時間：2022-06-04 18:20:06
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇建行培訓總結，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
轉眼間已經結束了在建行的實習。實習過程中我主要從事pos 商戶的管理和信用卡業務的發展。在為期一個月的實習過程中，經過培訓和實際操練，本人熟悉了pos商戶管理的基本知識，了解了信用卡業務的發展流程。現對各工作總結如下。
pos 商戶的基本知識
在實習過程中，為了更好的了解pos商戶的管理知識，本人先從對商戶資料的整理中找到相關的經驗。通過幾天的商戶檔案整理，我基本了解了pos機業務的基本流程。
關于特約商戶的管理。如果商戶需要申請使用建行的pos機，根據人民銀行和銀監會對信用卡套現進一步加大管理，創造良好的用卡環境的相關規定，申請安裝pos機的商戶必須開立對公賬戶，如果在建行申請開立對公賬戶，需要準備以下材料：營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證（包括國稅和地稅），開戶許可證，介紹信，法人代表身份證復印件或委托人身份證復印件，提交完這些手續以后，需出具公司聯網公章，根據中國人民銀行和銀監會的規定確定扣率，簽訂合同，后續工作人員將做身份核查和征信，之后則要上門安裝pos機，并進行現場培訓、測試并拍照。所以一整套的商戶資料包括：主協議、補充協議、營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證（包括國稅和地稅），開戶許可證，介紹信，法人代表身份證復印件或委托人身份證復印件，身份核查、信用報告、回訪記錄、培訓記錄和照片等。
我的工作之一則是將商戶檔案進行更為系統的整理，同時審核商戶資料是否齊備，若不齊備則要進行資料的進一步補充。也正是在進一步補充的過程中，雖然很累，但是卻學到了很多商戶管理的知識，同時也了解了pos機的基本使用方法。
關于pos機的操作。在進行商戶資料補充的過程中會經常遇到商戶提出的一些問題，經過跟相關工作人員的溝通和進一步的實踐，已基本掌握了pos機的使用方法。由于現在進行pos機一體化升級，相對于老系統，新系統的速度更快，操作更穩定。在新的威爾豐 510機型中，開機之后需要簽到兩次，第一次為系統開機，第二次為連接到網絡（和電腦的安全操作原理類似），待網絡連接之后則進行刷卡，并輸入金額和密碼，大約1~3秒后pos機會自動打印單據，則表明此筆交易成功。需要注意的是一定要讓持卡人本人在單據上簽名，特約商戶有責任和義務配合建行工作人員做不定時的調單工作。新系統相對于舊系統有更強大的功能，如果交易需要撤銷，則按5號鍵撤銷，需要再刷一次卡，按綠色確認鍵，打印出單據之后則表明交易撤銷，如需進行交易查詢，則在9管理中有查詢功能，但是有一個表現不是很滿意的地方就是，如果消費次數累計超過200筆不進行結算的話，機子由于儲存的數據過多，則可能出現癱瘓的狀況，所以在培訓的時候要專門強調這一點，提醒特約商戶每天進行結算工作。
信用卡業務的基本知識（包括信用卡發行和分期業務）
為了增強新成立信用卡中心的戰斗力，讓我們這一批新上崗的員工盡快熟悉工作業務，市分行專門送我們到成都信用卡中心進行相關的培訓。在為期三天的培訓中，我們主要學習了信用卡的基本知識、發行技巧和營銷術語、分期業務的基本流程等，同時跟隨有經驗的老同事進行了模擬的和實戰的演練。通過這次培訓，本人熟悉了信用卡的基本知識，對分期業務也有了進一步的了解。
信用卡業務。在成都的培訓中，我們主要學習了信用卡的基本知識，包括什么是信用卡，以及現在建行的發卡狀況。通過學習不難看出，信用卡業務作為銀行信貸的衍生物，的確有它存在的價值，滿足了持卡人的很多需求。這種以信用為擔保而提供小額貸款的方式，對鼓勵消費有很大的促進作用，當然這個過程也是和風險緊密相關的，所以規避風險的意識不能松懈。作為培訓的核心課程，龍卡汽車卡的介紹當然是重中之重。當下，各種刺激消費的政策紛紛出臺，尤其明顯與汽車行業，如今，私家車的擁有量越來越高，隨之而來的汽車服務也呈現多樣化，包括加油站、洗車場、保險等等，紛紛在完善和進步。正是在這樣的背景下，汽車卡應運而生。汽車卡是定位在為有車一族提供優質方便快捷服務的基礎上的。辦理汽車卡，可以享受以下五大優惠：免費洗車、車險投保打折、積分換油、道路救援和特惠租車等。所謂的免費洗車，就是持卡人可以到遍布綿陽各地的與建行簽約的特約商戶洗車點免費洗車，每周一次；積分換油則是2010年起，汽車卡沒消費一元一分，積分永久累計，積分達5萬起兌，按1萬分的整數倍兌換相應的油；車險投保打折是指通過汽車卡刷卡買保險，可以享受打折的優惠；道路救援就是如果持卡人的車發生故障，則可撥打服務熱線，免費享受全國道路救援服務；特惠租車是指持卡人如需異地租車，則可撥打服務熱線享受租車價格優惠。且免擔保、免押金。這就是建行龍卡汽車卡的基本服務。
分期業務。現在綿陽分行的分期業務只針對購車和家裝。所謂龍卡信用卡消費分期付款是指持卡人使用龍卡信用卡，在購車或加裝時，可選擇將商品或服務總金額平均分成若干期，通過建行開通龍卡信用卡分期付款業務功能的pos交易成功后，持卡人將免除或支付相應手續費，在約定期限內按月還款的業務。建行將會根據持卡人的經濟狀況相應地提高信用額度，一般將按照持卡人的信用額度擴大四倍計算，最高可達20萬，持卡人的分期付款期限最短6期，最長為12期，建行將對應不同的分期付款期限，收取一定的手續費但不另外付利息，分期業務的最大優勢在于無擔保，不需抵押，只需將自身的信用額度過大到滿足要求的程度即可。
當然在實習的過程中，更多的也是是在辦理信用卡的整個過程中度過的。在此期間，我們去過洗車點、車管所和停車場等地，只要是我們能夠想到汽車比較集中的地方都會有我們的宣傳。在于特約商戶的接觸過程中，我們也深刻的理解了客服的難處和快樂。雖然整個過程是苦中作樂的，但在整個過程中所學到的知識，是受益匪淺的，相信這段實習的經驗，將很大的提升我的專業素養，同時增強自己的社會閱歷，讓自己能更好的、盡快的、平穩的完成從大學生到職業人的蛻變。
我是建行一名會計檢查輔導員，于2014年5月3日至5日參加行舉辦的“打造卓越執行型團隊培訓班”，匯聚國際教育集團陳軍老師給我們作了精彩演講，使我加深了對建行企業文化價值理念的理解，懂得了打造卓越執行型團隊的重要意義，增強了自己的責任感與緊迫感。這次學習培訓對我來說是一次難得的受教育機會，對我開拓視野、提升思維、優化理念、充實經歷、提高能力幫助很大，深感受益匪淺，決心做到“認真學習，努力鍛煉，加強執行”。
一、認真學習，提高政治思想覺悟
當前是知識的社會，沒有知識就是一無用處的人，作為一名會計檢查輔導員比起一般員工更需要知識，這就要求我必須認真學習。學習是我增強黨性、增長才干的重要途徑，我要在學習中改造自己、完善自己、提高自己，要把學習作為一種政治責任、精神追求和立身之本。我要認真學習黨的理論知識，還要學習市場經濟知識、社會管理知識、科技知識、法律知識特別是金融工作知識等現代科學文化知識，為自己提高管理水平和工作能力打下堅實的基礎。我只有學習好了，用知識武裝自己的頭腦，在工作中才會有思路，才會有方法，也才會勝任行賦予我的重要工作職責，完成行需要我做的一切工作任務。通過學習，我要提高自己的政治思想覺悟，遵守行的制度規定與工作紀律，樹立全心全意為行和員工服務的思想，做到無私奉獻。在工作上我要養有吃苦耐勞、善于鉆研的敬業精神和求真務實的工作作風。我要服從行領導的工作安排，緊密結合崗位實際，完成各項工作任務。在實際工作中，我要堅持“精益求精，一絲不茍”的原則，認真對待每一件事，認真對待每一項工作，堅持把工作做完做好，保證工作質量，為行的發展作出自己的努力。
二、認真學習，提高工作業務能力
我不僅要深入學習工作業務知識，用專業知識武裝頭腦，而且還要貫徹落實到平常的工作中。在學習中，要有目的，有方向，要進行系統思考、系統安排。我不管學什么，都要與推動本職工作結合起來，在實踐中善加利用，解決學習不夠重視，功底不夠扎實，工作成績不明顯的問題。一定要有一種學習的危機感、緊迫感，把學習知識、提高素質作為生存和發展的緊迫任務，把學習當作一種工作和追求，牢固樹立終身學習的觀念，爭當學習型員工，要通過學習，不斷提高理論水平，提高知識層次，增強業務工作能力。新形勢下我要樹立“忠于職守、愛崗敬業、開拓進取、樂于奉獻”的職業道德精神，樹立熱情為行和員工服務的宗旨。這次“打造卓越執行型團隊”培訓所收獲的知識，對我做好自己的工作具有很大幫助，我要切實運用到實際工作中，提高自己的業務工作能力，認真做好每一項工作，務必取得成功，為行的持續發展和創造良好經濟效益做出自己的努力。
三、認真學習，提高創新工作能力
隨著我們建行改革的不斷發展和深入，要使自己的工作再上新臺階，就必須提高創新工作能力。如何結合行新的工作要求，順應形勢進行不斷總結、鞏固、升華，是值得我認真思考的問題。要講發展，不斷開拓工作新局面，除了以良好的精神狀態面對全新的工作，發揚艱苦奮斗、埋頭苦干、自覺奉獻的優良作風外，最主要是提高自己的創新工作能力。這就需要把這次培訓所掌握的知識落實到自己的工作中，做到創新發展。做工作要有創新意識，決不能憑經驗辦事，靠老本事吃飯。
四、認真學習，提高自己的執行力
要做好工作，完成行布置下達我的工作任務，必須提高自己的執行力，要打造卓越執行型團隊。為此，我要做到在思想上、政治上、行動上與行保持高度一致，不折不扣地貫徹執行建行的方針政策、制度規定和各項決策部署；善于把建行的精神落實到具體工作中，在事關建行利益的原則問題上立場堅定、旗幟鮮明。在工作作風上，要做到勤懇塌實、兢兢業業，自己的工作行為符合“打造卓越執行型團隊”的要求，能夠完成行布置下達的一切工作任務。要強化時間觀念和效率意識，堅決克服工作懶散、辦事拖拉的惡習。抓緊時機、加快節奏、提高效率和工作進度。要充分發揮主觀能動性，創造性地開展工作、執行命令。敢于突破思維定勢和經驗的束縛，不斷尋求新的思路和方法來完成任務，使執行的力度更大、執行的速度更快、執行的效果更好。在加強執行力建設上，要加強檢查，自己的所作所為有沒有符合建行文化要素、行為規范、職業操守和合規手冊；在“制度執行力、文化執行力和溝通執行力”方面與“信守承諾、沒有借口、絕對服從、永不言敗”的執行模式四大特征上存在不存在問題，要真正樹立“誠實、公正、穩健、創造”的建行核心價值觀，為“打造卓越執行型團隊”作出自己不懈的努力與應有的貢獻。
短暫的學習培訓結束了，但是學習永無止境，我還要繼續學習，要踐行自己終身學習的承諾。在今后的工作中，我要以學習為動力，全身心投入到自己的工作中去，加強執行力建設，為“打造卓越執行型團隊”和行的健康快速發展不斷努力奮斗。
一、會計綜合柜員的基本情況及履職現狀
（一）會計綜合柜員的基本情況
目前，市建行共有會計綜合柜員人（個別大型營業機構配備2－3人），按會計綜合柜員人員身份劃分：助理經濟師％、經濟員％、會計員％、助理會計師％；按年齡結構劃分：25歲以下人、25歲－35歲人、35－45歲人、45歲以上人，占比分別為％、％、％、％；按文化層次分：高中及中專學歷人員人、大專及以上學歷人員人，占比分別為％、％。
（二）建行會計綜合柜員履職現狀
1、建行會計部完成了會計綜合柜員工作職責、員工崗位職責和崗位標準作業流程的制定，建立了一套分工明確，責任清楚，科學實用的會計工作分級管理體系，不僅使所有的會計事務均有對應的崗位來處理或管理，還促使會計綜合柜員崗位的業務處理和管理日趨標準化和規范化。
2、按照《會計檢查制度》的要求，結合我行實際，認真開展各種業務檢查，并根據檢查結果進行分析，制定切合實際并具有操作性的業務規范，作為會計制度的補充，以有效規范后續會計行為。
3、認真執行崗位風險報告制度，對報告現實重大風險并提出有效防范建議的員工進行獎勵，以激勵大家共同思考、共同防范；同時對各崗位報告的風險問題進行認真分析研究，力爭有報告即有有效解決，使風險點越來越少.
4、不定期的組織開展業務、思想交流，逐步改變過去生硬說教的方式，將制度要求、操作規定、主導思想等方面需貫徹落實的內容通過交流的方式傳遞下去，并將員工的真實想法收集上來，使員工愿意說、樂于聽、見于行，變“要我做”為“我要做”。
5、加大對風險環節的控制力度，切實提高業務營運的安全性。結合上級行及本行各次排查活動，認真開展各業務環節、流程的查改排查；加強現金管理，壓縮無效資金占用，防范和化解現金結算風險；做好會計憑證、賬簿的保管、分發，出納機具維護等支持保障工作；嚴格大額、可疑支付交易的報備制度，積極開展人民幣反假防假宣傳，定期開展反洗錢和反假知識培訓，增強我行整體反假能力和反洗錢工作水平；加強龍卡自助設備的安全管理和持續維護，防止犯罪分子利用自助設備非法張貼公告，損害建行利益和形象的行為。
6、堅持以人為本，加強對會計人員的動態管理，提高會計人員的業務素質。制定并完善了《會計人員績效考核辦法》，基本形成了“約束有力、激勵有效”的考核機制；要求會計主管切實洞察會計人員的思想動態，將員工的思想道德教育與日常業務學習相結合，掌握第一手資料，做細致的宣導工作，從而充分調動會計人員的工作積極性。
7、堅持實行會計部工作周例會制度。每周五下午下班后，會計部經理都召集會計綜合柜員召開會計工作周例會，總結本周工作情況，解決本周工作中遇到的新問題，擬定下周主要工作計劃并提出具體工作要求。周例會的實行一方面大大加強了會計人員間的業務交流，另一方面又增強了會計部對會計工作實際情況的了解和掌握程度、一定程度上提高了會計部的工作效率。
二、會計綜合柜員在實際工作中存在的一些問題
銀行會計綜合柜員素質的高低，直接影響到會計各項業務處理的質量，高素質的人員不僅是會計內部控制發揮作用的基礎，而且可以彌補會計內部控制制度的不足。通過調查，目前建行會計綜合柜員在工作中普遍存在以下問題：
1、人員素質偏低。隨著金融創新業務不斷增多，服務領域不斷拓展，為了占領市場份額，實行外延式的擴張，在員工的使用方面忽視了會計人員的素質。有些基層行認為會計綜合柜員僅僅是基礎工作，是簡單的操作部門，對會計人員的政治思想、業務素質要求不高，將一些學歷低、素質差的人員調到會計隊伍中來，而將一些熟悉業務的會計人員調配到了綜合柜面，從而影響了會計工作的連續性和會計人員的穩定性，阻礙了內控制度的有效執行。各基層機構基本上都存在著人員少、新手多、學歷低、隊伍不穩定等問題，從而為建行的經營風險埋下了隱患。
2、業務知識掌握不全面。會計部門培訓的方式、方法相對落后，崗位培訓流于形式。對于新增會計人員培訓基本沿用過去那種“師傅帶徒弟”的傳統做法，接觸到什么教什么，而且不少傳授人自已會計處理經驗、技能尚不夠全面和準確，缺乏系統的業務培訓；對會計人員培訓只注重業務操作技能訓練，忽視金融政策法規、制度和銀行業務知識的學習掌握，致使會計人員不能全面地熟悉、掌握會計業務知識及各項制度辦法，會計內控的有效性隨之下降。近幾年隨著建行業務的發展，科技含量的增加，采用了新的操作手段，但部分會計人員跟不上業務發展的需要，目前會計綜合柜員中熟悉傳統會計業務的人員多，熟悉新業務的人員少；熟悉單項業務的人員多，熟悉全面業務的人員少；熟悉人民幣結算業務的人員多，熟悉外幣結算業務的人員少。這些已成為制約建行發展的桎梏。
3、工作主動性欠缺。有些會計人員缺乏愛崗敬業意識，平時又不注重業務學習，應知不知，應會不會，工作中有章不循、違規操作，以致于記賬串戶、憑證審查不嚴等差錯頻頻發生，有的甚至造成經濟損失。還有個別銀行會計人員品質惡劣，利用職務之便，或自己操作，或與他人勾結故意逃避監督，挪用、貪污客戶和銀行結算資金，造成銀行資金的巨大損失，從而發生經濟案件。
4、難以真正行使監督職能。會計檢查輔導是銀行加強會計核算和經營管理工作中不可缺少的重要內容之一，會計檢查部門應對會計綜合柜員處理的各項業務的合規性、正確性、及時性進行監督檢查。但在實際工作中卻存在專職的不專、兼職的更不兼的現象較為普遍，不能及時發現存在的薄弱環節和漏洞，而且獎罰手段軟化，檢查整改成效甚微；平時會計主管要履行其管理職責，接待稅務、審計、央行及上級行等多方面的檢查，加上還要不定期地外出開會、學習、調研、報表，有時因會計人員休假等原因，還需臨時代班，以至每月正常的檢查輔導不能按時到位，職責難以真正落到實處。總之在落實檢查輔導等會計監督制度方面，存在心有余而力不足，無論在頻度、深度上，還是在覆蓋面上都尚需加強。
三、改善建行綜合柜員的現狀和發揮骨干的作用的建議
針對綜合柜員在實際工作中存在的問題和建行業務發展的實際需要，特提出如下建議：
（一）切實提高會計綜合柜員整體素質。提高會計人員整體素質，是完善會計內控體系的重要內容。要樹立以人為本的思想，加強會計人員的隊伍建設，培養和造就嚴謹、規范的職業風格。通過加強職業教育，完善激勵約束機制，努力建設一支適應現代建行要求的高素質會計隊伍，為銀行穩健經營提供基礎和保障。銀行各級領導和管理人員在思想上要統一認識，重視會計綜合柜員工作在防范銀行風險中的重要作用，從而在崗位設置、人員配置上給予支持，提高他們的履崗能力。
1、加強會計人員準入管理。建行對會計人員的任用必須擇優安排，做到不懂業務的不上崗、有劣跡的不上崗。對于不適合繼續在會計崗位工作的人員，會計部門有責任向主管領導提出調換人員的建議。各網點設置的綜合員要相互配合，發揮最大效應。選配政治素質好、有較強組織能力、精通會計業務、敢于以身作則、敬業愛崗的會計主管，培養造就優秀的會計主管人員。
2、加強對會計人員的政治思想、道德法制及有關案例教育。增強會計人員自我約束的意識和能力，自覺執行法律法規，做到奉公守法、廉潔自律，以防范道德風險。
3．開展切實有效的培訓。定期組織開展方式靈活、形式多樣、針對性強的崗位培訓和業務學習，提升學歷職稱層次，使會計人員熟練掌握各項業務技能，全面提高業務素質，以適應新形勢下會計工作的需要。
（二）建立會計管理工作體系,夯實會計基礎管理。一是建立執行體系。一方面逐級建立工作臺賬：綜合柜員對柜員建立工作臺賬；會計主管對綜合柜員、柜員建立會計臺賬；會計督導員對會計主管建立工作臺賬，分擔會計主管的工作壓力；另一方面建立逐級上報機制：綜合柜員在登記柜員臺賬的同時，每天向會計主管上報柜員臺賬；會計主管向管理部門上報網點人員臺賬，管理部門匯總后定期向主管行領導匯報。二是建立監督體系。包括監控和督導兩大部分。監控主要是由會計督導員抽取錄像對業務過程進行監督，綜合柜員對柜員操作過程進行監控，上級管理部門對網點人員臺賬進行檢查，確保各級會計臺賬能如實、及時、全面、連續地登記。督導是針對會計人員臺賬記錄存在問題的責任人進行監督輔導，督促其落實整改，并實施會計主管督導、專職督導員（特派員）督導、市級分行督導小組督導等三個層面的業務輔導。三是建立考核體系。以會計人員工作臺賬為依據，以執行履職情況為內容，為對支行（網點）負責人、會計主管和柜臺員工進行全面的考核，提高他們的工作積極性，從而提高工作效率。
（三）創新督導方式，提高督改質量。充分利用錄像監控和預警系統資料進行突擊檢查，力爭做到問題早發現、早檢查，早落實。同時將包行督導、蹲點幫扶、頂崗檢查、突擊檢查、非現場檢查、全面檢查、重點檢查、專項檢查、聯合檢查與問題整改追蹤驗收有機結合，對照檢查內容逐項落實，并對大額和可疑情況進行內外部延伸檢查、跟蹤檢查，在檢查過程中，從小處著眼，細微處入手，結合被查行實際情況，邊檢查邊輔導。對存在的問題及時與機構負責人和委派主管進行溝通，有效地遏制資金風險隱患的發生。
（四）強化會計柜面管理，有效提高風險防范能力。一是要增強風險防范意識，提高自我保護意識，牢記會計、個銀、電子銀行等各種禁止性規定。二是要努力減少會計差錯發生。對發生的差錯要從主觀上查找原因，分析差錯產生的根源，正確對待出現的會計差錯，變壓力為動力。三是要、要強化會計制度傳導工作，上級行的制度和操作規定，會計主管必須及時、準確傳達到每個柜員，杜絕因制度傳導不到位出現的會計差錯。五是要加強會計檢查和問題整改工作。市分行會計部組織的各種檢查，檢查結束后，檢查組必須對存在的問題進行講解，現場幫助被檢查行人員理解操作要求，提高經辦能力。
（五）建立員約束激勵機制，發揮柜員的主觀能動作用。有章不循、違規操作是建行業務部位發生案件的最直接原因。要解決這個問題，最根本的途徑就是要建立健全約束、激勵機制，充分調動柜臺人員的積極性。
這便是位于北京中國華電大廈二層的建行西單財富管理中心。在敞亮的大廳,還能看到懸掛在墻壁上的開業儀式“幕牌”,雖是剛開張,但早已生機盎然。該中心主任陳來特笑言:“我們這兒還有著新開業的氣氛呢!”
在這里,無論是硬件環境,還是年輕化的專業團隊,無論是服務客戶的理念,還是作為金融中心之中心的定位,無不體現著一種“新”意。當然,這也是陳來特與他的隊友們將著力打造的財富新地標。
新團隊:團結求實高效
西單財富管理中心現有6名專業客戶經理和財富顧問,分別畢業于北京大學、廈門大學、對外經貿大學、中國政法大學等國內著名學府,并具有銀行、證、基金從業資格以及AFP、RFP、CWM等執業資格。
“我們客戶經理的年齡在30歲左右,是一個年輕的團隊。”陳來特評價說,“我們雖然年輕,但并不莽撞,富有激情卻又能穩扎穩打!”
陳來特在建行從業八年,先后從事過網點儲蓄、對公業務等工作,有著豐富的從業經驗,2007年進入財富管理中心,憑借出色的個人業績和工作能力,目前已成為西單財富管理中心主任的他不無自豪地說,“從中后臺到前臺,從對公到對私,從貸款到存款,我幾乎都涉獵過。”
或許,正是憑借豐富的從業經歷和管理方面的經驗,談及起團隊管理時,陳來特頗富信心。據他介紹,其團隊的配置相當好,兼容性也很強。除了他具有對公業務的經歷外,客戶經理秦宇也曾奮戰在對公條線,這對于他們為中高端客戶尤其是中小企業主提供全面的服務奠定了基礎。另外,其他客戶經理也都有各自的特點,比如該中心財富顧問韓薇,北京大學畢業后又到英國留學,并獲得金融學碩士學位,不僅專業性強,還擁有著女性天生的細致和細膩,在市場分析研究中總能發現別人不易察覺的問題。
“我們團隊成長的速度非常快。”陳來特以及他的隊友們從不錯過總部提供的任何一次培訓機會。不僅如此,在陳來特看來,除了這種集體組織的培訓能夠加快客戶經理的成長外,與客戶的每次溝通也是提高客戶經理整體素質的重要機會。
“與客戶溝通時,很多客戶一般會談起自己創業的經歷與體會,包括打拼精神、成功經驗等往往會給人以啟示,讓你少走彎路。”陳來特說,除此之外,他還注重引入非金融服務主題,這不但豐富了客戶的活動內容,而且還有助于提高客戶經理的綜合素質。
“這是一支非常勤奮的隊伍”,陳來特表示:“我們的口號是:團結、高效、求實、創新!”“我們提倡和諧的工作氛圍,因為只有在一個輕松愉悅的工作環境下工作,客戶經理才能夠把他們的好心情在與客戶溝通時傳導出來。”陳來特如是說。
新理念:細分客戶需求
西單財富管理中心地處北京金融中心和商業中心,是建行北京分行繼北京財富管理中心、主語城財富管理中心、北辰財富管理中心和華貿財富管理中心后推出的第五家財富管理中心,至此,建行北京分行維護高端客戶的服務網絡愈發完善,覆蓋了京城各大重要商圈與經濟快速發展區域,西單財富中心則更側重于金融街和北京西南部地區的高端客戶。
“金融街周邊人群的金融理念和投資策略相對比較成熟,在投資實踐方面也有著豐富的經驗,而西南部地區客戶,由于其金融資產積累方式不同,其投資理念則存在著較大的差異。”陳來特舉例說:“在向客戶推薦私募基金時,有些客戶一聽到私募,會覺得很不踏實,而有些客戶就會很感興趣。這種感覺是不一樣的,因為這類客戶要么有過投資私募的經歷,要么對這個有了解。”陳來特總結說,“這和他們的個人特性分不開,這包括行業屬性、投資經歷、風險偏好等眾多因素。”
陳來特告訴記者,西南區域的客戶群體主要是小企業主,很多都是個體經商戶,他們是通過一步一步腳踏實地地經營發展起來的,其資金也是靠一點一滴積累起來的。相比而言,北部和東部的客戶群,則是在有了第一桶金以后,通過投資迅速發家的,他們的投資理念相對比較成熟,對收益與風險有充分的認識。“因此,當前最主要的工作是根據客戶需求,對客戶進行層級細分,一方面是服務好金融區周邊的客戶群體,另一方面是針對西南區域的客戶,做更多的基礎性工作。”
對客戶層級細分,陳來特有著獨到的想法:“并不是簡簡單單從金額上分層級,金額只代表客戶在建行的金融資產,而應該根據客戶自身特點、行業屬性、投資心理等綜合考量來加以劃分,進而對其做出具體的規劃。”
目前,該中心把金融街劃分為四個區域,每位客戶經理負責一片,他們先期會對所轄區域進行市場調研,逐一摸清區域內的金融機構和非金融機構等資源,進而為該區域客戶提供全方位的金融服務與非金融服務。
陳來特坦陳,盡管金融街周邊的客戶溝通相對容易,但要滿足他們的金融需求還要從多方面著手。首先,要立足于建行自身的產品,比如流動性較好的“日鑫月溢”、“鑫滿溢得”等。因為,作為四大國有商業銀行之一,建行有著穩健的投資風格,在嚴格把控風險的同時能確保收益的穩定性,并贏得了更多客戶的青睞。
“經過金融危機后,很多客戶變得更為理性,他們不再簡單地追求收益率,而是更關注資產的保值。因此,風格較為穩健的產品對他們就非常有吸引力。”此外,對于風險承受能力較高、收益要求較高的客戶,該中心則會為其提供更為高端的產品。如建銀國際推出的股權類投資(PE)。
“在已構建的產品體系基礎上,我們還會利用建行系統內的基金公司、投資銀行、信托公司甚至至國內優秀的資產管理機構等資源來為客戶搭建一個全方位的投資理財平臺。”陳來特說,“在滿足客戶金融需求的同時,我們還會與更多的機構合作,為客戶提供更全面的非金融服務,讓客戶在這里獲得更多的人生體驗。”
“另外,我們對北京南城的開發充滿了信心,同時也對我們業務的發展和服務能力也信心百倍,我們希望在不久的將來,西單財富管理中心會成為一個標桿中心。”陳來特充滿自信地說。
新挑戰:打造標桿中心
將西單財富管理中心打造成為一個“中心的中心”、“標桿的財富中心”,是陳來特和他的戰友們所致力的目標。
當問及是否有壓力時,“壓力還是有的。”陳來特坦言,“首先,這是一個金融機構扎堆的地方,周邊就有很多家銀行和他們的財富管理中心,市場相對比較成熟了,我們作為新成員,要打開市場,肯定會面臨諸多困難。”
關鍵詞：省級政府；投資項目代建制；實踐過程
中圖分類號：F830.59 文獻標識碼：A
引言
國務院于2004年《國務院關于投資體制改革的決定》，提出對非經營性政府投資項目加快推行"代建制"，即通過招標等方式，選擇專業化的項目管理單位負責建設實施，嚴格控制項目投資、質量和工期，竣工驗收后移交給使用單位。福建省政府于2007年6月了《福建省省級政府投資項目代建制管理辦法（試行）的通知》（閩政[2007]11號），在我省試行代建制。雖然代建制在我省也已經走過了七年的歷程，但目前仍然屬于代建市場起步階段，有必要對這幾年的經驗進行回顧、總結，希望能達到共同提高的作用。根據目前代建過程普遍存在的問題，結合我司這幾年的代建管理經驗，本人提出如下幾點意見供大家一起探討。
一、法律地位問題
目前我省的代建制主要依據是福建省政府的《福建省省級政府投資項目代建制管理辦法（試行）的通知》，《建筑法》、《招標投標法》、《建設工程質量管理條例》等國家層面有關工程的法律、法規中，都沒有與代建制有關的內容，代建單位在實施代建管理過程中沒有明確的法律地位。代建單位在辦理各項建設項目審批手續時，往往得不到政府主管部門的認可，主管部門經常要求建設單位和代建單位共同派人前往辦理相關手續，使代建單位處于十分尷尬的地位。
福建省現行的代建制管理辦法中過于強調代建單位的責任、義務，沒有賦予代建單位相應的權利，其承擔的責任與具有的權利不對等，制度的設定偏向于委托人，對其應承擔的責任、義務規定的太少，使得代建單位處于更加不利的地位。代建實施過程經常碰到委托人不放權，干預代建單位太多，領導一句話說了算，外行指揮內行，代建單位無法發揮真正的“管理核心”作用。無“權”，有“責”是典型的現象，代建單位經常被淪為“替罪羊”。
福建省的代建制管理辦法中還賦予監理單位監督代建單位的職責，存在明顯的不合理現象。如規定：需要變更核定的項目總概算的，由代建單位提出，經項目監理單位同意后報使用單位。從這種制度的設置上可以反映出，目前政策的制定者對代建單位還存在不信任，既然代建單位代表業主統籌整個項目的管理，代建管理辦法也已經規定由于代建單位的原因造成的投資增加，代建單位負有賠償的責任，就應該相信代建單位會進行有效的投資控制，而不應該再有監理單位監督代建的單位的上述規定。代建單位是代表項目業主行使其項目管理職能，負責管理并協調項目實施過程的勘察、設計、監理、施工等各參建單位，在要求代建單位承擔責任的同時應賦予其相應的權利，由代建單位主導項目管理過程，并發揮其專業化管理的優勢，這樣才能真正達到實行代建制的目的。
經過這么多年的試點，國家在總結各地試行代建制的經驗基礎上，也應當適時出臺相關的法律、法規，對代建單位的法律地位予以明確，以利于代建行業的發展。
二、代建費問題
目前代建費標準太低，體現在以下兩方面：
一方面：代建費系數標準太低。2004年財政部出臺了《關于切實加強政府投資項目代建制財政財務管理有關問題的指導意見》（財建［2004］300號）。按照該文件要求，代建管理費應按不高于《基本建設財務管理規定》（財建[2002]394號）中的項目建設單位管理費的標準進行控制。全過程代建管理費比照建設單位管理費標準確定（約為項目總投資的0.5%～1.5%），實施階段代建管理費按全過程代建管理費標準的70%確定（約為項目總投資的0.35%～1.05%）。該標準至今已經制定十一年多了，這幾年人工工資、物價水平已經大幅上漲，原標準已經明顯不適應現在社會的經濟水平。
另一方面：代建費包括的內容不完整。根據《基本建設財務管理規定》（財建〔2002〕394號）有關規定，建設單位管理費是指建設單位從項目開工之日起至辦理竣工財務決算之日止發生的管理性質的開支。因此，建設單位管理費是非完全成本型的，不包含項目開工前的管理費用；同時工作人員一般都是抽調人員，不包含在原單位發放工資的工資、“五險一金”等，也不涉及稅金、利潤和風險成本，但這些都是作為獨立機構的代建單位必須納入的成本，而且還必須包含辦公費、差旅交通費、勞動保護費、工具用具使用費、固定資產使用費、技術圖書資料費、印花稅、業務招待費、現場津貼和其他管理性質開支，以及因開具保函和承擔風險所支出的財務費用和合理的利潤。代建制是由項目管理公司對建設項目實行社會化、專業化的管理而獲得報酬，是以盈利為目的。建設單位管理費與代建管理費在內涵方面存在很大的差異。
通過套用建設單位管理費標準所確定的代建管理費，沒有客觀地反映代建工作的內容、責任和風險，取費標準明顯偏低。致使代建單位不僅無法從代建業務中賺取合理利潤，就連正常的代建管理成本也難以從代建管理費中獲得足夠的補償。很多單位寧可承接監理業務，也不愿意承接代建業務。代建單位工作內容比監理單位多，責任比監理單位大，代建工期比監理工期長，人員綜合素質要求比監理單位高，工資成本比監理單位多，代建取費標準反而比監理費低，明顯不合理。收費標準太低不利于吸引好的人才流向代建行業，人才水平不能提高又影響代建行業的發展，如此陷入“惡性循環”，只有大幅提高代建費標準，而且應高于現行監理費標準，才可能使代建行業步入良性循環的軌道。
三、代建履約擔保問題：
福建省代建管理辦法規定代建單位應當向組織實施部門（即委托人）提供銀行出具的金額不低于項目代建管理費100%的履約保函。按現行的相關管理規定，代建單位需要設立專用的基本賬戶對建設資金進行管理，同時定期向組織實施部門和省財政廳報送相關材料，符合在線監控要求的省級政府投資項目，應按規定納入在線監控。組織實施部門與代建單位共同對專用賬戶進行管理，不存在代建單位挪用建設資金的問題，資金的使用比較安全。代建項目工期比較長，一般都需要2~3年，有的甚至更長，履約擔保費用開支對于代建單位來說也是一筆不小的費用開支，要求代建單位全額、全過程提供履約擔保也不合理，履約擔保比例偏高。
四、管理體制、行業監管問題
管理體制方面，目前沒有專門機構對代建行業進行管理。按省代建管理辦法規定，福建省發展改革委負責指導和協調省級政府投資項目推行代建制工作，對代建項目實施投資管理和監督。省財政廳負責代建項目的財政財務管理和監督。省建設、審計、監察等行政管理部門按照各自職責做好項目代建過程中的相關管理和監督工作。部門之間存在職責分工不清、交叉現象，不利于代建項目的管理。廣東省政府為了實施代建制，專門成立了廣東省代建項目管理局負責省政府投資項目代建管理工作，代建單位受其委托承擔代建任務，再由其向發展改革部門、財政部門、建設部門報告項目進展情況。代建單位不存在多頭管理，便于開展工作，這是一個比較好的經驗，值得借鑒。
行業監管方面，在招投標階段，目前我省規定代建招標時，招標人需要將招標文件向省發改委、住建廳、財政廳報備，接受行政監督，由于存在多部門管理，實際工作中，往往沒有哪個部門有對招標文件的內容進行審查、監督。代建單位在投標時也屬于弱勢群體，希望主管部門能夠加強對代建招標文件及其合同條款的審查，規范業主的招標行為，切實維護代建單位投標單位正當、合法的權益。
招標文件是合同的重要組成部分，實踐中存在業主在招標文件中設置霸王條款現象。一方面在招標文件中規定，由于代建人的原因造成工期延誤的，代建單位應支付工期違約金，但由于委托人的原因引起的工期拖延，代建費不予補償。另一方面，為了向上級領導匯報項目已經動工，采取“釣魚”模式，在征地、拆遷還沒全部完成情況下，先行開展零星工程建設，要求代建單位員到位進行管理，但代建工期拖延又不給予補償，給代建單位造成重大損失。因此，需要監管部門對項目是否具備招標條件進行把關，在不具備招標條件下堅決不允許進行招標，并對招標文件中存在的霸王條款要求招標人進行糾正，從公平公正的角度，切實維護合同雙方的正當權益。也建議監管部門能夠制定代建招標文件范本和代建合同范本，以利于規范行業行為。
五、代建管理人才問題
代建管理需要高素質的復合型人才，特別是項目負責人，既需要熟悉項目基本建設程序，又要懂技術，既要懂得投資、質量管理，還要懂得協調管理，是綜合型的全面型的人才。
我省試行代建制才6年，很多人對代建行業還不了解，缺少熟悉或了解代建工作的管理人才。這些年房地產發展比較好，待遇好，很多優秀的人才都流向房地產行業，目前代建管理費又偏低，人員工資水平比房地產行業低，代建企業很難與房地產企業競爭人才，很多企業不愿承接代建業務。代建人才缺乏也對整個行業造成 不利影響，致使我省代建行業管理水平偏低。本人認為，可以通過以下兩個方面進行逐步改善：①提高代建管理費取費標準，調動企業積極性，吸引優秀人才加入代建行業；②成立代建行業協會，加強代建人員培訓，提高代建人員水平；積極開展與省外同行的交流，引進先進省份的優秀代建人才和管理經驗，提升本省代建管理水平。
結束語
總之，建設工程推行項目管理模式尤其是在政府投資項目中推行代建制試點，這是深化我國投資體制改革的一項有益探索，是工程項目管理機制改革的重大進步。盡管各地在實踐中出現了諸多偏差和問題，但只要在實際操作中不斷地總結經驗教訓，不斷地采取對策進行規范和完善，同時相關主管部門能夠與時俱進地制訂相應的法規加以引導、統一，我們深信政府投資項目代建制將會逐步與國際通行的工程項目管理慣例相接軌，在投資領域發揮更大的作用。
參考文獻：
[1]紹興市發展和改革委員會.關于紹興市政府投資項目代建制實施情況的調研報告[R].2006,05,22.
一、上半年工作進展
（一）深入開展“臺灣農民福建行”活動
4月30日，參加了省閩臺交流中心組織的120多名臺灣青年文創精英齊聚春倫茉莉花茶文創園活動，兩岸文創同仁一同感受茉莉花茶文創的文化、創意、休閑體驗。指導臺創園開展“臺灣青年創業農民中華農耕文化福建行”活動，邀請了13名臺灣對接企業代表、臺灣農業專家、臺灣創業青年（含首來族4人）赴實地參訪交流，促進兩岸農業交流深入開展。
（二）做好第十屆海峽論壇專場活動
以“海峽論壇”為平臺，緊緊圍繞深化閩臺農業合作，促進兩岸“雙新雙創”發展的主題，邀請淞富峰茶業（臺灣）、山霖峰茗茶、旭星電子科技股份有限公司、福建省樂農農科技股份有限公司等臺企代表以及原南投市代表會主席許天送等10位臺灣嘉賓和福建省云中部落生態農業發展有限公司和福清碧峰農林開發有限公司的大陸嘉賓參加了第十屆海峽論壇·兩岸特色鄉鎮交流暨促進“雙新雙創”發展對接會。簽約儀式上，我市的5對企業代表分別就合作項目簽訂了戰略協議。與福州海峽茶業交流協會吳依殿會長以及春倫、閩榕等福州知名茶業企業代表開展了“第十屆海峽論壇·海峽兩岸（福州）茶產業交流對接會”，臺中市茶商業同業公會與福州海峽茶業交流協會簽訂了《海峽兩岸茶產業戰略合作協議》，建立了兩岸茶產業合作交流機制，搭建了兩岸茶企合作交流平臺，為下一步交流茶產業生產技術和市場開發等經貿合作奠定了基礎。
（三）積極推進支持福清臺灣農民創業園申報臺灣高校學生農業教學實踐基地
吸引更多臺灣從事農業的個體商戶和臺灣青年前來創業、就業，尋求合作。年初已經上報省農業廳審批。福清臺創園上半年共接待30位臺農臺商來融創業就業。
（四）加強兩岸農業科技交流培訓
稻香村農業、屏東農林、玉山文創、閩鱒農業等企業與臺灣農業技術人員或科研機構建立了技術交流合作關系，同時福清市玉山文創農業科技有限公司舉辦多期真柏制作培訓班，主要邀請來自寶島臺灣盆景大師李仲鴻老師來園對真柏的種植、制作等進行技術指導和現場授課。
（五）密切兩岸三產融合交流
繼續引導在榕臺資農場轉型升級，指導在榕休閑農業業主與臺灣項目對接交流，引進臺灣新的業主從事休閑農業。結合有限農業精品線路開發，引進臺灣休閑農業管理機制和運作模式，因地制宜，依托沿海、山區和平原地理特色，沿海休閑農業旅游區，在福清、長樂、連江、羅源等沿海縣（市）打造生態休閑農業精品園區。在在榕臺商示范帶動下，我市休閑農業快速發展，呈現出如晉安快樂園藝、閩侯朝陽農場、福清琳鵬觀光休閑農園、福清閩鱒等休閑農業精品園。連江縣望江園與臺灣南投縣日月潭農場、連江縣趕海一號與臺灣南投縣草湳濕地農場也積極結對子，不定期開展互訪交流。許多休閑農場積極引進臺灣桑葚、臺灣肉絲瓜、紅心火龍果、臺灣水果玉米等臺灣優良品種。作為農業一二三產融合的重要抓手和對臺農業合作交流的重要內容，為福州休閑農業長足發展注入強勁的生機。
二、下半年工作計劃
積極準備臺創園企業參加農業部及農業廳舉辦的各類農產品交易會，展銷會等活動的籌備工作。組織開展兩岸農業專家、學者交流會活動。進一步拓展“走出去”與“引進來”活動內容，促進兩岸農業交流深入開展。繼續跟綜和落實臺灣高校學生農業教學實踐基地相關事宜。
臨近年終的時候，我們應回首過去的一年的工作，總結過去，計劃未來，知道銀行年終工作總結怎么寫嗎?下面是小編給大家帶來的銀行2020年終工作總結報告5篇，以供大家參考，我們共同閱讀吧!
銀行年終工作總結報告(一)20_年已經到來，回顧過去的一年，我收獲頗多。在領導和同事的關心、幫助下，通過自身不斷努力學習，各方面均取得一定的進步。在這里我簡要的總結一下我在這一年中的學習工作情況：一、工作態度方面我自參加建行工作以來，一直在各方面嚴格要求自己，努力地提高自己，以便使自己更快地適應銀行的工作環境。通過閱讀書籍資料，掌握銀行各種業務操作流程，勇于發現問題，在不懂的問題上，虛心向各位前輩請教，學習他們的先進經驗和知識，提高自身素質。二、工作學習方面在建行的這一年里，我是在營業部工作。銀行屬于服務行業，工作使我每天要面對眾多的客戶，在營業部充分的體現了這一點，為此，我常常提醒自己“善待別人，便是善待自己”。在這里學到了一部分銀行基礎業務，比如：人民幣存取款、開立個人結算賬戶、同城交換等。讓我充分的體會到銀行的工作最重要的就是仔細。每一個帳號，每一個小數點對一筆業務起到了關鍵的作用。
除此之外，每當有新的有關行內發文和視頻培訓，我也認真參加部門內的文件精神，在工作中落到實處。學習制度、理解制度、在制度的要求下辦事，把握全方位的知識，了解政策變化、行業風險，才能在成為一名合格的建行員工。
一年時間說長不長，說短也不短。時間讓我對于建設銀行有了更加深入的了解，也讓我通過自身的學習、領導和同事的教育幫助，提升自己的業務技能，更加勝任自己從事過和正在從事的崗位工作。在這一年，我作為一名建設銀行員工，親身感受了銀行股改給我們的日常工作、生活帶來各方面的巨大變化——如經濟增加值、關鍵績效考核指標等概念的引入，使經營部門的經營理念真正從過去只注重量的擴張轉變為注重質的提升，以及由此帶來的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規章制度的出臺，對于我們建行“規范經營”提出了許多更為明確和細化的要求，工作中注重細節管理、精細化管理，針對違法違規行為，也有了更多的預防和懲戒措施，特別是行內開展的“違法違規行為專項整治活動”向我們再一次地敲響了警鐘——工作不僅要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規”，不僅要懂得“亡羊補牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。
時代在變、環境在變，銀行的工作也時時變化著，每天都有新的東西出現、新的情況發生，這都需要我跟著形勢而改變。學習新的知識，掌握新的技巧，適應周圍環境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養成為一個業務全面的建行員工，更好地規劃自己的職業生涯，使我所努力的目標。當然，在一些細節的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會在今后的工作、學習中磨練自己，在領導和同事的指導幫助中提高自己，發揚長處，彌補不足。20_年對我來說是充滿機遇和挑戰的，新的一年里我為自己制定了新的目標，那就是要加緊學習，更好的充實自己，以飽滿的精神狀態來迎接新工作的挑戰。面對嚴峻的挑戰，加強學習的緊迫感和自覺性。今年會有更多的機會和競爭在等著我，我心里在暗暗的為自己鼓勁，要在競爭中站穩腳步。我會扎扎實實地做好每一項工作，我堅信能很好的完成領導交給的任務，完成行里的各項指標。我也會向各位前輩和其他同志學習，取長補短，相互交流好的工和經驗，共同進步，征取更好的工作成績!
銀行年終工作總結報告(二)在這個2020年里，我們在銀行領導的正確指揮下，突破重重障礙，盡管工作困難重重，但我們還是努力的完成了工作目標，取得了較為出色的成績!
作為一名_銀行的柜臺職員，在工作中，我主要負責的是為客戶提供各種銀行業務，以及向顧客們推薦適合的理財產品。而回顧這一年，真的可以用“白駒過隙”來形容。一年時間過去的非常之快，所以，在工作中我們更要打起十二分的精神，不然就會錯失良機!
在今年的工作中，我在各位領導和前輩的幫助下，共銷售了理財產品_萬元，盡管這個成績算不得特別的出色，但在今年這樣的情況下，已經算是有了不少的成長。先對我這一年來的工作情況總結如下：
一、一年來自我的提升
在這個2020年以來，我除了在工作中的鍛煉，也一直在默默的改善著自我的工作能力。除了在工作中積極地參加業務培訓和工作會議以外，我還利用自己的時間，一直在鉆研著銷售和服務方面的書籍與教程。我了解自身的服務算不上出色，盡管在嚴格的工作中，我并為出現過工作方面的操作不當，但也很難得到客戶的高評價。這自然也影響到了我在推薦理財產品時客戶對我的回應。
但在經過了這一年來的逐步提升之后，我在工作中的服務也越發的熟練了，不僅得到了領導的好評，在銷售中，也給我帶來了不少的幫助，大大的提升了我的個人成績。
二、個人的工作情況
在工作方面，我嚴格用心的對待每一位顧客。認真理解顧客的需求，并迅速的為顧客辦理業務需求。同時，我也不忘自己的職責，對顧客積極的推薦我們銀行的理財產品。盡管是重復不斷的工作，但我一直保持著一顆積極熱情的心態，這也讓我的工作能力一直在持續不斷的增長。
此外，我也在工作方面累積了一些與附近客戶交流的技巧，如慢慢的學會了一些本地的方言，這在面對年齡大的客戶的時候尤其有效果，不僅能更好的了解到老齡客戶的想法，也能更好的提供服務。
如今，2020年的工作轉眼已經結束了，但未來還有更多的事情在等著我們。而我在工作方面也有許多的值得完善的地方，為此，我會繼續努力，讓工作能完成的更加順利!
銀行年終工作總結報告(三)時光荏苒，一年的時間轉瞬即逝。回首即將過去的2020年，有領導的關心與教誨，有同事的支持與幫助，有攻堅克難之后的喜悅與欣慰，也有惆悵彷徨之后的不悔抉擇。雖然我還是一個從事銀行工作剛剛兩年的輔助員工，但是經過努力，我今年的業績從年初的個人存款_多萬增加到現在的_多萬，凈增_多萬，已經成為支行攬儲方面業績第一名。現將我一年中的工作情況作如下總結：
一、加強學習，提升自身素質
一年來，我能夠認真學習銀行方面的業務知識，不斷提高自己的理論素質和業務能力。在學習的過程中，我逐漸總結出了符合自身特點的學習方法，即比較學習。跟其他同事比，我個人欠缺的就是我需要學習的;跟其他支行比，我們薄弱的就是我需要加強的;跟其他銀行比，與我們不同的就是我需要探索的。
二、開拓創新，尋找新的市場增長點
只有不斷開發優質客戶，擴展業務，增加存款，才能提高效益。我利用個人的社會關系網，與拆遷公司建立聯系，通過拆遷公司，我得到了大批具有儲蓄潛能的客戶名單。然后逐個登門拜訪，拒絕、冷眼甚至辱罵不可避免，但是值得慶幸的是，通過這種方式，我在原有的營銷和維護個人客戶，幫助客戶理財的基礎上，還挖掘了不少新客戶，吸引了大筆新的存款。
三、忠誠執著，為支行事業發展盡職盡責
銀行是我學生時代就蒙昧以求的工作場所。畢業之后，我非常幸運的得到了這份理想的工作。但是要成為一名合格的銀行工作人員也并不是一件非常容易的事情，必然需要不斷地學習、持續的磨練。工作一年多后仍然不是銀行正式員工的事實讓家人有些擔憂，他們甚至為我找了他們認為更好的出路。是堅持自己的理想，還是體諒家人的感受，說實話我徘徊過、矛盾過。但是理性的思考之后，我毅然決定留在支行，繼續努力，用我的成績實踐自己當初的暢想，也打消家人的顧慮。
新的一年里，我為自己制定了新的目標，為了讓自己盡快成長為一名合格的銀行員工，我將著重從以下幾個方面鍛煉自己、提升自己。
一、業務方面。不斷更新自己的銀行業知識庫，既要熟悉傳統業務，又要及時掌握新興業務;既要有較高的理論水平，也要有熟練操作具體業務的能力;既要學習自己職責范圍內的專業知識，也要主動了解銀行的貸款、存款、結算等其他領域的相關知識。
二、素質方面。養成強烈的責任意識和服務意識，認真對待每一位顧客。嚴格要求自己，作風正派，潔身自愛，自覺維護銀行工作人員的良好形象。
三、心理方面。不斷經受磨練，理智面對挫折和失敗，把行程成熟、穩健的心理狀態作為自己的成長目標。
明年，我的業績目標是個人存款到達_元。我會不斷探索、開拓創新、盡職盡責、盡心盡力，自己成長的同時，為支行事業的發展做出屬于我的一份貢獻。
銀行年終工作總結報告(四)時間飛逝，光陰如梭，回顧即將過去的2020年，是辛苦的一年、歡樂的一年、付出的一年、也是收獲的一年，這一年各項工作開展得扎實有效，為了給明年的工作打下良好的基礎，我將全年的工作進行如下總結：
作為基層的一線柜員，首先在勤奮敬業方面，我認真貫徹執行民主集中制，顧全大局，服從分工，思想作風端正，工作作風踏實，敢于堅持原則，求精務實，開拓進取，切實履行崗位職責。我熱愛本職工作，能夠正確，認真的去對待每一項工作任務，在工作中能夠采取積極主動，能夠積極參加單位組織的各項業務培訓，認真遵守支行的規章制度，保證出勤，有效的利用工作時間。
業務知識方面，我刻苦鉆研對私儲蓄業務技能，在熟練掌握了原業務流程的基礎上，認真主動地學習新業務，在新系統不斷更新上線的情況下，第一時間掌握新業務，熟練操作新系統。在實際工作中，牢記王行長的教導，辦理業務時面帶微笑，舉手招迎，總能想客戶之所想，急客戶之所急，給客戶最滿意的服務。又在張行長的帶領下我得到了實質性的學習和進步，在業務操作上更加嚴密，照章辦事，加強監督，保證資金和財產的安全，恪守信用，誠實服務，自覺遵守各種規章制度，對客戶誠心、熱心、細心、耐心，維護客戶的正當利益，當發生業務時，存款業務本著先收款后記帳的原則，取款業務本著先記帳后付款的原則，認真審查憑證、票據的各要素是否真實、準確。
合法后才能輸入電腦。保管好自己的磁卡、印章、重要空白憑證、密碼等也是至關重要的，做到專人專卡、專人專章、重要憑證不空號跳號、密碼不外泄并及時更換，日終做好軋帳工作。每天以高度的責任心和敬業精神對待自己所從事的各項工作，嚴格按規章制度和操作程序辦事，防范任何風險的發生。
工作態度方面，本人事業心、責任心強，奮發進取，一心撲在工作上;工作認真，態度積極，不計較個人得失;工作勤勉，兢兢業業，任勞任怨;無故不遲到、不早退。我始終堅持“工作第一”的原則，認真執行行里的各項規章制度，工作上兢兢業業、任勞任怨，時刻以“客戶至上”的服務理念鞭策、完善自已，以用戶滿意為宗旨，努力為客戶提供規范化和優質的服務。對待客戶，我使用的是微笑服務，且做到“來有迎聲，問有答聲，去有送聲”，努力提供最優質的服務。時代在變、環境在變，銀行的工作也時時變化著，每天都有新的東西出現、新的情況發生，這都需要我跟著形勢而改變。學習新的知識，掌握新的技巧，適應周圍環境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養成為一個業務全面的工行員工。
回顧這一年的工作里，雖然有了一定的進步和成績，但在一些方面也存在著不足。如：有創造性的工作思路還不是很多，看傳票的時候還是不夠仔細和認真，個別工作做的還是不夠完善，需要繼續學習更多的業務知識和生活常識，擴大自己的知識面。在領導和同事們的關心、指導和幫助中提高自己、更加嚴格要求自己，為中行的發展添磚加瓦。通過這一年的工作，使我個人的綜合素質得以提升，也鍛煉得更加成熟。在以后的工作中，我還要繼續兢兢業業、努力工作，愛崗敬業，吸取他人之所長、克已之所短，一如既往地為本行的發展敬獻自己的一份微薄之力。
銀行年終工作總結報告(五)歲末將至，回首這一年來，我始終堅持著"道雖通不行不至，事雖小不為不成"的人生信條，在工作中緊跟支行領導班子的步伐，圍繞支行工作重點，出色的完成了各項工作任務，用智慧和汗水，用行動和效果體現出了愛崗敬業，無私奉獻的精神。下面我從三方面對自己2020年工作進行總結：
一、端正思想，迎難而上，時刻保持高效工作狀態
我在工作中始終樹立客戶第一的思想，把客戶的事情當成自己的事來辦，急客戶之所急，想客戶之所想，要求自己對待工作必須有強烈的事業心和責任心，任勞任怨，積極工作，從不挑三揀四，避重就輕，對待每一項工作都盡心盡力，按時保質的完成，在日常工作中，始終堅持對自己高標準，嚴要求，顧全大局，不計得失，為了完成各項工作任務，不惜犧牲業余時間，利用一切時間和機會為客戶服務，與客戶交朋友，做客戶愿意交往的朋友，通過自己不懈的努力，在2020年的工作中，為自己交了一份滿意的答卷。
二、身體力行，狠抓落實，力求圓滿出色完成任務
在工作方法上，我始終做到“三勤”，即勤動腿、勤動手、勤動腦，以贏得客戶對我行業務的支持。在實際工作中能夠做一個有心人，在一次走親訪友時，我無意從_口中得知我們鄰村最近將有一筆分地款，事后通過_介紹，自己又幾次登門拜訪，向客戶宣傳我行的服務優勢和產品優勢，最終說服客戶計劃將130萬的分地款存入我行，我知道這還不是最終的成功，在客戶拿到轉帳支票的時候，我又主動協助客戶搜集村民身份證號碼，核實確認客戶分款額，等到52份存單分發到每戶村民手中時，我才在心中深深地舒了口氣。
在服務客戶的過程中，我用心細致，把兄妹情、朋友意注入工作中，使簡單枯燥的服務工作變得豐富而多采，真正體現了客戶第一的觀念在與客戶打交道的過程中，真正做到以誠相待，把客戶的利益視為自己的利益，了解客戶的動向，知曉客戶的所思所欲，為每位客戶量身推薦我行的各種金融產品，通過我的不懈努力，在”爭一保二”活動中完成了營銷存款180萬，理財金卡8張，信用卡5張，電子銀行簽約50戶，保險銷售15萬的業績，最令我欣慰的是客戶也得到了雙嬴，他們在滿足自己需要的同時，也享受到了建行更加細致周到的服務。
三、努力學習，不斷進取，全面提高自身業務素質
作為一名前臺工作人員，有時自己在服務中還不夠耐心細致，需要掌握的知識還很多，在以后的工作中我會自覺加強學習，向理論學習，向專業知識學習，向身邊的同事學習，進一步提高自己的理論水平和業務能力，特別是理財業務知識，全面提高綜合業務知識水平。克服年輕氣躁，做到腳踏實地，提高工作的主動性，不怕多做事，不怕做小事，在點滴實踐中完善提高自己，決不能因為取得一點小成績而沾沾自喜，驕傲自大，而要保持清醒的頭腦，與時俱進，創造出更大的輝煌。同時繼續提高自身政治修養，強化為客戶服務的宗旨意識，努力使自己成為一名更合格的建行人。
作者簡介：于曉東(1975―)，男，東北財經大學金融學院(大連,116025)，博士生。研究方向：貨幣理論。
2003―2010年國有銀行改革，包括財務重組、引進外國戰略投資者和資本市場上市等重要步驟，其中最受爭議的是引入國外戰略投資者。這種爭論持續數年而且非常激烈，支持者宣稱國外戰略投資者的引進能夠改善國有銀行公司治理、引進國際銀行先進管理經驗、技術和方法；而反對者認為，在引進國外戰略投資者過程中，存在嚴重的國有股賤賣，而且改善公司治理和引進先進管理經驗、技術的目標也不能實現。隨著2008年底和2009年初禁售期結束后這些引進的戰略投資者的突然離場，爭論也戛然而止，因為爭論的結果似乎已不言自明。銀監會主席劉明康在2009年2月26日的國新辦新聞會上表示：農行在改革中需不需要引進戰略投資者，什么時候引進，引進誰，都要由他們自主做出商業決定。中國農業銀行于2010年7月15日和16日在上海和香港成功上市，而之前并沒有引入外國戰略投資者。國內到目前為止對此尚無完整的總結和中肯的評價，本文認為，對這件事進行全面回顧和分析是很有益處的。
一、國有銀行改革中引進國外戰略投資者思路的原因
在我國國有銀行改革中，引進國外戰略投資者的思路并不是憑空產生的，主要有以下一些原因。
(一)對股份制商業銀行和城市商業銀行引進境外投資者做法的借鑒
我國銀行業金融機構引進境外投資者始于1996年10月，亞洲開發銀行以1900萬美元購買光大銀行329%的股份，之后陸續有多家股份制商業銀行和城市商業銀行引進了境外投資者，到建設銀行引進境外戰略投資者之前，已經有12家股份制商業銀行和城市商業銀行引進了包括花旗銀行、匯豐銀行等國際著名銀行在內的境外投資者。［1］與當時的國有銀行相比，這些股份制銀行資產質量較好，經營效率較高，盈利較多，股份制銀行引進外國資本的做法對正在苦苦尋覓改革之路的國有銀行改革產生了影響。尤其是交通銀行的成功改制上市，其“財務重組―引進外資―公開上市”的三步走戰略對國有銀行產生了直接的示范作用。①事實上，之后建行、中行和工行的改革也正是沿著交通銀行“三步走”的路線圖進行的。
(二)對國有銀行以往改革進行總結后的又一次探索
我國對國有銀行曾進行過多次改革，如成立政策性銀行實現商業性業務與政策性業務分離；以城市分行為基本核算單位；實行行長負責制，逐步下放業務經營、資金調配、留成利潤支配、人員和內部機構設置等權限；發行特別國債補充國有銀行資本金；設立資產管理公司剝離國有銀行巨額不良資產等。這些改革措施由于沒有觸及到國有銀行的根本體制而收效甚微。嚴峻的現實迫使人們對以往的歷次改革進行反思，反思后的主要觀點有兩種：(1)國有銀行低效的根源是單一的國有產權制度；(2)國有銀行低效的原因是沒有建立良好的公司治理結構。②于是，國有銀行此次改革的著力點便集中于國有銀行的股份制改革和完善銀行公司治理結構。
此次國有銀行股份制改革的前提條件是國家絕對控股，在此條件下如何完善公司治理是一個需要仔細思考的問題。在國家絕對控股的條件下，其他少數股東如何能夠形成對國家股的有效牽制，從而改善國有銀行的公司治理結構呢？由國內民間資本持有國有銀行少數股份自然不行，因為持有少數股權的國內民間資本不能對擁有絕對控股權的國家形成有效牽制，而且20世紀90年代我國城市信用社對國內資本開放所導致的混亂使人們對國內民間資本是否能夠經營好銀行抱著深深的懷疑。于是有人把希望寄托在外資戰略投資者身上，理由是，相對于內資而言，外資對政府干預行為的抵抗力要大得多，因此外國戰略投資者的引進可能會（有人相信一定會）改善銀行公司治理結構，改善國有銀行固有的所有者缺位問題。
(三)銀行監管部門的大力提倡
此輪國有銀行改革中，國有銀行紛紛引進國外戰略投資者與銀行監管部門的大力提倡有很大關系。
2004年3月11日，銀監會《關于中國銀行、中國建設銀行公司治理改革與監管指引》，其中第五條規定：“兩家試點銀行應公平、公正地選擇境內外戰略投資者，……。 兩家試點銀行通過引進戰略投資者特別是境外戰略投資者，不僅要增強資本實力，改善資本結構，還應借鑒國際先進管理經驗、技術和方法，促進管理模式和經營理念與國際先進銀行接軌，優化公司治理機制。”這里對兩家試點的國有銀行明確提出了引進境內外戰略投資者的要求，而且由于要求兩家試點銀行通過引進戰略投資者“借鑒國際先進管理經驗、技術和方法，促進管理模式和經營理念與國際先進銀行接軌”，所以事實上已經把引進的戰略投資者限定于國外的戰略投資者。
2004年9月8日銀監會主席劉明康在第八屆中國投資貿易洽談會“2004國際投資論壇”上講話時說：“歡迎合格的境外戰略投資者按照自愿與商業的原則，與中資銀行開展各種股權形式的合作”，“中資銀行也迫切需要這種合作，中國銀行和中國建設銀行在改革中都在積極尋找合格的境外戰略投資者和合格的國際高管人才。對于新建的銀行，如籌建中的天津渤海銀行，我們也要求有富有經驗的境外戰略投資者從源頭參與。”
2005年12月5日，銀監會主席劉明康在國新辦新聞會上表示：“銀監會始終積極鼓勵吸引合格的境內外戰略投資者參與中資銀行改革重組”，“我們充分認識到引進外資銀行的重要性。外資銀行不僅為金融業帶來了良性競爭，促進了產品的多元化和服務效率的改進，也促進了中國銀行業的改革和重組。”
2006年1月12日銀監會的《中國銀行業監督管理委員會中資商業銀行行政許可事項實施辦法》第七條第四項規定：設立股份制商業銀行“發起人股東中應當包括合格的境外戰略投資者”。2006年12月28日，銀監會了《中國銀行業監督管理委員會關于修改的決定》，將第七條第四項修改為：“發起人股東中應當包括合格的戰略投資者"。
2006年4月18日，銀監會《國有商業銀行公司治理及相關監管指引》，其中提到國有銀行引進戰略投資者的五項標準，第四條是：“戰略投資者應當有豐富的金融業管理背景，同時要有成熟的金融業管理經驗、技術和良好的合作意愿。”這條要求實際也把國內的戰略投資者排除在外了。
二、國有銀行引進外國戰略投資者的回顧
（一）中國建設銀行引進外資戰略投資者情況
中國建設銀行共引進了美國銀行、新加坡淡馬錫兩家外資戰略投資者，具體情況如下：
1 美國銀行。中國建設銀行于2005年6月17日與美國銀行簽訂關于戰略投資與合作的最終協議。按協議，美國銀行一方面花費25億美元購進建設銀行股份17482億股，價格為每股115元；另一方面在建行上市日，美國銀行另花費5億美元購入部分建設銀行H股。兩次購買后，美國銀行持有建設銀行股票19133億股。美國銀行還獲得了最高入股建行199%上限的權利。
2008年5月底，美國銀行行使認購期權，③以每股242港元的價格購入60億股中國建設銀行的股份。交割日，建設銀行H股收于692港元，按此計算，美國銀行將獲得約270億港元的賬面收益。行權后，美國銀行持有的建設銀行H股股份數為25132億股，占建設銀行已發行股份的比例約為1075%。美國銀行此次行權購入的60億股在2011年8月29日之前不得轉讓。
2008年11月美國銀行再次行使認購期權，以每股為246元人民幣（約280港元）的價格從匯金公司購買19580億股建設銀行H股。行權當日，建行H股收盤價為411港元，這樣算來美國銀行此次行權將帶來257億港元的賬面收益。本次行權后，美國銀行持有建行H股股份數為44713億股，占建行已發行股份總數的比例約為1913％。美國銀行本次新購入的這19580億股鎖定期到2011年8月29日結束。
2009年1月7日，美國銀行以股份配售方式售出562億股建行H股股份,每股固定價格392港元,出售價值逾28億美元。2005年美國銀行入股建行的價格是132港元，此次出售建行股份，美國銀行凈賺1885億美元，投資回報率200%。而這一出售行為導致美銀對建行持股比例降至166%。
2009年5月7日，美國銀行所持建設銀行135億H股解禁， 5月12日，美國銀行以每股42港元出售135億股建行H股，套現567億港元（73億美元），凈利潤達388億港元，回報率是220%。減持以后其持股比例降至1095%。2010年11月，因無力參與建行配股，美銀向建行第三大股東淡馬錫出售179億股建行配股權，所持股權在配股后被稀釋至1023%。截至2011年3月末，美國銀行仍持有建行2558億股，占比1023%，在2011年8月29日前未經建行書面同意不得轉讓。2011年8月29日，美銀宣布以83億美元的價格出售約13077億股建行股份，轉讓價格為每股494元，轉讓后美國銀行仍持有建行12503億股，占比5%。
2 淡馬錫。2005年 7月1日，中國建設銀行和淡馬錫旗下的全資子公司亞洲金融控股私人有限公司（簡稱“亞洲金融”，后改名為富登金融）簽署了關于戰略投資的最終協議。 根據協議，淡馬錫將通過亞洲金融在建設銀行海外首次公開發行（IPO）時以公開發行價格認購10億美元的股份，并將花費4億美元，購買中央匯金投資有限公司持有的部分建設銀行股份，兩次購買后富登金融共擁有建行股份13207億股，占比588%。2010年參加建行配股方案，認購建行H股925億股，配股價格為每股377元，于2010年末持有建行14132億股，占比為565%。2011年7月5日，淡馬錫拋售了1502億股建行H股，拋售價介乎622-635港元，套現約9538億港元。在建行上市時，亞洲金融以每股235港元購入，淡馬錫此次拋售可賺60億港元。
（二）中國銀行引進外資戰略投資者的情況
中國銀行共引入蘇格蘭皇家銀行集團、淡馬錫、瑞士銀行、亞洲開發銀行四家外資戰略投資者，具體情況如下：
1 蘇格蘭皇家銀行集團。2005年8月18日，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行集團(RBSCHINA)簽署戰略性投資與合作協議。根據協議，蘇格蘭皇家銀行集團將出資總計31億美元，購入中國銀行股份20942億股，占10%的股權。其中蘇格蘭皇家銀行將以現金16億美元購入中行108億股，其他由美林與李嘉誠各出資75億美元。以上股份于2008年12月31日解禁。
蘇格蘭皇家銀行2009年1月將中國銀行H股全部拋售，套現約166億元人民幣(約243億美元)。3年半時間凈賺了83億美元，累計增值519%。
2009年1月7日，李嘉誠旗下慈善基金拋售20億股中國銀行H股，套現金額達到406億港元。李嘉誠基金入股中行時的平均成本價約每股113元。照此計算，此次減持使該基金帳面凈獲利最高達18億元。拋售后李嘉誠基金仍持有3067億股，占比121%。至2011年6月30日，李嘉誠基金持有中國銀行股份2476億股，占比088%。
2 淡馬錫。2006年2月，淡馬錫投資152億美元，購得中國銀行5%的股份，持股10471億股，這些股份于2008年12月31日解禁。此外，中行2006年6月上市時，淡馬錫斥資5億美元，以每股295港元的價格增持1322億股，這些股份于2007年6月解禁。
2007年11月底，淡馬錫以每股409港元的價格拋售了其所持有的中行1028億股H股，套現44億港元，對比之前不到每股3港元的入股價，這次交易可使淡馬錫獲利1233億港元的盈利。
2011年7月5日，淡馬錫拋售了5188億股中行H股，每股拋售價介乎36-367港元，套現最多1904億港元，按最初入股中行的價格計算，本次拋售可賺130億港元。減持后，淡馬錫仍持有中行股份5312億股。
3 瑞士銀行。瑞士銀行2005年9月投資4916億美元購入中國銀行3378億股，占總股權的比例為16%，所持中行股份限售期于2008年12月31日結束。2008年12月31日解禁當日，瑞銀將其所持3378億股H股悉數拋售，獲得資金808億美元。瑞銀在此交易中獲利約3億美元，回報率超60%。
4 亞洲開發銀行。2005年10月10日中國銀行和亞洲開發銀行同時宣布了戰略投資協議：亞行將投資中行7500萬美元，持有507億 股，持股比例024%，該股票禁售期于2008年12月31日結束。2011年6月30日，亞洲開發銀行持有中行304億股，占比011%。
（三）中國工商銀行引進外資戰略投資者的情況
2006年1月27日，中國工商銀行和高盛投資團（包括高盛集團、安聯集團及美國運通公司）就戰略投資與合作等有關內容簽署協議。高盛投資團出資378億美元入股工商銀行，購入工行10%的股份，價格為每股125元。其中高盛集團以25822億美元認購工行16476億股股份,占工行發行前已發行股份的57506%,安聯集團持股6432億股，占比193%；美國運通公司持1276億股，占比038%。
2009年4月28日，高盛集團首批股票解禁， 6月4日,高盛將首批解禁的約303億股工行港股股份出售,凈賺110億港元。2010年4月28日，高盛集團剩余的1318億股份全部解禁。2010年10月5日，高盛以平均每股574港元的價格出售約3041億股工行H股，套現17456億港元（約225億美元），獲利超過123億港元。減持后，高盛擁有工行H股的股份下降至約1014億股，占工行總股本的比例下降至291%。
2009年4月28日，德國安聯集團有3216億股解除鎖定，當日安聯集團通過私募配售方式轉讓給了一些經過選擇的投資者，安聯集團此次交易大約可帶來利潤90億港元。安聯集團剩余股份于2009年10月20日解除鎖定期。2010年2月、4月和7月份安聯集團分別減持工行股票10億股、3億股和3億股，共獲得賬面利潤73億歐元。
2009年4月28日美國運通公司將于當日解除鎖定的638億股工行H股,以每股386港元價格售出,粗略計算可獲利178億港元。剩余股份于2009年10月20日解除鎖定期。2011年6月30日，美國運通持股638億股，占比02%。
從以上國有銀行近幾年引進國外戰略投資者的情況我們可以看出，當初我們作為“戰略投資者”引進并且寄予厚望的外國投資者們，在禁售期后紛紛拋售脫身，完成其向財務投資者的轉變。其原因值得我們好好分析。
三、外國“戰略投資者”蛻變為“財務投資者”的原因
（一）財務投資者冒充戰略投資者入股國有銀行
當初國有銀行引進戰略投資者時，有些財務投資者冒充戰略投資者進入到國有銀行中，禁售期一過，這些財務投資者紛紛套現，露出其本來面目。由于種種原因，此次國有銀行改革中，外資戰略投資者都是以極低的價格購買了中國國有銀行的股票，如美國銀行入股建行的價格是每股115元（建行在香港的公開發行價格是235港元，2010年5月3日建行港股盤中價588元）；高盛投資集團入股工行的價格是每股122元（工行的發行價是312元， 2007年1月4日盤中價677元）。入股價格和發行價格的過大差距，導致外國投資者只要入股國有銀行，將來就能依靠股價的飆升獲取豐厚的利潤，加大了外國財務投資者冒充戰略投資者入股國有銀行的沖動。當時國有銀行改革中把引進一定比例的外國戰略投資者當作上市的一個必須條件，于是急于上市的國有銀行就饑不擇食，忽略了對戰略投資者真實性的嚴格審核。一是有些“戰略投資者”持股比例過低，④如：亞洲開發銀行持股中行比例024%，瑞士銀行持股中行比例16%，安聯集團持股工行比例193%，美國運通公司持股工行比例038%。這么小的持股比例怎么能和公司形成共同戰略利益，怎么能有效影響公司的戰略決策呢？前匯豐CEO艾爾敦對境外戰略投資者的評價是：“持股超過50%才能真正對銀行管理負責”。 二是引進過程中，一些“戰略投資者”都盡量避免持股比例過大，⑤而且很多戰略投資者對在董事會有沒有席位并不關心。⑥這些行為不符合真正的戰略投資者的正常行為邏輯，戰略投資者應該非常關心自己在公司的話語權，應該愿意持有公司更多的股份，這樣才能把自己的意見貫徹到公司管理中，更好地維護自身在公司的利益。三是國有銀行引進的“戰略投資者”，很多都不是國際上的大商業銀行，而是財務投資者。以中國銀行為例，其投資額最大的并不是銀行，而是一家政府型投資公司――新加坡的淡馬錫。與淡馬錫一起參股中國銀行的蘇格蘭皇家銀行集團并不以銀行業務聞名而是以投資策略聞名，其出資的資本構成中，有一半來自于以國際財務投資者著稱的香港李嘉誠基金和投資銀行美林證券，而其真正出資的16億美元，則主要來自于投資于西班牙國際銀行的股權轉讓。同樣參股中國銀行的瑞銀集團出資的主要目的則是為獲得承銷商資格。至于投資于中國工商銀行的高盛、安聯和美國運通，其投機色彩則更為明顯。不知道這些并不主要從事商業銀行業務的投資者，能教給國有銀行多少產品開發、市場營銷、風險管理方面的先進技術。
（二）中外資雙方的戰略合作沒有達到一定深度
事實上，在近幾年外資金融機構紛紛拋售國有銀行股票時，合作深度、廣度領先的匯豐和交行的關系就比較穩定。匯豐銀行持股交通銀行199%，接近銀監會20%的上限，同時持股比例接近第一大股東。⑦匯豐在交通銀行的董事會占據兩個席位，還有權在交通銀行的管理高層占據一個職位。與之相比，四大國有銀行引進的戰略投資者則持股比例較低，而且與國有控股股東持股比例相差過于懸殊。如：中國工商銀行引進的戰略投資者中，持股比例最大的高盛集團在2006年12月31日持股比例為49%，而同期工行控股的國家股（包括匯金公司和財政部）持股比例為706%。蘇格蘭皇家銀行持有中國銀行股份約5%，第一大股東匯金公司持股約70%。持股比例過低，使戰略投資者在公司收益中比例過低，戰略投資者很難與公司形成同舟共濟的戰略關系，從而主觀上缺少把公司管好的動力；而與控股股東持股比例差別過大，則使得戰略投資者在公司治理和決策中話語權過于輕微，客觀上缺少改善公司經營的能力。總的來說，在國有銀行引進戰略投資者后的幾年里，戰略投資者和中方的合作是零散的、停留在表面的，并沒有給國有銀行經營管理帶來更實質性的東西。
（三）外國投資者自身陷入財務危機
受美國次貸危機的影響，國際金融機構紛紛陷入財務危機，為了緩解自身資金壓力，這些“戰略投資者”紛紛減持在中國國有銀行的股份。例如：瑞士銀行在禁售期結束后的當日將所持全部中行H股售出。有業內人士認為，瑞銀急急忙忙在較低的價位套現，是因為其受次貸危機沖擊較大流動性短缺所致。瑞銀已經將其全資擁有的高達600億美元的欠流通性證券與其他資產轉讓給瑞士央行，是否還有或者有多大的準壞賬規模不得而知。中行發言人王兆文也表示（瑞銀拋售中行股票）是對方“出了問題”。⑧關于美國銀行減持建設銀行股份的原因，建行發言人多次表示是美銀“自身財務遇到較大困難”、“出于自身原因”。有分析人士認為，美國銀行由于收購美林證券陷入大幅虧損的陷阱，管理層承受巨大壓力，不得不努力出售資產平衡資產負債表和現金流。美國銀行也表示減持建行股份主要原因在于自身財務困難，并一再聲明，將毫不動搖地維持和發展與中國建設銀行的戰略合作關系。瑞銀歐洲銀行研究團隊聯席主管克拉奇利認為，中資銀行H股遭外資股東大規模拋售的原因，主要是由于這些外資股東對于自身發展的重新定位。克拉奇利認為，就蘇格蘭皇家銀行而言，近期剛獲得英國政府救援并更換了首席執行官，其發展定位為本國國內市場，也收縮了他們之前擴張出去的業務。
四、國有銀行引進戰略投資者效果分析
在此輪國有銀行改革中，國外戰略投資者曾被寄予厚望：希望戰略投資者的引進能夠提升國有銀行公司治理水平，能夠學習借鑒國際先進管理經驗、技術和方法。隨著股票禁售期的結束和戰略投資者的紛紛拋售脫身，我們有必要對此次引進國外戰略投資者的效果進行客觀的分析。
(一)引進國外戰略投資者，對我國國有商業銀行在境外資本市場成功上市起到了積極作用
對于國際市場的投資者來說，中資銀行曾經是完全陌生的。海外媒體渲染性極強的輿論，使國有銀行的效率低、治理結構不透明、風險控制機制不完善、技術上已經破產的概念根深蒂固。引進戰略投資者，一定程度上是通過這些為外國投資者熟悉、信任的大型機構的參與，特別是作為股東持有中國的銀行的股份和參與中國的銀行的管理，達到傳導對中資銀行認知，增加對中資銀行信心的目的。［3］引進戰略投資者，有將對熟悉的機構的信任轉化為對中國的銀行的信任的效果。事實證明，境外戰略投資者的參與大大改善了中國銀行業的形象，所有的國際評級公司都認為，銀行業外國直接投資是他們提高中國銀行業評級或維持對中國銀行業積極和穩定展望的重要原因。［4］
(二)希望通過引進戰略投資者學習國際先進銀行管理經驗、技術和方法的目的并未達到
外資機構入股中資金融機構之后一般也都簽訂一系列的技術援助協議。但所謂技術援助并不如想像的那么高深，而只是有關銀行業務的入門培訓和掃盲教育而已，核心的管理和技術幾乎全不涉及。穆迪投資在其的關于中國銀行業的報告中對此做了很好的解釋：只擁有少數所有權的外國投資者可能不會有強大的動力去盡力提供技術和管理經驗。德意志銀行集團首席經濟學家Norbert Walter對于國內銀行“以市場換技術”的思路發表看法時說：“所謂經驗必須在本地獲得，資本市場的經驗必須在市場實踐中獲得”。［5］吳志峰（2009）指出，無論銀行管理還是產品技術，都必須與本土政策環境、文化氛圍和市場條件相匹配，再先進的銀行管理經驗和產品技術，也必須根據本土條件作相應的改造。對經營銀行來說，更重要的是產權制度和激勵機制，如果有了健全的銀行制度框架，即使沒有戰略投資者，我們同樣會發展出一套優秀的管理機制和先進的產品技術。［6］
(三)引入外國戰略投資者后，國有銀行公司治理水平并未得到根本性提高
我國國有銀行之所以公司治理水平低下，根本原因在于其所有者的虛置。良好的公司治理結構來源于委托人(所有者)和人（經營者）之間的博弈，如果缺乏人格化的產權主體，即使搭建了“三會一層”的形式、完整的公司治理架構，也不可能有效運作。此次國有銀行改革，雖然引進了外國戰略投資者，但國家股依然處于絕對控股地位，外國戰略投資者由于所持股份過少，很難對銀行決策產生有效影響，四大國有銀行依然緊緊掌握在國家――實際上是國家的人：銀行的各級經營者手中，國有銀行經營中依然存在嚴重的內部人控制。［7］王一江、田國強（2004）指出“只要仍按照國有股一股獨大的改革思路來對國有銀行進行股份制改造，就不可能改善外部競爭環境及內部治理結構，從而也就不可能從根本上解決國有銀行的不良資產和效率問題”。［8］國外也為我們提供了類似案例，東歐國家在第一次銀行改革中，在保持國家控股的情況下引進戰略投資者，結果并不成功，銀行績效沒有提高。據了解，目前我國國有銀行公司治理已經存在股東大會職能弱化，一些本應由股東大會行使的權力集中于董事會，而董事會治理機制混亂、內部部門之間相互扯皮等問題較為普遍。
外國戰略投資者的大量引進是2003-2010年國有銀行改革的一個鮮明特點，當時曾引起了人們的激烈爭論。現在隨著外國戰略投資者獲取豐厚利潤后的紛紛離去，這件事似乎正在漸漸被人們淡忘，但其中很多東西還需要我們認真總結和反思。
注 釋：
①交通銀行是我國第五大銀行，第一大股東是財政部，具有準國有銀行的性質，與我國四大國有銀行有更多的相似性。
②持公司治理論觀點的人還沒有認識到：公司治理是由產權結構決定的，擁有了人格化的產權，有效的公司治理結構自然會在所有者和經營者的博弈中建立起來；如果沒有人格化產權主體，存在所有者事實上虛置的問題，即使建立了形式上完整的公司治理架構，也不可能真正有效運作。
③根據與匯金公司于2005年6月17日簽訂的《股份及期權認購協議》。
④按照銀監會引進外資戰略投資者的標準：戰略投資者投資所占股份比例不低于5%，要派駐董事。按此標準，國有銀行引進的很多外國投資者并不符合標準。
⑤如蘇格蘭皇家銀行與中國銀行談判開始，就極力要求不購買太高比例的股權或進一步增持股票，于是選擇了與美林國際或李嘉誠共同投資的變通之道。
⑥如美洲銀行董事長肯尼斯?D?劉易斯說“我們擁有1個席位、2個席位還是3個席位，這都不是關鍵問題。"
⑦交通銀行的第一大股東財政部在2007年6月30日持股比例是2036%，同一時間匯豐所持交行比例為186%。
⑧2009年1月5日接受《每日經濟新聞》采訪。
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［8］左小蕾．對戰略投資者退出應有心理準備［N］．第一財經日報，2009－1－8．
Analysis of the Effect of Introducing Foreign Strategic
Investors in Chinas's State-owned Banks
Yu Xiaodong
Abstract:The reasons of introducing foreign investors as strategic investors in state-owned bank reform are as following: studying the way of introducing foreign strategic investors in Chinese shareholding commercial banks; an attempt to improve the corporate governance in the case of state controlling; an advocate from bank regulatory department. The reason that strategic investors chose selling stocks after the lock-up period includes: false strategic investor disguised by financial investor buy the stocks of state-owned bank; the cooperation between Chinese investor and foreign investors is not deep enough; international banks were felled into financial crisis. The introducing of foreign strategic investors is helpful for the listing of state-owned banks in foreign capital market, but will not lead to the improving of corporate governance and learning of modern bank technology.
一、2020年工作開展情況
（一）積極推進農村宅基地和集體建設用地確權登記工作。
嚴格按照部、省、州要求，認真擬實工作方案，爭取縣級財政資金628萬元，以公開招標確定405地址測繪院????技術服務作業單位。完成全縣81個行政村12888戶農村宅基地和集體建設用地確權登記外業測繪工作。
（二）、推進我縣第三次國土調查后期工作
一是完成全縣及各鄉鎮國土面積調查。二是完成全縣土地現狀調查。三是按照部、省州要求完成我縣第三次國土調查數據庫建設。四是年底確保我縣國土三調數據正常運用。
（四）開展城鎮基準地價更新工作
按照安排、積極做好部、省、州核查反饋圖斑調查舉證、按標準完善“三調”成果數據庫建設，現最終成果已上報自然資源部審查，同時積極搶抓“三調”成果運用技術培訓，確保順利承接使用“三調”成果數據。為進一步加強地價體系建設和管理，委托對我縣城鎮基準地價進行調整更新調整更新成果已傳省廳專家庫，專家審查通過，現正報省廳審查備案。
（四）積極推進我縣生態保護紅線的管控工作
按照省、州要求對我縣開展生態保護紅線劃定后續修改工作，進一步督促各相關單位項目占用生態生態保護紅線的扣除工作，現已基本扣除，成果已上報省自然資源廳，等待反饋整改意見。
（五）、省委巡視整改情況
2019年-2020年上半年省委巡視組對我縣寺廟工作開展巡視工作并反饋需整改問題。我局積極開展整改工作，對我縣安斗鄉上安斗寺在未提交任何相關請示的情況下未批先建白塔，經核實該白塔在寺廟四至界限范圍內，按照相關法律法規規定，對該寺廟處以兩萬元罰款；為以后更好的開展寺廟工作和加強寺廟管理，開展思想教育，宣傳相關法律法規，提高寺廟管理人員法律意識，更好的掌握和理解《宗教事務管理條例》，嚴格按照規定開展寺廟工作。以寺廟土地使用權登記成果為依據，嚴格按照州委、縣委“三個一律”要求，強有力抓好第十省委巡視組巡視反饋問題整改：一是努力管控好寺廟四至界限、與民宗和相關寺廟管理委員會一起，查處擅自撤離或損毀界樁210處；二是嚴格寺廟及建設項目用地審批工作，堅決制止超越界限修建行為；三是積極開展寺廟宗教活動場所違法違規修建巡查執法3次。
“沒有總結，就沒有收獲，更別說進步了……”我這樣對我的小侄子說。因為他喜歡看動畫片，我就告訴他看完之后一定要想想自己有什么想法。他還不到五歲，或許他聽不太懂我講什么，但是我想說，這話更多的是對我自己的一種提醒，提醒我應該對在移動公司實習的一個月進行總結了。
嚴格地講，自己并沒有實習一個月。協議是從7月14日簽到8月15日的，但是前幾天都在接受培訓，加之中間又有幾個雙休，感覺實習時間真的很短暫。
正式實習第一天，我們便被分了組，有的去了網絡口，有的到了營銷組，而我則進了客戶組。坦白說，通信行業對于我是比較陌生的;我對于它來講，也是一個地道的 “門外漢”。因為我甚至連這幾個部門是干什么的都未分清楚，也直到后來，我才知道，網絡口是市公司下的，而營銷組、客戶組則是隸屬于利州區公司。
進入客戶組后，我被分配跟著劉姐，她是負責學生市場的客戶經理。由于我是新晉員工，加之又是實習生，因此自己并不能幫太多忙，只能先學習。所以我的第一個任務便是熟悉移動公司三大品牌，動感地帶、神州行以及全球通。對于移動的資費，我覺得公司考慮的非常周到，針對不同的客戶群，打造不同的品牌。但是有一點比較麻煩，資費更新相當快，令人目不暇接，因此大部分資費我都記不住。
像上次在實習半個月后的總結會議上所說的一樣，在客戶組里，我覺得我們主要是同電話號碼以及客戶打交道。什么是客戶組，就是主要負責聯絡客戶，維護彼此間的關系，而其中的橋梁便是——電話號碼。
與電話號碼打交道貫穿了我的整個實習過程。在熟悉boss系統之后，我便開始了電話號碼之旅，如將客戶加入某集團，將客戶從某集團中刪除，查詢客戶的欠費情況并為一些重要客戶轉賬，直到實習最后一天，都拿著新卡為客戶開戶，并辦理存費送費的業務。說實話，這些工作都是十分機械的，可能前幾個號碼做著還比較新鮮，可是后面呢，或許一不小心眼皮便黏在了一起，但是一想到這是在為客戶服務，一個小錯誤都極可能為客戶或公司造成損失時，便不得不謹慎得猶如做第一個一樣去做好每一個。動輒成百上千的號碼或許會花去我大部分時間，但是我也從中得到了一些小小的好處，比如我對數字小鍵盤更加熟稔了，我的心態也更加沉穩厚重了。
與客戶打交道分為兩個方面，一是和客戶面對面交流，二是通過電話。
和客戶面對面交流主要是通過“上門服務”，推銷移動公司的一些優惠業務。在上門的過程中，我們遇到了各種人，有對移動公司表示支持的，也有對其表示不滿的。對于前一種，我們由衷感謝;而后一種，我們也希望其能提出更加合理的建議。當然，這些我覺得都還比較容易應付，讓我感覺最難熬的是在日食前一天。當天，我和負責建行的客戶經理到建行辦理事情。當時是我第一次見客戶，加之又不熟悉對方，因此凡事都表現得畢恭畢敬，話也盡量不多說。可后來發生的事情卻讓我們倍感尷尬，那就是移動電話突然不能接通。當時，很多客戶都頻頻向我們發問。可我們對此也是莫名其妙，因此只能揣測，可能是受日食的影響。最后回到公司才終于弄明白，原來是成都某處的地下光纜線被挖斷了。現在想想，只是想對客戶表達歉意，在那一刻不能幫忙。盡管自己不是移動公司的正式員工，但是當時自己的確著急過，因為心里翻涌著一種叫集體榮譽感的東西。
而打電話，對我來說真是有些困難，因為我壓根就不擅長。但轉念一想，這正是鍛煉的好機會，應該把握住。記得第一個號碼還是在同仁的鼓勵下才撥通的，要講的內容也是在心里默背了許多遍。在打電話的過程中，我們都遇到了許多類似的狀況，有仔細聆聽的，也有一張嘴便掛斷電話的，甚至有人說“這是騙錢的”。漸漸得，我熟悉了推銷內容，也熟悉了形形的人的態度。不管客戶喜不喜歡這種方式，我反倒覺得，我一定要讓自己的聲音聽起來充滿信任、向上和快樂。
在廣元移動分公司實習的這一個月中，我還參加了第二屆成長動力營的閉營儀式以及針對部分中學銷售電話卡的營銷活動中。尤其是在營銷活動中，我更加深刻體會到了省團委張彤副書記的那句話“理想與現實的差距、校園與社會的差距是巨大的”。作為即將畢業的大學生，我們不能改變這一現狀，我們所能做的，就是盡力使這一差距得以縮小。
短暫的一個月，我覺得自己收獲了許多書本上學不到的知識，也明白了前方還有很長的路要走，我會揣著我的座右銘“功不唐捐”繼續前行!
一、總體經營情況
個人銀行類存款6月末時點余額為18115萬元，較年初下降111萬元，其中儲蓄存款時點余額為18016萬元，較年初下降32萬元；信用卡個人卡存款余額為99萬元，較年初下降75萬元。個人銀行類存款6月末日均余額為18650萬元，較年初增長318萬元，其中儲蓄存款日均余額為18420萬元，較年初增長366萬元，信用卡個人卡日均余額130萬元，較年初下降48萬元。個人銀行類存款日均余額在全區排名十一位，在縣支行中列第二位。速匯通手續費收入2.35萬元，較去年同期增長122％，全區列第五位；龍卡營業收入2.1萬元，全區排名第六名。
（一）儲蓄存款總體走勢波動較大。
上半年儲蓄存款起伏較大，呈“M”形波動。年初充分抓住“兩節”吸存旺季，及早行動，存款呈現快速增長，2月份時點新增最高實現1200萬元。4月初呈現逐級回落走勢，5月份又創造時點新增的新記錄，1300萬元。6月中旬開始又出現儲蓄存款大幅下降的局面，年內首次出現負增長。造成儲蓄存款波動主要有以下幾方面原因：
1、新增存款結構中季節性大額存款占比較大，自然增長比例較小。可以說多年以來我行的儲蓄存款增長主要靠季節性大額存款。年初存款的增長主要由于吸收了一部分季節性資金，如糧庫、種子等部門存款和地方企業改制對職工工齡買斷資金，隨著這部分資金陸續支取，我行的存款也隨著逐級下降。應該說大額存款為我行儲蓄存款增長發揮主導作用，但由于其穩定性差的原因也使我行存款歷年來一直呈現上下波動的情況。
2、分配政策不連續，兌現不及時影響了部分員工的吸存積極性和持續性。由于每年年初市行都要對當年績效工資分配政策進行調整，因此每年的2、3月份都成為政策真空月，因此員工對績效工資分配政策持一種觀望態度。特別是今年2季度績效工資一直未兌現，也使部分員工對吸存的認識淡漠。這在一定程度影響了全行吸存工作的開展。
（二）儲蓄網點之間存款增長呈現分化狀態。
全行各儲蓄所的存款增長情況十分不平衡，呈現兩極分化。大虎山市場儲蓄所、儲蓄專柜、建新儲蓄所存款呈現穩定增長，住宅樓儲蓄所、建行儲蓄所、大虎山儲蓄所、房產儲蓄所增長乏力或呈現負增長局面。出現上述分化狀態主要有以下幾方面原因：
1、區位分布的不同，形成了不同的儲源特點。我行幾年來儲蓄存款的增長情況充分說明部分儲蓄網點的區位分布不合理。如住宅樓儲蓄所、建行儲蓄所由于位于多家金融機構儲蓄網點的密集區，且周邊儲源有限，因此上述儲蓄所多年存款增長不力。特別是近年來同業不正當競爭手段頻出，使我行這些儲蓄網點在眾多網點夾擊中難于突圍，實現自然增長，只能通過個人吸儲維持存款穩定。大虎山儲蓄所曾是我行的高產所，但由于去年工商銀行一家儲蓄所遷址至鄰近，并以其代辦鐵路資金結算的優勢，鐵路職工工資，從源頭上分流該所存款。從目前看來上述不利局面還難于改變。
2、由于歷史的不利因素尚未消除，影響了存款增長。大虎山儲蓄所由于2001年連續出現幾起不良事件，在當地造成了負面影響，加之工行儲蓄所分流，使該儲蓄所存款在去年一度連續6個月下降。扭轉不利局面，重新實現快速發展局面還要假以時日。現建行儲蓄所是原建行儲蓄所和橋東儲蓄所合并而成，當時橋東儲蓄所不足1000萬元，從帳戶變動情況看，近三年來原橋東儲蓄所存款轉存較少。近三年來該所儲蓄存款大約下降了800萬元。雖然不能說該所存款下降是橋東儲蓄所撤并造成的，但其負面影響是不可低估的。因此從中我們也應認識到遠距離合并儲蓄所造成存款流失的情況還要深入進行分析。同樣住宅樓儲蓄所于6月12日并入儲蓄專柜后，原住宅樓儲蓄所周邊大客戶也先后流失，截止6月末，該所儲蓄存款流失近120萬元。
（三）信用卡個人卡存款較年初呈下降趨勢。由于近年來儲蓄卡的使用普及和儲蓄卡的功能替代，使目前信用卡市場受到較大沖擊。因此信用卡個人卡存款增長乏力，由年初的176萬元，下降到6月末的99萬元。
（四）中間業務收入呈現快速發展。個人銀行業務將中間業務作為一項重要指標，應該是近一兩年的事。特別是今年個人銀行業務中的中間業務收入增長特別快。截止到6月末“速匯通”手續費收入實現2.35萬元，是去年同期的2倍還要多，根據目前業務開展情況到年底該項手續費收入將突破6萬元。這應該是不小的數目，當前存貸利差不斷縮小，內部上存資金利率下調預期越來越高的情況下，中間業務收入日益成為我行的重要收入來源。下半年即將在儲蓄專柜推出基金銷售、保險等業務，這將更加豐富和增加我行的中間業務收入。
二、開展了以教育儲蓄為重點業務宣傳和形式多樣的市場營銷工作。通過更新櫥窗業務宣傳標語、印發教育儲蓄宣傳品下發轄區中小學校，擴大居民對教育儲蓄以及建行儲蓄卡、“速匯通”業務的認識。截止6月30日，教育儲蓄存款余額845萬元，較年初增長514萬元。特別是大虎山兩所目前教育儲蓄存款余額已突破800萬元，也是兩所存款穩定增長的一個重要因素。為各儲蓄所長印發“業務聯系卡”，對20萬元以上存款建立客戶檔案，并對這些客戶分期進行了回訪，了解客戶需求和對建行服務的要求。通過上述工作穩定了客戶的存款，并發現和爭取到一批潛在的客戶，如東方摩托車公司，通過幾次走訪已從農行轉存到建行。進一步加強工資業務營銷業務，抓住有關信息，積極公關，爭取部分單位退休人員工資業務。
三、通過外出參觀和討論學習方式提高一線員工的服務意識。
針對一線員工服務意識不強，服務水平不高的局面，在市行協調幫助下分兩批次，組織儲蓄所長和大部分儲蓄員工到先進行凌河支行、鐵路支行，以及全國青年文明號單位鞍山市府廣場儲蓄所進行參觀學習。通過參觀學習，廣大儲蓄員工開闊了眼界，提高了對服務認識，從中發現了自身的不足。特別是通過先進單位有關人員的經驗介紹，使儲蓄員工掌握了先進的服務理念和服務方法。為了使所學盡快成為所用，組織全體儲蓄員工結合參觀學習進行有關“如何提高一線服務水平”的主題討論。
四、建立健全基礎管理方面的各項規章制度，認真組織落實和考評。在廣泛征求意見的基礎上制定了《儲蓄一線人員服務管理暫行辦法》、《儲蓄會計核算百分制考核辦法》、《儲蓄一線員工績效工資分配辦法》。成立了相關的考評小組，定期進行相關的檢查、考評。通過2個月的運行，各儲蓄所的服務、核算水平有了一定提高。在市行的核算檢查、服務暗訪中得到了較好的評價。
二、影響我行個人銀行業務的不利因素
（一）同業競爭壓力較大。目前四家國有商業銀行存款存量為143900萬元，我行的存量占比為13.2%，如果按全口徑地區存量計算我行存量占比為接近10％。截止到6月末我行的增量占比為負數。（截止到8月31日存款新增地區占比為10.53%，排名第三。）與同業相比，我行的個人銀行業務具有自己特色，如個人電子匯款業務、銀證轉賬業務都是我行率先開辦的業務品種，在地區有一定影響力，但是在源頭性產品上，明顯處于劣勢，如工商行的工資業務基本占據地區80％的份額。農行的借助網點優勢搶占了建行、工行退出后的存款市場。截止到6月30日，農行本年新增存款5000多萬元。此外在內部管理上，如一線傾斜政策、績效工資考核機制上都有一定特色。
1、工商銀行：作為地方老銀行，客戶基礎較為雄厚。在工資業務上近乎壟斷了地區優質客戶群體。這一方面由于決策有遠見，搶占先機，特別是借助業務內部互動優勢，通過財政結算資金，從源頭上控制了各財政拔款單位的工資。現工商銀行80戶，10000人，月均800萬元。按40％資金沉淀計算，年均增長存款4000萬元。在宣傳上近年來抓住各種時機進行廣泛宣傳，使工商行在居民中有了更深的認識。在一線傾斜政策上得到了充分的體現，已形成人才向一線流動，人人喜歡到一線的良好氛圍。
2、農業銀行由于近年來經營壓力加大，使其在員工激勵政策制定上加大了力度，實行每月扣發部分工資與存款任務完成情況掛鉤，這種相對直觀的激勵政策充分調動職工的積極性。特別是近年來我行、工行先后從新立屯、大虎山等地區業務退出。農行并適時進行宣傳，搶占地區存款市場。同時由于今年農業銀行加大貸款投放，以貸吸存的效應得到體現，部分個人、私營戶也增加了在農行的儲蓄存款。
3、中國銀行在進入黑山后采取高舉高打的策略，網點布局。網點建設在同業中都處于較高的水平。特別是充過用工環節，形成了一定吸存關系網。在績效考核上通過環比計算，按月考核，促進了存款的增長。
4、地方商業銀行和郵政儲蓄這兩家機構，在吸存政策上采取十分靈活的政策。直接或間接給客戶的息外優惠，吸引客戶存款。今年年初以來工商、建設信用社由市商行新派主要領導，加強了內部管理，提高服務質量，特別是加大激勵力度，調動了員工的吸存積極性。
（二）績效工資分配政策缺乏連續性和不確定性。
績效工資分配政策不穩定一直是困擾我行吸存的重要因素。每年都要對績效工資分配進行調整，使部分員工對吸存持一種觀望的情緒。特別是在分配政策上不確定使部分儲蓄員工和其他員工對我行的績效工資分配的信任度降低。有些不符合實際情況的政策暴露出一定的不合理性，從而也影響了部分儲蓄員工的吸存積極性。從更廣泛意義上講，沒有真正體現獎懲的激勵政策，不能充分的更廣泛地調動全體員工的吸存熱情。此外由于績效工資分配政策的不確定性，使內部基礎管理工作無從依托，不能發揮利益分配的激勵作用，促進基礎管理，如核算、服務工作的進一步規范和提高。
（三）服務水平缺乏質的提高，難于在同業中形成優勢。通過近期服務參觀和加強考核、檢查，廣大儲蓄員工的服務意識和服務水平都有了較大提高。但和真正體現差別化、親情化的服務，差距還很大。一方面在服務管理方面還有許多工作需要抓，另一方面員工教育培訓近年來從上級行到基層行都比較弱化。員工素質相對低。用人機制上，包括在臨時工使用上一直沒有真正得到優化，一線傾斜政策的導向作用不明顯，優秀人才不能合理向一線流動。
（四）一線保障支撐上還有待加強。應該說近年來全行圍繞一線轉，二線為一線服務意識不斷增強。但由于扁平化管理，二線后移，許多支撐需要上級行支持配合，有些方面不同程度存在問題：如機具老化，維護壓力得不到緩解，目前突出的問題是點鈔機嚴重不足，且一直沒有明確的維護人員，經常影響正常營業。網絡故障雖然逐漸減少，但對于一些故障調整等問題，責任不明確，互相推諉。甚至一筆掛賬長達幾個月。
三、我行個人銀行業務發展的有利因素
1、全行上下對儲蓄存款工作給予充分重視。近年來無論是市行還是縣行對儲蓄工作都給予充分重視，認識到儲蓄存款增長對全行一般性存款增長的重要作用，在人力物力也即予大力支持。年初對部分網點進行了整修，一定程度上改善了營業環境。市行專項資金進行季度增存獎勵；統一一線員工夏季著裝。
2、體現“多勞多得”的績效工資分配政策已初步得到落實。六月末2季度績效工資兌現后，在儲蓄所中掀起了一個個人大力爭拉存款的良好局面。這應該是對分配政策落在實處的積極回應。當然在政策中存在的需要加以審慎解決的客觀不利因素，也影響部分儲蓄員工和其他員工的積極性。
3、儲蓄員工對加強服務、核算管理有了正確認識，服務水平有了一定提高。目前在業務日益趨同的情況下，服務水平成為各行的重要競爭手段。特別是我行在源頭性存款不利情況下更需通過優質的服務逐步穩定和爭取客戶。
4、我行特色業務優勢逐步得到體現。目前我行的“速匯通”業務系統已全面優化，“全國聯網、2小時到賬”，已贏得客戶的青睞。代劃體彩、福彩業務，銀征轉賬，已成為建行的品牌。“免填憑條”又一次成為同業的第一，在客戶反響較好。正在調試即將上線的基金銷售業務和醞釀推出的保險業務都將成為我行競爭優勢。
5、人事分配制度改革的不斷深入，更好調動廣大員工的工作緊迫感和積極性。目前正在進行的全員合同制和即將推出的“星級員考核辦法”都將調動廣大儲蓄員工的工作積極性。
四、下一步工作安排或建議
1、在全行進一步完善績效工資分配基礎上健全“儲蓄一線員工績效工資分配辦法”，將存款增長和服務、核算等基礎工作納入績效工資的分配，更充分全面調動儲蓄員工的工作積極性，規范基礎管理、擴大存款市場份額。
2、加大對源頭性存款的吸存力度，建議全行聯動，發揮部門協作、整體作戰的優勢，爭取一些尚未實行工資的單位。
3、抓住目前我行陸續推出的“免填憑條”“基金銷售”，結合“速匯通”升級有利時機進行一次廣泛的業務宣傳活動。
4、加強員工的業務培訓工作，一方面為員工盡量創造良好的業務學習條件，另一方面配合工會組織好一線員工的業務競賽活動。
5、大力發展中間業務，增加中間業務收入。配合市行的工作重點，加強對我行現有和即將推出“速匯通”以及“基金銷售”業務進行指導宣傳，并根據具體情況將納入各儲蓄所的考核內容，以進一步推動上述業務的開展，爭取全年中間業務收入實現大幅度增長，現保守估計將實現5.5萬元。
一、2018工作總結
（一）人力工作
本年度隨著業務發展機構人力方面也逐步增加，建行人力資源系統也根據人員的變動及時更新跟進。結合分公司基礎管理規范的要求，新制定了臨沂中支日常工作管理規范，對中支轉型發展、業務規范發揮重要作用。
（二）財務工作
合理控制業務管理費及中支整體費用，努力保證費用打平。稅務工作在每月第一時間完成稅務申報，杜絕遺漏機構及個人代繳的各類稅金、杜絕延遲報稅的情況發生。發票管理工作，對于各部門提出的開票要求能夠及時完成，方便業務員、客戶完成整個投保流程。
（三）綜合工作
本年度順利組建黨支部，組建黨員之家，為將來黨員發展、機構核心力量組建至關重要。合規工作及時有效布置宣傳，落實到位；IT工作確保后勤正常運營。OA文件的上傳下達、公章的用印、簽報請示的發起，各類權限的開通等，能夠確保及時、效率的完成。本年度開展了各類檢查工作，如審計檢查、反洗錢檢查，結合檢查底稿，對機構日常運營中的暴露問題進行了全面整改，確保合規經營不出漏洞，確保平穩發展不出風險。
二、工作中不足
風險管控意識有待進一步加強，基礎管理程度仍需要進一步規范，尤其作為大綜合人員，繁雜的事務要求我們處理問題既要合規、也要規范。
三、2019年工作計劃
1、綜合方面要進一步規范出入庫管理、各類臺賬的完善、本年度爭取發展1-2名預備黨員后備力量。
2、財務方面要合理管控費用，及時效率配合各類條線費用支出，嚴格分析產出收入比。
