開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇信用承諾制工作經驗，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。

第1篇

開展農資打假和監管工作，要以科學發展觀為指導，認真落實中央、省農村工作會議精神，按照保障農業生產安全和農產品質量安全的總體要求，堅持突出重點和整體推進相結合、集中整治和日常執法監督相結合，堅持標本兼治、打防結合和屬地管理原則，嚴格落實農資監管責任制，大力推動農資信用體系建設，規范農資市場秩序，積極推行信用監管，開展放心農資下鄉進村活動和放心農資“示范店”建設，著力構建農資監管長效機制，切實維護農民的合法權益，推動農資市場秩序持續好轉。

二、工作目標

通過各級各部門的共同努力，農資打假重大案件執法查處率達到100％，農資生產經營行為進一步規范，杜絕甲胺磷等禁用高毒有機磷農藥的生產、銷售和使用，農藥產品質量和標簽合格率均達到88%；種子質量合格率提高2個百分點，種子質量安全事故得到有效遏止；肥料產品質量抽檢合格率和肥料產品包裝標識合格率明顯提高；強化獸藥和獸藥殘留監管，獸藥產品總體合格率提高2個百分點，畜禽產品獸藥殘留檢測合格率進一步提高，飼料產品監測合格率提高2個百分點。農民群眾質量意識和維權能力進一步提高，放心農資下鄉進村覆蓋范圍進一步擴大，“示范店”試點取得成效，農資監管長效機制逐步形成，農資市場秩序進一步好轉，農民群眾滿意度進一步提高。不發生因假劣農資引發的重大農產品質量安全事件。

三、工作重點

（一）重點產品

種子：繼續開展“種子執法年”活動，重點加強對上年企業核查、市場檢查、質量抽查有問題企業以及農業生產中出現重大質量事故企業的檢查，淘汰不合格種子企業；開展春季、秋季種子市場大檢查，重點打擊套牌和制售假劣種子、無證生產經營、未審先推、包裝標簽不規范、虛假廣告等違法違規行為，督促種子企業建立生產、經營檔案，實現產品可追溯；加大監督抽查力度，提高種子質量監督抽查的范圍和覆蓋面；嚴格品種審定，規范品種命名，解決品種多、亂、雜等問題。

農藥：堅決查處禁限用農藥的使用，查處生產經營非法添加未登記成分、有效成分不足等假劣農藥和無證生產、一證多用、套用或冒用證件以及標簽不規范等違法行為。加大對蔬菜、茶葉、水果等作物上禁、限用農藥的檢查和監管力度，嚴厲打擊非法生產、經營和使用甲胺磷等禁用高毒農藥的行為。

肥料：嚴查復混肥（料）、有機肥料、有機無機復混肥、水溶肥料、微生物肥料等產品中有效成分不足、未登記、一證多用、假冒偽造登記證、肥料產品標稱具有農藥功能、標簽標識混亂等違法行為。進一步加強配方肥定點生產企業的監管，完善配方肥質量追溯制度。

獸藥：強化獸藥GMP后續日常監管，規范獸藥生產活動；嚴厲打擊違法制售假劣獸藥和使用違禁藥物及其他有毒有害化合物的行為，加大獸藥市場整治力度，堅決取締國家禁用獸藥、無證無照獸藥生產企業和經營企業。

飼料和飼料添加劑：嚴厲打擊生產經營假劣飼料和飼料添加劑、無證生產經營等違法行為，依法嚴厲查處在飼料和動物飲用水中添加三聚氰胺、瘦肉精、蛋白精、蘇丹紅、萊克多巴胺、孔雀石綠、硝基呋喃等違禁添加物的行為。重點監測飼料中違禁藥物和非法添加物、反芻動物飼料中動物源性成分，加大對高銅、高鋅等超量添加行為打擊力度。

水產苗種：加大水產苗種生產監管，嚴厲查處水產養殖過程別是苗種生產階段違法使用硝基呋喃類、氯霉素和孔雀石綠等違禁藥品和有毒有害化學物質的行為，提高水產苗種質量。嚴厲打擊以次充好和銷售帶病水產苗種的行為。

（二）重點單位

農資批發市場、專業市場、集散地和經營門店等，具有多次違法行為記錄的經營戶以及鄉村流動商販，重點監控的生產經營單位，非法制售假冒偽劣農資的小作坊和黑窩點。

（三）重點區域

農資生產、銷售和使用大縣，小規模農資產品生產、批發主體聚集地區，某些農資問題突出、反復發生的區域，假劣農資重大案件多發地區以及縣域交界處。

四、工作任務

（一）清理整頓農資生產經營主體。今年是《中華人民共和國農產品質量安全法》實施五周年，各地農業部門要組織力量集中開展放心農資產品宣傳月活動，在春秋兩季集中清查轄區內農資生產經營主體，健全本地農資生產經營主體檔案，并協調相關部門清理整頓不符合法律法規要求的農資生產經營主體，對無證、無照生產經營農資的要嚴肅查處，堅決予以取締。

（二）加大農資市場監管力度。切實加強農資市場日常監管，加大日常執法檢查的力度，保證農資監管工作不留死角。完善農資市場監管工作檔案，記錄好日常檢查工作情況，對監管中發現的問題及時依法處理。要根據當地農業生產實際，突出重點農時、重點地區、重點市場、重點品種，有計劃地開展各種專項行動，堅決查處生產、銷售和使用禁限用農業投入品的違法行為，繼續深入開展禁限用農業投入品整治，對禁用的高毒農藥要繼續加大清繳力度，逐步解決農資市場存在的突出問題，建立“黑名單”制度。曝光一批違法違規企業和不合格產品，保障農資產品質量，維護農資市場正常秩序。

（三）加強農資產品質量監督抽查。各地要結合本地實際，有計劃地對種子、農藥、肥料、飼料及飼料添加劑等農資產品開展質量抽檢，進一步完善農資產品質量監督抽查制度，有針對性地制定農資產品質量抽檢計劃，組織開展監督抽查活動，擴大監督抽查范圍，增加抽查頻次，依法及時公布監測結果。對群眾反映強烈和問題突出的區域、產品、企業進行重點監測。對監測中發現的重大問題，要及時警示信息；對監督抽查中發現的不合格農資產品要依法處理，涉及制售假劣農資的違法行為要按照“五不放過”原則一查到底，嚴肅處理。要加強溝通，建立檢測結果共享機制，避免重復抽檢，提高執法效能。

（四）創新農資供應模式，推進放心農資下鄉進村。認真總結開展放心農資下鄉進村的典型經驗，加大放心農資“示范店”建設，推廣農資連鎖、農資農技“雙連鎖”、農資行業協會等模式，支持和鼓勵有實力、信譽好的名優農資企業、農資專業合作組織和放心農資“示范店”等直接到鄉村設立經營網點，構建新型農資經營網絡，暢通放心農資下鄉進村渠道，提高放心優質農資產品的覆蓋面。

（五）實施分類監管，推進誠信建設。各地要加快探索和推進農資信用體系建設，加強與工商、質檢等部門的協作配合，研究制定農資企業信用評價體系和管理辦法，逐步推行分類管理。將農資生產經營企業資格、質量抽檢結果、違法行為記錄、消費者投訴、公眾評價等信息納入數據庫，建立信用平臺。對信譽好的企業給予扶持和鼓勵，對失信和具有不良記錄的企業要予以警示或限期整改，將嚴重失信企業列為重點監控對象。督促農資生產經營單位加強內部管理，建立健全索證索票、進銷臺賬等制度，規范農資生產經營行為。引導農資生產經營主體成立行業協會,加強行業自律，推行農資質量公開承諾制，確保銷售產品質量，做好售后服務。

（六）加大案件查處力度，嚴懲違法行為。鼓勵社會各方面積極舉報制售假劣農資行為，做到“有報必接，接案必查，查必到底”。要組織精干力量，通過明查暗訪核實案件線索，采取掛牌督辦、集中辦案、聯合查案等形式嚴查大案要案。對區域性制假售假行為，要集中整治，堅決查處，防止反彈。不斷完善農業行政執法與刑事司法的銜接機制，及時移送涉嫌犯罪案件，依法追究刑事責任，堅決杜絕“有案不送、以罰代刑”。要加大典型案例的曝光力度，震懾違法犯罪分子。

（七）加強對農民的服務指導。充分發揮“12316”三農服務熱線的作用，做好投訴舉報受理工作，為農資生產經營者和農民群眾提供信息和技術咨詢服務。采取舉辦培訓班、印發宣傳資料、現場指導等多種形式，提高農民群眾質量安全意識、科學使用農資能力和識假辨假能力，提高農民規范化種養殖技術水平。推廣先進農業適用技術，推介主導品種和主推技術，開展技物結合配套服務。

五、工作要求

（一）加強組織協調，構建打假機制。各地農業行政主管部門要在當地黨委、政府的統一領導下，積極履行牽頭協調職責，加強與有關部門的協作，落實農資打假部門聯席會議制度，明確職責分工，及時溝通信息，制定聯合行動計劃，健全部門內各盡其職、各負其責，部門間相互支持相互配合的農資打假工作機制，充分發揮多部門整體聯動的優勢，形成農資打假工作合力。

（二）強化屬地責任，落實綜合執法。各地農業行政主管部門要高度重視農資打假和監管工作，將農業部門農資打假和監管的責任分解到具體機構，落實到人，切實履行農業部門農資打假和監管的責任。要制定農業綜合執法規劃，加快推進農業綜合執法體系建設取得實質性進展。要積極爭取將農資打假和監管工作經費納入地方財政預算，保證農資市場日常監管、農資產品質量監督抽檢和辦案經費，配備必要的交通工具和執法辦案設備，提高農業綜合執法的能力和水平，保障農資監管工作落到實處。

（三）構建監管平臺，完善農資信用體系建設。各地農業行政主管部門要進一步建立健全農資監管工作檔案，加快農資監管網絡建設進程，構建信用管理平臺，逐步實現監管信息直報，規范農資生產經營行為。引導農資生產經營主體成立行業協會,加強行業自律，推行農資質量公開承諾制，確保銷售產品質量，做好售后服務。充分利用各種媒體和手段，宣傳農資打假工作經驗和成效，宣傳農資法律法規，普及農資識假辨假和科學使用知識，提高農民維權意識和能力。

（四）加強督查考核，落實責任追究制。按照屬地管理原則，嚴格落實打假責任制，明確職責分工，強化督查考核，加大責任追究力度。對工作失職、監管不力、造成重大損失和責任事故的，要追究責任；對工作措施得力、成效顯著的，要通報表揚。

六、重點工作安排

（一）2-3月份，組織收看全國、全省農資打假專項治理行動電視電話會議，部署2011年農資打假工作，細化各項具體行動方案。

（二）2-4月份，一是組織參加全省農資打假監管系統用戶管理員培訓；二是組織開展放心農資“示范店”建設；三是組織開展農資打假專項治理行動，并對各地工作開展情況進行督導檢查。

（三）3-4月份，組織開展“放心農資下鄉進村宣傳周”啟動儀式暨現場培訓咨詢活動，主要通過橫幅、標語、報刊、電視等新聞媒體強勢宣傳，在全市范圍內開展大規模的宣傳和現場咨詢培訓活動。

（四）3-4月份和8-9月份，在春秋兩季農資供應旺季組織開展農資市場大檢查。

（五）7月份，總結上報上半年農資打假和監管工作，研究下半年工作。及時發現問題，督促各地按照實施方案落實全年工作任務。

第2篇

（一）工作進展及舉措

一是制定了考核辦法。起草了《區建設一流營商環境體系考核辦法》，完成征求意見，近期印發。二是開展專項督查會診。對審批局等5個單位進行督查，對發現的問題，要求限期整改。三是開展營商環境社會問卷調查。共計已下發收集調查問卷150份，已匯總政務窗口服務、土地和安全執法檢查等問題12項，近期將下發問題自查整改通知書。四是公開營商環境舉報途徑。在政府網站、微播等媒體公開舉報電話、郵箱、郵寄地址等，多方收集營商環境問題，力促營商環境進一步提升。

（二）工作成效及亮點

1、構建優質高效服務市場主體的政務環境方面。一是簡化企業開辦程序，區自然資源和規劃局、住建局、稅務局三部門實現了“一窗受理、并行辦理”服務，壓縮了辦理時限。二是推行“互聯網+工商登記”，工商登記事項網上可辦率95%以上。三是提升政務服務效能。已在政務服務網網上開通在線辦理事項667項，網上可辦率達100%。四是優化電子化政府采購系統，政府采購業務網上可辦率達到98%。

2、構建促進市場主體公平競爭的市場環境方面。挑選了18家優質企業組織召開銀企對接會，解決企業融資難問題。開展線上小微企業信貸業務，截止目前我區發放貸款余額總數288.88億元。

3、構建保障市場主體合法權益的法治環境方面。全面推進鄉鎮改革，依法向各鄉鎮下放第一批行政處罰事項34項，委托鄉鎮的行政處罰事項8項。開展防范非法集資宣傳活動，發放宣傳冊100余份，現場解決群眾問題20余人次。

（三）存在問題

一是宣傳力度不夠。二是鄉鎮人員對下放事項不熟悉，業務能力有待提高。三是有些事項尚未與政務服務網互聯互通。

二、上半年工作總結

（一）工作進展及舉措

一是加強組織領導。成立以區長為組長、常務副區長為常務副組長，相關部門主要領導為成員的優化營商環境工作領導小組，領導小組辦公室設在發改局，指導、協調、推進全區一流營商環境體系建設工作有序開展。二是制定工作方案。印發《2020年建設一流營商環境體系的實施方案》，明確各單位職責和任務。三是及時調度督導。定期召開調度會，協調解決重點難點問題，加強工作督導，督促工作落實。四是加大問題收集力度。在政府網站、微播等媒體公開舉報電話、郵箱、郵寄地址，多方收集問題，力促全區營商環境提升。

（二）工作成效、亮點及先進經驗

（一）構建優質高效服務市場主體的政務環境方面。全面深化“放管服”改革，30個區直單位、17個鄉鎮、363個行政村已在政務服務網開通了第一批常辦事項，初步實現了省、市、縣、鄉、村五級互聯互通。“三級四同”事項共有667個，全部在政務服務網開通，可辦率達100%。政府采購和工程招標投標全部實現全過程無紙化在線電子交易和監管，網上可辦率達到98%。企業開辦提速明顯，推行“互聯網+工商登記”，充分利用“一窗通”網上服務平臺實現零材料提交，加快企業開辦邁入“一日辦結”時代步伐。按照國務院《關于在全國推開“證照分離”改革的通知》要求，對第一批106項涉企行政審批事項推進“證照分離”改革，其中直接取消審批2項，審批改備案1項，實行告知承諾制19項，優化準入84項。目前，我區食品經營許可審批申請人可以選擇告知承諾制審批服務，取消現場核查環節。提速辦理企業登記46件，其中網上審核20件，線下辦理26件，審批時間均在1-2個工作日。持續優化項目審批流程。實行施工許可證全程網上辦和并聯審批。施工許可階段審批事項10個工作日內辦結。社會投資簡易低風險項目審批事項壓縮至20日。綜合能源消費量不滿1000噸標準煤且電力消費不滿5000萬千瓦時的固定資產投資項目不在單獨進行節能審查。已入駐省、市統一“中介超市”。優化用水用電用氣服務，堅持“最多跑一次”“一次不用跑”，全面推行網上辦、不見面，用水用氣報裝時間不超過20個、16個工作日。對區域內的“氣代煤”村街展開入村入戶隱患排查整改和安全用戶宣傳。截止目前，共排查172個村莊，入戶排查62731戶，發現隱患455戶、整改455戶，整改率百分之百；已完成172個村莊、62731戶燃氣安全知識宣講。提升財產登記便利度。大力推進“互聯網+不動產登記”，一般登記業務辦理時限壓縮至7個工作日，抵押登記壓縮至5個工作日，不動產企業買賣房屋綜合服務壓縮至1天。提升政務服務效能。目前，我區在政務服務網網上開通并可在線辦理事項667項，網上可辦率達100%。17個鄉鎮成立了鄉鎮行政綜合服務中心，刻制了“鄉鎮審批服務專用章”，實行“一枚印章管審批（服務）”。制定了《區鄉鎮審批服務事項清單》和《區鄉鎮基本公共服務事項清單》，向鄉鎮進行確權賦權84項審批服務事項和33項基本公共服務事項。組織20余部門和17個鄉鎮進行集中業務培訓，6月4日，全區鄉鎮改革后首張證書于在西蘇鎮行政綜合服務中心發出。

（二）構建促進市場主體公平競爭的市場環境方面。加大市場監管力度，全面梳理了權責清單，嚴格按照“雙隨機、一公開”工作要求，進一步做好“互聯網+監管”工作，開展監管事項二次認領工作。積極推進隨機抽查方式開展執法檢查，開展市場監管系統內部雙隨機抽查5次，抽查市場主體953戶，促進了執法公平、公正。全面深化鄉鎮改革，全區17各鄉鎮內設機構綜合服務中心、行政執法隊全部掛牌。大力幫助企業融資，今年以來召開10余次銀企對接會，幫助企業復工復產，加快區域經濟復蘇。積極推進包容普惠創新。今年園區共有4家企業正在申報高新技術企業，招商引入高新技術企業2家，新增科技型中小企業新增7家，新增城鎮就業500余人。

（三）構建保障市場主體合法權益的法治環境方面。區行政爭議化解中心成立，建立行政爭議訴前實質性化解機制，在行政法律、法規方面為企業、群眾提供指導和幫助。加快現代化社會治理體系建設，鄉鎮、村綜治中心規范運行，全區綜治中心“雪亮工程”和綜治視聯網實現了全覆蓋，做到了矛盾糾紛聯調、平安建設聯創、社會事務聯辦。健全網格化管理體系，全區共劃分網格703個，做到網格內人、地、物、事、組織全掌握，真正將“疫情防控問題解決在網格、矛盾化解在網格、責任落實在網格”，截止目前，已協調相關部門處理矛盾糾紛471起，化解成功438件。加強知識產權創造、保護和運用，大力提升專利申請質量，全區專利申請量年增速不低于15%。建立知識產權查處快速反應機制，重大復雜專利侵權糾紛行政案件辦理周期不超過三個半月。穩妥處理企業破產案件，建立健全立、審、執信息對接機制，在全省率先使用“執行天眼”系統，提高查人找物執行效率，成功率100%。組建8個執行工作組，實現了類型化工作集約化辦理，提高了工作效率。試行破產案件簡易審理程序，壓縮審理周期。深化府院聯動機制，統籌解決破產案件審理過程中的職工安置、社會保險、稅收減免、企業注銷、信用恢復、破產費用保障的問題。加強知識產權創造、保護和運用。對我區現有發明專利開展普查工作，第一季度新增萬人發明專利15件；查處專利侵權案件3起，罰款23萬元。

第3篇

關鍵詞：縣級郵儲銀行；經營管理問題；對策

中圖分類號：F830.91 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）06－0075－04

縣級郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）的成立是我國郵政體制改革中一項重大的階段性成果。該項措施進一步優化了農村金融服務，加大了對縣域經濟的金融支持力度；對于有效拉動內需,促進縣域經濟持續快速增長,推進社會主義新農村建設具有十分重要的意義。縣級郵政儲蓄銀行成立初期，其經營管理狀況如何，存在著什么問題，筆者對此進行了初步探討，并針對問題提出了相應的對策建議。

一、縣級郵政儲蓄銀行的發展現狀

2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行在北京掛牌成立。同年10月31日，中國郵政儲蓄銀行全國首家縣級支行在廣東省陽江市陽東縣成立[1]。一年多來,縣級郵儲銀行主動融入縣域經濟發展，不斷增強和發揮網絡優勢，豐富金融產品、拓展服務領域，有效滿足了人民群眾的金融服務需求。其在暢通城鄉之間資金流通渠道、促進城鄉金融協調發展等方面發揮了重要的作用，切實成為溝通城鄉、服務“三農”、支持新農村建設和促進縣域經濟發展的又一個中堅力量。2007年初到2008年底，中國郵儲銀行基本完成了全國各地分支機構的組建。設立36個省級分行、312個市級分行，1800多個縣級支行，全國新增網點638處,有近1000處全功能的精品網點和3000余處理財專區在全國各地投入使用，其中60%的網點分布在縣及縣以下地區[2]。截至2009年1月底，小額貸款業務已在全國郵儲蓄網辦理，累計發放50萬余筆，金額300多億元[3]。目前，郵政儲蓄銀行所屬的機構網點還在繼續建設，其整體的組織機構也在逐步完善，進而妥善完成郵銀分設。

二、縣級郵政儲蓄銀行存在的主要問題

（一）網點存在風險隱患

1.機構設置復雜，加大了人員管理的難度。縣級郵儲銀行目前的營業網點設置模式有兩種，即自營網點和網點。自營網點人員由儲蓄銀行管理，網點是原儲蓄網點。其中部分網點人員由郵政企業管理，部分網點人員由銀行和郵政企業雙重管理。以海南省保亭縣為例，保亭縣郵政局原有10個儲蓄網點，成立郵政儲蓄銀行后，2個網點劃歸儲蓄銀行，其他8個儲蓄網點為銀行的網點，其中3個網點的少數人員由儲蓄銀行管理，5個網點的人員由郵政企業管理。同時，縣級郵儲銀行的計算機網絡系統開發和維護、金庫及經警人員由企業管理,營業網點的人員管理權也交叉復雜,責任不明晰,同級郵政企業又沒有專門管理機構,未配備專職管理人員。因此，縣級郵儲銀行仍保留原郵政儲匯部門的職能，統一管理本地區郵政金融業務，行使資金管理、業務稽查和風險防控的職能。但在實際操作中，對涉及風險管理責任、業務發展與業績考核等問題，縣級郵儲銀行很難直接將相關制度要求及責任追究完全落實到位，存在風險隱患。

2.安全防范措施亟待提高。地處撤銷縣級央行發行庫的郵儲銀行營業網點的現金繳款業務委托商業銀行，鄉鎮營業網點的現金繳款由郵政企業和郵政銀行共同辦理。由于條件限制，存在押運不符合安全要求,安全防范設施不適應業務需要，抗擊和應對突發事件的能力不強。同時，有的偏遠鄉鎮的網點也存在安防設施不夠完善，營業人員安全防范意識淡薄的隱患。

3.舊的內控制度不能適應機構改革的需要。縣級郵儲銀行剛成立，目前大部分的內控制度是原混業經營體制時期的制度，其中部分制度已不適應現代商業銀行改革的要求和地區的實際情況。特別是隨著銀行業務領域的不斷拓寬，郵儲風險防范將逐步由操作風險為主向全面風險管理轉移。舊的內控監督管理制度缺乏針對性、操作性和有效性，整章建制工作需要加強，同時也存在規章制度監督執行不嚴的問題。

（二）業務宣傳工作薄弱

縣級郵儲銀行成立來，業務宣傳工作尚未到位，至今大部分居民，尤其偏遠地區農民尚未知道縣郵儲銀行已經成立，不知道郵儲銀行已經開辦了小額信貸、投資理財、企業結算等其他業務。目前，縣域經濟發展進一步加快，中小企業、商戶、農戶因擴大生產經營對信貸支持的需求迫切。當前商業銀行、農村信用社由于各種原因信貸投放量普遍不足,一定程度上制約了縣域經濟的發展，縣級郵儲銀行開辦的小額貸款,能夠有效解決這一信貸供需矛盾。但是由于宣傳工作不夠全面和深入，沒有很好地發揮縣級郵儲銀行服務“三農”、服務地方經濟的作用。

（三）人員整體素質不高

縣郵政儲蓄銀行根據“人隨業務走”的原則，整體劃轉人員,存在人員文化素質、金融專業素質、業務操作技能整體偏低的問題，同時缺乏經營管理、信貸管理、投資理財和會計結算等方面的專業人才。大部分人員沒有經過系統的專業培訓，缺乏銀行風險意識和金融市場理念，市場竟爭意識不強。從文化結構來看，海南省保亭縣郵儲銀行全行23人，大專以上學歷5人，占全行的21.17%，其中本科學歷3人；高中、中專學歷19人，占全行的82.6%；金融專業畢業的2人，僅占8.7%,具有技術職稱的3人，僅占13.04%。

（四）小額信貸業務拓展困難

設立縣級郵儲銀行，其吸收的存款可以回哺縣域經濟，進一步增加縣域經濟發展資金的來源，但是小額信貸業務的拓展面臨著一些制約因素。

1.縣級郵儲銀行目前的信貸品種單一。郵儲銀行普遍推行的是10萬元額度以下的存單質押和行政、事業單位工資擔保的小額貸款。其信貸門檻較高，許多縣尤其是貧困縣域的經濟比較落后，小額貸款的資金需求者大多是弱勢群體，不具備質押和擔保貸款的條件。

2.信貸人員配備不足。信貸人員缺乏信貸專業知識和實際工作經驗，貸款調查、審批、管理等各環節的工作效率低下。加上人員配備不足，使得業務拓展的速度很慢。

3.縣域社會誠信度不高，經濟基礎薄弱。小額信貸投放具有“小、多、散”的特點，縣級儲銀行顧慮經營管理成本增加，信貸營銷和業務拓展的積極性不高。據統計,截至2009年3月末,海南省保亭縣郵儲蓄銀行存款余額41979萬元,貸款余額163萬元,存貸款比例僅0.39%①。

三、提高縣級郵政儲蓄銀行經營管理水平的對策建議

（一）明確職責,加強溝通

要進一步明確縣郵政企業與郵儲銀行及其網點的責任劃分和管理職責，加強互補工作，防范各類風險[4]。在改革過渡期,成立郵儲銀行風險管理領導小組，組長是郵儲銀行行長,各成員從郵政企業和郵儲銀行抽調,研究制訂風險管理辦法，以定期召開聯席會議等形式，加強信息交流和雙方的協調溝通，妥善解決問題，積極探索和建立和諧共贏機制。暫保留縣郵儲銀行行長的原郵政局黨組成員身份，繼續履行黨組成員的職責，有利于促進雙方工作的積極協調。郵儲銀行要主動加強與郵政企業溝通協調，爭取郵政企業的幫助和支持，減少機構改革初期相互間的扯皮、推諉，以降低協調成本。

（二）加強教育培訓，提高人員整體素質

縣級郵政儲蓄銀行要圍繞當前銀行業激烈競爭的形勢，加強人力資源的管理規劃和隊伍建設，要不拘一格選人才,任人為賢，招聘社會有識之士和高素質人才。同時，要通過選派業務骨干到其他上市商業銀行的基層行掛職學習鍛煉等多途徑、多渠道的方式組織培訓學習，提高全體工作人員的政策水平、業務能力和法制觀念，以適應業務發展需要。還要建立與市場用人機制相適應的勞動用工與工資報酬制度,完善業績考評體系,以改革促進人才的脫穎而出和工作活力的顯現。

（三）加強宣傳工作，樹立社會形象

縣級郵儲銀行在練好內功、提高素質、增強服務能力的同時，要注重對外宣傳，在社會上樹立自己的形象，積極打造自己的品牌。要通過新聞媒體、重大慶典活動,以開展宣傳月和專項宣傳等方式，加大介紹和宣傳郵政儲蓄銀行成立的意義、市場定位、主要服務項目及業務品種等的力度。建立服務承諾制度，進一步提高郵政儲蓄銀行的知名度，形成自己的服務品牌，擴大影響面，使社會公眾，尤其是偏遠鄉村的農民了解和認識郵政儲蓄銀行，促進郵政儲蓄銀行各項業務快速發展。

（四）加強市場營銷，支持縣域經濟

縣級郵儲銀行要根據縣域經濟的實際情況盡快開發并推出適應中小企業和弱勢群體需求的信貸新品種。要把思想品質好、法制觀念強、政策水平高、業務較熟練的骨干力量調整充實到信貸崗位上，加強市場營銷工作。要簡化貸款操作手續，提高服務效率，建立和明確客戶經理的職責,大力開發優質新客戶、提高金融市場占有率，積極開展各項存貸款業務。要發揮鄉鎮經營網絡齊全的作用，面向地方經濟和社會事業發展，緊密結合當地經濟發展規劃和結構調整方向，提供深層次、貼近式的金融服務，在搞好服務中拓展自身發展空間，創造和諧、雙贏的新局面。

（五）完善內控制度，加強風險防范

要盡快建立和完善各項規章制度和風險管理組織架構，結合實際情況制定完善網點的管理辦法和監管措施，明確郵政企業、郵儲銀行和銀監部門對網點監督管理的職責、權利和工作規程，確保網點管理監督有章可循、有規可依，避免改革時期出現管理和監管上的漏洞，防范由于業務拓展與內控脫節風險以及各類案件的發生。要強化郵儲銀行和郵政企業雙方定期召開的風險管理聯席會議的職能，要認真解決實際工作中遇到的突出問題，確保內控制度真正落到實處。■

參考文獻：

[1]李高鍵.中國郵政儲蓄銀行的戰略定位[J].中國金融，2008，（19）.

第4篇

關 鍵 詞：私人銀行業務；金融服務；經驗；借鑒

中圖分類號：F830.35 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2012）05-0018-06

一、私人銀行業務概述

（一）私人銀行業務概念

目前，關于私人銀行業務（通常也被簡稱為“私人銀行”）的概念在學術界并沒有一致的定義，按照國際銀行業實踐，是指專門針對社會富裕人士提供的以財富管理為核心、私密性強的一攬子高層次金融服務。其主要特點是根據客戶投資需求提供量身定做的金融服務，涵蓋資產管理、信托、子女教育規劃、移民計劃、稅務及遺產安排、拍賣等廣泛領域的投資理財產品，并由專職財富管理顧問提供一對一的服務及個性化產品組合。在我國，私人銀行概念于2005年5月25日在銀監會的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》首次正式提出，其對私人銀行服務的定義為：商業銀行與特定客戶在充分溝通協商的基礎上， 簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務。

（二）私人銀行業務特征

1. 客戶準入條件高。對于富有階層各家銀行和金融機構的定義不盡相同，客戶能夠享受私人銀行業務服務的最低資產規模要求也從20～500萬美元不等。如美林集團對最低客戶金融資產規模要求為100萬美元以上，花旗銀行則要求300萬美元以上。此外各家國際性大銀行在不同地區、不同時間段，對私人銀行服務對象的最低金融資產額度規定也有所不同，如高居全球私人銀行資產首位的瑞士聯合銀行對瑞士本土私人銀行客戶金融資產要求100萬美元以上，而對中國等亞洲客戶的離岸賬戶金融資產要求僅為50萬美元。

2. 以財富管理為核心，業務范圍廣。私人銀行業務是以財富管理為核心，在滿足客戶復雜多樣的金融需求的同時延長客戶關系價值鏈，為客戶財富能夠更好地保值增值而提供的以多元化產品為基礎的綜合服務。由于服務對象本身是高凈資產個人，與此類客戶相關的資產類型、管理方法甚至法律法規都要比普通客戶復雜得多，因此私人銀行業務的范圍比商業銀行普通業務范圍要大很多， 大體上可以分為投資類、銀行類、咨詢類等12種。

3. 服務要求專業化。私人銀行服務必須集中銀行、財務、投資、稅收、不動產策劃以及法律等多種領域的大批專業人員，為客戶提供高級別的專業化服務體系，以滿足客戶對個性化服務的要求。因此，私人銀行需要細分市場和客戶，各類專業人員組成的團隊必須全面了解客戶的個性化需求，對每個客戶的具體情況進行深度分析，提供高技術含量的服務。

4. 以收費產品為基礎，經濟資本占用率低。西方銀行一直把資產管理和私人銀行業務等收費金融服務作為可持續發展的戰略重點。一方面，完善服務功能，組合金融資源，提供高級金融服務， 滿足當今客戶復雜且標準極高的金融需求。另一方面，通過銀行業務表外化，確立中間業務收入在銀行盈利中的主導地位。其中資產管理和私人銀行業務可為銀行帶來投資管理、信托、托管、咨詢、組合服務等多渠道的費用收入，已成為利潤率最高、成長最快且最有前途的業務。據統計， 美國的私人銀行業務在過去幾年平均利潤率高達35%，年平均盈利增長達12%～15%， 在其收入構成中資產管理費占45%，凈利息收入僅占25%，遠優于一般零售銀行業務的盈利表現。

5. 風險管理要求嚴格。 面臨的風險主要有法律糾紛、聲譽風險和洗錢風險。在法律風險管理方面，像合理避稅等本身就是以法律為基礎的產品， 必須和法律變化保持一致，保持產品的合規性。如美國紐約銀行建立了訴訟數據庫，不斷總結經驗教訓，最大限度地回避稅收、動產轉讓及投資等領域的法律風險。在聲譽風險管理方面客戶最關心銀行的能力和信譽，銀行必須把保證本金的安全作為最低防線，理財的持續業績表現必須高于同一領域的平均水平，盡量使客戶獲得更多的投資收益。此外，西方私人銀行高度重視反洗錢工作，要求所有私人銀行客戶經理全面了解客戶，加強政策和合規管理。

（三）私人銀行與貴賓理財的區別

1. 入場門檻。 香港銀行業貴賓理財的開戶門檻一般為20～100萬美元； 而私人銀行的門檻一般為100萬美元以上。

2. 服務理念。貴賓理財業務的服務理念是通過豐富的理財產品滿足客戶財富增值和人生規劃的需求。私人銀行秉承的傳統價值是“個性化服務”和“特別保護”，能為客戶量身訂做產品和服務，通過離岸基金、信托、保險、稅務咨詢等多種方式實現資產和投資組合的全面配置，降低風險，從而達到財富保值增值的目的。同時，私人銀行非常注重與客戶的個人關系、客戶財富的保密性與安全性。“個性化服務”是指要深切了解客戶的投資需求，包括客戶對風險的承受能力，投資期限的長短，現金流量要求等。更重要的是要了解客戶在多個市場中不同的反應，針對不同的客戶做出不同的投資建議，在尋求投資回報的同時還必須做到讓客戶放心與安心。

3. 服務場所。 貴賓理財中心一般設在中產人士聚居地、且位于交通樞紐的銀行營業網點內。私人銀行的服務場所一般設在高級商務區的頂級寫字樓的樓上， 隱密性要求高。里面有保安森嚴、隱密的會議室，雅致的桌椅、藝術的布局和異常寧靜的空間。客戶可在專屬、 尊貴、 私密的環境中享用私人銀行服務。同時，客戶經理還可應客戶要求提供上門服務。

4. 服務模式。貴賓理財服務一般都是提供“一對一”的服務，即一個客戶經理服務一個貴賓客戶。私人銀行所提供的是1+1+1的服務，即一個私人銀行客戶由一個客戶經理（即俗成私人銀行家），加一個客戶經理助理，再加一個顧問團隊（聚集行內外保險、外匯、基金、信托、房地產、法律、稅務等領域的專家）的服務模式。

5. 產品設計。 貴賓理財業務提供的產品至少是一群人。而私人銀行可就個別客戶設計一只投資產品，且金融產品的復雜程度更高。

6. 服務內容。貴賓理財主要集中于商業銀行的傳統產品領域，包括資產、負債、中間業務等。而私人銀行業務則跨越商業銀行零售銀行、企業銀行、投資銀行等商業銀行各種領域，跨越銀行、證券、保險、信托等金融的各個領域，其涵蓋的領域更深、更廣。

7. 服務范圍。貴賓理財業務一般集中于客戶本身，僅限于零售銀行。 而私人銀行服務的范圍不單局限于客戶本身，還延伸到客戶的家庭；不單局限于零售銀行，還延伸到客戶所擁有公司的企業銀行業務。

8. 服務人員。從事貴賓理財業務的人員一般都稱為客戶經理或理財規劃師，而從事私人銀行的人員一般稱為私人銀行家，許多甚至是銀行的副總裁，其素質要求更高。

9. 業務風險。私人銀行業務大都屬于中間業務和投資業務，面臨的風險更多、更廣。主要包括合規風險、市場風險、信譽風險、法律風險、洗錢風險等。

10. 盈利模式。 貴賓理財業務主要是通過銷售產品賺取傭金與服務費。私人銀行不是以產品的銷售利潤作為它的盈利模式。它通常以收取咨詢費用、資產管理費（一般按管理資產的1%～2%收取管理費）和投資產品中間業務收入為主要收益來源。

（四）私人銀行服務內容

1. 傳統的零售銀行業務。如儲蓄、住房按揭、個人信貸、信用卡等，這與一般的零售銀行業務沒有多大區別，只是其服務方式更為靈活、貨幣選擇更多、利率與費率更為優惠、貸款額度更大。同時還會提供一些另類貸款，如保費融資、私人專項融資、信用卡不設預定消費限額等。

2. 資產管理服務（又稱投資管理服務）。在服務形式上，分為全權委托、咨詢委托與純交易委托三種。（1）采用全權委托的客戶屬于放權性客戶，這是銀行在向客戶提供顧問式服務的基礎上，接受客戶的委托和相關授權，根據客戶的不同投資偏好、風險承受能力及目標盈利率，按照事先約定的投資計劃和方式，由銀行選擇、決定投資工具的買賣并為客戶進行資產管理的業務活動。這類客戶非常重視投資績效與價值。 銀行一般根據管理資產的價值收取一定比例的管理費。（2）采用咨詢委托的客戶屬于參與性客戶。由私人銀行家和客戶共同討論并建議投資機會，然后由客戶根據自己的想法與私人銀行家的建議作出買賣決策。銀行通常根據實際交易的金額抽取傭金，再加收資產管理費用。（3）采用純交易委托的客戶屬于自主性客戶。 客戶有清晰的投資策略及資產配置目標，私人銀行家無需提供投資建議，只需為每筆交易尋找當時最有利的總成本支出再執行。銀行通常根據實際交易的金額抽取傭金。在投資產品上，主要包括外匯投資、債券投資、基金投資、結構性產品（信貸風險關聯產品、市場風險關聯產品）、私募基金及其他（貴金屬、黃金、商品、對沖基金等）。

3. 保險規劃服務。私人銀行免費為客戶規劃該投保的險種（如人壽保險、人身意外保險、一般保險、醫療保險等）及保額，部分銀行還為客戶提供保費融資。保險既可以為退休后的生活提供保障，又可以在遇到意外時獲得賠款，可以說是降低風險的一種好形式。同時，由于購買保險獲得收益和賠償時，根據稅法的規定可以規避利息稅和所得稅。因此，私人銀行家經常建議客戶購買一些高收益的投資相連保險和大額壽險。大額壽險還可以作為一種遺產安排方式而受到私人銀行客戶的普遍接受。

4. 稅務規劃服務。所謂稅務規劃是指納稅人在稅法許可的范圍內，通過對經營投資、理財活動事先進行規劃與安排，以減少或推遲稅款繳納的行為。私人銀行家根據客戶的資產狀況向客戶提供一切合法的節稅、避稅建議，并通過保險、離岸賬戶、信托等工具輔助客戶來實現。

5. 信托服務。信托是委托人（客戶）將其財產所有權轉移至受托人（一般是私人銀行）的法律關系，讓受托人按照信托契約條文為受益人的利益持有并管理委托人的資產（信托基金）。根據信托契約，受托人是財產合法擁有者，必須根據管轄法律與信托契約的條款管理信托資產。信托基金具有相當的靈活性，受托人可按照客戶的特別要求制定信托協議的條款，特別是有關處理財產的條款。同時，財產信托保密性極高。通常，信托與離岸私人公司同時使用更為安全。信托基金還可取代遺囑，避免預立遺囑與遺囑認證程序的公開。此外，信托基金還可以成為安排后代財富繼承的有效方式，統籌管理資產，減輕甚至豁免遺產稅（信托基金名下的資產不會視為遺產）。 私人銀行家通過幫助客戶量身設計資產管理架構（如成立信托基金及離岸私人公司），方便客戶轉移資產和安排繼承人的收益分配，并保障資產免受經濟及政治風險的影響。成立家族信托基金是私人銀行保障客戶財富的有效方式之一。銀行一般會收取年度管理費。在成立信托時，銀行也會收費，費率則根據資產性質而定。

6. 環球財富保障計劃。幫助客戶在海外免稅國家或地區（如英屬處女島、馬恩島、盧森堡、開曼群島等地）成立離岸私人公司，有助于稅務和遺產規劃。成立離岸私人公司的主要功能是持有外幣存款、證券投資、黃金、物業和土地等資產，如果配合境外成立的家族信托基金保障效果會更好。通過設立離岸私人公司，客戶可以節省收益、利息和遺產的相關稅務支出，增加財務私密性，使財產免受法律審核與糾紛，避免政治與經濟動蕩導致的房產充公、沒收風險，并且可以減少投資與融資的交易成本。

7. 家庭傳承服務。所謂家族傳承服務，其主要工作就是召開家庭會議，讓一家人可以坦誠地提出他們對家族、生意及利益分配的想法。最終目標是把家族生意的擁有權與管理權分開，分配好每個人的權利與義務，長遠維持財富及家族凝聚力。家庭會議事項一般包括家族資產處理方法（如成立家庭信托基金）、訂立子女教育安排等。近年來，隨著創業家們年齡漸長，他們及子女也開始考慮家族傳承問題，私人銀行立即爭相開辦系統性的家族傳承服務。

8. 遺產規劃服務。 私人銀行不僅要規劃客戶自身的財富，更要兼顧客戶身后的遺產配置問題。遺產配置的方式大致有訂立遺囑及成立信托兩種。 經由信托安排財產的繼承，可避免繁瑣而費時的繼承法律程序，可確保資產的分配意愿被正確地執行， 特別是確保需供養的親友生活得到保障。還可以成立子女教育基金、生活供養基金及慈善信托基金。

9. 收藏及藝術品投資咨詢服務。對私人銀行而言，收藏及藝術品投資領域的理財服務越來越重要。很多富豪酷愛收藏古董或藝術品，私人銀行就提供相應的鑒定團隊，為收藏品估值，還可以派人代表客戶去參與拍賣競標。

10. 其他服務。包括房地產咨詢服務、企業財務咨詢服務、移民及海外教育服務、個人事務（如子女財富管理教育、私人醫生及健康顧問咨詢服務、頂級休閑娛樂服務咨詢）服務等。

二、香港私人銀行基本情況介紹

（一）香港私人銀行發展狀況

1. 歷史沿革。私人銀行已經有幾百年歷史。十五世紀英國一個名叫CosimodeMedici的歐洲銀行家，建立了第一個私人銀行，主要為當時的歐洲貴族提供財產打理及世代規劃服務。香港私人銀行則是最近幾十年發展起來的。

2. 發展現狀。目前，在香港注冊的外資銀行全都開辦了私人銀行業務。香港本地銀行開辦私人銀行業務的主要有恒生銀行、 東亞銀行、 星展銀行等。2007年全球管理資產超過1萬億美元的私人銀行有3家，其中瑞銀（UBS）管理資產18 960億美元，花旗銀行（Citi）管理資產17 840億美元，美林（MerrillLynch） 管理資產13 090億美元。管理資產超過1000億美元的私人銀行有27家。目前以財富管理為核心內容的私人銀行業務已經成為歐美、香港、臺灣等發達國家與地區一個很有吸引力的產業。主要表現在利潤增長貢獻率大（歐州銀行業財富管理創造的利潤占到了個人金融服務利潤的80%，財富管理業在全球金融服務業收入中占到20%，高于投資銀行業）、高收益性（凈利潤率高且監管資本和經濟資本要求較低）、穩定的收入流、高股市回報率、強大的內部協同效應（通過銀行的其他部門如公司業務部門取得客戶，同時投資銀行部門也可通過私人銀行業務客戶群來銷售產品）。1856年成立的瑞銀（UBS）是目前全球最大的財富管理機構，1.4萬名私人銀行家管理資產18 960億美元， 人均管理資產1.35億美元。2004年花旗銀行532個私人銀行家服務管理25 000個高端客戶， 戶均客戶往來規模達到710萬美元，每個私人銀行家實現收入達到388萬美元，凈收入利潤率高達28%，平均每個高端客戶為銀行創造收入70 600美元。

3. 發展趨勢。目前，香港私人銀行業務也面臨較大的挑戰。主要來自以下幾個方面：（1）客戶方面。客戶群體組成的變化越來越難掌握， 銀行不能用統一的方式來提供服務； 客戶需求及產品與服務的種類越來越多元化與復雜化； 客戶對服務的品質要求越來越高； 客戶非常重視投資績效與價值；客戶比較愿意分散與更換財富管理業者等。（2） 產品與定價及通路系統。由于銀行大多采用開放式產品結構，如何管理好產品服務與供應商之間的關系是一個新課題；價格不斷受壓，需要新的定價模式；由于要以優厚的條件爭奪與挽留優秀人才，且要加大對員工服務能力的培訓，至使銷售成本上升；需要開發與管理多元化的銷售通路，如網絡理財、網上視頻咨詢等。（3）外部環境。財富管理整體市場增長放緩；與財富管理事業有關的法規日益嚴謹。（4）競爭者與營業模式。競爭者日益增多，競爭方式不斷創新；混業性金融機構之間如何更好地協調合作，避免利益沖突。私人銀行的發展也出現了兩大新趨勢： 全球銀行的一體化趨勢與全球私人銀行業務日益向下一代延伸服務。過去五年來，瑞信、匯豐、花旗等銀行一直在努力將其投資銀行與私人銀行部門更密切地融合在一起。自2007年初開始，瑞信集團推行新的“一家銀行”（OneBank）戰略，旨在將投資銀行、私人銀行和資產管理業務結合起來。巴克萊新近推出了一項名為“私人投資銀行”的服務，通過“一體化”，各業務部門能資源共享，交叉銷售，從而挖掘更多財富空間，那些正在將企業出售或上市的客戶將是私人銀行的目標客戶。對銀行來說，對下一代的延伸服務不僅是推廣產品，也是著眼未來、鞏固同富裕客戶之間關系的大好機會。因此，私人銀行為其客戶的子女提供金錢訓練課程是另一種發展趨勢。摩根大通私人銀行對可投資資產超過1億美元的客戶推薦其下一代（年齡21～30歲）參加專題訓練營。2005年在上海開辦了三天的“維持家族企業研討會”，早上健身，接著是8小時討論，討論課程是財富管理與轉移財富。瑞信2006年11月底推出亞洲家族財富延續計劃，參加者是15個家族及其子女（21～35歲）。

三、香港私人銀行發展的成功經驗

（一）科學嚴謹、職責明確的管理體制是成功發展私人銀行的重要保障

1. 獨立的事業部體制。 香港私人銀行均獨立于零售銀行，且實行完全的事業部制。

2. 科學的部門分工。香港私人銀行一般設立前臺、、后臺等部門。前臺部門負責管理客戶關系，包括客戶關系管理部（或客戶拓展部）、客戶服務部及銷售規劃與業務開發部等。部門負責制作與管理產品，包括投資管理部、產品管理部、業務管理部（績效管理、法規管理、通路管理）等。后臺部門負責處理交易與行政管理，包括作業部、財務部、人力資源部、審計部、風險管理部、科技部等。以匯豐私人銀行為例，主要設立四個業務部門：（1）客戶服務部。主要由私人銀行家組成，負責客戶的開發、服務、維護等工作，平均每個私人銀行家負責70～80個客戶， 高級私人銀行家負責15～20個客戶。（2） 投資顧問部。負責向客戶提供具體的投資建議及稅務、保險、財產繼承等方面的咨詢服務。（3）授權操作部。客戶可以事先與私人銀行約定投資等事項， 并給予書面授權，授權操作部在約定的條件下代客操作。（4）基金管理部。它是主要的產品提供部門，負責新的衍生產品的開發，已銷售基金的投資、管理，還負責聯絡其他基金公司或其他銀行的投資產品。與這四個業務部門配套的，還有人力資源、行政、合規部等后臺支持部門。

3. 高效的內部協作。 香港私人銀行建立了相互協作、整體聯動的現代商業銀行業務發展體系，通過以客戶需求為核心，以市場分析定位為前提，以金融創新為動力，以信息的集成、計劃、反饋和控制為基礎，以內部組織協調和整體聯動為保障，來實現市場占有率的提升和效益最大化。在這個業務發展體系中，全行以客戶為中心，各個部門以客戶部門為中心，為客戶部門提供各種中后臺支援。為保障這個業務發展體系的健康運作， 各私人銀行還普遍實行了服務承諾制，即客戶部門為客戶提供服務承諾，中后臺部門為客戶部門提供服務承諾。凡因主觀原因造成有關部門對客戶部門服務不到位，最終影響本銀行對客戶服務不到位的，銀行行長（總經理）將追究有關部門負責人及有關人員的責任（降職、降薪直至解雇）。

（二）技術先進、功能強大的系統支持是成功發展私人銀行的重要硬件

香港私人銀行發展均擁有先進的網絡與技術支持。IT硬件條件主要包括：提供客戶數據大集中，提供銀行集團內私人銀行與其他單位的系統聯結，提品服務供應商之間的系統聯結，提供財富管理策略系統與理財分析工具（客戶使用），提供高效的客戶關系系統（私人銀行家使用），提供便捷及低成本的通路，提升交易系統的功能（安全、穩定、快速、高容量），提供稽核系統與分析支持系統（中后臺使用）。客戶使用的系統主要有網上銀行、網上轉賬、移動銀行、網上報表、網上經紀、網上貸款處理系統、業績分析報告等。如匯豐銀行提供客戶使用的系統“創富智囊”，提供個性化的理財規劃與分析，以客戶的人生目標為藍本，分析客戶現有財富及資產狀況，繼而計算出距離目標金額的差距，并籌劃一套最切合客戶實際的財富管理策略。其主要功能有： 先通過“目標策劃”、“投資組合策劃”功能分析，再通過“產品搜尋”、“市場透視”及“投資表現”功能掌握市場動向，提早預見客戶的財富管理目標。私人銀行家使用的系統主要有財富管理和理財工具、 客戶關系管理系統（CRM）、客戶預警系統、多頭賬戶的整合（銀行、投資、貸款、交易、信托）、文件庫管理、客戶聲音識別系統等。客戶關系管理系統模塊主要包括通信管理（員工與客戶、合作伙伴的一切溝通、通信記錄等）、營銷自動化（按客戶行為、購買記錄做出對應營銷策略、管理營銷活動）、銷售自動化（有效管理銷售管道，強化銷售能力，智能商機分配管理）等。

（三）專業高效、訓練有素的營銷團隊是成功發展私人銀行的重要基礎

1. 特殊的任職條件。一是學歷。要求大學畢業。若同時具備工商管理碩士（MBA）、特許財務分析師（CFA）、特許財務策劃師（CFP）、特許公共會計師（CPA）、國際注冊會計師（ACCA）或律師等專業更佳。二是年齡。一般要求在30歲以上。其中歐美私人銀行家大都在40歲以上。三是資歷經驗。一般要求10年以上工作經驗，如資產管理、證券投資、法律、稅務、客戶關系管理等。四是個人背景。本身最好是出自富裕家庭或擁有成功創業的經驗， 這樣的背景可以更好地了解富人客戶，更有效地與他們溝通。

2. 特別的招聘途徑。 由于私人銀行對人才要求的特殊性，因而其人才招聘也是多途徑的。主要有集團內部招聘、獵頭公司物色、同業挖掘、員工推薦及其他招聘渠道（如律師、房地產經紀人、投資專家）等。

3. 特強的職業培訓。每名新入職的私人銀行家最短要接受為期34天的專業培訓。培訓內容包括產品知識、銷售技巧、財富管理技巧及一系列考試。在崗后還有一系列的培訓。近年來， 瑞銀的財富管理團隊每年以20%的速度增加。2005年該行從3000名應征中選拔33人， 接受為期18個月的全職培訓，然后派至新加坡、日本、香港、瑞士實習。每位新進私人銀行家的培訓成本高達200萬港元。私人銀行家還特別注重自我學習與自我修煉，包括學習打高爾夫球、跳拉丁舞、品紅酒等社交技能。這些技能的確對營銷工作有幫助。要拓展高等級的客戶， 最重要的就是要出沒于他們活動的場所，通過種種社交活動融入他們的圈子，與他們建立更緊密關系。

（四）與時俱進、適應客戶的產品創新是成功發展私人銀行的重要武器

香港私人銀行僅基金產品就多達2000多種， 理財產品多達400多種。 私人銀行的產品服務體系有以下幾個特點：一是市場化，順應市場變化與客戶需求，不斷推出多元化投資產品與服務，讓客戶在任何市場情況下均能掌握財富增值的機會；二是適時化，緊抓市場機會，不斷適時創新產品；三是多元化，不僅包括了所有的傳統業務，如存款、信貸、結算、股票、債券等，還包括如投資共同基金、私募基金、衍生金融產品、結構性金融產品、風險基金、杠桿收購、夾層收購、危機債務等新產品；四是國際化，大都是離岸金融產品；五是個性化，為客戶量身訂做投資產品；六是開放化，產品體系與架構均是開放式的；七是鏈條化，形成了銀行與客戶共創價值的產品鏈條；八是渠道廣，直接渠道（網點）與間接渠道（電子銀行）均可購買。

（五）新穎高超、富有特色的營銷策略是成功發展私人銀行的重要手段

香港私人銀行家在長期激烈的市場競爭中積累了豐富的營銷經驗。其主要營銷策略有：（1）客戶分層營銷策略。按財富金額分類， 資產100萬美元以上的為一般富裕人士；資產3000萬美元以上的為超富裕人士或富豪；按客戶對理財的參與度分類，可分為全權委托者、參與者、挑選者、自主者；按職業分類，可分為企業高管人員、企業業主、專業人士與科技人才。還可按財富來源、生活形態、顧客價值、地域分布、理財復雜度分類。（2）交叉銷售策略。如對客戶銷售按揭貸款時，可同時銷售貸記卡（按揭貸款客戶終身免年費）、裝修貸款、車位貸款、業主備用信貸（月薪的3～5倍） 等其他信貸產品，并同時銷售保險、網銀、基金、信托等其他金融產品服務。（3）獎勵營銷策略。如花旗銀行在2008年4月向新開戶者提供的獎勵有：存入資金達100萬美元，即可獲贈一定額度的美元現金券；展示其他銀行正本月結清單達100萬美元及完成理財分析，可獲贈一定額度的美元現金券。（4）方案營銷策略。（5）個性化營銷策略。（6）服務營銷策略。（7）品牌營銷策略。

瑞銀（UBS）為新客戶提供的營銷服務方案就是靈活運用多種營銷策略的典范， 新客戶在聽到私人銀行家的介紹后，大都會有心動的感覺。 這個服務方案一般包括四個部分。（1）您與財富管理的價值。集中于客戶的需求，財富管理以您為本，您的需要，您的目標，您的期望，您的顧慮。并提出包括為家族提供策略性架構方案、財富工程、資產財務方案、債務管理、特殊建議服務等一攬子財務方案。（2）獨一無二的咨詢模式—瑞銀客戶服務體驗。了解：聆聽您的訴說，了解您的需要和目標。建議：分析您的背景和風險承受能力， 提供符合您個別需要的融資建議與投資機會。同意與執行：幫助您從大量投資選擇中挑選合適的產品， 借助銀行整體資源落實最適當、最有效的財務方案。檢討：定時監測您的資產配置，隨時向您報告投資進展，定期檢討您的投資情況，并建議及時進行調整。（3）您的理想伙伴—瑞銀集團。為您而設的一站式綜合服務平臺；服務機構遍布全球，方便您隨時聯系（500個位于美國的財富管理辦公室，109個營業地點在瑞士，84個財富管理辦公室遍及全世界，27個瑞銀代表辦公室）； 一家具備良好表現的全球財富管理人，為您竭誠服務（最佳全球私人銀行）；擁有強大資本與財政實力，令您安枕無憂。（4）總結。瑞銀與您協作關系由此而起。

（六）清晰規范、質量卓越的服務工作是成功發展私人銀行的重要條件

據波士頓咨詢公司調查，客戶在考慮選擇私人銀行考慮因素時，把服務質量列在首位，其次分別為私人關系、現有客戶推薦、印象、投資運作、產品范圍、安全、第三者介紹、靈活性、網絡分布與地點便利。因此，香港私人銀行非常重視服務工作。如在服務流程方面就做了嚴格的規范：尋找目標客戶，包括營銷與推動、內部推薦（公司銀行、零售銀行、投資銀行部門）、已有客戶挖潛、中介等渠道；收集客戶資料；客戶現狀分析；風險分析；資產管理目標分析；客戶資產預測與評估；財務目標的確認；提出與完善投資組合方案；實施投資計劃，定期檢討與績效評估；客戶維護。在售后服務方面，私人銀行則從以下幾個方面高質量跟進：按業務性質及客戶分層分設服務熱線；網上實時查詢市場信息、投資組合的現值；每日市場簡報；每周市場分析與投資專題報告；定期發送專家分析與投資建議報告；定期舉辦投資研討會；定期投資組合評估與檢討；私人銀行家經常按擬定的聯系方式與客戶溝通； 由獨立單位專門負責處理客戶的投訴事故， 并及時反饋客戶。對客戶的投資還由客戶設定止損點，由銀行的財富管理系統自動監控，定期提示，由客戶在止損點時做出決策選擇，每半年復檢一次。

（七）效率優先、績效掛鉤的薪酬制度是成功發展私人銀行的重要動力

香港私人銀行家的平均年薪數十萬美元。優秀的私人銀行家年收入能超過100萬美元， 其中三分之二來自傭金、股票期權、花紅。花旗銀行在2004年每個私人銀行家按營業收入6%提取薪金，人均年薪達到23.28萬美元（不包括花紅）。但他們的薪酬均是與業績掛鉤考核的， 真正體現多勞多得，工作壓力之大難以想象。私人銀行家的考核指標主要有年度收入，包括利息收入（給管理客戶發放貸款的利息）與非利息收入（包括顧問咨詢服務費、資產管理費、客戶購買投資類產品所付的傭金及超過客戶預期收益的分成所得）， 新增客戶的數量，要求每年新增10%～20%的客戶。私人銀行的薪酬架構大體分為三種：一種是按凈收益提成（程序化計算公式）。這屬于激進型的薪酬制度，鼓勵做大交易，多勞多得。如高盛、美林、摩根大通等銀行采用。另一種是底薪+額外獎賞性花紅。這屬于保守型的薪酬制度。除了鼓勵做交易外，還要求在客戶拓展、客戶服務、團隊協作等方面做好工作。如瑞銀、瑞信集團、香港上海匯豐銀行等。 還有一種是底薪+花紅（程序化計算公式）。這屬于中間型的薪酬制度。底薪依職級而定，花紅依凈收益計算，如花旗、瑞士EFG私人銀行、蘇格蘭皇家銀行等。

（八）科學制衡的風險管理是成功發展私人銀行的重要保證

私人銀行的風險種類及控制措施主要表現在以下幾個方面：

1. 因為洗錢等資金來源不合法而產生的信譽風險損失。這類風險最受監管部門關注。這是因為私人銀行家均是客戶利益的維護者，客戶多重開戶，資金的快速大額流動，加之嚴格保密的文化，都容易為洗錢提供條件。因此，香港的私人銀行均制定了嚴格審查客戶資金來源的辦法，對新開戶客戶審查非常嚴格。如瑞銀對新開戶客戶的審查時間不少于一個星期。原則上不接受行政官員的開戶。

2. 私人銀行的能力風險。 因為私人銀行的業務能力導致客戶的投資虧本，或者金融衍生品價格大幅波動也會帶來風險。為此，許多私人銀行配備首席分析經濟師專門研究金融市場和金融產品，為私人銀行家的投資決策提供有力的支持。私人銀行的法規部門還對私人銀行家與客戶的投資咨詢流程進行規范，并通過法律文件的形式對銀行與客戶雙方的權利、 責任約定清楚。

3. 私人銀行家的道德風險。香港私人銀行曾發生私人銀行家利用職務之便盜取客戶存款的案件。為此，他們十分注重對私人銀行家職業操守的教育，并在賬戶管理、資金交易等方面采取了機器加人員的風險雙控措施，不充許私人銀行家直接為客戶辦理交易手續。還有在市場風險、 操作風險、管理風險等方面，香港私人銀行也進行了嚴格的控制。

四、 內地商業銀行開辦私人銀行業務的環境分析與對策建議

（一）內地商業銀行開辦私人銀行業務的條件已基本成熟

總體來看，目前內地商業銀行開辦私人銀行業務的條件已經成熟。

1. 內地居民已經擁有比較豐富的金融財富資源。持續30年的改革開放與經濟穩定高速發展，為中國金融的理財業提供了巨大的市場。2006年，中國人均GDP首次突破2000美元，達到人均2042美元。根據世界各國經濟發展規律，人均GDP達到1000美元就會帶來居民消費的重大升級， 就會出現購車、購房的熱潮；而當人均GDP超過2000美元，這種消費升級就會大幅度提高。富裕起來的中國人正在形成一支龐大的消費大軍與理財人群。目前，中國居民的儲蓄、保險、證券、債券、黃金等個人金融資產已超過50萬億人民幣。中國金融業貴賓理財、財富管理及私人銀行的春天已經到來。

2. 內地私人銀行已經擁有較大的富人客戶群體。據美林-凱捷《2007年全球財富報告》，2007年中國擁有超過100萬美元可支配資產的富裕人士已經達到41.5萬人，為全球第五多富裕人士的國家，且每年以10%～20%的速度在增加。

3. 內地已經有多家中外資銀行開辦了私人銀行業務，為內地商業銀行發展私人銀行業務積累了經驗。目前，在國內推出私人銀行的中外資銀行已達15家，其中，中資銀行有中國銀行、中信銀行、招商銀行、工商銀行、交通銀行、民生銀行、建設銀行、光大銀行等8家；外資銀行有花旗銀行、法巴銀行、德意志銀行、渣打銀行、匯豐銀行、東亞銀行、瑞士銀行等7家。

（二）內地商業銀行開辦私人銀行業務面臨的困難

內地商業銀行開辦私人銀行業務也面臨著許多困難。

1. 從外部環境來觀察，國內與國外開辦私人銀行不在同一起跑線上。最大的區別是國內商業銀行還不能進行混業經營與離岸金融，資產難以在銀行、保險、證券、信托之間相互組合，更難以在全球進行自由配置，而混業經營與離岸金融這兩項恰恰是開展管家式金融服務的前提。同時，國內客戶的金融消費文化還屬于保守型的， 怕露富的心態嚴重存在，不愿意讓別人知道自己的財富，特別是一部分對財富積累富有原罪感的富裕人士更不愿意將自己的財富交給一家銀行去打理，客戶隱私保護難度較大。此外，最短缺的還是高端金融人才與私人銀行相關的法律法規。

2. 從內部條件來分析，內地商業銀行開辦私人銀行業務也還存在許多先天不足，差距較大：一是差在客戶基礎上，客戶結構散、小、差，符合私人銀行門檻的高端客戶非常少； 二是差在營銷體制與營銷隊伍上，理財機構少、理財人員少且專業化程度不高；三是差在金融產品服務創新上，內地商業銀行的理財產品少特別是在市場上叫得響、對高端客戶吸引力強的品牌理財產品更少；四是差在營銷機制上，香港私人銀行全部實行以業績論英雄、憑貢獻得薪酬、按表現定去留的經營機制， 許多私人銀行家的收入高于銀行高管人員，更數倍、數十倍于一般員工，而內地商業銀行對理財業務的考核與獎懲的力度不大、與其他崗位的薪酬差距也沒有真正拉開， 客戶經理的營銷積極性還不高。五是差在IT支持上，內地商業銀行IT系統繁雜、功能單一、效率低下，與市場、客戶、同業差距明顯。

（三）內地商業銀行開辦私人銀行業務的對策建議

1. 從戰略角度來推出私人銀行業務。內地商業銀行一定并且要快速開辦私人銀行業務。這既是內地商業銀行與國際金融接軌的戰略需求，也是參與國內私人銀行競爭的戰略需求，還是為內地商業銀行貴賓理財業務與財富管理業務提供示范、導向效應的戰略需要。

2. 從總行層面來推進私人銀行業務。私人銀行業務一定要由總行層面發起組建與管理，不能由分支行發起。主要基于以下因素考慮：一是總行人財物資源豐富，可在全國范圍內進行資源整合，發揮一級法人的優勢；二是可最大限度地在全國銀行系統客戶中挑選私人銀行客戶； 三是制度創新、機制創新、產品服務來得快；四是IT支持強大；五是對國內外客戶均有品牌吸引力；六是符合國際慣例。