時間：2022-02-10 05:30:10
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融生活論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
下午好!我是金融學專業***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業論文題目是《拓展農村消費信貸市場的策略分析》，我的指導老師是***老師。下面我就論文的相關情況向各位老師作一下匯報，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談談這篇文章的寫作意義。
近年來，我國農業綜合生產能力不斷提高，在國家一系列支農、惠農政策支持下，農民收入連續幾年獲得穩定增長，農村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當前，農村是擴大內需的突破口，經濟增長的潛力在農村，而農村資金短缺，農民貸款難問題嚴重制約了農村的經濟發展和農民生活水平的提高，阻礙了農村市場的發展。這與我國建設社會主義新農村的目標是相違背的。
本課題通過分析農村消費信貸的現狀，發現其中的問題，并提出拓展農村消費信貸市場策略，可為開拓農村消費信貸市場提供政策建議和理論依據，使我國農村需求潛力得到進一步的開發，農民生活質量得到提高，農村金融市場實現繁榮。
其次，我想談談這篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻綜述法。在前人的基礎上，全面分析農村消費信貸在農村經濟建設中的作用及存在的問題，并提出拓展農村消費信貸市場的相應策略。
2.定性分析法。以當前農村消費信貸市場的發展狀況為切入點，定性的研究阻礙農村消費信貸發展的多方面原因。
思路：
從調研農村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農村消費信貸業務發展的因素和農村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關法律法規進行研究，進而提出開拓農村消費信貸市場的策略。
最后，我想談談這篇論文的結構和主要內容。
本文分為三個部分，第一部分通過分析農村消費市場的需求狀況，指出目前農村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側面說明拓展農村消費信貸市場的必要性和可行性;
第二部分通過分析我國農村消費信貸市場現狀，提出目前農村消費信貸市場還存在著農村金融服務體系不健全、農村金融服務機構信貸資金投放不足、農村信貸產品創新落后于經濟的變化發展以及農村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題;
第三部分針對我國農村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系;同時農村信用社等金融機構要不斷加強信貸風險管理，開拓創新，推出多樣化的信貸產品;政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關法律法規以改善農村金融的外部環境等若干對策。
與其他文章相比，本文創新的之處是對農村信用社等金融機構消費信貸業務的風險管理問題和金融產品創新等方面進行了深入的闡述。
本論文經過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導老師——***老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!
以上就是我畢業論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
上午好!
我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業保持持續盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導老師***老師的悉心指點下完成的，在這段時間里，*老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結構及主要內容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談談為什么選這個題目及這篇文章的研究意義。
我當時之所以選擇《企業保持持續盈利能力研究》這個題目是因為隨著經濟全球化和信息技術的發展，企業賴以生存和發展的環境發生了巨大的變化，在中國很多企業都因為不能適應這種變化而走向衰退。如何使企業既能保持目前的發展，又能在未來依然取得良好的發展勢頭等持續發展問題，引起各界越來越多的重視。因此，我們無論從社會財富創造、國民經濟發展、國家財政收入、充裕就業機會、提升市場競爭力等哪一個方面去進行考察，都需要對其不斷地進行研究，以不斷提升企業持續、穩定發展的能力，從而促進我國經濟更快的發展。
其次，我想談談這篇文章的結構和主要內容。
我的論文主要分為以下四個部分：
第一部分，主要概述了企業的盈利能力的涵義，之后又從企業的生命周期角度闡述了企業一旦失去持續盈利的能力，根本就無法維持生命，突出了持續盈利能力對企業發展的重要性，持續發展已成為企業生存最基本的保障。我們應在企業消亡和終結前，盡可能地延長企業的壽命，使其在有限的生命周期內實現其最大的價值。這既是對企業的盈利能力概念的補充和完善，也為下文進行深入論述打下了基礎。
第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業保持持續盈利的能力，主要有以下四個方面：一、惡心競爭;二、戰略規劃缺失;三、缺乏現代企業制度和科學管理體系;四、企業家浮躁的心態。
第三部分，主要從外因和內因兩個方面分析了我國企業保持持續盈利能力的現狀，并對企業中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對企業的發展存在一定程度的影響，并不是制約企業發展的決定因素。而真正制約企業發展的瓶頸還是在于企業內部，并且具有普遍性。
第四部分，主要是針對前文所提到的影響企業保持持續盈利能力的因素和現存企業中存在的幾個主要問題，提出了相應的解決對策：1.不斷創新，回避惡性競爭;2.加強企業的戰略規劃，制定可持續發展戰略;3.建立完善的核心制度和科學管理體系;4.企業家要具有企業家精神和良好的心態;5.塑造優秀企業文化;6.高瞻遠矚，樹立遠大發展意識。同時，也將論文的結構作了最后的收尾和完善，使論文整體結構完整，論述合理。
最后，我想談談這篇文章存在的不足。
1、畢業實習參加者為金融學專業一班11名留學生、國際與貿易專業15名留學生共計26人。
2、畢業實習時間為XX年2月25日至XX年3月28日。
3、XX年4月2日，學生將個人實習報告（XX字左右）、畢業實習鑒定與考核成績表交給指導老師。
4、畢業實習的組織方式采取以生源所在地為主，其他地點為輔的原則，建議學生回到家鄉所在地，到相關經濟部門參加實習。
5、對留學生的要求須按照學校及學院里的有關規定，認真完成實習計劃；凡未參與實習者將不能取得規定學分，不準予畢業。離校實習前，學生須攜帶金融學院出具的相關介紹信及“畢業實習鑒定表”。到實習單位實習時，向其出具介紹信；實習結束時由實習單位填具“畢業實習鑒定表”并加蓋公章。該鑒定表將作為考核學生畢業實習狀況的重要依據之一。應以良好的精神風貌參加實習工作，實習期間，須遵守實習單位的各項工作紀律及相關要求，講文明、講職業道德，不得發生損害實習單位利益的言行。實習結束返校后將實習報告（按教字[XX]56號格式要求，文件附后）及“畢業實習鑒定表”交與指導教師，由其評閱。凡未在規定時間內提交實習報告或“實習鑒定表”者，不能獲得畢業實習成績。
6、對指導教師的要求學院統一為XX級本科畢業生安排實習指導教師。指導教師應履行以下職責：負責實習工作的組織安排，協助學生聯系、落實實習單位。督促學生離校前攜帶實習介紹信及“畢業實習鑒定表”。實習期間，應及時了解學生的實習思想狀況，關心學生生活。對出現的問題及時上報學院教學管理委員會并協助解決。負責批閱學生提交的實習報告及“實習鑒定表”，及時評定學生實習成績并提交學院教務干事。
金融學院XX級本科生學士學位論文指導工作安排（留學生）
根據本科生教學計劃和培養方案，本學期將進行XX級留學生的學士學位論文指導工作。相關安排與要求如下：
一、時間安排
1、XX年11月21日（星期三）下午4點30分指導教師與學生見面；（學院會議室）；
2、XX年11月22日——12月5日學生進行開題報告寫作。XX年12月5日交開題報告（紙制）給指導老師，電子版由學習委員集中統一整理后交學院教務干事；
3、XX年5月16日為論文交稿截止日期；
4、XX年5月25日～6月1日之間進行論文答辯工作；
5、XX年6月4日前指導教師將學生論文（成績）及畢業實習報告鑒定表交至學院教務干事。
二、論文寫作及格式要求
1、指導教師與學生根據上述時間要求，商定論文指導的相關安排；
2、學生應在教師的指導及要求下，認真完成論文寫作；
3、論文字數為5000以上，使用a4打印紙，每位學生交論文終稿三份及電子文本一份；
4、每份論文應包括：封面、扉頁、開題報告、文獻綜述、中英文摘要、目錄、正文及參考文獻、附錄；
5、本科生畢業論文格式要求（見文件附后）。
三、論文成績評定方式與標準
1、論文成績由三部分組成：論文書面成績；論文答辯成績；寫作態度。
2、論文答辯由各系安排組織，采取交叉答辯形式。
論文關鍵詞：金融發展，經濟增長，協整檢驗，Granger因果檢驗
一、引言
在現代經濟生活中，金融活動已滲透到經濟生活的方方面面，金融的核心地位與作用也日益突出。2010年5月6日，北京市委、市政府正式下發《關于促進首都金融業發展的意見》，明確提出將北京定位為國家金融決策中心、金融監管中心、金融信息中心和金融配套服務中心。回顧北京的城市定位從“政治、經濟、文化的中心”(1953年)，“建設全方位對外開放的現代化國際城市”（1992年），到“國家首都、國際城市、文化名城、宜居城市”(2005年），再至2008年首次明確了北京的發展目標為“打造具有國際影響力的金融中心城市”，此次是北京市第一次以文件形式明確提出要建設具有國際影響力的金融中心城市。姑且不論目前的定位是否準確與合理，至少它向人們清晰顯示了北京的金融發展在經濟發展中的重要地位。那么，北京的金融發展與經濟增長之間是否必然存在某種相關關系？如果有，是促進型的還是阻礙型的?是單向進行還是互為因果?
二、變量選擇、數據說明與實證方法
（一）變量選擇與數據說明
根據數據的可收集性和經濟政策的連續性, 論文選取了三組指標: 一是反映經濟增長的指標, 二是反映金融發展狀況的指標, 三是控制變量指標。
1．經濟增長指標。由于人均 GDP 數據比總 GDP 數據更能說明問題, 本文采用了實際人均GDP(RGDP)作為衡量經濟增長的指標。實際人均GDP 是通過居民消費價格指數(以上年=100)加以調整得到的。
2．金融發展狀況指標。本文選取兩個指標來反映金融發展狀況: 一是金融相關比率指標(FIR), 即金融總資產占 GDP 的比重。限于數據的可獲得性, 金融總資產只包括中資金融機構各項存款余額和貸款余額。由于中資金融機構一直是金融業的主力軍協整檢驗，因此選取中資金融機構存、貸款作為金融資產總額有代表意義，本文用LS(=存款與貸款之和/名義GDP)來表示。麥金農也提出了一個衡量一國金融發展水平的指標，即廣義貨幣量(M2)與名義GDP之比。但北京市的M2的數值無法獲得，本文沒采用麥氏指標。二是反映金融結構的指標( BANK) , 即中資金融機構貸款余額在金融總資產中的比重, 可以衡量金融中介( 銀行系統) 在金融體系中的相對規模和作用。
3．控制變量指標。由于經濟增長還受其他因素的影響，為了檢驗金融發展與經濟增長之間的關系是否獨立于其他變量，需要控制其他可能的影響因素。由于實際中的影響因素較多，本文只選取了占經濟總量較大比重的實際人均社會固定資產投資存量( RINV)。其也經由名義值除以全國居民消費價格指數(以上年=100)調整得到。本文對RGDP、LS、BANK 和 RINV 均取自然對數作為實證分析的變量，以克服數據系列的異方差性。
本文樣本區間為 1978～2009 年, 所有數據均來源于《北京統計年鑒(2010)》, 除以上說明外, 數據未作其他處理。采用Eviews5進行所有相關測試。
（二）實證分析方法
為了避免模型出現偽回歸現象, 本文將首先利用 ADF 單位根檢驗法檢驗變量的平穩性, 對非平穩性變量進行處理使之成為平穩時間序列。如果各變量均是單整的, 我們將對其進行協整檢驗以確定金融發展與經濟增長的長期穩定關系。其基本思想是： 如果兩個(或兩個以上)的時間序列變量是非平穩的,但它們的某種線性組合卻表現出平穩性, 則這些變量之間存在長期穩定關系,即協整關系。目前關于協整關系的檢驗與估計有許多具體的技術模型, 本文將采用基于向量自回歸模型VAR的Johansen協整檢驗法。使用VAR 模型的優點在于它不需要對模型中各變量的內生性和外生性事先做出假定，當變量非平穩但具有協整關系時, 基于 VAR 模型作出的判斷也是可靠的。不過協整分析得出的經驗方程只能表示變量之間存在相關關系或至少一個方向上的因果關系，要進一步檢驗金融發展與經濟增長之間的因果關系，可以采用Granger因果關系檢驗法。
三、實證檢驗結果與分析
（一）單位根檢驗
在具體應用協整等理論進行分析時,必須首先分別檢驗被分析序列變量是否為 I(1)的, 即是否具有單位根(UnitRoot)中國知網論文數據庫。常用的增廣迪基－富勒(Augmented Dicky-Fuller, ADF)檢驗模型為：
DYt = b1+ b2t+ d Yt -1 + ai SDYt –I + et（1）
式(1)中為白噪聲,為差分算子。原假設是δ=0,即 Yt有一個單位根, 即是非平穩的。t為趨勢因素。本文采用麥金農(Mackinnon)臨界值, Yt-i的最優滯后期n由 AIC 準則確定。對變量LRGDP、LSL、LBANK、LINV 的單位根檢驗結果見表1。測試結果表明所有的變量在水平層面上都是非平穩的，但是在一階差分層面上，各序列在1%的顯著水平下都拒絕了不平穩的假設，我們可以接受五個變量都是I (1)的單位根過程。
表1 Augmengted Dickey-Fuller單位根檢驗結果
變量
檢驗形式(c, t, k)
ADF值
5% 臨界值
1% 臨界值
結 論
LRGDP
(c, 0, 0)
1.547165
-2.9750
-3.36965
非平穩
LRGDP
(c, 0, 0)
-3.746157
-2.9750
-3.36965
平穩**
LSL
(c, t, 5)
-2.867825
-3.6219
-4.4167
非平穩
LSL
(c, t, 0)
-4.657249
-2.9750
-3.6959
平穩**
LBANK
(c, t, 3)
-2.405107
-3.6027
-4.3738
非平穩
LBANK
(c, t, 0)
-5.395691
-3.5867
-4.3382
平穩**
LRINV
(c, t, 4)
-2.156234
-3.6118
-4.3942
非平穩
LRINV
(c, 0, 0)
-4.791803
-2.9750
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【摘要】食品科學有著悠久的歷史、豐富的內涵，它深深植根于人們的日常飲食生活中。人類的生存離不開食品，它是人類與環境進行物質聯系并賴以生存的基礎，是人類維持生命活動的重要物質。
【關鍵詞】食品科學有著悠久的歷史 豐富的內涵
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【正文】
食品科學有著悠久的歷史、豐富的內涵，它深深植根于人們的日常飲食生活中。人類的生存離不開食品，它是人類與環境進行物質聯系并賴以生存的基礎，是人類維持生命活動的重要物質。社會發展到今天，人類對食品有了更全面更深層的認識。人們開始從健康、衛生、營養、科學的角度注重飲食生活。因飲食不當等種種原因造成的心臟病、糖尿病等各種慢性疾病已逐漸減少。
1．發酵食品。是人類巧妙的利用有益微生物加工制造的一類食品，具有獨特的風味，它豐富了我們的飲食生活。如酸奶、干酪、酒釀、泡菜、醬油、食醋、豆豉、腐乳、黃酒、啤酒、葡萄酒，甚至還包括臭豆腐，這些都是頗具魅力而長期為人們喜愛的食品。發酵食品經發酵后使一些不能被人體利用的物質（如乳糖、棉子糖等）轉變成能被人體吸收利用的物質，并使一些食物中有害的氰基化合物經發酵轉變成安全無毒的物質，改善了風味和結構；對于酸奶發酵生成乙醛、雙乙酰、3-羥基丁酮等，使其產生愉快的口感，具有柔軟結構，而且發酵食品有一個最大的優點，就是抑制微生物的生長，增加保質期。發酵能提供種類繁多的組分、風味和結構的食品。
2．方便食品。多指工業化大規模加工制成的，可直接食用或稍加烹調即可食用的食品。隨著人們生活節奏的加快和旅游業的興起，省時省力的方便食品已是食品市場的“寵兒”，并逐漸成為市民們生活中不可缺少的一部分。像現在最普遍最常見的方便面、各種飲料、以及方便米粉、芝麻粥、果蔬罐頭、肉類罐頭、速凍水餃、速凍面條等，種類繁多、風味各異，趨于大眾化，是利于人們生活性很強的食品，它將成為食品中消費量最多的食品。
3．冷藏食品。是抑制化學反應和酶反應，阻止微生物生長的手段，使其保持原有的色、香、味。冷藏食品是消費者喜歡并青睞的食品。人們把新買來的食品放入冰柜中冷藏，幾天后還可以保持其新鮮度。在一些超市可以看到有些食品通過包裝改變氣體并與低溫相結合，使食品有更好的保藏效果。食品的冷藏技術在我國已得到了高效快速的發展。
【文章來源】/article/47/178.Html
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如：《現代商業》 論我國金融改革及其未來發展
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一、研究農村金融體系構建的獨特原因
1.三十年農村經歷體驗對農村金融有自己感性的認識
作者生于農村長于農村20年，對農業、農民、農村有比較深刻的認識、了解，對“三農”有著自己獨特的情感；在農村工作整整十年（1993-2003），這十年是中國經濟社會快速轉型的十年，對中國的經濟社會特別是農業、農村、農民有了進一步的認識、更深理性的思考；妻子在鄉鎮農村信用社工作，家住在鄉鎮農村信用社內，對經濟金融產生濃厚的興趣，特別是1998年亞洲金融危機之后，考研時也曾連續3年報考五道口人行金融研究所，這十年是恰恰是中國金融大調整、大變革、大改革，農村金融更是如此，1994年4月組建農發行，1998年3月職能調整，對農村金融有自己親身經歷、觀察和思考。譬如經歷工作所在鄉鎮農村基金會成立、發展、瘋狂、關閉和清算，自己并被迫入股，成為基金會的股東，耳聞目睹退股辛酸和艱難；再如目睹農村信用社與農行的“脫鉤”和“分家”，二者之間有類似“父子一家”的上下領導關系演變為“兄弟兩家”的平等競爭關系，員工由“同事”變為“同行”，目睹它們各種利益糾紛，辦公樓、家屬院等“一分為二”，自己也只好搬家。在郵政儲蓄工作的同學經常講述，分配給他們儲蓄任務，目睹20世紀90年代農村金融機構之間的爭儲大戰；目睹同事之間、鄰里之間等各種各樣的資金借貸，給借貸雙方帶來實實在在的益處，也有個別意外風險。這雖是作者自己對一地的觀察和體驗，但是“窺一管而知全貌”，為作者更深入的了解、研究農村金融提供感性素材；同時這種巨變及其帶來的混亂對三農造成嚴重影響，作者有一種非常強烈責任感和使命感要為有效更快解決“三農”問題，是作者把農村金融作為一個整體來研究根本原因。
2.全面系統經濟學理論學習使作者有更多理性的思考
2003至2009年讀研讀博的求學，一方面系統學習經濟理論，特別是讀博期間在華中科技大學被稱為“發展經濟學之父”張培剛①教授及其研究發展經濟學導師指導之下，深入學習發展經濟學理論，對農村金融的改革與發展具有更加深刻、更加系統的認識。
隨著中國社會主義市場體系的逐步完善，國民經濟三十多年的快速發展，金融在經濟社會中的作用日益顯現并逐漸強大，已滲透到經濟社會各個領域。金融作用和功能的發揮與一國金融體系的完善有著密切的關系，中國金融改革也基本上是沿著不斷完善中國金融體系進行的，然而由于中國經濟結構存在明顯的二元制結構，中國金融改革也存在城鄉二元制結構，城市金融體系相對比較完善、發達，而農村金融體系明顯滯后，這樣不完善的農村金融體系嚴重影響農村金融作用和功能的發揮。因此，構建農村金融體系也成為農村金融改革甚至整個金融改革的重點和難點。這是作者選擇研究農村金融體系的一個重要原因。
該書是在作者博士論文的基礎上修改完成，得到了一批學者的指點，凝聚著眾多專家的智慧。張培剛教授在世紀名篇《農業與工業化》中討論農業國如何實現工業化的問題，作者深受大師的思想影響，認為中國在走向工業化和現代化過程之中必須注意農村金融的重要作用，應著重討論如何構建農村金融體系以有效發揮農村金融的重要作用。
二、該書可能的創新之處或者自己獨特的觀點和結論
1.明確提出構建我國農村金融體系的指導理論
以往我國農村金融體系構建，是遵循認傳統的“機構觀”的“結構――功能――行為績效”的思路，陷入就機構論機構的困境，根本無法適應“三農”的多元化、多層次的情況，無法滿足“三農”對資金的巨大需求；目前構建農村金融體系應遵循“功能觀”的“外部環境――功能――結構”的思路，即從分析系統的目標和外部環境出發，演繹出外部環境對金融功能的需求，然后探究通過何種載體來承擔和實現其功能，根據“功能觀”，判斷我國農村金融體系基本功能缺失，大量儲蓄不能有效轉化為貸款，資金外流嚴重。
2.準確概括農村金融體系與及其所處環境的特點和關系
農村金融體系所處環境――弱質農業、弱勢農民、薄弱農村，嚴重影響了它的拓展，造成它病弱、脆弱；反過來看，病弱、脆弱的農村金融體系也減少對“三弱”“三農”的支持。要“一弱支三弱”，從政策要求上講，有義不容辭的義務，從現實能力上來看，有心卻無力的困境。最為關鍵的是，盡快建立起適應目前弱質農業、弱勢農民、薄弱農村的金融體系，只有全面系統分析農村金融所處的經濟環境，才能建立起適應“三農”特點的農村金融體系，不深入分析了解實際情況，就不可能找到農村金融體系虛弱的原因，也不可能建立起適合我國“三農”的金融體系。考慮農村金融及其服務對象的特點，應該采取更多的優惠和扶持政策，引導各種社會資金投向“三農”領域，鼓勵農民和社會增加農業投入，提高農村金融機構融資能力，緩解農村資金緊張狀況，變“抽血”為“回血”、“補血”，反哺縣域經濟，更好地為“三農”服務。
3.較為科學合理定位四種官方農村金融機構
農行股份制改造須按照市場經濟規律，但須符合基本國情；須考慮農行服務“三農”特殊的情況，也不應該完全按照商業化模式來實施；新農村建設資金需求規模巨大，離不開農業銀行的大力支持；須有利于發揮自己獨特的優勢和長處，發揮縣域商業金融主渠道作用，拓寬服務“三農”的領域。
把農業發展銀行定位于“建設新農村的政策性銀行”，充分發揮服務新農村建設和“三農”的需要，傳統意義上的政策性銀行的定位已經遠遠不能適應時代要求，把服務覆蓋到“三農”中所有市場失靈領域；加大籌集資金力度，實現融資渠道多元化。
農村信用社最大的問題是自身能力虛弱，難以發揮“一農支“三農”的作用；進一步理順體制和機制，進一步深化農村信用社產權改革，因地制宜采取三層次產權模式；目標定位于“三農”，業務創新服務于“三農”，力爭解決“貸款難”和“難貸款”的情況。
郵政儲蓄源源不斷地從農村抽吸資金，加劇了農村金融中的資金供求矛盾；消除隱形擔保、顯性補貼、稅收優惠的扭曲機制，建立郵政儲蓄資金回流農村機制，增強其服務“三農”功能，實現“取之于農，用之于農”的良性循環。
4.首次明確提出民間金融的獨特優勢
首次明確提出民間金融的獨特優勢在于“社會人際關系效應”，并據此分析三類新型民間金融機構。“社會人際關系效應”，它有四種效應組成：（1）“信息效應”，貸款人較好地處理信息不對稱產生的逆向選擇和道德風險；（2）“成本效應”，具有對貸款實施監督和跟蹤管理的便利條件；（3）“抵押效應”，民間金融能夠充分利用民間資源條件進行抵押，最為特殊的抵押品――人的道德或信譽；（4）“信譽效應”或者“道德效應”，來自社區圈子內的道德約束力，具有天然獨特的超越經濟優勢的約束。因此民間金融更適合于為經濟實力弱小的農戶、個體工商戶和中小企業服務，提高金融的服務范圍和主體；民間金融經營靈活，快捷高效，能到達正規金融達不到的地方和領域，所以拓展了金融服務的廣度和深度。
村鎮銀行――農村的社區銀行，其社區性體現在農村“村鎮”，服務對象主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”；貸款公司――特殊的小額信貨組織，小額信貸是以反貧困、促發展為宗旨的信貸方式，完全不同于正規商業銀行的特殊的制度安排來解決交易成本和信息成本問題，我國貸款公司特殊性在于“只貸不存”；農村資金互助社――回歸合作金融的機構，合作金融仍具有廣闊市場空間，必須積極多渠道融資解決其資金短缺問題。
5.我國農村金融體系發展與我國農村經濟的經驗實證
利用計量經濟學工具分析我國農村金融體系發展（規模、結構和效率）與我國農村經濟（農業、農民、農業經濟）的經驗實證關系。利用改革開放30年的時間序列數據，以VAR模型為基礎的協整理論，包括單位根檢驗，根據滯后長度準則選取VAR模型的最優滯后期，根據特征方程根的倒數值判斷VAR模型的穩定性，協整檢驗、向量誤差修正模型（VECM模型）、Granger因果關系檢驗、脈沖響應函數等，這部分的篇幅較大，論述較為規范和嚴謹，為學習、研究時間序列數據的讀者提供一個規范的參考模板，值得一讀。
總之，該書構建完整清晰農村金融體系為中國農村金融體系構建和改革提供極其具有參考價值的藍圖，也必將進一步有力推動農村金融研究的發展與繁榮，為繁榮學術思想又添一部重要的力作，具有重大理論價值和重要應用價值。
注釋：
【關鍵詞】金融學專業實踐教學實習實訓應用型人才
地方應用型高校是為地方及區域經濟社會發展培養應用型人才，提供應用型的科研成果和社會服務的普通高校。其關注人才培養、科學研究、社會服務的實際價值和現實意義，側重于學生適應能力、實踐能力、創業能力和創新能力的培養。培養適應時代需要的應用型金融人才，是經濟社會發展賦予地方應用型高校的重要任務之一。然而，從現實的金融學專業人才供求狀況來看，地方應用型高校的金融教育與金融業之間存在著供需脫節的矛盾，深化金融教育理論與實踐相結合的教學改革，加強應用型金融人才的培養是當務之急。因此，創新實踐教學體系，形成應用型金融人才所需的實踐教學模式是提高地方應用型高校金融學專業教育教學質量和水平的基礎和關鍵。
一、構建金融學專業實踐教學體系的意義
(一)它是現代金融教學模式的有力支撐
傳統金融教學是以課堂教學模式為核心的“理論教學”，實踐教學在整個教學活動中處于輔助的位置。一旦走向實際工作崗位，金融學專業的學生就會在理論功底、動手能力、適應性和創新能力等方面顯示出不足。因此，必須建立起能夠解決理論講授與實際金融工作要求落差的現代金融教學模式，這種現代金融教學模式應該是實踐教學位置突出、“理論教學”與“實踐教學”相輔相成的教學模式。實踐教學體系的構建正好可以有效彌補理論教學之短，為現代金融教學模式的推進提供有效支撐。
(二)它是培養應用型金融人才的有效途徑
伴隨著我國金融開放步伐的加快，金融領域的競爭愈加激烈，這就使金融領域相關企業對人才需求的水平越來越高。因此，培養具有扎實理論功底和嫻熟的操作技能的高質量應用型金融人才就成為地方應用型高校金融學專業教學的重要任務。金融學專業實踐教學體系的構建，既可以幫助學生加深理論知識的理解，又可以培養學生的實踐能力，訓練學生基本的操作技能，尤其是可以培養學生的人文素養和適應能力，實現人才培養目標與社會實際需求的對接。
二、金融學專業實踐教學體系構建的原則與基本思路
（一）構建的原則
1.符合實際需要的原則。地方應用型高校金融學專業實踐教學體系的構建，首先應該做到應現實經濟社會之需和應時之需。隨著國際國內經濟金融環境的不斷變化，金融實務也在不斷發展與創新之中。因此，金融學專業實踐教學體系必須有針對性地去適應這種現實的變化，充分體現符合實際需要的原則。
2.以人才培養目標為依據的原則。構建地方應用型高校金融學專業實踐教學體系還必須遵循以人才培養目標為依據之原則。地方應用型高校金融人才培養目標是構建金融學專業實踐教學體系的重要依托，必須將知識傳播、能力培養和素質提高融為一體，形成貫穿學生學習全過程、循序漸進、層次分明的實踐教學體系。
3.全面性原則。全面性原則是就實踐教學體系內容而言的。地方應用型高校金融學專業實踐教學體系應該體現大金融概念，能覆蓋當前金融學本科生培養的每一個專業方向。
4.多樣性原則。多樣性原則是從實踐教學體系的表現形式來說的。金融學專業實踐教學體系應該盡量體現多樣性原則，靈活多樣的形式有利于提高學生的學習興趣，增強學生學習的主動性和積極性。
（二）構建的基本思路
1.時間空間的合理配置。重點圍繞培養和提高學生的實踐能力、社會適應能力、創業能力和創新能力來構建地方應用型高校金融學專業實踐教學體系。其中，培養實踐能力是基礎，培養社會適應能力是根本，培養創業能力和創新能力是方向和目標。構建的金融學專業實踐教學體系，在時間配置上：應貫穿課內、課外、集中實踐教學周和假期，整個大學四年不間斷；在空間分布上：應延伸到課堂、實驗室、實習實訓基地、校園、大學生創業園乃至地方和區域社會。
2.漸進式多層次的教學體系。地方應用型高校的金融學專業實踐教學體系應是由基礎認知性實踐、綜合應用性實踐、創新性實踐等三個層面的教學活動組成的漸進式實踐教學體系。金融學專業實踐教學體系中的三個層次應是環環相扣、層層推進的，是一個既相對獨立又密不可分的有機整體。具體層次：①課堂內實踐教學。課堂內實踐教學主要穿插在金融學專業課程的教學中，該部分實踐教學是學生后續實踐性教學的起點，屬于實踐教學的第一層次，具有基礎性和啟發性的作用。②校內課堂外的實踐教學。在校內為金融學專業學生提供課堂外的實踐平臺，鞏固理論知識，擴大學生視野，加強理論知識與專業實踐之間的對接。校內傳統教學課堂外的實踐性教學屬于第二個層次，是為學生走出校門參與專業實踐服務的。③校外實踐教學。主要包括認識實習、生產實習、社會調查、畢業實習和畢業論文等環節，它是校內實踐性教學課程的進一步提升，屬于第三個層次，具有理論聯系實際和增強學生就業能力和社會適應能力的作用。
三、金融學專業實踐教學體系的架構
根據應用型金融人才培養目標和實踐教學體系構建的基本思路，地方應用型高校金融學專業實踐教學體系的架構可按模塊設置為：課堂內實踐教學、校內課外的實踐活動、校外實踐教學和畢業論文四部分。各模塊之間的功能相互銜接、互補互動。
（一）課堂內實踐教學
課堂內實踐教學是指配合課程教學，以促進學生深化理論知識、掌握基本技能，培養學生動手能力的課程實踐。主要包括計算機和英語應用能力培養、各種類型的實驗教學以及大學生創業培訓與模擬實訓。該類實踐教學活動以校內課堂和校內實驗室為主要平臺，注重理論解釋和模擬演練。具體形式有：
1.案例教學。在課堂上，授課教師運用多媒體設計好金融投資分析案例，組織學生進行案例討論和分析，使理論知識和實際問題在課堂上有機結合起來，讓學生運用所學的金融投資理論知識去進行分析、推理，提出投資理財方案。通過案例分析，一是可以加深學生對所學理論知識的理解和掌握，學生還可以發現自己知識中的薄弱環節并加以彌補，有利于理論聯系實際和培養、提高學生分析與解決實際金融問題的能力；二是可以培養學生的想像力和創造力，因為案例教學中的答案不是唯一的；三是可以充分調動學生學習積極性和主動性，因為案例教學是互動式的教學，學生能以“當事人”的身份，身臨其境地去分析問題、解決問題，獨立做出決策；四是可以增強學生的團隊精神和合作意識，因為案例教學通常是通過將學生分成若干小組，以小組討論方式來進行。
2.課程實驗教學。這主要根據應用型人才培養方案的教學安排，結合專業實驗條件，對金融學專業的主干課程安排一定學時的實驗教學。根據課程教學內容要求，設計好實驗項目，運用金融實驗室的硬件和教學軟件和進行模擬金融交易，并完成實驗報告。通過金融實驗室內的操作，學生可以更好地理解和掌握專業課程的內容，增強專業學習興趣，并能提高動手能力。
3.課程實訓教學。根據專業培養要求，針對實用性強的課程設計課程實訓項目，進行系統的訓練。即在完成課程的課堂教學后,集中到實驗室進行項目實訓。如：《商業銀行經營管理》課程，為適應商業銀行管理理論和實踐的深刻變化，就可以針對性設計點鈔、假鈔識別、對私業務與對公業務和網銀業務等實訓項目，使學生的學習更貼近金融企業的實際，提高其實際操作能力，從而激發學生學習的主動性和創造性。
4.創業培訓與模擬實訓。在大學生就業形勢仍然比較嚴峻的形勢下，創業教育要融入通識教育和專業教育。“以實訓促創業，以創業帶就業”，學校通過創業教育不斷提升學生創業意識和創業技能，并以此提升學生的就業競爭力。大學生創業培訓的課程可采用商業模擬、小組項目、案例討論、創業人物訪談、實地調研等高參與度的互動式教學模式，并靈活利用多媒體等直觀視覺教具輔助教學。經考核合格后，參訓學生可獲得相應學分和相關認證資格。在完成創業培訓的基礎上，實施模擬公司創業實訓。以大學生創業實訓基地為平臺，在創業實訓師的指導下，參訓學生借助創業實訓教學軟件來模擬創業過程，進行創業實踐的演練。這樣，學員可以融入到模擬商業世界里，在仿真經營環境中體驗與未來實際經營相同的流程，從而為真正創業積累必要的經驗。
（二）校內課堂外的實踐教學
校內課堂外的實踐教學活動是以強化學生道德意識、實踐能力和培養學生創新精神為主要目的之社會實踐、社會公益活動、科研訓練和課外文體活動。金融學專業學生的校內課堂外的實踐教學可以采取以下形式：
1.金融模擬投資競賽。組織金融學專業的學生參加不同級別和各種類型的金融模擬投資競賽，以此激發學生參與金融實踐的興趣，促進其行情分析能力、實盤操作能力和創新能力的培養。
2.金融熱點問題辯論賽。辯論是一種富有競技性又彰顯著獨特藝術性的智力競技運動，深受大學生喜愛。舉辦金融熱點問題辯論賽，既可以培養金融專業學生的團隊意識，又能在廣大學生中營造健康向上、努力學習專業知識的良好氛圍，從而激發廣大同學對經濟金融熱點問題的關注，提高社會責任感。對參賽的辯手而言，金融熱點問題辯論賽是充實自我、升華自我和挑戰自我的良好平臺；對辯論賽的觀眾而言，不僅能學到很多金融知識、參與對金融熱點問題的思考，而且可以欣賞辯手所展現的嚴謹的邏輯思維、生動而風趣的語言、莊重而大方的儀態，從而獲得美的享受。
3.擬訂投資與理財計劃。組織學生擬訂家庭、企業等經濟主體的投資與理財計劃書。通過投資與理財計劃書的擬訂，一是能進一步鞏固金融專業學生所學的基本經濟理論與金融專業基礎理論；二是能使學生熟悉國家經濟金融及投資管理方面相關政策和法規，掌握金融工具的實際運用；三是強化學生英語、會計和計算機等運用能力；四是培養金融學專業學生的實際投資分析能力和管理理財工具的能力。
4.金融實務界專家講座。學校或教學系定期邀請金融監管部門、商業銀行、證券公司、期貨公司和保險公司等金融機構的專家舉辦講座。通過聽取金融實務界專家的講座，金融專業的學生不僅能及時了解金融實務的動態、掌握最新的金融實務知識，而且能接觸到許多金融案例，從而為學生畢業后從事實際金融工作奠定必要的基礎。
5.創辦自己的金融學術報刊。大學生創辦自己的金融類報紙和期刊，可以充實學生們的課余生活、夯實文字功底、豐富校園文化和活躍學術氣氛。大學生自辦報刊既能為大學生展示自我風采提供了一個有益的平臺，又能為大學生專業水平的提高和創新思維的訓練提供重要的實踐平臺。在學校加強管理的基礎上，教學系需加強對學生辦刊能力的培養，應側重于學生學術文章撰寫、新聞寫作、報刊編輯和采訪溝通等能力培養。
（三）校外實踐教學
要培養出高素質的應用型金融人才，還須安排學生參加校外社會實踐活動。校外實踐教學以培養學生理論聯系實際和實踐動手能力為主要目的。該實踐教學環節以校外實習基地為主要平臺，這一平臺能為金融學專業學生提供不同于校園環境的實踐教學場地和專業技能訓練所需的師資、現場設備及其他條件。校外實踐教學活動的內容主要包括認知性生產實習、專業技能訓練、社會調查及畢業實習等。
1.認知性生產實習。認知性生產實習目的是使學生產生感性認識并接受金融企業自身文化與氛圍的熏陶，是地方應用型高校實現人才培養目標的一個重要環節。這種實習適宜安排在大學第一或第二學年。實習內容主要是到金融企事業單位感知金融職場環境和參觀金融實務流程。實習過程中由現場專業人員講解并進行必要的演示，對一些可以讓學生參與的項目也可讓學生親自動手。
2.專業技能訓練。地方應用型高校金融學專業學生應掌握的專業技能主要包括：銀行業務操作能力、金融投資實務操作能力和保險實務操作能力等。由于學生親自動手的技能訓練可能對金融企業的實際經營活動帶來一定的負面影響，所以專業技能訓練必須合理安排。該實踐教學的具體形式可根據教學需要和金融企業的實際情況靈活把握。
3.社會調查。社會調查是金融學專業學生的一個重要的實踐教學環節，是將學生所學的理論知識轉換為實踐技能的重要過程。學生利用假期或校外實習的機會實地從事一些專題調查，不僅是學生深入實際了解社會并獲取信息的有效途徑，而且還可以培養學生認識和觀察社會的能力，鍛煉學生的協調能力、溝通能力和對理論知識的綜合運用能力，提高學生對金融投資理論的理解，進一步提高學生分析問題和解決問題的能力。調查完畢，讓學生根據調查目的、調查內容和調查結果并結合自己的觀點撰寫調查報告。實際上，調查報告的撰寫過程也是學生綜合知識、綜合技能、綜合素質的運用和培養的過程，能為學生完成畢業論文打下良好的基礎。
4.畢業實習。畢業實習主要結合金融學專業方向到實習單位進行實地鍛煉，學生在實習單位能從事與企業員工一樣的經營實踐活動。實習生必須認真完成實習日記和實習報告。學生以職業人的身份從事實際金融工作，承擔工作崗位規定的責任和義務，是地方應用型高校金融學專業學生特別重要的實踐教育活動。畢業實習的目的是使學生的職業能力得到培養，使學生的綜合素質得到提高，全面提升學生就業的競爭力。
為充分發揮畢業實習的作用，地方應用型高校必須進一步加強校地、校企合作。畢業實習期間，讓金融學專業的學生參與金融企業的課題研究、金融產品開發與營銷等實踐活動。這既能幫助金融企業解決實際工作中遇到的問題，又能使學生所學的理論知識得到檢驗，從而進一步提升學生的實際工作能力和就業適應性。
（四）畢業論文
畢業論文是結束大學學習生活走向社會的一個中介和橋梁，是檢驗學生在校學習成果的重要舉措。畢業論文是對大學生專業能力的綜合訓練，是以培養學生綜合應用知識的能力和提出問題、分析問題、解決問題能力為主要目的之實踐教學活動，是實現應用型人才培養目標的重要教學環節。
地方應用型高校金融專業的畢業論文應突出三個結合：大學與社會結合、理論與實踐結合、繼承與創新結合；同時以提高學生專業技能和創造性潛質為出發點，將專業主要教學內容和素質要求集中整合在畢業論文的內容和組織活動中。通過畢業論文的撰寫不僅能有效提高學生的寫作能力和寫作水平，而且可以對學生的科研基本功進行訓練，為后續教育和個人發展奠定一定的學術基礎。
參考文獻
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2005年末，在我大學四年級剛開始，正準備申請出國留學的時候，偶然間我點開了國家留學基金委員會的網站。映入眼簾的是選派并資助國內大學畢業生赴瑞典皇家工學院(KTH)攻讀碩士學位的消息。公派本科生去讀碩士學位!于是，經過幾個月忙碌的準備、申請、導師推薦、學校簽字、資料審核，我幸運地成為了其中的一員，計劃學制兩年，攻讀專業為網絡交聯。
2006年8月22日，我和其他3名來自國內不同大學的本科畢業生，在親人的送別下一同登上國航CA911航班前往瑞典首都斯德哥爾摩。10個小時后，透過窗戶，我第一次看到了波羅的海那深藍的海水和一片片長在萬千島嶼上的北歐森林。瑞典，這個美麗的國度!
宿舍距離學校很近，走路只有5分鐘的距離，兩個人一間的木頭屋子很干凈，廚房、洗浴設備一應俱全。比起國內的大學宿舍，這里的條件簡直是無可挑剔。作為公派留學生，我們的留學費用由國家發放，錢并不多，但足以應對生活。拿著在國內預發的800美元，找到地方兌換成瑞典克朗后，這就是我第一個月的生活費了。
正式的課程很快就開始了。我所在的專業是個國際班，班上40多人來自十幾個不同的國家，其中不少人有多年的工作經驗或CCNP網絡工程師認證。比起他們，我看到了自己的差距，同時也暗喜來對了地方，我決心一定要把最前沿的技術學會帶回國內。
第一個學期的學習任務很重，面對著全英文的講義、課本、考題、實驗，每天學習到凌晨不是什么新鮮事。有的時候，我會驚訝干一些外國學生為什么能做得那么出色。強烈的好奇心使我去和他們交流學習心得，虛心請教，而不是自己瞎努力。慢慢的，我發現其實想學好，并不是原來想像中的那樣困難，多一些交流可以讓自己對學習要面臨的困難有充分的心里準備，同時也能了解很多其他有用的信息。
就這樣，我在學校邊上一住就是半年。很快，第二年的春天來了。斯德哥爾摩這個千湖之城的湖水解了凍，成群的鴨子在上面嘎嘎地叫著，芬芳的花兒開在湖邊那一望無際的綠地上，溫暖的陽光透過帶著雨后森林氣味的清新空氣照在臉上。我搬到了雖然與學校距離4站地鐵，但風景更加優美的學生公寓。
瑞典的教學更加注重學生解決實際問題能力的培養，在第二個學期，我們的課程開始向小組項目轉變。為了豐富自己的留學經歷和多拿學分，在必修課之外，我報名參加了第三代IP多媒體系統的設計競賽，和3名其他國家的同學從需求調研、文檔編寫，到編程調式，每天的生活都很忙碌。課余時間，我加入了公寓樓下的健身房，和瑞典人一樣開始練起了健身。國外自由的新生活使我身心愉快，雖然忙碌，但每天都過得充實且能感到自己在進步。暑假到來之際，我又申請到學校在歐洲的交換生項目，去往西班牙馬德里科技大學交換學習，費用由歐洲工科學校交換組織負擔。
兩件事情，決定了我第二年非常的留學命運。
暑假快來了，同學們很多都要回國，但我希望能借這個機會找找實習的機會，多學習些知識。尋找之際，和我一起參加競賽的伊朗同學突然建議我們一起去找導師做畢業論文。我吃了一驚，論文不是第二年的最后一個學期才可以開始做嗎?結果后來我才知道，學校有規定，修完第一年的所有學分就可以提前開始做論文。
瑞典的碩士論文有兩種途徑可以完成。第一種是瑞典的每個企業每年都要以招聘的形式公布一些論文的題目，吸引學生到企業研究并給予一定報酬，學生論文寫好后回學校自己找有資格評審的導師答辯。還有一種方式，就是在學校里找導師，在導師的指導下完成課題的研究并答辯。兩種方式各有利弊，在企業做有報酬并可以收獲一些工作經驗，但缺點是工作時間不能自行支配，完成周期較長。而在學校做沒有報酬，但時間卻可以自己支配，同時因為有導師的直接指導，進展也會相對快一些。
由于還要在學校修第二年的學分，我和伊朗同學選擇的是在學校做論文。經過聯系，我們找到導師Gerald Q.Maguire，KTH著名的美國教授。導師曾多年執教于美國哥倫比亞大學，在計算機通信方面資歷很深。但是多名學長告訴我們，導師對學生極其嚴格，想畢業很難。雖然知道這可能是一條極具挑戰的路，我們還是鼓足了勇氣，在與導師交流后，開始了畢業論文的設計工作，題目圍繞未來網絡領域的核心協議：Session Initiation Protocol(SIP)，研究非常有實用價值。
因為瑞典的暑假有3個月的時間，而畢業論文一般需要5個月。我們計劃，在暑假做3個月之后，剩下的內容在修第二年上半學年課程的同時完成。這樣，如果一切順利，我們就可以提前半年修完兩年所有的學分，在一年半的學習后申請畢業。
計劃總趕不上變化，開始論文后，我們著實感到了困難。導師對我們的要求確實很嚴格，我們也因為缺乏寫作經驗，一開始論文的進展很慢。加上我去西班牙半個月，暑假過后，論文只完成了三分之一。第二年的課程是緊張的，一個實際的企業項目，由6個來自不同國家的學生從設計到實現，每天需要工作8個小時。而我此時的任務就更艱巨了，不但要完成這8個小時的工作，論文的進度也要趕上。有一段時間，我感覺真的壓力很大，因為做論文總免不了會遇到瓶頸，找不到繼續的突破口。我因此犧牲了一切周末、晚間的休息時間，泡在實驗室里爭取論文的進度。功夫不負有心人，終于在一個晚上，一切論文中的困難都被解決，剩下的只是時間問題了。
高興之余，我又接到了一個電話。愛立信公司核心網研發部門想從前面提到的第三代IP多媒體系統競賽中招人加入他們工作，并希望我能去面試。此時我的論文即將完成，學校的項目也接近尾聲，如果順利我2008年1月就可以修完碩士學位需要的所有的學分了。我想，與其提前回國服務，不如試試這個工作的機會，也讓自己有一些在國外先進企業的工作經歷。也許是我的又一次幸運吧。面試的時候經理對我很滿意，答應我學習結束就開始工作。
第一次走入愛立信的辦公大樓，我在這樣一個著名的國際公司開始了平生的第一份工作。我為自己的努力得到了回報而感動。由于工作內容和我的畢業論文非常相關，我上手很快，經理很滿意我的工作。在一個全英語的工作環境里，自己的英語水平也又有了一次突飛猛進的進步。5個月的時間里我從頭到尾參與完成了給日本軟銀公司提供的核心網技術改進一個解決方案，并在愛立信學到了很多現代企業的管理模式和企業文化。
有著這樣一個被周圍同學羨慕的生活，我覺得自己起到了一個積極的榜樣作用。在我之后，班上其他的9名中國同學，無一例外地去找我的導師開始畢業論文，繼續我和伊朗人的論文大課題。作為提早完成論文的學生，我也經常被導師叫回實驗室和同學們交流經驗和講解我做的東西。
摘 要：強化金融消費者保護理念，完善金融消費者保護措施，成為各國金融改革的核心措施之一。隨著金融業的發展，我國金融服務糾紛也日益增多，消費者權益保護的呼聲也越來越高。鑒于此，我國要明確金融消費者保護的立法理念和監管目標，構建金融消費者保護體系，維護消費者權益，以促進金融市場健康運行，順利實現金融轉軌。
關鍵詞：金融消費者；消費者權益；個人投資者；機構投資者
一、金融消費者
（一）定義
我國《消費者權益保護法》規定構成消費者需具備的三個要素：自然人；為生活需要；購買、使用商品或接受勞務。
我們依據《消費者權益保護法》的規定，對個人辦理金融業務的行為進行判斷：第一，個人辦理金融業務，符合“自然人”的標準。第二，從個人的銀行存取款業務，信用卡業務、購買保險、基金、股票等行為，都是為了改善目前的生活，實現個人或家庭財富的保值、增值，這些財富歸根結底還是用于個人消費。因此，符合“為生活需要”這一標準。第三，金融業屬于服務行業，個人辦理金融業務符合“購買商品或接受勞務”的標準。綜上所述，“金融消費者”是消費者概念在金融領域的擴展和延伸，對金融消費者的界定理應遵從我國《消費者權益保護法》對消費者的規定。
（二）理論基礎和現實意義
1.理論基礎
（1）消費者與經營者理論。古典經濟學家亞當.斯密在《國富論》中最早提出了“消費者”的思想，指在經濟活動中，消費者可以根據自己的偏好在市場上購買所需的產品。隨著科技發展和現代化大生產的興起，生產者的規模越來越大，并以一種有組織的形式出現，有能力采取多種方式讓消費者按照自己的品種、價格、質量來購買商品，形成了經營者。從經濟學的角度看，均衡的市場才是有效的市場，只有消費者利益和生產者利益都得到實現才能保證市場的效率。然而，在現代經濟金融環境下，壟斷造成的賣方市場，使得經營者處于強勢地位，消費者無實質的，消費者的權益受到了侵害，嚴重的損害了市場充分、有效的發展。
（2）信息不對稱理論。在信息不對稱的狀態下，擁有信息的一方可能會濫用其優勢地位侵害另一方的利益，而不擁有信息的一方可能因為處于信息的弱勢而做出非理性的判斷。在金融市場上，信息不對稱問題更為顯著，主要表現在：金融機構提供的信息不充分；信息收集成本高；消費者理解能力差。
（3）弱者保護理論弱者保護理念是指在特定的法律關系中，弱者享有特權，使之與前者交易中擁有同等的條件，維護自身的權益，以達到實質的公平。按照弱者保護理念，金融消費者的弱者地位顯而易見：第一，結構弱。金融消費者是分散的，勢單力薄。第二，實力弱。單個金融消費者的經濟實力是無法與金融機構相匹敵的，即使是金融消費者團結起來也很難達到金融機構的綜合實力。第三，手段弱。金融消費者缺乏保護自己的手段。
無論對于金融消費者的保護是基于何種理論，金融消費者遭受侵害的現象已成為共識，對金融消費者的保護刻不容緩。
2.現實意義
（1）有利于維護金融消費者個體的根本利益。金融消費者是金融市場的血液，普通群眾越來越多的參與金融交易，保護金融消費者的權益，讓更多的普通民眾共享金融改革與發展的成果，是維護廣大人民群眾根本利益的重要舉措；
（2）保護金融消費者有利于金融機構提高自身服務水平，增強核心競爭力。隨著我國金融業對外開放程度加深，金融產品多樣化，金融消費者的需求、偏好極大的影響著金融產品的設計。
二、金融消費者保護的范圍：金融消費者群體
（一）普通金融消費者
根據個人參與金融業務內容的不同，可以將普通金融消費者簡單的劃分為：
（二）個人投資者
個人投資者或者說自然人投資者包含于“金融消費者”，其合法權益應納入到金融消費保護的范圍之內。人投資者無論是購買金融機構發行的理財產品還是購買股票、期貨等具有明顯投資色彩的金融產品，其交易行為本身都具有消費和投資的雙重性質。
（三）不包括機構投資者
消費者保護理念本身是為了保護自然人，即便延伸到金融領域也是同樣的道理。關于金融消費者界定的重要標準之一也是自然人。其次，在與金融機構的博弈中，機構投資者有能力捍衛自己的利益，甚至獲得壟斷利益，不處于絕對的劣勢，機構投資者理應將其高額收益的一部分作為保護自身權益、防范侵害、彌補信息與專業劣勢的成本。
三、金融消費者保護的核心：金融消費者權益
（一）基礎性權益
1.受教育權。受教育權指金融消費者有權獲得所購買金融產品或服務的相關知識；有權獲得政府及金融機構提供的宣傳教育與培訓；有權明晰保護自身權益的知識與途徑。無論是現實的金融消費者還是潛在的金融消費者，具備一定的金融知識是他們維護自身權益、提高金融行為能力的重要手段。
2.受尊重權。受尊重權是指金融消費者在購買金融產品或服務時依法享有姓名、名譽、肖像、人格尊嚴、風俗習慣等受尊重的權利。金融機構不得以任何方式破壞金融消費者的形象、侮辱金融消費者的人格。
3.隱私權。隱私權指金融消費者的個人信息、賬戶信息、交易信息等依法受到保護的權利。金融機構不得過度收集、不當儲存、私自披露金融消費者的個人信息，更不能以此謀取利益；其次，金融消費者享有私人生活安寧的權益，金融機構未經金融消費者允許，不得私自通過電話、郵件等方式向其推銷其它金融產品。
4.監督權。金融消費者依法享有對金融產品或服務的價格、類型、服務態度等涉及自身權益的相關情況進行監督；依法對金融消費者保護機構的工作進行監督，有權對不恰當的保護工作做出批評。
（二）發展性權益
1.安全權。安全權是金融消費者享有的首要發展性權利，它包括生命安全安全、健康安全、財產安全。其中財產安全包括金融消費者購買、使用金融產品時本身財產安全；實際財產利益安全；可預期財產利益安全等。
2.知情權。金融消費者享有的知情權是其能否順利行使自由選擇權和公平交易權的前提條件。指金融消費者有權知悉其購買的金融產品或服務的全部、真實、準確信息。金融機構有義務披露所提供金融產品或服務的真實情況，幫助金融消費者作出理性的選擇。
3.自主選擇權。金融消費者的自主選擇權包括自主鑒別金融產品或服務；自主選擇金融機構；自主選擇金融產品或服務的種類。金融機構不得實施強買強賣、捆綁銷售等行為，侵害金融消費者的自主選擇權。
4.公平交易權。公平交易權包括公平的交易條件，如準確的計量、合理的價格；對金融消費者一視同仁，不得歧視金融消費者或用不同的標準將金融消費者區別對待；金融機構不得利用自身優勢免除自己的責任，推脫自己的義務。
（作者單位：阜陽師范學院信息工程學院）
本論文是下面校級項目的階段性論文
校級項目：《中小民營企業工資集體協商機制研究-以安徽省為例》
項目編號：2015FSSK06
參考文獻：
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關鍵詞：經濟增長，經濟拐點經濟轉型，可持續發展
一 中國經濟在本世紀20年代必將駛入拐點
（一） 中國經濟發展的根本原因在于龐大的人口紅利
改革開放以來中國經濟在發達國家普遍增長乏力、其他經濟轉軌國家的表現近乎災難、多數發展中國家進步緩慢的情況下，在一個市場體系還沒有很好建立的發展中國家的基礎上，實現了近10%的較長期的年均增長率。中國經濟增長的表面原因很容易統計、分析出來，鄉鎮企業和民營經濟發展、要素投入增加、外資和對外貿易、沿海地區的快速發展等是其中較明顯的因素。論文參考。但重要的是這些表面原因背后的內在動因。中外學者對此有多種不同的觀點，其中比較典型的包括分別強調制度變革、漸進式改革、后發展利益，或者其中幾種因素的綜合作用等。
(二)國際分工角色的轉換需要一定的時間
在深度融入經濟全球化的條件下，中國經濟的發展離不開世界市場，更離不開自身在世界市場中所占有的特有優勢。論文參考。改革開放以來，中國憑借的原材料和勞動力資源優勢造就了“世界工廠”，然而，我國制造業大而不強的原因在于，我國處于產業鏈的最低端，有關研究表明，中國的勞動力每創造一元錢，將給西方國家帶去9元錢的好處。如果不改變我國在全球產業鏈最低端的命運，僅靠提高勞動效率，我國是無法與西方國家競爭的。與此同時，隨著我國資源和勞動力價格優勢的逐步消失，西方國家已經將產業鏈向發展水平更低的地區轉移。這使得我國的價格優勢面臨著更激烈的競爭。
二 經濟拐點到來的形式及面臨的前景
縱觀世界各國經濟發展史，每個經濟體在經歷一段時間的告訴發展過后都會經歷經濟發展速度放慢，甚至出現經濟發展陷入困境的階段。中國在經濟發展快車道上行駛了近三十年，隨著資源和勞動力優勢的逐漸消失，我們有理由相信中國在21世紀20年代出現拐點具有現實的可能。只是這種拐點的出現是像金融危機那種爆發式的？還是另一種通過政府政策的逐步調整而逐步實現的溫和式的形式出現？這個問題很顯然沒有答案，但是我們可以預想不同的實現形式帶來的截然不同的后果。假使我們仍然按照原有的經濟增長方式，那么經濟拐點的出現，無疑會使我國經濟增長陷入困境，到時，走出困境的時間和代價都是難以想象的。另外一個方面，如果我們預見到經濟拐點的到來，那么我們完全可以未雨綢繆的提出改革措施，逐步改變經濟增長的方式，找到實現經濟持續發展的新的動力源泉，以期在拐點來臨時，能夠迅速啟動新一輪的經濟增長，進而實現現代化的宏偉目標。
三 主動改革，努力實現經濟轉型
改革是一項系統工程，它關系到社會生活的方方面面。在這里，我們結合我國實現現代化的這個目標、阻礙我國實現現代目標的因素，以及如何為我國經濟轉型創造有利的環境給出一些對策和建議。論文參考。
1. 加大我國的教育投入，加快我國教育改革進程，為新型經濟提供高素質的勞動者我國改革開放三十年來的經濟增長，我們只是發揮了人口量的優勢，而由于我國現行的產業結構，和我國教育制度的欠發達，使得我國人力資源優勢沒有得到合理的利用。而想要徹底的改變依靠增加要素投入實現經濟增長的現狀，改變我國在全球產業鏈中低端的地位，我國必須增加對教育和基礎研究的投入，為實現經濟轉型提供充足的高素質勞動力。
2. 調整經濟結構 實現綠色轉型我國過去幾十年的發展是付出了慘重的資源環境代價的，面對現在日益稀缺的資源和能源。我國應加大對環境的保護力度，通過環評條例的貫徹落實，深化項目環評發展，對于有利用民生和經濟轉型的項目加快環評進度，對于國家產業政策限制發展的項目應從嚴把關，從而加快解決我國部分高耗能、高污染行業的產能過剩問題。同時應該更新健全我國的環境標準體系，以引領技術升級，推動產業結構調整，為實現經濟的綠色轉型保駕護航。
3. 深化金融體制改革，為經濟轉型提供金融支持一個國家的經濟發展的好壞和資源配置效率的高低有著很大的關系，金融作為當代經濟的核心，更應該充分發揮自身優勢，并加快自身建設以期為經濟轉型提供強大的金融支持。如：通過對中小企業科技創新領域的金融支持力度的加強；完善金融機構的各項職能，拓寬對非國有經濟的金融服務的范圍；建立健全資本市場相關制度，增強金融體系的運行效率等為經濟發展創造良好的金融環境。
4. 趨利避害充分利用國際化趨勢在國際化過程中，雖然說我國的資源與勞動力的優勢逐漸消失，但不代表國際化對我國沒有意義了。我們應該在國際化趨勢中充分利用現有的優勢，同時注意借鑒國外的先進技術管理經驗，加快我國在國際分工中地位的提升。同時我國還可以加快和發展中國家的能源合作，以解決我國國內能源不足問題。
參考文獻：
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沈藝峰教授，出生于1963年，廈門鼓浪嶼人，1985年畢業于廈門大學財政金融系，獲經濟學學士學位；1992年畢業于加拿大圣瑪麗大學（Saint Mary’s University），獲工商管理碩士（MBA）學位；1998年畢業于廈門大學會計系，獲管理學(會計學)博士學位，他曾先后在美國俄勒岡大學、加拿大康克迪亞大學、英國紐卡斯爾大學、美國哈佛大學學習和訪問，2004-2005年為美國康奈爾大學富布萊特學者。現任廈門大學管理學院院長，教授，博士生導師，是國內著名財務學家之一。
沈藝峰教授是中國財務學界最早從事資本市場財務學實證研究的學者之一，主要研究領域涉及公司財務和資本市場理論，包括：資本市場效率、公司資本結構、IPO、資本成本、投資者保護與公司財務、行為財務、法律外公司治理機制等。沈藝峰教授發表的有關市場效率檢驗方面的研究成果，被視為國內真正意義上實證研究的開端。近幾年來，沈藝峰教授結合我國法律制度建設的實踐，開創性地采用歷史研究的視野，考察了我國不同歷史階段中小投資者保護對公司財務的影響，取得了一系列豐碩成果，不僅豐富了法與金融學研究領域的文獻，而且引領了對國內法律制度與金融發展方面的研究探索，對于完善我國金融法律制度建設、促進資本市場發展具有極其重要的實踐意義。另外，沈藝峰教授在股權分置改革、行為財務等領域的研究成果，也為科學解釋股權分置改革中的難點問題、上市公司股利偏低、公司管理者的非理等提供了可靠的經驗證據。
沈藝峰教授最新主持完成的“公司財務管理若干基礎問題研究”項目得到專家評議組的高度評價，評審結果為“優秀”。該項目以公司財務管理若干基礎問題為研究對象，分析、檢驗與評價法、非理、社會制度差異與市場微結構等難點對公司財務管理基礎問題的影響，結合國外現代公司財務管理的發展趨勢，構建結合我國國情的公司財務管理理論分析框架和研究假設，得出具有基礎性、前沿性、原創性以及應用價值的研究成果，比如將公司治理中的財務管理問題從所有權高度分散下股東、董事會和管理者的契約安排擴展到所有權高度集中下投資者法律保護與所有權結構的新思路上；創建我國投資者法律保護指數；從公司股利政策、投資決策、兼并收購和公司治理中管理者的理性假設轉向非理性假設，從外部影響因素分析擴展到對管理者內在心理因素分析，利用心理學和行為科學等學科的思想，對我國上市公司股權分置改革中的“錨定效應”、“群聚現象”和“羊群行為”、公司股利政策中的“迎合行為”、兼并收購及公司治理中的 “過度自信”等管理者非理展開跨學科的綜合性研究。這些成果豐富和發展公司財務管理的基礎理論，為解決我國公司財務政策選擇和資產定價面臨的難題提供基礎理論依據。
沈藝峰教授先后主持國家自然科學基金、國家教育部社科基金等多項科研項目，在國內重要學術刊物上發表學術論文60多篇，出版專著（譯著）8部，主要學術研究成果發表在《經濟研究》、《中國工業經濟》、《世界經濟》、《會計研究》、《金融研究》、《經濟學動態》、《投資研究》和《中國經濟問題》等國家級重要學術刊物上，曾獲福建福建省社科優秀成果獎、中國會計學會優秀論文獎及國際學術會議優秀論文等近十項獎項。
沈藝峰教授以淵博的知識、詼諧幽默的語言和深入淺出的講解，將財務學理論演繹成一個個精彩的故事，不但受到同學們的喜愛，而且也激發了同學們對財務理論學習的興趣。在學習和生活上，他時常勉勵學生樹立遠大理想、要有社會責任感，以開放進取的精神不斷學習、崇尚學問、注重學品修養、追求學術創新。正是懷著對學術理想的無限向往和對教育事業的熱忱，沈藝峰教授幾十年如一日，孜孜不倦地追求，在教師的崗位上默默耕耘、無私奉獻著自己的青春和汗水。
關鍵詞：金融功能；金融結構；金融發展
中圖分類號：F830
文獻標識碼：A
文章編號：1003―7217(2009)05―0002―03
隨著全球經濟金融化的深入發展，金融逐漸滲透到社會生活的各個領域，金融工具層出不窮，金融體系日益復雜。金融功能問題相關研究將傳統金融理論與金融功能觀有機地結合起來，更符合當前金融發展的實際，從而可以更有效地指導經濟金融實踐。
一
自上個世紀末以來，隨著經濟金融化和金融全球化的不斷深入發展，金融及金融發展問題的重要性逐步顯現出來，接連爆發的幾次金融危機對全球經濟的深重影響進一步印證了這一點。20世紀最后幾十年，金融體系發生了深刻變化，量變積累終于達到質變的程度。金融創新飛速發展，各類金融工具層出不窮，金融機構日新月異而且不斷相互融合。以前那種對不同金融機構之間的區分逐漸失去意義，僅僅從傳統的視角來研究金融及金融發展問題將是千頭萬緒、一頭霧水。這也導致了理論研究上的“兩難”困境：理論研究一方面需要不斷細化和深入，另一方面也需要能夠解釋現實、指導實踐；而在傳統視角下，一方面對各種具體金融工具的研究越來越深入，另一方面這些研究之間缺乏邏輯聯系，對現實的指導意義十分有限。而且，在傳統視角下對金融發展問題的研究，助長了一種重視微觀效率忽視宏觀效率的傾向。微觀效率很重要，在一定程度上是宏觀效率的基礎；但微觀效率始終不等于宏觀效率，宏觀效率也不是微觀效率的簡單加總。傳統研究視角帶來的必然結果就是微觀效率不斷提升，而宏觀效率難以保證甚至受到損害。
在這種情況下，金融功能觀應運而生。機構觀著重于對金融機構進行研究，就機構論機構；而功能觀著重于對金融機構運作的經濟功能的把握，在功能的指導下探尋運作這些功能的最佳機構結構。面對整個金融體系的深刻變化，從功能視角進行研究則會使金融及金融發展研究的脈絡相對清晰可見。從某種意義上講，功能觀的出現使處于某種混沌狀態的金融及金融發展研究顯示出一些較為清晰的線索。
二
所謂功能，簡單地理解就是功效或作用，金融功能就是金融工具、金融機構以及整個金融體系對經濟社會發展所具有的推動作用。金融功能具有客觀性、穩定性、層次性和稀缺性等基本特征。它比其他金融要素更具穩定性，更少受人的主觀意志影響與控制，更適于長期觀察與整體把握。從某種意義上講，它是一個相對穩定的量或一種狀態，是自動剔除一切可計量的與不可計量的、已知的與未知的影響因素以后的“凈剩余”、“凈結果”。可以說它是研究金融與經濟相互關系的主軸、核心與關鍵，是質性金融發展的直接結果和觀測器。關于金融功能有許多不同的表述，這種不同主要源于觀察視角與抽象層次的差別。根據白劍眉(2005)的研究，對金融功能的層次結構可以進行如下劃分：(1)從橫向上看包括四個層次，這四個層次從上到下的抽象程度依次降低。也即從最抽象的層次上來理解，金融的功能就是資源配置功能；從具體的層次上來理解，金融功能可以分為基礎功能、核心功能、擴展功能和衍生功能；從完全具體的層次上來理解，金融功能包括支付結算功能、投融資功能、動員儲蓄功能、信息傳遞功能和風險管理功能；從最為表象的層次上來理解，金融功能表現為滲透功能。(2)從縱向上看則反映了不同層次之間的遞進關系，具體層次的功能是對抽象層次資源配置功能的分解和具體化，同時又是對完全具體層次功能的一定程度抽象和歸納總結，例如具體層次的核心功能其實包含了完全具體層次中的投融資、動員儲蓄和信息傳遞；從完全具體層次到表象層次則反映了各種具體金融功能的實現對金融滲透功能的依賴。
上述層次結構劃分只是一個梗概框架，抽象的層次還可以根據實際問題研究的需要進行分解。這種劃分的主要意義在于明確指出金融功能的層次性，并初步勾畫出金融功能的層次結構，基本理清了各種表述之間的邏輯關系。
三
關于金融發展問題的文獻可以追溯到戈德史密斯(Goldsmith，1969)，他把金融結構定義為“各種金融工具和金融機構的相對規模”，而金融發展就是“金融結構的變化”。這就是金融發展的結構觀點，它對后續金融發展問題的研究產生了重要影響。隨后許多學者對這一問題進行了深入研究，但基本都遵循了這一界定。白欽先(1989)在上世紀80年代中期提出的“金融傾斜及其逆轉”是從融資結構的角度來研究金融結構，并從融資結構變遷這一動態演進的視角對金融發展問題進行了初步的探討。這一研究思路與戈德史密斯的概念也是完全吻合的。戈氏的“金融發展”得到非常廣泛的應用，主要是由于它所揭示的事實可以被真切感受到，這也是傳統研究視角的優勢所在。但金融體系日新月異的迅猛發展使戈氏理論的片面性和局限性逐步顯現出來，白欽先(2003)針對這些不足將金融結構重新定義為“金融相關要素的組成、相互關系及其量的比例”。
這種努力仍然沒有改變傳統的研究視角，只是在傳統視角下為適應現實變化所做的一種改進。在前面對金融功能進行考察的基礎上，考慮從功能的角度來定義金融發展似乎是自然的事情，那就是金融發展的功能觀點，即金融功能演進是金融功能的擴展與提升，金融功能的擴展與提升即是金融發展。研究視角的改變可以更好地適應金融體系急劇變化的現實。
除以上兩種主要觀點以外，關于金融發展還有組織觀點和產業觀點。金融發展的組織觀點就是把金融組織作為基本的研究對象，考察金融組織的歷史演進過程，進而從金融組織演進的角度來界定金融發展。金融發展的產業觀點就是把金融產業作為基本的研究對象，考察金融產業的歷史演進過程，進而從金融產業演進的角度來界定金融發展。另外，白欽先(1999)提出的以金融資源論為基礎的金融可持續發展理論也是對金融發展的一種全新界定，強調金融是一種資源，也存在合理開發利用的問題，進而引申出量性金融發展和質性金融發展相統一的金融可持續發展觀。
四
對金融發展問題的研究就是從具體的金融要素(包括金融工具和金融機構)出發到實現金融發展這樣一個邏輯過程。一般來說，一定的金融工具和金融機構形成一定的金融組織，一定的金融組織形成一定的金融產業，一定的金融產業形成一定的金融結構，一定的金融結構具有一定的金融功能，如果金融的各種功能都得到有效的發揮也即實現了金融發展。在這一邏輯鏈條上，研究切入點的不同導致了對金融發展的不同界定。從金融組織切入進行研
究就是金融發展的組織觀點，從金融產業切入就是金融發展的產業觀點，從金融結構切入就是金融發展的結構觀點，從金融功能切入就是金融發展的功能觀點。另外，由于金融資源是一個內涵極為廣泛的概念，它涵蓋了從金融機構到金融功能的所有金融要素，所以，金融發展的資源觀點并不在剛才所述的邏輯鏈條上，而是在該邏輯鏈條之外對該邏輯鏈條的一種綜合和抽象。根據譚慶華(2003)對金融資源論與金融機構觀、金融功能觀之間關系的考察，金融資源的三個層次可以分為實體金融資源和功能金融資源兩個部分，而分別對應著金融機構觀和金融功能觀的研究對象。因此，從金融資源的角度研究金融發展問題是一個全新的研究視角，加深了對金融發展的理解，也為進一步的深入研究指明了方向。
當然，對金融發展問題的深入研究仍然會回歸到對金融機構、金融組織、金融產業、金融結構等具體金融要素的分析，從距離“金融發展”這一邏輯結果的遠近上來看，功能觀點更為基礎、更為直接，而資源觀點更為抽象、更為間接。
上述分析并不是想要證明任何一種觀點的優劣，而是想說明已有對金融發展問題研究的不同觀點之間具有什么樣的關系，以及各自在從具體的金融要素到金融發展這一邏輯鏈條上的相對位置。當然，金融功能處在離金融發展最近、最基礎、最直接的位置上，從而在研究金融發展問題上顯得極為關鍵。
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關鍵詞：教學設計；教學方法；考核機制
中圖分類號：G642.4 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2013）06-0129-02
為適應新課程改革的要求，更為重要的是如何獲得知識，讓學生自己思考怎么做甚至做什么，而不應讓課堂教學成為教師教學行為模式化的場所。為適應每一位學生發展的需要，教師必須對自己的教學習慣、角色地位及課程的考核模式等作出相應的調整，創設科學探究的環境，指導學生進行探究學習，讓學生成為主動學習和掌握科學的學習方法的主動者。
一、《國際金融》探究式課程的特點
《國際金融》課程教學與當今世界金融發展中的現實問題和金融發展趨勢是緊密聯系的。從1997年的東南亞金融危機，到2007年的美國次貸危機，都需要學生對國際收支、匯率、衍生產品等基礎知識和理論的學習和運用。這就必然要求該課程教學應運用基礎理論的講述、課堂討論和案例教學等多種教學方法，從而擴大教學的視角和提高學生的知識素養。探究式課程教學是一種新型的師生互動的探究式教學，旨在培養學生科學的思維方法和研究方法，拓寬學生的知識面，培養學生提出問題及解決問題的思想、方法和技術路線。傳統的教學模式下，貫穿教與學的所有主體都得不到充分的發揮。
二、《國際金融》課程教學設計的構建
課程教學設計包括對于教學方法、課程內容、學時分配、考核機制等方面的改變和創新。傳統的教學模式對教師創新精神和獨立思考的能力提出了較高要求，對學生這個主體要求過低。而高等教育培養的主要目標對象是學生。如何培養學生自主研究的精神和解決問題的能力，使學生的主體性得以發揮，改革和探索我校課程教學范式，結合實際情況有以下建議。
1.教前準備。教師應在教學前對課程（假定16周教學）進行總體設計，并將教學大綱、教學進度、研究主題等放在網上，讓上課學生明確本學期的任務和進展。在前八周，教師講授基礎理論并在講授結束時對學生進行基礎理論和基礎知識的客觀考核。學生根據整個學期的教學內容及學生各自在該課程中的研究興趣，選定本學期的具體研究主題并自愿結合小組分工協作。學生在教師講授基礎理論的時間里搜集相關主題的資料（即國內外研究狀況），形成文獻綜述，為進行下一步課堂討論做好準備。評價：學生是學習研究的主體，他們有足夠的能力自主閱讀，獨立思考，準備課堂討論。該環節可以培養學生研究過程中的自主學習能力和團隊協作能力。
2.課堂討論。這是整個教學環節（后八周）中最精彩的部分。每個學生都要根據自己負責主題的相關工作部分，在課堂討論上進行口頭陳述。學生在相互發言和傾聽中，彼此闡述自己的見解并進行分享。學生之間就某個問題的看法不盡相同，學生的討論會有一定的合理性。課堂討論中學生之間共同參與分享，交流互換觀點，使學生主體得以充分發揮。適當的時候，教師也可參與討論并作總結發言。評價：該環節培養學生的科學思維方法和研究方法，拓寬學生的知識面，并加強了學生—學生—教師之間的對話和溝通。
3.論文提交。課程結束時，學生應根據更成熟的思想進行匯總，形成自己的見解并以規范化的學術論文形式表達出來。一般要求，提交的論文應包括四部分。其中第一和第二部分應在課堂討論前完成，所以第三和第四部分應是學生在課堂討論中進行的主要內容并在課程結束后進行重點整理。由于學生的年級不同，在低年級可以只重點要求前三部分，而對高年級應重點側重在后三部分。論文完成后，在提交給老師之前應分別交給其他組的同學，讓其在上面分別標注互評意見。最后提交給老師。評價：如何著手調研、查閱資料、提出問題及解決問題的思想，是培養學生運用所學知識解決實際問題能力的教育過程，也是對學生全面素質的檢驗。
4.考核機制。課程的成績評定構成建議為：中期考核為客觀考核，占40%；終期考核為主觀考核，包括論文互評（15%）、課堂表現（15%）和論文報告（30%）共計60%。這樣的成績評價有效地監控了學生自主學習的過程，著重培養學生自主學習、解決問題的能力和進行學術研究的方法，并有效地考核了學生表達和溝通的能力。
三、充分發揮教師在課程教學范式中的能動性
新的課程教學改革要求改變傳統的教學模式，提倡自主學習、合作學習、探究學習及師生互動互教的教學模式。因而，適應新課程改革的要求，教師要更新教育觀念，要從以往“教得好”角色向“學生學到了什么”轉變，進而促進學生的全面發展。
1.新課程教學范式教師的角色定位。在從課程準備到實施的整個教學過程中，教師的作用非常關鍵，且貫穿始終。因此，新的教學模式對教師的綜合素質要求較高。第一，由于選題的確定及與選題相關的閱讀資料和書目的確定非常重要，是取得良好教學效果的基礎，因此，它要求教師具有較高的學術水平和專業素養，能把握學科發展動向，收集分析文獻資料，提煉升華課程內容，進行充分的課前準備，為學生提供大量有價值的參考選題和詳細的閱讀文獻索引。第二，要求教師具有良好的組織、協調、溝通和表達能力，并且思維敏捷，反應能力強。教師在課堂上能鼓勵學生發言，引導學生互動，并善于從學生的評論和觀點中發現問題、提出問題，推動討論進程，控制討論節奏，并對學生發言做出分析、評價和引申，引導學生進行深入思考，以保證良好的教學效果。第三，在新的教學模式下，教師的工作量大大增加，具體表現在備課難度增大，課時數量增加。除了教師自身自覺學習提高之外，還應鼓勵教師進行學術交流，充分調動教師的積極性，支持和激勵教師在教學方面進行大膽創新。
2.教學分享。新課程教學范式下的教師文化。大學教師職業的孤獨限制了他們吸收新思想和交流有益經驗，以獲得較好的改進方法。因此，在新的教學模式下，教學分享是教學課程改革取得較快發展的重要路徑。第一，固定時間面對面交流。教師的教育經歷和教學感悟常常是教師之間最主要的話題。教師的教學過程需要“專業對話”，可以在固定時間組織教師交流分享。增加教師間的對話、討論、交流和協商，應合作起來，共同開發課程，研究教學，共享經驗和理念。第二，建立教學網站。以教師為主體建立個人網站，將教學體會和經驗體現于每天的教學生活中。學生也可以登陸進行意見反饋。在深入的交流和溝通下，可以幫助教師注意到教學實踐中那些在正常情況下的不為自己所知覺的一些方面。這種教學的對話和溝通為教師開啟了新的了解自己教學實踐的窗口，并為研究課堂、改進教學提供了依據。
參考文獻：
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