時(shí)間：2022-04-20 07:10:13
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
回顧二ОО六年，我在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞全行的經(jīng)營目標(biāo)，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風(fēng)險(xiǎn)控制長效機(jī)制，使我行的信貸管理水平進(jìn)一步提高，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不斷增強(qiáng)，結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效，信貸規(guī)模、質(zhì)量與效益實(shí)現(xiàn)了同步增長。現(xiàn)將20__年度的個(gè)人述職及述廉情況報(bào)告如下：
一、取得的主要成績及工作措施
（一）信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)同步增長。在過去的一年中，我部堅(jiān)持以發(fā)展為主題、以效益為核心、以質(zhì)量為基礎(chǔ)的經(jīng)營管理思想，各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)在更加合規(guī)和穩(wěn)健的基礎(chǔ)上保持了快速發(fā)展。一是客戶數(shù)量有明顯增加。我部將新增客戶數(shù)納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個(gè)增加到年末的1983個(gè)，客戶群進(jìn)一步擴(kuò)大，表內(nèi)外授信余額達(dá)到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達(dá)到27，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產(chǎn)的質(zhì)量明顯提高。在轉(zhuǎn)化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制新增不良貸款，使資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實(shí)現(xiàn)雙降，不良貸款率已經(jīng)降至1.53，不良率是我行成立以來的最低點(diǎn)。三是信貸資產(chǎn)效益有逐步改善。加強(qiáng)了利率和利息回收工作的業(yè)務(wù)管理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，較年初提高了0.48個(gè)百分點(diǎn)；年末的收息率為97.9，較去年末的80.35提高了17.55個(gè)百分點(diǎn)，盈利能力有所提高，信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)了同步增長。
（二）防范風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步加強(qiáng)。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警與防范的長效機(jī)制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力得到進(jìn)一步提高。
1、在貸前調(diào)查方面。一是加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，統(tǒng)一調(diào)查報(bào)告格式。我部下發(fā)了《文秘部落商業(yè)銀行關(guān)于加強(qiáng)公司類信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作的指導(dǎo)意見》，要求客戶經(jīng)理要深入到客戶中去，調(diào)查到詳細(xì)情況。在此基礎(chǔ)上，又在全行范圍內(nèi)推行了統(tǒng)一的公司類授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告格式，規(guī)范了信貸調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容。二是建立了客戶進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場實(shí)際，我部在年初就制訂了授信客戶的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)支行進(jìn)行客戶選擇，提高客戶質(zhì)量，更好地防范授信風(fēng)險(xiǎn)。三是狠抓人員培訓(xùn)工作，提高信貸隊(duì)伍素質(zhì)。20__年我部采取舉辦培訓(xùn)班、召開視頻會(huì)和崗位互動(dòng)等多種方式，開展了5期信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，使客戶經(jīng)理在客戶選擇、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后管理以及銀行承兌、貿(mào)易融資等方面的業(yè)務(wù)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力有所增強(qiáng)。
2、在授信審查方面。一是清理和完善規(guī)章制度，理順審查工作機(jī)制。20__年，我部對(duì)信貸管理制度進(jìn)行了全面清理，并制訂和完善了《XX市商業(yè)銀行20__年授信投向指引》、《XX市商業(yè)銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《XX市商業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款管理的通知》等11個(gè)辦法制度。二是嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，切實(shí)防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不符合《貸款通則》規(guī)定的借款主體及貸款用途不予審批；對(duì)產(chǎn)能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費(fèi)型企業(yè)的授信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格控制。三是規(guī)范授信審查審批，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)是嚴(yán)格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)股東背景的審查，嚴(yán)禁對(duì)信用等級(jí)在BBB以下的客戶進(jìn)行授信。四是修訂合同文本，規(guī)避授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個(gè)格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規(guī)避了合同文本中的法律風(fēng)險(xiǎn)。
3、在貸后管理方面。一是建立分片聯(lián)系制度，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。總行貸后管理中心按支行分片，實(shí)行定點(diǎn)聯(lián)系制度，在總行與各分支機(jī)構(gòu)之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動(dòng)橋梁。同時(shí)，還建立了授信業(yè)務(wù)60日到期監(jiān)控制度，先后下發(fā)整改通知和加強(qiáng)授信后管理通知39份，向總行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報(bào)送重要風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息5條。二是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，加強(qiáng)貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強(qiáng)非現(xiàn)場檢查的同時(shí)，加大了現(xiàn)場檢查的力度，并針對(duì)貸后管理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，適時(shí)策劃和啟動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)敞口300萬元以上公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查、銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)調(diào)查、房地產(chǎn)專項(xiàng)調(diào)查、年內(nèi)到期授信業(yè)務(wù)調(diào)查、樓宇按揭業(yè)務(wù)調(diào)查等9項(xiàng)重點(diǎn)調(diào)查和現(xiàn)場檢查工作。全年共查出各類授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題73個(gè)、管理問題11個(gè)，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊，規(guī)范貸后管理行為。20__年，為了解決貸后管理不到位，基礎(chǔ)管理仍顯薄弱等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊》，全面規(guī)范了貸后管理的制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。
4、在信息系統(tǒng)管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方
面：一是信貸管理系統(tǒng)進(jìn)一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高。我行信貸管理信息系統(tǒng)通過一年的使用，在各部室、支行提出的相關(guān)需求基礎(chǔ)上，我部與科技部反復(fù)磋商，初步確定了信貸管理信息系統(tǒng)優(yōu)化方案，使該系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化，系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)、查詢和監(jiān)測功能開始發(fā)揮。二是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，經(jīng)中國人民銀行征信管理局驗(yàn)收，我行客戶信息已按時(shí)提交全國企業(yè)征信系統(tǒng)入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供了信息保障。三是個(gè)人征信系統(tǒng)全面啟用，信用查詢實(shí)現(xiàn)全覆蓋。我行對(duì)私業(yè)務(wù)在個(gè)人征信系統(tǒng)中的查詢率達(dá)到100，該系統(tǒng)拓寬了我行個(gè)人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的審批效率，同時(shí)，在宏觀調(diào)控背景下，為預(yù)防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，我行遠(yuǎn)郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進(jìn)一步改善，也標(biāo)志著我行授信業(yè)務(wù)向電子化審批邁出了重要的一步。（三）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效。截止20__年12月31日，我行貸款余額為167.07億元（不含貼現(xiàn)38.24億元），存貸比為56.7％（含貼現(xiàn)的存貸比為69.7％）。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75，比去年末下降了62.67個(gè)百分點(diǎn)；余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27，較年初增加了470個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)聯(lián)交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項(xiàng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整指標(biāo)均圓滿完成了董事會(huì)下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)了我行的結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，大額授信、集中度風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有所釋放。
（四）反商業(yè)賄賂及案件防范工作扎實(shí)推進(jìn)。為了弘揚(yáng)誠信、敬業(yè)、創(chuàng)新、清廉的企業(yè)精神，防范商業(yè)賄賂，我在不斷加強(qiáng)思想建設(shè)，抵制拜金主義、享樂主義的同時(shí)，與部室員工一起認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作的通知》及銀行業(yè)案件專項(xiàng)治理工作第九次、第十次工作會(huì)議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線內(nèi)控管理中的薄弱環(huán)節(jié)和案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作中存在的問題，并針對(duì)問題進(jìn)行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《信貸管理部治理商業(yè)賄賂承諾書》，進(jìn)一步規(guī)范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個(gè)反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。
三、當(dāng)前信貸管理工作中存在的問題
（一）關(guān)聯(lián)交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關(guān)聯(lián)交易授信余額一直較高，20__年末為33.3億元，是我行資本凈額的185，大大超過銀監(jiān)局關(guān)于“關(guān)聯(lián)交易總額不得超過資本凈額50”的規(guī)定。實(shí)行結(jié)構(gòu)調(diào)整以來，雖然加大了關(guān)聯(lián)交易的控制力度，但因資產(chǎn)重組的需要，20__年地產(chǎn)集團(tuán)被列為我行的關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)貸款余額增至38.5億元。今年，高發(fā)司又向我行申請(qǐng)了1.7億元中長期貸款，XX國際信托投資公司拆借資金4.5億元（目前歸還了3億元），致使關(guān)聯(lián)交易余額居高不下，目前仍高達(dá)36.84億元，占資本凈額的155.05，超出監(jiān)管指標(biāo)105個(gè)百分點(diǎn)。
（二）中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27，超出XX銀監(jiān)局年初給我行下達(dá)的監(jiān)管指標(biāo)（120）646.35個(gè)百分點(diǎn)。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元；②XX特鋼系列增加中長期貸款5億元；③XX國開行聯(lián)合貸款增加中長期貸款4.66億元；④為轉(zhuǎn)化XX酒店貸款，XX公司增加中長期貸款8000萬元，XX公司新增中長期貸款1.9億元。
（三）集中度風(fēng)險(xiǎn)仍很突出。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①截止20__年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6％，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06，即37的貸款資源集中在不足2的客戶中；②最大十戶貸款余額之和高達(dá)32.26億元，占資本凈額的135.75;③全行單戶超比例的企業(yè)共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5，集中度風(fēng)險(xiǎn)比較突出。
四、明年的工作打算
為了充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢，提高我行的核心競爭力，促進(jìn)我行業(yè)務(wù)又快又穩(wěn)地發(fā)展，我在20__年的工作思路是：優(yōu)化管理，提高效率；控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展。
（一）優(yōu)化管理，提高效率
1、進(jìn)一步明確信貸投向和客戶目標(biāo)，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業(yè)務(wù)方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優(yōu)扶強(qiáng)，以質(zhì)量和效益為核心，穩(wěn)步推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整”這個(gè)指導(dǎo)思想，逐步將信貸資源向綜合回報(bào)高的優(yōu)強(qiáng)企業(yè)集中；逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優(yōu)強(qiáng)的工業(yè)企業(yè)、優(yōu)強(qiáng)的商貿(mào)流通企業(yè)、良好的小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款占比；逐步退出現(xiàn)有回報(bào)低、風(fēng)險(xiǎn)高的貸款。
2、改進(jìn)和完善信貸流程，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信貸管理模式。按照總行關(guān)于事業(yè)部制構(gòu)想和流程銀行的要求，改進(jìn)信貸流程，對(duì)授權(quán)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行必要的調(diào)整，確保我行的審批流程能適應(yīng)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。
3、提高貸款審批的效率，適應(yīng)市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為了提高審貸效率，重點(diǎn)要做好以下幾項(xiàng)工作：一是充實(shí)信貸審查人員，確保適當(dāng)?shù)娜肆Y源；二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業(yè)務(wù)審批效率。
4、加強(qiáng)貸款的后評(píng)價(jià)工作，為優(yōu)質(zhì)的合作項(xiàng)目及客戶開啟綠色通道。通過加強(qiáng)貸后管理，對(duì)存量客戶的合作情況實(shí)施后評(píng)價(jià)工作，從中篩選出合作回報(bào)高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)質(zhì)客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優(yōu)質(zhì)客戶開啟綠色通道，實(shí)行差異化管理，進(jìn)一步提高對(duì)優(yōu)強(qiáng)企業(yè)授信項(xiàng)目的審批速度。
（二）控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展
1、繼續(xù)完善授信管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制提供制度保證。通過完善信貸管理的相關(guān)制度，防范授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性及操作風(fēng)險(xiǎn)，修訂房地產(chǎn)貸款及按揭貸款管理辦法等一系列信貸管理制度。
2、嚴(yán)守信貸審查的第二道防線，防范信貸業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。一是要進(jìn)一步完善統(tǒng)一的調(diào)查報(bào)告格式，使支行上報(bào)的信貸調(diào)查報(bào)告更加完整和規(guī)范；二是總行要針對(duì)各個(gè)行業(yè)的不同特點(diǎn)，分別制訂行業(yè)審查要點(diǎn)，逐步形成一套符合商業(yè)銀行實(shí)際、又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的信貸審查標(biāo)準(zhǔn)和方法。
一、當(dāng)前在信貸管理方面存在的薄弱環(huán)節(jié)和問題
目前，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，不良貸款清收難。造成這一狀況的原因，除受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境的影響外，主要是信貸管理方面存在一些薄弱環(huán)節(jié)和問題沒有得到及時(shí)有效地解決，長期積累造成的結(jié)果。
1、管理制度不盡科學(xué)完善。一是農(nóng)戶貸款管理辦法存在漏洞。如農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)不盡合理，主觀隨意性較大；農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定和授信的主要依據(jù)是家庭經(jīng)營項(xiàng)目和成員的所有收入，而合同規(guī)定有義務(wù)償還農(nóng)戶貸款的，只有借款人，他（她）只是家庭成員之一，除夫妻雙方外，其他家庭成員不承擔(dān)連帶責(zé)任。在誠信意識(shí)滑坡、“父賬子還”成為歷史的大環(huán)境下，惡意逃廢債務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，個(gè)人貸款成為信貸主要風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶、個(gè)體工商戶貸款管理辦法亟需修改完善。二是為解決客戶經(jīng)理長期在一個(gè)區(qū)域內(nèi)工作可能引發(fā)的人情貸、關(guān)系貸、權(quán)力貸等問題，對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行了跨區(qū)交流，雖然有效避免了上述風(fēng)險(xiǎn)行為，但客戶經(jīng)理輪換制度不盡科學(xué)、交接定責(zé)制度不完善，出現(xiàn)了“新官不理舊賬”現(xiàn)象，“貸后管理不到位”普遍存在，加劇了信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是責(zé)任追究獎(jiǎng)懲機(jī)制不健全。沒有按照不良貸款的形成時(shí)間、責(zé)任金額等，規(guī)定具體量化的處罰標(biāo)準(zhǔn)；沒有按月對(duì)新增不良貸款及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定及處罰。同時(shí)，沒有設(shè)置新增不良容忍度，沒有單獨(dú)對(duì)新增不良占比進(jìn)行考核。四是績效考核機(jī)制欠科學(xué)。重顯績而忽視對(duì)潛在業(yè)績的考核，致使一些信用社存在盲目放貸的沖動(dòng)，為完成貸款營銷指標(biāo)，忽視貸款的考察，忽視監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)提示，違規(guī)發(fā)放貸款，投向限控行業(yè)和企業(yè)，貸款集中度明顯提高，風(fēng)險(xiǎn)難以控制。五是雖然對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行了《“三包一掛”考核辦法》，但由于起點(diǎn)不同、基數(shù)不同，致使同一客戶經(jīng)理在不同的網(wǎng)點(diǎn)收入差距較大，工資收入不能完全體現(xiàn)能力水平和貢獻(xiàn)，在一定程度上影響了客戶經(jīng)理的工作積極性。六是沒有建立完善的合規(guī)免責(zé)機(jī)制，致使客戶經(jīng)理受到不同程度的處分，輕則經(jīng)濟(jì)處罰，重則行政處分、下崗清收，致使信貸人員走向兩個(gè)極端，或“拒貸惜貸”，或置規(guī)章制度于不顧，隨意放貸。
2、執(zhí)行制度不到位。一是貸款三查制度沒有得到有效落實(shí)，貸前不盡職調(diào)查，信息不真實(shí)或偽造、編造占比較高，觸目驚心，貸前調(diào)查工作很不到位。二是按照相關(guān)規(guī)定，大額貸款必須實(shí)行雙人調(diào)查，貸審小組要嚴(yán)格審查，信用社主任要慎重決策，必要時(shí)要實(shí)地核查，但部分信用社沒有真正落實(shí)兩人調(diào)查制度，調(diào)查報(bào)告不能準(zhǔn)確反映被調(diào)查人的信譽(yù)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和償還能力，不能準(zhǔn)確識(shí)別和計(jì)量貸戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，缺少防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的方案；貸審小組審查決策基本依賴于客戶經(jīng)理的調(diào)查報(bào)告，未能對(duì)上報(bào)貸款資料的真實(shí)性進(jìn)行全面的審查。三是受人員所限，貸后管理形同虛設(shè)，致使多戶貸款一戶使用、轉(zhuǎn)移貸款用途等問題，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，妄談采取控制措施。信貸各崗位缺乏監(jiān)督制約，信貸檢查存在走形式、走過場現(xiàn)象，對(duì)問題聞而不查、見而不報(bào)、隱藏不報(bào)。四是責(zé)任處罰較輕，責(zé)任追究弱化，懲戒作用不明顯。從近幾年責(zé)任追究的情況看，雖然對(duì)違規(guī)信貸人員進(jìn)行了處罰，但對(duì)信貸損失較大、違規(guī)貸款較為嚴(yán)重的個(gè)別信貸人員，處理較輕，或不了了之，對(duì)管理人員的問責(zé)，幾乎是空白，沒有起到應(yīng)有的懲戒作用，成了少數(shù)客戶經(jīng)理效仿的對(duì)象。
3、信貸人員的素質(zhì)亟待提高。一是個(gè)別客戶經(jīng)理缺乏道德操守，有的泄露信用社商業(yè)秘密，甚至內(nèi)外勾結(jié)，幫助客戶詐騙和騙貸，出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。二是部分客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)較差，不了解“三查”的基本內(nèi)容和要求，不知道如何進(jìn)行“三查”，沒有真正了解客戶，沒有真正了解客戶的業(yè)務(wù)，沒有真正了解客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)，根本把握不了信貸投向，在貸款投放時(shí)就存在嚴(yán)重隱患和風(fēng)險(xiǎn)。三是有的客戶經(jīng)理合規(guī)意識(shí)淡薄，把信貸工作作為權(quán)力，作為撈好處的手段，把規(guī)章制度置于腦后，在貸款中不講原則講關(guān)系，不給好處不辦事，給了好處才辦事，好處大了亂辦事，為所欲為，拿制度當(dāng)兒戲。有的參與高利貸，損壞了信用社的聲譽(yù)。四是有的客戶經(jīng)理缺乏責(zé)任心，對(duì)信貸工作滿不在乎，不認(rèn)真做好“三查”，對(duì)客戶真實(shí)狀況不了解，對(duì)客戶真實(shí)的信貸需求不掌握，對(duì)國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策不掌握，就盲目、想當(dāng)然放貸，致使貸款難以收回。有的對(duì)分管的貸款聽之任之，放任自流，不及時(shí)采取有效措施進(jìn)行催收，特別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款，沒有防范措施和處置辦法，錯(cuò)過了清收時(shí)機(jī)。
4、沒有建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。目前，貸款流程缺乏系統(tǒng)科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)和手段，沒有將風(fēng)險(xiǎn)管理滲透到信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)過程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)，存在忽視表外資產(chǎn)等問題；對(duì)集中度風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注較少；信貸管理粗放，擔(dān)保結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理，有效抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。
二、農(nóng)村信用社提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的思路和措施
目前，農(nóng)村信用社在資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理中存在一些問題，風(fēng)險(xiǎn)防控的形勢比較嚴(yán)峻，已嚴(yán)重制約了下一步銀行化改革和科學(xué)發(fā)展。為此，要高度重視，加強(qiáng)調(diào)研，盡快加強(qiáng)信貸管理。
1、著力抓好信貸隊(duì)伍建設(shè)。一是建立信貸從業(yè)人員準(zhǔn)入機(jī)制，明確信貸各職位要求，通過資格考察，按崗選人，盡快建立一支堅(jiān)守職業(yè)道德、作風(fēng)優(yōu)良、業(yè)務(wù)精通的專業(yè)化信貸隊(duì)伍。二是制定信貸人員培訓(xùn)規(guī)劃，堅(jiān)持不懈地進(jìn)行職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面提升信貸人員的素質(zhì)，讓信貸人員掌握信貸制度，知曉風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，減少不規(guī)范行為，增強(qiáng)認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)的本領(lǐng)。三是完善客戶經(jīng)理制約監(jiān)督機(jī)制，按照“盡職免責(zé)、失職重罰”的原則，嚴(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理廉潔從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行紅線控制，強(qiáng)化問責(zé)追究，狠剎辦貸過程中的不正之風(fēng)，對(duì)違反規(guī)定造成影響的，堅(jiān)決從嚴(yán)從重處理。完善客戶經(jīng)理退出機(jī)制，暢通進(jìn)出渠道，保持隊(duì)伍的純潔性和穩(wěn)定性。
2、著力完善信貸考核辦法。農(nóng)村信用社要認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，探索符合實(shí)際的經(jīng)營指標(biāo)考核辦法，科學(xué)設(shè)置有關(guān)信貸資產(chǎn)的考核指標(biāo)，更加注重服務(wù)、管理和貸款質(zhì)量，努力解決“重放輕管，重規(guī)模輕質(zhì)量”的問題，促進(jìn)經(jīng)營狀況的根本好轉(zhuǎn)；修改完善客戶經(jīng)理績效考核細(xì)則，逐步引入模擬利潤考核，實(shí)施等級(jí)客戶經(jīng)理制，在合理界定責(zé)任的基礎(chǔ)上，根據(jù)崗位貢獻(xiàn)大小、業(yè)績多少、客戶優(yōu)劣以及信貸質(zhì)量高低，量化考核，動(dòng)態(tài)管理，激發(fā)信貸人員拓展業(yè)務(wù)、清收不良貸款的積極性。
3、著力加強(qiáng)信貸管理制度建設(shè)。一是組織力量對(duì)現(xiàn)有的信貸制度進(jìn)行匯總梳理，做好規(guī)章制度的廢改立工作，特別針對(duì)信用等級(jí)評(píng)定、貸前調(diào)查、授信、審查、貸后管理等方面的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)，明確原則、步驟和方法，在操作層面實(shí)現(xiàn)硬約束，全面規(guī)范信貸管理。二是按照銀監(jiān)會(huì)的要求制定《農(nóng)戶貸款管理辦法》，實(shí)施細(xì)則，完善法人治理，優(yōu)化組織架構(gòu)、管理機(jī)制和業(yè)務(wù)流程，通過增加家庭成員擔(dān)保等措施，加大對(duì)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控力度。三是制定表外資產(chǎn)管理辦法，加強(qiáng)表外資產(chǎn)管理，防止二次損失。四是堅(jiān)持貸款第一責(zé)任人制度的前提下，制定和實(shí)行合規(guī)免責(zé)制度，確定合理的貸款損失率，對(duì)新增不良貸款超過“容忍度”的，嚴(yán)格追究責(zé)任，予以通報(bào)批評(píng)；對(duì)因違規(guī)操作和道德風(fēng)險(xiǎn)造成貸款損失的責(zé)任人，堅(jiān)決給予嚴(yán)厲處罰；對(duì)因系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、借款人意外或經(jīng)營不善造成貸款損失的責(zé)任人，可以免于追究。五是完善信貸責(zé)任追究制度，既要追究第一責(zé)任人，又要追究管理責(zé)任、審查審批責(zé)任；既要追究當(dāng)事人的責(zé)任，又要追究“聞而不查、見而不報(bào)、隱藏不報(bào)”的責(zé)任。要完善檢查稽核責(zé)任制，改進(jìn)信貸資產(chǎn)檢查手段和方法，對(duì)存在的問題認(rèn)真查處，對(duì)違反紀(jì)律和規(guī)章制度的，該告誡的告誡，該通報(bào)的通報(bào)，該曝光的曝光，該查處的查處，該追究的追究，決不能手軟。不斷開展信貸風(fēng)險(xiǎn)大排查和“九種人”排查，特別對(duì)大額貸款，要換人進(jìn)行貸后檢查。
4、著力加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控。農(nóng)村信用社要認(rèn)真學(xué)習(xí)研究央行《中國農(nóng)村金融金融服務(wù)報(bào)告》、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)提示，嚴(yán)把貸款投向，從源頭上控制貸款風(fēng)險(xiǎn)；密切關(guān)注行業(yè)、客戶群體等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，仔細(xì)梳理，列出風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)和行業(yè)，制定退出計(jì)劃和措施，早預(yù)警、早識(shí)別、早處置，避免和減少資產(chǎn)損失；開展信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)大掃描活動(dòng)，發(fā)動(dòng)信貸人員和信息協(xié)理員，盡快摸清客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，有的放失地做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。對(duì)借新還舊貸款，農(nóng)村信用社將最大努力現(xiàn)金清收；對(duì)不能現(xiàn)金清收的，按照“鎖定余額、嚴(yán)控新增、堵疏結(jié)合、分類處理”的原則和借新還舊的“四個(gè)條件，嚴(yán)格辦理，并通過抵押擔(dān)保、增加受益人擔(dān)保等措施，提高清收的可能性。
著名作家路遙曾經(jīng)這樣經(jīng)典的說過：“人生的道路雖然漫長，但是關(guān)鍵之處，常常只有幾步；特別是在人年輕的時(shí)候，這幾步邁不好，有時(shí)會(huì)影響人生一個(gè)時(shí)期甚至整個(gè)一生”。感謝領(lǐng)導(dǎo)，感謝命運(yùn)、感謝生活，自己有幸選擇和加盟了中國農(nóng)業(yè)銀行。應(yīng)該說是農(nóng)行，改變了我的人生軌跡；是農(nóng)行，歷練了我的堅(jiān)強(qiáng)意志；是農(nóng)行，培養(yǎng)了我的綜合能力。所以，今天我要用“變化”二字簡要的向各位匯報(bào)一下我進(jìn)入農(nóng)行工作以來的成長和進(jìn)步。第一個(gè)變化是增強(qiáng)了責(zé)任感和事業(yè)心。自己出身于農(nóng)民家庭，畢業(yè)后依托農(nóng)行發(fā)展平臺(tái)買了房、成了家、有了小孩，生活上的重大變化增強(qiáng)了我對(duì)農(nóng)行的感恩心態(tài)和主人翁意識(shí)，培養(yǎng)了我對(duì)工作和家庭的責(zé)任感和事業(yè)心；第二個(gè)變化是增強(qiáng)了執(zhí)行力和創(chuàng)造力，自己在信貸前后臺(tái)多個(gè)崗位工作，如何盡快適應(yīng)崗位和成為部門骨干成為崗位變化過程中必須思考的問題，工作中不順利曾經(jīng)自責(zé)過，遇到挫折曾經(jīng)徘徊過，種種歷練之后自己總結(jié)出“唯有扎實(shí)做事、做好每一件事”才是萬能法寶，思想認(rèn)識(shí)上的逐步提高，讓我在處理工作中顯得更加得心應(yīng)手，更加成熟和穩(wěn)重。
通過這些變化，使我的個(gè)人基本素質(zhì)和專業(yè)能力有了較大的提高，概括起來主要有四點(diǎn)：
第一個(gè)是熟練掌握各種信貸管理制度和有關(guān)規(guī)定。沒有規(guī)矩，不成方圓。作為信貸管理必須做到嚴(yán)格遵守制度，一切嚴(yán)格按制度規(guī)章辦事，把握尺度，洞察秋毫，一絲不茍，不讓一份不合規(guī)的文本或者一次不合規(guī)貸款行為在自己眼皮子底下漏過。在信貸前后臺(tái)等多個(gè)崗位的工作經(jīng)歷，讓我有機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)和運(yùn)用包括中小企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)、個(gè)人貸款在內(nèi)的各類信貸制度和單項(xiàng)產(chǎn)品辦法。尤其是在信貸管理部工作期間，我即審查法人貸款又審查個(gè)人貸款，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行整個(gè)信貸制度體系的理解逐步全面、透徹。
第二個(gè)是具備比較過硬的文字寫作功底。張口能說，動(dòng)筆善寫，口頭表達(dá)能力和寫作能力是一個(gè)機(jī)關(guān)工作人員應(yīng)該具備的基本能力。自己的工作幾乎每天都在與調(diào)查報(bào)告、審查報(bào)告和分析總結(jié)打交道，幾年下來，書寫提交的各類報(bào)告不計(jì)其數(shù)。為了提高自己的公文寫作能力，還堅(jiān)持自學(xué)了《公文寫作基礎(chǔ)知識(shí)》《銀行公文寫作》《文學(xué)理論原理》等書籍。此外，我還積極參與行內(nèi)組織的一些調(diào)研活動(dòng)，經(jīng)過曾向行領(lǐng)導(dǎo)提交過《關(guān)于農(nóng)行執(zhí)行力建設(shè)的幾點(diǎn)思考》、《農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展的“四個(gè)優(yōu)化”和“四個(gè)關(guān)注”》、《當(dāng)前性信貸管理過程中存在問題及對(duì)策》等多篇調(diào)研文章。
第三個(gè)是具備敏銳的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力與具備分析和解決問題的能力。作為我們高負(fù)債、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的銀行業(yè)來說，本質(zhì)特征所決定其必須嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制，而嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制又要求信貸管理必須具備孫悟空般“火眼真睛”的十分敏銳的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。我們中國農(nóng)業(yè)以后實(shí)行“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的股份制改革后，更是增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制理念。自己在工作中對(duì)各類企業(yè)進(jìn)行貸前審查時(shí)，全方位綜合考慮借款人的信用程度、違約風(fēng)險(xiǎn)、抵押物價(jià)值、盈利水平等因素，最后做出貸與不貸的決策。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理框架中的“八要素”理論，自己非常注重信息溝通、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與處理。信息充分、透明、及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要作用，對(duì)企業(yè)授信調(diào)查時(shí)，自己不僅要看其財(cái)務(wù)報(bào)表，同時(shí)通過觀察企業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)場、原材料、有關(guān)結(jié)算賬戶資金收付、納稅、用電量、用水量等指標(biāo)甚至收集各類媒體、各類公告的相關(guān)信息，綜合了解并分析判斷企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營狀況。
我曾參與過多個(gè)大中小型企業(yè)的貸前調(diào)查，有豐富的與客戶打交道的經(jīng)驗(yàn)，審查時(shí)與基層行溝通的經(jīng)驗(yàn)，我平時(shí)辦事給領(lǐng)導(dǎo)的印象都是保質(zhì)保量速度最快完成任務(wù)，我認(rèn)為將解決問題能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力相結(jié)合是我最大的自身能力優(yōu)勢。
自從從事農(nóng)行信貸工作以來，為把好信貸資產(chǎn)質(zhì)量的第一道關(guān)口，對(duì)基層支行上報(bào)的20萬元以上的新增貸款，均做到及時(shí)登門調(diào)查。幾年來，我堅(jiān)持對(duì)每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；從庫存的檢查、往來賬目的核對(duì)到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察；從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個(gè)環(huán)節(jié)我都不敢有一絲一毫的懈怠。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)聯(lián)社經(jīng)營發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。我的工作既是在為聯(lián)社守關(guān)把口，同時(shí)又代表著機(jī)關(guān)人員的能力和形象，更代表著聯(lián)社大家庭的社會(huì)形象。寶劍鋒從磨礪出，梅花香自苦寒來。正是因?yàn)槲冶е?jǐn)慎細(xì)心，以工作為第一位的心態(tài)，才能培養(yǎng)出我的極佳風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。
這些成績的取得，要感謝農(nóng)行領(lǐng)導(dǎo)的悉心栽培，同時(shí)也要感謝一直以來同事們對(duì)我工作的大力支持。
下面我鄭重向各位宣布將要競聘的崗位，我競聘的是信貸前臺(tái)或后臺(tái)部門副經(jīng)理，或許這聽起來有點(diǎn)狂妄，我的理解是任何崗位對(duì)我來說都是挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)，賦予新的平臺(tái)必將激發(fā)我更大的潛能。如能得到提升，我將從以下幾個(gè)方面努力：
以下四點(diǎn)太平凡，用簡潔語言描寫四點(diǎn)，結(jié)合副職崗位需要努力和采取的方向些。
1、加強(qiáng)信貸管理。在科室領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，積極做好各社工商企業(yè)臺(tái)帳，個(gè)體私營戶臺(tái)帳，尤其是糧油市場、資豐市場、建材市場等個(gè)體私營戶臺(tái)帳，以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建筑企業(yè)臺(tái)帳的建立和完善工作；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案、農(nóng)戶小額信用貸款臺(tái)帳、客戶信用證臺(tái)帳的檢查和指導(dǎo)；協(xié)助部門經(jīng)理全面做好信貸部門工作，創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)信貸部門工作環(huán)境，使得部門取得更好成績。
2、在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，猛攻信貸投入。我將繼續(xù)努力工作，當(dāng)好領(lǐng)導(dǎo)的副職，為實(shí)現(xiàn)全年各項(xiàng)貸款達(dá)到XXX億的工作目標(biāo)，做出自己全部的貢獻(xiàn)。
3、加強(qiáng)貸后檢查工作。在科室領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，重點(diǎn)對(duì)新增100萬元以上個(gè)體貸款、300萬元以上企業(yè)貸款進(jìn)行定期和不定期及專項(xiàng)檢查工作，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。積極分擔(dān)信貸部經(jīng)理的工作，成為部門經(jīng)理最好的副職。
4、時(shí)刻不忘不良貸款的清收。做到信貸投入和清收不良貸款兩不誤。
（一）在加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)上，繼續(xù)擴(kuò)大自己的知識(shí)面。現(xiàn)代社會(huì)信息量大、知識(shí)更新快、新生事物不斷涌現(xiàn)，這就對(duì)我們銀行工作人員的業(yè)務(wù)技能提出了更新、更高的要求，必須以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，契而不舍的拼搏精神，充分利用點(diǎn)滴時(shí)間，博覽群書，廣泛積累知識(shí)，更要強(qiáng)化對(duì)計(jì)算機(jī)、新技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用，以適應(yīng)時(shí)展的需要。
（二）在加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能上，更加熟練掌握法規(guī)制度。法規(guī)制度是我們銀行工作人員判斷企業(yè)項(xiàng)目是非曲直的一把尺子，依法辦事是我們必須遵循的基本原則，因此。自己不僅要熟悉農(nóng)業(yè)銀行的全面基礎(chǔ)業(yè)務(wù)工作，而且要掌握相關(guān)的法律條文和行業(yè)規(guī)章等，并準(zhǔn)確理解其基本精神，只有這樣，才能客觀公正、實(shí)事求是地對(duì)工作現(xiàn)象作出正確的判斷和評(píng)價(jià)。
（三）在嚴(yán)格管理上，不斷提高信貸管理工作質(zhì)量。一是嚴(yán)格組織貸前調(diào)查，把好貸款準(zhǔn)入關(guān)。進(jìn)一步落實(shí)好貸款調(diào)查、審查制度，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。通過信息收集、認(rèn)真辨別、嚴(yán)格核實(shí)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)影響等措施，以確定采取針對(duì)性的防控風(fēng)險(xiǎn)策略。二是堅(jiān)持制度落實(shí)措施，完善制度辦法，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。最大限度集中大家的智慧，提高貸款審查水平，保證貸款決策的科學(xué)性。
（四）在工作作風(fēng)上，勤奮務(wù)實(shí)建功立業(yè)。自己一定要勤于經(jīng)常下基層搞好一線情況調(diào)查。勤于及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，請(qǐng)示工作中取得的成績和存在的問題。親自過手查閱、落實(shí)、收集相關(guān)資料，面對(duì)每天繁瑣雜亂的工作，要做到心中有數(shù)、主次分明、突出重點(diǎn)、合理運(yùn)籌。同時(shí)，工作上求細(xì)，就是要嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致。注意磨練自己的細(xì)心和耐性。實(shí)事求是。敢于說真話，亮實(shí)情，不欺上瞞下，不弄虛作假，不圖虛名，不搞“花架子”，做到“誠實(shí)、守信、公正、公平”。總之一定要以大局為重，上尊敬領(lǐng)導(dǎo)，下團(tuán)結(jié)同事，關(guān)心員工，為員工辦實(shí)事，協(xié)助部門經(jīng)理全力以赴搞好部門工作。
［關(guān)鍵詞］金融業(yè) 信貸資產(chǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理
21世紀(jì)初中國融入了金融全球化的浪潮，中國金融業(yè)格局發(fā)生重大變革，本土商業(yè)銀行面臨著更為艱巨的競爭。然而，據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)公布的資料，2006年1到10月我國商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)案件七百七十多件，涉案金額超過三十九億元人民幣，風(fēng)險(xiǎn)金額近二十五億元。中國銀行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)仍然比較嚴(yán)重。其中，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍是目前第一位的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為不良貸款余額和比例仍處高位，反彈壓力大，不良貸款成因尚未根本改變。
一、 商業(yè)銀行目前面臨的主要問題
（一）宏觀金融環(huán)境分析
1．競爭格局多元化
中國加入WTO后，中國銀行業(yè)已對(duì)所有的外資金融機(jī)構(gòu)開放，競爭主體已由原來單一的本土化國有、本土化股份制商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)變?yōu)閲鴥?nèi)外上市股份制商業(yè)銀行，普通股份制商業(yè)銀行，外資獨(dú)資等多種經(jīng)濟(jì)主體并存的競爭格局。本土銀行將面臨國內(nèi)、國際兩個(gè)方面的競爭壓力，客戶分流在所難免，生存環(huán)境不容樂觀。
2．融資多元化
在金融市場化與國際化方面，融資脫媒化、利率市場化、匯率市場化、市場主體及監(jiān)管國際化成為未來幾年金融市場環(huán)境變化的突出特征。企業(yè)的融資渠道更為廣泛，不限于原有貸款模式，而涵蓋股票、債券、基金、票據(jù)貼現(xiàn)等多元化資金來源渠道。當(dāng)企業(yè)有更多的融資品種和服務(wù)機(jī)構(gòu)可以斟酌選擇時(shí)，金融信貸市場就會(huì)從原有的賣方市場轉(zhuǎn)變化買方市場，同時(shí)，企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的議價(jià)能力有較大提高。
3．信貸資產(chǎn)增長趨緩
在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，未來五年宏觀經(jīng)濟(jì)GDP受油價(jià)及房價(jià)持續(xù)高位運(yùn)行、外貿(mào)環(huán)境趨緊、國家宏觀貨幣政策等因素的影響，增速會(huì)有所放緩，但預(yù)計(jì)維持在7％左右。這些因素導(dǎo)致企業(yè)、個(gè)人手中的余錢減少，存款增長速度將減緩，同時(shí)人民銀行對(duì)存款準(zhǔn)備金、存貸比持續(xù)提高要求，對(duì)商業(yè)銀行而言信貸資產(chǎn)－貸款量增長減慢，直接影響商業(yè)銀行的競爭力。
（二） 內(nèi)部管理分析
雖然現(xiàn)在我國已有部分金融企業(yè)實(shí)行內(nèi)部控制管理，管理流程細(xì)節(jié)化，甚至已有很多引入了流程再造（Business Process Reengineering）的概念，但在管理方式上仍存在諸多問題：
1．審查流程失效性
針對(duì)我國90年代貸款審查不嚴(yán)產(chǎn)生的不良貸款問題，各銀行普遍根據(jù)牽制原則，設(shè)立貸審會(huì)制度， 即通過在貸款審查環(huán)節(jié)人為設(shè)立雙人調(diào)查、形成調(diào)查報(bào)告、信貸主管簽閱、信貸管理處初審、貸審會(huì)復(fù)審、最后由信貸執(zhí)行官終審等道道關(guān)卡來降低風(fēng)險(xiǎn)。各銀行的貸審會(huì)成員由銀行內(nèi)部各部門領(lǐng)導(dǎo)組成，其人員組成基本不流動(dòng)，貸款是否通過審查，由集體討論一致通過， 組成牢固的內(nèi)部利益集團(tuán)。一旦將來信貸資產(chǎn)發(fā)生問題，“集體決策＝集體責(zé)任”，很難起到真正決策作用。
2．貸后檢查形式性
2002年人民銀行在全國普及了信貸資產(chǎn)五級(jí)分類法，即由原來按期限－正常、呆滯、呆帳，不良貸款形成后分類，改為由信貸從業(yè)人員預(yù)計(jì)信貸資產(chǎn)是否能足額按時(shí)償還本息，分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失的分類方法，并對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)類型的貸款規(guī)定了相應(yīng)的檢查頻率和要求。然而在執(zhí)行過程中，各行貸后檢查的頻率雖然能達(dá)到要求，但貸后檢查報(bào)告的質(zhì)量低下，普遍存在事后補(bǔ)做，報(bào)告內(nèi)容空洞、重復(fù)等問題，防范措施難以到位。
3．內(nèi)部稽核欠缺獨(dú)立性
由于商業(yè)銀行稽核部門是各基層行的內(nèi)部設(shè)立機(jī)構(gòu)，其人員構(gòu)成、機(jī)構(gòu)設(shè)置、薪酬體系均由同一機(jī)構(gòu)的內(nèi)部高層領(lǐng)導(dǎo)決定，因此在開展業(yè)務(wù)時(shí)缺乏獨(dú)立性，權(quán)力受限，在檢查廣度和深度方面比較欠缺，即使發(fā)現(xiàn)有關(guān)資產(chǎn)安全性方面的隱患，也不能更妥善更充分地得到解決。
（三） 融資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不確定性
1998年前，商業(yè)銀行原經(jīng)營的人民幣信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)以對(duì)公貸款和對(duì)私小額存單抵押貸款為主，對(duì)私小額存單抵押貸款占比極小，一般僅占5%左右，借款用途為解決短期個(gè)人緊急用款之需，期限通常在一年以內(nèi)。現(xiàn)在國有商業(yè)銀行的貸款種類已增加了汽車按揭貸款、住房商業(yè)貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等品種。商業(yè)銀行將來還將依據(jù)國際市場的變化適時(shí)增加融資產(chǎn)品，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)將更廣。
（四） 金融犯罪手法多樣性
近年來，金融犯罪屢見報(bào)端，犯罪手法層出不窮，往往利用金融內(nèi)部體系漏洞，金融新產(chǎn)品相應(yīng)市場體系、法律體系不健全等因素，內(nèi)外勾結(jié)，制造了多起金融案件。其主要方式有：
1．注冊空殼公司或互相投資
騙貸企業(yè)往往建立企業(yè)集團(tuán)，實(shí)行母子公司制，先注冊一家實(shí)收資本額較高的公司，注冊成功后抽逃資金，然后在各級(jí)子公司之間相互投資的方法，增加企業(yè)融資渠道，快速增加企業(yè)資產(chǎn)，以實(shí)現(xiàn)“借雞生蛋”的目的。這些企業(yè)從各商業(yè)銀行融資后，資金在各級(jí)子子孫孫公司間迅速轉(zhuǎn)移，其中“深圳三九”就是典型案例。
2．單個(gè)項(xiàng)目重復(fù)融資
騙貸企業(yè)還充分利用商業(yè)銀行間信息不透明的機(jī)制，將同一建設(shè)項(xiàng)目，包括房地產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目、投產(chǎn)項(xiàng)目、固定資產(chǎn)項(xiàng)目、研發(fā)項(xiàng)目等，在多家銀行重復(fù)融資騙貸后，將資金挪作他用。還有部分房地產(chǎn)公司利用售房市場信息不透明的弱點(diǎn)，將單套住房在不同商業(yè)銀行重復(fù)按揭出售。
3．偽造虛假資料融資
現(xiàn)在偽造虛假營業(yè)執(zhí)照和貸款卡融資已隨著銀行間貸款卡系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)而消失，出現(xiàn)騙貸企業(yè)將未出售的房屋采用房地產(chǎn)公司內(nèi)部員工虛假按揭的方式騙取銀行資金的現(xiàn)象。據(jù)2006年3月21日《京華時(shí)報(bào)》報(bào)道，同泰房地產(chǎn)公司涉嫌利用假業(yè)主簽訂購房合同騙取銀行貸款，引發(fā)北京銀行安定門支行向87名簽合同的“業(yè)主”和同泰房地產(chǎn)公司追債。
4．內(nèi)外勾結(jié)作案
商業(yè)銀行內(nèi)部人員內(nèi)外勾結(jié)的犯罪行為，對(duì)金融資產(chǎn)安全構(gòu)成致命威脅。2005年4月，中國銀行北京分行發(fā)現(xiàn)，北京華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)開發(fā)有限公司在向該行申請(qǐng)辦理“森豪公寓”按揭貸款的過程中，內(nèi)外勾結(jié)，用虛構(gòu)房屋買賣合同、提供虛假收入證明等手段套取按揭貸款及重復(fù)按揭貸款，并將按揭得到的資金移至外地，致使該項(xiàng)目形成爛尾工程，形成風(fēng)險(xiǎn)敞口6.4億元。
二、如何防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)
中國商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因大體上可分為兩類，一類是金融生態(tài)環(huán)境，一類是金融主體自身，即商業(yè)銀行內(nèi)部因素。本文擬從這兩方面出發(fā)，著眼于加強(qiáng)檢查監(jiān)督力度，從而在一定程度上起到防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的效果。
（一） 構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境
1．健全金融法制體系
構(gòu)成金融生態(tài)環(huán)境的要素，按照重要性排序，第一位是法制，法制問題是當(dāng)務(wù)之急和解決一切問題的根本。
（1）明確信貸資產(chǎn)責(zé)任
在我國的《會(huì)計(jì)法》中，針對(duì)會(huì)計(jì)從業(yè)人員造假的相關(guān)責(zé)任，明確企業(yè)負(fù)責(zé)人為會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。但在金融業(yè)的相關(guān)法規(guī)中，對(duì)信貸資產(chǎn)安全責(zé)任卻沒有明確規(guī)定。這種情況下，很多銀行根據(jù)目前的貸款審查流程，制訂企業(yè)內(nèi)部規(guī)定。
（2）完善金融產(chǎn)品法規(guī)
在金融產(chǎn)品問世前，相關(guān)法律制度并未及時(shí)得到修訂及完善，特別是目前的個(gè)人住房及汽車按揭貸款，對(duì)于發(fā)生欠款情況等問題的預(yù)見性不高，往往“病急再投醫(yī)”。在金融產(chǎn)品不斷推陳出新的情況下，由人民銀行、銀監(jiān)局等職能部門做好防范工作，盡可能多地考慮可能發(fā)生的各種問題和處理方法。
2．健全社會(huì)信息體系
目前，金融系統(tǒng)已建立企業(yè)、個(gè)人兩大內(nèi)部共享征信系統(tǒng)，能隨時(shí)調(diào)閱企業(yè)和個(gè)人的負(fù)債情況，為商業(yè)銀行之間信貸信息共享提供了便利，但仍需進(jìn)一步完善。
（1） 并網(wǎng)企業(yè)征信系統(tǒng)
當(dāng)前企業(yè)征信系統(tǒng)存在諸多不足：一方面提供商業(yè)銀行的貸款信息要素不齊全，建議在每筆貸款項(xiàng)下增加貸款項(xiàng)目用途，并按項(xiàng)目人為設(shè)立金額及用途限制以減少重復(fù)騙貸現(xiàn)象；另一方面，企業(yè)征信系統(tǒng)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)與企業(yè)向財(cái)稅局報(bào)稅用的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)不聯(lián)網(wǎng)，為企業(yè)騙貸、漏稅等提供可能。若國家財(cái)稅與金融系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)必須在融資和繳稅中作出兩難選擇，想粉飾報(bào)表多融資，必定多上交國家稅款，反之亦然。
（2）補(bǔ)充個(gè)人征信系統(tǒng)
我國個(gè)人征信系統(tǒng)剛起步，只能提供個(gè)人貸款記錄，不能象企業(yè)征信系統(tǒng)那樣提供一定時(shí)期的企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)記錄。而且如果個(gè)人需要融資，僅須在貸款時(shí)提供一次收入來源證明，然而商業(yè)銀行僅憑一張收入來源證明，無法了解個(gè)人真實(shí)的收入、支出等情況。建議個(gè)人金融內(nèi)部個(gè)人征信系統(tǒng)增加個(gè)人的收入、納稅情況，房產(chǎn)情況。
（3）共享其他信息系統(tǒng)
最新金融政策僅采用貸款利率杠桿調(diào)節(jié)個(gè)人房地產(chǎn)信貸規(guī)模，稅收征管部門、商業(yè)銀行、房地產(chǎn)管理局三大信息系統(tǒng)僅限各系統(tǒng)內(nèi)部查詢，系統(tǒng)間不聯(lián)網(wǎng)，家庭名下的全國房產(chǎn)面積和信貸信息無法深入核實(shí)，這就為惡意融資擾亂金融秩序提供可能。
（二） 提高商業(yè)銀行自身防范能力
1．加強(qiáng)內(nèi)部管理
企業(yè)流程再造BPR必須在安全性和收益性之間作出合理安排，過分強(qiáng)調(diào)增加操作關(guān)卡只會(huì)浪費(fèi)管理成本。貸款決策機(jī)構(gòu)――貸審會(huì)的成員必須保持相對(duì)獨(dú)立性和流動(dòng)性，須有一定的外部人員參與。建議內(nèi)部稽核采取由董事會(huì)下直接領(lǐng)導(dǎo)的委派制，審計(jì)工作上也必須保持相對(duì)獨(dú)立性，工資獎(jiǎng)金分配與被稽核分支行完全脫鉤，若干年輪換。
2．提高信貸員從業(yè)素質(zhì)
建議設(shè)立“信貸從業(yè)資格證”制度，由中國人民銀行統(tǒng)一制訂標(biāo)準(zhǔn)，信貸員必須考核后持證上崗，每年定期進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)及職業(yè)道德培訓(xùn)。信貸員業(yè)績考核指標(biāo)實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量“一票否決制”，若從業(yè)期間發(fā)生信貸資產(chǎn)安全事故，視情節(jié)輕重給予不同程度的懲罰。
（三） 加強(qiáng)監(jiān)督檢查力度
筆者認(rèn)為，對(duì)金融信貸資產(chǎn)違法犯罪的處罰力度，應(yīng)數(shù)倍于其獲得的經(jīng)濟(jì)利益和所造成的損失，甚至?xí)蜻`法行為傾家蕩產(chǎn)，才能起到震懾作用。金融監(jiān)管部門和國家執(zhí)法部門還應(yīng)當(dāng)增加檢查頻率和深度，提高違法者被發(fā)現(xiàn)、被查處的概率，讓欲違法者“不敢、不想、不能”，真正降低金融案件發(fā)生的概率。
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自今年4月首批外資銀行法人子銀行成立并對(duì)境內(nèi)居民開放人民幣業(yè)務(wù)以來，外資銀行在內(nèi)地動(dòng)作頻頻。近幾個(gè)月來，外資銀行不僅在各地迅速增加網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)，各種金融產(chǎn)品的推廣力度也令市場為之矚目，外資銀行正逐漸成為內(nèi)地金融市場的一股生力軍。
9月上旬，渣打銀行在上海正大廣場所舉辦的“渣打財(cái)富養(yǎng)生館”吸引了眾多投資者的眼光。在投資市場火熱，投資者熱情高漲的背景下，渣打銀行別具一格所推出的“財(cái)富健康、財(cái)富養(yǎng)生”的概念為人們帶來更加清新的理財(cái)感受。
作為“財(cái)富養(yǎng)生”的倡導(dǎo)者之一，渣打銀行(中國)財(cái)富企劃業(yè)務(wù)部總經(jīng)理黎美儀女士為“養(yǎng)生館”的系列活動(dòng)傾注了諸多心血。“我們從很早開始就進(jìn)行了這項(xiàng)活動(dòng)的籌備，渣打希望借助這樣一種生動(dòng)的活動(dòng)形式，把更多的健康理財(cái)觀念傳播給廣大的投資者。”財(cái)富養(yǎng)生館活動(dòng)之際，黎美儀女士接受了本刊記者的專訪，講述了渣打財(cái)富的“養(yǎng)生之道”。
“養(yǎng)生館”關(guān)注財(cái)富健康
《理財(cái)周刊》：目前外資銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的主要重心是側(cè)重于富裕人群的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，而推出“財(cái)富養(yǎng)生館”這樣面對(duì)大眾的投資者教育活動(dòng)則屬于首次。您能談?wù)勁e辦這一活動(dòng)的初衷嗎?
黎美儀：定位高端的財(cái)富管理品牌“優(yōu)先理財(cái)”是渣打針對(duì)個(gè)人客戶的一項(xiàng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)。但是事實(shí)上，我們所推出的各種金融業(yè)務(wù)中，也考慮到了不同客戶的需求。如我們針對(duì)年輕人所推廣的“創(chuàng)智理財(cái)”業(yè)務(wù)，就是針對(duì)處于事業(yè)起步期年輕人。前段時(shí)間我們所推出的個(gè)人無擔(dān)保消費(fèi)貸款――“現(xiàn)貸派”，也是從市場需求的角度首創(chuàng)的個(gè)人貸款產(chǎn)品。實(shí)踐證明，這樣的產(chǎn)品非常受市場的肯定。
這次我們所進(jìn)行的為期三天的“財(cái)富養(yǎng)生館”活動(dòng)，則是希望借助于這樣一種大型活動(dòng)的形式，向更多的投資者展示渣打所推崇的財(cái)富管理理念。現(xiàn)在很多人都開始重視“健康”的話題，我們不僅要重視身體的健康，也要關(guān)注財(cái)富管理的健康。在我們的“養(yǎng)生館”中，不僅展示了渣打所推出的各種產(chǎn)品與服務(wù)，還通過理財(cái)講座的形式向投資者們傳播健康的理財(cái)觀念，講座中我們邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)的專家和投資者們分享證券市場、保險(xiǎn)保障、海外投資等多個(gè)話題。我想，這樣的活動(dòng)可以為投資者全面理財(cái)、健康理財(cái)起到積極的引導(dǎo)作用。
《理財(cái)周刊》：活動(dòng)的反響如何?今后是否會(huì)考慮將這一活動(dòng)形式進(jìn)行推廣?
黎美儀：可以很自豪地說，活動(dòng)的反響很不錯(cuò)。通過這次活動(dòng)，我們走出銀行網(wǎng)點(diǎn)，向更多的投資者展示了渣打的形象和理念。不僅有不少老客戶專門來參加我們的系列活動(dòng)，更吸引了很多新投資者的參與。在我們的“養(yǎng)生館”里有一項(xiàng)理財(cái)適應(yīng)性的測試，以前我們都是在銀行網(wǎng)點(diǎn)里進(jìn)行，現(xiàn)在應(yīng)用到了現(xiàn)場活動(dòng)中，很多投資者都覺得很好奇，借助于“產(chǎn)品適應(yīng)性”的測試，他們了解到了自己的實(shí)際財(cái)富管理能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這對(duì)他們今后改進(jìn)自己的理財(cái)計(jì)劃、選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品提供了幫助。
一直以來，渣打都非常重視投資者市場的教育和培養(yǎng)。上海這一站的“養(yǎng)生館”活動(dòng)只是我們健康理財(cái)推廣的一個(gè)開幕曲，也是一次值得欣喜的嘗試。今后我們將對(duì)活動(dòng)的模式進(jìn)行適當(dāng)?shù)母纳疲紤]在更多的城市推出這一類型活動(dòng)。在上海，也會(huì)有更多面向大眾的推廣活動(dòng)推出。
無憂養(yǎng)老安心養(yǎng)生
《理財(cái)周刊》：我們注意到，渣打近期了一份《中國中產(chǎn)階級(jí)退休養(yǎng)老計(jì)劃》調(diào)查報(bào)告。“無憂養(yǎng)老”是健康理財(cái)?shù)囊豁?xiàng)內(nèi)容，也是很多人所關(guān)心的一個(gè)話題，能不能和讀者分享一下這份報(bào)告的內(nèi)容?
黎美儀：是的，我們所提倡的健康理財(cái)，核心就是以成熟的心態(tài)和方式構(gòu)筑一生的理財(cái)計(jì)劃，不僅包括投資，也覆蓋了意外、養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等一系列和我們的生活密切相關(guān)的主題，這也是進(jìn)行財(cái)富管理的根本目的。
不過，根據(jù)我們實(shí)際與客戶接觸的經(jīng)驗(yàn)來看，可以發(fā)現(xiàn)很多人最注重的是財(cái)富的構(gòu)建，也就是投資，他們把理財(cái)?shù)挠?jì)劃性放在了第二位，而對(duì)于保障，很多人并沒有給予足夠的重視。
在渣打委托復(fù)旦管理學(xué)院所進(jìn)行的《中國中產(chǎn)階級(jí)退休養(yǎng)老計(jì)劃》的調(diào)查報(bào)告中，這一點(diǎn)也得到了印證。這份報(bào)告抽取1700名年齡在24歲以上，年收入水平為6萬元～50萬元的數(shù)據(jù)。結(jié)果顯示，大部分的中產(chǎn)階級(jí)對(duì)目前的養(yǎng)老缺乏了解，在社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金計(jì)劃和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)三種典型的養(yǎng)老儲(chǔ)備方式中，很多人僅對(duì)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)比較熟悉。當(dāng)然，現(xiàn)在也有越來越多的人意識(shí)到養(yǎng)老的重要性，比如受訪人中接近一半愿意投資專門的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，70％的人愿意進(jìn)行養(yǎng)老投資，但是這樣的想法目前還僅僅停留在“想”的階段，目前已經(jīng)在進(jìn)行這種儲(chǔ)蓄或是投資行為的人很少。
《理財(cái)周刊》：針對(duì)這一現(xiàn)狀，渣打是否會(huì)引進(jìn)一些適合養(yǎng)老投資的產(chǎn)品，幫助客戶實(shí)現(xiàn)“無憂養(yǎng)老”?
黎美儀：目前渣打在產(chǎn)品線上，已經(jīng)通過銀保合作的形式，引入了一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的代銷，如與信誠保險(xiǎn)和中德安聯(lián)所進(jìn)行的合作。除此之外，我覺得更重要的是，客戶經(jīng)理在與客戶的溝通過程中，在幫助客戶制定理財(cái)計(jì)劃時(shí)，切實(shí)考慮到客戶的養(yǎng)老需求，通過實(shí)際可行的理財(cái)方案，引導(dǎo)客戶及早進(jìn)行養(yǎng)老投資的規(guī)劃和實(shí)際操作。在這次的“財(cái)富養(yǎng)生”推廣活動(dòng)中，我們也把養(yǎng)老保障作為一項(xiàng)重要的內(nèi)容，邀請(qǐng)中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家介紹養(yǎng)老計(jì)劃的制定實(shí)施。
分散投資穩(wěn)健養(yǎng)生
《理財(cái)周刊》：今年外資銀行開放對(duì)境內(nèi)居民的人民幣業(yè)務(wù)以來，各家銀行推出理財(cái)產(chǎn)品的力度都有所加強(qiáng)。渣打的“聚通天下”系列理財(cái)產(chǎn)品，從品牌的創(chuàng)建和銷售額上都得到了市場的認(rèn)可。在目前國內(nèi)投資市場火熱的環(huán)境下，渣打的產(chǎn)品具有怎樣的優(yōu)勢?
黎美儀：在客戶的理財(cái)過程中，離不開投資產(chǎn)品和投資工具。盡管目前國內(nèi)的投資市場有很大的吸引力，但是我認(rèn)為投資者也應(yīng)當(dāng)從資產(chǎn)配置、分散投資風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，配置一些外匯理財(cái)產(chǎn)品和QDII產(chǎn)品。渣打的產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門也是以此為思路，不斷地進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。
把雞蛋放在不同的籃子里，為了達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的，我們在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)會(huì)從多個(gè)角度出發(fā)：考慮到投資地域的分散，比如產(chǎn)品與不同的海外市場掛鉤；同時(shí)會(huì)考慮到不同的投資對(duì)象，如有的產(chǎn)品掛鉤股票，有的產(chǎn)品掛鉤大宗商品市場；現(xiàn)在我們還進(jìn)行一些投資概念的分散。在降低投資風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，幫助他們贏得穩(wěn)定的收益，可以說這也是我們推崇的理財(cái)“養(yǎng)生之道”。
渣打的產(chǎn)品更側(cè)重于創(chuàng)新，因?yàn)橥顿Y市場是不斷變化的，我們的設(shè)計(jì)也需要不斷地進(jìn)行調(diào)整。比如近期美國市場走弱，我們就推出了一款將美國市場與亞洲市場進(jìn)行比較的理財(cái)產(chǎn)品，如果亞洲市場的比較基準(zhǔn)表現(xiàn)強(qiáng)于美國市場比較基準(zhǔn)，且超出的幅度達(dá)到3％，投資者當(dāng)季就可以獲得較高的收益。這款產(chǎn)品就體現(xiàn)了我們“因時(shí)而變”的思路。
關(guān)鍵詞：溫州市；民間借貸；危機(jī)；啟示
中圖分類號(hào)：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）10-0317-02
一、溫州市民間借貸市場概況
溫州作為東南沿海浙江省的一個(gè)經(jīng)濟(jì)中心，以富有活力的民營經(jīng)濟(jì)、活躍的民間資本市場、在全國各地房地產(chǎn)市場的瘋狂投資以及對(duì)各類高利潤行業(yè)的敏銳嗅覺判斷而著稱。溫州擁有超過40萬家企業(yè)，其中大部分企業(yè)高度依賴民間借貸進(jìn)行融資。中國人民銀行溫州中心支行曾作過統(tǒng)計(jì)：2005―2009年民間借貸規(guī)模達(dá)到750億元左右，在2010年達(dá)到了900億元。2011年7月21日，溫州民間借貸估計(jì)市場規(guī)模約1 100億元，相當(dāng)于全市銀行貸款總額的20%，溫州大約89%的家庭個(gè)人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸。根據(jù)人民銀行溫州中心支行的數(shù)據(jù)監(jiān)測，2003―2010年，溫州民間借貸的利率水平一直穩(wěn)定在13%～17%之間；進(jìn)入2011年之后，年平均利率為24.4%，折合成月息均超過2分。一般個(gè)人貸款利率為月息1分～1分5厘（即年利率12%～18%），擔(dān)保公司短期抵押（一周至三個(gè)月不等）貸款利率為月息2分5厘至3分（即年利率30%～36%），無抵押貸款利率則高達(dá)月息5分～6分（即年利率60%～72%）。
二、溫州民間借貸危機(jī)爆發(fā)
由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)放緩、房地產(chǎn)市場降溫，且正規(guī)銀行貸款持續(xù)收緊，巨大的高利貸債務(wù)無法償還。2011年4月份，據(jù)媒體報(bào)道有90多名企業(yè)老板因無法償還債務(wù)而出逃。2011年9月21日晚，溫州最大的眼鏡企業(yè)浙江信泰集團(tuán)董事長胡福林因欠款出逃，僅在9月份就有20多個(gè)，溫州民間借貸市場最大規(guī)模的一次危機(jī)由此爆發(fā)。
根據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》報(bào)道，截至2012年2月末，溫州涉及老板“跑路”的企業(yè)已經(jīng)達(dá)到了234家，僅2月份就新增了36家。整個(gè)2011年，溫州一共有40多家企業(yè)先后倒閉，而因?yàn)檫@次借貸危機(jī)影響導(dǎo)致停工的企業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這個(gè)數(shù)字。民間機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告顯示，溫州的民間未償還貸款總量可能高達(dá)8千億元到1萬億元，由于一些本地企業(yè)破產(chǎn)、老板出逃，引發(fā)了一定的恐慌情緒，加速了一些企業(yè)老板的出逃，估計(jì)2011年有10%～15%的未償還貸款變成壞賬。溫州民間借貸危機(jī)愈演愈烈，就像一個(gè)雪球在全國范圍內(nèi)越滾越大，從溫州到鄂爾多斯再到珠三角，民間借貸像病毒一樣在全國蔓延開來。
三、溫州民間借貸危機(jī)爆發(fā)的原因
（一）貨幣政策驟松驟緊
為應(yīng)對(duì)自2008年爆發(fā)的金融危機(jī)，央行采取了“極度寬松”的貨幣政策，國家投放了4萬億刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此時(shí)，銀行會(huì)樂于向企業(yè)貸款，不少企業(yè)利用銀行貸款擴(kuò)大規(guī)模，擴(kuò)展經(jīng)營范圍，甚至投資一些新項(xiàng)目。
2011年銀根緊縮后，存款準(zhǔn)備金率一再提高的情況下，銀行放貸能力下降，自然會(huì)a針對(duì)重點(diǎn)大客戶發(fā)放貸款，以降低風(fēng)險(xiǎn)獲得穩(wěn)定收益，中小企業(yè)貸款因此更加困難。而且銀行也加緊了收貸，中小企業(yè)投資的新項(xiàng)目若前期工作完成了，需要后續(xù)資金跟進(jìn)時(shí)，卻遭遇貨幣政策突然收緊，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，企業(yè)就會(huì)求助于高利貸。當(dāng)原本的民間借貸作為銀行貸款的合理補(bǔ)充，變成了中小企業(yè)融資的唯一渠道，原本還在可控利率范圍內(nèi)的貸款成了越來越瘋狂的高利貸。當(dāng)利率越來越高的高利貸還不起的時(shí)候，資金鏈斷裂，跑路、跳樓便就紛紛出現(xiàn)，危機(jī)終于爆發(fā)。
（二）民間借貸金融監(jiān)管部門缺失
從監(jiān)管職責(zé)看，銀監(jiān)會(huì)、工商、公安、經(jīng)貿(mào)等部門都賦予了一定的監(jiān)管職責(zé)，監(jiān)管部門較為分散。如非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款的由銀監(jiān)部門負(fù)則，擔(dān)保公司、投資理財(cái)?shù)戎薪闄C(jī)構(gòu)按照“誰審批、誰主管”的原則應(yīng)由工商部門負(fù)責(zé)監(jiān)管等。但是在實(shí)際工作中，由于民間借貸涉及面廣、定性困難，各監(jiān)管職能部門并沒有真正履職到位，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分從事民間借貸的主體也反映民間借貸實(shí)際上是無人監(jiān)管。如擔(dān)保公司等中介組織，工商部門更多的是在注冊、年審等方面進(jìn)行監(jiān)管，在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面由于借貸的分散性、隱蔽性較強(qiáng)，日常工作中存在客觀上難以監(jiān)管，也存在主觀上不監(jiān)管；銀監(jiān)部門對(duì)民間借貸監(jiān)管無章可循，這也是溫州市民間借貸危機(jī)發(fā)生的原因之一。
（三）民眾對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏正確的認(rèn)識(shí)
我國法律規(guī)定民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，雙方可在銀行同期貸款利率4倍內(nèi)協(xié)商。如2011年一年期的銀行貸款年利率為6.31%，則一年期的民間借貸年利率不得超過25.24%。因此在銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的屬于合法利率，超過4倍的，屬于高利貸，而高利貸的部分是不受法律保護(hù)的。2011年，溫州民間借貸利率已經(jīng)超過了歷史最高水平，擔(dān)保公司一般月息為3分～6分，有的甚至高達(dá)1角5分，年利率達(dá)到180%，溫州市民間借貸存在多年，社會(huì)公眾法制觀念欠缺，對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力不足，民間借貸活動(dòng)通常以合法形式為掩護(hù)，打著投資、生產(chǎn)經(jīng)營等幌子，使得普通群眾不易分辨而受騙。
（四）實(shí)體經(jīng)濟(jì)脆弱
自2000年之后，溫州商人開始涉足房地產(chǎn)、資源投資等領(lǐng)域，房價(jià)和資源價(jià)格的飛漲給他們帶來了做實(shí)業(yè)所不能想象的收益。2011年，溫州民間借貸年利率最高達(dá)到180%。在人民幣大幅升值、勞動(dòng)力及原材料成本大幅提高這三重夾擊之下，實(shí)業(yè)利潤已經(jīng)被擠壓到難以為繼的地步。而大多數(shù)中小企業(yè)的年利潤率不會(huì)超過10%，一般在3%～5%之間。在如此高利息的誘惑下，有相當(dāng)多的企業(yè)抽出生產(chǎn)資金，投向民間借貸市場。溫州官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在高達(dá)1 100億元左右的溫州民間借貸市場規(guī)模中，包括高利貸在內(nèi)的民間借貸資本有70%～80%流向了房地產(chǎn)、股票、黃金、資金參股、擔(dān)保公司等領(lǐng)域。他們以錢炒錢，民間借貸逐漸與實(shí)業(yè)無關(guān)，借助各種民間的金融杠桿手段，積累的風(fēng)險(xiǎn)被成倍放大，實(shí)際已經(jīng)成了一場金融傳銷。
四、溫州民間借貸危機(jī)給我們的啟示
（一）保持穩(wěn)健的貨幣政策
要堅(jiān)定不移地支持穩(wěn)健的貨幣政策，這是宏觀調(diào)控特別是抑制通貨膨脹的需要。這也許意味著，化解民間借貸危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，通過出臺(tái)針對(duì)性的措施的方法完成。中金公司近期的一份名為《中國民間借貸分析》研究報(bào)告也指出，民間借貸利率大幅攀升的主要原因，是央行的信貸額度管制和銀監(jiān)會(huì)的表外業(yè)務(wù)監(jiān)管。但是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不一定會(huì)松動(dòng)貨幣政策，以緩解中小企業(yè)的資金緊張狀況。銀監(jiān)會(huì)通過采取了一些政策來鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款，比如將小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重從100%降至75%、不良貸款率容忍度提高至5%等等。
（二）加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管
人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商管理等部門要加強(qiáng)對(duì)民間借貸的管理，允許在合理的利率范圍內(nèi)開展民間借貸，嚴(yán)厲打擊個(gè)別高利貸行為，特別是對(duì)參與高利貸行為的鄉(xiāng)村干部，政府部門要嚴(yán)肅查處，以維護(hù)社會(huì)安定和金融秩序。金融監(jiān)管部門還應(yīng)制定嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是對(duì)自發(fā)形成的有組織的金融活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管，避免“金融風(fēng)波”；同時(shí)也要堅(jiān)決保護(hù)合法的借貸活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。引導(dǎo)民間借貸健康運(yùn)行，首先是在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛；其次要引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費(fèi)；再次要強(qiáng)化利率管理，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸。
（三）增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
經(jīng)過主流媒體及各種渠道宣傳非法吸收公眾存款和非法集資活動(dòng)的案件，增強(qiáng)民間借貸法律知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)社會(huì)公眾的法律意識(shí)，樹立金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。帶領(lǐng)民間借貸當(dāng)事人應(yīng)用規(guī)范的書面合同進(jìn)行融資，遵照《合同法》規(guī)定明確和完善合同書內(nèi)容，可預(yù)防法律風(fēng)險(xiǎn)，減少糾紛的發(fā)生。允許借貸雙方在合理的范圍內(nèi)協(xié)商確定借貸利率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的功能。
（四）促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)改造提升
浙江中小企業(yè)占比超過99%，浙江民營企業(yè)大多由傳統(tǒng)制造業(yè)起步，長項(xiàng)也在于此，因此，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)改造提升尤為關(guān)鍵。合理引導(dǎo)民間資本投向是政府的一項(xiàng)重要任務(wù)，要制定既有可行性又有前瞻性的地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，謹(jǐn)慎選擇重點(diǎn)支持的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群、培育有增長潛力的新興產(chǎn)業(yè)。
（五）設(shè)立溫州金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)
1.加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。
2.發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。去年11月8日，溫州市金融工作會(huì)議公布“1+8”地方金融改革創(chuàng)新戰(zhàn)略。在8項(xiàng)專門具體子方案中，“創(chuàng)建民間資本管理服務(wù)公司”位列其中。民間資本管理公司是溫州的首創(chuàng)，被政府有關(guān)部門寄予厚望。民間資本管理公司對(duì)地下民間借貸的規(guī)范，通過將股東及股東關(guān)聯(lián)人的自有資金進(jìn)行集中管理，將部分民間地下資金引上地面。糾正其虛擬化、泡沫化的缺點(diǎn)，促使民間資本投身實(shí)體經(jīng)濟(jì)。這樣做有利于抑制和打擊非法金融活動(dòng)，對(duì)規(guī)范民間資金有序流動(dòng)和加強(qiáng)有效管理有著積極意義。
3.探索建立多層次金融服務(wù)體系。鼓勵(lì)溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持。支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)，建立小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心。各種形式的民間借貸機(jī)構(gòu)都要遵守《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》的規(guī)定。
前車之鑒，后事之師，愿所有的社會(huì)公眾、企業(yè)、政府不要忘記溫州民間借貸危機(jī)的教訓(xùn)，以免重蹈覆轍。
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[4] 張思康，陳婷.溫州民間借貸危機(jī)分析與對(duì)策研究[J].中國證券期貨，2012，（11）.
一、我行客戶現(xiàn)狀
(一)高端客戶數(shù)量占比低。高端客戶具有較高的關(guān)系價(jià)值，能夠給銀行帶來較高的利潤貢獻(xiàn)。麥肯錫公司的調(diào)查報(bào)告指出，目前大約有3000萬戶中國城市家庭可以被稱作中高收入家庭這些家庭的年人均收入在4300美元以上，其中4%即120萬戶家庭擁有10萬美元以上的存款，這一富裕客戶群實(shí)際上占中國商業(yè)銀行個(gè)人存款總額50%以上，且貢獻(xiàn)了整個(gè)中國銀行業(yè)贏利的一半以上。但是，我行貢獻(xiàn)度高和富有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻魯?shù)量偏少，占比僅僅只有%，缺乏優(yōu)質(zhì)客戶。
(二)客戶滿意度低。銀行客戶對(duì)目前金融機(jī)構(gòu)的滿意度較低，低于亞洲75%的總體水平，這一比例在亞洲受訪國家和地區(qū)中排在倒數(shù)第三位。這表明，客戶的滿意率大大低于總體滿意率，越是層次高的客戶對(duì)大型商業(yè)銀行的滿意度就越低。
(三)客戶忠誠度低。客戶忠誠度偏低，很多優(yōu)質(zhì)客戶已經(jīng)將其最主要的銀行關(guān)系轉(zhuǎn)移至其他銀行。優(yōu)質(zhì)客戶的轉(zhuǎn)移或流失顯示了他們對(duì)銀行現(xiàn)有服務(wù)的不滿，許多富裕客戶已經(jīng)放棄了我行，投向了那些新興的、更有客戶意識(shí)的競爭對(duì)手。特別是近年來，隨著中國國內(nèi)金融市場的逐漸發(fā)育，競爭主體不斷增多，日趨激烈的市場環(huán)境使客戶滿意度對(duì)忠誠度的影響力度不斷增強(qiáng)，不滿意于我行的優(yōu)質(zhì)客戶在與其它商業(yè)銀行的激烈爭奪中大量流失，造成了我行優(yōu)質(zhì)客戶忠誠度的急劇下降。
二、影響我行業(yè)務(wù)營銷發(fā)展的主要原因
一是業(yè)務(wù)發(fā)展速度有所放緩，核心業(yè)務(wù)市場份額下滑，城區(qū)競爭力明顯不足，市場份額亟待提升。
二是業(yè)務(wù)營銷乏力，快速有效的市場反應(yīng)機(jī)制尚未建立，營銷層次、營銷模式、營銷效率、營銷隊(duì)伍素質(zhì)都有待提升，聯(lián)動(dòng)營銷、綜合營銷落實(shí)不到位，考核激勵(lì)落實(shí)不到位。主要問題是員工柜面、業(yè)務(wù)壓力大，無法“走出去”營銷，激勵(lì)、收入不到位，導(dǎo)致影響營銷積極性。
三、存款組織困難。各行注重時(shí)點(diǎn)余額，在月末、季末進(jìn)行沖刺，而下個(gè)月存款嚴(yán)重下滑趨勢明顯。對(duì)公存款方面：系統(tǒng)性、財(cái)政類、大客戶存款少，大多都是信貸客戶的存款做文章。個(gè)人存款也是在月末、季末中，對(duì)信貸客戶的存款進(jìn)行操作，例如信貸對(duì)公帳戶中的存款轉(zhuǎn)入個(gè)人存款戶中、另外這幾年來商業(yè)銀行的增多，個(gè)人存款業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來一定影響。
四、基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的崗位規(guī)定與人員配備是有嚴(yán)格要求的，但是從業(yè)務(wù)經(jīng)辦效率與人力資源使用的對(duì)比角度考慮，許多基層行行難達(dá)到這個(gè)要求，因此出現(xiàn)了“人手不足，一人多崗”，嚴(yán)重影響了工作質(zhì)量。
五、優(yōu)質(zhì)客戶營銷困難。要是在服務(wù)行業(yè)，在不斷地將潛在的客戶轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的客戶的同時(shí)，老客戶越來越受到重視，被視為企業(yè)的重要資源。隨著我國銀行業(yè)競爭的不斷加劇，面臨著眾多銀行選擇，客戶的忠誠度不斷下降，客戶忠于一家銀行的情況已不多見。客戶不斷在銀行之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移，以獲取最大的銀行讓渡價(jià)值，這使得銀行開發(fā)新客戶的成本和難度不斷增加。
六、農(nóng)行內(nèi)部制度制約，流程復(fù)雜，影響工作效率，引起客戶不滿。
七、個(gè)人貸款增量仍然偏少。主要是房地產(chǎn)政策影響。
三、整改措施
(一)主動(dòng)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，危中求機(jī)
企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略是企業(yè)經(jīng)營的總綱領(lǐng)。而對(duì)危機(jī)特來的影響，我行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審視自身制定的展戰(zhàn)略，結(jié)合實(shí)際修訂不合時(shí)宜的部分，加速推進(jìn)諸如更名、進(jìn)戰(zhàn)略投資者、加強(qiáng)區(qū)域聯(lián)盟等戰(zhàn)略的實(shí)施。首先，對(duì)危機(jī)要堅(jiān)持辯證的態(tài)度，危機(jī)是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇，從戰(zhàn)略上堅(jiān)定發(fā)展的信心，樹立危中求機(jī)的思維。其次，深入解讀國家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策，根據(jù)自身?xiàng)l件，進(jìn)行合理的機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，通過新機(jī)構(gòu)的設(shè)置，一方面擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增強(qiáng)綜合實(shí)力；另一方面，發(fā)現(xiàn)和儲(chǔ)備新的市場，新的客戶資源，從而突破原先單一的地域限制。再次，應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在符臺(tái)條件的基礎(chǔ)上，引進(jìn)戰(zhàn)略投貸者，在增強(qiáng)資金實(shí)力的同時(shí)，加速引進(jìn)管理與業(yè)務(wù)平臺(tái)，在最大范圍內(nèi)結(jié)成聯(lián)盟，最大限度地上增加自身的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)抵御系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，在危機(jī)中，企業(yè)接受的考驗(yàn)最直接，應(yīng)強(qiáng)化客戶發(fā)展戰(zhàn)略，繼續(xù)加大對(duì)核心客戶的維護(hù)以及對(duì)重點(diǎn)客戶的拓展力度，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供可持續(xù)的支撐。
(二)加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品及衍生品運(yùn)用的管理
1.加強(qiáng)并購貸款的管理。銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，允許符合條件的商業(yè)銀行開辦并購貸款業(yè)務(wù)，這意味著自1996年央行《貸款通則》規(guī)定借款人不得用貸款從事股本權(quán)益性投資以來，銀行貸款首度被允許流入股權(quán)投資領(lǐng)域。并購貸款不僅是一筆貸款。同時(shí)它將加速商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。這種轉(zhuǎn)型方式將極有可能使銀行的身份從單純的貸款人向財(cái)務(wù)顧問并最終向股東身份轉(zhuǎn)變。并購貸款業(yè)務(wù)放開可使銀行參與股權(quán)投資，也將會(huì)給銀行帶來豐厚的利潤與想象空間。同時(shí)，并購貸款具有風(fēng)險(xiǎn)大、技術(shù)含量高、復(fù)雜程度高、個(gè)性化強(qiáng)的特點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)對(duì)開展并購貸款的商業(yè)銀行設(shè)定了較高的門檻，商業(yè)銀行在并購貸款開展初期應(yīng)加強(qiáng)管理，穩(wěn)健發(fā)展。
2．加強(qiáng)金融衍生品的管理。我國商業(yè)銀行不能盲目效仿西方國家的做法。無節(jié)制地開發(fā)金融衍生品，應(yīng)該根據(jù)我國的實(shí)際情況建立金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。西方國家所開發(fā)的許多金融衍生產(chǎn)品已經(jīng)脫離了風(fēng)險(xiǎn)控制的范圍，成為少數(shù)金融冒險(xiǎn)家轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、牟取暴刺的工具。我國金融衍生品市場的發(fā)展必須服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)對(duì)金融衍生品的管理。
(三)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)
1.加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。近年來，我國城市商業(yè)銀行加速推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。實(shí)施“零售銀行戰(zhàn)略”和“綜合經(jīng)營戰(zhàn)略”。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要內(nèi)容包括收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)品種、經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。收入結(jié)構(gòu)逐步從以利差為主的收入模式向利差和收費(fèi)并重的模式轉(zhuǎn)變。業(yè)務(wù)品種逐步向直接融資、利串市場化影響較小的市場和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，支持零售業(yè)務(wù)、擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的比重，大力發(fā)展投責(zé)銀行業(yè)務(wù)，加大向中小企業(yè)提供服務(wù)的能力，特別關(guān)注新興服務(wù)業(yè)。經(jīng)營管理模式由層級(jí)制向矩陣制和單元制過渡。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是城市商業(yè)銀行適應(yīng)利率市場化改革、適應(yīng)金融脫媒、增加利潤來源、為客戶提供全方位金融服務(wù)的需要。
2.努力拓展中間業(yè)務(wù)收入。2008年后半年，我國利率持續(xù)下調(diào)，貸款利率的調(diào)整幅度
大于存款利率(存款降189個(gè)基點(diǎn)，貸款降216個(gè)基點(diǎn))，對(duì)城市商業(yè)銀行的利潤空間造成擠壓，客觀上要求城市商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展中間業(yè)務(wù)收入。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的增長。將大大拓展城市銀行未來收入和盈利的增長空間，對(duì)城市商業(yè)銀行抵御金融危機(jī)進(jìn)一步惡化帶來的風(fēng)險(xiǎn)意義重大。
(四)制定科學(xué)考評(píng)，樹立健康經(jīng)營觀念
作為商業(yè)銀行，追求利潤最大化是城市商業(yè)銀行的經(jīng)營目的，但追求利潤最大化要建立在一定的基礎(chǔ)之上，離開經(jīng)營基礎(chǔ)，脫離實(shí)際要求商業(yè)銀行在一定時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)超現(xiàn)實(shí)的利潤計(jì)劃，就會(huì)迫使基層單位搞短期行為，實(shí)現(xiàn)一時(shí)的利潤最大化，而為后期經(jīng)營埋下隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)。特別是把盈利多少與各級(jí)行長的政績掛鉤并作為行長提拔重用的主要依據(jù)，就使得各種隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)不可避免的出現(xiàn)。因此，考核一個(gè)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)績?nèi)绾危丝己速~面數(shù)據(jù)和指標(biāo)外，要全面檢查和考核隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的指標(biāo)體系，對(duì)隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，納人賬面指標(biāo)一起考核以確保業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)健性。同時(shí)要變過去的硬性考核指標(biāo)為指導(dǎo)性指標(biāo)，特別是盈利計(jì)劃、存款增長計(jì)劃的下達(dá)要切合實(shí)際，不能搞高指標(biāo)，搞一刀切。商業(yè)銀行不同于其他工商企業(yè)，一旦風(fēng)險(xiǎn)比例過高需要很長時(shí)間的經(jīng)營才能彌補(bǔ)因此商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)都不得以隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)而換取眼前的利潤最大化，要正確處理好追求利潤最大化與穩(wěn)健發(fā)展之間的關(guān)系，樹立穩(wěn)健發(fā)展觀念，確保業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。
(五)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別率，完善風(fēng)險(xiǎn)置配套措施
金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)得越早，處置得越時(shí)，金融機(jī)構(gòu)遭受的損失越少，風(fēng)險(xiǎn)理成本越低。對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用級(jí)，并根據(jù)信用級(jí)別實(shí)行差別監(jiān)管，立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測模型，加強(qiáng)現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管，從報(bào)表分析和現(xiàn)場檢查中現(xiàn)問題，減少金融監(jiān)管中的隨意性。我國的情況來看，提前發(fā)現(xiàn)并及時(shí)處金融風(fēng)險(xiǎn)是我們監(jiān)管工作中的薄弱節(jié)，尤其是在及時(shí)處置方面，很多時(shí)受資金、政策及其他方面的制約而無采取有效措施，使本已相當(dāng)嚴(yán)重的問久拖難決。對(duì)此，我國有必要盡快完與風(fēng)險(xiǎn)處置相關(guān)的配套政策，如對(duì)并、重組關(guān)閉的金融機(jī)構(gòu)制定減免法訴訟費(fèi)、財(cái)產(chǎn)過戶費(fèi)及稅收優(yōu)惠政策為及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件。
(六)強(qiáng)化企業(yè)理念，倡導(dǎo)合作共贏，共度危機(jī)
一般來講，企業(yè)的資金來源于兩方面：一是內(nèi)源融資；二是外源融資。內(nèi)源融資指企業(yè)不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤留存進(jìn)行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經(jīng)濟(jì)主體直接進(jìn)入證券市場，通過發(fā)行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國絕大多數(shù)的中小企業(yè)從一開始就選擇勞動(dòng)密集型的投入結(jié)構(gòu)，這種投入結(jié)構(gòu)所需要的配置資本相對(duì)低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內(nèi)源融資正好與這種投入結(jié)構(gòu)的低成本相適應(yīng)，因此，我國中小企業(yè)的發(fā)展主要依賴于內(nèi)源融資，但這種金融安排只適用于處在初創(chuàng)時(shí)期的企業(yè)，當(dāng)企業(yè)發(fā)展進(jìn)入追求技術(shù)進(jìn)步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。
目前，我國資本市場面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題是，僅包容上海和深圳兩個(gè)證券交易所的“正規(guī)”資本市場規(guī)模過小，不能滿足大量企業(yè)證券發(fā)行與轉(zhuǎn)讓的需要；并且，由于受到技術(shù)能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴(kuò)張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數(shù)量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場縮小化為股票交易所，則大量企業(yè)特別是中小企業(yè)必將被排斥于資本市場之外，而多層次資本市場的形成則需要一個(gè)相對(duì)較長的發(fā)展時(shí)期。同時(shí)，民間金融活動(dòng)由于缺乏法律保障，利率不規(guī)范，容易引發(fā)糾紛，而且為大量非法資金提供了活動(dòng)空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國，不論是現(xiàn)在還是可以預(yù)見的將來，以商業(yè)銀行為主，其它金融機(jī)構(gòu)為輔的中小企業(yè)信貸資金供給格局不會(huì)有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業(yè)融資的主要途徑。
然而，我國中小企業(yè)與銀行的融資交易進(jìn)行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業(yè)發(fā)展又缺乏資金，大量中小企業(yè)“貸款難”。盡管如此，對(duì)中小企業(yè)來說，銀行信貸融資方式相對(duì)于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業(yè)與銀行之間資金交易的不順暢導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難問題，這已是不爭的事實(shí)。
二、中小企業(yè)銀行融資的影響因素分析
（一）利率管制
商業(yè)銀行對(duì)每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經(jīng)過信用評(píng)估、企業(yè)財(cái)務(wù)分析、提出調(diào)查報(bào)告和貸款委員會(huì)審查等一系列程序，這就使得商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的單位成本相對(duì)較高；加上中小企業(yè)一般比國有企業(yè)規(guī)模小，其信息披露也遠(yuǎn)不如國有企業(yè)完善，如果銀行的收入不足以抵補(bǔ)這些成本，就可能對(duì)中小企業(yè)“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵(lì)商業(yè)銀行更多地考慮中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)。
目前許多商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率在7-8%，利率浮動(dòng)幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業(yè)并不多。在交易費(fèi)用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業(yè)，做“批發(fā)業(yè)務(wù)”，而放棄向小企業(yè)貸款，不愿做“零售業(yè)務(wù)”。在交易費(fèi)用存在的情況下，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金支付的利息是商業(yè)銀行向企業(yè)貸款的機(jī)會(huì)利率，若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額很小，則商業(yè)銀行會(huì)停止向企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額比較小，則商業(yè)銀行只向大企業(yè)貸款，不向中小企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額相當(dāng)大，則商業(yè)銀行就既向大企業(yè)貸款，又向小企業(yè)貸款。因此，要從根源上治理我國中小企業(yè)融資難問題，放寬利率管制、實(shí)行利率市場化是一個(gè)標(biāo)本兼治的良策。
（二）融資體制的國有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向
二十多年的經(jīng)濟(jì)改革并沒有改變?nèi)谫Y體制的國有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向。商業(yè)銀行與國有企業(yè)之間的依存關(guān)系在現(xiàn)行的融資體制中仍具有不可拆解的性質(zhì)，國有企業(yè)的社會(huì)地位和責(zé)任事實(shí)上鎖定了商業(yè)銀行的地位和責(zé)任，同時(shí)也決定了改革過程中金融資源的配置結(jié)構(gòu)。這種融資體制對(duì)于民營性質(zhì)的中小企業(yè)而言是“外生”的而很難與之相兼容。
體制的排斥性一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)放貸而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準(zhǔn)備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營企業(yè)。目前，由于商業(yè)銀行的精力主要集中在如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上，因此，它們對(duì)那些預(yù)期的高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目已經(jīng)失去興趣。央行要求各大專業(yè)銀行推行個(gè)人貸款負(fù)責(zé)制后，更沒有銀行愿意向民營企業(yè)提供貸款了。
（三）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)
我國企業(yè)信用制度尚在建立中，個(gè)人信用更為落后，全社會(huì)有信用危機(jī)感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔(dān)保制度，純粹的信用貸款己經(jīng)很少。中小企業(yè)普遍存在固定資產(chǎn)少，土地、房屋等抵押物不足等特點(diǎn)，因而向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔(dān)保制度的完善。
信用擔(dān)保是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介服務(wù)活動(dòng)，它介于企業(yè)和銀行之間，擔(dān)保人對(duì)銀行做出承諾，對(duì)企業(yè)提供擔(dān)保，從而提高企業(yè)的資信等級(jí)，幫助企業(yè)獲取發(fā)展資金。但是，目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在數(shù)量上的匾乏、運(yùn)作方式上的不規(guī)范不僅無法滿足眾多中小企業(yè)的貸款需求，而且也阻礙其自身的進(jìn)一步發(fā)展。
（四）信貸歧視
盡管許多中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出經(jīng)營績效較好、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)較為完善、資本結(jié)構(gòu)因依托于內(nèi)源融資機(jī)制也較為完備的優(yōu)勢，它們卻很難與商業(yè)銀行建立普遍的金融聯(lián)系。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸歧視所產(chǎn)生的不利影響。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：
一是所有制歧視。在我國為數(shù)眾多的中小企業(yè)中，國有中小企業(yè)僅占總數(shù)的
24%左右，民營中小企業(yè)成為其主流，因此，國有商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國有銀行不愿也沒有必要因?yàn)榻o民營中小企業(yè)發(fā)放貸款而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。即便是民生銀行這樣的純粹的民營銀行，主要客戶也是大企業(yè)(包括民營大企業(yè))和大項(xiàng)目。二是客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)歧視。商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級(jí)評(píng)定辦法是針對(duì)較大型企業(yè)制定的，中小企業(yè)與大企業(yè)使用的是同一種信用等級(jí)評(píng)定辦法，而大企業(yè)的各項(xiàng)信用指標(biāo)是中小企業(yè)無法相比的，該評(píng)定辦法過于強(qiáng)調(diào)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，從而造成中小企業(yè)的信用等級(jí)相對(duì)較低。這種狀況客觀上對(duì)中小企業(yè)形成了信用標(biāo)準(zhǔn)歧視，影響中小企業(yè)的融資信心。
（五）企業(yè)自身
現(xiàn)實(shí)中，中小企業(yè)違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業(yè)務(wù)趨于謹(jǐn)慎，銀行從自身利益出發(fā)更加不愿意貸款給信用度低、風(fēng)險(xiǎn)度高的中小企業(yè)。據(jù)權(quán)威部門統(tǒng)計(jì)，在沒有獲得貸款的中小企業(yè)中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。
總結(jié)
要解決中小企業(yè)銀行融資難的問題，不僅需要企業(yè)自身的努力，而且需要政府以及金融機(jī)構(gòu)三方面的協(xié)調(diào)合作。
對(duì)廣大中小企業(yè)而言，增強(qiáng)信用意識(shí)，規(guī)范財(cái)務(wù)制度，健全財(cái)務(wù)報(bào)表，加大信息披露力度，
給銀行提供真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，嚴(yán)格按照合同要求使用銀行貸款并按時(shí)歸還銀行貸款本息，杜絕逃費(fèi)銀行貸款債務(wù)行為，提高自身素質(zhì)。
金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,以滿足處于不同行業(yè)、不同發(fā)展階段中小企業(yè)融資的需要；在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，創(chuàng)新適應(yīng)民營企業(yè)特點(diǎn)的擔(dān)保方式，如民營企業(yè)聯(lián)保、倉單質(zhì)押等，既方便民營企業(yè)貸款，又減輕其擔(dān)保費(fèi)用負(fù)擔(dān)；政府倡導(dǎo)建立由民間發(fā)起、民間參股的區(qū)域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國有銀行的活力，提高國內(nèi)銀行業(yè)的整體競爭力，完善銀行業(yè)整體架構(gòu)，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問題；通過建立完善信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)來分散和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；探索建立貸款保險(xiǎn)制度來適當(dāng)轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行的放貸積極性。
【參考文獻(xiàn)】
1.穆爭社.“淺析中小企業(yè)直接融資中存在的問題”，《中國民營科技與經(jīng)濟(jì)》，2003.3
2.牟偉明.“企業(yè)融資成本新探”，《經(jīng)濟(jì)師》，2003.8
【關(guān)鍵字】中小企業(yè)；銀行融資；融資本錢
融資本錢是公司融資時(shí)，向資金融出方支付資金使用費(fèi)，向中介機(jī)構(gòu)支付中介費(fèi)，以及產(chǎn)生的其他相關(guān)代價(jià)。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資本錢的排列順序依次為：財(cái)政融資、貿(mào)易融資、內(nèi)部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業(yè)最常見的融資形式，信譽(yù)高的企業(yè)可以直接向貿(mào)易銀行進(jìn)行各種融資，一般企業(yè)需要擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押、票據(jù)質(zhì)押進(jìn)行融資，這些都是企業(yè)輕易做到的，是企業(yè)大眾化的融資形式。但由于市場運(yùn)行規(guī)律、中小企業(yè)的先天弱質(zhì)及金融業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。
一、我國中小企業(yè)融資存在的題目
一般來講，企業(yè)的資金來源于兩方面：一是內(nèi)源融資；二是外源融資。內(nèi)源融資指企業(yè)不依靠于外部資金，而主要通過以前的利潤保存進(jìn)行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經(jīng)濟(jì)主體直接進(jìn)進(jìn)證券市場，通過發(fā)行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國盡大多數(shù)的中小企業(yè)從一開始就選擇勞動(dòng)密集型的投進(jìn)結(jié)構(gòu)，這種投進(jìn)結(jié)構(gòu)所需要的配置資本相對(duì)低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內(nèi)源融資正好與這種投進(jìn)結(jié)構(gòu)的低本錢相適應(yīng)，因此，我國中小企業(yè)的發(fā)展主要依靠于內(nèi)源融資，但這種金融安排只適用于處在初創(chuàng)時(shí)期的企業(yè)，當(dāng)企業(yè)發(fā)展進(jìn)進(jìn)追求技術(shù)進(jìn)步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。
目前，我國資本市場面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)題目是，僅包容上海和深圳兩個(gè)證券交易所的“正規(guī)”資本市場規(guī)模過小，不能滿足大量企業(yè)證券發(fā)行與轉(zhuǎn)讓的需要；并且，由于受到技術(shù)能力和治理能力的限制，交易所的容量不可能無窮擴(kuò)張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數(shù)目不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。假如將資本市場縮小化為股票交易所，則大量企業(yè)特別是中小企業(yè)必將被排斥于資本市場之外，而多層次資本市場的形成則需要一個(gè)相對(duì)較長的發(fā)展時(shí)期。同時(shí)，民間金融活動(dòng)由于缺乏法律保障，利率不規(guī)范，輕易引發(fā)糾紛，而且為大量非法資金提供了活動(dòng)空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國，不論是現(xiàn)在還是可以預(yù)見的將來，以貿(mào)易銀行為主，其它金融機(jī)構(gòu)為輔的中小企業(yè)信貸資金供給格式不會(huì)有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業(yè)融資的主要途徑。
然而，我國中小企業(yè)與銀行的融資交易進(jìn)行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業(yè)發(fā)展又缺乏資金，大量中小企業(yè)“貸款難”。盡管如此，對(duì)中小企業(yè)來說，銀行信貸融資方式相對(duì)于股票、債券等直接融資方式而言還是有效率的。中小企業(yè)與銀行之間資金交易的不順暢導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難題目，這已是不爭的事實(shí)。
二、中小企業(yè)銀行融資的影響因素分析
（一）利率管制
貿(mào)易銀行對(duì)每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經(jīng)過信用評(píng)估、企業(yè)財(cái)務(wù)分析、提出調(diào)查報(bào)告和貸款委員會(huì)審查等一系列程序，這就使得貿(mào)易銀行向中小企業(yè)貸款的單位本錢相對(duì)較高；加上中小企業(yè)一般比國有企業(yè)規(guī)模小，其信息表露也遠(yuǎn)不如國有企業(yè)完善，假如銀行的收進(jìn)不足以抵補(bǔ)這些本錢，就可能對(duì)中小企業(yè)“惜貸”，因此，更高的利息收進(jìn)能夠鼓勵(lì)貿(mào)易銀行更多地考慮中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)。
目前很多貿(mào)易銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率在7-8%，利率浮動(dòng)幅度固然不大，但能獲得貸款的中小企業(yè)并未幾。在交易用度存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業(yè)，做“批發(fā)業(yè)務(wù)”，而放棄向小企業(yè)貸款，不愿做“零售業(yè)務(wù)”。在交易用度存在的情況下，中心銀行對(duì)貿(mào)易銀行的逾額預(yù)備金支付的利息是貿(mào)易銀行向企業(yè)貸款的機(jī)會(huì)利率，若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額很小，則貿(mào)易銀行會(huì)停止向企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額比較小，則貿(mào)易銀行只向大企業(yè)貸款，不向中小企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額相當(dāng)大，則貿(mào)易銀行就既向大企業(yè)貸款，又向小企業(yè)貸款。因此，要從根源上治理我國中小企業(yè)融資難題目，放寬利率管制、實(shí)行利率市場化是一個(gè)標(biāo)本兼治的良策。
（二）融資體制的國有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向
二十多年的經(jīng)濟(jì)改革并沒有改變?nèi)谫Y體制的國有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向。貿(mào)易銀行與國有企業(yè)之間的依存關(guān)系在現(xiàn)行的融資體制中仍具有不可拆解的性質(zhì)，國有企業(yè)的社會(huì)地位和責(zé)任事實(shí)上鎖定了貿(mào)易銀行的地位和責(zé)任，同時(shí)也決定了改革過程中金融資源的配置結(jié)構(gòu)。這種融資體制對(duì)于民營性質(zhì)的中小企業(yè)而言是“外生”的而很難與之相兼容。
體制的排斥性一方面表現(xiàn)為貿(mào)易銀行不愿意給中小企業(yè)放貸而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面表現(xiàn)為貿(mào)易銀行寧愿將錢放在中心銀行的逾額預(yù)備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營企業(yè)。目前，由于貿(mào)易銀行的精力主要集中在如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上，因此，它們對(duì)那些預(yù)期的高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目已經(jīng)失往愛好。央行要求各大專業(yè)銀行推行個(gè)人貸款負(fù)責(zé)制后，更沒有銀行愿意向民營企業(yè)提供貸款了。
（三）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)
我國企業(yè)信用制度尚在建立中，個(gè)人信用更為落后，全社會(huì)有***感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔(dān)保制度，純粹的信用貸款己經(jīng)很少。中小企業(yè)普遍存在固定資產(chǎn)少，土地、房屋等抵押物不足等特點(diǎn)，因而向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔(dān)保制度的完善。
信用擔(dān)保是一種信譽(yù)證實(shí)和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介服務(wù)活動(dòng)，它介于企業(yè)和銀行之間，擔(dān)保人對(duì)銀行做出承諾，對(duì)企業(yè)提供擔(dān)保，從而進(jìn)步企業(yè)的資信等級(jí)，幫助企業(yè)獲取發(fā)展資金。但是，目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在數(shù)目上的匾乏、運(yùn)作方式上的不規(guī)范不僅無法滿足眾多中小企業(yè)的貸款需求，而且也阻礙其自身的進(jìn)一步發(fā)展。
（四）信貸歧視
盡管很多中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出經(jīng)營績效較好、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)較為完善、資本結(jié)構(gòu)因依托于內(nèi)源融資機(jī)制也較為完備的上風(fēng)，它們卻很難與貿(mào)易銀行建立普遍的金融聯(lián)系。貿(mào)易銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸歧視所產(chǎn)生的不利影響。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：
一是所有制歧視。在我國為數(shù)眾多的中小企業(yè)中，國有中小企業(yè)僅占總數(shù)的
24%左右，民營中小企業(yè)成為其主流，因此，國有貿(mào)易銀行與中小企業(yè)存在所有制“不兼容”題目，影響銀行授信。國有銀行不愿也沒有必要由于給民營中小企業(yè)發(fā)放貸款而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。即便是民生銀行這樣的純粹的民營銀行，主要客戶也是大企業(yè)(包括民營大企業(yè))和大項(xiàng)目。二是客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)歧視。貿(mào)易銀行現(xiàn)行的信用等級(jí)評(píng)定辦法是針對(duì)較大型企業(yè)制定的，中小企業(yè)與大企業(yè)使用的是同一種信用等級(jí)評(píng)定辦法，而大企業(yè)的各項(xiàng)信用指標(biāo)是中小企業(yè)無法相比的，該評(píng)定辦法過于夸大企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，從而造成中小企業(yè)的信用等級(jí)相對(duì)較低。這種狀況客觀上對(duì)中小企業(yè)形成了信用標(biāo)準(zhǔn)歧視，影響中小企業(yè)的融資信心。
（五）企業(yè)自身
現(xiàn)實(shí)中，中小企業(yè)違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業(yè)務(wù)趨于謹(jǐn)慎，銀行從自身利益出發(fā)更加不愿意貸款給信用度低、風(fēng)險(xiǎn)度高的中小企業(yè)。據(jù)權(quán)威部分統(tǒng)計(jì)，在沒有獲得貸款的中小企業(yè)中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。
總結(jié)
要解決中小企業(yè)銀行融資難的題目，不僅需要企業(yè)自身的努力，而且需要政府以及金融機(jī)構(gòu)三方面的協(xié)調(diào)合作。
對(duì)廣大中小企業(yè)而言，增強(qiáng)信用意識(shí)，規(guī)范財(cái)務(wù)制度，健全財(cái)務(wù)報(bào)表，加大信息表露力度，給銀行提供真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，嚴(yán)格按照合同要求使用銀行貸款并按時(shí)回還銀行貸款本息，杜盡逃費(fèi)銀行貸款債務(wù)行為，進(jìn)步自身素質(zhì)。
金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,以滿足處于不同行業(yè)、不同發(fā)展階段中小企業(yè)融資的需要；在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的條件下，創(chuàng)新適應(yīng)民營企業(yè)特點(diǎn)的擔(dān)保方式，如民營企業(yè)聯(lián)保、倉單質(zhì)押等，既方便民營企業(yè)貸款，又減輕其擔(dān)保用度負(fù)擔(dān)；政府倡導(dǎo)建立由民間發(fā)起、民間參股的區(qū)域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國有銀行的活力，進(jìn)步國內(nèi)銀行業(yè)的整體競爭力，完善銀行業(yè)整體架構(gòu)，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的題目；通過建立完善信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)來分散和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；探索建立貸款保險(xiǎn)制度來適當(dāng)轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而增強(qiáng)貿(mào)易銀行的放貸積極性。
【參考文獻(xiàn)】
1.穆爭社.“淺析中小企業(yè)直接融資中存在的題目”，《中國民營科技與經(jīng)濟(jì)》，2003.3
2.牟偉明.“企業(yè)融資本錢新探”，《經(jīng)濟(jì)師》，2003.8
【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；銀行融資；影響因素
融資成本是公司融資時(shí)，向資金融出方支付資金使用費(fèi)，向中介機(jī)構(gòu)支付中介費(fèi)，以及產(chǎn)生的其他相關(guān)代價(jià)。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財(cái)政融資、商業(yè)融資、內(nèi)部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業(yè)最常見的融資形式，信譽(yù)高的企業(yè)可以直接向商業(yè)銀行進(jìn)行各種融資，一般企業(yè)需要擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押、票據(jù)質(zhì)押進(jìn)行融資，這些都是企業(yè)容易做到的，是企業(yè)大眾化的融資形式。但由于市場運(yùn)行規(guī)律、中小企業(yè)的先天弱質(zhì)及金融業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。
一、我國中小企業(yè)融資存在的問題
一般來講，企業(yè)的資金來源于兩方面：一是內(nèi)源融資；二是外源融資。內(nèi)源融資指企業(yè)不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤留存進(jìn)行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經(jīng)濟(jì)主體直接進(jìn)入證券市場，通過發(fā)行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國絕大多數(shù)的中小企業(yè)從一開始就選擇勞動(dòng)密集型的投入結(jié)構(gòu)，這種投入結(jié)構(gòu)所需要的配置資本相對(duì)低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內(nèi)源融資正好與這種投入結(jié)構(gòu)的低成本相適應(yīng)，因此，我國中小企業(yè)的發(fā)展主要依賴于內(nèi)源融資，但這種金融安排只適用于處在初創(chuàng)時(shí)期的企業(yè)，當(dāng)企業(yè)發(fā)展進(jìn)入追求技術(shù)進(jìn)步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。
目前，我國資本市場面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題是，僅包容上海和深圳兩個(gè)證券交易所的“正規(guī)”資本市場規(guī)模過小，不能滿足大量企業(yè)證券發(fā)行與轉(zhuǎn)讓的需要；并且，由于受到技術(shù)能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴(kuò)張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數(shù)量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場縮小化為股票交易所，則大量企業(yè)特別是中小企業(yè)必將被排斥于資本市場之外，而多層次資本市場的形成則需要一個(gè)相對(duì)較長的發(fā)展時(shí)期。同時(shí)，民間金融活動(dòng)由于缺乏法律保障，利率不規(guī)范，容易引發(fā)糾紛，而且為大量非法資金提供了活動(dòng)空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國，不論是現(xiàn)在還是可以預(yù)見的將來，以商業(yè)銀行為主，其它金融機(jī)構(gòu)為輔的中小企業(yè)信貸資金供給格局不會(huì)有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業(yè)融資的主要途徑。
然而，我國中小企業(yè)與銀行的融資交易進(jìn)行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業(yè)發(fā)展又缺乏資金，大量中小企業(yè)“貸款難”。盡管如此，對(duì)中小企業(yè)來說，銀行信貸融資方式相對(duì)于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業(yè)與銀行之間資金交易的不順暢導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難問題，這已是不爭的事實(shí)。
二、中小企業(yè)銀行融資的影響因素分析
（一）利率管制
商業(yè)銀行對(duì)每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經(jīng)過信用評(píng)估、企業(yè)財(cái)務(wù)分析、提出調(diào)查報(bào)告和貸款委員會(huì)審查等一系列程序，這就使得商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的單位成本相對(duì)較高；加上中小企業(yè)一般比國有企業(yè)規(guī)模小，其信息披露也遠(yuǎn)不如國有企業(yè)完善，如果銀行的收入不足以抵補(bǔ)這些成本，就可能對(duì)中小企業(yè)“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵(lì)商業(yè)銀行更多地考慮中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)。
目前許多商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率在7-8%，利率浮動(dòng)幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業(yè)并不多。在交易費(fèi)用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業(yè)，做“批發(fā)業(yè)務(wù)”，而放棄向小企業(yè)貸款，不愿做“零售業(yè)務(wù)”。在交易費(fèi)用存在的情況下，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金支付的利息是商業(yè)銀行向企業(yè)貸款的機(jī)會(huì)利率，若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額很小，則商業(yè)銀行會(huì)停止向企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額比較小，則商業(yè)銀行只向大企業(yè)貸款，不向中小企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額相當(dāng)大，則商業(yè)銀行就既向大企業(yè)貸款，又向小企業(yè)貸款。因此，要從根源上治理我國中小企業(yè)融資難問題，放寬利率管制、實(shí)行利率市場化是一個(gè)標(biāo)本兼治的良策。
（二）融資體制的國有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向
二十多年的經(jīng)濟(jì)改革并沒有改變?nèi)谫Y體制的國有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向。商業(yè)銀行與國有企業(yè)之間的依存關(guān)系在現(xiàn)行的融資體制中仍具有不可拆解的性質(zhì)，國有企業(yè)的社會(huì)地位和責(zé)任事實(shí)上鎖定了商業(yè)銀行的地位和責(zé)任，同時(shí)也決定了改革過程中金融資源的配置結(jié)構(gòu)。這種融資體制對(duì)于民營性質(zhì)的中小企業(yè)而言是“外生”的而很難與之相兼容。
體制的排斥性一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)放貸而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準(zhǔn)備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營企業(yè)。目前，由于商業(yè)銀行的精力主要集中在如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上，因此，它們對(duì)那些預(yù)期的高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目已經(jīng)失去興趣。央行要求各大專業(yè)銀行推行個(gè)人貸款負(fù)責(zé)制后，更沒有銀行愿意向民營企業(yè)提供貸款了。
（三）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)
我國企業(yè)信用制度尚在建立中，個(gè)人信用更為落后，全社會(huì)有信用危機(jī)感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔(dān)保制度，純粹的信用貸款己經(jīng)很少。中小企業(yè)普遍存在固定資產(chǎn)少，土地、房屋等抵押物不足等特點(diǎn)，因而向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔(dān)保制度的完善。
信用擔(dān)保是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介服務(wù)活動(dòng)，它介于企業(yè)和銀行之間，擔(dān)保人對(duì)銀行做出承諾，對(duì)企業(yè)提供擔(dān)保，從而提高企業(yè)的資信等級(jí)，幫助企業(yè)獲取發(fā)展資金。但是，目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在數(shù)量上的匾乏、運(yùn)作方式上的不規(guī)范不僅無法滿足眾多中小企業(yè)的貸款需求，而且也阻礙其自身的進(jìn)一步發(fā)展。
（四）信貸歧視
盡管許多中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出經(jīng)營績效較好、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)較為完善、資本結(jié)構(gòu)因依托于內(nèi)源融資機(jī)制也較為完備的優(yōu)勢，它們卻很難與商業(yè)銀行建立普遍的金融聯(lián)系。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸歧視所產(chǎn)生的不利影響。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是所有制歧視。在我國為數(shù)眾多的中小企業(yè)中，國有中小企業(yè)僅占總數(shù)的24%左右，民營中小企業(yè)成為其主流，因此，國有商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國有銀行不愿也沒有必要因?yàn)榻o民營中小企業(yè)發(fā)放貸款而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。即便是民生銀行這樣的純粹的民營銀行，主要客戶也是大企業(yè)（包括民營大企業(yè)）和大項(xiàng)目。二是客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)歧視。商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級(jí)評(píng)定辦法是針對(duì)較大型企業(yè)制定的，中小企業(yè)與大企業(yè)使用的是同一種信用等級(jí)評(píng)定辦法，而大企業(yè)的各項(xiàng)信用指標(biāo)是中小企業(yè)無法相比的，該評(píng)定辦法過于強(qiáng)調(diào)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，從而造成中小企業(yè)的信用等級(jí)相對(duì)較低。這種狀況客觀上對(duì)中小企業(yè)形成了信用標(biāo)準(zhǔn)歧視，影響中小企業(yè)的融資信心。
（五）企業(yè)自身
[關(guān)鍵詞]高利貸；界定；四倍紅線；交易成本
[中圖分類號(hào)]D922.29 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234（2013）08 — 0065 — 02
一、 高利貸界定及其問題
我國學(xué)界對(duì)高利貸的定義有不同的觀點(diǎn)。近年來，浙江溫州和臺(tái)州、江蘇泗洪、內(nèi)蒙古鄂爾多斯等地相繼爆發(fā)了民間借貸危機(jī)，出現(xiàn)資金鏈斷裂、企業(yè)倒閉、老板出逃甚至自殺等現(xiàn)象，而這些現(xiàn)象的出現(xiàn)都與民間借貸密不可分。對(duì)于什么是高利貸，我國學(xué)界有幾種觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，高利貸就是民間借貸超過銀行利率的行為；第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，高利貸就是民間借貸超過法定界限的行為，不能簡單以銀行借款利率作為參數(shù)，應(yīng)因地制宜制定出指導(dǎo)利率，超過指導(dǎo)利率的上限即為高利貸；第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，高利貸就是民間借貸超過正常利率的行為，而這里的正常利率是根據(jù)《民法通則》和有關(guān)法律精神，本著有利發(fā)展生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序以及公平正義原則確定。以上三種觀點(diǎn)都以利率為參考標(biāo)準(zhǔn)，雖然對(duì)利率的界線有不同意見，但都認(rèn)可高利貸是超越一定界限的利率的行為。以上觀點(diǎn)有共同缺陷在于，它們只考慮利率這一個(gè)因素，而沒有考慮高利貸的其他因素，例如潛在的成本等下文要分析的那些因素。
我國法律也對(duì)高利貸的作出了明確的界定。我國法律認(rèn)定高利貸的依據(jù)是眾所周知的“四倍紅線”：1991年最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的通知第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。其中的利率規(guī)定即是著名的“四倍紅線”。與我國學(xué)界對(duì)高利貸的理解一樣，以上紅線只考慮了利率因素，也沒有考慮利率之外的其他因素。“四倍紅線”是我國司法認(rèn)定高利貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，大量的案例都按照這一標(biāo)準(zhǔn)予以判決。在司法現(xiàn)實(shí)之中，也有現(xiàn)實(shí)超越四倍紅線而作判決的情況，這一判決似乎更加符合民間放貸的現(xiàn)狀。如2012年5月2日，河南省許昌市魏都區(qū)人民法院審理了一起民間借貸糾紛案，原告魯某訴請(qǐng)被告方某還款付息，由于約定的利息超出中國人民銀行規(guī)定的同期貸款月利率的5倍，法院判決方某夫婦共同承擔(dān)還款義務(wù)，但對(duì)超出部分并未予以支持。
以上高利貸的定義只考慮了利率問題，我們有沒有必要考慮利率之外的其他借款成本 呢？就高利貸貸款合同的實(shí)際情況而言，“四倍紅線”作為高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，這一標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際中“高利貸”的利率。人民銀行溫州市中心支行的調(diào)查報(bào)告顯示，去年上半年溫州民間借貸綜合年利率在24%以上，實(shí)際年利率則超過了40%，最高者甚至達(dá)到了180%。根據(jù)《財(cái)經(jīng)》雜志記者的調(diào)查，民間借貸市場實(shí)際利率在有抵押物的情況下，年利率為12%—18%，短期抵押（一周至三個(gè)月之內(nèi)）貸款年利率普遍已上漲至30%—36%，無抵押貸款年利率已經(jīng)高達(dá)60%—72%。今年以來，民間市場利率漲幅驚人。溫州市政府資料顯示，當(dāng)?shù)孛耖g借貸綜合利率已經(jīng)從年初的23.01%上漲到9 月的25.44%。2為什么人們愿意以如此高的利率向民間借款，而不以較低的利率向國有銀行借款呢？是不是在國有銀行的借款合同之中隱性了一些利率之外的成本呢？
二、 高利貸中“利”的界定
從廣義說，高利貸中的“利”，是指借款合同之中借款人所付出的全部成本。從這個(gè)意義上說，所謂高利貸，就是高成本借貸。高利貸中的成本不僅包含利息，也包含各種成本。根據(jù)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家科斯的交易成本理論，我們從《企業(yè)的性質(zhì)》、《社會(huì)成本問題》等科斯名著中可以體會(huì)到，所謂交易費(fèi)用就是在時(shí)常交換過程中所發(fā)生的費(fèi)用，也叫市場運(yùn)行的費(fèi)用。科斯認(rèn)為，交易費(fèi)用包括：（1）“所有發(fā)現(xiàn)相對(duì)價(jià)格的工作”；（2）“每一筆交易的談判和簽約的費(fèi)用也必須考慮在內(nèi)”；（科斯，1988，P6）；（3）“督促契約條約的嚴(yán)格履行：（科斯，1988，P91）。后來的交易費(fèi)用學(xué)派對(duì)科斯的概念有所羅戰(zhàn)和補(bǔ)充，交易費(fèi)用大體上包括：（1）搜尋交易對(duì)象的費(fèi)用；（2）與交易對(duì)象談判的費(fèi)用；（3）交易雙方簽訂合約的費(fèi)用；（4）執(zhí)行合同的費(fèi)用；（5）交易物運(yùn)輸費(fèi)用；（6）與交易相關(guān)的政府稅收等等。交易成本包括搜尋成本、議價(jià)成本、簽約成本、決策成本、運(yùn)輸成本、稅收成本。將此理論用于借款合同之中，那么，借款合同之中的成本包括搜尋成本、議價(jià)成本、簽約成本、決策成本、運(yùn)輸成本、稅收成本在交易過程中花費(fèi)的各種成本，如手續(xù)費(fèi)、審批費(fèi)等，以及為了獲得貸款所需花費(fèi)的人情交際成本。科斯的交易成本理論在現(xiàn)實(shí)中得到了印證，日前公布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告：中國現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》調(diào)查結(jié)果顯示，有59.4%的小微企業(yè)表示，其借款成本在5%至10%之間，更有四成以上的小微企業(yè)表示借款成本超過10%。在融資成本方面，31.8%的小微企業(yè)主認(rèn)為向銀行貸款的成本最高，也占比最高。報(bào)告中顯示的借貸成本主要幾方面組成：一是小微型企業(yè)及其企業(yè)主因多方面標(biāo)準(zhǔn)化的信息難以獲得，而需要借助第三方的檢驗(yàn)費(fèi)用；二是銀行為保證借貸的安全性，而要求借款人支付的保證費(fèi)用、保管費(fèi)用、登記費(fèi)用等；此外，銀行由于在借貸中處于支配地位，往往會(huì)強(qiáng)迫企業(yè)在辦理信貸時(shí)打包購買理財(cái)產(chǎn)品。由此看出，銀行借貸的交易成本很高，銀行借貸也可以說是一種高“利”借貸。
除了科斯的理論之外，著名法學(xué)家富勒關(guān)于違約損害賠償?shù)睦碚撘部梢詾楦呃J成本的范圍提供依據(jù)。以富勒1936 年的論文《合同損害賠償中的信賴?yán)妗窞殚_端， 現(xiàn)在已普遍接受了其提出的合同上的三種利益，即返還利益、信賴?yán)婧推诖妗?duì)民營企業(yè)而言，從國有銀行借貸的利益損失比民間借貸要高。首先，繁冗的項(xiàng)目審批手續(xù)，讓民營企業(yè)融資頻頻受阻。國有銀行的借貸資金到位的慢，使企業(yè)的利益損失大。其次，為了得到國有銀行的借貸隱性融資成本就足以讓中小型企業(yè)止步。再次，更何況國有銀行對(duì)于借貸相較于民營企業(yè)更青睞國有企業(yè)、大企業(yè)，民營企業(yè)若是借不到貸款則損失更大，期待利益徹底消失。正如科斯的交易成本理論所指出的，交易成本不能光看交易本身，還應(yīng)考慮交易行為發(fā)生時(shí)所隨同產(chǎn)生的信息搜尋、條件談判與交易實(shí)施等的各項(xiàng)成本。所以，私人之間的民間借貸雖然會(huì)高于四倍紅線，從表面上看民間借貸的成本很高，但綜合從國有銀行借貸的事前成本和事后成本國有銀行的借貸成本未必比民間借貸低，低利率卻隱含更多成本在內(nèi)。同時(shí)民間借貸的效率比國有銀行借貸要高得多，風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)際成本則比國有銀行低。
綜上，高利貸之中的利不僅應(yīng)當(dāng)包括利率，也應(yīng)當(dāng)包括交易成本。其別要注意的是隱形成本如簽約成本、人情交易成本。相比于利率，交易成本比較隱蔽，因此容易被人們所忽視。但是在生活之中，利率之外的成本可能是一個(gè)數(shù)額巨大的成本。
三、國外對(duì)高利貸的界定
外國對(duì)高利貸的界定與中國的情況有所不同。根據(jù)西方學(xué)界的解釋，現(xiàn)代意義的“高利貸”，就是“超過法定最高利率的非法借貸”。歐美國家都有對(duì)高利貸的法律規(guī)定。在美國，反高利貸法屬于州法律，各州自己規(guī)定法定最高利率。美國有的州對(duì)高利貸的認(rèn)定，消費(fèi)者和企業(yè)有不同的標(biāo)準(zhǔn)。例如，新澤西州的法律規(guī)定，個(gè)人貸款利率超過30%就被認(rèn)定為高利貸，企業(yè)貸款利率超過50%才被認(rèn)定為高利貸。加拿大刑法第347條規(guī)定，年利率超過60%即構(gòu)成高利貸罪，高利貸罪屬于嚴(yán)重的刑事犯罪。德國的最高合法利率為20%。法國等多數(shù)歐洲國家都有反高利貸法。
但與中國強(qiáng)烈反對(duì)一切高利貸存在不同，在國外也有經(jīng)法律許可的“合法高利貸”的存在。“合法高利貸”，很多國家稱之為“高成本信貸”，像美國、英國等國存在“發(fā)薪日借貸”就在此列。發(fā)薪日借貸在很多情況下不需要任何證明和擔(dān)保，要求到下一個(gè)發(fā)薪日立即還薪，在美國發(fā)薪日借貸主要針對(duì)某些弱勢群體的扶助，如軍人。由于美國軍人工資普遍較低，2006年10月，美國國會(huì)特別通過法律對(duì)軍人群體的年借貸利率規(guī)定在36%以下。綜上而言，國外的高利貸界定仍然是以利率為重要的參考標(biāo)準(zhǔn)，各國之間的高利貸的界定的差異是在利率的量上做考慮，而忽略了高利貸除了利率這個(gè)因素還包含交易成本。
為什么國外的高利貸不考慮其他交易成本？一是因?yàn)槠渌杀旧伲瑖庥邢鄬?duì)公平的交易機(jī)制。二是因?yàn)槠渌麌业慕灰壮杀疽埠芨叩捎趥鹘y(tǒng)原因而忽略，但交易成本太高必定會(huì)引發(fā)危機(jī)。2010年，美國通過的《華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》就是將交易成本考慮在借貸中，從而避免交易成本中的隱藏費(fèi)用。《華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》所確立的美國金融監(jiān)管改革有兩大支柱。首先要防止所謂“大而不倒”（To Big To Fail） 的超級(jí)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗而引發(fā)新的系統(tǒng)性危機(jī)，新的監(jiān)管框架必須有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保證充分的信息披露保護(hù)消費(fèi)者免受金融欺詐，將會(huì)有效防止因過度舉債造成的信用風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的重演。圍繞監(jiān)管系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者金融保護(hù)這兩大核心，美國金融監(jiān)管改革的主要亮點(diǎn)體現(xiàn)在以下七個(gè)方面：一是消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)的權(quán)力與獨(dú)立性；二是建立預(yù)警系統(tǒng)，解決系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問題；三是結(jié)束救助“大而不倒”的金融機(jī)構(gòu)；四是特種金融工具的透明度和問責(zé)制；五是高管薪酬與公司治理；六是投資者保護(hù)；七是建立新的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。
在消費(fèi)者金融保護(hù)方面，創(chuàng)立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），以保證美國消費(fèi)者在選擇使用住房按揭、信用卡和其他金融產(chǎn)品時(shí)，得到清晰、準(zhǔn)確的信息，同時(shí)杜絕隱藏費(fèi)用、掠奪性條款和欺騙性的做法。《華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》已經(jīng)禁止借貸合同之中利率之外的成本。據(jù)此說明美國是通過立法的方式來禁止交易成本的存在，但是如果不能禁止，還是要考慮交易成本。
四、我國高利貸的確定標(biāo)準(zhǔn)
我國高利貸的界定標(biāo)準(zhǔn)。從上文“利”的界定標(biāo)準(zhǔn)，可看出高利貸由利息和交易成本組成。高利貸的界定要從“利”在借貸總額中的所占的比例才能認(rèn)定為高利貸。但至于“利”在借貸總額中所占的具體比例，需要經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究我國近年來的借貸具體情況制定數(shù)額，不僅考慮利息因素還需考慮交易成本中搜尋成本、信息成本、議價(jià)成本、決策成本、違約成本。《華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》禁止交易成本的做法給我國啟示，我國也應(yīng)注意借貸中的交易成本問題，不應(yīng)對(duì)其視而不見而應(yīng)正視其存在，并在立法中考慮交易成本的問題，不將超過銀行同類貸款利率四倍的民間借貸認(rèn)定為高利貸；同時(shí)，禁止交易成本，防止交易成本給消費(fèi)者的不公正交易。
〔參 考 文 獻(xiàn)〕
〔1〕劉遠(yuǎn).金融欺作犯罪立法原理與完善〔M〕.北京：法律出版社，2010：205 .
〔2〕曾文，伊陳曦.淺議我國民間借貸高利貸化的現(xiàn)狀、原因及對(duì)策〔J〕.今日財(cái)富，2012，（11）.
〔3〕朱延福.科斯的交易費(fèi)用理論與馬克思的流通費(fèi)用理論比較研究〔J〕.中南財(cái)經(jīng)政法學(xué)報(bào)，1996，（03）.
〔4〕調(diào)研顯示四成小微企業(yè)融資成本超過10%〔EB/OL〕.
http：///130408/123，1764，14795687，00.shtml
[關(guān)鍵詞] 新建商品住房;住房價(jià)格;住房結(jié)構(gòu);住房質(zhì)量
[中圖分類號(hào)] F293.35[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1006-5024(2006)09-0099-03
[作者簡介] 董淑芳,山東財(cái)政學(xué)院工商管理學(xué)院副教授,研究方向?yàn)楣こ探?jīng)濟(jì)｡(山東 濟(jì)南 250014)
一､當(dāng)前我國新建商品房存在的問題
(一)價(jià)格高,供求結(jié)構(gòu)不合理,空置面積不斷增加｡2005年隨著中央穩(wěn)定住房價(jià)格各項(xiàng)調(diào)控措施的落實(shí),部分地區(qū)房地產(chǎn)投資增長過快的勢頭得到控制,房價(jià)漲幅趨緩｡宏觀調(diào)控措施初見成效,但房價(jià)過高仍是一個(gè)亟待解決的問題｡首先談房價(jià)收入比,世界銀行認(rèn)為:房價(jià)收入比在3-6倍之間比較適當(dāng)｡據(jù)《中國行業(yè)景氣分析報(bào)告》顯示:日本東京居民的收入與房價(jià)之比大約為1∶4.8,而我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與僅按人均22平方米的住房面積(人均22平方米的標(biāo)準(zhǔn)是“十五”規(guī)劃確定的,而據(jù)去年年底建設(shè)部在南京召開的工作會(huì)議上的數(shù)據(jù)顯示,2005年我國城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積已經(jīng)達(dá)到26平方米)所需支出形成嚴(yán)重偏離,遠(yuǎn)高于國際上3-6倍的水平｡這只是平均水平,沒有考慮區(qū)位對(duì)房價(jià)的影響｡北京師范大學(xué)金融研究中心的《中國房地產(chǎn)金融安全評(píng)估報(bào)告》稱,我國東部地區(qū)商品房均價(jià)已達(dá)到4000元左右｡根據(jù)我國2005年城市戶均收入在1.5萬元-1.7萬元計(jì)算,如果購買一套70平方米的新房,可能房價(jià)收入比在13倍,4000元左右的商品房價(jià)格意味著在城市居民當(dāng)中,至少70%沒有購買新商品房的能力｡
其次,供求的結(jié)構(gòu)性矛盾依然突出,我國大部分地區(qū)的房屋開發(fā)中,高檔房屋比重過高,低價(jià)位經(jīng)濟(jì)適用房的開發(fā)量不足｡如上海市中低價(jià)位房走俏,沈陽中低價(jià)位并且面積適中的商品房暢銷;而高檔､大戶型住宅積壓較為嚴(yán)重｡高檔商品房用地?cái)D占經(jīng)濟(jì)適用房用地的現(xiàn)象到處可見,據(jù)《2005年房地產(chǎn)藍(lán)皮書》透露:2004年,從商品住宅的投資類型結(jié)構(gòu)看,經(jīng)濟(jì)適用房投資比重繼續(xù)下降,從2003年的6.13%下降至4.61%,為1998年以來最低｡2005年末,40個(gè)重點(diǎn)城市累計(jì)可售商品住房面積中,有23個(gè)城市套型在120平方米以上的住房占50%以上;有16個(gè)城市80平方米以下的住房不到總面積的10%｡而國家統(tǒng)計(jì)局房地產(chǎn)投資快報(bào)數(shù)據(jù)稱:2005年經(jīng)濟(jì)適用房完成投資同比下降6.8%,占房地產(chǎn)開發(fā)投資的比重僅為3.59%,比2004年又下降1.01個(gè)百分點(diǎn)｡2006年普通居民家庭需要的中小戶型､中低價(jià)位住房供應(yīng)仍然不足｡調(diào)整供給結(jié)構(gòu)的力度仍需加大｡
第三,商品房空置面積不斷增加｡國家統(tǒng)計(jì)局的報(bào)告顯示,2005年1至10月,全國商品房竣工面積達(dá)到1.3464億平方米,比去年同期提高8.8%｡10月末,全國商品房空置面積達(dá)到1.12億平方米｡目前,全國商品房空置率已達(dá)到26%,大大超過國際公認(rèn)10%的警戒線｡《2006年房地產(chǎn)藍(lán)皮書》稱,2005年,全國商品房銷售面積5.58億平方米｡12月末,全國商品房空置面積1.43億平方米,同比增長15.7%｡
(二)商品房質(zhì)量難保障｡一方面,住房價(jià)格居高不下,另一方面,居民所購房屋質(zhì)量卻難以保障｡近年來消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)中,商品房買賣糾紛往往“榜上有名”｡在商品房建筑施工工程中,不法商家､建筑商為了節(jié)省成本,采用不符合規(guī)定的建筑材料,或者由沒有建筑施工項(xiàng)目資質(zhì)的施工隊(duì)伍進(jìn)行建筑,這些都直接導(dǎo)致部分商品房質(zhì)量低劣,最終導(dǎo)致居民所購房屋質(zhì)量達(dá)不到預(yù)期的質(zhì)量水平,比如:墻面出現(xiàn)裂縫,雨天滲漏嚴(yán)重;樓板開裂,地板､門窗變形等;尤其是期房,面積縮水,開發(fā)商擅自變更規(guī)劃,配套設(shè)施無法兌現(xiàn)……｡例如:根據(jù)浙江省消費(fèi)者協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2005年浙江省關(guān)于房產(chǎn)的投訴案例有780例,其中房屋質(zhì)量問題最多,為386例;而杭州市消費(fèi)者協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,2005年共受理房屋投訴155件,其中房屋質(zhì)量問題､延期交付､交付結(jié)果與商品房合同不符､周邊環(huán)境發(fā)生變化等都是投訴的熱點(diǎn)｡所以,如何保證商品房質(zhì)量,是一個(gè)亟待解決的問題｡
二､新建商品房存在問題的主要原因
(一)房價(jià)過高淺析
1.住房三級(jí)市場發(fā)展不平衡,交易制度不健全,土地供應(yīng)制度不完善｡全國二手房市場發(fā)展很不平衡,例如:上海和南京二手房交易在房地產(chǎn)交易中占相當(dāng)大的比重,其中南京二手房交易量已經(jīng)超過50%,成為市場主體｡但總體看來二手房市場發(fā)展仍然比較滯后,大多數(shù)城市的二手房交易量在10-30%之間,二手房的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于需求,與一､二級(jí)房地產(chǎn)市場的發(fā)展不相協(xié)調(diào),沒有產(chǎn)生房地產(chǎn)一､二､三級(jí)市場互動(dòng)互利的效果｡歸納其原因:一是部分城市現(xiàn)行政策的制約,如對(duì)已購公房上市出售,雖然做了近10年的努力,但除了上海,其他城市都收效不大｡公房上市,按照有關(guān)規(guī)定,應(yīng)實(shí)行申請(qǐng)審批制度,實(shí)際操作中卻成了一道人為的障礙,相當(dāng)多的已購公房沒有房產(chǎn)證和土地證,不能進(jìn)入流通市場;二是目前我國有資質(zhì)從事二手房交易的房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)大多規(guī)模小,信譽(yù)不高,從業(yè)人員素質(zhì)較低,許多未經(jīng)房地產(chǎn)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn),中介服務(wù)過程中操作不規(guī)范,甚至誤導(dǎo)､坑害住戶,使房地產(chǎn)中介服務(wù)的市場認(rèn)可程度很低,難以適應(yīng)房地產(chǎn)市場快速發(fā)展和老百姓對(duì)房地產(chǎn)信息的需求;三是二手房的交易稅費(fèi)過高,制約了二手房市場的發(fā)展｡這些問題使得我國相當(dāng)多的城市二手房交易市場缺乏活力｡
土地供應(yīng)制度不完善｡一些地方政府以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為名,低價(jià)供地;一些企業(yè)以增加土地儲(chǔ)備為名,大量圈占土地,個(gè)別企業(yè)甚至一次圈地上萬畝｡2005年是開展土地市場治理整頓的第三年,但2005年未批先建占用耕地的面積仍有30.8萬畝,與2004年相當(dāng)①｡
2.開發(fā)商缺乏社會(huì)責(zé)任感,追求高利潤,囤積土地｡2006年1月18日,首屆房地產(chǎn)慈善論壇上,由中華慈善總會(huì)調(diào)查撰寫的《中國房地產(chǎn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告》顯示,開發(fā)商對(duì)“企業(yè)社會(huì)責(zé)任”的認(rèn)知度偏低,只有50%左右的開發(fā)商聽說過“企業(yè)社會(huì)責(zé)任”這一概念,整體仍處于企業(yè)社會(huì)責(zé)任初期階段｡具體表現(xiàn):房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為了追求高利潤,熱衷于高檔商品房開發(fā),使得高檔商品房供過于求,價(jià)格虛高｡而同時(shí),市場上低價(jià)位房屋供不應(yīng)求,甚至出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)適用房銷售違規(guī)操作和市場炒作現(xiàn)象｡從市場的發(fā)展看,供給結(jié)構(gòu)嚴(yán)重地背離需求結(jié)構(gòu),在供應(yīng)總量不足的情況下,就會(huì)導(dǎo)致價(jià)格過高,空置率不斷增加｡
另外,房屋價(jià)格構(gòu)成不透明｡目前,房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目收費(fèi)缺乏統(tǒng)一管理,定價(jià)沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),相應(yīng)的銷售管理監(jiān)控工作也未跟上｡當(dāng)前房屋開發(fā)存在的十幾項(xiàng)收費(fèi),出自不同部門,存在一些不合理因素｡追求高利潤的開發(fā)商,把這些收費(fèi)都追加到房價(jià)中｡
再有,開發(fā)商惜售住宅和囤積土地,提高消費(fèi)者的心理預(yù)期｡目前我國房地產(chǎn)市場是一個(gè)高信息不對(duì)稱和低透明度的壟斷競爭市場,少數(shù)開發(fā)商充分利用自己市場競爭中的優(yōu)勢地位,囤積土地､囤積房源等,其中囤積土地的現(xiàn)象非常嚴(yán)重｡大型房地產(chǎn)企業(yè)有著雄厚的實(shí)力,取得土地的能力非常強(qiáng),來自峰會(huì)組織的數(shù)據(jù)顯示,2005年,全國房地產(chǎn)百強(qiáng)企業(yè)共儲(chǔ)備土地面積4.02億平方米,而北京去年的住宅供地面積不到1000萬平方米;其中土地儲(chǔ)備面積在100-500萬平方米之間的企業(yè)有43家,所占比重最大;土地儲(chǔ)備面積超過1000萬平方米的企業(yè)有9家,與去年相比增長近1倍｡另外,2005年全國已購置土地中,未完成開發(fā)的有近1.7億平方米,按2005年前11個(gè)月的開發(fā)水平,還能滿足一年多的開發(fā)需要｡開發(fā)商囤積土地起到了哄抬房價(jià),操縱市場預(yù)期,誤導(dǎo)普通消費(fèi)者的作用｡另外,開發(fā)商惜售住宅,甚至采取“銷控”,使房價(jià)節(jié)節(jié)上,俏銷戶型､位置好的單元后上市,價(jià)格當(dāng)然會(huì)“水漲船高”｡
3.投資者投資購房及國際游資的涌入｡目前中國的金融投資環(huán)境是銀行存款負(fù)利率,加之2005年房屋貸款成本低廉,個(gè)人住房貸款首付比例為20-30%,首付比例比較低,個(gè)人貸款寬松,因此投資增值潛力較大的城市吸引了眾多投資購房者(多數(shù)兼具投資與自用雙重特性),但其中也不乏非理性投資者,投機(jī)炒作現(xiàn)象有所抬頭｡據(jù)蘇州市對(duì)典型樓盤的調(diào)查,個(gè)別樓盤投資性購房的比例達(dá)到25%｡另據(jù)反映,一些中介機(jī)構(gòu)組織的溫州購房團(tuán)(主要以投資為目的)到一些地區(qū)集中大量采購商品房,造成這些城市的房價(jià)在短時(shí)間內(nèi)較大幅度上揚(yáng)｡再有就是外來人員購房(相當(dāng)部分是富裕農(nóng)民進(jìn)城購房),如廣東省購房者中35%是農(nóng)村和省外､境外人員,廈門､烏魯木齊､成都外來人員購房比例分別達(dá)到47%､59.9%和43%②｡
此外,在國際匯率市場上,人民幣面臨巨大升值壓力,大量外匯､熱錢流入內(nèi)地｡最可能對(duì)國內(nèi)房地產(chǎn)行業(yè)產(chǎn)生重要影響的是海外“熱錢”(國際投機(jī)資金)③｡因?yàn)槠毡檎J(rèn)為人民幣幣值被嚴(yán)重低估,至少應(yīng)該升值10%,如果人民幣繼續(xù)升值或者保持升值的良好預(yù)期,按照資本逐利的本性,大量“熱錢”將會(huì)進(jìn)入中國房地產(chǎn)市場,推動(dòng)房價(jià)水漲船高｡據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)界日前猜測“熱錢”的最高數(shù)字是1000億美元,其中大量資金參與了我國房地產(chǎn)的炒作,據(jù)人民銀行上海分行統(tǒng)計(jì),境外資金直接流入上海房地產(chǎn)市場的比重,2001年是16.1%,2002年上升到23.5%,2003年超過了25%｡有關(guān)人士認(rèn)為,2004年大約有80億美元的海外熱錢投入了上海房地產(chǎn)市場,2005年一季度海外“熱錢”占上海市商品住宅成交量的40%｡
國際游資之所以會(huì)蜂擁投入房地產(chǎn)行業(yè),其一,賭人民幣升值,現(xiàn)在將外匯以比較高的匯率換成人民幣資產(chǎn),一旦人民幣升值,資產(chǎn)拋出后,便可從匯率中穩(wěn)賺一把｡其二,從事房地產(chǎn)炒作,可以獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他成熟市場國家的收益｡調(diào)查顯示,海外流動(dòng)資金在美國房地產(chǎn)投資的平均年收益率為6-7%,日本是4%左右,而在上海的年收益率可以達(dá)到20-50%,北京也在15-20%之間｡
(二)房屋質(zhì)量良莠不齊的主要原因
1.現(xiàn)房質(zhì)量達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的原因｡房地產(chǎn)開發(fā)商數(shù)量多,行為不規(guī)范｡全國現(xiàn)有3萬多家房地產(chǎn)公司,這不但加大了監(jiān)管和統(tǒng)計(jì)的難度,而且由于部分企業(yè)實(shí)力弱,甚至有些只是項(xiàng)目公司,短期行為嚴(yán)重,加之近幾年房地產(chǎn)熱,某些開發(fā)公司認(rèn)為再差的樓盤只要通過有效的營銷推廣都能銷售一空｡一些開發(fā)商過分關(guān)注市場炒作,如名稱(山莊､花園等)､房型概念(SOHO､TOWNHOUSE等)､綜合功能概念(如e住宅､數(shù)碼城等)､以及環(huán)境概念等,而對(duì)質(zhì)量卻關(guān)注甚少｡
此外,還有一些開發(fā)公司利用消費(fèi)者商品房知識(shí)的匱乏,在購銷合同中設(shè)置陷阱,強(qiáng)加給消費(fèi)者顯失公平的條款,惡意造成房地產(chǎn)糾紛｡
2.期房質(zhì)量更難保障的原因｡房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目歷時(shí)時(shí)間長,需要資金量大,融資渠道又非常單一,主要依靠銀行貸款｡比如,2003年全國房地產(chǎn)開發(fā)投資總額為10106億元,而同年度房地產(chǎn)企業(yè)通過資本市場融資僅有24.3億元,這些企業(yè)包括空港､首創(chuàng)､華發(fā)首發(fā)､招商局等,而通過信托融資的房地產(chǎn)項(xiàng)目也只有60.92億元資金｡開發(fā)商缺少資金,就采取預(yù)售“樓花”的辦法把購房人變成了投資人｡有些開發(fā)商為了趕工期或節(jié)約成本,便降低房屋的質(zhì)量;也有些開發(fā)商逾期交房､改變設(shè)計(jì)等｡另外,還有些開發(fā)商為了獲得資金,用房產(chǎn)證抵押,期房購買者雖然買了房子,但是卻拿不到房產(chǎn)證｡因此,期房質(zhì)量更難保障｡
三､我國新建商品房市場健康發(fā)展展望
為進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)市場引導(dǎo)和調(diào)控,2006年5月底,建設(shè)部､發(fā)改委､監(jiān)察部､財(cái)政部､國土資源部､人民銀行､稅務(wù)總局､統(tǒng)計(jì)局､銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合制定了《關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房價(jià)格的意見》,此次出臺(tái)的有關(guān)稅收､信貸､土地政策､住房結(jié)構(gòu)等8項(xiàng)“硬指標(biāo)”具有更強(qiáng)的強(qiáng)制性和操作性｡此外,政府還應(yīng)下大力度消除已購公房上市交易的政策,增加房源,進(jìn)一步搞活住房二級(jí)市場,促進(jìn)住房梯度消費(fèi)｡相信隨著這些措施的貫徹執(zhí)行,房價(jià)､房屋結(jié)構(gòu)會(huì)逐漸趨于合理｡
對(duì)于房地產(chǎn)市場上的合同欺詐､虛假廣告､中介不實(shí)以及商品房面積和質(zhì)量方面等消費(fèi)者投訴較為突出的問題,應(yīng)盡快建立房地產(chǎn)行業(yè)信用體系的建設(shè),強(qiáng)化社會(huì)信用監(jiān)督｡
房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營關(guān)鍵的主體是開發(fā)商｡我國房地產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展,一方面取決于宏觀調(diào)控的措施與力度,另一方面取決于開發(fā)商的經(jīng)營謀略與行為｡
由于目前房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)社會(huì)責(zé)任感普遍比較淡薄,因此,首先應(yīng)動(dòng)員媒體力量對(duì)積極實(shí)踐企業(yè)社會(huì)責(zé)任理念的房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行大力宣傳,引發(fā)企業(yè)和公眾對(duì)“企業(yè)社會(huì)責(zé)任”問題的重視和思考,通過對(duì)企業(yè)社會(huì)責(zé)任案例的宣傳推廣,提升企業(yè)社會(huì)責(zé)任理念的企業(yè)品牌形象,促進(jìn)其獲得良好的市場效益｡其次,為責(zé)任企業(yè)創(chuàng)造良好的市場､投資環(huán)境｡再有,探索企業(yè)社會(huì)責(zé)任實(shí)施路徑,促進(jìn)政府､房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)､媒體和其他組織密切合作,創(chuàng)建一個(gè)開放和互動(dòng)的對(duì)話平臺(tái),探討如何通過建立合作和創(chuàng)新機(jī)制推廣責(zé)任投資,全面落實(shí)企業(yè)社會(huì)責(zé)任,促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)｡
雖然我國目前新建商品房市場存在的問題比較多,但只要政府宏觀調(diào)控的各項(xiàng)政策措施能夠得到較好的實(shí)施,同時(shí),房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)能夠增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感,商品房市場很快就會(huì)走向健康發(fā)展的軌道｡
注:
①張晏.嚴(yán)格管理毫不放松――2005年土地利用變更調(diào)查解讀[EB/OL].省略,2006-04-05.
②謝家瑾.2003-2004年中國房地產(chǎn)市場形勢分析總報(bào)告[EB/OL].省略,2004-09-08.
③張萬福.試析人民幣升值對(duì)我國房地產(chǎn)市場的影響[J] . 房地產(chǎn)市場,2005,(9):15-17.
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