時(shí)間：2022-11-06 11:06:40
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇三農(nóng)保險(xiǎn)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
論文摘要: “三農(nóng)”問題是關(guān)系我黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，“三農(nóng)”工作是我黨工作的重中之重。對(duì)“三農(nóng)”問題的解決應(yīng)該包括發(fā)揮保險(xiǎn)的功能作用。本文從“三農(nóng)”保險(xiǎn)的現(xiàn)狀出發(fā)，說明了發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的必要性和“三農(nóng)”保險(xiǎn)有著很大的發(fā)展空間，最后提出了應(yīng)建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)模式。
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是黨的十六屆五中全會(huì)提出的重大歷史任務(wù)。是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的基本途徑，是縮小城鄉(xiāng)差距、擴(kuò)大農(nóng)村市場需求的根本出路，是解決“三農(nóng)”問題、全面建設(shè)小康社會(huì)的重大戰(zhàn)略舉措。大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，將會(huì)更好地促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。
一、我國“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展
2007年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入53.33億元，同比增長529.22%，累計(jì)賠款支出29.75億元，同比增長403.42%。一是中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)；二是積極推動(dòng)生豬保險(xiǎn)和能繁母豬保險(xiǎn)工作。
(二)大力推動(dòng)了農(nóng)民人身保險(xiǎn)發(fā)展
一是發(fā)展了農(nóng)村簡易人身保險(xiǎn)；二是參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施；三是發(fā)展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)；四是發(fā)展了外出務(wù)工農(nóng)民保險(xiǎn)。五是組織推動(dòng)了農(nóng)村計(jì)劃生育保險(xiǎn)試點(diǎn)。
(三)積極探索其它涉農(nóng)保險(xiǎn)試點(diǎn)
一是發(fā)展了小額信貸保險(xiǎn)；二是利用小額保險(xiǎn)方式解決了建筑領(lǐng)域拖欠農(nóng)民工工資問題；三是為農(nóng)民的基本生活設(shè)施提供了保險(xiǎn)。
二、大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的必要性
（一）新農(nóng)村建設(shè)需要發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)來服務(wù)“三農(nóng)”
1、農(nóng)業(yè)發(fā)展需要保險(xiǎn)的支持和保障
通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理作用。合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度安排，可以調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)積極性積極性，消除農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入的后顧之憂。
2、農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)需要保險(xiǎn)業(yè)積極參與
由于歷史、體制的原因，目前農(nóng)村缺乏完善的社會(huì)保障體系。加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次農(nóng)村社會(huì)保障體系，為農(nóng)村居民提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)保障，可以為建設(shè)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、和諧生活的社會(huì)主義新農(nóng)村做出積極貢獻(xiàn)。
3、發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，有利于農(nóng)村改革深化，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。
（二）“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展
1、中國國情決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU(xiǎn)市場
中國是一個(gè)擁有13億人口的大國，而農(nóng)村人口在中國的驚人比重決定了中國農(nóng)村是最大、最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的保險(xiǎn)市場。目前由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的欠發(fā)達(dá)、農(nóng)村發(fā)展的滯后和農(nóng)民生活的貧困，所以要想讓農(nóng)村保險(xiǎn)從潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的購買力，就需要盡快解決“三農(nóng)”問題。因此，解決“三農(nóng)”問題是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵，是將農(nóng)村潛在的保險(xiǎn)市場變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的前提和基礎(chǔ)。
2、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的市場
目前，中國已開業(yè)的保險(xiǎn)公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險(xiǎn)公司）。雖然保險(xiǎn)主體增加很快，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢(shì)，車險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到85%以上，而且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要分布在城市和經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎還沒有開發(fā)。所以說農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
三、“三農(nóng)”保險(xiǎn)存在巨大的發(fā)展空間
“十一五”期間，國家將繼續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，如投資1377億元繼續(xù)退耕還林工程。農(nóng)村教育2181億元，主要用于改善農(nóng)村義務(wù)教育辦學(xué)條件， 建設(shè)農(nóng)村公路1000多億元，基本實(shí)現(xiàn)全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、東中部地區(qū)建制村通瀝青路或水泥路，西部地區(qū)基本通公路。投入超過300億元建立與農(nóng)民收入相適應(yīng)的縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，解決農(nóng)民看病難問題和鼓勵(lì)計(jì)劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會(huì)帶來巨大的變化，這就需要保險(xiǎn)提供服務(wù)和保障支持，給保險(xiǎn)業(yè)提供一個(gè)巨大的業(yè)務(wù)拓展空間。
四、建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)制度
從各國的經(jīng)驗(yàn)和我國實(shí)際情況看，“三農(nóng)”保險(xiǎn)如果完全交由保險(xiǎn)公司市場化運(yùn)作，業(yè)務(wù)難以發(fā)展，起不到應(yīng)有的功能作用；如果都由國家承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)太大，國力難以承受，也不可能。因此，需要國家、公司和農(nóng)民的共同努力，建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)模式。
（一）加強(qiáng)政府作用
1、政府應(yīng)通過經(jīng)濟(jì)政策，加大對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的支持
國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經(jīng)濟(jì)手段，制定國家“三農(nóng)”保險(xiǎn)計(jì)劃，提出相應(yīng)配套措施。從而能更好地調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)，滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，調(diào)動(dòng)農(nóng)民和保險(xiǎn)業(yè)的積極性，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。
2、加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場有序健康發(fā)展
加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場行為監(jiān)管。采取多種手段懲治違規(guī)行為，防范化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度。
3、提供法律上的支持
盡快制定有關(guān)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的法律法規(guī)，從法律上界定“三農(nóng)”保險(xiǎn)的性質(zhì)、組織形式、基本目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)原則、業(yè)務(wù)范圍、資金運(yùn)用、政府支持方式、巨災(zāi)保險(xiǎn)的補(bǔ)償及投保人、被保險(xiǎn)人、再保人的職責(zé)和義務(wù)等，使經(jīng)營者和監(jiān)管者有法可依。
4、加強(qiáng)宣傳的力度
“三農(nóng)”保險(xiǎn)在我國才剛剛起步，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解不多，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程緩慢，這需要各級(jí)政府發(fā)揮組織領(lǐng)導(dǎo)的資源優(yōu)勢(shì)，宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，發(fā)動(dòng)農(nóng)戶參保，協(xié)調(diào)解決問題。
（二）保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)在“三農(nóng)”保險(xiǎn)中的作用
1、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新
（1）創(chuàng)造適應(yīng)農(nóng)村需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品是“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分發(fā)揮基層分支機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)專兼業(yè)機(jī)構(gòu)貼近市場、了解需求的優(yōu)勢(shì)，讓基層機(jī)構(gòu)參與產(chǎn)品開發(fā)過程，因地制宜設(shè)計(jì)保障適度、保費(fèi)低廉、交費(fèi)靈活、投保簡便的農(nóng)村產(chǎn)品。
（2）建立保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)和保護(hù)機(jī)制。目前保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，弱化了保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新動(dòng)力，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的競爭手段局限于低層次的價(jià)格競爭，造成保險(xiǎn)市場的一系列問題。研究建立保險(xiǎn)業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和保險(xiǎn)業(yè)整體的創(chuàng)新都有著重大而深遠(yuǎn)的影響。
2、加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)
（1）將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)延伸到業(yè)務(wù)有需要、管理跟得上的基層，增加從業(yè)人員，壯大保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍。
（2）切實(shí)轉(zhuǎn)變重銷售、輕服務(wù)的經(jīng)營理念，樹立一切為“三農(nóng)”服務(wù)，一切依靠“三農(nóng)”的思想，想他們之所想，急他們之所急。
（3）加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳和誠信教育，讓每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到誠信是保險(xiǎn)業(yè)的生命線，個(gè)人的誠信行為與公司經(jīng)營、與行業(yè)發(fā)展息息相關(guān)。
（4）以提高理賠服務(wù)水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。
另外，還有要遵從農(nóng)民自愿的原則，這在“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展中也是非常重要的原則。在“三農(nóng)”保險(xiǎn)中除國家規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)之外，其余的業(yè)務(wù)都應(yīng)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，任何商業(yè)保險(xiǎn)的購買都應(yīng)尊重農(nóng)民的選擇，任何單位和個(gè)人都不能強(qiáng)迫農(nóng)戶和農(nóng)企購買“三農(nóng)”保險(xiǎn)。
農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng)，農(nóng)民富則國家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會(huì)安。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，解決好農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民問題是國家穩(wěn)定繁榮的前提。政府要從政策引導(dǎo)好保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司又為政府決策提供技術(shù)支持，這樣才能推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)才能更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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論文關(guān)鍵詞：縣級(jí)財(cái)政，支農(nóng)投入
農(nóng)業(yè)的重要性及其特殊性決定了政府必須對(duì)農(nóng)業(yè)予以支持與保護(hù)，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)投入是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)的迫切需要,財(cái)政投入對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有長期深遠(yuǎn)影響。本文立足圍繞赤壁市財(cái)政支農(nóng)投入現(xiàn)狀，著眼于全市財(cái)政支農(nóng)投入規(guī)模和結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)分析，就建立完善財(cái)政支農(nóng)投入穩(wěn)定增長機(jī)制，提高支農(nóng)投入的資金使用效率進(jìn)行相關(guān)分析與思考。
一、對(duì)赤壁市財(cái)政支農(nóng)投入規(guī)模的基本判斷
我們可以通過財(cái)政支農(nóng)投入比例的縱向變化以及與周邊相關(guān)縣(市、區(qū))的橫向比較，來判斷赤壁市財(cái)政支農(nóng)投入規(guī)模的情況。
1、從縱向比較，赤壁市財(cái)政支農(nóng)資金的投入總量呈上升之勢(shì)。近些年，赤壁市財(cái)政部門努力加大支農(nóng)力度,農(nóng)村面貌正在發(fā)生翻天覆地的變化，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到了較大發(fā)展,農(nóng)民人均收入逐年遞增。“九五”、“十五”時(shí)期以及2008年、2009年至今，全市財(cái)政支農(nóng)投入呈增長之勢(shì)。預(yù)算內(nèi)財(cái)政支農(nóng)投入占財(cái)政總支出的比例從“九五”期間的5.3％增加到2010年的10.7％，農(nóng)投入絕對(duì)值從“九五”期間的924萬元增加到2010年18026萬元，支農(nóng)投入增長率從2008年的12.4%提高到2010年度的24.1%。所以，從“九五”、“十五”和2008年至2010年預(yù)算內(nèi)財(cái)政支農(nóng)投入占財(cái)政總支出比重與預(yù)算內(nèi)支農(nóng)支出比上年的增長率兩個(gè)指標(biāo)來看，赤壁市的財(cái)政支農(nóng)投入處于逐年遞增的態(tài)勢(shì)。
2、從橫向與其他周邊縣（市、區(qū)）比，赤壁市預(yù)算內(nèi)支農(nóng)支出占財(cái)政總支出的比重偏小。我們選擇了周邊具有較強(qiáng)可比性的咸安、崇陽、通城、通山四縣（市、區(qū)），進(jìn)行了支農(nóng)投入規(guī)模的橫向比較。以2007～2010年四年為例，這四年赤壁市預(yù)算內(nèi)支農(nóng)投入占財(cái)政總支出的比重分別為10.2％、10.4％、10.6％和11.5%農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文，而四縣（市、區(qū)）平均比重達(dá)到了12.2%、12.5%、12.2%和12.8%。由此可見，赤壁市預(yù)算內(nèi)支農(nóng)投入的規(guī)模偏小。
3、從財(cái)政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)判斷，赤壁市農(nóng)業(yè)仍處在貢獻(xiàn)地位。財(cái)政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)＝（財(cái)政支農(nóng)投入/財(cái)政總支出）/（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值/國民生產(chǎn)總值）是衡量財(cái)政支農(nóng)投入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)值貢獻(xiàn)程度的一項(xiàng)重要指標(biāo)，如果財(cái)政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)越高，說明農(nóng)業(yè)獲得的財(cái)政投入支持越大。傾斜指數(shù)為1，表明農(nóng)業(yè)獲得了與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值地位平等的財(cái)政支持度。根據(jù)上述公式計(jì)算，赤壁市2006～2010年五年財(cái)政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)分別為0.53、0.57、0.63、0.64和0.69。財(cái)政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)呈逐年上升的變化，首先表明了政府對(duì)三農(nóng)的支持力度在進(jìn)一步加強(qiáng)，其次表明了赤壁市的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)還沒有獲得與其在國民經(jīng)濟(jì)中貢獻(xiàn)相等的地位，仍處在貢獻(xiàn)地位，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的任務(wù)還任重而道遠(yuǎn)。
通過對(duì)赤壁市支農(nóng)投入規(guī)模的橫向和縱向比較，以及近幾年的財(cái)政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)變化，表明赤壁市的財(cái)政支農(nóng)投入規(guī)模和投入能力處在一個(gè)穩(wěn)步上升的階段中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫核心期刊目錄中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫。隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展過渡，赤壁市財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持由原來單一的農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目拓展到支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民收入、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)等各個(gè)領(lǐng)域，因此，盡管赤壁市財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入絕對(duì)規(guī)模有所擴(kuò)大，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所決定的支農(nóng)投入能力的有限性與新農(nóng)村發(fā)展的巨大需要之間還存在較大缺口，在財(cái)政支農(nóng)投入規(guī)模逐步提升的基礎(chǔ)上，如何提高財(cái)政支農(nóng)投入資金的結(jié)構(gòu)效率，提升財(cái)政支農(nóng)支出和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的密切度，是我們建立完善現(xiàn)代財(cái)政支農(nóng)投入機(jī)制的關(guān)鍵所在。
二、赤壁市財(cái)政支農(nóng)投入結(jié)構(gòu)存在的主要問題
近年來，赤壁市財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”投入的總量增長迅速，但市本級(jí)財(cái)政支農(nóng)投入結(jié)構(gòu)仍不盡合理。
1、農(nóng)口系統(tǒng)事業(yè)費(fèi)支出比例偏高。農(nóng)林水利氣象事業(yè)基本支出，主要是維持農(nóng)口事業(yè)單位的“吃飯”問題。從赤壁市近幾年財(cái)政農(nóng)口事業(yè)費(fèi)支出比例的變化看，盡管財(cái)政支出中農(nóng)口單位基本支出比重有所下降，但是各年度農(nóng)口單位基本支出仍處在一個(gè)較高的水平，如2009年、2010年財(cái)政支出中的農(nóng)口單位基本支出占農(nóng)口部門預(yù)算總支出的比例分別達(dá)到了51％和48％，過高的農(nóng)口單位基本支出，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的直接作用甚小。
2、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)投入不平衡。從赤壁市近幾年財(cái)政支農(nóng)投入的實(shí)際看，對(duì)農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)投入都占財(cái)政支農(nóng)支出的較大比例，如2008年對(duì)農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)投入達(dá)6530萬元，占財(cái)政支農(nóng)項(xiàng)目總支出的65％；2009年投入農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)投入6791萬元，占財(cái)政支農(nóng)項(xiàng)目總支出的57％；2010年投入7280萬元，占財(cái)政支農(nóng)項(xiàng)目總支出的67%。但這些支出中用于大中型的帶有社會(huì)性的水利、交通等全社會(huì)普遍受益的項(xiàng)目投入比重較大，而對(duì)一些農(nóng)民直接受益農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文，可以真正用于改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活條件，關(guān)系農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展全局的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、公益性項(xiàng)目，如動(dòng)植物防疫設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)品種改良、農(nóng)田水利以及節(jié)水灌溉等中小型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入所占比重較小，缺乏足夠的投入保障。
3、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)民教育培訓(xùn)投入較低。農(nóng)業(yè)科技投入是農(nóng)業(yè)投入的重要
摘要內(nèi)容。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村教育投入每增加1元，就可以使農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增加8.43元。當(dāng)前赤壁市對(duì)農(nóng)民教育培訓(xùn)的投入力度也明顯不夠，2009年這塊投入只占財(cái)政支農(nóng)總投入的0.65％。
三、赤壁市財(cái)政支農(nóng)投入穩(wěn)定增長的對(duì)策與建議
根據(jù)赤壁市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體水平，按照農(nóng)業(yè)效益和可持續(xù)發(fā)展并重的原則，建立財(cái)政支農(nóng)資金穩(wěn)定增長機(jī)制，進(jìn)一步加大財(cái)政投入、統(tǒng)籌兼顧、合理配置，不斷優(yōu)化財(cái)政支農(nóng)投入的規(guī)模結(jié)構(gòu)，確保農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，穩(wěn)定和提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，增加農(nóng)民收入目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。
1、加大投入，確保財(cái)政支農(nóng)資金的穩(wěn)定增長。一是確保預(yù)算內(nèi)支農(nóng)資金穩(wěn)步增長。堅(jiān)決貫徹“多予少取放活”的方針，切實(shí)按照中央提出的“三個(gè)高于”和“三個(gè)主要”的要求，進(jìn)一步調(diào)整財(cái)政分配政策，在穩(wěn)定現(xiàn)有各項(xiàng)農(nóng)業(yè)投入的基礎(chǔ)上，將新增財(cái)政支出和固定資產(chǎn)投資向“三農(nóng)”傾斜，努力增加預(yù)算內(nèi)支農(nóng)資金，確保預(yù)算內(nèi)支農(nóng)支出按法定比例增長。二是廣辟途徑，拓寬財(cái)政支農(nóng)資金的籌資渠道。在加大財(cái)政預(yù)算內(nèi)對(duì)“三農(nóng)”投入力度的同時(shí)，不斷開拓新的穩(wěn)定的支農(nóng)資金籌措渠道，努力做到支農(nóng)投入多渠道，資金來源多源化。一是加大政府性基金籌集力度。加強(qiáng)水利資金、土地開發(fā)資金、水資源費(fèi)等預(yù)算外資金的征收管理。二是確保土地出讓金的支農(nóng)支出。列入土地開發(fā)成本的耕地開墾費(fèi)、補(bǔ)充耕地成本回收款、農(nóng)業(yè)土地開發(fā)出讓金地方財(cái)政留成部分和省返回的新增建設(shè)用地有償使用費(fèi)用于支農(nóng)支出；從安排給經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、中心鎮(zhèn)、城市防洪工程、工業(yè)功能區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的土地出讓凈收益中提取8%用于全市新農(nóng)村建設(shè)；大幅提高國有土地有償使用凈收入用于支農(nóng)支出的比例；耕地占用稅征收標(biāo)準(zhǔn)提高后，新增地方財(cái)政留成部分用于支農(nóng)支出。三是積極爭取上級(jí)資金。進(jìn)一步充實(shí)和完善農(nóng)業(yè)項(xiàng)目庫，以優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目爭取省、咸寧市財(cái)政在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，以及其他各項(xiàng)支農(nóng)專項(xiàng)資金上對(duì)全市新農(nóng)村建設(shè)的支持。
2、科學(xué)安排，合理調(diào)整財(cái)政支農(nóng)投入結(jié)構(gòu)。合理配置農(nóng)業(yè)投入，正確處理好生產(chǎn)性與非生產(chǎn)性投入的比例、產(chǎn)業(yè)之間的投入比例、長期投入和短期投入的比例關(guān)系，使有限的資金發(fā)揮最大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。一是制定完善促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的各項(xiàng)補(bǔ)貼政策。積極改進(jìn)補(bǔ)貼方式，加大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的補(bǔ)貼，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品政策性補(bǔ)貼轉(zhuǎn)作直接補(bǔ)貼資本的能力，提高財(cái)政支農(nóng)投入與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的聯(lián)系密度。要把農(nóng)產(chǎn)品政策性補(bǔ)貼一部分轉(zhuǎn)投到改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)業(yè)科技上去，進(jìn)一步擴(kuò)大良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購置補(bǔ)貼的范圍和規(guī)模農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力。在補(bǔ)貼對(duì)象和補(bǔ)貼重點(diǎn)的選擇上，目前除重點(diǎn)補(bǔ)貼糧食生產(chǎn)者外，還需注重對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，支持建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障機(jī)制。二是適當(dāng)穩(wěn)步減少農(nóng)業(yè)事業(yè)費(fèi)支出。在現(xiàn)有財(cái)政支農(nóng)投入水平下，按照存量適度調(diào)整、增量重點(diǎn)傾斜的原則，進(jìn)一步壓縮財(cái)政支出存量中的一般性支出，根據(jù)各個(gè)農(nóng)口單位的實(shí)際情況，努力創(chuàng)新體制機(jī)制，開源節(jié)流，騰出財(cái)力用于增加“三農(nóng)”投入。三是加大農(nóng)業(yè)基本建設(shè)投資力度。合理調(diào)整農(nóng)、林、水等投入比例，增加對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境建設(shè)的投入，農(nóng)業(yè)基本建設(shè)投資占本級(jí)基本建設(shè)投資總額的比重達(dá)到30%以上。結(jié)合農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)工程，重點(diǎn)支持與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收關(guān)系密切的中低產(chǎn)田改造、中小型農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)配套機(jī)械、鄉(xiāng)村道路、山間林道等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。四是增加農(nóng)業(yè)科研和推廣、質(zhì)量安全和檢驗(yàn)檢測、農(nóng)產(chǎn)品流通設(shè)施、農(nóng)民培訓(xùn)等方面的投入?？萍纪度胧墙鉀Q“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵，也是推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫核心期刊目錄中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫。要進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)科技推廣項(xiàng)目及服務(wù)體系建設(shè)的投入，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用的投入比例要提到財(cái)政支農(nóng)投入總額的2％以上；加大對(duì)種子工程、動(dòng)植物保護(hù)體系建設(shè)的投入，加快品種引進(jìn)和改良；加大對(duì)農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系、農(nóng)產(chǎn)品市場信息體系的投入，提高農(nóng)業(yè)社會(huì)化、信息化服務(wù)水平；加大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證體系、檢驗(yàn)檢測體系、農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)的投入，不斷提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全水平；加大對(duì)農(nóng)村教育的投入，積極開展多渠道、多形式、多層次、多領(lǐng)域的農(nóng)民教育和科技培訓(xùn)班，不斷提高農(nóng)民素質(zhì)。
3、形成合力，發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)資金的引導(dǎo)作用。堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市帶動(dòng)農(nóng)村，市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦、場）兩級(jí)政府要發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用，發(fā)揮農(nóng)業(yè)財(cái)政支持和導(dǎo)向功能，進(jìn)一步建立農(nóng)業(yè)投入的激勵(lì)機(jī)制。積極探索“民辦公助”方式，采取“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”、“以獎(jiǎng)”、“先建后補(bǔ)”等多種形式，鼓勵(lì)農(nóng)民投資，政府適當(dāng)補(bǔ)助，引導(dǎo)農(nóng)民自愿籌資、投工投勞。要逐步建立信貸風(fēng)險(xiǎn)抵御機(jī)制和加大財(cái)政貼息力度，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在新農(nóng)村建設(shè)中的作用，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投放。
關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于1982年正式恢復(fù),由于缺乏國家財(cái)政資金的支持,主要走商業(yè)化的道路,在經(jīng)歷了幾年運(yùn)行之后,不斷萎縮。2004年保監(jiān)會(huì)頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)全面鋪開,上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相繼獲批成立,江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙古等省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開始啟動(dòng)。2006年,全國多數(shù)省市區(qū)采取多種模式和渠道發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。論文百事通2007年,中央財(cái)政注入10億元資金于首批被列為中央財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)的內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個(gè)省區(qū)。2008年中央財(cái)政安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度,這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作取得了顯著成效,但目前仍是處于起步和試點(diǎn)階段,險(xiǎn)種不足、覆蓋面不廣的問題突出,正式制度的創(chuàng)建問題并沒有解決。
二、部分省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)與問題
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式及經(jīng)驗(yàn)
1、“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的大農(nóng)險(xiǎn)模式
保險(xiǎn)公司不但經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),而且經(jīng)營農(nóng)民健康保險(xiǎn)、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)等一系列事關(guān)“三農(nóng)”問題的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),實(shí)現(xiàn)以賠付率較低的險(xiǎn)種(如住房險(xiǎn))養(yǎng)賠付率較高的險(xiǎn)種(如種植業(yè)險(xiǎn))。這種模式以上海、吉林為代表。
上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)是:政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn),即通過政府財(cái)政補(bǔ)貼和商業(yè)險(xiǎn)種的收益來彌補(bǔ)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損。上海模式是目前運(yùn)行較好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,但這種模式其它地區(qū)很難復(fù)制。
2、黑龍江“互助制模式”
黑龍江省的陽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一家“相互制”性質(zhì)的保險(xiǎn)公司。該公司在日常運(yùn)營中較重視投保人的利益,且名義上不通過公司的對(duì)外經(jīng)營獲取利潤,所以保險(xiǎn)公司的規(guī)模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現(xiàn)災(zāi)年,保險(xiǎn)公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農(nóng)民。只靠參保農(nóng)民之間籌措的資金,明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險(xiǎn)模式的保障能力比其他類型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)弱的原因。
3、以“共?！睘橹鞯恼憬Ｊ?/p>
2006年,浙江省以“政府推動(dòng)+市場運(yùn)作+農(nóng)民自愿”為原則,進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn),采取“互助合作”和“共保經(jīng)營”兩種模式。共保經(jīng)營是主體模式,由省內(nèi)10家商業(yè)保險(xiǎn)公司組建成立浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體,以“獨(dú)立建賬、獨(dú)立核算、利潤共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”為管理核算制度共同經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
“共?！蹦Ｊ绞菄鴥?nèi)外保險(xiǎn)界應(yīng)對(duì)罕見巨災(zāi)和損失概率不確定的重大項(xiàng)目的一種較為理想的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式,可以降低獨(dú)家公司承保的風(fēng)險(xiǎn),提高應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的承受能力。但存在試點(diǎn)的區(qū)域過小,無法在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)的問題。
4、四川省的商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦模式
四川省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作是在當(dāng)?shù)卣С窒碌纳虡I(yè)保險(xiǎn)公司自辦的代辦模式。試點(diǎn)地區(qū)政府均采取以財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)代替補(bǔ)貼的政策,即農(nóng)戶可在投保后可持相關(guān)證明到有關(guān)部門領(lǐng)取保費(fèi)補(bǔ)貼,為保費(fèi)補(bǔ)貼的及時(shí)到位提供了有力保障。
這種模式實(shí)施中,保險(xiǎn)公司的商業(yè)化意識(shí)較濃。保險(xiǎn)公司一方面愿意積極參與試點(diǎn),把試點(diǎn)作為搶灘農(nóng)村巨大市場的契機(jī);但另一方面又想把試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制在最低范圍內(nèi),客觀上造成了保險(xiǎn)產(chǎn)品單
一、條款不盡科學(xué)合理。
(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中存在的問題
1、政府補(bǔ)貼問題
從長期來看,要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),無論采取上述何種農(nóng)險(xiǎn)模式,如果沒有充足的財(cái)政補(bǔ)貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),政府財(cái)政資金雄厚,而農(nóng)業(yè)占地區(qū)GDP的比重較小,無論采用“共保體”模式,還是實(shí)行“大農(nóng)險(xiǎn)”模式,政府補(bǔ)貼充足,能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)民收入水平低、政府補(bǔ)貼不足等問題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
2、農(nóng)民購買力與購買愿望較低的問題
我國農(nóng)戶家庭生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費(fèi)支付能力不足,特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶,大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投保的支付能力。
3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無法分散的問題
保險(xiǎn)的大數(shù)法則,即投保主體越多,則保費(fèi)越低,保障的風(fēng)險(xiǎn)也越低。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)間和空間上的高度相關(guān)性,一旦發(fā)生就極有可能在短時(shí)間內(nèi)造成跨區(qū)域的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)受災(zāi)。因此,要想分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),就必須在更大地域甚至全國范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。然而由于國家扶持力度有限,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)尚未大面積鋪開。
4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法和有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺失
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然經(jīng)歷了近20年的發(fā)展,但仍缺少專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)或相關(guān)的保險(xiǎn)的實(shí)施條例。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制相關(guān)規(guī)定的缺失,使得政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)地位不明確,即使政府積極參與和推動(dòng),也缺乏法律依據(jù),導(dǎo)致了在實(shí)際運(yùn)營中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過于集中,很難實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展。
各試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司都面臨著農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)缺失的問題。一旦巨災(zāi)發(fā)生,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司由于面臨巨額索賠而存在破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。國家在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金方面幾乎是一片空白,與我國農(nóng)業(yè)大國的地位、“三農(nóng)”政策和新農(nóng)村建設(shè)不相稱。新晨
三、新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展之路
(一)建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式
農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性,決定發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)遵循“國家財(cái)政支持、商業(yè)化運(yùn)作,自愿與強(qiáng)制相結(jié)合”的原則,在盡可能大的范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn),并逐步完善法律保障機(jī)制和市場監(jiān)督機(jī)制,建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式,即:政府對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予財(cái)政資金補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持,商業(yè)保險(xiǎn)公司依照自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),充分發(fā)揮市場機(jī)制對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源的基礎(chǔ)性配置作用。
(二)建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式
發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)遵循大數(shù)法則,通過各種方式擴(kuò)大承保面,以分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。在各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,全國建立相對(duì)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式。
關(guān)鍵詞：地區(qū)性中小金融機(jī)構(gòu)；社區(qū)銀行；發(fā)展策略；浙江省農(nóng)村信用社
近年來，隨著我國金融市場改革的不斷推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的爆發(fā)式增長，銀行業(yè)面臨著存款資金外流，經(jīng)營成本激增，產(chǎn)品服務(wù)雷同等困境，其中一些金融機(jī)構(gòu)存在被收購甚至破產(chǎn)的危險(xiǎn)。成立于1952年的浙江省農(nóng)村信用社（下文中縮寫為浙江農(nóng)信）是由浙江省省內(nèi)共81家縣（市、區(qū)）行社組成，擁有4100多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，5萬多名員工，是浙江省網(wǎng)點(diǎn)人員最多、服務(wù)范圍最廣、資金規(guī)模最大的地方性金融機(jī)構(gòu)，截至2016年4月末，該機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額15449.8億元，各項(xiàng)貸款余額10418.41億元，貸款增量穩(wěn)居全省銀行業(yè)第一位；貸款總量率先全省銀行業(yè)突破萬億大關(guān)。面對(duì)目前嚴(yán)峻的新形勢(shì)，浙江農(nóng)信如何將國外先進(jìn)的社區(qū)銀行模式引入我省，并結(jié)合國情進(jìn)行改造推廣，關(guān)系著眾多員工的未來和我省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有重大現(xiàn)實(shí)意義。在本文中，筆者對(duì)浙江農(nóng)信發(fā)展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)遇到的問題和發(fā)展策略進(jìn)行分析研究，希望能為中小金融機(jī)構(gòu)今后開展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)提供有價(jià)值的參考。
一、浙江農(nóng)信發(fā)展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)時(shí)存在的問題
1.法規(guī)制約缺失和外部壓力凸顯
目前我國沒有專門的社區(qū)銀行法，這嚴(yán)重制約了我國中小金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，給了浙江農(nóng)信發(fā)展社區(qū)銀行巨大的壓力。首先，利率市場化改革的深入使中小銀行在定價(jià)方式、定價(jià)程序、定價(jià)策略上面臨著巨大考驗(yàn)，主動(dòng)權(quán)變得越小。其次，我國的《存款保險(xiǎn)條例》于2015年5月1日起正式實(shí)施，其按照監(jiān)管評(píng)級(jí)確定銀行的存款保險(xiǎn)費(fèi)率水平。評(píng)級(jí)越低，存款保險(xiǎn)費(fèi)率越高，這將使中小銀行增加運(yùn)營成本。第三，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展降低了信息獲取成本和交易成本，使銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)，中間收入來源被瓜分，金融脫媒效應(yīng)將可能使中小銀行失去一批優(yōu)質(zhì)客戶。第四，現(xiàn)階段行業(yè)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)加速集聚，整個(gè)銀行業(yè)的不良貸款持續(xù)反彈，未來很長一段時(shí)期內(nèi)銀行的不良貸款還將有一個(gè)緩慢釋放的過程。
2.考核機(jī)制不完善和內(nèi)部動(dòng)力弱
在目前競爭異常激烈的嚴(yán)峻形勢(shì)下，浙江農(nóng)信部分員工缺少敬業(yè)和拼搏精神，競爭意識(shí)不強(qiáng)；一些員工只注重當(dāng)前目標(biāo)，不注重長期客戶的培養(yǎng)，缺乏長遠(yuǎn)謀劃；還有一些職員因循守舊、墨守成規(guī)、缺乏創(chuàng)新意識(shí)。在經(jīng)營管理方面，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，不關(guān)注競爭對(duì)手變化，不能提出新的競爭策略。如果這些意識(shí)不及時(shí)矯正，很難在打造社區(qū)銀行方面取得有效進(jìn)展。目前，浙江農(nóng)信部分客戶經(jīng)理營銷效率低下，存在許多重復(fù)勞動(dòng)，無法及時(shí)對(duì)市場和客戶實(shí)施深度開發(fā)；個(gè)別支行視野不夠?qū)?、偏重于營銷大客戶，對(duì)轄內(nèi)小微企業(yè)現(xiàn)狀不明；對(duì)推進(jìn)小微企業(yè)增量擴(kuò)面工作存在畏難情緒和排斥心態(tài)。考核激勵(lì)有待進(jìn)一步完善?；A(chǔ)工資水平較高，“多勞多得、按績?nèi)〕辍钡募?lì)作用有限；考核側(cè)重點(diǎn)未能按照經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化及時(shí)調(diào)整，考核手段單一，部分機(jī)構(gòu)和員工的潛力有待進(jìn)一步挖掘。
二、浙江農(nóng)信發(fā)展社區(qū)銀行的策略
1.實(shí)施戰(zhàn)略構(gòu)思，堅(jiān)持支農(nóng)支小
近年來，浙江農(nóng)信深入實(shí)施“走做強(qiáng)做優(yōu)之路，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型革命和科技信息革命”的戰(zhàn)略構(gòu)想，成為引導(dǎo)浙江農(nóng)信開展社區(qū)銀行建設(shè)的戰(zhàn)略指導(dǎo)思想，是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的指南。
“做強(qiáng)”的目標(biāo)是浙江農(nóng)信在縣域和農(nóng)村金融市場上表現(xiàn)出十分強(qiáng)大的生命力。不斷優(yōu)化服務(wù)管理，體現(xiàn)出對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的強(qiáng)大生命力，獲得社會(huì)各界的全面認(rèn)可?！白鰞?yōu)”的目標(biāo)是浙江農(nóng)信在內(nèi)部實(shí)現(xiàn)資源的最佳配置和要素的最優(yōu)集合，形成速度、效益和質(zhì)量高度統(tǒng)一的可持續(xù)發(fā)展的局面。“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型革命”就是要全面推動(dòng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化（包括客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)等）、資源優(yōu)化、內(nèi)控優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營績效和效率的全面提高、資產(chǎn)組合和業(yè)務(wù)組合的精巧協(xié)調(diào)、人力資源的合理匹配?！翱萍夹畔⒏锩本褪且闇?zhǔn)當(dāng)今世界金融科技的先進(jìn)水平，推進(jìn)科技的整合創(chuàng)新，加快建設(shè)面向客戶、面向管理、面向安全的金融科技平臺(tái)和科技管理體制。建立具有國內(nèi)先進(jìn)水平的防范體系，進(jìn)一步完善科技管理體制，積極培育素質(zhì)高、專業(yè)化、年輕化的科技人才隊(duì)伍。
浙江農(nóng)信始終將“支農(nóng)支小”作為放貸的重點(diǎn)方向（如圖1所示），每年近七成的貸款數(shù)額被用來支持浙江的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。筆者認(rèn)為浙江農(nóng)信向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，必須繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，始終堅(jiān)持支農(nóng)支小，強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散、效益”的原則，增強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的金融服務(wù)能力。充分發(fā)揮浙江農(nóng)信遍布全省城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和人力資源優(yōu)勢(shì)，使業(yè)務(wù)和服務(wù)的觸角遍及全省各地。
2.注重人才培養(yǎng)，推進(jìn)團(tuán)隊(duì)建設(shè)
人力資源優(yōu)勢(shì)是浙江農(nóng)信區(qū)別其他金融機(jī)構(gòu)的特征和向社區(qū)銀行成功轉(zhuǎn)型的保證。浙江農(nóng)信在加強(qiáng)人力資源管理上應(yīng)搭建全省內(nèi)部培養(yǎng)、外部引進(jìn)的平臺(tái)，特別是加強(qiáng)內(nèi)部骨干和中堅(jiān)力量的培養(yǎng)和選拔。由于客戶群體定位存在差異，作為縣域行社只有通過大量培養(yǎng)優(yōu)秀的客戶經(jīng)理才能更好地服務(wù)于社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。浙江農(nóng)信客戶經(jīng)理（從事信貸業(yè)務(wù)含信貸管理的業(yè)務(wù)人員）的總?cè)藬?shù)雖然增加了近3500名（如圖2所示），但筆者認(rèn)為客戶經(jīng)理人數(shù)比例今后還應(yīng)適當(dāng)增加，同時(shí)要著力推進(jìn)客戶經(jīng)理隊(duì)伍的市場化、專業(yè)化、職業(yè)化建設(shè)，建立和培養(yǎng)一支熱愛本職、精通產(chǎn)品、善于營銷的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。比如分支機(jī)構(gòu)每天可以開鼓舞士氣的晨會(huì)和主要為分析問題、分享經(jīng)驗(yàn)的晚會(huì)。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)每年制定培訓(xùn)計(jì)劃，每月安排培訓(xùn)活動(dòng)，通過與員工的互動(dòng)，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。
積極推進(jìn)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。例如可圍繞營銷隊(duì)伍專業(yè)化的指導(dǎo)思想，強(qiáng)化營銷隊(duì)伍建設(shè)，充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)營銷的作用，努力轉(zhuǎn)變目前傳統(tǒng)模式下單打獨(dú)斗、各自為戰(zhàn)的割裂式營銷模式。強(qiáng)化一線營銷的后場支撐，即總行要增強(qiáng)對(duì)市場一線的營銷策劃與支撐力度，集中力量在一些具有戰(zhàn)略縱深和經(jīng)營潛力的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)推出有針對(duì)性、有生命力、富有特色的個(gè)性化產(chǎn)品。積極探索客戶維護(hù)責(zé)任制度，深入分析客戶主動(dòng)退出的原因，對(duì)由于他行政策優(yōu)勢(shì)導(dǎo)致客戶流失的，要及時(shí)調(diào)整競爭策略；對(duì)由于服務(wù)工作不到位導(dǎo)致客戶流失的，要嚴(yán)肅追究相關(guān)人員和管理人員的責(zé)任。完善客戶經(jīng)理薪酬考核體系，全面實(shí)施客戶經(jīng)理業(yè)績考核，薪酬與業(yè)績掛鉤的制度，充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍工作積極性。
3.加強(qiáng)金融創(chuàng)新，完善客戶服務(wù)體系
筆者認(rèn)為可從三方面實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新：
（1）核心業(yè)務(wù)的差異化。浙江農(nóng)信應(yīng)更加注重業(yè)務(wù)品種與服務(wù)產(chǎn)品的差異化，可以充分發(fā)揮人員優(yōu)勢(shì)，積極拓展保證貸款業(yè)務(wù)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)有效抵押物不足、信息不對(duì)稱，重點(diǎn)拓展保證貸款業(yè)務(wù)，可采取多重?fù)?dān)保，多人擔(dān)保，法定人擔(dān)保，股東擔(dān)保，家庭成員擔(dān)保等一系列擔(dān)保方式，解決擔(dān)保難、抵押難問題，讓更多客戶可以獲得寶貴的創(chuàng)業(yè)資金。
（2）地理位置的差異化。因?yàn)檎憬r(nóng)信自身員工對(duì)本土擁有人頭熟、地頭熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)；營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立早、分布廣的優(yōu)勢(shì)也很明顯，所以浙江農(nóng)信可以進(jìn)一步鞏固農(nóng)村市場。
（3）服務(wù)時(shí)段的差異化。在網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)時(shí)間上，各地支行要根據(jù)不同區(qū)域的特點(diǎn)，實(shí)行差異化服務(wù)。同時(shí)不斷研究和開發(fā)具有個(gè)性化特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)，積極引導(dǎo)和指導(dǎo)農(nóng)戶使用現(xiàn)代化的設(shè)施，更好地滿足農(nóng)民刷卡取現(xiàn)的需求和提供額外的增值服務(wù)。
完善客戶服務(wù)體系，通過關(guān)系型營銷使社區(qū)銀行有機(jī)會(huì)加強(qiáng)客戶關(guān)系的管理，了解每一位客戶的特點(diǎn)和需要，掌握必要的數(shù)據(jù)和資料，更加精確地提供有針對(duì)性的服務(wù)。在激烈的金融市場競爭中，浙江農(nóng)信可以與客戶建立長期穩(wěn)定互利的合作關(guān)系，形成高效的管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，對(duì)客戶的需求隨時(shí)做出快速反應(yīng)。浙江農(nóng)信在本地區(qū)有較為穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶資源，但由于競爭殘酷，需要防備客戶資源流失到其他金融機(jī)構(gòu)。實(shí)踐證明，保持一個(gè)老客戶所耗費(fèi)的成本相當(dāng)于開發(fā)一個(gè)新客戶的五分之一。而且，浙江農(nóng)信比較了解老客戶的需求，能夠及時(shí)提供相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而保證自身能夠長期達(dá)到利潤的最大化。
4.擴(kuò)大品牌宣傳，積極履行社會(huì)責(zé)任
加強(qiáng)浙江農(nóng)信的品牌建設(shè)，提高客戶忠誠度已經(jīng)越來越重要，但要實(shí)現(xiàn)品牌具有一定的影響力，就需要擴(kuò)大品牌宣傳，積極履行社會(huì)責(zé)任，要進(jìn)一步弘揚(yáng)浙江農(nóng)信的企業(yè)文化，要讓浙江人民對(duì)浙江農(nóng)信的服務(wù)品牌、服務(wù)形象、服務(wù)口碑深入人心。
這些年來，浙江農(nóng)信開辦了多種扶貧、扶小、扶弱助困小額貸款，包括殘疾人創(chuàng)業(yè)貸款和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款等，無償為政府農(nóng)村涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼40多項(xiàng)，無償全省城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)金。截止2011年，浙江農(nóng)信累計(jì)發(fā)放生源地助學(xué)貸款6527萬元；已設(shè)立8015個(gè)“便民取款服務(wù)點(diǎn)”和24603個(gè)村級(jí)便民服務(wù)中心金融服務(wù)點(diǎn)。僅在2006年到2010年期間，浙江農(nóng)信就累計(jì)向社會(huì)捐贈(zèng)2.15億元，其中向汶川大地震災(zāi)區(qū)捐款高達(dá)4000余萬元，居浙江省銀行業(yè)首位，包括對(duì)口幫扶青川聯(lián)社的恢復(fù)重建工作，共向青川聯(lián)社捐款1491萬元，在人力、財(cái)力、物力等方面給予了無私的援助。2011年，作為全國殘運(yùn)會(huì)首席高級(jí)贊助商的浙江農(nóng)信出資1億元成立了“浙江農(nóng)信慈善基金”，該筆捐款成為浙江省慈善總會(huì)成立以來收到的最大金額的單筆捐款。近年來，浙江農(nóng)信豐收卡實(shí)行五免費(fèi)政策（免開戶費(fèi)、免小額賬戶管理費(fèi)、免短信費(fèi)、免全省農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)跨行轉(zhuǎn)賬存取款費(fèi)，免他行ATM取款費(fèi)），成為浙江省銀行業(yè)使用成本最低的銀行卡，切切實(shí)實(shí)為老百姓的生活便利提供服務(wù)。
三、小結(jié)
綜上所述，浙江農(nóng)信已經(jīng)在向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的道路上邁出了堅(jiān)定的步伐，進(jìn)行了深入的探索，不但為浙江地區(qū)的“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足群眾各類金融需求，而且使該行的存貸款總量穩(wěn)居浙江省銀行業(yè)第一位。該行平時(shí)所開展的各類推廣社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的活動(dòng)（如“走千家、訪萬戶、送服務(wù)”）還為偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，筆者相信在浙江省政府的支持下，浙江農(nóng)信繼續(xù)堅(jiān)定不移地走社區(qū)銀行發(fā)展之路，其明天會(huì)更加美好！
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【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)村 農(nóng)民 養(yǎng)老保障
【論文摘要】目前我國農(nóng)村養(yǎng)老保障制度的發(fā)展比較緩慢，這將影響我國全面建設(shè)小康和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的發(fā)展進(jìn)程，因此如何建立和健全農(nóng)村的養(yǎng)老保障體系就顯的尤為重要了，探索我國農(nóng)村養(yǎng)老保障體系是本文的初衷。
我國是農(nóng)業(yè)大國，大多數(shù)人口在農(nóng)村，我國的發(fā)展問題，在很大程度上是農(nóng)村如何發(fā)展的問題;全面建設(shè)小康社會(huì)，難點(diǎn)和重點(diǎn)是農(nóng)民如何實(shí)現(xiàn)小康的問題，是農(nóng)業(yè)如何搞活的問題，是農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的問題。
改革開放以來尤其是黨的十六大以來，我國農(nóng)村居民的生活水平有了大幅度提高，但是城鄉(xiāng)差距仍有擴(kuò)大趨勢(shì)。近20年來農(nóng)村陸續(xù)出現(xiàn)的一些不利于養(yǎng)老的社會(huì)因素，如獨(dú)生子女政策的推行、農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力大量涌進(jìn)城市，將造成其人口的畸形變化，這將直接沖擊農(nóng)村土地和家庭相結(jié)合的養(yǎng)老結(jié)構(gòu)，致使部分農(nóng)民缺乏養(yǎng)老保障，這一潛在問題可能阻礙全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。我們正處于解決農(nóng)保問題的戰(zhàn)略機(jī)遇期，前進(jìn)則一舉多得，不進(jìn)則退，農(nóng)保制度安排的成本將成倍增加，甚至成為阻礙黨和政府實(shí)現(xiàn)既定戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的社會(huì)原因之一，所以建立和健全農(nóng)村的養(yǎng)老保障體系已經(jīng)刻不容緩。
我國農(nóng)業(yè)人口眾多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不平衡，這決定建立多元化的多支柱的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系是最佳選擇。
首先是土地保障。土地是農(nóng)民基本生活保障的基礎(chǔ)，三農(nóng)政策應(yīng)當(dāng)著眼于提高對(duì)農(nóng)民基本生活的保障力度。
土地是廣大農(nóng)民基本生活的保障，在我國是不能更改的事實(shí)，只有通過最佳政策選擇和最優(yōu)制度安排來提高土地保障力度，才能建立綜合的可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村養(yǎng)老保障體系
其次是建立養(yǎng)老金個(gè)人帳戶。個(gè)人養(yǎng)老帳戶資金的來源主要有個(gè)人繳納、企業(yè)繳費(fèi)和國家政策支持及適度資助。在完善土地保障的基礎(chǔ)上建立養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是必要的補(bǔ)充。個(gè)人養(yǎng)老金帳戶具有護(hù)送農(nóng)民進(jìn)城的功能，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化的發(fā)展需要;具有聯(lián)合城鄉(xiāng)養(yǎng)老保障體系的功能，以支持全面建設(shè)小康社會(huì)的政治目標(biāo)。
最后是最低生活保障。對(duì)貧困農(nóng)戶提供救助是體現(xiàn)政府協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)市場失靈的表現(xiàn)。
為符合我國國情，我們應(yīng)將土地保障與個(gè)人養(yǎng)老資金帳戶相結(jié)合的發(fā)展模式，即建立三支柱多層次的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系。我們的目標(biāo)是到2020年，在我國形成養(yǎng)老金家庭供養(yǎng)社區(qū)服務(wù)國家最低保障的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系，做到人人養(yǎng)老有適度保障。
在21世紀(jì)。社會(huì)養(yǎng)老保障不再意味著政府單方面籌資和管理，多主體合作利用社會(huì)資本和政府與市場結(jié)合等公共選擇正在取代福利國家的政治選擇，因此，社會(huì)養(yǎng)老保障體系呈多層次發(fā)展趨勢(shì)，一個(gè)完整的保障模式通常是多層次體系的整合。在我國農(nóng)村建立“土地和個(gè)人養(yǎng)老金帳戶相結(jié)合”和“社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人帳戶相結(jié)合”的多層次社會(huì)養(yǎng)老保障體系。
第一個(gè)層次應(yīng)當(dāng)向城鎮(zhèn)退休人員及供養(yǎng)人口提供相當(dāng)城鎮(zhèn)社會(huì)平均工資20% -30%的養(yǎng)老金，農(nóng)村居民的土地收人(包括實(shí)物和現(xiàn)金)和居住設(shè)施折價(jià)等于或略底于這個(gè)水平;在第二個(gè)層次，城鄉(xiāng)個(gè)人帳戶參保人將達(dá)到各占50%;如果盡早建立和完善前面兩個(gè)層次的制度，則可以減少政府提供最低生活保障的壓力，將其控制在總?cè)丝诘?%以下，即1500萬以內(nèi)。
在我國建立和健全農(nóng)村養(yǎng)老保障體系是一項(xiàng)綜合工程，如何完善和加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)其關(guān)鍵是在于制度創(chuàng)新，因此，應(yīng)出臺(tái)和完善政策，采取多項(xiàng)措施，推動(dòng)農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的建設(shè)。
一、提高土地保障的功能提高土地保障的關(guān)鍵是一要通過政策支持和組織措施，減少農(nóng)民土地經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和提高農(nóng)民收人，二是發(fā)展多樣化的土地養(yǎng)老保障措施。
二、妥善處理失土農(nóng)民的養(yǎng)老保障農(nóng)民失去土地成為我國最大的社會(huì)問題之一，農(nóng)民失去土地必然發(fā)生土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓，我國已經(jīng)制定了土地保障條例，在征收土地時(shí)保障農(nóng)民的合法權(quán)益，兌現(xiàn)土地補(bǔ)償金，并利用個(gè)人養(yǎng)老帳戶的功能合理安排失去土地的農(nóng)民進(jìn)城居住、就業(yè)和養(yǎng)老保障。 轉(zhuǎn)貼于 三、從有條件的地方做起堅(jiān)持“分類指導(dǎo)、依次推進(jìn)”的原則，在具備條件的地區(qū)開展農(nóng)民保障制度的建設(shè)。
四、充分利用金融資源，節(jié)約制度成本信息共享和帳戶管理都需要交易成本，包括專業(yè)人員、帳戶管理系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)等。目前我國利用金融資源的辦法是通過招標(biāo)的方式選擇商業(yè)銀行經(jīng)辦個(gè)人帳戶養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。
五、擴(kuò)大農(nóng)村養(yǎng)老金保險(xiǎn)覆蓋面我國加人WTO后，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的速度進(jìn)一步加快，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度既要適應(yīng)大量農(nóng)民進(jìn)城務(wù)公需要，又要適應(yīng)城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革需要，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)覆蓋擁有土地承包權(quán)的所有農(nóng)村居民，無論他們處于怎樣的就業(yè)和生活狀態(tài)，如被終止勞動(dòng)關(guān)系的農(nóng)民工等。
六、盡快建立和完善農(nóng)民養(yǎng)老金個(gè)人帳戶制度個(gè)人養(yǎng)老金帳戶的建立是解決農(nóng)民養(yǎng)老的基本條件，它可以通過多方面的渠道加以籌集和建立。利用導(dǎo)向政策鼓勵(lì)、幫助和引導(dǎo)農(nóng)民建立養(yǎng)老金帳戶。讓農(nóng)民自己開設(shè)個(gè)人帳戶，建立封閉管理的鎖定帳戶。
七、運(yùn)行農(nóng)?；鹜泄苤贫?/p>
具體做法:
(1)由托管銀行建立封閉運(yùn)行的帳戶系統(tǒng)，確保農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)可以在規(guī)定的時(shí)間直接進(jìn)人托管帳戶，以最快的速度進(jìn)人投資和增值過程。
(2)建立中央農(nóng)保信托基金和管理機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)管理相對(duì)成熟的地區(qū)可以建立省級(jí)農(nóng)保托管基金。
(3)建立省級(jí)“農(nóng)保基金理事會(huì)”，代表參保農(nóng)民作為農(nóng)保基金帳戶托管和投資管理的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，實(shí)施監(jiān)督權(quán)，并進(jìn)行。該委員會(huì)由地方人大、司法部門、政府有關(guān)部門和參保人代表共同組成。
(4)建立農(nóng)?；疬\(yùn)營監(jiān)管制度。將農(nóng)保基金納人勞動(dòng)和社會(huì)保障的社會(huì)保障基金監(jiān)管范圍，進(jìn)行綜合監(jiān)管。對(duì)農(nóng)?；鸶黜?xiàng)投資由各自金融業(yè)監(jiān)管部門分別進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，依法保護(hù)受益人、中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)輿論的監(jiān)督權(quán)。
八、建立高效率的農(nóng)保管理和監(jiān)督體制在全國建立垂直的、行政管理與基金管理分離的農(nóng)保管理機(jī)制。勞動(dòng)和社會(huì)保障負(fù)責(zé)制定政策、指導(dǎo)工作、匯集綜合信息和進(jìn)行監(jiān)督;省勞動(dòng)和社會(huì)保障部門制定具體執(zhí)行政策和方案，并指導(dǎo)和監(jiān)督本地區(qū)工作，匯集地區(qū)信息;市勞動(dòng)和社會(huì)保障部門負(fù)責(zé)宣傳政策、監(jiān)督具體方案的實(shí)施，匯集地區(qū)信息;縣鄉(xiāng)和社會(huì)保障部門負(fù)責(zé)宣傳政策和執(zhí)行方案，匯集并上報(bào)地區(qū)信息;鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府負(fù)責(zé)向農(nóng)民社區(qū)派出聯(lián)絡(luò)員，負(fù)責(zé)宣傳和聯(lián)系參保人。
作為學(xué)者，溫鐵軍的探究并沒有局限在學(xué)術(shù)理論上，他身體力行，大力倡導(dǎo)鄉(xiāng)村建設(shè)，在河北定縣發(fā)起創(chuàng)辦晏陽初鄉(xiāng)村建設(shè)學(xué)院，培訓(xùn)農(nóng)民，并籌款投入“大學(xué)生支農(nóng)調(diào)研”和“勞動(dòng)者免費(fèi)培訓(xùn)”計(jì)劃，試圖幫助廣大農(nóng)民提高合作精神和組織化程度。對(duì)于農(nóng)村金融改革，溫鐵軍認(rèn)為，發(fā)展村以下基層的社區(qū)性合作金融，是解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾的良策。
農(nóng)村金融改革目標(biāo)悖論
中國的農(nóng)村金融改革始于1988年。第一個(gè)案例是四川廣漢的農(nóng)業(yè)銀行管理體制改革，當(dāng)時(shí)希望在縣級(jí)銀行內(nèi)部建立企業(yè)化管理機(jī)制。也就是說，希望金融機(jī)構(gòu)在貫徹國家政策的情況下，探索是否可能實(shí)行企業(yè)化管理。從實(shí)質(zhì)上看，這個(gè)改革應(yīng)該屬于國有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部機(jī)制改革。20年來，我國的農(nóng)村金融改革大體延續(xù)了這個(gè)思路，今天的農(nóng)村金融改革仍然局限在農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社的體制改革和機(jī)制創(chuàng)新上。作為最早期參與金融改革的成員之一，溫鐵軍對(duì)農(nóng)村金融改革的歷史沿革及選擇方式如數(shù)家珍。
溫鐵軍認(rèn)為，銀行的商業(yè)化改制，是中國在21世紀(jì)加入國際金融資本主導(dǎo)全球競爭的必要制度改進(jìn)。如果從農(nóng)村金融部門自身改革的角度看，其目標(biāo)――企業(yè)化管理、商業(yè)化經(jīng)營，應(yīng)該說已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。目前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)成為一個(gè)很有競爭力的商業(yè)銀行，很多發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社也成功改制，轉(zhuǎn)為地方性商業(yè)銀行。從這方面看，金融部門自身的改革是成功的，但其“離農(nóng)”也是必然的。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是與自然性狀高度合一的經(jīng)濟(jì)過程，不可能超越一年四季的自然規(guī)律，比如不可能種下冬小麥加快流動(dòng)性，因此金融資本一旦成為追逐商業(yè)利潤的資本，就會(huì)異化于產(chǎn)業(yè)資本，尤其異化于沒有流動(dòng)性可言的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本，這是一個(gè)規(guī)律。商業(yè)化的銀行撤出農(nóng)村，追逐高額回報(bào)的金融資本遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)是其改革目標(biāo)下不二的選擇。
而從中央提出的農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)看，是構(gòu)建服務(wù)“三農(nóng)”的普惠制金融體系。從本質(zhì)上說，這和農(nóng)村金融部門的改革是兩個(gè)領(lǐng)域的事。建立普惠制金融體系是我國作為一個(gè)負(fù)責(zé)任的國家，力圖解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村問題的積極探索。溫鐵軍分析，目前在全世界范圍內(nèi)，能夠?yàn)槿鮿?shì)農(nóng)業(yè)、分散小農(nóng)提供普惠金融服務(wù)的先例還沒有。這是一個(gè)難題，也是一個(gè)挑戰(zhàn)。但建立普惠制金融體系不是商業(yè)化金融部門的責(zé)任，不能讓金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化改革與服務(wù)“三農(nóng)”的普惠制金融體系建設(shè)相重合，因?yàn)檫@兩個(gè)目標(biāo)是對(duì)立的，不可能一致起來。
金融排異三類新機(jī)構(gòu)
2006年底，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策降低農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，在農(nóng)村地區(qū)開展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村互助合作組織等三類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。政策初衷，是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，建立廣覆蓋、多競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。從目前已掛牌成立的30多家新型機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)行情況看，仍沒有走出商業(yè)化目標(biāo)與支農(nóng)目標(biāo)相背離的怪圈，甚至已經(jīng)顯示出農(nóng)村地區(qū)原有的金融排斥發(fā)展到金融排異的跡象。
溫鐵軍說，金融排異的理論假說是他的一個(gè)博士研究生在長期的調(diào)查研究中提出的，并且正在做與此相關(guān)的論文。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，一個(gè)正向的制度改進(jìn)是在原有的體制框架內(nèi)，居主導(dǎo)地位的利益主體的利益得不到滿足時(shí)，提出制度改進(jìn)的要求。而實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)的制度改進(jìn)是使相關(guān)的利益群體都獲得收益，從而不反對(duì)制度改進(jìn)?，F(xiàn)在三種小的金融機(jī)構(gòu)，特別是村內(nèi)的互助合作組織，他們要求的制度改進(jìn)能否給現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)帶來收益呢？不可能！因?yàn)樗麄兊氖找嫣土?，甚至不足以支付商業(yè)化正規(guī)金融所要求的制度成本。如果其連生存的可能性都沒有，更遑論能生產(chǎn)收益增量來推進(jìn)現(xiàn)有金融體制改革。所以，三種小的金融機(jī)構(gòu)如果仍然按照商業(yè)化運(yùn)作，必然引起金融排異，不可能健康存活。
要建立普惠制的農(nóng)村金融服務(wù)體系，必須有特定的制度安排，才能真正解決分散的小農(nóng)金融服務(wù)。不管新建什么樣的金融機(jī)構(gòu)，我國今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)，重振農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，仍然是如何使資金這個(gè)最具組織作用的龍頭要素回流農(nóng)村。為此，迫切需要對(duì)農(nóng)村金融改革做出總體部署，其重點(diǎn)仍然在于如何以農(nóng)村基層的組織、制度創(chuàng)新為基礎(chǔ)推進(jìn)配套改革。并且，改革成敗的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不在于金融部門的指標(biāo)，而在于是否解決了農(nóng)村金融普遍服務(wù)“三農(nóng)”、適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的問題。
日韓臺(tái)模式值得借鑒
實(shí)踐證明，正規(guī)的、商業(yè)化的金融不可能應(yīng)對(duì)高度分散的、兼業(yè)化的農(nóng)戶的信用需求，惟一可能形成服務(wù)于農(nóng)業(yè)信用需求的金融是非正規(guī)、非商業(yè)化的金融，因?yàn)橹挥兴芙档徒鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本。
溫鐵軍在對(duì)農(nóng)村做了大量比較研究后提出，解決農(nóng)村金融服務(wù)的最好辦法，莫過于讓農(nóng)民形成合作組織。只有不斷提高農(nóng)民的組織化程度，不斷加強(qiáng)農(nóng)民的合作能力，讓農(nóng)村有了組織載體，才能對(duì)接上國家的資金投入，對(duì)接上國家的政策投入，才能夠讓農(nóng)村好起來，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)才能到位。因此，開展以農(nóng)村基層的組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新為基礎(chǔ)的改革，大力發(fā)展與農(nóng)民的合作金融相適應(yīng)的政策性金融工具，或許是未來農(nóng)村金融發(fā)展的出路所在。
三類新機(jī)構(gòu)中，資金互助組織是較好的選擇。一方面，農(nóng)戶要按一定的杠桿率向資金互助合作社入股，增加互助資金，形成承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。政府可以通過農(nóng)戶資金互助組織將財(cái)政和政策銀行資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶。另一方面，也可以由國家財(cái)政和政策銀行安排一部分資金支持農(nóng)戶資金互助組織的建立。只有以此為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)才能按照企業(yè)方式，開展向農(nóng)戶資金互助組織批發(fā)貸款或保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。也只有以此為基礎(chǔ)，才能由資金互助組織承擔(dān)內(nèi)部市場交易成本，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱和組織對(duì)稱。
事實(shí)上，正是由于為小農(nóng)經(jīng)濟(jì)提供普遍服務(wù)是世界性的難題，才尤其需要中國政府和農(nóng)民以“創(chuàng)新型國家”戰(zhàn)略為指導(dǎo)來開展農(nóng)村組織和制度方面的自主創(chuàng)新。目前，能提供這種金融服務(wù)的只有日韓臺(tái)模式。
東亞綜合農(nóng)協(xié)模式（日韓臺(tái)模式）不搞條塊分割，把農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售，以及農(nóng)業(yè)金融、保險(xiǎn)、旅游、超市、餐飲，乃至醫(yī)療衛(wèi)生全放在一個(gè)大系統(tǒng)內(nèi)，沒有條塊分割互相摩擦造成的成本。政府的支農(nóng)惠農(nóng)政策，全部通過這個(gè)系統(tǒng)下達(dá)。允許農(nóng)協(xié)免稅開展飯店、旅游、金融、保險(xiǎn)等等經(jīng)營，一概以50%以上的收益返回給小農(nóng)。農(nóng)民并不主要從農(nóng)業(yè)得到收入，而主要在以綜合農(nóng)協(xié)為載體的非農(nóng)經(jīng)營領(lǐng)域中得到收入。由于農(nóng)民得到的優(yōu)惠和收益多，95%以上的農(nóng)戶都加入綜合農(nóng)協(xié)。
論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)
保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險(xiǎn)國際化步伐的加快，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
一、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況
1980年，我國恢復(fù)開展國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1986年，我國只有中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一時(shí)期，保險(xiǎn)公司的發(fā)展或者說我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，結(jié)束了人保獨(dú)家壟斷經(jīng)營的歷史。此后，中國平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到120家。但不可否認(rèn)，目前我國保險(xiǎn)市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險(xiǎn)寡頭中金融論文金融論文，國有保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場供給的第一集團(tuán)，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團(tuán)，控制著30%左右的保險(xiǎn)市場。其他保險(xiǎn)公司則是市場供給的第三集團(tuán)，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入快速增長，保險(xiǎn)密度不斷增長，保險(xiǎn)深度不斷提高。我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)第一個(gè)500億元用了15年，第二個(gè)500億元用了3年，而2001年保費(fèi)1年實(shí)現(xiàn)增長500億元，2008年全國累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了9784.10億元，同比增長39.06%，應(yīng)該說，目前我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展處于快速增長期。
二、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇
1、經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的契機(jī)
80年代初，我國經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為市場經(jīng)濟(jì)，這是我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機(jī)，人們對(duì)于不確定性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枰碳ち吮ｋU(xiǎn)需求。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是國有財(cái)產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人也幾乎沒有財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)來讓保險(xiǎn)公司經(jīng)營畢業(yè)論文格式。市場經(jīng)濟(jì)體制建立的同時(shí)帶來了許多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，人們意識(shí)到許多風(fēng)險(xiǎn)難以避免且個(gè)人沒有能力完全承擔(dān)，因此，企業(yè)和個(gè)人不得不考慮風(fēng)險(xiǎn)的分散及轉(zhuǎn)移問題。在這種體制背景下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并日益發(fā)展起來。
2、國民收入的快速增長利于保險(xiǎn)業(yè)日益發(fā)展
國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動(dòng)了對(duì)保險(xiǎn)需求的增加。從個(gè)體來講，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)和自身安全進(jìn)行投保，只有人們的財(cái)富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財(cái)富支付保險(xiǎn)費(fèi)，而這部分保費(fèi)的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對(duì)自身的安全和生活質(zhì)量越來越重視，從而對(duì)壽險(xiǎn)的需求也越來越多。從企業(yè)生產(chǎn)來看，根據(jù)加速原理，國民收入的增加促進(jìn)投資的增長，人們?yōu)閿U(kuò)大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險(xiǎn)費(fèi)，也同樣出資于新增收入部分?？鄢飪r(jià)因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費(fèi)增長速度平均在30%左右，保險(xiǎn)業(yè)的增長速度超過了國民經(jīng)濟(jì)增長速度。
3、積極的政策促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)繁榮發(fā)展
隨著保險(xiǎn)市場的逐漸開放，國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策以及保險(xiǎn)監(jiān)管政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生較大的促進(jìn)作用。近幾年，為了應(yīng)對(duì)國家金融危機(jī)的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴(kuò)內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標(biāo)，2009年初推出4萬億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動(dòng)了對(duì)工程險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的需求，汽車振興計(jì)劃拉動(dòng)了車險(xiǎn)的需求。中央加大了對(duì)“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，直接推動(dòng)了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)的發(fā)展。
三、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
1、社會(huì)觀念、文化、意識(shí)形態(tài)的影響仍是根本性的
從中國的歷史來看，中國是一個(gè)有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，與西方的工業(yè)化社會(huì)相比，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)重實(shí)物而輕貨幣，重個(gè)人情感而輕法律契約，重近輕遠(yuǎn)，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，這些文化基因無疑與保險(xiǎn)所具有的防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、在全社會(huì)范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會(huì)機(jī)制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對(duì)國有部門的職工實(shí)行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實(shí)踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對(duì)人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會(huì)在一定程度上造成對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。
2、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求不相適應(yīng)
近幾年，保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)揮這保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、完善社會(huì)保障體系、參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，已成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的重要力量和國民經(jīng)濟(jì)的重要行業(yè)，但總的來看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求。目前保險(xiǎn)還未滲透到經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域、社會(huì)各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點(diǎn)領(lǐng)域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)保障的層次也較低，特別是重大自然災(zāi)害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害為例，保險(xiǎn)業(yè)分別賠付55億元和10億元，進(jìn)展直接經(jīng)濟(jì)損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。
3、外資保險(xiǎn)公司的競爭壓力日益嚴(yán)峻
隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來保險(xiǎn)監(jiān)管部門大大放松保險(xiǎn)公司的進(jìn)入政策壁壘，外國保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是時(shí)間順序問題。從總體上來說，國外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國內(nèi)保險(xiǎn)公司。已在中國開業(yè)的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險(xiǎn)公司，以及目前在中國設(shè)有幾百家代表機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)等待營業(yè)執(zhí)照的有上百家外國保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過保險(xiǎn)公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險(xiǎn)市場以后，中國的內(nèi)資保險(xiǎn)公司要與這些十分強(qiáng)大的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行競爭，其嚴(yán)峻性是顯而易見的。
4、保險(xiǎn)供給能力不足
從現(xiàn)在情況看，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場占領(lǐng)上，即由保險(xiǎn)公司通過提高保險(xiǎn)供給能力，滿足市場已出現(xiàn)的保險(xiǎn)需求。例如目前保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)市場占據(jù)了絕大部分的市場份額；壽險(xiǎn)上，意外險(xiǎn)和已出現(xiàn)的壽險(xiǎn)市場占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個(gè)現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場，如責(zé)任保險(xiǎn)市場、健康市場保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)市場等。
四、發(fā)展策略建議
為了提高我國保險(xiǎn)業(yè)的整體效率，提升保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭能力，提出以下幾點(diǎn)策略建議。
1、加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管
近幾年隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險(xiǎn)監(jiān)管要根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，實(shí)施分類監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)不同等級(jí)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)市場行為的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的監(jiān)管，堅(jiān)持以人為本，把保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益作為監(jiān)管的根本目的。
2、規(guī)范市場運(yùn)行秩序
在我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運(yùn)行中也積累了一些問題，若要保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場運(yùn)行中出險(xiǎn)的這些問題，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕數(shù)據(jù)不真實(shí)和損害被保險(xiǎn)人權(quán)益等違法違規(guī)問題，規(guī)范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費(fèi)、高返還和變相降費(fèi)等等惡性競爭現(xiàn)象。
3、提高保險(xiǎn)公司自身的核心競爭力
當(dāng)前保險(xiǎn)市場上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，開發(fā)策略相似性極強(qiáng)，幾乎都沒有自己的競爭優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司要形成核心優(yōu)勢(shì)，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營方式從粗放擴(kuò)張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場。而對(duì)中小型保險(xiǎn)公司，則宜實(shí)行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場上已經(jīng)出現(xiàn)的長安責(zé)任保險(xiǎn)公司。各保險(xiǎn)公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費(fèi)者投資意識(shí)的增強(qiáng)，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運(yùn)用的效果才是保險(xiǎn)企業(yè)競爭的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)。這才是符合保險(xiǎn)公司職能的定位，因?yàn)楫a(chǎn)品體現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，而資金運(yùn)用則體現(xiàn)出公司對(duì)客戶利益的保護(hù)。因此，保險(xiǎn)公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開發(fā)，也是公司資金運(yùn)用的基礎(chǔ)。其次是客戶服務(wù)，維護(hù)已有的客戶，并通過帶動(dòng)效應(yīng)，擴(kuò)展新客戶；同時(shí)穩(wěn)定的高收益的資金運(yùn)用可以促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。
山東省萊州市文化東路770號(hào)
論文關(guān)鍵詞:農(nóng)村社會(huì)保障體系 烏江鎮(zhèn) 存在的問題 對(duì)策
論文摘要:統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)和完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的重要手段，是確?！皟蓚€(gè)率先”目標(biāo)早日實(shí)現(xiàn)的重要舉措。烏江鎮(zhèn)現(xiàn)行的各種保障制度在規(guī)范化程度、覆蓋率、保障水平以及實(shí)際發(fā)揮的作用上差異較大，就此我們提出了一些建議，以建立適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制要求的、適用于城鎮(zhèn)各類企業(yè)職工和個(gè)體勞動(dòng)者、管理和服務(wù)社會(huì)化的農(nóng)村社會(huì)保障體系。
統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)和完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的重要手段，是確保“兩個(gè)率先”目標(biāo)早日實(shí)現(xiàn)的重要舉措。建立、健全社會(huì)保障制度，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)的長治久安。烏江鎮(zhèn)2005年，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民參保率在85%以上;2007年，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民參保率在90%以上。近兩年來，基本做到應(yīng)保盡保，制度比較成熟規(guī)范，在全省乃至全國處于比較領(lǐng)先的地位。在這一條件下，周文青、陸曉和我等人利用業(yè)余時(shí)間對(duì)烏江鎮(zhèn)農(nóng)場社會(huì)保障的情況進(jìn)行了調(diào)查并收集了一些資料，獲得了大量真實(shí)、有價(jià)值的數(shù)據(jù)，通過對(duì)所獲取的信息材料及相關(guān)數(shù)據(jù)的分析研究，為烏江鎮(zhèn)建立和健全農(nóng)村社會(huì)保障制度提供了參考和借鑒。
一、調(diào)查內(nèi)容簡介
1.調(diào)查時(shí)間和地點(diǎn)
南京市浦口區(qū)烏江鎮(zhèn)，是當(dāng)代草圣林散之的故鄉(xiāng)，素有“金陵門戶”之美譽(yù)，地處南京市長江北岸，與南京老城隔江相望，位于東經(jīng)118.37，北緯 30.23，總面積57平方公里。烏江鎮(zhèn)目前總?cè)丝跀?shù)為22000人，農(nóng)業(yè)人口14000人，占總?cè)丝诘?4%。其中已參加農(nóng)保人數(shù)7300人，其他社會(huì)保險(xiǎn)人數(shù)約2000人，參加農(nóng)保的覆蓋率達(dá)到90%以上。此次調(diào)查自2010年4月份開始，至5月中旬結(jié)束，我們利用業(yè)余時(shí)間對(duì)烏江鎮(zhèn)進(jìn)行了集中調(diào)查。
2.調(diào)查對(duì)象
本次調(diào)查對(duì)象主要為具有本鎮(zhèn)戶籍，男年滿18周歲不滿60周歲、女年滿18周歲不滿55周歲，當(dāng)期未參加其他社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的各類農(nóng)村居民(不含被征地農(nóng)民基本生活保障人員)。為了更全面、真實(shí)地了解問題，我們還對(duì)當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門的負(fù)責(zé)人、烏江鎮(zhèn)勞動(dòng)與社會(huì)保障局負(fù)責(zé)人、就業(yè)局的負(fù)責(zé)人以及當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)主管進(jìn)行了專門的走訪調(diào)查。
3.調(diào)查方法
在團(tuán)隊(duì)出發(fā)前的準(zhǔn)備階段，我們?cè)O(shè)計(jì)了相關(guān)的調(diào)查問卷。我們?nèi)?duì)共分為兩個(gè)小組，每組兩個(gè)人。其中一個(gè)小組著重對(duì)五一村的農(nóng)村社會(huì)保障情況進(jìn)行調(diào)查，填寫調(diào)查問卷。另外一個(gè)組對(duì)武家嘴造船廠進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)閱其所掌握的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及相關(guān)政策文件以作參考。
二、調(diào)查成果綜述
1.烏江鎮(zhèn)農(nóng)村社會(huì)保障體系總體評(píng)價(jià)
烏江鎮(zhèn)現(xiàn)行農(nóng)村社會(huì)保障體系主要由農(nóng)村低保制度、新型合作醫(yī)療制度、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、“五?！贫?、扶貧救濟(jì)及優(yōu)撫安置制度等一系列制度構(gòu)成。但各種保障制度在規(guī)范化程度、覆蓋率、保障水平以及實(shí)際發(fā)揮的作用上差異較大。南京市政府正式出臺(tái)了《農(nóng)村最低生活保障實(shí)施意見》，有關(guān)部門制定了實(shí)施細(xì)則，基本做到應(yīng)保盡保，制度比較成熟規(guī)范，在全省乃至全國處于比較領(lǐng)先的地位。農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度全國正在試點(diǎn)，烏江鎮(zhèn)與南京市同步，全面推進(jìn)，但目前在實(shí)際操作中籌資困難較大，報(bào)銷水平偏低，規(guī)范化水平有待進(jìn)一步提高。農(nóng)民養(yǎng)老仍以家庭贍養(yǎng)和土地保障為主，與全國大多數(shù)地區(qū)的狀況相同，存在制度上的不穩(wěn)定性，保障效果不盡理想。另外，各項(xiàng)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)普遍缺乏立法支持。總的來說，在目前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展所能提供的基礎(chǔ)條件上，農(nóng)村社會(huì)保障建設(shè)相對(duì)滯后，全市農(nóng)村社會(huì)保障事業(yè)水平亞待提高。
2.烏江鎮(zhèn)的農(nóng)村社會(huì)保障具體情況分析:
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革以來，農(nóng)村的社會(huì)保障體系和農(nóng)村保障對(duì)象狀況發(fā)生了很大變化，烏江鎮(zhèn)于2007年開始實(shí)行新型農(nóng)村社會(huì)保障制度，目前已初現(xiàn)成效。
(1)初步建立了農(nóng)村生活保障體系。一是實(shí)施農(nóng)村五保制度，保障老人安度晚年。按照“應(yīng)保盡保、分類施?！钡脑瓌t，對(duì)農(nóng)村無兒無女的孤寡老人納人救助的五保戶。目前，五保戶共有127戶，其中集中到敬老院供養(yǎng)為63人，占五保戶總數(shù)的49.6%。二是建立農(nóng)村低保補(bǔ)助制度。按照“特困重保，陽光操作”的原則，烏江鎮(zhèn)自19%年起，對(duì)農(nóng)村中因殘、因病等因素導(dǎo)致的貧困戶建立低保補(bǔ)助制度。目前，已年有275戶農(nóng)村貧困戶納人了農(nóng)村低保補(bǔ)助范圍，涉及1100人，占總?cè)丝诘?%，根據(jù)社會(huì)生活指數(shù)和農(nóng)民平均收人每戶每月260-360元不等的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)助。啟動(dòng)了農(nóng)村低收人純農(nóng)戶增收工程，對(duì)人均純收人在2000元以下的農(nóng)村純農(nóng)戶在“增收項(xiàng)目”“多免多補(bǔ)”等方面給予全方位地資金補(bǔ)助，千方百計(jì)地增加農(nóng)村低收人群體的收人。
(2)著力推行農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療衛(wèi)生保障。一是不斷增加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保面，同時(shí)實(shí)行村干部農(nóng)保進(jìn)城保制度，現(xiàn)已將在職的50余名村干部由農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)納人城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，從而徹底解決了他們的后顧之憂。二是切實(shí)保障失地農(nóng)民生活。對(duì)被征地農(nóng)民長遠(yuǎn)生活通過養(yǎng)老保險(xiǎn)渠道進(jìn)行解決，從土地征償費(fèi)中切出一塊為失地農(nóng)民辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)。改變以往將土地征用的各種補(bǔ)償一次性發(fā)放到失地農(nóng)民的做法，受到了廣大群眾的擁護(hù)。三是著力推行新型農(nóng)村合作醫(yī)療和大病醫(yī)療救助制度，全鎮(zhèn)參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)民達(dá)到21560人，占應(yīng)參保人口的98。四是推行重大疾病防控機(jī)制。近幾年浦口區(qū)財(cái)政持續(xù)增加投人，建立疾病防控中心，壯大了烏江鎮(zhèn)衛(wèi)生院(社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心)，完善配套了醫(yī)療設(shè)施，村村建有衛(wèi)生室，形成了以區(qū)為中心，以鎮(zhèn)為紐帶，以村為基礎(chǔ)的疾病防控體系。
(3)逐步健全農(nóng)村教育保障體系。加大貧困學(xué)生的教育費(fèi)用減免幅度。自1996年開始已對(duì)農(nóng)村中小學(xué)生減免部分學(xué)雜費(fèi)，對(duì)特困生發(fā)放助學(xué)券，免費(fèi)提供基本學(xué)習(xí)用品，同時(shí)積極爭取社會(huì)資助，利用社會(huì)資源解決貧困生的上學(xué)問題。
(4)大力實(shí)施農(nóng)村危房改造，保障農(nóng)民生命安全。自19%年開始實(shí)施危房改造，截止到目前已經(jīng)基本完成，在改造過程中，政府按每戶6000元的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)貼，鎮(zhèn)政府和農(nóng)戶各籌一半，浦口區(qū)聯(lián)合烏江鎮(zhèn)共投人200.6萬元，其中農(nóng)民自籌占總額的一半，對(duì)農(nóng)村家庭危房進(jìn)行了改造，保障了農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)安全。
三、烏江鎮(zhèn)社會(huì)保障存在的問題
1.群眾參與養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，缺乏主動(dòng)性
烏江“十里造船帶”，勞動(dòng)力就業(yè)的途徑多數(shù)是到周邊船廠務(wù)工。受全球金融危機(jī)的影響，2009年造船企業(yè)也面臨較大困難，開工不足，用工減少。春節(jié)后已有so余人離開船廠回家，農(nóng)民就業(yè)壓力增大，農(nóng)民增收的壓力逐漸顯現(xiàn)。在收人得不到保障的情況下，農(nóng)民連溫飽都得不到保障，更何談參保呢?此外，還有部分烏江鎮(zhèn)的群眾錯(cuò)誤地認(rèn)為保險(xiǎn)的資金應(yīng)由政府負(fù)擔(dān)，不愿意自己出錢。這些種種原因使得當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不廣。
2鎮(zhèn)集體經(jīng)濟(jì)收入低，社會(huì)事業(yè)投入負(fù)擔(dān)較重，社保工作缺乏資金支持
由于新農(nóng)村建設(shè)的資金嚴(yán)重不足。僅2008年，村投人集體道路建設(shè)、河塘清淤、辦公場所建設(shè)等項(xiàng)目的資金達(dá)100多萬元，鎮(zhèn)集體負(fù)債較重。社會(huì)保障體系是一項(xiàng)投資量大、涉及面廣、情況繁雜的重要工程。健全農(nóng)村社會(huì)保障制度，除了省市補(bǔ)助、個(gè)人出資外，縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼托底是關(guān)鍵，因此要建立健全農(nóng)村社會(huì)保障制度，做到養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)人人惠及，烏江鎮(zhèn)還有很長的路要走。
3.社會(huì)保障管理制度不夠規(guī)范
目前，烏江鎮(zhèn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作還存在著體制不順，條塊分割的現(xiàn)實(shí)。像民政部門管社會(huì)救助，衛(wèi)生部門管農(nóng)村合作醫(yī)療，勞動(dòng)部門管農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，這種條塊分割的現(xiàn)實(shí)造成了政策、協(xié)調(diào)、資源共享等諸方面的矛盾，不利于社保工作的推動(dòng)和開展。
4.社會(huì)保障部門人力資源有限，需要注入新鮮血液
目前，烏江鎮(zhèn)的社會(huì)保障工作主要依靠烏江鎮(zhèn)勞動(dòng)和社會(huì)保障所開展，但是全所只有16名工作人員，他們又要照顧到各個(gè)村和各個(gè)組，可謂是一人多用，而且他們只拿標(biāo)準(zhǔn)工資，無專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，從中可以看出鎮(zhèn)政府在對(duì)社會(huì)保障方面人力資源的配置缺口較大。
5.缺乏完善的法律保障
社會(huì)保障制度需要有力的法律法規(guī)來支撐。從目前我國農(nóng)村社會(huì)保障立法的狀況來看，突出的表現(xiàn)是立法層次低、立法主體混亂、立法層級(jí)無序，烏江鎮(zhèn)也不例外。
四、關(guān)于建立和完善農(nóng)村社會(huì)保障體系的建議
按照因地制宜、因人而異的原則，以多層次的保障方式覆蓋全鎮(zhèn)農(nóng)村各類人群，將有條件的農(nóng)民納人城保，被征地農(nóng)民納人征保，純農(nóng)民納人農(nóng)保，低收人貧困農(nóng)民納人低保，同時(shí)給予生活困難補(bǔ)助。加快建立“低水平、廣覆蓋、適度保障”的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。
1.擴(kuò)大宣傳，在主要街道、路口懸掛橫幅宣傳，制作展板、宣傳單，錄制宣傳磁帶、光盤，利用宣傳車巡回宣傳。同時(shí)各村把新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要內(nèi)容、辦理手續(xù)程序在公開欄張貼，張貼到自然村，并分片召開村民代表、生產(chǎn)隊(duì)長和有一定影響力的人員會(huì)議廣泛宣傳，有廣播的村每天要滾動(dòng)宣傳和縣新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策。
2.完善和加強(qiáng)農(nóng)村最低生活保障機(jī)制。在烏江鎮(zhèn)范圍內(nèi)，依靠各行政村和各生產(chǎn)隊(duì)，開展普查，對(duì)無收人來源、無勞動(dòng)能力的農(nóng)戶，一個(gè)不漏地進(jìn)行登記造冊(cè)掌握實(shí)情，分類確定保障對(duì)象和標(biāo)準(zhǔn)，做到“應(yīng)保盡?！?。同時(shí)，要建立健全動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，對(duì)農(nóng)村低保制度實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，在每一個(gè)行政村設(shè)立巡禮員，積極配合好鎮(zhèn)政府做好社會(huì)保障動(dòng)態(tài)管理工作，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)，及時(shí)解決，使一些突發(fā)貧困戶能有基本的生活保障。建立個(gè)人賬戶，確保社會(huì)保障基金保值增值，各人享受保障基金，主要靠自己的勞動(dòng)積累，國家和地方財(cái)政給予大力扶持。加強(qiáng)規(guī)范管理，保證社會(huì)保障資金?？顚Ｓ?，減少不必要的資金流失。對(duì)社會(huì)保障資金實(shí)行嚴(yán)格的預(yù)算管理和監(jiān)督，確保社會(huì)保障基金的安全和完整。
3.大力推行農(nóng)村新型合作醫(yī)療保障機(jī)制。建立和鞏固農(nóng)村合作醫(yī)療制度，是解決因病致貧、因病返貧的有效措施之一。通過加大宣傳力度，把合作醫(yī)療、大病醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)政策及好處宣傳到各家各戶，提高農(nóng)民參保率。同時(shí)縣鎮(zhèn)增加財(cái)政投入，完善醫(yī)療保障救助辦法，切實(shí)解決好報(bào)銷手續(xù)繁瑣、報(bào)銷費(fèi)用偏低、農(nóng)戶積極性不高、資金籌集難度大總量小、醫(yī)療救助面窄等具體問題，確保村覆蓋面達(dá)100% ,參保率達(dá)95 %以上。烏江鎮(zhèn)應(yīng)該在完善現(xiàn)有農(nóng)村敬老院設(shè)備的基礎(chǔ)上，加快農(nóng)村敬老院建設(shè)，把分散供養(yǎng)的五保老人，全部集中到敬老院供養(yǎng)。依靠政府補(bǔ)助和社會(huì)資源，解決當(dāng)前本鎮(zhèn)老年人看病難問題，依法保障老年人的合法權(quán)益，真正解決好老年人老有所養(yǎng)的問題。
[論文摘要]當(dāng)前我國農(nóng)村公共產(chǎn)品供給狀況與城市相比差距極為懸殊，其原因在于農(nóng)村公共產(chǎn)品政府提供責(zé)任主體的缺失，其結(jié)果影響了農(nóng)村私人產(chǎn)品的產(chǎn)出效率和市場競爭力，影響了農(nóng)村居民的生活水平和生活質(zhì)量，也成為阻礙社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的嚴(yán)重障礙。增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給要進(jìn)一步完善其供給制度，改變政策導(dǎo)向和政策思路，創(chuàng)新供給模式。實(shí)施多元化農(nóng)村公共產(chǎn)品供給機(jī)制是一種有益探索。
“十一五”規(guī)劃的首要任務(wù)就是要全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。建設(shè)新農(nóng)村，不僅要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。同時(shí)還要大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)，擴(kuò)大農(nóng)村教育、文化、醫(yī)療、社會(huì)保障、基礎(chǔ)設(shè)施等公共產(chǎn)品的供給。目前，農(nóng)村公共產(chǎn)品普遍短缺。嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展，已成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的嚴(yán)重障礙。因此，著力擴(kuò)大農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給，對(duì)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)具有舉足輕重的作用。我們僅以石家莊市為例對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品供給作一調(diào)查和思考。
一、石家莊市農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的現(xiàn)狀
長期以來。我國在公共產(chǎn)品供給上實(shí)行的是兩套政策，一套政策是城市所需要的水、電、道路、通訊、學(xué)校、醫(yī)院、圖書館等公共基礎(chǔ)設(shè)施由各地財(cái)政來提供:另一套政策是農(nóng)村的公共基礎(chǔ)設(shè)施主要靠農(nóng)民自身解決，國家僅給予適當(dāng)補(bǔ)助。由于城市的公共產(chǎn)品供給主要由政府提供，有充足的資金來源，因此城市居民可以享受到優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)教育、發(fā)達(dá)的交通、完善的醫(yī)療服務(wù)以及優(yōu)美的人文環(huán)境和自然環(huán)境。農(nóng)村居民不僅與此無緣。而且在公共產(chǎn)品供給條件遠(yuǎn)低于城市的狀況下。還要為享用這些公共產(chǎn)品交費(fèi)。石家莊市與全國情況一樣，一邊是市政府在經(jīng)營城市、改善投資環(huán)境的激勵(lì)下為民辦實(shí)事，迅速地提高城市的公共產(chǎn)品供給水平，使城市的公共產(chǎn)品供給“錦上添花”，讓市民獲得更多、更好的物質(zhì)利益和精神享受:一邊卻是農(nóng)村公共產(chǎn)品供給水平與城市極為懸殊的態(tài)勢(shì)，農(nóng)民要為增加的大多數(shù)公共產(chǎn)品供給全部或部分“埋單”。這種供給主體的差異和政策待遇的不同，直接造成城鄉(xiāng)公共產(chǎn)品供給水平的巨大差異。
1.農(nóng)民缺乏基本醫(yī)療保障。從衛(wèi)生經(jīng)費(fèi)上看，2003年石家莊市財(cái)政用于衛(wèi)生的支出為4.91億元，其中3.32億元投向石家莊市區(qū)，占衛(wèi)生投入總額的67.3%，而用于縣城及農(nóng)村的只有1.59億元，占衛(wèi)生投入總額的32.7%，直接投入到農(nóng)村的衛(wèi)生資源大概在20%左右，這足以表明，衛(wèi)生資源配置極不合理。目前，承擔(dān)了大量的公共衛(wèi)生職能的鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院，由于投入不足。公共服務(wù)的能力受到嚴(yán)重制約，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院名存實(shí)亡，甚至已不復(fù)存在。2003年石家莊市鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院衛(wèi)生技術(shù)人員有4858人，農(nóng)村平均每萬人擁有8.5人:市區(qū)和縣城擁有23798人.每萬人擁有72人，城市是農(nóng)村的近9倍。農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院有病床5320張，平均每萬人擁有9張:市區(qū)和縣城為20019張，每萬人擁有60張。城市是農(nóng)村的6倍多。原有的農(nóng)村合作醫(yī)療體制早已不復(fù)存在，有些地方剛剛建立起來的新型合作醫(yī)療體制也還在探索和完善中，農(nóng)民成為最大的自費(fèi)醫(yī)療群體。農(nóng)民不愿看病、看不起病，因病致貧、返貧的現(xiàn)象大量存在。
2.農(nóng)村社會(huì)保障像蜻蜓點(diǎn)水。目前，石家莊市市區(qū)已建立了比較完整的社會(huì)保障體系，除企業(yè)和職工個(gè)人要繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)外，市財(cái)政每年還要給予大量補(bǔ)助。2003年市財(cái)政支出中，社會(huì)保障補(bǔ)助4.3億元，其中3.54億元用于石家莊市區(qū)，占社會(huì)保障補(bǔ)助總額的82.3%，0.76億元用于縣城及農(nóng)村，僅占社會(huì)保障補(bǔ)助總額的17.7%。城市人均161元，農(nóng)村人均11元(其中還包括農(nóng)村特困戶救濟(jì)和優(yōu)撫軍烈屬等)，相差將近15倍。石家莊市社會(huì)保障體系覆蓋主要限于城市，基本上還沒有延伸到農(nóng)村。城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)已基本實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，而農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)56.7萬，僅占農(nóng)村人口的9.2%，主要集中在石家莊市區(qū)周邊縣、市，其他縣、市特別是貧困縣，農(nóng)村人口參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的幾乎為零。城鎮(zhèn)職工失業(yè)保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)84.4萬人，失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率為95%:農(nóng)村根本就沒有失業(yè)保險(xiǎn)。2003年統(tǒng)計(jì)資料顯示，市財(cái)政為向低保和下崗職工發(fā)放補(bǔ)助和生活費(fèi)共支出2.2億元。其中95%以上都用在城鎮(zhèn)，全市有7.65萬人接受城鎮(zhèn)最低保障救助，城市最低生活保障率100%;農(nóng)村最低生活保障資金都是由縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)負(fù)擔(dān)，由于資金來源的拮據(jù)而使農(nóng)民的最低生活保障也大打折扣。在保障標(biāo)準(zhǔn)上，也存在著明顯的城鄉(xiāng)差別。石家莊市的低保標(biāo)準(zhǔn)為205元，而靈壽、贊皇、行唐、元氏、井陘僅為125元。這也只限于縣城的職工.許多縣市農(nóng)民的最低生活保障制度還沒有建立起來，約有34%的農(nóng)村貧困人口得到了救濟(jì)，但人均救濟(jì)款不足百元。
3.農(nóng)村義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)捉襟見肘。2003年的資料顯示，石家莊市轄區(qū)生均預(yù)算內(nèi)教育事業(yè)費(fèi)3440.91元，而最低的一個(gè)縣僅為560.89元.市轄區(qū)生均預(yù)算內(nèi)教育事業(yè)費(fèi)是該縣的6倍:市轄區(qū)生均公用經(jīng)費(fèi)額為1470.98元，而最低的兩個(gè)縣分別為0.4元、2.27元.市轄區(qū)生均公用經(jīng)費(fèi)額分別是這兩個(gè)縣的3677倍和648倍。全市有相當(dāng)部分的中小學(xué)是完全依靠學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)在支撐運(yùn)轉(zhuǎn)。在農(nóng)村教育經(jīng)費(fèi)較低的情況下，農(nóng)村義務(wù)教育的師資、教學(xué)設(shè)施及其他條件與城市無法相提并論。城市小學(xué)的升學(xué)率100%，而農(nóng)村小學(xué)的升學(xué)率為98%;初中的升學(xué)率，城市98%，農(nóng)村僅為68%，農(nóng)村比城市低30個(gè)百分點(diǎn)。由于農(nóng)村教育落后，使農(nóng)村從業(yè)人員中文盲和半文盲占1.9%，小學(xué)文化程度占24.1%，初中文化程度占44.6%，高中文化程度占19.6%，中專文化程度僅占1.9%，大專及以上文化程度僅占0.8%。勞動(dòng)者素質(zhì)低下必將影響到新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。
4.基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣無能為力。農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系在農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。但石家莊市農(nóng)業(yè)推廣系統(tǒng)長時(shí)間處于“有錢養(yǎng)兵、沒錢打仗”的尷尬境地，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的一些農(nóng)業(yè)技術(shù)員早已挪做他用。農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、引導(dǎo)農(nóng)民科學(xué)種田、科學(xué)施肥、有效防治病蟲害、提高農(nóng)作物的品質(zhì)，已成為紙上談兵，不得不靠上級(jí)部門的“科技下鄉(xiāng)”活動(dòng)來推動(dòng)。據(jù)調(diào)查，2003年石家莊市財(cái)政支出79.7億元，支農(nóng)資金約為2.4億元，僅占財(cái)政總支出的3%。低于全國4.7%的水平，用于農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣的資金更是少的可憐，據(jù)調(diào)查資料顯示，石家莊市近60%的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣機(jī)構(gòu)沒有業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)。由于農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣不到位，石家莊市農(nóng)村的廣大農(nóng)民無法及時(shí)得到有關(guān)的信息和技術(shù)。因而在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工方面，仍然采取傳統(tǒng)的粗放式的增長方式，不計(jì)成本、不考慮投入，這也正是造成石家莊市農(nóng)業(yè)效益不高、農(nóng)民收入低、農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)落后的一個(gè)重要原因。
二、現(xiàn)行農(nóng)村公共產(chǎn)品供給缺陷的負(fù)面影響
公共產(chǎn)品是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，農(nóng)村公共產(chǎn)品供給水平對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展、社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)起著至關(guān)重要的作用。自上世紀(jì)90年代以來，農(nóng)村生產(chǎn)力增長緩慢，農(nóng)民增收幅度下降，很大程度上是由于農(nóng)村公共產(chǎn)品供給不足，農(nóng)業(yè)投資效益降低，農(nóng)業(yè)不能獲得平均利潤率造成的。目前，農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的不足給農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高帶來了嚴(yán)重的負(fù)面影響。
1.公共產(chǎn)品供給制度的城鄉(xiāng)差異，是“三農(nóng)”問題產(chǎn)生的重要根源。公共產(chǎn)品是體現(xiàn)社會(huì)公平的一個(gè)重要指標(biāo)，也是實(shí)現(xiàn)社會(huì)利益公平分配的一個(gè)重要途徑。公共產(chǎn)品供給不均衡。所反映的是公共資源的分配不均，這實(shí)質(zhì)是制度設(shè)計(jì)的不平等。長期以來，地方政府“重城市輕農(nóng)村”，規(guī)避對(duì)農(nóng)村公共品的供給責(zé)任。在現(xiàn)行公共品供給體制下，政府把大量的公共資源投到了城市，農(nóng)村中本來應(yīng)該由政府提供的公共產(chǎn)品或由政府與農(nóng)民共同承擔(dān)的公共產(chǎn)品成本卻完全由農(nóng)民承擔(dān)。本來應(yīng)該由上級(jí)政府提供的公共產(chǎn)品卻通過上級(jí)政府轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級(jí)政府提供，最終落到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和農(nóng)民頭上。農(nóng)村公共產(chǎn)品政府提供責(zé)任主體的缺失，通過供給責(zé)任的層層推卸，農(nóng)民自己不得不充當(dāng)公共品的提供主體，在農(nóng)民收入水平很低、收入增長緩慢且在承擔(dān)了各類隱性和顯性負(fù)擔(dān)后，還要用其有限的收入支付公共產(chǎn)品的成本，從而進(jìn)一步降低了農(nóng)民可支配收入水平，使農(nóng)村貧困人口終年處于貧困狀態(tài)。公共產(chǎn)品作為一種生產(chǎn)要素已構(gòu)成了私人產(chǎn)品生產(chǎn)成本的一部分，它的供給水平及獲得的難易程度決定著私人生產(chǎn)成本的高低，農(nóng)村公共產(chǎn)品供給不足，惡化了農(nóng)村的發(fā)展環(huán)境，增加了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本。嚴(yán)重影響了農(nóng)村私人產(chǎn)品的產(chǎn)出效率和市場競爭力，已成為我國“三農(nóng)”問題產(chǎn)生的重要根源。所以，現(xiàn)行農(nóng)村公共產(chǎn)品供給缺陷不僅使農(nóng)民的負(fù)擔(dān)加重，進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)村公共產(chǎn)品供給嚴(yán)重不足，造成惡性循環(huán)。當(dāng)前，“三農(nóng)”問題成為困擾政府、學(xué)界及業(yè)界的難題。其實(shí)，解決“三農(nóng)”問題，建設(shè)新農(nóng)村的關(guān)鍵，就是要以人為本，優(yōu)先解決廣大農(nóng)民生存、發(fā)展所面臨的基本問題，建立一種公平合理的城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展制度，讓農(nóng)民同城市居民在權(quán)利與義務(wù)方面享有同等的生存權(quán)、發(fā)展權(quán)。 轉(zhuǎn)貼于
2.公共品供給制度的城鄉(xiāng)差異，影響了農(nóng)村居民的生活水平和生活質(zhì)量。首先，對(duì)城鄉(xiāng)居民實(shí)際生活水平與生活質(zhì)量的影響。由于消費(fèi)包括個(gè)人消費(fèi)和公共消費(fèi)兩個(gè)方面，當(dāng)溫飽問題解決之后，城鄉(xiāng)居民生活質(zhì)量的提高往往更加依賴于公共消費(fèi)水平的提高。城市居民的公共消費(fèi)明顯要高于農(nóng)村居民，如加上可支配收入巨大差距，城市居民的生活水平也就顯著高于農(nóng)村居民。在這種狀況下，農(nóng)民要想提高自己的生活質(zhì)量，就必然要求政府提供足夠的公共產(chǎn)品。其次，對(duì)城鄉(xiāng)居民人力資本積累的影響。受教育的程度、醫(yī)療保障水平、社會(huì)保障水平等因素直接決定人力資本的積累。在受教育程度與醫(yī)療保障水平、社會(huì)保障水平主要受收入水平約束的情況下，農(nóng)村居民在這些方面公共消費(fèi)的顯著差異會(huì)使農(nóng)村居民的人力資本積累明顯低于城市居民。而個(gè)人收入又是人力資本價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，所以。人力資本積累的差異又決定了城鄉(xiāng)居民收入的差距。收入差距又直接決定了居民的生活水平和生活質(zhì)量。再次，對(duì)生產(chǎn)效率的影響。公共產(chǎn)品供給差異對(duì)生產(chǎn)效率的影響從以下幾個(gè)方面表現(xiàn)出來:一是增加生產(chǎn)成本。比如，沒有良好的水利設(shè)施，就會(huì)增加灌溉成本;沒有良好的交通設(shè)施，就會(huì)增加運(yùn)輸成本。二是減少農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投入。比如，對(duì)農(nóng)民不合理的制度，不僅直接加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)，而且會(huì)降低農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，直接減少對(duì)農(nóng)業(yè)的投入。三是降低農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。比如，氣象與市場信息等服務(wù)差就會(huì)降低農(nóng)民抗自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。總之，公共產(chǎn)品供給差異的存在降低農(nóng)民私人生產(chǎn)效率的同時(shí)，也加劇了農(nóng)村資本、人才的外流，形成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的高成本運(yùn)行，農(nóng)業(yè)競爭力下降，農(nóng)村失去了可持續(xù)發(fā)展的條件和能力，妨礙了農(nóng)民的增收、農(nóng)村的進(jìn)步和農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，這將嚴(yán)重影響新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。
三、加大農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的思路
1.把增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給作為新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)。當(dāng)前，農(nóng)村公共產(chǎn)品供給不足，已嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村居民生存、發(fā)展、健康、文化娛樂等多層次和多樣化需求的滿足，也影響了農(nóng)村居民生活綜合質(zhì)量的提高。甚至在不少地區(qū)，“行路難、就醫(yī)難、上學(xué)難”等基本問題依然存在，一些地方因缺少基礎(chǔ)設(shè)施，仍不能消費(fèi)現(xiàn)代家用電器，使用現(xiàn)代通訊手段，享受現(xiàn)代文明帶來的新生活。農(nóng)民在生產(chǎn)生活中因?yàn)楣财饭┙o不足，而不得不以私人品替代，從而造成生產(chǎn)生活中的高成本的情況十分普遍和嚴(yán)重。改革開放后，大多數(shù)集體經(jīng)濟(jì)已日趨弱化，農(nóng)村稅費(fèi)改革以后，中央補(bǔ)貼農(nóng)民的思路恰恰又是直補(bǔ)到戶，所以，靠集體經(jīng)濟(jì)無法解決農(nóng)村公共品供給不足的問題。因此，新農(nóng)村建設(shè)的核心應(yīng)該是立足農(nóng)村，從增加農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的角度來打開建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的思路。新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要方面，就是要找到有效的供給公共產(chǎn)品的辦法，為農(nóng)民提供廉價(jià)公共品，使農(nóng)民在受教育、醫(yī)療、保障、文化娛樂、衣食住行等方面切實(shí)得到實(shí)惠，這是保障農(nóng)民的根本利益，改變農(nóng)民生存環(huán)境和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的基礎(chǔ)。
2.完善農(nóng)村公共產(chǎn)品供給制度，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村打好基礎(chǔ)。農(nóng)村公共品供給必須實(shí)行兩個(gè)改變，一是盡快改變公共品供給“重城市、輕農(nóng)村”的政策導(dǎo)向，二是改變農(nóng)村公共品供給“以農(nóng)民為主”的政策思路。明確各級(jí)政府在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。政府必須著眼于全體公民、全部社區(qū)，而不是僅僅把目光放在更容易關(guān)注的城市居民和城市地區(qū)。農(nóng)村居民與城市居民一樣擁有相同的發(fā)展權(quán)和生存權(quán)，政府應(yīng)該承擔(dān)起農(nóng)村最起碼的公共產(chǎn)品供給責(zé)任，把公共產(chǎn)品真正的、公平的、合理的分配給城市和鄉(xiāng)村。使農(nóng)民能夠真正享受到國民待遇，尊重農(nóng)民意愿、維護(hù)農(nóng)民利益、增進(jìn)農(nóng)民福祉，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；養(yǎng)老保險(xiǎn)體系；問題；對(duì)策
黨的十七大提出，加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，保障人民的基本生活。建立和完善我國農(nóng)村的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的老有所養(yǎng)，不僅是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容，也是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的根本要求?！敖⒏采w城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，保障人民的基本生活”，是我國全面建設(shè)小康社會(huì)的一個(gè)基本目標(biāo)。如何為4000萬失地農(nóng)民、1.5億農(nóng)民工、1.6億農(nóng)村剩余勞動(dòng)力、8000多萬農(nóng)村老齡人口提供基本養(yǎng)老保障，如何銜接城鎮(zhèn)和農(nóng)村的養(yǎng)老保障體系，最終形成一體化的社會(huì)養(yǎng)老保障體系。面對(duì)這些重大社會(huì)問題，我們必須抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，積極探索新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制，建立與家庭保障、土地保障相結(jié)合的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度職稱論文。
一、建立我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的目的
（一）建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系可以從根本上解決“三農(nóng)問題”
有效地解決農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題，不僅是對(duì)農(nóng)民合法權(quán)益的維護(hù)，同時(shí)也有利于解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)城鄉(xiāng)社會(huì)保障制度改革，從而推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。從土地的承載能力及農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展角度而言，我國現(xiàn)有農(nóng)村的土地難以為所有農(nóng)村人口提供良好的保障，甚至無法保障全體農(nóng)村人口的溫飽生活。通過建立適合農(nóng)民特點(diǎn)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，解除農(nóng)民的后顧之憂，推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營，有利于加快城鎮(zhèn)化和農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，為有效解決“三農(nóng)問題”創(chuàng)造寬松的環(huán)境，加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。
（二）建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系可以推進(jìn)構(gòu)建和諧社會(huì)的進(jìn)程
目前，我國社會(huì)總體上是和諧的。但是，也存在不少影響社會(huì)和諧的矛盾和問題，農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)問題就嚴(yán)重影響了和諧社會(huì)構(gòu)建的進(jìn)程。老有所養(yǎng)是人類共同的追求，由于當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的諸多缺陷使農(nóng)民對(duì)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)積極性不高，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)停滯不前。因此，建立和完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，讓農(nóng)民平等地享受法律賦予的權(quán)益，分享其對(duì)社會(huì)做出的貢獻(xiàn)及社會(huì)發(fā)展的成果，可以促進(jìn)社會(huì)公平的實(shí)現(xiàn)，從而減少社會(huì)動(dòng)蕩的因素，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定運(yùn)行，進(jìn)而推進(jìn)構(gòu)建和諧社會(huì)的進(jìn)程。
（三）建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需要
統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，通過減少農(nóng)民和實(shí)現(xiàn)土地有序流轉(zhuǎn)，逐步發(fā)展農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要環(huán)節(jié)。而減少農(nóng)民和實(shí)現(xiàn)農(nóng)地有序流轉(zhuǎn)的主要措施就是讓部分農(nóng)民真正脫離土地，成為市民。讓農(nóng)民成為市民，要滿足兩個(gè)條件：有穩(wěn)定的非農(nóng)收入；有穩(wěn)定的養(yǎng)老等社會(huì)保障。如果不能夠給予農(nóng)民確定的養(yǎng)老保險(xiǎn)，即使他們能夠穩(wěn)定地從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)并獲得穩(wěn)定的收入，他們也不會(huì)放棄土地承包經(jīng)營權(quán)。若長此以往，自然不利于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。建立農(nóng)村社會(huì)保障制度讓農(nóng)民與市民一樣享受社會(huì)保障，實(shí)質(zhì)上就是還農(nóng)民國民待遇的公正地位。
（四）建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系是擴(kuò)大消費(fèi)需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要
當(dāng)前擴(kuò)大消費(fèi)的重點(diǎn)就是要擴(kuò)大9億農(nóng)民的消費(fèi)規(guī)模，而要擴(kuò)大農(nóng)民的消費(fèi)規(guī)模，除了提高農(nóng)民的收入以外，更重要的是要搞好農(nóng)民的社會(huì)保障。就目前農(nóng)村的情況來看，農(nóng)民最關(guān)心的就是養(yǎng)老和醫(yī)療問題。農(nóng)村合作醫(yī)療基本普及，但養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r仍然沒有發(fā)生根本性改變。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)滯后抑制了農(nóng)民的即期消費(fèi)。因此，完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)可以起到一舉兩得的作用：一方面可以通過國民收入再分配，提高農(nóng)民實(shí)際收入，增強(qiáng)農(nóng)村的購買力；另一方面使農(nóng)民老有所養(yǎng)，消除農(nóng)民養(yǎng)老的后顧之優(yōu)，增強(qiáng)即期消費(fèi)能力。這樣農(nóng)民既有能力又有意愿進(jìn)行消費(fèi)，從而促使總需求增加，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。
總之，加快建立和完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系既有重要的現(xiàn)實(shí)意義，更有重要的戰(zhàn)略意義。
二、目前我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系存在的主要問題及原因
（一）家庭養(yǎng)老模式功能遞減
1、農(nóng)村家庭趨向小型化。隨著我國農(nóng)村富余勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，家庭規(guī)模逐漸縮小，農(nóng)民子女凸顯養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，給農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題帶來了很多消極的影響。我國在上世紀(jì)70年代末開始實(shí)行計(jì)劃生育政策，農(nóng)村家庭規(guī)模逐步小型化，形成了“四二一”（少數(shù)是“四二二”）家庭結(jié)構(gòu)，即一對(duì)夫妻要贍養(yǎng)4個(gè)老人，撫養(yǎng)1個(gè)或2個(gè)小孩。這直接導(dǎo)致贍養(yǎng)率的提高，從而使得老年人成為現(xiàn)代家庭的沉重負(fù)擔(dān)。
2、農(nóng)村傳統(tǒng)觀念有所轉(zhuǎn)變。在日益發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場經(jīng)濟(jì)的價(jià)值觀念對(duì)傳統(tǒng)家庭和倫理道德的沖擊日益強(qiáng)烈，傳統(tǒng)的代際轉(zhuǎn)移的觀念正受到挑戰(zhàn)。隨著農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的價(jià)值觀念開始發(fā)生變化，維系家庭關(guān)系的“孝”道有所淡化，重經(jīng)濟(jì)利益、輕血緣關(guān)系的現(xiàn)象時(shí)有表現(xiàn)，傳統(tǒng)的養(yǎng)老文化正在逐漸解體，導(dǎo)致我國農(nóng)村在養(yǎng)老問題上發(fā)生的糾紛日益增多。
（二）土地養(yǎng)老保險(xiǎn)功能弱化
我國農(nóng)民的養(yǎng)老保障曾經(jīng)世代以土地為中心。改革開放推動(dòng)我國不斷加快工業(yè)化和城市化的進(jìn)程，農(nóng)民擁有土地的數(shù)量因此也以前所未有的速度遞減。目前，我國有1/3省份的人均耕地面積不到1畝，有660個(gè)縣的人均耕地面積不到半畝，已經(jīng)接近或低于聯(lián)合國測算的、土地對(duì)人類生存最低保障警戒線0.8畝。這意味著，減少了農(nóng)作物播種面積，加大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)繼續(xù)增長的難度。加上農(nóng)業(yè)天生弱質(zhì)和我國農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率依然低下，生產(chǎn)經(jīng)營中的自然風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)非常巨大，絕對(duì)收益越來越低的趨勢(shì)沒有根本改變。在這種情況下，我國有限的土地越來越難以承載農(nóng)民的養(yǎng)老需要。土地保障出現(xiàn)了“虛化”現(xiàn)象，土地保障實(shí)際能力已不能擔(dān)當(dāng)起農(nóng)民生活最后一道防線的作用，而轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村居民土地保障的情結(jié)，一種心理安全的防線。
（三）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)功能失效
1、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)不具有強(qiáng)制性。社會(huì)保險(xiǎn)是一種強(qiáng)制保險(xiǎn)，所謂強(qiáng)制保險(xiǎn)就是指由國家通過立法強(qiáng)制實(shí)施的，它要求凡是法律規(guī)定應(yīng)參加某一社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目的人們，必須一律參加，按規(guī)定交納社會(huì)保險(xiǎn)稅（費(fèi)），享受規(guī)定的待遇。然而我國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)要以“自助為主，互濟(jì)為輔”為原則，把個(gè)人的交費(fèi)和集體的補(bǔ)助都記在個(gè)人名下，而且在實(shí)施的過程中采取的也是自愿參加的方式，這種類似于完全個(gè)人賬戶積累制不能避免短視行為。同時(shí)，現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)依靠個(gè)人繳費(fèi)，且以自收自支的方式推行，沒有代際間的調(diào)劑，也沒有代內(nèi)的共濟(jì)性，不能分散長壽風(fēng)險(xiǎn)，所以實(shí)際上并不是一個(gè)嚴(yán)格意義上的社會(huì)保險(xiǎn)行為。
2、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的不穩(wěn)定性。制度不穩(wěn)定是造成農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革難以全面推進(jìn)的重要原因。養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)是一個(gè)持續(xù)十幾年甚至幾十年的過程。只有在嚴(yán)格、規(guī)范的管理和健全的法律約束下，才能確保養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全，從而使農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)正常、健康地發(fā)展。但是，各地農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法基本上都是在民政部頒布的《基本方案》的基礎(chǔ)上稍作修改形成的，這些辦法普遍缺乏法律效力。各地對(duì)這一政策的建立、撤消，保險(xiǎn)金的籌集、運(yùn)用以及養(yǎng)老金的發(fā)放都只是按照地方政府部門，甚至是某些長官的意愿執(zhí)行的，不是農(nóng)民與政府的一種持久性契約，因而具有很大的不穩(wěn)定性。
三、健全完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的幾點(diǎn)對(duì)策
（一）明確農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律地位
社會(huì)保障的責(zé)任，是指社會(huì)保障的提供者，主要是指國家和社會(huì)，對(duì)公民的基本生活所承擔(dān)的一種確?；蚓S持性質(zhì)的責(zé)任。從依法行政的角度看，一種政府行為，應(yīng)當(dāng)有其相應(yīng)的法律依據(jù)。一般而言，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度從城鎮(zhèn)延展到農(nóng)村，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度、具備了一定社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治條件后的必然產(chǎn)物。在歐美發(fā)達(dá)國家，盡管建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的目的、方式、水平、時(shí)間不一，但農(nóng)民普遍被先后納入全國的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，基本實(shí)現(xiàn)了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋，這在全球已經(jīng)成為一種大趨勢(shì)。我國剛出臺(tái)的《社會(huì)保險(xiǎn)法》對(duì)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)的模式采取了一體化的制度設(shè)計(jì)，第一次從法律上確立了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的地位，這無疑會(huì)大大加快我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建立和完善的進(jìn)程。
（二）建立適合我國國情的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度
我國特殊的國情決定了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不能走“全盤西化”的道路。我國是處在工業(yè)化進(jìn)程中的大國，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還十分明顯，農(nóng)村和城鎮(zhèn)人員收入差距大并有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。即便是農(nóng)村，地區(qū)收入分布也不均衡。因此建立適合我國實(shí)際的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，應(yīng)注意以下問題：一是根據(jù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，有步驟進(jìn)行。日本的農(nóng)業(yè)模式和我國相似性比較多，從他們建立和完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制來看，經(jīng)歷了長達(dá)半個(gè)世紀(jì)的循序漸進(jìn)過程。我國這樣一個(gè)發(fā)展中的大國，建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度必須循序漸進(jìn)，不能一蹴而就。二是要強(qiáng)化家庭養(yǎng)老的功能。家庭養(yǎng)老既是中華文化的傳美德，也是重要的社會(huì)安全網(wǎng)和穩(wěn)定器，其某些功能是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)所不能替代的，現(xiàn)階段社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)與家庭養(yǎng)老互為補(bǔ)充。三是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度應(yīng)有一定的靈活性。在制度沒計(jì)時(shí)，既要考慮農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度本身的特殊性，也要考慮農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度將來接軌問題，為將來建立城鄉(xiāng)一體化社會(huì)養(yǎng)老保障制度打下基礎(chǔ)。
（三）理順管理體制，提高管理水平
完善管理體制，一是要使農(nóng)村社會(huì)保障的行政管理與基金管理、業(yè)務(wù)管理相分離，政府主要負(fù)責(zé)行政管理。二是在建立統(tǒng)一的農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)構(gòu)前提下，明確相關(guān)部門的管理職能并使其協(xié)調(diào)有效地進(jìn)行。農(nóng)村社會(huì)保障的職能部門主要涉及到民政、財(cái)政、勞動(dòng)、衛(wèi)生、人事等部門，這些部門之間的管理職能必須明確并有所側(cè)重，在農(nóng)村社會(huì)保障委員會(huì)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下進(jìn)行有序管理，共同促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障事業(yè)的發(fā)展。三是要針對(duì)不同的農(nóng)村社會(huì)保障項(xiàng)目，完善相應(yīng)的管理制度，明確不同的管理內(nèi)容和重點(diǎn)并使管理程序規(guī)范化。
提高管理效率，一是轉(zhuǎn)變職能部門的管理觀念和工作作風(fēng)，真正體現(xiàn)為民服務(wù)的思想。二是提高行政管理人員的素質(zhì)。農(nóng)村社會(huì)保障不僅范圍廣，政策性強(qiáng)，而且涉及到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的方方面面，這就必然要求管理人員不斷提高理論水平、業(yè)務(wù)素質(zhì)和政策水平等。三是改進(jìn)管理方法和手段，尤其是要強(qiáng)化信息化管理手段和方法。
（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民參保意識(shí)的宣傳教育
中國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)只是剛剛起步，只有政府和群眾雙方相互配合，才能把這項(xiàng)工作搞好。農(nóng)村社會(huì)保障制度的建立意味著農(nóng)民必須從世代相傳的傳統(tǒng)保障意識(shí)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代保障意識(shí)，意味著農(nóng)民的心理、生活習(xí)慣及價(jià)值取向等方面都要發(fā)生深刻的變化。因此，廣泛而深入的宣傳是引導(dǎo)、促成這種觀念轉(zhuǎn)化、接受這項(xiàng)新事物最強(qiáng)有力的不可或缺的手段。要提高各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作重要意義的認(rèn)識(shí)，充分利用廣播、電視、報(bào)紙等媒體，采取多種群眾喜聞樂見的形式，經(jīng)常、廣泛地宣傳農(nóng)村新型社會(huì)保障的意義，講清形勢(shì)、算清經(jīng)濟(jì)賬，調(diào)動(dòng)群眾的廣泛參與的積極性。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)立法；經(jīng)營目標(biāo)；有效需求
我國自古以來是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報(bào)告中明確指出：要把“三農(nóng)”問題當(dāng)作國家經(jīng)濟(jì)生活中的頭等大事來抓。而農(nóng)業(yè)問題又是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個(gè)外部性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進(jìn)本部門的發(fā)展，而且還可以促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》資料顯示，我國農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)我國農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時(shí)，農(nóng)業(yè)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式，缺少政府行為和財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)保險(xiǎn)公司無力也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任?；诖耍疚膶奈覈r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的深層次問題，并借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式來探討如何完善我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，使其成為解決我國“三農(nóng)”問題的利器，推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。
一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
我國于建國初期即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，20世紀(jì)70年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，這一險(xiǎn)種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，2002年中國各類保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保費(fèi)用不足2元。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少，由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足30個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際需要。
（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的現(xiàn)狀
從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國為例，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國政府制定了專門法律。早在1938年，美國就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的現(xiàn)狀
1996年，各保險(xiǎn)公司開始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，對(duì)屬于政策性險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國家不再有補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營，使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率較高，形成了保險(xiǎn)公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體不斷減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給出現(xiàn)不足。目前，國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的，只有中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)兩家國有保險(xiǎn)公司，其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。目前還在開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)公司等同對(duì)待的，在逐利心理的作用下，這些保險(xiǎn)公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種，這樣就造成在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保險(xiǎn)公司熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)，而在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應(yīng)地進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮。
（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍的現(xiàn)狀
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的大小及險(xiǎn)種的設(shè)置是判斷一國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，一般而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍越大，一國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平就越高。目前，中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是承保自然災(zāi)害險(xiǎn)，而自然災(zāi)害外的社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)則屬于保險(xiǎn)責(zé)任以外的，如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等所造成的損失未列入保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任確定也有類似的情況。從理論角度講，凡是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故均應(yīng)被保險(xiǎn)，可見，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度所設(shè)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種與中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。因此，從嚴(yán)格經(jīng)濟(jì)意義上講，我國尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者已無法顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社會(huì)保障作用。
二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的突出問題
（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴(yán)重不足
在我國現(xiàn)階段，人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競爭相當(dāng)激烈，而各保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)很少有人問津，至于去經(jīng)營更是缺乏積極性。這也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風(fēng)險(xiǎn)保障。事實(shí)上，從改革初期到現(xiàn)今，各種自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長。農(nóng)民承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，急需相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但恰恰是在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益增大的背景下，20世紀(jì)90年代中期以來，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮，保費(fèi)收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元，2004年的保費(fèi)收入與2003年同期相比下降了15%，與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保額尚不足2元。與此同時(shí)在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷的減少，由最初的60多個(gè)下降到了目前的不足30個(gè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災(zāi)損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對(duì)其的需要形成鮮明的反差。農(nóng)民對(duì)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏有效的需求，首先是因?yàn)樽鳛橥侗Ｖ黧w的農(nóng)民收入水平較低，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下，農(nóng)民真正的可支配收入較少。全國農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對(duì)于農(nóng)民而言，按照商業(yè)化原則確定的保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民的有效需求。此外，農(nóng)民多半以家庭為單位的超小規(guī)模，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低，也使農(nóng)民不愿意付出高額的保險(xiǎn)成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍更加窄，規(guī)模更加小，很難滿足保險(xiǎn)經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司風(fēng)險(xiǎn)過于集中，賠付率過高，一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司無法獲得直接的經(jīng)濟(jì)效益。這勢(shì)必導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮。大部分的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無法轉(zhuǎn)嫁，從而嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率很高，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般財(cái)險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)的費(fèi)率。如中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5%～12%，其中玉米、小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達(dá)到10%，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)率僅為0.2％～2%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)之所以居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國西部一些地區(qū)糧食作物的災(zāi)害至損率通常在7%～13%，棉花的災(zāi)損率在9%～18%。農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈保費(fèi)率也很高，只有這樣保險(xiǎn)經(jīng)營者才能彌補(bǔ)成本并盈利。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比，這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是絕大多數(shù)農(nóng)民無法承受的。于是，就出現(xiàn)了這種矛盾境地：一方面是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率高居不下，另一方面是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來。據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花僅為0.02%，大牲畜1.1%，家禽為1.3%，水產(chǎn)養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達(dá)國家，如加拿大，它的農(nóng)保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例更是高達(dá)90%左右。相比之下，我國農(nóng)村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒有投入相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此由此所造成的損失也就無法得到有效的補(bǔ)償。即使出現(xiàn)了一些巨大的災(zāi)害事故，農(nóng)民通過投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得的補(bǔ)償也十分有限。舉一個(gè)最明顯的例子就是在1998年，我國遭受了百年不遇的大洪水災(zāi)害，而農(nóng)業(yè)為此付出了慘重的損失，然而災(zāi)后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無法達(dá)到補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，恢復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。
（三）農(nóng)業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營目標(biāo)的違背
由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財(cái)險(xiǎn)。1982－2004年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入為80.98億元，累計(jì)賠付支出為70.65億元，賠付率高達(dá)87.24%，大大高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)；如果再加上其他費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付費(fèi)率就已經(jīng)超過了120%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營長期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險(xiǎn)公司所不愿看到的。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付率高于預(yù)期的賠付率。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中還存在著嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，同樣也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下的一個(gè)重要原因。保險(xiǎn)商品的費(fèi)率是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位集合的平均損失率來確定的，而高風(fēng)險(xiǎn)單位傾向于購買保險(xiǎn)，或原來低風(fēng)險(xiǎn)的單位參保后從事高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，從而使保險(xiǎn)公司的賠付率上升。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體的差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇更為嚴(yán)重。而且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營屬性及小農(nóng)意識(shí)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來說，某個(gè)村子只有幾個(gè)養(yǎng)雞戶投保了養(yǎng)殖險(xiǎn)，可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶就都將死雞放到投保戶那里來尋求賠償，直接導(dǎo)致了賠付率的直線上升。
三、國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功模式
（一）美國統(tǒng)一完善的保險(xiǎn)模式
美國作為世界上最發(fā)達(dá)的國家，它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走的是國家和私營、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。
它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn)：
政府給予大力的財(cái)政支持。美國將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，使其成為社會(huì)福利制度的一部分，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)民因?yàn)?zāi)損失獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償對(duì)保證農(nóng)業(yè)的順利開展發(fā)揮了很大的作用。
實(shí)行國營公司與私營公司雙軌制經(jīng)營。對(duì)于雹災(zāi)險(xiǎn)等單一險(xiǎn)種，由私營保險(xiǎn)公司承保。對(duì)于多重險(xiǎn)，則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司承?；蛴伤綘I保險(xiǎn)公司承保，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。與此同時(shí)，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司等一些政策性機(jī)構(gòu)為投保人支付一部分保費(fèi)以減輕他們的負(fù)擔(dān)。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行法制化。美國很早就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)條款，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體有法可依，有章可循。同時(shí)也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了法律依據(jù)。
（二）日本健全穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式
日本作為當(dāng)今世界第二經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國，其農(nóng)業(yè)特點(diǎn)也是經(jīng)營分散、個(gè)體農(nóng)戶規(guī)模較小，與我國的經(jīng)營現(xiàn)狀極為相似。但日本政府為應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的不良后果，早在上世紀(jì)20年代就推出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)過近一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，逐步形成了民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式。
它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn)：
日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式采用“三級(jí)”制村民共濟(jì)制度，即市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共濟(jì)組合、承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合分險(xiǎn)業(yè)務(wù)的都府縣共濟(jì)聯(lián)合會(huì)、承擔(dān)各共濟(jì)聯(lián)合會(huì)再保險(xiǎn)的全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，三重風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)分散。
政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予大力支持，法律規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行分保，對(duì)投保人實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率的補(bǔ)貼，規(guī)定了水稻、小麥等農(nóng)作物補(bǔ)貼費(fèi)率?？h以上農(nóng)業(yè)聯(lián)合會(huì)的全部經(jīng)費(fèi)和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合部分費(fèi)用由政府負(fù)擔(dān)。政府作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的后盾，它接受農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的再保險(xiǎn)，這樣就保證了各共濟(jì)組合的經(jīng)營穩(wěn)定性。
實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。對(duì)于一些關(guān)于國計(jì)民生的農(nóng)、林、魚等實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，而實(shí)行自愿保險(xiǎn)的有農(nóng)戶的建筑物、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房及家財(cái)?shù)取?/p>
四、結(jié)合我國國情完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的方案
美國、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善提供了有益的經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)歸結(jié)如下：
（一）在國家給予相應(yīng)的政策性扶持下，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運(yùn)行模式
由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意承保。所以國家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的責(zé)任，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持。一方面對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收減免，鼓勵(lì)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另一方面對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，使他們能買得起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以增加其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。
（二）盡快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系
像日本等發(fā)達(dá)國家那樣通過建立組織嚴(yán)密而有序的多層次保險(xiǎn)體系?；谖覈r(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，種植規(guī)模較分散的現(xiàn)實(shí)狀況，我們應(yīng)在國家的積極引導(dǎo)下成立民間的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織，以區(qū)域劃分為主，讓其自身參與管理。這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織的參與者既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人，他們之間的關(guān)系既是合作的關(guān)系又是相互監(jiān)督的關(guān)系，從而可以較好的防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。對(duì)于關(guān)乎國計(jì)民生的主要農(nóng)作物、牲畜等由國家成立專門的保險(xiǎn)公司采取強(qiáng)制入保的方式承保。當(dāng)發(fā)生較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)貼，政府通過特殊的救災(zāi)政策給予扶持。這樣就形成了一個(gè)多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，既保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度，又保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的安全性。
（三）建立健全我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，把我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的原因之一是由于至今還沒有一部健全的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體無法可依，無章可循，在具體運(yùn)營時(shí)帶有很大的隨意性。而美國早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都作了明確規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。因此我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，以法律的形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體、參與主體、收益主體的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立與健全。
綜上所述，健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度我們還有很長一段路要走，我們應(yīng)該正視我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，正確認(rèn)識(shí)其存在的矛盾和問題，通過政策性力量的引導(dǎo)，憑借立法、行政等手段來健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
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論文摘要：小城鎮(zhèn)建設(shè)時(shí)解決貧困問題和“三農(nóng)”問題的重要舉措，能有效促進(jìn)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源配置，增加農(nóng)民收入，推動(dòng)城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展。目前，云南小城鎮(zhèn)建設(shè)在布局、規(guī)模、建設(shè)質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面還存在許多突出問題，本文有針對(duì)性地提出了一系列加快實(shí)施小城鎮(zhèn)發(fā)展戰(zhàn)略的對(duì)策，旨在促進(jìn)云南小城鎮(zhèn)建設(shè)的健康發(fā)展及“三農(nóng)”問題的有效解決，加快全面小康社會(huì)的建設(shè)進(jìn)程。
小城鎮(zhèn)作為我國現(xiàn)代化建設(shè)戰(zhàn)略的重要組成部分，對(duì)農(nóng)村乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著不可替代的作用。小城鎮(zhèn)建設(shè)可以改善農(nóng)民的生產(chǎn)、生活條件，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，為發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)提供條件，創(chuàng)造良好投資環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的合理布局與健康發(fā)展，加快農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。云南作為我國西南邊陲的民族省份，改革開放以來城市和小城鎮(zhèn)建設(shè)有了較快發(fā)展，城鎮(zhèn)化水平從1978年的12．2上升到2003年的26．6，但仍遠(yuǎn)低于全國40．5的平均水平。從某種意義上說，云南的貧窮就是農(nóng)村的貧窮，云南的落后就是農(nóng)村的落后。因此，實(shí)施城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，加快小城鎮(zhèn)建設(shè)，對(duì)有效破解貧困問題和“三農(nóng)”問題，推動(dòng)云南全面建設(shè)小康社會(huì)進(jìn)程，具有極其重要的意義。
一、云南小城鎮(zhèn)建設(shè)的現(xiàn)狀及存在的突出問題
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，云南小城鎮(zhèn)建設(shè)取得明顯進(jìn)展，建設(shè)速度加快。1999年至2002年，全省小城鎮(zhèn)建設(shè)累計(jì)完成投資134億元，年均33．5億元，到2002年底，全省各種小城鎮(zhèn)已達(dá)1419個(gè)，建制鎮(zhèn)發(fā)展到547個(gè)。同時(shí)，從1999年開始，省政府每年拿出3000萬元資金專門用于扶持100個(gè)小城鎮(zhèn)建設(shè)。與過去相比，全省小城鎮(zhèn)體系初步得到調(diào)整，基礎(chǔ)設(shè)施水平進(jìn)一步提高，許多小城鎮(zhèn)改變了過去幾十年不變樣、“以路為市”、“有房無路”等落后狀況，小城鎮(zhèn)的聚集功能和輻射帶動(dòng)作用不同程度地增強(qiáng)。然而，目前云南經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展總體水平仍不高，尤其農(nóng)村貧困面大，2002年底，全省仍有261個(gè)鄉(xiāng)尚未解決溫飽問題，貧困人口高達(dá)1050萬人。由于受現(xiàn)有發(fā)展基礎(chǔ)的制約，云南小城鎮(zhèn)建設(shè)中仍然存在許多突出問題。
1．小城鎮(zhèn)發(fā)展不平衡，地域分布差異較大。由于云南境內(nèi)山高谷深，94的國土面積為山區(qū)半山區(qū)，只有6的壩區(qū)(山間平原)，各地的歷史文化、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和地理環(huán)境存在較大差異，造成全省城鎮(zhèn)分布極不平衡。2002年，全省16個(gè)地州市中位于滇中、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較高和地理環(huán)境較好的昆明、曲靖、玉溪和楚雄四州市集中了全省37．5的城市和39．9的建制鎮(zhèn)，建制鎮(zhèn)密度達(dá)22．7個(gè)／萬平方千米，遠(yuǎn)高于全省13．9個(gè)／萬平方千米的平均水平，而其它地區(qū)，特別是農(nóng)村貧困人口較為集中的昭通、文山、思茅、迪慶、怒江等地州則因經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)和地理環(huán)境及位置相對(duì)較差而城鎮(zhèn)稀疏，建制鎮(zhèn)密度不到8個(gè)／萬平方千米，城鎮(zhèn)化水平較低，小城鎮(zhèn)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)文化的推動(dòng)作用十分有限。
2．小城鎮(zhèn)規(guī)模偏小，功能不全，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。由于小城鎮(zhèn)基本按行政管理權(quán)限和區(qū)劃分布，空間布局不合理，加上投資分散和重復(fù)建設(shè)，導(dǎo)致小城鎮(zhèn)規(guī)模偏小。2002年底云南包括建制鎮(zhèn)在內(nèi)的1419個(gè)各類小城鎮(zhèn)中，90左右都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地，小城鎮(zhèn)平均面積和人口分別為0．45平方千米和4656人，建制鎮(zhèn)為0．84平方千米和6000人。由于規(guī)模小，各類要素的聚集能力差，市場發(fā)育不足，城鎮(zhèn)功能難以完善，對(duì)周邊農(nóng)村地區(qū)的輻射帶動(dòng)作用較弱，二三產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱導(dǎo)致小城鎮(zhèn)的就業(yè)空間十分狹小，吸納農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的作用十分有限。
3．小城鎮(zhèn)規(guī)劃建設(shè)水平低，基礎(chǔ)設(shè)施落后。很多小城鎮(zhèn)的布局缺乏科學(xué)合理的長遠(yuǎn)規(guī)劃，存在盲目鋪攤子的現(xiàn)象，往往形成沿公路干線延伸的城鎮(zhèn)帶，房屋低矮占地面積過大，建筑沒有特色和品味，生產(chǎn)、生活區(qū)混雜，沒有進(jìn)行合理的城鎮(zhèn)內(nèi)部功能分區(qū)，環(huán)境臟、亂、差問題比較突出，影響了城鎮(zhèn)的整體外觀，加大了環(huán)境治理的難度。另外，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，缺乏相應(yīng)的供水、供電、環(huán)衛(wèi)等配套設(shè)施和郵電、通訊、金融、保險(xiǎn)、文教、衛(wèi)生等公共服務(wù)，投資環(huán)境較差，難以吸引外來投資和人才，而且建設(shè)資金短缺仍然是制約云南小城鎮(zhèn)發(fā)展的突出問題。
4．相關(guān)政策不配套，障礙性制度改革滯后。城鎮(zhèn)現(xiàn)有行政管理體制與小城鎮(zhèn)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，管理上的條塊分割、多頭管理導(dǎo)致行政管理效率低下，很多問題難以協(xié)調(diào)解決。尤其是城鄉(xiāng)分割的戶籍管理制度、社會(huì)保障制度、計(jì)劃生育政策、住房制度等成為農(nóng)民離土進(jìn)城的重要制度障礙。同時(shí)，農(nóng)村以集體所有制為主的土地產(chǎn)權(quán)制度改革滯后也使農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移缺乏擠出力量，農(nóng)民“離鄉(xiāng)不離土”、候鳥似的“兩棲人”較為普遍，成為影響農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向小城鎮(zhèn)聚集的重要制約因素。
二、加快云南小城鎮(zhèn)建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的對(duì)策
小城鎮(zhèn)建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件和制度政策環(huán)境與之相適應(yīng)。為了促進(jìn)云南小城鎮(zhèn)的健康發(fā)展，真正發(fā)揮其在解決“三農(nóng)”問題中應(yīng)有的重要作用，目前應(yīng)著力抓好以下幾個(gè)方面的工作。
1．優(yōu)化布局，突出重點(diǎn)，分層次非均衡發(fā)展小城鎮(zhèn)。云南是一個(gè)山區(qū)、民族省份，各地自然條件、人口規(guī)模、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和發(fā)展?jié)摿τ泻艽蟛町悾虼诵〕擎?zhèn)建設(shè)必須改變過去按行政區(qū)劃各自為政、遍地開花的做法，確立“控制城鎮(zhèn)數(shù)量、擴(kuò)大鎮(zhèn)區(qū)規(guī)模、提高建設(shè)質(zhì)量”的基本發(fā)展思路，在科學(xué)規(guī)劃、合理布局的基礎(chǔ)上分階段、有重點(diǎn)地組織實(shí)施。首先，以現(xiàn)有縣城為骨干，同時(shí)選擇基礎(chǔ)較好、條件具備、有較大發(fā)展?jié)摿Φ慕ㄖ奇?zhèn)作為小城鎮(zhèn)建設(shè)的重點(diǎn)，實(shí)行重點(diǎn)扶持、壯大規(guī)模、提升層次、完善功能的發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)以點(diǎn)帶面，使農(nóng)村剩余勞動(dòng)力和其它各項(xiàng)生產(chǎn)要素有序地向城市和這部分優(yōu)先發(fā)展的小城鎮(zhèn)聚集，形成規(guī)模效應(yīng)，增強(qiáng)輻射能力，強(qiáng)化對(duì)周圍城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。其次，在抓好重點(diǎn)小城鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上，按照全面建設(shè)小康社會(huì)的要求，對(duì)一般小城鎮(zhèn)的發(fā)展也應(yīng)積極給予扶持引導(dǎo)。對(duì)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般但有發(fā)展前景的小城鎮(zhèn)，應(yīng)加強(qiáng)規(guī)劃制定和實(shí)施的監(jiān)督與引導(dǎo)，在適度擴(kuò)大規(guī)模的基礎(chǔ)上重點(diǎn)提高小城鎮(zhèn)的建設(shè)質(zhì)量，逐步打牢發(fā)展基礎(chǔ)，增強(qiáng)發(fā)展后勁。對(duì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)十分薄弱、不具備發(fā)展條件的小城鎮(zhèn)以及過近過密、分布不合理的小城鎮(zhèn)，可進(jìn)行行政區(qū)劃調(diào)整，撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)，必要的可實(shí)行易地搬遷、轉(zhuǎn)移安置，這樣既可以保護(hù)生態(tài)環(huán)境，減少縣鄉(xiāng)財(cái)政負(fù)擔(dān)，也可以集中力量，優(yōu)化配置有限的建設(shè)資源。
2．因地制宜，科學(xué)規(guī)劃，發(fā)展有特色和個(gè)性的小城鎮(zhèn)特色是小城鎮(zhèn)的靈魂，而小城鎮(zhèn)的規(guī)劃建設(shè)過程正是小城鎮(zhèn)特色形成的重要時(shí)期。各地應(yīng)圍繞把云南建成“民族文化大省、綠色經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省和中國連接?xùn)|南亞、南亞國際大通道”的戰(zhàn)略目標(biāo)，高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)地制定小城鎮(zhèn)發(fā)展規(guī)劃，在立足城鎮(zhèn)長遠(yuǎn)發(fā)展、增強(qiáng)城鎮(zhèn)綜合功能的基礎(chǔ)上，努力在塑造城鎮(zhèn)特色上下功夫，使各個(gè)小城鎮(zhèn)的建筑群體景觀、市政設(shè)施、園林綠化等都能充分體現(xiàn)當(dāng)?shù)氐淖匀画h(huán)境、歷史文化、民族風(fēng)情、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等豐富內(nèi)涵，具有自己鮮明的個(gè)性特征，切忌貪大求洋、盲目模仿發(fā)達(dá)地區(qū)的做法。在實(shí)際工作中，必須堅(jiān)持先規(guī)劃、后建設(shè)，長遠(yuǎn)規(guī)劃、分步建設(shè)的原則，注重土地資源的合理節(jié)約使用，重視生態(tài)建設(shè)與環(huán)境保護(hù)，加強(qiáng)污染治理，增強(qiáng)綠色意識(shí)，增加綠色空間，營造和諧的人居環(huán)境，促進(jìn)小城鎮(zhèn)的可持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)小城鎮(zhèn)的吸引力和凝聚力
3．大力加強(qiáng)小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步完善公共服務(wù)體系?；A(chǔ)設(shè)施是衡量小城鎮(zhèn)發(fā)展質(zhì)量和水平的重要標(biāo)志，是保證小城鎮(zhèn)各項(xiàng)功能正常發(fā)揮的基本條件，必須把完善基礎(chǔ)設(shè)施作為小城鎮(zhèn)建設(shè)的一項(xiàng)重要工作來抓。針對(duì)目前云南小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，結(jié)合發(fā)展要求，下一步基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重點(diǎn)應(yīng)放在完善能源供給、供水排水、道路交通、郵電通訊、垃圾處理，搞好鎮(zhèn)區(qū)綠化美化、環(huán)境衛(wèi)生，積極發(fā)展文教衛(wèi)生事業(yè)等方面，以優(yōu)化小城鎮(zhèn)的發(fā)展環(huán)境。同時(shí)，要逐步建立和完善小城鎮(zhèn)的市場體系，根據(jù)當(dāng)?shù)氐馁Y源、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和市場供需狀況培育相關(guān)的專業(yè)市場、特色市場和生產(chǎn)要素市場，搞好市場配套建設(shè)及相關(guān)服務(wù)，使市場成為帶動(dòng)小城鎮(zhèn)及周圍農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變的“加速器”，以增強(qiáng)小城鎮(zhèn)對(duì)人口和產(chǎn)業(yè)的聚集功能。
4．積極發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。沒有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小城鎮(zhèn)將失去內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力，而發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)是小城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本出路。云南小城鎮(zhèn)必須立足資源、區(qū)位、交通、人文等方面優(yōu)勢(shì)，以企業(yè)為主體、市場為導(dǎo)向、效益為中心、產(chǎn)業(yè)為依托，選準(zhǔn)和培育優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)。具體而言，有較好工業(yè)基礎(chǔ)和交通區(qū)位優(yōu)勢(shì)的小城鎮(zhèn)可選擇工業(yè)型小城鎮(zhèn)的發(fā)展模式；有商品集散傳統(tǒng)和地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)的小城鎮(zhèn)可走商貿(mào)型小城鎮(zhèn)的發(fā)展道路；有較好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、農(nóng)副產(chǎn)品資源豐富的小城鎮(zhèn)，可大力發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品的收購、加工、貯運(yùn)等；有豐富自然或人文旅游資源、在國內(nèi)外有一定知名度和影響力的小城鎮(zhèn)應(yīng)以旅游業(yè)作為支柱產(chǎn)業(yè)；還有一些小城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和城鎮(zhèn)特色具有多重性和綜合性，則可建設(shè)成為綜合型小城鎮(zhèn)?？傊ㄟ^發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，使小城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)朝著主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)突出、多業(yè)并舉、三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)日趨合理的方向發(fā)展，增強(qiáng)小城鎮(zhèn)對(duì)人流、物流、資金流、信息流、技術(shù)等生產(chǎn)要素的聚集功能，并以此帶動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，把提高農(nóng)業(yè)綜合效益、增加農(nóng)民收入與促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展有機(jī)統(tǒng)一起來，促進(jìn)資源優(yōu)勢(shì)向產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化，為農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會(huì)。
