時間：2022-10-21 03:50:29
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇貧困貸款申請書，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
xx農(nóng)村信用社：
我是xx學(xué)院xx系xx級的貧困學(xué)生，來自xx市的一個偏僻農(nóng)村。
現(xiàn)家有6人，爺爺、奶奶、爸爸、媽媽、妹妹和我。爺爺、奶奶年老在家，妹妹在縣城讀高中，爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng)，且媽媽體弱多病，全家的開支主要靠農(nóng)作物。
由于家鄉(xiāng)田少人多，加上去年又遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均收入不足400元。我進大學(xué)時的學(xué)費大部分是靠親戚朋友借來的，今年要把學(xué)費交齊就更加困難了。
為了不因經(jīng)濟困難而影響自己的學(xué)業(yè)，能及時、足額地把所欠學(xué)費交清，于是，我特向貴社提出助學(xué)貸款。
我借款的額度是6000元，計劃畢業(yè)后4年內(nèi)還清本息。我父母也同意我貸款，并同意承擔(dān)連帶保證責(zé)任。貸款后，我保證履行還貸義務(wù)，按時歸還貸款本息。
同時，繼續(xù)努力學(xué)習(xí)，爭取以優(yōu)良的成績來回報省農(nóng)村信用社對我的關(guān)心和扶持。
望省農(nóng)村信用社批準(zhǔn)為盼。
謝謝!
國家助學(xué)貸款申請書1
尊敬的學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：
您好！
我叫xxx，來自計算機系06級軟件開發(fā)專業(yè)0717班。我是一名喜愛讀書、熱愛集體并且性格溫和的男孩。我出生在一個貧窮而又落后的小村。家中有五口人，父母文化淺薄，在家務(wù)農(nóng)，由于多年的勞累，父母兩人身體狀況較差，農(nóng)業(yè)收入低微，所以全年收入十分微薄，我還有一個哥哥正在在xxxx大學(xué)讀書，家中一年省吃儉用的錢大多都供給了我和哥哥讀書，與此同時家里也欠下了一定的債務(wù)。從很小的時候起，父母就教育我：學(xué)習(xí)的目的是為了將來可以對國家和社會貢獻出自己的一份力量，所以需要的不僅是豐富的知識，更重要的是具備良好的社會責(zé)任感和個人道德修養(yǎng)。今年我圓滿的完成了12年的學(xué)業(yè)，光榮的參加了高考。
當(dāng)我得到了xxx大學(xué)的錄取通知書的時候，全家人都很高興。因為我們倆是我那個家族里難能可貴的大學(xué)生，也是我們村子里多年才出的大學(xué)生。但是對于一個普通的農(nóng)村家庭來說兩個大學(xué)生的學(xué)習(xí)費用真是一個天文數(shù)字。為此家中面臨著巨大的壓力，家中實在是再拿不出足夠的錢來供我上大學(xué)，可是我又不想因為貧困而喪失上大學(xué)的機會，我知道這個社會如果沒有知識沒有文化是無法生存下去的`。這種深深扎根在心中的觀念使我力爭成為一名全面發(fā)展的學(xué)生。所以我一定要完成我的學(xué)業(yè)。故向?qū)W校證實我的家庭情況，定于特困生類型，以便我能在校獲得各種補助，幫助我順利完成學(xué)業(yè)。
此致
敬禮
申請人：xx
20xx年x月x日
國家助學(xué)貸款申請書2
尊敬的銀行和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：
我是某系某班的學(xué)生xxx。我很感謝國家對我們貧困生的資助，也很感謝學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)給我這樣的機會。
我是一個平凡的大學(xué)生 ，出生于甘肅定西岷縣的一個小山村，那是個偏僻的山村，也是一個閉塞的地方。能夠從大山里走出來，我是山村的幸運兒，同是也是學(xué)院的幸運兒。我的爸爸媽媽都是農(nóng)民，他們因為我高興，也因為我而擔(dān)憂。作為岷縣為數(shù)不多的大學(xué)生中的一員，我有為岷縣貢獻力量的責(zé)任，父母為我高興，為我驕傲，可是高興之余巨額的學(xué)費卻讓他們擔(dān)憂、發(fā)愁。因為城市是生活消費遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村，他們也為我的生活費而擔(dān)心。
作為家庭的一員，我替父母擔(dān)憂，同時也為自己擔(dān)憂。家鄉(xiāng)是個很落后的山區(qū)，家里所有的收入緊靠幾畝山地，全年的收入不到幾千塊錢。家里還有姐姐和弟弟，姐姐和我上大學(xué)的學(xué)費幾乎把家里所有的收入都花了，原本就貧困的家庭更是無力支撐。弟弟早在五年前就已經(jīng)輟學(xué)，為了我和姐姐，他稚嫩的肩膀早已擔(dān)起了家庭的重任。作為哥哥，作為家中的長子，我為自己感到慚愧，我只能努力學(xué)習(xí)，用成績來報答父母和弟弟，報答所有為我付出的人。父母無論生活多么辛苦，都不愿意姐姐和我像自己一樣苦一輩子，為了我和姐姐，年邁五十的父母放棄了自己經(jīng)營多年的土地，踏上了打工的路。
音樂是我的夢想，為了它，父母付出了很多，而我自己又何嘗不是呢！學(xué)這個專業(yè) 本來就很費錢的，何況還有姐姐的學(xué)費生源地國家助學(xué)貸款。也許很多人認(rèn)為學(xué)音樂的都很有錢，可是，我知道自己的處境，所以我會更加努力，決不讓父母和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)失望，我相信，一個平凡的大學(xué)生會用自己的努力讓平凡的人生更加精彩。
我希望學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)能給我這次機會，作為貧困生中的一員，我相信自己會將這次資助利用在自己的學(xué)業(yè)上，讓自己的素質(zhì)、修養(yǎng)、文化得到提高，做一名優(yōu)秀合格的大學(xué)生，將來為社會服務(wù)，為祖國效力。
國家助學(xué)貸款申請書3
尊敬的大學(xué)學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：
您好！
我叫今年考入本校（院），就讀于漢語言專業(yè)。我來自河北省廣宗縣（國家級貧困縣）的一個農(nóng)村，家有4口人—父親，母親，我和妹妹。我父母都是農(nóng)民，因沒有文化，沒有本錢，全家以務(wù)農(nóng)種田為生，沒有企副收入，且由于母親常年多病，家里開支幾乎由父親一人承擔(dān)，家中一直過著清苦貧困的生活。
但父親為了讓下一代有文化，有出息，改寫家中歷史，十幾年來一直默默地勞苦耕作，給我們創(chuàng)造上學(xué)的條件和機會……從幼小的心靈開始，我感受到父親和母親的偉大—雖然他們是地道本分的農(nóng)民。小學(xué)，初中，高中，我刻苦學(xué)習(xí)，努力奮斗，20xx年8月的一天，我接到了大學(xué)的錄取通知書，我雙手捧到了父母面前，我們喜極而泣。我終于圓了大學(xué)夢！
但是，相比初中，高中，大學(xué)每年的學(xué)費成了天文數(shù)字。它遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我們?nèi)业目偸杖耄@讓我們?nèi)腋吲d之余，也隨之多了一份憂慮。幾經(jīng)周折，父母終于向親戚朋友借來了我的學(xué)費，但我們卻債臺已筑。
為了順利完成學(xué)業(yè)，我需要和希望得到學(xué)校經(jīng)濟上的幫助—茲申請貧困生助學(xué)金。
大學(xué)，我人生中新的起點。今后的四年大學(xué)生活中，我會刻苦學(xué)習(xí)，奮力拼搏，爭取做一名德才兼?zhèn)涞膬?yōu)秀學(xué)生，將來成為一名國家的有用人才，回報國家，學(xué)校和父母。感謝你們！
尊敬的zz銀行領(lǐng)導(dǎo)：
您好，我是xxx學(xué)院，xxx班的一名學(xué)生，漢(民族)、共青團員 (政治面貌)、河北xxx(籍貫)。我家有五口人，具體情況如下：父母農(nóng)民，在外務(wù)工;弟弟上高中;家中還有一位83歲的祖母，患有骨質(zhì)增生癥，生活勉強能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經(jīng)濟來源，維持我們兄弟的讀書費用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經(jīng)濟困難，實在難以支付高額學(xué)費，維持正常學(xué)業(yè)，只好申請生源地國家助學(xué)貸款。
對國家助學(xué)貸款的了解：助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校經(jīng)濟困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費及生活費的銀行貸款。原則上每人每學(xué)年最高不超過6000元。助學(xué)到款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。學(xué)校學(xué)生資助部門負(fù)責(zé)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請書進行資格審查，并核查學(xué)生提交材料的真實性和完整性;銀行負(fù)則最終審批學(xué)生的貸款申請。
助學(xué)貸款實行一次申請、一次授信、分期發(fā)放的方式。一學(xué)年內(nèi)的生活費貸款，銀行(或?qū)W校)按10個月逐月發(fā)放給學(xué)生。助學(xué)貸款利率按照中國人民銀行公布的利率和國家有關(guān)利率政策執(zhí)行。貸款學(xué)生在校期間的國家助學(xué)貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后的利息由貸款學(xué)生本人全額支付。學(xué)生根據(jù)個人畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，在畢業(yè)后的1-2年內(nèi)選擇開始償還本金的時間，六年內(nèi)還清貸款本息。 助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)銀行將對其違約還款金額計收利息，嚴(yán)重違約的貸款人還將承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。
本人保證在校期間一定刻苦學(xué)習(xí)，提高自己的能力和知識，時刻想到助學(xué)貸款的鞭策，爭取以優(yōu)異的成績畢業(yè)，取得一份滿意的工作，并保證一定按時償還助學(xué)貸款的本息。不延遲還款時間，不違約。如若不按還款自愿承擔(dān)相關(guān)責(zé)任!保證不逃脫貸款。
此致
敬禮!
范文二
尊敬的學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)：
我是學(xué)院法學(xué)系xx級5班的一名學(xué)生，學(xué)號是10441084，籍貫云南昭通。家庭成員有父親、母親、姐姐、弟弟、我。由于家庭經(jīng)濟困難，現(xiàn)在十分需要領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)校、國家?guī)椭遥瑤臀液臀业募彝ザ冗^難關(guān)，讓我能有幸和其他的同學(xué)一起順利完成學(xué)業(yè)。特向?qū)W院申請建立貧困生檔案，希望學(xué)院給予幫助和支持。
父母以打工為生，收入很不穩(wěn)定。并且身體欠佳。
上大學(xué)來，我深知著上學(xué)的機會來之不易。我省吃儉用，化壓力為動力，無時無刻努力著，各門功課均努力學(xué)習(xí)，積極參加學(xué)校的各項活動，熱心幫助同學(xué)。現(xiàn)在大一的我是入黨的積極分子。我希望通過我的努力，能讓我的家人欣慰，用良好的成績來回報幫助過我的親人和朋友，來回報國家和社會。
我也一直從事探索著各種能夠賺點生活費的工作。做過促銷、做過外場主持、自己也做過些買賣。利用自己所學(xué)的知識以及發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)資源，我慢慢的在生意買賣方面有了些思路。我不在課余的時間玩游戲，睡覺。我學(xué)會充分的利用自己所有的資源為家里減輕負(fù)擔(dān)。大學(xué)生本應(yīng)自信、自強、自立，但高額的學(xué)費，目前僅憑我個人能力是完全不夠的，希望學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)體恤學(xué)生家長的艱辛，給予一定的扶助。
現(xiàn)如今，黨和國家的政策是大力發(fā)展教育事業(yè)，這讓我這樣的學(xué)生看到了生活的希望。我滿懷熱血感謝黨和國家對貧困學(xué)生的關(guān)心。真誠希望領(lǐng)導(dǎo)給我一次機會，理解我求學(xué)之路的燃眉之急。我會以絕對的努力好好學(xué)習(xí)，爭取上進!只要自己一有能力，我將幫助所有有需要幫助的人。特別的是我一定要成為一個能對國家和社會做出特殊和巨大貢獻的人。
再次真摯的感謝各位領(lǐng)導(dǎo)!懇請學(xué)院批準(zhǔn)建立檔案。
（一）小額信貸福利的含義
從小額信貸的需求和供給兩個方面來看，小額信貸福利分為小額信貸客戶的福利和小額信貸機構(gòu)的福利。小額信貸客戶福利主要關(guān)注小額信貸為客戶或客戶家庭帶來的收入、資產(chǎn)、消費、財富等經(jīng)濟福利方面的影響，同時也關(guān)注非經(jīng)濟福利的影響，如社區(qū)地位、信譽度、參與權(quán)、培訓(xùn)機會、平等和心理滿足等方面的影響。小額信貸機構(gòu)的福利可以認(rèn)為是機構(gòu)自身獲得的財務(wù)績效和社會績效，以及由此產(chǎn)生的經(jīng)營可持續(xù)性、盈利能力和對客戶、社區(qū)的影響等。財務(wù)績效衡量了小額信貸盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力，是小額信貸機構(gòu)維持生存進而更好地為目標(biāo)客戶提供持續(xù)服務(wù)的基本保障。小額信貸社會績效體現(xiàn)了機構(gòu)的使命和社會目標(biāo)、服務(wù)的范圍、對員工的責(zé)任和對社會的責(zé)任等。本文針對福利視角的小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究將主要關(guān)注機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力。
（二）小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力
可持續(xù)能力包括財務(wù)可持續(xù)能力和機構(gòu)可持續(xù)能力。財務(wù)可持續(xù)是小額信貸機構(gòu)的利息和費用收益能夠覆蓋經(jīng)營成本，從而實現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)；機構(gòu)的可持續(xù)能力是在機構(gòu)實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)的基礎(chǔ)上能夠獨立經(jīng)營，而無需依靠捐贈資金或項目援助，同時還包括機構(gòu)組織形式、治理結(jié)構(gòu)、管理構(gòu)架、人力資源、管理信息系統(tǒng)等方面的能力。國際上使用較多的評估小額信貸機構(gòu)可持續(xù)能力的指標(biāo)體系有以下幾種：行動國際（ACCION）的CAMEL方法用來評估小額信貸機構(gòu)的業(yè)績狀況，并作為一項內(nèi)部評估和管理的工具來使用。信貸聯(lián)盟世界委員會（WOCCU）開發(fā)了自己的定量分析PEARLS系統(tǒng)，提供了一套評價指標(biāo)體系和系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，共涉及44個財務(wù)業(yè)績方面的比率。沛豐評級（PlaNetRating）使用GIRAFE評估定級方法對分屬風(fēng)險的6個方面26個指標(biāo)進行評價。印度小型企業(yè)發(fā)展銀行（SIDIB）使用M-CRIL的評估方法是應(yīng)捐贈機構(gòu)的要求，作為其向小額信貸機構(gòu)捐款和貸款前的盡職調(diào)查，重點關(guān)注小額信貸機構(gòu)各種運營風(fēng)險和還款能力。小企業(yè)教育促進會（SEEP）精選了小額信貸財務(wù)術(shù)語的定義、比例及調(diào)整項目，設(shè)計了SEEP18指標(biāo)體系，包括機構(gòu)的持續(xù)性、資產(chǎn)負(fù)債管理、貸款質(zhì)量、效率及生產(chǎn)力共18個指標(biāo)比率。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的評級格式起初是用于對小額信貸機構(gòu)的投資決策評估，其財務(wù)分析指標(biāo)也涉及了盈利能力、效率和貸款質(zhì)量方面的15個比率。
二、基于福利視角的小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展運行機制
（一）案例概述
四川省儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會（以下簡稱協(xié)會）是1995年聯(lián)合國開發(fā)計劃署（UNDP）“扶貧與鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展項目”支持下建立起來的一個非營利社團組織，主管單位為儀隴縣對外貿(mào)易經(jīng)濟合作委員會，其宗旨是“以人為本的鄉(xiāng)村扶貧與可持續(xù)發(fā)展”，主要活動涉及農(nóng)民組織建設(shè)、小額信貸服務(wù)、鄉(xiāng)村扶貧與婦女參與、社區(qū)能力建設(shè)與推進鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。儀隴縣的樣本在國內(nèi)具有非常典型的代表意義，充分反映了福利視角下的我國小額借貸的可持續(xù)性，因此被用作本研究的典型樣本。
（二）以貧困和中低收入為目標(biāo)群體
協(xié)會服務(wù)的目標(biāo)群體是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村中低收入者，凡具有良好的社區(qū)信用基礎(chǔ)，且具有自我發(fā)展意識的農(nóng)民（包括貧困人群）均是協(xié)會小額信貸服務(wù)的客戶。小額信貸分支機構(gòu)在確定目標(biāo)客戶時并沒有嚴(yán)格的篩選制度，只要符合機構(gòu)貸款條件的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民均可方便的獲得貸款。即使有些農(nóng)戶并不符合貸款條件，如年齡超過65歲，或沒有從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款需求，因家庭發(fā)生重大事故或意外支出急需資金，協(xié)會本著公益組織扶持貧困的理念，仍會向其提供小額度的信用貸款。協(xié)會在目標(biāo)群體的設(shè)定上體現(xiàn)了福利經(jīng)濟學(xué)中的扶持弱勢群體和公平的配置信貸資源的理念，在保證自身可持續(xù)運作的同時，堅持以人為本、扶弱濟困和提升社區(qū)建設(shè)的宗旨，將福利經(jīng)濟學(xué)理論的思想運用到協(xié)會機制運作和發(fā)展中。
（三）動態(tài)激勵的信用貸款管理機制
1.貸款范圍涉及廣泛
協(xié)會小額信貸機構(gòu)面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村中的農(nóng)民個體，向從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、小型農(nóng)業(yè)加工業(yè)、農(nóng)村集鎮(zhèn)小工商業(yè)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營活動提供小額信用貸款。小額信貸貸款服務(wù)的范圍包括了農(nóng)村地區(qū)幾乎所有的生產(chǎn)經(jīng)營活動領(lǐng)域，涉及范圍廣泛，可以有效地滿足客戶不同的貸款需求。
2.貸款額度較小
信貸額度根據(jù)不同的生產(chǎn)經(jīng)營活動設(shè)置不同的貸款上限，同時根據(jù)還款情況對客戶實行動態(tài)激勵。協(xié)會規(guī)定農(nóng)村集鎮(zhèn)小工商業(yè)戶貸款最高額度為10000元，為純農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者設(shè)定的貸款最高限額為3000元，農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時兼營小商業(yè)和小作坊加工的客戶貸款的最高額度為5000元。貸款可分多次進行發(fā)放，但貸款余額不得超過最高貸款額度。對遵守協(xié)會的規(guī)定、守信用、無違規(guī)違紀(jì)的客戶，可提高其授信的額度，體現(xiàn)了小額信貸機構(gòu)動態(tài)激勵的制度設(shè)計。
3.貸款期限較短
貸款期限分為1年期、半年期、3個月期三種。協(xié)會提供小額信貸一般不超過1年，雖然貸款期限較短，但其期限的設(shè)定符合小額信貸服務(wù)的貸款經(jīng)營活動特點，一方面能夠滿足小額信貸客戶的需求，另一方面也有效的控制了貸款的長期風(fēng)險，提高的資金周轉(zhuǎn)效率。
4.貸款利率透明
貸款利率統(tǒng)一執(zhí)行10%的年固定利率（名義利息）。貸款利息透明且在一定時期內(nèi)固定不變，所有的客戶不需要付出額外成本即可方便快捷地獲得小額信貸，避免了客戶在貸款中付出的交易成本過大而引發(fā)違約的風(fēng)險。
5.貸款分期償還
（1）還款原則：所有貸款和利息均實行等比例分期償還。即：（借款本金+年利息）/還款次數(shù)=分期還款額（包括當(dāng)期應(yīng)還利息和本金）。（2）還款頻率：由客戶根據(jù)自己經(jīng)營狀況及還款能力提出，經(jīng)分支機構(gòu)同意后達成協(xié)議書，原則上每10天或每半個月償還一次，但最長分期償還期限不能超出一個月一次。
6.動態(tài)激勵的貸款續(xù)借政策
對于上一輪貸款使用3個月后的老客戶，或第一輪貸款使用半年后的新客戶，因為需要擴大經(jīng)營規(guī)模、拓展新項目需緊急用款，機構(gòu)允許其在貸款續(xù)借管理范圍內(nèi)獲得續(xù)借貸款。在滿足協(xié)會貸款續(xù)借條件下，續(xù)借者最多可同時享受兩筆貸款，續(xù)借貸款的還款周期最長不超過15天，續(xù)借貸款客戶的貸款總余額不得超過客戶調(diào)查時核定的最高貸款限額和信貸政策中規(guī)定的最高限額。
（四）體現(xiàn)效率的貸款申請和審批機制
1.貸款申請
協(xié)會分支機構(gòu)采用多種途徑宣傳信貸政策和協(xié)會宗旨，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民了解相關(guān)貸款政策和服務(wù)業(yè)務(wù)，有貸款需求的客戶直接向信貸員咨詢申請。客戶申請后，信貸員指導(dǎo)客戶填寫貸款申請書，記錄客戶基本信息，明確貸款品種、額度、用途，貸款擔(dān)保類型，還款方式、時間，確定去入戶調(diào)查時間。
2.貸款審批
信貸員入戶調(diào)查實地了解客戶情況，包括客戶家庭住房、經(jīng)營場地、資產(chǎn)和負(fù)債、貸款及項目的真實性、還款能力測算和信譽度考察等信息，將相關(guān)資料交分支機構(gòu)主任審查。主任對新客戶逐戶實地審查，老客戶實行抽查（抽查的比例必須達到30%以上），并提交機構(gòu)審批委員會審批。經(jīng)分支機構(gòu)所有成員達成一致意見后，由主任向協(xié)會信貸監(jiān)管部進行預(yù)報。預(yù)報審核后，符合放款條件的客戶申請由分支機構(gòu)主任組織貸款審批委員會共同討論通過。分支機構(gòu)貸款審批委員會在預(yù)報的基礎(chǔ)上負(fù)責(zé)審批10000元以下額度的貸款；超過10000元以上的貸款，分支機構(gòu)貸款審批委員會無權(quán)審批。
3.貸款發(fā)放
信貸員填寫貸款合同書、客戶借款憑證、客戶還款卡，主任對客戶相關(guān)證件確認(rèn)后，在貸款合同和借款憑證上簽字。貸款多實行現(xiàn)金放款，出納與主任一同到銀行取出批準(zhǔn)的當(dāng)日放款金額，如數(shù)發(fā)放到客戶手中。放款后，出納員建立客戶手工臺賬，業(yè)務(wù)員將放款客戶的詳細(xì)信息錄入信貸管理軟件系統(tǒng)。
4.貸款回收
信貸員按客戶還款現(xiàn)金填寫還款卡、還款憑證后轉(zhuǎn)交出納。出納核實無誤后，記錄客戶臺帳，同時將客戶還款情況錄入信貸管理軟件系統(tǒng)。出納填寫銀行進賬單，當(dāng)日到銀行存款。當(dāng)天業(yè)務(wù)結(jié)束后，出納員完成現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬，向會計辦理憑證移交。會計收到出納所交的票據(jù)后，完成記賬憑證，同時將當(dāng)天的所有會計信息錄入管理軟件會計系統(tǒng)。分支機構(gòu)主任核實當(dāng)天業(yè)務(wù)狀況。
（五）謹(jǐn)慎的信貸風(fēng)險管理機制
協(xié)會貸款風(fēng)險管理制度將風(fēng)險貸款定義為，當(dāng)借款人在分期還款中出現(xiàn)一次拖欠1元以上的應(yīng)還款，其所有貸款余額定義為風(fēng)險貸款，具體內(nèi)容包括：
1.提取風(fēng)險貸款損失準(zhǔn)備金的標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險賬齡在0-30天的按風(fēng)險貸款額的10%提取，31-60天的按25%提取，61-90天的按50%提取，90-120天的按75%提取，大于120天按100%提取，按月實行動態(tài)管理。
2.按年度在年終決算時，對此時點風(fēng)險賬齡大于主營收入中提取等額的貸款損失準(zhǔn)備金，進入各分會當(dāng)年的120天的全部貸款余額在當(dāng)年的經(jīng)營成本進行核算。
3.對風(fēng)險貸款賬齡大于120天提取了貸款損失準(zhǔn)備金進行成本核算的風(fēng)險貸款的管理方法：（1）在年終決算時貸款風(fēng)險賬齡大于120天的貸款，全額提取貸款損失準(zhǔn)備金并進入各分支機構(gòu)當(dāng)年成本核算。（2）對貸款風(fēng)險賬齡低于120天，實行動態(tài)管理的風(fēng)險貸款，仍將作為正常貸款進入下年度的貸款質(zhì)量考核。（3）對上年度轉(zhuǎn)入應(yīng)收賬款科目大于120天的風(fēng)險貸款，各分支機構(gòu)按照等比例全額分?jǐn)偟疆?dāng)年每季。
三、小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的財務(wù)績效分析
（一）財務(wù)概況
截至2012年6月，協(xié)會共發(fā)放小額貸款2457筆，發(fā)放金額約1.11億元；客戶數(shù)量達到3854戶，貸款余額612.40萬元。貸款質(zhì)量良好，到期還款率為99.65%，風(fēng)險率為1.15%，累計拖欠率為0.45%（農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究課題組，2013）。由于調(diào)研數(shù)據(jù)的可得性和完整性，以下將對協(xié)會2007年至2010年協(xié)會的財務(wù)狀況進行系統(tǒng)分析。
（二）基于SEEP指標(biāo)體系的財務(wù)績效分析
上文提到對于機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力評估的幾種方法中，小企業(yè)教育SEEP的財務(wù)指標(biāo)方法是涉及指標(biāo)體系最完整的評價方法之一，下文將使用SEEP的指標(biāo)評價體系對協(xié)會小額信貸機構(gòu)的財務(wù)績效進行系統(tǒng)分析。
1.可持續(xù)性和利潤性。可持續(xù)性和利潤性指標(biāo)反映了小額信貸機構(gòu)未來的持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展能力。經(jīng)營自足率（R1）是最基本的用來衡量可持續(xù)性的指標(biāo)，它反映了營業(yè)收入是否足夠支付所有的營業(yè)費用，其盈虧平衡點是100%。資產(chǎn)回報率（R2）是用來衡量機構(gòu)運用資產(chǎn)獲取收入能力的指標(biāo)，它反映了小額信貸機構(gòu)通過對資產(chǎn)的管理實現(xiàn)利潤最大化的能力。凈資產(chǎn)回報率（R3）反映了一個機構(gòu)通過其核心財務(wù)活動創(chuàng)造利潤的能力。從調(diào)研數(shù)據(jù)來看，協(xié)會2008年至2010年間可持續(xù)性指標(biāo)和利潤性指標(biāo)均有明顯提高。
2.資產(chǎn)負(fù)債管理。總貸款收益率（R4）測量了小額信貸機構(gòu)在一段時期內(nèi)從客戶中實際收取的現(xiàn)金利息、服務(wù)費和傭金。資產(chǎn)組合比率（R5）反映了管理者將資源分配到小額信貸機構(gòu)最主要的盈利性經(jīng)營活動（即發(fā)放小額貸款）的能力。融資成本率（R6）是綜合小額信貸機構(gòu)所有的平均融資負(fù)債、存款和借款給出的一個混合利息率。與R4相比較，融資成本率反映了通過借款的融資成本率與總貸款收益率之間的關(guān)系。債務(wù)權(quán)益比（R7）通常被稱為杠桿比率，是用來衡量一個小額信貸機構(gòu)的資本是否充足的指標(biāo)，它反映了機構(gòu)能夠承擔(dān)損失的抗風(fēng)險能力，也顯示了通過財務(wù)杠桿擴大資本的能力。流動比率（R8）衡量了小額信貸機構(gòu)是否有足夠的貨幣資金向存款人、借款人和其他債權(quán)人支付短期負(fù)債的能力。從2008年至2010年協(xié)會資產(chǎn)負(fù)債管理指標(biāo)來看，收益率指標(biāo)呈現(xiàn)良好態(tài)勢，融資成本下降，流動性提高，資產(chǎn)組合比率和杠桿比率變化不大。
3.貸款組合質(zhì)量。貸款的質(zhì)量對一個小額信貸機構(gòu)的成功與否至關(guān)重要，風(fēng)險貸款率（R9）是在小額貸款行業(yè)中廣泛使用的并且普遍接受的用于衡量貸款狀況的指標(biāo)，逾期30天以上往往是風(fēng)險貸款開始面臨較高風(fēng)險的開端。核銷比率（R10）反映了小額信貸機構(gòu)貸款回收的問題。風(fēng)險覆蓋率（R11）反映了貸款損失準(zhǔn)備是否足以抵消潛在的貸款損失。協(xié)會的風(fēng)險貸款比率在2009年有所提高，經(jīng)過貸款管理和風(fēng)險控制，2010年有所降低；此外，核銷比率也有所減少，貸款損失準(zhǔn)備金計提較少，風(fēng)險覆蓋率比率降低。
4.效率與生產(chǎn)力。效率及生產(chǎn)力指標(biāo)能夠反映出小額信貸機構(gòu)對其所有資源，特別是資產(chǎn)及人力資源的使用程度，小額信貸機構(gòu)使用很多不同的效率及生產(chǎn)力指標(biāo)（R12-R18），對其調(diào)整后用來反映機構(gòu)的結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)線以及監(jiān)督權(quán)限的情況。2008年至2010年期間，機構(gòu)小額信貸的效率和生產(chǎn)力顯著提升。
（三）財務(wù)可持續(xù)發(fā)展績效的國際比較
1.可持續(xù)性和利潤性（R1-R3）。從可持續(xù)性和利潤性三個比率來看，協(xié)會小額信貸機構(gòu)的情況沒有亞洲經(jīng)營可持續(xù)性小機構(gòu)的可持續(xù)能力和利潤性能力強，但好于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)的小機構(gòu)狀況，與世界水平相比，資產(chǎn)回報率水平稍稍高于世界平均水平，但經(jīng)營可持續(xù)比率和凈資產(chǎn)回報率低于世界平均水平。
2.資產(chǎn)負(fù)債管理（R4-R8）。協(xié)會小額信貸機構(gòu)的總貸款組合收益水平較低，說明協(xié)會通過貸款產(chǎn)生的利息、服務(wù)費和傭金中收取現(xiàn)金的能力相對還較弱。資產(chǎn)組合比率低于世界平均水平、亞洲經(jīng)營可持續(xù)小機構(gòu)，但高于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)小機構(gòu)，說明協(xié)會將資源分配到貸款的能力還有待進一步加強。
3.貸款組合質(zhì)量（R9-R11）。協(xié)會風(fēng)險貸款比率高于亞洲經(jīng)營可持續(xù)小機構(gòu)，但低于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)小機構(gòu)和世界平均水平。核銷比率較高，但不同小額信貸機構(gòu)的壞賬核銷政策可能不同，因此也不能由此判斷協(xié)會小額信貸機構(gòu)的壞賬比例最高。風(fēng)險覆蓋比率顯著地高于其他三個比率水平，說明其對逾期30天的貸款損失準(zhǔn)備相對較充分。
4.效率與生產(chǎn)力（R12-R18）從經(jīng)營費用比率和每個客戶的貸款成本來看，協(xié)會這兩個指標(biāo)值小于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)小機構(gòu)和世界平均水平，略高于亞洲經(jīng)營可持續(xù)機構(gòu)。
四、結(jié)論及完善小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展內(nèi)在機制的建議
（一）結(jié)論
協(xié)會小額信貸內(nèi)在運行機制體現(xiàn)了福利經(jīng)濟學(xué)的理論思想，作為非營利組織，以扶持貧困和為中低收入群體提供持續(xù)的小額信用貸款服務(wù)為目標(biāo)，通過一系列制度設(shè)計，實現(xiàn)了機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和盈利性，其財務(wù)績效的綜合水平接近小額信貸機構(gòu)的世界平均水平，但與亞洲經(jīng)營可持續(xù)的小額信貸機構(gòu)相比還有一定的差距。
（二）完善小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展內(nèi)在機制的幾點建議
1.構(gòu)建普惠金融體系，擴大小額信貸機構(gòu)客戶服務(wù)的可及性。首先，在微觀層次上，要構(gòu)建在競爭基礎(chǔ)上為中低收入群體和微小型企業(yè)提供微型金融服務(wù)的小額信貸組織機構(gòu)體系，包括NGO小額信貸組織、郵政儲蓄銀行、信用合作社、社區(qū)金融組織，區(qū)域性、地方性的私營和國有商業(yè)銀行等。其次，在中觀層次上，構(gòu)建保障小額信貸機構(gòu)競爭性運轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。包括客戶誠信體系、小額信貸機構(gòu)評級體系、審計監(jiān)督機制、支付體系、信息披露機制等。再次，從宏觀層次角度，要有健全的小額信貸法律框架、規(guī)章制度。
2.完善小額信貸機構(gòu)創(chuàng)新機制，增強可持續(xù)能力。小額信貸作為扶貧性金融制度的創(chuàng)新，為了實現(xiàn)扶持中低收入群體和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)，還必須在體制上和組織基礎(chǔ)上植入不同于純粹的商業(yè)金融市場的業(yè)務(wù)運作機制，關(guān)注自身的制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新功能。包括完善客戶主動還款的激勵機制，堅持分期還款制度安排，改進自動瞄準(zhǔn)中低收入群體的機制，避免信息不對稱的業(yè)務(wù)拓展機制。
3.堅持市場經(jīng)濟的運作原則，保障機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。小額信貸的發(fā)展需要按照市場化運作的方式，實現(xiàn)市場化的利率，不宜人為壓低利率，也不應(yīng)人為助推高利率。
