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關鍵詞：農村商業銀行；可持續發展；農村金融體系
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02
引言
農村商業銀行作為農村金融體系的重要組成部分為支援“三農”，服務“三農”做出了重要貢獻。商業銀行的發展對推動農村經濟，保持社會穩定都發揮了舉足輕重的作用。近些年，一些地區的農村信用社改制為農村商業銀行，與城市金融體系接軌，同時還要承擔助推農村經濟建設的重任，成為金融體系中一支特殊的經濟力量。然而，在金融市場環境風云突變的情況下，如何在激烈的競爭中履行了自己的使命，又達成了最初設定的目標，在金融市場中占有一席之地，實現可持續發展，是農村商業銀行應該思考的。本文就農村商業銀行的發展之路做簡要的探析。
一、農村商業銀行的概念及發展現狀
1.農村商業銀行
商業銀行的本質是金融資產的商業化運作，以追求最大的經濟利益為目標，以負債的形式籌集資金為途徑，是集信息中介、支付中介、代收代付、財務咨詢為一體的特殊企業。中國銀監會將商業銀行分為五類，其中，農村商業銀行為其中之一。銀監會統一管理全國所有的農村商業銀行，根據《農村商業銀行管理暫行規定》，農村商業銀行屬于地方性金融機構中的一種，其所有性質為股份制，其主要責任就是服務于所在地區的農業發展、農民創業以及農村經濟提高。
2.農村商業銀行發展現狀
（1）改革初見成效
我國農村金融體制改革是自2001年開始的，在這十幾年的時間里，改革初步完成，并取得了預期的效果。2009年，一些農村商業銀行為了提升市場競爭力，開始在其他區域設立自己的分支機構，其中，天津市就有2家農村商業銀行在異地開設分支機構，江蘇省16家，安徽省3家。截止2011年，農村商業銀行總資產突破28100億元，稅后利潤高達301.8億元。
（2）貸款運行質量低
在2011年末，農村商業銀行的不良貸款率為1.87%，比全國商業銀行不良貸款率低0.77。截止到2001年，全國成立的97家農村商業銀行來看，農村商業銀行中涉及不良貸款率為3.02%。由此可見，農村商業銀行的貸款運行質量較低。
（3）基本滿足融資需求
農村商業銀行在成產伊始，通過多種渠道基本上可以滿足融資需求，可以募集到促進“三農”發展的所需資金。2010年12月16日，重慶農村商業銀行在香港H股上市，正式拉來了農村商業銀行上市融資的大幕。2011年，多個地區的農村商業銀行都開始積極籌備上市融資。
（4）發展戰略不明晰
農村商業銀行存活于金融市場競爭日益激烈的大環境之中，其中雖不乏各種機遇，但存在更多的是挑戰，因此，農村商業銀行要想取得可持續發展，就要立足于根本，認清自身所處的內外環境，通過對自身已有條件進行深入的分析，制定出具有可行性的、科學性的發展戰略。
二、農村商業銀行發展的優勢與劣勢分析
1.農村商業銀行發展的優勢
（1）效率較高
農村商業銀行與其他大型商業銀行相比，由于其規模小，組織結構層次少，業務處理流程簡化，工作節奏快，工作效率高。其效率除了體現在業務的辦理上，同時還體現在銀行針對市場變化做出決策的速度。農村商業銀行的運作靈活動性，對市場特殊情況的發展反應也十分靈敏。高效率是農村商業銀行的重要優勢。
（2）網點覆蓋范圍廣
農村商業銀行是在農村信用社改制后的基礎上形成的。眾所周知，農村信用社擁有遍布整個農村地區的、數量較大的網點。與之形成鮮明對比的則是其他商業銀行不斷的減少農村網點數量，減少下放的信貸權限。然而，近些年農村經濟的發展，對貸款數量的需求不斷增加，農村商業銀行覆蓋廣大農村的特點也就占據了可以擁有更多客戶的優勢。
（3）薪酬結構合理
農村商業銀行為了調動員工的工作積極性，制定了富有挑戰性的績效薪酬結構，將工作人員的薪酬與工作績效掛鉤。一些農村商業銀行還建立了薪酬增長機制，如果銀行的經濟效益發生變化，或者是物價水平，其他銀行的薪酬發生調整，銀行都會對銀行進行動態調整，始終讓薪酬的總體水平與勞動生產率保持平衡。每季度和每年，還會根據效益情況，實施激勵利計劃。
2.農村商業銀行發展的劣勢
（1）不重視員工培訓
農村商業銀行的發展離不開工作人員專業技能的提高，提高工作人員的工作能力就必須定期開展員工培訓，以嚴格的考核方式審查培訓效果。然而，很多農村商業銀行由于地處偏遠農村，并且只重視業務發展，忽視員工培訓，并非制定健全的員工培訓機制，不效的制約了員工潛能的發揮，也員工工作能力的持續提高。
（2）管理機制不科學
農村商業銀行對崗位與員工的管理一直遵循因事設崗、以崗定員的原則。并且明確劃分每個崗位的職責。但是在實際情況中，被招聘來的員工并沒有被安置在最合適的崗位上，崗位的職權劃分也很模糊。員工崗位的調動也并不能從全局出發，既限制了員工專業技能的發揮，也不利于銀行的長遠發展目標的實現。
（3）信貸業務管理系統缺失
信貸業務管理是農村商業銀行管理的重點，銀行應該根據信貸業務的辦理流程，設立嚴格的管理制度，應有貸前調查、授信審查、貸后管理等，同時還要建立科學、適宜的風險管理系統。由于農村商業銀行受計算機網絡的限制，并不能使所有的銀行都采用統一的信貸業務管理系統，這就導致了在實際工作中，信貸業務的辦理沒有形成統一的流程，容易在業務辦理過程中出現紕漏，增大信貸風險。
三、探析農村商業銀行的發展之路
1.優化業務發展結構
農村商業銀行要想在激烈的市場競爭中占有一席之地，除了發揮其地域優勢外，更為關鍵的就是打造適合農村地區的、低風險率的特色產品。加強員工培訓，提高員工專業技術水平，建立有針對性的專業團隊，例如專業理財業務發展團隊，專業營銷團隊等。采用多種營銷方式，創新多種營銷渠道，提高農村居民對農商行的認可度。結合農村地區經濟與人文特點，合理的拓展業務，精化業務，優化業務發展結構。
2.建立客戶營銷模式
農村商業銀行的發展必段秉持客戶為銀行發展的重心這一原則，為用戶提供適宜的特色優質服務，形成全方面的金融服務體系。客戶營銷模式的構建，首先要對客戶進行分類，農商行客戶可以分為大型客戶、中型客戶以及小客戶。對于大型客戶，銀行應審時所在地區的經濟發展優勢，深入調查大客戶的資產運作情況，穩步推進與大客戶之間的合作關系。對于中型客戶應對建立長期、穩定的戰略合作伙伴關系為目標，并圍繞這一目標，展開創新金融業務服務。小型客戶的維護則在于其服務的實際可行性以及對于小型客戶的適應性。
3.提升財務管理水平
商業銀行的財務管理工作關系到一個階段內銀行是否可以獲得利潤，經營是否實現了預期目標。銀行都會制定詳細的計劃財務，計劃財務作為銀行在一定時期內財務活動的重要依據，也是各個業務部門展開經營活動的目標參考。提升財務管理水平，重視計劃財務的作用，就要讓計劃財務精準的分析出當前銀行所面臨的財務狀況，面對動蕩的金融環境，對銀行未來業務的發展做一個預測，制定緊急情況財務應急預案，合理的規避金融環境變化所產生的風險。財務管理要圍繞“目標利潤”這一核心，將銀行開展的所有業務都納入到預算體系中來，讓所有員工都加入到財務控制活動中來。預算管理要貫穿于銀行業務開展的整個進程中來，有效的管理與控制體系作為實現預算目標的可靠保障。
4.重視風險管理
農村商業銀行的經營模式決定了其經營業績受市場變化因素影響較大。如果銀行的實際經營狀況與經濟收益與預期目標發生偏差，銀行就可能會蒙受風險。商業銀行風險主要有信用風險、流動性風險、操作風險和市場風險等幾種類型。風險管理是任何一個商業銀行管理的重要內容，其嚴格的管理制度應包括風險管理的各個環節及因素，包括風險的識別、風險的評價以及風險的處理等。重視風險管理，就要積極主動的探析有可能誘發風險的各種誘因，籌備風險應對措施，制度資本補充計劃，將銀行的經濟損失降到最低。
結語
當前，農村商業銀行處于我國社會穩定發展的歷史大環境下，其發展過程中，既要面對機遇與要面對挑戰。居民對金融產品的需求日趨多元化，對金融市場的關注度也日益升溫，以及國家政策對農村金融機構的扶持，對于農村商業銀行來講都是重大機遇。然而，越來越嚴格的外部監管與貨幣政策，風險管理難度以及同行業激烈的競爭都是巨大的挑戰。農村商業銀行想要取得可持續發展，就要立足于自身優勢，借鑒其他銀行的先進管理經驗，維護與拓展與合作伙伴的關系，健全業務管理系統，制定完善的發展戰略，加快發展步伐。
參考文獻：
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*縣從創新體制制度、強化監督管理入手，加強中小學校收費管理，規范中小學校收費行為，走出了一條治理中小學校亂收費的新路子。主要做法是：
一、創新體制機制，立足治本，從源頭預防中小學校亂收費行為的發生
一是制定《關于基礎教育改革與發展若干問題的決定》。為了解決農村義務教育經費不足，危房改造任務重，義務教育管理體制不夠完善，師資隊伍結構不夠合理等問題，今年初，縣委、縣政府制定《關于基礎教育改革與發展若干問題的決定》?！稕Q定》明確縣政府對基礎教育負主要責任，鄉鎮人民政府承擔相應的辦學責任。同時，對全縣教育的發展予以前瞻性規劃，對全縣中小學網點布局進行合理調整。危房改造和網點撤并聯校建設資金，由縣政府批準，確保基礎教育經費投入到位，效益最佳。
二是實行教師工資縣財政拔款制。設立“教師工資資金專戶”，教師工資由縣財政直接拔入教師在銀行開設的個人帳戶。成立*縣教師工資發放工作監督管理領導小組，負責對教師工資發放進行監責，確保教師工資按月足額發放。
三是實行教育經費財政包干制。中小學校教育經費，按省財政、教育部門規定的標準和定額執行，除學校按規定收取的雜費外，不足部分由縣、鄉兩級人民政府按比例足額安排，并確保法定增長。
四是深化人事制度改革，推行校長聘任制度和教師聘用制度。按照“公開招聘、平等競爭、擇優聘任”的原則，全面實行校長聘任制和教師聘用制，將思想品德好、管理水平高、創新意識強的人選聘到校長崗位，并由此組建精干、高效、廉潔、務實的校務班子。同時，學校在科學定編設崗后，對教師的師德、技能等考核，以合同方式聘用優秀教師。通過減少崗余人員、辭退不合格教師，精簡、壓縮非教學人員，清理代課人員等改革舉措，節約了有限的教育經費，提高了教師隊伍的總體水平。通過人事制度改革，全縣落聘歇崗23人，清退代課人員280余人，另有10余名長期在外教師將作辭退處理，每年節約教育經費150萬余元，大大緩解了經費緊張壓力。
二、強化監督管理，從嚴治標，遏制了中小學亂收費行為的發生。
一是實行教育收費公示，接受社會監督。全縣100多所學校都在校園醒目位置設置了“收費公示欄”，將收費項目、收費標準、收費依據、收費票據等內容予以公示，讓群眾一目了然。并特別指出，如果收費不開票或使用非規范票據，學生可以拒交。實行收費舉報制度，公布舉報電話。凡有違反規定亂收費和挪用、擠占中小學資金的舉報，查證屬實的，將對舉報人予以一定形成的獎勵。
二是建立教育行業內審制度，強化內部監督。每學期，縣教育局安排局紀委及財務人員對全縣各級各類學校的財務狀況、收費情況予以檢查，發現問題及時糾正，加強了對收費行為和基礎教育經費的監管。
三是實行財政代管帳務，接受財政監督。全縣中小學校都取消會計崗位，只設立一名報帳員，所有收支都由財政代管。農村中小學校財務由鄉鎮財政所“零戶統管帳戶”統一管理，縣城中小學校財務由縣會計核算中心統一管理。財政的實時監督，對中小學校的收費行為起到了很好的規范作用。
四是認真專項檢查，嚴肅責任追究?？h紀委、監察局按照黨風廉政責任制的規定，明確中小學校主要負責人為學校收費管理第一責任人，對單位收費工作負總責。同時，每學期對中小學校執行教育收費政策情況進行專項檢查；對群眾反映有關中小學校亂收費的問題，予以從快從嚴查處，發現違紀違規行為必定追究有關人員的責任，情節輕微，由教育主管部門予以免職或聘任時除名等組織處理，情節嚴重，予以黨紀政紀處分。今年上半年，全縣重點檢查了12所中小學校，糾正違規收費項目15項，查出違規收費18萬余元，清退9萬余元，對2位責任人予以了立案查處，2位受到組織處理。今年下半年，至今未收到有關中小學校亂收費的舉報。
【關鍵詞】校園一卡通;高校;財務管理;影響
隨著信息技術的發展和推廣，高等學校的管理模式也向著信息化方向改變。利用先進的信息技術和工具建設數字化校園，把教育、科研、管理、技術服務等校園信息進行收集、處理、整合、存儲、傳輸和應用。校園一卡通作為數字化校園建設的切入點，為校園管理提供了具有開放性、靈活性的服務管理平臺，是促進高校管理改革、提高工作效率和質量的重要途徑，是促進高校財務管理信息建設，提高財務管理水平和管理效益的重要舉措。
1.校園一卡通的系統功能概述
校園一卡通信息管理系統是針對學校的綜合管理而設計開發的。該系統綜合采用的 IC卡技術及網絡通訊技術，將銀行卡金融功能與校園卡校務管理功能融合在一起，由銀行與學校聯合發行校園卡，在學校范圍內憑此卡就可以完成各種消費支付和身份識別，真正體現“一卡在手，走遍校園”。校園一卡通的主要功能如下：
1.1具有電子錢包的功能
校園卡，以卡代幣、以卡代票、刷卡消費有機結合，通過校園卡內的電子錢包，持卡人可以在校園內任意消費網點以卡結算，滿足師生員工的校內消費和費用繳納需要。
1.2多證合一的身份識別功能
校園卡將學生證表面印有持卡人身份標識，如學號或職工號、姓名、班級和照片，實現視覺身份識別。校園卡的 IC芯片和數據庫系統中存有持卡人的身份信息，實現校園內的電子身份識別，從而可以取代各種證件(如學生證、工作證、圖書證、醫療證等)。
1.3與其他系統互通功能
對于數字化校園建設中的其他 MIS系統、OA系統，可以通過平臺預留的擴展接口實現與校園一卡通系統的數據共享。例如，與圖書館管理系統、電子閱覽室等系統的對接連通，實現圖書借閱、罰款的扣除情況等；與教務管理系統的對接，實現學生學籍注冊管理、教學資源使用控制；與后勤管理系統的對接，實現宿舍樓、學生公寓生活設施的控制管理等。
2.校園一卡通對高校財務管理的影響
學校財務管理涉及全校日?；顒拥母鱾€環節，與廣大教職員工和學生的切身利益息息相關，校園一卡通的使用，給高校財務管理帶來新的變化，使得高校財務管理手段得到擴展和延伸。
2.1規范數據來源，實現資源共享
高校機構復雜，財務的數據來源多，由于信息的傳入都不是專業的會計人員，各部門統計口徑也不一致，使財務資料的統一性、真實性大打折扣，影響財務核算與分析。校園一卡通使得各個部門的管理系統的數據信息都會遵循統一的格式，促進了財務管理信息化建設保證了財務資料的統一性、真實性、可靠性。校園一卡通使信息能夠共享，部門之間的數據交換也會變得更加容易，能夠使會計信息披露更為充分及時，在一定程度上提高了服務質量和工作效率。由于實現了信息互聯和共享，統一分配系統管理權限，可以在校園網上直接收集分散于各部門的基礎業務信息，提高了會計原始數據采集的及時性、準確性。
2.2改進財務管理方式，提高辦公效率，節約勞動成本
實施一卡通以前，財務信息主要通過紙質或磁盤形式傳遞，然后由財務人員將師生員工的信息等錄入到相關的系統中。一卡通的使用可以方便與其他單位的管理信息系統進行數據交換，通過第三方對接并入一卡通系統中，從而實現數據共享，既能提高辦公效率又能節省會計原始數據的采集成本。另外，實行一卡通后，原有的上機卡、圖書卡、食堂卡等，只需一次充值就可在多個子系統中消費，這在一定程度上減少了重復設崗，節約了勞動成本。
2.3提高學宿費的收繳率，及時收回資金
近年來隨著高校的擴招，學宿費難以及時收回是高校目前普遍面臨的財務問題之一，部分學生惡意不交學宿費或者無人催交就干脆不交的情況時有發生，而學宿費收入是高校的一項重要資金來源，是高校財務管理的重要部分。高?？赏ㄟ^校園一卡通工程中的學生管理、教務管理、后勤管理等子系統以及信用管理系統督促學宿費的收取，認真核查學生的基本情況，嚴格定義惡意欠費的概念。對于無正當理由惡意欠費的學生，采取不交費就不能進行學籍注冊、成績登錄、課程選修及信用認證等行動，提高學宿費的收繳率，確保高校能夠及時收回資金，減輕財務壓力，保障高校的正常運轉。
2.4加大財務監管力度，規范全校收費管理工作
校園一卡通的結算功能為高校的財務管理提供了統一管理的技術手段。各部門原來都是單獨收費，財務部門無法掌握實際情況，由于各種收費人員素質參差不齊，很難保證不產生差錯，特別是在收付現金環節很容易出現問題。校園一卡通系統實行后因紙幣結算轉變為電子貨幣結算，不需要再收付現金使校園內的現金流量大大減少。校園內有償服務費用的支付和各種費用的繳納，完全通過校園一卡通系統結算，直接轉入相應的賬戶，各個環節都置于信息化系統監督之下，加強了“收支兩條線管理”。校園一卡通的實行使一些創收單位的大部資金納入到學校財務處的統一管理，從而使學校財務部門清楚的了解到這些實體的經營情況，保證了創收經費的及時足額上繳，實現學校財務統一管理，同時有效的減少了各部門收款不上交、坐收坐支、私自挪用、私設小金庫等現象，加強了事前、事中監督力度，規范了全校收費的管理工作。
3.校園一卡通實施注意的問題
校園一卡通的應用，從根本上改變了學校管理的手段和方式，也使高校的財務管理工作進入了網絡化管理的時代，給財務管理帶來了很大的變革。首先，高校實施校園一卡通，要加強高校與銀行、電信部門之間的合作，這就對現有的金融機構及其管理提出了更高的要求。其次，應注意安全和保密。校園一卡通由于是采用電子信息管理，不可能排除一些“電腦黑客”可能進入賬號，竊取密碼。因此，安全問題不容忽略。再次，加強財務信息化建設。需要對原有財務信息的輸入、輸出，以及內部的數據格式做必要修改，以方便與其他單位的管理信息系統進行數據交換。最后，一卡通所帶來的財務信息網絡化對高校的財會人員提出了高要求。為此，高校必須加大對財務人員技能的培訓，同時加強其職業道德和相關法律知識的教育，使他們盡快適應網絡化條件下財務工作的新要求。
總之，校園一卡通是信息時代高校的必然產物，尤其是在網絡技術迅猛發展的今天，這種有著良好的經濟效益和社會效益的電子信息產品必將迎來更為廣闊的發展前景。應當相信，隨著我國電子科技的迅猛發展，電子信息系統日趨健全，校園一卡通所面臨的問題會迎刃而解，安全性能也必然會逐步增強。高校率先使用校園一卡通則是理順財務關系，強化財務管理，降低管理成本，提高工作效率，增強管理水平的最佳選擇。
【參考文獻】
［1］樊瑤.校園“一卡通”建設與高校財務管理[J].財經界.2009，（12）:108－109．
