時間：2022-07-06 07:20:49
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇借錢合同，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
乙方：
一、因為乙方資金重要，周轉艱苦，致使本身臨盆停泄，已簽訂合同項目不能按期落成，如不及時解決將嚴重影響到合同的實行。為包管履約，保護對外信譽，乙偏向甲方商議借錢x國民幣x元以便購入材料進行臨盆。甲方應乙方申請，贊成借給乙方資金國民幣x元。
二、上述借錢用于：
(1)、訂購原材料：
(2)、訂購輔料：
(3)、其他如：購買對象等。
三、上述借錢直接匯到：
收款單位名稱：
收款單位開戶行：
收款單位帳號：
四、為包管甲方的資金安然及時收回借錢，乙方鄭重承諾如下：
1、嚴格實行合同，包管借錢專款專用，不挪作他用。如發明乙方將資金挪作他用，甲方有權提前收回資金，同時乙方應支付借錢額30%的違約金。
2、對于上述借錢，甲方有權從雙方營業結算款或其他往來款中扣還;甲方也有權委托其他與乙方有營業往來的企業代扣。乙方對此不持異議。
3、本借錢協議書一經成立，乙方不管任何原因都必須按約準時間了債借錢，否則按每日1‰比例收取滯納金。
4、本借錢乙方最遲于借錢支付日起xx天內了債給甲方。
5、如乙方到期拒不了債借錢，甲方可以隨時向轄區國民法院提起訴訟。乙方應承擔甲方催討該款發生的誤工費、律師費等。
五、本協議一式兩份，雙方蓋章生效。
借條，是我們生活交往中最簡單、最常見的一個合同，雖然簡單，但并不是每個人都會寫。今天，將借條的標準書寫格式告訴大家。
借條的注意事項：
一、標題一定要寫“借條”二字，切莫被別人故意誤寫成“欠條”， 特別注意：雖然都是錢在別人那，但在法律上結果卻是完全不同的;
二、一定寫明“今借到***現金***元，注明大寫***圓整。特別注意：核實大小寫相一致，如果大小寫數額不一致，司法實踐中會以大寫金額為準;
三、一定寫正確出借人姓名，身份證號碼，同時一定要寫明借款人的姓名和身份證號碼，以避免發生糾紛時再去核實借款人身份是否重名等問題;
四、如果不能確定要求借款人什么時候歸還，建議出借人不寫歸還日期，這樣時效上可以保證20年，而不會由于一時忘記導致時效超過不能收回。懂得法律的人都知道，寫上歸還日期與不寫歸還日期差別不大。
五、如果要求給利息，一定要寫明，法律規定：不明確約定支付利息的，歸還時要求利息的是不予支持的;
六、借條最好是在A4紙上先將借款人的身份證正、反面復印在紙張的右下方，然后在上端書寫借條，另外，注意：簽字后最好請他或(她)以右手大拇指(我國無論是法院或律師等司法實踐中都是嚴格執行右手大拇指)捺指印。
七、因為他在向你借錢，主動權在你手上，所以在借錢之前完善手續是不成問題的。
借條樣式如下：
借 條
今借到張三(身份證號碼：1234567890)現金123456元，大寫：壹拾貳萬叁仟肆佰伍拾陸圓整，年利率7.56%，2011年1月30日前本息一并歸還。
此據
借款人：李四
身份證號碼：3101121980101035××
20XX年XX月XX日
其實談錢不一定傷感情，婚前買房時，如果能開誠布公地溝通，把各自出資和份額都商議妥當、約定清楚，會省了很多麻煩，這比婚前高姿態、婚后一筆糊涂賬，讓人舒心多了?；橐龇ㄋ痉ń忉專ㄈ┮膊幌駛髡f中那么不近人情。
Note:
決定財產歸屬的基本原則是：婚前，誰買的歸誰，比如車子、婚前買房的首付款、婚前償還的房屋貸款；婚后，哪怕一人工作一人不工作，財產只要沒約定，都是共同財產一人占一半，比如已經償還的房屋貸款。
購房合同和房產證都能確認產權人，如果兩者有不一致和矛盾，以房產證為準。
你可能不知道這些
產權證上有名字但沒出錢，不一定有50％產權
說到底，產權登記是政府的行政行為，有法律效力，但是沒出錢的一方，不要以為房產證上有名字就一定有50％產權。
如果一方婚前付全款買了一套房，另一方一分錢沒花，產權證上寫兩個人的名字，在法律上，沒花錢又登記了產權的可以被叫作名義產權人。如果最終沒結成婚要分房產，房屋產權一般歸出資方，名義產權人可獲得10%至30%的補償。但婚后的產權分割，就另當別論了。
產權證上沒名字，也能有產權
可能你名下已經有一套小房子，但是結婚肯定不夠住，就兩家出錢再買套大點的。為了避免這婚房被認定成你的第二套房，只寫了對方一個人的名字。也可能你們還想以后買第二套房，怕萬一到時候限購限貸比較麻煩，只寫了其中一個人的名字。
按照出資貢獻優先原則，哪怕產權證上沒你名字，只要實際出資了，法律上仍可以認定你有產權。
出錢裝修沒產權
一方付錢買房、另一方付錢裝修，裝修款不能看作買房款，不能擁有產權，分割產權時只能要求對方返還裝修款本金和利息。
但也有觀點認為：買房和裝修是一個連續的過程，而且基于結婚共同居住的目的。買房合同、產權登記、裝修合同、裝修款的銀行劃款證明和結婚證書，如果這些能證明一方買房、一方裝修是個連續的過程，而且是為了結婚共同居住，法律上可以推定認為是兩個人共同出資買房。這種情況下，兩個人按出資份額，擁有不同比例的產權，更符合公平原則。
婚后買房不一定各占一半
通常婚后產生的家庭財產都是夫妻兩個人共有，應該各占一半。但特殊情況下也有例外：如果丈夫婚前單獨購買的房子婚后出售，用賣房款買了另一套房子，那這套房仍然是他的個人財產。如果買婚后這套房時，妻子用自己的婚前存款出了錢，那就還是按照出資比例分配產權。不過如果有貸款，還貸的部分還是各占一半。
和婚房有關的疑問
公積金賬戶的錢是個人財產嗎？
公積金賬戶余額也是財產。婚前繳存的部分是個人財產，婚后繳存的部分是夫妻共同財產。
借錢付首付，誰來還？
婚前因為買房借錢，借條署名的借款人是誰，債務就是誰的個人債務?；楹笠驗橘I房借錢，即使只署了夫妻兩人中一個人的名字，也視作共同債務，分割時也是一人還一半。
房子漲價或跌價，怎么算？
【2016個人借款協議書一】
甲方(借款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
乙方(貸款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
甲乙雙方就下列事宜達成一致意見，簽訂本合同。
一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________，于_____________________前交付甲方。
二、貸款利息：_____________________________________________
三、借款期限：_____________________________________________
四、還款日期和方式：_______________________________________
五、違約責任：_____________________________________________
六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執一份。
甲方(簽字、蓋章)：_____________________
乙方(簽字、蓋章)：_____________________
合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________
【2016個人借款協議書二】
甲方(借款人)： 身份證號碼：_________________________
乙方(出借人)： _____________身份證號碼：_________________________
第一條 具體約定：
1. 乙方借給甲方人民幣(大寫) 。
2. 本合同借款用途 。
3. 本合同借款月利率為 。
4. 本合同借款期限 月，自 年 月 日起至 年 月 日。
5. 甲方選擇的還款方式為 。
第二條、保證條款：
1. 本合同的保證方式為連帶責任保證。
2. 保證人保證擔保的范圍：
l 本合同項下的借款本金、利息(含復利)、罰息;
l 違約金、賠償金、補償金;
l 為實現債權支付的費用(包括但不限于因違約方發生的律師費)。
3. 保證人保證責任的保證期間自本合同生效之日起，至本合同項下債務履行期限屆滿之日起兩年。
4. 在借款期內，保證人發生被宣告破產、被依法撤銷、解散、資不抵債等喪失擔保資格和能力的變故時，保證人應及時通知乙方，甲方應提供新的擔保。
第三條 違約責任
1. 發生下列情況之一即構成違約：
1) 甲方改變借款用途;
2) 甲方逾期或未按約定的金額歸還借款本息;
3) 甲方提供的證明、資料等文件有虛假、非法的情況;
4) 甲方死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人、財產代管人、監護人或者其繼承人、受遺贈人、財產代管人、監護人拒絕履行本合同;
5) 保證人提供虛假財務報告或者拒絕乙方對其財務狀況進行監督、檢查;
6) 保證人違反本合同保證條款或喪失擔保能力，甲方未能補充提供符合乙方要求的擔保;
7) 甲方或擔保人其他可能影響歸還乙方貸款的行為。
2. 發生違約情況時，乙方有權采取以下一種或多種措施：
1) 按中國人民銀行的規定計收罰息和復利;
2) 要求甲方立即提前償還部分或全部借款，或要求保證人履行保證責任;
3) 其他法律允許的措施。
第四條 糾紛的解決
本合同履行中發生爭議，各方協商解決，協商不成，由 所在地人民法院的方式解決。
第五條 其他
本合同自簽訂日起生效，一式三份，甲、乙、丙方各執一份。
甲方(簽字)：_____________________
乙方(簽字)：____________________
個人借款合同范本
甲方（借款人）_________________
身份證號碼：_____________________
乙方（貸款人）_________________
身份證號碼：______________________
甲乙雙方就借款事宜，在平等自愿、協商一致的基礎上達成如下協議，以資雙方共同遵守。
乙方貸給甲方人民幣（大寫）______________，于 ____年 ____月 ____日前交付甲方。
借款利息：_________________
借款期限：
還款日期： ____年 ____月 ____日。 還款方式：現金/__________支付。
違約責任：
1、借款方的違約責任
（1）借款方不按合同規定的用途使用借款，貸款方有權收回部分或全部貸款，對違約使用的部分，按銀行規定的利率加收罰息。
（2）借款方如逾期不還借款，貸款方有權追回借款，并從到期日起付日息1% .
（3）借款方使用借款造成損失浪費或利用借款合同進行違法活動的，貸款方應追回貸款本息，有關單位對直接責任人應追究行政和經濟責任。情節嚴重的，由司法機關追究刑事責任。
2、貸款方的違約責任
（1）貸款方未按期提供貸款，應按違約數額和延期天數，付給借款方違約金。違約金數額的計算與加收借款方的罰息計算相同。
（2）利用借款合同進行違法活動的，追究行政和經濟責任。情節嚴重的，由司法機關追究刑事責任。
爭議解決方式： 雙方協商解決，解決不成，提交__________人民法院。
本合同自 ______生效。本合同一式兩份，雙方各執一份，合同文本具有同等法律效力。
甲方（簽字、蓋章） 乙方（簽字、蓋章 附身份證復印件）
合同簽訂日期 ： 合同簽訂日期：
個人借款合同范本（民間借貸）
甲方（借款人）_____________________
身份證號碼：_________________________
乙方（貸款人）_____________________
身份證號碼：_________________________
甲乙雙方就下列事宜達成一致意見，簽訂本合同。
一、借款用途
張XX要從事個體經營，急需一筆資金。
二、借款金額
借款方向貸款方借款人民幣**萬元。
三、借款利息
自支用貸款之日起，按實際支用數計算利息，并計算復利。在合同規定的借款期內，年利為7%.借款方如果不按期歸還款，逾期部分加收利率0.5%.
四、借款期限
借款方保證從**年*月起至**年*月止，按本合同規定的利息償還借款。貸款逾期不還的部分，貸款方有權限期追回貸款。
五、條款變更
因國家變更利率，需要變更合同條款時，由雙方簽訂變更合同的文件，作為本合同的組成部分。
六、權利義務
貸款方有權監督貸款的使用情況，了解借款方的償債能力等情況。借款方應如實提供有關的資料。借款方如不按合同規定使用貸款，貸款方有權收回部分貸款，并對違約部分參照銀行規定加收罰息。貸款方提前還款的，應按規定減收利息。
七、保證條款
（一）借款方用自有房屋6間做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權處理抵押品。借款方到期如數歸還貸款的，抵押權消滅。
（二）借款方必須按照借款合同規定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進行違法活動。
（三）借款方必須按合同規定的期限還本付息。
（四）借款方有義務接受貸款方的檢查、監督貸款的使用情況，了解借款方的計劃執行、經營管理、財務活動、物資庫存等情況。
（五）需要有保證人擔保時，保證人履行連帶責任后，有向借款方追償的權利，借款方有義務對保證人進行償還。
八、合同爭議的解決方式
本合同在履行過程中發生的爭議，由當事人雙方友好協商解決，也可由第三人調解。協商或調解不成的，可由任意一方依法向人民法院。
九、本合同未做約定的，按照《中華人民共和國合同法》的有關規定執行。
本合同一式2份，雙方各執1份。
貸款人：__________________
借款人：__________________
合同簽訂日期：______________
合同的內容由當事人根據交易的具體情況約定，但一般包括以下條款：
（一）
當事人的名稱或者姓名和住所；
（二）標的；標的是一個常用的法學術語，是合同當事人權利和義務共同指向的對象。標的物可以是物，如借款合同的標的是貨幣，買賣合同的標的是出賣物。標的也可以是行為，如貨物運輸合同中的勞務。也可以是智力成果等。
（三）數量；
（四）質量；
（五）價款或者報酬；
（六）履行期限、地點和方式；履行方式包括交貨方式、驗收方式、付款方式、結算方式等。
（七）違約責任；
（八）解決爭議的方法。
一份完整的借款合同，應該包括以下部分的內容：
一、債務人的身份資料（包括營業執照），作為借款合同的必備附件。
簡單說，就是要債務人借錢的時候 提供身份資料。
為什么要債務人借錢的時候 提供身份資料呢？因為《民事訴訟法》第108條規定條件之一“有明確的被告”。打官司的時候，法院第一時間要求我們提供被告的準確身份資料，我們必須提供，否則法院不予立案。如果事先沒有債務人的身份資料，等到真的要打官司的時候，才向債務人要身份資料，一般情況下債務人肯定不愿意給。
沒有資料就立不了案，怎么辦？屆時只能委托律師去公安機關調查，如果朋上債務人不是本地人，那還得到外地公安機關去調查，相當的麻煩。
所以，簽訂借款合同時一定要債務人提供身份資料。債務人向你借錢的時候，什么要求都是會答應的。
二、要求債務人的配偶簽字、或者提供配偶身份證明。
債務人借錢，為什么要配偶簽字、或者提供配偶身份證明呢？
因為：根據最高人民法院《關于適用 若干問題的解釋（二）》第24條規定：“債權人就婚姻關系存續期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權利的，應當按夫妻共同債務處理。”；簡單說，一人負債，夫妻償還。
所以，在實踐中，借款債務訴訟，我們都是把夫妻倆作為共同被告。同理，債權人也應該提供關于被告夫妻關系的證據，如果不在債務人向你借款的時候準備，等到要打官司的時候才收集，不僅浪費時間，而且不一定能夠收集到相應的證據。
三、要明確約定借款利息。
為什么要明確約定借款利息呢？因為：合同法211條規定“借款不約定利息的，視為無利息”。所以，利息必須明確約定。借款合同的利息，有以下三種情況：
第一種：正常借款期限內的利息。最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體 掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）超出此限度的，超出部 分的利息不予保護?！?/p>
第二種：逾期利息。超出合同約定還款期限的利息。
現行的人民銀行規定逾期貸款利率為原利率上浮30%-50%.
第三種：打官司法院判決后，遲延履行判決書的罰息。
民訴法第232條規定“被執行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行給付金錢義務的，應當加倍支付遲延履行期間的債務利息?！币簿褪钦f，如果債務人未能按生效判決或仲裁裁決規定的期限履行，則從遲延之日起，即原約定利息加倍計算。
四、關于復利的約定。
什么是復利？ 就是利滾利。
最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第7條規定“出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本金計算復利的， 其利率超出第六條規定的限度時，超出部分的利息不予保護。”
由于司法解釋對復利的態度不支持，所以，建議大家在借款合同中盡量不要約定復利。
五、明確約定借款本息的還款順序。
這是一項非常重要但又被忽視的權利。對債權人有利的還款順序為：先利息后本金。如果約定不明確，在司法實踐中法院常常會按照先本金后利息來處理。
為什么這是一項非常重要的權利呢？舉例：法院判決給付還款本金10萬元，合同期內的利息是2分息2000元/月。債務人每月還款2000元。如果借款合同約定了還順序款為先利息后本金，那么債務人一輩子還不完。但如果沒有約定還款順序，那么債務人用4年2月可以還清本金，再用4年多還清利息。
可見，這是一項非常重要的權利。約定還順序款為先利息后本金，可以促使債務人積極履行債務、積極支付利息。
六、應該明確約定訴訟律師費承擔。
當債務人逾期還款，要打官司解決的時候，為維護債權人的利益，最好還是委托律師全程跟進。那么由此而發生的律師費，應該由債務人承擔、由違約方承擔。但如果你不明確約定，法院就不會支持。
七、關于債務擔保
有條件的，應該盡可能要求債務人提供擔保，擔保有以下2種形式：
1、保證人。這是最簡單的擔保方式，擔保人簽字即可。
通常我們要求債務人的親屬提供擔保。理由有2點：1）如果其近親屬不同意擔保，那么就要打個問號，為什么連近親屬不信任債務人？2）尤其要求債務人的成年子女、父母擔保。因為，如果債務人有心逃債，經常會將財產轉移至父母子女的名下，尤其是子女。所以，要求成年子女擔保，可以斷其逃債的念頭。
2、抵押登記。
比如房屋、汽車等財產。但抵押登記的手續比較繁瑣，要辦理公證，登記，手續費。
八、要求債務人披露財產
在信任的情況下，我們不需要辦理財產抵押登記，但可以要求要求債務人告知其財產情況并提供有關資料。
如：房屋產權證原件交給債權人、其他財產的復印資料。
掌握債務人的財產線索，一旦有動靜，債權人可以立即查封其財產。
九、應該約定管轄條款
什么是管轄條款？就是萬一要打官司的時候，我們去哪里打官司的條款？債權人應當事先約定對自己有利的管轄條款。
因為：如果不事先約定，那么法院執行的“原告就被告”的訴訟原理，通常是由被告所在地法院管轄。也就是說，債權人要到債務人的地頭去打官司。
是實踐中，這絕對是對債權人不利的。
1、借款人還清欠款后，根據雙反簽訂的合同規定，貸款擔保人就不存在擔保責任了。
2、擔保期間結束后，一般擔保人和借錢方的連帶關系在合同規定的擔保期間有效，擔保期限到期后，擔保關系自動解除。
3、在執行擔保的期間，由借貸和擔保三方共同約定解除擔保的，擔保關系解除。
（來源：文章屋網 ）
俗話說，“救急不救窮。”那些缺乏財務責任感、借錢度日的人，那些缺乏道德感、光借不還的人，那些沒有誠信、名譽不佳的人……借給他們，只會讓你陷入焦慮和擔憂之中。從此，錢就像斷了線的風箏，再難收回。
從經濟學的角度看，借錢給他人，無論怎么算都是虧本的。物價上漲、通貨膨脹、時間流逝，無法隨需隨取，更何況最后能不能收回還是個問題。
借錢之癢，其實也是一種痛。雖說花錢買了個教訓，看清了一個自視為朋友的人的高超演技，從電話頻頻到退避三舍，來一個三百六十度的大轉折，可這樣的代價也未免太大！
100元的異地借款
文/ 成銘
講述人：王其
28歲，工作5年，銷售
個人存款總額：5萬元
固定資產：無
借出金額：28100元
收回情況：未收回
收回期限：不確定
我是屬于朋友較多的那種人。我總認為，都屬于“北漂”一族，多個朋友就多了條路。但從另一個角度看，多個朋友也可能會增添一份煩惱，來自朋友的一種經常發生的煩惱就是借錢。少則幾十、幾百元，多則上千上萬元，你要是不借，多少年的朋友就得罪了，多少年的友誼也就一筆勾銷。
這不，前幾天接到朋友小李的電話，開口說借錢。此時，真的有些犯難。因為在這之前，我已經放債多筆，占到我存款的一半了。中國人很好面子，我也不能免俗。不是我有錢，我屬于一個普通的工薪階層，但朋友有困難了你總不能袖手旁觀啊。然而，面對現在小李的這個電話，我不知道他將借多少，考慮再三，也沒必要找出或裝出各種各樣的無法借錢的理由，實話實說已經足夠了，手頭真的已經不寬裕了。
小李是我大學畢業時一起租房結識的，現在已經回到湖北老家工作，算來也有4年的交情了。此時，良心上真有一種對不起朋友的歉意，只好再三道歉。不料小李說，他只要借100元。還在為剛才的推辭感到臉紅的我回答，100元還是有的，太少了吧，夠用嗎？小李說因為出差發生一些變故，他需要100元維持一周才能回家，不需要太多。小李告訴了一個他在北京時辦的農業銀行的卡號，讓我中午務必給他存進去，由于異地取款需要手續費，他讓我存105元。放下電話，我才發現身上現金不夠100元，還好同事那有，先借急吧。中午下班吃過飯，拿著身份證下樓。
北京已經入夏，外邊燥熱，但讓我更尷尬的是，找了快一個中午，竟然在單位附近沒發現農業銀行。讓樓上的同事電話咨詢，這附近是否有分理處，同事回話，沒有。事先自己沒打聽清楚，怪不得別人。趕緊打電話告訴小李，換個銀行卡號吧。小李說他手頭還有一個招商銀行的，不過是當地的，存100元整就可以了。招商銀行我們樓下就有，這下輕車熟路。還算順利，很快輪到我了，不過銀行人員告訴我，這屬于異地匯款，需要5元的手續費。交吧。上班時間已經到了，趕緊跑回去。
借出去的這些錢我不知道他們什么時間還，也沒打算過，以前有多少借出沒還成為呆賬的，我也沒統計過，似乎也不少了。然而最麻煩的是，借了你的錢，他為了表示自己信用可靠，經常會規定一個具體的日期，告訴你到時肯定還。然而快到時間了，他會再約定個時間。打電話、發短信不停地道歉，三番五次，最后你說算了吧，他卻態度堅決，一定得還。小李就是這樣，這不剛剛短信發來了，說5號還不了了，要到10號；我知道，到10號他也是不會還的。以前他就這樣，借你幾十元，說還沒還，還了沒幾天又借，折騰到最后，你不知道他是借了還是還了。
《錢經》解讀：
不難看出，王其是一個看重朋友的人，他沒有固定資產，辛苦積攢下來的5萬元，多半借給朋友了。那么他該是朋友的應急提款機嗎？如果他沒將這2萬多借給朋友，向他借到錢或者沒有向他借錢的朋友就不再視他為朋友了嗎？
答案不言自明。
打腫臉充胖子，是王其們犯的毛病。說嚴重點，王其們覺得自己是朋友經濟困難時的救世主。借錢給別人，首先應該對對方的人品和信用有一定的了解，才不至于讓借出去的錢肉包子打狗――一去不回；其次，債權人有必要知道債務人借錢的目的，即放貸資金用途；向你借錢怎么也應該有個借條，寫明還錢時間，即使金額很小，也應該記得提醒朋友還錢。如果朋友再三推委，那么這不是一個可以深交的朋友。
在家靠父母，出門靠朋友，金錢是測試朋友是否值得交往的最好工具，但是也沒必要拿自己辛苦積攢的錢去當“試紙”。謹慎對待手中的錢，就是對自己負責，對朋友負責。
我的錢一半借給了朋友
文/水色
講述人：李宏
26歲，工作3年，工程師
個人存款總額：6萬元
固定資產：無
個人存款總額：7萬元
借出金額：3.5萬元
收回情況：不曾收回過
收回期限：不確定
我的錢有一半被兩個同學借去了。我平時花錢還是比較有計劃的。每年存下來一點錢。到工作第四年，除去給父母資助家用，攢下了8萬元。但是，同學開口，我也沒法不借。
我有一個同學考上研究生，要交給原單位違約金1.5萬元。他本來是有些存款的，在考研復習的半年時間里花掉了不少。他是工作過的人，雖然住回學校去復習，花錢依然比在校生要大手大腳得多，而且時不時外出請同學吃吃飯。另外他有一部分錢借給別人了，是一個老鄉，也在讀研的女孩兒，家里經濟條件不太好。那女孩兒向他借了1萬元，他也收不回來，所以，要交違約金沒錢了，就來找我借。他考研也很認真的，我也挺支持的，自然給他提供些經濟援助。春節過完后，他考試結束了，又開始工作，到9月能多賺半年薪水。這段時間他會攢點錢，應付讀研幾年的學費。上次大家吃飯聊天的時候，他說想過幾天去買個筆記本電腦。我聽了感覺有點不舒服，好像是花我的錢去買筆記本電腦。我的錢借了半年多了，他也沒提還的事情。但想想他一邊讀研一邊要做兼職，筆記本也是必要的，就不去想這件事情。9月讀研之前，他如果有些額外的積蓄，應該能把我的錢還上吧。
我的另一個同學媽媽生病了，借了2萬元。實際上，他去年年前就開始向我借錢，當時我急著回老家，來不及到銀行給他取錢，辦匯款。我跟他說年后再說吧。年后才發現，他那段時間沒少向同學借錢，把錢都花在女朋友身上了。他花在女孩身上有幾萬元。實際上，他一年收入有6萬元，給家里的也不多，按理來說不需要借錢的。但是他從來不知道去攢錢，在朋友圈里花錢特別“大方”。他曾經給自己買一件上衣花掉900元錢，給還在讀書的女朋友買幾千元一套的名牌時裝。他的單位前途很不錯，主管對他也很好，但他一直沒有踏實地工作，更沒有理財規劃。他媽媽生病了，他拿不出錢來，就到處向同學借錢，現在已經負債累累了。我的錢更沒時候還了。
我跟這兩個同學關系都挺好的，他們既然開口借錢，我真的不好拒絕。我也沒向他們要欠條。我父母說過我，怎么別人向你借錢你就借了。我聽了挺生氣的：他們是朋友，不可能不幫忙的。反正本來也沒有多少錢，借出去省得我自己動什么念頭去花掉。
我沒擔心過他們會不還，只擔心不知道什么時候能還。我最近開始想排隊買個經濟適用房，把這些錢收回來會比較有幫助。我只希望如果我要用錢，他們能幫我補上這個空缺。我在工作的同學單位比較好，如果他攢錢的話，應該在一年時間之內會還上。我借給他了，大家是朋友，我需要的時候他不還，也不太可能。實際上，他們如果好好規劃自己的收支，本來可以穩步地發展，不需要向別人借錢?？伤麄兌歼@樣，收入不少，錢卻不知道去哪了。有時候想想也挺讓人生氣的。
《錢經》解讀：
李宏沒有擔心過朋友會不還錢，但直到他有了買房的想法時，才開始擔心朋友們什么時候還錢。李宏能節省開支，并略有存余，可惜的是，他對自己積攢的金錢沒有一個明確的規劃。所以，他在想買房時犯了難。
針對李宏借出的對象，我們來看一看錢該不該借，該怎樣借。第一個同學因為繳納單位違約金遇到經濟困難，針對該同學的還錢能力分析，日后他有能力掙到這筆錢，本著“救急不救窮”的古語，可以一借。遺憾的是，李宏借出時，沒有同他約定還錢期限，或者是附加條件（比如在自己遇到緊急情況時，應當優先還錢）。當得知該同學要買筆記本時，李宏心里不舒服，卻不對其直言告知自己的買房計劃，及時收回借款，延誤了買房時機。借錢給同學已經幫助他度過了難關，沒必要幫助其達到“小康”。
對第二個同學的情況，只有兩個字：不借。還是那句話：“救急不救窮”，該同學喜歡撐面子講排場，金錢多花在吃穿等高檔消費上，沒有任何財務觀念，這種錢不應該借出。李宏作為債主，應該對借出的錢的用途有表決權，現在，李宏應當提醒他及時還錢，以免耽誤了自己買房。
別想再借我的錢
文/ 青青
講述人：張凡
40歲，工作10年，私企老板
年薪：不詳
個人固定資產：住房兩套、寶馬一輛
個存款總額：不詳
借出金額：15萬元
收回情況：不曾收回過
收回期限：無期
以前魯迅先生在文章里說過，越有錢越小氣，這話是有道理的，也是沒辦法的事情。因為你手里有點小錢之后，惦記你的人就多了。在中國做企業不是件容易的事情，賺錢也不像別人想像的那么容易，所以你不得不小心些。
當然，早年我不是這樣的。我們東北人講義氣，而且一直認為朋友有急用，就應該幫忙。這種想法被后來發生的一件事情改變了。
我是1994年博士畢業后開始創業的。最早幾年的艱辛程度你很難想像。1994年，我每個月靠500元生活，這500元還包括房租――那時是租的平房。熬過最初那兩年之后，我的小企業慢慢地有了點起色，開始可以雇幾個人幫忙，也發得出工資。到1997年底結算，我的企業凈賺了20萬元。
就在這個時候，一個老鄉找上門來。他做生意的時間比我要長。在我窮困潦倒的時候，他已經買了車，生活很是闊綽。在酒桌上，他也曾經一副兄長的口氣，說過有困難找他之類的話，但我從來沒找過他。創業的道路既然是我自己選擇的，很多困難也應該自己解決，借錢生活總非長久之計，古人劃粥而食的精神倒更值得我敬仰。
他來找我，我一下子沒想到他是為借錢而來。他那么富有，怎么會找我借錢呢。但他真的開口了。他說他剛剛被老婆逼著買了房子，把錢都填進去了，現在急需一筆貨款，一個月后，出了貨馬上可以歸還。他說得言辭懇切，我就沒往別處想。他需要15萬元，我就借給他了。他走的時候還說，要不我寫個借條？我隨口說不用了。他說還是寫一個吧，就拿起筆龍飛鳳舞地寫了張借條放在我桌上，走的時候說，放心吧，老弟，我過一個月肯定還。
一個月后，我的企業要購進一批原料，我想他應該還錢給我了，就打電話給他，發現已經找不到人了，辦公室到期，公司搬走了。我就打他的手機，那時候手機叫“大哥大”，用的人還很少的。結果停機了。我才開始著急，挨個老鄉地打聽他的住址，找了三個月，終于找到了。我按地址找到望京他的新居。按門鈴后，他一開門，哦，新居裝修得真是氣派啊，紅木地板打了蠟，亮亮的，嶄新的家具都明晃晃的。我說明來意之后，他依然用非常誠懇的口氣跟我說：“我沒錢還你。你看見了吧，我買房子就欠了筆錢，我老婆逼著我還了債，又做了裝修，錢全花光了?，F在你要我也沒辦法，你自己看著辦吧?！?/p>
我能怎么辦呢？找出以前的借條一看，只寫借款日期，沒寫還款期限，更要命的是，那串阿拉伯數字筆走龍蛇，根本看不清楚15后面是幾個零。況且，我的公司才有起色，哪有時間跟他打官司呢。這個教訓我用15萬元買下來了。以后誰再向我借錢，先要通過我的律師那關，很多借錢者就這樣無功而返。
《錢經》解讀：
張凡做了一件暈事，犯了借錢的三大忌：其一，不熟悉借錢人的品行，僅僅因為是老鄉就借出了錢；其二，借出金額不小，卻不夠謹慎，沒有出具正式的借條；其三，根本不知道借出金錢的用途。到底是老鄉用來周轉生意用做貨款了，還是裝修了房子？作為債權人，張凡一點都不知情。
再次提醒讀者，借錢一定要打借條，只有“先小人后君子”，才可能大家都是君子。否則，可能兩敗俱損。再者，借出大額金錢，應當要求對方有所抵押或者要求提供保證人。其次，對自己的資金運轉情況應有了解，應借錢給他人而造成自己經營困難，得不償失。文中張凡損失的不止是15萬元，在他的企業需要購進原料時，資金吃緊造成運轉困難，借錢行為對自己的生意有了負面影響。
債主七誡:三借四不借
文/ 方曉
有一則寓言，一頭驢子和牛是朋友，牛負責耕作田地，驢子在家干雜活。一天，耕牛對驢抱怨耕地的辛苦，驢子就出主意讓牛裝病，以逃避第二天的耕作。第二天，主人看到牛病了，就牽出驢子套上犁繼續耕地，可憐的驢子脖子的皮被磨破，四肢沉重而腫脹，驢子干了一天活，傍晚回去時連頭都抬不起來了。面對驢子的牢騷滿腹，牛和驢子的友誼就此劃上了句號。
幫助別人是好的，但是千萬不要把別人身上的“犁”轉移到自己身上，這是智者之言。
借錢給別人，是一種善行，但是我們會不會變成另一頭驢子呢？
讓我們看看債主誡言――三借四不借。
一借
他們擁有土地、房產、珠寶或其他東西，可以變賣后來償還債務。當他們拿所擁有的財富作為抵押，則可以考慮借貸。這些人應允諾，假如他們無法清償債務，他們將讓渡等值財富給債主。像這類的借款人，一般可以使放貸者連本帶利收回來借款。安全的借貸，就是借給那些所擁有財富的價值超過其所借款項的人。
二借
他們可以憑借勞力、技術或服務獲得報酬，他們擁有穩定而持續的收入，假如他們為人誠信老實，又未遭遇什么不測，他們不僅能償還借款，還可以給你帶來借錢前議定的利息。借錢給那些有賺錢能力的人，相對來說也是安全的。這類借貸是憑借款人的賺錢能力而估算的。
三借
對于某些既無財產、也無固定收入的人是否就不能借款呢？能！前提條件是有信得過的人格并有還款能力的朋友替他們擔保，這些信用良好的人對他們所做的擔保，是順利收回借款的保證。
一不借
有些人符合前面的條件，但我們還是得審慎對待。借錢給那些陷入苦悶情緒深淵中的人往往是不安全的。他們的情緒不穩定，很可能發生意外，增加沒有預料到的風險。有例為證，一對生意興隆的夫婦，遭遇資金緊張，向一個朋友借款應急并承諾給予不菲回報，從夫婦二人的誠信及賺錢能力來看，這筆借貸風險很低。誰知，在生意重新起色之際，這對夫婦卻因為感情問題，一個死于非命，另一個鋃鐺入獄，還款自然無從談起。
二不借
需要警惕那些公子哥型的借錢人，他們穿著華麗、講究消費、喜歡爭著付賬，似乎有不錯的人緣。可如果他們借錢是為了滿足這些場面，是為了一些奢侈而荒唐的開銷，當心你借給他們的金錢一去不返。
三不借
當你的密友或親人為某人擔保向你借錢時，請千萬看清他們背后的那個主要人物，他是否年紀輕輕、毫無經驗。即使他的擔保人讓你很難開口拒絕，但是想想如果日后你的擔心成為現實，你能和你的密友親人撕破臉皮嗎？你能挽回所有的損失嗎？
四不借
“我的運氣這么壞，怎么還得了錢？不過沒關系，我父親會替我還賬的――他是個成功的生意人，他會用他的房產和財富來支持我的事業?！边@個年輕人最好不要借錢給他，他急于致富的心態，他沒有顧慮的投資，再加上他的知識和經驗的欠缺，很可能是借貸潛伏的危險。
為欠債者畫像
文/ 馬達
“好借好還，再借不難”，話雖如此，但我還是要提醒債主們和“準”債主們，你們可別以為人人都會循故例而為。調查發現，80%的人都有被別人借錢的經歷，但至少1/5的錢借出去再也沒有還回來。這些“來而不往”的借錢人主要有如下四類，他們常常以你的朋友或同事的面貌出現，讓你防不勝防，所以，你要小心借錢給他們，否則真的是“肉包子打狗有去無回”了。
選擇性失憶癥患者
在醫學上，有一種癥狀，叫選擇性失憶。人在受到某些刺激的時候，會有選擇地忘記一些他自己不愿意想起的事情。某些借錢人因為有占小便宜的癖好，也會選擇性失憶。
患上選擇性失憶有兩種：一種是真的忘記了借錢的事，另一種就是“揣著明白裝糊涂”。 如果是第一種還好說，欠債人會通過你不斷地暗示和提醒突然記起，并羞愧難當地向你道歉。這時，你要很大度地表示自己不急需用錢，更沒有討債的意思。當然，對于欠債人所許諾的還錢日期也沒必要推遲。 要是遇到第二種可就有點麻煩了，暗示對于他們就是瞎子點燈――白費蠟，最好的選擇就是直接把事情挑明。
太極推手大師
太極推手是中國傳統武術的精華之一，樣子酷似兩個人呈膠著狀拉鋸，你來我往，動作緩慢，沒完沒了。一些借錢人把這套招式用在了“推債”上，而且耍起來很是地道，他們往往要么借故把債務推給其他人，要么在借錢人之間互相推托，不愿還款或拖延還款。結果是糾纏不清，你推我讓，誰也不肯承擔還款責任。
古訓：白紙黑字不可少；防人之心不可無。雖然這在熟人乃至親戚之間有些難堪，但總比事后痛苦要來得輕松些吧。萬一遇上“肉包子打狗”的諸類情況，至少還算是占據了有利地勢，哪怕最壞到了要法庭見，也是有憑有據，勝算多多了。需要提醒比較馬虎的朋友：借錢時要讓對方寫下格式規范、期限明確的借據，如果能有抵押物或擔保人，就可以在發生糾紛時更好地保障自己的權益。一旦出現糾紛，一定要在兩年的訴訟時效期內向人民法院。有了真憑實據，再高的太極高手恐怕也要束手還錢了。
孔乙己的親戚
借錢時一定要眼明心亮，萬一不小心借給了孔乙己的親戚，那是八成有去無回的了?？滓壹嚎墒呛蘸沼忻馁d賬先生，向來是一個手頭無余錢，拆了東墻補西墻，全靠借賬度日的主兒，碰上了這樣的債主會非常無奈。
再無奈也不能白白損失，遇到這樣的人，不妨來一招“以彼之道還施彼身”。編個充分的理由，花言巧語，分文不揣地約上欠債人逛商場，見到你喜愛的東西直接開口向他（她）借錢。他（她）欠你多少你就借多少，最好把利息也加進去。要是沒有這樣的良機，也可以注意觀察屬于欠債人的物品，其價值最好稍微大于或與所欠錢款等值。之后，找個最佳時機，裝出沒有任何動機的樣子將其“借”到手。直到欠債人還清所欠債務之前你拒不歸還。雖然此招有點損，可多少也能有個心理安慰，同時也給“孔乙己”們一個教訓。
如果你實在不愿如此窩心，當他借錢時索性找個理由婉轉拒絕。若實在被糾纏不過，要有勇氣直接說“不”。
拋磚引玉的強盜
熟人借錢尚且還有一去不回的，更何況不認識的人。有些人憑著三寸不爛之舌，把自己說得天花亂墜，目的無非是讓你眼花目迷，暈頭轉向，然后騙得你乖乖掏出錢來，多以周轉資金為由，名為借，實為搶，一借之后就再無還期了。
對于不熟悉的借錢人，輕易最好不借。如果不得不借，而且數目不小，就一定要考慮周全。首先要旁敲側擊，了解虛實。弄清此人一向為人如何，信譽如何，借錢理由是否真實，償還的可能性有多大。再就是留下規范的借款憑據。而且，最好請借款人留下抵押物品，如有效的真實證件，貴重物品等，這多少可以避免上當，也能適當減小損失。若發現上當受騙一定要及時報警。
借錢是介于藝術和戰術之間的事
借錢，實在是介于藝術和戰術之間的事情。其實呢，貸方比借方更處于不利之境。借錢之難，難在啟齒。等到開了口，不，開了價，那塊“熱山芋”就拋給了對方。借錢需要勇氣，不借，恐怕需要更大的勇氣吧，這時，作為“受害人”的貸方，惶恐觳觫，囁嚅沉吟，一副搜索枯腸，藉詞推托的樣子。技巧就在這里了。資深的借錢人反而神色泰然，眈眈注視對方，大有法官逼供犯人之概。在這種情勢下，無論那“犯人”提出什么理由，都顯得像在說謊。招架乏力，沒有幾個人不終于乖乖拿出錢來的。所謂“終于”，其實過程很短，“不到一盞茶工夫”，客人早已得手?！霸碌滓欢ǚ钸€”。到了門口，客人再三保證。“不忙不忙，慢慢來?！敝魅嗽偃参?，大有孟嘗君的氣派。
當然是慢慢來，也許就不再來了。問題是，孟嘗君的大方未必都像孟嘗君那么大度。而那筆錢，不大不小，本來也許足夠把自己久想購買卻遲疑不忍下手的一樣東西買回家來，現在竟入了他人囊中，好不惱人，月底早過去了。等那客人還嗎？不可能；催他來還嗎？那怎么可以！借錢不還，最多引起眾人畏懼，說不定還能贏人同情。至于向人索債，那簡直是卑鄙，守財奴的作風，將不見容于江湖。何況索債往往失??；失敗于前，失友于后，花錢去買絕交，還有比這更愚蠢的事嗎？
――余光中（中國臺灣著名作家）
電波互動
Q（聽眾）:借給別人錢，無論如何都是一件“只賠不賺”的事。那為何很多人知道，即使前面有可能是坑，可還得往里跳呢？
A（康建中）:借錢通常是在熟人、朋友間發生的。當然，這可能是因為抹不開面子和人情，有錢不借怕損傷彼此的關系。反過來，幫別人度過財務難關，即使我們不圖報，但在心里還是會想，幫忙是相互的，等我遇到困難也會有朋友幫忙的。最典型的例子，就是婚禮時送禮金和記賬。中國人講求的是“禮尚往來”。所以，只要力所能及，我們還是會去幫助別人。
Q:以前，在地鐵里見到乞丐，我都會給錢；可后來見多了，分不清哪些是騙子，所以就統統不給。至于借錢，很難知道對方的真實信用狀況，那是不是也應當統一地不借呢？
A:這恐怕是不能類比的。借貸發生的基礎，自然是信用。而熟人、朋友之間，可信度顯然要比陌生人高得多。當然，我們也不排除“殺熟”的情況，很多搞傳銷的不都是從欺騙親友開始的嘛。大禹治水講的是疏而不是堵，那對借錢統統說“不”同樣也是不合適的。應該具體問題具體分析，可信賴的、多年的好友，出借自然不應猶豫；無法判斷的，可以考慮增加一些保證措施，如抵押、請擔保人等；至于那些有拖欠記錄的，就直接回絕好了。
Q:您能說說如何才能識別一個人的信用狀況？該借還是不該借呢？
A:我恐怕無法回答，就像不能告訴您明天股市是熊還是牛、房價是升還是跌一樣。您必須自己來做判斷，畢竟自己的朋友自己最清楚。當然，這其中也有規律可循，股票可以看走勢圖、基本面，信用狀況同樣可以根據以往的接觸、交往等做出判斷。
借錢的風險
文/ 欣然
武俠小說里經常會講，錢財只是身外之物，朋友才是最重要的，以此來弘揚“仗義疏財”的大俠風范。但我們比不得“大俠”，一夜暴富的神話從來不曾落到我們身上。從理財的角度來分析，借錢給他人怎么算都是一件虧本的“生意”，而且借錢給朋友的風險非常高。
金錢本身是一種資源，要換取這種資源是需要代價的。銀行發出去的貸款，典當行做的典當借款，都是有利息的。這個利息可以理解為換取金錢或者使用這筆金錢的“費用”。銀行和典當行不會做“虧本”的生意，他們借出去的錢當然也能換來利息收入?？墒墙桢X給朋友呢？最后你不可能跟朋友要利息，你轉讓這種資源并沒有換取相應的回報。
通貨膨脹一直都是我們資產的“隱型殺手”。我們千方百計地“錢生錢”，就是為了防御這個“隱型殺手”。我們可以通過儲蓄、炒股、炒外匯等多種金融工具來實現這個目的。但是一旦借錢給朋友，這筆本可以“活”起來的錢就變成“死錢”了，錢在別人手中，你將無法用它們進行儲蓄和投資。5年后朋友如期把錢還給你了，可是你心中感到一點點的辛酸：由于沒有閑散資金，自己沒有趕上2年前的那波股市行情；也沒有搭上人民幣升值的投資末班車；那個看漲的小戶型也沒有錢付首期……看著朋友還給你的這筆有零有整的錢，它已經不是原來那筆了。錢也會隨著時間流逝而折舊――錢會貶值的。
如果和朋友在同一個城市生活，借錢倒也方便，見面“交易”就好。可是萬一朋友在外地呢？借錢還得給他匯款，匯款要交手續費，這是人所共知的事情。以工商銀行牡丹靈通卡為例，異地匯款手續費為1%，最高50元，最低1元。萬沒有想到，借錢給朋友還要掏這些手續費！
借錢給朋友還經常會碰到這樣的事情：錢是借走了，但是還錢的日期似乎變得不確定起來?？斓脚笥汛饝€錢的日期了，這時最讓人尷尬：債主總是不好意思開口討債，而這邊廂的借錢人卻總是一副漫不經心的樣子，看似忘記了有這么一回事。雙方局面僵持，債主總是落得無奈和郁悶，對這筆借出去的錢也只能抱著“沉沒成本”的心態。這時債主肯定會開始后悔：借款早晚都會成為自己的“壞賬”――催還款麻煩，回收期無限期延長，資金的流動性變為0，這筆錢最后大概只能“打水漂”了。
如果碰上信用好的朋友，上面這種情況多半不會發生，但只要你一旦借了錢給朋友，就已經損失了資金的“使用費”――利息和資金在一段時期內的流動性。更可怕的是，你還沒有開始“止損”呢，還有更大的損失在等著你。
現在社會上普遍缺乏誠信。即使在朋友之間，信用有時候也只是一句空話而已。借錢的朋友里面，難免有個別存心利用你感情的小人。他就是“處心積慮”要借錢的，而且借完以后根本就沒想過要還！你做這樣的借錢“生意”，不僅賠了錢，更賠了自己的感情，后者的損失有時候會更讓人難以承受。
看看我們周圍“仗義疏財”的大俠們，其實都是游走在“高風險”的邊緣。為朋友提供多些精神上的支援，有時比金錢幫助更加增進友誼，而且，不必擔心彼此關系因金錢而破裂。
假如你是銀行
文/ 孫凌
借錢，說起來是一件簡單的事。其實，這個問題相當考驗你的理財能力。如果你聽從專家的建議，活期賬面上只有半年到一年的生活費；如果你的存款按幾年內的需要而分年規劃，存在銀行的定期賬號里；如果你已經購買了必要的幾張保險單，并且分期追繳；如果你那不大不小的一筆閑置資金都投在基金、國債、房產、黃金上，慢慢地在增值……那么，你自然沒有許多余錢可供借出。
如果你的理財水平還是初級，你的所有存款都在活期賬單上滾來滾去，面對別人苦苦請求，不借的話說不出口。那么，你應該明確的是，你不是銀行，你不承擔借錢給他人的責任。即便你是銀行，也不是什么人都可以向你借錢的。
假如你是銀行，對借款者，首先你要了解他借錢的用途，然后再分別予以不同的考慮。他把你的錢拿去買房，還是買車，投資還是還賬，你有資格了解清楚，對于含糊其詞語焉不詳者，銀行向來不予考慮，你同樣也可以說“不”。
假如你是銀行，你還要考察對方的信用等級和償還能力。不是所有人都有資格向銀行借款的。借款人需要提交給銀行良好的資信證明，接受律師和理財師的評估，并且要具備還款能力――有價證券、定期存款、不動產，至少一份有前景的工作。如果他一無所有，而且信用不佳，連銀行都不會借給他，你更可以說“不”。
假如你是銀行，他最終通過了你的審批，資信不錯，并具備還款能力，在放款之前，別忘記提醒他履行還款義務。銀行會給貸款人限定還款時間，到期提醒。你也應該對你借出的錢幾時收回有所規劃，如果他到期遺忘，不要不好意思提醒。銀行對于長期拖欠者是要追究法律責任并且處罰違約金的，而且，有不良還款記錄的人，再貸款會很困難。
假如你是銀行，借出資金時，簽一個借款合同是非常重要的手續，而且必不可少。合同上會約定還款時間，金額，期限，利率。讓你急需用錢并且很有誠意還錢的朋友打一個借條，寫明借款金額與還款日期，應該不是一個過分的要求。
從理財角度上看，借錢給他人，大多數情況下，是件風險多多、收益為負的行為。但是面對朋友開口，你拒絕的話總是說不出口，那么，把借出金額限制在一定風險承受之內是必要的。對那些缺乏誠信、對自己財務狀況毫無責任感的伸手者，《錢經》雜志給辛苦賺錢、努力理財的讀者一個最好的解決方案就是：不借不借，打死你也別借。你要明確一點：你沒有借錢給他人的責任。你不要任憑自己墮落成任何人的ATM機，隨需隨取。要知道，學會拒絕別人和學會理財一樣，是達到財務自由的必經之路。
借錢的三個捷徑
銀行卡透支――
問朋友借款，還不如用貸記卡透支，有免息期同樣能免費借錢。貸記卡的透支額度比較高，一般在10000萬元到50000元左右。當然，用銀行卡透支更多時候都是消費透支。就是說你必須要消費，才能讓銀行替你買單。想用銀行卡透支到現金是不太現實的，這樣，銀行會收取高昂的手續費。另外提醒要借錢的人，準貸記卡可是沒有免息期的，如果要透支千萬注意了！
銀行貸款――
除了買房、買車可以貸款之外，銀行還提供品種繁多的消費性貸款。例如家庭大宗消費貸款，你可以用它來買各種電器。另外還有裝修貸款，如果一時籌措不到資金又著急入住的野豬們，這是一個借錢的好方法?，F在有很多商家都和銀行合作推出消費貸款，像手機、電腦、筆記本、數碼相機都能實現零首付、分期付款。
典當行典當――
典當這種古老的融資方式現在依然流行，這是一種最快獲取現金借款的方式，而且借款的手續比較簡單，更適合那些尋找“應急錢”的借錢人。但是典當的不足之處也很突出，典當是不等價性的，就是說你典當出去的東西不一定能換來同等價值的錢；另外，付給典當的利息比銀行的貸款利息高多了。
名人借錢故事
陳佩斯：向小保姆借錢
從《托兒》、《親戚朋友好算賬》、《日出》一直到《陽臺》，笑星陳佩斯“把舞臺當作了耕作的田地”，兢兢業業。他說他是新時代的農民，只是他的田地就是舞臺。不過就是這樣標準的農民藝術家，卻由于經費緊張，他有時甚至交不出孩子學費，只好向小保姆借錢。
陳佩斯坦誠地說：“其實我就是一個平民，沒權，沒勢，沒錢，有點閑錢，也讓我都用光了，都扔到我那一個一個作品里去了。從一個劇本到最后回收，最少3年到5年，那么怎么辦？回不來錢，下一個又要投，怎么辦？就要把自己的積蓄拿出來，把自己的房子抵押出去，最后還不行，就走穴。這種話說了誰也不信：我兒子上小學，還不是什么貴族小學，就是我們街道邊上最近的那個小學去上學。邊上還有一個學校――芳草地小學，我們去不起。因為我付不起學費。其中有兩次孩子交學費，還是我向小保姆借的?！?/p>
陳艷青：鄉親排隊借錢
陳艷青是雅典奧運會女子舉重58公斤級冠軍。不過，就是這個冠軍的獲得不僅給陳父帶來了幾分滿足，也因為家里出了個奧運冠軍，給他帶來了“失落”。以往的生活有多艱苦，陳父的形容是“像只在太湖里飄蕩的小船沒有目標”。但再苦再難，他都還是一家之主。沒想到，雅典奧運會后他這個“戶主”被奪權了。
原來，陳艷青得了冠軍后，人還沒回到家里，獎金也還沒發下來，來借錢的人已經在陳家排起了隊。陳父苦笑著說，“鬧到后來，艷青怕我一心軟答應了人家，就把家里的存折都收了過去，我這一家之主的財政大權就這么被剝奪了?！?/p>
鞏漢林：借錢卻忘了
那是一年全國相聲大賽，100多個參賽的段子只有8個進入決賽，而鞏漢林夫妻倆雙雙獲了獎。為了慶祝，鞏漢林決定送妻子一件漂亮衣服?？墒瞧墒诸^錢不夠，就跟好朋友范偉借了300元錢，那時候的300元可不是個小數目了。當兩口子樂呵呵地欣賞連衣裙的時候，已經把這借錢的事情給忘了。把家底都借出去了，人家卻給忘了，范偉這個急啊，于是就想了個辦法，隔三岔五地登門拜訪一下，結果弄得鞏漢林兩口子有點莫名其妙，非年非節也沒人過生日，干嘛今天送個唐老鴨，明天送個米老鼠的。范偉就這么送了一年東西，有一天終于憋不住了，便問他倆說：“那衣服穿得怎么樣？”鞏漢林這才想起借錢的事，臉頓時變成了紅蘋果，范偉也終于收回了錢。
錢鐘書：不要提借，我給一半
遭遇借錢不還的情況，決定向人民法院起訴的，需要向有管轄權的人民法院提起訴訟。首先，如果借款雙方在借款合同中或者是發生糾紛之后以協議方式約定了解決糾紛的管轄法院的，債權人可以向該法院提起訴訟。沒有約定管轄法院的，則依照民事訴訟法的規定，由被告住所地或者合同履行地的人民法院管轄，即債權人應當向被告住所地或者合同履行地的人民法院提起訴訟。
向法院提起訴訟的，應當注意訴訟時效的問題，要在時效期間內提起訴訟，法律規定請求保護民事權利的訴訟時效期間為三年，自權利人知道或應當知道權利受侵害之日起計算，同時，向法院提起訴訟需要準備好起訴狀和相關證據材料。
法律依據：
《中華人民共和國民事訴訟法》第二十三條
因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄。
第三十四條
合同或者其他財產權益糾紛的當事人可以書面協議選擇被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標的物所在地等與爭議有實際聯系的地點的人民法院管轄，但不得違反本法對級別管轄和專屬管轄的規定。
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寫借條保證自己權利的方法
一、請借款人當面寫借條
首先，借條的名稱要寫為借條，而不是欠條，一字之差，它們的法律含義則存在著較大的差異，借條有效期為20年，欠條為2年。在書寫借條時，除了要注意寫明借款人，借款的日期，還款的日期，借款人簽字，借款的數額，借款的原因等，大寫數字千萬不要有差錯。借款前，債權人首先要審查借款人的身份證件，并要求借款人當面書寫借條。如果借款人將事先寫好的借條交給債權人的話，就不能排除該借條中借款人的簽名是由他人代簽的可能。如果借條是打印稿，在借款人署名欄上最好要求借款人同時簽名、蓋章、按手印。最好附帶體現出借人和借款人的身份證號碼。如果借款人同時又是某個公司的法定代表人或負責人的話，債權人一定要明確借款人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業。否則債權人在日后的訴訟中，很有可能將不得不面對公司或企業與借款人之間的相互推諉，從而為債權的實現帶來麻煩。同時，在借款給你的朋友時，最好能夠留下他的身份證復印件并妥善保管借條，從而為日后可能發生的訴訟做好準備。
二、勿使用多音多義字
我國的許多漢字存在一字多音，一字多解的現象，在借條中一旦使用這些漢字，就有可能造成糾紛。比如還欠款人民幣壹萬元，既可以理解成已歸還欠款人民幣壹萬元，也可以理解成仍欠款人民幣壹萬元。因此，在打借條時不要使用多音、多義字，盡量明確意思。盡量避免使用容易產生分歧的語言，簡潔和語義單一的借條才是最標準的借條。尤其要避免出現甲向乙借錢這種模糊不清的語言。
三、最好明確到年月日
在不少借貸糾紛中，還款時間經常被忽略，或未作出明確約定。最常見的表述為一定時間后還款，如一年后還款。一年后從字面上來講是一個時間段，而非時間點。借款后兩年、三年或更長時間還款都能夠被理解為一年后還款。盡管法律上對此有著一定的解釋規則，但這種書寫方式增大了實現債權的不確定性。還款時間的不明確，在實踐中也容易引發關于訴訟時效的爭議。因此，在約定還款時間時，最好將其明確到年月日。在書寫借條時，一樣也要如此要求。
四、利息過高不受保護
在借貸糾紛中，利息約定也是很重要的一個環節。有些借貸中，債權人為獲得高息而借款，可一旦產生糾紛，過高的利息約定，并不受法律保護。按照我國法律規定，民間借貸利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(含利率本數)。否則，超過部分的利息不受保護。如果沒有約定利息，根據《合同法》規定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。公民之間的個人借款如果沒有約定利息，就視為沒有利息。欠條，沒有約定的，也是沒有利息，但是過了還款日沒有歸還的，到時可以要求按銀行利息計算利息。
五、未還款滿兩年要續簽
借出了錢，如果借款人不還，債權人一定要及時催款。按照法律規定，民事案件的訴訟時效為兩年。借貸期滿后，債權人應及時要求借款人歸還借款，不能礙于情面或其他原因不及時催款。如借款人一時無法歸還，出借人可在時效屆滿前，讓借款人寫出還款計劃或催要證明等，這樣訴訟時效就可從新的協議訂立之日重新計算。如果債務人仍不按期履約或外逃，債權人應在借款期滿后的2年內向法院提訟，進行依法催收，否則就視為放棄債權，法律不予保護。
在工作中我們每天都會遇到兩類信息：好消息和壞消息。一般而言，我們都喜歡好消息，而懼怕壞消息。因為是壞消息，我們從心里想遠離它，避開它。但問題是壞消息并不會因為你不理睬它而變好。恰恰相反，你如果沒有及時處理它，一件小事情可能變成一件大事——大壞事。
這是我親眼看到過的一個例子：一個公司（甲方）把自己的一處房產租給了一家廣告公司（乙方），大家簽了一份合同，規定乙方要預付三個月的租金。因為乙方急于搬入，甲方的工作人員小張覺得對方合同都簽了，不會有問題，就把鑰匙給了乙方，而沒有堅持先收三個月的租金。 拖了幾個星期，小張終于從乙方拿到了一張支票。小張把支票交給財務，財務去銀行入賬時卻發現，對方給了一張空頭支票：對方的賬戶里根本沒錢。沒有多少社會經驗的小張想，也許對方暫時沒錢，過幾天錢可能就到了，所以也沒有給上司匯報。
后來，在上司的一再追問下，才說出這件事情。甲方就又逼迫乙方給出了另一張支票。你已經猜對了，這張支票也是一個空頭支票。兩度受騙的甲方這才高度警覺起來，意識到自己是遇到騙子了。所以馬上采取措施，和律師一道把乙方趕了出來。但事情沒有就此結束。
幾個月后的一天，甲方的公司里來了兩個討債的人：他們手中有一張欠條，借錢的人屬于乙方公司，借條卻寫在甲方的信紙上。所以討債的人認為甲方公司應該還錢。
不成熟的員工不愿承認壞消息，總想事情會變好或者自己能把事情擺平。不成熟的管理者則只想聽好消息，不愿聽壞消息。他們都不知道：好消息拖久了可能帶來一個驚喜，壞消息拖久了卻能讓一切變成地獄。親愛的讀者，讓我們都養成我稱為“比爾蓋茨的習慣”：開會的時候先聽壞消息，再聽好消息！這樣你的好消息才會源源不斷。
1、概念不同。按揭是指按揭人將房產產權轉讓按揭受益人作為還款保證，按揭人在還清貸款后，受益人立即將所涉及的房屋產權轉讓按揭人，在此過程中，按揭人享有房產的使用權。貸款是指以房地產等實物資產或有價證券、契約等作抵押，獲得銀行貸款并依合同分期付清本息，貸款還清后銀行歸還抵押物。
2、還貸方式不同。貸款是買房者向銀行借錢的方式。按揭貸款類似分期付款。
3、辦理方式不同。貸款要憑土地使用權證、房屋所有權證等辦理。按揭是在買房者還沒取得產權證的情況下進行的。
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國外資料統計,破產倒閉的企業中有85%是贏利情況非常好的企業!他們死在哪里?死在現金流手上!
現金流是企業的致命軟肋,其重要性就不贅述了,怎樣練就金剛不壞之身,讓你的現金流乖乖聽話并發揮作用呢?所以,對于現金管理這項內功,你不得不練。
編制現金預算
在財務管理中,現金不等同通常所說的現款,我們把在企業內以貨幣形態存在的資金都叫現金,也就是隨時能變現的“錢”,包括庫存現金、銀行存款、銀行本票、銀行匯票等。
首先,你要做一個現金流量表,定期編制現金預算,及時反映現金的流入流出、盈缺狀況,及時反饋。
作現金流總預算,就是根據企業的投資發展計劃,對一年里大概需要多少資金做個估計,你先問自己四個問題:
1.你的公司今年銷售的預算是多少?
2.從歷史來看,公司一年的現金流平均需要多少?
3.公司在下一年有沒有大的戰略目標,實現這些目標需要多少現金支出?
4.這些資金通過哪幾種方式來籌集?
這些因素考慮進去之后,制定一個現金流的總預算。然后,你可以將計劃分解到月,作出每月的現金流預算。密切觀察現金流的變化,一旦少于預算,你要早做打算。
預算做好之后,你還要有一個現金流收支表,統管日常經營活動的現金安排,從現金收支日報表里可以看出來,你具體到每一筆現金的進出都有記錄,你心里有數,誰也沒法打馬虎眼。
不要見到大單就心動
“總經理,我接到一筆大的單子!夠我們一年的收入了!”突然有一天,業務員跑過來和你這樣興奮地說,你肯定也會興奮起來,夸他好樣的。
你要保持冷靜。再好好看看合同條款,不一定所有的大單你都要簽。
有一家公關公司剛成立半年,就接了一個國內知名企業的百萬元大單,非常興奮,感覺到企業的機會來了。因為客戶是知名企業,在付款方式上,他們接受了預付款30%,其余70%在活動結束后兩個月付清的苛刻條件。
活動轟轟烈烈地開始了,可是公司的財務也陷入了危機,因為活動的費用支出高達合同金額的70%,而客戶才先付30%,這意味著,有40%的費用要該公司提前墊付。而這40%就是40萬元啊!對于一個剛剛成立的小公司來講,是多么大的一筆流動資金。幸虧幾位公司股東及時把自己的房子抵押了,獲得了貸款,才解決了危機。
有時,一個大單砸來,利潤真是可觀,誘惑多多。你想,公司就是拼了命也要做下來,結果是,你拼了命,沒有做下來。你要看清楚這張餅是否大得足夠噎死人。一般來說,不要接超過公司生產能力15%以上的大單。就像本文列舉的公關公司的案例一樣,雖然百萬元的大單可以為公司帶來近30萬元的利潤,但是如果沒有資金支持的話,就有可能被噎死。
當然,輕易地丟掉大單是每一個生意人所不能容忍的事情。這個時候,我們可以考慮把部分訂單轉包給可靠的同業公司,這樣風險轉包出去了,吃到我們嘴里的餅才能更香甜更容易消化。
早收款晚付款
客戶不都是上帝,也有魔鬼。對他們警惕,再警惕!客戶如果是第一次購買我們的產品,一定要求對方先付全款,然后提貨。并隨時記錄各個客戶的付款情況,制定相應的付款條款。對于信用好的客戶,可以將預付款的比例適當降低,確定應收賬款的回收期,但最少不低于成本。
對于上游的原材料企業來說,我們是他們的大客戶,而且是長期客戶,一般都是可以推后付款的。除了第一次合作,為了表示我們的誠意,需要提前支付貨款外,以后的合作就告訴他們,我們公司的慣例是先貨后款。貨到30天內付款。這樣,你有了30天的無息貸款,手上的現金還可留做它用。但是你一定要在第30天付款,不要一拖再拖,以免影響公司的信用。
如果你的企業現金緊缺,那么,你就不要動用僅余下的現金,與供應商商量,我們能為他們做什么;能不能用我們自己的商品和勞務,交換他們的商品和勞務。
現金回收的技巧:
1.鎖箱法。企業在各主要城市開設收取支票的專用郵箱,分設存款賬戶,客戶將支票投寄入郵箱,當地銀行在授權下定期開箱收取支票。這樣就省去賬款回收中先將支票交給企業的程序,銀行收到支票可直接轉賬。
2.銀行業務集中法。企業在主要業務城市開立收款中心,指定一家開戶行為集中銀行,集中辦理收款業務。這樣節省了客戶支票到企業再到銀行的中間周轉時間,加速了收款過程。不過這兩種辦法稍微增加了一些管理成本,可視情況使用。
3.加速收款。如果客戶在30天內償付貨款,就給予2%的折扣;60天內付款,就給予1%的折扣;90天內付款,就須全數收取。采取折扣的方式鼓勵銷售回款。
現金支出的技巧:
1.推遲支付應付賬款。一般情況下,對方收款時會給企業留下信用期限,企業可以在不影響信譽的情況下,推遲支付時間。
2.采用匯票付款。匯票支付結算方式存在一個承付期的過程,企業可以利用這段承付期延緩付款時間。
其實,不少企業已經在采用上面的方法,來為自己爭取到更多的現金。你不要以為這是雕蟲小技,在這個問題上,你要讓你的員工與他們軟磨硬泡,斗智斗勇,如果哪個員工早收款晚付款做得很出色,這是他的本事,你要給予獎勵,并推廣他的經驗。
廠房設備多租少買
經?？吹揭恍┢髽I賺錢以后,就迫不及待地購置自己的廠房或大型設備,而往往自己的廠房或大型設備建好以后,企業也被銀行債務拖垮了。所以,需要占用資金巨大、建設周期長的大型生產設備或固定資產,一定要盡量租用。
租賃可以分為兩大類:經營租賃和融資租賃。經營租賃是你租用別人的東西,不需要承擔所有權上的風險,如果出現問題,出租人負責維修,租賃期一到,還東西走人;而融資租賃就要承擔所有權上的風險了,租賃期滿之后,出租人就把資產的所有權轉給你,或者你可以出低價購買。
這樣,雖然短期內支付的費用相應多些,但能保留下足夠的現金流,支撐企業良性運轉。而當企業的資金積累到一定程度,完全可以支付這樣一筆巨款的時候,才是考慮購置自有固定資產的時機。
很多企業老總會使用自己名下的汽車為企業服務,我也是這樣的,我也鼓勵員工個人買車,辦事時候用他們自己的車,然后按行駛里程給他們報銷汽油費,再給他們一些補助。
員工的工資也是筆不小的現金開銷,在這里,你也可以動點小腦筋。有些企業習慣于每個月月初發當月的工資,有些企業習慣于月底發當月的工資,有些企業在每月15日發放上個月1～30日的工資,還有一種是每月25日發放上個月1～30日的工資。最后一種方式,延遲發放的時間有25天,公司相當于有25天的無息貸款可以利用。對公司現金流最有好處的,是第四種支付方式。
員工的獎金一般可以占到該員工年薪的20%～50%,在我們公司,它甚至最多可能達到年薪的80%。吸取員工工資發放方式的優點,可以將獎金按照季度、年度來統一發放。這樣,一可將這筆資金投入運營,二可避免員工頻繁離職。
員工工資獎金的延期支付,是一個選擇時間點的問題,但是,你絕對不能拖延工資。在這一點上,一定不能越線。失信于員工的做法是很可怕的。
最佳持有額度
持有現金比持有奔馳寶馬房產別墅要有底氣得多。有了上面的一系列內功修煉,你的現金得到了一定的安全保障,也許手里的現金逐漸多了起來。
但是,我沒有說現金越多越好,這里,又用得上我們的刀了,砍掉過多的現金!能給你帶來更多的利潤!聽來有些不可思議,但是,你要聽我說完。持有的現金多了,你不利用,閑在那里,就不能讓它們發揮作用,如果把這部分現金利用了,增值了,你的利潤就出來了,另外,持有大量的現金還會增加你的管理成本。
所以,你要確定公司最佳的現金持有量。綜合公司各個時期的現金需求,確定多少現金能滿足公司的現金要求。
這里有一個計算方法:現金最佳持有額度=現金總需求/現金周轉次數。
我們剛才談現金流總預算的時候,已經提到了現金總需求,你要有這么一個預算數字。現金周轉次數主要取決于你的存貨天數和應收、應付賬款支付的快慢。盡量降低你的存貨天數,盡量加速回收你的應收賬款,拖延你付款的時間,能有效利用你的資金。
算出的這個現金最佳持有額度,你手頭上拿著這些,就可以了。
抵住借錢的誘惑
借錢的成本很高,欠錢的后果很嚴重,每個企業家都明白?？墒?如果換作是你,能不能抵制住現金的誘惑?你在想,我的企業有這個能力圈到錢,銀行肯把錢借給我,企業肯把錢借給我,是我的實力的象征,別的企業想借錢都沒有門路,我現在有這個條件,我為什么不借點?先拿了錢再說!
借了錢以后,企業沒有明確的投資方向。一些企業一方面有大量的存款,一方面還去借款;一些企業拿了錢,委托理財,或者同業拆借,關聯交易,最后把自己的資金鏈搞得很復雜,很脆弱。這種弊端顯而易見。
還有一種企業,是真正缺錢的,現金不足了,但是我還是奉勸你,不到萬不得已,不要借錢。
成熟的企業即使缺錢都不一定去借錢,而是把汽車賣掉再租回來,把倉庫賣掉再租回來,不一定非要借錢,就像當鋪一樣。
為什么說企業管理不只是一門學問,更是一門哲學,我想就是這個道理。有時候單靠知識、常識的力量來約束一個企業家是不現實的,一個企業的成敗往往決定于他的管理哲學、人生哲學,在于他的自我控制能力和成熟的態度。對待現金流,我用了“輕舟漫泛現金流”這么一句話,就是希望企業家要乘輕舟,不要背太重的包袱,要循序漸進,不要盲目冒進,對現金流的管理要合理疏導,而不是堵和抽。
閑散資金運用有講究
在企業資金周轉時,難免會有閑置資金。有的公司老總就想了,這些資金閑著也是閑著,怎么讓它們越滾越多呢?一般來說,閑置資金可以選擇的運用途徑有很多,我們下面一一分析,你在放出你的現金之前,一定要深思熟慮。
1.投資做點“短、平、快”的生意。這種做法有很大的危險性。首先是“短、平、快”的項目一般利潤不會太高,虧本也很正常,而且,更大的風險是,“快”字容易出問題,本來想著能很快收回投資的,變得一拖再拖,短期投資變成了長期投資。
2.存定期存款。這種方法獲利比較低,急需要用錢提前支取時還有利息損失,如果用存單抵押貸款,也會損失利息,明明有錢,卻因為存了定期取不出,也許你的這筆錢還是用更高利息的銀行貸款貸來的呢。貸款利率遠遠高于存款利率。
3.購買股票。這種方法的缺點是風險大。企業把錢投向自己不熟悉的證券市場,可能越陷越深。
4.購買房地產。這種方法的缺點也很明顯,購買房地產需要復雜的專業知識和法律知識,房地產變現能力不強,投資周期太長。
