時間：2022-11-08 15:06:45
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭理財論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
選題意義：不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。家庭理財產品的發展有利于合理家庭資產的保值增值，促進社會和諧發展。
文獻綜述：家庭理財是家庭主要成員運用現財知識與方法等手段，科學地對家庭財產進行管理， 以達到合理的保值和增值、實現人們積累財富的愿望的目的， 并能促進生活質量的提高。
論文重點： 改革開放的進一步深化和落實，使我國資本主要由國家和集體使用、所有的格局發生著重大的變化，私人所有的資本已超出國有資本，成為全社會資本總額的重要組成部分。私有財富的快速增長，為我國個人理財市場的發展奠定了良好的基礎。進行資產的有效管理， 最終達到所設定的家庭資產增值的目標
論文框架：
關鍵詞：家庭理財 投資方式 風險 收益 現狀
任何理財方法都必然是收益與風險并存， 理財中可能出現的風險， 實現資產的保值或增值， 就需要對家庭理財活動進行合理的規劃。科學理財就是要根據目標的要求有效處理和運用財富， 通過開源節流以增收節支， 不斷地積累家庭財富。并隨時根據各個家庭內外部環境及自身情況的變化，對整體的計劃做出相應的調整， 做好不同階段的理財規化， 保證理財之路的暢通。
家庭投資按照投資方式的不同可以分為經營性投資、證券投資、家庭儲蓄投資和家庭保險投資。
1、經營性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產等所進行的投資。經營性投資根據投資期限的長短分為短期和長期兩種。
2、證券投資是家庭作為資金供應者參與證券市場的行為，即把家庭資金用于購買金融資產，主要是有價證券如股票、債券等，以期獲得利潤或控制其他公司的經營行為。購買股票風險較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購買債券風險較小，但收益也相對較小。家庭證券投資要根據資金閑置時間的長短、膽識的大小、證券投資知識水平以及其他情況來選擇投資對象
3、家庭儲蓄是把家庭收入的一部分存儲和積累起來的一種家庭經濟活動，是家庭理財、聚財與生財的一種重要渠道。目前家庭儲蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無法克服通貨膨脹帶來的貨幣貶值，這樣會使家庭資產縮水。不利于家庭資產的保值、增值。
4、家庭保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
我國個人投資理財在發展過程中也存在各種各樣的問題，這嚴重制約著我國家庭投資理財的發展。面對這些問題，要進一步完善個人理財業務的政策環境及法律保障完善的法律法規，加強復合型金融專業人才的培育，理財投資者自身要加強學習，提高認識，樹立理性的投資意識和風險意識。
我國家庭理財市場存在以下問題：
( 一) 市場規模小,
供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發展不完善, 導致目前理財市場規模小,規模優勢難以得到充分發揮, 這已經成為目前制約其發展的重要因素。雖然近年來個人理財市場規模已日趨擴大, 但與銀行的其他業務, 如房貸、 車貸的龐大規模相比, 仍處于規模劣勢。因此, 市場本身規模的增長是其發展的前提條件。 ( 二) 銀行服務不到位
首先, 服務缺乏專業性。高收入的年輕人對外資金融機構的個人金融服務普遍持接受態度, 而對于國內的同類服務卻無法認同。其次, 服務缺乏差異性, 沒有個性化。
( 三) 理財產品缺乏新意, 同質化現象突出
缺乏獨特價值內涵和理財服務同質化是困擾銀行理財品牌建設的主要問題。與成熟市場的銀行理財相比, 目前我國個人理財更多的是把現有的業務進行一個重新的整合, 而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。實現客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財產品方面的創新有待加強。
要完善我國家庭投資理財市場的發展，提出以下幾點建議：
( 一) 改善外部投資環境, 做大市場規模
( 二) 進一步放寬管制, 引入中外銀行競爭機制
( 三) 努力提供高水平服務
( 四) 加大理財產品的創新力度, 豐富理財內容
( 五) 培養和選拔專業的理財人員, 提高理財人員素質
（六）建好金融檔案。。
(七)打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。
(八)家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。
家庭投資理財是一門重要而博大的學問，好好學習并運用可以獲得更多、更優質的財富。家庭投資理財與人們的生活息息相關，有利于人們家庭財產的保值增值，有利于提高人們的物質生活水平，更能促進國民經濟的發展。
參考文獻[
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【關鍵詞】投資理財 理財市場 理財觀念 理財規劃
伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財產品日趨豐富，工薪階層的理財觀念發生了轉變，從過去傳統單一的儲蓄方式到尋求謹慎而多元化的理財渠道使資產保值增值，從而提高目前或將來的生活品質。
一、我國居民理財現狀
（一）儲蓄依然是居民理財首選
據報道，盡管儲蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲蓄比例達到六成以上，其次便是國債，相對于儲蓄，其優勢在于收益更大，相對于股票，其風險更小。如今股票市場更是波動太大，據調查，投資于股票的總資金，相對與十年前，基本上沒有任何增值，導致居民對股票的投資意愿進一步降低。
（二）理財市場的相關法律缺乏規范與統一
目前金融行業理財產品的競爭日益激烈，但是在分業經營、分業監管的原則下，金融領域各個行業的監管部門有所不同，而監管部門的監管標準又沒有達成統一，這就造成了各個部門不能公平競爭。同時，監管的不統一性，也會造成監管標準存在矛盾區域。另外，理財市場上一些相關法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。
二、投資理財的當今趨勢
（一）個人持有的理財產品日趨豐富
據統計，在家庭金融資產結構中，選擇購買保險的超過30%，選擇持有黃金的達到6.8%，房地產投資約0.4%，而選擇儲蓄存款的人數占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個百分點，比調查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個百分點。而產生這種現象的主要原因就是儲戶規避投資風險的意識增強，以持有產品的多樣化來盡可能的磨平風險。在金融理財市場上，理財產品越來越豐富，銀行卡發行量成倍增長，證券、保險和眾多金融衍生產品發展迅速。銀行理財產品收益率上比往年更高，同時投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲戶投資理財多樣化的需求，構建出更大更豐富的理財平臺。
（二）從生活理財和單純投資趨向投資理財
生活理財的核心在于根據個人的消費性資源狀況和消費偏好來實現個人的人生目標，其關心的是如何對現有財富資源進行整合梳理，以達到合理消費的目的，在這個“負利率”時代，僅僅依靠個人收入，不僅達不到財產保值增值的期望，甚至造成財富縮水，尤其是面對市場經濟產生的巨大風險對家庭經濟的沖擊，工薪階層簡單的生活積累往往不堪一擊。這時，投資理財就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費的基礎上，針對風險進行個人資產有效投資，以使財富保值、增值的開放理財方式，能夠有效抵御社會生活中的經濟風險，是一種主動行為。
單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對家庭財富的穩定和保障并不關心，而高收益往往伴隨著高風險，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端。現如今，社會中存在很多以炒股為主業的操盤手（較為極端的會把自身全部資產壓在個別股上），結果多數為兩種，財富暴漲，身價千萬；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風險的特點相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個人和家庭的發展。這時就應當把單純投資向投資理財靠攏，跟多的關注現金流量與風險管理，使收益和風險達到適合現有家庭發展的平衡點。
（三）定投、長期持有
定投有兩大優勢：第一，成本攤薄，分散風險。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長期平均下來較低，最大限度地分散了投資風險；第二，復利效果。由于復利效應，本金所產生的利息加入本金繼續衍生收益，通過利滾利的效果，配合長期持有，復利效果明顯。對于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時由于其穩定性，對于整個人生規劃也是大有裨益，不僅考慮了市場環境的因素，還考慮了個人及家庭多方面的因素，包括生活目標（買房買車）、財務需求（給孩子教育費用和養老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進行理財規劃。
三、家庭理財與金融投資規劃
金融投資規劃是根據個人或家庭的投資理財目標和風險承受能力，為其設計合理的資產配置方案，構建投資組合來實現理財目標的過程。首先，應當確立投資目標，圍繞之一目標來安排投資的具體操作計劃。其次，投資組合的構建受制于投資者的自身條件，一方面是投資者可投入的財務資源數量，另一方面是投資者的風險承受能力。
（一）投資規劃流程
投資規劃一般包括以下五個流程：
1.確定投資政策。首先應當獲取投資產品的相關信息以便設定投資目標，投資目標一般要切合實際、明確、可以衡量，例如某某日對某只股票投資額度達到某數額。由于風險與收益總是密切相關，因此也要對自身的風險承受能力進行分析，不同的投資者對風險的態度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風險容忍程度，才能根據自己的偏好來制定合理的投資政策。
2.進行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價格形成機制、影響其價格波動的各種因素及作用機制等，其次是要發現那些價格偏離其價值的品種。總的來說，投資分析的方法有兩種：
基本分析，主要是通過對公司的經營狀況、行業的動態及一般經濟情況的分析，進而研究投資品的價值，即解決“購買什么”的問題，其實質是考量價格是否偏離價值，從而評估投資品種的價值是高估還是低估。
技術分析，其目的是預測投資品價格的漲跌趨勢，即解決“何時購買”的問題，其實質是通過分析過去的價格變動和供求關系，來預測未來的價格變動。
3.構建投資組合。構建投資組合可以說是投機規劃最重要的一個環節，是以風險一定組合收益最大化，收益一定組合風險最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個方面。投資組合設計的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關或負相關，這樣就會把投資風險降到最低。
4.調整投資組合。市場是不斷變化的，隨著時間的推移，一方面投資者的投資目的會有所改變，如儲蓄、盈利、保險，另一方面一些新投資產品的出現，或者就投資產品的改良也會吸引投資者，這時投資者就需要調整現有組合，賣掉就的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。
5.評估投資組合的績效。每隔一段時間，投資者都應該定期評價投資的表現，從而了解制定的投資規劃是否出現問題，能否進行改良，其依據不僅是投資的回報率，還有投資者所承受的風險，需要結合收益和風險的相對標準來評估投資的業績，主要考慮兩個方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻；而是對把握市場時機的能力進行考核。
（二）投資策略
投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：
1.投資三分法。將自有資產分為三部分，第一部分用于投資收益穩定、風險較小的投資品種，如債券、優先股；第二部分用于投資風險較大、收益較高的投資品種；第三部分以現金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動性，是一種比較基礎和合理的投資組合方法。
2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當股票上漲，相當于投資股票的資產上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風險（如一只股票的追漲殺跌）。
3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規定多只股票的總投資數不變，只在這一投資數額下進行各股票的買賣。
4.耶魯投資計劃。這一策略其實是一種浮動比例投資法，而浮動的比例是根據市場波動變化的，其特點是將市場因素考慮在內，更有利于增大收益，減少風險。
5.杠鈴投資法。這一策略主要集中于短期長期兩種工具上，通過對未來市場利率走勢判斷，來不斷調整自己在兩者之間的分配比率。當預計長期利率上漲，長期品種價格趨于下降時，出售長期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關專業知識和技能，對小投資者風險較大。
四、結語
【關鍵詞】博識課程；綜合性；生活性；活動性；開放性
【中圖分類號】G434 【文獻標識碼】B
【論文編號】1671-7384（2017）05-0076-03
當今世界正在發生廣泛而深刻的變化，當代中國教育也正在發生廣泛而深刻的變革。兒童教育需要引入廣博的知識，培養其多方面的能力，滿足其身心發展的需求。基于這些原因，學校研發了校本課程“博識”，并編寫與課程相對應的《博識讀本》，課程從“快樂游戲”“創意手工”“趣味歷史”“旅游地理”“智慧理財”“靈動思維”六個領域擴充現有的知識。從學生的興趣出發，結合學生的認知規律，培養全方位的人才，培育具有社會主義核心價值觀的公民。本門課程是適應時展和社會前進的需求，也是青少年自身成長和全面發展的需要。
課程設計思路和理念
1. 課程設計思路
博識課程的總體設計思路：面向全體學生，從培養學生的綜合素養出發，遵循教育規律，充分發揮綜合學科的教育功能，要求學生初步學會一定的學習方法，提高學習能力，逐步形成對生活和世界的正確認識，并提高探究的能力，以達到課程目標。課程設計思路如下：
（1）從“知識與能力”“過程與方法”“情感、態度與價值觀”三個方面進行課程設計。
（2）根據學生的身心發展水平，分學段設計課程內容和學習活動。
根據學生的身心發展水平，博識課程進行如下設置：一年級為游戲；二年級為手工；三年級為歷史；四年級為地理；五年級為理財；六年級為探究。結合這六個學習領域，我們分別設計課程內容與學習活動，適應不同年齡段學生在學習方面的情感特征、認知水平和實踐能力。
（3）給予教師教學更大的空間。
保證每個孩子接受教育的權利，讓全體學生參與學習，使每個學生在自己原有的基礎上有所發展。為此，博識課程提出一些具體的活動建議，幫助教師引導學生向學習目標發展，針對不同的學生，選擇和采納不同的活動方法，從而使教師的活動更具靈活性，更具主動性和創造性。
2. 課程設計理念
（1）充分體現育人為本的教育理念。
發揮多學科的教育功能，以培養和提高學生的綜合素養為宗旨，引導學生正確地考查歷史、地理、經濟等多領域的發展進程和方向，逐步學會全面、客觀地認識問題。
（2）以普及社科常識為基礎，使學生了解各學科的基本知識。
初步具備學習知識的基本方法和基本技能，促進學生的全面發展。
（3）引導學生熱愛生活、積極探究。
學生在學習的過程中感受知識海洋的浩瀚，熱衷探究社會前沿知識，同時在探究的過程中發展創新意識和實踐能力。
（4）面向全體學生。
每位學生都需要得到全面的發展，掌握更多的知識。本課程在設置上充分考慮到這一點，綜合學生必要了解的眾多學科知識，全面普及多元化的基礎知識，使所有的學生都能得到全面發展。
課程目標
博識課程的總目標是：掌握綜合學科的基礎知識，獲得基本的探究技能和方法，旨在培B具有樂于探究、熱愛生活的兒童。
下面從知識與技能、過程與方法、情感態度與價值觀三個方面來表述，這三個方面在實施過程中是一個有機的整體。
1. 知識與技能
（1）掌握游戲的常見類型，掌握合作完成游戲的意義。
（2）掌握工藝制作的常用材料和制作方法。
（3）了解家鄉、中國和世界的地理概貌，了解家鄉與祖國、中國與世界的聯系。
（4）知道重要的歷史事件、歷史人物及歷史現象，知道人類文明的主要成果，初步掌握歷史發展的基本線索。
（5）掌握理財的相關知識，并能在實踐中得到應用。
（6）掌握科技的前沿信息，培養善于探究和鉆研的品質。
2. 過程與方法
（1）通過各種途徑感知身邊的事物和現象，積累豐富的知識；通過比較、分析、歸納等思維過程，掌握所學的知識，善于總結規律。
（2）體驗提出問題、分析問題、解決問題的過程。
（3）具有創新意識和實踐能力，善于發現問題，收集相關信息，運用相關知識和方法，提出解決問題的設想。
（4）運用適當的方式方法，交流學習的體會、想法和成果。
3. 情感、態度與價值觀
（1）增強對事物和現象的好奇心，提高學習的興趣。
（2）增強熱愛家鄉、熱愛祖國的情感。
（3）尊重世界不同國家的文化和傳統，增強民族自尊心、自信心和自豪感，理解國際合作的意義，初步形成全球意識。
（4）初步了解生活中的自然、社會常識。
課程內容
1. 快樂游戲
高趣味、零壓力的創意游戲最能啟發兒童的潛力，讓孩子注意情節和規則，培養孩子集體活動的意識。課程囊括了益智游戲、合作游戲、互動游戲、思維游戲、戶外游戲等。游戲過程鍛煉了兒童的腦、眼、手，使兒童在游戲中獲得了邏輯力和敏捷力。課程內容設置大多需要孩子思考、活動，使孩子的能力得到全方位的鍛煉。
2. 創意手工
認識制作手工的常見材料，比如布料、木材、石材、金屬等。掌握制作手工的常用方法。能夠根據所學的知識進行想象、創造，鼓勵創新。
形式多樣：內容豐富多元，融入了西方的有趣元素。
主題豐富：選擇了孩子們喜愛的動物、植物、甜點、玩具等元素，貼近生活。
取材環保：許多材料取自生活，讓廢舊物品有效地再利用。
步驟簡單：以圖文結合的形式讓制作步驟簡單易懂。
3. 趣味歷史
從歷史入手，選擇典型的歷史人物或故事，增強趣味性，讓學生了解一定的歷史知識。
（1）知道重要的歷史事件、歷史人物及歷史現象，知道人類文明的主要成果，初步掌握歷史發展的基本線索。
（2）了解歷史的時序，初步學會在具體的時代條件下對歷史事物進行考查，從歷史發展的進程中認識歷史人物、歷史事件的地位和作用。
4. 旅游地理
利用“旅游攻略”的形式，分塊將中國地理和世界地理中重要地域的人文知識、著名建筑以及飲食文化等介紹給學生，立足小學生“趣味認知”的特點，豐富其地理知識。
（1）掌握地球與地圖的基礎知識。
（2）了解家鄉、中國和世界的地理概貌，了解家鄉與祖國、中國與世界的聯系。
（3）了解世界各地的文化、建筑、飲食等地理文化，初步認識環境與人類活動的相互關系。
5. 智慧理財
本課程的內容設置中，設置了培養孩子的理財意識的環節，教會學生家庭理財的知識，同時讓學生學會制定理財方案，養成良好的消費習慣，樹立正確的消費觀念。并設置了儲蓄、債券等多方面的知識，通過合作、體驗等方法感受生活中和理財相關的事物。
6. 靈動思維
通過推理、分析等手段開動學生思維，了解藝術品買賣和犯罪的相關知識，培養學生的邏輯思維能力，在學習中學會探究、合作，培養提出問題、分析問題和解決問題的能力。
課程特點
博，多、廣、大的意思；識，知道、知識、常識的意思。博識課是一門綜合課程，以培養學生的綜合素養為基礎，同時培養學生具有豐富的知識、樂于探究、熱愛生活的品質。重在培養知識的寬度，使兒童掌握廣博的綜合類知識，而不是過于追求深度。教材根據不同年齡段兒童的特點設置不同的內容，培養不同的能力。
本課程具有如下基本特征。
1. 綜合性
本課程綜合了游戲、手工、歷史、地理、理財、思維等多門類知識，是一門綜合性的學科。課程安排按照小學生各年齡段的心理特征而定，使學生對美術、經濟、歷史、地理、生物、法律等各個領域的知識均有所了解。課程注重知識的綜合性，同時，知識學習與社會參與、問題探究等彼此滲透，互相促進，實現生活、教學、發展三位一體。
2. 生活性
本課程緊密聯系兒童的生活，課程本身也是兒童學習和生活的一部分，兒童在教師的指導下真實地體驗生活，主動參與感受生活、創造生活的過程。
本課程遵循兒童生活的邏輯，以兒童生活中的需要和問題為出發點； 以兒童的現實生活為課程的主要源泉；以正確的價值觀引導兒童，以在生活中發展、在發展中生活為課程的基本追求。
3. 活動性
本課程注重師生間的互動，學生在教師的引導下主動參與、e極探究各個領域的知識。課程以活動為教和學的基本形式，課程的呈現形式是兒童參與的各種主題活動、游戲或其他實踐活動；課程目標主要通過兒童在教師指導下的活動過程中體驗、感悟和主動建構來實現。
4. 開放性
本課程面向兒童的整個生活世界，教學目標隨兒童不同年齡的認知能力和探究欲望的變化不斷調整；課堂從教室發展到家庭、實驗室等其他生活空間；課程評價也走向開放、多元的層面，全面關注兒童豐富多彩的體驗和個性化的創意與表現。
校本教材《博識讀本》的編寫和使用
我校2013年9月完成校本教材《博識讀本》的編寫，開始投入使用。配合課程，教材共分為六冊，小學階段每個年級一冊，分別是《快樂游戲》《創意手工》《趣味歷史》《旅游地理》《智慧理財》《靈動思維》，教材廣博豐富的內容，連貫有趣的知識體系得到了學生們的喜愛，每節后面都設有拓展環節，開闊了學生的視野，是學生們最喜愛的課程之一。
形式多樣的課堂
課程的特點是“綜合性”“生活性”“活動性”“開放性”。所以在“博識”課堂上，我們更多地是看到學生的積極思考、熱情參與、主動研究，看到一年級小學生在游戲中學會團結互助，看到二年級小學生在手工課上的無限創意，看到三年級學生給大家講歷史故事，看到四年級學生和大家分享旅游收獲，看到五年級學生的智慧理財方案，看到六年級學生如何成為“小小偵探家”。
課程未來的思考
【關鍵詞】民辦高校；“90后”；消費
大學生作為一個特殊的消費群體，他們邁入校園后消費問題一直是人們關心關注的問題，以首批“90后”學生為例，他們的消費觀念、消費喜好、課余生活情趣，高校及家庭、社會如何給予及時正確引導等已得到社會各界尤其是高校和理論界的關注并成為重要研究課題。
按照我國的經濟社會發展戰略，到本世紀中葉，人均國民生產總值達到中等發達國家水平，人民生活比較富裕，基本實現現代化。到本世紀中葉的時候，現在的“90后”正是實現這一戰略目標的中流砥柱。伴隨高等教育的不斷發展，民辦高校也在迅速崛起。這批關乎國家整體發展的“90后”在民辦高校這樣一種特殊的辦學隊伍中成長成才，他們的消費狀況、消費心理等需要我們重視和研究。
本文通過發放調查問卷、個別訪談的形式，對在校的民辦高校“90后”學生的日常消費情況進行調查，并分析其成因，指出引導大學生正確消費的方法。本次調查針對民辦高校不同專業、不同年級的“90后”大學生，共發放調查問卷300份，回收291份，有效卷291份。
一、民辦高校“90后”學生的消費現狀
1.經濟來源單一化
民辦高校“90后”學生的經濟來源主要集中在三個方面：父母給予、獎助學金（包括助學貸款）和勤工儉學。調查顯示，95%的學生經濟來源是靠父母給予，12%的學生絕大部分生活費要靠自己勤工儉學獲得，而能成功申請助學貸款的學生只有極少數，僅占3%。特別是民辦高校，不能申請國家助學貸款，只能申請生源地貸款，這就無形中給很多家庭經濟困難的學生帶來了困擾。吉林省今年才開通生源地貸款，也就是說，2012級新生可以享受到這一政策。
2.消費水平兩極化
民辦高校的“90后”學生其家庭經濟狀況并不都是條件優越，也有部分學生家庭經濟狀況極其困難，總體情況呈現兩極化，使得學生們在校的消費也呈現兩極化的特點。月生活費在300—500元的學生占13%，月消費在1500元以上的學生占15%，絕大多數學生的月生活費集中在1000—1200元和1200—1500元，前者占25%，后者占19%。其次是800—1000元，占17%，600—800元占11%。
3.消費支出立體化
民辦高校“90后”學生的消費結構除基本的伙食消費、日常用品消費外，還出現了更多精神層面的消費。如學習消費、娛樂消費、戀愛消費、交際消費、旅游消費等等。而旅游上的消費還細分了小長假旅游、寒暑假旅游和畢業旅游。而個別民辦高校離市區較遠，使得學生在交通上的花費增加了。從本次調查上看，除伙食消費外，排在前面的有：學習消費41%，大四學生居多，多用于考研、考公務員輔導班、各種過級考試輔導班費用。很多考研機構甚至推出了“鉆石卡——超級VIP學員班”，簽訂兩年的學習計劃，而學費則高達兩萬元。公務員考試的保過班，學費也高達萬元，令人唏噓。其次是服裝、飾品、化妝品消費占39%，用于交際、娛樂的消費則占總消費的27%。在戀愛的學生中，他們日常用于戀愛的費用普遍占總消費額的30%左右，個別則高達50%左右。
二、民辦高校“90后”學生消費特點
1.享受消費居多，追求名牌
處于成長階段的“90后”的大學生對于老一輩提出的“勤儉節約、艱苦樸素”的生活觀念感到不解，反而對李白的“及時享樂”主義頗有認同，他們喜歡更豐富、更隨性、更灑脫、更享受的生活方式。他們會定期去做美容、美甲、美發，會去健身、瑜伽，會選擇單身背包客旅游、畢業旅游、情侶旅游等等。對于這些，他們則愿意歸結為是對生活質感的體驗。
2008年我們曾對民辦高校學生的消費情況做過調查。當時手機的普及率接近100%，電腦的普及率在30%左右。時隔4年，手機的普及率早已超過了100%，有60%的學生有兩部手機，還有3%的學生甚至有4部手機。電腦的普及率更是高達83%。iphone、ipad等高端手機在學生中也不罕見，同時擁有iphone、ipad的學生甚至高達11%。學生們對于名牌化妝品、名牌衣服等高檔消費品的追逐也從未停止。
2.感性消費，理財能力差，有攀比心理
調查顯示，高達29%的學生從沒有記賬的習慣，對自己每月的支出沒有合理的規劃，出現了“月光族”，甚至“半月光族”的消費群體。處于成長期的“90后”學生，還不能夠合理的理財，在對金錢的支配上處于被動的狀態，當自身的消費能力不夠時，會因攀比心理、虛榮心理產生盲目消費。
對待新鮮事物，他們是樂意接受的。有46%的學生對信用卡給予了肯定的評價，其中有18%的學生已經使用信用卡消費了，他們認為非常便捷、非常時尚。
3.勤工儉學多樣化
傳統的觀點是學生的勤工儉學會為在學校的超市、食堂、圖書館打零工，或者做家教、臨時促銷員等等。民辦高校“90后”的學生雖然在學習上相對公辦院校的學生略遜一籌，但說起做生意的頭腦來絲毫不差。調查顯示很多學生開始了多樣化的勤工儉學：開網店、開實體店、做補習機構的校園、擺地攤、DIY創意手工藝品、炒股等等。網絡的開放化，社會的多元化使得當代大學生和社會接觸的更多，他們的觀念日新月異，他們的想法也與時俱進，不禁讓人刮目相看。
三、影響民辦高校“90后”學生消費的因素分析
“90后”大學生目前正處于成長階段，是人生觀、世界觀、價值觀的形成時期。這一時期的“90后”大學生，盡管在很多事情的處理上自我意識頗強，思想卻不成熟。在消費問題上，拜金主義、享樂主義、虛榮攀比心理充斥著他們的生活，這些不良的消費觀念廣泛來源于他們的家庭、社會、學校，乃至學生本人的亞健康心理。
1.家庭因素
一個家庭中，父母的消費觀念、家庭的經濟狀況直接影響了學生的消費情況。家庭經濟狀況偏好的學生則日常消費水平較高，反之則較低。父母在日常生活中有較好的理財觀念、理財能力，其子女耳濡目染，也會有較好的理財認知和把握。而對于父母日常生活中不善理財、花費隨意、沒有計劃、盲目消費、攀比消費，學生的消費情況也不會太樂觀。
2.社會因素
隨著經濟社會的不斷發展和人們生活水平的不斷提高，人們的消費觀念發生了巨大的變化。過去老一輩只講究吃飽穿暖，現在的“90后”卻提出了“吃要吃出健康、穿要穿出風格”等多元化的消費觀念。網絡已逐漸深入到學生的生活中，各種新潮的、時尚的消費應接不暇。大學生對新鮮事物更是樂于嘗試，還不斷創新。網絡購物、電視購物、團購、促銷等等，既豐富充實了購物空間，也大大的推動了“90后”大學生的消費。與此同時，個別商家的引導性消費，商品個性化特征，奢侈品的品牌效應等等，使得廣大學生走入了消費誤區。
3.學校因素
大學校園本身就是一個新鮮事物云集、潮流品牌競相登場的舞臺。日常的學習、生活中，對于這些時尚、高端的奢侈品牌的談論更是他們茶余飯后的常見話題。盲目的消費、攀比虛榮的心理、消費理念的錯誤引導，在學生中愈演愈烈。作為民辦高校，其辦學主體更多的關注于學生帶來的經濟效益，忽視了關乎學生成長成才的思想政治教育，沒能及時對學生的不良消費行為進行制止和批評教育，助長了學生不良消費行為的滋生。
4.學生自身因素
“90后”大學生思想還不成熟，他們告別了父母，來到學校開始全新的集體生活。離開父母的庇佑，他們還沒能完全學會獨立，學會自理，盲目的追隨潮流，正如歌詞中描述的“跟著感覺走”，“你有我也有”，導致“90后”大學生不成熟的消費現狀。
個別家庭經濟困難的學生，看到身邊家庭條件優越的學生高水平消費時，產生了強烈的自卑心理，這些學生自尊心極強，好面子，他們選擇通過完全超出自身經濟狀況的高消費，來掩飾貧窮帶來的自卑。這種“打腫臉充胖子”的行為只會讓學生越陷越深，不斷的消費來證明自己的“富裕”，實則“富”了皮囊，空了內心。這種追慕虛榮，嚴重自卑的不健康心理，導致學生超負荷消費。相對家庭經濟狀況優越的學生，他們更注重享樂，注重高層次的消費。經濟因素對他們來說不是困擾，他們任意消費，過度消費，追求高檔次的生活。這些與處于成長、學習階段的學生身份完全不符。
四、引導民辦高校“90后”大學生健康消費的幾點建議
1.言傳身教，樹立良好榜樣
父母作為子女的第一任老師，日常生活的言傳身教，對子女的成長起著至關重要的作用。子女們耳濡目染，沿襲了父母的消費觀念。所以，家長要樹立良好的榜樣，形成健康的消費習慣，引導子女參與家庭理財計劃，既可以讓其體會到金錢的來之不易，又可以培養他們學會自理、自立的能力。
2.優化環境，營造綠色消費氛圍
加強社會主義精神文明建設，不斷優化社會環境，加強對新聞媒體特別是網絡媒體的約束管理，形成健康的輿論引導，提倡簡約、綠色的科學消費。不鼓吹泡沫經濟，不追逐過度消費，不過度哄抬品牌效應，讓社會各界，特別是廣大青年學生正確認識消費，規范自己的消費行為。
3.高度重視，加強疏導，引導科學消費
首先，對學生的不良消費現狀，高校要高度重視。民辦高校雖然在辦學主體上與公辦院校不同，但同樣承載著培養學生成長成才的重要使命。2006年，教育部為貫徹中央加強大學生思想政治教育的意見專門制定了《普通高等學校輔導員隊伍建設規定》，即教育部第24號部長令，明確規定了高校輔導員的選聘配備、培養培訓、工作和發展等一系列政策。民辦高校應高度重視學生的思想政治教育工作，不斷完善輔導員的隊伍建設，按比例配備輔導員，并充分調動一線輔導員的工作積極性。密切關注學生的思想動態，把握學生的消費心理，對有不良消費行為的學生提早發現，逐一疏導。
其次，高校要了解把握大學生在校的消費狀況。沒有調查，就沒有發言權。學校要在新生入學時對其心理狀況進行認真的調研分析，關注重點生的心理發展和他們的消費情況。分析掌握學生們的消費特點、消費心理，才能“對癥下藥”，探究當代大學生的消費規律性，有的放矢，有針對性的開展學生消費的引導工作。
再次，高校還應積極協調，調動輔導員和“兩課”教師，普及消費知識，組織各種講座，結合生活中的案例組織召開主題班會，對學生進行消費教育，用科學的觀念武裝學生的頭腦，用健康的思想引導學生，使其正確認識消費，不被動的受消費支配，形成科學的消費觀。
4.學會理財，樹立合理消費理念
大學生自身要不斷加強自律，克服不良的消費行為，合理支配自己的生活費，學會理財，樹立正確的消費理念，理性的對待自己和他人的消費，不盲目攀比、不奢侈浪費，將自己的精力轉移到專業知識、專業技能的學習上，以優異的成績和良好的就業回報父母和學校的培養。
參考文獻：
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當代金融創新起源于20世紀50年代末和60年代初,到80年代形成,到了90年代,金融創新理論基本上形成了體系,并成為金融研究的一個重要領域。其中具有代表性的觀點認為:金融創新從微觀角度來看主要集中在金融市場格局的創新及其定價機制方面;而宏觀角度來看,則主要集中在金融創新對金融制度的影響。而金融創新目前的研究主要包括:動因理論、運行(傳導)機制、經濟效應分析三個方面。其中商業銀行金融創新的動因分析則主要包括以下三個方面:
(一)根本動因:追逐利潤
如果金融機構沒有逐利的動機,那么商業銀行就可能進行金融創新。例如:我國在計劃經濟體制時期,銀行設立的目的是為經濟發展籌集和分配資金,所有的資金運用都是按照行政命令的方式制定和執行,充其量就是政府的出納,絲毫沒有按照市場的需求來合理配置資金。在計劃經濟向市場經濟轉軌時期時,由于其還不是真正意義上獨立的經濟實體,還帶有部分計劃經濟的色彩,金融創新的欲望也不足。但是,隨著經濟體制改革和金融體制改革的深化,特別是入世5年保護期的結束,金融機構的活動空間越來越大,利益性的經營模式也逐步成為銀行金融業發展決策重要目標。
(二)規避金融管制
無論在哪個國家,金融業一般要較其他行業受到更為嚴格的管理,當政府的金融管制妨礙了金融業務活動和金融業的進一步發展,造成金融機構利潤下降和經營困難時,金融機構為了自身的生存和發展,就會千方百計地通過金融創新,繞過金融管理當局的法規限制,努力把約束以及由此造成的損失減少到最低限度,以便贏得競爭優勢。比如:具代表性的金融創新產品有歐洲美元(1958,國際銀行機構)、歐洲債券(1959,國際銀行機構)、平行貸款(1959,國際銀行機構)、自動轉賬(1961,英國)和混合賬戶(60年代末,英國)。這些金融創新都能夠較好解釋該時期商業銀行與市場拓展相關聯的金融產品創新和商業銀行的“逆境創新”、快速增長的財富對金融資產創新需求所引致的金融創新、以及金融市場管制措施越多的國家往往更容易成為金融創新的集中地等現象。
(三)轉嫁風險和高科技的應用
具有代表性的是70年代布雷頓森林體系完全崩潰與兩次石油危機所促成的為防范和轉嫁風險的金融創新。其中電子計算機技術進步以及在金融行業迅速推廣也構成該時期的背景的一部分。這個時期金融創新的主要目的是為了轉嫁市場風險,具有代表性的金融產品創新有浮動利率票據(1970,國際銀行機構)、聯邦住宅抵押貸款(1970,美國)、外匯期貨(1972,美國)、外匯遠期(1973,國際銀行機構)、浮動利率債券(1974,美國)和利率期貨(1975,美國)等。20世紀70年代的通貨膨脹和匯率、利率反復無常的波動,使投資回報率具有很大的不確定性,從而激勵各商業銀行不斷創造出能夠降低利率風險的新的金融工具。
另外一個重要的動因就是高科技的應用。尤其是現代通訊技術和計算機技術在金融業中得到廣泛的應用,并引發金融領域內一場改變歷史的“技術革命”,使得以往無法實現的交融服務得以實現,并大幅度降低了成本費用,使得金融機構提高了擴張區域性業務的功能。這也是一個推動金融創新的重要因素。
(四)金融自由化
上個世紀80年代,由于世界性的債務危機的爆發,西歐各國普遍放松金融管制,金融自由化顯著增強。此階段金融創新產品大多以銀行表外業務的形式出現,具有代表性的金融創新產品有貨幣互換(1980,美國)、利率互換(1981,美國)、票據發行便利(1981,美國)、期權交易(1982,美國)、期貨交易(1982,美國)、可變期限債券(1985,美國)、汽車貸款證券化(1985,美國)等。由于金融管制部門對商業銀行存貸款利率的限制,迫使商業銀行在資產負債業務以外尋找新的利潤增長點,使得這一時期的銀行表外業務得到空前創新和發展。同時各國對商業銀行的準備金提出了相應要求,使得銀行采用諸如貸款出售(證券化)、備用信用證、互換交易等表外業務形式將資產轉移至表外,以減輕資本充足性的壓力并獲得較高收入。
二、我國商業銀行金融創新中存在的問題
(一)金融品種單一
消費信貸、網上銀行、租賃、個人理財業務等只是少量開辦,仍處于初級的探索階段,投資銀行、商業銀行、國際金融和衍生金融工具業務等方面,尚有可觀的發展空間。現階段,我國商業銀行新業務的發展規模仍然較小,在銀行的整體業務規模中占的比重仍然較低。從整體情況來看,中國的銀行整體規模還十分小。
(二)金融創新數量擴張快、質量低
由于金融創新主體素質不高,創新的內容顯得比較膚淺。同時我國金融創新的科技含量較小,深度不夠。我國金融所依托的硬件設施和軟件技術還很落后與西方國家的銀行業務電腦化、專業化、經營管理的信息化還相距甚遠。而且,我國網絡技術水平整體上還比較落后,也限制了我國金融創新水平的提高。
(三)業務創新不均衡
資產業務是指運用貨幣資本來獲得利潤的業務,主要由部分組成,即現金資產、放款、證券投資和其他資產。從金融創新的動因來看,我國金融創新的動因有所偏差,金融機構創新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額,出現了許多不計成本甚至負效益的金融創新。中間業務主要是指那些銀行不需動用或較少動用自己的資金僅以中間人的身份代客戶辦理收付和其他委托事項提供各類金融服務并收取服務費和傭金的業務它具有風險低、盈利高、服務性強等特征。近年來,中間業務是一個發展很快的業務,其發展速度已大大超過了傳統業務。與國外商業銀行相比我國銀行經營的中間業務主要是匯兌、結算等業務。
(四)金融創新環境約束
一方面,作為經營主體來看,在很大的程度上,我國的金融體系仍存在一定程度的壟斷,四大國有銀行無論在機構數量、從業人員以及資產負債規模等方面都占有壟斷地位,這種行業的壟斷,不利于金融創新。另外,金融管制仍相當嚴格,過多的金融管制抑制了金融創新。
另一方面,作為商業銀行金融產品的消費主體來看,社會公眾是商業銀行最大的客戶群。目前的情況是:我國城鄉居民儲蓄意識強但消費意識、投資理財意識較弱通過商業銀行這個中介來投資理財、消費的意識淡薄。目前全國城鄉居民儲蓄存款達萬億元民間手持資金約萬億元。但長期以來國人根深蒂固的消費觀念使得消費信貸、個人理財等業務至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的主要來源之一。社會公眾金融意識淡薄不僅影響了商業銀行的業務創新也助長了銀行業務經營的惰性從而沒有也不可能向消費者提供全面、優質、高效的零售業務。
三、商業銀行金融創新的對策
(一)立足市場及客戶
金融創新是增強自身實力,提高自身競爭力的重要舉措,因此每一項金融品種的創新,都要與客戶緊密聯系起來,同時需與追求經營效益最大化結合起來。這就從客觀上要求我們在創新時,既要考慮實際情況,又要符合市場需求和消費者的需要。
(二)堅持原創和高起點
在確定金融創新主攻方向時,商業銀行應選擇技術原創型創新為突破口。其依據是:第一,技術原創型創新代表著當今國際潮流,以此為突破口,可以發揮我國商業銀行的后發優勢,保持技術上的高起點。第二,在我國還存在比較嚴格的金融管制的情況下,技術原創型創新受金融管制的程度相對較小,因此比較切實可行。
(三)加強創新科技含量
隨著信息網絡技術的發展,金融創新的范圍進一步擴大,金融創新的進程進一步加快。提高金融產品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是商業銀行提高核心競爭力的關鍵。
(四)平衡業務間創新比重
加大存款業務創新。首要的任務是進行存款產品和業務手段的創新,要大力發展個人銀行、企業銀行和網上銀行,推出高品位、多功能的金融產品,為客戶提供方便快捷的全方位服務,穩定現有的客戶群。一是要提高匯兌、結算業務的服務效率,保住已有的市場份額。二是要迅速增加業務的服務種類,擴展業務范圍。三是要大力發展租賃業務,根據實際情況開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃業務等。四是要積極開展各種咨詢業務,利用專業優勢和不斷發展的信息網絡對企業和個人開展有關資產管理、負債管理、風險控制、投資組合設計和家庭理財等多種咨詢服務。
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1.學生對開展金融實踐教學的認同度較高，并愿意積極主動地參與。
83.21%的同學認為實踐教學在大學四年學習過程中是“很重要或比較重要”，只有2.19％的同學認為“不重要”。同時，有55.47%的同學“愿意或比較愿意”嘗試試點試驗性實踐教學課程。
2.學生并不了解實踐教學，更多是出于未來就業而主動學習。
調查結果顯示，67.15%的學生認為金融實踐課程的內容“一般、不豐富”甚至“很少”，部分原因在于他們認為研究性學習和寫論文的形式并不屬實踐教學范疇，這說明學生對實踐教學內容的了解僅是略知一二，甚至不清楚。另外，60.58%的學生明確表示就是為未來就業做準備，而“關注和了解金融專業從事的工作內容”、“建立社會人脈關系網”、“發現自身在學習過程中的不足”和“為完成學分”的比例分別是6.57%、16.06%、13.87%和2.92%。
3.學生不滿現有的實踐課時設置。
40.14%的學生每學期接受過5-10次的實踐教學經歷，31.39%的學生接受過2-5次的實踐教學經歷，其中大三的實踐機會較少，幾乎都集中在大四完成。從學生的內心意愿上看，57%的學生希望一周中能有4-5次實踐機會，經調查某些同學甚至大膽建議，“實踐教學能像國外的實習工作一樣，實踐與理論的學時安排各50%”。同時71.53%的學生認為現有實踐教學學時安排是“不太合理或很不合理”。
4.學生喜歡形式多樣的實用性實踐課程。
87.9%的學生認為已開設的實訓課程中最實用的課程是證券實訓，該課程的講授教師經驗豐富，能精彩解析股票操作實盤過程，并且利用教師自身資源讓學生實盤體驗，令人印象深刻。在61%的學生的心中，理想的實踐教學是能夠到金融企業進行參觀訪問，或者進行股票、外匯、期貨等操盤培訓，45%的學生希望增加銀行、證券、保險等實務模擬操作訓練，35%的學生希望能提供一些專業的項目分析與報告，或者采取模擬金融企業招聘的形式進行就業指導，僅有18%的學生認為聘請校外專家進行專題講座或者培訓金融計量方面的技能是比較合適的。
5.學院實踐教學的保障條件較差。
83.94%的學生認為學校的實踐教學經費投入“不足”；對于，42.34%的學生認為實踐教學教師能力“較強或一般”，而且目前學校對學生實踐能力的評價指標體系幾乎沒有。
二、獨立學院金融學專業實踐教學體系構建的方案設計——以西財行知學院為例
從調查問卷的分析結果中顯示，學院金融實踐教學在教學模式、教學內容、隊伍建設、平臺建設、組織管理等方面仍存在一定問題。因此，本文在設計金融學專業實踐教學體系方案的同時，建議學院采用“試點試驗”的辦法，即從大學一年級招收的新生中，擇優編制一個班，將其命名為“金融創新實驗班”實施這套方案。
1.金融學專業實踐教學模式的設計。
經系部選拔的“金融創新實驗班”，其理論教學內容和本專業的培養大綱保持一致，僅在實踐教學方面進行試驗。方案將設計該專業的實踐教學內容分為課堂內實踐教學、校內課堂外實踐教學、校外實踐教學和畢業論文四大模塊。將明確設計各學年培養目標和具體環節目標。把四年最終培養的整體目標具體分配到不同的學年當中，形成階段性目標；每個階段目標又由不同實踐教學環節體現出來。基礎訓練階段（大一）：課堂內的實踐教學采用以經濟學為基礎的的案例式教學和創新實訓教學；校內課堂外實踐教學采用計算機、英語相關培訓，經濟學和經濟法熱點話題討論，金融業界專家講座等；校外實踐教學實施參觀金融企業的認知性生產實習。通過感性體驗，獲得社會實踐的經驗，培養初步調查能力。能力提升階段（大二）：課堂內的實踐教學采用英語口語能力、計量統計軟件培訓，金融、會計等課程的案例式教學，對銀行、保險課程的實訓教學，管理溝通能力模擬、戰略模擬大賽等創新實訓教學；校內課堂外實踐教學采用銀行業務操作競賽、學生模擬家庭理財計劃大賽，金融熱點辯論，銀行、證券從業資格培訓，金融專家、企業老總專題講座，學生自辦金融學術報；校外實踐教學要求學生自己到銀行柜臺辦理業務、到證券公司大廳觀看考察、到保險公司理賠部門參觀，并提交觀感總結。通過這些模擬實驗和實地考察，培養學生實際操作能力。能力深化階段（大三）：課堂內的實踐教學采用案例式教學，股票外匯投資操作、銀行信用管理、保險精算等實驗訓練，雙導師指導的創新實訓教學；校內課堂外實踐教學采用股票模擬競賽，學生模擬企業投資計劃大賽，金融熱點辯論，會計、銀行、證券、基金、期貨從業資格培訓，金融專家、企業老總專題講座，學生發表學術文章等方式；校外實踐教學采用針對金融熱點進行社會調查，暑假期間進行到實習基地或金融企業進行專業技能實習。通過實驗操作、實習訓練，強化學生實踐能力，培養專業素質。綜合創新階段（大四）：課堂內的實踐教學采用經典案例式教學，期貨交易、銀行風險管理訓練，金融營銷訓練，創新實訓教學等方式；校內課堂外實踐教學采用股票投資模擬競賽，金融熱點辯論，各類職業資格從業資格證書培訓，金融專家、企業老總專題講座，發表金融學術論文；校外實踐教學要求畢業頂崗實習，并結合畢業論文進行社會調查，做出實結；畢業論文經歷選題、收集資料、提煉觀點、擬定提綱、謀篇布局、撰寫論文、修改潤飾，參加答辯等過程。通過完成各項綜合性實驗、實訓、實習、論文，希望學生能對行業有進一步了解，提高自身社會實踐能力。
2.金融學專業實踐教學管理的設計。
2.1采用“擇優錄取、滾動管理、優勝劣汰”的動態教學管理模式。
新生在入學報到時，自愿申請進入實驗班。系部需結合自薦生的學習成績、個性特長、家庭背景、社會背景等因素進行擇優錄取，并將班級人數控制在30人左右，已實現方案期待的結果。進入實驗班后，在培養過程中實行滾動管理、優勝劣汰。滾動式管理是指不斷優勝劣汰，補充新鮮血液，讓已獲得優質資源的實驗生也存在危機感，更加珍惜這些優質資源和機會。班內學生如果表現不佳，考核成績不合格者淘汰，轉入本專業其他班級繼續學習。同時，其他班級若有表現優秀者，自薦并結合2位教師的推薦，經考核通過后可進入該實驗班。
2.2實行雙導師制，專業班主任跟蹤管理。
班級特別為每位學生配2名導師，其中1名導師負責專業基礎知識輔導，另1名行業導師負責專業的社會知識培養，學生將有機會參與行業導師的校外活動與事務。并且實驗班會配備1名具有金融專業素養的教師作為班主任，跟班聽課、聽講座、會議研討，并負責與該實驗班相關的組織、協調、管理工作，可以優先考慮金融專業課教師擔任班主任，并為其給予提薪等激勵手段。
2.3提供“畢業學位證+職業資格證+培訓合格證”的結業模式。
學生修完實驗班的全部項目，成績良好以上，學院除了頒發金融學專業畢業證和學位證之外，還將給學生頒發“金融創新實驗班的培訓合格證”。結合學生在四年終將職業資格培訓所獲得相關“金融行業職業資格證書”，多證在手有助于學生盡快進入金融行業各領域，能迅速地適應崗位工作。
2.4360教學質量監督。
實踐教學過程中不能缺少質量監督，對實驗班將采取學生評教、跟班班主任評教、主任評教等360教學質量評價，加強對理論課程和社會實踐能力培養的教學質量控制，隨時反饋，隨時改善。
三、加強獨立學院金融學專業實踐教學保障機制建設
1.有效備課
1.1教學目標定位的準確性直接影響著教學環節的有效性，教學目標的有效確立是有效教學重要的環節。在備教學目標的過程中，要注意知識與技能、理論與方法、情感態度與價值觀的“三維”統一，準確把握上課的重點和難點，圍繞教學目標，教師要通過核心問題由淺入深、層次分明地引導學生進行探索與發現，合理地安排學習活動，巧妙設置問題，引導學生深入思考，使教學目標中的重點和難點順利地得以突破，提高課堂教學的有效性。只有教師明確課標的要求，準確了解“三維目標”應達到怎樣的度，這樣課堂的預設才不會出現偏差，使有效備課落到實處。
1.2認真把握學情。在備課過程中，老師必須考慮學生已有的認知水平，根據學生的實際水平備課，提高課堂教學的有效性。
1.3充分利用教材，整合教材，進行教學設計。充分利用現代信息技術，為備課準備充足的教學資源。
集體備課是備課過程中非常重要的環節。集體備課一定要注重目的性、針對性和實效性。集體備課之前，每位老師都要充分做好個人備課工作，然后根據每個人備課的情況，通過集體備課討論下周上課內容的目標、重難點、注意點，以及學生容易出錯的地方，課件的設計，學生活動的安排和教學策略，等等。每個人都要踴躍發言，集思廣益，提高集體備課的實效性。對集體備課的成果及時整理、反思，通過網絡共享，在此基礎上每個人再進行復備，對相關內容進一步補充完善，既充分匯集集體的智慧和力量，又充分發揮個性特長。
2.教師講授與學生探究相結合
欲使教學有效，必先讓學生的學習有效；欲使學習有效，必先讓學生高度參與，說、寫、練是參與，唱、演、做是參與，“憤悱”而后啟發更是參與。教師講授是歷史最悠久、運用最廣泛的教學方法之一，是教師向學生傳授知識的重要手段。雖然教師講授有局限性，但在講授教學中，教師能借助口頭言語呈現教材，闡明知識的聯系，促進知識的理解。高中政治課無論經濟常識、政治常識，還是哲學常識，有許多知識如生產力與生產關系、經濟與政治、國體與政體、物質與意識等關系比較抽象深奧，但同時又十分重要，因此教師需要用準確、清晰、生動和通俗易懂的語言為學生講述講解。教師講授如能抓住重點、難點和關鍵，注重學生思維培養，必能起到良好的效果。
然而，課堂教學僅有教師講授還不行，還應鼓勵和引導學生開展探究學習，這也是新課改的必然要求。在探究學習中，學生通過對課程相關知識的自主探究，可增強實踐體驗和感悟，激發學習興趣。這種學習方式凸顯了學生的主體地位，抓住了學生學習的內因和關鍵，對于提高教學有效性意義重大。探究學習在政治課教學中可以靈活運用，既可以穿插在教師授課中，又可以以專題方式展開，還可以在政治課外進行。我在平時教學中就經常鼓勵和指導學生開展探究學習，如在組織三大產業教學時，指導學生以小組為單位分別對農業、工業和第三產業進行學習調研并制作PPT，授課時，根據實際需要穿行展示交流，或作為教學導入激發學生興趣，或作為對知識點的具體解析幫助學生理解，使教和學有機結合。每個章節學習結束后，專門安排一節課時間展示學生的主題探究學習成果，如“就業市場對勞動者素質要求”、“家庭理財現狀調查”和“生活中的辯證法”等。此外，我還指導學生課外探究，針對“南海”、“兩岸關系”、“北京奧運”和“上海世博會”等學生感興趣的問題上網查找資料，撰寫政治小論文，培養學生對政治學科的興趣。
3.鼓勵學生質疑
質疑是新課程標準理念下學生自主學習的重要方法，質疑能力是學生學習能力中最基本的能力。在政治課堂教學中，既要尊重和保護學生的好奇心，又要鼓勵學生大膽質疑。因為“疑”是獲取知識的開始，是培養學生創造性思維能力的關鍵。陶行知先生曾說：“發明千千萬，起點是一問。”我在教學過程中，經常要求學生不滿足于現成的結論或問題的答案，鼓勵學生求異思維。我常說：“不怕你們提問題，就怕你們沒問題。”常常啟發學生：“對于教材中的說法，請你們提出自己的疑問。”或者創設情境加以思考，展開想象；或者設計高中政治教材中的“一千個為什么”讓學生想方設法查資料求答案。這樣做，鼓勵學生積極找到現實的可行性的解決問題的方式方法，收效顯著。
4.情境創設要緊扣教學目標要求
新課程標準強調知識與能力、理論與方法、情感態度與價值觀三個維度目標的實現，而它的實現與否直接決定課堂的成敗。這樣必然要求教師在創設情境時要思考三個維度目標是否達到并且優化。如我在講授《政治生活》中的《政府的責任》時，為了說明政府應該堅持對人民負責的原則，利用多媒體播放了視頻資料:張云泉同志的先進事跡。然后讓學生思考討論，張云泉同志的先進事跡體現了政府堅持以什么作為政府工作的基本原則，這一原則又是如何在張云泉同志身上體現出來的呢?通過這樣一個教學情境的創設，學生既掌握了政府應該堅持對人民負責的原則的知識目標要求，又提高了分析問題的能力目標要求，還在探究的活躍氣氛中培養了民族自豪感和榮譽感，增強了愛國熱情，當然情感態度與價值觀也相應得到了提升。
5.改變單一授課模式，利用教學新手段
林小芳（1992-），女，四川內江人，四川理工學院外語學院2011級學生。
羅曉青（1993-），女，四川宜賓人，四川理工學院經管學院2011級學生。
鄧勝文（1991-），男，四川南充人，四川理工學院計算機學院2011級學生。
指導老師： 李愛民、李學琴，四川理工學院經管學院副教授和講師。
摘要：隨著社會人口老齡化、家庭小型化和城市化等的加劇，社會對家庭服務人員的需求日益提高，由此高級保姆即將也必將成為未來家庭迫切需求的服務項目，具有巨大的市場開發前景。同時，隨著客戶對家政服務人員需求的變化，家政服務這一行業正在發生由低端向高端的“蛻變”。本文簡單介紹了高級保姆的定義、高級保姆的發展空間、高級保姆發展現在所面臨的問題、發展規范高級保姆的創新點等方面以期分析創建高級保姆公司的可行性。
關鍵詞：高級保姆；家政服務人員；市場開發前景；家政服務行業
據中研普華家政服務行業分析專家領銜撰寫的《2015-2020年中國家政服務行業市場深度調研及發展趨勢研究分析報告》顯示，2013年我國員工制家政服務業營業收入達到了560億元，2014年將逼近700億市場規模。一線城市普遍家政需求缺口在10-20萬人之間，春節前后的一個月時間，會有30%-50%的從業人員缺口。預測到2020年我國員工制家政服務業營業收入將達到2500億元。從《分析報告》中我們可以看出，我國的家政服務業作為一個新興的產業在社會生活中發揮著越來越重要的作用。
一、定義
保姆： 舊社會俗稱的“家傭”“丫環”“管家”，又叫家政服務員，她們是專門根據要求為所服務的家庭操持家務，照顧兒童、老人、病人，管理家庭有事務的人員，用戶要求保姆不僅要有一定的技能，還必須有較高的職業道德。但在傳統觀念的潛意識里，人們常誤解保姆工作為“低人一等”的工作。不過慶幸的是。隨著社會的發展，“保姆”得到了越來越多人的認可。
高級保姆：高素質、高技能、高知識、高層次。不僅可從事一般家政，小到料理東家的衣食住行，大到東家的家庭理財，還可對孩子進行教育，如特長培養、良好行為養成、家庭急救技能學習、中國傳統文化傳授、民族知識、中國國粹了解等，服務范圍廣。同時，還具有服務意識強、職業心態佳、衛生習慣好、環境適應能力和專業服務技能強等綜合素質。與傳統的保姆相比，更加注重保姆的綜合能力。
家政服務業，相對農業和工業而言，新興的家政服務業屬于第三產業。隨著社會經濟的發展、社會分工的細化及人民生活水平的不斷提高，家政服務業漸漸地走進了大眾的生活，到20世紀60年代后在發達國家得到了長足發展。家政服務是指將部分家庭事務社會化、職業化，由社會專業機構、社區機構、非盈利組織、家政服務公司和專業家政服務人員來承擔，幫助家庭與社會互動，構建家庭規范，提高家庭生活質量，以此促進整個社會的發展。
二、高級保姆的發展空間
第一，對高級保姆的需求在逐年遞增。相關數據顯示2013年整個家政市場的規模為8000億，而到2014年，規模已經突破萬億，每年呈現20%的成長。由此也可看出，用戶對高級保姆的需求逐年遞增已然成為一種必然的趨勢。
第二，用戶的家政意識不斷改善。隨著生活水平的提高，越來越多的用戶意識到了提高生活質量的重要性。越來越多的人忙于工作，也沒有足夠的時間和精力進行家務打理，因此雇傭人幫忙整理成了一條捷徑。而潛意識里，客戶反而更愿意花多點錢聘請高級保姆進行管理，這樣不僅可以減少一些不必要的糾紛，也能在高級保姆的打理下享受更溫馨舒適的環境和狀態。
第三，用戶對家政服務員的要求更加多樣化。簡單地說，用戶更希望聘請的家政人員不僅會做飯、保潔、維修、洗衣，甚至還希望他們能照顧產婦、輔導孩子、特護老人等。而這種要求，只要高級保姆才能實現。
第四，將家政與家教充分結合。現代社會孩子的競爭壓力也越來越大，很多了家庭為了提高孩子的學業成績或為訓練孩子某項技能聘用家教老師，同時還報名參加各類家教中心、輔導班、晚自習輔導機構、家教中介等等機構，耗費了大量的時間和金錢。然而，這一切問題，有了高級保姆就可以解決了，花一份請高級保姆的錢，不僅切實提升孩子的能力，還能為家庭減輕負擔。
第五，合理引入男性家政服務員。目前的家政服務行業里，尤其是高級保姆，男性的數量是極少的，但現在很多男性也在開始咨詢病人護理，照顧老人等工作，許多家庭也希望找一個男性護工，這也為高級保姆的發展提供了市場空間，打破了傳統觀念。
三、高級保姆發展現在所面臨的問題
第一，目前家政服務業缺乏有權威的文件指導，對高級保姆的定義、發展、要求、待遇等方面還沒有明確的條文規定。從事家政服務行業的人，尚未得到全社會的普遍認同，受“侍候人”、“低人一等”等舊觀念的影響，常被社會上一些人看不起。因此人們對高級保姆的認識和接受度還需要一個過程，如果有相關的條文規定，在“高級保姆”盛行之期也能更好地保證高級保姆們的權益，提升他們的社會地位。
第二，市場需求與家政服務供給之間的矛盾較為突出。隨著我國老齡人口的不斷增加，很多家庭中的老人、病人和獨生子女需要照顧。此外，隨著生活節奏的不斷加快，都市的“上班族”沒有過多的時間和精力來料理家務。由此對高級保姆的需求也就迫在眉睫了，而遺憾的是市場需求量過大，而高級保姆卻人員短缺。
第三，中介型公司占主體，管理混亂。在走訪了四川自貢、宜賓、成都、南充、湖北武漢、北京、上海、深圳等多個城市的家政公司后，我們發現，家政人員很多時候達不了客戶的要求，因此出現了客戶抱怨、中介費高、員工抱怨、客戶刁難的現象。
第四，高級保姆人員的技術還有待提升，綜合素質也須再培養。現代社會對高級保姆的要求越來越高，甚至毫不夸張的說，家庭需要的高級保姆是一個萬能者。而目前市場上真正能讓用戶滿意的“萬能者”卻屈指可數。因此，加強多高級保姆各方面能力的培養也是目前亟待解決的問題。
第五，家政行業權益保障機制急待健全。由于家政服務供求雙方、家政服務公司與家政服務員和用戶之間簽訂的服務協議有的不規范，有的甚至沒有簽訂服務協議，由此可能導致雙方權益保障沒有依據，發生糾紛時難以處理。
四、發展規范高級保姆的創新點
第一，徹底調查了解家政服務市場，建立家政服務公司的體系，使得高級保姆管理有系統、有制度。
第二，通過加強高級保姆培訓，實行持證上崗制度，定期回訪，上門指導，培養有監管的服務標準化、職業化、規范化的服務機構。以公司化的運作模式，逐步樹立高級保姆應有的社會角色和地位。
第三，充分利用男性保姆市場和大學生保姆市場，邁出第一步，創建與眾不同的家政服務氛圍。
隨著社會經濟的發展，在21世紀這個人才競爭的時代，大多數人把大量的時間投入到忙碌的工作和學習中去，沒有太多時間顧及家庭照顧和管理，因此對家政服務的需求急劇了增加。大力發展家庭服務業，培養高級保姆，不僅可以緩解就業壓力，促進經濟發展，還能滿足人們日益增長的生活服務需求，未來必將成為拉動經濟發展的主力軍。相信不久的將來，中國一定能夠走出一條符合中國實際的家政服務業道路，高級保姆也能得到更為廣泛的重用。（作者單位：四川理工學院）
指導老師： 李愛民 李學琴
該學術論文獲得四川理工學院大學生創新創業訓練計劃項目資助
參考文獻：
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[4]趙勇敏，歸鴻倩.關于天津市家政服務業的調研報告[J]《天津市工會管理干部學院學報》2010年第02期
一、家庭檔案的定義
家庭檔案是指家庭及家庭成員在家庭生活和社會實踐活動中形成的具有現實利用價值和歷史查考價值的歸屬個人所有的各種文字、圖表、音像及其它各種形式的歷史記錄。
二、家庭檔案的類型
家庭檔案的內容極廣，不同角度可以對家庭檔案有不同的分類。通過學習借鑒，更加之親身實踐，筆者將家庭檔案資料分為六大類，即：家庭成員檔案、家庭資產檔案、照片音像檔案、電子檔案、實物及圖書資料。前兩類主要指紙質資料。
（一）家庭成員檔案
家庭成員檔案是家庭建檔中最主要的一部分，它幾乎涵蓋了家庭成員生活的每一個方面。例如，家庭成員的出生證明、入學成績單、畢業紀念冊、求職材料、錄用合同、工作總結、退休證明、文娛活動獎狀等等，根據資料所涉內容不同，家庭成員檔案的收集范圍可分為以下七個方面：
1.綜合材料
指家庭及其成員的綜合材料。如簡歷、自傳、日記、回憶錄、遺書;戶口簿、身份證、結婚證;家譜族書、家書以及家庭重大事件記載等。
2.工作方面
指家庭成員在擇業謀生方面形成的材料。如求職材料、錄用合同、工作證、工作計劃與總結、工作日志、發表文章、著作及手稿、職務聘任、職稱評聘材料及證書、工作獲獎證書等。
3.教育方面
指家庭成員在求學、培訓、進修時形成的材料。如學習成績報告單、準考證、錄取通知書、畢業證書、學位證書、資格證書、學習獎勵證書、發表的文章、論文、著作及手稿、讀書筆記、學結等。
4.健康方面
指家庭成員有關健康保健方面的材料。如出生證明、社保卡、醫保卡、病歷、檢查報告、醫院處方、計劃生育材料、兒童免疫手冊等。
5.重大活動方面
指家庭在重大活動中形成的有關材料。如生喪、婚嫁、壽誕、喬遷、祭祖、聚會娛樂等活動形成的請柬、籌備記錄、宴客名單、追悼詞等。
6.交友聯誼方面
指家庭各成員在對外交往中形成的材料。如親朋好友、同事同學的通訊錄，畢業紀念冊以及來往信件、賀卡;參加文體活動的材料、證書等。
7.旅游方面
指家庭成員外出旅游形成的有關材料。如港澳通行證、護照、旅游日程表、景點簡介及門票、導游圖、交通票據等。
（二）家庭資產檔案
指有關家庭資產的票據、合同契約、說明書等。其收集范圍大致分兩類：
1.財產票證方面
指家庭財產的憑證票據和有價證券。如各類存款單據、人身財產保險單據、信用卡及股票、債券等有價證券、合同契約、納稅票證，遺囑、家庭財產繼承、贈予、分割等有關材料，家庭理財記錄，房地產買賣與租賃合同等。
2.家庭設備方面
指家庭擁有的交通工具和家電設備等方面的材料。如車輛及電腦、空調、彩電、微波爐等家用電器的購置發票及產品說明書、保修單等。
（三）照片音像檔案
指家庭成員各個方面各個時期沖洗的照片、錄制的錄音及錄像等。如從出生起各個時期拍攝沖洗出的照片、錄音錄影的音像，家庭舉辦的婚喪、壽誕、喬遷、祭祖、旅游觀光、聚會娛樂等活動中形成的照片（含底片）、錄音、錄像等。
（四）電子檔案
指家庭生活中以數碼形式記錄于磁盤（U盤）、光盤等載體，依賴計算機系統閱讀、處理并可在通信網絡上傳輸的文件。如照片的電子版，錄音、錄像的數碼原件。這一部分恰恰是現代家庭生活中尤為重要、必不可少的內容。
（五）實物
指郵票、錢幣、古玩等業余愛好收藏品，或家庭成員在各項活動中榮獲的各種獎杯、錦旗、鏡匾、大型證書（小型證書可存放于家庭成員檔案中）、紀念品等。
（六）圖書資料
指家庭中保存的各類圖書。
三、家庭檔案的整理
（一）家庭成員檔案的整理
家庭成員檔案的整理實際上就是對收集來的家庭資料進行系統整理，以方便保管和利用。
針對現階段家庭檔案還以手工查找為主，筆者以從簡易行的角度出發，認為卷內可不設頁數及卷內目錄。但是案卷目錄要盡可能詳細，將卷內所含內容逐條描述清楚，同時案卷目錄與檔案盒上粘貼的標題保持一致，卷內的排序也按照檔案盒上粘貼的目錄進行排序，這樣查找利用時只需要按照案卷目錄就能快速找到所需內容。
家庭成員檔案的整理可以根據內容立卷，一些內容較多的類可以產生若干卷。排列盒號時可以根據家庭檔案內容的多少選擇一級目錄大流水或者二級目錄小流水。
當家庭成員資料內容較多時可以選擇二級目錄小流水。如：
當家庭成員資料內容較少時可以選擇一級目錄大流水。如：
家庭成員的一些資料可能會隨著時間流逝越來越豐富，這時如果可以放在已有的檔案盒內，就直接進行添加，同時注明時間，并在目錄上備注好時間;如果不能在已有盒內添加，就需要在備注中注明，增加新的盒號，同時添加相應的目錄。
（二）家庭資產檔案的整理
家庭檔案中的票據、說明書等的整理沒有必要強求專業化。但一定要保證全面細致，分類明確，查找便捷。建議使用防水的塑料袋分類整理，同時在包裝袋上標明內容。
（三）照片音像檔案的整理
在現在的家庭生活中，家庭成員的各種音像制品越來越多，使用也比較頻繁，因此可以與其他檔案資料分開整理。
家庭檔案中的照片也可以按照工作照、朋友照、家庭生活照等進行分類，每一類中又可以按照時間順序進行排列，特別是要寫好照片說明。不要小看說明，隨著時間的流失，特別是隔上一二代就無從查考了，即使是本人的照片，時間一長也容易忘記攝影時間。可能有一些老照片有底片，有底片的一定要注明底片號，所有的底片編一個大流水號。底片與照片相對應，方便查找。照片檔案也可不設卷內目錄，但每一卷的照片案卷題名必須寫清楚，并有相應的說明。
（四）電子檔案的整理
現在的家庭生活中，電子檔案可謂包涵了我們生活的方方面面。工作生活中一些文本的電子稿件，照片、錄像的電子版，各種電子郵件，甚至電子賬單、網絡圖書等等。
電子檔案的整理首要的就是對其進行分類。根據不同的類別，可以分為文檔類、圖表類、圖片類、音像類等。每一部分再以層層文件夾進行更細致的分類，同時將文件夾的名稱以時間地點進行細致命名，方面查找。這些電子材料可以保存在電腦上，如有條件可以制成光盤，都要做到分類明確，說明清晰，并制作獨立的目錄說明，標明時間、地點、人物，并且盡量和沖印好的照片、刻錄好的音像品目錄保持一致。同時要注意防磁。
（五）圖書資料的整理
圖書資料的整理可以有多種依據，可以根據家庭中圖書尺寸、類型等多種方法進行科學整理，選擇自己最合適及最方便的類型將他們分門別類地放置到書柜或書架上。同時，如果家庭存書較多可以制作圖書編目備查，方便家庭成員的使用。
四、家庭檔案的作用
家是搖籃，家是歸宿。當新生活開始的時候，當生活之路向未來延伸的時候，真實反映家庭生活的歷史紀錄――家庭檔案也相伴而生。家庭檔案與我們每個人息息相關，它并不是機械的整理與堆積，而是科學的生活管理、高效率的生活方式，同時也是我們生活的見證。當您擇業求職時，學歷證書和職稱證書就是您學識水平的有力佐證;當您購買的物品需要退回或更換的時候，購貨發票會堅決地捍衛您的消費權益;當家用電器出了毛病，只要有了設備使用說明書、電路圖，問題便迎刃而解。這，正是檔案“一紙千金”的價值所在。
退休的老人整理一份家庭檔案，既是對自己前半生的回顧，也能為兒女留下一份寶貴的財富;剛剛工作的年輕人注意積累自己的家庭檔案，可以使今后的工作生活更加便捷有條理;從小為子女準備一份詳細的成長記錄作為家庭檔案保存恰恰是送給孩子最好的成長禮物……
關鍵詞：金融學科；金融學；貨幣銀行學：學科建設
現代金融學科理論探索之深、內容更新之速、交叉邊緣學科發展之快是其他學科難以比擬的，深入研究和比較分析中外金融學科的內涵及其走勢，加快我國金融學科的建設與發展是當務之急。
一、金融學科的發展演進
1．西方金融學科的發展歷程
金融學科的演進是金融業發展變化的產物。金融學科最初研究的重點是貨幣問題如早期的貨幣數量論，隨著銀行業的迅速發展，研究的重點轉向信用和銀行。20世紀30年代凱恩斯的《就業利息與貨幣通論》問世，金融學科以此為基礎，建立起宏觀的貨幣經濟學理論體系。20世紀50年代以來，隨著直接融資和新的金融機構迅猛發展，微觀金融理論開始出現，馬柯維茲、托賓等提出量化的資產選擇理論和模型即為發端。20世紀60、70年代，隨著國際金融市場的迅速發展和資本在國際間的流動頻繁，浮動匯率制的實行和發展中國家在貨幣金融領域地位的突顯，金融學科研究的重點轉向了資本市場、金融經濟學領域，同時開始關注發展中國家的金融發展問題。20世紀80年代以來，金融創新和表外業務迅速增長，金融風險日益加劇，有關公司財務運營、衍生金融商品定價、風險量度與預測、金融規避與監管等問題成為研究的重點。當今，隨著信息科學和網絡技術的發展，網絡金融等一系列新課題成為金融學科研究的重點。近年來，研究金融問題的蒙代爾、托賓、基德蘭德特等經濟學家榮獲諾貝爾經濟學獎，說明金融學已經進入了經濟學研究的核心，金融學科建設方興未艾。
2．我國金融學科的發展變化
改革開放以來，尤其是市場經濟體制的改革目標取向確立后，金融業地位日益突出，金融學科的研究空前繁榮。其主要表現：一是金融學科建設的學會發展及其交流活動頻繁；二是學科下各層次培養規格的教材、工具書和學科研究專著層出不窮；三是各大專院校紛紛設立金融專業或開設金融課目，金融人才供需兩旺。四是國外經濟金融教材精選大量出版。
二、中外金融學研究領域的分野及其走向
1．中外金融學研究范疇的區別
國內外對于金融的理解存在很大差別。國內說的金融，通常指的是貨幣銀行、國際金融等“宏觀金融”。這部分內容在國外也有，但不叫finance，而是屬于宏觀經濟學、貨幣經濟學和國際經濟學等領域，相關課程大多設在經濟系。國外說的finance，一般指的是公司金融、資產定價等“微觀金融”，相關課程通常設在管理(商)學院，而這部分內容，國內的金融專業涉及較少。
2．金融學科的發展趨勢
考察金融學的綜合內涵，不難看出金融學發展演變的三大趨勢：微觀金融學、宏觀金融學以及由金融與其他學科相互滲透形成的交叉學科。微觀金融學主要包括公司金融、投資學以及證券市場微觀結構三個子系統。宏觀金融則分為兩類：一是以貨幣銀行學和國際金融學為主體的金融內容；二是微觀金融學的自然延伸，如金融市場、金融中介和國際證券投資等。交叉學科主要包括金融和數學、工程學等交叉形成的金融工程學，金融和行為理論結合形成的行為金融學以及金融與法學交叉形成的法學和金融學等。
三、強化我國金融學科建設的對策與措施
第一，確立明確而可操作的金融人才培養目標。當代經濟社會和金融業的發展，需要的金融人才是多層次的、多角度和全方位的。既需要復合型的通才，又需要單一型的專才：不僅要有領導決策層和經營管理層人才，而且要有業務操作層的人才。人才服務的對象涵蓋于宏觀的政府金融、中觀的企業金融、微觀的家庭金融及其相互交織的社會金融經濟各個領域。金融學科建設要適應這一多層次的“大金融”需求趨勢，確立并實施明確的、可操作的各層次金融人才的培養目標。
第二，構建優化、創新的金融課程體系。適應市場經濟條件下對金融人才的要求，要高度關注課程體系的優化和創新。為此，金融課程體系的構建，要以宏觀經濟學、國際經濟學、貨幣銀行學、管理經濟學、財政學、保險學等為金融學科的專業基礎課程，培養學生的宏觀經濟概念、思維和分析能力，為專業課打下堅實基礎。以中央銀行學、商業銀行經營學、金融市場學、國際金融、金融工程、公司金融、風險管理為金融學科專業課程，以培養學生成為從事權益讓渡、交易、轉換等服務工作的專門人才，使他們能夠在相關業務的設計、開發、評估、運作、管理、創新等方面發揮出專業水平。以經濟數學、數理統計、計算機操作、軟件編程原理等為金融學科中的專業技術課程，培養學生運用各種現代工具(包括模型、分析方法、操作設備等)從事業務活動和金融創新的能力，以適應金融信息化、全球化的需要。此外，從金融歷史、金融法規、電子商務、專業外語應用寫作等角度設置“模塊型”的專業選修課，以拓展專業外延，深化專業內涵，增加學科前瞻性，提高知識綜合化程度。
第三，強化本科教學的“寬口徑”。多數西方國家的大學都認同本科階段的教學應該是一種專業基礎教育，在教學計劃中非常重視通識教育，即培養具有廣泛文化意識的現代知識人。隨著我國高等教育由單一的精英型體系向大眾型、精英型等多樣化人才培養體系的轉變，本科教育更應強調基本理論、基本知識和基本技能的培養。因此，在構建大學金融本科教學計劃時，應強調“寬口徑，厚基礎”，使學生通過本科階段的學習，建立起全面的金融知識結構體系，既有對宏觀金融的分析、判斷能力，又有從事微觀金融業務的能力，為未來發展打下厚實的基礎。
第四，加強微觀金融類課程建設。金融人才的培養必須適應金融發展的方向和重點。隨著金融與經濟的密切融合，一方面金融運行的效率狀況對經濟、社會健康成長越來越具有重要的意義；另一方面，金融效率的提高越來越離不開金融產業和金融市場的培育和發展，即金融運行效率越來越取決于微觀主體的行為。因此，金融學教學應該順應這種微觀化的金融發展方向，與國外金融學教學接軌，增加微觀金融方面的課程，內容包括公司金融、資產定價和金融組織學，具體表現在資本市場、投資理論、家庭理財、公司融資、金融機構的經營與管理等方面。加強微觀類課程建設，有利于學生接近和了解現實，將所學的知識應用于實際。當然，強調微觀類課程建設，并不意味著宏觀類課程建設不重要，我們提倡的是宏微觀金融課程的平衡發展。
關鍵詞：員工幫助計劃 EAP 服務 需求
Abstract: Nowadays Employee Assistance Program (EAP) has become a useful implement to solve employees’ and their dependents’ mental and behavior problems, in order to maintain people’s mental health, improve work performance, and concentrate on better management. This literature review expounds the development of EAP, the service requirements, realms and mode of EAP by summarizing the latest relevant articles at home and abroad.
Key words: Employee Assistance Program; service; requirement
隨著經濟全球化步伐的不斷加快，發達國家出現的“白領憂郁”也逐漸在一些經濟高速增長的發展中國家，比如中國、印度、俄羅斯、巴西等國的“金領”、“白領”甚至“藍領”階層員工中表現出來，成為整個經濟與社會管理中不可忽視的問題。有證據表明，越來越多的員工心理問題和對組織的負面影響正伴隨著城市化、信息化的進程及高強度的工作節奏而來。因此，如何積極有效地解決員工的心理問題，減少企業因此而蒙受的損失，進一步提高工作績效，成為21世紀心理學和經濟學研究的一個難點和熱點問題。
一、EAP的發展歷程
員工幫助計劃（Employee Assistance Programs, EAP）是由組織為其員工所提供的一項系統并長期的援助和福利工作。通過專業人員對組織進行評估、提出建議，同時，對組織成員及其家屬提供專業指導、培訓和咨詢，幫助解決組織成員及其家屬的心理和行為問題，以維護組織成員的心理健康，從而提高工作績效，并改善組織管理。
EAP最早可追溯到1935年，第一個酗酒者匿名團體（Alcoholics Anonymous， AA）在美國俄亥俄州成立。這一團體建立的初衷是為那些有嚴重酗酒行為的員工提供援助。此后，在二戰以前，專家對于酗酒現象的關注由酗酒給員工帶來的健康問題轉向了酗酒對工作績效所造成的不良影響。這些關注多來自于組織內部的管理層，因為他們更關心如何使員工能夠更好地完成工作。到20世紀四十年代，有些企業內部還形成了公開的“職業戒酒方案”（Occupational Alcoholism Program， OAP），這標志EAP雛形的誕生。20世紀五十年代，OAP如雨后春筍般涌現，此時的OAP是公開的，并長期在公司內部實施。與此同時，工會也積極參與其中，這就讓戒酒方案得以更加正規和公開。到了20世紀六七十年代，酗酒、吸毒、藥物濫用等問題在美國社會的表現日益嚴重，家庭暴力、離婚、精神抑郁對于員工的工作績效負面影響也愈發顯著，于是很多OAP項目擴大了其服務范圍，將服務對象由員工擴展到員工及其家屬，而且內容和深度也更為豐富。
進入21世紀，隨著經濟全球一體化進程的加快，組織規模不斷擴大，產生了大量的跨國企業；另一方面，管理層的流動性也愈發顯著，員工離職率的上升以及文化沖突等問題大量萌發出現，引起組織領導者和專家學者的高度重視。同時，很多國家政府對EAP認可度提高，相信EAP不僅能給企業帶來效益，也對社會的穩定起到一定積極作用，因而EAP首先在政府部門、軍隊得到較為廣泛的應用。另外，一些政府在立法方面也加強了對EAP的監管，使EAP得到社會各界的關注、尊重、規范以及更為廣泛地傳播。現今，迎合社會的進步和員工心理健康的需要，EAP已發展成為一項綜合性的服務，它可以為員工在心理健康、突發災難事件、工作壓力、職業生涯困擾、健康的生活方式、理財問題、以及法律糾紛等生活及發展方面提供有效幫助。
截止到2012年，EAP在美國已發展了近八十年，絕大多數美國大型企業都為他們的員工及其家屬提供EAP這項福利；超過75%供職于國家政府和州政府的員工得到了EAP的幫助；40%小企業的員工也享受到了EAP服務（U.S. Department of Labor，Bureau of Labor Statistics，2008）。美國的衛生和人類服務部（Department of Health and Human Services）曾于1995做過一項統計，表明對EAP 每投資1美元，就可獲得5至7美元的回饋； Marsh & McLennon公司于1994 年對50家企業進行的調查結果顯示，在引進 EAP之后，這些企業的員工缺勤率降低了21%，工作事故率也降低了17%，而與此同時生產率卻提高了14%； McDonnell Douglas在1990年對經濟增長的研究報告中指出， EAP項目實施4年，共節約成本510萬美元。美國一家擁有7萬員工的信托銀行在實施EAP之后，一年之內節約因病誤工費用739870美元。因此，發展EAP無論是對員工、管理者還是整個組織的持續發展而言，無疑都是有積極意義的新舉措。
二、不同客戶對EAP服務的需求分析
2012年是中國加入世界貿易組織（WTO）的第十一年，此間我國的經濟高速發展，政策開放的步伐不斷加快，與國際市場廣泛接軌，各方面都取得了令人矚目的成就；但不容忽視的是中國仍處在社會轉型、各階層矛盾日益凸顯的時期，人們承受著巨大的生理和心理雙重壓力，這些因素都使組織、管理者和員工經歷前所未有的挑戰。組織面臨生存、發展、轉型、兼并、國際化等問題，管理者和員工客觀上存在心理健康援助服務需要以應對挑戰，緩解工作壓力、提高工作績效、改善生活質量、以及幫助解決家庭成員等一些困擾及問題。2010年富士康發生14起員工跳樓事件，不僅反映出員工面臨工作壓力和心理問題，暴露了管理漏洞，也給組織管理層敲響了警鐘，充分表現出EAP在當前環境中的迫切需求。
EAP的重要特征就是服務多重客戶，組織、管理者和員工及其家屬都是EAP服務涵蓋的對象。一方面EAP通過7X24小時熱線，為員工及其家屬提供專業化指導，以幫助解決員工及其家屬的心理和行為問題，維護員工的心理健康，進而提高工作績效；另一方面，EAP專家在幫助員工及其家屬解決心理和行為問題時，也力求發現組織在管理上所存在的問題，從而輔助管理者提高管理水平，并在一定程度上為組織改進和完善其管理體制提供建議和幫助。
（一）組織客戶需求
馬斯洛說：“企業價值觀是企業文化的核心和靈魂，是企業為了經營成功而對企業與外部環境的關系和與其內部員工之間關系的根本看法與觀點。新的經濟形勢、新的國際環境，任何組織的價值觀都必須以一種全新的形式加以詮釋：在以人為本的前提下，營造某種環境條件，使員工目標與組織目標相結合，建立向著共同企業目標奮斗的模式。”
組織環境的良好氛圍，有利于員工表達真實的自我，使EAP為組織所提供的服務效率最大化。當然，不同行業、不同規模、不同發展階段的組織對EAP的需求也是不盡相同的：
1、不同行業的需求。行業不同，員工所處的工作環境、生活環境不同，工作的性質不同，出現和潛在出現的問題也存在著明顯的差異。這就對EAP的制定提出了不同的需求。由于EAP并不存在一套可滿足不同行業不同需求的“萬全之策”，所以站在組織客戶的角度對EAP服務需求進行評估就顯得格外重要。研究顯示，從需求行業和部門來看，第三產業，特別是服務行業或客服部門、航空或遠洋業等特殊行業和部門對EAP有更強烈的需求，并提出企業在組織變革和經歷危機事件時也需要EAP。
2、不同規模企業的需求。研究證明，組織規模越大，企業就越有可能給員工提供EAP服務，而小企業則受限于資金、資源、文化等因素，給員工提供EAP服務的能力有限。根據2008年一項美國國家福利調查的結果顯示，52%的小企業（1-99員工）啟用EAP，76%的中型企業（100-499員工）和89%的大型企業管理者都采用了為組織和員工提供了EAP服務。
3、不同發展階段的需求。一個組織的發展大致可以概括為4個階段：創業階段、發展階段、穩定階段、以及衰退階段。組織發展所處的階段不同，員工的心理狀態、精神風貌也有所不同，所能承受的壓力負擔也不相同，這就對EAP的需求提出了階段性、差異化的要求。這種階段性和差異化表現在各個方面，包括EAP的內容、形式、實施方法以及模式等都必須因地制宜、因“時”制宜、因“勢”制宜，如：創業階段，企業的組織架構、薪酬方案、生產方式、以及業務流程等各個方面都不夠成熟，必須經過不斷的適應、探索才能得到逐漸完善，在這個過程中，有可能激發員工的創業熱情，也有可能使員工無所適從，這時EAP的服務重點就與其它階段就明顯不同，著重于調解員工的業務壓力、失業壓力等問題。
（二）管理者的需求
企業家、高層管理者是一個企業的核心人物，他們需要根據不同信息，對各類重大問題做出判斷、決定以及戰略規劃，同時為決策的后果承擔責任；這意味著他們必須對問題作出全面考慮，規避可能發生的各種事故與風險。這樣就決定了他們過快的工作節奏，整天忙于應付各項事務，精神負擔之大顯而易見。2011年中國高級職業經理人調查發現，多達75.1%的高級經理人主觀感受壓力大。壓力使得61.3%的高級經理人“工作效率降低”，55.7%的人“產生消極情緒”，并由此引發直接的健康和經濟損失。2011年，他們病假天數同比增長44%，醫療費用支出同比增長200%。因此，管理者這一特殊群體亟需EAP給予指導與幫助。
EAP服務成為管理者的有效管理工具，管理者可以就自己的困擾和管理問題向EAP提出咨詢申請，獲得管理咨詢和管理教練服務。當管理者面對困難員工時，可以通過轉介的方式推薦員工接受EAP的服務，達到提高管理效能的目的。無處理沖突經驗的團隊，相對于那些更有經驗的團隊，更可能經歷由認知沖突引發的情緒沖突。加強團隊沖突處理的培訓實踐，對于有效處理人際間沖突、增強團隊和諧，提高個體、團隊和組織的績效是必要的。
（三）員工客戶的需求
2009年的一項網絡調查顯示，白領網民比普通網民承受更多的心理壓力，超過9成以上白領存在不同程度的心理壓力。近八成白領最近6個月內出現過心理抑郁的情況，但只有3.2%的白領尋求過心理醫生的幫助。還有近9成白領存在不同程度的亞健康問題，其中超過10%的白領有嚴重亞健康問題甚至需要治療。由此可見，員工客戶的EAP服務需求不可小覷。
從EAP的角度看面對工作場所和非工作場所的雙重壓力源，員工客觀上需要EAP幫助解決的問題分為以下3個層面：
1、員工工作方面需求依次是：工作壓力緩解、工作硬件環境的改善、離職安置、工作場所中的人際沖突、職業生涯規劃、工作業績提升、退休規劃，以及崗位轉換、職務變遷等方面；
2、員工生活方面需求依次是：家庭理財、對子女的撫養與教育、休閑娛樂、購房指導、住房裝修咨詢、非職業人際關系的處理、婚姻情感、家庭代際關系處理、照顧父母、法律訴訟等方面；
3、員工健康方面需求依次是：醫療保健、不良情緒控制、壓力管理、運動保健、心理保健、飲食健康、藥物濫用、不良嗜好戒除（戒煙、戒酒、戒賭等）等方面。
三、 EAP服務內容及方式
隨著EAP的成熟和發展，其內涵越來越豐富，已經發展出以下8個方面：（1）個體咨詢，包括工作、個人及家庭問題；（2）團體咨詢，以團體為對象，目的在于解決團體所面臨的一系列問題；（3）咨詢服務，提供各種咨詢、社會資源以及中介服務；（4）教育培訓，為員工提供有關援助服務的培訓、再培訓，以及各種咨詢培訓；（5）職業生涯規劃，為個人或組織提供職業生涯規劃發展方面的咨詢服務；（6）特別服務，主要包括酗酒計劃、健康促進計劃或員工福利計劃；（7）研究工作，為員工援助計劃的研究及推廣提供理論支持和實踐論證；（8）危機干預，為各種緊急、重大事項提供專門性的服務。
在EAP服務需求方式的選擇上，目前國際通用的服務方式包括面對面咨詢、24小時咨詢熱線、網上咨詢、培訓，以及轉介服務等5種主要方式。調查研究顯示，員工對EAP服務方式可接受的方式依次為：面對面咨詢、培訓、24小時咨詢熱線、網上咨詢和轉介服務。面對面咨詢的方式優于其他方式。其中轉介服務是當應對一些法律、醫療等專業問題，受企業內部的EAP服務條件影響，員工較難直接獲得幫助，這種情況下，EAP可以使用轉介服務，推薦簽約的專業機構，如律師事務所或醫院等為員工提供相關信息和幫助。
四、EAP服務需求的影響因素分析
EAP是企業為員工提供的免費心理援助服務，是什么因素影響了EAP的使用率？研究顯示，人口學變量和社會心理狀況等均對使用率有一定的預測作用。
（一）性別
不同性別個體的倦怠感水平也存在顯著差異，調查顯示，相比男性而言，女性更容易產生倦怠感。由于現代女性在料理家庭瑣事的同事，也要應對來自工作的壓力，這意味著她們面臨的社會沖擊最劇烈，從而導致她們倦怠程度較男性要高。因此，女性EAP客戶的數量占大多數。從需求內容看，男性EAP客戶在酗酒和藥物濫用等問題的解決方面需求更強烈，而女性EAP客戶更傾向于提出所經歷的情感和個人問題。
（二）年齡
EAP的需求與年齡之間是有一定關聯的，年齡越小，選擇EAP的可能性就越大。年輕人的思維活躍，勇于嘗試新生事物，較容易接受新的服務項目和模式。
（三）婚姻狀況
國外有研究顯示，未婚個體產生倦怠的可能性大于已婚者，這類人群對EAP的需求更大。國內未見婚姻狀況對EAP服務需求的系統調查，但有文獻顯示，已婚公務員家庭事務繁重，面臨社會沖擊劇烈，也導致他們倦怠水平較高，同樣需要EAP的幫助。
（四）受教育程度
在國外，受教育程度越高的員工更有可能使用EAP，但在中國EAP的使用傾向與教育程度并沒有明顯的關聯性。這可能與中國國情、企業性質，以及員工的素質結構等因素有關。特別是和中國儒教文化強調的“中庸”、“內觀”、“自我完善”等價值觀有關。因此，對于EAP服務需求的影響因素研究要繼續經過跨文化的整合以適應中國企業的實際情況。
（五）工齡
有研究表明，EAP的需求現狀與工作年限之間有一定聯系。簡而言之，隨著員工工齡的增加，選擇EAP的可能性也逐漸增大，員工在組織工作時間滿5年不滿10年的時候，選擇EAP的可能性達到最大，但隨之旋即下降。
（六）崗位
EAP的需求現狀與工作崗位類別之間也存在著一定的相關性。專業技術人員選擇EAP的可能性最大，而行政管理人員選擇EAP的可能性最低，操作工人與后勤保障人員選擇EAP的可能性大致相同。
（七）其他
隨著員工對EAP了解的深入、認為EAP可以幫助其解決心理問題、提高企業的效率、同時也是自己的工作福利，那么他就越有可能使用EAP。也就是說，如果員工認為EAP是有效的，那么他越可能使用EAP。同時，員工選擇使用EAP的可能性與其對EAP的認識程度、對公司EAP政策的態度、對團隊凝聚力的認識等也存在著顯著的正相關。還有研究表明，員工對EAP的熟悉程度、感覺接近程度、感覺高層管理支持EAP、感覺直接管理者支持EAP、EAP實施過程中的信心等，對個人使用EAP的意愿有顯著正向影響。通過研究員工對EAP的使用態度時發現，員工感覺到其他員工對EAP是支持態度的條件下，那么他對使用EAP的意愿就更強烈。
五、EAP服務發展趨勢展望
中西方的EAP服務需求無論是具體內容還是形式都是不同的。EAP起源于和我國的社會背景及文化歷史淵源相距甚遠的美國，我國的社會結構和經濟運行模式和美國有著巨大的差別。中國人的價值觀念、思維方式、問題解決的途徑和美國人也有著巨大的差異。西方的傳統EAP旨在解決員工酗酒以及藥物濫用的問題，更多關注員工的健康、安全，與工作績效提高；自2000年伊始，EAP服務在中國的萌芽和發展經歷了艱難的本土化過程，根據企業的需要在員工心理咨詢，臨床醫療轉介服務，危機干預等傳統西方EAP基礎上，增加了教育培訓、測量評估、管理咨詢、體檢與健康管理、教練技術、以及網絡服務等。近些年來，EAP趨向提倡身心結合的“全人”服務理念，強調整合的衛生與健康增強項目（Health and Wellness Enhancement）將健康服務納入到EAP的工作范圍，比如：健康行為管理、員工身體鍛煉項目、體重控制項目、戒煙、慢病管理項目等，越來越多的保險公司開始使用EAP服務，已達到有效降低保險費用支出的目的。
隨著科學技術的不斷發展，國際上越來越多的員工開始使用iPhone、iPad移動終端，享受在線化的EAP服務。未來真正產生革命性影響的EAP服務，將基于無線互聯領域的線上和線下O2O（online to offline）服務模式，利用移動互聯網技術最大限度地整合相關優質資源，通過線上線下的無縫銜接，給客戶提供最佳解決方案，幫助客戶獲得最佳體驗。依托移動互聯，EAP的服務能力也得到了大幅度提升，不但解決了傳統服務中區域資源配置不均衡的現象，而且真正實現了全覆蓋、全天候、全鏈條的服務。這一服務模式，正在成為國際EAP發展的重要趨勢。
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關鍵詞：農民工；城鎮化；城鎮融入；述評
Abstract：The integration of migrant workers into urban area is an importantly theoretical and practical problem during the process of social transformation, which poses direct impact on the pace and quality of urbanization, as well as the balanced development between urban and rural area. From the aspects of current situation, restraining factors of migrant workers’ urban integration and the measures to improve this situation, this paper concluded and combed relevant researches in recent years, and pointed out several deficiencies existing in the process of study, in order to provide some useful references for making further research on this issue of migrant workers’ urban integration.
Key words：migrant workers; urbanization; urban integration; review
中圖分類號：C918文獻標識碼：A
文章編號：1674-4144（2011）-10-27（6）
城鎮化是我國實現社會轉型和邁向現代化進程中一股不可逆轉的潮流。自20世紀80年代以來，由于改革開放和戶籍制度的逐步松動，大批農村富余勞動力涌入城鎮。國家統計局的調查結果顯示：2010年，全國農民工總數達到2.42億，其中外出就業人數達到1.53億 [1]。在城鄉人口的流動過程中，眾多農村過剩勞動力如何順利地融入到城鎮社會生活中去，成為學術界和政府關注的熱點問題。對此，學者們通過大量的實地調研，取得了豐碩的研究成果。本文從融入現狀、制約因素及對策建議三個方面入手，對近年來的既有研究進行了梳理和評價，以獲得對農民工城鎮融入問題的整體認識和相應啟示。
1農民工城鎮融入現狀
近年來，學者關于農民工融入城鎮現狀的描述主要集中于經濟、日常生活和文化心理三個層面。經濟層面的融入是農民工在城鎮安身立命的基礎，它代表著最基本的生存與安全的需求；日常生活層面的融入標志著農民工在居住、日常生活的互動等方面不再與市民隔離開來；文化心理層面的融入則表明農民工融入城市主流文化，真正實現了身份轉換和心理認同。
1.1農民工經濟層面融入現狀
（1）職業與收入狀況
當前我國進城農民工從事的職業主要為：一是以制造業和建筑業為主，從事制造業的比重最高；二是外向型制造業和城市服務業的就業比重逐步上升[2]。這種以勞動密集型為主的就業現狀決定了農民工不可能獲得較高的經濟收入。農民工不僅收入水平低，而且收入增長緩慢，工作環境惡劣，缺乏社會保障[3]。張祝平通過對浙江溫州、麗水兩市的調查也證實了上述觀點[4]。臟、險、苦、累、差已成為農民工在城鎮工作的主要特征，其收入在扣除日常基本開銷及寄往家中的匯款后所剩無幾，低下的經濟收入嚴重影響了農民工的消費能力。
（2）消費能力與消費傾向
因為經濟實力薄弱，農民工在消費上仍以儲蓄型家庭理財行為等傳統消費方式為主。調查數據顯示，農民工在外務工期間月人均生活消費支出低于500元的占60.5%，501元~900元的占29.7%，超過900元的僅9.8% [5]。于麗敏等通過對東莞農民工消費結構的收入灰色關聯度分析發現，食品支出的關聯度占首要地位，儲蓄、通迅、交通和衣著支出緊隨其后，而醫療與教育排在最后[6]。然而，新生代農民工卻表現出與其父輩不同的高消費傾向及品牌意識，他們期望以此得到市民某種程度上的認可以及對外面社會的認知[7]。
總的來說，農民工在城市的消費模式仍然屬于“生存經濟”。但是，隨著中青年農民工逐漸成為農民工群體的主體，他們在外在形象表現的消費上更加傾向于模仿城里人，而有關內在能力培養的消費卻沒有引起足夠重視，這對于提高他們自身素質極為不利。
1.2農民工日常生活層面融入現狀
在日常生活中，農民工生活在與城市隔絕的范圍或群體之中，難以融入城市社會[8]。這種隔絕主要體現為農民工居住的邊緣化與生活的“孤島化”[9]。集體宿舍、農民工“社區”和散居于城市社區這三種農民工主要的居住形式使得他們生活空間與工作空間高度重疊，與城市居民交往甚少[10]。但王玲[11]、劉玉屏[12]等學者對農民工語言行為的研究揭示，農民工在城市融合過程中對語言的使用呈現出一種城市趨同傾向，即農民工在與城鎮本地居民的“外部交往”中，往往使用普通話取代家鄉話，甚至在與家庭成員和同鄉的“內部交往”中也開始更多地使用普通話，學者們認為這意味著農民工為更好地適應城市生活所做出的努力，農民工在物質條件相對落后且難以迅速得到改變的情況下，希望通過語言同化來贏得市民的認可。
1.3農民工文化心理層面融入現狀
中國社會科學院的報告表明：農民工平均受教育時間為8.7年，初中以下文化程度的比重高達80.5%，業余文化生活比較匱乏，多是靠上網、逛街、看電視的方式來打發時間[13]。魏晨通過調查發現，新生代農民工有著更高的融入城市的主動性，但他們也未能完全在城市中尋找到歸屬感，無法歸屬到鄉村與城市的任何地方，在心靈上是“漂泊的一代”[14]。由此可知，農民工的價值觀念和人文理念并沒有發生本質上的轉變，有待形成明確的心理歸屬與身份認同。因為文化生活空虛和文化排斥，他們很可能產生越軌行為，甚至走上犯罪的道路。
綜合近年來學界的研究，農民工在城鎮融入的過程中，經濟上大多處于被動地位，日常生活中與市民處于隔離狀態，文化生活單調，心理缺乏歸屬感。總體上看，農民工群體在城鎮的融入度較低。
2農民工城鎮融入制約因素
造成農民工城鎮融入程度較低的制約因素，學界的研究歸納起來主要有以下五個方面：農民工自身原因；城鄉制度排斥；城鎮生活成本過高；社會文化排斥；角色認同艱難。
2.1農民工自身原因與城鎮融入
農民工自身原因包括主客觀兩個方面：客觀方面，農民工文化素質不高；主觀方面，農民工鄉土意識與自卑心理強烈。王桂新等認為，流動人口自身素質相對較差，學歷普遍較低，他們絕大部分來自經濟落后的農村地區，在進入社會經濟相對發達城鎮務工或經商后，面臨著職業、生活方式、社會交往關系等一系列的轉變和適應問題[15]。此外，由于受自卑心理和封閉主義傾向的影響，農民工的交往對象一般僅限于親朋、老鄉及一起務工的外地人，而對城市居民缺乏認同，這種交往的封閉性和強烈的群內認同感嚴重阻礙了其城市社區融入[16]。
長此以往，農民工很容易在城鎮居住地按照自己原有的價值觀念、思維模式和生活習慣行事，這在加深他們與市民隔閡的同時也固化了市民對他們的偏見。因此，對于農民工不僅要加強其職業技能的培訓，還要開展一系列相關的社區活動，提高農民工的自信心，增進他們與市民的溝通與交流。
2.2制度排斥與農民工城鎮融入
城鄉制度排斥主要表現在政府制定的各種相關政策和制度安排中，尤其是戶籍制度的排斥上。戶籍、出身是當前我國收入差距拉大的重要因素[17]。正因為戶籍制度的限制，才使得農民工無法享受與城市居民同等的用工、醫療等一系列社會福利和保障制度。正如孫立平所言，戶籍制度改革的真正困難之處，其實不在該制度本身，而在于與該制度相聯系的種種福利與社會保障制度[18]。李強認為，包括戶籍制在內的“制度障礙型的邊緣化”從一開始就將一部分社會成員排斥在外[19]。
有的學者著重探討了土地制度的排斥作用。王小章指出，國家在農村的土地制度使農民不能真正自由地處置“自己的財產”，特別是土地與房產，因而不能使這些財產按照自己的意志有效地進入市場[20]。在以土地套住農民、進城就業機會不平等、城市社會保障又覆蓋不了進城農民工的情況下，農民工進城不得不“三思而后行”[21]。就目前政策和制度的設計以及社會結構的安排來看，大多數農村流動人口處于既無法返回農村，又不能徹底融入城市的“半城市化”狀態[22]。
可見，在現有的城鄉制度背景下，有能力的農民工進城后既不能以自由處置自己在農村的不動產為經濟支撐，又不能獲得像城市居民那樣的社會保障，面臨前無“拉力”，后無“推力”的雙重困境，農民工“回流”實屬一種無奈之舉。對于許多新生代農民工來說，他們不愿再回到農村，即便回到農村也可能無地可種，因而造成了他們在城市中處于一種身體漂泊與心靈迷失的狀態。
2.3生活成本過高與農民工城鎮融入
農民工融入城鎮的生活成本有時并非一個單向的增加過程，而是通過“流出”和“流入”產生雙重負面效應，即“流出”鄉村使得農民減少在農村的既得利益，“流入”城鎮又增加了在城鎮的實際生活開支。段學芬認為，農民工在進入城鎮生活后至少要承擔以下成本，一是城市最低生存成本，二是轉移成本，三是對更好生活預期的補償成本[23]。孫立平指出，對于流動人口中的打工者來說，他們的收入較之農村生活是可觀的，但對于相當于以農村人均收入6倍為基礎的城市生活來說，其收入無法支付全家生活費用。因為城市基本生活費用大體是依據城市中初級勞動力市場的勞動力價格確定的，農民工在城市的定居意味著要以低端勞動力市場的工資收入承擔城市生活費用[24]。如果說支付城市生活成本的能力是農民工轉變為市民的基礎，那么可以說這個基礎仍然很不牢固。
此外，相當一部分長期外出務工的農民工都是夫妻分居兩地生活，長期的分居容易致使感情淡化，甚至產生婚外情的導致家庭破裂，這是被學者經常忽視的一項極其沉重的非經濟生活成本。
2.4文化排斥與農民工城鎮融入
除了制度的限制與經濟的壓力之外，農民工還面臨著城市居民文化上的排斥，主要體現為在日常生活和工作中受到流入地居民的偏見和歧視。
來自農村的新移民很可能因為在社會交往中帶有濃厚的鄉土文化特征而受到遷入地居民的排斥。為了維護自尊，他們往往對移居地的語言、風俗習慣和價值觀念采取拒斥的態度[25]。劉有安指出，對于一種特定地域文化的攜帶者和傳播者的移民來講，其在遷入地文化適應的過程中，會受到遷入地居民針對移民的“污名化”的行為，這是一種典型的文化排斥現象[26]。胡艷輝認為，對農民工的文化排斥造成的后果可能尤為嚴重，由它帶來的文化震驚會使農民工產生焦慮、孤獨、恐懼等負面情緒，并對城市文化采取對抗形式，拒絕與城市居民交往[27]。
這些歧視行為從思想根源上來說，是不同文化觀念的差異所致，有可能導致農民工與城市居民之間由情緒抵觸發展到行為沖突的危險，它嚴重影響著農民工的城鎮融入。
2.5角色認同與農民工城鎮融入
角色認同不僅指農民工完成從農村到城鎮的戶籍轉變和從農民（農民工）到居民的身份轉換，而且在一定程度上實現了自我心理認同，即對于自己是誰、從何處來、將往何處去的思考及認知。
吳玉軍等人認為，農民工在由農村人的行為方式和文化心理向城市特有的價值觀念和生活方式過渡的過程中，出現角色認同上的中斷和錯位，使其難以積極地融入到城市生活體系中[28]。張文宏、雷開春則認為，許多移民在遷入城鎮多年后仍然將自己的社會認同指向原住地社會，即移民面臨的是社會認同的轉換選擇問題而并非缺乏社會認同[29]。盡管這兩種觀點的研究角度存在差異，但學者們都指出，許多農民雖然在身份上已經成為城市居民，角色內涵卻沒有實現轉變，農民工對于城市居民這一角色規范未能形成明顯的心理認同，并由此產生一種失落感和異己感。
綜上所述，在這五種制約因素中既包含著顯性的客觀障礙，又存在隱性的主觀障礙，這些因素之間往往存在相互交叉影響的關系，這就要求學者在研究對策時要從多方面進行綜合考量和系統討論。
3如何促進農民工城鎮融入
對于上述制約因素所造成的農民工城鎮融入程度較低的現象，學者們從多個角度提出了不同的建議，主要包括以下四個方面：
3.1制度改革與體制創新
制度排斥是農民工面臨的最大客觀障礙，消除不利于農民工城鎮融入的制度和體制障礙，當務之急是要在就業、工資、土地、社會保障等方面進行革新。具體來說，應從以下幾點著手。（1）戶籍制度改革。戶籍制度的改革是城鄉體制整合的關鍵，首要問題是實現身份上的一體化。第一，要逐步分離粘附在戶籍上的一系列公共服務和社會福利功能；第二，按照農民工本身的特征與城市的具體情況，分類逐步地推動農民工在城市落戶[30]。（2）社會保障制度改革。目前，雖然我國的社會保險制度并沒有排斥在城市有正規就業的農民工，但農民工的參保率依然很低，尤其是那些在非正規就業市場上就業的農民工。因此，必須通過構建農民工醫療保險、城鎮職工社會保險與應急求助機制三位一體的保障模式，逐步實現農民工生存保障的社會化[31]。（3）土地流轉制度改革。在堅持自愿、有償原則的基礎上鼓勵土地的流動和轉包，特別是要鼓勵那些有意留在城市的農民工及其家人放棄土地經營權，給予他們相應的補償；同時，還要積極探索和建立農村人口進城宅基地置換制度，降低農民工在城市的遷移成本和置房成本等[32]。
當然，這些制度革新必然會遭到某些既得利益集團的干擾和阻抗，因而政府不僅要堅定地推進制度改革，更要賦予城市農民工群體規則制定的參與權和話語權，通過建立農民工自治社團等形式，構建農民工利益訴求表達機制。
3.2加強社區教育建設
社區教育可以為農民工提供最基本的學習內容和學習手段，為其提升自身素質提供了一條重要的途徑。在社區教育過程中要加強教育的宣傳力度，建立科學的課程開發機制，滿足新市民的個性化需求；針對不同教育內容，采取靈活的教育培訓方式；整合轄區優質的教育資源，成立新市民文化教育講師團；建立考核評價機制，監控教育培訓的效果[33]。黃兆信等人從對農民工進行融合教育的理念出發，提出建立社區、學校、家庭融合教育模式，成立由社區管理機構負責，社區內學校、企事業單位負責人參與的社區教育委員會，組織運作社區教育，實現農民工教育培訓中的社區、學校和家庭三者之間的互動與合作[34]。
3.3構建信息情報機制
農民工在求職、物質與精神生活及政治參與等方面對相關信息存在著巨大需求，而信息缺失卻農民工在城鎮融入過程中面臨的一個無形的阻礙，它導致大量農民工的盲目流動和維權不力等一系列問題。
為此，要通過農民工信息情報搜集機制、供求機制、激勵機制和預警機制，建構起完整的農民工信息情報機制[35]。另外，還要充分發揮公共圖書館在服務農民工信息情報方面的作用，針對農民工工作和生活環境分散、流動、相對較艱苦的特點，建議圖書館采取開設專區服務、設立分館、汽車圖書館等平民化的親民、重民和便民服務措施，為農民工搭建及時通暢的信息獲取平臺[36]。農民工只有在掌握充分的信息情報的前提下，有選擇、有計劃、有目的地融入城鎮，才能避免因為盲目流動而導致的在鄉村與城市間進退兩難的尷尬局面。
3.4消除城市偏見
長期以來，大眾媒介對農民工進城帶來的負面效應報道得多，對他們為城市所作的貢獻宣傳得少。因此，城市居民應以正常的心態對待農民工，要放棄偏見，要尊重農民工的人格和基本權利[37]。李蕾認為，要為農民工走出身份認同的困境提供良好的社會環境和輿論基礎，城市居民應主動加強與農民工的交流與互動，使新生代農民工在思想觀念、行為方式、文明素養等方面受到潛移默化的影響。新聞媒體和公眾輿論要發揮正確的導向作用，對農民工群體中健康、積極的方面多加報道與宣傳，以消除城市居民對農民工的偏見和誤解[38]。只有全社會共同努力，彼此加強溝通，增進信任，才能營造一個良好的社會環境，幫助農民工走出身份認同困境，促進他們和諧地融入城鎮。
上述研究從政府、農民工、市民三方主體出發，從宏觀制度、中觀教育和微觀文化等層面著手，針對阻礙農民工融入城鎮的主客觀障礙提出相應的對策建議。但是，要真正實現農民工順利融入城鎮不僅需要制度革新，還需要文化層面的轉型和涵育，這無疑是一項長期的系統工程。
4小結與展望
通過梳理與總結近年來國內學術界關于農民工城鎮融入問題的研究可以發現，在我國當前的城市化進程中，農民工的城鎮融入狀況不容樂觀，無論是經濟、生活還是在文化心理層面的融入程度都比較低。如何緩解農民工融入城鎮的諸多制約因素仍有待更多學術探討和現實行動。同時，筆者認為既有研究存在著若干不足之處，這也是未來相關研究需要加以回應和改進的重要問題。
其一，對農民工群體的研究過于籠統。大多數現有研究把農民工當作一個整體來研究，而未注意到農民工內部已出現了階層及代際分化，忽視了這些分化的宏觀背景與地區性差別。這使得對農民工城鎮融入的現狀、內在規律等方面討論不夠細致深入，在如何促進農民工城鎮融入的研究中出現了宏觀與微觀層面的不統一以及對策的針對性不強等問題。
其二，對農民工所融入的“城鎮”尚待有效細分。實際上，很多農民工因為務工的大城市的高房價、高消費、子女上學難以及缺少社會保障等原因，他們往往通過在經濟發達地區的打工收入來支持其家庭在家鄉周邊中小城鎮或鄉村的生活和發展。所以，對于農民工城鎮融入的后續研究來說，必須進一步考慮融入的是哪一類城鎮，這是今后此類研究必須著重討論的一個重要問題。
其三，農民工城鎮融入的測評研究滯后。目前對于農民工融入狀況缺乏一個學術界普遍認可的評價指標體系，在進行實地調研方面，各學者的統計口徑不一，研究的效果難以保證。因此在未來的學術討論中，尤其需要加強對農民工城鎮融入狀況的量化測評研究。
最后，農民工融入城鎮能力研究缺失。現有研究往往停留在對農民工融入現狀描述以及制約農民工城鎮融入的原因分析上，而很少有關于農民工融入城鎮能力及其建設的相關討論。對“融入”、“能力”及“農民工融入城鎮能力”等概念的合理界定，對農民融入城鎮能力指標體系的構建，以及如何提升農民工城鎮融入能力等問題，在今后此類研究中都應得到更多的學術關注。
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