時間：2022-03-03 04:50:23
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇小額貸款論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
(一)“三查”流程、柜臺領(lǐng)取制度
“三查”流程是指發(fā)放貸款前進行調(diào)查、發(fā)放貸款時進行審查、發(fā)放貸后對貸款使用情況及還款能力等進行檢查等一系列制度，有助于貸款人全面掌握借款人實時狀況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，采取相應(yīng)防控措施。柜臺領(lǐng)取制度是指為了防止農(nóng)戶辦理完貸款申請、審批手續(xù)后，在發(fā)放貸款時由他人代領(lǐng)，甚至出現(xiàn)銀行內(nèi)部員工自己或聯(lián)合外部人員做假貸款手續(xù)冒名貸款等現(xiàn)象，從而影響貸款的發(fā)放質(zhì)量。
(二)獎懲結(jié)合、信息公示制度
獎懲結(jié)合制度，一是針對農(nóng)戶的獎勵與懲罰。如采取“一戶不還，全村不貸”的方式，用熟人法則來督促借款人按時還款，增加其違約成本。二是針對銀行客戶經(jīng)理及相關(guān)責(zé)任人的獎勵與懲罰。信息公示制度是指將借款農(nóng)戶信用評定等級、借款情況、還款情況等在農(nóng)村社區(qū)向公眾公告的制度，特別是通過對惡意賴賬人員的“關(guān)注”構(gòu)成一種社會壓力與監(jiān)督機制，規(guī)避貸款農(nóng)戶的道德風(fēng)險。
(三)不良催收、風(fēng)險補償制度
不良催收制度針對農(nóng)戶小額貸款發(fā)放時間比較集中、到期也比較集中的情況，暫不采取書面提示或電話催收的方式，而是由每名客戶經(jīng)理“包片到戶”，而是挨村逐戶對貸款農(nóng)戶進行催收。風(fēng)險補償制度主要依靠由農(nóng)業(yè)保險公司開辦各類農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進行保險，應(yīng)對農(nóng)戶可能出現(xiàn)的風(fēng)險，增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力，成為農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險補償機制之一。
二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險控制機制存在的問題
(一)農(nóng)戶聯(lián)保、評級授信制度的風(fēng)險分析
農(nóng)戶聯(lián)保制度的風(fēng)險分析：一是聯(lián)保責(zé)任不落實。農(nóng)戶對聯(lián)保貸款的制度及流程缺乏了解，對自己所承擔(dān)的聯(lián)保責(zé)任一知半解，極易出現(xiàn)農(nóng)戶不愿代償“他人”的不良貸款。二是農(nóng)戶匹配不合理。經(jīng)濟實力較強農(nóng)戶“強強聯(lián)合”，弱勢農(nóng)戶則因“馬太效應(yīng)”、越來越弱；三是道德風(fēng)險難防范。多戶貸一戶用、家庭成員互保等欺騙產(chǎn)生的風(fēng)險難以控制。評級授信制度的風(fēng)險分析：一是信用等級評定隨意性較大，挪作他用的現(xiàn)象比較突出，聯(lián)保貸款沒有發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用。二是農(nóng)戶授信額度未實行差別管理，從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副業(yè)、運輸業(yè)等農(nóng)戶之間因資金需要不同而呈現(xiàn)出的區(qū)分度不高。
(二)三查流程、柜臺領(lǐng)取制度的風(fēng)險分析
“三查”流程制度的風(fēng)險分析：一是貸前調(diào)查工作不夠細致，缺乏對借款人的實地調(diào)查、核實；二是貸中審查工作流于形式，過度依靠“貸前調(diào)查”；三是貸后檢查工作行為缺失。對于貸款發(fā)放后的使用情況、以及借款農(nóng)戶的收益情況，缺少分階段的調(diào)查、核實。柜臺領(lǐng)取制度的風(fēng)險分析：由于這一制度執(zhí)行過度依賴于臨柜人員的工作責(zé)任心與執(zhí)行決心。在實際操作中往往因為關(guān)系較好、或領(lǐng)導(dǎo)授意而影響其制度約束力，致使稽核、檢查等事后監(jiān)督依然較難發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為。
(三)獎懲結(jié)合、信息公示制度的風(fēng)險分析
獎懲結(jié)合制度的風(fēng)險分析：一方面，由于對于農(nóng)戶的獎懲制度靈活不足、操作不便，無法真正地將授信額度與優(yōu)惠利率掛鉤，因而無法調(diào)動農(nóng)戶的誠信覆約動機。另一方面，客戶經(jīng)理為了績效獎金而完成任務(wù)，從而分散了相當(dāng)多的精力，難以集中精力做好貸后管理。信息公示制度的風(fēng)險分析：一方面，因為農(nóng)村地域廣闊、農(nóng)村居民較多，農(nóng)戶貸款涉及農(nóng)戶眾多、信息公示項目繁瑣，客戶經(jīng)理無暇抽出時間進行公示；另一方面，由于傳統(tǒng)文化及鄉(xiāng)土人情觀念，廣大農(nóng)戶對于公開自身貸款情況心存顧忌，甚至心存憎惡。
(四)不良催收、風(fēng)險補償制度的風(fēng)險分析
不良催收制度的風(fēng)險分析：一方面，在實際中仍然存在主觀意識淡薄、清收手段失效、跟進措施乏力等情況。另一方面，訴訟清收成本較高，耗時費力，且在清收過程中極易出現(xiàn)對銀行和法院的不利局面。風(fēng)險補償機制的風(fēng)險分析：一方面，經(jīng)濟負擔(dān)是限制農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險的主要原因，致使農(nóng)戶因為投保費用過高或周圍人不投保等因素而不愿意購買農(nóng)業(yè)保險；另一方面，各金融保險機構(gòu)對商業(yè)保險業(yè)務(wù)所帶來的豐厚利益相對倚重，而對于收益相對較低的農(nóng)業(yè)保險則缺乏推廣動力。
三、完善農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險控制機制的建議
農(nóng)戶小額貸款結(jié)構(gòu)復(fù)雜、涉及面廣，因此其風(fēng)險控制機制應(yīng)從農(nóng)村信用環(huán)境、授信審批環(huán)節(jié)、信貸開展模式、約束激勵機制、業(yè)務(wù)操作流程、貸后管理制度等方面著手，在體制上、機制上、制度上多方聯(lián)動，尋求全方位系統(tǒng)性完善。
(一)優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，建立失信懲戒制度。
優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。一方面，通過送“金融知識下鄉(xiāng)”等宣傳活動讓農(nóng)戶更多地了解法律知識及金融知識，增強其法制意識與信用意識。另一方面，借鑒國外發(fā)達國家的經(jīng)驗，建立農(nóng)戶信用誠信體系，制訂信用村、戶細化考核方案，建立農(nóng)戶信用貸款檔案。建立失信懲戒制度。一是暢通監(jiān)督舉報渠道，建立舉報獎勵機制，鼓勵違規(guī)違紀檢舉行為，并給予舉報人適當(dāng)?shù)莫剟睢６遣扇》蓮娭拼胧┨岣邔`法行為的震懾力，使客戶意識到違約、違法所必須承擔(dān)的法律責(zé)任。與此同時，利用農(nóng)戶之間生產(chǎn)、生活區(qū)域集中、典型示范效應(yīng)明顯的特點，提升失信懲戒制度的示范警示作用。
(二)科學(xué)合理授信審批，區(qū)別聯(lián)保授信額度
科學(xué)合理授信審批。提高農(nóng)戶信用等級評定的透明度，科學(xué)核定貸款額度。一是進行農(nóng)戶基本信息采集，力求全面、真實、準(zhǔn)確。二是科學(xué)評定，區(qū)別對待、真實確定、差異化管理，堅決杜絕無根據(jù)授信、雷同授信、過度授信的現(xiàn)象。區(qū)別聯(lián)保授信額度。最大限度地發(fā)揮聯(lián)保貸款的支農(nóng)作用，根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展條件適當(dāng)調(diào)整授信額度。設(shè)定聯(lián)保小組總體授信額度上限，而對單戶授信額度適度放寬，在對農(nóng)戶住房、農(nóng)機具、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等進行詳實調(diào)查、綜合評定的基礎(chǔ)上，根據(jù)實際需求合理確定額度。
(三)推行陽光信貸模式，引入社會監(jiān)督體系
推行陽光信貸模式。一方面，公開業(yè)務(wù)操作流程，通過業(yè)務(wù)咨詢臺，讓客戶了解信貸產(chǎn)品及流程，引導(dǎo)其科學(xué)選擇信貸產(chǎn)品，增加貸款透明度。另一方面，借款人提出貸款申請時，由客戶經(jīng)理簽訂《“陽光服務(wù)”承諾書》，切實把信貸工作置于社會和客戶的監(jiān)督之下，從源頭上防范道德風(fēng)險。引入社會監(jiān)督體系。在每個片區(qū)考察有威望與責(zé)任心的“模范”群眾，挑選聘請相應(yīng)的社會監(jiān)督員，發(fā)揮熟人監(jiān)督的典型示范作用，拓寬信貸監(jiān)督渠道，擴大社會監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)。與此同時，制作信貸人員便民卡片，走村入戶進行發(fā)放，力爭做到家喻戶曉，人人皆知。
(四)建立動態(tài)激勵機制，構(gòu)建有效約束機制建立動態(tài)激勵機制。
探索開發(fā)“大聯(lián)保”貸款模式，以農(nóng)戶、自然村、農(nóng)業(yè)合作社為單位組成“大聯(lián)保體”，合理安排放款節(jié)奏與進度，通過采取利率優(yōu)惠等措施擴大市場推廣率，進而形成整體規(guī)模效應(yīng)。構(gòu)建有效約束機制。執(zhí)行信貸員等級管理制度，建立信貸員約束機制，執(zhí)行貸款終身追究制和損失賠償制度，并按信貸操作流程對違規(guī)違紀貸款各環(huán)節(jié)的相關(guān)責(zé)任人員進行履職評價，對發(fā)放違規(guī)違紀貸款的信貸人員實行嚴格問責(zé)。
(五)提高信貸人員素質(zhì)，嚴格規(guī)范操作環(huán)節(jié)
提高信貸人員素質(zhì)。一是開展法律法規(guī)、規(guī)章制度培訓(xùn)與考核，實行崗位達標(biāo)，持證上崗，實現(xiàn)“寧缺毋濫”、“優(yōu)勝劣汰”；二是加快信貸人員循環(huán)，確保在農(nóng)戶小額信貸崗位配備思想素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強、富有使命感與責(zé)任心的信貸人員。嚴格規(guī)范操作環(huán)節(jié)。一是貸款調(diào)查環(huán)節(jié)嚴格執(zhí)行“雙人”實地調(diào)查制度，了解掌握借款人的人品信用、資產(chǎn)負債、貸款需求、還款來源等情況；二是貸款審查、審批環(huán)節(jié)加強對借款人及擔(dān)保人身份真實性進行二次核實，確保信息真實可靠；三是貸款發(fā)放環(huán)節(jié)嚴格執(zhí)行柜臺付款與內(nèi)勤審核制度，防范產(chǎn)生頂名貸款；四是貸后檢查環(huán)節(jié)對于首次、半年貸后檢查均由非經(jīng)辦客戶經(jīng)理進行，確保信貸資金安全。
(六)創(chuàng)新監(jiān)控技術(shù)手段，探索有效催收途徑
關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；發(fā)展模式；實踐分析
一、國外小額貸款發(fā)展的主要模式
小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經(jīng)濟學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款試驗。經(jīng)過若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。
1、GB模式為代表的福利主義模式
1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學(xué)附近村莊做了一個試驗――利用他自己的財產(chǎn)擔(dān)保說服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。
GB模式下，以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是其支柱。互助組織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來的，形成了“互助、互督、互保”的組內(nèi)制約機制――即一個組員不還款，整個小組就失去再貸款資格。整個模式兩大塊機構(gòu)中，自身機構(gòu)與一般金融機構(gòu)構(gòu)建無異，貸款人機構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。
2、BRI-UD
它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國有商業(yè)銀行,BRI也引進了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨立運營中心。通過5年的運營，在保證較高的還款率的基礎(chǔ)上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機構(gòu)，同時也使BRI實現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。
BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進行獨立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。
3、兩種主流模式的特色
二、中國小額信貸公司的發(fā)展模式
1、小額貸款公司在中國的發(fā)展
我國小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個階段：
其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術(shù)初步傳入，相關(guān)機構(gòu)進行了小規(guī)模試點，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。
在此階段，我國引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務(wù)部先后進行了小規(guī)模的試點活動，在農(nóng)村引導(dǎo)了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論，由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性，我國仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。
其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項目擴展，我國開始主要采取GB聯(lián)保模式。
更多的相關(guān)機構(gòu)（國務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門、社會保障部門、殘疾人聯(lián)合會、婦聯(lián)和工會等）參與到小額信貸領(lǐng)域，政策性小額信貸扶貧項目獲得發(fā)展。
此階段，我國主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時小額信貸還是以國家財政資金和各界貸款為資金來源，沒能成為真正自負盈虧的商業(yè)機構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。
其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。
此階段，我國度過了掌握滯后期，將小額信貸技術(shù)與國情密切聯(lián)系。在RCC開辟和擴大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴大了小額信貸的影響力和業(yè)務(wù)深度。這是我國首次將小額貸款技術(shù)運用到正式金融機構(gòu)。順利開創(chuàng)了中國式的正式金融機構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對已有主流模式的進一步吸收和改造。
其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，我國開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國開始了第一批試點，小額貸款公司應(yīng)運而生。
而我國小額貸款公司的運營和監(jiān)管則是以2008年的《意見》為藍本的。《意見》中提出了一些方向性措施：
A本省的省級政府有明確成立主管部門（金融辦或相關(guān)機構(gòu)）的方可成立小額貸款公司。
B應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險。
C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財務(wù)會計制度，真實記錄和全面反映其經(jīng)營活動。
D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風(fēng)險。
E實行信息披露制度并接受社會監(jiān)督，杜絕非法集資。
F中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。
2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問題
A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過程中，尋租問題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。
B覆蓋的范圍有限，我國的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場經(jīng)濟欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場機制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌鼋?jīng)濟的程度不夠深，在“三農(nóng)”問題上發(fā)揮的效用也相應(yīng)打了折扣。其二，由于我國小額貸款公司試點仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對也較為嚴格，能參與到這個市場中的人群也相對有限。最貧窮的人依然只能依靠國家的援助，而無法從小額信貸上發(fā)家脫貧。
C收益無法較好覆蓋運營成本，長期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二，理論與實際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問題的限制，許多小額貸款公司并未達到預(yù)期收益率。從目前的試點結(jié)果來看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴張。
D內(nèi)部機制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無力承擔(dān)不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應(yīng)的，小額貸款應(yīng)對此類風(fēng)險的能力也很弱。其二，內(nèi)部決策和監(jiān)督機制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計劃和目標(biāo)，僅僅知道從小項目做起，不利于公司的長遠發(fā)展。
在對小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：
A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個明確的主管部門，但在實際操作過程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進行管理的懸疑之爭。
B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風(fēng)險系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長此以往，并不利于公司業(yè)務(wù)的擴大。
C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關(guān)主管部門并未對小額貸款公司的財務(wù)匯報材料及監(jiān)管細節(jié)要求給出明確規(guī)范。
三、我國小額貸款公司經(jīng)營模式的完善方向
1、中央進一步推進新農(nóng)村建設(shè)和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場載體時，還應(yīng)給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國家應(yīng)該充分認識到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。
2、國家有層次地進行規(guī)劃，再補充相應(yīng)政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國應(yīng)區(qū)別對待，在政策扶助資金及稅收政策上對公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場化進程同步，小額貸款公司的控制也應(yīng)相應(yīng)改變，促進其長遠發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問題，一直保守爭議。作為非經(jīng)融機構(gòu)，其業(yè)務(wù)相對不易展開。在鼓勵經(jīng)營效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時，我國應(yīng)該相應(yīng)放寬準(zhǔn)入和限制，允許其參加一些簡單的金融活動。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國家及公司自身都應(yīng)加強對就業(yè)人員的培訓(xùn)及考核。同時，人民銀行應(yīng)盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門的征信信息綁定。
3、加大力度完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在推進完善農(nóng)村金融服務(wù)的同時，也應(yīng)將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務(wù)體系進行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類金融服務(wù)，特別是資金融通服務(wù)和資金管理服務(wù)，主要關(guān)注點在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶需要一個龐大的專門服務(wù)體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機構(gòu)，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務(wù)機構(gòu)的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運營缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化，需要完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，扶植一些輔助金融機構(gòu)的成立，并且實現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應(yīng)更多金融機構(gòu)的綁定。
4、建立健全內(nèi)部機制，從控制風(fēng)險推進小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財務(wù)會計制度均要嚴格規(guī)范。其二，設(shè)立風(fēng)險控制部門，加強對放貸資產(chǎn)的管理，在降低運營成本的基礎(chǔ)上確保一定的收益率。其三，咨詢相關(guān)人才，并聘請法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴謹性。再次，公司的決策部門要形成嚴格的責(zé)任負責(zé)制，權(quán)責(zé)明確。
5、避免小額貸款公司的的服務(wù)宗旨和管理目標(biāo)的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會各界的監(jiān)督，我國應(yīng)出臺具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴格監(jiān)督小額貸款公司對國家扶助資金的運用，在保證一定收益率的同時，應(yīng)真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢產(chǎn)業(yè)。
6、擴大業(yè)務(wù)的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務(wù)領(lǐng)域不只局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應(yīng)該參考GB模式下的自動瞄準(zhǔn)機制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。
7、實現(xiàn)小額貸款與小額保險的結(jié)合，進一步加強風(fēng)險控制。拓展小額信貸的保險市場，一方面可以拉動內(nèi)需，有利于保險業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔(dān)道德風(fēng)險或意外因素引起的損失。
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關(guān)鍵詞：小額貸款；企業(yè)文化
截至2012年9月30日，全國小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量達到5 629家，比2011年同期增加了1 838家，同比增長49.29%。小額貸款公司已經(jīng)成為了我國信貸市場的重要組成部分和補充力量，為解決“三農(nóng)”和中小微企業(yè)融資難題提供了新的解決途徑，有力地支持了區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。隨著小額貸款行業(yè)的發(fā)展壯大，小額貸款公司的企業(yè)文化建設(shè)也逐步得到了重視，諸多小額貸款公司已開始建設(shè)具有自身特色的企業(yè)文化，并通過企業(yè)文化的建設(shè)推動企業(yè)的發(fā)展。本文擬以劉光明的四層次文化模型為基礎(chǔ)，把位于廣州市的GJ小貸作為研究對象，通過研究其企業(yè)文化建設(shè)，探討在日益激烈的市場競爭中，GJ小貸如何適應(yīng)組織內(nèi)部和外部環(huán)境的變化。
一、文獻綜述
國內(nèi)學(xué)者劉光明認為，企業(yè)文化由物質(zhì)層、行為層、制度層和精神層四層構(gòu)成。物質(zhì)文化包括企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品和提供的服務(wù)，以及企業(yè)生產(chǎn)環(huán)境、企業(yè)建筑、企業(yè)廣告、產(chǎn)品包裝和設(shè)計等，處于企業(yè)文化的表層；行為文化是指企業(yè)員工在生產(chǎn)經(jīng)營、學(xué)習(xí)娛樂中產(chǎn)生的活動文化，包括企業(yè)經(jīng)營、教育宣傳、人際關(guān)系活動、文娛體育活動中產(chǎn)生的文化現(xiàn)象，處于幔層或淺層，是企業(yè)經(jīng)營作風(fēng)、精神面貌、人際關(guān)系的動態(tài)體現(xiàn)，也是企業(yè)精神、企業(yè)價值觀的折射；制度文化主要包括企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織機構(gòu)和企業(yè)管理制度三個方面，處于中層；精神文化包括企業(yè)精神、企業(yè)經(jīng)營哲學(xué)、企業(yè)道德、企業(yè)價值觀念、企業(yè)風(fēng)貌等內(nèi)容，是企業(yè)意識形態(tài)的總和，是企業(yè)物質(zhì)文化、行為文化的升華，是企業(yè)的上層建筑，是企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，長期受一定的社會文化背景、意識形態(tài)影響而形成的一種精神成果和文化觀念，處于核心層。
國內(nèi)小額貸款行業(yè)至今只有7年的發(fā)展時間，還處于起步階段。我國對小額貸款企業(yè)文化研究也還處于起步階段，目前部分國內(nèi)知名學(xué)者教授已從不同角度對小額貸款企業(yè)文化提出了自己的研究見解。茅于軾2007年在《談小額貸款的文化》一文中提出：“小額貸款的企業(yè)文化非常重要，一個成功的小額貸款組織應(yīng)該有一個良好的文化，它表現(xiàn)在平等待人、講禮貌、尊重人”，“它的主要特點是自由和平等，這樣小額貸款就能夠得到廣大群眾的發(fā)自內(nèi)心的擁護。” 他在2008年又在《從小額貸款的文化談捐贈的自愿性》中從“利”和“義”的角度談了小額貸款公司的企業(yè)文化建設(shè)，他指出：“小額貸款要帶給農(nóng)民的文化.一方面是要講利；另一方面是要講義。” 其他學(xué)者也提出了自己的觀點。如，吳敬在《安徽省小額貸款公司核心競爭力研究》一文中，從小額貸款公司核心競爭力培育方面論述了小額貸款公司企業(yè)文化的建設(shè)：“一個完整的創(chuàng)新體系需要小額貸款公司在觀念等方面同步創(chuàng)新。要通過企業(yè)文化建設(shè)，形成具有特色的企業(yè)精神。”又如，劉鈺斌在《商業(yè)性小額貸款公司競爭力分析》中，將企業(yè)文化歸結(jié)為企業(yè)核心競爭力的一部分。
二、GJ小貸企業(yè)文化建設(shè)的探索和研究
1.背景介紹
GJ小貸成立于2012年6月末，注冊資本2億元，為廣州市第一批拿到全市運營牌照的小額貸款公司。公司共有15個股東，其控股股東為位列中國五百強企業(yè)的廣州市某知名國有建筑企業(yè)，擁有公司30%的股份；其余14名股東均為民營企業(yè)或自然人，控制了公司70%的股份。GJ小貸的股權(quán)架構(gòu)充分體現(xiàn)了國家倡導(dǎo)的“以國有資本為主導(dǎo)，引導(dǎo)民營資本參與金融事業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新金融模式”，既有國有資本的主導(dǎo)，又有民營資本的參與，也開創(chuàng)了此類小額貸款公司的先河。
GJ小貸在成立后，面對外部經(jīng)濟形勢不佳、銀行大幅度降息降準(zhǔn)、同業(yè)競爭空前激烈等諸多不利因素和嚴峻的外部環(huán)境，以企業(yè)文化建設(shè)為主線，努力搭建組織架構(gòu)、全面鋪開營銷渠道、穩(wěn)步開展業(yè)務(wù)經(jīng)營，最終運營模式初步成型，在公司開業(yè)當(dāng)年即實現(xiàn)了盈利。
2.基于四層次理論下的GJ小貸企業(yè)文化建設(shè)實踐分析
在成立之后，一方面，面對生存和發(fā)展的壓力，公司不斷拓展業(yè)務(wù)；另一方面，為了培育自身的核心競爭力，GJ小貸同步著手開始建設(shè)企業(yè)文化。雖然控股股東為知名國企，有著幾十年來沉淀下來的企業(yè)文化和一整套企業(yè)文化建設(shè)的模式和思路，但GJ小貸國有民營成分混雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)和所處的小額貸款這一新興行業(yè)，決定了它必須在實踐中摸索出一套適合自己的企業(yè)文化，并將其貫徹在企業(yè)中，以應(yīng)對激烈的市場競爭。下面我們將結(jié)合劉光明的四層次理論對GJ小貸的企業(yè)文化建設(shè)進行詳細剖析。
（1）精神文化
精神文化是企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中形成的一種意識和文化觀念，是企業(yè)文化的核心和靈魂。本文主要從企業(yè)愿景和企業(yè)價值觀兩個方面對GJ小貸的企業(yè)精神文化層次進行剖析。
①企業(yè)愿景
GJ小貸的企業(yè)愿景是“全面服務(wù)小微企業(yè)，成為廣東地區(qū)卓越小額貸款公司”。全面服務(wù)小微企業(yè)，是行業(yè)主管部門對小貸公司提出的要求和希望，也是小貸行業(yè)的基本定位；成為廣東地區(qū)卓越小額貸款公司，則是全體股東及員工共同一致、彼此共鳴的內(nèi)心追求，能夠有力地激發(fā)員工的積極性，增強企業(yè)發(fā)展活力。
②企業(yè)價值觀
GJ小貸將其企業(yè)核心價值觀完整歸納為八個字：“學(xué)習(xí)、誠信、反省、感恩”。
學(xué)習(xí)。GJ小貸將“學(xué)習(xí)”二字作為企業(yè)核心價值觀的首要組成部分，大力倡導(dǎo)學(xué)習(xí)文化，主要是基于兩個方面的考慮：一方面，小額貸款是個新興的行業(yè)，市場上尚未出現(xiàn)成熟的盈利模式和標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，各種創(chuàng)新的理念、產(chǎn)品都是小額貸款公司潛在的巨大財富。如何快速地接受新知識，并付諸實踐，對小額貸款公司的發(fā)展至關(guān)重要；另一方面，取義于“學(xué)無止境”“學(xué)以致用”。從長遠來看，倡導(dǎo)學(xué)習(xí)文化，幫助員工樹立終身學(xué)習(xí)的態(tài)度，能不斷提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和個人修養(yǎng)，進而提高工作效率、優(yōu)化產(chǎn)出，促進企業(yè)的良性發(fā)展。
誠信。小額貸款公司的主營業(yè)務(wù)為信貸，其業(yè)務(wù)開展的根本就是誠信。且作為沒有金融從業(yè)資格證卻以信貸經(jīng)營為主業(yè)的特殊行業(yè)，上級部門對小額貸款公司的監(jiān)管十分嚴格，各地監(jiān)管部門都對小額貸款公司劃出了“三不”的紅線：不非法吸儲，不賬外經(jīng)營，不暴力收貸。一旦違規(guī)經(jīng)營，小額貸款公司將受到嚴重的處罰甚至吊銷牌照。GJ小貸將誠信視為企業(yè)生存發(fā)展的根本，要求員工秉承誠信文化，對股東、客戶、同事、合作方都要誠實相待、以信取人，在公司內(nèi)部以制度的形式強調(diào)誠信的重要性，并對各種不誠信的行為進行明確而嚴厲的處罰。
反省。取義于“吾日三省乎吾身”。企業(yè)或個人在實踐過程中難免會疏漏或失誤，但只要能找出問題或錯誤的關(guān)鍵，并吸取教訓(xùn)，加以修正，便能不斷提高。GJ小貸把反省作為企業(yè)文化中一個重要的組成部分，要求員工養(yǎng)成自我反省的習(xí)慣，在日常生活工作中不斷調(diào)整、提高自己，在工作中經(jīng)常進行總結(jié)、溝通和改進，最終實現(xiàn)個人工作能力的提高，促進企業(yè)的不斷成長。
感恩。感恩是中西方傳統(tǒng)文化的重要組成部分，也是企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展中必不可少的因素。GJ小貸作為新興行業(yè)由國有民營資本結(jié)合而組成的公司，樹立了感恩文化，將感恩作為員工激勵的一個重要組成部分，通過感恩文化的灌輸、以各式各樣的活動的形式，讓全體員工認識到感恩的必要性，也通過感恩文化的宣貫，使得員工恪盡職守。
圍繞企業(yè)核心價值觀延伸，GJ小貸提出了四個方面的價值理念：
一是經(jīng)營理念：專業(yè)、高效、服務(wù)、創(chuàng)新；
二是管理理念：注重管理的每個細節(jié)，追求持續(xù)改進；
三是服務(wù)理念：提高客戶滿意度，造就客戶忠誠度；
四是發(fā)展理念：協(xié)調(diào)企業(yè)發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量，保持公司與員工同步成長。
（2）制度文化
制度文化是企業(yè)中人與物、人與企業(yè)運營制度的結(jié)合部分，是企業(yè)為實現(xiàn)自身目標(biāo)而對員工行為給予一定限制的文化。GJ小貸制度文化主要由企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織架構(gòu)和企業(yè)管理制度等三方面組成。
①企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制
這是企業(yè)制度文化的核心內(nèi)容。GJ小貸嚴格遵循公司法的規(guī)定，建立了統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、通暢的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制。由全體股東組成股東會，并按規(guī)定設(shè)置董事會、監(jiān)事會，由董事會聘任高管團隊。在公司章程中明確規(guī)定股東會、董事會、監(jiān)事會和總經(jīng)理職責(zé)，權(quán)責(zé)清晰分明，股東不參與企業(yè)具體經(jīng)營，董事會對重大事項進行決策，總經(jīng)理則主持公司日常經(jīng)營。
②企業(yè)組織架構(gòu)
GJ小貸采用扁平化的組織架構(gòu)，意在提高管理幅度和管理效率，減少管理層次。這種架構(gòu)設(shè)置，既充分發(fā)揮了管理者的潛能，又有效增強了架構(gòu)靈活性和民主度，有利于加強內(nèi)部溝通，調(diào)動員工的創(chuàng)造性，能夠更加迅速地對包括客戶需求在內(nèi)的環(huán)境變化作出反應(yīng)。
③企業(yè)管理制度
GJ小貸在企業(yè)內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)管理、人員管理、薪酬管理、績效考核等各個方面制定了17項制度，已基本形成了完備科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。在制度執(zhí)行過程中，GJ小貸有意識地引導(dǎo)員工共同營造企業(yè)制度文化，強調(diào)員工在制度規(guī)范內(nèi)自我管理、自我約束，將制度管理與人文管理有機結(jié)合，促使企業(yè)制度為員工接受并自覺遵守，營造一種良好的制度文化氛圍。
（3）行為文化
行為文化是指企業(yè)員工在生產(chǎn)經(jīng)營、學(xué)習(xí)娛樂中產(chǎn)生的文化現(xiàn)象，包括在企業(yè)經(jīng)營、教育宣傳、人際關(guān)系、文娛體育活動中產(chǎn)生的行為文化。GJ小貸企業(yè)行為可分為企業(yè)家行為、企業(yè)模范人物行為、企業(yè)員工群體行為。
①企業(yè)家行為
GJ小貸很好地體現(xiàn)了國有平臺、民營機制和外企管理的有機結(jié)合，公司董事長睿智穩(wěn)健、富有戰(zhàn)略眼光和領(lǐng)導(dǎo)魅力。公司高管團隊由職業(yè)經(jīng)理人組成，他們精通業(yè)務(wù)并富有執(zhí)行力和創(chuàng)新力，始終強調(diào)“學(xué)習(xí)、誠信、反省、感恩”的核心價值觀，能為GJ小貸制定宏觀性的、預(yù)見性的、創(chuàng)新性的決策；對待每一經(jīng)營目標(biāo)，始終堅持“專業(yè)、高效、服務(wù)、創(chuàng)新”的經(jīng)營理念，一以貫之，直至達成目標(biāo)。
②企業(yè)模范人物行為
GJ小貸注重模范群體的培養(yǎng)，成立以來先后多次舉辦禮儀培訓(xùn)及業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，培育提升員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和個人修養(yǎng)，并在年終評選出在崗位工作中表現(xiàn)出色的先進個人，給予物質(zhì)和精神嘉獎。同時，GJ小貸還注重運用模范效應(yīng)，營造比學(xué)趕超、爭先創(chuàng)優(yōu)的良好氛圍，號召全體員工學(xué)習(xí)先進，爭當(dāng)模范，激發(fā)員工進取心。
③企業(yè)員工群體行為
GJ小貸注重通過形式各樣的集體學(xué)習(xí)或群體活動等，提升員工的創(chuàng)新能力和業(yè)務(wù)能力，增強員工的向心力和凝聚力，培養(yǎng)員工積極向上、勇往直前的工作精神，為企業(yè)發(fā)展作貢獻。例如，每周和每月定期召開例會，號召員工為企業(yè)發(fā)展集思廣益；每周組織一次羽毛球活動，并定期組織外出活動；慶祝員工生日，營造良好的向心力和凝聚力；定期安排培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，為員工充電。
（4）物質(zhì)文化
物質(zhì)文化是由員工創(chuàng)造的產(chǎn)品和各種物質(zhì)設(shè)施構(gòu)成的器物文化，是一種以物質(zhì)形態(tài)為主要研究對象的表層企業(yè)文化。GJ小貸物質(zhì)文化主要包括企業(yè)標(biāo)志、經(jīng)營產(chǎn)品或服務(wù)、企業(yè)環(huán)境。
①企業(yè)標(biāo)志
GJ小貸實施了一套完整的VI體系，設(shè)計了獨特鮮明、內(nèi)涵深刻的公司LOGO，公司內(nèi)部無論是名片、內(nèi)頁、胸章、員工卡、辦公文件、手提袋、信箋還是紙杯，都有統(tǒng)一的設(shè)計。統(tǒng)一鮮明的VI系統(tǒng)，有力樹立了公司鮮明獨特的企業(yè)形象，展示公司企業(yè)文化。
②經(jīng)營產(chǎn)品或服務(wù)
GJ小貸針對不同客戶需求，根據(jù)實際設(shè)置了聯(lián)銀貸、市場貸、工程貸、快速貸、物業(yè)貸等五大類貸款業(yè)務(wù)，并在經(jīng)營運作中，始終堅持以“誠實守信”作為企業(yè)實現(xiàn)利潤的前提，堅持用最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、最貼心的服務(wù)為客戶創(chuàng)造最大價值，令客戶滿意。
③企業(yè)環(huán)境
GJ小貸內(nèi)部環(huán)境裝修及空間的安排布局充分體現(xiàn)人性化。公司設(shè)有面積超過100平方米的員工之家，放置了報紙、圖書、投影和健身器材等各種休閑娛樂設(shè)施供員工緩解壓力。此外，公司整體采用大辦公室格局，除高管團隊有獨立辦公室外，其余員工均在一個寬敞空間辦公，人與人之間僅用辦公屏風(fēng)隔開。這種布局有利于員工之間的相互交流和溝通，營造活潑積極的工作氛圍。
三、GJ小貸未來企業(yè)文化建設(shè)的設(shè)想與計劃
GJ小貸未來企業(yè)文化建設(shè)應(yīng)全面抓好精神層、制度層、行為層和物質(zhì)層等四個層次的建設(shè)，最終將企業(yè)文化與企業(yè)發(fā)展本身緊密結(jié)合、互相促進。
1.完善價值理念，提升企業(yè)精神
GJ小貸要在現(xiàn)有“學(xué)習(xí)、誠信、反省、感恩”的核心價值觀的基礎(chǔ)上，結(jié)合行業(yè)發(fā)展，繼續(xù)延伸完善經(jīng)營理念、管理理念、服務(wù)理念、發(fā)展理念等價值理念，進一步提煉優(yōu)秀的企業(yè)精神。
2.完善規(guī)章制度，保障理念落實
GJ小貸要在制度層面進一步推動企業(yè)文化的建設(shè)，確保價值理念的落實。一是通過完善薪酬制度，確保薪酬水平保持行業(yè)競爭力，激勵員工盡職盡責(zé)地努力工作；同時設(shè)立相應(yīng)考評機制，根據(jù)企業(yè)價值理念思路，將個人經(jīng)營業(yè)績納入考核，以考評和獎罰保障企業(yè)文化理念的落實。二是通過完善培訓(xùn)制度，提高員工素質(zhì)，發(fā)掘員工潛能，促使員工提高工作效率、實現(xiàn)自我價值；建立企業(yè)文化培訓(xùn)制度，通過各種培訓(xùn)活動推進企業(yè)精神文化和價值理念的貫徹落實。最終將企業(yè)文化從精神層面推進到制度層面，有效保障企業(yè)精神文化的落實。
3.完善行為模式，促進制度推行
在制度的保障下，GJ小貸要在行為層面有意識地提出員工共同工作中的行為和習(xí)慣的標(biāo)準(zhǔn)，讓員工形成共識和自覺意識，促使員工言行舉止、工作習(xí)慣向制度文化規(guī)范方向和標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)化，增強企業(yè)行為文化，進而促進制度的貫徹。具體來說，GJ小貸應(yīng)從儀表儀容、崗位紀律、工作程序、待人接物、安全環(huán)衛(wèi)、素質(zhì)修養(yǎng)等幾個方面作出標(biāo)準(zhǔn)要求。重點規(guī)范以下五項行為：一是溝通原則，大方、自信、友好、周全；二是忌諱事項，與顧客溝通忌諱過于注重外表、左右顧盼、歧視和不尊重、偏離主題、粗魯溝通；三是電話禮儀；四是員工自身行為，友好禮貌，相互尊重；五是禁止條款，禁止作出使客戶厭煩的行為、閑談工作之外事情、疏懶行為、索取回扣、泄露商業(yè)秘密。最終使得員工對企業(yè)產(chǎn)生歸屬感和榮譽感，員工個人行為與企業(yè)文化倡導(dǎo)的行為統(tǒng)一，實現(xiàn)員工與企業(yè)共同發(fā)展。
4.完善物質(zhì)文化，保證行為識別
物質(zhì)文化是外部了解企業(yè)文化最直接的媒介。GJ小貸要通過進一步完善物質(zhì)文化，向外部傳達企業(yè)文化，幫助企業(yè)樹立正面形象，吸引客戶；同時也要通過物質(zhì)文化的完善，提高員工工作的熱情和積極性，促進企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。重點應(yīng)進一步完善員工服裝、辦公環(huán)境和辦公用品等三個方面的設(shè)計，應(yīng)充分考慮實用性，并結(jié)合企業(yè)VI系統(tǒng)進行個性化設(shè)計。
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論文關(guān)鍵詞：小額貸款公司,發(fā)展困境,政策支持
一、貴州小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀
1、貴州省的試點省份，貸款公司發(fā)展迅速。2005年，央行明確在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五省區(qū)進行只貸不存的“農(nóng)村小額信貸組織”試點。2006年8月15日，江口華地小額貸款股份有限公司在江口縣掛牌成立并舉行首筆貸款發(fā)放簽字儀式。為了控制風(fēng)險，公司對貸款的額度進行了限制，規(guī)定單筆貸款規(guī)模不得超過全部資本金總額的2％，并規(guī)定“三農(nóng)”貸款比例不得低于30％。據(jù)調(diào)查，華地小額貸款公司70％以上的貸款都是擔(dān)保貸款，其余主要按照信用貸款方式發(fā)放。在貸款對象上，主要以個體經(jīng)營者和農(nóng)戶作為目標(biāo)主體，農(nóng)村個體經(jīng)營戶占貸款對象的72.2％，其余主要為農(nóng)戶貸款。除農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)外，小額貸款公司的貸款用途涉及農(nóng)戶產(chǎn)品加工、農(nóng)村建房及農(nóng)機、農(nóng)業(yè)運輸、農(nóng)村物流、旅游等多個領(lǐng)域。貸款主要以3個月期和6個月期的短期貸款為主，短期貸款占77.67%，其余貸款為1年期（含1年）以上貸款。平均貸款金額在1.1萬元左右，高于2萬元以上的貸款業(yè)務(wù)相對較少。
貴州省自開展小額貸款試點工作以后，共分三個批次成立了89家小額貸款公司，其中貴陽市為19家。按照要求，小額貸款公司的注冊資金最低為500萬元（有限責(zé)任公司），但貴州省目前成立的小額貸款公司注冊資金最低都達到了1000萬元，最高則為5000萬元，均為股份有限公司。據(jù)調(diào)查，第一批小額貸款公司試點總計有17戶，重點面向貴州省“三農(nóng)”和農(nóng)村經(jīng)濟較為活躍的縣(市、區(qū))進行布點，共吸引和募集社會資本5.37億元，其中，法人股東資金2300萬元，自然人股東資金5.14億元；84%以上的企業(yè)高管人員擁有大專以上文化程度，66%以上的高管人員擁有金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。第二批小額貸款公司試點主要在貴州經(jīng)濟強縣進行布點，36家獲得籌建，其中安順市作為多種經(jīng)濟共生繁榮改革試驗區(qū)而獲得7個試點公司名額，為各市（州、地）之冠。第三批36家，為2010年年初完成審批和組建，主要分布在還未有小額貸款公司的縣市。
貴州部分貸款公司到2010年8月末注冊資本金情況（單位：萬元）
序號
公司名稱
注冊資本金
成立時間
1
貴州江口華地小額貸款股份有限公司
3000
2006-8-15
2
安順市平壩星火小額貸款股份有限
1300
2009-3-6
3
貴陽市白云區(qū)黔信小額貸款股份有限公司
3000
2009-6-16
4
貴陽市云巖區(qū)匯君小額貸款股份有限公司
5000
2009-9-28
5
貴陽市中興銀聯(lián)小額貸款股份有限公司
5000
2009-9-28
6
湄潭縣瑞豐小額貸款股份有限公司
2000
2010-5-23
7
貴陽仰天佑小額貸款股份有限公司
3000
2010-7-27
8
貴陽新合富小額貸款股份有限公司
3000
2010-8-15
由于缺乏后續(xù)資金，很多小額貸款公司在發(fā)放完資本金之后，便“無事可做”，這必將影響到小額貸款公司的持續(xù)經(jīng)營。在利益驅(qū)使下，還可能出現(xiàn)非法集資等手段募集資金擴大貸款規(guī)模的問題。貴陽市匯君小額貸款股份有限公司注冊資本是5000萬元，業(yè)務(wù)啟動三個月左右，5000萬元的注冊資金基本上都發(fā)放出去了。據(jù)悉，省內(nèi)小額貸款公司的組建，絕大部分由民間資本出資組成，我省小額貸款公司的注冊資本大部分在3000萬左右；貴陽市的小額貸款公司的注冊資本金最高為5000萬，最低只有1000萬，不少公司往往都在開業(yè)后三個月內(nèi)全部貸完。
目前小額貸款公司資本金來源局限性較大，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。相對于旺盛的市場需求，小額貸款公司的融資規(guī)模則僅限定注冊資本凈額的50%，融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點確定。雖然小額貸款公司可向銀行融資，但現(xiàn)實中向商業(yè)銀行融資，也同其他非公企業(yè)一樣困難。同時，“只貸不存”的經(jīng)營模式，難以從金融機構(gòu)融入資金，僅依靠股東提供的資金經(jīng)營，很大程度制約了小額貸款公司業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，小額貸款公司在民間放貸和金融機構(gòu)之間的尷尬處境中生存前景堪憂。中興銀聯(lián)小額貸款公司目前正向銀行申請貸款，從銀行反饋的信息看，苦于還沒有對小額貸款公司的評價標(biāo)準(zhǔn)，遲遲不能做出貸款的決定。
.“只貸不存”的小額貸款公司經(jīng)營難以持續(xù)運營。據(jù)統(tǒng)計，目前我國有300多家小額貸款公司不能持續(xù)運營，要靠外部不斷注入資金。由于不能吸收公眾存款，小額貸款公司自身都面臨著資金來源困難的瓶頸，就更難正常發(fā)揮提供貸款的功能了。此前，央行試點的幾個小額貸款公司曾經(jīng)試圖通過股東增資和分紅截流來實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的目的，但是，股東的投資積極性由于長期得不到回報受到嚴重損害，公司的發(fā)展陷入困境。事實上，主要靠資本金運營的小額貸款公司更像是一個投資公司，要承擔(dān)巨大的風(fēng)險，而資金嚴重不足使其無法根據(jù)市場需求制定發(fā)展規(guī)劃，根本無法保障可持續(xù)性。“只貸不存”的規(guī)定將成為制約小額貸款公司發(fā)展的一個突出瓶頸。
小額貸款公司成立門檻高，影響了小額貸款公司數(shù)量、規(guī)模的增加，使資金供給受限。《貴州省小額貸款公司試點管理暫行辦法》規(guī)定，成立小額貸款公司組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊資本不得低于500萬元；組織形式是股份有限公司的，其注冊資本不得低于1000萬元。資本金起點提高，對防范風(fēng)險有一定的作用，但也限制了社會部分閑散資金的進入。僅靠資本金運作，對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的支持力度受到影響。
3、小額貸款公司業(yè)務(wù)尚未納入人民銀行征信系統(tǒng)，造成小額貸款公司難以全面了解客戶信用狀況，經(jīng)營風(fēng)險增加，也影響到征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。根據(jù)銀發(fā)（2008）137號文件的規(guī)定，具備條件的小額貸款公司，根據(jù)“先建立制度、先報送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，可以按照規(guī)定申請加入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并比照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，接受人民銀行的監(jiān)督管理。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于小額貸款公司不屬于金融機構(gòu)，且業(yè)務(wù)發(fā)展初期，征信管理技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)較低，管理經(jīng)驗缺乏，目前接入征信系統(tǒng)的條件尚不具備，更不能像商業(yè)銀行一樣可以在貸款發(fā)放前通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和個人征信情況，因而其控制貸款風(fēng)險的難度增加。同時，針對小額貸款公司面對的農(nóng)村金融市場而言，單獨開發(fā)客戶信用數(shù)據(jù)庫的成本太高，導(dǎo)致小額貸款公司不敢輕易涉足農(nóng)戶貸款，這正是貴州省農(nóng)戶貸款的覆蓋率較低的原因。
4、小額貸款公司監(jiān)管有待完善。貴州省人民政府授權(quán)貴州省中小企業(yè)局作為全省小額貸款公司的主管部門，負責(zé)對小額貸款公司的設(shè)立、變更和市場退出等重大事項進行審批，并實施監(jiān)督管理。未經(jīng)省中小企業(yè)局批準(zhǔn)，各地不得擅自設(shè)立小額貸款公司。從實際情況看，小額貸款公司是經(jīng)工商部門注冊的工商企業(yè)，人民銀行只在內(nèi)控制度建設(shè)、信息披露等方面進行指導(dǎo)。國家的政策是誰審批誰負責(zé)，審批部門承擔(dān)了市場準(zhǔn)入管理、人民銀行負有報備管理的責(zé)任。作為特殊的企業(yè)，現(xiàn)行由省級政府指定的主管部門對小額貸款公司進行監(jiān)管的操作方式，法律依據(jù)不足，在監(jiān)管的有效性和操作性方面也存在一定的問題。
5、小額貸款公司發(fā)展與改革設(shè)計目標(biāo)出現(xiàn)脫節(jié)化，商業(yè)持續(xù)發(fā)展難度增加
一是單一保守經(jīng)營模式與農(nóng)村金融創(chuàng)新突破的矛盾沒有緩解。目前，小額貸款公司采取的放貸方式比較單一，利率執(zhí)行固定化嚴重。從貸款形式分析，全部貸款均為擔(dān)保貸款，無信用貸款。貸款利率高于金融機構(gòu)的貸款利率，但低于民間貸款利率的平均水平。利率分布沒有明顯的檔次特征。“三農(nóng)”貸款比例較低，遠未達到人總行《小額貸款公司指導(dǎo)手冊》中規(guī)定的小額貸款公司投向“三農(nóng)”貸款的比例不得低于70％的標(biāo)準(zhǔn)。
另一方面，小額貸款公司雖然規(guī)模小，但作為新型農(nóng)村金融業(yè)機構(gòu)，所謂麻雀雖小，五臟俱全，其在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟中求得自身的發(fā)展和壯大，離不開金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新，但目前小額貸款公司暫時還不能利用小額支付清算系統(tǒng)，導(dǎo)致小額貸款公司部分匯款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入形同虛設(shè)，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓和服務(wù)客戶的功能相對較低。同時，同正規(guī)金融機構(gòu)比較，在農(nóng)村金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，小額貸款公司也沒有顯著的突破。《小額貸款公司指導(dǎo)手冊》規(guī)定小額貸款公司目前只能在注冊地行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不允許跨行政區(qū)域經(jīng)營。這一規(guī)定使小額貸款公司業(yè)務(wù)集中在一定行政區(qū)域內(nèi)，導(dǎo)致了風(fēng)險集中。
第三，小額貸款公司在經(jīng)營上仍簡單復(fù)制商業(yè)銀行模式。目前，我國的小額貸款公司普遍采取擔(dān)保、抵押等貸款形式，在貸款對象上還沒有按照國際小額信貸無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人群的模式運營。現(xiàn)有的運營模式有可能會使小額貸款公司逐漸走向商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社的運營模式上去。沒有真正發(fā)揮扶貧和支持三農(nóng)的功能，這與成立小額貸款公司的初衷相背離。如果這樣，成立新的小額貸款公司還不如擴大農(nóng)村信用社規(guī)模來得便捷。
第四，小額貸款公司的風(fēng)險控制能力較弱。《貸款公司管理暫行規(guī)定》第二十三條規(guī)定：貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)堅持小額、分散的原則,提高貸款覆蓋面,防止貸款過度集中，貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%。在小額貸款公司試點過程中，國家明確規(guī)定要建立準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險保障基金等風(fēng)險控制措施，但目前絕大多數(shù)小額貸款公司仍然沒有明確建立具體的規(guī)章制度和實施辦法。多數(shù)公司人員素質(zhì)較低且缺乏必要的培訓(xùn)，有的公司單筆貸款金額較高，有的沒有內(nèi)控制度，這都增加了貸款風(fēng)險。
6、公司形式轉(zhuǎn)變問題。《指導(dǎo)意見》明確指出，在符合條件的情況下，小額貸款公司可以轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行，但小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行并非一條坦途。銀監(jiān)會2007年出臺的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機構(gòu)成為最大的股東，這意味著，按照相關(guān)規(guī)定，改制后的小額貸款公司，非金融股東將徹底喪失話語權(quán)。這種“為他人做嫁衣”的方式是企業(yè)股東不愿看到的。
根據(jù)銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這就是說，村鎮(zhèn)銀行必須由銀行控股或者全資經(jīng)營。而目前試點中的幾家小額貸款公司，本著“誰掏錢誰投資”的原則，幾乎全部為私人資本。這意味著，要想將公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司的發(fā)起人必須將相應(yīng)股份轉(zhuǎn)讓給銀行，對于很多小額貸款公司的發(fā)起人來說這是難以接受的。同時，這種轉(zhuǎn)變也必然會改變小額貸款公司靈活多變的經(jīng)營機制，喪失其本身的優(yōu)勢。而在這樣的制度土壤里，小額貸款公司也是生死未卜的。
至此，小額貸款公司的存在就陷入了悖論當(dāng)中：若維持現(xiàn)狀，小額貸款公司無法有所作為；若轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)銀行控股，來源主體勢將逐漸枯竭，小額貸款公司試點將變得沒有意義可言。
三、對進一步推動貴州省小額貸款公司發(fā)展對策
從金融體制改革的角度，小額貸款公司的良性運轉(zhuǎn)需要實現(xiàn)以下幾點：
1、清晰認識小額貸款公司的市場定位。應(yīng)明確小額貸款公司金融機構(gòu)的定位，賦予其金融機構(gòu)的相關(guān)政策待遇，同時將其貸款業(yè)務(wù)納入人民銀行征信系統(tǒng)，盡快落實加入人民銀行征信系統(tǒng)的相關(guān)措施，方便對個人和企業(yè)信用情況的查詢。建議從法律上明確小額貸款公司金融機構(gòu)的法人地位和經(jīng)營范圍，使其能夠享受與農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)同等的待遇，對小額貸款公司征收營業(yè)稅，參照執(zhí)行農(nóng)村信用社目前的稅率。
2、明確小額貸款公司所有權(quán)。為什么民間借貸這些年一直非常活躍，且95%的貸款是被金融機構(gòu)看作高風(fēng)險的信用貸款，但壞賬極少，原因是經(jīng)營者是用自己的錢在經(jīng)營。小額貸款公司能否成功關(guān)鍵在所有權(quán)。《貸款公司管理暫行規(guī)定》第二十一條規(guī)定：小額貸款公司的運營資金為實收資本和向投資人的借款。實收資本主要指自有資金和捐贈資金。運營資金完全是自有資金的小額貸款公司所有權(quán)是明確的，在經(jīng)營上能夠做到自擔(dān)風(fēng)險、自主經(jīng)營、自負盈虧。而運營資金中有捐贈資金或有投資人資金的小額貸款公司在經(jīng)營上存在所有權(quán)界定問題，利潤如何分配、虧損由誰負責(zé)、經(jīng)營由誰來監(jiān)督等一系列問題都無法確定。在所有權(quán)不夠明確的情況下，小額貸款公司出現(xiàn)的問題與改制前國有企業(yè)遇到的問題是一樣的。
3、突破法律法規(guī)方面的障礙。當(dāng)前小額貸款公司的設(shè)立由政府批準(zhǔn)，數(shù)目由政府控制。這不是小額貸款公司成長的正常環(huán)境。既然將小額貸款公司定性為“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”，那么就應(yīng)該適用于一個一般性公司設(shè)立的法律規(guī)定。
應(yīng)該跟工商注冊一樣，有一套明文規(guī)定，只要符合這些條件就可以成為小額貸款公司。而且，在小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變的相關(guān)規(guī)定中，應(yīng)有對初始投資者的優(yōu)惠政策，免得其只能“為他人作嫁衣裳”。
4、小額貸款公司應(yīng)“可貸可存”。小額貸款公司只貸不存，不允許吸收存款，這有降低風(fēng)險的考慮，避免存款被卷走。但這極大地限制了小額貸款公司的經(jīng)營、擴張和競爭。顯然，如果錢都貸出去了，那只能等著這些錢被收回來，再向外貸。這降低了資金的流動性，加大了小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險，也限制了優(yōu)秀公司的發(fā)展。實際上，“可貸可存”是孟加拉國的諾貝爾和平獎得主尤努斯教授告訴我們的經(jīng)驗。對此，多年從事小額貸款金融的茅予軾先生建議，開始可以做一些限制，比如前三年不許吸收存款，從第四年開始可以少量吸收，到第幾年可以不受限制吸收存款。筆者認為，至少連續(xù)經(jīng)營多年且具備較好資產(chǎn)基礎(chǔ)的小額貸款公司，應(yīng)該考慮放行吸收存款。
5、制定合理的監(jiān)管和風(fēng)險防范框架。現(xiàn)在銀監(jiān)會和人行將對小額貸款公司的設(shè)立、監(jiān)管、處罰等權(quán)力下放給了地方政府。這意味著小額貸款公司被排除在正規(guī)金融監(jiān)管體系之外。這或許能給出一定的靈活性，但作為微型金融機構(gòu)的小額貸款公司也就失去了基本的后臺支持。一有困難，有可能被地方一關(guān)了事。事實上，小額貸款公司的經(jīng)營基本上是商業(yè)銀行不愿涉足的業(yè)務(wù)，風(fēng)險更大。小額貸款公司重點支持的是小企業(yè)、困難企業(yè)和三農(nóng)生產(chǎn)，這些貸款往往存在較高的壞賬發(fā)生率。前些年政府承擔(dān)了大部分國有銀行的呆壞賬，小額貸款公司如果形成呆壞賬，只能自己消化。與金融監(jiān)管部門相比，地方政府更不具備監(jiān)管優(yōu)勢。與其交由地方監(jiān)管，還不如成立專門的行業(yè)協(xié)會或者小額貸款保險互助機構(gòu)來平衡公司間的風(fēng)險。筆者認為，對小額信貸公司的監(jiān)督管理，應(yīng)由省級政府金融辦委托,中國人民銀行縣域支行負責(zé)實施最為恰當(dāng)。因為首先，人民銀行縣域支行有統(tǒng)一監(jiān)管體系，另一方面也具備專業(yè)性。其次，增加人民銀行縣域支行對小額貸款公司的監(jiān)管職能，可以提高各支行的工作效率。
總之，為進一步促進小額貸款公司大發(fā)展，需要體制內(nèi)外多方面的共同努力，要盡快完善能覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī)，讓小額貸款公司的發(fā)展有法可依、有章可循；加強對其經(jīng)營情況的監(jiān)督和管理，規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，防范風(fēng)險。針對其發(fā)展過程中的實際困難提供必要的政策支持，如放松資本金來源限制、轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的條件限制等等。只有這樣，才能讓民間信貸真正走向合法、健康發(fā)展的道路，成為我國金融體系的重要補充。
參考文獻
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【關(guān)鍵詞】小額信貸 風(fēng)險控制 市場準(zhǔn)入
一、我國小額信貸的現(xiàn)狀
自1990年起，我國引入了一種新的扶貧手段來改善農(nóng)民的生活，這種扶貧手段是“孟加拉鄉(xiāng)村銀行”的小額信貸模式。受到我國具體國情的影響，這種小額信貸組建演化為政府組織型、政府主導(dǎo)型、農(nóng)信社小額和民間自發(fā)小額信貸等四種形式。通過農(nóng)村信用社的不斷引導(dǎo)和帶動，在近幾年間，我國農(nóng)村地區(qū)的貸款額呈現(xiàn)一個穩(wěn)步增長的趨勢，取得了不錯的成績。
從圖1中我們可以明顯的看到，整個柱狀圖是逐年降低的，也就是說農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款的數(shù)額在一年一年的減少。如果說這一減少是由于農(nóng)民資金需求的減少帶來的，則無可厚非，但事實上，農(nóng)民非正規(guī)借貸的比例較之正規(guī)借貸，比例遠遠高于。也就是說，農(nóng)民實際上是具有強烈的資金需求的。這實際上就表明，正規(guī)部門提供的資金供給，無法滿足實際的現(xiàn)金需求。表1中的數(shù)據(jù)，反映的是湖南省花巖溪村的借貸情況，從某個側(cè)面反應(yīng)了我國當(dāng)前總體的資金借貸現(xiàn)狀。
而對于信用社的利率影響狀況來說，農(nóng)村信用社現(xiàn)部分堅持商業(yè)上可持續(xù)的原則，用利率覆蓋風(fēng)險。根據(jù)央行公布的《2010年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，農(nóng)村信用社貸款中有93.86%的貸款利率實行上浮，4.62%維持基準(zhǔn)利率，下浮的只有1.51%。
按加權(quán)貸款利率計算，可計算出信用社名義貸款利差，見表3。根據(jù)表3，可以看到信用社名義利差水平是逐漸上升的，2010年利率調(diào)整后達到歷史最高水平。相對于國有商業(yè)銀行，信用社貸款利率之所以能有較大的浮動區(qū)間，關(guān)鍵在于其在農(nóng)村金融市場處于壟斷地位，有根據(jù)自身收益情況定價的權(quán)力。
2002年開展利率浮動以來，農(nóng)信社實際利差是逐步上升的，2010年達2.11%。同時實際利差倍數(shù)也逐步上升，2010年達0.84。這說明農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)，盈利能力有所提升，且利率越低，利差越大，農(nóng)信社的盈利能力就越強。因此從2002年開始信用社.開始實施貸款利率浮動，以期通過提高利率來覆蓋風(fēng)險。同時這也為信用社消化不良貸款提供了條件。
綜上，我國小額信貸的發(fā)展確實與國外成功實踐相背離，并沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用；但現(xiàn)實的情況卻又給我們留下發(fā)展的空間與可能。
二、我國小額信貸存在的問題
GB是采用聯(lián)保模式，利用成員間相互保證，設(shè)立層級結(jié)構(gòu)，來解決資金抵押擔(dān)保缺失的問題。從借款人角度來看，五人依據(jù)自愿的原則組成一個借款小組，三十個人，即六個借款小組組成一個鄉(xiāng)村中心。120-150個鄉(xiāng)村中心組成自負盈虧的支行，由一名員工管理。10-15個支行組成一個分行，這些支行構(gòu)成GB的基層組織。各地的分行組成總行，直接受尤努斯和中央銀行控制。GB的貸款無擔(dān)保、無抵押，僅僅依靠自愿組成的聯(lián)保小組之間的無限連帶責(zé)任來降低風(fēng)險。而利率不僅僅自行決定，而且還比較高，這自然會要求小組成員之間相互監(jiān)督和激勵。但是對于GB的貸款管理而言，其對工作人員的信任、激勵制度以及通過鄉(xiāng)村會議來保持業(yè)務(wù)的透明度，所產(chǎn)生的積極效應(yīng)，是值得稱道的。
菲律賓合作社成員服務(wù)模式。菲律賓模式的合作社，其吸收資金的模式，基本與股份制銀行相同，可以從招募成員中吸收會費、可以吸收存款，等從成員當(dāng)中吸收的金額達到了一定的額度，就可以申請貸款。貸款審核委員會和貸款跟蹤委員會及其他相應(yīng)機構(gòu)，都是從中選舉的。菲律賓模式的優(yōu)勢在于，從會員當(dāng)中獲取資金，分期付款，開展信貸活動，與此同時，還利用利益的共連性很好的解決了道德和激勵機制上的問題。不僅僅針對貸款者有措施，針對員工也通過將其工資與績效掛鉤的方法，增強歸屬感和責(zé)任心，提高企業(yè)的盈利能力。
再次，基于我國的國情，小額信貸起步晚，發(fā)展慢，經(jīng)驗缺乏，大部分情況下，只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社屬于能提供小額貸款的正規(guī)機構(gòu)。與此同時，農(nóng)村信用社本身的經(jīng)營定位也有一些特色，會選擇風(fēng)險較小的對象來試點，起到示范的作用。風(fēng)險與收益之間的關(guān)系決定了，在風(fēng)險減低的同時，創(chuàng)新也同時缺乏和市區(qū)，最終導(dǎo)致了項目種類的單一。我國政府鼓勵農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款，沒有及時出臺相應(yīng)的、完善的政策措施來推動小額貸款的發(fā)展，機構(gòu)的地位作用上也沒有完全劃分明確。于此同時，還缺乏與商業(yè)銀行享受不良貸款等壞賬實行了資產(chǎn)剝離措施的同等待遇支持。
綜上所述，從內(nèi)部而言，高額的不良資產(chǎn)、高難度的貸款工作，使得經(jīng)營成本高、經(jīng)營風(fēng)險大。從外部而言，國家給予優(yōu)惠政策少、資金補償少，利率限制嚴格，使得收入和成本都限制了小額貸款的發(fā)展。
三、對策
（一）放寬市場準(zhǔn)入條件
成本利率的補償，社會存款的吸收，小額信貸金融機構(gòu)測組建，這三大條件的滿足與否，決定了小額貸款能否長期生存下去。且不說三個條件同時滿足，依照目前的情況，三條一條都無法滿足。滿足上述三個前提條件，需要中國人民銀行的大力支持，加速農(nóng)村金融的改革，吸收大量的社會存款來補充小額貸款的資金來源，吸引大批企業(yè)和社會力量來參與小額貸款，補充小額貸款的參與范圍，進一步健全城鄉(xiāng)的金融市場和提高其服務(wù)質(zhì)量。
（二）引入現(xiàn)代企業(yè)制度，培育市場經(jīng)濟觀念
現(xiàn)代企業(yè)制度中，特別強調(diào)市場經(jīng)濟的觀念，這是發(fā)展小額信貸所必須重視的問題。現(xiàn)代企業(yè)制度中的以下措施，可以借用來發(fā)展小額信貸。第一，監(jiān)督機構(gòu)。監(jiān)督機構(gòu)脫離政府官員的控制，僅僅由審計、銀行以及農(nóng)業(yè)部門組成董事會或監(jiān)事會；第二，獨立性。信貸業(yè)務(wù)的推進，必須脫離鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部，僅由信貸員單獨進行。第三，政府的服務(wù)性。政府的工作重點不是對小額信貸業(yè)務(wù)進行直接經(jīng)營，而是通過一系列政策手段，通過政策手段的建設(shè)扶植，來加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和長期發(fā)展輔助。
（三）完善相關(guān)的法律法規(guī)
在我國，與小額信貸相關(guān)的法律主用是《人民銀行法》，因此為了保證我國小額信貸組織的依法建立，持續(xù)健康發(fā)展，需要經(jīng)過國務(wù)院的批準(zhǔn)，按照我國現(xiàn)行的與金融有關(guān)的法律法規(guī)執(zhí)行，嚴格接受有關(guān)部門的監(jiān)督管理，并盡快根據(jù)我國現(xiàn)在的基本金融運行情況，修改該項法律，將與小額信貸有關(guān)的法律條文進行相應(yīng)補充，保障小額信貸在法律上額獨立。
參考文獻
[1] 石敬勇.農(nóng)村小額貸款風(fēng)險控制研究.北大學(xué)碩士論文， 2009（06）.
關(guān)鍵詞：信貸 貨幣需求 貨幣供給 利率 小額貸款公司 行為動機
一 、引言
自我國全面取消農(nóng)業(yè)稅并進一步加大對農(nóng)業(yè)扶持力度之后，廣大農(nóng)村地區(qū)迎來了快速發(fā)展的契機。然而，由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，正規(guī)金融系統(tǒng)不發(fā)達，民間金融受管制等原因，農(nóng)戶的貸款難問題始終得不到解決，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展陷入“瓶頸期”。
要了解農(nóng)戶貸款難的原因，不僅要考察現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境，更要分析農(nóng)戶貸款的需求特征。基于此，眾多學(xué)者都在農(nóng)戶貸款行為方面進行了研究。亓新敏，王家傳（2007）根據(jù)山東泰安市的調(diào)查指出正規(guī)金融以自我為中心忽視了農(nóng)戶的信貸特點是導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難的原因之一。在對農(nóng)信社改革方向的建議上，史正濤，張建國，韓曉波（2000）指出農(nóng)村信用社應(yīng)掌握更多的信息，增加服務(wù)的主動性。金燁、李宏彬（2009）則經(jīng)過論證表明如果農(nóng)信社等正規(guī)金融維持低效現(xiàn)狀，農(nóng)戶的資金需求在無法得到正規(guī)金融渠道的滿足下會輕易轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融渠道。楊偉坤，劉潔，閆貴娟（2009）在河北省的調(diào)研甚至發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶80%的資金需求是通過非正規(guī)金融渠道得到滿足。
本文對寧夏回族自治區(qū)鹽池縣展開調(diào)研，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶進行了問卷調(diào)查。受調(diào)研農(nóng)戶按收入來源被分為三組，分別是產(chǎn)業(yè)化灘羊養(yǎng)殖、農(nóng)作物種植、山羊放養(yǎng)。收入來源為產(chǎn)業(yè)化灘羊養(yǎng)殖的農(nóng)戶基本為青壯年農(nóng)戶，而以農(nóng)作物種植的農(nóng)戶悉數(shù)為留守老人與兒童，放養(yǎng)山羊為生的農(nóng)戶大多為山區(qū)移民。通過對回收問卷進行整理分析，得到基本情況如下：
二 、偏遠地區(qū)農(nóng)戶的貸款需求特征
（一）農(nóng)戶年均貸款量接近年均總收入，貸款量農(nóng)戶間差別較大，潛在貨幣需求量很大。
三組樣本農(nóng)戶的貸款金額年均分別為11萬、3.5萬、4.5萬，平均每戶的年收入分別為10萬，4.4萬，5.3萬。30戶農(nóng)戶平均每家的貨幣年需求量約為6.3萬，年收入平均為6.2萬。
三組樣本農(nóng)戶年均貸款量極差分別為28萬、4.5萬、9.5萬，年均貸款量中位數(shù)分別為7萬、3萬、1萬，與平均貸款量相比，第一組與第三組皆表現(xiàn)出極大的組內(nèi)差異性。
在接受調(diào)研的三十戶農(nóng)戶中，有26戶有融資需求，并且認為現(xiàn)有資金供給并不能滿足當(dāng)下資金需求。收入來源為灘羊產(chǎn)業(yè)化養(yǎng)殖的所有農(nóng)戶都有在未來擴大生產(chǎn)的計劃，大部分希望將現(xiàn)有融資量擴大一倍。
由于調(diào)研抽樣率為千分之一，因此可以推斷，整個鹽池縣的貨幣需求量約為6300萬左右，估計潛在貨幣需求量接近一億。
（二）農(nóng)戶貨幣需求的利率彈性較小，融資速度是農(nóng)戶選擇貸款渠道重要考慮因素。
鹽池縣農(nóng)信社的貸款利率為8%—10%，小額貸款公司的貸款利率為11.4%—15.3%，郵儲的貸款利率為12%，所有農(nóng)戶分別從三種融資渠道借款127.5萬、36.8萬、31萬。郵政儲蓄的利率雖然略低與小額貸款公司，但農(nóng)戶卻從小額貸款公司借入更多資金。三組農(nóng)戶平均每戶每年支出的利息分別為1.3萬、0.44萬、0.4萬，分別占年收入的13%、10%、7.5%。全部受訪農(nóng)戶均認為利率較高，但由于生產(chǎn)消費需要而不得不被動接受。
將農(nóng)信社作為首選融資渠道的農(nóng)戶占所有有融資需求的農(nóng)戶的70%，將小額貸款公司作為首選融資渠道的農(nóng)戶占所有有融資需求的農(nóng)戶的23%，將郵政儲蓄作為首選融資渠道的農(nóng)戶占所有有融資需求的農(nóng)戶的4%。盡管利率較高，但小額貸款公司由于貸款手續(xù)簡便，時間成本較低而受到農(nóng)戶青睞。
（三）農(nóng)戶的信用水平良好，擔(dān)保貸款占主要地位。
鹽池縣農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，農(nóng)戶有能力償還利息，因此該縣農(nóng)戶貸款違約率極低，受訪的融資農(nóng)戶無一戶違約，皆能按時還貸。鹽池縣農(nóng)戶貸款全部采取聯(lián)合擔(dān)保制度，在該制度下，參與全民聯(lián)保的單位成員多數(shù)以血緣為紐帶，對農(nóng)戶起了道德約束作用，繼而能有效避免信用貸款帶來的道德風(fēng)險，而且農(nóng)戶之間的了解程度也能解決資金供給方面臨的信息不對稱問題。沒有任何農(nóng)戶選擇抵押貸款與風(fēng)險投資。
農(nóng)戶從正規(guī)金融渠道所借資金全部用于生產(chǎn)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，如養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)，皆有固定生產(chǎn)周期，因此農(nóng)戶的資金需求也帶有周期性，這就方便了農(nóng)戶在正規(guī)金融渠道辦理借、還款相關(guān)手續(xù)，使他們擁有按時還款的意識。
（四）非正規(guī)金融仍有市場。
在有融資需求的26戶農(nóng)戶中，嘗試民間借貸的有7戶，占比27%。其中五戶在民間借貸渠道中承受了20%的高利率，兩戶因從親友處借款，故利率為零，農(nóng)戶選擇從親友處借款主要用于消費支出，如蓋房、婚喪嫁娶等大項消費支出。但他們也面臨著潛在的“人情成本”。如今，農(nóng)信社，小額貸款公司，郵政儲蓄等多方融資渠道存在，仍有兩成多農(nóng)戶選擇高利率的民間借貸方式。
三 、偏遠地區(qū)農(nóng)戶貸款需求表現(xiàn)
（一）生產(chǎn)性資金需求。
在寧夏鹽池縣，農(nóng)戶所融資金基本用于生產(chǎn)。近年來，人民生活水平提高，餐飲業(yè)、制造業(yè)的興旺帶動了農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展，同時政府出臺各種扶持政策，使鹽池縣以灘羊養(yǎng)殖為主的各產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，資金需求量不斷增加，與此同時，農(nóng)村地區(qū)貨幣供給水平卻一直沒有提高，農(nóng)戶的貸款滿足率較低。盡管如此，養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的利潤率較高使農(nóng)戶在籌資的過程中仍然可以接受15%以上甚至是20%的較高利率，并希望擴大融資規(guī)模。
其次，偏遠地區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)效率低下且并沒有生產(chǎn)方面的相關(guān)理財知識，因而對資金的利用效率較低，農(nóng)戶在現(xiàn)行生產(chǎn)水平不高的情況下，只能通過增加資金投入來增加收入。目前，所有農(nóng)戶的固定資產(chǎn)投資已經(jīng)完成，年折舊費較少，農(nóng)戶的投入集中于各項流動資本，這增加了他們對未來生產(chǎn)的樂觀估計，并因此對貨幣需求的利率彈性較低。
另外，受傳統(tǒng)觀念影響，農(nóng)戶對風(fēng)險始終選擇規(guī)避態(tài)度。同時，農(nóng)戶自身水平有限，對金融新產(chǎn)品、衍生品不甚了解。因此，農(nóng)戶更愿意選擇傳統(tǒng)的聯(lián)合擔(dān)保貸款。在這種情況下，農(nóng)戶受到道德約束而十分重視自身信用水平，故違約率很低。
最后，在農(nóng)業(yè)的某個環(huán)節(jié)，例如種植業(yè)的播種、噴藥、養(yǎng)殖業(yè)的飼料供給等，一旦資金無法繼續(xù)追加就可能遭受重大損失。但是，提前準(zhǔn)備充足資金會支出更多利息費用，而當(dāng)需要時再融資又會因辦理各項手續(xù)等原因貽誤時機，因此當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行到某環(huán)節(jié)時，農(nóng)戶只能向融資速度快的機構(gòu)借入高利息的資金，或直接轉(zhuǎn)向融資速度更快的民間非正規(guī)融資渠道。
（二）消費性資金需求。
由于收入不斷提高，除蓋房、婚喪嫁娶等大項支出外，農(nóng)戶的日常消費無需貸款。農(nóng)戶在大項消費支出上，習(xí)慣從親友處借款。由于傳統(tǒng)觀念，在諸如蓋房、婚禮等家事上，農(nóng)戶間因人情關(guān)系相互幫忙，此時借款皆免去利息。因此，農(nóng)戶的消費性資金需求基本通過親友間幫助而滿足。
據(jù)了解，鹽池縣部分農(nóng)戶為留守老人兒童。青壯年勞力進城打工，每逢過年才能與家人團聚，而農(nóng)村由于生產(chǎn)水平落后，相關(guān)精神文化生活也較城市匱乏。當(dāng)?shù)匦☆~信貸公司承擔(dān)著扶貧的政策任務(wù)，他們將農(nóng)戶所上繳的利息用于舉辦聯(lián)歡會等各項文娛活動，豐富了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的精神文化生活，受到了當(dāng)?shù)鼐用竦臒崃覛g迎。因此，即使這些農(nóng)戶的生產(chǎn)對資金的實際需求并不是很高，他們也積極參與融資活動。
四 、農(nóng)戶貸款困難原因
（一）資金供給量不足。自農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革撤離農(nóng)村以后，在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社占據(jù)了對農(nóng)戶提供貸款的壟斷地位，但是貨幣供給量不高。同時，資本的逐利性使農(nóng)信社本不多的資金部分流向城市與東部地區(qū)。近年來，小額貸款公司發(fā)展迅速，而小額貸款公司無法吸儲的政策限制使其貨幣供給較少。大部分農(nóng)村地區(qū)地處山地，農(nóng)戶多數(shù)散居，使大型商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點的成本加大，沒有進軍農(nóng)村市場的動力。同時，非正規(guī)金融由于發(fā)展水平不高也無法提供較大的資金量。
（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)營面臨自然風(fēng)險與市場風(fēng)險。農(nóng)業(yè)對自然依賴程度較大，惡劣的自然環(huán)境嚴重影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，尤其是在我國的少數(shù)民族地區(qū)，由于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)率水平不高，自然環(huán)境的變化對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響更為嚴重。近年來投機商不斷對農(nóng)產(chǎn)品炒作，農(nóng)產(chǎn)品的價格波動極大，農(nóng)戶獲取信息渠道較少，盲目進行投資生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長又使農(nóng)戶無法做出及時調(diào)整，造成了較大損失。
（三）借貸過程中易產(chǎn)生道德風(fēng)險。國家針對農(nóng)村地區(qū)的部分扶貧項目是為農(nóng)戶提供低息貸款，而貸款農(nóng)戶文化水平不高，不了解金融制度與相關(guān)法規(guī)，無法正確區(qū)分貸款與救助金，償還貸款積極性較低。在無法收回貸款時，貸款機構(gòu)往往會向放貸的相關(guān)工作人員追究責(zé)任。長此以往，放貸人員惜貸情緒加重，即使當(dāng)今農(nóng)戶的誠信水平較以往有了很大提高，貸款機構(gòu)仍然對農(nóng)戶還款的可能性表示懷疑。另外，由于農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權(quán)不明確，農(nóng)戶缺乏能夠抵押的擔(dān)保品，進一步加重了貸款機構(gòu)的惜貸情緒。而農(nóng)戶在選擇貸款機構(gòu)的時候往往傾向于利率水平低的貸款機構(gòu)，而這些機構(gòu)為了盡量減少貸款帶來的交易費用而對農(nóng)戶的貸款請求作集中處理，這就增加了農(nóng)戶等待的時間成本，無形中增加了貸款的難度。
五 、相關(guān)政策建議
（一）切實完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系與風(fēng)險補償機制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著自然風(fēng)險，而農(nóng)戶又無法將土地等資產(chǎn)作為擔(dān)保品進行抵押，因而信貸機構(gòu)提供貸款的積極性受到影響。鑒于此，地方政府應(yīng)鼓勵開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，對于資金周轉(zhuǎn)困難的農(nóng)戶，政府可以代繳保險費。
（二）承認民間金融的法律地位，并在制度層面予以規(guī)范。相對于正規(guī)金融繁瑣的手續(xù)流程與相對僵化的管理體制，民間金融在提高農(nóng)戶融資速度等方面有著不可比擬的優(yōu)勢。因此，應(yīng)在法律上使民間金融正規(guī)化，同時，由于民間金融高風(fēng)險、隱蔽性強等特點，也要對其加強監(jiān)管，杜絕高利貸等違法行為。
（三）重視對留守老人兒童的人文關(guān)懷。舉辦各項娛樂活動，提供相關(guān)運動設(shè)施，讓老年人安度晚年，兒童健康成長。抓住時機建設(shè)有農(nóng)村特色的集體企業(yè)，讓農(nóng)村青壯年勞動力回流。
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關(guān)鍵詞：小額貸款;政銀保;貸款需求;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)
中圖分類：F127;F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-04
一、引言
作為農(nóng)業(yè)大國，面臨著農(nóng)村人口多，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱等一系列問題，農(nóng)村金融市場的相對落后嚴重影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，由于農(nóng)戶沒有土地所有權(quán)，金融機構(gòu)對農(nóng)戶的信用評價沒有統(tǒng)一有效的方法，所以農(nóng)村融資存在嚴重缺陷，農(nóng)民出現(xiàn)貸款難的問題，久而久之，農(nóng)民向金融機構(gòu)貸款的需求越來越小，不利于農(nóng)村資金的流通和經(jīng)濟的發(fā)展。
同時，從宏觀現(xiàn)實來看，農(nóng)戶小額信貸的作用并不夠顯著，在大部分地區(qū)并沒有得到很好的普及，目前我國農(nóng)村小額信用貸款仍有許多問題亟待解決。比如，農(nóng)戶小額信貸宣傳不足、管理機制的不成熟，缺乏完善的風(fēng)險評價方法，貸款額度較小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進一步發(fā)展，進而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
解決該問題的關(guān)鍵在于了解實際農(nóng)戶貸款需求、生產(chǎn)狀況，從源頭上減少發(fā)生農(nóng)戶小額貸款違約的情況，加大銀行自身的風(fēng)險控制能力。本文的研究意義在于通過實地調(diào)研分析，根據(jù)實際數(shù)據(jù)剖析農(nóng)戶不貸款原因以及貸款需求，為現(xiàn)有農(nóng)戶貸款模式提供理論依據(jù)，也為政銀保的發(fā)展提供一定理論支撐。
二、國內(nèi)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀
有效解決農(nóng)民貸款難和金融機構(gòu)難貸款的問題，是農(nóng)戶小額貸款開展的初衷，我們國家農(nóng)戶小額貸款的歷史雖然很短，但是十幾年的發(fā)展，已經(jīng)取得了一定的成效，引起了國內(nèi)學(xué)者的廣泛關(guān)注。20世紀90年代以前，研究農(nóng)村信用貸款的文獻并不多，最近十年，農(nóng)村金融市場的發(fā)展受到越來越多學(xué)者的關(guān)注。周婧（2007）[1]通過漳州市農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)說明了農(nóng)戶信用貸款目前由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機構(gòu)化調(diào)整，從事種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶對貸款需求越來越大，現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款無論從貸款期限還是貸款額度等方面都無法滿足農(nóng)戶的需求，導(dǎo)致目前實行的農(nóng)戶貸款管理辦法已不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。此外，任鑫鵬（2007）[2]通過對四個省份的農(nóng)戶進行金融調(diào)研，提出了我國農(nóng)村地區(qū)存在著嚴重的資金供需矛盾問題，以及目前我們國家的農(nóng)戶小額貸款存在的高風(fēng)險性和信用評級體系不健全很大程度的影響到了農(nóng)戶小額貸款的整體運作。
目前，關(guān)于廣東省農(nóng)戶小額貸款的相關(guān)研究為數(shù)不多，但不排除存在與其他省份類似的現(xiàn)狀以及缺陷，現(xiàn)有的相關(guān)文獻查閱以及新聞報道，也反映了廣東省農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀亟需改進。為了得到具體數(shù)據(jù)事實，我們確定了對廣東省進行實地調(diào)研。了解農(nóng)戶小額貸款的現(xiàn)狀，以及農(nóng)戶小額信用貸款普及度不高的原因，對收集到的資料進行農(nóng)戶小額貸款問題分析，在前人的研究成果上，提出改善農(nóng)民貸款難，金融機構(gòu)難貸款的對策。
三、數(shù)據(jù)來源與分析
（一）數(shù)據(jù)來源
我們對廣東省佛山、珠海、茂名、湛江4個地區(qū)農(nóng)戶的小額貸款情況進行了實地調(diào)研，調(diào)研了解的重點包括現(xiàn)下農(nóng)戶貸款的模式、貸款需求、貸款用途、貸款期限、貸款條件等情況。另外，調(diào)研分為發(fā)放問卷和訪談兩種方式，實發(fā)問卷350份，收回335份，其中有效問卷312份，調(diào)查對象均具有完全行為能力，能夠?qū)λ釂栴}給予獨立回答，保證了調(diào)查所獲數(shù)據(jù)的真實性和可靠性。訪談對象包括一些地方的機關(guān)人員以及銀行負責(zé)貸款的工作人員，也證實了農(nóng)戶聯(lián)保貸款和保證貸款在實際實施中由于農(nóng)戶的擔(dān)保人難以找到或者聯(lián)保小組難以成立致使出現(xiàn)貸款難的問題。
在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)民存在借款需求大，但向金融機構(gòu)貸款需求少的情況，由于農(nóng)民貸款審批手續(xù)繁復(fù)，時間長，要求嚴格，致使很多農(nóng)民更趨向于親戚朋友借款周轉(zhuǎn)而非金融機構(gòu)，甚至很多農(nóng)民表示沒聽過農(nóng)戶小額信用貸款，這也從側(cè)面反映了農(nóng)村小額信用貸款的宣傳力度不足。
根據(jù)調(diào)研得到的數(shù)據(jù)，從農(nóng)戶角度剖析影響農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的因素，并主要從農(nóng)戶不貸款原因和貸款需求兩個方面來做剖析。
（二）結(jié)果分析
1.從農(nóng)民的角度：剖析農(nóng)戶選擇不貸款的原因
為了更好深入研究農(nóng)戶不貸款的情況，從312份有效問卷中提取了沒有參與貸款的農(nóng)戶的241份問卷的數(shù)據(jù)分布詳細分析，還原農(nóng)戶選擇不貸款的原因。
據(jù)下表，可以清晰看到農(nóng)戶選擇不貸款的原因（可以多選），其中貸款需求不大的比例最大，占73.44%，緊隨其后的分別是41.91%的審批手續(xù)復(fù)雜、35.27%的貸款條件苛刻和33.2%還款利息高，還款期限短以14.52%排在最后。
表1 農(nóng)戶選擇不貸款的原因分布情況選項 小計 比例
需求不大 177 73.44%
貸款條件苛刻 85 35.27%
還款利息高 80 33.2%
還款期限短 35 14.52%
審批手續(xù)復(fù)雜 101 41.91%
其他 2 0.83%
有效填寫人次 241
（1）貸款需求不大的原因主要有，一是農(nóng)村觀念傳統(tǒng)，欠錢負債的觀念是不好的，農(nóng)戶從來沒有萌生貸款的想法;二是農(nóng)戶普遍學(xué)歷不高，農(nóng)作多是養(yǎng)家糊口，自給自足，不為擴大經(jīng)營規(guī)模或引進生產(chǎn)先進技術(shù)工具等提高生產(chǎn)效率而考慮;三是農(nóng)戶認為收成靠天意，每年收入不穩(wěn)定，貸款風(fēng)險大，故不作貸款考慮。
（2）從貸款審批手續(xù)復(fù)雜分析，可以看到因為從銀行、農(nóng)信社貸款的審批手續(xù)復(fù)雜，從親戚朋友處借錢不付利息和從親戚朋友處借錢付利息分別有了4%和13%的增長;農(nóng)戶若貸款都主要用于建房子類貸款以及生活消費性貸款，分別為50.5%和41.58%，與總問卷相比有16.37%和7.45%的明顯增長。由此可知，購房建房屬于相對高風(fēng)險的貸款業(yè)務(wù)，需要提供比較多資料以及需要經(jīng)過更多層級的審批，而生活消費類貸款受個人征信的影響比較大以及生活消費貸款用途類別的審批比較嚴密，故這兩項貸款用途審批手續(xù)較為復(fù)雜;農(nóng)戶期待的借貸金額相對也較大，處于5―20萬之間居多。在調(diào)研團隊的介紹下，農(nóng)戶對“政銀保”農(nóng)業(yè)貸款方式的接受程度有了5.66%的增長，相對現(xiàn)有貸款方式，選擇“政銀保”農(nóng)業(yè)貸款方式在77.56%的高接受度增長到了81.19%。由此，本調(diào)研小組推斷“政銀保”的農(nóng)業(yè)貸款方式在審批手續(xù)在一方面有較好的改進，相對緩解目前貸款方式中的繁瑣的審批手續(xù)。
（3）從貸款條件苛刻分析，可以看到因為從銀行、農(nóng)信社貸款的貸款條件苛刻，從親戚朋友處借錢不付利息和從親戚朋友處借錢付利息分別從71.79%增長至76.47%和24.04%增長至38.82%;由于貸款條件苛刻，直接導(dǎo)致貸款需求下降21.68%;同時，貸款條件苛刻以及審批手續(xù)復(fù)雜這兩個老大難問題，從41.91%上升至54.12%;農(nóng)戶的貸款用途用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用有9.33%的增長。
（4）從還款利息高分析，可以看出選擇此項的農(nóng)戶家庭主要收入是種植業(yè)的從41.03%上升至52.5%，由此說明家庭從事種植業(yè)的農(nóng)戶由于種植產(chǎn)業(yè)收入按季按年的收入規(guī)律，還款利息對農(nóng)戶帶來較大的負擔(dān)。選擇此項的農(nóng)戶因為從銀行、農(nóng)信社貸款的還款利息高，從信用社、銀行借款從12.82%和9.29%下降至2.5%和3.75%，從親戚朋友處借錢不付利息和從親戚朋友處借錢付利息分別從71.79%增長至78.75%和24.04%增長至28.75%;由于還款利息高，直接導(dǎo)致貸款需求下降15.94%;還款利息高和還款期限短有一定程度的相關(guān)，認為還款利息高的農(nóng)戶同時認為還款期限短的有12.98%;農(nóng)戶的貸款用途用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用有15%的增長。
綜合以上，農(nóng)戶用于種植業(yè)、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用的貸款有一定需求，但因為在銀行和農(nóng)信社貸款審批手續(xù)復(fù)雜、貸款條件苛刻、還款利息高和還款期限短，農(nóng)戶有貸款需求一般更傾向與向親戚朋友借錢。而在“政銀保”合作貸款方式下，農(nóng)戶的小額借貸無需抵押無需擔(dān)保，貸款手續(xù)相對現(xiàn)有貸款方式簡便，農(nóng)戶更偏向選擇“政銀保”合作貸款方式進行貸款，更樂于接受“政銀保”合作貸款方式。
2.從農(nóng)民的角度：剖析農(nóng)戶的實際貸款需求
在農(nóng)戶選擇不貸款的原因中，需求不大位居榜首，但是否農(nóng)戶的實際貸款需求真的不大呢？將調(diào)查問卷結(jié)果逆向推斷，有26.56%的農(nóng)戶是有貸款需求但是并沒有選擇貸款的。曾有農(nóng)村金融報告[3]顯示，2013年全國農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達到19.6%。與此相比，我們所調(diào)研的地區(qū)（佛山、珠海、湛江、茂名）的農(nóng)戶貸款需求高于全國平均水平。由此可見，調(diào)研地區(qū)的農(nóng)戶貸款需求并不低。
下面從貸款需求年齡段，受教育程度，貸款用途，貸款金額這四方面研究農(nóng)戶的實際貸款需求。
（1）從貸款需求年齡段來看，對比問卷結(jié)果推斷得，參與填寫調(diào)查問卷的人數(shù)隨年齡以36-45歲為極大值作對稱中心近似正態(tài)分布，從貸款需求不大的結(jié)果中，36-45歲的占比卻為所有年齡段的極小值。因此，顯而易見，36-45歲為受調(diào)查者中有貸款需求的最主要年齡段。
圖1 貸款年齡與選擇不貸款原因的相關(guān)情況
圖2 調(diào)查總樣本的年齡分布情況
（2）從貸款需求人群受教育程度來看，對比問卷結(jié)果推斷得，參與填寫調(diào)查問卷的人數(shù)以初中學(xué)歷為極大值作對稱中心向高學(xué)歷以及低學(xué)歷作近似正態(tài)分布，從貸款需求不大的結(jié)果中，學(xué)歷為初中（含中職）以及高中（含高職、中專）的占比卻為所調(diào)查人群中的極小值。因此，顯而易見，學(xué)歷為初中（含中職）以及高中（含高職、中專）為受調(diào)查者中有貸款需求的最主要的受教育程度。
圖3 調(diào)查總樣本與選擇需求不大的受教育程度的情況
（3）從貸款用途來看，在受調(diào)查者中貸款用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款占據(jù)的比例最高，達到了40.8%，貸款用于加工、手工、商業(yè)等個體經(jīng)營貸款的占比32.54%，用于購房、建房的占比34.13%，用于從事生活消費性貸款的占比34.13%，用于助學(xué)貸款的占比17.46%，還有用于貸款人同意的其他貸款的占比1.98%。現(xiàn)在農(nóng)村里從事第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民確實不多，尤其本次所調(diào)查的珠海的農(nóng)村地區(qū)，基本已經(jīng)很少有人從事農(nóng)業(yè)，大多數(shù)人都是以打工和開辦第二、三產(chǎn)業(yè)企業(yè)為主。即使是我們這次調(diào)研農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較為發(fā)達的地區(qū)佛山三水、湛江、茂名地區(qū)，主要從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和水產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)業(yè)發(fā)展也存在一定的斷層，從事農(nóng)業(yè)的基本都是本地的中老年一輩以及外地戶籍租用土地發(fā)展的，大多數(shù)年輕一輩都選擇在城市或是在農(nóng)村里進入第二產(chǎn)業(yè)為主的工廠打工獲取較穩(wěn)定收入。
圖4 貸款用途的情況分布
（4）從期待貸款金額來看，貸款需求的金額主要集中在5萬到10萬這個層次，達到了39.68%。其次是2萬到5萬的貸款需求，占比28.97%。貸款需求少于2萬元的和10萬到20萬之間的占比分別為為11.11%和15.48%。20萬以上這個層次的貸款需求占比4.76%。可見，從貸款金額看，農(nóng)戶對金額在2萬到5萬之間以及5萬到10萬之間的貸款需求比較大。
圖5 期待貸款金額的情況分布
四、結(jié)論與討論
1.從農(nóng)戶角度，農(nóng)戶對小額貸款興趣不高，需求不高的很大原因在于審批手續(xù)復(fù)雜、貸款利息高，從得到的數(shù)據(jù)，我們可以看到，農(nóng)戶的貸款用途中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高達40.8%，我們亟需一項貸款方式，針對此類貸款并提供一定優(yōu)惠，促進廣東省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展以及貸款行業(yè)的突破。
2.政銀保是一種以政府財政投入的基金做擔(dān)保、農(nóng)村信用社為符合貸款條件的擔(dān)保對象提供貸款、保險公司對上述貸款本金提供保證保險的農(nóng)業(yè)貸款模式。具有無需貸款抵押物、有保險且保障全面、逾期貸款處理體現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)的優(yōu)點。此外，因為可以分攤貸款風(fēng)險、降低違約損失，提高了銀行或小額貸款公司發(fā)放小額貸款的積極性，還因為保費低于一般的擔(dān)保成本，降低了貸款審批難度，有利于中小企業(yè)、農(nóng)戶及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者這些實力弱小的小額貸款人。
3.從我們的原因分析可以得到，銀行對農(nóng)戶貸款逾期不還的信用問題有很大的擔(dān)憂，對此，政銀保貸款方式引入了保險公司為銀行分擔(dān)這部分困擾，同時也緩解了銀行因信用評價體系不完善而導(dǎo)致的農(nóng)戶逾期不還貸的風(fēng)險。
4.政銀保還貸利息低，數(shù)據(jù)顯示，家庭從事種植業(yè)的農(nóng)戶由于種植產(chǎn)業(yè)收入按季按年的收入規(guī)律，還款利息對農(nóng)戶帶來較大的負擔(dān)，而政銀保低息貸款，減輕了這部分農(nóng)戶還貸壓力。
5.數(shù)據(jù)顯示，大部分農(nóng)戶認為現(xiàn)有貸款模式審批手續(xù)繁雜，不能很好滿足他們貸款應(yīng)急的需求。而政銀保審批手續(xù)簡便，到款期限短，很好地滿足了這部分農(nóng)戶的需求。
6.政府應(yīng)加大宣傳力度，本文寫作目的是為了推廣政銀保這種貸款貸款方式到廣東省各大城市，刺激更多農(nóng)戶貸款發(fā)展農(nóng)業(yè)，增加收入的同時也讓廣東省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟得到很好的發(fā)展。但這種宣傳力度是遠遠不夠的，銀行仍需加大力度去推廣宣傳，吸引更多農(nóng)戶，可以通過傳單方式，但最可行最簡便的方式，我們認為是通過政府，農(nóng)戶對政府的信任度對減少宣傳的難度。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；支農(nóng)小額信貸；現(xiàn)狀；對策
一、農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額信貸現(xiàn)狀研究
1 農(nóng)業(yè)銀行近年來運行狀況逐漸好轉(zhuǎn)，有能力支持三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行2011年年度報告顯示，目前總資產(chǎn)已達116，775.77億元，各項存款96，220.26億元，各項貸款56，287.05億元，資本充足率11.94%，不良貸款率1.55%，全年實現(xiàn)凈利潤1，219.56億元。目前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)步入了穩(wěn)定快速的發(fā)展軌道，農(nóng)業(yè)銀行作為中國農(nóng)村唯一的一個信息網(wǎng)絡(luò)與經(jīng)營網(wǎng)點齊全的國有商業(yè)銀行，充分發(fā)揮著其在農(nóng)村的積極作用。完善農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)三農(nóng)功能和市場定位是農(nóng)業(yè)銀行義不容辭的義務(wù)與任務(wù)。
2 農(nóng)村金融市場對信貸的需求缺口加大，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)信貸力度不夠。據(jù)有關(guān)專家預(yù)測，我國農(nóng)業(yè)金融市場小額信貸的缺口大約在3萬億元左右。我國有9億多農(nóng)戶，對于小額信貸的需求數(shù)量相當(dāng)大，但目前相關(guān)金融機構(gòu)對農(nóng)村的支農(nóng)的貸款額度卻非常少，難以滿足三農(nóng)的快速發(fā)展需求。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融市場的重要組成部分，近年來隨著市場和經(jīng)營的變化，涉農(nóng)貸款比重逐年呈降低趨勢，目前農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)農(nóng)業(yè)貸款占所有貸款的比重已降至10%左右。促成上述的原因是：因過去農(nóng)業(yè)信貸存在的種種問題，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過商業(yè)化改革以后，基本都不發(fā)放貸款給農(nóng)戶，同時，面向農(nóng)戶吸收儲蓄存款，使本來就缺少資金的農(nóng)村雪上加霜，大量的資金游離在農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)之外，農(nóng)民的資金最終不能服務(wù)于三農(nóng)的生產(chǎn)與發(fā)展。
3 農(nóng)業(yè)銀行因經(jīng)營轉(zhuǎn)型使信貸資金偏離農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行在服從市場規(guī)律運作的同時，以尋求經(jīng)營安全性、經(jīng)濟效益性為目標(biāo)作為發(fā)展方向，將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、重點企業(yè)、重點產(chǎn)品優(yōu)先的發(fā)展戰(zhàn)略。一些地區(qū)的縣市支行信貸管理權(quán)限也上交，各支行、營業(yè)網(wǎng)點的經(jīng)營以負債、開展中間業(yè)務(wù)、清收不良資產(chǎn)貸款為主，對于一些信譽較好的法人客戶的信貸投放，需要報上級銀行審批后方可放貸，這樣一來，使本應(yīng)為三農(nóng)服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行，將資金信貸業(yè)務(wù)逐漸投入大中型企業(yè)和金融資源豐富的城市和地區(qū)，導(dǎo)致支農(nóng)信貸資金與業(yè)務(wù)總量上逐年呈弱化發(fā)展趨勢。
4 農(nóng)戶個人貸款與扶貧貸款門檻高，準(zhǔn)入難。由于金融市場信貸風(fēng)險較大，特別是面向農(nóng)村的信貸開展，因影響因素更多，曾經(jīng)使農(nóng)業(yè)銀行背上了很重的不良資產(chǎn)的包袱，使銀行對三農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)的操作非常謹慎。因此，農(nóng)行針對農(nóng)戶小額貸款項目，在貸款上采取了信貸金額、評級授信、立項、上級行審批準(zhǔn)入等很多門檻限制，加大了農(nóng)戶信貸的難度。再者，農(nóng)行貸款融資渠道較少，缺少諸如農(nóng)信社小額信用農(nóng)貸品種，目前農(nóng)戶個人貸款基本都是由農(nóng)村信用社經(jīng)營，農(nóng)行現(xiàn)有的融資渠道不能滿足農(nóng)戶的信貸需求。另外，在欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，一些項目融資、科研貸款、訂單貸款等，很多企業(yè)難以得到有效的信貸支持，農(nóng)行對于農(nóng)村的信息、技術(shù)、市場金融服務(wù)基本上是空白。由此可知，農(nóng)行目前的運行機制與農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的形勢很不適應(yīng)。
5 農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險較大，是促成銀行不良資產(chǎn)的根源之一。隨著農(nóng)行投入農(nóng)戶小額貸款力度不斷加大，相伴而生的貸款風(fēng)險也隨之增加，具體表現(xiàn)在：1）缺乏調(diào)查摸底，信息采集困難。隨著支農(nóng)服務(wù)的逐步擴大和貸款農(nóng)戶對小額信貸需求的不斷增加，農(nóng)行各網(wǎng)點對農(nóng)戶的摸底調(diào)查工作量很大，比如要對每一個小額信貸戶逐一去調(diào)查、了解生產(chǎn)經(jīng)營情況、確認放貸資格、后期要還貸催收工作等，并且由于農(nóng)戶分散、信息采集量大、人員力量不足等種種原因，以及貸后管理跟不上和信貸資料的不準(zhǔn)確，給農(nóng)戶小額貸款留下極大的隱患。2）部分農(nóng)戶信用意識差，還貸觀念不強。由于農(nóng)戶普遍受教育程度低，責(zé)任意識與信用意識較差，有時行為不計后果，往往是貸款時是積極主動，一旦生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題，還貸時就不積極不主動。3）自然災(zāi)害與農(nóng)副產(chǎn)品價格波動帶來的風(fēng)險。因農(nóng)產(chǎn)品價格波動，或因自然災(zāi)害導(dǎo)致的的風(fēng)險直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險。農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，受自然條件和市場波動影響較大，風(fēng)險把握難度大，加之農(nóng)民自身抗御自然災(zāi)害能力差，一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)產(chǎn)品市場行情波動都會直接影響農(nóng)民收入，影響農(nóng)民按期還貸，因此也給銀行造成貸款風(fēng)險。
5 農(nóng)村金融市場發(fā)育尚不成熟，金融配套改革措施滯后。目前農(nóng)村金融市場發(fā)育尚不成熟，因各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異很大，信貸規(guī)模與市場發(fā)展的差距，國家很難出臺適合不同地區(qū)的政策與法規(guī)，加上地方政府的政策干預(yù)較多，使農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。使農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。并且，一些地區(qū)依法借貸、依約還貸的意識有待于加強，需要更新觀念和提高認識。還有的地區(qū)，借改制、破產(chǎn)甩包袱和放縱、包庇企業(yè)的欺詐行為，損害銀行利益。再者，因金融配套措施滯后，目前政策性金融以對特定機構(gòu)的特定業(yè)務(wù)進行直接補貼為主，對商業(yè)金融機構(gòu)的擔(dān)保、抵押、保險、減免稅等措施缺乏，吸引金融資金及社會資金進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的機制沒有建立起來，農(nóng)業(yè)銀行在金融生態(tài)環(huán)境不佳的狀況下，支持小額信貸業(yè)務(wù)同樣受到一定的影響。
二、農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展對策
1 農(nóng)業(yè)銀行要樹立金融服務(wù)農(nóng)村、市場定位農(nóng)村的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)業(yè)又是國民經(jīng)濟發(fā)展的保障與基礎(chǔ)，隨著市場經(jīng)濟進一步的發(fā)展，農(nóng)村的小額貸款業(yè)務(wù)與扶貧貸款業(yè)務(wù)的需求會不斷增加，同時農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)也會進一步的增加。農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展已具一定的資金實力，開展農(nóng)戶小額信貸不會構(gòu)成農(nóng)業(yè)銀行的資金壓力，從整體運營來看，銀行的流動資金還是很寬松的。中國農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于進一步推進和深化小企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，明確提出要多措并舉，強化以“三農(nóng)”和縣域小企業(yè)為主要客戶群的小企業(yè)金融服務(wù)工作，必將對支持小額貸款業(yè)務(wù)起到積極的促進作用。農(nóng)行在通過財務(wù)重組、剝離不良貸款后，要充分運用好相應(yīng)的注入資金，在繳足法定保證金、留足備用金后，加大貸款投放力度支持小額貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展。
2 農(nóng)業(yè)銀行要面向三農(nóng)服務(wù)，開展多品種的小額貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的目標(biāo)應(yīng)立足于農(nóng)村，圍繞農(nóng)村金融市場的需要，為支農(nóng)提供所需要的金融品種服務(wù)。可根據(jù)農(nóng)民小額貸款的需求特點，開發(fā)地上作物收獲權(quán)、存欄牲畜抵押等貸款業(yè)務(wù)。對符合貸款條件的種植與養(yǎng)殖大戶和個體經(jīng)濟戶，可通過評定信譽等級、采取聯(lián)保貸款等方式提供資金支持服務(wù)。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實行更多的融資方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、項目融資、科研貸款、訂單貸款等，實行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化的管理模式。除流動資金貸款外，可運用應(yīng)收賬款融資、倉單質(zhì)押貸款等滿足客戶差異化需求。
3 強化服務(wù)功能，加強支農(nóng)小額貸款的管理。農(nóng)業(yè)銀行要將支農(nóng)服務(wù)作為發(fā)展的主要方向，
可結(jié)合地區(qū)差異分別授權(quán)管理，適當(dāng)給予基層行一定的貸款審批權(quán)，完善支農(nóng)信貸運作流程管理，在風(fēng)險可控的前提下，對支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)建立綠色通道，來適應(yīng)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)“小、頻、急”特點的需要。再著，就是建立利率風(fēng)險定價機制，根據(jù)支農(nóng)貸款風(fēng)險及所預(yù)期收益靈活的制定利率，實行差別利率政策，充分調(diào)動經(jīng)營行發(fā)展支農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。此外，要建立有效的激勵約束機制，制定農(nóng)業(yè)客戶貸款、存款、票據(jù)貼現(xiàn)、中間業(yè)務(wù)、等激勵措施，充分調(diào)動職能人員積極性。對貸款已經(jīng)形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實事求是地落實相關(guān)責(zé)任，使基層行和信貸人員輕裝上陣，增強信貸人員對支農(nóng)貸款的責(zé)任。建立支農(nóng)貸款風(fēng)險管理機制。每半年組織一次對信貸客戶進行評估和檢查，排出退出客戶清單，建立支農(nóng)信貸客戶誠信記錄，強化貸款責(zé)任追究，有效防范經(jīng)營帶來的風(fēng)險。
4 建立支農(nóng)小額貸款的信用擔(dān)保制度。針對支農(nóng)小額貸款的擔(dān)保難的問題，農(nóng)行應(yīng)依據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，并且經(jīng)一級分行批準(zhǔn)，還可采用多戶聯(lián)保等多種擔(dān)保方式；采用信用擔(dān)保機構(gòu)保證擔(dān)保方式的，經(jīng)一級分行批準(zhǔn)，僅為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的擔(dān)保機構(gòu)實繳到位的資本金可適度調(diào)低到1000萬元；采用抵押擔(dān)保方式的，抵押物除《辦法》明確列出可以抵押的財產(chǎn)外，還可擴展到大中型機具、農(nóng)副產(chǎn)品（不易保管的除外）、以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地、荒山、荒丘等承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)抵押。
5 引進支農(nóng)小額貸款的風(fēng)險管理機制，降低風(fēng)險水平。建立農(nóng)戶的小額貸款的風(fēng)險管理機制，針對可能發(fā)生的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等情況，進行對于風(fēng)險的水平、風(fēng)險程度的評估，提出完善銀行風(fēng)險管理和內(nèi)部控制的意見。建立風(fēng)險管理機構(gòu)，完善內(nèi)部控制度，建立風(fēng)險風(fēng)險管理工具，量化評估與分析報告等，要依法合規(guī)辦農(nóng)村金融，減少乃至杜絕不必要的行政干擾。要盡快開辦“三農(nóng)”商業(yè)保險，健全縣域信用擔(dān)保體系，并加強縣域發(fā)展環(huán)境治理，優(yōu)化縣域信用環(huán)境，維護縣域農(nóng)行的合法權(quán)益，真正建立和諧、互信的銀政、銀企、銀農(nóng)關(guān)系。
6 動員社會力量加強農(nóng)戶小額貸款的清收，借以規(guī)避銀行貸款風(fēng)險。1）委托村組干部清收。根據(jù)村組干部對清收工作支持力度、工作能力、責(zé)任心和農(nóng)戶中的信譽度，利用村組干部對轄內(nèi)農(nóng)戶底子清、情況明的優(yōu)勢，對額小、面廣的散戶存量不良貸款，采取"發(fā)包"方式，與村干部簽訂委托清收協(xié)議，通過合理核定清收費用，按照現(xiàn)金到賬金額進行結(jié)算并收回不良貸款數(shù)額。2）引入社會力量，實施招標(biāo)清收。充分利用一些外部人員與貸（保）戶之間的特殊利害關(guān)系（比如上下級關(guān)系、利益互惠關(guān)系、招投標(biāo)關(guān)系等）進行清收，利用貸戶害怕政治前途、經(jīng)濟利益受損、工程承包受阻等心理，積極爭取其所在組織的支持，對貸（保）戶進行施壓，促其歸還貸款本息。
7要建立支農(nóng)小額貸款的數(shù)據(jù)庫，完善客戶信息管理。要高度重視客戶經(jīng)理、柜面人員的信息收集作用，多渠道搜集客戶資料、客戶消費偏好、經(jīng)營特點及其歷史交易記錄，按照“以客戶為中心”而不是“以產(chǎn)品為中心”的原則來整理、集成并有機整合客戶信息資料，建立和完善以客戶為核心的包括賬戶、交易情況和個人資信在內(nèi)的完整信息庫，并且形成完備的信息傳遞、溝通和共享制度。要在二級分行以上營銷部門專門組織人員對客戶信息數(shù)據(jù)進行分析處理，包括對客戶需求信息的分類整理，對客戶交易行為的分析、客戶對銀行綜合貢獻度的評價等，充分地了解客戶、發(fā)現(xiàn)客戶，從而為實施綜合營銷提供可靠的第一手資料。
參考文獻：
[1]常紅華 《淺談農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議》 中國金融網(wǎng) 2011年8月2日
作者個人資料
作者姓名： 李民成
工作單位：無錫太湖學(xué)院
職 務(wù)：學(xué)生
專 業(yè)：工商管理
學(xué) 歷：本科
論文題目：《農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展研究》
地 址：江蘇省無錫市錢榮路68號
郵政編碼：214064
單 位：無錫太湖學(xué)院經(jīng)管系
[論文摘要]小額信貸在上世紀70年端于孟加拉國，它是滿足貧困人口信貸需求的一種信貸方式，貸款對象僅限于貧困人口，額度很小，無需抵押通過提供小額信貸，幫助貸款人經(jīng)營小本生意，受到了貧困人口的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民生產(chǎn)中占據(jù)著重要的地位，要想使中國經(jīng)濟有質(zhì)的飛躍，就必須要首先發(fā)展農(nóng)業(yè)。但由于農(nóng)民作為一個階層來講整體上還是不富裕的，缺少發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本資金，因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，首先必須解決的資金問題。故而對農(nóng)民的小額貸款制度就顯得尤為重要。因此，如何從法律的角度完善農(nóng)村小額信貸制度，用法律的手段解決這一制度在運行中出現(xiàn)的問題，是保障這一制度在中國能否繼續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，是促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的動力。
一、完善農(nóng)村小額信貸法律制度的重要意義
小額信貸是指專門向低收入階層提供小額度的持續(xù)性的信貸服務(wù)活動，它是小額信貸機構(gòu)基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。…主要解決的是農(nóng)戶貸款缺乏抵押擔(dān)保的問題，從而解決農(nóng)戶貸款難的問題。國際上目前公認取得成效的小額信貸項目多開始于20世紀70年代到8O年代，實施小額信貸的組織機構(gòu)主要是各類金融機構(gòu)和非政府組織。金融機構(gòu)主要包括國有商業(yè)銀行、專門成立的小額信貸扶貧銀行和非政府的小額信貸項目演變成的股份制銀行。
我國的小額信貸服務(wù)開展較晚，始于20世紀90年代，首先由非政府組織試驗其次是政府推廣發(fā)展到今天的正規(guī)金融機構(gòu)介入。現(xiàn)在服務(wù)機制正在逐步完善階段，服務(wù)范圍正在向城市擴展，但主要還是以服務(wù)“三農(nóng)”為主。目前我國小額信貸主要有七種存在方式：
第一類，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。它是為解決農(nóng)戶貸款融資困難問題，政府要求農(nóng)村信用社對農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款，屬于正規(guī)金融機構(gòu)的一種金融工具這也是目前農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)最普遍、農(nóng)民較容易貸到款的形式，這種形式采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。并且要求農(nóng)貸農(nóng)用，否則信用社有權(quán)取消其貸款資格。
第二類，國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理并發(fā)放的扶貧貼息小額信用貸款，它是政府實施的小額貸款扶貧項目。
第三類，郵政儲蓄銀行的小額信貸。這類小額信貸一般基于借款人的存單為抵押，因此風(fēng)險相對較小，但是由于郵政儲蓄銀行本身的網(wǎng)點分布特征，這種小額信貸有可能成為占據(jù)主導(dǎo)地位的小額信貸形式之一。
第四類，非政府組織(包括國際機構(gòu)或者外國機構(gòu)援助、半政府機構(gòu)資助類)項目小額信貸。這類項目小額信貸，有項目期限，是中國人民銀行監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融活動。
第五類是央行試點的商業(yè)性的小額貸款公司。這些公司一般在工商部門注冊，不吸收公眾存款，只進行貸款業(yè)務(wù)，所針對的業(yè)務(wù)對象也不是一般的農(nóng)戶，而是中小型的鄉(xiāng)村企業(yè)。
第六類，私人建立的在區(qū)域內(nèi)進行一定程度吸收公眾存款的小額信貸機構(gòu)。
第七類，農(nóng)村民間的資金互助組織和村鎮(zhèn)銀行所進行小額信貸。這類小額貸機構(gòu)現(xiàn)在只存在于銀監(jiān)會的試點框架中，為數(shù)極為有限。黨的“十五”大以來，國家更加重視“三農(nóng)”問題。“三農(nóng)”問題是關(guān)系我國改革、發(fā)展和穩(wěn)定大局的重大課題，如果得不到很好的解決，極有可能導(dǎo)致我國改革開放大好局面毀于一旦。
近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，以及農(nóng)村信用社社會職能和經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村信用社逐步的加大了農(nóng)村小額貸款的投放力度，使貸款投量逐年加大，貸款覆蓋面逐年擴大，貸款種類逐年拓寬，為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)做出了突出的貢獻。好的發(fā)展必須有理論的支撐，然而，大多數(shù)學(xué)者都是從社會、經(jīng)濟、金融方面來研究農(nóng)村小額信貸的問題，如早在l939年著名的人類學(xué)家先生就在他所著的《江村經(jīng)濟》中提到過農(nóng)村信貸問題并加以研究，“物品、勞務(wù)和少量的錢可以不付利息，短期地向親戚朋友借用”。中國農(nóng)業(yè)大學(xué)教授何廣文先生，在其所著《中國農(nóng)村金融發(fā)展與制度變遷》中也對農(nóng)村小額信貸制度績效問題進行了深刻的分析，并從金融的角度對農(nóng)村小額信貸發(fā)展模式提出見解。隨著2O06年諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯在京演講，公眾的目光又投向了孟加拉國這個成功實施小額信貸的國家，并將孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸與中國的小額農(nóng)貸進行對比，在中國掀起了研究小額農(nóng)貸的熱潮。
從多方面對小額農(nóng)貸進行研究，對小額農(nóng)貸的發(fā)展固然是好的，但是如果忽略了從法律的角度來解決農(nóng)村小額信貸出現(xiàn)的問題，對小額農(nóng)貸的發(fā)展還是不利的。目前我國缺少對農(nóng)村小額信貸制度法律上的研究，農(nóng)村小額信貸行為缺少立法規(guī)范和法律的監(jiān)督，加之已頒布的法律之間還有不少沖突，這些沖突制約著小額農(nóng)貸的進一步發(fā)展。因此，加強、完善農(nóng)村小額信貸的法制建設(shè)，以法律的手段規(guī)范農(nóng)村小額信貸行為，不僅有利于對農(nóng)村小額信貸市場的保護，從長遠來看，更能優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，有效地保護我國農(nóng)村金融市場和小額信貸利益相關(guān)人的利益。
二、農(nóng)村小額信貸法律制度的現(xiàn)狀及其存在的主要問題
(一)農(nóng)村小額信貸法律制度的現(xiàn)狀
農(nóng)村小額信貸制度，在我國的發(fā)展不過二十幾年歷史，由于時間很短，全國范圍內(nèi)只制定了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款暫行管理辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款指導(dǎo)意見》兩個專門規(guī)定，除此以外，并沒有形成自身的法律體系，大部分是由實施農(nóng)村小額信貸制度所在地的小額信貸機構(gòu)根據(jù)政策頒布自己的規(guī)則。如：《哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法試行》、《昆明市小額信貸扶貧實施細則》、《云南省小額信貸扶貧管理辦法》、《廣西壯族自治區(qū)小額信貸扶貧實施管理辦法(試行)》等。但隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融流通速度加快，各地方雖然是根據(jù)國家政策制定小額信貸的規(guī)則，但由于地區(qū)差異，乃面會有規(guī)則上的沖突，因此急需制定關(guān)于小額農(nóng)貸的專門的規(guī)則，形成有關(guān)小額農(nóng)貸法律制度的專門的體系，這樣才能為農(nóng)村金融創(chuàng)造良好的條件，促進農(nóng)村金融的發(fā)展。
(二)農(nóng)村小額信貸法律制度存在的主要問題
1、農(nóng)村小額信貸機構(gòu)處境尷尬
我國小額信貸的發(fā)展與國際水平相比，還處在一個比較初級的階段。在我國廣泛存在的大量小額信貸機構(gòu)中，除了那些以信用社和銀行類金融機構(gòu)為名義進行的小額信貸之外，大部分小額信貸機構(gòu)的處境都十分尷尬。其中最為關(guān)鍵的一個問題是，現(xiàn)有的小額信貸機構(gòu)沒有獲得明確的合法地位。
小額信貸需要商業(yè)化運作才能持續(xù)，即，使小額信貸的運作與商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)相同但現(xiàn)有的商業(yè)銀行法除農(nóng)信社和國家規(guī)定的金融機構(gòu)外，并不適用大部分類型的小額信貸組織。小額信貸組織究竟是商業(yè)性的還是公益性的并不明確。去年年底，在央行推行七家“只貸不存”小額貸款公司試點改革之后不到一年，銀監(jiān)會了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出農(nóng)村金融市場開放的試點方案，并于前不久批準(zhǔn)內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、青海和甘肅等六個試點省(區(qū))的村鎮(zhèn)銀行。但在北京大學(xué)農(nóng)村金融研究所所長王曙光看來，央行和銀監(jiān)會都在其試點方案中回避了現(xiàn)有信貸機構(gòu)尤其是非政府組織小額信貸機構(gòu)的合法性問題和監(jiān)管問題。缺乏合法地位使得我國小額信貸機構(gòu)的健康發(fā)展受到極大約束。
2、不良小額農(nóng)貸增多引發(fā)的法律問題
目前，社會信用環(huán)境還沒有根本好轉(zhuǎn)，農(nóng)村更是社會信用環(huán)境建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，全面推行小額農(nóng)貸后，幾年內(nèi)，各地發(fā)生的不良小額農(nóng)貸的程度在增大，而且很不平衡由于小額農(nóng)貸主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)受自然氣候因素，市場因素等影響，加上分散、小本的農(nóng)戶資金積累不多，一般都為投保，抗風(fēng)險能力較弱，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險隱患。特別是養(yǎng)殖等行業(yè)，受自然災(zāi)難或市場風(fēng)險影響后，多是血本無歸，因此，信用社的債權(quán)就越來越存在追索難，起訴難，執(zhí)行難的問題。
首先，農(nóng)村信用社訴訟費用逐年猛增。由于不良小額農(nóng)貸的不斷增多，農(nóng)村信用社盡管沒有足夠得人力、物力去一一跟進，但還是要盡最大的努力將貸款回收，為此到最后不得不將不良小額農(nóng)貸的貸款人送上法庭，用法律手段維護自己的利益，但是隨著不良小額農(nóng)貸的增多，農(nóng)村信用社為此付出的訴訟費用也是逐漸增多的，不利于農(nóng)村信用社的管理活動的發(fā)展。其次，執(zhí)行物實際變現(xiàn)金額逐漸降低。農(nóng)，F(xiàn)J4，額信貸本來就是針對窮人的一項制度，無須抵押擔(dān)保，一旦出現(xiàn)不良農(nóng)貸，即使法院判決農(nóng)村信用社勝訴，對農(nóng)民財產(chǎn)強制執(zhí)行，但是農(nóng)民財產(chǎn)的變現(xiàn)能力還是值得質(zhì)疑的。再次，案件積壓嚴重。雖然這種現(xiàn)象不僅是出現(xiàn)在在處理不A4，額農(nóng)貸的問題上，但由于我們的法律資源是有限的，本著公正、公平、正義的法律理念，對處理一個案件都要投入一定的人力、物力，不良農(nóng)貸的案件逐漸增多，使法律資源的分配出現(xiàn)了缺口，從而使大量的案件積壓。案件的積累，不僅影響法院的工作，它的直接受損者還是債權(quán)人的利益，因為很明顯處理案件的時間越久，債權(quán)人的損失就越大。
3、私下轉(zhuǎn)讓貸款證引發(fā)的法律問題
小額農(nóng)貸信用貸款證是農(nóng)戶據(jù)以借貸的一種書面的法律憑證。農(nóng)村信用社先對農(nóng)戶進t-Y，f~用等級評價，評到信用等級的農(nóng)戶發(fā)放貸款證，一戶一證，憑證發(fā)放貸款，并且不同信用等級可借貸資金的數(shù)額不盡相同。根據(jù)《貸款證管理辦法》第二十條“貸款證不得出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造。”得規(guī)定，貸款證是不能被出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造的。但是目前，一些農(nóng)戶本來并沒有實際借款的需求，但為了滿足一些難獲得貸款農(nóng)戶的私下借貸的需要，出于人際關(guān)系或別的原的考慮，存在著貸款證持有人去貸款，然后將貸款轉(zhuǎn)借他人的情況。又如有的農(nóng)戶未評到信用等級，就向有證戶借貸款證獲取貸款，或者是有的農(nóng)戶雖已評上信用等級，但仍不能滿足需求，也像其他有證戶轉(zhuǎn)借貸款以證獲得更多的信用貸款。結(jié)果是，信用社的工作人員找貸款證持有人歸還貸款或收取利息時，才發(fā)現(xiàn)實際用貸款的人不是貸款證持有人，而且，他們不完全協(xié)助信用社回收貸款成本。 這實際卜也是債權(quán)、債務(wù)的問題。農(nóng)信社是債權(quán)人，貸款證持有人是債務(wù)人，但存實際操作中，持有貸款證的農(nóng)戶并沒有實際使用資金，不是實際的債務(wù)人，于是，在農(nóng)信社要求行使債權(quán)人權(quán)利的時候，貸款證持有人就以自己沒有實際使用資金為由，拒絕還款，這就增加了信用社回收貸款的困難。
4、冒領(lǐng)或套取小額農(nóng)貸進行賭博或其他非正常行為
發(fā)放農(nóng)村小額貸款的主要目的是為了幫助資金短缺的農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營，從事勞動生產(chǎn)，農(nóng)戶所得到的小額信貸只能用于其申請的目的(發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營)。但在現(xiàn)實生活中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)信用觀念差的農(nóng)戶會鉆小額農(nóng)貸優(yōu)惠政策的空子。在農(nóng)業(yè)世界，由于農(nóng)村社會治安綜合治理工作難跟上，少數(shù)農(nóng)民喜歡賭博，其賭博的資金來源，往往因為其有小額農(nóng)貸的貸款證，從信用社貸款而獲得。因為他們知道，小額農(nóng)貸干丁優(yōu)惠的利率，借款手續(xù)簡便，無需擔(dān)保和抵押。根據(jù)農(nóng)戶信用的等級的不同，可獲得不同數(shù)額的貸款支持，年內(nèi)可以周轉(zhuǎn)使用。如果農(nóng)戶能還部分利息，還能通過更新借款手續(xù)，拖延借款的歸還日期。信用社很難把握農(nóng)戶是否是冒領(lǐng)或套取小額農(nóng)貸，進行賭博或從事其他非正常行為。如果這些農(nóng)民賭博輸了，也會找些由于生產(chǎn)經(jīng)營不善或農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)品銷售不佳，造成貸款難以按期歸還的理由，是信用社的貸款質(zhì)量受到影響。如在江西省安福縣的洲湖鎮(zhèn)，就有農(nóng)戶貸款2000元用于賭博并輸了，還有農(nóng)戶借款8000元，久拖不還，現(xiàn)在已產(chǎn)生利息8000余元，雖然該鄉(xiāng)信用社已向司法部門提出訴訟，但由于多方面的原因，并沒有得到實際的司法效果。
5、信貸機構(gòu)工作人員不按法定程序操作
隨著經(jīng)濟金融立法的不斷完善，金融機構(gòu)運用法律武器，有力地維護了自己的合法權(quán)益。但是個別金融機構(gòu)為嚴格遵照信貸操作規(guī)程辦理信貸業(yè)務(wù)，為自己的工作留下了隱患。有案例為證：某村民甲某委托好友乙某用乙某得貸款證到信用社幫助借款2000兀，當(dāng)時甲某本人未到信用社，由乙某帶甲某的私章和身份證來辦理貸款，借款憑證上由乙某簽字。借款到期后，信用社多次找甲某履行還款義務(wù)，但甲某聲稱自己并未借款，不承擔(dān)償還責(zé)任。
法院審理認為，原告信用社在發(fā)放這筆貸款是，經(jīng)辦人員沒有堅持信貸原則，沒有按照規(guī)定的程序辦理、審查相關(guān)手續(xù)就發(fā)放了貸款，原告要求被告償還借款的理由不充分，故對原告要求被告償還本息的主張不予支持。通過這個案件，不難發(fā)現(xiàn)，金融職工隊伍的素質(zhì)不夠高，缺乏貸款證只能使“一戶一證”不能“外借、出租”的常識。其次，內(nèi)控制度不健全，事后監(jiān)督不力。即使存辦理手續(xù)時未能及時發(fā)現(xiàn)問題，在事后的業(yè)務(wù)審查中為什么同樣沒有發(fā)現(xiàn)問題呢?再次，職工缺乏廉潔奉公，不徇私情，堅持原則，按規(guī)章辦事的敬業(yè)精神。農(nóng)村地區(qū)，由于地方狹小，農(nóng)戶與借款單位的工作人員難免會有人情上的交集，但不能就因為是“人情”的原因而損害單位的利益，這是不允許的。
三、解決農(nóng)村小額信貸法律制度中存在問題的對策
(一)適當(dāng)放寬對農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入
如文章前面曾提到過，我國小額信貸的發(fā)展還處在一個比較初級的階段。除以信用社和銀行類金融機構(gòu)為名義進行的小額信貸外，大部分小額信貸機構(gòu)的處境是十分尷尬的，問題的關(guān)鍵是明確現(xiàn)有的小額信貸機構(gòu)的合法地位。缺乏合法地位使得我國小額信貸機構(gòu)的健康發(fā)展受到極大約束。因此，盡快制定關(guān)于小額信貸機構(gòu)的法規(guī)或部門規(guī)章，確立現(xiàn)有小額信貸機構(gòu)的法律地位，是我國小額信貸事業(yè)長遠發(fā)展的基本制度前提。
現(xiàn)有的商業(yè)銀行法并不適用于人部分類型的小額信貸組織。因此，在未來將要制定的法規(guī)或部門規(guī)章中，應(yīng)該針對不同的小額信貸機構(gòu)采取不同的監(jiān)管模式。對于農(nóng)村信用社和銀行類金融機構(gòu)，因該嚴格按照銀行法的規(guī)定辦事，對于國家扶貧項目的小額農(nóng)貸，嚴格按照扶貧政策。目前，同家的政策是，小額信貸機構(gòu)“只貸不存”，但，隨著經(jīng)濟發(fā)展，經(jīng)濟學(xué)界也存斷討論，是否小額信貸市場化、商業(yè)化會更有力于小額信貸的發(fā)展，如果小額信貸機構(gòu)在貸款規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險控制體系、吸收公眾存款規(guī)模、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等方面達到…定的條件之后對于非金融機構(gòu)和政府扶貧項目的小額信貸機構(gòu)而言，應(yīng)適當(dāng)放寬對小額信貸的準(zhǔn)入制度，即小額信貸組織進行自愿性注冊(適用于不吸收公眾存款的小額信貸機構(gòu))或強制性注冊(適用于吸收公眾存款的小額信貸機構(gòu))，要求注冊的小額信貸機構(gòu)進行定期的信息披露，并指導(dǎo)和鼓勵小額信貸機構(gòu)建專基于風(fēng)險的內(nèi)部監(jiān)管體系。
(二)加強對小額信貸貸相關(guān)立法及對小額農(nóng)貸的業(yè)務(wù)與法律宣傳
隨著小額信貸在¨}]國的發(fā)展，我們明顯的感覺到小額信貸立法的缺失已經(jīng)阻礙了它的發(fā)展，應(yīng)該加快對小額信貸的立法速度，使之制度化、體系化。此外，為推廣小額信貸，小額信貸機構(gòu)工作人員應(yīng)該明確向農(nóng)戶宣傳小額信貸的性質(zhì)、貸款程序和法律責(zé)任，講解小額農(nóng)貸機構(gòu)的經(jīng)營特點，使農(nóng)戶明白“有借有還，再借不難”的道理。通過大力宣傳相關(guān)法律知識，擺事實，講道理，增強農(nóng)戶的法律意識，形成“講信用”的自我約束力。
(三)健全農(nóng)戶信檔案，動態(tài)管理信用等級
小額信貸機構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人的素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素，評定借款人的信用等級。評級可由小額信貸機構(gòu)獨市進行，內(nèi)部掌握。評級后，小額信貸機構(gòu)評定小組應(yīng)定期深入村組，調(diào)套分析農(nóng)戶的資信狀況變化，實行信用等級動態(tài)管理，健全農(nóng)戶信用檔案，對農(nóng)戶信用己發(fā)生明顯變化的，要重新核定信用等級，及時變更相應(yīng)的貸款授信額度，獎優(yōu)限劣。
(四)規(guī)范操作程序，加強貸后管理，切實防范和控制貸款風(fēng)險
小額信用貸款涉及面廣，工作量人，在操作過程巾，小額信貸機構(gòu)應(yīng)一絲不茍，認真對待。發(fā)放小額信貸是，要嚴格檢查農(nóng)戶的身份證件、貸款證、股金證和個人私章，依照《合同法》的規(guī)定，完善簽訂借款合同的必要手續(xù)，強化對借款人按貸款合同履行義務(wù)的約束，采取有效突進，防止農(nóng)戶間隨意出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證。
推行農(nóng)戶小額信用貸款是項新的工作，有的信貸員片面認為，小額信用貸款是上級要求推行的，帶有“政策性”色彩，并免予貸款管理賠償責(zé)任，故而放松對農(nóng)戶小額信用貸款的管理。其實，這種想法是十分錯誤的，推行小額農(nóng)戶信用貸款的根本目的是為了增加農(nóng)戶貸款有效投入，幫助農(nóng)民增收致富，因此必須切實加強農(nóng)戶信用貸款的管理，著力提高農(nóng)戶小額信用貸款的質(zhì)景。農(nóng)戶小額信用貸款由于以《信用貸款證》發(fā)放貸款，簡化了貸款手續(xù)，因而在貸款的實際對象、金額、用途的審杏上比較寬松，容易出現(xiàn)出借貸款證、貸款用途轉(zhuǎn)移、貸額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發(fā)放后，要深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效地控制信用貸款風(fēng)險。
(五)加強社會綜合治理，促進小額農(nóng)貸良性循環(huán)
[論文關(guān)鍵詞]民間借貸；利率；認定標(biāo)準(zhǔn)；市場化改革
一、民間借貸的界定
（一）借貸主體方面
民間借貸是一個與金融市場借貸相對應(yīng)的概念。由于銀行借貸與民間借貸存在較大的差異性，將這兩個借貸領(lǐng)域區(qū)分開來是必要的。
民間借貸和銀行借貸主要存在以下差別：第一，借貸主體不同：民間借貸中，借貸雙方都為民事主體，而商業(yè)銀行借貸中多為商主體；第二，兩者所適用的法律規(guī)范不同：民間借貸適用的法律規(guī)范較為寬松，多由民法調(diào)整，尊重當(dāng)事人的意思自治；商業(yè)銀行借貸的法律規(guī)制較為嚴格，因為其對社會經(jīng)濟的總體影響更大，對商業(yè)銀行存貸款的規(guī)制是公私兼具的經(jīng)濟法層面。
（二）借貸方式方面
民間借貸是典型的合同關(guān)系，借貸雙方通過口頭或者書面的形式訂立借款合同來約定金額、利息率和還款期限等相關(guān)問題，這與金融機構(gòu)的借貸，主要是銀行借貸存在很大的區(qū)別。在銀行借貸中，存款人與貸款人兩者分別與銀行發(fā)生存貸關(guān)系，從而實現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)，有效地將社會閑余資金集中并投入到需要資金進行發(fā)展的領(lǐng)域中去，以實現(xiàn)資金的最大效益。與之相比，民間借貸形成的是資金所有者和資金使用者之間的直接法律關(guān)系，借貸方式更加直接，法律關(guān)系更加明確。
（三）借貸對象方面
在當(dāng)今社會，雖然民間借貸中，仍然存在以貨幣以外的種類物為借貸物的情況，但是其影響和數(shù)量都無法與以貨幣為借貸物的借貸相提并論。鑒于此，民間借貸的范圍限定在通常所說的貨幣借貸上。
目前我國的法律法規(guī)中沒有對民間借貸的直接官方定義，只是最高人民法院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中對民間借貸做了界定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理。”
二、溫州民間借貸活動現(xiàn)狀
溫州地區(qū)的民間借貸活動歷史悠久，是民間融資的重要渠道，也是民間資本的投資渠道。中國人民銀行溫州中心支行監(jiān)測，2011 年6月溫州地區(qū)有89%的家庭個人、59.67%的企業(yè)參與民間借貸，借貸規(guī)模約為1100 億元，占銀行貸款總額的20%，民間借貸綜合利率高達24.4%，為同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的3.72 倍。自 2003 年以來，民間借貸利率一直在10%到25%區(qū)間內(nèi)波動，而同期銀行貸款利率的波動區(qū)間為5%至7%，民間借貸利率嚴重偏離了銀行貸款利率。溫州民間借貸活動形式多種多樣，有用于短期的借貸，如短期墊資、拆借周轉(zhuǎn)等，也有用于長期的借貸，如項目投資等，參與借貸的主體大致可分為民間互借貸、企業(yè)間直接借貸、小額貸款公司貸款、社會中介機構(gòu)貸款等。不同主體的借貸其利率也存在著較大差異。
（一）民間互借貸
互借貸是溫州最常見的民間借貸形式，一般發(fā)生在家族內(nèi)部成員、親朋好友之間，基于血緣、地緣、親緣的關(guān)系而進行的借款，用于彌補子女上學(xué)、求醫(yī)治病等生活消費支出。借貸大多是口頭協(xié)議，一般也不規(guī)定還款期限。現(xiàn)金利息為零。
（二）企業(yè)間直接借貸
企業(yè)間直接借貸通常發(fā)生在較為熟悉、業(yè)務(wù)往來密切的企業(yè)之間，主要為了滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金需要。對溫州 400 戶民間借貸監(jiān)測點的監(jiān)測結(jié)果顯示：每月民間借貸的發(fā)生額中約有 80%用于生產(chǎn)經(jīng)營。這種借貸的利率一般以同期銀行貸款利率為基礎(chǔ)，以借貸主體、擔(dān)保方式、借貸期限等多因素來確定。據(jù)監(jiān)測，溫州民間借貸的單筆借款金額快速擴大，從幾十萬元發(fā)展到上千萬元，2012 年 4 月溫州企業(yè)間直接借貸利率為 17.75%。
（三）小額貸款公司貸款
小額貸款公司主要為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供資金支持。目前溫州有小額貸款公司20家，注冊資金39.2億元，它們以初創(chuàng)企業(yè)、個私企業(yè)為主要對象，提供周轉(zhuǎn)性貸款。由于小額貸款公司的貸款利率受到相關(guān)政策的限制，利率水平并非處于完全自然水平。據(jù)監(jiān)測，2012 年 4 月溫州小額貸款公司貸款利率為 21.08%，高于企業(yè)間直接借貸利率。
（四）社會中介機構(gòu)貸款
我國總體上實行低利率政策，民間借貸存在較大的利潤空間，這促使了擔(dān)保公司、投資公司、典當(dāng)行、寄售行等眾多中介機構(gòu)參與民間借貸活動。目前，溫州已有各類融資性中介機構(gòu) 1000 余家，它們熱衷于民間借貸活動，已成為近年來溫州發(fā)展最快的民間借貸市場。據(jù)監(jiān)測，2012年4月溫州社會中介機構(gòu)貸款利率為 30%。
三、民間借貸利率定價的影響因素
在分析民間借貸利率的影響因素時，除考慮交易成本、機會成本和壟斷利潤等因素外，還應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸發(fā)展的地區(qū)實際情況，重新審視民間借貸利率定價的影響因素。
（一）國家實行的貨幣政策
2008 年美國次貸危機爆發(fā)后，我國實行適度從緊的貨幣政策。受到央行數(shù)次調(diào)整銀行存款準(zhǔn)備金率的影響，溫州金融機構(gòu)貸款總量減少了約 100 億元，銀行信貸市場產(chǎn)生了巨大的資金缺口，這迫使企業(yè)轉(zhuǎn)向資本更加豐厚的民間借貸市場，民間借貸需求的增加導(dǎo)致其利率上升，月平均利率達到 11.98‰；到 2009 年，國家實行適度寬松的貨幣政策，溫州金融機構(gòu)信貸資金總量比 2008 年明顯增加，民間借貸的需求減弱，導(dǎo)致民間借貸月平均利率下降至 10.84‰。自2010 年 9 月以來，央行連續(xù)上調(diào)銀行法定存款準(zhǔn)備金率與銀行貸款損失準(zhǔn)備金率，造成銀行信貸市場流動性偏緊，銀行信貸擴張能力受到約束，貸款額度受限。一方面，銀行信貸資金傾向于規(guī)模大、風(fēng)險小的大項目，壓縮了中小企業(yè)信貸投放的規(guī)模；另一方面，銀行監(jiān)管部門嚴格了中小企業(yè)貸款審查以及放款和用款的手續(xù)，增加了中小企業(yè)貸款的門檻和難度。此時，中小企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸市場，從而導(dǎo)致民間借貸利率不斷上揚。
（二）民間借貸的用途
民間借貸利率的高低與借貸目的、借款資金的用途有較大關(guān)系。2010 年 9 月監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示：溫州民間借貸資金用于生活消費、生產(chǎn)經(jīng)營的借貸利率為11.7%，而用于投資的借貸利率為 21.34%，遠遠高于生產(chǎn)經(jīng)營的資金利率。目前，溫州民間借貸資金用于一般生產(chǎn)經(jīng)營的約占 35%，用于房地產(chǎn)投資的約占 20%，停留在民間借貸市場上的資金規(guī)模約為 40%。近年來，大量民間資金轉(zhuǎn)向私募股權(quán)投資，私募股權(quán)基金成為民間資金的投資熱點。通過企業(yè)上市或直接投資高風(fēng)險資產(chǎn)追求少則幾倍，多則幾十倍甚至上百倍的短期投資回報。
（三）民間借貸的交易成本
隨著社會經(jīng)濟環(huán)境的變化，溫州民間借貸逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楹贤P(guān)系和生產(chǎn)經(jīng)營性借貸。在發(fā)生民間借貸時，借貸雙方存在信息的不對稱性，需支付高額的信息成本。雖然民間借貸合約利用自身的信息優(yōu)勢、連帶責(zé)任制度和特別的合約執(zhí)行方式很大程度上解決了該問題，但是道德風(fēng)險仍不可避免。因此，民間借貸放款人為了減少貸款風(fēng)險，需要對借款人進行調(diào)查和甄別，貸款成本的提高推高了民間借貸利率。
（四）社會中介機構(gòu)的經(jīng)營成本
溫州中介機構(gòu)的民間借貸資金主要來自個人家庭、個體戶、私營企業(yè)主等的閑置資金。由于我國長期以來一直實行低利率政策，利率雙軌制形成了較大的套利空間。一方面，中介機構(gòu)支付的資金成本要高于銀行存款利率與通貨膨脹率；另一方面，部分社會個人和企業(yè)將銀行貸款進行轉(zhuǎn)貸，獲取高額利息。這勢必抬高民間借貸市場的資金成本，從而導(dǎo)致民間借貸利率走高。
四、規(guī)范民間借貸行為的對策建議
隨著民間借貸的普及化和借貸總數(shù)的擴大化，規(guī)范民間借貸活動刻不容緩。相關(guān)規(guī)范也正在起草過程過，負責(zé)規(guī)范起草的李有星教授認為，規(guī)范民間借貸行為總體的原則是“輕審批、重服務(wù)、強監(jiān)管”。筆者認為，在此原則的指導(dǎo)下，可以采取如下措施：
（一）區(qū)別考量不同需求下利率定價問題
民間借貸在民營經(jīng)濟中較為活躍，其融資規(guī)模、融資方式隨經(jīng)濟的發(fā)展不斷改變。所以，對民間借貸活動進行監(jiān)管，首先應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情況下利率的確定。
目前，我國現(xiàn)行法律規(guī)定民間借貸利率不得超過銀行同期利率四倍以上，此規(guī)定過于死板，不能滿足不同情況下借貸利率定價問題。筆者認為，應(yīng)當(dāng)在不同情況下考慮利率的定價問題：
1.因生活必需產(chǎn)生的借貸：此種情況下，借貸人多因突發(fā)的變故使生活陷入困境，此時的借貸是用于生活必要的開支，作為較低的生活保障。因此，應(yīng)實行較低的利率。
2.因擴大再生產(chǎn)產(chǎn)生的借貸：銀行借貸的高額利率、手續(xù)的繁瑣，成為中小企業(yè)發(fā)展的重大阻礙。因此許多企業(yè)轉(zhuǎn)向手續(xù)簡單、辦理周期較短的民間借貸。對于此種需求的借貸，也應(yīng)當(dāng)采取相對低的利率，以促進中小企業(yè)擴大規(guī)模，更加具備競爭力。此時利率介于因生活必需產(chǎn)生的借貸的利率與銀行同期利率兩倍之間為宜。
3.因投機性活動產(chǎn)生的借貸：投機性活動并不產(chǎn)生實際的GDP，對社會經(jīng)濟不產(chǎn)生實質(zhì)性貢獻，反而還會導(dǎo)致金融市場、房地產(chǎn)市場等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的動亂，不值得提倡。因此，對投機性活動產(chǎn)生的借貸，應(yīng)當(dāng)實行較高的利率，可高于生產(chǎn)性借貸的利率，但應(yīng)低于銀行同期利率5倍以下，以起到抑制投機性活動的作用，維護市場的穩(wěn)定。
（二）加快推進利率市場化改革
通過利率市場化改革，逐步放開利率管制，讓銀行貸款利率與市場利率逐步并軌。規(guī)范民間借貸市場，最主要的是做到使民間借貸陽光化、規(guī)范化。對此，一方面，放開銀行貸款利率限制，由銀行根據(jù)信貸產(chǎn)品特點、客戶價值、風(fēng)險程度以及目標(biāo)利潤進行貸款自主定價，增加銀行的盈利壓力，迫使銀行將服務(wù)網(wǎng)點延伸到農(nóng)村，加強對民間借貸市場研究，開發(fā)適合農(nóng)村市場需求的金融產(chǎn)品；另一方面，放開銀行存款利率限制，尤其需要放開銀行存款利率的上限，提高民間資金的收益率，縮小民間借貸市場上的套利空間，讓民間借貸利率回歸自然。
新疆是我國的農(nóng)業(yè)大省，三農(nóng)問題的解決，對于新疆長期穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。目前，新疆農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的最大瓶頸是資金問題，因此有必要完善農(nóng)村金融市場，促進小額信貸發(fā)展。通過博弈論分析，得出農(nóng)業(yè)保險能夠提高信貸機構(gòu)開展小額信貸的積極性，緩解農(nóng)民“貸款難”的問題，這對于促進新疆新農(nóng)村建設(shè)具有積極的意義。
關(guān)鍵詞：
小額信貸；農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)村金融市場
一、新疆近年來小額農(nóng)貸的發(fā)放情況
新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展最大的障礙是資金問題，小額信貸能否持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到新疆三農(nóng)問題的解決。就全國而言，國有大型商業(yè)銀行由于農(nóng)村支行經(jīng)營成本過高等原因退出農(nóng)村金融市場，因此農(nóng)村信用社成為縣域地區(qū)小額信貸投放主體，2005年以來新疆農(nóng)村基本形成了以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農(nóng)村信用社是發(fā)放小額信貸的主要機構(gòu)。2007年的一項新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社和中國銀監(jiān)會的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，新疆農(nóng)村信用社有1085家機構(gòu)網(wǎng)點開辦小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社小額信貸年均累放額已由1999年的27億元增至140億元，年均增長率為26%[2]；2012年全區(qū)農(nóng)村信用社累計投放各項貸款1382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長44.58%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農(nóng)村信用社各項貸款余額1440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農(nóng)貸款余額1025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項貸款余額的71.21%，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農(nóng)信社的小額信貸規(guī)模越來越大，但是根據(jù)一項面向新疆農(nóng)戶金融需求調(diào)查顯示，新疆有79.4%的農(nóng)戶有借貸需求。因此，就新疆農(nóng)村小額信貸的需求而言，農(nóng)信社依然不能完全滿足農(nóng)戶的小額信貸需求。
二、小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險對于緩解農(nóng)戶“貸款難”的博弈分析
（一）農(nóng)村小額信貸中的信用博弈分析
農(nóng)村小額信貸信用博弈的參與人為信貸機構(gòu)與借款人（即農(nóng)戶），二者均滿足理性人假設(shè)。因為農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，缺少資金，所以只要貸款利率合適，農(nóng)戶一定會選擇借款。因此雙方博弈中，假設(shè)信貸機構(gòu)有貸款與不貸款兩種策略選擇（貸款，不貸款），農(nóng)戶有還款與不還款兩種策略選擇（還款，不還款），農(nóng)戶借款金額為M，借款利息為r，信貸機構(gòu)的收益為X，設(shè)農(nóng)戶貸款后用于生產(chǎn)的收益為N，其中X=M（1+r），則小額信貸中的信用博弈模型。當(dāng)信貸機構(gòu)選擇貸款策略時，若農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機構(gòu)收益為X=M（1+r），農(nóng)戶的收益為N；當(dāng)信貸機構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇不還款策略時，農(nóng)戶的收益為N，信貸機構(gòu)由于不能收回貸款，則損失所貸金額M；當(dāng)信貸機構(gòu)選擇不貸款策略時，農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機構(gòu)會損失本來可以貸款給農(nóng)戶的利息收入，農(nóng)戶也因得不到貸款，損失了本來可以用貸款資金從事生產(chǎn)所得的收入N；若信貸機構(gòu)選擇不貸款策略，農(nóng)戶選擇不還款策略，則雙方的收益均為0。因此，從上述博弈來看，只有當(dāng)信貸機構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇還款策略時，才能達到雙方效益最大化。但農(nóng)戶如果首先考慮的是自身利益最大化，會選擇不還款策略，那么信貸機構(gòu)之后必然選擇不貸款，結(jié)果雙方終止合作，結(jié)果造成信貸機構(gòu)的“惜貸”現(xiàn)象。
（二）農(nóng)業(yè)保險參與后緩解農(nóng)戶“貸款難”的理論分析
假設(shè)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，如果信貸機構(gòu)通過代辦農(nóng)業(yè)保險收取的中間費用為z；農(nóng)戶貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)生風(fēng)險事故后保險公司給信貸機構(gòu)的賠償額為b；農(nóng)戶貸款經(jīng)營后，有能力還款的概率為q，若此時信貸機構(gòu)的貸款利率不變?nèi)稳粸閞。則此時信貸機構(gòu)的期望收益為T2，T2=M（1+r）q+（1-q）（b-M）+z。同時可知農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險時信貸機構(gòu)的期望收益T1，T1=M（1+r）q-（1-q）M，現(xiàn)對T1與T2進行比較，T2-T1=（1-q）b+z。由于q在區(qū)間[0，1]之間，發(fā)生風(fēng)險事故后保險公司給信貸機構(gòu)的賠償額b>0，信貸機構(gòu)收取的中間費用z>0。因此，T2-T1=（1-q）b+z≥0。說明農(nóng)戶購買小額保險后，信貸機構(gòu)的期望收益提高了，因而提高了信貸機構(gòu)貸款的積極性，在一定程度上緩解農(nóng)戶的“貸款難”問題。
三、基于農(nóng)村保險引入模式，完善新疆小額農(nóng)貸的措施
小額信貸與農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代金融的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，迫切需要金融的大力支持。小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險機制，符合我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展要求。新疆是我國的農(nóng)業(yè)大省，也是我國少數(shù)民族最多的一個省份，新疆農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有利于加強各民族團結(jié)。小額信貸與農(nóng)業(yè)保險結(jié)合，對于完善新疆農(nóng)村金融市場，促進新疆農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距有著重要的意義。新疆農(nóng)村小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險這一模式經(jīng)歷了數(shù)年的發(fā)展，積累了不少的經(jīng)驗，但仍有很多需要完善的地方。第一，政府作為農(nóng)戶、保險公司、信貸機構(gòu)三方的協(xié)調(diào)者，需要強化政策上的支持，給予開辦農(nóng)業(yè)信貸與保險的信貸機構(gòu)和保險公司更大的稅收優(yōu)惠。第二，以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險保障機制以及再保險制度。巨災(zāi)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所造成的損失是毀滅性的，一般商業(yè)保險公司無法承受如此巨大的賠償責(zé)任，因此要以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險保障機制，同時需要建立再保險制度，減輕和分散保險公司農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，提高農(nóng)業(yè)保險的供給率。第三，需建立信貸機構(gòu)與保險公司風(fēng)險共擔(dān)制度，促使信貸機構(gòu)風(fēng)險與收益趨于平衡，促進農(nóng)村金融資源有效配置。第四，完善監(jiān)管制度，增強新疆農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險協(xié)同發(fā)展穩(wěn)定性。第五，加強信用體系建設(shè)。政府應(yīng)大力弘揚社會誠信意識，規(guī)范社會信用行為，信貸機構(gòu)與保險公司通過信用評價體系共享等方式，強化農(nóng)戶信用在農(nóng)村信貸和保險中的基礎(chǔ)性作用。
作者：謝澤林 永春芳 單位：新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟與貿(mào)易學(xué)院
參考文獻：
[1]徐琪疆.新疆農(nóng)戶小額貸款發(fā)展問題研究[D].呼和浩特：新疆財經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2007.
[2]康馨方.新疆農(nóng)戶小額信貸需求研究———以瑪納斯縣為例[D].呼和浩特：新疆農(nóng)業(yè)學(xué)碩士學(xué)位論文，2013.
關(guān)鍵詞：金融危機，中小工業(yè)企業(yè)，發(fā)展
2008年下半年以來，由美國次貸危機引發(fā)了全球性金融危機，全球?qū)嶓w經(jīng)濟受到嚴重沖擊，外需市場全面萎縮。面對嚴峻復(fù)雜的國內(nèi)外環(huán)境，泉州市認真落實國家出臺的一系列刺激經(jīng)濟發(fā)展的政策措施，保增長、促民生、保穩(wěn)定取得較好成效。今年1-9月，全市規(guī)模以上工業(yè)完成產(chǎn)值3334.4億元，同比增長11.8%，比二季度提高4.6個百分點，工業(yè)增加值932.9億元，比增10.2%，拉動全市GDP增長5.1個百分點；企業(yè)家信心指數(shù)和企業(yè)景氣指數(shù)分別為109.4和114.2點，自二季度始重返景氣區(qū)間，與二季度比分別上升7.4和11.7點，生產(chǎn)總量、產(chǎn)品訂貨有所增加，勞動力需求上升，盈利狀況得到改善。
1 中小工業(yè)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
我市工業(yè)法人企業(yè)26253家，大型企業(yè)僅29家，中小企業(yè)無論是數(shù)量、產(chǎn)值還是就業(yè)人數(shù)均占全市工業(yè)企業(yè)九成以上，其健康發(fā)展對于促進我市經(jīng)濟穩(wěn)步增長、增加財政收入、擴大城鄉(xiāng)就業(yè)、維護社會穩(wěn)定均發(fā)揮著極其重要的作用。其經(jīng)營發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個特點：
1.1 產(chǎn)業(yè)實力顯著增強。
經(jīng)過30多年的發(fā)展，我市中小企業(yè)已形成25個產(chǎn)業(yè)集群，2008年實現(xiàn)產(chǎn)值4563億元，占全市工業(yè)產(chǎn)值的90.38%。其中，石化、紡織、服裝、鞋業(yè)、食品飲料、石材、機械等7個產(chǎn)業(yè)集群年產(chǎn)值皆超百億；紡織服裝產(chǎn)量占全省八成以上；鞋類出口超過24億美元，占全國一成以上，在全國五大鞋類基地中僅次于廣東東莞，世界運動鞋主要生產(chǎn)基地的地位進一步鞏固；石材出口量占全國的35%；工藝陶瓷出口量占全國的三分之二；糖果產(chǎn)量占全國二成。
1.2 企業(yè)規(guī)模得到擴張。
2008年全市規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)數(shù)4864家，比上年增加305家，實現(xiàn)產(chǎn)值3728億元，占規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值的87.29%，同比增長20.17%；實現(xiàn)利稅303.5億元，占規(guī)模以上工業(yè)利稅的88.21%，同比增長28.63%。
1.3 品牌效應(yīng)日益顯著。
我市中小企業(yè)擁有的中國馳名商標(biāo)、中國名牌產(chǎn)品數(shù)量均居全國地級市前列，截至今年6月份，全市擁有46項中國名牌產(chǎn)品，65件中國馳名商標(biāo)。其中，中小企業(yè)擁有32項中國名牌產(chǎn)品，51件中國馳名商標(biāo)。全市名牌中小企業(yè)在全國設(shè)立直、分銷公司2600多家，連鎖店及加盟店4.3萬家，各種專柜達5.1萬位，初步形成產(chǎn)品品牌與區(qū)域品牌良性互動。
1.4 自主創(chuàng)新步伐加快。
至2008年底，全市擁有國家級、省級、市級企業(yè)技術(shù)中心分別為4家、60家和75家，其中，中小企業(yè)國家級企業(yè)技術(shù)中心2家（華泰陶瓷、火炬電子），省、市級分別有46家和69家；全市列入省技術(shù)創(chuàng)新重點項目計劃有119個，中小企業(yè)占109個；通過省級新產(chǎn)品鑒定的28項全部屬于中小企業(yè)，其中12項產(chǎn)品被列為省級優(yōu)秀新產(chǎn)品。
2 積極應(yīng)對金融危機，推進企業(yè)經(jīng)營發(fā)展
2008年9月以來，國際金融危機持續(xù)蔓延、加劇，泉州市各級政府積極有為應(yīng)對，今年1-9月，全市規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)完成產(chǎn)值2874.3億元，同比增長7.8%，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營呈平穩(wěn)回升態(tài)勢。
2.1 落實扶持政策，制定配套措施。
我市認真貫徹落實國家、省關(guān)于拉動內(nèi)需促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的一系列政策措施，構(gòu)建我市扶持中小企業(yè)發(fā)展政策體系，鼓勵企業(yè)增強信心，化“危”為“機”。 2009年市財政安排4100萬元，建立企業(yè)挖潛改造資金、節(jié)能和循環(huán)經(jīng)濟專項資金、中小企業(yè)信用擔(dān)保專項資金、規(guī)模以下成長型企業(yè)專項扶持資金等專項資金，重點支持中小企業(yè)發(fā)展。
2.2 加強企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)，增強企業(yè)信心。
我市成立“送政策進企業(yè)”宣講團進行巡回政策解讀，引導(dǎo)企業(yè)用好用足各項扶持政策。現(xiàn)己在各縣（市、區(qū)）舉辦15場專題培訓(xùn)會，培訓(xùn)5200多名企業(yè)管理人員。扶持政策效果已初步顯現(xiàn)：一是技術(shù)改造項目取得階段性成效。今年來，我市共上報省內(nèi)涵深化技改提升工程228個項目，占全省總項目數(shù)的29.3%，其中有76個項目列入省重點項目計劃，為歷年來最多，項目總投資138.7億元，固定資產(chǎn)投資119.1億元。論文格式。二是稅收優(yōu)惠政策落到實處。上半年僅增值稅由生產(chǎn)環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)向消費環(huán)節(jié)征收一項，企業(yè)多抵扣進項稅就達2.67億元；出口退免稅累計高達19.2億元。
2.3 探索多渠道融資形式，緩解企業(yè)融資困難。
一是建立政銀企聯(lián)合工作機制。年初以來連續(xù)舉辦五屆銀企資金供需洽談會，簽訂意向融資金額450多億元。舉辦泉州市綠色金融推介會暨節(jié)能減排項目資金供需洽談會，金融機構(gòu)意向授信節(jié)能減排項目63個，授信金額20.2億元，現(xiàn)場簽約企業(yè)12家，金額6.48億元。二是推薦需授信成長型企業(yè)。今年來，泉州銀監(jiān)分局聯(lián)合其他部門認真篩選確定推薦337家需授信成長型企業(yè)，已獲得銀行業(yè)金融機構(gòu)授信企業(yè)164家，授信金額達25.4億元，已貸款136家，貸款金額19.4億元。三是推動已注冊中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)。已備案的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)16家，總注冊資本金12.6億元，2008年為137家工業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款312筆，金額8.1億元；今年1－6月又為116家工業(yè)企業(yè)擔(dān)保工業(yè)項目貸款153筆，金額5.2億元。四是推進商標(biāo)權(quán)股權(quán)質(zhì)押貸款，支持設(shè)立小額貸款公司。永春老醋有限責(zé)任公司等7家企業(yè)共獲得商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款1.9億元，尚有簽定意向企業(yè)17家。晉江市協(xié)誠美豐投資有限公司以3500萬股股權(quán)獲得泉州商業(yè)銀行青陽支行貸款2000萬元，在全省開創(chuàng)了股份公司股權(quán)質(zhì)押登記的先例。全省首家小額貸款公司—晉江市恒誠小額貸款有限公司，自去年10月23日成立以來，已發(fā)放226筆貸款，金額6.11億元，較好地為部分中小企業(yè)解決融資難問題。
2.4 引導(dǎo)中小企業(yè)開拓市場。
一是采取“政府搭臺，企業(yè)唱戲”的做法，引導(dǎo)和組織中小企業(yè)參加國際性、全國性和區(qū)域性的專業(yè)展銷會，博覽會、交易會、洽談會等，并協(xié)調(diào)解決展銷活動中的相關(guān)問題。二是強化營銷聯(lián)盟作用，引導(dǎo)企業(yè)在省內(nèi)區(qū)域之間、產(chǎn)業(yè)之間、企業(yè)之間互用地產(chǎn)品，開展上下游產(chǎn)品的購銷協(xié)作，提高我市名優(yōu)產(chǎn)品在省內(nèi)的市場占有率。三是抓好企業(yè)信息化建設(shè)。現(xiàn)有407家企業(yè)通過阿里巴巴“中國供應(yīng)商出口通”審批。組織企業(yè)參加第六屆海峽西岸網(wǎng)上投洽會，參展企業(yè)數(shù)3339家，產(chǎn)品采購、人才招聘項目181個。
2.5 減輕企業(yè)負擔(dān)，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。
認真貫徹落實國家財政部、發(fā)改委《關(guān)于公布取消和停止征收100項行政事業(yè)性收費項目的通知》，預(yù)計全市可減輕企業(yè)負擔(dān)2.7億元；落實省政府《關(guān)于進一步減輕企業(yè)負擔(dān)促進經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》，預(yù)計全市可減輕企業(yè)負擔(dān)9千萬元。我市還進一步出臺《泉州市人民政府關(guān)于進一步減輕企業(yè)負擔(dān)促進經(jīng)濟發(fā)展的實施意見》，預(yù)計全市可減輕企業(yè)負擔(dān)3千萬元。
3 當(dāng)前中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨的主要問題和困難
在國際金融危機對中國經(jīng)濟沖擊的背景下，國家出臺的一系列刺激經(jīng)濟發(fā)展的政策效應(yīng)初步顯現(xiàn)，宏觀經(jīng)濟回暖跡象明顯。但是，中小企業(yè)由于自身生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，組織管理較松散等原因，其生產(chǎn)經(jīng)營狀況并沒有隨著危機的觸底而有明顯好轉(zhuǎn)。
3.1 企業(yè)信心仍顯不足。
據(jù)景氣資料顯示：2009年第三季度，我市規(guī)模以上中小企業(yè)企業(yè)家信心指數(shù)與企業(yè)景氣指數(shù)分別為103.5和102.9，進入低度景氣區(qū)間，雖較二季度有所回升，但回升速度緩慢，僅為10.3和4.7點；中小企業(yè)產(chǎn)品訂貨景氣指數(shù)為99.4，比大型企業(yè)低55.9點，企業(yè)家對未來預(yù)期信心依然持謹慎的態(tài)度，
3.2 生產(chǎn)總量增幅回落。論文格式。
1-9月，全市規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值2874.3億元，同比增長7.8%，比大型企業(yè)低5.6個百分點，增幅比去年同期回落27.5個百分點；新產(chǎn)品產(chǎn)值37.2億元，比降27.9%，僅占規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值的1.3%。
3.3 經(jīng)濟效益增幅回落，企業(yè)虧損面擴大。論文格式。
1-8月，全市中小企業(yè)累計實現(xiàn)利潤總額119.8億元、實交稅金63.8億元，同比分別下降0.1%、3.5％。利潤、稅金增幅分別比去年同期下降18.1和18.4個百分點；中小企業(yè)虧損290戶，同比增虧77戶，虧損面達5.8%，比去年同期增虧0.6個百分點。
3.4 工業(yè)品出口急劇下降。
1-9月，全市中小企業(yè)累計實現(xiàn)出貨值626.7億元，同比下降1.2%，增幅比去年同期下降了13.4個百分點，增幅為近年來的最低水平， 35個出口行業(yè)大類中有14類出現(xiàn)負增長。據(jù)資料顯示，國外訂貨景氣指數(shù)僅為92.4，處于不景氣區(qū)間，低于大型企業(yè)7.5個百分點。
3.5 資金周轉(zhuǎn)困難，融資難問題依然突出。
1-8月，中小企業(yè)流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)為3.0次，低于去年同期0.32次，流動資金景氣指數(shù)為86.4，處于不景氣區(qū)間。另外全市中小工業(yè)企業(yè)應(yīng)收帳款凈額和產(chǎn)成品（兩金）占流動資產(chǎn)平均余額比重達45.8%，比大型企業(yè)高15.6個百分點，“兩金”占比處于較高的水平，嚴重擠占了企業(yè)流動資金，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨較大的資金壓力。
4 促進我市中小企業(yè)發(fā)展的對策建議
中小企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量，促進中小企業(yè)發(fā)展，是保持國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是關(guān)系民生和社會穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務(wù)。必須采取更加積極有效的政策措施，幫助中小企業(yè)克服困難，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，實現(xiàn)又好又快發(fā)展。
4.1 進一步營造有利于中小企業(yè)發(fā)展的市場環(huán)境。
落實國務(wù)院、省、市扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，制定政府采購扶持我市中小企業(yè)發(fā)展的具體辦法，提高采購中小企業(yè)產(chǎn)品和勞務(wù)的比例。加大對勞動密集型中小企業(yè)的支持，對中小企業(yè)吸納困難人員就業(yè)、簽訂勞動合同并繳納社會保險費的，在相應(yīng)期限內(nèi)給予一定標(biāo)準(zhǔn)的基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療和失業(yè)保險補貼。
4.2 加強和改善對中小企業(yè)的金融服務(wù)。
支持民間資本投資入股農(nóng)村（城市）信用社，規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，鼓勵有條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，探索民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等股份制金融機構(gòu)的辦法；加快創(chuàng)業(yè)板市場建設(shè)，完善中小企業(yè)上市育成機制，擴大中小企業(yè)上市規(guī)模，增加直接融資。國有商業(yè)銀行和股份制銀行要建立健全小企業(yè)金融服務(wù)，逐步提高中小企業(yè)中長期貸款的規(guī)模和比重。完善財產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認定辦法，緩解中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押不足的矛盾，提高擔(dān)保機構(gòu)對中小企業(yè)的融資擔(dān)保能力。
4.3 加快中小企業(yè)技術(shù)進步和結(jié)構(gòu)調(diào)整。
引導(dǎo)中小企業(yè)開展產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合和資源整合，加強知識產(chǎn)權(quán)保護，在紡織鞋服、食品飲料等重點行業(yè)推進品牌建設(shè)。促進重點節(jié)能減排技術(shù)和高效節(jié)能環(huán)保產(chǎn)品、設(shè)備在中小企業(yè)的推廣應(yīng)用，依法淘汰中小企業(yè)中的落后技術(shù)、工藝、設(shè)備和產(chǎn)品，嚴格控制過剩產(chǎn)能和“兩高一資”行業(yè)盲目發(fā)展。
4.4 支持中小企業(yè)開拓市場。
加大財政扶持力度，進一步減輕中小企業(yè)社會負擔(dān)，落實出口退稅等支持政策，研究完善穩(wěn)定外需、促進外貿(mào)發(fā)展的相關(guān)政策措施。引導(dǎo)中小企業(yè)加強市場分析預(yù)測，把握市場機遇，增強質(zhì)量、品牌和營銷意識，改善售后服務(wù)，提高市場競爭力。
4.5 完善對中小企業(yè)的服務(wù)。
建立和完善財政補助機制，支持服務(wù)機構(gòu)開展信息、培訓(xùn)、技術(shù)、創(chuàng)業(yè)、質(zhì)量檢驗、企業(yè)管理等服務(wù)。加快發(fā)展政策解讀、技術(shù)推廣、人才交流、業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場營銷等重點信息服務(wù)。政府在制定和實施土地利用總體規(guī)劃和年度計劃時，要統(tǒng)籌考慮中小企業(yè)投資項目用地需求，合理安排用地指標(biāo)。繼續(xù)推進中小企業(yè)信息化工程，引導(dǎo)中小企業(yè)利用信息技術(shù)提高研發(fā)、管理、制造和服務(wù)水平，提高市場營銷和售后服務(wù)能力。
個人簡介：黃永輝，男，漢族，福建泉州人，學(xué)士學(xué)位，現(xiàn)就任于國家統(tǒng)計局泉州調(diào)查隊統(tǒng)計師，研究方向為工業(yè)經(jīng)濟。
