時間：2023-01-31 22:07:25
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇外資保險論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關(guān)鍵詞：外資公司；監(jiān)管策略；市場準(zhǔn)入；公司治理；償付能力
一、外資保險公司發(fā)展的概況
(一)入世以來外資保險公司的發(fā)展
2006年已經(jīng)是我國入世第五年，到目前為止，除了外資產(chǎn)險公司不得經(jīng)營“交強險”、外資設(shè)立壽險公司必須合資且股比不得超過50%等限制外，保險業(yè)基本實現(xiàn)了全面對外開放。
根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2006年10月為止，共有15個國家和地區(qū)的47家外資保險機構(gòu)在華設(shè)立了121個營業(yè)性機構(gòu)，135家外資保險機構(gòu)設(shè)立了近200家代表處。2006年1—10月期間，外資保險公司保費收入191.12億元，占市場份額4.07%。在北京、上海、深圳、廣東四個開放較早、外資較集中的保險市場上，外資在當(dāng)?shù)氐氖袌龇蓊~已分別占到18.15%、18.62%、10.73%和9.68%。
我國保險業(yè)開放以來，共有超過600億元人民幣的境外資金，通過設(shè)立外資保險機構(gòu)或參股中資保險公司進入我國。外資保險機構(gòu)進入我國保險業(yè)，帶動了大量保險相關(guān)資金投入我國經(jīng)濟和社會建設(shè)，使保險作為經(jīng)濟補償和“社會穩(wěn)定器”的作用逐步增強。同時，外資保險公司的進入促進了中資保險公司深化改革，保險行業(yè)發(fā)展質(zhì)量得到提高。
(二)外資保險公司存在的問題及監(jiān)管狀況
實施“引進來”戰(zhàn)略，就不可避免地面臨強大的競爭和國際市場動蕩對金融穩(wěn)定造成的沖擊。外資保險公司在大舉擴張的同時，也暴露出很多問題，包括超范圍經(jīng)營、損害合資伙伴的合法權(quán)益、公司組織結(jié)構(gòu)和內(nèi)設(shè)機構(gòu)職能不健全、向境外非法轉(zhuǎn)移利潤和逃避納稅以及地下保單等。例如，廣州市地稅機關(guān)對在廣州注冊登記的27家外資保險機構(gòu)于2003年—2005年度納稅情況進行專項檢查后發(fā)現(xiàn)，有13家存在涉稅違法問題，共查補稅費l359萬元，其中一家2005年才注冊開業(yè)的外資保險機構(gòu)查補稅費達230萬元。還有一些保險公司水土不服，經(jīng)營不善。
因此，在保險業(yè)全面對外開放的同時，加強對外資保險公司的監(jiān)管，才能維持公平競爭的市場秩序和被保險人的合法利益，促進保險業(yè)健康發(fā)展。
目前我國保險業(yè)已經(jīng)全面開放，進一步開放的余地不大。對外資保險公司的國民待遇已經(jīng)使監(jiān)管的焦點由過去如何有序地開放，到現(xiàn)在的市場行為監(jiān)管，公司治理監(jiān)管和償付能力監(jiān)管，以及外資保險公司引起的特殊問題的監(jiān)管。
目前我國的保險監(jiān)管法律制度主要由《保險法》、《保險公司管理規(guī)定》組成。加入WTO之后，為滿足新形勢下外資保險公司監(jiān)管的需要，我國先后頒布了《外資保險公司管理條例》和《外資保險公司管理條例實施細則》。由此，以上四部法律、法規(guī)共同構(gòu)成了對外資保險公司的宏觀監(jiān)管。但是，從目前看，我國對外資保險公司的基層監(jiān)管還存在許多“真空”地帶，對外資的監(jiān)管還有待進一步完善。
二、發(fā)達國家和地區(qū)保險業(yè)監(jiān)管的經(jīng)驗借鑒
(一)美國保險業(yè)的財務(wù)警戒系統(tǒng)：IRIS和RBC
美國的保險業(yè)相當(dāng)發(fā)達，其保費收入約占全球保費收入的1／3，保險監(jiān)管也由美國保險委員協(xié)會(NAIC)和各州保險局共同完成。
NAIC要求保險公司有統(tǒng)一的財務(wù)報表及會計準(zhǔn)則，并按時遞交年度報告。在這些信息的基礎(chǔ)上，NAIC建立了一個全美范圍內(nèi)保險公司財務(wù)狀況的數(shù)據(jù)庫，包括近5000家保險公司最近十年內(nèi)的年度財務(wù)信息。
NAIC通過對各種數(shù)據(jù)進行分析，建立了早期警戒系統(tǒng)(1RIS)。IRIS主要分析以下比率：(1)資本金和盈余率；(2)總收入和凈收入；(3)傭金與費用和保險費與最低資本金；(4)投資收益率；(5)保費變化；(6)準(zhǔn)備金變化。如果IRIS對某保險公司的分析結(jié)果超出預(yù)期正常結(jié)果，州保險監(jiān)管部門會對該公司密切注意，追查原因和規(guī)定其限期改正，否則，將采取必要的措施，以保護被保險人的利益。
為強化償付能力監(jiān)管，NAIC在1993年、1994年分別對財產(chǎn)責(zé)任保險公司和人壽保險公司實施風(fēng)險資本(BBC)監(jiān)管要求。它是借鑒巴塞爾協(xié)議對商業(yè)銀行資本充足性的要求，對保險公司按其面臨的不同風(fēng)險分別規(guī)定所需要的風(fēng)險資本額，將各種財務(wù)數(shù)據(jù)進行處理得出一個最小資本金數(shù)額，然后將這個數(shù)額與保險公司經(jīng)過調(diào)整的資本金比較，以確定該公司的資本金是否充足，并授權(quán)監(jiān)管部門采取相應(yīng)的干預(yù)措施。
NAIC規(guī)定保險公司必須每年提交RBC報告，根據(jù)RBC比率的范圍，各公司被分成五個“行動等級”，并分別采取不同的監(jiān)管措施。
(二)臺灣地區(qū)保險業(yè)對外開放的經(jīng)驗
臺灣地區(qū)保險市場對外開放的歷史并不長。臺灣是在島內(nèi)保險市場發(fā)展了二十多年后才逐步對外開放的，其間經(jīng)歷了20世紀(jì)80年代的初次開放和90年代的大規(guī)模開放兩次。80年代中期的經(jīng)濟“自由化、國際化和制度化”，促進了保險業(yè)的開放進程；1990年，臺灣仍然嚴(yán)格限制進入島內(nèi)的外資公司的具體條件，防止外資進入后可能帶來的負面影響，直至1995年，臺灣才全面開放保險市場。
盡管引入了外資保險公司，但臺灣本土保險業(yè)卻能夠在競爭激烈的保險市場站穩(wěn)腳跟，并取得相當(dāng)可觀的成績。臺灣保險市場對外開放的成功經(jīng)驗，可以總結(jié)為以下幾個方面：首先，制定了一系列法律法規(guī)限制進入島內(nèi)保險公司的資格，對外資保險公司的進入進行嚴(yán)格審核監(jiān)管，防止不合格的外資保險公司給島內(nèi)保險業(yè)帶來負面影響；其次，十分重視保險業(yè)的法制建設(shè)，早在開放之前，就對相關(guān)的對外開放方面的法律做了充分研究，這些規(guī)定對穩(wěn)定市場開放秩序、促進保險市場平穩(wěn)發(fā)展起到了十分重要的作用；再次，一直以非常謹(jǐn)慎的態(tài)度控制對外開放進程，使島內(nèi)保險業(yè)主體能夠獲得較長時間發(fā)展成熟的機會，進而得以增強自身的抗衡能力，有效地避免市場份額的流失。
(三)俄羅斯保險市場對外開放的情況
1992年11月27日，俄羅斯審議通過《保險法》，俄羅斯保險市場向外國投資者敞開大門。俄羅斯《保險法》規(guī)定，外國保險公司在俄羅斯境內(nèi)不能從事保單中介和服務(wù)，為了突破這一限制，外資公司和俄羅斯本國保險公司進行了相應(yīng)的業(yè)務(wù)合作。俄羅斯聯(lián)邦政府于1993年2月26日又簽發(fā)了《關(guān)于外國投資者在俄羅斯聯(lián)邦設(shè)立經(jīng)營商業(yè)保單的跨國公司》的法令，進一步向外資開放了保險市場。外國保險公司積極參與到俄羅斯保險共同基金、養(yǎng)老保險基金和退休金的建設(shè)中，促進了俄羅斯保險市場的發(fā)展和完善。但是俄羅斯保險市場過快、過急地向外資開放，導(dǎo)致市場競爭激烈，加劇了資本外逃。俄羅斯《保險法》規(guī)定外資保險公司最低注冊資本限額僅為200萬盧布，過低的市場準(zhǔn)入門檻使層次不一的保險公司進入國內(nèi)，加大了監(jiān)管難度。由于保險市場改革缺乏配套的資本市場改革，大量資金流人并沒有發(fā)揮很好的作用。
三、對外資保險公司監(jiān)管的“三支柱”
外資保險公司蜂擁而人對我國保險監(jiān)管提出了新的要求，促使保險監(jiān)管依法行政和科學(xué)監(jiān)管的觀念逐步增強，監(jiān)管服務(wù)意識不斷提高。為適應(yīng)保險市場開放和發(fā)展的需要，保監(jiān)會建立了以償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場行為監(jiān)管“三支柱”的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系，但對外資保險公司監(jiān)管可以有側(cè)重點。
(一)市場準(zhǔn)入與市場行為監(jiān)管
在市場準(zhǔn)入方面，目前《外資保險公司管理條例》中規(guī)定：合資保險公司、獨資保險公司的注冊資本最低限額為2億元人民幣(或等值的自由兌換貨幣)，且經(jīng)營保險業(yè)務(wù)30年以上，申請前一年年末總資產(chǎn)不少于50億美元。
為了引進資金雄厚、經(jīng)營穩(wěn)健的外資保險公司，對于外資保險公司市場準(zhǔn)入的限制在短期內(nèi)不會有變化，因為目前我國保險市場開放程度已經(jīng)很大，市場準(zhǔn)人的限制是保證公平競爭與穩(wěn)定經(jīng)營的基礎(chǔ)。
但是從長期看，固定的資本標(biāo)準(zhǔn)會不適應(yīng)市場的變化。今后的發(fā)展可能要借鑒美國保險公司資本金的“RBC"標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立適應(yīng)我國保險業(yè)發(fā)展需要的基于風(fēng)險的資本金標(biāo)準(zhǔn)，控制保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，促進保險市場的健康發(fā)展。
在市場行為方面，針對外資保險公司在經(jīng)營中出現(xiàn)的違規(guī)經(jīng)營問題，一方面要對數(shù)據(jù)真實性進行自查，尤其要加大對基層機構(gòu)的內(nèi)審稽核力度，對于假報表、假數(shù)據(jù)、假賠案問題進行嚴(yán)肅查處。另一方面，要聯(lián)合海外特別是港澳地區(qū)監(jiān)管機構(gòu)和保險公司，嚴(yán)厲打擊非法銷售地下保單活動，防止資本外逃和洗錢行為，維持保險市場有序發(fā)展。
(二)償付能力監(jiān)管
按照國際保險監(jiān)督官協(xié)會提出的資本充足性和償付能力監(jiān)管的原則，資本充足性和償付能力監(jiān)管應(yīng)該和強化保險公司風(fēng)險管理的要求結(jié)合起來。資本充足性和償付能力監(jiān)管框架必須設(shè)定資本和負債的匹配要求，并能夠?qū)︼L(fēng)險做出敏感反應(yīng)。
目前，保監(jiān)會對償付能力不足和監(jiān)管指標(biāo)超標(biāo)的保險公司采取的監(jiān)管措施包括：要求提交解釋報告、增資擴股、監(jiān)管談話、限期整頓等。這種分類管理的層次過于簡單，界限也有些模糊，應(yīng)該借鑒美國的經(jīng)驗對不同財務(wù)狀況的保險公司實行更細致的分類管理，遵循“優(yōu)松劣緊”的原則，提高監(jiān)管的靈活性和效率。
(三)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管
公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管關(guān)鍵在于確保董事會對總體決策負完全責(zé)任并保證公司按照適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)和財務(wù)實踐標(biāo)準(zhǔn)進行有規(guī)劃和審慎的經(jīng)營。為此，有必要建立一套確保董事會和高級管理層對保險公司的生存發(fā)展負主要責(zé)任的制度體系，以明確保險公司內(nèi)部決策的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。通過公司治理結(jié)構(gòu)的強化，促進保險公司與監(jiān)管機構(gòu)更好地合作。
四、走向國際化的保險監(jiān)管
我國保險業(yè)全面對外開放是經(jīng)濟全球化趨勢的體現(xiàn)。在這種背景下，保險業(yè)務(wù)、保險機構(gòu)、保險風(fēng)險都開始國際化，由此產(chǎn)生了保險監(jiān)管國際化的要求。我國作為新興的保險市場，保險監(jiān)管制度與國際監(jiān)管水平相比還存在差距，實現(xiàn)國際化的監(jiān)管將是一個循序漸進的過程。構(gòu)建完善的法律規(guī)章體系和會計、審計制度，聯(lián)合其他監(jiān)管機構(gòu)是當(dāng)務(wù)之急。
(一)構(gòu)建嚴(yán)密的監(jiān)管規(guī)章體系
我國的保險監(jiān)管正處在一個新舊體制交替的特殊階段，在制定適合市場環(huán)境的法律制度方面，面臨著特殊的挑戰(zhàn)。國內(nèi)的保險監(jiān)管法規(guī)雖然在內(nèi)容上已經(jīng)基本符合國際保險監(jiān)督官協(xié)會頒布的《保險監(jiān)管核心原則》，但還沒有形成一個系統(tǒng)、清晰的保險監(jiān)管法律和規(guī)章體系。特別是各法律規(guī)章和規(guī)范性文件之間還缺乏協(xié)調(diào)，有些規(guī)定不盡合理。特別是，我國法律法規(guī)的制定具有時滯性，跟不上實際保險市場日新月異的變化，使得很多市場行為無法可依，例如網(wǎng)絡(luò)保險法律的空白就給監(jiān)管帶來相當(dāng)大的難度。
目前，《保險法》正處在第二次修改中。今后的方向是建立一個既適合我國保險業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管需要、又符合國際慣例的保險監(jiān)管法律法規(guī)體系，使我國內(nèi)外資保險公司經(jīng)營和監(jiān)管活動納入有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的法制化軌道。
(二)完善保險監(jiān)管會計、審計和精算制度
由于各國的會計制度和慣例存在很大差異，不同國家公司財務(wù)信息的可比度很難實現(xiàn)。對于反映保險業(yè)特殊性的保險會計制度，其規(guī)定應(yīng)該適用于所有保險機構(gòu)，并且與國際認可的會計標(biāo)準(zhǔn)保持一致。保險公司公開披露的信息應(yīng)該滿足相關(guān)性、實效性、可靠性、可比性、一致性等會計要求。我國保險業(yè)也正在朝這方面努力，自2007年1月1日起，保險業(yè)將統(tǒng)一執(zhí)行財政部在2006年頒布的新企業(yè)會計準(zhǔn)則。
此外，為確保保險機構(gòu)遵守會計制度和有關(guān)規(guī)定，遵守內(nèi)部控制程序，應(yīng)當(dāng)建立有效的外部審計、內(nèi)部審計和保險精算制度。還要建立規(guī)范統(tǒng)一的保險統(tǒng)計指標(biāo)體系、報表體系和報送制度，統(tǒng)一業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑。這樣才能提高市場透明度，增強公眾對保險市場的信心。
(三)加強國內(nèi)外金融監(jiān)管機構(gòu)的合作
入世以后，面對國際保險業(yè)發(fā)展的新趨勢，保監(jiān)會在國際交流方面做了很多工作。2000年，中國正式加入國際保險監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)，并于2006年10月在北京成功舉辦了IAIS第13屆年會。2005年，加入了國際養(yǎng)老金監(jiān)督官協(xié)會(I0PS)，并當(dāng)選為執(zhí)行委員會委員。同時，保監(jiān)會還加強了與亞洲保險監(jiān)管機構(gòu)的交流。2005年與14個國家和地區(qū)的保險監(jiān)督官討論通過了《亞洲區(qū)域保險監(jiān)管合作北京宣言》，為今后開展多層次、多領(lǐng)域的保險監(jiān)管合作打下了基礎(chǔ)。
作為新興市場國家的保險監(jiān)管機構(gòu)，保監(jiān)會還需要研究借鑒國際保險監(jiān)督官協(xié)會制定的各項保險監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)和建議，并結(jié)合中國國情，探索出一條既符合我國保險業(yè)實際，又能與國際接軌的保險監(jiān)管制度。
論文關(guān)鍵詞：世界;保險;對策
作為對付風(fēng)險的一種基本社會制度安排，它們也有著許多共同的方面，這些共性是人類社會在不斷發(fā)展和完善保險制度，提高人類抗御風(fēng)險能力的過程中形成的寶貴經(jīng)驗的結(jié)晶，是國際合作的基礎(chǔ)。
1 盡快建立與國際慣例接軌的保險制度
保險制度包括保險制度運作的基本原則（如最大誠信原則、可保利益原則、損害賠償原則、近因原則等）、險種設(shè)計、保險合同的制定、產(chǎn)品定價、展業(yè)、承保、理賠、投資、準(zhǔn)備金的提取等。從我國目前的情況來看，我國的保險公司在運作中存在一些缺陷，或者是不符合國際慣例的做法。未來的國際競爭要求我們遵循同一個游戲規(guī)則。只有及早地融入世界，熟悉國際游戲規(guī)則，才能在日益嚴(yán)酷的國際競爭中立于不敗之地。
2 建立與國際慣例相吻合的市場環(huán)境
這種市場環(huán)境包括適應(yīng)市場經(jīng)濟體制的企業(yè)組織形式、保險公司經(jīng)營狀況的基本評價指標(biāo)、保險公司的評估機構(gòu)、競爭原則、稅收政策等。具體有以下幾個方面：一是保險公司的組織形式應(yīng)當(dāng)多元化（關(guān)于這一點，前面已經(jīng)進行了論述，這里不再贅述）。二是評價保險公司經(jīng)營狀況的基本指標(biāo)應(yīng)當(dāng)包括企業(yè)的財務(wù)狀況、價格水準(zhǔn)、合同條款、理賠實踐、承保能力和服務(wù)等內(nèi)容。三是保險公司的評估機構(gòu)應(yīng)客觀地對保險公司的資產(chǎn)、財務(wù)的安全性、償付能力、理賠狀況、投資回報率等方面進行評估，以便于保險監(jiān)督機構(gòu)監(jiān)管以及消費者進行選擇。四是保險公司的競爭也應(yīng)當(dāng)遵循市場經(jīng)濟的競爭原則，即競爭主體的參與、競爭規(guī)則的公正、競爭過程的透明和競爭結(jié)果的有效。五是發(fā)揮稅收政策的調(diào)節(jié)作用。稅收政策通常是一國政府用來鼓勵保險業(yè)發(fā)展的一項重要措施，一般通過免稅、遲延納稅等方式進行。我國在運用稅收政策來鼓勵保險業(yè)、特別是個人壽險、年金保險的發(fā)展方面做得還不夠，因此，政府應(yīng)當(dāng)盡快制定出相應(yīng)的政策來。
3 放松管制，強化國內(nèi)的市場競爭
從國際保險監(jiān)管的發(fā)展趨勢來看，放松管制已成為主流。放松管制表現(xiàn)在保險市場準(zhǔn)入條件的放寬，保險市場主體經(jīng)營范圍的放寬，國際保險監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力監(jiān)管，多數(shù)國家都在逐漸實現(xiàn)保險費率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險市場將更加開放，保險市場的一體化進程將進一步加快。放松管制的指導(dǎo)思想是鼓勵和推進競爭。從我國情況來看，由于過去對保險領(lǐng)域管制過嚴(yán)，造成保險企業(yè)數(shù)量過少，經(jīng)營領(lǐng)域過于狹窄，經(jīng)營手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險業(yè)勢必難以面對對外開放的挑戰(zhàn)。為了提高我國保險業(yè)的競爭力，政府有必要放松對市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍和保險商品的管制，鼓勵保險商品的創(chuàng)新，在保證市場秩序前提下，積極鼓勵和推動保險企業(yè)的競爭。
4 提高保險監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國際慣例接軌
我國已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織，兼營壽險、非壽險和其他金融服務(wù)業(yè)的跨國保險公司的逐步進入將增加我國保險監(jiān)管的難度。所以，當(dāng)前應(yīng)該盡快加強和完善我國的保險監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險監(jiān)管機制，建立一套償付能力的指標(biāo)體系，對保險公司進行監(jiān)管；其次要加強對境內(nèi)外資保險公司的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，并通過國際聯(lián)合，對其償付能力進行有效的監(jiān)管。此外，還要參照國際慣例，為中資保險公司創(chuàng)造與外資保險公司同等的、公正的、合理的政策環(huán)境，對內(nèi)、外資保險公司實行統(tǒng)一監(jiān)管，同時在保險條款的適用、費率的調(diào)整、再保險業(yè)務(wù)政策等方面制訂出一套統(tǒng)一的條款。
5 鼓勵兼并重組，支持經(jīng)營機制完善、經(jīng)營及管理技術(shù)先進的大保險公司、保險集團成長
【論文摘要】縱觀我國保險業(yè)20多年的 發(fā)展 ，我國保險市場雖然取得了很大成績，但是與發(fā)達國家相比仍然有一定差距。與我國 經(jīng)濟 發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相比，我國保險市場的發(fā)展也顯滯后。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就我國保險業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢和前景作出分析，以期為我國保險市場發(fā)展提供有益的建議。
保險業(yè)在我國發(fā)展的時間并不長，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)處于快速成長期，業(yè)務(wù)擴張非常快，加上國外保險公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場主體的增加，隨著人口紅利期的到來，投資理財觀念的更新，保險業(yè)也將受到越來越多的關(guān)注。
1.我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
1.1改革開放以來，我國保險業(yè)的發(fā)
展取得了一系列成果一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險市場新格局已初步形成。
自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。體制改革進展順利。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平進一步提高。1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標(biāo)志著我國保險業(yè)進入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)我國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務(wù)院頒布了《外資保險公司管理條例》，我國保監(jiān)會積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的 法律 法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時我國保監(jiān)會依據(jù)新保險法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個適合我國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成，保險監(jiān)管逐步與國際接軌，償付能力監(jiān)管邁出了實質(zhì)性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合我國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產(chǎn)保險公司分支機構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財產(chǎn)保險公司分險種監(jiān)管報表》以及《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。
促進發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險市場準(zhǔn)入機制不斷完善，新的市場主體相繼產(chǎn)生。以前國內(nèi)新成立一家保險公司是不太容易的，而且多年來新的中資保險公司基本沒有批，但2004年批準(zhǔn)了一批新保險公司籌建，包括批準(zhǔn)設(shè)立第一家農(nóng)業(yè)保險公司，第一家建筑保險專業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險公司，在保險公司的專業(yè)化經(jīng)濟和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。截止08年9月國內(nèi)已成立壽險保險公司59家，財險保險公司161家，同時還增設(shè)了一批保險公司的分支機構(gòu)促進了市場的競爭。
1.2與發(fā)達國家相比，我國的保險業(yè)就以下幾個方面與之存在著巨大的差距
1.2.1從保險業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看
我國保險公司的數(shù)量、保費總收入和資產(chǎn)總量都相對很少。規(guī)模是行業(yè)和 企業(yè) 發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國保險業(yè)還處在起步階段。
1.2.2從保險深度和保險密度上看我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃剑c發(fā)達國家相距甚遠。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達國家保險市場的保險深度已達12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度指標(biāo)是指人均保費。發(fā)達國家已達2000—3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是我國的107倍，日本是我國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。
1.2.3從我國民眾對保險業(yè)認識的程度上看，保險觀念還較差人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟，維護個人切身利益上的作用認識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業(yè)，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產(chǎn)品。保險作為市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，作為社會的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認識其作用。
2.預(yù)計未來我國保險業(yè)的 發(fā)展 趨勢綜觀國內(nèi)外 經(jīng)濟 形勢，我國保險業(yè)正處于難得的發(fā)展機遇期。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，保險業(yè)基礎(chǔ)不斷加強，改革向縱深推進，我國保險業(yè)正在轉(zhuǎn)型，預(yù)計在未來一個較長時期內(nèi)，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：
2.1市場化程度不斷提高國有保險公司的成功改制標(biāo)志著以 現(xiàn)代 股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險 企業(yè) 制度的主要形式。保險公司逐步成為真正的市場競爭主體。從1997年開始，人民銀行從整頓人入手調(diào)整了航意險、機動車險的退費、手續(xù)費，大力整頓保險市場，許多違規(guī)行為被制止，我國保監(jiān)會成立后，進一步強調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。從1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月我國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設(shè)和完善我國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的我國保險市場體系正在建立。
2.2經(jīng)營業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化方向發(fā)展隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農(nóng)業(yè)保險等政策性保險業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業(yè)務(wù)的專營保險公司。
2.3保險產(chǎn)品品格化加強在逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌＋價格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務(wù)水平。保險的功能作用逐漸向縱深方向發(fā)展。隨著保險功能不斷深化拓展使社會對保險的需求向更高層次發(fā)展。對政府來說可以運用保險這一市場經(jīng)濟手段，輔助社會管理，降低管理成本提高管理效率。對企業(yè)來說，保險作為風(fēng)險管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對個人和家庭來說人們在醫(yī)療、保險、 教育 方面的保障更多地需要保險來解決。
2.4保險制度創(chuàng)新化涌現(xiàn)根據(jù)我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機構(gòu)、 電子 技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。
2.5經(jīng)營管理日益集約化在市場競爭日益激烈的背景下，國內(nèi)各保險公司都已意識到原來只注重擴大規(guī)模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟效益最大化。
2.6行業(yè)發(fā)展國際化程度不斷加深在全球經(jīng)濟一體化的大趨勢下，我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路。越來越多的外資保險公司進入我國保險市場，外資公司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險，使國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運用，國際 金融 市場對我國保險市場的影響越來越大。加入世貿(mào)組織過渡期結(jié)束后，我國保險市場對外開放進一步擴大，將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。中資保險公司也會到國外設(shè)立分支機構(gòu)，加強與國際保險（再保險）市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開展國際保險業(yè)務(wù)。
參考 文獻
[1]張洪濤,鄭功成.保險學(xué)[m]. 中國 人民大學(xué)出版社,2003.
【關(guān)鍵詞】投資型保險；投連險；保險；投資；資本市場
投資型保險是一種融合保險保障和投資理財于一體，是在傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品基礎(chǔ)上發(fā)展起來的新型保險產(chǎn)品。它是將保險保障功能和投資功能相結(jié)合的產(chǎn)物，主要包括投連險、分紅保險、萬能險。最初是西方國家為防止經(jīng)濟波動或通貨膨脹對長期壽險造成損失而設(shè)計的，之后演變?yōu)榭蛻艉捅ｋU公司風(fēng)險共擔(dān)，收益共享的一種金融投資工具。
由于投資型產(chǎn)品的資金目前主要的投向是債券和基金。其投資收益情況與股票價值的波動關(guān)聯(lián)性很強，而且不保證投資回報率，客戶在享有全部投資利益的同時要承擔(dān)投資風(fēng)險。2012 年的A 股市場跌宕起伏，曾一路跌回到“解放前”，卻又神奇地在年關(guān)前以陽線收尾。受此影響，激進型投連險賬戶收益在這一年中波動巨大，單月最高平均收益出現(xiàn)在12 月份為11.85%，最低平均收益出現(xiàn)在11 月份為―7.69%。
一、我國投資型保險的發(fā)展現(xiàn)狀
1999年平安保險公司率先在上海推出了“平安世紀(jì)理財投資連接保險”，從此拉開了投資型保險運作在中國全面推開的序幕。隨后各種投資型保險產(chǎn)品的推出在很短時間內(nèi)就被市場和客戶所接受，業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶群體迅速擴大，并通過郵政、銀行等渠道大力推銷此類保險產(chǎn)品。從此時刻起其增長速度遠遠超過傳統(tǒng)壽險。截止至2011年年報數(shù)據(jù)，目前投連險總規(guī)模為843億元。具體到各家公司開看，最早開展投連險理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的中國平安以絕對的優(yōu)勢居首，賬戶規(guī)模合計達359.44億元；泰康人壽憑借其口碑甚好的投資收益水平，在賬戶規(guī)模排行中居次，規(guī)模合計126.06億元；一直主攻投連險產(chǎn)品的招商信諾，在賬戶規(guī)模排行中位列第三，是外資保險公司中投連險規(guī)模最大的公司，規(guī)模合計66.04億元。
二、我國投資型保險市場繁榮的背后依然暴露出不少問題：
（一）投資回報較低，且波動頻繁，收益常常達不到預(yù)期
我國保險資金的投資獲利能力低下，受經(jīng)濟形勢的影響程度較深。一方面，因為我國保險資金的運用范圍較窄，缺乏有效的保險資金投資工具，也就限制保險資金獲利空間。另一方面，我國保險公司缺少先進的投資理念，只注重保費收入，而忽視了保險資金的運用。此外，產(chǎn)品開發(fā)的不合理也是造成此種問題的原因之一，保險公司開發(fā)出許多對投資收益要求很高的產(chǎn)品，雖然這樣容易銷售，但很多保險公司的實際投資能力往往不能支撐此類產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。使得投保者產(chǎn)生過高的收益預(yù)期，在保單不斷增長的同時，退保率也不斷地上升。
（二）缺乏一個健康有序的市場環(huán)境
當(dāng)前我國部分投資型保險的投保者往往過于盲目，缺乏專業(yè)指導(dǎo)，只關(guān)注投資收益而忽視了其中的風(fēng)險。同時，一些專業(yè)素質(zhì)較差的業(yè)務(wù)員向客戶宣傳產(chǎn)品時，夸大投資收益，避而不談投資風(fēng)險，甚至曲解保險條款內(nèi)容。使得一些缺乏保險知識的客戶上當(dāng)，輕率地購買了并不符合自身實際需求的保險產(chǎn)品。日后造成一些客戶中途退保，使保險人和被保險人都遭到不同程度的損失，這對投資型保險市場的發(fā)展造成了不利影響。
三、完善投資型保險的策略
（一）根據(jù)保險資金特點，增強保險資金的投資效率
投資型保險不僅使保險公司獲得了一部分保費收入，同時還募集到了一部分投資資金。這使得保險公司除了要為保戶提供保障的同時，還得為保戶帶來投資收益。保險公司為此必須提高保險資金的投資收益，這才能留住保戶或吸引保戶。
對于投資類保險產(chǎn)品來說，其本身是屬于壽險業(yè)務(wù)，投保期限一般在10年、20年甚至更長，因此保險資金對流動性的要求相應(yīng)較低，其資金的運用首先應(yīng)保障安全，并在此基礎(chǔ)上盡量提高收益。因此投資型保險產(chǎn)品與基金等資本市場上的其他金融理財產(chǎn)品相比它具有戰(zhàn)略投資優(yōu)勢。保險機構(gòu)可以對流動性不好、但有長期升值潛力和巨大潛在回報的戰(zhàn)略性資產(chǎn)和權(quán)益性資產(chǎn)進行投資，一方面進行了較好的資產(chǎn)負債匹配，另一方面發(fā)揮了長期資金融通功能。
（二）重視投資型保險專業(yè)人才的培養(yǎng)
由于投資型保險是新興產(chǎn)品，又是保險與投資結(jié)合的產(chǎn)物，其對人才的要求也更高、更全面。首先，保險產(chǎn)品的開發(fā)就需要具備保險、投資等金融知識的精英人才，產(chǎn)品的設(shè)計不僅要有很好的保障功能，還要有為特定人群量身定制的投資功能，保障、投資都得兼顧。其次，投資型保險對營銷知識和銷售隊伍的技能就提出了更高的要求：一方面，銷售人員除了掌握基本的保險知識以外還必須熟練掌握證券及相關(guān)金融知識，要能成為客戶個人和家庭的理財顧問。另一方面，保險人要求具有高素質(zhì)、高學(xué)歷、知識結(jié)構(gòu)優(yōu)良、適應(yīng)能力強，要求對客戶的管理方式由過去簡單的售后拜訪，轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆跋蚩蛻籼峁┩顿Y理財咨詢、顧問等服務(wù)。再從目前各保險公司的實際情況看，風(fēng)險產(chǎn)生的主要源于保險公司投資能力不足。因此，根據(jù)投資類產(chǎn)品的本質(zhì)特征，經(jīng)營投資型保險產(chǎn)品的保險公司還有必要建立一個具有較強投資能力的投資隊伍，確保保險資金能獲得令保戶滿意的收益。這些對于長期以來經(jīng)營傳統(tǒng)保障型保險的我國壽險公司來講，無疑是亟待解決的重點、難點。
四、綜述
綜上所述，盡管最近十幾年投資型保險在我國發(fā)展速度迅猛，但它還只是一個舶來品，在我國基礎(chǔ)不牢，還存在各式各樣的問題。針對這些問題，筆者結(jié)合我國當(dāng)前的經(jīng)濟狀況，提出了一些完善我國投資型保險的相應(yīng)對策。可以預(yù)見，未來理財市場的前景是蓬勃發(fā)展與競爭白熱化并存的，保險公司必須拓寬投資型保險產(chǎn)品的創(chuàng)新思路，不斷地完善其產(chǎn)品，以科學(xué)合理的價格和貼近百姓生活的險種拉動現(xiàn)實保險需求，努力挖掘投資型保險的巨大潛能，增強其市場競爭力，才能為更好地服務(wù)于我國人民的經(jīng)濟社會生活。
參考文獻：
關(guān)鍵詞: 人身保險;需求;實證分析;多元線性回歸;宏觀經(jīng)濟
中圖分類號:F840文獻標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)30-0077-03
一、中國人身保險需求的狀況及其影響因素
1.人身保險需求是指在特定的時期和一定的價格水平下,人們對人身保險商品的需要量。中國人身保險需求的狀況,用保費收入作為衡量標(biāo)準(zhǔn),截至2008年底,中國的人身保費總額收入已經(jīng)達到7 337.7億元,增長十分迅速。中國保險深度從1999年的1.63%上升到2008年的3.26%。相比于國際標(biāo)準(zhǔn)來看(1999年):英國是13.35%,日本為11.17%,芬蘭為8.88%,印度是2.86%。① 從1978年恢復(fù)中國的保險業(yè),從計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟,人身保險需求抑制被釋放,得到大幅度增長,在2001年加入WTO后,中國保險業(yè)面臨新的挑戰(zhàn)跟競爭,各保險公司在競爭中優(yōu)化管理努力創(chuàng)新險種,提升服務(wù)質(zhì)量,使得保險業(yè)更加成熟與有效。
2.影響人身保險需求的因素。(1)文化、社會、政治等因素。中國經(jīng)歷了長達幾千年的封建社會時期,保險這種在以前的中國歷史上從未聽說過的事物,使得大部分民眾都感到陌生,受幾千年文化傳統(tǒng)的影響,人民對于風(fēng)險的防范或者控制,絕大多數(shù)都屬于被動防御型,而不是主動控制型的思維―主動將其轉(zhuǎn)嫁控制―購買保險。并且由于中國從建國到改革開放初期社會政治制度的影響,一直實行高度的計劃經(jīng)濟體制,國民的任何行為,像醫(yī)療、養(yǎng)老等都由政府、企業(yè)承擔(dān),無須個人購買保險,所以中國民眾對人身保險這種新商品認識很低,直到中國實行市場經(jīng)濟體制后,人們才對保險有了較多的了解。(2)人口因素。從人口結(jié)構(gòu)上看,人身保險需求組成中最大組成板塊是人壽保險需求,人壽保險是以被保險人的壽命作為保險標(biāo)的,以被保險人的生存或者死亡為給付保險金條件的一種業(yè)務(wù)。隨著人們生活水平的提高、醫(yī)療技術(shù)的進步,人均壽命在不斷的延長,人口死亡率不斷下降,中國現(xiàn)在正面臨著人口老齡化的現(xiàn)象,數(shù)據(jù)顯示,中國老年人口(65歲以上)占總?cè)丝诘谋戎貜?988年的6.64%,短短二十年間,上升到2008年的23.68%,差不多平均每五個人里面就有一個老人,而且這一數(shù)字還在增加,這就意味著中國壽險的潛在需求量巨大,壽險需求只會有增無減;從人口總量上看,中國是第一人口大國,人口數(shù)量龐大,那么相應(yīng)的,對健康保險、意外傷害險這種適合每個人的保險險種,應(yīng)該有著巨大的需求。所以總的來說,受到中國人口結(jié)構(gòu)跟人口總量的影響,中國人身保險業(yè)有著巨大的市場。(3)保險的替代因素。保險也是一種商品,那么就會存在它的替代品,如社會保障制度,政府跟社會的輔助項目、財政轉(zhuǎn)移性支出等等。中國目前實施的社會養(yǎng)老保險制度就是本文研究的商業(yè)人身保險的替代因素之一。(4)經(jīng)濟因素。1)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r。一個國家的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r一般用國民生產(chǎn)總值(GDP),它反映了整個國家全體居民的經(jīng)濟實力。一般來說,人身保險的需求會隨著經(jīng)濟增長而同步增長,特別是對于中國這樣一個靠經(jīng)濟來拉動產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中國家而言更是如此。2)個人可支配收入。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論,人的需求分為五個層次依次是:生理需求、安全需求、歸屬與愛情需求、被他人尊重的需求以及自我實現(xiàn)需求。所以當(dāng)人們的基本生理需求達到滿足以后,隨著可支配收入的增加就會有更高層次的需求隨之而來――安全,在人民的溫飽問題得以解決以后首當(dāng)其沖的就是安全問題。3)保險供給。保險作為一種商品肯定存在其供求市場,就中國目前的市場狀況來看,保險供給主體不活躍,市場體制不健全,保險供給的大小基本上取決于保險公司愿意承擔(dān)風(fēng)險的能力以及它可以提供保險商品的質(zhì)量。 4)通貨膨脹。通貨膨脹對保險業(yè)影響最大的就是壽險行業(yè),因為通過壽險分期支付給被保險人的資金(或者利率)是早在購買保險時就確定的,所以一旦發(fā)生通貨膨脹,那么到期所得的資金就貶值了,所以在通貨膨脹時期壽險的需求會下降,人們會轉(zhuǎn)而把資金存入銀行或投入股市。5)保費費率。保險費率相當(dāng)于就是保險這個商品的價格,它是有純費率跟附加費率兩部分組成的。就中國而言,由于保險業(yè)才發(fā)展不久,所以在保費費率制定上存在很大的不足,相比其他國家而言,中國的保費費率普遍偏高。
二、需求模型的建立及回歸結(jié)果
1.變量的選擇。(1)被解釋變量:人身保險需求選取1988―2008年的人身保險保費收入――premium,作為衡量指標(biāo)。(2)解釋變量:我們從上文提到影響因素中選取以下幾個并將其量化。(3)國內(nèi)生產(chǎn)總值――GDP,中國經(jīng)濟總量指標(biāo)。(4)人均收入――per capital income(PCI),用來衡量中國人均收入的上漲對人身保險需求的影響。(5)物價指數(shù)――price index,物價指數(shù)用來反映通貨膨脹的大小。(6)保險企業(yè)職工人數(shù)――employee,用保險企業(yè)職工數(shù)來反映保險供給對人身保險需求的影響。(7)老年人口比重――The proportion of old elderly,用老年人口所占全人口數(shù)的比重反映社會人口結(jié)構(gòu)。(8)為了反映中國社會基本養(yǎng)老保險對商業(yè)人身保險需求產(chǎn)生的影響,本文引入虛擬變量D1。
D1=0(1988―1997年,中國社會養(yǎng)老保險初步建立)
D1=1(1998―2008年,中國社會養(yǎng)老保險做到按時足額發(fā)放保險金,并有了進一步的發(fā)展)
2.模型的建立與數(shù)據(jù)處理。采用一般對數(shù)模型可以一定程度地避免異方差的產(chǎn)生,所以將模型定如下(е為殘差項):
Ln(premium)=b1+b2ln(GDP)+b3ln(priceindex)+b4ln(elderly) +b5ln(imployee)+b61/PCI+b7D1+е(1)
之所以引入倒數(shù)模型①1/PCI是因為,根據(jù)恩格爾消費曲線(表明消費者在某一商品上的支出與其總收入或總消費支出之間的關(guān)系曲線),隨著中國人均收入的增加,人身保險的需求是不會永無止境地增長下去的,對人身保險這種商品的需求是有一個臨界值的,超過了這個臨界值,收入的再增加也不可能使得消費者消費更多的這種保險商品。
對模型中各解釋變量影響人身保險需求的做如下的預(yù)期(正號表示影響是積極的,負號表示影響是相反的負的):
表1
各變量的數(shù)據(jù)均由1996―2009的《中國統(tǒng)計年鑒》和《中國保險統(tǒng)計年鑒》整理得來。根據(jù)最小二乘法,使用EVIEWS 軟件對樣本數(shù)據(jù)回歸,得到結(jié)果(如表2):
表2
從回歸結(jié)果看,模型(1)的擬合度R2達到了0.98,F值也達到了114.DW值為1.7,說明不存在自相關(guān)問題,模型整體的擬合優(yōu)度較好。但是在顯著水平為10%的情況下,模型當(dāng)中有幾個變量不能很好的反映人身保險需求的變化,t統(tǒng)計量的p值較大,是檢驗不顯著的,即支持零假設(shè)。如變量price index,elderly,再看各變量系數(shù)的估計值,其正負大致與預(yù)期相同,但是變量employee與虛擬變量D1的系數(shù)估計值與預(yù)期不相符。
將模型進行修正,刪除其中檢驗不顯著的變量price index,elderly,得到如下修正模型結(jié)果(如表3):
表3
Ln(premium)=b1 +b2ln(employee)+b3ln(GDP)+b41/PCI+
b5D1+e(2)
模型(2)的R2值為0.98,F統(tǒng)計值為258,DW檢驗值是1.5,排除了自相關(guān)的可能,在10%的顯著性檢驗下四個變量基本上是可以看做檢驗顯著的。但是解釋變量employee與虛擬變量D1的系數(shù)估計值還是與預(yù)期的符號不相符。人身保險需求方程大致可寫為: Ln(premium)=-26 -0.6ln(employee)+2.94ln(GDP)+3412.31/PCI+0.7D1
三、對回歸模型的分析與經(jīng)濟解釋
1.解釋變量GDP估計系數(shù)與預(yù)期相符為正,說明了中國人身保險保費收入與經(jīng)濟增長是呈正相關(guān)的。GDP與人身保險保費收入之間的彈性系數(shù)是2.94,表明中國GDP每上漲1%,人身保險保費收入就會上漲2.94%,說明中國目前高速的經(jīng)濟增長是保費的巨大推動力,這一結(jié)果也符合亞洲地區(qū)發(fā)展中國家的一般規(guī)律,即以經(jīng)濟增長來拉動保險需求。
2.解釋變量price index(物價指數(shù))在回歸模型(1)的估計系數(shù)跟預(yù)期相符為負,即中國人身保險需求與物價直接存在負相關(guān)性,隨著物價的上升保費收入會減少,這也與前文分析相符,但是這一反映通貨膨脹指標(biāo)的變量是檢驗不顯著的,它存在66.8%的變異,不能很好的解釋保費的變動。居民與市場間的信息不對稱或者滯后使得大部分人都無法對通貨膨脹作出迅速的反映,直到發(fā)現(xiàn)身邊的物價上漲,銀行利率上調(diào)以后才意識到通貨膨脹的到來,此時才發(fā)現(xiàn)通過壽險得到的錢貶值了,才開始減少對壽險的購買。
3.老年人比重,在模型(1)當(dāng)中,回歸的估計系數(shù)與預(yù)期是一致的,都為正數(shù),意味著隨著人口老年人比重的增加,中國人身保險保費也會增加,但是它卻是檢驗不顯著的,存在53%的變異。這個變異源于中國社會養(yǎng)老保險制度建立的逐步完善,很多老年人口都得以通過社保獲得經(jīng)濟來源,所以商業(yè)保險養(yǎng)老的比重就沒有想象的那么大了,以及受傳統(tǒng)思想“養(yǎng)兒防老”的影響,大部分老年人都是由自己的兒女贍養(yǎng),少有購買商業(yè)壽險的想法與舉動。
4.保險供給。本文采用的保險公司的職工人數(shù)――employee作為解釋變量來表示保險供給的大小,在模型(1)跟(2)中,其回歸結(jié)果的估計系數(shù)均為負,與預(yù)期不相符,模型表明兩者呈負相關(guān)性。目前中國保險市場處于供大于求的階段,市場需求不足,如果保險公司只通過增加員工數(shù)量擴大供給來提高保費收入的話,反而會增加公司的銷售成本,使得保費費率中的附加費率上升,導(dǎo)致總保費費率上升,從而使得保險產(chǎn)品的價格升高,反而使得保費收入降低。
5.人均收入對人身保險需求的影響,由于模型中引入的是倒數(shù)模型,所以1/PCI的估計系數(shù)為正,則反過來說明,PCI對人身保險需求的影響是負面的,這個也與預(yù)期不符,中國正處在發(fā)展階段,人均收入增長后,居民大部分都是把它儲蓄起來,以應(yīng)對醫(yī)療費、教育費等的支出,而不是購買保險。而且中國財富分配不均,使得在收入標(biāo)準(zhǔn)線以下的人群有保險需求,但是無法支付,而高于標(biāo)準(zhǔn)線以上的卻早已買過保險,不會再次需求。所以人均收入在模型中對人身保險的需求并沒有很大的正效應(yīng)。
6.表示社會養(yǎng)老保險對商業(yè)人身保險保費收入替代作用的虛擬變量D1,模型的回歸結(jié)果是檢驗顯著,但是其估計系數(shù)與預(yù)期確實相反的,由于從1998年政府開始可以足額按時的發(fā)放養(yǎng)老金后,人民大眾都開始實實在在的看到養(yǎng)老保險帶來的益處,于是大家開始紛紛投保,也基于對保險的認識加深,人們除了社保以外也開始自己購買需要的保險商品;另一方面,由于國家提供的社會基本養(yǎng)老保險只能滿足最基本的生活保障而已,所以隨著人均收入提高,手頭上有閑置資金的人,也紛紛購買壽險,增加自己以后可以得到的養(yǎng)老金數(shù)額。
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正如在現(xiàn)代保險制度體系中．寫作論文一般可概括為商業(yè)性金融保險與政策性金融保險兩大相互對稱、平行、并列和補充的金融保險中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險與農(nóng)業(yè)政策性保險兩類性質(zhì)不同的基本險別鑒于農(nóng)業(yè)保險所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時期的高賠付、低收益的運作情況．商業(yè)性保險一般不愿或無力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險主要是由政府或政府專門機構(gòu)承擔(dān)、主責(zé)和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險或政策性農(nóng)業(yè)保險，而且主要是指狹義的、具有高風(fēng)險與高賠付率并存特性的經(jīng)濟政策性農(nóng)業(yè)保險(與社會政策性農(nóng)業(yè)保險相對應(yīng))．即針對農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)保險的主體和政府支持的重點險種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。
根據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險制度的實證研究．筆者認為，在目前我國農(nóng)業(yè)保險制度缺位及其專門經(jīng)營機構(gòu)缺失的情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險這項政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制。
一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險功能作用的實證分析
在我國廣大農(nóng)村．只有同時存在農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險．農(nóng)業(yè)保險制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實踐中．都證明在市場經(jīng)濟條件下單純依靠商業(yè)性保險去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險的外部性、高風(fēng)險、高成本、高價格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低，不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險的高賠付、低收益甚至負收益、以及農(nóng)業(yè)保險中長期存在的道德風(fēng)險和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。
我們可以運用供求曲線分析商業(yè)保險公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補貼的情況下．嚴(yán)格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險回避者這一特點，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費補貼．使得農(nóng)民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險公司補貼經(jīng)營管理費、減免相關(guān)稅負．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數(shù)量為QA
因此．農(nóng)業(yè)保險如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險界經(jīng)過多年實踐普遍認可的理論．也是我國商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險公司開始向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險長期虧損．各家保險公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計．2004年農(nóng)險保費收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率高達88％．遠高于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈虧平衡點79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農(nóng)業(yè)保險仍處于低水平的發(fā)展初級階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經(jīng)驗，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展實際．我國應(yīng)該主要采取政策性保險與商業(yè)性保險相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險機構(gòu)或職能部門負責(zé)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營．實施政府政策支持的同時．努力發(fā)揮商業(yè)性保險運作的市場配置作用，降低財政負擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度框架。
二、重構(gòu)有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展機制
關(guān)于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營與發(fā)展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營；政府補貼、社會組織經(jīng)營：政府和金融機構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營：以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內(nèi)在推進農(nóng)業(yè)保險制度試點中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險公司農(nóng)險政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險公司；成立互助保險經(jīng)營機構(gòu)：外資保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司等經(jīng)營模式。
筆者認為，根據(jù)我國的實際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制；同時，以獨立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強制性保險為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險制度。
一方面．從政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相互協(xié)調(diào)發(fā)展的角度．根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的特點和農(nóng)業(yè)政策性保險應(yīng)充分發(fā)揮其首倡誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸與擴張的理論要求．以及世界各國農(nóng)業(yè)保險通過商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢．我國應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險運行機制這不僅可以充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行和商業(yè)保險公司的資源．實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險的有機結(jié)合，確保政府意圖目標(biāo)的真實實現(xiàn)．還能夠減少政府財政支出，避免新機構(gòu)設(shè)立的膨脹和過高的交易成本和經(jīng)營成本，有利于農(nóng)發(fā)行通過農(nóng)業(yè)政策性保險)與農(nóng)業(yè)政策性貸款的有機融合，擴大其業(yè)務(wù)職能范圍，更好地發(fā)揮政府農(nóng)業(yè)政策性金融政策的整體效能，盡快填補我國農(nóng)業(yè)再保險領(lǐng)域的空白，并且現(xiàn)實可行，易于操作。當(dāng)然，也可以委托中國再保險公司或其他有實力有興趣的商業(yè)保險公司經(jīng)營一部分農(nóng)業(yè)保險的冉保險業(yè)務(wù)，但必須明確由農(nóng)發(fā)行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)的主渠道作用．并承擔(dān)對商業(yè)性再保險的“最后保證人”角色。同樣．對于農(nóng)業(yè)保險中風(fēng)險巨大、商業(yè)保險無力承保的險種，農(nóng)發(fā)行也可以主動經(jīng)營．并由政府以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金等形式負擔(dān)，但也必須明確由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)的主渠道作用
雖然農(nóng)業(yè)保險是難度很大的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)．但它又為商業(yè)保險公司提供了一個龐大的保險市場和極有分量的業(yè)務(wù)來源．當(dāng)狹義財產(chǎn)保險、責(zé)任保險等市場被各公司基本分割完畢時，農(nóng)業(yè)保險將成為業(yè)務(wù)競爭的又一個領(lǐng)域。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟社會發(fā)展的需要和保險業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，保監(jiān)會已明確將農(nóng)業(yè)保險與養(yǎng)老保險、健康保險、責(zé)任保險并列為未來重點發(fā)展的四大領(lǐng)域之一：我國未來保險競爭的主戰(zhàn)場也將主要是在農(nóng)村。所以，從商業(yè)保險公司的經(jīng)營戰(zhàn)略來看．應(yīng)該積極參與到經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且早進入、早主動、早受益。當(dāng)然．這也與政府有相應(yīng)的激勵和支持政策，以及農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)的互補性配合密不可分。從而建立起農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險既有分工又相互合作的制度體系．充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融的整體效能．實現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)的市場化運作、政策性扶持和多元化經(jīng)營。
保險風(fēng)險證券化的產(chǎn)生可以歸結(jié)為保險業(yè)承保能力不足和市場投資愿望強烈兩個原因。一方面，巨災(zāi)風(fēng)險威脅著產(chǎn)險公司的資本實力；另一方面，全球保險市場可承受的巨災(zāi)上限僅占國際資本市場市值的1%至2%，因此不會對證券市場的波動產(chǎn)生特別重大的影響。當(dāng)巨災(zāi)損失對產(chǎn)險公司的償付能力構(gòu)成巨大威脅時，資本市場卻能比較輕松自如地來應(yīng)付。除了解決保險業(yè)保費過高與承保能量不足之問題外，巨災(zāi)風(fēng)險證券化也讓投資者獲得了新的產(chǎn)品。因為巨災(zāi)風(fēng)險和其他投資標(biāo)的的關(guān)聯(lián)性較低，可分散投資者的投資組合風(fēng)險，自然能夠吸引追求多樣化投資組合的投資者參與到風(fēng)險轉(zhuǎn)移的行列，透過風(fēng)險分散機制，獲得更高的投資回報率。在資本市場投資巨災(zāi)風(fēng)險的強烈愿望下，保險證券化產(chǎn)品便應(yīng)運而生，陸續(xù)出現(xiàn)了巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)期貨、壽險風(fēng)險債券等新型投資產(chǎn)品。
一、產(chǎn)險巨災(zāi)風(fēng)險的證券化
保險證券化起源于巨災(zāi)風(fēng)險，經(jīng)過20多年的發(fā)展，保險證券化產(chǎn)品雖然衍生出越來越多的形式，但迄今為止，仍有一半的保險證券化交易涉及巨災(zāi)債券。產(chǎn)險巨災(zāi)險的證券化存在以下幾種形式：
1.巨災(zāi)債券
巨災(zāi)債券是通過發(fā)行收益與指定的巨災(zāi)損失相連結(jié)的債券，將保險公司部分巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移給債券投資者。債券合同一般規(guī)定，如果在約定期限內(nèi)發(fā)生指定的巨災(zāi)，且損失超過事先約定的限額，則債券持有人就會損失或延期獲得債券的部分或全部利息和／或本金，而發(fā)行債券的保險公司或再保險人獲得相應(yīng)的資金，用于賠付超過限額的損失；如果巨災(zāi)沒有發(fā)生或者巨災(zāi)損失沒有超過該限額，則證券投資者就會按照約定的較高的利率（通常高于無風(fēng)險利率，如美國國債息率）收回本金利息，作為使用其資金和承擔(dān)相應(yīng)承保風(fēng)險的補償。
在資本市場上，需要通過專門的中間機構(gòu)來擔(dān)保巨災(zāi)發(fā)生時保險公司可以得到及時的補償，以及保障債券投資者與巨災(zāi)損失相連結(jié)的投資收益。以地震風(fēng)險證券化為例，先由保險公司或再保險公司出資成立一個特殊目的子公司，除了向投資者發(fā)行債券收取巨災(zāi)保障基金外，另一方面也可以接受母公司的巨災(zāi)投保，并收取再保險費。若沒有發(fā)生巨災(zāi)損失，特殊目的子公司將在債券到期前，按照合同約定支付本利給債券投資；相反，若巨災(zāi)損失在債券到期日前發(fā)生，特殊目的子公司會將資金先行理賠巨災(zāi)投保人，再將剩余資金付給債券投資人。
巨災(zāi)債券所轉(zhuǎn)移的風(fēng)險可以是某家保險公司承保的巨災(zāi)風(fēng)險，也可以是整個保險業(yè)所承保的某種巨災(zāi)風(fēng)險，例如日本東京海上保險公司在1997年12月發(fā)行的1億美元的地震債券，以及1999年瑞士豐泰發(fā)行的巨災(zāi)債券。如同再保險一樣，巨災(zāi)債券也可以分層次轉(zhuǎn)移承保風(fēng)險，例如某再保險公司發(fā)行的颶風(fēng)債券分為A-1和A-2部分，債券A-1部分的收益從屬于公司該年度1億美元至1.638億美元之間的颶風(fēng)損失，而債券A-2部分的收益從屬于該年度1.638億美元至5億美元之間的颶風(fēng)損失。此外，只有在再保險價格相對較高，使得高風(fēng)險的巨災(zāi)債券的票面利率高于市場利率水平時，巨災(zāi)債券才能吸引投資者并籌措到足夠基金，為巨災(zāi)風(fēng)險積累充足的保障。自巨災(zāi)債券誕生以來，美國至少有10家保險公司采用這種方式來抵御因地震、颶風(fēng)等巨災(zāi)帶來的損失。
2.巨災(zāi)期權(quán)
巨災(zāi)期權(quán)是以巨災(zāi)損失指數(shù)為基礎(chǔ)而設(shè)計的期權(quán)合同，包括看漲期權(quán)和看跌期權(quán)。它將某種巨災(zāi)風(fēng)險的損失限額或損失指數(shù)作為行使價，而涉及的損失風(fēng)險既可以是某家保險公司的特定承保風(fēng)險，也可以是整個保險行業(yè)的特定承保風(fēng)險。如果保險公司買入看漲巨災(zāi)期權(quán)，則當(dāng)合同列明的承保損失超過期權(quán)行使價時，期權(quán)價值便隨著特定承保損失金額的升高而增加。此時如果保險公司選擇行使該期權(quán)，則獲得的收益與超過預(yù)期損失限額的損失正好可以相互抵消，從而保障保險公司的償付能力不受重大影響。而巨災(zāi)期權(quán)的賣方事先收取買方繳納的期權(quán)費用，作為承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險的補償。
由于保險本質(zhì)上是一種期權(quán)或期權(quán)的組合，因此，利用期權(quán)特性來控制保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，符合保險公司對動態(tài)償付能力的需求。相對于巨災(zāi)債券而言，巨災(zāi)期權(quán)一般通過場內(nèi)交易，轉(zhuǎn)移風(fēng)險的成本較低。與其他期權(quán)相同的是，當(dāng)特定的承保損失超過期權(quán)行使價時，巨災(zāi)期權(quán)賣方的損失隨著承保損失金額的增加而增加。在期權(quán)市場上，由于單個保險期權(quán)的損失風(fēng)險對巨災(zāi)期權(quán)的賣方而言是沒有上限的，因此在實際操作中較難找到單個保險期權(quán)的賣家，往往需要組合兩個合同期限相同但具有不同行使價的期權(quán)，來降低期權(quán)賣方承擔(dān)的風(fēng)險。例如美國芝加哥期貨交易所推出的巨災(zāi)期權(quán)就是執(zhí)行看漲期權(quán)價差交易，在買進一個協(xié)議指數(shù)較低的看漲期權(quán)的同時再賣出一個到期日相同但協(xié)議指數(shù)較高的看漲期權(quán)。
巨災(zāi)期權(quán)有場內(nèi)交易和場外交易兩種形式。場外交易可以比較容易地根據(jù)保險公司所要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險情況，安排適合公司承保風(fēng)險狀況的期權(quán)合同，但交易方違約的風(fēng)險較大。場內(nèi)交易必須符合期貨交易所規(guī)定的各種標(biāo)準(zhǔn)交易條件，期權(quán)合同含有的風(fēng)險通常是整個保險業(yè)的某項巨災(zāi)風(fēng)險，不一定適合單個保險公司分散風(fēng)險的個性需求。
3.巨災(zāi)期貨
巨災(zāi)期貨是由美國最先推出的一種套期保值工具，其交易價格一般與某種巨災(zāi)的損失率或損失指數(shù)相連結(jié)。這種期貨合同通常設(shè)有若干個交割月份，在每個交割月份到期前，保險公司和投保人會估計在每個交割月份的巨災(zāi)損失率大小，從而決定市場的交易價格，而市場對巨災(zāi)損失率的普遍預(yù)期也會對期貨交易價格產(chǎn)生影響。例如保險公司預(yù)計第四季度巨災(zāi)損失率將要上升，為控制該季度賠款，買入一定數(shù)量的12月份期貨合約，如果屆時巨災(zāi)確實發(fā)生而且導(dǎo)致公司損失率上升，則第四季度后，在期貨交易價格隨市場預(yù)期損失率上升而上漲時，公司通過簽定同樣數(shù)量的賣出期貨合約取消期貨義務(wù)，獲得期貨買入賣出之間的差價，并用抵消因?qū)嶋H損失率超過預(yù)期造成的額外損失。當(dāng)實際損失率低于預(yù)期時，保險公司雖然在期貨市場上遭受一定損失，但可以保險方面的收益得到彌補。
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巨災(zāi)風(fēng)險證券通過在保險業(yè)和資本市場之間搭建橋梁，給保險行業(yè)的融資帶來了戰(zhàn)略性的益處。這些證券化工具不僅為保險公司提供了更多規(guī)避風(fēng)險的方法，而且能夠使投資者參與財產(chǎn)巨災(zāi)險市場，減少巨災(zāi)對一家保險公司和整個保險行業(yè)帶來的負面影響，有益于整個社會的穩(wěn)定。
二、人壽和年金風(fēng)險的證券化
保險證券化得以成功的重要因素之一，是通過重新包裝保險風(fēng)險并銷售給資本市場，使投資者能夠更有效地配置資金、分散投資風(fēng)險。只要存在這種效率增加的可能性，保險風(fēng)險證券就會繼續(xù)存于資本市場。這也說明人壽和年金風(fēng)險同樣存在證券化的可行性。隨著保險業(yè)與資本市場的聯(lián)系日漸密切，在再保險公司的推動下，壽險業(yè)也開始嘗試進入保險證券化的領(lǐng)域。目前壽險業(yè)唯一出現(xiàn)的證券化個案是英國NPI公司通過證券化提高保險基金盈余的比率。NPI公司與一家特殊目的公司簽訂了再保險合約，通過該特殊目的公司發(fā)行債券來籌集資金。這證明了壽險公司已經(jīng)對利用資本市場進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移以及提升財務(wù)實力產(chǎn)生了興趣。
到目前為止，壽險風(fēng)險證券化與產(chǎn)險巨災(zāi)風(fēng)險證券化有著顯著的不同。NPI公司在證券化交易中雖然轉(zhuǎn)移了部分風(fēng)險，但債券發(fā)行人的首要動機是為承保新業(yè)務(wù)從資本市場融資，而巨災(zāi)證券的交易是將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場上去。其實除融資目的外，保險公司和再保險公司同樣可以通過證券化，將壽險或年金產(chǎn)品的某些風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場，由投資者來支付賠款或給付保險金。根據(jù)壽險和年金產(chǎn)品的特點，證券化有兩種潛在的途徑應(yīng)用于壽險和年金：
1.年金產(chǎn)品通常存在年金領(lǐng)取人壽命超過預(yù)期的風(fēng)險，為有效防范這種死亡率風(fēng)險，可以基于一個國家范圍的死亡率指數(shù)設(shè)計一種長期債券。再保險公司通過發(fā)行這類債券，可以增加承保能力，接受更多壽險公司和退休金計劃的分保業(yè)務(wù)。
2.另一種方法是基于特定的被保險群體設(shè)計一種債券。保險公司在承保某一特定群體的大額或巨額定期壽險時一般會進行較為嚴(yán)格的核保，由于關(guān)于該類業(yè)務(wù)的承保經(jīng)驗有限，預(yù)計死亡率可能存在相對較高的偏差。在這種情況下，壽險公司可以設(shè)計發(fā)行一種5年期或10年期的債券為該類風(fēng)險提供保障，而在傳統(tǒng)再保險市場該類業(yè)務(wù)一般較難分出，而且即使分出，成本也會非常昂貴。
目前，國際壽險業(yè)尚未出現(xiàn)行業(yè)承保能力不足、再保市場轉(zhuǎn)硬的情況，加上熟悉壽險和年金風(fēng)險的獨立評級公司的缺位，證券化還未被壽險業(yè)普遍重視和使用，但是作為一種新型有效的風(fēng)險管理工具、融資手段和具有潛在高收益的投資工具，證券化在國際壽險領(lǐng)域的應(yīng)用相信只是一個時間問題。
三、國外保險證券化對我國保險業(yè)的啟示
我國加入世貿(mào)后，金融服務(wù)業(yè)對外開放程度迅速提高，為了應(yīng)對國際競爭，如何提升金融業(yè)水平，加強銀行、證券、保險業(yè)之間的合作，促進金融服務(wù)一體化，就成為一個非常重要的課題。國外保險業(yè)和證券業(yè)的合作主要是兩方面，一是利用證券業(yè)的優(yōu)勢提高保險資金的收益率，二是通過證券業(yè)將保險公司的風(fēng)險分散出去。隨著我國證券市場的發(fā)展，資產(chǎn)證券化勢將成為證券市場中的一種重要金融工具，從而為保險公司的巨災(zāi)風(fēng)險證券化提供條件。通過保險證券化的方式，不僅可以解決保險公司巨災(zāi)再保險供給能力不足、風(fēng)險過大及流動性不足等問題，提高保險公司經(jīng)營的收益性和穩(wěn)健性，而且可以為證券公司、機構(gòu)投資者提供新的投資工具，降低非系統(tǒng)風(fēng)險，活躍證券市場，實現(xiàn)保險業(yè)與證券業(yè)之間的共贏。
另一方面，隨著外資保險公司參與我國保險市場的廣度和深度的增加，以及保險公司償付能力監(jiān)督指標(biāo)體系的正式推出，盡快解決中資保險公司償付能力不足的問題已迫在眉睫。如果中資保險公司不能從根本上解決償付能力不足的問題，今后將難以跟上我國整體保險市場的發(fā)展速度，更談不上與國外保險公司的競爭。由于通過增加資本金和增大分出業(yè)務(wù)規(guī)模來提高償付能力的傳統(tǒng)模式存在一定局限性，保險公司應(yīng)嘗試?yán)觅Y本市場提高償付能力，比如推出保險風(fēng)險證券化產(chǎn)品、巨災(zāi)損失補充資本金安排等等，降低提高償付能力額度的成本，達到提高公司承保能力的目的。在壽險領(lǐng)域，如果保險公司能夠像推出投資連結(jié)產(chǎn)品一樣實現(xiàn)壽險或年金產(chǎn)品的風(fēng)險證券化，必然會降低投入資本的要求。
根據(jù)我國金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，發(fā)展保險風(fēng)險證券化必須解決以下幾個問題：
1.加快保險、證券行業(yè)的發(fā)展和相互之間的交流與合作
我國無論是保險業(yè)和證券業(yè)部處于快速發(fā)展的階段，保險業(yè)與證券業(yè)相互之間的了解還十分有限。保險風(fēng)險證券化能夠成功的重要因素之一，是如何透過信用評級公司或投資公開說明，使投資者能夠了解保險風(fēng)險證券化對其投資組合的有益之處。目前我國保險、證券行業(yè)在市場公開程度、信息披露制度、商業(yè)誠信方面還存在許多亟待解決的問題，需要經(jīng)過一段時間的發(fā)展和市場培育，才有可能為保險風(fēng)險證券化提供一個良好的生長環(huán)境。
2.加強對巨災(zāi)風(fēng)險的研究
保險風(fēng)險中巨災(zāi)風(fēng)險等費率的厘定還存在不確定性。我國是一個地震、洪澇災(zāi)害等發(fā)生頻繁的國家，以地震風(fēng)險為例，由于地震損失估計模型的建立涉及地質(zhì)、土木、非壽險精算、信息技術(shù)等多種專業(yè)，雖然有關(guān)專業(yè)技術(shù)在實務(wù)上已可以運用于巨災(zāi)風(fēng)險證券化，但許多相關(guān)假設(shè)仍有待研究人員做進一步的研究。
3.加強專業(yè)人才培養(yǎng)和技術(shù)儲備，降低保險風(fēng)險證券化實施的門檻
實施保險風(fēng)險證券化的固定成本門檻較高。保險風(fēng)險證券化涉及的專業(yè)人才，除包括巨災(zāi)風(fēng)險等保險費率厘定的專業(yè)技術(shù)人員外，在證券化機制的建立過程中，亦需要證券承銷商、信用評級公司、法律人員、會計人員等多方的積極參與。由于證券化的固定成本門檻較高，并非每種巨災(zāi)風(fēng)險都能夠?qū)崿F(xiàn)證券化，還需考慮社會整體風(fēng)險的數(shù)量，是否可以達到經(jīng)濟規(guī)模以攤銷最低固定成本。
【關(guān)鍵詞】保險；專利；商業(yè)方法專利；保險商業(yè)方法專利
【正文】
一伴隨經(jīng)濟—社會變遷的大潮，與其他金融業(yè)部門類似，我國的保險業(yè)也踏入一個機遇[1]與挑戰(zhàn)[2]并存的歷史時段。一來，國內(nèi)保險業(yè)需要在多維度進一步推進和深化改革步伐，這尤其集中在保險市場主體和保險監(jiān)管部門兩個方面，[3]堪謂任重而道遠；二來，向來被視為中國金融市場對外開放的一個重要組成部分，保險市場歷經(jīng)對外開放的三個發(fā)展階段，許多實力雄厚、經(jīng)驗豐富、競爭力十足的外國保險公司蜂擁而入，已經(jīng)對我國保險公司構(gòu)成了強大的壓力。[4]作為配合我國保險業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，《中國保險業(yè)發(fā)展改革報告（1979～2003）》在宏觀上提出了當(dāng)前急待著手的法律作業(yè)，即“制定相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章”、“清理修改現(xiàn)有的規(guī)章和規(guī)范性文件”、“積極配合國家司法機關(guān)，加快推進保險法的司法解釋工作”。[5]
就保險企業(yè)而言，制定合理的發(fā)展規(guī)劃，培育核心競爭力無疑具有舉足輕重的意義。而在我國知識經(jīng)濟升溫和法治化高揚的背景下，適時把日益風(fēng)行的“企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略”[6]融入企業(yè)整體的戰(zhàn)略決策中，[7]使企業(yè)將知識產(chǎn)權(quán)資源的創(chuàng)造、運用、保護維系于與其他戰(zhàn)略謀劃的交互協(xié)調(diào)、整合之中，進而實現(xiàn)企業(yè)的最佳效益及其長遠發(fā)展，自當(dāng)是一種理想而尚需探尋的路徑。
依循知識產(chǎn)權(quán)的內(nèi)在架構(gòu)以及實務(wù)運作的經(jīng)驗以觀，事實上，專利戰(zhàn)略與商標(biāo)戰(zhàn)略構(gòu)成了企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的基本內(nèi)容。商標(biāo)或者商標(biāo)戰(zhàn)略對于保險企業(yè)而言，并不陌生，人們的認識也不會有多少偏差，那么專利呢？為了在企業(yè)競爭中保持自己的優(yōu)勢，日本特許廳曾將專利戰(zhàn)略看作是企業(yè)戰(zhàn)略的構(gòu)成之一，而具體涉及到保險業(yè)的專利及專利戰(zhàn)略時，我們卻能夠發(fā)現(xiàn)里面大有問題。
眾多學(xué)者都認為保險與專利“無緣牽手”。顯而易見的例子就是人們眾口一詞地將“效仿法”[8]當(dāng)作保險公司開發(fā)新險種的重要方法，據(jù)說其中的原因有三，一是“所花費的人力、物力、資金、時間等成本較低，”二是“簡便易行，易被廣大保戶所理解接受，”三是“由于各類險種均具有基本相同的項目和格式，即保險責(zé)任、保外責(zé)任、保險期限、費率等，可以在原有險種基礎(chǔ)上發(fā)展或擴大許多新險種。”[9]可能與上述認識緊相關(guān)聯(lián)，極為常見的現(xiàn)象就是，由于“保險產(chǎn)品和其他金融類的產(chǎn)品一樣，具有高度的同質(zhì)性，比較容易模仿，”[10]一家保險公司著力研發(fā)的保險產(chǎn)品或者相關(guān)創(chuàng)新成果進入市場后，不久便會成為司空見慣的公共財產(chǎn)，人人皆可仿行甚或照搬。[11]
事有其然故存在，但存在的決非都合理。先不說這對于率先研發(fā)新產(chǎn)品的保險公司極為不公平，就是對整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的未來發(fā)展、升級也是一種巨大障礙。試想，如果此模仿之風(fēng)過甚，以至于新產(chǎn)品投入市場的回報不足以達到企業(yè)預(yù)定目標(biāo)時，無法以創(chuàng)造的新產(chǎn)品成就企業(yè)應(yīng)得的持久競爭優(yōu)勢時，還有哪家保險企業(yè)“敢為天下先”？于此，專利制度當(dāng)有其充分作為之空間。通過賦予符合條件的保險企業(yè)以專利權(quán)的方式，達到防止和排除其他保險公司肆意利用其發(fā)明創(chuàng)造的效果，助益于維護專利人權(quán)益和增進社會經(jīng)濟福利兩者間的平衡。從其他國家的實況來看，保險業(yè)也是存在專利的。按照學(xué)者的考察，美國專利第705分類（UPC705）之第4個次分類是針對保險所設(shè)立，依其定義“保險商業(yè)方法”包括專利商品的創(chuàng)意與服務(wù)或銷售流程的創(chuàng)新，只是目前保險業(yè)為其創(chuàng)新商品或服務(wù)點子提出專利申請的趨勢并不普遍而已。[12]盡管目前保險業(yè)對待專利的態(tài)度還不夠明朗，且似乎還很難談到作為專利制度派生物的專利戰(zhàn)略，但我們有理由相信這只是一個時間的問題。時至保險業(yè)內(nèi)人士的專利意識覺醒到足以領(lǐng)悟“超一流的企業(yè)賣標(biāo)準(zhǔn)”的含義，保險企業(yè)真正樹立了靠專利立足、以專利取勝的理念，完全可以想見，彼時保險業(yè)的專利之爭奪戰(zhàn)場定然是狼煙四起、劍影刀光。此外尚有疑問的是，在保險企業(yè)中，商業(yè)秘密的保護方式能否取代專利似乎同樣值得思量。兩者雖然都能提供相應(yīng)的保護機制，但是在“保護方式”、“保護法律之要件”、“保護之期間”、“法律保護強度”、“保護標(biāo)的范圍”[13]等方面卻判然有別，而欲尋求本已存在“沖突”的兩者形成共同保護，自屬不易，“一項技術(shù)是否在專利保護同時，也能受商業(yè)秘密保護，取決于個案情況，主要是專利的保護范圍。”[14]再加上激烈競爭中的保險公司為爭取更多社會公眾的業(yè)務(wù)認同，本著顧客導(dǎo)向（customers-focused）的意旨，必然有實現(xiàn)其服務(wù)項目的公開化、透明化的強烈要求，也便增加了競爭對手通過“反向工程”（ReverseEngineering）破解企業(yè)商業(yè)秘密的機會，這就迫使保險公司只得選擇專利之路。
二隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)取得飛躍式進展及其在社會生產(chǎn)生活中的迅速滲透、蔓延，傳統(tǒng)的商業(yè)運作模式改頭換面——“電子商務(wù)”[15]應(yīng)運而生。電子商務(wù)沖擊并革新了傳統(tǒng)的商業(yè)秩序、競爭規(guī)則，也順路催生、衍化出時代性氣息濃重的經(jīng)濟形態(tài)。美國網(wǎng)絡(luò)未來研究院主席馬丁先生的見解是，“網(wǎng)絡(luò)未來是真正的電子商務(wù)時代，……而電子商務(wù)則涉及到整個價值鏈的‘網(wǎng)絡(luò)化’：從產(chǎn)品概念、產(chǎn)品創(chuàng)新到產(chǎn)品的生產(chǎn)、制造、銷售和最終的消費。”[16]一定程度上，這確也呼應(yīng)了另一學(xué)者的相關(guān)看法——種種電子商務(wù)活動的“擴展集”將形成一個“單一的電子商務(wù)鏈，一端是最終客戶，另一端是原材料的制造商。”[17]
電子商務(wù)的基本形式表現(xiàn)為人們?nèi)諠u熟悉起來的所謂“B2C商業(yè)模式”[18]和“B2B商業(yè)模式”。[19]前者在實務(wù)中陸續(xù)涌現(xiàn)出了一系列變種，后者本身規(guī)模龐大且繼續(xù)擴張的勢頭明顯。融技術(shù)、商事于一體的商業(yè)模式是否授予專利的保護曾一度成為聚訟紛紜的話題。因為商業(yè)模式的核心之意即是以信息技術(shù)為依托的“商業(yè)方法”，而商業(yè)方法的專利問題堪稱是一條敏感的神經(jīng)線。美國聯(lián)邦巡回法院（CAFC）在備受全球金融行業(yè)矚目的StateStreetBank&TrustCo.v.SignatureFinancialGroup，Inc.一案的判決指出，美國專利法并無明文規(guī)定“商業(yè)方法”（businessmethod）不具有可專利性，因此商業(yè)方法與其他“方法”并無不同，應(yīng)與其他“方法”專利之申請作相同的處理；并特別申明，“任何方法，包括商業(yè)方法，若有實際的功能，并可以產(chǎn)生一種有用的、具體的且有形（useful，concreteandtangible）的結(jié)果，就是屬于美國專利法保護的標(biāo)的之一，因此，商業(yè)方法應(yīng)與其他方法作相同的處理，不能僅因為專利申請案系商業(yè)方法就駁回其申請。”[20]此后，商業(yè)方法專利的大量申請勢如狂潮，根據(jù)美國專利商標(biāo)局（USPTO）統(tǒng)計，該局于1998年接獲1300件商業(yè)方法專利申請案，而在2000年，則驟然攀升至7800件。[21]面對這種現(xiàn)象，許多專家借影響廣泛的的“OneClick”專利一案為例指出，如若商業(yè)方法都獲得專利核準(zhǔn)，電子商務(wù)將會遇到極大的法律障礙，本來意在保護創(chuàng)新的專利制度，卻極有可能異化為排除競爭伙伴的得力手法。商業(yè)方法專利引發(fā)的諸多批評與討論促使一些美國國會議員提出限制商業(yè)方法專利的法案，但是由于美國專利商標(biāo)局（USPTO）已開始對商業(yè)方法專利采取較嚴(yán)格的審查，[22]尤其是鑒于美國專利法已經(jīng)對商業(yè)方法有所限制，臺灣地區(qū)學(xué)者馮震宇教授斷言，商業(yè)方法專利在美國繼續(xù)受到專利商標(biāo)局（USPTO）和國會支持的立場不會改變。[23]
金融業(yè)是信息、知識高度密集的產(chǎn)業(yè)。現(xiàn)代金融活動非但須臾不離電子商務(wù)，還結(jié)合金融業(yè)的特點構(gòu)造出了相宜的商務(wù)模式。在探索將金融知識產(chǎn)權(quán)問題納入金融業(yè)的整體規(guī)劃過程中，與銀行的主要金融活動對應(yīng)的商務(wù)模式專利化，即人們常說的金融商業(yè)方法專利無疑是最引人注目的焦點。拿這方面處于領(lǐng)頭羊地位的花旗銀行來說，截至2001年2月13日，花旗銀行在美國一共取得41項商業(yè)方法專利，其中與財務(wù)金融相關(guān)的有21項，與安全交易相關(guān)的有17項，與市場分析或市場預(yù)估相關(guān)的有2項，與電子購物相關(guān)的有1項；其中，與網(wǎng)上銀行相關(guān)的商業(yè)方法專利占了2/3。[24]
實際上，美國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)方法專利的確認和保護早在20世紀(jì)90年代中葉就開始醞釀和實施。例如1996年2月16日公布的《計算機相關(guān)發(fā)明審查基準(zhǔn)》便諭示審查員把商業(yè)方法和其他方法同等對待。[25]1997年美國專利商標(biāo)局針對商業(yè)方法新設(shè)美國專利第705分類（UPC705），標(biāo)題定義為“資料處理：財務(wù)、企業(yè)事務(wù)、管理或成本與價格之訂立”（DataProcessing：Financial，BusinessPractice，ManagementorCost/PriceDetermination）。其范圍包含能產(chǎn)生商業(yè)之功能，解決關(guān)于組織行政、管理或財務(wù)交易等問題。而在2000年3月頒布的《自動化商業(yè)方法專利白皮書》中，電子商務(wù)模式作為“自動化商業(yè)或管理數(shù)據(jù)處理方法”（AutomatedFinancialorManagementDataProcessingMethods）的專利類型已被正式歸入第705類專利中成為一個主分類，[26]其下的第4個次分類是特別留給保險商業(yè)方法用的——“電腦導(dǎo)入的系統(tǒng)或方法以作為簽發(fā)保單，處理理賠等”。該保險商業(yè)方法的次分類被學(xué)者解讀為“簽單的程序、保險理賠的處理、保險的行銷、保險商品的建構(gòu)與包裝以產(chǎn)生有用且新的結(jié)果，甚至還包括符合特殊需要的保險，只要能夠產(chǎn)生低成本或降低風(fēng)險界包括在內(nèi)；”同時還將之引申為：“保險商業(yè)方法基本上都是將傳統(tǒng)保險的活動與方法體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)世界里，以創(chuàng)造出新的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟。故在保險的領(lǐng)域中，舉凡保險商品的創(chuàng)新、行銷方式或技巧的提升、風(fēng)險選擇機制的改善等皆可申請專利以保障其智慧資本。”[27]
臺灣地區(qū)學(xué)者賴奎魁、翁順裕吸收了美國學(xué)者在保險業(yè)務(wù)活動方面的研究成果，把保險商業(yè)方法專利分為五大領(lǐng)域：商品設(shè)計領(lǐng)域、理賠處理領(lǐng)域、市場行銷領(lǐng)域、帳務(wù)處理領(lǐng)域與咨詢系統(tǒng)領(lǐng)域。[28]之后，又將各個領(lǐng)域細分出操作中實用的具體可專利的商業(yè)方法，再到美國專利商標(biāo)局專利資料庫檢索相應(yīng)的被核準(zhǔn)的商業(yè)方法專利的名目，從而形成了美國保險商業(yè)方法專利的概況。[29]
上述保險商業(yè)方法的專利自然是與美國保險公司在運營過程中的“高度計算機化”休戚相關(guān)，“從保險申請到理賠處理，很多過程都是通過計算機來完成的，”“承保工作也高度計算機化。”[30]聯(lián)系前述美國關(guān)于商業(yè)方法專利的規(guī)定及要求，這也再次申明了保險商業(yè)方法實現(xiàn)專利化的現(xiàn)實性及可行性。
三花旗銀行的專利申請全球同步進行的策略指向中國后，在國內(nèi)金融界引起震動與恐慌。于是業(yè)內(nèi)外人士圍繞我國銀行業(yè)的應(yīng)對策略及出路展開了大規(guī)模、深層次的討論、研究。聯(lián)系本文的主題，我們頗感詫異的是，同為金融業(yè)支柱之一的保險業(yè)對之卻無動于衷，顯得被動而消極。特別是慮及外資銀行多是集合銀行、保險、證券等于一體的混業(yè)經(jīng)營性金融集團，因此，以“花旗銀行搶奪專利”為契機，各個金融部門都應(yīng)警覺起來的，積極準(zhǔn)備以實際行動對抗已經(jīng)到來的巨大威脅。而外，計算機的資料顯示、讀取、分析、儲存等相關(guān)程序，及網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸和通信等高科技手段向來都被視為涵蓋保險在內(nèi)的金融業(yè)存在與發(fā)展的載體，且隨著保險業(yè)務(wù)引入電子商務(wù)的實踐經(jīng)驗不斷豐富，有關(guān)保險的商業(yè)方法日趨成熟化，如不接受銀行業(yè)的前車之鑒，盡快組織制定、實施商業(yè)方法申請專利的策略，不日便會大量浮出水面的由外國保險公司發(fā)起的專利申請搶奪戰(zhàn)定會把國內(nèi)保險企業(yè)殺得人仰馬翻、難有還手之力。自此觀之，我們的保險公司所處的實際境況并不比銀行好多少，情勢倒可能更是險象環(huán)生。另一方面，由于金融產(chǎn)品本身具備的高度同質(zhì)性可導(dǎo)致模仿現(xiàn)象產(chǎn)生，許多保險公司對保險產(chǎn)品開發(fā)中本應(yīng)認真遵循的“差別性原則”[31]缺乏熱情，使得相互間在核心產(chǎn)品、有形產(chǎn)品、延伸產(chǎn)品等方面無法突出差異性、針對性，自是加劇了保險市場競爭局面的混亂，構(gòu)成近年來國內(nèi)多家保險公司業(yè)績增長緩慢甚至出現(xiàn)負增長的不可忽視的原因之一。相形之下，國內(nèi)眾多保險企業(yè)在商業(yè)方法專利方面的無所作為的局面愈加顯得不合時宜。[32]
事實上，外資保險公司已經(jīng)悄然有所行動。瑞士再保險公司已于2001年10月1日向我國提交了一項名為“在線再保險容量拍賣系統(tǒng)和方法”的發(fā)明專利申請，該發(fā)明是一種銷售再保險的系統(tǒng)和方法，包括確認再保險產(chǎn)品和將要銷售的再保險產(chǎn)品容量以及為再保險產(chǎn)品計算公平風(fēng)險價格。可以肯定，瑞士再保險公司申請的是一項“商業(yè)方法專利。”[33]而根據(jù)2005年2月一則聲稱是“國內(nèi)保險產(chǎn)品首次申請專利的”報道，國內(nèi)最早的保險類專利申請是一個公民就其發(fā)明的一種關(guān)于二手商品房交易的信用保險產(chǎn)品提出的。[34]兩相對比，也就不難活生生地發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外保險企業(yè)在對待專利問題上存在的差距。而國內(nèi)一些保險公司為了激活2005年以來持續(xù)低迷的業(yè)績狀況，挖空心思想出來并迅速紛紛傳抄開去的“搶劫險”、“酒后駕車險”、“富人綁架險”等短期險種集體遭遇大冷門事件更可謂是多米諾骨牌效應(yīng)的形象化寫照——如果個別保險企業(yè)將開發(fā)的保險產(chǎn)品做好了專利申請，就不會出現(xiàn)類似“榮辱與共，辱勝于榮”的尷尬結(jié)果了。[35]
保險專利在實務(wù)上的境況與相關(guān)的理論探討不充分有莫大關(guān)系。在有限的爭論中，一種觀點主張，保險產(chǎn)品創(chuàng)新屬于《專利法》第二十五條不授予專利權(quán)的客體之一，即智力活動的規(guī)則和方法不能被授予專利權(quán)，而專利《審查指南》還明確指出，組織、生產(chǎn)、商業(yè)實施等管理的方法及制度屬于智力活動的規(guī)則和方法。[36]另一種觀點則認為，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新是一種智力成果，就其商業(yè)價值而言，規(guī)定并指導(dǎo)著一種保險經(jīng)營方式，表現(xiàn)為一種商業(yè)經(jīng)營專有技術(shù)，因而只要符合專利法規(guī)定的實質(zhì)要件就應(yīng)授予專利。[37]可見，現(xiàn)有的看法儼然還是處于截然對立的狀態(tài)，尚待人們將之升至理論層面予以檢討、甄別。
四2005年1月初召開的全國保險工作會議上，中國保險（控股）有限公司董事長楊超提出，目前我國保險市場存在著嚴(yán)重的保險產(chǎn)品同質(zhì)化問題，但無論從法律上還是從監(jiān)管上看，我國對于保險產(chǎn)品創(chuàng)新成果進行有效保護的手段都極為缺乏，因而建議對保險新產(chǎn)品進行知識產(chǎn)權(quán)保護。[38]雖然這個意見很難說對國內(nèi)保險公司及保險市場的危機四伏的情況反映地多么透徹、完整，但畢竟代表了一種開始清醒起來的正確發(fā)展觀，可謂之道出了國內(nèi)保險企業(yè)邁向新時期的先聲。筆者以為，我們至少需要在兩個面向有所準(zhǔn)備并付諸行動：
（一）立足中國特色的保險商業(yè)方法專利法律制度。
究其本源，保險專利終是一個以商業(yè)方法專利為核心的議題，只不過是在保險領(lǐng)域獲得其實現(xiàn)罷了。保險商業(yè)方法專利的關(guān)鍵是對所謂的商業(yè)方法專利的考量。放眼諸發(fā)達國家，盡管態(tài)度不是完全相同，但美國、日本、西歐在承認商業(yè)方法專利這一點上是沒有疑問的。[39]這迫使我們認真考慮我國專利法在商業(yè)方法專利問題上的做法。我國多數(shù)學(xué)者認為，商業(yè)方法專利須得是一項以計算機程序為依托的技術(shù)方案，而對于純粹的商業(yè)方法則基于其作為“智力活動的規(guī)則與方法”的性質(zhì)而持懷疑態(tài)度。[40]從我國的專利法及對專利申請的審查標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定來看，所有的商業(yè)方法專利都是按照《專利法》的條件要求，依2001年版的《審查指南》第二部分第九章“涉及計算機程序的發(fā)明專利申請審查的若干問題”進行核準(zhǔn)的。[41]這就表明了主管部門把商業(yè)方法專利在本質(zhì)上認定為涉及計算機程序的發(fā)明專利——“如果一件涉及計算機程序的發(fā)明專利申請是為了解決技術(shù)問題、利用了技術(shù)手段和能夠產(chǎn)生技術(shù)效果，就不應(yīng)僅僅因為該發(fā)明專利申請涉及計算機程序而否定該發(fā)明專利申請屬于專利保護的客體。”[42]
從我國的專利法的明文規(guī)定來說，商業(yè)方法專利并非直接被排除可專利的對象的范圍。就2001年版的《審查指南》來看，鑒于商業(yè)方法專利表現(xiàn)為計算機軟件的特性，確實也只能在第二部分第九章“涉及計算機程序的發(fā)明專利申請審查的若干問題”之內(nèi)來觀察。該章第1節(jié)通過給出“計算機程序本身”、“涉及計算機程序的發(fā)明”二者定義的辦法試圖表達這樣一個意思：“版權(quán)法僅僅保護計算機程序的創(chuàng)作形式，即計算機程序本身”；“專利法保護賴以編制計算機程序的發(fā)明方案，即根據(jù)計算機流程的按時間先后順序以自然語言描述的完整發(fā)明方案。”[43]第2節(jié)明確了涉及計算機程序的發(fā)明是否屬于專利法可授予專利權(quán)的保護客體的基本判斷原則：當(dāng)一件涉及計算機程序的發(fā)明專利申請是為了解決技術(shù)問題，利用了技術(shù)手段和能夠產(chǎn)生技術(shù)效果時，表明該專利申請屬于可給予專利保護的客體。之后列出了四種例子以為明證：用于工業(yè)過程控制的涉及計算機程序的發(fā)明專利申請、涉及計算機內(nèi)部運行性能改善的發(fā)明專利申請、用于測量或測試過程控制的涉及計算機程序的發(fā)明專利申請、用于外部數(shù)據(jù)處理的涉及計算機程序的發(fā)明專利申請。
2006年版的《審查指南》在第二部分第九章“關(guān)于涉及計算機程序的發(fā)明專利申請審查的若干規(guī)定”中對“涉及計算機程序的發(fā)明”界定如下：“為解決發(fā)明提出的問題，全部或部分以計算機程序處理流程為基礎(chǔ)，通過計算機執(zhí)行按上述流程編制的計算機程序，對計算機外部對象或者內(nèi)部對象進行控制或處理的解決方案。”并在隨后設(shè)定審查基準(zhǔn)時強調(diào)：“涉及計算機程序的發(fā)明專利申請只有構(gòu)成技術(shù)方案才是專利保護的客體。”緊接著又拿九個審查示例進一步廓清了涉及計算機程序的發(fā)明專利的申請范圍。
兩相對比，我們可以發(fā)現(xiàn)，2006年版的《審查指南》對于“涉及計算機程序的發(fā)明專利”不惟在定性上完全明晰起來，還增加了更多的示例，有助于人們在實務(wù)操作中的掌握、運用。這當(dāng)可看作是積極回應(yīng)了現(xiàn)實生活熱切需求的有益成果，也是人們理論認識提升的重要表現(xiàn)，流露出了其濃厚的時代特色。
“如果發(fā)明對于現(xiàn)有技術(shù)的貢獻不在于或不僅僅在于屬于智力活動的規(guī)則和方法的部分，則不能依據(jù)專利法第二十五條第一款第（二）項拒絕授予其專利權(quán)。”[44]從前述商業(yè)方法專利作為技術(shù)方案的性質(zhì)來看，兩個版本的《審查指南》并沒有阻隔商業(yè)方法實現(xiàn)專利化的道路，其所規(guī)定的判斷原則及所舉的例子讓人覺得倒不啻為一種肯定。炒得沸沸揚揚的美國花旗銀行在我國申請專利的“電子貨幣系統(tǒng)”于2002年12月18日獲得專利號92113147.X似乎就是一個極好的詮釋。而有人曾主張的所謂“修改專利審查指南，允許以計算機程序為特征的計算機可讀介質(zhì)成為我國專利法的保護客體”[45]的觀點似乎顯得有些多余。保險公司的各項服務(wù)涉及到許多經(jīng)營、商業(yè)服務(wù)的思想，當(dāng)其與現(xiàn)有技術(shù)結(jié)合起來的時候，當(dāng)這種結(jié)合的成果可以輕易受到為他人所用的時候，便順勢引發(fā)出尋求知識產(chǎn)權(quán)保護的問題來。從現(xiàn)代化的保險公司的運行過程來看，計算機—計算機程序始終扮演著基礎(chǔ)性地位，并與傳統(tǒng)保險活動、經(jīng)驗緊密結(jié)合后轉(zhuǎn)換、躍升為計算機軟件的形態(tài)，構(gòu)成一種能夠以技術(shù)手段實施的技術(shù)方案，如保險產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新模式、日新月異的理賠處理機制等。因此保險商業(yè)方法專利在國內(nèi)是有法律保障的。無可置疑，商業(yè)方法專利的興起與西方主要發(fā)達國家在高新技術(shù)領(lǐng)域的優(yōu)越地位及其全球戰(zhàn)略競爭政策分不開。發(fā)展中國家很難真正走到與之匹敵的地步。故此，發(fā)展中國家在相關(guān)的法律層面要有所裁量，盡力做到跟進發(fā)達國家引領(lǐng)的時代潮流的同時，根據(jù)本國的國情做出妥實的變換安排，顧及本國企業(yè)的現(xiàn)實境況及預(yù)期前景。就我國在商業(yè)方法專利一面的法律規(guī)定來說，由于商業(yè)方法涵蓋范圍廣泛，能有效地加強業(yè)者的競爭能力，筆者的初步想法就是，考慮到商業(yè)方法專利對相關(guān)行業(yè)的巨大影響力，特別是目前發(fā)達國家處于領(lǐng)先階段，應(yīng)設(shè)立商業(yè)方法專利的專家鑒定強制制度，最大限度地避免因其過于專業(yè)，或者申請者刻意復(fù)雜化導(dǎo)致的審查疏漏，把不符合規(guī)定的申請及時過濾掉；此外，尚有必要縮短商業(yè)方法專利的保護期間，以為我國相關(guān)部門的企業(yè)創(chuàng)造趕超外資企業(yè)的動機和時機。我國的保險公司無論在規(guī)模、效益上，還是在市場發(fā)育程度、經(jīng)營決策理念上都無法與外資保險公司相比肩，很難指望它們頃刻間成為實力強勁的“后起之秀”，因此上述設(shè)計當(dāng)可為國內(nèi)保險企業(yè)爭取更多發(fā)展良機，打開適時謀求崛起的制度性管道。
（二）保險企業(yè)要在專利戰(zhàn)略的策劃與部署上加快節(jié)奏，培育知識產(chǎn)權(quán)的競爭思維。
近年來，保險學(xué)的專家學(xué)者不斷呼吁要以“全面性”、“科學(xué)性”、“發(fā)展性”為原則，力圖在“組織創(chuàng)新”、“管理創(chuàng)新”、“險種創(chuàng)新”、“營銷渠道創(chuàng)新”等方面貫徹實現(xiàn)保險創(chuàng)新。[46]這種創(chuàng)新實踐必然要求保險企業(yè)越來越廣泛地將以計算機為中心的電子商務(wù)引入業(yè)務(wù)流程，在不懈探索和學(xué)習(xí)中，結(jié)合行業(yè)特點和本企業(yè)實際，逐漸摸索出現(xiàn)代化的保險商業(yè)方法。然而，假使企業(yè)沒有為這種創(chuàng)新成果爭取到法律保護，那么在創(chuàng)新上的一切努力皆屬枉然。
專利戰(zhàn)略是由細致而微的制度聯(lián)結(jié)起來構(gòu)成的體系，本身就嚴(yán)格拒斥空洞無益的泛泛而論。有學(xué)者在闡述企業(yè)專利戰(zhàn)略時就清楚地提醒說：“專利戰(zhàn)略不應(yīng)當(dāng)是抽象的概括，而應(yīng)當(dāng)落實為一系列具體的企業(yè)管理制度，以制度保障專利戰(zhàn)略的實施，這才有取勝的希望。”[47]轉(zhuǎn)回到保險公司來說，筆者認為，保險公司除了在保險專利戰(zhàn)略的制定和實施上多加思量（如重點關(guān)注基礎(chǔ)專利和關(guān)鍵專利，留意專利申請書的權(quán)利要求范圍，專利申請要走國際化的路線等等）外，尚應(yīng)在專利戰(zhàn)略的技術(shù)衡量措施方面注重企業(yè)專利指標(biāo)系統(tǒng)的定制與修訂，以便于持續(xù)地在數(shù)量和質(zhì)量上密切檢測和監(jiān)控本公司的技術(shù)能力、創(chuàng)新水平，適時調(diào)整投資組合及研發(fā)方向，協(xié)調(diào)部門間合作、配合關(guān)系。如臺灣地區(qū)元勤科技提出一系列量化的專利指標(biāo)組成了一個有機的評價系統(tǒng)就是有意義的嘗試，這里面的指標(biāo)分別是“專利數(shù)目”（NumberofPatents，NOP）、“專利成長率”（PatentGrowthRateperQuarter，PGR）、“專利效率”（PropensitytoPatent，PTP）、“引證指標(biāo)”（CitationIndex，CI）、“技術(shù)生命周期”（TechnologyCycleTime，TCT）、“科學(xué)關(guān)聯(lián)性”（ScienceLinkage，SL）。[48]
此外，保險企業(yè)內(nèi)部還需進行一系列必要的改革，在與之有關(guān)的企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)管理制度上配置合理的資源。像臺灣地區(qū)學(xué)者建議的“商品開發(fā)模式的改變”、“組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整”、“獎勵機制的建立”、“專利監(jiān)控”[49]等未嘗不對我們有所教益。為了增加針對性，并緊跟前沿動態(tài)，保險公司可以在確定專利領(lǐng)域以及設(shè)計商業(yè)方法專利之申請方案時參考美國專利商標(biāo)局授予的保險商業(yè)方法專利。
【注釋】
[1]有人認為重大發(fā)展機遇主要體現(xiàn)在四個方面：（一）可以吸收先進經(jīng)驗，提高保鮮技術(shù)和管理水平；（二）可以引進競爭機制，加速保險市場發(fā)展和完善；（三）可以提高從業(yè)人員水平，推動保險業(yè)專業(yè)化經(jīng)營；（四）可以依據(jù)互惠原則，逐步拓展海外市場。鄒平、劉虹：《中國保險改革發(fā)展啟示錄》，中國社會科學(xué)出版社2003年版，第14-15頁。
[2]有人認為這具體反映在七個方面：（一）將推動市場主體多元化，中資公司競爭壓力增大；（二）將加快市場精細化，中資公司會讓出部分市場份額；（三）將實施人才本土化，中資公司會流失一些優(yōu)秀員工；（四）將推進產(chǎn)品多元化，中資公司產(chǎn)品競爭力被削弱；（五）將實現(xiàn)管理電子化，中資公司管理水平明顯落后；（六）將采取保單證券化，中資公司資金運用能力還不強；（七）將要求監(jiān)管國際化，中資公司適應(yīng)國際規(guī)則有個過程。鄒平、劉虹：《中國保險改革發(fā)展啟示錄》，中國社會科學(xué)出版社2003年版，第11-13頁。
[3]保險業(yè)改革是多方面的，重點是兩個方面：一方面是保險市場主體，要繼續(xù)深化保險公司體制改革；另一方面是保險監(jiān)管部門，要大力推進保險行政審批制度改革。吳定富主編：《中國保險業(yè)發(fā)展改革報告（1979～2003）》，中國經(jīng)濟出版社2004年半，第35頁。
[4]裴光：《中國保險業(yè)競爭力研究》，中國金融出版社2002年版，第81-83頁。
[5]吳定富主編：《中國保險業(yè)發(fā)展改革報告（1979～2003）》，中國經(jīng)濟出版社2004年版，第71-75頁。
[6]“知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略可定義為：運用知識產(chǎn)權(quán)保護制度，為充分地維護自己的合法權(quán)益，獲得與保持競爭優(yōu)勢并遏制競爭對手，謀求最佳經(jīng)濟效益而進行的整體性籌劃和采取的一系列的策略與手段。就企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略而言，可以簡單地定義為企業(yè)為獲取與保證市場競爭優(yōu)勢，運用知識產(chǎn)權(quán)保護手段謀取最佳經(jīng)濟效益的策略與手段。”馮曉青：《企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略》（第2版），知識產(chǎn)權(quán)出版社2005年版，第12頁。
[7]按照馮曉青教授對企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的特征之分析，企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略相對于企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略而言，具有“整體上的非獨立性”，因此“在研究和實施企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略時，不能將其作用無限夸大”；且作為此一特點之延伸，“與企業(yè)經(jīng)營管理戰(zhàn)略緊密結(jié)合在一起，并成為企業(yè)經(jīng)營管理戰(zhàn)略的重要組成部分。”馮曉青：《企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略》（第2版），知識產(chǎn)權(quán)出版社2005年版，第15頁。
[8]“效仿法，又稱模仿法，是指以原有的某險種為模式，結(jié)合本公司的實際情況和條件，針對目標(biāo)市場的發(fā)展與變化，進行必要的調(diào)整、修改、補充，從而研究開發(fā)新險種的方法。”關(guān)偉、周景林、孔佑杰編著：《現(xiàn)代保險行銷：啟動客戶市場的開發(fā)藝術(shù)》，中國金融出版社2000年版，第111頁。
[9]關(guān)偉、周景林、孔佑杰編著：《現(xiàn)代保險行銷：啟動客戶市場的開發(fā)藝術(shù)》，中國金融出版社2000年版，第111頁。
[10]張洪濤、時國慶主編：《保險營銷管理》，中國人民大學(xué)出版社2005年版，第177-178頁。
[11]這種盲目照抄照搬的現(xiàn)象在我國相當(dāng)嚴(yán)重，如某省保監(jiān)局在一次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該省一年中保險公司投放市場的新產(chǎn)品有70多個，但其中40多個沒有保費收入。中國保監(jiān)會主席評論時說，這或者是沒有充分考慮區(qū)域和城鄉(xiāng)差距，“一張保單賣全國”；或者是照抄照搬國外產(chǎn)品，不考慮中國國情（原文即為加粗形式——筆者注），存在“水土不服的現(xiàn)象。”聞西：《“一張保單賣全國”的沉重思考》
[12]截至目前為止美國專利商標(biāo)局（USPTO）大約只有200多件關(guān)于保險的專利，此外根據(jù)Best’sReview（2004）報道這些保險專利中有9%是保險商品專利，其余大部分專利則在保險的行政處理程序或服務(wù)流程上。賴奎魁、翁順裕：《保險有專利嗎？》，載《政大智慧財產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第3頁。
[13]陳智超：《專利法——理論與實務(wù)》（增訂二版），五南圖書出版股份有限公司2004年版，第10-11頁。
[14][美]伊恩C.巴隆：《電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第14-8頁。
[15]根據(jù)權(quán)威的定義，“所謂電子商務(wù)，是指相關(guān)各方利用技術(shù)作為中介進行的交易，以及在組織內(nèi)部和組織之間利用電子技術(shù)開展的活動。”并依次表現(xiàn)為四種類型：“企業(yè)—企業(yè)電子商務(wù)”、“企業(yè)—消費者電子商務(wù)”、“伙伴—伙伴電子商務(wù)”、“消費者—企業(yè)電子商務(wù)”。
[16][美]查克？馬丁：《數(shù)字化經(jīng)濟》，孟祥成譯，中國建材工業(yè)出版社、科文（香港）出版有限公司1999年版，第2頁。
[17]轉(zhuǎn)引自[美]杰弗里？雷波特、伯納德？杰沃斯基：《電子商務(wù)導(dǎo)論》（第2版），時啟亮、楊堅爭譯，中國財政經(jīng)濟出版社2004年版，第3-5頁。
[18][美]伊恩C.巴隆：《電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第29-8頁（按該書的頁碼標(biāo)示方式，意思是第29章的第8頁——筆者注）。
[19][美]伊恩C.巴隆：《電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第29-14頁。
[20]馮震宇：《開創(chuàng)電子商務(wù)專利的判決：StateStreet判決影響電子商務(wù)的未來》，載氏著：《智慧財產(chǎn)權(quán)發(fā)展趨勢與重要問題研究》，元照出版公司2003年版，第99頁。
[21]馮震宇：《知識經(jīng)濟時代之智慧財產(chǎn)權(quán)問題與挑戰(zhàn)》，載臺灣法學(xué)會主編：《知識經(jīng)濟與法制改造——研討會專輯》，元照出版公司2002年版，第127頁。
[22]有人針對Google將其“Click-to-Click”申請專利一事發(fā)表評論文章時提到：“美國專利商標(biāo)局（USPTO）對于核準(zhǔn)商業(yè)方法型態(tài)專利是出了名的嚴(yán)厲，目前核準(zhǔn)率是十分之一。尤其最近很多專家正大聲疾呼專利改革，這勢必將會減少一些技術(shù)特征過于簡單或范圍過大且已經(jīng)被廣泛使用的專利核準(zhǔn)。”余佩珠：《Google期望將用于行動裝置的”Click-to-Call”專利化》
[23]馮震宇：《知識經(jīng)濟時代之智慧財產(chǎn)權(quán)問題與挑戰(zhàn)》，載臺灣法學(xué)會主編：《知識經(jīng)濟與法制改造——研討會專輯》，元照出版公司2002年版，第136頁。
[24]黃曉東：《試論我國金融產(chǎn)品專利保護的問題與對策》
[25]該審查基刪除“商業(yè)方法”特別處理的章節(jié)，并表示：“審查委員曾在處理針對商業(yè)方法的權(quán)利時遭遇過困難。實不應(yīng)將該種權(quán)利要求歸為商業(yè)方法，而應(yīng)將其視同任何其他制程權(quán)利要求處理。”劉尚志、陳佳麟：《電子商務(wù)與計算機軟件之專利保護——發(fā)展、分析、創(chuàng)新與策略》，中國政法大學(xué)2004年版，第82頁。
[26]美國的專利號的由主分類和次分類組成。
[27]賴奎魁、翁順裕：《保險有專利嗎？》，載《政大智慧財產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第7-8頁。
[28]賴奎魁、翁順裕：《保險有專利嗎？》，載《政大智慧財產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第13頁。
[29]賴奎魁、翁順裕：《保險有專利嗎？》，載《政大智慧財產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第13-16頁。
[30]英勇：《胡桃殼里的保險帝國：華人國際保險分析師談美國保險市場》，北京大學(xué)出版社2003年版，第120頁。
[31]張洪濤、時國慶主編：《保險營銷管理》，中國人民大學(xué)出版社2005年版，第177-178頁。
[32]總體來說，在這方面走在前頭的是平安保險公司，該公司將其知識產(chǎn)權(quán)保護工作分三大類：商業(yè)秘密、著作權(quán)和商標(biāo)。在專利，尤其是商業(yè)方法專利方面似乎動作緩慢，不夠積極。萬云：《金融業(yè)遭遇專利之憂》
[33]馬煒：《從“商業(yè)方法專利”談保險電子商務(wù)的知識產(chǎn)權(quán)保護》，載《上海保險》2005年第6期，第36頁。
[34]趙媛：《國內(nèi)保險產(chǎn)品首次申請專利》
[35]有關(guān)人士認為，近期保險公司的短期險受挫事件的根源在于沒有與市場需求合拍，反應(yīng)市場的敏感度和快捷度不夠，因而不能快速占領(lǐng)市場。但在筆者看來，如果相關(guān)保險企業(yè)就其開發(fā)的產(chǎn)品申請專利后，即便是市場反應(yīng)不良，借助專利制度的阻隔，其他原本想行模仿一途的保險企業(yè)便會免受損失，從而避免了出現(xiàn)“一榮俱榮，一損俱損”的局面。
[36]吳、李文偉：《保險創(chuàng)新亟待法律保護》
[37]吳、李文偉：《保險創(chuàng)新亟待法律保護》
[38]吳、李文偉：《保險創(chuàng)新亟待法律保護》
[39]馮震宇：《企業(yè)e化？電子商務(wù)與法律風(fēng)險》，元照出版公司2002年版，第15頁。
[40]劉春田：《知識產(chǎn)權(quán)法》（第二版），高等教育出版社、北京大學(xué)出版社2003年版，第183-184頁。
[41]張曄：《商業(yè)方法專利對電子商務(wù)環(huán)境下金融機構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新的啟示》
[42]張小都：《專利實質(zhì)要件》，法律出版社2002年版，第53頁。
[43]國家知識產(chǎn)權(quán)局專利專利局審查業(yè)務(wù)管理部主編：《審查指南修改導(dǎo)讀》，知識產(chǎn)權(quán)出版社2002年版，第125頁。
[44]田力普主編：《發(fā)明專利審查基礎(chǔ)教程》，知識產(chǎn)權(quán)出版社2004年版，第87頁。
[45]沙海濤：《電子商務(wù)商業(yè)方法軟件的專利保護（上）》，載《電子知識產(chǎn)權(quán)》2003年第2期，第51頁。
[46]劉子操：《保險企業(yè)核心競爭力培育》，東北財經(jīng)大學(xué)出版社2005年版，第108頁。
[47]張玉編：《知識產(chǎn)權(quán)與市場競爭》，法律出版社2005年版，第113頁。
