時間：2022-09-01 23:43:23
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇人身保險論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
「關鍵詞人身保險合同，訂立，生效，合理期限，默示承諾
人身保險與財產保險不同，財產保險由于情形急迫，貴在速決，而保險人即有代表保險人簽訂保險合同之全權，得由其表示承保與否，如一經人承諾，保險合同即成立，并生效。而人身保險承諾之權在于總公司，總公司要審查申請書、被保險人之體檢證明書后，始決定是否承諾，一俟承諾，人身保險合同才得以成立，在滿足法定條件后生效。因此，同財產保險合同相比，人身保險合同訂立中要約與承諾之間的間隔時間更長，成立與生效之間也有時間之間隔。
然而人身保險合同何時、怎樣成立和生效，直接關系到被保險人的利益何時得以保護，也關系到保險人保險責任之始端，因此，投保人投保后，作為利益相對立的投保人、被保險人與保險人對合同的成立和生效時間、方式有截然不同之主張：前者希望人身保險合同盡快成立和生效，以便更早地得到保險保障；后者則希望人身保險合同的成立和生效盡可能滯后，以便最大限度地排除當前被保險人面臨的保險風險。然合同的成立是以合同的訂立為前提，因此，要公平、合理地保護合同雙方當事人之利益，有必要研討人身保險合同之訂立和生效，以為立法和司法實踐所借鑒。
一、人身保險合同的訂立人身保險合同的訂立一般經投保人投保即要約和保險人承保即承諾兩個階段。①當事人就合同內容意思表示一致，人身保險合同即告成立。
然而，“保險的發展也是沿著節約成本，特別是節約交易成本的道路發展的，因為保險是一種勞務型的金融商品，與以物質形態體現的商品有所區別，它的直接‘生產成本’相對交易成本而言，就小得多”。②正是為節約交易成本，作為要約的投保書（或曰投保單）通常都由保險人事先擬就，投保人只需據實填具投保書即可。然而作為要約的投保書中通常并沒有注明明確的有效期限，保險人似乎沒有了承諾答復的時間約束，可以無限期地遲延承諾；如果不承諾，則可以無限期地不理會投保人，這極不利于保護投保人和被保險人。因此，為平衡二者利益，一是可以在投保書中明確規定具體的有效期，并且這個有效期是否公平合理，要接受法律的監督；二是投保書中未明確規定有效期，保險人無論是否承諾，是否都必須作出答復？何時答復？因此產生什么樣的法律后果？這正是下面要研討的問題。
（一）保險人無論是否承諾，應否都必須答復
合同法一般原理認為，保險人作為受要約人，沒有必須答復的強制性義務，即使受要約人承諾時予以答復，也是受要約人權利的選擇。然而，如果對所有合同不分性質都機械地適用這一制度，可能正構成對這一制度基本精神的背叛，因為合同法這一制度的基本精神在于保護要約人，限制受要約人，要求受要約在一定的期限內予以承諾，否則一俟期限屆滿，要約失效，要約人就可以迅速地另行處置其事務，以加速商品流轉，實現要約人的利益。但人身保險合同不同于一般商品交易合同，由于投保單中未標明有效期限，以合同法的規定，投保單的約束力應是“合理期限”內，但對什么是“合理期限”，是一個很難界定的事實問題（后文有述及）。若保險人不及時答復，投保人或被保險人根據自己理解認為保險人已超過合理期限未承諾而轉向另一保險人投保，則投保人可能承擔締約過失責任。但長久等待又使自己得不到及時的保險保障，也不可能及時采取其它風險管理措施。這都不利于保護作為要約人的投保人。其次，人身保險是根據概率論和大數法則的科學計算，以事先交納保險費的辦法建立集中的保險基金，用于被保險人因自然災害、意外事故造成的經濟損失給予賠償保險金或者在被保險人死傷疾病、達到合同規定的年齡、期限給付保險金的一種制度。其基本職能和目的就在于組織承擔賠償或給付保險金以彌補損失。③如果因為保險人的消極行為而致投保人或被保險人在合理期限之外因風險致害，卻得不到補償，則有失所有“法律所應當始終奉行的一種價值觀”-公平。④再則，人身保險合同作為最大誠信的合同，保險人應當盡快作出答復。第四，人身保險中的投保人、被保險人多是消費者，因此，人身保險合同一般是消費合同，消費者是社會經濟弱者，特別保護他們的利益，不僅基于人權，而且基于一國經濟持續發展之需要，現代法律也摒棄了對一般抽象正義的追求，而根據不同主體的具體情況，區別對待，以謀求法律價值中的實質正義，“根據不同法律主體的個體差異而給予保護，并不是對人類自由、平等法律原則的踐踏，相反，正是人類認識進步法制發展完善的標志”。⑤
正基于以上原因，在人身保險合同訂立中，為保護投保人、被保險人的利益應當要求作為受要約人的保險人予以答復，而無論是拒絕要約還是承諾，或其他之說明，但都應有強制的答復義務。一些國家和地區的法律已規定了這一制度，如澳門《商法典》第966條就明確規定，在人身保險合同訂立中，保險人對要約必須答復，答復內容可以是拒絕承保，可以是承保，也可以是搜集為評估風險所需之說明，包括醫序報告、風險或實地調查等。
（二）保險人應在何時答復關于保險人答復時間，各國和各地區有二種不同體例，一是保險法律作出有別于合同法一般規定之特別規定，明確規定答復期限，如澳門《商法典》第966條規定，投保單未約定答復期限的，保險人應在15日內答復；二是遵循合同法之一般規定，法律和司法實踐沒有具體明確的時間，而要求保險人在“合理期限”內答復，如美國。我國《保險法》也未對答復期限作規定，但據《合同法》第23條第2款第2項之規定，作為要約的投保單中未載明有效期的，則保險人應在“合理期限”內予以答復。⑥
兩種體例比較，第一種體制簡便易操作，第二種體制則具更強的靈活性，正因為如此，“合理期限”據具體情況不同，怎樣才能真正“合理”呢？一般民商法理論認為，“合理期限”的確定，必須考慮要約、答復的在途時間和受要約人必要的考慮時間，即合理期限=要約在途時間+受要約人必要考慮時間+答復的在途時間。其中在途時間比較能夠客觀地確定，而必要的考慮時間則仍難以確定，而且隨著現代通訊技術發展，尤其是網絡技術發展，“在途時間”將越來越少，甚至可以忽略不計，因此，“合理期限”中“必要的考慮時間”越發顯得重要，可以說“合理期限”≈“必要考慮時間”。其次，必要的考慮時間的確定，行業慣例有重要的影響，行業慣例是行業在長期的業務中逐漸形成的，是該行業中普遍的做法，但在市場經濟發達國家，由于保險市場中保險人處于買方市場，因此，保險人努力做到更好，以爭取更多客戶，所以行業慣例常常不斷地強化對投保人、被保險人的保護，而且行業慣例也時刻受法律的審查，而在市場經濟不成熟的國家，由于競爭的不充分，行業慣例常常是不利于投保人、被保險人的，法律也常表現出對行業慣例的無可奈何。“必要考慮時間”常常以“一般人標準”為依據，而如何確定“一般人標準”，則需要相應的制度作保障，以美國為例，陪審團制度和法官自由心證制度是“合理期限”的有力保障。美國法認為，“合理期限”是一個事實問題，應由承擔事實審的陪審團來確定，陪審團來自普通民眾，從良心、公平出發來確定，而且人數較多（一般為12人），有一定的代表性，因此可以根據案件具體情況更加公平、合理地確定一般人認為的“合理期限”，而且這也為雙方當事人樂意接受，即使不使用陪審團，法官也必須站在陪審團的立場，從公平、良心來確定“合理期限”而非從法律或有關證據來判斷。同時基于訴訟中的法官自由心證，作為投保人或被保險人，可以選擇一般理智、通情達理之人十余人，以其中多數人認定的“合理期限”為標準，這一舉證方式對事實審的陪審團或法官有極強的說服力，實質上，正如前文已述及，由于要約、答復在途時間易于確定，因此這里的“合理期限”實質就是“必要考慮時間”。而大陸法系奉行合議庭制和證據主義制度，有證據決定論的傾向，在確定“一般人標準”時，“實質上，由法官來認定一般人標準，并以此來評價行為人的行為，即法官標準，而法官標準從理論而言，應當是高于甚至遠遠高于一般人標準的，因為法官知識、經驗都較豐富，認識水平顯然比一般人高”。⑦因此，在二種體例中，大陸法系國家更適宜采第一種體例。我國亦如此。
（三）保險人依法答復和逾期不答復或逾期答復的法律后果
保險人在法定期限或合理期限答復予以承諾，合同即成立；答復拒絕承諾，合同不成立；答復為評估風險之說明，待行為結束后保險人作出是否承諾之答復而決定合同是否成立。
但如果保險人超過合理期限不答復或逾期答復，合同是否成立呢？有學者主張構成默示承諾。美國學者以經濟學觀點分析認為，法律應努力識別不同情況而適用不同規則：在接受要約比例高于拒絕要約的情況下，適用沉默即承諾規則；在別的情況下，適用沉默即為拒絕規則。⑧人身保險合同正屬于接受契約比例高于拒絕契約的情況，因此應適用沉默即承諾規則。一些國家或地區立法和司法實踐中也認為應是沉默即承諾，如澳門《商法典》第966條規定，保險人未依法定時間答復，合同依要約條件成立。實質上，既然法律賦予了保險人答復的強制性義務，因此，如果保險人未按時予以答復，就應當推定保險人默示承諾，人身保險合同因此而成立。并且成立時間應溯及到合理期限或法定期限屆滿時。這一制度的目的在于保護投保人或被保險人的利益，因此，在此情況下的合同成立并不妨礙投保人或被保險因已向其它保險人投保等原因而解除合同，并且不因此承擔任何責任。
二、人身保險合同的生效
人身保險合同對當事人產生約束，即生效。我國合同法規定，合同成立即生效，附條件的合同，條件成就時即生效。那么，人身保險合同何時生效呢？
（一）繳納保險費與合同生效
有些學者認為，人身保險合同生效要件是：一是當事人達成意思表示一致，標志是保險人出具保險單、確保單等；二是投保人繳納保險費，分期繳納的，繳納首期保險費，二個條件同時是具備才能生效。因此，繳納保險費是人身保險合同產生和維持法律效力的實質要件。⑨澳門《商法典》第1045條第一項也規定，人身保險合同僅于支付第一年保險費或首筆分期保險費時生效。
通常認為，繳納保險費是投保人的主要合同義務，既然是合同義務，依合同法之理論，只有到合同生效后，才有“合同義務”，合同雖成立但未生效，對雙方未產生拘束力，本無“合同義務”可言。而人身保險合同以繳納保險費為生效之要件，因此，人身保險合同實質是附條件才生效的合同，即以繳納保險費或繳納首期保險費為生效條件，只有當這一條件成就時，合同才生效。所以，將繳納保險費一概謂之投保人的“合同義務”有次妥當。正因為如此，在實踐中，有的保險人要求或投保人自愿在投保時即預交保險費或首期保險費。在此情況下，一旦人身保險合同成立，便可生效。
那么，為什么人身保險合同要以繳納保險費或首期保險費為生效要件呢？原因在于人身保險尤其是人壽保險具有儲蓄性質，保險費既不是屬于保險人已經取得的利益，也不是保險人的利潤收入，甚至可以說，已收保險費有一部分是保險人對投保人的債務，因此，即使人身保險合同生效以后，需陸續交付的保險費是否按期交付，只能由投保人自行決定。各國法律禁止對人身保險費作訴訟上的債權主張。我國保險法第59條也規定，保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。因此，不把繳納保險費作為人身保險合同生效要件，而作為合同義務在合同生效后才履行，那么，如果合同生效后投保人不按時繳納保險費，保險人雖可以解除或中止人身保險合同，但在解除或中止人身保險合同之間仍應給予被保險人保險保障，在此間發生保險事故，保險人應當承擔保險責任。保險人未收到保險費，也不能強制投保人或被保險人支付，卻必須承擔保險責任，這無疑有害保險職能的發揮，也會引發投保人或被保險人的道德危險，即不支付保費卻得到保險保障，如此，則保險奉行之大數法則失靈，難以通過大數法則，集合資金組成保險基金。保險也就不可能存在了。
（二）保險責任期間的開始與人身保險合同生效保險責任作為保險人承擔的主要合同義務，應該是人身保險合同生效后，保險責任期間內發生了保險事故，或達到合同約定年齡、期限時，才承擔的義務，因此其何時開始，直接關系到被保險人何時得到保險保障。然而各國實踐中，簽發保險單日期、同意承保日期雖常在投保日之后較長時期，但常常在保險單中將保險責任期間起始日溯及到投保時，我國更如此。也就是保險責任期間不僅不是起始于合同生效，甚至不是起始于合同成立，而是起始于投保時，這明顯有違法理和情理。因此，一些國家為彌補投保人在時間上之損失，采取一些措施，如美國壽險業者于承保壽險時，乃將意外死亡和自然死亡分開，與投保人約定，如果投保人于提出投保申請之同時交付保險費，保險合同關于意外死亡部分即發生效力，但關于自然死亡部分須至保險人審核被保險人之體檢證明書即簽發保險單后，溯及至投保之日生效，此一約定無論對于投保人或保險人均公平合理，被保險人之意外死亡與被保險人健康狀況無關，無妨礙保險合同于投保之日即日生效，給予投保人更多地保護。這可為我們所借鑒，但如果說美國是依靠保險人之自律來保護被保險人利益，那么我國更適宜以立法來強制保護被保險人利益。
注釋：
[①]李玉泉博士認為一概地認為投保人就是要約人，保險人就是承諾人，是欠妥當的，填寫投保單的投保人也可以是承諾人，保險人也可以是要約人。盡管如此，李博士仍認為一般情況下，投保人即要約人，保險人即承諾人，參見李玉泉：《保險法》，法律出版社，1999年，第139頁。
[②]陶駿、殷春華：《現代保險學》，南京大學出版社，1991，第16頁。
[③]關于保險的學說有很多，但關于保險的職能都認為其最基本、最固有的職能是彌補損失。
[④]（美）彼得·斯坦、約·香德：《西方社會的法律價值觀》，中國人民公安大學出版社，1990，第74頁。
[⑤]李昌麒、許明月：《消費者保護法》，法律出版社1998，第266頁。
[⑥]《保險法》于1995年10月1日生效，不僅其當時未規定答復時間，根據當時有關法律規也未規定答復時間，1999年10月1日生效的《合同法》彌補了這一不足。
[⑦]饒世權：“消費者舉證責任的比較研究”，《河北法學》，2000年第1期，第23頁。
[⑧]（美）理查德·A·波斯納：《法律的經濟分析》（上），中國大百科全書出版社，1991年，第130頁。
[⑨]李曉林、劉子操：《人身保險》，東北財經大學出版社，1995年，第77頁，另有的國家如美國允許對除人壽保險外的其他人身保險費作訴訟上的債權主張。
[10]孫積祿：《保險法論》，中國法制出版社，1997，第243頁～第244頁。
合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協議。根據現行法律的有關規定，除根據合同性質不得轉讓、按照當事人約定不得轉讓和依照法律規定不得轉讓的合同外，其他合同是可以進行轉讓的。保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。人身保險合同則是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。保險合同雖然為合同的一種，但保險合同，尤其是人身保險合同具有自己的特殊性。對人身保險合同所特有的這種法律屬性模糊甚至是錯誤的認識，造成目前人身保險合同在轉讓方面存在許多不完善甚至是錯誤的做法。如在養老保險合同中，丈夫以妻子為被保險人投保后，丈夫和妻子關系惡化或離婚，妻子作為被保險人持保險單要求保險公司把投保人變更為自己，就是典型的人身保險合同轉讓問題。在實踐中，有的保險公司常錯誤地辦理了變更手續，后妻子要求退保，損害了投保人的利益，引發許多人身保險合同轉讓方面的糾紛。由于人身保險合同轉讓糾紛是一個全新的課題，使法院和仲裁機關在處理這些糾紛時，也感到難度很大。因此，需要對人身保險合同能否轉讓、如何轉讓以及轉讓的效力，從理論上進行探討，以指導實踐活動。
一、合同轉讓的一般理論
合同的轉讓也就是將合同設定的權利義務轉讓，是指在不改變合同內容和標的的情況下，合同關系的主體變更。合同轉讓需要轉讓人與受讓人達成轉讓的協議。按照轉讓內容的不同，合同的轉讓可以分為合同權利的轉讓，合同義務的轉讓和合同權利、義務一并轉讓。
合同權利的轉讓是指合同的債權人通過協議將其債權全部或部分的轉讓給第三人的行為。債權人轉讓合同權利的，應當通知債務人。未經通知，該轉讓對債務人不發生效力。且除非受讓人同意，債權人轉讓權利的通知不得撤銷。也就是說，合同權利轉讓的要件是轉讓人要盡通知債務人的義務。
合同義務的轉讓是指不改變合同義務的內容，將合同的義務全部或者部分轉移給第三人的行為。由于合同債務的轉讓直接影響到債權人的利益，因此，債務人將合同的義務全部或者部分轉移給第三人的，應當以債權人同意為前提。在這一點上，與合同權利的轉讓是不同的。合同權利的轉讓只需通知債務人即可。
合同權利、義務一并轉讓，又稱為合同權利、義務的概括轉移，是指一方當事人與第三人訂立合同，并經原合同另一方當事人的同意，約定由第三人承擔自己在合同中的權利和義務。合同權利、義務一并轉讓必須以另一方當事人的同意為前提。如我國《民法通則》祭嘰條規定：“合同一方將合同的權利、義務全部或者部分轉讓給第三人的，應當取得合同另一方的同意，并不得牟利。依照法律規定應當由國家批準的合同，需經原批準機關批準。但是，法律另有規定或者原合同另有約定的除外。”我國《合同法》第88條亦規定：“當事人一方經對方同意，可以將自己在合同中的權利和義務一并轉讓給第三人。”
二、人身保險合同能否轉讓
人身保險合同作為合同的一種，具有合同的一般法律屬性，因此，從理論上分析，人身保險合同是可以進行轉讓的。《保險法》第55條第2款則規定：“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。”《保險法》這一條從反面規定了以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單轉讓的條件。從正面來說，經被保險人書面同意的以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單是可以進行轉讓的。而且，在實踐中，人身保險合同轉讓也時常發生。
三、人身保險合同轉讓的分類和條件
人身保險合同的轉讓是指合同主體一方將其合同權利或合同義務，或者合同權利、義務轉讓給第三人。人身保險合同的轉讓應遵循合同轉讓的一般規定，但由于人身保險合同的主體比一般合同復雜，既包括基本當事人，又有關系人。基本當事人是指投保人和保險人，關系人是指被保險人和受益人。基本當事人和關系人在合同中的地位、享有的權利和義務是根本不同的，因此，人身保險合同的轉讓在不同的合同階段是不一樣的，可以保險事故的發生為界限，分為保險事故發生前的轉讓和保險事故發生后的轉讓。
（一）保險事故發生前的轉讓
在保險事故發生前，人身保險合同的轉讓僅指投保人和保險人的轉讓，被保險人和受益人是沒有轉讓的。投保人和保險人轉讓人身保險合同需要由轉讓人與受讓人達成轉讓協議。從實質上來說，在保險事故發生前的人身保險合同的轉讓屬于人身保險合同當事人的變更。一般來說，無論是投保人的變更，還是保險人的變更，均不是純粹合同權利和合同義務的轉讓，而是合同權利義務一并轉讓。因此，人身保險合同的轉讓，應以另一方的同意為前提。《合同法》第84條規定：“債務人將合同的義務全部或者部分轉移給第三人的，應當經債權人同意。”第89條則規定，權利和義務一并轉讓的，適用合同權利和合同義務轉讓的有關部門。根據《保險法》的規定，以死亡為給付保險金條件的人身保險合同的轉讓，還要取得被保險人的同意，否則無效。《保險法》第55條第2款規定“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。”另外，投保人轉讓人身保險合同的，受讓人還應對被保險人具有保險利益，否則，受讓人不得承受。因為保險利益是人身保險合同有效的前提條件，無保險利益訂立的合同無效。如果允許受讓人對被保險人無保險利益，就有可能發生規避法律的情況。
在保險實踐中，人身保險合同的轉讓主要是投保人轉讓，體現為投保人的變更。當然，在特殊情況下，也會發生保險人轉讓人身保險合同的情況，如保險人在征得投保人同意的情況下，與其他保險公司達成合同轉讓的協議，變更保險人。在一定情況下，還會發生大量人身保險合同轉讓的情況，如經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產。《保險法》第87條規定：“經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉移給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由金融監督管理部門指定經營有人壽保險業務的保險公司接受。”在這種法定人身保險合同轉讓的情況下，保險人的變更，毋須征得投保人的同意。當然，在這種法定合同轉讓的情況下，是為保護投保人的利益進行的，從實質上來說，投保人默示同意合同的轉讓，也符合合同轉讓的要件。
（二）保險事故發生后的轉讓
在保險事故發生后，被保險人和受益人享有對保險人請求給付保險金的權利，而投保人一般不再享有任何權利。因此，在保險事故發生后，被保險人、受益人和保險人可以轉讓人身保險合同，但投保人不得轉讓。被保險人和受益人轉讓的是保險金請求權，保險金請求權是合同債權。因此，被保險人和受益人轉讓人身保險合同，只需遵循合同權利轉讓的要求，通知保險人即可。而在保險事故發生后保險人轉讓人身保險合同，則是合同債務的轉讓，需要征得被保險人或受益人的同意。
四、人身保險合同轉讓的效力
人身保險合同轉讓導致合同的當事人發生了變化。因此，人身保險合同轉讓生效后，轉讓人退出合同關系，不再享有合同權利和承擔合同義務，而受讓人成為合同當事人，代替轉讓人享有合同權利和承擔合同義務。當然，這是以有效轉讓為前提的。如果欠缺合同轉讓生效的要件，則不發生轉讓的法律后果，繼續由原合同當事人享受合同權利和承擔合同義務。
五、人身保險合同轉讓與指定受益人的區別我國《保險法》第60條明確規定：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監護人指定受益人。”受益人的指定使受益人獲得了保險金請求權。因此，人身保險合同轉讓與指定受益人有一些相似，容易引起混淆。但人身保險合同轉讓與指定受益人是根本不同的，主要有如下區別：
1.性質不同
人身保險合同轉讓，尤其是權利的轉讓，是現實權利的轉讓。而受益人享有的受益權是一種期待權，這種期待的權利是否能實現存在忽然性，只有發生保險事故，才能轉變為現實的財產權。
2.程序不同
人身保險合同的轉讓需要轉讓人與受讓人達成轉讓協議，而受益人的指定不以受益人同意為前提。
3.撤銷方面的不同
人身保險合同權利轉讓后，除非受讓人同意，債權人轉讓權利的通知不得撤銷。由于受益權是一種期待權，投保人或者被保險人指定受益人后，仍有權利加以變更，受益人不能反對。因此，受益權作為一種期待權在發生保險事故前，往往會因投保人或被保險人隨時撤回或者變更他人為受益人而取消。
論文關鍵詞：小額保險，農村小額人身保險，制約因素
農村小額人身保險是以農村低收入人群為保障對象，對他們面臨的疾病、死亡和殘疾等特定人身風險，提供風險保障的保險，具有一定程度的政策性和公益性、保障對象特殊、針對特定的人身風險、保費少和保額低、保障適度、保單通俗、流程相對簡單等特征，是農村風險保障體系的重要組成部分，是使低收入農民不因疾病、自然災害和意外傷害返貧或致貧，實現金融扶貧的一種有效手段。
近年來，我國正在積極開展農村小額人身保險的試點工作。第一階段：2008年6月至2009年4月。2008年6月23日，保監會了《關于印發〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》，頒布了《農村小額人身保險試點方案》，這標志著農村小額人身保險試點工作正式啟動。[①]此后，保監會批準了中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽和新華人壽等四家保險公司率先進行農村小額人身保險試點。2008年8月12日，中國人壽在山西推出了7款農村小額人身保險產品，這標志著我國農村小額人身保險正式進入試點階段。[②]此后，農村小額人身保險業務在廣西、河南、黑龍江、山西、甘肅、青海、湖北、江西和四川等九個省份部分縣以下的農村開展，推出了14款小額保險產品，主要是定期壽險和意外傷害保險產品。第二階段：2009年4月以后。2009年4月21日，保監會在總結前一階段試點經驗的基礎上，了《關于進一步擴大農村小額人身保險試點的通知》，進一步從試點范圍、試點產品、經營模式、組織領導以及指導監管等方面擴大農村小額人身保險試點。自此，農村小額人身保險在我國得到了進一步的推廣論文提綱怎么寫。在首批試點的九省區內，保監局可根據情況增加試點鄉鎮制約因素，同時，增加河北、內蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏等十個省、自治區作為試點區域。[③]截止到2009年上半年，共承保超過610萬低收入農民，保費收入超過1.4億元，承擔的風險保障超過810億元。[④]然而，從農村小額人身保險在我國運行的情況來看，存在諸多制約因素，既有宏觀層面的因素，也有微觀層面的因素，下面分別對這些制約因素進行具體分析：
一、宏觀層面
（一）法律、政策因素
農村小額人身保險是向低收入農民提供的保險服務，由于他們的購買力有限，這就需要保險公司在切實滿足農民的風險保障需求的基礎上使保費低廉，然而保險公司是以盈利為目的的，因此需要政府在法律、政策方面給予支持，這有利于調動保險公司的積極性。從國外的成功經驗來看，政府是推動農村小額保險良好運行的重要保證。
從農村小額人身保險在我國試行的情況來看，在法律、政策等方面的支持存在如下不足：①現行保險法主要規范保險公司的商業性保險活動，而農村小額人身保險具有一定的公益性和政策性，農村小額人身保險推行中的很多情況缺乏法律依據，比如：政府的主導地位不明確；經營主體的經營行為缺乏法律保護。②需要政府對農村小額人身保險的發展戰略進行系統性規劃，亟待完善支持農村小額人身保險發展的有關稅收優惠、補貼政策，使之形成整體規劃的長效支持機制，而不只是臨時性、局部的政策。③需要各地政府針對農村小額保險建立風險損失基金，完善風險分散機制，降低保險公司開展農村小額人身保險業務的經營風險，切實保證農村小額人身保險經營的健康運行。
（二）監管因素
農村小額人身保險承保的是低收入農民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風險，保險費率較低，我國保險公司開展此類業務的經驗不足，可能面臨的經營風險不容輕視。而且，農村小額人身保險是以農村低收入人群為保障對象，覆蓋面較大，一旦保險公司出現經營風險，將產生較大范圍的消極的社會影響。由于此前我國極少開展此類業務，監管部門也缺乏相應的監管經驗，例如：需要深入研究對農村小額保險的經營風險特別是定價風險及道德風險的原因、后果及防范措施，需要完善對經營農村小額保險的保險公司在償付能力、公司治理結構及市場經營行為方面的監管要求，需要健全適用于農村地區的監管方式和方法，需要培養監管農村小額保險業務的專業化監管人員，需要完善風險管理機制。
二、微觀層面
（一）保險供給因素
1.在經營理念上存在偏差
在經營理念上，我國保險公司大多存在“重城市、輕農村”的傾向，缺乏對農村保險市場的經營管理經驗，在這樣的情況下，大多數壽險公司不愿或不敢進入農村小額人身保險市場。比如：在保監會2008年6月下發《關于印發〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》后一段時間，我國50多家壽險公司中僅有8家保險公司申請農村小額保險試點資格。[⑤]另外，有的保險公司對發展農村保險市場多停留在口號上制約因素，未能從戰略高度創新經營理念，從而缺乏切實的行動。
2. 農村金融環境薄弱，經營成本較高
農村地區地廣，人們居住較分散，交通不便，相關金融機構如保險公司、銀行、農村信用社的網點較少甚至沒有，其他組織如村委會、村民聯合組等缺乏保險產品的經驗和知識，缺乏合適的直銷和代銷人員。在農村金融環境薄弱的情況下，保險公司要開展小額人身保險業務，面臨開拓渠道、發展隊伍和培育市場的艱巨任務，用于宣傳、渠道建設以及服務的費用較高，制約了眾多商業保險公司進入農村小額人身保險市場。
3.保險產品設計存在不足，定價風險較大
一直以來，保險公司重視發展城市保險市場，缺乏農村小額人身保險產品定價需要的足夠恰當的經驗數據和相關資料。在這樣的情況下，農村小額人身保險只能依據現有的經驗生命表和積累的資料，在很大程度上依靠保險精算師的經驗進行定價，這將使保險公司面臨較大的定價風險。另外，現在一般是保險公司的總公司進行保險產品的設計，由于缺乏對農村小額人身保險市場的充分了解，難以兼顧城鄉之間、不同農村地區之間的差距，使得農村小額人身保險產品的供給與需求之間存在一定的矛盾，不能很好地滿足農民的多樣化需求。比如：農村小額人身保險產品多集中于意外傷害保險和定期壽險，較缺乏適合部分農民需求的養老保險和健康保險產品；有的產品費率和保額較高，繳費期限較長，不適應農民收入較低和不穩定的特點；還需要簡化有關條款的限制，使保險業務的辦理更加便捷。
4.農村人身保險專業人員匱乏
一直以來，保險公司不重視發展農村保險市場，農村人身保險業務萎縮，原來在農村從事人身保險業務的專業人員多改行論文提綱怎么寫。由于保險公司長期不重視對農村人身保險專業人員的培養，缺乏農村人身保險專業人員的后備力量。在開展農村小額人身保險的過程中，為了降低經營小額保險的成本，保險公司只能借助現有的農村保險營銷組織如村委會等開展業務，聘請的農村小額人身保險業務人員的整體素質偏低，相關業務人員缺乏對保險知識的深入了解，制約了業務的開展。另外，由于農村地區點廣，交通不便，工作條件艱苦，難以吸引和留住相關業務人員。
（二）保險需求因素
1.農民的保險支付能力較低
按照馬斯洛的需要層次理論，人們首先要滿足生存需要，其次才是對安全需要的滿足。保險是滿足人們的安全需要的，人們只有在滿足了衣食住行等生存需要之后，才有可能購買保險。近些年來，在我國國民經濟高速增長的背景下制約因素，我國農民的收入有了較大的提高，例如：2007年、2008年、2009年農民人均年純收入分別為4140.36元、4760.62元和5153元。[⑥]但這部分收入要用于生產性和非生產性建設投資以及生活消費，在物價、醫療費用、教育費用高企的情況下，多數農民還是不能或不愿購買小額保險。而且，人均年純收入是就全國的平均水平而言，由于我國不同的農村地區發展不平衡，東西部地區差距較大，有的農村地區還處于相當貧困的狀況，這種地區之間的差異也制約著農村小額保險的健康運行。
2.農民缺乏保險知識和保險意識
從整體上來看，農民受教育的程度偏低，普遍缺乏保險知識和保險意識，加之保險公司一直以來在農村保險市場對保險知識的宣傳很少，由于保險產品的技術性和專業性較強，在現有農村人身保險業務人員素質普遍較低的情況下，農民缺乏對保險產品的了解。由于保險產品具有射幸性，要發生了保險責任范圍內的保險事故，才能獲得保險賠付，在這種情況下，農民會認為白交了保險費，這就會制約他們對小額人身保險的需求；另一方面，對于單個被保險人而言，交納的保險費要遠低于獲得的保險賠付，有的人可能會為了獲得保險賠付而故意制造保險事故，使保險公司面臨來自需求方的道德風險和逆選擇問題，這會制約農村小額人身保險的供給。
參考文獻
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【關鍵詞】人身保險需求；影響因素；實證分析
一、我國人身保險需求的狀況及其影響因素
（一）我國人身保險需求的狀況
自改革開放以來，我國保險業保持了30%以上的年均增長速度，在一定程度上反映了我國保險需求的快速增長。2003年我國人均國內生產總值達到1090美元，首次突破1000美元大關，根據國際經驗，這一階段人們的消費需求開始升級。在這樣的背景之下，人們對人身保險的需求將發生怎樣的變化呢?從經濟學上講，人身保險需求主要是針對消費者有購買能力的需求，即保險的有效需求。這部分需求是人身保險商品使用價值量指標，可以用人身保費收入來表示。用保費收入作為衡量標準，截止到08年底，我國的人身保費總額收入已經達到7337.7億元，增長十分迅速。從人身保險與財產保險的總體上看保險深度（保費收入與GDP的比值）和保險密度（人均保費支出額）也得到了提高，前者從1980年的0.1%上升到3.26%。后者則從0.47元上升到735元。相比于國際標準來看：美國是8.97%，日本為11.07%，印度是2.86%，而保險深度在8%左右的是發達國家，6%左右的是中等發達國家，4%的屬于發展中國家。所以我國仍然處于發展中國家行列。
數據來源：《中國統計年鑒》、《中國保險統計年鑒》（1988-2008年）
從1978年恢復我國的保險業，從計劃經濟轉向市場經濟轉型開始，人身保險需求抑制被釋放，得到大幅度增長，1992年中國保險市場開始對外開放，美國友邦保險子公司在上海設立，國外保險公司首次進入中國市場，而在2001年加入WTO后，我國保險業更加面臨新的挑戰跟競爭，各保險公司在競爭中優化管理努力創新險種，提升服務質量，使得我國保險業更加成熟與有效。
所以不管是從保險深度跟保險密度的數據上來看還是從保險業的發展市場來看，中國的保險需求都潛藏量巨大。
（二）影響人身保險需求的因素
1、文化制度因素
我國經歷了長達幾千年的封建社會時期，部分國民都有，相信神權。大部分民眾對保險感到陌生，對于風險的防范或者控制，有時候寧可相信神靈也不會想到去投保來轉嫁風險。受幾千年文化傳統的影響，多數人對于未來不可預測的風險都屬于被動防御型，而不是主動控制型。這只是對風險控制采取被動防御，而不是主動將其轉嫁控制――購買保險――投資小額資金防范可能發生的較大損失。20世紀90年代之前，政府工作人員和事業單位工作人員由于受益于國家強制養老和醫療保險，形成了個人風險意識較為淡薄觀念。隨著改革的不斷深化，政府工作人員和事業單位工作人員、國營企業、集體企業的員工政府強制保障水平相對下降，養老和醫療的費用逐漸大部分或全部由員工個人承擔，這使得城鎮人口的生活風險加大，從而對商業人身保險的需求大大增加。
2、人口因素
人口對人身保險需求的影響比較直接。從人口總量上說，人口數量越大，對人身保險的潛在需求就越大。我國是第一人口大國，人口數量龐大，對健康保險、意外傷害險這種適合每個人的保險險種，有著巨大的需求。從人口結構上看，人口的就業結構、年齡結構、家庭結構、空間結構等對人身保險需求有明顯影響。人口年齡結構的動態變化，將影響人們對壽險的偏好，從而對壽險市場需求產生影響。隨著我國人們生活水平的提高、醫療技術的進步，人均壽命在不斷的延長，人口死亡率不斷下降，人口老齡化問題十分突出。數據顯示，我國老年人口（65歲及其以上）占總人口的比重從1988年的6.64%，短短20年間，上升到2008年的23.68%，差不多平均每五個人里面就有一個老人，而且這一數字還在增加，這就意味著我國壽險的潛在需求量巨大，壽險需求只會有增無減。另外，獨生子女是各個家庭關注的中心，少兒的健康醫療險也將在人身保險中扮演重要角色。
3、保險替代因素
保險也是一種商品，那么就會存在它的替代品，如社會保障制度，政府跟社會的輔助項目、財政轉移性支出等等。我國目前實施的社會養老保險制度就是本文研究的商業人身保險的替代因素之一，從1985年開始各地（有個別地區是1984年）紛紛重建養老保險社會統籌制度試點，到1991年國務院頒布《關于企業職工養老保險制度改革的決定》，覆蓋面擴大，包括了企業及其職工和個體工商戶，我國建立了社會統籌養老保險制度。直到2001年開始建立的“統賬分離”養老保險制度，養老金來源由三部分：國家、企業、個人組成，我國的社會養老保險在規模跟覆蓋面上都達到了一定的程度。并且，從1998年開始，政府基本上做到了養老金的按時足額發放，所以隨著我國社會保險的推出跟發展，人們有了基本養老保障，那么會對人身保險需求產生怎么樣的影響呢？是正面的影響還是消極的影響呢？下文將給出量化分析。
4、經濟因素
經濟因素是影響整個人身保險市場最直接、最普遍的因素，其中包括：（1）經濟增長。經濟的增長對保險需求產生較大的影響。一般而言，經濟增長將導致人們收入的普遍提高，生活條件的改善，從而人們對較高層次的需求如安全需求將逐漸重視，進而愿意投資壽險市場來滿足安全的需要。從世界壽險市場的發展來看，經濟越發達的國家和地區，壽險的發展程度就越高。一般來說，人身保險的需求會隨著經濟增長而同步增長。（2）個人可支配收入。我國人均年收入從1978年的381元，上升到2008年的22698元，可以說是一個巨大的飛躍。根據馬斯洛的需求層次理論，人的需求分為五個層次依次是：生理需求、安全需求、歸屬與愛情需求、被他人尊重的需求以及自我實現需求。當人們的基本生理需求達到滿足以后，隨著可支配收入的增加就會有更高層次的需求隨之而來――安全。溫飽問題解決以后首當其沖的就是安全問題，所以我國的人身保險需求應該增長很快，并且應該有龐大的市場。（3）通貨膨脹。通貨膨脹對保險業影響最大的就是壽險行業，通貨膨脹直接影響人們對壽險需求的購買意愿。因為通過壽險分期支付給被保險人的資金（或者利率）是早在購買保險時就確定的，所以一旦發生通貨膨脹，那么到期所得的資金就貶值了，所以在通貨膨脹時期壽險的需求會下降，人們會轉而把資金存入銀行或投入股市以增值保值，而不是用來購買保險。90年代左右由于重復投資和計劃的失控，導致我國遭遇了較高的通貨膨脹率，1985-1995年期間的平均通貨膨脹率高達16-18%，對壽險的需求帶來了負面影響。（4）保險費率。隨著保費費率的上升，即保險商品的價格上升，保險需求肯定會下降，就我國而言，由于保險業才發展不久，所以在保費費率制定上存在很大的不足，相比其他國家而言，我國的保費費率普遍偏高，這在一定程度上也會影響我國人身保險的需求。
二、需求模型的建立及回歸結果
（一）變量的選擇
1、被解釋變量
人身保險需求選取1988到2008年的人身保險保費收入――premium，作為衡量指標。
2、解釋變量
我們從上文提到影響因素中選取以下幾個并將其量化。
①國內生產總值――GDP，我國經濟總量指標。
②人均收入――per capital income（PCI），用來衡量我國人均收入的上漲對人身保險需求的影響。
③物價指數――price index，物價指數用來反映通貨膨脹的大小。
④保險企業職工人數――employee，用保險企業職工數來反映保險供給對人身保險需求的影響。
⑤老年人口比重――The proportion of old elderly，用老年人口所占全人口數的比重反映社會人口結構。
⑥為了反映我國社會基本養老保險對商業人身保險需求產生的影響，本文引入虛擬變量D1。
D1=0（1988-1997年，我國社會養老保險初步建立）
D1=1（1998-2008年，我國社會養老保險做到按時足額發放保險金，并有了進一步的發展）
三、對回歸模型的分析與解釋
基于模型對我國人身保險需求的經濟解釋：
（一）解釋變量GDP估計系數與預期相符為都正，說明了我國人身保險保費收入與經濟增長是呈正相關的。我國國民生產總值GDP與人身保險保費收入之間的彈性系數是2.94，表明我國GDP每上漲1%，人身保險保費收入就會上漲2.94%，這也說明我國目前高速的經濟增長是保費收入的巨大推動力，這一結果也符合亞洲地區發展中國家的一般規律，即以經濟增長來拉動保險需求。
（二）解釋變量物價指數（price index）與回歸模型（1）的估計系數跟預期相符都為負，即我國人身保險需求與物價之間存在負相關性，隨著物價的上升保費收入會減少，這也與前文分析相符，但是這一反映通貨膨脹指標的變量是檢驗不顯著的，它存在66.8%的變異，不能很好的解釋保費的變動。本文對此的理解是，我國居民對保險的認識以及對保費費率認知是不足的，并且居民與市場間的信息不對稱或者信息滯后的現象，大部分人都無法對通貨膨脹的發生作出迅速的判斷跟相應的反映，直到發現身邊的物價都上漲，銀行利率上調以后才意識到通貨膨脹的到來，此時才發現通過壽險得到的錢貶值了，才開始減少對壽險的購買，所以在模型（1）中，物價指數這一變量檢驗不顯著，不能很好的解釋人身保險保費收入的變化。
（三）老年人比重，這是反映我國人口結構的重要指標之一，在模型（1）當中，我們看到回歸的估計系數與預期是一致的，都為正數，意味著，隨著人口老年人比重的增加，我國人身保險保費也會增加，但是它卻是檢驗不顯著的，存在53%的變異。本文對此的理解是，由于我國社會養老保險制度建立的逐步完善，很多老年人口都得以通過社保獲得經濟來源，所以商業保險養老的比重就沒有想象的那么大了，而且受傳統思想“養兒防老”的影響，在我國大部分老年人都是由自己的兒女贍養，少有購買壽險的想法與舉動。
（四）保險供給。本文采用的保險公司的職工人數――employee作為解釋變量來表示保險供給的大小，在模型（1）跟（2）中，其回歸結果的估計系數均為負，與預期不相符，模型表明兩者呈負相關性，本文對此的理解是：目前中國保險市場處于供大于求的階段，即市場需求不足，如果保險公司只是通過增加員工數量擴大供給來提高保費收入的話，反而會增加公司的銷售成本，使得保費費率中的附加費率上升，導致總保費費率上升，從而使得保險產品的價格升高，反而會使得保險產品的銷售遞減，保費收入降低，所以會出現模型中估計系數為負的現象。
（五）人均收入對人身保險需求的影響，由于模型中引入的是倒數模型，所以1/PCI的估計系數為正，則反過來說明，PCI對人身保險需求的影響是負面的，這個也與預期不符，對此的解釋是，我國正處在發展階段，隨著人均收入增長，居民大部分都是把它儲蓄起來，以應對醫療費、教育費等的支出，或者購買汽車、房屋等耐用消費品，而不是購買保險。而且我國財富分配不均，20%的人口占了總存款的80%，所以在收入差距懸殊的環境下，在收入標準線以下的人有保險需求，但是無法支付，而富人則是買得起，卻不會再次需求，比如一個富人，是不可能買好幾分相同壽險的。所以人均收入對人身保險的需求并沒有很大的正效應。
（六）表示社會養老保險對商業人身保險保費收入替代作用的虛擬變量D1，模型的回歸結果是檢驗顯著，很好的解釋了因變量，但是其估計系數與預期數字相反的，本文認為，由于從1998年政府開始可以足額按時的發放養老金后，人民大眾都開始實實在在的看到或體會到養老保險帶來的益處，于是大家開始紛紛投保，也基于對保險的認識加深，人們除了社保以外也開始自己購買需要的保險商品；另一方面，由于國家提供的社會基本養老保險只能滿足最基本的生活保障而已，所以隨著人均收入提高，手頭上有閑置資金的人，也紛紛購買壽險，增加自己的養老金數額。
總的來說，從模型（1）到模型（2）的修正可以發現，物價指數與老年人口比重對我國人身保險的需求影響不大，而GDP、人均收入以及社保制度的實施對人身保險需求的變化有很高的解釋度，鑒于我國保險市場狀況、人們投資習慣與觀念的影響，使得人均收入，保險公司職工數，對我國人身保險需求的影響是負的。隨著我國GDP的快速增長，我國人身保險的需求也會隨之而增長。
注釋：
①倒數模型是一個變量非線性，但是卻是參數線性的模型，倒數模型的一個最顯著的特征是。隨著自變量的無線增大，因變量接近漸近值(asymptotic value)或者極限值。
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內容提要: 以被保險人的存在場合及確定為研究起點，歸納被保險人權利義務的設置。追蹤被保險人權利的立法新發展，揭示被保險人與保險利益以及保險合同利益的關系。被保險人存在于保險合同各個要素的關系之中，對其法律地位的探討以被保險人與其他要素之間的關系特質為外延。同時，以被保險人與一般第三人利益合同中的第三人比較，界定被保險人特殊的法律地位。
《保險法》于2009年2 月28 日修改并已經開始實施，這次對保險合同法部分的修改與日本2008 年保險法從商法典中分離出來成為單獨的部門法在時間上比較接近，日本《保險法》立法原則中包含的“強化對投保人方的保護”與我國《保險法》修改中“對被保險人的保護理念相映成趣”。二者雖然在具體制度上包含很多方面的規定，但均涉及到被保險人的法律地位界定這一問題。被保險人是保險合同殊的主體，在合同法領域難尋與之對應的主體制度。被保險人的法律地位問題雖然廣有提及，但向來缺乏理論層面深入而系統的關注，導致了規范層面缺乏必要的理論支撐。從被保險人的權利義務角度觀之，幾乎涵蓋全部保險合同權利義務的制度設置凸顯被保險人的特殊地位; 從與保險合同其他諸要素的關系角度觀之，被保險人處于保險合同各個要素的核心; 從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之，被保險人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。
一、被保險人存在場合及確定方
被保險人在人身保險合同與財產保險合同的存在情況并不相同。
(一) 財產保險中的被保險人
在財產保險合同中，存在投保人與被保險人同一的情況，即投保人為自己利益保險，也存在投保人和被保險人不同一的情況，即投保人為他人利益保險，比如海、陸、空的旅客運送業和倉庫業的財產保險合同。另外，以第三人為被保險人的財產保險還經常發生在國際貿易中，比如以cif 為條件的交易。
(二) 人身保險合同中的被保險人
人身保險中存在投保人以自己的生命投保的情況，也存在投保人以他人生命投保的情況，被保險人是以其生命作為保險合同標的的人。與財產保險中的被保險人不同，除了被保險人與保險合同標的之間的保險利益要求之外，人身保險中的被保險人與投保人之間有保險利益的要求。
(三) 被保險人的確定方式
被保險人必須在保險合同中做出明確規定，確定的方式包括以下幾種：
其一，明確列明被保險人的姓名或名稱 被保險人可以是自然人，也可以是法人。(法人無生命健康可言，人身保險合同的被保險人以自然人為限) 被保險人是自然人的，應當在保險合同中載明其姓名。被保險人是法人的，應當在保險合同中載明其名稱 被保險人可以是一人，也可以是多人，每個被保險人應當一一載明。
其二，以變更合同條款的方式確定被保險人。在保險合同中增加一項變更被保險人的條款，一旦該條款約定的條件成立，候補的主體自動成為被保險人，取得被保險人的地位。比如財產的承租人或者受托人作為候補的被保險人，承租人或受托人變更后取得與原被保險人相同的資格。
其三，以擴展的方式確定被保險人 這種方式不直接列明被保險人，也不以排序的方式確定被保險人，而采取擴展的方法，使一定范圍的人員都具有被保險人的地位。
二、我國《保險法》被保險人權利義務的規定
投保人是保險合同的當事人，被保險人是保險合同的關系人。［1］ (p37) 值得注意的是，投保人并非所有時候都是保險合同權利義務的享有者和承擔者，在投保人和被保險人不同一的情況下，被保險人而不是投保人成為保險合同權利義務設置的核心主體存在被保險人的場合，我國財產保險合同的制度設置拋開了投保人而直接以被保險人為中心展開。財產保險合同的保險利益的有無以被保險人為衡量主體 我國《保險法》第48條規定，保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金 賦以被保險人維護保險標的安全的義務 我國《保險法》第51 條規定，被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規定，維護保險標的的安全 賦以被保險人危險增加的通知義務。我國《保險法》第 52 條規定，在合同有效期內，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人 賦以被保險人減災防損的義務 我國《保險》57條規定，保險事故發生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。(5)以被保險人為保險人代位權的行使對象 我國《保險法》第60 條規定，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代為行使被保險人對第三者請求賠償的權利。
在人身保險合同中，基于被保險人的存在，產生一系列不同于財產保險合同的制度設置人身保險中，投保人對作為標的的被保險人的生命和健康必須具有保險利益各國保險法中對于投保人具有保險利益的被保險人的范圍采取不同的立法方式: 列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結合立法。我國采取第三種方式，即法律直接規定投保人對一定范圍的人員具有保險利益，同時規定經過被保險人同意的也視為具有保險利益。訂立以死亡為給付保險金條件的人身保險合同須經被保險人同意。依據我國《保險法》第34 條第1 款規定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效 以死亡為給付保險金條件的人身保險合同的轉讓和質押須經被保險人同意。依據我國《保險法》 第34 條第2 款規定，按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓和質押。被保險人擁有指定和變更受益人的權利，投保人對受益人的指定和變更須經過被保險人的同意。人身保險合同中的受益人由被保險人和投保人指定和變更，但投保人對受益人的指定和變更必須經過被保險人的同意。①被保險人享有保險金的最終歸屬權。如果沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確認; 受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人; 受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產。②
由上可見，被保險人在保險合同中享有廣泛的權利，具有廣泛的義務。被保險人的權利可以概括為以下方面: 被保險人對保險合同簽訂的同意權; 被保險人指定、變更受益人的權利; 被保險人請求保險金的權利; 被保險人同意投保人指定或變更受益人的權利；被保險人的義務包括:如實告知義務; 減災防損義務; 危險增加通知義務; 危險發生通知義務。可見，保險合同中除繳納保險費的義務外幾乎所有的權利和義務主體都包含被保險人。
三、被保險人權利義務設置的原因
從保險合同訂立的終極目的——受領保險金這一結果觀察，保險合同利益最終歸結為保險金的請求權上，任何其他的權利義務設置均服務于這一核心權利的實現。在保險合同構筑的權利體系中，保險金請求權居于核心地位。對被保險人權利義務淵源的判斷應該以其對保險金請求權的享有情況作為重要標準。
保險利益是被保險人與保險標的之間的利害關系，被保險人對保險利益的所有者地位應否使其成為保險合同中的系列權利與義務的承受者以及保險合同利益的歸屬者? 這一問題的探究以保險利益為起點，以保險合同利益為終點。保險利益與保險合同利益功能相異: 保險利益的核心作用在于防范道德風險③，保險合同利益的核心作用在于彰顯保險的保障功能，二者在保險的發展過程中扮演著“衛道士”與“弄潮兒”的角色。在被保險人法律地位這一問題上，二者發生交集。保險利益與保險合同利益的決定關系是前者決定后者抑或后者決定前者? 學術界相關論述乏善可陳，依合同法的一般原理: 合同標的的歸屬決定合同利益的歸屬，合同標的的歸屬主體享有廣泛的合同權利以及合同處分權利。當然，合同標的的歸屬主體也是合同的訂立主體，而在保險合同中，情況較為復雜。合同標的的利益歸屬于被保險人，被保險人與保險合同的訂立主體投保人，基于種種原因不同一，保險合同利益歸屬于投保人還是被保險人? 法律規范的設置似乎傾向于后者，即將合同利益歸屬于被保險人。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離，但是與合同標的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。依筆者拙見，保險利益的歸屬主體決定保險合同利益的歸屬主體而非相反，理由如下。
其一，道德危險的防范價值序列居前，保險產生的經濟利益位列其后。
以歷史的角度，對保險運營過程經濟利益的追求是保險業的產生和發展的源動力，道德危險的防范與保險的運營相伴相生。尤其在保險業已經較為成熟的今天，防范道德危險已經成為各國保險立法的基本原則。被保險人存在的場合，對被保險人生命財產安全的保護在立法價值排序上位居前列，而對投保人和保險人經濟利益的保護位居其后。被保險人擁有保險利益，而將保險合同利益賦予投保人極易產生道德危險。故此，擁有保險利益的被保險人應當享有保險合同利益。
其二，投保人訂立保險合同的目的包含讓渡保險合同利益的意思。
投保人作為保險合同的當事人“負有交付保險費之義務，并非必須具有保險利益而于保險事故發生時遭受損害之人。”［2］(p126) 財產保險中，投保人訂立保險合同，于保險事故發生時被保險人取得保險金請求權; 人身保險中，投保人訂立保險合同，保險事故發生時被保險人生存的，由被保險人取得保險金，被保險人死亡的，由受益人取得保險金。投保人在訂立保險合同之初，已然決定了保險合同利益的最終歸屬并非自己。可見，投保人以被保險人的財產或人身投保的場合，具有將保險合同利益讓渡的主觀目的。這種讓渡，于財產保險合同中，合同利益的承受人為被保險人; 人身保險合同中，合同利益的承受人為被保險人和受益人， “受益人與保險人的法律關系只是在被保險人死亡時才發生。”［3］(p57) 被保險人生存時，保險合同利益歸其所有。綜合所有保險類型，法律確立了投保人讓渡保險合同利益的主觀目的，被保險人為保險合同利益歸屬的不二人選。
在財產保險中，被保險人作為“損失保險合同上的受益人”擁有保險金請求權。投保人雖然訂立保險合同，繳納保險費，但由于被保險人是財產保險利益的歸屬主體，保險金的請求權即保險合同利益歸被保險人所有。在人身保險中，保險金受領人最終享有保險金的請求權，其與被保險人并非始終同意。不以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同中，保險金的請求權與保險利益的擁有者應該保持一致，否則易于引發害及被保險人生命和身體的道德危險。以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同中，法律直接規定保險金的請求權屬于受益人。延及受益人地位的確定——直接或者間接源于被保險人的指定或同意 并且，在無適格受益人的場合，保險金歸屬于被保險人的財產。就此，可以得出對人身保險合同利益歸屬主體的判斷，無論最終享有保險金請求權的主體為何——被保險人、受益人抑或被保險人的繼承人，保險合同利益應歸被保險人所有。
保險利益的歸屬決定保險合同利益的歸屬，被保險人擁有保險利益，保險合同利益也應歸其所有，此為被保險人擁有廣泛權利和廣泛義務的原因。
四、日本《保險法》中被保險人合同解除請求權的創設
在2008年修改的日本《保險法》 中，新增了被保險人合同解除請求權，規定于死亡保險合同、傷害疾病定額保險合同以及傷害疾病損害保險合同締結后，發生一定事由時，被保險人可以向投保人請求解除該保險合同的權利。《保險法》中并無此規定，保險合同的解除權屬于投保人。依據合同法一般原理，合同的當事人有權在合同中約定解除合同的條件，或者經由事后的協議解除業已生效的合同，或者法律規定的事由出現時當事人可以解除合同。《保險法》中由投保人享有合同的解除權的規定無疑是對合同法一般原理的遵循。為在保險合同的穩定性與被保險人利益保護間創設平衡點，日本《保險法》增加了被保險人合同解除請求權的制度 規定被保險人有解除合同的請求權，該請求并不直接導致保險合同效力的終止，如果投保人不解除合同，被保險人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替債務人的意思表示”的訴訟，通過法院的裁判獲得確定判決，以此代替投保人解除合同的意思表示 ［4］ (p33) 日本《保險法》的這種做法，實際上與在投保人與被保險人關系發生變化時直接賦予被保險人合同的解除權無異，從而將被保險人的權利延伸到影響合同效力的體系中來 這種做法深具合理性: 投保人以他人生命締結保險合同的場合，被保險人的生命權是保險合同的標的，出于尊重被保險人人身權、維護被保險人生命利益以及防范道德危險的考量，投保人享有的保險合同解除權應當受到被保險人的制約。
一方面，人壽保險合同的長期性決定了當事人會出現基于情勢變化產生解除合同的需求。投保人行使合同解除權解除保險合同時，被保險人的保險金受領權因之消失。人壽保險合同多以被保險人的年齡為基礎訂立，被保險人年齡越大，發生死亡的幾率越大，投保的保險費率也越高出于控制風險的考量，被保險人超過一定年齡的，壽險公司甚至不予承保。可見，投保人任意行使保險合同解除權會侵害被保險人的利益。
另一方面，投保人和被保險人關系的變化可能導致投保人訂約時存在的保險利益其后喪失，比如夫妻關系的終結。此時，如果投保人不解除合同，保險合同繼續有效，無疑會對被保險人的生命構成極大的威脅，增加道德危險發生的幾率。如果直接賦予被保險人解除合同的權利，又會與投保人的利益及其當事人地位發生沖突，造成合同解除權享有主體與合同主體不同一的矛盾。
五、被保險人與保險合同各要素的關系特質
(一) 被保險人與保險標的的關系特質
被保險人可以概括為其財產 利益或生命、身體、健康等受保險合同保障的人，被保險人與保險標的的關系可見一斑。在財產保險合同中，被保險人與保險標的的關系體現為被保險人是財產保險合同標的的權利人。在現行的法律體系內，這些權利可以概括為以下三種: 第一、現有利益; 第二，基于現有利益產生的期待利益; 第三，基于某一法律上權利基礎而產生的期待；［5］(p21) 被保險人對保險標的的利益關系直接影響和決定了被保險人在財產保險合同中的權利和義務。財產保險中，遵循填補損害的原則，保險目的即是填補發生保險危險時實際遭受損失之人的損害。投保人雖然是保險合同的當事人，但在發生保險事故時未必是實際遭受損失之人。利之所在，損害之所在，保險人向被保險人給付保險金符合保險的存在目的 而保險合同的訂立以保險標的危險的評估為基礎，所以《保險法》中規定被保險人和投保人一并承擔旨在揭示保險標的危險狀態的如實告知義務。保險合同的存續以保險標的危險范圍的維持為保障，對被保險人減災防損義務的規定即是控制危險程度的措施。至于被保險人危險發生的通知義務等均以保險金請求權的實現為目的。
在人身保險合同中，被保險人的生命和身體是保險合同的標的。各國立法對投保人與被保險人的保險利益關系規定存在差異: 一種是同意主義立法，規定投保人以他人生命或身體投保必須經過該人的同意; 一種是保險利益主義立法，規定投保人對一定范圍之內人具有保險利益，在投保非以死亡為給付保險金的人身保險時不必經過被保險人的同意，即可直接投保。我國采取的是第二種立法方式，一般的人身保險合同投保人具有保險利益的可以直接投保，以死亡為給付保險金條件的人身保險合同須征得被保險人的同意。這樣的規定避免了簡單的同意主義立法程序上的繁瑣與不便，對倡導社會主義道德 發揚人與人之間的互助與友愛精神起到積極的導向作用，同時也兼顧了對被保險人人身權的尊重與道德危險的防范 。但是，這種立法易于使人產生錯誤的認識，即認為投保人對被保險人的生命和身體具有保險利益 實質上，被保險人的生命權、身體權、健康權屬于被保險人的專屬權利，法律無由規定這些權利轉歸他人所有保險法中有關投保人對一定范圍人員具有保險利益的規定僅僅是出于法律對被保險人真實意思的推定，即認為一定范圍的被保險人具有讓渡以自己生命或身體投保權利的意思，
(二) 被保險人與保險金請求權的關系特質
在財產保險合同中，填補損害的保險原則決定保險事故發生時遭受損失之人為保險金受領人，被保險人與保險標的之間的利害關系決定了被保險人 (而非投保人) 是實際遭受損失之人，因而保險金請求權應當屬于被保險人。在人身保險合同中，保險金的給付來源于保險費的累積而投保人是訂立保險合同繳納保險費的人。同時，人身保險合同以被保險人的生、 老、死、葬為保險責任，保險金的給付以被保險人的生命、身體狀況為條件。保險金請求權屬于投保人抑或屬于被保險人? 我國現行立法并無明確規定。依據合同法的一般原理，作為合同當事人的投保人應當具有保險金請求權，但人身保險合同的特性決定了該合同利益的歸屬主體與合同的訂立主體并不同一。在被保險人生存的場合，被保險人雖然通過同意或者法律規定的方式讓渡了以其身體投保的權利，但這種讓渡包含了自己受益的內容 基于防范道德危險的目的，應推定投保人具有使被保險人受益的意思。如此，人身保險合同訂立的基礎方符合被保險人人身權的保護以及公序良俗的需要。可見，在被保險人生存的場合，人身保險合同的保險金請求權非被保險人莫屬，其他人 (包括投保人) 均無由享有保險金請求權 在被保險人死亡的場合，保險金的歸屬表面屬于受益人，受益人對保險金的取得屬于依法律規定的原始取得。但是，受益人的指定和變更權掌控在被保險人手中，投保人對受益人的指定和變更均須取得被保險人的同意方可生效。可見，保險金請求權的享有主體以被保險人的意思表示決定，即被保險人享有以生前意思決定保險金享有主體的權利，與被保險人對其遺產的處分類似 在無適格受益人時，保險金歸入被保險人的遺產(而非投保人的遺產)。可見，法律傾向于將被保險人規定為保險金的享有主體，惟顧及投保人訂立保險合同 繳納保險費的保險合同當事人地位，未予以明示而已。
(三) 被保險人與投保人的關系特質
在財產保險合同中，被保險人與投保人的關系不在保險合同的考察之列，被保險人與投保人的原因關系亦不影響財產保險合同的效力。追究其中就里，無非商貿上之聯系與人情上之贈與在人身保險合同中，被保險人與投保人的關系依法明示，或為情感上至親之人，或為金錢上聯系緊密之人。以防止賭博為初衷的保險利益原則在英國《1774 人身保險法》，通常稱為《反賭博法案》中表述為: 人身保險合同的訂立，以投保人對被保險人具有保險利益為條件，否則該合同無效。而這種保險利益除投保人對自己的生命外，以“被保險人的死亡造成其法定或事實上財產權利的實際或可能的喪失或減少”［6］(p22) 為標準。我國《保險法》未規定這一標準，所列舉具有保險利益的人員涉及情感上的聯系也涉及經濟上的聯系。
(四) 被保險人與受益人的關系特質
被保險人對受益人的指定和變更源于被保險人的意思表示自治，法無規制必要。除美國加利福尼亞州保險法以外，世界各國保險法均未規定受益人對被保險人須有保險利益。投保人與被保險人之間的保險利益規定已經能夠實現禁止賭博與防范道德危險的功能，并無必要對受益人附加保險利益的限制，應當將其決定權完全交由被保險人。
(五) 被保險人與保單所有人的關系特質
保單簽發后，對保單擁有所有權的個人或組織為保單所有人。財產保險合同中，保單沒有現金價值，以自己的財產投保的，投保人自己即為保單所有人; 以他人財產投保的，被保險人為保單所有人。很多人身保險合同具有儲蓄性，保險單具有現金價值，可能出現基于保單財產性的轉讓或質押。如此，保單所有人可以是受益人，也可以是被保險人，還可以是除受益人、被保險人以外的任何人。
六、被保險人與第三人利益合同中第三人的比較
依據合同法的一般理論，合同的相對性決定了合同的當事人是合同權利義務的承受者，其他主體一般不享有合同權利，也不承擔合同義務，只有合同一方當事人能基于合同向對方提出請求或提起訴訟。作為合同相對性原則的例外——第三人利益合同 雖然被許多學者稱為第三人利益合同的典型代表，保險合同中的被保險人與第三人利益合同中的第三人在權利義務設置上存在諸多不同。
被保險人對保險合同的訂立有參與的權利，在一定條件下，保險合同的生效以被保險人的同意為要件。第三人利益合同中的第三人不是締約當事人，不必在合同上簽字，不需通過其人參與締約。被保險人除了享有保險金請求權之外，必須承擔許多義務，其中既包括先合同義務(如實告知義務)，也包括合同義務。(保險事故發生的通知義務等)，還包括法定義務 (減災防損的義務以及危險增加的通知義務等)。第三人利益合同中的第三人只享有權利，不承擔義務。被保險人享有的保險金請求權并非源于投保人的指定，而是源于保險法的直接規定，并且這種請求權可以經由對受益人的指定而歸被保險人以外的受益人享有。同時，在沒有適格受益人的情況下，保險金作為被保險人的遺產由被保險人的繼承人繼承 第三人利益合同中的第三人享有的受益權是受合同當事人指定的，只能由該第三人享有，不能任意轉讓和繼承。以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同的訂立必須事先征得被保險人的同意 第三人利益合同的訂立事先無需通知或征得第三人的同意。④
綜上可見: 被保險人在保險合同中享有廣泛的權利，是保險合同利益的最終歸屬者，也是對保險合同標的擁有保險利益的人。同時，除了繳納保險費的義務之外，被保險人需承擔保險合同中廣泛的義務。被保險人的權利和義務體系幾乎涵蓋了保險合同中的所有權利和義務，將被保險人簡單的視為第三人利益合同的第三人顯然不能適應被保險人的利益需求，也無法滿足保險法對被保險人偏重保護的立法目標。與投保人相比，被保險人不享有解除保險合同的權利，也不享有保險合同解除后追回保險單現金價值的權利。但日本《保險法》中新增的被保險人解除保險合同的請求權，將被保險人的權利擴張到影響保險合同效力的體系中來 如果說某一主體的法律地位是由該主體的權利義務反映和決定的，那似乎可以得出這樣的結論: 被保險人已經具備了超出一般合同第三人的類當事人地位。
注釋:
①參見《保險法》第39、40、41條。
②參見《保險法》第42條。
③道德風險是投保人、被保險人或者受益人以謀求保險金為目的，故意作為或不作為，造成或擴大的危險。參見林群弼:《保險法論》，三民書局2006年版，第129 頁。
④文中涉及第三人利益合同特征的分析引自王利明：《論第三人利益合同》，載《法制現代化研究》第八卷，南京師范大學出版社2002 年版，第371 － 373 頁。
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論文摘要：保險學課程是一門實務性很強的應用課程，案例教學是保險學講授的重要手段之一，正確運用案例教學法能夠大大提高教學效果。在教學中，選擇恰當的案例是保證教學效果的基礎和前提，保險學案例的選擇應當具有針對性、代表性、生動性、時效性和導向性。從教學實踐來看，案例教學的效果取決于教學準備、教學方式、教學討論、教學總結這一系列重要環節。
案例教學是通過對案例的分析、討論和講解，使學生掌握相關知識、理論和技能的教學方法和過程。在案例教學中，既可以通過分析、比較各種各樣的案例，從中抽象出某些一般性的結論或原理，也可以讓學生通過自己的思考來拓寬視野，豐富自己的知識。《保險學》是金融專業開設的一門專業基礎課，同時，它也是一門理論與實踐結合緊密的課程，相應的實踐性教學主要是案例教學。從筆者的教學實踐來看，案例教學是保險學講授的重要手段之一，正確運用案例教學法能夠大大提高教學效果。
一、案例教學在保險學教學中的必要性
保險學課程主要介紹基本的保險理論、保險合同的基本原則以及保險公司的經營管理方法等內容，其專業術語和基本原理比較繁雜，而且是一門實務性很強的應用課程。雖然保險與社會生活的關系非常密切，但對于在校學生而言，保險學中的一些基本概念是非常抽象的，如果在授課過程中僅憑教師課堂上進行理論講解，學生往往不能充分理解這些概念，更談不上能夠將保險理論與實踐相結合。
案例教學把學生關心的現實問題拿到課堂上來，并讓學生親自參加討論和分析，還有助于提高學生的學習興趣，激發學生的學習主動性。比如，在講到近因原則時，如何在眾多的原因中判定近因在理論上是非常枯燥的實務問題。筆者在近因原則教學中，有意識地增加了許多案例，讓學生充分體會到這一原則在實踐中的指導意義。再比如，講人身保險的有關內容時，給學生提供一些涉及其自身利益的案例，比如人身意外傷害險案例、健康保險案例等，學生的學習興趣變得濃厚了，課堂氣氛也活躍了。
案例教學法可以促進教與學的雙向交流，增強師生之間的互動。傳統的教學方式以教師為主體，不利于師生的交流，達不到預期的教學效果。而在案例教學中，學生分析、老師點評的方式使學生之間的交流增加，學生可以充分表達自己的見解，并能得到教師的及時指導；另外，教師通過學生提出的觀點可以發現教學中需要改進的地方，從而在今后的教學中制訂更為細致的授課方案和計劃。
案例教學有助于培養學生分析問題和解決問題的能力。在案例教學中，教師引導學生去思考相關的原理，并引導學生運用所學的理論知識來分析和解決案例中的實際問題，學生有了自己思考和傾聽他人意見的機會，思維和判斷能力在案例分析和討論中逐步得到提高。通過對實際問題的分析，學生可以鍛煉自己分析問題和解決問題的能力。
總之，在講解保險學基本原理或內容時，結合案例分析，通過對各類典型案例的分析和講解，不僅能夠幫助學生鞏固保險學的基本原理，加深對基礎理論、專業理論的掌握，強化理論與實踐的結合運用，而且還能激發學生的學習興趣，培養學生的思維能力以及分析問題和解決問題的能力。因此，在保險學教學中應當加大案例教學的比重，以提高教學效果。
二、保險學教學中的案例選擇
1.案例應當具有針對性。教師首先應當根據教學內容，精心選擇案例，巧妙設計問題。案例一定要和所要教學的術語、原理或內容緊密相關，有利于學生更直接有效地理解和鞏固教學內容。例如，在講解“保險利益”這個概念的時候，案例應當直接與之相聯系，并能讓學生區分“保險利益”和“保險金”這兩個概念。案例的針對性還表現在案例應當直接與所要講授的知識點相聯系，而不宜涉及過多的知識點，否則會擾亂學生的注意力，造成思維上的混亂。
2.案例應當具有代表性。案例應當能代表某一種社會現象，具有同類案例的共性；或者對于案例所提出的問題，學生存有不同的觀點，而這些觀點往往代表一部分人的觀念和看法。一個恰當的案例，不僅應當有利于學生理解課堂教學內容，還應當引導學生去思考和分析現實當中的類似問題，達到理論與實踐的結合。案例的結論在很多情況下是開放性的，這樣能夠引發學生在課下做更深刻的思考。
3.案例應當具有生動性。案例應當來源于現實生活中與大學生聯系緊密的一些案例，以便開展深入的討論。比如，在講解人身保險時，可選擇與大學生人身風險相關的案例，引導學生了解人身保險的各個種類；再比如，在講授保險合同的內容時，引導學生分別從自身和保險公司兩種角度展開討論，有助于學生全方位學習和理解保險合同的主體、客體以及保險條款等諸多細節內容。
4.案例應當具有時效性。在保險學教材或案例匯編資料中都給出了保險課程的很多案例，但由于更新速度較慢，很多案例缺乏時效性，甚至得出的結論也存在問題。自2009年10月1日起，中國施行修訂之后的新《保險法》，相比于原《保險法》，新《保險法》在很多方面都有大的修訂。比如，人身保險合同的受益人和被保險人往往不是同一人，在某些特定情形下，二者的利益不無沖突。如果受益人謀求個人私利，故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病，保險公司該不該賠？原有《保險法》規定，此類情況下保險公司不承擔賠付責任。這對于無辜的被保險人顯然有失公平。新《保險法》進行修改完善，規定此種情形下，實施非法行為的受益人喪失受益權，但保險公司不因此免除保險責任，被保險人的利益仍然受到保護。如果教師在案例教學中，簡單地借用以前的案例，又沒有根據新《保險法》對原有的分析結論作出解釋或補充，很容易誤導學生。
5.案例應當具有導向性。中國保險市場主體的無序競爭仍然較嚴重，國民的保險意識也還不強，關于保險的各種糾紛大量存在。在案例教學中，一些老師往往選擇反面案例進行分析和講解。從幫助學生理解的角度來說，這無可厚非，然而，過多地采用反面案例很容易產生負面的影響。事實上，中國保險業由于起步較晚，保險公司的經營管理還有待進一步規范，保險業的誠信建設也需要進一步加強，再加上社會公眾對保險的認知比較欠缺，很多人對于保險還存在偏見甚至是反感。在案例教學中，反面案例在一定程度上會使學生對保險業形成根深蒂固的成見，進而影響學生對保險業的認識和學習的積極性。在案例教學中，教師應當把正面案例與反面案例有機地結合起來，既要幫助學生理解保險學的基本原理，還要對學生進行積極的正面引導，幫助他們理解保險的本質。
三、案例教學組織與實施的應用心得
1．教學準備。教師在教學前的充分準備是案例教學必不可少的環節。在教學之前，教師應當對于教學案例的內容以及案例所涉及到的理論知識點有充分的把握，對保險實務的發展變化和相關法律法規的更新有充分的了解。除此之外，教師還要指導學生做好課前準備工作。對于信息量豐富或者比較復雜的案例，教師應把選擇好的案例在課前發給每一個學生，要求他們熟悉案例內容，并結合案例進行分析，歸納發言要點，為教學討論做好鋪墊。
2．教學方式。對于保險學課程，教師應當強調理論教學與案例教學的有機結合。強調案例教學，并不意味著放松理論教學。在教學方式上，理論教學與案例教學相輔相成，缺一不可。案例教學有利于加深對理論教學內容的理解，重在突出教學的目的與應用，而理論教學是案例教學的基礎和前提，不掌握理論就無法開展案例教學。保險學課程必須要先掌握一些基本的理論、概念和方法，然后才能進行實務性的學習。例如在講述保險的基本原則時，案例中必然會涉及到保險利益、近因、推定全損等基本概念，如果學生對這些概念都不理解，教師很難組織案例分析。
3.教學討論。案例教學的實質是開放、互動，強調學生的高度參與。引導和組織學生進行討論是保證案例教學效果的關鍵環節。教師應當把更多的時間和機會留給學生，討論主要在學生中進行，但教師絕不是旁觀者，教師始終應當發揮主導作用。第一，教師可以通過啟發式提問引導學生積極參與討論。教師所提的問題要圍繞教學內容，做到少而精。問題過于寬泛則學生的討論比較散亂，不利于教師對課堂教學的控制，也不利于學生對教學重點和難點知識的掌握。考慮到不同的學生對教學內容的理解和接受能力不同，案例提問還要有層次性，由易到難，逐漸深入。第二，教師和學生要形成一種良性的互動關系，營造良好的課堂討論氣氛。教師要鼓勵學生自主思考，積極引導學生對案例進行討論，并結合分組討論、角色模擬等形式調動學生參與的積極性。例如，在結合一些案例講解保險雙方當事人的權利和義務時，就可以采用角色模擬的形式。第三，教師應給學生更多的自由發揮的空間，允許他們發表不同的意見和看法。開放式的討論更有利于學生對理論知識的掌握，而且可以進一步提高學生的創造性思維和開放性思維。第四，教師應當通過各種巧妙的提問，引導學生圍繞中心問題進行討論，力保討論沿預期的方向進行。在教學中，教師應當及時對學生的討論進行點評，解答學生提出的疑點問題，并對討論中暴露出的問題及時修正，把討論引導到正確認識的軌道上來。對于學生爭論較大的問題，即使是一些社會敏感問題，教師也應認真分析，不能避重就輕，更不能不回答。第五，教師要把學生從對案例本身的討論引導到對一般性問題的討論，并歸納出一般性的理論觀點或結論，以提高學生分析問題和解決問題的能力。
4.教學總結。討論結束后，教師應及時總結要點。闡明案例分析討論中所運用的理論知識，總結討論的重點、難點和疑點，在此基礎上指出需要進一步深入思考的問題。為了獲得更好的教學效果，教師還應要求學生完成一份書面的案例分析報告，通過重新審視案例的討論過程和解決方案，學生對于課堂的教學內容能夠加深理解。教師自身也應當總結本次討論的成功之處和不足之處，以便在以后的教學中進一步改進和完善。
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論文摘要：2009年9月17日，南京G技術技工學校（以下簡稱G技校）向Z財產保險股份有限公司（下稱保險公司）遞交團體意外傷害和短期健康保險投保單，G技校作為投保人為其在校學生386人申請投保學平險。
一、案情概要
G技校提交的投保單記載如下：1、在被保險人健康告知欄中，保險公司問：現在或過去有無患膽、腸等消化系統病癥的被保險人？G技校選擇項為：無。2、投保單位聲明欄中：茲我單位申請投保上述保險，貴公司已向我方交付了條款并詳細說明了合同內容，特別是保險條款及相關合同中關于免除保險人責任，投保人及被保險人義務部分的內容作了明確說明，我方已知悉其涵義，同意投保并愿意遵守保險條款及特別約定。本投保單填寫的各項內容均屬實，如有不實或疏忽，我方承擔由此引發的一切法律后果。 G技校在該投保單尾部加蓋公章。
09年9月19日，G技校繳納保費19300元，保險公司出具以G技校為抬頭的保險業專用發票及保險單正本一份，一并交付G技校。根據保險單正本記載，保險生效日期為09年9月19日，保險期限一年。附加學生團體住院醫療保險條款第五條責任免除部分規定：因下列情形之一，造成被保險人發生醫療費用的，本公司不負給付保險金責任：...（5）被保險人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。
本保單項下386名被保險人均年滿18周歲，女生甲系該校07級學生，為被保險人之一。2010年4月5日該學生因膽囊結石進入南京醫科大學第二附屬醫院治療，于4月14日出院，共支出住院及醫療費用11200元。2010年4月16日，女生甲向保險公司提交意健險理賠申請書，該申請書中對被保險人出險過程描述為：因9月前體檢發現膽囊結石，2010年4月5日發作入院手術治療。同日，保險公司對女生甲母親進行了書面詢問并制作筆錄，在該份詢問筆錄記載：2009年7月3日，女生甲因身體不舒服入南京醫科大學第二附屬醫院接受治療，查出有膽結石，當時未進行手術的原因為希望藥物治療。之后，保險公司調取了南京醫科大學第二附屬醫院門診病歷，該病歷記載，女生甲于09年7月3日因皮膚發黃、身體乏力去南京醫科大學第二附屬醫院診療，該院確診為膽囊結石，并建議其住院手術治療。
保險公司以“疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”為由拒絕給付保險金，2010年5月，女生甲委托律師向南京市玄武區人民法院提起訴訟，要求保險公司支付住院及醫療費用并承擔訴訟費用。
二、雙方爭議
原告認為：1、保險公司未對被保險人包括既往疾病在內的身體狀況進行詢問，因此，被保險人沒有對保險公司進行如實告知的義務；2、保險公司就保險條款中的責任免除部份沒有向被保險人進行明確說明，被保險人也沒有進行任何確認，所以保險免責條款不具法律效力；3、本案保險事故發生于保險期限之內，保險公司應當按照合同約定予以賠償。
保險公司辯稱：1、原告并非保險合同的投保人而是被保險人，根據現行法律規定，保險公司就保險條款無向被保險人明確說明的義務；2、保險公司已向投保人南京G技校履行了明確說明義務，保險條款對合同相關當事人均有約束力，應是保險理賠及法院裁判的依據；3、該事故屬雙方保險合同約定的責任免除范圍，按照保險合同約定，保險公司不承擔本起事故的賠償責任；4、雖然本案保險公司未援引“投保人未履行如實告知義務”拒賠，但應當明確：保險公司未向被保險人詢問不能免除投保人的法定如實告知義務。
三、一審判決
一審法院認為，G技校作為投保人，為其386名在校學生投保學生平安團體意外傷害保險，且已向被告交納了保險費，在保險單后所附的被保險人名單中也包括了原告，所以原、被告的保險合同依法成立并有效，被告應當依照約定嚴格履行其合同義務。
關于被告應否履行保險義務，第一，本案G技校作為投保人為其學生向保險公司投保，學生為本保險合同的被保險人，保單只有一份即保險合同只有一個，就保險免責條款，保險公司只需向投保單位履行明確說明義務即可；第二，依據附加學生團體住院醫療保險條款第五條責任免除部分規定，被保險人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保險公司的賠償責任，且G技校在投保單及簽收單中對此均蓋章確認，所以就本案保險合同免責條款，保險公司已向投保人履行了明確說明義務，免責條款對本案合同雙方具有約束力；第三、根據南京醫科大學第二附屬醫院門診病歷記載，原告于09年7月3日因皮膚發黃、身體乏力去南京醫科大學第二附屬醫院診療。09年7月3日，該院確診為膽結石，并建議其住院手術治療。另原告母親的筆錄與上述病案記載事實吻合，上述證據可認定原告疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病；第四，庭審中，原告沒有提供充分證據證實：投保前原告身體的疾病癥狀已經消失。
綜上，保險公司認為原告帶病投保，其不應當承擔賠償責任的理由，符合已查明的事實及雙方約定；原告認為被告未履行說明義務，保險合同免責條款無效的觀點，因與查明的事實及法律規定不符，本院不予采信。原告要求被告給付保險金的主張不予支持。
四、二審調解
本案原告不服一審判決，向中級人民法院提起上訴，2011年1月12日（本案二審期間）江蘇省高級人民法院印發蘇高法審委[2011]1號會議紀要，該紀要第七條規定：學生平安險不屬團體險，保險人應當逐一向投保人履行明確說明義務。保險人僅對學校履行明確說明義務的，或者保險人提供了履行免責條款說明義務的《告家長書》但無涉案被保險人或者其監護人簽字的《告家長書》回執欄的，對于保險人已經履行了明確說明義務的抗辯，人民法院不予支持。
在我國的司法實踐中，地方法院會議紀要雖然不能在判決書中作為法律依據援引，但紀要確定的案件處理方式卻能在所轄基層法院得到絕對適用，鑒于省高院對此類案件態度明確，保險公司為盡量減少損失，作出妥協，本案最終在中院主持下，雙方達成調解協議。
五、法律分析
蘇高法審委[2011]1號會議紀要中對學生平安險承保模式的判定，對本案二審產生逆轉性影響，該會議紀要認為學生平安險不屬團體險，只能以個險形式承保，從而得出學生平安險的承保保險人應當就免責條款逐一向學生或者其監護人履行明確說明義務，學生平安險的投保人以及履行如實告知義務的主體是學生或者其監護人。而本案系學校自籌費用為學生投保，被保險人清單中學生均已成年，投保行為經得學生同意，保險公司以團體形式承保，學校為保險合同的投保人，保險公司就保險條款向投保人履行了明確說明義務，鑒于現行保險法規定，保險人并無就條款向被保險人進行說明的義務，雖然保險公司在展業時就保險條款內容通過發放文字資料的方式向學生進行了宣傳，但并未要求學生書面簽字。
蘇高法審委[2011]1號會議紀要認定學平險為個險，無論是從法律規定還是從保險經營實務進行分析，均值得商榷。
一、現行法律并未絕對禁止學生平安保險以團險形式承保。認為學生平安保險為個險者所持觀點基本為：（1）人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益，學校和被保險人學生之間不存在法定保險利益；（2）另根據保險法規定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定限制，學生為未成年人，因此學校不能作為投保人；（3） 學平險的交費主體是學生家長或監護人，所以學生或其家長才是投保人；（4）2003年保監會下發了《關于規范學生平安保險業務經營的通知》，要求從2003年8月30日開始，各大、中、小學校將不能再以投保人的身份為學生統一辦理學生在校保險，這表明行政監管機構認為學生平安保險應該為個人保險。
學平險作為團險承保還是個險承保，主要區別是投保人是誰，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益，學校對學生不具有法定保險利益是否定學平險團體性的重要理由。關于人身保險的保險利益，立法例上可以劃分為純粹利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。所謂利益原則即訂立保險合同，投保人和被保險人相互間必須存在金錢上的利害關系或者其他私人相互間的利害關系，各國立法一般規定父母、夫妻、子女等互相具有保險利益。同意原則則是指，訂立保險合同，無論投保人和被保險人之間有無利害關系，均以投保人取得被保險人的同意為前提。我國采用的即利益和同意兼顧原則。被保險人若同意投保人為其訂立保險合同，視為具有保險利益，學校和被保險人學生之間雖不存在法定保險利益，但學生本人或其監護人若同意學校為其投保，學校則因同意原則而取得了對學生的保險利益。
保險法第33條規定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定限制。”該條屬于禁止性規定，違反該條規定將導致合同無效的后果。但該條所稱的“無民事行為能力人”，根據《民法通則》的規定，是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認自己行為的精神病人。新保險法第33條所稱的未成年子女僅限于無民事行為能力人，不包括限制民事行為能力人，即10周歲以上的未成年人和不能完全辨認自己行為的精神病人。學平險中被保險人范圍為各類大、中、小學及中等專業學校全日制在冊學生，根據我國的教育體系設置，排除極端個例，初、高級中學及大專院校的學生不屬于無民事行為能力人，這部分學生不屬于保險法33條禁止的非父母禁止投保范圍。我們應看到，保險合同由于其帶有射幸性質而容易誘發道德危險，人身保險中的他人之生命保險合同則更容易為不法之徒所濫用，為維護被保險人的人身安全，確保保險合同當事人及關系人的正當利益，對于他人之生命保險合同中可能出現的各種弊端，應以法律手段嚴格加以防范。但是，這種法律手段應當公正而適中，既要能起到防范各種弊端之作用，又不能過于嚴厲而妨礙人們利用此種保險合同。無論人身保險之保險利益原則還是無民事行為能力人死亡保險之投保人的限制規定，均是為了抑制道德風險。然而，學平險不論投保人是誰，被保險人為在校學生，受益人為被保險學生或其家長，如教育管理機構為學生投保學平險，將受益人指定為被保險學生或其家長，應該講道德風險是基本可控的。教育機構自籌費用為無民事行為能力人之外的在校學生投保團體學生平安保險，既不違反現行法律規定，同時也是教書育人、關愛學生的師德所在，是值得鼓勵的合法行為，司法不應當干預。
隨著時代的發展，特別是近幾年的保險展業實務中，大量辦學條件較好的教育機構（特別是民營私立學校）為保障學生發生意外事故或疾病得到救治，也是為減輕校方責任，順利解決可能與學生或學生家長發生的矛盾，愿意撥付一筆款項為學生投保學平險，甚至，一些地區的教育管理機構統一撥付費用，要求轄區內的教育機構必須為在校學生投保。此類投保意愿的教育機構大量涌現，禁止這類愿意為學生承擔交費義務的教育機構成為投保人顯然不恰當，司法機構對教育機構的投保資格進行限制，不但缺乏法律依據，更為重要的是這種斷然排斥的做法阻礙保險功能的發揮。
關于2003年保監會下發的《關于規范學生平安保險業務經營的通知》，不少人存在誤讀，該通知主要還是針對當時社會非議的教育機構亂收費問題，防止學校以集體名義強制學生購買學生意外保險，改善保險公司在爭奪學平險業務中惡性競爭帶來的混亂局面，并沒有一律禁止保險公司就此險種以團體形式承保。相反，從監管機構審批或備案的條款情況來看，一些保險公司報備學平險條款即以團體保險冠名，如《學生團體意外傷害保險條款》、《附加學生團體意外傷害醫療保險條款》、《附加學生團體住院醫療保險條款》，此類條款中一般均明確，本保險合同由保險條款、投保單、保險單、被保險人清單名冊、聲明、保險憑證以及批單等組成。附被保險人清單投保是典型的團體險，由此可見保監部門亦未禁止學平險以團險方式承保。
二、限制學平險以團體保險形式承保，使學生平安保險業務日益萎縮。學平險屬短期健康保險和意外傷害保險范疇，專門針對在校學生及教職員工設置，其內容主要包括：學生平安意外傷害保險、附加學生意外傷害醫療保險及學生住院醫療保險。低保費、高保障是學生平安保險的顯著特點，投保人只要交較低保費，被保險人就能獲得較高保額的風險保障，因此，學生平安保險曾是諸多保險產品中較為受歡迎的一個險種。另與其他醫療及意外險險種相比，因承保對象特定、保障范圍廣、賠償額度高、費率水平低，該險種具備一定的公益性質。從社會公益的角度出發，在目前社會保障體系未能全面覆蓋未成年人和學生的情況下，該險種對學生而言是一種安全保障，對于減輕家長和學校的負擔而言，更是不容忽視的。學平險的開辦，保障了學生的人身安全，對穩定社會、促進國家發展都有巨大的推動力。
學平險的公益性其實溯源于大數法則，正是因為被保險人是在校學生這一特殊群體，保險公司將學生平安保險設計為團險，通過學校進行銷售，按團險計費，經營和展業成本減少，從而導致保費較低。如果實行保單人手一份，由學生或學生家長和保險公司簽訂一對一的保險合同，銷售的成本優勢將不復存在。同時個體投保難以在兼顧承保面的基礎上防范逆選擇，逆選擇會使學平險業務不斷萎縮，使可保風險變為不可保風險，造成保費和風險之間的惡性循環，使保險公司不當賠付增加。禁止學平險以團險形式承報，實質是破壞了大數法則的基礎，作為商業企業，保險公司必然通過精算方式將其計入費率，轉由廣大投保人承擔，學平險的公益性將喪失殆盡。
【關鍵詞】人身保險；服務價值
一、人身保險服務價值的決定因素
（一）保障價值的決定因素
1.保險定價
保險定價不僅是決定經營價值的重要因素，也是決定保障價值的重要因素。如上文中的例子，如果保險人的定價為20元，則消費者的保障價值即為200000-20=199980元；如果定價高于20元，則消費者的保障價值將低于199980元。可見，保障價值與保險定價成負相關。
2. 保障范圍
保險的保障價值還取決于保單提供的保障范圍。首先，保險公司承保的是純粹風險，這種風險只有損失機會，而無獲利可能。這在一定程度上規避了賭博和投機。但是，即使對于純粹風險，保險的保障范圍也是有限的。保險公司為了業務的穩健性，會選擇性承保，或者拒絕設置某些損失后果嚴重的風險，如巨災風險，這區別于救濟。可見，保險能為消費者提供的服務價值，要依托于風險的性質和保險所承諾的保障范圍。
3. 保險合同的設計
在保險合同中經常有免賠額的規定，指保險人根據保險的條件做出賠付之間，被保險人先要自己承擔損失額度。因為免賠額能消除許多小額索賠，損失理賠費用就大為減少，雖然可以降低保費，但是一旦發生事故，消費者可能得不到全面的保障。例如保單中約定的絕對免賠額是500元，如果事故發生的損失是400元，則被保險人將不會得到賠償。
此外，法律法規、保險合同中的共保率、賠償限額等受對保障價值起決定作用。
（二）投資價值的決定因素
1. 宏觀經濟層面
（1）財政、貨幣政策
從整體上看，松的財政政策和貨幣政策有利于保險公司的投資，緊的財政政策和貨幣政策影響投資的進行。以利率為例，從國外的情況看，由于保險公司特別是人壽保險公司的投資渠道主要以股票等中長期有價證券為主，因此利率的下降往往會提高盈利水平，增加消費者投資價值。
（2）收入政策
收人政策包括收人總量調控政策和收人結構調控政策，收人政策的調整會對不同的保險公司產生不同的影響，從而影響投資收益。從我國目前的情況看，高收人階層的保險購買傾向要高于低收人階層。因此，個人所得稅的調整會影響到消費者的投資價值。
2. 保險公司層面
保險公司的投資盈利能力是很重要的。只有保險公司將收到的保費進行合理的投資管理，加強盈利能力，才能在保費的基礎上，賺取更多的投資收益，才會給消費者更多的分紅等匯報，才會增加消費者的投資價值。
（三）附加價值的決定因素
1. 保險市場的發達程度
一個保險市場剛剛建立，大多只會發揮保險的基本職能，即分散風險和損失補償。隨著保險業的繼續發展，開始重視投資帶來的收益，增加保險公司和消費者的保險價值。當保險業繼續發展，行業系統發達，與其他行業間建立緊密的合作關系，就開始發揮其附加服務職能。如提供緊急救援服務、倒按揭等。
2. 保險公司的競爭策略
隨著保險業的發展，產品的差異化越來越小，一些保險公司為了在競爭中保存自身，便通過附加服務增加其競爭力，將服務作為保險公司品牌的重要組成部分。一些保險公司開展客戶為中心的“一對一”服務，培養客戶的品牌忠誠度。
二、人身保險服務價值的提升與創造
（一）擴大保險經營范圍，提升保險保障水平
目前，我國保險業在巨災或者重大疾病的保障上，仍存在缺口，不能切實給消費者帶來保障。當這些事件發生后，消費者仍然要花費大量的錢，這些甚至超過他們可以承受的范圍。因此，要擴大保險的保障范圍，爭取做到為消費者提供所需的保險產品。
（二）健全保險服務體系，提升保險服務水平
目前大部分保險公司都存在這樣的問題：員工素質不高，服務意識淡薄；崗位設置不合理，客戶服務人員不落實；人員流動性大，缺乏歸屬感等問題。歸結起來，就是公司體制和制度問題。缺乏合理的制度，就缺乏凝聚力和外在吸引力，必然會造成服務品質的下降，服務問題由此產生。因此加強企業服務文化的培育，進而轉變服務觀念、提高服務意識，全面促進公司整體服務水平與服務能力的提高。
（三）加強保險監管，切實保護消費者權利
1. 機構設立監管
首先要對保險人的組織形式進行限制，必須符合申請許可。其次，要對保險公司的停業解散進行監督管理。保險監督機構如發現公司存在違法保險法、損害消費者利益的行為，要責令保險公司限期改正；若保險公司在限期內未改正，保險監管機構可以決定對保險公司進行整頓；對違法、違規行為嚴重的公司，保險監管機構可以對其執行接管。
2. 經營范圍監管
經營范圍監管主要包括兼業 和兼營問題。保險公司的經營范圍應該由監管機構核定，且保險公司只能在被核定的經營范圍內從事保險經營活動。
參考文獻：
[1]李凌雪.大型中資財產保險公司競爭策略研究.[D]上海師范大學碩士論文.
如實告知是最大誠信原則在人身保險合同締結中的重要體現，本文主要了違反如實告知的法定（構成要件），即：從履行主體上說：做為合同當事人的保險人、投保人、被保險人，以及合同關系人的人都應該是告知義務人；從履行期限上說：告知義務應當在新契約（或性質上屬于新契約）締結前履行；從告知形式上說：我國保險法規定了詢問告知方式；而告知內容從客觀上來說為告知義務人如實告知其所知悉足以危險估計的重要事實。
如確有違反如實告知行為的發生，保險人享有合同的法定解除權。但也應有所區別，一是在投保人持有主觀惡意的情況下，不論其違反如實告知義務的事實與保險事故的發生是否具有因果關系，保險人都可據此解約。二是對具有過失的投保人，只有當其違反如實告知的事實對保險事故的發生產生重大影響，保險人才有權解除合同。同時保險合同的解除是保險合同終止并不消滅已經開始的保險責任，保險合同解除導致合同終止沒有溯及力。而對于合同解除權的期限，為防范道德風險，本人認為保險解除權的先例期限進行限制應附加條件。如“自保險人知道或應當知道解除事由之日起兩年”。或者“自合同成立起兩年，但屬于投保人故意不如實告知的除外”。
關健詞：如實告知；壽險合同；適用
告知是訂立保險合同的必要程序，是《保險法》依據誠實信用原則所規定的合同雙方的法定義務。我國《保險法》第17條第1款規定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知”。
然而，什么樣的“說明”構成保險法所要求的“說明”，未說明的后果，保險人的詢問采取哪種形式，投保人如實告知的形式，法律并沒有明文規定。鑒于此，本文就人身保險合同中告知義務的法定內容及違反告知義務的法律后果進行試論，有不當之處請予以批評指正。
一、告知義務的法定內容
（一）告知義務的履行主體
1、投保人和被保險人。
告知義務人的主體原則上為投保人，這一點可以從保險法第17條第1款條文表述上得到清晰印證。
被保險人是否也應成為如實告知義務人，我國法律上未作明確規定。在投保人和被保險人為同一人時（在財產保險中為常態），不會產生這個。但是，當投保人和被保險人分屬不同人時，上述問題就有討論的必要。因為，在后者情形，如果被保險人不負如實告知義務，則保險人只能要求投保人告知有關事項，并且只有當投保人故意或者過失不履行告知義務時，才可主張因此而產生的相應效果。換言之，如果被保險人對于危險估計的有關事項故意或者過失隱瞞或者遺漏時，保險人無法主張解除保險合同。
本人認為被保險人應為如實告知義務人。
（1）根據我國保險法第22條第1款、第23條有關保險事故發生后通知、資料提供義務，第37條的危險增加的通知義務等，義務履行主體都有被保險人，這些通知、說明、提供證明材料等行為的物理屬性與如實告知是相同的，依據最大誠信原則，被保險人理所當然應該成為訂立保險合同前的如實告知義務人。
（2）就實際情況而言，通常被保險人對保險標的的實際情況及其危險程度更加了解，由其對保險負如實告知義務，實踐上是可行的。
（3）被保險人通常是保險受益人，根據權利義務一致的原則，對被保險人科以如實告知義務也不會產生權利義務失衡現象。
因此，告知義務的規定也應適用于被保險人應無置疑。
2、保險人和人。
告知義務的相對人為保險人或其人。
我國《保險法》第17條規定，保險人應當承擔說明義務。保險人是說明義務的當然、法定的履行主體。法律之所以作如此規定 ，主要是基于這樣幾方面的原因 ：一是保險條款具有專業性和性；二是保險合同條款內容均由保險人預先印就，被保險人不能真正參與合同的議定；三是保險合同的格式化，使得保險公司在訂立保險合同時，居于較優于投保人的地位。在這種狀態下，若保險人不對投保人詳加事先說明，就等于投保人被強制接受該條款。
但在保險實務中，投保人很少與保險人直接接觸，而大多與保險人直接聯系并向其告知保險標的的有關情況。若保險人未將此告知保險人，那么保險人以后能否以投保人未履行告知義務為由而拒絕承擔保險責任呢？回答應當是否定的。從國外保險立法及保險慣例來看，保險人在業務范圍內所知道或應知道的事宜，均可推定為保險人所知，保險人不得以保險人或投保人未履行如實告知義務為由而拒絕承擔保險責任。這也是保險與民事的一個重要區別。
（二）告知義務的履行期限
1、保險合同訂立前。
關于如實告知義務的履行期限，我國保險法未明確規定。《最高人民法院關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第九條解釋為：“告知義務的履行限于保險合同成立前。”因此，在保險人做出承保的意思表示之前，如實告知義務人均可進行如實告知行為。所以在保險人作最后決定，即承保之前，投保人都應負有說明告知義務。
2、保險合同訂立后。
對于保險契約成立后，針對保險標的發生的重要事項的告知，當屬于保險合同存續期間投保人、被保險人的危險通知義務的范疇。但是如果合同效力中止后再復效、合同期滿后再續約或合同變更時是否仍適用于保險法第17條第1款規定呢？保險法未明確規定，只能靠法理來解釋了。
（1） 復效時。復效時投保人或被保險人是否有告知義務取決于對復效合同性質的
認定，即復效是簽發新單還是原合同的繼續。有的學者認為：保險合同復效本質上仍屬原合同的繼續，而不是訂立新合同，因此，投保人無須再履行如實告知義務，保險人也不得要求投保人重新履行告知義務。也有學者持相反的觀點，認為告知時期除合同訂立時外，合同復效時保險人也有確定危險的必要，美國壽險保單也多規定復效時有告知義務、日本壽險保單也有類似條款。關于兩種對立觀點，本人認同后一種觀點。
（2）續約時。在保險合同續約的情況下，其本質原屬兩個合同，即續約在法律上的意義為再訂約，所以投保人應負如實告知義務，但是若該合同的續約基于雙方當事人在原合同內訂有“自動續約條款”而產生的，顯然表示雙方當事人有意以原合同的內容不加改變而繼續其效力，保險人接受續約投保人在原合同訂立時所告知的內容，所以投保人也無須再履行如實告知義務。此外，若合同內并無“自動續約條款”，而以期間屆滿時或屆滿前以訂約方式延長該合同的效力時亦同。只有在原合同因期間屆滿而喪失效力后，當事人在隔一段期間后以原合同為內容而續約時，才屬真正的新合同訂立，投保人有重新履行如實告知義務。
（3）合同內容變更時。就形式上而言，保險合同變更并不屬原合同的訂立，但若改變的內容對保險人的危險估計有影響時，則視為新合同的訂立，投保人負有重新如實告知的義務，如增加保險標的或保險災害。至于不影響原合同對價平衡的，則不屬之，如提高醫療給付，或增加保險人的責任等情形。
（三）告知義務的履行方式
我國保險法第17條只規定投保人對保險人的詢問應如實告知，至于保險人的詢問采取哪種形式（書面、口頭或其他方式），法律沒有規定。保險實踐中，告知的采用詢問告知主義，即由保險人在投保單中將其認為重要的事項都列于附加詢問表中，投保人只需逐項填寫即可，對于保險人所未問及或投保單未列明的事項，應推定為不是保險人所欲知悉的重要事項，投保人對詢問事項如實告知即為已履行告知義務。另外依據通常的說法，投保人除了以書面方式外，也可以口頭方式履行其如實告知義務，但如果投保人主張對所詢問事項已口頭說明或告知，則須負舉證的責任。告知的形式可以是書面的、口頭的或其他足以讓保險人明了的形式。當事人另有約定的例外。
（四）告知義務的履行范圍
告知，指在保險合同訂立時，投保人將有關保險標的或被保險人的重要事實如實告知保險人，即通常所謂的投保人對保險人享有的告知義務。
1、“重要事實”的判斷依據。何謂"重要事實"，各國保險法也有不同的規定。如英國《1906年海上保險法》第18條第2款規定：“所有影響一個謹慎的保險人確定保險費或決定是否承擔某項風險的情況均為重要事實”。而美國保險法律則根據“危險增加法”及“影響損失法”來判斷是否為“重要事實”。
從我國《保險法》第17條第2款內容可以看出：重要事實應包括兩種情況：一種是足以影響保險人決定是否同意承保的重要事實；第二種是足以影響保險人決定是否提高保險費率的重要事實。就人身保險合同而言，“重要事實”的判斷純屬醫學知識，所以必須由體檢醫師對被保險人進行精細的診驗，但與此同時，投保人或被保險人也應當將其既往病史向體檢醫師做如實告知。這種情況下，投保人所應如實告知的重要事實的范圍因為體檢醫師的介入而縮小了，凡體檢醫師檢查可以發現的病癥，投保人與被保險人都不負告知義務，即使體檢醫師因學識經驗不足未能發現，后果也由保險人承擔。
2、“重要事實”應為義務人知道或應知道的。如實告知的重要事實，僅限于投保人或被保險人已經明確知曉的、理應知曉的或不能確定為不知的事項。倘若責令投保人或被保險人對其并不知曉或無法獲知的，但客觀上又確實存在的事實，也必須向保險人作出告知，無疑要求其成為“無所不知”的專家，這不僅不現實，而且讓其承擔主觀上并無過錯的責任，顯然有違最大“善意”原則設立的初衷了。所謂的“明知”是指投保人或保險人明確表示其知曉該項重要事實；“應知”則應當依一般人所具有的常識，并結合投保人或被保險人當時所處的境地進行具體判斷；至于“不能確定為不知的事項”其實是明確了投保人或被保險人的舉證責任，除非有足夠的證據表明其在當時對該項重要事實確實不知，才可以對抗保險人，否則一律推定其為知曉。 3、“重要事實”應為保險人所不知的。投保人或被保險人如實告知的重要事實必須是保險人事先并不知曉或不完全知曉的。對于保險人已知的或在通常業務活動中應當知道的，即使投保人或被保險人沒有告知，也不會其對危險的估算，若出現錯估的情況，后果由保險人自己承擔，與投保人無關。此外，對于下列事項，投保人可以不告知：（1）任何使風險減少的情況（2）經保險人申明放棄了解而不需要告知的；（3）投保人按照默示或明示擔保條款不需要告知的。
二、違反告知義務的后果
依據我國保險法第17條第2、3、4款之規定，如實告知義務人違反如實告知義務的后果是保險人享有合同解除權，并區分故意和過失的情況決定是否退還保險費。針對此解除權的規定，分別就以下進行探討：
（一）解除權的產生
關于違反如實告知義務的法律后果，各國立法不盡一致，主要有兩種觀點：
1、無效主義。認為告知義務為保險合同的成立因素，故告知義務人違反告知義務時，保險合同自始無效。如法國保險合同法第2條中規定，“應投保人的故意隱匿或虛偽告知時，假如其行為足以變更或減少保險人對于危險的評價者，保險合同無效。”
2、解約主義。認為違反告知義務時，保險合同非當然無效，僅認為一定期間內保險人有解除合同的權利，使產生與無效同一的結果。如德國保險合同法第16條中規定，“違反前項規定而不告知重要事實時，保險人可以解除合同。”
就上述兩種觀點而言，第二種更為合理，有利于保險業務的鞏固，我國《保險法》也采用了第二種方式，即賦予保險人以解除保險合同的權利。
（二）解除權的限制
義務人違反如實告知義務依一般法理屬于“締約過失”。至于是否會產生影響，除了考察如實說明義務人是否就其知道或者應該知道之足以影響保險人決定是否承保或者提高保險費率的重大情況進行了說明之外，還應該考察保險人是否就如實告知義務人所未告知的事項已明知或者應知而定。如果義務人違反保險法第十七條所規定之說明義務，但保險人仍因已明知或應知該事實，而不應有錯誤估計危險之情形，保險人不應享有保險合同解除權。換言之，如實告知義務人因違反如實告知義務固然應受“締約過失責任”之處罰，但如果保險人對其未做說明之事項明知或應該知道，也存在“締約過失”，兩相抵消，保險人之契約解除權應該被剝奪。需要注意的是，國外保險法有這方面的明確規定，但在我國，這只是一種法理上的推導。
（三）解除權的行使
我國保險法并未對保險人合同解除權的行使方式做出任何規定。因為保險法屬于民事特別法，從法理上看，特別法應當優先于普通法，特別法有規定的，適用特別法；特別法無規定的，則應適用普通法。保險法沒有明確規定的，可以適用合同法等普通民事法律的規定。
因此，保險人可以通過兩種方式行使合同解除權，一是保險人直接行使合同解除權，二是通過法院或仲裁機構裁決解除。保險人直接行使合同解除權，自解除合同的意思通知對方當事人時，合同解除即告成立，自此之后發生的保險事故，保險人不應承擔賠償責任。若對方當事人提出異議而訴至法院或仲裁機關時，合同解除則由保險人直接解除轉化為法院或仲裁機關裁決解除。法院或仲裁機構如認定解除無效，則合同解除的效力溯及地發生消滅，保險人仍應承擔賠償責任。
關于直接解除與司法解除的關系問題。按照我國《合同法》的規定，直接解除是司法解除的先行程序，司法解除是直接解除的補充。如果未經直接程序，當事人的司法解除申請不會獲得法院的支持。在保險實踐中，經常發生這樣的情形，投保人的索賠請求被保險人拒絕后，訴諸法院。在法院審理過程中，保險人提出解除合同，并請法院判決解除。依據上述，法院即不應支持保險人的這項請求，而應不予裁決，留給保險人自行行使此項權利。
（四）解除權的效力
保險法上違反如實告知義務的解除權具有兩方面的效力，一方面具有溯及效力，使合同自始無效；另一方面，就保險費而言，可能只具有向后的效力，保險人在解除保險合同前所收取的保險費仍然得到法律的認可，可以不必返還。
按照《保險法》的規定，因投保人不履行如實告知義務保險人解除合同有兩種情況：
1、投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的。保險合同為最大誠信合同，如果投保人故意不履行如實告知義務，保險人就可以直接解除合同而無需判定投保人隱瞞的事實是否足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率。因為有意不履行如實告知行為是一種惡意的不作為，具有欺詐的性質，嚴重違反了做為保險法的誠實信用原則，破壞了保險市場秩序，法律應該予以禁止。
2、投保人因過失未履行如實告知義務。這種情況下，保險人不能直接解除合同，
還必須同時具備投保人未告知事項足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率這一條件，保險人才能解除合同。如果投保人過失未告知的事項不屬于保險人需要了解的重要事項，并且該事項不足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率，保險人則不能以此為由解除保險合同。過失未履行如實告知義務，投保人主觀上有過錯，要么是疏忽、遺忘未告知或者是輕信不用告知而未告知。對于投保人的過錯行為，法律不應該鼓勵，當事人必須承擔由此產生的法律后果。
（五）解除權的期限
人身保險經營實務中，由于法律對保險人的上述解除權未進行任何限制。故存在保險人明知解除事由而不解除，繼續收取保險費直至保險事故發生之后才以投保人存在不實告知為由解除合同并不承擔保險責任，在某些情況下并不退回保險費的情況，從而造成了對投保人的不公平。故《解釋》第四十條規定了該解除權的除斥期間（即不可抗辯期間）。認為保險人如在合同成立之后兩年內未行使解除權的，解除權消滅。
本人認為，在的保險環境下，將解除權的除斥期間規定為自合同成立起兩年，實務中會助長不誠信的投保行為，誘發道德危險。故建議對保險人解除權的行使期限進行限制應該附加相應的條件。如為“自保險人知道或應當知道解除事由之日起兩年”。或者“自合同成立起兩年，但屬于投保人故意不如實告知的除外”。
告知義務是保險法最大誠信原則的重要組成部分。作為人身保險合同當事人的投保人和保險人，應依保險合同約定及法律規定履行各自應盡的告知義務。這也是保險合同得以履行的前提。在人身保險合同中，違反如實告知的構成要件應當為：告知義務人在新契約訂立前，故意或過失未如實回答保險人的詢問，詢問的內容屬于足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的情形，并且為義務人所知而保險人不知內容。
對違反如實告知的法律后果，保險人享有法定解除權。但也應分別對待：一是在投保人持有主觀惡意的情況下，我國立法上采用了非因果關系，即不論其違反如實告知義務的事實與保險事故的發生是否具有因果關系，保險人都可據此解約。二是對僅懷有過失的投保人，只有當其違反如實告知的事實對保險事故的發生產生重大影響，保險人才有權解除合同，這正是因果關系說的主張。
由于可見：保險人應盡到自己的法定說明義務，投保人或被保險人也千萬別忽視履行自己應盡的如實告知義務，這也是保護其自身合法權益的需要。
：
1． 周玉華：《最新保險法法理精義與實例解析》，法律出版社2003年版。
2． 《最高人民法院關于審理保險糾紛案件若干問題的解除（征求意見稿）》
3． 《中華人民共和國民法通則》
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5． 李玉泉：《保險法》，法律出版社2003年版。
6． 周玉華：《保險合同法總論》，檢察出版社2000年版。
參加工作的二十多年，由于各級組織的培養教育，領導和同志們的提攜幫助，加之個人不懈努力虛心學習，我的政治覺悟、思想品德、工作能力、業務水平有了不斷的提高，綜合素質也有了長足的進步。按照總公司、省公司評聘經濟專業技術職務的國壽發(2002)33號文件規定，比照相關條件，符合申報高級經濟師專業職務的標準，現將相關情況總結如下：
一、從事經濟工作的基本情況
我于1982年雁北商校財會畢業后參加工作以來，一直從事經濟工作，曾任山西省陽高縣政府辦公室干事、縣財委副主任、縣外貿局長兼縣外貿集團公司總經理。1997年調中國人壽保險公司**市分公司后，歷任辦公室調研員、渾源縣公司經理、市公司工會主任。經濟專業出身，本人又熱愛經濟，1997年全國首次經濟師專業考試踴躍參加，取得了金融經濟職稱，并被**市分公司聘任。由于具備了相應的業務技術水平，使其組織管理能力得到很好發揮，不僅圓滿完成了組織交給的各項工作任務，而且本人或所負責的單位也多次受到上級的表彰或獎勵。(見資格審查表內的部分填寫)
二、從事經濟工作的學習情況
多年來，自己始終重視不斷提高政治素質、業務素質，特別是經濟管理的學習。原初始學歷是中專，靠自學以優異成績先后獲得山西財經學院商業經濟大專文憑，山西大學行政管理本科畢業證。近年來，更是多次參加學習培訓、理論研討，其中省級以上部門組織的就有：1996年7月山西省經委企業干部任職資格培訓班;1997年9月****中央黨校十五大精神培訓班;1998年5月中國人壽保險公司第18期縣支公司經理培訓班;中國人壽保險公司山西省公司省市縣三級公司經理培訓班;1989年4月山西省經濟學年會;1996年5月中國金融理論與實踐研討會等，1997年6月山西省經濟發展促進會理事會聘為理事。
三、在經濟崗位上的理論成果
多年來，自己邊工作，邊學習，邊實踐，邊總結，注意把學習思考所得結集出版，并有社科成果獲獎。1999年編撰《人身保險投保指南》，促進了當地壽險業務;2000年結集《國壽保險實踐的思考》13萬字，贈送省內外同行參考，受到好評;2001年山西人民出版社出版《改革歲月建言集》30萬字，新華書店發行。《山西財貿經濟》撰稿人之一，《全國優秀經濟論文選》等多部文集有文章收編。《人民日報》、《支部建設》等報刊發表過大量論文。其中《基層壽險公司面臨的主要困惑及其對策》經中國改革實踐與社會經濟形勢社科委員會審議鑒定，被評為1999年度中國改革實踐與社會經濟形勢社科優秀成果。
四、在經濟崗位上建言獻策
我把學到的經濟知識不僅運用在自己的具體工作中，而且還就宏觀經濟工作、壽險公司行業發展提出自己的見解，并得到相關部門和領導的表揚或肯定。1990年山西省人民政府群眾建議征集部門授予重大建議獎并頒發獎金，1991年原雁北行署記一等功。近年來，我均就人壽保險發展向總公司提出自己的工作建議，副總經理苗復春回信予以鼓勵。迎接wto挑戰，國有壽險公司應樹立全新的人才觀等建言，總公司在內部刊物和網上發表;對2002年工作的建議，總公司摘要在《中國人壽》2002年第1期予以刊發。
此外，1997年我還情系下崗職工，編撰《下崗職工自謀職業七十二行》一書，自費印刷3000冊無償送給**市下崗再就業服務中心、**市婦聯、工會、渾源縣婦聯等單位分發部分下崗職工或做培訓參考資料。不僅受到方方面面的稱贊，而且不少讀者、下崗職工來信來電求教商討或表示致謝。
關鍵詞：壽險；保費；多元回歸；stata
一、我國壽險業現狀
近年來，中國保險業整體得到了巨大的發展。根據中國保險監督管理委員會官網統計數據，我國原保險保費收入從1999年的13932179萬元一直穩固地上升到2010年的145279715萬元。其中，財產保險保費收入處于主導地位，其份額占原保險保費收入總額的比重在0.6―0.8區間浮動。而在另一方面，壽險保費收入短期內有明顯下降趨勢，如2008、2009、2010年壽險保費收入占比分別為0.76、0.74、0.73。
我國保險市場主要有人壽保險和財產保險兩大業務部門，兩個部門的業務類別均比較單一。在國內保險業一定程度上存在壟斷現象；市場尚處于不成熟階段，在業務水平和業務質量上與世界平均水平有很大差距；人們保險意識較低，對于保險仍缺乏正確的認識和足夠的重視。諸多問題的存在，也同時意味著我國保險市場發展潛力大，潛在市場容量不容忽視。
由于數據的可用性和可獲得性，本文利用2011年我國各地區壽險保費作為模型的被解釋變量，采用2011年我國各地區生產總值、人口數量、城鄉居民儲蓄存款余額、社會保障福利費用和居民消費價格指數作為解釋變量，找出對壽險保費有顯著作用的影響因子。
二、人壽保險影響因素的理論分析
在對壽險業發展進行實證分析時，首先要確定壽險的影響因素。本文參考國內外有關文獻的研究結果，以及我國壽險業發展初期的一些特點對以下因素進行分析。
（1）壽險保費收入，用PI表示。作為壽險起步剛剛20多年的中國，保費收入還是比較粗放式的增長，壽險品種缺乏多樣化，保險監管不是十分規范，壽險需求的重要反映因素――保費收入，依然是衡量我國壽險業發展的最重要指標。
（2）國內生產總值，用GDP表示。國內生產總值作為反映一國經濟發展的綜合指標，自然成為影響壽險業的重要指標。Beenstock和Dickinson的模型及Fischer、Campbell等的實證研究表明，國內生產總值與壽險業的波動趨勢具有一致性。
（3）城鄉居民儲蓄存款余額，用DCCI表示。壽險是為被保險人提供保障的工具，居民的儲蓄水映了居民在消費以后可以用于其它投資的水平，它對下期的消費產生重要影響。
（4）社會保障福利費用，用SSW表示。經濟學的原理表明，在商品價格不變的情況下，替代品價格是影響商品需求的重要因素之一。將其引入模型可以觀察社會保障福利對商業壽險的價格替代效應。
（5）消費價格指數，用CPI表示，用于對壽險保費、GDP、居民儲蓄存款余額、社會福利費用城鄉、居民消費水平進行調整消除通貨膨脹的影響。
（6）總人口數，用GP表示，包括城鎮人口和農村人口，將其引入以考察它對壽險業發展的影響。
三、實證研究
（一）數據說明。以下分析采用2011年我國保費收入總額、各地區生產總值、人口數量、城鎮居民存款余額和居民消費價格指數幾個橫截面數據。數據均來自國家或地區統計年鑒。
（二）模型形式及假設。（1）初步建立線性回歸模型如下： PIi=β0+β1GDPi+β2DCCIi+β3GPi+β4SSWi+β5CPIi+μi
PIi為第i個地區的保費收入金額，i=1，2，3…31，
β0為回歸常數項，μi為回歸誤差項，GDPi，DCCIi，GPi，
SSWi，CPIi分別為第i各地區的地區生產總值、城鎮居民存款余額、人口數量、社會福利保障費用、消費價格指數。
用stata軟件進行初步線性回歸：
根據各自變量的相關系數及顯著性水平可發現，除DCCI，即城鎮居民的存款余額，對PI有顯著影響外，其余自變量的影響均不顯著。模型擬合效果R-squared = 0.8752較好。
（2）模型拓展。考慮到自變量之間的交互作用，將模型拓展為：
對所有變量線性回歸后，得到R-squared = 0.9647，該模型的擬合度很高。為了減少自變量，簡化模型，先選取在的顯著性水平下，關于PI顯著相關的因子GDP，DCCI，GDP_CPI，DC
CI_CPI，作為新的多元回歸模型的自變量，開始對t統計量的絕對值較大的變量，進行逐步多元線性回歸。
逐步回歸后，綜合自變量和截距項的p-value和各次回歸的R-squared，選用在10%置信度下因子都顯著，且擬合度達93.54%的模型，即：
（3）模型修正。異方差檢驗：Hettest異方差檢驗，得 prob>
chi2=0.0296 明顯小于顯著性水平0.05，模型存在異方差。
因此使用加權最小二乘法（WLS）來對模型中各自變量的系數進行估計：
得到最終模型為：
可以看出進行加權最小二乘法（WLS）后，擬合優度提高到98.81%，比OLS模型得到的優度提高了5.27%，且各自變量在5 % 的置信度下均顯著影響PI。
四、結果分析
通過回歸結果的分析，在我國，居民消費價格指數（CPI）和社會保障福利費用（SSW）不是影響各地區保費收入的重要因素；而地區生產總值（GDP）、人口數量（GP）、城鎮居民存款余額（DCCI）為影響該地區保費收入的重要因素。與已有的研究論文不同，本次的模型考慮了各自變量間的交互作用，并發現地區生產總值（GDP）和城鎮居民存款余額（DCCI）、地區生產總值（GDP）和居民消費價格指數（CPI）、城鎮居民存款余額和居民消費價格指數的交互作用對于壽險保費的顯著影響。
從最終模型中各變量的回歸系數可知，地區生產總值（GDP）、城鄉居民儲蓄存款余額（DCCI）、地區人口總數（GP）、對保費收入（PI）的影響與前面的理論分析基本一致，而社會保障福利費（SSW）對保費收入（PI） 的影響與前面的理論分析不一致。雖然GDP的系數是負數，即GDP與PI負相關，但居民存款余額的正相關系數較大，其絕對值大于GDP的負相關系數絕對值。可看出，城鄉居民儲蓄存款余額對于壽險保費PI的影響是最大的，其根本原因仍是因為當居民的儲蓄余額增加時，他們才會有多余的閑錢去購買壽險產品。最終模型所反映的是中國的實際情況，理論分析是對市場經濟國家經驗的總結。
五、結論與建議
結合我國保險業與世界平均水平還存在較大差距的事實，可以歸納出我國保險業存在以下四個明顯的特征：一是我國保險市場結構簡單、產品單一；二是我國保險地區差異程度大，地區發展不均衡；三是我國人民保險意識較低，保險普及率即保險密度不高；四是我國保險業的發展受到經濟欠發達的嚴重制約。
針對各地區經濟發展不均衡的具體情況，可對回歸模型進行進一步的改進。對于某一地區，可收集其多年的歷史數據，建立針對該地區的回歸模型以得到更加符合地區實際情況的回歸系數和顯著影響的因子，并根據影響因子和其系數，來制定靈活多樣的適合該地區的壽險產品。
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長久以來,保險似乎成了一個諱莫如深的詞語,只要有一個人說“我是賣保險的”,人們首先就會先入為主地對這個人產生一種不信任和排斥的想法,對他唯恐避之不及。人們的這種觀念,有些是因為曾經買過保險產品而沒有享受到良好的服務,有些是因為曾經被某些人糾纏得不勝其煩,而有些則是因為其他人口耳相傳保險的種種不是,從而產生這種不信任感。“保險都是騙人的”“保險都是收錢的時候給你笑臉,理賠的時候給你坐冷板凳”“有責任免除當初也不和我說清楚,人也不知道換了多少個”。這些負面的評論,經常充斥我們的耳朵,就難免會對保險產生懷疑。
我們知道,保險產品是一種誠信產品,保險公司向客戶承諾:當發生保險事故的時候,保險人在合同范圍內給予理賠,幫助投保人度過難關。這種產品和其他企業賣的產品不同,在剛開始的時候是看不見摸不著的,人們購買保險產品憑的是對于保險公司的信任。所以信任對于保險公司來說是至關重要的,關系著保險公司的生死存亡。但是現在社會普遍存在的對于保險的不信任,使得保險銷售人員展業時經常感覺碰到一面摸不見的墻,保險銷售異常艱難。
二、公民對保險不信任的原因分析
人們對于保險不信任的原因有很多,也可能產生于不同時期,按照人們接觸保險的過程,我們分別從展業期,保險生效期,理賠期三個時間進行分析。在這三個期間,都可能產生不同的不誠信現象,導致人們的不信任。
1·展業期。展業期是人們接觸保險的第一步,保險展業就是保險公司進行市場營銷的過程,即向客戶提供保險商品和服務。在這個期間,保險營銷人員(主要是保險人)給客戶推銷所賣產品的公司,介紹保險產品,促成保險交易。根據以往案例的分析,主要有以下幾個方面會導致人們的不信任:
(1)保險人沒有詳細解釋保險合同條款。從客觀原因分析是因為保險合同條款非常專業,內容冗長復雜、術語連篇累牘、措辭生僻難懂,一般人很難看懂,即使是保險業內人士也會有不理解的時候,另一方面,保險的專業詞匯有的時候和人們日常生活中的理解有很大的出入,如果保險人本身業務不精,對合同條款包括合同中最關鍵的保險責任、責任免除、賠償方法及比例、特別約定、承保和理賠時的一些限制條件等內容不熟悉,也沒能認真研究,無法和客戶解釋清楚,嚴重的會導致客戶的誤解。比如某意外傷害保險,這種保險只承保傷殘風險,對于一般的意外傷害保險公司是不予賠償的,由于老百姓一般的意外傷害概念,經常包含了磕傷,碰傷等一般性傷害。所以,許多人買意外傷害保險時,如果人沒有解釋清楚,就會被意外傷害保險的名稱誤導了。
(2)某些保險人道德素質不高。存在著誤導客戶的行為,有的避重就輕,過分夸大產品功能,私自承諾不能實現的投資回報,以虛夸回報為誘餌;有的只談收益,不講風險,對一些重要事實刻意隱瞞;有的為了多拿手續費,不是從客戶的實際需要出發,而是只賣貴的,不賣對的,一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種;有的在保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況,欺騙投保人、被保險人或受益人。比如最常見的也最容易引起糾紛的是退保時關于退保費的問題,很多客戶在退保的時候才發現退回來的錢遠遠低于自己所交納的保險費,而有些險種如果第一年退保,甚至有可能一分錢也拿不到。這些客戶在簽訂合同前對此并不知情,主要原因是他們的保險人沒有和他們說清楚。因為人主要靠業務提成獲得收入的,如果把這個事實告訴客戶,可能會使客戶打消買保險的念頭,從而導致交易不能完成,人也因此不能得到傭金,所以在利益的驅使下,人會做出故意隱瞞的行為。
(3)人引導客戶填寫虛假資料。在客戶同意買保險后,人一般會讓客戶填寫一份投保書,里面的資料都要求客戶如實告知。這些內容關系到這個客戶是否符合投保條件,是否能夠承保。如果保險公司的核保①部門審核這個客戶不符合承保條件,不予承保,那么人前面的努力就都會白費。為了獲得傭金,有些人會讓客戶把一些重要事實隱瞞或者寫上虛假的資料。業務承保后,一旦發生了保險責任范圍內的保險事故,保險公司就會以投保人投保時沒有如實告知為由,拒絕賠付。即使是走上法庭,投保人一般也不能拿出人當初誤導自己的證據,最后往往是客戶不僅拿不到賠償,還白白支付了保險費。在很多人心中,人就代表了保險公司,所以就會有“當初騙我買保險,有事情時推得一干二凈”這種想法,從而給保險公司帶來負面影響。
此外,人過于糾纏。即使是在客戶明確表示不想購買保險的情況下,人還是堅持要說服客戶購買,甚至擾亂他人的正常生活,引起客戶反感。
2·保險生效期。人身保險除短期險種外,保險期間一般都很長,在這么長的時間內,投保人的生活可能發生很大的變化,其中涉及到保險合同的需要及時對合同進行變更,比如變更家庭地址或者聯系電話等,可是很多投保人都不知道這些內容需要通知保險公司。一旦因為疏忽忘記續交保費,而保險公司又因為聯系方式失效而通知不到頭保人,則可能會引起保單的失效。如果人和投保人保持聯系,一旦發生變動及時通知保險公司,則可避免這種情況。可實際上,保險人的淘汰率非常高,而剩下的這些人又在各保險公司之間跳動頻繁,他們經手簽訂的這些保單都成了“孤兒保單②”。業務員頻頻跳槽,保單長時間無人問津,即使保險公司安排了其他人接管這些保單,但因為這些人拿到的傭金是后續傭金(首期保費的5%~10%,且逐年遞減),遠低于新保單所得到的傭金(首期保費的20%~35%),所以他們往往會把精力放在開拓新保單上,而忽視對舊保單的維護。據上海保監局統計,目前上海各壽險公司中,除少數經營時間較短者之外,“孤兒保單”在保單中所占比例大致在10%~50%之間,極大地損害了客戶的利益。
3·理賠時。理賠是最容易發生糾紛的環節。保險公司從自身角度出發,肯定是希望理賠支出是越少越好,所以各保險公司一般都會有一個激勵機制,來促使理賠部門盡量減少理賠金額。如某保險公司是這樣規定的:理賠部門員工的獎金和拒賠的金額相關連的,拒賠的金額越高,拿的獎金也會越多。這個規定有積極的一面:可以更好地避免因騙保導致的理賠支付,從而在大范圍內保證所有投保人的公平;但也有其消極的一面:理賠人員可能會讓那些本應該得到理賠的案件以拒賠結束。在人壽健康險種中,保險公司拒絕理賠最常用的條款是———“沒有如實告知既往病史”。在這樣的案例中,如果單純由保險公司理賠部門判定是否賠償,其出于自身利益的考慮,必然作出有失公平的判定。
另一個客戶抱怨很多的是理賠程序麻煩的問題。因為客戶一般不是保險業內人士,所以對索賠時的流程,需要準備的材料等等都不熟悉,這個時候就需要人協助辦理。而人流失嚴重這么一個現象使得很多客戶得不到幫助,和人當初的承諾相去甚遠,索賠可能大費周折,再加上理賠時間長,這就難免給客戶“保險公司索賠難”的印象。
三、針對不信任的解決辦法
目前,社會對保險業滿意程度褒貶不一,消費者的投訴時常存在,為了提升客戶滿意度,也為了保險業能夠發展得更好,我們有必要對目前保險業不夠完善的地方加以改進,主要從以下幾個方面入手:
1·加強對保險人的管理。
首先,要提高人的持證上崗率,持證人員應具備基本的保險知識,能夠為客戶提供專業的服務。提高持證率也就是提高人的業務水平。第二,加強人信用體制建設。應建立保險人信用數據庫,客戶通過訪問這個數據庫,就可以很容易地了解人以往的獎懲情況。同時,行業自律組織也要發揮相應的作用,充分實現信息共享,完善行業“黑名單”制度,對違規違紀人員不僅要列入黑名單,而且嚴重的要將其驅逐出保險業,并追究相應的法律責任。信用公開的制度,既有利于客戶選擇優秀的人,又可以起到懲罰職業道德差的人、約束違規行為的作用。第三,提高人職業道德素質。中資壽險公司過去給人的培訓幾乎全是灌輸銷售技巧,是以如何賣保單為主的,對于人的道德教育卻不多,人職業道德良莠不齊。提高人職業道德,除了公司要把好增員質量關,即把那些思想素質比較好、業務能力較強、富有敬業精神的人吸引到保險銷售人員隊伍中來以外,還要完善公司內部的培訓系統,通過新的學習,來協調人職業與利益的關系,以達到職業和事業的平衡。第四,明確人的法律地位。現行的營銷模式決定了人不是保險公司的員工,不能享受員工的待遇和福利,所以很多人沒有把保險作為終身的事業,缺乏長期創業的意識,很容易出現各種短視的行為。要解決這個問題,保險公司首先應對人隊伍進行精簡,將素質低的、職業道德差的人清出保險市場,然后對剩下的人進行分流,一部分人留在保險公司成為公司員工,保險公司自己管理,一部分人轉換到保險公司工作,成為公司的合法員工。第五,改革傭金制度。首期傭金高而后續傭金低的現象使得人只顧開發新保單而忽視舊保單的維護,造成服務質量低下。保險公司應降低首期和前幾年的傭金支付比例,提高后續傭金支付比例,延長后續傭金的發放年限。在后續傭金的發放上,應綜合考察人的退保率、投訴率等指標,根據不同的成績設立相應的獎懲制度,增加人的違約成本。這樣才能強化人的長期服務意識,促使人主動關注業務質量和自身的信用建設。
2·理賠環節外包。
在發生保險索賠的時候,不論是保險人還是投保人,都有各自的立場。對于是否賠償和賠償多少的問題如果全部由保險公司說了算,顯然是有失公平。把判決的權力交給與合同無任何瓜葛的第三方,可以最大限度地減少不公平現象,降低客戶的投訴率。雖然保險中介市場上有中立的保險公估人,但大部分的業務都集中在了產險市場上,對于人身保險介入甚少,一方面是因為沒有太多的精力處理這些小的案件,另一方面也是因為保險公司不愿意公估人的介入。各保險公司應該把理賠業務分出去,因為第三方的判決保人比較信服,比較不會引起很大的糾紛,這樣保險公司可以從一堆的理賠糾紛中抽身出來,更好地設計自己的產品,提高對保戶的服務,從而增強自己的核心競爭力。
[注釋]
①指保險公司通過對保險標的風險進行評估,決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來接受投保的過程。②保險業內的一種通俗說法,通常是指與公司終止關系的保險人以前所銷售的有效保單。由于這些保單的客戶往往難以得到良好的后續服務,因此被稱為“孤兒保單”。
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