時間：2023-02-22 10:30:40
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費信貸立法論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
論文摘要：在我國,消費信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運作機制的不斷成熟,必將在國民經濟中占有越來越重要的地位,對于擴大內需、拉動經濟增長有著重要作用。然而,由于消費信貸本身的特點,以及我國特殊的信貸市場環境、消費者消費習慣等,消費信貸業務中存在著一系列風險與不確定性。本文對消費信貸存在的風險進行總結分析,并結合我國實際情況,提出一系列關于信貸風險防范的意見與建議。
一、概念界定及文獻綜述
(一)基本概念界定。消費信貸是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸,主要用于消費者購買耐用消費品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內以相同金額分數次償還債務的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機構循環發放的貸款,消費者的部分付款根據定期郵寄的賬單繳付。
消費信貸風險主要指在消費信貸業務中產生的各種風險與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費信貸風險主要特點有：
1、不確定因素較多；
2、較其他信貸風險高；
3、個人消費信貸抵押物變現難度大、費用高。
(二)文獻綜述。近年來,國內外學者對消費信貸中的風險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費信貸的風險進行了分析,認為消費信貸風險產生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業銀行實際運營的角度解釋了我國目前消費信貸風險較大的原因,即個人征信系統不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認為,法律保障的缺失是消費信貸風險日益加大的主要原因。關于消費信貸風險的防范,周磊(2009)提出建立個人信用防范系統以規范消費者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認為,消費信貸風險的防范應從加快個人信用制度體系的建設以及設法提高居民消費信貸的信心和愿望入手。
二、我國消費信貸風險原因分析
近年來,消費信貸業務在我國發展很快,相關運作機制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費信貸業務風險仍處于較高水平,主要原因有:
(一)個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統一規范個人消費信貸活動和調整個人消費信貸關系的全國性法律。各商業銀行依據的準則針對性不強,對失信、違約的懲處辦法不具體。
(二)國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環境嚴重滯后。個人申請此類貸款必須到有關部門辦理抵押評估登記手續,到公證部門辦理公證手續,并且還需交納各種頒證費、評估費等等,勢必損傷消費者的積極性。
(三)商業銀行自身管理體制薄弱。一方面商業銀行內部缺乏個人消費信貸方面的管理經驗,且相當一部分資料尚未上機管理,難以實現資源共享,對借款人的資產負債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業銀行為了擴大消費信貸規模,擅自降低貸款標準和擔保條件,不利于消費信貸業務的健康發展。
(四)個人消費信貸風險管理不完善。目前商業銀行缺乏對貸款前進行調查,沒有有效監督檢查的手段。
(五)我國消費者的消費習慣。目前我國消費者的消費習慣仍趨于保守,只對若干有限大額商品消費采取消費信貸形式,居民金融資產結構以儲蓄為主,消費信貸并未真正普及。
三、消費信貸風險防范對策
(一)建立消費信貸法制環境。加強消費信貸的立法工作,為消費信貸的發展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費信貸法》,就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權利義務做出明確規定,規范消費信貸各方當事人的市場行為。
(二)加快個人信用制度體系建設步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發展消費信貸的關鍵,只有建立全國聯網的個人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅實前提和加強社會信用建設的關鍵。
(三)加強消費信貸的擔保和保險工作。擔保與保險是銀行防范信用風險,建立風險防范機制的一種重要手段。防范信用風險對銀行和整個金融體系的安全是至關重要的。
(四)提高居民消費信貸的信心和愿望。提高居民消費信貸的信心和愿望是一個系統的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進經濟的發展,提高人們的收入水平,調整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發新的消費信貸品種,拓寬消費信貸市場,銀行也應加強宣傳,向群眾展示其好處,增強人們對消費信貸和消費信貸產品的了解和接受程度。
(五)鼓勵更多金融機構參與消費信貸發展。我國目前提供消費信貸的金融機構極其有限,消費信貸基本上被四大國有商業銀行所壟斷,應鼓勵更多的金融機構開展消費信貸業務,給消費者一個更廣闊的選擇空間。
(六)商業銀行加快建立防范消費信貸的風險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創造全社會范圍的個人信用環境;(2)認真探索個人客戶差異化服務方法,調整客戶結構;(3)健全、完善銀行內部信貸管理機制。
參考文獻:
[1]袁亮.個人消費信貸信息不對稱的分析及對策[J].理論探索,2008.7.
[2]李潔.關于個人消費信貸的幾點思考[J].工作研究,2009.2.
[3]楊廷芳.商業銀行個人消費信貸的風險分析及解決對策[J].民營科技,2009.3.
[4]段照清.我國個人消費信貸風險分析[J].財經視點,2009.2.
[5]楊秀萍.我國個人消費信貸風險管理對策研究[J].消費導刊,2008.9.
摘要健康發展的消費信貸對于居民消費需求的增長具有較大的促進作用。健康快速發展消費信貸業務首先要實行積極的消費政策，培育現代消費時尚；其次商業銀行要要從經營觀念、經營體制、產品品種、營銷方案等方面加快發展消費信貸業務；最后全社會要建立起有效的消費信貸風險防范機制。
關鍵詞消費需求消費信貸政府商業銀行
從國民經濟核算的角度看，消費需求的增長是促進經濟增長的主要因素之一。在發達國家，消費需求對經濟增長的貢獻率一般都達到了70%以上。改革開放以來我國經濟有了長足的發展，但總體來說還是屬于投資拉動型增長（林曉南，2006）。從1993年至2004年投資對經濟增長的平均貢獻率為45.8％，而消費增長對經濟增長的平均貢獻率僅為45.5%。顯然，我國投資貢獻率過大，消費貢獻率過小（國家統計局課題組，2007）。可見提高消費需求，促進消費增長是改變我國經濟增長質量的重要環節。凱恩斯認為，人們收入水平的提高和消費傾向改變是促進消費需求增長的主要因素。筆者認為發展消費信貸是增加人們即期收入的最直接和最有效的的方法，對于促進消費需求的增長有著明顯的效應。我們這里所討論的消費信貸是指銀行及其他金融機構為缺乏購買力的消費者個體提供賒銷服務和消費支出貸款的一種融資方式。基于美國數據的實證研究表明，在美國消費信貸的增加與居民消費呈顯著的正相關。消費信貸業務的開展對居民消費能產生放大效應。具體地說，每增加1美元的消費信貸，能夠帶動1.12美元的居民消費（林曉南2006）。我國消費信貸的業務尚處于起步的階段，如何才能促使這一業務快速健康發展，發揮消費信貸對增加我國消費需求的作用，本文擬對此做些探索。
一、政府要努力培育現代消費時尚，實行積極的消費政策
首先，要強化政府的引導作用，積極引導人們樹立新的消費觀念。要積極鼓勵人們敢于消費，提高消費水平和消費質量。在消費需求不足的情況下，提倡適度負債消費就顯得十分重要。因此，政府要積極引導，輿論上要正面宣傳，引導居民轉變"無債一身輕"的消費觀念，從無債消費轉變為適度負債消費，逐步提高居民的消費信用水平；并根據消費市場的特點，對消費信貸的政策導向、市場導向和基本操作知識進行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強居民的消費信心，使消費信貸的好處家喻戶曉，深入人心。
其次，要推廣積極的消費和收入分配政策，適當增加居民收入，提高消費者的經濟承受能力。消費是收入的函數，要擴大消費需求，必須增加居民的收入，實行積極的消費和收入分配政策。目前，我國居民有10萬多億元儲蓄存款，提高消費率是有潛力的，關鍵是要有與之配套的政策措施。
最后，要進一步完善社會保障制度，降低居民支出預期。西方國家社會保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個人消費信貸得以迅速發展的原因。我國消費需求長期不足與人們的收入與支出預期不穩定有關。所以，建立商業性和強制性相結合的社會保障統籌體系是解決為一問題的關鍵。
二、商業銀行要加快發展消費信貸業務
首先，要轉變經營思路，把發展消費信貸提高到調整信貸資產結構的戰略高度。銀行的決策者，應當深刻的認識到消費信貸作為新一輪銀行業務競爭焦點和銀行業務新的增長點，具有十分廣闊的市場前景，在銀行的整體業務中應當進行科學的定位并從戰略高度加以發展。從整體思路上，既要有中長期的發展規劃，又要確定近期的業務拓展重點；既要積極推進消費信貸業務的發展，又要規范管理，完善有關制度，加強風險防范。
其次，要從體制上創造消費貸款業務發展的寬松環境。商業銀行要取得消費信貸的發展，必須調整經營管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費信貸業務的推廣創造條件。一是要組建獨立性、專業性的消費貸款經營機構，專門研究、推進消費貸款業務的營銷工作，如建立金融超市、個人貸款事務中心、汽車按揭貸款中心等，為消費者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發放的一站式服務，在防范風險的前提下，簡化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場反應敏捷、運作高效快捷、前后臺協調配合、上下級行高效聯動的消費貸款運行體系。二是實行個人客戶經理制。隨時了解客戶的現時需求，分析預測其未來需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動力和工作規劃的依據，并負責向客戶宣傳、推銷本行的新產品。個人客戶經理制應向單柜單人制服務方向發展，即客戶只需面對一位客戶經理，即可得到所有問題的答復和各種消費信貸服務的環節和時間，避免因貸款手續和效率問題把一部分消費者的需求拒在門外。三是完善個人信貸管理機制，創造寬松的政策環境。如從信貸授權上要明確并增加對消費信貸營銷機構的授權額度，對超授權貸款實行審批人審批制，建立消費信貸審批制，建立消費信貸審批的"綠色通道"；在貸款規模上，對質量高、風險小的消費貸款可以考慮取消個貸中心規模限制，報告期末根據實際投放金額追加核定貸款規模。四是完善考核激勵機制。在考核方面，要突出利潤指標，讓創利多的分支行投入更多的資源發展個人消費信貸業務，實現良性發展；而不良資產清收工作應以處罰責任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標。在分配機制上，必須建立穩定的分配制度，弱化人治因素，減少費用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過拓展個人信貸業務提高經營效益，而從中受益的員工也會主動做好公關、配合。在激勵機制方面，必須將個人消費信貸業務拓展業績與客戶經理、產品經理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵辦法。五是完善培訓教育機制。個人消費信貸業務的拓展與員工的業務素質息息相關，而業務素質的高低又與培訓方式密切相關。對在一線經常與顧客直接打交道的員工，業務培訓方式應該多樣化、實戰化，應創造更多的機會讓員工跟班學習，使每個員工對個人消費信貸業務的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應建立制度化的調崗制度，讓員工有機會接觸更多的業務，既培養視野開闊的多面手人才，又可以從中發掘在個人消費信貸業務方面有專長的員工，安排到適合的崗位。
第三，要制訂有效的消費信貸業務營銷方案，加強市場營銷。一是要切實建立以客戶為中心的經營理念，為客戶提供差別化服務。必須從了解、分析、研究客戶開始，細分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門服務的服務方式。消費貸款營銷人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負債的情況下，能適合目前及目標家庭收入的償付計劃。二是對新業務品種的推出，應根據每種業務及目標市場的不同特點，從宣傳規劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對性的營銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網絡信息等渠道，并充分發揮電話銀行、網上銀行在消費信貸業務營銷中的應用，同時要注重通過貸款特約商戶、經銷商的銷售網絡進行消費信貸業務宣傳。三是消費信貸應有重點、有策略地主動營銷。營銷體制成功的核心和關鍵在于是否能夠及時捕捉信息，并有專人負責落實處理，牢牢抓住商機，不能留空檔。要區分不同的客戶分別采取不同的營銷措施：對個人客戶，因面廣量大，應根據業務發展進行利益分配，采取有效的激勵措施，以調動各營業網點的積極性，對所轄區域個人客戶進行主動拜訪，宣傳產品、了解需求、建立聯系；對集團性、收入穩定的客戶，如公務員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應由個貸中心列出公關名單，負責重點聯系，爭取消費信貸業務的批量性營銷和辦理。四是營銷過程中應重各業務品種相結合、各相關部門相配合，形成銀行業務經營部門在與客戶接觸過程中，應當就銀行所有業務品種進行整體營銷，并根據客戶的需求將有關信息及時反饋有關部門，以促進各項業務的整體發展。
第四，要進行新產品創新與現有業務品種的整合并重，開發建立多層次消費信貸品種體系。應根據居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費者階層的特點，為不同客戶群"量身定做"能滿足其個性化、特殊化需求的個人信貸業務產品，建立多層次的消費信貸品種體系，拓寬消費信貸領域。一是加快新產品創新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車等高價值商品的消費信貸外，還應不斷開發提供家用電器、通訊設備、教育、旅游、婚慶、醫療、高檔家具、健身器材等消費品的消費信貸，使居民能夠根據自己的消費意愿有選擇性地購買消費信貸。二是加強對現有業務品種的整合，包括盡快完善各有關管理辦法，簡化貸款手續，形成切實適應客戶需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費信貸業務品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費品組合等，通過組合消費信貸最大程度地滿足消費者的消費需求。
最后要努力探索多種形式的消費信貸的經營策略。針對目前消費信貸需求不旺的現實，為適應消費信貸業務發展的需要，應當努力探索行之有效消費信貸的經營策略及其創新。各商業銀行可以根據消費信貸的業務特點，針對不同的消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費者提供多種選擇。
三、全社會要建立有效的消費信貸風險防范機制
[關鍵詞]：貨幣政策傳導機制微效
1998年以來，針對國內經濟增長速度下滑、國內消費需求疲軟以及出現了通貨緊縮等突出問題，中央政府持續地適當地增加貨幣供應量，降低利率等擴張性貨幣政策。這些政策收到了一定的效果。2000年市場物價漸漸轉穩，全年居民消費價格總水平比上年上漲0.4%，改變了1998年來連續兩年下降的局面。分項目看服務項目上漲14.2%，居住上漲4.8%，食品除水產品﹑蔬菜價格上漲外，其他繼續下降。2001年1季度，全國居民消費價格總水平同比上升0.7%，比去年同期高0.6個百分點，呈現出平穩并略有上升的勢頭。生產資料價格總指數繼續小幅上漲，一季度累計上漲3.5個百分點，糧食價格總體比較穩定，服務類項目調價已基本到位。但另一方面，分地區的居民消費價格上升不平衡，食品﹑衣著類商品價格繼續低位運行。工業消費品價格穩中趨降。4月份，衣著價格水平與上月持平，家庭設備用品及服務價格﹑醫療保健﹑個人用品價格分別比上月下降0.3%﹑0.1%①。全年物價水平上升勢頭不強勁，通貨緊縮仍然存在，中國經濟增長仍然面臨著需求不足的約束。總體來講，貨幣政策收效甚微，沒有能夠達到預期的目標。
一、貨幣政策有效的條件
實現貨幣政策的有效是各國中央銀行力求實現的目標，而貨幣政策的傳導機制與貨幣政策的有效性密切相關，貨幣政策傳導機制的靈敏有效是貨幣政策有效的基礎。下面便從貨幣政策的傳導機制方面分析貨幣政策有效的條件。
理論上來講中央銀行從操作貨幣政策工具到對貨幣政策的最終目標產生影響的過程由三個階段構成。第一階段是影響貨幣政策的操作目標即基礎貨幣和短期利率；第二階段通過操作目標的變動影響貨幣政策的中間目標即貨幣供應量和長期利率；第三階段是通過中間目標的變動影響最終目標，即穩定物價、充分就業、經濟增長和國際收支平衡。這個傳導機制可用圖1說明。
圖1
從圖1貨幣政策的傳導過程來看，貨幣傳導機制實際上分屬于金融領域和實體經濟領域。中央銀行通過金融工具影響中介目標繼而影響金融市場的融資條件和商業銀行等金融機構的放款行為，并通過他們的變動繼而影響到實體經濟領域即引起企業和居民資產結構的調整以及投資和消費的變化，從而改變整個社會的產出和價格。其中，企業和居民的行為是貨幣政策傳導的經濟基礎，是決定性因素；金融機構行為是影響貨幣政策傳導的中間環節，也是關鍵環節；金融市場建設和中央銀行是影響貨幣政策傳導的市場基礎和政策因素。貨幣政策的有效性也就對這四個方面提出了相應的要求。
首先，要求央行比較強大，足以干預和控制整個金融市場。在利率市場化的條件下，能有效地將股票市場和債券市場、貨幣市場和資本市場聯系起來，并能引導商業銀行等金融機構的放款業務；其二，在金融市場方面，要求一個市場容量大、信息傳遞快、交易成本低、交易活躍持續的貨幣市場和一個規模較大、競爭充分、市場一體化程度高、運作效率高、市場預期良好的資本市場，要有比較完善的金融機制；其三，在金融機構方面，要求商業銀行等商業性金融機構作為金融企業真正以利潤最大化為目標，以市場為導向，以成本為約束，以客戶為中心。其四，在微觀經濟主體方面，要求工商企業是真正獨立的市場主體和法人，居民個人具備較成熟的消費理念和消費行為。
二、貨幣政策微效的原因
隨著我國貨幣政策傳導機制的改革,我國已初步建立了“政策工具--中介目標--最終目標”的間接傳導機制和“中央銀行—金融市場—金融機構--企業居民戶”的間接傳導體系。但在中央銀行、金融市場、金融機構、微觀經濟主體層面上的存在的諸種障礙卻導致了我國貨幣政策的微效。
（一）中央銀行層面上的障礙
中央銀行是唯一代表國家進行金融控制和管理的特殊金融機構，是有銀行特征的國家機關，是國家的銀行、銀行的銀行、發行的銀行、管理的銀行。它通過運用貨幣政策工具來傳導貨幣政策。
1、存款準備金。中央銀行通過調整存款準備金，改變金融機構的準備金數量和貨幣擴張乘數，從而達到控制金融機構的信用創造能力和貨幣供應量的目的。自1998年中國人民銀行改革了法定存款準備金制度，將法定準備金賬戶的備付金賬戶合并為法定準備金賬戶。我國的存款準備金率從13%降低到8%，再到目前的6%②。
2、公開市場操作。中央銀行在公開市場上買賣有價證券，用以增加或減少貨幣供應量。1999年，中國基礎貨幣的主要供應渠道發生了根本性變化--公開市場操作成為中央銀行吞吐基礎貨幣的主渠道。全年通過公開市場操作凈投放基礎貨幣1920個億，占全年基礎貨幣投放的52%②。
3、再貼現機制。中央銀行通過調整再貼現率和規定貼現條件來影響市場利率和貨幣供給和需求。從1998年3月起再貼現利率成為獨立的利率體系，不再繼續與同期再貸款利率掛鉤。同時下調再貼現利率并延長再貼現最長期限。1999年，中央銀行頒發了《關于進一步改進和完善再貼現業務管理的通知》，進一步改進了再貼現業務的方式，擴大其范圍，使年末余額達500億，增長51%②。
三大政策工具的操作力度雖然很大，貨幣供應量的增幅也較高，但其實際效果卻遠遠低于預期水平。貨幣政策傳導在中央銀行層面上遇到的障礙主要是我國以貨幣供應量為中介目標，但同時實行利率管制，利率并未完全市場化。我國雖然放開了同業拆借利率的上限控制、銀行間債券市場利率和票據貼現利率，逐步擴大貸款利率波動幅度，但是我國仍然是以管制利率為主的國家，包括存、貸款利率在內的多種利率仍由中央銀行代表政府制定，影響了利率對資源配置的結構調整作用。從我國目前來看，按照風險收益對稱原則，中小企業和某些大企業的高風險業務貸款利率應偏高，但由于利率管制必然造成了銀行對中小企業的“惜貸”現象，同時，政策性的偏向導致資金高度集中于國有大企業，這成了不良資產上升和經營風險加大的一個重要原因。利率管制的另一個后果便是使貨幣市場的基準利率難以發揮作用，影響了貨幣政策信號的傳導。此外，在公開市場上，由于資金寬松導致央行收回資金容易，投放資金困難；在外匯市場上，外匯儲備受貿易逆差影響和保持人民幣匯率穩定的政策約束，央行只能被動地買賣外匯，銀行結售匯差構成了央行在外匯市場上的數量限制，導致公開市場操作對利率控制乏力，利率機制作用難以發揮。
（二）金融市場層面上的障礙
1、貨幣市場。1984年，我國建立同業拆借市場標志著貨幣市場的起步。到目前已初步形成了統一規范的貨幣市場格局，但總體來講仍不成熟，缺乏足夠的中介機構和市場
參與者，交易品種或缺，金融工具和手段創新滯后，貨幣市場缺乏流動性，地區分割的銀行間分隔嚴重，交易不活躍，貨幣政策傳導缺乏廣度，低速低效。貨幣市場業務主要集中于同業拆借市場和債券回購市場，而這兩個市場交易量不夠大，無法大量吞吐證券，限制了公開市場操作的力度，繼而影響了貨幣供應量的變化幅度。票據市場上由于社會信用機制不健全，商業票據使用不廣泛，再加上票據數量有限，主要是銀行承兌匯票，基本沒有商業承兌匯票，再貼現始終未形成規模，影響了再貼現政策工具的實施力度和廣度。
2、股票市場。中國股市的投機性強，長期沒有退出機制，其股指變動與經濟走勢呈現出明顯的異動狀態，股市泡沫膨脹，股票價格難以產生財富效應，隔斷了相應的貨幣政策傳導機制。
3、債券市場。債券市場特別是國債市場上種類不多使公開市場缺乏載體，另一方面交易不旺，以調控基礎貨幣為目的的公開市場業務缺乏交易基礎，嚴重阻礙了貨幣政策工具作用的發揮。
由上可見，貨幣政策的傳導路徑由于貨幣市場和資本市場的不成熟而顯得過窄。
（三）商業銀行等金融機構層面上的障礙
商業銀行是依法接受活期存款，主要為工商企業和其他客戶提供短期貸款并從事短期投資的金融機構。它最大的特征便是具有以派生存款方式創造和收縮存款貨幣的能力。在我國，資本市場、貨幣市場尚未發展到成熟階段，利率并未完全市場化，使中央銀行的公開市場業務操作缺乏必要的條件，以至收效甚微。央行只能采取貼現率、窗口指導、利率管制等其他調控工具，這就使商業銀行的行為對貨幣政策的效力具有更大的作用。在我國，四大國有商業銀行占有全部金融機構80%以上的資產和負債，因而商業銀行對中央銀行貨幣政策的反應程度便成為貨幣傳導機制上的關鍵。目前來講，在商業銀行層面存在的傳導障礙主要體現在以下幾個方面：
1、商業銀行的壟斷性。中國政府通過存貸款利率、限制競爭、限制資產等一系列金融約束政策，為國有商業銀行創造了“特許權價值”的租金機會，維持了國有商業銀行的壟斷地位。從某種意義上說中國貨幣政策由工、農、中、建四大商業銀行的行為所左右。他們之間的競爭并不充分屬于寡頭競爭模式，在一些事情上容易形成一致的默契和行動，很可能與貨幣政策方向不一致。另一方面，四大商行對中央銀行貸款的依賴程度下降，使中央銀行很難通過調低再貼現率和再貸款利率來刺激商業銀行的融資欲望及活動。
2、商業銀行有風險約束，而無利潤約束。理論上講，商業銀行屬于金融企業，應該根據收益性、流動性和安全性三性來經營業務尋求最佳組合。在我國，但由于歷史和現實的因素造成了商業銀行有風險約束，卻無利潤約束。
第一，風險約束。在經濟體制改革中，由于金融體制改革滯后，導致商業銀行積累了高比例的不良資產，銀行貸款回收比較困難，貸款周轉速度慢，經營風險大幅上升，商業銀行在中央銀行的監管下，風險防范意識和措施大為增強。在這種情況下，雖然中央銀行多次下調利率和準備金率，降低商業銀行的融資和貸款成本，商業銀行也不愿意增加貸款，而是根據自身對經濟狀況的估計和判斷，調節自身放款行為，從而改變了貨幣派生機制，影響了信用創造和貨幣供給。一方面，商業銀行對風險較大的中小企業采取“慎貸”、“惜貸”，即使有較好的項目也放棄掉。對信貸人員普遍實行貸款終身責任制，讓信貸人員對新增貸款負有100%收貸收息責任，一旦出現貸款逾期，便要求工作人員下崗清收，導致信貸人員產生故意不發放貸款的傾向；另一方面導致大量資金偏向信用較好的大城市、大企業，有悖于我國貨幣政策的多元化導向。大企業貸款過度集中，資金閑置，中小企業卻資金嚴重不足，大大影響了貨幣政策的傳導效果，同時加劇了商業銀行信貸風險的過度集中，使不良貸款比率呈上升趨勢，造成傳導機制在商業銀行層面上的惡性循環。此外，由于國債和政策性金融債券相對企業貸款而言，收益穩定且風險小，被商業銀行視為優質資產，不愿出售，從而限制了中央銀行大規模吞吐債券，嚴重影響了中央銀行公開市場業務操作的效果。
第二，無利潤約束。我國國有銀行并沒有真正建立起以利潤最大化為目標的治理結構和激勵機制。因此，商業銀行在國債市場上壓低價格購入大量國債；存款充足時，并不急于擴大貸款業務，在目前信貸風險較大時表現猶為突出，寧可把資金放在央行備付金上，分行不計成本吸收存款，形成“重存款，輕貸款”傾向。存款、貸款和資金結算為商業銀行三大傳統業務，其中存款為主要資金來源，貸款為資金的主要運用渠道和主要利潤來源。在目前通貨緊縮，央行實行穩健的貨幣政策的宏觀環境下和商行本身不良貸款居高不下的現實下，商行重視貸款營銷，擴展優質貸款業務，進行金融工具創新，改善金融服務將起到更大作用。但商業銀行卻似乎把存款業務作為主要工作。自身而言，仍然是大柜臺、小市場的人力資源配制方式；將發放貸款和開展中間業務視為爭攬存款的手段；對信貸人員實行權責不對稱的貸款終身責任制，缺乏貸款營銷激勵機制；金融工具單一；負債品種和資產品種單一；對貸款采取機械的審批方式；對大中小企業貸款申請的審貸模式相同，從貸款申請、審貸員審查、基層行審查、上級行貸審會審查、抵押、擔保、公證到貸款到位經過十幾道手續，歷時一周到幾個月，有悖于中小企業數量少、周轉快、頻率高的資金需求特點。以上都導致貨幣政策傳導速度下降，信號減弱甚至失真。
商業銀行之有風險約束，而無利潤約束導致了增加貨幣供應量刺激投資的主渠道不暢，同時造成對冗員、機構臃腫、低效的容忍，人為地增加了貨幣政策的傳導環節，降低了貨幣政策的傳導速度，影響了貨幣政策的效果。
3、商業銀行的集權管理。商業銀行系統內隨著一級法人治理結構的建立，管理權限過于集中，極大地削弱了基層商業銀行的業務拓展能力，遏制了基層商行發放貸款的積極性。商業銀行集中管理權限的主要方式有：以經濟手段或管理手段上收信貸資金，采取拉大上存資金和上貸資金利率差距的方法，迫使基層行資金上存，限制基層行資金運用，嚴格限制其貸款規模，基本全部上收基層銀行的貸款權。商業銀行的集權管理一方面不利于商行根據經濟運轉形勢即使調整貸款業務和其他業務，另一方面抑制了金融創新，使貨幣政策在商行內部傳導時就出現信號減弱，再經轉向影響實體經濟領域時，貨幣政策效果進一步打折。
4、商業銀行發展意識不強，傾向于減少或收回貸款。在這種防范化解金融風險的機制下，盡管央行實行穩健的貨幣政策，但由于乘數效應的作用導致貨幣供給的多倍緊縮，同時基層商行只注重爭奪已形成的優質客戶，缺乏基本客戶群的戰略意識，不注重與企業建立捆綁關系互相幫助促進企業發展，提高貸款質量和償還率，只看到中小企業的經營風險和困難，使許多具有良好發展前景的項目得不到及時的貸款支持，影響了貨幣政策的傳導效果。
而其他的中小金融機構，出現嚴重的信譽不對稱。公眾普遍認為四家國有商業銀行的信譽高于中小金融機構，將資金高度集中于四家國有商業銀行，使之資金充裕，不需要再貸款甚至返還央行貸款，產生一定的緊縮效用。而中小金融機構雖比較靈活，經營業務較廣，金融工具創新頻繁，但融資道路曲折。同時，1998年后，國內有相當部分中小金融機構出現支付危機甚至資不抵債，有部分信托投資公司和城市信用社以關閉或解散的法律形式實現市場退出。原農村鄉政府部門辦的“農村基金會”要全部清理和撤并。貨幣政策傳導
機制中的機構本身就存在活力不足，使縣及縣以下的經濟活動缺乏活力。
（四）微觀經濟主體層面上的傳導障礙
微觀經濟主體企業、居民個人等是貨幣政策傳導的最終環節。此層次上的障礙綜合表現為企業、居民個人對貨幣政策信號反應遲鈍，影響了貨幣政策的傳導效果。
1、企業方面。一方面由于供給相對過剩，引起物價下降，宏觀經濟環境并不樂觀，企業對市場前景并不看好，非意愿存貨投資增加，投資意愿不強；另一方面很大一部分國有企業未建立完善的現代企業制度，缺乏面向市場的研發、營銷和管理機制，產品市場占有率低，盈利條件和償債條件都難以滿足貸款條件。中小企業規模小，資本金不足，缺乏有效的抵押和擔保等問題，再加上信息不對稱、銀行的風險約束和無利潤約束，使企業難以獲得間接融資。市場準入限制也使直接融資困難重重。中小企業游離于貨幣政策外，企業難以得到貸款，整個社會投資難以，而這又引起悲觀性的經濟預期，從而形成微觀經濟主體層面上的惡性循環。
2、居民個人方面。從1994年開始，我國出臺了一系列改革措施，如醫療社會保險制度、城鎮住房制度以及養老社會保險制度的改革，使居民面臨的不確定因素增加了，預期支出上升。這使得居民的邊際消費傾向下降，儲蓄傾向提高。對居民消費意向調查結果顯示，目前有59.4%的城鎮消費者由于未來支出預期的增加而增加儲蓄。從儲蓄目的看，仍有59.3%的城鎮消費者是供子女上學，而用于買房、養老和醫療作為儲蓄目的的消費者分別為43.6%、42.6%和41.4%。另一方面，中國企業制度改革和外部環境的影響使許多企業效益呈現下降趨勢，居民預期收入下降，也加強了儲蓄傾向。
在消費信貸方面，雖然近年來央行相繼出臺了《關于發展個人消費信貸指導意見》、《汽車消費信貸管理辦法》、《個人住宅貸款管理辦法》、和《關于助學貸款管理若干意見的通知》等政策措施，積極推動消費信貸業務的發展，但由于傳統生活習慣的影響，居民對消費信貸的認識還存在偏差。調查發現70%③的被調查者認為貸款消費有悖于傳統美德，仍然傾向于通過儲蓄來實現消費升級，阻礙了消費信貸業務的發展，影響了貨幣政策的傳導效果。另一方面，消費風險即消費品的價格、質量、相應的服務及其可能帶來的效應的不確定性增加了消費的機會成本，從而推遲了部分居民對消費品的購買，部分地抵消了貨幣供給增加的消費支出效應，影響了貨幣政策的傳導。
三、實現貨幣政策有效的對策
綜上所述，央行的利率管制，國有商業銀行的壟斷性、風險約束、非利潤約束以及管理權限的高度集中，企業、個人的悲觀性經濟預期等等都成為貨幣政策傳導機制上的障礙，最終導致貨幣政策收效甚微。為提高貨幣政策效應，需要進一步深化金融體制、企業制度、社會保障體制等的改革，不斷完善貨幣政策的傳導機制。
1、探尋利率市場化的最佳途徑，加快利率市場化改革的進程，建立起以中央銀行利率為基礎、貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存、貸款利率水平的市場利率體系。
2、培育參與貨幣市場的中介機構，增加進入貨幣市場交易的交易主體，弱化四大國有商業銀行的市場影響力及對貨幣政策傳導渠道的控制，減少或消除市場分割的無效率狀態；加快金融創新，增加貨幣市場的交易品種，擴大貨幣市場的交易方式，從而提高貨幣市場交易工具的流動性和貨幣市場的有效性；加快票據市場的發展，完善票據市場組織體系和運行機制，促使區域性乃至統一的票據市場的形成和發展。
3、證券市場上，改革企業上市的準入條件，大力發展中小企業的二板市場和地方及場外市場，建立多層次的證券市場體系；鼓勵金融創新，增加交易品種，從而為公開市場業務提供良好的市場基礎；對股票市場進行科學管理，促使其健康發展，真正發揮“經濟走勢晴雨表”的作用；將債券市場發展為包括各類機構投資者參加的市場，并結合其批發市場和零售市場，以提高運行效率。
4、深化國有商業銀行體制改革，努力建立“自主經營、自擔風險、自我約束、自求平衡、自我發展”的現代金融企業制度，推動商業銀行的股權多元化，使商業銀行真正確立起利潤最大化的經營目標，從而促使商業銀行加強成本管理與利潤考核；建立風險與收益相對稱的激勵機制，將機構收入和個人收入與銀行的利潤直接聯系起來，提高風險投資的積極性，以發展方式防范和化解風險；適當放權，改善內部管理方式，增強基層銀行的積極性和靈活性。
5、加快國有企業的現代企業制度的建立，改變經營觀念，真正面向市場進行經營，成為自主經營自負盈虧的市場主體和獨立法人，不斷增強其競爭力，從而改變資產負債率過高的現狀。
6、進行配套改革，建立中小企業信用擔保體系，建立、健全社會信用制度，改善宏觀經濟運行環境，建立良好的社會信用環境，從而改善微觀經濟主體的經濟預期，拉動投資需求和消費需求。
7、努力發展消費信貸，在發展消費信貸機構的基礎上，擴大消費信貸領域，改善信貸服務，增加消費信貸投入。
注釋：
①王寧：《中國貨幣政策調控機制發生歷史性變革》，載《經濟學消息報》，2001-03-02。
②王燕等：《緊縮未見根本改善貨幣政策尚需積極》，載《經濟學消息報》，2001-06-15。
③王訊：《對貨幣政策傳導機制障礙的調查研究》，載《金融研究》，2001年第5期。
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⑷江其務：《論新經濟條件下的貨幣政策傳導效率》，載《金融研究》，2001年第2期。
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⑺周駿：《貨幣政策的幾個問題》，載《金融研究》，2001年第5期。
⑻王訊：《對貨幣政策傳導機制障礙的調查研究》，載《金融研究》，2001年第5期。
⑼王寧：《中國貨幣政策調控機制發生歷史性變革》，載《經濟學消息報》，2001-03-02。
論文關鍵詞：信用卡風險，信用卡欺詐，立法完善
一、信用卡行為規范的必要性
信用卡不僅進入人們的消費生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經濟活動的開展功能不斷擴展，實現提現、貸款、資金運轉等功能。隨著信用卡業務的長足發展和信用卡業務的不斷增長，信用卡業務中的風險頻率也隨之增長，對發卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風險中的問題也日漸嚴重。筆者在官方網上見到一個民意調查，對消費者用信用并如何看待當前中國的信用卡市場進調查，顯示市場混亂，無規矩占76．82％；比較有秩序，管理規范占14．98％：無所謂，幾乎不用占8．2％。這一顯示消息表明，信用卡市場在現在經濟市場中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國信用卡市場的完善在中國經濟發展中是一個不能回避的話題。
二、信用卡欺詐的行為特點的法律性質分析
英國學者SalyoAoJoens認為，信用卡是一個信貸協議，它需要對購買進行支付，即使用者對發行者負有償還交易時用卡所支付的費用的義務。”信用是現代市場經濟、先進的科學技術和發達的銀行業務共同開發的金融產品，具有支付和信貸功能，是商業銀行向個人和單位發行的信用支付工具，是消費信貸的一種形式。”從法律角度看，信用是發卡機十勾持卡人就是用信用卡而產生的權利義務關系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發卡機構構建的是特殊的金融服務合同關系，這個特殊的金融服務合同的主體是持卡人和發卡機構，客體是發卡機構及相關組織提供給持卡人的相關服務，內容是發卡機構和持卡人的權利義務。這一特殊的金融服務合同的特殊性體現在雙方的債務債權關系不確定，因為信用是先消費后支付的支付手段，是對預期的權利義務進行規定，所以體現了一定的不確定性。另外，信用卡下發卡機構和持人的權利義務的實現還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當事人，持人和發卡機構的權利義務，需要特約商戶履行其相關義務才能實現。
發卡機構與特約商戶之間的合同關系是‘種消費款項的結算關系。存信用卡關系中，特約商戶實際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認可的信用卡。在跨行交易的結算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協議，但由于它是代表發卡機構接受信用卡，特約商戶這時是發卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購物或消費而產生債務債權關系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發卡機構承諾收到符合規定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨立于作為其基礎的持卡人與特約商戶的消費關系之外，也不受持卡人與發卡機構之間的資金關系的制約。從實務上來講，發機構除了為持卡人和特約商戶提供結算及其他相關服務外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔保，為持人提供資金融通。從法律關系這個角度來說，發卡機構為持卡人和特約商戶提供相關服務之外，還與特約商戶形成一種獨立擔保關系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購商品時，持卡人可以使用發行所給予的信用額度透支消費完成購物行為，其實質是發行墊付資金完成對特約商戶的付款。所以，信用卡在發卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發行提供付款擔保的一種獨立擔保關系。
持卡與特約商戶的關系是一般的商品買賣和服務的法律關系，雖然采取的是信用卡這一方式進行支付和結算并介入了發卡行水完成整個消費行為，但是實務上和技術上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務合同的雙方當事人的法律關系卻不實務的同而變化。
信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領取或偽造信用卡，并使用信用卡進行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結的法商家。在實務中，商家雇員有機會接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復制信用信息，通過信息的保留而進行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實持卡人所進行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發卡機構。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進行交易。行為人通過偽造相關信息來欺詐發卡行發行信用卡，這種情況下，一旦發卡行發行后，引起的法律關系是真實存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發現之前，無疑是擾亂信用卡市場秩序，侵犯了發卡機構的利益。行為人利用他人的身份進行欺詐，騙取發卡行發行信用卡進行使用的情形相對于利用虛假身份進行欺詐的情形更為復雜。根據當事人是否知情，可將這類行為分為當事人完全不知情情況下的欺詐和當事人知情的欺詐行為。由于當事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領信用卡的行為應與行為人虛構身份，偽造申請資料騙領信用卡的情形相同，對當事人不具法律效力，不需承擔法律責任：當事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進行欺詐申領信用卡，即所謂的”套現”。中介公司一般打著”小額申請”、”快速融資”、”貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人。中介公司一般會告訴申請人，他們可向各家銀行同時申請信用卡，這樣申請信用卡的數量可達十幾張。每張信用卡可的信用額度可達2萬到5萬元，總額度就可答三四十萬元。然后，中介公司通過提供最全套的手續去”騙領”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機為申請人大量提現。當十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當事人索要10％到50％的手續費，如果當事人希望直接收到現金，中介公司也可以利用自己公司的POS機為當事人刷卡，使銀行資金轉入公司賬戶提出來。但我國目前還無專門針對這種犯罪形式的法律規定措施，所以只能依據相關的法律規定進行規制。
三、信用卡欺詐現有的法律規范
信用卡使用作為一種民事行為，我國《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》等法律對信用進行了原則規定。《民法通則》的規定。我國《民法迪則》是調整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財產關系和人身關系的法律規范，當事人在民事活動中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。信用卡法律關系中最為摹砌的就是發卡行、持卡人和特約商戶三者的關系。
《中華人民共和國刑法》的規定。發機構始終面臨著申領人偽造資料騙取發卡機構信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的(指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡行催收后仍不歸還的行為)及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規定定罪處罰。
金融法律的規定。《中國人民銀行法》和《商業銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律。《信用卡業務管理辦法》對信用卡業務中的主體，發卡機構、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業務規定、業務管理、信用卡申領與銷戶、轉賬結算、存取現金、法律責任方面都作了明確的規定。其他包括《關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業銀行關于信用的章程、特約商戶協議節、特約商戶操作程序、信用卡業務會計核算于續、信用卡保險單等都有針對信用卡使用有關的約定與規范。
我國目前關于信用卡的立法相對于實務的發展具有一定的滯后性，但其對各個部門法對信用卡的規制來看也有定的不足和弊端。目前我國調整信用的規范主要是法規規章及相關規范性文件，行政規章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業務管理辦法》和中國銀行業監督管理委員會頒布的《電子銀行業務管理辦法》，其他規定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權威性不強，不能充分保護消費者。其他規范性文件主要是由各商業銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現為缺少調整信用卡法律關系的專門性法律，我國目前在調整信用卡方面的法律最為權威且最具操作性的規章是《銀行卡業務管理辦法》，但該《辦法》也并非針對信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業務納入同一辦法進行了規范。其具體內容對己出現或可能出現的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規定，信用的法律規制仍然存在嚴重缺失。另外，其對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費者權益的保護。
四、完善信用卡欺詐防范的法律規制
首先，要加強和完善信用卡的立法，加強信用各方面和各環節的法律規制，從內容上基本包括六個方面：一是信用}產業的性質、產業的組織形式及管理制度和運作模式：二是發機構、特約商戶、持人的權利、義務、責任；三是信用卡網絡安全保密及監督制約程序；四是發卡行、使用的法定程序和市場行為準則：五是信用卡授權、交易、清算和支付等重要環節的規范；六是各種信用仁欺詐違法犯罪行為的懲處。從法伴內容上對信用卡的規制加以完善，制定專門的《信用卡法》，讓各個環節能明確的在法律的指導下運行，讓各主體的權利和義務能有明確的法件規定作支撐。
[摘要]個人信用征信制度是個人信用制度的核心和基礎，文章著重提出了個人信用征信制度的一些基本理論，介紹了國內外在個人信用征信方面的實踐的模型。比如如何建立個人信用征信數據庫和個人信用報告，如何進行個人信用分析，個人信用征信機構及行業管理情況等。這些內容對建立我國個人信用征信制度具有一定的借鑒意義，也提出了我國個人信用征信制度建設的一些思考。
[關鍵詞]個人信用；征信制度；建設
健全的個人信用征信制度是市場經濟走向成熟的重要標志。我國統一的個人信用征信制度的信息基礎數據庫于2006年1月正式運行，這一數據庫收錄的自然人數已經大于5.2億，其中5200萬人有信貸記錄，收錄的個人貸款余額約2．5萬億元，日均查詢量已超過20萬筆。以上海市為例，上海市收錄信用卡數約700萬戶，授信總額約600億元，余額約60億元；個人貸款約160萬戶，授信總額約4200億元，余額約3000億元；16家商業銀行2000多個查詢終端平均每天查詢4萬筆，占全國的1／4強。個人信用信息基礎數據庫的運行是我國個人信用征信制度建設中的一件大事，標志著我國個人信用征信制度的建設邁出了重要一步。
一、我國個人信用征信制度建設存在的問題
(一)個人信用消費觀不強
受傳統觀念影響，我國居民“量人為出”的消費習慣根深蒂固。盡管在一些大中城市人們的消費觀念正在發生變化，一部分人已突破了“零信用”記錄，但大多數人仍然對個人貸款持謹慎態度。傳統文化一定程度上制約了現代信用文化的發展。我國個人信用消費僅在大中城市有所發展，相當部分的中小城市個人信用消費能力還不強，廣大農村地區更是無從談起。根據國外的經驗，當人均GDP超過3000美元時，個人信用消費的巨大潛力才會被發掘出來。2002年我國GDP剛剛超過10000億元，人均不足8000元人民幣，遠遠低于該標準線。目前，除了東部沿海城市和中、西部部分省會城市經濟較發達外，我國大多地區經濟水平較落后，尚不具備大范圍發展個人信用的經濟條件。我國是高儲蓄率的國家，2006年1月15日，中國人民銀行公布的最新報告顯示，截至2005年12月末，我國城鄉居民儲蓄存款突破14萬億元。數據顯示，2005年12月末，我國人民幣各項存款余額為28．72萬億元，同比增長18．95％，并且個人還持有相當數量的國庫券、債券、股票等金融資產，這些都是重要的個人信用資源。理論上說，14萬多億元的個人信用資產足以產生巨大的個人信貸需求，促進消費信貸的增長，而當前的實際情況是，我國個人貸款占銀行貸款總額的比例約為2％一3％，在個人信貸業務發展較好的上海也僅有10％，遠遠低于西方發達國家30％的比例。龐大的個人信用資源被長期閑置，很大程度上限制了個人信用征信制度的建設發展。
(二)個人信用征信資料不全
目前我國居民能夠提供的個人信用文件主要有居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個人財產證明(如存款憑證、實物財產和其他個人財產證明等)。前三種文件僅能說明個人的自然狀況，第四種雖然與經濟有關，但它僅提供了某一時點個人存款余額和實物資產情況，并不反映個人收人多少、來源及可靠性，也不反映個人債權、債務狀況及守信狀況。由于我國尚未建立起個人財產申報制度和個人基本賬戶制度，個人收支和債權債務沒有完整系統的記錄，個人信用評價的基礎數據資料十分缺乏。
(三)個人信用征信制度建設推進不力
前幾年，中國人民銀行上海分行和上海市信息辦聯合印發《上海市個人信用聯合征信的試點辦法》，開始個人信用聯合征信的試點工作。隨后，廣州、深圳、昆明等一些經濟較發達的城市也開始了個人聯合征信試點。經過兩年時間探索，各試點城市都取得了一定成績，但從整體來看，仍存在著進展緩慢、經營困難、征信客戶群體偏小等問題。以上海為例，個人聯合征信工作存在著四個方面的問題：一是管理體制尚未理順，運轉困難。人民銀行和信息辦關注的是征信活動的社會效益；投資商關注的是投資效益，追求利潤最大化；理事會成員則更關注所提供信息的安全性，保證商業機密不泄露。由于各主體的利益和目標導向不同，資信公司運作難度較大，曾出現過商業銀行不信任資信公司，以保護商業機密為由拒絕向資信公司提供客戶信息的問題。二是經營虧損。虧損的直接原因在于商業銀行對個人資信報告需求減少，導致資信公司收入減少，收支難以平衡。三是資信報告質量有缺陷，使用率低。由于上海資信公司僅完成銀行、電信和公用事業收費單位的數據征集，缺乏法院、公安、工商、稅務和保險業等的個人資信資料，征信數據不完整，導致出具的個人資信報告質量存在缺陷。從經營成本和風險防范考慮，商業銀行并不敢完全根據個人資信報告發放信用貸款，而是更多地采取抵押、質押或第三方保證方式發放貸款，減少了個人資信報告的使用量，征信數據利用率低。四是受地域限制，無法與其他城市形成網絡，個人信用報告無法跨區域使用，個人信用的流動性被嚴格限制，征信制度未真正發揮作用。
從全國來說，阻礙個人信用征信制度建設并亟待解決的問題是缺乏明確的國家信用管理機構和統一發展規劃。上海和其他試點城市的聯合征信工作未形成足夠的影響力，聯合征信制度建設的全國發展規劃也未見披露，百姓對個人征信所知甚少，征信工作也缺乏具體的政策指導。
(四)個人信用征信制度不統一、不科學
我國個人消費信貸起步晚，個人信用評價主要集中在商業銀行，一般根據申請人年齡、職業、收入和家庭成員狀況等來決定貸或不貸。近年來，一些商業銀行制定了個人信用評定辦法，如建設銀行制定的《個人消費貸款客戶信用評定辦法(試行)》《個人消費貸款信用積分辦法(試行)》等，個人信用評價制度有較大發展。但個人信用評價仍存在一些問題，主要表現為各商業銀行信用評價辦法自成體系，核心指標和指標權重不同，導致評估結果大相徑庭，可比性不強；評價指標體系設計過于注重個人職業、收入、家庭財產等現實資料，對個人未來的發展潛力很少考慮或根本未考慮；信用評價中過分看重抵押、擔保，忽視借款人自身還款能力；未將個人儲蓄賬戶、信用卡賬戶和個人貸款業務的信息綜合使用，無法動態地、全面地反映個人信用狀況等等。
二、國外與國內個人信用征信制度模型分析
(一)美國個人信用征信制度模型
該模型主要的評估內容是客戶以往發生的信用行為，其對近期行為的衡量權重要高于對遠期行為的衡量權重。具體說來，該模型包含以下5個方面的因素：
1．以往支付歷史。具體包括：各種賬戶(信用卡、零售商賬戶、分期付款、財務公司賬戶及抵押貸款)的支付信息；負面公共記錄以及諸如破產、抵押、訴訟、留置等報告事項，賬戶及應付款的違約情況以及公共記錄的細節；支付賬戶未出現延期的天數。
2．信貸欠款數額。具體包括：各種不同類型賬戶的欠款數額；特定類型賬戶的信貸余額、有信貸余額的賬戶的數目；信用額度使用比例、分期付款余額與原始貸款數額比例。
3．立信時間長短。具體包括：信用賬戶開立的最早時間、平均時間；特定信用賬戶開立的時間；該客戶使用某個賬戶的時間。
4．新開信用賬戶。具體包括：該客戶擁有的新開立賬戶的數目、開立時間；最近貸款人向信用報告機構查詢該客戶信用狀況的次數、間隔時間；該客戶以往出現支付問題后的情況，最近的信用記錄是否良好。
5．信用組合類型。具體包括：該客戶擁有的信用賬戶類型、數目，各種類型的賬戶中新開立賬戶的數目及比例；不同信用機構的信用查詢次數、間隔時間；各種類型賬戶開立的時間；以往出現支付問題后的信用重建狀況。
對于客戶總體而言，上述各大類因素所占權重大致分配為：以往支付歷史占35％；信貸欠款數額占30％；立信時間長短占15％；新開信用賬戶占10％；信用組合類型占10％。FICO評分的理論分值在300－900分之間，實際操作中分值主要集中在500－800分，過高或過低的情況都是極少發生的。評分越低，表明信用風險越大。FICO以其多年在個人信用信息市場的運作實踐，收集了大量貸款信息，獲得了具有實踐指導意義的眾多實證結果。據一項統計顯示，信用分低于600分，借款人的違約比例是1／8；信用分介于700～800分，違約率為1／123；信用分高于800分，違約率為1／1292。
貸款人根據FICO評分，評估申請人的違約概率，進而結合申請人提供的與申請人償付能力有關的其他信息，例如收入、負債比例等數據來確定是否貸款及所適用的貸款利率。
(二)我國個人信用征信制度模型
各國在經濟政治、歷史文化等方面都不相同，評估方法所考慮的因素自然應有所不同。我們要根據我國的實際情況，對個人信用制度模型進行調整，從而使其能夠更加準確地反映被評估者的信用水平。
1．信用評分不應作為信貸決策的唯一標準。用以進行信用評分的信用評分模型是以一定的樣本為基礎設計出來的，而樣本只能在一定程度上代表而不能等同全部數據。即使樣本數據完全一樣，由于模型設計者個人的理念和側重點不同，他們選擇的因素變量也會有所不同，從而使模型本身帶有一定的主觀性。正是基于這些原因，美國不同的信用評估機構對同一個人會有不同的評分結果，美國法律也禁止將信用分作為拒絕消費貸款的唯一理由。以FICO評分方法為例，如果借款者的信用分低于620分，金融機構就會要求借款人增加擔保或抵押；如果借款人的信用分介于620－680分之間，金融機構就會采用其他信用分析工具做進一步的調查核實。
2．商業銀行不應向客戶公布其所使用的信用評分模型。因為客戶在得知商業銀行的評分模型后，就可以通過有意地改變某些數據來提高自己的信用分，如有意新開立一些賬戶，有意增加一些銀行存款數額，通過與雇主勾結來提高自己在征信系統中的收入水平等。Fairlsaac從未向外界公布FI．CO信用評分的計算方法，即使有人對其提出強烈的質疑和要求，它也只是公布了一小部分信用評分的打分方法。
三、個人信用征信制度建設的方法
(一)個人信用征信基本架構
1．原則目標。建立同業征信體系應嚴格遵循“集中征信、資源共享、量化評級、分級授信、對等扶持、聯合獎懲”的總體原則，在兩年時間內建立和完善轄內所有銀行往來客戶的信用檔案，統一客戶信用信息的采集、評估、查詢及管理，使其成為轄內金融機構防范信用風險的共同保障，在全社會形成“貸款先征信、信用值萬金”的信用約束機制，強化公民的信用意識，使誠實守信者得到實惠和便利，使逃廢金融債務者聲譽掃地、付出代價。
2．實施步驟。建立個人信用體系是一個復雜的系統工程，是事關我國市場經濟秩序長治久安的基礎性工作，既要勇于開拓進取，又要循序漸進、分步實施。在具體實施中可采取“三三制原則”，即分三個三步走。
在征信對象上，第一步首先對各金融機構有貸款余額或辦理了可透支信用卡的老客戶實行強制征信，集中分散于各行的客戶信用信息；第二步對在今年要申請貸款或信用卡的新客戶實行準入征信，即先提供自己的全部信用資料，然后才能取得申請資格；第三步對今后若干年有貸款意向及目前自愿提供信用資料的潛在客戶實行自助征信，從現在起為他們積累信用財富。
在征信內容上，第一步先建立銀行信用記錄，在積累了一定的運作經驗及社會環境條件成熟后，第二步建立社會信譽記錄，第三步建立商業信用記錄，實現從同業征信到社會聯合征信的跨越。
在征信做法上，第一步建立客戶的信用檔案和數據庫，第二步為金融機構辦理信貸融資業務出具參考性的個人信用報告，第三步實現征信信息的聯網查詢。
3．運作機制
(1)成立全國個人信用征信管理辦公室，歸國務院直接領導，負責全國個人信用管理的統籌安排、統一規劃、全面協調。由各大部委開始著手對各自所負責的領域進行相關信用法案的立法調研；由個人信用征信管理辦公室負責組織與安排，進入立法程序。
一是中國人民銀行總行對現有的資信評估機構進行資格認證，保留并宣傳那些已具備專業水平的資信評估企業；允許社會各界主辦資信評估機構，由總行把關審批，以此促進發展，鼓勵競爭；選舉產生資信評估行業協會，形成行業管理章程與制度，向社會宣告行業內企業的責任與承諾。樹立資信評估行業及其企業的公眾形象。
二是要加快建立和發展專業化的征信公司及其信用數據庫。重建個人信用征信制度，最關鍵的也是我國最缺乏的就是專業化、規范化、初具規模的個人信用征信公司及其數據庫。信用數據庫是經濟主體各種各類個人信用征信活動的記錄。這些記錄是檔案、是信息、是公告、是約束，是個人信用征信管理體系基礎的基礎。
三是“縱深發展”。目前，銀行、海關、工商局、稅務局、公安局等都有一定意義上和某種程度上的個人信用數據庫。現在的問題是要使他們已具有的信用資料及管理更加專業化、規范化。對此應該由政府主管部門會同有關部門的專家制定并出臺有關個人信用數據庫規范化管理的指導意見，各個系統的主管部門再根據這個指導意見制定實施細則。
四是“橫向發展”。上述各類機構的個人信用數據庫大多數都是在自己的經營或管理過程中形成的，是為自己服務的，在很大程度上都帶有鮮明的行業色彩。這些信用數據庫無論怎樣專業化和發達，如果它們相互割裂，都不能全面反映被記錄入的綜合信用水平。因此，有必要把這些個人信用數據庫統一起來，面向社會。
(2)建立并有效運行不良信用懲罰機制。一個健全、有效的不良信用懲罰機制是由直接懲罰和間接懲罰共同作用完成的。直接懲罰主要來自政府職能部門和行業公會，例如，工商管理部門直接公告黑名單，銀行業公會通告貸款違約個人等。直接信用懲罰的主要特點是具體、有針對性、公告性較強、處罰明確。問接懲罰主要源自專業化、社會化的信用數據庫，例如，個人信用數據庫通過向社會開放，提供查詢與評價，向查詢人展示被查詢人的綜合信用狀況，供查詢人參考。間接懲罰的主要特點是日常性、有彈性、隨時能夠滿足需求，更加貼近市場。從長遠來看，要建設和發展市場經濟，就必須發展間接信用懲罰體系。具體來說，一是鼓勵各主管部門、行業公會與協會管理和約束各自系統內的個人信用與個人信用活動；二是建立公告制度、懲罰制度、公開懲罰細則。
4．會員單位的權利與義務：參與同業征信理事會的各會員單位享有查詢使用征信數據庫全部信息的權利，并能要求理事會對不守信客戶實行聯合制裁；同時，會員單位有向理事會完整無償地提供客戶信用信息的義務，在信貸部門和信用卡部指定專門聯絡員，對第一批征信對象采取以主辦行負責分片包干的辦法建檔評級，在指定時間內歸并人同業數據庫。
5．操作流程概述。按照統一規范實行流程化操作，其基本操作程序如下：“制定規劃一同業聯動－分行包戶－數據集中－統－建檔－量化打分－信用評級－分級授信－受理貸款申請－查詢信用報告－簡化貸款手續－個人消費貸款可循環額度－失信懲罰－擴大征信范圍和內容。”
(二)個人信用信息采集方法
1．采集方法。一是強制采集，對各會員行的現有客戶實行無條件信息集中匯總，對其全部貸款和信用卡的申報資料及償還記錄完整報送同業征信理事會，實現資源的挖掘利用和共享。二是自助申報，有融資意向或自愿提前開立信用賬戶的公民均可向征信理事會索取申報表，按要求填寫個人的信用資料，提供相關的資信證明，建起自己的信用檔案。三是社會舉報，同業征信理事會向社會公開設立信用維權公益電話，任何單位和個人均可對不守信行為進行舉報，同時提供證據。如果所反映的不守信者是征信對象，則記入其信用檔案，并調整其信用評分；如果不是征信對象，則記入后備資源信息庫，以備后用。
2．信用賬戶。對征信信息分門別類專戶管理，每人一份信用檔案，為了便于查詢和管理，對參與個人征信的每一個客戶登記一個專用信用號，終身使用不變。信用賬戶盡最大可能完整收錄客戶的背景資料和信用記錄，輸入征信數據庫，并逐年記載客戶的最新信息，形成電子檔案和紙質檔案兩種形式。信用號的格式如：Aa07126123456，第一位大寫的A或B代表自然人或法人，第二位小寫的a或b代表男性或女性，0712按最簡潔固定的電話區號形式代表地市，6代表縣，最后的123456按登記順序自然排列。
3．采集內容。同業征信的內容要相對單一，暫時不包括商業信用和全部社會信譽，其具體內容有如下幾個方面：(1)個人社會背景資料。考核權重為10％；(2)個人資產負債狀況。考核權重為30％；(3)個人銀行信用記錄。考核權重為50％；(4)個人社會信譽概況。考核權重為10％。
(三)個人信用報告細節
1．個人信息。包括過去的家庭住址、工作經歷、個人的姓名、目前的詳細通訊地址和社會保障號碼等信息。
2．信用歷史。向從電話公司到抵押權人的所有機構公開個人的貸款限額、分期付款情況和還款歷史紀錄，并且附加所有最近的支付行為紀錄(30天內或更長時間)。
3．公開紀錄。所有涉及個人的破產公告和其他的法庭判決，比如離婚贍養權協議和稅收留置權。
論文提要：近幾年來，電子商務作為一種便捷的商務形式在我國飛速發展起來，但同時也面臨很多安全方面的問題。本文就我國電子商務所面臨的安全問題進行分析，并提出相應的解決辦法和建議。
一、我國電子商務發展現狀
當今世界是數字化的信息社會，高新技術尤其是電子信息技術對各行各業的影響從未像現在這樣明顯。電子商務就是在這個信息時代背景下產生并迅速發展起來，它已逐漸成為人們進行商務活動的新模式。近幾年，我國的電子商務也蓬勃發展，像阿里巴巴、E-BAY、淘寶網等已取得相當的成功，給人們的生活觀念與方式帶來了巨大的改變。但同時由于我國電子商務起步晚、發展快，以致配套的技術及管理等方面跟不上，致使安全成為其發展過程中的阻礙因素。
二、我國電子商務發展面臨的安全問題分析
在我國電子商務面臨的安全問題主要由三個方面造成，即技術落后、信用缺失及法律法制體系不完善。
（一）技術落后。對電子商務的安全而言，其首先要解決的就是安全技術問題，即我國現有的網絡安全技術落后，難以建立一個安全可信賴的電子商務環境。一般來說，電子商務所面臨的安全威脅主要表現在以下方面：
1、信息篡改。電子的交易信息在網絡上傳輸的過程中，可能被他人非法修改、刪除、插入或重放，從而使信息失去了真實性和完整性。
2、信息破壞。信息破壞既包括網絡硬件和軟件的問題而導致信息傳遞的丟失與謬誤，也包括一些惡意程序的破壞而導致電子商務信息遭到破壞。由于攻擊者可以接入網絡，就可能對網絡中的信息進行修改，掌握網上的機要信息，甚至可以潛入兩方的網絡內部，其后果是非常嚴重的。
3、身份識別。（1）假冒他人身份。假冒他人身份有以下幾種方式：第一，假冒交易一方的身份，破壞交易，敗壞被假冒一方的聲譽或盜竊被假冒一方的交易成果等；第二，冒充主機欺騙合法主機及合法用戶；第三，冒充網絡控制程序，套取或修改使用權限、通行字、密鑰等信息；第四，接管合法用戶，欺騙系統，占用合法用戶的資源。（2）不承認已經做過的交易。交易的一方可不為自己的行為負責任，進行否認，相互欺詐。具體包括以下幾種情況：第一，發信者事后否認曾經發送過某信息或內容；第二，收信者事后否認曾經收到過某信息或內容；第三，購貨者下了訂貨單不承認；第四，商家賣出的商品因價格差而不承認原有的交易。
4、信息泄密。信息泄密主要包括兩個方面，即交易雙方進行交易的內容被第三方竊取或交易一方提供給另一方使用的文件被第三方非法使用。攻擊者可能通過互聯網、公共電話網、搭線或在電磁波輻射范圍內安裝截獲裝置等方式，截獲傳輸的機密信息，或者是通過對信息流量和流向、通信頻度和長度等參數的分析，獲取有用信息，如消費者的銀行卡號、密碼，銷售者的（二）信用缺失。信用缺失的現象在當今的商務貿易中已成為一個日益嚴重的問題。基于網絡的電子商務，連接的是相隔時間與空間距離的買賣雙方，信用問題則顯得更為突出。很多買方在付款之前會由于看不到實體物品，而擔心其質量問題或商品是否真正符合自己的要求；在付款之后，還會擔心賣方是否能真正遵守承諾交付貨品。同樣，賣方也對買方能否按期付款存在疑慮。在信用問題帶來的顧慮重重之下，電子商務很難為大眾所普遍接受。我國已加入WTO，會進行更多的跨國貿易，信用問題不僅關系到國內電子商務貿易能否正常有序進行，也關系到我國與國外的網上貿易能否順利進行。
（三）法律法制體系不完善。當電子商務日益深入我們的生活之時，越來越迫切地感覺到缺少一套專門的完善的法律法規來解決這些問題。電子商務最大的特征是它存在于虛擬世界，極易產生如網上交易糾紛的仲裁、電子合同和網上契約的效力、納稅、隱私或產權的保護等問題，加之國際化的電子商務又涉及到各國的政治制度、社會狀況、經濟水平、現行法律法規及文化社會傳統等問題，所以對它進行立法是非常復雜的。
目前，我國規范電子商務的相關法律法規極為有限。在法律層次上，只有1997年修訂的《刑法》中增加了關于計算機犯罪的條文，1999年通過的《合同法》對電子合同的書面形式、生效時間地點等做了規定，但有關電子合同的描述是粗線條的，缺乏細化措施和可操作性，遠遠不能滿足電子商務發展的需要。因此，法律問題是為實現電子商務安全必須解決的又一個重要問題。
三、解決中國電子商務發展面臨的安全問題的有效方法
（一）技術問題的解決方法。對于技術問題，國內國外都已有較為常用有效的解決方法。概括地來說，有以下兩個方面：一是確定安全控制的范圍；二是建立電子商務安全體系。
1、安全控制的范圍。電子商務安全的控制應涉及以下六個方面：第一，信息的保密性。EC作為貿易的一種手段，其信息直接代表著個人、企業或國家的商業機密。它是建立在一個較為開放的網絡環境上的（尤其Internet是更為開放的網絡），維護商業機密是EC全面推廣應用的重要保障。因此，要預防非法的信息存取和信息在傳輸過程中被非法竊取；第二，數據的完整性。EC簡化了貿易過程，減少了人為的干預，同時也帶來維護貿易各方商業信息的完整、統一的問題。貿易各方信息的完整性將影響到貿易各方的交易和經營策略，保持貿易各方信息的完整性是EC應用的基礎。因此，要預防對信息的隨意生成、修改和刪除，同時要防止數據傳送過程中信息的丟失和重復，并保證信息傳送次序的統一；第三，非偽裝性。在電子商務環境中，網上交易的雙方可能素昧平生、遠隔千里。要使交易成功，首先要能方便可靠地確認對方的身份，這是雙方交易的前提。非偽裝性也能大大加強交易雙方的信任程度，可以促進交易廣泛地進行；第四，不可否認性。商情千變萬化，交易一旦達成是不能被否認的，否則必然會損害一方的利益。因此，電子交易通信過程的各個環節都必須是不可否認的，要在交易信息的傳輸過程中為參與交易的個人、企業或國家提供可靠的標識；第五，不可修改性。電子交易的文件要做到不可修改，以保證交易的嚴肅和公正。同時，電子交易的文件也可以作為法律承認的一種證據，為交易雙方出現的糾紛提供解決依據；第六，審查能力。根據機密性和完整性的要求，應對數據審查的結果進行記錄，以備交易雙方產生糾紛時交由第三方處理。客戶資料等。2、建立電子商務安全體系。為實現電子商務的安全，現在較為通用的是建立包括以下三個層次的電子商務安全體系：第一，建立密碼機制。密碼機制即基本加密算法，包括對稱密鑰加密、非對稱密鑰加密等，密碼機制的建立可以保證交易數據與交易人個人信息不受惡意的侵犯；第二，完善基本安全技術。基本安全技術包括以密鑰機制為基礎的CA體系以及數字信封、數字簽名、數字時間戳、防火墻等。基本安全技術的不斷完善為電子商務的發展提供一個良好的技術平臺，使其發展過程中的技術障礙得以消除；第三，建立安全應用協議。安全應用協議以密碼機制、基本安全技術、CA體系為基礎。如，Internet電子郵件的安全協議（PEM，S/MIME，PEM-MIME（MOSS））、網絡安全交易協議（SSL，S-HTTP，STT，iKP，SEPP，SET）。
（二）信用問題的解決方法。美國是世界上消費信貸最成熟的國家之一，有一整套完善的個人信用制度，我國可以借鑒其做法，建立一個適合中國國情的信用制度。第一，我國可以成立一個專門的征信機構——信用局，由政府管理，如銀行一般具有社會公信力；第二，建立一個準確公正的個人信用檔案。信用檔案的信息應包括工商、稅務、公安、司法、銀行、證券、保險、經貿等多個方面。另外，信用檔案應實現全面動態的管理，以實現對每個人全面有效的信用監督；第三，設計一個科學透明的信用分模型。最好由國家出面招標開發信用分模型，設計一個科學透明的信用分模型，產權歸國家所有，無償提供給社會使用；第四，完善個人信用的外部環境。具體可以從下面兩個方面著手：一方面國家的組織和協調。建立個人信用制度是一項非常龐大的系統工程，需要政府各有關部門、中央銀行、商業銀行、個人信用中介公司等機構密切合作、協調配合。由國家應出臺有關個人信用制度的政策，落實相關的配套措施，明確各部門所負的職責；另一方面是法律的保障。個人信用檔案收集的個人信用資料屬于個人隱私，國家應當對個人信用數據的收集、個人信用分的評定、個人信用數據的使用和披露做出明確規定，對于各種違規以及破壞公民隱私的行為規定制裁措施。
（三）法律問題的解決方法。我國應大力加強電子商務法制化建設，制定專門的《電子商務法》，對電子商務當事人的權利義務、電子合同法律關系、電子簽名、電子認證、電子支付等問題進行專門規定，使之適應電子商務發展的需要。此外，還要完善有關的法律法規。比如，在刑法中，對電子商務領域的犯罪進行規定；對于稅法、保密法、知識產權保護法、廣告法，也要進行相關內容的修改和擴充。
論文摘要：在金融并非高度發達的中國，民間資金游離于金融系統之外的“脫媒”現象還很嚴重，因此，反“洗錢”的思路應在借鑒西方發達國家經驗的基礎上，結合我國客觀經濟環境和金融發展現狀，進行一些調整。通過整合社會反“洗錢”資源，對涉及反“洗錢”的機構和部門進行明確的專業分工，并發揮整體反“洗錢”的協作效應，把各方面反“洗錢”的資源充分利用和調動起來，營造分工明確、信息共享、機制互補、綜合治理的局面。
目前，“洗錢”活動的日益猖獗在很大程度上助長了各類犯罪活動，成為全球經濟社會的一大毒瘤。有資料顯示，全世界每年涉及的“洗錢”量大概在15000億美元至28000億美元之間，最近3年中國資本外逃高達530億美元。每年通過地下錢莊“洗”出去的黑錢至少高達2000億元人民幣，給我國經濟發展造成了嚴重影響。歐洲和美國都高度重視反“洗錢”的制度建設和立法工作，并積極與各國建立聯系，力求在全球形成共同打擊“洗錢”活動的國際聯盟。綜觀世界各國的反“洗錢”思路，無一例外地把注意力集中在對該國金融系統支付和結算環節的控制和監督上。這是因為，在這些金融高度發達的國家和地區，經濟社會的大部分資金往來都是通過金融機構的結算和支付系統進行。但在我國，金融發達程度不夠，民間資金游離于金融系統之外的“脫媒”現象還很嚴重，因此，對反“洗錢”的重點則應在借鑒西方發達國家的基礎上進行一些調整。
一、反“洗錢”思路的偏差——過分強調我國金融系統反“洗錢”的作用和地位
由于金融系統所提供的龐大的結算支付網絡是一種效率最高、吸納量最大的一種“洗錢”途徑，因此，“洗錢”者欲將不法之財轉變為合法之財，自然將金融系統作為首選渠道，所以，每一個國家的金融系統都成為該國反“洗錢”的主要戰線。但是，我國金融系統由于受自身條件和客觀經濟環境的限制，難以發揮類似西方發達國家金融機構反“洗錢”的巨大作用。
(一)我國貨幣“脫媒”現象的嚴重性決定了金融系統在反“洗錢”問題上的先天不足
作為一種將不法收入轉化為合法收入的手段，從理論上講，一切合法的資金往來方式和渠道都可能成為“洗錢”的通道和途徑，那些沒有納入到國家監管范圍的違法支付和資金往來方式更可能成為“洗錢”的通道。現實生活中的資金往來形式可以劃分為兩個層次：第一，通過國家金融系統進行的支付和結算系統；第二，游離于金融系統之外的資金往來系統，這包括各種民間借貸、民間現金交易、地下錢莊和黑市交易等。在我國，民眾使用現金消費和交易的習慣根深蒂固，再加上民間借貸行為極其盛行，小額現金交易又很普遍，這種狀況在理論上被稱為“脫媒”現象。這種“脫媒”現象的合法存在使許多民間資金游離于金融系統之外運行，使得單單依靠金融系統打擊“洗錢”顯得單薄乏力。
(二)金融機構和市場間彼此人為分割、互不聯系的無序競爭格局給“洗錢”帶來可趁之機
一個人擁有貨幣的方式有三種，一是以動產的方式持有；二是以不動產的方式持有；三是以娛樂享受方式持有。以前兩者而論(后一種持有貨幣的方式是金融系統力所不及的)，如果洗錢者是通過金融投資的方式進行洗錢活動，那么只有在我國的證券機構、保險機構、信托投資公司、基金公司和商業銀行之間保持緊密聯系的情況下，人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法才能發揮效果。金融市場間的分割狀況則為洗錢行為提供了可趁之機，這種狀況也使存款實名制難以發揮相應作用。因為機構和個人可以在多家銀行同時開戶，而銀行之間彼此信息互不溝通，故存款實名制在核算個人財產方面所起的效果也不令人滿意。如果是腐敗行為所致的“洗錢”行為，也僅僅是在對某一個官員進行調查取證的時候起到防止隱匿財產的作用，而對于那些并沒有成為調查對象，沒有進入關注范圍的人群，存款實名制就難以發揮作用了。不同金融市場問的分割所造成的金融信息的分割，致使整體金融系統的反“洗錢”功能大大受損。這種金融信息不能共享的狀況也給國家整體反“洗錢”工作造成了許多難度，從而大大影響了反“洗錢”的效果。
(三)反“洗錢”與我國金融機構的經營利益嚴重沖突，金融機構缺乏反“洗錢”的積極性
反“洗錢”與我國金融機構的利益沖突主要表現在四個方面：第一，反“洗錢”的高昂成本與金融機構增加盈利動機的沖突。“洗錢”成功后，銀行等金融機構難以獲得必要補償，這個成本對于金融機構來說是得不償失的。第二，反“洗錢”與金融機構吸收存款的目標相沖突。“洗錢”的資金對于銀行來說往往是優質資金，可以作為穩定的資金來源。第三，反“洗錢與資本項目開放的沖突。外匯管制是防止國際問“洗錢”的一個有效機制，加入世界貿易組織后，人民幣將要實行資本項下的自由兌換，由于我國金融市場發育程度不高，各項金融管制還很不健全，這樣給“洗錢”的可趁之機就會更大。第四，反“洗錢”與保護客戶隱私權的沖突。目前反“洗錢”的基本舉措集中表現為“大額人民幣支付交易的監控制度”的實施。在對客戶資金監督的過程中，如果客戶的正常交易和資金流動上了監控報告單，客戶的信息必然會被泄露出去。雖然人民銀行在上述法規中都提出了嚴格的保密規定，但是由于我國網絡技術的不發達和基層人員素質的低下，出現這種情況的可能性極大。而一旦出現了這種情況，客戶必然另外選擇其他金融機構接受金融服務，客戶在新的金融機構開戶時就可能把不接受金融機構的資金監督作為一個開戶條件，而金融機構為了自身的經營利益就可能屈就。
由此可見，我國金融格局和金融發展現狀在反“洗錢”上處于一種先天不足、后天受制的狀況。當然我們并沒有因此否定金融系統在反“洗錢”上的重要地位和作用，因為金融系統構筑起來的結算和支付網絡畢竟是經濟生活中最重要的一種資金往來方式，金融系統對于防止該渠道的“洗錢”行為，當然責無旁貸。只是鑒于我國金融“脫媒”現象的嚴重和我國金融發展的格局，過分強調依靠金融機構來反“洗錢”的思路，應作一些調整。
二、反“洗錢”思路的錯誤——從研究“洗錢”的表現形式來尋求反“洗錢”的對策
(一)極其復雜多樣的“洗錢”手法無法全部把握
“洗錢”活動自產生以來，其手法千變萬化。從目前所出現的“洗錢”手法來看，大致有：成立空殼公司“洗錢”、化名存款或者購置金融票證“洗錢”、成立外資公司或利用外匯黑市跨國“洗錢”、違規轉賬“洗錢”、利用關聯單位“洗錢”、利用進出口貿易“洗錢”、騙稅“洗錢”、異地大額套取現金、通過地下錢莊“洗錢”、通過保險公司“洗錢”、以民間借貸形式“洗錢”和利用國有企業改制“洗錢”等，幾乎涉及現實生活中所有大額交易的場合，其牽涉面之廣、手法之多都是難以把握的。更有甚者，佛門境地也淪為“洗錢”的工具。還有利用賭場、酒吧、飯店、賓館、超級市場、夜總會等服務行業和日常大量使用現金的行業，把非法收入混入到合法收入中來“洗錢”。總之，“洗錢”手法幾乎涉及社會生活中使用現金消費和交易的方方面面，因此，要想通過把握“洗錢”的手法達到反“洗錢”的目的是難以做到的。
綜上所述，從研究“洗錢”的手法尋求反“洗錢”的對策是得不償失的。換句話說，就是既難以產生預期效果也缺乏現實操作性，因此我們有必要轉換角度來構筑反“洗錢”的思路。
三、反“洗錢”思路的理性回歸——整合社會資源，發揮反“洗錢”的專業分工和協同效應
“洗錢”涉及面之廣、波及面之大、不受時間和地域限制的特征決定了反“洗錢”工作是一個具有復雜性、長期性的系統工程，必須依靠社會各個相關部門的配合和參與。鑒于此，應從不同角度來整合社會資源，以求建立一個覆蓋全社會、封鎖所有“洗錢”渠道的反“洗錢”體系。
(一)以“人”為本，分而治之，建立反“洗錢”的社會監控體系
“洗錢”可能涉及社會各階層的所有民眾，上至政府官員，下至無業游民，無所不包。即使無辜老百姓都可能被“洗錢”者利用，成為“洗錢”的工具。以人為根本出發點和落腳點，按照不同人的特性來構建反“洗錢”的社會監控體系是一種反“洗錢”的有益嘗試。
從法律角度進行分類，“洗錢”者包括自然人和法人兩種。對于已經實行股份制改造的上市公司所參與的“洗錢行為，可以通過國家或者邀請社會獨立審計部門和金融系統來監控其資金往來的合法性、利潤來源的真實性；對于未經改造的公司、企業，應以國家稅務部門、工商管理部門為主體建立反“洗錢”的監控體系，國家稅務部門、工商部門應成立相應的金融信息工作處等機構，專門對公司的注冊資本來源的正當性、真實性、合法性進行調查，設在稅務部門的相應機構則負責對這些公司的資金往來和利潤的真實性與合法性進行檢查。對于自然人中政府官員的“洗錢”行為，已經有個人財產申報制度和存款實名制來加以約束和監督；對于非政府官員，應通過建立個人財產收入申報制度來予以監督。建立個人財產申報制度也是我國建立個人征信體系的一個必要步驟，它不僅有利于個人消費信貸等金融業務的開展也是健全我國個人所得稅制度的需要。如今出現許多高收入者偷稅漏稅嚴重的現象，已引起社會廣泛關注，因此建立個人財產和收入申報制度是一舉多得的舉措。在對個人“洗錢行為的監管上，還需要個人所在地居委會、戶籍干警的參與如果屬于流動人口和打工人員，則需要流動人口的管轄單位和打工所在單位的支持和參與。
(二)從“洗錢”渠道來構建反“洗錢”的監管體系
目前，在現實生活中，資金的往來方式主要有：第一，金融系統的資金往來方式；第二，地下錢莊、黑市交易；第三，民間借貸行為；第四，零散的現金貿易；第五，個人日常現金收支(含消費)。為防止“洗錢”者利用金融通道“洗錢”，可橫跨所有金融系統實行實名制和個人資產信息流動監控體制(建立聯合各家金融系統的聯動監控制度是對實名制的一個有益補充和保障)。這一系列制度的建立和實行，不僅可以規范證券市場的惡意操縱市場行為，還可以防止出現假保單等違法金融欺詐行為的產生。同時，輔之以人民銀行所推出的三大反“洗錢”法規，應該可以有效防止這類“洗錢”事件的發生。對于地下錢莊、黑市交易的“洗錢”行為，聯合工商、稅務、審計、司法等部門成立專門的反“洗錢”機構(在人民銀行內部自上而下層層設立)，并在各基層設立專門聯絡分支機構，嚴厲打擊、專項整治地下錢莊和黑市交易；同時從法律上規范民間的借貸行為，對于凡是經過審核認定正當的民間借貸行為予以保護，而對于資金來源不明，借貸行為要素不合乎規范的借貸行為法律將不予以保護，從而防止利用民間借貸的方式進行“洗錢”的行為。另外，還應從規范稅務發票人手，防止利用現金貿易來進行“洗錢”。所有以現金形式進行的貿易，必須有正式有效的發票作為交易正當的憑據，這樣可以為對可疑交易進行調查提供方便；對于個人的日常開支和消費無法從渠道的角度進行控制，只能采取個人收入財產申報的制度加以約束和監督。
關鍵詞：WTO；銀行業；改革；對策
一、我國商業銀行當前的發展現狀
近年來,我國商業銀行大力加強并改進風險管理和內部控制,創新金融產品與服務,經營效益實現了逐步提高。但是,商業銀行在體制和機制上矛盾和問題依然很多,改革任務還十分繁重和緊迫。總體來看，當前我國銀行業中面臨的主要問題大致有以下幾方面：
1．健全的產權制度和法人治理結構尚未建立。論文百事通目前,國有商業銀行產權制度存在缺陷,國有商業銀行雖為國家所有,但沒有明確的所有者主體,也沒有明確的所有者權益要求,導致所有者與經營者之間道德風險（moralhazard）與“內部人控制”的存在。由于所有者主體的不明確,對經營者形成了多元化的目標，其業績評價、激勵約束機制均無明確界定。極大增加了商業銀行作為契約組織內部的協調交易成本。盡管商業銀行經過多年改革探索取得了一定成效,但由于產權制度與法人治理結構方面的缺陷,仍未能真正形成現代商業銀行經營機制。
2．商業銀行自身發展能力的下降。主要體現為3個方面。首先，資本充足率嚴重不足。資本充足率體現了銀行對負債的最后清償能力。由于體制原因,國有商業銀行正常經營所需要的資本金沒有穩定的補充渠道，并被大量不良貸款和無效投資嚴重侵蝕。2003年底，我國國有商業銀行平均資本充足率僅為5.11%；11家股份制銀行為7.31％。其次，銀行盈利能力差。銀行資本的主要來源是利潤留存，而20世紀90年代以來4大商業銀行贏利水平急劇下降，銀行風險程度明顯增大。目前4大商業銀行的人均利潤率僅相當于境內外資銀行的1/25（田國強，2004）。第三，國有商業銀行不良資產處置面臨的形勢依然嚴峻。截至2003年6月，4大國有商業銀行的不良貸款余額按5級分類已超過兩萬億元。
3．商業銀行運作管理效率的低下。首先，商業銀行內部管理粗放，決策與控制缺乏有效性。由于產權不明與資本“人格化”虛置原因，導致國有商業銀行管理中缺乏統一的內部控制制度，管理水平較低。銀行內部各業務部門在具體行使監控職能時，職責不明確，或者“齊抓共管”，或者“互相推諉”，不能形成一個有效的運作機制與制約機制，金融犯罪與管理瀆職行為時有發生。其次，從業人員素質有待提升。中國銀行業整體上存在的人員素質參差不齊，風險意識、創新意識、責任感等較差，缺少團隊精神等問題，嚴重制約了銀行業務的發展。第三，金融創新能力嚴重不足。我國商業銀行現階段的突出問題是業務范圍狹窄，盈利空間有限，缺乏產品創新能力。隨著證券市場的快速發展與外資金融機構的進入，在現有金融創新能力約束下，商業銀行的利潤來源將變得日趨不穩定。
二、加入WTO對中國商業銀行發展帶來的挑戰
本人認為，加入世貿組織的重要意義在于確立了中國銀行業改革的長期制度環境。根據中國在加入WTO時有關承諾，我國目前已正在人民幣業務經營地域與客戶等7個方面逐步放寬對外資銀行的準入。全面地看，加入WTO對中國銀行業改革帶來了促進競爭的積極效應，但更帶來了極大的挑戰，主要表現在以下幾方面:
1．產權制度競爭的挑戰。就我國商業銀行的產權構成來看,占國內銀行業70~80%市場份額的是國有獨資商業銀行,其他新興商業銀行盡管是股份制形式,但其大股東仍然多數與國有成分有關。以國有獨資商業銀行為代表的產權模式,決定了它經營目標的兩重性，既要以追求利潤為目標,同時又必須承擔一定的政策性業務，不可能完全按照經濟理性來運作,從而制約了自身競爭力的提升。而發達國家的商業銀行絕大多數都是產權明晰、管理科學的現代企業,股權具有多元化和分散化的特點,這種產權模式決定了其經營目標只是追求利潤最大化。因此，國內商業銀行目前在產權制度競爭上面臨著不利格局。
2．銀行業務上的沖擊。外資銀行在資金實力、管理經驗與金融創新等方面處于明顯優勢,必將逐漸使國內商業銀行某些業務受到強烈沖擊。（1）儲蓄存款出現轉移。過去我國法規限制外資金融機構在中國吸收存款的規模和范圍。加入WTO后,中、外資銀行爭奪儲蓄的競爭加劇,居民部分儲蓄出現向外資銀行的轉移。（2）中國企業的國際化趨勢不斷發展，因此銀行國際結算業務大量增加，外資銀行憑借其操作規范、管理先進以及與跨國公司的長期合作關系，與中資銀行爭奪業務。（3）貸款業務有所流失。外資銀行重視以信貸為手段去爭奪市場，而優質企業往往也會選擇那些服務靈活、效率高的外資銀行。
（4）個人消費信貸業務面臨激烈競爭。
3．在客戶競爭中處于不利地位。外資銀行大多實行混業經營，往往集商業銀行、投資銀行以及證券、保險于一身，與嚴格分業管理的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面的商業銀行服務，中資銀行在優質客戶發展和鞏固方面的競爭力受到很大程度的制約。根據有關統計數據表明,銀行80%的利潤來自20%的優質客戶。外資金融機構能夠進一步利用其跨國網絡優勢、創新能力與國內金融機構爭奪優質客戶群。可能的結果是國內金融機構的一批優質客戶出現流失,而有風險、效益不好甚至虧損的客戶留在國內金融機構。
4．優秀金融人才的流失。廉價的人力資源是中資金融機構與外資金融機構競爭的一個優勢,但同時也是一個致命的劣勢。更多的外資銀行進入中國市場后,出于業務經營需要,會普遍采用人才本地化戰略,雇傭一批有豐富從業經驗的當地高層管理人員和熟練員工。外資銀行具有收入水平高、工作條件好與人才任用機制靈活等優點,會以高薪聘請、委以重用等優厚條件,以及科學的管理方式來挖掘“金融精英”,因此,國內商業銀行將面臨人才流失的嚴峻考驗。人才流失對我國金融業不僅意味著人力資源的劣化,更嚴重的是發生客戶、業務的轉移。
5．我國商業銀行有可能在競爭中被邊緣化。我國商業銀行競爭力的國際比較資本實力明顯不足。英國《銀行家》雜志2003年第7期公布了當年世界1000強銀行的最新排行榜,其中歐盟288家、美國199家、日本116家,我國大陸僅有9家銀行進入，并且這些銀行相比而言資本充足率也明顯偏低，資產質量低下。中資商業銀行的歷史包袱沉重，盈利能力低，在貸款規模、流向、結構等方面受到非市場因素的限制，而外資銀行以市場規律運作，其靈活性會對中資銀行形成較大壓力。
三、我國商業銀行改革與發展的路徑選擇
1．加快國有企業的改革進程，逐步減輕國企與銀行間的制度性依賴。商業銀行改革與國企改革是一個不可分離的過程，銀行不良債權大量累積、銀行體制改革步伐遲緩等問題都與國家對國有企業的政策性支持有關。因此，商業銀行改革與國企改革應當同時推進。在當前，加快國有企業改革進程，一個重要方面是加快社會保障體系的建設。同時，要加大行業兼并與地區兼并的力度。政府應積極發揮結構調整過程中的協調作用，推動行業兼并與地區兼并，優化產業布局。另一方面，就
當前最重要的任務而言，是按照現代企業制度的要求，積極推進國有企業的股份制改造步伐，運用股份制推動企業改制工作。
2．改善商業銀行產權與內部治理結構，使其成為真正的獨立主體。要使國有商業銀行真正擺脫政府的束縛,就必須進行產權制度改革,使之成為真正獨立的產權主體,以此基礎,實現真正的獨立自主經營,形成硬化的風險約束機制。沒有多元化的股權結構,沒有以明晰產權為基礎的公司治理結構和激勵制度,國有銀行的經營績效提升只是一句空話。我國國有銀行產權制度改革，應當通過股份制改造和產權結構調整，建立起國有銀行的法人產權制度，從而實現銀行資本的終極所有權與法人所有權的分離。股份制改造有利于銀行成為真正的市場主體；有效加強所有者對經營者的監督和激勵，改善銀行治理結構，提高競爭力。當前，這項工作已經進入實質性謀劃和操作的層面。
3．建立嚴密的內部控制機制，加強內部管理運作能力。在推進商業銀行股份制改造的同時，圍繞治理結構建立嚴密的內部控制機制是保證銀行經營績效的重要條件。首先，銀行內部應建立科學有效的風險防范、監測與控制的組織架構,確保各機構間相互協調又相互制約。其次，商業銀行應建立有效的資本金持續補充機制,包括提高普通呆賬準備金的提取比例、建立專項和特別呆賬準備金等。第三，要健全內部管理人員行為規范,避免權力過于集中,防止人為造成的風險隱患。第四，要撤并業務量較小、管理不規范、長期虧損的分支機構,實現規模經濟。
4．在制度先行的基礎上開放中小民營銀行的行業準入，打破銀行業壟斷。要有效促進我國商業銀行的改革與發展，必須引入新的有活力的競爭力量。民營中小銀行的出現必將有助于打破行業壟斷，加快銀行業改革的步伐。與已有的國有銀行與股份制銀行相比，民營銀行產權清晰、責任明確，使其能建立起有實際意義的激勵機制。發展民營中小銀行會促進金融市場的公平競爭，促進國有銀行的改革，也有利于金融市場的發展。政府應當進一步解放思想，對中小金融機構的成立和運營給予一定程度的支持。同時，在開放準入之前，要下大力氣制定準則、監管和退出法規，建立完善的制度環境。
5．加大銀行業監管與調控力度，防范金融改革與開放中的風險。中央銀行應改變單純作為主管部門的觀念,監管重心也應及時從單純的常規性稽核監督向以防范風險為核心的審慎監管轉變,把防范金融風險作為金融監管的重心。一是構筑金融法規體系,用法律來規范金融秩序、金融監管和風險防范。金融立法應以防范金融風險為中心,吸納國際慣例和WTO的通行法則。二是建立金融審慎監管體系,包括審慎監管機關,審慎監管政策和審慎監督檢查。三是構筑金融安全網,逐步建立適合我國銀行業狀況的市場準入制、存款保險制、最后貸款人制度和市場退出托管制。
參考文獻：
