開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費(fèi)者保護(hù)工作經(jīng)驗(yàn)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

一、政府對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的行政保護(hù)，是消費(fèi)者權(quán)益的最主要保護(hù)力量。

消費(fèi)者處于弱者地位的幾個(gè)方面。對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力量來(lái)源于五個(gè)方面：一是消費(fèi)者及其組織，這里是消費(fèi)者保護(hù)運(yùn)動(dòng)最初始力量；二是來(lái)自于社會(huì)輿論，在保護(hù)消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)中，社會(huì)輿論以其廣泛而深刻的影響力產(chǎn)生著特殊的作用；三是來(lái)自于經(jīng)營(yíng)者的保護(hù)；四是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的司法保護(hù)；五是來(lái)自于政府的行政保護(hù)。

二、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下政府的重要職責(zé)。

之所以講保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下政府的重要職責(zé)，是由政府在當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下所充當(dāng)?shù)摹敖巧睕Q定的，政府出面，運(yùn)用自己的強(qiáng)制力，從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益入手，嚴(yán)厲打擊和制止制假售假、欺詐銷(xiāo)售等不良行為，是對(duì)市場(chǎng)機(jī)制缺陷的有效彌補(bǔ)，是維護(hù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的必要手段。

三、工商行政管理部門(mén)是政府保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基本職能部門(mén)。

工商行政管理部門(mén)代表政府承擔(dān)著保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益如引重要的任務(wù)，應(yīng)該有一種自豪感，更應(yīng)有一種做好這項(xiàng)工作責(zé)任感和使命感。

四、進(jìn)一步提高對(duì)消保工作重要性的認(rèn)識(shí)自覺(jué)增強(qiáng)做好消保工作的責(zé)任感和使命感。

我們每個(gè)工商行政管理人員都要全局觀念，從講政治的高度來(lái)認(rèn)識(shí)做好消保工作對(duì)實(shí)踐江總書(shū)記“三個(gè)代表”重要思想的重大意義，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是整個(gè)工商行政管理工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

五、采取切實(shí)有效的措施，切實(shí)加大對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度。

1、加強(qiáng)對(duì)消保工作的組織領(lǐng)導(dǎo)；2、采取靈活多樣的方式，把消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作落到實(shí)處；3、加強(qiáng)“12315”申訴舉報(bào)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，使其在調(diào)解消費(fèi)糾紛，查處侵害消費(fèi)者合法權(quán)益案件，打擊制售假冒偽劣商品等經(jīng)濟(jì)違法行為中發(fā)揮更加積極、主動(dòng)的作用；4、建設(shè)一支高素質(zhì)的消保隊(duì)伍，適應(yīng)新形勢(shì)下消保工作的需要；5、多方聯(lián)手、密切配合、在全社會(huì)形成濃厚的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)氛圍。

關(guān)鍵詞行政保護(hù)職責(zé)職能責(zé)任感措施

引言

緊缺經(jīng)濟(jì)時(shí)代的結(jié)束，買(mǎi)方市場(chǎng)的形成，使明智的高家提出了“消費(fèi)者就是上帝”的口號(hào)，作為消費(fèi)者的“上帝”，頭頂之上沒(méi)有象征至尊到崇的光環(huán)，相反，在市場(chǎng)的大海洋中，他往往處于弱者地位。現(xiàn)行市場(chǎng)各個(gè)行業(yè)都存在著質(zhì)量問(wèn)題，存在著假冒偽劣，以假充真、以次充好、缺斤少兩，更以虛假的“折扣價(jià)”、“最低價(jià)”、“優(yōu)惠價(jià)”等欺詐、誤導(dǎo)消費(fèi)者。因此制假售假是侵犯消費(fèi)者權(quán)益的主要根流，如不能從根本上得到遏制，消費(fèi)者權(quán)益就不可能從根本上得到維護(hù)。保護(hù)消費(fèi)者合法利益，給“上帝”應(yīng)有的尊嚴(yán)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的必然要求。筆者試從政府及工商管理部門(mén)加以論述。

一、政府對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的行政保護(hù)，是消費(fèi)者權(quán)益的最主要保護(hù)力量。

對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的力量來(lái)源于五個(gè)方面：一是消費(fèi)者及其組織。這是消費(fèi)者保護(hù)運(yùn)動(dòng)最初始力量。消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的商品據(jù)理力爭(zhēng)、討價(jià)還價(jià)以及日益完善的消費(fèi)者組織①消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)，便是其具體表現(xiàn)；二是來(lái)自于社會(huì)輿論在保護(hù)消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)中，社會(huì)輿論其廣泛而深刻的影響力產(chǎn)生著特殊的人作用。它通過(guò)反映消費(fèi)者的要法語(yǔ)和呼聲，鞭韃侵害消費(fèi)者利益的經(jīng)營(yíng)者，對(duì)不良經(jīng)營(yíng)者形成巨大的社會(huì)壓力，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，支持消費(fèi)者保護(hù)運(yùn)動(dòng)，并對(duì)其他形式的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作產(chǎn)生促進(jìn)作用；三是來(lái)自于經(jīng)營(yíng)者的保護(hù)，經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者是矛盾統(tǒng)一體中的兩個(gè)方面，經(jīng)營(yíng)者要從消費(fèi)者身上實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，還必須沒(méi)法贏得消費(fèi)者的認(rèn)可。于是，明智的經(jīng)營(yíng)者認(rèn)識(shí)到那種只顧盈利而忽視消費(fèi)者利益的行為，最終將會(huì)使自己付出代價(jià)。于是，便單個(gè)地區(qū)通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)有組織地主動(dòng)加強(qiáng)自律，排斥不良經(jīng)營(yíng)行為，支持、參與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)活動(dòng)，客觀上對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益起到了積極作用；四是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的司法保護(hù)。消費(fèi)者權(quán)益受侵害時(shí)，可以向人民法院，通過(guò)民事訴訟保護(hù)自己的權(quán)益；也可以通過(guò)具有準(zhǔn)司法性質(zhì)的仲裁程序保護(hù)自己的權(quán)益，當(dāng)經(jīng)營(yíng)者嚴(yán)重侵犯消費(fèi)權(quán)益觸犯刑律時(shí)，司法機(jī)關(guān)可追究其刑事責(zé)任。五是來(lái)自于政府的行政保護(hù)②。經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間的矛盾在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下日益表面化和廣泛化，使得國(guó)家政府認(rèn)識(shí)到保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不僅是經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者自己的事，更是關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定、社會(huì)再生產(chǎn)能否順利進(jìn)行的社會(huì)性問(wèn)題。于是，便通過(guò)制定法律、確定消費(fèi)者權(quán)益的行政保護(hù)部門(mén)、懲處侵犯消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)事業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的歷史階段。

二、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下政府的重要職責(zé)。

之所以講保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下政府的重要職責(zé)，是由政府在當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下所充當(dāng)?shù)摹敖巧睕Q定的這是因?yàn)椋阂皇窃谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，在各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系中，經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者的關(guān)系最為普遍，所占的比重最大，必須多加關(guān)注，認(rèn)真對(duì)待；二是妥善處理消費(fèi)關(guān)系，關(guān)系到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能否順利發(fā)展。因?yàn)槭潜姸嗟南M(fèi)行為和消費(fèi)需求才構(gòu)成了市場(chǎng)，有了市場(chǎng)才能較好地對(duì)資源進(jìn)行配置。消費(fèi)決定著生產(chǎn)的內(nèi)容、規(guī)模、結(jié)構(gòu)和增長(zhǎng)速度，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，營(yíng)造放心的環(huán)境，可以促進(jìn)消費(fèi)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是在當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，商品的技術(shù)含量進(jìn)一步提高，商家與消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力更加懸殊，消費(fèi)者的弱者地位更加明顯。保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不僅僅是“私法”關(guān)系，因其涉及社會(huì)大眾，“公法”性質(zhì)更加明顯。無(wú)論是從國(guó)家的一貫職能上看，還是從“保護(hù)神”的角度看，這一工作都應(yīng)該成為政府的主要職責(zé)；四是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益也是實(shí)現(xiàn)政府“彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷”職能的重要途徑。市場(chǎng)規(guī)則不是萬(wàn)能的，一些狡詐的經(jīng)營(yíng)者憑著假冒偽劣、騙買(mǎi)騙賣(mài)，投機(jī)取巧就可以獲得較豐厚的利潤(rùn)，這種行為在侵犯消費(fèi)者利益的同時(shí)，也損傷了誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)者革新創(chuàng)造、提高生產(chǎn)效率的積極性，甚至可能出現(xiàn)“劣品驅(qū)逐優(yōu)品”現(xiàn)象，在此情況下，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制就濁了。對(duì)此情況，由政府出面，運(yùn)用自己的強(qiáng)制力，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益入手，嚴(yán)厲打擊和制止制假售假、欺詐銷(xiāo)售等不良行為，是對(duì)市場(chǎng)機(jī)制缺陷的有效彌補(bǔ)，是維護(hù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的必要手段。

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，大力保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作作為政府的主要職能，還有其特殊的意義。全心全意為人民服務(wù)，代表最廣大人民的根本利益是我們黨的根本宗旨和最高要求，也是我國(guó)政府的行政目標(biāo)。人民利益包含了經(jīng)濟(jì)生活、文化生活等方面的利益，然而，最基本的利益莫過(guò)于衣、食、住、行、用、醫(yī)療、文化、教育、保險(xiǎn)等方面的生活消費(fèi)利益，有效地打擊制售假冒偽劣商品，保護(hù)消費(fèi)者的利益不受侵害，就是在實(shí)現(xiàn)我黨的宗旨，實(shí)現(xiàn)我國(guó)政府的行政目標(biāo)。當(dāng)代而方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家尚且把保護(hù)消費(fèi)者利益作為其主要職能，在我們這個(gè)視人民利益為至上的國(guó)家政府理應(yīng)做得更好。

三、工商行政管理部門(mén)是政府保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基本職能部門(mén)。

政府在保護(hù)消費(fèi)者事業(yè)中應(yīng)充當(dāng)主角，各級(jí)人民政府的這一職能主要體現(xiàn)為加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的領(lǐng)導(dǎo)、組織協(xié)調(diào)、督促有關(guān)行政部門(mén)做好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作，因此，政府保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的職能更多地應(yīng)當(dāng)通過(guò)其具體的職能部門(mén)來(lái)行使。

按照法律規(guī)定：“保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益是全社會(huì)的共同責(zé)任”。因此，政府的各個(gè)職能部門(mén)者責(zé)無(wú)旁貸地?fù)?dān)負(fù)著袋子保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的任務(wù)。但是，對(duì)此項(xiàng)工作又不能主次不分，而是積壓有分工，有所側(cè)重。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，各級(jí)人民政府工商行政管理部門(mén)和其他有關(guān)行政部門(mén)應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定，在各自的職責(zé)范圍內(nèi)，采取措施，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。由此看來(lái)，工商行政管理部門(mén)是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的主要職能部門(mén)。這主要是由以下因素決定的：一是工商行政管理部門(mén)是管理市場(chǎng)秩序的綜合性行政執(zhí)法部門(mén)，以市場(chǎng)準(zhǔn)入到商標(biāo)廣告，到交易行為，一直到對(duì)擾亂市場(chǎng)秩序行為的懲處，涉及各種市場(chǎng)主體，不同層次的市場(chǎng)，幾乎各類(lèi)交易行為，其管理職能與消費(fèi)者的權(quán)益關(guān)系最為廣泛、密切。由其行使保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主要職能，便于在維護(hù)市場(chǎng)秩序時(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，通過(guò)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)一步改善市場(chǎng)秩序，收到相輔相成，相得益彰之效。而其他相關(guān)部門(mén)只是從某一個(gè)專(zhuān)門(mén)方面入手，對(duì)一定的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)或某一類(lèi)專(zhuān)門(mén)交易行為行使管理職權(quán)，按其職能在某一方面盡保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益之責(zé)；二是在建國(guó)初期即已成為至今的工商行政管理部門(mén)在50年時(shí)間內(nèi)積累了豐富的管理市場(chǎng)秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)驗(yàn)、為做好消保工作奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；三是工商行政管理部門(mén)在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面所做的工作受到消費(fèi)者的認(rèn)可。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)權(quán)益受侵犯時(shí)，找工商局解決己成習(xí)慣；四是工商系統(tǒng)遍及城鄉(xiāng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)和執(zhí)法隊(duì)伍為方便消費(fèi)者申訴，迅速處理權(quán)益之爭(zhēng)，打擊違法行為提供了條件。

四、進(jìn)一步提高對(duì)消保工作重要性的認(rèn)識(shí)自覺(jué)增強(qiáng)做好消保工作的責(zé)任感和使命感。

1、做好消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作以下簡(jiǎn)稱(chēng)消保工作是全面實(shí)踐江總書(shū)記“三個(gè)代表”重要思想的重要舉措，是促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者三者相互依存、相互制約，只有消費(fèi)者在市場(chǎng)上進(jìn)行消費(fèi)，才能提高商品和服務(wù)進(jìn)入消費(fèi)領(lǐng)域，最終體現(xiàn)生產(chǎn)的目的，保證社會(huì)再生產(chǎn)正常進(jìn)行，促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展。在我國(guó)社會(huì)主義場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不完善的今天，無(wú)論是在商品領(lǐng)域還是服務(wù)領(lǐng)域，侵害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，有時(shí)還非常嚴(yán)重，不采取強(qiáng)有力的措施，消費(fèi)者的合法權(quán)益就得不到保護(hù)，我黨全心全意為人民服務(wù)的宗旨就得不到落實(shí)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益工作涉及面廣，包括消費(fèi)者的衣、食、住、行、文化、教育、保險(xiǎn)等方方面面。具有豐富的文化內(nèi)涵。通過(guò)宣傳消費(fèi)政策，消費(fèi)警示，正確引導(dǎo)消費(fèi)，抵制不良消費(fèi)習(xí)慣，轉(zhuǎn)變消費(fèi)方式，提倡積極向上，健康文明的消費(fèi)觀念，逐步形成良好社會(huì)道德風(fēng)尚。因此，我們每個(gè)工商行政管理人員者要有全局觀念，從講政治的高度來(lái)認(rèn)識(shí)做好消保工作對(duì)實(shí)踐江總書(shū)記“三個(gè)代表”重要思想的重大意義。

2、從某種意義上講，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是整個(gè)工商行政管理工作的涵蓋面很廣，不僅涉及市場(chǎng)準(zhǔn)入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)交易，也涉及市場(chǎng)主體退出；不僅涉及商標(biāo)、廣告、合同管理，也涉及打擊制售假冒偽劣商品；不僅涉及有形市場(chǎng)管理，也涉及無(wú)形市場(chǎng)管理，無(wú)論是我們嚴(yán)把市場(chǎng)主體資格準(zhǔn)入關(guān)，保護(hù)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)，還是整治虛假?gòu)V告，打擊合同欺詐及制售假冒偽劣商品行為，歸根到底都是為了保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵害，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以及相關(guān)的法律、法規(guī)賦予了工商行政管理部門(mén)的執(zhí)法主體資格，這是工商行政管理部門(mén)的法定職責(zé)，工商部門(mén)應(yīng)當(dāng)也必須擔(dān)當(dāng)起維權(quán)衛(wèi)土的歷史重任，充分發(fā)揮工商綜合執(zhí)法優(yōu)勢(shì)，把消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作作為監(jiān)管社會(huì)主義統(tǒng)一大市場(chǎng)的突破口和切入點(diǎn)，全面推進(jìn)監(jiān)管職能到位。

3、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是“民心工程”、“形象工程”，對(duì)于確立工商行政管理的社會(huì)地位具有十分重要的作用。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者三位一體，缺一不可。在一定場(chǎng)合下是生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者、同時(shí)也是消費(fèi)者，可以講保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益工作同12億中國(guó)人民利益都密不可分、息息相關(guān)，通過(guò)查處侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法案件，特別是“12315”申訴舉報(bào)服務(wù)電話(huà)的開(kāi)通，使消費(fèi)者維權(quán)更加方便。廣大消費(fèi)者和政府之間架起了溝通橋梁，密切了黨群、干群關(guān)系，增加了人民群眾對(duì)黨和政府的信任，增強(qiáng)了黨的感召力，凝聚力和向心力，對(duì)于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到不可替代的作用，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益不僅僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的執(zhí)法問(wèn)題，而是一項(xiàng)事關(guān)社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局性、嚴(yán)肅性的政治問(wèn)題。工商行政管理部門(mén)也正是在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，保證公平競(jìng)爭(zhēng)、維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序方面做了大量工作，從而得到社會(huì)偽認(rèn)可，獲得了廣大消費(fèi)者的好評(píng)，在監(jiān)管和執(zhí)法過(guò)程中，充分展示了工商執(zhí)法的良好形象，取得了較好的社會(huì)效果。

五、采取切實(shí)有效的措施，切實(shí)加大對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度。

1、加強(qiáng)對(duì)消保工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，消保工作具有涉及面廣、政策性強(qiáng)、任務(wù)繁重、情況復(fù)雜的特點(diǎn)，因此要求各級(jí)工商行政管理機(jī)關(guān)，要把消保工作列入黨組的重要議事日程，主要領(lǐng)導(dǎo)親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，力爭(zhēng)為消保工作的順利開(kāi)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境。領(lǐng)導(dǎo)重視不只是體現(xiàn)在開(kāi)幾次會(huì)，下幾個(gè)文件、現(xiàn)而辦幾次公、更應(yīng)該現(xiàn)在、落實(shí)在支持消保具體工作上。要建立“一級(jí)抓一級(jí)”、“一級(jí)帶一級(jí)”、“一級(jí)對(duì)一級(jí)負(fù)責(zé)”的消保目標(biāo)責(zé)任制和過(guò)錯(cuò)追究制。要健全消保機(jī)構(gòu)，充分消保人員，加大消保投入，保證消保工作順利開(kāi)展。

2、采取靈活多樣的方式，把消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作落到實(shí)處。

一是要深入開(kāi)展“百家企業(yè)打假維權(quán)“活動(dòng)。建立和完善打假維權(quán)協(xié)作網(wǎng)絡(luò)。要充分發(fā)揮工商、企業(yè)各自的職能作用，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，雙方聯(lián)手迅速快捷地查處各類(lèi)假冒侵權(quán)案件，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)合法權(quán)益；二是要積極開(kāi)展“消費(fèi)者購(gòu)物滿(mǎn)意街”創(chuàng)建活動(dòng)，要與沿街經(jīng)營(yíng)戶(hù)簽訂創(chuàng)建目標(biāo)責(zé)任書(shū)，明確經(jīng)營(yíng)者的權(quán)力和義務(wù)，堅(jiān)持自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)、信用的原則，教育經(jīng)營(yíng)者文明經(jīng)商、合法經(jīng)營(yíng)，使廣大消費(fèi)者敢于消費(fèi)、放心消費(fèi)；三是加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)廣場(chǎng)的巡查，改革監(jiān)管方式，變靜態(tài)管理為動(dòng)態(tài)管理，變消極被動(dòng)管理為積極主動(dòng)管理。實(shí)行市場(chǎng)定人、定崗、定責(zé)管理，及時(shí)調(diào)解消費(fèi)糾份，查處侵權(quán)違法案件，使消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作不留死角。對(duì)于那些屢查屢犯、屢都不改、多次侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的經(jīng)營(yíng)戶(hù)，工商行政管理部門(mén)要堅(jiān)決吊銷(xiāo)其營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從商場(chǎng)、市場(chǎng)中清理出去。

3、加強(qiáng)“12315”申訴舉報(bào)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，使其在調(diào)解消費(fèi)糾紛，查處侵害消費(fèi)者合法權(quán)益案件，打擊制售假冒偽劣商品等經(jīng)濟(jì)違法行為中發(fā)揮更加積極、主動(dòng)的作用。“12315”是順民心，合民意，適應(yīng)新形象發(fā)展要求的“民心工程”，從它開(kāi)通的那一刻起就成為黨和政府聯(lián)系人民群眾的橋梁和紐帶，對(duì)促進(jìn)工商職能到位，提高行政執(zhí)法效率，展示工商執(zhí)法形象起到十分重要的作用。但用開(kāi)通“12315”特服電話(huà)情況看，在具體運(yùn)行工程還存在一些不盡人意的地方，如經(jīng)費(fèi)不足、裝備簡(jiǎn)陋、職責(zé)不清、任務(wù)不明等等，在一定程度上限制了“12315”功能的發(fā)揮，還不能使廣大消費(fèi)者真正滿(mǎn)意。為全面推動(dòng)“12315”網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，國(guó)家工商局2000年9月在廣州召開(kāi)了第一次全國(guó)工商系統(tǒng)“12315”工作經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，我們經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)抵住這個(gè)機(jī)遇，制定規(guī)劃，加大投入，建立健全“12315”工作網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)以市為中心市局、縣局、工商所三級(jí)聯(lián)動(dòng)，對(duì)內(nèi)協(xié)調(diào)各執(zhí)法機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)整體執(zhí)法效能，對(duì)外加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)全方位的監(jiān)管，加大保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的工作力度。

4、建設(shè)一支高素質(zhì)的消保隊(duì)伍，適應(yīng)新形勢(shì)下消保工作的需要。我國(guó)已加入WTO，經(jīng)濟(jì)全球化，市場(chǎng)一體化趨勢(shì)已成必然。相伴產(chǎn)生的是我國(guó)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放程度的提高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，消費(fèi)環(huán)境、消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式的變化。所有這些，都為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作帶來(lái)了許多新情況、新問(wèn)題、新課題。特別是高技的發(fā)展帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售、電子商務(wù)、直銷(xiāo)等等都要需我們來(lái)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。如果我們的管理人員不注意學(xué)習(xí)新知識(shí)，掌握高科技，仍然沿用傳統(tǒng)落后的工作方式，顯然不能達(dá)到高科技條件下維權(quán)的需要。這就要求我們從事消保工作的人員一方面要具備較強(qiáng)的政治素養(yǎng)，在大是大非面前保持清醒的頭腦。要具有樂(lè)于奉獻(xiàn)、勤奮工作的意識(shí)，努力創(chuàng)造一流的工作業(yè)績(jī)，讓黨和人民放心、滿(mǎn)意，另一面要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，既要學(xué)習(xí)黨的路線(xiàn)，以適應(yīng)新形勢(shì)下的打假維權(quán)的需要；第三，要有改革創(chuàng)新的精神和意識(shí)，消保事業(yè)同樣如此，因循守舊只能使工作止步不前，要用改革創(chuàng)新的精神去研究，面對(duì)和解決消保工作面臨的新情況、新問(wèn)題，不斷探索保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的新途徑、新辦法，只有這樣，才能適應(yīng)消保事業(yè)發(fā)展的要求，而不視時(shí)代的發(fā)展而淘汰。第四、隊(duì)伍建設(shè)要和反腐倡廉結(jié)合起來(lái)，做到廉潔奉公、從嚴(yán)治政，堅(jiān)決杜絕辦人情案、關(guān)系案現(xiàn)象，對(duì)縱容、包庇制假售假侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的人和事，要堅(jiān)決追究有關(guān)人員的黨政紀(jì)責(zé)任，直至刑事責(zé)任。

5、多方聯(lián)手，密切配合，在全社會(huì)形成濃厚的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)氛圍。工商系統(tǒng)內(nèi)部各業(yè)務(wù)科室要密切配合，形成執(zhí)法合力。在政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，同公安、質(zhì)監(jiān)局、商檢局等職能部門(mén)通力協(xié)作，共同保護(hù)消費(fèi)合法權(quán)益。

廣大工商管理人員要有強(qiáng)烈的責(zé)任感、使命感和緊迫感，勤奮工作、不辱使命，為推動(dòng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)事業(yè)健康發(fā)展做出新的更大貢獻(xiàn)。

注釋?zhuān)?/p>

1、消費(fèi)者組織是消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)的產(chǎn)物，它的萌芽與發(fā)展離不開(kāi)消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)的產(chǎn)生與發(fā)展。

2、行政保護(hù)即行政機(jī)關(guān)通過(guò)行政執(zhí)法和監(jiān)督活動(dòng)對(duì)消費(fèi)進(jìn)行保護(hù)。

參考文獻(xiàn)：

1、《工商行政管理法規(guī)匯編》國(guó)家中國(guó)工商出版社

2004年5月國(guó)家工商行政管理總局法規(guī)司編

（725頁(yè)-730頁(yè)）

2、《工商行政管理》刊物25頁(yè)中國(guó)工商出版社

2004年22期

3、《現(xiàn)行工商行政管理法律全書(shū)》經(jīng)濟(jì)管理出版社

2004年9月（1253頁(yè)—1271頁(yè)）

4、《奮斗的足跡》中國(guó)工商出版社岳同生

第2篇

關(guān)鍵詞：美國(guó)貨幣監(jiān)理署；監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)；監(jiān)管創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.2文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2008）05－0065－05

美國(guó)貨幣監(jiān)理署（Office of the Comptroller of the Currency, 以下簡(jiǎn)稱(chēng)OCC）根據(jù)美國(guó)1863年的《貨幣法》成立，隸屬美國(guó)財(cái)政部，是美國(guó)聯(lián)邦注冊(cè)銀行（國(guó)民銀行，National Bank）的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。歷經(jīng)百余年的變遷，美國(guó)形成了雙重銀行體系和多方銀行監(jiān)管的格局，無(wú)論從聯(lián)邦還是各州銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)均形成了較為成熟的監(jiān)管理念、監(jiān)管思路、監(jiān)管方法和制度體系。OCC作為美國(guó)聯(lián)邦注冊(cè)銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)管美國(guó)一半的銀行業(yè)資產(chǎn)，是監(jiān)管資歷最長(zhǎng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，走過(guò)了145年的監(jiān)管歷程，取得了很多極具價(jià)值的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，很值得我們這樣的新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家學(xué)習(xí)借鑒。

一、OCC的組織安排及其業(yè)務(wù)分工

OCC 總部設(shè)在華盛頓特區(qū)，下設(shè)一家數(shù)據(jù)中心（設(shè)在馬里蘭州），四個(gè)大區(qū)分局（分別是中部區(qū)的芝加哥分局，西部區(qū)的丹佛分局，南部區(qū)的達(dá)拉斯分局，東北區(qū)的紐約分局），22個(gè)大銀行監(jiān)管派駐組，一家駐倫敦監(jiān)管局。四個(gè)大區(qū)分局負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)國(guó)民銀行及外資銀行分支機(jī)構(gòu)的直接監(jiān)管，管轄區(qū)域包括美國(guó)各州、波多黎各、維京島（the Virgin Island）、關(guān)島、北馬里亞納群島。四個(gè)大區(qū)分局按照國(guó)民銀行數(shù)量及資產(chǎn)的規(guī)模在各州的分布，分別在各州設(shè)置48個(gè)支局（Field Office）和23個(gè)辦事處（Satellite locations）。OCC總部?jī)?nèi)設(shè)九個(gè)部門(mén)，分別是法律事務(wù)部、國(guó)民銀行監(jiān)管部、國(guó)際與經(jīng)濟(jì)事務(wù)部、大銀行監(jiān)管部、中型銀行/社區(qū)銀行監(jiān)管部、員工與公共事務(wù)部、信息科技服務(wù)部、管理部、監(jiān)察部。OCC的署長(zhǎng)（Comptroller）由美國(guó)總統(tǒng)提名，國(guó)會(huì)確認(rèn)批準(zhǔn)，任期五年。國(guó)會(huì)不對(duì)OCC撥款，OCC主要采取監(jiān)管收費(fèi)制維持運(yùn)作，其運(yùn)作資金的99%來(lái)源于國(guó)民銀行的監(jiān)管費(fèi)，1%來(lái)源于美國(guó)政府債券投資的利息收入、發(fā)放執(zhí)照收入及其他收費(fèi)。OCC設(shè)有執(zhí)行委員會(huì)，目前由10名成員組成，分別由分管九個(gè)部門(mén)的高級(jí)副署長(zhǎng)組成。執(zhí)行委員會(huì)下設(shè)七個(gè)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，分別為審計(jì)委員會(huì)、銀行監(jiān)管委員會(huì)、預(yù)算及財(cái)務(wù)委員會(huì)、人力資本委員會(huì)、監(jiān)管政策委員會(huì)、法律及對(duì)外事務(wù)委員會(huì)、信息科技及系統(tǒng)委員會(huì)。專(zhuān)業(yè)委員會(huì)就重要問(wèn)題定期向署長(zhǎng)及執(zhí)行委員會(huì)報(bào)告。

OCC的主要職責(zé)包括：（1）對(duì)銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查；（2）頒發(fā)國(guó)民銀行、外資銀行分行的執(zhí)照；（3）審批國(guó)民銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，資本、公司或銀行結(jié)構(gòu)等變更事項(xiàng)；（4）對(duì)違法違規(guī)行為或不穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)行為采取監(jiān)管措施，撤換銀行管理人員或董事，協(xié)商改進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)方式，頒布處罰令，采取民事經(jīng)濟(jì)處罰；（5）制定并下發(fā)有關(guān)銀行投資、貸款及其他操作的法規(guī)。

OCC總部不負(fù)責(zé)具體的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，總部主要在法規(guī)、政策、技術(shù)層面指導(dǎo)和支持分部的監(jiān)管工作。一是通過(guò)派出各個(gè)領(lǐng)域的專(zhuān)家協(xié)助、幫助現(xiàn)場(chǎng)檢查的實(shí)施，二是通過(guò)派出政策制定人員參與現(xiàn)場(chǎng)檢查，跟蹤和熟悉銀行業(yè)務(wù)的操作及其主要風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，從而制定或更新監(jiān)管政策、監(jiān)管程序和方法。

國(guó)民銀行監(jiān)管部負(fù)責(zé)與國(guó)民銀行所有業(yè)務(wù)相關(guān)的政策指南和檢查程序，并協(xié)助對(duì)OCC的現(xiàn)場(chǎng)檢查人員進(jìn)行培訓(xùn)，協(xié)調(diào)與聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)（Federal Financial Institutions Examination Council, FFIEC）的工作。大銀行監(jiān)管部負(fù)責(zé)監(jiān)管在美國(guó)聯(lián)邦注冊(cè)的大銀行。OCC對(duì)大銀行的定義是：總資產(chǎn)在250億美元以上，從事較為復(fù)雜的銀行業(yè)務(wù)。目前OCC 監(jiān)管的大銀行有22家。其主要監(jiān)管力量集中在22個(gè)監(jiān)管派駐組和一家倫敦監(jiān)管局，總部負(fù)責(zé)大銀行監(jiān)管宏觀協(xié)調(diào)，監(jiān)管戰(zhàn)略的制定、風(fēng)險(xiǎn)的判斷和總體評(píng)估。

與大銀行監(jiān)管部門(mén)類(lèi)似，中型銀行/社區(qū)銀行監(jiān)管部負(fù)責(zé)資產(chǎn)在250億美元以下的中型銀行/社區(qū)銀行，它的總部主要負(fù)責(zé)宏觀監(jiān)管政策的制定和協(xié)調(diào)，一線(xiàn)監(jiān)管人員都設(shè)在大區(qū)分局、支局和辦事處。包括中型銀行和信用卡銀行監(jiān)管部和特殊監(jiān)管部。

國(guó)際與經(jīng)濟(jì)事務(wù)部包括全球銀行與金融分析部、模型與分析部，其主要職能是數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、銀行行業(yè)分析、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析以及政策研究、模型分析以及對(duì)外聯(lián)絡(luò)等，是監(jiān)管工作的宏觀經(jīng)濟(jì)、技術(shù)方面的支持部門(mén)。該部在大區(qū)分局派駐經(jīng)濟(jì)學(xué)家或研究員（直接向總部匯報(bào)），并為現(xiàn)場(chǎng)檢查提供技術(shù)支持。

二、OCC的成功監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

OCC在145年的監(jiān)管工作中，總是能夠不斷地調(diào)整自身的監(jiān)管方法和思路，與時(shí)俱進(jìn)，跟上金融業(yè)發(fā)展的時(shí)代脈搏，在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下，它的諸多成功經(jīng)驗(yàn)主要包括以下幾個(gè)方面。

1.樹(shù)立了明確的監(jiān)管戰(zhàn)略目標(biāo)，基于風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理

OCC基于美國(guó)財(cái)政部關(guān)于“促進(jìn)美國(guó)和世界經(jīng)濟(jì)的繁榮、維護(hù)金融體系安全“的宗旨，有著自己明確的戰(zhàn)略目標(biāo)，主要包括：1）國(guó)民銀行體系的安全穩(wěn)健；2）靈活的法律法規(guī)框架，促進(jìn)國(guó)民銀行體系提供具有足夠競(jìng)爭(zhēng)力的金融服務(wù)；3）金融服務(wù)的公平準(zhǔn)入及銀行客戶(hù)的公平待遇；4）專(zhuān)家型的、積極進(jìn)取的多元化員工隊(duì)伍，使OCC的資源能得到更為有效地利用。為達(dá)到此目標(biāo)，制定了中型銀行/社區(qū)銀行和大銀行的監(jiān)管戰(zhàn)略。對(duì)長(zhǎng)期在競(jìng)爭(zhēng)較為激烈、市場(chǎng)較為成熟, 或市場(chǎng)趨于疲軟（declining market）的環(huán)境中經(jīng)營(yíng)的管理層出現(xiàn)的自滿(mǎn)情緒保持關(guān)注；以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)進(jìn)行安全穩(wěn)健性監(jiān)管，在監(jiān)管周期內(nèi)要對(duì)銀行的資產(chǎn)管理、消費(fèi)者保護(hù)、合規(guī)性及信息技術(shù)方面進(jìn)行全面監(jiān)管；要求銀行管理層加強(qiáng)對(duì)潛在問(wèn)題的識(shí)別和管理；制定監(jiān)管戰(zhàn)略和不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管計(jì)劃，突出風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域中有效分配監(jiān)管資源；在監(jiān)管周期內(nèi)，加強(qiáng)對(duì)銀行信貸管理的監(jiān)管，充分運(yùn)用“國(guó)家信貸工具系統(tǒng)（National Credit Tool）“進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析；確立特別的監(jiān)管重點(diǎn)。進(jìn)一步改進(jìn)監(jiān)管分析方法，作為監(jiān)管工具繼續(xù)推廣；將消費(fèi)者保護(hù)的合規(guī)性監(jiān)管與專(zhuān)業(yè)監(jiān)管人員的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合。

2.構(gòu)建了較為完備的監(jiān)管法律法規(guī)體系

OCC的法規(guī)建設(shè)主要包括三個(gè)方面：一是制定適用于整個(gè)國(guó)民銀行體系的監(jiān)管規(guī)定、監(jiān)管政策、業(yè)務(wù)指南及法規(guī)解釋?zhuān)瑥亩鴮?duì)國(guó)民銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任制定指導(dǎo)性意見(jiàn)，以及禁止（或限制）銀行從事被認(rèn)定為不審慎或不安全的業(yè)務(wù)；二是制定現(xiàn)場(chǎng)檢查人員的檢查政策、檢查手冊(cè)和相關(guān)釋義；三是參加行政、司法和國(guó)會(huì)的有關(guān)聽(tīng)證會(huì)。這些工作為國(guó)民銀行體系形成充分競(jìng)爭(zhēng)的金融服務(wù)環(huán)境創(chuàng)造了較為靈活的法律法規(guī)框架。其中OCC認(rèn)為較為重要的法規(guī)、監(jiān)管指南包括貸款限額試行計(jì)劃（Lending Limits Pilot Program)、國(guó)際銀行業(yè)務(wù)的法規(guī)政策程序、關(guān)于擔(dān)保信用卡（Secured Credit Card）的建議函（Advisory Letter）、關(guān)于產(chǎn)品或服務(wù)新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的拓展以及產(chǎn)品或服務(wù)更新?lián)Q代的指南、關(guān)于隱含期權(quán)（Embedded Options）和長(zhǎng)期利率風(fēng)險(xiǎn)（Long-Term Interest Rate）的指南、《關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)監(jiān)管手冊(cè)》（Related Organizations Handbook）、《從呈交董事的報(bào)告中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題》（Detecting Red Flags in Board Reports）。

3.非常重視市場(chǎng)秩序與市場(chǎng)公平的監(jiān)管

OCC與其他監(jiān)管當(dāng)局和執(zhí)法部門(mén)緊密合作，及時(shí)識(shí)別、跟蹤違反《銀行保密法》、《反洗錢(qián)法》的行為，防止國(guó)內(nèi)外的犯罪分子和利用國(guó)民銀行體系進(jìn)行資金活動(dòng)。OCC要求國(guó)民銀行建立有關(guān)內(nèi)部控制體系，內(nèi)部審計(jì)，設(shè)立《銀行保密法》合規(guī)官，并要求銀行對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)。

OCC密切關(guān)注國(guó)民銀行的不公平及欺詐經(jīng)營(yíng)行為，確保銀行客戶(hù)能夠獲得公平的銀行服務(wù)。根據(jù)《銀行公平競(jìng)爭(zhēng)法》（Competitive Equality Bank Act），OCC通過(guò)與信用卡銀行、信托銀行簽訂協(xié)議的方式體現(xiàn)監(jiān)管意圖，如經(jīng)營(yíng)協(xié)議（operating agreements）、流動(dòng)性準(zhǔn)備金賬戶(hù)協(xié)議（liquidity reserve deposit accounts）、資本保障和保持流動(dòng)性協(xié)議（capital assurance and liquidity maintenance agreements）。銀行申請(qǐng)開(kāi)辦新業(yè)務(wù)時(shí)，OCC可采用簽訂“經(jīng)營(yíng)協(xié)議”的方式體現(xiàn)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)特定領(lǐng)域的指導(dǎo)意圖，如要求銀行達(dá)到最低資本要求，維持充足的流動(dòng)性資產(chǎn)，滿(mǎn)足銀行每日的流動(dòng)性；上報(bào)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，在美聯(lián)儲(chǔ)或第三方存款機(jī)構(gòu)建立和維持一定準(zhǔn)備金。

4.實(shí)行早期監(jiān)管干預(yù)制度

OCC對(duì)有問(wèn)題的銀行繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管，確保早干預(yù)，低成本，及時(shí)采取糾正行動(dòng)。為了盡可能減少FDIC成員銀行的保險(xiǎn)資金損失，OCC針對(duì)出現(xiàn)以下情況的有問(wèn)題銀行采取結(jié)構(gòu)性早期干預(yù)和處置戰(zhàn)略：一是經(jīng)營(yíng)狀況正在好轉(zhuǎn)并重新接受大區(qū)分局監(jiān)管的銀行；二是進(jìn)入自愿清算程序的銀行；三是被出售或兼并的銀行；四是關(guān)閉的銀行。如果出現(xiàn)特別情況影響到銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，OCC會(huì)要求銀行上報(bào)出售、兼并或清算情況，避免銀行保險(xiǎn)資金的損失。

5.積極執(zhí)行《新巴塞爾協(xié)議》的文件精神，實(shí)現(xiàn)高水平的風(fēng)險(xiǎn)管理

OCC非常重視對(duì)《新巴塞爾協(xié)議》的應(yīng)用推廣。主要體現(xiàn)在監(jiān)督銀行各項(xiàng)準(zhǔn)備工作的實(shí)施情況，如數(shù)據(jù)庫(kù)的完善、風(fēng)險(xiǎn)模型的建立、各項(xiàng)參數(shù)指標(biāo)的制定等。2003年7月，美國(guó)財(cái)政部、OCC、美聯(lián)儲(chǔ)、FDIC、美國(guó)儲(chǔ)蓄監(jiān)督局（Office of Thrift Supervision）聯(lián)合《執(zhí)行新巴塞爾資本協(xié)議――風(fēng)險(xiǎn)資本監(jiān)管指南（征求意見(jiàn)稿）》，認(rèn)為只有采用新巴塞爾協(xié)議的高級(jí)法（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“高級(jí)法”）來(lái)計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)美國(guó)的國(guó)際活躍銀行才適用，并將美國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)分為三類(lèi)：強(qiáng)制實(shí)施高級(jí)法的銀行機(jī)構(gòu)、自愿實(shí)施高級(jí)法的銀行機(jī)構(gòu)、實(shí)施1988年巴塞爾協(xié)議的一般銀行機(jī)構(gòu)。高級(jí)法已于2007年1月正式實(shí)施。

強(qiáng)制實(shí)施高級(jí)法的銀行機(jī)構(gòu)具體標(biāo)準(zhǔn)為：商業(yè)銀行總資產(chǎn)在2 500億美元以上；或表內(nèi)國(guó)際資產(chǎn)（total on-balance-sheet foreign exposure）在100億美元以上的銀行機(jī)構(gòu)。目前美國(guó)有九家大銀行符合強(qiáng)制執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)。美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求強(qiáng)制實(shí)施高級(jí)法的銀行在2006年7月1日之前向相應(yīng)的監(jiān)管當(dāng)局遞交書(shū)面的新巴塞爾資本協(xié)議高級(jí)法的實(shí)施計(jì)劃，包括符合監(jiān)管要求的內(nèi)部評(píng)級(jí)法、高級(jí)法、操作風(fēng)險(xiǎn)高級(jí)法的計(jì)量基礎(chǔ)、必要的預(yù)算計(jì)劃以及董事會(huì)的審批決議等。這些銀行應(yīng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持經(jīng)常溝通，報(bào)告進(jìn)展情況，如果不能及時(shí)實(shí)施，要說(shuō)明何時(shí)才能作好準(zhǔn)備實(shí)施高級(jí)法。美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局將對(duì)銀行最終實(shí)施高級(jí)法進(jìn)行審批。對(duì)于屆時(shí)不能實(shí)施高級(jí)法的銀行，高級(jí)法將仍然生效，美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將視情況采取監(jiān)管措施。另外，美國(guó)目前約有10多家銀行自愿實(shí)施高級(jí)法。自愿實(shí)施高級(jí)法的銀行應(yīng)向相應(yīng)的美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局遞交書(shū)面實(shí)施報(bào)告，獲得審批后正式實(shí)施，其實(shí)施時(shí)間不受具體限制。

6.實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管從業(yè)人員準(zhǔn)入制度，重視對(duì)監(jiān)管人員的監(jiān)管

人員的選拔實(shí)行嚴(yán)格的考試準(zhǔn)入制度，監(jiān)管人員必須參加現(xiàn)場(chǎng)檢查資格統(tǒng)一考試，但在考試前可以自由選擇擅長(zhǎng)領(lǐng)域，如資本市場(chǎng)或信貸風(fēng)險(xiǎn)管理等。通過(guò)考試以后，監(jiān)管人員經(jīng)過(guò)一定時(shí)期的工作鍛煉，成為信貸風(fēng)險(xiǎn)、資本市場(chǎng)、合規(guī)性、IT、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域的專(zhuān)家，達(dá)到一定員工等級(jí)后就有可能成為某一領(lǐng)域的職能首席監(jiān)管員或首席專(zhuān)家。此外，由于需要不同領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人才，OCC也從銀行、咨詢(xún)公司等外部招聘具有一定工作經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人士，他們可以不參加OCC舉辦的現(xiàn)場(chǎng)檢查資格統(tǒng)一考試，而直接通過(guò)評(píng)估獲得美國(guó)聯(lián)邦政府授予的“銀行檢查官”（Banking Examiner）稱(chēng)號(hào)。

OCC的執(zhí)法合規(guī)部門(mén)對(duì)銀行內(nèi)部人和其他關(guān)聯(lián)方的不審慎經(jīng)營(yíng)行為、違法違規(guī)行為以及瀆職行為進(jìn)行查處。如果這些行為對(duì)國(guó)民銀行或其他銀行造成損失，或銀行內(nèi)部人由此獲得不當(dāng)利得，OCC將下發(fā)監(jiān)管令，或進(jìn)行民事經(jīng)濟(jì)處罰、要求賠償或取消銀行從業(yè)資格。

7.重視金融監(jiān)管的交流與合作

OCC通過(guò)多方溝通和交流，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息的共享和監(jiān)管合作。銀行業(yè)方面，OCC通過(guò)聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)（Federal Financial Institutions Examination Council， FFEIC），與其他主要聯(lián)邦銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如美聯(lián)儲(chǔ)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，儲(chǔ)蓄監(jiān)督局（Office of Thrift Supervision， OTS）及國(guó)民信用合作社監(jiān)管局（National Credit Union Administration， NCUA）進(jìn)行合作，合作的范圍包括監(jiān)管政策、監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管報(bào)告要求、跨監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查培訓(xùn)等方面的協(xié)調(diào)，從而減少監(jiān)管負(fù)擔(dān)，促進(jìn)監(jiān)管的一致性、連續(xù)性和有效性。保險(xiǎn)和證券方面，OCC與有關(guān)管理當(dāng)局密切合作，對(duì)各方共同關(guān)心的問(wèn)題進(jìn)行協(xié)商。OCC與48個(gè)州和哥倫比亞特區(qū)的保險(xiǎn)部門(mén)達(dá)成信息共享協(xié)議，并與國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)理專(zhuān)員協(xié)會(huì)（National Association of Insurance Commissioners）定期舉行會(huì)談。OCC與證券交易委員會(huì)（Securities and Exchange Commission， SEC）商討有關(guān)證券交易及證券經(jīng)紀(jì)、會(huì)計(jì)、信息披露方面的問(wèn)題，并與聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（Federal Trade Commission， FTC）商討消費(fèi)者保護(hù)和隱私問(wèn)題。

OCC采取各種形式就有關(guān)銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題與銀行高級(jí)管理層保持聯(lián)系，OCC對(duì)275家社區(qū)銀行的董事舉辦了“OCC 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程的介紹會(huì)”。其目標(biāo)是促使社區(qū)銀行董事增進(jìn)對(duì)OCC以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管思路的理解、深入認(rèn)識(shí)銀行業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)、學(xué)習(xí)如何對(duì)管理層、內(nèi)外部審計(jì)以及現(xiàn)場(chǎng)檢查人員提出問(wèn)題、如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量及監(jiān)控。此外，為提高董事對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)、幫助董事評(píng)估和控制銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高他們對(duì)銀行管理信息系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估的能力，OCC還為董事舉辦了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)，175家社區(qū)銀行參與了此項(xiàng)目。OCC的對(duì)外合作主要包括OCC與其他銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、其他政府部門(mén)、國(guó)外監(jiān)管當(dāng)局、巴塞爾委員會(huì)的合作。

8.重視監(jiān)管人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，營(yíng)造和諧的工作環(huán)境

與銀行監(jiān)管委員會(huì)和其他部門(mén)合作，及時(shí)收集和反饋人才需求，確保有足夠的專(zhuān)業(yè)人才應(yīng)對(duì)不斷出現(xiàn)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，并確保重點(diǎn)領(lǐng)域的人才配備。通過(guò)國(guó)民銀行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和大區(qū)分局風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)以及檢查人員開(kāi)發(fā)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，全面協(xié)調(diào)開(kāi)發(fā)、跟蹤檢查人員信息和培訓(xùn)需求，突出重點(diǎn)，將員工的培訓(xùn)和技術(shù)與工作機(jī)會(huì)掛鉤，并開(kāi)發(fā)培訓(xùn)和發(fā)展計(jì)劃，從而填補(bǔ)專(zhuān)業(yè)“缺口”。要求管理層給員工提供更多的事業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)管理層和員工之間就事業(yè)發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行主動(dòng)交流，共同營(yíng)造無(wú)歧視的良好工作環(huán)境，在法律法規(guī)允許的情況下，充分利用OCC為員工提供的工作和生活上的便利。

三、OCC對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管制度創(chuàng)新建設(shè)的啟示

通過(guò)前面對(duì)OCC成功經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)分析，結(jié)合新時(shí)期我國(guó)金融監(jiān)管的發(fā)展要求，下面就我國(guó)新型金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新建設(shè)提出自己的一些想法和建議。

1.監(jiān)管理念上要?jiǎng)?chuàng)新，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)為本的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念

樹(shù)立全球化背景下的金融監(jiān)管系統(tǒng)是動(dòng)態(tài)監(jiān)管、互動(dòng)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管有機(jī)結(jié)合的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)的新理念。新的監(jiān)管理論和新型金融監(jiān)管體系的構(gòu)建必須以新的理念為指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管理念的三個(gè)轉(zhuǎn)變：從靜態(tài)監(jiān)管理念向動(dòng)態(tài)監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變，從被動(dòng)監(jiān)管理念向互動(dòng)監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變，從分離監(jiān)管理念向統(tǒng)一監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變。最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)為本的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念。

2.監(jiān)管體系上要?jiǎng)?chuàng)新，構(gòu)建多元化的監(jiān)管制度體系

融合風(fēng)險(xiǎn)和資本管理為核心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，創(chuàng)新性地利用系統(tǒng)論的思想建設(shè)多維度的新型金融監(jiān)管體系，監(jiān)管系統(tǒng)應(yīng)包括官方、社會(huì)、金融機(jī)構(gòu)本身以及與國(guó)際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作的四維架構(gòu)，只有放在這樣一個(gè)大系統(tǒng)中，我國(guó)新興的金融監(jiān)管才是完善有效的。整個(gè)金融監(jiān)管系統(tǒng)的運(yùn)作必須有明確的監(jiān)管目標(biāo)體系，將金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)和控制始終貫穿于監(jiān)管設(shè)計(jì)的各個(gè)環(huán)節(jié)。

（1）專(zhuān)業(yè)化設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)。這已成為各國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局的共識(shí)，問(wèn)題在于如何實(shí)現(xiàn)有效的專(zhuān)業(yè)化配置。它主要包括兩個(gè)方面，一是專(zhuān)業(yè)分類(lèi)。銀行監(jiān)管的重點(diǎn)在利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、零售信貸風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性等，按專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域分設(shè)信貸風(fēng)險(xiǎn)、資本市場(chǎng)、合規(guī)性、IT、資產(chǎn)管理等監(jiān)管機(jī)構(gòu)。二是現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)職能是否分開(kāi)。分與合各有利弊，合并有利于監(jiān)管信息的連貫、有利于形成非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)檢查的有機(jī)結(jié)合等；分開(kāi)有利于監(jiān)管人員集中精力專(zhuān)攻非現(xiàn)場(chǎng)或現(xiàn)場(chǎng)檢查，有利于提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的針對(duì)性和有效性等，這兩種分類(lèi)與銀行業(yè)的發(fā)展變化緊密相關(guān)，既不能照搬既定做法，也不能忽視既定做法的合理性。在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)的大背景下，我國(guó)監(jiān)管部門(mén)的專(zhuān)業(yè)設(shè)置和功能設(shè)置不管采取哪種方式，都應(yīng)適應(yīng)我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展變化的需要，適應(yīng)專(zhuān)業(yè)化分工的趨勢(shì)。

（2）建立多維度、多方位的監(jiān)管制度體系。OCC的監(jiān)管制度體系包括監(jiān)管法規(guī)、司法解釋、建議函、監(jiān)管手冊(cè)、監(jiān)管指南等。其中，OCC為監(jiān)管人員制定的監(jiān)管手冊(cè)達(dá)百余冊(cè)，主要分為四大類(lèi)：資產(chǎn)管理、消費(fèi)者保護(hù)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、安全穩(wěn)健性。資產(chǎn)管理側(cè)重銀行的信托業(yè)務(wù)；消費(fèi)者保護(hù)側(cè)重銀行為消費(fèi)者提供服務(wù)的公平和誠(chéng)信；市場(chǎng)準(zhǔn)入側(cè)重銀行開(kāi)業(yè)、并購(gòu)、重組、銀行控制權(quán)、高級(jí)管理行為；安全穩(wěn)健性側(cè)重銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

OCC的監(jiān)管手冊(cè)大多數(shù)供監(jiān)管人員或現(xiàn)場(chǎng)檢查人員使用，每部手冊(cè)包括基本概念、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、監(jiān)管和檢查程序、參考資料等內(nèi)容，監(jiān)管人員或現(xiàn)場(chǎng)檢查人員在實(shí)施監(jiān)管活動(dòng)或現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，可據(jù)此操作。監(jiān)管手冊(cè)后附參考資料，包括以往OCC或其他相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)的有關(guān)指引、通知、函件，或其他相關(guān)內(nèi)容的監(jiān)管手冊(cè)索引。如安全穩(wěn)健性（Safe and Soundness）相關(guān)的監(jiān)管手冊(cè)共計(jì)60多冊(cè)。如對(duì)于監(jiān)管和檢查的總體要求，OCC制定了《銀行監(jiān)管規(guī)程》、《現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃和控制》等；對(duì)于不同類(lèi)型的銀行，OCC制定了《大銀行監(jiān)管》、《社區(qū)銀行監(jiān)管》、《外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管》等；對(duì)于不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域，監(jiān)管手冊(cè)基本涵蓋表內(nèi)表外業(yè)務(wù)，如商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、房地產(chǎn)貸款、信用卡、銀行承兌匯票、貿(mào)易融資、資產(chǎn)證券化、金融衍生交易等；對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，OCC制定了《國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理》、《信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)》、《利率風(fēng)險(xiǎn)》、《流動(dòng)性》；其他還包括《內(nèi)部控制》、《內(nèi)外部審計(jì)》、《內(nèi)部人交易》、《網(wǎng)上銀行》、《董事職責(zé)》、《貸款和租賃損失準(zhǔn)備》、《管理信息系統(tǒng)》等。

OCC與目前各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通行的監(jiān)管理念――風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管――并無(wú)二致，但OCC的特點(diǎn)在于將監(jiān)管理念、監(jiān)管意圖滲透到各個(gè)維度的監(jiān)管領(lǐng)域中，對(duì)于不同規(guī)模銀行的監(jiān)管、不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域、不同風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管等，OCC都將銀行監(jiān)管理念、程序、方法在這些監(jiān)管手冊(cè)中具體化、程式化，而同時(shí)又保留了監(jiān)管人員主觀判斷和相機(jī)處理的靈活性和自。監(jiān)管人員和現(xiàn)場(chǎng)檢查人員在日常監(jiān)管和檢查時(shí)，可以多角度、多方位參照不同的監(jiān)管手冊(cè)學(xué)習(xí)、體會(huì)和應(yīng)用。這樣，既避免了不同監(jiān)管人員不同知識(shí)結(jié)構(gòu)、知識(shí)背景對(duì)同一監(jiān)管領(lǐng)域產(chǎn)生的判斷差異，保證了監(jiān)管政策、監(jiān)管方法和程序的相對(duì)統(tǒng)一，又授予監(jiān)管人員一定的主觀判斷和靈活處理的權(quán)力，避免了監(jiān)管人員對(duì)既定制度的機(jī)械應(yīng)用。

（3）實(shí)行差別化監(jiān)管。OCC在總體監(jiān)管戰(zhàn)略目標(biāo)框架下，對(duì)不同類(lèi)型的銀行制定了不同的監(jiān)管戰(zhàn)略，同時(shí)又根據(jù)同一類(lèi)型中不同銀行的具體情況制定不同的監(jiān)管戰(zhàn)略。OCC規(guī)定，銀行監(jiān)管周期為12個(gè)月或18個(gè)月，銀行復(fù)雜程度越高、風(fēng)險(xiǎn)越大，監(jiān)管周期則越短，監(jiān)管人員在一個(gè)監(jiān)管周期內(nèi)完成監(jiān)管戰(zhàn)略，并做出總體評(píng)價(jià)，包括CAMELS的單項(xiàng)及復(fù)合評(píng)級(jí)、ROCA、SOSA評(píng)級(jí)。當(dāng)然，分類(lèi)監(jiān)管、差別監(jiān)管并不意味著監(jiān)管戰(zhàn)略迥然不同，OCC會(huì)針對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變化、銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)總體狀況和風(fēng)險(xiǎn)的共同點(diǎn)制定總體的監(jiān)管重點(diǎn)，單個(gè)銀行的監(jiān)管戰(zhàn)略的實(shí)施不能脫離總體監(jiān)管戰(zhàn)略的框架。

3.監(jiān)管方法上要?jiǎng)?chuàng)新，加快監(jiān)管信息化建設(shè)

與新的監(jiān)管理念和監(jiān)管體系相適應(yīng)，必須有監(jiān)管方法的創(chuàng)新。隨著銀行信息科技的發(fā)展，銀行監(jiān)管也步入信息時(shí)代。監(jiān)管數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)信息分類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)分析等目前已是人力所不能及。銀行業(yè)需要科技支持，監(jiān)管手段也需要信息化、科技化。OCC之所以能夠迅速掌握各種銀行信息，很大程度上依靠完善的監(jiān)管信息系統(tǒng)的支持。監(jiān)管信息系統(tǒng)主要包括：金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)檢索系統(tǒng)（The Financial Institution Data Retrieval System, the FINDRS）。該系統(tǒng)主要用于非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，可對(duì)金融機(jī)構(gòu)，包括銀行控股公司、銀行、電子數(shù)據(jù)處理服務(wù)商、外資銀行分支機(jī)構(gòu)上報(bào)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行檢索、處理、加工、分類(lèi)、分析，為監(jiān)管人員提供了大量數(shù)據(jù)和強(qiáng)大的分析功能。監(jiān)管人員可以利用該系統(tǒng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)每季報(bào)送的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表的數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向同業(yè)分析、縱向歷史比較等分析，從而發(fā)現(xiàn)異動(dòng)狀況和潛在風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管信息系統(tǒng)（Supervisory Information System，SIS）。該系統(tǒng)主要應(yīng)用于現(xiàn)場(chǎng)檢查，包括五個(gè)子系統(tǒng)：用于中型/社區(qū)銀行/外資金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查的系統(tǒng)（Examiner's View）, 用于大銀行現(xiàn)場(chǎng)檢查的系統(tǒng)（SIS-Large Bank）, 用于數(shù)據(jù)維護(hù)的系統(tǒng)（SIS-Administration），用于查詢(xún)各類(lèi)銀行檢查情況的系統(tǒng)（SIS-Report）及用于處理、分析銀行信貸數(shù)據(jù)的系統(tǒng)（SIS-National Credit Tool）。現(xiàn)場(chǎng)檢查系統(tǒng)包括了銀行的基本信息、監(jiān)管重點(diǎn)、監(jiān)管戰(zhàn)略、以往采取的監(jiān)管措施和活動(dòng)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息、各類(lèi)財(cái)務(wù)報(bào)表、各項(xiàng)評(píng)級(jí)、現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)論等。首席檢查官、主查人、現(xiàn)場(chǎng)檢查人員、監(jiān)管部門(mén)的主管人員等通過(guò)該系統(tǒng)能隨時(shí)掌握一家銀行的所有狀況，對(duì)銀行相關(guān)資料隨時(shí)進(jìn)行更新。

特別值得一提的是OCC的國(guó)民信貸工具系統(tǒng)（SIS-National Credit Tool）。該系統(tǒng)記錄了所有銀行每筆貸款的詳細(xì)情況，包括借款人名稱(chēng)、地址、社會(huì)保障號(hào)、貸款種類(lèi)、貸款金額、期限、利率條款、用途、貸款質(zhì)量等82個(gè)要素。通過(guò)任何要素檢索，就可進(jìn)行任意組合分析，發(fā)現(xiàn)各類(lèi)潛在風(fēng)險(xiǎn)，如貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)、貸款質(zhì)量變化、貸款風(fēng)險(xiǎn)遷徙等。該系統(tǒng)目前仍處在升級(jí)之中，被大量應(yīng)用于現(xiàn)場(chǎng)檢查中的資產(chǎn)質(zhì)量分析。

OCC 除了自行開(kāi)發(fā)的監(jiān)管信息系統(tǒng)外，還從路透（Routers）、Moodys KMV等外購(gòu)信息系統(tǒng)進(jìn)行行業(yè)背景分析和研究，對(duì)監(jiān)管工作提供經(jīng)濟(jì)、行業(yè)分析支持。OCC的研究分析人員利用這些外購(gòu)信息系統(tǒng)掌握外部評(píng)級(jí)公司對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)，對(duì)整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤，為OCC監(jiān)管政策的制定和更新提供依據(jù)。

4.加強(qiáng)監(jiān)管的交流與合作，樹(shù)立監(jiān)管的服務(wù)理念，實(shí)現(xiàn)全方位的監(jiān)管聯(lián)動(dòng)

要樹(shù)立金融監(jiān)管的服務(wù)理念，監(jiān)管的最終目的是實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定與效率的提高。監(jiān)管的交流與合作包括三個(gè)層次：監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)外的合作交流。OCC在總部和分部分別成立了不同層次，不同專(zhuān)業(yè)的跨部門(mén)委員會(huì)，以加強(qiáng)監(jiān)管工作的內(nèi)部協(xié)調(diào)。總部部分部門(mén)將律師、會(huì)計(jì)師、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、研究員、首席檢察官長(zhǎng)期派駐分部，總部可以及時(shí)了解到區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融特點(diǎn)和區(qū)域間銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)的差別，可及時(shí)調(diào)整監(jiān)管政策、調(diào)整對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的判斷和分析。同時(shí)，分部人員也經(jīng)常交流到總部，了解總部對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的理解、對(duì)銀行業(yè)宏觀風(fēng)險(xiǎn)的把握以及監(jiān)管政策意圖。

監(jiān)管當(dāng)局與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)不是“貓和老鼠”的關(guān)系，監(jiān)管當(dāng)局與銀行董事、管理層的大量交流和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，有助于監(jiān)管當(dāng)局了解銀行董事和管理層的所思所想，有助于監(jiān)管意圖的貫徹和實(shí)施，提升金融機(jī)構(gòu)識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，共同實(shí)現(xiàn)銀行安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。

在國(guó)際合作方面，OCC參與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)關(guān)于新巴塞爾資本協(xié)議的完善和修訂工作。OCC與其他聯(lián)邦監(jiān)管當(dāng)局（FDIC，美聯(lián)儲(chǔ)，OTS）聯(lián)合推進(jìn)新巴塞爾協(xié)議框架。主要工作包括與銀行業(yè)內(nèi)人士探討新巴塞爾協(xié)議的實(shí)施，繼續(xù)研究新框架下風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)組合的計(jì)量、管理層結(jié)構(gòu)的有關(guān)監(jiān)管指南，對(duì)新框架所要求的銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)方面的開(kāi)發(fā)和進(jìn)展情況制定評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)實(shí)施新框架帶來(lái)的潛在影響進(jìn)行研究。在全球化條件下，金融監(jiān)管的國(guó)際合作日益變得重要。

5.建立高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化金融監(jiān)管隊(duì)伍

監(jiān)管隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)化已經(jīng)成為一種國(guó)際趨勢(shì)，我國(guó)的金融監(jiān)管隊(duì)伍要立足于“專(zhuān)家型、積極進(jìn)取型、多元化的員工隊(duì)伍建設(shè)，使監(jiān)管資源能得到更為有效地利用”，OCC在監(jiān)管人員配備方面重視“專(zhuān)才”的培養(yǎng)，在總部和分部均實(shí)現(xiàn)了專(zhuān)業(yè)化配置，確保“通才”和“專(zhuān)才”合理搭配，鼓勵(lì)監(jiān)管人員發(fā)展自己的專(zhuān)長(zhǎng)。專(zhuān)業(yè)化發(fā)展在OCC的人員培訓(xùn)、考核等方面得到了具體的體現(xiàn)和實(shí)施。一是通過(guò)以工作帶訓(xùn)（On-the-job examiner training）培養(yǎng)監(jiān)管人員的專(zhuān)業(yè)興趣和現(xiàn)場(chǎng)檢查水平。如對(duì)剛加入OCC的員工首先進(jìn)行6～8個(gè)月的檢查培訓(xùn)，專(zhuān)門(mén)由經(jīng)驗(yàn)豐富的檢查人員指導(dǎo)，邊檢查邊學(xué)習(xí)；二是通過(guò)強(qiáng)制培訓(xùn)提高監(jiān)管人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。如OCC的繼續(xù)教育部門(mén)每年制訂培訓(xùn)計(jì)劃，培訓(xùn)范圍基本涵蓋所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域，監(jiān)管人員可結(jié)合自身的情況選擇專(zhuān)題參加；三是前文提到的通過(guò)OCC自行組織的統(tǒng)一資格考試鼓勵(lì)監(jiān)管人員向某一專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展。專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)使監(jiān)管人員更加集中精力，注重知識(shí)積累的縱深發(fā)展，并為所從事的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域充實(shí)相關(guān)知識(shí)結(jié)構(gòu)，有利于提高監(jiān)管人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和監(jiān)管質(zhì)量、監(jiān)管效率的提高。

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