時間：2022-07-14 17:11:17
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇汽車消費信貸論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環節。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯網獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網絡系統對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業發展的關鍵。在美國，統一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產業省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監控與調節，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。
3我國汽車消費信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業發展比較晚，汽車市場還不能與發達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產品單一以及風險防范機制不夠完善和不規范等問題。
3．1汽車金融服務主體比較單一
在我國；商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業發展的要求。
3．2汽車消費信貸服務質量低
消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質量的好壞直接影響著該市場的發展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內與國外之間還是有一定差距的。
3．3風險防范機制不規范
金融機構從事消費信貸業務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發展，也不利于汽車工業的發展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。
(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定[4]。
(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。
5結語
汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。
參考文獻：
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[4]郭珩．我國汽車消費信貸的現狀、問題、及對策初探[J]．市場周刊，2003(10)：23—25．
關鍵詞：汽車消費信貸
1我國汽車消費信貸現狀
我國消費信貸在近幾年得到了快速的發展。2001年，我國金融機構消費貸款余額為6990億元，比97年增長了近40倍。隨著消費信貸在我國其它消費領域逐步發展，以金融機構與汽車生產廠家聯合為主論文要方式的汽車消費信貸開始出現。
1.1我國汽車消費情況
2005年，中國汽車市場的增量占全球汽車市場增量的23.2%，中國在國際汽車市場中的地位顯著提升，已經成為世界汽車市場不可分割的重要組成部分。
①中國汽車工業發展現狀當前，汽車工業已成為我國很多地區的支柱型產業，在各地制定與實施“十一五”規劃的背景下，合理的的配置資源、更好地發揮區域經濟優勢，使我國的汽車工業乃至整個國民經濟不斷的進步。
②全國汽車消費狀況：
(1)私人轎車占有量情況：隨著國民經濟的發展，我國汽車消費市場已由潛在的需求變成現實的市場。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。
(2)購車者消費傾向：調查結果提示，82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年，轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費者購車欲望強烈，36.7%的人把質量放在第一位；32.4%的人把價格放在第一位；此外，油耗低、維修費低、零配件價格低的轎車較受消費者歡迎。
1.2汽車消費貸款的主要方式汽車市場的快速發展帶動了汽車消費信貸市場，經過近幾年來的摸索，汽車消費信貸已基本上進入可以大范圍推行的階段。
①“間客式”汽車信貸：是由銀行、保險、經銷商三方聯手，資信調查和信用管理以經銷商為主體，保險公司提供保證保險，經銷商負連帶保證責任。這種模式一方面給消費者帶來較大便利，另一方面也給消費者帶來較大負擔。
②“直客式”汽車信貸：是由銀行、律師事務所、保險三方聯合，以銀行為信用管理主體，委托律師事務所完成資信調查，保險公司提供保證保險。這種模式下消費者除承擔銀行利息外，還要承擔保證保險、費等各項支出。
1.3汽車信貸市場現狀事實上，我國只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關調查顯示，有29%的人因手續繁多而放棄貸款，有35%的人表示寧愿攢錢一次性付清，也不會貸款買車。可以說，我國汽車消費信貸還遠未發揮推動汽車需求快速增長所應當發揮的作用，仍處于剛剛起步階段。
2我國汽車消費信貸存在的問題
雖然信貸呈迅猛發展之勢，但目前就消費信貸拉動我國GDP增長的空間和速度來看還遠遠不能適應我國經濟發展的需要。另外諸多因素使得消費信貸發展緩慢，嚴重影響了擴大內需和貸款結構的調整。
2.1我國汽車消費制約因素
①汽車消費信貸的擔保和保險制度上存在較多問題一般來說，汽車消費貸款大部分都用自有住房作抵押。目前，在銀行辦理的汽車消費貸款中，大部分由保險公司提供履約保證保險，但許多地方的保險公司根本沒有此類業務。
②貸款機構和貸款支持的車型太少在消費信貸支持的車型方面，商業銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔論文的汽車，其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費信貸支持。另外，汽車消費貸款的標的一般為新車的消費。
2.2汽車消費信貸存在問題汽車消費貸款雖然在推出之初發展迅速，但隨著汽車信貸保險政策變動、貸款違約率上升，從2003年開始各地汽車貸款余額快速下滑。汽車消費貸款累積放量的快速下滑，導致消費信貸近年來消費貸款整體周轉率下降，貸款周期長期化趨勢明顯。從信貸購車占汽車銷售總額的比例來看，全球70%的私人用車通過貸款來實現。而在我國，這一比例僅為15%~20%。
3對于汽車信貸發展的對策分析
針對制約我國汽車消費信貸發展的主要問題，筆者提出幾點建議：
3.1發展我國汽車消費信貸的對策
①盡快建立個人資信評估機構和登記制度研究和制定個人信用評估辦法，統一評估標準，建立科學有效的個人信用體系。另外，也可以借鑒西方國家成功的經驗，由政府牽頭，多部門相互協調配合，成立個人資信公司，實行個人信用實碼制和計算機聯網查詢，這樣為銀行選擇優質目標客戶，減少消費信貸風險提供了可靠的保證。
②盡快對消費貸款立法汽車消費貸款作為消費貸款中的特定商品，理應在法規中加以規范。立法的原則應從保護消費者的合法權益，保護金額機構和商業機構的合法權益出發，并通過消費貸款調整社會商品供求關系，促進產業結構調整、促進經濟發展。
③通過靈活多樣的手段解決汽車消費信貸中的“擔保瓶頸”。
(1)車輛抵押。為了配合推出汽車消費貸款，一些地區推出由保險公司“返款保險”業務，與銀行共同承擔返款風險。銀行由于得到了保險配套保障，不僅降低了資金風險，而且貸款的積極性也大大提高。
(2)銀企合作的法人擔保。這種法人擔保具有可靠性強、風險小、方便快捷等特點。
④找準現階段的市場定位市場細分是指根據消費者之間需求的差異性把一個整體市場分解為兩個或更多的消費者群體，從而確定企業目標市場的活動過程。從消費者的角度進行劃分，消費者的需要、動機、購買行為的差異性是市場細分的理論基礎。
3.2探索適合我國的汽車信貸模式目前，“間客式”和“直客式”這兩種汽車信貸模式都存在著弊端。一方面，經銷商缺乏信貸專業知識，風險控制能力差。另一方面，銀行不懂汽車，雖然它具有較強的資金實力和資信調查能力，但缺乏汽車服務知識，給消費者購買汽車帶來不便。對于銀行而言，像汽車信貸這樣的零售業務，到最后也會和儲蓄一樣，產生20%和80%效應。因此，既懂汽車又懂信貸的專業汽車信貸公司是我國汽車信貸較為理想的模式。
參考文獻：
[1]任澤珠.發展個人消費信貸的對策選擇[J].哈爾濱：哈爾濱商大學報.2003(2)
關鍵詞：商業銀行，消費信貸，風險管理
2008 年下半年開始的金融危機導致我國的外需急劇下降，對我國宏觀經濟的沖擊逐漸加深，涉及面也不斷擴大。在此情況下，擴大內需、促進消費顯得尤為重要。2009年3月23日央行與銀監會聯合了《關于進一步加強信貸結構調整促進國民經濟平穩較快發展的指導意見》，鼓勵金融部門發展消費信貸。在消費信貸業務日益增多、國內外同業加劇競爭的新形勢下，國內商業銀行缺乏對風險的系統管理，主要是在思想觀念、組織結構和風險管理體系體制上還有很多問題；同時，在風險管理技術和人才上也明顯落后。加強商業銀行個人貸款業務的風險及管理對策的研究，對于我國商業銀行國際競爭力地提升和發展具有十分重要的意義。論文參考。
一、消費信貸的種類及特點消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求的信貸。是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務。按照資金的用途，消費信貸可以分為居民住宅抵押貸款、非住宅貸款、信用卡貸款和其他貸款。具有高風險性、高收益性、周期性、利率不敏感性等特點。
二、消費信貸中的風險分析1、消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以如此繁榮，得益于完備的信用網絡，借助于計算機等現代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網絡可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經銷商可以為其選車。
而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，雖然中國人民銀行征信系統，即全國統一的個人信用信息基礎數據庫已于2006年1月正式運行，但許多數據資料仍有待完善，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生。
道德風險和逆向選擇也是消費信貸中存在的一大風險。筆者在建行個人信貸部實習期間，了解到現今眾多個體工商戶借“住房裝修”為名義進行消費信貸，繼而將款項挪用于商業資金周轉等高風險用途。而由于銀行貸款審批制度的不成熟，對于此類現象的遏制仍無有效辦法，雖然在如今經濟擴張的大背景下，挪用的款項所獲得的回報足以還本付息，但是這種安全穩定的表象下隱藏著巨大的風險，一旦遭遇經濟周期低谷，極易形成大批不良貸款。
2、銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大。現在，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。通常，僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法記錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。
由于現階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業務的規章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業務的人員緊、網點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調查核對，加上一些業務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監督檢查往往又跟不上，一旦發現風險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。
3、與消費貸款相關的法律不健全。盡管中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許和鼓勵銀行積極開展個人消費信貸業務，但至今還沒有制定出一部完整性的《消費信貸法》。已出臺的《擔保法》，對個人消費信貸也沒有做出明確的規定，而有關消費信貸的品種、方式、方法等操作細則，同樣是無章可循。
發展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現象時有發生，也給風險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。
4、借款人多頭貸款，導致信貸風險上升。目前，國內許多銀行官僚主義嚴重，部門之間缺乏整體的聯動機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業務部、房地產信貸部、零售業務部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業務，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現象時有發生，增加了消費信貸風險。
5、抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設。一旦消費貸款發生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為銀行化解資產風險的重要環節。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，影響了銀行消費貸款的健康發展。隨著消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。論文參考。現階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產進行商業信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產抵押又無法進行過戶轉讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。
6、缺乏資產證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加。資產證券化將不具備流動性的資產轉化成為具有流動性的資產，有利于提高商業銀行資產的流動性，縮小商業資產和負債在期限和流動性方面的差距。個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。
7、固定利率導致利率風險和違約風險。由于消費信貸通常采用固定利率，一方面，銀行的利息收益被鎖定，如果市場籌資成本提高，消費信貸有可能出現收支倒掛，暴露在利率風險下并遭受損失，另一方面，消費信貸的實際利率過高易導致違約風險，借款人在收入下降時為減少利息成本可能提前還款或者無力支付利息，銀行將承擔損失。
三、加強我國個人消費信貸管理的幾點建議（1）加強個人征信體系建設建立科學有效的個人征信體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前實際情況出發，我們可以從兩方面著力建設。
1、由于個人信用信息具有公共物品的特性，政府在建設個人信用評價體系中應該起到主導作用。建設一個以政府投入為主，獨立的非贏利性征信機構，進行跨部門、跨行業間基礎性的個人信用信息的收集、整理、分析和提供工作，同時，政府應鼓勵民間個人信用征信機構發展，以提供多元化、商業化的個人信用信息服務。
2、吸取國外成功經驗，用法律的形式對個人信用記錄與移交，個人信用檔案管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主體的權利義務及行為規范做出明確的規定。
（2）建立科學的個人信用評價體系在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標難，使之從源頭上發揮防范信貸風險的作用。以建行為例，具體的信用評分表如下：
表1 建行個人信用評分表
關鍵詞：金融公司 金融服務 汽車金融 發展探索
金融公司興起于二十世紀初的西方國家，是為企業技術改造、新產品開發及產品銷售提供金融服務，以中長期金融業務為主的非銀行機構。在初期，較為典型的有美國的通用電氣（GE）、通用汽車（GM）和法國菲亞特汽車（FIAT）。后來，超市、百貨公司以及郵政業也涉足其中，如英國的Sains-bury、美國的Wal-Mart、英國的哈羅德百貨店和美國的Federal Express等。汽車金融公司是最為典型的金融公司，指的是為汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。目前，全球主要的汽車企業基本都組建了汽車金融公司，其服務主要是為消費者提供融資服務等，所提供的金融產品主要有經銷商庫存融資、汽車消費貸款、汽車融資租賃和汽車保險等。
一、發展狀況之中外比較
自汽車金融公司在世界范圍內發展壯大之際，中國國內市場的汽車金融公司也有所發展。但是，二者發展并非齊頭并進。
（一）國外金融公司發展勢頭強勁，漸趨成熟
就全球性汽車金融公司而言，2006年，通用汽車金融服務公司（GMAC）向Cerberus資本管理公司轉讓了GMAC51%的股份，成為全球第一家獨立的汽車金融服務公司，并將業務圈定在資產業務、負債業務和汽車保險業務。而后，其業務不斷擴展，從單一的融資租賃發展到了住房抵押貸款、商業融資等資產業務和智慧票據、即期票據等負債業務。大眾金融服務公司也較為出眾。1938年，大眾汽車公司為促進公司“甲殼蟲”牌汽車的銷售而向社會推出的“汽車儲蓄計劃”拉開了汽車金融服務向社會融資的帷幕。近年來，其迅速發展的融資業務主要由大眾銀行承擔。其中，它在2011年向消費者提供的融資支持占大眾金融服務公司的76%，向經銷商提供的融資支持占72%。
由上述兩大巨頭的例子可知，國外的汽車金融服務公司發展歷史較久，業務范圍也不斷擴展，服務的對象日益多元化，公司機構也不斷完善，其非金融企業從事金融服務的實踐也進入相對成熟的階段。
（二）中國金融公司起步晚、發展滯后
相比之下，中國的汽車金融服務市場起步較晚，發展相對滯后。目前，在我國新車購置中汽車貸款的比例約占10%，金融服務的總滲透率大概是15%左右，而主要發達國家平均在70%以上。由于存在融資管道的狹窄、監管過嚴、融資業務受限以及消費者的接受度較低等原因，汽車金融總體特別是零售金融與發達國家相比還處于起步階段。同時，受到政策因素的影響，中國的汽車金融公司的業務范圍相當有限、服務模式也相當單一，仍以傳統的分期付款零售模式為主，票據發放、保險業務等發展仍處于試驗階段。目前，可以為汽車銷售提供融資服務的主體仍是商業銀行，占比約為70%，而汽車金融服務公司僅占不到30%份額，非金融企業從事金融服務的實踐仍然困難重重。
因此，通過中外汽車金融服務公司發展進程相比較，我們可知中國的汽車金融公司仍需要不斷改進和向縱深發展。
二、存在問題剖析
盡管國內外的金融公司都獲得了長足發展，但它們在發展過程中都存在阻礙著它們向縱深發展的問題，主要體現在以下幾個方面：
（一）專業性不強，服務形式單一
由于金融公司都是在汽車公司、商品零售公司、百貨公司和郵政公司等不同門類的總部下設的分公司，其本質上仍為非金融企業，因此其職能僅以提供融資服務為主。換言之，金融服務并非公司重點發展的部分，投入不足造成了金融公司本身的專業性不強。
而且，盡管在近年來，通用和大眾金融服務公司等汽車金融公司所提供的業務有所擴展，但是每種業務的形式仍然以傳統的融資項目為主，所提供的服務形式單一、金融產品的種類稀少且深度不足。因此，專業性不強、服務形式單一成為制約當前世界金融公司發展的瓶頸，使之與金融企業在競爭上處于劣勢。消費者投資理財，即使是針對于特定商品的投資理財，都會更偏愛金融企業而非金融公司。
（二）監管的灰色地帶仍然存在，風險控制不足
就目前來看，由于金融公司發展時間相對較短，因此它本身并未暴露嚴重的問題。但是，對金融公司的監管或者保護的法律法規仍然欠缺，對其行為約束的制度規范仍然不夠完善。
隨著金融公司的不斷向縱深發展，業務不斷多元化，規模不斷膨脹，資金流動頻率的不斷加快，金融公司內部自身的不穩定性也會加劇，尤其是金融公司自身內部結構較為單一，風險控制能力較弱，抵御風險的技術水平也較為有限，因此可能在不穩定經濟周期會面臨因償還能力較弱而破產倒閉的風險。同時，監管的灰色地帶較多，監管的范圍和力度較為有限，不能對金融公司形成強有力的約束，容易使得金融公司的虛擬資本的膨脹與母公司的實體資本之間的不匹配程度越來越大，也有可能對實體公司的發展造成極為不利的影響。
（三）投資渠道單一，資金來源較少
國外汽車金融服務公司有四種融資管道：銀行吸存、銀行間拆借、資產抵押和發行債券。但是，相比較之下，由于國內汽車金融公司是非銀行金融機構，其日常業務資金也被限制。例如，在2008年以前，金融公司的資金主要來源于股東單位三個月以上存款和銀行間拆借。盡管在此之后，資金來源的渠道被不斷放寬，但是，金融公司的借款還是來源于商業銀行等金融機構，它們本身之間就存在相互競爭的關系，因此融資能否順暢進行也存在諸多的不確定性，融資的難度仍然較大。
三、政策建議
（一）服務范圍的縱深化發展和業務模式的創新
無論國外還是國內，服務形式單一是制約金融服務公司發展的瓶頸。因此，推進金融公司服務范圍向縱深發展是其服務改進的重點。以汽車金融公司為例，其業務模式應該由單一的汽車消費信貸延伸到融資租賃、金融保險證券以及更多的依托于汽車工業的衍生品交易等多元化模式。全能銀行的成立也是服務范圍縱深化發展的重要體現。它基本覆蓋銀行的所有業務范圍，而且這種多元化模式也有利于創造出新的利潤增長點以及風險的分散和控制。同時，服務以及業務的創新也對管理的創新提出了新要求。因此，金融公司應該培養出色的汽車金融服務領域的銷售人才和有專項才能的骨干員工和中高級管理人才。這些基本都屬于橫跨金融和汽車兩個專業領域的復合型人才。
（二）加強風險管理和征信制度的建立
盡管目前為止，金融服務公司內部未爆發嚴重的危機，但是，潛在的風險會隨著其規模的不斷擴大而不斷增長。因此，必須要對汽車信貸行為和信貸規模進行測度和控制，加強信貸管理，加強對于不同業務的風險監控體系的建設。同時，征信制度的建立對于風險控制也是有非常重要的意義的。建立金融公司的征信系統，建立起信用評級制度和失信懲罰制度，引入市場化的征信機構篩選機制，增加信貸的安全度，促進金融服務公司的發展壯大。
（三）改革金融服務市場準入機制
在美國，自1996年開始在北美自由貿易區推行美國金融服務市場準入準則以來，美國對于金融服務市場的準入考核都是非常嚴格的。美國的立法實踐體現了很強的行政主導性，且更多地給予本國的金融機構以及非金融機構準入的權利，尤其是非金融機構。這對于中國的發展具有很強的指導意義，中國也應該盡快改變對外資金融機構的實踐上的超國民待遇，更多考慮國內非金融企業進入金融服務行業的需求。與此同時，應該對于其準入進行嚴格的考核，尤其是資本充足率和行為規范等方面的考核，以保證進入金融服務市場的非金融企業的行為的合法性。
四、結束語
本文主要運用了比較分析法，通過對國內外金融公司的發展歷史和服務實踐的現狀分析，可以得出結論：金融公司的發展仍處于初級階段，發展中可能遇到資金投入不足而導致的專業性不強、服務形式單一等問題。另外，監管不完善和政策缺失可能導致其風險控制存在漏洞。因此，在全面借鑒了國內外成功案例和進行創新后，我們可以從服務模式創新和制度創新等方面促進金融公司的發展。兩個模式的創新主要是從業務模式、準入機制和風險管理制度等方面展開。我們相信，在不斷探索和創新中，我國的金融公司健康發展的綜合平臺很快就會形成。
參考文獻：
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論文摘要:入世意味著我國服務貿易市場的全面開放，特別是中美協定為我國金融業開放提出了期限。我們根據WTO規則及國際慣例，檢討了我國現行銀行法的缺陷，并提出了放寬內資銀行的經營范圍，樹立混業經營的長期目標，鼓勵內資銀行拓展海外業務及加強對外資銀行有效監管等完善措施。
一、加入WTO與金融業開放
加入WTO意味著我國服務市場的全面開放。我國將由目前有限范圍和領域的開放，轉變為全方位的對外開放;由以試點為特征的政策主導下的開放，轉變為法律框架下的可預見的開放;由單方面為主的自由開放，轉變為世貿組織成員之間的相互開放。①根據我國與有關國家達成的協議，我國將開放現有的投資禁區，新開、擴大開放領域。同時，我國在中美雙邊協定對中國金融市場開放也作出了如下具體承諾:我國在加入WTO后，將逐步取消對外資銀行的限制，使外國銀行獲得充分的市場準入。(1)正式加入時，取消外資銀行辦理外匯業務的地區或客戶限制，外資銀行可以對中資企業和中國居民開辦外匯業務;(2)逐步取消外資銀行經營人民幣業務的地域限制，在入世后5年內，取消所有地域限制;(3)逐步取消人民幣業務客戶對象限制，在入世后2年內，允許外資銀行向中國企業辦理人民幣業務，在入世后5年內，允許外資銀行向所有中國客戶提供服務;(4)入世時，允許已獲準經營人民幣業務的外資銀行，經過審批可向其他已開放人民幣業務的地區的客戶辦理人民幣業務;(5)發放經營許可證應堅持審慎原則，入世5年內，取消所有現存的對外資銀行所有權、經營和設立形式，包括對分支機構和許可證發放進行限制的非審慎性措施;(6)在汽車消費信貸方面，允許設立外資非銀行金融機構提供消費信貸業務，并可享受中資同類金融機構的同等待遇，外資銀行可在入世后5年內向中國居民提供汽車信貸業務。②
根據WTO的有關規則要求，成員方將決定開放的服務部門、關于市場準入和國民待遇的具體條件、資格和限制等都列入各自的承諾表中。而這些承諾表是通過GATS成員之間的雙邊或多邊談判達成的，經過談判成達的承諾表附在總協定之后作為其整體的一部分。因而，中美雙邊協議也將成為WTO規則的一部分。依據最惠國待遇原則，中國入世后，該協議所規定的中國對美方所承諾的具體開放業務，也將無條件的適用于世貿組織的任何其他成員。因此，中美協議很具代表性。該協議一經生效，它所規定的中國應承擔的具體法律義務，基本上可以看作是中國加入WTO應承擔的法律義務。
中國政府的承諾，和中美協議給中國逐步開放金融服務市場提出了要求和期限，這意味著中國銀行業將全面融入國際金融市場，中國銀行業必將遵循國際銀行經營管理的“游戲規則”，根據以《巴塞爾協議》為準則的國際銀行業的有效監管原則及標準和方法進行經營管理。因此，研究WTO的相關規則，檢討我國現行立法的缺陷及其完善措施，是一個刻不容緩的課題。
二、對我國現行銀行立法的檢討
(一)我國現行銀行法對中資銀行的業務管制過嚴，國有商業銀行內部治理結構不合理，影響和制約了我國銀行業的競爭能力，也不適應金融市場開放及自由化的需要。
1.現行銀行法對中資銀行及金融機構的業務范圍限制過嚴，一般規定在傳統的狹小的業務空間，很難適應國際國內市場競爭的需要。如現行《商業銀行法》第三條所列舉的業務范圍，都僅限于商業銀行的傳統業務，而對現行商業銀行的新興金融業務，如資產重組、投資理財、衍生金融工具、基金管理、信息咨詢、消費信貸等都缺乏相應的規定。因而，我國商業銀行經營的金融產品主要都是基礎產品，業務大部分是傳統的資產負債業務，大量的中間業務開展不足，金融衍生產品基本沒涉及。但是入世后，隨著具有雄厚資本實力和管理經驗的外資銀行進入國內金融市場，將會對我國內資銀行帶來巨大的沖擊。外資銀行在國際金融市場上經營的許多金融產品相對國內而言都是新產品，他們在新產品的開發上有成熟的技術和經驗。在這方面，中資銀行與外資銀行機構有很大的差距，我國西部的銀行機構差距更大。繼續實施過嚴的管制政策，會使中資銀行在同外資銀行的競爭中處于不利境地，而且也不利于其業務的創新和發展。如果在過渡期內不做相應的制度調整，中資銀行在金融創新領域的業務及市場份額也會丟失。有學者預計在中國加入WTO五年之后，外資銀行的外幣存款和人民幣存款的市場份額將分別上升到15%和10%左右;外資銀行的外幣貸款市場份額可超過1/3，人民幣貸款份額將達到15%;外資銀行中間業務的市場份額有可能超過50%;外資銀行將獲得絕大部分金融衍生產品交易業務以及投資銀行業務的市場份額。預計在入世后十年，整體上，外資銀行將占有1/3左右的銀行市場份額③。
2.我國現行法律確定的分業經營、分業管理的制度相對滯后。《商業銀行法》第43條規定:“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業務，不得投資于非自用不動產。商業銀行在中華人民共和國境內不得向非金融機構和企業投資。”保險法第104條，《證券法》第6條的規定，奠定了我國銀行業、信托業、證券業、保險業分業經營、分業管理的法律基礎。截止1998年底，國有商業銀行與所屬信托投資公司、證券公司和其他經濟實體徹底脫鉤;中央銀行也不再承擔證券業和保險業的監管職能，將證券機構的監管移交給證券監管委員會單獨監管，“保險業則由1998年11月成立的保險監管委員會專門監管。”由此，法律制度上和實踐上都確立了銀行、證券、保險業的分業經營和分業監管。分業經營制度是在總結計劃體制下金融業混業經營的教訓，適應現階段不規范的金融市場和不完善的金融體制下的一種客觀選擇;在資本市場和法律制度還不健全的條件下，實行這一制度有一定積極作用。但是，入世后，這一制度的弊端將日趨明顯。在分業制下，銀行業的經營范圍被限制在狹小的空間，特別是商業銀行在國際國內日趨激烈的競爭中，其經營傳統業務的邊際利潤越來越低。生存空間和經營規范很難適應不斷兼并、合并、重組而形成的大規模企業發展的需要。諾貝爾經濟學獎獲得者默頓、米勤教授將金融業分業經營模式稱為“美國銀行體系的悲哀”。④從當前世界金融業的發展方向看，“金融業混業經營、統一監管是大趨勢”，⑤“金融混業經營是大勢所趨。”80年代以來，在迅速發展的金融創新和金融自由化浪潮的推動下，各國都重新審視銀行業的混業經營問題。90年代以來，這種混業經營的趨勢更加明顯，以往采取金融分業制度的國家紛紛向綜合化方向轉變和發展。如美國國會1999年11月4日通過了《金融服務現代化法》(又稱《Gramm-leach-bliley法》)，該法案廢除了在美國實行了50多年，標志著現代商業銀行分業格局形成的《格拉斯—斯蒂格爾法》，允許商業銀行、證券公司和保險公司跨界經營，從而使美國金融業邁入一個新的時代。而日本1996年11月開始的“大爆炸”式的金融改革的核心內容就是要放寬金融管制，取消分業經營限制和金融市場準入壁壘，允許銀行、證券和保險業相互準入⑥。
(二)現行銀行立法對我國海外銀行機構的管理制度，已不適應我國銀行業向海外拓展業務，參與國際市場競爭的要求，根據WTO互惠原則，在允許大量外資進入中國金融市場的同時，中資銀行開展海外業務也將較少受到市場準入的限制，這就為國內經營狀況良好、實力強勁的商業銀行在海外國際金融市場從事競爭創造了條件。
但是，我國目前境外銀行的立法一是位階層次太低，缺乏必要的權威性;如我國這方面的立法有1990年4月人民銀行頒布的《境外金融機構管理辦法》，1995年8月《關于加強對境外中資金融機構管理的通知》以及1996年10月的《關于進一步加強對境外中資金融機構管理的通知》等規范性文件，最高層次的立法不過是部門規章。二是監管制度不健全，缺乏完整的監管體系，及國際通行的先進監管原則和有效監管措施。
(三)我國還缺乏統一的《外資銀行法》，存在立法層次低，缺乏對外資銀行的有效監管的系統立法。相關法律對外資銀行的管制表現為“綜合采取了保護主義原則，單方優惠原則和國民待遇原則。”⑦這種立法監管模式與定位的模糊及監管方法和內容上的缺陷，顯然不利于規范外資銀行在中國境內的業務活動。
首先，在監管方式上，現行立法對外資銀行的監管實行多頭管理，(目前參與管理的有中國人民銀行外事局、稽核局、外匯管理局、國務院的有關機構，各省計劃單列市的分行和分局等)。導致監管機構的分工不明，關系不協調，監管手段基本上是以行政管理為主，缺乏先進的定性與定量分析考核體系，監管水平不高;只注重以央行為主的外部監管，內部約束如行業自律性監管體系缺乏。此外，對外資銀行定期稽查與評價制度尚未有效建立，有關外資銀行的稅收、接管、破產制度未做出深層次規定，缺乏監管的有效國際合作及相關立法的明確規定。與外資銀行母國間的信息交流制度未能有效建立，以及一些規定過于籠統不利操作，對外資銀行違法行為缺乏必要的制裁措施等。
其次，是監管的具體內容也存在缺陷。如，從市場準入監管上看，對于風險程度迥異的分行與其他形式的金融機構的規定條件沒有嚴格區分。因為不同的組織形式意味著存在不同的風險系數。從監管角度看，外資銀行(廣義)最安全的形式是代表處，最危險的形式是分行。“因為依據巴塞爾文件所確定的跨國銀行監管的母國并表監管原則”“分行生存能力很大程度上取決于母國的有效監管”。⑧當外國銀行通過分行經營時，東道國更多的依賴于外國銀行的母國監管水平，分行只是外國銀行在東道國的延伸，它不是獨立的法人，外國銀行的倒閉會直接導致東道國分行的倒閉。但是，我國對外資銀行市場準入形式的監管中，對于風險程度迥已的分行與其他形式的金融機構的設立條件幾乎沒有嚴格區分。這種監管顯然不利于有效地實現對金融風險的防范和金融安全的維護。
再次，從業務范圍的監管看，一方面，現有法規對外資銀行在業務種類，服務對象、業務領域等實施嚴格的限制。在很長的時間里，外資銀行只能經營外匯業務，不準涉足人民幣業務。不過隨著銀行開放的發展，目前一些外資銀行已獲準試點經營人民幣業務，但其客戶對象限為外國人和外商投資企業的存貸款以及其他部分人民幣業務的外資銀行人民幣負債不能超過其外匯總負債的35%。按照中美協議，現有法規關于外資銀行的業務范圍也差距很大。另一方面，有關的法規又在某些領域對外資銀行管制較為寬松而對中資銀行限制嚴格。如在外幣業務上，在利率、費率、外匯、匯率、開戶和現金管理上，國內銀行具有諸多限制條件，而外資銀行都沒有這些限制。前一種情況，即對外資銀行業務的限制被外方指責為“歧視待遇”，即低國民待遇。后一種情況，則造成我國銀行在競爭中束手束腳處于劣勢地位。入世后，我國應根據作出的具體義務承諾及承擔的其他國際義務，對這些規定，作出調整和修正。
最后，稅收方面的不平等，超國民待遇和低國民待遇問題依然存在。現階段，外資銀行所得稅稅率為15%~30%，實際上，由于各特區的優惠政策，繳付的所得稅稅率僅為15%，而且起初的2年內，還可享受免稅或減稅待遇，而國有四大商業銀行，稅率早期為55%，其他金融機構為33%，現在均為33%。這種對外資銀行的超國民待遇雖有利于吸引外資，但在入世后進一步開放銀行服務業的條件下，這種內外資的不平等待遇做法就會導致我國民族銀行業處于更為不利的競爭地位。
三、我國銀行立法的重構及完善
結合WTO規則對我國逐漸開放銀行業的要求及我國銀行法制中存在的問題，筆者認為，既要考慮適應入世后全球經濟一體化的需要，主動適應我們所面臨的挑戰，積極修訂和完善我國的現行銀行立法。又要發揮逆向思維，充分利用WTO規則中的保留條款、例外規定，在過渡期內，積極推進金融體制改革，穩妥地推進金融業的對外開放，提高我國金融體系的透明度、效率和民族銀行業，特別是國有商業銀行的競爭力，在銀行對外開放的同時也要充分保證我國金融體系的安全穩健運行。
第一，修改現行銀行立法及公司法調整和拓寬商業銀行的業務范圍，完善銀行治理機構，鼓勵銀行突破傳統業務范圍，開發現代金融業務的新領域和實現業務的多樣化，并指導其適當增加中間業務與表外業務的比重，以分散銀行風險，增強內資銀行同外資銀行競爭的能力。同時，為了適應世界金融業一體化、大型化、全能化、電子化的發展趨勢，在立法上對嚴格的分業經營制度應有所松動，確定銀行混業經營的長期目標，爭取逐步實現我國金融分業經營向混業經營的轉變，鼓勵構建“金融超市”以提高我國銀行的國際競爭力。當然，這一目標不是短期內就能實現的，還需要成熟的條件和一系列的改革與調整。因而，在現行短期內分業經營，分業管理的條件下，國內銀行應揚長避短，在自己所較為熟悉的業務領域集中投入，發揮優勢，以增強在特定金融業務領域內的競爭力。
第二，完善關于銀行境外機構的立法應著眼于鼓勵我國銀行向海外拓展業務，參與海外的市場競爭以及加強對它的有效監管。具體措施包括，提升有關立法的法律效力的層次，增強其法律權威，特別是運用《巴塞爾核心原則》提出的有效銀行監管體系所必備的監管原則對我國境外的金融機構實施有效的并表監管;進一步建立健全全球性并表監管的規章制度，加強母國銀行對其境外分支機構的控制，加大中央銀行的監管力度。
第三，完善外資銀行立法體系，制定統一的《外資銀行法》，加強對外資銀行的有效監管，增強外資銀行立法的權威性，穩定性和透明度。
1.外資銀行監管的原則上，根據GATS及其所屬的《有關金融服務承諾諒解協議》和國際通行做法，結合我國金融市場與外資銀行的具體發展狀況和進程，我國應采取對等的國民待遇原則并輔之以最惠國待遇原則，作為我國的外資銀行監管原則，力爭實現兼顧金融自由化和金融安全的雙重政策目標。
2.強化對外資銀行的有效監管。在監管體制方面，應在相關法律中進一步明確監管主體的職責、分工及協調合作;明確中國金融監管機關對外資金融機構的監管權，而且這種監管權利體現于外資銀行的市場準入，謹慎經營及市場退出的全過程。除此之外，還應明確監管機關的處罰權和處罰措施，對外資銀行在日常經營活動中的違規、違法行為進行處罰;以及制定和健全我國監管主體與外資銀行母國之間信息交換與分享的有關規范，切實實行有效監管。
3.加強對外資銀行準入方面的審慎性監管，控制外資銀行的進入速度。根據中美雙邊協議，我國將取消所有現存的對外資銀行所有權、經營和設立方式，包括對分支機構和許可證發放進行限制的非審慎性措施。⑨但外資金融機構的市場準入仍要經過我國金融監管機關的嚴格審批，并把審慎原則作為發放經營許可證的標準。我們要做出既放寬市場準入條件，又確保監管效力和金融安全。市場準入被稱為是金融風險防范的第一道“防火墻”，在相關立法條文中明確規定市場準入的條件，包括資本的數量和結構，管理者的素質和水平，業務范圍，經營前景，市場需求和競爭狀況等，以便相關法律在運用時具有可操作性。同時，還應進一步完善有關法規，針對外資銀行不同的進入形式，有區別的設定不同的審批條件。引進外資銀行應當鼓勵中外合資方式。實踐證明在引進外資銀行的眾多方式中(獨資、合資、分行、代表處)以合資方式最有利:(1)有利于中方銀行通過外方銀行了解國際銀行業的發展情況和金融創新情況。(2)有利于中方銀行通過控股掌握經營決策權。(3)有利于防止外方轉移利潤，逃避稅收。(4)也有利于中國中央銀行的宏觀調控。
4.通過監管，適當控制外資銀行擴張速度。通過對外資銀行資產規模和經營業績等方面提出要求，進而實行有效監管，這也是西方國家通常采用的措施。如:加拿大的銀行法規定，所有外國銀行總資產占國內銀行總資產的比率不得超過8%，或總資產的數量不得超過110億加元。在對外資銀行機構的監管上，美國《國際銀行法》要求，在美國聯邦注冊的外國銀行分行和處須將一定數量的資金以現金和合格證券的方式存放在指定的銀行，該資金須不少于分行或處負債的5%，或于當地聯合注冊的銀行等同的資本金。香港等許多國家及地區都采用銀行經營牌照制度，通過設置各類等級的牌照來控制從事不同業務經營范圍的外資銀行的數量和規模等等。對此，我們有必要進行借鑒。⑩
5.在準許外資銀行進入國內金融市場之后，為確保國內金融體系的安全，需要對其活動內容實施有效的監管。為此，我們就要引入、借鑒《巴塞爾協議》的有關規定，加強對外資業務經營范圍的監管，比如，應明確對外資銀行經營人民幣業務的條件和限制;在監管內容上，使市場風險成為我國金融監管的主要內容，對外資銀行實施以風險管理與監控為重點的審慎監管制度;在監管的目標體系方面，進一步加強監管的可操作性，將監管目標定量化。
6.通過優惠措施，引導外資銀行向西部等不發達地區發展。目前中國經濟發展中的地區不平衡問題比較突出，而且入世后這差距更有加大的趨勢。因此，外資銀行在取得國民待遇后，國有商業銀行則仍需要承擔促進不發達地區經濟發展的義務。國有商業銀行的負擔相對加重。為此，應當參照國外的做法，采取一些優惠措施鼓勵外資銀行進入西部等不發達地區，從而發揮外資銀行在西部開發中的作用。
總之，入世后，為適應銀行業全面開放的要求，進行銀行法及相關法律的廢、改、立已經刻不容緩。除上述外，還應考慮銀行業的自律性監督管理，通過行業規章督促銀行業強化自身經營道德，作風及經營行為的自我約束。還應當加快制定《金融市場退出法》、《銀行存款保險法》等。彌補相應領域的法律空白，并及時公布有關的法律、法規、規章及政策措施，以適應WTO關于透明度的要求。同時，還應充分利用WTO規則中的“保障措施”及對發展中國家的特殊待遇，建立和完善我國的《保障措施協議》，促進和保護我國民族銀行業的發展。
注釋:
①新華社北京9月21日電，引自《西部商報》9月21日，第一版。
②張忠軍，WTO與中國金融法制的完善，中國經濟信息[J].2000.22
③王元龍，中國入世后銀行利何在，中國經濟信息[J].2000.22
④⑤戴國晨，杜莉:構建“金融超市”是我國金融業發展的必然選擇“金融研究”[J].2000.22
⑥⑦⑩張忠軍，WTO與中國金融法制的完善[J].中國經濟信息，2000.22
