時(shí)間：2022-05-26 11:07:03
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇團(tuán)體保險(xiǎn)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、船東投保的船員團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)性質(zhì)探討
(一)船東投保船員團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)糾紛現(xiàn)狀
在青島海事法院管轄范圍內(nèi)的威海、石島、膠南等地，很多船東對(duì)其船上固定數(shù)額的船員投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)。在其他海事法院管轄范圍內(nèi)也有類似情況發(fā)生。多為保險(xiǎn)期間發(fā)生了保險(xiǎn)單約定的船員在海上的人身意外傷害和死亡的保險(xiǎn)事故，船東主動(dòng)向死傷者支付各種費(fèi)用或因訴訟向死傷者進(jìn)行賠償后，憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司拒絕后，船東向法院提訟。也有當(dāng)事船舶的受傷船員本人或死亡船員家屬直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金或到法院對(duì)保險(xiǎn)公司提訟的情形。各保險(xiǎn)公司對(duì)每項(xiàng)支付請(qǐng)求的處理也不盡相同，甚至一個(gè)保險(xiǎn)公司不同的分公司、支公司對(duì)類似的支付請(qǐng)求處理方式也不相同。究其原因，根源在于，雖然各保險(xiǎn)公司對(duì)該保險(xiǎn)品種的相關(guān)事項(xiàng)在保險(xiǎn)條款中作出了較為詳盡的規(guī)定，但是實(shí)踐操作中的不規(guī)范、記載事項(xiàng)不全面等情況，導(dǎo)致對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)認(rèn)定出現(xiàn)分歧，進(jìn)而出現(xiàn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后究竟誰有權(quán)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金以及保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金支付給誰才能合法地解除保險(xiǎn)責(zé)任這一保險(xiǎn)目的無法確定。有的保險(xiǎn)公司甚至在有些情況下，不敢將保險(xiǎn)金支付給任何一方，只有法院判決了，才能確定自己的正確支付對(duì)象。由此，法院的判決就顯得更為重要。要解決上述矛盾和突出問題，就要從根本問題上入手，首先要對(duì)該項(xiàng)險(xiǎn)種的性質(zhì)，包括應(yīng)然性質(zhì)和實(shí)然性質(zhì)進(jìn)行認(rèn)定。
(二)船東投保的船員團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)之性質(zhì)認(rèn)定
1．船東投保的船員團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)之應(yīng)然性質(zhì)認(rèn)定
該項(xiàng)保險(xiǎn)的應(yīng)然性質(zhì)，即該項(xiàng)保險(xiǎn)在記載事項(xiàng)完全，并且符合法律規(guī)定和保險(xiǎn)條款的約定時(shí)，所具有的固然的性質(zhì)①。船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)記載如下內(nèi)容:(1)投保人，即某船船東及該船東姓名;(2)投保人數(shù)，多為雇傭人員及船員的人數(shù);(3)附被保險(xiǎn)人名單，即與投保人數(shù)相同的船員名單;(4)保險(xiǎn)內(nèi)容及保險(xiǎn)金最高限額，保險(xiǎn)內(nèi)容多為兩項(xiàng):一是意外傷害死亡或殘疾，二是意外醫(yī)療費(fèi)用;(5)保險(xiǎn)金最高限額，通常約定總限額及每人賠償限額;特別約定:(6)保險(xiǎn)事故的限定范圍(多限定在出海作業(yè)時(shí)發(fā)生事故)以及賠付按出險(xiǎn)人數(shù)與投保人數(shù)比例賠付等特別事項(xiàng)。關(guān)于該項(xiàng)保險(xiǎn)的應(yīng)然性質(zhì)，在保險(xiǎn)業(yè)及司法界主要有兩種不同的觀點(diǎn):一種觀點(diǎn)認(rèn)為，該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)為人身保險(xiǎn)。其理由是，僅從其保險(xiǎn)名稱來看，即屬于意外傷害保險(xiǎn)。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)第95條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等，可見該項(xiàng)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于人身保險(xiǎn)。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)為責(zé)任保險(xiǎn)(船東/雇主責(zé)任險(xiǎn))。其理由是，多數(shù)糾紛發(fā)生后，船東所陳述出的其投保此項(xiàng)保險(xiǎn)的目的為的是轉(zhuǎn)移其對(duì)船員的賠償責(zé)任;根據(jù)《中華人民共和國合同法》(簡(jiǎn)稱《合同法》)的規(guī)定，對(duì)合同的解釋應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)事人的真實(shí)意思表示予以解釋，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同的約定事項(xiàng)有兩種以上解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作出不利于保險(xiǎn)人的解釋。因此，當(dāng)船東提出其投保目的與保險(xiǎn)單記載不符時(shí)，應(yīng)作出有利于船東的解釋，即應(yīng)當(dāng)為責(zé)任保險(xiǎn)。關(guān)于這一問題，筆者認(rèn)為，此項(xiàng)保險(xiǎn)的應(yīng)然性質(zhì)，除一個(gè)特例為責(zé)任保險(xiǎn)外，應(yīng)當(dāng)為人身保險(xiǎn)。第一，從立法角度分析。《保險(xiǎn)法》中的責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。從《保險(xiǎn)法》給出的三者的定義來看②，《保險(xiǎn)法》對(duì)各類保險(xiǎn)的設(shè)置，是以保險(xiǎn)標(biāo)的的不同為標(biāo)準(zhǔn)加以區(qū)分并進(jìn)而分類的。如此一來，要對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)進(jìn)行性質(zhì)認(rèn)定時(shí)，只要抓住保險(xiǎn)標(biāo)的這一項(xiàng)內(nèi)容即可。然而從保險(xiǎn)單的表面記載和保險(xiǎn)條款的約定中，該項(xiàng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)內(nèi)容為團(tuán)體人員的意外傷害死亡或殘疾以及意外醫(yī)療費(fèi)用，如何區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的是人身還是責(zé)任呢?因此還需要從另一個(gè)簡(jiǎn)單明了的角度進(jìn)一步分析。第二，從實(shí)踐角度分析。從司法實(shí)踐來看，由于《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，因此，船東投保的責(zé)任險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是船東，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，船東是請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)人。而船東為其受雇船員投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中，應(yīng)當(dāng)附有被保險(xiǎn)人名單，被保險(xiǎn)人一般為受雇于該船東的船員，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，該船員可以直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金。因此區(qū)分二者的關(guān)鍵在于看被保險(xiǎn)人是船東還是船員。從這一角度看，船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)可以簡(jiǎn)便地分析出其性質(zhì)為人身保險(xiǎn)。第三，從保險(xiǎn)條款約定的合同當(dāng)事方和關(guān)系方的角度分析。以中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)備案的太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通用的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的條款為例，該條款對(duì)合同當(dāng)事人和關(guān)系人均做出了明確規(guī)定:投保人是“對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的合法團(tuán)體”;被保險(xiǎn)人是“被保險(xiǎn)人名冊(cè)所載人員”，且是該團(tuán)體的“在職人員”;使用了人身保險(xiǎn)特有的“受益人”概念、并約定沒有指定受益人的情形。從保險(xiǎn)條款的這些概念性界定看，保險(xiǎn)公司設(shè)置該項(xiàng)保險(xiǎn)時(shí)，即將其設(shè)置為人身保險(xiǎn);因此，船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為人身險(xiǎn)。第四，從意外傷害醫(yī)療費(fèi)用受益人的約定分析。在約定意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金的受益人時(shí)，運(yùn)用了實(shí)際支付原則，即醫(yī)療費(fèi)的實(shí)際支付人為受益人，實(shí)際支付人是不特定的人。在事故發(fā)生后，如果船東實(shí)際支付了該項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，則船東的該部分雇主責(zé)任得到部分轉(zhuǎn)移。此部分的約定，可以視為船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的或然性責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)。綜上，該項(xiàng)保險(xiǎn)在各種事項(xiàng)登記完備時(shí)除船東實(shí)際支付醫(yī)療費(fèi)用請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金時(shí)具有責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)以外，其應(yīng)然的保險(xiǎn)性質(zhì)為人身保險(xiǎn)。
2．船東投保船員團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)與船東責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別
責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。［1］船東責(zé)任保險(xiǎn)是其中的一種，是指由船東支付保險(xiǎn)費(fèi)，以船東對(duì)其船員和其他與船舶有關(guān)人員的人身傷亡或疾病以及船舶碰撞等產(chǎn)生的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)①。船東責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的不僅包括對(duì)其雇員發(fā)生意外造成人身傷亡、疾病等時(shí)產(chǎn)生的責(zé)任，還包括人員以外的船舶產(chǎn)生的責(zé)任。其范圍相對(duì)較廣。實(shí)踐中，船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)與船東責(zé)任保險(xiǎn)常常產(chǎn)生混淆，是因?yàn)槎哂兄欢ǖ南嗨菩浴Ｒ皇峭侗Ｈ司鶠榇瑬|;二是涉及的人員均為船東所雇傭的人員;三是僅人員保險(xiǎn)部分，二者的承保項(xiàng)目在表面更為相似，團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)的承保范圍主要有兩項(xiàng):意外傷害死亡或殘疾和意外傷害醫(yī)療費(fèi)用;船東責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍較為廣泛，以中國船東互保協(xié)會(huì)的保險(xiǎn)條款為例，主要有:(1)人員傷、病或死亡-入會(huì)船船員;(2)人員傷、病或死亡-除入會(huì)船船員外的其他人員及對(duì)旅客的責(zé)任;(3)船員遣返及替換費(fèi)用;(4)個(gè)人物品的滅失或損壞;(5)船舶全損船員失業(yè)賠償;(6)由某些補(bǔ)償協(xié)議或合同所產(chǎn)生的責(zé)任。而其中關(guān)于人員傷、亡等事項(xiàng)與船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)極具雷同性。但細(xì)加分析，船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)和船東責(zé)任保險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)主要區(qū)別。第一，保險(xiǎn)種類不同。前者可能為責(zé)任險(xiǎn)或人身險(xiǎn)(意外傷害險(xiǎn));后者則確定為責(zé)任保險(xiǎn)(對(duì)外產(chǎn)生的賠償責(zé)任)。第二，被保險(xiǎn)人不同。前者為約定的或者所附名單的被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可能為船東，也可能為團(tuán)體中的一員;后者確定為船東。第三，受益人不同。在團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中，受益人為團(tuán)體成員、約定的受益人或其親屬或法定繼承人;因船東責(zé)任保險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在該保險(xiǎn)中沒有受益人的概念。第四，保險(xiǎn)事故不同。前者為被保險(xiǎn)人員遭受約定的意外傷害;后者為船東對(duì)第三者承擔(dān)或即將承擔(dān)賠償責(zé)任。第五，訴訟時(shí)效的起算點(diǎn)不同。前者為事故發(fā)生之日或者知道或應(yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生之日②;后者為自船東遭到索賠或向第三者進(jìn)行賠償之日。
3．不同的保單記載事項(xiàng)下船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)之實(shí)然性質(zhì)
認(rèn)定實(shí)踐中，船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)之所以會(huì)在性質(zhì)上產(chǎn)生很大的分歧，是因?yàn)閮H僅從保單表面記載的保險(xiǎn)內(nèi)容或保險(xiǎn)項(xiàng)目，很難從實(shí)質(zhì)上判斷該項(xiàng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，因此從立法角度區(qū)分該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)不甚容易。通過多年的實(shí)踐總結(jié)，最好的區(qū)別兩類性質(zhì)的保險(xiǎn)的方法，就是從保險(xiǎn)單對(duì)當(dāng)事人和關(guān)系人的約定入手，更確切地說是從對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的約定入手，從究竟由誰擁有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)這一角度予以區(qū)分。船東擁有請(qǐng)求權(quán)的，為責(zé)任保險(xiǎn);發(fā)生意外的船員或雇員擁有請(qǐng)求權(quán)的，為人身保險(xiǎn)。在實(shí)踐中，船東為其雇傭人員投保該項(xiàng)保險(xiǎn)的情形究竟如何?梳理保單記載的合同當(dāng)事人和關(guān)系人的不同情況，大致有以下幾種情形。情況一:記載了投保人(某船船東)及投保人數(shù)，附有與投保人數(shù)相同的被保險(xiǎn)人名單，沒有受益人約定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，被保險(xiǎn)人為有請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)的人;沒有約定受益人的，被保險(xiǎn)人為受益人，被保險(xiǎn)人死亡的，法定繼承人為受益人。因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，亦即被保險(xiǎn)人即受雇于該船東的船員受到保險(xiǎn)單約定的意外傷害時(shí)，該船員或其法定繼承人有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)金;此時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的為該船員的生命、身體和健康，該保險(xiǎn)為人身保險(xiǎn)。情況二:記載了投保人(某船船東)及投保人數(shù)，被保險(xiǎn)人為船東，沒有受益人約定。船東為了轉(zhuǎn)移自己的雇主責(zé)任，為受雇船員投保此項(xiàng)保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，船東成為有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)金的人，其可以直接將自己對(duì)船員的部分或全部雇主責(zé)任進(jìn)行轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)標(biāo)的是船東所可能承擔(dān)的對(duì)外責(zé)任，此時(shí)，該項(xiàng)保險(xiǎn)為責(zé)任保險(xiǎn)。情況三:記載了投保人(某船船東)及投保人數(shù)，附有與投保人數(shù)相同的被保險(xiǎn)人名單，受益人約定為船東。這種情形在《保險(xiǎn)法》2009年修改前出現(xiàn)最多;《保險(xiǎn)法》修改后該種情形已經(jīng)被明確禁止。該種情形多是船東以投保此項(xiàng)保險(xiǎn)達(dá)到投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)的目的，將其對(duì)外賠償責(zé)任進(jìn)行轉(zhuǎn)移的一種方式。《保險(xiǎn)法》修改之前，該項(xiàng)保險(xiǎn)為責(zé)任保險(xiǎn);《保險(xiǎn)法》修改后，該項(xiàng)保險(xiǎn)則違反法律規(guī)定，應(yīng)屬無效合同。情況四:記載了投保人(某船船東)及投保人數(shù)，沒有附被保險(xiǎn)人名單，沒有被保險(xiǎn)人和受益人約定。此時(shí)，該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)屬于待定狀態(tài)。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，對(duì)于約定不明的事項(xiàng)，當(dāng)事人也就是保險(xiǎn)人和投保人可以進(jìn)行補(bǔ)充協(xié)議，視補(bǔ)充協(xié)議內(nèi)容根據(jù)前述方法判斷保險(xiǎn)性質(zhì)。達(dá)不成補(bǔ)充協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同案情視為主要事項(xiàng)約定不明或重大誤解，合同不成立或可撤銷。
二、船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)案件的相關(guān)司法問題
(一)管轄
船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)案件，多數(shù)會(huì)在保險(xiǎn)單上特別約定保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)發(fā)生在出海作業(yè)期間，則可以認(rèn)定，此時(shí)的保險(xiǎn)事故屬于“海上保險(xiǎn)事故”，海事院對(duì)該類案件是否具有管轄權(quán)呢?讓我們歷數(shù)相關(guān)的程序法來研究這一問題。1984年頒布實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于設(shè)立海事法院幾個(gè)問題的決定》，暫定的海事法院收案范圍為18類海事案件和海商案件，其中第10種，為海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)糾紛案件。但對(duì)于什么是“海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)糾紛”并沒有給出定義或范疇。1999年頒布實(shí)施的《中華人民共和國海事訴訟特別程序法》第4條、第6條等相關(guān)管轄權(quán)的法條也未予明確。2001年頒布的《最高人民法院關(guān)于海事法院受理案件范圍的若干規(guī)定》規(guī)定的63種案件類型中，第28種為“海上保險(xiǎn)、保賠合同糾紛案件，其中包括水運(yùn)貨物保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、油污和其他保賠責(zé)任險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、海上設(shè)施保險(xiǎn)、集裝箱保險(xiǎn)等合同糾紛案件。”該規(guī)定雖然沒有將“海上保險(xiǎn)合同糾紛”的定義予以明確，但卻列明了其所包括的范圍，其中將涉及海上的保賠責(zé)任險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)合同糾紛均劃入海上保險(xiǎn)合同糾紛中。因此，無論船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的性質(zhì)為責(zé)任保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，都可以由海事法院進(jìn)行管轄。
(二)法律
適用船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)糾紛案件確定管轄權(quán)問題后，接下來需要確定的重要問題就是法律適用問題。在中國，關(guān)于保險(xiǎn)合同的主要立法有兩部，一是《保險(xiǎn)法》，二是《海商法》;前者為普通法，后者為特別法。船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)是否屬于《海商法》規(guī)定的海上保險(xiǎn)合同，則決定了此類案件的審理能否優(yōu)先適用《海商法》這一特別法的規(guī)定。
1．《海商法》中海上保險(xiǎn)合同的界定標(biāo)準(zhǔn)暨與《保險(xiǎn)法》中普通保險(xiǎn)合同的區(qū)分
第一，以合同當(dāng)事方為界定標(biāo)準(zhǔn)。《保險(xiǎn)法》第2條對(duì)“保險(xiǎn)”的內(nèi)容作了詳盡的規(guī)定，這應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)合同所包含的核心內(nèi)容:“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”第10條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”可見，《保險(xiǎn)法》中的合同當(dāng)事方為投保人和保險(xiǎn)人，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)約定事故給付保險(xiǎn)金。《海商法》第216條第1款對(duì)海上保險(xiǎn)合同則規(guī)定:“海上保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人按照約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失和產(chǎn)生的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，而由被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同。”可見，海上保險(xiǎn)合同當(dāng)事方為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)約定事故負(fù)責(zé)賠償。當(dāng)然，《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為被保險(xiǎn)人時(shí)，上述判斷標(biāo)準(zhǔn)似乎在形式上不再奏效，但從實(shí)質(zhì)內(nèi)容來看，《保險(xiǎn)法》中合同當(dāng)事方仍然是投保人，而不是被保險(xiǎn)人。從法理上理解，《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)合同為射他合同，是為他人的利益而約定的合同;投保人同時(shí)為被保險(xiǎn)人的情形只是其中的一種情形。而《海商法》中的海上保險(xiǎn)合同則是常規(guī)的特定相對(duì)人的合同，約定的只是合同方的權(quán)利和義務(wù)。第二，以保險(xiǎn)事故為界定標(biāo)準(zhǔn)。《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定:“保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。”可見該事故泛指約定范圍內(nèi)的一切事故。《海商法》第216條第2款規(guī)定:“前款所稱保險(xiǎn)事故，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定的任何海上事故，包括與海上航行有關(guān)的發(fā)生于內(nèi)河或者陸上的事故。”該條對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行了明確規(guī)定，核心內(nèi)容為“海上事故”，并且包括與海上航行有關(guān)的發(fā)生于內(nèi)河或者陸上的事故。所以，當(dāng)保險(xiǎn)事故約定在“海上事故”范圍內(nèi)時(shí)，則應(yīng)符合《海商法》中的海上保險(xiǎn)事故的規(guī)定。第三，以保險(xiǎn)標(biāo)的為界定標(biāo)準(zhǔn)。《保險(xiǎn)法》根據(jù)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的區(qū)分了人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種不同性質(zhì)的保險(xiǎn)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。并且該兩種性質(zhì)的保險(xiǎn)均在《保險(xiǎn)法》的調(diào)整范圍之內(nèi)。因此，《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的為:人的壽命和身體，以及財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。《海商法》第218條規(guī)定:“下列各項(xiàng)可以作為保險(xiǎn)標(biāo)的:(一)船舶;(二)貨物;(三)船舶營運(yùn)收入，包括運(yùn)費(fèi)、租金、旅客票款;(四)貨物預(yù)期利潤;(五)船員工資和其他報(bào)酬;(六)對(duì)第三人的責(zé)任;(七)由于發(fā)生保險(xiǎn)事故可能受到損失的其他財(cái)產(chǎn)和產(chǎn)生的責(zé)任、費(fèi)用。”從這七項(xiàng)的列舉不難看出，其保險(xiǎn)標(biāo)的只限于財(cái)產(chǎn)和責(zé)任，而不包括人身(壽命和健康)。綜上，《海商法》中的海上保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)合同的特別規(guī)定。當(dāng)一保險(xiǎn)合同同時(shí)具有上述三方面的特征，即合同方為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)事故為“海上事故”、保險(xiǎn)標(biāo)的為七項(xiàng)特別規(guī)定的限于財(cái)產(chǎn)和責(zé)任的標(biāo)的，則能認(rèn)定該保險(xiǎn)合同為海上保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用《海商法》的規(guī)定。有學(xué)者也在相關(guān)文獻(xiàn)中闡述了與筆者相類似的觀點(diǎn)，認(rèn)為《海商法》對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的限定“將海上保險(xiǎn)標(biāo)的與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的區(qū)分開來，其法律意義在于:僅在保險(xiǎn)標(biāo)的為海上保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，才有海商法的適用。”［2］
2．船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的法律適用問題
首先，因該項(xiàng)保險(xiǎn)特別約定了保險(xiǎn)事故是在“出海作業(yè)期間”，則限定了保險(xiǎn)事故為“海上事故”，符合上述第二個(gè)特征。其次，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，則表面符合上述第一個(gè)特征;若不相同時(shí)，則不符合。再次，當(dāng)該項(xiàng)保險(xiǎn)符合被認(rèn)定為責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)的情形時(shí)，則符合第三個(gè)特征;若被認(rèn)定為人身保險(xiǎn)的性質(zhì)的情形時(shí)，則不符合。因此，該項(xiàng)保險(xiǎn)只有在約定投保人為被保險(xiǎn)人，以及保險(xiǎn)性質(zhì)符合責(zé)任保險(xiǎn)，二者同時(shí)具備時(shí)，才能符合《海商法》對(duì)海上保險(xiǎn)合同的規(guī)定，才能優(yōu)先適用《海商法》，其他任何一種不具備上述三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的情形，均應(yīng)適用《保險(xiǎn)法》。
三、結(jié)語
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 營銷改革 行業(yè)形象
在過去幾十年，我國保險(xiǎn)業(yè)雖然有了迅速的發(fā)展，但保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國家，與我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配，目前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍然處于初級(jí)階段。由于過去銷售誤導(dǎo)、理賠難以及營銷體制等種種原因，保險(xiǎn)業(yè)在公眾中的形象不高，保險(xiǎn)沒有得到社會(huì)公眾的普遍認(rèn)同，行業(yè)沒有得到應(yīng)有的尊重。保險(xiǎn)行業(yè)形象不高的現(xiàn)象與保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障、經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的巨大功用嚴(yán)重不匹配。保險(xiǎn)行業(yè)形象已成為制約保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。2014年8月，國家提出保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”，把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提高到國家意志的高度，顯示了國家對(duì)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的重視，大大提高了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)地位，為保險(xiǎn)業(yè)營造了前所未有的發(fā)展環(huán)境，是保險(xiǎn)業(yè)的巨大福音。但是要想提高保險(xiǎn)業(yè)在人民心中的地位、形象要靠廣大保險(xiǎn)從業(yè)者不懈的努力。
影響保險(xiǎn)行業(yè)形象的因素有很多，廣大保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍是最關(guān)鍵的因素。從現(xiàn)有的營銷體制上看，保險(xiǎn)營銷員注重片面追求保費(fèi)，“只要能拿到保費(fèi)，就是好員工”的想法長期存在，導(dǎo)致營銷員不顧公司利益，不顧客戶利益的短期行為時(shí)有發(fā)生；從文擬從財(cái)險(xiǎn)營銷的角度，分析行業(yè)形象差的原因。通過分析現(xiàn)有營銷體系的不足，提出營銷改革方面的建議，重塑保險(xiǎn)行業(yè)形象，提高保險(xiǎn)在公眾心中的地位，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的良性健康發(fā)展。
一、營銷隊(duì)伍是影響行業(yè)形象的最關(guān)鍵因素
國家出臺(tái)新“國十條”，把保險(xiǎn)業(yè)的地位提高到戰(zhàn)略高度，而目前的保險(xiǎn)行業(yè)形象與國家的定位、期望不匹配。同為金融業(yè)，銀行、證券的行業(yè)形象較保險(xiǎn)業(yè)高出許多。保險(xiǎn)行業(yè)形象保險(xiǎn)業(yè)影響保險(xiǎn)行業(yè)形象的因素有很多，而廣大保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍是最關(guān)鍵的因素。
談到保險(xiǎn)，社會(huì)公眾首先想到的便是保險(xiǎn)營銷員。保險(xiǎn)營銷員是保險(xiǎn)服務(wù)的活窗口，是與客戶接觸最多的群體，他們的服務(wù)是社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最直觀的感受。銷售誤導(dǎo)和理賠難是目前保險(xiǎn)行業(yè)的兩個(gè)頑固問題，深受公眾詬病，而這兩個(gè)問題都與營銷相關(guān)。寬進(jìn)嚴(yán)出，在銷售環(huán)節(jié)的誤導(dǎo)，夸大責(zé)任、隱瞞除外責(zé)任，導(dǎo)致在理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)糾紛，得給客戶留下不良印象，嚴(yán)重影響行業(yè)形象。
二、營銷隊(duì)伍形象差的原因分析
（一）非理性競(jìng)爭(zhēng)與規(guī)模導(dǎo)向是首要原因
保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)主體的增加，帶來激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，保險(xiǎn)企業(yè)紛紛采取規(guī)模導(dǎo)向的競(jìng)爭(zhēng)策略，基層機(jī)構(gòu)及營銷員為了完成業(yè)績采取種種短期投機(jī)行為，例如誤導(dǎo)消費(fèi)者、以高額手續(xù)費(fèi)攬保等，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的形象和市場(chǎng)長遠(yuǎn)發(fā)展的根基。
站在保險(xiǎn)公司角度，保險(xiǎn)公司對(duì)基層營銷員的考核主要也是以保費(fèi)量來衡量，這就造成營銷員中“只要能拿到保費(fèi)，就是好員工”的想法長期存在，導(dǎo)致營銷員不顧公司利益，不顧客戶利益的短期行為時(shí)有發(fā)生。因此，非理性競(jìng)爭(zhēng)與規(guī)模導(dǎo)向是首要原因。
（二）現(xiàn)有營銷模式的不足導(dǎo)致營銷隊(duì)伍的短期行為，而不能真正做到以客戶為中心
1.客戶靠營銷隊(duì)伍維護(hù)，保險(xiǎn)公司主要以銷售為中心，而不能做到以客戶為中心。傳統(tǒng)模式下客戶主要靠營銷隊(duì)伍個(gè)人行為來維護(hù)，營銷隊(duì)伍是主要的保費(fèi)來源。營銷員主要靠個(gè)人關(guān)系，拓展零散業(yè)務(wù)；客戶由于對(duì)保險(xiǎn)公司不了解，需要通過營銷員了解相關(guān)信息，并幫忙辦理承保、理賠等相關(guān)手續(xù)。保險(xiǎn)公司主要通過多增員的方式，擴(kuò)張市場(chǎng)，誰能壯大營銷隊(duì)伍，誰就能搶占市場(chǎng)。這種方式雖能給公司迅速帶來保費(fèi)，但是不能帶來客戶。快速擴(kuò)張，增員太快只要數(shù)量不要質(zhì)量，也導(dǎo)致整體人員素質(zhì)較低。客戶跟著營銷員個(gè)人走，保險(xiǎn)公司陷入有保費(fèi)無客戶的怪圈，客戶對(duì)公司忠誠度不高。若承保政策發(fā)生變化，部分業(yè)務(wù)限制承保，營銷員為了保住客戶，往往會(huì)跳槽，而一旦營銷員離職，往往帶走個(gè)人的大部分客戶，導(dǎo)致業(yè)務(wù)大量下滑，公司處于被動(dòng)地位。保險(xiǎn)公司的發(fā)展受制于營銷隊(duì)伍，但是為了發(fā)展又不得不以銷售隊(duì)伍中心，而不能真正做到以客戶為中心。
2.以高費(fèi)用爭(zhēng)奪市場(chǎng)，而不是以提高服務(wù)來長期贏得客戶，社會(huì)影響較差。為了完成業(yè)績，保險(xiǎn)公司往往以高費(fèi)用爭(zhēng)奪市場(chǎng)。由于投入大量財(cái)力拼市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司往往沒有足夠的費(fèi)用和精力完善客戶的服務(wù)。高費(fèi)用投入見效快，而服務(wù)投入見效慢，還會(huì)增加短期成本，導(dǎo)致利潤減少。高費(fèi)用投入帶來的后果是導(dǎo)致中介市場(chǎng)混亂，買單賣單現(xiàn)象嚴(yán)重，出現(xiàn)一批游離于各家保險(xiǎn)公司的投機(jī)取巧的“保險(xiǎn)游擊隊(duì)”和“二哥”。這批“保險(xiǎn)游擊隊(duì)”，往往綜合素質(zhì)較低，只關(guān)注短期利益，社會(huì)影響較差。
三、新常態(tài)下，客戶需求的轉(zhuǎn)變，要求營銷隊(duì)伍轉(zhuǎn)型
在新常態(tài)下，客戶需求的轉(zhuǎn)變，要求營銷隊(duì)伍向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在：
（一）客戶的需求已經(jīng)從“要不要I保險(xiǎn)”向“跟誰買保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變
“要不要買保險(xiǎn)”是大眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識(shí)問題，是行業(yè)共性問題。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展、實(shí)踐、宣傳，買保險(xiǎn)已成為大眾的普遍認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)需求潛力巨大，“要不要買保險(xiǎn)”已經(jīng)不是主要問題。而客戶“跟誰買保險(xiǎn)”決定于哪家公司推出的服務(wù)更能滿足客戶群的需求，是保險(xiǎn)公司通過自身要努力解決的問題。
（二）隨著社會(huì)收入水平的提高及交通成本的提高，客戶更看重的是圖方便圖快捷，而不是圖省錢
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民收入水平的提高，加上生活節(jié)奏快，城市交通擁擠，交通成本高。時(shí)間對(duì)客戶來說才是最寶貴的資源。
客戶出門辦事，隱形成本很高。市區(qū)交通擁擠，堵車是家常便飯，要花費(fèi)較多時(shí)間，停車位不好找，停車費(fèi)、燃油費(fèi)、通行費(fèi)等交通成本高，面臨較大隱形支出。如果保險(xiǎn)公司能在方便客戶方面做更多服務(wù)，客戶往往不會(huì)在意多交幾百保險(xiǎn)費(fèi)或少賠一些款。客戶更看重的是圖方便圖快捷，而不是圖省錢。
（三）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展推動(dòng)銷售渠道調(diào)整，要求營銷隊(duì)伍更加注重服務(wù)
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)量的增長，互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道搶占了市場(chǎng)份額，主要是險(xiǎn)種簡(jiǎn)單通俗易懂的險(xiǎn)種。對(duì)于公眾認(rèn)識(shí)度較高、產(chǎn)品同質(zhì)性較大的產(chǎn)品，如車險(xiǎn)，已經(jīng)不太依賴營銷員等中間環(huán)節(jié)與保險(xiǎn)公司獲得信息，網(wǎng)上承保、理賠客戶直接可以線上操作，承保價(jià)格、理賠政策公開透明，無需通過營銷員了解信息，公司與客戶的縮小了距離。客戶的忠誠度主要靠公司行為、日常的服務(wù)來維護(hù)，一旦客戶對(duì)公司品牌認(rèn)知度加深，便能提高與客戶的粘性，提高忠誠度。而營銷員的中間紐帶職能在承保環(huán)節(jié)被弱化，營銷隊(duì)伍有可能遭到洗牌風(fēng)險(xiǎn)，營銷員若想從事保險(xiǎn)，職能要發(fā)生轉(zhuǎn)變，從售中銷售技巧轉(zhuǎn)為售前咨詢及售后服務(wù)方面。
四、為重塑行業(yè)良好形象，提出營銷改革的建議
（一）從業(yè)者要充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的意義，始終保持對(duì)保險(xiǎn)的無限熱愛，自尊自愛，這是保險(xiǎn)營銷的第一步
從業(yè)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同與熱愛來源于對(duì)保險(xiǎn)意義的理解。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，擔(dān)負(fù)著為國民經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的使命，為人民生命、財(cái)產(chǎn)安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。在大災(zāi)大難面前，保險(xiǎn)總是沖在最前方，與人民患難與共，休戚相關(guān)。每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)者都應(yīng)深深認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)是利國利民的行業(yè)，保險(xiǎn)不是騙人的，保險(xiǎn)是雪中送炭，保險(xiǎn)不能改變生活，但能防止生活被改變，保險(xiǎn)讓生活更美好。
行業(yè)尊嚴(yán)是每個(gè)從業(yè)者自己掙回來的。從業(yè)者首先要自尊自愛才能贏得他人尊重。自加入保險(xiǎn)業(yè)后，你的一言一行便代表著行業(yè)形象。你怎樣保險(xiǎn)便怎樣，你有自尊保險(xiǎn)便有尊嚴(yán)，你有光芒萬丈，保險(xiǎn)便因你增添光彩。只有每個(gè)從業(yè)者共同努力，注意一言一行，處處表現(xiàn)出專業(yè)、敬業(yè)、服務(wù)、高效、奉獻(xiàn)，才能贏得普遍認(rèn)同，獲得尊重。
（二）轉(zhuǎn)換理念，全面建立以客戶為中心的經(jīng)營模式
保險(xiǎn)營銷的目的應(yīng)該是“滿足客戶需求獲取利潤”。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營中有一句話是“保險(xiǎn)是賣出去的，而不是買出去的。”其中強(qiáng)調(diào)的是銷售保險(xiǎn)的技巧。其實(shí)，保險(xiǎn)作為化解和防范風(fēng)險(xiǎn)的手段，真正站在投保人和被保險(xiǎn)人利益的角度才是行業(yè)發(fā)展的價(jià)值所在。由于保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，所有社會(huì)公眾都有保險(xiǎn)需求或潛在保險(xiǎn)需求，都是保險(xiǎn)業(yè)的客戶或潛在客戶，所以保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)公眾中的行業(yè)形象實(shí)際上可以理解為保險(xiǎn)業(yè)在客戶心中的印象。保險(xiǎn)營銷滿足客戶需求主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)責(zé)任擔(dān)擔(dān)、信譽(yù)、服務(wù)質(zhì)量上。
在新常態(tài)下，保險(xiǎn)行業(yè)要重塑行業(yè)形象，要立足長遠(yuǎn)考慮，實(shí)現(xiàn)從粗放式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變。而要實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式發(fā)展，一個(gè)重要前提就是從關(guān)注銷售隊(duì)伍到重視客戶需求，從“以銷售為中心”向“以客戶為中心”的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。只有滿足了廣大客戶的需求，贏得了認(rèn)可，才能提高行業(yè)形象。
全面建立以客戶為中心的經(jīng)營模式，從營銷角度，需要在客戶分類、營銷隊(duì)伍建設(shè)、薪酬考核、社會(huì)評(píng)價(jià)體系等各方面進(jìn)行改革。
（三）財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的客戶分類
按照以“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，首先要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，才能對(duì)客戶進(jìn)行有效管理。筆者認(rèn)為財(cái)險(xiǎn)公司的客戶主要可分為個(gè)人客戶和法人客戶（也稱團(tuán)體客戶）。個(gè)人客戶再細(xì)分為分散型個(gè)人客戶和定向群個(gè)人客戶。分散型個(gè)人客戶是指，客戶保險(xiǎn)需求相近，客戶地點(diǎn)分散，不便于集中管理的客戶，最典型的就是網(wǎng)銷車險(xiǎn)客戶、個(gè)人意外險(xiǎn)客戶。定向群個(gè)人客戶是指所處行業(yè)相近、或生活習(xí)慣大致相同，且一定區(qū)域內(nèi)客戶密集度較高，便于定向集中管理的客戶。法人客戶（也稱團(tuán)體客戶），可根據(jù)公司戰(zhàn)略需要、客戶規(guī)模不同，分為戰(zhàn)略客戶和一般團(tuán)體客戶；也可按照客戶所處行業(yè)進(jìn)一步細(xì)分。
（四）根據(jù)客戶分類，構(gòu)建營銷隊(duì)伍，實(shí)行差異化服務(wù)營銷
財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)重建保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍，提升個(gè)人的專業(yè)水準(zhǔn)，更加注重服務(wù)，最終使保險(xiǎn)營銷員成為令人尊敬的職業(yè)。營銷隊(duì)伍建設(shè)要圍繞客戶分類進(jìn)行，主要發(fā)展以下類型的營銷團(tuán)隊(duì)：
1.對(duì)于網(wǎng)銷分散型個(gè)人客戶，要打造一支高素質(zhì)的服務(wù)型營銷團(tuán)隊(duì)，實(shí)行客戶經(jīng)理制。網(wǎng)銷的分散型個(gè)人客戶，需要一支強(qiáng)大的服務(wù)隊(duì)伍提供線下服務(wù)來維持與客戶的關(guān)系，以確保客戶的粘性，提高來年續(xù)保率。網(wǎng)銷業(yè)務(wù)主要是簡(jiǎn)單的普遍的同質(zhì)性的業(yè)務(wù)，例如車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)個(gè)人客戶業(yè)務(wù)等，服務(wù)要求相近，對(duì)于這種業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司可以建立服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，通過培養(yǎng)服務(wù)型營銷團(tuán)隊(duì)來維持。服務(wù)型營銷團(tuán)隊(duì)要以團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)，重點(diǎn)在于服務(wù)，納入員工制管理，實(shí)行客戶經(jīng)理制，每個(gè)營銷員負(fù)責(zé)一定的客戶維護(hù)工作。這支隊(duì)伍的主要職能是為廣大的未出險(xiǎn)客戶及出險(xiǎn)客戶的非理賠事故提供增值服務(wù)，例如事故救援、短信提醒、生日祝福、風(fēng)險(xiǎn)提示、收集材料等。對(duì)于理賠隊(duì)人員短缺、配備不健全的地區(qū)，營銷隊(duì)伍還須作為延伸的理賠隊(duì)伍，承擔(dān)起對(duì)出險(xiǎn)客戶提供理賠服務(wù)的職責(zé)。服務(wù)型營銷隊(duì)伍主要以服務(wù)的客戶數(shù)及服務(wù)質(zhì)量來評(píng)價(jià)，與薪酬掛鉤的，主要以續(xù)保率、客戶滿意度、客戶數(shù)等指標(biāo)來考核，而非保費(fèi)量。這支隊(duì)伍不是單獨(dú)作戰(zhàn)，而是服從團(tuán)隊(duì)整體安排，劃區(qū)域管理。
2.面向定向群個(gè)人客戶，實(shí)行精準(zhǔn)營銷，逐步建立專業(yè)化營銷團(tuán)隊(duì)。以客戶細(xì)分為基礎(chǔ)，成立不同專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。首先，應(yīng)準(zhǔn)確掌握客戶的基本信息，利用客戶管理系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行分析，根所在行業(yè)、地區(qū)、年齡等不同特點(diǎn)，對(duì)客戶特性進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)客戶群體的共同特性，挖掘客戶的潛在保險(xiǎn)需求點(diǎn)，為客戶量身定做產(chǎn)品及服務(wù)。根據(jù)不同的定向群，成立多支不同的專業(yè)化營銷團(tuán)隊(duì)。專業(yè)團(tuán)隊(duì)管理，要走精英化、高端化路線。
基于客戶精準(zhǔn)營銷模式的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，綜合素質(zhì)要求較高，不僅要具備產(chǎn)品銷售能力，還要具備發(fā)現(xiàn)和開發(fā)消費(fèi)者需求的能力；具備售后主動(dòng)提供附加值服務(wù)的能力。專業(yè)團(tuán)隊(duì)實(shí)行團(tuán)體作戰(zhàn)，每個(gè)營銷員有不同的分工，形成團(tuán)隊(duì)，缺一不可。成員組成有專業(yè)型、銷售型、策劃型、內(nèi)務(wù)型、市場(chǎng)調(diào)研型、心理分析型、數(shù)據(jù)分析型、售后服務(wù)型等。專業(yè)團(tuán)隊(duì)要走精英化、高端化路線，應(yīng)納入員工制管理，重點(diǎn)培養(yǎng)。
3.為拓展重要的團(tuán)體客戶，建立戰(zhàn)略客戶營銷團(tuán)隊(duì)。對(duì)于保險(xiǎn)需求較大的集團(tuán)性客戶，或在行業(yè)有影響力的團(tuán)體客戶，對(duì)公司發(fā)展有戰(zhàn)略意義的團(tuán)體客戶可作為戰(zhàn)略客戶，對(duì)于戰(zhàn)略客戶，保險(xiǎn)公司要集中人力物力財(cái)力，自上而下協(xié)同拓展維護(hù)。戰(zhàn)略客戶是精準(zhǔn)營銷的重中之重。
戰(zhàn)略客戶營銷團(tuán)隊(duì)主要職責(zé)是尋找符合公司業(yè)務(wù)方向的團(tuán)體客戶單位，收集信息。站在客戶角度考慮，挖掘客戶潛在保險(xiǎn)需求，給客戶量身定做產(chǎn)品組合，制定承保方案，提供特色服務(wù)。時(shí)時(shí)關(guān)注招投標(biāo)，在招投標(biāo)方面做到專業(yè)致勝。
戰(zhàn)略客戶業(yè)務(wù)的拓展需要較長時(shí)間，前期投入大，見效慢，但是一旦見效，將會(huì)對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。戰(zhàn)略客戶團(tuán)隊(duì)是公司營銷隊(duì)伍中綜合素質(zhì)最高的團(tuán)隊(duì)，所有團(tuán)隊(duì)人員應(yīng)納入員工制重點(diǎn)培養(yǎng)，且在公司的地位及薪酬要比其他團(tuán)隊(duì)高得多。
（五）重視營銷，提高營銷員的地位和收入，讓保險(xiǎn)成為人人想往的行業(yè)，營銷員成為人人羨慕的職業(yè)
保險(xiǎn)公司不重視營銷，營銷員便不重視客戶，客戶便不認(rèn)可保險(xiǎn)公司，如此惡性循環(huán)。要通過提高營銷員社會(huì)地位、收入留優(yōu)秀的營銷員，吸引潛在高素質(zhì)的營銷員加盟。我們不能站在道德制高點(diǎn)，強(qiáng)求營銷員提高服務(wù)質(zhì)量與提高個(gè)人修養(yǎng)。保險(xiǎn)業(yè)之所以有今天不良形象的現(xiàn)狀，主要原因還是保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，公司重視短期利益，業(yè)務(wù)導(dǎo)向，缺乏長遠(yuǎn)考慮有關(guān)。一個(gè)行業(yè)能否吸引高素質(zhì)人才，取決于這個(gè)行業(yè)能否給從業(yè)者想要的地位和收入，能否收到社會(huì)尊重。一旦這種需求被滿足，自然會(huì)吸引許多高素質(zhì)的人才加盟，行業(yè)形象自然提升。例如同為金融業(yè)的銀行業(yè)、證券業(yè)，選撥人才采用高標(biāo)準(zhǔn)，提供高待遇，深受高素質(zhì)人才青睞，行業(yè)自然深受尊重，行業(yè)形象大大高于保險(xiǎn)業(yè)。一旦能吸引許多高素質(zhì)的人才加盟，營銷員準(zhǔn)入門檻自然隨之提高。
（六）建立評(píng)價(jià)體系，完善社會(huì)監(jiān)督
建議行業(yè)建立營銷人員檔案。建立起一套完整的信用、服務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)營銷員的誠信水平、服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)測(cè)，客戶可對(duì)營銷員信譽(yù)、服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行評(píng)分，根據(jù)評(píng)分結(jié)果定期公布評(píng)級(jí)。對(duì)于評(píng)級(jí)差的營銷員可拉入黑名單，不準(zhǔn)從事保險(xiǎn)業(yè)。保險(xiǎn)公司可參照評(píng)級(jí)結(jié)果，對(duì)于評(píng)級(jí)越高的營銷員，給予越高的績效比例、傭金比例。逐漸形成珍愛個(gè)人信譽(yù)的良好市場(chǎng)氛圍。
五、樹立全員營銷意識(shí)，共同維護(hù)行業(yè)形象
從根本上說，所有保險(xiǎn)從業(yè)者，都是保險(xiǎn)營銷員，要逐步樹立起全員營銷意識(shí)。把與客戶的每次接觸，都當(dāng)做營銷，每個(gè)客戶接觸點(diǎn)的員工都是營銷員。從大的方面來說，當(dāng)你面對(duì)社會(huì)公眾時(shí)，你就代表保險(xiǎn)業(yè)。你的言談舉止，就是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)形象最好的營銷。重塑良好的保險(xiǎn)行業(yè)形象，是每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)者義不容辭的職責(zé)。讓我們大家都為從事保險(xiǎn)業(yè)而自豪，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)最好的營銷員，自覺成為行業(yè)形象的維護(hù)者、踐行者，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的良性、健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]段純鍇.中國保險(xiǎn)業(yè)形象亟待重塑.銀行家，2013（10）.
[2]王小韋，馬麗娟.保險(xiǎn)營銷體制改革要適應(yīng)保險(xiǎn)經(jīng)營體制改革.中國保險(xiǎn)報(bào)，20150908.
[3]蔡夏.保險(xiǎn)合同中的合理期待原則研究.蘭州大學(xué)碩士論文，20130401.
[4]李煉紅.長沙郵儲(chǔ)銀行客戶關(guān)系管理研究.中南大學(xué)碩士論文，20121101.
[5]張海青.論保險(xiǎn)營銷員在新常態(tài)下的機(jī)遇與挑戰(zhàn).當(dāng)代經(jīng)，2015（20）.
[6]牛增亮.精準(zhǔn)營銷與保險(xiǎn)行業(yè)營銷模式轉(zhuǎn)型.金融電子化，2014（2）.
[7]王妲.基于保險(xiǎn)營銷過程視覺論保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新.保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2012（3）.
摘要：分別介紹了團(tuán)體咨詢和員工援助計(jì)劃的概念、探討二者的內(nèi)容和適用范圍及相互關(guān)系、最后展望了以團(tuán)體心理咨詢?yōu)橹饕d體的EAP的前景。
關(guān)鍵詞：?jiǎn)T工援助計(jì)劃 團(tuán)體心理咨詢
近年來，國內(nèi)心理學(xué)界對(duì)心理咨詢的關(guān)注越來越多，同時(shí)員工援助計(jì)劃（Employee Assistance Program，以下簡(jiǎn)稱）獲得越來多的關(guān)注。另一方面，由于發(fā)展較晚和國內(nèi)文化背景，團(tuán)體心理咨詢和EAP兩者當(dāng)前在國內(nèi)并沒有獲得在國外相當(dāng)?shù)牡匚弧?/p>
一、概念界定
團(tuán)體心理咨詢（Group counseling）具體說指的是6-10人的群體，他們每周在一起，在有一個(gè)或兩個(gè)是受過訓(xùn)練的領(lǐng)導(dǎo)者的陪伴下，討論他們所面臨的問題。盡管每個(gè)人都表達(dá)了不同的關(guān)注點(diǎn)，但關(guān)注點(diǎn)很多都會(huì)集中到一個(gè)特定的話題或問題上。簡(jiǎn)單地說，團(tuán)體咨詢是一種在群體中、助人自助的過程。
員工援助計(jì)劃是由組織為其員工設(shè)置的一項(xiàng)系統(tǒng)的、長期的服務(wù)項(xiàng)目；通過專業(yè)人員對(duì)組織的診斷和建議，和對(duì)員工及其親人提供的專業(yè)咨詢、指導(dǎo)和培訓(xùn)，旨在幫助改善組織的環(huán)境和氣氛，解決員工及其家庭的心理和行為問題，以及提高員工在組織中的工作績效，并改善組織管理。
二、EAP與團(tuán)體心理咨詢
1.EAP和心理咨詢的關(guān)系
EAP的內(nèi)容除了一般性心理咨詢，例如酗酒計(jì)劃、健康促進(jìn)計(jì)劃或員工福利計(jì)劃，危機(jī)干預(yù)。這些EAP的服務(wù)需要心理咨詢作為重要載體介入，并且不是完全依靠個(gè)人心理咨詢能夠很好解決的。
EAP實(shí)際上是一種新興的心理咨詢模式和基于心理學(xué)的人力資源管理模式，一些學(xué)者也將EAP稱為美國心理咨詢業(yè)的三大趨勢(shì)之一。更直接地說，EAP主要借助心理咨詢的方式 。這一說法即闡述了EAP的定義同時(shí)也闡述了EAP與心理咨詢的關(guān)系。
2. 團(tuán)體心理咨詢的有效性
團(tuán)體咨詢相對(duì)個(gè)人心理咨詢具有低成本高效率、效果易鞏固等優(yōu)勢(shì)，在EAP中的作用不可替代。例如發(fā)生員工因公殉職之后的部門，這時(shí)就需要團(tuán)體咨詢的迅速介入?yún)f(xié)助危機(jī)干預(yù)；亦或者是在大規(guī)模裁員之后的部門，需要團(tuán)體咨詢來穩(wěn)定人心。這些情況都是個(gè)體咨詢所不能快速有效地做到的。
三、適用行業(yè)
一般來說，組織的實(shí)力越強(qiáng)，組織的規(guī)模越大，工會(huì)越是完善，少數(shù)民族員工的數(shù)量和比例越低，員工學(xué)歷水平越高，行業(yè)越是高科技，這樣的組織越傾向于實(shí)施EAP。EAP的研究者和實(shí)踐者還報(bào)告一些EAP在特定行業(yè)中的運(yùn)用。例如：王安民報(bào)告的在對(duì)外承包工程企業(yè)的運(yùn)用；劉平報(bào)告的在保險(xiǎn)公司中的運(yùn)用；張紅梅報(bào)告的轉(zhuǎn)型期的商業(yè)銀行的運(yùn)用。
團(tuán)體心理咨詢各種組織團(tuán)體均可使用。純粹的團(tuán)體心理咨詢更多是在一些政府機(jī)構(gòu)和軍隊(duì)中使用。例如西安政治學(xué)院的蔣一斌和趙曉明的研究、解放軍軍醫(yī)王麗杰等人的研究、任忠文等人對(duì)駐藏部隊(duì)軍人進(jìn)行團(tuán)體心理咨詢的研究。
四、小結(jié)與展望
1.EAP在中國遇到的問題
王雁飛總結(jié)出EAP在中國遇到以下問題：過分關(guān)注個(gè)體層面研究，忽略組織環(huán)境因素問題，咨詢?nèi)藛T的專業(yè)素質(zhì)問題，EAP與人力資源管理實(shí)踐相結(jié)合的問題等。這些問題或許與團(tuán)體心理咨詢密切相關(guān)。
谷向東和鄭日昌也提出制約EAP在中國的發(fā)展的原因有：組織領(lǐng)導(dǎo)和社會(huì)大眾對(duì)EAP不了解；對(duì)于接受該服務(wù)存在顧慮，怕投入了經(jīng)費(fèi)，自己的員工不敢前來接受。低成本的團(tuán)體咨詢或者能幫助EAP的推廣。
2.團(tuán)體心理咨詢?cè)谥袊龅降膯栴}
團(tuán)體心理咨詢?cè)谥袊⑽赐耆珜?shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，還停留在教育系統(tǒng)、國家機(jī)關(guān)和軍隊(duì)中的理論階段和試驗(yàn)階段。心理咨詢?cè)谥袊袌?chǎng)推廣中，存在以下兩個(gè)不足：民眾觀念和認(rèn)識(shí)問題導(dǎo)致需求量大，但有效消費(fèi)不足；行業(yè)內(nèi)各種推動(dòng)力嚴(yán)重不足導(dǎo)致缺乏行業(yè)良性發(fā)展的動(dòng)力。心理咨詢普及消費(fèi)、推動(dòng)力不足的問題可以通過EAP結(jié)合團(tuán)體咨詢實(shí)施而得到改善。
3.前景展望
谷向東和鄭日昌提出應(yīng)該“針對(duì)共性問題，采用小組集體咨詢的形式開展服務(wù)”。在前文所提到的Lewis所列的EAP的內(nèi)容中，團(tuán)體心理咨詢是其中重要的組成部分。在周苗苗的論文中記錄了聯(lián)想員工的EAP中開展叫“工作壓力”小組和“工作與生活的協(xié)調(diào)”小組的團(tuán)體咨詢形式，取得了一定的效果。EAP和團(tuán)體心理咨詢有共同的目的和相似的服務(wù)、相似的結(jié)構(gòu)，行業(yè)準(zhǔn)則和理論基礎(chǔ)，以團(tuán)體咨詢?yōu)橹匾d體開展和實(shí)施EAP具有其必要性和可行性。EAP可以為團(tuán)體咨詢提供政策和資金的支持，團(tuán)體咨詢可以作為實(shí)施EAP的載體。以團(tuán)體咨詢?yōu)橹匾d體展開EAP，能夠突破兩者在中國推廣的困難，成為EAP和團(tuán)體咨詢?cè)谥袊l(fā)展的特殊模式，有力推進(jìn)在中國的推廣和應(yīng)用。
參考文獻(xiàn)
[1]樊富珉.團(tuán)體心理咨詢[M].高等教育出版社，2005
一、保險(xiǎn)銷售為什么要一體化
保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售是整個(gè)保險(xiǎn)營銷論文過程的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)，它還是一個(gè)復(fù)雜的運(yùn)作過程。保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售不是一個(gè)單線的流程。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得客戶基礎(chǔ)日益復(fù)雜化，保險(xiǎn)公司所提品和服務(wù)的范圍也在擴(kuò)大，這就要求保險(xiǎn)公司有一個(gè)多層次的銷售方法，以期擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額。在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)市場(chǎng)中，單純地依賴一種銷售渠道是極其短視和自毀性的行為。因此，保險(xiǎn)公司試圖通過產(chǎn)品組合的增加，使提供的產(chǎn)品和服務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大。傳統(tǒng)銷售方式有什么弊端。
傳統(tǒng)的銷售模式主要是指銷售，包括直接郵遞法和電話銷售。這些傳統(tǒng)方式存在著弊端：
一是銷售成本。這種銷售渠道主要適合簡(jiǎn)單、薄利產(chǎn)品的銷售，因此需要銷售大量的產(chǎn)品才能得到該項(xiàng)投資的回報(bào)。實(shí)際上，對(duì)一些經(jīng)營者而言，要獲得收益需經(jīng)過好幾年時(shí)間，而一些實(shí)力較弱的公司可能得不到任何回報(bào)。
二是銷售力量。當(dāng)前，一些保險(xiǎn)公司系統(tǒng)的銷售能力(在歐洲通常稱之為直銷力量)處于長期財(cái)務(wù)存活指標(biāo)之下。雖然一些人做得非常成功，但在極大多數(shù)情況下，他們只是整個(gè)直銷中力量的一小部分，直銷力量中只有20％的人真正產(chǎn)生銷售業(yè)績，這些業(yè)績占了總業(yè)務(wù)量的80％，這其實(shí)導(dǎo)致了一系列非常昂貴和低效的銷售過程。
三是客戶所有權(quán)。只要單獨(dú)運(yùn)作的銷售力量掌握著各自的客戶檔案，在客戶所有權(quán)的問題上總是存在爭(zhēng)議。而新業(yè)務(wù)的歸屬總是掌握在人的手中，并非由公司控制。
四是有權(quán)利的消費(fèi)者。隨著消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)越來越豐富，他們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品就越來越有信心，也就要求得到更多的選擇、效用和服務(wù)。少數(shù)消費(fèi)者熱衷于通過電話咨詢獲得建議，而其余的大部分則未然。由此可以清楚看到，不需要告訴消費(fèi)者他們?cè)撛趺醋觯麄兿Ｍ軌蜃龀鲎约旱倪x擇。
二、一體化銷售渠道如何運(yùn)作
將其它銷售渠道簡(jiǎn)單地附加在原有的銷售框架上通常是不夠的，它只會(huì)導(dǎo)致各種銷售渠道之間的潛在沖突。
為了在變幻莫測(cè)的市場(chǎng)中生存并發(fā)展，保險(xiǎn)公司需要熟練地將現(xiàn)有的各種銷售渠道融合在一起，使它們的銷售業(yè)績都有所增長。這些銷售渠道：一是面談，在傳統(tǒng)的系統(tǒng)基礎(chǔ)上增加專業(yè)銷售力量的比例；二是直接郵遞法；三是電話銷售；四是通過召開研討會(huì)或深入工作場(chǎng)所進(jìn)行銷售；五是相關(guān)團(tuán)體的銷售；六是銀行保險(xiǎn)。當(dāng)然，還包括網(wǎng)絡(luò)銷售。它具有使銷售范圍變得很大的潛力，而其范圍大小取決于安全水平，即保證客戶資料的機(jī)密性所能達(dá)到的程度。
還有其它一些銷售渠道在一些市場(chǎng)中得到了充分發(fā)展，并開始在亞洲地區(qū)使用，如商店零售保險(xiǎn)——通過零售店來銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)已建立的模式將各種銷售渠道完全融合在一起，保險(xiǎn)公司就能大量降低成本，提高銷售能力。
將來的銷售渠道一體化要求將客戶放在整個(gè)銷售系統(tǒng)的中心。通過各種銷售渠道和責(zé)任的重新聯(lián)合，以及一個(gè)嶄新的一體化銷售過程的產(chǎn)生，品牌產(chǎn)品的銷售也將達(dá)到最大化。不管各種銷售渠道的綜合體是什么，保險(xiǎn)公司必須尋求合適的銷售方式，以期不斷增加客戶數(shù)量，更有效地為客戶提供服務(wù)。
三、一體化銷售究竟有哪些好處
以銷售渠道一體化這種方式來經(jīng)營，將會(huì)為保險(xiǎn)公司所面臨的大量挑戰(zhàn)提供應(yīng)對(duì)方法。
一是增強(qiáng)銷售人員的銷售能力——將銷售品牌產(chǎn)品的負(fù)擔(dān)從系統(tǒng)轉(zhuǎn)移出去，并將電話銷售作為銷售品牌產(chǎn)品的主要方式，能夠使銷售人員的銷售能力存在巨大的增長潛力(假設(shè)提供的品牌產(chǎn)品有足夠的數(shù)量和良好的質(zhì)量)。此外，可以將連續(xù)銷售或服務(wù)責(zé)任轉(zhuǎn)移給電話銷售部門，這樣可以允許銷售人員將更多的時(shí)間用在他所擅長的方面——推銷上。現(xiàn)在歐洲有幾個(gè)公司就是采用上述的品牌產(chǎn)品的銷售方法，來保證人最大限度地將時(shí)間用在與客戶打交道方面。
二是降低銷售人員的離職率——將銷售人員的展業(yè)責(zé)任轉(zhuǎn)移開來可以使銷售力量更穩(wěn)定。
三是將銷售渠道之間的沖突降到最低——將客戶市場(chǎng)分為幾部分，采用不同的銷售渠道為每一部分提供服務(wù)，在適當(dāng)?shù)牡胤酵瑫r(shí)使用多種銷售方法來銷售品牌產(chǎn)品，這將有助于將各銷售渠道之間的沖突降到最低。
四是客戶享受的服務(wù)增加，但其價(jià)格卻更低——現(xiàn)有的客戶和“孤兒客戶”需要獲得服務(wù)。
五是提高了保單的持續(xù)率——與客戶接觸的增多及改善后的服務(wù)有助于降低保單失效率。
邱兆祥，1941年6月出生于湖北省利川市，1965年畢業(yè)于中南財(cái)經(jīng)大學(xué)（原為湖北大學(xué)）財(cái)政信貸專業(yè)，曾先后在中央財(cái)政金融學(xué)院（現(xiàn)改名中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）、北京語言學(xué)院（現(xiàn)改名為北京語言大學(xué)）、中國金融學(xué)院等多所高校執(zhí)教，現(xiàn)擔(dān)任對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師。曾擔(dān)任《管理世界》學(xué)術(shù)指導(dǎo)和《金融與保險(xiǎn)》、《證券導(dǎo)刊》、《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·財(cái)富專刊》、《現(xiàn)代商業(yè)銀行》等刊物的學(xué)術(shù)顧問，現(xiàn)擔(dān)任《經(jīng)濟(jì)研究參考》（國家財(cái)政部主辦）、《財(cái)政金融文摘》（中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院主辦）、《現(xiàn)代商業(yè)銀行》（中國工商銀行主辦）等刊物的學(xué)術(shù)顧問。此外，還兼任西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、暨南大學(xué)等多所高校博士生導(dǎo)師。曾擔(dān)任中國經(jīng)濟(jì)學(xué)團(tuán)體聯(lián)合委員會(huì)（簡(jiǎn)稱“經(jīng)團(tuán)聯(lián)”）學(xué)術(shù)部主任、北京開達(dá)經(jīng)濟(jì)學(xué)家咨詢中心常務(wù)副理事長，現(xiàn)擔(dān)任中國管理科學(xué)研究院金融發(fā)展研究所所長、中國科普作家協(xié)會(huì)會(huì)員、中國社會(huì)科學(xué)研究院中國經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)中心經(jīng)濟(jì)學(xué)家咨詢團(tuán)成員等。
二、研究領(lǐng)域
多年來，邱兆祥教授活躍于我國經(jīng)濟(jì)金融學(xué)界，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)金融體制改革中的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問題發(fā)表了不少很有價(jià)值的獨(dú)到見解，產(chǎn)生了廣泛的社會(huì)影響。除在國內(nèi)重要報(bào)刊發(fā)表四百多篇學(xué)術(shù)論文外，還在十多家出版社出版著作二十余本，內(nèi)容涉及到馬克思的貨幣金融理論問題、學(xué)科分類與經(jīng)濟(jì)金融學(xué)科建設(shè)問題、金融中心建設(shè)理論問題、我國改革和發(fā)展中的民營銀行和國有銀行改革等前沿性熱點(diǎn)問題，以及反對(duì)學(xué)術(shù)腐敗問題，并且是這些有關(guān)領(lǐng)域內(nèi)發(fā)表論著最多的經(jīng)濟(jì)理論工作者之一。
三、主要論著
1、《馬克思的貨幣、信用和銀行理論》，中國金融出版社，1993年。
2、《人民幣區(qū)域化問題研究》，光明日?qǐng)?bào)出版社，2009年。
3、《經(jīng)濟(jì)科學(xué)的數(shù)學(xué)化趨勢(shì)淺議》，《經(jīng)濟(jì)研究》，1986年第7期。
4、《試論自然科學(xué)和社會(huì)科學(xué)一體化的趨勢(shì)》，《研究》，1987年第2期。
5、《關(guān)于經(jīng)濟(jì)科學(xué)學(xué)科分類問題的探討》，《研究》，1989年第3期。
6、《試論馬克思貨幣理論的形成和發(fā)展》，《金融科學(xué)》，1990年第1期和第3期。
7、《從諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)評(píng)獎(jiǎng)看中國經(jīng)濟(jì)理論研究》，《經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)》，2003年第12期。
8、《論創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)學(xué)者的基本價(jià)值觀——兼論“獨(dú)創(chuàng)”是成就大師級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家的必備條件》，《經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)》，2005年第6期。
9、《論現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)的發(fā)展趨勢(shì)》，載《中國經(jīng)濟(jì)學(xué)向何處去》，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，1997年。
10、《對(duì)我國國有銀行實(shí)行股份制改革的思考》，載《著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家讀中國經(jīng)濟(jì)改革》，工商出版社，2001年。
11、《耕耘與探索——邱兆祥經(jīng)濟(jì)金融理論文選》，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2009年。
12、《學(xué)科建設(shè)與人才培養(yǎng)——經(jīng)濟(jì)金融學(xué)科建設(shè)問題研究》，中國金融出版社，2012年。
13、《在學(xué)術(shù)高地上攀登——金融理論問題探索集》，中國金融出版社，2012年。
14、《對(duì)在我國發(fā)展民營銀行問題的若干思考》，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》，2003年9月17日。
15、《論經(jīng)濟(jì)學(xué)家的人文精神》，《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》，2007年9月17—18日。
16、《關(guān)于國內(nèi)大城市爭(zhēng)當(dāng)金融中心的若干思考》，《金融時(shí)報(bào)》，2008年9月1日。
17、《經(jīng)濟(jì)學(xué)博士生的創(chuàng)新能力從何而來》，《光明日?qǐng)?bào)》，2009年8月12日。
18、《論學(xué)術(shù)創(chuàng)新與人才培養(yǎng)》，《人民日?qǐng)?bào)》，2011年10月27日。
19、《非寧靜無以致遠(yuǎn)——對(duì)我國金融理論研究現(xiàn)狀的思考》，《光明日?qǐng)?bào)》，2012年5月4日。
論文關(guān)鍵詞：非營利科技機(jī)構(gòu)；法律；政策；建議
作為科技創(chuàng)新服務(wù)體系重要組成部分的科技中介機(jī)構(gòu)，尤其是非營利科技機(jī)構(gòu)，其發(fā)展與壯大對(duì)于我國順利實(shí)施產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與調(diào)整，提高抗擊國際金融風(fēng)險(xiǎn)等能力，由經(jīng)濟(jì)大國變?yōu)榻?jīng)濟(jì)強(qiáng)國，由中國制造變?yōu)橹袊鴦?chuàng)造，具有重要的戰(zhàn)略意義。
在中國，非營利科技機(jī)構(gòu)跟它的上層概念“非營利組織”一樣，目前還沒有相應(yīng)法律法規(guī)來規(guī)范、支持它的發(fā)展，只是2000年由科技部、中編辦、財(cái)政部和稅務(wù)總局制定的并由國務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于非營利性科研機(jī)構(gòu)管理的若干意見(試行)》有所涉及。根據(jù)意見中“非營利性科研機(jī)構(gòu)以推進(jìn)科技進(jìn)步為宗旨，以營利為目的，主要從事社會(huì)公益為主的學(xué)科研究、技術(shù)咨詢與服務(wù)活動(dòng)”“非營利性科研機(jī)構(gòu)具有獨(dú)立法人資格，執(zhí)行國家的法律、法規(guī)，政府有關(guān)部門的指導(dǎo)下，自主管理”“非營利性科研機(jī)構(gòu)要根據(jù)國家法律、法規(guī)的規(guī)定和出資者的約定，制定章程，明確機(jī)構(gòu)宗旨、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、組織結(jié)構(gòu)、決策監(jiān)督程序、內(nèi)部管理制度”等捕述(不是定義)，對(duì)這類機(jī)構(gòu)有了一些抽象概念。
1．非營利科技機(jī)構(gòu)的法律定位
在國內(nèi)，由于非營利科技機(jī)構(gòu)沒有明確的法律地位，實(shí)際存在形式有的是事業(yè)單位，有的是非企業(yè)法人、有的是實(shí)質(zhì)上的財(cái)團(tuán)法人(我國沒有明確提出此概念)，形式多樣。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的進(jìn)一步完善，非營利科技機(jī)構(gòu)也在逐步發(fā)展壯大。與之相適應(yīng)，國家也出臺(tái)了一些與非營利組織和非營利科技機(jī)構(gòu)相關(guān)的不成體系的“補(bǔ)丁式”文件。但始終沒有涉及到法律定位這一根本問題。為達(dá)到既要保持穩(wěn)定又要加快發(fā)展的目的，在參照發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家和地區(qū)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，筆者建議對(duì)“民法通則”關(guān)于法人的章節(jié)盡快做出修改，并同時(shí)修改社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例相應(yīng)的條款，存事業(yè)單位沒有完全退出；我國法律框架之前，新增非營利科技機(jī)構(gòu)法人作為過渡。
從圖1可以看出，社團(tuán)法人可根據(jù)科教文衛(wèi)等不同目標(biāo)，建立相應(yīng)的非營利機(jī)構(gòu)。
2．非營利科技機(jī)構(gòu)的認(rèn)定與管理
迄今為止，我國尚未制定非營利科技機(jī)構(gòu)的認(rèn)定與管理的正式法律。2000年民政部頒布了《科技類民辦非企業(yè)單位登記審查與管理暫行辦法》，這是我國唯一涉及科技類非營利機(jī)構(gòu)認(rèn)定的部門規(guī)章，其中只涉及了民政部登記和科技部負(fù)責(zé)審查，缺乏實(shí)際運(yùn)行和管理的條款，實(shí)際操作較困難。另外，雖然在《關(guān)于非營利性科研機(jī)構(gòu)管理的若干意見(試行)》中有“科研機(jī)構(gòu)按非營利機(jī)構(gòu)運(yùn)行和管理的認(rèn)定條件、規(guī)章制度和配套政策等，由科技部會(huì)同財(cái)政部、中編辦、國家稅務(wù)總局另行制定”的規(guī)定，但到日前為止，這“另行制定”的政策毫無蹤影，因此近10年來科技類非營利機(jī)構(gòu)沒有得到大的促進(jìn)和發(fā)展。建議我國應(yīng)盡快制定“科技類非營利機(jī)構(gòu)條例”，指導(dǎo)各地方政府制定非營利科技組織認(rèn)定與管職實(shí)施細(xì)則，從而健全非營利科技機(jī)構(gòu)法律體系。
由于非營利科技機(jī)構(gòu)實(shí)際仔存形式很多，此建議新制定的條例和符地的實(shí)施細(xì)則中應(yīng)涉及以下幾方面內(nèi)容。
(1)財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)。
改革現(xiàn)行的事業(yè)單位會(huì)汁制度，創(chuàng)建非營利科技機(jī)構(gòu)的會(huì)汁模式和統(tǒng)一規(guī)范的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則體系，構(gòu)建起我舊政府會(huì)計(jì)、非營利科技機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)和業(yè)會(huì)計(jì)大會(huì)計(jì)體系的新模式。
一是非營利科技機(jī)構(gòu)會(huì)汁準(zhǔn)則?涉及的內(nèi)容與事業(yè)單位會(huì)汁準(zhǔn)則基本相同，其日的、意義及作用存此不作闡述，縣就具體內(nèi)容提出建議。①會(huì)計(jì)基本前提。與事業(yè)單位一致，為會(huì)計(jì)主體、持續(xù)經(jīng)營、會(huì)計(jì)分期和記帳本位幣。但對(duì)會(huì)計(jì)主體再新確定，對(duì)于非營利科技組織來說，應(yīng)引進(jìn)“項(xiàng)目”概念，進(jìn)行項(xiàng)只管理，以確立新的會(huì)計(jì)主體②會(huì)計(jì)要素、建議增加財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表或現(xiàn)金流量表(現(xiàn)金流人、現(xiàn)金支、現(xiàn)金凈流量)。
二是非營利科技機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)與基金管理。涉及這方面的規(guī)定很多，在此只做框架描述①制定財(cái)務(wù)管理的有關(guān)規(guī)定：如盈余分配約束、支出比例、行政方而開支比例、財(cái)務(wù)公開制度等。②制定投資活動(dòng)有關(guān)規(guī)定、如投資的基本原則、理事會(huì)責(zé)任追究制、專業(yè)咨詢和投資經(jīng)理制、投資類的限制等。③制定財(cái)務(wù)督制度。如非營利性的約束、受贈(zèng)財(cái)產(chǎn)支出比例約束等。④有關(guān)財(cái)務(wù)控制的艦定如支出權(quán)限的流轉(zhuǎn)、預(yù)算的調(diào)整等．⑤基金管理規(guī)定如基金投資原則、基金投資策略與注意事項(xiàng)等。
(2)桶利與保險(xiǎn)
結(jié)合我同發(fā)展現(xiàn)狀，就非營利科技機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的編利需求提出建議。
①津貼：非營利科技機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員少應(yīng)留目前事業(yè)單位所享有的保健、誤餐、交通等各項(xiàng)津貼；津貼汁人員工個(gè)人所得；津貼標(biāo)準(zhǔn)的制定及變更由非營利科技機(jī)構(gòu)理事會(huì)根據(jù)國家宏觀調(diào)控標(biāo)準(zhǔn)議定。
②假期非營利科技機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員除享受國家法定節(jié)假H和其他假期之外，還可享受特別休假(取代公休假)，可參照的標(biāo)準(zhǔn)：非營利科技機(jī)構(gòu)從業(yè)人員自服務(wù)于本機(jī)構(gòu)滿一年起享受特別休假：服務(wù)1年以上3年未滿者7日；服務(wù)3年以上5年未滿者lO日；服務(wù)5年以上10年末滿者14日；服務(wù)10年以上者，每一年加1日，加至30日為止。:
③培訓(xùn)。非營利科技機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員依照組織規(guī)定之程序可享受培訓(xùn)福利；組織為此項(xiàng)福利所列支經(jīng)費(fèi)不計(jì)人員工個(gè)人所得，可按組織運(yùn)行成本處置；非營利科技機(jī)構(gòu)年度培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)需由理事會(huì)審議批準(zhǔn)。
④社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn)：非營利科技機(jī)構(gòu)從業(yè)人員應(yīng)按照國家規(guī)定參加失業(yè)、醫(yī)療等各類社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn)。
⑤個(gè)人帳戶養(yǎng)老保險(xiǎn)。非營利科技機(jī)構(gòu)需為其從業(yè)人員建立個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)帳戶，由國家、非營利科技機(jī)構(gòu)、員個(gè)人分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)費(fèi)用，且員工個(gè)人分?jǐn)偛怀^50％。其中組織承擔(dān)部分不計(jì)人員工個(gè)人所得，而是納入運(yùn)行成本。
⑥附加體保險(xiǎn)。非營利科技機(jī)構(gòu)可為其從業(yè)人員投保團(tuán)體保險(xiǎn)，具體險(xiǎn)種、范用、保額及保費(fèi)分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)南組織理事會(huì)確定。其中組織承擔(dān)部分計(jì)人員工個(gè)人所得，可納入運(yùn)行成本。
(3)審計(jì)。
建議根據(jù)《中華人民共和國審汁法實(shí)施條例》和有關(guān)非營利科技機(jī)構(gòu)的認(rèn)定和管理辦法制汀具體的(可參照行業(yè)性)《非營利科技機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人離任審計(jì)實(shí)施細(xì)則》《非營利科技組織年度審計(jì)實(shí)施細(xì)則》和《非營利科技機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)實(shí)施細(xì)則》等法規(guī)，從而讓非營利科技機(jī)構(gòu)的公益性、道德感和使命感得到充分體現(xiàn)和保障。
3．非營利科技機(jī)構(gòu)的稅收政策
目前我國對(duì)非營利機(jī)構(gòu)規(guī)定了名日繁多的稅收優(yōu)惠政策，但基本上涵蓋了向非營利組織征收的各個(gè)稅種，如所得稅、營業(yè)稅、增值說、消費(fèi)稅、關(guān)稅、房產(chǎn)稅、土地稅和車輛購置稅等。在此僅討論所得稅、營業(yè)稅。
我國《企業(yè)所得稅法》《公益事業(yè)捐贈(zèng)法》《事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位企業(yè)所得稅征收管理辦法》《關(guān)于非營干利性科研機(jī)構(gòu)稅收政策的通知》等法規(guī)、政策在一定程度上體現(xiàn)了對(duì)非營利科技的稅收優(yōu)惠，但由于政策的不配套，非營利科技機(jī)構(gòu)無法享受這些優(yōu)惠。比如《中華人民共和國企、所得稅法》的第二十六條第(四)款“符合條件的非營利組織的收入”就讓人無法理解和操作。另外《關(guān)于非營利性科研機(jī)構(gòu)稅收政策的通知》是一項(xiàng)有針對(duì)性的政策，但由于配套的認(rèn)定管理辦法未出臺(tái)而令眾多非營利性科研機(jī)構(gòu)可望而不可即。此，建議政府盡快修訂《中華人民共和國業(yè)所得稅法》，明確關(guān)于非營利科技機(jī)構(gòu)的有天免稅政策；盡快出臺(tái)《關(guān)于非營利科研機(jī)構(gòu)稅收政策的通知》的具體執(zhí)行辦法，讓非營利科技機(jī)構(gòu)十年的期待得到落實(shí)。我國非營利機(jī)構(gòu)情況復(fù)雜，制定統(tǒng)一的稅收政策難度較大，建議先選擇一些非營利機(jī)構(gòu)發(fā)展成熟的行業(yè)，如科技領(lǐng)域進(jìn)行實(shí)踐，盡快出臺(tái)《非營利科技機(jī)構(gòu)稅收管理?xiàng)l例》，指導(dǎo)、規(guī)范相應(yīng)的稅收工作。
關(guān)鍵詞:基本醫(yī)療保險(xiǎn);高校;保障型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)
我國的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革已經(jīng)取得了重要的進(jìn)展,在制度層面上已經(jīng)初步形成了以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體,以多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)為補(bǔ)充,以城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度為底線的多層次醫(yī)療保障體系的基本框架。但就高校而言,其醫(yī)療保障體系仍處于轉(zhuǎn)型期,部分高校的事業(yè)編制人員參加了所在省市的基本醫(yī)療保險(xiǎn),部分高校依然實(shí)行公費(fèi)醫(yī)療,地區(qū)差異較大。本文提出的發(fā)展高校保障型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)體系主要是針對(duì)已經(jīng)參加所在地城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的高校。
我國建立的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度是國家強(qiáng)制實(shí)施的社會(huì)保險(xiǎn)制度,目的是保障在職職工和退休職工的基本醫(yī)療需求,它的基本原則是“低水平、廣覆蓋”,也就是說基本醫(yī)療保險(xiǎn)只能提供低水平、責(zé)任有限、普遍享受的醫(yī)療保障,難以解決不同收入者的不同保障需求[1]。因此同步發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),有利于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的順利實(shí)施,有利于提高城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保障水平,從而促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展,對(duì)于高校吸引和穩(wěn)定人才、保障教職工的健康,減輕其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),構(gòu)建和諧校園也有重要的作用。
一、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的幾種形式
補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),顧名思義,首先具有補(bǔ)充性,在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,限定適當(dāng)?shù)母采w范圍,以補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足,填補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的空白,以減輕或消除個(gè)人享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)自付醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)[2]。與基本醫(yī)療保險(xiǎn)不同,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不是國家強(qiáng)制實(shí)施的,而是用人單位和個(gè)人自愿參加的。在實(shí)踐中,主要有以下幾種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)模式:公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、高校按照某一原則籌集資金自行管理的自保形式保險(xiǎn)、工會(huì)等社會(huì)團(tuán)體經(jīng)辦的職工互助保險(xiǎn)等,這幾種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)模式各有其優(yōu)勢(shì)和局限性。
1.公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助。參照統(tǒng)籌地區(qū)公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助辦法,按照人均工資向社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定比例的公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助費(fèi)用,由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行操作管理,對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中個(gè)人自付部分按比例補(bǔ)助。
優(yōu)勢(shì):公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助在國家公務(wù)員系統(tǒng)已運(yùn)行多年,醫(yī)療補(bǔ)助待遇隨基本醫(yī)療保險(xiǎn)的政策進(jìn)行調(diào)整,政策成熟,穩(wěn)定性好,且涵蓋工傷和生育保險(xiǎn)。
局限性:參加公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助需要按照人均工資的4%(以江蘇省徐州市為例)繳納醫(yī)療補(bǔ)助經(jīng)費(fèi),相當(dāng)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)(9%)的一半左右,且隨基本醫(yī)療保險(xiǎn)基數(shù)逐年上調(diào),對(duì)參保單位(非公務(wù)員管理或非參照公務(wù)員管理的事業(yè)單位)經(jīng)濟(jì)壓力較大,在異地就醫(yī)補(bǔ)助方面有欠缺。統(tǒng)籌地區(qū)執(zhí)行同一補(bǔ)助政策,不能根據(jù)各單位的實(shí)際情況制訂保險(xiǎn)賠償條款,缺乏個(gè)性和靈活性。
2.商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)。通過談判向商業(yè)保險(xiǎn)公司支付定額的保險(xiǎn)費(fèi),由商業(yè)保險(xiǎn)公司來操作管理的補(bǔ)充保險(xiǎn)。
優(yōu)勢(shì):商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)靈活便利,自由選擇性強(qiáng),能夠滿足不同人群、不同層次的醫(yī)療保障需求。
局限性:我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)起步較晚,保險(xiǎn)公司在醫(yī)療保險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)普遍缺乏,風(fēng)險(xiǎn)管理和控制水平較低。
3.職工互助保險(xiǎn)。是由工會(huì)等社會(huì)團(tuán)體經(jīng)辦的,按照自愿原則,個(gè)人繳費(fèi)形成基金。如參加人發(fā)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外的醫(yī)療費(fèi)用,由互助醫(yī)療組織按基金操作規(guī)定予以補(bǔ)助。
優(yōu)勢(shì):一定程度上提高職工醫(yī)療保障水平,不受職工流動(dòng)的影響,只要在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍內(nèi)就不會(huì)受到影響,因?yàn)榻?jīng)辦機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于各單位的。
局限性:對(duì)參加人員有一定要求,比如:工會(huì)承辦的需要是工會(huì)會(huì)員,退休職工不能參加。醫(yī)療補(bǔ)助種類較單一,補(bǔ)助金額較少。
4.直接為其教職工支付或報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用。高校直接承擔(dān)起保險(xiǎn)公司或醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能,參照商業(yè)保險(xiǎn)或公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助等政策制定自已的報(bào)銷規(guī)則,為職工個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。
優(yōu)勢(shì):可以根據(jù)單位的具體情況制定政策,形式靈活。
局限性:既是保險(xiǎn)人,又是支付人,缺乏專業(yè)知識(shí)和人員,無法實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的專業(yè)化監(jiān)督管理和有效制約,無法有效監(jiān)督醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu),實(shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用將有膨脹趨勢(shì)。
二、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于高校的特殊意義
1.緩解退休教職工經(jīng)濟(jì)壓力。隨著人口老齡化,高校中退休職工人數(shù)增長較快。自1993年工改以來,退休人員收入增長較快,但總體收入偏低。以我校為例,截止到2009年11月,我校退休人員月平均收入為2653元。且隨著年齡的增長,其醫(yī)療需求逐漸增加,而醫(yī)療服務(wù)價(jià)格和成本逐年攀升,僅靠基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障顯然不足。因此在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的學(xué)校,退休教職工對(duì)醫(yī)保待遇意見較大,通常是教代會(huì)和的主要內(nèi)容。
2.填補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)未覆蓋的保障內(nèi)容。高校屬于財(cái)政全額撥款的事業(yè)單位,根據(jù)人力資源與社會(huì)保障部的文件精神,暫不參加統(tǒng)籌地區(qū)的工傷保險(xiǎn)。其工作人員因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病有關(guān)費(fèi)用,由單位自行支付。另外,生育保險(xiǎn)也未涵蓋在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之內(nèi),需要用人單位單獨(dú)繳納。高校為保障其教職工的工傷及生育待遇,此項(xiàng)費(fèi)用或者由學(xué)校直接支付,或?yàn)橐?guī)避可能的風(fēng)險(xiǎn)采用補(bǔ)棄醫(yī)療保險(xiǎn)的形式加以解決。
3.緩解不同地區(qū)醫(yī)療待遇的差距過大。醫(yī)療保障雖然不屬于能夠調(diào)動(dòng)職工積極性的激勵(lì)因素,卻是增加職工滿意度的重要保健因素。各地事業(yè)單位由于推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)體制改革的力度不統(tǒng)一,目前北京、南京等地的高校仍然沿用公費(fèi)醫(yī)療的體制,實(shí)報(bào)實(shí)銷,醫(yī)療待遇較高;上海等社會(huì)保險(xiǎn)推行力度較大的地方已經(jīng)實(shí)行了基本醫(yī)療保險(xiǎn),個(gè)人需要承擔(dān)一定比例的醫(yī)療費(fèi)用。不同地區(qū)的不同政策造成高校教職工享受的醫(yī)療待遇差距較大,不同地區(qū)的高校教職工之間易于進(jìn)行福利待遇的比較。因此作為隱性待遇的重要組成部分,醫(yī)療保障對(duì)于人才隊(duì)伍建設(shè)有著重要的作用,成為人才引進(jìn)及穩(wěn)定的重要因素。
上述原因客觀上要求高校在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),提高教職工的醫(yī)療待遇。
三、中國礦業(yè)大學(xué)及周邊高校參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)踐
中國礦業(yè)大學(xué)地處江蘇省徐州市,由于學(xué)校醫(yī)療費(fèi)支出壓力過大,加之地方政府推行參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的力度較大,在徐高校于2001年參加徐州市基本醫(yī)療保險(xiǎn)。為了解決教職工的門急診看病用藥報(bào)銷問題,也為退休教職工和低收入人群解除后顧之憂,2003年本校與當(dāng)?shù)匾患疑虡I(yè)保險(xiǎn)公司簽訂了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議。最初兩年參保效果較好,教職工滿意度較高。近幾年,由于醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲,退休教職工人數(shù)及年齡逐年增加,使得保險(xiǎn)公司的盈利空間越來越小(見下表),為此保險(xiǎn)公司曾多次提出提高保費(fèi)或變更賠償條款,由于學(xué)校經(jīng)費(fèi)有限,最終選擇了變更賠償條款,這在一定程度上使教職工享受的醫(yī)療待遇逐漸縮水,教職工尤其是退休教職工意見較大。
徐州市另外三所省屬高校,也面臨著參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)后辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的同樣問題。其中兩所高校與我校類似,經(jīng)過談判與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議,經(jīng)過幾年的運(yùn)作,一所高校因保險(xiǎn)公司要求提高保費(fèi)、教職工意見較大,已停止辦理,轉(zhuǎn)由學(xué)校醫(yī)保部門自行運(yùn)作;另一所高校仍在堅(jiān)持,希望在小幅增加保費(fèi)的情況下,繼續(xù)參加商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)。另一所學(xué)校參加了徐州市公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助,由于沒有與商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)的可比性,保險(xiǎn)條款由徐州醫(yī)保中心制訂,全市統(tǒng)一,教職工意見較小。
四、高校補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展策略
1.構(gòu)建符合高校教職工特點(diǎn)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案。高校應(yīng)該認(rèn)識(shí)到補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種福利對(duì)于吸引和穩(wěn)定人才、保障人才健康的功能,發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì),在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)中與保險(xiǎn)公司談判,確定相應(yīng)的費(fèi)率及服務(wù)范圍和質(zhì)量,規(guī)劃符合高校教職工特點(diǎn)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案,形成完整的符合高校教職工特點(diǎn)的健康保障體系,而不只扮演支付保險(xiǎn)金的角色[3]。
另外從既往工作中可以看出,高校在職和退休職工由于收入、年齡差異對(duì)醫(yī)療保障的需求也大不相同,因此能否根據(jù)兩類人群的不同需求提供多樣化的產(chǎn)品和個(gè),是高校參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)需要重點(diǎn)思考的問題。同時(shí)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來說,提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)也是吸引客戶,避免客戶流失,維護(hù)資金平衡,促進(jìn)其發(fā)展的重要手段。
2.做好參保前后的溝通工作。基本醫(yī)療保險(xiǎn)加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是高校等事業(yè)單位醫(yī)療體制改革的必然趨勢(shì),和公費(fèi)醫(yī)療體制相比,個(gè)人需負(fù)擔(dān)一定的醫(yī)療費(fèi)用,高校應(yīng)對(duì)教職工特別是退休教職工做好政策解釋工作,不能總向公費(fèi)醫(yī)療看齊。為增加工作的透明度和教職工的滿意度,對(duì)于參加何種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),事前事后要充分聽取教職工的意見及反饋。如參加商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),建立合理參保流程,比如招標(biāo)采購等形式,排除暗箱操作。同時(shí)高校要作為教職工的團(tuán)體人來尋求更加專業(yè)化的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),還可以適當(dāng)聯(lián)合同類型高校增加對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的談判力量。
3.發(fā)揮其“補(bǔ)充”作用。無論采用何種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),補(bǔ)充性原則必須堅(jiān)持,在基本醫(yī)療保險(xiǎn)無法觸及和覆蓋面上多做研究,但要避免出現(xiàn)提供過度醫(yī)療保障的現(xiàn)象。政府應(yīng)制定法律法規(guī)對(duì)事業(yè)單位購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的行為進(jìn)行管理,并加強(qiáng)監(jiān)督審計(jì),嚴(yán)禁已享受公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助或公費(fèi)醫(yī)療的事業(yè)單位用公款為職工購買意外傷害險(xiǎn)以外的商業(yè)保險(xiǎn)[4],保證高校補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)健康運(yùn)行。
總之,高校的醫(yī)療保障涉及到廣大教職工的切身利益,將基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有效銜接,對(duì)于高校建立更加科學(xué)和完善的多層次醫(yī)療保障體系,對(duì)于推進(jìn)高校的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革,推動(dòng)高等教育的發(fā)展大有裨益。
參考文獻(xiàn):
[1] 毛圣昌.發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的形式探討[J].中國衛(wèi)生事業(yè)管理, 2002,(4):218-220.
[2] 陳文,等.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的需求理論及其政策意義[J].中華醫(yī)院管理雜志, 2004,(20):657-660.
【論文摘要】目的通過醫(yī)師工作滿意度分析，探討醫(yī)院內(nèi)部顧客的需求。方法設(shè)計(jì)包括組織文化、組織管理、領(lǐng)導(dǎo)角色、工作團(tuán)體、工作本身、報(bào)酬與培訓(xùn)、醫(yī)患關(guān)系、社會(huì)認(rèn)同、個(gè)人發(fā)展等9個(gè)指標(biāo)的調(diào)查問卷，采集信息，建立數(shù)據(jù)庫，采用SPSS12．0軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。結(jié)果總體工作滿意度不高。醫(yī)師對(duì)工作較滿意者占51％，基本滿意的40．8％，而較不滿意的占8．2％。突出表現(xiàn)為對(duì)工作本身、報(bào)酬、培訓(xùn)和醫(yī)患關(guān)系不滿意。結(jié)論醫(yī)院管理者在實(shí)施以病人為中心的服務(wù)中，也應(yīng)考慮如何提高醫(yī)師工作滿意度。
工作滿意度(J0bSatisfacti0n)是員工對(duì)其工作或工作經(jīng)歷評(píng)估的一種態(tài)度的反映。“只有員工滿意，才能使他們服務(wù)的顧客滿意”，這是滿意度研究的一個(gè)基本理念。作為醫(yī)院顧客滿意戰(zhàn)略核心內(nèi)容就是病人滿意。員工層是醫(yī)院顧客滿意的要素層，員工作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的載體，核心競(jìng)爭(zhēng)力只能通過員工來實(shí)現(xiàn)。因此，實(shí)現(xiàn)以病人為中心的醫(yī)療服務(wù)，提高外部顧客對(duì)醫(yī)療服務(wù)的滿意度，就不能忽視內(nèi)部顧客的滿意。但目前對(duì)顧客滿意度的調(diào)查，較少考慮內(nèi)部顧客的滿意度。
基于對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)顧客滿意度的研究，醫(yī)師工作滿意度包含了組織文化、組織管理、領(lǐng)導(dǎo)、工作團(tuán)體、個(gè)人發(fā)展、工作本身、報(bào)酬培訓(xùn)、社會(huì)承認(rèn)、醫(yī)患關(guān)系等綜合因素的滿意。據(jù)此，設(shè)計(jì)了醫(yī)師工作滿意度調(diào)查表，試從醫(yī)師的角度對(duì)內(nèi)部顧客滿意度進(jìn)行調(diào)研。2006年5月，我們對(duì)成都市某三級(jí)甲等醫(yī)院的醫(yī)師進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)報(bào)告如下：
1調(diào)查對(duì)象、內(nèi)容、方法
1．1調(diào)查對(duì)象
隨機(jī)調(diào)查了成都市某三級(jí)甲等綜合醫(yī)院醫(yī)師250名。發(fā)放問卷250份，收回245份，回收率98％。其中有效問卷245份，有效率100％。
1．2調(diào)查內(nèi)容
由于對(duì)工作滿意內(nèi)涵有不同的理解，產(chǎn)生了多種工作滿意度量表，如工作滿意指數(shù)(JDI)、明尼蘇達(dá)工作滿意度調(diào)查表(MSQ)等。根據(jù)國內(nèi)外學(xué)者對(duì)員工滿意度研究。，結(jié)合該院具體情況，設(shè)計(jì)本次醫(yī)師工作滿意度調(diào)查問卷，問卷涉及組織文化、組織管理、領(lǐng)導(dǎo)、工作團(tuán)體、個(gè)人發(fā)展、工作本身、報(bào)酬培訓(xùn)、社會(huì)承認(rèn)、醫(yī)患關(guān)系等9個(gè)指標(biāo)、29個(gè)項(xiàng)目以及“綜合滿意度得分”評(píng)價(jià)和被調(diào)查者的基本情況。問卷每項(xiàng)均按likert5分量表記分，每項(xiàng)指標(biāo)分為“很滿意”、“比較滿意”、“基本滿意”、“較不滿意”、“很不滿意”5個(gè)等級(jí)，分別賦值為5、4，3、2、1分。
1．3調(diào)查方法
醫(yī)師填寫問卷前由調(diào)查者講解調(diào)查目的、填寫方法和注意事項(xiàng)。填寫完畢后由調(diào)查者及時(shí)復(fù)核后回收。建立數(shù)據(jù)庫，采用SPSS12．0軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。
2結(jié)果
2．1調(diào)查對(duì)象的基本情況
性別分布：女性44．9％，男性55．1％；受教育程度分布：本科以下12．2％，本科75．4％，碩士10．2％，博士2％；工作年限分布：5年及以下18．4％，6～10年22．4％，11～20年36．8％，21年及以上22．4％；職稱分布：初級(jí)22．4％，中級(jí)44．9％，副高24．5％，高級(jí)8．2％。
2．2調(diào)查項(xiàng)目分組、排序見表1、表2
醫(yī)師對(duì)領(lǐng)導(dǎo)工作的認(rèn)可度最高，其次是工作團(tuán)隊(duì)和個(gè)人發(fā)展。最不滿意的是工作本身、報(bào)酬與培訓(xùn)、醫(yī)患關(guān)系。
29個(gè)項(xiàng)目，方差分析，F(xiàn)：24．324，P
2．3滿意度分布情況
2．3．1醫(yī)師工作滿意度與綜合滿意度評(píng)價(jià)比較見表3
從配對(duì)樣本檢驗(yàn)結(jié)果看，總體滿意度和綜合滿意度的均值為3．3和3．487。兩分值的差值序列的平均值一0．1892，相伴概率0．09個(gè)，不具顯著性。醫(yī)師的主觀滿意度打分與指標(biāo)的綜合滿意度得分沒有差異。
2．3．2醫(yī)師工作滿意度分析見表4
采用likert態(tài)度量表，問卷各子項(xiàng)目以1～5分評(píng)價(jià)，最不滿意為1分，最滿意為5分。共30個(gè)問題，其中除一個(gè)問題是直接對(duì)醫(yī)生的工作滿意度打分，不記入總體滿意度分值外，余下問題按加權(quán)計(jì)算總分，最低1分，最高5分，綜合滿意度評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)為：1～1．50分(很不滿意)，1．51～2．50分(較不滿意)，2．51～3．50分(基本滿意)，3．51～4．50分(比較滿意)，4．51～5分(很滿意)。缺損項(xiàng)以調(diào)查項(xiàng)目平均值進(jìn)行補(bǔ)缺。本次調(diào)查結(jié)果，較滿意人數(shù)最多，占總數(shù)的51％，達(dá)到基本滿意的人數(shù)占調(diào)查對(duì)象的40．8％，較不滿意的為8．2％，沒有很滿意和很不滿意。
2．4因子評(píng)分分析
2．4．1醫(yī)師性別差異分析見表5
各指標(biāo)無顯著差異。
2．4．2醫(yī)師學(xué)歷差異分析見表6
各指標(biāo)無顯著差異。
2．4．3醫(yī)師職稱差異分析見表7
醫(yī)師職稱差異主要體現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)角色和工作團(tuán)體上。其中高級(jí)與中級(jí)、副高級(jí)的差異最明顯。并且在組織管理與總體滿意度中也得到反映。而初級(jí)與副高級(jí)的差異也存在于工作團(tuán)體和個(gè)人發(fā)展上。這可能與高職稱醫(yī)師較多參與管理工作有關(guān)。
2．4．4醫(yī)師工作年限差異分析見表8
結(jié)果表明，差異體現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)角色。工齡6～10年的醫(yī)師與工齡l1～20年的醫(yī)師存在差異，可能與工齡長的醫(yī)師經(jīng)歷較多，想法和看法較為復(fù)雜有關(guān)。同時(shí)，在工作團(tuán)體、報(bào)酬、培訓(xùn)、個(gè)人發(fā)展上，16～20年工齡的醫(yī)師與10年以下工齡的醫(yī)師有差異，工齡長的醫(yī)師滿意度較差。在醫(yī)患關(guān)系上，不同工作年限的醫(yī)師有著不同的認(rèn)識(shí)。
2．5醫(yī)師所在科室差異分析見表9
經(jīng)聚類分析，各科室的差異主要體現(xiàn)在醫(yī)患關(guān)系上，反映出目前醫(yī)師普遍對(duì)醫(yī)患關(guān)系不滿意。其中婦產(chǎn)科與某些外科專業(yè)的差異最明顯，與國內(nèi)報(bào)道相符。在組織文化、組織管理、工作本身、報(bào)酬與培訓(xùn)和個(gè)人發(fā)展上各個(gè)專業(yè)的醫(yī)師的認(rèn)識(shí)有差異。
3討論
以人為本是現(xiàn)代管理科學(xué)的精髓，研究醫(yī)師工作滿意度，把握醫(yī)師群體知識(shí)密集、救死扶傷的職業(yè)共性，有利于提高醫(yī)院競(jìng)爭(zhēng)力和調(diào)動(dòng)工作積極性，使之更好地實(shí)現(xiàn)以病人為中心的醫(yī)療服務(wù)。
實(shí)施顧客滿意戰(zhàn)略，應(yīng)該意識(shí)到員工滿意是達(dá)成顧客滿意的基礎(chǔ)，并且其本身也是顧客滿意的一部分。當(dāng)然，由于工作滿意度涉及因素較多，單純通過滿意度的統(tǒng)計(jì)分析并不能全面反映醫(yī)師工作滿意度。
從總體來看，醫(yī)師對(duì)工作滿意的僅占51％，而基本滿意和較不滿意的占49％。提示當(dāng)前醫(yī)師的工作滿意度不高。醫(yī)師的職業(yè)是救死扶傷，是一個(gè)受到社會(huì)尊重，具有較高社會(huì)地位的工作，是一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的職業(yè)，但是工作壓力、工作風(fēng)險(xiǎn)、人身安全、付出與回報(bào)、日益對(duì)立的醫(yī)患關(guān)系反映出的不滿意，使醫(yī)師心態(tài)各異。醫(yī)師的滿意度與患者的滿意度直接相關(guān)，較低的醫(yī)師滿意度可能導(dǎo)致患者對(duì)其提供的醫(yī)療服務(wù)不滿意。
不同專業(yè)的醫(yī)師工作滿意度比較分析中，各科室的差異主要反映在醫(yī)患關(guān)系上。由于診療效果的多因素性和不可預(yù)測(cè)性，導(dǎo)致醫(yī)師的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和工作壓力越來越大。醫(yī)學(xué)模式的轉(zhuǎn)變，相關(guān)法律法規(guī)的陸續(xù)實(shí)施，醫(yī)療保險(xiǎn)制度的推進(jìn)，病人及家屬對(duì)診治效果期望值的提高，使醫(yī)療爭(zhēng)議日漸增多。由于專業(yè)不同，醫(yī)師工作滿意存在差異。
對(duì)不同職稱的醫(yī)師工作滿意度比較分析中，可以發(fā)現(xiàn)職稱滿意度差異主要體現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)角色和工作團(tuán)體上。其中高級(jí)與中級(jí)、副高級(jí)的差異最明顯。高級(jí)職稱醫(yī)師相對(duì)社會(huì)地位較高，工作量小，在領(lǐng)導(dǎo)角色、工作團(tuán)體、組織管理與總體滿意度方面均高于其他兩組；中級(jí)職稱相對(duì)社會(huì)地位不高，工作量大、工作環(huán)境差，領(lǐng)導(dǎo)角色、工作團(tuán)體、組織管理、工作壓力、工作風(fēng)險(xiǎn)、人身安全、付出與回報(bào)方面都不滿意；而初級(jí)職稱雖然存在中級(jí)職稱的不滿意，但對(duì)工作團(tuán)體和個(gè)人發(fā)展抱有希望。根據(jù)馬斯洛理論，醫(yī)師是知識(shí)分子群體，其主要需求應(yīng)當(dāng)是較高層次需求，如個(gè)人發(fā)展、工作本身價(jià)值等。相對(duì)而言，職稱高的醫(yī)師較多從事管理工作，因此在管理中或是團(tuán)體中與其他職稱的醫(yī)師有差異。
論文摘要：目的:探求構(gòu)建我國全民醫(yī)保的途徑和方法。方法:本文首先引入了教育券模式的相關(guān)理論，并在此基礎(chǔ)上提出了醫(yī)療券模式的概念。然后，結(jié)合我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀，闡述了醫(yī)療券模式的運(yùn)作機(jī)理，并分析其優(yōu)點(diǎn)和亞待解決的問題。結(jié)果和結(jié)論:通過分析可以看出，以醫(yī)療券模式構(gòu)建我國全民醫(yī)保是一條有效的途徑。
最近，香港政府針對(duì)70歲以上的年長者，專門制定了一項(xiàng)名為“醫(yī)療券模式”的制度，該項(xiàng)制度自頒布實(shí)施以來受到了多方面的關(guān)注，那么究竟何為醫(yī)療券模式呢?醫(yī)療券模式的理論源于教育券模式，我們?cè)谡劦结t(yī)療券的時(shí)候，不得不提及其鼻祖—教育券(Education Voucher)。大多數(shù)從事教育工作的人都知道，教育券模式最早是由美國的諾貝爾獎(jiǎng)獲得者弗里德曼在他的《資本主義和自由》一書中提出的，當(dāng)時(shí)被稱之為“學(xué)券制”。隨后發(fā)展為兩種模式:一種是面向所有人的“弗氏模式”;另一種是針對(duì)弱勢(shì)群體的“哥倫比亞的詹克斯模式”。弗里德曼將教育券模式定義為:政府將用于教育的公共經(jīng)費(fèi)以券的形式直接發(fā)給學(xué)生或家長，而不是發(fā)給學(xué)校，由學(xué)生自由選擇學(xué)校并用教育券支付學(xué)費(fèi)和相關(guān)費(fèi)用，學(xué)校則向政府兌取與券值相等的現(xiàn)金流人的一種形式。弗里德曼之所以提出教育券的理念，目的就是要改變“政府一院校”這一傳統(tǒng)的資源配置模式，取而代之“政府一學(xué)生一院校”這一以消費(fèi)者為軸心的資源流動(dòng)方式，從而優(yōu)化教育資源的配置，提高教育的效率與質(zhì)量。
我們所說的醫(yī)療券是教育券理念在醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)中具體運(yùn)用的產(chǎn)物。關(guān)于醫(yī)療券模式的定義，學(xué)術(shù)界還沒有定論，本文在結(jié)合教育券模式定義的基礎(chǔ)上，對(duì)它下了如下定義:它是指政府將用于醫(yī)保補(bǔ)貼的公共經(jīng)費(fèi)以券的形式直接發(fā)給參保居民，由參保居民自主選擇醫(yī)療機(jī)構(gòu)并用醫(yī)療券支付部分醫(yī)藥費(fèi)和相關(guān)費(fèi)用，醫(yī)療機(jī)構(gòu)則向政府兌取與券值相等的現(xiàn)金的一種形式。從該定義中我們不難發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療券這種形式的出現(xiàn)旨在改變傳統(tǒng)的“政府一社保機(jī)構(gòu)一醫(yī)療機(jī)構(gòu)”的資源配置體制，而以“政府一參保居民一醫(yī)療機(jī)構(gòu)”這一以參保居民為軸心的資源流動(dòng)方式來取代，從而優(yōu)化醫(yī)藥衛(wèi)生資源的配置，提高醫(yī)療服務(wù)的水平。
1醫(yī)療券模式的實(shí)施背景
我國在1998年頒布實(shí)施的《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》中規(guī)定醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍為城鎮(zhèn)所有用人單位，包括企業(yè)(國有企業(yè)、集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、私營企業(yè)等)、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位及其職工。但是，隨著社會(huì)的發(fā)展和人們保健意識(shí)的增強(qiáng)，原來的醫(yī)保覆蓋范圍顯得過于狹窄，難以滿足人們的實(shí)際需求。據(jù)中國社會(huì)科學(xué)院的社會(huì)藍(lán)皮書((2006年:中國社會(huì)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)》顯示，全國有65.7的人沒有任何形式的醫(yī)療保險(xiǎn)，大約1/4的受訪者因?yàn)闊o力支付醫(yī)療費(fèi)用而放棄醫(yī)療川。近年來，政府雖然一直致力于大力推動(dòng)農(nóng)村的新型合作醫(yī)療制度和醫(yī)療救助制度的建設(shè)，推動(dòng)城市的以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度為主，大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助、公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等為輔的多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建設(shè)，以期擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面，為人們提供更好的醫(yī)療服務(wù)，但是，至今為止，這兩項(xiàng)工作仍然遭遇到很多困難，推進(jìn)的步伐較緩慢。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，當(dāng)一國國民經(jīng)濟(jì)實(shí)力達(dá)到一定水平時(shí)，政府一般要考慮全民醫(yī)保問題，因?yàn)槿襻t(yī)保不僅有助于提高醫(yī)療服務(wù)的公平性，而且在建立以后還可以發(fā)揮制約醫(yī)療機(jī)構(gòu)的作用。因此，一些專家學(xué)者提出了以醫(yī)療券模式構(gòu)建我國全民醫(yī)保的方案，以使我國快速達(dá)到全民醫(yī)保的目標(biāo)。
2醫(yī)療券模式的運(yùn)作機(jī)理
醫(yī)療券模式的運(yùn)作機(jī)理是:政府將醫(yī)保補(bǔ)貼以醫(yī)療券的形式直接交給受益者，由其自主挑選并付券給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，以沖抵部分醫(yī)療費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用，醫(yī)療機(jī)構(gòu)憑券每年向社保機(jī)構(gòu)支取補(bǔ)貼。簡(jiǎn)言之，其運(yùn)作機(jī)理就是指政府用于資助醫(yī)保補(bǔ)貼的發(fā)放由受益者按實(shí)際情況決定其投人的對(duì)象
一般而言，醫(yī)療券每一年或兩年發(fā)放一次，參保居民可每人免費(fèi)領(lǐng)到若干張。一般只能供本人在任何一家醫(yī)保定點(diǎn)機(jī)構(gòu)使用，一次可使用多張，年內(nèi)沒有用完，可跨年度使用。醫(yī)療券可與本人的身份證號(hào)、社會(huì)福利賬號(hào)等個(gè)人特征掛鉤，實(shí)行實(shí)名制，并隨人口流動(dòng)而流動(dòng)，這就為解決目前我國存在的農(nóng)民工醫(yī)保難和老年人異地醫(yī)保難問題提供了一條全新的思路。醫(yī)療券模式的實(shí)施可使醫(yī)療衛(wèi)生資源的控制主體發(fā)生重大變化，由原來的供給者控制轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)者控制(或部分控制)。消費(fèi)者獲得了醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)的主動(dòng)選擇權(quán)，成為醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的有力影響者，從而給醫(yī)療機(jī)構(gòu)帶來很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，促使其提高服務(wù)質(zhì)量并降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
目前，香港、南京、寧波等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)或較發(fā)達(dá)的地區(qū)在農(nóng)村合作醫(yī)療或城市低收人階層中試行后收效良好，這為醫(yī)療券模式推及全國并逐步過渡到全民醫(yī)保提供了很好的樣本。
3醫(yī)療券模式的優(yōu)勢(shì)分析
3.1引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)醫(yī)藥衛(wèi)生資源合理利用
實(shí)施醫(yī)療券模式最為直觀的優(yōu)點(diǎn)是給醫(yī)療機(jī)構(gòu)引人了一種競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，從而有效促進(jìn)醫(yī)藥衛(wèi)生資源的合理利用。我們知道，由于醫(yī)療券可以在任何定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)(公立或者私立)使用，居民在領(lǐng)取了醫(yī)療券之后，當(dāng)然會(huì)選擇效率更高、服務(wù)更好、價(jià)格更實(shí)惠的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)，為了爭(zhēng)取到更多的醫(yī)療券，醫(yī)療機(jī)構(gòu)將會(huì)面臨前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力，那些服務(wù)質(zhì)量好、醫(yī)療水平高的醫(yī)療機(jī)構(gòu)將獲得更多消費(fèi)者的青睞，而那些服務(wù)質(zhì)量差、醫(yī)療水平低的醫(yī)療機(jī)構(gòu)則會(huì)被消費(fèi)者所拋棄，隨著醫(yī)療券的流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的優(yōu)勝劣汰，形成良比、公平的競(jìng)爭(zhēng)體制，最終實(shí)現(xiàn)我國醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)質(zhì)量與效率的整體提高。
3. 2保證醫(yī)療服務(wù)的公平性，同時(shí)增加居民的選擇性
醫(yī)療券模式的實(shí)施將有利于擴(kuò)大社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面，讓更多的人，特別是貧困人群得到實(shí)惠，從而增強(qiáng)社會(huì)的公平性，實(shí)現(xiàn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)通過社會(huì)共濟(jì)達(dá)到分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。同時(shí)，它還保障了個(gè)人選擇權(quán)的實(shí)現(xiàn)，使參保居民能夠自主選擇更適合自己的醫(yī)院，打破城鄉(xiāng)限制和地域限制，為建立城鄉(xiāng)一體化的醫(yī)療保險(xiǎn)制度提供基礎(chǔ)。
3. 3在一定程度上遏制醫(yī)療費(fèi)用的上漲趨勢(shì)
由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)要獲得醫(yī)療券，就必須盡可能地吸引居民，讓居民投自己一票，因而，醫(yī)療券在某種程度上就成了一種“選票”，居民會(huì)把它投給最好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，就像消費(fèi)者把錢投給性價(jià)比最高的商品一樣。有了這種動(dòng)力，醫(yī)療機(jī)構(gòu)不僅會(huì)提高自身的醫(yī)療服務(wù)水平，而且在盡可能的范圍內(nèi)，降低醫(yī)療費(fèi)用以吸引消費(fèi)者。同時(shí)，由于醫(yī)療券可以累積使用，消費(fèi)者也就有了動(dòng)力去節(jié)約使用醫(yī)療券以備將來之需，亂開貴重藥品的沖動(dòng)就會(huì)受到抑制，消費(fèi)更加趨向理性化，從而醫(yī)療費(fèi)用的上漲趨勢(shì)就會(huì)得到一定的控制。
摘要：根據(jù)我國工程保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合河北石油職業(yè)技術(shù)學(xué)院原有的金融保險(xiǎn)專業(yè)課程體系，進(jìn)行了工程保險(xiǎn)專業(yè)人才課程體系建設(shè)和方案可行性的分析與探索，以期能夠早日培養(yǎng)出符合社會(huì)需求的工程保險(xiǎn)專業(yè)人才。
關(guān)鍵詞：工程保險(xiǎn)；石油行業(yè)；人才培養(yǎng)方案；課程體系改革
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，工程建設(shè)項(xiàng)目都很重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有效的控制和管理，而工程保險(xiǎn)是重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段，但工程保險(xiǎn)人才目前存在很大的缺口。為適應(yīng)社會(huì)需要，河北石油職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)方向由金融保險(xiǎn)方向定格為工程保險(xiǎn)方向。以此為契機(jī)，本院承擔(dān)了河北省教育廳科研課題“高職高專金融保險(xiǎn)專業(yè)（工程保險(xiǎn)方向）課程體系改革研究”，對(duì)工程保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)方案進(jìn)行研究，制定符合培養(yǎng)工程保險(xiǎn)專業(yè)人才需要的課程體系，希望借此能夠?qū)M(jìn)一步深化高職高專教育課程改革起拋磚引玉的作用。
一、工程保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)
（一）我國工程保險(xiǎn)及保險(xiǎn)專業(yè)現(xiàn)狀
自中國人民保險(xiǎn)公司擬定了我國第一份建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)，已歷時(shí)30多年，盡管我國工程保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但國內(nèi)建設(shè)項(xiàng)目投保率、工程保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例與發(fā)達(dá)國家相比差距很大，投保的工程項(xiàng)目發(fā)生保險(xiǎn)事故后，理賠糾紛時(shí)有發(fā)生，工程保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢。造成這種局面的原因主要是工程保險(xiǎn)專業(yè)人才缺乏。
而我國各級(jí)各類院校開設(shè)的保險(xiǎn)系或保險(xiǎn)專業(yè)，多數(shù)隸屬于財(cái)經(jīng)類院校或系部集中培養(yǎng)人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的從業(yè)人才，而培養(yǎng)工程保險(xiǎn)人才的高校少之又少，主要原因是高等院校缺乏培養(yǎng)工程保險(xiǎn)專業(yè)人才的內(nèi)在模式。
（二）石油行業(yè)工程風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)管理現(xiàn)狀
十一五、十二五都是石油工程建設(shè)的高峰期，每年國內(nèi)外石油工程建設(shè)量都很大，石油企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平參差不齊。我們調(diào)研得知，許多工程單位沒有專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，基本都把部門職能放在安全或HSE等部門，但是安全部門注重的是安全管理，而安全管理是風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分；財(cái)務(wù)或者其他部門雖然設(shè)有保險(xiǎn)管理崗位，但大都是兼職。目前管道工程項(xiàng)目投保的主要是工程一切險(xiǎn)、施工機(jī)具保險(xiǎn)、團(tuán)體人員意外傷害、雇主責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)幾大主要險(xiǎn)種。項(xiàng)目投保的主要目的就是只要符合業(yè)主招標(biāo)文件的要求，滿足開工條件即可，甚至為了節(jié)約“成本”與保險(xiǎn)公司一起協(xié)商，少花錢購買一個(gè)“形式保單”，沒有想真正通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。即使購買完工程保險(xiǎn)之后由于很多人員對(duì)此并不熟悉，所以后期保險(xiǎn)合同跟蹤管理以及保險(xiǎn)索賠出現(xiàn)很多問題，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)新增工程項(xiàng)目沒有及時(shí)變更保單，導(dǎo)致新增工程沒有保險(xiǎn)保障，一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)就得不到保險(xiǎn)保障，或者是由于人員專業(yè)知識(shí)的缺乏，不知道如何報(bào)案、如何取證、如何施救、如何索賠等，導(dǎo)致工程發(fā)生保險(xiǎn)事故損失之后不能正常進(jìn)行索賠、理賠。
（三）工程保險(xiǎn)的發(fā)展前景
工程保險(xiǎn)的發(fā)展前景是良好的。我國“十二五”期間，僅交通基本建設(shè)投資就達(dá)6.02萬億元（2011年5月26日交通運(yùn)輸部綜合規(guī)劃司司長孫國慶在交通運(yùn)輸部例行新聞會(huì)上稱），也就是說，未來五年工程項(xiàng)目的建設(shè)規(guī)模是很大的。隨著建筑市場(chǎng)管理日趨規(guī)范，工程業(yè)主或承建商迫切需要把工程期間可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)安排轉(zhuǎn)嫁，以保證工程順利完工和投資的安全。所以需要大量的工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的供給。
二、《工程保險(xiǎn)》專業(yè)人才培養(yǎng)方案研究
我院業(yè)務(wù)隸屬河北省教育廳主管，但是人財(cái)物隸屬中國石油天然氣管道局。學(xué)院背景的特殊性，決定了我們培養(yǎng)學(xué)生對(duì)企業(yè)需求更加敏感。在上述調(diào)研的基礎(chǔ)上，我院的金融保險(xiǎn)專業(yè)（工程保險(xiǎn)方向）進(jìn)行了課程改革，改革的基本思路如下：
（一）工程保險(xiǎn)人才培養(yǎng)總體目標(biāo)
培養(yǎng)擁護(hù)黨的基本路線，具有工程保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)理論知識(shí)和專門知識(shí)，掌握本專業(yè)領(lǐng)域?qū)嶋H工作的基本能力和基本技能，具備較快適應(yīng)生產(chǎn)、建設(shè)、管理、服務(wù)第一線需要的德智體美等方面全面發(fā)展的高等技術(shù)應(yīng)用型專門人才。
（二）工程保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的能力目標(biāo)
1.專業(yè)能力
（1）撰寫財(cái)經(jīng)應(yīng)用文、論文的能力；（2）閱讀工程保險(xiǎn)技術(shù)資料的能力；（3）準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的內(nèi)容，對(duì)一般的保險(xiǎn)案例進(jìn)行分析的能力；（4）合同洽談、索賠以及招投標(biāo)管理等工作的能力；（5）工程保險(xiǎn)計(jì)劃方案設(shè)計(jì)能力；（6）獨(dú)立完成保險(xiǎn)出單、一般理算、客戶服務(wù)、組訓(xùn)等方面的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力；（7）統(tǒng)計(jì)調(diào)查、統(tǒng)計(jì)資料整理、統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的計(jì)算和統(tǒng)計(jì)分析的能力。
2.社會(huì)能力
（1）具有一定的團(tuán)隊(duì)精神和對(duì)社會(huì)環(huán)境的適應(yīng)能力；（2）具有對(duì)挫折和逆境的心理承受能力；（3）具有勇對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的能力；（4）具有開拓精神和勇于創(chuàng)新的能力；（5）具備利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)檢索獲取各種知識(shí)的能力。
3.從業(yè)能力（資格證書）
（1）通過三年學(xué)習(xí)和訓(xùn)練后，考取保險(xiǎn)中介從業(yè)人員資格證書（包括人、經(jīng)紀(jì)人和公估人從業(yè)資格證書）、安全員證書、統(tǒng)計(jì)員證書等；（2）通過英語學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練，具有一定的會(huì)話和專業(yè)翻譯能力，達(dá)到國家A級(jí)或B級(jí)水平，并取得相應(yīng)證書；（3）通過計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)學(xué)習(xí)和訓(xùn)練，具有較強(qiáng)的上機(jī)操作能力，達(dá)到國家計(jì)算機(jī)一級(jí)水平，并取得相應(yīng)證書。
（三）擬突破的重點(diǎn)和難點(diǎn)
從工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求來看，工程保險(xiǎn)的對(duì)象是建設(shè)項(xiàng)目和與之相關(guān)各參與方，從業(yè)者的專業(yè)核心能力集中在從工程保險(xiǎn)的角度掌握工程技術(shù)知識(shí)并在實(shí)際中加以應(yīng)用，這是一般人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的從業(yè)人員所不具有的。因此，工程保險(xiǎn)從業(yè)人員必須具備一定的工程技術(shù)、管理知識(shí)，否則不能充分認(rèn)識(shí)和理解工程項(xiàng)目的特征和實(shí)施過程的風(fēng)險(xiǎn)，這是工程保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的難點(diǎn)，也是該課題擬突破的重點(diǎn)和難點(diǎn)。所以該課題的突破點(diǎn)首先要確定形成工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求的基本能力和從業(yè)能力的知識(shí)結(jié)構(gòu)，這種結(jié)構(gòu)最主要的是以工程技術(shù)和管理知識(shí)以及保險(xiǎn)專業(yè)理論為基礎(chǔ)，兩方面理論知識(shí)相互滲透交融，理論知識(shí)支撐從業(yè)實(shí)踐，從業(yè)實(shí)踐指導(dǎo)理論知識(shí)。其次，要確定能夠滿足工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求的課程體系。
從高職高專教育課程設(shè)置來看，基本能力對(duì)應(yīng)的是專業(yè)基礎(chǔ)課程；從業(yè)能力對(duì)應(yīng)的是專業(yè)必修課程，并依據(jù)知識(shí)體系的銜接安排先后順序；發(fā)展能力對(duì)應(yīng)的是拓展課程，目的是為了拓寬學(xué)生視野。形成基本能力和從業(yè)能力要求相適應(yīng)的課程體系。
（四）課程體系構(gòu)建
課題組根據(jù)工程保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，通過市場(chǎng)調(diào)查，走訪用人單位和畢業(yè)生問卷調(diào)查，以職業(yè)能力培養(yǎng)為主線，構(gòu)建了以工作過程為導(dǎo)向的專業(yè)核心課程體系（見表1）。根據(jù)保險(xiǎn)崗位（群）（以工程保險(xiǎn)為主）的任職要求，構(gòu)建相互融合的實(shí)踐教學(xué)體系和理論教學(xué)體系，強(qiáng)調(diào)實(shí)踐能力培養(yǎng)和系統(tǒng)的基礎(chǔ)知識(shí)學(xué)習(xí)。其中理論教學(xué)體系由各類課程的理論學(xué)習(xí)部分構(gòu)成，實(shí)踐能力培養(yǎng)的實(shí)踐教學(xué)體系由各類課程的實(shí)踐環(huán)節(jié)構(gòu)成；體現(xiàn)了公共、基礎(chǔ)知識(shí)與專業(yè)知識(shí)之間的相互支撐、相互促進(jìn)，而非相互依附關(guān)系的特點(diǎn)。
1.理論教學(xué)體系設(shè)計(jì)
根據(jù)人才培養(yǎng)目標(biāo)，理論知識(shí)教學(xué)體系由公共學(xué)習(xí)領(lǐng)域、專業(yè)學(xué)習(xí)領(lǐng)域和拓展學(xué)習(xí)領(lǐng)域三部分構(gòu)成，其目的是為了使學(xué)生在掌握一定的專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)和基本方法的基礎(chǔ)上，掌握與專業(yè)相關(guān)的知識(shí)，以培養(yǎng)其邏輯思維能力、運(yùn)算能力、溝通能力、分析能力以至上升到管理能力，提高其文化修養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)。理論教學(xué)領(lǐng)域由三類課程構(gòu)成：第一類是公共基礎(chǔ)理論課程，如思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)、形勢(shì)與政策、經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)、英語、概論、計(jì)算機(jī)應(yīng)用基礎(chǔ)、應(yīng)用文寫作等重要課程。第二類是理論實(shí)踐相融合的一體化專業(yè)核心課程，如工程制圖與識(shí)圖、工程經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與公估相關(guān)知識(shí)、工程合同管理、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、HSE、工程風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)等，這些是學(xué)習(xí)完成綜合性工作任務(wù)需要的多學(xué)科知識(shí)的主體課程。第三類是拓展學(xué)習(xí)課程，包括必修課和選修課兩種，必修課有輸油氣概論、個(gè)人與團(tuán)隊(duì)管理、國際貿(mào)易、工程英語；選修課在院選修課程中學(xué)生自由選擇。旨在拓寬學(xué)生的知識(shí)和技能，發(fā)展學(xué)生興趣和特長，培養(yǎng)學(xué)生的個(gè)性。公共學(xué)習(xí)課程經(jīng)過精心構(gòu)思，一是以“必需、夠用”為度制定課程標(biāo)準(zhǔn)，二是在課程內(nèi)容選擇上注重綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，把握基礎(chǔ)課要為專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)課服務(wù)的原則。專業(yè)學(xué)習(xí)課程的設(shè)計(jì)緊扣工程保險(xiǎn)專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)，遵循“懂專業(yè)、會(huì)管理、雙證書”的原則，設(shè)置以下核心課程：保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)、工程項(xiàng)目管理基礎(chǔ)、工程合同管理、工程風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與公估相關(guān)知識(shí)、管理學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)。拓展學(xué)習(xí)課程主要根據(jù)管道工程管理需要和學(xué)生興趣兩方面來確定。
2.實(shí)踐教學(xué)體系設(shè)計(jì)
依據(jù)能力進(jìn)階規(guī)律，構(gòu)建基礎(chǔ)實(shí)訓(xùn)―現(xiàn)場(chǎng)輔助頂崗實(shí)習(xí)―模擬仿真操作實(shí)訓(xùn)―崗位頂崗實(shí)習(xí)四層次連貫性的實(shí)踐能力培養(yǎng)體系，形成系統(tǒng)的基本技能、專業(yè)技能和綜合職業(yè)能力的培養(yǎng)，并且都融合著理論知識(shí)的學(xué)習(xí)，最終實(shí)現(xiàn)學(xué)生“零距離”就業(yè)。
【摘要】保險(xiǎn)合同理賠糾紛的傳統(tǒng)處理主要包括訴訟和仲裁兩種方式。但這兩種處理方式都存在明顯效率低、高成本的特點(diǎn),尤其不適宜處理案情簡(jiǎn)單、標(biāo)的額較小的保險(xiǎn)合同糾紛。隨著保險(xiǎn)消費(fèi)者快速、低成本處理糾紛的呼聲日益高漲,中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)開展了大量探索,中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在各省市的派出機(jī)構(gòu)也指導(dǎo)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)結(jié)合實(shí)際,大膽實(shí)踐,摸索出若干種新的保險(xiǎn)合同糾紛快速調(diào)處模式。
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn);合同糾紛;快速調(diào)處
由于保險(xiǎn)合同是一種高度格式化和專業(yè)化的合同,在訂立和履行過程中,經(jīng)常發(fā)生因投保、續(xù)保、理賠而發(fā)生糾紛。傳統(tǒng)的糾紛解決方式主要是訴訟和仲裁。但是這兩種保險(xiǎn)合同糾紛處理方式也具有不可避免的缺陷:
首先,糾紛處理費(fèi)用高,很多小額保險(xiǎn)合同糾紛的保險(xiǎn)人考慮到成本與效益的比例關(guān)系,不得不放棄應(yīng)有權(quán)益。
其次,糾紛處理時(shí)間長。被保險(xiǎn)人經(jīng)常在漫長的訴訟和仲裁程序面前望而卻步,放棄了維權(quán)的努力。
再次,糾紛處理專業(yè)性差。從實(shí)際情況看,部分法官和仲裁員保險(xiǎn)知識(shí)普遍比較薄弱,案件的質(zhì)量難以保證。
最后,執(zhí)行有難度。某些保險(xiǎn)公司雖然一審敗訴,但為了迫使被保險(xiǎn)人對(duì)一審判決作出讓步,有意提起二審,以合法形式拖延履行賠付義務(wù),甚至在判決生效后也不積極履行判決書,迫使被保險(xiǎn)人交納申請(qǐng)執(zhí)行費(fèi)。
伴隨著我國加入時(shí)間貿(mào)易組織后保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展,尤其在《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)〔2006〕23號(hào))后,建立一種新型的保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分急迫的任務(wù)。
1保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制相關(guān)的五種模式
上海模式。依據(jù)《人民調(diào)解工作若干規(guī)定》設(shè)立人民調(diào)解委員會(huì)解決保險(xiǎn)合同糾紛。可見上海模式在法律上應(yīng)歸屬人們調(diào)解制度范疇。
甘肅模式。由于采用了設(shè)立仲裁委員會(huì)分會(huì)的形式,所以法律程序上應(yīng)歸屬于仲裁范疇。
安徽模式、山東模式各有特色,但均未明確歸屬的法律制度范疇。
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)推薦模式。在保監(jiān)會(huì)推薦模式中,并沒有明確規(guī)定糾紛快速處理機(jī)制應(yīng)采用哪種法律模式,但在“處理機(jī)制的運(yùn)行模式”部分規(guī)定“結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際,調(diào)處機(jī)構(gòu)采用調(diào)解模式……此外,為提高處理機(jī)制的效率,有條件的地區(qū)可以采用調(diào)解與裁決相結(jié)合的模式處理保險(xiǎn)合同糾紛。”
以上五種模式的關(guān)系。前四種均為省級(jí)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定,第五種模式,制定主體雖然是中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì),但在該文件已明確其性質(zhì)為“指導(dǎo)意見”所以,這五種模式相互平行,沒有效力等級(jí)區(qū)分。
糾紛解決是廣義的司法制度組成部分。保監(jiān)會(huì)通知不具有立法效力,各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在沒有法律規(guī)定的前提下,僅僅依據(jù)通知建立新的就糾紛解決機(jī)制,不但難以與現(xiàn)有制度銜接,也破壞了司法制度的統(tǒng)一性。
2保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制若干制度評(píng)析
2.1保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)構(gòu)和人員
(1)保監(jiān)會(huì)模式。規(guī)定“可以在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立調(diào)解處理機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱“調(diào)處機(jī)構(gòu)”)”。在具體案件的調(diào)處過程中,“被保險(xiǎn)人對(duì)調(diào)處人員有選擇權(quán)。涉案保險(xiǎn)公司的員工應(yīng)當(dāng)回避”
(2)甘肅模式。設(shè)立的仲裁委員會(huì)分會(huì),實(shí)際是仲裁機(jī)構(gòu)的組成部分,但是聘請(qǐng)了若干保險(xiǎn)業(yè)工作人員作為仲裁員。
(3)上海模式。①調(diào)解委員會(huì)置備有調(diào)解員名冊(cè),供爭(zhēng)議各方查閱。②調(diào)解人員的選定基本上參照了《中華人民共和國仲裁法》的規(guī)定。
(4)安徽模式。①裁決員在主裁人領(lǐng)導(dǎo)下,負(fù)責(zé)具體裁決和調(diào)解工作,并實(shí)行回避制度。②裁決可以采用裁決員或者裁決組的形式。但對(duì)裁決組的人數(shù)未作規(guī)定。
(5)山東模式。①糾紛調(diào)解工作由本會(huì)辦公室從本會(huì)成員中指定調(diào)解員組成調(diào)解小組進(jìn)行。②調(diào)解糾紛涉及調(diào)解員任職保險(xiǎn)公司的、調(diào)解員與申請(qǐng)人有親屬關(guān)系或利害關(guān)系的、調(diào)解員任職的律師事務(wù)所內(nèi)有人受聘于當(dāng)事保險(xiǎn)公司的,該調(diào)解員回避。
綜合以上情況,有幾點(diǎn)重要問題的對(duì)比:
1)是否需要采取合議方式處理糾紛。從以上模式看,有的沒有規(guī)定,有的規(guī)定必須采取合議方式,有的提供了合議和獨(dú)任兩種模式供實(shí)踐中選擇。采取獨(dú)任方式更有利于時(shí)限該制度的設(shè)立目的,采用合議制容易失去快速處理機(jī)制的優(yōu)勢(shì)。
2)回避范圍問題。而保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制的處理結(jié)果,無論是調(diào)解還是裁決,均對(duì)被保險(xiǎn)人一方?jīng)]有強(qiáng)制約束力,被保險(xiǎn)人一方可以繼續(xù)采取其他方式維權(quán)。所以,當(dāng)調(diào)處人員與爭(zhēng)議的保險(xiǎn)合同沒有直接厲害關(guān)系的時(shí)候,可以不回避,這也切合我國保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員流動(dòng)較大的現(xiàn)實(shí)。
2.2案件處理時(shí)限
(1)保監(jiān)會(huì)模式。調(diào)處工作應(yīng)當(dāng)自立案之日起20日內(nèi)結(jié)案,經(jīng)爭(zhēng)議各方同意,可以適當(dāng)延長,但最長不得超過10日。
(2)甘肅模式。依據(jù)仲裁法律法規(guī)和仲裁規(guī)則。
(3)上海模式。調(diào)解工作應(yīng)當(dāng)自立案之日起三十日內(nèi)結(jié)案。
(4)安徽模式。對(duì)于裁決糾紛,裁決員或裁決組原則上應(yīng)當(dāng)在收到有關(guān)材料之日起五個(gè)工作日內(nèi)裁決完畢。
(5)山東規(guī)則。調(diào)解糾紛應(yīng)自受理立案后30個(gè)工作日內(nèi)完成。
2.3案件處理經(jīng)費(fèi):保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是社會(huì)團(tuán)體,處理合同糾紛不是法律賦予的職責(zé),國家沒有撥款,因此決定這項(xiàng)制度存續(xù)的關(guān)鍵問題之一是經(jīng)費(fèi)問題。
(1)保監(jiān)會(huì)周延禮主席在回答網(wǎng)友提問時(shí)表示“原則上我們不提倡收取被保險(xiǎn)人的調(diào)解費(fèi)用,但對(duì)保險(xiǎn)公司一方,各地區(qū)可以根據(jù)具體情況來討論是否收取費(fèi)用”
(2)上海模式。調(diào)解員因調(diào)解而可能發(fā)生的費(fèi)用,由爭(zhēng)議各方在調(diào)解意向書中約定分擔(dān)和墊付的比例。
(3)安徽模式。規(guī)定了經(jīng)費(fèi)的來源包括“保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)劃撥的費(fèi)用”“參加裁決機(jī)制的會(huì)員公司交納的費(fèi)用。”“其他合法收入(如咨詢費(fèi)等)。”
(4)山東模式。“調(diào)解糾紛不向申請(qǐng)人收取任何費(fèi)用。”同時(shí),保險(xiǎn)公司在《保險(xiǎn)索賠糾紛調(diào)解承諾書》中承諾“同意承擔(dān)調(diào)解委員會(huì)開展工作所發(fā)生的費(fèi)用。”
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的性質(zhì)是“行業(yè)自律組織”,不是經(jīng)營主體,其收費(fèi)除了會(huì)費(fèi)以外,應(yīng)當(dāng)具有合法的理由和依據(jù)。在上海模式中,采取的是人民調(diào)解委員會(huì)制,而按照國務(wù)院《人民調(diào)解委員會(huì)組織條例》第十一條“人民調(diào)解委員會(huì)調(diào)解民間糾紛不收費(fèi)”。這就使上海模式下,保險(xiǎn)同業(yè)工會(huì)調(diào)解收費(fèi)涉嫌違反法律法規(guī)。
3幾點(diǎn)建議
在當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)誠信問題突出的情況下,建立一套科學(xué)合理的合同糾紛解決機(jī)制是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)監(jiān)管者需要共同面對(duì)的復(fù)雜艱巨任務(wù)。筆者認(rèn)為,建立該制度必須從根本上把握以下幾個(gè)關(guān)鍵法律問題:
從宏觀上,將保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制置身于我國司法體系之中,成為其有機(jī)組成部分,照搬國外模式往往脫離中國司法體制的現(xiàn)狀,造成目前保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制不能適應(yīng)中國實(shí)際,缺乏生命力,甚至在很多省市根本無法開展或開展后形同虛設(shè)的現(xiàn)狀。這種脫離中國實(shí)際的做法表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:
一是有的保險(xiǎn)合同糾紛快速解決機(jī)制定位不清。有的試點(diǎn)地區(qū)將其定位為仲裁機(jī)構(gòu);有的試點(diǎn)地區(qū)將其定位為人民調(diào)解制度,但在具體規(guī)定上又違反了人民調(diào)解制度具體規(guī)定;還有很多地區(qū)根本沒有定位,在機(jī)制設(shè)立的文件中以保監(jiān)會(huì)通知為根據(jù),缺乏牢固的制度根基。
二是現(xiàn)有的探索還不能取得保險(xiǎn)公司的信任。保險(xiǎn)公司普遍對(duì)糾紛處理機(jī)制抱有戒備。1.試點(diǎn)規(guī)定不利于保險(xiǎn)公司。大部分規(guī)定無論勝負(fù),均由保險(xiǎn)公司承擔(dān)費(fèi)用。2.訴訟和仲裁可以約束雙方當(dāng)事人,而保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制下作出的處理僅僅約束保險(xiǎn)公司一方,保險(xiǎn)公司在處理后不得再通過訴訟仲裁尋求保護(hù),被保險(xiǎn)人則可以不受約束,即可以選擇接受該處理結(jié)果,也可以反悔并通過訴訟仲裁獲得更多利益。3.“強(qiáng)制裁決”涉嫌違法。國務(wù)院《人民調(diào)解委員會(huì)組織條例》、司法部《人民調(diào)解工作若干規(guī)定》中均強(qiáng)調(diào)了人民調(diào)解需要遵循自愿原則,當(dāng)事人不接受調(diào)解的,不可以強(qiáng)行調(diào)解,調(diào)解協(xié)議應(yīng)當(dāng)雙方自愿,不可以強(qiáng)制裁決。
三是被保險(xiǎn)人也對(duì)這種機(jī)制充滿了懷疑:1.處理糾紛的人員大部分都是各保險(xiǎn)公司的在職和退休工作人員,其公正性受到懷疑。2.部分保險(xiǎn)公司不參加保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制,這些公司的被保險(xiǎn)人不能獲得快速處理機(jī)制的保護(hù)。
為了獲得雙方信任,必須公平合理設(shè)定雙方權(quán)利義務(wù)。傷害任何一方基本權(quán)利和不公平待遇都會(huì)使這種實(shí)踐喪失生命力。
筆者建議:
第一:在收費(fèi)問題上,如果將機(jī)制定位為人民調(diào)解制度,則不應(yīng)當(dāng)收費(fèi);如果將制度定位為仲裁制度,則按照相關(guān)規(guī)定收費(fèi)。
第二:在處理機(jī)制上,充分利用人民調(diào)解機(jī)制的制度資源建立保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制,避免在探索中失去制度根基。
論文摘要:本文主要介紹了巴西極具人性化的車險(xiǎn)經(jīng)營，以望給改革中的 中國 車險(xiǎn)帶來“些啟示。知果把經(jīng)營理念調(diào)整為以人為本而非以利潤為本，將會(huì)帶來車險(xiǎn)的可持續(xù) 發(fā)展 和良性竟?fàn)幍姆諊?/p>
巴西是南美洲面積最大、人口最多、 經(jīng)濟(jì) 實(shí)力最強(qiáng)的國家，該國礦產(chǎn)、水能資源豐富，輕重 工業(yè) 都較發(fā)達(dá)。近年來穩(wěn)步發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和政府有效治理通貨膨脹的斐然成績極大地刺激了保險(xiǎn)需求。巴西國民的保險(xiǎn)購買率和保費(fèi)增長率已超過了國民經(jīng)濟(jì)的增長率，同樣，由于巴西經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，也使保險(xiǎn)人可以從容經(jīng)營，保險(xiǎn)投資計(jì)劃也能順利付諸實(shí)施。近幾年，僅athi集團(tuán)下屬的三家保險(xiǎn)公司就一下增加了3萬份新的汽車保險(xiǎn)單，車險(xiǎn)也是巴西非壽險(xiǎn)公司主要營業(yè)利潤來源之一。
一、巴西車險(xiǎn)的近況
2001年巴西汽車凈保費(fèi)達(dá)7.gbn瑞亞爾(r$)，這與巴西有車族的增加是分不開的。與此同時(shí)，保險(xiǎn)人也使出渾身解數(shù)來爭(zhēng)奪各自的市場(chǎng)份額，對(duì)于開放中的巴西市場(chǎng)不僅有內(nèi)資保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，還有與外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)中的車險(xiǎn)極具增長動(dòng)力，車險(xiǎn)凈保費(fèi)逐年增加如下:
巴西的汽車保險(xiǎn)主要是承保車輛的碰撞損失，偷盜，火災(zāi)損失。近幾年也出現(xiàn)了責(zé)任險(xiǎn)，因?yàn)榘臀魅撕蜌W洲美國人不同，他們不好訴訟，這相對(duì)制約了責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。一般來說，對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)人是把它作為保險(xiǎn)的一個(gè)整體來經(jīng)營的，由車主在每年繳納汽車稅時(shí)同時(shí)交付。而且保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任時(shí)并不追究過錯(cuò)方，保額以3od()瑞亞爾為限。
在巴西，偷車現(xiàn)象和竊取車內(nèi)物品的現(xiàn)象比歐美更為常見，對(duì)于這方面的保險(xiǎn)需求比較高，同時(shí) 法律 訴訟也常見。盡管這種現(xiàn)象在1997年之后有所好轉(zhuǎn)，但車主還是積極投保盜竊險(xiǎn)，從而使得盜竊險(xiǎn)在車險(xiǎn)中的比重居高不下。
巴西車險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和附加服務(wù)越來越成熟和完善(例如24小時(shí)求救電話;在汽車快速處理中心注冊(cè)過的投保人，可以享受到很高的服務(wù)費(fèi)折扣;對(duì)于進(jìn)口車和團(tuán)體車隊(duì)承保能力的專業(yè)化)。這些導(dǎo)致了巴西保險(xiǎn)業(yè)界不僅是“大魚吃小魚”，更是“快魚吃慢魚”，為了追求高效率和規(guī)模效應(yīng)，一些小的保險(xiǎn)公司成為大保險(xiǎn)公司專門的進(jìn)口車承保機(jī)構(gòu)或服務(wù)部門，甚至成為其銷售渠道以發(fā)展靈活優(yōu)勢(shì)。
二、7一eleven計(jì)劃
2002年n月，巴西開始7一eleven計(jì)劃，計(jì)劃用五年的時(shí)間一個(gè)在地鐵和公共場(chǎng)所出人口的自助出售機(jī)、atm等機(jī)器上附加vcom凡osks設(shè)備即可直接出售保單，24小時(shí)營業(yè)。消費(fèi)者只要進(jìn)人公共服務(wù)系統(tǒng)，就可得到險(xiǎn)種的報(bào)價(jià)，也可以直接和銷售員說明購買情況，可以用現(xiàn)金、支票以及其他貨幣指令進(jìn)行交易。這使得保險(xiǎn)公司走出了磚石水泥框架，更方便了廣大投保人。巴西準(zhǔn)備在2(x)3年共添置l以x)個(gè)vcomriosks，如果運(yùn)營較為成功，則將推廣3500個(gè)，并計(jì)劃以后上網(wǎng)銷售。
三、巴西車險(xiǎn)的特點(diǎn)人性化
1、投保人投保時(shí)的可選擇余地。
首先體現(xiàn)在保險(xiǎn)人的可選擇性。盡管每個(gè)保險(xiǎn)公司提供的個(gè)各不相同，但巴西消費(fèi)者還是要“貨比三家”，因?yàn)閷?duì)于相似的保障，各保險(xiǎn)公司的要價(jià)絕不相同。其次投保人除了可享受最基本的保險(xiǎn)服務(wù)，例如汽車丟失、損壞賠償之外，還可以根據(jù)自己的需要選擇一項(xiàng)或多項(xiàng)其他服務(wù)，例如配件維修、車輛預(yù)定、投保人個(gè)人保險(xiǎn)等。另外，投保人在購買其他類別的險(xiǎn)種時(shí)，可以享受到不同的折扣，并獲得更多的附加服務(wù)。
消費(fèi)者還可以自己選擇免賠額以降低所交的保費(fèi)。一般提高200一500瑞亞爾可以碰撞和賠償保費(fèi)15%一30%。而具備安全防盜裝置、abs和氣囊裝備等成為保險(xiǎn)公司給予車主優(yōu)惠的主要標(biāo)準(zhǔn)，即是“優(yōu)質(zhì)客戶”，是各保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的對(duì)象。而在其他保險(xiǎn)公司無賠款記錄也可以作為保費(fèi)優(yōu)惠的理由。
保險(xiǎn)公司的服務(wù)范圍細(xì)致周到。車輛保險(xiǎn)根據(jù)不同的車種享受不同的服務(wù)，車輛的各個(gè)部分也分別享受保險(xiǎn)。例如，投保人可以單獨(dú)為汽車玻璃投保，這樣一來，即使玻璃上出現(xiàn)非常細(xì)小的裂紋，只要打個(gè)電話，保險(xiǎn)公司就會(huì)馬上負(fù)責(zé)修理。
2、出險(xiǎn)時(shí)快速溫馨的服務(wù)。
以保證在最短時(shí)間內(nèi)提供服務(wù)，幾乎每個(gè)保險(xiǎn)公司都為自己承保的車輛提供24小時(shí)求救電話，并在全國甚至周邊國家廣設(shè)分支機(jī)構(gòu)。甚至對(duì)于車輛被盜或者受到嚴(yán)重?fù)p害的投保人，保險(xiǎn)公司可以提供車輛預(yù)定服務(wù)，為這些暫時(shí)沒有車開的人提供便利。在車輛損壞需要維修期間，保險(xiǎn)公司可以向投保人提供事先預(yù)定的車輛直到受損車輛維修結(jié)束，期限最長為巧天;在汽車丟失或者嚴(yán)重破壞而永久無法使用的情況下，保險(xiǎn)公司向投保人提供事先預(yù)定的車輛直到支付了全部賠償金為止，期限最長為30天。
最為典型的就是著名的伊塔烏保險(xiǎn)公司。它設(shè)有汽車快速處理中心，在全國各地建立了特別辦事處。投保人只要在任一辦事處填一張表格，選擇所需要的汽車維修服務(wù)，就可以坐在家中等待保險(xiǎn)公司把修好的汽車送上門來。如果車輛在路上拋錨，快速處理中心的各個(gè)分部也會(huì)迅速出動(dòng)，把汽車立即修好或拖回投保人的住處。更為誘人的是，在汽車快速處理中心注冊(cè)過的投保人，可以享受到很高的服務(wù)費(fèi)折扣。另外，在汽車維修期間，投保人可以免費(fèi)使用預(yù)定車輛五天。
如果不是在快速處理中心注冊(cè)的用戶也無須擔(dān)心，只要在伊塔烏保險(xiǎn)公司給自己的汽車上了保險(xiǎn)，在發(fā)生車禍、遇到故障的情況下，只要撥打一個(gè)免費(fèi)電話號(hào)碼，保險(xiǎn)公司就會(huì)從最近的分支機(jī)構(gòu)派出救兵，這是保險(xiǎn)公司提供的24小時(shí)救援服務(wù)。如果事故地點(diǎn)在投保人住處30公里以內(nèi)，保險(xiǎn)公司提供拖車、燃料和換輪胎等服務(wù)，并負(fù)責(zé)把汽車?yán)锏娜撕托欣钏突刈√?如果事故地點(diǎn)在投保人住處50公里以外、100公里以內(nèi)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)車輛的保存，也提供郵寄零件等服務(wù);如果事故地點(diǎn)在100公里以外或者阿根廷、巴拉圭或者烏拉圭境內(nèi)，保險(xiǎn)公司還提供住宿等服務(wù)，如遇重大車禍有傷員或者死者時(shí)，保險(xiǎn)公司還會(huì)提供醫(yī)療、住院、運(yùn)送遺體等服務(wù)。
3、汽車受到保障的同時(shí)保障了人。
這是最具巴西汽車險(xiǎn)最具人情味的服務(wù)。巴西很多保險(xiǎn)公司都為投保人提供了個(gè)人保險(xiǎn)項(xiàng)目。投保人在購買汽車保險(xiǎn)之后，就可以享受到相應(yīng)的人身保險(xiǎn)，在全國境內(nèi)任何一個(gè)地方發(fā)生車禍?zhǔn)軅⒅職埢蛘呱硗觯伎梢垣@得賠償。這種賠償并不局限于受保車輛的車禍。也就是說，投保人即便開著其他車輛遭遇車禍，一樣可以獲得賠償。在巴西購買車輛保險(xiǎn)可以說是一件一勞永逸的事情。
四、對(duì)我國車險(xiǎn)人性化經(jīng)營的啟示
2002年1月1日起，我國車險(xiǎn)費(fèi)率正式放開。保險(xiǎn)各界同仁和消費(fèi)者都認(rèn)為車險(xiǎn)費(fèi)率放開后車主將是最大受益者;而保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，此次車險(xiǎn)費(fèi)率放開將不會(huì)導(dǎo)致業(yè)內(nèi)價(jià)格戰(zhàn)。但是，車主能否真正受益關(guān)鍵在于我國的保險(xiǎn)公司是否真的做到以人為本。
保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行個(gè)性化，可以是險(xiǎn)種險(xiǎn)別的多樣組合，例如第三者責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的結(jié)合;可以是費(fèi)率實(shí)行隨車、隨人和隨區(qū)域的制定;可以是最直接的降價(jià)或提供費(fèi)率折扣。但是這些如果僅僅流于形式，等同于竭澤而漁，最后終會(huì)走向價(jià)格戰(zhàn)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，損害自己和消費(fèi)者的利益。
車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的主要領(lǐng)域，首先要體現(xiàn)人本主義。保險(xiǎn)公司只有從個(gè)性化、人性化作起，于處處體現(xiàn)保險(xiǎn)的真諦，這樣才會(huì)有自己的利潤可言，才能在自己內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)中倚各自優(yōu)勢(shì)而立，面對(duì)外來競(jìng)爭(zhēng)而巋然不動(dòng)。當(dāng)然我們的保險(xiǎn)起步比較晚，無論從硬件還是軟件來與國外相比，都存在劣勢(shì)，但是外資保險(xiǎn)的進(jìn)人是一個(gè)過程，進(jìn)人以后還有一個(gè)適應(yīng)的過程，我們要在這段時(shí)間彌補(bǔ)不足，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
我認(rèn)為我國車險(xiǎn) 發(fā)展 應(yīng)該注意以下幾點(diǎn):
l、經(jīng)營理念上臺(tái)階—由客戶導(dǎo)向轉(zhuǎn)向客戶關(guān)系營銷(erp)。縱觀國內(nèi)的保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營理念大多以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，而發(fā)達(dá)國家已由以保單為中心和以客戶為中心的服務(wù)階段進(jìn)人客戶關(guān)系管理階段(erp)。推出個(gè)性化的保單，還要加大市場(chǎng)銷售的力度，建立多層次多渠道的銷售方式，例如汽車保險(xiǎn)中介人、電話和互聯(lián)網(wǎng)、直郵等，以降低中間費(fèi)用。
同時(shí)服務(wù)上以提高客戶滿意度為標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)國外的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明， 金融 保險(xiǎn)業(yè)，客戶忠誠度上升5%，公司利潤上升25%一85%。在國內(nèi)保險(xiǎn)公司未完全建立起來。在緊急救援、理賠速度、定損準(zhǔn)確性等客戶最重視的方面與客戶期望的相距較遠(yuǎn)，導(dǎo)致盡管保險(xiǎn)公司提供了不少的服務(wù)項(xiàng)目，而客戶滿意度不高。
2、加大技術(shù)含量，包括管理技術(shù)和精算技術(shù)，由粗放轉(zhuǎn)為集約型經(jīng)營。
保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理應(yīng)趨向于信息化、 科學(xué) 化，可以建立網(wǎng)上車險(xiǎn)投保及理賠系統(tǒng)、callcenier統(tǒng)、crm系統(tǒng)及基于數(shù)據(jù)分析的工具(如erp、人員業(yè)績?cè)u(píng)估、分險(xiǎn)種核算)等系統(tǒng)。目前，國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司均開展了傳統(tǒng)性的項(xiàng)目(如緊急救援、快速查勘理賠、拖車等)及延伸服務(wù)(如換胎、加油、洗車等)，而層次高、具有整體性、明顯差異的全方位服務(wù)(如美國dra修理項(xiàng)目及g玲查勘制度、三星移動(dòng)辦公及“客戶滿意經(jīng)營制度”、安聯(lián)andatex定損系統(tǒng)、 臺(tái)灣 富邦保險(xiǎn)的網(wǎng)上支付賠款、美國kemrer公司的無線上網(wǎng)理賠、澳大利亞的全國救援及修理體系等)則還沒有進(jìn)人運(yùn)營計(jì)劃。同時(shí)要建立各種非壽險(xiǎn)精算系數(shù)來完善的風(fēng)險(xiǎn)分析和控制體系。只有建立高水平的精算系統(tǒng)和能夠分析出各種不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，才能精確的確定成本， 計(jì)算 費(fèi)率。而不是盲目的給優(yōu)待或回扣來拉攏客戶。當(dāng)然這是一個(gè)長期的過程，除了系統(tǒng)設(shè)備的引進(jìn)，還有人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，不過值得欣慰的是目前 中國 的精算已經(jīng)進(jìn)人起步階段了。
3、人員素質(zhì)提高
人才缺乏在國內(nèi)保險(xiǎn)公司中普遍存在，特別是隨著保險(xiǎn)主體增多，造成人才緊缺乏相對(duì)嚴(yán)重。而 現(xiàn)代 車險(xiǎn)經(jīng)營需要復(fù)合性人才，特別是掌握精算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、汽車新技術(shù)、電腦、 法律 等全面知識(shí)的人才。只有這些人才才能使保險(xiǎn)的服務(wù)和經(jīng)營提高一個(gè)層次，形成優(yōu)良的保險(xiǎn)環(huán)境和完善的可持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)。
4、快速理賠，多樣服務(wù)，準(zhǔn)確定損定價(jià)，加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作
