時間：2022-06-20 23:23:27
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險發展論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[摘要]同為現代金融體系的重要組成部分，信托和保險存在著優勢互補、互動發展的關系，在信托、保險快速發展的新形勢下，一方面信托未作為保險投資渠道而得到重視和利用，另一方面保險業面臨著拓寬資金運用渠道的當務之急。應將信托納入保險資金運用渠道，促進保險資金運用多元化，加速保險公司投資業務的發展；根據保險資金的性質特點和運用原則，靈活設計信托產品，為信托贏得資金來源；根據信托業發展需要，開發新的保險產品，開辟新的保險市場，推動保險服務創新；加強信托、保險金融服務融合，實現優勢互補、資源共享。
一、從信托業、保險業的職能看，信托業和保險業存在著優勢互補、互動發展的關系
目前，在成熟的市場經濟國家，隨著市場經濟的發展、契約關系成熟、商業信用乃至貨幣信用的發展，以及分工的日益精細繁復，信托得到了蓬勃發展。保險公司既是風險保障的提供者，又是金融資產的管理者。在創新和國際化的大環境中，各金融機構業務全能化、綜合化，積極開發新產品，信托適應性強，靈活多樣，富于彈性，保險公司管理著全球40％的投資資產，保險和信托存在著密切的互動關系。美國的信托業經歷了起源于保險業，后逐步推廣發展成為商業銀行兼營信托業為主的信托模式的發展歷程，目前金融信托業已成為金融業的一個重要組成部分。美國的信托機構可成為聯邦儲備委員會和聯邦存款保險公司的成員。在美國，保險公司是資產證券化交易市場上的重要機構投資者，并通過本身的風險管理的專業能力，以抵押貸款信用保險為資產證券化增強信用。美國的保險公司通過創立或加入共同基金、不動產信托投資公司等多種信托方式拓展投資渠道，如投資不動產信托（REIT）不向美國聯邦當局交納所得稅，同時必須將其收入的90％分配給股東，美國許多州也對REIT豁免交納州所得稅，REIT與債券、股票的相關性均很低，有利于降低整個投資組合的風險。日本1996年的金融改革取消了銀行、證券、信托子公司的業務限制，允許信托銀行發行金融債券，允許壽險、財產險以及保險業和其它金融業相互滲透，取消保險公司資產運用限制，放寬保險商品設計限制，廢除養老金“532”資產運用限制，放寬證券投資信托資產運用限制，人壽保險公司可以作為形成財產基金信托的受托人，日本已經進入了“信托時代”，信托的金融功能和財務管理功能均得以充分發揮，信托業務蓬勃發展。英國的投資型保險是將終身險、養老險、定期險及年金金額與投資信托基金的市價連接起來，英國壽險公司通過與既有的投資信托公司合作、與既有的投資信托基金的管理公司合作，共同創設投資信托基金，自行創設投資信托公司自行管理等方式進入單位連接保險市場。由于英國是投資信托的發祥地，投資型保險順利發展，投資型保險保費占總壽險保費比例達到50％。
三、加強信托保險的互動發展是中國信托業、保險業發展的現實需要
改革開放以來，我國保險業保持30％以上的增長速度，初步形成了國有、民營和外國資本共同參與的保險市場體系，保險業在國民經濟中的地位不斷提高，發揮的作用越來越大。隨著保險業務的快速發展，可運用的資金不斷增加。截止2003年底，我國保險資金運用余額已達8739億元，預計到“十五”期末，保險資金運用余額將達到10000億元。近年來，保險資金運用渠道逐步拓寬，如允許保險公司購買中央企業債券、參與同業拆借市場的回購、投資證券投資基金、辦理大額協議存款等。根據保監會網站提供的統計數據，2003年我國保費收人為3880.4億元，截止2003年6月底，銀行存款為3576.3億元，國債投資為1262.5億元，證券投資基金投資為365.8億元，資產總額達7782.6億元。由于保險投資體制不完善，資金運用率普遍偏低。從現有的保險投資結構來看，目前保險資金仍以銀行存款為主，占保險資金運用額的一半以上，其次是國債，其它為投資證券投資基金、金融債券、企業債券等。而銀行存款中人民幣大額協議存款占72.1％，由于協議存款的利率大幅度下調，使保險業的資金收益下降。由于受資本市場的影響，保險業2002年證券投資基金的收益率是負21.3％，從而使保險業的資金運用率由2001年的4.3％下降到2002年的3.14％。在保險業快速發展的新形勢下，保費收入的快速增長與保險資金運用渠道狹窄之間的矛盾日益突出。保險業的發展面臨著如何拓寬資金運用渠道，在保證資金安全性、流動性的前提下，提高資金盈利能力的問題。
與證券市場低迷形成對比的是，不斷涌現的信托產品相繼掀起了購買熱潮。隨著《信托法》、《信托投資公司管理辦法》的實施，信托投資公司在中國金融體系中的功能和市場定位將逐漸廓清。信托投資公司將回歸本業，作為經營信托業務的金融機構，專業化的、綜合性的資產管理機構，適應社會對外部財產管理制度的強烈要求，基于委托人的信任廣泛開展受托理財活動。信托投資公司可以受托經營資金信托業務，受托經營動產、不動產及其他財產的信托業務，受托經營國家有關法律允許從事的投資基金業務；作為投資基金或者基金管理公司發起人從事投資基金業務；經營企業資產的重組、購并及項目融資、公司理財、財務顧問等中介業務等。受托經營國務院有關部門批準的國債、政策性銀行債券、企業債券的承銷業務，可以接受為了公益目的而設立的公益信托等。在管理、運用信托財產時，可以依照信托文件的規定，采取出租、出售、貸款、投資、同業拆放等方式進行。信托公司受托理財的信托財產，除了現金、動產、不動產、股票、有價證券等有形資產，還包括物權、債權、專利權、著作權、商標權等無形資產?！缎磐蟹ā?、（管理辦法）為信托業的重塑和市場化經營提供了很寬的業務邊界和廣闊的發展空間。信托投資公司在目前金融業分業經營的背景下，事實上成為國內唯一準許在金融市場和實業領域同時投資的金融機構，根據實業投資和金融投資之間的熱點靈活改變投資方向，具有國內其它金融機構無法比擬的行業優勢，從而拓寬投融資渠道，提高資源優化配置的效率。重新登記的信托投資公司憑借其專業優勢推出各具特色的信托產品，集合社會資本，投資經濟建設，開創了以信托計劃為金融工具投資城市土地開發、基礎設施、房地產建設的新通道，具有穩定的投資回報、良好的流通性、安全、穩健等特點，從而受到了廣大投資者的追捧。
進入2003年，隨著股市行情的變化，面向資本市場的股票、債券等信托計劃紛紛面世。信托產品的設計反映出信托公司具有多元化的投資渠道，能夠根據實業投資和證券投資之間的熱點轉化，靈活地改變投資方向的優勢。根據北京國際信托投資有限公司研究發展部的追蹤統計，自2002年7月18日至2004年1月末，已推出的集合信托產品達255個，總規模約為252.62億元。廣泛涉及城市土地開發、基礎設施、房地產建設、管理層收購、證券投資、外匯、不良資產的處置、融資租賃、股權投資等，信托產品的開發日益市場化和多元化，信托創新成為中國金融市場的一個亮點。
由于信托公司在辦理信托業務過程中，不得通過報刊、電視、廣播和其它公共媒體進行營銷宣傳，接受委托人的資金信托合同不得超過200份，保險業聚集的可用于中長期投資的巨額保險基金成為信托公司營銷的重點。然而，與銀行、證券、保險并列成為現代金融體系四大支柱的信托業還遠未作為保險的投資渠道加以重視和利用。金融業內部加強協調和溝通，實現金融資源的合理配置，是現代金融體系的基本要求。加強信托、保險的合作，在合作中優化資源配置，進行優勢互補，是信托業和保險業發展的內在需求。四、加強信托、保險合作的思路
（一）將信托納入保險資金運用渠道，促進保險資金運用多元化，加速保險公司投資業務的發展
投資管理已成為發達國家保險公司經營的重要環節，拓寬保險資金運用渠道，提高保險資金使用效率，已成為中國保險業發展的當務之急。新（保險法）對原有資金運用的禁止性規定作了適當修改，授權國務院在法律規定范圍內對其它資金運用作出具體規定。應充分認識信托具有功能齊全、手段靈活、綜合性強的特點，可以連接貨幣市場與資本市場、金融資本與產業資本，以出租、出售、貸款、投資、同業拆放、融資、租賃等多種方式為信托資產提供金融服務的作用，將信托納入保險資金運用渠道，利用信托的橋梁和管道作用，利用信托的專業理財優勢，投資國家重點工程和基礎設施建設項目，從而打通保險資金運用于基礎設施、市政建設等眾多領域的通道。
（二）根據保險資金的性質、特點與運用原則，靈活設計信托產品，為信托贏得保險資金來源
保險公司的經濟補償職能、融通資金職能和利潤最大化的追求使之必然要運用保險基金。保險基金是保險公司專門用來履行保險合同所規定的賠償或給付義務的專項資金。由于保險資金的籌集和支付受保險契約的制約，所以保險基金在履行經濟損失和給付義務方面就具有保證性、及時性和條件性的特點。保險資金不僅要保證其專用性，而且還必須具有隨時處于備付狀態的變現能力。保險基金的性質、特點與構成決定了保險基金的運用原則，保險基金的運用更注重安全性和流動性，以保證被保險人的合法權益。因此信托公司利用保險資金開發信托產品時，必須增強流動性、安全性的設計，利用銀行、證券、網絡等渠道提供交易、轉讓、質押貸款等流動性平臺，在強調本金安全的基礎上，最大限度地實現低風險下的較高回報，吸引大規模的保險資金為信托贏得長期穩定的資金來源。
（三）根據信托業發展需要，開發新的保險產品，開辟新的保險市場，推動保險服務創新
由于央行規定，信托投資公司從事信托業務過程中不得承諾信托資金不受損失，也不得承諾信托資金的最低收益。信托投資公司在推出信托產品時為了增強信托產品的吸引力和投資者的信心，在確保資金安全控制風險方面應采取多種保障措施，如利用良好的政府背景由地方財政予以支持，進行資產抵押和質押、股權回購、第三者擔保、風險評估、利用銀行信用增信等?？砂l揮保險的保障和經濟補償職能，開發增強信托產品安全性的保險產品，開拓新的保險業務領域，由信托公司和保險公司共同承擔信托風險，為委托人提供保證本金安全和預計收益率的實現的保險保障，為信托產品增信。
1.金額小成本大，廣覆蓋難實現，“微利經營”收效微；由于小額保險針對低收入人群，因而其具有小額人身保險具有保費低廉、保障適度、保單通俗等特點。低廉的保費使得保險公司必須采取“微利經營”的方式，降低每單的收益，擴大覆蓋面，來實現小額保險保障的可持續性。但這種設想在實踐中卻遇到重重困難。1.1小額保險的運營成本較大，利潤空間微乎其微。低廉的保費使得保險公司必須在確保適當的保障水平的前提下，尋求降低銷售、服務等中間環節費用的路徑。然而據統計，到2010年，我國小額保險的賠付率大約在65%左右，而、保險公司的綜合銷售和服務費用約占35%左右?？梢姡☆~保險中銷售和服務費用占比較高，導致利潤空間微乎其微。1.2農村地廣人稀，網點覆蓋成本高，廣覆蓋難實現。利潤的微乎其微使得小額保險必須依托廣闊的覆蓋面來實現持續經營。然而，小額保險針對的低收入群體主要在我國廣闊的農村，特別是中西部偏遠地區的農村。而我國的保險機構大都分布在縣級以上地區，保險事故發生后，保險服務不能滿足農戶的需要。如果僅僅為了小額保險的發展而在農村大規模設立網點，成本顯然會大大增加。網點的難覆蓋是小額保險難以實現廣覆蓋的原因之一。
2.以農民為主體，保險意識缺乏，推廣手段不佳；由于文化、歷史、社會等多方面，我國整體的保險意識不高。在農村地區，這一特點則體現得更加突出。據保監會的統計，我國中西部大概有78.9%的家庭聽說過保險，其中只有29.8%的家庭購買過保險。而在另一個調查中，遇到重大疾病，意外傷害等風險，遭受經濟損失時，有7.7%的人自認倒霉、聽天由命，59%的人選擇找親戚朋友幫忙，只有24.9%的人選擇用保險的方式轉移風險。
3.發展仍處在探索期，監管體系尚未形成。從2008年的開始試點，到當前的初步發展，小額保險在我國經歷了從無到有的歷程。由于小額保險自身的特殊屬性，一方面它必須針對低收入群體、保障低收入群體利益，來扮演作為金融扶貧手段的角色；另一方面它又是本質上的商業保險，必須以盈利為目的。這種本質上的矛盾容易導致各類經營偏差和道德風險的產生。而與此相應，我國針對小額保險的監管體系當前仍然是不完善的。小額保險發展的時間較短，因而保險公司、監管部門對小額保險的相關內容尚未有體系化地了解，因而保險風險預警機制、防范機制和處置機制也難以建立和形成。監管體系的缺失是小額保險可持續發展中的隱患，要避免風險發生，就必須盡快建立和完善小額保險相應的而監管體系。這些問題影響了小額保險的發展，并最終會導致小額保險發展的止步不前。針對此類問題，國內相關學者提出了小額保險借力于小額信貸來進行發展的模式。這種模式是基于小額保險和小額信貸之間的諸多一致來構建的。
二、“小額保險”與“小額信貸”的一致性
1.對象的一致性：都是針對中、低收入群體，服務對象多在農村。“小額保險”是保費少、保額低，針對低收入群體的疾病、死亡和殘疾等特定風險提供的保險服務?！靶☆~信貸”則是利用小額度的信用貸款為低收入貧困人群和微型企業提供的金融服務?？梢姸咴趯ο笊鲜且恢碌模粗?、低收入群體。
2.性質的一致性：都具有金融扶貧手段性質，能促進公平和穩定?！靶☆~保險”與“小額信貸”雖然都歸根到底具有盈利為目的的商業性質。但其針對中、低收入群體的設定決定了他們同樣也是重要的金融扶貧手段。他們都能有效地保障中、低收入群體的權益，促進社會的和諧與穩定。
3.形式的一致性：都具有額度小、條款、流程簡單等特征。“小額保險”與“小額信貸”主要是針對中、低收入群體，對于文化程度較低的受眾，必須采取簡單的條款和流程，方便實際的經營和操作。同時，簡單的條款和流程也適應了“微利經營”的需要，能有效地控制經營成本。
4.起源的一致性：“小額信貸”促進了“小額保險”的發展。19世紀末美國大都會保險公司在美國的一些工業城市的工廠門口銷售的“小額簡易保險”是當前小額保險的雛形，20世紀70年代，小額貸款在孟加拉國的誕生使得小額保險有了更進一步的發展。由此可見，“小額保險”與“小額信貸”共性突出，具有雙驅發展的理論依據。
三、我國“小額保險”與“小額信貸”雙驅模式的具體形式
1.小額信貸+小額人壽保險。小額信貸與小額人壽保險的結合解決了因貸款人死亡而無法還貸的風險，以人的生命或者身體作為保險對象，兼有保險和儲蓄的雙重功能。即當貸款人死亡時，保險人向信貸機構支付賠償金，一般以貸款數額為限，也可以擴展到喪葬費用及對家屬的補償。其保費設計相對靈活，可根據貸款的額度、期限及貸款人的人身狀況進行相應的調整。
2.小額信貸+小額意外傷害保險。意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內，遭受非本意的、外來的、突然發生的意外事故，導致身體受傷害而殘疾或死亡時，由保險人向信貸機構支付賠償金。與小額健康保險類似，投保人在與保險人訂立合同時也可以根據實際情況選擇只承擔意外傷害損失還是兼顧還貸事項，并依據權利約定保費。在保險人承擔雙項賠償義務時，若被保險人意外身亡或損失全部勞動能力，保險人代其歸還剩余銀行貸款若被保險人僅損失部分勞動能力，則需要根據殘疾程度計算賠付金額。
3.小額信貨+小額作物保險。農民可以根據耕種的具體作物選擇相應的保險類別，以作物為保險標的，當投保作物遭受自然災害發生毀損而使投保人不能按時歸還貸款時，保險公司可以對毀損狀況進行核實，對保險標的剩余價值進行估值，向放貸機構支付貸款額和標的剩余價值之間的差值。保險期限可以根據作物的生長周期進行界定，一般在一年以內，保費相對較低。農民可以有針對性地入保，靈活方便，而保險公司易于根據本地區此種作物的生長情況及可能遭受的損失精確計算保費。
存款保險制度是由政府或法人出資組建保險機構、以存款銀行及其所吸收的存款為參保對象和保險范圍,并由政府對參加保險的形式、保險費率、賠償方式等作出相應規定的一種保險制度。存款保險制度作為金融安全網絡的重要組成部分,在西方發達國家早已建立并發揮著穩定金融市場的重要作用,但我國目前尚未建立這項制度。本文擬就建立我國存款保險制度的必要性及其方案選擇作一探討。
一、我國建立存款保險制度的迫切性和重要性
1983年設立中央銀行之前,我國的銀行都是國有“專業”銀行,沒有股份制銀行或民營銀行,更無合資銀行或外資銀行,銀行信貸資金實行統存統貸,財務管理實行統收統支,國家對銀行及其債權人承擔無限責任,當然不需要存款保險制度。隨著經濟體制改革的深入進行和市場經濟體制的確立,形成了以中央銀行為中心,商業銀行為主體,多種金融機構并存的金融體系,優勝劣汰這一市場機制已經引入金融市場,商業銀行作為經營貨幣信用的企業實體也會因經營不善而破產倒閉,“商業銀行法”規定商業銀行因解散、撤消和被法院宣告破產時,應優先支付存款人本息,因此儲戶的利益得到保障。然而,當商業銀行因嚴重虧損等原因破產時,已很難有足夠資金支付所有儲戶的本息。目前我國商業銀行不良資產的比例已經很高,有的已出現支付困難,而其負債的一半以上是儲蓄存款,一旦出現銀行倒閉,最大的受害者將是廣大儲戶,這無疑會給廣大人民群眾的生活和國民經濟的運行造成嚴重損害,甚至引發社會動蕩和危機。因此,建立了存款保險制度,保障存款人的利益、穩定金融秩序,已是十分迫切和重要。具體體現在以下幾個方面:
(一)高速增長的居民儲蓄需要有效的制度保障。長期以來,居民儲蓄一直是大多數人的首選投資方式,到目前為止,全國居民儲蓄存款已超過10萬億元,而作為信貸資金主要來源的儲蓄存款,也是銀行對億萬儲戶的硬負債,到期必須還本付息。然而,商業銀行資產運用中的風險及風險程度一般存款人并不知曉,這種信息不對稱使得存款人的利益可能變得沒有保障,若銀行倒閉,首當其沖的受害者將是普通存款人。建立了存款保險制度,當商業銀行因種種原因而發生支付困難或倒閉時就能較充分地保護存款人、特別是小額儲戶的利益,避免其遭受重大經濟損失,從而有利于社會經濟生活的正常運行。
(二)銀行業的穩定運行需要存款保險。自有資本是銀行抵御金融風險的重要屏障,是衡量銀行信譽的重要指標,銀行經營發生損失,最終只能以自有資本來抵補。一般而言,自有資本比重越高,銀行經營的安全系數越大。我國四大國有商業銀行雖資產規模龐大,但資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協議》規定的8%的最低資本充足率,且其資產質量較差,據估計,我國商業銀行的不良貸款高達25%,某些地區甚至達到40%,銀行業的經營已經出現了高風險的趨勢,一旦因其經營不善論文格式而倒閉,將直接威脅存款人的利益,且極易對社會產生連鎖性的破壞影響。存款保險制度建立后,投保銀行出現經營困難時通過存款保險拯救,可以避免擠提風潮,進而避免整個金融體系受個別破產銀行的影響出現大的震蕩,將銀行經營失敗的社會成本降低到最小,實現銀行業的穩定運行。
(三)存款保險是完善銀行業監管的重要方面。銀行監管的目的在于保障銀行業安全經營,其監管措施有三類,即預防性措施、臨時救援措施和事后補救措施,后兩類措施則主要是指存款保險制度。商業銀行參加存款保險后,存款保險機構必然要對被保險銀行的資產運用進行監管,促使其按照穩定性原則開展經營活動;而當投保銀行經營破產或支付困難時,則由存款保險機構進行拯救或直接代為兌付存款,提供事后補救。存款保險制度也就成為銀行業監管體系的最后一道屏障。
(四)銀行業的對外開放需要存款保險。我國的金融市場正處于對外開放的進程中,按照我國加入WTO的承諾,2006年底前全面開放金融市場,越來越多的外資銀行將進入中國市場開拓業務。這些外資銀行,大多是私營銀行,其經營狀況除受自身業務的影響外,還受母國的政治、經濟以及其總行和其他分支機構經營狀況的影響。為了保護存款人的利益,保證我國金融體系的正常運轉,有必要由境內存款保險機構對其存款進行保險,而外資銀行為了自身業務的更好發展,也希望中國盡快與國際慣例接軌,建立存款保險制度。(五)頻繁發生的各國銀行危機給我們以警示。20世紀90年代以來有關國家頻繁發生的銀行危機充分說明市場經濟條件下金融機構因經營不善而發生困難以至于破產的事情將難以避免,且其對社會經濟生活的危害和破壞作用極其巨大。我國應吸取其教訓,盡快建立存款保險制度,防止因銀行擠兌而導致社會動蕩的悲劇在我國發生。
二、建立我國存款保險制度的思路
我國的存款保險制度應在借鑒發達國家行之有效之處的基礎上,根據我國實際情況研究制定,它應該既保護存款人的利益,又能監督投保銀行的經營活動,以確保金融機構不濫用存款保險制度去進醒過度風險經營,把銀行的信用風險降低到最小,促進銀行業的穩定發展,保證整個金融體系的正常運轉。建立我國存款保險制度應從以下幾方面入手:
(一)首先明確存款保險機構的職能。存款保險機構的職能可分為單一職能型和復合職能型。單一職能是指存款保險機構只擔負著保護存款人利益的職責。復合職能則是指存款保險機構除保護存款人利益以外,還對參加保險的投保銀行進行監督、檢查,對經營失敗或有問題的投保銀行提供資金援助等拯救措施。從世界各國存款保險機構的職能演化過程為看,復合職能正在逐步取代單一職能。因此,我國存款保險機構應采取復合職能模式,其基本職能應包括:11保險救助職能。即當投保銀行出現經營或清償力危機時,存款保險機構動用保險基金對其進行救助,防止銀行出現擠兌、破產倒閉和引發“多米諾骨牌效應”而導致銀行業出現系統性風險。這是存款保險機構最為重要的職能。21保險補償職能。如果救援無望或救援失敗,存款保險機構通過保險基金補償存款人損失,保護存款人利益,重振公眾對銀行體系的信心。31接管破產銀行職能。即存款保險機構采取轉移投保存款、購買承擔和資助兼并收購等方式構接管破產銀行。41監督職能。包括要求投保銀行定期提供有關報表和資料、對其風險狀況進行稽核監測,其目的在于對投保銀行的經營狀況和有關存款保險的風險狀況進行準確評估。及時防范和發現銀行有無違規經營行為或經營管理不善,并要求其改正。若投保銀行拒絕“道義勸告”或改進不力,存款保險機構有權給予相應的經濟處罰和終止對該銀行的繼續保險,并及時向有關監管部門通報。
(二)設立存款保險機構的一般存款保險機構由政府出資創辦并管理或政府與銀行共同出資創辦并管理、或由銀行業出資創辦行業性質的存款保險機構等三種類型。由政府出資創辦并管理的存款保險機構,其優點是便于政府有關部門的領導,有很大的權威性,但政府獨資建立存款保險機構會進一步加重國家財政壓力,也不利于調動各大銀行參與的積極性。完全由銀行業自行出資創辦存款保險機構,可以減輕國家財政負擔,但存款保險機構的信譽和宏觀調控能力將會削弱,并且不便于政府的介入。鑒于存款保險制度的重要性,采用政府和銀行業共同出資組建的形式比較好,存款保險機構的業務活動接受政府監管部門的監督和控制,同時,參股的各大銀行有權享受存款保險。這樣,既可以提高存款保險機構的信譽和實力,又可進一步完善金融監管工具,強化其宏觀調控能力。
(三)確立存款保險的對象和范圍。實施存款保險制度的大多數國家確定保險對象時以其所在空間地域為原則,即包括本國領土內的全部存款金融機構。就我國銀行業狀況而言,國有獨資商業銀行雖然規模龐大、實力雄厚,但其資產質量低下,與龐大的風險資產相比,自有資本嚴重不足,承擔金融風險沖擊的能力實際上很弱;區域性商業銀行、城市合作銀行及信用合作社規模較小,經營風險十分巨大。顯然,內資銀行是存款保險的主要對象。而為了保護存款人的利益及銀行業的穩定運行,中外合資銀行及經營人民幣業務的外資銀行也應成為存款保險機構的投保人。因此,存款保險的對象應為我國境內所有經營存款業務的金融機構。存款保險的范圍應確定為居民儲蓄存款和企業單位存款,居民儲蓄是我國銀論文格式行存款資金的最主要部分(占銀行存款的50%以上),也是存款保險的重點所在;銀行存款的另一個重要內容是企業單位存款,目前企業存款約占金融機構存款總額的37%。兩者之和占金融機構存款總額的90%以上,這兩部分存款有了保障,銀行業的穩定也就有了保證。超級秘書網
(四)選擇存款保險的形式。存款保險的形式可分為:11強制保險方式,即依法規定金融機構必須向存款保險機構投保,如日本、加拿大等國;21自愿投保方式,即是否參加存款保險由銀行自行決定,法律并無強制規定,如德國、意大利等國;31強制與自愿相結合方式,如美國法律規定所有聯邦儲備體系成員的州銀行必須參加聯邦存款保險公司存款保險,非聯邦儲備體系的銀行以及其他金融機構可自愿參加。鑒于我國銀業自律比較差,加之我國居民及銀行的風險意識不強,采取自愿參加的形式,許多銀行為了降低經營成本極有可能不參加存款保險,存款保險制度預期目的將無法達到。因此,宜采取強制性保險的方式,即國家通過相關法律規定,要求境內包括國有商業銀行、股份制銀行、區域性商業銀行、城市合作銀行、信用合作社、民營銀行、外資銀行和合資銀行在內的所有銀行業機構均須參加人民幣存款保險,從而實現保障存款人的利益和金融業穩定的目的,同時也使得所有的銀行在同一水平上競爭。
(五)明確存款險的標的、金額和賠償方式。不同國家的存款保險制度中規定了各自的保險標的和各不相同的最高保險金額,而存款保險的賠償則有三種不同方式:即全額賠償、部分賠償和分段比例遞減賠償?；谖覈用竦慕鹑陲L險意識尚不很強,單項存款規模小、結構簡單的現狀,遵循保護小額存款、促進存款增長、穩定金融市場的原則,采取分段比例遞減的賠償方式較為適宜,即規定存款保險理賠最高額(現階段可暫定為20萬元),在這一額度內的部分給予100%的賠償,超過最高點的增加額分段按遞減比例賠償。這種全額賠償與部分賠償相結合的方式,可以使存款銀行與存款人之間形成一種聯合保險,促使存款者關注銀行的經營狀況,謹慎選擇銀行,同時督促銀行加強內部控制與管理,增強競爭能力,穩健經營。
(六)合理確定保險費率。存款保險費率有固定費率和浮動費率之分。固定存款保險費率是指保險費率一定,保險費金額取決于存款總額的大小,而與銀行自身的經營狀況、資產風險無關。固定存款保險費率即保險費是按存款規模確定一個固定額。雖然簡便易行,但存在著風險控制缺陷,沒有體現銀行經營的風險狀況,經營好的銀行和經營差的銀行、資產質量好的銀行與論文格式資產質量差的銀行在保險費率上沒有差別。浮動保險費率是依據銀行經營狀況和資產的風險程度不同實行差別費率。保險費率不固定、根據參加存款保險的金融機構的風險評估來確定保險費率,對資本充足率較高、資產質量好的銀行給予較低的保險費率,而對風險程度較大的銀行實行較高的保險費率,可以促進銀行加強自身業務和風險控制,強化銀行的風險意識和穩健運營,并減少商業銀行因參加存款保險而產生的道德風險。浮動保險費率取代固定保險費率已成為存款保險費率的發展方向,考慮到我國銀行業信用風險評估制度尚未建立,存款保險制度建立初期可實行固定費率,待到建立起一套完善的銀行信用風險評估制度后,再逐步改行浮動費率。
參考文獻
[1]國家統計局1中國經濟景氣月報,2003(12)1
[摘要]本文認為：我國保險公司應適應變化，在汽車保險產品開發上、汽車金融保險服務上、汽車保險行業信息共享上加強建設，從而推動汽車產業鏈的做大做強。
[關鍵詞]汽車保險汽車產業鏈
當今中國的汽車行業正處于一個令世界矚目的發展速度：汽車產銷量以每年15％的速度增長，是世界平均速度的10倍。
另一方面，包括保險在內的下游服務行業的發展也將有力地推動汽車產業上批量、上水平。因此，我國汽車產業的高速發展，需要保險業的有力支持，同時也為保險業創造了巨大的商機。
一、從國外的經驗上看，保險貫穿于汽車生產、銷售和售后服務各環節
1.就制造商而言，產品責任險和產品召回險可為其轉嫁巨大的經營風險。在產品責任上，據JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產品責任險的案均賠款高達400萬美元，交通工具類的案均賠款為270萬美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬美元到2.85億美元不等；
在汽車召回上，自上個世紀60年代起，美國共召回超過2億輛整車和2400多萬條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬輛。而且，當今隨著科技的進步、汽車車型的日益多樣化、復雜的制造工藝以及研發時間較短，汽車召回越來越頻繁，2004年美國汽車召回創紀錄，通用汽車公司當年召回約2500萬輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統出現故障，60%則是由于汽車存在機械方面的隱患。
可見，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產業發展過程中不可避免的，其產生的損失和費用也是昂貴的，因此，發展汽車產業，建立與之相配套的風險規避機制是必要的。
2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動汽車的銷售。國際汽車企業發展的經驗表明，汽車金融公司既是汽車公司推動銷售的利器，也是公司的盈利點。在美國，80%的新車是通過貸款購買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購車比率；同時，通過汽車金融公司，汽車企業可以培養用戶的消費忠誠度——當用戶二次購車時，可以通過汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實現用戶持續購買的功能。
3.就車主而言，機動車強制保險和商業保險可為其自身和公眾的風險損失提供保障。對于車主而言，車輛保險是對自身或第三方提供一種風險保障，不少國家采用了強制保險制度。對于發達國家，如美國，其各州在強制車險的保額設計上，不但依據當地的實際情況設定最低的責任險保額，使得當交通事故發生后，保險公司負責理賠受害者本人的醫療費用，而且還考慮了對受害人治療恢復期間的收入損失進行經濟補償，有些州的責任險甚至將治療期間傷者的護理費用和家庭內未成年子女的看護費用也納入其承保范圍，該車險保險制度最大限度地解除受害人在經濟上的后顧之憂，并保障其家庭經濟來源不受影響。
二、群策群力，發展我國汽車系列保險，共同推動汽車產業發展
1.共同開發和推動汽車系列保險產品發展，推動汽車產業協調發展。積極開發和推動汽車召開保險，為汽車制造商解除后顧之憂。我國于2004年10月1日起正式實施“缺陷汽車產品召回管理規定”，一汽集團則于2004年開創我國首次汽車召回的先河，對馬自達6CA7230AT型轎車進行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問題可能影響制動，首次召回2.7萬輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當屬重慶長安鈴木，于2004年9月對15.7萬輛電噴奧拓轎車實施召回并免費維修。隨著我國汽車工業的不斷發展，探討開發和推動汽車召回保險產品，為汽車廠商提供風險轉嫁機制，是十分必要的。
同時，應積極開發商業車險新產品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國已正式實施了交強險，但在商業車險上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現在產品較單一，保險責任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應使商業車險的保障范圍和保障程度與之相對應。
2.風險共擔，恢復和經營好汽車信貸保證保險，促進汽車銷售。我國自1998年10月銀行開展汽車消費信貸業務至今，信貸購車比例不足汽車總銷售量的10%，保險公司也積極開辦汽車消費信貸保證保險予以配合。然而，由于我國個人誠信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險公司在風險管理、風險管控上的認識和做法不一，以致在爆發井噴的2001年～2003年里，出現汽車個人消費信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險公司退出汽車消費信貸保證保險，銀行退出汽車信貸市場。目前，隨著個人誠信體系的逐漸健全等制約汽車消費信貸的障礙逐漸消除，車貸市場出現復蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險公司能否形成風險共擔的機制，共同在風險的識別、管理以至最后的風險承擔上，建立起有效的分擔機制，則是汽車消費信貸保證保險重新開辦并取得健康發展的重要因素。
3.信息共享，共筑誠信，做大汽車產業價值鏈，服務好共同的消費者。保險業和汽車產業應建立信息共享的機制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行業間應進行互利的共享，以推動產業做大。
市場取向改革一直是我國保險業發展的重要推動力，作為產業政策的一部分，在保險業中引入市場機制，激活競爭因素，能夠充分發揮看不見的手的作用，使保險機構在利潤的激勵和生存的約束下，不斷進行自我發展，從而實現整個產業的發展壯大。競爭是如此重要，即使它不是市場機制運行的全部，也是其中的主要內容，經濟中存在著競爭一創新一發展的動態機制，競爭誘發創新，創新不斷降低產業的相對成本，從而使經濟效率和社會福利水平得到提高。本文試圖從競爭的角度來分析中國保險市場的實踐，探索如何為中國保險業的發展提供有效的政策支持。
一、對保險競爭認識的深化和發展
1.保險競爭手段的多樣性以及創新的決定性作用
在現實保險市場中，競爭手段是多樣性的。保險公司可以利用新產品開發、特色服務、組織調整、促銷、廣告、公共關系等眾多方式形成相對優勢，以擴大自己的份額。在眾多的競爭手段中，創新居于核心地位，由于創新的作用，保險活動首先趨向均衡，但又旋即克服了邊際收益遞減的趨勢并打破了均衡，向更高產出水平的均衡擴張，保險業因此實現了質量相統一的發展。
2.保險競爭的多維性以及制度因素的重要性
人們在分析保險市場時有將競爭限于經濟維度的傾向，僅僅分析公司在保險產品市場和要素市場的競爭，這不能解釋真實的保險活動，一旦考慮到時間的不可逆性以及不確定性和交易費用的重要性，并將保險市場體制置予特定的制度環境中進行研究，就會發現保險活動中存在政府對自我利益的追逐。事實上，只要存在著不同的利益主體對稀缺性資源的需求沖突，競爭就會發生。因此，現實的保險競爭至少在經濟、政治和法律三個方面展開。而要研究這種多維競爭，就必須引入制度因素，因為政治過程和立法活動就其經濟本質而言，是關于制度的競爭。
二、我國保險競爭的現狀及成因分析
與銀行等金融產業相比，我國保險業存在更多的競爭，但令人困擾的是，保險業競爭性的增強雖然使各保險公司越來越重視經營效率的提高，并在組織結構上進行調整和改革，但是，由于保險市場競爭主要表現為價格競爭，導致了保險公司不計后果地進行高風險活動，結果提高了公司的經營成本，加大了行業風險，降低了服務效率，破壞了市場秩序，迫使監管部門承擔了本應由保險公司自己承擔的內部管理工作，監管成本大大提高，市場機制發生扭曲。另一方面，從產業發展的角度看，缺乏必要的利潤激勵，即使不會使保險業陷于停滯，也會對其成長速度產生嚴重不利影響，這就形成了一個邏輯怪圈，促進競爭的目的原本在于降低成本，促進發展，但現實卻表現為競爭推動了成本的上升，保險業本來是管理風險的行業，卻依靠制造風險來生存。為尋找產生這些矛盾的原因，有必要從理解我國保險競爭體系入手，考察保險業創新活動的開展及其所在的制度環境。
根據產業組織理論，一個產業的競爭狀態由五種基本力量綜合決定，一是產業內既有廠商的競爭；二是新進入者的威脅；三是供應商的議價能力；四是客戶的議價實力；五是替代品的威脅。如果視風險為一種負商品的話，保險業的供應商和客戶是兩位一體的，上述問題也可以在這一框架中進行分析。
1.產業內普遍忽視創新，采取模仿為主的競爭模式
受發展階段的限制，我國保險公司的競爭戰略多定位于模仿，希望通過經營效率的改善超越競爭對手，即使推出新產品、改進組織形式也只是引進國外的實踐經驗，本質上仍是一種模仿行為，所以保險市場上絕大多數競爭者的產品、功能與服務，所使用的銷售渠道，甚至公司的組織架構都基本一致。這種競爭模式在產業內的經營效率差異較大時，有助于實現成本與品質的雙贏，但是隨著模仿的普遍，效率差異逐漸縮小，公司實現市場份額擴張的努力必然導致銷售成本的增加或采取非正當競爭手段，誤導宣傳、高退費、高返還等現象屢禁不止，形成消耗戰，造成保險資源的無效配置，這種情況只是在限制競爭的條件下才能停止。
2.高壁壘、缺乏退出機制以及費率管制壓抑了創新動機
長期以來我國對保險業實行嚴格的市場準人制度，如規定較高標準的資本金要求等，這種制度安排進一步提高了保險業由于規模經濟的存在原本就具有的進入壁壘，同時，由于費率受到管制，獲取保險執照的公司受到雙重保護，保險業缺乏必要的退出機制，這就使保險市場的潛在競爭壓力大大減弱，生存檢驗機制失效，無法實現優勝劣汰，削弱了作為市場主體的保險公司的創新動機。
3.消費者需求方面存在制約創新活動開展的因素
近年來，我國經濟的快速成長和居民收入的大幅增長有力地提高了潛在的保險需求，為行業發展提供了巨大的想象空間，但潛在需求向現實需求的轉化要受到社會保險意識的制約。而社會保險意識除了受收入影響外，還決定于社會的文化傳統和特定的經濟體制，我國的主流文化是儒家的中庸文化，在對待經濟活動中大量存在的不確定性時，強調風險回避而不是進行積極風險管理，同時，長期的小農經濟和計劃經濟傳統的影響力也不會在短期內消除，人們對商業保險的充分認識還需要一個過程。社會保障意識淡漠導致了保險需求嚴重滯后于經濟發展，并阻礙著保險需求向多樣化的方向轉化，從而制約著保險業中產生順應需求變化的創新活動，預期市場空間與現實市場容量的強烈反差加劇了公司之間的銷售成本競爭。
4.替代品的競爭面臨制度障礙，壓抑了金融創新動機
保險產品在某些性質和功能上與銀行、證券產品有重疊之處，而且保險的資金運用業務與銀行、證券的資產業務的本質是相類似的，三者之間存在著替代品競爭的問題。為了維護金融安全，我國采取保險、銀行、證券分業經營的制度安排，并對保險公司的投資渠道進行嚴格限制，這在金融機構內部管理制度不健全，金融市場制度不完善的條件下具有現實合理性，但是，它同時也緩解了保險業所面臨的替代品競爭壓力，不利于保險業的資產業務和負債業務創新。從全球金融發展的趨勢看，混業的制度安排能夠從總體上增強保險業的競爭力，如一些保險公司甚至能夠為客戶提供超越精算意義上的保險保障，原因就在于投資渠道的多樣性，使保險公司能夠通過較高的投資收益彌補了保險業務的虧損。
由上述分析可見，并不是競爭導致了問題，出現矛盾的原因是政府監管和企業發展的重點集中于價格競爭或變相的價格競爭，未能對競爭手段的多樣性和多維性予以重視，忽視了競爭有著重要影響作用的制度因素，從而造成貫穿整個體系的創新動機被壓抑。如果保險業缺乏持續創新的能力，完全依賴于其它形式的競爭手段，經營風險的上升、服務質量的下降和經營成本的上揚將不可避免。
三、我國保險產業政策的現實選擇
經濟發展史表明，產業成長的過程是一個演化的過程，競爭是這一過程的原始推動力，競爭是否以創新為主要手段決定著發展的方向與質量，同時，現有制度也會對發展產生有利或不利的影響，其關鍵在于制度是否適應創新。當我們以這一視角看待保險產業政策時，可以得出一個基本的判斷，即保險產業政策必須圍繞創新和激勵兩方面來開展，按照促進競爭、創造需求、培育人力資本、重視信息技術的應用等原則，一方面應致力于推動保險企業創新機制的形成；另一方面則應從改善競爭條件入手，推行制度創新以促進保險創新。
1.推動產權改革，重塑市場主體
只有產權受到保護和足夠的尊重、能夠較好地得以實施，公平、有序的競爭才有可能存在，經濟增長才有可能出現。否則，產權嚴重殘缺，尤其在受到政府嚴重侵權的情形下，充分競爭將不可能存在。我國保險市場的最初形成是計劃經濟體制下政府行政配置資源的結果，市場的產權結構很不合理，市場份額問題不是通過競爭機制來解決，而是通過私下的關系，通過關系之間的談判來解決的。要把這種市場改造成為理想的競爭市場，首先要全力推動產權制度改革，為符合條件的保險公司創造上市條件。產權改革是人們之間利益的重新調整，不可能靠自發來完成，必須有外力推動，這個推動力就是政府。值得注意的是，對于產權改革的目標——建立現代企業制度而言，不應把它僅僅局限于股份有限公司和有限責任公司這兩種形式，而應包括所有經過市場競爭考驗的現存的企業組織形式。只有這樣來思考和觀察、處理問題，才能開闊我們的眼界，拓寬我們的思路，尋找到適應不同領域、不同經營層次、規模的合理的形式。
2.促進市場競爭，形成創新壓力
對競爭規則的保護是政府公共政策的根本任務之一，一旦規則失去權威，積極的競爭行為將會向尋租轉變，不但浪費了稀缺的保險資源，而且導致了創新的熱情的衰減，保險業成長的步伐就會放慢。政府必須在以下方面采取積極的措施并確保其得到認真執行，一是堅持費率條款市場化的改革取向，使保險公司在保險產品開發、定價上具有更大的自主性和靈活性，便于其采取差別化的競爭戰略。二是執行嚴格的保險服務標準，嚴格的標準能夠迫使保險公司改善產品品質，提升服務水平，從而增強競爭力。三是對保險業內競爭對手的直接合作進行限制，避免大公司之間進行串謀，形成卡特爾，妨礙市場競爭，并損害保險消費者的利益。四是降低市場準入條件，使保險機構面臨潛在競爭的壓力，同時，建立市場退出機制，及時將不具備償付能力和競爭力的保險機構清除出市場。五是適應保險、銀行、證券業務交叉日益普遍的發展趨勢，逐步進行金融監管體制改革，為混業經營做好準備。
3.培育保險意識，改善需求條件
保險發展具有積極的外部效應，提高社會保險意識，推動行業發展是政府應當也必須擔負的責任，當前一是要積極在社會中普及保險知識，引導社會關心支持保險業發展，特別是在引導新聞媒體發揮好輿論監督作用的同時，真心呵護保險業健康的成長。二是要積極推行社會保障體制改革，盡可能將政府承擔的保障職能交給商業保險市場，為保險業的創新和發展創造發展空間。
4.注重基礎研究，實行聯合研發
人力資本的積累對保險業有特別重要的意義，創新活動對保險業內的人力資源存量有著較大的依賴性，當前，一是要致力于保險專業人才的培養，開展與保險產業相結合的學術研究，先進的、專業化的而且與保險產業相結合的知識可以通過企業的投資機制創造出產生競爭優勢的要素。二是要引導保險公司建立區域性的研發中心，根據各地區的不同風險狀況設計產品，適應地方經濟發展的客觀情況。三是要實行合作研發，由政府牽頭，聯合各保險機構承擔起研究保險發展和提升產業競爭力等重大問題的責任，以節約研發資源。
5.注重政策的協調性，降低運行成本
政策協調是保險產業政策有效運行的本質要求，不僅要做到政策制定的有效性，而且要保證政策切實得到貫徹和執行，因此在制定行業法規、政策時，應向保險公司、消費者及社會廣泛征求意見，得到各方面有力的、低成本的一致性認可，以保證政策運行的效率。此外，保險業發展并不處于一個封閉的環境中，保險產業發展必然與其他經濟部門的活動發生聯系，減少沖突和協調矛盾也是產業政策動態一致性的必然要求。
一、信用保險業的作用
發達的社會信用體系對于市場經濟的有效運轉無疑具有十分重要的作用。目前由我國信用體系的不完善所引起的主要問題有：銀行呆帳壞帳問題，企業三角債問題，消費信貸市場不發達問題，中小企業融資困難問題及國際貿易信用風險問題等。就消費信貸而言，以房地產市場為例1995年，1996年及1997年全國普通商品房空置率分別達到87．8％，87．5％和87．4％。而我國中等水平住宅與中等收入家庭年收入之比在大多數城市超過6，其中上海達10．6，北京達10，3，廣州達10．2。而低收入水平和高房價正是住房消費信貸市場發展的條件?？墒俏覈庞弥贫鹊牟煌晟圃斐傻你y行和客戶之間相互不信任及過高的交易成本成為消費信貸市場發展的障礙。而發展信用保險業一方面可以彌補目前信用體系不完善造成的市場效率損失，另一方面可以促進我國社會信用體系的建立。
第一，信用保險業的發展可以增加風險承擔的主體，從而降低企業信用風險，促進市場發展。信用保險是保障被保企業應收帳款免受不正常損失之保險。對銀行而言，保險公司的介入一方面可以與其共同承擔違約風險，另一方面又可以保障銀行按期收回款項。銀行風險的降低可以使投保人貸款的可得性提高。從整體而言，信用保險業的發展通過降低信用風險促進了市場效率的提高。
第二，信用保險業的發展可降低信用市場交易成本，擴大市場規模。如消費信貸市場與信用保險業的結合，保險公司作為第三方的介入可以更加有效的克服企業和客戶之間的信息不對稱問題，防范并化解信息不對稱造成的信用風險，降低交易費用，從而促進信貸市場規模的擴大。
第三，信用保險業的發展可以提高企業信用風險管理水平，促進出口和消費，降低銀行呆帳壞帳比例，對房地產，汽車等市場的發展，對企業融資效率的提高具有十分重要的作用。
第四，信用保險業的發展可以促進我國信用體系的建立和完善。完善的社會信用體系應包括國家信用管理體系，企業信用管理體系以及個人信用管理體系等。信用信息的收集與傳遞貫穿了資本市場，商品市場和個人消費市場。信用保險業的發展必然會促進對企業和個人信用風險評估和管理水平的提高。同時，信用保險業的發展必然要求社會的企業信用信息收集和管理體系的發展，以及社會個人信用管理體系的建立。目前我國已經實行存款實名制，但是完善的社會信用體系是包括存款實名制在內的所有信用制度構成的一個統一的整體，僅僅建立了存款實名制并不能有效化解整個金融市場的信用風險。而信用保險業的發展可以促進我國社會信用體系的建立和完善，從而降低整個金融市場的信用風險。
二、目前我國信用保險業的發展狀況
信用保險業的發展程度高低是一國信用制度發達與否的重要標志。目前我國的信用保險業務主要包括出口信用保險，消費信貸保險等。
1．出口信用保險業的發展狀況。
第一，由于信息不對稱和不完善，出口企業面臨嚴重的信用風險、國家政治風險及匯率風險。出口信用保險對于出口商選擇靈活的貿易支付方式，降低信用風險，提高出口競爭力具有十分重要的作用。據統計全球國際貿易中有12％是由出口信用保險支持的，日本、法國、德國則分別達到39％、21％和13％。而我國出口信用保險僅占出口總額的1％左右。我國的出口信用保險業首先是整體發展水平低，險種單一，企業對出口信用保險重視不夠，業務規模與出口規模相比很不對稱。
第二，因出口信用保險較強的外部性和高風險性，一般而言政府應提供相應的政策性支持。目前國家對出口信用保險的政策性支持不夠，造成出口信用保險費率偏高，費率的厘定不合理，限制了出口信用保險業及出口貿易的發展。
第三，由于目前出口貿易尚缺乏企業資信調查系統，造成出口企業對客戶信息了解不夠，在沒有出口信用保險配合的情況下，產生大量的故意欺詐行為。
第四，我國出口信用保險業的發展目前缺乏相應的法律法規。因此，加快出口信用保險業的立法工作，使出口信用保險做到有法可依是規范和促進出口信用保險業發展的當務之急。
2．消費信貸保險業的發展狀況。
我國消費信貸發展十分迅速，成為商業銀行增長較快的貸款之一。目前我國消費信貸主要集中在個人住房消費信貸，汽車和助學消費信貸等方面，其中住房消費貸款占絕對重要地位。2000年上半年，個人消費信貸達2500億元，而個人住房貸款達2130億元左右。消費信貸市場的順利發展必須有保險業的積極參與，化解信用風險。以美國為例，1991年美國的住房抵押貸款中各類抵押債務占GNP的68％左右。美國住房抵押貸款市場之所以如此發達與美國住房抵押貸款保險的發展是分不開的。因為，首先美國建立了政府機構擔保與私營保險相結合的完善的住房抵押貸款保險機制。政府抵押擔保機構有聯邦住房管理局(FHA)和退伍軍人管理局(VA)。私營保險機構與政府抵押擔保各占住房抵押保險市場的一半左右。據《1997—1998年度美國抵押保險公司協會統計匯編》，私營保險的市場份額1993年占53．1％，1994年為48．2％，1995年為61．3％，1996年為54．7％。其次，美國住房抵押貸款保險市場的擔保比例高，經營方式靈活。聯邦住房管理局(FHA)針對低收入家庭提供100％的貸款擔保，貸款人首付5％的房款就可以得到30年期的銀行住房抵押貸款，有力地促進了美國房地產業的發展。而且美國有綜合性的多品種房地產保險與住房抵押貸款保險一起在美國房地產經濟活動中發揮著重要作用。
相對而言，我國消費信貸保險市場，尤其是住房抵押貸款保險市場的發展還存在很多不完善之處。首先，我國還沒有建立起完善的住房抵押貸款和房地產保險的良性運轉機制。住房制度改革滯后，缺乏有效的金融工具啟動廣大中低收入家庭的住房消費需求。導致一方面是商品房閑置，另一方面是居民的住房面積嚴重不足。其次，保險機構沒有在信貸市場上發揮應有的積極作用，對個人住房抵押貸款違約風險缺乏有效的防范機制。目前，我國住房抵押貸款條件苛刻，交易成本高，貸款期限短，不能有效促進房地產業的發展。同時與成熟的房地產市場國家相比，我國與住房抵押貸款保險相配套的房地產保險品種較少。房屋產權保險，抵押保險，委托保險等險種市場目前還是空白。
3．其他信用保險業的發展狀況。
由于我國相應的法律制度的不完善以及缺乏完備的社會信用管理體系，信用保險業的發展尚處于萌芽階段。出口信用保險，住房及汽車消費貸款保險之外的信用保險業仍是有待開發的領域。但是由于信用保險業的發展對其他行業如出口、房地產、汽車等市場的發展具有很大的促進作用，積極發展信用保險對完善市場經濟體系，促進經濟發展意義十分重大。
三、促進我國信用保險業發展的途徑
信用保險的發展有賴于我國社會信用管理體系的構建，而信用保險業的發展本身又會促進我國社會信用管理體系的構建。在目前我國信用體系不完善的情況下，發展我國的信用保險業應從以下幾個方面著手：
1．建立我國的社會信用管理體系。
目前我國不僅是缺乏個人信用的商業保險及個人信用評估和管理體系，而且整個社會信用體系尚沒有建立起來。而完善的社會信用管理體系是市場經濟發展的必然要求。社會信用作為市場經濟的行為規范，貫穿于社會交易行為之中，促進交易效率的提高和市場規模的擴大，保證市場經濟的順利運行。完善的社會信用管理體系是由以下幾方面組成的統一整體：
一是企業信用管理體系。企業信用管理體系主要由企業資信調查報告和企業資信數據庫構成。以美國為例，美國的Dun＆BradstreetCorp擁有近5700萬家企業的信用檔案，每一企業都有與其他企業相區別的ID身份號碼。這樣客戶就可以通過電腦實時檢索企業的信用信息。我國的企業信用管理體系的構建也應參照美國的作法，象個人存款實名制一樣，企業的帳戶和信用往來也應實行“實名制”，通過互聯網建立企業資信數據庫，徹底杜絕如多頭開戶等行為。這樣就節約了企業信用評估和管理成本。對政府監管當局來說，也節約了監管成本。
二是個人信用管理體系。目前我國的個人信用環境和信用秩序十分混亂，個人信用觀念淡薄，這種信用危機嚴重制約了消費信貸的發展。個人信用管理體系的建立應與個人信貸結合起來，采取個人信用調查與消費者自主申請相結合的形成，完善個人信用評估方法，逐漸建立個人信用數據庫。個人信用管理體系的建立將會強化個人信用意識，規范信用秩序。
三是國家信用管理體系及相應的立法。政府作為制度供給者應加強立法工作，為信用制度的建立制定法律規范。隨著我國經濟開放程度的提高，以及世界經濟一體化進程的推進。規模企業信息的披露和加強對企業的監管顯得十分重要。同時，由于人的機會主義傾向，政府作為擁有暴力潛能的第三方建立一定的懲罰機制，增加違約成本，對維護信用制度的良性運轉是必不可少的。目前我國除保密法以外，對企業資信數據的開放度缺乏法律界定和規范，不利于我國企業信用管理體系的建立。
四是發達的社會信用管理行業。由于信息的不對稱和不完善，企業和個人信用數據的收集和管理需要花費大量的搜尋成本。而相應的中介服務行業的發展，可以降低搜尋成本，提高市場交易效率。
2．建立政策性和商業性的出口信用保險及出口信貸擔保制度，促進國際貿易的發展。
出口信用保險具有高風險性和很強的外部性，純商業性的保險機構無法獨立承擔風險，而其本身對促進出口和經濟發展具有十分重要的作用。因此，出口信用保險一般作為政策性保險，由政府給以一定的支持，以降低經濟主體的風險和保險費率，促進出口。目前我國的出口信用保險業尚沒有形成完善的體制，國家專項基金數額過少，費率過高，導致投保成本高，投保比例過低。
3．盡快建立完善的抵押貸款保險體制。
就住房抵押貸款而言，建立針對中低收人家庭的住房抵押貸款政府擔保制度和商業化的保險制度，一方面可以改善全民的居住條件，提高社會福利水平，另一方面可以啟動房地產市場，帶動經濟發展。據上海社會科學院1981年的投入產出研究，我國在住宅上每增加1億元投資，可帶動其他23個相關產業增加1．479億元投入，直接和間接帶動的產業有60多個。當前住房抵押貸款及其他消費貸款保險發展的主要障礙是缺乏社會信用管理體系及信用風險的評估和防范經驗。
4．加快社會信用管理和信用保險的立法工作。
目前我國出口信用保險，消費信貸保險等缺乏相應的法律規范?！侗ｋU法》的相關規定過于簡略，無法滿足經濟發展需要。其他如住房抵押貸款保險，汽車信貸保險等沒有明確的法律規范，《民法》，《商法》的相應規定和保險法一樣，過于簡略，且缺乏實施細則。
關鍵詞：網絡保險發展對策
一、大力發展多渠道整合營銷方式激活網絡保險市場
盡管國內各大保險公司正式開展網上業務的消息在短短幾年內紛至沓來，但保險行業95%以上的業務仍然來自傳統渠道。為何被寄予厚望的網上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰將？我們看到，目前國內保險公司做電子商務一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網站投放廣告；二是擺產品，將保險公司能放在網上的險種和產品一股腦兒全擺放在網上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網上全程交易。這種“網內圈網”的單一營銷模式并未使得客戶對產品信息的了解程度達到預期的目標，而實際在網上投保的客戶就更少了。因此，保險業強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內容：一是網絡營銷與傳統營銷的整合。二是網絡營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網絡與網絡的營銷整合。
二、加強建設我國網絡保險的法律法規環境
2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產保險股份有限公司開發的國內首張電子保單在北京正式問世，并為網上投保的客戶頒發了國內第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務發展的瓶頸問題，大大促進了電子商務的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業內的法律法規體系仍然不十分健全，體系建設仍有待加強。在保險業，網絡保險的發展對傳統的保險與商業法律提出了巨大挑戰，而法律法規本身的不完善也會大大限制網絡保險的擴張空間。因此，盡快完善網絡保險的業務法規成為當務之急。
制定網上保險業務法規要積極體現保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業受到嚴格管制和電子商務起步不久的現狀。網上保險業務法規的制定應當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結合。既要對立法依據、管轄范圍等作出明確的原則性規定,又要考慮到在今后一定時期內的適用性。因而需強調宏觀指導性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統一。既要體現出現階段我國保險業仍然接受嚴格監管的現狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規定過于嚴厲苛刻而影響網絡保險業務的發展。另外，美國、歐洲及日本的網絡保險較發達，多借鑒這些國家的經驗也是十分必要的。三、加大保險產品開發和創新的力度
我國網絡保險目前仍處于起步階段，國內保險公司在網絡保險上淺嘗輒止，簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，目標直指保險公司“鼠標＋跑腿”的權宜之計，而并非積極的利用網絡優勢開展保險業務，擴大保險市場規模。但網絡保險的全球化趨勢不可逆，隨著發達國家保險品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發保險產品，尤其是適合于網上投保的產品。
開發網絡保險產品除了繼續研發和升級現在比較容易實現的意外傷害險等險種外，還要結合上網保險人群的需求以及在線的特點設計開發新產品，充分利用語音、視頻等網絡技術實現對客戶有問必答且有問現答。中國平安保險公司目前正在研究開發網絡保險產品，包括投保、簽單在內的所有投保程序將可通過網絡完成，價格也低于人銷售的產品。當然其他保險公司也都在積極探索網絡保險市場的發展潛力，各家都在積蓄力量，準備在網絡保險市場大顯身手，我們已經可以隱約看到交織的火光。
四、切實保證網絡保險的技術可行性
1.通訊網絡技術方面應實現資源共享。目前通訊網絡技術已經允許保險公司構建自己的企業內部網和外部網。許多ISP也為保險公司建立網站提供服務器托管業務,有的網絡公司還為保險公司提供建設網絡保險平臺服務。但目前網絡的速度是網絡保險發展的瓶頸,隨著我國寬帶網的建設,相信速度問題會得到改善。保險公司在租用專線時就充分考慮到網絡保險發展的需要,租用寬帶較大的專線。在計算機軟件方面,網絡電話、視頻會議、辦公自動化等應用方面都有許多相當優秀的軟件,但數據共享與集中處理的軟件,需要保險公司的技術人員根據業務情況自行開發。
2.網絡安全防范刻不容緩。網絡的安全具有生死攸關的重要性,保險業作為金融業的重要組成部分,其交易秩序的穩定有序,關系著千家萬戶,維系著國民經濟的健康、穩定運行。在我國網絡保險剛起步之初,各保險機構只有充分重視網絡的安全問題,才能促進網絡保險的正常發展。為了保障網絡系統的安全,必須建立有效的風險評估和監測體系,同時,網絡安全保障系統必須是動態的,能適應現實情況的不斷變化和發展,只有不斷地升級,才能有效地防范網絡安全風險。有關部門應盡快制訂相應的法律法規,規范網絡保險市場,促進網絡保險業的有序競爭。
參考文獻：
[1]姚芳，多渠道整合營銷現階段發展網上保險的必然選擇[J]，中國金融，2005年第14期
(一)責任保險市場的風險環境。風險環境是影響責任保險需求的首要因素。隨著我國經濟的持續快速發展及開放程度的不斷加大，個人和組織的經濟和社會活動在不斷增加，所面臨的事故風險也就會隨著各種經濟活動不斷增加。西方工業化國家發展的經驗表明，人均GDP在1000－3000美元的區間，是各類事故和民事法律責任糾紛案件的高發期。有資料顯示，全國平均每天發生7起一次死亡3人以上的重大事故，每3天發生一起一次死亡10人以上的特大事故，每個月發生一起一次死亡30人以上的特別重大事故，每年因事故造成70多萬人傷殘，每年約70萬人患各種職業病，每年發生的侵權案件約470多萬件，涉案金額5900多億元，而這些風險和涉案金額大多屬于責任險承保的范圍。
(二)責任保險市場的經濟環境。保險業的發展又與一國的經濟發展水平密切相關。責任保險的發展與一國的經濟條件密不可分，責任保險的發達程度標志著一國保險業的發展程度。據預測，到2010年我國人均C－DP將達到1900美元，國民經濟的高速發展帶來了保險業超過30％的年均增速，經濟的飛速發展和人們消費觀念和消費方式的日益多樣化，為責任險的發展奠定了基礎。尤其是近年來國民經濟結構的不斷調整，第一產業比重日趨下降，與責任保險發展較為密切的第二、三產業，如工業、建筑業、服務業的比重則不斷上升。煤炭、建筑已成為重要的支柱產業，而這些領域正是安全隱患較大，是責任事故的高發區，相反經營單位的風險承受能力卻較弱，一旦發生事故，公眾的生命和財產難以得到保障，因此，責任保險在這些領域應該大有作為。
(三)責任保險市場的社會文化環境。一方面，我國的傳統文化中“生死由命、息事寧人”等觀念對人們有著根深蒂固的影響，人們的主動維權意識較弱，遇到侵權事件發生時抱著能忍則忍的態度，放棄索賠，而致害人一方則以種種借口減輕經濟賠償甚至逃避責任。另一方面，社會公眾對于責任保險認知程度較低，保險意識不強也是現階段存在的客觀事實。但隨著公眾的自我保護意識的不斷增強，近年來由責任風險所引起的投訴和糾紛不斷增加。公民維權、索賠意識的增強將為責任保險的發展創造有利的環境。
二、責任保險的法律環境要素
責任保險與法律的完善密不可分，一國法律制度的不斷完善和進步，有利于公眾的維權和自我保護意識的增強，從而刺激責任保險的需求。表現在以下幾方面：
(一)責任保險的發展與完善和責任歸責原則的發展與完善同步。責任保險發展的歷史，是法律責任歸責原則的進一步完善、發展的歷史。國際司法界和保險界一般都認為，歸責原則基本上經歷了合同責任原則、過失責任原則和嚴格責任原則三個階段：
第一是合同責任原則。最初的產品責任是一種合同責任，是以合同為基礎和前提條件，受害者只有與生產者具有直接的合同關系，才能就因產品缺陷造成的人身傷亡、財產損害，對生產者或銷售者提出請求賠償的訴訟，否則無權行使請求賠償的權利。第二是過失責任原則。過失責任原則，是指行為人在主觀上有過錯而承擔責任的原則，是以過錯作為歸責的最終構成要件，無過錯即無責任，并不需要合同責任原則的契約關系。第三是嚴格責任原則。嚴格責任原則也稱無過錯責任原則或絕對責任原則，是指損害發生后，既不考慮致害人的過失，也不考慮受害人過失，只要有損害的結果發生，并有內在的因果關系，即使沒有過錯，致害人也要承擔責任。嚴格責任原則以損害結果的發生作為歸責的價值判斷標準，受害方無須承擔舉證責任。比較過失責任原則而言，嚴格責任原則更有利于保護消費者的利益。
(二)責任保險的發展與完善和法律的發展與完善同步。從責任保險的發展看，法律制度的變遷引發了符合時代潮流和市場需求的責任保險產品的變更創新，如：由于英國在1880頒布了《雇主責任法》，而有了專業的雇主責任保險公司的產生；英國的《1930年道路交通法》催生了強制機動車輛第三者責任保險等等；產品質量法的頒布也造就了產品責任保險，進而推廣到食品和藥品領域，以致到幾乎所有工業制造產品領域，其他各種法律的頒布產生了藥劑師、會計師、律師責任保險等等專業人士的職業責任保險。責任保險的發展和新險種的開發至今仍然活力無限。
關于我國責任保險的發展，我國《保險法》第五十條、五十一條、九十二條從法律層面給責任保險提供了框架，各種責任保險的法律體系目前正處在不斷建設與完善中。隨著加入世貿組織，我國廢止、修訂了大量不適應改革開放需要和不符合世貿組織規定的法律文件，陸續頒布實施或修正了《消費者權益保護法》、《產品質量法》、《食品衛生條例》、《道路交通安全法》等一系列法律法規，使各種侵權行為的審理有法可依、賠償標準更清晰。隨著我國社會主義市場經濟體制的建立與完善，責任保險也將成為政府部門運用商業手段代替行政手段管理企業的有效方式之一。
三、責任保險發展的趨勢
(一)責任保險作為保險業務的發展趨勢。首先，經濟的發展必定促使保險業的進一步發展。國際保險業的發展歷史表明，責任保險是隨著社會經濟的發展、法律體系的完善和公民維權意識的提高而逐步發展起來的。一方面，隨著全球工業化程度的進一步加深，大量新技術成果的廣泛應用，工業事故、交通事故、環境污染、產品致人損害等事故必將隨之增多，加之技術成果應用的大眾化，使普通民眾致他人人身或財產損失的可能性也大大提高；另一方面，經濟生活中糾紛的大量涌現，必將促使社會各界轉而求助責任保險以轉嫁其責任風險，從而促進責任保險的進一步發展。其次，責任保險本身所具有的突出的社會管理功能，使得許多國家認識并開始從國民經濟的發展和安定社會生活的戰略高度來看待責任保險的發展問題，這無疑為責任保險的發展提供了強大的政治支持。
(二)責任保險作為一種法律制度的發展趨勢。責任保險與法律制度和法制環境息息相關。法律制度日益健全，為開發責任保險市場提供了較充分的法律依據。責任保險產生之本意在于填補被保險人因故意或過失侵害第三人利益而為損害賠償所造成的損失。隨著社會經濟的快速發展與保護受害人權益思想的發展，責任保險作為一種法律制度，其新的建構體系正在逐漸展現。表現在：第一，在諸多領域責任保險由“自愿責任保險”向“強制責任保險”方向發展；第二，在所承保被保險人的行為方面，由承保被保險人“過失行為責任”逐漸走向承保被保險人的“無過失行為責任”的方向；第三，在責任保險的功能方面，逐漸由“填補被保險人因賠償第三人所受之損失”轉向以“填補受害人的損失”為目的的方向。
四、我國責任保險現狀及滯后原因分析
(一)我國責任保險發展現狀與存在問題。盡管近年來責任保險在我國取得了長足的發展，為建設和諧社會發揮了重要作用。但應清醒地認識到我國的責任保險市場尚處于起步階段，在整個商業保險中所占比例較低，其保險品種、技術含量、償付能力、服務水平都與保險發達國家相差甚遠，需要認真反思。
1、我國責任保險投保率極低。我國責任保險的發展與西方發達國家相比還相對滯后。根據保監會公布的統計數據，2003年，我國責任保險業務的保費收入為34.8億元，占全國財產總保費的4％左右，相比國際上責任保險占財產業務總量的15％的平均水平還有很大差距，與歐美發達國家的差距則更大。在歐美發達國家，這一比重甚至高達30％以上，像英國、德國等保險業發達的國家，責任保險占財產保險業務的30％左右；美國的責任保險業務保費收入在20世紀80年代竟占到整個非壽險業務的40％至50％。與國外相比，顯然我國責任保險的差距還很大。
2、責任保險產品單一，結構不合理。我國的責任保險產品少，承保范圍窄，不能滿足社會經濟和人民生活的需求。在4％的責任保險業務中。絕大部分是產品責任保險和雇主責任保險，而直接關系到千百萬人切身利益的公眾責任保險和醫療責任保險則少之又少。責任保險的投保率雖低，然而，頻發的事故所帶來的災難性后果卻觸目驚心。2003年12月23日，重慶開縣天然氣“井噴”事故，中石油付出了3000多萬元的責任賠償；北京密云“燈會”踩踏事故，密云縣政府的財政也付出了幾百萬元的賠償。然而，在許許多多諸如此類的事故中，由于責任方存在僥幸心理，投保不積極，保險并沒能充分發揮其應有的社會公益性，大部分損失無法通過市場機制予以補償，最終只能由政府善后處理，給國家財政帶來沉重負擔。
3、外資搶占中國市場。在國內責任保險處于初級發展階段的時候，在保險企業對責任保險的推廣還沒有積極性的時候，外資保險公司已開始搶灘中國市場。我國在加入WTO后，保險市場已完全對外開放，吸引了越來越多的外國保險公司進入中國。市場主體的豐富，直接結果就是競爭日趨激烈，發達國家的保險公司相較于國內保險公司具有更多的風險控制經驗和更成熟的保險產品。因此，給國內各保險公司以極大的挑戰，嚴重影響了其積極性。
(二)我國責任保險滯后的原因。我國責任保險滯后是多方面的綜合因素所致。
第一，公眾的保險和維權意識較弱。由于我國現階段保險知識仍未完全普及，很多人尚未形成主動的保險消費意識；還有一些人心存僥幸，對可能發生的人身和財產損失責任缺乏足夠的重視。第二，責任保險產品質量有待提高。目前雖然市場中的責任保險產品為數不少，也不乏新型險種，但很多險種都存在或多或少的“先天不足”，如費率科學性問題、市場不完善、險種設計問題，產品的種種缺陷使責任險不能充分滿足市場的需求。第三，缺少完備的法律體系支持。健全的法律制度體系是責任保險的基礎，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規。相比歐美一些國家來說，我國的民法體系還有諸多不完善之處：首先，現行的《民法通則》對于歸責原則、賠償標準等內容及條文解釋及表述不夠系統和完善；其次，我國尚未建立完整的侵權法體系，如《產品責任法》、《勞工賠償法》《隱私法》等法律的缺失，無法對于某些本來具有侵權性質的行為實現法律的硬約束。
五、發展和完善我國責任保險的對策建議
1、完善法律法規。優化法律環境。當前，各項保護公民生命財產權益不受侵犯的法律不斷完備，是發展我國責任保險的重要前提，如《產品質量法》、《食品衛生法》、《交通安全法》等一系列法律的實施，大大地促進了責任保險的發展，但我國的民法體系還處于初建階段，諸如產品責任、雇主責任等與現行責任保險密切相關的法律法規，仍需要進一步完善。
2、增加保險產品的有效供給。保險業應切實從市場需要人手，并作好前期的數據搜集，特別要調研司法案例中侵權案件的種類和賠償額，研究和探討產品費率、承保面、責任范圍，以此保證開發出適銷對路的產品。同時，借鑒國外的成功經驗，結合我國的具體國情，引進較為成熟的險種，并加以改造。
3、擴大強制責任保險的范圍?，F階段，在公眾對于責任保險的認知度較低的情況下，有必要將一些責任風險事故頻發、損害大、影響大的領域涉及到的責任保險通過立法或制度形式強制實行。如在煤礦、公共場所等高危行業和人群聚集的場所建立強制責任保險，強制企業或行業投保，使得一旦發生大的災難事故，可以通過保險分散損失，既增加了企業的賠償能力，也有效地減輕了國家的財政負擔。
4、需要構建專業化經營模式。責任保險雖屬于財產保險的種類之一，但不同于狹義上的財產保險產品，其風險性質決定了其從費率的制定到賠償方式的確定在某種程度上較其更為復雜。所以，財產保險公司如果大力發展責任保險，在增加了責任保險的保費收入的同時，也無形中加大了經營風險。針對這種情況，國家應該在已經成立的專業責任保險公司的基礎上，鼓勵建立更多的專門經營責任保險的保險企業，專業經營責任保險以滿足社會發展的需要。
5、積極尋求再保險市場的支持。責任保險具有涉及面廣、運作復雜、風險大等特點。根據發達國家發展責任保險的經驗，隨著經濟的發展和法律體系的健全，保險公司為了協調保險的社會管理功能和商業保險公司的贏利性目的，可能會承保一些高風險責任保險。對此，可以探索建立國內責任保險再保體系，或者與國際一流的再保公司建立再保渠道，在中國保監會的推動下，不斷完善分保機制，有效化解責任保險的經營風險，增強風險防范能力，以確保穩健發展。
參考文獻：
[1]楊屏.我國責任保險市場供求環境分析[J].時代經貿，2007，(5).
[2]江生忠.中國保險業發展報告(2006年)[M].北京：中國財政經濟出版社，2006.
[3]楊艷華.進一步完善我國的責任保險制度[J].福建財會管理干部學院學報，2006，(3).
近年來我國關于和諧保險業的內涵和要求的研究屈指可數,孫祁祥提出保險業可持續發展的核心在于“和諧”,進而提出“供求環境、競爭環境、監管環境、經濟環境、政策環境和社會環境”[1]六大和諧環境觀點;俞玉林提出了構建和諧保險企業主體應當注意的“窗口”、“員工”和“服務”[2]三種形象文化建設;曹慶華,周德俊對“和諧保險業”的內涵進行了表述,認為和諧保險業應該包括“保險業與國民經濟的和諧”、“保險業內部不同保險主體之間的和諧”以及“同一保險主體內部的和諧”[3]三個層次和諧,并在此基礎上細化分為方面關系,即保險業與國民經濟關系、保險供給與社會需求關系、城市保險與縣域保險關系、價格競爭與理性經營關系、做大與做強關系、承保利潤與投資收益關系、短期經營績效與可持續發展關系、公司發展與員工發展關系等,對構建和諧保險業提供了定性關系要求和導向;周道許在分析了保險業在構建和諧社會中的作用基礎上,指出當前應著重維護和實現“監管機構與保險市場之間的和諧”、“保險人與被保險人之間的和諧”、“保險人與保險人之間的和諧”[4],以促進和諧保險業的建設;林麗萍,韓玉啟基于保險公司競爭優勢培育的視角,提出了構建保險公司的和諧關系,創設和諧的商業環境需要實現“企業與客戶的和諧”、“企業與股東的和諧”、“企業與員工的和諧”、“企業與社會的和諧”[5];任建國認為建設和諧保險行業,急需要實現五個方面的和諧,即“保險行業發展與經濟社會發展的和諧”、“保險市場主體之間的和諧”、“保險公司與客戶之間的和諧”、“保險經營與保險監管之間的和諧”、“保險企業內部的和諧”[6]。李玲在分析“和諧社會”內在涵義的基礎上,提出了“和諧保險”的概念,認為和諧保險必須具備包括“穩定度”、“誠信度”、“償付度”、“信息度”[7]幾個內在要素,來衡量國家或地區保險業的和諧程度,并依此具體分析了當前我國保險業的不和諧表現,提出相應的改善建議,但也仍限于定性分析。總的看來,上述成果基本限于研究構建和諧保險業,促進保險業和諧發展所需要解決的外延問題。
本文認為,作為和諧社會的一個重要組成部分,和諧保險應指保險業在滿足和諧社會的“民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處”共性要求基礎上,在行業宏觀視角表現為行業發展與經濟發展相協調、與社會需求相符合、監管法制健全科學、建立起誠信服務的行業文化、理論研究與行業發展協調進步;在市場中觀視角,表現為市場結構合理、高效運行、同業競爭與合作有序,行業與社會客戶關系和諧,保險人與中介人和諧,保險生態環境協調;企業微觀視角,表現為企業的治理結構良好、償付能力充足、競爭力強、業務規模與經濟效益協調、產品開發與創新滿足社會需求、公司發展與員工個人發展相協調、企業風險管理防范制度完善等。
保險業的和諧是建立在激烈競爭市場上的和諧,因此,微觀視角的企業競爭與活力,企業內部的和諧,是和諧保險業的基石,保險企業競爭力不強,企業內部的不和諧,難以保證地區和全國保險市場,以及整個行業的和諧;而中觀視角的保險市場和諧,則是行業和諧的橋梁,只有實現了市場的競爭有序與和諧,作為市場主體的保險人、保險中介人才能實現經營目標,為社會提供更好的保險服務;宏觀視角的行業和諧,則是整個保險業和諧的外在表現,是社會和居民所能直接觀察到的行業和諧的表現,也是構建和諧保險業的最終目標。從保險業發展實踐看,和諧保險與和諧社會兩者中有著密不可分的關系,二者互為依存、互為輔佐、互為促進、互為協調。和諧保險將能更好地促進我國政治的穩定、經濟的增長、文化的繁榮和法制的完善,從而促進和諧社會的構建。
二、和諧保險業的定性評價與定量評估指標:選擇原則及其體系構成
本文認為,和諧保險的評估指標選擇應遵循統計評價科學的基本原則,特別地需要遵循系統性、全面性、可行性、重要性、可比性等原則。
1、系統性原則。正如前述,和諧保險在宏觀、中觀、微觀三方面的綜合要求,決定了應把和諧保險看成一個總目標系統,其下三個相應子系統。因此,選擇評價指標必須能正確反映和諧保險的復雜系統結構因素,反映系統特征要求。
2、全面性原則。影響和諧社會、和諧保險建設的因素具有多樣性、復雜性特征,不同影響因素之間的又相互作用、相互關聯,因此要求設置全面而詳盡的評價指標,完整全面地反映和諧保險的實現程度。
3、可行性原則?；蛘哒f可操作性原則。設置和諧保險評價指標體系的目的,在于能夠更直觀地反映我國保險業、各區域保險業發展的和諧程度及差距,提高行業監管部門、業界以及學界保險業發展實踐的正確認識。但是,當前我國保險業統計數據標準化工程未完全實現,數據的可獲得性存在一定困難的條件下,設置評價指標就必須充分考慮指標值數據獲取的難易程度,使指標體系具有可操作性。
4、重要性原則。影響和諧保險構建的因素是多樣的,復雜的,但其中也必存在主次之分,這就要求正確選取主要影響因素,通過設置指標權重,來突出重要指標對評價中的意義和作用,突出指標反映的因素在構建和諧保險中的作用。
5、可比性原則。伴隨著和諧社會的動態演變,和諧保險也將是一個動態均衡過程,將隨著社會進步,經濟發展以及居民保險意識和保險需求的變化,隨著政府監管、行業發展規劃的變化而出現和諧———不和諧———和諧的衍變,和諧狀態往往只是短暫的,相對的。同時,保險業的和諧,也只能是和諧社會的一個子系統。因此,和諧保險的評價標準,還應該具備縱向、橫向的可比較性,以適應于內外環境和條件的變化,適應于和諧社會評價指標體系的改革與完善。
三、和諧保險業評價指標體系的意義及其導向
(一)企業微觀和諧主要指標的意義與導向
建立在激烈競爭市場上的和諧保險業,必然要求保險企業主體具備強競爭力,在市場競爭中存續,才能具備營造內外和諧的基礎。因此,評價指標體系突出強調了企業的競爭力指標要求,主要包括償付能力、產品競爭力、盈利能力、創新開發能力等類別的指標,其次是關系到企業與股東和諧的公司治理結構指標,企業與員工(內部客戶)以及與外部客戶和諧的組織績效指標。
在償付能力評價指標方面,國內外實證研究表明,財產保險公司償付能力監管應以“毛保費規模率”、“資產負債率”和“認可資產率”為重點。壽險公司“資本金”、“保險準備金”、“流動資產”三個變量是提高壽險公司償付能力的主要因素。因此,本文把上述指標列為和諧保險評價指標。
在保險公司競爭力評價指標體系方面,施建祥等提出從“市場開拓”、“信息吸納”、“協調整合”、“開發創新”、“組織學習”[8]五大能力建立指標體系;徐愛榮則從產品創新、資本管理兩方面建立指標體系;石新武則把保險競爭力分為現實競爭力、潛在競爭力和環境競爭力,其中現實競爭力采用定量評估指標,另二者采用定性評價指標。姚壬元則按“資源要素、能力要素、環境要素”[9]三方面建立指標體系;耿曉娜,吳鳳平則從“經營環境”、“產品市場競爭力”、“創新能力”、“戰略能力”、“市場能力”、“資金運營能力”、“可持續發展能力”[10]等七大類指標,建立更詳細的評價指標體系;王成輝、江生忠選用反映規模因素的絕對指標和反映效率因素的相對指標相結合,構建了現實競爭力與潛在競爭力的競爭力診斷指標體系,并采用多元統計的因子分析法,分別對我國財產保險、人壽保險公司進行經驗分析,提出指標體系的多指標、動態復雜性,并指出“中資保險公司應更注重效率指標”,而合資與外資公司“應更注重擴大經營規模”,“保險產業政策應更注重規范保險公司的競爭行為”[11],關注長期利益等觀點。上述研究成果表明,注重效率和長期經營利益,產品競爭力、盈利能力、創新開發能力等,是影響保險公司競爭力的主要因素。因此,本文把這幾類指標作為企業微觀和諧評價指標,并進一步地在產品競爭力方面,細化為“企業總保費收入”、“保費收入增長率”,以及單位產品的保費收入、市場占有率、市場利潤率以及退保率等指標。在盈利能力方面,細化為“保費收入利潤率”、“投資收益率”、“總資產報酬率”等。在創新開發能力方面,主要細化為“經費投入占比及增長率”、“精算師占比”、“新險種保費收入率”、“新險種開發率”以及“產品豐富度”等指標。
在公司治理結構評價方面,近幾年來我國保險業的發展實踐已經充分說明,保險公司治理結構的不完善已經造成到了公司內部經營者與所有者間的矛盾,管理層的薪酬問題導致高管薪酬水平畸高,管理者與基層員工的薪酬差距問題激化了基層普通員工與公司的矛盾,人才的流失與跳槽現象高居不下。伴隨著公司股東結構的變化,董事會結構的變化,許多深層次矛盾也逐步顯露,甚至影響到公司的存亡。魯煒,閔川對比中外上市公司治理結構評價體系的研究也表明,中國上市公司當前“更應該特別關注管理層的薪酬結構、股東結構以及董事會的結構和作用”[12]三個指標。保險業經營的長期性,盈利前的長期虧損客觀事實,更需要強調上述三大指標的考核評價,應此,本文把這三項作為評價保險企業內部和諧關系的主要要求。
保險企業組織績效可以反映組織最基本的特征,包括企業文化,企業的資源優勢和劣勢,反映企業的核心競爭力和面臨的經營環境等。本文選用了組織績效的對外部市場影響,和對內員工影響的主要評價指標,評估企業的內外和諧,其中,“客戶滿意度”、“客戶投訴率”反映了組織與客戶的和諧關系;其余的各項指標反映了組織與內部財務、人力資源和諧狀態。
(二)市場中觀和諧主要評價指標的意義與導向
保險市場由保險供、需方以及保險中介人組成,市場秩序的好壞,競爭環境的公平公正、和諧與否,直接影響到市場相關主體的利益,影響到市場配置效率。
從產業經濟學看來,市場結構、市場行為和市場績效共同構建市場競爭秩序的特定內容,且三者之間存在一定的聯動關系。市場結構對市場績效產生決定性的影響,市場行為受市場結構的制約,但對市場績效具有強化或弱化作用。市場績效是市場競爭秩序以及市場和諧程度的評價標準。近年來我國有不少關于保險市場結構和市場行為的現狀及其影響、改革等的研究成果。田軍華等基于市場結構理論分析了我國壽險市場結構演變發展的三個階段中的不同非價格市場行為變化,認為“良好的市場結構,有助于保險公司提高服務意識和服務質量,提高管理效率和經營效率,更好地滿足消費者需求,開發潛在市場,促進市場的可持續發展”[13]。卓志等運用產業經濟學競爭理論分析了我國保險市場發展歷史和競爭程度,認為當前市場仍屬寡頭壟斷市場,這將導致市場效率降低,存在較大的市場風險。為此,提出了通過“培育多元化競爭主體、放松保險管制和以市場為中心健全監管體系”[14]的思路,引導市場向壟斷競爭結構轉變。李紅玲,孫怡冰在論證了公平公正因素在維護保險市場和諧秩序中的重要意義,分析了保險市場運行的內在要求與現實困境,分析了當前保險市場無序競爭的成因和危害,提出了“加強監管、自律與合作,推動保險市場秩序的公平公正方向發展”[15]的對策建議。
基于此,本文認為,構建保險市場和諧評價指標體系,應該突出市場結構、市場行為兩大要素,其中,市場結構方面的考點就在于表中所列市場集中度(包括買方集中度、賣方集中度)和市場平均度兩大指標,以求準備判斷市場結構類型。特別地,判斷是否達到當前普遍認同的向“壟斷競爭市場結構”發展標準和要求。在此基礎上,通過“競爭與合作”類指標評判,即通過“競爭者數量”、“競爭者規?！?、“競爭者數量增長率”、“分支機構增長率”,以及保險產品類指標,即“專業市場險種豐富度”、等指標,尋找提高市場競爭程度以提高市場績效和促進市場和諧的努力方向。再通過“不正當競爭糾紛頻發率”、“違規經營處罰率”、“違規經營處罰增長率”評價市場行為的合法合規程度,反映出市場競爭的和諧程度。通過“專業市場退保率”反映社會對市場產品的認同度,反映出投保人與保險人之間的關系和諧程度。最后,通過保險中介類指標,判斷保險人與保險中介人在業務合作上的態度,和諧程度,判斷保險業產業鏈的完善與和諧程度。經過這一系列指標的評價,基本可以判斷出保險市場,特別是諸如養老、健康等各個專業子市場的和諧發展現狀。并依此尋找有針對性的解決辦法,促進市場的和諧,進而促進行業整體與社會的和諧。三)行業宏觀和諧主要評價指標的意義與導向
保險行業的宏觀和諧,與社會政治、經濟等的宏觀和諧,是直接影響到社會對商業保險發展的評判,影響到保險業能否充分發揮在構建和諧社會中的重要作用。類似于上述保險市場中觀和諧的評價,保險行業的和諧評價指標體系也可采用行業發展的績效指標、保險監管績效指標等來構建。
首先,保險業行業發展規模指標。包括總保費收入、行業總利潤、保費收入增長率、保險深度,保險密度等常見指標,評價行業的總體發展,相關指標增長緩慢甚至停滯不前,往往就意味著行業內部在發展中存在不和諧,存在內耗;通過保險賠付率、保險機構城鄉覆蓋率、資本市場中保險機構投資額在機構投資者投資額中的占比指標,評價保險業對社會經濟穩定、提供資本融通等的作用,評價與經濟發展需要是否和諧。
其次,通過監管法制建設類指標,評價監管法制制度及其實施部門與保險行業發展需要之間的和諧程度。監管與發展是監管部門的兩大基本職能,監管者與行業的關系和諧在這里設立指標考核的主要目標在于考察監管部門與行業、與社會的和諧關系,通過法制基礎完善程度、法制建設與行業發展需要和諧程度的衡量指標,監管體系中的保監系統派出機構、行業協會、同業公會以及其他社會監督部門監管績效的衡量指標,堅持“有影響、有威信、有形象”的衡量標準,構建系列定性、定量結合評價指標,評價相關部門的監管績效以及與地方保險業的和諧。
第三,誠信文化建設指標。誠信經營與誠信文化建設,是構建和諧社會的一大要求,也是構建和諧保險的核心要求之一。但當前“誠信問題是困擾保險業的一道難題”[16]。保險行業的誠信文化缺失,將可能導致“保險交易成本的增加、阻礙行業的發展、甚至帶來系統性風險、導致社會動蕩”[17]。因此,必須設置誠信文化建設類指標,指導和評價保險行業的誠信文化建設與和諧發展,評價保險與社會居民之間的、保險人與保險人之間的誠信和諧。為此,可以設立“服務信息真實度”評價行業向社會提供的產品和服務信息的真實與否,以“服務行為規范體系建設度”評價行業各經營主體響應監管政策要求制定服務行為規范并認真實施的程度;以“失信投訴增長率”、“被保險人對服務的滿意度”、“被保險人投訴妥善解決度”評價行業對服務行為合規程度,促進行為經營行為的誠信和規范。
第四,保險理論創新能力指標。實現保險業又快又好發展,做大做強保險業,是建設和諧保險的根本目標。2006年初,保險業提出了堅持以市場為導向,強化保險原始創新、集成創新和引進消化吸收再創新,建設“創新型行業”的戰略目標,這要求加強保險理論研究,特別是加強基礎風險研究,提高行業創新能力,為社會提供更多適合居民需求的產品,提供更具人性的服務。但是,當前我國保險缺乏創新所需人才也是不爭的事實。因此,本文通過設置保險理論創新能力評價指標,通過“行業人均R&D及其增長率”、“保險教育投資增長率”、“員工培訓投入增長率”考察評價行業為增強創新和理論研究的重視程度以及實際投入,以“雙高人才占比”考察創新人才儲備,以“行業新產品年增長率”考察創新成果,達到全面考察評價行業的創新能力的提高。
上述各層次指標構建起的評價指標體系,有定量評估的指標,也包括有只能定性評價的指標,通過定性評價與定量評估的結合,特別是通過長時間考察與篩選,借助統計理論模型,逐步優化選取指標,研究確定指標所占權重,以更能準確地描述和諧保險的建設發展狀況,才能最終建立起科學有效的評價體系。從當前我國保險業統計信息獲取的便利性條件看,不論是行業數據,市場(包括各專業子市場)數據、保險公司主體經營數據和信息,都還存在諸多不便,數據的可獲得性成為影響構建科學評價體系的最大障礙,這還需要保險監管制度和政策的進一步改革完善,加快行業統計信息化建設。
[摘要]如何構建和諧保險業,以更好地發揮保險業在構建和諧社會中的作用,已經成為當前保險理論界和業界共同關注的重要課題。這就需要構建科學的評價指標體系,以客觀準確地評估和解釋保險業和諧發展的現狀及存在問題,指導和諧保險業的正確發展方向。文章嘗試建立包括行業宏觀和諧、市場中觀和諧和企業微觀和諧三層次,定性評價和定量評估相結合的動態評價指標體系,以拋磚引玉,引發進一步深入研究。
[關鍵詞]和諧社會;和諧保險;評價指標
[參考文獻]
[1]孫祁祥.創造六大和諧環境保證中國保險業的可持續發展[N].經濟參考報,2004—08—19.
[2]俞玉林.和諧保險企業的三種形象[J].中國保險,2005,(6):59-61.
[3]曹慶華,周德俊.論我國和諧保險業的構建[J].保險研究,2005,(5):17-18.
[4]周道許.構建保險和諧造福和諧社會[J].大眾理財顧問,2007,(2):19.
[5]林麗萍,韓玉啟.和諧關系構建與保險公司競爭優勢培育[J].商場現代化,2006,(12):76-77.
[6]任建國.構建和諧保險行業服務和諧社會建設[J].中國金融,2007,(5).
[7]李玲.論營造和諧保險與構建和諧社會[J].保險研究,2007,(1):27-29.
[8]施建祥,趙正堂.保險企業核心競爭力及其評價指標體系研究[J].現代財經,2003,(8):22-24.
[9]姚壬元.保險公司競爭力評價指標體系的構建[J].石家莊經濟學院學報,2004,(2):190-193.
[10]耿曉娜,吳鳳平.對我國保險企業競爭力評價方法的研究及應用[J].價值工程,2006,(6):109-112.
[11]王成輝,江生忠.我國保險業競爭力診斷指標體系及其應用[J].南開經濟研究,2006,(5):116-131.
[12]魯煒,閔川.中外公司治理結構評價指標體系的比較[J].科技管理研究,2005,(11):77-86.
[13]田軍華,趙征麗.權利,市場結構對壽險非價格市場行為的影響[J].中國保險,2006,(11):28-30.
[14]丁少群,閻建軍,卓志.談我國保險市場壟斷競爭型結構轉變[J].商業時代,2006,(9):78-79.
[15]李紅玲,孫怡冰.試析保險市場秩序的公平公正因素[J].長春金融高等?？茖W校學報,2006,(4):37-40.
一、保護消費者“自由”是保險市場發展的核心
從保險市場的運營來看，它的循環過程涉及三方關系：保險監管部門或行業自律組織、保險公司及保險消費者。從保險市場運行的價值鏈源泉分析，保險消費者的需求是最為核心的環節。保險公司離開了消費者就沒有根植的源泉。從這一角度出發，“保險市場創新就是創造有價值的保單”。保險市場運營必須把客戶擺在第一位，保險市場發展的核心價值取決于對保險消費者“自由”的引領與保護程度。它包含三個層面的含義：如何讓保險消費者認識到其“自由”？如何讓保險消費者有效實施其“自由”？當保險消費者“自由”遭受侵害時應提供怎樣的保障？這三方面的內容也可以概括為保險消費者的公平知情權、公開選擇權與公正對待權。
（一）保險消費者的公平知情權
保險消費者的公平知情權表現在，由于在訂立保單契約過程中，保險消費者處于相對劣勢地位，因而必須由提供保單的保險公司告知正確的信息。對此，保險監督部門負有監管責任。以保單現金價值為例，一般來說，正是基于均衡保費對保險費收取與死亡率成本的不一致性產生了保單的現金價值，而均衡保費正差異產生的精算基礎并不為廣大消費者所了解，從壽險公司的角度出發，為了實現更高的利潤收益，完全可以不采取現金價值的形式在某些條件下返還給投保人。但是，為了體現供給雙方的公平性原則，一般國家都會在相關法律法規中規定保險公司要在壽險保單中遵守利益不喪失條款，也就是不得剝奪投保人的純資產，并且保險人要在保單中注明現金價值的年度返還標準。當然，激烈的市場競爭也使保險產品競爭從單純的價格戰擴大到了其他領域，市場競爭本身和監管部門都確保了現金價值的存在及其為廣大保險消費者所知情。聯系我國保險市場以往出現的投連產品風波、分紅產品風波，包括一度發展迅猛的銀保合作中暴露的不足，根本癥結在于未如實保護保險消費者的“公平知情權”。顯然，從保險監管部門到保險經營機構對此都負有重要的職責，因為維持公正的經營方法既是保險監管的目的性，又是保險經營的出發點。
（二）保險消費者的公開選擇權
保險消費者的公開選擇權在于，應該盡可能提供多樣化的市場競爭主體及其產品與服務，以便消費者從中擇優選取，最大化滿足自身的效用。理論上的這一推演有一個必要的前提，這就是保險消費者的理性成熟及保險市場上信息的正確披露。由于國內保險市場發展目前仍處于初級階段，市場不成熟導致信息不對稱現象嚴重，保險消費者的理性程度匱乏，保險業的誠信形象令人擔憂?，F實的不足條件制約了保險消費者的公開選擇權。因此，必須就如何實現保險消費者的公開選擇權提供有效激勵，其一是倡導市場競爭，以競爭促進創新，帶來多樣化產品與服務；其二是完善市場透明度，提供正確的信息披露并嚴格失信懲罰。這兩項原則的有效結合對于改變當前國內保險業的粗放式增長具有指導意義。
我們舉以保險產品創新與消費者公開選擇權的利害關系剖析。從保險業深化發展的角度來看，一般規律是，市場發展不同時期應該重視對創新活動不同層面的協調安排，尤其應基于業務發展與市場需求相吻合的特性進行考慮。從目前中國保險業發展來看，初級階段的水平決定了國內保險業務正處于產品生命周期上升階段，與此相適應，應該切實加大傳統保險業務的推介（包括豐富產品類型與深入產品市場細分開發），而且這一階段不宜進行價格戰，因為前期投入的成本需要較高的價格予以彌補。但我們看到市場競爭相悖的一面是：國內各大保險公司不斷宣稱有新產品問世，彼此價格戰也不斷。到底是理論錯了，還是現實掩蓋了其另一面？對此作簡單的分析后就會看到，國內保險公司所謂琳瑯滿目的傳統保險產品，大多數是互相模仿而來，缺乏真正創新開發的能力（這表現在公司精算技術不足與數據庫的缺失或不全，費率厘定與產品定價科學性不夠），由于省卻了大量市場研發與產品問世的投入成本，才會出現國內保險公司在市場上升階段中能夠背離產品生命周期理論而大打價格戰，但這一做法很快在外資保險公司全面進入后就會發生根本性的逆轉，國內保險公司最終要負擔本應承受的必要代價（象那些缺乏數據精算而推出的產品，公司在節約開發成本的同時必然要負擔巨大的市場經營風險這一成本）。從這一角度來看，國內保險市場的創新發展尚有一個階段演進的過程，在這期間，我們既提倡國內保險業經營貼近并熟諳全球市場創新變化的趨勢，同時更重視并鼓勵結合自身的發展特質與市場資源進行穩步的開發與拓展，這樣做才有可能對保險消費者的公開選擇權提供真正意義上的豐富與滿足。
（三）保險消費者的公正對待權
保險消費者的公正對待權表現為，當消費者的切身利益受到損害時，應該提供一種強有力的訴訟與保護機制。由于保險法在民法中的特殊地位，保險法在指導與應對有關保險糾紛的處理時意義重大，但我國《保險法》中有關保險合同的權利、義務關系方面的規定過于籠統，這使得在實際處理合同糾紛過程中容易出現分歧。此外，《保險法》中就保單持有人如何有權通過監管機構或法院等法定的補償機制，獲得迅速的補償并未作出相關約定。同時，對于建立其他補償渠道，如公司內部爭端解決機制、獨立的仲裁機構等，為保險消費者提供費用低廉和快捷的服務這方面的工作更是有待加強。顯然，推進這方面的法制建設與社會監督與協調工作，可以保障保險消費者的公正對待權，有利于增強公眾對保險的信心和維持保險市場的高效運作。
二、把握“競爭與合作”機理是保險市場發展的關鍵
從發展的眼光來看，創新應該屬于企業經營活動的一種內在本質。它有兩種促進機制：其一是消費者“自由”引發的需求型市場創新；其二則是“要素競爭導向”帶來的供給型市場創新。后者在中國加入WTO后影響更為明顯。以保險業開放為例，從企業形式、地域經營、業務范圍到許可等諸多方面，我國對外都承諾了明確的時間表。這一開放進程中所涉及的服務供應方式具有多樣化，包括自然人流動、跨境交付、商業存在、境外消費等不同模式，這樣在開放氛圍下國內保險市場各種競爭性要素流動異常充沛。由于各家保險經營機構要素投入方式、經營策略與競爭手段不盡相同，保險領域的競爭變得非常激烈，全面開放后的中國保險市場正面臨全面而深刻的調整。
應對這一調整既是必須付出的代價同時也是難得的機遇。我們看到，國內各大保險公司為備戰過渡期后激烈的市場競爭，正紛紛抓緊時機進行戰略重組。以中國人保、中國人壽、中國再保三家為代表的國有保險巨子，正紛紛通過現代企業制度的創新與實施進行脫胎換骨式的組織與流程再造，并通過公開上市的方式參與國際化競爭。而平安、華泰、新華等股份制保險公司則采取遠交近攻的策略，一方面積極吸引跨國金融保險集團入股并建立戰略合作伙伴關系，同時在國內加緊展開攻城略地式的市場擴張計劃。這里需要指出的是，我國保險公司在全面開放條件下所做的市場經營戰略調整，必須重視與把握“競爭與合作”這一運作機理與價值法則。具體表現為：（一）國內保險公司之間的市場競爭必須建立在共同維護與促進保險市場秩序與規范的基礎之上
一國在國際上的競爭取決于其綜合國力的競爭，而綜合國力的體現最終要承載于該國微觀運營主體身上。我國保險業在后WTO時代參與國際循環競爭中，眾多國內保險公司為此承載了國人很大的希望與責任。但從國內保險市場經營現狀來看，在有些經營領域與業務品種上出現了粗放式的價格競爭、片面追求數量規模的膨脹式競爭、不計成本與效益的短期性競爭等短視做法，這在一定程度上背離了市場經濟運營中所要求的合規與理性，因而極易遭到市場競爭“優勝劣汰”法則的懲罰。有鑒于此，國內保險公司應該高度重視這一事實，時刻提醒自身應切實履行為促進保險市場持續、健康與規范發展而應肩負的基本使命，這一目標的結果不應是“囚徒困境”中導出的納什均衡，而應該是帕累托最優。在這其中，可以充分強調政府監管部門扮演一個積極的角色（這一目標為保險監管部門對市場行為進行監管提供了有力的依據）。
（二）在與外國保險公司的合作過程中，應該牢牢把握“競爭導向”的市場法則
全球經濟發展到現在，跨國公司所擁有的富可敵國的經營資源使其獲得可與國家相媲美的“經濟”的稱號。跨國公司在全球經營地域的任何一處價值鏈的構建，都旨在貫徹其全球復合一體化戰略，它對東道國經濟地域的選擇同樣要合乎這一規范。從這個角度講，我們與外來競爭者的任何合作背后，都牽涉到全球范圍內某一具體運營環節上的資源流動與重組的爭奪與配置。合作者走在一起往往有著共同的利益，但支配這一合作利益能夠延續下去，則在于雙方必須強力維護并設法促進合作利益的最大化。這一合作特征可以概括為“競爭性融合”，它要求企業對內與對外的競爭視野應予以不斷的變化，要求對合作所建企業的治理結構、人力資源、經營戰略、市場營銷等方面不斷賦予競爭化的思維去思考，并適時進行必要的調整與配置。因為這是一種全球化背景下的利益合作，必然要面臨未來更為激烈的第三者的“后發優勢”的趕超競爭，而且資本合作的意志在于真正貫徹執行“競爭致勝”的市場機理，否則，合作雙方總有一天會分道揚鑣。由此，保險公司對外合作中必須對合作的競爭危機意識保持高度敏感與反應。從這一角度我們審視目前國內掀起的合資、合作熱潮，從華泰財險公司引進第一大股東美國ACE集團，到匯豐斥巨資入股平安保險，以及AIG國際集團購入PICC的戰略法人股等舉措，可以想象，上述采取各種形式合作的公司，必然要歷經脫胎換骨式的戰略調整（考慮到以各種形式進入、影響企業經營管理方面的因素），企業的陣痛在所難免（象來自股東治理方面、市場監管方面、社會投資人方面的壓力等），而這一切的根本，正是中國保險業融入全球經濟一體化過程中，為更好貫徹“合作式競爭”的市場運作機理而不得不承受的一種變革代價。但這一變革代價的珍貴意義在于，通過這一方式可以讓國內保險市場上各種競爭肌體細胞一個個都健康發育，最終促使中國保險業整體煥發全新的生機。
三、重建社會誠信是保險市場發展的基石
目前，導源于國內整體社會信用文化制度缺失而產生的經濟發展瓶頸引起了全社會的關注，從而在各個層面上掀起了重建社會誠信體系的浪潮。從市場經營的本質去理解，信用或誠信其實是一種“社會資本”，后者的含義是指實際或潛在的資源集合體，這些資源是同某種持久性的網絡占有分不開的，而該種網絡是大家都熟悉的，得到公認的一種體制化的網絡。顯然，按照這一定義，誠信所具有的特征應該是一種得到社會化公認的、較長期的、但又需要不斷進行維護與投入的資源集合體。在以貫徹“最大誠信”為首要原則的保險業中，誠信的重要意義在于它提供了保險業經營的一種競爭力要素，即內嵌在產品服務之中基于共同利害關系的取向而將給公司經營帶來持續利潤源的一種投入。我們以保單的交易事項來分析，投保人購買的是一種承諾，用現在確定的支付（保費）來換取未來不確定事故發生時的給付（保險補償）。從投保人的角度來看，可以保障其交易合法性的依據在于保單這一契約。這里，保單法律契約的背后，尤其是跨越相當長時間段的交易承諾賴以實現的基礎就是其中內嵌的社會誠信資本要素，顯然，在誠信這一社會資本要素的維持過程中，它所依附的一個體制化網絡的有效運營包括了保險監管部門、保險經營機構與廣大保險利益相關人的不斷投入與精心維護。這種投入既包括法律與政策威懾下的影響，也融合了各種社會習俗的良好秩序與氛圍，甚至包括社會觀念與意識的普及。
國際保險學會主席和首席執行官帕契克·肯尼先生指出，誠信是保險市場的生命。他說，有時，因個別公司某些設計低劣的產品造成的破壞性影響，往往會波及整個行業——迫使許多公司調整業務，重新設計產品，向投保人退款，并要承受來自監管當局和媒體的各種壓力。所有這些都要花費大量開支并有損于公司和整個行業的聲譽。再者，那些銷售利率敏感性產品的中介入也將接受調查，他們的道德水準因此成了問題。許多人為此丟掉了生意和同顧客良好的關系。因此，對市場行為的監管是十分必要的，更為重要的是監管部門應隨時進行檢查。與此同時，保險公司也要信守承諾，如果做不到，就會產生許多不幸的后果。
由于保險經營環境中存在著各種逆選擇與道德危險，保險業經營本身的特性（需要進行時間與空間的風險集合平衡）要求誠信這一特征內嵌于交易過程的各方，否則，極易由于危險體的過分集中（誠信缺失對危險空間分散機制的影響）與交易的風險保障程度不高（誠信缺失對跨時間段的交易保障的影響）而對保險經營產生重大打擊。在這一新的觀念下，我們應該高度重視重建社會誠信浪潮對我國保險市場發展所提出的變革要求：
[關鍵詞]社會保險商業保險
一、從社會經濟的角度看社會保險與商業保險的關系
1.共性
(1)兩者都是分攤損失的一種財務安排，同以概率論與大數法則作為制定費率的數理基礎，同以建立保險基金作為提供經濟保障的物質基礎。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩定器的作用。(3)兩者都是處理風險的方法，能起到分散風險、消化損失的作用。
2.區別
(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業保險則根據投保人的能力，以更高層次的保障來實現他們的需求。(2)經營機制不同。社會保險由政府或指定的機構經營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業保險是在市場條件下自主經營、自負盈虧的企業行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業和政府共同負擔，由國家負總責；商業保險的保費由投保人負擔，保費中包括公司的營業和管理費用;(4)業務范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業保險不僅保障人而且還保障財產與相關利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。
3.互補
從雙方的關系看，兩者具備了互補的基礎。
(1)社會保險對商業保險的補充。商業保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業或個人，而社會保險對保險標的不具有選擇性。被商業保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。
(2)商業保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業保險保障其養老、疾病、意外、財產等方面的需要。
二、深化社會保險制度改革對商業保險的影響
由于兩者存在聯系，社會保險的改革就會對商業保險的發展產生影響。
1.有利影響
(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調權利義務對等，使受益與個人繳費相關。在效率優先原則的指導下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉向保障更高的商業保險品種。
(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導的強制性社會保險；第二支柱是政府指導，企業實行的企業補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業補充（養老、醫療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業保險公司投保，這就給商業保險的發展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業保險的一塊大市場。
2.不利影響
(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業、民營企業和外資企業拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關系。
(2)企業效益方面。我國企業普遍效益較差，許多企業無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業補充保險，也就談不上將保險基金投保商業保險，并提供發展資金了。即使效益好的企業開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經營，保險公司在競爭中還處于劣勢。
三、商業保險的發展方向
1.企業補充保險領域
商業保險要積極參與這一領域。各企業購買保險公司的團體年金或醫療保險后，保險公司要為企業提供方案設計、賬戶管理、投資管理、待遇發放等全方位的金融服務。2.個人儲蓄保險領域
在傳統的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎上，從規避通貨膨脹的風險和適應人們理財多元化的需要出發，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產品或家庭綜合保障計劃。另外，發展分紅、儲蓄、返還相結合的家庭財產保險，讓財產保險更多地融入社會保障體系。
3.健康保險領域
國務院規定，超過基本醫療保險最高支付額的費用，可以通過商業醫療保險等途徑解決，這就為商業保險提供了機會，公司應根據不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術保險、住院保險、大病保險、意外醫療保險等，滿足不同層次群眾的需要。
[摘要]堅持科學發展觀，從中國的客觀實際出發，是做大做強中國保險業的根本保證。中國的特殊國情決定了中國保險業具有鮮明的特色。中國保險業發展的根本目標和宗旨，是為中國經濟全面協調和可持續發展及全社會的安定提供經濟補償和經濟保障；中國保險業在不同區域之間的發展方針，是城鄉并重、東西南北中并舉。中國保險業發展的鮮明特色還表現在資產產權結構、保險公司的組織形式和規模、經營方式、產品結構等方面。
中國的保險業和中國的其他行業一樣，發展是硬道理。以人為本，全面協調和可持續發展的科學發展觀是指導中國保險業發展的重要的理論基礎；從中國的客觀實際出發則是發展中國保險業的根本出發點。而把保險的一般原理與中國的客觀實際相結合，則是研究中國保險發展問題的重要方法。這是因為，和世界上任何事物都是共性和個性的統一體一樣，保險也是共性和個性的統一體。保險的共性是指適合于任何保險的一般原理及其發展的一般規律；保險的個性是指保險的一般原理和一般規律在不同時間和不同空間的特殊表現形式。所以研究保險的發展既要研究保險發展的一般原理和一般規律，更要研究保險的一般原理和一般規律在不同時間和不同空間的特殊的實現形式。
中國保險正是保險一般原理和一般規律與通過由中國的特殊國情決定的保險的特殊形式而實現其發展的。中國的特殊國情決定了中國保險發展之特色。因此，只有從中國的客觀實際出發，才能找到適合于中國保險發展的特殊形式，才能找到中國保險發展道路的特色，才能開辟中國保險發展的新空間、新領域，才能使中國的保險沿著全面協調和可持續發展的道路發展下去。
中國最大的實際和最基本的國情可以概括為：中國是一個擁有13億人口，農村、農業和農民仍然占有重要地位的、處于社會主義初級階段的發展中國家。中國的特殊國情決定中國保險發展具有哪些特色呢？
一、在中國保險業發展的根本目標和根本宗旨上的特色
這一特色可以概括為：為中國經濟全面協調和可持續發展及全社會的安定提供經濟補償和經濟保障是中國保險發展及根本目標和根本宗旨。這是由于中國是處于初級階段的社會主義社會的性質決定的。這一社會性質決定了中國一切事業的發展都必須講政治、講大局。所謂講政治、講大局集中體現在把代表最廣大人民群眾的根本利益，一切從最廣大人民群眾的最根本利益出發，為最廣大的人民群眾謀利益作為指導思想和最高宗旨。
中國保險業講政治、講大局集中表現為，中國保險業的全部活動包括保險產品設計、展業、承保、防災、理賠以及保險資金運用等各項活動在內，都必須以為中國經濟的全面協調和可持續發展及社會安定提供經濟補償和經濟保障為最高宗旨。具體言之，中國保險業在自身的發展進程中要正確處理好以下幾方面的關系。
（一）處理好保險業自身的經濟效益與社會效益發展之間的關系
這里所說的社會效益包括社會文化、社會道德以及社會思想意識等在內的社會后果。保險公司和其他任何企業一樣，也必須講求自身的經濟效益。而且就保險公司自身的發展速度、規模與效益的關系而言，必須把經濟效益放在首位，然而，就保險公司自身的經濟效益與社會效益的關系而言，則必須堅持把社會效益放在第一位，保險公司自身的經濟效益放在第二位，保險公司自身的經濟效益必須服從并且要有利于社會效益原則。正確處理這種關系的原則應當是在服從和有利于社會效益的前提下，最大限度地追求企業自身的經濟效益，實現社會效益和企業自身經濟效益的統一。
（二）處理好保險經濟與國民經濟之間的關系
保險經濟是國民經濟的一部分。就二者的關系而言，國民經濟是整體，保險經濟是局部，國民經濟是大局，保險經濟是小局。保險經濟的發展必須服務于和有利于國民經濟的發展，而不是相反。講政治、講大局，就必須堅持保險經濟的發展服從于國民經濟發展的原則。保險經濟的發展必須與國民經濟的其他部門，包括金融體系內部的銀行業、證券業等部門之間分工協作，互相促進，協調發展，要實現保險經濟發展與國民經濟發展的高度統一。
（三）處理好保險保障形式與其他各種保障形式之間的關系
保障形式是由風險的性質和特點、經濟形式和生產力發展水平決定的。不同的風險性質和特點，不同的經濟發展形式和不同的生產力發展水平決定與其相適應的保障形式。到目前為止，國內外已經存在的有社會保險、社會福利、社會救濟、互助保險、合作保險、自保和商業保險等多種保障形式。上述各種保障形式在客觀上都有其各自相適應的保障領域，并形成一個風險保障形式系統，共同完成對全社會各種風險保障的功能。商業保險只是其中的一種保障形式，完成一種特定的保障功能。
中國的社會主義的社會性質在本質上決定了各種保障形式主體之間的根本利益和目標是完全一致的。根本利益和目標的一致性，就為各種保障形式主體之間自覺地建立起一個社會經濟保障系統工程體系提供了必要性和可能性。對于各種具體的保障形式其中包括商業保險形式來說，社會經濟保障系統工程體系就是整體，就是大局，而各種具體的保障形式就是局部，是小局，小局必須服從大局。一方面各種保障形式主體要充分發揮主動性，在屬于自己的領域和空間內完成自己的保障作用。另一方面，各種保障形式主體之間又要積極主動配合，加強協作，共同完成社會經濟保障的功能。就商業保險形式而言，一方面應當積極創造條件，開拓創造新產品，提供新保障，創造新的市場生長點為自身的發展開辟道路。另一方面又要積極加強與相關保障形式的配合與協調，實現商業保險的保障作用與整個社會經濟保障系統工程體系的保障作用的統一。
（四）處理好保險行業與保險公司之間以及保險公司相互之間的關系
就保險行業和保險公司之間的關系而言，保險行業是整體、是大局，保險公司則是局部、是小局，保險公司的盈利和發展必須服從而且要有利于保險行業整體的發展，做到保險公司與保險行業的利益的統一。
在社會主義市場經濟條件下，保險公司之間的競爭關系是客觀存在的，因此，保險公司之間的競爭是必要的、不可避免的。但是由于在社會主義制度下，各個保險公司之間的根本利益是一致的，這種根本利益的一致性決定保險公司之間的競爭的根本目的是為了做大和增強保險業的整體規模和實力，推動全社會保險業的協調和可持續發展。這就決定了保險公司之間既要有正當的、合法的競爭，更要有密切的協作，達到共同發展的目的。
（五）處理好保險增長與保險發展之間的關系
保險增長與保險發展是保險變化的兩種形式。保險增長主要是指保險數量的增加和保險品種的增多；保險發展不僅包括保險數量的增加和品種的增多，而且還包括保險制度、保險機制、保險市場和保險文化的發展與完善，以及保險增長與國民經濟、社會生活和社會文化之間的關系等等諸多社會公益問題。保險增長與保險發展之間是相輔相成的、互相制約、互相作用共同實現保險變化的關系。保險增長是保險發展的物質基礎，而保險發展則是保險增長的歸宿。在當今的高度發達的市場經濟時代，保險發展是保險變化的主旋律，要堅持保險增長要有利于和服從于保險的發展，在有利于保險發展的條件下，積極促進保險增長，實現保險增長與保險發展的高度統一……
二、中國保險產業在城市與鄉村之間以及在東西南北中不同區域之間的發展方針方面的特色
中國保險產業在這方面的特色可以高度概括為：城鄉并重，東南西北中并舉。這也是由中國的特殊國情決定的。中國現有約13億人口，其中，城市人口約占35％，農村人口約占65％。從全國的產業結構的分布來看，第二產業和第三產業大部分集中在城市，作為國民經濟基礎的第一產業的農業都集中在廣大農村。這種情況表明中國城市經濟的發展是帶動整個國民經濟發展的巨大推動力。城市經濟的發展，需要由商業保險提供的經濟補償和經濟保障，因而大力發展我國的城市保險是我國國民經濟的發展和社會進步的客觀需要。另一方面，這種情況同時也表明農村、農民和農業即所謂“三農”問題仍然是在我國社會結構中處于舉足輕重的地位，對我國經濟的發展和社會進步具有決定性意義。農民、農村和農業經濟的發展，更需要通過商業保險形式（含合作保險、互助保險）得到經濟補償和經濟保障。
中國在過去的20多年中，把保險業發展的重點放在城市中，從而使中國城市保險業得到了迅速的發展，這是完全必要的，然而，由于種種原因，卻忽略了農村保險業的發展，使對農村、農民和農業保險的供給滯后于農村、農民和農業對保險的需求。
鑒于農村、農民和農業在中國所處的特殊的地位，迅速發展農村、農民和農業，對中國國民經濟的發展和社會進步具有決定性的意義。而為農村、農民和農業提供經濟保障，則是農村、農民和農業發展的必不可少的物質前提之一。因而大力發展農村商業保險（含合作保險、互助保險），通過商業保險的形式為農村、農民和農業提供經濟補償和經濟保障是促進農村和農業發展的必不可少的保障形式。為此，在保險產業發展方針方面，應當提倡城鄉并重的方針。所謂城鄉并重是指在指導思想和方針上，應當把發展城市保險和農村保險放在同等的地位上，同時鑒于農村保險存在著特殊的困難和阻力，因而在實際工作中要給予更多的關注和支持。一是對農村保險實行包括政策支持、資金支持、技術支持和人才支持在內的重點支持政策。二是應當下大力氣，研究國家和政府應當采取哪種或哪幾種對農村保險的支持政策。三是保險實務界應當研究開發適合于農村的保險產品和經營方式，積極主動推動農村保險業的發展。
東西南北中并舉也是由我國的國情決定的。中國經濟和社會發展極不平衡。概括地說，是東部比較發達，西部比較欠發達；南部比較發達，北部比較欠發達。在過去的幾十年中，中國把發展經濟的重點放在東部和南部的開發上，因而，中國的東部和南部經濟發展比較快，社會進步的幅度也比較大，而西部和北部的經濟和社會發展比較緩慢。與此相伴隨的中國保險業也呈現與經濟發展相類似的狀況，即東部和南部保險業發展的比較迅速，而西部和北部保險業的發展比較緩慢。
近年來，中國政府已確定把西部和北部作為大開發的重點。隨著這一方針政策的貫徹落實，中國的西部和北部經濟必將會出現熱火朝天的大發展局面。西部和北部的經濟大開發，需要商業保險提供經濟補償和經濟保障。為了適應中國西部和北部大開發的需要，中國的保險發展政策應適當加以調整。在繼續關注東部和南部保險發展的同時，要更加關注西部和北部的發展，原則上講，應當實行東部和南部與西部和北部同時并舉的方針。同時并舉，是指二者都要發展，但二者并不一定處于同等地位，可以實行傾斜政策。但這種傾斜政策的傾斜方向不是固定不變的，可以根據實際需要調整政策的傾斜方向。就當前和今后一個相當長的時期內，中國應當實行適度的向西部和北部傾斜的保險發展政策。這種傾斜包括在資金、人才、物資和科學技術方面對西部和北部地區的扶持和支援，同時也包括給予西部和北部地區更寬松的保險發展方面的方針和政策。
三、在保險資產產權結構方面的特色
中國保險資產產權結構的特色應當是以國有保險資產產權為主導，多種保險資產產權同時并容的產權結構。具體說，就是國有保險資產產權必須在整個國家保險資產中占主導地位，在這個前提下，實現國有保險資產產權、集體所有保險資產產權、境內居民所有保險資產產權和境外居民所有保險資產產權并容的產權結構。這種產權結構最突出的特色：一是國有保險資產產權在國內保險產權中居主導地位。所謂主導地位是指國有保險資產產權對中國保險業的發展發揮調控和引導方向的作用，可以影響和左右整個中國保險業發展的大方向。二是集體所有保險資產產權應當在整個國內保險資產產權結構中占有適當的地位，而且在一個相當長的時期內應當占有重要地位。三是各種保險資產產權同時并容，其中外資保險資產產權應占有適當的比重，這種保險資產產權結構也是由中國的客觀實際即特殊國情決定的。
眾所周知，資產產權結構首先與社會性質直接相關。中國社會的社會主義性質決定和要求國有保險資產產權在全國保險資產產權結構中占有主導地位。其次，資產的產權結構是與社會生產力性質和水平緊密相關的。生產力的社會化程度和水平形成與其相適應的資產產權結構。中國的生產力發展水平是極不平衡的，是多層次的。生產力發展水平的多層次性決定了資產產權結構的多樣性。就保險資產產權結構而言，可以有國有產權、集體所有產權，同時也必然存在著境內居民所有產權和境外居民所有產權等多種層次的產權并容結構。而中國眾多的中小城市和廣大農村地區則更適應集體所有的保險資產結構，因此，在一個相當長的時期內，集體所有的保險產權應當有所發展，占有適當的比重。
四、在保險公司組織形式及保險公司規模方面的特色
中國的特殊國情還決定了中國在保險公司組織形式和保險公司規模方面的特色。在保險公司組織形式方面，應當實行在各種形式的股份制公司占優勢的前提下，各種形式的保險公司同時并存，但在一定時期內合作保險組織和互助保險組織應占有重要的地位。在保險公司規模上應當在大型的、綜合性的集團公司占主導地位的條件下，實行大中小同時并存，而中、小型保險公司應占有較大的比重。這是因為保險公司組織形式和保險公司規模是由保險市場的需求狀況決定的。打個比方說，保險需求所形成的保險市場好比是地球上的水域狀況：有海洋，有大江、大河，也有小河流，與其相適應的航運工具有航空母艦，有萬噸巨輪，有小火輪還有小舢板。中國的保險市場由于生產力發展水平的層次性決定了中國保險市場需求的多樣性。中國的大城市和東南沿海地區經濟比較發達，居民收入較高，需要綜合性大規模的現代化保險業，而中國的中小城市中的居民收入還不夠高，特別是西部和北部地區的廣大農村中的居民，它們的經濟收入相對更低。他們所面臨的風險都是些基本生活保障、基本醫療保障和子女受教育保障等等最基本的風險。這種風險性質及其保障需求的特點需要有與其相適應的保險組織形式，而合作保險、相互保險等組織形式比較適合解決這種類型的特殊風險。因此，在中國還必須花費很大力氣來發展合作保險和相互保險等適合于中國中小城市和廣大農村居民需要的保險組織形式。
在保險公司規模上，必須發展一些集團化的、綜合性的、大型的保險公司。因為這既是我國保險業發展的內在需要，也是中國保險業走向世界、實現國際化的客觀需要。但是，中國的特殊國情仍然需要有大批的中小規模的保險公司來滿足廣大居民的保險需求。因此，在中國，無論在保險公司組織形式上，還是在保險公司規模上都不能強求一律，一味追求大而全的保險公司，而應當是各種類型、各種規模的保險公司同時并存的同時，更要注重中、小型保險公司的發展。
五、在保險經營方式方面的特色
中國在保險業經營方面的特色是，集團公司應是集團公司統一管理，專業公司分業經營；兼業公司應是以本業為主兼業為輔；就全中國的保險市場而言，應是分業經營為主。這種特色是由保險經營性質、特點和中國的國情決定的。
所謂保險經營的性質是指保險業的專業經營、兼業經營和混業經營各種經營方式的特殊性質。保險專業經營是指保險公司專門經營保險業務；保險兼業經營是指保險公司除經營保險業務外，還兼營一些銀行業務、證券業務等非保險業務；保險混業經營是指保險公司同時經營保險業、銀行業、證券業和資金管理等保險業以外的金融業務。對保險集團公司而言，混業經營和分業經營的根本區別在于各業經營成果的占有和分配原則及各業的資金管理原則。如果保險業、銀行業、證券業和資金管理業務的經營成果歸各個專業公司所有和分配，各自的資金和財產由各專業公司獨立支配和運用，這種情況還是屬于分業經營，只不過是各專業公司集中在一個集團公司內部，由集團公司統一指揮和管理，可謂集團公司統一管理，專業公司分業經營；如果是各個專業公司的經營成果歸集團公司所有和分配，同時各專業公司的資金和財產由集團公司統一支配和運用，這種情況是屬于混業經營的范疇。
所謂保險經營方式形成的特點，是指保險經營方式不是由人們的主觀愿望隨意選擇的，而是由保險公司的外部環境和內部條件以及由保險公司所經營的產品的特點所決定的。對保險公司經營方式的選擇產生影響的外部環境包括：整個國民經濟的發展水平、市場機制發育的程度，國內金融和保險監管機關有關金融和保險經營方式的行政規定及監管能力和國家有關金融和保險經營方式方面的法律、法規。對保險公司選擇經營方式的內部條件，主要是保險公司自身的管理水平和人員素質。保險公司要根據本公司的外部環境和內部條件的狀況來決定自身的經營方式。
有關影響保險公司經營方式的具體國情就宏觀上講主要是中國的國民經濟的發展達到了一定的水平，但沒有達到很高的水平，社會主義市場經濟機制還處于建立和形成階段，金融市場和保險市場的發育很不完善，國家保險和金融監管機關建立的時間不長，監管經驗和監管能力還不夠豐富和強大，國家有關保險和金融經營方式方面的法律、法規尚不健全。就微觀上講，大型綜合性的保險集團才剛剛建立，內部管理制度、經驗和人員素質及管理水平尚在提高和發展中，特別是中國在相當長的時間內，將會存在相當數量的中、小型的專業保險公司或保險組織。上述具體國情決定了中國在今后的一個相當長的時期內，將會出現混業經營、兼業經營和分業經營并存的趨勢。而在現階段甚至在一個較長的時期內，將會出現集團公司實行統一管理、專業公司分業經營、兼業公司以專業為主兼業為輔，整個市場以分業經營為主的局面。
六、在保險產品方面的特色
中國在發展保險產品方面的特色是在繼續發展已有的保險產品，引入國際先進的保險產品、先進技術和創造新產品的同時，重點發展保障型的保險產品，大力開發為農村、農業和農民提供保障的保險產品。
這是因為，一個國家的保險產品結構取決于該國的保險需求結構。一個國家的保險需求結構受到國內外多種因素的影響。由于風險是保險產生和存在的自然基礎，而某些風險又具有國際性質，所以，國際上的風險狀況、經濟發展狀況以及金融市場和保險市場的發展狀況，特別是國際保險產品的發展狀況，對國內保險產品的需求結構會有一定的影響。有些產品例如海上保險產品、火險產品、車險產品、核電保險產品等等都具有國際性質。這類產品各國之間都具有通用性，因此，也必然會影響到我國的保險產品需求結構，從而決定我們必須大力引進國外先進的保險產品和先進技術。就中國國內而言，影響保險需求結構的主要因素包括國民經濟的結構及其發展水平、居民的收入水平和消費結構，居民的風險意識、風險觀念及風險取向、國內居民的倫理觀念及道德水準以及國內金融市場、保險市場和保險監管水平等等。其中直接影響中國保險產品結構最主要的因素有兩點：
一是中國國民經濟增長速度很快但總水平還不算高，仍然處于發展中國家，國民經濟發展在城鄉之間和東西南北中的空間上發展很不平衡，具有多層次性的特點，居民收入普遍得到提高，但總水平仍然不高，且在不同的居民中收入水平差距較大；就大多數城市居民來說，面臨的最現實的風險仍然是吃、穿、住、行和醫藥及子女教育費用的保障問題。他們的主要保險需求是對上述最基本的生存風險的保障。這就決定了在今后的一個相當長的時期內，需要把保障型的保險產品作為國內保險市場發展的重點，應當集中主要精力、財力和技術力量開發、研制和銷售那些保費相對較低，保障程度相對較高的產品，為廣大的城市居民提供最基本的經濟保障。
二是我國的“三農”問題，即農村、農業和農民問題仍然是我國發展中的最主要的問題之一?！叭r”問題的解決需要舉國上下共同努力，而保險業為“三農”問題的解決提供必要的經濟保障既是中國保險業發展的新領域、新空間和新途徑，同時也是中國保險業義不容辭的責任和義務。為此，中國保險業必須下大力氣開發為農村、農業和農民的發展提供經濟保障的為“三農”服務的保險產品。
[參考文獻]
[1]。政府工作報告[R].2004—03-05.
