時(shí)間：2022-03-11 20:58:37
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇信用卡調(diào)查報(bào)告，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
現(xiàn)今，刷信用卡已在大學(xué)校園中蔚然成風(fēng)。暑假期間，上海對外貿(mào)易學(xué)院06級國貿(mào)專業(yè)的幾名學(xué)生在松江大學(xué)園區(qū)內(nèi)展開調(diào)查，發(fā)現(xiàn)超過半數(shù)的大學(xué)生擁有信用卡，很多人還不止一張，而睡眠卡、壞賬、揮霍、拆東補(bǔ)西等現(xiàn)象也隨之出現(xiàn)。
“睡眠卡”和“卡奴”屢見不鮮
上海對外貿(mào)易學(xué)院的學(xué)生利用暑期開展了“大學(xué)生信用卡現(xiàn)狀調(diào)查”。放假前后，他們在松江大學(xué)園區(qū)內(nèi)進(jìn)行了問卷調(diào)查，暑假期間又走訪了多家銀行，并咨詢了經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，最終分析出大學(xué)生熱衷辦卡的原因是：銀行在校園中發(fā)行的信用卡并不需要繳納年費(fèi)、門檻低和難擋辦卡禮品的誘惑。
目前持卡學(xué)生有兩大類，一是“睡眠卡”持有者，他們開卡卻不用、注銷率高，東華大學(xué)大二的小李這樣解釋辦卡的原因：“銀行促銷時(shí)表示，辦卡就送名牌水杯，我覺得挺合算的，就辦了卡。但是，我至今從沒有用過那張信用卡?！?/p>
其次是刷卡一族，他們深受“花明天的錢，做今天的事”的消費(fèi)理念影響。不少人還因?yàn)殚_辦信用卡，銀行、家長又欠缺監(jiān)管導(dǎo)致淪為“卡奴”，每月都要為還款煩惱，外貿(mào)大三的小沈說：“自從開辦了信用卡后，我就經(jīng)常忍不住透支買東西。結(jié)果，欠了1000多元還沒還，現(xiàn)在一到13日就擔(dān)心利息問題。等我還清錢就要把它注銷。”
銀行推銷校園卡花樣百出
大學(xué)生市場的巨大潛在利潤促使各銀行用盡辦法瓜分這塊蛋糕，營銷方式也層出不窮。
本次調(diào)研活動的隊(duì)長、外貿(mào)06級國貿(mào)專業(yè)的陳田園同學(xué)介紹，每學(xué)期開學(xué)，各高校內(nèi)就會出現(xiàn)眾多推銷信用卡的銀行攤點(diǎn)，他們紛紛向大學(xué)生們拋出“繡球”，如建設(shè)銀行的維尼熊靠枕、招商銀行的hellokitty卡等，這些禮品對于大學(xué)生頗有“殺傷力”，吸引學(xué)生辦了信用卡。
有“卡奴”也有“卡神”。一批學(xué)生“乘”著各銀行將大學(xué)生市場當(dāng)作主打的順風(fēng)車，通過幫助銀行在學(xué)校推銷業(yè)務(wù)、辦卡等賺了一筆。上理工的小朱告訴記者：“我一直在學(xué)校里推銷銀行卡，同學(xué)開一張卡我可以賺10元。通常，在宿舍樓里走一圈，找同學(xué)幫忙填填申請單、開個卡，大家都會同意的。”像小朱這樣的學(xué)生，本市每所高校都有幾名到幾十名。
建議高校開展“信用卡教育”
我們希望，通過此次調(diào)查報(bào)告，能夠?qū)μ岣叽筮B金融機(jī)構(gòu)誠信水平起到積極的促進(jìn)作用，為提升整個行業(yè)誠信服務(wù)水平作出不懈努力，也期待以此幫助消費(fèi)者尋找到更加信賴的金融機(jī)構(gòu)。
銀行保險(xiǎn)誠信服務(wù)吐槽量走低
此次調(diào)查與前幾年大連金融業(yè)誠信調(diào)查相比，最大的不同點(diǎn)即為金融消費(fèi)者吐槽率明顯下降，線下調(diào)查的前幾天竟還出現(xiàn)了吐槽問卷一票難求，我市金融消費(fèi)者對于銀行保險(xiǎn)的誠信服務(wù)滿意度明顯提升。
在調(diào)查問卷涉及的銀行及保險(xiǎn)公司不誠信服務(wù)現(xiàn)象，多位被調(diào)查者稱，近一年來都沒有遇到過此類現(xiàn)象，銀行和保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)都比較高，能夠積極熱情地回答消費(fèi)者提出的問題，并給予客觀的指導(dǎo)和意見。也有調(diào)查者表示，前幾年，他們確實(shí)遭遇過保險(xiǎn)營銷夸大收益、銀行理財(cái)產(chǎn)品不顧客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好推薦一味強(qiáng)調(diào)高收益等問題，不過最近一年多以來，這種現(xiàn)象有了明顯的改善，銀行與保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)都更加規(guī)范，這也讓消費(fèi)者心里越來越踏實(shí)，愿意去主動理財(cái)，分享理財(cái)所帶來的驚喜和便利。
銀行業(yè)誠信調(diào)查理財(cái)產(chǎn)品成焦點(diǎn)
在對銀行機(jī)構(gòu)誠信狀況調(diào)查中，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示弱化、過分強(qiáng)調(diào)收益、風(fēng)險(xiǎn)評估走過場這三項(xiàng)最受關(guān)注。
有45%的被調(diào)查者認(rèn)為銀行在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)信息披露方面做得不夠，很多銀行對理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)一筆帶過，很難讓消費(fèi)者真正了解產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。
其次，38%的被調(diào)查者認(rèn)為銀行在理財(cái)產(chǎn)品宣傳推廣或工作人員推薦時(shí)過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益。
有30%的被調(diào)查者認(rèn)為銀行對客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好評估只是走過場，沒有達(dá)到真正判斷投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力的要求。
另外，11%的被調(diào)查者認(rèn)為銀行存在采用現(xiàn)金或贈送實(shí)物等不正當(dāng)競爭手段拉存款行為。出現(xiàn)這些不誠信現(xiàn)象的根本原因，一方面是因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員業(yè)務(wù)壓力較大，另一方面也說明銀行對理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的培訓(xùn)和監(jiān)管應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)。
專家建議消費(fèi)者，對于銀行理財(cái)產(chǎn)品，除了要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇購買外，還要認(rèn)清您所要購買的理財(cái)產(chǎn)品是否為該銀行直銷的理財(cái)產(chǎn)品。消費(fèi)者應(yīng)認(rèn)清產(chǎn)品宣傳材料上是否有該行的名稱，若沒有則很可能只是銀行代銷的產(chǎn)品，投資者需要向銀行理財(cái)經(jīng)理問清楚。此外，在購買時(shí)一定要在看清產(chǎn)品說明書后再簽訂協(xié)議，說明書上有銀行名字和銀行公章的才是銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品。
信用卡收費(fèi)不透明讓消費(fèi)者霧里看花
在信用卡調(diào)查中，各種收費(fèi)不透明仍是被調(diào)查者意見最大的問題。對于銀行信用卡的調(diào)查中，42%的被調(diào)查者認(rèn)為各種收費(fèi)不透明，這也是信用卡使用中反映最突出的問題。
對此，我們建議銀行應(yīng)該通過網(wǎng)點(diǎn)、咨詢電話和網(wǎng)站等多種方式公布信用卡各種收費(fèi)明細(xì)，并且便于使用者查閱。讓消費(fèi)者明明白白使用，這也是銀行對信用卡使用者最基本的服務(wù)內(nèi)容。
保險(xiǎn)條款冗長難懂消費(fèi)者稱很無奈
信用卡“非常三亞”五星游啟動
2011年4月20日，“離島免稅”政策正式在海南省三亞施行，結(jié)合“離島免稅”政策，招商銀行信用卡中心與中免集團(tuán)三亞免稅店合作，啟動了“非常三亞，夢想大禮”活動。只要是招商銀行信用卡持卡人，無需在免稅店內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，只要持卡登記，就有機(jī)會贏取沃爾沃S80L5年的免費(fèi)使用權(quán)。此外，在三亞免稅店的咖啡廳里，招商銀行信用卡持卡人購物還能免費(fèi)品嘗茶歇，在選購諸多國際高端品牌之余，還能享受更精致貼心的專屬禮遇。為了讓全國更多的持卡人參與活動，2011年“非常三亞”的出發(fā)口岸增至22個城市，涵蓋華北、華南、華東、華西、華中等主要城市。
“招商銀行理財(cái)教育公益行”助跑大學(xué)生財(cái)富未來
2011年4月23日，“招商銀行第5屆理財(cái)教育公益行?走進(jìn)高?！被顒釉诒本┐髮W(xué)隆重啟動。隨著該活動的啟動，之后的4個月中，此公益行為將走進(jìn)全國大學(xué)校園，走近下一財(cái)者，傳播財(cái)富理念，傳授理財(cái)知識，以喚起全社會對于大學(xué)生群體財(cái)商狀況的關(guān)注，為提升中國人財(cái)富生活品質(zhì)培養(yǎng)新生力量。
啟動儀式上，招商銀行同時(shí)了《2011年中國大學(xué)生財(cái)商調(diào)查報(bào)告》。這份報(bào)告揭示了當(dāng)代中國大學(xué)生的財(cái)商狀況及特征，也為本年度的公益行主題奠定了基礎(chǔ)。調(diào)研顯示，大學(xué)生這一即將步入社會，開始獨(dú)立管理個人財(cái)務(wù)的特殊群體，蘊(yùn)含著中國財(cái)富成長的希望，亟需得到有關(guān)財(cái)商的傳道、解惑和指引。對他們的引導(dǎo)與幫助，將有助于在不遠(yuǎn)的未來提升全民財(cái)商水平，促進(jìn)社會的和諧發(fā)展。
昆明分行成功舉辦“大運(yùn)火炬 巔峰夢想”登山活動
2011年5月7日上午，招商銀行昆明分行“大運(yùn)火炬 巔峰夢想”登山活動在西山森林公園舉行，由零售銀行客戶代表、公司銀行客戶代表、員工組成的21支代表隊(duì)，近百名選手歡聚西山，勇攀高峰。
活動倡導(dǎo)的是挑戰(zhàn)巔峰、因勢而變的運(yùn)動精神，這和招商銀行“因您而變”的品牌精神一脈相承。據(jù)悉，此次系列活動將在全國近40個城市陸續(xù)舉辦，各地招商銀行年輕員工、客戶共2萬余人將參與到“大運(yùn)火炬?巔峰夢想”登山活動中。
人們選擇信用卡的原因中，消費(fèi)便利的提及率高達(dá)52．33％(見《2006中國信用卡消費(fèi)傾向調(diào)查報(bào)告》)。因而潛在持卡人了解信用卡便利性的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，顯得尤為必要。
信用卡便利性的3重維度
從持卡人的角度看，本次調(diào)查界定的信用卡便利性的一般維度如下表所示。
信用卡還款便利是便利性最重要的維度，甚至是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的前提。如今實(shí)現(xiàn)還款便利的關(guān)鍵并不在于銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，而在于ATM的數(shù)量和擺放的位置，特別是能夠跨行還款和轉(zhuǎn)賬的ATM的數(shù)量。自動還款機(jī)使持卡人能夠突破時(shí)間限制，24小時(shí)都可以還款。網(wǎng)上還款雖然有巨大潛力，但目前還未能被廣泛接受。
信用卡便利性的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來中國信用卡發(fā)卡量突飛猛進(jìn)，其中工商銀行和招商銀行已于2006年宣布發(fā)卡量分別突破1000萬張和500萬張。但就信用卡使用的便利性而言，國內(nèi)和國外尚不在一個水平線上。國外無論城市、鄉(xiāng)村、大酒店、小餐館均可用信用卡付賬，而我國僅有48萬特約商戶，比起人口數(shù)量實(shí)在太少，種類也大都是酒店、大商場和規(guī)模較大的餐廳，像必勝客也只能用現(xiàn)金付賬。另外，能夠自動還款的ATM機(jī)數(shù)量太少，而且也只限于行內(nèi)還款。
監(jiān)管層強(qiáng)推POS機(jī)
監(jiān)管層為推進(jìn)信用卡使用便利，已于近期立法要求一年交易額超過40萬元的服務(wù)機(jī)構(gòu)必須裝POS機(jī)，2年之內(nèi)推廣公務(wù)卡，另外對旅游城市POS機(jī)的鋪設(shè)密度也設(shè)立了某些硬性要求。
發(fā)卡行力鋪ATM機(jī)
各大發(fā)卡行目前正從提高還款便利和簡化申請程序謀求改進(jìn)，大規(guī)模發(fā)展自助銀行。一是在機(jī)場等高端場所或品牌形象展示區(qū)鋪設(shè)，二是在一些大型的存貸款機(jī)構(gòu)或企業(yè)客戶的大樓里鋪設(shè)，三是在一些商業(yè)區(qū)或人流量較大的地方鋪設(shè)。布點(diǎn)的基本策略是平均分配。
相互開展合作
各大行還致力于拓展不同銀行網(wǎng)點(diǎn)和自助終端之間的合作，即銀行各自的網(wǎng)點(diǎn)和自助終端可以相互對方的信用卡還款等業(yè)務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)和終端相對匱乏的股份制銀行在這方面進(jìn)展較快，如廣發(fā)行、中信銀行、深發(fā)展銀行和民生銀行等4家銀行已經(jīng)開始合作。同時(shí)各大行還在謀求使持卡人能夠通過中國銀聯(lián)的POS系統(tǒng)刷卡還款。
申辦手續(xù)繁簡有別
目前各大行申辦信用卡的程序不盡相同。四大行的客戶群比較大，為控制風(fēng)險(xiǎn)而需要提供一些工作證明、煤電水氣交費(fèi)證明、穩(wěn)定居住證明等；外資銀行的門檻更高，如花旗銀行在此之外還需提供個人所得稅稅單等股份制銀行的申理程序略為簡單，甚至只需出示身份證即可。各大行均首先對客戶群分類，不同類別的客戶，程序要求不同。目前在申領(lǐng)程序上，中外銀行沒有太大差距。
信用卡便利性發(fā)展趨勢
國內(nèi)信用卡在便利性上會出現(xiàn)什么發(fā)展趨勢呢?
應(yīng)用地理范圍拓寬
信用卡已實(shí)現(xiàn)全國通用，中國銀聯(lián)也已經(jīng)開通了23個國家的信用卡跨境使用業(yè)務(wù)，國內(nèi)發(fā)行的信用卡在亞洲、歐美和澳洲等很多地區(qū)都能使用，未來的使用區(qū)域可能會進(jìn)一步拓寬。
應(yīng)用行業(yè)領(lǐng)域擴(kuò)大
信用卡的使用將從傳統(tǒng)的購物消費(fèi)發(fā)展到訂機(jī)票、交煤氣水電費(fèi)、交電話費(fèi)、交保險(xiǎn)、交罰款、交稅等諸多領(lǐng)域，甚至治病和給孩子交學(xué)費(fèi)也可以使用信用卡。
服務(wù)平臺多樣化
解決支付和還款便利問題將衍生多項(xiàng)創(chuàng)新。如今已能通過ATM機(jī)終端對終端完成匯款，預(yù)計(jì)還將發(fā)展若干種新式支付平臺。
(1)互聯(lián)網(wǎng)。利用互聯(lián)網(wǎng)完成網(wǎng)上電子商務(wù)，如M上購物、訂機(jī)票、訂花、定制禮品等。利用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的安全性也在不斷提高。
(2)電話。股票證券交易、商城的電子機(jī)票等都可以通過電話銀行來完成。
(3)手機(jī)。既可用于下載彩鈴這樣的小額支付，也可用于分期付款購買家電這樣的大額支付。除了購買電子客票、電子電影票、電子彩票外，還可以購買大量日常消費(fèi)品。
(4)在深圳已經(jīng)試點(diǎn)大半年的“機(jī)頂盒”，正在嘗試一種以電視機(jī)遙控器作為終端的支付方式。
(5)對于一些流動性強(qiáng)的商戶，如旅游景點(diǎn)，正在考慮發(fā)展手持無線POS機(jī)，這類POS也便于餐廳特別是一些規(guī)模較小的餐廳里的持卡人持卡消費(fèi)。
作者系中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授，著名信用卡學(xué)者
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選卡首重還款便利
目前相當(dāng)數(shù)量的持卡人都透支消費(fèi)，而絕大多數(shù)都希望能在免息期內(nèi)還款，選擇信用卡應(yīng)當(dāng)首先考量還款便利指標(biāo)。目前監(jiān)管層和各大發(fā)卡行鋪設(shè)自助終端和開展合作才剛剛起步，選擇信用卡時(shí)還應(yīng)當(dāng)分析，單位和居住地附近有無相關(guān)發(fā)卡行的網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)點(diǎn)是否需要長時(shí)間等候、有無可用于還款的ATM機(jī)、有無開展還款或網(wǎng)上還款等。
內(nèi)外通用是必要考量
在北京的各個社區(qū)、高校、地鐵站、百貨商場、超市甚至鬧市區(qū)的大馬路上，發(fā)卡促銷人員的吆喝聲一浪高過一浪，隨處可見“辦某某銀行信用卡贈送多重好禮”的紅色大條幅。業(yè)內(nèi)人士戲稱此為“掃街”發(fā)卡；不僅如此，信用卡申請的程序也越來越簡化，以前還會需要復(fù)印機(jī)復(fù)印各種身份證明，如今在大街上，發(fā)卡人員用數(shù)碼相機(jī)一拍就解決了所有問題。
最新出爐的首屆中國信用卡調(diào)查報(bào)告預(yù)測，2007年底中國信用卡發(fā)行量將突破6000萬張。比起5年前中國信用卡剛剛開始規(guī)模發(fā)展時(shí)候的155萬張，增長了將近40倍。
從“幣”到“卡”的消費(fèi)心理變化
比起現(xiàn)金，信用卡有著傳統(tǒng)貨幣不可比擬的優(yōu)勢，經(jīng)常出差或是喜歡出去旅游的人，對信用卡更為鐘愛，用信用卡通過各大旅行網(wǎng)來訂機(jī)票，手續(xù)簡便而且可以享受優(yōu)惠，避免了攜帶大量現(xiàn)金出行的麻煩。
27歲的劉洋就屬于“卡族”。他現(xiàn)在已經(jīng)有了分屬6家銀行的8張信用卡，除了最早那張是為了和之前的開戶銀行綁定，其余7張卡也都在衣食住行各個方面為他提供便利，帶來實(shí)惠：一張可以讓他在錢柜享受“唱二贈一”，一張成全了他最常光顧的一家商場的VIP身份，一張積分高可以返還購物券，一張買機(jī)票的折扣很劃算，一張方便他在境外消費(fèi)，一張是因?yàn)楫?dāng)時(shí)辦卡時(shí)交260元終生年費(fèi)，就送一輛價(jià)值500多元的自行車，還有一張是當(dāng)時(shí)公司統(tǒng)一辦理，暫無特別用途，但被他一直保留，以備“不時(shí)之需”……“如果現(xiàn)在我現(xiàn)在停止使用信用卡，肯定會造成很多不方便。”劉洋說。
網(wǎng)上購物的興起也讓信用卡越來越受歡迎，北京大學(xué)本科三年級的吳婷為了趕上12月3日的托?？荚噲?bào)名，特意去開辦了一張信用卡：“現(xiàn)在都是網(wǎng)上交錢，用信用卡方便，也省得家里著急寄錢過來，報(bào)上了再說?！?/p>
與傳統(tǒng)的借記卡相比，“花未來的錢”是信用卡的最大特點(diǎn)。而免息期和分期付款最能體現(xiàn)信用卡的優(yōu)勢。拿某銀行信用卡舉例，銀行在本月1號下帳單，下月25日之前都屬于免息期，也就是這55天之內(nèi)還款都不會收取任何利息。如果持卡人想買一件比較貴重的物品，可手頭暫時(shí)又沒那么多錢，他就可以先用信用卡把東西買下來搬回家，等下個月有錢的時(shí)候再還上，或者辦理個分期付款，把還款壓力分散開來。這樣一來，他就提前55天甚至更長時(shí)間進(jìn)行了享受，而又沒有任何損失。如今，很多人購房之后暫時(shí)沒錢裝修或購置家電，就會采取這種策略。
沒有“免費(fèi)的午餐”
每個月1日、5日、10日、19日、20日，劉洋都會收到銀行寄來的還款通知，他一定要想著在免息期內(nèi)還款，否則就要繳納利息；另外信用卡一年要刷夠一定的次數(shù)才能夠免年費(fèi)，這就意味著擁有8張卡他來講，每年至少要刷卡消費(fèi)40次以上的，才能夠避免這筆額外的開支。
當(dāng)然，這對于在IT業(yè)從事投資程序開發(fā)的他來講已經(jīng)是輕車熟路的事，但對于用卡卻不懂卡的人來講，也造成了不少麻煩。
一位張先生最近幾次申請信用卡都失敗，后來才知道是三年前有人來公司推銷，他們便統(tǒng)一辦了卡，之后便徹底忘了這碼事，沒刷卡，也沒繳納年費(fèi)，結(jié)果導(dǎo)致了不良信用記錄而上了“黑名單”，現(xiàn)在想辦卡而不成。
同時(shí)，由于競爭激烈，各家銀行紛紛通過提高透支額、降低提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、免年費(fèi)等方式來打“價(jià)格戰(zhàn)”的方法，也從根本上積累了風(fēng)險(xiǎn)。比如，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)從3%下降到1%，甚至有銀行提出免手續(xù)費(fèi)；透支額度從5萬元上升到10萬元，甚至上百萬元，大大超過了《銀行管理?xiàng)l例》中的5萬元上限。銀行在促銷行為的背后，實(shí)際上是在以降低消費(fèi)者透支門檻來刺激刷卡消費(fèi)，為消費(fèi)者過度透支埋下隱患。
某些大學(xué)生就成為這種圈地運(yùn)動的“受害者”。銀行在走向校園的時(shí)候有他們的理由：推出學(xué)生信用卡，是為了更好方便地服務(wù)學(xué)生，但一些大學(xué)生恰恰是擁有一定購物欲望、同時(shí)自我約束性較差、又沒有經(jīng)濟(jì)來源的群體，有些學(xué)生辦了卡之后就“充分利用”透支功能，原來不能買的東西變得唾手可得，于是就變得不能自已，一路血拼到底。雖然學(xué)生卡的透支額度相對較低，但這筆錢到頭來還是要由父母來還，即使是自己打工賺錢彌補(bǔ)虧空也會耽誤學(xué)習(xí)，而且萬一產(chǎn)生了不良的信用記錄就更是損失慘重，給將來造成很大的影響。
此外，在辦理分期付款時(shí)，很多銀行都會打出“免利息”的口號，但對“手續(xù)費(fèi)”卻避而不談。例如，使用某銀行信用卡在與某電器商場采用分期付款的方式，購買一部數(shù)碼相機(jī)，總價(jià)為2780元，分6期支付，每期還款額為463.3元，手續(xù)費(fèi)就為2.5％，即69.5元。
信用卡跑馬圈地為哪般
在市場成熟的美國，信用卡已經(jīng)發(fā)展了整整40年。美國的銀行主要靠兩種方式盈利，一是收取由持卡人透支消費(fèi)所產(chǎn)生的利息；二是從上游商戶的手里拿回傭，美國運(yùn)通手里有很多簽約商戶，它通過規(guī)?；陌l(fā)卡量和大量客戶消費(fèi)信息，為商戶提供有針對性的促銷渠道，再從它們手里拿到消費(fèi)返點(diǎn)。利差和商戶返點(diǎn)雖然是兩個最主要的收入模式，但是信用卡在國外還有一個普遍的收入來源――年費(fèi)，不過現(xiàn)在占的比重已經(jīng)很小。如今，資產(chǎn)業(yè)務(wù)是美國信用卡盈利的主要來源，其利息收入占到70%，商戶回傭和其他收入各占15%。
在中國，做信用卡似乎也離不開這3個最基本的盈利點(diǎn)，但情況有所不同。刷夠一定次數(shù)就可以免去年費(fèi)。而在被催熟的中國信用卡市場上，成熟市場的盈利點(diǎn)――利差收入也變成了空中樓閣。畢竟中國進(jìn)入消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間還不長，老百姓量入為出的消費(fèi)心理決定了借貸消費(fèi)還沒有成為普遍習(xí)慣，國內(nèi)絕大多數(shù)信用卡用戶并不是把信用卡當(dāng)作“提前消費(fèi)的工具”，而僅僅是“消費(fèi)支付的工具”。實(shí)際上，一分錢的透支利息他們也不愿意多掏。在這個層面上，信用卡與借記卡沒什么差別。
在規(guī)模和效益之間，今天國內(nèi)的大部分銀行將規(guī)模擺在了首位。他們希望圈到更大的地盤(發(fā)卡量)做籌碼，這樣以后才可以翻本撈回來。
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)泡沫的破裂，IT熱潮的迅速降溫，由此導(dǎo)致曾經(jīng)熱鬧非凡的電子商務(wù)熱也遭人冷落。然而，就在電子商務(wù)處于一種停滯不前的狀態(tài)的時(shí)候，市場上卻涌動著一股熱流，一種全新的電子商務(wù)————移動電子商務(wù)正在不知不覺中興起，而且正受到越來越多人的關(guān)注。全球著名的市調(diào)公司Frost＆Sullivan今年最新公布的調(diào)查報(bào)告顯示，移動電子商務(wù)在未來幾年內(nèi)將出現(xiàn)“質(zhì)”的飛躍，預(yù)計(jì)2006年移動電子商務(wù)市值將達(dá)到250億美元。屆時(shí)，移動電子商務(wù)將占全球在線交易市場15%的份額。
Frost＆Sullivan的報(bào)告還顯示，未來的移動電子商務(wù)市場將主要集中在以下幾個不同領(lǐng)域：自動支付系統(tǒng)，包括自動售貨機(jī)、停車場計(jì)時(shí)器、自動售票機(jī)等；半自動支付系統(tǒng)，包括商店的收銀柜機(jī)、出租車計(jì)費(fèi)器等；移動互聯(lián)網(wǎng)接入支付系統(tǒng)，包括商業(yè)的WAP站點(diǎn)等；手機(jī)代替信用卡類支付以及私人之間賬務(wù)結(jié)算。在以上這些支付形式當(dāng)中，其中通過手機(jī)————互聯(lián)網(wǎng)這種支付形式的占整個移動電子商務(wù)的39%，私人之間的P2P支付占34%。
分析人士認(rèn)為，因特網(wǎng)、移動通信技術(shù)和其它技術(shù)的完美結(jié)合創(chuàng)造了移動電子商務(wù)，移動電子商務(wù)以其靈活、簡單、方便的特點(diǎn)將受到消費(fèi)者的歡迎。而移動電子商務(wù)的發(fā)展將使普通的消費(fèi)者在預(yù)定門票、支付費(fèi)用、股票交易以及財(cái)務(wù)辦理上受益。同時(shí)，移動電子商務(wù)的有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，移動電子商務(wù)給移動運(yùn)營商帶來了意想不到的驚喜。
【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 信用消費(fèi) 螞蟻花唄 Eviews分析
一、引言
2015年11月3日的十三五規(guī)劃提出，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其中，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將在各金融市場具有舉足輕重的地位。2016年1月22日CNNIC的最新調(diào)查報(bào)告顯示：截至2015年12月，中國網(wǎng)民已達(dá)6.88億，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率約50.3%，普及范圍極廣。網(wǎng)民中手機(jī)持有者有6.2億人次，約占90.1%。網(wǎng)民增速逐漸回落的同時(shí)，手機(jī)終端上網(wǎng)人數(shù)卻以異軍突起之勢加速上漲。由此可見，移動設(shè)備作為主要上網(wǎng)終端的趨勢愈加明顯，為第三方支付平臺的崛起作下鋪墊。依賴于手機(jī)存在的第三方支付平臺，憑借其便攜性及系列優(yōu)惠政策，吸引了大量大學(xué)生用戶。
在此背景下，針對寧波地區(qū)大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，用Eviews對大學(xué)生使用螞蟻花唄所體現(xiàn)的信用消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，在文末對其信用消費(fèi)行為提出建議。
二、文獻(xiàn)綜述
第三方信用消費(fèi)工具的衍生，促使不少學(xué)者對大學(xué)生信用消費(fèi)行為進(jìn)行深思。陳鵬（2013）提出大學(xué)生消費(fèi)價(jià)值觀對信用消費(fèi)行為有一定影響，他提取了三種主流消費(fèi)價(jià)值觀，揭示三者對大學(xué)生信用消費(fèi)的不同影響[1]。張宣花（2015）以信用卡為主，解析消費(fèi)地位日益突出的大學(xué)生形成的巨大消費(fèi)市場[4]。此外，周慧虹（2015）表示，信用支付衍生工具中的借貸寶前途無量[2]。鄧秀煥（2015）總結(jié)歸納了當(dāng)前大學(xué)生信貸消費(fèi)市場發(fā)展的困境[3]。
但由于新型工具的發(fā)展歷程并不長，目前研究成果不多。螞蟻花唄作為新起之秀的寵兒，目前僅有劉軍（2015）對其進(jìn)行研究[4]。因此，本文基于螞蟻花唄對大學(xué)生信用消費(fèi)行為進(jìn)行分析。
三、問卷與樣本
本次調(diào)查主要面向?qū)幉ǖ貐^(qū)大學(xué)生，涉及經(jīng)濟(jì)與非經(jīng)濟(jì)兩類專業(yè)，共回收100份問卷。其中，無效問卷1份，有效率99%。問卷分為兩部分，分別是個人信用與基本信息，分別從大學(xué)生信用記錄、花唄使用狀況、客觀態(tài)度及影響使用率因素展開，全方位對大學(xué)生信用消費(fèi)行為進(jìn)行詮釋。
四、調(diào)查分析
（一）信用消費(fèi)現(xiàn)狀
由于生活費(fèi)等限制，信用消費(fèi)觀念逐漸被大學(xué)生接受。問卷數(shù)據(jù)顯示25位大學(xué)生存在信用消費(fèi)記錄。這表明信用消費(fèi)在大學(xué)生中并未廣泛普及。
研究后發(fā)現(xiàn)，60%擁有信用卡的大學(xué)生會用卡消費(fèi)，其余40%有卡卻不曾使用，大大降低信用卡用卡率；同時(shí)，有40%利用信用卡以外的信用工具進(jìn)行消費(fèi)。該結(jié)果表明，第三方信用消費(fèi)模式正在逐漸取代信用卡。
（二）螞蟻花唄消費(fèi)現(xiàn)狀
1.螞蟻花唄開通及使用狀況。第一，螞蟻花唄開通情況。樣本中有80位大學(xué)生了解并開通螞蟻花唄。大學(xué)生大多通過淘寶等網(wǎng)絡(luò)渠道了解，這意味著互聯(lián)網(wǎng)有著不可或缺的作用，促進(jìn)了信用消費(fèi)衍生工具強(qiáng)勢發(fā)展。84.85%信用額度位于1000至5000元，反映出大學(xué)生信用額度不高的事實(shí)。
第二，螞蟻花唄使用率。大學(xué)生使用螞蟻花唄的頻率也不高，所使用的額度也遠(yuǎn)低于信用額度，樣本中有63.64%每季度使用一次或者間隔更長，15.15%每周使用。每月使用額度處于100元以下有47.47%，而超過1000元的比例總和為10.1%。數(shù)據(jù)顯示：大部分學(xué)生或因網(wǎng)絡(luò)安全隱患，如遇詐騙、泄露隱私、資金無安全保障等緣由，從而拒絕使用花唄。
2.影響使用情況因素分析。第一，因素選擇。影響螞蟻花唄的使用率的主要因素可歸類為性別、專業(yè)、單身與否、月生活費(fèi)及月消費(fèi)額，本文將其作為影響螞蟻花唄的使用率的主要因素。
第二，數(shù)據(jù)預(yù)處理。五大因素中的前三者為定類指標(biāo)，后兩者是由五個區(qū)間構(gòu)成的定量指標(biāo)，均難以直接運(yùn)用，所以需對數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理。此處引入“啞變量”，用于處理定類指標(biāo)。月生活費(fèi)與月消費(fèi)額選項(xiàng)是五個區(qū)間，數(shù)據(jù)預(yù)處理為組中值后進(jìn)行分析[5]。分析主要利用Eviews，研究五個變量對大學(xué)生信用消費(fèi)行為的影響，螞蟻花唄的使用率為因變量。根據(jù)問卷數(shù)據(jù)得到每一影響因素選項(xiàng)對應(yīng)的使用率，將其連乘所得積作為因變量進(jìn)行分析。
五、大學(xué)生信用消費(fèi)建議
信用消費(fèi)實(shí)質(zhì)是提前消費(fèi)。大學(xué)生為何會選擇提前消費(fèi)呢？作者據(jù)此給出以下建議。
（一）學(xué)校應(yīng)推廣信用管理教育
部分大學(xué)生認(rèn)為信用無足輕重，但事實(shí)是，一旦個人信用出現(xiàn)裂縫，即將踏入社會的大學(xué)生會面臨層層阻礙。因此，學(xué)校在設(shè)立各專業(yè)學(xué)科課程同時(shí)，應(yīng)開設(shè)信用有關(guān)教育課程，提升大學(xué)生信用管理意識。
（二）培養(yǎng)大學(xué)生個人理財(cái)意識
經(jīng)濟(jì)類專業(yè)大學(xué)生由于經(jīng)常接觸市場經(jīng)濟(jì)，對金融的市場了解程度遠(yuǎn)高于非經(jīng)濟(jì)類。他們由于課程需要、個人愛好、羊群效應(yīng)等原因，金融理財(cái)意識強(qiáng)烈。因此，大學(xué)生需多接觸經(jīng)濟(jì)知識，培養(yǎng)個人理財(cái)意識。但切忌產(chǎn)生攀比心理、盲目跟風(fēng)等不良風(fēng)氣。
（三）大學(xué)生需養(yǎng)成正確的消費(fèi)習(xí)慣
性別、是否單身、月生活費(fèi)與月消費(fèi)額在本質(zhì)上影響了大學(xué)生的購物導(dǎo)向、購物需求等購物現(xiàn)狀。大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，理智消費(fèi)。由于大學(xué)生主要經(jīng)濟(jì)來源是父母補(bǔ)給，所以個人消費(fèi)仍需考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況。大學(xué)生在選擇購買物品時(shí)，要做到多方面考慮，結(jié)合自身需求。同時(shí)加強(qiáng)自制能力，切勿陷入感性消費(fèi)誤區(qū)，也不應(yīng)在盲目的消費(fèi)中迷失自我。
參考文獻(xiàn)
[1]周楚.購物風(fēng)格對大學(xué)生信用消費(fèi)的影響分析.商業(yè)時(shí)代，2011（11）：20-22.
[2]周慧虹.線上“熟人借貸”須消除兩大“軟肋”.金融經(jīng)濟(jì)，2015（19）：46-47.
[3]鄧秀煥.大學(xué)生信貸消費(fèi)市場前景分析.現(xiàn)代商業(yè)，2015（17）：282-284.
關(guān)鍵詞：信用卡 持卡人 權(quán)益保護(hù) 啟示
中圖分類號：F813 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2011）07-077-02
近期圍繞我國銀行業(yè)一些服務(wù)收費(fèi)、產(chǎn)品定價(jià)等方面的爭議逐漸增多，社會各界對加強(qiáng)金融業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)呼聲日益高漲。美國政府在保護(hù)信用卡持卡人權(quán)益，反對信用卡領(lǐng)域不公正和濫權(quán)行為的一些做法與經(jīng)驗(yàn)，為我國完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立公平、公正的信用卡市場提供了借鑒。
一、美國政府的主要做法和經(jīng)驗(yàn)
1.適時(shí)推進(jìn)相關(guān)法案改革，增強(qiáng)持卡人權(quán)益保護(hù)。20世紀(jì)50年代，美國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期監(jiān)管非常寬松，逐漸形成了一些不利于持卡人的行業(yè)慣例，對持卡人利益造成損傷。為解決消費(fèi)者保護(hù)與信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利益失衡問題，60年代以后，美國針對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，立法、司法機(jī)關(guān)先后頒布出臺了《誠實(shí)信貸法》、《公平信貸結(jié)賬法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用報(bào)告法》、《公平準(zhǔn)確信用交易法》、《公平催收作業(yè)法》、《消費(fèi)者信用保護(hù)法》、《公平信用和簽賬卡公開法》等一系列法規(guī)，對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管不斷強(qiáng)化，逐漸形成保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的價(jià)值導(dǎo)向。
美國各界一向關(guān)注信用卡持卡人權(quán)益的保護(hù)，每年都有議員提出有關(guān)持卡人權(quán)益保護(hù)的法案。在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各不同階段，美國會根據(jù)信用卡市場、業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，調(diào)整、改革法規(guī)，提高監(jiān)管水平，加強(qiáng)消費(fèi)者利益保護(hù)。2007年7月，次貸危機(jī)爆發(fā)后，美國經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境不斷惡化，美國民眾的財(cái)務(wù)狀況急劇惡化，信用卡拖欠率不斷攀升，信用卡行業(yè)發(fā)展面臨危機(jī)。美國政府開始對信用卡政策進(jìn)行反思，認(rèn)為現(xiàn)行信用卡政策下消費(fèi)者保護(hù)不力是造成信用卡行業(yè)危機(jī)的重要因素，信用卡制度迫切需要改革。2009年美國參議院通過了《信用卡持卡人權(quán)利法案》，美國總統(tǒng)奧巴馬簽署了《2009信用卡問責(zé)、責(zé)任和信息披露法》，再次加強(qiáng)對信用卡持卡人的權(quán)益保護(hù)力度。
2.合理限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)行為，確保信用卡市場交易公平。長期以來，美國政府堅(jiān)持從立法上加強(qiáng)信用卡市場管理，維護(hù)信用卡市場交易主體間的相對公平，并力圖在消費(fèi)者保護(hù)和信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)利益之間尋求平衡。美國政府既希望信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠獲取合理利潤，保持個人信貸消費(fèi)市場的健康發(fā)展，又希望信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利潤獲取是建立公平、公正交易的基礎(chǔ)上，確保消費(fèi)者不會由于信用卡交易費(fèi)用、利息過高導(dǎo)致負(fù)擔(dān)過重，陷入困境。
近年來，隨著美國信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的地位日漸強(qiáng)勢，消費(fèi)者公平地位受到侵害，信用卡持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的利益沖突不斷增加，美國政府通過修訂信用卡法案，重點(diǎn)加強(qiáng)了對信用卡市場的監(jiān)管，進(jìn)一步加大了對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度。美國政府要求，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)在提高利率和做出變更前需至少提前45天通知持卡人，禁止發(fā)卡機(jī)構(gòu)對已有未嘗余額提高利率和違約，增加了持卡人信用卡賬戶利率降低條款，即如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)審查發(fā)現(xiàn)持卡人在符合風(fēng)險(xiǎn)減小等因素，應(yīng)降低先前調(diào)高的年利率水平；發(fā)卡機(jī)構(gòu)對消費(fèi)信貸計(jì)劃下信用卡賬戶的持卡人因疏忽或違反協(xié)議產(chǎn)生的滯納金、超限費(fèi)等其它任何罰金都應(yīng)是合理和恰當(dāng)?shù)?，而且罰金標(biāo)準(zhǔn)需要征詢美國貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等多家管理機(jī)構(gòu)意見。
3.不斷完善信息披露制度，保護(hù)持卡人知情權(quán)。為改變持卡人在申請、使用信用卡等環(huán)節(jié)的弱勢地位，美國要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須履行嚴(yán)格的信息披露義務(wù)，提高行業(yè)透明度，保證持卡人熟悉信用卡協(xié)議相關(guān)規(guī)定，避免持卡人由于信息不對稱，造成利率、費(fèi)用成本支出的增加。發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須向持卡人書面披露最低還款警告，在對賬單的顯著位置披露諸如“按最低還款額還款將增加你的利息支出和延長你的還款時(shí)間”之類的警示語，要向持卡人披露循環(huán)信貸所要承擔(dān)的所有成本、還款時(shí)間長度等信息，并為持卡人提供免費(fèi)電話，提供信貸咨詢和借款管理服務(wù)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)披露的所有循環(huán)信貸信息應(yīng)明確而簡潔，要在對賬單中以醒目方式進(jìn)行披露，確保能夠引起持卡人關(guān)注。
同時(shí)，美國政府還要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對不收取滯納金的最后期限予以披露。發(fā)卡機(jī)構(gòu)需在對賬單顯著位置披露付款日或被收取滯納金日期以及滯納金等所有費(fèi)用和罰金。此外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還被強(qiáng)制要求在互聯(lián)網(wǎng)披露信息，必須建立并維護(hù)一個互聯(lián)網(wǎng)站，用來公布循環(huán)消費(fèi)信貸計(jì)劃下各種卡的書面發(fā)卡協(xié)議。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要向美國聯(lián)邦儲備委員會提供其網(wǎng)站上公布的信用卡協(xié)議的電子版。美國聯(lián)邦儲備委員會在其網(wǎng)站上建立并維護(hù)一個網(wǎng)頁用以匯總各發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的電子版信用卡協(xié)議，以方便公眾隨時(shí)查詢。美國聯(lián)邦儲備委員會每兩年審查一次信用卡市場，對發(fā)卡機(jī)構(gòu)所披露信息中的條款、費(fèi)用及其他支出項(xiàng)目進(jìn)行審核，防止信用卡業(yè)務(wù)中的不公平和欺詐行為。
4.充分尊重持卡人人格尊嚴(yán)，保護(hù)持卡人個人隱私權(quán)。為保證持卡人利益不受損傷，美國在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個人隱私權(quán)方面制定了許多具體措施。消費(fèi)者可以針對信貸產(chǎn)品的成本和條款自由選擇適合自己的信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得向沒有提出書面申請的人發(fā)卡，信用卡合法持卡人報(bào)告其信用卡丟失或被盜以后，可以不付賬單上不經(jīng)認(rèn)可的部分，即被盜用的部分。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得因申請人性別、婚姻狀態(tài)、種族、、年齡等因素做出歧視性授信決定。
消費(fèi)者有權(quán)了解任何一家信用機(jī)構(gòu)對自己信用狀況的評價(jià)及依據(jù)，消費(fèi)者具有對不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。為防止消費(fèi)者身份信息被盜，消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告的使用和傳播范圍受到嚴(yán)格限制，并且消費(fèi)者每年能夠免費(fèi)從信用機(jī)構(gòu)獲取自己的基本數(shù)據(jù)報(bào)告，可以保證及時(shí)監(jiān)察和發(fā)現(xiàn)任何身份信息被盜用、偽冒或不合法情況的發(fā)生。債權(quán)人或催收機(jī)構(gòu)在債務(wù)催收活動中要充分尊重被催收的消費(fèi)者的人格。
二、幾點(diǎn)啟示
1.加快信用卡配套法規(guī)建設(shè)，規(guī)范信用卡市場的發(fā)展。近幾年，隨著我國信用卡市場的迅速發(fā)展，與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的投訴、糾紛、違約等事件不斷發(fā)生，信用卡市場定價(jià)、服務(wù)質(zhì)量、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問題逐漸顯現(xiàn)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的呼聲日益高漲。尤其是當(dāng)前我國征信、金融市場發(fā)展、信用卡業(yè)務(wù)管理等方面的法律法規(guī)制度建設(shè)滯后，造成部分信用卡市場監(jiān)管主體缺位，因此必須加快信用卡法規(guī)建設(shè)，推動與信用卡管理相關(guān)的單獨(dú)立法或是配套的法律法規(guī)的出臺，必須盡快明確信用卡監(jiān)管主體和監(jiān)管政策，規(guī)范信用卡市場運(yùn)行機(jī)制，以法制為基礎(chǔ)約束銀行機(jī)構(gòu)行為，搭建公平、公正的信用卡市場交易平臺，合理引導(dǎo)信用卡市場的發(fā)展。
2.加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，推動金融消費(fèi)者保護(hù)立法。信用卡持卡人權(quán)益保護(hù)僅僅是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的部分組成，要想真正提高對持卡人權(quán)益保護(hù)力度，必須全面加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度。在我國金融服務(wù)市場高速發(fā)展的進(jìn)程中，由于金融服務(wù)產(chǎn)品的特殊性、復(fù)雜性和專業(yè)性以及金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勢地位，特別容易造成金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者權(quán)益失衡。長期以來，我國與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有關(guān)的法律法規(guī)相對缺失，金融機(jī)構(gòu)往往忽視一些消費(fèi)者的利益訴求，缺乏消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識，消費(fèi)者在受到不公正對待，利益受到侵害時(shí)，無法及時(shí)維權(quán)。因此，必須盡快將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入法制化建設(shè)進(jìn)程，積極推動金融消費(fèi)者保護(hù)法案出臺，建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。
3.以持卡人權(quán)益保護(hù)為導(dǎo)向，加強(qiáng)信用卡市場監(jiān)管。美國信用卡持卡人權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗(yàn)表明，過分依賴市場作用，容易造成信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)營壟斷，持卡人公平交易權(quán)受損，信用卡監(jiān)管部門必須不斷完善管理機(jī)制，提高監(jiān)管水平，才能在復(fù)雜多變的信用卡市場環(huán)境中將持卡人權(quán)益受到侵害的可能性降到最低。在我國信用卡持卡人權(quán)益保護(hù)中，應(yīng)充分借鑒國外成熟市場的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，建立以持卡人權(quán)益保護(hù)為導(dǎo)向的監(jiān)管機(jī)制，在政策制定、市場管理方面適當(dāng)向持卡人傾斜，確保消費(fèi)者利益不受侵害。具體而言，管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡發(fā)卡、受理等環(huán)節(jié)制定嚴(yán)格的政策措施，明確責(zé)任，防范市場風(fēng)險(xiǎn)；在信用卡服務(wù)中加強(qiáng)對發(fā)卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理，對與消費(fèi)者核心利益相關(guān)的，諸如信用卡收費(fèi)、債權(quán)催收等方面制定具體管理準(zhǔn)則，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從各個方面加強(qiáng)對發(fā)卡機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。
4.規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，提高信用卡服務(wù)質(zhì)量。進(jìn)一步規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，加大信用卡持卡人權(quán)益保障力度。一是要限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)擴(kuò)張性發(fā)卡行為，防止片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模，導(dǎo)致信用卡市場風(fēng)險(xiǎn)加劇，信用卡持卡人利益受損；二是要嚴(yán)格限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)隨意變更信用卡合同條款，防止單方面變更合同，造成持卡人費(fèi)用成本增加；三是發(fā)卡機(jī)構(gòu)提升內(nèi)部管理水平，防止信用卡持卡人身份、信用等重要信息泄露；四是發(fā)卡機(jī)構(gòu)要提升服務(wù)意識，為持卡人提供良好的受理環(huán)境和服務(wù)。
5.完善信息披露要求，健全信息披露機(jī)制。應(yīng)充分借鑒美國的一些經(jīng)驗(yàn)做法，制定嚴(yán)格的信息披露要求，對發(fā)卡機(jī)構(gòu)信息披露的內(nèi)容、形式作出詳細(xì)的規(guī)定，并制定相關(guān)罰則和爭議解決程序。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要向持卡人提供通俗易懂的信息，保持信息的透明度和可理解性，避免由于溝通不當(dāng)對持卡人造成欺騙性傷害。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要主動完善信用卡信息披露機(jī)制，積極改進(jìn)信用卡協(xié)議內(nèi)容，明確費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、利率等相關(guān)信息，增強(qiáng)警示性信息披露；信用卡對賬單要確保在賬單日前送達(dá)客戶，保證客戶能及時(shí)按期還款。
6.建立健全投訴處理機(jī)制，保護(hù)持卡人基本權(quán)益。建議針對信用卡市場投訴，設(shè)立三級處理機(jī)制。一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立信用卡業(yè)務(wù)投訴處理部門，專門負(fù)責(zé)信用卡行業(yè)政策的解讀與答疑，負(fù)責(zé)考評發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡客戶糾紛處理工作，受理重大信用卡市場糾紛事件；二是成立信用卡業(yè)務(wù)自律組織機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)加強(qiáng)業(yè)內(nèi)的溝通和自我監(jiān)督，負(fù)責(zé)制定信用卡自律章程，受理社會公眾信用卡業(yè)務(wù)投訴，協(xié)調(diào)處理持卡人與侵權(quán)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的投訴糾紛；三是發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立信用卡客戶投訴平臺，負(fù)責(zé)搜集、整理客戶投訴信息，解決一般信用卡業(yè)務(wù)糾紛。
7.加強(qiáng)信用卡知識宣傳，提高持卡人自我保護(hù)意識。加強(qiáng)信用卡有關(guān)金融知識的宣傳教育和普及工作，增強(qiáng)持卡人的維權(quán)意識，是提高持卡人自我保護(hù)能力和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)。消費(fèi)者只有提升自我保護(hù)能力，增強(qiáng)識別和抗衡經(jīng)營者不當(dāng)行為的能力，才能有效避免發(fā)卡機(jī)構(gòu)侵害自身權(quán)益。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要繼續(xù)組織開展金融知識宣傳、巡展等主題活動，加大征信、銀行卡等相關(guān)知識宣傳力度；銀行機(jī)構(gòu)要充分利用營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多媒體設(shè)備播放信用卡有關(guān)知識宣傳片，發(fā)放各種信用卡知識宣傳材料，組織開展專題知識培訓(xùn)；社會公眾要積極主動學(xué)習(xí)金融知識，靈活掌握信用卡相關(guān)知識。
參考文獻(xiàn)：
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“為了一張信用卡，我已經(jīng)去銀行N次了，可到現(xiàn)在這張卡還是沒有銷掉?！毙⊥跎鷼獾叵蛴浾弑г埂?/p>
信用卡是起源于美國20世紀(jì)初的一種使用信用消費(fèi)的卡片，它的誕生，為人們的生活提供了很多便利，尤其是近些年，信用卡的種類增多，消費(fèi)的地點(diǎn)增多，使得信用卡的使用更加普遍。
在美國，平均每人擁有3張以上的信用卡。在中國，針對信用卡持卡人的調(diào)查報(bào)告顯示，在各大城市的18～50歲信用卡持卡人中，擁有1～3張信用卡的持卡人超過了80%，同時(shí)超過半數(shù)的被訪者每周刷卡頻率為1～2次。
可是，對于中國人來說，信用卡進(jìn)入的時(shí)間還是很短，所以小王遇到問題也是在所難免。如今，春節(jié)將至，信用卡消費(fèi)的比例將會有大幅提升，那么，如何正確地使用信用卡，成為每個持卡者關(guān)心的問題。
申卡篇
信用卡的申請一直被認(rèn)為是最簡單的事，記者在采訪中有很多的消費(fèi)者都說，申請信用卡無非就是填一張單子，領(lǐng)點(diǎn)禮品就萬事大吉了。
其實(shí)，每個銀行對信用卡的申請都有一套流程和條件要求。如招行規(guī)定的申請人條件為主卡申請人如果是本國居民年齡需在18～60周歲之間，如果是境外人士年齡需在25～60周歲之間；附屬卡申請人需為主卡人的父母、配偶或子女（年齡在18周歲以上）。
一般而言，低額度的信用卡，即3000元標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者的收入應(yīng)該達(dá)到2500元以上才可申請；而高額度的信用卡，例如50000元標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者月收入至少應(yīng)該在5000元以上。
但是，每個申請過信用卡的人都知道，實(shí)際操作中，銀行方面的要求并沒有所說的那么嚴(yán)格。元旦期間，記者在賣場看到光大銀行信用卡申辦處，當(dāng)記者出示了工作證，稱也想辦一張信用卡時(shí)，服務(wù)人員很熱情地接待了記者，只要給身份證和工作證（或者名片）拍個照，填張單子，就可以幫記者申請5萬額度的信用卡。
當(dāng)記者問需不需要提供收入證明時(shí)，該工作人員稱，按照規(guī)定是要的，但是由于能出示工作證，所以收入證明就不用提供了。
其實(shí)沒有收入證明提供就可以辦卡，等于是增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在假證和假名片很多，銀行即使審查再嚴(yán)格，也難免有所疏漏，給了一些不法分子可趁之機(jī)。
這里，要提醒廣大消費(fèi)者的是：你填了表，但是你的信息還沒有經(jīng)過驗(yàn)證，所以你能不能擁有信用卡，還是個未知數(shù)。目前，中國各大銀行信用卡的驗(yàn)證一般需要1～3個月，這期間，如果消費(fèi)者想知道申卡的進(jìn)度，可以撥打?qū)ｉT的熱線，或者上網(wǎng)查詢。另外，申卡之前，不能單看禮品的質(zhì)量，重要的是卡的質(zhì)量，辦一張自己需要的卡才是最實(shí)惠的。
消費(fèi)篇
目前，國內(nèi)信用卡消費(fèi)的領(lǐng)域已經(jīng)越來越廣。建行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，建行卡消費(fèi)領(lǐng)域涉及餐飲、娛樂、商場等各個社會層面。招商銀行、浦發(fā)銀行卡中心的相關(guān)負(fù)責(zé)人也稱，現(xiàn)在上市的卡，覆蓋的領(lǐng)域非常全面，不僅有大眾卡，還有專業(yè)卡，可以滿足消費(fèi)者不同的消費(fèi)需求。光大銀行的工作人員甚至說：“凡是有POSE機(jī)的地方，都可以使用光大銀行的信用卡。”
廣泛的使用領(lǐng)域，確實(shí)給消費(fèi)者帶來了極大的便利，但是，凡是信用卡都存在一個還款的問題，也就是說，消費(fèi)者在刷卡的時(shí)候，千萬不能忽略了還款日期，否則不僅要支付利息，還會給自己的信用大打折扣，聰明的消費(fèi)者不僅要記得按時(shí)還款，還應(yīng)該好好利用信用卡的免息期。
免息期是指貸款日至到期還款日之間的時(shí)間。因?yàn)榭蛻羲⒖ㄏM(fèi)的時(shí)間有先后，所以所享有的免息期長短不同。以招商銀行為例，招商銀行的每張信用卡都有一個記賬日，這個記賬日當(dāng)時(shí)發(fā)卡的時(shí)候，銀行已經(jīng)設(shè)定好，如果消費(fèi)者不滿意指定的記賬日，可以申請更改。
目前招行可供選擇的還款日共有7個，免息期=記賬日起+18天。假設(shè)5日是信用卡記賬日，23日為還款日，那么在3日的消費(fèi)，免息期就為當(dāng)月3日到當(dāng)月23日，共21天；如果是在6日消費(fèi)，那么從當(dāng)月6日到下個月的23日，有多達(dá)50日屬于免息期。
為什么這里我們要特別強(qiáng)調(diào)免息期呢，是因?yàn)椋妹庀⑵谙M(fèi)，消費(fèi)者可以把現(xiàn)金拿去投資，賺得更多的財(cái)富。消費(fèi)者雪莉告訴記者，她曾利用信用卡的免息期不僅購買了想要的商品，還在股市投資賺了點(diǎn)零花錢。她是如何做的呢？
雪莉說，她持有的是工行的牡丹卡，該卡的記賬日為每月1日，實(shí)際免息期為25天，所以到期日為每月25日。為了延長免息期，她購買商品一般選擇在1日刷卡，那么到還款日，下個月的25日，就可以享有56天的免息期。在這期間，她把現(xiàn)金投資股票、貨幣市場基金等短期就可收益的理財(cái)產(chǎn)品，每月還能額外獲得幾百元的小收益。
當(dāng)然，除了免息期，信用卡消費(fèi)還有很多可以善用的優(yōu)點(diǎn)。比如：建行推出的汽車卡可讓有車一族享受每周免費(fèi)洗車；百貨聯(lián)名卡則可以雙向積分并享受優(yōu)惠折扣；浦發(fā)銀行推出的金卡，其提供的全球，例如“花旗環(huán)球禮遇”可讓持卡人分享到花旗在全球30個國家超過40000家商戶中的簽賬消費(fèi)特權(quán)折扣，“全球緊急支援”服務(wù)還可為持卡人在世界各地提供信用卡緊急處理服務(wù)。
除此之外，各大銀行推出的分期付款、刷卡免年費(fèi)、積分換禮等信用卡服務(wù)，也為消費(fèi)者的消費(fèi)帶來便利和實(shí)惠。
這里，要提醒廣大消費(fèi)者的是：信用卡消費(fèi)一定要注意卡的安全，密碼設(shè)置可以為卡的安全升級。另外，為了最大化的實(shí)現(xiàn)信用卡理財(cái)，盡量刷卡消費(fèi)，不要提現(xiàn)消費(fèi)，因?yàn)?，借錢總是要付利息的，提現(xiàn)支付利息，等于是加重了購買負(fù)擔(dān)。
銷卡篇
現(xiàn)在，由于信用卡普及的速度很快，所以很多消費(fèi)者手上出現(xiàn)了廢卡以及睡眠卡，對于廢卡和睡眠卡，理財(cái)專家建議，消費(fèi)者應(yīng)該及時(shí)銷掉。說到這里，前面提到的小王的問題就出現(xiàn)了。那么，信用卡銷卡到底難不難？
據(jù)記者了解，目前大多數(shù)銀行的信用卡都采取電話注銷，建設(shè)銀行方面稱，只要持卡人滿足發(fā)卡行規(guī)定當(dāng)年卡片使用消費(fèi)次數(shù)并結(jié)清卡內(nèi)全部欠款后，撥打建行24小時(shí)客服熱線即可銷戶。招商銀行方面也稱，撥打熱線就可銷卡。
這里的賬面結(jié)清，指得是消費(fèi)者消費(fèi)的金額以及卡的年費(fèi)，卡的年費(fèi)各大銀行收取標(biāo)準(zhǔn)不一樣，有的銀行只要消費(fèi)者刷卡夠一定次數(shù)，就可免去年費(fèi)，詳細(xì)消費(fèi)者可以參照辦卡時(shí)的信息。
關(guān)于年費(fèi)，還有一點(diǎn)，消費(fèi)者要注意，有的銀行如果信用卡沒有激活，就不存在年費(fèi)，如：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中信銀行。有的銀行信用卡則無論激活與否，都按照標(biāo)準(zhǔn)收取年費(fèi)，如：交通銀行。
所以消費(fèi)者在銷卡時(shí)要特別留心卡的結(jié)算情況。除了電話銷卡，有一些銀行銷卡就比較麻煩，一定要持卡人帶上相關(guān)材料到指定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷卡，例如：工商銀行。
想要銷卡的消費(fèi)者在銷卡時(shí)，如果信用卡里還有溢繳款，不用擔(dān)心，一般銀行都會要求消費(fèi)者再提供一個儲蓄賬戶，信用卡中心會根據(jù)消費(fèi)者的要求，將溢繳款退回消費(fèi)者所提供的儲蓄賬戶。
征信系統(tǒng)是信用體系的核心組成部分之一，包括從事企業(yè)和個人資信調(diào)查的征信公司和進(jìn)行資信評級的資信評級公司，征信產(chǎn)品主要是信用報(bào)告和信用評級。
(一)征信體系分為公共征信與私人征信兩種模式
公共征信與私營征信是以經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的主體來劃分的兩種征信經(jīng)營管理模式。公共征信是指由政府出資建立的信用信息系統(tǒng)。主要特點(diǎn)包括：一是覆蓋面較廣；二是由中央銀行或金融監(jiān)管部門作為系統(tǒng)的管理者；三是實(shí)際運(yùn)作大多為非營利性；四是信用信息主要來源于金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對象也主要限于金融機(jī)構(gòu)。公共征信模式以歐洲大陸多數(shù)國家為代表，在一些國家只有公共征信，而沒有私營征信。西歐國家的社會信用體系主要是為了防范金融信貸領(lǐng)域的違約風(fēng)險(xiǎn)，西歐國家的中央銀行在社會信用體系中發(fā)揮舉足輕重的作用，社會信用體系采用以中央銀行建立公共信貸登記系統(tǒng)為主體的政府主導(dǎo)型模式。公共征信由于數(shù)據(jù)庫高度集中，有利于保護(hù)金融系統(tǒng)的信息安全，也能在較大程度上保護(hù)個人隱私；數(shù)據(jù)庫覆蓋面較廣，既能為金融機(jī)構(gòu)信貸決策提供服務(wù)，也能為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)。
歐洲征信系統(tǒng)是由私營征信局和公共信用信息登記系統(tǒng)組成的。私營征信局一般從事個人征信業(yè)務(wù)，公共信用信息登記系統(tǒng)屬于中央銀行管理，主要收集銀行信貸信息。但具體到每個國家征信機(jī)構(gòu)設(shè)置又有所不同。例如，英國的征信機(jī)構(gòu)是私人部門所有，德國和意大利既有國有的公共征信系統(tǒng)又有民營征信系統(tǒng)。由于這兩個系統(tǒng)之間存在一定的業(yè)務(wù)競爭關(guān)系，歐洲征信體制采取了一些制度調(diào)節(jié)機(jī)制，貸款信息匯報(bào)起點(diǎn)等。此外，歐洲征信模式最初是由政府推動的，公私征信系統(tǒng)都離不開中央銀行的金融信用信息，造成歐洲征信系統(tǒng)呈現(xiàn)了另一特點(diǎn)，即企業(yè)征信與個人征信制度結(jié)合緊密。美國征信業(yè)的主要特點(diǎn)是以市場為主導(dǎo)。征信機(jī)構(gòu)基本都是市場運(yùn)作的企業(yè)。
(二)企業(yè)與個人信用數(shù)據(jù)來源與保護(hù)適用不同規(guī)則
個人信用記錄涵蓋內(nèi)容廣泛。在美國，每個企業(yè)、居民都有一個社會保障號碼(SocialSecu-rityNumber)，其中包括姓名、出生日期、電話和住址等個人信息。個人信用檔案一般包括兩方面：一是借款人向銀行申請借款時(shí)提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住、收入、婚姻等方面的信息；二是信用管理的專門機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用歷史有關(guān)的資料，包括未償還的債務(wù)、信用卡透支情況，在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等，而且都有各自的評分標(biāo)準(zhǔn)。通過對消費(fèi)者住房情況、居住年限、職務(wù)、工作時(shí)間、銀行開戶情況、信用透支賬戶數(shù)目、信用額度利用率等指標(biāo)對消費(fèi)者進(jìn)行評分。不良信用記錄會保存5－10年，有不良記錄的人將很難再取得工商注冊、銀行貸款和信用卡服務(wù)。在英國，個人資信評估有三方面指標(biāo)：穩(wěn)定性(是否擁有住房、工作時(shí)間長短)；態(tài)度(知識和技能，是否愿意留在收入穩(wěn)定的工作崗位)和安全性(個人預(yù)算、個人資產(chǎn)負(fù)債情況)。
企業(yè)信用記錄來源于企業(yè)內(nèi)外部。在國外，對企業(yè)的資信調(diào)查通常采用實(shí)地考察、查閱信用報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)表等形式。企業(yè)資信調(diào)查公司的數(shù)據(jù)信息來源渠道主要有：公開的電話號碼簿、政府免費(fèi)提供的工商、法院訴訟信息、上市公司信息、客戶企業(yè)主動提供的信息以及互聯(lián)網(wǎng)信息。目前，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)可以在15個工作日內(nèi)完成對世界200個國家和地區(qū)有限責(zé)任企業(yè)的資信調(diào)查。
由于信用記錄保存時(shí)間長，影響面廣，一旦發(fā)生不良的信用紀(jì)錄，對個人的工作生活，對企業(yè)的經(jīng)營都會產(chǎn)生消極影響，所以，發(fā)達(dá)國家的個人和企業(yè)都十分重視信用紀(jì)錄。出于保護(hù)個人隱私的目的，對于消費(fèi)者個人信用數(shù)據(jù)的傳播，法律制定了限制條款。一般情況下，美國三大信用局主要通過以下渠道免費(fèi)獲取消費(fèi)者的信息：一是銀行、信用卡公司、公用事業(yè)部門、零售商提供的消費(fèi)者付款記錄的最新信息；二是雇主提供的消費(fèi)者職業(yè)或崗位變化情況；三是政府公開的政務(wù)信息。在美國，信用局收集消費(fèi)者個人信用信息不需要經(jīng)過被記錄者同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)也會將消費(fèi)者的不良記錄主動提供給信用局，使失信消費(fèi)者的信用記錄增加負(fù)面信息。美國法律對于取得企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告沒有任何限制，有商業(yè)合同、委托書等文件，就可以購買其他公司的信用報(bào)告。在英國，企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)都是公開的，根據(jù)《公司法》規(guī)定，上市公司的財(cái)務(wù)報(bào)表必須在本財(cái)政年度結(jié)束后的10個月內(nèi)公開，以方便社會各界對該企業(yè)的信用和償債能力進(jìn)行確認(rèn)。
(三)信用評估機(jī)構(gòu)針對機(jī)構(gòu)與個人定位不同
美國目前從事信用服務(wù)的企業(yè)主要分為消費(fèi)者信用評估機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)信用評估機(jī)構(gòu)兩大類。
美國的個人信用調(diào)查及資料的搜集工作既可以由銀行進(jìn)行，也可以由專門的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)來做。后者是美國信用調(diào)查的主要形式。在美國的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)是信用局或叫消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，都是專業(yè)化的公司。信用局是向需求者提供消費(fèi)者個人信用調(diào)查報(bào)告的供應(yīng)商。信用局的基本工作是收集消費(fèi)者個人的信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個人信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報(bào)告。信用局按其經(jīng)營的區(qū)域和規(guī)?？煞譃榈胤叫孕庞镁?也稱信用事務(wù)所)和全國性信用局。其中全國性消費(fèi)信用局主要有三個，即美國投資者控股的全聯(lián)公司(TransU－nion)、艾貴發(fā)公司(Equifax)和英國投資者控股的益百利公司(Ex—perian)。這三大消費(fèi)者信用局對消費(fèi)者個人信用信息進(jìn)行收集、加工、評分并銷售信用報(bào)告，其信息數(shù)據(jù)庫幾乎涵蓋美國所有成年人，每個人的信用關(guān)系平均有8－12個，每份個人信用資料兩三天更新一次。這三家機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式和服務(wù)領(lǐng)域有所不同。其中，益百利公司專門向具有一定規(guī)模和聲望的客戶提供征信服務(wù)，其信息來源主要由與其簽訂協(xié)議的各個會員(即客戶)提供，每個會員一般每月將與自己打交道的消費(fèi)者的各種信息提供給益百利公司；全聯(lián)公司的業(yè)務(wù)主要是建立有關(guān)消費(fèi)者信用狀況的信息網(wǎng)絡(luò)。全聯(lián)公司與其擁有的信用事務(wù)所和簽署協(xié)議的地方性信用事務(wù)所一起組成覆蓋全美的消費(fèi)者信用信息網(wǎng)絡(luò)。艾貴發(fā)公司與上述兩個公司具有不同的特點(diǎn)，該公司是以專項(xiàng)調(diào)查的方式為客戶提供服務(wù)。當(dāng)客戶要求了解某一消費(fèi)者的信用狀況時(shí)，該公司將派專人辦理。地方性信用局主要為合伙制或個人所有，其服務(wù)對象為本地區(qū)的各類客戶，包括銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、零售商、各種服務(wù)提供者以及其他需要了解消費(fèi)者信用的企業(yè)和機(jī)構(gòu)。目前，美國的地方性信用局有1000多家。負(fù)責(zé)對個人信用資料進(jìn)行搜集、加工整理、量化分析和售后服務(wù)，這些地方信用機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)都隸屬于三大征信局，其數(shù)據(jù)系統(tǒng)覆蓋全美，有1.7億人的信用記錄。隨著個人信用征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，各地方性信用局又成立了自己的行業(yè)組織——聯(lián)合信用事務(wù)所(AssociatedCreditBureaus)。聯(lián)合信用事務(wù)所的主要業(yè)務(wù)是為其成員相互交換不同地區(qū)消費(fèi)者的信用資料提供服務(wù)，并且制定信用報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)。
對國家、企業(yè)和機(jī)構(gòu)等進(jìn)行信用評估的機(jī)構(gòu)可分為兩類：一是資本市場上的信用評估機(jī)構(gòu)，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進(jìn)行評級的公司；二是對中小企業(yè)資信進(jìn)行評級的機(jī)構(gòu)。目前美國從事資本市場信用評級的公司主要有三家，即穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和菲奇公司。這三家公司是世界上最大的信用評級公司，據(jù)國際清算銀行的報(bào)告顯示，世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪的業(yè)務(wù)涵蓋了80％的銀行和78％的公司，標(biāo)準(zhǔn)普爾涵蓋37％的銀行和66％的公司。菲奇公司則涵蓋27％的銀行和8％的公司。鄧白氏集團(tuán)公司已發(fā)展成為美國乃至世界上最大的全球性征信機(jī)構(gòu)，它也是目前美國唯一的中小企業(yè)評級公司，在美國市場占主導(dǎo)地位。
此外，除了專門的信用評估機(jī)構(gòu)，銀行和金融機(jī)構(gòu)也會對企業(yè)和個人客戶進(jìn)行內(nèi)部評級。成功案例有美國的花旗銀行、大通摩根銀行、美國銀行、美林證券、高盛投資銀行等。大企業(yè)中較為成功的有IBM、福特汽車公司、通用電氣、AT&T等。
日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892年，有會員31家，年調(diào)查件數(shù)為1200件，主要面向銀行提供資信調(diào)查。在日本，消費(fèi)者信用評估有銀行的“全國銀行個人信用信息中心”系統(tǒng)，郵購系統(tǒng)的“CIC”以及消費(fèi)金融系統(tǒng)的“全國信用信息聯(lián)合會”三家機(jī)構(gòu)。信用信息機(jī)構(gòu)的信息主要是通過會員提供，要求會員提供客戶的借款情況、賬戶和信用卡的使用等情況。對借款情況要特別注明貸款的執(zhí)行、還款情況、是否提前還款、拖欠債務(wù)、呆賬、倒閉等，如遇情況發(fā)生變化時(shí)要及時(shí)更改。這三家信息機(jī)構(gòu)實(shí)行信息共享，相互交流信息。信用局每年要出具5億份信用報(bào)告，這對于信用支付起到了快速、簡化和安全保障的作用。目前，日本征信市場已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，征信行業(yè)呈現(xiàn)出集中壟斷性，帝國數(shù)據(jù)銀行和東京商工兩家占據(jù)了60-70％的市場份額。(四)建立信用數(shù)據(jù)登記系統(tǒng)推動企業(yè)利用信用數(shù)據(jù)
國外的應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)發(fā)展較早。在英國，企業(yè)簽訂合同前，有權(quán)了解借款人曾咨詢過的信貸咨詢機(jī)構(gòu)的名稱和地址，提交書面申請并支付1英鎊的費(fèi)用后可以要求信貸咨詢機(jī)構(gòu)提供有關(guān)檔案的副本，而且在必要的情況下有權(quán)采取措施，補(bǔ)充或更正檔案的副本。1901年，美國國際金融、信用及商業(yè)協(xié)會(FCIB)針對國際貿(mào)易提供信用信息交換，屬于非營利性的組織。
香港也有商業(yè)信貸資料庫，商業(yè)信貸資料庫專門收集中小企業(yè)(年?duì)I業(yè)額不超過5000萬港元)的信貸資料，如中小企業(yè)獲得貸款機(jī)構(gòu)提供的信貸安排的宗數(shù)、有關(guān)的信貸額度及拖欠還款的資料，并讓認(rèn)可機(jī)構(gòu)查閱。有關(guān)公司的資產(chǎn)或公司持有人的個人財(cái)富等資料不屬于收集范圍。貸款機(jī)構(gòu)只會在批出、檢討或續(xù)批中小企業(yè)信貸時(shí)才可使用上述資料。截至2008年9月底，資料庫已擁有3萬多個賬戶，已有約72％的中小企業(yè)客戶同意貸款機(jī)構(gòu)將其相關(guān)資料錄入資料庫。資料庫內(nèi)資料的儲存、交換及運(yùn)作由鄧白氏(香港)委任的香港銀行同業(yè)結(jié)算所負(fù)責(zé)，由金管局監(jiān)管。資料除了可提供給貸款機(jī)構(gòu)作信貸決策參考外，中小企業(yè)客戶也可取得自己的信貸資料以作查證及核實(shí)。商業(yè)信貸資料庫的成立對香港銀行業(yè)界、中小企業(yè)及香港整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展都將起到良好的促進(jìn)作用。對銀行來說，可以提高銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，減少銀行呆壞賬撥備，同時(shí)也可摒棄過去偏重抵押、質(zhì)押品的信貸模式，讓銀行可以更靈活、有效地提供貸款。對中小企業(yè)來說，可強(qiáng)化企業(yè)與銀行的議息能力，避免優(yōu)質(zhì)企業(yè)支付高息以補(bǔ)貼不良企業(yè)壞賬的情況，提高優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資能力。
(五)商賬追收機(jī)構(gòu)依法追收到期債務(wù)
在發(fā)達(dá)國家，威脅客戶信用是僅次于法律訴訟的追賬武器。對一個企業(yè)來說，如果有追賬行為發(fā)生，就意味著其失信行為將被記錄到信用公司的信用數(shù)據(jù)庫內(nèi)，全世界的信用機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個人都可以方便查詢。這種方式最大限度地壓縮了欠賬企業(yè)的發(fā)展空間。
商賬追收行業(yè)是為債權(quán)方提供應(yīng)收賬款回收服務(wù)，追收的手段主要是電話催收、依法交涉、威脅客戶信用、法律訴訟等。商賬追收服務(wù)機(jī)構(gòu)的營業(yè)收入主要來自對被追回賬款的提成，而且一般不追回欠款決不收費(fèi)。只要委托專業(yè)追賬公司追賬，被追回的賬款會先收到追賬公司的賬戶上，然后再由追賬公司將賬款轉(zhuǎn)給其委托人。
收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般是按照逾期賬款的賬齡收取不同比例的費(fèi)用。對于海外追賬，從事商賬追收的信用機(jī)構(gòu)通常會預(yù)收300至500美元委托費(fèi)，目的是為委托人墊付國際通訊、證據(jù)郵寄和應(yīng)收賬款診斷費(fèi)用。如果追賬成功，委托費(fèi)將從收費(fèi)提成中扣除。
在美國，成立商賬追收公司需要向政府注冊部門交納抵押金。據(jù)美國收賬者協(xié)會統(tǒng)計(jì)，美國共有6000多家追賬公司，每年接手?jǐn)?shù)百萬件追賬請求，受托追討的海外欠款最高達(dá)上百億美元。其中，ABC公司是美國最具威望的國際商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理及國際商賬追收服務(wù)機(jī)構(gòu)。下設(shè)專業(yè)從事國際商賬追收服務(wù)的美國追帳局(AmericaBureauofCollec—tions)和專業(yè)從事商業(yè)信用審核、貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)評估和企業(yè)應(yīng)收賬整體管理服務(wù)的AmegaGroup。其全球的商賬追收服務(wù)始于1960年，業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全球140多個國家。企業(yè)可以通過數(shù)據(jù)庫查詢來了解買家公司是否曾被ABC記錄過債務(wù)方面的負(fù)面信息，這種查詢迅速、簡便，相比專門的資信調(diào)查費(fèi)用低廉，對貿(mào)易額比較小或暫時(shí)不需要進(jìn)行詳細(xì)背景信息調(diào)查的企業(yè)來說，是一種最基本和迅捷的方式。需要注意的是只有注冊付費(fèi)會員企業(yè)才能查詢，付費(fèi)會員企業(yè)可享有每年免費(fèi)查詢50次的優(yōu)惠。
在德國也有專業(yè)的商賬追收公司，據(jù)德國收賬者協(xié)會統(tǒng)計(jì)，2005年德國收賬公司一共接手了100多萬件追賬業(yè)務(wù)，總金額達(dá)到幾十億歐元。另外，德國政府建立了海外企業(yè)信用預(yù)警機(jī)制，每年都會一份海外企業(yè)的“信用黑名單”，以此來提醒外貿(mào)企業(yè)。對于貨款已經(jīng)被拖欠的企業(yè)，德國政府會提供援助。
國際著名信用保險(xiǎn)公司裕利安宜、安卓和科法斯也都有商賬追收的業(yè)務(wù)。當(dāng)所承保的損失事件發(fā)生時(shí)，裕利安宜主要通過集團(tuán)的國際網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)不同國家、貿(mào)易行業(yè)和遲付原因，采取最適當(dāng)?shù)纳藤~追收措施。
二、我國信用服務(wù)業(yè)促進(jìn)政策體系設(shè)計(jì)
參考國際測算標(biāo)準(zhǔn)，人均GDP達(dá)到2000美元后，國家將進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。2008年，中國人均GDP超過了3000美元，這標(biāo)志著中國已經(jīng)進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。我國應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展和完善適合社會主義市場經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信用服務(wù)業(yè)促進(jìn)體系。
(一)培育信用交易市場需求
國外信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展得益于政府為信用產(chǎn)品應(yīng)用創(chuàng)造的巨大市場需求，利用多種手段引導(dǎo)更多的交易者參加信用評級或利用評級結(jié)果，使市場對信用產(chǎn)品的需求越來越旺盛。例如，許多公司要依靠評級機(jī)構(gòu)所作的信用等級來確立在金融市場上作為借款人或擔(dān)保人的可信度，許多消費(fèi)者要依靠自己的信用等級獲得消費(fèi)信貸。目前中國信用產(chǎn)品的市場需求十分有限。除了對發(fā)行企業(yè)債券有評級要求外，我國使用信用產(chǎn)品的領(lǐng)域很小。因此，政府要通過法規(guī)和政策來積極引導(dǎo)企業(yè)對信用服務(wù)的需求。一方面以政府立法、行業(yè)組織行規(guī)來引導(dǎo)全社會對信用產(chǎn)品的需求，增強(qiáng)各類社會主體的信用意識，使信用產(chǎn)品的運(yùn)用成為經(jīng)濟(jì)社會活動中必不可少的環(huán)節(jié)，政府有關(guān)機(jī)構(gòu)在辦理工商注冊、行政審批、資質(zhì)認(rèn)定、質(zhì)量監(jiān)督等事項(xiàng)中，要按規(guī)定查詢企業(yè)信用報(bào)告。另一方面鼓勵信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開發(fā)適銷對路的信用產(chǎn)品。
(二)完善信用服務(wù)行業(yè)管理
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府的主要角色是規(guī)則的提供者和監(jiān)管方。由于信用活動的廣泛性和復(fù)雜性，決定了信用立法是一個龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，信用法律體系不可能一蹴而就。在美國和歐洲信用法律建設(shè)的進(jìn)程中，都是先在市場流通和金融領(lǐng)域制訂一些級別較低的信用規(guī)章，然后在執(zhí)行過程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的信用發(fā)展現(xiàn)狀及信用需求的迫切需要，可以根據(jù)商業(yè)信用交易的特點(diǎn)與需求，先行制訂和頒布程序法律級別較低的信用管理規(guī)章，如《信用信息公開條例》、《企業(yè)信用信息管理辦法》、《建立企業(yè)信用管理制度指導(dǎo)意見》、《不良信用信息披露辦法》和《商賬追收試點(diǎn)管理辦法》等，以解決當(dāng)前市場流通領(lǐng)域信用管理法律空白的緊迫之需，為下一步建立更高層次的信用法規(guī)提供經(jīng)驗(yàn)、奠定基礎(chǔ)。
在信用體系發(fā)展的初期，需要政府的推動和規(guī)范；而在信用體系發(fā)展的后期，則應(yīng)主要依靠行業(yè)自律。正如“證監(jiān)會”、“保監(jiān)會”是國家用來監(jiān)督和保證銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展一樣，信用服務(wù)行業(yè)也需要建立相關(guān)的監(jiān)督執(zhí)法機(jī)構(gòu)。目前國家對信用服務(wù)行業(yè)并沒有明確的主管部門，應(yīng)根據(jù)商業(yè)信用交易發(fā)展的特點(diǎn)，分別設(shè)立銀行信用管理部門和非銀行信用管理部門，并對各自的管理職能進(jìn)行明確分工。在市場、法制環(huán)境相對成熟后，應(yīng)考慮由行業(yè)協(xié)會發(fā)揮自律作用，強(qiáng)化會員的守信和維權(quán)意識，引導(dǎo)征信企業(yè)健全信用管理制度；制訂各行業(yè)的信用發(fā)展規(guī)劃，創(chuàng)造條件建立行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，并開展行業(yè)內(nèi)的聯(lián)合征信活動；提出有關(guān)的立法建議；建立行業(yè)內(nèi)的失信懲戒機(jī)制，合法地對嚴(yán)重失信者予以懲罰，改善行業(yè)內(nèi)的信用秩序。
(三)推動現(xiàn)有征信系統(tǒng)開放
各國經(jīng)驗(yàn)表明，在一個國家內(nèi)有兩家或以上的信用局，會通過競爭降低信用報(bào)告的成本，提高信用報(bào)告的質(zhì)量，同時(shí)會提供更多符合使用者需要的信息增值產(chǎn)品。雖然我國已經(jīng)建立了三級征信體系，但是由于信用數(shù)據(jù)一般僅限于征信部門內(nèi)部使用，信用數(shù)據(jù)的價(jià)值沒有得到充分發(fā)揮。征信體系條塊分割，信息數(shù)據(jù)交換困難。借鑒美國征信數(shù)據(jù)的開放式管理，建議我國對于征信數(shù)據(jù)管理機(jī)構(gòu)在體制上改為事業(yè)單位或企業(yè)，在數(shù)據(jù)征集和使用方面，應(yīng)鼓勵其市場化運(yùn)作，促進(jìn)其數(shù)據(jù)庫開放、共享和使用。支持民營征信企業(yè)，建立市場化的私營信用征信系統(tǒng)，促進(jìn)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)我國征信體系建設(shè)。
目前我國開展商賬追收的企業(yè)很多，但是通過合法手段追收，并取得較好追收效果的較少。要依法規(guī)范組建行業(yè)性、區(qū)域性和權(quán)威性的商賬追收機(jī)構(gòu)和保理機(jī)構(gòu)，改變過去游擊式、地下式的做法。此外，還要鼓勵應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。保理公司通過一系列管理措施監(jiān)控賬款，對銷售的貨物和客戶實(shí)時(shí)監(jiān)控，保證貨物和銷售程序的安全。在賬款過期后，要按照程序不斷施加壓力，保障賬款按時(shí)回收。一旦賬款逾期，立刻分階段加緊追收。
(四)探索交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)
【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)生活 體驗(yàn)式教學(xué) 創(chuàng)設(shè)情境 親身經(jīng)歷
【中圖分類號】G 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A
【文章編號】0450-9889（2017）04B-0091-02
體驗(yàn)式教學(xué)強(qiáng)調(diào)突出學(xué)生的學(xué)習(xí)主體地位，引導(dǎo)學(xué)生通過親身參與實(shí)踐，獲得對相關(guān)事物、現(xiàn)象和知識理論的相應(yīng)感受和認(rèn)識，使認(rèn)知世界、意義世界、情感世界得以建構(gòu)。高中《經(jīng)濟(jì)生活》貼近生活，內(nèi)容豐富，應(yīng)當(dāng)積極探討應(yīng)用體驗(yàn)式教學(xué)，使學(xué)生在親身體驗(yàn)中獲得知識、發(fā)展能力、認(rèn)同課程價(jià)值觀。
一、充分預(yù)習(xí)，準(zhǔn)備體驗(yàn)
體驗(yàn)式教學(xué)強(qiáng)調(diào)在生活情境或者生活化情境中圍繞相關(guān)知識理論進(jìn)行體驗(yàn)，而一定的知識理論則是開展體驗(yàn)式教學(xué)的基礎(chǔ)，這就使得體驗(yàn)式教學(xué)的體驗(yàn)要有針對性和實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，而不是僅具有體驗(yàn)的“形”。
首先，合作預(yù)習(xí)教材。合作預(yù)習(xí)強(qiáng)調(diào)發(fā)揮合作學(xué)習(xí)小組的學(xué)習(xí)主動性、積極性，通過互相幫助、互相學(xué)習(xí)、互相分享，提高預(yù)習(xí)能力和有效性。筆者在教學(xué)中，引導(dǎo)學(xué)生圍繞學(xué)習(xí)內(nèi)容，以合作學(xué)習(xí)小組為單位，合作預(yù)習(xí)教材，發(fā)揮學(xué)習(xí)基礎(chǔ)良好的同學(xué)的作用，帶動學(xué)習(xí)基礎(chǔ)較差的同學(xué)。如在第一課“神奇的貨幣”的教學(xué)中，筆者引導(dǎo)學(xué)生圍繞“揭開貨幣的神秘面紗”這一學(xué)習(xí)內(nèi)容，對“貨幣的本質(zhì)”“貨幣的基本職能”“紙幣”等模塊的內(nèi)容進(jìn)行預(yù)習(xí)。為了提高預(yù)習(xí)效果，筆者要求學(xué)生在預(yù)習(xí)中了解貨幣、紙擰⒁話愕燃畚锏牧系與區(qū)別，了解價(jià)格與價(jià)值的關(guān)系等內(nèi)容。學(xué)習(xí)基礎(chǔ)較好的合作學(xué)習(xí)小組對這些內(nèi)容形成較清晰、準(zhǔn)確的認(rèn)知，而學(xué)習(xí)基礎(chǔ)相對較差的合作學(xué)習(xí)小組則相反。
其次，分享合作預(yù)習(xí)。為了提高學(xué)生的預(yù)習(xí)能力和強(qiáng)化預(yù)習(xí)意識，筆者引導(dǎo)學(xué)生以合作學(xué)習(xí)小組為單位，圍繞學(xué)習(xí)難點(diǎn)、學(xué)習(xí)重點(diǎn)和學(xué)習(xí)優(yōu)化策略，通過PPT展示、個人發(fā)言等方式分享預(yù)習(xí)經(jīng)歷。在教學(xué)實(shí)踐中，學(xué)生分享了預(yù)習(xí)過程和預(yù)習(xí)結(jié)果，如預(yù)習(xí)分工、預(yù)習(xí)的疑惑之處、預(yù)習(xí)展示等方面。通過分享，學(xué)生對物物交換、一般等價(jià)物交換、貨幣交換等有了比較清晰的認(rèn)識，對貨幣的基本職能，如價(jià)值尺度、流通手段價(jià)格、價(jià)值與價(jià)格等方面有了良好的認(rèn)知。通過分享合作預(yù)習(xí)，各合作學(xué)習(xí)小組對教材的基本知識點(diǎn)有了比較清晰的了解和認(rèn)知，為開展體驗(yàn)式教學(xué)建立了基礎(chǔ)。
二、親身經(jīng)歷，直接體驗(yàn)
體驗(yàn)式教學(xué)強(qiáng)調(diào)學(xué)生親身經(jīng)歷體驗(yàn)，借助視覺、觸覺、嗅覺，調(diào)動情緒、情感，借助直觀印象而交流、思考，形成感性認(rèn)識，使他們的情感、價(jià)值觀在親身經(jīng)歷中得到新的元素。
首先，筆者帶領(lǐng)學(xué)生親身經(jīng)歷。筆者發(fā)揮自身在教學(xué)中的主導(dǎo)作用，在深入分析教學(xué)知識理論的基礎(chǔ)上，圍繞一定的授課內(nèi)容，帶領(lǐng)以合作學(xué)習(xí)小組為單位的學(xué)生親身經(jīng)歷，加深學(xué)生對相關(guān)知識理論的體驗(yàn)。在第五課“企業(yè)與勞動者”的教學(xué)中，筆者圍繞“公司的經(jīng)營與發(fā)展”這一教學(xué)內(nèi)容，選取了本地最大的民營企業(yè)作為教學(xué)資源，并組織學(xué)生實(shí)地參觀調(diào)查。通過實(shí)地參觀、聽取企業(yè)負(fù)責(zé)人的介紹，學(xué)生對民營企業(yè)、公司的經(jīng)營與發(fā)展、生產(chǎn)成本、市場競爭、市場規(guī)則與經(jīng)濟(jì)倫理、公司發(fā)展戰(zhàn)略、公司經(jīng)營目的等方面有了更深的了解。通過參觀，學(xué)生的見識得到豐富，使學(xué)生加深了對家鄉(xiāng)的了解，激發(fā)了學(xué)生熱愛家鄉(xiāng)、建設(shè)家鄉(xiāng)的強(qiáng)烈情感，不僅達(dá)到了幫助學(xué)生掌握知識理論的目的，而且也達(dá)到了情感、價(jià)值觀教育的目的。
其次，筆者引導(dǎo)學(xué)生親身經(jīng)歷。筆者堅(jiān)持把教學(xué)與生活聯(lián)系起來，發(fā)揮學(xué)生的學(xué)習(xí)主體性作用，圍繞教學(xué)任務(wù)引導(dǎo)學(xué)生親身經(jīng)歷，以到達(dá)教育教學(xué)目標(biāo)。筆者在第六課“投資理財(cái)?shù)倪x擇”的教學(xué)中，圍繞“儲蓄存款和商業(yè)銀行”這一學(xué)習(xí)內(nèi)容引導(dǎo)學(xué)生親身經(jīng)歷。一方面，筆者引導(dǎo)學(xué)生通過辦理銀行賬號、支付寶賬號，對商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)進(jìn)行了解；另一方面，筆者引導(dǎo)學(xué)生辦理個人儲蓄存款，使其有儲蓄存款、利息、利息率的直接體驗(yàn)。到了期末，學(xué)生通過查詢銀行賬號、支付寶賬號余額、提取現(xiàn)金等，對商業(yè)銀行、儲蓄等知識理論有了更清晰的體驗(yàn)經(jīng)驗(yàn)。
再次，引導(dǎo)家長帶領(lǐng)學(xué)生親身體驗(yàn)。家長是教育學(xué)生的好幫手，對學(xué)生的成長發(fā)展至關(guān)重要。筆者在第二課“多邊的價(jià)格”的教學(xué)中，圍繞“價(jià)格變動的影響”這一教學(xué)內(nèi)容，引導(dǎo)家長帶領(lǐng)學(xué)生親身體驗(yàn)，幫助學(xué)生體驗(yàn)瓜果蔬菜、蛋奶禽肉類等價(jià)格的變動及其影響。為了更好地了解“價(jià)格變動的影響”這一主題，筆者特意延長了家長帶領(lǐng)學(xué)生親身體驗(yàn)的時(shí)間，到了期中，學(xué)生以合作學(xué)習(xí)小組為單位形成了調(diào)查報(bào)告，在調(diào)查報(bào)告里，學(xué)生區(qū)分了淡季和旺季，對影響商品價(jià)格的各因素有了更加全面的認(rèn)識，對物價(jià)變化給家庭生活帶來的影響也有了新的認(rèn)知。
三、創(chuàng)設(shè)情境，加深體驗(yàn)
體驗(yàn)式教學(xué)強(qiáng)調(diào)創(chuàng)設(shè)情境，讓學(xué)生在接觸實(shí)物、直觀形象的生活場景中獲得知識、培養(yǎng)情感，養(yǎng)成（下轉(zhuǎn)第97頁）（上接第91頁）健康的價(jià)值觀。
首先，筆者創(chuàng)設(shè)生活情境，加深學(xué)生的體驗(yàn)。如在第三課“多彩的消費(fèi)”的教學(xué)中，筆者圍繞“消費(fèi)心理面面觀”創(chuàng)設(shè)了生活情境小品。小品立足不同的消費(fèi)心理，創(chuàng)設(shè)角色，通過編寫劇本、表演排練、角色扮演、演后分享等環(huán)節(jié)，使學(xué)生對不同的消費(fèi)心理有了新的認(rèn)識，自然而然地認(rèn)識到了應(yīng)該做理智的消費(fèi)者、踐行正確的消費(fèi)觀。
其次，筆者創(chuàng)設(shè)實(shí)物情境，加深學(xué)生的體驗(yàn)。如在第一課“神奇的貨幣”的教學(xué)中，筆者圍繞“紙幣”這一內(nèi)容，創(chuàng)設(shè)實(shí)物情境，引導(dǎo)學(xué)生了解不同的紙幣，了解紙幣與金屬貨幣 、電子貨幣、紀(jì)念幣等的關(guān)系。相關(guān)實(shí)物包括：人民幣、美元、日元、越盾，等等。通過創(chuàng)設(shè)實(shí)物情境，學(xué)生初步掌握了不同紙幣的真?zhèn)巫R別方法，對紙幣的形成、發(fā)展、發(fā)行、使用等方面有了進(jìn)一步了解。而在“信用工具和外匯”的教學(xué)中，圍繞“信用工具”這一內(nèi)容，筆者向?qū)W生展示了不同商業(yè)銀行的信用卡，展示了支票，同時(shí)，筆者還通過課堂演示信用卡消費(fèi)讓學(xué)生了解信用卡的功能，讓學(xué)生對這些常見的信用工具形成直觀認(rèn)識，并以此為基礎(chǔ)，引導(dǎo)學(xué)生區(qū)分信用卡和其他銀行卡，豐富了學(xué)生的知識，也為他們進(jìn)一步增加信用工具方面的體驗(yàn)提供了基礎(chǔ)。
再次，筆者創(chuàng)設(shè)形象情境，加深學(xué)生的體驗(yàn)。利用視頻、影像、音樂、圖片等，增加學(xué)生的感官刺激，加深學(xué)生的體驗(yàn)。雖然學(xué)生并沒有出現(xiàn)在這樣的情境中，但由于它引起了學(xué)生視覺、聽覺等感官的注意，激起學(xué)生認(rèn)知、理解、體驗(yàn)課程知識的興趣。筆者在第五課“企業(yè)與勞動者”的教學(xué)中，圍繞“依法維護(hù)勞動者權(quán)益”這一教學(xué)內(nèi)容，選取了農(nóng)民工維權(quán)的視頻、為農(nóng)民工討工資的新聞等視頻、圖片，引導(dǎo)學(xué)生了解勞動法、了解勞動者享有的各項(xiàng)權(quán)利，知道如何規(guī)范和協(xié)調(diào)勞動關(guān)系、依法維護(hù)勞動者權(quán)益，勞動者則要不斷增強(qiáng)權(quán)利意識和法律意識。通過創(chuàng)設(shè)這樣的教學(xué)情境，學(xué)生對勞動法、勞動者權(quán)利、依法維權(quán)等有了體驗(yàn)，權(quán)利意識和法律意識得到增強(qiáng)。
四、合作總結(jié)，深入體驗(yàn)
合作學(xué)習(xí)有利于發(fā)揮不同學(xué)生的長處，使知識、經(jīng)驗(yàn)、體驗(yàn)得到分享，不僅有利于形成和諧的生生關(guān)系，而且有利于培養(yǎng)學(xué)生的合作意識，是高中《經(jīng)濟(jì)生活》的應(yīng)有之義。筆者在教學(xué)中嘗試引導(dǎo)學(xué)生合作總結(jié)所學(xué)所見所感，提升他們的體驗(yàn)。
首先，筆者引導(dǎo)學(xué)生合作總結(jié)課堂活動。如在第三課“多彩的消費(fèi)”的教學(xué)中，圍繞“樹立正確的消費(fèi)觀”這一內(nèi)容，引導(dǎo)學(xué)生以合作學(xué)習(xí)小組為單位總結(jié)課堂教學(xué)。他們總結(jié)了不同的消費(fèi)心理、消費(fèi)觀，深化了對正確消費(fèi)觀的認(rèn)識，做一個理智的消費(fèi)者。使他們不僅“知”，而且“行”，做到知行合一。
前不久，《中國婦女》雜志社和華坤女性消費(fèi)指導(dǎo)中心聯(lián)合了“2007城市女性消費(fèi)狀況調(diào)查報(bào)告”，結(jié)果顯示，68.2％的被調(diào)查女性在2007年有過投資理財(cái)行為；另外，高達(dá)60.4％的女性宣稱自己全權(quán)掌握家庭財(cái)政，33％的女性需要夫妻雙方商量后決定，只有6.6％的家庭是由男性掌握財(cái)政。
上述調(diào)查在某種程度上揭示出，我國當(dāng)前的理財(cái)市場正呈現(xiàn)為一種女性當(dāng)家的理財(cái)模式特征。對此，相關(guān)銀行應(yīng)意識到商機(jī)，注意結(jié)合女性特點(diǎn)，有針對性地提供適宜的投資理財(cái)服務(wù)。
適宜的投資理財(cái)服務(wù)途徑之一，就是對理財(cái)市場予以細(xì)分，根據(jù)女性的消費(fèi)與理財(cái)需求開發(fā)獨(dú)特的服務(wù)種類，創(chuàng)造更為便利的條件。2002年，我國首推以女性為主題的信用卡；2006年，在北京出現(xiàn)了第一家女子銀行。這反映出銀行對于女性客戶已逐漸給予更多關(guān)注，但實(shí)事求是地講，其關(guān)注和探索的程度與當(dāng)今女性在消費(fèi)理財(cái)領(lǐng)域的重要性相比，還很不夠。如何開發(fā)出更多深受女性群體歡迎的新業(yè)務(wù)、新途徑，還須相關(guān)銀行積極借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，在充分調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，集中優(yōu)勢力量加強(qiáng)創(chuàng)新與拓展。
此外，既然女性在消費(fèi)理財(cái)過程中更注重細(xì)節(jié)，如果銀行服務(wù)能在細(xì)節(jié)方面想得更周到、做得更體貼，無疑更易于打動她們的芳心。比方說，現(xiàn)在有些銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品營銷時(shí)，會不失時(shí)機(jī)地向客戶贈送一些小禮品，以期達(dá)到促銷目的，這些小禮品的設(shè)置若能切實(shí)考慮到女性喜好，自然會引起她們對相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注和好感。再比如，女性的愛美意識普遍較濃，性情偏向于謹(jǐn)小慎微，思維方式多以感性認(rèn)知為主，此種情況下，銀行若能在營業(yè)場所周圍專門設(shè)置一些方便女性生活的服務(wù)設(shè)施，若能使投資理財(cái)服務(wù)人員的業(yè)務(wù)咨詢及服務(wù)手段注意契合女性的性情、思維方式，應(yīng)該更能博得其認(rèn)同與信任?，F(xiàn)在，總的來看，我國絕大多數(shù)銀行所提供的服務(wù)表現(xiàn)為中性特質(zhì)，這樣的服務(wù)固然是普羅大眾皆可適用，然而畢竟在細(xì)微關(guān)注方面存在一定欠缺。因此，銀行圍繞女性消費(fèi)理財(cái)，著力在特色、貼切等方面下功夫很有必要。
隨著銀行經(jīng)營形勢的發(fā)展和盈利模式的逐漸轉(zhuǎn)變，如今，越來越多的銀行日益注重推進(jìn)中間業(yè)務(wù)，與此同時(shí)，由投資理財(cái)業(yè)務(wù)所形成的利潤占其總獲利的份額也在日漸攀升。如果將投資理財(cái)業(yè)務(wù)看做是銀行所致力挖掘的一座新礦的話，那么，女性理財(cái)當(dāng)屬這座新礦中的富礦資源，如何保護(hù)、利用好這一富礦資源，對于銀行來講是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。（作者單位：人民銀行山西屯留縣支行）
