時間：2022-06-06 08:59:22
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇體驗經濟論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：贛菜營銷戰略經濟
論文正文：
贛菜飲食營銷戰略
一、體驗經濟與贛菜飲食文化
美國學者派恩與吉爾摩合著的《體驗經濟》(2002年)一書中對體驗經濟作了精辟論述,這兩位學者將人類經濟形態的演進分成了4個階段：農業經濟、工業經濟、服務經濟和體驗經濟。體驗經濟與前三者最大的不同實際上就是經營者需利用消費大眾對于親身體驗的渴求心理,將原本不需消費者親歷親為的生產或服務過程,以一定的價格賣給消費者的經濟活動。因此體驗經濟具有強調個性化、強調顧客參與、強調消費過程的直接體驗等特征。而餐飲業在這方面有著得天獨厚的優勢,因為它符合體驗經濟下的四種消費類型：娛樂、教育、逃避和審美。
可以說,在餐飲經濟內部已經蘊含了體驗經濟的萌芽,只不過長期以來人們沒有把它當作一種經濟產出的類型去利用和開發。對于贛菜飲食文化來講,體驗經濟時代的到來無疑是發展的最好時機。贛菜作為中華美食文化中的一朵奇葩,有著數千年飲食文化的積淀,雖然不在菜系之列,但是獨具特色。贛菜選料廣泛、主料突出、注重刀工、制作精細,尤其突出原汁原味。從贛菜這些特點來看,完全可以滿足體驗消費者對于主題體驗、文化體驗、參與體驗等多方面的要求。
二、體驗經濟時代下餐飲消費者的行為特點
通過筆者的實地調查,認為體驗經濟背景下餐飲消費者的行為呈現出如下特點：
(一)鐘情個性化的經歷。在體驗經濟時代下,外出就餐給人帶來的主要是以精神愉悅為特征的心理滿足,溫飽已不是消費者的唯一追求,他們想要的是一種獨特的,難忘的經歷。餐飲消費中,這種經歷可以來自于美味的菜肴、熱情的服務、優雅的環境、新穎的娛樂項目等諸多因素,這不僅是大眾食客的需求,更是旅游餐飲產品在體驗經濟時代自然提升的關鍵。
(二)注重高層次的需求。進入新世紀以來,經濟活動的高度市場化和高科技浪潮的迅速發展,引起了人類生活方式的劇烈變化,節奏緊促、競爭激烈、變化多端取代了平緩、悠閑的生活工作方式。這種變化使得人們的感情需求日趨強烈,從筆者在一些大型餐飲機構的調查結果來看,消費者外出就餐更多的是享受生活、實現自我或是社交的目的,而不是初級的生理需求。通過這些活動就餐者放松自我、結交朋友、增進社交情感、幫助消費者實現高層次的需求。
(三)樂于主動的參與。在過去的經濟形態中,消費者只能在餐廳挑選適合自己口味的成品,而在產品的設計中,并沒有完全的話語權。但是體驗經濟時代里,這些食客不是被動的接受,而是主動的參與到食物的整個設計、生產、消費過程中,顧客需有足夠的自主活動空間,自由享受各種服務設施。當參與過程結束時,游客的記憶將會長久地保存這一過程的體驗。
三、體驗經濟時代下贛菜飲食文化開發現狀
近年來,贛菜飲食文化一直呈現迅猛發展的勢頭,以贛菜的中心南昌為例,市政府將重點扶持以贛菜為主的20家餐飲連鎖龍頭企業,著力打造建設10條(個)餐飲街(城)、社區餐飲集聚點100個,形成具有南昌地方特色的贛菜品種1000個、核心菜品50個,全力打造江南美食名城。但是現階段從體驗經濟角度分析,贛菜飲食文化的經營與開發還存在許多問題：
(一)盲目跟風,產品主題不強。
很多贛菜餐飲企業盲目追求多、雜、全,必然導致口味的缺失,可以說贛菜飲食文化的精髓就是在這無形中被轉移和破壞的。由于家家仿照,就難以把握贛菜原汁原味的特點,使得各種經典菜肴紛紛串味,失去了贛菜原來的風味特色和魅力。
(二)品嘗為主,文化體驗不足。
目前贛菜飲食文化的開發基本上以品嘗為主,而深厚的數千年飲食文化傳統卻被擱置。消費者所看到的往往是菜肴的色、香、味、形,用完餐后,留于印象中的只有一時的美味,卻沒有對贛菜飲食文化的深入了解,這與體驗經濟的特點背道而馳。
(三)享受優先,參與體驗不夠。
品嘗美食能只能停留在人們初級的生理上的享受,而參與食物的制作和設計過程才能更多地滿足人們的求知欲與好奇心,因為人們的滿足感更多的是體現在心理感受的愉悅。遺憾的是,當前贛菜飲食文化產品端到旅游者面前往往是已經加工完畢的食物成品,其間的工藝則被無情地省略。
(四)雜亂無章,環境特色缺乏。
相當數量的贛菜餐飲企業在環境設計方面存在諸多問題,餐廳設計沒有明晰的市場地位和主題格調,家具配套、空間分割、環境色調等都顯得毫無章法;一味的效仿其它菜系餐廳的環境設計,沒有立足于贛菜飲食文化創立與之相適應就餐氛圍。體驗經濟時代的到來,意味著缺乏特色的用餐環境無法滿足消費者的生理和精神需求,也無法為用餐者提供自我展現的空間和機會。
四、贛菜飲食文化的體驗營銷策略
從體驗的角度來看,餐飲業整體上應屬于為創造消費者愉悅經歷的體驗型行業,它創造價值的形式是：以餐飲店的設施、設備與環境氛圍為道具和舞臺,以員工的接待、服務與娛樂活動的介紹及表演為節目,使消費者融入其中,給消費者帶來愉悅的餐飲體驗。所以,餐飲業在進行營銷時,要充分考慮消費者情感體驗的需要,注重與消費者的溝通,發掘他們內心的渴望,站在消費者體驗的角度,去審視自己的產品和服務。尤其要著力于讓消費者在選擇、購買、消費全過程中的獲得獨特、難忘的體驗。
(一)行動體驗營銷策略建立贛菜演示練習館。
行動體驗的目標是讓消費者全身心體驗產品出產過程與互動,行動體驗營銷通過增加消費者的親身體驗,豐富消費者的生活經歷。為了最大限度的調動食客的積極性,參與到贛菜佳肴的制作當中,筆者認為可以在南昌的獨一處、民間飯莊、灶王爺等一些大型贛菜餐飲連鎖機構設立贛菜演示練習館,安排贛菜名廚現場演示具有代表性的贛菜,像三杯雞、四星望月、文山肉丁以及時令農家菜。對有時間、有興趣的游客可以通過參與體驗,從贛菜的選料、加工、火候、造型、養生滋補等多方面予以全過程享受。通過體驗常用的烹飪技藝,了解贛菜獨特的制作方法,培養出更多的贛菜消費者和愛好者。
(二)文化體驗營銷策略創立贛菜文化展示館。
贛菜源遠流長數千年,歷代的文人墨客、歷史事件、傳說故事都隱現于其菜品之中,如果能將餐飲、文化、體驗三者結合起來,打造一個贛菜餐飲文化體驗之旅,必定能為贛菜的發展開拓一片更加廣闊的領域。筆者覺得是否可以學習民俗博物館之方式創建一個以贛菜飲食文化為主的展示館,此館主要展示贛菜的歷史溯源、地方名宴和特色小吃。通過廣泛征集,可將贛菜烹飪典籍、理論研究成果、飲食傳奇故事等內容充分展示。另外,通過將歷代名廚、原料餐具、制作流程、宴席菜單、名店名菜等以豐富的形式展示于館內,以供游客參觀。把贛菜的形式與內容相互融合,讓歷史與現代共存,將贛菜飲食文化與體驗經濟有機結合起來。
(三)感官體驗營銷策略設立贛菜經典品嘗館。
由于餐飲產品是一個內涵很豐富的概念,作為體驗經濟時代下的餐飲經營者,必須將各種感官的體驗融入到餐飲產品中,感官營銷是以五種感官為訴求視覺、聽覺、觸覺、味覺與嗅覺,目標就是創造知覺體驗刺激,提供美學的愉悅、美感和心理上的滿足。贛菜經典品嘗館可與知名贛菜餐飲企業合作,從中抽取部分人力物力財力;集中在品嘗館內制作并銷售正宗的贛菜菜點,也可建成富有贛菜傳統特色的高檔會所,在景區或其他區域現場制作銷售精品贛菜肴,讓來贛的游客既可以品嘗到正宗的江西美味,又省去東奔西跑的勞頓。同時,贛菜經典品嘗館還需將特色用餐環境(視覺)、地方傳統音樂(聽覺)、精美餐具器皿(觸覺)、正宗美味菜肴(味覺)、芬香撲鼻氣味(嗅覺),形成有機整體統一風格,便于就餐者全方位的體驗。
關鍵詞：政治經濟學；案例教學；教學改革
中圖分類號：G4 文獻標識碼：A 文章編號：16723198（2012）20012502
政治經濟學是充當整個經濟學科和我國經濟發展和改革基礎理論支撐的學科和課程，具有非常重要的地位和作用。然而在教學實踐中卻出現了很多問題，如何解決這些問題，是高校教師重點研究和解決的課題。
1 政治經濟學教學中存在的問題
筆者在近幾年的政治經濟學講授中，深感教學的困難，具體表現在：（1）在教學中煞費苦心地強調政治經濟學學科的重要性，反復講解重點概念，基本原理，學生仍是不理解，學生學習興趣喪失。（2）政治經濟學教學的長期道德說教，尤其是社會主義部分，使學生認為政治經濟學是既講政治，又講經濟，而學生普遍對政治的學習積極性不高，甚至厭煩。筆者就曾經遇到有學生一學期學下來仍認為學的是政治。（3）學生課堂聽課積極性不高，為得學分而學。（4）學完后不知道如何運用理論，考試死記硬背，考完忘完。這些情況使得政治經濟學這門課程尤為不好講，形成“教師不好講，學生不愛聽”，最后教師和學生都在應付的局面。
2 原因分析
2.1 政治經濟學的部分原理與高中政治重合，學生學習不感興趣
政治經濟學的部分基本原理與高中政治重合，學生認為再重新學習一遍意義不大，自然提不起興趣。而且政治經濟學的教學又一般安排在大一的第一學期，學生入校接受的都是如英語、思想政治，數學等的基礎教育，也容易使學生認為政治經濟學就是單純的一門政治理論課。而對政治的學習，學生普遍不感興趣。
2.2 課程內容過于抽象、理論，不容易理解
政治經濟學是一門抽象程度很高的學科，學生學習這門課普遍感到困難的是內容抽象、深奧，基本范疇多而且含義豐富，難以迅速掌握不同范疇之間的有機聯系和細微區別；也很難用自己的親身體驗來感知某些概念，感覺理論與自己很遙遠。最后是雖然認真學了，但效果不好，久而久之產生了厭學。
2.3 教師創新意識不夠，教學方式單一，制約學生興趣提高
長期以來，教師的創新意識弱，教學方式單一，主要就是教師靜態地傳授知識，學生被動地接受，而廣泛運用于管理學等課程教學中的案例分析、討論等方法在政治經濟學課程中的應用相對薄弱。教師認為只要向學生灌輸了政治經濟學的基本理論知識，學生就能夠把它自覺地運用于實踐中。所以雖然課前教師做了大量的備課準備，但課堂氣氛仍是死氣沉沉，調不起學生的興趣。而當今國際經濟環境不斷發展變化，傳統的教學和學習模式不僅使教師教學積極性不高，更容易導致學生學習興趣的喪失，社會閱歷淺等后果。
2.4 與現實生活聯系不強，對現實問題解釋力不夠
主要體現在：第一，在馬克思所處的年代，階級斗爭矛盾較為尖銳，馬克思很強調階級斗爭。而現在敵對階級已基本消滅，再強調階級斗爭就顯得脫離實際了。第二，政治經濟學主要批判資本主義制度的腐朽，宣揚社會主義制度的合理，社會主義制度必將戰勝資本主義制度。而現實是前蘇聯解體，東歐劇變，部分社會主義國家倒退回資本主義，而原資本主義國家非但沒有滅亡，反而經濟高速發展，使得學生對政治經濟學的科學性產生了疑問。第三，由于市場化改革引發的道德疑問使學生對思想政治教育產生了動搖心理，這種心理也輻射到了政治經濟學上。在我們實際的經濟運行過程中也出現了私有制，出現了貧富差距拉大現象，那會不會存在有剝削，我們現有的社會主義制度還是不是馬恩所設想的社會主義等等，使不少學生產生了質疑，也使政治經濟學中宣揚的大道理不能令人信服。第四，現實經濟運行過程中出現的新問題，比如美國次貸危機所引起的全球金融海嘯，歐債危機，人民幣升值等學生關心的問題都沒有及時在教科書中反映，教材與實踐相比存在明顯滯后性。由于教材中不能完全解釋出現的眾多經濟現象和問題，使得學生認為政治經濟學已經過時了。
2.5 政治經濟學學科內容體系不夠成熟、完善
與西方經濟學相比，政治經濟學學科內容體系不夠完善。西方經濟學以“經濟人”假設為基礎，運用邊際分析、均衡分析、實證分析、定量分析等方法對資本主義市場經濟體制中如何高效配置和使用資源展開研究，研究對象從個體到整個社會，體系條理清晰。而政治經濟學資本主義部分較成熟，以馬克思剩余價值理論為基石，以生產關系為研究對象，運用唯物辯證法、科學抽象法、定性分析等分析方法對經濟的本質問題進行研究。而社會主義部分內容體系很不完善，研究對象既有生產關系，也有基本經濟制度，既研究經濟運行，又研究我國經濟體制改革及出現的眾多新問題。研究方法什么好用用什么。研究的內容與西方經濟學、國際貿易、金融學等學科部分內容重合。政治經濟學的社會主義部分就是一個大拼盤，各個章節龐雜、零碎，學生學起來抓不住重點，主線不明確。
3 解決對策
3.1 引導學生正確認識政治經濟學
法國重商主義學者蒙克萊田在1615年的《獻給國王和王太后的政治經濟學》一書中首次使用“政治經濟學”一詞，在經濟學前面加“政治”，意指“社會結構”或“國家”，也就是說他所論述的經濟問題已經超出了家庭或莊園經濟的范圍，而是以整個國家或社會的經濟問題為研究對象。此后許多經濟家也都沿用了這一概念，不管是在西方經濟學教科書中，還是在馬克思看來“政治經濟學”和“經濟學”是通用的。所以政治經濟學和西方經濟學一樣都屬于經濟學范疇，不是既研究政治又研究經濟的。當然，對于各個社會形態來說，經濟是基礎，政治是經濟的集中表現，經濟學研究與政治以及意識形態等上層建筑之間存在著極為密切的關系。
同時還要弄清一個重要問題，傳統觀點認為政治經濟學包括資本主義和社會主義部分，而政治經濟學只包括資本主義部分。因為在馬克思那個時代還沒有社會主義，當然也不可能撰寫出政治經濟學的社會主義部分。社會主義部分是在斯大林主持下編寫的。目前國內的政治經濟學教科書的社會主義部分是在前蘇聯教科書的影響下又加入了我國社會主義建設的經驗而形成的，所以不能一說政治經濟學，特別是它的社會主義部分就認定其也是的。
3.2 改革傳統教學模式，將案例教學法引入課堂
傳統的教學模式不利于學生能力和素質的培養，也不利于學生學習興趣的提高，所以改革教學模式至關重要。筆者在改革中不斷探索將傳統教學模式和案例教學法有機結合在一起的方法。而由于政治經濟學課程的特點不同于一般應用性課程，它的內容具有較強的抽象性，不是所有的內容都適合案例教學，所以要認真選取部分內容采用案例教學。
比如在講價值決定時，讓學生分析“梵高的畫為什么那么值錢？”講價值規律的作用時，我們可以舉鐵路火車票價或電價的調整，近幾年我國房地產價格的走向，以及關系社會民生的“蒜你狠”、“豆你玩”、“姜你軍”等農產品價格上漲等例子進行分析。講市場機制對資源配置的局限性時，筆者結合當時網絡熱議的“蘿卜哥”由于蘿卜價高而大面積種植卻又遇上蘿卜爛市，賣不出去的事件來說明市場調節的盲目性、自發性和滯后性等特點，學生不僅由此輕松地掌握了理論知識，同時也提高了學習興趣。講虛擬經濟的發展作用時，可以舉例美國的次貸危機，使學生更好地認識到虛擬經濟脫離實體經濟過度發展的危害。講勞動力商品時，結合理論提出社會主義經濟勞動力是不是商品，勞動力成為商品是否與勞動者的主人翁地位矛盾等問題讓學生展開討論……
案例教學的內容較為豐富，教學方式也可以靈活多樣。針對不同的案例特點和課程實際需要，教師可以在課堂上講解重點難點時穿插借助案例進行解釋，也可以圍繞著某一問題開展案例討論或辯論形式，讓學生參與進來，鼓勵學生大膽發言，各抒己見，這樣不僅能引起師生互動，還有利于提高學生的口頭表達能力。最后還可以輔導學生以案例為基礎完成課程論文，提高其經濟論文的寫作能力。
通過多種形式，使學生感到理論與實際是有密切聯系的，抽象的理論也變得不再枯燥，增強了其學習的積極主動性，提高了其分析和解決現實問題的能力。同時也使學生深化了對課本知識的理解，改變了其長期以來認為政治經濟學是一門純理論課程而厭學的態度。
但是盡管案例教學有很多優點，鑒于政治經濟學課程本身的特點，不可能像管理學、西方經濟學那樣以案例教學為主。政治經濟學的理論教學仍然應該是基礎和依據，案例教學是輔助，注重兩者的有機結合。
3.3 加強與當代重要經濟問題的結合，提高政治經濟學對現實的解釋力
政治經濟學是一門學以致用的科學，應該能幫助我們解釋和解決現實問題，而不是進行枯燥的政治說教。在教學中如果不能聯系現實，就不能打消學生心中的疑惑，就不能使學生真正理解政治經濟學的科學性。而目前學生之所以對其學習提不起興趣，很大程度上是認為其理論過于抽象、空洞，與現實結合力不強，學生不知道學習它有什么用，或認為其已經過時了。其實在我國的經濟發展中很多實際問題都可以從政治經濟學的角度來解釋，特別是在我國轉軌過程中出現的企業改革，醫療改革，經濟增長方式轉變，科學發展問題，三農問題，收入分配與構建和諧社會問題，以及近年來全球金融危機給我們的啟示等等都是政治經濟學研究的熱點問題。教師在課堂上應多結合這樣的實際問題講解，從而打破政治經濟學“無用論”、“過時論”的說法。
3.4 講解要有條理，幫助學生抓住重點
政治經濟學的各個章節龐雜，如何講解才能使學生思路清晰，抓住主線和重點呢？這就需要教師下功夫總結。比如講解資本主義部分時，剩余價值理論是政治經濟學的基石，但是這部分內容分散于各個章節中，學生不好把握。教師就要說明剩余價值理論包括剩余價值生產理論、實現理論和分配理論。剩余價值生產理論包括對資本總公式矛盾，勞動過程和價值增殖過程，不變資本和可變資本，剩余價值率，絕對剩余價值生產和相對剩余價值生產，工資和資本積累理論的分析。剩余價值實現理論包括對資本循環，資本周轉，社會資本再生產和流通的研究。剩余價值分配理論包括對平均利潤和生產價格理論，商業資本和商業利潤，借貸資本和利息，地租的分析。
講解社會主義部分時，由于迄今為止世界上還沒出現一個比較成熟的社會主義社會，我國從社會主義基本經濟制度建立至今不過五十多年時間，改革開放三十多年，社會主義市場經濟發展只有十多年，所以不可能出現一本反映社會主義社會發展規律的社會主義政治經濟學，也不可能建立起關于社會主義市場經濟的科學的完整的政治經濟學理論體系。
面對內容體系不夠成熟完善的社會主義部分，教師首先要明確我國經濟發展中出現的新現象和新問題太多了，由于教學時間的限制，在教學中不可能面面俱到。其次要以社會主義初級階段理論作為講授的出發點，以社會主義本質理論為主線，以市場經濟理論為理論基石，圍繞社會主義初級階段的生產、交換、分配和消費關系發展的規律，對比與資本主義制度本質性質的不同進行講解。
總之在教學過程中，教師首先要思路清晰，講解才會有條理，學生才能抓住重點。
3.5 改進成績衡量標準，使學生獲得學習上的成就感
傳統的一考定終身的成績衡量標準，并不能真正反映學生的學習成果。經常會有學生抱怨平時課堂上認真聽講了，課后作業做了，可最終的成績卻不理想，學習積極性受到打擊。改進成績衡量標準，對于平時課堂上聽講、討論、提問等環節表現良好的學生加分，并以平時成績形式計入期末考試成績中，在期末考試時加大案例分析題型的比重，這樣不僅可以增加學生的學習興趣，刺激其的競爭意識，更能激發其學習的動力。
參考文獻
[1]馬宏.政治經濟學教學中的困境與出路[J].荊門職業技術學院學報·教育學刊，2008，（4）.
[2]谷書堂.論政治經濟學、西方經濟學的位置和功能[J].經濟縱橫，2008，（5）.
關鍵詞：費率市場化；美國；日本；臺灣地區
中圖分類號：F840 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）02-0081-05
一、引言
2015年3月20日，中國保監會印發了《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（保監產險[2015]24號）文件，提出我國商業車險條款費率市場化改革“三步走”工作思路：（1）擬定行業示范條款費率和創新型條款費率；（2）在部分地區開展試點；（3）在全國范圍內推廣。方案一經出臺，立即引起了國內外廣泛關注。根據保監會工作安排，2015年6月起先在黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等6個保監局所轄地區開展試點，2016年1月起商業車險費率市場化改革試點地區將從現有的6個擴大到18個。此后，中國保監會表示，費率市場化改革將把產品定價權交給保險公司，把產品選擇權交給消費者，使得風險與費率更加匹配，更好地保護消費者權益。
費率市場化就是由市場主體根據供求關系設計產品的條款和費率，即市場決定費率的過程。商業保險公司根據供求關系確定費率水平，費率形式、期限結構、風險類別和組合方式由市場決定。20世紀70年代初美國經濟學家喬斯科（Joskow）對美國車輛保險市場運行效率進行研究后，發現行政管制的費率體制不利于保險公司運行效率提升，降低社會總福利水平，建議構建以供求關系為基礎的競爭性保險市場費率形成機制，奠定了費率市場化的重要理論基礎。全球范圍內，由于各經濟體保險市場發育程度差異巨大，導致保險領域的費率管制程度也不盡相同，目前大多數發達國家保險市場費率一般由市場決定，也有少部分國家的費率由監管機構確定。而我國商業車險費率市場化改革才剛剛起步，面臨著提升運行效率和保持市場穩定雙重目標。因此，借鑒美國、日本和我國臺灣地區等國家和地區的費率市場化改革經驗，對于推動我國財產保險市場健康發展具有重要意義。
二、美國、日本和臺灣地區費率市場化的改革實踐
本文選擇美國、日本和臺灣地區作為費率市場化改革的代表，主要是因為這些國家和地區費率市場化改革特征明顯、代表性強：一方面，美國保險市場監管由州保險監管部門實施，因而費率管制方式具有多樣性，總體呈現市場化趨勢，表現出明顯的市場主導型特征；另一方面，日本和臺灣地區受到外部因素的影響，政府花費數年時間實施了費率市場化改革，表現出很強的政府主導型特征。
（一）美國費率市場化進程
最早美國保險市場是自由競爭的，后來出于維護市場秩序、防范費率過低導致破產等因素考慮，各保險公司聯合成立了費率測算機構，全行業實施固定費率。1869年，美國最高法院在保羅訴訟弗吉尼亞州一案中認定保險經營受到州定法規的監管。但這一判例在1944年被最高法院在聯邦政府訴訟東南保險協會一案中被，強調保險必須遵守聯邦商業法規，固定費率的行為違反了聯邦反托拉斯法。作為回應，美國國會于1945年通過了麥卡倫―弗格森法案（The McCarran-Ferguson Act）。該法案本身并沒有規范保險業務。其主要規定：（1）各州區域內商業保險業務部分不適用聯邦反托拉斯法；（2）允許各州自行監管保險業務；（3）允許各州建立保險機構準入規定；（4）保存一些州定的保險法規。至今，美國保險公司在不同州受到當地保險法律法規監管，各州條款費率監管模式并不一致。
第二次世界大戰結束后，各州固定保險費率模式受到兩大挑戰：一是州保險監管部門審批的條款費率，在市場環境發生變化時較難快速地反映風險成本變動，正在市場上使用的費率不合理；二是費率管制使得費率反映供求關系的價格信號作用喪失，無法體現保險公司運營狀況，降低了公司努力改善經營效率和開發新產品的動力。從1947年開始，加利福尼亞州等27個州相繼實施費率市場化，受到各州經濟發展水平、市場環境等因素的影響，各州費率市場化程度也存在差異。縱觀各州費率市場化情況，主要有四種類型：（1）開放競爭型。保險公司依據實際損失率和預訂費用率可以自行擬定費率水平，無須將產品條款費率向州保險監管部門報備或審批。（2）事后報備型。保險公司推出新產品或適用新費率，應在州法的規定期限內向州保險監管部門報備條款費率擬定相關文件和實施效果，無須事前送審。（3）浮動費率制。州保險監管部門事先規定保險產品費率浮動范圍，如果保險公司擬定的費率水平在這一范圍區間內，無須事前報保險監管機構審批，直接備案后即可投入市場；如果保險公司擬定的費率水平超出這一區間，須事前報監管部門審批，經審核通過后才可以調整。（4）備案使用制。保險公司在擬定條款費率后須向州保險監管部門報備后才能使用，州保險監管機構主要基于公平合理無歧視等原則考慮，如果沒有在一定時限內否決或提出異議，則該條款費率自動通過。
在費率市場化的沖擊下，美國保險市場也呈現了新態勢。具體而言：（1）從產品角度，費率市場化后各公司均加大核心產品研發的投入，突出承保范圍的差異化特征，圍繞客戶敏感點開發新產品或提供新服務，總體呈現出多元化態勢。僅1992年春季美國財產保險公司共推出了2468個新費率（含更新費率）的保險產品。由于市場上產品數量太多且十分復雜，同一險種的不同產品無論是條款還是費率均難以簡單比較，市場上甚至出現了專門指導如何購買保險產品的雜志和軟件。（2）從費率角度，費率放開初期平均費率呈現較為明顯的下滑態勢，但之后受到通貨膨脹、賠付成本增加等因素的影響，產險市場費率水平總體呈現波動態勢，有學者認為美國財產保險市場平均費率水平呈現出“下降、上升、再下降、再上升”的周期性特征。（3）從銷售角度，費率市場化導致保險公司更多依賴保險人和保險經紀人，近年來隨著網絡技術的發展，網站投保、電子郵件投保、APP等直銷方式也逐步發展。（4）從客戶服務角度，保險公司更多以理賠服務來爭取客戶，由于保險產品數量巨大且內容復雜，各公司均加大了客戶服務投入和專業訓練，利用理賠服務來營銷保險產品。（5）從費用控制角度，美國保險公司積極通過引入新技術、改造剝離非核心業務等方式降低成本，將原本層級制結構轉變為分工較細、專業化程度較高的扁平化結構，比如某保險公司僅為工會會員提供醫療保險服務，主要人力放在核保和理賠上，營銷等環節依賴第三方來完成。（6）從市場結構角度，在費率市場化背景下，保險公司破產、收購、合并等現象時有發生，特別是小公司生存艱難，1970―2000年，超過500家美國保險公司停業、被收購或合并。（7）從監管角度，美國保險公司日常監管機關為各州保險監督部門，美國保險監督官協會（NAIC）主要負責有關保險標準、監管規則和行業制度等的制定。美國部分州保險監管部門積極干預費率上浮，往往通過行政法令等反市場化手段設置費率上限，產生獨有的“費率抑制”現象。
（二）日本費率市場化實踐
日本實施費率市場化源于1985年日本和美國達成的廣場協議以及后續系列協議，特別是1994年和1996年雙方達成的美日保險條約。為落實這些條約，日本政府在兩年內分三步實施費率市場化。
第一步，修訂《保險業法》。1996年日本修訂了《保險業法》，其核心在于放松管制、促進自由競爭和市場化。主要包括：（1）放開產品準入的審批，逐步實施報備制度；（2）放開產壽險公司分業經營邊界，允許產壽險公司通過設立子公司方式開展混業經營；（3）放開機構設立管制，允許和鼓勵外資保險公司進入日本市場，允許相互制保險公司轉化為股份制保險公司；（4）放開營銷管制，允許不見面銷售保險產品和通過保險經紀銷售保險產品。
第二步，廢除各保險公司使用算定費率的義務。1998年7月日本修訂了《非壽險費率算定組織法》（Act on Non-life Insurance Rating Organization），廢除了各產險公司必須使用算定組織費率的義務。各產險公司可以參考由算定組織提供的純風險費率再加上一定的附加費率作為自己的費率標準。
第三步，鼓勵混業經營。1998年12月日本出臺《金融制度改革法》，該法案放寬了對保險業的限制，比如保險業可以通過設立子公司兼營證券業務，之后又放寬了保險業進入經營銀行業務的限制，至2001年保險公司均可以經營第三領域的業務。
費率市場化改革后，日本各產險公司可以參考算定組織費率來自行擬定費率，但監管當局仍然采取一定的管制，與此同時各公司紛紛開發新產品、提供新服務，來滿足廣大投保人的需求。總體而言，整個保險市場平均費率快速下降，同時承保責任的擴大又導致賠款支出不斷上升，在這樣的背景下產險公司出現普遍虧損。為了提高競爭力，20世紀90年代末期日本產險業出現了大規模機構合并與兼并現象，逐漸整合成六大金融集團，比如日本三井海上與住友海上合并組成三井住友海上產險公司，成為日本最具競爭力的保險集團。此外，個別產險公司由于經營不善而不得不停業。
（三）臺灣地區費率市場化改革實踐
2002年4月，我國臺灣地區產險市場費率市場化改革正式啟動。這次改革的主要背景是：從外部因素考慮，臺灣地區保險監管部門（原為財政部保險司，現為金管會保險局）配合加入世界貿易組織（WTO）所做的承諾，放開直接保險（含財產保險）市場，取消設立保險公司的準入限制和管制；從內部因素考慮，增強臺灣地區財產保險公司競爭力，提升市場運行效率，維護本地區消費者利益。臺灣地區費率市場化改革可以分為三個階段。
第一階段（2002年4月―2005年3月）。主要措施包括：（1）新設計的政策性住宅火災保險、地震基本保險、強制汽車責任保險產品按照臺灣地區保險監管部門核定的純風險費率和附加費率來執行，但強制汽車責任保險中業務費用率由各保險公司自行擬定。（2）產物保險商業同業公會開發的標準保險產品或者各公司自行開發的保險產品中附加費用率由各保險公司自行擬定。（3）取消火災保險特別費率和專項費率管理規定，外資保險公司可自行擬定費率水平，允許各保險公司自主擬定巨額火災保險費率水平，并在中小保額的火災保險業務中增加危險保險調整系數。（4）銷售對象為企業或法人的財產保險新產品條款和費率采取核備制，但保險監管機構認為不宜采用核備制的除外，另外銷售對象為個人的新產品采用審批制。（5）采用總量控制原則檢查各保險公司分險種的附加費用率。
第二階段（2005年4月―2009年3月）。主要措施包括：（1）新設計的政策性住宅火災保險、地震基本保險、強制汽車責任保險產品的純風險費率按照臺灣地區保險監管部門核定標準來執行，但附加費用率由各保險公司自行擬定。（2）除前述政策性保險之外，各保險公司如果能夠提供商業保險純風險費率的精算資料，可以自行擬定純風險費率水平，經臺灣地區保險監管部門審核后予以實施。（3）新產品條款和費率采取核備制，但保險監管機構認為不宜采用核備制的除外。
第三階段（2009年4月至今）。主要措施包括：（1）除政策性住宅火災保險、地震基本保險、強制汽車責任保險產品的純風險費率按照臺灣地區保險監管部門核定標準來執行之外，其余新產品均由各保險公司自行擬定費率水平。（2）銷售對象為企業或法人的新產品條款和費率采取備案制，銷售對象為個人的新產品采用核備制。（3）采用確保各保險公司償付能力以及定期披露財務業務報表等方式進行監管。
臺灣地區費率市場化改革后，保險市場變化主要表現在以下幾個方面：（1）從產品角度，臺灣保險公司有意識推出新產品，比如富邦產險推出的汽車限額車對車碰撞損失保險（適用自用小客車），該產品保額固定為5萬、10萬、20萬元（新臺幣），具有固定費率、定額給付、免自付部分、免查勘（保額為5萬和10萬）等特點，但2009年改革以來各公司推出的新產品并不多且特色不太明顯。（2）從費率角度，臺灣地區實施費率市場化后，各公司根據風險狀況紛紛調整費率，以蘇黎世、國泰世紀、旺旺友聯為代表的財產保險公司持續調整，市場平均費率水平總體呈向下調整，但不明顯。（3）從銷售角度，由于預訂附加費率的下降導致原有銷售渠道受到影響，各產險公司采用諸如網絡、傳真等方式來開展銷售、改造流程，提供從輸入資料、試算保費、確認完成等一站式服務，體驗有較大改善。（4）從客戶服務角度，各保險公司提供眾多差異化服務，比如新安東京海上產險推出的24小時緊急道路救援、免費代步車和居家心安等服務，拉近了保險人與被保險人之間的距離。（5）從費用控制角度，各保險公司紛紛對流程再造或使用新技術來降低成本。比如新光產險推出的汽車險在線理賠，用戶可以在線提交相關材料；新安東京海上產險推出遠端查勘視頻系統，當受損車輛進入修理廠時，理賠人員可以在線定損核價，平均8分鐘完成查勘，減少客戶等待時間。這些方法和舉措大大降低了經營成本。（6）從市場結構角度，費率市場化使得臺灣財產保險公司市場集中度進一步提升，比如富邦產險市場份額已經超過了20%，而亞洲保險臺灣分公司市場份額僅為0.01%。（7）從監管角度，臺灣地區金管會保險局一是推出了費率監測調整機制，要求各產險公司每年6月底評估近三年平均滿期賠付率與預期賠付率之間的偏離度，如果偏離度超過一定幅度要求檢討和調整費率；二是建立了費率充足預警指標，強化償付能力監管，對于連續兩年的綜合成本率超過一定限值的產險公司，應向監管部門書面報告原因和改善經營的方案；三是強化自律機制，嚴格落實自律組織和作業標準，對于違反自律規定的情況，督促稽核等部門向董事會報告。
三、美國、日本和臺灣地區費率市場化的比較和啟示
通過對美國、日本和臺灣地區費率市場化進程的回顧，我們發現各個國家和地區均結合實際實施費率市場化改革，因而在進程中存在較大差異。考慮到條款費率管理制度改革的基礎性，這次改革可謂牽一發而動全身。美國、日本和臺灣地區的費率市場化進程可以從不同視角對我國商業車險條款費率改革提供了有益的借鑒。
（一）美國、日本和臺灣地區費率市場化的比較分析
美國、日本和臺灣地區產險費率市場化的改革進程，由于政策措施和外部環境差異，表現出較為明顯的區別：一是改革的初衷不同。美國費率市場化的動力來自于滿足保險消費者的實際需要，更多地考慮到費率管制限制了市場機制的發揮，目的是滿足多樣化的消費需求。日本之所以實施費率市場化更多的是出于美國的壓力，費率市場化時國內產險市場正面臨泡沫經濟破滅后遺癥。而臺灣地區費率市場化改革雖然有加入WTO的需要，更多是從增強保險公司競爭力、提升保險市場運行效率目標出發，且臺灣地區宏觀經濟相對穩定。二是改革的進程不同。美國商業保險業務由州保險監管機構管理，由于各州監管機構對于商業保險費率市場化理念之差異，導致不同地區之間市場化程度差異較大，但平均費率水平總體呈現出“下降、上升、再下降、再上升”的周期性特征；日本的改革主要是放松使用算定組織費率的方式來實施，但保險監管機構仍然需要對產品費率實施審查，只是對于在算定組織擬定費率一定的浮動區間予以快速審核；臺灣地區的改革順序是先放開商業保險附加費用率中業務費用率管制，再放開附加費用率管制，最后放開純風險費率管制。三是改革后的宏觀市場運行情況不同。美國費率市場化時間較早、市場化程度較高，保險公司受到理賠、人力等因素影響而上調保險費率，引起保險消費者不滿，部分州保險監督管理機構又開始對費率進行管制，比如密西西比州保險監管機構立法規定颶風保險費率水平上限；日本在改革實施后出現了保險公司停業等現象，客觀上對整個產險市場造成了較大沖擊，總保費收入增長幾乎陷入停滯；臺灣地區在改革開始后，產險市場整體比較平穩，且市場運行效率有所提升。
（二）對加強商業車險條款費率改革監管的啟示
1. 探索區域性改革路徑。日本和臺灣地區地域面積狹小且經濟發展水平差異較小，因而可以實行統一的市場化步驟。考慮到我國人口眾多、區域經濟發展水平不均衡，再加上保險市場運行的法律、自律、中介等市場經濟制度基礎不健全，因此應借鑒美國區域性監管策略，在費率市場化改革路徑上應著重體現區域性特征，實施漸進式改革路徑，即允許各試點地區結合實際自主設計市場化改革路徑，充分調動地方積極性；之后在比較分析各地區市場化路徑的優劣勢基礎上，提煉出可復制的市場化改革經驗，探索實施具有中國特色的費率市場化改革道路。
2. 實施費率浮動區間監管。根據美國、日本和臺灣地區費率市場化的經驗，費率市場化并不代表保險監管機構完全不干預費率，而是依據第三方組織專門提供各險種純風險費率，為保險機構定價和監管機構監管提供參考。我國應轉變監管方式，實施費率浮動區間監管，對于保險公司在可容忍的浮動費率區間自主定價實施備案制，超出費率浮動區間實施審批制。當然這一區間可以是不對稱的，這一方案可以有效引導和規范各產險公司承保行為，防止惡性無序的費率競爭。另外，根據美國“費率抑制”實踐，當費率市場化實施到一定階段后，監管部門尤其應管住費率區間上限，防止費率過高侵蝕行業可持續發展基礎。
3. 鼓勵引導產品和服務創新。美國Geico保險公司推出的差額保險，當車輛因車禍或意外事故全損或推定全損時，保險公司賠付新車購置價和車輛現實價值之間的差額，轉移了被保險人面臨的車輛折舊風險。日本火災產保險公司推出了“Get Back”儲蓄型保險產品，無論保險期限內有無保險事故，保險公司都會在合同結束時返還所繳納的保險費。臺灣富邦產險公司推出的限額車損險，掛鉤固定費率，發生車輛碰撞時免自付。我國監管部門應積極鼓勵和引導保險公司開展產品創新、流程創新和技術創新，逐步開發機動車輛領域新的保險產品，結合市場需求和公司實際推出人性化服務，優化投保、核保及理賠流程，持續引入新技術轉變經營方式，增強公司核心競爭力，從而更好地應對費率市場化改革帶來的沖擊。
4. 加強和改善償付能力監管。美國、日本和臺灣地區保險監管機構都重視對保險公司償付能力的管控，采用風險資本要求（RBC）來進行償付能力管理，防止費率過低影響保險公司清償能力。在費率形成機制尚不完善的背景下，費率放開往往會導致保險公司惡性競爭和偏好高風險資產，導致更大的流動性風險和資產波動風險。因此，監管部門在放開費率的同時也要加強償付能力監管，加強對不同類型風險的分類和評估，充分挖掘利用保險公司和金融市場信息，定期動態監控保險公司資本金消耗情況，控制資本金充足率，一旦出現償付能力惡化時及時采取監管措施，牢牢守住不發生區域性系統性風險底線。
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The Practice and Enlightenment of the Liberalization of Premium Rate in the US， Japan and Taiwan Region
Lin Bin
（Zhejiang Bureau of China Insurance Regulatory Commission，Zhejiang Hangzhou 310004）
