時間：2023-01-27 05:10:36
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇產品責任保險論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[摘要]我國產品責任保法律制度相當滯后。本文在分析我國產品責任保F~A’-律制度缺陷的基礎上，提出了完善產品責任保險法律制度的建議。
隨著現代工業的發展，產品責任保險有著突飛猛進的進步。我國尚無產品責任保險法，有關規范產品責任保險的法律主要分散在產品責任法和保險法中，其立法分散，實踐中難以操作。這樣一來，既不能對合法產品經營者進行應有的保護，也不能對假冒偽劣產品的不法炮制者實施有力度的制裁，更不能對消費者給予充分的保護。因此，對我國產品責任保險法律制度的缺陷進行完善實踐意義重大。
一、我國產品責任保險法的缺陷
1.產品責任法關于產品責任的缺陷
我國尚無統一的產品責任法，其主要分散于《民法通則》、《產品質量法》等法律中。這些法律對產品責任的規定存在以下不足(1)產品范圍界定不明確。現有法律對產品的界定顯得有些混亂，民法通則》未對產品作出任何界定，《產品質量法》規定產品是“經過加工、制作，用于銷售的產品”。這一概念并未明確產品范圍易讓人產生分歧。(2)產品缺陷標準不清。衡量產品缺陷有兩個標準：不合理危險標準和國家、行業標準，實踐中后者優于前者。但是符合國家、行業標準的產品并不排除其具有危險性，這種缺陷認定標準在一定程度上并不能規制到產品所具有的潛在危險性。(3)對經營者處罰較輕。根據損害賠償理念，產品責任以補償被害人的實際損失為限。而且，我國沒有設立懲罰性賠償，精神損害賠償也不成熟從而對經營者處罰較輕。因此，有必要從調節利益入手，加大對經營者處罰力度，減少進而制止制假售假的違法行為。
2.保險法關于產品責任保險的缺陷
保險法中對產品責任保險沒有直接規定，僅籠統地規定責任保險的內容。因此，法律對產品責任保險的規定存在諸多不足：(1)未明確保險人的抗辯義務：保險法中未明確規定保險人的抗辯義務，保險人若對被保險人的賠償責任進行抗辯將從本身的利益加以考慮，極少顧及被保險人的利益。因此，對被保險人不利，尤其是保險人和被保險人的“責任‘利益發生沖突時，被保險人處于更加不利的地位。(2)未確立第三人的直接請求權保險實務上，通常不允許第三人直接向保險人要求給付保險賠償金的。為確保第三人利益在一定條件下確立第三人對保險人享有保險賠償金直接給付請求權是產品責任保險法的發展方向。(3)責任保險條款不規范。產品責任保險作為地方性險種在保險責任、索賠事項等方面存在漏洞。
二、完善我國產品責任保險法律制度的建議
完善產品責任保險法律制度是經營者轉移其不確定產品風險保障消費者權益不受損害的需要，也是安定社會秩序、建設和諧社會的需要。筆者認為：完善產品責任保險法律制度可從以下人手：
1.完善產品責任法中有關產品責任的規定
(1)擴大產品的范圍。隨著國際貿易的進一步自由化，為保護廣大消費者權益應對產品“作擴大化解釋是必要的根據需要可考慮以下產品，如初級農產品、電及其他無形工業品、人體組織及血液血液制品等。(2)完善產品缺陷的認定標準。在產品缺陷認定標準的選擇上，確立”不合理危險為基本標準。…不合理危險“如何衡量，實踐中采用生產者制造產品的預期用途標準，即一個合理謹慎的生產者知道或應當知道其產品的危險時，不會將其投入市場。同時，國家行業標準只能作為方便消費者索賠時的一個輔助標準，絕不能凌駕于不合理危險標準之上。(3)明確嚴格責任原則。現有法律對生產者適用嚴格責任、銷售者適用嚴格責任與過錯責任相結合原則。這顯然不利于充分保護消費者的合法權益。筆者認為，對銷售者也適用嚴格責任，將更加有利于消費者權益的保護。(4)確立精神損害賠償和懲罰性損害賠償制度。最高法院司法解釋確定了精神損害賠償制度，在產品責任保險中，精神損害應當列入賠償范圍。但基于美國責任保險危機所體現出高額精神損害賠償所造成的困境，我們有必要確定限額。此外，設立懲罰性賠償制度，在彌補受害方的損失之外對加害方判處額外的賠償金。其主要是目的是加大對加害人的懲罰打擊假冒偽劣行為、保護消費者權益。
論文摘要：責任保險是指以被保險人對第三人依法應負的民事賠償責任為保險標的保險。法經濟學是用經濟學的方法和理論考察、研究法律和法律制度的學科。從法經濟學的角度對責任保險這一法律制度進行分析，可以考察其產生和發展的合理基礎，從而更加深刻地理解此項制度。
一、責任保險
責任保險，指以被保險人對第三人依法應負的民事賠償責任為保險標的保險，又稱為第三者責任險。《保險法》第50條規定：責任保險是指以被保險人對第三者依法應付的賠償責任為保險標的的保險。按保險標的的不同，可將其分為雇主責任保險、產品責任保險、職業責任保險和公眾責任保險等。
根據《保險法》的規定，責任保險的保險標的顯然屬于民事責任，后者又包括侵權責任和違約責任兩種。由于違約責任可以通過訂立信用保險合同或保證保險合同來解決，因此責任保險的保險標的即是侵權責任。
一般認為，1855年英國鐵路乘客保險公司向鐵路部門提供鐵路承運人責任保險，是歷史上首次出現責任保險。1875年，英國又出現了馬車第三者責任保險，可以看作是汽車第三者責任險的先導。隨著工業生產的不斷進步，責任保險的范圍也不斷增大，其在社會生活中的重要性也日益突出。而如前所述，責任保險以被保險人對于第三者的侵權賠償責任為保險標的，這使得其和侵權法之間產生了沖突。主要表現在以下兩個方面：
1、責任保險使侵權責任社會化。侵權責任本應由侵權行為人來承擔，但責任保險使得侵權行為人（即投保人）的侵權責任轉嫁給保險公司，并通過保險公司這一媒介轉嫁給整個社會來承擔。
2、責任保險使侵權法的損害賠償功能發生變化。侵權損害賠償責任一方面是對受害人的補償，另一方面又是對侵權人的一種懲戒。責任保險雖然使受害人的損失因有了保險公司作后盾而能得到保證，但也使得對侵權人的懲戒變得徒有虛名。
從上述兩個方面出發，很容易產生這樣的疑問：責任保險是否在變相的鼓勵人們放棄謹慎小心的生活態度？其最終結果是否有益于社會？本文將運用法經濟學方法對上述疑問進行回答。
二、法經濟學
法經濟學是用經濟學的方法和理論，主要是運用價格理論，以及運用福利經濟學、公共選擇理論及其他有關實證和規范方法考察、研究法律和法律制度的形成、結構、過程、效果、效率及未來發展的學科。簡單的來說，法經濟學就是用經濟學的方法來對法律問題進行分析的科學。
1、世界上的資源是有限的，而人的欲望則是無限的，這就決定了每個人在進行任何滿足自己某種欲望的行為之前，都會通過理性的思考做出選擇。
2、每個人在進行各種日常生活的行為（感情生活除外）時，都會進行成本和收益的分析，并做出最有效率的選擇。而整個社會在進行某種抉擇之時也會進行成本和收益的分析，做出最有效率的選擇。
科斯在1960年所發表了論文《論社會成本》，被認為是法經濟學研究的里程碑。在該文的開篇，科斯提出，“傳統的（分析）方法總是使得所做決定的性質變得模糊不清。當A給B造成了損害之后，在需要做出判斷時，慣常的思維方式會這樣考慮：我們應當如何抑制A？但這樣的想法是不正確的，因為我們所面臨的問題具有相互性：消除了對B的損害即意味著對A造成了損害。因此，我們應當做出的判斷應該是：是否應允許A損害B，或者說是否應允許B損害A？問題的關鍵在于避免更為嚴重的損害。”這就是法經濟學的思維方式，即以是否具有效率作為判斷法律問題的標準，而非僅僅是以公平和正義作為標準。著名的科斯定理也是由該論文所推出的（科斯并沒有明確提出）：只要財產權是明確的，并且其交易成本為零或者很小，則無論財產權的初始狀態為何，市場均衡的最終結果都是有效率的。然而現實之中任何交易的成本都不可能為零，并且交易成本往往都很巨大，人們無法將其忽略。由于實際的交易成本必然為正，對科斯定理反推可得出這樣的結論：最有效率的市場均衡結果必然產生于交易成本最小的情況。因此，最佳的資源配置狀態就是使交易成本最小的配置狀態。科斯認為，法律對于資源配置起著極為重要的最用，因為財產權利的歸屬往往是由法律來設定的。舉例而言，物權法中的善意取得制度規定了善意第三人可以取得被無處分權人擅自處分的物的所有權，而之所以如此規定，就是因為這比相反的規定更加符合市場經濟的要求，即具有效率。同樣地，“法院也應當了解其判決的經濟后果，并在判決時考慮這些后果”。這就是法經濟學不同于傳統法學的地方，后者往往是以公平正義（即道德標準）為標準，而非以效率為標準。
三、對責任保險制度的經濟分析
假設A是侵權行為人，B是無過錯的受害人，A的行為使B遭受了1000元的損失。在沒有責任保險的情況下，根據侵權法，A應當對B的全部損失承擔賠償責任。此時會出現以下三種可能的情況：
1、A有能力承擔1000元的賠償數額。
2、A只能承擔部分賠償數額或完全不能承擔任何數額，但是B卻有能力自己承擔全部損失或A無法承擔的那部分損失。
3、A只能承擔部分賠償數額或完全不能承擔任何數額，同時B也無力自己承擔全部損失或A無法承擔的那部分損失。
在前兩種情況下，A需要全部或部分承擔B的損失，由于這個損失是由A或/和B自己完全承擔的，所以就沒有外部成本產生。此時的社會成本也就相當于A和B之間的私人成本，即只有1000元。
而在第3種情況下，由于A和/或B無法承擔全部的損失，B所遭受的損失無法得到全部補償。這就意味著需要由A和B之外的人來承擔無法被補償的那部分損失，即A和B之間的活動在私人成本之外還產生了外部成本。而此時的社會成本就是上述私人成本和外部成本的總和。對B而言，其所面臨的問題就是該如何使自己的損失得到完全的補償，B獲得補償的途徑的不同就意味著所產生的外部成本的不同，并最終導致社會成本的不同。可以從以下兩個方面來考察這個問題：
(1)沒有責任保險制度。但存在政府設立的某種社會救助制度，B就可以依靠該制度獲得補償。但是，這種制度往往都存在于經濟較為發達的社會之中，并且該制度的設立毫無疑問也需要耗費巨額的成本。毫無疑問，此時的社會成本一定會超過1000元。如果不存在政府設立的社會救助制度，那么就只能由B自己來想辦法補償自己的損失了。要么B會無奈的接收現實，并最終無法生存；要么B會通過犯罪來滿足自己對財產的需求。無論是任何一種情形發生，其所產生的外部成本都是巨大的，而最終的社會成本也必然是巨大的。
(2)存在責任保險制度。如果A事先向保險公司投保了責任險，那么保險公司就會代替其向B支付賠償金。此時A和B之間的私人成本是1000元，而外部成本為零，因此社會成本是1000元。雖然在A和B之間出現了保險公司這一第三者，但是保險公司僅僅是代替A支付了對B的賠償金而已，其和B之間并沒有任何的其他關系。A和保險公司之間的保險合同關系則是另外一個經濟活動，當然，這項經濟活動同樣要產生成本。但是，這種成本肯定要比由政府建立社會救助制度的成本要小的多。
當然，一個貌似合乎邏輯的推理會在此時產生：在沒有責任保險之前，人們為了避免自己承擔責任，會履行謹慎注意的義務來防止自己的行為可能對他人產生的損害。但是有了責任保險，由于可以讓保險公司承擔責任，人們就會降低自己的注意程度，從而使保險事故的發生更為頻繁，導致社會成本的增加，并將其所帶來的收益抵銷。事實上這種推理忽略了本文之前所提過的一個基本原理，即每個人總會基于理性的分析從而作出對于自己效用最大的選擇。以醫生為例，假設醫生A在其執業過程中的醫療事故率為5件/年，其向甲保險公司投保了職業責任險。根據上述結論，由于A因為投了保險，那么便會在執業過程中降低自己的注意程度，必然的結果就是醫療事故率增大。這樣一來，至少會出現以下幾種結果：首先，甲會提高對A收取的保險費。由于醫療事故率的增大，如果甲繼續根據5件/年的事故率來收取保險費，則其無法從中獲利。其次，由于醫療事故率的增大，政府部門很可能會因此而吊銷A的醫師執照。再次，很多原本想讓A治療的病人便不會再選擇A，即A的潛在顧客會因為醫療事故率的增大而選擇其他的醫生就醫。無論如何，對A而言降低自己的注意程度都是不利益的，作為理性的人A是不會選擇這種做法的。
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論文關鍵詞 食品安全事故責任 強制保險 道德風險
一、推行食品安全事故責任強制保險的意義
從蘇丹紅鴨蛋到三鹿奶粉，從雙匯火腿到思念水餃，頻繁發生的食品安全事故讓人們“談食色變”。為了保障食品安全，一方面，政府取消了食品免檢，設立了添加劑明示、食品安全有獎舉報等制度；另一方面，一些保險公司推出了食品安全責任保險。這些措施中，前者只是預防與監督機制，無法解決重大事故發生后的賠償問題；后者由于存在產品設計上的缺陷，投保率低，并沒有發揮保險應有的作用。為保障人民生命與健康，促進食品行業的健康運營，維護社會穩定，筆者認為我國應當建立食品安全事故責任強制保險（下文簡稱“食強險”）制度。其意義在于：
（一）強化保險分散風險的基本功能
構建食品安全強制保險，一能促進生產者在事故發生后的恢復生產經營。一般情況下，生產者的賠償責任能夠有效地通過保險公司分散給廣大投保人。二能有效地預防和減少事故的發生。保險公司從自身的利益出發，通常會主動對生產者進行監督管理，引導被保險人重視安全生產工作，從而使風險得到減小。同時，保險公司具備監督管理的能力，擁有的一批經驗豐富的法律責任風險管理專家，可以為被保險人提供全方位的防損服務。
（二）強化對受害人的責任保障
突出對第三人的保護是強制保險的重要特征，也是設立強制保險的立法目的之一。設立食品安全強制保險能夠賦予受害人以直接求償權，在方式上更為便捷，解決了受害人求償無門的問題；在資金上更有保障，避免了有權卻得不到賠償的問題，讓受害第三人更好地維權。
（三）減輕政府財政負擔
“投保人對風險認識不足，而保險人對于開拓此類責任保險也往往缺乏保障機制，對于一些原本應由市場消化的市場風險，往往不得不由政府出面‘買單’。”設立強制保險能夠將風險社會化，減輕政府的財政負擔。
二、“食強險”的界定
所謂食品安全事故責任強制保險（下文簡稱“食強險”），即以食品侵權責任為保險標的的強制性責任保險。欲揭示“食強險”之內涵，需明確以下幾個概念：
（一）“食品”
從一般意義上說，食品是指“各種供人食用或者飲用的成品和原料以及按照傳統既是食品又是藥品的物品，但是不包括以治療為目的的物品”（《食品安全法》第99條）。但“食強險”的保險標的乃侵權責任法上的“產品責任”，故其“食品”應為“食用產品”，即作為食品的產品。
根據我國《產品質量法》的規定，所謂產品，是指經過加工、制作，用于銷售的產品（《產品質量法》第2條第2款）。該定義表明：（1）產品必須是經過加工、制作的物品；（2）產品必須用于銷售；（3）產品僅限于動產。由此引出的問題是，作為食品的初級農產品是否應納入“食強險”的適用范圍？
對于如何處理農產品與產品責任法的關系，各國立法主張不一，美國等少數國家將農產品納入產品責任法的調整范圍，多數國家則將初級農產品排除在產品責任法調整范圍之外，如《歐共體產品責任指示》第2條規定：“產品”是指各種動產，但初級農業產品及獵獲物被排斥在外，即使它們與其他動產或不動產相附著，也不屬于產品責任法上的“產品”。④我國《產品質量法》雖未明確規定不適用于農產品，但其對產品的定義（經過加工、制作，用于銷售的產品）已將初級農產品排除在該法的調整范圍之外，立法機關也另行制定了《農產品質量安全法》，將農產品定義為“來源于農業的初級產品，即在農業活動中獲得的植物、動物、微生物及其產品。”由此可見，初級農產品在我國不屬于《產品質量法》的規制對象。但筆者認為，“食強險”不應一概排除對食用農產品的適用。侵權責任法作為權利救濟法，既要通過“產品責任”（特殊侵權責任）規則為“產品”缺陷的受害者提供救濟，也應為“農產品”質量安全事故的受害者提供保護（前者適用無過錯責任原則，后者適用過錯責任原則）。既然都可能產生侵權責任，便都有適用責任保險及“食強險”之余地，至于“食強險”應適用于哪些農產品，則與其應適用于哪些產品一樣屬于立法政策的考量范疇。
（二）“食品侵權責任”
作為“食強險”的保險標的，“食品侵權責任”是指食品（包括食用農產品）生產經營者因食品存在缺陷造成他人損害依法應當承擔的侵權賠償責任。（1）食品侵權責任的發生前提是“食品存在缺陷”。產品質量法上的產品缺陷，是指產品存在危及人身、他人財產安全的不合理的危險；產品有保障人體健康、人身財產安全的國家標準、行業標準的，是指不符合該標準（《產品質量法》第46條）。我國產品質量法對產品缺陷的認定采取了“不合理危險”和“不符合安全標準”雙重標準。概言之，所謂產品缺陷，即“某一件產品不具備人們有權期望的安全性”（歐共體產品責任指示第6條）。在此意義上，產品缺陷并非一般意義上的產品“瑕疵”，也不等同于產品“質量不合格”或“不符合質量標準”。（2）食品侵權責任包括產品責任和一般侵權責任。如上文所述，食品既包括產品質量法上的“產品”，也包括初級農產品。因產品缺陷之人損害，發生侵權責任法上的“產品責任”，屬于特殊侵權責任（無過錯責任）；若因初級農產品之缺陷之人損害，則須適用一般侵權歸責原則（過錯責任原則）。（3）“食強險”的保險標的是“賠償責任”。侵權責任形式多樣，但責任保險作為財產保險的一種，旨在填補被保險人“責任財產”之損失，故“食強險”的保險標的僅限于被保險人依法應當承擔的侵權賠償責任。
三、“食強險”的立法重點
（一）承保范圍
賠償范圍：應限于受害人直接的人身損害，不包括財產損失和間接損害。如果將財產損害和間接損害等所有損失都納入保險人的承保責任，將違背強制保險為受害人提供基本保障而非全部保障的基本原則，⑤同時加重被保險人的保費負擔，不利于保險的推廣。
除外責任：不應將故意、重大過失全部排除。就故意而言，可以區分為不真正故意和真正故意。行為故意但結果過失，構成不真正故意。行為的故意，如生產者在奶粉中添加三聚氰胺，其行為本身是故意。但對于大范圍消費者傷殘死亡等結果，生產者是不希望其發生的，此即結果的過失。對于不真正故意引發的責任，保險公司應該予以賠償。行為故意且結果故意，構成真正故意，真正故意應由刑事法律調整。《刑法》第一百九十八條第一款第（四）項規定，投保人、被保險人故意造成財產損失的保險事故，構成保險詐騙罪。保險公司對于此情況不承擔賠償責任。故就故意而言，保險人可以免賠的只有真正故意，不真正故意和重大過失不屬于除外責任的范圍。
（二）道德風險之遏制
前文中除外責任的設計對保險公司不利，可能導致保險公司不愿意承保。同時，將部分故意行為導致的食品安全事故賠償責任納入保險賠償范圍，大大減輕了生產者的責任，使得產品生產經營企業可能將保險作為逃避產品責任的方式，引發道德風險。為平衡保險人和被保險人的利益，可以賦予保險公司追償權，即保險公司對于因不真正故意引發的食品安全事故而承擔賠償責任后，可以直接向生產者追償。這樣一則可以實現對消費者的保護，真正實現強制保險的價值，二則降低了生產者借食品安全事故責任強制保險逃避責任的機率。
同時，可以參照普通商業責任保險采取浮動費率制，發揮保費的引導作用。被保險人沒有發生食品安全違法行為和食品安全事故的，保險公司應當在下一年度降低其保險費率。在此后的年度內，被保險人仍然沒有發生食品安全違法行為和食品安全事故的，保險公司應當繼續降低其保險費率，直至最低標準。反之，保險公司應當提高其保險費率。
另外，為減少保險人的經營風險，可設定保險賠償限額。賠償限額是保險人按照與投保人約定的對發生保險責任范圍內的事故造成的損失予以賠償的最高金額。在保險期間內，無論發生多少次責任事故，保險人承擔的最高賠償金額不得超過保險合同約定的累計賠償限額。
（三）受害人的救濟
受害人常因致害人破產、逃逸等原因致索賠無門，這不利于消費者權益受損后的賠償。為解決這一問題，可考慮賦予受害人無條件的直接請求權。所謂直接請求權，是指在發生食品安全事故致人損害而被保險人應當承擔賠償責任時，事故的受害者可以直接向保險人請求支付保險金額限度內的損害賠償額。所謂無條件，是指受害人無須在致害人無力賠償后才得向保險人請求賠償，受害人有權選擇請求賠償的對象。直接請求權“是受害人對于保險人請求補償給付之直接且系原始的請求權，非因繼受而取得”⑥。它絕對地歸屬于第三人，不因被保險人之違背保單條款而受影響，保險人以被保險人的行為為由，終止保險合同或者主張保險合同無效或者拒絕承擔保險責任的，對第三人的保險給付請求權不產生任何影響。⑦賦予受害第三人直接請求權，能有效地保護受害人的利益。
（四）食強險的運行
1.確定被保險人。食強險的投保人（被保險人）為在中華人民共和國境內依法設立并登記注冊、有固定經營場所、從事特定行業食品生產的食品生產經營者。起步階段不宜在全部的食品行業推廣，可選擇影響重大的食品種類進行試點，如肉、蛋、奶制品等領域。可以考慮區分食品產業類別、企業規模，以此為基礎確定基礎保費。
2.確定承保人。承保人（保險人）為中華人民共和國境內的財產保險公司。應該對保險機構的經濟實力進行評估，選擇資本金充足、償付能力強、社會信譽好的保險公司作為承保食品安全事故責任強制保險的指定機構。
關鍵詞：物流物流責任保險立法完善
物流業是一個新興的產業，我國政府在“第十一個五年規劃”中把物流列入要大力發展的現代服務業之一。但是在這樣一個美麗的前景下，我們還必須注意到，物流業同時還是一個高風險的產業，在物流的每一個環節：運輸、倉儲、包裝、配送、裝卸、流通加工、信息提供等無一不充滿了給客戶或他人帶來財產毀損和人身傷害的風險，而由此造成的損失往往使物流企業承受著巨大的經濟壓力。由此可見，物流業的發展離不開保險業的支持。論文百事通不過，我國目前物流保險尤其是物流責任保險的現狀不容樂觀，物流責任保險發展比較緩慢，這對我國物流業的發展是相當不利的。
1物流責任風險與保險保障
由于物流涉及到非常多的環節，而每個環節又都充滿了意外和風險，因此物流服務中的責任風險也非常復雜。一般說來，應從以下幾個方面來理解：
1.1從損害的性質上來看，物流責任保險是物流保險中的一種類型，是對物流責任風險的保險保障
物流企業在提供物流服務過程中往往會產生以下幾方面的損失，一是自己的財產損失，例如自己的貨倉、車輛、集裝箱等倉儲、運輸工具的毀損丟失；二是由于自己的過錯給客戶或他人造成財產損失或人身傷亡而產生的損害賠償責任，即責任風險；再就是商業風險，例如因為政策原因、行市匯率變化或者由于客戶破產、清算等帶來的商業上的損失等。通常情況下，第一種屬于物流財產保險的承保范圍；第二種則由物流責任保險予以承保；而對于物流企業的商業風險，一般無法通過保險的方式得到補償。由此可見，物流責任保險是對物流責任風險的保險保障，是物流保險中最重要的類型之一。
1.2從物流服務的階段來看，物流公司的責任風險主要來自以下幾個過程
（1）運輸過程。物流公司由于自身工作的失誤造成貨物的毀損丟失或者錯發錯運、錯誤交貨等是運輸中最主要的責任風險。如果物流公司交由其他的承運人進行運輸，那么由于其他承運人的過失造成貨物的毀損丟失或者錯發錯運、錯誤交貨，物流公司同樣要承擔責任。此外，如果物流公司在自行運輸過程中造成他人的財產損害或人身傷亡的，還要承擔對第三人的損害賠償責任。
（2）裝卸搬運過程。裝卸搬運活動往往是造成客戶貨物毀損丟失的重要原因。此外，在裝卸搬運過程中造成他人財產損失或人身傷亡的，物流公司也要承擔責任。
（3）倉儲過程。由于倉庫損壞、進水、通風不良、沒有定期整理和維護等過失，都可能使物流公司對客戶承擔責任。
（4）流通加工、包裝配送過程。此過程中發生的財產損失或人身傷亡，物流公司要承擔責任。
（5）信息服務過程。由于信息錯誤或者延誤，造成貨物發貨、配送、運輸等出現差錯的，物流公司便可能會承擔責任。
（6）從責任的對象來看，物流責任保險既包括對客戶（即物流合同相對方）的法律責任，也包括對第三方的法律責任。例如，物流公司由于失誤造成貨物的毀損丟失或者錯發錯運、錯誤交貨的，屬于對客戶的法律責任；而物流公司在運輸過程中造成他人的財產損害或人身傷亡的，則屬于對第三人的損害賠償責任。狹義上的物流責任險僅指對第三人的損害賠償責任的保險。
2物流責任保險的現狀及其存在問題
2.1我國目前物流責任保險的現狀
與物流業的快速發展相比，我國的物流保險尤其是物流責任保險要滯后得多。由于缺乏統一的保險險種，物流企業和客戶只能在各個物流環節里面分別投保責任險，致使有的環節重復投保，而有的環節則得不到保險的保障。這一境況在2004年得到了明顯的改善。
2004年，中國人民保險公司正式推出了“物流責任保險”條款。“物流責任保險”是指被保險人在經營物流業務過程中，對由于列明原因造成的物流貨物損失，依法應由被保險人承擔賠償責任的，由保險人根據保險合同的約定負責賠償。除物流責任基本險外，還有“附加盜竊責任保險”、“附加提貨不著責任保險”、“附加冷藏貨物責任保險”、“附加錯發錯運費用損失保險”、“附加流通加工、包裝責任保險”以及“附加危險貨物第三者責任保險”等附加險供物流企業選擇投保。
上述物流責任基本險及附加險的出現，為廣大物流企業通過保險方式分散、轉嫁責任風險創造了條件。上述條款具有以下積極意義：首先，它填補了我國物流企業綜合責任保險的空白；其次，它覆蓋了物流服務的各個環節，初步滿足了我國物流企業的基本責任保險需求；第三，它簡化了物流企業投保責任保險的手續，節約了保險費用，減少了索賠理賠的環節和成本；最后，它豐富了保險產品品種，有利于我國物流保險市場的開拓和發展。
2.2我國目前物流責任保險發展中存在的問題
雖然物流責任保險條款的推出為我國物流責任保險的發展邁出了堅實的一步，但是物流責任保險市場并沒有因此突飛猛進。造成這一問題的原因是多方面的，例如整個市場環境的影響，物流企業認識不足等，但是“物流責任保險”條款存在著許多顯而易見的缺陷卻是其中最重要的原因。
首先，相對于物流企業的責任風險而言，物流責任保險條款的范圍顯得過小，不能充分滿足市場需求。根據該保險條款，物流責任保險只承保物流企業提供運輸、儲存、裝卸、搬運、配送服務過程中造成物流貨物損失的五種情形，提供包裝、流通加工、信息處理服務過程中造成的貨物損失只有在投保相應附加險種的情況下才予以承保；除了可以附加投保“危險貨物第三者責任險”外，物流服務過程中給第三者造成的人身傷亡或其他財產損失也不屬于保險的范圍。此外，該條款還對發生在我國境外的財產或費用損失不負責賠償，這更無法滿足物流企業開拓國際市場的需要。
其次，保費的計算不夠科學合理。物流責任保險條款并沒有依照責任保險的傳統做法，按照保險風險的類型與范圍、保險人的累計賠償限額和單次事故賠償限額等來確定保險費用，而是按照被保險人的營業收入來計收保費。一方面，這種方法不符合責任保險的通常做法，因為物流企業的收入與其責任風險之間并沒有必然的聯系；另一方面，這種方式也會阻礙物流企業的投保，因為越是大的、經營得好的物流企業，其保費就越高，而不管其風險控制的好壞。這種不合理的收費方式使得保險費用過于高昂，增加了物流企業的成本，在一定程度上影響了該險種的推廣。
3物流責任保險發展與完善的幾點建議
3.1物流企業方面
物流企業必須端正思想、認清形勢，認識到物流責任保險的重要性。物流責任保險不僅能夠轉移、分散物流企業的責任風險，減少虧損、增加盈利，還能夠通過保險公司的介入，增強企業風險分散、控制的理念和能力，從而從源頭上減少自己的責任風險和支出，從而形成良好的經營和運行模式。
此外，各級物流主管部門、物流企業自治組織等也要加強對物流企業的指導協調工作，通過傳授知識、交流經驗、業務培訓等手段，指導物流企業根據自己的實際情況投保適合的保險險種，在遭受保險事故時，指導物流企業正確索賠，以減少損失，同時獲得應有的賠償。
3.2保險公司方面
首先，保險公司應當加大對物流責任保險的推廣宣傳工作。許多物流企業對物流責任保險知之甚少，甚至許多人根本不知道有物流責任保險這一回事。因此，擴大對物流企業的宣傳與交流是物流責任保險市場發展的重要前提條件。
其次，保險公司應適當擴大物流責任保險的承保范圍，以滿足市場需求。目前的物流責任保險覆蓋面較小，難以滿足物流企業風險防范的需求。所以保險公司應審時度勢，認真研究現代物流業務的流程，適當擴大物流責任保險的承保范圍。
最后，保險公司應合理確定物流責任保險的費率。物流責任保險費率的制訂，應根據保險業務的風險大小及損失率的高低來確定。這應當包括：①發生意外損害賠償責任可能性的大小，這是制訂物流責任保險費率的基礎；②現行法律制度對損害賠償范圍及數額的規定，法律規定的范圍越寬、數額越高，表明風險愈大，費率也應愈高，反之亦然；③保險公司賠償責任限額的高低，賠償責任限額與免賠額的高低對物流責任保險的費率有客觀影響；④第三方物流企業的信用和風險等級，針對物流企業的不同信用等級，其發生風險和賠付的幾率等可以設定不同的保險費率。
3.3法制完善方面
物流責任保險的發展離不開法律的支持，當前我國調整物流責任保險方面的立法主要有：
（1）《保險法》：物流責任保險合同作為保險合同的一種，首先應該受到《保險法》的調整和規范，《保險法》第50~51條對責任保險作了專門規定，這正是物流責任保險以及其他責任保險得以承認和發展的堅實基礎；
（2）《海商法》及其他運輸法規：《海商法》是調整海上保險關系的重要法律文件，海上運輸責任保險應該首先適用《海商法》的規定，《海商法》沒有規定的則適用《保險法》的規定。除《海商法》外，《鐵路法》、《民用航空法》等也是開展物流責任保險的重要依據。此外，《海事訴訟特別程序法》也是海事法院審理海上運輸責任保險案件的重要程序法。
（3）《民法通則》與《合同法》：《民法通則》是調整平等主體間民事關系的重要法律，物流責任保險關系作為民事關系的一種，應該受到該法的規范；此外，物流企業與客戶之間是一種物流服務合同關系，物流企業與保險公司之間是一種保險合同關系，《合同法》的規定同樣適用于物流服務合同和物流責任保險合同。
綜上可見，我國已初步形成了物流責任保險的法制環境，但到目前為止我國還沒有一部專門的、統一的物流法或物流保險法。而且現行物流責任保險立法還存在許多問題，例如現行法律的規定過于籠統，不能滿足物流保險活動的需要；物流保險法律法規的發展參差不齊，阻礙了物流保險活動的開展等。所以，目前的物流責任保險法律制度已不能適應現代物流發展的需要，需要進一步完善。
關于我國物流責任保險的立法完善，在理論上有以下幾種可能性：首先，制定一部單獨的物流責任保險法規；其次，制定一部單獨的物流保險法規，在其中規定物流責任保險的內容；最后，制定一部單獨的物流法，并在物流法中明確規定物流保險以及物流責任保險的有關問題。筆者贊同最后一種觀點，其理由如下：首先，我國已有一部《保險法》，物流保險及物流責任保險雖然有其特殊性，但在基本原則和具體制度規則方面與其他保險沒有實質區別，所以沒有必要制定單獨的物流保險法規；其次，物流責任保險是以物流為基礎的，在物流法中規定物流保險以及物流責任保險的相關法律問題，更有利于兩者的協調。所以我國應在制定物流法的同時，解決物流責任保險法的完善問題。
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內容提要: 醫療技術的發展及其固有的高風險性，使得醫療損害往往超出了理性人標準的行為預期，也超過了侵害人的承受能力；而單純依靠醫療侵權損害賠償責任的分配，無法填補醫療損害。因此，建立以醫療責任保險為主體，以社會醫療保障和醫療意外保險等為補充，由醫療機構、政府、個人等共同分擔的醫療損害賠償的風險分散機制是實現醫療損害賠償社會化的必然要求，是應對現代風險社會中醫療損害頻發的最佳選擇。
醫療高風險性特別是新醫療技術的運用帶來的潛在風險，使醫療損害的發生幾率隨之升高。醫療損害填補問題，作為民事賠償體系的重要組成部分而受到社會的廣泛關注。目前許多國家已有較為成熟的醫療損害賠償混合分擔體系。但令人遺憾的是，多年來我國醫療損害賠償填補制度單一，基本上由侵權法擔負著分配損害賠償的“獨角戲”，既無法完成對醫療損害的填補，也無法分化醫療機構因醫療損害賠償造成的巨大經濟壓力。因此，如何分化醫療損害賠償及醫療風險，有效填補受害人損害，成為法學界和醫務界面臨的新課題。
一、我國現行醫療損害賠償制度的缺陷
現代侵權法的思考方式已經從追求損害填補的中心轉為損害賠償的分散。而我國現行醫療損害賠償制度及風險分擔救濟途徑不足，體系尚未建立。主要表現為：
第一，單一的侵權責任法填補損害功能很難保障受害者獲得實際賠償。填補損害基于公平正義，在于使受害人獲得實質、完整的填補。目前我國醫療損害賠償也主要通過侵權法救濟方式來實現，故醫療損害賠償責任承擔者(醫療機構)的賠償能力會直接影響到受害人的受償結果。其原因在于我國目前侵權責任制度設計上的局限性，即對損害填補制度單一，既不能完全保障受害者獲得賠償，也無法分散醫療機構所應承擔的醫療損害賠償責任以及受害者的醫療風險損害。
第二，醫療機構性質及法律地位不同，患者受到損害后索賠的難易程度不同。我國現存的多種醫療機構因其設置主體以及是否營利的性質不同，給付能力也大相徑庭。雖大多數醫院對醫療損害都以其自有資金給予賠償，而大部分醫療機構屬于公立、公益性非營利組織（2009年3月17日國務院的《關于深化醫藥衛生體制改革的意見》明確指出公立醫院要遵循公益性質和社會效益原則。），其承擔醫療損害賠償責任的能力受到限制，其他醫療機構規模及經濟實力差別較大，很難實現對受害人的公平救濟。
第三，侵權法預防功能的有限性，使對醫療損害事件發生的預防作用明顯不足。傳統侵權法中預防功能僅是損害賠償功能的“反射功能”，具有間接性，盡管損害預防勝于損害補償，但因受多種因素影響，預防功能均受有限制[1]。醫療行為固有的侵襲性和高風險性、對人和疾病認識的有限性及患者的個體差異性，使醫療損害的發生難以避免。若科以醫療機構的責任過大，會抑制醫師探索新醫療技術，轉而采取防御性醫療措施或干脆放棄對損害的預防，其結果不堪想象。
第四，醫療機構難以承擔因風險及不確定性因素所致損害而產生的損失，又缺乏合適的分擔途徑。依侵權法的責任自負原則，醫方對其醫療侵權行為應依法承擔相應的賠償責任，以填補受害人所受損害。但現階段醫療體制下，完全由侵權人(醫療機構)承擔全部損害賠償責任確實不公。實踐中，一些醫療損害賠償案件的高額判賠脫離了不同性質的醫療機構及其收費特點。這種給付方式造成醫方利益的損害，又欠缺分擔途徑，明顯降低了醫療機構創新的內在驅動力，不利于醫學技術發展。
第五，醫療保障制度存在諸多缺陷，患者面對醫療風險無任何承受能力和保障。現階段醫療保障存在諸多缺陷，如城鎮職工和居民基本醫療保險與醫療需求之間差距較大，商業醫療保險發展很慢；農村基本合作醫療保險基金的“人頭”繳費方式有失公平；獲得貧困人口醫療救助困難；醫療保障制度缺乏規范化和法制化等等[2]。這些缺陷直接影響到患者面對醫療風險的承受能力。
綜上，醫療傷害和風險的損害賠償及補償問題，不僅事關醫患雙方之切身利益，且直接影響醫患關系的和諧及社會秩序的穩定。故通過社會化風險分化制度達到填補損害和轉移風險的雙重目的，具有重要現實意義。
二、醫療損害賠償社會化分擔的法理分析
(一)社會化分擔的理論基礎
傳統侵權法是由個人承擔風險，損害賠償最初只在當事人之間分配，采取的是損失移轉方式。進入現代高風險社會個人承擔風險的能力非常有限，如何應對風險已成為現代社會需要解決的重大問題。現代侵權法已由損害分散的思想逐漸成為侵權行為法的思考方式，認為損害可先加以內部化，由創造危險活動的企業負擔，再經由商品或服務的價格功能，或保險(尤其是責任保險)加以分散，由多數人承擔。其優點：一為使受害人的救濟獲得較佳的保障，二為加害人不致因大量損害賠償而陷于困難或破產。此所涉及的，除加害人和受害人之外，尚有社會大眾，尋找有能力分散損害之人[1]。換言之，是將集中在加害人身上的損害賠償通過一定的途徑向多個人乃至整個社會分散，是集體化、社會化的損失分擔方式。可見，現代侵權法其所關心的基本問題并非是加害人行為在道德上應否非難，而是加害人是否具有較佳之能力分散風險[3]。故現代侵權法在追求損害填補的同時，更加關注損害賠償風險的分散，思考尋找那個在經濟上最有能力將損害的費用加以分散的人。對于高風險的行業和職業而言，具備一定的風險分散機制是至關重要的。
依侵權法損失填補機制，醫療機構應承擔因醫療過失所致的損害，因醫療意外以及并發癥等無過失醫療行為所致的損害則由患者自己承擔。但醫療行業仍有許多不可預防甚至無法預見的風險，醫方即使盡到注意義務也無法防止和避免其損害的發生，若由患者獨自承受必使患者身心俱損。故依侵權法損害分散的思考方式，尋求醫療損害風險分散機制不僅必要而且可行。
損害的分散需要一定的連接點，處于連接點上的當事人就會成為法律上損害的承擔者，而該承擔者可繼而實現其分散損害的可能性，通過一定途徑將損害進一步分散出去[4]。與傳統侵權法不同，現代侵權法所承擔的損害賠償功能不再是侵權法的專利，相反，保險法等在很大程度上侵蝕或增加了侵權法的功能[5]。事實上侵權行為法本身卻無法直接實現損害的分散，真正能夠將損失分散的制度是市場經濟本身以及其他法律制度如責任保險制度等。因此，構建醫療損害賠償分散救濟體系，必須厘清侵權法與其他關聯部門如社會保障法、保險法等的交叉、補充抑或并行關系，發揮各自的不同功能，并能在分散救濟途徑方面相互接軌。
(二)分擔模式間的相互關系
1。醫療侵權責任與保險
現代風險社會給侵權法帶來的沖擊突出表現為傳統侵權責任的自然人、過錯和不法三個基本要素，過渡為現代侵權責任中的企業、合法的危險活動和可保險性三個基本要素[5]。雖然保險法與侵權法各自獨立，法官在認定加害人侵權責任時并不考慮保險因素，是否具有保險并不能成為免除侵權責任的事由，即所謂侵權責任與保險區分原則。但保險從產生之初就與侵權責任有著密切聯系，特別是責任保險的興起，對侵權法產生了深遠的影響，保險與侵權法的發展具有相互推動、促進的作用。侵權責任的擴張和加重，催生和促進了保險特別是責任保險的發展；而保險的發展和運用，使被保險人因風險損失得以通過成本外化的方式轉移給保險人承擔，敢于面對更多的危險活動，促使侵權責任采用較嚴格的歸責原則。正如Fleming教授所言，“責任保險對侵權行為法的發展關系屬一個隱藏的說服者。”[6]另一方面，保險也對侵權法的預防功能產生影響。被保險人損害風險讓渡給保險人承擔，使被保險人對損害后果不再有“后顧之憂”，但也導致其缺乏積極防范損害后果發生的激勵，減弱了侵權法的預防功能。當然，作為專業的風險控制與防范機構，保險公司會通過風險區分，重新形成激勵機制并促使被保險人提高注意程度，轉而又提高了侵權法的預防功能[7]。
醫療侵權責任的認定自然也不以是否保險為要素。醫療損害的高額賠償使醫療侵權人負擔加重，通過保險特別是醫療責任保險將損害分化給保險人，保險人再通過其他被保險人繳納保費將損害分散給社會大眾，充分發揮了保險于侵權責任法填補功能之外的損害分散功能。作為受害人的患者通過自身具有的社會醫療保險和商業醫療保險，同樣可以將醫療損害分化甚至消弭于保險的損害分散功能中，而且相較侵權責任的認定而言較為簡便，因而保險使患者更容易獲得損害救濟，侵權責任的救濟途徑自然減少。
2。醫療侵權責任與社會保障
社會保障來源于社會福利國家思想，以社會連帶主義法哲學為基礎，采取集體風險分擔和無過錯的法定損害賠償的方式，從法律經濟分析來看，其事故管理成本遠遠低于當事人之間損害求償所發生的成本，而賠償能力卻遠遠大于侵權法所提供的救濟范圍[7]。當今社會保障法的突出特點是以國家福利為主，國家、企業、個人共建的多支柱社會保障體制，其貫徹公民權利保障、國家責任、社會伙伴參與責任以及公平與效率相結合的基本原則[8]。原則上，當人們遭受人身損害時應優先適用社會保障救濟途徑，只有在法定的社會保障救濟不能填補受害人損失時，特別是精神損害賠償時，受害人才能通過侵權法損害賠償功能進行救濟。可見，社會保障為人們的社會生活風險提供了強有力的國家保障。在醫療服務領域，患者遭受醫療損害時，應優先運用法定社會醫療保險如公費醫療報銷、職工或居民醫療保險等救濟方式填補，不足部分才能依據侵權法有關規定，通過主張醫療侵權人的損害賠償責任實現損失彌補。因此，社會醫療保障制度越完善越發達，侵權責任救濟功能就越減弱。
3。醫療侵權責任在醫療損害賠償或補償體系中的作用
目前各國醫療損害賠償救濟大體分為公法救濟和私法救濟兩類，社會醫療保障如社會醫療保險、醫療救助以及醫療福利屬于公法上的救濟，而侵權損害賠償以及商業醫療保險則屬于私法上的救濟。對醫療責任保險多數人認為屬于商業醫療保險的范疇，筆者對此持有異議，理由是當醫療責任保險采用自愿投保時，可以作為商業保險來看待，但倘若國家將其納入社會保障法范疇采取強制保險時，就不再是單純的商業保險了，增加了公法干預的色彩。此時醫療責任保險制度兼具公法救濟和私法救濟功能。總之，醫療損害賠償的有效分化需要公法和私法救濟“雙管齊下”，相互協力，單靠侵權法無法解決醫療損害與風險的損害問題。
需要強調的是，不論是保險還是社會保障，即使其救濟功能再強大，終究不能替代侵權責任法的本質功能。其一，侵權法的認定責任功能于保險法和社會保障法所不能為。醫療保險及社會保障制度雖增強了損害賠償能力，但當需要實施代位求償制度時，卻無法自己實現責任認定，還需依靠侵權法以最終實現責任的認定。醫療責任保險的救濟方式中更以認定是否屬于醫院及醫師責任為保險人承擔損害賠償分散責任之條件。其二，侵權責任對于精神損害的賠償功能于保險法及社會保障法所不能為。醫療保險及社會醫療保障制度還無法填補受害人所受的精神損害，最終還需受害人依侵權責任法從受害人處獲得救濟，侵權責任的承擔依然擔任著損害填補與矯正正義的重要角色。因此，醫療侵權責任的承擔不應是填補醫療損害的唯一制度或主要制度，而應與其他損害賠償救濟制度共存，發揮各自不同的損害賠償補償功能。
三、醫療損害賠償或補償社會化分擔的比較法考察
目前，許多國家或地區建立了較為完善的醫療損害分擔救濟體系，對醫療損害賠償責任，普遍采用醫療責任保險方式進行分散；對于國民(患者)醫療費用及醫療風險損害，則通過社會醫療保障和商業醫療保險來解決；少數國家同時建立了利用政府力量的無過失補償制度。
(一)醫療責任保險
醫療責任保險屬于職業責任保險的范疇，是醫療損害賠償社會化分散的典型方式，許多國家已將醫療責任保險列入其法定的責任保險范圍。
美國采用自保型醫療責任保險模式，對醫療機構和醫務人員實行強制醫療責任保險。由醫療機構或醫師協會向保險公司購買醫療風險保險，由保險公司承擔處理和賠償的責任[9]。原因在于美國醫師為自由職業者，具有獨立負擔保險費用并承擔賠償的能力。英國醫師責任保險分兩種：一是政府投保型的商業保險。英國醫療服務屬于福利性質，醫院和醫師的醫療責任保險費用由政府支付，醫療損害賠償費用由保險公司支付，實際上屬于一種社會保障制度。二是醫師互責任保險，主要由醫師維權聯合會，醫師保護協會和國民醫療服務訴訟委員會三個機構提供，提供包括責任保險、咨詢、辯護及承擔辯護費用和責任賠償在內的全方醫療服務[10]。日本是行業組織投保型醫師執業保險的典型代表。法律并不強制醫師參加職業責任保險，主要由日本醫師會為其會員醫師提供職業責任保險，另外還有些商業機構銷售職業責任保險給個體醫師[11]。
我國臺灣地區則采用“醫院綜合責任保險”，其承保范圍既包括醫方因醫療過失導致的賠償責任，且擴及到醫療機構的公共意外責任，如建筑物、電梯、儀器或其他設施，因設置、保管、管理有缺陷或使用不當而發生之意外事故以及供應之食物飲料缺陷，而發生之意外事故[12]。這種保險適合于我國大陸就職于各類醫療機構的醫師。
(二)社會醫療保障和商業醫療保險
社會醫療保障和商業醫療保險制度主要用來分散患者所受醫療損害的風險。德國一直推行強制性社會醫療保險制度，法定醫療保險是其主體部分，其醫療保險基金主要由雇主和雇員繳納，政府酌情補貼。私人醫療保險作為補充，保障公職人員、私營業主和高收入人群的醫療需求[13]。瑞典醫療保險亦稱健康保險，患者均有資格領取由地區社會保險局支付的“醫療費用補助”。其醫療保險基金來源于雇主、雇員和政府三方分擔的費用[14]。英國實行全民醫療保險，醫療費用由國家稅收的醫療基金和強制性社會保險費和個人掛號費及少量處方費、醫療費等構成，全體公民免費接受醫療服務[15]。美國實行醫療市場化，其醫療保險主要通過大部分私立醫保險和小部分政府醫療計劃來實現的，政府提供的公立醫療保險范圍很小[16]。但今年3月通過的醫療改革法案，將95%的美國人納入醫保覆蓋范圍，這是美國歷史上第一次將醫保覆蓋幾乎所有公民[17]。
綜上，幾乎所有的發達國家都擁有全民醫療保險模式，政府將醫療服務作為確保的消費項目提供給全體公民，醫療服務設施部分隸屬于政府，部分隸屬于私立機構或個人，醫療費用的支付大多數由第三者(政府)負擔，政府通過稅收或企業雇主和雇員出資的渠道解決經費問題。這種全民醫療保險制度目前得到了肯定和推廣，也是分散和減輕人們醫療損害風險的有效手段。此外，各國都針對貧困人群以醫療救助制度或其他保障形式來保障其健康權以及醫療風險的分散，其資金大部分來源于政府，社會捐助和慈善機構也提供一些醫療援助。
(三)無過失補償制度
目前世界上比較成熟的無過失補償制度有瑞典的病人賠償保險制度、新西蘭的全民意外傷害補償制度以及美國的Vir-ginia州因生產所致新生兒腦神經傷害補償制度。
瑞典于1975年開始實施的病人賠償保險制度，與傳統侵權責任并存，構成對醫療傷害賠償與補償的雙軌制。該保險是對重大醫療傷害給予賠償的意外險，當屬無過失保險[14]。
新西蘭是目前世界上唯一對人身傷害意外事件采取全面無過失補償制度的國家，但與瑞典不同，該意外傷害補償制度涵蓋范圍廣泛并非只適用于醫療意外事故賠償，且與侵權責任制度是相斥的，采取補償單軌制，即受害人盡可能由補償制度獲得賠償，而無法依照傳統侵權損害賠償責任向法院主張[18]。
美國1987年Virginia州“因生產所致新生兒腦部傷害無過失補償法”確立了適用范圍更為狹窄的醫療無過失補償制度，其限于產科醫院及醫務人員因生產所致新生兒腦神經之傷害。補償范圍上還要求補償的是實際醫療上必要且合理之醫藥費及康復保健費，但應扣除任何受害人得以自其他之醫療保險或救助系統得到之醫療及康復保健補助費[19]。
我國臺灣地區“衛生署”于1988年6月30日制定“預防接種受害救濟要點”，也屬于一種無過失補償制度，其目的在使因預防接種而導致嚴重疾病、殘障、死亡者能夠迅速獲得救濟[1]。
綜上，醫療損害賠償的分擔問題已在世界范圍內引起關注并通過采取多種途徑的混合填補和分散制度，其中也不乏體現出一些共性因素，如醫療責任保險制度以及社會醫療保障制度等，其根源在于各國大都要面對日益增多的醫療傷害和醫療糾紛案件。因此，比較借鑒外國成熟的立法和實踐經驗，對構建我國醫療損害賠償的社會化分擔體系起著重要的參照作用。
四、我國醫療損害賠償社會化分擔體系構建
筆者認為，應在發揮侵權法損害填補功能的同時，設計其他損害分散制度與之協力配合，構建我國醫療損害賠償社會化風險分散體系。
(一)建立強制醫療賠償保險制度
實踐證明，保險是最有效的風險轉移制度。強制醫療損害保險制度理論上通過找到保險和侵權責任的契合點，發展和完善了侵權行為法理論。要使醫療賠償保險發揮其應有的損害分散功能，必須完善現行的醫療責任保險制度，建立醫療責任保險和醫療意外保險制度，并實行強制保險。
1。強制醫療責任保險。即將現行的醫療責任險完善后，要求醫療機構及其醫務人員強制購買。對因醫方侵權行為造成受害人基本醫療服務項目內的損害，適用全面、限額賠償原則，屬非商業性保險；基本醫療服務項目以外及醫患雙方有特殊約定的基本醫療服務項目的損害，適用全面、全額賠償原則，由商業性保險公司運作，屬于商業性保險[9]。
對其保險資金來源，筆者認為應區分營利性和非營利性醫療機構而采取政府投保和自保相結合的方式，非營利性醫療機構的保險費，由政府作為主要承擔者，醫療機構及其醫務人員負擔較小比例，既利于醫療損害賠償的有效分散，也不會加重其經濟負擔。營利性醫療機構則采取醫院和醫務人員共同繳納保費的方式，醫院可以通過醫療服務產品將保險費分化給其他社會個人。強制責任保險作為公益性保險，國家有必要對其運行進行適當干預，如確定責任限額、保險范圍、費率等，以真正發揮其彌補損害、化解風險的功能。還可借鑒英國醫師互責任保險模式，由醫療行業協會等非營利性組織負責，其成員繳納會員費或接受社會捐助，作為醫療責任賠償基金，會員因醫療過失產生損害賠償時，由該組織給予賠償。這種模式可促使醫院和醫生加強自律，發揮行業監管的積極作用。
2。醫療意外保險。實踐中法院常適用公平責任原則判決醫方向患者補償一部分因醫療意外造成的人身損害，將醫療意外的風險分配由醫患雙方共同承擔。雖有法律依據但效果卻不盡理想。故筆者認為，可以通過強制醫療服務提供者和接受者購買醫療意外保險，有效分散醫療意外所致的損害風險。保險資金來源可采取政府、醫療機構及其醫務人員、病人、社會團體多渠道籌集，對醫療意外損害的賠償應適用限額原則，不應適用于精神損害賠償。
(二)建立無過失補償制度
反對無過失補償制度者認為，“即使于無過失補償制度下毋需顧慮醫療供給者有無過失，仍須判斷醫療行為與病患所受損害間有無因果關系，而此一因果關系的判斷與過失責任下過失的判斷相同困難，因此，實行無過失補償制度亦不見得能真正減少訴訟或行政上花費。然若放寬無過失補償制度之因果關系的認定，則無過失補償制度可能淪為一般社會保險，致無過失補償制度將為所有醫療所無法防止或治愈的傷害、死亡負賠償責任，愈益加重社會大眾的負擔。”[20]筆者認為，這一觀點過于悲觀。無過失補償制度旨在解決患者因醫療行為遭受損害迫切需要得到賠償，但無法通過侵權救濟、醫療保險等獲得的情況下，國家通過補償基金等模式予以及時補償。因為在現代風險社會，醫療損害已不再是醫患雙方當事人之間單純的風險分配問題，而是整個社會所面臨的共同風險，倘若由個體成員單獨面對無疑有失公平，而國家作為保障個人生活安全義務的承擔者，有義務在國民遭遇醫療風險時“挺身而出”。該補償雖無需考慮醫療服務者的過失，但補償范圍應是醫療行為所致的、可避免的損害，而非醫療風險所致。故無過失補償制度本質上應屬于國家承擔的一種社會責任。
(三)完善醫療保障制度
我國現有的醫療保障體系具有一定的局限性，患者面對疾病所生之損害及費用的承受能力明顯不足。筆者認為應建立和完善多層次醫療保障體系，針對不同人群、不同地區，采取不同的醫療保障形式，構建以全民醫療保障為基礎、基本醫療保險制度為主體、補充醫療保險制度(公務員醫療補助、大病補充醫療保險、互助醫療基金、商業醫療保險、老年醫療保障)為延伸、醫療救助制度為托底的“四位一體”醫療保障體系。多層次醫療保障體系中的每個層次都應有特定的覆蓋對象、籌集資金標準以及該層次醫療保障制度建立的目標和職能。
總之，醫療損害賠償補償的分擔應是多階層賠償和補償體系相互協力，共同作用的有機體系。在該體系建立初期，以侵權法填補損害功能為主要分擔途徑，隨著社會經濟的發展，這一分擔體系也將隨之改進，侵權法損害填補功能會逐漸減弱，醫療保障制度的損害分散功能將日益增強，但始終是各種制度相互配合，公平有效配置社會資源，使受害人獲得更加公平、合理、有效的補償。
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關鍵字：第三方物流，保險，法律關系
隨著現代物流業的興起，第三方物流企業在為客戶提供越來越便利的一體化物流服務的同時，也承擔著越來越大的風險。隨時可能發生貨物破損、野蠻裝卸、誤時配送、偷盜滅失、變質串味等風險都可能遭致托運方提出索賠。
論文百事通面臨風險的猖狂和索賠的煩惱，第三方物流企業該如何防范？是自留還是轉嫁？世界各國的實踐告訴我們，保險不失為一種有效的風險防范機制。保險一方面體現了分散社會資源集中運作的優勢，另一方面又體現出現代社會互助精神的價值。因此，現代物流誕生伊始，保險就得到了第三方物流企業的青睞。在我國，現代物流業剛剛起步，物流保險在實踐中還存在諸多的缺陷。另外，物流業對保險業的陌生又造成對保險功能的定位不清，這也是導致我國物流保險業不發達的重要原因。
一、第三方物流保險的起源-從“三足鼎立”到“雙軌并行”
近代保險制度肇始于14-16世紀的國際貿易活動，從此物流保險便開始了其長達幾個世紀的發展歷史。據資料記載，1384年在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現代意義的保險單。到16世紀下半葉，英國女王特許在倫敦皇家交易所內建立保險商會，專門辦理保險單的登記事宜，由此逐漸形成了海上貨物運輸保險制度。1666年，倫敦皇家面包店引燃了長達5天5夜的一場大火，大火幾乎吞噬掉這座古老的城市。1667年，英國便成立了世界上第一家火災保險公司，近代的火災保險制度誕生了。海上運輸保險和火災保險，是第三方物流保險在運輸和倉儲環節的最初起源。
到了現代社會，企業生產經營活動中對不特定的社會公眾造成損失的風險逐漸增加，于是保險領域又產生了公眾責任保險。所謂公眾責任保險就是保障投保人因疏忽導致第三者傷亡或財物受損的法律責任。在運輸領域，伴隨著公眾責任保險的興起產生了承運人責任保險制度。承運人責任保險承保的就是承運人在運輸貨物過程中可能產生的對托運人貨物損失在法律上應承擔的損害賠償責任。
運輸環節保險、倉儲環節保險以及承運人責任保險形成了傳統物流領域“三足鼎立”的保險格局。隨著現代物流業務的發展，在綜合性的一體化物流服務理念下，傳統貨物財產保險體系的不足逐漸暴露出來：
1.各環節的保險被肢解，與現代物流功能整合的理念背道而馳。
由于在傳統保險體系下，物流的各個環節被肢解，造成了托運人不得不按環節投保的現狀。比如，托運人要完成一項物流活動，就不得不在運輸環節投保貨物運輸險、在倉儲環節投保貨物倉儲險等。多次辦理保險手續意味著多次的保險談判、保單繕制、費用支付等。程序的復雜既延長了物流活動的時間，又增加了多環節保險的費用，給托運人帶來不便。
2.傳統貨物保險體系不能無縫覆蓋物流活動的各個環節，第三方物流保險存在真空。
在傳統貨物保險體系下，保險公司并不提供包裝、裝卸搬運、流通加工、配送等諸多物流環節的保險服務，這就使物流貨物的保險出現真空，被保險人的利益并不能得到充分地保障。
例如，英國倫敦保險協會所制定的“協會貨物保險條款”（InstituteCargoClauses，ICC）規定：海上貨物運輸保險責任的起訖期間遵循“倉至倉”條款（WarehouseToWarehouse）。然而，隨著現代物流業務的興起，在保險責任期間方面，傳統的ICC所提供的“倉至倉”條款越來越不能適應現代物流要求的“門到門”（DoorToDoor）、甚至“桌到桌”（DeskToDesk）的一站式服務。因此，在現有的保險體系下，“門到倉”以及“倉到門”所代表的集貨與配送環節的保險處于真空狀態之中。
3.傳統保險的制度設計與現代物流不配套。
以倉儲保險為例，傳統的倉儲保險是對大宗貨物在較長時間的倉儲過程中存在的風險進行投保，因此保險費率一般較高。在現代物流JIT生產方式以及零庫存管理理念下，倉儲則具有“短暫性”的特征。換句話說，倉儲在整個物流活動中僅僅起一種“歇歇腳”的作用，因此其保險費率一般不宜過高。實踐中，被保險人分別投保貨物運輸險和倉儲險，雖然可以基本上涵蓋物流活動的主要環節，但由此帶來的保險費用的上升卻是被保險人所不能承受的。
有鑒于此，我國一些保險公司早在1998年就開始積極探討個性化的現代物流保險方案。這些方案將保險責任起訖期間延長為“門到門”條款，把貨物運輸保險和短暫倉儲保險打包后低價出售。這些方案的推出，使現行保險體系逐漸與現代物流業接軌，是對現代物流保險的有益嘗試.2004年，中國人民保險公司正式推出了《物流貨物保險》和《物流責任保險》兩個物流保險條款，結束了傳統保險的“三足鼎立”局面，從而進入了物流保險的“雙軌并行”階段。
二、撲朔迷離的法律關系
根據保險標的的不同，第三方物流保險可以分為物流貨物保險與物流責任保險。所謂保險標的，就是指保險關系當事人之間權利和義務共同指向的對象。具體來說，物流貨物保險的標的是貨物的實體財產利益，物流責任保險的標的則是被保險人對于第三人依法應當承擔的損害賠償責任。賠償責任雖然可以具體化為一定數量的財產性利益，但其本身并不是基于貨物而產生的。實踐中，認清物流貨物保險與物流責任保險當事人之間的法律關系，對甄別第三方物流企業的法律責任具有非常現實的意義。
（一）“雙軌并行”的物流保險基本形態及其法律關系
1.物流貨物保險
從法律上講，物流并不轉移貨物的所有權，貨物所有權仍然掌握在委托方（第一方或第二方）手中，委托方對貨物具有直接的保險利益，故其須對貨物損失的風險負責。貨物所有權在第一方和第二方之間的轉移，決定了由誰來辦理保險；但是不管委托方中的任何一方承擔保險義務，均與第三方的物流企業無關。以CFR貿易方式為例，貨物風險在買賣方之間的轉移以貨物越過船舷為界，此時為了轉嫁貨運風險，一般應由買方（表現為第二方）辦理保險。自始至終，第三方物流企業既不承擔貨物的保險義務，也不負責賠償貨物損失的風險。歸根到底，第三方物流企業不是物流貨物保險法律關系的當事人。
2.物流責任保險
當由于第三方物流企業的責任造成貨物損失時，按照保險法代位求償理論，貨物所有權人可以直接向保險公司索賠，保險公司賠償貨物所有權人的同時便取得代了位求償權。基于代位求償權，保險公司可以向第三方物流企業追償。因此，第三方物流企業為降低自身責任風險，一般會選擇投保物流責任險。物流
責任保險的投保人和被保險人（保險利益人）均是第三方物流企業。物流責任保險的標的不是貨物實體財產本身，貨物的所有權人自然也不是物流責任保險法律關系的當事人。
（二）物流貨物保險的特殊形態及其法律關系
1.物流貨物保險的特殊形態之一：第三方物流企業作為兼業保險人
根據中國保監會《保險兼業管理暫行辦法》第2條規定：保險兼業人是指受保險人委托，在從事自身業務的同時，為保險人代辦保險業務的單位。一般而言，保險兼業人都有與其主營業務直接相關的一定規模的保險業務來源。實踐中，很多傳統的貨運企業、貨運企業、進出口企業擁有“保險兼業許可證書”，這些企業在向第三方物流企業轉型的過程中，繼續兼業從事保險業務。此時的保險法律關系中，投保人為貨物所有者的第一方或第二方企業，保險人為保險公司。與物流貨物保險基本形態下的法律關系有所不同，第三方物流企業作為保險公司的人，是代表保險公司的利益與投保人訂立了保險合同，保險合同的法律后果仍由保險公司承擔。
2.物流貨物保險的特殊形態之二：第三方物流企業作為貨物所有權人的受托人
這種形態的物流貨物保險起源于國際貨物買賣中的買方委托賣方辦理貨運保險的CIF、CIP等貿易方式。在國際貿易中，買賣雙方之間互相委托辦理貨運保險是經常的事情。如前所述，在CFR貿易方式下，原本由買方負責辦理貨物保險，但實踐中出于貿易的方便，買方往往委托賣方在裝船的同時為其辦理貨物保險事務，因此出現了CIF的貿易方式。在CIF的貿易方式下存在著兩個獨立的法律關系：首先是委托人（買方）與受托人（賣方）之間的委托合同關系，其次是以賣方為投保人、買方（或其他的保單背書持有人）為被保險人、保險公司為保險人的保險法律關系。
更進一步，實踐中又出現了委托第三方物流企業辦理保險的做法。例如，國際貨運企業在為貨物所有權人提供出口清關、安排運輸等物流服務時，往往還代客戶進行投保。這種第三方物流企業為了被保險人的利益與保險公司之間訂立保險合同的法律關系，與保險經紀關系極其相似。委托第三方物流企業辦理保險時存在著兩個法律關系：首先是委托人（買方或賣方）與受托人（第三方）之間的委托合同關系，其次是以第三方物流企業為投保人、委托方為被保險人、保險公司為保險人的保險法律關系。第三方物流企業作為貨物所有權人的受托人，與保險公司訂立保險合同，其法律后果應由貨物所有權人承擔。
綜上所述，只有投保物流責任保險時，第三方物流企業才是保險關系中的被保險人。此時，第三方物流企業須承擔保險合同的法律后果。除此之外，投保物流貨物保險時的各種情形，包括貨物所有權人直接投保、第三方物流企業兼業保險以及其作為貨物所有權人的受托人等各種情形，第三方物流企業均不是被保險人，保險合同的法律后果亦不應由第三方物流企業承擔。明確這一點，對認清物流保險實務中的若干誤區有重要的作用。
三、第三方物流保險實踐中的認識誤區
本來，“雙軌并行”下的貨物保險與責任保險分屬于不同的保險類型，兩者各自獨立發揮其保險功能。但隨著綜合物流服務的產生，第三方物流企業辦理自身責任保險的同時，越來越多地為貨物所有權人代辦貨物保險。從投保形式上看，其與物流責任保險極為相似，因此實務中還存在諸多認識上的誤區。綜合起來主要有以下幾種：
1.誤區之一：用代收委托人的保險費投保物流責任險。
第三方物流企業向委托人收取的保險費屬于代收性質，其必須按照合同的約定履行代為投保物流貨物保險的義務。然而，很多第三方物流企業認為，投保與否以及投保哪個險種完全是自己的事情。為節省保費，他們往往只投保物流責任保險一個類型。這些企業忽視了一個重要的問題：在責任保險情況下，對于不可抗力等原因導致的貨物損失，保險公司是不負賠償責任的。此時，貨物所有權人面臨的貨損風險加大。另外，第三方物流企業的這種行為極有可能導致權利人提起違約訴訟。
2.誤區之二：第三方物流企業應承擔全部貨損責任。
按照法理，當發生除第三方物流企業責任以外的自然災害、意外事故、外來風險等不可抗力事件導致貨物損失，被保險人應該向保險公司索賠。只有發生了因第三方物流企業的責任導致的貨物損失時，被保險人才可以選擇向第三方物流企業索賠。但實踐中發生貨損時，很多第三方物流企業往往抱著息事寧人的心態，對損失的原因不加區分，直接向委托方理賠，白白造成了損失。
3.誤區之三：第三方物流企業沒有必要投保物流責任險。
很多時候，委托方直接與保險公司打交道可能更為方便，所以實踐中委托方并不一定要求第三方物流企業代其投保。在這種情況下，很多第三方物流企業認為既然委托方已自行投保，便沒有必要投保物流責任險。其實，委托方投保的僅僅是貨物財產險，對于因第三方物流企業責任造成的貨物損失，保險公司仍然可以取得向第三方物流企業追償的代位權。因此，從有效防范風險的角度出發，即便是在委托方自行投保的情況下，第三方物流企業仍有必要投保物流責任險。
4.誤區之四：雙方行為。
在兼業保險情況下，第三方物流企業是保險人的人。為提高效率，很多物流企業受貨物所有權人的委托還代其辦理保險事務。這種操作方法，便于物流企業及時撮合交易，但其隱藏著一個巨大的法律風險：即雙方。所謂雙方，就是指同一人同時雙方當事人簽訂民事合同。為了維護被人的合法權益和確保權的合法行使，法律上禁止人從事雙方。在保險活動中，一個人如果同時充當投保人和保險人的人，難免顧此失彼，最終損害一方當事人的利益。更有甚者，一些雙方行為還構成了嚴重的刑事犯罪。其作案的慣常手法是人為地制造虛假交易，待騙取雙方被人的資金后攜款潛逃。因此，第三方物流企業雙方的行為是萬萬不可采取的。
四、第三方物流保險功能的重新定位
中國人民財產保險公司制定的《物流責任保險》第十二條規定：保險人以本保險期間內被保險人預計發生的物流業務營業收入為基礎計收預付保險費。該條款一出臺，物流界為之嘩然：年輕的中國物流業怎能承受如此高昂的保險費用！誠然，保險是分散貨物損失風險的一種有效途徑，但保險絕不是風險防范的全部內容，認為一切風險都可以轉嫁給保險公司的想法是不切實際的。這種不切實際主要表現為物流與保險的脫節。一方面，物流界希望的保險品種在保險界至今還是空白；另一方面，保險界推出的產品由于費用過高，卻又為物流界所不能承受。筆者認為這種脫節固然與新事物尚不成熟有關，但更重要地還在于物流界對保險功能的定位并不清晰。
一般而言，風險的估算要參考兩個指數，即發生的概率和損失的嚴重程度。發生損失的概率越高，造成損失的程度越嚴重，風險也就越大。企業應該系統研究面臨的不同風險類型，并采取相應的風險應對
策略。風險應對策略可以從降低風險發生的概率和減少風險造成的損失兩個方面入手，前者包括放棄和管理，后者包括自留和轉嫁。基于以上分析，本文將按照不同的風險類型探討第三方物流企業具體的風險應對策略，進而給出物流保險功能的準確定位。
1.風險最小類型，即發生的概率很低，造成的損失也很小。
這種類型的風險一般很少發生。如某物流公司每天按照固定的路線為某超市供貨，由于公司沒有充分預計到高考時可能造成的車輛擁堵和臨時交通管制，結果高考當天發生配送延誤達2個小時，按照合同約定應向超市賠償單票物流費用5%的違約金。一般來說，這種風險發生的概率很低，造成的損失也不大，因此這種類型的風險不具有保險的經濟性。實踐中，大多數企業會選擇風險自留的方式。所謂風險自留，就是由企業自己來承擔風險。自留風險的可行程度，取決于損失預測的準確性和補償損失的適當安排。
2.風險較小類型，即發生的概率很高，但造成的損失很小。
這種類型的風險可以形象地概括為“大事不犯、小事不斷”。“大事不犯”說明損失一般不會太大，“小事不斷”則說明損失發生的概率很高。現實中，恰恰這種類型的風險讓物流公司頗感頭痛。
由于損失發生的概率很高，保險公司便有可能無利可圖，實踐中大多數保險公司不愿提供這種類型的保險。由于造成的損失很小，因此物流公司自留風險成為可能。另外，即便一些保險公司愿意提供這種保險，其費率必定是昂貴的。因此，購買保險往往是不經濟的，物流公司也只有通過自留的方式來應對風險。實踐中，因為野蠻裝卸、內部人偷盜等行為導致的貨物損失風險就屬于這種類型。
雖然這種類型風險造成的單次損失并不大，但較高的發生概率造成的累計損失足夠物流公司難以承受，因此物流公司陷入了兩難困境。很多物流公司抱怨保險公司提供這種類型保險時索要了過高的保險費率，而保險公司卻又抱怨物流公司的管理水平差、發生風險多導致其無利可圖。
筆者認為，之所以產生這種抱怨，根源在于對保險功能的定位不清。從風險籌劃的角度來看，保險僅僅是治標不治本的權宜之策。風險是一個客觀現象，保險能夠分散風險發生時被保險人的損失，但不能從源頭上制止風險的發生。這種“大事不犯、小事不斷”的風險，大多屬于人為因素導致的風險，通過有效的管理完全可以降低風險發生的概率。因此，筆者建議這種類型風險的應對策略是：管理加自留，即首先通過有效的管理降低風險發生的概率，使風險的類型轉化為風險最小型，然后通過自留的方式規避風險。
3.風險較大類型，即發生的概率很低，但造成的損失很大。
這是傳統保險可以承保的風險類型。由于發生的概率很低，保險便具有了可行性；由于造成的損失很大，成就了保險的必要性。第三方物流企業在從事業務運營過程中，不可避免地面臨著自然災害、意外事故等不可抗力的威脅。這種風險發生的概率很低，但是一旦發生足以讓物流公司傾家蕩產。保險的功能就在于有效分散風險，最大程度的降低被保險人的損失。筆者認為，對于較大類型的風險，第三方物流企業應該采取保險的策略予以轉嫁。
4.風險最大類型，即發生的概率很高，造成的損失a也很大。
這種類型的風險一般不會發生。舉一個極端的例子，在道路狀況不良、天氣環境惡劣、司機水平不高的情況下，第三方物流企業承運一批價值連城的玻璃制藝術品時所面臨的風險就屬于這種類型。此時，理性的第三方物流企業可能會采取放棄的方法來應對風險。放棄不失為規避風險的一個有效途徑，但其機會成本卻是可能獲得的高額收益。另外，放棄固然可以避免一些風險，但難免又會遇到其他風險。可以說，放棄僅僅是一種消極的風險應對策略。新晨
筆者認為，當放棄的機會成本足夠高時，物流企業總可以通過提高管理水平的方法降低貨物發生損失的概率。如前例，選擇空運、高價雇傭一名技術嫻熟的駕駛員或者給玻璃藝術品進行安全包裝等，這些管理方法足以降低損失發生的概率。因此，應對這種風險的最佳策略是管理加保險，即通過有效的管理降低損失發生的概率，使風險的類型轉化為風險較大型，然后通過保險的方式轉嫁風險。
綜上所述，本文的結論是：保險的功能主要在于分散風險和降低損失，保險并不能從根本上阻止風險的發生。對于發生損失概率很高的一些風險，企業可以先進行有效的管理降低風險，然后采取自留或者保險的方式予以防范。對于因自然災害、意外事故以及雖經有效管理但仍不能避免的因素產生的風險，則應該采取保險的方式。實踐中，輕視管理、盲目保險的做法是不經濟和不科學的。正確定位物流保險的功能，對物流業和保險業的健康發展有著重要的意義。
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[關鍵詞] 金融全球化；金融保險；應對策略
一、金融市場風險的管理策略
1.金融機構維持合適的頭寸，利用利率敏感性金融工具進行交易，都要面對利率風險；在外匯和外匯期權市場做市商或維持一定外匯頭寸，要面對外匯風險等。在整個風險管理框架中，市場風險管理部門作為風險管理委員會下屬的一個執行部門，全面負責整個公司的市場風險管理及控制并直接向執行總裁報告工作。該部在重點業務地區設有多個國際辦公室，這些辦公室均實行矩陣負責制。它們除了向全球風險經理報告工作外，還要向當地上一級非交易管理部門報告工作。
2.市場風險管理部門負責撰寫和報送風險報告，制和實施全公司的市場風險管理大綱。風險管理大綱向各業務單位、交易柜臺經風險管理委員會審批的風險限額，并以此為參照對執行狀況進行評估、監督和管理同時報告風險限制例外的特殊豁免，確認和公布管理當局的有關監管規定。這一風險管理大綱為金融機構的風險管理決策提供了一個清晰的框架。
3. 市場風險管理部門定期對各業務單位進行風險評估。整個風險評估的過程是在全球風險經理領導下由市場風險管理部門、各業務單位的高級交易員和風險經理共同合作完成的。由于其他高級交易員的參與，風險評估本身為公司的風險管理模式和方法提供了指引方向。
4.為了正確評估各種市場風險，市場風險管理部門需要確認和計量各種市場風險。金融機構的市場風險測量是從確認相關市場風險因素開始的，這些風險因素隨不同地區、不同市場而異。例如，在固定收入證券市場，風險因素包括利率、收益曲線斜率、信貸差和利率波動在股票市場，風險因素則包括股票指數暴露、股價波動和股票指數差在外匯市場，風險因素主要是匯率和匯率波動對于商品市場，風險因素則包括價格水平、價格差和價格波動。金融機構既需要確認某一具體交易的風險因素，也要確定其作為一個整體的有關風險因素。
5. 市場風險管理部門不僅負責對各種市場風險暴露進行計量和評估，而且要負責制定風險確認、評估的標準和方法并報全球風險經理審批。確認和計量風險的方法有：VAR 分析法、應力分析法、場景分析法。
6.根據所確認和計量的風險暴露，市場風險管理部門分別為其制定風險限額，該風險限額隨交易水平變化而變化。同時，市場風險管理部門與財務部合作為各業務單位制定適量的限額。通過與高級風險經理協商交流，市場風險管理部門力求使這些限額與公司總體風險管理目標一致。
二、金融全球化對我國金融保險業的正負效應
1. 目前中國保險業碩士論文發展中存在著的不足是由不同原因引起的。比如，在保險供給上，存在著供給總量不足和供給結構上的矛盾。這其中涉及到保險業自身的供給能力、保險的供給價格、保險的服務水準、產業的約束程度、潛在保險需求人群收入水平、社會安全網的覆蓋范圍及保險水準等方面。保險供給能力是指保險業可主動向社會提供的接受和承載保險風險的容量及滿足社會不斷增添的新保險需求的產品創新能力。中國的保險雖然是從西方傳入的，但 1949 年后的保險發展卻受蘇聯的影響較大。即使是 1980 年后恢復的保險業也依然延用了原有的經營管理模式，保險的險種設置有限、費率結構簡陋、保障范圍不寬、管理高度集中，保險發展相當一段時間處于“賣方市場”狀態，加之保險公司本身的專業技術條件限制及欠缺創新能力，因而必然會對保險供給直接產生影響。時至今日，在西方一些保險市場已流行頗長時間的一些保險產品，在我國還被當作新險種來看待，在一些工業化國家中常見的保險作法，在我國要靠行政的力量在供需兩方面來推動才可達成保險行為的建立，責任保險碩士論文領域也存在諸多空白。
2. 保險供給價格是保險人向保險購買人提供保險保障的對價條件，具體表現為保險費率的標準高低。保險費率包含兩個構成因素：一是保險人依據大數法則原理計算出來的用以賠償給付某一類風險損失的責任準備部分；二是維持保險人經營所需的行政費用及一定水準的利潤。客觀地講，我國的保險費率雖因險種的不同各有高低，但就財產保險而言，其保險費率水平依然是較高的，而且導致保險費率較高的原因并不在于用以賠償給付的那部分費率因素訂得過高，而主要是在粗放式的經營模式之下，保險公司的行政費用因素占用過大。在保險公司資產構成中，固定資產所占的比例之高在全球保險公司中都是不多見的，人均消耗費用在國內第三產業中也屬較高的水準。過高的費用支出必然會使保險服務價格居高不下。而那些確有保險需求、但又不得不為自己的日常生計精打細算的潛在保險購買人， 面對著那一幢幢豪華的保險大廈，面對著那些收入遠高于自己的保險從業人員，面對著以收入的相當部分才可換得的保險服務標準不得不望而卻步，有時更會產生逆反心理，這也勢必會使保險的供給能力被相對削弱。
3.從直接反映保險公司效率的保險經營成果方面看，我國保險業的經營效率也是差強人意的。1999 年，在未按國際慣例提取 IBNP(發生但未報告索賠)的情況下，雖然國內保險公司在財產經營方面比上年盈利有所增加，但這樣的盈利水準，無論是從保險公司的總資本規模衡量，還是與整個市場的業務規模比較都是極不相稱的。如果把壽險業務的巨額實際虧損與之相抵，可以肯定地說，保險業全年的經營結果是令人難以確信的行業性虧損。之所以出現這樣的經營狀況，也是多方面原因造成的。首先，國內的保險公司都先后重復著同樣的一種經營模式:以市場規模大小論英雄。在這樣的經營主導思想之下，各保險公司都采取了以拼成本換規模的業務發展模式， 竭力在降低保險費率、提高中間人傭金方面不惜血本展開原始性的爭奪， 這樣的惡性競爭會給保險業的經營帶來什么樣的后果是可想而知的， 保險公司的邊際利潤下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次，保險公司按規模比例提取費用的管理辦法也導致越來越多的保險機構忽視承保質量，為更多的提取、使用費用而不講條件地接受一些不應接受的風險，保險公司總、分公司之間形成了一種準關系。這樣的管理方式一方面造成了費用支出非合理的日趨增大， 另一方面則因承保質量的下降而造成了承保利潤的日益下滑。
三、我國金融保險業在金融全球化進程中的應對策略
1.加大改革力度，采取制度性措施改革銀行業。為促進我國金融業穩定發展，必須深化體制改革，強化國內脆弱的金融體系，而重點在于切實推進國有商業銀行改革。把國有銀行辦成真正資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現代金融企業，從根本上轉換銀行的經營機制。
2.改革和完善我國金融監管碩士論文體制，逐步轉變為功能型監管碩士論文模式。我國目前實行分業經營、分業監管的監管模式。分業監管在混業經營和金融全球化的條件下，面臨巨大的壓力，無論是基本信息的及時、全面收集，還是對市場波動的隨機應變，都因體制缺陷而可能導致風險事件，甚至沖擊金融穩定性。國內金融機構因受分業經營的限制，在競爭中明顯處于不利地位，尤其是在一些新興業務中，完全處于被動地位。因此，在改革目標上，可借鑒英、日等國經驗，根據我國的實際情況，逐步將分業監管模式轉變為功能型監管模式碩士論文，從體制上解決現行監管結構和監管理念的矛盾。
3. 積極推進資本項目的可自由兌換和人民幣的區域化、國際化步伐。但隨著保險獨家經營的解體，保險市場上多個競爭主體的出現及競爭的日益激烈化，各家公司的服務水平會在競爭中不斷提高。保險公司要想吸引客戶，只有更新保險營銷觀念，在認真研究市場、調查市場的基礎上進行市場細分，根據企業自身優勢及經營特點進行準確的保險市場定位，同時在選準并確定目標市場后，按照客戶的需求開發新產品， 拓展保險產品線的長度和寬度，占領并不斷鞏固市場份額。
4.保險企業應建立企業文化來管理保險營銷人員。人是有多方面、多層次需求的。當現代的科學技術創造了很高的生活標準， 充分滿足了人們生活需要和安全需要后，人們在追求自尊、交際、自我成就等更高層次需要時，報酬、允諾、刺激、威脅和其他強制手段就不會太起作用。而企業文化作為一種把人的精神屬性和價值追求提到首位的管理方法，正好恰恰滿足了這一需求。就保險而言，它通過儀式、典禮、文化沙龍等一系列形式，把保險企業價值觀念變成所在企業員工共有的價值觀念，通過共有價值觀念進行內在控制，使本企業成員以這種共有價值觀念為準則來自覺監督和調整自己的日常行為，借以增強保險企業的凝聚力、向心力，齊心協力實現保險企業的目標。
綜上所述，涉及到保險公司的經營管理體制、保險人市場行為、保險監管力度等等。要使問題真正得到解決并確實能達致提高我國保險業運行效率之目的，關鍵在于大力加快保險的市場化進程， 積極培育和完善保險市場體系，改善保險監管方式，調整保險監管目標，促進國內保險市場同國際保險市場的接軌，讓市場真正成為汰弱留強的“生死場”通過保險經營方式的徹底改變，實現我國保險的有效率增長。
[參 考 文 獻]
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關鍵詞：費率市場化；美國；日本；臺灣地區
中圖分類號：F840 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）02-0081-05
一、引言
2015年3月20日，中國保監會印發了《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（保監產險[2015]24號）文件，提出我國商業車險條款費率市場化改革“三步走”工作思路：（1）擬定行業示范條款費率和創新型條款費率；（2）在部分地區開展試點；（3）在全國范圍內推廣。方案一經出臺，立即引起了國內外廣泛關注。根據保監會工作安排，2015年6月起先在黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等6個保監局所轄地區開展試點，2016年1月起商業車險費率市場化改革試點地區將從現有的6個擴大到18個。此后，中國保監會表示，費率市場化改革將把產品定價權交給保險公司，把產品選擇權交給消費者，使得風險與費率更加匹配，更好地保護消費者權益。
費率市場化就是由市場主體根據供求關系設計產品的條款和費率，即市場決定費率的過程。商業保險公司根據供求關系確定費率水平，費率形式、期限結構、風險類別和組合方式由市場決定。20世紀70年代初美國經濟學家喬斯科（Joskow）對美國車輛保險市場運行效率進行研究后，發現行政管制的費率體制不利于保險公司運行效率提升，降低社會總福利水平，建議構建以供求關系為基礎的競爭性保險市場費率形成機制，奠定了費率市場化的重要理論基礎。全球范圍內，由于各經濟體保險市場發育程度差異巨大，導致保險領域的費率管制程度也不盡相同，目前大多數發達國家保險市場費率一般由市場決定，也有少部分國家的費率由監管機構確定。而我國商業車險費率市場化改革才剛剛起步，面臨著提升運行效率和保持市場穩定雙重目標。因此，借鑒美國、日本和我國臺灣地區等國家和地區的費率市場化改革經驗，對于推動我國財產保險市場健康發展具有重要意義。
二、美國、日本和臺灣地區費率市場化的改革實踐
本文選擇美國、日本和臺灣地區作為費率市場化改革的代表，主要是因為這些國家和地區費率市場化改革特征明顯、代表性強：一方面，美國保險市場監管由州保險監管部門實施，因而費率管制方式具有多樣性，總體呈現市場化趨勢，表現出明顯的市場主導型特征；另一方面，日本和臺灣地區受到外部因素的影響，政府花費數年時間實施了費率市場化改革，表現出很強的政府主導型特征。
（一）美國費率市場化進程
最早美國保險市場是自由競爭的，后來出于維護市場秩序、防范費率過低導致破產等因素考慮，各保險公司聯合成立了費率測算機構，全行業實施固定費率。1869年，美國最高法院在保羅訴訟弗吉尼亞州一案中認定保險經營受到州定法規的監管。但這一判例在1944年被最高法院在聯邦政府訴訟東南保險協會一案中被，強調保險必須遵守聯邦商業法規，固定費率的行為違反了聯邦反托拉斯法。作為回應，美國國會于1945年通過了麥卡倫―弗格森法案（The McCarran-Ferguson Act）。該法案本身并沒有規范保險業務。其主要規定：（1）各州區域內商業保險業務部分不適用聯邦反托拉斯法；（2）允許各州自行監管保險業務；（3）允許各州建立保險機構準入規定；（4）保存一些州定的保險法規。至今，美國保險公司在不同州受到當地保險法律法規監管，各州條款費率監管模式并不一致。
第二次世界大戰結束后，各州固定保險費率模式受到兩大挑戰：一是州保險監管部門審批的條款費率，在市場環境發生變化時較難快速地反映風險成本變動，正在市場上使用的費率不合理；二是費率管制使得費率反映供求關系的價格信號作用喪失，無法體現保險公司運營狀況，降低了公司努力改善經營效率和開發新產品的動力。從1947年開始，加利福尼亞州等27個州相繼實施費率市場化，受到各州經濟發展水平、市場環境等因素的影響，各州費率市場化程度也存在差異。縱觀各州費率市場化情況，主要有四種類型：（1）開放競爭型。保險公司依據實際損失率和預訂費用率可以自行擬定費率水平，無須將產品條款費率向州保險監管部門報備或審批。（2）事后報備型。保險公司推出新產品或適用新費率，應在州法的規定期限內向州保險監管部門報備條款費率擬定相關文件和實施效果，無須事前送審。（3）浮動費率制。州保險監管部門事先規定保險產品費率浮動范圍，如果保險公司擬定的費率水平在這一范圍區間內，無須事前報保險監管機構審批，直接備案后即可投入市場；如果保險公司擬定的費率水平超出這一區間，須事前報監管部門審批，經審核通過后才可以調整。（4）備案使用制。保險公司在擬定條款費率后須向州保險監管部門報備后才能使用，州保險監管機構主要基于公平合理無歧視等原則考慮，如果沒有在一定時限內否決或提出異議，則該條款費率自動通過。
在費率市場化的沖擊下，美國保險市場也呈現了新態勢。具體而言：（1）從產品角度，費率市場化后各公司均加大核心產品研發的投入，突出承保范圍的差異化特征，圍繞客戶敏感點開發新產品或提供新服務，總體呈現出多元化態勢。僅1992年春季美國財產保險公司共推出了2468個新費率（含更新費率）的保險產品。由于市場上產品數量太多且十分復雜，同一險種的不同產品無論是條款還是費率均難以簡單比較，市場上甚至出現了專門指導如何購買保險產品的雜志和軟件。（2）從費率角度，費率放開初期平均費率呈現較為明顯的下滑態勢，但之后受到通貨膨脹、賠付成本增加等因素的影響，產險市場費率水平總體呈現波動態勢，有學者認為美國財產保險市場平均費率水平呈現出“下降、上升、再下降、再上升”的周期性特征。（3）從銷售角度，費率市場化導致保險公司更多依賴保險人和保險經紀人，近年來隨著網絡技術的發展，網站投保、電子郵件投保、APP等直銷方式也逐步發展。（4）從客戶服務角度，保險公司更多以理賠服務來爭取客戶，由于保險產品數量巨大且內容復雜，各公司均加大了客戶服務投入和專業訓練，利用理賠服務來營銷保險產品。（5）從費用控制角度，美國保險公司積極通過引入新技術、改造剝離非核心業務等方式降低成本，將原本層級制結構轉變為分工較細、專業化程度較高的扁平化結構，比如某保險公司僅為工會會員提供醫療保險服務，主要人力放在核保和理賠上，營銷等環節依賴第三方來完成。（6）從市場結構角度，在費率市場化背景下，保險公司破產、收購、合并等現象時有發生，特別是小公司生存艱難，1970―2000年，超過500家美國保險公司停業、被收購或合并。（7）從監管角度，美國保險公司日常監管機關為各州保險監督部門，美國保險監督官協會（NAIC）主要負責有關保險標準、監管規則和行業制度等的制定。美國部分州保險監管部門積極干預費率上浮，往往通過行政法令等反市場化手段設置費率上限，產生獨有的“費率抑制”現象。
（二）日本費率市場化實踐
日本實施費率市場化源于1985年日本和美國達成的廣場協議以及后續系列協議，特別是1994年和1996年雙方達成的美日保險條約。為落實這些條約，日本政府在兩年內分三步實施費率市場化。
第一步，修訂《保險業法》。1996年日本修訂了《保險業法》，其核心在于放松管制、促進自由競爭和市場化。主要包括：（1）放開產品準入的審批，逐步實施報備制度；（2）放開產壽險公司分業經營邊界，允許產壽險公司通過設立子公司方式開展混業經營；（3）放開機構設立管制，允許和鼓勵外資保險公司進入日本市場，允許相互制保險公司轉化為股份制保險公司；（4）放開營銷管制，允許不見面銷售保險產品和通過保險經紀銷售保險產品。
第二步，廢除各保險公司使用算定費率的義務。1998年7月日本修訂了《非壽險費率算定組織法》（Act on Non-life Insurance Rating Organization），廢除了各產險公司必須使用算定組織費率的義務。各產險公司可以參考由算定組織提供的純風險費率再加上一定的附加費率作為自己的費率標準。
第三步，鼓勵混業經營。1998年12月日本出臺《金融制度改革法》，該法案放寬了對保險業的限制，比如保險業可以通過設立子公司兼營證券業務，之后又放寬了保險業進入經營銀行業務的限制，至2001年保險公司均可以經營第三領域的業務。
費率市場化改革后，日本各產險公司可以參考算定組織費率來自行擬定費率，但監管當局仍然采取一定的管制，與此同時各公司紛紛開發新產品、提供新服務，來滿足廣大投保人的需求。總體而言，整個保險市場平均費率快速下降，同時承保責任的擴大又導致賠款支出不斷上升，在這樣的背景下產險公司出現普遍虧損。為了提高競爭力，20世紀90年代末期日本產險業出現了大規模機構合并與兼并現象，逐漸整合成六大金融集團，比如日本三井海上與住友海上合并組成三井住友海上產險公司，成為日本最具競爭力的保險集團。此外，個別產險公司由于經營不善而不得不停業。
（三）臺灣地區費率市場化改革實踐
2002年4月，我國臺灣地區產險市場費率市場化改革正式啟動。這次改革的主要背景是：從外部因素考慮，臺灣地區保險監管部門（原為財政部保險司，現為金管會保險局）配合加入世界貿易組織（WTO）所做的承諾，放開直接保險（含財產保險）市場，取消設立保險公司的準入限制和管制；從內部因素考慮，增強臺灣地區財產保險公司競爭力，提升市場運行效率，維護本地區消費者利益。臺灣地區費率市場化改革可以分為三個階段。
第一階段（2002年4月―2005年3月）。主要措施包括：（1）新設計的政策性住宅火災保險、地震基本保險、強制汽車責任保險產品按照臺灣地區保險監管部門核定的純風險費率和附加費率來執行，但強制汽車責任保險中業務費用率由各保險公司自行擬定。（2）產物保險商業同業公會開發的標準保險產品或者各公司自行開發的保險產品中附加費用率由各保險公司自行擬定。（3）取消火災保險特別費率和專項費率管理規定，外資保險公司可自行擬定費率水平，允許各保險公司自主擬定巨額火災保險費率水平，并在中小保額的火災保險業務中增加危險保險調整系數。（4）銷售對象為企業或法人的財產保險新產品條款和費率采取核備制，但保險監管機構認為不宜采用核備制的除外，另外銷售對象為個人的新產品采用審批制。（5）采用總量控制原則檢查各保險公司分險種的附加費用率。
第二階段（2005年4月―2009年3月）。主要措施包括：（1）新設計的政策性住宅火災保險、地震基本保險、強制汽車責任保險產品的純風險費率按照臺灣地區保險監管部門核定標準來執行，但附加費用率由各保險公司自行擬定。（2）除前述政策性保險之外，各保險公司如果能夠提供商業保險純風險費率的精算資料，可以自行擬定純風險費率水平，經臺灣地區保險監管部門審核后予以實施。（3）新產品條款和費率采取核備制，但保險監管機構認為不宜采用核備制的除外。
第三階段（2009年4月至今）。主要措施包括：（1）除政策性住宅火災保險、地震基本保險、強制汽車責任保險產品的純風險費率按照臺灣地區保險監管部門核定標準來執行之外，其余新產品均由各保險公司自行擬定費率水平。（2）銷售對象為企業或法人的新產品條款和費率采取備案制，銷售對象為個人的新產品采用核備制。（3）采用確保各保險公司償付能力以及定期披露財務業務報表等方式進行監管。
臺灣地區費率市場化改革后，保險市場變化主要表現在以下幾個方面：（1）從產品角度，臺灣保險公司有意識推出新產品，比如富邦產險推出的汽車限額車對車碰撞損失保險（適用自用小客車），該產品保額固定為5萬、10萬、20萬元（新臺幣），具有固定費率、定額給付、免自付部分、免查勘（保額為5萬和10萬）等特點，但2009年改革以來各公司推出的新產品并不多且特色不太明顯。（2）從費率角度，臺灣地區實施費率市場化后，各公司根據風險狀況紛紛調整費率，以蘇黎世、國泰世紀、旺旺友聯為代表的財產保險公司持續調整，市場平均費率水平總體呈向下調整，但不明顯。（3）從銷售角度，由于預訂附加費率的下降導致原有銷售渠道受到影響，各產險公司采用諸如網絡、傳真等方式來開展銷售、改造流程，提供從輸入資料、試算保費、確認完成等一站式服務，體驗有較大改善。（4）從客戶服務角度，各保險公司提供眾多差異化服務，比如新安東京海上產險推出的24小時緊急道路救援、免費代步車和居家心安等服務，拉近了保險人與被保險人之間的距離。（5）從費用控制角度，各保險公司紛紛對流程再造或使用新技術來降低成本。比如新光產險推出的汽車險在線理賠，用戶可以在線提交相關材料；新安東京海上產險推出遠端查勘視頻系統，當受損車輛進入修理廠時，理賠人員可以在線定損核價，平均8分鐘完成查勘，減少客戶等待時間。這些方法和舉措大大降低了經營成本。（6）從市場結構角度，費率市場化使得臺灣財產保險公司市場集中度進一步提升，比如富邦產險市場份額已經超過了20%，而亞洲保險臺灣分公司市場份額僅為0.01%。（7）從監管角度，臺灣地區金管會保險局一是推出了費率監測調整機制，要求各產險公司每年6月底評估近三年平均滿期賠付率與預期賠付率之間的偏離度，如果偏離度超過一定幅度要求檢討和調整費率；二是建立了費率充足預警指標，強化償付能力監管，對于連續兩年的綜合成本率超過一定限值的產險公司，應向監管部門書面報告原因和改善經營的方案；三是強化自律機制，嚴格落實自律組織和作業標準，對于違反自律規定的情況，督促稽核等部門向董事會報告。
三、美國、日本和臺灣地區費率市場化的比較和啟示
通過對美國、日本和臺灣地區費率市場化進程的回顧，我們發現各個國家和地區均結合實際實施費率市場化改革，因而在進程中存在較大差異。考慮到條款費率管理制度改革的基礎性，這次改革可謂牽一發而動全身。美國、日本和臺灣地區的費率市場化進程可以從不同視角對我國商業車險條款費率改革提供了有益的借鑒。
（一）美國、日本和臺灣地區費率市場化的比較分析
美國、日本和臺灣地區產險費率市場化的改革進程，由于政策措施和外部環境差異，表現出較為明顯的區別：一是改革的初衷不同。美國費率市場化的動力來自于滿足保險消費者的實際需要，更多地考慮到費率管制限制了市場機制的發揮，目的是滿足多樣化的消費需求。日本之所以實施費率市場化更多的是出于美國的壓力，費率市場化時國內產險市場正面臨泡沫經濟破滅后遺癥。而臺灣地區費率市場化改革雖然有加入WTO的需要，更多是從增強保險公司競爭力、提升保險市場運行效率目標出發，且臺灣地區宏觀經濟相對穩定。二是改革的進程不同。美國商業保險業務由州保險監管機構管理，由于各州監管機構對于商業保險費率市場化理念之差異，導致不同地區之間市場化程度差異較大，但平均費率水平總體呈現出“下降、上升、再下降、再上升”的周期性特征；日本的改革主要是放松使用算定組織費率的方式來實施，但保險監管機構仍然需要對產品費率實施審查，只是對于在算定組織擬定費率一定的浮動區間予以快速審核；臺灣地區的改革順序是先放開商業保險附加費用率中業務費用率管制，再放開附加費用率管制，最后放開純風險費率管制。三是改革后的宏觀市場運行情況不同。美國費率市場化時間較早、市場化程度較高，保險公司受到理賠、人力等因素影響而上調保險費率，引起保險消費者不滿，部分州保險監督管理機構又開始對費率進行管制，比如密西西比州保險監管機構立法規定颶風保險費率水平上限；日本在改革實施后出現了保險公司停業等現象，客觀上對整個產險市場造成了較大沖擊，總保費收入增長幾乎陷入停滯；臺灣地區在改革開始后，產險市場整體比較平穩，且市場運行效率有所提升。
（二）對加強商業車險條款費率改革監管的啟示
1. 探索區域性改革路徑。日本和臺灣地區地域面積狹小且經濟發展水平差異較小，因而可以實行統一的市場化步驟。考慮到我國人口眾多、區域經濟發展水平不均衡，再加上保險市場運行的法律、自律、中介等市場經濟制度基礎不健全，因此應借鑒美國區域性監管策略，在費率市場化改革路徑上應著重體現區域性特征，實施漸進式改革路徑，即允許各試點地區結合實際自主設計市場化改革路徑，充分調動地方積極性；之后在比較分析各地區市場化路徑的優劣勢基礎上，提煉出可復制的市場化改革經驗，探索實施具有中國特色的費率市場化改革道路。
2. 實施費率浮動區間監管。根據美國、日本和臺灣地區費率市場化的經驗，費率市場化并不代表保險監管機構完全不干預費率，而是依據第三方組織專門提供各險種純風險費率，為保險機構定價和監管機構監管提供參考。我國應轉變監管方式，實施費率浮動區間監管，對于保險公司在可容忍的浮動費率區間自主定價實施備案制，超出費率浮動區間實施審批制。當然這一區間可以是不對稱的，這一方案可以有效引導和規范各產險公司承保行為，防止惡性無序的費率競爭。另外，根據美國“費率抑制”實踐，當費率市場化實施到一定階段后，監管部門尤其應管住費率區間上限，防止費率過高侵蝕行業可持續發展基礎。
3. 鼓勵引導產品和服務創新。美國Geico保險公司推出的差額保險，當車輛因車禍或意外事故全損或推定全損時，保險公司賠付新車購置價和車輛現實價值之間的差額，轉移了被保險人面臨的車輛折舊風險。日本火災產保險公司推出了“Get Back”儲蓄型保險產品，無論保險期限內有無保險事故，保險公司都會在合同結束時返還所繳納的保險費。臺灣富邦產險公司推出的限額車損險，掛鉤固定費率，發生車輛碰撞時免自付。我國監管部門應積極鼓勵和引導保險公司開展產品創新、流程創新和技術創新，逐步開發機動車輛領域新的保險產品，結合市場需求和公司實際推出人性化服務，優化投保、核保及理賠流程，持續引入新技術轉變經營方式，增強公司核心競爭力，從而更好地應對費率市場化改革帶來的沖擊。
4. 加強和改善償付能力監管。美國、日本和臺灣地區保險監管機構都重視對保險公司償付能力的管控，采用風險資本要求（RBC）來進行償付能力管理，防止費率過低影響保險公司清償能力。在費率形成機制尚不完善的背景下，費率放開往往會導致保險公司惡性競爭和偏好高風險資產，導致更大的流動性風險和資產波動風險。因此，監管部門在放開費率的同時也要加強償付能力監管，加強對不同類型風險的分類和評估，充分挖掘利用保險公司和金融市場信息，定期動態監控保險公司資本金消耗情況，控制資本金充足率，一旦出現償付能力惡化時及時采取監管措施，牢牢守住不發生區域性系統性風險底線。
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The Practice and Enlightenment of the Liberalization of Premium Rate in the US， Japan and Taiwan Region
Lin Bin
（Zhejiang Bureau of China Insurance Regulatory Commission，Zhejiang Hangzhou 310004）
一、保險業發展的經濟效應
1.經濟補償效應。保險是分攤意外損失的一種財務安排，通過向所有被保險人收取保險費來補償少數被保險人遭受的意外損失。因此，少數不幸的被保險人的損失由包括受損者在內的所有被保險人分擔。作為一種集合和分散風險的機制，隨著業務范圍的拓展和保險經營技術的提高，經濟補償效應將逐步得到充分發揮。
近年來,自然災害發生頻率較高，重大安全事故也時有發生，人民生命和財產多次遭受重大損失，保險業義不容辭地擔負起了經濟補償的重任，為災后重建、恢復生產貢獻了自己的力量。特別是在1998年特大洪災和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中,保險業及時賠付，有效地恢復了生產和安定了人民生活。同時，越來越多的企業、個人把商業保險作為養老、醫療保障和企業風險管理的重要手段。據統計，2004年山西省保險業支付各類賠款及給付保險金達到19.7億元，2005年達到20.08億元，2006年達到25.27億元，2007年達到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團發生的特大爆炸事故，生產線遭受嚴重毀壞。人保財險山西分公司接到報案迅速趕到現場。經過初步查勘后，立即支付預付賠款400萬元。并于2004年12月24日經公估機構里算后，向大同橡膠集團支付賠款869.59萬元，使該受災單位迅速恢復生產和經營。2004年10月7日，山西運城虹橋旅行社承辦的旅游團發生嚴重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財險山西分公司支付旅行社責任險賠款125萬元。2008年3月9日，陽泉市平定縣山西海祥煤業有限公司井下發生了一起嚴重火災事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險陽泉中心支公司接到報案后，加大理賠“綠色通道”的開放力度，及時支付保險賠款120萬元。
2.資金融通效應。金融是現代經濟的核心，保險業是金融業的三大支柱之一。許多商業保險公司作為契約型儲蓄機構籌集大量資金，這些資金具有來源穩定、期限長、規模大的特點，內在的投資需求使保險公司不僅為經濟發展提供了大量建設資金，而且成為資本市場的重要機構投資者，保險具有資金融通效應。保險費是預付的，保險賠償或給付責任要在整個保險期內履行，還有損失發生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動、巨災發生的可能性等因素，因此保險公司要提留各種準備金。運用暫時閑置的大量準備金保證保險資金的運動是必要的，投資可以進一步增加收益和增強給付能力。投資收入既是金融市場資金的重要來源，也是保險公司收入和利潤的重要來源。
保險業通過收取保險費，集聚社會閑散資金，建立保險基金，再通過銀行存款、購買國債等形式進行資金運用，為基礎設施、國家重點工程項目等建設融通了資金，為經濟建設提供了資金支持，支援了經濟建設，有力地促進了國民經濟的發展，保障了改革順利進行。2004年，我國各省市保費收入的增長與國民經濟的發展之間存在較為穩定的正相關關系，保險需求彈性值為1.49%。（編輯：）
保險資金通過投資國債、證券投資基金和同業拆借等在資本市場、貨幣市場中發揮著越來越重要的作用，保險的資金融通效應將逐步得到發揮。
3.收入分配效應。保險基金的形成涉及不同經濟主體之間的交往，即感到風險的行為主體（投保人）愿意出錢（保險費）給另一行為主體（保險公司），保險公司在收到保險費后形成保險基金，當保險人出現保險事故發生損失時，愿意按照事先的約定進行賠（給）付。這是典型的交換，社會保險的財務及給付機制影響到儲蓄與資本積累、勞動力市場供求和收入再分配的形成。
二、保險業發展的社會效應
保險作為現代生活風險管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過程，在社會經濟生活中扮演著越來越重要的角色。保險所提供的已經不僅僅是產品和服務，而且成為一種有利于社會安全的制度安排，滲透到經濟的各行各業、社會的各個領域、生活的各個方面，在參與社會風險管理、減少社會成員之間的經濟糾紛、完善社會保障制度、維護社會穩定等方面發揮著積極作用，社會效應逐步發揮。
1.社會穩定效應。保險公司從承保、計算費率到理賠都要與災害事故打交道，需要掌握財產的分布和各種災害事故損失的統計資料，并對其原因進行分析研究，積累防災防損經驗。減少災害事故能相應減少保險的給付，從而增加保險資金積累和降低保險費率，所以保險公司會從自身利益出發，加強防災防損工作，宣傳并向防災防損部門投資，把防災防損作為保險的首要任務。保險賠償只是分攤災害事故損失，但整個社會仍受到危害，只有防災防損才能減少災害事故給社會帶來的損失。投保人投保只是預防萬一，他們寧可保險費白繳，也不希望災害事故發生。可見，保險公司是社會防災防損工作中不可或缺的一個部門。
目前我國下崗失業人員較多，保險業正確處理了改革、穩定、發展的關系，以社會穩定為己任，積極創造就業機會，僅通過招收業務人員，就解決了130多萬人的就業難題，緩解了就業壓力，維護了社會穩定。
淺談保險業發展的經濟效應和社會效應
2.社會保障效應。近幾年，我國社會保障制度改革取得了較快發展，社會保險費收入和參保人數都有較大幅度增長。但由于我國實行的是低水平、廣覆蓋的社會保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫療的需要，也不能滿足人們退休后維持現有生活水平的需要。為彌補這一缺口，保險業報出了一系列商業醫療、養老保險，滿足了人們較高層次的保障需要。養老保險不僅可以保障老有所養，老有所依，而且可以減輕子女負擔，增加擴展家庭效用，還可以增加子女教育投資，提高收入預期。商業保險是社會保障體系的重要補充，提高了人民生活水平，解除了人們醫療、養老等的后顧之憂。
3.社會管理效應。作為社會主義市場經濟條件下輔助社會管理的重要手段，通過不斷開拓服務領域，保險可以推進社會管理體制創新，有利于整合社會管理資源，形成社會管理和社會服務的合力。政府可以運用保險這一市場經濟手段輔助社會管理，降低管理成本，提高管理效率。企業風險管理日益成為經營管理的重要內容，保險作為風險管理的有效手段，在提高企業管理水平方面可以發揮重要作用。隨著我國社會保障體制改革的不斷深化，人們在養老、醫療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于時常化的手段來解決。保險將逐步成為個人生涯規劃和家庭保障計劃的重要內容。（編輯：）
4.本地化效應。保險業只有融入地方經濟，服務于地方社會和人的全面發展，才能實現自身的發展。近年來，山西省各保險公司不斷尋找保險發展的增長點和服務地方經濟的切入點，從支持支柱產業、服務“三農”、推動責任險等方面創新產品和服務，拓寬保險發展領域。作為全國最重要的能源重化工基地，山西礦產資源豐富，尤以煤炭儲量為最。煤炭行業是山西經濟的支柱產業，安全保障問題又是備受政府和人民關注的問題。因此，有必要推動煤礦雇主責任險發展，組建專業性煤炭保險公司。針對各地頻繁發生的安全生產事故和公共責任事故，2004年12月,山西省在采煤行業推動開展煤礦職工工傷保險、井下職工意外傷害保險等。2006年11月，山西省開始將商業責任保險機制引入全省安全生產領域，特別是采掘業、建筑業等高危行業，大力引導和鼓勵生產經營單位積極投保責任保險，實現安全生產的有效管理，取得了較好的成效。
論文摘要：在當今社會中，無論是經濟的穩定協調發展，還是社會結構的變革與適應，都離不開保險業的作用。隨著市場的擴大和人們思想觀念的轉變，保險業發展的經濟效應、社會穩定及協調發展效應愈加明顯。文章從保險業發展的經濟效應和社會效應兩方面對山西保險業發展的功能進行了評述。
參考文獻：
1.朱文勝.保險理論研究的思考.保險研究，2000(3)
內容提要:在財產保險中，保險理賠是經營管理的一個重要環節。非車險理賠涵蓋了除車險以外所有險種的理賠，理賠質量的好壞，直接關系到公司信譽和經營效益。分析非車險理賠中存在的問題，掌握其特點，采取有效措施提高非車險理賠工作質量，是做好理賠工作，維護保險合同的嚴肅性和當事人合法權益，促進保險業務健康發展的關鍵所在。
在財產保險的理賠中，非車險理賠通常是指財產險業務中除機動車輛保險以外的其他險種的理賠，包含企業財產保險、家庭財產保險、貨物運輸保險、工程保險、責任保險、農業保險等若干個險種。保險理賠工作質量的好壞，直接影響到公司信譽和經營效益。
一、問題的提出
近年來，由于保險覆蓋面的逐步擴大和新險種的大量增加，以及人保公司市、縣兩級公司內部機構的整合，三個中心（業務處理中心、客戶服務中心、財務中心）的建立，理賠人員不足尤其是非車險理賠人員匱乏的問題日益顯現出來。理賠人員不適應非車險理賠的矛盾越來越突出，工作中的失誤和延時現象時有發生，有些還因為處理不當造成保險糾紛，直接影響到保險合同當事人以及保險中介機構的利益，影響到保險合同的合法履行。同時，也影響到公司理賠工作的質量和經營管理水平。因此，找出非車險理賠工作的特點，采取有效措施提高保險理賠工作質量，是當前形勢下各級公司亟待解決的一個重要問題。
二、非車險理賠工作的特點
一）保源分散，涉及面廣。
在人保公司的業務總量中，車險業務占較大份額，人保總公司和人保河南省公司近三年的車險保費收入均達到業務總量的60%以上，而占份額不足40%的非車險業務，其保源較為分散，不同險種保額懸殊較大，涉及社會經濟生活的各行各業、千家萬戶，可謂無所不及。這種保險覆蓋面廣、風險多樣化的特點，要求保險從業人員的知識面要隨之拓寬，對涉及開辦險種的相關知識，不能僅簡單的了解，而應是熟知和掌握。如在企財險中承保機械制造業的綜合險附加機損險，要了解房屋建筑物的結構，了解和掌握從原材料購進到產品出廠的生產過程和面臨的風險，了解車、磨、刨、銑、鏜等工藝流程，了解配件、總裝、產品包裝和銷售渠道，了解制造成本中各項目各環節的構成；在家財險中，要了解和掌握一般家庭和特殊家庭、貧困家庭和富裕家庭的財產構成，了解房屋、裝修、家具用具、衣服被褥、家用電器、文化娛樂用品等物品的價值和使用特點；在貨運險中，要了解和掌握貨物的種類，運輸工具，啟運地和目的地，標的流動過程中的形態變化，保險合同的轉讓，被保險人、托運人、承運人、保管人的責任等；在責任險項下的產品責任險中，要了解和掌握該產品的生產過程和使用特點，產品的缺陷，制造商、批發商、零售商的責任，追溯期的應用，消費者的消費行為與合法權益等。此外，理賠人員還應掌握風險管理知識，學會分析、研究相關的風險源、風險特點、規避和轉移風險的手段等。
（二）案件集中，工作量大。
非車險理賠中遇到的一個棘手問題，就是風險的發生和案件處理不像車險那樣頻繁，而是相對集中，大案和復雜案件較多。如發生重大意外事故、大面積自然災害、自然災害連續發生、保險標的發生保險事故波及相鄰保險標的等，這些都會給理賠工作帶來較大的壓力和工作量，且由于險種的特點所致，一些案件在理賠中的查證、鑒定、理算、追償等環節耗時長、牽涉精力大。如2002年7月19日發生在我省的特大冰雹、龍卷風災害，涉及多個市、縣的多項險種，多個被保險人，僅鄭州市除車險外就有2711戶企業和家庭受損，賠款總金額高達1207萬元。這就要求理賠人員既要有過硬的本領、嫻熟的技術，又要有吃苦耐勞的精神和連續作戰的能力。
（三）案情復雜，技術含量高。
非車險案件的案情往往比較復雜，即使一個較小的案件，也會因涉及多方而復雜起來。如公眾責任險中，顧客在購物時因試用商品意外致傷，就與廠家、商家、銷售人員、共同購物人有關聯；在建筑工程險中，工程項目因暴雨受損，則同工程所有人、設計單位、承包人、分包人、監理工程師有關聯。在企財險、貨運險、農業險中更是如此，既有出險原因（保險責任）、案情發展、定責定損的復雜性，又涉及相關責任方認定、代位求償、仲裁訴訟等法律程序；既要求業務人員通曉保險產品的屬性，細分保險標的和保險責任，又要求他們熟悉相關的法律知識、財務知識、行業知識、日常生活知識。如企財險中涉及不同行業計算存貨損失的增值稅抵扣問題、各級書店的圖書價差問題、藥材批發和零售企業的采購價與加工成本問題、零售商業中的代銷賒銷問題等，都需要把保險知識與之結合起來理解和應用，才能知己知彼，心中有數，客觀公正地處理賠案。版權所有
（四）社會關注，影響力大。
非車險業務的保障對象與人們的生產生活息息相關，承保標的一旦發生保險事故，往往會成為社會各界和新聞媒體關注的焦點，成為人們茶余飯后談論的話題。所以，理賠質量的好壞、速度的快慢，直接影響到客戶的利益和后續購買力，影響到公司的信譽，影響到保險資源的開發和利用。在市場經濟條件下，隨著經濟全球化和保險經營國際化，隨著保險供求關系的變化和保險產品的增多，這種影響將會進一步擴大。
三、提高非車險業務理賠工作質量的對策保險公司是經營風險的特殊行業，保險事故發生后，保險公司按照合同約定主動、迅速、準確、合理的處理各類案件，維護被保險人的合法權益，是義不容辭的責任。保險消費大眾化和保險理賠市場化（如公估行的介入）的趨勢，也對練好內功、強化理賠工作質量提出了新的要求。筆者認為，做好非車險理賠工作，應從以下幾方面人手：
（一）熟知保險條款和相關知識。保險條款和條款解釋是國家保險監督管理部門頒布的保險產品質量標準，是保險人和被保險人應當共同遵守的合同內容，也是理賠人員處置理賠案件的準則。因此，作為理賠人員，應當熟練掌握各險種的條款和條款解釋，既要合理區分已保財產和未保財產，又要掌握基本風險責任和特殊風險責任，還要把握條款解釋和行業解釋的共同點與不同點。此外，理賠人員要熟知與承保標的相關的行業知識和生產生活常識。做到理論與實踐相結合、保險知識與非保險知識相結合、堅持原則與靈活運用相結合。
（二）增強法律意識和自我保護意識。由于風險多樣化和案件多樣化，加之部分客戶在保險標的受損后一味考慮自身利益，往往片面理解和誤解保險條款，因此保險人和被保險人之間有時不可避免地會出現較大意見分歧以致發生保險糾紛。理賠人員必須掌握相關法律知識，認真學習《民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國消費者權益保障法》，在工作實踐中，自覺運用法律武器，做好耐心細致的說服引導工作，把被保險人的認識統一到保險合同內容上來，客觀公正地商洽理賠事項。（三）提升專業技能培訓的水平。保險行業是一個綜合性很強的行業，保險從業人員一般都經過多次的崗前和在崗培訓。隨著險種的增多、標的的變化、風險系數的增大、投保人和被保險人索賠意識的增強，對保險理賠工作和理賠人員也提出了更高的要求。因此，要在傳統培訓的基礎上，以集中進行專業培訓為主，選擇有較高理賠知識和實踐經驗的教師，選定針對性強的教材，采取靈活的授課方式。不能就保險學保險，不能走“單打一”的老路子，要在學習保險專業知識的基礎上，拓寬知識面。通過培訓達到理論水平同實戰能力相結合；保險理賠原則和權威認定同工作中的疑點、難點相結合；保險產品性能、保險保障功能同保護保險合同當事人利益、維護消費者合法權益相結合。從而使每個理賠環節都能體現“重合同、守信用、實事求是”的理賠原則，使每個理賠人員都能在工作中做到不惜賠、不濫賠、不錯賠。
（四）采取“走出去、請進來”的方法，提高理賠人員的相關專業知識水平。一方面，組織理賠骨干人員到高等院校參加專業研修班，學習財務知識和成本核算知識，學習專業鑒定知識和種植業、養殖業知識等。另一方面，可以聘請有關專家、行業權威人士、高等院校的教師到公司為理賠人員進行短期專業培訓，講解專業知識，傳授專業技能。此外，還可以到經營某一險種時間長、業務量大的公司進行專題學習、取長補短。
【關鍵詞】地方；旅游保險；現狀；問題；對策
旅游保險，是指旅游活動的投保人根據合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的、在旅游活動中可能發生的事故及其所造成的財產損失、人身傷亡承擔保險賠償責任，或者當被保險人在旅游活動中死亡、傷殘、疾病時承擔賠償保險金責任的行為。1997年國家旅游局了《旅行社辦理旅游意外保險暫行規定》，將旅游意外險明確為強制保險，由此確立了我國旅游保險的基本框架。1999年，中國人壽在國內首家推出了《旅游意外保險條款》，2000年后旅游保險漸成規模。世界旅游組織預測，到2015年，中國將成為世界上第一大旅游接待國。但就目前國內的實際情況來看，為旅游者提供安全保障的地方旅游保險嚴重滯后于旅游業的發展。在新形勢下，如何發展地方旅游保險，解決這諸多問題，為旅游者提供更加全面、有效的保障服務，是旅游行政管理部門、保險公司等部門面臨的艱巨的任務。
一、地方旅游保險的現狀問題分析
1.地方旅游保險缺乏強有力的法律保障，旅游行業沒有專門的法律規范，無法對旅游過程中哪些是旅游企業的責任，哪些是旅游者的責任進行界定。以旅行社責任險為例，這一險種是以旅游社對旅游意外或事故有直接責任為前提的，如果有責任，保險公司負責賠付；如果沒有責任，保險公司則不負責賠付。
2.地方旅游保險發展不完善，對旅游保險市場缺乏準確定位，保險種類相對單一，險種發展不平衡。地方旅游保險沒有根據具體旅途中會遇到的風險狀況，確定個性化的保險范圍和保險費用，旅游者對旅游保險都持謹慎態度。旅游意外傷害險及醫療救助險等承保的風險類型更廣泛，對游客的保障更為充分，承保方式更靈活，市場空間也理應更大。但由于旅游險種、保險業務辦理的復雜性和對消費者欠缺旅游保險的宣傳，使旅游者忽視旅游意外傷害險及醫療救助險在整個旅游保險市場體系中的重要作用，導致險種發展很不平衡。
3.旅游者保險意識淡薄，投保積極性低。根據2001年起實施的《旅行社投保旅行社責任保險規定》，旅行社必須投保旅行社責任險，同時，旅行社保險公司出售相關的旅游保險，由旅游者自愿選擇。近80%的旅游者混淆了旅行社責任險和旅游意外險兩個險種，誤以為旅行社責任險已經附帶了旅游者發生意外時的保險責任。旅游者普遍存在著僥幸心理或者認為買保險不吉利，認識不到旅途中客觀存在的風險以及由此帶來的嚴重后果。
4.投保渠道不暢通，地方旅游保險對開拓旅游保險新領域積極性不高。據中國人民財產保險公司提供的數據顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團旅游由旅行社辦理保險外，絕大部分出游者均處于無保險狀態，每年至少應有70億元保費潛力的旅游保險市場，實際卻只有約10%至20%的收入，有八至九成的市場尚未開發。目前我國旅游保險的投保渠道主要有旅行社、機票點代售、網上投保3種方式，機票點代售的網點還不多，網上投保還未普及，由旅行社完全保險銷售，旅行社成為最主要的投保渠道，而對開拓旅游保險新領域的積極性不高。
5.保險公司對旅游保險業務重視不夠。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點，造成保險公司對開辦旅游保險業務的重視不夠，在旅游保險的宣傳、旅游保險險種的設計開發產品較為單一，沒有形成系統完善的旅游保險鏈，無法為游客提供全程式的服務.
6.保險公司市場缺乏旅游保險業務專門人才。由于缺少開展旅游保險業務的專門人才乏，限制了旅游保險消費者的購買熱情，影響了旅游保險業發展。由于旅行社人員對旅游保險專業知識的缺乏，使其很難向旅游者作詳細準確的說明和推薦合適的險種，所以限制了旅游者的購買熱情。
7.旅游保險業務銷售渠道相對較少，宣傳力度不夠。地方保險公司對旅游保險的宣傳重視不夠，主要表現在宣傳投入不足。通過旅行社投保的游客多數不清楚是否投保、投保了什么險種、擁有哪些權益以及如何索賠。更多的自助旅游者（約占90%）則成為旅游保險的盲點。由于宣傳不到位，現有旅行社責任險面臨的有利作用并未有效發揮出來。
二、發展地方旅游保險的解決對策
1.地方保險公司要依托政府的行政主導力量發展旅游保險，逐漸完善各項制度，出臺行業法規，規范權利義務關系。建立旅游業和保險業的合作機制，實現信息共享。將普及旅游保險工作作為旅游主管部門的一項監管職能，并建立相應的制約機制，把旅游保險納入旅游行業管理和年度考評之中，依法強調旅行社向旅游者推薦旅游意外險的責任和義務。
2.地方旅游行政管理部門要加強對旅行社辦理旅行社責任險的監督與檢查，建立起有效的執行機制和相應的制約機制。保險監管部門要加強對旅游保險經營企業的監管，建立多元化旅游保險糾紛調解機制。
3.地方保險公司要完善旅游保險產品體系，合理確定保險責任，加強對旅游保險市場的調研，大力發展新興旅游保險和特種旅游保險，積極推進旅游各環節保險，積極開發相關的特種保險產品，為旅游業提供全面的風險保障。
4.地方保險公司構建旅游安全保障體系，推進旅游保險工作。積極推進旅行社責任險、旅游意外險及醫療救助險、旅游設施財產保險等各險種之間整體協調、可持續發展。旅游及保險行業應聯合起來，組織專門人員對當地的旅游安全風險狀況進行深入全面的調研和分析，充分開發和運用各種商業保險產品，為旅游產業發展構建科學、完備的風險保障體系。
5.建立多元化旅游保險糾紛調解機制。探索建立由旅游、保險和法律三方專業人員組成的專業化旅游保險糾紛調節機構，快捷有效處理旅游保險中發生的各種糾紛。
6.健全銷售體系。在保險公司、旅行社外，還應在賓館飯店、旅游景點等旅游服務網點廣泛設立機構，借助銀行、郵政業務，在各網點推出簡便、適時的旅游保險套餐服務，利用互聯網開展網上投保、手機投保等拓展現代銷售渠道，為旅游者提供更加便利的服務。
7.拓展保險業務范圍，最大限度提供保障。積極開發相關的特種保險產品，為旅游業發展提供全面保障。對風險較大的旅游項目提供保險保障，豐富旅游險市場。加大旅游保險新產品開發力度，將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購、娛各個環節，增強各產品之間的互補性。推薦購買合適的保險產品。
8.地方保險公司及有關部門要加大對旅游保險的宣傳力度，使人們對旅游保險有更加全面的了解，擴大旅游保險宣傳的覆蓋面，加快旅游者消費心理的成熟，強化保險意識，使消費者懂得購買適合出行的保險，一旦事故發生后知道保險理賠的程序。做好旅游風險典型案例的宣傳教育工作，加大在公共媒體上的宣傳投放力度，充分調用公用社會資源來增強宣傳效果。和給付的保險案例進行重點宣傳，以事實證明購買旅游保險的必要性。
參考文獻：
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[3]崔連偉.對于發展我國旅游保險業的思考[J].旅游學刊，
2006（8）.
【論文摘要】在西方一些保險體系發達的國家里，工程保險是迄今應用得最普遍、最有效的工程風險管理手段之一。工程保險提供的不僅是簡單的保險服務，它還可以通過其從事風險管理工作得天獨厚的優勢向投保人提供安全風險管理服務。本文介紹了工程保險安全風險管理服務、體系構建等理論，并指出我國工程保險業的發展水平與世界發達國家相比存在著巨大的差距，有針對性地提出促進我國工程保險發展的措施。
2006年 4月 7日，南水北調 中線 干工 程保 險第一標在北京決出 ．以中國平安財險公 司為首席承保人的保險共保體系獲得 了南水北調中線干線穿黃工程 、京石段應急供水工程的保險合同 。合 同金額高達 123億元人 民幣2006年 6月 17日．中國長江三峽工程開發總公司與 中國人保財險作為首席承保人的保 險共保體系在四川成都簽訂 了協議 ，總保險金額 高達 225億元人民幣；2006年國內高速公路建設工程保險保額最大 的項 目——渝湘線高速公路重慶段建 筑工程一切險順利 出單 。該路段是重慶市“二環八射 ”高速公路 網絡主干道 ，總投資 160億元 ，工程 險保額達 77．6億元 。
從這些工作 的順利完成 。可 以看到通過專業化 、市場化的手段進行工程項目的風險管理 ，建立基于業主、施工承包商 以外第三方的防災 防損機制 ．標 志著工程項 目建設風險管理的科學管理理念和管理手段的提升，也使業內人士再一次把焦點聚集在我國的工程保險上。
一、 我國工程保險推廣的現狀及問題分析
(一)我國工程保險與國際對比
國際上的工程保險經過 70多年的發展 已經形成 了較完善的一套體系。在英、美、日、德等保險業較發達的國家，現代工程保險具有以下特征：
1．強制性。法律規定：凡公共工程必須投保工程險 ．金融機構融資的項 目也必須投保有關工程險。
2．廣泛性 。從工程設計到工程建成 的所有階段 ．參與工程建設的所有單位 ，包括業主 、建筑師 、總承包商 、設計或施工等專業承包商、建筑產品制造商 、質量檢查公司等 ，均須 向保險公司投保 工程保險。
3．全面性。英國的工程保 險制度 的顯 著特 點是 險種齊全 ，幾乎涵蓋 了所有工程保險的險種 ，投保率則超過了90％，由于成功地推行 了責任保險制度 ，使這些發達國家和地 區的工程建設質量不斷提高 。重大工程質量事故的發生概率 明顯下降。
4．普遍性 。發達國家工程建設 中參建各方都有很強的風險轉移意識 ，這種意識在工程項 目的融資階段就能體現出來 ，貸款人通常都要求業主提供關于項目保險投保的細則來確保他們的利益得到保障，未提供這些保險的將不予融資支持。
經過近 70余年的發展，國際保險界中已逐漸形成了較為統一的運作規則 。其中國際咨詢工程師聯合會(FIDIC)的工程保險管理模式被 引人中國工程保險領域以來，對我國建筑、安裝工程實施中的商業保險操作起到了指導性 的作用。
1．強制性 。法律規定：凡公共工程必須投保工程險 ．金融機構融資的項 目也必須投保有關工程險。
2．廣泛性 。從工程設計到工程建成 的所有階段．參與工程建設的所有單位，包括業主、建筑師 、總承包商 、設計或施工等專業承包商、建筑產品制造商、質量檢查公司等，均須向保險公司投保工程保險。
3．全面性。英國的工程保險制度的顯 著特點是險種齊全，幾乎涵蓋了所有工程保險的險種，投保率則超過90％，由于成功地推行了責任保險制度，使這些發達國家和地區的工程建設質量不斷提高。重大工程質量事故的發生概率明顯下降。
4．普遍性 。發達國家工程建設中參建各方都有很強的風險轉移意識，這種意識在工程項目的融資階段就能體現出來，貸款人通常都要求業主提供關于項目保險投保的細則來確保他們的利益得到保障，未提供這些保險的將不予融資支持。
經過近 70余年的發展，國際保險界中已逐漸形成了較為統一的運作規則。其中國際咨詢工程師聯合會(FIDIC)的工程保險管理模式被引人中國工程保險領域以來，對我國建筑、安裝工程實施中的商業保險操作起到了指導性的作用。
由上表，目前我國建筑市場工程項 目的投保率與發達國家建設工程的投保率(幾乎接近 100％)相差極大．與此相對應的是較低的保費收入及保額：目前我國建安工程險及責任險保費 收入占整個財產保險保費收入只有l％左右；保險金額占整個財產保險金額2．18％，占全國同期社會固定資產投資額的 l1．96％。
(二)我國工程保險存在的問題
造成國內工程保險發展緩慢、投保率低的原因有很多，其中包括業主和承包商保險意識薄弱，建設主體利益和風險不明確，保險經營壟斷等等。除此之外有以下幾個原因不可忽視：
1．非強制保險
在美國，無論承包商、分包商，還是咨詢設計商。如果沒有購買相應的工程保險就無法取得工程合同。法國作為一個典型的實行強制性工 程保險制 度的國家規定：凡涉及工程建設活動的所有單位 ，包括業主、建筑師、總承包商、設計或施工等專業承包商、建筑產品制造商、質量檢查公司等．均須向保險公司進行投保。通過實行強制工程保險制度，建設主體有關各方在自身利益的驅動下，強化了自律意識，確保了工程質量。促進了工程建設的良性循環。
而我國的《保險法》中沒有針對工程保 險特點 的具體規定，目前除在《建筑法》第四十八條中強制要求承包商對從事高危險工作的員工(如塔 吊操作人員)進行人身傷害保 險以及投保第三者責任險以外．對其他風險均無明文規定．這導致建筑、安裝工程一切險、第三者責任險及其他風險都是自愿投保，在自由市場下，工程保險進入施工安全管理還很困難。
2．保險費率過高，且無差別
我國建筑行業長期實行的是有差別的低 利潤率政策．引人了市場競爭機制，更使利潤率一再走低。2004年我國建筑企業產值利潤率為 2．2％，同比降低 4．35％2006年上半年全國建筑業產值利潤率為1．57％，2007年上半年，建筑業產值利潤率為利潤總額 357億元除以總產值18213億元，為1．9％。由此可見，建筑業的產值利潤率仍 然很低，是名副其實的“微利行業”。而我國的保險界在向國際并軌的同時有些做法脫離了我國的實際情況，如：建筑工程一切險保險費率普遍過高且全國各地區大致相同。這使得有些地區的建筑工程保 險不足，有些地區建筑工程保險利潤過大的現象廣泛存在．不利于激勵工程承包商和業主主動降低事故率，也無疑制約了企業投保的積極性。
3．保險公司與工程建設企業橋梁未有效建立
由于建筑工程涉及許多學科的技術以及工程管理及工程造價的相關知識，因此承保工程保險的技術要比承保普通財產保險復雜得多。無論是投保人。甚至保險公司都難以獨立掌握所有必須的知識與經驗。致使其難以提供工程投保各方希望得到的結合項目特點的，風 險管理方面的技術支持、現場監督和指導等服務。
因此，借助于外部保險中介的智力資源就是不可或缺的。保險中介可以利用對風險識別、評估技術的掌握程度，來為投保人選擇保險公司和索取理賠等服務，也可以站在第三方的角度提供客觀的報告。保險中介與保險公司和被保險人之間的溝通。還可以緩解保險人和被保險人之問“信息不對稱”的問題，消除二者之間的分歧和疑慮．從而提高交易效率．減少交易成本。見圖 1，然而。到目前為止，我國還沒有專門從事工程保險的中介機構．導致兩個主體之間沒有搭建起有效的溝通橋梁。都是由保險公司直接與承包商和業主接觸，而保險公司收取保費后不提供后續服務，降低了投保者的積極性，使整個工程的保險工作難以實現社會化、規范化和科學化。
二、促進我國工程保險發展的對策措施
針對制約我國工程保險開展的因素．借鑒國外工程保險業的發展經驗．本文提出以下建議：
1．立法強制性推行工程保險制度 。借鑒國外的做法加快立法工作，制定與《保險法》相配套的建筑工程強制保險法律、法規。首先，規定必須投保的工程保險的工程項目類別及具體的險種和自愿投保的項目類別。建議把工程和施工設備的保險、人身事故險和第3方責任險作為強制性保險納入相應的法規中。其次，規范強制性保險的投保主體。由于保險對象與施 工過程直接相關，為便于風險管理服務工作的開展，建議由施工企業直接投保，而非建設單位投保。保險費應正式納入投標報價，最終記人工程成本。
2．大力發展工程保險中介機構
培育我國工程風險管理中介咨詢機構。大力培養從事工程保險經紀人職業的人才是推動工程保險工作開展的重要基礎條件。筆者認為由監理工程師參與工程保險是一個可行思路。
首先。監理工程師有能力承擔工程保險中介業務。監理工程師在長期的工程實踐中，積累了很多與風險相關的資料和經驗．監理公司可以以此為突破口，開拓出新的業務空間。作為監理工程師，既要有專業知識的深度又要有經濟、管理、法律及其他方面知識的廣度。還需要有豐富的設計、施工、采購、管理等實際經驗及領導藝術和組織協調能力，能溝通不同知識背景、地位人員的關系。同時具有很強的領悟能力和再學習能力，能夠很快 地接受理解并運用新事物。因此，監理工程師能夠充分圍繞著工程項目建設為業主提供高智力咨詢服務。
其次，保險公司和承包商需要監理工程師作為中介人。建筑工程承包商流動性強，且只要符合條件，任何地方的承包商都可以參與項目建設，這給工程帶來了隱患：承包商根據設計部門和地質勘察部門給出的圖紙數據組織施工．但是實際上承包商對當地的情況做不到全面了解，而許多會給工程造成隱患的因素并不能反映在設計圖紙上，他們往往不能對可能的風險做出合理的預測；另外，保險公司對工程實際并不了解，無法為承包商防范風險提出合理的建議，更談不上長期派駐人員進行監督，在損失發生后也無法及時準確地提出賠償。因此雙方都需要有一個中間機構提供相應的服務。監理工程師具有的知識經驗．以及他們長期駐守工地等特點正好可以提供這樣的服務。
3．合理確定工程保險費率
保險公司與工程建設單位是個矛盾的統一體 。從保險公司角度，希望保費越高，賠付越少越好。而對于投保人(工程建設單位)來說，自然期望以最小的投入獲得最大的風險保障，如何在保險公司和建設單位之間達到雙贏是亟需解決 的問題。筆者認為，引入競爭機制，通過工程保險招標是一種有效的途徑。關于這一點，武漢天興洲大橋鐵路引橋和相關配套工程已經取得成功的經驗 。
武漢天興洲大橋鐵路引橋及相關配套工程保險標的內容主要是客運專線橋梁、水中橋梁以及既有鐵 路線 的站場改造。為達到以最小的成本獲取最大的風險保障的目的，在具有承保 資格、良好信譽及業績的前提下，報價應是最終決定中標與否的關鍵因素。為避免人為因素的影響，宜采取事前不設標底，只有在所有投標單位投標報價公布后才最終確定標底的辦法進行。具體如下：標底：各投標單位報價之和／n(投標單位數 )，在此基礎上規定 ，當報價>標底：降造=(報價／標底一1)xl00％，在一定分值基礎上，降造每增加 1％扣減相 應分值，直至0分；當報價=標底時，得一固定分值；當報價<標底：降造=(報價／標底一1)xlO0％，當降造 ≤x％一定區域時，在一定分值基礎上，降造每降1％加分，最高加10分；當降造≥x％時在一定分值的基礎上，每再降 1％扣減得分，直至 O分．通過引入招標競爭機制 可以最優的價格來換取巨大的工程保險市場份額。可將目前 6‰～7％0的保險費率大為降低．武漢天興洲大橋鐵路引橋及相關配套工程部分站前線下工 TZQ一1合同段 lOk20工程保險通過招標．確定的最終最低保險費率達到了 2．8‰ 。
此外，筆者認為，建筑工程保險的費率和地區經濟發展狀況、地區自然條件、地區保險深度與密度、當事人維權意識、工程類別、工期、承包商及咨詢機構業務水平等因素有密切的關系，建立一套全面的指標對保險標的進行風險評估．并進行準確的費率歸類和分級是解決這一問題的有效途徑。
4．大型工程需要構建新的保險架構
工程保險市場保額巨大，風險也巨大，一旦發生損失．保險人很可能陷入資金泥潭，如 2003年上海地鐵4號線透水事故．保險公司共賠付7．1億元人民幣。由此我國的保險界也不敢大面積、多責任地承保類似三峽等的大型工程保險。
為了規避偶然 的巨災理賠帶來的重創 ，保險人可以將承保業務的一部分再向其他保險人投保．這就是再保險．也可稱為分保或再保。工程再保險就是在工程保險不斷發展的基礎上發展起來的，主要用于分擔原工程保險人所承保的工程風險。
在國內的傳統安排方式中。大型建設工程項目建安工險一般都是采用比例分保(也叫共保 )的方式，即兩個或兩個以上國內保險公司同時在同一條件下共同承保同一個工程項目，其中一家保險公司擔任主承保人，另一家或一家以上的保險公司擔任共保人，再保險完全由國內保險公司通過合約再保或者臨時再保分出。這種傳統的風險架構．由于操作簡單，目前在國內大型工程中應用很廣。
但目前的問題是．再保險公 司主要 由國際公司組成 。9·l1事件后 。國際保險市場上各類工程保險 的費率提高了一倍甚至幾倍．其在費率及免賠額方面比國內高出50％一200％。在這種情況下，原有的傳統保險架構會導致保險費率的大幅上升。因此大型工程保 險需要新 的保險架構。
新保險架構的整體架構如下 圖所示 。
該架構是將大 型工程分層進行安排 。國內市場可利用本身承保能力承保首層 ，并按照國際市場 的條件，以比例方式參與上層的保險。
對于首層的保險公司 Al來說．b2與 b3分別代表免賠額和賠償限額，也就是說，首層保險公司只承保 b2-b3部分損失的風險。對于最上層的保險公司 A2和再保險公司 A3來說，b3和 b4分別代表免賠額和賠償限額，也就是說，最上層的保險公司和再保險公 司只承保b3一b4部分損失的風險。這樣，不同等級的風險通過分層，分配給了不同的保險公 司和再保險公司，甚至包括投保人。此外．新保險架構最大的優勢體現在工程保險費率的降低上。在各項免賠額和賠償限額、擴展條款都相同的情況下，一般來說，采用新的保險架構，保險費有可能降低 30％左右。當然。采用新保險架構時應根據不同的工程類型以及各個工程的風險特性、保險市場的費率水平制定不同的保險架構 。
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