時間：2022-06-01 00:17:49
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行檔案員培訓，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：信貸檔案；管理；考核
信貸檔案是指銀行在辦理信貸業務過程中產生的，用以記錄和反映信貸業務全過程及信貸客戶關系，并具有保存價值的文件材料的總稱，是銀行與客戶間債權、債務關系的憑證，是保全銀行信貸資產的重要法律依據，是銀行檔案的重要組成部分，主要由客戶基本資料、相關契約憑證和銀行內部的信貸管理資料等組成。隨著農發行建設現代化銀行工作的深入，對信貸檔案管理提出了更高的要求，同時，由于近年來金融案件時有發生，使得信貸檔案在信貸風險管理中的地位和作用日益凸現，筆者僅對目前基層農發行信貸檔案管理現狀，提出一點淺見。
一、信貸檔案管理工作的作用
加強信貸檔案管理是檢驗信貸員辦理貸款的手續是否 合規、資料是否齊全，是否有逆向操作等現象，而造成人為 的信貸風險。通過歸檔前的檢查，可以矯正信貸員在辦理貸 款過程中的不認真，不負責的工作態度，以提高信貸員業務 和思想素質，踏實辦理好信貸業務工作。 隨著農發行業務的不斷拓展，客戶數量的不斷增加，信 貸管理工作中不斷涌現的新情況和新問題的，勢必引發借款 2 戶的道德風險。農發行的貸款發放通過依法辦理，嚴格按照 《貸款通則》、《合同法》、《擔保法》、《商業銀行法》 及行業管理規定辦理貸款，而借款合同是經濟法的范疇，是 借、貸雙方簽訂的合同，及在簽訂借款合同前、中、后形成 的所有文字材料，都是重要的法律依據。因此，加強信貸檔 案管理，對于依法放貸，確保信貸資金的“安全性、流動性、 效益性”具有至關重要的作用。
二、信貸檔案管理存在問題及原因
農發行自實行規范化管理工作以來，從總行到基層支行都強化了檔案管理工作，較好的使檔案發揮了作用。但由于部分基層農發行對信貸檔案缺乏足夠的認識，導致信貸檔案資料不齊、手續不完善，給今后合規、有效的收回貸款帶來了諸多隱患。
1、重要性認識不夠。實際工作中，信貸檔案管理工作是最容易被忽視的。在競爭激烈的當下，客戶經理往往對信貸檔案管理的重要意義認識不足，日常工作中重營銷、輕檔案的思想，忽略了對信貸檔案的整理與管理，沒有真正地將信貸管理工作與日常的檔案管理工作進行有機結合。有的認為“只要業務發展，信貸檔案的好壞意義不大”；有的因為責任心不強，認為檔案能拖則拖，能推則推，導致信貸檔案資料未能及時歸檔。
2、人員培訓力度不夠。由于信貸人員的素質不一、責任心有強有弱，導致信貸檔案管理水平也是參差不齊。特別是農發行近年來很少進行信貸檔案的專門培訓，許多檔案管理人員都是“自學成才”，按照自己的經驗進行資料歸集和管理，達不到信貸檔案的基本要求。實際上，早在2006年，總行專門下發了《中國農業發展銀行信貸檔案管理暫行辦法》農發銀發[2006]308號文件，這一文件對信貸檔案的收集、整理、歸檔、保管和利用都做了詳細的規定和說明。但是許多信貸人員根本不知道有這個文件，更不用說嚴格按照這個文件去操作。所以，在實際工作中我們許多基層行的信貸檔案管理存在較大的漏洞。
3、信貸檔案資料的操作管理不規范。雖然各銀行業金融機構都對信貸檔案管理提出了管理要求，但在實際操作中對信貸檔案的管理缺少統一的實施細則，操作不夠規范，未能形成有效的規范化管理模式，存在較大的漏洞。借款、合同的簽訂和書寫等不夠規范、詳細、全面，容易造成法律上的無效。一旦貸款出現風險，提出借款糾紛的訴訟，在法律上缺少足夠的支持；分類不清、編目不細、查詢不便；歸檔移交手續不清，責任不明；由于有些銀行業金融機構的信息錄入操作員責任心不強，錄入不及時，造成了企業和個人信用信息基礎數據庫信息不符，給企業和個人信用造成不良影響；信貸檔案日常資料基本由信貸人員保管留存，由于銀行信貸人員、信息錄入操作員流動性比較大，不利于信貸檔案管理的安全性、保密性。
4、只“重”業務發展而“輕”檔案管理。信貸檔案，它是信貸業務每個環節的真實反映，是維護銀行權益的重要依據，如果某一環節的信貸檔案信息資料出現丟失、差錯、泄漏等，將會給銀行的信譽、經濟帶來不可挽回的損失。實際工作中，因檔案管理不善，影響工作效率，造成經濟損失的問題比比皆是。有些基層行對信貸檔案管理的重要意義認識很不足，嘴里說得重要、忙起來次要、落實起來不要，也許這樣的評價有點過頭，但代表了目前基層行的一個普遍現象：在以業務發展論英雄的時代，只重視信貸業務的發展， 而忽略了對信貸檔案的管理，沒有真正地將信貸管理工作與日常的檔案管理工作進行有機結合起來。有的支行領導認為“只要業務發展了，指標完成了，干職工福利待遇保證了， 信貸檔案能應付檢查就行了”。由于領導本身認識的不足，導致一些信貸人員在對信貸檔案的日常管理中，消極對待、敷衍了事，甚至認為檔案管理是信貸后勤或者檔案員的事， 在信貸資料的歸集過程中能拖則拖，能推則推，嚴重影響了信貸資料的及時歸檔。
三、信貸檔案管理的建議
針對以上問題，為了加強信貸檔案管理，保證農發行信貸檔案的齊全完整，充分發揮信貸檔案的作用，防范信貸風險，筆者以為可以采取以下措施，來健全與完善信貸檔案管理。
1、抓培訓，提高信貸檔案管理水平。首先要加強對信貸檔案專（兼）職管理人員的培養。通過短期培訓、相互觀摩交流等方式，甚至可以到其它商業銀行進行學習，以及不定期地進行輔導、檢查、監督，使他們盡快地熟悉和熟練信貸檔案管理工作。其次要加強信貸操作人員的培養。收集信貸資料的大量基礎性工作，須由信貸操作第一線的人員來完成，每當一筆信貸業務的發生，應當收集入檔的信貸資料有哪些，他們必須一清二楚。因此，通過輔導和培訓，使每一個信貸操作人員的業務能力得到提高和加強，我們的信貸檔案管理才能真正得到完善和健全。最后要落實好崗位責任制度，按實際信貸工作分工，根據貸款類別、客戶不同確定相應信貸檔案責任人，加強貸款申請、貸前調查、貸時審查，貸后跟蹤，建立獨立的信貸檔案，監測信貸風險，加大對信貸檔案資料收集的力度，確保信貸檔案的齊全完整。同時做好在貸款本息按期收回后和逾期貸款相關資料的及時立卷歸檔，提高信貸檔案管理水平。
【關鍵詞】中國郵政儲蓄銀行 小額信貸 風險 控制方法
從廣義上講，小額信貸是指一種面向個體或小微經濟體的創業者、經營者客戶群體的貸款活動；從狹義上看，小額信貸是一種以低收入群體為特定目標客戶，為他們提供信貸服務，支持他們通過擴大生產和進行創業來實現自身的可持續發展并最終擺脫貧困的貸款活動，這些貸款通常是無擔保、小額度的。作為中國郵政儲蓄銀行的主打業務—小額信貸業務，在市場上一出現便產生了很大的反響，而且對該業務的需求量也急劇增長。為了跟上市場需求的發展，郵政儲蓄銀行在全國范圍內大力推廣小額信貸業務。
一般情況，小額信貸業務提供五種還款方式：一次性還本付息法，也就是說貸款到期是要一次性償還貸款本金和利息，這只適用于貸款償還期限3個月以內的微小企業主貸款，或在4個月以內的農戶小額貸款；等額本息還款法，即貸款期限內每月以相等的額度償還貸款本息；等額本金還款法，即在貸款期限內每個月都要等額歸還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減并逐期結清；階段性等額本息還款法，即在貸款寬限期內償還貸款利息即可，超過寬限期后則應該按照等額償還本金和利息的方法償還貸款；階段性等額本金還款法，即貸款寬限期內償還貸款利息即可，超過寬限期后則應該按照等額償還本金的方法償還貸款。
目前，中國郵政儲蓄銀行總行及各分支行小額信貸業務辦理流程大體趨于同一化，主要從貸款發放前，貸款發放中及貸款發放后三部分來進行處理。以郵政儲蓄銀行云南省蒙自支行為例，在貸款發放前，客戶應該先申請貸款，接著銀行對該筆貸款申請進行初步的了解，并確定該客戶是否符合貸款申請的條件。對于符合條件的客戶，由銀行信貸人員聯系客戶，進行實地走訪調查，詢問客戶現實情況，通過客戶周圍人了解客戶及其家庭成員的品行，并收集圖像資料、身份證、戶口簿等一些基本資料；在貸款發放中，由銀行信貸人員通過對客戶的實地走訪了解及收集來的圖像及紙質資料，形成書面報告遞交給審貸會，由審貸會對此報告做出批復，決定是否同意發放貸款及發放多少金額的貸款。對于審貸會批準發放的貸款，由銀行信貸人員通知客戶并與其簽訂授信合同，隨即發放貸款；在貸款發放后，銀行信貸人員對該客戶定期進行貸后回訪，對客戶的現實情況進行跟蹤了解，當發現客戶的還款能力出現問題，就要對該筆貸款進行預警檢測，并進行逾期催款、資產保全等一系列貸款挽回措施；如果該筆貸款正常，則信貸人員到期將該筆貸款收回，一般采用賬戶扣款的償還方式進行，系統日終將自動執行批量扣款。信貸員必須及時催促借款人按時償還貸款本金和利息，做好貸后檢查記錄，完成相應的貸后檢查報告。
一、我國郵政儲蓄銀行小額信貸業務存在的風險問題分析
（一）小額信貸業務發放前存在的風險
1.產品設計單一，不靈活。中國郵政儲蓄銀行小額信貸產品缺乏一定的彈性。目前，按照上級的有關規定，每筆小額貸款的額度最高不能超過10萬元，通常情況下其每筆貸款額度在0.1萬元-10萬元不等。但是現行制度難以滿足客戶對大額資金的需求量，因為對單筆貸款額度的需求超過10萬元的客戶比較多。在還款方式方面，大多數小額信貸產品采用按月等額償還本金和利息的還款方式，沒有寬限期。也就是說，客戶從銀行貸款得到的資金在還沒有投入實際生產經營并產生經濟效益的情況下，就要開始按月歸還本金，導致客戶實際資金使用效率低下，影響其正常的生產經營活動；在貸款利率方面，貸款利率固定，一般不考慮根據客戶的資信狀況進行調整；在貸款期限方面，貸款期限最長一般不會超過12個月，這與許多客戶需要進行固定資產投資的實際資金需求周期相矛盾。
2.信貸員數量不足，素質亟待提升。中國郵政儲蓄銀行小額信貸人員數量不足，業務水平有限，專業人才占比偏低，人員素質亟待提升。一方面，對基層郵儲網點來說，大多數網點員工一共就3-4人，信貸員數量嚴重不足，而且辦理信貸業務的工作人員大多數都在兼職。與此同時，由于過去郵政儲蓄作為輔營業務存在于郵政局內，郵政儲蓄人員特別是基層從業人員與郵政局的內部員工混崗操作，沒有經過專業的培訓，對金融知識的掌握不夠全面，風險防范意識薄弱。另一方面，從支行管理層看，目前山西省晉中市13家辦理信貸業務的郵政儲蓄銀行支行的行長中僅有2名是從國有商業銀行信貸管理崗位聘用的，其余11名均沒有信貸經驗。雖然組織過多次的業務培訓，但仍然不能客觀、準確地判斷信貸業務等方面的風險，不能有效防范信貸資金的風險。
（二）小額信貸業務發放中存在的風險
1.貸中審查不夠嚴謹。郵儲銀行小額信貸業務有詳細的管理辦法和操作程序，但由于合規意識不強，內控制度執行不到位，郵政儲蓄銀行基層支行在貸款審批時并沒有嚴格按照規定執行。在信貸業務實際管理過程中，重形式查對、輕內容審核的現象比較嚴重。很多信貸管理人員的責任意識不夠強烈，部分基層管理人員認為，即使按照相關程序的要求發放的貸款到期不能夠及時收回，也與自己無關。正是這種重形式、輕內容的操作思維導致貸中審查不夠嚴謹，也使得部分貸款在發放之初就埋下了風險隱患。以衡陽市郵政儲蓄銀行小額信貸業務發展狀況為例，信貸人員不重視貸中審查過程，主要表現在以下方面：一是借款手續填寫要素不全或發生明顯錯誤，如農戶聯保貸款手續中相關聯保人簽名或蓋章不全，個人借款及擔保合同沒有填寫合同簽訂的日期或相關人員沒有簽名；二是借款合同與客戶所寫的借據相關內容不一致，應該統一的要素沒有統一，相互矛盾，例如貸款金額不統一、貸款日期不一致。
2.審批程序過于復雜。在對客戶的信息進行收集、甄別和校驗之后，經過對客戶的財務與非財務信息評估，得到關于客戶信用狀況的初步結論，進而由調查經辦人員撰寫調查報告，提交審貸部門審核批準。
小額信貸業務審批主要分三個步驟：初審、審貸、決策。目前郵政小額信貸業務的審批主要采取三級管理方式：首先基層網點上報，然后由縣、市兩級審核，最后經省郵政儲匯局同意、發放貸款。審批權限高度集中于省郵政儲銀行，如果是上級部門審批，最短也需花費三至五天的時間，不能及時滿足客戶對資金的需求，也不能適應為客戶提供方便快捷的信貸服務要求。
（三）小額信貸業務發放后存在的風險
1.信貸檔案管理不規范。作為小額信貸業務整個過程中的基礎性環節--貸后監管，若監管工作不到為，那么貸款發放前及貸款發放過程中所做出的種種努力都將歸于零。以郵儲銀行海南分行小額信貸業務發展狀況為例，存在的問題主要有：一是資料缺失。例如個人商務貸款信貸檔案中應有的《個人額度借款抵押合同》、農戶聯保貸款檔案中應有的《農戶聯保協議書》都有缺失的現象；二是貸款資料沒有及時更新或歸檔，如《小額質押存單交接登記簿》中對已經歸還的貸款質押存單沒有及時注銷；三是一些應該由客戶保管的資料存放于銀行，如《中國郵政儲蓄銀行小額貸款（手工）借據》一式三聯，本該由客戶保管的客戶聯卻被存放在銀行。
2.后臺保障支持力度薄弱。貸后監控在郵政儲蓄銀行小額信貸業務當中占有重要的地位，是整個貸款技術中關鍵的一個環節。對小額信貸業務而言，貸后監控除了可以監督客戶是否遵守貸款協議按規定的貸款用途使用資金外，它更是一種重要的營銷手段。
后臺保障支持力度薄弱主要表現在以下幾個方面：一是硬件配備不到位。目前郵政儲蓄銀行大多數基層網點設有配備存單鑒別設備。存單真假必須通過系統查詢，程序較為煩瑣，還有一些風險評估鑒別硬件配備不足等；二是人力配備不到位，基層網點員工工作性質比較繁雜，通常每個員工身兼儲蓄、匯兌、中間業務等多個崗位職責，存在一定的風險隱患；三是人員素質不高，主要表現為操作技能不適應、制度觀念不適應、實踐經驗和管理能力不適應，與此同時，大部分信貸員認為只要成功放款，即使到時未能收回，自己也不會承擔責任，放松對貸后催收的警惕性。這些都對小額信貸業務的發展起到了一定的阻礙作用。
二、中國郵政儲蓄銀行小額信貸業務風險控制分析
（一）科學設計產品
與其他金融產品相比較，小額信貸產品在篩選客戶以及預防可能出現的道德風險方面的要求更高。在科學設計小額信貸產品時，要考慮以下幾個方面：
在還款方式方面，要確定多樣的還款方式。貸款償還可以采用分期支付的方式，即客戶按照一定的間隔時間逐期歸還貸款，或者在貸款到期日一次性償還，從而滿足客戶對資金的有效需求，擴大貸款的覆蓋面。
在貸款額度與貸款期限方面，要繼續堅持合適的小額度貸款，靈活貸款期限。在設計貸款金額時，必須根據借款人的財務狀況，調查借款人是否有足夠的現金流，以確保借款人在貸款期滿時能夠按時歸還貸款。在設計貸款期限時，其設計與客戶的需求越符合、越貼近，客戶就越容易把握和及時歸還貸款。所以應根據借款人的綜合還款能力和項目進行中的生產經營周期來合理確定其貸款期限。
在貸款利率方面，要制定合適的貸款利率水平。事實上，借款人是否接受一家銀行提供的貸款，貸款人能否從中獲得利潤，利率的高低是一個重要的影響因素。一個合適的利率水平，有利于篩選合格的客戶，讓有創業能力和風險承擔意愿的人參加進來，淘汰慵懶者。同時它也是彌補貸款損失和經營成本的主要手段。因此只要設計合理，實際上還是有利可圖的。這就要求郵政儲蓄銀行必須具備較高的定價能力，制定出合適的利率水平，既要保證能夠彌補經營成本且實現盈利，又要對借款客戶具有較高的吸引力。
（二）培育專業的信貸人才隊伍，提升中國郵政儲蓄銀行的競爭力
行業競爭實際上就是人才的競爭，人才隊伍建設是其發展的關鍵。現有業務人員素質難以適應新業務發展是中國郵政儲蓄銀行小額信貸業務發展中存在的重要風險問題之一。因此必須加強對信貸人員的培訓教育。
郵政儲蓄銀行要建設一支高素質的信貸隊伍，可以從以下幾個方面進行：一是制度優惠政策積極從社會上引進和招聘專業信貸管理人才，一般需經過筆試和面試兩個篩選階段，增加信貸員數量并逐步提高專業化人才比例；二是要結合課堂與在職兩種方式對信貸人員進行系統的高密度強化培訓。在課堂上，信貸人員要把學習的重點放在信貸基礎理論、風險管理、信貸法律制度等方面。在整個課程學期期間內，管理人員須對信貸人員進行多次評估，進行嚴格的業務考核，只有考核合格者才能上崗；在工作中，對信貸人員進行定期再培訓，重點加強對新出臺的規定條例、服務禮儀、營銷手段等方面的培訓，不斷提高業務人員的業務能力和服務水平。與此同時，要有規劃地選派信貸人員到其他商業銀行學習信貸業務，掌握業務操作流程及風險控制方法，不斷提高自身業務能力和服務水平；三是要調動員工的積極性。一方面我們應該建立和完善考評、考核激勵機制，最大限度激發信貸人員服務客戶的熱情和積極性。員工的工資與經營業績掛鉤，其中基本工資大約占60%，績效工資占40%。確定績效工資要根據放款筆數和客戶還款情況這兩項指標，貸款金額的多少只能作為參考指標，這是為了防止部分信貸人員一味追求大額度的貸款，忽略了一些大額度貸款所帶來的風險問題，從而增加銀行的信貸風險；另一方面要實施競爭機制，將愛崗敬業、思想品質好、職業水準高的人員引進到信貸隊伍中去，將不適合在信貸崗位工作的人員調整下去，從而提高整個信貸團隊的質量。
（三）建立完善的管理體制
1.建立完善的監管機制。為了促進郵政儲蓄銀行小額信貸業務規范、有序的發展，在開辦小額信貸業務時應當嚴格遵循相應的法律、法規，并對其進行依法監管，防范風險。例如郵政儲蓄銀行要避免過度的負債；實行透明化的機制和披露機制，不允許變相欺詐騙客戶；對客戶不滿的投訴進行及時的反饋、糾正并制定相應的補償機制；客戶數據保護機制，即只有信貸員和直屬經理知道該信貸員手中的客戶信息，不能透露給其他人等。
嚴格制度規定和制度管理。郵政儲蓄銀行在貸款發放后可以通過三個層次來對其進行監控：一是一般的了解，定期或不定期打電話拜訪客戶，平時路過客戶營業場所時順便了解客戶的生意情況，在客戶每月到銀行還款時進行簡單的交流；二是進行財務監控，要隨時掌握客戶日常經營所產生的利潤額，同時也要監控貸款資金的使用情況；三是不定期的非標準監控，主要是為了了解客戶的資產和損益情況以及客戶上下游的變動情況。同時要通過制定嚴格的規章制度來禁止隨意貸新還舊、無限轉期、一戶多頭開戶等一系列的違規行為；要定期進行稽核檢查、制定違規懲處的規定并有效執行。
2.簡化審批流程。為了控制小額信貸業務在審批環節出現的風險問題，需要根據授信產品之間風險程度的差異、部門之間經營管理水平和風險控制能力的差異、地區之間經濟發展水平和信用環境的差異等，對該業務實行差別授權管理，合理設定審批權限，優化審批流程，從而提高審批效率。
同時，為了使操作流程得以簡化處理，郵政儲蓄銀行一方面可以對小企業的授信環節采用同步或者合并的方式進行；在評估其信用、核定其授信額度以及授信審批環節方面可采取合并的方式進行；對其授信業務可采用集中、批量的處理方式，另一方面，各省郵政儲蓄銀行總行可以授予其所屬基層網點一定的發放貸款的權利，也就是說各基層網點在受理一定額度的小額貸款，在對客戶進行授信調查等一系列程序之后，決定發放該筆貸款時，可以不用層層上報，直接為客戶放款。這樣既提高了銀行辦事效率，也能使客戶及時獲得該筆貸款，滿足客戶對資金的需求。
3.建立完善的信貸檔案管理流程。小額信貸業務將信貸檔案作為其每個環節的真實反映，并將信貸檔案作為重要依據來維護銀行的合法權益。任何環節的信貸檔案信息資料的丟失、錯誤、泄漏等，都會給銀行的信用度、經濟帶來不可彌補的損失。所以應該從以下幾個方面入手，不斷提高與完善信貸檔案管理。
一方面將信貸管理工作與日常的檔案管理工作相結合，及時收集信貸檔案資料、及時上交檔案資料（通常是貸款發放后后次日上交）、及時將貸款相關資料立卷歸檔，以保證信貸檔案資料的完整合規；另一方面為了防止信貸的風險以及貨款檔案的遺失和后續的相關問題，需要按照一戶一卷的模式去管理，檔案封皮的裝訂采取統一的設計方式。按照相應貸款種類，對檔案進行逐頁編號打碼；為了促進信貸檔案的標準化和規范化管理，需要對已裝訂好的信貸管理檔案整齊有序地存放起來，統一存放到新建的信貸檔案庫進行保管，以保證存放安全，檢查方便；為了保證及時、準確、真實地錄入信貸檔案數據信息，需要對檔案管理流程進行優化，以便給信貸業務的合規有序的發展提供保證。
（四）建立風險識別和監測體系
基于風險后果及嚴重的不同程度，中國郵政儲蓄銀行可以確定不同的風險級別，并使其基本風險按照不同的分類標準進行科學分類。在此我們引入風險矩陣對貸款風險進行識別和監測。
為落實國務院《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》精神，切實加大對“三農”薄弱環的金融支持，充分發揮金融服務在調結構、惠民生、促發展中的重要作用，銀監會17日印發《關于改進農民工金融服務工作的通知》，要求銀行業金融機構認真總結經驗，持續改進城鎮化過程中進城務工人員金融服務，提高金融服務的匹配度和適應性，著力破解貸款“兩頭難”問題。
銀行業金融機構特別是農村中小金融機構要緊密結合正在開展的支農服務“三大工程”，完善進城務工人員金融服務信用檔案，建立健全與村委會、社區服務中心和用工單位的信息溝通與共享機制，力爭實現進城務工人員信用檔案建檔全覆蓋。要充分利用個人品行、收入能力和資信狀況等各類“軟信息”，推廣實施社會公開授信評議，動態調整信用等級和授信額度，有效解決信息不對稱問題。
把信貸支持進城務工人員就業創業作為重點，立足其貸款需求多樣化的趨勢，創新符合實際需求的服務產品。開辟貸款“綠色通道”，開辦進城務工人員就業、消費、返鄉創業和困難救助等貸款新品種，全面覆蓋生產生活需要。靈活運用多種金融工具提供存款、貸款、匯兌、轉賬、信用卡、理財、信息咨詢等綜合金融服務，讓進城務工人員同等享受現代金融發展成果。
要推廣貼近進城務工人員的金融服務方式，著力破解貸款“兩頭難”問題。鼓勵農村中小金融機構推廣“金融服務中心”做法，設立區域外服務點，為進城務工人員就近提供服務和貸款協助。引導務工地金融機構開辦金融服務專柜，安排部分信貸資金，開辦由用工單位擔保的小額貸款，解決因生活急需而暫時無法兌付工資所造成的困難，協力解決貸款難問題。主動選擇與信譽度高的勞務中介機構開展業務合作，采取批量化方式集中辦理勞務貸款。探索針對職業教育培訓機構和接受培訓進城務工人員的貸款管理方法，提供更多培訓教育機會，促進進城務工人員就業。
《通知》要求銀行業金融機構大力開展“陽光信貸”，進一步簡化進城務工人員貸款手續，縮短審批時間，合理確定期限。大力培育農業產業化龍頭企業，支持農民合作社發展，對一些資金需求量大、建設周期較長的地方重點建設項目和農業優勢產業給予支持，吸引更多返鄉的進城務工人員投身當地生產建設。加快建立覆蓋大多數農村銀行業金融機構的現代化支付結算網絡，促進網上銀行、手機銀行、電話銀行等現代化支付手段在農村地區的推廣應用。加強針對進城務工人員的金融知識宣傳教育，不斷提高金融意識和運用現代金融工具、產品的能力。開展金融普法宣傳，幫助廣大進城務工人員及其家屬增強金融安全意識，遠離非法集資，切實維護金融權益。
開放學習學分銀行概念簡介
在湯普森河大學的標志中，從山上流出的線代表了北湯普森河和南湯普森河，這兩條河在坎盧普斯匯合成一條大河———湯普森河。兩條河流的匯聚象征著在2005年加入的兩個機構———卡里布大學學院和不列顛哥倫比亞開放大學(BCOU)。湯普森河大學，這名字對新的大學是多么的恰當，它來自大衛•湯普森，一位“史上最偉大的地理學家”(Ty-rell，1916)。為了不辜負此校名，湯普森河大學在遠程開放教育的新領域中做著不懈的努力和探索。2005年，湯普森河大學經由不列顛哥倫比亞省立法會①創建。根據湯普森河大學法的規定，大學的主要目的之一是“為學生提供一個開放學習的學分銀行”(湯普森河大學法第三條)，但該法并沒有對此術語進行定義。不過，在不列顛哥倫比亞開放大學的歷史文獻中可以看到該術語是如何開始使用的，以及這個術語的是如何隨時間而變化的。
(一)學分銀行早期定義
1987年，不列顛哥倫比亞開放大學內部文件對學分銀行做了表述，“學分銀行機制是為以下兩個目標而設:一是評價和記錄由非正式學習而獲得的知識和技能的學分，或者在常規學分轉換機制中未被承認的機構中學習所獲得的學分;二是頒發基于學分的資格證書，學分的獲得可以是通過正式學習等方式獲得，不需要某一特定院校的最低學習期限。”顯然，學分銀行的初衷是為了提供更多的中學教育之后的學習機會。
(二)不列顛哥倫比亞省的學分轉換系統的演化
在1988年之前，對于完成中學教育后繼續學習的學生來說，轉學時要將先前所在學校取得的學分轉入另一所大學并得到認可并不是件容易的事。作為政府“為所有人提供機會”政策的一部分，誕生了不列顛哥倫比亞省招生和學分轉換理事會(BCCAT)，誕生于同一政策下的另一機構是不列顛哥倫比亞省開放大學。不列顛哥倫比亞省招生和學分轉換理事會成立的目的是對全省各自治辦學機構之間學分轉換事宜進行協調。不列顛哥倫比亞省招生和學分轉換理事會的工作始于促進由各高等教育機構代表組成的銜接委員會的發展工作，代表們的主要工作是進行政策、程序和轉換協議的討論和協商。后來，理事會開始年度“學分轉換指南”，為學生和辦學機構提供明確的可轉換學分的信息。該指南于2001年開始提供在線版本(BCTransferGuide．ca)，并將校際之間的單科學分轉換規則和校際之間相關文憑和證書的轉換規則一并納入其中。
本演講將簡溯學分銀行概念在英屬哥倫比亞的演進過程及其在加拿大其他各省的發展，并使用湯姆森河大學作為最佳案例，展示現有學分銀行體系的一些特點。演講中還將概述學分銀行發展中的挑戰、問題，以及對高等教育的影響，伴隨著旨在促進學分轉換的不列顛哥倫比亞招生和學分轉換理事會的建立，上述1987年的學分銀行定義開始發生變化，其重點轉向了對正規教育以外的學習進行評估和認證。不列顛哥倫比亞省政府于20世紀90年代初開始在全省范圍內實施“先前學習評估及認可”的政策，該項政策支持學習者以學生檔案袋的形式對自己的非正式學習進行記錄，并要求那些通過非正式途徑學習的具體課程和學習成績均需明確記錄在案。(Blower，2000)。該政策推行之后，不列顛哥倫比亞省開放大學開始將“學分銀行”一詞專用于對非常規學習的評估(指經認證的正規教育之外的課程和講習班)，而對非正式學習(或體驗式學習)的評估工作則通過“先前學習評估及認證”機制來完成。到了20世紀90年代中期，不列顛哥倫比亞省開放大學與戴姆勒－克萊斯勒汽車制造商一起所做的一個大型項目是用來幫助其員工研修完成通識學士學位相關課程。該項目的兩大特點是用“先前學習評估及認證”機制來評估個人工作場所的學習(非正式學習)，用項目審核來評估由雇主提供的培訓課程。項目審核將根據培訓項目的(學習負荷和水平)賦予該次培訓相應的學分，然后將其記錄在學分銀行。如果一個員工圓滿地完成了一門課程并得到了雇主的認可，其獲得的學分便可從學分銀行取出用于學位課程中。
在戴姆勒－克萊斯勒項目成功之后，不列顛哥倫比亞開放大學提議開展加拿大學分評審服務(CanadianCreditRe-viewService)，在全國范圍提供對雇主培訓項目的評估。這項服務在2000年以有償服務的形式開始實施。然而，當時省政府對參與這類計劃的興趣有所減退，對這個項目的支持也隨之受阻。2003年開始，加拿大學分評審服務以另一種方式運行，到2004年時，又以聯邦政府資助的“加拿大校園”(CampusCanada)模式運作以加強對遠程教育課程和專業的支持。但在2005年時，轉了一圈的學分銀行的概念，又完全回歸了當時湯普森河大學開放學習部陳述的理念，并寫進了湯普森河大學法中。過去25年間對學分銀行這個術語不斷地被修改，但當其定義又回到1987年的文本時，在湯普森河大學開放學習部的眼中，有兩個關鍵特征對學分銀行來說是不可或缺的:一是低門檻的寬松學分轉換政策;二是廣泛使用“先前學習評估與認證”機制對非正規和非正式學習的學分進行評估。
湯普森河大學開放學習部的學分轉換
湯普森河大學開放學習部的學分轉換政策允許學生以一個證書所需學分的80%進行轉換，這比傳統辦學機構高出許多，通常傳統辦學機構只允許25%或更少的學分進行轉換。針對不同層次的湯普森河大學開放學習證書，允許轉換的學分為:獲得湯普森河大學開放教育證書需要30學分，其中的24學分允許轉換;獲得湯普森河大學開放教育文憑需要60學分，其中的51學分允許轉換;獲得湯普森河大學開放教育學位需要120學分，其中的105學分允許轉換。也就是說，要在湯普森河大學開放學習部完成本科學位，學生只需要在我校完成15個學分的課程學習(通常為三門課或一學期的全日制學習)。
為了實施這個寬泛的學分轉換政策，湯普森河大學開放學習部廣泛使用了不列顛哥倫比亞省招生和學分轉換理事會的轉換指南，以及加拿大其他各省(如阿爾伯塔省招生和轉換指南和/網站上列舉的其他組織)制定的相似指南。湯普森河大學開放學習部學生也有機會學習加拿大虛擬大學(CanadianVirtualUniversity，ht-tp://)合作機構提供的遠程教育課程，但在此獲得的學分被視為轉換學分。此外，通過許可函，參加湯普森河大學開放學習部學習的學生也可以在加拿大任何被認證的學院或大學學習滿足自己專業需求的課程，所取得的學分可作為轉換學分用于湯普森河大學開放教育證書。轉換學分也可來自美國高等教育機構，但須經美國六家地方認證機構②進行認證，或者來自其他國際辦學機構的轉換學分須由加拿大認可的外國認證評估服務機構(ht-tp://)進行評估。綜上所述，湯普森河大學開放學習部認為，可用以轉換的學分應該是在經認證的高于中學教育水平的院校中學習所獲得的學分，任何不屬于該類別的學習將會通過“先前學習評估及認證”機制對其應獲學分進行評估。
先前學習評估及認證流程和支持
湯普森河大學開放學習部的先前學習評估及認證中心()專門負責接待任何一名就讀于湯普森河大學開放學習部、并希望通過先前學習及認證機制獲得學分的學生。有三種方式可使學生獲得此類學分:
1)學分銀行。作為一項特殊安排，湯普森河大學開放學習部與一些雇主、私營培訓機構和繼續教育項目一起對可授學分的課程和研修班進行預評估。先前學習評估及認證中心對這類課程有一個可供查詢的數據庫。
2)基于學習檔案袋的評估。學生可以通過完善學習檔案袋的內容來獲取某些特定課程的學分，學習檔案袋中的記錄應能展示其本人已達到了特定課程的學習要求。如果就讀的學校符合要求、但所學不能直接等同于一門特定課程，學生可以為自己整理一個學習檔案袋以證明自已的學習已達到了特定課程所要求的一系列關鍵能力。
3)課程挑戰。如果學生認為自己的學習相當于湯普森河大學開放學習部某門特定課程，可以通過參加一個專門的書面考試來嘗試獲取相應學分，所授予的學分數等同于正常情況下獨立學習可獲得的學分數。
先前學習評估及認證中心付出了極大的努力讓學生了解這個機制，因為根據該部主任的研究(Wihak，2007)，這些信息的知曉度對學生是否參與該項目至關重要。湯普森河大學開放學習部先前學習評估及認證中心的網頁為學生提供了有關該機制的優勢、流程、費用方面的信息，學習檔案袋樣本、對該部門工作人員及部分學生的采訪視頻剪輯也放置于此。此外，通過電子郵件，該部門對注冊就讀湯普森河大學開放學習部的每個新生發送有關先前學習評估及認證機制的基本信息，如它是一個什么機制以及如何申請等。學分的轉換流程始于所有要轉換的學分完成評估、并確認可用于申請者所在專業之后。
(一)學分銀行
正如上文所探討的，湯普森河大學開放學習部針對正規教育系統以外的培訓進行評估。如果某種培訓符合我們的標準，我們就會接受對它的預評估。完成了培訓并擁有通過預評估審定的培訓證明文件的學生，可以從學分銀行取出學分，并將其酌情用于湯普森河大學開放學習部的某門課程中。我們對其他機構培訓的評估流程是仿照美國教育委員會(ACE)學分推薦服務程序進行的，由兩位或三位學科內容專家對培訓進行全面審查，其具體內容如下:學習內容和學習成果;教師資格;考核方法;課程和教師評價程序;成績記錄;可用于支持學習的資源(如圖書館、電腦、實驗室)。這些學科內容專家通常都是湯普森河大學的相關教學人員，但必要時也從其他被認可的教學機構中招聘。這些專家負責向先前學習評估及認證中心主任就是否應對某種培訓授予學分提出建議，如果符合授予學分的條件，還要對學分應是多少、屬于什么層次、歸于什么學科等提出建議。為了進一步確保學術監督，先前學習評估及認證中心主任還要與負責相關學科的學術主任一起審查這些建議。最終評估結果會以聯名的方式形成書面文本，張貼在先前學習評估及認證中心的網站上(www．tru．ca/distance/services/plar-ol/creditbank．html)。參與我們學分銀行的機構合作伙伴眾多，有提供專業發展課程的專業協會，也有經行業管理部門許可的為發證或授權提供課程的非認證培訓機構，專門培訓女性移民組織和一大型餐飲連鎖企業內部管理培訓也是我們的合作伙伴。
(二)基于學習檔案袋的先前學習評估及認證
基于學習檔案袋的先前學習評估及認證的第一步是要求學生提供一份知識簡歷(KnowledgeResume)，以對其狀況是否與先前學習評估及認證相適應進行免費預評估。知識簡歷類似個人簡歷，但相對于找工作導向的簡歷而言，知識簡歷會包含更多有關非正規課程、研修班、志愿者經歷以及個人愛好的信息。根據該學生所在專業的要求，先前學習評估及認證中心工作人員和相關專業領域的內容專家將審核學生知識簡歷中學習經歷。他們會對這名學生是否為本機制的優等候選人做出判斷，查看其學習經歷與所學課程或專業成績是否名副其實。一般來說，一名優等候選人至少應有3-5年的工作經驗，最好是要么位居管理崗位，要么社區服務成績顯著，要么在藝術、音樂或體育方面表現出一定的才能。在這之后，先前學習評估及認證中心會通知學生本人已被獲批申請進入先前學習評估及認證流程。支付了相關費用后，便能進入認證中心的網上公告平臺，該網站提供了如何準備檔案袋的方法及成功與不成功的檔案袋范本，常見問題也張貼于此。另外，該網站還提供向服務人員提問的討論區。
1．基于課程的檔案袋
在基于課程的檔案袋中，學生須證明自己擁有足夠詳細的課程知識和學習成果，以獲得一個通過的成績。例如，一門商業導論課的詳細學習成果是:完成本模塊的學習后，你將能夠區分一名主管在整個組織架構中所處的層次，其中包括與其他管理人員和工作人員間的相互交流與合作。先前學習評估及認證學生檔案袋可以用類似以下的語言來陳述個人的學習:我做主管已有約八年的時間了，其間有一年左右的時間作為中層經理從事管理工作。主管是唯一不用監管其他任何管理層的管理人員，只須負責管理操作層面的普通員工，位于等級結構組織中的初級管理層，通常對某個中層管理人員負責。在我的經驗中，主管是有挑戰性的角色，對于普通員來說他們是管理部門的支持者，但對中高層管理人員來說他們卻是普通員工的支持者。在先前學習評估及認證顧問教師有限的輔導下，學生有12個星期的時間來準備和提交基于課程的檔案袋。所提交的課程檔案袋通常由課程教學人員負責評估，如果檔案袋審核獲得通過，帶有“S”字樣的課程名稱及其代碼將出現在學生的成績單上，它意味著按照先前學習評估及認證程序，學分認證已圓滿通過。
2．基于能力的檔案袋
在基于能力的檔案袋中，學生要提供自己經過大專和本科層次的學習已獲得了八種關鍵能力的證據。所獲能力應能反映學生人文專業的預期學習成果，展現現代職場所需的基本素質。基于這些能力的學分可用在未做明確規定的選修課學分授予上，這些選修課是湯普森河大學開放學習部的證書課程，其范圍涵蓋了藝術、商業、通識、健康科學和科學學科，希望在特定的學科領域，如歷史科目獲得學分的學生應使用基于課程的檔案袋。對美術和設計專業的學生有不同關鍵能力的要求，他們需要提供工作室學分。下面是八項能力的簡要說明:
1)交流溝通能力學生能夠展現出在不同場合使用多種交流手段清晰有效地進行交流和溝通的能力。例如，具備了職業寫作、學術寫作或創造性寫作的能力，或具備了在公開場合談話、演講以及在講習班做報告的能力等。交流溝通能力可以通過兩項測試得到驗證，一是通過學生在先前學習評估及認證流程中的請求表現出來，二是通過電話訪談的形式。
2)信息組織能力學生能夠展現出自己可有效地進行收集、整理、綜合、呈現各種文件和材料的能力。對先前學習評估及認證過程中所需信息的組織是證明這些技能的幾種手段之一。
3)解決問題和決策能力學生能夠展示出自己曾在工作中或社區中起到過決策者的作用，或者能夠通過整理信息、辨別選項和選擇方法來解決問題或做出決策的能力。
4)計算能力學生能夠展示自己在工作中使用數字的能力和基本了解數學技能的能力。此類能力的證據可以是基于工作或社區環境的，包括所從事的會計工作、預算預測、費用推測等。
5)批判性思維學生能夠展示自己對問題和爭議具備分析的能力、閱讀時具備了理解性閱讀的能力，能夠將事實和價值觀區分開來，對問題不同的思考角度秉持開放的態度。
6)智力成熟度學生能夠通過所參與的活動和付出的努力展示其個人的發展和成長，這些活動和努力顯示了學生對世界事物興趣的廣度、學習的能力，以及兼容其他觀點的能力。
7)獨立研究和學習能力學生能夠展現出主動探求學習機會和成功完成獨立學習的能力，這些機會可能包括非學分或繼續教育課程、基于網絡的研究項目、會議/研修班/研討會、自學/閱讀計劃。
8)應用知識及其能力在工作行為和生活經驗及其活動中，學生能夠展現出較強的知識或技能(在特定學科領域具有較強學術知識的學生可通過基于課程的流程申請學分)。在先前學習評估及認證中心的公告網站上為申請者提供了更為詳細的關鍵能力和評估標準信息。在提出了正式的認證申請和支付了相關費用后，申請者就能夠訪問這些網站。
下面是一名學生就她的交流溝通能力進行描述的一個例子，文中的參考“B項、J項”等是指學生檔案袋附錄中提供的書面證據。我能與沒有財務背景或知識的客戶討論復雜的金融術語和概念，為了能將概念解釋清楚，會常利用圖片進行輔助，或是用客戶熟悉的語言進行交流。我使用過的圖片樣例可在財務計劃樣本中見到(參見附件第19-21頁，B項)。與客戶見面時，重要的是要了解從經濟角度看其目標和優先排序是什么、目前所處的狀況是怎樣的。通過有效地使用目標和關注事宜卡片以及PFR(參見附件第22-24頁，B項)，我能夠更好地了解我的客戶并很好地為他們工作。在向客戶詢問其私人財務信息以及說服他們分享個人價值觀和金錢目標的時候需要具備一定的敏感度，此時的溝通質量很重要。通過使用書面財務計劃(參見附件第12-18頁，B項)，我對客戶的現狀進行分析，并以此為依據提出建議，這種方式便于雙方對相關建議的依據進行回查。作為不列顛哥倫比亞省兒童醫院維多利亞社區志愿者理事會成員，我曾向媒體宣傳過我們的“尋找復活節彩蛋”活動，曾在兒童醫院通過分享家庭體驗去提高人們對當地籌款委員會的認識以及對醫院需求的認識。我們復活節活動的媒體報道可參見附件第38-40頁J、K、L項以及CD視頻剪輯。完成檔案袋的時間周期為24個星期，并提倡提交電子檔案袋，目前我們仍然接受紙質檔案袋但需額外收費。先前學習評估及認證中心主任將首先審核檔案袋內容的完整性，然后將其送交兩名懂專業、接受過評估培訓的評審員進行評估。
評估組成員先獨立評估檔案袋。當他們完成初步評估，先前學習評估及認證中心將會安排一次評估組和申請者的電視電話會議，其目的是對檔案袋做進一步考察。會前評估組成員會事先討論他們想問學生的問題并確認需要調查的薄弱環節。評估組會要求學生展示每項能力，并對檔案袋中出具的證明材料進行詳細說明。除此之外，申請者不需再做其他額外的準備。面試結束后，如果符合認證條件，評估組成員將協商并嘗試提出能授予的低/高層次的學分數。然后由評估小組成員之一起草一份正式報告，經由另一位成員審核后提交到先前學習評估及認證中心。認證中心主任會逐一審核每個報告，如果獲得通過，即會向學生和學生成績記錄系統通報所授學分。通過基于能力的先前學習評估及認證所獲學分屬于應用學習學分，在申請者的成績單上會以“S”(符合要求)級表示。
(三)課程挑戰
在這一流程中，學生需在嚴格監考條件下完成一項等同課程期末考試的挑戰。并非所有湯普森河大學開放學習部的課程都適用于這類考試，因為不是所有內容都適合通過一次綜合考試來進行評價。大多數課程挑戰的考試題是用現代常用語言書寫的，但湯普森河大學開放學習部也為學生提供用我們不教的語言(如韓語、中文、匈牙利語)進行考試的機會，如果考試語言是學生的第一語言，考試必須在高級層次。考試成績都會通知到學生，同樣也會以代表符合要求的“S”字樣形式出現在成績單上。
先前學習評估及認證的質量保證
質量保證問題是湯普森河大學先前學習評估及認證中心工作的重中之重。學校政策要求我們的先前學習評估及認證機制流程和程序要符合成人和經驗學習理事會(CAEL)對相關問題所設立的標準。許多美國的大學(如中部各州大學院校協會)和加拿大的大學(如阿薩巴斯卡大學、布蘭登大學、瑞爾森大學、愛德華王子島大學、湯普森河大學)，都將成人和經驗學習理事會的標準當成先前學習評估及認證質量保證的基礎。最近修訂的標準(Fiedleretal，2006)如下:1)學分或其等價物應僅授予學習，而不是經驗;2)測評應基于經由雙方商定并公開的、可接受的學習水平之標準和規范;3)測評應被視為學習整體的一部分，而不是與之分離的，并應基于對學習過程的理解;4)學分授予和能力水平必須由合適的學科內容專家和學術或資格認證專家認定;5)學分或其他資格證書應與其授予和接受的環境相符;6)如果授予學分，成績單條目應該清楚地描述認定了何種學習，并確保避免授予某種學習兩次學分的情況發生;7)測評過程中的政策、程序和標準，包括上訴條款，應充分公開，尤其要確保所有參與方對此類信息的知曉;8)測評收費應基于測評過程中的服務，而不是按所授予的學分數收費;9)為履行職能，所有參與評估認證的人員應接受適量的培訓，并根據自己在評估中所承擔的角色，保持自己職業能力的發展;10)評估方案應根據需要進行定期的監測、審查、評估和修訂，以體現評估方案為滿足不斷變化的測評需求、目的及手段而進行的更新。
除了滿足成人和經驗學習理事會的標準，先前學習評估與認證中心也遵守專為加拿大高于中學教育的辦學機構(Amichandetal．，2007;VanKleefetal．，2007)新近制定的“質量保證指導準則”。這些準則對成人和經驗學習理事會的標準進行了擴展，并針對先前學習評估與認證機制的實際執行流程提供了更為具體的建議，這些建議主要聚焦于評估過程的基本政策和流程管理。
1．基本政策
基本政策應包括:體現成人和經驗學習理事會的標準或其他質量保證原則;將先前學習評估與認證系統融入到現有的質量保證機制中，包括項目定期審查、外部同行審查和學生反饋信息;為先前學習評估與認證制定具體的質量保證機制;將先前學習評估與認證和教育規劃相聯系;為學習者和評估人員提供先前學習評估與認證的支持服務;提供先前學習評估與認證和質量保證流程清晰和明確的定義，并清楚地傳達到學習者、內部以及外部的利益相關者;質量保證審核應包括先前學習評估與認證機制的記錄管理系統。
2．評估流程管理
評估流程管理包括為學習者和評估人員提供明確的學習標準(成果);為評估人員提供評估先前學習的評審標準(相關度、廣度、深度、通行性、充分性、真實性);為評估人員提供選擇測評工具的規則(如“適用性”);確保測評過程的可靠性和有效性。
關鍵詞：學分銀行 體系建設 實踐 探索
一、“學分銀行”的概念
“學分銀行”是一種模擬或是借鑒銀行的功能特點，使學員能夠自主選擇學習內容、學習時間、學習地點的一種教育培訓管理模式，具備學分的累積、互換和兌換三種功能，目的在于通過建立個人學習賬戶，實現個人終身學習信息的存儲和學分的認證、累積、兌換及學習信用管理等。
1.國內外“學分銀行”建設的內涵及意義
近年來，很多國家對“學分銀行”建設開展了深入的理論探討和實踐探索，總體運行模式大同小異。“學分銀行”制度的主要內容為學分累積，它將學歷教育與技能培訓有機結合。員工的學歷教育、技能培訓、資格取證都量化為一定的學分；它實施彈性學習制，不受學習地域和時間的限制，這種不按常規的學期時間進行學習，像銀行存款零存整取一樣，累積到規定學分總數后即可“支取”相應學歷。“學分銀行”制度較適合在職教育邊實踐、邊學習的特點。其優勢不言而喻，它有利于調動學生積極性，有利于學校走向市場，有利于各類教育溝通銜接，有利于教師提高素質。
國內，上海市“學分銀行”是全國第一家投入運行的“學分銀行”，2011年底開始運行，短期目標是建立普職滲透、中高貫通、學歷教育與非學歷教育融通的教育立交橋，長期目標是創建符合時代特征、中國特色、上海特點的各級各類教育四通八達的立交橋。
2.M公司“學分銀行”建設的思路
M公司“學分銀行”建設與國內外通常所說的“學分銀行建設”有著顯著的不同。它主要吸收了“學分銀行”建設中的“學分具有累積、存貯、轉換、兌現”的功能這一思想，對本企業的現行的培訓管理機制進行改良，探索一種切合員工內在需要和能充分激發員工參訓熱情的培訓管理模式，實現培訓資源的統籌整合，培養一專多能和具備較強個性特色的高素質員工，讓教育培訓措施迅速轉化為員工自身能力的提升，讓較好的培訓收益體現在考核激勵上和職位晉升上，實現教育培訓工作的良性循環。
二、M公司“學分銀行”建設的特點
M公司“學分銀行”建設主以自身的教育培訓資源為主體，而不是完全依靠高校來完成，員工累積的學分只在本企業內認可，不具備兌現學歷的功能，重點是盤活培訓資源，保障內部培訓取得良好成效，同時激勵員工自主式的學習。M公司“學分銀行”建設具有以下特征：
以為信息化為依托。開發和啟用“學分銀行”系統，有效解決“學分銀行”建設項目前教育培訓工作存在“四難”：即錄入難、查詢難、過程控制難、結果運用難。錄入難即以前員工培訓檔案信息（包括參訓人姓名、時間、地點、課時數、授課老師、考勤、考核、課堂表現、效果評估等）均需手工錄入，錄入效率極低；查詢難即對培訓信息的匯總、統計和分析均需手工完成，耗時、耗力，且準確度不高；過程控制難即難以從公司層面對各單位（部門）二、三級培訓開展過程進行監管；結果運用難即由于培訓數據的及時性、真實性和準確性難以保證，尚未與人力資源決策的各個環節相配套。
以規范性培訓和選擇性培訓為學分主要組成部分。將全部課程分成規定性培訓（必修課）和選擇性培訓（選修課）。必修課指體系建設和崗位任職要求及業務技能提升所必須的培訓，主要指公司的一、二、三級培訓計劃和各類外派培訓；選修課由人力資源部門預先設定范圍，員工自愿選擇，達到拓寬員工視野、豐富知識結構的培訓，但需達到一定人數方予開課（2013年為30人）。
以學分量化管理為抓手。企業為每位員工建立學分帳戶，界定不同層級人員的學分標準。對員工參訓的學時數、考核成績、學習成果等適時予以量化計分，以數字化形式衡量學分，讓員工的學習情況得到比較精確的體現。為鼓勵員工自主式的學習和創新，企業內訓師授課、發表科技論文和科技創新成果等也可計算學分。
以學分有效應用為激勵手段。實施以學分結果為導向的正負性激勵措施，將員工的學習成果與員工的切身利益建立正相關，提倡“學得多，得益多”，實行“五掛鉤”，進一步激發員工參與學習型企業建設的熱情。
三、“學分銀行”建設的主要架構及功能
M公司“學分銀行”體系建設主要由四部分組成，即學分累積、課程設置、學分應用、支撐保障四個模塊。
1.學分積累體系
（1）學分的來源。第一，內部培訓：主要是必修課和選修課。必修課涵蓋了崗位任職和業務技能所必須的培訓，是完成本職工作應掌握的理論知識、行為理念、專業技能、操作規范等，具有強制性。選修課涵蓋了完善員工知識結構、開拓視野、豐富工作和生活內容的所有培訓，體現出一定的自主性和選擇性。第二，外部培訓：主要是送培和行業培訓，計分標準參照一級培訓。第三，內訓師授課：根據內訓課程的課時數，予以量化計分。第四，科技：根據的期刊級別，給予不同的量化計分。第五，創新課題：根據創新課題申報的等級和獲得的榮譽，給予不同的量化計分。
（2）學分標準。根據不同工作崗位的不同工作性質，制定不同標準的學分值。員工的年度學分達到規定的學分值是最低要求，超過的學分方可用于“學分銀行”的學分兌換功能。學分標準根據年初教育培訓計劃和選修課程安排確定。
（3）學分認定。必修課與選修課分別設定最低學分標準，合并后計入總學分。選課應避免各門課程上課時間的沖突，員工需明確自己的培訓課程安排，按時參加培訓。課程考核成績包括平時成績和課程結束考核成績。課程結束考核成績分為考試和考查兩種。考試成績以百分制計算，考查成績分為差、一般、良好、優秀四個等級。平時成績由出勤、課堂紀律、課堂討論和作業等決定。必修課核定成績時，平時成績不低于30%。員工的考試成績必須達到60分以上才可以記錄學分，否則視為不及格不記錄學分；考查成績須達到良好以上方可記錄學分。
（4）學分計算。學分的最小單位為0.5學分。學員課堂缺勤達到該門課程學時數1/3及以上者，該學員該門課程不得分。參加相關的技術和技能資格類考試的培訓課程考試通過者給予計分。員工外派培訓，培訓前需報人力資源科備案，可計算學分，原則上每個專題培訓計1分，連續學習超過五天的按3學分計算。為鼓勵局（公司）內訓師授課熱情，授課學時在2個課時以上，培訓效果評估達98分的，予以記錄1次/1學分，同一課程可以累計。
2.課程體系建設
課程體系建設包含必修課和選修課兩大模塊。必修課分為1-3級培訓，1-3級培訓計劃制定時，課時數應達到各崗位的必修課學分要求。選修課是先自下而上收集培訓需求，匯總整理后，擬定年度要開展的選修課，員工再根據個人興趣和需求，選擇所要參加的培訓課程。
建立合理的課程標準，使教學目標、必修課程、選修課程、培訓評估和質量控制等諸多環節標準化。建立合理的選課制度，學員選課應結合自身崗位和個人愛好等自主進行，量力而為，M公司對選修課數目作下限要求，選課后不允許退課。選修課按課程內容分為陶冶情操類、專業橫向拓展類、專業縱向加深類和工具類等。
3.學分應用體系建設
建立員工學分檔案，加強學分的認定和登記管理，充分發揮學分的作用，逐步實現：第一，將學分與員工績效評估掛鉤。年度內未完成規定學分者，當年度績效評估應在“良好”以下；連續兩年未完成規定學分者，兩年內不得晉升職務。第二，將學分與員工競聘選拔掛鉤。在干部選拔、技術技能崗位評聘、崗位調整時，將學分作為一個測評維度，納入考核。第三，將學分與培訓資源的使用掛鉤。逐漸將員工的累計學分作為員工參加學歷教育學費報銷額度的主要依據。對超學分或學分排位靠前的員工，給予適當獎勵，如發放購書卡等。第四，學分結轉。員工年度學分達標后，個人學分賬戶的超出部分可以結轉至下一年度使用，具有儲存功能。第五，學分借貸。員工取證和學歷教育報銷時，員工學分不足的可以向企業貸分，但須明確償還期限。
4.支撐保障體系
（1）完善“學分銀行”組織機構。M公司出臺“學分銀行”建設的有關細則和標準，明確職責；二級單位需成立“學分銀行”建設領導機構，專人（教育培訓主管）負責本單位“學分銀行”制度的執行；基層班組層面，應有專人負責“學分銀行”的積分管理。
(一)信貸風險組織架構存在缺陷我國商業銀行信貸風險管理中普遍存在業務歸屬不清，部門之間職責劃分不明等情形。各商業銀行分支行下屬的信貸市場營銷部門和風險管理部門雖然分屬兩個不同部門，但是風險管理部門僅對公信貸發起部門的極少數業務有審批權限，對個人信貸及信用卡業務完全沒有審批權限，這在實際上并沒有起到風險控制的作用。現實工作中，往往存在信貸員身兼多職，既要完成營銷貸款的指標又要負責貸后清收及風險管理等工作的情況。同時，當客戶前來辦理信貸業務時，由于商業銀行信貸業務的前中后臺事實上并沒有做到徹底分離，使得商業銀行信貸部門的經營目標并不明確，一方面，由于商業銀行沒有有效的、長期的約束激勵機制，再加上為了各分支行追求短期效益目標，非常容易產生強烈的追逐短期利益行為，導致基層管理者忽視實際風險承受能力而選擇盲目發放貸款，同時信貸風險管理的手段并沒有系統化、常態化的應用，這就埋下了巨大的風險隱患；另一方面，各商業銀行沒有建立周密的規章制度來制約信貸業務人員的行為和權利，這使得信貸人員為牟取私利而不擇手段地與企業串通套取銀行信貸資金等道德風險大大提升。
(二)隊伍整體素質不高目前，商業銀行基層行人員數量不足，發放貸款過程中往往側重于貸款投放的金額，而忽視了信貸資產的質量；信貸人員業務培訓不足，部分信貸人員缺乏基本的信用貸款管理、企業管理等相關商業銀行經濟基礎知識和風險合規管理的意識，這使得現實中各商業銀行信貸風險管理水平良莠不齊。現實中大部分信貸客戶經理只注重如何達成上級行的各項指標任務，如何得到更多的工資報酬，并不注重其發放的信貸資產的實際資產質量及盈利能力，貸后風險管理流于形式，形同虛設，普遍存在“重投放，輕管理”的情況。由于業務人員能力不強，各商業銀行對企業客戶的歷史經營業績情況比較分析、同業經營情況比較分析、企業的現金流量情況分析，尤其是對企業未來現金流量的預測不夠，使客戶的現實風險狀況沒有辦法得到客觀反映。該行目前在信貸業務分析決策的過程中主要運用的是信用等級評定、最高綜合授信額度核定及貸款風險度測算等方法，在現實中，由于難以判斷企業客戶所提供的財務報表的真實性，由于理論和實踐的差距難以準確設定評價指標的標準，及設定評價指標不盡合理和評價方法不甚科學等原因，使以上的分析不能夠讓企業的真實狀況得到真正反映。由于部分商業銀行的信貸業務經辦人員的合規經營意識薄弱，甚至存在為滿足客戶貸款需求，主動授意資產評估公司提供不實的、虛高的抵押資產評估值，唆使客戶修改財務報表，調查不實，收集虛假材料等現象。現實工作中還普遍存在信貸業務人員風險管理觀念陳舊，難以適應現代社會快速的業務發展步伐和日益復雜的風險環境，信貸管理意識貫徹不夠充分等問題，這使得有部分員工產生信貸風險管理僅僅是風險管理部門的工作的認識誤區，沒有樹立“向風險管理要效益”的正確理念。
(三)貸款的“三查”制度執行不力貸款發放流程上，現實工作中業務經理執行貸款“三查”制度不力，“三查”工作也做得不夠深入和細致，普遍存在“三查”制度流于形式情況：一是針對貸前調查環節，銀行沒有建立系統的量化客戶初選標準，沒有根據其預測的現金流方式篩選信貸客戶，沒有對定性信用評級因素的相關量化標準的使用、調整進行實時監控；信貸業務人員往往輕易采信和運用企業客戶提供的文字材料和數據，沒有按照銀行的信貸業務風險管理要求進行整理、使用，只做表面文章，對企業實際經營管理情況了解不夠深入，貸款人信用評級的主觀隨意性大。信貸客戶信用控制測算量與實際情況出入大，不能達到控制信貸風險的目的；二是貸款申報、審批和發放仍有不足。商業銀行并沒有制定明確的定價方式，不存在根據企業信貸風險狀況而制定的信貸最低價；信貸資產準入條件僅包括申報文字材料是否齊全規范，實際貸款業務發放中缺乏對貸款客戶是否能夠真實履行貸款合同的有效監督手段；三是在貸后檢查環節中，信貸業務人員往往只側重于企業客戶提供的靜態的書面材料，缺乏對企業客戶實際的動態變化情況應變能力
(四)信貸風險管理基礎薄弱我國商業銀行的信貸風險管理還存在著多處比較薄弱的地方。主要體現在以下幾個方面：
1.客戶經理提供的企業財務數據不真實導致的部分客戶的信用評級授信資料沒有可信性。
2.信貸檔案資料不規范，業務操作中相關法律審查手續及貸款前提條件落實不及時，影響了檔案的連續性和完整性。
3.目前各商業銀行實行的信貸責任人制在具體業務操作中不能夠詳細、明細的認定責任。
4.信貸風險管理工作流于形式，僅停留在口頭、文件及會議上，沒有落到實處的現象時有發生。
5.信息采集手段難落后，難以從整體上把握客戶的生產經營情況，現有風險預警系統反應遲鈍。
6.普遍存在貸后管理輕實質，輕質量，重形式的現象。貸后的借款用途檢查流于形式，沒有起到貸后檢查的作用。
7.逾期貸款催收不及時、清收力度不夠，資產保全工作不到位。
8.不良貸款的責任認定不僅停留在企業客戶觀因素，對銀行內部責任人的認定流于形式，處罰難度大，不能形成良好的信貸風險約束機制。
(五)信貸資產質量分類的方法存在誤區我國各商業銀行目前使用的貸款質量分類方法主要強調技術層面上的要素，忽視了全面的系統性的規范化的分析。信貸質量分類結果的認定及審批過程中，主觀、盲目的判斷取代了對客觀事實的分析，導致信貸質量分類陷入以下誤區：
1.將時間判斷作為信貸質量分類工作的重要依據。業界普遍將尚未到期的貸款視為正常的貸款，然則事實上貸款是否逾期與逾期時間的長短難以全面反映信貸資產的質量情況。
2.把主觀意愿當作信貸風險分類情況的主要依據。信貸風險分類認定過程中，大部份環節必須由業務人員來進行主觀判定。現實工作中存在分類人員僅憑主觀意愿，隨意做出分類判定，完全扭曲信貸風險分類的實質，從而忽略了分類引導相關人員注意影響貸款償還的主要因素。
3.誤將信用評級等同于信貸資產質量分類。一般說來，銀行貸款還款的可能性與客戶信用等級成正比，信用等級高，信貸資產分類結果優良的概率自然大，但二者之間仍存在諸多不同。信用等級的評定主要側重于對企業客戶的歷史工作業績進行回顧和考察，并且局限于對借款人自身的評定；信貸資產的風險分類則側重于評價具體某筆信貸業務的風險情況，除了要關注借款人本身還款的可能性之外，還要考慮外部支持因素，現實中常常出現還款能力與信用等級相背離的情況，故而僅以信用風險評級代替信貸分類，在一定程度上會掩蓋信貸資產清償的本質問題。
二、我國商業銀行信貸資產風險管理的改進對策
(一)重新整合信貸風險管理各部門的職能各商業銀行應在現有的信貸風險管理體系上,從風險全過程控制角度出發,明確各科室職責,重新整合涉及信貸業務流程的各部門的職能，具體情況如下：
1.由各商業銀行二級分行的個人金融部、公司業務部和下屬支行業務經理,切實負責各類資產業務的營銷和貸前調查，切實做好貸前調查工作。
2.風險審批部門主要為風險管理部,主要負責資產業務的準入審批,由專人負責其對轄屬機構申報的信貸客戶進行評級和授信審查、貸款審批。
3.貸后監督檢查中心從個人金融部及公司業務部中獨立出來,專門負責風險檢查及貸后管理,對貸款的實際用途、借款人的還款能力、抵押物的變現價值等要素進行跟蹤、分析，定期對信貸檔案進行合規性檢查，便于及早發現問題，將風險端口前移。
4.人力資源部門把信貸資產質量變動情況納入業務受理部門、風險管理部門等部門負責人及客戶經理的績效考核體系中，增強業務負責人的主觀能動性。
5.建立獨立的風險處置管理中心,切實做好關注類及不良資產的清收處置工作。
6.其他各相關業務部門做好輔助、保障工作：財務管理部、監保部及信息科技部等部門要及時做好數據信息收集工作，辦公室檔案中心要及時將信貸檔案整理、歸檔并入庫，做好信貸業務檔案的保管、調閱和清查工作。
(二)優化人力資源配置人力資源問題是銀行業務發展壯大的最核心問題，。商業銀行的信貸業務要想得到健康、快速、持續性地發展，必須要打造出一支素質過硬的專業信貸人才隊伍。
1.要深刻理解做好信貸業務的關鍵是要做好人才保障。要將人才培養工作列為重中之重，從本行的實際情況出發，對業務發展進行合理規劃,要確保信貸人員在數量和業務配比上能支撐本行業務的良性發展。
2.要定期進行專業培訓。要按照“理論與實踐相結合，政策與理論相對應”的基本原則，對分支行基層的信貸工作人員，有目的地、連續地進行業務操作技能、信貸業務基礎知識、及相關法律法規等方面的專業培訓，切實業務人員的專業化程度。同時要充分利用總、省行及外部監管單位提供的培訓資源，加強有關信貸政策、制度、風險分類等方面的培訓工作
(三)完善信貸風險預警體系完善的信貸風險預警體系能夠將風險防范關口前移，有效防范風險。對信用不良企業及時、充分地在全系統內溝通，起到預防作用。長期以來,商業銀行缺乏有效的風險預警體系,常常出現風險反應滯后和風險判斷表面化的現象，各商業銀行迫切需要解決加強風險預警功能的問題，主要從以下幾個方面著手：
1.健全信貸風險管理制度。首先，要建立建全貸前審查機制，目前的信貸審批過程中，業務審查人員的工作主要是建立在針對客戶分析的調查資料上,如果調查資料有問題,后序的工作都是徒勞。對調查資料上的信息的來源渠道進行審查,有利于開展后序工作。各家商業銀行可以規定在貸前調查時要對相關信息的來源渠道進行審查，并在有需要時進行實地走訪。還要通過面對面方式進行溝通獲得的與企業各級管理者相關的資料做好書面訪談記錄,同時要求簽字，并將該訪談記錄作為信貸檔案保管。其次，要完善信貸檢查監督制度，建立信貸檢查報告制度,信貸檢查人員按月根據檢查情況報告，對已經出現或預計可能出現的風險進行提示,并對違規人員及行為進行通報并記錄。監督檢查人員要根據信貸工作人員的工作情況納入其績效考核當中。
2.改進風險預警分析技術。一是要加大定量分析的比重:科學研究表明，合理的指標體系中，定量指標的比重不應低于50個百分點，為達到預期效果，定量指標比重可以提高到67個百分點以上。二是要提高定性分析的質量:要將定性分析和簡單的主觀臆斷區分開來,充分利用統計手段消除定性分析中的主觀成分,盡量降低偶然因素等對預警分析的結果所造成的影響。同時,定性指標的細分能夠在一定程度上降低主觀判斷出現失誤的概率。
3.加強系統性風險預警分析。通常采用的風險分析手段往往僅注重客戶經營業績情況，這種方式極易被不切實際的數據誤導，并會大幅降低其對未來風險的預警功能,從而造成風險甚至損失已經形成時才進行應對。切實可行的客戶個體風險預警應更注重對宏觀層面的因素實施監測。期間要重點考慮國家相關政策及專家的指導意見，強化風險預警體系的有效性。
(四)建立健全盡職問責制度要建立健全不良貸款壓降的層層問責制，要加大對責任人的追究力度。對不良資產不降反升及本年新增不良貸款比例超過存量貸款3%、清收壓降工作不力的人員及部門要嚴格問責；對不良資產清收工作中失職、違規甚至違法等行為要認定相關責任人，對責任人做出經濟及行政處罰，必要時要對涉及違法行為人員及時移交司法機關；對歷史遺留的不良貸款，要辨明不良貸款的形成原因，追究責任人責任。
關鍵詞:信息不對稱;商業銀行;信貸管理;優化路徑
一、商業銀行在信息不對稱面臨的主要情況
(一)借款人、擔保人與銀行之間的信息不對稱
首先，作為借款人要向銀行取得貸款，須向銀行提供一系列的資料，包括各種財務報表和非財務信息，而在提供的資料中借款人總是提供對自己有利的資料，有的甚至提供虛假資料欺騙銀行，如果銀行不加以調查和識別，就會增加不良貸款的發生概率，銀行的資金風險就會受到威脅。其次，銀行在調查過程中由于信貸征信系統的不完善，相關的法律法規不健全，對相關財務資料、經營者的品行及涉及的民間借貸情況取得很困難，往往要到引成不良后才能發現。再次是銀行在從事信貸活動中，對借款人提供的資料不進行仔細的甑別，可能會把貸款給貸給經營情況不是很好的借款人，而提供真實情況的又不能順利放款，致使企業不能順利完成投資項目，失去發展機會。借款人與擔保人之間的信息不對稱。有的借款人與擔保人僅僅是為了取得借款而引成的互保關系，相互之間情況不是很了解，有的雖然了解但不深，如一家企業貸款不良，甚至引起另一家或一連串企業的聯鎖反應，使銀行的損失更嚴重。
(二)商業銀行內部信息不對稱
商業銀行內部信息的不對稱也時有發生，主要體現在銀行信貸人員的道德風險和銀行內部管理信息不對稱。信貸人員若利用自己的職權和謀取私利，將資金發放不符合貸款條件的個人和企業，就會造成不良貸款，使銀行利益蒙受損失。銀行內部管理的信息不對稱主要體現在信貸人員的工作水平不高，沒有做到盡職調查，將信貸企業的營運能力過于美化或忽略不正常指標，而貸款審批人主要依靠信貸人員提供的資料進行審批，這容易造成銀行內部信息不對稱。商業銀行內部信息不對稱還表現在銀行的互聯網系統中，不少銀行的業務處理系統存在漏洞，增減的業務不能同步化，增加了信貸信息不對稱的可能性。
(三)商業銀行與政府及職能部門之間的信息不對稱
一是當地政府及有關職能部門是經濟發展的主管部門，每年都會作出經濟發展的適度調整政策，如果政府與商業銀行的信息不對稱，銀行便不能及時了解政府的產業支持方向，這就會導致商業銀行失去了發展的先機，使銀行不能及時借款給政府部門支持的投資項目，導致大量資金閑置，效益降低。二是銀行與工商、稅務、房管、土地等政府部門的信息不對稱，由于各政府部門的信息有時未能及時公開或者公開不完全，如果商業銀行在辦理貸款時未做到及時有效的查詢，則也有可能造成的信貸風險。
(四)商業銀行與商業銀行之間的信息不對稱
現階段，各商業銀行之間的激烈競爭，銀行之間為了爭取客戶，實現自身利益最大化，從而將客戶貸款信息視為商業機密，銀行之間缺乏充分的信息共享，雖然央行設立了信貸查詢體系，但由于監管不善，商業銀行存在信息錄入不及時和不準確的現象。同時，銀行之間的貸款條件亦存在差異，如一個客戶從多家銀行貸款，有一家銀行壓縮或收回貸款，就會出現另外銀行貸款回收困難，容易造成不良貸款。
二、針對商業銀行信息不對稱提出信貸管理優化建議
(一)加強制度完善，提高人員素質
一是商業銀行要及時修改完善各項信貸管理制度，明確各崗位的職責，嚴格貸款操作程序，對因違反規定而造成損失的實行追責。二是銀行對信貸人員進行綜合素質評價，主要包括業務能力和誠信評價。在選聘工作人員應選擇一些業務能力較強、思想素質高的，對于工作經驗較淺的人員應積極開展各種培訓，提高信貸人員的工作能力和工作技巧，減少風險的發生。三是要強化宣傳。及時公開貸款條件、品種、利率等，接受社會的監督，確保每一筆貸款的發放有據可依，加強誠信道德社會的建設，杜絕各類腐敗現象的發生。
(二)注重貸款“三查”制度，及時更新和糾正信貸檔案
嚴格的“三查”制度可以在一定程度上降低銀行與客戶之間的信息不對稱情況。一是在調查過程中要做到真實、全面、規范與客觀，認真細致地收集客戶的第一手資料，對在調查中取得的第二手資料一定要取得依據，做到有據可查。二是在貸時審查時，嚴格制度要求，對調查情況進行嚴格仔細的審核，發現問題及時退回。三是重視貸后檢查。在貸款發放后要及時對資金用途、經營情況等進行檢查，以便發現和預警風險，從而及時采取有效措施。在加強“三查”的同時要注重對信貸檔案收集，對信貸檔案的進行動態管理，收集的資料及時歸檔和錄入信貸管理系統，錯誤信息進行糾正并說明原因，對各類信貸檔案實行專人保管。
(三)加快銀行信息庫建設
商業銀行應設立獨立的信息收集和處理部門，運用先進的計算機網絡技術與設施，在條件許可的前提下，可與人行征信系統，甚至與公檢法、工商、房管、稅務等系統建立連接，做到資源信息的共享。同時銀行也要強化對數據的管理工作，建立并實施嚴格的信息管理流程，對獲得的各類信息進行分類匯總，在此基礎上建立起一個體現客戶信息和內部信息管理要求的風險管理信息系統。
三、結束語
商業銀行在信息不對稱的情況下會面臨財務風險，在創新性市場條件下，銀行必須面對并解決信息不對稱問題，加強銀行內部監管體制的建設與動態檔案管理的條件下，時時更新和精細分類個人和企業還款信息和信用額度，加強信息的公開披露，只有這樣才能有效降低不良貸款的現象發生。
作者:胡一鳴 單位:浙江蕭山農村商業銀行營業部
參考文獻:
對于工作總結，總結的對象是過去做過的工作或完成的某項任務進行總結，那么銀行個人年終工作總結如何寫呢?下面是小編給大家帶來的2020銀行個人年終工作總結模板5篇，以供大家參考，我們共同閱讀吧!
銀行個人年終工作總結(一)歲末將至，回首這一年來，我始終堅持著"道雖通不行不至，事雖小不為不成"的人生信條，在工作中緊跟支行領導班子的步伐，圍繞支行工作重點，出色的完成了各項工作任務，用智慧和汗水，用行動和效果體現出了愛崗敬業，無私奉獻的精神。下面我從三方面對自己2020年工作進行總結：
一、端正思想，迎難而上，時刻保持高效工作狀態
我在工作中始終樹立客戶第一的思想，把客戶的事情當成自己的事來辦，急客戶之所急，想客戶之所想，要求自己對待工作必須有強烈的事業心和責任心，任勞任怨，積極工作，從不挑三揀四，避重就輕，對待每一項工作都盡心盡力，按時保質的完成，在日常工作中，始終堅持對自己高標準，嚴要求，顧全大局，不計得失，為了完成各項工作任務，不惜犧牲業余時間，利用一切時間和機會為客戶服務，與客戶交朋友，做客戶愿意交往的朋友，通過自己不懈的努力，在2020年的工作中，為自己交了一份滿意的答卷。
二、身體力行，狠抓落實，力求圓滿出色完成任務
在工作方法上，我始終做到“三勤”，即勤動腿、勤動手、勤動腦，以贏得客戶對我行業務的支持。在實際工作中能夠做一個有心人，在一次走親訪友時，我無意從_口中得知我們鄰村最近將有一筆分地款，事后通過_介紹，自己又幾次登門拜訪，向客戶宣傳我行的服務優勢和產品優勢，最終說服客戶計劃將130萬的分地款存入我行，我知道這還不是最終的成功，在客戶拿到轉帳支票的時候，我又主動協助客戶搜集村民身份證號碼，核實確認客戶分款額，等到52份存單分發到每戶村民手中時，我才在心中深深地舒了口氣。
在服務客戶的過程中，我用心細致，把兄妹情、朋友意注入工作中，使簡單枯燥的服務工作變得豐富而多采，真正體現了客戶第一的觀念在與客戶打交道的過程中，真正做到以誠相待，把客戶的利益視為自己的利益，了解客戶的動向，知曉客戶的所思所欲，為每位客戶量身推薦我行的各種金融產品，通過我的不懈努力，在”爭一保二”活動中完成了營銷存款180萬，理財金卡8張，信用卡5張，電子銀行簽約50戶，保險銷售15萬的業績，最令我欣慰的是客戶也得到了雙嬴，他們在滿足自己需要的同時，也享受到了建行更加細致周到的服務。
三、努力學習，不斷進取，全面提高自身業務素質
作為一名前臺工作人員，有時自己在服務中還不夠耐心細致，需要掌握的知識還很多，在以后的工作中我會自覺加強學習，向理論學習，向專業知識學習，向身邊的同事學習，進一步提高自己的理論水平和業務能力，特別是理財業務知識，全面提高綜合業務知識水平。克服年輕氣躁，做到腳踏實地，提高工作的主動性，不怕多做事，不怕做小事，在點滴實踐中完善提高自己，決不能因為取得一點小成績而沾沾自喜，驕傲自大，而要保持清醒的頭腦，與時俱進，創造出更大的輝煌。同時繼續提高自身政治修養，強化為客戶服務的宗旨意識，努力使自己成為一名更合格的建行人。
有一種事業，需要青春和理想去追求，有一種追求需要付出艱辛的勞動力和心血汗水，我愿我所從事的金融事業永遠年輕和壯麗，興旺和發達。
銀行個人年終工作總結(二)時間悄然走過，參加工作的日子已經兩年半了，作為_銀行_支行的一名信貸員感觸甚多，回顧2020年的工作，在總行及各位領導的關心及全體同志的幫助下，我認真學習業務知識和業務技能，積極主動的履行工作職責，較好的完成了本年度的工作任務，在思想覺悟、業務素質、操作技能、優質服務等方面都有了一定的提高。現將本年度的工作總結如下：
一、加強學習，努力提高業務技能
一年來，我認真學習信貸知識，閱讀相關書籍，經過不懈努力，終于掌握了基本的財務知識和信貸業務技能，第一時間熟悉總行新業務的流程，辦理了邢臺銀行第一筆商品融資貸款，并且與物流監管企業建立了良好的業務合作關系，為我支行以后辦理商品融資業務打下基礎。由于在信貸崗位上時間不長，很多信貸知識沒有接觸到，因此每次總行組織的相關培訓都積極參加，同時工作之余翻閱相關信貸書籍，增加自己的“知識庫”，通過上網查閱，及時掌握國家相關產業政策，降低因國家宏觀調控產生的信貸風險。
二、認真仔細，踏踏實實的做好本職工作
我熱愛自己的本職工作，能夠正確認真的去對待每一項工作任務，在工作中能夠積極主動，認真遵守各項規章制度，能夠及時完成領導交給的工作任務。作為市場營銷部副經理，我深感自己肩上擔子的分量，稍有疏忽就有可能造成信貸風險。因此，我不斷的提醒自己，不斷的增強責任心。我深知信貸資產的質量事關邢臺銀行經營發展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。在貸前調查，我堅持貸款的“三查”制度和總行制定的信貸管理制度，結合貸款新規，對每一筆貸款都一絲不茍地認真調查，從借款人的主體資格、信用情況、生產經營項目的現狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察;從資產負債情況的計算、產銷量和利潤的分析到經營項目現金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環節我都仔細調查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸后檢查，每月不定期到企業倉庫進行查看，及時了解產品行情，掌握原料的進價和產成品的銷售價格，分析企業當月盈利情況及在我支行的現金流入流出情況，撰寫調查報告并定期上報總行，得到了總行貸后部門的通報表揚。
三、積極主動，完成總行下發任務
在總行開發授信評級系統期間，積極與總行項目組配合，提前、高質量的完成項目組下發的每一項任務，并受到總行領導的表揚認可。在總行開發的新業務中，認真學習、研究相關文件，梳理流程，積極與公司業務部門領導探討修正現有流程的欠缺，得到了公司業務部領導的肯定。
回顧一年的工作，自己感到仍有不少不足之處，一是業務素質提高不快，對貸款風險把控還不成熟，;二是只滿足自身任務的完成，工作開拓不夠大膽，在管理方面經驗尚淺。在新的一年里，我將努力克服自身的不足，在領導和同事的幫助下，認真學習，努力提高自身素質，積極開拓，履行工作職責，服從領導，當好參謀助手，與全體員工一起，團結一致，為我行經營效益的提高，為完成20_年的各項任務目標做出自己應有的貢獻。
銀行個人年終工作總結(三)2020年，在市分行辦公室的領導及業務指導下，_支行檔案工作取得了一定成績：檔案整理較為規范，檔案建立較為科學，檔案分類管理較嚴格，檔案利用效果較好。
一、檔案工作基本情況
幾年前，_支行檔案工作在市分行及地方檔案館的指導下，經過全體辦公室人員的努力，實現檔案達標管理，進入省二級檔案行列。近年來，由于精簡機構，壓縮人員，目前我行只配有兼職檔案人員，由辦公室秘書兼任。在市分行檔案部門和地方檔案專業人員的業務指導下，我行兼職檔案員學會了檔案的建立、整理、分檔、保管等具體業務操作工作，克服了人手少的困難，管理類檔案整理歸檔等情況清晰完整。我行檔案歸檔情況如下：管理類檔案_卷，業務類檔案中會計檔案_冊，法人客戶檔案_筆，住房信貸類檔案_戶。我行信貸類檔案已于20_年末移交市分行信貸管理中心集中管理。
二、檔案業務管理情況
我行檔案實行分類分部門管理，辦公室負責管理類檔案的歸檔整理和歸檔工作，信貸類檔案按照上級行要求單獨設置檔案室，仍隸屬支行檔案部門管理，會計類檔案由會計部門整理后交辦公室檔案員存檔保管。我行實行檔案查閱、借閱登記制度，確保檔案資料完整保存。
三、檔案利用情況
20_年我行查閱檔案共計_余次，其中使用最多的屬管理類檔案(_多次)，通過充分利用資料信息，在業務宣傳，成果展覽、金融志的編篡等方面，起到了不可替代的作用，作出了磨滅的貢獻。如，在20_年編篡金融志的工作中(按人民銀行的要求，編篡時間從19_年—20_年)，跨度_年，時間長，內容繁雜，檔案資料查找任務重。在辦公室檔案管理員和編篡人員的通力合作下，順利完成了我行金融志的初稿編輯工作，受到人民銀行和政府黨史部門的好評，其初稿被認定為在編篡金融志的金融部門中質量第一。又如，在春節前夕，市文化局組織全市省級文明單位開展創建成果圖片展覽活動(我行是金融系統唯一的參加單位)。我行辦公室在查閱大量資料的基礎上與支行其他部門合作，將近_年來的存貸款增長幅、人員素質結構等以柱狀圖、扇形圖表示，通過彩色噴繪成圖片展示出來，效果非常醒目，在廣大市民中產生了較強烈的反響。
四、存在的問題及建議
一是硬件設施不完備。現有的檔案柜已裝滿，需購置新的儲柜，檔案柜陳舊老化，不合規范管理的要求。建議：重新購置一整套新設備，以適應需要。
二是電子化程度低，基本是人工管理。建議：為適應發展的需要，實行電子化管理，配備電腦，對檔案實行電子化管理，促進檔案管理工作上新臺階。
銀行個人年終工作總結(四)2020年，在銀行的正確領導下，我加強學習，端正工作態度，切實按照銀行的工作要求，在自身工作崗位上認真努力工作，真誠服務客戶，較好地完成自己的工作任務，取得了一定的成績。現將2020年工作情況具體總結如下：
一、完成工作任務，取得良好成績
2020年，我作為一線前臺柜員，把工作任務定為兩方面，一是做好前臺柜員工作，二是積極銷售銀行理財產品。在前臺柜員工作中，我做到認真、細致，合規合法，基本實現零違規零差錯;在銷售銀行理財產品中，我積極宣傳，努力推薦，共銷售銀行理財產品_萬元，其中：基金_萬元，保險_萬元，銀行卡_萬元。
二、積極拓展業務，認真做好新老客戶工作
我在工作中始終樹立客戶第一思想，在做好一線前臺柜員工作的同時，不忘積極銷售銀行理財產品，做到以客戶為中心拓展銀行理財產品空間。為爭取新老客戶購買銀行理財產品，我急客戶之所急，想客戶之所想，用細節打動新客戶，用真情維護老客戶，取得了較好的工作成效。在服務老客戶的過程中，我用心細致，引入關系營銷，讓老客戶對我們銀行的服務和產品保持足夠的信心和好感，鞏固老客戶的忠誠度，鼓勵老客戶持續購買，使老客戶始終和銀行保持信息協調的一致性，實現銀行與客戶的雙贏。我還利用老客戶的關系介紹新客戶，以老客戶為鏈條來帶動新客戶，以此擴大銀行理財產品銷售量，使自己既完成銀行的理財產品銷售任務，又促進銀行經濟效益的提高。
三、樹立服務意識，真誠服務客戶
在日常一線前臺柜員工作中，我以實事求是、求真務實的精神，以誠信履約，誠實待客為客戶提供貼近的服務，提高對客戶的吸引力;把真情融入對客戶的一言一行之中，堅持以人為本，以客為尊，一切為客戶著想，切實在服務過程中多一點微笑、多一份理解、多一些熱情;做到服務從微笑開始，始終給客戶明亮的笑容，真誠把客戶視為朋友，用心服務，為客戶排憂解難;始終堅持以客戶為中心，堅持把客戶利益作為第一考慮，真心真意展示我行優質服務形象，做到真誠服務關愛無限，為不同客戶提供增值服務與貼心關懷，提高客戶的忠誠度。
2021年，我切實按照銀行的要求，認真做好一線前臺柜員工作，積極銷售銀行理財產品，完成了任務，取得較好成績，服務態度與組織紀律性明顯提高。我要在取得成績的基礎上，繼續加強學習，提高工作業務技能和服務水平，更加刻苦勤奮，更加認真努力，做好自己的本職工作，創造優良工作業績，為銀行的又好又好發展，做出自己應有的努力與貢獻。
銀行個人年終工作總結(五)2020年在全行員工忙碌緊張的工作中又臨近歲尾。年終是最繁忙的時候，同時也是我們心里最塌實的時候。因為回首這一年的工作，每一名員工都有自已的收獲。盡管職位分工不同，但大家都在盡努力為行里的發展做出貢獻。現將全年的工作情況匯報如下：
一、重視業務核算質量，貫徹人行、總分行各項制度
在會計經理的組織下每天晨會認真學習制度文件，并結合日常工作多總結多修正。一直堅持向時間要效益、向工作要質量。在核算數量上一直高于平均水平。在核算質量上無重大差錯事故，并控制在萬分之2以內。
二、加強自身管理，做好安全防范工作
全年無遲到早退，以積極心態投入工作，完成好本職工作和領導交代的各項任務。在安全防范方面，對柜員日常工作所用的各種公章、名章都嚴格做到每日入庫保管;對自己庫中的重要憑證和現金能做到午晚盤庫，帳實相符、不超庫存。對二級庫中的重要憑證和現金的領用，作為庫管記賬柜員能做到仔細核對、帳實相符;總之，我們要將一切防忠于未然，不做亡羊補牢的無用功，力求使全行的工作在穩健中謀發展。
三、培養自身操作能力，各項考試奮勇爭先
在分行會計部和支行會計經理的組織帶動下堅持苦練基本功，點鈔、小鍵盤和漢字錄入三項技能有了突飛猛進的進步。并，在分行組織的季度考試、新員工考試中，同事間形成你超我趕，互相幫助、互相進步的氛圍，考試成績始終保持在前三十名的水平。體現出了團結同志的精神，更讓員工們感受到了行內大家庭的溫暖。
四、加強服務品質、提升服務理念
今年在分行會計部的組織下，我行全體柜員、大堂經理參加了民航學院的服務品質學習。在學習過程中，我對服務有了新的體會，在學習結束后，大家的面貌煥然一新，更整潔的儀表，更規范的動作，更發自內心的笑容，使我更加自信的為客戶提供服務。在分行的各項服務品質檢查中，我們用標準、真誠的服務交出了滿意的答案。
五、彌補不足，再創佳績
回顧今年一年的工作，我發現在工作中還有一些不足：更加細心的辦事態度，更有親和力的處事方式，都是我需要在明年的工作學習中加以改進的。
創建信用社區以街道社區勞動保障平臺為依托，引入社區保障平臺的服務機制，由承辦小額貸款的銀行與社區合作，借鑒創建信用戶，信用村和信用鄉鎮的經驗，通過建立社區個人經濟檔案，評定信用等級，建立為下崗失業人員申請小額貸款提供方便的社區信用擔保機制。
**省創建信用社區試點地區為**市東川區銅城鎮**社區和**市**區白石江街道辦事處臨江社區。
二、創建信用社區相關機構的職責
(一)勞動保障服務機構職責
1．受理小額貸款申請，對貸款申請人提供的相關證件和證明材料進行真實性審查，核實其家庭狀況，家庭住址、聯系方式、誠信情況，并將情況及時反饋至擔保機構和承辦銀行。
2．對已通過真實性審查的貸款申請人進行創業培訓，培訓合格并選定創業項目的，對其經營項目進行實地調查和貸款資格初步審核后，推薦給擔保機構。
3．在申請人小額貸款申請獲得銀行批準后，指導借款人簽訂創建信用社區承諾書參加創建信用社區活動。
4．建立借款人經濟檔案，做到一戶一檔，定期走訪借款人，了解其經營狀況。
(二)擔保機構職責
1．核定信用社區提供的小額貸款申請人資格及貸款申請是否符合條件，并向承辦銀行推薦貸款和承諾擔保。
2．會同承辦銀行對申請人進行貸前調查和貸款扶持項目運作情況的跟蹤調查，密切了解掌握動態變化。經營項目出現風險的，及時會同承辦銀行采取措施，確保貸款按期歸還。
3．負責為微利項目小額貸款財政貼息的申報提供相關資料。
4．及時與財政、承辦銀行等部門對小額貸款呆壞賬損失進行核定。
(三)承辦銀行職責
1．按照小額貸款的有關管理辦法審查小額貸款申請，符合貸款條件的，在規定的時間內及時向申請人發放貸款。
2．會同擔保機構對小額貸款申請人進行貸前貸后調查，建立小額貸款借款人資信檔案，定期進行資信調查。
3．對從事小額貸款業務的社區工作人員進行業務指導，幫助其提高政策水平、貸款調查和審查能力。
4．按照規定提出小額貸款財政貼息申請。
5．對小額貸款呆壞賬損失提出具體處理意見。
三、參加創建信用社區的小額貸款借款人的權利義務
(一)小額貸款借款人在信用社區內應履行的義務
1．如實向勞動保障服務機構、擔保機構和承辦銀行提供貸款申請的有關證件和證明材料；如實向有關機構提供與建立借款人經濟檔案、資信檔案、信用評級有關的個人家庭經濟情況和其他相關信息資料；自愿參加創建信用社區活動。
2．配合社區和勞動保障服務機構，擔保機構和承辦銀行做好貸前貸后調查工作，定期向上述機構報告經營狀況，在家庭住址、經營場所、聯系方式發生變更或經營管理出現重大問題時，應及時向上述機構報告。
3．切實維護社區聲譽，自覺遵守創建信用社區的各項規定，誠實守信、合法經營，按期歸還小額貸款。如不能按期歸還貸款，同意有關部門在社區公共場所公布本人失信行為。
4．在小額貸款歸還前，借款人需遷出工商行政管理登記機關管轄區域經營的，需提供擔保機構意見，并辦理反擔保手續。
(二)小額貸款借款人在信用社區內享有的權利
1．符合小額貸款申請條件的，有權向勞動保障服務機構提出小額貸款申請并參加創業培訓。
2．在小額貸款申請得到承辦銀行批準后有權按照貸款合同的約定獲得小額擔保貸款。
3．在創業過程中有權獲得社區及其工作人員提供的政策指導和服務。
4．有權享受其他方面的就業和再就業優惠政策。
四、申請小額擔保貸款的條件和貸款程序
(一)申請小額貸款的條件
1．申請人為試點社區內常住人口，在試點社區內已領取《再就業優惠證》。
2．申請人在試點社區內有固定生產經營場所，并已在管轄該區域的工商行政管理局(所、分局)領取了營業執照，在稅務所辦理了稅務登記，或在勞動和社會保障部門辦理了非正規就業勞動組織手續。
3．申請人遵紀守法、信譽良好，無拖欠銀行貸款和各項稅費等不良記錄。
4．申請人在申請日前無其他債務。
(二)辦理小額貸款的程序
1．貸款申請的提出和受理。申請人向試點社區所在地的街道勞動保障服務機構提出小額貸款申請，并提供以下證明資料：再就業優惠證、工商營業執照，稅務登記證、非正規就業勞動組織證明、經營場地證明或租用場地合同。
2．貸款申請的初步審查和貸款擔保，勞動保障服務機構在實地調查和初步審核同意后推薦給擔保機構，擔保機構審核同意后向承辦銀行推薦貸款并承諾擔保；審核不同意的，要向申請人說明理由。
3．貸款的審查和發放。對擔保機構推薦并承諾擔保的貸款申請，承辦銀行要按照有關規定進行審查，審查同意后由申請人與承辦銀行簽訂貸款合同，承辦銀行按照貸款合同的約定及時向借款人發放小額貸款，同時申請人簽署創建信用社區承諾書，承諾按期歸還貸款。
五、小額貸款風險防范
社區、勞動保障服務機構、擔保機構和承辦銀行要建立小額貸款個人不良信用記錄制度，對逾期小額貸款，上述機構要共同督促借款人限期歸還，對于惡意不歸還貸款、影響創建信用社區的小額貸款借款人，如在限定的時間內仍不歸還貸款的，除對其依法提訟外，同時采取以下懲戒措施：
(一)借款人不歸還小額貸款，勞動和社會保障部門要收回《再就業優惠證》，借款人不得再享受其他再就業優惠政策。
(二)對小額貸款借款人的失信行為，勞動和社會保障部門應在社區公共場所如實公布。
(三)對小額貸款逾期借款人，承辦銀行要及時記錄其不良信用記錄，并按規定收取罰息。
六、有關工作要求
(一)各試點地區應將信用社區小額貸款發放情況和還款率納入再就業工作目標管理，作為考核信用社區工作的重要指標，社區負責人要提高對信用社區小額貸款工作的認識，加強管理，確保試點工作的順利進行。
(二)試點地區每年要對信用社區的信用情況進行核實評估，社區小額貸款不良率達到10%時，應暫停該社區信用擔保資格，并通報相關部門。
(三)試點信用社區要加強對借款人創業過程的跟蹤調查、指導和服務，定期與借款人聯系，及時掌握借款人資金使用及經營情況，及時幫助解決其經營管理中存在的問題，促進其經營業務的發展，降低貸款風險。同時要做好相關記錄，定期以報表形式據實向擔保機構和承辦銀行報送借款人情況和借款使用情況。
(四)試點信用社區要協助擔保機構和承辦銀行做好小額貸欺的跟蹤調查、貸后管理和貸款催收工作。
(五)提高小額貸款透明度，在提供擔保前，對通過核實評估的項目要在本社區進行公示，及時掌握社區居民反映的情況和問題．對提供虛假證明文件、材料和不實情況的申請人，不予提供擔保并要將其欺詐行為予以公示。
(六)信用社區要充分利用社區工作人員對本社區情況熟悉的特點，對信用度高、有技術專長的下崗失業人員，主動上門宣傳講解國家和省、市有關政策，積極鼓勵和支持下崗失業人員通過小額貸款實現再就業。
(七)堅持創業培訓與小額信貸相結合。信用社區要積極配合推動創業培訓，幫助下崗失業人員尋找合適的創業項目，協助做好創業選項和小額貸款的服務工作。
(八)試點地區要探索建立社區內部的信用促進、信用自律機制和貸款人聯戶擔保方式，積極推行“團體失信懲戒”和“團體信用升級”。
公司人事的工作總結2021年
人事科將8月份開展的重點工作、存在的不足、下一步工作計劃給大家作簡要匯報，請大家批評和指正：
一、開展的重點工作
1、辦理xx同志的退休手續。
2、清理吃空餉人員并進行上報。
3、新簽訂了2個職工合同及對職工合同到期的進行了合同的續簽，并建立了新進職工檔案。
4、核對了上月全院職工各項保險的參保情況及參保數據。
5、清理在編職工未簽訂聘用合同的及需要續簽聘用合同的人員。
6、統計了全院公需科目培訓完成情況。
7、報送了本月社情民意信息。
8、報送了本月群眾工作信息。
9、完成了本月職工工資變動、績效的審批。
10、對各科室的考勤表情況進行整理。
11、對合同即將到期的臨聘職工進行清理和登記。
12、完成我院職工法制理論考試的報名。
13、核對了我院護士繼教學分錄入情況。
二、存在的不足
1、對已建立的規章制度落實不夠。
2、工作思路不夠開闊，對人事工作中遇到的各項問題、新情況還需加強進一步的學習。
3、為臨床科室服務的能力還需要提高。
三、九月份工作打算
1、認真完成人事科的各項日常工作，包括勞動工資、人員調配、離退休人員管理、社會保險、檔案管理、職稱申報等等。
2、完成領導交辦的其他臨時性任務。
公司人事的工作總結2021年
時光荏苒，一年的時間轉瞬即逝。回顧即將過去的，我在郵政儲蓄銀行領導的關心和同事的幫助下，經過自己不斷努力，迎難而上，較好地完成了各項工作任務。現將我一年來的工作情況及下步打算匯報如下：
一、工作總結
一年來，我始終堅持“工作第一”的原則，認真執行所里的各項規章制度，工作上兢兢業業、任勞任怨，以用戶滿意為宗旨，想客戶之所想，急客戶之所急，努力為儲戶提供規范化和優質的服務，取得好的成績。
(一)我在不恥下問中收獲了成長。我作為郵政儲蓄銀行的老員工，有著牛犢不畏虎的精神，和對未來職業的茫然與憧憬。為勝任本職工作，我不恥下問，不斷向單位同事虛心請教學習，努力讓自己迅速融入角色，盡早成為輪臺縣郵政儲蓄銀行的優秀員工。一年來，在單位領導的關懷指導和單位同事的關心幫助下，經過自己的不懈努力學習和刻苦鉆研，已經熟練撐握了各項業務技能、辦理程序。功夫不負有心人，通過自己不斷向書本學習、向實踐學習、向同事學習，使我終于成長為一名輕車熟路、應對自如的熟手，真正成長為一名能勝任本職工作的郵政儲蓄銀行職員。
(二)我在辛勞付出中得到了回報。我是進入銀行至今獲得了領導、同事們的認可和信任，這是我莫大的榮譽。我常常以此為動力，不斷鞭策自己。要在工作中肯于吃苦，甘當老黃牛，我是這樣想的，也是這樣做的。當前，面對銀行市場競爭日趨激烈的新形勢，如何在激烈的市場競爭中贏得一席之地，是擺在我們銀行業面前一道難題。為完成工作目標任務，我毅然棄“小”家而顧“大”家，將小孩交由自己父母帶養，全身投入到工作當中，利用自己是本地人的人際社會優勢，犧牲個人休息時間，夜間深入鄉鎮村民家中，主動向客戶營銷我行產品，耐心解釋分析郵政儲蓄銀行為他們服務中帶來的利弊以及他們所關心的利益問題，贏得了他們的理解與支持，圓滿完成了工作任務。雖然無暇顧家，也搭進了休息時間，但通過自己的艱辛付出卻得到了回報。
(三)我在竭誠服務中贏得了笑容。優質的銀行源于優質的服務。文明規范服務是社會發展對服務行業提出的要求，也是郵政儲蓄銀行自身生存和發展的需要。我心中始終奉行“心想客戶，心系客戶，想客戶所想”的服務理念，認真遵守《員工行為守則》，做到行為規范、語言規范、操作規范，努力為客戶提供實實在在的方便。服務無止境，只有不斷超越自己、挑戰自己才能給客戶提供更加滿意的服務。通過自己的努力，不斷提升服務水平，促進了業務發展。我始終把郵儲銀行當成自己的家，把客戶當成自己親人，憑著自己滿腔的工作熱情和腳踏實地的工作作風，把一顆真誠的心傳遞給客戶，贏得客戶的信賴與笑容。在我看來，客戶滿意就是我的幸福和快樂。
(四)我從敬業守道中感受了快樂。我堅信只有與自己的職業緊密結合，立足本職，腳踏實地，才能實現自己的人生價值與目標。我熱愛這份工作，總是以務實求真、一絲不茍的態度處理每一筆業務;總是以自然豁達、親切真誠的心境接待每一位客戶;總是以全身投入，盡心而為的工作作風完成交辦的每一項任務。在工作中，我常常不斷提醒自己要善待別人，在遇到不講理的客戶時，總是試著去包容和理解他人，在得到客戶的理解和尊重時，我總是滿臉的幸福和快樂。
二、存在的不足及今后努力方向
回顧這一年，我自身也存在一些問題：一是業務學習不夠到位，缺乏學習的緊迫感和自覺性;二是在工作較累的時候，有過松弛思想，這是自我約束能力較差的表現，針對以上問題，我今后將加強理論學習，進一步提高自身素質，轉變工作作風，努力克服自己的消極情緒，提高工作質量和效率，積極配合領導和同事們把工作做得更好。
三、20xx年工作計劃
在即將到來的一年里，我將堅持不懈，努力做得更好。緊緊圍繞“以客戶為中心、以賬戶為基礎，抓大不放小”的目標，采取“確保穩住大客戶，努力爭取小客戶，積極拓展新客戶”策略，為郵政儲蓄銀行做出新的貢獻，我著力做好以下“四個服務”。
(一)做好誠信服務吸引客戶。在激烈市場競爭中，樹立郵政儲蓄銀行誠信品牌形象。首先，從我做起，做到誠信服務，誠信待客，誠信納儲。通過誠信服務來提高我行的信譽和聲譽，以吸納更多的儲蓄戶，尤其要爭取個體經營戶、機關事業單位成為我行的重要客戶。
(二)做好精細服務留住客戶。用心服務，客戶至上，注重細節，追求完美，一直是我追求的目標。我要通過細致化、個性化、專業化服務，幫助儲戶理財，想儲戶所想，急儲戶所急，讓儲戶真正感受到我們服務的無微不至，讓客戶自覺留在我行，并且爭取新的儲戶轉入我行。
(三)做好真誠服務打動客戶。我要緊緊抓住輪臺縣大開發、大發展的歷史機遇和我行所處的地緣優勢，針對特殊群體、特定人群制定點對點的服務策略，用真心、用真情、用真意去服務客戶、感化客戶。讓客戶真切地感到我們的服務是實實在在的、是設身處地為他著想的，讓客戶真正被我們的服務所打動而留在我行。
(四)做好創新服務招納客戶。我深知，惟有服務創新才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地，作為郵政儲蓄銀行員工，要做到心系銀行發展，更要做到心系客戶利益。要在服務過程中不斷總結創新、不斷探索求變，通過各種不同方式和手段，不斷推陳出新，來滿足不同群體、不同客戶理財需求。要自覺將自己的創新服務理念融為郵政儲蓄銀行的一種企業文化和品牌，通過創新服務和品牌化影響，更多地招納客戶。
公司人事的工作總結2021年
歲月不居，時節如流。20xx年即將遠去，20xx年姍姍而來。歲未年初之際，免不了對自己進行一番“盤點”，回顧過去以便更好地展望未來。
過去的一年，在公司領導的正確領導下，我們的工作著重于公司的經營宗旨和效益目標上，緊緊圍繞重點展開工作，緊跟公司各項工作部署。在管理方面力求做到“實、精、細”三字方針，恪守職責，勤勉工作。為了總結經驗，揚長避短，現將20x年的工作做如下簡要回顧。20xx年人事部工作大體上可分為以下三個方面：
一、招聘方面
1、根據部門人員的實際需要，有針對性、合理地招聘一批員工，以配備各崗位。
2、規范了各部門的人員檔案并建立電子檔案，嚴格審查全體員工檔案，對資料不齊全的一律補齊。
二、培訓方面
有步驟的完善培訓機制，根據公司的實際情況，更新培訓資料，保證每位新進員工都能先培訓后上崗，同時加強內部管理人員的培訓。
三、制度方面
順應市場的發展，依照公司要求，制定相應的管理制度。完善公司現有制度，使各項工作有法可依，有章可尋。在日常工作中，及時和公司各個部門、密切溝通、聯系，適時對有關部門的工作提出些指導性的意見。
人事部是公司的關鍵部門之一，對內管理水平的要求應不斷提升，對外要應對上級部門的各項檢查。人事部人員雖然少，但在這一年里能任勞任怨，竭盡全力并卓有成效地完成各項工作。經過一年的磨煉與洗禮，人事部綜合能力得予增強，工作效益得予提升，取得了可喜的成績。
商業銀行屬于債權人，貸款合同中的談判力高低直接影響著商業銀行是不是能夠順利維護自己的合法利益。在貸款合同中，利率、數量、期限、擔保等一般是商貸信貸業務談判的關鍵。首先，我國商業銀行借款合同存在一些會計信息和非會計信息限制性條款，但是這些限制性條款無論從數量上看還是從形式上看都不足以表達出出借款人的差異，進而造成信貸風險；其次，當下的限制性條款多數僅僅是提到了還款要求、限制貸款用途要求、信息披露要求等，但是卻沒有借款人經營活動進行約束；再次，假設在合同中設立了相關條款，部分借款人因為各種原因也可能出現違反合同的現象。綜上所述，國內商業銀行目前還不會通過限制性條款對自己的合法權益進行維護，表現在貸款合同中就是談判力低下。
二、影響城商行信貸業務談判力的問題
我國商業銀行不良貸款率一直較高。直到2014年底，我國商業銀行不良貸款率仍高于25%。銀行債權得不到很好的保護，企業逃廢債事件時有發生，說明城商行信貸業務談判力是弱化的。影響城商行信貸業務談判力的問題有：
（一）信貸檔案資料管理不當，造成信息漏缺
信貸檔案資料漏缺主要表現在貸款抵押憑證的漏缺、借款人和保證人的財務資料的漏缺、、催收通知書等資料的漏缺以及貸后檢查報告的漏缺。這些資料的漏缺造成商業銀行信貸過程記錄的不完整，造成法律文件的缺失，一旦出現問題，就會對銀行不利，甚至引發收貸阻礙。
（二）貸款“三查”執行難貸款
“三查”執行難主要有三方面，首先是貸款前對于貸款企業的調查工作不嚴密；其次是貸款中的審查報送過程不合格；最后是貸款實施后忽視對貸款人的動態監督，如對于貸款人貸款使用情況的檢查，造成對借款人的資信情況、抵押物、質押物的變化情況不了解，引發風險。
（三）貸款經辦人員信貸業務素質不高、法律意識淡薄
貸款經辦人員信貸素質問題主要有：1.保證人的主體資格和相關法律規定不符；2.部分商業銀行沒有通過合理的程序與手段審查抵押物、質押物的合法性和有效性；3.對于應當辦理抵押登記的，沒有辦理抵押登記，引發抵押行為問題；4.加重主債務人債務數額、延長主債務履行期限與變更主合同主要條款沒有獲取保證人的書面同意，導致保證合同無法發揮效益；5.對于貸款人的違約因為沒有能力通過運用法律來實現自己的收貸權。
三、城商行信貸業務提高保護自己利益的措施
（一）強化貸款流程銀行管理
實施貸款的全流程動態管控，改變以往粗放式的商業銀行信貸業務，轉為精細化管理，進而提高商業銀行放貸質量，降低商業銀行放貸風險。商業銀行信貸部門的辦理人員要對信貸業務辦理的整個過程進行，劃分各自的職責，執行責任制。具體來說，商業銀行受理信貸業務的主要流程有：受理貸款、開展調查、進行風險評價、對評估及其它部分進行審批、簽訂合理的合同、發放貸款、做好貸款后的管理。
（二）利用擔保機構
擔保機構就是專業的開展擔保業務的機構，擔保是我國城商行貸款中銀行利益的保障方式，應利用好。從擔保機構出現到當前的十多年間，我國為中小企業提供融資服務的信用擔保機構有了很大程度的進步，這些擔保機構數量增多了，資金規模也壯大了，并且擔保機構的體系運行與制度建設方面也有了很大的進步。擔保機構通過對放貸機構的放貸業務員進行培訓，能夠提高業務員的素質，使他們對于貸款的政策、程序及其發生的變化都能夠掌握的十分清楚，并且在同一時段評估放貸機構進行，確保保證貸款政策執行中的一致性。
（三）建立完善有效的貸款合同管理制度
銀行業金融結構對于貸款合同的管理是否有效，直接關系到銀行經營管理的成敗和信貸業務談判能力。因此，必須做好建立完善有效的貸款合同管理制度。首先，銀行業金融機構的各類貸款合同在各方當事人簽章前應當進行規范性審查。銀行業金融機構應當制定掌握銀行業務知識和相應法律知識的人員擔任合同審查員，在合同簽章前對已填寫或打印完畢的合同進行審核。其次，強化合同意識．規范貸款行為。依法嚴格簽訂執行合同，履行相關義務。基層行要對現有借據、合同進行一次全面清理，完善有關內容、健全手續，確保借據和合同的真實、合法、有效，嚴格擔保借款合同使用范圍，增強貸款風險防范能力。再次，建議銀行對現有貸款合同文本不符合法律規定的條款予以修改和完善。健全到逾期貸款催收制度。嚴禁口頭催收、催收不及時、不規范的情況發生。建議市級分行要建立法律顧問室，縣支行要配備法律專門干部，負責貸款合同真實性、合法性的檢查及貸款糾紛的處理。
（四）提高信貸業務人員素質
第一部分 2010工作回顧
一、加強學習，提高業務能力。
近幾年來，我國會計行業發展在不斷發生變化，特別是企事業單位的財務管理工作隨著實際業務變化以及國際通用規則的日益完善而在變化，作為一名資金復核人員，只有不斷的加強財務管理業務知識的學習和各項資金的運用、分析才能適應工作崗位的需要，一年來，我先后自學了國家新出臺的財務管理要求的一系列規則和辦法，還有新調整的一些會計管理的實務等，同時我還參加了公司組織的各種業務培訓，認真聽老師講課，并注重要在業務工作的實踐和運用，使自己能緊跟行業發展的形勢和企業發展的需要。無論是理論知識還是實際工作能力都得到明顯提高。
二、具體的工作情況。
我的主要工作任務是職責銀行劃款復核、前臺交易系統復核、中央國債系統復核。這些工作都是資金管理的重要過程，就是通過對各項業務的再次審核，保證資金的安全，帳務處理的規范，為企業把好資金運作關。今年以來，我主要在以下幾個方面做了工作。
1、認真做好自己的本職工作。
一年以來，我嚴格要求自己，要以良好的職業道德去工作，不允許自己有一絲一毫的馬虎和懈怠，否則將會對企業的財務管理形成非常嚴重的后果，我按照自己的工作職責范圍，每天我對各項銀行劃款復核、前臺交易系統復核以及中央國債系統復核工作進行認真嚴格的復核，每一筆業務，每一項資金的流動及確認都是在反復的核對之后進行的，凡是不符合要求的帳務處理及業務回購、債券買賣、收款付款等業務一律不予確認，嚴格把關，發揮好職能作用，力保企業的資金管理的安全性，今年以來，我在自己的工作崗位共檢查復核業務筆，保證 項業務的規范有序。
2、完成了重大項目的資金核算工作。
今年先后完成了債權投資國電項目的核算工作，華發債權投資項目成立的前期準備工作等，由于項目核算工作事關企業資金投入及使用的規范性和準確性，也是項目投資中資金管理的重要一環，事關項目投資的發展，我嚴格按照公司財務管理的各項要求和程序以及公司投資國電項目核算的有關要求規范運作，為公司的經營發展把好資金使用關，主要的業務是應付利息、管理費、托管費等相關費用的支付，今年共進行了兩次，即3月份和9月份各付息一次，為了做好這項工作，我與托管銀行以及公司相關部門加強交流和溝通，做好協調工作，使資金管理嚴格按照程序運作，有效防范了資金使用的風險。
3、配合有關部門做好相關工作。
今年，配合創新部完成了托管銀行開立托管戶的工作，對資金的管理進行了認真復核后，按照要求劃轉至項目方，使該項目及時按照預定的計劃成立。我多次與托管銀行以及公司的各個相關部門進行協調和溝通，實現該項工作的有序推進，為公司的業務開展奠定的基礎。
我還根據投資部的工作需要和指令，辦理了通知存款的相關手續，我按銀行規定的要求對每筆業務辦理了開戶手續。為了有效做好上半年的降息預期的準備工作，我們還多次與投資部溝通，做好利息波動的防范風險后，通知所有存款都以七天為周期進行滾存，雖然大大增加了我們的業務工作量，但是全面保證了公司資金的使用安全。今年，在同事的幫助協作下，共完成了各銀行存款業務達205筆，總金額達2100億元，為公司創造收益6100萬元。
4、做好檔案管理工作。
財務檔案管理必須按照國家有關期限要求進行規范存檔備案，我作為資金復核工作人員，今年還承擔了財務部會計檔案的管理工作，對各項憑證、各項帳務、報表以及各項分析報告等都嚴格按照財務檔案管理的要求和程序進行登記存檔，存放有序，方便存查，完整標準，同時還接待了外來部門的審計和檢查工作，做好各項登記工作。同時我還與人事部門交接了XX年年底以前的憑證，通過認真對照，簽字登記，推動了財務檔案管理工作的規范。
5、做好應對突發事件的應急工作。
在具體的工作中，防范突發應急事件是一項很重要的工作，要保證財務管理的有序進行，防止出現故障等原因形成業務的中斷或者造資金管理的其它不良后果。今年，在一些領域做了積極的研究和分析，實現了工作的順暢和有序。特別在網上銀行的帳戶的管理上，通過日常分析和研究，我們都準備了紙質劃款憑證，一旦發生網銀故障時即隨時都可以通過人工劃款，保證業務的連續性。還有在中央國債系統的密押器的使用上，為了防范中央國債系統發生故障，引起帳務管理和其它因素的影響，加強了系統密押器的管理和操作，保證了系統順利完成交易。
特別是在自有資金托管帳戶及定期存款帳戶、招行三家支行開戶并辦理網上銀行、浦發徐匯支行開戶、建行第一支行、第五支行開戶。中國銀行浦東開發區支行。自有資金帳戶與銀行簽訂協定存款合同，提高資金收益率。因法人更改，變更自有戶印鑒。
6、其它工作。
另外我還按照公司的要求和上級的安排，做好中央國債公司開立的券款對付業務，認真細致的進行業務核對，一是要保證和提高資金的安全性，同時也大大提高了資金的使用效率。
同時，今年1至4月份還承擔了華力公司投資報表的工作，在具體的工作中，按照財務報表程充有序進行，為企業經營決策及時提供了依據和基礎。由于5月其它工作的需要，移交至其他同事。
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與本篇 2010年財務會計工作總結及工作計劃 內容有關的：
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第二部分 存在的問題和不足
一年來，我雖然在自己的本職工作崗位上認真嚴格負責的工作，并且圓滿完成了領導交付的其它的工作，但在實際工作中，自己還存一些不足和差距，例如還需要進一步學習，提高自己的業務能力，還需要在財務復核管理上下功夫，提高自己的業務能力和水平。
第三部分 下一部工作打算和計劃
2010年，將是我公司經營發展新的歷史時期，也是新的關鍵階段，作公司一名財務系統的工作人員，應該有自己責任感、使命感和緊迫感，努力做好工作。因此，我對自己在二0一0年的工作進行了認直仔細的規劃，我將在上級的正確領導下，在同事的幫助協作下，創新性的做好財務資金監督管理工作，為企業的持續健康發展做出更大的貢獻，具體的工作計劃及建議如下：
一是加強學習，提高自己的業務素質和綜合能力。隨著社會的不斷發展，會計的概念越來越抽象，它不再局限于某個學科，在稅務、計算機應用、公司法、企業管理等諸多領域都有所涉及，企業的財務管理對財會人員的素質提出了越來越高的要求，在新的一年時在，我將進一步加大學習的力度，提高自己財務業務水平，特別要結合企業行業發展及自己的崗位工作需求，加強相關業務方面的學習，使自己的財務業務能力不斷提高，以適應工作的需求，特別要積極參加公司組織的各項業務培訓，還要參加一些重要的會計培訓部門組織的專家培訓，使自己的財務業務水平更上一個新的臺階。
二是更加認真負責的做好自己的本職工作，在自己的工作崗位上，對各項財務資金的管理都要嚴格把關，不能有半點疏忽和大意，銀行劃款復核（資金劃轉、新股申購、債券買賣、基金申購、回購、定期及通知存款資金劃轉）前臺交易系統復核（資金增減、債券兌息兌付、定期存款確認、定期存款到期確認）中央國債系統復核（債券買賣、債券回購、收款付款確認、dvp交易資金劃轉），要加強一些賬目、帳務處理的研究和分析，確保財務管理的規范和高效。
三是做好一些重大項目的投資核算。重大經營項目事關企業今后的發展，資金安全性與項目投資的可行性以及企業發展的后續息相關，特別是2010年兩個債權項目的投資核算、付息等工作，要保證時間性和規范性。我將大力加強與托管銀行的溝通和協調，不斷探索和總結合作和業務聯系的新方法和途徑，保證各方合作程序和業務往來的順暢。在華發項目上，除要做一些資金管理的基礎工作以外，還在2010年召開受益人大會以后，時行資金建帳，并做好ta系統的操作工作，保障業務系統的正常運作。
四是加強會計檔案的管理工作。我們雖然在二00九年對會計檔案管理工作進行了規范嚴格的整理，在二0一0年，我將在二00九年的基礎上，嚴格按照國家一級檔案管理的要求進一步完善和規范，要保證目錄、各項帳本的存放等都高度的一致性，特別是一些重要帳戶和原始憑證等業務帳本都要嚴格備案登記存查。
五是加強與公司各部門的溝通協作，通過溝通和交流，才能達到業務的統一性和規范性，實現合作緊密，工作有序，防止發生推諉扯皮等現象。造成工作的延遲和業務的疏漏。
六是加強應急管理的研究和分析。資金管理難免會出現一些意想不到的突發事件，這對于財務管理來說是一個大忌，甚至會影響到企業整個資金鏈的管理，所以就加強應急管理的研究，積極出一些財務資金管理的應急預案，確保發生突發事件時能緊急啟對應急預案，保障企業財務管理的正常進行。
七是一些建議：應抓好“節支”工作，采取具體措施，抓住關鍵環節，針對資金周轉過程中的每個關鍵點和關鍵程序，建立相應的制度，嚴格控制各項支出，切實提高資金的使用效益。首先，要制定科學合理的定員、定額費用標準，將單位的各項財務收支活動全部納入預算管理范圍，提高預算的編制水平。財務預算的編制要體現在對重點工作的資金保障上，同時也要體現在對資金的節約上；其次，在預算執行中，要建立健全各項財務支出控制制度，并結合單位事業發展的實際情況，提出減少費用支出的各項措施，努力把各項費用支出控制在預算范圍之內；第三，建立和完善資金使用的績效考核制度，對各項財務支出事項要追蹤問效，要充分發揮財務部門在建設節約型行業中的作用。第四，要大力壓縮非生產性開支，促進全行業節約活動的開展，形成“節約光榮，浪費可恥”的行業氛圍。
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