時間：2022-07-05 14:02:38
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農業保險，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
由于我國農村地域、農業各方面（自然、經濟和技術優勢）的不同，商品生產和商品交換日益發展，鄉鎮企業的迅速崛起，半自給經濟呈現向較大規模的商品經濟轉化的趨勢，相應的農業保險制度也應有所差別才能滿足日益增長的農村保險的需要，所以目前針對性不強、不夠靈活，設計保險產品，條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變的農業保險產品品種單一，數量少無法滿足農村發展的需要。
（二）金額偏高的農業保險收費標準
作為盈利機構的保險公司開說，經營的險種能夠彌補成本甚至盈利才行的。由于農業保險承保的自然災害導致的農作物的損失率、養殖物的死亡率通常高于一般險種，農業保險費率從保險公司自身經營來說通常高于一般財產和人壽保險。但作為參保的大量農民而言，過高的收費標準不僅讓他們在經濟上無法承受，同時也因保險意識淡薄大大減低了投保的熱情。因此，當突發災害來臨時，不足或沒有的農業保險補償不了受到損失的農業經濟，自然影響當地農業的恢復和發展。
（三）數量偏少的農業保險經營主體
由于農業保險承保的風險發生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態。追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業務，使得部分農村的保險業務呈現出相對萎縮的局面。
二、解決農村保險市場存在的問題的對策
科學發展農村保險就是要堅持以人為本盡快建立農村社會保險制度和商業保險體系促進農村經濟增長方式轉變實現農業產業結構調整過程中幫助農戶和鄉鎮企業分憂解難“這是徹底解決三農問題穩步推進農村經濟與社會發展的客觀要求。有步驟地建立各類保險服務機制”形成包括政策保險、社會保險、法定保險、商業性保險以及合作保險在內的廣泛意義上的保險融合。
（一）增加新險種
要想讓農業保險市的良性發展，就必須讓投保戶和準保戶了解保險基礎知識、認識保險的意義所在、購買保險的功能作用、宣傳保險的好處意義，農民易于接受的險種開發設計原則上要做到低額保費、最低保障、責任較寬才行。因此保險公司按照市場運作的經濟規律，加上政府的支持，針對經濟收入的強弱和需求的大小設計農業保險產品。例如地方農業政策保險公司將農業種植養殖業保險所面臨的特定風險作為政策性保險業務。啟動于2007年8月的鹽城市政策性農業保險做到有人問、有人管、有人做，真正把好事辦實、實事辦好。
（二）提供各種政策優惠，扶持保險公司發展
1）國家財政和各級政府應該對從事農業保險業務的保險公司應給予一定的地方性的稅收優惠，才能相對化解保險公司承擔的與其他保險相比的較大風險。
2）讓利給投保的農戶，才能有效提升他們的積極性。
3）加大金融保險行業的開放步伐，還要積極吸引專業的農村保險公司進入農村開展業務。畢竟，農民對農業保險的需求大多處于需求意愿脆弱的潛在狀態，專業的農業保險公司更能利用自己的專業技術優勢開發針對性和可操作性強的保險產品。
4）政府提供政策、法律、經濟等各個方面有利于農業保險發展的有利環境。實施健全的政府推動加上共保經營及農民廣泛參與的共保經營制度。按照獨立建帳、單獨核算、盈利同享、風險分擔的原則運行的共保體經營農險、涉農險兩類范圍農業保險。
5）推動農業保險發展，采取科技興農、減負減稅措施，創造條件增加農民收入，促進農業農村產業結構調整。
（三）農村保險供給主體有效增加
1）國家鼓勵商業保險公司和農村金融部門代辦農業保險，并給予一定的財政補貼。
【關鍵詞】西方農業保險模式；風險轉移；再保險
一、西方農業保險模式簡介
西方農業保險開展的比較早，比較典型的有以下幾個國家：
（一）美國農業保險模式——政府主導型模式
20世紀30年代美國開始試辦農業保險，并以農作物保險為主要組成部分，由此習慣上稱其農業保險為“農作物保險”。經過近80年若干次的實踐探索與創新，美國農作物保險基本實現了由傳統農作物保險向現代風險管理制度的歷史性演變，其保險密度已高達70%左右。美國政府開展農作物保險的目的是建立農村經濟“安全網”，提高國民整體福利水平。正基于此，美國政府對農作物保險的財政扶持力度非常大，而且手段也更直接更有效。
（二）日本農業保險模式——政府支持型相互保險模式
日本農業生產分布較分散，但它卻通過有效的農業保險政策穩定了農民收入，支持農民的貸款行為，并提高了全國的糧食產量。日本農業保險是采用“三級”制村民共濟制度，同時建立共濟基金作保障。政府不直接經營農業保險業務，但通過立法給予經濟上、政策上的支持；經營的組織形式不是一般的商業性財產保險公司，而是在政府扶持下的不以盈利為目的的民間團體（如保險相互會社與農業共濟組合聯合會，后者接受前者的再保險業務）。這種模式的政策性很強，國家通過立法對主要的關系國計民生和對農民收人影響較大的農作物以及飼養動物實行法定保險。并通過立法明確政府在農業保險發展中的作用。
（三）法國農業保險模式——民辦公助型模式
法國是一個農業比較發達的國家，也是農業保險起步較早、發展較快的國家之一。法國經營農業保險的成功經驗有很多，如通過國家立法保護農業保險、政府為減輕農民的保費負擔向農民提供很大比例（50%-80%）的保費補貼、向保險公司提供費用補貼與稅收優惠政策等等。然而作者認為最值得中國借鑒的成功經驗則是建立政府與社會共同聯辦的國家保險公司獨立經營廣義農業保險。1986年法國成立了農業互助保險集團公司，下設農業相互保險公司、非農業財產保險公司、農民壽險公司和農業再保險公司4個保險公司。該集團是將農業保險的經營范圍由狹義農業保險擴大為廣義農業保險并將其作為一個系統統一進行承保經營。經過近20年的實踐證明這種經營方式不但實現了“以險養險”，而且增強了保險公司的經營能力，極大地促進了法國農業保險的發展。
（四）印度農業保險模式——政府重點選擇性扶植模式
印度與中國具有相近的國情，如經濟發展水平不高、農業生產力水平低、農民對農業保險的需求程度低等，所以印度舉辦農業保險的成功經驗對中國也具有很大的啟示作用。
1.財政支持是促進農業保險發展的原動力。印度于1961年就開始對其主要農作物如水稻、小麥等在部分地區進行了農業保險試驗，但由于政府不提供財政支持試點沒取得任何進展。直到1972年政府通過建立全國性保險機構直接組織和經營，并實行保險責任由中央政府與邦政府兩級按比例分攤、經營管理費用全由國家負責之后，農業保險才得以迅速發展。
2.推行與國情相適宜的實施方式與承保范圍。印度農業保險的實施方式是自愿保險與有條件的強制保險相結合。這里所說的有條件的強制保險是指進行生產性貸款的農戶必須參加相關農業保險。由于開展農業保險市場環境不夠成熟和政府的財力有限，印度農業保險的承保范圍只限于關系到國計民生的主要農作物如水稻、小麥等和養殖業的主要牲畜如牛、馬等。這樣既可減少逆選擇與道德風險發生概率又可集中國家財力保證農業穩定發展。
二、吉林省農業保險現狀
近年來，農業保險在吉林省已經成為各級政府和相關部門工作的重點，并且引起了社會及廣大農民的高度關注。2003年，吉林保監局提出發展"三農"綜合保險的設想，從此拉開了吉林省農業保險探索的序幕。2004年，我國首家商業性農業保險公司——安華保險公司在中國保監會的重視和支持下成功創建，各項政策性農業保險試點工作不斷推進。2005年，吉林省出臺了農業保險保費補貼政策，支持安華保險公司在全省11個縣開辦煙葉種植保險試點，與5個企業、2個農村專業合作經濟組織合作，開辦了草莓、玉米種植保險，肉食雞、奶牛、生豬養殖保險試點。2006年，省財政撥出1000萬元，支持開辦了水稻、玉米、煙葉種植業保險試點，以及生豬、種豬、奶牛、肉食雞、梅花鹿等養殖業保險試點。
2007年，中央財政啟動對部分種植業和養殖業保險產品提供保費補貼，在全國六個省區進行農業政策性保險試點，吉林省是試點省之一。目前吉林省已試點的政策性農業保險主要有以下三種模式：一是依托農業產業化龍頭企業開展基地農戶的種植業、養殖業的保險；二是通過與農村合作組織協作，對集約化的種植業和養殖業開展保險；三是在政府的支持下，由政府組織開展大宗糧食作物的統保。
2008年，全省49個縣市（區）參加了農業保險，省政府出臺了《吉林省農業保險工作實施方案》，并且適量減輕縣市財政保費補貼資金的籌措壓力。同時省級預算安排了保費補貼資金2億元來落實農業保險補貼資金。2009年，安華農業保險股份有限公司在吉林省內的農業保險業務已拓展所轄9個地區、41個縣（市、區），農業保險產品涵蓋10個險種，在農業保險的探索上取得了卓有成效的成果，為近160多萬戶農民提供了風險保障。
三、對吉林省農業保險的啟示
（一）加快農業保險立法進程
美國、法國、日本、印度農業保險發展迅猛，與其完善的法律體系密不可分。印度歷屆政府都相當重視農業保險工作，其推出的國家農業保險方案范圍覆蓋所有農作物。美國的《聯邦農作物保險法》、日本的《食物、農業和農村基本法》和《農業災害補償法》、法國的《農業保險法》都比較完善，印度早在1947年就開始對農業保險制度進行了探索。1965年，政府頒布了《農業保險法案》（CropInsuranceBil1），并強制向邦政府推廣農業保險計劃，在廣泛征求意見后，于1970年左右開始正，實施。使得他們能夠有效地規范農業保險運作機制，增強保險公司和農民之間的互信，減少道德風險，維護保險公司和農民的合法權益，實現保險公司、農民和政府三方共贏。而當前，我國的農業保險立法工作相對落后，《農業保險條例》已于2012年10月24日在國務院第222次常務會議通過，2012年11月12日中華人民共和國國務院令第629號正式公布。該《條例》分總則、農業保險合同、經營規則、法律責任、附則5章33條，自2013年3月1日起施行。因此我國應加快《農業保險法》立法進程，并結合實際不斷修改與完善。
（二）加大政府扶持力度
由于農業保險的多風險率、高費用率、高賠付率、非盈利性，決定了它是一項政策性極強的保險，需要政府對農業保險的大力支持。美國、日本、法國開展農業保險的實踐體現了政府在農業保險中確實發揮了重要的作用。與印度相比，中國財政在這方面所起的作用還很有限，因此現階段國家應該加大對農業保險的支持力度，采取商業化運作的同時對農戶保險費或保險公司進行補貼。
（三）完善農業再保險機制
為了在更大范圍內分散農業風險，規避風險，美國、日本、法國都由政府或政府扶持的商業保險公司、再保險公司為農業保險提供再保險。美國的農作物再保險業務不僅聯邦農作物保險公司經營，而且經批準的30多家私營和聯合股份保險、再保險公司也允許經營。日本由區域性農業共濟組織經營，政府提供部分經營費用，并由都、道、府、縣共濟組織聯合會和中央政府為農業共濟組合提供兩級再保險，來構筑全國農業保險體系。法國通過官方的中央政府農業再保險和非官方的國家保險協會進行再保險，分散風險。相比較而言，中國當前的農業保險再保險體系建設尚處于探索階段，既沒有政府的補貼，又不能真正承擔較大的農業風險。因此，我國應該加快研究和實踐的步伐，完善農業再保險機制，真正建立農業保險的再保險體系。
（四）探索適宜農業保險模式
由于美國、日本、法國在農業保險發展背景、具體扶持措施、農業保險組織體系和采用的農業保險技術等方面有所差異，形成如前文所述的模式：美國農業保險以政府宏觀管理、商業保險公司經營為特征的模式；日本農業保險是民間非盈利團體經營、政府補貼和再保險相扶持的模式；法國農業保險是以政府資助、各級互助保險公司經營為特征的模式。印度是因地制宜，建立網狀農業保險體系。雖然美國、日本、法國、印度農業保險采取不同模式，但是他們都是根據本國國情特點長期摸索中逐漸形成的，都取得了卓越的成效。鑒于中國的實際情況，單一模式不可能解決當前農業保險面臨的困難，可以積極探索在一定的區域范圍內采取某種模式，最終將不同模式的保險經營通過國家再保險進行融合，形成適宜的具有我國特色的農業保險模式。
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我國是農業大國，在農業生產過程中，勞動力、生產資料和勞動對象三個要素都處于自然災害和意外事故的威脅之中。僅據全國植物保護總站1973-1992年統計，全國農作物因病蟲害受災面積平均每年1.7億公頃以上，損失糧食總產量10%以上。1998年我國遭受百年一遇的洪水，直接經濟損失達1666億元。今年淮河水災，今安徽省穎上縣八里河鎮直接經濟損傷達8654億元，而這些損失絕大多數將由農戶自己承擔。面對廣大農戶一夜之間傾家蕩產，20年來建立起來的農村保險補償制度近乎完全失靈。
二、農業保險的定義及分類
（一）農業保險的定義
農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供保障的一種保險。
（二）農業保險的分類
我國開辦的農業保險主要險種有：農產品保險、生豬保險、牲畜保險、奶牛保險、耕牛保險、山羊保險、養魚保險、養鹿、養鴨、養雞等保險，家禽綜合保險，水稻、蔬菜保險，森林火災保險；烤煙保險、西瓜雹災、香梨收獲、小麥凍害等保險。
三、我國農業保險的現狀
（一）農業保險制度不完善
農業保險缺乏立法支持。農業保險通常是政策性保險。要使農業保險發揮應有的作用，離不開法律的支持和推動。世界上多數國家對農業保險都給予了法律上的支持。美國1994年頒布的《農作物改革保險法》，取消了政府救濟計劃，通過4大險種把所有農作物生產者都納入農作物保險計劃，這4大險種是：提供基本保障的巨災保險、提供較高保障水平的擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃。該法還規定，不參加政府農作物保險計劃的農民，不能得到政府其他計劃的福利，如農戶貸款計劃、農產品價格支持和保護計劃的支持等，對農作物保險實行事實上的強制參加。該法的實施，使保險作物從1980年的30種擴大到47種；農作物保險投保率大為提高，1995年農作物保險承保面積達2.2億英畝，占當年可保面積的82%，是美國農險歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。
我國對這項政策性保險業務至今尚無一套完整的法律、法規及相應政策予以扶持。《中華人民共和國農業法》對農業保險的規定是，“農業保險必須自愿加入，任何人不得強制”。1995年頒布的《保險法》提到，“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定”。近年來，每年都有一些人大代表、政協委員呼吁出臺農業保險法規，但目前仍未見這一“另行規定”。由于法律并沒有明確規定政府在農業保險中的職能和作用，致使我國政府支持農業保險的隨意性很大。
農業保險缺乏政府支持。國外農業保險，強調利用政府的財政政策和金融政策等手段，配合市場機制、價格機制的共同融合來支持農業保險的運作，確保農場主、農戶的實際利益得到保障。美國通過成立專門從事農業保險的聯邦農作物保險公司，把農業保險從商業保險中分離出來。俄羅斯則是國家直接參與農業保險的經營。
我國的農業保險，卻長期處于自主經營狀態。政府既沒有拿出資金對農業保險進行補貼，也沒有給予投保農戶減稅等優惠條件，更沒有出資建立政策性的農業保險公司，這些都導致了農業保險的吸引力明顯不足。
（二）現有的農業保險業務進一步萎縮
自1982年我國恢復農業保險以來，先是中國人民保險公司獨家經營農業保險，之后新疆生產建設兵團財產保險公司開始經營兵團系統內部的農業保險，到80年代后期，民政部門開辦農村救災保險。其他經營主體也或多或少地做過嘗試，但由于經營虧損嚴重，都相繼退出了農業保險領域。目前經營農業保險業務的，就只有中國人民保險公司和新疆生產建設兵團財產保險公司。
應該說，新疆生產建設兵團財產保險公司經營得較為成功。一則它的政策支持和優惠較好地解決了準備金積累問題；二則該公司實行全兵團統保，既有效防止了逆向選擇，又使風險充分分散，使責任準備金能夠在各險種之間調劑使用，公司與場、團的合理利益分配機制也解決了展業和理賠的困難。然而，這種經營機制是以新疆生產建設兵團的現行生產機制為基礎的，難以得到推廣。
目前，全國的農業保險業務日益萎縮。1993年，全國農業保險保費收入達8.29億元，占當年財產保險保費收入的3.58%；1997年，農業保險保費收入為15.4億元，占財產保險保費的1.41%，比1993年下降2.17個百分點；2000年，農業保險保費收入為5.26億元，占財產保險保費收入的比重僅為0.9%，比1997年又下降了0.51個百分點。
（三）農戶風險意識淡薄，道德風險和逆向選擇問題嚴重
國外農業保險的發展，得益于市場的長期醞釀。日本從開始建立農業保險到農業保險制度真正建立起來，花了近半個世紀的時間。美國農業保險制度的建立和完善，也是一個漸進的過程。而中國的農業保險，恰恰缺少這個“孕育”過程。
長期以來，我國農戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，產生了一種思維定式——“老天爺才是收成好壞的決定因素”，人是違背不得的。
隨著農戶風險意識的提高，也有不少人投保農業險，但由于農戶文化素質普遍較低，道德誠信的意識水平不夠高，因此保險公司時常被農戶的道德風險所困擾，同時逆向選擇問題也令他們頭疼。黑龍江省某村莊，只有幾個養雞專業戶投保了養殖險，可當出現了雞瘟時，村民們就把全村的死雞都放到了投過保的養雞戶那里，去找保險公司索賠。面對這么多死雞，保險公司很難辨認哪些是承保過的，哪些沒有承保。如果全賠，公司將損失慘重；若拒保，又會被訴至媒體或法院，最終使得保險公司進退兩難。
政府、保險公司、農戶沒有結成利益共同體。當前我國農業保險的現狀是：政府管得少，保險公司不愿管，農戶沒人管。從政府的角度看，國家財政比較困難，而需要發展的地方很多，暫時拿不出很多資金支持農業保險，同時農業投入大，見效慢，短期內回收投資是不可能的，故政府不愿意把過多的資金用于農業發展。從保險公司的角度看，我國的保險市場長期由國家壟斷，保險公司之間缺乏競爭，安于現狀，不思進取，更重要的是，缺乏從整個國家高度考慮農業問題的戰略眼光，自然不愿意經營不盈利甚至是負利的農業保險。從農戶的角度看，相當一部分農戶不相信保險，認為保險是負擔，是一項不必要的支出，而另一部分投了保的人，心理也是忐忑不安，害怕到時候得不到賠付。一旦發生保險事故，就千方百計地從保險公司獲得盡可能多的賠付。他們將最容易出險的農作物投保，造成了逆向選擇；索賠時，將沒有投保的農作物也一并要求保險公司賠付，導致了道德風險的產生。
四、我國農業保險存在的問題
（一）農業保險的高費用、高費率與農民購買力較低的矛盾。
農業生產由于是自然再生產和經濟再生產交織、自然災害的頻繁和范圍廣泛等特點，使得其風險損失率較高，加之農產的分散，展業不便，成本很高，使得農業保險比起其他財產保險(例如家庭財產保險、企業財產保險)價格高得多。各國的經驗表明，一切險農作物保險的費率在2—15％之間，比之家庭財產、企業財產的損失率(1％。左右)高出十幾倍到幾十倍，而農業保險面對的是收入較低的投保人。特別是我國中部和西部地區的主要從事小規模種植業的農戶，一般來講大多缺乏為其農牧業生產項目投保的支付能力，要讓他們自愿購買農業保險這種特殊產品幾乎是不可能的。當然，收入較低并不是農業保險參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農民收入較高的國家，如果按照農作物的損失率厘定保險費率，農民對農業保險的自愿投保積極性也都不高，所以美國、加拿大、日本等農業保險比較發達的國家，政府都給予較多的保費補貼。墨西哥的有關實證研究表明，政府的保險費補貼低于2／3，大多數農民不會自愿投保。
（二）農業和農業保險的較低預期收入與發展農業保險的政策目標的矛盾。
在我國比較發達的東部地區或中西部的城市郊區，農戶的收入相對較高，但這些地區在自愿投保的條件下，農戶也很少有投保的意愿。我們曾經在廣東地區做過調查，當地的保險公司出于支持農業和農村發展的目的，積極開發難能為公司賺錢的農業保險險種，地方政府為了振興當地農業，非常支持農業保險，有的還補貼部分保費。但是由于對于從事大田作物的農產來說，農業的預期收益相對于其從事鄉鎮企業或外出打工的收入來說，實在是微不足道，一畝水稻就是產500—700公斤水稻，毛收入也不過幾百元。部分農民甚至將農田無償轉讓給他人種植。而農業保險的補償水平一般不會超過當地前幾年平均產量的70％，連農作物收成本身都沒有興趣，更不可能有投保農業保險的熱情了。
（三）農業保險利益的外在性與保險雙方長遠利益的矛盾。
理論分析表明，農業保險的利益從長遠來講是外在的。因為農業保險能為農業提供風險保障，使其解除后顧之憂，即使在風險較高的地區，農民會因保險而不回避農業風險，從而增加農業產量。日本在戰后通過立法(《農業災害保障法》)強制土地面積超過一定面積的農戶參加農業保險，使自然條件較差，農業風險較大的北海道等地區的農民，也種植當時國內極缺的水稻等農作物，加上其他條件，使其用了不到10年時間，就解決了糧食問題。穩定了國內糧食價格。如果用福利經濟學進行分析，農產品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價格下跌，使農產品消費者的福利增加，而生產者剩余在一定時期內雖然會因產量的增長而增加，但從長期來看會減少。因此，農民購買保險，保險雙方當事人從根本上來說，并不得益。換言之農業保險的最終受益者是農產品消費者。這實際上是在商業性農業經營的制度下，農業保險不能成立的經濟學原因。(參見《中國農業保險與農村社會保障制度研究》p97—98，首都經濟貿易大學出版社，2002年12月第一版)。
五、我國農業保險的制度選擇
（一）政府主辦，政府組織經營的模式
這種模式的基本格局就像社會保險，由政府主辦，并由政府設立相關機構從事經營。其主要內容是：
第一，成立專業性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農業保險公司，以該公司為主經營全國農村保險業務，它既可以經營農業(種植和養殖業)保險，也可以經營農村的壽險和其它財產保險，其傳統的種植業和養殖業保險的虧損可以通過農村壽險和其他財產保險得到彌補。各省、市、自治區相應建立分支機構，具體業務由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位，進行獨立核算。農業保險公司經營的農作物保險主要是一切險保險和(或)多重風險保險。
除政府的農業保險公司外，也允許商業性保險機構、合作社和相互會社經營農業保險業務，各種經營農業保險業務的組織機構都必須由農業保險監管部門審核批準，各自業務范圍應依法規范。成立專業的中國農業保險公司是一種政府、整個保險業、單個的保險公司和農民四方受益的舉措，對政府來說，農業救災的壓力可以減輕，農業生產風險在全國的分散可以保持地方農業和整個經濟的穩定；對于保險業來說，農村這塊潛力巨大的市場尚未開發，由專業的農業保險公司在政策的扶持下著力開拓農村市場，對保險業的持續發展十分有利；其它的商業性保險公司可以選擇進入農村市場，與農業保險公司合作或競爭，也可以選擇暫時不進入農村市場，等農業保險公司在農村“墾荒”完畢的一個恰當時機，以較小的成本進入農村市場；對于農民來說，他們本身就是農業保險風險分散機制的最大受益者。
第二，由中央政府統一組建政策性的全國農業再保險公司(也可以由目前的中國再保險公司兼營這部分業務)，其職能主要有兩個：一是通過再保險機制，使農業風險在全國的范圍內得以最大程度的分散，維持國家農業生產穩定；二是補貼各省、市、區農業保險的虧損，這種補貼不同于一般的民政救濟，它是一種差額補貼，專業性的農業保險公司、一般的保險互助合作社或愿意經營農業保險的其它商業性保險機構，可以按低于農業風險的實際費率來承保，當賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補足，所以這是一種差額杠桿撬動機制，既可以保證農民以可以接受的費率參加保險，又可以撬動一般的保險機構以不少于社會市場利潤率的水平來承保農業風險。由于它發生作用的范圍是參加了保險的人，因而也就調動了被保險人、保險人雙方的積極性。在這里，國家是通過差額調節來保證農業保險發展。
第三，根據有關農業保險法律法規，建立農業保險專項基金。保險基金通過多種渠道(政府、消費者、銷售者、加工者和生產者)和方式(除收繳保費外，還可征收專項稅、費，如廣東那樣)籌集，由全國農業再保險公司統籌使用，由稅務、財政部門征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權分離”，避免滲漏。
第四，實行法定保險和自愿保險相結合。根據政府對農業和農村發展的經濟和社會目標，對有關國計民生和經濟社會發展目標的實現有重要意義的少數幾種農林牧漁產品的生產實行法定保險，其他產品的生產實行自愿保險。宜將農業保險和農業信貸結合起來，凡有農業生產借貸的農業保險標的，即使自愿保險項目也應依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。此外，農產品加工部門和農產品消費者都應通過一定的渠道分擔部分保險費。保費補貼和分擔可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區經濟發展差異有所區別。
第五，農業保險的經營是政策性的，農業保險公司及其分支機構的全部或大部分經營管理費用由政府撥付。政府還應給予農業保險經營免征一切稅賦的優惠，以利于其總準備金的積累和長期穩定經營。
第六，除了經營農業保險外，農業保險公司經營的商業性保險如農村財產和人身保險的險種(如農房、人身意外傷害等)的稅賦電可適當減免。使其可用這些險種的盈余補貼農業保險。
第七，為保證上述各項能夠順利貫徹實施，必須先制定和頒布有關法規，因此，《農業保險法》的制定是當務之急。
鑒于各地情況的較大差異，農業保險的決策和經營主體可以下放到省、市、自治區，類似加拿大那樣。舉辦農業保險與否，成立農業保險公司的遲早，由省、市、自治區依據本地情況自行決定。各省、市、自治區的農業保險公司可以作為獨立法人，獨立經營，自成體系，自求財務平衡。在統一的經營體制框架和總的原則下，各公司經營范圍、強制和自愿保險的標的、保障水平、補貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區自主決策、獨立經營的體制下，中央農業保險公司不直接經營農業保險業務，而主要經營全國農業保險的再保險業務，或者就成立農業再保險公司，并通過全國再保險公司給予舉辦農業保險的省、市、自治區一定的資金扶持。從國外的實踐來看，這種靈活的體制，適應各地經濟發展的差距。上海市試驗的政府推動、以險養險、保險公司具體經辦的模式，就是我國地方政府辦農業保險的一個比較成功的范例。
（二）政府主導下的商業保險公司經營的模式。
我國商業保險公司試驗經營農業保險已有不短的歷史，美國近10年農作物保險制度改革的成功經驗也表明，由商業保險公司在政府政策性保險經營的框架下來經營農業保險也并不是一條無效之途。
政府主導下的商業保險公司經營的模式，就是在我國政府統一制定的政策性經營的總體框架下，由各商業性保險公司自愿申請經營農業保險和再保險。具體設想是：
第一，在中央設立“中國農業保險公司”或“中國農業保險管理公司”，該公司是隸屬于中央有關部門(財政部或農業部等)的事業性機構，不直接經營(或少量經營)農業保險業務，其經費由財政撥款。該公司主要負責全國農業保險制度的設計和改進；對政策性農業保險業務進行統一規劃，研究制定具體政策；設計種植業和養殖業的具體險種；接受和審查有意參與政策性農業保險業務經營的商業保險公司，并根據各商業公司每年經營農業保險的業務量向保險公司提供經營補貼；向各經營農業保險的商業性公司提供農業保險再保險，對經核準的商業保險公司依法開展的農業保險業務情況施行監督。
第二，允許商業性保險公司(主要是財產保險公司)自愿申請經營由政府提供補貼的政策性農業保險項目，政府的補貼可分為保險費補貼和經營管理費補貼，具體補貼比例和(或)數額因政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準經營政策性農業保險業務的商業性保險公司自主經營，自負盈虧，中國農業保險公司(或中國農業保下管理公司)對商業保險公司經營規定的農業保險業務，除補貼外不承擔其它責任。
第三，經營政策性農業保險的商業保險公司主要經營中國農業保險公司設計的基本險種，采用規定的費率規章，也可以自行開發自愿投保的農業保險險種，但自行開發自愿投保的農業保險險種，需經中國農業保險公司審查和批準后，才可以出售。保險展業、核保、理賠均由商業保險公司直接或通過其人進行。
第四，這種制度下的農業保險項目要實行法定保險與自愿保險相結合，對少數有關國計民生的重要作物和畜禽的一切現貨多重風險保險項目，有必要實行法定保險，以避免逆選擇和道德風險，降低項目的經營管理費用和便于風險在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風險責任保險和單一風險責任的保險項目可以實行自愿保險。政府只對法定保險項目給予補貼。
第五，政府對商業保險公司所經營的政策性農業保險項目還應該給予財政和金融方面的支持和優惠政策。對法定保險項目應免除營業稅和所得稅，自愿保險項目也應該免除大部分稅負，以利其健康經營。
第六，中國農業保險公司要為經營農業保險公司的商業保險公司提供農業保險再保險，其它國內外商業性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，再保險可以采取自愿方式，必要時也可以采取一定范圍的法定分保方式。
第七，商業性保險公司經營政策性農業保險，同樣離不開各級政府部門的支持與協助。在我國如此分散和規模狹小的農戶經營的農業制度下，其展業、承保、簽單、防災、查勘、定損和理賠，離開了各級特別是鄉鎮、村的支持與協助，不僅成本很高，還會因難以有效防范道德風險和逆選擇而使其歸于失敗。
一、財稅政策扶持農業保險的必要性
（一）農業、農業風險、農業保險所具有的特點決定農業保險需要財稅政策扶持
我國是一個農業大國，又是農業災害十分頻繁的國家，而農業作為基礎產業，由于其自身的弱質性以及生產過程的特殊性，面臨許多風險即自然和市場雙重風險。這就使得財政支持農業保險的開展顯得尤為必要。況且財政支持農業保險是市場經濟國家實現農業可持續發展的重要保障。世界各國都實行財政對農業的保護，當然我國也不例外。農業風險的特殊性，如農業風險的可保性差、風險單位大、具有明顯的區域性等，造成農業保險經營極不穩定，經營難度大，賠付率高。難以滿足傳統保險理論對風險的要求，更難符合私人保險公司市場化經營的條件。這決定了農業保險需要財稅政策扶持。農業保險準公共物品的屬性和正外部性的存在及農業保險的“三高”(高風險性、高賠付率、高虧損率)特征，決定了國家必須對其進行財稅政策支持，以保證農業保險的有效供給與需求，規避農業風險，保護農民利益和實現農業可持續發展。
（二）從我國農業保險發展軌跡來看，農業保險與國家政策扶持呈高度正相關關系
從1982年恢復農業保險至今近30年的發展歷程來看，我國農業保險業務發展的狀況與財政的扶持程度呈高度的正相關關系。1982至1993年，我國農業保險出現快速發展，保費收入從1982年的23萬元猛增到1993年的8.6億多元，年均遞增127%。究其原因：就是當時國家財政對農業保險實行兜底的制度，即有政府的支持。而1993年以后，農業保險出現了全面萎縮，到2004年跌至低谷，保費收入僅為3.96億元。究其原因：就是中國人民保險公司向市場化體制轉軌，農業保險業務全面商業化，失去了政府的支持。2005年隨后開始回升，保費收入由7.5億元，快速上升至2010年的135.68億元，原因在于國家出臺相關財稅支持政策，逐步實行政策性農業保險。
（三）從我國農業適應WTO需要，決定農業保險需要財稅政策扶持
在后WTO時代，傳統的農業補貼政策空間和效力逐漸縮小，以農業保險為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。這意味著我國對農業的補貼政策和措施要符合WTO規則許可的“綠箱政策”，而農業保險屬于世貿組織規則允許和提倡的，因而各國政府將扶持農業保險作為促進農業發展的有效途徑之一。我國應積極借鑒國外經驗，建立對農業保險的財稅支持機制，通過支持農業保險來促進我國農業健康、持續的發展，以提高我國農業的國際競爭力。
二、我國財稅政策扶持農業保險的現狀及不足
目前我國財政在農業保險發展方面雖然給予了一定的支持，但遠遠沒有達到人們的預期水平。需進一步增加政府對農業保險的有效引導和扶持。
（一）我國財稅政策扶持農業保險的現狀
本世紀以來，國家對“三農”問題的重視，使得農業保險制度成為社會熱點問題之一，2004年隨著國家開展農業保險保費補貼試點以來，財政對農業保險投入的品種、范圍不斷擴大，為農業健康、持續的發展及有效化解農業災害風險發揮了重要作用。具體體現如下：一是進一步擴大了中央財政農業保險保費補貼的品種和范圍，保費補貼提標擴面基本達到。自2007年以來，中央財政逐步擴大農業保險補貼范圍。到2010年，農作物播種面積前27位的省份絕大部分得到中央補貼，已基本實現對我國糧食主產區和產糧大縣的全面覆蓋。中央財政對農業保險保費補貼品種已由最初的5類增加到14類，基本涵蓋了我國主要農畜產品。二是中央財政對區域性特色農業保險保費補貼試點已開始實行。2010年，中央財政增加對區域性特色農業的保費補貼。中央財政已將天然橡膠、青稞、牦牛、藏系羊等區域性特色農業保險納入補貼范圍，補貼比例為40%，同時鼓勵各地結合本地實際開展由地方財政支持的特色農業保險。三是加大了中央財政對中西部地區保費補貼力度。現行農業保險保費補貼政策要求地方財政提供配套資金，但中西部地區農業大省（市、縣）多數財政實力較弱，補貼資金到位難，影響了保費補貼政策的實施，因此，2010年中央財政種植業保險保費補貼比例由最初的25%提高至東部地區的35%，中西部地區進一步提高至40%。初步統計，各級財政對農業保險保費補貼比例已平均達到80%，高于世界上許多發達國家的保費補貼比例。四是加大對森林保險的保費補貼地區。補貼地區：在現有江西、湖南、福建省基礎上，增加浙江、遼寧、云南省內有條件、有能力的市、縣先行試點。補貼比例：對商品林保險，維持現有保費補貼比例30%不變，對公益林保險，將中央財政保費補貼比例提高至50%。五是稅收方面。根據現行稅法，除免征種養兩業農業保險的營業稅，以營業稅為計征依據的城市維護建設稅和教育費附加也因營業稅免征而免征外，同時對農業保險合同免征印花稅。
（二）我國財稅政策扶持農業保險的不足
1、財政對農業保險的支持項目少。目前各國財政對農業保險的支持項目主要有保費補貼、業務費用補貼、再保險支持以及其它費用補貼。但從我國目前政策性農業保險在各地區的試點來看。主要有保費補貼，且只對投保戶進行保費補貼，并沒有對經營農險業務的承保機構進行費用補貼。
2、補貼范圍窄，覆蓋面不全。雖然在2010年政策性農業保險已經覆蓋了全國主要的糧油棉產區和畜禽主產省，試點險種新增加了育肥豬保險和森林保險，中央政策性險種擴大到了9個。但區域性特色農業的保費補貼相對來說范圍窄、覆蓋面不全。如云南的烤煙、廣西的甘蔗等當地經濟發展和農民增收具有支柱作用的特色農業仍未納入中央財政的農業保險保費補貼中。
3、縣級財力落實中央財政補貼配套資金較為困難,影響了農業保險的覆蓋程度。2009年,地方財政的補貼比例由25%降至20%,對于經濟發達地區，這個補貼比例不存在問題，但是由于各地經濟發展水平不一,特別是中西部比較窮的地（市）、縣仍然面臨著提供農業保險補貼資金困難的問題,出現了政府心有余而力不足的情況，影響了農業保險的順利開展。
4、農業保險的再保險機制尚不夠完善農業巨災風險(洪災、旱災、震災等)是商業性保險公司很難獨立承擔和消化的，也并非單個的農業保險供給主體力所能及的，因此客觀上需要強有力的再保險支持。2004年以來，針對各家農業保險公司對再保險的需求，在保監會的協調和指導下，中再集團以商業運作模式提供農業再保險。這是我國建立政策性農業保險再保險支持體系和巨災風險轉移分攤機制邁出的第一步。然而隨著財政補貼品種的繼續擴大，農業巨災風險將不斷累積。僅依靠中再集團一家所能提供的承保能力，已無法滿足日益增長的農業再保險需求。中再集團總經理劉京生曾講，沒有政策支持和保護，中再集團的商業運作模式很難實現其持續穩定經營。#p#分頁標題#e#
三、完善財稅政策扶持農業保險的建議
（一）完善農業保險補貼政策
目前，中央和地方各級財政對農戶給予一定的保費補貼，提高了農民投保的積極性。與此相對應，財政卻沒有給予保險公司任何補貼，這對于面臨著高風險、高成本、高賠付率和經營技術上存在困難的保險公司來說，在一定程度上抑制了其開展農險業務的積極性。因此有必要對保險公司進行補貼。如：一是對農業保險機構在投保農業保險時給予一定比例的保險費用補貼。補貼資金來源于中央財政，補貼比例視情況而定。二是在經營初期對農業保險經營機構給予一定比例的經營管理費用的補貼。補助資金來源于中央財政，當農業保險費用積累到一定程度以后中央財政可以取消補貼。另外，進一步提高中央財政農業保險保費補貼比例，綜合考慮各地經濟發展實力和財政承擔能力，實行有所差別的保費補貼比例，對于中西部經濟欠發達地區，中央財政保費補貼比例應提高至不低于70%；對于經濟相對發達地區，中央財政保費補貼比例應提高至不低于50%。
（二）增加對區域性特色農業的保費補貼
特色農業代表了現代農業的發展方向，具有科技含量高、附加值高、效益高等特點，對于促進農業產業結構升級，加快增加農民收入具有重要意義。為推動和保障各地特色農業又好又快發展，中央財政應考慮對地方特色農業提供保費補貼支持，減輕地方財政配套和農業企業、農戶的繳費負擔。2010年中央選擇了海南的天然橡膠等地區和品種特色農業提供保險保費補貼，但相對于目前區域性特色農業的保險需求，不論是保費補貼范圍還是覆蓋面都非常有限。因此，應進一步擴大區域性特色農業的保險補貼。目前還可選擇一些對某地區經濟發展和農民增收具有支柱作用的特色農業，如陜西和山東的蘋果、云南的烤煙、廣西的甘蔗等進行保費補貼試點，逐步擴大特色農作物保險業務覆蓋面，為推動我國農業現代化，促進地方經濟發展，保障農民增收做出貢獻。
（三）取消市縣財政保費補貼配套要求
農業大縣具有較強的保險需求，但同時經濟欠發達，財政資金緊張，承擔相應的保費補貼存在一定困難，客觀上造成了部分市縣財政不能及時足額撥付保費補貼資金的突出問題。有的基層政府為減輕自身財政配套負擔，限定農險業務品種和承保面，形成當地農民有愿望、有需求，而保險公司無法承保的矛盾，影響農業保險試點工作的順利開展。因此，建議取消市縣財政保費補貼配套要求，提高基層政府開展農業保險的積極性，進一步擴大保險覆蓋面。
（四）建立巨災風險專項基金，增強農險公司抵御巨災風險的能力
巨災風險是阻礙農業保險發展的重要因素之一。巨災風險的發生往往會吞噬農業保險公司的所有準備金和資本金，嚴重沖擊農業保險公司的財務穩定，危機農業保險的可持續發展，從而影響農業生產的持續與穩定。因此，為保障農業保險經營機構的業務發展，提升農業保險的覆蓋面和保障水平，應借鑒國外經驗，探索建立政府資金支持、保險公司自有儲備、社會各界捐助的農業巨災風險基金，并設立專門的巨災風險基金管理機構。為農業保險提供巨災保障，對遭遇巨災損失的農業保險公司提供一定程度的補償，從而進一步擴大保險公司的承保能力，實現農業保險的健康、可持續發展。農業巨災風險基金的籌集是多渠道的，應主要包括：(1)國家采取財政補貼和財政撥款方式充實巨災風險基金。(2)從農業保險公司無大災年份農業保險保費節余滾存中，抽出一部分充實到巨災風險基金。(3)將農業保險公司稅收減免部分，防災、減災和救災專項支出中與農業保險服務標的相對應部分等幾個方面的資金整合起來，充實到巨災風險基金。(4)由政策性保險機構在資本市場上發行一定數量的巨災風險基金債券，采取融資的方式引進資金，提高巨災風險基金儲備能力。
(五)充分發揮稅收對農業保險的推動作用
農業保險經營主體如果要獲得一定的收益，那么，政府就應該對農業保險實行一定的稅收優惠以減輕其經營負擔。而目前我國只對種、養兩業險免征營業稅和印花稅，沒有其他的優惠措施。因此，為了更好地提高農業保險經營主體自我積累的能力，建議對農業保險進一步加大稅收方面的優惠：
1.對保險公司經營的政策性農業保險業務，擴大免征范圍，除了免繳營業稅外，還免征或減征一定比例的企業所得稅，以有利于經營主體增加準備金積累，降低農險費率，提高農民保險費的支付能力，以此擴大農業保險業務的利潤空間，提高保險公司拓展業務的積極性。另外，可考慮適當下放有關農業保險業務的稅收減免權限，對農村營業員減免營業稅和個人所得稅等。
2.對農業保險公司經營的商業性保險業務的營業稅、印花稅、企業所得稅等全部實行先征后返，返還部分用作公司農業巨災風險補償的積累，實行專戶管理，專款專用，從而提高農業保險經營主體的償付能力。
【關鍵詞】農業保險市場失靈政府支持
農業保險是通過集合具有同類風險的眾多農民，以合理計算保費的形式對種植業、養殖業在發展過程中可能遭受的自然災害或其他意外事故所造成的經濟損失給予補償的一種保險，是農業生產規避風險、補償災害損失的一種有效工具。然而，農業的弱質性使農業保險難以滿足保險經營所依賴的大數法則理論，農業保險市場失靈，即純商業化運營——靠市場自發調節來維護的農業保險無法達到規模經濟效應。本文結合安徽省宿松縣匯口鎮曹湖村農業保險的實地調查情況，分析我國農業保險市場失靈的內生因素，以尋求解決農業保險市場失靈問題的對策。
一、問卷調查情況
安徽省宿松縣匯口鎮曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總人口約1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農作物生長，盛產棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經濟作物。村民經濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農業保險調查具有很強的代表性。此次調查在自愿的基礎上共發放300份調查問卷，收回有效問卷276份。關于農民對保險的了解和購買情況的調查結果如下。
被調查的農民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農民能看懂保險條款。60%的農戶認為保險費負擔過重，真正購買了商業保險的農戶只占20%，加上民政部門購買的養老保險也只有30%，其中為農產品、農具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業保險公司的學生平安保險和民政部門的養老保險），80%發生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔”或“聽天由命”，10%的農民回答“靠國家救濟或集體承擔”，靠親朋好友的為10%。
通過這次問卷調查可以發現，該村購買普通商業保險的人很少，購買農業保險的則為0%。這說明農業保險機制沒有深入到該村村民心中，農民的農業保險意識非常淡薄。
二、農業保險市場失靈的內生因素
1、道德風險和逆向選擇。所謂道德風險，指被保險人由于參加了保險而放松對風險的預防或者在生產過程中做了手腳，而保險人卻難以了解。逆向選擇的產生是由于被保險人對于土地的產出能力和風險狀況等信息比保險人更了解，因此可以得到低于他們實際風險水平的費率，從而導致保險效率的降低。在具有一般程度的道德風險和逆向選擇的標的物中，市場失靈并不必然發生。然而由于農業保險所具有的特殊性，即其標的具有生命性且標的價值會隨著生長期的不同而有很大差異，并且農業經營績效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時，農業風險具有一定的規律性，而農民對于農業風險以及土地特質等方面的認識和理解要比保險人多。由此而導致嚴重的道德風險和逆向選擇，使得實際保險損失率過高，在按照損失率確定保險費率的情況下，當保險費率高到超過農民自己分散風險的成本時，市場失靈就會發生。2006年我國農業保險保費收入僅為8.46億元，按9億農民計算人均不到1元，而養殖業保費賠付率竟達232.2%。保險費率有逐年上升的趨勢，而賠付率仍然穩定在一個較高的水平上。這一現象的出現恰好與逆向選擇的結果相吻合，即農業保險有效供給不足，商業保險公司紛紛退出農險市場，導致農險市場萎縮。2、農業保險具有極強的正外部性。商業化經營農業保險必然會出現“供給有限，需求不足”，導致市場失靈。農業是基礎產業，農業穩定則受益的不僅是農民，還包括整個社會；相反，受損的也不只是農民，而會波及整個社會。投保人（農民）購買農業保險的邊際私人收益小于社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本。私人成本、收益和社會成本、收益間的差異是農業保險的正外部性，這樣全社會就搭了農險投保人的“便車”。保險人供給農業保險，將有利于農業生產的穩定，使全社會受益。保險人供給農業保險的邊際私人收益也小于邊際社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本，全社會又搭了農業保險人的“便車”。但無論是保險人還是投保人都無法對其正外部性進行收費，農業保險的消費量就低于社會的理想消費量，有效需求不足；農業保險的供給量也小于社會理想的供給量，有效供給也不足。供需不足，農業保險市場必然失靈。
3、農業風險區域性強。我國幅員遼闊，自然環境復雜，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個氣候帶。這決定了農業風險區域性強，表現為不同區域間農業保險的險別、標的種類、風險事故的種類及周期、頻率、強度差異，這造成農業保險單位經營區劃、費率的厘定與區分復雜，投入資金與技術的成本很高。
三、解決農業保險市場失靈問題的對策
具有正外部性的產品須由政府來提供才能實現社會效益最大化。要解決農業保險市場失靈問題，既應加強政府的扶持力度又要注重市場的靈活性，并發展農業保險的再保險體系。
1、加強政府的扶持力度。作為政府主導的農業保險制度供給，政府首先要出臺《農業保險法》，明確各級政府、集體經濟組織和農戶的相關責任和利益，避免各級主體在農業保險中的隨意性。其次，政府應加大財政扶持力度，給予保險機構不同程度的補貼和減免。對技術含量高的種植業和養殖業，保費補貼應為60%～100%，因為這類產業具有高附加值的特點且大部分是外向型，出口創匯能力強、投入成本高。對傳統種植業和養殖業，保費補貼為40%～60%，對此類經營農業保險的商業性保險公司，補貼少了農業保險機構無法正常開展業務，補貼過多則涉及保險公司的信譽度等問題。房屋、機械及個人醫療、責任、意外傷害和養老保險應發揮“以險養險”的功效，其補貼值為40%以下。此外，應設立國家農業巨災風險基金，也可與地方政府共同籌集設立地方性農業巨災風險基金。
2、實行政策性保險商業化經營。農業保險市場失靈，需要政府發揮職能進行調節，政策性保險商業化經營是國外調節農業保險市場的成功辦法。政府應利用利益誘導機制推動農業保險的發展，對農民直接進行保費補貼，對保險公司進行稅負減免和財政補貼。直接對農民進行保費補貼，把農民推向保險公司，將使需求曲線上移；對保險公司進行稅負減免和補貼，使其獲得必要利潤，將保險公司引向農業，供給曲線下移，供求曲線就會相交。“以險養險”特許農業保險人經營一定范圍的農村險，以其贏利彌補農業險的虧損。
3、發展農業保險的再保險體系。經營農業保險的商業性保險公司面對農業的非系統性風險需要獨自承受高額經營成本，遇到特大自然災害時更是回天無力，沒有農業再保險的支持難以發展。再保險的形式多樣，國家
政策農業保險公司應為經營農業保險的商業性保險公司提供再保險，而互助制農業保險組織可以從縣、市及區域性的互助制農業保險組織之間分保。
從另一個角度來看，我國是世界上最大的農業國之一，農業保險市場存在失靈恰恰反映我國農業保險市場有著很大的潛力，只要政府部門大力扶持和保險公司堅持制度創新、組織創新和產品創新，就可以解決農業保險市場失靈問題。
【參考文獻】
一、重慶市農業保險發展的現狀
作為國家統籌城鄉綜合改革配套試驗區的重慶地區，具有典型的“二元”經濟結構，重慶市早于2008年就在渝北、合川、黔江、忠縣等傳統農業縣開展了農業保險的試點，截止2013年，全市共有58家縣域保險中心支公司、299家支公司、14家營業部、479家營銷服務部，占市保險分支機構總數的79%，截至2014年，全市已開辦農業保險險種24個，保險保障金額74.3億元，保費收入5472萬元，政府補貼金額4441.45萬元。2007—2013年，農業保險累計提供保額726.2億元，累計賠付資金5.26億元。生豬、能繁母豬、奶牛、柑橘和森林產業，已呈現規模效應，運作也趨于成熟，農業保險總體簡單賠付率達75.62%，農業保險密度4.87元/人，農業保險深度0.00098，參與農業保險試點的公司由最初的人保財險、中華聯合2家增加到包括安誠、天安在內的9家，其中人保財險1家公司就建立“三農”營銷服務部105個，選聘農村協保員1千多名，初步建立了覆蓋區縣、鎮鄉和村組的三級保險服務網絡，實現政策性、商業性農業保險同步發展。然而，自然災害頻繁使得重慶地區出現了商業保險公司和政府負擔沉重、保險產品種類稀缺、農業保險道德風險嚴重、農業保險保費高等諸多問題，出現了農業保險“供需雙冷”的尷尬局面。為緩解這個矛盾，本文從農戶入手，借鑒金融排除的分析框架，深入探究重慶農業保險發展滯后的原因。
二、重慶農戶農業保險購買行為的調查與分析
筆者就農戶的風險情況、農戶對農業保險認識和消費情況等層面對重慶市傳統農業縣進行了抽樣調查。
1.農戶面臨的主要風險以及風險補償的途徑。農戶認為最主要的可保風險不是自然風險，而是疾病醫療，在“自然災害程度”上，重慶農戶面臨的主要農業風險依次為暴雨洪澇、地質災害、干旱和病蟲草鼠害，且呈現出普遍性、綜合性和復雜性的特征。在調查中，59.09%的農民在損失發生后首先選擇依靠自己的積累及親朋好友的接濟；而依靠政府救助和集體幫助的分別為20.13%和16.23%；僅有7人選擇依靠農業保險補償損失和恢復生產，占4.55%。可見，農業保險不是農民災后補損的首要選擇方式。
2.農戶對農業保險的認知及購買意愿情況。農業風險的“自我交換”性又使風險管理的其他措施與農業保險有一定的替代關系，當農戶投保的邊際成本大于邊際收益時，農戶就沒有采取防護措施的動力，甚至致使大部分農民存在僥幸心理。在“是否有農業保險的購買意愿”的調查選項中，107人選擇“不一定”，占69.48%；41名表示“不買”，占26.62%；表示“一定買”的被調查者最少，僅6名。其中3名被調查者曾經買過農業保險，占1.95%。在“不愿花錢去買農業保險的原因”多選項目調查中，表示“保障程度有限”，“保險合同不易理解”，“保費不合理”成為制約農戶購買保險的主要原因。
三、重慶地區發展農業保險的制約因素：金融排除視角的解釋
基于金融排除的視角，農業保險排除即指在農業保險市場中，農戶缺少分享保險服務的一種狀態，從而被排斥在農業保險保障的范圍之外。根據金融排除框架的地理排除、條件排除、價格排除、市場排除、自我排除等五個維度可以看出，涉農保險機構在經營取向上一定程度排除了農戶的金融需求，從而造成了金融資源在農村經濟發展配置中的缺失和薄弱。
1.保險機構的公益性與商業性的目標沖突，導致地理性排除依然嚴重。面對農村地區存在更為嚴重的信息不對稱、農業特質性成本與風險，以及涉農保險的展業、承保、查勘理賠等方面的難度大決定了該險種的復雜性。從調查來看，重慶有1160個保險分支機構，平均每萬農戶擁有機構網點數只有0.84個。究其原因，就涉及到對農業保險機構所賦予的雙重使命：公益性與商業性的目標沖突。政府要求考核農業保險服務的廣度和深度，具有扶貧與救濟的功能定位，而涉農保險機構為實現風險與收益的對稱，首先選擇能實現其利潤最大化的行為，使得有效激勵過弱或激勵機制不可控。同時，保險機構借以公益性的名義與政府談條件，進行政策套利，形成機構之間爭利推責的局面，金融服務真空地帶較大。
2.農業保險服務的接受性差，產生較強的市場排除和自我排除。調查結果顯示，大多數農戶由于受教育水平低下、小農意識較強，在風險轉移上仍有通過民間的資金安排來抵御風險，出現了農戶多層次的保險需求與標準化的金融服務錯位的現象，向專業化、商業化規避風險的方式轉變的趨勢緩慢。加之農戶自身對災害發生心存僥幸，保險意識淡薄，于是，農戶被迫又退回到了主要依靠血緣和友情而形成的風險分擔途徑，主動放棄了購買農業保險。從而，也就主動把自己排除在通過保險公司獲得金融服務的范圍之外。
3.農業保險服務繁復的業務流程，產生較強的條件排除。由于農業屬典型的弱質產業，抗災減災能力弱，而且農村金融信用環境較差，致使監督成本高，面對農業保險，保險機構在經營中為防止事前的逆向選擇和事后的道德風險，采用專業化、標準化和流水線式的業務流程，在內部管理中實行較為嚴格的風險管理政策等，這與農業保險的農戶低標準準入、小半徑服務、短流程業務辦理和簡明化操作方法的現實金融需求不匹配，雙方博弈的結果使一部分有保險需求的農戶被排除在農保之外。
4.農業風險分散機制尚不健全，保險機構經營成本畸高，導致價格排除。由于重慶地區農業生產規模小且分散，農戶對農業生產的預期收益較低，對農業保險的投入缺乏動力，從而使涉農保險機構展業困難多，業務難成規模，分戶辦理手續復雜，費用成本高，難以實現規模經濟，可保性差，客觀上阻礙了涉農保險機構的經營。再加上受災情況頻繁，致使農業保險的賠付率遠高于其他險種，重慶市2009年開始連續三年的簡單賠付率分別為95.53%，75.62%,45.86%,雖呈下降趨勢，但總體水平依然很高。
四、促進重慶農業保險發展的政策建議
建立農業保險金融排除的解釋框架，有助于從金融服務的經營目標與運行機制、經營模式與路徑、經營環境與法律保障等方面去探究涉農保險機構的經營困境，以期促進其更好地發揮服務農村經濟的金融功能。循著這個思路，對重慶農業保險的發展和改進提出一些淺見。
1.完善政府引導、有序競爭的多層次農業保險模式。鑒于農業保險業務交易成本高的特點，重慶應根據市情建立多層次、廣覆蓋、可持續、政府與市場共同參與的農業保險模式，采取政策性、商業性經營并重，稅收優惠、政策補貼并舉，涉及部門協調聯動的模式。在經營目標和方式上，我國頒布的《農業保險條例》將農業保險納入商業保險的軌道，但由于農業保險的“準公共產品”的本質屬性，建議根據農業生產的外部性，結合地方實際情況，厘清市場與政府的邊界，按險種區分政策支持力度和效度，對于關系國計民生的種植業和養殖業，如小麥、水稻、生豬、能繁母豬、奶牛等險種以及當地重點發展的險種，依據“基本保障”原則對保險公司加大補貼力度，由中央和地方政府全額承擔其經營管理費用，并采取免征營業稅、減免所得稅等稅收優惠，同時加大對農戶投保保費的補貼力度；對于有較好經濟性的種植業和養殖業，如蔬菜、煙葉等險種以及農村家財健康險等其他險種，則以保險公司年涉農業務量為基準，按保費收入的20%為限提供經營費用補貼，并免征營業稅。
2.建立合理的多層級的風險分散機制。為保證農業保險經營主體的財務穩定，建立健全商業性涉農保險機構經營原保險、政府經營再保險和巨災風險基金以及巨災風險證券化的風險分散機制。建立多層級再保險機制可采取財政出資控股、涉農農業保險機構參股的模式組建，積極吸引民間資本進入，形成財政注資、民間參股、農村救濟費分流、財政支農資金整合節流部分的資本結構，允許涉農保險機構從盈余中在稅前扣除一定比例的資金作為準備金，作為農業巨災風險補償積累，也可直接入股再保險體系。此外政府應按“保費抽成，集合投資，風險共擔”的方式建立巨災風險基金，平抑巨災發生后的巨額損失，彌補涉農保險公司的虧損，使其實現財務平穩可持續。最后，應積極探索巨災風險證券化的可行性，可以政策性金融機構為資產管理主體通過資本市場將傳統意義的不可保風險進行轉移，擴大農業保險覆蓋面，提高涉農保險機構的償付能力。
險種設置到位。陜西是農業大省，陜北、陜南、關中地理、氣候、種植條件差異大，農業保險險種險量設置要從全省政治、經濟、地域等角度考量，將險種設置合理。為此，省財政廳積極申請中央財政農業保險品種及創新開展地方品種，做好中央財政開展的種養兩業及森林保險品種試點和地方主要特色經濟作物及畜牧業品種試點。查勘理賠到位。災情發生的第一時間，省財政廳指派有關人員迅速到現地查看災情，督導農業保險承保公司做好災情確定、保險理賠工作，要求當地財政、農林、保險等相關機構，迅速查明災害實情，查核要到每個受災農戶，每塊受災地，讓農業保險的惠民政策穩定民心。2011年陜西省實施政策性核桃保險以來，第一次遇到承保的核桃大面積受災，多地域查災，多人口賠付，賠付過程敏感、艱辛、緊迫。省財政廳廳長張社年要求做到最先賠付烈軍屬和生活特別困難的果農，重點賠付當地有影響的大戶，做到不漏一村一戶，不留死角盲區，7月底之前把賠付錢款全部打到果農一折通（卡）上。受災果農獲得保險賠付資金1650萬元，惠及近百萬人口，再次顯現了政策性核桃保險呵護民生的巨大社會效能，9月份“回頭看”檢查時群眾都很滿意。制度完善到位。一是完善信息公開制度。做到資金預算、果業保險量分配、試點區域劃分、受災評估、保險理賠、抽查督導等環節公開透明。相關信息及時在省財政廳網上公開，讓省財政系統和相關保險公司及時掌握，及時落實農業保險預算，完成好農業保險財政補貼。二是完善理賠標準制度。為使賠付過程合法、合規、合情、合理，既要嚴格物化成本標準，又要根據受災程度不同權希安曹嵐2013年4月，陜西省商洛市因嚴重的強霜凍天氣造成正在開花授粉的核桃大面積受損，部分縣區損失程度極其嚴重，核桃樹幾近絕產。災害發生后，陜西省財政廳和政策性核桃保險承保公司——人保財險陜西省分公司及相關農林單位，做到組織領導、宣傳引導、險種設置、查勘理賠、制度完善“五個到位”，將政策性核桃保險理賠落到實處，為百萬受災果農解除了后顧之憂。組織領導到位。一是建立以省、市、縣政府各級分管領導為組長，由金融、農業、財政、保監、氣象、農林、保險經辦機構等為成員單位的農業保險領導組織協調機構。二是將農業保險工作納入地方年度工作考核項目，建立各級政府對農業保險承保、理賠工作的支持保障制度，促進農業保險業務發展。三是加大督導檢查力度，定期由省農業保險工按比例賠付，做到“集中理賠全面、分片理賠到位、單點理賠保底”，賠付結束要及時公示，接受群眾監督。三是完善意見反饋制度。運用電視、廣播、網絡等現代通訊手段的同時，還要兼顧山區農村特點，通過意見箱、問卷調查、暗訪調研等方式，暢通群眾意見反饋渠道，及時答復解決群眾各種意見、建議和問題。商洛市此次承保核桃受損總面積42500畝，賠償金額1650萬元。賠付之后，果農真正感受到政策性核桃保險的好處，紛紛打聽保險政策，爭取2014年多投保。
商洛市也希望擴大核桃保險承保面積。從商洛市政策性核桃保險理賠全過程反思農業保險的設置、理賠、完善等工作，我們認為還有一些問題亟待改進和完善，進一步做好農業保險工作。思考一：組織領導模式的差距導致農業保險發展不平衡。從其他省市互相交流和調研情況來看，凡是對農業保險工作較為重視的省市，組織領導規模較高，更有利于農業保險的組織協調、任務分配、責任劃分和末端落實。陜西省每年由相關單位配合省金融辦制定當年農業保險試點工作實施方案，但是在實際推行過程中由于各級政府主要負責人對農業保險工作重視程度不一，市、縣配套資金落實結果不一，影響了整體農業保險工作的管理提升和持續發展。思考二：保費補貼比例的差距導致農業保險覆蓋不平衡。陜西省農業保險規定，各個險種農民承擔比例從15%-60%不等，財政補貼比例較外省相對較低，農民投保成本較高，影響了農民參保的積極性。例如小麥、玉米、棉花保險的保費，農戶自擔25%，而山東省農戶承擔比例為20%,所有政策性農險業務農民自繳部分保費比例不超過10%。陜西省農業保險財政補貼比例偏低主要受制于財政配套資金的不足，盡管較往年有所增長，與全國情況相比補貼數量和補貼力度仍然有很大差距，導致農業保險覆蓋不平衡。思考三：爭取特殊政策的差距導致農業保險總量和險種設置不平衡。陜西省蘋果總產量占我國蘋果總產量的1/4，雖然蘋果保險保障水平和受惠果農人數不斷提高，但從全省整體情況看，蘋果保險試點面積僅為全省種植面積的5.3%，遠不能滿足全省蘋果生產的需要。目前該險種僅有省、市縣兩級地方財政補貼共50%，種植戶及財政部門的負擔都相對較重，籌集補貼資金已成為全面推廣蘋果保險惠及三秦百姓的最大障礙。從全國其他省市特色農業發展情況看，很多省份通過爭取中央政策已將當地特色和支柱農業品種納入中央財政農業保險范圍，利用中央財政資金進行保費補貼，例如藏區的青稞、牦牛、藏系羊，海南省的天然橡膠等，為這些種植、養殖業品種的生產穩定，災后及時恢復生產起到了重要作用。今后，應用好中央財政的農業保險支持政策，改變單一險種的投保規模較小，覆蓋率較低，險種險量設置不足的現狀。思考四：盈虧結果制約保險公司參與農業保險的規模不平衡。2011年以前，陜西省農業保險每年試點的只有中央的2個險種和地方的2個險種，省級保費補貼預算資金每年2000萬元；自2011年后雖然險種種類有了大幅度的增加，但是單一險種的試點規模都很小，覆蓋率較低。由于農業保險保費規模較小，虧損嚴重，愿意參加農業保險工作的公司少，政府話語權較小，所以在承保條件、保險責任、保險金額、保險費率等設定時往往需要考慮保險公司的實際情況，不能最大限度地保護農民利益。
本文作者:權希安曹嵐工作單位:陜西省財政廳
關鍵詞：農業保險中介；監管力度；人才培養；專業化經營；中介創新
一、我國農業保險中介業發展現狀及存在問題
(一)發展現狀
目前，我國保險市場上的專業中介機構可分為三類，即：保險機構、保險經紀機構、保險公估機構。從數量上看，截止2006年底，全國共有保險中介機構2 110家，其中保險機構1 563家，保險經紀機構303家，保險公估機構244家。近年來，保險業通過中介渠道實現保費收入所占比重穩步提高。2006年，保險中介渠道實現保費4 477億元，占全國總保費收入的79%，比2005年提高6個百分點。同期，外資合資保險專業中介機構也紛紛登陸設鋪，在這些機構中，有3家是全球最大的綜合性保險經紀公司(美國達信保險集團公司、莢國怡安保險集團公司、英國韋萊集團公司)在北京和上海等地設立獨資公司或子公司。從地域分布上來說，除西藏外，全國內地各主要省市基本上都設立了類型不一、數量不等的保險專業中介機構。但是，上述中介機構都以產險和壽險為服務對象，為農業保險服務的甚少，而規范化的保險中介機構活躍在保險市場上，是現代保險市場成熟的重要標志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農業保險市場中，保險中介人可以將保險公司的經營觸角延伸到農村的各個角落，既節約保險公司的經營成本，也能起到服務廣大農民的作用。然而，以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業隊伍承保農業保險，這是因為雖想用中介如人等拓展業務，但卻缺乏可用的對象，致使充分利用農業保險中介形式開展業務很難落實，造成這種情況的原因很多，有政策法規方面的原因，也有保險機構自身的原因。
(二)存在問題
1.法規不健全，制度不完善。我國雖然對部分保險中介機構如保險機構、保險經紀機構、保險公估機構制定了法律法規，但從總體上看，保險中介法規還不健全。有些法規顯得相對滯后，也未出臺鼓勵和扶持中介發展的相關政策與具體措施。沒有扶持舉措，對不盈利的農業保險來說，很難通過中介達到展業的效果。
2.客戶對農業保險中介的認知程度低。目前我國農業生產者的保險意識還不是很強，對農業保險中介更是缺乏感性認識。有些客戶不知其為何物，潛意識里認為其是“二道販子”，只會攪局，普遍持抵觸情緒。
3.人素質良莠不齊，專業中介人才匱乏。目前我國農業保險人來源復雜。在農墾系統，分場和連隊從事農業保險中介的人等均是財務部門人員；在農村，鄉鎮和村里多是由經管站相關人員從事中介活動。這些人思想、道德和文化素質差別較大，再加上由于缺乏正規培訓、保險知識匱乏、對所的保險險種也不很了解、人員流動性又很強，因此產生了許多損害客戶和保險公司利益的行為。
4.人和經紀人業務范圍不清。在我國，現有的農業保險業務和保險經紀業務劃分不清。許多農業保險中介者既是人又是經紀人，有時代表保險公司的利益，有時又代表投保的農戶利益，自身都很矛盾。這就使得保險經紀人混同于保險人，導致其專業水平得不到有效提高。
5.農業保險中介行為不規范。部分農業保險中介機構受利益驅動違法違規，這種情況墾區甚于農村，因為墾區指令性事物多于農村。主要表現在欺騙誤導客戶、欺騙保險公司。這些都損害了客戶和保險公司的利益，阻礙了農業保險的推廣。
二、我國農業保險中介業發展的對策建議
(一)加強對農業保險中介市場的立法支持和監管力度
一是加強對農業保險中介機構執業行為立法支持，在政策上積極支持原有的、具備條件的中介機構，同時堅決查處侵害保險人和被保險人利益的中介活動，對不具備準入條件的中介機構要堅決予以取締，以進一步規范保險市場秩序。二是加強和完善對農業保險中介入的監督與管理。要充分吸收和利用國外、境外先進有效的監管理念與監管手段，包括建立風險監測和預警系統、保險會計制度、年度審計報告制度、信息披露、公司信譽評級制度等監管制度。同時進一步完善我國保險中介人行業自律，逐步建立全國性的保險中介行業自律組織，如保險人公會、保險經紀人公會、保險公估人公會等，為行業自律提供保證。
(二)提高農業保險中介機構專業化水平
農業保險中介機構要在市場競爭中求生存，求發展，就必須努力提高專業化水平，依靠自己的敬業精神、專業技能、服務質量和良好信譽去贏得客戶。應健全組織架構，根據現代企業制度的要求，健全法人治理結構，股東會、董事會、監事會相互獨立、權責分明，各司其職又相互制約，在企業內部形成激勵、約束、制衡的機制，確保公司有效運轉。保險中介機構還應充分發揮市場反應靈敏，機制靈活的特征，在人事、薪酬、培訓等方面采取更靈活的機制，用現代管理手段搞好自身業務管理和營銷管理。
(三)加強農業保險中介人才的培養和使用
一是多渠道、多途徑地加快各類保險專業人才的培養。要有計劃地對現有中介人員進行全員培訓，全面提高他們的思想素質、業務技能和經營管理能力，有重點地培養一批執著追求、立志終身從事保險業務的人才。二是要擴展農業保險中介隊伍，把農業技術推廣人員吸收進來，使他們成為人或經紀人，因為他們有一定的農業知識，對當地的風險等信息掌握較好。同時，要建立科學合理的績效考評制度，引進競爭機制，完善分配制度等。
(四)明確農業保險市場分工，走專業化經營之路
農業保險公司與保險中介機構在業務合作過程中合理分工，能使保險公司把主要精力用在產品開發、風險管理、客戶服務以及資金運用等方面，而將產品銷售、理賠等業務領域交給保險中介來完成，而且其人、經紀人和公估人等中介也要各司其職、各盡其責，這樣不僅能有效減少保險公司的銷售成本和管理成本，也有利于進一步拓寬保險公司的銷售渠道，促進保險中介機構的良性發展。
我國農業保險的發展在幾十年的進程中取得了較大的進步，在穩定農民收入及減輕農民災害損失方面發揮了重要作用。但一直以來我國農業保險業務總量和規模較小，覆蓋面較窄，一直無法滿足當前農村經濟快速發展的需求，存在一定的滯后性。因此需要繼續加大農業保險的發展力度，使農業保險最大程度地為我國農業現代化的發展保駕護航。
農業保險在現代農業中的作用
我國地域遼闊，地理生態環境多變，有著各種自然災害發生的生態條件，農業生產容易受到自然災害的影響，所以大力推進農業保險的發展，可以有效的轉移農民的生產風險，確保農民收入的穩定性，為農業生產的順利進行奠定良好的基礎。當前農業保險險種覆蓋范圍不斷擴大，給農民帶來了切實的保障和實惠。現階段，部分金融機構也開始在業務中涉足農業保險，并借助于互聯網金融平臺與農業實現有效對接，為現代農業的發展起到了重要推動作用。
在當前農業發展過程中，為了促進農業科技化和產業化的發展步伐，需要重視現代科技的引進，但農業科技的開發和應用存在較大的風險，這種情況下，通過農業保險為農業生產者引入新的技術和新的生產方式，來有效降低農民在農業科技投入上的風險意義重大。一直以來我國農業經濟相對滯后，造成農民Y信條件較差，制約了農業金融的發展。通過發展農業保險，不僅可以提高農業生產的抗風險能力，緩解農民貸款難的問題，也有利于促進農村金融的快速發展。大力發展農業保險，通過事前保險保障使農業風險得到了有效轉換，降低了政府在災害救濟方面的支出。同時在大力推廣農業保險過程中，農村社會保險體系也會得到不斷完善，可以有效增強農民風險保障能力，為我國農村社會的穩定發展奠定良好基礎。
農業保險推動農業現代化發展的策略
加快農業保險的轉型升級。在當前農業保險工作中，可以通過構建農業保險+農業信貸的綜合運營體系，使金融機構與農業信貸資金管理平臺實現有效結合，從而為農業生產提供信貸保障，為現代化農業的實現提供重要的資金支持。同時還要充分依托互聯網，在農業保險工作中引入互聯網理念，將其與農業保險實現有效結合，如為在線農產品提供安全品質保險等，以此來降低農產品生產、加工和流通等環節的風險。
加強宣傳引導，提高運作規范性。針對于當前農業保險嚴重滯后的問題，政府部門還需充分發揮基層協保員及駐點員的宣傳、引導作用，加大對農民進行農業保險相關知識和政策的宣傳，使農民充分認識到農業保險的重要性。同時還要進一步對農業保險運作管理進行規范，在服務標準、監管要求上加大力度，使廣大農民能夠積極參保，降低農業生產的風險。
提供特色產品，加大農業保險的有效供給。農業保險如果想在廣大農村全面推廣和普及，還需進一步開發設計出與農村實際情況相適應的產品，從而使廣大農民對農業保險由潛在需求轉化為有效需求。各保險公司在實際工作中需要深入了解當前農村經濟發展的實際情況，開發出適應農民經濟能力又具有較好應急功能的保險產品，特別是要針對當前農村規模性養殖戶、龍頭企業及具有地方特色的農業生產提供特色保險產品，進一步對保險服務領域進行延伸。另外還需進一步簡化農業保險條款和手續，使農業保險產品條款更加簡單和通俗，適應農民需求。要重視低收費、廣覆蓋的新險種的開發，將自然災害、意外事故、病蟲害及疫病等全部納入到農業保險責任范圍中來，以此來更好的滿足廣大農民及農村各類經營主體對農業保險的需求。
創新農業保險業務和營銷方式。農業保險既要符合市場經濟規律的要求，也要有彈性和靈活性，要根據農村實際和農作物的規律制定險種。要優先推廣經濟價值高的農作物、大牲畜和已形成規模的農業經營戶保險。對于普通農戶可以考慮推行強制保險政策，如同農村合作醫療保險一樣，收取的資金由相關職能機構統一調撥。要將政策性農業保險和商業性農業保險進行有效結合，更好的滿足農民不同層次的需要。要統一理賠標準，增加理賠的透明度，縮短理賠時間。要重視農業保險人才的培育，鼓勵優秀的營銷員深入農村基層，與農民溝通交流，建立互相信任的良好關系。政府對農業保險市場要加強規范，避免承保公司發生損害農民利益的行為，促進農業保險的健康發展。
1、農業氣象災害保險的概念
農業氣象災害保險，簡單來說就是指農業生產者在從事養殖業、種植業、林業以及畜牧業等生產過程中，為其因遭受氣象災害而帶來損失所提供的保險。農業氣象災害保險既可以根據不同的農業種類進行劃分，同時也可以根據不同的氣象災害來進行界定。除此之外，農業氣象災害保險按照責任劃分可分為以下幾種，即綜合責任保險、一切險以及基本責任保險等。
2、實行農業氣象災害保險的重要性
在農業生產過程中，很多農民會因為遭受氣象災害而顆粒無收，從而影響到農民當年的經濟收入。為了保證農民的穩定收入，國家推出了農業氣象災害保險，并在推廣應用過程中取得了不錯的成績。在農業生產過程中，一旦遇到氣象災害，不管受災程度如何，投保農民都能保證自身利益不受侵害，與此同時，農業氣象災害保險還能在一定程度上幫助農民盡快恢復生產，讓農民不會因遭受氣象災害而影響到下一年的農業生產。由此可見，實行并推廣農業氣象災害保險對于我國農業發展而言，具有至關重要的意義。
二、農業氣象災害的類型――以寧夏為例
寧夏位于我國西北內陸，屬中溫帶半干旱氣候，這里的地形復雜多樣，有山地、平原、高原以及盆地等，也正是由于這里特殊的地理環境以及氣候條件，使得寧夏當地農民極其容易受到氣象災害及其次生災害的威脅。其中最具代表性的氣象災害有以下幾種：干旱、暴雨洪澇、大風沙塵、冰雹以及雷暴等，這些氣象災害不僅危害大，而且由它導致的洪澇、地質災害等也時有發生，給當地農民造成巨大的財產損失。因此，當地政府以及農業部門要采取一系列有效措施，來提高寧夏地區的農業防災減災能力，從而為經濟社會發展保駕護航。
三、構建農業防災減災能力的措施
1、建立健全氣象防災減災指揮系統
構建一個完善的氣象防災減災指揮系統，是構建農業防災減災能力的重要舉措。第一，建立突發公共事件預警信息平臺，并堅持政府組織、整體規劃、科技支撐以及注重實效的建設理念，從而進一步完善寧夏地區突發氣象災害預警信息機制，為氣象災害預警信息體系的規范化以及公正化奠定基礎；第二，制定完善的氣象災害應急預案，并建立多途徑氣象災害應急處理機制。應急預案的制定要綜合考慮寧夏當地經常會遭受的氣象災害，并對應急預案實施動態化管理，根據實際情況對預案中的內容進行修正以及更新。應急處置機制的建立落實需要各級政府以及社會各界組織力量的通力協作，加強氣象災害防御協作聯動以及信息共享，從而提高寧夏當地應對氣象災害的能力；第三，要借助法律武器來對寧夏當地的氣候資源開發利用、雷電災害防護以及氣象災害預警信息等進行有效管理，保證防災減災過程的規范性以及法制性，從而為之后的農業防災減災能力構建提供保障。
2、加強對氣象災害的監測
目前，隨著科技技術的不斷發展，各監測系統、監測站以及天氣雷達等技術的運用推廣，不僅進一步提升了寧夏當地的氣象災害綜合監測水平，同時還實現了對重點區域氣象災害的實時監測，且整個過程的準確性以及分辨率等都獲得了較大提高。其中，當地政府可以在偏遠山區、沿黃經濟帶以及氣象站點稀少的區域，建設區域氣象觀測站；與此同時，重要水利工程、工礦區以及大型化工園區等區域也要加強氣象災害監測設施的建設；另外，根據不同需求以及不同對象，還要加大對旱情監測以及山洪、地質災害、城市積澇等次生災害的監測網絡建設；等等。只有這樣，才能真正意義上的為農業防災減災打下基礎。
3、建立高分辨數值天氣預報系統
建立高分辨數值天氣預報系統的主要目的，就是要進一步提高寧夏當地的氣象災害預測預警能力。在這一系統中，不僅要實現對城市、農村、水庫以及河流等重點區域的氣象災害預警預報，同時還要提高該預警預報的精準度，對現有的農業干旱、霜凍、陰雨天氣以及干熱風等農業氣象災害指標進行及時更新以及調整，從而提高寧夏當地的氣象災害預測預警能力以及水平。
4、建立健全氣象災害影響風險評估機制
寧夏各級政府以及有關部門要開展氣象災害普查、風險評估以及隱患排查等工作，對氣象災害給農業生產造成的嚴重影響有一個準確評估以及掌握，以此來制定出有針對性的處理方案，從而為寧夏當地的經濟社會發展以及生態建設等方面提供重要的參考依據。而建立風險評估機制，還可以通過對氣候變化規律的分析研究，來對極端氣象災害進行預測預警，將損失降到最低。
此外，為減少寧夏當地農業的損失，除了要推行農業氣象災害保險之外，當地政府也要加大對農業防災減災能力構建的投入力度，加強信息網絡系統工程、城市防洪防澇工程、人工影響天氣工程以及雷電災害防御工程等防災減災工程的建設，為有效防范氣象災害提供先決條件。
關鍵詞:農業保險；農業體制改革；政府支持；再保險
一、農業保險的重要作用
農業保險是商品經濟發展到一定階段的產物。現代農業承受著自然風險、社會風險、經濟風險的威脅，這嚴重影響農業的可持續發展。我國農業風險機制的脆弱性是由多方面因素造成的，這種狀況客觀需要創建一種轉移分散風險、分攤經濟損失的風險管理機制，由此現代農業保險應運而生。農業保險的發展，對保障農業再生產的順利進行，推動農業的可持續發展無疑具有重要的理論意義和深遠的現實意義。
1.農業保險對農民個人的影響。農業保險可以使投保農戶在遭受保險責任范圍內的災害后及時得到經濟補償，農業保險可以通過轉移和分散風險，以賠償支付的方式保障農民生活的穩定。
2.農業保險對農村經濟的影響。農業保險有助于保障農業生產過程的持續穩定。它可以使大額的不定的農業風險損失，轉化為小額的固定的農業保險費的繳納。
3.農業保險對整個國民經濟的影響。在我國，農業是國民經濟的基礎，其波動是引發國民經濟周期波動的重要因素。因而農業保險在直接促進農業生產經營活動健康穩定發展的同時，也間接保證整個國民經濟的協調發展。
同時，農業保險的介入是農業生產能夠正常進行，會使農產品的供求狀況平衡，進而影響社會其他階層人們的正常生活。
二、當前我國農業保險發展面臨的突出矛盾
1.農業保險的有效需求和供給不足。農業生產和經營風險的客觀存在，必然形成對農業保險的巨大需求，但目前我國農業保險的有效需求不足。
2.資金來源渠道單一。目前，農業保險基金主要來自于保戶繳納的保險費，而農業保險費率相對于保戶的農業收入而言是很高的。而投保農業險會導致農戶收入出現持續走低的趨勢，在農戶收入減少的同時，農村公共品供應的弱化將使農戶隱性負擔逐步增長。這種單一的、不穩定的來源渠道也是農業保險實踐不成功的主要原因之一。
3.農業保險的發展面臨資金短缺、人才匱乏、技術薄弱的矛盾。農業保險的發展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但政府的支持是有限的，農業保險將面臨資金不足的矛盾。與此同時，我國目前農業保險在理論研究上也相對滯后，在實踐中發展緩慢。更重要的是，我國保險業由于受到各種因素的干擾一直處于保險人才奇缺的現狀。
4.我國農業保險的再保險機制尚未成熟。我國以往的農業保險由于缺乏適當的再保險安排，使得風險過于集中在保險經營主體自身。而國外農業保險經營普遍有再保險機制的支持，特別是避免特大自然災害對農業和農民的影響。三、我國農業保險發展對策
1.加快農業保險經營體制的改革。農業保險應當建立多層保險與風險分擔、政府與市場共同參與的農業保險和風險防范機制。目前我國農業保險發展的癥結在于保險公司的商業化經營同農業保險的政策性扶持性之間的矛盾。應及時把農業保險業務從商業保險公司中分離出來，成立政策性的農業保險公司
2.加快農業保險的相關立法。農業保險法是開展農業保險業務的保證和依據。而我國目前尚無一套完整的法律法規對農業保險予以扶持，因此，國家應加強農業保險立法，用法律的形式明確農業保險的地位、作用和性質。這對規范我國的保險市場，對不同性質的保險活動加以區別管理，逐步建立農業保險補償體制，加強對農業的支持，加強農村市場經濟的基礎建設，進而促進國民經濟的持續、快速、健康發展。都將有重要的意義。
3.加大國家政策支持與財政扶持。作為對農民遭受天災的補償，農業保險一定要由國家財政來扶持，但在具體實施中要量力而行。根據我國國情，借鑒國際經驗，我國應盡快建立財政支持型農業保險體系，包括利用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段以及其他技術支持來發展農業保險。
4.籌資渠道多元化。目前,我國的農業保險籌資渠道過于單一，因此，國家應加大對農業保險以及財政補貼的力度。另外，對與農業相關聯的產業可征收一定標準的農業保險稅。農業保險基金的投放重點應是促進和保護農業和農村經濟發展，及時向受災保險對象提供幫助。同時，根據各類險種和險別的承保對象、承保責任、賠付方法、賠付金額等特殊的規定性，對農業保險基金的各類風險基金要分別管理、專項使用。
5.再保險。農作物再保險對進一步分散農作物保險風險是非常必要的。我們要利用再保險體系支持農業保險，以財政收入補貼農業保險的費用和經營虧損。再保險體系的建立，可提高農業保險經營主體的積極性，增加手續費收入，增強經營主體的內控制度。經營農業保險的主體應當建立同中國再保險公司的再保險業務，中國再保險公司作為國家獨資公司通過再保險方式，代行國家支持農業保險的職能。
參考文獻：
[1]胡炳志劉子操：保險學，中國金融出版社，2002.
[2]郭曉航：農業保險，東北財經大學出版社，1994.
[3]我國應盡快建立農業保險體系，保險研究，2002年6月.
關鍵詞：農業保險，經營技術，財政補貼
一、我國農業保險發展滯后的表現
(一)我國保險業整體發展迅速，農業保險卻漸趨萎縮
改革開放以來，我國保險業總體發展迅速，但是，我國農業保險的發展卻非常滯后，特別是1993年以后，農業保險出現漸趨萎縮的尷尬局面。在保費收入方面(表1)，總保費收入由1992年的378.0億元增加到2004年的4318.1億元，年均增長超過22.5%，農業保險保費收入卻由1992年的8.17億元逐年下降到2004年的3.96億元，年均負增長5.9%；在經營主體方面，我國保險市場主體大量增加，商業化保險市場已經形成，截止2005年底，共有保險公司82家，財產保險公司40家，但是，除了2004年后相繼成立的數家地區性農業保險公司外，長期只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產保險公司承辦農業保險業務，勢單力薄；在險種方面，以中國人民保險公司為例，農業保險由原來的60多個險種下降到2004年的不到30個險種(張祖榮，2006)。相對于整個保險業的快速發展來說，我國農業保險發展嚴重滯后。
(二)農業風險損失日益嚴重，農業風險保障卻日趨減少
我國是農業大國，工業化程度較低，人口城市化速度緩慢。截止到2004年底，我國農村總人口仍然超過7.5億，接近總人口數的60%；2004年農業占GDP的比重仍高達15.2%(美國約為2%)。我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，據統計，20世紀90年代，我國自然災害造成的直接經濟損失額年平均達1747億元，近年來自然災害損失更是呈上升趨勢，據國務院新聞辦2006年1月5日的消息，2005年我國自然災害造成的直接經濟損失高達2042.1億元。在自然災害損失中農業最為嚴重、最為廣泛，而農業承受災害損失的能力卻最為薄弱，因此，農業更為迫切地需要保險保障。但是，面對日益嚴重的農業災害損失，我國農業風險保障卻日趨減少，1992年農業保險賠款達8.15億元，而2004年僅2.87億元(表1)，不到農業災害損失的1%；農業保險承保面占可保面的比由1992年的約5%下降到2004年的不到2%(庹國柱，李軍，2005)。保險保障的不足，給恢復生產與災后重建帶來極大的困難。
對于我國農業保險發展滯后的原因，學術界多歸于農業保險的商業性經營方式，即缺乏政府的支持。本文認為，我國農業保險發展滯后既有外在因素，即缺乏必要的法律、經濟、行政等政策支持；更有內在因素，即我國農業保險經營技術落后。
二、我國農業保險發展滯后的主要原因
(一)農業保險經營技術落后
農業保險標的大都是有生命的動植物，農業風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、蟲災、疫災等，具有風險單位大、區域性強、發生頻率高、損失規模大、可保性差等特點。因此，農業保險經營有其獨特的技術要求，普通財產保險經營技術難以奏效。但由于我國開辦農業保險的時間不長，經驗不足，農業保險經營技術還非常落后。主要包括：
1．農業風險監測。農業風險監測包括農業風險的識別、度量、預測、預警以及信息統計與管理等，是農業保險經營的基礎環節。科學監測農業風險不僅有利于直接控制和減少農業風險損失，降低保險經營成本，而且也是其他農業保險技術(如定價、定損、產品開發等技術)有效運用和發揮的前提與基礎。我國農業風險監測技術非常落后，遠遠不能滿足我國農業保險發展的需要。例如，由于沒有建立自然災害全程動態預報警報系統，致使防災防損變得十分被動；由于沒有建立災害損失信息的統計分析與管理系統，以致農業保險定價所要求的歷史風險損失資料難以滿足。農業風險監測技術落后，對我國農業保險發展形成了很大的制約。
2．農業風險區劃。由于農業風險具有顯著的區域性，因此，開展農業保險必須進行風險區劃。風險區劃是以農作物歷史產量、氣候條件、土壤及地形地貌、農作物種類、水利及其他社會經濟技術條件等為依據，按照區內相似性和區間差異性的原則，將一定地域范圍內的農業保險標的所面臨的風險劃分為若干不同等級的區域，目的是保證同一區域內的風險程度基本相同，使投保人的保費負擔與其風險責任保持一致。種植業保險和養殖業保險都客觀存在著風險的區域性差異問題。風險區劃是農業保險經營特有的重要技術之一，它不僅是科學厘定保險費率的重要前提，同時也是合理界定保險責任，減少逆選擇的主要手段。美國、加拿大、日本等農業保險發達國家都曾投入大量人力、財力進行全國范圍內的風險區劃，無論是單一風險責任險還是農作物一切險，都劃分了嚴格的風險等級，從而形成科學的費率分區。但是，風險區劃是一項科技含量高、成本大的工作，我國風險區劃技術非常落后，進行風險區劃的實用指標體系尚未建立。目前除了山東德州對農作物單一責任險和陜西涇陽縣對棉花一切險進行過風險區劃外，其他地區的風險區劃幾近空白。
3．農業保險定價。首先，保險定價以科學的精算理論為基礎。我國保險精算人才奇缺，現代精算理論及應用研究十分落后，而農業保險領域的精算技術則更為原始。其次，為使保險價格與其風險水平保持一致，農業保險定價必須以風險區劃為前提，但我國尚未進行全國范圍內的風險區劃。再次，由于有關農作物和畜禽生產的原始記錄和統計數據很不完整，長時間的、準確可靠的農作物及畜禽的損失數據資料難以搜集，耕地面積資料也很不準確，由此計算的平均保額損失率與真實的損失率偏差很大。因此，農業保險費率的厘定和應用既缺乏科學的理論基礎，又缺乏必要的現實依據，帶有很大程度的盲目性和隨意性。長期以來我國農業保險費率相對較低，管理成本又高，致使農業保險連年虧損。根據保監會公布的有關資料，我國1982年恢復農業保險業務以來，一直存在高風險、高賠付的特點，從1985年到2004年的20年里，除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態，綜合賠付率高達120%。
4．防災減損。完善的防災減損體系是有效的保險體制存在的前提——如果潛在損失過大，保險公司就不得不收取投保人難以接受或無力承擔的保險費，并對承保條件加以嚴格限制，使保險難以成立(孫祈祥，鎖凌燕，2004)。由于農業災害種類多、發生頻率大、覆蓋面廣、經濟損失嚴重，因此，農業保險中防災減損更為重要。農業保險發達國家都非常重視防災減損技術的應用。我國農業防災減損技術相對落后，主要表現在，用地管理不科學、防御工程設施落后、災害預警預報服務體系不健全、氣象衛星等高科技的應用水平低。
5．定損理賠。農業保險的標的大多是有生命的植物或動物，在生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力，從而使農業保險的定損變得更為復雜，尤其是農作物保險，往往需要收獲時二次定損。對于特定風險保險，定損時還要從產量的損失中扣除約定風險之外的災害事故所造成的經濟損失，技術難度大。目前，我國不僅對災害發生頻率及強度的測定、災害損失程度的測算等很不準確，而且沒有制定統一賠償標準，理賠中出現很大的主觀性和盲目性，引發嚴重的道德風險。據統計，我國農作物保險中道德風險給保險公司造成的經濟損失占保險賠款的20%以上，牲畜保險中更為嚴重(庹國柱、李軍，2005)。
6．產品開發。農業保險產品開發是指保險公司根據市場需求，在充分調查研究的基礎上，設計出適銷對路的新險種或改造老險種，以期達到合理配置農業保險資源、增加有效供給。它不僅涉及保險、精算、金融、法律等理論，還涉及栽培學、畜牧學、氣象學、災害學等農業科學技術知識，是一項綜合性“知識工程”。我國在農險產品開發方面人才匱乏、技術落后，集中表現在產品數量少、質量低，產品單一，缺乏針對性，真正根據農民收入水平、風險狀況設計的產品少之又少，難以滿足農民的保障需求。
7．再保險。再保險作為“保險的保險”，是一種有效分散和分攤原保險公司風險損失的重要方式，它對保險公司加強風險管理、拓展業務領域、提高風險保障能力的風險保障能力起著重要作用。由于農業風險單位大、災害損失關聯性強，容易形成巨災損失，保險公司難以獨立承擔與消化。因此，農業保險的發展對再保險的依賴更為強烈(張祖榮，2006)。我國保險業還處于初級發展階段，再保險市場很不成熟，農業再保險尤為薄弱，無論是技術，還是能力，都遠不能滿足處理農業巨災風險的需要，嚴重制約了農業保險的發展。
目前我國農業保險仍主要采用普通財產保險技術來開發與經營，忽視了農業風險的特殊性與復雜性。農業保險經營技術落后，是我國農業保險發展滯后的關鍵因素。
(二)農業保險經營缺乏政策支持
國內外理論與實踐表明，農業保險是準公共物品，帶有明顯的公益性，它是國家農業和農村發展政策的有機組成部分。農業保險的開辦，不僅對于管理農業風險、保障農民收入、促進農村經濟發展有著重要作用，而且還發揮著保證農業再生產順利進行和穩定國民經濟的宏觀作用。因此，農業保險的發展，客觀上要求政府在法律、經濟、行政上給予政策支持。但由于我國一直實行以價格補貼為主的農業保護制度，發生農業災害時由財政撥款救濟災民，而對農業保險的支持很少。
1．法律法規建設的缺位。各國農業保險發展的歷程表明，法律法規的制定與完善是農業保險發展的前提和保證。美國、日本、法國等農業保險發達國家都是在開辦農業保險前先頒布相關法律法規，并在實踐中不斷修訂和完善，以保證農業保險健康有序的發展。我國《保險法》第一百五十五條規定：“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定。”但是，我國自1982年恢復農業保險業務以來，經歷了20多年的發展，至今沒有制定專門的農業保險法律及相關的行政法規。農業保險經營一直無法可依。法律法規建設的缺位，極大地影響了農業保險的規范化、制度化發展。這是制約我國農業保險發展的最根本的環境因素。
2．缺乏必要的經濟支持。農業保險發達國家無一例外地給予農業保險一定比例的保費補貼、費用補貼以及再保險支持。長期以來，我國實行的是以直接的農業補貼和價格補貼為主的農業保護政策，發生自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農業保險的投入很少。除上海等少數地區外，政府對農業保險的支持僅限于免交營業稅，沒有其他扶持政策，農業保險幾乎是純商業性保險。國內外農業保險實踐證明，由于農業保險高風險、高費用、高賠付的特點，沒有政府經濟上的支持是不可能持續經營的(庹國柱，李車，2005)。
3．缺少必要的行政支持。開展農業保險離不開政府的行政支持。首先，受傳統觀念的束縛，農民缺乏風險與保險意識，需要基層干部進行宣傳引導；其次，農村廣闊，農戶分散，農業保險的展業承保、防災防損、定損理賠等環節都離小開政府特別是鄉鎮、村政府的支持與協助；同時，基層干部更了解當地農民的生產經營狀況及風險損失情況，有利于配合保險公司防范逆選擇與道德風險。再次，開展農業保險需要協調有關部門(如，與防災減損、災害救濟等有關的政府部門)、保險公司、投保農戶之間的關系。由于政府在這些方面支持不力，我國農業保險實踐中出現很多混亂與糾紛，有的地方甚至指責農業保險為“亂收費”、“加重農民負擔”，阻礙農民投保，或者發生災害損失后，要求保險公司多予賠付，嚴重影響了農業保險的公信力，削弱了農民投保的積極性，抑制了農業保險的發展。
三、簡要結論與對策建議
(一)提高農業保險經營技術水平
1．充分利用現達的科學技術，包括氣象衛星技術、通訊衛星技術、網絡媒體技術等，建立農業風險監測預警系統，提高農業風險監測水平，夯實農業保險經營的基礎。
2．根據我國氣候、土壤、地形地貌等特點以及災害發生的歷史數據資料，合理劃分風險區域；在嚴格風險區劃的基礎上，建立公平合理的多檔次費率體系，減少逆選擇。
3．借鑒國外經驗，創新保險產品，特別是開發新型的農業氣象指數保險、區域產量指數保險等多功能高新理賠技術產品，減少道德風險，降低理賠成本。
4．健全防災減損體系，牢固樹立“以防為主，防救結合”的觀念。實行積極的用地管理、建立必要的防御工程、提高農民的風險意識，避免或減少災害事故的發生；加強災后管理，控制災害事故蔓延，減少災害損失；充分利用現代科學技術如人工降雨、人工防雹等為防災防損服務。
5．建立健全的再保險機制，有效分散農業風險。針對某些特殊的巨災風險如洪災、颶風等，建立由政府管理的巨災基金，條件成熟時成立國家專業的農業再保險公司；建立多層次的農業風險轉移機制，逐步完善中央、地方財政支持的農業再保險體系。
(二)加強政府對農業保險的支持
1．積極推動我國農業保險立法，盡快制定《農業保險法》及其配套的法律、法規，從各個方面對農業保險的發展予以規范和規定，把農業保險發展納入法制的軌道。尤其要明確農業保險的政策性性質以及政府的支持作用，以避免政府支持農業保險的隨意性與短期性，保證政府參與和推動農業保險的連續性與穩定性(孫秀清，2005)。
