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關鍵詞：地方金融;監管體制;改革
中圖分類號：F832 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2014）11-0027-06
地方金融監管體制是我國金融體制的有機組成部分，是區域經濟、社會穩定的重要制度保障。黨的十八屆三中全會明確提出：“落實金融監管改革措施和穩健標準，完善監管協調機制，界定中央和地方金融監管職責和風險處置責任。”2013年12月，山東省政府印發《關于健全地方金融監管體制的意見》（魯政發[2013]28號），山東省地方金融監管體制改革全面啟動。本文選擇濟南、青島、東營、臨沂、濱州為樣本，走訪省、地（市）、縣（市）金融辦及山東省“一行三局”，實地考察《關于健全地方金融監管體制的意見》落實情況及地方金融監管面臨的問題，并對加快完善山東省地方金融監管體制提出對策建議。
一、山東省地方金融監管體制現狀
（一）地方金融監管組織體系
當前，山東省已形成以“省維護金融穩定工作領導小組”為領導，“一行三局”與各級政府職能部門相結合的地方金融監管格局。其中，領導小組主要負責貫徹落實中央和省委、省政府有關金融穩定工作部署，分析全省金融穩定形勢，協調解決影響全省金融業穩健運行的重大問題，提高金融風險防范和處置成效。“一行三局”負責對信貸市場、貨幣市場、資本市場、保險市場進行監管。地方政府負責管理中央駐魯金融監管部門法定監管范圍之外的新型金融組織和金融活動（見圖1）。
山東省地方金融監管權限分屬以下部門：金融辦（地方金融監管局）負責監管小額貸款公司、融資性擔保公司、農民信用互助社、民間融資機構、區域易市場;發改委（局）負責管理各類股權投資公司、投資基金、企業債發行;商務廳（局）負責典當、融資租賃公司審批與監管。此外，山東省農村信用合作社聯社對全省農信社系統（農商行、農合行、農信社）行使部分監管權;省農業廳參與對全省農業政策性保險試點工作的監管;省供銷合作社系統負責對農村資金互助組織進行審批。
在地方金融監管體系中，各級金融工作辦公室居于重要地位。以省級金融辦為例，其承擔的監管職責為兩方面：一是協調組織對地方金融機構的管理，包括對股權投資、私募基金、產權交易所、小額貸款公司、融資性擔保公司等準金融機構的監管;二是主動協調中央監管部門，完善相應監管制度，建立金融風險預警系統，提高金融風險意識和防范能力，維護金融秩序，開展生態環境建設。
（二）山東省地方金融監管改革的特點
比較國內各地金融監管實踐，山東省地方金融監管具有以下特點：
第一，地方金融監管改革走在全國前列。2013年山東、遼寧被銀監會列為地方金融監管體制改革試點省份。同年12月，山東省率先出臺《關于建立健全地方金融監管體制的意見》（以下簡稱《意見》），明確了地方政府的金融監管職責，地方金融監管的體制機制，監管方式、組織實施，各項改革措施穩步推進。作為全國最早啟動地方金融監管改革的省份之一，山東的探索與實踐將為全國提供可復制與可推廣的經驗。
第二，地方金融監管組織體系初步形成。山東省率先在省、地（市）、縣（市）三級設立獨立的地方金融監督管理機構。自2013年末以來，各級金融工作辦公室增掛“地方金融監督管理局”，預計2014年底，全省各縣區市將完成機構設置，明確職能和編制。金融監督管理局為各類地方金融組織的主管部門，將整合分散于各職能部門的監管職責，逐步形成統一歸口管理，發改委、商務局等部門相互配合的監管模式。
第三，山東省金融辦不涉及金融國資管理。上海和遼寧等省市將本應由國資委進行監管的地方金融國資的監管權限托管給金融辦，并且承擔相應的國資的保值增值責任。按照《意見》，山東省各級地方金融監督管理局成立后，金融辦的職能從原來的“綜合、協調、指導、服務”轉向“協調與監管”并重，地方金融監管成為其核心職能，不涉及金融國資管理。
二、山東省地方金融監管體制存在的問題
（一）地方政府金融監管權責不完全對等
《意見》明確規定，地方金融監管的對象主要是“中央駐魯金融監管部門法定監管范圍之外的新型金融組織和金融活動”，地方政府對于轄區內金融機構并無監管權限。但在我國現有金融監管體制下，地方政府具有維護省內金融穩定、防范和協助“一行三局”化解地方金融風險的職責，特別是地（市）、縣（市）級政府在處置涉及金融機構的局部性風險方面發揮著主導作用。同時，銀監分局在縣（市）級的監管辦事處人員少、監管的銀行類金融機構眾多，證監局、保監局在地（市）、縣（市）基層均缺乏機構，“一行三局”履行監管職能需要地方金融辦的協助與支持。地方政府對金融機構監管權力有限，對新型（準）金融組織風險監管尚缺少切實有效的手段，風險處置責任偏重。
（二）地方金融辦（監管局）履職存在諸多制約
第一，發展與監管之間存在沖突。目前，地方金融辦與金融監督管理局實行“一套機構、兩個牌子”，但兩者的目標并不完全一致。從發展角度看，地方金融辦需要積極爭取改革試點，鼓勵和推進金融創新，為當地經濟發展籌措資金;但從監管角度看，地方金融監督管理局又需要控制風險、維持金融穩定。特別是在各類新型金融機構試點中，“重發展、輕監管”和“重監管、輕發展”的現象在各地均有顯現，如何保持兩者的平衡是地方金融監管機構面臨的考驗。
第二，履職缺乏必要的法律依據。目前，對小額貸款公司、融資性擔保機構、民間資本管理機構、資金互助專業合作社等機構的監管依據均為地方政府或部門的文件，而非行政性法規。監管機構在監管過程中難以行使有效的處罰措施，存在執法依據上的空白。同時，由于缺少監管的法律依據，一些傳統的監管方式難以為繼。例如，在簡政放權的大背景下，地方金融辦無法再借助工商年審等手段，對股權投資公司實施監管。
第三，單位性質和工作職能存在矛盾。目前，我省各級金融辦（監管局）多為政府組成部門，也有部分地（市）為政府直屬事業單位（如濱州市），經省政府授權負責地方金融監管工作。但從性質上看，事業單位不具備執法資格，即使地方金融監管有了法律依據，能否正常行使職能仍有爭議。地方金融監管機構存在上下機構設置不統一、機構性質和職能不匹配的矛盾。
第四，縣（市）級地方金融監管部門履職能力不足。一是部分地（市）、縣（市）級金融監管機構及隊伍建設尚處于起步階段，監管力量薄弱，編制和人員尚未完全到位。現有人員缺乏從事金融管理工作的知識儲備和經驗，對現場檢查、非現場檢查、準入管理、合規管理等監管手段還不熟悉，日常工作多停留在簡單的審批上，無法滿足金融專業監管的要求。二是作為監管的直接和第一責任單位，地方金融監管局在小額貸款公司、融資性擔保公司等準金融機構的設立變更過程中只有初審權，缺乏審批和管理權限，權力與責任不盡一致。
（三）地方金融監管歸口管理落實存在難度
針對全省地方金融監管工作存在的機構不足、力量薄弱、職能缺位、業務分散等突出問題，山東省積極推進融資租賃、典當、拍賣、股權投資、創業投資、農業保險等地方金融業務統一歸口管理。但調查顯示，“統一管理”目前只在全省部分地區得以落實（如濟南市）。由于對上述機構的管理權限在中央層面分散于各大部委，從業務對口角度看，省級機構管理權限統一歸口存在障礙，推進并不順利。
（四）與“一行三局”的溝通機制有待完善
當前，有關金融機構風險狀況的信息主要由“一行三局”掌握，地方金融監管部門則掌握各類新型（準）金融機構的業務信息。各機構通常在其職權范圍內行使金融管理職能，彼此間缺乏有效的信息共享機制，監管合力不足。雖然省、地（市）各級政府成立了金融穩定工作領導小組（或金融穩定聯席會議）等，但其作用主要是金融風險事件爆發后，由其牽頭負責處理風險事件、化解債務危機、維持社會穩定，或者是分析地方金融運行情況，研究如何爭取金融機構對地方經濟發展的資金支持，對地方金融監管事務統籌與管理的力度不夠。“一行三局”與地方金融監管機構間的制度性協調機制亟待強化。
（五）民間金融監管存在空白
2013年底，山東省在全省逐步推開民間融資規范引導工作，規范發展民間融資機構，規范民間融資秩序，促進民間資金供給與需求的有效對接。相較于浙江溫州等以市為單位試點的地區，山東省成為全國首個在省級層面全面推動此項工作的省份。但是，民間金融本身存在著透明度低、隨意性大、風險難以監測的局限性，地方監管力量顯得非常薄弱。地方政府對民間借貸、非法集資問題被動應對，對金融違法違規行為難以事前發現和處理。新型（準）金融機構如小額貸款公司、融資性擔保公司等違規參與民間金融的現象屢有發生。對于非融資性擔保公司、網絡貸款公司、投資咨詢公司等，目前還沒有明確的監管主體，這成為地方金融監管的漏洞和盲區。
（六）缺乏處理風險事件的長效機制
在風險防控方面，《意見》雖然提出“建立地方金融數據監測信息系統，加強相關監管信息數據交換與整合”，“切實做好風險預警、評估和處置工作，嚴格防范苗頭性、趨勢性問題引發系統性、區域性風險等措施”，但是當前地方金融統計體系、風險監測制度體系不健全，數據采集的時效性、準確性受限，無法及時監測地方金融運行。在現有的金融監管法律體系中，尚缺少對地方金融監管和危機應急處理的制度設計。特別是對于小額貸款公司、融資性擔保公司等眾多新型（準）金融機構，尚未建立明確的投資者保護制度和相關風險救助體系，各地普遍缺少穩定基金或風險準備金等風險緩沖制度。
（七）地方金融監管的法律法規建設相對滯后
當前，山東省地方性金融機構的發展還處于起步階段，與監管法規相配套的實施細則和管理辦法尚在制定和完善過程中。在地方金融監管領域的眾多規范性文件中，部門規章的比重過大，實施起來缺乏權威性。同時，許多行業監管制度不健全，規范性法律文件之間的銜接性不強，存在著重復和空白。一些機構受利益驅使，超范圍經營甚至違規開展業務，給金融運行帶來風險;對于許多的金融糾紛，很多依據是非正式的制裁機制和習慣性法則，影響金融穩定。
三、完善山東省地方金融監管體制的對策
地方金融監管是一項系統工程。在當前經濟金融形勢下，建議按照“全面統籌、安全穩健、公平高效、靈活適用”的原則，加快落實《意見》，完善地方金融監管組織體系，推進地方政府與中央金融監管部門協調配合，防止出現監管滯后和監管真空，確保山東省金融運行的穩定（山東省地方金融監管組織體系框架設計如圖2所示）。具體建議如下：
（一）完善地方金融監管立法體系
一是加快立法進程，盡快出臺《山東省地方金融監督管理條例》等地方性法規，明確各級地方金融監督管理的機構、職責、措施和法律責任等，為地方金融監管機構提供法律支持。二是在各級政府前期的各類“意見、管理暫行辦法、實施方案”等文件基礎上，由省政府出臺針對小額貸款公司、融資性擔保公司、民間融資機構的地方性法規，配套完善相關實施細則，規范其業務發展，使地方金融監管有法可依。
（二）健全三級“金融監管聯席會議”制度
強化現有各級“金融穩定領導小組”功能，在省、地（市）、縣（市）三級建立由“一行三局”、金融辦（監管局）、發改委、商務廳等部門組成的“金融監管聯席會議”制度，統一機構職能、完善議事規則。作為地方金融監督管理的最高協調機構，聯席會議定期召開，負責研究加強行業監管的工作意見，制定地方金融監管標準及監測框架，建立金融業綜合信息平臺。把信用體系規劃、信用管理制度建設、信用監管納入工作職責，建立權責明確的風險排查、風險處置與損失承擔機制，監測、評價各地區風險情況。必要時聯合有關部門開展專項整治活動，打擊非法集資、非法證券、金融詐騙等犯罪活動，共同維護區域金融穩定。
（三）發揮各級金融辦（監管局）的作用
第一，穩步推進地方金融監管權限歸口管理。統一歸口管理是地方金融監管體制改革的趨勢。當前，應在理清責任機構的基礎上，逐步將監管權限向各級金融監督管理局劃轉。落實“誰審批、誰監管、誰負責”的基本工作原則，著力解決多頭管理問題，避免監管重疊、消除監管空白。不強求上下對齊，積極穩妥地推進歸口管理工作。
第二，強化金融辦（監管局）的協調服務、宏觀管理職能。各級金融辦（監管局）應將地方金融管理工作的重點從爭取資金投入轉為地方金融協調、管理和服務，以市場化的金融資源配置為主導，不干預金融機構的具體業務操作。地方金融監管部門應從實際情況和經濟發展規律出發，制定本地區的金融業發展規劃，著力加強地方金融生態和信用環境建設，為地方金融體系整體功能的發揮創造良好的制度環境和外部條件。
第三，地方金融監管重心向地（市）、縣（市）下移。當前，小額貸款公司、民間資本管理公司等新型（準）金融機構主要在縣（市）區域內開展經營活動，而各類風險事件也多發生在縣（市）一級。因此，地方金融監管制度設計應立足現實，在監管的機構設置、人員配備、經費投入等方面向基層傾斜。同時，適當下放對小額貸款公司、融資性擔保機構的審批和管理權限，提高地（市）、縣（市）地方金融監管部門監管工作自主性。
（四）完善監管機構間的分工與協作機制
第一，加強與“一行三局”的合作。在現行金融監管框架下，地方金融監管局與“一行三局”應適度分工、緊密配合，共同做好金融監管。“一行三局”主要監管客戶眾多、風險容易外溢并誘發系統性風險的金融活動。地方金融監管部門負責部分“一行三局”無法覆蓋的領域的監管，應發揮基層的監管信息優勢，消除局部金融活動風險。
第二，推動與政府相關部門的協作。按照《意見》的規定，地方金融監管對象包括轄區小額貸款公司、融資性擔保公司、民間資本管理機構、民間融資登記服務機構等新型金融組織和權益類、大宗商品類等具有金融屬性的交易場所。在地方金融監管統一歸口模式下，雖然監管權限最終將劃歸各級地方金融監管局，但現階段受人員、專業等方面的限制，要做好監管工作，尚需要發改委、商務局等部門的協助（包括與省級、中央各部委的協調）。
（五）創新地方金融監管模式
第一，完善地方（準）金融機構治理結構。在設立審批上，建立公開選擇機制，確保主發起人具備充足的風險承受能力，防止出現虛假、欺詐行為;加強對公司法人的合法性、真實性監管，探索建立地方金融機構高管任職資格核準制度。強化對公司高級管理層的監督，實現權力責任制衡機制，把對金融機構的業務監管與對高級管理層的監管有機結合起來。
第二，對地方（準）金融機構內部運行的監管機制。地方各級金融監管機構定期對相關市場主體經營情況和風險狀況進行監測、分析、評估和預警，全面揭示風險與問題，出具年度監管報告。對金融機構的內部運營機制進行有效監督，對經營管理決策、執行、監督行為進行全程監控，明確合理的資產流動性、風險準備金等要求，增強對高風險行業的行為約束。
第三，創新地方金融監管工作機制。推廣臨沂市的經驗，加強與社會中介組織的協作，充分發揮各類銀行業協會、保險業協會的自律管理職能。引入第三方機構，開展現場與非現場專項檢查工作，各類機構必須聘請會計師事務所進行年度財務審計。
（六）建立地方金融監管信息共享制度
一是加快建立地方金融征信體系。從縣（市）基層著手，由金融辦牽頭，整合村鎮銀行、小額貸款公司、融資性擔保公司、民間資本管理公司等未納入央行征信系統的地方金融機構信用信息，建立地方金融機構貸款信息共享平臺。通過征信管理平臺，建立信息化數據庫，實現信息采集、錄入、分析和使用的透明化，為民間金融風險防范提供支持。二是探索將地方金融征信體系接入人民銀行征信系統，建立信息共享機制，明確信息共享的范圍、采集分工、信息共享方式等，減少市場主體交易過程中的信息不對稱，共同打造良好的金融生態環境。
（七）健全地方金融風險事件處理機制
第一，籌建地方金融穩定基金。由各級金融辦牽頭建立金融穩定基金，用于金融機構的兼并、重組、救助和退出等金融風險處置，提升金融風險的規避與處置能力。發揮行業協會作用，針對特定行業（如小額貸款公司）探索建立風險補償基金，提高行業抗風險能力。爭取人民銀行和銀監會支持，試點建立面向全省村鎮銀行的存款保險制度。
第二，建立風險處置快速反應機制。在各級地方金融監管機構設置獨立的風險管理部門，負責對風險的集中分析和跨部門風險的協同管理，強化風險防范和處置職能。建立金融風險處置工作預案制度，健全群眾舉報、媒體監督、日常監管和定期排除等渠道，對突發性事件做到及時處置，防止局部風險演變擴散為系統性風險。創新司法模式，設立金融仲裁院、金融犯罪偵查支隊、金融法庭，建立金融監管與金融審判聯席會議制度，多方協作化解金融風險。
第三，建立完善金融機構的市場退出機制。設計符合實際的風險指標體系和風險評價標準。明確對地方中小金融機構的風險處置責任，制定風險處置、損失分攤辦法。對長期業務不足、評級不達標的機構，建立退出機制;對嚴重違法違規、經營不善導致資不抵債的新型地方金融機構依法實施破產清算。
參考文獻：
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Problems Faced by Local Financial Regulatory System in Shandong and the Countermeasures
Zhang Xu Zhang Jing
（Economics School of Qingdao University，Qingdao Shandong 266071）
三是品牌戰略成效明顯。目前，全市擁有注冊商標1847件，比2005年增長了68.7%。其中知名商標83件、著名商標18件、馳名商標5件、地理證明商標2件。通過實施商標品牌戰略，助推華紡銀華、高金食品、天齊鋰業等3家公司陸續上市，使全市上市公司總數達7家，居全省第二，初步形成了以紡織服裝、食品飲料、油氣鹽化工、機械配套和電子等5大優勢產業。
四是市場秩序不斷規范。查辦各類違法違規案件9722件，年均查處2430件，較2005年增長了42.6%。2009年，查辦違法違章案件2867件、案值4719萬元，較05年分別增長了68.3%和59.2%。4年多來，與公安機關聯合行動，端掉傳銷窩點113個，擋獲傳銷人員1731人，刑拘傳銷人員31人、其中C級以上頭目8人，執法惠民得以體現。
五是民生服務逐步完善。單獨或聯合舉辦招聘會4次，提供就業崗位10萬余個；在政務中心電子顯示屏、工商網站等企業用工需求信息2萬余條；幫助高校畢業生、下崗失業人員、返鄉農民工等55575人實現了就業再就業。建立健全12315聯絡站點2548個，較2005年增長了106.32%。消費提示和消費警示588條次。開展12315“五進”活動，受理解決各類消費咨詢、申訴、舉報26089件，為消費者挽回經濟損失486.9萬元。
六是隊伍素質顯著提升。系統上下的凝聚力進一步增強，干部職工的責任意識和服務意識明顯提高，執法為民的理念進一步轉變，工作作風進一步改善，履職能力和業務技能進一步提升，全市工商系統先后有6人次榮獲了省部級以上表彰獎勵。
五年來，我局先后兩次榮獲全省工商系統綜合考評一等獎；連續四年目標考核被市委、市政府評為優勝單位。同時，被國家人事部、國家工商總局聯合表彰為全國工商系統先進集體；被國家工商總局表彰為流通環節產品質量和食品安全專項整治工作先進單位；被省人事廳、省工商局表彰為人民滿意單位；被省總工會、省委宣傳部等部門表彰為四川省職工職業道德建設先進單位；被省人事廳、省整規辦聯合表彰為四川省整規工作先進集體；多次被市委、市政府聯合表彰為五創聯動、招商引資、促進工業發展、國資工作等先進集體。市廣協被中廣協表彰為全國先進集體，射洪縣工商局、直屬分局城南工商所被國家工商總局表彰為全國商標工作先進集體。市委、市政府主要領導肯定性批示28次。
一、主要工作措施
（一）全力服務，進一步優化服務措施
一是出臺優惠政策，營造寬松環境。2006年以來，我局陸續出臺了《關于推進工業強市戰略的實施意見》、《關于發揮工商職能實施“惠民”行動的通知》、《關于進一步推進市六大園區及區縣工業集中區發展的實施意見》、《關于發揮工商行政管理職能作用促進經濟平穩較快發展的實施意見》、《關于充分發揮工商職能積極服務農村改革發展的實施意見》、《關于充分發揮工商行政管理職能支持促進外商投資企業發展的實施意見》、《關于加強政務服務工商窗口建設工作的實施意見》等13個優惠政策文件、229條措施，從開通綠色通道到降低準入門檻，從下放登記權限到簡化辦事流程，從優化服務措施到提高服務效能，多方面多角度營造了寬松的政策環境，為企業落戶遂寧創造了良好條件。
二是強化職能介入，提升服務效能。把行政許可、行政指導、行政執法等職能充分介入經濟社會發展。通過在園區派駐工商特派員、重大項目配備工商秘書等措施，提前介入、跟蹤服務、全面指導，建立和優化省市重大項目登記、返鄉民工、招商引資、外商投資等四個“綠色通道”，全市市場主體不斷發展。將動產抵押登記權限授權下放至基層工商所，不斷完善了股權質押、擔保公司和小額貸款公司等四個協企融資平臺，企業融資更加便捷。實施商標戰略，加強宣傳指導和引導培育、落實中長期規劃、制定短期目標，不斷開創了全市商標注冊和“三名”爭創工作的新局面。省工商局沈健副局長評價“遂寧工商局為全省各市州的商標工作做出了榜樣”，市政府專門發文對我局商標工作進行了通報表彰和獎勵。
三是創新服務方式，增強經濟活力。2006年以來，我局開通了“招商引資企業登記注冊綠色通道”，施行“招商企業工商秘書制”，不斷優化投資環境，并赴上海、江蘇、湖南、新疆、遼寧等地區開展“招商引資項目推介會”5次，引進市外企業68戶，引入資金3.06億元。2009年，為促消費、擴內需，市工商局在8個社區和12個鄉鎮發放問卷300余份，開展了“遂寧市居民消費狀況及預期情況調查”，為促進經濟回升提供了決策參考，得到了保華書記等領導的肯定性批示。自2008年開始，我局每年編寫兩期《市場主體發展報告》，為市委、市政府科學決策、市場主體理性投資提供了依據，得到了保華書記和昌升市長的充分肯定。
（二）加強執法，進一步強化監管手段
一是加強常態監管，促進守法經營。幾年來，全市工商系統運用“進貨索證索票制、重要商品備案制、信譽卡、商品質量承諾”等“兩制一卡一承諾”制度規范了食品經營戶的經營行為；實行市、縣（區）、所三級巡查，落實“六查六看”動態監管等系列措施建立健全了市場監管的長效機制，強化了食品安全。在“禽流感防控”、“三鹿奶粉事件”及后續的“奶制品”等專項整治中，措施落實，工作到位，全市流通領域食品經營秩序良好，安全穩定。組織開展信用遂寧建設，“文明市場”、“誠信個體工商戶”、“誠信私營企業”、“守合同重信用”創建活動，實施信用分類監管，營造了誠信的競爭環境。
二是施行精細管理，提升監管效果。在基層局、所全面推行“所為網、網劃格、格定人、人定責、責定效”的屬地網格化管理，使管理責任精細化；按照市場主體經營規模、經營特點、行業類別和信用等級，實行分層分級分類管理，使管理分類精細化；網格員每周對轄區經營情況進行巡查，各縣區、分局每月對巡查情況進行復查考核，使管理方法精細化；建立完善經營戶的電子檔案，做到經營狀況、監管重點清楚，使管理內容精細化；實行網上監管信息共享，實時掌握監管新信息，為網絡監管打下基礎，使信息管理精細化；推出首問責任制、服務承諾制、責任追究制、AB崗制，為經營者提供深層次的人性化服務，使服務精細化。
三是開展專項執法，營造公平環境。幾年來，我局陸續開展了“糧食市場”、“旅游市場”、“產品質量”、“校園周邊環境”、“注冊商標專用權保護”、“食品安全和食品添加劑”、“奶制品”等專項執法行動。同時，持續開展了以強化消保維權的“節日市場”，強化重建建材、下鄉家電和一次性餐具監管的“重點商品”，強化汽車市場監管的“紅盾金輪”，強化合同監管的“反欺詐”，強化煙草市場監管的“金葉維權”等專項執法行動，嚴厲打擊了違法違規經營行為。特別是在“五創聯動”和“城鄉環境綜合治理”工作中，全市工商干部充分踐行“五創精神”，出色圓滿地完成了市委、市政府交辦的各項工作，為全市經濟的健康有序發展提供了環境保障。
四是改革執法方式，實施人性執法。2007年，我局制定《關于進一步加強行政指導實施行政約見制度的意見》，在登記注冊、年檢審查、日常監管、執法辦案等環節推行行政指導，運用行政建議、行政預警、行政告誡、行政約見等方式，引導經營者知法守法。對輕微違法違規經營者，全面實施行政約見制度，指導企業加強管理、依法經營，達到事前指導、事中規范、事后監督的目的。幾年來，我局實施行政約見1298余件，這一做法得到了保華書記和昌升市長的充分肯定。
（三）注重建設，進一步提升干部素質
一是加強硬件建設，改善辦公條件。投入資金近千萬元，新建、改造基層工商所29個，新建縣級局辦公樓2個，基層規范化建設基本完成。投入資金500余萬元，對全系統計算機硬件進行了優化更新和改造升級，目前，全市工商系統辦公環境逐步改善，人手一臺電腦的目標已基本實現，攝像機、照相機、打印機、復印機、掃描儀等現代化辦公設備更加完備。
二是加強教育培訓，增強能力素質。通過加強繼續教育引導，全市工商系統干部職工的學歷層次不斷提高。目前，有研究生14人，占2%，本科242人，占42%，專科233人，占41%。開展在線考試、干部教育培訓學分制管理等，干部職工的業務培訓得以強化、素質得以提升。5年來，我局在四川大學、西南政法大學、浙江大學等學府舉辦青年干部培訓班6期，舉行綜合業務知識在線考試4次，開展各種專項業務培訓300余次，效果明顯。以創新干部任用機制為突破口，加強干部的上掛、下派、外派等交流學習，選好班子、鍛造隊伍，班子結構更加科學合理，干部素質明顯提升。
三是加強機制創新，促進管理科學。不斷革故鼎新，大膽探索人事考核和工作管理的新模式。2006年，率先在全省引入推行ISO9001質量管理體系，次年通過國際質量認證，促進了機關管理的規范化、標準化、系統化和法制化。2009年，實施“崗位績效管理”，落實職位，使工作無縫鏈接，讓管理更加科學精細，得到了保華書記的高度肯定。同時，通過OA辦公系統的應用，徹底實現了“無紙化辦公”；開發應用“基層管理系統、案件管理系統、流通許可證發放系統、績效考核管理系統”等9大系統，7個子系統，科技手段在業務工作中的應用范圍和廣度不斷擴大。
四是加強監督管理，推動廉政勤政。切實履行黨風廉政建設責任制和一崗雙責，大力推進懲防體系建設，不斷加強廉政文化建設，積極開展民主評議政風行風、“雙風險”查找和防控，基層工商所述職述廉、黨員示范創建、創先爭優和“三滿意”活動等，“陽光工商”深入人心。幾年來，我局簽訂廉政承諾書和責任書248份，開展專題廉政教育10次、述職述廉500余人次，廉政文化建設活動30余次，系統上下為政清簡、政治清明、作風清新、氛圍良好。
二、主要工作體會
（一）黨政人大政協的堅強領導是工商履職的重要保證
多年來，市委、市人大、市政府、市政協一直高度的關心和支持工商行政管理工作，給我局認真履職、做好服務指明了方向。同時，在相關政策上給予了大力支持，2006年，市政府出臺了《關于打造優質品牌，爭創馳名商標的實施意見》，為全市“三名”商標爭創工作增強了動力；2007年，市政府出臺了《關于加強基層工商所建設的通知》，為全市工商系統工商所標準化建設提供了強大的政策支持。將“市場三化”建設納入“五創聯動”，不斷提升了全市集貿市場建設水平；高度重視食品安全工作，下撥食品質量監測專款，緩解了我局經費壓力。
（二）勇于擔責是做好工商服務工作的首要前提
服務經濟社會發展是工商的第一責任。“責任”是完成監管任務、維護市場秩序的客觀需要，是履行工商職責、實現職能到位的內在要求，是服務經濟發展、建設服務型機關的必由之路，是市局黨組要求全系統每一名干部職工應當具備的基本素質。有一份權力就需承擔起一份責任，勇于擔責才能保證工作績效，才能走向成功。我局城南女子工商所被視為全省工商的一面旗幟，曾獲得“全國先進集體”等多項榮譽，她們用實際行動詮釋了責任二字，成為全市工商人的一個縮影。新晨
（三）公平公正是確保權為民用的充要條件
只有公平公正才能充分發揮職能作用，才能樹立執法權威，才能真正做到權為民用、利為民謀。只有做到公平公正，工商工作才會有更大作為，工商工作才會有更高位置，工商工作才會有更深根基，工商工作才會有更大活力，工商工作才會有更好發展。近5年的行政執法案件，沒有一件因執法工作而產生復議、沒有一件因執法問題而提請訴訟，群眾的口碑漸好，有力地推動了遂寧統
一、開放、競爭、有序的現代市場體系的形成。
（四）優質高效是促進工商事業發展的有效支撐
有效率才有效益、有效率才有公平、有效率才有服務，只有“建設高素質隊伍、運用高科技手段、實現高效能監管、達到高質量服務”，才能適應市場經濟發展的需要，才能滿足人民群眾的要求，才能真正促進工商事業發展。我局政務中心工商窗口，高效履職、全心服務，連續9年被評為“市級優秀窗口”，2009年又被評為“省級優秀示范窗口”，有力地踐行了效率的原則。
一、突出風險監管意識，努力維護銀行業的穩健運行
1、拓寬監管信息渠道，完善風險評估體系。著重圍繞治理結構、內控機制、違規行為、潛在風險、監管意見的整改落實等情況，持續抓好國有銀行、股份制銀行、合作金融機構、政策性銀行、郵政儲蓄、“兩非”等六大板塊的非現場監管工作。采取約見談話、機構回訪，努力掌握監管對象工作動態，督促建立和完善一整套行之有效的規章制度、業務操作流程和系統性風險防火墻，切實提高風險防御能力。要密切關注擔保公司的運作，及時提請政府及有關部門加強警示，配合打擊“兩非”和亂集資現象。
2、強化對轄內各機構不良貸款增減變化情況的監測，嚴防不良貸款反彈。要針對各機構業務特點，深化結構性“抓降”工作機制，加強比較和監測，重點跟蹤監管新增不良貸款、違規不良貸款、大額不良貸款和關聯性不良貸款，重點防范行業性風險和企業經營者的道德風險。督促做好貸款集中風險的防范工作，指導銀行改善信貸結構，優化信貸投向，共同加強對集團客戶授信風險的監測分析，抓集團客戶和關聯交易，做好風險判斷與提示。
3、正確把握銀行新辦業務風險，寓監管于發展、穩定、服務之中。要做好票據融資業務的規范化工作，防止信用過度擴張。及時跟蹤了解創新業務發展態勢，調查了解存在的內控薄弱環節，指導銀行建立和完善識別、計量、監測、控制和處理相關風險的管理體系，按照風險可控、成本可算和信息充分披露的原則，正確處理監管與服務的關系，規范、促進創新業務的健康發展。
二、嚴格監管責任意識，狠抓合作金融機構監管
1、督促提升法人治理水平。積極貫徹農村合作金融機構法人治理指引，全面推進法人治理建設，進一步明確董（監）事會的職責和權利，充分發揮董事會各專業委員會的作用，縮短“三會一層”磨合期。加強對董事和高管人員的監管，實施履職行為的持續、動態監管，加強勤勉盡責的考核和問責。促成樂清農村合作銀行根據現代公司治理結構要求完善“三會”機制，建立科學的決策體系、內部控制機制和風險管理體制，認真執行報告制度，定期聽取高管理、非執行董（監）事履職情況。
2、督促加強內控建設。跟蹤檢查2006年非現場監管和現場檢查中發現問題整改落實情況。要在2006年案件專項治理的基礎上，對各風險點進行排查、評價，對內控各項制度的實施進行試評價。加強資產管理，完善新增不良貸款臺帳，進一步督促對已核銷呆帳貸款和“三違”貸款責任追究整治工作。
3、提高非現場監管的有效性。繼續按季做好風險評價工作，實施外部審計、三方會談，落實“三年達標計劃”。以非現場監管發現的問題為目標導向，以內控管理薄弱、違規問題突出、風險隱患較大的分支機構為日常監管重點，開展針對性的調查。督促嚴格執行農村合作銀行資產負債比例管理規定，規范股本金管理，提高撥備覆蓋面。指導做好貸款五級分類法的推行工作，提高分類準確性，真實反映資產風險。
三、發揮窗口指導作用，提高縣域金融服務水平
1、加強監管信息宣傳力度。定期召開監管通報會，及時向監管對象反饋提示監管信息和銀行業運行中存在的問題，實時分析轄內潛在的風險隱患。積極引導轄內銀行業金融機構進一步落實國家宏觀調控政策，密切關注產能過剩和限制類的行業及企業的貸款風險，引導銀行加大對小企業貸款力度，支持鼓勵國家扶持行業的發展。督促銀行防范操作性風險長效管理機制，切實鞏固案件專項治理成果。
2、配合推進銀行業改革。引導國有商業銀行分支機構以改革為契機，網點布局更趨科學化，完善授信授權管理模式，建立高效的貸款審批機制，大力改善縣域金融服務和小企業貸款服務，確保信貸有效投入穩健增長。配合做好郵政儲蓄管理體制改革，督促加強內控管理。鼓勵金融創新，開展理財、財務咨詢等業務，增加中間業務收入。
3、深入開展調研活動。圍繞履行監管職責中遇到的難點、熱點問題，充分利用非現場監管手段，提升調研活動質量，努力向上級反饋轄內經濟金融運行動態，發揮調研對監管創新和風險防范的現實指導作用。
四、深化各類創建活動，不斷提高員工素質
1、當好民營經濟發展的“宣傳員”
為了宣傳和塑造我市非公有制經濟代表人士形象，去年9月，我會編印了《鷹翔藍天——**市非公有制經濟改革開放30周年成果展》畫冊，彰顯了非公有制經濟人士“愛國、敬業、誠信、守法、貢獻”的精神風采；10月份，圍繞我市眼鏡產業發展歷程，協助**電視臺，完成了改革開放30周年專題系列電視片《突圍》第五集的攝制工作，12月26日在**電視臺播出，由著名主持人**解說，播出后反響熱烈；為提升民營企業社會責任感，激發企業員工主人翁意識，今年3月份，我會組織開展了“民企之星”評選表彰活動，授予彭保太等10名非公經濟人士“民企之星”稱號；2月22日聯合市總工會下發了“關于推薦評選**市‘優秀員工’’的通知”，并在5月13日召開了表彰大會。
2、當好民營經濟發展的“服務員”
以服務非公有制經濟發展為宗旨，努力當好政府管理非公有制經濟的助手。我會建立了機關干部聯系幫助民營企業制度，經常深入企業，幫助協調解決在生產、經營中出現的困難和問題達26件；選派了一名優秀干部到美運鞋業掛職，一干就是2年，用真心去工作，用真情去服務，使外商真切的感受到**良好的投資環境，堅定了把生產中心轉移至**的信心；今年春節期間，我會與市勞動和社會保障局聯合開展了“民營企業招聘月”活動，擴大了返鄉務工人員、下崗失業人員、農村富余勞動力等就業和再就業；隨后又制定了措施，建立了長效服務機制，推出了就業再就業“綠色通道”，開通了就業服務咨詢電話。針對目前大中專畢業生、返鄉農民工等就業問題，5月15日由市勞動和社會保障局牽頭，與我會等五個部門聯合開展了“****市民營企業招聘周”活動；為保障非公有制經濟合法權益，我會進一步完善了維權服務體系，并邀請****律師事務所律師為非公有制經濟代表人士舉辦了2期《勞動合同法》講座；與市司法部門合作，促成了一批律師與民營企業結成法律服務對子，調處各類糾紛28件。
3、當好民營企業發展交流的“組織員”
為充分發揮工商聯橋梁和紐帶作用，促進民營企業與政府及有關部門的溝通和了解，我會進一步完善了與公、檢、法、國稅、地稅、工商等部門建立的宣傳教育、預警防范、指導幫助和表彰激勵互動機制，先后組織會員開展了《納稅人看地稅》和《法官、檢察官與民營企業家座談會》等活動，通過座談與參觀，使非公有制經濟人士進一步了解了國家稅收政策和公檢法等機關的工作職能，以及解決企業困難的方法和途徑。為增進交流與合作，我會在繼續為會員做好生日慶賀、體檢等活動基礎上，還先后組織開展了各種不同規模的餐敘會、茶話會、聯誼會、參觀考察等活動，進一步增進了黨和政府與民營企業之間的了解和聯系。為幫助民營企業組織開展好各種經貿洽談和系列宣傳推介活動，我們先后指導市古玩藝術品商會，舉辦了首屆**市古玩藝術品交流會；市建材家居行業商會，舉辦了兩屆家裝建材文化節營銷推介會；幫助市眼鏡商會利用眼鏡產業發展論壇，組織開展了產品展銷和推介活動，以及部分眼鏡生產商、銷售商到余江（國際）眼鏡工業園參觀考察，洽談購銷合作意向，開啟了**眼鏡經銷商與**眼鏡生產企業合作的大門。為解決民營企業融資難問題，我會及時與銀行、信用社聯系，以基層商會為基礎，協助政府及有關部門，組織和引導會員組建了聯保互保組織、擔保公司、投資公司、貸款公司等民間金融組織，成功實現融資2億多元，初步搭建起了民企立體融資平臺。
4、當好民營企業健康發展的“引導員”
為幫助我市民營企業，特別是銅材加工企業應對國際金融危機和稅收政策調整后帶來的沖擊與挑戰，我會在危機影響剛剛顯現時，按照市委、市政府的要求，密切關注銅產業形勢的變化，深入企業展開調研，提交了《關于解決銅企業資金周轉困難，建立政策洼地的幾點建議》的調研報告，并協助金融部門建立了退稅擔保封閉運行機制，及時有效地幫助了銅企業應對因危機和稅收政策調整帶來的資金周轉困難。今年初，為深入貫徹落實hjt總書記視察**時提出的“三保一弘揚”重要指示精神，與市委統戰部聯合下發了《關于開展幫助非公有制經濟人士共克時艱促發展活動的通知》，要求各級工商聯組織采取切實有效措施，幫助非公經濟人士認清當前經濟形勢，抓住和利用國際、國內產
業轉移機遇，加快產業調整升級步伐，增強了企業戰勝危機的信心和能力。
5、當好建言獻策的“信息員”
去年以來，我會以“四大一新”發展戰略為主題，組織開展了加快銅產業和微型元件產業發展、加強大框架城市建設等調研活動，完成了《**市大框架城市建設發展思考與建議》、《加強政務環境建設，促進我市民營企業快速發展》等4篇調研報告和政協提案，其中《依托江銅，加快銅產品加工業發展的思考與建議》被評為優秀提案。同時還組織了非公有制經濟人士中的市人大代表、政協委員開展了“應對危機促發展”建言獻策等活動。在今年“兩會”上，提交集體提案2件；提交個人及聯名提案、意見、建議12件。
二、夯實基礎，服務大局
1、加強商會組織建設
去年以來，我會進一步加強了商會組織建設和管理。5月份，組建成立了**市工商聯古玩藝術品商會；8月份，組建成立了**市建材家居商會；10月份，市眼鏡商會升格為**省工商聯眼鏡商會，組建了**省拓興職業培訓學校，走出了一條以眼鏡商會為依托，培養眼鏡專業人才，支持商會發展的新路子；12月份，在成都市成立了**省工商聯眼鏡商會**省分會，在支援災區、捐資助學等方面發揮了重要作用，在**擴大了影響；今年3月，成立了市工商聯**商會。為進一步發揮工商聯商會網絡優勢，去年11月，我們組織了32名非公經濟人士赴浙江紹興市學習考察，與紹興市工商聯建立了友好商會；在**年海峽西岸工商聯協作懇談會上，我會與20個城市工商聯締結了友好商會。目前，廣東、福建等地友好商會已組織3批民營企業家考察團來我市考察，與部分企業達成了投資合作意向
2、加大招商引資力度
按照市委、市政府的要求，我會制定了以商招商、以會招商的工作方案，全力以赴開展招商引資。今年3月22日，由我會引進的江蘇昆山華英精密模具工業有限公司投資6000萬元的**歐力浦光電科技有限公司項目正式簽約，落戶**經濟技術開發區，現已注冊。2月25日，由我會與市經貿委聯合引進的，由中國華爾達集團總裁寧、中國康都集團董事長張理宇以及**瑞興銅業有限公司董事長鄭志曉等共同投資8000萬元生產太陽能光伏產品、銅材加工項目正式簽約，落戶市龍崗工業園，現已動工。**年6月份以來，由我會掛職干部跟蹤服務的美運鞋業愛威亞世界生產中心轉移至**項目，4月18日完成了簽約，投資總額1.2億元，現也已開工建設。4月3日，我會再次聯合余江縣人民政府成功舉辦了第二屆眼鏡產業發展論壇，330多名來自國內外**籍眼鏡生產、經銷商和其他省市眼鏡同仁參加了論壇，初步搭建起了**眼鏡生產企業與**眼鏡銷售商的產銷合作橋梁。會上，簽約招商引資項目兩個，投資總額達8000萬元。
3、強化中心工作意識
對市委、市政府安排的新農村建設、“聯建共創”、農村“衛生清潔”工程等重要任務，我們做到合理安排，落到實處。在新農村建設工作中，被評為全市新農村建設先進幫扶單位。教育和引導非公有制經濟人士“致富思源、富而思進”，積極參與新農村建設、投身光彩事業、扶貧濟困、捐資助學等活動。去年5.12汶川大地震后，我會緊急發出了《關于組織開展向**地震災區獻愛心捐贈活動的通知》，工商聯機關干部職工和137名非公經濟人士捐款達336萬元；為保護環境，減少白色污染，聯合**日報社組織民營企業開展了“喜迎奧運，保護環境”活動，向市民免費贈送了200只菜籃子、2000只布袋子；在全市“聯建共創”工作中，分別在市“聯建共創”簡報、**日報上發出了《迎省運會，創文明城——致全市廣大非公有制經濟人士的倡議書》，號召全市非公有制經濟人士積極支持和參與聯建共創活動；在全市農村“衛生清潔”工程活動中，與市愛委會等單位聯合發出倡議書，到目前為止，機關干部和民營企業家捐建農村垃圾焚燒爐、漚肥窖，共計5.4248萬元。
三、強化素質，提高效能
1、加強機關效能建設。扎實開展“機關效能年”活動，按照“打基礎、立規矩、守底線”要求，進一步完善了各項規章制度，建立了工作長效機制。班子成員做到“四親自、五帶頭”，形成了相互尊重、合作共事的良好氛圍；在機關干部中開展了“你發展、我服務”的教育活動，服務意識得到了進一步增強。
2、學習實踐科學發展觀。按照市委統一部署，在全市工商聯系統中開展了深入學習實踐科學發展觀活動，主要著力“四個結合，四個突出”，即結合“四大一新“發展戰略，突出抓項目加快招商引資；結合應對金融危機挑戰，突出幫助民營企業平穩較快發展等，既較好地完成了第一價段的任務，又體現了工商聯的特色，得到市委督導組的肯定。
3、加強機關黨風廉政建設。進一步加強了機關黨建工作，認真組織開展了形式多樣、健康向上的黨員教育活動；進一步落實了黨風廉政建設責任制，開展了紀律教育學習活動，組織黨員干部觀看廉潔自律反腐倡廉教育片，提高了黨員干部廉潔自律的自覺性。
各位領導、各位代表、各位委員，我會以上工作成績的取得，是市委、市政府正確領導的結果，是市人大、市政協親切關懷的結果，是社會各界各有關單位大力支持的結果，是全市廣大非公經濟人士共同努力的結果。在此，我代表市工商聯向在座的各位領導和朋友們表示衷心的感謝！當然，我們也清醒地看到，在取得成績的同時，還存在不足之處，主要是：1、指導和管理基層商會的力度還不夠；2、深系民營企業和非公有制經濟代表人士還不夠；3、服務非公有制經濟發展的思路還不夠開闊。這與我市非公有制經濟發展迅速、工作任務重、人員少等因素有關，但主要與我們學習抓得不緊、認識不足是分不開的。對此，我會將以此次述職評議活動為契機，制定措施，克服不足，以“抓重點、創特色、爭一流”為目標，努力在服務大局、參政議政、組織建設、招商引資、廉潔自律等工作上有新的跨越，以優異成績向國慶六十周年獻禮。
關鍵詞：金融穩定；金融風險；金融基礎設施；評估報告
中圖分類號：F832 文獻標識碼：B 文章編號：1674－2265(2011)04－0010－05
一、宏觀經濟與金融穩定
(一)經濟運行基本情況
2010年，山東省經濟繼續保持平穩較快增長，GDP增速較上年提高0.3個百分點。其中，第三產業對經濟增長貢獻率同比提高3.7個百分點；第二產業趨穩向好，貢獻率同比提高2.4個百分點。
內需拉動作用突出。社會消費品零售總額增速高出GDP6.1個百分點，同比提高2.6個百分點。城鄉消費增長率差距縮小1.2個百分點。全年規模以上固定資產投資增幅回落1個百分點，高新技術產業投資增速高于社會平均水平11.6個百分點。進出口總額增速提高48.3個百分點，凈出口額連續兩年下降，累計降幅30.71％，貿易順差同比下降4.7％。
轉方式、調結構取得積極成效，萬元GDP能耗降低率完成“十一五”目標任務，化學需氧量和二氧化硫排放總量同比分別下降4.09％和3.3％。城鎮居民人均可支配收入、農民人均純收入同比分別多增2.8、5.7個百分點，農民收入增幅首次超過城鎮居民。工業企業經濟效益綜合指數同比提高41.4個百分點，利稅總額增長34.1％。地方財政一般預算收入增長25.1％，增速提高12.8個百分點。
重點區域帶動作用明顯，山東半島藍色經濟區、黃河三角洲高效生態經濟區、膠東半島高端產業聚集區、省會城市群經濟圈、魯南經濟帶GDP分別增長13.3％、13.6％、13.3％、13.2％和13％，均高于全省增速。
(二)面臨的突出問題及對金融穩定的影響
因子分析法顯示，2010年全省經濟增長質量較上年明顯回升。但產業結構不協調、產業層次偏低以及經濟自主增長動力偏弱，使經濟的可持續發展面臨嚴峻挑戰。一是物價上漲壓力仍然較大。CPI逐季走高，PPI、MPI之間差距不斷擴大，11月末達到2.8％的近兩年最高點，未來價格上行壓力仍較大。二是外貿出口面臨多重困難。受世界經濟增長動力不足、貿易保護主義盛行、人民幣升值等因素影響，出口產品利潤率水平走低。4季度，企業家產品出口訂單下季預期指數比三季度下滑1.8個百分點。三是結構調整任務艱巨。第一產業投資增速連續兩年低于總體水平，2010年占投資總量的比重創三年來新低；傳統產業升級緩慢，2010年全省45％的主營業務收入和48％的利稅來源于十大高耗能行業；服務業發展長期滯后，2006年以來全省服務業對GDP增長貢獻率分別低于全國10.3、9.6、5.8、11.3和14.9個百分點，呈差距拉大態勢。四是地方財政對土地收入依賴過重。全省地方財政一般預算收支缺口同比擴大30.6％，土地收入成為彌補缺口的主要渠道，四種土地相關稅收占一般預算收入的比重為19.6％，上升1.5個百分點。
隨著宏觀調控措施強化，一些短期風險因素有所顯現，加大了維護金融穩定的復雜性。市場流動性收緊，資金價格上行，使實體經濟外源性融資的難度和成本增加，一些高負債企業和“兩高一剩”行業企業生存壓力加大。房地產價格波動風險上升，各類與土地和房產有關的融資風險增大。受人民幣升值等因素影響，一些產品附加值低、競爭能力較弱的涉外企業，可能出現經營風險。在經濟轉型和環境趨緊背景下，證券、保險市場拓展將受到一定程度的抑制，提升金融運作效率面臨挑戰。
二、金融業與金融穩定
(一)銀行業
1、總體發展狀況。2010年，山東省銀行業機構資產、負債分別較去年增長16.83％和16.62％。本外幣存、貸款增速分別回落9.1和11.59個百分點。全年共處置不良貸款415.3億元，不良率下降1.44個百分點，農村金融機構處置力度較大。全省法人銀行機構資本凈額增長60.88％，資本充足率提高2.53個百分點。流動性保持合理水平，核心負債率和備付率分別提高1.79和0.5個百分點。全省銀行業凈利潤增長35.45％，調整后資產利潤率1.38％，提高0.31個百分點；貸款損失準備充足率和撥備覆蓋率分別提高32.35和30.94個百分點。
2、改革進展與成效。政策性銀行繼續推進商業化轉型，5家已改制上市國有商業銀行資產管理更趨精細化，農業銀行建立起三農事業部架構。股份制銀行新增二級分行10家，支行25家，城市商業銀行縣域覆蓋面提高20.2個百分點。村鎮銀行增至10家，農村資金互助社設立2家，成立小額貸款公司150家。新型機構資本和貸款總額分別增長3.03和2.57倍。
金融產品創新活躍。個人信貸產品不斷豐富，擔保方式創新點多面廣。14市開辦了林權抵押貸款，12個縣(市)探索開展農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款。外匯衍生業務同比增長70％。
支持經濟發展與結構調整成效明顯。信貸增量中投入實體經濟的比重提高17.49個百分點；小企業貸款增長33.46％，涉農貸款市場份額提高3個百分點；“兩高”行業新增貸款占比下降1.2個百分點。
3、主要問題與風險點。
(1)資本補充機制不完善，支撐經營的可持續性弱。增資擴股難以滿足風險資產快速增長的需要，年末仍有41.48％的法人機構資本充足率低于8％。
(2)資產負債期限錯配加重，部分機構隱含流動性風險。企業定期存款和儲蓄存款增量占比仍相對較低，中長期貸款增量占比高達67.39％。部分機構存貸比或備付率長期處于警戒區間。
(3)資產質量總體向下遷徙，潛在風險因素較多。全年貸款凈向下遷徙率為3.18％，部分機構貸款分類偏離度較高。主要商業銀行對214個大客戶發出風險預警。部分融資平臺貸款展期可能性較大。房地產貸款高于全部貸款增速16.63個百分點，行業貸款集中度提高1.98個百分點。“轉方式、調結構”短期內對銀行業產生壓力。
(4)盈利結構不合理，利率重新定價風險顯現。凈利息收入占比高達88.16％，比上年提高0.14個百分點；手續費及傭金收入低于凈利息收入增長3.15個百分點。在加息條件下，各類法人機構均面臨利率重定價風險。
(5)機構擴張步伐加快，風險管控面臨挑戰。中小銀行過度擴張，對內部控制提出了嚴峻挑戰。新設機構普遍急于做大規模，無原則地營銷大客戶，加劇了同質競爭。中小銀行
資產分類管理的精細化不足，各類信貸監控、管理系統的功能有待加強。全省當年發生各類案件23起，年末濟南市發生涉及多家機構的巨額偽造金融票證案。
(二)證券期貨業
1、總體發展狀況。
(1)市場規模擴展，機構運營平穩。全省新增證券營業部52家，股票交易額、投資者開戶數和證券托管市值同比分別提高1.82、8.5和18.2個百分點。法人證券機構各項風控指標均遠好于預警和監管標準。
(2)市場融資倍增，促進經濟調整作用明顯。年內52家企業實現境內外股權融資418億元，同比增長1.4倍。當年境內股票籌資相當于銀行貸款增加額的6.9％，同比上升1.5倍。
(3)上市公司盈利增加，并購重組繼續推進。三季報顯示，全省上市公司營業收入和凈利潤同比分別增長61.28％和67.06％，高于全國平均水平23.88和31.81個百分點。5家公司完成并購重組，納入優質資產34.6億元。
(4)期貨市場穩步發展，機構繼續增盈。全年交易額增長50.9％。投資者開戶數新增1.9萬戶，客戶保證金余額增長47.2％。3家期貨公司增資擴股3.65億元，增長58％，總資產、凈資產、凈資本分別增長59.4％、81.4％、79.5％，凈利潤增長35.1％。
2、主要問題與風險點。
(1)競爭加劇導致券商盈利下降，傳統與創新業務同步受阻。轄區平均傭金費率同比下降9.1％，2家法人券商經紀業務手續費收入同比下降13.72％，營業收入和凈利潤同比分別下降7.86％和19.5％。
(2)上市公司非主營投資增速過快，蘊含投機風險。70.2％的上市公司擁有長期股權投資，34家企業進入投資性地產領域。
(3)證券期貨業資源總量不足，發展相對滯后。山東上市公司總市值、券商資產規模、股票基金交易量分別占全國的4.18％、2.78％和7.64％，證券化率低于全國水平40.6個百分點。2家法人券商在山東IPO項目為零，擬上市企業IPO過會率僅為65.5％。期貨品種交割庫設置滯后，缺乏大宗商品電子交易市場。
(4)非法與違規案件頻發，存在安全穩定隱患。部分集團公司非法挪用上市公司資金，遭上交所公開譴責。部分上市公司出現虛假重組、關聯交易等違規問題。ST公司仍有7家，6家公司連續3年虧損被暫停上市或被實施退市風險警示。
(三)保險業
1、總體發展狀況。
(1)市場體系更趨完整。全年新增保險公司6家，總量達63家。全省首家法人保險機構――泰山保險公司獲準開業，省國有資產投資控股公司與德國安顧保險集團簽署了合資設立壽險公司的協議。專業中介法人機構達183家，兼業機構10453家。
(2)保費規模實現跨越式突破。全年實現保費收入1030.07億元，同比增長29.91％，成為繼廣東、江蘇之后第三個保費過億的省份。保險密度1088元／人，提高29.99％保險深度2.61％，提高0.27個百分點。
(3)經營質量穩步提高。全年綜合賠付率同比下降8.37個百分點；承保利潤率提高4.88個百分點。人身險公司業務質量保持全國領先，內涵價值較大的個人業務占比高于全國8.23個百分點。
(4)市場集中度逐漸降低。2010年末，人身險和財產險市場的最大四家機構市場占比(CR4)分別為65％、67％，較上年分別下降5.3、3.8個百分點。(5)服務經濟社會的能力增強。全行業承擔各類風險責任14.86萬億元，同比增長17.47％，保險賠付增長1.17％。出口信用保險支持外貿出口904.55億元。全省政策性農業保險試點縣達到60個。交強險金額增長25.48％，賠付增長33.78％。
2、主要問題與風險點。
(1)業務發展不均衡性加劇。一是財產險發展過于依靠車險業務，車險保費收入占比同比提高2.6個百分點。二是人身險保障型產品發展緩慢。普通壽險銷量同比減少4.7％。而分紅壽險業務增長34.48％，投連險銷量大幅上升56.67％。
(2)保險銷售渠道結構有待優化。全省保險銷售以營銷員渠道和銀郵渠道為主，兩大主渠道保費收入占比91.41％。專業保險中介和公司直銷等渠道占比分別僅為0.67％和7.21％。
(3)政策性業務發展滯緩。全省農業保險的保費收入、賠付支出大幅下滑41.15％和38.73％。交強險業務增速同比降低9.13個百分點，較2008年降低92.6個百分點。
(4)非理性競爭較為突出。部分保險機構簡單采取高手續費、高返還方式搶占市場，對盈利穩定性及改善行業形象帶來挑戰。
(5)服務質量和水平亟待提高。據調查，56.42％的投保人認為保險公司在案件處理時賠付不及時，70.38％的投保人認為手續繁瑣，并存在賠付金額不合理及服務態度不好等問題。
(6)內控機制建設存在薄弱環節。個別保險公司和中介機構發生冒領保險金、冒名退保或利用保險進行非法集資、詐騙等問題。
(四)金融業綜合經營
1、金融控股公司。
(1)發展狀況。山東轄內有省國際信托有限公司(簡稱省國托)和萊蕪鋼鐵集團有限公司(簡稱萊鋼集團)兩家金融控股公司。2010年，兩家公司繼續保持良好發展勢頭。省國托推進多元化經營轉型，凈利潤增幅提高55.14個百分點；萊鋼集團營業收入增幅提高36.88個百分點，主營業務減虧10.5億元。
(2)存在的問題。一是政策風險。在國家抑制鋼鐵行業產能過剩和刺激政策效應減退的影響下，萊鋼集團主業面臨的不確定因素增多。二是業務創新不足。信托公司自身業務與銀行業務逐漸趨同，缺少對新投資領域的研究及產品創新。
2、交叉性金融業務。
(1)發展狀況。2010年金融交易創新和金融綜合經營快速發展，576家樣本金融機構(包括銀、證、保、信托)開辦的交叉性金融工具業務量同比增長56.6％。一是人民幣理財、投資類保險和信托等投資性產品交投活躍。二是保單、股票質押貸款及金融機構跨市場融資大幅增長。三是銀保業務持續增長，證券交易保證金第三方存管交易下滑。四是企業年金業務大幅增長，資產證券化業務量下降明顯。
(2)存在的問題。一是房地產行業風險可能通過信托產品向投資者轉移。信托產品投資中，房地產項目占11.42％，同比增加3.3個百分點，其中直接以貸款形式發放占50％以上，成為房地產市場的重要融資渠道。二是銀信理財快速發展加大信貸調控難度。銀行機構發行的各類理財中，信托類占46.7％。信托理財具有存款替代效應，但不在準備金繳存范圍內，削弱了總量調控政策效應。
三、金融市場與金融穩定
(一)貨幣市場交易活躍，成交利率上行
全省銀行間市場交易同比增長32.41％。新增2家買斷式回購參與機構，交易增長153％。現券買賣實現資金凈回籠增長168.4％，年末全省持債余額下降3.19％。部分市場成員大幅增加交易量，易造成無真實資金需求交易被放大。個別中小機構頻繁通過市場交易調節經營
頭寸，在利率上行和總量調控情況下，需密切關注流動性風險。
(二)債券發行穩步增加，融資結構持續改善
17家企業發行短期融資券218億元，13家企業發行中期票據181億元，融資額居全國前列。新增發行中小企業集合票據兩單12.9億元，融資總量占全國38.7％。威海市商業銀行成功發行6億元次級債。
(三)票據市場價升量減，融資額萎縮
全年各季票據融資均為負增長，余額下降35.9％。銀行承兌匯票簽發量增長26.8％。再貼現余額較年初增長12倍。利率震蕩上行，3～6個月直貼和買斷式轉貼利率較年初分別提高3.16％和2.94％。
(四)黃金市場交投活躍，金價大幅攀升
全省共有上海黃金交易所會員11家，全年成交411.8噸，同比增長14.9％。商業銀行紙黃金平均成交價格上漲21.3％，成交金額增長19％。14家監測企業礦產金產量和成品金加工分別增長12.3％和9.3％；成品金銷售額增長31.7％，利潤增長30.2％。
(五)民間借貸需求增多，資金價格上行
民間融資需求擴大，資金價格走高，據監測，加權平均利率同比上升0.8個百分點，高于一般利率水平4.9個百分點。中小企業是融資主體，占97.5％。部分民間借貸中介機構超范圍經營或從事非法集資和高利貸活動，成為社會治安問題和惡性刑事案件的誘因。
四、金融基礎設施與金融穩定
(一)金融法治基礎增強
據調查，全年法治環境綜合評分9.51分(10分制)，升幅2.7％，金融法治環境持續優化。規范了農村金融、貸款管理及利息確認、融資性擔保公司、會計準則國際趨同、非金融機構支付服務、地方政府融資平臺、中小企業金融服務等多方面的業務活動。
(二)支付體系穩健發展
電子商業匯票系統全面上線運行，銀聯接入小額支付系統，10家地方法人銀行機構接入網上支付跨行清算系統，6地市試點開展集中代收付業務。全省農村地區支付系統覆蓋率增長8.7％，網銀開通量增長80.5％，ATM、普通POS、電話POS布放量分別增長40.2％、70.5％和91.2％，銀行卡發卡量增長61.6％。
(三)金融機構內部治理狀況整體改進
據調查，“銀行業法人機構公司治理”綜合評分8.88分(10分制)，改善率1.3％，金融機構公司治理水平提升。
(四)信用體系建設強力推進
全國唯一在省內所有地市建立了信用體系建設聯席會議制度。建立了6個中小企業信用體系建設試驗區，全年新增申請評級企業、評級協議數分別增長94.5％、106％。2010年，企業和個人征信系統借款企業和個人收錄量增長8.5％和33.6％，日均查詢分別增長34.3％和9.1％。依法受理個人信用報告查詢和異議處理申請9.1萬次和196筆。
(五)反洗錢工作力度進一步加大
制定了對金融機構履行反洗錢義務的現場督導辦法，建立了非現場監管機制，實現了反洗錢監管對省內各類金融機構的全面覆蓋。對79家縣級以上金融機構進行了現場檢查。轄區金融機構共報送可疑交易報告390萬份，與公安等執法部門舉行情報會商118次，推動宣判洗錢罪1起、掩飾隱瞞犯罪所得5起；協助公安機關破獲銀行卡案件14起，破獲網絡賭博大案20余起。
(六)貨幣流通管理水平不斷提高
反假幣治本效果初顯。反假工作站點增長7.4％，義務宣傳員數量增長9.8％。累計認定鑒別師和識別師分別增長74.6％和52.1％。全省收繳假幣同比減少38.7％，公安機關破獲假幣案件下降67.05％。設立分行轄屬調撥互助區域，建立分券別儲備機制，探索調撥管理效率綜合評價指標體系，現金供應保障能力不斷提升。金融機構監測網點對各券別滿足率、市場整潔度認可率分別達88.06％、87.17％，同比上升2.01、2.14個百分點。
(七)金融知識宣傳培訓和投資者風險教育工作繼續推進
全年開展征信、反洗錢、反假幣宣傳逾5000場次，受眾超過100萬人次，提供咨詢近100萬人次，開展專業培訓近5000次。成功舉辦5站“金融知識進萬家巡回展”，受眾15.6萬人次；開展“銀行業2010年公眾教育服務日”活動，提高了公眾識別和防范金融風險的能力。在全國率先對全省分管金融工作的副市長、金融辦主任進行了金融穩定專題培訓。
(八)問題與建議
一是金融法律制度建設需進一步推進。將電子票據納入《票據法》規范和調整的范疇，適度放開票據的融資功能。完善金融消費者權益保護相關立法。推進存款保險制度及金融機構破產法律制度設計，盡快出臺《征信管理條例》。二是盡快完善支付指令的有效性、結算最終性和軋差安排等相關規定的法律支持。進一步夯實票據業務風險管理制度。對不符合資質的第三方支付機構，需高度關注其有序退出問題。三是新會計準則執行中仍存障礙。對新會計準則的執行僅停留在報表合規層面。部分中小銀行在硬件環境建設、內部流程管理、會計人員整體素質等方面尚有較大差距。信息披露尚無法達到新會計準則要求。四是部分金融機構對反洗錢內控制度的有效實施缺乏監督和管理；對可疑交易的人工識別不足，可疑交易報告利用價值較低。相關人員的責任追究有待加強。五是反假貨幣與殘幣兌換工作不可松懈。應通過有效途徑從量刑標準、罰款金額等方面加大對制販假幣犯罪分子的打擊力度。縣域地區輔幣供應不足的矛盾仍然存在，小面額票幣整潔度較城市地區仍然較低，需加大供應和兌換力度。
五、總體評估與政策建議
按照統一的層析分析模型和權重對山東金融穩定狀況進行的定量評估顯示：2010年綜合評分79.14，同比提高2.99。其中銀行業、保險業、金融生態環境分別提高0.33、0.33和0.24，證券業同比略降0.02，總體保持穩定。宏觀經濟的健康平穩運行為區域金融穩定提供了堅實基礎和強勁支撐，得分同比提高2.09，對綜合評分的貢獻率高達70％。
2011年是“十二五”規劃的開局之年，經濟金融發展既處于重要的戰略機遇期、又面臨更加復雜的局面。一方面，政府主動下調經濟增長速度，更加注重發展方式和質量，促進經濟的協調、持續、平穩發展，對金融穩定具有長期重要意義。另一方面，短期內的調控以及外部環境制約使習慣于高增長寬松條件下運行的實體經濟和金融機構面臨更多挑戰。做好金融穩定工作必須高度關注環境變化、政策調整對金融運行的影響，切實加強對當前有利條件和不利因素的分析研判，增強風險預見能力和應對水平。
一是貫徹落實宏觀審慎管理要求。進一步健全對金融機構落實穩健貨幣政策的監測、評估，認真執行差別存款準備金動態調整措施，引導金融機構逐步建立主動調節信貸投向、自我約束風險的長效機制。
二是繼續深化改革與服務創新。督促各金融機構深刻汲取風險教訓，圍繞轉換經營機制、強化風險防控，繼續推進體制機制改革，全面提升風險管理和內部控制水平。引導各金融機構圍繞“三農”、中小企業、經濟轉調和重點區域帶動戰略等領域細分市場需求，優化金融資源配置。督促農業銀行推進“三農金融事業部”改革。
