開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商行保險業(yè)務(wù)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。

第1篇

[論文摘要]按照國際慣例,保險中介由人、經(jīng)紀人和公估人三類主體構(gòu)成。我國早已出現(xiàn)了保險人,經(jīng)紀人也已正式啟用,建立一個完善的保險中介市場,還需要公估人規(guī)范執(zhí)業(yè)。本文闡述了公估人產(chǎn)生的背景,分析了其存在的重要價值,指出為完善公估人制度,還須提高公估隊伍人員素質(zhì)、加強機構(gòu)設(shè)置、建立擔(dān)保機制。

隨著 經(jīng)濟 的快速 發(fā)展 ,社會分工細化,保險公估人制度應(yīng)運而生。我國目前由于保險公估在保險業(yè)界起步最晚,業(yè)內(nèi)對其重視程度和應(yīng)用情況都較發(fā)達國家存在明顯差距。在保險業(yè)日益市場化和國際化的今天,充分認識保險公估人的經(jīng)濟價值,重視組建高效、專業(yè)的保險公估人隊伍,實現(xiàn)公估服務(wù)自我完善具有重要的現(xiàn)實意義。

一、保險公估人產(chǎn)生的背景

保險公估人作為一個專門從事保險標的查驗、評估及保險事故認定、估損、理算等業(yè)務(wù),并據(jù)此向委托方收取服務(wù)費用的機構(gòu),是保險市場發(fā)展到一定階段實行專業(yè)分工的產(chǎn)物,是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

(一)市場競爭的加劇促使保險業(yè)分工

一方面,隨著社會的進步,經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模擴大,技術(shù)日趨復(fù)雜,客戶投保的風(fēng)險單位越來越大,標的的技術(shù)類型越來越高,單個保險人難以為其承保的不同類型標的長期配備專業(yè)技術(shù)人員,保險業(yè)務(wù)發(fā)展需要專業(yè)的評算、理賠人員;另一方面,隨著保險人在市場中的增加,固定資產(chǎn)相對較少而主要依靠人力資源運作的保險公司,要想在激烈的市場競爭中承攬到業(yè)務(wù)并獲利,只有在現(xiàn)有基礎(chǔ)上降低運作成本,提高經(jīng)營效率;其最有效的操作手段為實現(xiàn)保險分工,分工產(chǎn)生的直接利益將會降低保險人的成本。這一觀點早在十八世紀后期經(jīng)濟學(xué)家亞當·史密斯就已提出,在他的《國富論》中,曾通過對制針廠的考察指出:即使是在技術(shù)水平不變的情況下,單純的勞動分工就足以創(chuàng)造出利益。其理論核心是勞動分工提高生產(chǎn)率,進而促進經(jīng)濟增長。

我國的保險業(yè)發(fā)展也充分證明了這一觀點,在“ 中國 人民保險公司”獨家壟斷時期,超額利潤可使市場上全部保險作業(yè)由一家保險人包辦。而隨著市場保險人主體的增加,市場上展業(yè)、承保和理賠不得不越來越多地依靠保險人、經(jīng)紀人和公估人來完成。根據(jù)社會分工降低單位成本的理論和實踐,保險公估人的產(chǎn)生和發(fā)展是市場發(fā)展到一定程度的結(jié)果。

(二)保險人經(jīng)營模式的創(chuàng)新呼喚保險公估人

長期以來,國內(nèi)保險人采取層層上報審批的評估、檢查和理賠管理模式,業(yè)務(wù)開展常常不到位,工作效率低下。據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所1999年底的調(diào)查顯示,影響市民購買保險的原因, 21%的人認為是“理賠太難,理賠時間太長”。這一技術(shù)環(huán)節(jié)成為制約我國保險業(yè)發(fā)展的瓶頸,因此創(chuàng)新保險人經(jīng)營模式,啟用公估服務(wù)成為社會現(xiàn)實需要。2000年,我國《保險公估人管理規(guī)定(試行)》頒布,同年,保險公估行在上海出現(xiàn),保險公估業(yè)務(wù)暫露頭角,使保險人能夠?qū)崿F(xiàn)由傳統(tǒng)的評估、檢查和理賠管理轉(zhuǎn)向分權(quán)限獨立的模式。即由保險公估人接受保險人或投保人的委托,對標的進行評估、查勘、鑒定、估損,向保險人提供符合客觀實際的公估報告,保險人則依據(jù)公估人提供的公估報告進行理賠。公估人制度的透明化,利于保險人業(yè)務(wù)的市場運作,加速保險展業(yè)模式的結(jié)構(gòu)調(diào)整,將現(xiàn)在“自營為主,中介為輔”的展業(yè)結(jié)構(gòu)逐步過渡到“重要直接業(yè)務(wù)自營,其他業(yè)務(wù)中介,強化中介業(yè)務(wù)管理職能”的展業(yè)模式上來。可以認為,公估人是保險人理賠部門理賠職能的市場化延伸,保險公估人與保險人之間是市場主體之間的交易活動關(guān)系,具有獨立平等的 法律 地位,在整個公估活動期間,保險人無權(quán)干涉保險公估人的業(yè)務(wù)活動。借助第三方———公估人的專業(yè)技術(shù)和中介地位,保險人能及時獲得評估、檢查和理賠的合理評算結(jié)果。這一操作與世界保險業(yè)通行的運作方式相接軌,是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

二、保險公估人的資質(zhì)評價

從本質(zhì)上講,保險公估人的存在和發(fā)展,源于其鮮明的個性、獨特的地位和特有的職能,保險公估人以獨立、公平、公正的身份介入保險市場,是準確實施保險合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù),維護保險合同雙方利益的重要保證。

(一)保險公估人具有鮮明的個性特征

保險公估人的市場定位是接受保險人或投保人的委托,獨立依賴其專業(yè)知識、技術(shù)能力來處理保前評估、承保中檢查和出險后的理賠工作,為眾多保險人和投保人提供專業(yè)保險服務(wù)的機構(gòu),在業(yè)務(wù)開展過程中必需居中間立場,保持公正性、獨立性、技術(shù)性、中介性、規(guī)范性的個性特征。所謂公正性,是指尊重客觀事實,不偏向任何當事人;所謂獨立性,是指不受任何第三方約束,也不將公估結(jié)果強加給任何人;所謂技術(shù)性,是指內(nèi)部從業(yè)人員既具有專業(yè)技術(shù)背景又熟悉保險,業(yè)務(wù)開展時技術(shù)熟練、經(jīng)驗豐富;所謂中介性,是指中介人的活動是接受保險合同當事人委托而開展的,其業(yè)務(wù)來源于保險主業(yè)務(wù);所謂規(guī)范性是建立嚴格內(nèi)部規(guī)章制度并依法行事。

通過公估人的個,體現(xiàn)出其經(jīng)濟價值,表現(xiàn)為公估人接受委托,處理大量的不同類型的評估、檢查、理賠業(yè)務(wù),儲備使用專業(yè)人員具有相當?shù)慕?jīng)濟價值。另外,保險公估人通過向當事人(保險人和投保人)提供專業(yè)技術(shù)支持,有效降低當事人成本,實現(xiàn)其又一經(jīng)濟效益。

(二)在保險市場中,公估人地位獨立且超然

保險市場主體由保險人、被保險人和保險中介三方構(gòu)成。保險中介人作為保險市場的一個子系統(tǒng),包括保險人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。保險人受保險人的委托,代表保險人的利益,在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)從事保險活動。保險經(jīng)紀人受被保險人的委托代表投保人的利益,以自己的名義開展保險經(jīng)濟活動。保險公估人既可以受托于保險人,也可以受托于投保人,但它既不代表保險人也不代表被保險人,而是站在獨立的立場上,當保險公估人在保險合同雙方的利益發(fā)生沖突,尤其是當賠案發(fā)生時,對委托事件作出客觀、公正的評價。公估人的組成人員是由一批既知曉保險法、保險理論和實務(wù),又對相關(guān)法律、工程技術(shù)等知識有著較深程度了解的專家,公估人接受保險人或投保人委托,獨立依賴專業(yè)知識、技術(shù)能力來處理保前評估、承保中檢查和出險后理賠工作。

保險公估人完全獨立且地位超然,較易被雙方當事人,特別是投保人接受。在保險評估過程中,其客觀公正的保費確定方案可以緩解當事人之間的利益矛盾,在理賠過程中,作為第三方的結(jié)論具有相當?shù)臋?quán)威性,有利于減少當事人之間摩擦,從而維護保險合同當事人(保險人和投保人)的合作關(guān)系,保險公估人是保險市場不可缺少,不可替代的一部分。

(三)公估人的職能發(fā)揮對促進保險業(yè)發(fā)展具有現(xiàn)實意義

保險公估人介入保險市場,能有效地降低保險商品交易的邊際成本,維護保險雙方的正當權(quán)益,對保險人、保險市場的健全和發(fā)展具有現(xiàn)實意義。

1、能最大限度地規(guī)范保險理賠行為

保險理賠是在保險中實現(xiàn) 經(jīng)濟 補償?shù)捏w現(xiàn),涉及到保險合同雙方的切身利益,賠多了,造成“濫賠”,影響保險人自身經(jīng)濟利益;賠少了,形成“惜賠”,則損害了投保人的利益,進而影響到保險人的信譽。目前,國內(nèi)不同保險人對險種的理賠方式規(guī)定不同,規(guī)范化、公正化的程度也相差甚遠,理賠人員素質(zhì)良莠不齊,管理不嚴,往往發(fā)生人情賠付、通融賠付,甚至以賠謀利、損公肥私。保險公估人的業(yè)務(wù)開展在較大程度上避免了直觀上的濫賠、惜賠,也能有效減少因客觀因素影響而產(chǎn)生的多賠、少賠、應(yīng)賠而不賠、不應(yīng)賠而賠的現(xiàn)象。

2、利于實現(xiàn)保險人專業(yè)化經(jīng)營

過去,保險公司通常采取“大而全”的經(jīng)營方式,獨家一攬子經(jīng)營保險展業(yè)、承保、防災(zāi)、定損、理賠、追償、資金等保險業(yè)務(wù),限制了保險人向?qū)I(yè)化方向的 發(fā)展 。市場競爭迫使保險人進行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整,在具體操作上,采取保持機構(gòu)精簡,優(yōu)化人員結(jié)構(gòu),調(diào)整的結(jié)果必然使保險人將越來越多的展業(yè)和承保委托給人及經(jīng)紀人,而將評估、理賠業(yè)務(wù)交由專業(yè)的保險公估人處理。公估人應(yīng)運而生,運用專業(yè)化服務(wù)手段,來降低保險人經(jīng)營成本,而保險人借助第三方服務(wù),節(jié)省人力物力,縮短評估、理賠時間,同時又提高公司的信譽。投保人也能積極地接受由第三者參與處理的公正、客觀、準確、及時的評估、理賠結(jié)果。

3、在一定程度上消除不公正現(xiàn)象

由于 歷史 的原因,商檢部門一直以來享有損失后的檢驗權(quán)力,官方的評估公司和估價中心在辦理業(yè)務(wù)時,往往以行政手段強制干預(yù)保險的定損工作,嚴重違背保險這一特殊行業(yè)固有的技術(shù)要求和理賠原則。保險公估人居于非官方的第三方地位接受委托,在保前確定保費率,保險事故發(fā)生后,評判事故是否屬于保險責(zé)任范圍,以及如何賠付,并出具保險公估報告書,交由保險人負責(zé)審查和賠付,其評估、定損服務(wù)能有效杜絕一些強制性的不公正現(xiàn)象,更有利于評估、檢查、理賠工作的合理性、 科學(xué) 性、規(guī)范性和嚴肅性。

4、規(guī)范和促進保險市場的健康發(fā)展

實現(xiàn)公估人定損理算,保險人審查賠付的分工格局,突出保險人在新險種開發(fā)、核保核賠、防災(zāi)防損及保險資金運用等經(jīng)營管理方面的職能,而將其他環(huán)節(jié)通過保險人、經(jīng)紀人、公估人等中介組織的分工合作來承擔(dān),補充和完善了我國的保險市場體系,符合國際保險業(yè)的要求和習(xí)慣,有利于推動我國保險業(yè)經(jīng)營水平的提高和整體市場的發(fā)育完善。

三、從嚴規(guī)范,健全我國保險公估人制度

中外保險業(yè)發(fā)展表明,一個保險市場的成熟和快速發(fā)展離不開保險中介市場的支持,公估人作為中介市場的一個重要組成部分應(yīng)嚴格規(guī)范,加強自我約束,充分體現(xiàn)公估人的公正性、獨立性、技術(shù)性、規(guī)范性和中介性特征。

(一)嚴格保險公估執(zhí)業(yè)人員資格認定

目前,盡管不同國家和地區(qū)對公估人的具體要求存有差異,但對保險公估執(zhí)業(yè)人員資格嚴格把關(guān)已成世界各國立法的通例,良好的職業(yè)聲譽和較高的職業(yè)水準是公估人在行業(yè)中立足的基礎(chǔ)。為使我國保險公估業(yè)能與國際接軌,確保其健康有序發(fā)展,就應(yīng)參照國際慣例,從嚴把握保險公估人員的從業(yè)資格,選拔高素質(zhì)、品行良好人員執(zhí)業(yè)。然而,我國現(xiàn)行相關(guān) 法律 規(guī)定不完善,在實踐中,可借鑒相關(guān)法律,如律師法、注冊 會計 師法、保險法中關(guān)于律師、注冊會計師、保險人資格取得的規(guī)定來具體操作。

(二)規(guī)范保險公估人市場準入組織形式

在國際上,獨立保險公估人的組織形式可以采取個人、法人和合伙制,而我國由于行業(yè)自律不嚴格、個體資金缺乏、保險監(jiān)管水平較低,采取合伙或個人制皆不切實際,根據(jù)現(xiàn)有法律環(huán)境,有限責(zé)任公司是保險公估人組織形式的最佳選擇。公估人的成立、變更和終止受《公司法》和《保險法》的規(guī)范約束,利于有法可依的協(xié)調(diào)一些關(guān)鍵性問題。保險公估公司的設(shè)立,依法規(guī)定由 中國 保監(jiān)會審批,保監(jiān)會向符合法律規(guī)定條件的申請者頒發(fā)經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)許可證,申請者向主管部門繳足營業(yè)保證金或投保責(zé)任保險,并據(jù)此向工商行政管理機關(guān)辦理公司注冊登記手續(xù)始得開業(yè);公估人內(nèi)部組織機構(gòu)應(yīng)嚴格按《公司法》中的有關(guān)規(guī)定設(shè)置,形成約束制衡的科學(xué)管理模式;其變更、解散也應(yīng)依據(jù)公司章程規(guī)定辦理。

(三)創(chuàng)設(shè)保險公估業(yè)的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機制

保險公估人是基于保險人或投保人及其他委托方委托,從事保險標的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù),并向委托人收取合理費用的,其業(yè)務(wù)不固定,收入欠穩(wěn)定,管理上也具有非連續(xù)和非周密性。另外,保險公估人從事的業(yè)務(wù)往往技術(shù)復(fù)雜、專業(yè)性強,評算稍有過錯就可能導(dǎo)致保險人或投保人的重大損失,而其地位超然獨立,不屬于保險合同中保險當事人任何一方,對造成的損害必須承擔(dān)獨立責(zé)任,這就決定建立保險公估人的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機制的必要性。

借鑒我國《保險法》第127條對保險人與保險經(jīng)紀人執(zhí)業(yè)擔(dān)保機制的規(guī)定, 參考 我國經(jīng)濟發(fā)展實際狀況,保險公估人執(zhí)業(yè)擔(dān)保形式應(yīng)采用繳存保證金或投責(zé)任險的方式,具體操作可采取向中國保監(jiān)會指定的銀行繳存營業(yè)保證金,未經(jīng)同意不得動用;投保職業(yè)責(zé)任險的,保險金額不少于應(yīng)繳保證金,保險期間不少于經(jīng)營期;或允許繳部分營業(yè)保證金、部分投保職業(yè)責(zé)任險,保險金額不少于應(yīng)繳保證金差額部分,保險期不少于經(jīng)營期。執(zhí)業(yè)擔(dān)保機制的確定,不僅能夠起到防范、制約、監(jiān)督公估人的作用,而且能夠達到增強保險公估人執(zhí)業(yè)時自我約束、自我規(guī)范的目的。

總之,隨著我國加入wto,保險業(yè)日益國際化和市場化,我國保險業(yè)將面臨前所未有的挑戰(zhàn),其中,在保險行業(yè)中最后出現(xiàn)也是目前最不完善的保險公估人更加存在著如何加快市場化進程的問題。認識公估人的重要性,在實踐中完善相關(guān)制度是應(yīng)對保險業(yè)國際化發(fā)展趨勢的必然要求。

參考 文獻

[1]葉朝暉·保險公司職能的市場化和保險中介人[j]·上海保險, 2000、11·

[2]郭頌平·中外保險營銷制度比較[j]·南方 金融 ,2000、12·

第2篇

論文摘要 法律分配交易風(fēng)險的機制通過各種歸責(zé)原則體現(xiàn)出來，商法則通過風(fēng)險分散和風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機制化解交易風(fēng)險，而外觀主義是商法中的一項特殊的交易風(fēng)險分配機制，它進行風(fēng)險分配所依據(jù)的基本思路是：其一，將交易風(fēng)險分配給商人；其二，將風(fēng)險分配給與外觀的做出者或者與外觀有關(guān)聯(lián)者。

論文關(guān)鍵詞 外觀主義 交易風(fēng)險 風(fēng)險分配機制

外觀主義，也稱作外觀法理、權(quán)利外觀或外觀責(zé)任。其基本的含義是“以交易當事人行為之外觀為準，而認定其行為所生效力也。”詳解之，如果在交易關(guān)系中存在法律所認可的外觀事實，即使該種事實與相應(yīng)的真實事實不符相符，如果交易相對人據(jù)此從事相應(yīng)之行為，則行為的效果以外觀事實而非真實事實認定。商法是調(diào)整商事交易關(guān)系的法律，外觀主義在商法中具有廣泛的適用空間，其根本原因在于外觀主義構(gòu)造了獨特的交易風(fēng)險分配機制。

商法中的風(fēng)險分散機制則通過保險制度、共同海損制度和連帶責(zé)任體現(xiàn)出來。保險是一種社會性的風(fēng)險分配制度，其基本的原理是由從事同一類潛在風(fēng)險的經(jīng)營者共同分擔(dān)風(fēng)險損失。保險公司之間也遵循風(fēng)險分擔(dān)的原則，例如我國《保險法》規(guī)定，保險公司必須將其承保的每筆保險業(yè)務(wù)的20%按照規(guī)定進行再保險。共同海損則是海上貿(mào)易中的特殊風(fēng)險分散機制，在船舶、貨物和其他財產(chǎn)在同一海上航程中遭遇共同風(fēng)險時，海商法對這種純粹風(fēng)險采取由受益方按照各自的分攤價值的比例分攤損失的機制，對風(fēng)險的這種處理即是風(fēng)險的分散。而連帶責(zé)任的普遍使用是商法所采納的另一種風(fēng)險分散機制。從私法的基本原理出發(fā)，連帶責(zé)任是一種較為嚴格的責(zé)任形式，由于它與自己責(zé)任的基本原理有所背離，所以在民事領(lǐng)域，連帶責(zé)任的適用領(lǐng)域非常狹窄。但是商事領(lǐng)域中，為了保證第三人的利益，連帶責(zé)任較為普遍。例如合伙企業(yè)中各合伙人對合伙債務(wù)承擔(dān)連帶無限責(zé)任；公司董事、經(jīng)理越權(quán)行為致他人或公司遭受損失，應(yīng)對他人或公司所負的連帶責(zé)任；有限責(zé)任公司設(shè)立時的股東對未盡出資義務(wù)的其他股東所負的連帶責(zé)任；股份有限公司不能成立時，發(fā)起人對其設(shè)立行為所產(chǎn)生的債務(wù)和費用所負的連帶責(zé)任；證券發(fā)行與交易中的發(fā)行人、承銷的證券公司的負有責(zé)任的董事、監(jiān)事、經(jīng)理所負的連帶責(zé)任。票據(jù)的出票人、背書人、承兌人、保證人及其他票據(jù)債務(wù)人對善意持票人所負的連帶責(zé)任，連帶責(zé)任的原理就在于為了維護交易安全，由所有有關(guān)的行為人對損失承擔(dān)責(zé)任。

三、外觀主義之風(fēng)險分配機制

外觀主義在商法的體系中具有特殊的地位，它既是一項商法的原則，又是一項具有可操作性的規(guī)則。?外觀主義將行為效力的依據(jù)維系在外觀事實而非真實事實之上，而探究該中效力認定的合理性必須考察外觀主義的法律構(gòu)成。通說認為：外觀事實的存在、相對人的合理信賴、本人可歸責(zé)性是外觀主義的基本法律構(gòu)成。必須是與特定的法律狀態(tài)之間存在蓋然性聯(lián)系事實才能被認定為外觀事實；而相對人基于信賴所作出的客觀行為是外觀主義適用的前提；本人與因則來源于傳統(tǒng)私法體系中行為與結(jié)果之間的具有因果關(guān)系的基本思維。由于外觀主義背離以意思表示和自己行為為核心的傳統(tǒng)的行為效力模式，因此外觀主義是商法中的一項風(fēng)險分配制度，它進行風(fēng)險分配所依據(jù)的基本思路是：其一，將交易風(fēng)險分配給商人，尤其在單方商行為中，如果商人的外觀令消費者發(fā)生誤解而做出行為時；其二，將風(fēng)險分配給與外觀的做出者或者與外觀有關(guān)聯(lián)者。

在交易風(fēng)險的分配上，商法與民法有較大的區(qū)別，民法往往將交易風(fēng)險分配給相對人，而商法往往將交易風(fēng)險分配給行為人。例如，在民事買賣中，買受人不承擔(dān)標的物驗收和檢查義務(wù)；而在商事買賣中，買受人必須在合理的時間內(nèi)檢查標的物是否具有瑕疵，或者標的物是否符合買賣合同條款的既有約定，如果存在瑕疵或者違反質(zhì)量條款的情形，必須及時通知出賣人，否則，出賣人不承擔(dān)標的物的瑕疵擔(dān)保責(zé)任，以避免出賣人因買受人的緘默和懈怠而受有損失。將交易風(fēng)險分配給商人的主要理由在于：商事主體辨別是非正誤及利害得失的能力通常比民事主體高，相對于民事人而言，法律假設(shè)“商人”的心智較高，因此，法律將商人定位為“精于算計的理性人”。按照田中耕太郎的見解，商人是“完全無視附著于人的自然和人為色彩、與其他人相對立的一個裸的‘經(jīng)濟人’”，“所有附著于他人的性格均被剝?nèi)ィ兇獾刈鳛闋I利主義的斗士決定輸贏”。商人是“精明的人”，民事人是“遲鈍的人”，為了保護民事人的利益，可以對商人適用外觀主義，而民事人只要適用意思主義即可。另一方面，外觀主義將風(fēng)險分配給對外觀的形成具有一定控制力的人符合法律的風(fēng)險分配原理。例如在表見制度中，盡管被人并無授權(quán)行為或者嗣后收回權(quán)，如果他未能及時消除權(quán)的表象，就必須承擔(dān)表見的后果。顯然，被人對這種風(fēng)險具有控制力。

從功能角度分析，外觀主義風(fēng)險分配機制可以降低信息不對稱的風(fēng)險。商事交易的主體大多是公司法人，公司內(nèi)部的治理機構(gòu)和內(nèi)部決議往往體現(xiàn)對于特定交易的內(nèi)部態(tài)度，例如公司對于對外擔(dān)保行為和合同標的數(shù)額的特殊限制，此類信息對于交易相對人而言，屬于不而外觀主義則節(jié)省了判斷外觀說表征的信息是否準確的成本，降低了信息不對稱的風(fēng)險。

綜上所述，外觀主義悖離意思表示主義的效力規(guī)則，以“以假為真”方式認定行為效力具有特定的合理性和正當性。在民法體系中，外觀主義多以“存在于法律基礎(chǔ)的法律原則”?的行使表現(xiàn)；在商法體系中，外觀主義不僅是一項商法的基本原則，更是特殊的裁判規(guī)則，它體現(xiàn)出商法對于交易風(fēng)險進行分配的基本理念。