時(shí)間：2022-09-05 02:51:07
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇電子銀行科技部工作，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
目光敏銳的領(lǐng)頭羊
信息技術(shù)管理中心的核心人物—總經(jīng)理馬景麗加入民生銀行l(wèi)0年，經(jīng)歷了多種崗位的考驗(yàn)，參加了數(shù)據(jù)大集中工程，為以銀行卡、客戶服務(wù)中心等為代表的新興業(yè)務(wù)提供了良好支持。她悉心研究國內(nèi)外領(lǐng)先技術(shù)，做了大量認(rèn)真細(xì)致的調(diào)研；大膽借鑒國際和港澳先進(jìn)的客服建設(shè)經(jīng)驗(yàn)；建成國內(nèi)首創(chuàng)、全國統(tǒng)一的“集中+遠(yuǎn)程”模式呼叫中心。董文標(biāo)行長稱客戶服務(wù)中心為民生銀行的“秘密武器”。
在民生銀行客戶服務(wù)中心的建設(shè)、運(yùn)營過程中，馬景麗直觀地獲得了對現(xiàn)代銀行電子服務(wù)和電子營銷的全面認(rèn)識。她以獨(dú)特的職業(yè)敏感性意識到電子銀行將成為未來金融服務(wù)的主渠道。20****年3月，她帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)，著手實(shí)施整合電子銀行產(chǎn)品銷售的電子渠道和售后服務(wù)平臺項(xiàng)目。改進(jìn)了以往單純的客戶服務(wù)功能，電子渠道開始向主動營銷轉(zhuǎn)變；數(shù)字化管理也初見端倪……
20****年，民生銀行客戶服務(wù)中心正式轉(zhuǎn)制為電子銀行事業(yè)部，技術(shù)保障部也更名為信息技術(shù)管理中心。根據(jù)銀行電子化服務(wù)和營銷的指導(dǎo)思想，信息技術(shù)管理中心副總經(jīng)理王建宇率領(lǐng)項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)編寫了電子銀行業(yè)務(wù)需求，并協(xié)調(diào)總行科技部和相關(guān)咨詢公司，著手實(shí)施電子銀行項(xiàng)目開發(fā)。王建宇敏銳地觀察到了互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的第二次浪潮，意識到這是銀行增加電子化支付手段、拓展中間業(yè)務(wù)收入的大好時(shí)機(jī)。他在電子銀行項(xiàng)目的業(yè)務(wù)需求中提出了建立民生銀行訂單支付平臺的構(gòu)想，并融合電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道，與眾多第三方電子支付公司合作，開通了電子機(jī)票、網(wǎng)上購物、在線繳費(fèi)等多種業(yè)務(wù)訂單的電子支付功能。該平臺自20****年初上線，歷經(jīng)一年運(yùn)營，訂單支付業(yè)務(wù)的簽約服務(wù)商已于最初的3家增加到目前的8家，業(yè)務(wù)發(fā)展前景良好。
三支精英小分隊(duì)
信息技術(shù)管理中心承擔(dān)著民角色幕后支持工作，以下三支精的支柱力量。
信息分析組——一個精密的“數(shù)據(jù)庫”。他們承擔(dān)了民生銀行電子銀行部所屬業(yè)務(wù)范圍的數(shù)據(jù)挖掘、信息統(tǒng)計(jì)與分析的職能，他們是全部門的業(yè)務(wù)信息來源。從部門運(yùn)營分析報(bào)表、到某個具體業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，都出自他們之手。民生銀行電子銀行部所屬的業(yè)務(wù)范圍廣泛，電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、座席系統(tǒng)、短信平臺等十余個系統(tǒng)和業(yè)務(wù)平臺。數(shù)據(jù)量浩如煙海，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，要想從中獲得準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)分析報(bào)表，其難度可想而知。但是信息分析組的成員從未放棄任何一條小小的數(shù)據(jù)，他們態(tài)度執(zhí)著、精益求精，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供了可靠的依據(jù)。項(xiàng)目開發(fā)組——業(yè)務(wù)部門與科技部門之間的橋梁和紐帶。他們負(fù)責(zé)電子銀行部所屬業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的需求分析、業(yè)務(wù)功能開發(fā)等工作。業(yè)務(wù)部門提出的需求，都要經(jīng)過他們的分析、論證，形成詳細(xì)的文檔之后，才能提交科技部門進(jìn)行開發(fā)。此外，他們對科技部門的開發(fā)進(jìn)度和開發(fā)質(zhì)量起到了督促、檢驗(yàn)的作用。自信息技術(shù)管理中心成立以來，項(xiàng)目開發(fā)組已完成了數(shù)十種業(yè)務(wù)、上百項(xiàng)功能的項(xiàng)目開發(fā)。
系統(tǒng)維護(hù)組——這是一支特殊的小分隊(duì)，他們整日為瑣碎而緊急的任務(wù)東奔西跑。三位年輕的小伙子承擔(dān)了電子銀行部大多數(shù)信息系統(tǒng)和所有辦公自動化硬件設(shè)備的維護(hù)工作。通過系統(tǒng)維護(hù)組365天默默無聞地耕耘，電子銀行部全部門的領(lǐng)導(dǎo)和同事們得以毫無后顧之憂地做好本職工作。只要有故障出現(xiàn)，大家首先想到的就是系統(tǒng)維護(hù)組。因此他們很少能有屬于自己的空閑時(shí)間，經(jīng)常為了解決系統(tǒng)故障跑上跑下，甚至周末都無法休息。
從幕后到臺前
對于信息技術(shù)管理中心的“幕后英雄”來講，工作是他們生活中的主線，他們兢兢業(yè)業(yè)、一絲不茍；然而當(dāng)拋開工作，融入另一個豐富多彩的世界，他們的表現(xiàn)將同樣精彩!
“比別人更迅速地邁出第一步，是出奇制勝的關(guān)鍵。”信息技術(shù)管理中心的運(yùn)動健兒們在練習(xí)“五人一雙鞋”的參賽項(xiàng)目時(shí)，開動腦筋。“如果在起步前能先將身體的重心移到右腿上，左腳就可以輕松地跨出第一步”，這為他們最終的勝利埋下了伏筆。
關(guān)鍵詞：基層央行；數(shù)據(jù)集中；科技服務(wù)支撐
近年來央行金融信息化建設(shè)的不斷深入推進(jìn)，人民銀行系統(tǒng)已逐步建立了安全、快捷、規(guī)范和高效的電子化服務(wù)體系，數(shù)據(jù)集中的進(jìn)程日益加快，核算主體上移，基本實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理電子化、辦公自動化和管理信息化，數(shù)據(jù)可靠性與唯一性的優(yōu)勢得到充分體現(xiàn)，為央行切實(shí)履行宏觀調(diào)控職能提供數(shù)據(jù)科技支撐。但如此巨大的技術(shù)架構(gòu)體系的變革，從上至下導(dǎo)致央行的網(wǎng)絡(luò)、信息系統(tǒng)、IT 運(yùn)營環(huán)境不斷改變，必然要求基層央行科技部門做好充分支撐準(zhǔn)備，最大限度的發(fā)揮數(shù)據(jù)集中優(yōu)勢。因此，如何適應(yīng)數(shù)據(jù)集中后基層科技工作的新形勢，做好科技服務(wù)支撐，更好的配合總分行的各項(xiàng)工作，已成為基層央行科技部門面臨的首要挑戰(zhàn)。
一、數(shù)據(jù)集中后基層央行科技工作所處的新形勢
（一）軟件開發(fā)任務(wù)減少
數(shù)據(jù)集中前，系統(tǒng)軟件的開發(fā)在基層科技部門工作中占有相當(dāng)比重。隨著系統(tǒng)模式的改變和數(shù)據(jù)資源的集中，大型業(yè)務(wù)系統(tǒng)基本上都采用B/S模式，由總行統(tǒng)一組織公司進(jìn)行開發(fā)調(diào)試，基層科技部門只是負(fù)責(zé)推廣與日常運(yùn)維，自己的開發(fā)任務(wù)主要集中在業(yè)務(wù)部門的信息管理系統(tǒng)，軟件開發(fā)任務(wù)的種類和規(guī)模都大幅減少。
（二）網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行穩(wěn)健成為重中之重
數(shù)據(jù)集中后各個重要系統(tǒng)的服務(wù)器集中到了總、分行或省會中支，可實(shí)現(xiàn)對系統(tǒng)業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理，網(wǎng)絡(luò)成為所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行的平臺基礎(chǔ)，需要24 小時(shí)不間斷運(yùn)行，對網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性、可靠性、安全性、使用效率等都提出了更高的要求，尤其是國庫信息處理系統(tǒng)、貨幣金銀管理系統(tǒng)、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的業(yè)務(wù)必須登錄總行服務(wù)器才能進(jìn)行業(yè)務(wù)處理， 實(shí)時(shí)性要求很高，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障， 或者網(wǎng)絡(luò)通訊速率達(dá)不到預(yù)定的要求， 都有可能使當(dāng)天的業(yè)務(wù)無法開展， 進(jìn)而影響到全國業(yè)務(wù)的正常日終處理，因此基層科技部門的日常工作側(cè)重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)移到保障系統(tǒng)正常運(yùn)行和信息安全方面，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行穩(wěn)健成為基層科技部門工作的重中之重。
（三）風(fēng)險(xiǎn)防范水平要求提高
首先要防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。上面已經(jīng)提到，在數(shù)據(jù)集中后，各大業(yè)務(wù)系統(tǒng)對網(wǎng)絡(luò)的依賴程度大幅度增加，網(wǎng)絡(luò)是否穩(wěn)定、可靠、安全直接影響到全國業(yè)務(wù)的正常處理。其次要防范操作風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過多年的電子信息化發(fā)展，央行幾乎各項(xiàng)工作都要通過計(jì)算機(jī)展開，業(yè)務(wù)開始逐漸實(shí)現(xiàn)無紙化、集中化、網(wǎng)絡(luò)化的管理。但是，業(yè)務(wù)人員對風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)識不到位，依舊認(rèn)為這是科技人員的事情，對計(jì)算機(jī)操作只知其然而不知其所以然，許多錯誤的操作方式，往往是造成系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的元兇。
二、數(shù)據(jù)集中后基層央行科技工作所面臨的問題
（一）技術(shù)防范手段有待完善
在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)安全防護(hù)上，依舊使用早期的防病毒、非法外聯(lián)監(jiān)控、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)入侵檢測等系統(tǒng)。這些系統(tǒng)雖然在防護(hù)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)安全運(yùn)行中起到至關(guān)重要的作用，但是近年來計(jì)算機(jī)病毒泛濫成災(zāi)，這些系統(tǒng)的升級速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于病毒的更新速度，導(dǎo)致內(nèi)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)時(shí)常受到攻擊。同時(shí)，個別系統(tǒng)在使用一段時(shí)間后，與計(jì)算機(jī)某些資源存在沖突，導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。
（二）業(yè)務(wù)部門與科技部門缺乏有效溝通
由于數(shù)據(jù)集中、核算主體上移之后，業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接由總行組織開發(fā)，并由相關(guān)業(yè)務(wù)部門自上往下層層推廣，不經(jīng)過本級科技部門進(jìn)行安裝使用，上級行對口部門下發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用指南時(shí)不抄送科技部門，業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)也不要求科技部門人員參加，導(dǎo)致基層科技人員對系統(tǒng)整體構(gòu)架、細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)一無所知。業(yè)務(wù)部門對技術(shù)問題的似是而非，向科技人員說明問題時(shí)的片面、模糊，使得遇到系統(tǒng)故障時(shí)，科技人員不能準(zhǔn)確把握問題癥結(jié)，只能憑借經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行維護(hù)，處理效率大為降低。
（三）網(wǎng)絡(luò)管理壓力大，專職人員緊缺
在數(shù)據(jù)大集中的趨勢下，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行都離不開網(wǎng)絡(luò)。但是目前地市中支一般僅一名網(wǎng)絡(luò)管理員，超負(fù)荷工作，而且現(xiàn)在地市中支為了安全和資源規(guī)劃方便，實(shí)行IP-MAC端口綁定，這份工作專業(yè)性較強(qiáng)，一旦該工作的主要負(fù)責(zé)人員調(diào)離時(shí)，新接任的網(wǎng)絡(luò)管理員在短時(shí)間內(nèi)很難勝任，造成巨大的缺口風(fēng)險(xiǎn)。而縣支行則完全沒有專職科技人員，大多為兼職，缺乏專業(yè)知識與經(jīng)驗(yàn)，難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)管理需要。
（四）科技人員自身定位有偏差
隨著系統(tǒng)模式的改變和數(shù)據(jù)資源的集中，越來越多的業(yè)務(wù)系統(tǒng)逐漸采用B/S 模式，基層央行系統(tǒng)維護(hù)工作的技術(shù)含量日益減少，工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向機(jī)房基礎(chǔ)設(shè)施管理、信息安全管理、客戶端操作系統(tǒng)維護(hù)等基礎(chǔ)維護(hù)工作，使得科技人員容易將自己錯誤的定位為一個技術(shù)方面的后勤人員，工作成就感遠(yuǎn)沒有做項(xiàng)目那么強(qiáng)烈，因而逐漸失去鉆研科技業(yè)務(wù)的興趣和動力，忽略對相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，導(dǎo)致在工作中技術(shù)水平難以提升。
三、強(qiáng)化基層央行科技服務(wù)支撐的幾點(diǎn)建議
（一）建立安全系統(tǒng)巡檢機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)
首先變以前的“被動救火”為現(xiàn)在的“主動預(yù)防”，定期巡檢網(wǎng)絡(luò)、機(jī)房等關(guān)鍵點(diǎn)，查看各類操作日志，以便從總體到局部對系統(tǒng)狀況有個準(zhǔn)確把握，及時(shí)消除隱患于萌芽之中。其次加強(qiáng)防病毒系統(tǒng)、入侵檢測系統(tǒng)、非法外聯(lián)監(jiān)測系統(tǒng)的運(yùn)行管理， 重視對系統(tǒng)運(yùn)行情況的分析， 制訂有效防范措施，未雨綢繆，確保消除隱患于萌芽中。最后要與縣支行保持緊密聯(lián)系，密切關(guān)注縣支行網(wǎng)絡(luò)設(shè)備狀況，在縣支行網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)問題，而支行科技人員無法及時(shí)解決的情況下，實(shí)現(xiàn)快速解決，保證重要業(yè)務(wù)不受影響。
（二）制定相應(yīng)規(guī)范，提升運(yùn)維規(guī)范化水平
在目前的科技管理制度中，涉及運(yùn)維管理工作的很少。隨著數(shù)據(jù)的集中，基層央行科技部門的工作重心更為傾向于運(yùn)維工作，因此，在平日的運(yùn)維操作中，深入研究業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對運(yùn)行的軟硬件平臺及其他相關(guān)要求規(guī)范化，制定統(tǒng)一的、具有針對性的管理標(biāo)準(zhǔn)與運(yùn)維規(guī)程，規(guī)范日常操作，增強(qiáng)可操作性，這樣才能減少運(yùn)維操作的隨意性，保證運(yùn)維質(zhì)量的提升。
（三）堅(jiān)持“”，保證特色發(fā)展
雖然數(shù)據(jù)集中后，大部分業(yè)務(wù)系統(tǒng)由總行組織開發(fā)，然后垂直推廣使用，已能滿足大體需求，但是各地經(jīng)濟(jì)金融情況存在差異，因此需求也有所差異，這就要求我們“”，在維護(hù)系統(tǒng)正常運(yùn)行的同時(shí)，積極調(diào)研本地業(yè)務(wù)部門的切實(shí)需求，組織本地基層科技力量，配合業(yè)務(wù)部門，進(jìn)行特色需求開發(fā)，保證基層央行工作更為有效，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。
（四） 以演促練，提升實(shí)戰(zhàn)能力
實(shí)踐證明，加強(qiáng)應(yīng)急演練是將突發(fā)性事故損害降到最低的有效手段，總行每年都組織各地進(jìn)行應(yīng)急演練。作為基層科技部門，要重視應(yīng)急演練，根據(jù)實(shí)際情況選擇演練時(shí)機(jī)，設(shè)置多個演練場景，多部門同時(shí)參與，能夠鍛煉科技部門人員分配和組織協(xié)調(diào)能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在問題，進(jìn)行分析總結(jié)，以演促練，不斷提高實(shí)戰(zhàn)能力。
（五）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，準(zhǔn)確定位自身 一是開展專項(xiàng)培訓(xùn)，針對性的開展新形勢下基層科技人員接觸最多的技術(shù)方面的培訓(xùn)，如網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫等，及時(shí)組織有關(guān)專家、研發(fā)人員為科技人員講授數(shù)據(jù)集中后的大型業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整體構(gòu)架、細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)等知識，提高業(yè)務(wù)能力。二是建立聯(lián)動機(jī)制，通過科技人員進(jìn)駐業(yè)務(wù)科室短期學(xué)習(xí)日常業(yè)務(wù)操作，熟悉業(yè)務(wù)流程，與業(yè)務(wù)部門建立協(xié)調(diào)機(jī)制實(shí)現(xiàn)有效的多部門聯(lián)動，提高解決問題的效率。三是設(shè)立知識庫系統(tǒng)，涵蓋在日常運(yùn)維過程中遇到的典型問題及解決方法，業(yè)務(wù)人員可以在不同的權(quán)限下進(jìn)入該系統(tǒng)，尋求解決方案。如果未能找到答案，可以向科技部門提交運(yùn)維申請，在問題解決之后，科技人員將解決方案在該系統(tǒng)中，以便日后相同問題業(yè)務(wù)人員可以自行解決，從而有效節(jié)省人力資本。四是提高金融科技服務(wù)的同時(shí)，找準(zhǔn)定位，要認(rèn)識到金融科技管理也是基層科技部門重要職能，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的信息安全的管理與指導(dǎo)。
參考文獻(xiàn)：
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[2]劉巖，《增強(qiáng)基層央行科技運(yùn)維能力》，《金融電子化》，2009年11月
1.1保證客戶和業(yè)務(wù)資料的完整性、充分保障銀行權(quán)益。
1.2實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，杜絕越權(quán)違規(guī)行為。
1.3提高行業(yè)、客戶、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的分析和預(yù)警能力。
1.4實(shí)現(xiàn)電子化審批流程，提高信用業(yè)務(wù)辦理效率。
1.5充分利用系統(tǒng)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)量化管理。
2.當(dāng)前信貸管理系統(tǒng)存在的問題
2.1信貸經(jīng)濟(jì)僅作為信息登記系統(tǒng)，管理功能亟待加強(qiáng)。國內(nèi)商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)目標(biāo)之一就是通過系統(tǒng)運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)相關(guān)制度的硬約束，控制操作風(fēng)險(xiǎn)。但目前不少銀行信貸管理系統(tǒng)主要還是作為一種信息登記系統(tǒng)，沒有把銀行各項(xiàng)信用業(yè)務(wù)都整合在同一系統(tǒng)中，系統(tǒng)的管理功能和風(fēng)險(xiǎn)控制功能亟待加強(qiáng)。這也導(dǎo)致各行在制定業(yè)務(wù)操作與管理制度時(shí)沒有充分考慮在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)電子化手段約束的要求，有的存在一些非確定性描述和主觀判斷推測，難以在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)，這是系統(tǒng)建設(shè)過程中面臨的主要困難之一。
2.2從業(yè)務(wù)系統(tǒng)準(zhǔn)確獲取的數(shù)據(jù)與信用業(yè)務(wù)人員錄入數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性均有待加強(qiáng)。信貸管理系統(tǒng)的許多信息都要從銀行相關(guān)賬務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)(如會計(jì)系統(tǒng))獲取。由于目前國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的電子化建設(shè)起步較早。業(yè)務(wù)系統(tǒng)在建設(shè)過程中往往沒有考慮管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)需要以及如何保證這些數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性，導(dǎo)致管理系統(tǒng)很難從業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲取準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。同時(shí)信用業(yè)務(wù)人員辦理業(yè)務(wù)過程中錄入的有關(guān)客戶信息準(zhǔn)確性也不夠，存在錯錄、漏錄、隨意錄的情況。
2.3系統(tǒng)用戶廣泛，開發(fā)、培訓(xùn)、推廣和管理難度較高銀行信貸管理系統(tǒng)的用戶包括總分支行的各級負(fù)責(zé)人信貸業(yè)務(wù)管理人員、審查審批人員、客戶經(jīng)理、貸后檢查人員、放款中心人員、統(tǒng)計(jì)分析人員等等，覆蓋了全行1／左右的員工。不同崗位的用戶涉及的系統(tǒng)功能、操作方法不一樣，使系統(tǒng)開發(fā)、培訓(xùn)、推廣和日常運(yùn)行管理存在著一定復(fù)雜性和難度。
2.4基層人員對系統(tǒng)使用還不夠重視。銀行各級管理部門一直都在強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)管理，要求提高對規(guī)范使用管理系統(tǒng)的重視程度，但由于業(yè)務(wù)辦理及管理主要還是以手工方式進(jìn)行，同時(shí)考核機(jī)制不合理，片面追求當(dāng)期業(yè)績，具體的管理工作不落實(shí)，導(dǎo)致基層行的負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)人員往往將系統(tǒng)操作視為一項(xiàng)額外任務(wù)，被動使用系統(tǒng)，造成部分信息錄入不準(zhǔn)確、不完整、不及時(shí)，使系統(tǒng)能發(fā)揮的作用大打折扣。
3.加強(qiáng)信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的建議
3.1采取“整體規(guī)劃、分期實(shí)施”的原則循序漸進(jìn)地開展系統(tǒng)建設(shè)工作。各商業(yè)銀行在開始進(jìn)行信貸管理系統(tǒng)建設(shè)時(shí)，就必須由業(yè)務(wù)部門和科技部門對系統(tǒng)進(jìn)行整體規(guī)劃，明確系統(tǒng)的總體目標(biāo)以及各階段的實(shí)現(xiàn)內(nèi)容及數(shù)據(jù)的分布情況，按照積累數(shù)據(jù)、規(guī)范管理、模型分析為系統(tǒng)建設(shè)分布規(guī)劃原則，分期實(shí)施。一是盡快著手積累數(shù)據(jù)，以早日達(dá)到模型分析的數(shù)據(jù)量要求。二是盡早實(shí)現(xiàn)已經(jīng)比較明確的需求，為相應(yīng)的管理措施提供技術(shù)支持手段。三是不斷總結(jié)系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，保證規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
3.2將信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)成真正的“管理信息系統(tǒng)”。一是整合各類信用業(yè)務(wù)(包括公司、同業(yè)、個人、資金業(yè)務(wù)等方面)的操作與管理、控制，改變目前各家銀行信貸表現(xiàn)系統(tǒng)只反映公司信用業(yè)務(wù)的情況，使系統(tǒng)能全面反映銀行信貸業(yè)務(wù)的全貌。二是強(qiáng)化信貸管理系統(tǒng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制功能，完善其原有的信息登記功能，在制定業(yè)務(wù)操作與管理制度時(shí)充分考慮在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)電子化約束手段的要求，提高管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。三是提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)的深度挖掘能力，客觀、綜合地反映業(yè)務(wù)狀況，揭示業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，為管理決策提供更好的服務(wù)。還要按照新巴塞爾協(xié)議要求，為開發(fā)內(nèi)部評級提供足夠和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，使銀行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、管理方法與國際接軌。
3.3增強(qiáng)行內(nèi)各相關(guān)系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)，提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。目前國內(nèi)銀行尚未建立起比較完整和全面的整體銀行信息管理系統(tǒng)，出于業(yè)務(wù)上的需要，大多是建立多個比較獨(dú)立的、關(guān)聯(lián)性不是很強(qiáng)的賬務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理、管理系統(tǒng)，造成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)重復(fù)、分散、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的重要目標(biāo)之一就是收集與信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的客戶和業(yè)務(wù)等各方面詳細(xì)信息，因此在系統(tǒng)的建設(shè)過程中，要注意分析與信貸管理系統(tǒng)相關(guān)的其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)情況，盡快統(tǒng)一各系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)定義和標(biāo)準(zhǔn)，明確數(shù)據(jù)分布、傳輸和校驗(yàn)方法，并及時(shí)對相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)。同時(shí)要加強(qiáng)對錄入信息準(zhǔn)確性的強(qiáng)制要求，適時(shí)進(jìn)行檢查糾正，保證系統(tǒng)信息與實(shí)際一致。
3.4根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，采用滾動開發(fā)模式，滿足管理要求。信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)要充分考慮到銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度的加快，管理創(chuàng)新不斷推出的業(yè)務(wù)要求。負(fù)責(zé)系統(tǒng)建設(shè)的業(yè)務(wù)部門和科技部門人員應(yīng)與使用系統(tǒng)的一線業(yè)務(wù)人員和管理人員進(jìn)行充分交流，不僅了解對系統(tǒng)使用的改進(jìn)意見，還應(yīng)主動根據(jù)業(yè)務(wù)與管理的新需要，提出系統(tǒng)開發(fā)新需求、進(jìn)行分析論證后及時(shí)改進(jìn)，使系統(tǒng)更加合理、易用和嚴(yán)密。因此在需求敏感性和開發(fā)效率上，對負(fù)責(zé)系統(tǒng)建設(shè)的業(yè)務(wù)部門和科技部門人員提出了更高的要求，同時(shí)對開發(fā)模式也提出新要求———采取滾動開發(fā)的模式，使系統(tǒng)建設(shè)形成良性發(fā)展。
近年來，農(nóng)村信用社加大了對信息科技的投入，使得網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)步入了快速發(fā)展的快車道。從總體上看，目前農(nóng)信社在科技工作上，各項(xiàng)規(guī)章制度比較健全，設(shè)備運(yùn)行比較正常，軟件管理比較規(guī)范，資料保管比較好。但是與股份制銀行比，據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，農(nóng)信社的整體信息化程度要落后7年至8年。可以說農(nóng)信社的科技工作尚處于初級發(fā)展階段，還存在許多不容忽視的問題:
1.觀念陳舊，思想認(rèn)識不到位。信用社員工特別是領(lǐng)導(dǎo)干部普遍年齡較大，學(xué)歷較低，對科技知識學(xué)習(xí)掌握得不多，思維定式仍然沿用老辦法多，對新事物接受少，接受慢，因而對快速發(fā)展的信息工作認(rèn)識不到位，重視程度不夠，具體表現(xiàn)為“三個不知道”：一是不知道有哪些最新的科技手段；二是不知道如何讓科技推動業(yè)務(wù)工作的開展；三是不知道如何檢查科技工作。對科技工作往往很茫然，束手無策，認(rèn)為是太專業(yè)的工作，工作決策中主動應(yīng)用得少。
2.編制過少，人員配備不到位。主要是專職人員少，技術(shù)隊(duì)伍力量比較薄弱，有的聯(lián)社科技部門都不單設(shè)，有的即使單設(shè)，人員也不多，只有2人，但信用社網(wǎng)點(diǎn)多，現(xiàn)在一個聯(lián)社少則十多個，多則上百個信用社，而現(xiàn)在信貸、會計(jì)等部門，人民銀行、銀監(jiān)會及上級省聯(lián)社上線使用的程序越來越多，大小程序均在十幾個，任務(wù)特別重，人員配備根本不到位。
3.各自為陣，整體規(guī)劃不到位。由于信用社是一級法人，條線組織機(jī)構(gòu)不健全，長期由人民銀行等機(jī)構(gòu)代管，而科技工作需要投入的資金又比較多，所以整體規(guī)劃能力差，基層只能是各自為陣，這是信用社科技工作落后的最主要原因。
4.素質(zhì)不高，崗位培訓(xùn)不到位。信用社目前科技人才匱乏，極少有科班出身、專業(yè)對口的本科以上的畢業(yè)生，科技人員占職工總數(shù)的百分比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他的金融機(jī)構(gòu)。在人才少、基礎(chǔ)差的情況下，系統(tǒng)的培訓(xùn)也很少，從專業(yè)管理員到一線的操作員，基本都是干中學(xué)，學(xué)中干，素質(zhì)雖然有所提高，但與時(shí)代的要求尚有差距，面對日新月異的科技知識，他們很難承擔(dān)日益繁重的科技任務(wù)。
5.制度淡薄，綜合管理不到位。由于人員水平限制和制度觀念淡薄，對科技工作綜合管理不到位，主要表現(xiàn)為：個別人隨意離開工作崗位，且不及時(shí)簽退；密碼設(shè)置規(guī)律性強(qiáng)，喜用易記的生日、家庭或單位的電話號碼作密碼，保密性差；發(fā)電機(jī)的配備不足，一旦停電，長距離的路程很難在短時(shí)間內(nèi)完成調(diào)配工作；有少數(shù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對設(shè)備隨意擺放，線路凌亂，沒有理順、固定；有些網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備運(yùn)行環(huán)境較差，防震、防潮、防火、防鼠等防范措施不到位；有些用作管理的計(jì)算機(jī)尚未安裝殺毒軟件，或雖已安裝但不能及時(shí)升級；有些機(jī)房還儲存有輻射性、強(qiáng)磁性、易燃性物品，對正常營運(yùn)形成了潛在威脅等。由于管理不到位，安全存在一定隱患。
6.缺乏組織，系統(tǒng)開發(fā)不到位。中西部地區(qū)因經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，其農(nóng)信社信息化建設(shè)還基本停留在電子化階段，即以電子化代替手工處理業(yè)務(wù)，系統(tǒng)研發(fā)很少；東部地區(qū)雖然較發(fā)達(dá)，但是許多地方仍然儲蓄不能跨縣通存通兌、全省結(jié)算渠道不通，數(shù)據(jù)資料分散存儲，難以綜合統(tǒng)計(jì)和管理；應(yīng)用系統(tǒng)版本有中創(chuàng)、神州數(shù)碼等多個版本，各模塊間相互分離，處理不一致；原應(yīng)用系統(tǒng)無源程序，維護(hù)成本高，后續(xù)開發(fā)難；電話銀行、網(wǎng)上銀行等多渠道電子服務(wù)方式?jīng)]有。同時(shí)辦公自動化遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，很多省份一點(diǎn)都沒有進(jìn)展。系統(tǒng)開發(fā)不到位，跟不上形勢發(fā)展要求。
尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同事：
現(xiàn)向各位作年度信息科技工作述職，請各位審議和指正。信息科技部在總行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，嚴(yán)格執(zhí)行衡陽辦事處網(wǎng)絡(luò)中心、上級文件指示精神，以強(qiáng)化計(jì)算機(jī)安全、規(guī)范操作行為、服務(wù)經(jīng)營發(fā)展為我市計(jì)算機(jī)工作全年總體目標(biāo)，以提高計(jì)算機(jī)綜合運(yùn)行能力為基礎(chǔ)，以提升業(yè)務(wù)人員操作技能為目標(biāo)，堅(jiān)持服務(wù)于經(jīng)營的原則，創(chuàng)造性的開展工作，做好了新一代業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線工作、下發(fā)數(shù)據(jù)管理、全行辦公自動化、LED電子屏、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)工作。
一、2017年度主要做了以下各項(xiàng)工作：
1、做好松柏文明支行網(wǎng)點(diǎn)搬遷、開業(yè)，榮誠鞋廠ATM機(jī)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)布放、開通工作。
2、做好轄內(nèi)42個網(wǎng)點(diǎn)無線WiFi改造工作。
3、啟動新河、廟前、羅橋、板橋4個支行的防雷工程施工。
4、做好代收、公檢法數(shù)據(jù)查詢、各類報(bào)表數(shù)據(jù)提供、網(wǎng)絡(luò)通訊運(yùn)維、LED電子屏維護(hù)、宣傳用語等日常工作；
5、做好新一代系統(tǒng)上線的各項(xiàng)工作。
2017年，按照省聯(lián)社的工作安排，我行科技人員迎難而上、開拓進(jìn)取，完成新一代業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線攻堅(jiān)戰(zhàn)的全面勝利，取得了“科技強(qiáng)社”戰(zhàn)略實(shí)施的歷史性成就。
（1）做好轄內(nèi)新一代系統(tǒng)的全員業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，采取“上午授課、按時(shí)上機(jī)、分時(shí)答疑、課后討論”的模式進(jìn)行，達(dá)到了學(xué)以致用的效果。（2）按照新一代業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)改造要求，6月份全部完成廣域網(wǎng)改造工作。同時(shí)做好了中心機(jī)房的UPS檢測、防雷、消防工程改造施工工作、并于6月16日完成了中心機(jī)房的網(wǎng)絡(luò)割接和核心路由器的安裝調(diào)試工作；（3）做好新一代業(yè)務(wù)系統(tǒng)的柜面外圍設(shè)備采購工作。按照省聯(lián)社“限品牌、限型號、限價(jià)格”的采購要求，我行在省聯(lián)社招標(biāo)入圍的外設(shè)品牌、型號、價(jià)格范圍內(nèi)，邀請了湖南智卓、福建升騰、深圳中航等幾家入圍廠商進(jìn)行了價(jià)格談判，取得了圖形終端的配置、備貨率、售后服務(wù)延長等較大幅度的優(yōu)惠。（4）在6月15日做好了集中授權(quán)上線工作。（5）做好新一代系統(tǒng)上線的演練工作。按照省聯(lián)社的安排，共完成了第四、五、六、七輪演練工作。（6）做好新一代上線工作前部署：①準(zhǔn)備印制新一代上線停業(yè)公告。②做好后勤保障工作。③做好設(shè)備自查和巡檢工作。④行長在上線前對所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)的事業(yè)單位、重要客戶、村兩委要走訪到位。（7）做好新一代上線后重保防護(hù)期各項(xiàng)工作。
6、做好惠農(nóng)補(bǔ)貼明白折發(fā)放工作：
首先是按照省聯(lián)社的統(tǒng)一安排，做好惠農(nóng)補(bǔ)貼明白折的打印程序、數(shù)據(jù)的分發(fā)工作，并在常寧市財(cái)政局督辦函下發(fā)前，將所有打印的第一批惠農(nóng)、扶貧明白折共3.2萬戶移交到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)稅所、扶貧辦等部門。
其次是做好明白折打印過程中的設(shè)備后勤保障工作，后階段帶金融功能明白折的打印和發(fā)放工作。
三是做好惠農(nóng)補(bǔ)貼明白折數(shù)據(jù)上報(bào)及與財(cái)政、扶貧辦、支行、村一級的溝通、協(xié)調(diào)工作，確保明白折、卡發(fā)放、數(shù)據(jù)報(bào)送、落實(shí)等環(huán)節(jié)不出問題。
7、做好農(nóng)商銀行4周年慶的LED電子屏宣傳工作。周年慶前期要求LED電子屏維護(hù)公司對我行所安裝的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行巡查和檢修，在節(jié)前將常寧農(nóng)商銀行四周年慶宣傳標(biāo)語全部發(fā)送到各支行的電子屏，并要求各支行在四周年慶宣傳期間，每天將電子屏在規(guī)定時(shí)間內(nèi)開啟，有故障請及時(shí)上報(bào)。
二、2018年度工作規(guī)劃：
1、憑證勾兌系統(tǒng)上線投產(chǎn)工作。
目前已經(jīng)完成了憑證勾兌系統(tǒng)的開發(fā)、測試、柜臺調(diào)試等工作，還包括信貸部門的貸款檔案資料上傳等需求的開發(fā)與完善工作。在營業(yè)部、城關(guān)支行的全流程試運(yùn)行階段完成測試，并出具系統(tǒng)試運(yùn)行分析報(bào)告呈領(lǐng)導(dǎo)審閱。目前處于招標(biāo)入圍階段，計(jì)劃在2018年5月份上線投產(chǎn)。
2、做好城東、城北新網(wǎng)點(diǎn)的開業(yè)工作：
（1）新網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)碼的資料申報(bào)工作；
（2）新網(wǎng)點(diǎn)的通訊線路布放及柜臺設(shè)備調(diào)試工作；
（3） 新網(wǎng)點(diǎn)的ATM機(jī)網(wǎng)絡(luò)調(diào)試、其他設(shè)備的開通工作。
3、做好績效考核的數(shù)據(jù)下發(fā)與新一代業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的銜接工作：
（1）績效考核系統(tǒng)11月新一代系統(tǒng)上線后，2018年度績效考核方案數(shù)據(jù)架構(gòu)的二次開發(fā)工作；
（2）每季度考核新數(shù)據(jù)導(dǎo)入跑數(shù)后，數(shù)據(jù)核對及運(yùn)維工作。
4、做好新一代系統(tǒng)上線后的設(shè)備清理、規(guī)范工作：
（1）新一代業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線平穩(wěn)運(yùn)行后，對老舊設(shè)備的清理工作，按照各支行上報(bào)的舊設(shè)備清單，統(tǒng)一進(jìn)行處理等工作；
（2）在績效考核系統(tǒng)開發(fā)設(shè)備管理系統(tǒng)應(yīng)用程序。電腦設(shè)備的入庫、領(lǐng)用、維修、折舊、報(bào)廢等集中統(tǒng)一管理。實(shí)現(xiàn)庫存可查詢、設(shè)備使用透明化、設(shè)備折舊可量化、維修報(bào)銷有記錄，提高低值易耗品管理的信息化、專業(yè)化水平。
（3）到各支行現(xiàn)場對設(shè)備管理系統(tǒng)錄入的電腦設(shè)備進(jìn)行核查，確保賬實(shí)相符，管理到人、責(zé)任到人。
5、對未裝修的網(wǎng)點(diǎn)的線路進(jìn)行規(guī)范整理，線路和設(shè)備擺放不規(guī)范的增加機(jī)柜進(jìn)行設(shè)備上架布放。
6、做好我行中心機(jī)房核心主、備路由設(shè)備上移衡陽辦事處網(wǎng)絡(luò)中心機(jī)房管理工作。
7、協(xié)助財(cái)務(wù)部門做好冠字號電腦設(shè)備的網(wǎng)絡(luò)連接維護(hù)工作。
我演講的主題是：科技興行為己任，開拓創(chuàng)新譜新篇。
今天，我走上這個演講臺，心情既激動又興奮，我衷心擁護(hù)中支黨委的英明決策，堅(jiān)決支持中支的人事制度改革，我愿意在改革的大潮中接受全行人民的檢驗(yàn)和挑選！科技興行，人人有責(zé)，科技人員更是責(zé)無旁貸！我競聘科技科副科長，正是為了以科技興行為已任，在我行的電子化建設(shè)中，發(fā)揮更大的作用，作出更大的貢獻(xiàn)。我競聘這一職位具備以下幾點(diǎn)優(yōu)勢：
一、我熱愛金融科技事業(yè)，具有強(qiáng)烈的事業(yè)心和責(zé)任感，對金融科技工作具有濃厚的興趣，對科技事業(yè)產(chǎn)生了深厚的感情。我曾連續(xù)多年被評為先進(jìn)工作者，去年又被中支評為愛崗敬業(yè)先進(jìn)個人。
二、我從事科技工作已有14個年頭，具有豐富的科技理論知識和科技實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對科技工作的管理有深刻的認(rèn)識，而且是歷任科長的好參謀、好助手。
三、我具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和專業(yè)水平，曾在國家級計(jì)算機(jī)報(bào)刊上20多篇，而且有5篇被多家報(bào)刊轉(zhuǎn)載。
四、我具有較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)能力和吃苦耐勞的優(yōu)秀品德。參加工作以來，我始終保持刻苦努力、兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨的良好精神狀態(tài)，不僅在工作中獨(dú)當(dāng)一面，而且敢擔(dān)責(zé)任，勇挑重?fù)?dān)，為我行的金融電子化建設(shè)立下了汗馬功勞，做出了大家有目共睹的成績：我作為負(fù)責(zé)牽頭的主要技術(shù)骨干，開發(fā)了三證管理系統(tǒng)、工資管理系統(tǒng)等10多個大型計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件，負(fù)責(zé)完成了同城清算系統(tǒng)、天地對接系統(tǒng)、城市金融網(wǎng)系統(tǒng)和大樓局域網(wǎng)系統(tǒng)等8個大型電子化應(yīng)用項(xiàng)目的建設(shè)，其中5個項(xiàng)目還受到上級行的書面表揚(yáng)。
隨著科技信息的迅猛發(fā)展，如何適應(yīng)新形勢，迎接新挑戰(zhàn)，爭取新發(fā)展，是擺在我們面前的一個重大課題。如果組織和同志們選用我，我將緊緊圍繞“做好科長助手，架好科技橋梁，啟動科技創(chuàng)新，推動科技發(fā)展”的工作總思路，努力抓好以下幾個方面的工作：
首先，是給自己一個正確的定位：
一是對科員，要以身作則，做一個好主管。為此，我將嚴(yán)字當(dāng)頭，從嚴(yán)管理，從嚴(yán)要求，既嚴(yán)格要求自己，也嚴(yán)格要求員工。既要帶頭學(xué)政治，不斷提高自己的政治修養(yǎng)，做一個有理想、講政治的帶頭人，還要帶頭學(xué)業(yè)務(wù)，不斷提高自己的專業(yè)水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)，做一個精通業(yè)務(wù)、善于管理的好主管。總之，要處處以身作則，率先垂范，以自身的模范行為去影響大家，帶動大家。
二是對科長，要積極配合，作一個好助手。作為副職，要正確認(rèn)識自己的職責(zé)，在處理實(shí)際問題中既不能越俎代庖，也不能毫無主見，更不能推卸責(zé)任，要大力協(xié)助、配合科長做好各項(xiàng)工作，同時(shí)，還要勤于思考，多動腦子、多出好點(diǎn)子，做科長的好助手和好參謀。
三是在科長與科員之間，要上傳下達(dá)，架一座好橋梁。一方面，要正確領(lǐng)會科長的工作思路，在員工中傳達(dá)貫徹；另一方面，要及時(shí)掌握員工的工作情況和思想動態(tài)，向科長及時(shí)反映他們的要求，做好信息溝通和意見反饋工作。另外，在工作中還要注意加強(qiáng)內(nèi)部團(tuán)結(jié)，增強(qiáng)整個部門的凝聚力和戰(zhàn)斗力。
二、強(qiáng)化內(nèi)部管理，規(guī)范我行的金融科技工作。
科技部門是中央銀行的要害部門，即要提供技術(shù)保障與服務(wù)，又要防范和化解高科技風(fēng)險(xiǎn)，如果內(nèi)部管理不善，將帶來不堪設(shè)想的后果。為此，我認(rèn)為，一是要結(jié)合本行的實(shí)際，繼續(xù)完善和補(bǔ)充我行的科技管理制度，對我行金融科技的發(fā)展、建設(shè)、服務(wù)、管理等工作進(jìn)行全面細(xì)化，形成規(guī)范。二是要建立有效的督促約束機(jī)制，加大對制度執(zhí)行的檢查考核力度。三是要進(jìn)一步理順科技部門與各相關(guān)業(yè)務(wù)部門之間的關(guān)系，對科技部門的職能、職責(zé)進(jìn)行科學(xué)的定位。四是進(jìn)一步加強(qiáng)對縣支行金融科技工作的管理，努力使縣支行的科技工作在基礎(chǔ)設(shè)施、項(xiàng)目運(yùn)作、技術(shù)服務(wù)、制度建設(shè)、管理水平等方面再上一個新的臺階。
三、狠抓網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，完善我行的計(jì)算機(jī)安全管理體系。
信息革命的關(guān)鍵是網(wǎng)絡(luò)，科技興行的關(guān)鍵同樣是網(wǎng)絡(luò)！網(wǎng)絡(luò)建設(shè)是我行科技工作的重中之重！為此，我將努力做好以下幾項(xiàng)工作：一是搞好內(nèi)聯(lián)網(wǎng)工程建設(shè)，并以內(nèi)聯(lián)網(wǎng)為依托，進(jìn)一步搞好信貸登記咨詢系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)和公文傳輸系統(tǒng)、電視電話會議系統(tǒng)等網(wǎng)絡(luò)工程的建設(shè)，二是進(jìn)一步完善我行的信息港和電子郵件系統(tǒng)的建設(shè)，加快我行無紙化和自動化辦公的進(jìn)程，努力使我行電子化辦公水平上一個新的臺階。與此同時(shí)，我將加大對全行員工的安全教育和培訓(xùn)，提高全行員工的安全意識；強(qiáng)化對計(jì)算機(jī)安全管理的組織領(lǐng)導(dǎo)，建立健全計(jì)算機(jī)安全管理組織體系；制定切實(shí)可行的計(jì)算機(jī)安全管理制度，并定期或不定期地開展計(jì)算機(jī)安全檢查，確保我行計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的安全。
四、強(qiáng)化服務(wù)意識，完善我行的技術(shù)保障與服務(wù)體系。
服務(wù)是科技工作永恒的主題。要搞好我行的技術(shù)保障與服務(wù)，我認(rèn)為，一是要強(qiáng)化科技人員的服務(wù)意識，要克服畏難、厭煩等情緒，盡職盡責(zé)地為各業(yè)務(wù)部門提供高質(zhì)量的科技服務(wù)。二是要強(qiáng)化全行員工的科技意識，提高全行員工的科技水平，使業(yè)務(wù)人員能夠更好地配合科技人員搞好各項(xiàng)服務(wù)。三是要建立服務(wù)臺帳和服務(wù)登記卡制度，將每一臺設(shè)備、每一個軟件的技術(shù)保障與服務(wù)工作落實(shí)到每一個人的身上。四是與重點(diǎn)服務(wù)部門建立聯(lián)系會制度，做到定期走訪，定期維護(hù)，消除隱患。
五、以軟件開發(fā)為創(chuàng)新突破口，開創(chuàng)我行的科技工作新局面。
軟件開發(fā)是科技工作的靈魂，也是科技工作創(chuàng)新的重點(diǎn)。我將以此為突破口，來開創(chuàng)我行科技工作的新局面。一是大力開展業(yè)務(wù)調(diào)研，挖掘有價(jià)值、有意義、有影響的開發(fā)項(xiàng)目；二是努力爭取上級行的科技經(jīng)費(fèi)和開發(fā)項(xiàng)目，使我行的科技工作上臺階、出成果。三是在開發(fā)過程中，采勸請進(jìn)來、走出去”的方式，把有實(shí)力、有水平的技術(shù)人員請進(jìn)來，幫助我們搞開發(fā)，同時(shí)也把我們的科技人員派出去，參與封閉式的培訓(xùn)和項(xiàng)目開發(fā)，迅速提高科技人員的軟件開發(fā)水平。今年我們就準(zhǔn)備采取這種方式開發(fā)信息港二期工程，爭取達(dá)到高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、高水平、高檔次，為我行實(shí)現(xiàn)無紙化、自動化辦公建立一個良好的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，也爭取在武漢分行將要舉辦的網(wǎng)頁設(shè)計(jì)比賽中取得好成績。
六、積極倡導(dǎo)科技興行意識，樹立我行現(xiàn)代銀行的良好形象。
科技興行，已經(jīng)成為國內(nèi)銀行業(yè)的共識。如何樹立全行員工的科技意識，如何激發(fā)全行員工學(xué)微機(jī)、用微機(jī)的熱情，已是我們的當(dāng)務(wù)之急。我認(rèn)為，除了進(jìn)行必要的宣傳、教育、培訓(xùn)等工作外，更需要有具體的、行之有效的措施來配合。為此，我將做到以下兩點(diǎn)：一是在中支信息港上開辟計(jì)算機(jī)網(wǎng)上學(xué)習(xí)欄目，為全行人員提供一個便捷、有效的計(jì)算機(jī)學(xué)習(xí)環(huán)境；二是想方設(shè)法改善我行的硬件設(shè)施和上網(wǎng)條件。目前，由于安全的要求，我行員工上網(wǎng)的條件受到很大的限制。我認(rèn)為，長期這樣，可能會產(chǎn)生一些不利因素：一方面不能在互聯(lián)網(wǎng)上獲取大量的有益信息，不能從中學(xué)習(xí)電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行等新知識，另一方面也會抑制大家學(xué)習(xí)、使用電腦的熱情。為了解決上網(wǎng)與安全的問題，我將在條件許可的情況下，申請一根互聯(lián)網(wǎng)專線，一線共用，將互聯(lián)網(wǎng)接入到每家每戶，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)家門，盡快使全行干部職工個個懂電腦，人人會操作。只有當(dāng)我們每個人都成電腦操作的行家里手的時(shí)候，只有當(dāng)我們辦公桌上的電腦不再成為擺設(shè)的時(shí)候，才能真正樹立起我們新余中支現(xiàn)代銀行的光輝形象！
（一）審計(jì)隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)。開展信息技術(shù)審計(jì)需要一批既懂計(jì)算機(jī)，又懂審計(jì)的復(fù)合型內(nèi)審人員。目前，基層行開展信息技術(shù)審計(jì)項(xiàng)目最大的瓶頸就是缺少信息技術(shù)審計(jì)人員。絕大多數(shù)審計(jì)人員尚未具備實(shí)施信息技術(shù)審計(jì)必需的知識和技能，只能沿用傳統(tǒng)審計(jì)方式，檢查登記簿或口令等較為粗淺的內(nèi)容，無法準(zhǔn)確、深入評價(jià)信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制狀況。
（二）審計(jì)輔助手段有待開發(fā)。目前人民銀行開展信息技術(shù)審計(jì)大多沿用手工方法，通過實(shí)地觀察，查閱登記簿、運(yùn)行日志等文檔資料，并結(jié)合上機(jī)檢查系統(tǒng)設(shè)置、程序配置情況等來評價(jià)科技管理情況。這樣的工作方法不僅效率不高，甚至還由于電子線索的易篡改性，伴隨著巨大的審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。而目前能熟練掌握計(jì)算機(jī)專業(yè)知識的內(nèi)審人員偏少，計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)僅停留在文字處理和電子表格處理層面，更深層次的數(shù)據(jù)收集、篩選、分析應(yīng)用不多或甚至沒用。且各應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)各自為政，缺少統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)接口，加之內(nèi)審部門也未配備專用的審計(jì)軟件，使得要開展對計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)更是難上加難。
（三）審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)有待加快。目前人民銀行還未建立完善的信息技術(shù)審計(jì)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系，原有的針對傳統(tǒng)審計(jì)的規(guī)章制度已不能滿足信息技術(shù)審計(jì)的需要。現(xiàn)在審計(jì)人員開展信息技術(shù)審計(jì)時(shí)，通常是通過查閱操作手冊和管理制度來了解信息系統(tǒng)，以這種方式來了解系統(tǒng)，作用十分有限，很大程度上還是依賴審計(jì)人員的個人能力，無法做到統(tǒng)一和公平，從而影響內(nèi)審的公正性和權(quán)威性。而且信息系統(tǒng)更新?lián)Q代迅速，制度建設(shè)卻相對滯后，就存在部分系統(tǒng)已廣泛應(yīng)用卻沒有規(guī)章制度加以規(guī)范的情況。對這種情況，審計(jì)人員更是“霧里看花”，無從下手。
（四）審計(jì)開展程度有待加深。目前，人民銀行開展的信息技術(shù)審計(jì)仍多集中在孤立的審計(jì)、合規(guī)性審計(jì)。一是未真正應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)方法。審計(jì)項(xiàng)目、審計(jì)重點(diǎn)不是通過對各套業(yè)務(wù)系統(tǒng)、各控制環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)排序來確定，而更多地根據(jù)經(jīng)驗(yàn)判斷、領(lǐng)導(dǎo)關(guān)注重點(diǎn)來安排，缺乏科學(xué)性和系統(tǒng)性。且審計(jì)多局限于技術(shù)細(xì)節(jié)，未能對系統(tǒng)的整體風(fēng)險(xiǎn)做全面、深入的評判。表現(xiàn)在最終的審計(jì)報(bào)告中就是，對信息系統(tǒng)的技術(shù)細(xì)節(jié)提了很多問題，通篇充斥晦澀的專業(yè)術(shù)語，卻少有對系統(tǒng)整體風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)安全性全局、清晰的描述。被審計(jì)單位的領(lǐng)導(dǎo)對信息技術(shù)細(xì)節(jié)的了解一般不深，單從這些專業(yè)的術(shù)語無法充分明了審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題的嚴(yán)重性和風(fēng)險(xiǎn)程度。這樣的審計(jì)結(jié)論下達(dá)到被審計(jì)單位無疑是隔靴搔癢，審計(jì)效果大打折扣。二是集成審計(jì)開展較少。集成審計(jì)即業(yè)務(wù)審計(jì)和信息技術(shù)審計(jì)的結(jié)合。目前人民銀行的業(yè)務(wù)審計(jì)和信息技術(shù)審計(jì)是相互獨(dú)立的。在開展業(yè)務(wù)審計(jì)時(shí)，一般只關(guān)注業(yè)務(wù)自身，而對支撐業(yè)務(wù)開展的系統(tǒng)很少涉及；開展信息技術(shù)審計(jì)時(shí)，僅對某系統(tǒng)做檢查，對系統(tǒng)上運(yùn)行的業(yè)務(wù)很少關(guān)注。信息系統(tǒng)是為業(yè)務(wù)服務(wù)的，對人民銀行業(yè)務(wù)的影響才是審計(jì)的最終關(guān)注點(diǎn)，如果不能結(jié)合業(yè)務(wù)進(jìn)行總體評價(jià)，那么大家對審計(jì)結(jié)果的興趣度和認(rèn)可度將受到影響。
（五）審計(jì)介入時(shí)機(jī)有待提前。目前的信息技術(shù)審計(jì)大多是對已運(yùn)行系統(tǒng)的審計(jì)，也就是事后審計(jì)，對系統(tǒng)開發(fā)過程的審計(jì)即事前審計(jì)還未能真正開展。就信息系統(tǒng)而言，對已完成系統(tǒng)進(jìn)行修改所要花費(fèi)的時(shí)間和費(fèi)用比在設(shè)計(jì)階段修改的花費(fèi)要大得多，因此，對開發(fā)過程的審計(jì)意義猶為重大。但目前人民銀行的信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開發(fā)、安裝調(diào)試、推廣建設(shè)等工作基本都是由科技和業(yè)務(wù)部門實(shí)施，缺乏內(nèi)審部門的介入。
原因分析
（一）信息技術(shù)審計(jì)起步較晚，發(fā)展還需要一定過程。發(fā)達(dá)國家信息技術(shù)審計(jì)工作啟動較早，如美國著名的信息系統(tǒng)審計(jì)與控制協(xié)會（ISACA）1969年就已成立。而人民銀行信息技術(shù)審計(jì)到現(xiàn)在只有十年多的時(shí)間，與發(fā)達(dá)國家相比較，在審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)性、審計(jì)范圍的廣度和深度、審計(jì)手段的現(xiàn)代化程度等方面都存在差距，還處于初級階段。信息技術(shù)審計(jì)的發(fā)展不能一蹴而就，需要一步一個腳印扎實(shí)積累，許多矛盾和問題也需要時(shí)間慢慢消釋，要達(dá)到高水平的信息技術(shù)審計(jì)還有很長的路要走。
（二）對信息技術(shù)審計(jì)的重視不夠，支持和投入不足。目前部分基層對于信息技術(shù)審計(jì)的重要性認(rèn)識不足，對計(jì)算機(jī)系統(tǒng)盲目信任，認(rèn)為由上級行組織開發(fā)的系統(tǒng)肯定是安全可靠的，無需再審計(jì)。事實(shí)上，系統(tǒng)是由人來操作和維護(hù)的，再好的系統(tǒng)也無法完全避免惡意分子的破壞。有些內(nèi)審人員對信息技術(shù)審計(jì)的認(rèn)識也有限，即便應(yīng)用計(jì)算機(jī)對審計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，也多是手工審計(jì)方式的簡單延伸，而未能有意識的利用計(jì)算機(jī)對審計(jì)數(shù)據(jù)開展深層次的分析。
（三）受人力資源機(jī)制的限制，建設(shè)一支良好的信息技術(shù)審計(jì)隊(duì)伍有一定難度。從現(xiàn)在的情況看，在短時(shí)間內(nèi)改變?nèi)嗣胥y行信息技術(shù)審計(jì)人員缺乏的局面有不少困難。一是人員配備存在先天不足。人民銀行內(nèi)審部門脫胎于稽核部門，因此配備的人員多以會計(jì)專業(yè)為主。加之人民銀行的業(yè)務(wù)多與會計(jì)和金融相關(guān)，從其他部門調(diào)入的人員也是會計(jì)和金融專業(yè)居多。而人民銀行近年來信息化建設(shè)蓬勃開展，需要大量科技人才，受限于人員編制，每年招收的計(jì)算機(jī)專業(yè)人員本來就不多，能夠分配或調(diào)入內(nèi)審部門的計(jì)算機(jī)專業(yè)人員更是少之又少。二是對于信息技術(shù)審計(jì)的培訓(xùn)力度不夠。總行內(nèi)審司每年均舉辦一次專門的信息技術(shù)審計(jì)培訓(xùn)，為培養(yǎng)信息技術(shù)審計(jì)人才起了很好的作用，但是能參加總行培訓(xùn)的人員比例還是太少，而基層行又由于培訓(xùn)計(jì)劃、經(jīng)費(fèi)和師資條件等限制，難以開展專門的信息技術(shù)培訓(xùn)。
（四）信息技術(shù)審計(jì)的權(quán)威性尚未樹立，業(yè)務(wù)部門的配合程度不高。人民銀行的信息技術(shù)審計(jì)開展時(shí)間不長，還未像傳統(tǒng)業(yè)務(wù)審計(jì)那樣深入人心，受到普遍認(rèn)可。由于計(jì)算機(jī)專業(yè)門檻高，科技部門對內(nèi)審開展信息技術(shù)審計(jì)的專業(yè)程度持懷疑態(tài)度，認(rèn)為只有“外行看熱鬧”，不可能像內(nèi)行那樣看出什么門道，只會是吹毛求疵、白費(fèi)力氣。確實(shí)，目前基層行開展的信息技術(shù)審計(jì)查出的問題還較為淺顯，未能切中要害，也不能提出富有建設(shè)性的意見。因此，科技部門對信息技術(shù)審計(jì)還處于被動接受的狀態(tài)，未形成在系統(tǒng)開發(fā)時(shí)主動邀請內(nèi)審部門介入、運(yùn)維過程中主動向?qū)徲?jì)部門通報(bào)監(jiān)控情況、審計(jì)過程中主動與內(nèi)審人員討論完善風(fēng)險(xiǎn)措施等良性互動的局面。
改進(jìn)央行信息技術(shù)審計(jì)工作的建議
（一）加強(qiáng)對信息技術(shù)審計(jì)的重視，提高支持和投入力度。隨著計(jì)算機(jī)的普及和網(wǎng)絡(luò)的盛行，信息安全風(fēng)險(xiǎn)已逐漸為人所知，對信息系統(tǒng)開展審計(jì)的必要性已逐漸獲得認(rèn)可。內(nèi)審部門要借助這有利局面，在各種場合加大信息技術(shù)審計(jì)重要性的宣傳，擴(kuò)大影響力；精心實(shí)施審計(jì)，以更有價(jià)值、更有深度的審計(jì)成果獲得各方的肯定和重視，優(yōu)化內(nèi)審工作環(huán)境。要進(jìn)一步明確信息技術(shù)審計(jì)的工作目標(biāo)和范圍，不斷加大資金、人員和設(shè)備等的投入，加快建設(shè)輔助審計(jì)軟件和網(wǎng)站，創(chuàng)造有利條件，為開展信息技術(shù)審計(jì)做好后盾。
（二）加強(qiáng)信息技術(shù)審計(jì)隊(duì)伍建設(shè)，更新審計(jì)人員信息技術(shù)知識。增強(qiáng)內(nèi)審隊(duì)伍的信息技術(shù)知識和審計(jì)能力已經(jīng)迫在眉睫，需要貼近實(shí)際加強(qiáng)信息技術(shù)人才隊(duì)伍的建設(shè)。一是擴(kuò)大信息技術(shù)審計(jì)人員隊(duì)伍，支持、鼓勵內(nèi)審部門招收計(jì)算機(jī)專業(yè)人員，從科技部門引進(jìn)經(jīng)驗(yàn)豐富的科技人員。二是加強(qiáng)信息技術(shù)審計(jì)培訓(xùn)力度，擴(kuò)大培訓(xùn)覆蓋范圍，增強(qiáng)培訓(xùn)實(shí)用度，利用真實(shí)上機(jī)環(huán)境開展培訓(xùn)，提高審計(jì)人員的實(shí)戰(zhàn)操作能力；積極爭取內(nèi)審人員參加業(yè)務(wù)系統(tǒng)培訓(xùn)的機(jī)會，第一時(shí)間了解業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件控制流程、操作要求。三是加強(qiáng)與先進(jìn)IT企業(yè)的溝通與交流，汲取信息安全管理方面的先進(jìn)知識；探索開展信息技術(shù)外包審計(jì)，吸取外部審計(jì)的經(jīng)驗(yàn)和技巧，提高自身的信息技術(shù)審計(jì)水平。四是鼓勵審計(jì)人員通過自身努力更新計(jì)算機(jī)知識。鼓舞審計(jì)人員信心，消除他們的畏難情緒，使其踴躍投入到信息技術(shù)審計(jì)工作中。鼓勵內(nèi)審人員參加計(jì)算機(jī)培訓(xùn)或認(rèn)證，給予一定的獎勵，使更多的內(nèi)審人員能夠掌握基本的信息技術(shù)審計(jì)知識。
（三）加強(qiáng)輔助審計(jì)軟件開發(fā)，提高審計(jì)工作效率和質(zhì)量。依托計(jì)算機(jī)技術(shù)來加大審計(jì)的力度和深度。一是建立完備的人民銀行內(nèi)審綜合管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)審計(jì)全過程信息化管理，包含豐富的人員管理、風(fēng)險(xiǎn)評估和成果利用等功能，真正起到提高效率、完善管理的作用。二是開發(fā)計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)軟件，建立業(yè)務(wù)系統(tǒng)與審計(jì)系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)采集接口，動態(tài)監(jiān)測業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行情況，加強(qiáng)系統(tǒng)運(yùn)行報(bào)警和預(yù)測的能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常事件。三是依托網(wǎng)絡(luò)建立專門的審計(jì)網(wǎng)站，最新的信息技術(shù)審計(jì)信息、經(jīng)驗(yàn)交流和疑難解答等，并為下一步實(shí)現(xiàn)全面的非現(xiàn)場網(wǎng)絡(luò)審計(jì)做好鋪墊，最終構(gòu)建一個全方位、立體化的綜合審計(jì)平臺。
（四）加強(qiáng)審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，規(guī)范和指導(dǎo)信息技術(shù)審計(jì)操作。應(yīng)積極與國內(nèi)外著名信息技術(shù)審計(jì)協(xié)會、組織的交流合作，借鑒先進(jìn)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，建立起符合人民銀行實(shí)際的信息技術(shù)審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)體系。科學(xué)立項(xiàng)，完善審計(jì)方案設(shè)計(jì)，設(shè)計(jì)并運(yùn)用審計(jì)檢查表規(guī)范檢查操作方法，客觀分析信息系統(tǒng)的安全性及潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出科學(xué)的改進(jìn)建議。以標(biāo)準(zhǔn)化的審計(jì)，指導(dǎo)基層行信息技術(shù)審計(jì)工作實(shí)踐，使審計(jì)規(guī)范運(yùn)作，并最終形成系統(tǒng)全面、客觀公正的審計(jì)結(jié)論。
（五）加強(qiáng)審計(jì)轉(zhuǎn)型工作，提高審計(jì)質(zhì)量與深度。要拓展風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)、管理審計(jì)、集成審計(jì)和績效審計(jì)的新領(lǐng)域。建立信息技術(shù)審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評估體系，在對信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評估的基礎(chǔ)上，以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向安排審計(jì)項(xiàng)目和頻率，有所側(cè)重地實(shí)施檢查，分配審計(jì)資源，提高信息技術(shù)審計(jì)的效率和質(zhì)量。加深信息技術(shù)審計(jì)與業(yè)務(wù)審計(jì)的相互滲透，由信息技術(shù)審計(jì)人員與業(yè)務(wù)審計(jì)人員相互配合，跟蹤業(yè)務(wù)處理的整個流程，綜合評價(jià)業(yè)務(wù)和應(yīng)用系統(tǒng)的處理和控制情況，使審計(jì)結(jié)果更貼近央行業(yè)務(wù)實(shí)際，提升審計(jì)成效。
關(guān)鍵詞：銀行電子化業(yè)務(wù) 內(nèi)部審計(jì) 難點(diǎn)與對策
隨著我國電子銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，出現(xiàn)了很多與電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素。與此同時(shí)，種種客戶糾紛與案件也在逐漸的上升當(dāng)中，十分不利于銀行資金安全以及銀行自身的聲譽(yù)。在這種大背景下，本文針對存在于銀行電子化業(yè)務(wù)中的審計(jì)難點(diǎn)以及主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析和探討，希望能夠?qū)︺y行電子化業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)有所幫助。
一、存在于銀行電子業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險(xiǎn)
按照產(chǎn)生原因的不同，可以對國有銀行電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行四個種類的劃分，其中包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、客戶操作風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等。目前，在針對電子銀行業(yè)務(wù)，銀行內(nèi)部審計(jì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)還存在著很多的難點(diǎn)。首先內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制方面是銀行電子化業(yè)務(wù)的集中所在。為了使電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和制度的貫徹執(zhí)行得到確保，這是銀行進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)的目的，這就可以對內(nèi)部工作人員的舞弊起到較大的防范作用，然而很難涉及到銀行電子化業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)、客戶操作風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容。其次是在審計(jì)方式以及審計(jì)方法上，銀行的內(nèi)部審計(jì)還是較多的采用傳統(tǒng)的人工審計(jì)手段，與銀行自身電子化業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展很難適應(yīng)。
二、銀行電子化業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)的難點(diǎn)
導(dǎo)致在電子銀行業(yè)務(wù)中銀行內(nèi)部審計(jì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)存在著很多難點(diǎn)的原因主要包括以下幾個方面：首先沒有能夠全面的認(rèn)識銀行電子化業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。對銀行內(nèi)部人員舞弊情況的預(yù)防是很多銀行對電子化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識。很多銀行在一定程度上忽視了沒有在制度當(dāng)中涉及道德法律風(fēng)險(xiǎn)、客戶操作風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。銀行電子化業(yè)務(wù)當(dāng)中查詢分析以及數(shù)據(jù)歸集功能的缺失，十分不利于審計(jì)工作的進(jìn)行。在將銀行電子化業(yè)務(wù)的投產(chǎn)與審計(jì)納入審計(jì)范圍的時(shí)候，是要先于審計(jì)部門來進(jìn)行的，與此同時(shí)，可以在系統(tǒng)設(shè)計(jì)與測試中參與的人員在銀行內(nèi)部審計(jì)部門當(dāng)中是缺乏的，最終造成在對銀行電子化業(yè)務(wù)中的材料進(jìn)行審計(jì)的時(shí)候，審計(jì)人員在進(jìn)入系統(tǒng)時(shí)必須要依靠前臺的柜員或者管理部門才能進(jìn)行，在進(jìn)行一批一批電費(fèi)查找時(shí)必須要按照業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)來進(jìn)行。有時(shí)候需要面對極為龐大的業(yè)務(wù)量，甚至還有數(shù)量不菲的客戶資料，在這種情況下，就很難采用這種方法來進(jìn)行審計(jì)。銀行電子化業(yè)務(wù)審計(jì)缺乏專家型人才。目前可以將信息系統(tǒng)審計(jì)技術(shù)掌握住的、對銀行電子化業(yè)務(wù)程序控制以及系統(tǒng)結(jié)構(gòu)了解的以及對銀行電子化業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流程熟悉的專家型人才在銀行內(nèi)部審計(jì)部門當(dāng)中是非常缺乏的，所以很難審計(jì)銀行電子化業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)銀行電子化業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)的對策
（一）審計(jì)范圍的擴(kuò)大以及在進(jìn)行審計(jì)的時(shí)候要針對風(fēng)險(xiǎn)來進(jìn)行
在審計(jì)銀行電子化業(yè)務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)需要對審計(jì)范圍進(jìn)行擴(kuò)大，并通過對信息系統(tǒng)的審計(jì)流程和方法的運(yùn)用來審計(jì)銀行電子化業(yè)務(wù)的適應(yīng)性測試情況、驗(yàn)收、應(yīng)急管理、操作管理、時(shí)間管理、變更管理、數(shù)據(jù)管理、開放平臺系統(tǒng)管理、網(wǎng)絡(luò)安全管理以及用戶管理等。與此同時(shí)，還要對有沒有將規(guī)范的報(bào)告制度以及系統(tǒng)的故障登記建立在網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行部門以及科技部門等、有沒有有效的執(zhí)行檢查制度等進(jìn)行了解。
（二）審計(jì)銀行電子化業(yè)務(wù)的客戶操作風(fēng)險(xiǎn)
內(nèi)部審計(jì)部門要對被審銀行的電子化業(yè)務(wù)的所有資料數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，進(jìn)行銀行電子化業(yè)務(wù)分析和風(fēng)險(xiǎn)識別工作，對存在于銀行電子化業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及問題進(jìn)行深入研究，對銀行電子化業(yè)務(wù)的審計(jì)力度必須要加大，從而使風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制[4]。再將其中的風(fēng)險(xiǎn)辨別之后，就要對其以威脅度為根據(jù)進(jìn)行排位，然后將這些風(fēng)險(xiǎn)提供給總行或者專業(yè)部門，并將相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意見提出來，以供參考。
（三）審計(jì)銀行電子化業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)
比如可以審計(jì)客戶交易在網(wǎng)上銀行中違反洗錢法的情況，就要先將客戶交易數(shù)據(jù)從系統(tǒng)內(nèi)批量導(dǎo)入，然后以事先設(shè)定的參數(shù)為根據(jù)，通過對計(jì)算記得運(yùn)用，對交易筆數(shù)和金額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，從而展開相應(yīng)的調(diào)查。對其中存在的違法狀況進(jìn)行分析，將管理上的不足找出來，并將風(fēng)險(xiǎn)防范建議提出來。
四、結(jié)束語
在我國銀行電子化業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的今天，面對越來越多的問題和狀況，銀行要想更好的控制并防范電子銀行業(yè)務(wù)，銀行內(nèi)審部門就必須要充分的發(fā)揮自身的作用，將銀行電子化業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)工作做好，擴(kuò)大審計(jì)范圍，從而在電子化業(yè)務(wù)日益擴(kuò)大的今天能夠不斷地促進(jìn)自身的健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】銀行計(jì)算機(jī) 管理系統(tǒng) 維護(hù) 對策研究
一、前言
隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國銀行計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)應(yīng)用越來越廣泛，這樣能夠更好地實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，但是同樣也會給銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的維護(hù)和管理帶來更多的要求。尤其是在現(xiàn)代銀行的發(fā)展過程中更需要計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)銀行的各種服務(wù)，促進(jìn)其業(yè)務(wù)的高速發(fā)展。但是當(dāng)前我國的銀行計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)還存在一些問題，在維護(hù)上還需要更加科學(xué)的維護(hù)方法，這樣才能夠更好地保證銀行計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)的安全性，降低維護(hù)費(fèi)用，提高維護(hù)效率。
二、銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)維護(hù)存在的問題
（一）銀行工作人員專業(yè)素質(zhì)較低
銀行計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)的維護(hù)需要高素質(zhì)的專業(yè)人才來進(jìn)行，這樣才能夠更好地保證銀行系統(tǒng)運(yùn)行的安全性。但是由于銀行系統(tǒng)的更新或者其他因素，導(dǎo)致系統(tǒng)維護(hù)人員不能夠掌握相關(guān)的維護(hù)技術(shù)，進(jìn)而會影響到銀行計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)的正常運(yùn)行。除此之外，由于銀行的培訓(xùn)工作不到位，從而導(dǎo)致他們在銀行業(yè)務(wù)的處理上出現(xiàn)錯誤，最后會影響計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的正常維護(hù)。
（二）缺少監(jiān)管和調(diào)配
銀行計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)通常是由兩部分組成，一部分來自本銀行內(nèi)部的集中招標(biāo)和購置的設(shè)備，另一部分則來源于上級業(yè)務(wù)上的管理或者政府稅務(wù)部門的給予。但是在實(shí)際的操作中有些部門沒有將后一種來源設(shè)備的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)上報(bào)給相關(guān)科技部門，從而影響了計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)在維護(hù)上的便利性，出現(xiàn)維護(hù)上的漏洞。部門之間也存在一些調(diào)配上的不協(xié)調(diào)，進(jìn)而會引起監(jiān)管上的真空，影響銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的正常維護(hù)。
（三）網(wǎng)絡(luò)按安全問題
隨著我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷成熟，全國計(jì)算機(jī)金融業(yè)務(wù)在逐年上升，因此金融業(yè)對網(wǎng)絡(luò)的需求量在不斷增加。尤其是近幾年來電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得一些不法分子更加有機(jī)可乘。所以在對銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行安全維護(hù)時(shí)，維護(hù)難度更大。當(dāng)前我國銀行電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)通過分布任務(wù)負(fù)擔(dān)，從而降低了工作人員的工作強(qiáng)度，提高了工作的效率。但是這樣的系統(tǒng)在進(jìn)行維護(hù)的過程中也存在一定的弊端，使得維護(hù)的技術(shù)要求提高，維護(hù)更加復(fù)雜化。
三、銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)維護(hù)對策
（一）應(yīng)用系統(tǒng)的維護(hù)管理
隨著我國電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的發(fā)展，在進(jìn)行相應(yīng)的維護(hù)技術(shù)上也有所改善，所以銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)在進(jìn)行維護(hù)的過程中要更加重視應(yīng)用系統(tǒng)的維護(hù)和管理。計(jì)算機(jī)技術(shù)雖然發(fā)展的比較成熟，但是在某些方面還是存在一些漏洞，這就可能會給不法分子帶來可乘之機(jī)，所以在進(jìn)行系統(tǒng)是為維護(hù)管理時(shí)相關(guān)人員還應(yīng)該注意下面的一些問題：首先工作人員在使用登錄系統(tǒng)時(shí)要保證操作者的身份，每一個操作人員都應(yīng)該有一個操作號碼，從而提高銀行系統(tǒng)的安全。在柜員的權(quán)限進(jìn)行設(shè)置時(shí)，應(yīng)該嚴(yán)格按照銀行的規(guī)定來執(zhí)行，規(guī)定每個柜員對系統(tǒng)的訪問權(quán)限，保證每一個操作人員信息的準(zhǔn)確性，減少銀行操作失誤。同時(shí)柜員的名稱還應(yīng)該使用真實(shí)姓名，這樣能夠減少個人登錄信息的泄漏。在銀行內(nèi)部柜員離職后，需要對其賬號進(jìn)行及時(shí)注銷，從而保證賬號的安全性，減少系統(tǒng)內(nèi)部信息的混亂。
（二）數(shù)據(jù)庫的維護(hù)管理
數(shù)據(jù)庫是銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的中心，它是整個系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理的中心，數(shù)據(jù)庫維護(hù)和管理的質(zhì)量將會直接影響整個銀行數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，所以數(shù)據(jù)庫維護(hù)和管理工作至關(guān)重要。所以數(shù)據(jù)庫管理人員在進(jìn)行數(shù)據(jù)管理時(shí)首先應(yīng)該保證數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性。同時(shí)還要對數(shù)據(jù)庫的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，這樣能夠避免部分系統(tǒng)被破壞后數(shù)據(jù)的安全性和完整性，避免數(shù)據(jù)缺失給銀行造成的重大損失。在進(jìn)行數(shù)據(jù)的備份時(shí)可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的自動備份，在程序中在線備份，最終系統(tǒng)完整的保證數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性。除此之外，在進(jìn)行數(shù)據(jù)庫的維護(hù)和管理時(shí)還應(yīng)該建設(shè)銀行的數(shù)據(jù)倉庫，對原有數(shù)據(jù)進(jìn)行相應(yīng)的處理，保證數(shù)據(jù)的動態(tài)性和準(zhǔn)確性。銀行數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)一般比較多，而且在處理時(shí)也比較復(fù)雜，所以數(shù)據(jù)庫的管理人員應(yīng)該對其數(shù)據(jù)進(jìn)行分隔存儲，這樣能夠避免數(shù)據(jù)的整體系的缺失，降低銀行系統(tǒng)發(fā)生故障的損失，同時(shí)也能夠避免不法分子對系統(tǒng)破壞后的損失。在進(jìn)行數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)的處理時(shí)還應(yīng)該對其進(jìn)行優(yōu)化，保證數(shù)據(jù)的動態(tài)性。
（三）網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)和管理
電子信息技術(shù)的發(fā)展，帶動了電子商務(wù)的進(jìn)步，尤其是近幾年來，我國電子商務(wù)業(yè)務(wù)的快速增長，更是為我國電子銀行提供了良好的條件。這樣也就對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)要求也越來越高，從而保證銀行網(wǎng)絡(luò)的安全性，提高銀行的服務(wù)業(yè)務(wù)水平。但是這也就會給不法分子帶來入侵的漏洞，所以在對銀行網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)上，維護(hù)人員應(yīng)該更加重視，從而減少銀行的損失，提高網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的安全性。所以在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)維護(hù)時(shí)維護(hù)管理人員應(yīng)該保證設(shè)備的安全性，使其能夠防止其他人員運(yùn)設(shè)備的接觸，減少人為設(shè)備的破壞。同時(shí)還應(yīng)該建立系統(tǒng)防火墻，從而維護(hù)系統(tǒng)的正常運(yùn)行。在對相關(guān)數(shù)據(jù)的傳輸過程中，要對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，避免數(shù)據(jù)的泄漏。除此之外還應(yīng)該在網(wǎng)絡(luò)中建立監(jiān)控系統(tǒng)，加大對網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)控和管理，減少網(wǎng)絡(luò)不安全因素的存在。維護(hù)人員還應(yīng)該對銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行定期檢測，實(shí)現(xiàn)對銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全維護(hù)，保證系統(tǒng)的正常運(yùn)行，減少計(jì)算機(jī)病毒的入侵。
四、總結(jié)
綜上所述，我國當(dāng)前銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的維護(hù)和管理上還存在一些問題，需要相關(guān)人員加大管理力度，這樣才能夠更好地保證銀行系統(tǒng)的安全性。在管理時(shí)不僅要加大系統(tǒng)的維護(hù)，還應(yīng)該加大對銀行內(nèi)部人員的培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)素質(zhì)，能夠減少系統(tǒng)操作時(shí)的失誤，在進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)時(shí)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題解決問題，從而減少銀行的損失。所以說，銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的維護(hù)對策能夠更好地保證銀行系統(tǒng)的正常運(yùn)行，提高銀行系統(tǒng)的安全性。
參考文獻(xiàn)
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“這個‘小本本’真方便，折子也能用，補(bǔ)貼什么時(shí)候上賬一清二楚，現(xiàn)在拿上個這，‘銀行’真是背到包里了！”日前，在陜西省銅川市耀州區(qū)關(guān)莊村金融服務(wù)便利店，前來取款的村民張某笑呵呵地說。
老張說到的“小本本”是陜西信合自主研發(fā)、新近推出的“村村通助農(nóng)服務(wù)e終端”。筆者了解到，這款剛剛推出的新產(chǎn)品支持存折、IC卡和磁條卡，目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了小額存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、惠農(nóng)補(bǔ)貼和社保資金查詢領(lǐng)取等多種功能，而且還將陸續(xù)完善“家樂卡”自助貸款和代繳中間業(yè)務(wù)等功能。
2003年深化改革以來，陜西省聯(lián)社秉持“高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、跨越式”的發(fā)展理念，積極實(shí)施科技興社戰(zhàn)略，加快電子信息化建設(shè)進(jìn)程。目前，陜西信合已經(jīng)發(fā)展成為全省營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶群體最廣、業(yè)務(wù)規(guī)模最大、服務(wù)功能齊全的現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)，在陜西經(jīng)濟(jì)尤其是“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中充分發(fā)揮著金融主力軍的重要作用。
讓銀行服務(wù)變得觸手可及
普惠金融就是能讓百姓享受到便捷的金融服務(wù)。對金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的群眾來說，現(xiàn)代化的金融服務(wù)是一種奢望和夢想。以“服務(wù)三農(nóng)”為己任的陜西信合，近年來除了盡力新建營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面之外，不斷拓展電子金融服務(wù)渠道使普惠金融的觀念變得貼切而真實(shí)。
西安市周至縣的駱峪鎮(zhèn)位于秦嶺山中，盡管距離縣城只有短短的15公里，但鎮(zhèn)上沒有任何金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。2012年，周至縣聯(lián)社選定在人口較多、農(nóng)戶居住較為集中的神靈山村設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)，有效解決了當(dāng)?shù)厝罕娦☆~取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬查詢的困難。
“過去要跑10里路才能取到錢，現(xiàn)在在家門口5分鐘就能辦好，而且不收任何費(fèi)用，這才真是咱農(nóng)民的貼心銀行啊！”一位李姓村民動情地說。
據(jù)了解，目前陜西信合電子信息化建設(shè)已形成支撐日交易量1000萬筆以上、各類電子渠道日處理300萬筆以上、交易成功率達(dá)99%以上的信息系統(tǒng)處理能力。截至2014年11月末，陜西信合已在全省范圍內(nèi)共布設(shè)自助服務(wù)終端3493臺，拓展特約商戶2.5萬戶，共布放POS機(jī)4.1萬臺。其中設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)13705個，鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到60%以上，年內(nèi)受理存取款業(yè)務(wù)29.9萬筆，金額1.5億元。與此相應(yīng)，電子銀行客戶數(shù)達(dá)到339萬戶，僅2014年上半年交易量就達(dá)654萬筆，較上年同期增長1744%，交易金額1543億元，較上年同期增長587%。
科技為發(fā)展保駕護(hù)航
“有了新模型科學(xué)有效的綜合評判，我們的心里更加有底了。”西安市雁塔聯(lián)社的客戶經(jīng)理老趙釋然道，“就像這些小微企業(yè)，多數(shù)經(jīng)營情況較好，多年合作信譽(yù)良好，就因?yàn)槠髽I(yè)名下資產(chǎn)少或者財(cái)務(wù)不健全，難以獲得合理授信和貸款。這個新的評級授信模型考慮要素全面，還方便基層操作，既合理支持了客戶，又大大提高了風(fēng)險(xiǎn)管理水平。”
“預(yù)警系統(tǒng)讓一些細(xì)微的紕漏更容易識別，前移了風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，很大程度上規(guī)范了柜員操作，效果比較好，近兩年的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息明顯減少了。”老趙補(bǔ)充道。
在采訪中，凡是談到近些年更新上線的各類內(nèi)控管理系統(tǒng)，許多人都發(fā)出了類似的感嘆。
來自陜西信合科技部的數(shù)據(jù)顯示：2006年，全省信合的業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)集中處理。2008年，信貸及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)同時(shí)接入開辦信貸業(yè)務(wù)的所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。2009年，陜西信合智能辦公信息系統(tǒng)上線運(yùn)行。2010年，對核心系統(tǒng)平臺實(shí)施了新會計(jì)準(zhǔn)則的優(yōu)化改造。2011年，柜員操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及監(jiān)控系統(tǒng)正式投產(chǎn)運(yùn)行。2013年，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行平臺順利平穩(wěn)更換，遠(yuǎn)程集中授權(quán)系統(tǒng)上線運(yùn)行。2014年，省聯(lián)社資金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)成功上線運(yùn)行……
2012年，在銀監(jiān)會組織召開的中國銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作會議上，陜西信合承擔(dān)的“基于操作風(fēng)險(xiǎn)控制的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)模式研究與實(shí)踐”課題榮獲首屆全國銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理研究成果優(yōu)秀獎。與此同時(shí)，符合陜西信合管理運(yùn)行體制的“小銀行、大平臺”農(nóng)村金融發(fā)展模式和“小核心、大”信息系統(tǒng)建設(shè)策略“兩小兩大”的發(fā)展思路逐步清晰。2014年11月，“陜西信合業(yè)務(wù)發(fā)展與IT建設(shè)統(tǒng)一規(guī)劃”項(xiàng)目展開。該項(xiàng)目從陜西信合總體業(yè)務(wù)目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略頂層進(jìn)行設(shè)計(jì)，規(guī)劃全省信合信息科技應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)和集成架構(gòu)，通過整合新建形成陜西信合的信息科技戰(zhàn)略架構(gòu)，保證今后五到十年信息科技發(fā)展能夠完全滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理的各項(xiàng)要求。
一、存在問題
1.觀念陳舊，思想認(rèn)識不到位。信用社員工特別是領(lǐng)導(dǎo)干部普遍年齡較大，學(xué)歷較低，對科技知識學(xué)習(xí)掌握得不多，思維定式仍然沿用老辦法多，對新事物接受少，接受慢，因而對快速發(fā)展的信息工作認(rèn)識不到位，重視程度不夠，具體表現(xiàn)為“三個不知道”：一是不知道有哪些最新的科技手段；二是不知道如何讓科技推動業(yè)務(wù)工作的開展；三是不知道如何檢查科技工作。對科技工作往往很茫然，束手無策，認(rèn)為是太專業(yè)的工作，工作決策中主動應(yīng)用得少。
2.編制過少，人員配備不到位。主要是專職人員少，技術(shù)隊(duì)伍力量比較薄弱，有的聯(lián)社科技部門都不單設(shè)，有的即使單設(shè)，人員也不多，只有2人，但信用社網(wǎng)點(diǎn)多，現(xiàn)在一個聯(lián)社少則十多個，多則上百個信用社，而現(xiàn)在信貸、會計(jì)等部門，人民銀行、銀監(jiān)會及上級省聯(lián)社上線使用的程序越來越多，大小程序均在十幾個，任務(wù)特別重，人員配備根本不到位。
3.各自為陣，整體規(guī)劃不到位。由于信用社是一級法人，條線組織機(jī)構(gòu)不健全，長期由人民銀行等機(jī)構(gòu)代管，而科技工作需要投入的資金又比較多，所以整體規(guī)劃能力差，基層只能是各自為陣，這是信用社科技工作落后的最主要原因。
4.素質(zhì)不高，崗位培訓(xùn)不到位。信用社目前科技人才匱乏，極少有科班出身、專業(yè)對口的本科以上的畢業(yè)生，科技人員占職工總數(shù)的百分比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他的金融機(jī)構(gòu)。在人才少、基礎(chǔ)差的情況下，系統(tǒng)的培訓(xùn)也很少，從專業(yè)管理員到一線的操作員，基本都是干中學(xué)，學(xué)中干，素質(zhì)雖然有所提高，但與時(shí)代的要求尚有差距，面對日新月異的科技知識，他們很難承擔(dān)日益繁重的科技任務(wù)。
5.制度淡薄，綜合管理不到位。由于人員水平限制和制度觀念淡薄，對科技工作綜合管理不到位，主要表現(xiàn)為：個別人隨意離開工作崗位，且不及時(shí)簽退；密碼設(shè)置規(guī)律性強(qiáng)，喜用易記的生日、家庭或單位的電話號碼作密碼，保密性差；發(fā)電機(jī)的配備不足，一旦停電，長距離的路程很難在短時(shí)間內(nèi)完成調(diào)配工作；有少數(shù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對設(shè)備隨意擺放，線路凌亂，沒有理順、固定；有些網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備運(yùn)行環(huán)境較差，防震、防潮、防火、防鼠等防范措施不到位；有些用作管理的計(jì)算機(jī)尚未安裝殺毒軟件，或雖已安裝但不能及時(shí)升級；有些機(jī)房還儲存有輻射性、強(qiáng)磁性、易燃性物品，對正常營運(yùn)形成了潛在威脅等。由于管理不到位，安全存在一定隱患。
6.缺乏組織，系統(tǒng)開發(fā)不到位。中西部地區(qū)因經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，其農(nóng)信社信息化建設(shè)還基本停留在電子化階段，即以電子化代替手工處理業(yè)務(wù)，系統(tǒng)研發(fā)很少；東部地區(qū)雖然較發(fā)達(dá)，但是許多地方仍然儲蓄不能跨縣通存通兌、全省結(jié)算渠道不通，數(shù)據(jù)資料分散存儲，難以綜合統(tǒng)計(jì)和管理；應(yīng)用系統(tǒng)版本有中創(chuàng)、神州數(shù)碼等多個版本，各模塊間相互分離，處理不一致；原應(yīng)用系統(tǒng)無源程序，維護(hù)成本高，后續(xù)開發(fā)難；電話銀行、網(wǎng)上銀行等多渠道電子服務(wù)方式?jīng)]有。同時(shí)辦公自動化遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，很多省份一點(diǎn)都沒有進(jìn)展。系統(tǒng)開發(fā)不到位，跟不上形勢發(fā)展要求。
二、對策建議
隨著改革步伐的加快，農(nóng)村信用社的支農(nóng)服務(wù)功能顯著增強(qiáng)，但是由于農(nóng)村信用社信息化建設(shè)的相對滯后，很多情況下農(nóng)村信用社依然不能發(fā)揮其最大效能。因此必須要加快科技建設(shè)，加速科技進(jìn)步、加強(qiáng)科技管理。
1.轉(zhuǎn)變觀念，提高思想認(rèn)識。要重點(diǎn)解決領(lǐng)導(dǎo)觀念的轉(zhuǎn)變，主要的途徑是領(lǐng)導(dǎo)層本身要強(qiáng)化自我學(xué)習(xí)，盡快變外行為內(nèi)行。今后在配備縣聯(lián)社和信用社領(lǐng)導(dǎo)班子時(shí)，要有計(jì)劃地選聘一部分正規(guī)院校畢業(yè)的專業(yè)技術(shù)人才，以提高領(lǐng)導(dǎo)使用計(jì)算機(jī)參與輔助管理意識和應(yīng)用意識，通過應(yīng)用效果促進(jìn)觀念的轉(zhuǎn)變。
2.充實(shí)隊(duì)伍，調(diào)整人才結(jié)構(gòu)。各聯(lián)社在增加硬件設(shè)備投入的同時(shí)，還要進(jìn)一步增加人員，鑒于目前科技人才比較短缺，可主要從兩個途徑解決：一是以優(yōu)惠的政策、優(yōu)厚的待遇從高等院校計(jì)算機(jī)專業(yè)招收應(yīng)屆畢業(yè)生；二是將信用社現(xiàn)有人員選送到高等院校脫產(chǎn)進(jìn)修，使其“充電換腦”增長新知識，調(diào)整現(xiàn)有的人才結(jié)構(gòu)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
3.統(tǒng)籌安排，立足整體定位。信用社科技信息化工作的最終目標(biāo)就是全國數(shù)據(jù)大集中，但是現(xiàn)在各省的數(shù)據(jù)都沒有集中起來。農(nóng)信系統(tǒng)的信息化基礎(chǔ)非常薄弱，無論在技術(shù)、設(shè)備以及人才等方面，都明顯落后于其他銀行，單個法人的農(nóng)信社資金也非常有限，能投入信息化建設(shè)的就更有限。因此農(nóng)村信用社加快科技發(fā)展，必須要有戰(zhàn)略性的思考，全國一盤棋，統(tǒng)籌安排，立足整體定位，提高整體規(guī)劃。
4.全面培訓(xùn)，增強(qiáng)人員素質(zhì)。信用社應(yīng)從培訓(xùn)對象、培訓(xùn)內(nèi)容、教學(xué)方式入手做好全面的培訓(xùn)工作，增強(qiáng)員工素質(zhì)。首先是要做好管理人員的培訓(xùn)工作，管理人員的計(jì)算機(jī)掌握程度直接影響全轄的計(jì)算機(jī)的應(yīng)用程度；其次是做好一線員工特別是年齡較大員工的培訓(xùn)工作，使大家都能盡快適應(yīng)崗位的需要。采取普及性培訓(xùn)與重點(diǎn)培訓(xùn)相結(jié)合的原則，通過幻燈片采取圖文并茂等方式介紹金融行業(yè)科技創(chuàng)新新業(yè)務(wù)，激發(fā)員工學(xué)習(xí)興趣，拓展金融科技知識。
古希臘哲學(xué)家阿基米德曾豪言：“給我一個支點(diǎn)，我可以撬動整個地球。”在這個風(fēng)起云涌的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)似乎正在扮演這樣一個支點(diǎn)角色。
近年來，依托云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，成為一股撬動傳統(tǒng)金融格局的變革力量。大數(shù)據(jù)正是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融杠桿發(fā)力的那個關(guān)鍵支點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融熱浪涌動，讓大數(shù)據(jù)這個曾經(jīng)陌生的技術(shù)名詞，成為當(dāng)下最炙手可熱的商業(yè)概念。它以不可阻遏之勢，闖進(jìn)我們這個時(shí)代，勾勒著當(dāng)今時(shí)代商業(yè)變革的新圖景。
對于具有天然數(shù)據(jù)屬性的銀行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)并不陌生，甚至比任何行業(yè)都更具有先發(fā)優(yōu)勢。然而大數(shù)據(jù)時(shí)代的全面來臨，帶給銀行業(yè)的依然是一個機(jī)遇伴隨著挑戰(zhàn)的待解謎題。機(jī)遇在于，銀行業(yè)多年來積淀的數(shù)據(jù)金礦，有了更加有效的采掘工具；挑戰(zhàn)則是，大數(shù)據(jù)衍生的新業(yè)態(tài)，給銀行業(yè)傳統(tǒng)運(yùn)營模式帶來強(qiáng)烈的沖擊。
對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來的挑戰(zhàn)似乎更加嚴(yán)峻。由于信息技術(shù)運(yùn)用方面存在的短板，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這場席卷而來的大數(shù)據(jù)熱潮中，正處于一個邊緣地帶。如何在先天不足的處境中逐浪大數(shù)據(jù)潮流，如何布局大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展戰(zhàn)略，如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建并采掘?qū)儆谧约旱臄?shù)據(jù)金礦，掘金大數(shù)據(jù)的路徑又將如何演進(jìn)？一系列現(xiàn)實(shí)問題，考驗(yàn)著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的智慧和膽略，同時(shí)也決定著其在大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展命運(yùn)。
大數(shù)據(jù)：下一座待掘的金礦
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面融入社會生活，信息爆炸已經(jīng)積累到了一個開始引發(fā)變革的量級。這個時(shí)代充斥著比以往更多的信息，而且這些信息正在以幾何級的速度增長。在海量信息不斷積聚和形態(tài)不斷演變的背景下，一個新概念應(yīng)時(shí)而生，“大數(shù)據(jù)”被用來描述這些數(shù)據(jù)的海量規(guī)模和形態(tài)變化。
對于“大數(shù)據(jù)”的概念，目前學(xué)界、科技界尚沒有一個明確的定義，但大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)卻日益鮮明。其特點(diǎn)被歸結(jié)為4V，即數(shù)據(jù)量大（Volume）：數(shù)據(jù)的規(guī)模龐大、增長速度快，從TB（1000GB）級別，躍升到PB（1000TB）甚至EB（1000PB）、ZB（1000EB）級別；類型繁多（Variety）：數(shù)據(jù)的類型繁多、構(gòu)成復(fù)雜，除了傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還包括文字、語音、視頻、文檔、圖片等多種非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；價(jià)值密度低（Value）：數(shù)據(jù)的價(jià)值潛力巨大，但隱藏較深，需要綜合多種復(fù)雜的分析算法對數(shù)據(jù)進(jìn)行“提純”；速度快時(shí)效高（Velocity）：數(shù)據(jù)的處理速度快、時(shí)效性強(qiáng)，要進(jìn)行實(shí)時(shí)或準(zhǔn)實(shí)時(shí)處理，并實(shí)時(shí)反饋處理結(jié)果。
從數(shù)據(jù)類型層面看，大數(shù)據(jù)的主體是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。在當(dāng)前的數(shù)據(jù)構(gòu)成上，80%的數(shù)據(jù)是非結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化的，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)僅有20%。從數(shù)據(jù)應(yīng)用層面看，當(dāng)前業(yè)界對于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理和分析已經(jīng)較為成熟，對于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理和分析才剛剛起步，但已經(jīng)呈現(xiàn)出一派生機(jī)勃勃的景象，這也正是人們驚呼“大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)降臨”的原因。
2012年1月，達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇的《大數(shù)據(jù)，大影響：國際發(fā)展的新可能》的報(bào)告宣稱，大數(shù)據(jù)已成為與貨幣和黃金一樣的一種新的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)類別。2012年3月29日，美國總統(tǒng)辦事室（EOP）公布了《大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展規(guī)劃》，把大數(shù)據(jù)研發(fā)應(yīng)用從商業(yè)行為提升到國家戰(zhàn)略層面。2014年，美國總統(tǒng)奧巴馬委托一個專業(yè)小組，針對大數(shù)據(jù)發(fā)展做了一個為期90天的調(diào)查，在此基礎(chǔ)上，了一份名為《大數(shù)據(jù)：抓住機(jī)遇，保證價(jià)值》的研究報(bào)告，報(bào)告稱“大數(shù)據(jù)將成為歷史性的進(jìn)步推動力量，在迎接數(shù)字革命方面，我們正在創(chuàng)造我們據(jù)以繼承的未來”。
當(dāng)前大數(shù)據(jù)掀起的創(chuàng)新熱潮正在席卷全球，激蕩著這個時(shí)代的每一個行業(yè)，對數(shù)據(jù)具有高度依賴性的銀行業(yè)首當(dāng)其沖。毫無疑問，伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，數(shù)據(jù)將是未來銀行的核心競爭力之一，這已成為銀行業(yè)界的共識。
從當(dāng)前我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀看，在大數(shù)據(jù)浪潮的沖擊面前，可謂喜憂參半。喜的是，對于傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集、分析和挖掘，銀行業(yè)處于絕對的領(lǐng)先水平；憂的是銀行業(yè)傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫信息量并不豐富和完整，如在銀行業(yè)最引以為豪的客戶信息方面，銀行僅擁有客戶的基本身份信息和信貸信息等，對客戶其他的信息，如性格特征、興趣愛好、生活習(xí)慣、行業(yè)領(lǐng)域、家庭狀況等難以準(zhǔn)確掌握。
此外，在信息處理方面，對于客戶發(fā)生的非結(jié)構(gòu)化信息，如客戶網(wǎng)頁瀏覽的行為信息、服務(wù)通話的語音信息、營業(yè)廳及ATM的影像信息，目前銀行業(yè)顯得無能為力，更談不上對這些信息進(jìn)行綜合分析和挖掘利用，無法打破“信息孤島”的格局。
商業(yè)銀行尚且如此，農(nóng)信社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的現(xiàn)狀則更甚。近年來，隨著信息化建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)信社積累了大量的歷史數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)卻被埋藏在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中未被加以利用，尤其是那些對于管理決策者有著重要意義的數(shù)據(jù)，沒有被加以分析或提煉。空擁有大量的數(shù)據(jù)，且還在持續(xù)付出高額的維護(hù)成本，但卻無法通過信息挖掘技術(shù)，獲得有價(jià)值的信息，存在“數(shù)據(jù)豐富，信息貧乏”的數(shù)據(jù)囚籠現(xiàn)象。例如對于客戶基本信息、存款流水信息、信貸流水信息、理財(cái)流水信息、繳費(fèi)流水信息、網(wǎng)銀使用信息和關(guān)聯(lián)關(guān)系信息等有價(jià)值的信息，農(nóng)信社都有巨量存儲，但這些海量信息卻都如碎片一樣分門別類地儲存在多個數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，難以進(jìn)行整合、挖掘、分析，無法為科學(xué)定位客戶、進(jìn)行有針對性的客戶營銷提供有價(jià)值的信息。
事實(shí)上，銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面具有巨大的潛力和優(yōu)勢。全球著名咨詢公司麥肯錫研究報(bào)告稱，與其他行業(yè)相比，大數(shù)據(jù)對銀行更具潛在價(jià)值。原因在于，一方面，大數(shù)據(jù)決策模式對銀行更具針對性，發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、金融創(chuàng)新和管理升級等都需要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、踐行大數(shù)據(jù)思維。另一方面，銀行具備實(shí)施大數(shù)據(jù)的基本條件：一是數(shù)據(jù)眾多。銀行不僅擁有所有客戶的賬戶和資金收付交易等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還擁有客服音頻、網(wǎng)點(diǎn)視頻、網(wǎng)上銀行記錄、電子商城記錄等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；二是擁有處理傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)；三是較高的薪酬能夠吸引到實(shí)施大數(shù)據(jù)的人才；四是有充分的預(yù)算，可以運(yùn)用多項(xiàng)大數(shù)據(jù)新技術(shù)。因此，銀行業(yè)應(yīng)從大數(shù)據(jù)就是大資產(chǎn)的高度，積極投身大數(shù)據(jù)研究、應(yīng)用潮流，從而搶占未來競爭的制高點(diǎn)。
銀行大數(shù)據(jù)的未來有多美？
大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，使整個社會彌漫著對于大數(shù)據(jù)的迷戀和追捧，尤其作為挑戰(zhàn)者的互聯(lián)網(wǎng)金融，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，豪氣地喊出“銀行不改變，我們就改變銀行”的宣戰(zhàn)式口號，撩動著銀行業(yè)加快投身大數(shù)據(jù)熱潮的躁動。然而銀行業(yè)尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與大數(shù)據(jù)的路徑在哪里？銀行業(yè)大數(shù)據(jù)的未來究竟有多美？
有業(yè)內(nèi)專家表示，發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、金融創(chuàng)新和管理升級，是當(dāng)前大多數(shù)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)。圍繞這一戰(zhàn)略目標(biāo)，銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用路徑至少應(yīng)該包括以下幾個方向。
首先是利用大數(shù)據(jù)推動發(fā)展模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。隨著利率市場化和民營銀行的設(shè)立以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行業(yè)競爭日趨激烈，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)行發(fā)展模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。經(jīng)營模式從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型，營銷模式從“粗放營銷”向“精準(zhǔn)營銷”轉(zhuǎn)型，服務(wù)模式從“標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”向“個性化服務(wù)”轉(zhuǎn)型。實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，要求銀行必須可靠、實(shí)時(shí)掌握客戶的真實(shí)需求，“全面完整描述客戶的真實(shí)面貌”，離開這一前提，轉(zhuǎn)型目標(biāo)將成為無源之水、無本之木。而運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可廣泛收集各種渠道和類型的數(shù)據(jù)，整合、挖掘各類信息，還原客戶的真實(shí)面貌，素描出360度的客戶全景視圖，可以幫助銀行掌握客戶的真實(shí)需求，并根據(jù)客戶需求快速響應(yīng)，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)營銷”和“個性化服務(wù)”。
其次是利用大數(shù)據(jù)促進(jìn)管理升級。在管理決策方面，銀行業(yè)尤其農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的決策方式顯得主觀、隨意和粗放，而大數(shù)據(jù)強(qiáng)調(diào)所有經(jīng)營管理決策都應(yīng)建立在完善的數(shù)據(jù)驗(yàn)證的基礎(chǔ)上。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和思維，能夠幫助決策者找到真正能夠解決問題的管理策略，實(shí)現(xiàn)管理升級和科學(xué)決策。
三是利用大數(shù)據(jù)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控模式的創(chuàng)新。目前銀行在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評估時(shí)，主要依據(jù)客戶的會計(jì)信息、客戶經(jīng)理的調(diào)查、客戶的信用記錄以及客戶抵質(zhì)押擔(dān)保情況等，進(jìn)行專家判斷式的經(jīng)驗(yàn)決策。這種決策模式帶來的后果，一是這種模式只適用于經(jīng)營管理規(guī)范、會計(jì)信息可靠、信用記錄良好或有充分抵質(zhì)押物的大公司，而對于小微企業(yè)并不適用，這導(dǎo)致銀行失去了大量有價(jià)值客戶；二是決策基本上取決于信貸審批人員的主觀判斷，缺乏足夠的客觀證據(jù)；三是決策所依據(jù)的主要是企業(yè)過去的靜態(tài)信息，而不是實(shí)時(shí)的動態(tài)信息，時(shí)效性、相關(guān)性和可靠性不足，風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效控制。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助銀行更全面、更真實(shí)、更準(zhǔn)確、更實(shí)時(shí)地掌握借款人信息，有效降低信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
在大數(shù)據(jù)的運(yùn)用方面，以阿里金融、騰訊金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，則是值得銀行業(yè)學(xué)習(xí)借鑒的榜樣。
小微企業(yè)貸款一直是傳統(tǒng)銀行業(yè)為之努力但卻頭疼不已的領(lǐng)域，由于小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，銀行通過傳統(tǒng)的信息收集方式，無法真正了解其真實(shí)的經(jīng)營狀況，因而在信貸投放上舉棋不定。
但阿里小貸充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，首創(chuàng)了從風(fēng)險(xiǎn)審核到放貸的全程線上模式，將貸前、貸中以及貸后三個環(huán)節(jié)形成有效聯(lián)結(jié)，向通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。首先，通過阿里巴巴B2B、淘寶、天貓、支付寶等電子商務(wù)平臺，收集客戶積累的信用數(shù)據(jù)，利用在線視頻全方位定性調(diào)查客戶資信，再加上交易平臺上的客戶信息（客戶評價(jià)度數(shù)據(jù)、貨運(yùn)數(shù)據(jù)、口碑評價(jià)等），并對后兩類信息進(jìn)行量化處理；同時(shí)引入海關(guān)、稅務(wù)、電力等外部數(shù)據(jù)加以匹配，建立數(shù)據(jù)庫模型。其次，通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價(jià)，通過沙盤推演技術(shù)對地區(qū)客戶進(jìn)行評級分層，研發(fā)評分卡體系、微貸通用規(guī)則決策引擎、風(fēng)險(xiǎn)定量化分析等技術(shù)。第三，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，開發(fā)了網(wǎng)絡(luò)人際爬蟲系統(tǒng)，突破地理距離的限制，捕捉和整合相關(guān)人際關(guān)系信息，并通過逐條規(guī)則的設(shè)立及其關(guān)聯(lián)性分析，得到風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)論，結(jié)合結(jié)論與貸前評級系統(tǒng)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)控制的雙保險(xiǎn)。阿里小貸還依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)控貸款的流向：如果該客戶貸款是用于擴(kuò)展經(jīng)營，阿里小貸將會對其廣告投放、店鋪裝修和銷售進(jìn)行評估和監(jiān)控。
阿里小貸的成功，淋漓盡致地展示著大數(shù)據(jù)對于銀行業(yè)的重大意義。對于同樣擁有海量數(shù)據(jù)，同時(shí)渴望開啟數(shù)據(jù)金礦的銀行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)技術(shù)以其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息收集、處理、分析和挖掘能力，使得銀行通過對海量信息的分析和挖掘，發(fā)現(xiàn)客戶需求、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、有效防控風(fēng)險(xiǎn)成為可能。
對于農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，大數(shù)據(jù)對于業(yè)務(wù)的支撐作用似乎更加現(xiàn)實(shí)。農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是客戶眾多、類型層次較多、小額分散流動、客戶缺乏有效的傳統(tǒng)信用信息等，導(dǎo)致農(nóng)信社在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防控方面面臨著巨大壓力。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，則可以有效解決上述難題，促進(jìn)農(nóng)村中小銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。
大數(shù)據(jù)：想說愛你不容易
大數(shù)據(jù)技術(shù)對于銀行業(yè)發(fā)現(xiàn)客戶需求、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、有效防控風(fēng)險(xiǎn)等方面的意義，已不言而喻。然而，如一個硬幣的兩面，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的真正落地，帶來的挑戰(zhàn)、陣痛也同樣劇烈。“銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘，必然牽扯諸如觀念轉(zhuǎn)變、組織架構(gòu)建設(shè)、流程優(yōu)化、系統(tǒng)開發(fā)以及人才儲備等一系列變革，這充滿挑戰(zhàn)。”一位銀行業(yè)人士坦言。
理念層面的轉(zhuǎn)變是銀行業(yè)面臨的第一重挑戰(zhàn)。長期以來，傳統(tǒng)銀行業(yè)尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)習(xí)慣了依靠經(jīng)驗(yàn)主義的主觀判斷來進(jìn)行決策，一旦實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，原有的經(jīng)營管理和決策方式、行為方式，都將發(fā)生根本性的顛覆。“數(shù)據(jù)治理”的核心要義，在于倡導(dǎo)一切決策用數(shù)據(jù)來說話，強(qiáng)調(diào)決策的數(shù)據(jù)驗(yàn)證和客觀理念，而這必然給決策者的行為方式帶來嚴(yán)重掣肘。因此，要真正實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，首先需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括決策者在內(nèi)的所有人員，在理念上徹底轉(zhuǎn)變，從經(jīng)驗(yàn)主義的粗放式管理、決策，轉(zhuǎn)向依靠大數(shù)據(jù)、敬畏大數(shù)據(jù)的精細(xì)化管理方式。
組織架構(gòu)方面的變革是銀行業(yè)面臨的第二重挑戰(zhàn)。目前，大多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)，存在明顯缺陷。在銀行傳統(tǒng)架構(gòu)中，信息科技部門基本是作為配角出現(xiàn)，業(yè)務(wù)范圍集中在電子銀行開發(fā)推廣和系統(tǒng)維護(hù)等邊緣業(yè)務(wù)，而數(shù)據(jù)收集工作基本屬于業(yè)務(wù)部門的管轄范圍，因此信息科技部門沒有與使命相適應(yīng)的權(quán)限去收集、整合、分析和挖掘全行信息，難以為決策、產(chǎn)品研發(fā)和客戶服務(wù)提供有價(jià)值的信息。大數(shù)據(jù)時(shí)代，為更有效地進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、開發(fā)，必須把信息科技部門提到一個新高度，賦予其與職責(zé)相適應(yīng)的權(quán)限，整合全行的數(shù)據(jù)資源，這必然要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐步打破部門利益，進(jìn)行大刀闊斧的組織架構(gòu)改革。
巨大的成本投入將是銀行業(yè)面臨的第三重挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的實(shí)施，在硬件上要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大規(guī)模更新更加先進(jìn)的信息收集、存儲、分析設(shè)備，這意味著數(shù)額巨大的成本投入。同時(shí)，在軟件方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，并非現(xiàn)代信息技術(shù)硬件能夠單獨(dú)完成，必須配備相當(dāng)數(shù)量、具有高專業(yè)技術(shù)能力的信息科技人員，來完成數(shù)據(jù)的最終分析、挖掘。目前來看，不少銀行的信息科技部門僅有幾十人甚至十幾人的規(guī)模，而大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用比較成熟的電商企業(yè)則擁有成千上萬的IT工程師。這也意味著銀行業(yè)必須在原有基礎(chǔ)上，大幅追加人員成本投入，以吸引專業(yè)人才。
而對于業(yè)務(wù)范圍集中在縣域的農(nóng)信社、農(nóng)商行等中小銀行而言，面對巨額的成本投入，必須考慮大數(shù)據(jù)運(yùn)用的規(guī)模和成本與效益的適應(yīng)性問題。對于這些小銀行而言，單獨(dú)承擔(dān)開發(fā)、維護(hù)成本恐怕難以實(shí)現(xiàn)，而借助省聯(lián)社的平臺，充分發(fā)揮農(nóng)信系統(tǒng)“小銀行+大平臺”的系統(tǒng)優(yōu)勢，共同推動大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略似乎是最佳選擇。
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何謂大數(shù)據(jù)金融？
