時間：2022-12-01 08:43:07
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行發(fā)展論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
(一)村鎮(zhèn)銀行的設立有利于促進社會主義新農(nóng)村建設。村鎮(zhèn)銀行的設立正趕上我國建設社會主義新農(nóng)村的關鍵時期，其建立是由于農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務供給嚴重不足。以往農(nóng)民主要是依靠農(nóng)村信用合作社來解決融資問題，但審批時間長，容易使農(nóng)民錯過最佳發(fā)展時機，使許多農(nóng)民無法實現(xiàn)投資需求。村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)民提供一定的無需擔保的小額貸款，為新農(nóng)村建設提供了資金保證。據(jù)中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年12月底，三類新型機構(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、互助社)共籌集各類資本12726.65萬元，其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9％，產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4％，個人資本4292.55萬元，占比33.7％。而其資產(chǎn)總額也達到了32446.16萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元。
(二)村鎮(zhèn)銀行的設立有利于促進農(nóng)村新金融競爭格局的形成，由此形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社及各種非正規(guī)金融機構同時并存的局面。村鎮(zhèn)銀行的進入對我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構起到促進作用，增加一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，可以彌補商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的空白，還可解決國有商業(yè)銀行貸款因審批嚴格、手續(xù)繁瑣、門檻高而對“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟的更好發(fā)展。中外資商業(yè)銀行進駐農(nóng)村金融市場，增大了農(nóng)信社的競爭壓力。由于涉農(nóng)貸款機構的增多，農(nóng)信社已經(jīng)開始主動上門服務了。這對于農(nóng)信社的發(fā)展、進步而言，無疑是一個好的開始。
(三)村鎮(zhèn)銀行的設立為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺。首先，為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或者個體業(yè)主提供金融服務。長期以來，這類企業(yè)或者個人融資需求較大，而且基本上是通過民間融資(非正規(guī)金融)完成的，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。其次，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓我國農(nóng)村消費信貸需求。農(nóng)民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大，村鎮(zhèn)銀行可在這方面做出一定的探索，從而促進農(nóng)村消費信貸市場。再次，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民收入增長較快、生活水平日益提高，一些農(nóng)民擁有一定的閑余資金，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可以滿足廣大農(nóng)民的理財需求。
(四)設立外資村鎮(zhèn)銀行——匯豐村鎮(zhèn)銀行是創(chuàng)新農(nóng)村金融的有效舉措。有利于擴大開放領域、優(yōu)化開放結構、提高開放質量，創(chuàng)新利用外資方式，從“開放”的角度深化農(nóng)村金融改革。黨的十七大和中央經(jīng)濟工作會議關于農(nóng)村金融體制改革的總體戰(zhàn)略，注重統(tǒng)籌利用國內(nèi)國際資源，積極引導外資金融機構參與農(nóng)村新型金融機構的試點工作，進一步推進農(nóng)村金融體制改革，構建多種所有制和多種經(jīng)營形式并存、結構合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。
二、村鎮(zhèn)銀行運行過程中存在的問題
(一)市場定位偏離服務“三農(nóng)”的目標。銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》顯示，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。農(nóng)村低收入人群的小額信貸需求一直未能被信用社很好的覆蓋，這是農(nóng)村金融的空白點，也是最需要解決的難題，村鎮(zhèn)銀行在這方面的能力也比較弱。部分村鎮(zhèn)銀行無意“高風險、高成本、低收益”的三農(nóng)業(yè)務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，某種程度上偏離了當時設立村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)村鎮(zhèn)銀行信譽度不強。商業(yè)銀行法規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務也無從做起。一些村鎮(zhèn)銀行人士介紹，他們行在村民中的信譽度還比不上其他銀行甚至農(nóng)信社，吸存十分困難。在我國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的南充市儀隴縣，儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會小額信貸的名義利率是8％，實際利率在13％以上，比村鎮(zhèn)銀行和信用社都高，但農(nóng)戶卻更愿意到協(xié)會貸款，而不是村鎮(zhèn)銀行或者信用社。出現(xiàn)了協(xié)會資金不夠貸，村行、信用社資金貸不出的情況。另外，該銀行現(xiàn)在只有一個網(wǎng)點，沒有加入銀聯(lián)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便。
(三)缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。很多村鎮(zhèn)銀行目前開展的貸款業(yè)務與當?shù)匦庞蒙鐦I(yè)務基本重合，由于規(guī)模經(jīng)濟原因，其信貸能力遠弱于信用社。因此，實際工作中常與信用社“撞車”，從而引發(fā)村鎮(zhèn)銀行存在必要性的質疑。
三、解決村鎮(zhèn)銀行運行中存在問題的建議
(一)充分認識村鎮(zhèn)銀行的獨特性，明確村鎮(zhèn)銀行的定位。組建村鎮(zhèn)銀行有一個最大的政策背景，就是落實科學發(fā)展觀，建設社會主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導思想適時組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢的金融機構把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓弱質產(chǎn)業(yè)盡快升級換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展，是符合十七大精神、具有長遠意義的戰(zhàn)略決策。當前農(nóng)民狀況可分為三類，一類是在貧困線以下的農(nóng)民，農(nóng)田不多，收成不好，沒什么技術，也沒有打工的經(jīng)濟來源，勉強維持著生計。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個體經(jīng)營，成為種植、養(yǎng)殖大戶，已經(jīng)解決溫飽問題，成為農(nóng)村經(jīng)濟活動中的有生力量。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，他們辦企業(yè)，辦商場，辦學校，從事一切有利可圖的規(guī)模化的經(jīng)營活動，基本實現(xiàn)小康水平，走在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的前列。村鎮(zhèn)銀行的根本任務，是要幫助農(nóng)民脫貧致富，首先應該為欠發(fā)達地區(qū)尤其是農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，否則，它就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。
(二)加強監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行市場定位與政策目標的差異應得到及時矯正，否則，試點效應一旦擴散，再來進行規(guī)范就比較被動。要從農(nóng)村經(jīng)濟平衡發(fā)展的大局出發(fā)，站在國家的整體利益上，定位貸款的投向。金融監(jiān)管部門應設立相應的指標體系進行年度或階段性考評，對不符合市場定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改進措施，直至責令退出農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行的組建和運行雖然是經(jīng)濟現(xiàn)象，但要看到它關系到民生問題。
(三)制定適當?shù)膬?yōu)惠政策，促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展。要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關法律法規(guī)，對村鎮(zhèn)銀行實行適當?shù)膬?yōu)惠政策，比如推動完善法人治理結構、減免稅收、降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、提供征信服務、及時解決支付結算等方面的障礙問題，等等。對外資金融機構組建或參股我國村鎮(zhèn)銀行，要積極引導鼓勵，并利用其成熟的管理技術和小額信貸經(jīng)驗，來增強我國農(nóng)村金融機構的服務意識和效率意識。
(四)產(chǎn)品及服務創(chuàng)新。要推出適合農(nóng)村中低收入階層的產(chǎn)品，沒有好產(chǎn)品的推出，就沒有生命力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動加強與政府各部門的聯(lián)系，了解當?shù)刂攸c發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關政策和規(guī)定，同時與當?shù)亟?jīng)濟合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，探索并開發(fā)相應的金融產(chǎn)品。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財經(jīng)驗，設計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品。在提供金融服務上，應把村鎮(zhèn)銀行建設成為“田野上的銀行”，讓農(nóng)戶覺得這是他們自己的銀行。在村級層面將金融與生產(chǎn)、流通、采購結合起來，更有利于金融服務水平的提高和創(chuàng)新。在降低信用風險方面，對村鎮(zhèn)銀行來說，可以由三個途徑來強化這方面的工作：提高信息的對稱程度；創(chuàng)新?lián)７绞剑慌c專業(yè)合作社進行融資擔保合作等。村鎮(zhèn)銀行要真正深入基層，了解收集大量客戶資料，降低因對客戶信息的不知情而導致的信貸風險；尋求和開發(fā)新的擔保方式；對專業(yè)合作社的社員貸款時可要求專業(yè)合作社提供擔保等。
(五)放開農(nóng)村信貸利率限制。放開利率限制是農(nóng)村金融得以健康全面發(fā)展的重要條件。目前，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動區(qū)間為基準利率的0.9～2.3倍。對于信貸供給方，關心的是成本收益，考慮到農(nóng)戶居住偏遠、分散，借款額小、借款頻率低等因素，要想使農(nóng)村金融商業(yè)化可行，2.3倍的貸款利率上限還是太低，應該實現(xiàn)利率市場化。對于信貸需求方，最迫切的問題是“貸款難”而不是“利率高”。
(六)建立農(nóng)村存款保險體系，規(guī)范農(nóng)村金融機構的競爭。我國目前沒有存款保險制度，一直由國家承擔隱性擔保。在金融市場逐步開放、所有制和產(chǎn)權制度日益多元化的背景下，再由國家承擔隱性擔保已不合時宜，建立存款保險制度勢在必行。在鼓勵發(fā)展各種農(nóng)村金融機構的同時，為保護存款者的合法權益，可先在農(nóng)村試點，探索建立農(nóng)村存款保險制度。存款保險制度與金融監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認為是支撐金融安全網(wǎng)的三大基本要素，它可以提高存款人對農(nóng)村金融體系的信心、抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應”。通過該制度，運用存款保險機制對有問題的農(nóng)村金融機構采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，有效防止農(nóng)村金融機構只能存活、不能退出市場的情況發(fā)生，促進農(nóng)村金融機構規(guī)范健康發(fā)展。
總之，發(fā)展適合中國國情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融，需要打開思路，勇于創(chuàng)新和探索，走出新的路子，創(chuàng)造出可持續(xù)的多種新模式來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，建設新農(nóng)村，這對于整個金融行業(yè)來說是一個挑戰(zhàn)。
在當今世界各主要國家和地區(qū)不斷尋求經(jīng)濟金融全球化的前提下，銀行卡作為經(jīng)濟金融交易的一種媒介，其功能在經(jīng)濟發(fā)展過程不斷優(yōu)化增加。如今，信用卡的發(fā)展和完善程度已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭力的重要表現(xiàn)之一，在市場的整合作用推動下，不僅誕生了花旗這樣的業(yè)界航母，而且催生了幾家世界級大銀行卡組織。目前，世界上最具競爭力的發(fā)卡機構有五家：VISA、MasterCard、JCB、AmericanExpress和DinersClub。除JCB誕生于日本外，其余四家皆來自美國。這些國際銀行卡組織各雄踞一方，大力進軍國際銀行卡市場，以其資金、技術、服務的優(yōu)勢正逐漸滲透占領世界銀行卡市場。
二、我國目前銀行卡業(yè)現(xiàn)狀
我國銀行卡的起步是從國外信用卡開始的，準貸記卡是我國銀行在總結境外信用卡業(yè)務經(jīng)驗的基礎上產(chǎn)生的。20世紀90年代，四大國有商業(yè)銀行憑借其發(fā)行準貸記卡產(chǎn)品所積累的經(jīng)驗，把銀行卡應用于儲蓄領域，由此產(chǎn)生了電子儲蓄存折---借記卡。隨后，各大商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡技術，實現(xiàn)了借記卡的異地聯(lián)網(wǎng)，大大促進了借記卡的交易量，使得借記卡在居民社會經(jīng)濟生活中的支付作用日益突出。總體而言，我國銀行卡業(yè)的發(fā)展主要有以下幾個特點：
一是借記卡應用范圍日益廣闊；二是信用卡的消費日益活躍。信用卡作為個人消費信貸工具，在居民消費支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡；三是銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善；四是銀行卡市場品牌格局逐步形成；五是銀行卡風險管理日益加強；六是相關法律法規(guī)日益完善。
據(jù)統(tǒng)計，自1998年以來，我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅速，到2007年年底，全國的發(fā)卡量超過14.7億張，交易額超111萬億元。銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對銀行而言，銀行卡正成為其業(yè)務發(fā)展和效益增長的新亮點。
三、我國銀行卡業(yè)發(fā)展過程中存在的主要問題與挑戰(zhàn)
一是銀行卡在經(jīng)濟發(fā)展過程中的作用未得到充分發(fā)揮。截至2007底，我國各發(fā)卡機構累計發(fā)卡14。7億張，信用卡8750萬張，占59.5%，ATM機超過12.3萬臺，POS機118萬臺，但與國外相比，持卡消費比例、用卡頻率、商戶普及率等指標與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在較大差距，銀行卡的支付功能還未充分發(fā)揮，銀行卡的服務內(nèi)容還有待開發(fā)，因此，我國銀行卡在促進消費、推動經(jīng)濟增長方面所起作用非常有限。這與中國傳統(tǒng)的消費觀念、商業(yè)信用不夠發(fā)達、個人信用體系不健全等因素都有關。
二是業(yè)務規(guī)范和技術標準不完善，多采用國外標準。銀行卡市場處于低層次的價格競爭階段，品牌意識、服務意識、自主創(chuàng)新意識較為缺乏。如果國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標準、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國外跨國公司控制，所施行的制度受限于外國銀行卡的制度，在很大程度上就會影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性，削弱中國政府對個人支付體系的監(jiān)管效率，甚至威脅著我國個人支付體系的安全和穩(wěn)定，也會影響日后國民對本土銀行卡的接受情況。
三是銀行卡風險比較突出，風險管理水平有待提高。市場參與主體的風險防范意識不夠，商業(yè)銀行的內(nèi)控制度與風險防范制度尚不健全。商業(yè)銀行發(fā)放銀行卡后，對持卡人具體的使用行為缺乏監(jiān)管，單單依靠中央銀行的征信管理系統(tǒng)還不足以對卡的使用進行監(jiān)控，容易產(chǎn)生休眠卡，使商業(yè)銀行的業(yè)務風險加大，對商業(yè)銀行的經(jīng)營效益產(chǎn)生影響。
四是銀行卡發(fā)行的覆蓋面不廣。我國現(xiàn)有的銀行卡持有人大多數(shù)在城市，由于農(nóng)村信息基礎設施薄弱、商戶、銀行網(wǎng)點很少，ATM機、POS機只有零星布放，導致大多數(shù)農(nóng)民使用卡困難，即使宣傳再到位，沒有設施支持，農(nóng)民的辦卡積極還是調動不起來，從而造成農(nóng)村銀行卡市場的擱置，使銀行卡在農(nóng)村的發(fā)行量降低。
五是現(xiàn)行銀行卡法規(guī)制度不能適應產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，亟需修改完善。我國針對銀行卡發(fā)展的相關扶持政策不到位，有關立法沒有跟上，對信用卡犯罪的立法工作比較滯后，對信用卡犯罪的打擊力度不夠，也影響了信用卡市場的健康發(fā)展。
四、我國銀行卡業(yè)發(fā)展的應對策略
一是學習國外先進的銀行卡服務經(jīng)驗，增加銀行卡的服務內(nèi)容。我國銀行卡業(yè)的發(fā)展比國外晚差不多一百年，并且受國內(nèi)金融市場發(fā)展和國情國力的制約，我國銀行卡的服務內(nèi)容遠小于國外的銀行卡業(yè)務。在我國，使用最多的是借記卡，與集消費、信貸、結算于一身的信用卡相比，借記卡的功能主要以存取款為主，信用卡的大多數(shù)功能借記卡無法使用。發(fā)卡機構應不斷提高銀行卡經(jīng)營管理能力，利用現(xiàn)有科技技術，借鑒國外先進的經(jīng)驗，豐富銀行卡品種和功能，為持卡人提供優(yōu)質、安全、高效的服務，滿足持卡人多樣化的需求。研發(fā)適合我國經(jīng)濟發(fā)展形勢的銀行卡服務業(yè)務。二是完善業(yè)務規(guī)范和技術標準。三是依法經(jīng)營，加強管理，降低經(jīng)營風險。四是開發(fā)農(nóng)村市場，增加銀行卡發(fā)行量。我國現(xiàn)有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村市場具有很大的開發(fā)潛力。努力擴大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍，積極推動銀行卡在農(nóng)村的推廣使用；加快經(jīng)濟活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)的特約商戶的發(fā)展；增加ATM機、POS機的數(shù)量，加強對商戶的引導，提高機具利用效率；加強與工商、稅務、公用事業(yè)單位合作，促進銀行卡在與農(nóng)民生活密切的相關領域的應用；加大銀行卡使用知識的宣傳，增強農(nóng)民的用卡意識；按照農(nóng)村銀行卡的使用情況，制定適用于農(nóng)村銀行卡使用的收費標準，按照物美價廉的營銷方式，增加農(nóng)村銀行卡的發(fā)行量。
參考文獻
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1、旅游信貸消費主體
（1）傳統(tǒng)消費觀念的制約。從消費者心理角度分析，中國目前的消費水平和消費觀念，還沒有達到使旅游貸款蓬勃發(fā)展的狀況，這種情況的轉變需要多方面、長時間的努力。貸款旅游與貸款購房、買車相比，所不同的是，我國的消費者認為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費。因此，消費者愿意貸款購買必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負擔。少數(shù)能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢旅游。
（2）消費者收支預期不確定。我國正處于社會結構和經(jīng)濟結構大調整時期，不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會保險制度、失業(yè)保險制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對于未來的收入、支出缺乏準確的預期，產(chǎn)生和增加了對未來的擔憂。另外，購房、子女教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年甚至數(shù)十年的積累。正是對未來收支預期的不確定，消費者會選擇將省下的錢存入銀行，以防萬一，而不是貸款旅游了。
2、旅游信貸消費提供者
（1）利益驅動乏力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，當然應該追求企業(yè)利益最大化，所以商業(yè)銀行往往青睞盈利較大的信貸項目，普遍對金額較小的旅游消費信貸業(yè)務積極性不高。業(yè)務量小且風險難以控制，是商業(yè)銀行慎重發(fā)展旅游消費信貸的主要原因。
（2）信貸申辦程序過于復雜。目前的消費信貸中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這就制約了信貸消費的進一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅游信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣復雜的信貸申辦程序必然影響貸款方和借款方的積極性。對每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料很多；貸幾千元有的甚至還要提供擔保、辦理抵押、評估等手續(xù)。繁瑣的手續(xù)造成較長的申請周期（至少10天），此時，消費者可能尚未確定是否出游或出游的具體線路，當然不可能去申請旅游貸款。這種過于復雜的信貸申辦程序嚴重制約了消費者的信貸熱情。
（3）旅游信貸消費的環(huán)境。信用機制不健全，信用喪失是我國社會的最大浪費。商業(yè)銀行雖然吸納了大量儲蓄，占有大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個人，即使要貸也只能通過擔保、強化申請審批程序等措施，從而達到防范和降低風險的目的。旅游分期付款可以讓很多暫時沒有很好的經(jīng)濟基礎、卻對旅游有需求的人進入旅游消費的行列，但是在信用機制嚴重缺失的情況下，這個業(yè)務在風險控制上存在很大的難度。旅游作為無形的服務類消費品，在抵押上沒有完善的保障。房子或者家電是有形的消費品，如果貸款者還不起貸款，可以收回房產(chǎn)或者家電來彌補或降低風險。但在旅游產(chǎn)品的消費過程中，銀行卻沒有辦法用物質的形式降低風險。
二、培育和發(fā)展我國個人旅游消費信貸的對策思考
要使旅游消費信貸在我國真正發(fā)展起來，除了制訂與信貸消費相關的法律、法規(guī)，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度外，針對旅游消費信貸的實際情況，提出以下幾個方面建議：
1、正確選取旅游消費信貸的市場定位
首先需要考慮的是目標消費人群。在市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，支撐市場的主體是中等收入階層。所以，在旅游信貸消費對象的選擇和拓展上，應將中等收入階層和有較高消費預期的青年消費群體作為我國旅游信貸消費的主體，著力啟動他們的消費信貸活動，并根據(jù)他們的經(jīng)濟承受能力和消費傾向來制定相應的配套措施。其次需要考慮的是旅游消費的類型定位，應該著重從境外旅游入手。中國人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實際收入水平相對于出境旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，存在一定的差距。利用旅游消費信貸，實行分期付款，是一種很好的平衡手段。
、加快完善社會保障體系，提高消費者對未來收入的預期
消費者未來收入預期越高，其消費信貸承貸信心就越強。自上世紀90年代中期開始，由個人負擔的支出范圍急劇擴大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加，進一步導致了消費意愿下降、儲蓄意愿增強，在很大程度上制約了消費信貸的發(fā)展。因此，政府應加快社會保障制度的改革和完善，使勞動保險、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費者的后顧之憂，穩(wěn)定和改善消費者對未來的預期，使他們可以自然地借助消費信貸的方式，滿足當前的需要，從而推動個人旅游消費信貸的健康發(fā)展。
3、更新銀行的經(jīng)營理念
銀行要認識到個人旅游消費信貸必將成為業(yè)內(nèi)競爭的一個領域。銀行要加強旅游消費信貸的宣傳營銷工作。旅游信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，眾多旅游消費者對信貸消費知之甚少。銀行可以與旅游部門聯(lián)手推動，加大信用消費的宣傳力度，使人們逐步認識、了解、接受旅游信貸消費。政府、金融機構、旅游企業(yè)和媒體要加大旅游消費信貸的宣傳力度，普及信貸消費知識。應正確引導一些人特別是青年人，培養(yǎng)正確的消費傾向；引導青年人消費結構的轉變，多在購書和游歷增長知識，這對于提高青年人的整體素質大有裨益，同時也給社會創(chuàng)造一個良好的消費環(huán)境和氛圍。
4、簡化銀行信貸手續(xù)
銀行應擴大營業(yè)服務網(wǎng)點，加強員工培訓，提高業(yè)務素質和服務質量，完善售后服務體系，健全信貸產(chǎn)品質量保障機制，在風險防范的前提下盡可能簡化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有償還能力的消費者感到旅游消費信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展旅游信用卡消費。信用卡在一定時期內(nèi)可以多次透支，不受時間、地點、支付對象的限制，具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點，是其他信用方式不可替代的。據(jù)了解，信用卡分期支付旅游費用的業(yè)務現(xiàn)在已經(jīng)開始逐漸在一些商業(yè)銀行中展開。例如，招商銀行同全國近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款業(yè)務，消費者持招行信用卡，無須擔保即可申請參加分期付款線路。總之，銀行可以在防范風險、考慮自身經(jīng)濟利益的前提下，采取各種簡便手段培育和發(fā)展個人旅游信貸消費市場。
5、加強協(xié)作，建立個人信用等級評價體系
我國現(xiàn)行的個人信用消費是在尚未建立個人征信制度的情況下推行的，銀行不得不設置很高的貸款門檻，阻礙了個人消費信貸尤其是旅游消費信貸的增長。因此，必須盡快建立健全個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統(tǒng)。可以從如下途徑切入：一是個人信用信息收集。根據(jù)一套完整的個人信用等級評定辦法，進行數(shù)據(jù)收集，匯集潛在的旅游貸款申請人年齡、職業(yè)、家庭收入和家庭財產(chǎn)等信息。二是劃分個人信用等級。根據(jù)不同的指標體系，對個人信用賦予不同的分值，進行量化處理。三是根據(jù)前述分析結果決定是否予以貸款和額度大小，建立個人消費信用快速認定系統(tǒng)。目前，僅有上海等少數(shù)城市建立了“個人信用聯(lián)合征信體系”，對居民的個人信用進行評級打分。如果有一套完整的全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統(tǒng)，對于促進個人旅游消費信貸將大有裨益。
6、發(fā)揮旅行社在旅游消費信貸市場中的中介作用
消費者申請旅游貸款希望手續(xù)簡捷，銀行面對的是極其分散的客戶，旅行社可以作為旅客和銀行的中介機構，可以借鑒汽車經(jīng)銷商發(fā)放汽車消費貸款的經(jīng)驗，將過去消費者自己到銀行去辦理貸款手續(xù)變?yōu)橥ㄟ^旅行社來辦理，可以免去貸款者諸多不便。同時，旅行社擔任借貸雙方的中介，可以充分利用所掌握的消費者資料，一定程度上幫助控制商業(yè)銀行貸款的風險。發(fā)展旅游信貸消費是一項復雜的系統(tǒng)工程，各有關部門、旅游企業(yè)和金融機構都要密切配合，商業(yè)銀行應配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社和消費者溝通，積極采取措施，充分利用旅行社的中介作用。
三、結論
國內(nèi)外的實踐證明，信貸消費形式的運用與發(fā)展，是國民經(jīng)濟發(fā)展、人民生活水平提高和消費結構變化的客觀要求。個人旅游消費信貸有助于提高我國公民的生活質量，又可以為銀行開辟利潤來源，提高其市場競爭力，只要商業(yè)銀行、政府、旅游企業(yè)以及社會各界統(tǒng)一認識，共同努力，采取綜合措施，我國個人旅游消費信貸一定會有較大的發(fā)展。
【參考文獻】
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關鍵詞：WTO；銀行業(yè)；改革；對策
一、我國商業(yè)銀行當前的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來,我國商業(yè)銀行大力加強并改進風險管理和內(nèi)部控制,創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務,經(jīng)營效益實現(xiàn)了逐步提高。但是,商業(yè)銀行在體制和機制上矛盾和問題依然很多,改革任務還十分繁重和緊迫。總體來看，當前我國銀行業(yè)中面臨的主要問題大致有以下幾方面：
1．健全的產(chǎn)權制度和法人治理結構尚未建立。目前,國有商業(yè)銀行產(chǎn)權制度存在缺陷,國有商業(yè)銀行雖為國家所有,但沒有明確的所有者主體,也沒有明確的所有者權益要求,導致所有者與經(jīng)營者之間道德風險（moralhazard）與“內(nèi)部人控制”的存在。由于所有者主體的不明確,對經(jīng)營者形成了多元化的目標，其業(yè)績評價、激勵約束機制均無明確界定。極大增加了商業(yè)銀行作為契約組織內(nèi)部的協(xié)調交易成本。盡管商業(yè)銀行經(jīng)過多年改革探索取得了一定成效,但由于產(chǎn)權制度與法人治理結構方面的缺陷,仍未能真正形成現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機制。
2．商業(yè)銀行自身發(fā)展能力的下降。主要體現(xiàn)為3個方面。首先，資本充足率嚴重不足。資本充足率體現(xiàn)了銀行對負債的最后清償能力。由于體制原因,國有商業(yè)銀行正常經(jīng)營所需要的資本金沒有穩(wěn)定的補充渠道，并被大量不良貸款和無效投資嚴重侵蝕。2003年底，我國國有商業(yè)銀行平均資本充足率僅為5.11%；11家股份制銀行為7.31％。其次，銀行盈利能力差。銀行資本的主要來源是利潤留存，而20世紀90年代以來4大商業(yè)銀行贏利水平急劇下降，銀行風險程度明顯增大。目前4大商業(yè)銀行的人均利潤率僅相當于境內(nèi)外資銀行的1/25（田國強，2004）。第三，國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置面臨的形勢依然嚴峻。截至2003年6月，4大國有商業(yè)銀行的不良貸款余額按5級分類已超過兩萬億元。
3．商業(yè)銀行運作管理效率的低下。首先，商業(yè)銀行內(nèi)部管理粗放，決策與控制缺乏有效性。由于產(chǎn)權不明與資本“人格化”虛置原因，導致國有商業(yè)銀行管理中缺乏統(tǒng)一的內(nèi)部控制制度，管理水平較低。銀行內(nèi)部各業(yè)務部門在具體行使監(jiān)控職能時，職責不明確，或者“齊抓共管”，或者“互相推諉”，不能形成一個有效的運作機制與制約機制，金融犯罪與管理瀆職行為時有發(fā)生。其次，從業(yè)人員素質有待提升。中國銀行業(yè)整體上存在的人員素質參差不齊，風險意識、創(chuàng)新意識、責任感等較差，缺少團隊精神等問題，嚴重制約了銀行業(yè)務的發(fā)展。第三，金融創(chuàng)新能力嚴重不足。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的突出問題是業(yè)務范圍狹窄，盈利空間有限，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力。隨著證券市場的快速發(fā)展與外資金融機構的進入，在現(xiàn)有金融創(chuàng)新能力約束下，商業(yè)銀行的利潤來源將變得日趨不穩(wěn)定。
二、加入WTO對中國商業(yè)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)
本人認為，加入世貿(mào)組織的重要意義在于確立了中國銀行業(yè)改革的長期制度環(huán)境。根據(jù)中國在加入WTO時有關承諾，我國目前已正在人民幣業(yè)務經(jīng)營地域與客戶等7個方面逐步放寬對外資銀行的準入。全面地看，加入WTO對中國銀行業(yè)改革帶來了促進競爭的積極效應，但更帶來了極大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面:
1．產(chǎn)權制度競爭的挑戰(zhàn)。就我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權構成來看,占國內(nèi)銀行業(yè)70~80%市場份額的是國有獨資商業(yè)銀行,其他新興商業(yè)銀行盡管是股份制形式,但其大股東仍然多數(shù)與國有成分有關。以國有獨資商業(yè)銀行為代表的產(chǎn)權模式,決定了它經(jīng)營目標的兩重性，既要以追求利潤為目標,同時又必須承擔一定的政策性業(yè)務，不可能完全按照經(jīng)濟理性來運作,從而制約了自身競爭力的提升。而發(fā)達國家的商業(yè)銀行絕大多數(shù)都是產(chǎn)權明晰、管理科學的現(xiàn)代企業(yè),股權具有多元化和分散化的特點,這種產(chǎn)權模式?jīng)Q定了其經(jīng)營目標只是追求利潤最大化。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行目前在產(chǎn)權制度競爭上面臨著不利格局。
2．銀行業(yè)務上的沖擊。外資銀行在資金實力、管理經(jīng)驗與金融創(chuàng)新等方面處于明顯優(yōu)勢,必將逐漸使國內(nèi)商業(yè)銀行某些業(yè)務受到強烈沖擊。（1）儲蓄存款出現(xiàn)轉移。過去我國法規(guī)限制外資金融機構在中國吸收存款的規(guī)模和范圍。加入WTO后,中、外資銀行爭奪儲蓄的競爭加劇,居民部分儲蓄出現(xiàn)向外資銀行的轉移。（2）中國企業(yè)的國際化趨勢不斷發(fā)展，因此銀行國際結算業(yè)務大量增加，外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進以及與跨國公司的長期合作關系，與中資銀行爭奪業(yè)務。（3）貸款業(yè)務有所流失。外資銀行重視以信貸為手段去爭奪市場，而優(yōu)質企業(yè)往往也會選擇那些服務靈活、效率高的外資銀行。（4）個人消費信貸業(yè)務面臨激烈競爭。
3．在客戶競爭中處于不利地位。外資銀行大多實行混業(yè)經(jīng)營，往往集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險于一身，與嚴格分業(yè)管理的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務，中資銀行在優(yōu)質客戶發(fā)展和鞏固方面的競爭力受到很大程度的制約。根據(jù)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,銀行80%的利潤來自20%的優(yōu)質客戶。外資金融機構能夠進一步利用其跨國網(wǎng)絡優(yōu)勢、創(chuàng)新能力與國內(nèi)金融機構爭奪優(yōu)質客戶群。可能的結果是國內(nèi)金融機構的一批優(yōu)質客戶出現(xiàn)流失,而有風險、效益不好甚至虧損的客戶留在國內(nèi)金融機構。
4．優(yōu)秀金融人才的流失。廉價的人力資源是中資金融機構與外資金融機構競爭的一個優(yōu)勢,但同時也是一個致命的劣勢。更多的外資銀行進入中國市場后,出于業(yè)務經(jīng)營需要,會普遍采用人才本地化戰(zhàn)略,雇傭一批有豐富從業(yè)經(jīng)驗的當?shù)馗邔庸芾砣藛T和熟練員工。外資銀行具有收入水平高、工作條件好與人才任用機制靈活等優(yōu)點,會以高薪聘請、委以重用等優(yōu)厚條件,以及科學的管理方式來挖掘“金融精英”,因此,國內(nèi)商業(yè)銀行將面臨人才流失的嚴峻考驗。人才流失對我國金融業(yè)不僅意味著人力資源的劣化,更嚴重的是發(fā)生客戶、業(yè)務的轉移。
5．我國商業(yè)銀行有可能在競爭中被邊緣化。我國商業(yè)銀行競爭力的國際比較資本實力明顯不足。英國《銀行家》雜志2003年第7期公布了當年世界1000強銀行的最新排行榜,其中歐盟288家、美國199家、日本116家,我國大陸僅有9家銀行進入，并且這些銀行相比而言資本充足率也明顯偏低，資產(chǎn)質量低下。中資商業(yè)銀行的歷史包袱沉重，盈利能力低，在貸款規(guī)模、流向、結構等方面受到非市場因素的限制，而外資銀行以市場規(guī)律運作，其靈活性會對中資銀行形成較大壓力。
三、我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的路徑選擇
1．加快國有企業(yè)的改革進程，逐步減輕國企與銀行間的制度性依賴。商業(yè)銀行改革與國企改革是一個不可分離的過程，銀行不良債權大量累積、銀行體制改革步伐遲緩等問題都與國家對國有企業(yè)的政策性支持有關。因此，商業(yè)銀行改革與國企改革應當同時推進。在當前，加快國有企業(yè)改革進程，一個重要方面是加快社會保障體系的建設。同時，要加大行業(yè)兼并與地區(qū)兼并的力度。政府應積極發(fā)揮結構調整過程中的協(xié)調作用，推動行業(yè)兼并與地區(qū)兼并，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局。另一方面，就當前最重要的任務而言，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，積極推進國有企業(yè)的股份制改造步伐，運用股份制推動企業(yè)改制工作。
2．改善商業(yè)銀行產(chǎn)權與內(nèi)部治理結構，使其成為真正的獨立主體。要使國有商業(yè)銀行真正擺脫政府的束縛,就必須進行產(chǎn)權制度改革,使之成為真正獨立的產(chǎn)權主體,以此基礎,實現(xiàn)真正的獨立自主經(jīng)營,形成硬化的風險約束機制。沒有多元化的股權結構,沒有以明晰產(chǎn)權為基礎的公司治理結構和激勵制度,國有銀行的經(jīng)營績效提升只是一句空話。我國國有銀行產(chǎn)權制度改革，應當通過股份制改造和產(chǎn)權結構調整，建立起國有銀行的法人產(chǎn)權制度，從而實現(xiàn)銀行資本的終極所有權與法人所有權的分離。股份制改造有利于銀行成為真正的市場主體；有效加強所有者對經(jīng)營者的監(jiān)督和激勵，改善銀行治理結構，提高競爭力。當前，這項工作已經(jīng)進入實質性謀劃和操作的層面。
3．建立嚴密的內(nèi)部控制機制，加強內(nèi)部管理運作能力。在推進商業(yè)銀行股份制改造的同時，圍繞治理結構建立嚴密的內(nèi)部控制機制是保證銀行經(jīng)營績效的重要條件。首先，銀行內(nèi)部應建立科學有效的風險防范、監(jiān)測與控制的組織架構,確保各機構間相互協(xié)調又相互制約。其次，商業(yè)銀行應建立有效的資本金持續(xù)補充機制,包括提高普通呆賬準備金的提取比例、建立專項和特別呆賬準備金等。第三，要健全內(nèi)部管理人員行為規(guī)范,避免權力過于集中,防止人為造成的風險隱患。第四，要撤并業(yè)務量較小、管理不規(guī)范、長期虧損的分支機構,實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。
4．在制度先行的基礎上開放中小民營銀行的行業(yè)準入，打破銀行業(yè)壟斷。要有效促進我國商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，必須引入新的有活力的競爭力量。民營中小銀行的出現(xiàn)必將有助于打破行業(yè)壟斷，加快銀行業(yè)改革的步伐。與已有的國有銀行與股份制銀行相比，民營銀行產(chǎn)權清晰、責任明確，使其能建立起有實際意義的激勵機制。發(fā)展民營中小銀行會促進金融市場的公平競爭，促進國有銀行的改革，也有利于金融市場的發(fā)展。政府應當進一步解放思想，對中小金融機構的成立和運營給予一定程度的支持。同時，在開放準入之前，要下大力氣制定準則、監(jiān)管和退出法規(guī)，建立完善的制度環(huán)境。
5．加大銀行業(yè)監(jiān)管與調控力度，防范金融改革與開放中的風險。中央銀行應改變單純作為主管部門的觀念,監(jiān)管重心也應及時從單純的常規(guī)性稽核監(jiān)督向以防范風險為核心的審慎監(jiān)管轉變,把防范金融風險作為金融監(jiān)管的重心。一是構筑金融法規(guī)體系,用法律來規(guī)范金融秩序、金融監(jiān)管和風險防范。金融立法應以防范金融風險為中心,吸納國際慣例和WTO的通行法則。二是建立金融審慎監(jiān)管體系,包括審慎監(jiān)管機關,審慎監(jiān)管政策和審慎監(jiān)督檢查。三是構筑金融安全網(wǎng),逐步建立適合我國銀行業(yè)狀況的市場準入制、存款保險制、最后貸款人制度和市場退出托管制。
參考文獻：
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一、2002年銀行保險在我國壽險市場異軍突起
（一）2002年我國銀行保險業(yè)發(fā)展概況
2002年是我國保險業(yè)加速發(fā)展、進入新一輪高速增長期的第二年。全年實現(xiàn)保費收入3054.15億元，比上年增長44.6％。其中人身保險保費收入達到2274.64億元，比上年增長59.7％，占總保費收入的74.5％。
如果說在這一年人壽保險市場有什么絢麗風景的話，那么最出彩的莫過于“分紅保險”這一險種和“銀行保險”這一新興銷售渠道的異軍突起。盡管團險、個險均保持了較快的增長速度，但比起銀行保險拉起的一根近600％增長的陽線而言顯然不再搶眼。全年銀行保險保費收入達388.42億元，占壽險總保費收入的17.08％，尤其是從第三季度開始，銀行保險保費收入全面超過團險保費收入，從而使壽險公司形成個險、團險和銀行保險三大銷售渠道的架構。
2002年銀行保險市場的主要特點是：
1.銀行保險業(yè)務全面展開，但收獲不一。國內(nèi)各家壽險公司都不約而同地把銀行保險作為2002年新的業(yè)務增長點，銀保合作此起彼伏。如表1所示，各家壽險公司都分得了一杯羹，最引人注目的莫過于新成立的太平人壽保險公司，其依仗工商銀行的背景收進了近12億元的銀行保險保費，該收入占其全年全公司保費收入的70.57％，占比超過了目前銀行保險發(fā)達的歐洲諸國。
2.銀行與壽險公司的合作深度和廣度加大。目前全國大約有銀行網(wǎng)點13萬個左右，加上郵政儲蓄網(wǎng)點也不過18萬個上下，但是已經(jīng)和壽險公司簽定協(xié)議其業(yè)務的至少已經(jīng)有近8萬個，銀行保險在網(wǎng)點上的覆蓋面可見一斑。銀保合作除表現(xiàn)在銀行壽險公司銷售保險產(chǎn)品之外，還在帳戶與結算、協(xié)議存款、保單質押貸款、信用卡發(fā)行等諸多方位展開；更進一步者，銀行直接或間接地通過資本介入擁有壽險公司的股權，為銀行保險的進一步發(fā)展和更激烈的競爭打下了基礎。
2002年各公司銀行保險業(yè)務比較
3.產(chǎn)品同質化明顯。目前在市場上可以見到的銀行保險產(chǎn)品基本上都是在平安公司率先推出的“千禧紅”的基礎上模仿和改良的品種，并沒有根本性的變化和突破，保險責任也都是生死兩全外帶分紅。
4.壽險公司表現(xiàn)出更注重短期競爭利益的行為。雖然保險公司在產(chǎn)品設計上有不同繳費年期的保單，但是實際在市場上五年期躉交方式已成為各家公司大力發(fā)展銀保業(yè)務的主旋律。此類業(yè)務不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，而且對保險公司而言，也只適用于短期突擊，不利于長期持續(xù)經(jīng)營。
（二）銀行保險異軍突起的市場成因
國內(nèi)已經(jīng)有學者對于銀行保險產(chǎn)生和發(fā)展的理論成因作了充分的闡述，而2002年中國銀行保險的異軍突起還有其直接的市場成因。
首先，必須明確在目前國內(nèi)保險市場的銀行保險的合作關系中保險公司是主動積極的需求方，銀行是相對被動的供給方，目前銀行保險合作關系內(nèi)部是供方市場。
其次，在2002年及其之前使壽險公司困惑的主要問題有：
1.個險營銷陷入迷茫。前些年風光無限的個險營銷遇到了一系列的問題：營銷員隊伍的建設擴大越來越難、產(chǎn)能越來越低，但是由于壽險公司之間的競爭，花在他們身上的成本卻越來越高；同時，社會輿論因營銷員的品質對壽險公司施與越來越大的壓力；投資類產(chǎn)品的超常抄作以及投資回報的低迷更使壽險營銷如履薄冰。
2.團體保險困圍難破。曾為壽險公司的發(fā)展作出杰出貢獻的團體保險面臨的問題一點也不比營銷的少：公司間的競爭不斷加劇，手段越來越有殺傷性；中介機構或個人索要的手續(xù)費越來越高；公關手段“創(chuàng)新”帶來了費用的不斷加碼；保險費率能低就低，管理費能少就少、能免就免，還傳聞產(chǎn)險公司在已經(jīng)以責任險的方式介入旅游險市場的基礎上將要全面參與意外險市場的競爭，等等。
3.業(yè)務成本不斷提高。如前所述，競爭的焦點和手段造成壽險公司的經(jīng)營成本不斷升高、業(yè)務投入不斷加大，而效果卻不甚樂觀。
4.誠信危機。由于在產(chǎn)品銷售上出現(xiàn)的誤導以及客戶服務方面的欠缺，特別是理賠客戶的不滿意，客戶乃至整個社會對于保險公司的誠信已經(jīng)出現(xiàn)了極大的懷疑。
面對以上一系列問題，壽險公司在積極找尋從根本上解決這些問題的方法的同時也在迫不及待地找尋新的業(yè)務增長點以及規(guī)避上述問題的方法。不可否認，銀行保險在國外、尤其在歐洲的成功經(jīng)驗讓國內(nèi)的壽險公司找到了方向，也不可否認，正是上述的問題背景以及為問題找尋出路的動機，釀就了2002年中國壽險市場銀行保險的大發(fā)展。
此外，銀行保險的示范效應也是十分重要的。主要是以平安公司為代表的公司率先開辟銀行保險領域并從中獲得了利益，成功的經(jīng)驗無疑加大了銀行保險對壽險公司的吸引力以及壽險公司對銀行保險的信心。
（三）銀行保險對保險市場的促進以及對市場格局的影響
盡管2002年全國銀行保險的保費收入為388.42億元，僅占壽險總保費收入的17.08％，但是它對于全國人壽保險市場格局依然有著積極的影響。主要表現(xiàn)在：
1.擴大了市場規(guī)模。2002年銀行保險保費收入達388.42億元，有效地增加了壽險保費總收入，并有效地拉高了壽險保費增長速度，使該年度壽險保費增長速度達到歷史新高。
2.加速了壽險市場的多元化發(fā)展。銀行保險的發(fā)展使壽險公司增加了一個有力的銷售渠道，市場的發(fā)展進一步多元化。
3.加大了市場的競爭度。僅從各家壽險公司保費收入的市場占有率而言，前三大壽險公司（國壽、平安和大保）2001年市場占有率總和達到95.25％，2002年下降到91.08％，市場集中度有了一定程度的下降。位居第四、第五的新華人壽和泰康人壽市場占有率則從2001年的1.63％和1.17％分別提升到3.51％和2.89％，增長一倍以上。從表1可以看到，這兩家公司的銀行保險保費對其2002年保費收入的貢獻度分別高達30.08％和50.16％，大大高于前三大公司。更有甚者，太平人壽以70.75％的銀行保險保費收入幫助這家剛剛復業(yè)的壽險公司一躍成為全國市場占有率第六的壽險公司。所有這些都說明，銀行保險有利于壽險市場競爭度的提高，并加快了新公司的發(fā)展。
二、2003年銀行保險發(fā)展展望
經(jīng)過了2002年銀行保險的發(fā)展給壽險市場帶來的益處，以及通過對銀行保險發(fā)展初期出現(xiàn)的一系列問題的反思，2003年我國的銀行保險將會進一步受到壽險公司的青睞，并將得到大力發(fā)展。2003年全國銀行保險保費的增長率將在100％以上，銀行保險保費收入將超過800億元。市場的主要變化將在以下幾個方面進行：
1.規(guī)定放開。《保險法》修訂后，過去1+1（即一家銀行只能一家壽險公司業(yè)務）的模式在政策上得以松綁。顯然，針對現(xiàn)有銀行網(wǎng)點已經(jīng)半數(shù)以上被瓜分的現(xiàn)實，這一規(guī)定的放開對于新成立的公司是十分有利的。但從另一方面來講，過去的銀保合作協(xié)議亦變得形同空文。由此看來，新一年銀行保險的競爭首先是在網(wǎng)點上的競爭，并且是實質、有效網(wǎng)點的競爭。從而也要求壽險公司在產(chǎn)品、服務和回報等方面加強競爭力，并與銀行主動發(fā)生更深層次的合作關系。
2.服務將成為競爭的主要焦點。從簡單便捷、方便客戶的方面入手，實現(xiàn)了銀行與保險公司的系統(tǒng)對接，銀行柜臺可以直接出單和進行保全服務，從而初步具備歐洲銀保業(yè)務將銀行網(wǎng)點進化為保險公司網(wǎng)點延伸的雛形。另外，在銀行卡的搭車業(yè)務上也將開始更多的創(chuàng)新變革。
3.銀行方面開始加強對銀保業(yè)務的系統(tǒng)化管理。隨著銀行保險的進一步發(fā)展，銀行一方面從合作中體驗到了合作所帶來的益處、看到了合作的希望；另一方面也不斷清晰地覺察到了在合作中必須解決的問題和規(guī)避的風險。無論從哪一方面考慮，加強對銀行保險的管理都成為必然。
4.變相參股，打包銷售，實現(xiàn)壟斷。銀行在與保險公司的淺層次合作中逐漸認識到銀行保險的意義及其未來發(fā)展趨勢，將促使銀行將其在銀行保險上的被動變?yōu)橹鲃樱鰪娖渥陨淼木C合優(yōu)勢。
5.混業(yè)經(jīng)營乃至成立銀行保險公司。目前銀行與保險公司的合作關系正在迅速向深層次發(fā)展，2003年開始這些項目都會在市場競爭中發(fā)力，進而在國家監(jiān)管政策的配合下于2004年將銀行保險帶入新的階段。
6.產(chǎn)品更新和系統(tǒng)化。五年期躉交的兩全保險的競爭比拼的是手續(xù)費，因此隨著競爭主體的增多將陷入無序和惡化的狀態(tài)；與此同時，以五年期躉交業(yè)務為特征的銀保產(chǎn)品具有收益對比性強（比照銀行利率）、管理和結算流程簡單等特點，表現(xiàn)出銀行和保險公司的淺層次的關系，銀行方面將開始權衡手續(xù)費收益和客戶分流的利弊。改進的第二代銀行保險產(chǎn)品將克服現(xiàn)有不利于永續(xù)經(jīng)營的弊端，更貼近現(xiàn)有的個人壽險產(chǎn)品。另外，鑒于2003年產(chǎn)險公司將經(jīng)營意外險產(chǎn)品的情況，為提高壽險公司自身的贏利能力，銀行保險除銀行卡搭車業(yè)務外，也會在柜臺銷售短期險產(chǎn)品，包括比較簡單的健康險產(chǎn)品。
7.由粗放經(jīng)營走向專業(yè)化經(jīng)營。表現(xiàn)在保險公司內(nèi)部銀行保險事業(yè)部將陸續(xù)成立、管理體制將進一步改良、銀行和保險的IT系統(tǒng)整合、服務體系的建立和共同開展、市場調研和產(chǎn)品轉型等方面。
三、銀行保險發(fā)展引發(fā)的若干思考
1.銀行保險業(yè)務這塊蛋糕到底有多大。盡管2002年全國銀行保險保費收入達到了388.42億元，但是與全國86910.65億元的城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額相比只是滄海一粟；到2003年一季度，城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款已經(jīng)突破了十萬億元大關，尤其在股市低迷、銀行存款利率不僅一降再降，而且在收取利息稅甚至將要收取管理費的背景下，對于擁有大量閑散資金而苦于投資無路的中國老百姓來說，只要銀行和壽險公司通力協(xié)作，讓銀保產(chǎn)品更對路、服務更優(yōu)化，可以相信中國的銀行保險保費在壽險總保費中的占比將迅速攀升，使壽險的銷售渠道真正“三分天下”，并在未來的五年內(nèi)達到歐洲現(xiàn)有水平。
2.銀行保險對于個險的影響有多大。當前的銀行保險可以說是一種把團險產(chǎn)品銷售給個險客戶的模式，這種藉由強大的銀行網(wǎng)點資源覆蓋的銷售體系在一定程度上會對個人營銷業(yè)務產(chǎn)生沖擊。但是銀行保險對于個險的沖擊無論是在量還是在時間上都是有限的，更不可能取代個人營銷。其根本原因在于兩種銷售渠道所決定的客戶拓展方式和產(chǎn)品內(nèi)涵的差別。
關鍵詞：商業(yè)銀行個人理財風險管理
個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也得到了迅速發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計，2007年商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠超過2006年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。2008年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調，基金、券商集合理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務在4月份經(jīng)歷了較為嚴厲的“監(jiān)管風暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風港。銀行理財產(chǎn)品在2008年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。
今年上半年，銀行理財業(yè)務呈現(xiàn)出以下幾個特點：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財產(chǎn)品市場占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產(chǎn)品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產(chǎn)品合計占比與美元產(chǎn)品相當。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續(xù)低迷，短期人民幣理財產(chǎn)品受投資者青睞，6個月期以內(nèi)產(chǎn)品市場占比55.9%，成為市場主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場占比持續(xù)上升；而由于A股市場大幅調整，新股申購類理財產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財產(chǎn)品遭遇資本市場風險，在指責聲中艱難前行；結構型理財產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的問題
雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠，存在不少問題。
（一）理財產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設計管理機制不健全
目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，銀行理財服務實質性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術含量較低。一些商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
（二）專業(yè)人才缺乏
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。（三）產(chǎn)品宣傳中風險揭示不足，客戶評估工作欠缺
一些商業(yè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調預期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。
（四）科技支撐力度不足
以計算機網(wǎng)絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業(yè)務發(fā)展的技術依托。目前我國商業(yè)銀行技術服務手段落后，通迅網(wǎng)絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思路
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了充分的物質基礎，市場前景十分廣闊。
（一）加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新
隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務，不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務，滿足不同層次客戶的需求。
（二）個人理財服務的改進
個人理財服務的質量對理財業(yè)務的開展至關重要。中資銀行個人理財業(yè)務應以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財師應定期訪問客戶，根據(jù)客戶財務需求的變化及時調整服務內(nèi)容。商業(yè)銀行應定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務。一旦成為銀行的貴賓級客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優(yōu)惠等。
（三）建立完整的信息披露機制，完善風險管理
商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務等環(huán)節(jié)應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監(jiān)管部門應嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準備、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風險結構，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。
（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質人才
各商業(yè)銀行應在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡、相關軟件建設。開展個人理財業(yè)務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務的高素質人才，建立相應的個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業(yè)素質，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。
參考文獻
[1]喻強，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務新趨勢[J]，中國金融，2007（21）
關鍵詞：社區(qū)銀行；模式；制度
社區(qū)銀行因其服務范圍小，經(jīng)營機制靈活且富有創(chuàng)新活力等特點，能有效化解信貸中的信息不對稱問題，可以幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶擺脫融資困境，為社區(qū)居民提供多元化的投資渠道。社區(qū)銀行以其獨特的優(yōu)勢為世界各國所廣泛實踐，并取得了很好的經(jīng)營業(yè)績。據(jù)統(tǒng)計，1985年，社區(qū)銀行占美國近7000家銀行總數(shù)中的95％，即使在經(jīng)過20世紀八九十年代銀行業(yè)大規(guī)模的重組和并購、電子技術的廣泛應用以及混業(yè)經(jīng)營等浪潮洗禮之后，2003年這一比例仍為94％，并且經(jīng)營效率還在提高。目前，我國金融二元結構和農(nóng)村金融抑制問題突出，發(fā)展社區(qū)銀行正是解決這一問題的有效途徑。但由于金融行業(yè)的系統(tǒng)風險和社區(qū)銀行自身潛藏的風險，所以首先就必須在設立模式、產(chǎn)權規(guī)范、經(jīng)營范圍、準入退出安排、存款保險、日常監(jiān)管等方面有良好的規(guī)范制度和措施，以避免曾出現(xiàn)過的基層金融秩序混亂以及將來可能存在的風險，使社區(qū)銀行從開始就走上一條健康發(fā)展的道路。
一、我國社區(qū)銀行設立模式選擇
（一）將現(xiàn)有的信用社、城市商業(yè)銀行等金融機構改造為社區(qū)銀行
當前，各個地區(qū)的城市信用社、城鄉(xiāng)銜接處的農(nóng)村信用社以及地方政府控股的城市商業(yè)銀行由于市場變化亟待轉型，將他們改造為適應當?shù)匦枰纳鐓^(qū)銀行，這正好與當前中小金融機構改革相統(tǒng)一，易于被金融監(jiān)管層采納。這里關鍵的問題是：（1）實現(xiàn)政企分開，能讓民營資本在其重組后的產(chǎn)權結構中有實質性的影響力；（2）仿照國有銀行剝離不良資產(chǎn)的做法，成立地方性資產(chǎn)管理公司，對既有不良資產(chǎn)進行收購、拍賣，或者出臺優(yōu)惠政策鼓勵民營資本自行處理不良資產(chǎn)。從發(fā)展角度看，基于我國經(jīng)濟發(fā)展的巨大潛力，未來位于一些中心城市的城市商業(yè)銀行，由于具有內(nèi)在的擴張動力，有可能通過公開上市而成為跨越省份的區(qū)域性銀行，從而脫離社區(qū)銀行的范疇。
（二）引導民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行
據(jù)統(tǒng)計，在浙江等民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，地下金融的間接融資規(guī)模大約相當于國有銀行系統(tǒng)的1／3。與現(xiàn)有銀行機構相比，一些地方從事資金交易的非正規(guī)金融的經(jīng)營效率更高，并且對當?shù)匦∑髽I(yè)的創(chuàng)業(yè)貢獻更大。如果能改變以往只采用“堵”的抑制手段，而輔以“疏”的發(fā)展方式，積極引導民間非正規(guī)金融走上正規(guī)化、合法化道路，通過組建社區(qū)銀行的方式將民間閑散資金組織運營起來，也許將更符合市場化發(fā)展規(guī)律。這種發(fā)展方式雖然短期難以實現(xiàn)，但從長遠來看具有非常重要的意義。
（三）把部分基層郵政儲蓄機構改造為社區(qū)銀行
郵政儲蓄65％的資金來源于農(nóng)村，而幾乎90％以上的資金都通過轉存央行或者以協(xié)議存款的方式轉存城市商業(yè)銀行、股份制銀行等途徑，實現(xiàn)資金從農(nóng)村到城市的逆向流動。如果郵政儲蓄和以普遍服務為特點的郵政業(yè)務不能適度分離，那么最終郵政儲蓄不僅有可能影響到農(nóng)村金融發(fā)展，甚至有可能使得郵政匯兌業(yè)務畸形化。隨著組建中國郵政儲蓄銀行工作的開展，可以考慮讓部分郵政儲蓄機構向社區(qū)銀行轉型。
（四）由民營資本組建新的社區(qū)銀行
當前民營資本組建民營銀行的愿望十分強烈，新組建的銀行沒有歷史包袱，產(chǎn)權清晰，市場目標明確，易于內(nèi)部管理。我國現(xiàn)階段有條件采取這種方式的地方主要是東南沿海的城市，而且有些城市已經(jīng)進入“試點”階段，比如：溫州、臺州兩市就率先成立了民營社區(qū)銀行，主要是為當?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供融資服務。組建民營性質的社區(qū)銀行在為民便利的同時，要防范民營資本由于趨利動機導致過度擴張而造成的金融風險，因此對民營社區(qū)銀行的監(jiān)管將是亟待研究的重大課題。
二、發(fā)展社區(qū)銀行的產(chǎn)權模式選擇
社區(qū)銀行產(chǎn)權模式的核心是公司的產(chǎn)權組織形式。其實質就是公司內(nèi)部權力的分配和制衡，即明確出資人、經(jīng)營管理者和其他利益相關人之間權利和責任的分配，規(guī)定公司治理組織結構、經(jīng)營管理議事規(guī)則和程序，并決定公司的經(jīng)營發(fā)展目標和措施等問題。從國外非政策性銀行體系的構成來看，一般都大致劃分為商業(yè)銀行和合作金融機構（大多稱為合作信用社，也有稱作合作銀行的）兩大類。而屬于商業(yè)銀行類的社區(qū)銀行的產(chǎn)權組織形式一般都是股份制，按照股份制公司“兩權分離”的要求進行法人治理結構的構建，按照利潤最大化的目標實行商業(yè)化經(jīng)營管理。
我國由于區(qū)域間歷史因素、文化差異及貧富差距較大，社區(qū)銀行的設立可采取股份商業(yè)銀行模式的社區(qū)銀行和股份合作制模式的社區(qū)銀行以及合作制的鄉(xiāng)村社區(qū)銀行三種模式。在廣大縣域和金融不發(fā)達地區(qū)應把農(nóng)村信用社轉化為合作制的鄉(xiāng)村社區(qū)銀行；一些區(qū)域中心城市和經(jīng)濟較發(fā)達的縣、地級市的中小銀行機構經(jīng)過重新整合，可以組建成股份合作制模式的社區(qū)銀行；一些全國中心城市和經(jīng)濟比較發(fā)達的沿海縣、地級市的中小金融機構經(jīng)過重新整合，可以組建成股份制模式的社區(qū)銀行。
社區(qū)銀行要按照股權結構多元化、投資主體多元化的原則來調整產(chǎn)權結構，完善治理機制。對于將改造為股份制或股份合作制社區(qū)銀行的城市商業(yè)銀行由于還存在“所有者缺位”的制度缺陷，要使公司治理機制真正發(fā)揮作用，就必須通過引進外資和國內(nèi)民營資本對城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權結構進行調整和改造。目前境外銀行和其他金融機構以及民營資本對參股我國城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出了濃厚的興趣，我們可以抓住這一有利時機，向他們出讓部分城市商業(yè)銀行的股權。這樣，既可以改變地方政府“一股獨大”的產(chǎn)權結構，又可以通過這些境外機構投資者引進國際銀行業(yè)的先進管理理念和經(jīng)驗，發(fā)揮他們在銀行治理機制中的作用，真正建立董事會、監(jiān)事會、行長經(jīng)營班子既相互協(xié)調，又相互制約的治理結構。對于欲改造為合作制社區(qū)銀行的城鄉(xiāng)信用社來說，應以社區(qū)居民和中小企業(yè)為投資入股的主體，鼓勵引進民間資本和適度引進外資，還可以通過定向或不定向發(fā)行金融債券的方式籌措資本。而鄉(xiāng)村社區(qū)銀行應大力吸收當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織和企業(yè)法人入股。對于新建的社區(qū)銀行則一開始就要按照產(chǎn)權清晰、管理規(guī)范、權責明確的原則建立起現(xiàn)代股份公司組織形式。
三、社區(qū)銀行準入退出模式選擇
（一）準入模式選擇
可按照法制化、市場化、公平競爭、因地制宜、循序漸進、為社區(qū)服務以及商業(yè)化原則設計準入機制，制定嚴格、清晰、全面的準入標準，對社區(qū)銀行的產(chǎn)權制度、股東人數(shù)、資本金、股權結構、章程、可行性研究報告、風險管理系統(tǒng)和內(nèi)部控制程序、公司治理結構等各個方面制定嚴格、明確的標準。從機構準入管理、區(qū)域準入管理、業(yè)務準入管理、人員準入管理等四個方面著手設計方案。從機構準入管理來看，如上所述，既可以對存量進行轉型也可以增量新建。從區(qū)域準入來看，只有限定經(jīng)營區(qū)域，適量發(fā)展，才能促使社區(qū)銀行填補市場漏洞，發(fā)揮比較優(yōu)勢，致力于中小企業(yè)和社區(qū)居民這一細分市場。另外，由于社區(qū)銀行與中小企業(yè)發(fā)展及社區(qū)住戶數(shù)量高度相關，因此，在一定區(qū)域選擇時應注意所在地中小企業(yè)發(fā)展程度和住戶數(shù)與社區(qū)銀行生存發(fā)展業(yè)務空間的相容性。在業(yè)務準入方面，為了始終貫徹社區(qū)銀行為社區(qū)服務的宗旨，應仿效國外尤其是美國的管理辦法，對社區(qū)銀行吸收社區(qū)外存款的比例、對社區(qū)外的企業(yè)發(fā)放貸款的比例都要有一定的限制。同時要對社區(qū)銀行滿足所在社區(qū)金融服務需求的程度進行評級，并據(jù)此給予相應的稅收優(yōu)惠和其他政策優(yōu)惠。社區(qū)銀行在設立初期，其業(yè)務范圍應主要集中于存貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、收付款、買賣國債等傳統(tǒng)業(yè)務方面。如果經(jīng)營業(yè)績持續(xù)走好，可以適當放寬業(yè)務范圍。對社區(qū)銀行管理人員要進行嚴格考試、測評、審查，這是因為銀行業(yè)是專業(yè)性很強的行業(yè)，又是杠桿比例高、風險較大的行業(yè)，所以從業(yè)人員素質至關重要。可以像其他專業(yè)技術人員評聘一樣，采用任職資格證書和技能等級考試制度來聘用社區(qū)銀行從業(yè)人員。
（二）退出模式選擇
社區(qū)銀行的有效退出機制必須改變目前以行政為主導的模式，按照法制化原則進行。一開始就要制定社區(qū)銀行的退出標準，這樣才能使股東和債權人積極地去監(jiān)督管理層，股東的激勵約束機制也才會形成。必須堅持市場化原則，社區(qū)銀行達到退出標準后，必須按市場化手段進行退市，即通過兼并或破產(chǎn)程序來退出，這就需要培育、發(fā)展我國的不良資產(chǎn)商業(yè)化交易二級市場。堅持有序、分級退出的原則，就是要根據(jù)社區(qū)銀行問題的嚴重程度實行分步驟地退出市場，同時實行一定的監(jiān)管救助措施，而不是一下子就關閉整個銀行。如果社區(qū)銀行只是某一方面的業(yè)務出現(xiàn)問題、風險管理能力差，則可以限制社區(qū)銀行這部分業(yè)務的開展。還必須正確區(qū)分流動性風險和支付風險。對發(fā)生流動性風險的銀行要采取適當?shù)木戎胧Ц讹L險屬實質性風險，一旦出現(xiàn)必須強制社區(qū)銀行退出。就退出標準來說，目前比較適宜采用資本充足率標準，為了防患于未然，還需要制定社區(qū)銀行的多級預警指標體系。
社區(qū)銀行的市場退出，還必須考慮存款人的利益問題。銀行的破產(chǎn)并不等于銀行存款人的破產(chǎn)。應當采取諸如存款保險制度來保護小額存款人的利益，避免銀行破產(chǎn)引起社會動蕩。世界各國的經(jīng)驗反復證明，沒有存款保險制度，就沒有中小銀行。保護小額存款人是一種法定責任，可以通過存款保險基金或事后征繳費用來支持。存款保險機構根據(jù)規(guī)則和程序對退出銀行的存款人利益提供保障。傳統(tǒng)的國家信用雖然在一定程度上為銀行提供了隱性擔保，但主要是為國有或國有控股的商業(yè)銀行提供了擔保，而對于我國將來要大力發(fā)展的社區(qū)銀行來說，由于其產(chǎn)權結構趨于多元化并主要以私有產(chǎn)權為主，所以建立存款保險制度就顯得尤為必要了。存款保險制度由于其吸收重大損失的能力，所以將在問題機構的處理和失敗機構的市場退出方面發(fā)揮顯著作用。可以采取分步驟、分層次（或分類別）方法來構建。即在全國性存款保險制度建立之前先在隱性存款擔保的基礎上建立一個過渡性的存款保險制度，先建立低層次區(qū)域性的存款保險制度，可以讓經(jīng)營較好的社區(qū)銀行先建立保險體系，再逐步吸納經(jīng)營狀況得到改善的社區(qū)銀行加入這一體系，最后再在這一層次上建立全國性存款保險制度。
四、社區(qū)銀行監(jiān)管模式選擇
（一）二元化的監(jiān)管主體模式
從國際經(jīng)驗來看，許多發(fā)達國家都建立了多元化、多層次的金融監(jiān)管體系。例如，美國的金融監(jiān)管體系由貨幣審計署、聯(lián)邦儲備銀行及聯(lián)邦儲備保險公司三個相互獨立的金融監(jiān)管機構組成。貨幣審計署代表聯(lián)邦政府審批和簽發(fā)按聯(lián)邦法律注冊的國民銀行的營業(yè)許可證并對其實施監(jiān)督管理；各州政府則負責審批按州的法律申請注冊的州內(nèi)銀行的營業(yè)許可，同時相應設立對州內(nèi)銀行的監(jiān)管機構。中國已經(jīng)成立了銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，把對銀行、資產(chǎn)管理公司和信托投資公司及其他存款類金融機構的監(jiān)管職能從中國人民銀行中分離出來。但除了橫向管理的多元化以外，還應當進一步考慮縱向管理的分權化。筆者建議，下一步，國家應當把對社區(qū)銀行的審批權與監(jiān)管權下放給省一級地方政府，與此同時，國家逐步撤銷對這些金融機構的信用保證，地方政府應著手負責社區(qū)銀行的監(jiān)督管理和建立地方性金融安全網(wǎng)，銀監(jiān)會對地方金融機構仍然擁有業(yè)務指導權、發(fā)生重大違規(guī)事件時的執(zhí)照吊銷權力。這實際上是對全國性的大型金融機構（產(chǎn)權以國有資本為主）與地方性的社區(qū)銀行（產(chǎn)權以民間資本為主）實行分而治之的二元管理體制，將有利于管理和分散金融風險、加快國有金融機構的改革、有利于社區(qū)銀行的發(fā)展壯大。
（二）日常監(jiān)管內(nèi)容選擇
在對社區(qū)銀行進行監(jiān)管時，一定要結合社區(qū)銀行自身的風險特征，采取適當?shù)谋O(jiān)管措施和監(jiān)管手段。監(jiān)管機構將主要從內(nèi)部控制機制和風險管理系統(tǒng)、合規(guī)性、信用風險、流動性風險、資本充足率等方面完善和加強對社區(qū)銀行的監(jiān)管。監(jiān)管手段主要應包括日常的非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查兩種。
完善的內(nèi)控制度和風險管理系統(tǒng)是社區(qū)銀行有效防范風險的根本保證。在以風險為本的監(jiān)管框架下，監(jiān)管機構要首先評價社區(qū)銀行的風險管理能力和風險程度，進而決定要采取的監(jiān)管措施。如果社區(qū)銀行自身的風險管理系統(tǒng)比較完善，能夠有效地識別、計量、控制、監(jiān)測各種風險，則監(jiān)管部門可以減少現(xiàn)場檢查頻率和檢查工作量，從而降低社區(qū)銀行的監(jiān)管成本和節(jié)約監(jiān)管部門的監(jiān)管資源，否則，要加大監(jiān)管力度。可要求銀行通過適當?shù)穆氊煼蛛x，加強對風險的防范與控制，如：貸款的市場開發(fā)、審批和事后的風險管理職能要相互分離，資金的交易、結算、風險管理職能要分離，等等。
在合規(guī)性監(jiān)管方面，需要重點關注的是社區(qū)銀行對關聯(lián)企業(yè)的貸款所占的比率問題，可要求社區(qū)銀行定期批露關聯(lián)貸款信息，防止部分股東利用投資社區(qū)銀行的方式變相圈錢，損害廣大儲戶的利益。借鑒美國社區(qū)銀行再投資方案，可規(guī)定我國社區(qū)銀行對所在社區(qū)的最低融資比例。另外，社區(qū)銀行日常經(jīng)營要符合國家關于賬戶管理、反洗錢等各個方面的規(guī)定。
在信用風險管理方面，鑒于社區(qū)銀行的行業(yè)集中度和貸款風險集中度較高，而且貸款金額較小，貸款客戶比較分散，為了實施有效的信用風險管理，應制定規(guī)范的信貸管理政策、程序并嚴格執(zhí)行；把企業(yè)的有限責任轉變?yōu)榉ǘù砣恕嶋H控制人、大股東個人的無限責任；大力搜集客戶信息，清除“信息不透明”的障礙；打造素質高、自律性強的客戶經(jīng)理隊伍。
在流動性風險管理方面，由于社區(qū)銀行的貸款資金來源主要是存款，因此，社區(qū)銀行一方面要嚴格控制存貸款比率，同時要保證資產(chǎn)、負債的期限相匹配。監(jiān)管機構在日常監(jiān)管中，注意分析社區(qū)銀行的流動性風險管理狀況，如出現(xiàn)流動性風險加大的情況，則要及時提示社區(qū)銀行對風險管理加以改進；另一方面對于社區(qū)銀行存在的臨時流動性風險，監(jiān)管部門應協(xié)調中央銀行對其提供再貸款、再貼現(xiàn)的流動性資金支持。
社區(qū)銀行作為獨立的法人，資本金規(guī)模較小，為了防止社區(qū)銀行盲目擴張，損害廣大存款人的利益，監(jiān)管部門一定要加強對其資本充足率的監(jiān)管。社區(qū)銀行信用級別較低，籌資的能力較差，因而流動性風險和支付風險較大，所以，很多學者建議，相對于大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，社區(qū)銀行應保持更高的資本充足率。
五、完善外部配套支持政策與措施
在完善支持社區(qū)銀行發(fā)展的配套機制建設方面，我們可以學習借鑒國外先進經(jīng)驗。在美國，為了分散銀行對小企業(yè)的貸款風險，聯(lián)邦政府和州政府都成立了小企業(yè)管理局，其主要任務就是引導包括社區(qū)銀行在內(nèi)的各種銀行向中小企業(yè)提供貸款。其一般做法是對符合規(guī)定條件的小企業(yè)10萬美元以下銀行貸款提供貸款總額80％的擔保，10萬美元和75萬美元之間的銀行貸款提供75％的擔保，對中小企業(yè)急需的少數(shù)“快速”貸款提供50％的擔保，貸款償還期最長可達25年。除此之外，美國還有一批貸款擔保公司和中小企業(yè)信用保險公司在貸款擔保中發(fā)揮積極作用。美國小企業(yè)局的經(jīng)驗我國可以借鑒，同時還可根據(jù)本土的實際，發(fā)揮地方企業(yè)商會的擔保功能，鼓勵民間成立貸款擔保公司和中小企業(yè)信用保險公司等，以緩解社區(qū)銀行中小企業(yè)貸款風險集中的壓力。由于社區(qū)銀行規(guī)模實力較弱，其服務對象——中小企業(yè)的發(fā)展和居民消費又對國家經(jīng)濟發(fā)展貢獻巨大，國外普遍都對社區(qū)銀行實行政策傾斜，我們同樣可以借鑒。例如，在更有彈性的存貸款利率期限結構、貸款貼息政策和稅收政策等方面給予優(yōu)惠支持。還可以像美國的社區(qū)銀行領域一樣，成立多個行業(yè)性的、自律性質的協(xié)會。例如，美國銀行家協(xié)會專門設立了社區(qū)銀行分會，全美范圍內(nèi)成立了獨立社區(qū)銀行協(xié)會(ICBA)等組織，獨立社區(qū)銀行協(xié)會目前擁有5500多家由社區(qū)銀行組成的會員。這些行業(yè)性的組織在組織統(tǒng)一的社區(qū)金融機構培訓、促進社區(qū)銀行新產(chǎn)品開發(fā)、溝通社區(qū)銀行與政策和監(jiān)管當局之間的交流中發(fā)揮了積極的作用。最后，針對我國征信制度還十分薄弱的狀況，政府部門和金融管理當局還應加強個人和企業(yè)征信系統(tǒng)建設，逐步改善社會信用環(huán)境，為社區(qū)銀行發(fā)展提供外部保障。這些配套機制對分散社區(qū)銀行的經(jīng)營風險具有非常重要的意義。
參考文獻：
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關鍵詞：格萊明銀行；小額信貸；格萊明模式；社會資本
1格萊明模式
在信貸實踐中，尤諾斯教授打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行要求抵押的方法，創(chuàng)造了一種被稱為“格萊明模式”的信貸模式。
因為他認為，傳統(tǒng)的信貸模式將會使富人更富、窮人更窮。
2格萊明銀行的定位
盡管“格萊明銀行”是因“反貧困”而生，然而它卻摒棄了政府“補貼信貸”的做法，基本上是一個市場性的金融組織，并具有如下幾個顯著特征。首先，采用“小組信貸”的方法，只向一組大體相近的農(nóng)村窮人提供小額貸款。其次，“格萊明”總會以一種適合窮人的方式提供信貸產(chǎn)品。例如，借款人無需到銀行去申請貸款，工作人員就會準備好書面文件來到他們的門前，這種以顧客需求為中心的信貸對農(nóng)民有較大的吸引力。最后，“格萊明”以較為“適中”的利率向窮人提供貸款，通常年利率為20%，比商業(yè)銀行的稍高，但較之“高利貸”窮人則能承受。此外，銀行還向貸款者提供投資咨詢、財務管理、技能培訓等服務，因此，許多村民覺得“格萊明”的利率是可以接受的。
與傳統(tǒng)的抵押貸款不同，“小額信貸”的決策是基于小組成員的“可信度”，或借款人的表現(xiàn)而決定的。在這種模式下，五個成員自由結合形成“小組”。在形成小組之前，會員都需要經(jīng)歷一周的培訓來學習銀行的信貸規(guī)則和管理制度。小組形成之后，每個小組都要選出一名組長和秘書來管理小組內(nèi)部事務，并監(jiān)督成員如期參加分支機構召開的“中心會議”。在發(fā)放信貸時，通常是小組內(nèi)兩名最需要資金的會員首先得到貸款，當他們按期歸還后另外兩名會員才能獲得貸款，而組長是最后得到貸款的人。由于這種貸款的金額常常在100美元以下，因此也被稱為“小額信貸”。
“格萊明銀行”這種與借款人直接保持持久的聯(lián)系，以及由此而形成的逐步貸款規(guī)則有許多好處，并成為“信貸償還”的有力保證。其一，這一程序能提高銀行職員的決策能力，幫助他們判斷誰是需要貸款的人、誰又是值得信賴的人，因為通過與會員保持緊密的聯(lián)系，隨著程序的運行，銀行職員能及時地發(fā)現(xiàn)和解決可能出現(xiàn)的問題，從而避免較大的風險。其二，由于信貸行為是在“中心會議”上公開進行的，這種操作上的透明度有力地避免了貪污、挪用以及其他增加信貸成本和風險行為的發(fā)生，而這恰恰是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸中致命而又難以克服的問題。其三，為了能夠獲得未來貸款，所有會員都想保持一個較好的信貸紀錄，因此小組成員總會相互監(jiān)督并支持彼此所進行的經(jīng)濟活動，而那些懷疑自己不能還款的人通常也不愿加入小組。除此之外，“格萊明”還會根據(jù)會員早期的信貸紀錄提供金額更大、期限更長的住房貸款、技術更新貸款等等。顯然，這項政策也能有力地激勵借款人及時歸還早期的貸款。儲蓄是“格萊明銀行”保證還款和減少信貸風險的另一有力的工具。例如，銀行要求每位會員每周要在“小組儲蓄基金”中存入一塔卡，這種強制性的儲蓄基金將被用于彌補小組成員的違約。
近年來，“格萊明銀行”又開發(fā)了一些新的制度和機制。例如，為了防止因裙帶關系而引發(fā)的腐敗和信貸風險，銀行規(guī)定職員不得在本土工作，銀行助理在一年中要輪換到10個不同的村莊服務。此外，“格萊明銀行”還開發(fā)了一套信息管理系統(tǒng)，用于分析財務數(shù)據(jù)以及一些重要的指標，例如退出者的比例、信貸償還率等，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)或比例異常，銀行就會及時采取措施。
3第二代格萊明銀行
3.1誕生的背景
自“格萊明銀行”于1976年開始實施“小額信貸”以來，已經(jīng)經(jīng)歷了一個漫長的發(fā)展過程。在過去的30多年中，“格萊明”遇到過許多實施上和制度上的問題，為了解決發(fā)展中遇到的許多危機和問題，“格萊明銀行”既拋棄和調整了某些不必要和無效率的方法，又開發(fā)了一些新方法和新技術。
在“格萊明”發(fā)展的歷程中，孟加拉遭遇了一些重大的自然災害，最嚴重的一次便是1998年的大洪水，“格萊明”成員和許多其他孟加拉人民的大部分財產(chǎn)都被這場洪水吞噬。洪水過后，“格萊明”啟動了“重建家園計劃”，發(fā)行新貸款幫助會員重新開展經(jīng)濟活動和修建房屋。但是，會員們很快覺得分期還款的金額超出了承受能力，感到了貸款累計的壓力。于是，他們逐漸逃避每周的“中心會議”，償還率開始迅速下降。“格萊明”試圖改善這種狀況，但收效甚微。尤其是這種洪水后的危機又與1995年的償還危機交織在一起，形勢非常危急，許多女會員的丈夫在當?shù)卣偷拇碳ず椭С窒陆M織了這次“逃債”計劃，要求“格萊明”改變規(guī)則以便他們在退出時能拿到“小組基金”中個人繳納的“小組稅”。這種情況持續(xù)了幾個月，盡管“格萊明”最后通過增加規(guī)則的開放性解決了這一問題，但是償還率還在下降，有些會員甚至在問題解決后仍在逃避還款。
在這次危機中，外部因素使“格萊明”體系內(nèi)部的一些弊端開始彰顯。“格萊明”體系是由一套經(jīng)過周密設計的標準和規(guī)則組成的，任何人都不允許違背。一旦借款人因某些原因偏離了“格萊明”的規(guī)則和信貸軌道，就很難重回到這個體系中，因為他們很難達到規(guī)則的要求。一位會員停止還款，就會刺激其他人模仿，隨后就會有越來越多的會員開始偏離軌道，最后乘數(shù)效應就會發(fā)生。償還危機為“格萊明銀行”的新發(fā)展提供了契機，管理層于是著手設計新規(guī)則和新技術，并啟動了“第二代格萊明銀行”計劃。
3.2基本原理
新一代“格萊明銀行”或“廣義格萊明系統(tǒng)”（GGS），是緊密圍繞著一個被稱為“基本貸款”的信貸產(chǎn)品而建立起來的。除此之外，其他兩種重要的信貸產(chǎn)品“住房貸款”和“高等教育貸款”與“基本貸款”平行運行。所有會員的貸款都是從“基本貸款”開始的，一輪輪地運轉下去。然而，人生并非風平浪靜，窮人尤其如此，某位會員很有可能在借款之后因遇到“麻煩”而無法按基本貸款的償還條件還款。在“廣義系統(tǒng)”中，格萊明銀行為無力還款的會員提供了退出機制，不讓會員被逼違約或有負罪感。這項退出機制便是“靈活貸款”，也叫“重議貸款”，當會員無法償還“基本貸款”時，銀行、小組和借款人便會通過協(xié)商來重新安排償還計劃，于是貸款人便進入“靈活貸款”計劃。
“靈活貸款”實際上就是經(jīng)過重議的“基本貸款”，但是擁有另外一套規(guī)則。尤諾斯把“基本貸款”比作“小額信貸高速公路”，只要會員遵守規(guī)則，就能沿高速公路快速運行下去。因為“基本貸款”規(guī)則事先既定，遵守規(guī)則的會員就能預知下一輪更大貸款的額度，并相應地安排自己的商業(yè)計劃。一旦會員無力履行“基本貸款”的償還計劃，只能經(jīng)過“重議”走下“高速公路”，進入“靈活貸款”這條“岔道”。通常，經(jīng)過重議的貸款期限較長、額度較小，以便發(fā)生“困難”的成員能夠承受；經(jīng)過一段時間的調整之后，一旦會員完成了“重議貸款”，可再行進入“信貸高速公路”。
3.3面向顧客的信貸服務
“古典系統(tǒng)”是一種針對所有會員只提供一種產(chǎn)品的信貸技術，“廣義系統(tǒng)”改變了這種方法，創(chuàng)造了為顧客提供個性化服務的信貸技術。在廣義系統(tǒng)中，會員可以獲得三個月、六個月或者任何他期望期限的貸款。在這種信貸技術中，銀行職員具有較大的創(chuàng)造力，他可以根據(jù)會員的需要來安排信貸期限以及償還計劃等等。“銀行職員越是一位具有創(chuàng)造力的藝術家，他就越能演奏出更美妙的音樂”，“格萊明銀行”也將為具有創(chuàng)造力的職員提供空間。當新會員第一次使用“廣義系統(tǒng)”時，“格萊明銀行”象古典系統(tǒng)一樣把他的信貸限定在一年，隨著信貸經(jīng)驗的增長，他將在銀行職員的幫助下能夠自由地選擇。除了貸款期限可以自由選擇之外，每周的償還額度也可自行確定，會員可在商業(yè)高峰期償還多一些，也可在低谷時少還一些，甚至每個分期償還額度都可以不同。在貸款發(fā)放之前，經(jīng)過協(xié)商之后，借款人和銀行職員需要簽訂償還計劃，計劃一旦確定，借款人必須按計劃還款；如果借款人不能按議定的計劃還款，就只能按要求進行“重議”，進入“靈活貸款”。
即使是經(jīng)過重議進入“靈活貸款”，借款人也有一定的選擇空間。
4格萊明發(fā)生了什么變化
在第二代格萊明銀行中，普通貸款、季節(jié)貸款、家庭貸款以及其他幾十種貸款都被取消了；小組基金被取消了；基于分支機構和地區(qū)的貸款上限被取消了；每周的固定分期還款也被取消了；隨時可以獲得一年期的貸款政策被取消了以及在“古典格萊明體系”中，其他的一些大家熟悉的特征都消失了。
（1）“小組基金”的消失。
在“廣義系統(tǒng)”中，一項顯著的變化便是“小組基金”的消失。從創(chuàng)立以來，“格萊明銀行”一直保持著“小組基金”制度，并作為預防會員違約的重要手段，但是現(xiàn)在“格萊明”取消了這一重要的制度。因此，在“廣義系統(tǒng)”中，不再存在類似“小組基金”這種具有“連帶責任”的共同賬戶，但是每個會員必須擁有三種強制性的儲蓄：個人儲蓄、特別儲蓄和養(yǎng)老儲蓄（借款超過8000塔卡的會員）。
“廣義系統(tǒng)”沿用了“古典系統(tǒng)”中5%的“強制儲蓄”制度，在發(fā)放貸款時自動扣除。但是，它們不再是“小組稅”或“小組基金”，而被稱為“強制儲蓄”，其中的一半將被存入“個人儲蓄賬戶”，會員可以自由使用，另一半將被存入“特別儲蓄賬戶”，會員在特定的條件下才可以使用。
（2）小組責任的變化。
“古典系統(tǒng)”一個顯著的特征便是隱含的“小組擔保”或“連帶責任”，即如果小組中的一位會員違約，其余的會員都要為貸款的償還承擔責任，“小組稅”等“共同賬戶”便是這一精神的體現(xiàn)。大量的學者也從“社會資本”、“同伴壓力”、“社會擔保”、“聲譽機制”等各個方面對這一制度進行了較為翔實的研究，認為這種制度不僅是“格萊明銀行”成功的關鍵，也是“格萊明模式”的顯著特征。然而奇怪的是，“格萊明銀行”對此并不十分認同。早在1982年，尤諾斯教授在《孟加拉格萊明銀行的計劃》中介紹“格萊明銀行”的概念時，并沒有把與“共同責任”有關的機制作為重要的特色。（Yonus1982）按照尤諾斯教授自己的說法，他從來沒有打算讓“小組”或“中心”的會員為其他違約成員作“擔保”或承擔“共同責任”。在他看來，“小組”和“中心”的作用是使會員通過相互幫助以克服和解決那些可能的償還困難；他認為，一旦經(jīng)濟學家根據(jù)自己的想象從“小組信貸”來分析“格萊明銀行”，那么“連帶責任”就出現(xiàn)了。然而，一些實地考察則表明“格萊明”確實在使用某些形式的“共同責任”。
“廣義系統(tǒng)”設計了一些新規(guī)則，試圖改變這一局面，并強調“無壓力的小額信貸”。當會員無法償還“基本貸款”的分期付款時，通過退出機制，問題會員可以通過“重議”暫時退出“信貸高速公路”，進入“岔道”進行調整。這樣，銀行就不必通過小組動員向問題會員施壓，也就避免了小組內(nèi)部的矛盾，以及銀行和會員之間的緊張關系。因此，在“第二代格萊明銀行”中，任何會員都不用為他人承擔責任，就連乞丐這類特殊的窮人，也不需要用類似于“連帶責任”的機制來監(jiān)督他們的行為，相反，“格萊明”則為他們量身訂制了一套特別的信貸方案。
正因為如此，在自己的網(wǎng)站上，“格萊明銀行”明確地宣稱：不需要抵押，也不需要法律工具；不需要小組擔保或“連帶責任”。“格萊明銀行”不需要為小額信貸作任何的抵押；也不需要借款人簽署任何法律文件，因為銀行不希望在借款人不能償還貸款時把他們帶到法庭上。盡管每位會員必須要加入一個5人的小組，但是并不要求小組為它的成員作任何的擔保。會員僅僅為自己個人承擔還款責任，而“小組”和“中心”是用來監(jiān)督會員的行為是否合理，以防出現(xiàn)償還問題。因此，“格萊明”不存在任何形式的“連帶責任”，也就是說，小組成員不用為其他違約者承擔責任。
5格萊明銀行的發(fā)展及啟示
在所有研究“格萊明銀行”成功的理論和實證研究中，幾乎所有的分析都是從“小組信貸”開始的。在這種并非“格萊明”首創(chuàng)模式的模式中，“社會資本”的出現(xiàn)激發(fā)了大量經(jīng)濟學家和社會學家的興趣。社會學家認為，正象許多傳統(tǒng)的“儲蓄基金會”一樣，通過利用和培育內(nèi)嵌于當?shù)厣鐣?jīng)濟體系中的社會關系網(wǎng)絡、信任和規(guī)則，“微型金融組織”（MFIs）使窮人通過“集體行動”走出困境成為可能。經(jīng)濟學家則更多地關注在市場失靈的情況下，如何利用非市場手段來進行信貸資源的配置。正如許多理論學家所期望的那樣，“格萊明銀行”和許多其它“微型金融組織”在成功解決小農(nóng)和窮人信貸約束的同時，也為農(nóng)村經(jīng)濟、社會的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻。
因此，“小組信貸”、“連帶責任”、“同伴壓力”、“社會處罰”等制度和機制既被認為是“微型金融”成功的關鍵因素，也是被認為是與“格萊明模式”有關的東西。然而，這些制度顯然不是“格萊明”的發(fā)明和創(chuàng)造，因為在民間傳統(tǒng)的“基金協(xié)會”中都閃耀著這些被眾多經(jīng)濟學家和社會學家盛贊的思想。就連尤諾斯自己都這樣說，“我們從來沒有打算讓‘小組’或‘Kendra’來為成員的貸款作擔保”（Yunus2002），事實上他已經(jīng)放棄了“傳統(tǒng)的格萊明銀行”，開始建立一個“無抵押、無法律工具、無小組保證或連帶責任”的“第二代格萊明銀行”（GrameenBank2）。
倘若“小組信貸”、“連帶責任”、“社會處罰”等制度不是“格萊明模式”，那么什么是“格萊明模式”？或者，“格萊明”有沒有模式？如果“格萊明”沒有模式，那么世界各地的復制者在學習“格萊明銀行”時又學到了什么？例如在20世紀90年代，當菲律賓和馬來西亞第一次從“格萊明”復制“微型金融”時便失敗了，最后通過所謂的“復原戰(zhàn)略”時才開始好轉。放棄了“社會資本”中的一些分配信貸資源的非市場機制，“格萊明”依靠什么來預防違約從而保證“金融上”和“制度上”的可持續(xù)性？“格萊明”為什么要放棄這些傳統(tǒng)的制度和機制？
在浩瀚的對“微型金融”的研究中，無論是來自于經(jīng)濟學家還是社會學家，過多的目光都投向了“信息”、“監(jiān)督”、“處罰”以及“社會資本”等用以維持和保證“交易”、“合作”得以運行的制度和機制上。而很少有人關注農(nóng)村金融的微觀運行基礎、窮人和小農(nóng)的行為，以及由此而引發(fā)的制度演化問題。在研究“社區(qū)治理”時，著名的社會學家奧斯特羅姆認為，當代的集體行動理論都沒有關注制度資本的積累過程。這暗含著一個啟示，利用“社會資本”的非市場手段來解決“合作”和“交易”并不是目的，更重要的是如何通過這一過程來實現(xiàn)從“非正規(guī)制度”到“正規(guī)制度”的演化和發(fā)展。
事實上，演化和發(fā)展的視角幾乎能為我們提供解決以上所有問題的鑰匙。例如，“微型金融”為什么在不同的地區(qū)呈現(xiàn)出不同的模式；“格萊明銀行”為什么要放棄傳統(tǒng)方法；在放棄傳統(tǒng)非市場機制以后如何預防小農(nóng)和窮人的機會主義行為；以及在什么情況下，用什么樣的機制才能促進金融制度的演化等等。這一認識與國際主流思想也是不謀而合的，自“蒙特雷共識”的達成到建立“內(nèi)生性金融體系”（inclusivefinancialsystemUN2006），主流經(jīng)濟學家已經(jīng)肯定了非正規(guī)、半正規(guī)以及正規(guī)金融在農(nóng)村金融中的作用，并且意識到這一金融制度序列演化和發(fā)展的趨勢。
然而在中國，對“微型金融”的認識尚處于起步階段，對一些重大問題的把握甚至是膚淺的，一些主要的顧慮是：“微型金融”在中國農(nóng)村金融體系中將扮演什么角色，是反貧困的政策工具還是另一種制度安排？政府的作用是什么，如何對扮演不同角色的進行監(jiān)管？如何通過“微型金融”的制度設計或者金融教育制度，來促使小農(nóng)和窮人行為的轉變，進而在促進窮人發(fā)展的同時達到制度演進的目的。顯然，準確理解和把握這些重要問題將對中國農(nóng)村金融的發(fā)展和深化有著重要的意義，為我們?nèi)绾谓梃b和利用這一模式提供指南。
參考文獻
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物流銀行業(yè)務的全稱是物流銀行質押貸款業(yè)務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業(yè)務。
（一）物流銀行業(yè)務的特征。1.物流銀行業(yè)務的業(yè)務特征。物流銀行業(yè)務是一般動產(chǎn)質押業(yè)務的升華，與一般的動產(chǎn)質押業(yè)務的業(yè)務特征相比，具有標準化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產(chǎn)品的質量和包裝標準都以國家標準和協(xié)議約定的標準由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；信息化的特點主要指所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關業(yè)務管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網(wǎng)絡，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務服務客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業(yè)務的信用特征。物流銀行業(yè)務能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業(yè)務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網(wǎng)絡全面采用物流銀行業(yè)務，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業(yè)務的風險特征。物流銀行業(yè)務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。
（二）物流銀行業(yè)務的創(chuàng)新點與銀行風險。物流銀行業(yè)務可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務服務的對象比較特別。物流銀行業(yè)務的服務對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業(yè)務相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務”業(yè)務，就能調整資產(chǎn)結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務范圍，在此基礎之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。
二、物流銀行業(yè)務發(fā)展的前景。
（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務發(fā)展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質押。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業(yè)增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務發(fā)展提供了機遇。
（二）我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟活力的物流區(qū)域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發(fā)展都非常看好。我國當前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業(yè)在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時，越來越多的國內(nèi)企業(yè)對物流外包的認知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右，預計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務前景廣闊。
三、物流銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
作為我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項業(yè)務在推出之時得到了國家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業(yè)務最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項服務，業(yè)務總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責任公司、嘉里糧油商務拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團）公司進行全面物流銀行業(yè)務合作，支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。
在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬美元。
從全國來看，目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務，走在該項業(yè)務最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭赢a(chǎn)質押融資的服務越來越多。總體上來說，我國物流銀行業(yè)務的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應、非理性定價、操作不夠規(guī)范、業(yè)務品種相對較少、服務意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業(yè)務的重視不夠。
四、我國物流銀行業(yè)務發(fā)展的對策和建議。
（一）引導各類主體加入物流銀行業(yè)務市場。各類金融機構應該在物流銀行業(yè)務市場發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發(fā)展該項業(yè)務的優(yōu)劣勢，不能盲目的開展和發(fā)展此項業(yè)務。從可提供物流銀行業(yè)務的金融主體來看，有絕對優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的金融機構在物流銀行業(yè)務上可采用積極的市場擴張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務已經(jīng)在國內(nèi)貨幣市場開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務的主要金融機構為商業(yè)銀行，而物流公司、擔保公司、財務公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業(yè)務的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業(yè)務以更快的速度發(fā)展。
（二）物流銀行業(yè)務營銷策略。目前我國的倉單質押處于起步階段，單項融資額過低導致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開展這項業(yè)務的積極性，這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展，倉單質押的利潤率肯定會提高，隨著融資額的擴大，將會產(chǎn)生規(guī)模效應，效益將會逐步增加。從另一個層面去理解，對于這項業(yè)務的貸方——中小企業(yè)來說，由于當前整個市場的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用，所以質押監(jiān)管對其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉單質押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業(yè)務的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構建市場平臺，如何搭建自己的市場平臺，則是銀行必須在經(jīng)營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務融資2000萬美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關系。此外，銀行必須設立科學的業(yè)務審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強調“物流銀行業(yè)務是一項新業(yè)務，為有效規(guī)避風險，銀行對企業(yè)的審批相對嚴格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務審批中應該注意具體問題具體分析，要反對一刀切的作風。
（三）拓展的物流銀行業(yè)務的服務種類。限于我國的市場環(huán)境和法規(guī)政策，目前銀行可以開展的業(yè)務品種主要有：倉單質押、動產(chǎn)質押、動產(chǎn)質押授信、保兌倉等，因此，銀行打破傳統(tǒng)思想，吸收海外經(jīng)驗，根據(jù)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要不斷的開拓新的產(chǎn)品，圍繞物流、資金流和物權的轉移實現(xiàn)服務創(chuàng)新。在較強風險控制的同時，在盡可能的和諧金融生態(tài)環(huán)境下提供給企業(yè)量身定做的產(chǎn)品，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中打出我行的品牌效應。
（四）物流銀行業(yè)務的風險控制。①.對物流銀行業(yè)務開展的風險控制主要集中在對融資企業(yè)和擔保物流企業(yè)的風險識別上。我國目前的多數(shù)商業(yè)銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業(yè)信息庫，還沒有制定出有效、合理的中小企業(yè)信用評價指標體系和企業(yè)融資準入標準，還不完全具備市場風險預警和風險控制能力，因此“物流銀行業(yè)務”業(yè)務在執(zhí)行時還有注意警惕道德風險的出現(xiàn)。在進行項目篩選時應該注意以下一些方面：一是“物流銀行業(yè)務”針對的對象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；二是商貿(mào)企業(yè)所經(jīng)營的產(chǎn)品必須是市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性好的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機等；三是所選擇的物流公司必須實力雄厚、管理規(guī)范、擁有先進的管理信息系統(tǒng)。另外，如果中小型制造企業(yè)申請該項業(yè)務，則還要求它的產(chǎn)品銷售比較穩(wěn)定，業(yè)務發(fā)展迅速，而且擁有比較成熟的分銷網(wǎng)絡。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開展“物流銀行業(yè)務”服務。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場上有一大批競爭力強、產(chǎn)品銷售順暢、價格比較穩(wěn)定的生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)的特性都是“物流銀行業(yè)務”選擇的方向。據(jù)了解，目前廣發(fā)行佛山分行已經(jīng)和保力得物流有限公司、志高空調、一家紡織企業(yè)、一家陶瓷企業(yè)和一些貿(mào)易、進出口公司等生產(chǎn)企業(yè)和物流公司開展了“物流銀行業(yè)務”業(yè)務合作，這些企業(yè)的產(chǎn)品在市場上都比較暢銷、價格比較穩(wěn)定。同時，廣發(fā)行在審貸時，一般選取行業(yè)市場占有率位于前3位，而且產(chǎn)品暢銷、價格穩(wěn)定、流通性好的生產(chǎn)商合作，同時也考慮企業(yè)的財務狀況、實力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風險。②.注意對物流公司和企業(yè)抵押資產(chǎn)的風險控制。雖然在物流銀行業(yè)務過程中往往有了物流企業(yè)在中間做擔保后，生產(chǎn)企業(yè)直接從銀行手中獲得信用，但購進的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉庫里，這樣才能真正控制抵押資產(chǎn)的滅失風險。此外，我國目前管理規(guī)范、實力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數(shù)物流企業(yè)的配運網(wǎng)絡還不完善，信息管理系統(tǒng)還比較落后，難以滿足物流銀行業(yè)務中銀行對抵押資產(chǎn)的實時監(jiān)管、快速反應的嚴格要求，因此，銀行在注意加強對抵押資產(chǎn)實控性的同時，還有注意對物流企業(yè)進行風險識別：其一是物流銀行業(yè)務所針對的對象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；其二是商貿(mào)企業(yè)做經(jīng)營的產(chǎn)品必須是市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿(mào)易流轉狀態(tài)的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機等；其三是所選擇的物流公司必須是實力比較雄厚、管理規(guī)范的物流公司。
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在滬外資金融機構的數(shù)量繼續(xù)增加，業(yè)務擴展速度加快，新業(yè)務層出不窮。截至2003年7月末，上海市已有的57家營業(yè)性外資銀行中，獲得經(jīng)營全面外匯業(yè)務的外資銀行有26家；獲得經(jīng)營人民幣業(yè)務的外資銀行有34家；外資銀行主報告行23家。全市所設外資金融機構代表處已達74家，其中外資銀行總代表處4家。全市營業(yè)性外資銀行的機構數(shù)量已占全國營業(yè)性外資銀行機構總數(shù)的30％，資產(chǎn)總額折合人民幣1872.78億元，負債總額折合人民幣1721.81億元。其中，人民幣存款余額202.45億元，人民幣貸款余額295.72億元。不良資產(chǎn)率為3.31％，比全國外資銀行平均水平低2個百分點，在上海銀行業(yè)中也是不良資產(chǎn)率最低的經(jīng)營群體。
繼2002年東亞、匯豐、渣打、恒生銀行等第一批外資銀行內(nèi)地分行獲準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務以來，花旗、德意志、摩根大通和瑞穗實業(yè)銀行又獲準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務。先后有花旗、匯豐、渣打、德意志等銀行上海分行和新加坡發(fā)展銀行等獲準QFII證券托管業(yè)務和網(wǎng)上銀行業(yè)務。部分外資銀行還相繼推出了結構性存款、多幣種賬戶、活期存款賬戶透支和買方付息票據(jù)等業(yè)務。經(jīng)國家外匯管理局批準，上海最近又在全國率先實施外資銀行外匯貸款管理改革試點，在滬經(jīng)營的外資行可自行審核辦理外匯貸款利息和費用的收付。
經(jīng)營特點顯著
客戶選擇趨同。我們在對上海近20多家外資銀行的調查中發(fā)現(xiàn)，外資銀行的貸款對象中有80％—90％的客戶是其本國在華的獨資或者合資企業(yè)以及相關的外籍人士。這一方面是因為外資銀行是隨其本國（地區(qū)）在上海和江浙的直接投資和貿(mào)易服務而來到上海的，大型跨國公司的母公司往往與其本國銀行簽訂了全球合作協(xié)議，其在華子公司將理所當然地選擇其母國銀行的在華分行。另一方面是因為他們對本國的企業(yè)有可靠的信息和資信評級，可以做出相應的貸款和投資。
業(yè)務經(jīng)營集中。歐美日等發(fā)達國家的跨國公司進入中國后，其母公司的主辦銀行也隨之紛紛進入中國，為這些老客戶提供配套的金融服務。截至2003年7月，上海市外資金融機構的外商投資企業(yè)貸款余額為54.29億美元，占全部外匯信貸的79.6％。大多數(shù)的外資銀行，特別是歐洲的銀行、日本的銀行和韓國的銀行，批發(fā)和公司業(yè)務占80％以上。外資銀行業(yè)務集中不僅表現(xiàn)在公司業(yè)務上，還表現(xiàn)在外匯業(yè)務上，在34家可以經(jīng)營人民幣業(yè)務的外資銀行中，九成以上外資銀行的外匯業(yè)務占其全部業(yè)務的八成以上。
地區(qū)差異性強。在滬的外資銀行，無論是在客戶方面還是業(yè)務取向以及經(jīng)營戰(zhàn)略上都表現(xiàn)出了一定的地區(qū)差異性。如美資銀行實力雄厚，客戶資源豐富，業(yè)務拓展能力強，金融品種差異性大，經(jīng)營方式靈活。歐洲的銀行則表現(xiàn)出了穩(wěn)健成熟的特征，他們更關心未來的發(fā)展空間。亞洲的銀行由于文化差異小，進入市場更容易一些。
人民幣融資渠道狹窄。截至2003年7月末，在滬外資銀行人民幣業(yè)務發(fā)展迅速，人民幣資產(chǎn)已達418.83億元，人民幣業(yè)務已經(jīng)成為外資銀行盈利的重要來源之一。但是，外資銀行人民幣資金的主要來源仍局限于本幣存款和同業(yè)拆借，分別占人民幣負債總額的54.14％和29.17％。外資銀行普遍反映人民幣融資渠道狹窄，放貸的人民幣絕大部分來自于同業(yè)拆借。因拆借多是短期資金，因此外資銀行很難發(fā)放中長期人民幣貸款。央行提高存款準備金率后，近期國內(nèi)四大國有商業(yè)銀行已要求各分支機構停止向市場拆放，這意味著外資銀行的人民幣資金融資更為趨緊。
在滬外資銀行的市場份額有下降趨勢。在滬外資金融機構人民幣的存款余額占比從2001年底的0.99％提高到2003年8月末的1.6％，貸款余額占比則由2001年底的3.92％下降到2003年8月末的2.7％。外資金融機構的外匯存款余額占比由2001年底的11.54％略提高為2003年8月末的15％，外匯貸款余額占比則由2001年底的48.40％大幅下降到2003年8月末的5％。競爭有冷有熱
來滬的外資銀行在我國加入世界貿(mào)易組織的當年就可以開展全面的外匯業(yè)務，但對開展個人零售業(yè)務的準入順序不同，中外資銀行在競爭方面表現(xiàn)出了如下特點：
同一國家或地區(qū)的競爭大于不同國家或地區(qū)的競爭。調查中，瑞穗實業(yè)、三井住友和日聯(lián)銀行均表示，他們的目標客戶仍是日資企業(yè)，原因是對其資信比較了解。所以，日資銀行間公司業(yè)務的競爭就格外激烈。
在外匯結算業(yè)務上也是如此，由于同一國家和同一地區(qū)的幣種相同、業(yè)務特點相同，因此，競爭也就更為激烈。
同質業(yè)務的競爭大于不同質業(yè)務的競爭。同質業(yè)務是指那些性質相同，差異化不大的業(yè)務，如貿(mào)易結算業(yè)務，這是上海中外資銀行共有的業(yè)務。所以，中資、外資、中外資銀行間都存在激烈的競爭。企業(yè)的偏好，銀行的服務水平，地區(qū)的滲透能力，以及與其他業(yè)務的連帶關系都可能成為決勝條件。比較而言，中資銀行間的競爭更為激烈。我們應當十分注意這類業(yè)務的惡性競爭問題。
此外，在托管、信用卡，咨詢服務方面，各外資銀行間也有激劇的競爭。當前，渣打銀行、東亞銀行與匯豐控股以及匯豐控股與花旗銀行間也存在全面的競爭。
公司金融業(yè)務的競爭大于零售業(yè)務的競爭。公司金融業(yè)務對地域文化、風土人情的要求沒有個人業(yè)務那么多，限制也比較少。目前零售業(yè)務開展較好的只有花旗、匯豐幾家大銀行，且又集中于高端客戶。歐洲的大部分銀行暫時都不想在中國大陸開展零售業(yè)務。目前，已有德意志銀行和荷蘭銀行上海分行開展了個人零售業(yè)務。合作逐漸深入
今年，外資銀行與中資商業(yè)銀行多方合作正在進一步加強。
在資本合作方面，外資銀行與中資股份制銀行合作的意愿強于與四大國有銀行。調查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的外資銀行更愿意與中小商業(yè)銀行進行股權合作，因為他們創(chuàng)新能力強，經(jīng)營靈活，不良資產(chǎn)率低，有很強的后發(fā)優(yōu)勢。如匯豐集團收購上海銀行8％股權，隨后又參股平安保險公司；花旗銀行收購上海浦東發(fā)展銀行的股權，成為浦發(fā)行的第四大股東。
在具體業(yè)務合作方面，外資銀行更傾向于實力雄厚且信譽較高的國有商業(yè)銀行。如花旗銀行為了提高客戶資金到賬速度，安裝了工行和農(nóng)行的資金清算系統(tǒng)。三井住友等銀行也傾向于與中資的大銀行合作，認為四大國有商業(yè)銀行擁有的戰(zhàn)略資源更容易提高其業(yè)務處理能力。
從合作意愿上來看，美資和日資銀行明顯要比歐洲銀行強。日資銀行和美資銀行在個人業(yè)務、零售業(yè)務、網(wǎng)上業(yè)務和中間業(yè)務方面的競爭尤為激烈，他們都傾向于與中資銀行合作，以緩解網(wǎng)點的不足，比如瑞穗實業(yè)就希望與民生銀行合作開展保理業(yè)務，花旗銀行準備和浦發(fā)銀行在銀行卡領域開展合作等。相比而言，由于歐洲銀行在經(jīng)營策略上不準備在個人業(yè)務上投入較多，他們與中資銀行的合作意愿便不那么強烈。焦點初現(xiàn)端倪
目前，外資銀行基于成本效益的分析和對中國經(jīng)濟的理性預期，仍處于戰(zhàn)略布局階段，但是，隨著加入世界貿(mào)易組織承諾的兌現(xiàn)，中外資銀行競爭的帷幕漸次拉開，競爭的焦點也初現(xiàn)端倪。
國內(nèi)優(yōu)質客戶的爭奪愈演愈烈。中資行與外資行優(yōu)質客戶的定位都集中于：世界500強在華企業(yè)、跨國集團分支公司、信譽良好的三資企業(yè)、部分經(jīng)營情況良好的國有及民營高新技術企業(yè)和個人高端客戶。據(jù)統(tǒng)計，目前外資銀行在華機構的絕大多數(shù)的客戶對象是其所在國或地區(qū)的對華投資企業(yè)和跨國公司，以及三資企業(yè)，大致比例為50％-60％，中國國內(nèi)的企業(yè)只占10％—20％。甚至有些外資企業(yè)，特別是日資企業(yè)，直接在董事會章程中寫明，一切外匯業(yè)務需在本資銀行辦理。問題是應設法避免中資銀行已經(jīng)擁有的大量優(yōu)質客戶不斷流失的狀況，中資銀行應設法避免再出現(xiàn)“愛立信事件”。據(jù)統(tǒng)計，中國銀行業(yè)60％的利潤是來自10％的優(yōu)質客戶。外資銀行具有雄厚的實力和全方位的服務優(yōu)勢，中資銀行則有本土優(yōu)勢和現(xiàn)有的政策保護，基于此，對國內(nèi)優(yōu)質客戶特別是國內(nèi)有潛力的中小企業(yè)和高端的個人客戶的爭奪將會日趨激烈，成為競爭焦點。
國際結算業(yè)務的較量寸土不讓。雖然外資銀行在客戶資信調查、金融咨詢服務和投資銀行業(yè)務上有很強的優(yōu)勢，但是，由于約束較多，比如，目前外資行對中國市場占有的份額有限，特別是零售業(yè)務方面，利潤低、周期長、風險大、機會成本較多，外資銀行不想過多涉足。
當前，中外銀行真正的業(yè)務較量就是國際結算業(yè)務。這種業(yè)務以國際貿(mào)易為背景，風險小，操作規(guī)范。其客戶基礎是在華的三資企業(yè)，其中部分客戶是外資銀行從本國帶來的，外資銀行正是把這批客戶作為“搶灘”點，鞏固其在華的立足點后，再拓展其他客戶群。外資銀行憑借金融結算技術先進、國際網(wǎng)點多、操作規(guī)范以及與跨國公司的長期合作關系，與中資銀行搶奪市場。外資銀行的進出口結算雖然限制在外商投資企業(yè)的進出口結算以及經(jīng)批準的非外商投資企業(yè)出口結算和放款項下的進口結算，但因為外商投資企業(yè)進出口規(guī)模大，國有銀行受沖擊仍很嚴重。比如外匯匯款外資銀行通常1天可以到賬，而中資銀行要2至3天，所以大型三資企業(yè)基本上都在外資銀行辦理國際結算業(yè)務，隨著外商投資和國際貿(mào)易量的大幅提高，外資銀行的國際結算優(yōu)勢會進一步顯示出來。
公司業(yè)務爭奪近于白熱化。外資銀行大多實行全能銀行的經(jīng)營模式，與嚴格分業(yè)管理的中資銀行相比，其全方位的服務易于滿足客戶多元化的業(yè)務需求，外資銀行竭力與國有商業(yè)銀行爭奪的企業(yè)或行業(yè)，除了外商獨資企業(yè)、合資企業(yè)外，還包括中國的外向型企業(yè)，跨國企業(yè)、大型集團公司和高新科技企業(yè)以及有發(fā)展前景的民營企業(yè)。因外資銀行能為這些企業(yè)提供包括現(xiàn)金賬戶的支付、抵押貸款、融資租賃、職工養(yǎng)老保險計劃、消費貸款、企業(yè)資產(chǎn)管理和投資顧問等一攬子服務，且有助于其擴大出口，降低成本，所以這些企業(yè)會選擇那些服務方式靈活、效率高、態(tài)度好的外資銀行。
在滬部分外資銀行已經(jīng)開始在零售業(yè)務方面做好充分的準備，他們布設網(wǎng)點，與中資銀行合作，建立信用卡中心，特別是汽車金融服務公司進入中國后，將會對國內(nèi)四大銀行的銀行卡業(yè)務和消費信貸業(yè)務帶來極大的沖擊。
此外，花旗等8家外資銀行搶先注冊多項專利，僅花旗就有19項專利進入最后審批階段，而國內(nèi)四大國有銀行目前只有11項專利。花旗的19項專利有3個共同特點：第一，大多冠以“系統(tǒng)”、“方法”之名，是一些商業(yè)方法；其次，他們主要是配合新興的網(wǎng)絡技術或電子技術而開發(fā)的金融服務與系統(tǒng)方法；其三，多是具有一定前瞻性的發(fā)明專利。花旗銀行19項發(fā)明大多直指網(wǎng)上銀行業(yè)務，這是外資銀行爭奪國內(nèi)客戶最快和最有效的途徑。同時，這些專利申請一旦成功，不僅可以強化花旗自身的服務能力，從專利轉讓授權中獲利，更為重要的是，一旦同臺競爭，稍有侵犯就有可能面臨巨額罰款，最終面臨被迫退出市場的危機。
人才競爭決定中外資銀行的成敗。外資銀行的雄厚實力、有效的激勵措施和靈活的用人戰(zhàn)略以及豐厚的待遇都對中資銀行提出了挑戰(zhàn)。近年來，國有商業(yè)銀行甚至央行和政府機關的部分資深職員以及高級管理人才，流失到外資銀行和其他金融機構，給中資銀行帶來損失，同時，也為外資銀行帶來了大量的客戶資源和無形資產(chǎn)。相比之下，中資銀行對人才的重視遠沒有落到實處，應當充分認識到人才的競爭將是一個焦點問題。
存在的問題不容忽視
惡性競爭不利于銀行業(yè)的健康發(fā)展和金融體系的穩(wěn)定。某些銀行，為了完成考核指標、爭奪客戶，不顧風險、不顧回報、不計成本，打球，有些中資銀行對外資銀行的人民幣同業(yè)借款利率不斷下降，甚至下浮到30％-40％。如此低的利率在使外資銀行獲利的同時，也使他們對中資銀行的風險意識和管理水平疑慮重重。類似的惡性競爭，只能加大經(jīng)營風險，市場風險和信用風險，最終導致系統(tǒng)風險。
中外資銀行的差別待遇和經(jīng)營模式的不同，不利于公平競爭。目前，外資銀行享受了部分超國民待遇。從中外銀行稅收負擔差異來看，中資銀行比外資銀行至少高出五個百分點；外資銀行的外匯貸款可以結匯，而中資銀行則不可以；外資銀行上海分行的經(jīng)營地域可以擴展至江浙兩省和其他開放人民幣業(yè)務的城市，中資銀行的分支機構卻不可以跨地區(qū)經(jīng)營。這種不平等的情況擴大了外資銀行單個機構的經(jīng)營地域，降低了外資銀行的網(wǎng)點成本。毋庸置疑，稅收、中間業(yè)務管理等，外資銀行其實也部分享受了超國民待遇。
外資銀行混業(yè)經(jīng)營，中資銀行分業(yè)經(jīng)營，經(jīng)營方式的不同帶來了競爭力上的差異。盡管外資銀行在中國必須按中國的法律要求來做，比如，花旗銀行由銀監(jiān)會監(jiān)管，所羅門美邦（花旗的證券公司）由證監(jiān)會監(jiān)管，旅行者集團（花旗的保險公司）由保監(jiān)會監(jiān)管。花旗的代表處、分支機構不能兼營，人員也不能交叉，建筑物要分開。但是，花旗集團內(nèi)信息共享，網(wǎng)絡統(tǒng)一，其保險客戶、證券客戶和銀行客戶之間可以相互影響。而中資的銀行、證券公司和保險公司卻是各自為戰(zhàn)，無法共享信息。
與外資銀行相比，中資銀行在競爭和風險的考慮上就稍嫌不足。根據(jù)世界貿(mào)易組織有關協(xié)議，我國將逐步取消對外資銀行外幣業(yè)務、人民幣業(yè)務、營業(yè)許可等方面的限制，履行如下承諾：正式加入時，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務在客戶對象方面的限制，外資銀行可以立即向中資企業(yè)和中國居民全面提供外匯服務，且不需要進行個案審批。正式加入時，立即允許外資銀行在現(xiàn)有業(yè)務范圍基礎上增加外幣兌換、同業(yè)拆借、外匯信用卡的發(fā)行、國外信用卡的發(fā)行等業(yè)務。2003年底開放外資銀行對中資企業(yè)人民幣業(yè)務。2006年底，允許外資銀行向所有中國客戶提供服務，這意味著加入后五年內(nèi)，外資銀行將享受國民待遇。三年寬限期很快就到，中資銀行在經(jīng)營目標、管理模式、金融創(chuàng)新和體制改革上都沒有根本的改變。中資銀行在國家信用的擔保下，在各種政策的保護下，依靠其本土優(yōu)勢，仍舊占據(jù)著國內(nèi)市場的壟斷地位，不少人很快就淡忘了“愛立信事件”之痛，放松競爭意識，淡化風險意識。以美洲銀行為例，其非利差收入構成就有存款賬戶服務費、銀行卡服務費、信托服務費、交易收入、私有權益投資服務費、貸款銷售服務費、證券銷售服務費和分支機構及業(yè)務銷售收人等11項內(nèi)容。而我國的商業(yè)銀行，實行嚴格的分業(yè)管理，普遍存在著中間業(yè)務起步晚，范圍窄，創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品單一，缺乏吸引力的問題，中間業(yè)務中起主導作用的是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類和類業(yè)務。近年來，中資銀行加強了金融創(chuàng)新的力度，紛紛開發(fā)新的金融產(chǎn)品，推出買方付息票據(jù)和保理業(yè)務，同時，央行和監(jiān)管機構也積極鼓勵各商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，減少審批環(huán)節(jié)，從結算賬戶到銀行卡的推廣都給予足夠的支持。但是，如若中資銀行不從根本的觀念上進行改變，不把利潤和風險收益回報當作經(jīng)營的目標，沒有有效的公司治理結構和激勵機制以及風險內(nèi)控機制，就無法形成核心競爭力，賴以形成壟斷的本土優(yōu)勢和網(wǎng)點優(yōu)勢，就會成為桎梏和戰(zhàn)線過長的成本劣勢。
中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，不直接承擔或不直接形成債權債務，不動用或很少動用自身資產(chǎn)，以中介人或人身份為社會提供的各類金融服務，形成銀行非利息收入的業(yè)務。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務的活動中，不直接作為信用活動的一方，而是扮演中介或的角色，業(yè)務的發(fā)生一般不在資產(chǎn)負債表中反映，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債總額也不受中間業(yè)務的影響。
金融網(wǎng)絡化為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務提供了強大的技術支持和創(chuàng)新基礎，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網(wǎng)絡銀行，其最為關鍵的部分是網(wǎng)絡技術，網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)為中間業(yè)務的發(fā)展提供了更為有效的手段。發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展過程充分證實了金融網(wǎng)絡化的促進作用，從80年代開始，以中間業(yè)務收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢，到90年代初，美國銀行業(yè)中間業(yè)務收入的比例由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%，日本銀行業(yè)也從20.4%上升到35.9%，這一時間段正好是發(fā)達國家網(wǎng)絡技術飛速發(fā)展和普及推廣的時候。近年來這一趨勢有加速的態(tài)勢，美國花旗銀行以承兌、資信調查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務、個人財務顧問業(yè)務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等為代表的中間業(yè)務為其帶來了80%的利潤，存貸業(yè)務帶來的利潤只占總利潤的20%.中間業(yè)務已與負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務共同構成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務。
商業(yè)銀行中間業(yè)務品種繁多，分類方法各不相同，大致可以分為結算類、類、擔保類、金融創(chuàng)新類中間業(yè)務及其他中間業(yè)務。結算類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的，與貨幣收付有關的業(yè)務，如各類匯兌業(yè)務、出口托收及進口代收、信用卡業(yè)務等：類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行利用自身經(jīng)營管理上職能和優(yōu)勢，接受客戶委托，為客戶提供各種服務引起的有關業(yè)務，如發(fā)行承銷和兌付政府債券、代收代付業(yè)務（包括工資、社會保障基金發(fā)放、各項公用事業(yè)收費）、委托貸款業(yè)務、政策性銀行和國際金融機構等貸款業(yè)務、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業(yè)務（包括外卡業(yè)務、各類銷售業(yè)務）；擔保類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行向客戶出售信用，或為客戶承擔風險引起的有關業(yè)務，如票據(jù)承兌、開出信用證、包括備用信用證業(yè)務的擔保類業(yè)務、貸款承諾等：金融創(chuàng)新類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關的各類交易引起的業(yè)務，如金融期貨期權、各類投資基金托管、各類基金的注冊登記認購申購和贖回業(yè)務、證券業(yè)務、保險業(yè)務等；其他中間業(yè)務是指除上述業(yè)務以外的各種中間業(yè)務，如各類見證業(yè)務、信息咨詢業(yè)務（主要包括資信調查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務、金融信息咨詢、企業(yè)個人財務顧問業(yè)務）、企業(yè)投融資顧問業(yè)務（包括融資顧問、國際銀團貸款安排）、保管箱業(yè)務等。結算類和類中間業(yè)務屬于不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務，擔保類和金融創(chuàng)新類中間業(yè)務屬于形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務，以及與證券、保險業(yè)務相關的部分中間業(yè)務。
由于與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務相比，中間業(yè)務具有收入穩(wěn)定、服務性強、風險較小等特點，使得中間業(yè)務收入已成為商業(yè)銀行的經(jīng)營收入的重要來源，特別是，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，開拓和發(fā)展中間業(yè)務，將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場中所發(fā)揮的功能和充當?shù)慕巧a(chǎn)生了巨大的作用，可以提高銀行的社會形象和經(jīng)濟效益，調整銀行的利潤結構，提高銀行的綜合實力，提高國內(nèi)銀行在對外開放中提升與外資銀行的競爭能力，加快與國際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來的挑戰(zhàn)。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題
隨著金融電子化和全球化的深入，國外商業(yè)銀行依靠存貸利益的經(jīng)營收入大大降低，中間業(yè)務收益占全部收益比重達到30%-70%，傳統(tǒng)業(yè)務的利潤空間受到極大擠壓。而國內(nèi)銀行中間業(yè)務在業(yè)務品種、服務范圍、收益比重和服務手段等方面與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比均存在較大的差距，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，中國銀行約17%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4%.很明顯，國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務仍然處在一個起步的初級階段中，雖然近幾年來各大商業(yè)銀行相繼開辦了相應的中間業(yè)務，并取得了一定成效，但其競爭能力仍然處于劣勢地位，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務舉步維艱，似乎中間業(yè)務難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個方面。
首先，缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。在發(fā)展中間業(yè)務方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。組織管理機制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業(yè)務的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》也只是一個指導性文件，缺乏具體的實施細則，特別是對于如何開展審批制的中間業(yè)務缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務的有效監(jiān)管和完善的風險防范機制，容易造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和科學性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務經(jīng)營制度和風險評估與監(jiān)控制度，嚴重影響了中間業(yè)務的健康發(fā)展。
其次，國內(nèi)商業(yè)銀行思想觀念陳舊，在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務進行準確定位，對發(fā)展中間業(yè)務的自我激勵不足。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，認為中間業(yè)務是銀行的派生業(yè)務，而資產(chǎn)負債業(yè)務才是商業(yè)銀行的本源業(yè)務，認為中間業(yè)務是銀行為客戶應盡的義務，甚至有些商業(yè)銀行用經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務的思想去經(jīng)營中間業(yè)務，把開辦中間業(yè)務當成為客戶提供優(yōu)質服務，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務項目，忽視了中間業(yè)務本身具有增效創(chuàng)收的功能，沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為支柱進行發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，對中間業(yè)務的認識有一個逐步深入的過程，在我國各商業(yè)銀行開展的約260余個品種的中間業(yè)務中，絕大部分產(chǎn)品品種屬于結算類和收費類等勞動密集型的產(chǎn)品，而技術含量高的金融信息咨詢調查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權以及金融創(chuàng)新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。
再次，中間業(yè)務范圍狹窄，品種少、起點低、手段單一，如我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務主要集中在工資、工資轉賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報批手續(xù)繁雜，業(yè)務發(fā)展空間限制較多。中間業(yè)務發(fā)展不快，涉及的客戶數(shù)量較少、金額較小，普遍存在質量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，缺乏高質量、高效益的中間業(yè)務品種，沒有把金融電子化、計算機網(wǎng)絡化及其它高新技術的巨大潛力充分挖掘出來，造成了銀行現(xiàn)有的人力、物力、財力資源的浪費。中間業(yè)務收入實現(xiàn)的難度較大，收費標準不統(tǒng)一，業(yè)務競爭不規(guī)范，由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務作為一個競爭的手段，致使銀行在中間業(yè)務中出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面，養(yǎng)成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業(yè)務手續(xù)費的觀念，致使中間業(yè)務的收入成效難以體現(xiàn)，銀行信用價值扭曲錯位，中間業(yè)務一時不能為銀行帶來明顯而直接的經(jīng)濟效益，挫傷了各級行進行業(yè)務開發(fā)的積極性。
最后，缺乏高素質復合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運用網(wǎng)絡信息技術和其它科學技術，需要掌握先進科技手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢知識的復合型人才。但由于現(xiàn)階段各行對中間業(yè)務發(fā)展的重視程度遠遠不夠，在中間業(yè)務的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識結構比較欠缺，據(jù)統(tǒng)計，截止1998年底，四家國有獨資商業(yè)銀行本科學歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中研究生以上學歷的職員僅占0.4%；高中以下學歷的職員占35.6%；大部分職員為專科生，占全部職員的55.8%，這已成為制約我國商業(yè)銀行能否開展技術含量較高的中間業(yè)務品種的重要因素，制約中間業(yè)務產(chǎn)品的設計和有效服務。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的有效途徑
隨著現(xiàn)代金融市場結構發(fā)展出現(xiàn)的新變化，商業(yè)銀行也在不斷調整自身功能的定位，商業(yè)銀行的主要業(yè)務將逐漸向中間業(yè)務轉移，完成從傳統(tǒng)業(yè)務向現(xiàn)代業(yè)務的功能轉變。在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展得相當成熟，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務不發(fā)達，銀行業(yè)務單一，業(yè)務品種以信貸為主，中間業(yè)務的發(fā)展狀況不盡如人意，與西方美英等發(fā)達國家同業(yè)相比，存在很大的差距。隨著我國加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，外資銀行將會利用擁有的經(jīng)營中間業(yè)務的強大優(yōu)勢，給我國銀行業(yè)的中間業(yè)務帶來強烈的沖擊，面對機遇和挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應該積極主動地創(chuàng)造有利條件開展中間業(yè)務，采取相應的措施加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，具體來講可以從以下幾個方面考慮：
一是切實提高認識、轉變經(jīng)營理念、提高服務水平。正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調發(fā)展的良性循環(huán)機制。改變我國商業(yè)銀行普遍存在的對中間業(yè)務重要性認識不夠的現(xiàn)象，改變對中間業(yè)務是“副產(chǎn)品”的看法和做法，及時調整經(jīng)營戰(zhàn)略和思路，樹立市場觀念，增強競爭意識，將中間業(yè)務納入重要議事日程，把中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務等同起來，結合本地實際，因地制宜，制定出中間業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標，以便付諸實施。
二是把握網(wǎng)絡背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢。銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
三是在科學合理的中間業(yè)務經(jīng)營管理模式下有效地進行市場拓展。首先要健全科學合理的經(jīng)營管理體制，改變目前普遍存在的條塊分割、管理分散、協(xié)調配合不力等現(xiàn)象；其次是建立科學合理的中間業(yè)務綜合考核體系，建立有效的約束與激勵機制，完善現(xiàn)有的營銷體系，將開展中間業(yè)務的種類、數(shù)量和收益以及帶來的存款收入作為目標考核的一項重要內(nèi)容進行考核；第三，把握好市場拓展與業(yè)務管理的關系，樹立拓展與管理并重觀念，在業(yè)務拓展過程中繼續(xù)修改與完善管理制度。
關鍵詞WTO我國銀行業(yè)發(fā)展對策
1在WTO框架下我國銀行業(yè)開放的承諾和進程
我國加入WTO的一個重要承諾是逐步開放服務貿(mào)易市場，而金融業(yè)也必然開放。據(jù)FSA《金融服務貿(mào)易協(xié)議》規(guī)定，我國加入世貿(mào)組織后，要求對外開放金融市場，取消外資金融機構經(jīng)營人民幣業(yè)務的限制，保證國內(nèi)外金融機構平等競爭的權利。允許外國在國內(nèi)建立金融服務公司并按競爭原則進行；外國公司享受同國內(nèi)公司同等的進入市場的權利；取消跨邊界服務限制；允許外國資本在投資項目中所占比例超過50％等。
在銀行業(yè)開放方面的主要承諾。依中美雙邊WTO協(xié)議為例，我國正式加入WTO后，將逐步取消目前對外資銀行的下列限制：①正式加入時，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務的地域和客戶限制，外資銀行可以對中資企業(yè)和中國居民開辦外匯業(yè)務。②逐步取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的限制。中國承諾開放外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務也設有一個地域次序和時間表：入世當年，首先在上海、深圳、天津、大連開放，2001年開放廣州、青島、南京、武漢，2002年是濟南、福州、成都、重慶，2003年是北京、昆明、珠海、廈門，2004年是汕頭、寧波、西安、沈陽，2005年撤消所有的地城限制。③逐步取消人民幣業(yè)務客戶對象限制。加入后2年內(nèi)，允許外資銀行向中國企業(yè)辦理人民幣業(yè)務；加入5年內(nèi)，允許外資銀行向所有中國客戶提供服務。④加入時，允許已獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務的外資銀行，經(jīng)過審批可向其他已開放人民幣業(yè)務的地區(qū)的客戶辦理人民幣業(yè)務。⑤發(fā)放經(jīng)營許可證應堅持審慎原則。加入后5年內(nèi)，取消所有現(xiàn)存的對外資銀行的所有權、經(jīng)營和設立形式，包括對分支機構和許可證發(fā)放進行限制的非審慎性措施。
2加入WTO我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)
據(jù)統(tǒng)計，截至2004年10月，共有19個國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設立了204家營業(yè)性機構，其中105家已獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務；自2004年12月1日允許外資銀行向中資企業(yè)提供人民幣金融服務以來，已有61家外資銀行機構獲準辦理中資企業(yè)的人民幣業(yè)務；我國已有9家中資商業(yè)銀行獲準吸收境外投資者參股。而且從2004年12月1日起，我國按照入世協(xié)議的規(guī)定，將外資金融機構經(jīng)營人民幣業(yè)務的地域進一步擴大到昆明、北京、廈門等城市，同時為鼓勵外資金融機構為我國西部大開發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實施提供金融支持，國務院批準將西安、沈陽兩城市的人民幣業(yè)務提前在2004年向外資金融機構開放。這樣，我國向外資金融機構開放人民幣業(yè)務的城市就從13個增加到了18個。截止2004年12月已批準大眾等四家公司在國內(nèi)從事汽車金融業(yè)務；13家獲準在華開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，24家獲準開辦衍生產(chǎn)品業(yè)務，5家獲準開辦QFII托管業(yè)務等。另外，截止2005年1月初，已有5家香港銀行按照一定的優(yōu)惠條件獲準在內(nèi)地設立分行，20多家香港銀行分行按此條件獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務。目前，在華外資銀行資產(chǎn)總額為659億美元約占中國銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額的1.8％。因此，無論是開放地域還是經(jīng)營范圍，外資銀行對我國金融市場都已經(jīng)有了非常廣泛的參與。
中資銀行尤其是國有獨資商業(yè)銀行，自我約束、自我發(fā)展的經(jīng)營機制尚未真正建立，歷史包袱沉重，金融技術基礎薄弱，與大部分外資銀行相比，存在一定劣勢。更多外資銀行進入中國市場，將給中資銀行帶來很大的挑戰(zhàn)。
（1）傳統(tǒng)業(yè)務面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。外資銀行與國內(nèi)銀行競爭的領域主要在于：外幣儲蓄業(yè)務、人民幣存款和儲蓄業(yè)務、國際結算業(yè)務、優(yōu)質大客戶的貸款業(yè)務、零售業(yè)務和個人消費信貸業(yè)務等。這些領域今后幾年都要向外資銀行開放，因此國內(nèi)銀行失去一定的市場份額是在所難免的。
（2）金融創(chuàng)新基礎薄弱，創(chuàng)新動力不足。但外資銀行在金融創(chuàng)新方面很突出，它們的利潤很大程度上是靠創(chuàng)新來實現(xiàn)的。在今后的競爭中，外資銀行除經(jīng)營傳統(tǒng)的業(yè)務外，還必然設法拓展新的業(yè)務，創(chuàng)造新的市場。例如，隨著我國對外經(jīng)濟貿(mào)易的發(fā)展，客戶必然產(chǎn)生外匯交易、遠期結售匯、利率和匯率風險防范等業(yè)務需求，這些業(yè)務對國內(nèi)銀行來說都是正在或尚未開辦的新業(yè)務，而對外國銀行來說都是非常成熟的業(yè)務品種，具有成功的經(jīng)營與營銷經(jīng)驗，因此外資銀行可以憑借在母國取得的先進經(jīng)驗和成熟技術優(yōu)勢，占有這一市場的絕大部分份額。如果我國允許開辦外匯遠期買賣、金融期貨、期權、掉期等新業(yè)務，外資銀行也必然在技術上占有非常大的優(yōu)勢。我國銀行的經(jīng)營效益本來就不高，如果不善于利用金融創(chuàng)新來拓展業(yè)務領域，失去的利潤可能比預測的更多。
（3）分業(yè)經(jīng)營制度將受到?jīng)_擊。如前所述，20世紀80年代以來，西方各國強調金融自由化，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務和投資銀行發(fā)行、承銷和承兌證券業(yè)務逐漸結合了起來。而我國的銀行法則堅持銀行、證券、信托、保險四業(yè)分營分管。當外資銀行以全能銀行的模式進入，依仗全能銀行的業(yè)務優(yōu)勢爭奪客戶時，我國銀行應對的還是嚴格金融分業(yè)經(jīng)營模式，這在很大程度上會束縛了自己的手腳，更重要的是會增強金融業(yè)的"惰性"和制度變遷中的路徑依賴程度，最后會影響到我國金融業(yè)的長期發(fā)展。
（4）原有的金融風險可能會被放大。我國金融業(yè)隱藏著嚴重的金融風險：①國家銀行不良貸款比例過高，實際收不回的貸款數(shù)額較大；②一些城鄉(xiāng)信用社和非銀行金融機構遺留的問題較多，少數(shù)已不能及時支付到期債務；③非法成立金融機構和非法從事金融業(yè)務的問題依然存在；④股票、期貨市場存在不少違法違規(guī)行為；⑤各類金融機構的各種違法違規(guī)活動比較嚴重。由于我國金融業(yè)的脆弱性還存在，因此在外國金融力量不斷滲透的情況下，這些金融風險可能會被放大。
（5）爭奪優(yōu)秀管理人才的挑戰(zhàn)。目前，中資銀行的人事工資制度尚存在很大的缺陷，收入水平比較低，分配差距比較小，對員工尚未形成有效的激勵機制。外資銀行報酬優(yōu)厚，對國內(nèi)銀行界的高級管理人員和業(yè)務骨干具有較大的吸引力，人才的流失，不僅降低銀行的業(yè)務開拓能力和管理水平，而且也會帶走一部分客戶。因此，這就需要我們對現(xiàn)有人事工資制度進行實質性的改革，構造有效的激勵機制，防止優(yōu)秀管理人員的流失。WTO過渡期我國銀行業(yè)的發(fā)展對策
（1）加快商業(yè)銀行的改革步伐，使之成為真正意義上的商業(yè)銀行。為了應對加入WTO后銀行業(yè)的市場競爭，中國的商業(yè)銀行必須加快改革的步伐，積極推進商業(yè)銀行自身的改革和完善，建立健全符合市場經(jīng)濟要求的、與國際慣例接軌的，自我發(fā)展、自我約束的現(xiàn)代商業(yè)銀行的約束機制。商業(yè)銀行要加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設，完善法人治理結構，有選擇、分步驟對現(xiàn)有商業(yè)銀行進行股份制改造，建立起監(jiān)事會、股東大會、董事會監(jiān)督下的現(xiàn)代商業(yè)銀行運行管理機制。真正實現(xiàn)資本社會化，收益社會化，監(jiān)督社會化。
（2）注重提高銀行具體業(yè)務運行體系的效率和效能。加入《金融服務貿(mào)易協(xié)議》后，我們不僅要從國家金融政策、貨幣政策、金融監(jiān)管、金融市場的拓展、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等宏觀政策方面來制定政策，同時還要對銀行業(yè)具體業(yè)務的運行體系進行分析，以提高中資銀行經(jīng)營管理的效率和效能。一是要建立綜合的、全方位的風險評估體系。在吸收國際金融業(yè)先進經(jīng)驗的基礎上，逐步完善風險評估體系，不僅要對企業(yè)短期經(jīng)營風險進行評估，更應強調對企業(yè)長期的、動態(tài)的評估，以控制不良資產(chǎn)，并對高風險項目進行有效防范。在評判人員組成上，應多加入一些行業(yè)專家，他們的專業(yè)評估對企業(yè)風險的評價具有客觀性和權威性。中國銀行提出建立良好的公司治理機制本身就是一個有益的嘗試。二是建立一套相對成熟的資金運作管理體系。現(xiàn)階段我國金融業(yè)對資金運作的管理已難以應對開放后金融市場在資金管理方面所面臨的種種挑戰(zhàn)，尤其是在利率市場化和資金流動全球化的趨勢下，因此，盡早對我國金融業(yè)資金運作管理體系進行一些有針對性的改革，以適應加入《金融服務貿(mào)易協(xié)議》后新的競爭環(huán)境是十分必要的。三是完善金融信息決策體系。國際金融集團在金融信息決策體系的建設和運作上已相當成熟，對于金融業(yè)務的市場拓展、業(yè)務決策、資源管理、系統(tǒng)信息交流等實際工作起著非常重要的作用。而我國金融業(yè)的信息決策體系仍處于發(fā)展初級階段，屬于局部性、區(qū)域性的，并在金融信息決策岡的開發(fā)和建設上存在許多不足之處，尤其對國際金融領域的信息和國際金融業(yè)務發(fā)展動態(tài)的研究(也就是銀行業(yè)內(nèi)部R&D)十分薄弱。
（3）在適當時候打破分業(yè)經(jīng)營的格局，提升我國金融業(yè)整體競爭力。因此，適機轉換我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營模式是十分必要的。從目前來看，我們應以開拓風險小、收益高的中間業(yè)務為突破口。我國金融業(yè)中間業(yè)務收益占全部收益的比重，目前就中間業(yè)務收益占全部收益比重而言，中國銀行約13%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4%。與西方國家的商業(yè)銀行相比還存在很大的差距。因此今后商業(yè)銀行應大力發(fā)展各類型的中間業(yè)務，尋求金融業(yè)新的利潤增長點。此外，為了提升金融業(yè)整體競爭力，我國金融業(yè)還應積極推進商業(yè)銀行的跨國經(jīng)營，甚至與國際大銀行建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關系，在學習、合作與競爭中最大程度地享受國民待遇和最高國待遇帶來的好處。建立大型跨國銀行也應遵循高起點、高標準的原則。從目前的情況來看，可以國有商業(yè)銀行為依托，以其現(xiàn)有業(yè)務范圍和經(jīng)營實績?yōu)榛A，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，積極向國際金融領域拓展。
（4）抓緊培訓金融業(yè)經(jīng)營管理人才，提高中國金融電子化水平。目前，中國金融企業(yè)和金融監(jiān)管部門都面臨現(xiàn)代金融企業(yè)管理人才緊缺和金融業(yè)電子化水平較低的問題，這種狀況已不適應中國金融業(yè)的擴大開放。因此，要通過在職培訓、離職專業(yè)培訓和送到海外培訓，培養(yǎng)一大批懂得國際金融、善于經(jīng)營管理的金融企業(yè)高級管理人才和高級金融證監(jiān)人才。同時，按照國務院規(guī)定，有計劃地招聘中國在海外學習和工作的人員，以及少數(shù)外國金融企業(yè)高級管理人才，到中國銀行、證券、保險企業(yè)工作。加強對全國金融電子化工程的統(tǒng)一規(guī)劃，適當增加投資，提高中國金融業(yè)技術管理水平。
最后國家應采取行政審批手段來控制外資金融機構進入我國市場的速度。這類控制手段沒有固定的形式，但實施起來卻很有效。對外資銀行的審批速度要適當，掌握節(jié)拍，避免外資銀行在短時間內(nèi)大量涌入。中央銀行應加強對外資銀行的引導與監(jiān)管對外資銀行必須依法進行必要的科學監(jiān)管，盡快制定出一部比較完整的全國性外資銀行管理法規(guī)，建立起一批業(yè)務素質強、作風正派、辦事負責的涉外金融監(jiān)督管理隊伍。為國內(nèi)金融企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境和學習環(huán)境,盡快糾正外資銀行所享受的監(jiān)管、稅收、利率等方面的"超國民待遇"，為我國的銀行業(yè)創(chuàng)造一個公平競爭的外部環(huán)境。
參考文獻
