時間：2023-02-19 18:00:25
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇小微企業融資論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
（一）健全服務小微企業金融機構體系，強化金融生態文明建設
首先，應大力發展與小微企業相匹配的專營機構和特色支行，使其成為小微企業服務的生力軍。主要是發展與小微企業、個體經濟等微觀主體具有信息、貸款供求相對稱的、有序競爭的小型商業銀行、專業支行、特色網點、村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構，實現其專業化經營，適當放寬準入條件，鼓勵民營資本參股入股小型商業銀行。其次，大中型商業銀行要健全小微企業經營部門，大力拓展對小微企業融資業務，持續積累為小微企業服務經驗。第三，優化小型商業銀行資本結構，完善治理機制，探索建立小型商業銀行信貸資產轉讓模式，量身定制差別化的小型商業銀行信貸政策，及時聚集資金支持小微企業。第四，推進金融生態文明建設。倡導誠信、文明、守規的現代企業文化、風險文化和管理文化建設，維護良好的金融發展秩序；加強金融市場秩序管理，規范抵押、擔保機構行為；建立和完善小企業征信體系，構建小微企業信息服務平臺，緩解信息不對稱矛盾。
（二）搭建綜合平臺，提升融資服務能力
1、實現戰略性轉型，加大資源傾斜力度商業銀行要實現戰略性轉型，就需調整經營重心，建立符合經濟結構調整愿景的新經營模式，做到既“重大戶”，又“親小微”，全面啟動和強力發展小微企業普惠工程。按照價值最大化原則，在風險、資本邊界約束范圍內著力提升小微企業信貸資產比重，加大向小微企業業務的信貸資源配置、信貸授權、流程簡化等方面的傾斜力度，優先、足額保障小企業信貸規模需求，確保實現小微企業貸款增速和增量“兩個不低于”（貸款增速不低于各項貸款平均增速、增量不低于上年）目標。結構調整信貸增量和存量，釋放信貸存量的回收再貸，優先支持小微企業發展。同時，多維度結合調整客戶結構、產品結構，拓展小微企業客戶群，提高小微企業客戶占比和產品覆蓋率。2、拓寬融資渠道，多方滿足融資需求一是發揮票據業務手段作用。商業銀行通過簽發銀行承兌匯票、辦理貼現等票據市場業務，解決小微企業資金需求。在簽發銀行承兌匯票上，應適當降低抵押保證金比例，擬定較低貼現利率，做到既滿足小微企業資金需求，又減輕其利息負擔。二是搭建供應鏈融資平臺。商業銀行在與大中型企業或核心企業打交道時有機會接觸到產業鏈上下游的優質小微企業，這些小微企業是大型核心企業的供應鏈客戶，其在整個供應鏈中完成大量的交易活動并形成交易記錄。商業銀行可借此迅速擴大對小微企業服務范圍，充分挖掘商品交易記錄、訂單數據、應收/應付賬款等信息，運用大數據技術，為核心企業產業鏈或供應鏈上有市場、有效益、有誠信、促就業的優秀小微企業提供信貸、訂單企業貸款等系列金融產品，推進集成批量融資服務。三是推出證券質押融資工具。借助股票質押融資服務系統的支持和保障，將證券質押作為緩釋風險的主要手段，對借款人通過評分卡打分快速選擇客戶，簡化信貸流程，以提高融資效率和便捷度。四是以理財產品為平臺拓展、深化小微企業的金融服務鏈，發行信托貸款集合型理財產品，滿足小微企業融資需求。3、全面降低融資成本，切實解決融資貴難題縮短小微企業融資鏈條，整頓不合理收費，取消對小微企業收取貸款承諾費、循環借款額度承諾費、拆借承諾費、資金管理費，嚴格限制或免除對小微企業收取的財務顧問費、咨詢費、部分結算服務收費以及相關類似費用，杜絕只收費不服務的項目。擴大對小微企業結算同業業務覆蓋范圍，加大支付結算免費優惠力度。創新融資方式，減負讓利于小微企業。通過提前續貸審批、開展網銀循環貸、實行年度審核制度等措施減少企業高息“過橋”融資；在擬申請貸款種類不變，貸款額度和期限不增加的情況下，利用行為評分卡進行履約能力評價，達到規定分數審批通過后，客戶可繼續使用貸款額度，以減少利息負擔。合理確定小微企業各種貸款期限，確保貸款期限與經營情況、訂單約定支付期限及資金回流特點相匹配，減輕小微企業資金壓力。4、精準定位融資服務重心，支持實體經濟發展以服務實體經濟為核心，密切關注國家城鎮化建設，戰略新興產業、現代涉農產業等帶來的發展機遇，聚焦民生服務以及地方特色產業，選取包括依托專業市場、工業園區等集群化發展的小微企業，圍繞高端裝備制造業等核心企業或重點項目配套產業鏈上下游的小微企業，有品牌、渠道、服務優勢的物流和商貿的小微企業等提供融資服務。5、構建整體聯動機制，提高融資服務速率一是構建政企、銀企聯動服務機制。商業銀行應積極與政府主管部門、行業協會、民間社團等多方合作，建立服務小微企業的金融機制。匯聚多方資源推動小微企業產品開發，向小微企業提供授信額度、財務與并購顧問、債務和股權融資、PE主理銀行等在內的全方位金融服務。二是整合各方優勢，積極探索小微企業私募債、融資租賃等金融產品，廣泛開展與創投機構、券商的業務合作，探討投貸聯合、股權質押等創新產品。三是整合商業銀行內部公私條線資源，加強公私業務聯動經營，實現客戶資源共享、產品互補和交叉銷售，發掘小微企業融資需求，提高小微企業產品覆蓋度。
（三）構筑小微企業業務經營新模式，提高融資覆蓋面和可獲得性
在客戶評級方法上，應建立有別于大中型企業、專業服務小微企業的評級模型和標準，改變只注重企業財務數據和可抵押資產的傳統做法，區別不同規模小微企業，分別采用評級授信、評分卡、以交易記錄大數據分析為核心的履約能力判斷等多種評價方式，以減少小微企業融資屏障，降低融資門檻。在服務方式上，可采取通過市場、商會、協會、商圈、產業群、居民區等社區平臺貼近客戶等適合小微企業特點的服務方法，全面征詢和了解企業和企業業主需求，變傳統等客上門為主動營銷，變單一信貸服務為提供集融資、結算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務。在營銷渠道上，應打造多元化渠道發展模式，實行物理渠道、電子渠道和網點渠道等多渠道并舉。對設立的小微企業業務經營中心進行規范化升級改造；依托電子渠道，為新興的網上客戶群提供在線交易和融資的平臺，特別是提供小微企業貸款申請、支用、還款等全流程、7×24小時網上辦理的“網銀循環貸”業務。同時，將傳統客戶經理操作的評級、授信、支用業務流程合并為評級和授信業務流程，支用環節由客戶按需直接發起，通過商業銀行網上銀行自主支用；全面開通網點柜面渠道受理或辦理小微企業信貸業務，探索網點小微企業信貸業務客戶推薦和銷售的業務新模式。可將小微企業產品覆蓋到所有結算客戶，小微企業業務營銷終端放到所有網點，提高業務輻射能力；把銀行內部的評價、審批、監測等中后臺環節集中放在小微企業經營中心，提高集約經營效率。在營銷模式上，實施“平臺工程”。通過搭建產業集群平臺、供應鏈和產業鏈融資平臺、網絡銀行平臺、擔保增信平臺等營銷平臺，對商圈、供應鏈和產業鏈、平臺類等小微企業客戶進行批量化、集群化營銷。在業務機制建立和考核方式上，要建立營銷、經營、風控多位一體和責權利對等、風險與收益對等、激勵與處罰對等的工作機制。將小微企業貸款新增、客戶凈新增、貸款覆蓋率等重要發展指標納入考核體系，強化對客戶拓展和服務覆蓋面的考核，以提升小微企業申貸獲得率、貸款覆蓋率和綜合服務覆蓋率。完善跨部門、跨條線的利益分配機制、責任共擔機制，促進業務聯動，調動各條線服務小微企業的積極性。在破解“擔保難”上，通過推動銀擔、銀企、銀證合作，搭建融資平臺，把企業和個人不動產和動產抵押、存單質押、商戶聯保、互保、租金貸等擔保方式組合打包提供給小微企業選擇，為其提供第三方擔保渠道。建立和推行由小微企業、小微企業主、商會共同出資的互保基金，為小微企業融資提供擔保。
（四）再造融資業務新流程，提升融資服務效能
圍繞小額化、標準化，實施小微企業融資業務的流程再造。一是實施流程化零售銀行工作模式，快速響應客戶需求。建立行業/產品評審中心，實現標準化批量審批、批量管理，迅速擴大貸款處理能力和信息傳遞效率；科學分解標準化作業流程，采用核心業務由各崗位專業操作、非核心業務外包等形式，較大降低單筆交易成本；引進工廠流水線作業方式，建立小微企業業務“信貸工廠”，實行產品銷售和后臺作業相分離，審批人派駐，評級、授信、支用“三位一體”的流水線標準化流程，做到從小企業客戶申請受理、評級到審批、發放、回收等業務全部在工廠內完成，實現提供現場受理、遠程審批、后臺放款的一站式服務。二是優化信貸業務流程，滿足小微企業融資時效需求。在明確各環節操作標準和要求的前提下，精簡審批程序和環節，縮短審批流程和時間，提高小微企業申貸獲得率；經辦行應成立由客戶經理和風險審批人員參加的工作小組，前臺經營部門與后臺風險審批部門緊密合作，實行“雙人調查，一人審查，雙人簽批”的審批流程。規定貸款項目限時申報和限時審批制度，加快放款效率。在小微企業相對集中的區域或政府服務大廳成立中小企業貸款中心，減少工作環節。三是建立獨立運行、管理高效的小微企業信貸系統。針對小微企業“短、頻、急”的融資需求特征，按照差異化和彈性原則要求，對小微企業的客戶選擇、業務營銷、客戶評級、授信評價、信貸審批、貸款發放、貸后管理等不同業務環節流程進行差異化設計，在審批機制方面實行“差別授權、垂直審批”模式，根據風險管理水平給予不同基層行不同的信貸額度審批權限。
（五）創新融資產品新功能，多面覆蓋融資需求
首先，創新貸款和擔保模式，滿足差異化融資需求。研究創新推出“抵押貸+信用貸”、“擔保貸+信用貸”等組合貸款模式；創新集合銀團貸款、小額無抵押貸款、信貸資產轉讓、債券發行、企業現金管理等業務產品，提高服務附加值含量；探索“集群式”信用貸模式，搭建批量營銷平臺，借助平臺合作優勢，全面掌握小微企業經營規模、稅收等情況，擴展貸前調查維度，增強客觀性，提高業務效率；加大信貸循環類產品開發，實現小微企業貸款期限與生產經營周期對接，為貸款到期后仍有融資需求的小微企業辦理續貸或再融資業務，降低客戶融資成本。研發推出“股貸通”產品，以股票質押融資服務系統作技術保障，將證券質押作為緩釋風險的主要手段，幫助小微企業盤活存量資產，拓寬小微企業融資渠道。針對存量優質結算客戶，可采用無須抵押物，以客戶持續有效的結算量、日均金融資產為依據，創新采用“預授信”方式開展信貸業務。針對某些小微企業抵押資產有限狀況，可推出市場方擔保、產業鏈核心企業擔保、差額回購、銀聯擔保、聯貸聯保、出口退稅質押等多種靈活的擔保方式。同時，運用“大數法則”，實行“無抵押、弱抵押、政府增信”的新型擔保模式，為弱抵押的小微企業客戶提供增加授信的渠道。其次，創新適合新興市場需求產品，提高服務靈活性。在對小微企業客戶需求和市場細分研究的基礎上，開發適合新興產業、新興市場，特別是專業市場需求的個性化融資產品及服務，為重點產業集群、成長型產業集群和基地的上下游客戶提供全方位融資服務。圍繞著名商圈、協會、專業市場等小微企業客戶集中區域，可采用批量授信、循環授信等方式，批量調研后給出授信額度，使小微企業客戶隨到隨借，隨借隨還，節省財務和時間成本。第三，創新客戶服務模式，提升融資便捷性。營銷人員、風險和審批人員共同對小微企業目標客戶集群整體調研，總體研判，從“市場平臺”、“客戶”、“產品”、“風險緩釋措施”等多維度進行市場準入、客戶選擇和產品配置，實現小企業業務的批量化營銷、集約化運作、標準化服務。第四，充分利用大數據產品，以在時效性、質量和敏感度方面大大優于財務數據的海量客戶實際交易數據，包括訂單數據、交易數據、貨運數據、客戶網絡活躍度數據、客戶交互行為數據等為基礎進行批量化處理，篩選最需要貸款、最有可能獲得貸款的客戶，精準預測判斷客戶融資需求，為解決小微企業提供可靠性強的融資方案。
（六）實施多元化管控方式，建立融資風險管理新機制
一是有效甄別優質客戶。對經嚴格按照國家產業政策和商業銀行信貸政策篩選入庫的目標小微企業引入“信用貸”標準，實行名單制動態管理。要求企業現金流，或企業主家庭金融資產，或企業主家庭凈資產等能夠足夠覆蓋貸款本息，從客戶篩選源頭把控風險。二是加強融資擔保管理和風險管理工具應用，強化預警預控。在運用多種靈活的擔保方式時，避免和防止出現交叉保證、循環保證、互保等圈鏈式擔保現象。強化小微企業貸款全過程管理，加大早期預警、評分卡、評級模型等系統工具的優化和推廣應用力度，采用現場與非現場監測手段并用，預警和化解并行的方法，提高風險監測效率和化解風險的針對性。加強小微企業生命周期管理，確定合理的客戶換手率。三是采用催收、盤活、以物抵債、企業重組、擔保代償、現金回收、核銷等多元化手段化解和處置不良資產，提高不良貸款處置效率。
（七）營造有利的融資生態服務環境
關鍵詞：商業銀行；民營經濟；小微金融；續貸業務；預測
一、 研究背景
小微企業融資是世界性難題，我國自2011年以來陸續出臺多項政策旨在改善小微企業融資難問題。其中銀監會為貫徹落實國務院相關政策精神，積極促進小型企業和微型企業金融業務可持續發展于2011年6月了《中國銀監會關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，以差別化的監管和激勵政策推動商業銀行加大對小企業的信貸扶持力度。隨后，銀監會于2015年3月《中國銀監會關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》從“單列信貸計劃，優化信貸結構”等方面提出了持續改進小微企業金融服務，促進經濟提質增效升級的要求。此外，“十三五”規劃《綱要》關于金融發展規劃部分提到鼓勵互聯網金融推動小微金融服務發展滿足“大眾創業、萬眾創新”的融資需求。可以看到小微金融將成為未來一段r期我國金融發展重點，小微企業金融服務無論在服務形式還是在業務規模上都將迎來快速發展期。
巴曙松、王松奇、許小年等專家認為，我國小微金融發展潛力較大，對于小微金融群體，當前金融體系離實際需求差距較大，將成為下步金融改革的重點。而各商業銀行也已經開始著力于發展小微金融業務，小微金融業務也將成為商業銀行發展的推動點。他們也指出我國小微金融服務還處于初級階段，小微金融發展的關鍵是成本問題，建立社區性的服務模式，實現低成本信息收集，是商業銀行小微金融業務發展的關鍵。針對小微金融，應該制定差異化發展策略，大力推動產品創新，積極發展多元化融資方式，促進小微金融快速發展。
受當前宏觀經濟趨勢性下行、同業競爭不斷加劇、市場開發受制于劣勢選擇和逆向選擇等因素影響，部分商業銀行小微金融業務在經歷了前一階段迅猛發展之后，顯現出后勁不足的疲態，主要體現于貸款余額增長放緩、不良率增速較快、客戶存款及其他金融資產等綜合業務發展緩慢等方面。解決這些問題的關鍵在于如何能夠低成本、高效率、高質量、有方向地增加銀行小微貸款投放規模，有效確保貸款余額增長的穩定可控。為此，各商業銀行在全力開發新市場、發展新客戶的同時，如何有效掌握行內現有小微金融客戶的綜合業務動態，并主動為有資金需求的客戶提供最優質的貸款服務，為滿足銀行小微金融授信要求的客戶“量體裁衣”、貼心服務，準確制定出積極有效的策略，是值得探討的問題。
二、 文獻回顧
在研究小微金融之前應明確小微企業的定義。劉睿（2014）指出根據《企業所得稅法實施條例》中關于小微企業規定，小微企業一般符合年度應納稅額不超過30萬元，從業人數不超過100人，資產總額不超過3 000萬元。崔靜靜（2011）認為：應將小企業和個體工商戶定義為小微企業。崔靜靜還嘗試分析了該類型企業的融資行為，在對甘肅省小微企業進行調研的基礎上，分析了西部地區尤其是甘肅省的小微企業融資現象，探討了在小微企業融資行為中出現的問題。
從銀行信貸業務的視角，鄭九歌（2012）建議：首先應樹立“小微企業貸款≠高風險貸款”的觀念；監管機構應將主營小微企業貸款的銀行作為發展小微經濟的戰略重點，并采取降低這些銀行的存款準備金率等措施，實施積極寬松的小微企業信貸政策。以科技型小微企業為例，韓剛（2012），吳玉霞（2016）認為：商業銀行支持小微企業融資面臨的主要難點是風險與收益存在嚴重的不對稱，為緩解該不對稱性問題，應建立“政府+銀行+擔保+保險+創投”的業務發展模式。鄭霞（2015）分析天津市216家小微企業相關數據發現，商業銀行是現階段小微企業首選渠道，社會金融機構次之；另外，政府財政資金對小微企業融資效果不顯著，而政府公共服務體系建設和信用擔保有效促進小微企業融資。劉金文（2011）支持引入政府這一角色，構建企業、銀行、政府的三方博弈模型，并分析了動態博弈框架下參與方各自的行動和收益，以期實現政府引導下商業銀行支持中小（微）企業發展的目的。
其他相關研究還包括陳勇俊（2011）將大數定律引入商業銀行小微企業授信模式和風險定價策略；劉靜海（2012）將金融心理學引入小微企業融資信貸問題，大膽假設小微企業或商業銀行是一個有心理波動的人，通過心理學理論探討銀行和企業的心理，并以貴州銀行支持小微企業發展中存在的問題為例，提出相應的政策建議。
關于商業銀行在小微金融續貸（或稱“續授信”）業務 方面的文獻較少，這主要是因為國內銀行業開始發展小微金融業務的時間較短，目前仍鮮有銀行接觸或關注續貸業務，而致力于研究和發展小微續貸業務的銀行及相關文獻則更為稀少。
三、 問題的提出
1. 商業銀行著力發展小微金融續貸業務的設想。在各商業銀行大力發展小微金融的關鍵時期，部分商業銀行小微金融業務在經歷前期的迅速發展后，出現了貸款余額增長放緩、不良率增速較快、客戶存款及其他金融資產等綜合業務發展緩慢等問題，為此，本研究為商業銀行推行小微金融貸款增發提出設想：在全力開發新市場、發展新客戶的同時，還應及時了解行業現有小微金融客戶的綜合動態，主動為有資金需求的客戶提供最優質的貸款服務，尤其要為行內已經發生過貸款業務的小微客戶發展“續貸”業務。甚至對銀行現有小微客戶進行續貸可能性的預測分析，從他們當中準確識別出貸款即將到期、貸款資產良好、具有強烈續貸意向且滿足銀行小微金融授信要求的客戶，并為他們"量體裁衣"、貼心服務，準確制定出積極有效的客戶續貸推動策略，全面鞏固銀行在小微金融層面的先發優勢，努力實現與客戶的共贏。
2. 商業銀行小微金融續貸業務定義。所謂“客戶續貸”是指銀行已授信客戶在貸款到期或提前結清后，經授信審批，再次獲得銀行貸款的行為。本研究以國內某商業銀行小微金融信貸業務數據為例，結合該銀行數據倉庫支持情況，對客戶的續貸行為定義如下：
（1）將當月貸款日均額不為“0”且月末貸款余額為“0”的客戶定義為當月貸款結清客戶；
（2）在當月貸款結清客戶中，如果客戶在之后的6個月內再次發生貸款業務則定義該類客戶為續貸客戶；
（3）反之，如果客戶在之后的6個月內未發生新的貸款業務則定義該類客戶為非續貸客戶。
四、 商I銀行發展小微金融續貸業務的優勢分析
1. 發展小微續貸的營銷成本優勢。據相關數據表明：向新客戶進行推銷的費用是向現有客戶推銷費用的6倍以上。針對小微金融貸款產品，姑且不去計量分別向新客戶和現有客戶營銷的具體費用，僅從向兩者營銷成本的高低來看，營銷現有客戶顯然更具有成本優勢。
當銀行向行內現有客戶營銷小微金融貸款產品時，無論是向無貸款客戶推介貸款產品，還是發展已授信客戶的續貸業務，都可以將“名單制營銷” 與“非名單制營銷” 搭配使用，且通常以“名單制營銷”為主。當銀行向行外新客戶營銷時，則只能通過“非名單制營銷”渠道及相關營銷方法。由此可看出向行內（已授信）客戶營銷小微金融貸款產品比營銷新客戶更具有成本優勢。
2. 發展小微續貸的營銷成功率優勢分析。有研究表明：銷售給潛在客戶和目標客戶的成功率為6%，銷售給初次購買客戶的成功率為15%，而銷售給重復購買客戶的成功率為50%。其實僅從向現有客戶營銷可同時采用“名單制”與“非名單制”兩種方式，而營銷新客戶則只能倚靠“非名單制”方式，已經說明現有客戶的平均營銷渠道數量高于新客戶，這顯然與營銷成功率呈現“正相關”關系。
實際上，促使客戶產品銷售成功的三大要素可以總結為“客戶對產品的需求”、“商家對客戶的要求”以及“客戶對已使用同類產品的忠誠度”。一家銀行向新客戶營銷小微金融貸款產品的行為可以細分為以下兩種情形：
（1）新客戶已經享受其他銀行的信貸服務，這家銀行的小微貸款營銷工作將受到該部分客戶對其銀行忠誠度（或稱“客戶粘度”）的制約。此時，銀行若不考慮向客戶讓利（如優化擔保方式、增加貸款規模、延長期限、下浮貸款利率等），向該類新客戶營銷同類產品的成功率顯然比較低。
（2）符合銀行授信審批要求的新客戶未曾享受過銀行信貸服務。由于借貸雙方的信息極度不對稱，這為授信審批、貸款發放以及售后服務等實操工作帶來難度。因此，銀行若不考慮采用針對小微市場設計的、切實有效的創新市場開發模式（如商圈、產業鏈、城市合作社、專業化支行等模式），向該類客戶營銷小微貸款產品不僅成本昂貴、潛在風險高且成功率低。
然而，如果向行內已授信客戶再次營銷貸款產品，即發展小微金融客戶續貸，這將使銀行在借貸雙方信息相對對稱情況下專心為客戶提供高質量的信貸服務，這顯然能夠大幅提升營銷成功率。
3. 發展小微續貸的資產質量優勢―對“續貸資產高質量假說”的論述。對于小微金融信貸業務而言，其發展難度主要在于客戶所能提供的抵質押品價值較低且缺少其他有效擔保形式，以及客戶經營利潤較薄且經營波動受市場影響較大。無形之中，小微貸款的客戶信用砝碼被減輕，同時客戶能力的打折空間被加大。基于這樣的背景描述，小微信貸業務可能的突破點在哪？在此，本文提出小微金融續貸客戶群較新貸客戶群而言其銀行資產質量更高的假說，即“續貸資產高質量假說”，并嘗試對發展小微續貸業務的這一優勢進行論述分析。
不難理解，貸款可以被看作為客戶與銀行的一個雙向產品，即銀行在向客戶銷售資產使用權的同時，客戶向銀行銷售自己的信用和能力，雙方的談判條件主要是價格（即貸款利息），其他條件還包括貸款規模、期限等。在信息極度不對稱情況下，客戶的信用和能力無以為證，銀行只能認為客戶的信用和能力趨于市場平均水平，這時銀行除了要使貸款規模盡可能小、期限盡可能短，再就是要使利息盡可能高，這等于壓低了客戶銷售自己信用和能力的價格。這樣，但凡可以，客戶將選擇不貸款，而留下來選擇貸款的這部分客戶，無論從對資金需求的迫切程度，還是出于對他們信用和能力水平的考量，都給銀行對他們進一步壓價提供了理由，這將有可能制造出“檸檬”經濟現象，形成劣勢選擇、逆向選擇，使銀行資產質量受到影響。
既然根源在于信息不對稱上，那么銀行就應該從破解信息不對稱入手，向自己熟悉已久的老客戶（包含無貸款客戶和已授信客戶）開展信貸（或續貸）業務，因為客戶曾經使用銀行服務的點點滴滴都記錄于銀行數據倉庫中，這比開發新貸客戶所獲得的信息要充裕得多。基于信息的相對對稱，尤其是發展續貸業務可以使銀行對客戶的能力和信用（結合其過往表現）有一個更為客觀合理的評價。這時，銀行除了能夠實現更有效的“優質”客戶甄選外，還能夠杜絕盲目壓縮貸款規模、縮短貸款期限、提高貸款利息等情形，為貸款客戶的“一戶一價”、“一貸一價”、“價格關聯價值”、“價值覆蓋風險”等理念提供基礎，促使銀行與客戶攜手締造共贏。
前文所提到的“客戶自然忠誠”實際上也是消費心理記賬（及“價格關聯價值”）的概念。本文認為在不考慮極端因素（如銀行信貸放款不到位、同業貸款價格競爭、客戶搬遷等）情況下，小微貸款客戶存在“自然忠誠”，并且續貸客戶群應比新貸客戶群更容易發生再次信貸業務和其他交叉業務。
五、 結論
為實現小微信貸業務突破，基于對業務動態的把握，提出了銀行小微金融應該著力發展“續貸”業務設想和“續貸資產高質量假說”，并進行了論述和分析，得到發展續貸客戶將使銀行銷售成本更低，成功率更高，小微貸款資產質量更優的結論。此外經數據觀察，參與本研究分析的國內某商業銀行其小微金融貸款客戶流失情況較為嚴重，在充滿信息不對稱并可能產生“檸檬”經濟現象的競爭市場環境下，無需發生價格戰，對手僅出讓“蠅頭小利”，很可能只是貸款規模放高一點、期限延長一點或利息降低一點，便賺得了他行最優質的那部分客戶，其中不乏很多他行忠誠老客戶。在這種情形下，銀行應該針對小微信貸業務，研發一套具備前瞻性、靈活性且行之有效的資金管理工具；還應結合同業標準制定更具競爭優勢的小微信貸發展策略。此外，既然客戶流失、客戶違約等問題對小微續貸（尤其在客戶非續貸方面）產生影響，未來應考慮開展相關預測分析工作，建立預測模型，以對當前續貸分析及預測結果進行完善。
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基金項目：“211工程”四期重點學科建設項目一般課題（項目號：XK2014203）。
關鍵詞：小微企業；融資難；建議；對策
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2013年6月9日
一、河北省小微企業融資現狀
河北省2010年擁有中小企業共16.6萬個，經過幾年的發展，小微企業數量增幅達到12.9%。隨著小微企業數量的增長，吸納從業人員由2008年的490萬人發展到2011年的1，450萬人，占全省二三產業人員的58%，年均吸納就業88萬人。2012年全省小型和微型企業達到10，621家，實現營業收入614.9億元，上繳稅金41億元，安置就業33.4萬人。
河北廊坊市毗鄰京津兩大城市。近年來，廊坊市借助特殊的區位優勢，社會經濟取得了快速發展。其中，以小微企業為代表的私營經濟成為了推動經濟發展的重要力量。截至2012年6月末，廊坊市小微企業總數達到9萬余家，累計安排就業100余萬人，占全市GDP產值的67.9%，為全市經濟發展和社會進步做出了巨大的貢獻。河北保定2012年以來，小微企業三季度營業利潤總額達5，447.91萬元，較上年同期上漲33.11%。
二、小微企業融資難的原因
我們對保定市、廊坊市兩地中徐水鎮中線材有限公司、冀中獸藥廠、永亮紡織有限公司、廊坊市全振汽車配件有限公司、河北華航旅鋁業有限公司、宏達鋁業等16家小微企業以及當地郵政儲蓄、農村信用社和農業銀行以及小額貸款公司等金融機構調研的基礎上，分析了兩地區小微企業融資難的原因。
（一）小微企業自身信用度低、管理制度不健全。小微企業在經濟增長、擴大就業和實現利稅等方面做出了很多的貢獻，但由于自身局限和金融支持的相對滯后，融資難成了制約中小企業發展的瓶頸。解決融資難的當務之急是提高小微企業對信用度的重視程度。（表1）可以看出，微型企業大多對信用評價認識不完全，只有80%的企業認為信用對企業影響很大。而20%的企業沒有認識到信用對企業發展的重要性。建立較高的信用度有利于提高相關金融機構對小微企業的支持力度。
小微企業自身管理不規范，有效的抵押資金不足，并且企業的信用度達不到；另一方面，企業產品的銷售渠道有限，產品銷路不好同樣會造成融資困難。（圖1，數據來源：2012年《中國小微企業生存現狀》）圖1顯示：在企業難獲得銀行貸款支持的原因中，有37.5%的企業認為是自身有效抵押資產不足，50%的企業認為金融、擔保機構門檻過高，22.5%的企業認為是自身銷路不好，12.5%的企業認為企業信用不夠，27.5%的企業認為管理不規范，財務管理方面不夠完善，20%的企業認為所在產業不是支持重點。小微企業由于自身結構、內部規劃等因素造成的融資瓶頸，再加上金融機構較高的“門檻”，使得小微企業得到相關金融機構的支持無法滿足需求。
（二）小微企業融資成本過高。企業沒有融資需求的原因是由于融資成本太高。根據走訪調查的情況看，銀行小額信用貸款的年化利率普遍在10%～15%之間；小額貸款公司的貸款年化利率在20%以上，而典當行30天的融資費用普遍在4%以上。同時，企業在融資過程中除利息外，還可能需要繳納大小不等的其他費用，如咨詢費、保險費、擔保費、資產（動產）評估費、律師見證費、環評報告，等等。
（三）小微企業融資渠道狹窄。小微企業的資金來源主要來自自有資金、銀行貸款及民間借貸。而其中的銀行貸款及民間借貸占小微企業的融資比例較小。（表2）從表2可以看出，只有大概1/4的企業認為銀行貸款較為容易，有32.5%的小微企業認為獲得貸款很難，40%的小微企業認為獲得貸款的難度一般，有27.5%的小微企業認為貸款容易。（圖2，數據來源：河北統計局）圖2顯示：小微企業資金來源大多為自有資金，只有少量來自銀行貸款和民間借貸，有近80%的企業從未參與過銀行貸款。有過銀行貸款的企業僅占15%，2.5%的小微企業的資金來源以民間借貸為主，82.5%的小微企業的資金來源以自有資金為主。由此，小微企業的發展規模受到了很大的限制，進而使融資渠道變窄，不利于整個社會的信貸業的發展和資金的流通。
（四）小微企業信用擔保體系不完善。目前在已成立的信用擔保機構中，注冊資本到位率低，大部分行政色彩濃厚，運轉不規范，同時又存在擔保基金量小，協作銀行選擇的困難等問題。另外，擔保機構為小微企業提供擔保的同時，一般要求提供反擔保的措施來保證擔保業務的安全。對大量的小微企業調研中，發現反擔保品的許多可變現方式方法實際上無法操作，或者是操作的成本過高，小微企業往往缺少實物來充當反擔保品。
三、河北省小微企業融資難的對策
（一）政府機構加大對小微企業的扶持力度
1、立法規范民間的借貸市場。民間關系型融資在一定范圍內規避了資金供求雙方信息不對稱的問題，較好地適應了小微企業資金需求“急、快、頻”的特點。所以，政府應在法律中明確民間借貸的合法地位，制定相關民間借貸的市場準入、退出、組織機構、經營行為、風險防范和信息披露等方面專項的法律法規，由指定的對民間借貸進行管理、監督、綜合運用的各種監管手段來加強監督管理，保證民間借貸合理的生存。
2、建立健全小微企業融資信用擔保體系，幫助小微企業獲得商業性融資。發達國家政府部門雖然也為小微企業提供了資金，但對小微企業融資的最主要形式還是提供擔保支持，信用保證的制度是發達國家小微企業使用率最高并且效果最佳的一種金融性支持制度。小微企業由于自身的信用程度不高，缺乏可抵押的資產，很難直接從銀行獲取貸款。應鼓勵擔保機構為小微企業提供低費率的擔保服務。
3、建立風險補償機制。盡快建立擔保機構風險補償機制，政府直接給予商業銀行提供小微企業貸款的風險補貼。另外，要保證擔保基金有長期并且穩定的補充資金來源。扶持小微企業是政府長期的任務，小微企業的信用擔保應作為一項長期政策。
（二）加大金融機構對小微企業的支持力度。在推動中小銀行與小微企業更好地實現“無縫對接”方面，銀行需要更好地滿足小微企業的需求，根據不同層次客戶的需求設計信貸產品，為不同客戶群體提供量身定制、差異化的金融服務。在審核小微企業提出的貸款申請流程上，針對小微企業“短、頻、急”的客觀需求，對小企業業務，要“批量化”處理，有效降低成本，從而解決小微企業提出的融資貴問題。
（三）提高企業自身經濟實力
1、加強人才引進，提高知識產權意識，申請國家專利。在這個知識大爆炸時代，人才創新是一個企業的核心競爭力，企業若想得到貸款，首先要做到讓銀行等金融機構看到企業的經濟實力，包括現在及未來可能的收入預期。資金收回的可能性和完整性是貸款機構最先考慮的因素。
2、加強財務管理，規范小企業會計行為。由于小微企業基礎管理薄弱、財務制度不夠健全，在財務管理方面，企業需要統一規范企業會計確認、計量和報告要求，提升企業管理水平，如實反映企業財務狀況和經營成果，提高企業會計信息質量。
3、加快企業技術進步和結構調整。技術創新是企業不斷進步的源泉，合理的生產結構是企業長期發展的保證。所以，小微企業需要做到提高技術創新能力和產品質量；采用新技術、新工藝、新設備、新材料，從而加快技術改造，推進小微企業節能減排和清潔生產。
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關鍵詞：城市商業銀行；小微企業；金融服務；策略
2013年7月，國務院辦公廳《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的意見》（下稱金融國十條），金融國十條第三條明確提出：“整合金融資源支持小微企業發展。”值此政策風向標之際，響應政策號召，優化對小微企業的金融服務，服務小微，服務社會，已是刻不容緩的任務。
從不同層次來看小微企業融資難的問題，該問題是由小微企業自身因素，金融體系因素和宏觀的政策與社會環境的因素這三個層面綜合所致。隨著宏觀經濟對小微企業的日漸重視，部分政策因素已開始向小微企業偏斜，小微企業自身信用觀念較低，財務管理水平不足，缺乏有效擔保品等問題也有所改善。而在金融體系層面，在我國以間接融資為主流融資方式的背景下，銀行在小微企業融資上起到至關重要的作用，站在銀行的角度來看，針對金融國十條所提意見，銀行或有一些思路，加強銀行建設，做好對小微企業的金融服務，幫助小微企業健康快速的發展。
一、加強人才培養，形成小微專業人才隊伍
人才的儲備和培養是支持小微企業發展的核心，由于小微企業與銀行業之間較為嚴重的信息不對稱性，致使從事小微信貸等金融服務的銀行業人員可能難以掌握企業的真實財務情況和運營情況，這要求銀行的小微人才能夠通過多途徑來評估企業的盈利性和風險性。對企業的了解不僅要在分析企業經營狀況，還需對企業的經營者進行甄別，選擇有能力者給予合理支持。另一方面，銀行的小微人才更應具備良好的職業道德和責任心，因為他們才是直接接觸到一線的金融服務者，在對信息進行收集整理和評估后，銀行的小微人員良好的責任心可以保證信息的隱瞞和作假問題，以更有效率的運用資金，達到銀行和企業的雙贏。
二、完善小微金融制度，不斷創新小微產品
銀行業小微人才所具有的職業道德和責任心，不僅需要人才自律，同時還需要制度的不斷完善，在一定程度上給予小微人才的自，以及良好的激勵機制，可以充分發揮小微人才的工作積極性。可以授予成熟的小微人才適當權力，但同時也要責任并重，以科學的信貸管理和考核體系來減少風險，避免不良貸款的發生。
在良好的制度基礎上，不斷的小微企業金融產品創新才是保持競爭力的根源，目前針對小微企業的信貸，各行針對小微企業信貸“短、頻、急”的特點，已開發出不同產品。在針對單個企業的信貸產品上，對抵押品的放寬，辦理手續的簡便化，放款流程的快捷化都是主流的方向，而在對多個小微企業的信貸支持上，包括聯合擔保，基于產業集群融資，產業鏈融資等方面，都有很強的潛力，以一個橫向的面或者一個縱向的線來創新產品，雖然難度較大，但成功的創新或具有更強的競爭力和規模效應。
三、運用城商行優勢，全面服務小微
城商行與小微企業的在地緣上的緊密聯系，其天然優勢已經被廣泛認可，較之于國有銀行及全國性商業銀行，城商行對本地的小微企業更加了解，在日常與小微企業長期而廣泛的接觸中，累積了一些不可量化的“軟信息”，且在處理這些信息上面，城商行具有經驗和優勢。城商行可主動培養如小微企業的借貸關系，并且提供結算、咨詢等其他服務，使得小微企業客戶和城商行成為緊密的結合體。從盈利性的角度來看，隨著利率市場化的深入，非對稱降息帶來的利差縮小，商業銀行在小微企業上的貸款利率自，以及對于小微企業較強的議價能力，小微企業的金融產品或能成為銀行有力的利潤增長點。
現階段，城商行運用自身固有的優勢，已經取得了較好成果，隨著小微企業中心的成立，加以人才、產品、服務三駕馬車的共同發展，已經積累了較為豐富的經驗和信息，隨著信息系統的進一步完善，包括成本估算，風險測評，信貸定價等方法也日漸成熟，對客戶信息的處理以及進一步細分，也能加強城商行在小微企業上的優勢，今后，城商行必然可以利用本地資源精耕細作，成為區域內的精品龍頭金融機構。
四、響應政策號召，有選擇的重點支持
金融國十條指出，所投放資金應支持小微企業的發展和經濟結構的轉型，適當提高對小微企業不良貸款的容忍度，并且加強對科技型、創新型、創業型小微企業的金融支持力度。在政策所指行業內，可靈活運用產業集群融資和產業鏈融資方式，形成銀企合作，在產業集群的融資上面，如科技型產業集中的區域，尤其地緣上的優勢，銀行首先在管理上無疑可以節約時間和經濟成本，且對一個產業的聯合授信可以通過大數效應來降低整體風險，且一個個別的企業未來狀況可能難以預測和監管，但一個產業具有其固定的規律，尤其是對此行業熟悉的專業小微人才，可以對整個產業未來的走勢有較為精確的判斷。而在重點支持的產業上，還可通過產業鏈融資的方式，對其中的優質企業給予其上下游支持，形成金融機構，產業中的企業本身，以及上下游企業共贏的局面。重點關注政策所指的產業，有選擇的重點支持，是提升銀行業效率的有效渠道，也是響應政策，服務實體經濟，服務社會的要求。
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關鍵詞：商業銀行；小微企業信貸業務；小微企業
一、引言
小微企業以個體工商戶為主體，企業的經營情況比較復雜，規模小、沒有規范的財務報表，生命周期較短，和商業銀行所要求的融資條件相差甚遠。目前我國中小企業占到全國總企業數的99%，生產總值占國民生產總值的60%左右，這些中小企業中小微企業約占90%，所以說小微企業在我國國民經濟中的貢獻非常大。為了解決小微企業的融資難問題，促進其發展，就需要商業銀行小微信貸業務的開展[1]。
二、商業銀行開展小微企業信貸業務的必要性
（1）可以對資本約束和風險資產不足的影響進行緩解。自爆發經濟危機以后，銀監會加強了對商業銀行的監管力度，推出了一系列的監管政策，這些政策給中小商業銀行的資產規模增長速度進行了限制。但是銀監會同時規定“對符合條件的小微企業貸款可按75%的風險權重計算”，所以那些中小商業銀行就可以對小微企業的這一降低風險權重以及扣除存貸比進行充分的利用，發展小微信貸業務，以對中小商業銀行的風險資產以及存貸比的“雙緊”局面進行緩解。
（2）有利于市場競爭差異化的開展。商業銀行的服務對象一直以來都是大型企業，主要采用的是存貸利差的經營模式，金融服務產品比較單一，同質化的競爭也相當的激烈。中小商業銀行可以對其在服務區域內的信息優勢以及成本優勢進行充分的利用，逐漸發展小微信貸業務的簡單、靈活以及快捷的優勢，這樣也就實現了和其他銀行的差異化競爭。
（3）有助于對市場潛在客戶群體進行開發。中小商業銀行在大客戶的爭奪上，肯定比不過大型商業銀行，所以不能一直堅持“抓大放小”的原則。小微企業的數量相當的大，而且大部分由于自身的問題，不能得到銀行信貸的支持，那么中小商業銀行就可以把這些企業當成是自己的潛在客戶，發展成為自己的利潤增長點。這樣中小商業銀行可以通過對小微信貸業務的開展對自己的客戶結構進行優化，有效的降低風險資產的占用[2]。
（4）有利于商業銀行的價值體現。目前來說，小微企業是我國市場經濟中的重要組成部分之一，但是我國對于小微企業的金融資源配置不足，給我國的經濟結構造成了一定的失衡和不適應情況的出現。如果對小微信貸業務大力發展，不但可以對地下錢莊以及非法借貸現象進行有力的打擊，還有效的盤活了民間資本。有利于我國健康金融秩序的建立以及地方經濟的發展，不但實現了商業銀行的社會責任，還對商業銀行的價值進行了體現。
三、商業銀行如何開展小微企業信貸業務
（1）確定小微企業的劃型標準。其中美國對小微企業是這樣定義的：從業人員5個或5個以下，創辦資本在3.5美元以下，均有當地人充當業主和經營者，其中也包括有少數民族人員、青年、女性以及殘疾人所創辦的小企業。歐盟委員把小微企業定義為：經過若干年的持續經營，另外滿足企業人數9人或9人以下，資產負債總額200萬歐元以下，營業總額200萬歐元以下之中的任意兩項即可。
（2）創造適應于小微企業的融資管理模式。商業銀行想要開展小微信貸業務，就必須先制定一套適合于小微企業的融資管理模式。首先要建立一支專業的小微企業融資營銷隊伍，并要和大企業的營銷隊伍進行徹底的分離，這一隊伍專為小微信貸業務服務；其次建立套完善的激勵機制，對于小微信貸業務的從業人員，要給你該對其業務總量、收益額、操作質量等進行綜合評定，并相應的給予激勵，在對其業務進行評定的時候，應該對小微信貸業務的不良貸款率盡量進行弱化，因為小微信貸業務本身的不良信貸率都比較高，所以只要信貸人員盡職盡責，正確操作業務流程，就可以考慮免責；還需要建立一套小微信貸業務的專門風險管理制度，其中應該包括有流程優化、決策層授權、區域化差異、信貸政策的差異化等內容。和大型企業的信貸業務進行有效的區別[3]。
（3）規范適應小微企業融資的操作方式。小微信貸業務本身具有風險大的劣勢，所以必須根據小微信貸業務的風險特點，對其操作方式進行規范。（1）信用評價可以以軟信息為主，因為小微企業的財務報表都不夠規范，所以可以主要以納稅情況、用水用電情況以及經營者的個人品行等軟信息作為參考依據；（2）控制單戶融資額度，融資的絕對額不宜過大；（3）可以實行整貸零償、分期還貸的貸款方式，這樣不但可以適應于小微企業的生產經營以及現金回流特點，對企業的還貸壓力進行緩解，還可以使商業銀行對小微企業的融資風險最大化的降低，也對管理成本進行了一定的降低，因為企業還貸是否按期是對眼很難過融資風險進行判斷的重要依據之一；（3）控制融資期限，銀行可以對小微企業進行動態管理，其融資期限也不宜超過三年，另外當小微企業發展成為中型企業或者大型企業之后，銀行應該對其管理進行規范化引導，并將其納入到相應企業行列融資業務中。
四、結語
各銀行關于小微信貸業務的開展，其運作模式必須和自身以及小微企業的特點相互適應，其中當然包括對小微企業貸款的準確定位，準確的貸款定位不但可以有效的對其風險、利潤進行管理，還可以對其可持續發展發揮杠桿作用。（作者單位：中國民生銀行股份有限公司天津河北支行）
參考文獻
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京津冀是繼珠三角、長三角之后國家又一重大戰略部署。包括北京、天津及河北省在內11個地級市80多個縣市經濟帶，國土面積約為12萬平方公里，人口約為9000萬人。北京是政治、經濟、文化、科教和國際交往中心；天津是北方經濟中心、國際航運中心、國際物流中心；河北是農業、工業大省，重要能源和原材料基地，京津的“腹地”、資源供給者和產業轉移承載者，與京津在生態保護、資源利用等領域密不可分。
河北省保定市北距北京140公里，東距天津145公里，與北京、天津構成黃金三角，并互成掎角之勢。保定作為京津冀都市圈的重要戰略署地，要適應這經濟一體化發展進程，則需要保定產業結構不斷優化升級。2012年保定的三大產業結構為13.9：54.98：31.12，國民經濟總量的增長一直保持第一產業比重穩定下降、第二產業比重逐步上升的態勢。這一產業結構特征與發達國家工業化進程中的產業結構演變規律即第一產業比重逐漸下降、第二產業和第三產業比重逐漸上升是相符合的。
我們再來看看京津保三地產業結構差異。從產業增加值看，2013年北京的三大產業結構為0.8：22.3：76.9，天津的三大產業結構為1.3：50.6：48.1，保定的產業結構為13.1：55.8：31.1。北京基本上處于后工業化階段，天津處于工業化中后期，保定則處于工業化中期階段。自1992年第三產業比重超過第一產業后，直至現如今，保定的產業結構一直呈現“231”狀態，如何甩掉這種工業化中期的帽子，加速推進地區經濟高速發展，朝“321”目標邁進是保定未來戰略制定的方向。這需要保定在穩定發展第一產業基礎上，加速發展第二、三產業。在近十五年規劃中保定應傾向第二產業投資力度、同時努力提升第三產業地位；后十五年規劃重點發展第三產業，穩定第二產業已有規模。因此，至少未來30年中，第二、三產業必定成為保定經濟鏈中最重要的兩環。但第二產業中規模以下企業以及第三產業90%以上由中小微企業組成，其年GDP貢獻達市總產值的60%左右，中小微企業勢必成為保定市未來經濟發展強大的種子力量。
2 保定市中小微企業融資現狀和特點
本論文對保定市50家中小微企業進行抽樣調查，結果排除了數據嚴重缺失的18家，最終保留了32家樣本企業。這些企業涉及有紡織服裝業、旅游、零售、藥材、房地產、加工行業、餐飲住宿業、交通、化工制藥業、食品加工和其他當地企業，它們的平均成立時間為4.86年。調查內容包括主營業務、股權、年銷售額、資金主要來源、籌資情況及其他。具體情況如表2、表3。
根據以上調查結果顯示，總資產規模低于1000萬以下的通常存在融資限制，大約50%資產在5000～10000萬的企業存在資金短缺。而占約12.5%的企業總資產超過5000萬，其資金基本持平，不存在資金不足的現象。再從銷售收入來看，年銷售額低于100萬的企業通常資金緊張；100萬～500萬之間的，有超過60%的企業會被認為存在資金短缺或資金壓力。500萬～3000萬的企業占12.5%，沒有特殊情況的話幾乎無資金困境；年收入在3000萬以上的3.125%左右企業則可認為不存在資金拮據問題。
注：由于企業有多種融資選擇，所以以上比例總和大于1。
從表3可以看出，保定中小企業融資渠道相對狹窄，發展資金主要依靠自身經營積累、有限的自有資金投入，銀行貸款的外部融資比例不是很大。相對于當前保定中小企業信貸缺口，銀行業的貸款規模嚴重不足。企業的資產級別、項目未來前景的不穩定、金融環境低開放度、當地金融管制等都限制了信貸市場的活躍程度。其次，自有資金在企業發展過程中投入不足，除原創始股東以外，風投資金、機構基金吸收不足。最后，內源融資積累欠佳，中小微企業若靠這部分資金完成后續發展顯然十分乏力。
3 保定銀行業信貸情況摸底
據保定銀監分局公布，截止2011年末，全市銀行金融機構各項存款3205.19億元，各項貸款1352.33億元，貸存比為42.19%。全市涉農貸款約628.46億元，占貸款總額的46.47%，高于貸款平均增幅9.86個百分點；中小企業貸款約294.78億元，占貸款總額的21.8%，高于貸款平均增幅16.73%。
2011年保定全市各家銀行的存貸款分布情況。其中存貸款余額最多的是河北銀行保定分行。河北銀行是本省成立最早的城市商業銀行，保定分行成立不足4年，但是各項業務發展迅速、規模不斷擴大，為保定中小企業提供了主要的金融支持。國有4大銀行在保定各地區縣分布是最廣的，但貸款力度卻不大，總額僅約700億，相較河北銀行一家的456億，實在不是一份理想的水平。農業發展銀行是專項資金，不是一般企業均符合申貸條件，因此貸款比例也小；其他股份制商業銀行在保定設點很少，僅華夏、中信兩家，郵政儲蓄雖然老字派，但儲蓄能力實在太低；村鎮銀行起步慢、資本市場認可度幾近無。總之，保定整體銀行業欠發達，積蓄力量太薄弱從而影響放貸規模。雖然，保定市一直在積極推進金融改革創新、不斷提高轄區金融服務水平，但金融開放程度依然很低。若不加強實施“引銀入保“的發展戰略，吸引更多股份制商業銀行進駐保定形成多元格局、百花齊放、公平競爭的銀行業體系，恐怕很難改善當地的金融生態環境。
4 搭建保定金融服務平臺的建議
4.1 打造京津冀三地聯合融資平臺
京津冀協調發展規劃不是一句空話，應用實際行動統籌區域利益、加強三方緊密合作。京津冀三地聯合貸款就是基于三地利益一致的合作項目提供貸款支持。金融產品的設計要符合任何規模企業，特別針對中小微企要應擴大短期金融產品范圍。
4.2 構建政策資金資助平臺――“區域農業金融資金池”
北京和天津擁有三千多萬常住人口及大規模外來人口，他們對糧食、蔬菜瓜果、蛋禽、牛奶等農林牧漁需求為京津周邊農業發展帶來了重要機遇。保定有大量的中小微企業從事農產品養植、生產和加工，但高級食品加工實力不足。為促進農業產業向更高層次發展、壯大農業中小微企業實力，需要財政資金的大力支持。可建立“區域性農業金融資金池”，將當地財政收入劃撥一部分來充實資金池。其次，保定的農業經濟對京津冀的協同發展起到后勤保障作用，因此也可以向有關部門申請專項資金來充實資金池。最后，鼓勵民間個人或企業向該平臺注資，由于這類注資要求返利，因此注意資金撥款流向最好是選擇高端食品加工企業。
4.3 創新城市商業銀行平臺
鼓勵保定銀行、保定商業銀行等城市商業銀行將服務于中小微企業的業務做精做細做強。鼓勵民營企業控股公司在城市中建立。建立許多金融服務機構服務中小微企業。在行動上，建立覆蓋市內外的服務網點。打造本市中小微金融服務的標桿銀行。發揮民間資本組建民營銀行，一個新型民營銀行支持中小微企業的模范帶頭作用。保定分行成立不足4年，但是各項業務發展迅速、營業網點深入鄉鎮村、規模不斷擴大，目前是保定中小微企業信貸支持的主要力量，2011年貸款達456億，而全市4家國有商業銀行對地方的貸款總額不過700億。
4.4 建立“物流銀行”業務平臺
雖然，中小微企業的信用等級評級普遍較低，貨款拖欠現象突出、可抵押的固定資產也少，而中小微企業的固定資產只占企業資產很小比例，可每個企業手上都會有流動資金、原材料、半成品、成品庫存動產資源等，這些看起來不起眼的“瑣碎資產”便是利用“物流銀行”融資的質押基礎。“物流銀行”的具體思路是：首先，建立、收集保定市中小微企業的相關信息流和物流；其次，銀行根據穩定、可監管的應收、應付賬款、現金流信息，將銀行的資金流與企業的物流、信息流進行信息整合、配型；最后，由銀行向企業提供融資、結算服務等一體化的綜合業務服務。這就是物流質押銀行貸款業務，即企業以市場暢銷、處于正常貿易流轉狀態的產品抵押作為銀行授信條件；銀行根據物流公司的物流信息管理系統，向物流企業提供貸款。
4.5 建立中小微企業直接融資平臺
為了方便中小微企業運用融資渠道，可搭建一個直接融資平臺，該平臺是企業與金主直接溝通交流，加快了資金的流動速度。直接融資項目多種多樣，有債券屬性的，也有股權屬性的，企業可靈活選擇某一種或多種方式進行直接融資。（表4）
4.6創建中小微企業金融服務組織平臺
在本市國有股份商業銀行中建立專門的機構來掌管中小微企業的融資，根據產業集群建立專門的中小微企業銀行，開展專門的中小微企業業務，專門為中小微企業服務。建立金融機構法人系統，將商業銀行的網絡金融服務中心向鄉鎮延伸，將農村合作金融機構改革為農村商業銀行，鼓勵在重點鄉鎮、產業集群地區設立分支機構。發展小額貸款公司數量，優質小額貸款公司開展定向資產委托業務、發展定向債的質量。為中小微企業融資提供更多可以選擇的渠道，將達到條件的小額貸款公司發展為村鎮銀行。為拓展中小微企業的深度和廣度，由金融租賃公司、擔保公司、證券公司等非銀行金融機構設立中小微企業特色保險機構，開展中小微企業特色金融服務。
4.7構建信用信息共享和服務平臺
摘要：小微企業在促進經濟增長，增加就業方面具有不可替代的作用，但小微企業融資難一直是困擾中國經濟的一大難題。隨著國家不斷加強小微企業信貸的扶持力度，各銀行也將小微信貸作為發展戰略的組成部分。然而，與大中型企業相比，小微企業經營不穩定，信用風險較高，銀行在開展小微信貸時往往承擔較大風險。本文以海南農行的小微企業金融服務中心為案例，分析了小微企業創新的信貸模式，從實務出發，以真實的業務展現海南農行在小微信貸領域的探索，并分析了其利弊。
關鍵詞 ：小微企業；銀行；創新
一、小微企業貸款概述
1.小微企業的界定
2011年7月4日，由四部委聯合的《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》指出：根據從業人員數量、資產總額、營業收入等指標，集合行業特點，將以前的中小企業細分為中型、小型、微型。小微企業是個體工商戶、微型企業、小型企業和家庭作坊式企業的統稱，具體標準按照四部委的通知劃分，區別于大型及中型企業。具體標準結合了行業特點，不同行業各指標具體數值并不相同。如表1所示。
2.小微企業特點
小微企業具有規模小、數量多的明顯特征。2012 年末我國約有6000 萬家以上的小微企業，產值對GDP的貢獻率已超過六成；提供了我國80%的就業機會，創造了50%以上的財政稅收和出口收入，具體特點如下：
（1）市場反應迅速。小微企業一般貼合某項具體的細分市場需求，規模小、抵御風險能力弱，當市場出現波動時受影響較大，如果不能利用自身靈活的特點適應變化，將會迅速被淘汰。
（2）組織模式多樣化。小微企業結構簡單，層級較少，往往根據某個利潤點搭建公司架構。
（3）創新潛力巨大。在某些不需要大量資金技術沉淀領域內，小微企業創新潛力巨大，
（4）管理制度不規范。小微企業多為家族控股，法人主體地位不清晰，公司資產常與股東資產混淆，財務管理不規范，甚至部分沒有編制報表。
3.小微企業對經濟的促進作用
小微企業推動我國的經濟發展，緩解就業壓力。2012年末我國小微企業總數超過6000萬家，占全國企業總數的99%，業務多為大中企業不涉及的空白行業，或為其提供上下游配套產品及渠道。小微企業極大促進了生產專業化、系統化和規模化，也給市場帶來了生機與活力。許許多多的小微企業提供的服務與產品更加貼近消費者的日常生活，對中國經濟增長和完善產業結構做出了巨大貢獻。小微企業在國民經濟中的比重如圖1所示。
二、小微企業貸款的含義與特點
1.小微企業貸款的含義
小微企業貸款是指商業銀行和其他金融機構以小微企業作為貸款對象，將資金的使用權轉讓給小微企業，并按照協議約定的利率收取相應利息的借貸行為。小微金融的概念最早由民生銀行提出并作為戰略，將小微企業貸款按照信貸對象和額度進一步細分，使得銀行對此類業務進行集中的風險管理。
2.小微企業貸款的特點
（1）“短、小、頻、急”。即貸款要求短期，金額小，頻率較高，辦理期限要求急。小微企業的自由資金少，規模小，受市場波動影響大，其融資需求也一般要求短期流動性。常在每個周轉期間內都存在不同程度的融資需求，而且往往要求銀行迅速將貸款審批下來并進行發放。
（2）違約風險高。小微企業規模小，信息不透明，抗風險能力差，而且內部管理不規范，財務制度不健全，貸款違約風險較高。
（3）難以提供擔保方式。小微企業的資產規模較小，除了相應的廠房土地及股東防長等外，無法提供有效的抵押物，又無法由規模較大的企業為其提供保證擔保。如尋求融資性擔保公司介入，則加大了融資成本，讓小微企業難以接受。
（4）貸款利率較高。由于小微企業違約風險較高，商業銀行在與其開展信貸業務時，為了實現能讓價格覆蓋風險的風險補償原則，往往在基礎利率上上浮,抑或通過捆綁中間業務，使實際貸款利率遠遠高于一般企業。
三、加快小微企業貸款業務的重要性
我國小微企業數量多，融資需求大，銀行加大對小微企業的信貸支持，有利于提升自身利潤水平及幫助其可持續發展。
1.提高商業銀行利潤
隨著中國利率市場化進程的加快,金融脫媒的加劇，加上銀行間日益激烈的同質化競爭，為提升銀行的利潤水平，大力發展小微企業信貸成為銀行新的戰略選擇。
2.擴充客戶群體
大中型企業多為各銀行爭奪的優質客戶，往往擁有較強的議價能力，而且在其成長過程中早已積累了自己的客戶資源與合作銀行。小微企業數量多，主營業務領域廣，其中不乏具有高成長性的優質客戶，在其初期介入與其開展合作，不但貸款價格要高一些，也容易培養客戶忠誠度。
3.履行社會責任
國有銀行作為國企天然帶有一定的社會責任。以農業銀行為例，三農業務是它的社會責任之一。在許多從事農林牧漁與農產品加工的小微企業中不乏優質客戶。加大信貸投放，推動農業產業化升級，有利農行的利潤增長及國家的產業結構調整。
4.滿足監管要求
中國銀監會2010 年2 月23 日宣布，小企業信貸投放要做到兩個“不低于”。即增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。以往商業銀行貸款對象往往選擇大中型企業，因為規模較大，貸款風險較小。2010年后各銀行都在滿足監管要求并將小微企業作為新增長點方面達成共識。
四、商業銀行小微信貸業務現狀及模式分析
1.我國商業銀行小微信貸業務現狀
人民銀行2012 年的一項調查顯示，我國小微企業從金融機構方面的貸款為115800億元，在金融機構全部業務中占比30%，小微貸款不斷擴大規模，對其業務水平產生了巨大影響。例如，2012年中國銀行的小微貸款的規模是8225.2億元，同去增長10.44%，農行2012奶奶的而小威信貸客戶多達40000 戶，貸款余額為5998.01 億元，各銀行具體情況如表2 所示。
2.農行海南省分行小微企業金融服務中心模式
（1）農行海南省分行小微企業金融服務中心簡介。農行海南省分行小微企業金融服務中心（以下簡稱中心）2014年初成立。中心內部整合了調查-審查-審批三個流程環節，實行一站式辦理，專人專崗，集中處理，以保證業務處理的批量化、標準化、流程化，可有效解決小微信貸“短、小、頻、急”的需求和傳統模式中風險及成本較高的問題。具體業務流程如圖2所示。
客戶篩選上門營銷貸前調查審查審批放款審核貸后管理及維護
圖2 海南農行小微中心運作流程（2）中心的創新點。一是審查前置。在傳統信貸模式中，出于防范風險目的，審貸兩個環節需進行分離，即調查與審查必須崗位隔離。審批與發放必須崗位隔離，這樣便造成了一旦業務無法遭遇制度瓶頸，無法通過審查環節，則調查環節前功盡棄，浪費了銀行的人力資源，增加了成本。將審查前置在調查環節前，需由審查人確定本筆業務符合制度要求，并向調查人提示本筆業務需著重關注的側重點后，進入調查環節。如此一來，在客戶經理正式開展調查并收集資料前，本筆信貸業務就已經有了一定的確定性，避免了銀行資源的浪費。同時，在審查指導下，調查崗可以有側重點地對借款人經營情況開展調查并搜集材料，避免了多次向借款人要求補充的情況，提高了運作效率。
二是專業團隊。在中心營銷團隊中，根據不同行業劃分子團隊。不同的子團隊對某一領域或行業精通。例如，現有一名借款人，主營業務為水產品加工，本筆業務將由熟悉制造加工業或水產養殖的專業團隊受理。專業團隊掌握了大量的行業數據與對應的信貸產品知識，借款人的經營情況將被用來與當地行業數據進行比對參考，并根據實際情況推薦合適的信貸產品。
三是一站式辦理。中心整合了一筆信貸業務所有的環節負責人，也就是金額為3000萬元以內的小微企業貸款，從受理到最后放款，所有的運作流程都被封閉在了中心內部，所有的環節間可隨時隨地面對面溝通，確保了小微信貸業務運作的順暢。
四是簡化流程、表格運作。中心針對小微信貸業務特點，推出了一整套表格，表格包含本流程中所有需要掌握的客戶信息，不管客戶分類、評級、調查、審查、利率定價，都實行表格化辦理，業務經辦人只需填寫表格并提交至下一操作環節即可，避免了搜集冗余信息或者搜集信息不完整，影響業務辦理效率。
五是大數據技術。中心有一個小微企業信貸專營部門，所有辦理過信貸業務的小微客戶數據都會被搜集起來并妥善保存。例如，借款人的單位生產成本、水電支出費用等數據。在日后辦理同行業信貸業務時，將會被用來進行對比分析，判斷借款人的真實資金需求及經營狀況。再如，客戶的上下流產業鏈企業，會被作為潛在小微企業客戶進行營銷，爭取實現批量化授信，以實現規模經濟的目的。
（3）模式存在的問題及解決思路。一是零售特點。小微信貸帶有零售性質，每筆貸款金額都較小，銀行單筆信貸的流程大同小異，使得單筆信貸業務的運營成本所查無幾，金額較小的貸款由于成本相對較高而不具備財務優勢。為了解決此類問題，中心采用審查前置、專業團隊等措施降低成本，但效果并不明顯。原因是小微信貸的風險相對較高，必須提高利率已進行風險補償。而過高的利率定價又會在激烈的銀行間競爭中喪失優勢。此類問題需要利率市場化來解決，根據借款人風險大小進行風險補償，實行差異化定價，用價格覆蓋風險。
二是批量化的難題。中心成立后，一直以介入產業鏈金融為目標，對園區內或產業鏈上的企業實行批量授信，批量發放貸款，以批量化來降低成本，實現規模經濟。但是，如此也會帶來新的問題。大規模提升信貸數量后，銀行管理風險的難度會增加，貸后管理的難度會加大。一旦某個行業出現波動，一條鏈上的企業都會受到影響，銀行貸款的不良率將會大幅攀升。中心設置專業團隊制度，就是企圖降低此類風險，既然無法做到風險分散，就通過專業團隊對產業的深刻鉆研，提前發現風險信號，采取推出措施來降低行業普遍性違約風險。
三是客戶情況的復雜性。小微信貸雖然“短、小、頻、急”，中心在運作過程中也盡量簡化流程。但是，由于每個小微客戶的發展階段、行業背景、融資需求不一致，無法用固定方法套用在每筆業務上。由此帶來的時滯與小微信貸“急”的特點不吻合，無法滿足客戶需求。為解決這個問題，應加快運作模式與產品創新，在細分市場的基礎上，通過先進的信貸技術和更符合市場的產品，實現行業與制度一一對應、需求與產品一一對應、擔保方式與產品相互聯系，才能既快捷方便又能把握風險地向小微企業提供融資服務。
參考文獻
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本文首先就小微企業在經營過程中面臨的主要風險及原因進行歸納分析，然后剖析了商業銀行在開展小微企業信貸業務中的存在風險因素及風險防控過程中的不足之處，最后就加強小微企業信貸業務風險防控提出對策建議。
關鍵詞：商業銀行；小微企業；信貸業務；風險防范
在市場經濟里，每個企業都是在風險中經營的，小微企業也不會例外。小微企業從創立之初到走向成熟，其過程中面臨著各種風險，由于小微企業經營者新手多，缺乏經驗；同時，企業規模小，根基薄，抵御風險的能力弱，因此小微企業的任何一種風險都會帶來危機，甚至于會提早結束企業的生命。因此，對于商業銀行來說，小微企業的經營風險必須引起高度關注。
一、小微企業經營過程中面臨的主要風險分析
每個企業在成長發展中都會經歷四個時期，創業期、成長期、成熟期、衰退期，小微企業在不同時期，其經營風險的表現形式也不同，大致有創業風險，管理風險，財務風險，成就風險，持續經營風險等。
（一）創業風險。在企業創立之初，如企業經營者在沒有對市場需求和自身經營能力進行嚴密分析下，對市場上冒出的暫時需求匆忙做出反應，或者看到別人賺了大錢，也盲目跟風；或者對所上項目或產品的市場潛力缺乏深入調研，經營方向失誤，導致經營效果受損。
（二）管理風險。當企業發展到一定規模或進入成長階段時，由業主或經理一個人唱“獨角戲”管理企業的局面難以為繼，有些經營者不注意建立一個管理班子，也不能有計劃地在關鍵崗位上培養擬授權的對象；或者領導和管理方式不當，工作不論輕重大小，都要親歷親為，企業主的精力和時間難以滿足經營需要，其后果是企業工作受損，由興旺轉為衰落。
（三）財務風險。小微企業籌措資金的渠道很多，但各有利弊，如果經營者不善于趨利避害，便會陷入困境。另外，一些小微企業只注意利潤和銷售的增長，忽視現金管理，或者不考慮條件，進行育目擴張，導致固定資產投資過多，忽視資金沉淀，最終因資金鏈斷裂走向滅亡。
（四）成就風險。有些小微企業在度過了一段好時光后被勝利沖昏了頭腦，開始自滿，過分自信，急于求成，企圖來個“”，但沒有做好躍進的準備；或者放棄了過去獲得成績的踏實作風，把精力和時間范在投機或其它事務上。這種因成就所產生的驕傲自滿也會給企業造成風險。
（五）持續經營風險。隨著企業的發展，企業創辦人年齡增大，逐漸衰老，無法像當初那樣勝任自己的工作。而當創辦人或業主死亡、長期生病或喪失工作能力時，如果沒有準備好由誰來接替管理責任，而其他管理者或繼承人在企業里沒有占有必要的股份或者威信較低，企業的持續經營就難以為繼。
另外，小微企業不僅在不同生命周期面臨著各類風險，由產、購、銷三個環節構成的整個經營過程中，時時處處可能會產生風險，如果不能做好合理規避和防范，就會對企業的發展乃至生存造成威脅。
二、商業銀行小微企業信貸業務的主要風險因素以及風
險防控中的不足
面對小微企業存在的多種風險，商業銀行和小微企業作為不同利益的主體，兩者信息不對稱，因此在開展信貸業務時難以對小微企業的真實經營情況、信用情況進行全面、準確地判研，加之經濟形勢的變化、相關機制的不完善以及商業銀行自身方面的種種原因，小微企業信貸業務經營過程中存在著諸多風險因素。
（一）銀企信息不對稱，銀行對信貸業務風險的識別難度較大
小微企業大多存在著經營管理不完善，會計報表不規范，財務信息不真實、不完整等現象。一是經營過程中大多采用現金交易，很少開具發票，會計記錄有限，會計核算依據缺失，會計賬表可靠性差、數據不實等。二是有些小微企業出于避稅的目的，有意隱瞞實際經營情況，如銷售收入不入賬，利潤不體現。三是部分企業經營者為獲取融資，夸大資產和利潤，少列負債；或虛裝門面，虛報規模和業績等。四是家庭式小微企業，其企業資產與個人資產、企業費用支出與家庭費用支出難以分清，財務賬表的準確性不高。
（二）宏觀經濟形勢變化，小微企業信貸業務存在系統性風險隱患
近年來，能源、原材料等要素成本的過快上漲，使許多原本就處于產業鏈低端的小微企業盈利空間被擠壓殆盡，對小微企業生存造成了較大程度的影響。同時，物價上漲導致工人生活成本上升，工人福利意識也不斷提升，促使工人工資不斷被抬高，小微企業同時也面臨著較高的勞動力成本壓力。此外，近幾年盡管國家連續降息，貸款基準利率水平較兩年前有所降低，但由于民間借貸規模大幅萎縮，間接推高了企業融資成本，導致小微企業的總體融資成本并未實質降低。旺盛的信貸需求同較高的融資成本之間的矛盾日益突出，這將加大小微企業尤其是資金密集型企業的信貸風險。
（三）征信體系及制度不完善，小微企業貸款潛藏風險難以把控
一是社會信用環境和法律環境建O滯后。盡管央行一直在推動全國統一的企業和個人征信系統推廣和運用，但仍有部分小微企業信用和法制觀念淡薄，誠信意識缺乏，存在惡意逃廢銀行債務的現象。同時我國征信體系還不完備，銀行勝訴后案件執行難的問題未得到根本解決。二是征信系統功能不夠完善，小微企業信用信息不能及時有效共享。比如數據上報未同步并存在遺漏，導致商業銀行貸款數據與央行中心庫數據不同步；信息記錄不夠全面，商業銀行難以對小微企業的信用狀況進行全面判斷。 三是擔保公司等機構的信息不對稱，加大了銀行貸款風險。部分小微企業由于缺乏符合條件的抵押或擔保，不少銀行向其提供貸款時將希望寄托成本利息極高的投資擔保公司，而小微企業及經營者從擔保機構獲取的融資卻未在人民銀行征信系統中反映，從而影響了商業銀行對小微企業實際融資情況和信用情況的合理判斷。
（四）經營效益驅動，商業銀行基層機構操作性風險不容忽視
一是“盡職調查”不到位。為了爭取某些小微企業客戶或完成營銷任務，部分商業銀行基層營銷人員未做到真正“盡職調查”，在未完全摸清企業真正經營情況的情況下，便同意為客戶辦理貸款；二是不合理降低客戶準入條件。在同業在競爭中，為了爭搶客戶資源，部分商業銀行故意降低小微企I客戶準入條件或互相傾軋，對其經營資金需求量的合理性不進行測算或把握，導致小微企業多頭授信、過度授信，超出其經營資金需求和償還能力。三是忽視貸后管理。部分商業銀行基層機構或信貸人員重經營、輕管理，始終將客戶營銷和貸款投放作為重頭戲，對于信貸客戶的貸后管理僅是流于形式，未完全按照貸后管理工作規定定期進行貸后走訪和檢查，當信貸資產出了風險之后才恍然大悟。
三、加強小微企業信貸業務風險防控工作的對策建議
（一）多方面入手，強化商業銀行對小微企業客戶的風險識別能力
首先，要做好人才培養。在小微企業信息不對稱的情況下，要減少銀行的信貸風險，則對商業銀行客戶經理的素質提出了更高要求。商業銀行不僅要培養一支相對穩定的、有一定規模的小微企業客戶經理隊伍和產品經理專家隊伍，而且要為小微企業貸款業務的拓展做準備，培養客戶經理們多渠道、多方式了解掌握客戶信息的能力及敏銳的洞察力。
其次，從非財務因素判斷授信風險。針對小微企業報表與其帳務不相符、小微企業財務信息不透明的問題，銀行對小微企業授信調查時，不僅要看其財務報表，更要通過觀察企業生產現場、原材料、有關結算賬戶資金收付、納稅、用電量、用水量等指標甚至收集各類媒體、各類公告的相關信息，綜合了解并分析判斷企業真實的經營狀況。
再次，重視并建立“與業主面談”制度。面談是一種“信息與溝通”的有效方式，具體可通過與業主面談，了解該企業所在行業的盈利模式、經營風險；了解經營者的品德與信用、經營思路、發展計劃、對風險的認識及應對風險措施等，多角度地全面了解企業的信息。
（二）加快征信體系及相關制度建設，不斷優化小微企業信用風險防范機制
一是完善征信系統，加大失信懲罰力度。進一步完善小微企業征信系統建設與管理，預防和減少有嚴重道德風險傾向的不良客戶利用銀行間的業務競爭而重復借貸或多頭騙取銀行資金現象的發生。同時，應為小微企業授信業務創造良好的制度環境，完善“金融法庭”，加大失信懲罰力度，構建社會誠信體系。
二是盡快完善相關立法，在此基礎上建立和完善社會信用體系。政府的中小微企業局可先建立各地統一的企業信用信息中心，收集、匯總稅務、海關、金融、社保、治安、司法等系統的企業信用信息，供社會查詢，以增加企業信用信息的透明度。另外，建議相關監管部門加強對非銀行金融機構及民間融資的管理，督促其及時向人民銀行上報小微企業貸款數據信息，并統一納入征信系統，以便于商業銀行對小微企業融資情況及信用狀況做出準確把握。
（三）完善貸后管理機制，提升商業銀行對小微企業信貸資產的風險管理水平
一是切實做好信貸資產風險分類工作。商業銀行等金融機構應不斷提高貸款風險分類的真實性，及時、準確掌握信貸資產存在的問題，從而對癥下藥，不斷健全內控機制；建立小企業信貸業務風險預警平臺、不良貸款報告、授信盡職、貸后檢查制度等措施，有針對性地防范和控制風險。二是積極主動調整信貸結構，不斷優化資產質量。要注重跟蹤國家產業政策的調整，信貸投入應側重于那些專業化程度高、科技含量高、技術創新能力強、資產負債率較低、有較強發展后勁和長期盈利能力的企業，優先向符合國家產業政策投向、產權明晰并已建立現代企業制度的優秀小企業和小股份制企業提供信貸支持。三是建立動態淘汰機制。商業銀行應堅持“有進有退、進退結合、以退促進”的信貸投放原則，根據信用評級、風險分類、貸后檢查、信貸壓力測試等情況，定期對存量小企業客戶進行分析評判、分類排隊，制定分階段、分步驟、分產品的退出計劃，不斷調整和優化小企業客戶信貸結構。
（四）拓寬小微企業貸款風險補償渠道，合理彌補商業銀行風險損失
一是適時推廣小微企業貸款保證保險。這種保險即小微企業通過購買貸款保證保險的方式向銀行申請融資，相當于由保險公司為小微企業提供擔保。對于小微企業貸款保證保險，相關部門應對保險費率進行適度監管引導，并應參照針對銀行類金融機構的優惠政策給予保險公司適當稅費減免，降低小微企業通過保險途徑進行融資的成本。同時，在保險公司給予充分保險保障的情況下，商業銀行應給予一定利率折扣，這樣通過降低保險費率和貸款利率兩種方式，不僅可一定程度上解決貸款保證保險“融資貴”的問題，而且能有效控制商業銀行小微企業貸款的風險。
二是號召各級政府設立小微企業貸款風險補償金。為補償商業銀行因小微企業不良貸款形成的損失，銀監部門可協同當地金融辦、工商聯、中小微企業局等部門，積極與各級政府協調，探索設立小微企業貸款風險補償專項資金，對金融機構發放的小微企業貸款按增量給予適當的補助，給予適當補償。同時，進一步完善風險分擔和補償機制，形成小微企業、商業銀行、政府之間風險共擔、利益互享的互利局面。
關鍵詞：準金融體系;戰略研究
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（9）-0057-04
“準金融機構”類似表述為：“具有金融功能的非金融機構”、“新型金融機構”及“類金融”等。近年來，隨著小貸公司、擔保公司、互聯網金融企業、股權投資企業、創業投資企業、對沖基金等新型組織不斷涌現和快速發展，準金融機構的發展成為金融領域倍受關注的熱點問題。本文將創投、擔保、互聯網金融、融資租賃、交易所、小貸和典當七類新型組織一并納入準金融機構的范疇，分析陜西省發展準金融體系的現狀、問題，進而對陜西省準金融領域戰略性布局進行初步探索和研究。
一、陜西省發展準金融機構的意義
（一）準金融機構是傳統金融的重要補充力量。準金融機構在中小微企業融資、產業鏈延伸、供應鏈金融、金融市場衍生品、民間資本運作等方面具有顯著優勢，在增強金融創新能力、完善金融服務體系、提升金融功能、改善融資結構等方面發揮了積極作用，成為全省金融體系的有益補充，與傳統銀行、證券、保險、信托等正規金融形成錯位互補、協同發展的良性格局。
（二）準金融機構是陜西省轉方式、調結構、穩增長、促消費的助推器。以創投基金、融資租賃、互聯網金融、擔保、小貸、典當、交易所為代表的準金融機構，能夠有效促進陜西省戰略性新興產業及中小微企業的發展，提高資源配置效率，促進產業轉型升級，對于地方經濟發展貢獻突出力量。
（三）促進準金融機構發展，有利于解決陜西省中小微企業“融資難”問題。準金融機構拓寬了中小微企業融資渠道，有效支持了“三農”發展，對陜西省實體經濟發展起到重要的支撐作用。2014年，陜西省再擔保機構累計為全省4569戶中小企業提供擔保、再擔保業務;金開貸公司為103戶中小微企業融資3.2億元。
（四）準金融發揮聚集、輻射效應的潛力巨大。陜西省傳統地方金融機構受制于政策要求，除永安保險以外均未實現跨區域經營。但是，準金融機構業務拓展則受法律法規限制較小，尤其是創投基金、互聯網金融、交易所，能夠在異地設立分支機構，實現跨區域的資源聚集和業務輻射，在區域金融發展中扮演著越來越重要的角色。
（五）對維護地區金融穩定起到重要作用。目前，陜西省民間資本聚集無序、非法集資、資本抽逃等違法違規行為時有發生，對整個金融體系的資金安全和社會安全穩定造成極大隱患。大力發展準金融機構，對于規范引導民間資本，提升區域金融業風險防范能力，提高金融活動的透明度，維護地區金融安全穩定具有重要意義。
二、陜西省準金融機構發展現狀
目前，陜西地方金融業已初步形成以銀行、證券、保險、信托等傳統金融機構為主導，以小貸、典當、創投、擔保、租賃等準金融機構為補充的多層次金融服務體系。近年來，陜西省準金融機構發展迅速，目前主要有創投基金、小貸、典當、擔保、互聯網金融、融資租賃、交易所等七大類機構，共計677家，為地方經濟金融發展提供了有益的補充。
（一）創投基金發展迅速。創投基金及私募股權投資基金，作為陜西省新興產業發展的重要融資手段和工具，是實現金融資源與實體經濟結合的重要模式。據不完全統計，2014年陜西省創司27家，在西北五省名列第二，資產規模增至36.69億元，實現行業利潤5612萬元。全年共發起18起投資案例，位于第十一位，次于北京、上海、江蘇、深圳、浙江等東部地區，位于西部第二，落后于四川（26起），高于重慶、新疆等地;投資金額649.72億美元，位于全國第九，西部第一，略高于四川省，占西北五省的58.06%和73.65%。陜西省金融控股集團作為省政府的出資人代表，參與設立基金14支，基金總規模42.66億元，其中創投基金10支，涉及循環經濟、現代能源、航空、生物醫藥、高端裝備、節能環保、新材料、高技術服務、3D打印、新能源汽車、果業和畜牧業等領域。
（二）擔保行業初具規模。發展融資性擔保行業是破解小微企業和“三農”融資難、融資貴問題的重要手段和關鍵環節，對于穩增長、調結構、惠民生具有十分重要的作用。截至2014年底，全省融資性擔保機構169家，注冊資本金合計287.1億元，機構從業人員2133人，在保余額690.5億元;再擔保機構1家，注冊資本金5.421億元，業務量累計達到253億元，平均年遞增187%。
（三）互聯網金融呈現快速增長態勢。互聯網金融作為金融業與互聯網產業、現代信息技術產業相互融合的產物，是當前極具創新活力和增長潛力的新興業態，具備門檻低、成本低、效率高的優勢，有助于發展普惠金融，成為小微企業和個人融資的重要渠道。近年來，陜西省互聯網金融發展速度較快，自2012年11月國華商貸和資商貸P2P平臺成立以來，2013年成立6家，2014年成立16家，處于快速遞增態勢。目前，共計24家平臺，在全國占比1.52%，在西北五省占比68.6%，迄今為止，共出現1家問題平臺，其他平臺均運營良好。其中，全國首家國有獨資背景的互聯網金融平臺“金開貸”成立于2014年5月，注冊資本1000萬元，在陜西省互聯網行業中樹立了標桿形象。
（四）融資租賃公司發展緩慢。融資租賃是集融資與融物、貿易與技改在一起的新型產業，在新常態下，對產業結構調整、創新驅動發展及經濟轉型升級具有重要意義。陜西省裝備制造、能源、科技等產業優勢明顯，融資租賃市場巨大，陜西省應充分利用產業優勢，大力發展融資租賃業務。陜西省融資租賃業起步較早，但發展十分緩慢。1996年，陜西省第一家內資融資租賃公司――西北融資租賃有限公司成立，注冊資本金2億元;2011年陜西省第一家外資融資租賃公司――寶信國際融資租賃有限公司成立，注冊資本金5億元。截至2014年底，總計8家融資租賃公司，注冊資本合計17億元人民幣，實際運營資產金額總計60.85億元，其中外資租賃公司7家，注冊資金153428萬元，分別占全國比重的0.41%和0.37%，占西北五省比重的50%和59.17%;金融租賃公司0家。
（五）交易市場不斷完善。建設多層次要素交易市場，有利于提高陜西省要素定價能力，提升金融資源配置效率，成為建設功能性金融中心的迫切任務。近年來，陜西省要素交易市場得到快速發展，體系不斷完善，形成了以西部產權交易所、陜西股權交易中心、陜西有色金屬交易中心、陜西文化產權交易所、陜西煤炭交易中心、陜西環境權交易所等為代表的交易所（中心）共17家，占全國3.57%。其中，西部產權交易所成立于2004年，注冊資本1億元，2014年實現交易額19.49億元;陜西股權交易中心成立于2013年12月，注冊資本2億元，截至2014年底，共有托管企業76家，展示性掛牌企業319家，發展會員37家，完成非交易性掛牌企業股權轉讓交易金額1270萬元;陜西有色金屬交易中心成立于2014年5月，注冊資本金2000萬元，目前日交易額達到5億元，個人投資1004人，機構投資375家，居間商186人;陜西環境權交易所成立于2010年5月，注冊資本金408萬，2014年實現排污權交易額8537.51萬元，交易量6974.86噸，實現營業收入342.39萬元。
（六）小貸、典當行業快速發展。近年來，陜西省小貸、典當行業得到較快發展，在支持中小微企業發展方面發揮了積極作用。截至2014年底，陜西省小額貸款公司達到253家，實收資本金217.19億元，貸款余額216.63億元，分別相較2010年增長了432%和556%，占全國的2.62%和2.30%，占西北五省的33.93%和34.02%。全省典當行業穩步發展，據不完全統計，截至2014年底，全省已開業的典當行179戶，比上年增長28戶，典當總額23億元，僅占全國典當累計發放金的0.6%，注冊資本總額18億元。
三、存在的主要問題
準金融行業普遍存在資產規模小、競爭實力弱、行業發展不規范、抗風險能力差、融資渠道受限、人才匱乏、政策支持力度不足等問題，不能滿足和適應新形勢下準金融行業發展的需要。
（一）規模小，實力弱，發展滯后。陜西省準金融機構規模偏小，實力較弱，發展緩慢，與全國平均水平還存在差距。陜西省小貸公司2014年末實收資本金217.19億元，貸款余額216.63億元，分別是全國平均水平的81.80%和72.84%，是重慶的0.39倍和0.29倍，是四川的0.38倍和0.34倍;省再擔保機構注冊資金5.421億元，未達到國家對再擔保機構行業對注冊資本（10億元）要求，并與江蘇（30億元）等省份差距懸殊，無法有效保障擔保風險分擔和轉移的作用。融資租賃公司僅有8家，全國已經達到2020家，發展嚴重滯后，對優勢產業發展未能充分發揮其特有的作用。
（二）體制機制不健全，面臨風險較大。準金融機構多面向中小微企業服務，面臨的風險較大，但受制于相關法律法規規定，普遍存在融資渠道單一、業務開拓難度較大的問題，缺乏合理的風險分擔機制。法人治理結構不健全，產權結構不清晰、內部約束激勵機制匱乏、經營管理機制不規范，嚴重影響了準金融機構的創新發展。
（三）缺乏龍頭企業，行業發展無序。陜西省準金融機構行業集中度不高，缺乏大型骨干企業引領和規范行業發展。在國內競爭日益激烈的背景下，小貸、擔保、互聯網金融、典當處于野蠻生長的狀態，缺乏行業自律和規范，難以發揮集聚、協同效應，業務發展陷入惡性的同質競爭。
（四）政策支持力度不夠。陜西省對準金融機構的重視不夠，缺乏持續的財政投入機制。相比廣州、南京、成都等副省級城市，陜西省對融資性擔保行業、區域性股權交易中心、創投、互聯網金融發展等方面，支持力度遠遠不夠。如廣州、南京、成都每年設立5000萬元、3000萬、8000萬專項資金，用于擔保公司風險準備金補助、擔保體系建設、擔保貼息等，而陜西省缺乏相應的專項擔保業發展基金。另外，對區域性股權交易中心也缺少財政補貼，使得企業參與的積極性不高，導致交易活躍度不高;在鼓勵創投、互聯網金融發展方面的人才補助、獎勵標準、財政補貼等政策支持力度薄弱。小貸等準金融機構的稅負較重，要承擔5.56%的營業稅及附加和25%的企業所得稅，相比上海、浙江等賦稅減免地區，缺乏政策優惠。
四、陜西省發展準金融體系的戰略目標
準金融機構作為傳統金融的重要補充，對地方經濟轉方式、調結構、穩增長、促消費具有積極的促進作用，成為陜西省實現金融強省，建設區域性金融中心的的重要舉措。未來五年，發展準金融機構的目標是：
（一）擴大創投基金規模，力爭創投基金達到30支，總規模達到100億元，重點投向戰略性新興產業和優勢特色產業。發揮陜西省資源優勢，推進設立1000億大產業基金。
（二）以服務實體經濟發展和結構轉型為基礎，健全區域要素交易體系，形成年交易額達到3000-5000億元的大型要素交易集團。
（三）打造100家互聯網金融企業，形成1-2家區域內有重要影響力的互聯網金融龍頭企業。積極爭取互聯網金融創新示范基地。
（四）重點打造30億元再擔保龍頭企業，整合擔保資源，組建50億元的擔保集團，為經濟建設大項目、企業債提供擔保。力爭到2020年，促使全省融資性擔保行業邁上新臺階，全省擔保機構資本金達到400億元，擔保規模達到2000億元左右，力爭放大4倍以上，為新常態下陜西省經濟的持續、健康發展做出貢獻。
（五）爭取在3-5年內，培養100家左右融資租賃企業，注冊資本達到200億元人民幣以上，業務規模超過1000億元人民幣。重點選擇培育關天國際（延長集團）、中俄商飛、陜煤、陜重汽、西飛、工航、比亞迪、法士特、西電、秦川機床、寶信、金控等企業，努力促進形成10個注冊基金過10億元人民幣、業務量過100億元、財稅貢獻過1億元的骨干融資租賃企業。
（六）充分發揮市場在資源配置中的決定性作用，爭取2020年，發展100家小貸公司、100家典當公司，發揮小貸聯盟和典當聯盟行業引領和規范的作用，促進小貸和典當行業的規范發展。
五、發展措施
（一）設立大產業基金。首先，設立千億產業基金。整合200億元財政資金，社會融資800億元，用于投資陜西省交通、水利、城市基礎設施、公共服務、科技轉化項目、產業結構調整、資源綜合利用，以及扶持地方金融發展。其次，設立“絲綢之路經濟帶”建設投資基金，主要投資于絲路沿線城市基礎設施建設、能源資源開發、產業發展等有關項目。
（二）做大做強融資性擔保體系。在省級層面，重點培育陜西省再擔保公司，對省信用再擔保中小企業擔保進行增資擴股，使其注冊資本達到30億元，充分發揮再擔保在增信、分險等方面的服務功能;整合擔保資源，形成一個50億元以上的融資性擔保行業龍頭企業，為大項目、企業債提供擔保。在市級層面，通過各地市財政資金扶持、省級龍頭擔保企業參股，組建10個注冊資本在10億元以上的擔保公司，大力發展一批中型擔保公司;在社會層面組建100個注冊資金在1億元以上的小型擔保公司，針對特定領域開展專業化擔保。在擔保運作模式上，可借鑒安徽經驗，以擔保機構、擔保聯盟（集團）、銀行、擔保基金按照一定比例分擔風險，形成政府引領、擔保護航、銀行跟進的擔保聯盟新模式，提高政府資金使用效率，提升擔保行業規模和實力，促進中小企業及民營經濟健康持續發展。
（三）大力發展互聯網金融。積極推動P2P、第三方支付、移動支付、電商金融、眾籌融資等金融信用中介服務平臺規范發展，支持互聯網金融開展活期理財產品、小貸收益權交易產品、債權資產包交易產品試點。支持互聯網金融企業發起設立產業基金、并購基金和風險補償基金，以滿足互聯網金融產業發展的資金需求。建立互聯網金融、交易所金融創新示范基地，推進創新發展研究開發。
（四）加快建設要素交易市場。出臺稅收優惠和財政補貼專項政策，促進各類交易所發展。加快設立金融資產、公共資源、農村產權等要素交易市場，建設小麥、棉花、石油、天然氣等資源交易市場，加快推進要素定價中心的形成，加快培育市場體系，完善市場功能，提高要素配置效率。
參考文獻
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The Research on the Development Strategy of the Local Quasi-financial
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CHEN Hongxia
（Shaanxi Financial Holding Group Co.， LTD.， Xi’an Shaanxi）
創新驅動，通過千企升級、千企創新、千企改造、千人支撐四個行動計劃來實施。企業是推進新型工業化的主體，企業要率先走上創新驅動的軌道。“千企升級”是要推動企業由一般制造向創新制造轉變，增強核心競爭力，到2015年，全市近千家創新型、高成長型小微企業進入規模以上企業行列；“千企創新”是要以企業創新體系建設和創新能力提升為重點，“十二五”末，建成國家級、省級、市級企業技術平臺分別達2戶、50戶、1000戶，工業科技進步貢獻率超過50%；“千企改造”是“十二五”期間實施技術改造項目1000項，技術改造投資達到3000億元，確保“十二五”末企業技術裝備80%達到國內先進水平，重點行業和百戶重點企業主要技術裝備達到國際先進水平；“千人支撐”是要著力實施產業集聚人才工程，重點實施“百名創新英才”引進計劃和“千名技術人才”培育計劃，為淮安新型工業化提供人才支撐。著力抓好以下幾項工作：
一、主攻大項目，做優大產業，筑牢發展基礎
大產業、大項目是發展的關鍵。圍繞產業集聚發展招引項目。一是實施“3211”項目建設行動計劃。每年組織實施30個投資超10億元的工業重大項目，加快建設20個戰略性新興產業項目，竣工100個億元項目，每年實施100個億元以上技術改造項目，以大項目、大投入帶動大發展、大提升。二是加大推進項目服務力度。深化領導掛鉤、月度“三榜”（ 新開工項目榜、新竣工項目榜和快進項目榜）通報、現場推進、項目綠卡四個推進機制，形成領導掛鉤及項目進展反饋、部門聯合幫辦和項目融資三大服務網絡，確保重點項目順利實施。三是實施三個產業發展行動計劃。全力實施特鋼、電子信息、鹽化工新材料、節能環保和食品五大主導產業高端升級發展行動計劃。到2015年五大主導產業銷售規模分別超千億，把淮安富士康科技城建成全國重要的電子信息制造業基地、鹽化工園區建成產業配套的鹽化工新材料集聚區、特鋼產業園建成全國一流的特鋼專業園區。著力實施傳統產業改造提升發展行動計劃。加快推進機械、紡織、輕工、建材四大傳統產業改造升級步伐，力爭2015年，機械、紡織銷售收入分別超500億元，輕工、建材銷售收入分別超300億元。強力實施戰略性新興產業“雙倍增”發展行動計劃。重點發展新材料、新能源、新醫藥、軟件和信息服務四大戰略性新興產業，加速突破高端裝備制造業、新能源汽車、智能電網三個戰略性新興產業。每年實施投資億元以上項目20個以上，“十二五”完成投入1000億元，到2015年新興產業銷售規模超1000億元，實現“雙倍增”。淮安市新型工業化專項資金和戰略性新興產業引導資金，聚焦大產業培育，著力構建以高新技術產業為先導、先進制造業為支撐、信息化與工業化高度融合、先進制造業與現代生產業協同發展的富有淮安特色的“5443”現代工業體系。
二、培育新增長點，做強大企業，增強發展后勁
新增長點達產達效是保增長的關鍵，重點企業是培育大產業的重要載體。一是強化新增長點運行監控。每年對省級、市級以上新增長點，加強運行監控，逐月跟蹤、逐季督查、按年考核。突出抓好新增長點跟蹤服務工作，進一步推動資金、電力、重點物資運輸等各類生產要素向優勢企業的新增長點集中，確保新增長點盡快達產達效。拉動全市工業增長10個百分點以上。二是實施大企業培育“531”工程。突出抓好百戶重點企業。對每年重新確定的百戶重點企業，將優先保證生產要素、優先進行政策扶持、優先促進做大做強，促進重點企業加快發展。通過“一企一策”針對性的扶持，加快做大做強龍頭骨干企業，到“十二五”末培育銷售超500億元、300億元、100億元、50億元、30億元、10億元以上企業150戶。充分發揮重點企業在全市工業經濟發展中的引領和示范作用。三是實施中小微企業升級“111”培育工程。到“十二五“末，淮安市中小企業扶持資金力爭超2000萬元，用于加大對中小微企業融資服務、市場開拓、擔保服務、管理升級、改造提升、集聚發展、服務體系建設等方面的扶持，促進中小微企業健康快速發展。加快推進企業技術創新、機制創新和管理創新，推動企業提檔升級。到2015年，全市培育1000家兩化融合中小微企業，1000家小微企業進入規模以上企業行列，1000家企業年銷售收入億元以上。
三、突出節能減排，加快結構調整，推動轉型升級
堅持“以發展促節能、以節能保發展”的理念，把節能作為轉方式、調結構的重要抓手，強化節能剛性約束，促進產業升級。堅持結構調整、技術進步和管理創新“三管齊下”，確保完成下達的萬元GDP能耗下降目標。全方位推進建筑、交通、公共機構及社會各個層面節能，重點抓好工業領域節能，努力實現綠色發展。一是強推百戶重點用能企業能效提升。實施百戶年耗能3000噸標準煤重點用能企業能效提升計劃，積極推行能源管理體系認證，爭取重點用能企業能效水平年提高5%以上。二是全面推廣合同能源管理。以做精、做專、做強為目標，培育一批有特色、高水平的專業節能服務機構。三是大力推廣節能技術和產品。突出主要耗能行業和重點用能企業，實施鍋爐、電機系統、能量系統優化等節能改造，加快建設和完善重點用能企業能源管理中心，年實現節能量20萬噸標準煤。大力實施節能產品惠民工程，大力推廣高效節能電機、節能燈等產品，創建節能示范工程。
四、優化服務扶持，強化要素保障，推動企業加速發展
升華101％滿意服務，主動服務、創新服務、貼心服務。一是深化領導干部“三解三促”、“三進三幫”活動。進一步搞好“進企業”活動，對企業反映的沒有解決的問題，進行認真交辦和及時協調，直到辦好為止，并不斷跟蹤服務，全方位、全天候、全過程幫助企業解決實際困難。二是加大政策扶持。加強現行扶持政策的宣傳輔導，及時落實到位，充分發揮政策的乘數效應。更加注重政策的針對性、靈活性和前瞻性，制訂出臺加快實體經濟健康發展的九條意見和扶持中小企業健康快速發展的政策意見，加大對中小微企業的扶持力度，進一步控減涉企收費，確保全省收費最少、政策最優，促進中小企業上規模、進列統。三是加大融資擔保工作力度。加快擔保公司做大做強步伐，大力實施“321”服務行動計劃。充分發揮全國首創的中小企業BCG專業融資市場作用，每年開展中小企業BCG融資服務市場走進縣（區）、鄉鎮工業集中區等活動30場次，開展“助小微、送金融、共成長”進鄉鎮20場次、銀企保專場對接縣（區）行10場次，有效緩解集中區企業融資難。四是切實增強企業家的投資信心。在開展功勛、杰出、優秀企業家評比的基礎上，大力宣傳企業家攻堅克難的先進事跡，樹立企業家先進典型，切實增強企業家的投資信心，真正讓企業家在政治上有地位、社會上受尊重、經濟上有實惠。
作者簡介：童玉祥，高級經濟師，高級工程師，南京大學工商管理碩士，任職江蘇省淮安市經濟和信息化委、江蘇省投資協會副會長，曾在《宏觀經濟管理》、《經濟體制改革》等刊物上發表多篇學術性和政策性論文。
參考文獻：
1.江蘇省淮安市“十二五”工業發展規劃；
【關鍵詞】主銀行 中小企業貸款
一、主辦銀行制度的推行及影響
企業的主辦銀行是給企業貸款份額最大、能對企業產生監管作用的銀行。主辦銀行制度則是指在特定的企業融資和治理結構下所形成的銀企之間、銀行之間及金融管理當局與銀行之間的特殊關系的總稱，其中銀企關系是這一體制的核心內容，銀企關系主要表現在信貸關系和主銀行在公司監管方面發揮很大作用。
主辦銀行制度的誕生當然也是與我國當時的經濟形勢有關。1996年是我國執行九五規劃的第一年，國家希望通過加強和完善宏觀調控，使宏觀經濟運行的穩定性逐步提高。查閱資料后得在1996年7月1日起在300戶重點國有大中型企業以及北京、天津、上海、武漢、沈陽、濟南、德陽（四川）7城市的國有大中型企業中試行主辦銀行制度。可以很容易地發現，中國推行主辦銀行制度的最初目的是促進重點國有大中型企業；而從地域上的分布看這些資金的投放地主要還是在東部城市。或許最初的這一制度的試行地區和企業類型對于現今的東西部發展不均以及中小企業融資難這些問題需要負一定的責任。
緊接著參看1997年國家共確定國家重點項目129個，安排投資1526億元。資金主要投放的項目為水利工程、鐵路工程、鋼鐵工程、石油工程、造林工程等。而這些屬于各個大型國有企業的各項工程所需的資金必然大部分都來自于這些企業的主辦銀行。這些工程大多屬于經濟發展的基礎工程，為我國日后的經濟發展奠定了良好的基礎。所以必須要承認的是主辦銀行制在我國的設立對經濟的發展是有極大的促進作用的。
二、中國特色主辦銀行制度的缺陷
參看老師分享的論文《銀行對企業控制權與我國企業治理結構的改善――兼對我國現行的主辦銀行制度提出質疑》主辦銀行制的推行也伴隨著一些問題，如內部人控制下的信貸“人質”現象，信息不對稱，及委托――問題等。1995年7月1日實施的《商業銀行法》第四十三條第二款明文規定：“商業銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業投資。”，即銀行對企業入股是違法的。《商業銀行法》的頒布正式從法律上確立了國有銀行分業經營的制度。商業銀行不能夠持股，參股，雖了解公司的狀況，可無話語權也使得擔任企業主辦銀行的銀行不能夠對企業產生影響，只與企業有信貸關系，還貸是否按時也全靠企業的自身發展。而這就對商業銀行的發展形成了制約，也阻礙了主辦銀行制度的推行，使銀行更難評估中小企業貸款風險。
三、中國特色主辦銀行制度需調整
（一）銀行應可持企業股份
德國與日本也同樣是推進主銀行制度的國家。德國特色的主銀行制最顯著的特點就是銀行是投資公司的股東，直接參與投資公司的管理；銀行是投資者的受托人；控股投資公司的投票制。而日本則是銀企可以交叉持股。我國需對早些年的法令法規進行一定的修改。讓銀行在企業的發展中有話語權，在放款后有效監督資金運作，有效防范道德風險。并且銀行能夠準確的掌握企業信息，再次放貸時，可減少大量的調查審核手續，提高效率，降低每次放貸的成本。
（二）減少中小企業貸款程序
隨著我國經濟、金融市場的發展，主辦銀行制的推行應將重心從東部城市轉向東西部城市，由大中企業轉向中小企業。大中企業已有一定的基礎以及資金應該更多的投身于直接融資市場，直接融資市場使融資效率提高。而中小型企業底子薄，資金少，在直接金融市場上融資困難，更加需要來自間接市場、主要是銀行的資金支持。而在效率優先的經濟競爭中，中小企業貸款規模小、貸款頻繁。而貸款程序與大企業大額貸款相當，這無疑進一步阻礙了中小企業的發展。所以主銀行制在向中小企業推進時，應當減少貸款程序。
（三）完善評估機制
當然商業銀行無論放貸給誰，最關心的還是風險的高低及資金回收速度。這就需要銀行對企業進行評估，企業制度的規范完整，管理層水平及發展前景都需評估。在主銀行制的推行中，有健全完善的信用評估機制可使銀行更積極清晰明了地給企業放貸。
（四）做好經濟導向
于此同時，銀行還必須發揮其社會責任，對于企業不能僅僅從盈利性的角度來進行放貸，還應多方考慮，如產能是否過剩，對環境的影響程度等。單看河北省，在鋼鐵、水泥、煤炭等多個行業出現了產能過剩的問題，并且伴隨著污染物的過量排放。而一些的企業仍能貸到大量資金。去年年末至今，國家出臺政策，廢除多家企業，對廠房、車間進行爆破。這樣企業無法盈利，其主辦銀行收回資金也更加困難。無疑大量資金無法回收對銀行放貸參加主辦銀行制度的沖擊是很大的。所以銀行的放貸行為應對經濟的發展方向起主導作用，應加大對于高新科技，可持續，環境友好型企業的扶持。
（五）參與基礎建設
1、小額貸款公司在安順市發展的現狀
為緩解融資難的問題，2008年，中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，對設立小額貸款公司作出了總綱性的規范，明確規定小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司，其目的是增加小企業和三農貸款的有效供給。[1]在此基礎上，《貴州省人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的通知》和《貴州省小額貸款公司試點暫行管理辦法》的出臺，標志著小額貸款公司在貴州省開始啟動。截至2013年5月，安順市已獲批準并開展業務小額貸款公司16家，注冊資本共46700萬元，全部由民營資本構成;小額貸款公司資金來源仍以民營企業和自然人股東為主，占資本總額96.21%.
2013年1-5月，安順市實現凈利潤1024萬元，實現稅收381萬元，整體實現盈利。小額貸款公司不僅在金融市場上起到拾遺補缺作用，而且在幫助小微企業融資和支持三農方面發揮的作用也日益凸顯。然而安順小額貸款公司在發展的同時也面臨機制體制不活、監管職責不清、人力資源缺乏、稅收歧視、監管責任缺位以及公司內控制度不完善等制約因素，影響了以后的發展。
2、小額貸款公司面臨的困境
從目前的實踐及運營來看，安順的小額貸款公司普遍處于饑餓、缺糧，長不大的狀況。存在的主要問題是：
2.1體制機制不活直接扼殺了安順小額貸款公司的可持續發展
小額貸款公司是介于民間借貸資本與正規金融機構之間的一種新型金融制度安排。小額貸款公司作為將民間借貸陽光化的嘗試，以其信息優勢、機制靈活、服務到位，為因沒有適當抵押而不能在正規金融機構申請貸款的小微企業和貧困人群提供貸款，在支持扶貧、中小企業發展和解決三農問題等方面起到了積極的作用。安順小額貸款公司作為金融制度的創新，更應得到政府的扶持，以靈活的機制體制促進發展。但在調研中發現，由于安順市政府操作上的機械行為，為安順小額貸款公司發展的設了許多條條框框，就因為地址場所的變更、股東的替換等等，長期得不到解決，嚴重制約了安順小額貸款公司的可持續發展，甚至讓一些小額貸款公司產生注銷公司、退出市場的念頭。
安順市政府為了防范金融風險嚴格按規定辦事無可厚非。但小額貸款公司作為一種政府扶持下的金融衍生物，已經顯示出的非凡意義，安順市政府應充分考慮，不能設置門檻過高，讓小額貸款公司在發展上少遭遇體制性和政策性障礙。
2.2小額貸款公司監管職責不清，監管責任缺失
安順小額貸款公司主要分布在縣或區，它的直接責任監管人是縣或區金融辦或下府工貿局。調研中，一些金融辦說，他們主要職責是為政府建設融資，對小額貸款公司是代管。我們看確實是代管,而且是形式代管,最為嚴重的是縣(區)第一直接監管責任人基本上是空白。經調研，2013年3月20日頒發的安府辦發(2013)26號文《安順市委人民政府辦公室關于進一步促進全市小額貸款公司又好又快發展的實施意見》，是直接指導安順小額貸款公司具體操作的文件，但這個文件只限于西秀區、開發區的有關部門知曉，其他縣都不知道此文件的存在，可見第一直接監管責任人責任缺失的程度。
2.3小額貸款公司受到稅收歧視
盡管安順小額貸款公司從事的都是金融業務，但在實際中都是按一般的公司待遇繳稅。安順小額貸款公司除了要繳納5.31%的營業稅、20%-25%的企業所得稅外，還可要繳納城市維護建設稅、土地使用稅、房產稅、印花稅等。而安順小額貸款公司的貸款利率即使按照目前的最高利率--銀行同期利率的四倍計算，即年利率21.6%,除去各種經營費用和支出智后，盈利也僅在7%-15%,遠遠低于經營實體企業的收益。與此同時，目前國家對農村信用合作社有特別的優惠政策，各地政府對商業銀行、農村信用合作社在從事小企業貸款、農戶貸款方面也有很多扶持政策，但同樣從事小額貸款業務的小額貸款公司卻無權享受到這些優惠政策。2013年3月20日頒發的安府辦發(2013)26號文《安順市委人民政府辦公室關于進一步促進全市小額貸款公司又好又快發展的實施意見》中已經明確規定安順市法人機構所在地設立在縣級及縣以下地區，主要為當地農民、農村、農業經濟發展提供金融服務的小額貸款公司，取得的金融保險業務收入在于2015年12月31日前可減按3%的稅率征收營業稅。在實際操作中稅務部門根本不執行，理應享受到政策扶持和稅收減免的小額貸款公司，到目前為止這些政策都沒有充分享受到。
3、促進小額貸款公司可持續健康發展的對策建議
3.1突破體制障礙，建設公平公正的政務環境
安順市應根據行業規劃和市場取向，選擇在效益搞的投資項目中選擇一批向小額貸款公司放開。安順市要注重激活本地民營資本，扶持小額貸款公司。政府規范和加強小額貸款公司的運作與管理，要進一步為激發民營資本的乘數效應和示范效應，安順市還應降低準入門檻，進一步深化改革審批制度，凡是阻礙金融市場發展的事項，都要堅決的取消。安順市要為小額貸款公司提供全方位服務，試行告知承諾制、項目備案制、首問負責制。安順市政府的各職能部門必要把安順市經濟發展的整體利益放在第一位，為安順小額貸款公司的發展，營造統一、開放、公平的市場環境。
3.2進一步明確監管主體和監管職責
監管是否到位直接影響安順小額貸款公司是否能健康發展。因此，為使安順小額貸款公司能得到有效監管，安順市應該明確監管主體。筆者認為安順市應建立以市金融辦為主體的監管機制，同時要加強金融辦與其他部門間的配合，建立分工明確、協調一致的監管體制，最為重要的是明確縣或區第一直接責任單位的監管職能，真正發揮監管作用。
3.3適當降低小額貸款公司的稅賦要落實在行動上
降低小額貸款公司的稅賦不能停留在文件上，要落實在行動上。在稅收優惠上，安順市可以考慮在小額貸款公司成立初期，給予其一定期限的稅收優惠政策，待其發展穩定后再逐步開始全額納稅;安順市對于小額貸款公司業務中涉及小企業貸款、三農貸款的方面，市政府及相關部門應該考慮給予其一定的風險補償。
參考文獻：
