開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇手機對大學(xué)生利弊總結(jié)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

【關(guān)鍵詞】江西省高校 媒介素養(yǎng)教育 調(diào)查 對策

【中圖分類號】G64 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674-4810（2014）24-0034-04

一 信息時代與媒介素養(yǎng)教育

早在1967年，美國傳播學(xué)者格伯納和他的同事就提出了非常著名的涵化理論（Cultivation Theory），他們通過一系列對電視內(nèi)容的研究，發(fā)現(xiàn)在現(xiàn)代社會，大眾傳媒構(gòu)筑的“象征性現(xiàn)實”對人們認(rèn)識和理解現(xiàn)實世界發(fā)揮著巨大影響。從20世紀(jì)90年代開始，我國的傳媒業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展時期。報紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)以及后來居上的手機等新興媒體以強大的力量滲透到社會大眾的生活之中。如今，我們生活在信息爆炸的現(xiàn)代社會，各種媒介傳遞的海量信息構(gòu)筑成了不同于客觀世界的媒介世界。此外，在媒介運營日益市場化的今天，商業(yè)化的侵蝕給大眾媒介帶來的負(fù)面效應(yīng)也日益嚴(yán)重。在社會轉(zhuǎn)型時期的大眾媒介，越來越重視媒介產(chǎn)品的商品性和娛樂性，導(dǎo)致有償新聞、虛假新聞、“三俗”新聞屢見不鮮。加拿大學(xué)者麥克盧漢認(rèn)為：“正是媒介塑造和控制了人類的交往和行動的規(guī)模和形式。”①不可否認(rèn)的是，我們現(xiàn)在生活在信息時代，海量信息構(gòu)筑的“媒介現(xiàn)實”對我們的影響日益深遠(yuǎn)。面對洶涌的信息大潮，如果公眾沒有基本的信息甄別能力，不會科學(xué)地利用信息資源，將直接關(guān)系到公眾的社會生活質(zhì)量。對于青少年來說，對于信息的甄別與利用，還會影響到他們的世界觀、人生觀、價值觀的形成與塑造，因此，媒介素養(yǎng)教育作為一種公民社會教育，它的提出與實施，具有非常重要的現(xiàn)實意義。

最早提出媒介素養(yǎng)教育的國家是英國。1933年英國學(xué)者F.r.利維斯（F.r.Leavis）和丹尼斯?湯普森（Denys.Thompson）出版了《文化與環(huán)境：培養(yǎng)批判的意識》一書，首次提出媒介素養(yǎng)教育的概念。經(jīng)過80余年的探索、發(fā)展與完善，媒介素養(yǎng)教育在理論上經(jīng)過三次革新，在實踐領(lǐng)域更是從歐洲席卷全球，形成了一場方興未艾的社會運動。盡管各國對于媒介素養(yǎng)的概念表述不盡相同，但有大致的共同點，即“媒介素養(yǎng)是指公眾對各種媒介信息的解讀、批判能力以及使用媒介信息為個人生活、社會發(fā)展服務(wù)的能力”②。相應(yīng)的，媒介素養(yǎng)教育大致包括如下內(nèi)容：（1）掌握媒介基礎(chǔ)知識、學(xué)習(xí)使用媒介。（2）學(xué)習(xí)理性解讀媒介傳播的信息及意義。（3）學(xué)會利用媒介資源完善自己，服務(wù)社會。

二 江西省高校媒介素養(yǎng)教育調(diào)查

在如今的信息時代，大學(xué)生既是媒介的積極受眾，又是利用媒介的活躍使用者。同時，我們也不難看到，當(dāng)今媒介上充斥著大量的不良信息，對大學(xué)生的各方面帶來了不良的影響。究竟大學(xué)生的媒介素養(yǎng)如何，他們需要什么樣的媒介素養(yǎng)教育，目前高校媒介素養(yǎng)教育的開展情況如何？本著這些目的，筆者于2014年3～5月，對江西省4所高校（南昌大學(xué)、江西師范大學(xué)、江西財經(jīng)大學(xué)、江西農(nóng)業(yè)大學(xué)）的師生進(jìn)行調(diào)研。期間，共發(fā)放問卷調(diào)查500份。其中，“江西省高校媒介素養(yǎng)教育問卷調(diào)查（學(xué)生版）”共發(fā)放420份，回收415份，有效問卷400份，有效問卷回收率95.2%；“江西省高校媒介素養(yǎng)教育問卷調(diào)查（教師版）”共發(fā)放80份，回收78份，有效問卷75份，有效問卷回收率93.7%。通過對問卷調(diào)查的分析，我們發(fā)現(xiàn)江西省高校媒介素養(yǎng)教育的一些基本情況。

1.大學(xué)生對媒介的接觸、使用情況

筆者調(diào)查的大學(xué)生，全部都是“90后”，他們是名副其實的“網(wǎng)絡(luò)的一代”，他們的成長伴隨著中國網(wǎng)絡(luò)媒介的勃興，因此很多大學(xué)生從小學(xué)起就已經(jīng)開始接觸網(wǎng)絡(luò)媒介。從大學(xué)生平時最常接觸的媒介情況（多選）來看，手機占絕對優(yōu)勢，已達(dá)到95%；其次是電腦，在大學(xué)生平時接觸的媒介中占75.6%；再次是電視，然后是報刊，廣播排名最后，僅僅占到8.5%，從此結(jié)果看，新媒介在大學(xué)生的生活中比重相當(dāng)高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他傳統(tǒng)媒介。

在對大學(xué)生進(jìn)行“能接受沒有網(wǎng)絡(luò)媒介的最長期限”問題調(diào)查時，31.5%的學(xué)生選擇“一天”；40.5%的學(xué)生選擇“一周”；14.7%的學(xué)生選擇“半個月”；8.3%的學(xué)生選擇“一個月”，還有5%的學(xué)生選擇“一天也不行”。如果一個月沒有網(wǎng)絡(luò)和手機，大學(xué)生的反應(yīng)如下：40.3%的學(xué)生選擇“勉強接受，但會很想使用”；30.4%的學(xué)生選擇“很無聊，很焦慮，對生活及心情帶來較大影響”；還有21.1%的學(xué)生選擇“受不了，會發(fā)瘋，完全不能接受”；只有8.2%的學(xué)生選擇“能接受，不會對生活有太大影響”。調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生對于手機、電腦等網(wǎng)絡(luò)媒體的依賴性越來越高，沒有了網(wǎng)絡(luò)，很多大學(xué)生會無所適從。

從媒介的使用情況來看，大學(xué)生使用手機的目的（多選），QQ、微博、微信等占86%的比率，其次是新聞資訊，占63.4%，聽音樂、看小說、電影等占49.8%；手機游戲占49.8%；手機購物占13.3%，其他占8.5%。

在對新聞資訊內(nèi)容的選擇（多選）上，65%的學(xué)生選擇“文體娛樂類”，48%的學(xué)生選擇“生活服務(wù)類”，35%的學(xué)生選擇“社會民生類”，27%的學(xué)生選擇“時事政治類”，18%的學(xué)生選擇“經(jīng)濟類”，另外，15%的學(xué)生選擇“其他”。調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生對于娛樂休閑與服務(wù)類的信息需求比重較高，而對時事政治和經(jīng)濟類的信息需求比重并不太高。

2.大學(xué)生對媒介及媒介內(nèi)容的理解、利用情況

在“信息時代的海量信息是否會影響您”的問題上，65.4%的學(xué)生選擇“會”；34.6%的學(xué)生選擇“不會”。在“面對紛繁復(fù)雜的新聞資訊，您是否有自己獨立的判斷與見解”問題上，36.3%的學(xué)生選擇“有”，63.7%的學(xué)生選擇“沒有”。在“您是否輕信過假新聞”問題上，78.5%選擇“是”，21.5%選擇“否”。調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)學(xué)生在信息判斷、媒介批判的意識上相對較弱。

在“新聞資訊的真實性上，您覺得哪一類媒體最權(quán)威”這一問題上，電視媒體占到59%；報刊媒體占到35.7%；而網(wǎng)絡(luò)媒體僅僅占到5.3%，沒有學(xué)生選擇手機和廣播這兩個選項。此調(diào)查結(jié)果顯示，雖然大學(xué)生利用新興媒體的比重非常大，但是傳統(tǒng)媒體在權(quán)威性上在大學(xué)生的心目中仍然占有絕對優(yōu)勢。

在“是否能夠正確判斷網(wǎng)絡(luò)謠言，做到不信謠、不傳謠”的問題上，50.7%的學(xué)生選擇“能”，31.3%的學(xué)生選擇“不能”，還有18%的學(xué)生選擇“我不知道”。

在“能否熟練利用媒介進(jìn)行學(xué)習(xí)和生活”的問題上，63.4%的學(xué)生選擇“能夠，但是還需要學(xué)習(xí)”，16.3%的學(xué)生選擇“非常熟練，完全能夠”，14.3%的學(xué)生選擇“不太熟練”，還有6%的學(xué)生選擇“完全不會”。

在“你會在上課或?qū)W習(xí)時間玩手機嗎？”的問題上，49.8%的學(xué)生選擇“偶爾會”；29.2%的學(xué)生選擇“經(jīng)常會”，16%的學(xué)生選擇“很少會”，只有5%的學(xué)生選擇“基本不會”。

在“你覺得手機、電腦等網(wǎng)絡(luò)媒介對你的學(xué)習(xí)有何影響”的問題上，35.2%的學(xué)生選擇“影響很大，弊大于利”，28.2%選擇“影響很大，利弊參半”，25.3%的學(xué)生選擇“影響很大，利大于弊”，只有11.3%的學(xué)生選擇“影響很小”?？磥?，大部分的學(xué)生都認(rèn)為手機、電腦等網(wǎng)絡(luò)媒介對學(xué)習(xí)有較大影響。

3.高校師生對媒介素養(yǎng)教育的認(rèn)知

我們針對高校教師設(shè)計了一份關(guān)于媒介素養(yǎng)教育相關(guān)問題的問卷調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：73.5%的教師認(rèn)為“學(xué)生媒介素養(yǎng)不高，需要提高”，20.2%的教師認(rèn)為“學(xué)生媒介素養(yǎng)挺高，不需要學(xué)習(xí)”，另外有6.3%的教師選擇“不清楚”。這個結(jié)果與針對高校學(xué)生設(shè)計的問卷調(diào)查結(jié)果基本吻合。70.8%的大學(xué)生認(rèn)為“自己媒介素養(yǎng)不高，需要提高”，22.2%的大學(xué)生認(rèn)為“自己媒介素養(yǎng)挺高，不需要學(xué)習(xí)”，另外有7%的大學(xué)生選擇“不是很清楚”。

在“你所在的學(xué)校是否開設(shè)了媒介素養(yǎng)教育課”的問題上，74.3%的教師選擇“沒有”，20.6%的教師選擇“已開設(shè)”，6.1%的教師選擇“不清楚”。這個結(jié)果與針對大學(xué)生的調(diào)查結(jié)果基本吻合。在回答“您是否希望高校開設(shè)媒介素養(yǎng)教育課程”的問題上，58%的教師選擇“同意”，26%的教師選擇“不同意”，16%的教師選擇“無所謂”。同樣的問題，45%的大學(xué)生選擇“同意”，35%的學(xué)生選擇“不同意”，另外20%的學(xué)生選擇“無所謂”。

回答所在學(xué)校已開設(shè)媒介素養(yǎng)教育課程的教師中，79%的教師選擇所在學(xué)校媒介素養(yǎng)教育的開課方式是“融入專業(yè)必修課中”，12%的教師選擇“班會、講座、報告等形式”，另有9%的教師選擇“公共選修課”。而在針對大學(xué)生的調(diào)查中，媒介素養(yǎng)教育應(yīng)該以何種開課方式出現(xiàn)，78%的學(xué)生選擇“公共選修課，以考查結(jié)課”，15%的學(xué)生選擇“公共選修課，以考試結(jié)課”，7%的學(xué)生選擇“必修課，以正規(guī)課程考試結(jié)課”。

在“您認(rèn)為媒介素養(yǎng)教育課程應(yīng)該注重塑造大學(xué)生哪些方面的能力”（多選）的問題上，高校教師認(rèn)為“媒介分析與批判意識”“媒介法規(guī)與倫理道德”“媒介使用技術(shù)”這三項能力的培養(yǎng)最為重要，大學(xué)生認(rèn)為“媒介使用技術(shù)”“媒介分析與批判意識”“媒介信息制作”這三項最為重要。

如果開設(shè)媒介素養(yǎng)教育課程，您認(rèn)為當(dāng)前最大的困難是什么？在這個問題上，40%的教師選擇“師資隊伍的建設(shè)”，29%的教師選擇“教材選用及教輔資源的建設(shè)”，20%的教師選擇“教學(xué)方法與教學(xué)活動的設(shè)計與開展”，11%的教師選擇“硬件設(shè)施的完善”。

三 分析與總結(jié)

根據(jù)對調(diào)查問卷的分析，對于江西省高校的媒介素養(yǎng)教育可以得出如下結(jié)論：

1.江西高校大學(xué)生媒介使用頻率較高，但媒介素養(yǎng)較差

調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生對于新媒介的依賴程度相當(dāng)高，有95%的學(xué)生最常使用的媒介是手機媒介，另有75.6%的學(xué)生選擇電腦。由此可見，網(wǎng)絡(luò)媒介對于大學(xué)生的影響最突出。學(xué)生或多或少存在著“網(wǎng)絡(luò)依賴癥”，在回答“如果一個月沒有網(wǎng)絡(luò)和手機時”，超過半數(shù)的大學(xué)生無法忍受，只有8.2%的學(xué)生完全不會受到影響。與此同時，大學(xué)生普遍認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)上的海量信息對他們的認(rèn)知會帶來較大影響，有78.5%的大學(xué)生曾經(jīng)輕信過網(wǎng)絡(luò)假新聞，有將近一半的學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)謠言無法正確判斷。有意思的是，雖然大學(xué)生普遍接觸的是網(wǎng)絡(luò)媒介，但是在他們心目中，傳統(tǒng)媒介的權(quán)威性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)媒介。

從調(diào)查中也不難看到一個值得憂慮的現(xiàn)象，那就是手機等網(wǎng)絡(luò)媒介對大學(xué)生學(xué)習(xí)時間的侵?jǐn)_。調(diào)查顯示，有79%的學(xué)生在課堂或?qū)W習(xí)時間玩手機，只有5%的學(xué)生表示在學(xué)習(xí)時間從來不玩手機。由此，我們不得不思考，作為未來棟梁的中國大學(xué)生，對于手機等網(wǎng)絡(luò)媒介有著非常高的依賴，但對于良莠不齊的信息，他們又缺乏分析判斷的能力，這是非常不利的。因此，面對日益復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，教會大學(xué)生正確使用各種媒介，正確判斷媒介內(nèi)容，在多元的信息環(huán)境中培養(yǎng)批判吸收、獨立思考的能力，這是當(dāng)前媒介素養(yǎng)教育的重要內(nèi)容之一。

2.江西省高校媒介素養(yǎng)教育課程開設(shè)不多，但師生需求較高

調(diào)查結(jié)果顯示，目前江西省高校尚未獨立開設(shè)媒介素養(yǎng)教育課程，部分已開設(shè)此門課程的高校，主要面向的是新聞與傳播專業(yè)的學(xué)生，教學(xué)方式以融入專業(yè)必修課或者通過班會、講座、報告等形式開展。

但是，不管是對教師的調(diào)查還是對學(xué)生的調(diào)查，我們都發(fā)現(xiàn)，師生對媒介素養(yǎng)教育的需求非常強烈，教師中有超過半數(shù)同意開設(shè)此門課程，學(xué)生中也有45%的同意開設(shè)。

3.師資隊伍建設(shè)是目前開設(shè)媒介素養(yǎng)教育課程的主要困難

在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，目前擔(dān)任媒介素養(yǎng)教育課程的教師主要以新聞與傳播專業(yè)教師為主，他們更多從專業(yè)的角度來教授學(xué)生，如果要把此門課程作為一種通識教育，那就需要吸收更多的師資力量，現(xiàn)有的教師隊伍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此，各高校需要整合各方面的現(xiàn)有力量，吸收新的教學(xué)人才，開展相關(guān)課程的培訓(xùn)，建立豐富的教學(xué)資源庫。

四 對策與建議

麥克盧漢說過：“媒介文化已經(jīng)把傳播和文化凝聚成了一個動力學(xué)過程，將每一個都裹挾其中。生活在媒介文化所制造的儀式和景觀之中，我們必須學(xué)會生存?！雹劭v觀全世界，部分西方國家和地區(qū)已經(jīng)有了一整套完善的媒介素養(yǎng)教育課程體系，但是我國在這方面還處于起步階段，部分地區(qū)仍然處于空白狀態(tài)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對于江西省高校大學(xué)生媒介素養(yǎng)的教育，我們可以從以下方面展開：

1.開展多層次的媒介素養(yǎng)課程教學(xué)活動

目前，江西省高校媒介素養(yǎng)教育課程體系尚未成立，大學(xué)生對于媒介素養(yǎng)的認(rèn)識，更多散見于新聞學(xué)、傳播學(xué)的專業(yè)教學(xué)活動中。因此，媒介素養(yǎng)教育要從專業(yè)化走向通識化，就需要轉(zhuǎn)變轉(zhuǎn)念，開展多層次的教學(xué)活動。

對于有新聞學(xué)、傳播學(xué)專業(yè)的高校，可以針對本專業(yè)學(xué)生開設(shè)相應(yīng)的專業(yè)必修課程，并以正規(guī)考試結(jié)課。同時，利用校級報刊、廣播站、電視臺、網(wǎng)站等校園媒體，做好宣傳工作，讓其他專業(yè)的同學(xué)了解媒介素養(yǎng)教育，提高對媒介素養(yǎng)教育的關(guān)注及興趣。

對于還未開展媒介素養(yǎng)教育的高校，可以采取公共選修課的形式，進(jìn)行試點教學(xué)，或?qū)⒚浇樗仞B(yǎng)教育融入思想政治修養(yǎng)這門課程中，作為專門的章節(jié)進(jìn)行教學(xué)。

對于條件相當(dāng)成熟的高校，可以將媒介素養(yǎng)教育由公選課改成必修課，使之成為大學(xué)生的通識課程。

2.做好師資培訓(xùn)，改進(jìn)教學(xué)方法，建立共享的教學(xué)資源庫

師資隊伍的水平?jīng)Q定著媒介素養(yǎng)教育的水平，也決定了大學(xué)生對于此門課程的興趣?？傮w來說，江西省高校媒介素養(yǎng)教育的相關(guān)師資力量比較匱乏，因此，師資培訓(xùn)是一個重要的過程，要通過師資培訓(xùn)，加強人才隊伍建設(shè)，改進(jìn)教學(xué)方法，增強學(xué)生對此門課程的興趣。

媒介素養(yǎng)教育是一門實踐性很強的課程，要想取得好的教學(xué)效果，教學(xué)方法的改進(jìn)必不可少。教師可以通過多媒體教學(xué)、案例討論、新聞熱點解讀、具體媒介分析、邀請專家學(xué)者進(jìn)行座談等形式來激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性和積極性，增強教學(xué)效果。

同時，可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺，建立共享的教學(xué)資源庫，增強師生互動，引導(dǎo)學(xué)生更好地接受和理解媒介素養(yǎng)。

3.根據(jù)教學(xué)內(nèi)容，在課堂內(nèi)外開展各種媒介實踐活動

增強大學(xué)生媒介實踐能力是媒介素養(yǎng)教育的重要一環(huán)，可采取課堂與課外相結(jié)合、校內(nèi)與校外相結(jié)合的方法來展開實踐教學(xué)。

在課堂教學(xué)上，可以充分利用大學(xué)計算機基礎(chǔ)課程，注重應(yīng)用教學(xué)。側(cè)重教授學(xué)生網(wǎng)頁制作、新聞攝像、圖形、動畫、聲音以及視音頻剪輯等媒介技術(shù)性內(nèi)容，提升大學(xué)生的動手實踐能力和利用媒介的能力。在課外教學(xué)上，可以建立相應(yīng)的興趣小組、社團組織來開展實踐活動。通過建立公共網(wǎng)絡(luò)平臺，讓老師和學(xué)生有一個平等發(fā)言與討論的機會。教師也可根據(jù)教學(xué)內(nèi)容布置相應(yīng)的課外活動，充分調(diào)動學(xué)生的積極性和主動性，使理論知識更好地轉(zhuǎn)化成實踐知識。

同時，校內(nèi)各種媒體應(yīng)盡可能給大學(xué)生各種實踐的機會。如校報、?？?、校廣播站、校電視臺等應(yīng)該給大學(xué)生各種撰稿和編輯的機會。當(dāng)然，因為網(wǎng)絡(luò)媒介無所不包的性能使它將會是未來開展媒介實踐的主要渠道，通過校園論壇、校園微博、校園微信等各種形式的網(wǎng)絡(luò)實踐活動能夠最大限度地讓學(xué)生參與其中。

媒介素養(yǎng)教育是一場社會運動，除了學(xué)校，還需要家庭、社會等相互配合。因此，校外實踐也是媒介素養(yǎng)教育的重要一環(huán)。學(xué)?？梢耘c其他媒體單位簽訂協(xié)議，建立校外實踐平臺，大學(xué)生通過參觀媒體單位、參加各種形式的節(jié)目或直接進(jìn)入媒體單位進(jìn)行實習(xí)等形式來進(jìn)行實踐，使媒介素養(yǎng)教育真正落到實處。

注 釋

①③〔加拿大〕馬歇爾?麥克盧漢.理解媒介（河道寬譯）[M].北京：商務(wù)印書館，2001：33、426

②榮建華.中國媒介素養(yǎng)教育論[M].北京：中國社會科學(xué)出版社，2011：34

參考文獻(xiàn)

[1]張開.媒介素養(yǎng)概論[M].北京：北京廣播學(xué)院出版社，2006

[2]吳鵬澤.基于資源共享的廣東省大學(xué)生媒介素養(yǎng)教育研究[J].中國電化教育，2011（6）

第2篇

【關(guān)鍵詞】信用卡 家庭消費行為 使用誤區(qū)

一、我國家庭的信用卡使用狀況概述

（一）我國家庭信用卡持有量越來越高

1985年，我國第一張信用卡的發(fā)行標(biāo)志著我國居民消費迎來了“超前消費”的時代，從此進(jìn)入家庭，給家庭消費提供了另一個流動資金源頭――通過短期借貸實現(xiàn)資金流通進(jìn)而滿足家庭消費需要。信用卡業(yè)務(wù)用了漸進(jìn)30年的時間，從一個“會引發(fā)泡沫經(jīng)濟”的不良消費角色逐漸成為被人們所認(rèn)可的、在新時代社會中大多數(shù)人都會用到的一種消費形式。我國每一個公民辦理一張信用卡，就意味著一個中國家庭開始使用信用卡或者增加了應(yīng)用卡的持有量。雖然個人辦卡的行為看上去十分普通，但是累計起來，就逐漸形成了我國家庭信用卡持有量越來越高的一種形式，這是目前我國家庭信用卡使用的最典型發(fā)展態(tài)勢。以各家銀行信用卡累計發(fā)卡量衡量，工商銀行2011年全年以7065萬張的累計發(fā)卡量居16家上市銀行之首，占據(jù)16家上市銀行發(fā)卡總量的24.32%。而一直以信用卡業(yè)務(wù)見長的招商銀行則以13.64%的市場份額排名第二，成為前6名中唯一的股份制銀行，建行則以3225萬張的發(fā)卡量居第三位。雖然在大家的印象里信用卡業(yè)務(wù)一直都是股份制銀行的天下，它們以產(chǎn)品豐富，服務(wù)優(yōu)的口碑贏得客戶的信賴。但是非股份制銀行的發(fā)卡量依然驚人，著說明我國家庭對信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸形成了一個“剛需”的態(tài)勢。

（二）我國家庭對信用卡的使用范圍越來越廣泛

信用卡最主要的業(yè)務(wù)是提供透支資金，在信用卡剛剛投入市場之初，提前消費被認(rèn)為是不合理的，而信用卡消費造成的高額利息，使信用卡消費本身已經(jīng)被認(rèn)為是一種“非理性”的消費。但是，市場經(jīng)濟的發(fā)展和居民消費欲望的不斷提高、家庭消費開支的擴張，使信用卡消費逐漸從“非理性”的消費轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N為了滿足生活需要而必需的消費形式。我國家庭使用信用卡的范圍越來越廣，從最初的單純購買某種小型商品，擴展到了購買家庭必需品甚至大宗物品方面；信用卡消費途徑也從廈廣場刷卡交易轉(zhuǎn)成了消費刷卡、網(wǎng)絡(luò)消費支付和套現(xiàn)三種形式。盡管信用卡不鼓勵套現(xiàn)，甚至為防止套現(xiàn)設(shè)定了高額的利率，但是，套現(xiàn)行為仍然在很多持卡人身上發(fā)生了。2012年有關(guān)于家庭信用卡使用的研究顯示，以家庭為單位使用信用卡消費主要包括以下幾種：第一，購買私人消耗性用品，如電子設(shè)備、書籍、衣服和食品等，這種消費比率占到了40%以上；第二，購買家庭耐用型物品，如汽車、住房、家具等，甚至包括購買金融產(chǎn)品，這種消費比率占到了15%以上；第三，購買家庭消耗性用品，如出行、支付醫(yī)藥費等服務(wù)費用，這種消費比率占到了30%以上。可見，信用卡消費幾乎覆蓋了我國家庭消費的全部內(nèi)容。

（三）信用卡造成家庭消費問題現(xiàn)象嚴(yán)重

我國家庭大量使用信用卡的情況促進(jìn)了我國市場的發(fā)展，居民消費水平的提高使整個國家的內(nèi)需不斷擴大，滿足了國家經(jīng)濟發(fā)展的需要。但是，信用卡的應(yīng)用也使一些家庭產(chǎn)生了比較嚴(yán)重的消費問題。首先是由于不正當(dāng)使用信用卡造成的家庭財務(wù)破產(chǎn)。一旦家庭對信用卡消費得不到遏制，由于透支使家庭的財務(wù)管理活動逐漸被架空，那么，信用卡欠債就會變成家庭財務(wù)中的“負(fù)債”，而負(fù)債過多必然造成破產(chǎn)；其次，由于現(xiàn)有的一些關(guān)于信用卡的保護(hù)措施的不完善，不法分子利用信用卡進(jìn)行詐騙活動，攫取商業(yè)銀行資金，不法分子利用偷竊、拾得或其他方式獲得信用卡后，通過模仿持卡人簽名、偽造身份證等手段，冒充持卡人進(jìn)行欺詐性消費或取現(xiàn)；通過更改持卡人的卡號，或者使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙，造成特約單位或發(fā)卡銀行的損失或家庭的損失；第三，信用卡給家庭消費提供短期流動的資金，但這并不意味著家庭是擁有這些資金的，很多家庭使用信用卡接了燃眉之急，或者享受到了特約服務(wù)，因此造成一種心理假象，認(rèn)為信用卡的透支額度已經(jīng)成為家庭收入的一部分，實際上，人們在使用信用卡時確實會產(chǎn)生這種心理反應(yīng)。這種心理反應(yīng)使家庭成員努力工作的動機減少，反而不利于家庭的發(fā)展。

二、信用卡對家庭消費行為產(chǎn)生的影響

（一）信用卡影響家庭消費觀念

總結(jié)2009～2013年的中國信用卡使用報告中的數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，近五年我國信用卡消費額度在不斷攀升當(dāng)中，僅2010年到2011年一年的時間，信用卡全年消費就從不足3萬億增長到了4.1萬億；對信用卡消費渠道的調(diào)查表明，中國社會5年來的零售消費品中，介由信用卡刷卡形成的購買已經(jīng)占到了22.6%，這說明中國家庭已經(jīng)有大約1/5開始接受并經(jīng)常使用信用卡進(jìn)行消費。這與西方國家對社會消費性金融產(chǎn)品的預(yù)測報告是完全符合的――一般性個人短期消費貸款和信用卡是增速最快的消費金融產(chǎn)品。這項金融消費產(chǎn)品在我國居民中的擴散速度還在加快，這說明，信用卡已經(jīng)開始影響家庭消費觀念，使家庭消費觀從“攢錢消費”變?yōu)椤靶刨J消費”。關(guān)于個人信用卡的消費調(diào)查研究顯示，信用卡對家庭消費觀念的影響主要由以下幾個因素造成：第一，年輕人和受教育程度較高的人群更容易接受信用卡消費的形式；第二，人均收入較高的家庭因為對未來的收入有信心，并且有能力償還短期貸款，因此更傾向于在家庭消費過程中使用信用卡；第三，信用卡提供的很多優(yōu)惠型業(yè)務(wù)吸引家庭成員使用信用卡，例如，招商銀行信用卡推出了免息購買蘋果系列手機的業(yè)務(wù)，相較于實體店購機，信用卡能夠節(jié)省一部分開支。

（二）信用卡影響家庭消費模式

家庭消費模式指的是家庭在消費的過程中以哪種類型的消費作為基本的消費主張，并且傾向于接受哪種推銷方法并產(chǎn)生購買行為。信用卡對家庭消費模式的影響與其對個人消費模式的影響幾乎是由同個機制引發(fā)出來的。首先，信用卡給家庭消費更多的資源，使原本屬于浪費型消費的家庭有更多的資金可以“浪費”，能夠滿足奢侈型消費的家庭的消費需要，而民主型消費莫斯的家庭則可以為家庭成員提供更多的消費自由和消費空間。因此，信用卡使原本看起來保守的家庭消費模式逐漸展示出每個家庭的固有特色；其次，也是由于信用卡給了家庭更多的消費資源，家庭中主導(dǎo)消費的成員，更容易守護(hù)信用卡業(yè)務(wù)中各類營銷手段的影響。例如，信用卡分期付款免息業(yè)務(wù)會影響理智型購買的家庭成員，下定決心購買某種產(chǎn)品，而信用卡的特約商戶服務(wù)以及積分兌換服務(wù)，則很容易影響沖動型和想像型購買的家庭成員?？傊庞每軌驗榧彝ハM提供各種可能，也極大程度上影響了家庭消費的模式發(fā)展和變化。

（三）信用卡影響家庭消費結(jié)構(gòu)

家庭消費結(jié)構(gòu)指的是家庭消費當(dāng)中具有各類不同作用的商品的數(shù)量以及質(zhì)量。例如一個家庭重視穿衣出行等“面子工程”高于飲食和居住，那么，家庭消費結(jié)構(gòu)就會偏向于私人消耗性物品。在信用卡沒有在家庭中普及的時候，家庭中各種物品所占用的消費資源基本能夠達(dá)到平衡，但是，信用卡消費使人們可以按照偏好選擇預(yù)先為某些商品付款，但之后的還款就是在犧牲其他家庭物品的持有量基礎(chǔ)上完成的，久而久之，就會形成家庭消費結(jié)構(gòu)的變化。有許多研究對信用卡與家庭消費結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系進(jìn)行研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)信用卡對消費結(jié)構(gòu)的影響非常顯著，且在各個層面顯著影響家庭消費。其中對家庭總消費的影響最為明顯，一個家庭的通信網(wǎng)絡(luò)費用、旅游探親費用、奢侈品消費等開支都被計入到家庭總消費當(dāng)中去，而這些支是一個家庭最常使用信用卡的地方。而信用卡對家庭耐用品的顯著影響證明了信用卡特有的消費信貸功能使得它在促進(jìn)耐用品消費方面起到重要作用，而信用卡對日常消費的影響可能更多的反映了它支付載體的功能，使得消費者能減少攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險。諸如此類的研究結(jié)果，都能夠證明信用卡對家庭消費結(jié)構(gòu)的影響。

信用卡對家庭消費的影響是利弊共存的，在我們了解了信用卡與家庭消費之間的關(guān)系之后，探討家庭在信用卡使用方面的誤區(qū)，為家庭合理地應(yīng)用信用卡提出建議，才能體現(xiàn)出信用卡與家庭消費研究的實際應(yīng)用價值。

三、家庭使用信用卡消費中存在的誤區(qū)

（一）對信用卡服務(wù)存在誤區(qū)

生活中，不少以家庭為單位的消費者為銀行各式的信用卡優(yōu)惠所吸引，在確認(rèn)不收取費用后填表辦卡，以為只要不激活信用卡就萬無一失，結(jié)果無辜蒙受年費損失。有部分信用卡會在未經(jīng)消費者確認(rèn)的情況下自動激活，從而產(chǎn)生年費。當(dāng)消費者被通知繳費的時候，才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)欠下幾百元逾期費用。還有很多消費者經(jīng)常會收到短信，稱銀行做活動，這段時間信用卡可免息分期，雖然咨詢工作人員時得知信用卡消費免息，但在查收信用卡賬單時，卻發(fā)現(xiàn)多出手續(xù)費的部分。經(jīng)過了解，原來信用卡分期付款消費大部分都是“免息不免手續(xù)費”的，即免收利息，但要繳納相應(yīng)的手續(xù)費；介由信用卡分期付款進(jìn)行的家庭消費的越來越多，例如為大學(xué)生購買手機、平板電腦；家庭購買汽車、房子；還有出國旅游、留學(xué)等。家庭消費者大部分都看中刷卡消費可以積分，用來兌換不同的禮品、服務(wù)甚至現(xiàn)金，但以上消費都可以刷卡積分嗎？實際上，并非是每一筆信用卡刷卡消費都可以獲取積分，各銀行間對積分設(shè)有不同規(guī)則。大部分銀行把購房、購車等大額消費定為不能積分；還有醫(yī)院、學(xué)校、金融產(chǎn)品及服務(wù)等，也被一些銀行劃入不能積分范圍。另外，不少信用卡的網(wǎng)絡(luò)消費也不納入計算積分。但是，并不是所有家庭消費者都能夠?qū)@些積分活動的細(xì)則了解得十分清楚，甚至有些家庭的沖動型消費者就是“沖著積分禮品”去刷卡的，但刷卡之后卻沒有產(chǎn)生積分，反而導(dǎo)致信用卡透支額度過高。以上誤區(qū)是家庭使用信用卡中比較常見的類型，不注意這些誤區(qū)即使不會引發(fā)的嚴(yán)重的信用卡消費問題，也會影響到信用卡使用的便捷性。

（二）對信用卡消費的利息計費存在誤區(qū)

大多數(shù)使用信用卡的家庭都看重信用卡的透支功能，但透支功能只能通過刷卡實現(xiàn)，如果是透支現(xiàn)金，就得額外繳付一筆手續(xù)費，取現(xiàn)當(dāng)天起就產(chǎn)生利息，息率為每天萬分之五。有一部分人會在還款的時候多存一些現(xiàn)金到卡里，值得注意的是，即使信用卡內(nèi)有預(yù)存款，將其取出亦有可能需要交納一定的費用，這樣主要是為防止信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險。日常生活中，并不提倡用信用卡取現(xiàn)，如需周轉(zhuǎn)提現(xiàn)，要盡量早日還款，因為它并不具有20～50天的所謂免息期。一般銀行規(guī)定，未還清金額利息計算分為兩部分：一部分是消費全額在消費日（或第二天）至實際還款日前一天（或當(dāng)天）每日萬分之五的利息；另一部分是未還金額的利息。如果不及時還款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得之和的萬分之五。這樣復(fù)雜的利息計費并不是每個家庭消費者都能夠計算清楚的，有些家庭對發(fā)卡行進(jìn)行利息計費方面的咨詢，但是由于根本不理解信用卡利息計算的規(guī)則，因此即使咨詢所獲得的信息也不是全面的，這就造成了信用卡消費利息計費方面的誤區(qū)，這一誤區(qū)的出現(xiàn)會直接影響信用卡的使用狀況，例如采用支付寶自動扣款的方式進(jìn)行信用卡還款，而由于利息計算錯誤沒有還足款項，導(dǎo)致不良記錄的產(chǎn)生，進(jìn)而影響整個家庭的用卡消費情況。

（三）對信用卡的使用誠信存在誤區(qū)

家庭消費在應(yīng)用信用卡的過程中需要注意使用誠信的問題，即使信用卡的記錄信息是家庭中的某個成員，但是，家庭成員的信用記錄與大量的家庭事務(wù)直接相關(guān)。例如，有不良信用記錄不能及逆行那個大宗商品的透支性購買等。在信用卡的實際使用過程中，消費者不能即使還款的情況時有發(fā)生，據(jù)可靠資料統(tǒng)計，每年因為逾期還款造成家庭信用危機的持卡人占全部信用卡持卡人數(shù)的30%以上。有消費者質(zhì)疑，為何銀行不發(fā)短信提醒提前還款？如果是無意中遲了兩三天還款，可否消除不良記錄？銀行方面回應(yīng)，客戶沒有收到短信提醒是因為沒有開通“短信提醒”功能等；而個人不良信用記錄無法消除，只能在繳清逾期款項后，過5年時間才自動消除；另外一種在家庭消費中應(yīng)用信用卡容易引起的誠信問題，是發(fā)卡行對消費家庭的誠信行為，有時候，持卡人經(jīng)常想提高額度，因為信用卡額度提高了，即方便了日常大額消費使用，又代表擁有良好信用。也因為持卡人的想法，不法分子借此想到新的行騙方式，在網(wǎng)上謊稱可以幫忙提高信用卡額度，伺機騙取個人信息或錢財，如“專人接聽銀行回訪電話，幫您提升額度和保持良好的信用記錄”、“累計個人信用記錄，在以后的購物時獲得更多的優(yōu)惠”，此類廣告比比皆是，讓人不禁心動。但實際上，這種自稱有內(nèi)部關(guān)系，能提升信用卡額度，雖然這只是拙劣的騙術(shù)，但仍有很多持卡人受騙，并且將責(zé)任退給發(fā)卡行。

四、對使用信用卡進(jìn)行家庭消費的建議

（一）了解信用卡的實際服務(wù)內(nèi)容和享受條件

持卡人在辦卡的時候最好了解清楚年費的收取情況，實時留意自己信用卡的激活情況，并減少不必要的信用卡辦理。因此，持卡人在進(jìn)行賬單或是消費分期的時候，一定要咨詢清楚收費的情況。當(dāng)持卡人對當(dāng)期的還款金額感到壓力時，大部分會選擇分期還款。分期還款一般有兩種手續(xù)費收取方式：一次性支付，即消費者把首期賬單金額以及分期手續(xù)費一次性付完；按月支付，即手續(xù)費隨每月的分期款一起支付。不少銀行對一次性收取的手續(xù)費，即使后期提前還款，也不退回款項。而分期收取的，提前還款要一次性償還剩余期數(shù)的分期手續(xù)費。因此，消費者要留意合同中約定分期付款的手續(xù)費收取方式。有銀行在信用卡臨時額度調(diào)額期內(nèi)是可以享受免息的，但也有銀行規(guī)定臨時額度沒有免息期，不能享受免息。當(dāng)持卡人得知自己臨時調(diào)高信用卡額度后，應(yīng)該在第一時間咨詢銀行，問清楚具體細(xì)節(jié)。

（二）提高信用卡應(yīng)用的誠信和安全意識

信用卡利息實行日單利、月復(fù)利制，利息“驢打滾兒”，越遲還款，罰息金額也變得越高。因此，要切記及時還款。對此，使用信用卡的家庭要指派專門的成員來了解清楚家庭信用卡的還款日期和短信提醒功能的開通情況，對信用卡刷卡消費和還款的細(xì)節(jié)，做到心中有數(shù)，以免出現(xiàn)由于還款不及時產(chǎn)生的家庭信用問題；另外，還應(yīng)該了解信用卡應(yīng)用中的各種安全風(fēng)險及規(guī)避方式，采用手機綁定和特殊身份驗證等方法，保護(hù)家庭信用卡消費安全。

（三）進(jìn)行科學(xué)的家庭信用卡消費分配

走出信用卡誠信誤區(qū)，并使信用卡對家庭消費的積極作用能夠展現(xiàn)出來，基本做法是對家庭信用卡消費進(jìn)行科學(xué)的分配。信用卡的使用權(quán)應(yīng)該交由家庭財務(wù)管理者中比較理性的人；家長為了制約青少年的沖動購買，也可以使用主卡套副卡的形式，限定副卡的刷卡金額，保證家庭中的某一類信用卡消費更加合理；

五、結(jié)語

綜上所述，我國家庭信用卡使用情況的發(fā)展使家庭消費行為發(fā)生了巨大的變化，信用卡應(yīng)用對家庭消費行為來說是利弊共存的，了解家庭中的信用卡消費誤區(qū)，有助于幫助各個家庭更科學(xué)合理地應(yīng)用這種現(xiàn)代金融形式，在理性消費的基礎(chǔ)上滿足家庭的各種需要。

參考文獻(xiàn)

[1]尚陽嬌.信用卡與家庭消費行為研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2013年3月：10-12.