押人未在開發商向其發出可以辦理相關房屋產權證明的通知后_______天內配合開發商辦妥房屋所有權證(小產證)相關手續的，或者借款人/抵押人未在貸款人發出通知后_______天內配合貸款人辦妥本合同項下的抵押登記或額抵押登記他項權利證明相關手續的，貸款人有權將本合同項下的貸款執行利率調整為在調整當日執行利率基礎上上浮__________%并立即執行;有權提前收回本合同項下全部或部分貸款;有權下調本合同項下貸款的資產分類結果，并將下調結果按照有關要求報送中國人民銀行征信信息系統等管理部門，由此可能出現降低借款人資信評估水平及其他不利后果，由借款人自行承擔。
第十條 費用
10.1 借款人應根據法律法規規定及本合同約定承擔本合同項下的相關費用和稅費。
10.2 借款人在本合同有效期內，不能依照本合同規定履行還本付息及其他有關責任義務，致使貸款人決定通過其他途徑采取補救或追索措施的，由此引起的包括但不限于訴訟費、律師費在內的一切費用概由借款人承擔。
第十一條 其他條款
11.1 本合同中提及的“貸款本息”包含貸款本金、利息、復利、逾期及挪用罰息以及與本貸款或貸款之擔保有關的任何未清償費用。
借款人所欠債務的有效憑證以貸款人按自身業務操作規定出具和記載的會計憑證為準。
11.2 若有關法律法規或政策發生變更且根據該法律法規或政策的規定必須對本合同相關條款進行變更的，貸款人有權變更本合同相關條款。
本合同中部分條款無效或被撤銷，不影響本合同中其他條款的效力。
11.3 借款人同意并授權：貸款人有權將有關借款人與貸款人簽署的全部合同/協議/承諾(以下統稱“合同”)的信息，與上述合同/協議/承諾相關的履約信息和貸款、透支的相關情況，以及借款人提供的個人信用信息、其他信息，在不違反法律和行政法規的禁止性規定的前提下，錄入中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫及銀行間信貸咨詢系統、征信信息系統和其他合法設立的信息庫，供具有適當資格的單位/個人查詢和使用;同時，貸款人亦有權查詢和使用已經錄入中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫及銀行間信貸咨詢系統、征信信息系統和其他合法設立的信息庫的有關借款人的全部信息。
11.4 借款人同意：當借款人發生本合同項下違約時，貸款人有權根據借款人的違約情況酌情決定公開借款人的違約信息，并為催收借款人欠款之目的將有關的貸款情況信息提供給催收機構。
11.5 前兩款中提及之“個人信用信息”包括借款人的姓名、性別、證件號碼、職業、工作單位、學歷、婚姻狀況、收入和財產狀況等能夠反映借款人信用狀況的個人信息。“相關貸款情況”是指貸款額、貸款期限、貸款發放時間、貸款擔保情況、貸款用途、貸款償還等情況。
11.6 本合同適用中華人民共和國法律(為本合同目的，不包括香港、澳門特別行政區及臺灣地區的法律)。任何有關本借款合同的爭議，均受貸款人所在地的人民法院管轄。
11.7 本合同各方在本合同簽署頁填寫的地址為各方同意的通訊或送達地址，任何書面通知只要發往該地址，均視為已送達;該地址如有變動，變動方應于變動發生之日起五(5)個工作日內書面通知簽約各方，否則對其他各方不生效(但貸款人地址發生變動的，僅需于營業場所或通過其他途徑進行公告)。
11.8 本合同自滿足以下條件時生效，并至本合同項下貸款本息、為歸還本合同項下的貸款本息導致的透支賬戶發生的透支金額及相關費用全部清償時終止。
11.8.1 借款人(或其授權人)簽確認;
11.8.2 貸款人負責人(或其授權人)簽(或蓋章)并加蓋公章或合同專用章。
11.9 本合同之附件為合同不可分割的組成部分。
11.10 本合同正本壹式_____份，貸款人執_____份，借款人以及______________各執壹份，具有同等法律效力。
11.11 其他約定事項(如有)
________________________________________________________________________________________
本人或授權人(簽) (公章或合同專用章)
負責人或授權人(簽或蓋章)：
住所地及聯系電話： 住所地：
簽署日期： 簽署日期：
個人購房合同范本
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購房合同范本一
甲方：*****
乙方：*****
甲乙雙方為購銷*渡假村商品宜，經洽商簽訂合同條款如下，以便共同遵守。
一、乙方向甲方購買座落在____渡假村____組團內____樓房____棟。建筑面積為____平方米。其面積以____省《建筑面積計算規則》為準。
二、商品房售價為人民幣____元。其中包括配套的配電室、臨時鍋爐房、道路、綠化等工程設施的費用，但不包括建筑稅和公證費。
三、付款辦法：
預購房屋按房屋暫定價先付購房款40%，計人民幣____元，(其中10%為定金)。待房屋建設工作量完成一半時再預付30%。房屋竣工交付乙方時按實際售價結清尾款。房屋建筑稅款由甲方代收代繳。
四、交房時間：
甲方應于一九__年__月將驗收合格的房屋交付乙方。
五、乙方在接到甲方接房通知后的十天內將購房款結清。屆時乙方若不能驗收接管時，須委托甲方代管，并付甲方代管費(按房價的萬分之一/日計取)。
六、乙方從接管所購房屋之日起，甲方按照國家規定，對房屋質量問題實行保修(土建工程保修一年，水電半年，暖氣一個采暖期)。
七、違約責任：
1.本合同生效后，如乙方違約，乙方已繳定金不退;如甲方違約，則應雙倍退還定金。
2.甲方如不能按期交付乙方所購房屋時(除人力不可抗拒原因外)，每逾期一天，甲方向乙方承擔應交房屋售價萬分之一的罰金。甲方通過努力交付房屋，乙方又同意提前接管時，以同等條件由乙方付給甲方作為獎勵。
八、乙方需要安裝電話，由甲方解決，費用由乙方承擔。
九、乙方對所購房屋享有所有權，但必須遵守國家有關房屋管理規定及渡假村管理辦法。
十、甲乙雙方如在執行本合同過程中發生爭執，應首先通過友好協商解決，如雙方不能達成一致意見時，應提交有關仲裁機關進行仲裁。
十一、本合同一式九份，正本兩份，雙方各執一份;副本六份，雙方各執三份，正副兩本具有同等法律約束力。
十二、本合同雙方簽蓋章經公證后生效。本合同未盡事宜另行協商。
十三、本合同附件：
1.房屋平面位置及占用土地范圍圖(略)
2.____渡假村別墅暫行管理方法(略)
甲方：(蓋章)
代表：
乙方：(蓋章)
代表：
購房合同范本二
甲方——賣方
乙方——買方關于乙方向甲方購宜，雙方經協商，達成協議如下：
一 甲方將其擁有獨立產權的位于某市/區——的房屋(房屋所有權證編號 ，建筑面積 平方米)以人民幣 元整(￥ _)出售給乙方。乙方愿意以上述價格向甲方認購該房。
二,甲方承諾:
1 向乙方提供符合要求的房屋資料以備查核。
2 保證對出售的房屋擁有獨立產權。
3 保證該出售房屋未予出租。
4 自簽訂本協議起，保證將該房屋按約定價格售給乙方，期間不得反悔或將房屋出售給第三人。
5 按照前述業務的需要,及時簽訂各項合同文件和辦理各種手續。
6 在辦理產權過戶時,應依要求將房屋產權資料交付貸款銀行或貸款銀行認可的機構持有。
三,乙方承諾:
1 保證按要求付清房費，予以貸款清還等。
2 按國家要求不改變房屋的結構。
3 按照前述業務需要,及時簽訂各項合同文件和辦理各種手續,并承擔各項費用。
4 在辦理房屋過戶時,應依要求將房屋產權資料交付貸款銀行或其認可的機構持有。
四 違約責任
1 甲方違約，拒絕將房屋出售給乙方，應向乙方賠償因此受到的損失。
2 乙方違約，沒有向甲方購買房屋，應向甲方賠償因此受到的損失。
五 協議的定立、履行、接觸、變更和爭議的解決適用中華人民共和國法律。
六 協議自雙方簽或蓋章之日起生效。
七 協議壹式兩份，雙方各執壹份。
甲方：
乙方：
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個人購房合同
售房方(甲方)：
身份證號碼：
購房方(乙方)：
身份證號碼：
關于乙方向甲方購宜，雙方經協商，達成協議如下：
一、房屋具體情況：
1、位置：**市**區**縣**小區**樓**單元**號
2、房屋類型**，建筑面積**平方米，結構**樓層 ，房屋走向：**，房屋形狀：**，用途**。該房產的總占地面積：**。
3、該房產連同地產總計房價*拾*萬*千*百*拾*元整。
二、甲方銷售該房屋應具備合法的《房屋所有權證》，如買賣該房屋引發產權糾紛，概由甲方負責處理.
《房屋所有權證》書證號：
土地證編號：
三、房屋四界：東： 西：南： 北：
四、付款方式：
(1)該房產總價格為人民幣叁拾柒萬元整，協議簽定之后，首付拾萬元訂金。
(2)甲方完全搬走之后，再付款人民幣貳拾萬元。
(3)房產產權轉讓手續順利辦完之后，再付清剩余柒萬元。
五、甲方應有手續證明，所售房屋質量過關，并非危房。
六、甲方應保證所售房產、地產與周邊四鄰及其他單位沒有所有權糾紛。
七、乙方屬于殘疾人福利事業，在購房過程中，甲方應該向有關部門協調，減免或免除房屋交易稅、土地交易稅和其他費用。
(1)甲方承擔房產交易中房產局應征收甲方的交易額的____%的交易費;承擔公證費、協議公證費。
(2)乙方承擔房產交易中房產局應征收乙方的交易額的____%的交易費，承擔房產交易中國家征收的一切其他稅費。
八、甲方應給乙方協調大門的位置及免除重建大門、重新安裝水表、電表的費用。
九、甲方幫助乙方和郾城區藥監局共同協調化糞池、下水道等共用設施的使用方式。
十、乙方購買甲方該項房產，所有費用均屬于××個人出資購買，其所有權完全屬于××個人所有。
十一、附件
(一)《房屋所有權證》
(二)《國有土地使用證》
(三)賣方上級主管部門或房產主管部門允許賣房的批文。
(四)該項房產的房地產評估報告。
(五)該項房地產的結構、層高、形狀、土地面積、四鄰測繪圖紙。
十二、本協議自雙方簽或蓋章之日起生效。
十三、 本協議壹式( )份，甲方( )份，乙方( )份，
甲方：(單位簽章) 乙方：(簽簽章)
身份證件類型及編號： _____________________________________________
貸款人（抵押權人/質權人）上海浦東發展銀行股份有限公司_________________
抵 押 人（自然人或法人姓名/名稱）____________________________________
身份證件類型及編號： _____________________________________________
出 質 人（自然人或法人姓名/名稱）____________________________________
身份證件類型及編號： _____________________________________________
保 證 人（自然人或法人姓名/名稱）____________________________________
身份證件類型及編號： _____________________________________________
鑒于：
借款人向貸款人申請個人人民幣貸款，現根據中華人民共和國有關法律、法規，經當事人各方協商一致，特訂立本合同，以資遵守。
同時借款人、擔保人與貸款人確認（根據情況ü選，不選的打ⅹ）
本合同系作為借款人與貸款人簽署的編號為________________的《個人綜合授信合同》的附屬業務文件。
本合同為借款人、擔保人與貸款人之間所簽署的獨立的業務文件。
第一條 貸款金額、用途
1.1 本合同貸款品種為__________（請填入相應字母：A.個人汽車貸款 B.個人消費貸款 C.個人經營性貸款 D.個人信用貸款 E.其他：____________________），貸款金額為人民幣____________ 元（大寫：__________________________元），用途限于____________________________________________________________，不得挪用。貸款人有權監督貸款的使用。
第二條 貸款期限、利率及計息方式
2.1 本合同項下的貸款期限（暨債務履行期）為_______年_______個月，預計自_______年______月_______日起至_______年_______月_______日，實際貸款起始日期以貸款借據記載的日期為準。
2.2 本合同項下的貸款起息日為貸款發放日，計息方式為：貸款利息采取對年、對月、對日的計算方法，如果不能對年、對月、對日，以月末最后一日為對日。貸款期限滿年的按年利率計算，滿月的按月利率計算，有整年（月）又有零頭天數的，整年（月）部分按年（月）利率計算，僅零頭天數按實際天數計算，其計算公式為：
全是整年整月的：利息=本金X時期（年或月數）X年或月利率；
有整年（月）又有零頭天數的：利息=本金X[時期（年或月數）X年或月利率+零頭天數X日利率]
2.3 本合同項下貸款的結息日，除雙方另有約定外，為本合同約定的每期還款日。
2.4 本合同項下的貸款利率，可采用浮動利率、固定利率或準固定利率（請在方框中打勾選擇）
浮動利率
按中國人民銀行公布的同檔期貸款基準利率及浮動區間規定執行。本合同項下的貸款利率在中國人民銀行公布的同檔期的貸款基準利率的基礎上 上浮 下浮（請在方框中打勾選擇）_______%.如在貸款期限內遇中國人民銀行調整貸款基準利率，則自本合同約定的合同貸款利率調整時間起，在新的貸款基準利率基礎上按上述利率浮動比例浮動后執行新的合同貸款利率。
簽訂本合同時的中國人民銀行同檔期基準利率為：_______% （年利率），執行利率按貸款實際發放日中國人民銀行規定的同檔期基準利率及合同規定的浮動比例確定。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，期利率=年利率X每期月數/12.
若貸款期限內遇中國人民銀行規定的貸款基準利率調整，本合同利率應按以下方式相應調整（請在方框中打勾選擇）
按年調整，分段計息。即從利率調整的次公歷年的首個公歷日起，按當期中國人民銀行規定的同檔期貸款基準利率及合同規定的浮動比例執行新的利率。
利率不作調整，不分段計息。
其他：_____________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________
固定利率
按上海浦東發展銀行公布的同檔期貸款固定利率及浮動區間規定執行。本合同項下的貸款執行利率在上海浦東發展銀行公布的同檔期貸款固定利率的基礎上 上浮 下浮（請在方框中打勾選擇）_______%. 如在貸款期限內遇中國人民銀行調整貸款基準利率或上海浦東發展銀行調整該業務適用之固定利率，本合同執行利率不作調整。簽訂本合同時的同檔期固定利率為：_______% （年利率），執行利率按貸款實際發放日上海浦東發展銀行公布的同檔期貸款固定利率及合同規定的浮動比例確定。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360 ，期利率=年利率X每期月數/12.
準固定利率
自貸款發放之日起_______個月（預計至_______年____月____日），實行固定利率，即按上海浦東發展銀行公布的同檔期貸款固定利率及浮動區間規定執行（貸款期限從貸款發放之日起至合同到期日止）本合同項下的貸款執行利率在上海浦東發展銀行公布的同檔期貸款固定利率的基礎上 上浮 下浮（請在方框中打勾選擇）_______%. 如在此期限內遇中國人民銀行調整貸款基準利率或上海浦東發展銀行調整該業務適用之固定利率，執行利率不作調整。簽訂本合同時的同檔期固定利率為：_______% （年利率），執行利率按貸款實際發放日上海浦東發展銀行公布的同檔期貸款固定利率及合同規定的浮動比例確定。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360 ，期利率=年利率X每期月數/12.
固定利率執行屆滿后，即自_______年____月____日至_______年____月____日，實行浮動利率，即按中國人民銀行公布的同檔期貸款基準利率及浮動區間規定執行（貸款期限從貸款發放之日起開始計算）本合同項下的貸款利率在中國人民銀行公布的同檔期的貸款基準利率的基礎上 上浮 下浮（請在方框中打勾選擇）_______%.如在此期間內遇中國人民銀行調整貸款基準利率，則自本合同約定的合同貸款利率調整時間起，在新的貸款基準利率基礎上按上述利率浮動比例浮動后執行新的合同貸款利率。其中，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，期利率=年利率X每期月數/12.
如借款人需繼續采用固定利率計息，則應另行向銀行提出申請。
若在執行浮動利率期間遇中國人民銀行規定的貸款基準利率調整，本合同利率應按以下方式相應調整（請在方框中打勾選擇）
按年調整，分段計息。即從利率調整的次公歷年的首個公歷日起，按當期中國人民銀行規定的同檔期貸款基準利率及合同規定的浮動比例執行新的利率。
利率不作調整，不分段計息。
其他：___________________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________
2.5 若借款人未按規定按時足額償付當期貸款本息即為逾期，貸款人有權根據中國人民銀行的有關規定計收罰息（參見本合同第十二條相關內容）
第三條 借款人提款條件
3.1 除非貸款人同意，否則在以下條件在形式及內容方面均令貸款人滿意地全部達成前，貸款人無任何義務向借款人發放本合同項下貸款：
3.1.1 借款人已提交貸款人要求的所有文件資料并獲得貸款人認可。
3.1.2 本合同及其相關附件已合法地簽署并生效。
3.1.3 擔保權或類似優先權已合法設立并生效（如有）貸款采用抵押方式擔保的，已辦妥保險及抵押登記手續，并將該抵押物登記憑證、所有權憑證、抵押權憑證/他項權利憑證、保險單正本交付貸款人占有；貸款采用質押方式擔保的，已將質押物交付貸款人占有；出質行為依法需要辦理登記手續的，該登記已完成。
3.1.4 本合同以及與本合同相關的擔保文件及其他文件已由貸款人認可的公證機關辦理了具有強制執行效力的公證（若貸款人要求）
3.1.5 借款人已按貸款人要求開立用于提款、付息、付費及還款等的銀行賬戶。
3.1.6 貸款人提出的其他條件。
3.2 盡管有前款所述，以上提款條件的設立并不代表貸款人在上述條件滿足時必然有義務放款，在貸款人因法律法規及政策變動，或受政府宏觀貨幣政策或金融監管政策限制，根據貸款人自身額度等情況需調整、增加貸款發放條件，或發生其他重大情更的情況下，可暫緩、減少或取消放款，并通知借款人；并且，如貸款人在上述條件未全部滿足時即放款的，也不構成貸款人的履約瑕疵。
第四條 貸款發放及支付
4.1借款人同意，貸款人將貸款資金按下列支付方式進行支付：（請在相應方框內打勾選擇）
4.1.1 貸款人受托支付方式
指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合本合同約定用途的借款人交易對象。貸款支付約定具體如下：（請在相應方框內打勾選擇）
借款人開立貸款專用賬戶 借款人授權貸款人在符合貸款發放條件時將貸款資金劃付至借款人在貸款人處開立的貸款專用賬戶，該賬戶賬號為 ，貸款人的上述劃付行為即為借款人的提款。借款人僅可以將貸款專用賬戶中的本合同項下貸款資金劃付至其在本合同及補充變更協議項下向貸款人申請并經貸款人審核同意與貸款專用賬戶支付綁定的交易對象賬戶。若簽署本合同時借款人尚不能確定支付綁定交易對象信息，或者簽署本合同后需要變更支付綁定交易對象信息，則借款人應與貸款人簽署補充或變更協議予以約定。借款人向任一支付綁定交易對象賬戶劃付的金額應符合雙方的約定，且向所有支付綁定交易對象賬戶劃付的合計金額應不超過本合同總貸款金額。借款人同意，根據貸款人的規定和要求借款人應將貸款專用賬戶中不再使用的貸款資金用于提前償還本合同項下的貸款。簽署本合同時與貸款專用賬戶支付綁定的交易對象信息如下：
（1）交易對象戶名為__________________，賬號/存折號/卡號為________________，開戶銀行為_________________，支付金額為不超過（幣種金額）__________________；
（2）交易對象戶名為_______________，賬號/存折號/卡號為_______________，開戶銀行為_______________，支付金額為不超過（幣種金額）_______________；
（3）交易對象戶名為_______________，賬號/存折號/卡號為_______________，開戶銀行為_______________，支付金額為不超過（幣種金額）_______________；
（4）______________________________.
借款人未開立貸款專用賬戶 借款人授權貸款人在符合貸款發放條件時將貸款資金支付至符合本合同約定用途的下述交易對象賬戶，支付條件為借款人提供交易合同或其他相關交易資料及憑證并經貸款人審核同意。借款人授權貸款人將貸款資金支付給下述交易對象賬戶的行為即為借款人的支付委托，貸款人的上述支付行為即為借款人的提款：
（1）交易對象戶名為_______________，賬號/存折號/卡號為_______________，開戶銀行為_______________，支付金額為（幣種金額）_______________；
（2）交易對象戶名為_______________，賬號/存折號/卡號為_______________，開戶銀行為_______________，支付金額為（幣種金額）_______________；
（3）交易對象戶名為_______________，賬號/存折號/卡號為_______________，開戶銀行為_______________，支付金額為（幣種金額）_______________；
（4）______________________________.
若簽署本合同時，借款人尚不能確定具體交易對象信息，則在本合同簽署后，借款人在支付日前的3個工作日前向貸款人提交貸款人受托支付申請書（格式見附件），貸款人根據借款人的支付申請，且在貸款人審查同意后，將貸款資金按照申請支付金額支付給借款人交易對象。支付條件為借款人提供交易合同或其他相關交易資料及憑證并經貸款人審核同意。貸款人根據借款人的支付申請對借款人交易對象的上述支付行為即為借款人的提款。
4.1.2借款人自主支付方式
指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合本合同約定用途的借款人交易對象。即借款人授權貸款人在符合貸款發放條件時將貸款資金劃付至借款人開立在貸款人處賬號/存折號/卡號為_________________________________的賬戶內，由借款人自主支付給符合借款合同約定用途的借款人交易對象。貸款人的上述劃付行為即為借款人的提款。
借款人承諾，借款人定期向貸款人報告或告知貸款人貸款資金的支付情況。
4.2 如因借款人原因導致貸款人在本合同簽署后的九十天屆滿時仍無法發放本合同項下貸款的，貸款人有權單方解除本借款合同。
4.3 貸款發放后，借款人因使用該貸款資金與他人發生的任何糾紛，均與貸款人無關，本借款合同應正常履行。
第五條 還款
5.1 還款方式：
貸款期限在一年以內（含一年），可選擇以下幾種還款方式中的一種（請在相應方框內打勾選擇）
到期一次性歸還本息，利隨本清（利息計算方式參見本合同第二條）
分期付息，到期一次還本（每期利息 = 期初貸款剩余本金X期利率）
其他還款方式：_____________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________
以上公式中的“期”是指_____個月（如：以每2個月為一期按期還款，此處應填寫“2”。所填數字不得超過12個月）；每期還款日為_________________.
貸款期限在一年以上（不含一年），可選擇以下幾種還款方式中的一種（請在相應方框內打勾選擇）
采用等額本息還款法。
每期還本付息額 = 貸款本金X期利率+貸款本金X期利率÷[（1+期利率）還款總期數-1]
采用等額本金還款法。
每期還本付息額 = 貸款本金÷還款總期數+（貸款本金-已歸還本金累計額）X期利率
其他還款方式：_____________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________
以上公式中的“期”是指_____個月（如：以每2個月為一期按期還款，此處應填寫“2”。所填數字不得超過12個月）；每期還款日為_________________.
5.2 分期還款的借款人自貸款實際發放的次月（公歷概念）約定還款日起開始還款。貸款實際發放后次月的首期還款貸款利息的計算方法具體為，如貸款實際發放日至次月約定還款日之間的貸款實際占用天數小于一期的，首期還款貸款利息根據貸款實際占用天數按照本合同2.2條計息方式確定；如貸款實際發放日至次月約定還款日之間的貸款實際占用天數大于一期的，首期還款貸款利息將分為一期的應還利息及超過一期部分的應還利息分別計算，其中：一期的應還利息按照約定還款方式計算利息，超過一期部分的應還利息根據貸款實際占用天數按照本合同2.2條計息方式確定；如貸款實際發放日至次月約定還款日之間的貸款實際占用天數等于一期的，首期還款貸款利息即按照約定還款方式計算的當期應還利息。
5.3 借款人應于本合同約定的每一還本付息日的零點以前，將應還貸款本息足額存入其開立在貸款人處的還款賬戶（結算戶）中，還款賬戶的銀行卡卡號或活期一本通賬號為_______________________ .借款人在此不可撤銷地授權貸款人可從該存款賬戶中主動扣收到期應還貸款本息。
5.4 借款人如在貸款期內要求變更還款賬戶，須提前向貸款人提出申請，經貸款人同意并重新簽訂委托扣款協議、約定新的還款賬戶啟用日期后方可實施。
5.5 若借款人授權貸款人扣款的存款賬戶為可透支賬戶，則借款人在此不可撤銷地進一步授權，當該賬戶中存款余額不足以歸還當期貸款本息時，貸款人可以在賬戶允許透支金額范圍內以透支方式扣收到期應還貸款本息，由此發生的透支本金、利息和相關費用均由借款人承擔。
5.6 借款人應按期償還貸款本息。若借款人未按規定按時足額償付到期貸款本息，貸款人有權從借款人開立在貸款人及貸款人總行系統內其他營業機構的部分或全部賬戶中扣收到期未還的本金、利息、罰息及相關費用（包括律師費、訴訟費、拍賣費等實現債權的費用）
5.7 若發生貸款逾期，則該期未還貸款本息的逾期罰息，應在歸還逾期貸款本息時一并繳付，且貸款人有權對借款人未支付的利息計收復利。
5.8 除采用固定利率的情形外，貸款人因中國人民銀行調整利率因素而對每期應付本息款額所作的調整，借款人須無條件照此履行。
5.9 借款人提前歸還貸款，應征得貸款人的事先書面同意。未取得貸款人書面同意的，借款人仍應當依照合同約定的期限還本付息。
5.10 借款人如提前歸還部分貸款本息，對提前還款部分，在提前還款日當日及以前仍按本合同有關規定計收貸款利息，不計退已計收的貸款利息。借款人如一次性提前歸還全部結欠本金及利息的，貸款人有權在提前還款日當日及以前仍按本合同有關規定計收貸款利息，不計退已計收的貸款利息，不計收提前還款日之后的貸款利息。
5.11 借款人如提前歸還貸款本金的，按照以下規定收取違約金：
借款人應按照提前歸還貸款本金的______ %支付違約金；如正常還款__________年以上提出提前還款，可免收違約金。有關提前還款的其他約定：_______________________________________________ ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________
第六條 抵押擔保
（本條適用時，在本條前的方框中打勾選擇）
6.1 為保障貸款人（下或稱抵押權人）債權的實現，本合同項下的貸款本金、利息及相關費用，由抵押人以其有處分權的財產為抵押物向貸款人提供抵押擔保。
6.2 本合同項下的抵押物信息為：
6.2.1 抵押物
（1） 抵押物名稱：
（2） 所在地/座落：
（3） 抵押物數量（房產抵押時填寫房屋建筑面積及土地面積）
（4） 現時狀況描述：
（5） 抵押物認定價值：
（6） 所有權屬：
（7） 使用權屬：
（8） 購入合同編號（房產抵押時填寫購房合同編號）
（9） 權證編號（房產抵押時填寫房地產權證編號）
（10） 合格證編號（車輛抵押時填寫）
（11） 發動機編號（車輛抵押時填寫）
（12） 其他事
項：__________________________________________________________ ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________
6.2.2 如有更多抵押物（請在方框中打勾選擇）
其他抵押物詳情見本合同附件。
6.3 抵押物所擔保的主債權為根據本合同由貸款人向借款人提供的金額為人民幣 元整（大寫金額）的貸款本金。如根據本合同的規定貸款人可在借款人可透支賬戶內扣收到期貸款本息導致該賬戶發生透支的，該部分透支金額作為借款人未清償債務的轉化形式也應納入主債權，抵押人以抵押物對該賬戶的透支金額也承擔擔保責任。
本合同項下抵押擔保的范圍為借款人在本合同項下全部到期應付而未付的貸款本金及利息（包括逾期及挪用罰息以及復利等）違約金、損害賠償金、由于還款造成的上述透支賬戶透支本息、保管擔保財產及實現抵押權的費用（包括但不限于可能發生的訴訟費、律師費、拍賣費用、變賣費、通知借款人費用以及其他的合理費用）本合同所稱“到期或屆滿”包括但不限于：（1）本合同中規定的正常到期；（2）本合同中約定的每次分期還款日到期；（3）被貸款人宣布提前到期的情形。本合同規定的還本付息日屆至及貸款被宣布提前到期均視為本合同項下債務履行期屆滿。
借款人所欠債務的有效憑證以貸款人按自身業務操作規定出具和記載的會計憑證為準。
6.4 本合同抵押權的效力除及于抵押物本身，還及于其從物、從權利、物上代位權、附著物及孳息。
6.5 在抵押存續期內，如抵押人死亡或終止，本合同項下抵押物上的抵押權繼續有效，抵押人的繼承人就此無權抗辯。
6.6 擔保性質
抵押權人對抵押物享有第一順位的優先受償權。抵押權人可以不先行使對債務人的其他擔保權利（如有）而直接行使本合同項下的抵押權。抵押人同意，在任何情況下，抵押權人未行使或未及時行使其與債務人在其他貸款文件項下的任何權利，包括但不限于債權、擔保物權、違約救濟權，均不得被視為抵押權人怠于或放棄行使權利，亦不會影響其充分行使本合同項下的權利。
6.7 抵押登記
6.7.1 抵押人以依法應當辦理抵押物登記的抵押物抵押的，抵押當事人應依法向有關登記機關辦理抵押物登記，獲得抵押證明后抵押人應將抵押證明正本交付給抵押權人保管。
6.7.2 抵押人以法律未強制要求辦理抵押登記的抵押物抵押的，若抵押權人要求，則抵押人應辦理抵押登記。
6.7.3 抵押權人有權要求抵押人向抵押權人認可的公證機關辦理具有強制執行效力的公證，抵押人自愿接受該強制執行。
6.7.4 法律規定抵押登記為抵押生效要件的，該抵押權自登記完成時設立；法律未規定抵押登記為生效要件的，抵押權自本合同生效時設立。
6.8 借款人還清全部貸款本息并經貸款人認可后，貸款人應根據抵押人的要求，將上述證明及有關權利憑證交還抵押人，并在出具同意解除擔保的說明函后由抵押人自行前往原登記機關辦理注銷登記。
6.9 保險
6.9.1 抵押人如對抵押物已辦理保險的，應在本合同生效之日起五（5）日內辦理以貸款人為第一受益人的保險權益轉讓手續；如尚未辦理保險的或原保險不符合抵押權人要求的，抵押人應在本合同簽署之日起五（5）日內至抵押權人和抵押人雙方認可的保險公司，就指定的保險險種、期限和金額辦理以貸款人為第一受益人的保險手續。
6.9.2 抵押人應及時支付所有的保費，并及時將所有保險單據、憑證正本送交貸款人保管。
6.9.3 未經貸款人書面同意，抵押人不得修改或變更保險單的任何條款或對保單作任何改變，不得終止或取消該等保險，或任憑及允許該等保險被撤銷、取消、終止或過期失效。
6.9.4 若抵押人未及時對抵押物辦理保險或未積極維持該等保險的，貸款人有權對抵押物進行投保和/或維持該等保險，由此產生的費用由抵押人負擔。雖有本款規定，但貸款人并無代抵押人投保及維持保險的任何義務。
6.9.5 已保險抵押物發生保險事故的，貸款人有權從保險賠償金中優先提前收回抵押貸款本息。
6.10 抵押人應確保抵押物的全部共有人（如有）均完全同意該項抵押，并在本合同后的簽署頁簽署確認。抵押人應確保抵押物共有人均同意，當借款人、抵押人違約時抵押權人有權依據本合同規定處分抵押物，并以處分抵押物所得價款償還貸款本息，并愿意接受司法機關的強制執行措施。
6.11 約定事項
抵押人和貸款人進一步約定如下：
6.11.1 抵押物由抵押人占管，占管期間抵押人應當保持抵押物的安全、完好，全面履行其與抵押物有關的各項義務。
6.11.2 抵押權人有權在抵押期間對抵押人的經營狀況和抵押物的使用和保管進行監督、檢查，抵押人應予以積極配合。
6.11.3 未經抵押權人事先書面同意，抵押人不得將抵押物出售、交換、贈與、出租、轉讓、再抵押、抵償債務或以其他方式處置，也不得將抵押物改建、拆除或以其他方式改變抵押物使用性質。
6.11.4 如抵押人的行為足以使抵押物價值減少的，抵押權人有權要求抵押人停止其行為、恢復抵押物價值，或者提供價值與減少的價值相當的經抵押權人認可的擔保。
6.11.5 如非抵押人的過錯造成抵押物滅失、毀損或價值減少，或因國家建設需要依法列入拆遷范圍，抵押人應當立即通知抵押權人，并采取有效措施防止損失擴大；抵押權人對因此所獲得的賠償金、補償金及其他收益享有物上代位權。抵押房屋如被拆遷后，對于采用產權調換補償形式的，抵押人和借款人應與貸款人協商清償債務，或重新設置抵押并簽訂新的抵押協議，在原有抵押房地產滅失后而新抵押登記尚未辦理之前，應由具備擔保條件的擔保方提供擔保；對于以補償款方式進行補償的拆遷房地產，貸款人有權要求抵押人將拆遷補償款通過開立保證金專戶或存單等形式，繼續作為擔保財產。
6.11.6 如抵押權人認為有必要，可以要求抵押人委托經抵押權人認可的評估機構對抵押物進行評估。
6.11.7 如抵押人與第三人就抵押物發生任何糾紛或者發生任何可能影響抵押人擔保責任能力的情形時，抵押人保證在該情形發生之日起5個工作日內書面通知抵押權人。
6.11.8 抵押人應根據法律法規規定及本合同約定承擔本合同項下抵押擔保所發生的的相關費用和稅費。
6.12 抵押權的實現
6.12.1 本借款合同項下的債務履行期屆滿（包括提前到期的）抵押權人未受清償時，抵押權人可與抵押人協議以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優先受償；協議不成的，抵押權人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產，如本合同已辦理具
有強制執行效力的公證債權文書的，則合同各方當事人同意貸款人可直接向法院申請強制執行。
6.12.2 抵押物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過被擔保債權數額的部分歸抵押人所有。
6.12.3 抵押期間，抵押人經貸款人書面同意轉讓、處置抵押物所得的價款，必須向抵押權人提前清償抵押所擔保的債權。
6.12.4 抵押權人在實現債權過程中，有權指定受托人、拍賣行、估價師、律師或其他人行使其全部或部分權利，抵押人就此不得有異議。
6.12.5 抵押權人有權從其處分抵押物所獲的款項中直接扣收因實現抵押權所產生的費用。
6.12.6 抵押權人按本合同規定行使抵押權后，如果抵押物尚不足以清償擔保債務而抵押人為借款人外第三人的，抵押人在此承諾對未獲清償的債務與借款人無條件承擔連帶責任。
6.12.7 抵押權人處分抵押物時，抵押人應予積極配合。對本合同項下依法設定抵押的抵押人及其所扶養家屬居住的房屋，在人民法院裁定拍賣、變賣或者抵債后，抵押人應當在合理時間內主動騰空房屋。如果抵押權人同意向抵押人提供臨時住房的，抵押人還應當向抵押權人支付租金；已經產生的租金，可以應當從房屋拍賣或者變賣價款中優先扣除。
6.13 如抵押登記部門在辦理抵押登記時要求必須填寫擔保期間的，僅為登記目的，抵押人與抵押權人在此約定本合同項下抵押的存續期間為抵押登記日起至本合同規定的貸款期限屆滿后二年止，即擔保期間到期日為_____年____月____日。但此處對擔保期間登記的約定并不應在任何程度上妨礙或影響抵押權人根據有關法律及本合同其他條款的特別約定（如有）對抵押物享有優先權利。
第七條 質押擔保
（本條如需適用，在本條前的方框中打勾選擇）
7.1 為保障貸款人（下或稱質權人）債權的實現，本合同項下的貸款本金、利息及相關費用，由出質人以下述質物出質提供擔保，并賦予貸款人第一順位的優先受償權。
7.2 本合同項下的質物為：
7.2.1 質物
（1） 名稱：
（2） 數量：
（3） 金額：
（4） 到期日：
（5） 權證編號：
（6） 其他事項：__________________________________________________________ ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________
7.2.2 如有更多質物（請在方框中打勾選擇）
其他質物詳情見本合同附件。
7.3 質物所擔保的主債權為根據本合同由貸款人向借款人提供的金額為人民幣 元整（大寫金額）的貸款本金。如根據本合同的規定貸款人可在借款人可透支賬戶內扣收到期貸款本息導致該賬戶發生透支的，該部分透支金額作為借款人未清償債務的轉化形式也應納入主債權，出質人以質物對該賬戶的透支金額也承擔擔保責任。
本合同項下的質押所擔保的范圍為借款人在本合同項下全部到期應付而未付的貸款本金及利息（包括逾期及挪用罰息以及復利等）違約金、損害賠償金、由于還款造成的上述透支賬戶透支本息、保管擔保財產及實現質權的費用（包括但不限于可能發生的訴訟費、律師費、拍賣費用、變賣費、通知出質人費用以及其他的合理費用）本合同所稱“到期或屆滿”包括但不限于：（1）本合同中規定的正常到期；（2）本合同中約定的每次分期還款日到期；（3）被貸款人宣布提前到期的情形。本合同規定的還本付息日屆至及貸款被宣布提前到期均視為本合同項下債務履行期屆滿，質權人可以在質押期間內隨時要求出質人承擔擔保責任，出質人應當承擔擔保責任。
借款人所欠債務的有效憑證以貸款人按自身業務操作規定出具和記載的會計憑證為準。
7.4 本合同項下質押的效力除及于上述質物外，還及于其從物、從權利、物上代位權、附著物及孽息。
7.5 出質人是個人的，如出質人死亡，在貸款未全部清償前，質權人仍就質物享有質權，出質人的繼承人就此無權抗辯；出質人是法人的，若出質人進入破產程序，本合同項下的質物不列入企業破產財產。
7.6 擔保性質
質權人對質物享有第一順位的優先受償權。質權人可以不先行使對債務人的其他擔保權利（如有）而直接行使本合同項下的質權。出質人同意，在任何情況下，質權人未行使或未及時行使其與債務人在其他貸款文件項下的任何權利，包括但不限于債權、擔保物權、違約救濟權，均不得被視為質權人怠于或放棄行使權利，亦不會影響其充分行使本合同項下的權利。
7.7 出質人應確保質物的全部共有人（如有）均完全同意該項質押，并在本合同后的簽署頁簽署確認。出質人應確保質物共有人均同意，當借款人、出質人違約時質權人有權依據本協議處分質物，并以處分質物所得價款償還貸款本息，并愿意接受司法機關的強制執行措施。
7.8 約定事項
出質人和質權人進一步約定如下：
7.8.1 法律規定出質登記為質押生效要件的，該質權自登記完成時設立；法律未規定出質登記為生效要件的，質權自本合同生效且質物交付完成時設立。
7.8.2 如本條所述之出質行為根據有關法律規定應當辦理出質登記或特定記載手續的，出質人確認將及時充分地配合質權人辦理該等手續。前述配合義務包括但不限于應收賬款質押時根據質權人的要求及時簽署有關質押登記協議，并在該質押登記協議中約定由質權人辦理質押登記、或在股權出質時及時將出質事宜記載于股東名冊，或由法律法規規定的其他出質登記要求。
7.8.3 對于應收賬款質押登記，登記的出質期限一律為每次五年；出質期限屆滿前90日所擔保主債權仍未清償完畢的，質權人有權自行辦理該出質登記期限的展期；展期次數不限。
7.8.4 質物由質權人占有和保管，保管期間質權人應當承擔謹慎保管義務。除非另有規定，在本合同項下貸款本息未被完全清償前，出質人不得以任何理由取回、使用、處分或要求取回、使用、處分或代管質物。
7.8.5 未經質權人事先書面同意，出質人不得處分質物；在已獲質權人書面同意的情況下，出質人應當以質權人認可的方式和價格依法合理處分質物。出質人處分質物所得價款應向質權人提前清償所擔保的債權。
7.8.6 出質人的行為足以使質物價值減少的，質權人有權要求出質人停止其行為、恢復質物價值、采取積極措施防止質物價值減少，或者提供價值與減少的價值相當的經質權人認可的擔保。
7.8.7 非出質人的行為致使質物價值有減少或有明顯減少的可能，足以危害質權人權利的，質權人有權要求出質人提供與減少的價值相當的經質權人認可的擔保或其他補救措施。
7.8.8 出質人應根據法律法規規定及本合同約定承擔本合同項下質押擔保所發生的的相關費用和稅費，質權人有權從其處分質物所獲的款項中直接扣收；如處分質物使質物預期利益受損的，該損失由出質人承擔。
7.8.9 質權人按本合同規定行使質權后，如果質物不足以清償擔保債務而出質人為借款人外第三人的，出質人在此承諾對未獲清償的債務與借款人無條件承擔連帶責任。
7.8.10 質權人和出質人一致同意，若質物載明的兌現日/到期日（如有）早于本合同項下債務到期日屆至的，質權人有權在質物到期時繼續保管質物并將其繼續作為本合同項下債務之質押擔保，或在質物到期時兌現質物，兌現的款項用于清償主債權或應作為保證金存入質權人指定的保證金賬戶以繼續
擔保主債權；在發生最后一種情形時，雙方不再另行簽訂保證金質押合同，在本合同項下債務履行期屆滿之日質權人未獲清償時，質權人有權就該保證金優先受償。若本合同項下債務到期日先于質物載明的兌現日期屆至而質權人未獲清償的，質權人有權繼續保管質物，并在質物到期日兌現以實現質權，或者亦可提前兌現該質物用于清償主債權，因提前兌現所導致的利息損失出質人自愿自行承擔。
7.9 本借款合同項下的債務履行期屆滿（包括提前到期的），質權人未能實現或者未能全部實現債權時，質權人可與出質人協議以質物折價，或者拍賣、變賣質物、兌現質物或者提取質物項下的貨物，并以所得價款優先受償。價款超過被擔保債權數額的部分歸出質人所有，不足部分由債務人（包括主債務人、擔保債務人）清償。
7.10 如出質登記部門在辦理質押登記時要求必須填寫擔保期間的，僅為登記目的，出質人與質權人在此約定本合同項下質押的存續期間為質押登記日起至本合同規定的貸款期限屆滿后二年止，即擔保期間到期日為_____年____月____日（但應收賬款質押的登記期限/擔保期間仍從本合同第7.8.3規定，且此處對擔保期間登記的約定并不應在任何程度上妨礙或影響質權人根據有關法律及本合同其他條款的特別約定[如有]對質物享有優先權利）
第八條 保證擔保
（本條如需適用，在本條前的方框內打勾選擇）
8.1 為保障貸款人（下或稱債權人）債權的實現，保證人同意為本合同項下貸款本金、利息及相關費用向貸款人提供連帶責任保證擔保。
8.2 保證所擔保的主債權為根據本合同由貸款人向借款人提供的金額為人民幣 元整（大寫金額）的貸款本金。如根據本合同的規定貸款人可在借款人可透支賬戶扣收到期貸款本息導致該賬戶發生透支的，該部分透支金額作為借款人未清償債務的轉化形式也應納入主債權，保證人對該賬戶的透支金額也承擔擔保責任。
本合同項下的保證人的擔保范圍為借款人在本合同項下全部到期應付而未付的貸款本金及利息（包括逾期及挪用罰息以及復利等）違約金、損害賠償金、由于還款造成的上述透支賬戶透支本息、保管擔保財產及實現擔保權的費用（包括但不限于可能發生的訴訟費、律師費、拍賣費用、變賣費、通知擔保人費用以及其他的合理費用）本合同所稱“到期或屆滿”包括但不限于：（1）本合同中規定的正常到期；（2）本合同中約定的每次分期還款日到期；（3）被貸款人宣布提前到期的情形。本合同規定的還本付息日屆至及貸款被宣布提前到期均視為本合同項下債務履行期屆滿，貸款人可以在保證期間內隨時要求保證人承擔擔保責任，保證人應當承擔擔保責任。
借款人所欠債務的有效憑證以貸款人按自身業務操作規定出具和記載的會計憑證為準。
8.3 保證人根據本合同對借款人所欠債務在擔保范圍內承擔連帶保證責任。對借款人到期應付未付的全部債務，保證人均應無條件地作為第一債務人按貸款人的要求直接向貸款人支付；同時，保證人在此授權貸款人有權從保證人在上海浦東發展銀行各營業機構開立的存款/結算賬戶中直接扣收，或從其在其他金融機構開立的有關賬戶中依法扣收有關金額，并對此放棄一切抗辯權。
保證人在此確認，無論貸款人對本合同項下的債權是否擁有其他擔保權利（包括但不限于保證、抵押、質押等擔保方式），貸款人均有權先要求保證人在本合同約定的保證范圍內承擔保證責任，而無須先要求其他擔保人履行擔保責任。保證人在此明確放棄要求先履行債務人提供的物的擔保的抗辯。
8.4 保證人在本合同項下的保證期間為（請在方框內打勾選擇）
全程連帶責任保證：
即：保證期間為自本合同簽訂之日起，至借款人的債務履行期屆滿之日起兩年止。保證人同意，經貸款人同意展期、重組的貸款，保證人的保證期間為自新約定的債務履行期屆滿之日起二年。
階段性連帶責任保證：
即：保證期間為自本合同簽訂之日起，至借款人的債務履行期屆滿之日起兩年止。保證人同意，經貸款人同意展期、重組的貸款，保證人的保證期間為自新約定的債務履行期屆滿之日起二年。盡管如此，如借款人已辦妥本合同第六條項下抵押擔保的現房抵押登記手續并且貸款人已收到其為第一順序抵押權人的現房他項權證正本的，保證人的保證責任自收到該他項權證正本之日解除；但對于在該解除日之前已到期的借款人債務，以及該日之前發生保證人或/及借款人的違約而引起的本合同項下責任，保證人仍應承擔保證責任和相應的違約責任。
借款人沒有依照本借款合同規定履行債務的，在上述約定的保證期間內，貸款人可以要求保證人承擔保證責任。
8.5 貸款人依法將主債權轉讓給第三人無須征得保證人同意，保證人在原保證期間和保證范圍內繼續承擔保證責任。保證期間內，未經貸款人和保證人書面同意，借款人不得轉讓債務。
第九條 其他債權擔保
9.1 本合同項下的貸款本金、利息及相關費用，除前述擔保外，還由以下擔保人為借款人向貸款人提供擔保：
9.1.1 由__________________提供的保證擔保；保證合同編號：__________________.
9.1.2 由__________________提供__________________的抵押擔保；抵押合同編號：__________________.
9.1.3 由__________________提供__________________的質押擔保；質押合同編號：__________________.
9.1.4 其他：______________________________________________________________ ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________
第十條 保證與陳述
10.1 本合同項下借款人及抵押人、出質人及保證人（后三者下文或合稱為“擔保人”）向貸款人各自陳述和保證如下：
10.1.1 借款人及擔保人均為獨立的法律主體，具備所有必要的權利能力、能以自身名義履行本合同的義務并獨立承擔民事責任。簽署本合同是借款人及擔保人的真實意思表示，對其各方均具有法律約束力。
10.1.2 對保證擔保而言，如保證人為自然人的，該保證人擁有固定的工作、穩定的經濟收入以及法律規定的作為保證人應當具備的其他條件。自然人保證人在此承諾，如發生保證人失蹤、下落不明、喪失民事行為能力等情形，則將由其監護人、財產監（代）管人以保證人的財產為限對債權人承擔本合同項下的保證責任；如保證人死亡或被宣告死亡的，將以其遺產對債權人承擔本合同項下的擔保責任。
10.1.3 借款人及擔保人均在此保證，在簽署和履行本合同過程中恪守誠實守信原則，其所出具的對外進行貸款支付、涉及借款人、擔保人以及涉及本合同的所有文件、信息和資料均為真實、有效、完整、準確而無任何隱瞞的。
10.1.4 借款人及擔保人均在此保證其簽署和履行本合同的行為并不違反其所應遵守的法律、法規、規章、判決、裁決及命令，也不與其各自的章程（如有）或其各自簽署的任何合同、協議或承擔的任何其他義務相抵觸。
10.1.5 借款人及擔保人確認，在本合同簽署時沒有隱瞞已經發生或將要發生的任何影響或可能影響其簽署或履行本合同、或可能對其營業及財務狀況產生重大不利影響的訴訟案件、仲裁案件、行政程序、財產保全措施、強制執行程序或其他重大不利影響的事件（包括針對借款人或擔保人本身、以及針對擔保人
股東、董事及高級管理人員發生的此類事件）；并且，借款人及擔保人將在本合同履行期內繼續向貸款人承擔上述信息的及時披露義務。在發生前述事件時，借款人及擔保人均應當在有關事件發生之日或其知悉之日后的5個工作日內通知貸款人。
10.1.6 借款人或擔保人（自然人）的工作、住所（或聯系住址）聯系電話等信息發生變更的，或擔保人（法人）的住所、聯系方式或其法定代表人、董事、監事或高級管理人員等重要信息發生變更的，發生變更的一方應在該變更發生后的5個工作日內通知貸款人。
10.1.7 借款人及擔保人保證其為簽署、履行本合同所需的所有手續均已合法辦理完畢并有效；物的擔保人保證其對所抵押/質押的財產享有合法所有權。
10.1.8 借款人及擔保人保證，本合同貸款涉及房地產預售或抵押的，其將按照開發商的要求或貸款人的指示及時完成有關的房屋產權登記手續及抵押登記手續。
10.1.9 借款人保證按照本合同約定或貸款人要求的還款計劃按期歸還借款本息。
10.1.10 借款人保證在貸款期間，將根據貸款人不時提出的要求，提供、增加或變更貸款人滿意的擔保措施。
10.1.11 借款人確認，貸款人已將本合同在貸款人個人網上銀行或貸款人的營業網點進行公示。
10.1.12 抵押人和借款人承諾，在知悉抵押房屋將被拆遷的信息時，應及時向貸款人履行告知義務。
10.1.13 擔保人確認如已依據本合同承擔了有關擔保責任，則在貸款人于本合同項下全部債權被清償完畢之前，擔保人暫不向借款人行使因其履行擔保義務而產生的對借款人的追索權。
10.1.14 擔保人確認，如因任何原因導致借款人向貸款人清償或提前清償貸款的行為被依法撤銷的，擔保人于本合同項下擔保義務即時自動恢復；如此時原有擔保已經釋放的，擔保人應當在擔保義務自動恢復后的5個工作日內配合擔保權人重新按照本合同的要求辦理登記或交付，或者提供擔保權人滿意的其他擔保。
第十一條 違約事件
11.1 下列任一事件，均構成借款人在本合同項下的違約：
11.1.1 借款人未按本合同規定的貸款用途使用貸款；
11.1.2 借款人未按合同約定按時足額償還貸款本息和相關費用；
11.1.3 借款人向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實的資料；
11.1.4 借款人拒絕或阻礙貸款人監督檢查貸款使用情況、保證人資信狀況或擔保物狀況的；
11.1.5 借款人違反所在國法律法規，受到刑事處罰的；
11.1.6 借款人提供的擔保人/擔保物已經或將要不再具有提供與貸款相應的擔保能力，或違反其簽署的擔保文件的，或由于擔保人的其他行為，如擔保人出國未征得貸款人同意等導致其喪失擔保能力，或擔保能力明顯下降且沒有重新落實貸款人認可的相應擔保的；
11.1.7 未經貸款人同意，借款人或抵押人或出質人將設定抵押權或質權的財產或權益拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵押的；
11.1.8 借款人或擔保人與其他法人或經濟組織簽訂有損貸款人權益的合同協議的；
11.1.9 借款人違反其與貸款人之間所簽署的任何其他合同協議約定的；
11.1.10 借款人或擔保人（或其法定代表人、董事、監事或高級管理人員）涉及訴訟或被法院及其他有權機關監管、凍結其財產的，或者被宣告破產的；
11.1.11 借款人在還款期限內死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人、財產監（代）管人或監護人，或其繼承人、受遺贈人、財產監（代）管人或監護人拒絕履行本合同的；
11.1.12 借款人未按本合同約定的貸款支付方式支付貸款資金的；
11.1.13 借款人違反本合同第十條所作出的陳述與保證的；
11.1.14 借款人有其他違反本合同條款的行為的；
11.1.15 本合同項下貸款的擔保人違反本合同有關擔保條款，或在另行簽署的擔保文件項下發生違約的。
11.2 下列任一事件均構成擔保人各自在本合同項下的違約：
11.2.1 擔保人向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實的資料的；
11.2.2 擔保人違反各自應承擔的本合同第六條、第七條、第八條中有關擔保規定的；
11.2.3 擔保人違反本合同第十條所作出的陳述與保證的；
11.2.4 擔保人（自然人）發生死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人、財產監（代）管人或監護人，或繼承人或受遺贈人拒絕接受繼承、遺贈的，或繼承人、受遺贈人、財產監（代）管人或監護人拒絕履行本合同的；擔保人（法人）進入或可能進入停產、清算、解散、被撤銷、破產、減資、兼并、重組、分立或重大訴訟、仲裁、行政程序，足以影響其擔保能力的；
11.2.5 擔保物的全部或部分滅失、毀損、沒收、征用、依法扣押、查封、強制收購或執行，或價值減少且未獲及時補救等，足以影響其擔保能力的；
11.2.6 擔保人違反本合同項下其他條款，或違反為本合同項下貸款而簽署的其他擔保文件項下義務的。
11.2.7 借款人構成本合同項下違約的。
第十二條 違約處理
12.1 當本合同第十一條所列違約事件之一項或數項出現時，貸款人可酌情采取下列一種或數種措施進行處理：
12.1.1 按中國人民銀行有關規定計收罰息。其中，對于逾期貸款（借款人未按合同約定日期還款的借款）的罰息率按計收罰息之日的執行利率上浮 %執行；對于借款人未按合同約定用途使用借款的罰息率按計收罰息之日的執行利率上浮 %執行。罰息自上述行為發生之日起按罰息率計收，直至清償全部貸款本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息率計收復利；
12.1.2 有權將本合同項下的貸款執行利率調整為在調整當日執行利率基礎上上浮 __________%并立即執行；
12.1.3 有權單方面調整借款人的還款方式（適用于借款人出現11.1.2條違約事件的）；
12.1.4 有權單方面調整借款人的貸款支付方式（適用于借款人出現11.1.12條違約事件的）；
12.1.5 宣布本合同項下的借款人已提用貸款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有權主動從借款人開立在上海浦東發展銀行各營業機構的任一賬戶（含可透支賬戶）中扣劃款項以清償債務，并通過各種形式向借款人及擔保人追索；如擬扣劃賬戶中的幣種與借款幣種不一致的，有權按貸款人扣劃當日所公布的匯率自行換算后扣劃，相關風險和損失概由借款人承擔；
12.1.6 要求借款人另行提供經貸款人認可的保證、抵押、質押或其他擔保；
12.1.7 按擔保合同或擔保條款的約定處分抵押物或質物，清償貸款本息，或依法追索保證人連帶責任；
12.1.8 采取法律法規允許的其他必要措施。
在上述情況下，借款人及各擔保人同意無條件放棄抗辯權，并承擔因其違約對貸款人/擔保權人造成的一切損失。
第十三條 費用
13.1借款人應根據法律法規規定及本合同約定承擔本合同項下的相關費用和稅費。
13.2借款人在本合同有效期內，不能依照本合同規定履行還本付息及其他有關責任義務，致使貸款人決定通過其他途徑采取補救或追索措施的，由此引起的包括但不限于訴訟費、律師費在內的一切費用概由借款人承擔。
第十四條 其他條款
14.1 本合同中提及的“貸款本息”包含貸款本金、利息、復利、逾期及挪用罰息以及與本貸款或貸款之擔保有關的任何未清償費用。
借款人所欠債務的有效憑證以貸款人按自身業務操作規定出具和記載的會計憑證為準。
14.2 若有關法律法規或政策發生變更且根據該法律法規或政策的規定必須對本合同相關條款進行變更的，貸款人有權變更本合同相關條款。
本合同中“抵押擔保、質押擔保、保證擔保”條款的內容，如部分或全部無效，不影響本合同中其他條款的效力。
14.3 各擔保人在本合同項下的擔保責任是相互獨立的、不可撤銷的、持續的，并不受本合同中其他條款效力的影響。抵押人、出質人、保證人在本合同項下的擔保責任不因借款人喪失完全民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或其他任何原因而有所改變，也不因貸款人與借款人協議變更本借款合同、貸款人同意貸款展期、重組及抵押人、出質人、保證人發生任何變故而改變。
14.4借款人同意并授權：貸款人有權將有關借款人與貸款人簽署的全部合同/協議/承諾（以下統稱“合同”）的信息，與上述合同/協議/承諾相關的履約信息和貸款、透支的相關情況，以及借款人提供的個人信用信息、其他信息，在不違反法律和行政法規的禁止性規定的前提下，錄入中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫及銀行間信貸咨詢系統、征信信息系統和其他合法設立的信息庫，供具有適當資格的單位/個人查詢和使用；同時，貸款人亦有權查詢和使用已經錄入中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫及銀行間信貸咨詢系統、征信信息系統和其他合法設立的信息庫的有關借款人的全部信息。
14.5 借款人同意：當借款人發生本合同項下違約時，貸款人有權根據借款人的違約情況酌情決定公開借款人的違約信息，并為催收借款人欠款之目的將有關的貸款情況信息提供給催收機構。
14.6 前兩款中提及之“個人信用信息”包括借款人的姓名、性別、證件號碼、職業、工作單位、學歷、婚姻狀況、收入和財產狀況等能夠反映借款人信用狀況的個人信息。“相關貸款情況”是指貸款額、貸款期限、貸款發放時間、貸款擔保情況、貸款用途、貸款償還等情況。
14.7 本合同適用中華人民共和國法律（為本合同目的，不包括香港、澳門特別行政區及灣地區的法律）任何有關本合同的爭議，均受貸款人/擔保權人所在地的人民法院管轄。
14.8 本合同各方在本合同簽署頁填寫的地址為各方同意的通訊或送達地址，任何書面通知只要發往該地址，均視為已送達；該地址如有變動，變動方應于變動發生之日起5個工作日內書面通知簽約各方，否則對其他各方不生效（但貸款人地址發生變動的，僅需于營業場所或通過其他途徑進行公告）
14.9 本合同自滿足以下條件時生效，并至本合同項下貸款本息、為歸還本合同項下的貸款本息導致的透支賬戶發生的透支金額及相關費用全部清償時終止。
14.9.1 借款人（或其授權人）簽字確認；
14.9.2 貸款人負責人（或其授權人）簽字（或蓋章）并加蓋公章或合同專用章；
14.9.3 抵押人、出質人、保證人等擔保人（如有）（或其授權人）簽署（自然人簽字，法人則還需加蓋公章）
14.10本合同之附件為合同不可分割的組成部分。
14.11 本合同正本壹式_____份，貸款人執_____份，借款人、抵押人（如有）出質人（如有）保證人（如有）以及______________各執壹份，具有同等法律效力。
14.12其他約定事項（如有） ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________
14.13本合同附件包括：
文件名稱 編號
1 __________________________ __________________________
2 __________________________ __________________________
3 __________________________ __________________________
4 __________________________ __________________________
5 __________________________ __________________________
6 __________________________ __________________________
備注：
本合同公證機關（如有）為：
公證文書編號（如有）為：
（本頁以下無正文）
（本頁為簽署頁，無正文）
本合同由下述當事方簽署。各方在此確認，在簽署本合同時，各方已就全部條款進行了詳細地說明和討論，各方對合同的全部條款均無疑義，并對當事人有關權利義務和責任限制或免除條款的法律含義有準確無誤的理解。
借 款 人
本人或授權人（簽字）
住所地及聯系電話：
簽署日期：
貸款人（抵押權人/質權人）
（公章或合同專用章）
負責人或授權人（簽字或蓋章）
住所地：
簽署日期：
抵押人確認（自然人簽字，法人需簽章并加蓋公章）
法定代表人/本人（或授權人）（簽字）
簽署日期： 住所地及聯系電話：
抵押物共有人確認（如適用，自然人簽字，法人需簽章并加蓋公章）
我方已仔細閱讀并充分了解前述個人擔保借款合同條款內容，我方同意抵押人對該合同的簽署及履行，并愿意根據該合同的約定，在發生貸款人依據該合同有權處分我方與抵押人共有的抵押物時，同意貸款人處分全部抵押物并以所得價款受償。
法定代表人/本人（或授權人）（簽字）
身份證件類型及編號（自然人填寫）
簽署日期： 住所地及聯系電話：
出質人確認（自然人簽字，法人需簽章并加蓋公章）
法定代表人/本人（或授權人）（簽字）
簽署日期： 住所地及聯系電話：
質物共有人確認（如適用，自然人簽字，法人需簽章并加蓋公章）
我方已仔細閱讀并充分了解前述個人擔保借款合同條款內容，我方同意出質人對該合同的簽署及履行，并愿意根據該合同的約定，在發生貸款人依據該合同有權處分我方與出質人共有的質押物時，同意貸款人處分全部質押物并以所得價款受償。
法定代表人/本人（或授權人）（簽字）
身份證件類型及編號（自然人填寫）
簽署日期： 住所地及聯系電話：
保證人確認（自然人簽字，法人需簽章并加蓋公章）
法定代表人
/本人（或授權人）（簽字）
簽署日期： 住所地及聯系電話：
保證人的財產共有人確認（如適用，自然人簽字，法人需簽章并加蓋公章）
我方已仔細閱讀并充分了解前述個人擔保借款合同條款內容，我方同意保證人對該合同的簽署及履行，并愿意根據該合同的約定，在發生債權人依據本合同有權向保證人追索的情形時，對債權人可能處分我方與保證人所共有財產的行為不持異議。我方與保證人的關系為（勾選） 配偶，夫妻共同財產 家庭同住人，家庭共有財產 其他[注明： ]，一般共有某資產[注明： ]
法定代表人/本人（或授權人）（簽字）
身份證件類型及編號（自然人填寫）
簽署日期： 住所地及聯系電話：
共同還款人確認（如適用，自然人簽字，法人需簽章并加蓋公章）
我方已仔細閱讀并充分了解前述個人擔保借款合同條款內容，我方同意抵押人對該合同的簽署及履行，并愿意根據該合同的約定，在發生貸款人依據該合同有權處分我方與抵押人共有的抵押物時，同意貸款人處分全部抵押物并以所得價款受償。 法定代表人/本人（或授權人）（簽字）
身份證件類型及編號（自然人填寫）
簽署日期： 住所地及聯系電話：
