時(shí)間：2022-03-16 13:33:40
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)村金融，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
農(nóng)村金融中介的變遷
從組織形式的規(guī)范性看，在我國廣大農(nóng)村存在著正規(guī)、非正規(guī)兩種金融中介。現(xiàn)有資料顯示，農(nóng)村的金融中介形式要比城市豐富得多，這里只做簡(jiǎn)單介紹。
1.正規(guī)金融中介形式的變遷及其特征
我國正規(guī)農(nóng)村金融中介以農(nóng)村信用社為標(biāo)志。1958年實(shí)現(xiàn)后，根據(jù)當(dāng)時(shí)“兩放、三統(tǒng)、一包”的財(cái)經(jīng)管理體制，農(nóng)村信用社下放給人民公社管理，變?yōu)榧w金融中介，實(shí)質(zhì)上成為其的一部分，管理集體儲(chǔ)蓄。后來，隨著農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的逐步專業(yè)化，農(nóng)信社轉(zhuǎn)為農(nóng)行的基層組織。直到1994年以前，農(nóng)行是農(nóng)村的唯一正規(guī)金融中介，一方面開展政策性金融業(yè)務(wù)，一方面吸納農(nóng)業(yè)儲(chǔ)蓄為城市國有部門的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供金融支持。1994年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，專門經(jīng)營從農(nóng)行剝離出來的政策性金融業(yè)務(wù)。1996年，農(nóng)信社與農(nóng)行“脫鉤”，恢復(fù)具有獨(dú)立法人地位的合作金融中介性質(zhì)，而農(nóng)業(yè)銀行則收縮農(nóng)村業(yè)務(wù)向城市進(jìn)一步縱深。
上述農(nóng)村金融中介形式的變遷有兩個(gè)明顯特征：一、正規(guī)金融中介具有強(qiáng)外生性。農(nóng)信社、農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行的設(shè)立、合并、拆分都是自上而下的政府強(qiáng)制性行為，而不是自下而上的誘致性政府行為，更非農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體——農(nóng)戶的自主性行為；二、正規(guī)金融中介的經(jīng)營效率——對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持并未隨組織形式變遷而發(fā)生質(zhì)的提高。筆者（2004）在一項(xiàng)中發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)軌以來，除了金融中介行政化擴(kuò)張的數(shù)目與農(nóng)業(yè)績(jī)效高度相關(guān)外，金融中介自身經(jīng)營水平、人員素質(zhì)以及市場(chǎng)化水平等效率因素與農(nóng)業(yè)績(jī)效基本不相關(guān)。
2.非正規(guī)金融中介的形成與發(fā)展
非正規(guī)金融中介又稱為民間金融中介。活躍在農(nóng)村生活中的非正規(guī)金融中介的組織形式大致有以下幾種：
合會(huì)。合會(huì)已有上千年，如今仍活躍在農(nóng)戶的生產(chǎn)生活里。合會(huì)按各地習(xí)俗有不同的形式，比如：標(biāo)會(huì)、拔會(huì)、輪會(huì)等，各會(huì)都有自己一套運(yùn)行規(guī)則，同時(shí)又有合會(huì)的一般原則。合會(huì)作為金融中介，主要是融通資金，建立一種借貸聯(lián)系。
錢莊。錢莊始于明清，起初經(jīng)營貨幣匯兌業(yè)務(wù)，逐步開展起存貸業(yè)務(wù)。，錢莊小范圍地存在于閩浙一帶，又稱為“錢背”、“錢中”。由于國家法規(guī)明令禁止私人公開掛牌經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，錢莊由“地上”轉(zhuǎn)為“地下”，其活動(dòng)能力似乎絲毫未受，倒是當(dāng)?shù)氐亩愂諟p少了一大塊。郭斌等（2003）一項(xiàng)研究表明，浙江溫州地區(qū)的地下錢莊為當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)濟(jì)的迅速崛起發(fā)揮了顯著作用。然而，錢莊也存在一些問題，比如：規(guī)模較小，由于信用問題引發(fā)金融糾紛，甚至暴力沖突等。
農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)（簡(jiǎn)稱農(nóng)金會(huì)） 。農(nóng)金會(huì)始建于1984年，是鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，其成員遵從自愿互利、有償使用原則，主要從事集體資金管理和融通活動(dòng)，通過調(diào)節(jié)資金余缺，支持本地農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展生產(chǎn)。農(nóng)金會(huì)強(qiáng)調(diào)互，不以盈利為目的，故不辦理存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)員籌資多用于短期、小額的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)性周轉(zhuǎn)。
從上述不難看出，比之正規(guī)金融中介，非正規(guī)金融中介似乎更貼近農(nóng)戶的生產(chǎn)生活，更符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。那么，為什么非規(guī)范性、半公開性的民間金融中介如此生機(jī)盎然，而置正規(guī)金融中介于在農(nóng)村難以施展的尷尬境地呢？似乎答案除了與前文已經(jīng)提到外生性正規(guī)金融中介的自身問題有關(guān)以外，更重要的是在于農(nóng)戶的金融需求，下文將給予詳細(xì)的闡述。
農(nóng)村的金融需求考察
本文認(rèn)為，農(nóng)村的金融需求，是以我國農(nóng)村典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)（農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)）為基礎(chǔ)。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)一直是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)，其基本特征：農(nóng)戶及其行為，是經(jīng)濟(jì)單元與單元的統(tǒng)一以及生產(chǎn)和消費(fèi)的統(tǒng)一。改革開放以來，隨著的實(shí)行，農(nóng)戶有了勞動(dòng)自主權(quán)和收益權(quán)，農(nóng)戶從事的產(chǎn)業(yè)逐漸多元化和非農(nóng)化，收入貨幣化程度逐步提高，農(nóng)戶已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的決策者，成為農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)業(yè)化的基礎(chǔ)力量。
1.農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)特征
改革開放以來，我國東中西部的區(qū)域差異逐步擴(kuò)大的同時(shí)，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)特征也區(qū)域化地分為三類：
第一類農(nóng)戶是基本融入到現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的農(nóng)戶，主要分布在東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，無論以糧食生產(chǎn)還是以其它農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)為主，都以通過市場(chǎng)，最大限度實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品價(jià)值增值為目的（孔祥智，1999），因此，農(nóng)戶除了務(wù)農(nóng)，還從事著加工、銷售等下游產(chǎn)業(yè)。他們的主體要素是資金，除了運(yùn)用自家的勞動(dòng)力以外，還常常從外地雇傭人手幫農(nóng)、幫工。
第二類農(nóng)戶指從經(jīng)濟(jì)或小商品經(jīng)濟(jì)向完全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡時(shí)期的農(nóng)戶，大體分布在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中部地區(qū)。他們的主體要素是勞動(dòng)力和少量資金，他們?cè)谧鼋?jīng)濟(jì)決策時(shí)，通常要考慮勞動(dòng)生產(chǎn)率和資金生產(chǎn)率兩個(gè)因素：勞動(dòng)力較多而資金較少的農(nóng)戶可能傾向于選擇在保證糧食生產(chǎn)的基礎(chǔ)上外出打工；反之，資金充裕而勞動(dòng)力較少的農(nóng)戶可能更傾向于選擇資金密集型的農(nóng)或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)（黃宗智，2000）。
第三類農(nóng)戶即自然經(jīng)濟(jì)或小商品經(jīng)濟(jì)條件下的農(nóng)戶，主要分布在西部地區(qū)，并且以貧困地區(qū)農(nóng)戶為代表，其經(jīng)濟(jì)行為特征側(cè)重于滿足基本生活需要，農(nóng)戶收入主要是實(shí)物收入，現(xiàn)金收入很少（彭川西，2001）。他們的儲(chǔ)蓄能力很低，而外部注入資金又很少，無法新增農(nóng)用生產(chǎn)資料或改進(jìn)投入品質(zhì)量，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一般維持在簡(jiǎn)單再生產(chǎn)水平上。
2.需求的特征
上述農(nóng)戶特征基本勾勒出了他們金融需求的特征。農(nóng)戶金融需求分為：融出資金需求與融入資金需求。前者比較簡(jiǎn)單，主要是儲(chǔ)蓄；后者相對(duì)就復(fù)雜一些，盡管是借款，但卻表現(xiàn)出許多值得關(guān)注的特點(diǎn)：
（1）從借款額度看，普遍比較小，但借款額度總體與各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平呈正相關(guān)。借款額度小，是由我國農(nóng)戶家庭經(jīng)營規(guī)模較小決定的 ，中西部地區(qū)農(nóng)戶借款額度大多在幾百、幾千元左右，東部地區(qū)農(nóng)戶借款則可達(dá)萬元以上。
（2）從借款來源看，農(nóng)戶價(jià)款中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的比重較低，民間金融特別是民間借貸比重較大。根據(jù)央行的一個(gè)課題（溫鐵軍，2000）顯示，農(nóng)戶從民間金融中介處借貸比重約70%；正規(guī)金融中介貸款比重約25%左右。在正規(guī)金融中介中，農(nóng)村信用社所占比重較大，但仍然不到農(nóng)戶借款總額的20%。
（3）從借款用途看，主要分為生活性貸款、生產(chǎn)性貸款和非正常貸款。在大多數(shù)地區(qū)，農(nóng)戶生活性貸款超過了生產(chǎn)性貸款。而且隨著人均收入的增加，生活性借款需求呈遞減趨勢(shì)，生產(chǎn)性借款需求呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。這樣的趨勢(shì)與東、中、西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距基本吻合。
（4）從借款方式看，農(nóng)戶希望采用較少或無抵押貸款方式。農(nóng)戶收入水平雖比改革前有所提高，但除住房（而且很多農(nóng)戶住房是祖輩留下的，不到萬不得已，絕不可能抵押、變賣，否則會(huì)受到輿論譴責(zé)。）外，農(nóng)戶可用于抵押的資產(chǎn)很有限。這樣農(nóng)戶就很難從一般商業(yè)化組織貸到款，往往會(huì)從當(dāng)?shù)睾献餍悦耖g金融機(jī)構(gòu)那里，憑人脈關(guān)系貸款。
（5）從借款程序看，農(nóng)戶希望辦理貸款時(shí)手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活。由于認(rèn)識(shí)和理解等方面的原因，農(nóng)戶往往難以應(yīng)付復(fù)雜的貸款手續(xù)，加之，農(nóng)戶貸款需求具有很強(qiáng)的時(shí)效性，煩瑣的手續(xù)經(jīng)常會(huì)貽誤時(shí)間。人民銀行廣東茂名支行抽樣調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，約有87%的農(nóng)戶不愿到正規(guī)金融中介組織貸款，是因?yàn)槭掷m(xù)煩瑣、耗時(shí)太多（劉為霖等，2001）。除此以外，農(nóng)戶借款還要考慮便利性等一些實(shí)際因素。
顯然，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，各種交易活動(dòng)越活躍，金融需求也就越旺盛、越復(fù)雜，當(dāng)外生性金融中介不能滿足融資需求時(shí)，活躍的交易環(huán)境會(huì)內(nèi)生出替代的安排。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越活躍的地方，正規(guī)金融中介之外的民間組織就越多、越發(fā)達(dá)。
通過上述農(nóng)戶金融需求特征的描述，我們就能清楚，農(nóng)戶的一般融資次序是：內(nèi)部融資、熟人借貸，自發(fā)性融資合作組織（比如：合會(huì)，農(nóng)金會(huì)）、民間私人金融中介（錢莊，典當(dāng)）、正規(guī)金融中介（農(nóng)信社，農(nóng)發(fā)行，商業(yè)銀行）。
農(nóng)村金融中介體系的建立
上述表明，構(gòu)建服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融中介，首先應(yīng)考慮農(nóng)戶的金融需求，這樣才能更好地利用農(nóng)村金融資源，更有效地調(diào)動(dòng)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善農(nóng)民生活。為此，我們應(yīng)盡快建立以合作性金融、政策性金融和商業(yè)性金融相結(jié)合的農(nóng)村金融中介體系。
1.合作性金融中介
第一，鼓勵(lì)引導(dǎo)如合會(huì)這樣的金融中介公開化、規(guī)范化。這類組織規(guī)模不宜過大，以便于管理，加強(qiáng)聯(lián)系，充分發(fā)揚(yáng)互助合作傳統(tǒng)。第二，突出農(nóng)金會(huì)的民辦性。恢復(fù)農(nóng)民對(duì)農(nóng)金會(huì)的自治性，讓農(nóng)民成為真正的負(fù)責(zé)人和受益人。鼓勵(lì)農(nóng)金會(huì)資金分流管理，一部分資金發(fā)揮互助作用，為成員提供優(yōu)惠貸款，加強(qiáng)成員向心力；一部分資金發(fā)揮商業(yè)性作用，成立專門的投資性機(jī)構(gòu)，以盈利為目標(biāo)，增加成員福利。至于像錢莊這樣的非正規(guī)金融中介，經(jīng)過金融監(jiān)管部門核查，可效仿臺(tái)州商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)變成名符其實(shí)的私人銀行，納入統(tǒng)一的商業(yè)銀行監(jiān)管框架中。
2.政策性金融中介
政策性金融的唯一承擔(dān)組織是國家農(nóng)發(fā)行，這一點(diǎn)在轉(zhuǎn)軌過程中必須明確。這意味著農(nóng)發(fā)行提供的金融支持是完全意義的公共產(chǎn)品，是對(duì)農(nóng)戶的脫貧支持，而不是致富支持。這種支持直接面對(duì)農(nóng)村及農(nóng)戶，提供基建資金，平抑主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，降低農(nóng)民系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。政策性金融的任務(wù)在西部廣大農(nóng)村比較艱巨，甚至要在西部農(nóng)村金融上起主導(dǎo)作用。
3.商業(yè)性金融中介
[論文摘要]我國農(nóng)村金融體制的改革歷經(jīng)了三十年，在這一時(shí)期，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，但相對(duì)于城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，要發(fā)展農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化，就需要滿足其發(fā)展的資金需求。這就需要正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)與非正式金融機(jī)構(gòu)的相互的補(bǔ)足。
農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問題在我國有著特殊的意義，在經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的進(jìn)程中，農(nóng)村問題顯得尤為突出和重要。
一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程
1979年，我國進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)改革，從中央計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)向非農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。我國從1979年開始，對(duì)金融部門的投入產(chǎn)出品市場(chǎng)進(jìn)行了改革。我國的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個(gè)階段：
第一個(gè)階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復(fù)，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應(yīng)堅(jiān)持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進(jìn)行了以搞活業(yè)務(wù)為中心、恢復(fù)和加強(qiáng)信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關(guān)系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開始了企業(yè)化運(yùn)營。
1984年，國家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過全面推進(jìn)農(nóng)村信用社恢復(fù)合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務(wù)、自有資金積累快速增長(zhǎng)。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。
第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國出現(xiàn)了嚴(yán)重的通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)過熱，我國實(shí)行了緊縮財(cái)政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進(jìn)入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國家銀行基層機(jī)構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制逐步向自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關(guān)系。但在宏觀緊縮的情況下，原來對(duì)農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計(jì)劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時(shí)，信用社還要承擔(dān)保值儲(chǔ)蓄、購買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營虧損日益嚴(yán)重。
除了對(duì)信用社的改革外，1994年成立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品收購、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營目標(biāo)，按照盈利性、流動(dòng)性和安全性的原則從事經(jīng)營管理。本著追求利潤的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面由于農(nóng)村設(shè)置分支機(jī)構(gòu)需要的成本遠(yuǎn)大于收益，因此其網(wǎng)點(diǎn)逐步開始由農(nóng)村向城市收縮。
第三個(gè)階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國農(nóng)業(yè)銀行就成為了國有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對(duì)自己的虧損負(fù)責(zé)，國家將不再提供支持。所以他們?cè)诜趴罘矫孀兊眯⌒钠饋恚瑢?dǎo)致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進(jìn)一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄提供了負(fù)面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會(huì)等。
第四個(gè)階段是2003年至今的信用社獨(dú)立發(fā)展階段。2003年出臺(tái)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。今年的三中全會(huì)也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。
二、改革中的不足及遺留下來的問題
農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開放以來，我國為實(shí)行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補(bǔ)給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴(yán)重的。
在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問題所圍繞的一個(gè)中心就是如何滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開放以來，隨著所有制結(jié)構(gòu)的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟(jì)成分在自有資金無法滿足其擴(kuò)展經(jīng)營的需求時(shí)，就成為了市場(chǎng)資金的需求者。雖然國家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無法滿足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實(shí)行后，千千萬萬獨(dú)立生產(chǎn)的農(nóng)戶也成了資金的需求者。對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶，以及個(gè)體戶和私營企業(yè)等對(duì)資金的需求因該從何而來？
在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。
首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)向城市收縮，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時(shí)，被動(dòng)的承擔(dān)了大量的呆賬，造成了我國農(nóng)村信用社歷史負(fù)擔(dān)嚴(yán)重，沒有能力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的資金支持。
在正式金融機(jī)構(gòu)都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務(wù)時(shí)，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐袚?dān)來自經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過程和自然再生產(chǎn)過程可能帶來的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費(fèi)用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長(zhǎng)起來的，與經(jīng)濟(jì)主體之間具有雙向的利害關(guān)系，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢(shì)。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過快，使得民間金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。
三、解決農(nóng)村問題的思路
中國的農(nóng)村人口占全國人口的百分之七十，首先應(yīng)該明確，發(fā)展農(nóng)村的目標(biāo)是提高農(nóng)民的生活水平。要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)首先就要發(fā)展農(nóng)村的金融，為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)提供資金。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化是中國農(nóng)村金融體制改革重建的前提。
因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是發(fā)展農(nóng)村的基本條件。十七屆三中全會(huì)在《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中提到農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。可見，當(dāng)務(wù)之急是為解決農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使融資的來源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面著手，一是對(duì)現(xiàn)有正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)性的改革，使之在運(yùn)行機(jī)制和內(nèi)部制度建設(shè)方面更有激勵(lì)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務(wù)，另一方面對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)范發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問題
1.1中央和地方政府財(cái)政投入不足
根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，建國以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，特別是1992年以后，政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重仍呈下降趨勢(shì)。2000.2003年繼續(xù)下降至7％左右。財(cái)政投入不足10％的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。
l.2政府支農(nóng)資金投入結(jié)構(gòu)不合理
從農(nóng)業(yè)投資內(nèi)部而言，我國農(nóng)業(yè)投資主要由農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出和農(nóng)村水利氣象等部門的事業(yè)費(fèi)及其他費(fèi)用這幾部分構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，我國政府農(nóng)業(yè)投資的使用方向特征十分明顯，即農(nóng)業(yè)投資中的主體部分投向了農(nóng)業(yè)事業(yè)費(fèi)、支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)，這幾項(xiàng)所占比重超過了按這一口徑計(jì)算的90％，投向農(nóng)業(yè)科技(農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用只是農(nóng)業(yè)科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項(xiàng)目很少。農(nóng)業(yè)基本建設(shè)中，主要投向了大中型水利建設(shè)。例如，2005年國家財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出為2450.3億元，其中支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項(xiàng)事業(yè)費(fèi)占73.1％，基本建設(shè)占20.9％，科技三項(xiàng)費(fèi)用占0.8％，其他占5.1％。而不同的投資方向?qū)r(nóng)業(yè)增長(zhǎng)與發(fā)展所起的作用是不同的。
1.3區(qū)域差別大，西部地區(qū)資金支農(nóng)力度低
從區(qū)域來看，由于歷史以及當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)投資的力度相對(duì)薄弱，資金運(yùn)作的效率總體上也低于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，除人均財(cái)政直接對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目支出外，其他指標(biāo)同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當(dāng)年凈增存款額、當(dāng)年凈增貸款額、農(nóng)業(yè)貸款余額、外商對(duì)農(nóng)業(yè)的實(shí)際投資額差距都在50％以上。
1.4金融支持不夠
從目前來看，我國農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資發(fā)展進(jìn)程中，普遍存在以下三大問題：(1)農(nóng)村正規(guī)金融供給增長(zhǎng)不足。目前，農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，但從發(fā)揮的作用看，這四家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的作用并不明顯。中國農(nóng)業(yè)銀行是國有商業(yè)銀行，由于贏利動(dòng)機(jī)的存在，實(shí)施“有所為有所不為”戰(zhàn)略一放棄農(nóng)村，進(jìn)軍城市；郵政儲(chǔ)蓄僅是一個(gè)儲(chǔ)蓄銀行沒有貸款業(yè)務(wù)，功能過于單一；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行已演變?yōu)椤笆召忋y行”，只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上。然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。(2)農(nóng)村信貸需求滿足度不高，民間借貸現(xiàn)象突出。我國農(nóng)村金融體系存在嚴(yán)重缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異常活躍；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。(3)農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農(nóng)貸款多為1年期以下，按農(nóng)戶養(yǎng)殖的生產(chǎn)周期，年均利潤40％～50％計(jì)算，若貸款1000元1年后到期還本利，農(nóng)戶無法實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，更不能進(jìn)一步滾動(dòng)發(fā)展，再加上額度偏低，不能有效滿足農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展需要；農(nóng)村企業(yè)債券尚處于空白狀態(tài)，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農(nóng)。
2農(nóng)村金融問題存在的原因分析
2.1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足
我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投融資。農(nóng)村自然條件相對(duì)較差，基礎(chǔ)落后，在中西部貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)仍處于靠天吃飯的境地，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局不合理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需用的固定資產(chǎn)多，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，技術(shù)進(jìn)步滯后，特別是我國政府長(zhǎng)期以來實(shí)行了對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品低價(jià)收購的政策，更使工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”有日益擴(kuò)大的趨勢(shì)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下，因而投資農(nóng)村往往得不到平均利潤；農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營規(guī)模在現(xiàn)有的以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的制度下上不去，不易取得規(guī)模報(bào)酬。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟(jì)效益低”的特點(diǎn)非常明顯，不僅難以吸引非農(nóng)業(yè)部門資金，就是農(nóng)業(yè)部門自身即便產(chǎn)生了利潤也不大可能轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)進(jìn)行再投資。
2.2農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的責(zé)任劃分上缺乏科學(xué)性和合理性
在我國農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給過程中，一些本來應(yīng)該由中央政府提供的公共產(chǎn)品卻通過政府的行政權(quán)威轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級(jí)政府，造成基層政府事權(quán)大于財(cái)權(quán)。而基層政府財(cái)力不斷萎縮，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年，全國財(cái)政收入1.34萬億元，其中中央占51％，省級(jí)占10％，地(市)級(jí)占17％，而有著2千多個(gè)縣級(jí)財(cái)政、4萬多個(gè)鄉(xiāng)級(jí)財(cái)政的兩級(jí)財(cái)政收入共計(jì)僅占22％，這種財(cái)權(quán)與事權(quán)的不對(duì)稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產(chǎn)品的能力。
2.3投資環(huán)境不理想，缺乏對(duì)資金的吸引力
由于我國農(nóng)村公共產(chǎn)品所具有的非競(jìng)爭(zhēng)性或非排他性的特征決定了農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給具有外部性和社會(huì)性，基于資金的趨利性原則，除了國家及地方政府為協(xié)調(diào)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要為農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給提供公共財(cái)政資金外，其他的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和國外的金融機(jī)構(gòu)都不愿意投資于農(nóng)村公共產(chǎn)品。
3新農(nóng)村建設(shè)背景下改革農(nóng)村金融體系制度的對(duì)策建議
3.1加大財(cái)政支農(nóng)的力度
應(yīng)逐步加大財(cái)政支農(nóng)的投入力度，并且逐步調(diào)整財(cái)政支農(nóng)投入份額及其遞增比例，主要是農(nóng)村基本建設(shè)投入占計(jì)劃內(nèi)基本建設(shè)投入總額的比例、支農(nóng)支出占財(cái)政支出的比例、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)占科技三項(xiàng)費(fèi)的比例等，確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性和持續(xù)性。同時(shí)還要適應(yīng)WTO規(guī)則，建立和完善新形勢(shì)下的政府扶持農(nóng)業(yè)政策。改變傳統(tǒng)的以高關(guān)稅和價(jià)格支持為主的直接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策，向通過“綠箱”政策進(jìn)行的間接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策轉(zhuǎn)變，加大對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入，增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給，減少農(nóng)村農(nóng)民增收的私人成本。
3.2明晰公共財(cái)政的投資范圍與力度
明晰公共財(cái)政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資的范圍與結(jié)構(gòu)偏差，抑制地方投資規(guī)模盲目擴(kuò)張。根據(jù)地方農(nóng)村公共產(chǎn)品的特性，對(duì)政府投資領(lǐng)域逐步進(jìn)行分類界定，明確政府投資主要集中在非競(jìng)爭(zhēng)性的投資領(lǐng)域，對(duì)有收費(fèi)機(jī)制、收益穩(wěn)定的公共產(chǎn)品投資項(xiàng)目(如供水等)，完全交給社會(huì)投資者投資；對(duì)一些有收益機(jī)制但效益難以做到投資收益平衡的設(shè)施項(xiàng)目，政府通過適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼等政策，鼓勵(lì)社會(huì)資金規(guī)范、有序地投入。一般認(rèn)為，凡是能夠通過市場(chǎng)調(diào)節(jié)的領(lǐng)域，由市場(chǎng)根據(jù)等價(jià)交換原則來實(shí)現(xiàn)。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民使用的農(nóng)機(jī)具、農(nóng)藥、化肥、薄膜等流動(dòng)資金的投資適宜由農(nóng)民來承擔(dān)。因?yàn)檫@些投資所形成的效益分割，成本與效益對(duì)比關(guān)系比較明顯。
3.3完善農(nóng)村金融公共產(chǎn)品供給支持體系
目前亟待需要解決的是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍。通過拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村政策性貸款的指導(dǎo)和統(tǒng)一管理，以確保農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮支農(nóng)的主導(dǎo)作用，增加農(nóng)村農(nóng)民收入，為農(nóng)村公共產(chǎn)品供給提供資金支持。其次，構(gòu)造分工明確、相互配合、運(yùn)轉(zhuǎn)良好的農(nóng)村公共產(chǎn)品金融支持體系，逐步建立以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社和中國農(nóng)業(yè)銀行為兩翼，國家開發(fā)銀行和其他商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)為有效補(bǔ)充的穩(wěn)定的活躍的農(nóng)村金融信貸體系。
此外，建立農(nóng)村信用擔(dān)保及保險(xiǎn)體系，為供需結(jié)合創(chuàng)造條件。盡快組建成立農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保中心等信用擔(dān)保體系，解決當(dāng)前貸款缺乏抵押擔(dān)保的現(xiàn)狀；授予更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、政策優(yōu)惠等，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低農(nóng)村資金市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)供需有效結(jié)合。
農(nóng)村金融供給不足的根本原因在于制度供給不足。制度供給不足引發(fā)了農(nóng)村資金供給的不足，金融服務(wù)的不足，農(nóng)村金融創(chuàng)新的不足，金融人才的不足以及農(nóng)村金融生態(tài)的畸形發(fā)育。
一、農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀――制約新農(nóng)村建設(shè)的金融因素
(一)農(nóng)村金融制度供給不足
目前，商業(yè)銀行普遍推行扁平化管理，處于扁平化神經(jīng)末梢的農(nóng)村機(jī)構(gòu)，受全國“一盤棋”的影響，很難發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用。一是金融機(jī)構(gòu)缺失，金融體系不完善。農(nóng)村金融市場(chǎng)除商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社及郵政儲(chǔ)蓄外，沒有股份制商業(yè)銀行等區(qū)域性中小金融機(jī)構(gòu)，沒有金融租賃公司、證券公司等直接融資機(jī)構(gòu)和相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)。二是機(jī)構(gòu)縮減，從業(yè)人員減少。隨著商業(yè)銀行扁平化管理的推進(jìn)，機(jī)構(gòu)改革及其戰(zhàn)略定位將逐步向大城市轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銳減。三是管理權(quán)限上收，授權(quán)、授信難。“機(jī)構(gòu)扁平化，管理垂直化，經(jīng)營集約化”，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行信貸權(quán)限缺失，農(nóng)村市場(chǎng)符合授權(quán)、授信承貸對(duì)象的稀缺，使中小企業(yè)很多項(xiàng)目缺少資金支持，流動(dòng)資金嚴(yán)重短缺。四是信貸投放萎縮，資金供需矛盾加劇。五是資金大量外流。商業(yè)銀行“儲(chǔ)蓄所”、“遠(yuǎn)程終端”作用單一職能的發(fā)揮，源源不斷地吸收著農(nóng)村的“閑置”資金，然后，有組織地大量外流。六是支農(nóng)資源稀釋。
(二)農(nóng)村金融服務(wù)供給不足
由于機(jī)構(gòu)縮減、競(jìng)爭(zhēng)不充分，農(nóng)村金融服務(wù)功能不斷弱化，農(nóng)民難以得到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一是服務(wù)設(shè)置落后。由于金融機(jī)構(gòu)被大量裁撤，大部分網(wǎng)點(diǎn)集中到了縣市區(qū)域，在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn)，網(wǎng)點(diǎn)分布很少。二是服務(wù)方式落后。其繁雜的貸款手續(xù)、一浮到頂?shù)馁J款利率，加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。三是服務(wù)手段落后。在商業(yè)銀行瞬息間可到賬的資金，信用社往往要1―3天才能到賬。
(三)農(nóng)村金融創(chuàng)新供給不足
當(dāng)大中城市金融機(jī)構(gòu)一個(gè)個(gè)推出金融服務(wù)品種時(shí)，農(nóng)村市場(chǎng)卻依然故我，經(jīng)營著單調(diào)的存、貸、匯業(yè)務(wù)。除金融結(jié)算和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開通的針對(duì)單位的代收水電費(fèi)之類的中間業(yè)務(wù)外，代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。當(dāng)農(nóng)村資金需求出現(xiàn)多樣化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大資金、大投入之時(shí)，農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸。支農(nóng)實(shí)力的制約，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不能根據(jù)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理安排貸款期限。在貸款方式上，除對(duì)少數(shù)已評(píng)級(jí)農(nóng)戶以信用方式發(fā)放小額貸款外，其余貸款一般都得提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押，且抵押的品種僅有機(jī)具、房屋等有限的品種。農(nóng)村金融信貸服務(wù)品種創(chuàng)新的缺乏，造成了農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。
(四)農(nóng)村金融人才供給不足
農(nóng)村金融從業(yè)人員來源缺乏開放性、公平性和競(jìng)爭(zhēng)性，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺。現(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。
(五)農(nóng)村金融生態(tài)畸形
金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融業(yè)的經(jīng)營方向。農(nóng)村金融生態(tài)畸形主要表現(xiàn)是農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形和社會(huì)環(huán)境外部畸形。農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形，一是經(jīng)營收益低，商業(yè)銀行不愿介入。二是農(nóng)村信貸成本高，商業(yè)銀行不能介入。三是銀行資產(chǎn)保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。
社會(huì)外部環(huán)境畸形表現(xiàn)在企業(yè)方面，一是企業(yè)有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要是土地、房產(chǎn)兩證不全。二是抵押評(píng)估中介收費(fèi)高，擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)缺失或擔(dān)保基金運(yùn)作不到位。三是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒有明確的規(guī)定，業(yè)務(wù)盲區(qū)多。
表現(xiàn)在農(nóng)民方面，一是農(nóng)民的金融意識(shí)淡漠，投融資意識(shí)缺乏。二是金融知識(shí)宣傳不到位，農(nóng)民使用金融工具和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力滯后。三是農(nóng)民間融資活動(dòng)頻率加大，融資糾紛和債務(wù)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融錯(cuò)位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，法制建設(shè)滯后導(dǎo)致金融維權(quán)難以受到保護(hù)，征信體系欠缺，導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險(xiǎn)加劇，信息年披露失真導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲。可以說，制度供給不足是農(nóng)村金融生態(tài)畸形的根本成因。
農(nóng)村金融供給不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金流通不暢，農(nóng)業(yè)無法快速發(fā)展，農(nóng)村社會(huì)有被邊緣化的跡象。
二、破解金融供給不足的途徑――加快新農(nóng)村建設(shè)的政策建議
要徹底扭轉(zhuǎn)當(dāng)前農(nóng)村金融供給不足的局面，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，必須從消除金融供給不足的成因人手，重構(gòu)農(nóng)村金融體系，疏通農(nóng)村融資渠道，激活農(nóng)村沉淀資金，建立農(nóng)村保障機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，促進(jìn)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)行機(jī)制、產(chǎn)權(quán)方式的有機(jī)結(jié)合，以此轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式，落實(shí)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的方針，構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
(一)進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系
應(yīng)建立分工合理、功能齊全、輻射全面、互補(bǔ)互助的農(nóng)村金融體系。即以政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社為主體，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、地方金融、郵政儲(chǔ)蓄銀行并存，民間金融輔助配合的多元化、主體化，適合農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r的特色金融體系。改革后的農(nóng)村信用社應(yīng)成為農(nóng)村金融的主力軍，應(yīng)擴(kuò)大信貸服務(wù)領(lǐng)域，貸款規(guī)模應(yīng)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐步提高，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營需要；要強(qiáng)化政策性銀行的扶持作用，加大對(duì)農(nóng)村公共事業(yè)的政策性投入；國有商業(yè)銀行要繼續(xù)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，要斬?cái)嗥鋸霓r(nóng)村大量吸取資金的管道；郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收的資金應(yīng)通過合理途徑回歸農(nóng)村地區(qū)；要允許民營資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，要放松對(duì)民間金融的管制，允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務(wù)，通過合理規(guī)范，正確引導(dǎo)，促使民間金融內(nèi)生出專業(yè)化的金融中介或民間金融機(jī)構(gòu)。
(二)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)方式，樹立“小客戶、大市場(chǎng)”的經(jīng)營理念，積極支持農(nóng)村現(xiàn)代流通體系建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)村現(xiàn)代流通業(yè)、物流業(yè)的貸款營銷；支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和生活消費(fèi)品連鎖經(jīng)營；支持建立以集中采購、統(tǒng)一配送為核心的“萬村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”等新型營銷體系和農(nóng)產(chǎn)品“綠色通道”網(wǎng)絡(luò)；支持農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商創(chuàng)業(yè)，為農(nóng)民提供打工創(chuàng)業(yè)等貸款。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)的信貸支持，重點(diǎn)支持競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，帶動(dòng)力強(qiáng)的龍頭企業(yè)和規(guī)模農(nóng)業(yè)，支持推廣“龍頭企業(yè)+合作組織+農(nóng)戶”的組織形式，大力提高農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和轉(zhuǎn)化能力，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。
(三)建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用；加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府可以對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識(shí)；鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；要針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民需要開發(fā)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、大宗農(nóng)作物保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，分流金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，可以運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。
(四)構(gòu)建新型農(nóng)村擔(dān)保體系
針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，研究實(shí)行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法，如探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式，根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn)，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押、擔(dān)保難的問題。
(五)改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境
英文名稱：Rural Credit Cooperative of China
主管單位：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
主辦單位：中國人民銀行總行
出版周期：半月
出版地址：北京市
語
種：中文
開
本：大16開
國際刊號(hào)：1003-1804
國內(nèi)刊號(hào)：11-5921/F
郵發(fā)代號(hào)：
發(fā)行范圍：國內(nèi)外統(tǒng)一發(fā)行
創(chuàng)刊時(shí)間：1989
期刊收錄：
核心期刊：
期刊榮譽(yù)：
聯(lián)系方式
期刊簡(jiǎn)介
1．現(xiàn)有的規(guī)范性法律文件缺乏系統(tǒng)性
我國農(nóng)村金融的監(jiān)管更多體現(xiàn)在對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管上。由于農(nóng)村金融的特殊性，農(nóng)村金融的監(jiān)管與商業(yè)金融有很大差異，銀監(jiān)會(huì)更多地是依靠銀行業(yè)的監(jiān)管制度對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管，然而這些制度并不完全適合農(nóng)村金融發(fā)展，必然會(huì)造成沖突。
2．農(nóng)村金融監(jiān)管主體缺乏統(tǒng)一性
我國的農(nóng)村市場(chǎng)范圍大，隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)也逐步轉(zhuǎn)向多元化。由于有關(guān)監(jiān)管措施相互重疊甚至產(chǎn)生抵觸現(xiàn)象，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管主體準(zhǔn)確定位各自職責(zé)，導(dǎo)致農(nóng)村金融建設(shè)始終形成不了監(jiān)管合力。
二、完善我國現(xiàn)有農(nóng)村金融法制建設(shè)的建議
(一)轉(zhuǎn)變金融立法傾向
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，完善的農(nóng)村金融法律體系在發(fā)展和完善農(nóng)村金融業(yè)中扮演重要角色。許多國家通過不斷制定和完善相關(guān)農(nóng)村金融法，農(nóng)村金融改革都取得了巨大成功。因此，國家金融立法活動(dòng)應(yīng)高度重視農(nóng)村，逐步傾向農(nóng)村，加快農(nóng)村金融改革進(jìn)程法制化，成果法定化的進(jìn)程。
(二)完善農(nóng)村民間金融立法
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融需求日益增加，但是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金借貸有規(guī)模大、時(shí)間長(zhǎng)等要求，農(nóng)村小額、高頻資金的需要得不到滿足，這就為農(nóng)村民間金融發(fā)展提供了空間。由于民間金融缺乏完善的立法，監(jiān)管機(jī)制落后，許多違法金融活動(dòng)日益猖獗，如高利貸、非法集資等嚴(yán)重干擾了農(nóng)村金融的健康發(fā)展和良好的社會(huì)秩序。因此，必須完善民間金融立法，對(duì)這些活動(dòng)加以監(jiān)督控制。首先，需通過法律明晰農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度，對(duì)投資者的權(quán)利及義務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定，充分調(diào)動(dòng)投資者的積極性的同時(shí)對(duì)其進(jìn)行合理監(jiān)督，使得農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度逐漸完善，農(nóng)村民間金融逐步走向規(guī)范法;其次，通過法律引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化與合法化，明確限定民間金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)鼓勵(lì)私有股份參與銀行股份制改革，將原本的非法資本引入到正規(guī)、合法的渠道。
(三)建立專門的農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度
1．設(shè)置多層次的農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)
農(nóng)村金融與城市金融在開展業(yè)務(wù)、盈利能力等方面還存在著較大的差距。因此，農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制應(yīng)不同于城市金融監(jiān)管。城市金融監(jiān)管的主要依賴銀監(jiān)會(huì)，但現(xiàn)實(shí)生活中，由于銀監(jiān)會(huì)層級(jí)較高、不了解農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況，很難做到對(duì)農(nóng)村金融的有效監(jiān)管。相應(yīng)部門應(yīng)考慮農(nóng)村金融的特殊性，設(shè)置合理的多層次的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行有效監(jiān)管，做到權(quán)利下放，層層把關(guān)，分散管理，將監(jiān)管落到實(shí)處。
2．通過法律發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管作用
民間金融的發(fā)展具有自發(fā)性，若能建立有效的民間監(jiān)管制度，依靠群眾進(jìn)行自我監(jiān)督、相互監(jiān)督，必然會(huì)更貼近實(shí)際。我國于2005年底成立中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村金融工作委員會(huì)，應(yīng)發(fā)揮法律作用引導(dǎo)協(xié)會(huì)發(fā)揮其相應(yīng)作用，明確其正常工作機(jī)制以及管理辦法，逐步完善規(guī)章制度。
3．完善現(xiàn)有的民間金融監(jiān)管制度
內(nèi)容摘要：改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)組織形式都發(fā)生了深刻的變化，與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融也進(jìn)行了多次變革。然而，這些變革并沒有從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾。特別是近幾年農(nóng)村金融市場(chǎng)資金外流、金融機(jī)構(gòu)虧損、基本金融服務(wù)需求尚未滿足、金融政策扭曲等問題比較嚴(yán)重，并且已經(jīng)阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，同時(shí)更加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不平衡。本文從農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展與缺陷的視角構(gòu)建理論分析框架，以解決農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行中存在的問題，旨在為改善農(nóng)村金融生態(tài)提供理論借鑒。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)生態(tài)系統(tǒng)金融監(jiān)管
金融生態(tài)系統(tǒng)是指在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素（金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融工具、金融服務(wù)、金融法規(guī)等）為了更好的生存和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，與其生存環(huán)境之間，以及金融要素之間密切關(guān)聯(lián)、互相制約、相互作用，彼此通過貨幣資金的融通、利率和匯率的調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)的度量和化解、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與受益的轉(zhuǎn)換等行為，形成一個(gè)不可分割的統(tǒng)一整體。
農(nóng)村金融生態(tài)的特點(diǎn)
（一）動(dòng)態(tài)性
農(nóng)村金融生態(tài)不是固定不變的，它和自然生態(tài)一樣，也在不斷進(jìn)行著新陳代謝，逐步完善。在這個(gè)系統(tǒng)工程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為農(nóng)村金融提供物質(zhì)資源作為其前進(jìn)的動(dòng)力。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又會(huì)對(duì)農(nóng)村金融提出各種需求，促使農(nóng)村金融不斷進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村金融逐步提高服務(wù)質(zhì)量。從另一個(gè)視角看，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又具有反作用，通過農(nóng)村金融體系的完善、金融工具和金融產(chǎn)品的推陳出新、金融服務(wù)的逐步深入，資源配置和使用效率的不斷提高，農(nóng)村金融更好地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這種互相影響、互相作用的關(guān)系，促使農(nóng)村金融生態(tài)持續(xù)穩(wěn)定健康地向前發(fā)展。
（二）差異性
一方面，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有高有低，另一方面對(duì)農(nóng)村政策的理解程度和執(zhí)行水平也參差不齊，加之金融要素發(fā)育水平也存在著差別，此外，目前的分權(quán)體制下，地方行為存在著差異，其中囊括考核指標(biāo)的差異。這種狀況會(huì)引起地區(qū)之間的差異，地區(qū)的差異又會(huì)造成農(nóng)村金融生態(tài)狀況的差別。因此，在客觀上農(nóng)村金融生態(tài)存在著地區(qū)的差異性。
（三）邊緣性和脆弱性
農(nóng)村金融生態(tài)和城市金融生態(tài)都是金融生態(tài)的組成部分，與城市金融生態(tài)相比，農(nóng)村金融生態(tài)具有邊緣性和脆弱性。一方面，農(nóng)村金融的有效需求得不到滿足，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融的多樣化需求要求越來越高，但其中的某些需求得不到滿足。另一方面，農(nóng)村金融供給不足，體制內(nèi)金融資源供給渠道不斷減少甚至農(nóng)村資金外流。實(shí)行金融改革后，正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)大量撤離，逐漸淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)信社由于種種原因不能完全滿足農(nóng)村分散性、多元化的金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能有限。郵政儲(chǔ)蓄成為了農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移的“抽水機(jī)”。
農(nóng)村金融生態(tài)的缺陷表征
近年來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村、農(nóng)村金融資源外流和縣域金融萎縮等現(xiàn)象，表明了我國農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)出現(xiàn)了缺陷。缺陷的金融生態(tài)系統(tǒng)的具體表現(xiàn)為：金融生態(tài)系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)和固有功能的破壞或喪失、金融主體多樣性下降、穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱、系統(tǒng)生產(chǎn)能力下降等。
（一）農(nóng)村金融生態(tài)主體多樣性和數(shù)量減少
我國農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的主體主要有正規(guī)、準(zhǔn)正規(guī)和非正規(guī)金融。正規(guī)金融包括四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村合作基金會(huì)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司，準(zhǔn)正規(guī)金融指一小部分當(dāng)鋪等，非正規(guī)金融指高利貸、各種會(huì)合、私人錢莊等。就業(yè)務(wù)上說，我國農(nóng)村金融主要業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)信貸，農(nóng)業(yè)擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)尚未開展，然而在農(nóng)村即便開展農(nóng)業(yè)信貸的金融主體也在不斷減少。在正規(guī)金融撤離的真空下，非正規(guī)金融雖得到迅猛發(fā)展，但游離于正規(guī)金融體制之外，無法獲取正規(guī)金融制度所提供的服務(wù)，因而融資能力有限、風(fēng)險(xiǎn)較大。這樣，我國農(nóng)村金融主體已經(jīng)存在較為嚴(yán)重的缺失現(xiàn)象。內(nèi)容摘要：改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)組織形式都發(fā)生了深刻的變化，與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融也進(jìn)行了多次變革。然而，這些變革并沒有從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾。特別是近幾年農(nóng)村金融市場(chǎng)資金外流、金融機(jī)構(gòu)虧損、基本金融服務(wù)需求尚未滿足、金融政策扭曲等問題比較嚴(yán)重，并且已經(jīng)阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，同時(shí)更加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不平衡。本文從農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展與缺陷的視角構(gòu)建理論分析框架，以解決農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行中存在的問題，旨在為改善農(nóng)村金融生態(tài)提供理論借鑒。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)生態(tài)系統(tǒng)金融監(jiān)管
金融生態(tài)系統(tǒng)是指在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素（金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融工具、金融服務(wù)、金融法規(guī)等）為了更好的生存和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，與其生存環(huán)境之間，以及金融要素之間密切關(guān)聯(lián)、互相制約、相互作用，彼此通過貨幣資金的融通、利率和匯率的調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)的度量和化解、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與受益的轉(zhuǎn)換等行為，形成一個(gè)不可分割的統(tǒng)一整體。
農(nóng)村金融生態(tài)的特點(diǎn)
（一）動(dòng)態(tài)性
農(nóng)村金融生態(tài)不是固定不變的，它和自然生態(tài)一樣，也在不斷進(jìn)行著新陳代謝，逐步完善。在這個(gè)系統(tǒng)工程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為農(nóng)村金融提供物質(zhì)資源作為其前進(jìn)的動(dòng)力。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又會(huì)對(duì)農(nóng)村金融提出各種需求，促使農(nóng)村金融不斷進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村金融逐步提高服務(wù)質(zhì)量。從另一個(gè)視角看，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又具有反作用，通過農(nóng)村金融體系的完善、金融工具和金融產(chǎn)品的推陳出新、金融服務(wù)的逐步深入，資源配置和使用效率的不斷提高，農(nóng)村金融更好地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這種互相影響、互相作用的關(guān)系，促使農(nóng)村金融生態(tài)持續(xù)穩(wěn)定健康地向前發(fā)展。
（二）差異性
一方面，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有高有低，另一方面對(duì)農(nóng)村政策的理解程度和執(zhí)行水平也參差不齊，加之金融要素發(fā)育水平也存在著差別，此外，目前的分權(quán)體制下，地方行為存在著差異，其中囊括考核指標(biāo)的差異。這種狀況會(huì)引起地區(qū)之間的差異，地區(qū)的差異又會(huì)造成農(nóng)村金融生態(tài)狀況的差別。因此，在客觀上農(nóng)村金融生態(tài)存在著地區(qū)的差異性。
（三）邊緣性和脆弱性
農(nóng)村金融生態(tài)和城市金融生態(tài)都是金融生態(tài)的組成部分，與城市金融生態(tài)相比，農(nóng)村金融生態(tài)具有邊緣性和脆弱性。一方面，農(nóng)村金融的有效需求得不到滿足，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融的多樣化需求要求越來越高，但其中的某些需求得不到滿足。另一方面，農(nóng)村金融供給不足，體制內(nèi)金融資源供給渠道不斷減少甚至農(nóng)村資金外流。實(shí)行金融改革后，正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)大量撤離，逐漸淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)信社由于種種原因不能完全滿足農(nóng)村分散性、多元化的金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能有限。郵政儲(chǔ)蓄成為了農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移的“抽水機(jī)”。
農(nóng)村金融生態(tài)的缺陷表征
近年來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村、農(nóng)村金融資源外流和縣域金融萎縮等現(xiàn)象，表明了我國農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)出現(xiàn)了缺陷。缺陷的金融生態(tài)系統(tǒng)的具體表現(xiàn)為：金融生態(tài)系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)和固有功能的破壞或喪失、金融主體多樣性下降、穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱、系統(tǒng)生產(chǎn)能力下降等。
（一）農(nóng)村金融生態(tài)主體多樣性和數(shù)量減少
我國農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的主體主要有正規(guī)、準(zhǔn)正規(guī)和非正規(guī)金融。正規(guī)金融包括四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村合作基金會(huì)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司，準(zhǔn)正規(guī)金融指一小部分當(dāng)鋪等，非正規(guī)金融指高利貸、各種會(huì)合、私人錢莊等。就業(yè)務(wù)上說，我國農(nóng)村金融主要業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)信貸，農(nóng)業(yè)擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)尚未開展，然而在農(nóng)村即便開展農(nóng)業(yè)信貸的金融主體也在不斷減少。在正規(guī)金融撤離的真空下，非正規(guī)金融雖得到迅猛發(fā)展，但游離于正規(guī)金融體制之外，無法獲取正規(guī)金融制度所提供的服務(wù)，因而融資能力有限、風(fēng)險(xiǎn)較大。這樣，我國農(nóng)村金融主體已經(jīng)存在較為嚴(yán)重的缺失現(xiàn)象。（二）農(nóng)村金融信息流動(dòng)出現(xiàn)障礙和梗阻
農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)分散、小額零售、個(gè)性化的市場(chǎng)，信息不對(duì)稱的問題一直存在。而農(nóng)村金融生態(tài)退化，資金供求關(guān)系破壞，信息流動(dòng)及傳遞效率會(huì)隨之降低。至2006年底，我國農(nóng)村“高利貸”高達(dá)1.7萬億元左右，農(nóng)民更多趨向于尋求民間借貸而不是銀行。其中占很大比例的原因就是信息流通不順暢，造成農(nóng)民對(duì)正規(guī)金融組織理解不夠、經(jīng)驗(yàn)缺乏，盡管現(xiàn)在他們對(duì)正規(guī)金融組織的服務(wù)評(píng)價(jià)有了重大轉(zhuǎn)變，但其心理長(zhǎng)期形成的“貸款難”思想不僅沒有改變，反而呈加劇化趨勢(shì)。（三）農(nóng)村資金循環(huán)鏈條出現(xiàn)問題
從理論上講，農(nóng)村金融的職能是通過信用手段籌集農(nóng)村貨幣資金，優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金良性循環(huán)。然而，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體功能異化，一方面，大量資金從農(nóng)村流入了城市，另一方面，農(nóng)民又很難從銀行和信用社獲得貸款，導(dǎo)致農(nóng)村資金循環(huán)鏈條不能良性循環(huán)。
（四）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)生產(chǎn)能力和服務(wù)功能下降
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)農(nóng)村金融體系提供的服務(wù)要求越來越高。然而，我國農(nóng)村金融體系對(duì)儲(chǔ)蓄居民、企業(yè)和生產(chǎn)領(lǐng)域提供的金融服務(wù)卻相對(duì)減少，進(jìn)而阻礙了創(chuàng)造性活動(dòng)，制約了地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前業(yè)務(wù)單一，大多數(shù)仍沿用傳統(tǒng)的金融服務(wù)手段，以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，業(yè)務(wù)品種缺乏。與城市金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品日新月異、產(chǎn)品種類日益豐富相比，農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺失。新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒有普及，最顯著的就是農(nóng)村金融結(jié)算明顯滯后于城鎮(zhèn)，已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也遲遲未能開展，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)整體的生產(chǎn)能力和服務(wù)能力在下降。
（五）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定性下降
改革開放以來，農(nóng)村金融由于歷史、制度等原因在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供強(qiáng)大金融支持的同時(shí)，其金融風(fēng)險(xiǎn)也在加速積累，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)整體的穩(wěn)定性在不斷下降。單一的負(fù)債結(jié)構(gòu)在一定程度上限制了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，不但加大了其利息負(fù)擔(dān)，而且造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款負(fù)債過度依賴。一旦存款出現(xiàn)波動(dòng)，對(duì)資產(chǎn)的調(diào)整往往處于被動(dòng)狀態(tài)，從而增加了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的改善建議
農(nóng)村金融出路
近些年以來，農(nóng)村金融面臨越來越收縮和擠壓的困難境地。存款都被抽到發(fā)達(dá)地區(qū)，除了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性貸款以外，在農(nóng)村的貸款也集中于工業(yè)和住房貸款等。
農(nóng)村金融的困境在于，農(nóng)業(yè)相比其他行業(yè)利潤率低，風(fēng)險(xiǎn)大，還款意愿差，導(dǎo)致多家銀行紛紛推出農(nóng)業(yè)市場(chǎng)，導(dǎo)致高利貸橫行。作為一名金融工作者，我認(rèn)為關(guān)鍵在于理順農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)找到金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)都可接受的結(jié)合點(diǎn)，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。土地變現(xiàn)能力差，只有流動(dòng)性比較強(qiáng)的糧食一類的農(nóng)產(chǎn)品作為抵押物。
一、農(nóng)業(yè)貸款需要?jiǎng)?chuàng)造三個(gè)條件：
1：比較穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格。價(jià)格真正反映土地、農(nóng)民勞動(dòng)、糧食的價(jià)值，減少不必要的市場(chǎng)波動(dòng)。按照社會(huì)平均利潤率來衡量農(nóng)業(yè)的利潤率，決定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，從根本上解決亂占耕地，糧食安全，“三農(nóng)”等問題。
2：中立的第三方有標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)產(chǎn)品倉庫，出具可以質(zhì)押的倉單，作為貸款要素之一。
3：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)（加上保險(xiǎn)）每年正的現(xiàn)金流量預(yù)期，作為還款來源。
理由如下：按照銀行信貸要求，取得貸款必須要求有資產(chǎn)抵押保證等二次還款來源。但是農(nóng)民土地因?yàn)椴皇亲灾鳟a(chǎn)權(quán)，而且不允許流通導(dǎo)致不能作為資產(chǎn)抵押。下面剩下的只有勞動(dòng)成果―農(nóng)產(chǎn)品，但是如果這些產(chǎn)品價(jià)格很不穩(wěn)定，就象現(xiàn)在的美國房地產(chǎn)價(jià)格一樣，必然會(huì)影響金融支持的信心和力度。
二、反對(duì)政府定價(jià)的人認(rèn)為有以下幾個(gè)問題；
1、政府定價(jià)容易違背市場(chǎng)規(guī)律，造成很大浪費(fèi)。認(rèn)為市場(chǎng)定價(jià)同樣會(huì)造成很大浪費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)。高斯認(rèn)為在市場(chǎng)交易往往有頗高昂的費(fèi)用，所以在某些情況下，市場(chǎng)價(jià)格是難以決定的。原來市場(chǎng)理論認(rèn)為期貨具有發(fā)現(xiàn)未來價(jià)格的功能，因此具有減少市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)的作用。但是從去年石油、黃金、大米價(jià)格的劇烈波動(dòng)能夠看到，這種假定并不總是成立的。當(dāng)價(jià)格在一個(gè)箱形整理區(qū)間波動(dòng)時(shí)起一定作用，過去期貨市場(chǎng)因?yàn)樾畔⒉荒艹浞纸沂荆瑢?dǎo)致有套利空間，現(xiàn)在信息的高度共享，于是人就創(chuàng)造出類似賭博的游戲，由于資金量的過于巨大，一個(gè)很小的事件，引發(fā)很大資金流動(dòng)的“蝴蝶效應(yīng)”，期貨市場(chǎng)反而加劇了價(jià)格波動(dòng)。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格關(guān)系民生問題。是人類生存、社會(huì)發(fā)展的第一件大事。本來農(nóng)民手中擁有土地和生產(chǎn)出的糧食、棉花等生物資產(chǎn)，因?yàn)槭袌?chǎng)價(jià)格很低或大幅波動(dòng)造成錯(cuò)誤決策。從而產(chǎn)生災(zāi)難性后果。市場(chǎng)不是萬能的，也不是完全平等的。“谷賤傷農(nóng)，糧貴傷民”本來是一對(duì)矛盾，在相對(duì)比較強(qiáng)勢(shì)的消費(fèi)者面前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者一般比較處于弱勢(shì)，他們?cè)谇Х桨儆?jì)的擺脫這種地位，但并不容易。只有從事農(nóng)業(yè)與其他行業(yè)有相同的利潤率，才能從根本上平等。
2、我國小麥、玉米、大豆、油菜和棉花的生產(chǎn)成本水平較高，生產(chǎn)成本是美國的1.2倍，沒有比較優(yōu)勢(shì)。在主要農(nóng)作物中，只有稻谷在生產(chǎn)成本上有一定的優(yōu)勢(shì)，比美國低40%左右。如果按照經(jīng)濟(jì)學(xué)比較優(yōu)勢(shì)理論，很多農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格是沒有競(jìng)爭(zhēng)力的。這是因?yàn)椋绹r(nóng)業(yè)和金融系統(tǒng)發(fā)達(dá)，長(zhǎng)期占據(jù)價(jià)格制定者的角色，美國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)大面積的連年單作，大量使用化肥、除草劑，加上長(zhǎng)期的機(jī)械耕作，造成了嚴(yán)重的土壤流失現(xiàn)象。美國式的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)往往只使用少數(shù)的幾個(gè)品種，減少遺傳的多樣性，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是很危險(xiǎn)的，因?yàn)橐坏┎∠x害爆發(fā)，由于品種的單一可能全軍覆沒。大量消耗能源，能源利用率低美國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)是典型的“能源集約農(nóng)業(yè)”，美國每人一年中消費(fèi)的食物，是用1噸汽油生產(chǎn)的，如果全世界各國都采用這種能源集約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，那么占全球目前消耗量50%的汽油要用來生產(chǎn)食物，而且靠美國的糧食是養(yǎng)活不了全體中國人的。
3、制定保護(hù)價(jià)容易導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的過剩。前一段農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，就是由于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的大幅度增加與城市人口農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)增長(zhǎng)緩慢的矛盾加劇所造成的，是因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品收入彈性過低的緣故。依靠農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的大幅攀升來提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的收入，以使其成為農(nóng)民收入增長(zhǎng)的主體已經(jīng)不會(huì)成為常態(tài)。雖然短時(shí)間給與了保護(hù)，但長(zhǎng)時(shí)間是一個(gè)災(zāi)難。
農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的大幅度增加，是因?yàn)榇罅渴褂没省⑥r(nóng)藥、地下水，同時(shí)還有種子等農(nóng)業(yè)新技術(shù)的推廣等因素，但是土地、清潔水資源的減少，這種增長(zhǎng)模式是不能長(zhǎng)期存在的，糧食安全是一個(gè)長(zhǎng)期問題，中國農(nóng)業(yè)的出路在于勞動(dòng)密集型的精細(xì)化農(nóng)業(yè)。
前些年我國實(shí)行的“按保護(hù)價(jià)敞開收購農(nóng)民余糧、糧食收儲(chǔ)企業(yè)實(shí)行順價(jià)銷售糧食、糧食收購資金實(shí)行封閉運(yùn)行”政策，因?yàn)閲屑Z食部門壟斷糧食收購，沒有發(fā)揮市場(chǎng)作用，各地區(qū)糧食價(jià)格不統(tǒng)一，導(dǎo)致很多問題，最后實(shí)行不下去。
現(xiàn)在，同樣需要補(bǔ)充市場(chǎng)作用的漏洞。市場(chǎng)的漏洞之一就是認(rèn)為只要市場(chǎng)有足夠的流動(dòng)性“看不見的手”就會(huì)產(chǎn)生正確的價(jià)格。但是現(xiàn)在，或者是流動(dòng)性不足，或者是流動(dòng)性超出，導(dǎo)致價(jià)格過于波動(dòng)，產(chǎn)生不了正確的價(jià)格。這樣只能由政府定價(jià)，能起到穩(wěn)定市場(chǎng)的作用。
這種模式的正常操作流程是：
每年國家根據(jù)當(dāng)年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本和社會(huì)平均利潤率，匡算處主要的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，并向社會(huì)公布。農(nóng)產(chǎn)品的擁有者（包括生產(chǎn)者，流通環(huán)節(jié)持有者），在收獲的時(shí)候就可以把農(nóng)產(chǎn)品存儲(chǔ)到標(biāo)準(zhǔn)倉庫去（可以降低全社會(huì)的倉儲(chǔ)、運(yùn)輸損耗），并獲得倉單。在需要金融資金的支持時(shí)候，有獨(dú)立的第三方進(jìn)行檢驗(yàn)，銀行按照自己的貸款審批流程，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品倉單實(shí)行質(zhì)押貸款。國家的農(nóng)產(chǎn)品指導(dǎo)價(jià)格是一個(gè)重要的放款依據(jù)，以此激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。既保證了農(nóng)民的主觀意愿，又維護(hù)了農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定，防止農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的巨幅波動(dòng)，保護(hù)農(nóng)民和消費(fèi)者雙方利益。
農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是高收益，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受益很低，需要國家政策的引導(dǎo)以降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。除了大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外，銀行信貸資金的支持也非常重要，當(dāng)前在世界經(jīng)濟(jì)重新洗牌，我國建設(shè)“和諧社會(huì)”的理念指引下需要對(duì)農(nóng)村金融予以特別扶持，制定符合我國國情的農(nóng)業(yè)發(fā)展長(zhǎng)期路線規(guī)劃。
參考文獻(xiàn)：
[1]胡衛(wèi)東.金融發(fā)展與農(nóng)村反貧困：基于內(nèi)生視角的分析框架[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2011（09）.
關(guān)鍵詞：農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資制度金融機(jī)構(gòu)
一直以來，以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村”為代表的“三農(nóng)”問題是困擾我國社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會(huì)的重大和現(xiàn)實(shí)的問題。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農(nóng)村融資金融產(chǎn)品已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，急需構(gòu)建相應(yīng)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。但從我國農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀來看，資金的投入是重點(diǎn)。于是，建立健全適合我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產(chǎn)品的供給，便成為了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進(jìn)一步改革和完善我國農(nóng)村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度，建立有效的多元化農(nóng)村資金分配與公共產(chǎn)品投融資渠道體系才是解決目前農(nóng)村金融需求的核心和關(guān)鍵。
1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問題
1.1中央和地方政府財(cái)政投入不足
根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，建國以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，特別是1992年以后，政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重仍呈下降趨勢(shì)。2000.2003年繼續(xù)下降至7％左右。財(cái)政投入不足10％的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。
l.2政府支農(nóng)資金投入結(jié)構(gòu)不合理
從農(nóng)業(yè)投資內(nèi)部而言，我國農(nóng)業(yè)投資主要由農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出和農(nóng)村水利氣象等部門的事業(yè)費(fèi)及其他費(fèi)用這幾部分構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，我國政府農(nóng)業(yè)投資的使用方向特征十分明顯，即農(nóng)業(yè)投資中的主體部分投向了農(nóng)業(yè)事業(yè)費(fèi)、支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)，這幾項(xiàng)所占比重超過了按這一口徑計(jì)算的90％，投向農(nóng)業(yè)科技(農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用只是農(nóng)業(yè)科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項(xiàng)目很少。農(nóng)業(yè)基本建設(shè)中，主要投向了大中型水利建設(shè)。例如，2005年國家財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出為2450．3億元，其中支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項(xiàng)事業(yè)費(fèi)占73．1％，基本建設(shè)占20．9％，科技三項(xiàng)費(fèi)用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向?qū)r(nóng)業(yè)增長(zhǎng)與發(fā)展所起的作用是不同的。
1．3區(qū)域差別大，西部地區(qū)資金支農(nóng)力度低
從區(qū)域來看，由于歷史以及當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)投資的力度相對(duì)薄弱，資金運(yùn)作的效率總體上也低于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，除人均財(cái)政直接對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目支出外，其他指標(biāo)同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當(dāng)年凈增存款額、當(dāng)年凈增貸款額、農(nóng)業(yè)貸款余額、外商對(duì)農(nóng)業(yè)的實(shí)際投資額差距都在50％以上。
1.4金融支持不夠
從目前來看，我國農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資發(fā)展進(jìn)程中，普遍存在以下三大問題：(1)農(nóng)村正規(guī)金融供給增長(zhǎng)不足。目前，農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，但從發(fā)揮的作用看，這四家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的作用并不明顯。中國農(nóng)業(yè)銀行是國有商業(yè)銀行，由于贏利動(dòng)機(jī)的存在，實(shí)施“有所為有所不為”戰(zhàn)略一放棄農(nóng)村，進(jìn)軍城市；郵政儲(chǔ)蓄僅是一個(gè)儲(chǔ)蓄銀行沒有貸款業(yè)務(wù)，功能過于單一；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行已演變?yōu)椤笆召忋y行”，只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上。然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。(2)農(nóng)村信貸需求滿足度不高，民間借貸現(xiàn)象突出。我國農(nóng)村金融體系存在嚴(yán)重缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異常活躍；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。(3)農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農(nóng)貸款多為1年期以下，按農(nóng)戶養(yǎng)殖的生產(chǎn)周期，年均利潤40％～50％計(jì)算，若貸款1000元1年后到期還本利，農(nóng)戶無法實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，更不能進(jìn)一步滾動(dòng)發(fā)展，再加上額度偏低，不能有效滿足農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展需要；農(nóng)村企業(yè)債券尚處于空白狀態(tài)，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農(nóng)。
2農(nóng)村金融問題存在的原因分析
2．1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足
我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投融資。農(nóng)村自然條件相對(duì)較差，基礎(chǔ)落后，在中西部貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)仍處于靠天吃飯的境地，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局不合理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需用的固定資產(chǎn)多，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，技術(shù)進(jìn)步滯后，特別是我國政府長(zhǎng)期以來實(shí)行了對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品低價(jià)收購的政策，更使工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”有日益擴(kuò)大的趨勢(shì)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下，因而投資農(nóng)村往往得不到平均利潤；農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營規(guī)模在現(xiàn)有的以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的制度下上不去，不易取得規(guī)模報(bào)酬。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟(jì)效益低”的特點(diǎn)非常明顯，不僅難以吸引非農(nóng)業(yè)部門資金，就是農(nóng)業(yè)部門自身即便產(chǎn)生了利潤也不大可能轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)進(jìn)行再投資。
2．2農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的責(zé)任劃分上缺乏科學(xué)性和合理性
在我國農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給過程中，一些本來應(yīng)該由中央政府提供的公共產(chǎn)品卻通過政府的行政權(quán)威轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級(jí)政府，造成基層政府事權(quán)大于財(cái)權(quán)。而基層政府財(cái)力不斷萎縮，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年，全國財(cái)政收入1．34萬億元，其中中央占51％，省級(jí)占10％，地(市)級(jí)占17％，而有著2千多個(gè)縣級(jí)財(cái)政、4萬多個(gè)鄉(xiāng)級(jí)財(cái)政的兩級(jí)財(cái)政收入共計(jì)僅占22％，這種財(cái)權(quán)與事權(quán)的不對(duì)稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產(chǎn)品的能力。
2．3投資環(huán)境不理想，缺乏對(duì)資金的吸引力
由于我國農(nóng)村公共產(chǎn)品所具有的非競(jìng)爭(zhēng)性或非排他性的特征決定了農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給具有外部性和社會(huì)性，基于資金的趨利性原則，除了國家及地方政府為協(xié)調(diào)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要為農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給提供公共財(cái)政資金外，其他的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和國外的金融機(jī)構(gòu)都不愿意投資于農(nóng)村公共產(chǎn)品。
3新農(nóng)村建設(shè)背景下改革農(nóng)村金融體系制度的對(duì)策建議
3,1加大財(cái)政支農(nóng)的力度
應(yīng)逐步加大財(cái)政支農(nóng)的投入力度，并且逐步調(diào)整財(cái)政支農(nóng)投入份額及其遞增比例，主要是農(nóng)村基本建設(shè)投入占計(jì)劃內(nèi)基本建設(shè)投入總額的比例、支農(nóng)支出占財(cái)政支出的比例、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)占科技三項(xiàng)費(fèi)的比例等，確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性和持續(xù)性。同時(shí)還要適應(yīng)WTO規(guī)則，建立和完善新形勢(shì)下的政府扶持農(nóng)業(yè)政策。改變傳統(tǒng)的以高關(guān)稅和價(jià)格支持為主的直接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策，向通過“綠箱”政策進(jìn)行的間接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策轉(zhuǎn)變，加大對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入，增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給，減少農(nóng)村農(nóng)民增收的私人成本。
3.2明晰公共財(cái)政的投資范圍與力度
明晰公共財(cái)政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資的范圍與結(jié)構(gòu)偏差，抑制地方投資規(guī)模盲目擴(kuò)張。根據(jù)地方農(nóng)村公共產(chǎn)品的特性，對(duì)政府投資領(lǐng)域逐步進(jìn)行分類界定，明確政府投資主要集中在非競(jìng)爭(zhēng)性的投資領(lǐng)域，對(duì)有收費(fèi)機(jī)制、收益穩(wěn)定的公共產(chǎn)品投資項(xiàng)目(如供水等)，完全交給社會(huì)投資者投資；對(duì)一些有收益機(jī)制但效益難以做到投資收益平衡的設(shè)施項(xiàng)目，政府通過適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼等政策，鼓勵(lì)社會(huì)資金規(guī)范、有序地投入。一般認(rèn)為，凡是能夠通過市場(chǎng)調(diào)節(jié)的領(lǐng)域，由市場(chǎng)根據(jù)等價(jià)交換原則來實(shí)現(xiàn)。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民使用的農(nóng)機(jī)具、農(nóng)藥、化肥、薄膜等流動(dòng)資金的投資適宜由農(nóng)民來承擔(dān)。因?yàn)檫@些投資所形成的效益分割，成本與效益對(duì)比關(guān)系比較明顯。
3.3完善農(nóng)村金融公共產(chǎn)品供給支持體系
目前亟待需要解決的是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍。通過拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村政策性貸款的指導(dǎo)和統(tǒng)一管理，以確保農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮支農(nóng)的主導(dǎo)作用，增加農(nóng)村農(nóng)民收入，為農(nóng)村公共產(chǎn)品供給提供資金支持。其次，構(gòu)造分工明確、相互配合、運(yùn)轉(zhuǎn)良好的農(nóng)村公共產(chǎn)品金融支持體系，逐步建立以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社和中國農(nóng)業(yè)銀行為兩翼，國家開發(fā)銀行和其他商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)為有效補(bǔ)充的穩(wěn)定的活躍的農(nóng)村金融信貸體系。
此外，建立農(nóng)村信用擔(dān)保及保險(xiǎn)體系，為供需結(jié)合創(chuàng)造條件。盡快組建成立農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保中心等信用擔(dān)保體系，解決當(dāng)前貸款缺乏抵押擔(dān)保的現(xiàn)狀；授予更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、政策優(yōu)惠等，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低農(nóng)村資金市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)供需有效結(jié)合。
良好的金融環(huán)境是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的新動(dòng)脈。中國農(nóng)村的發(fā)展，離不開金融的有力支撐。在中國農(nóng)村有一種自古以來就保留著的金融形態(tài)，即農(nóng)村金融。盡管學(xué)界和業(yè)界對(duì)農(nóng)村金融的定義各有分歧，但這些都絲毫不能影響農(nóng)村金融對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)。一度以來，中國的農(nóng)村金融混雜在其他的商業(yè)金融環(huán)境中，讓本來服務(wù)于農(nóng)民的農(nóng)村金融流離在外。
金融作為促進(jìn)資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的可預(yù)見性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
農(nóng)村金融發(fā)展必須和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持適應(yīng)。中國的農(nóng)村金融發(fā)展主要面對(duì)的是大量的分散小農(nóng)和農(nóng)村中、小企業(yè)，不僅交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁、缺少擔(dān)保或抵押，難以獲得建立信用所必需的信息；而且農(nóng)民的文化素質(zhì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性等特點(diǎn)，還要求金融服務(wù)簡(jiǎn)便、靈活、及時(shí)。加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)業(yè)投資周期長(zhǎng)、收益低、不穩(wěn)定、比較利益低下等特征，使農(nóng)村金融的交易成本、資金使用成本和交易風(fēng)險(xiǎn)高，而收益又比較低。現(xiàn)代化的、有組織的正規(guī)商業(yè)性金融，不僅不愿意涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，而且在追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)過程中，形成的一整套有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的制度和方法，還阻礙甚至禁止農(nóng)村金融交易。因此，農(nóng)村金融發(fā)展并不表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)、工具和制度的現(xiàn)代化，而是表現(xiàn)為與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)性。
農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴(kuò)張動(dòng)力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場(chǎng)機(jī)制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進(jìn)而進(jìn)入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出“金融交易的擴(kuò)張”的一般內(nèi)涵。政府干預(yù)對(duì)早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的“有限理性”和“看不見的腳”，必然使政府對(duì)金融發(fā)展出現(xiàn)干預(yù)過度，進(jìn)而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場(chǎng)制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。
農(nóng)村金融發(fā)展受到宏觀制度環(huán)境的影響和沖擊。在工業(yè)化的初期，工業(yè)化所需資金只能來自以農(nóng)業(yè)和農(nóng)民為主體的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融發(fā)展必須服從工業(yè)化戰(zhàn)略。然而，今天的發(fā)展戰(zhàn)略要求工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，農(nóng)村金融將擔(dān)負(fù)著更大的責(zé)任。農(nóng)村金融興，則三農(nóng)興；農(nóng)村金融活，則三農(nóng)活。要全力推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，擴(kuò)大內(nèi)需最大潛力在農(nóng)村；實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，基礎(chǔ)支撐在農(nóng)業(yè)；保障和改善民生，重點(diǎn)難點(diǎn)在農(nóng)民。而農(nóng)村信用社一類的農(nóng)村金融系統(tǒng)必須作為農(nóng)村金融的主力軍，必須以農(nóng)民的利益為出發(fā)點(diǎn)，取之于民，用之于民。
農(nóng)村金融改革已成為我國農(nóng)村改革發(fā)展的重中之中，如何能建立一個(gè)平穩(wěn)有效的農(nóng)村金融市場(chǎng)已成為破除城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的關(guān)鍵。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融市場(chǎng)主要存在以下幾種問題：
一、農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育程度較低
從金融與經(jīng)濟(jì)的相互關(guān)系角度可以將農(nóng)村金融市場(chǎng)區(qū)分為與農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)化相配套的金融市場(chǎng)和與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素市場(chǎng)化相配套的金融市場(chǎng)。前者通常稱為貨幣市場(chǎng)，與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系是淺層次的關(guān)系；后者通常稱為資本市場(chǎng)，與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系是深層次的關(guān)系，目前我國的農(nóng)村金融市場(chǎng)， 不管是正規(guī)農(nóng)村金融還是非正規(guī)農(nóng)村金融，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系都是淺層次的貨幣關(guān)系，即農(nóng)村金融貨幣市場(chǎng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的開發(fā)深度有限，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育程度較低。
二、農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性
當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷，有效供給不足，不能滿足農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融資源的需求，再加上農(nóng)村非正規(guī)金融組織受到現(xiàn)行法律和政策的諸多限制，致使我國農(nóng)村地區(qū)的金融抑制現(xiàn)象較為嚴(yán)重。使得農(nóng)村信用社幾乎成為農(nóng)村金融市場(chǎng)中的唯一金融機(jī)構(gòu)。阻礙了競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成。
三、農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后
目前我國大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍在沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段， 金融服務(wù)功能有所弱化。 主要表現(xiàn)在：金融服務(wù)品種和融資渠道單一。 目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的存，貸，匯業(yè)務(wù)為主，農(nóng)村融資僅局限于間接融資渠道；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)單一。 目前我國農(nóng)村金融體系主要包括商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融。其性質(zhì)均為單一的銀行信用。擔(dān)保、保險(xiǎn)、證券、基金、投資、租賃和信托等機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)基本上處于空白；信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)以農(nóng)戶小額信用貸款為主。除少量的聯(lián)保貸款和小額存單質(zhì)押貸款外，其余為抵押擔(dān)保貸款。而農(nóng)村地區(qū)由于普遍缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)和有效的抵押擔(dān)保品，抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金需求難以得到有效滿足。
四、農(nóng)村非正規(guī)金融缺乏必要的管理和規(guī)范
由于農(nóng)村非正規(guī)金融基本上處于非公開狀態(tài)，游離于政府的有效監(jiān)管范圍之外，容易引發(fā)以下問題：非正規(guī)金融借貸是一種較為原始和落后的信用方式，多屬于私人交易行為，容易引發(fā)債務(wù)糾紛；農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的存在，形成大量資金的系統(tǒng)外循環(huán)，影響貨幣政策在農(nóng)村地區(qū)的傳導(dǎo)效果； 同時(shí)，農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)在一定程度上擴(kuò)大了貨幣供應(yīng)量， 而這部分貨幣供應(yīng)量處于中央銀行的有效監(jiān)控之外， 其波動(dòng)缺乏規(guī)律性，造成經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中實(shí)際貨幣供應(yīng)量的波動(dòng)趨于加劇，增加了中央銀行對(duì)調(diào)控實(shí)際貨幣供應(yīng)量的難度。
隨著農(nóng)村改革的逐步推進(jìn)，作為農(nóng)村改革重中之重的金融改革更應(yīng)提高到前所未有的高度。新時(shí)期探討深化農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新的路徑選擇，應(yīng)著力構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系，顯著增強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能；充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融的作用，大力培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融體系的服務(wù)供給能力，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。具體而言：
五、充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)發(fā)展功能
全面深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度、法人治理、內(nèi)控機(jī)制等各項(xiàng)改革，理順管理體制，維護(hù)和保持縣（市）聯(lián)社的獨(dú)立法人地位，促其真正發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。 切實(shí)發(fā)揮其聯(lián)系農(nóng)民“金融紐帶”和支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的作用。在國有商業(yè)銀行中，農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融工作的傳統(tǒng)骨干，今后工作的重點(diǎn)是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”改革和完善其運(yùn)作機(jī)制，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融體系的骨干作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行的特點(diǎn)是以小額貸款為特色，以農(nóng)戶、各級(jí)工商戶、私營企業(yè)主為主要服務(wù)對(duì)象，今后工作的重點(diǎn)應(yīng)是充分發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和小額貸款功能，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。
六、培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系活力
針對(duì)農(nóng)村信貸服務(wù)需求特點(diǎn)，充分利用國家“適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村需要特點(diǎn)的新型金融機(jī)構(gòu)”的政策時(shí)機(jī)，大力培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，鼓勵(lì)大中型銀行站在推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，促進(jìn)金融資源優(yōu)化配置和發(fā)揮金融支農(nóng)杠桿作用的戰(zhàn)略高度，在培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)中積極作為，不斷提升對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)供給能力。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 金融抑制 農(nóng)村金融發(fā)展
一、引言
當(dāng)前,我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)正進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期,在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中,如何發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是其重要的前提和內(nèi)容。
對(duì)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的研究始于20世紀(jì)60年代,戈德史密斯得出了很多值得重視和進(jìn)一步研究的結(jié)論,但其理論是以發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)狀況為依據(jù)的。20世紀(jì)70年代,麥金農(nóng)和肖以發(fā)展中國家的貨幣金融作為研究對(duì)象,分別從金融壓抑與金融深化兩個(gè)不同角度,系統(tǒng)地闡述了貨幣金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。20世紀(jì)80年代,內(nèi)生增長(zhǎng)模型的興起為研究金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論提供了新的思路。20世紀(jì)90年代,致力于金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)家把內(nèi)生增長(zhǎng)與內(nèi)生金融中介或金融市場(chǎng)并入金融發(fā)展模型,建立了諸多復(fù)雜模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等學(xué)者認(rèn)為,金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展所處的階段,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,良好的金融系統(tǒng)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的過程中可以顯現(xiàn)出巨大作用。
既然在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期和起步階段,金融的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要的促進(jìn)和支持作用,那么我國在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的時(shí)候,如何發(fā)揮金融的支撐和牽引作用就成為一個(gè)重要的理論和實(shí)踐問題。
二、我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀
1、我國農(nóng)村金融的供給抑制
當(dāng)前我國農(nóng)村金融的供給型抑制主要表現(xiàn)為雙重供給不足,即正規(guī)金融部門的制度供給不足和資金供給不足。具體來說,表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
(1)農(nóng)村金融組織體系供給不足。改革開放以來,我國農(nóng)村金融制度幾經(jīng)變革,形成了現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)政策性銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等正規(guī)金融組織體系,這些金融組織在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中曾經(jīng)發(fā)揮了重要作用。但近年來,隨著國家農(nóng)村金融政策的調(diào)整,特別是國有銀行商業(yè)化和農(nóng)村合作基金會(huì)整頓,目前能向農(nóng)村提供資金的金融組織非常有限。
在這種背景下,我國農(nóng)村金融組織體系的供給明顯不足。主要表現(xiàn)為:一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一,服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能缺陷明顯;二是中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整,大量消減鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu),即使有分支機(jī)構(gòu),也是只吸收存款而不貸款,導(dǎo)致對(duì)農(nóng)業(yè)的服務(wù)功能減弱;三是農(nóng)村信用合作社的管理體制存在諸多障礙,影響了農(nóng)村信用合作社發(fā)展壯大,雖然目前正在進(jìn)行改革,但是效果還有待觀察;四是村鎮(zhèn)銀行雖然在進(jìn)行試點(diǎn),但目前還處于試驗(yàn)階段,大量鋪開還有待時(shí)日。
(2)存在嚴(yán)格的農(nóng)村金融管制。發(fā)展中國家的金融管制現(xiàn)象普遍存在,我國也不例外,但我國的金融管制卻存在明顯的城鄉(xiāng)差別,農(nóng)村比城市的金融管制更加嚴(yán)厲。很多在城市進(jìn)行的金融創(chuàng)新,在農(nóng)村是不被允許的;在農(nóng)村取消合作基金會(huì),但又禁止農(nóng)村成立新的金融機(jī)構(gòu),這無形中延誤了農(nóng)村民間金融組織的形成和發(fā)育。雖然近年來允許在湖北等地進(jìn)行農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn),但是該制度存在諸多不確定性,其效果還有待進(jìn)一步觀察。
(3)農(nóng)村資金的流失現(xiàn)象嚴(yán)重。我國農(nóng)村中資金流失現(xiàn)象十分嚴(yán)重,農(nóng)戶以凈存款人的身份為其他經(jīng)濟(jì)部門貢獻(xiàn)了金融剩余。農(nóng)村資金通過金融渠道外流的主要途徑有:一是農(nóng)村信用社的資金非農(nóng)化;二是郵政儲(chǔ)蓄銀行轉(zhuǎn)移了一塊農(nóng)村資金;三是縣域?qū)哟谓鹑谑湛s和資金外流加劇了縣級(jí)以下農(nóng)村資金的稀缺。近年來,隨著國有商業(yè)銀行改革的深入,國有商業(yè)銀行在降低不良資產(chǎn)率和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),通過逐步撤并分支機(jī)構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限等改革措施,事實(shí)上造成了縣域和農(nóng)村金融的萎縮,直接導(dǎo)致縣域和農(nóng)村資金的外流。
2、我國農(nóng)村金融需求受到抑制
我國農(nóng)村面臨著這樣一個(gè)事實(shí):農(nóng)村金融供給不足,農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融部門的資金需求也相對(duì)不足。作為承貸主體的農(nóng)戶和農(nóng)村集體組織對(duì)農(nóng)貸的需求表現(xiàn)疲軟。這種情況意味著,我國農(nóng)村中的金融抑制在一定程度上源于農(nóng)戶對(duì)借貸資金的需求不足。
農(nóng)戶的融資需求不足,一方面是自然需求不足,主要原因在于農(nóng)村商品化程度低,貨幣化程度有限,降低了農(nóng)戶對(duì)資金的交易性需求。另一方面是人為需求不足,這是政策壓抑的結(jié)果,其根源在于制度供給短缺。
三、我國農(nóng)村金融發(fā)展不足的后果
1、農(nóng)村居民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的依存度降低
我國農(nóng)村仍然采用傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn),資金需求量小且以自籌為主,農(nóng)田基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)技術(shù)改造主體缺位。農(nóng)村的金融服務(wù)已出現(xiàn)斷層,形成農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)的金融服務(wù)真空地帶。以湖北省為例,截至2008年底,湖北省金融機(jī)構(gòu)存款余額為13575億元,貸款余額9093億元;湖北省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款1300億元,其中“三農(nóng)”貸款490億元;所有金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”貸款總額550億元,占總貸款額約6%。農(nóng)村金融體系發(fā)展的滯后,影響了我國農(nóng)業(yè)技術(shù)的進(jìn)步,阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的提高,固化了二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。
2、信用狀況惡化
農(nóng)村金融監(jiān)管體系的不健全導(dǎo)致了農(nóng)村信用惡化。各方(地方政府、金融機(jī)構(gòu)工作人員、債務(wù)人)考慮到國家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的支持,不會(huì)讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉,從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn),對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行過度干預(yù),政策貸款、關(guān)系貸款和裙帶貸款盛行。這些都影響了農(nóng)村金融經(jīng)營效益的提高和管理水平的改善。另外,現(xiàn)行的農(nóng)村金融和財(cái)稅狀況導(dǎo)致農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)有限,農(nóng)業(yè)比工業(yè)、商業(yè)的利潤率低,資金不斷流出農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,造成農(nóng)村信用狀況的惡化,從而制約了整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
四、我國農(nóng)村金融的發(fā)展建議
1、重構(gòu)我國的農(nóng)村金融體系
重構(gòu)我國的農(nóng)村金融體系,必須遵循金融發(fā)展的客觀規(guī)律,從我國農(nóng)村的實(shí)際出發(fā),構(gòu)建政府指導(dǎo)下的商業(yè)性金融、合作性金融、個(gè)人借貸和政策性金融等多種組織形式相互競(jìng)爭(zhēng)、協(xié)同發(fā)展的農(nóng)村金融體系。它應(yīng)該遵循這樣幾個(gè)原則:第一,政府要轉(zhuǎn)變職能,放棄對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的具體組織和參與,將重點(diǎn)放在建立完善農(nóng)村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場(chǎng)方面;第二,要完善市場(chǎng)機(jī)制,市場(chǎng)機(jī)制是這一體系運(yùn)行的基礎(chǔ)。第三,要適應(yīng)農(nóng)村金融需求,以中小金融機(jī)構(gòu)為主,建立多元化金融機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的金融體系。
為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),我國農(nóng)村金融體系可以加快創(chuàng)新,采取如下措施:一是加快信用社的改制和改革,將其組建為農(nóng)村商業(yè)銀行;二是進(jìn)一步加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的組建力度,使村鎮(zhèn)銀行成為農(nóng)村金融的一個(gè)重要主體;三是鼓勵(lì)在縣域?qū)用娲竺娣e地組建小額貸款公司;四是鼓勵(lì)和規(guī)范農(nóng)村中居民之間的借貸;五是合理定位政策性金融業(yè)務(wù)范圍,充分發(fā)揮其政策性金融職能。
2、實(shí)施土地金融制度
在金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中,農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期信貸投入不足是一個(gè)十分突出的問題。土地金融制度就是為解決這個(gè)問題而產(chǎn)生的一項(xiàng)制度安排。土地金融是利用土地作為長(zhǎng)期信用的擔(dān)保品,來獲取資金融通的一種長(zhǎng)久性金融流通措施,通常稱為土地抵押信用。完善的土地金融制度在聚集資金、分散風(fēng)險(xiǎn)與配置土地資源上具有突出的作用。土地金融制度的特征主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是債權(quán)可靠,安全性高;二是土地金融具有持久的自償性。
針對(duì)我國農(nóng)村中抵押物少和抵押屬性低下的現(xiàn)狀,可以利用土地使用權(quán)作為抵押,這樣在滿足農(nóng)民對(duì)資金需求的同時(shí),又維護(hù)了信貸資金的安全。針對(duì)土地金融制度的實(shí)施,建議在農(nóng)村建立土地使用權(quán)抵押銀行,專門經(jīng)營土地抵押信貸業(yè)務(wù);同時(shí),建立土地使用權(quán)交易所,規(guī)范土地使用權(quán)的流通轉(zhuǎn)讓。這樣既可以滿足了農(nóng)村特別是農(nóng)業(yè)對(duì)資金的需求,又盤活了農(nóng)村土地使用權(quán),在一定程度上克服了現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)營過度分散、生產(chǎn)效率過低的問題。
3、建立農(nóng)村金融存款保險(xiǎn)制度
農(nóng)村中的主要金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社雖然說是合作制,但是國家實(shí)際承擔(dān)了隱性擔(dān)保。隨著農(nóng)信社改革的進(jìn)行,農(nóng)村金融主體會(huì)出現(xiàn)多元化和民營化的發(fā)展趨勢(shì)。要滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的多元化要求,就必須發(fā)展多元化的資金供給主體。這些資金可能來自于當(dāng)?shù)氐乃饺恕⒋迕瘛⒊鞘懈辉ｋA層、某些法人投資等等。從2006年年底開始,隨著加入世界貿(mào)易組織承諾的落實(shí),中國金融市場(chǎng)將對(duì)外普遍開放,所有制將更加多元化。在此背景下,再由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保已經(jīng)非常不合時(shí)宜了。
由于農(nóng)村金融中需求主體都是中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶,其供給的主體必然會(huì)是中小型銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)。要使儲(chǔ)戶對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)保持信心,特別是在經(jīng)濟(jì)狀況不好和金融機(jī)構(gòu)暫時(shí)困難的情況下,對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中的存款實(shí)施保險(xiǎn)制度是十分必要的。我國農(nóng)村可以利用國家給予的寬松政策條件,在轄區(qū)內(nèi)率先實(shí)施農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度,同時(shí)鼓勵(lì)大量中、小金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中來。
4、改善農(nóng)村金融監(jiān)管制度
從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看,好的制度可以通過合理確定制度目標(biāo)和規(guī)則,使參與者的利益最大化行為推動(dòng)制度目標(biāo)以最低成本實(shí)現(xiàn)。因此,在推進(jìn)我國農(nóng)村金融監(jiān)管制度創(chuàng)新的過程中,要遵循以下原則:一是要所有參與的市場(chǎng)金融主體都接受監(jiān)管并且受到同等待遇,防止某些市場(chǎng)金融主體因?yàn)槭艿狡缫暥D(zhuǎn)入地下,維護(hù)農(nóng)村金融的公平有效競(jìng)爭(zhēng);二是要正確處理存款人利益與被監(jiān)管者利益之間的關(guān)系,保護(hù)存款人合法權(quán)益,并在此基礎(chǔ)上維護(hù)被監(jiān)管者的權(quán)利,促使其快速發(fā)展;三是農(nóng)村金融努力實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范性與統(tǒng)一性,這既是對(duì)完善監(jiān)管制度的要求,又是促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的制度保證。
總之,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展的正相關(guān)關(guān)系非常明顯,所以我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速可持續(xù)發(fā)展離不開金融發(fā)展這個(gè)重要的推手。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展機(jī)制建設(shè)的時(shí)候,要率先在金融機(jī)制上實(shí)現(xiàn)突破,克服金融中存在的抑制問題,從而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大發(fā)展,實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 李賢明、匡遠(yuǎn)配:“兩型社會(huì)”建設(shè)的金融支撐體系構(gòu)建研究[J].湖南社會(huì)科學(xué),2008(5).
[2] 任愛英、白凌純:新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融體系的完善[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息(學(xué)術(shù)版),2008(1).
[3] 陳輝:省政協(xié)為“兩型社會(huì)”試驗(yàn)區(qū)建設(shè)展開調(diào)研[N].湖北日?qǐng)?bào),2008-05-23.
