時間：2022-04-06 21:53:55
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇小微企業直聯點工作，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
在今年的最佳雇主頒獎典禮上，演講結束后，有兩個大學生跑來找我。他倆都是海外留學畢業剛回國，還沒找工作，就前來參加活動。他們都是自費前來，都是富二代。大家往往會給富二代或者90后貼上享樂主義的標簽，實際上他們非常關注自己的職場發展，愿意去學習最佳雇主是怎么做的。90后就是生活在社區里的一群人，他們出席各種活動，建立社群，這是一個不可阻擋的趨勢，如果用軍事化的管理模式去管理他們，這個公司一定會崩潰的。所以，作為雇主，面對這樣的員工，一定要順勢而為。
實際上，當下我們談的主要是企業內的社群，當選最佳雇主的企業，都是善于在企業內建立社群的。比如宜家的社群觀念非常強，星巴克也在踐行職場社群。星巴克跟我提起過他們的伙伴關系，他們一直強調，自己不是在賣咖啡的同時服務人，而是在做和人有關的生意時賣咖啡。這個非常有意思。
今年，阿里有月餅門，奔馳有高管搶車位罵人事件，支付寶有圈子事件，樂視也碰到一些資金上的危機。但他們都在最佳雇主排行榜上，并且排名非常靠前。為什么？我們評的不是最佳企業，而是最佳雇主。一個企業總會犯錯，好的雇主有非常強的糾錯能力，他的價值觀和文化能很好地糾錯，在糾錯中走得更遠更高。
具體到我們自己，智聯今年在做私有化，其間有過曲折，最終我叩問初心，為什么要做這件事，就能下定決心，走出私有化這一步。當難以抉擇的時候，你站在更高的維度去看問題，就會變得很簡單。你要不斷自問“WHY”，每次想清楚為何而做，你的思想境界都會提升。當然，你也可以請教高人來突破思維模式;另一方面，要學會跳出既定選項。譬如讓你選擇今天和張三還是李四吃飯，但你選擇不吃飯，意味著你在A、B之外多了一個選擇C，就是你大可以做其他事情。
做完選擇，具體到實施時，我不會有Plan B。當你有太多的后備方案，你的plan A其實就很難實現了，因為你馬上就會想轉向更方便安全的備選，當你只有唯一方案的時候，就會比較容易成功。
招聘行業在今年沒有發生大變化，沒有出現顛覆，只出現了很多廣告，很多公司，比如一些垂直招聘類。他們分走的市場并不多，因為這是屬于平臺的競技。我們比較幸運，一開始就做平臺，入場19年了，也積累了很多資源。實際上，目前只有我們和前程無憂是平臺級的，并且占了絕大多數市場。
相比行業，智聯自身發生了很大的變化，這一點可以從我們的業績增長看出來。2016財年，公司總營收15.429億元，較去年同期增長19.6%;凈利潤為人民幣2.841億元，比去年同期增長12.5%;服務的獨立雇主數量上升至509813個。其實，能在業務增長的同時保持很好的盈利，是很不容易的。現在，我們已經在做職業發展平臺，與招聘業務之間結合很緊密。這些都與垂直類公司有非常大區別。
站在旁觀者的角度，新物種往往是突然出現的。一開始可能是很小的，就像塘中荷葉，一開始是1/64，誰都看不見，隔天變成1/32，1/16……到1/4的時候，大家都看見了，等到已經露出1/2，你再去關注，已經晚了。智聯現在就是這樣，不宣揚多么宏大的目標，也不追求所謂重構與顛覆，只是踏踏實實地做事，以期指數增長。到了量變引起質變的那天，自然就水到渠成了。所以，我們一邊拼命的培育一些創新產品，想要完成自我顛覆;一邊去尋找市場上有沒有這樣的產品，有無收購或兼并的可能。
現在，我們員工總數大概在5000人左右。對現在的企業而言，招人難是個常態。一方面，經濟結構在轉型，新型人才短缺;另一方面，人口紅利消失，而80后90后的基本生活需求已經滿足了，他們更趨向于實現理想，跟著興趣愛好走，職業遠不像以前那么穩定。很多企業都在說招人難，說招人難的企業往往是好企業，說這句話的時候他們應覺得慶幸，自己畢竟還在招人的狀態。
解決招人難的辦法就是建設企業品牌。企業很多，如何脫穎而出，和別的企業不一樣，這點非常重要。如果找的是中層或基礎員工，你要讓他清楚你的雇主品牌到底什么樣，你這個小公司比騰訊牛在哪里，為什么人才要來你這;如果找高層員工，要確定他的理想跟你在同一維度上，志同道合很重要，也就是理想是什么，工作方法是什么，協調好這些，再加上薪酬激勵，就夠了。
大家越來越認識到人的重要性，團隊和業務模式是同等重要的。好的戰略放到不對的人手上，就會是壞戰略;壞戰略放在好的人手上，他一定會把壞戰略改成好戰略。最終，人是決定企業成敗最核心的因素。
我的手機上幾乎裝了所有競爭對手的軟件，我都會看，也更愿意聽來自競爭對手的批評。最近，我跟其中一位聊，他說智聯的用戶體驗很差，但是算法和業務邏輯很強。我覺得這個評價很客觀。在智聯這么些年，我給自己打75分吧，也就是“良”。身為學霸，我當然希望未來做到“優”。
Q：結合一下招聘行業的狀況，如何看待明年的中國經濟？
A：我還是持樂觀態度。經濟到底是周期性調整，還是處于整體衰落，這是一個非常重要的判斷。我和一個全球排名非常靠前的投行家探討這個問題，從更高維度拋開了中國經濟來看：只要中國人民有巨大的創造性，有巨大的潛能可以釋放，經濟就一定是周期性的，因為經濟最終會落腳于人的意志。
科技小微企業面臨諸多困難
近年來，中央和地方密集推出扶持措施，幫“小微”企業擺脫成長的煩惱。尤其是中央新疆工作座談會以來，自治區出臺多項政策扶持新疆小微企業。
但是，新疆科技小微企業發展還有諸多困難，就此，一周來記者走訪了多家微企。
2011年，烏魯木齊尚品嘉節能科技有限公司負責人丁昌盛抓住國家倡導節能減排、開發清潔能源的機遇，開始研發節電熱水電鍋爐技術，當年成立了注冊資金為50萬的這家小企業，在小西門金谷大夏租了一套80多平方米的寫字間做辦公室。
兩年來，他的核心團隊一直不敢突破十人，現在連他在內只有4人。
丁昌盛學機械出身，他以為做這項新技術，推廣起來比較容易，然而事實并沒有他剛開始想得那么簡單。因為以前丁昌盛做過多年外貿，積累了大量的從商經驗，他以為借著新技術的優勢，勢必占據新疆節能領域的制高點。前景非常美好，路途卻是曲折難行。他深刻體會到小型科技企業的生存艱難。在他看來，企業要生存發展下來，要有獨創性的技術。研發技術前期投入多，去年丁昌盛幾乎將所有的利潤都投入到技術研發上了。丁昌盛的企業留下的都是核心技術人員，至于安裝等工程，丁昌盛也基本上是找臨時工。這樣可以節省一大筆開支。
為了技術升級，丁昌盛不斷尋找融資渠道，他說，有時為了尋找資金，差點就借高利貸了。至于向銀行借貸，因為沒有抵押物，申請過程太復雜而做罷，丁昌盛說。現在他正在積極尋找風險投資貸款機構，因為有些投資者很看好他的節電電鍋爐在采暖方面的應用。
新疆百事聯便民連鎖總經理丁力介紹，百事聯便民連鎖正積極在全疆鋪設電子商務實體門店，他告訴記者，“我們在海拔4000多米的塔什庫爾干縣都設了網點，這也是全國海拔最高的一站式繳費購物電超市，我們現在已經做到了。”在他的戰略設想中，要將公司自主研發的一站式繳費購物系統平臺推向疆內各個村鎮，將來居民可以就近購電繳費，同時又能買到火車票，還有長途汽車票、天然氣代收、電子警察罰款代收代繳、三農補貼、新型農村合作醫療代收代繳等服務。丁力告訴記者，他的企業已經將網絡覆蓋全疆，在硬件建設還是軟件開發能力等綜合服務能力上，網點覆蓋率都達到了，現在他苦惱的是 “比如火車票、長途汽車票等便民服務項目，上游不給授權，所以沒法實現在家門口為城鄉居民提供這些便民利民的服務項目。”丁力說。
除此之外，丁力對人才問題也是憂心忡忡，他認為，新疆還缺少雙語方面的科技人員，“新疆區域廣大，民族成分多，導致我們拓展網點成本巨大，服務成本也大，服務人員和系統必須雙語，培訓成本巨大，我們申請能否給予雙語培訓費用補貼。”
丁力融資也較為困難，丁力說：“公司除了軟件著作權、商標、知識產權證等，沒有抵押物。哎，現在最大的困難就是這道玻璃門如何打開了。”在他的眼里，玻璃門就是指鐵路、燃氣、長途客運車票、電子警察等服務項目的主管部門的行業壁壘。
魏春旺的新疆藍天綠城新能源科技有限公司的發展經歷也印證了科技型小微企業成長的艱難過程。2009年，魏春旺在內地實習時發現太陽能是一個不錯的產業，回疆后和朋友一起開了家太陽能熱水器公司，研發新型太陽能熱水器。在他看來，現在城市規模越來越大，高層樓盤勢必成為建筑的主流，另外，在樓頂上設置太陽能熱水器的做法在內地已經被取消了，安裝高層太陽能熱水器成為必然，未來新疆也會如此。作為新疆為數不多的太陽能熱水器生產商，他們就研發了用于高層建筑的分體式熱水器，也就是壁掛式熱水器，然而新產品出來后，卻找不到買家。這種新產品在整個行業內領先，卻在用戶中受到冷遇。魏春旺在產品研發初期投入很多資金造價成本也高。為了彌補資金缺口，他們除了一邊賣傳統太陽能產品支撐企業正常運轉，一邊尋找融資渠道。在銀行融資，他也遇到同樣的困難，因為沒有抵押物，跑了兩個月貸款，魏春旺還是放棄了。“過太復雜了。”他說。“政府能建立一個融資平臺就好了。”為了節省費用，至今他還未給自己開一分錢工資。
除此之外，人才問題也是困擾魏春旺的問題，他毫不諱言，和內地相比，新疆很多年輕人太缺乏科技知識了，在新疆很難找到專業對口的人才，而他的三人股東在技術核心團隊中都不是專業出身：他學的是電子信息專業，半路出家學習太陽能技術，另外一個學的是飛機制造專業，領導一批職工生產產品，還有一個搞市場推廣。他記得剛開始搞產品研發，人員流失較多，前期準備招聘一名來自內地的博士，但是工資方面企業無法承受就放棄了。幸好魏春旺的父親懂太陽能技術，率領一批技術人員幫著搞新產品研發。
與本地科研院所的聯系，魏春旺并不看好，他為了尋求技術支持，找了一些院校，但是對方看他是一個小微企業，就沒有多少人感興趣了。最終他是通過親戚認識了某高校一教授，這才建立起聯系，不過只是私人之間的聯系。
在所有的困難中，資金問題已成為科技小微企業瓶頸。丁力企業發展良好，網絡已經遍及南北疆，一年流動資金在兩三百萬，但他依然缺錢。
通過采訪，很多科技小微企業負責人感嘆，新疆科技創新方面還是比內地落后，說到底是新疆年輕人的科技意識不強。目前，企業都面臨人才短缺問題。業內人士希望能打破人才、資金的屏障，希望各新疆科技小微企業間互通有無。希望政府打造一個疆內外小微企業的交流平臺，為新疆本土企業多創造一些機會，為新疆多引進一些科技方面的人才，也期望東西部院校共同為新疆培養科技方面的人才，共同提升新疆年輕人的科技意識。
科技型小微企業的春天
面對種種困難，政府方面早就開始做準備。近年來，中央和地方密集推出扶持措施，幫“小微”擺脫成長的煩惱。尤其是中央新疆工作座談會以來，自治區出臺多項政策扶持新疆科技小微企業。5月底，自治區人民政府出臺了《新疆維 吾爾自治區人民政府關于進一步支持小型微型企業健康發展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），《實施意見》從充分發揮財政資金支持作用、落實扶持小型微型企業發展稅收優惠政策、加大金融支持力度等九個方面對進一步支持小型微型企業健康發展提出了34條具體措施。
在充分發揮財政資金支持作用方面，今后自治區中小企業發展專項資金將對小型微型企業創新成果應用、技術改造、轉型升級項目予以重點支持，其他支持企業發展的各類專項資金都將加大對小型微型企業的支持力度。同時，設立自治區中小企業發展基金，主要用于引導地方、創業投資機構及其他社會資金支持處于初創期的高成長性、科技創新型、勞動密集型小型微型企業。
今后自治區還將根據財力情況，適當增加自治區新產品新技術開發推廣資金、科技型中小企業技術創新基金規模，對小型微型企業科技項目和產學研合作項目予以優先支持。
在此基礎上，小型微型企業發展還將享受到一些稅收優惠政策，自2012年1月1日至2015年12月31日，對年應納稅所得額低于6萬元（含6萬元）的小型微利企業，其所得稅按50%計入應納稅所得額，按20%稅率繳納企業所得稅。并將符合條件的國家中小企業公共服務示范平臺中的技術類服務平臺，納入現行科技開發用品進口稅收優惠政策范圍。創業投資企業采取股權投資方式投資于未上市的中小微型高新技術企業兩年以上的，可按其投資額的70%在股權持有滿兩年的當年抵扣該創業投資企業的應納稅所得額；當年不足抵扣的，可以在以后納稅年度結轉抵扣。
丁昌盛說，在工商稅收方面，他的企業已享受到一定的優惠政策。
新疆各科技企業孵化器正在做著幫助科技小微企業發展的工作。在新疆烏魯木齊高新區（新市區）高新技術創業服務中心內，丁力、魏春旺等人創辦的科技小微企業獲得了孵化器的支持。烏魯木齊高新區（新市區）高新技術創業服務中心副主任阿布力克木?艾再孜說，他們這里主要為那些帶有研發性質的科技型小微企業搭建平臺提供政策、資金、法律、財稅等方面的支持，促進科技成果轉化。”至目前為止，該創業園已經成功孵化了60多家科技型企業，類似于英派科技等公司，已經走出國門，到國外發展業務。
丁力的公司進入孵化器后，該園提供了各方面的技持，并給他帶來30萬元的創業孵化資金，使之成功發展起來；魏春旺也先后獲得過幾十萬元的資金支持。魏春旺說，由于創業中心給他們提供了一個很好的平臺，現在科技項目比以前好做了許多，做得好的產品也比較容易推廣了，將來從創業中心畢業后，準備在高新區內建廠安家。
早在2005年，新疆與上海就展開了科技合作，建立了上海新疆科技合作基地，作為新疆本地科技企業的孵化器。比如，為了給園內科技企業創造一個良好的平臺，園區通過遠程視頻平臺，與上海科研院校的專家聯系，為園區企業人員講解科研問題，節省了他們大量的資金和時間成本。這就是該園區正在做的三個交流合作平臺：上海技術交易所-新疆創新驛站、上海研發公共服務平臺-新疆服務驛站、上海電力學院-新疆工作站。
在園區和相關政府政策扶持下，很多科技小微企業正在壯大發展起來。
雷鳴是新疆智翔科技有限公司的負責人，2010年創業時，團隊只有4個人。資金、人員、市場是所有小微企業創業之初要遇到的困難，他走出困境的辦法是找到了幫助企業成長的“孵化器”。
“當初寫了一份申請報告，詳細介紹了企業要在物聯網領域的發展。”雷鳴說，入駐新疆上海科技合作基地后，在辦公場地、資金等方面的困難都得到解決，當時，基地為其提供了50萬元的資金支持，水區政府還為其提供了40萬元的免息貸款。基地還在企業申請知識產權專利上提供幫助。3年來，這家企業大力整合資源，進行技術研發，已經發展成為擁有近30名科研人員的成熟小微企業。今年銷售額更是突破到1000萬元。解決了20人以上的就業問題。9月11日，雷鳴企業剛剛通過國家創新基金項目驗收，為其成為水區高新技術企業鋪平了道路。
丁昌盛以工程反推來證明自己的能力，也就是對工程質量要求嚴之又嚴。丁昌盛說，他的公司成立兩年來，一直完善節能技術。他告訴記者，目前技術已經成熟，已經完全適用于一萬平方米以下的采暖面積，對兩萬平方米以上的采暖面積，他們還需要技術不斷升級。丁昌盛自信地告訴記者，傳統的電采暖成本很高，他的技術就是從降低電耗入手，純靠市場來證明自己，未來企業發展會更好。
孵化器的未來計劃和建議
關鍵詞：小微企業；稅制改革
中圖分類號：D9
文獻標識碼：A
文章編號：1672-3198（2013）14-0156-02
1 前言
改革開放以來，我國小微型企業民營經濟迅速發展，已經成為社會主義市場經濟的重要組成部分，能夠促進經濟增長、增加就業、科技創新與社會和諧穩定等，是促進社會生產力發展的重要力量。支持和發展小微企業具有十分重大的意義。近年來，國務院、財政部等針對小微企業出臺了一系列優惠政策，表明小微企業的發展越來越受到政府和社會的廣泛關注。
2 相關概念及定義
2.1 小微企業的定義
小微企業分別是稱為小型微利企業和小型微型企業。小型微利企業是指從事國家非限制和禁止行業，并符合下列條件的企業：（1）工業企業，年度應納稅所得額不超過30萬元，從業人數不超過100人，資產總額不超過3000萬元；（2）其他企業，年度應納稅所得額不超過30萬元，從業人數不超過80人，資產總額不超過1000萬元。小型微型企業是中小企業劃型標準規定中設計的概念。中小企業根據從業人員、營業收入、資產總額等指標，結合行業特點制定具體標準劃分為中型、小型、微型三種。國家一系列扶持小微企業發展的稅收優惠政策，所涉及的小型微型企業是指廣義上的小微企業，不是狹義上的小微企業，更不是稅法上的小型微利企業。
2.2 優惠政策
政府積極引導小微企業實施以創業帶動就業戰略，能夠達到緩解就業壓力，改變經濟增長方式，進一步發展服務業的目的。近年來，國務院、財政部等出臺了一系列政策措施支持小微企業發展，并取得一定積極的成效。
2.2.1 減稅措施
2011年10月18日財政部頒布《小企業會計準則》，自2013年1月1日由符合條件的小微企業選擇執行，允許小微企業運用新準則處理方法，接受稅法的差異以及小準則和準則的處理差異。
2011年10月12日，國務院總理在國務院常務會議上研究確定支持小型和微型企業發展的金融、財稅政策措施。
2011年11月1日，財政部第65號令，決定修改《增值稅暫行條例實施細則》和《營業稅暫行條例實施細則》。提高銷售貨物、銷售應稅勞務和按次納稅三大類增值稅起征點的幅度。其中：銷售貨物的增值稅的起征點從月銷售額5000元調整為2萬元。在營業稅方面，規定按期納稅的，起征點的幅度提高為月營業額5000-2萬元。
2012年1月，財政部、國家稅務總局《關于金融機構與小型微型企業簽訂借款合同免征印花稅的通知》（財稅〔2011〕105號），規定自2011年11月1日開始對金融機構與小型、微型企業簽訂的借款合同免征印花稅。并延長享受印花稅稅收優惠的期限至2014年10月31日止。
2012年4月，國務院《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》（國發〔2012〕14號），將小型微利企業減半征收企業所得稅政策延長到2015年底并擴大實施范圍，要求結合深化稅收體制改革，完善結構性減稅政策，研究進一步支持小型微型企業發展的稅收制度。
2.2.2 減費措施
2011年初，財政部同國家發展改革委印發通知《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》（工信部聯企業〔2011〕300號），決定從2012年1月1日至2014年12月31日，對小型微型企業免征管理類、登記類、證照類行政事業性收費共22項。切實減輕小型微型企業負擔，促進小型微型企業健康發展。
2.2.3 其他扶持措施
2011年6月7日銀監會《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》（簡稱“銀十條”）。2011年5月，銀監會下發了《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，內容涉及小微企業貸款平均增速、增量、金融服務機構準入和小微企業貸款專項金融債等方面，從機構準入、資本占用、存貸比考核、不良貸款容忍度和服務收費等多個方面，提出了更具體的差別化監管和激勵政策，以支持銀行業金融機構進一步加大對小微企業的信貸支持力度。
財政部、國家稅務總局印發《關于延長金融企業涉農貸款和中小企業貸款損失準備金稅前扣除政策執行期限的通知》（財稅〔2011〕104號）規定：財政部、國家稅務總局《關于金融企業涉農貸款和中小企業貸款損失準備金稅前扣除政策的通知》（財稅〔2009〕99號）規定的金融企業涉農貸款和中小企業貸款損失準備金稅前扣除的政策，繼續執行至2013年12月31日，持續支持小微企業。
3 研究現狀
3.1 稅制扶持穩步進行
近年來，各項優惠措施接連頒布，有效的促進了小微企業的發展，扶持作用凸顯，改革進程穩步推進。吳建華（2011）也指出自從2008年金融危機爆發后，我國的小微企業經受到了嚴重打擊，至今一直沒有緩過勁來，部分地區反而更加惡化了，再次提高“兩稅”起征點，不但解決小微企業燃眉之急，而且這個新規從11月1號起執行，是令出即行。
目前的結構性減稅還很少涉及到制度層面，減輕小微型企業的負擔，適當地增大了它們的利潤空間，改善其生存條件。最后指出金融、市場監管等各個方面都需要做出努力，這樣才能使小微型企業的發展環境變得更好。陳祥瑞等（2012）也認為自《小企業會計準則》由小微企業選擇執行以來，處理差異確實改善了企業稅負重的情況，擴大了企業的利潤空間，有利于企業技術革新和生產積極性的提高。但現行金融保險業稅目的營業稅政策仍存在問題，需要加以修改。
3.2 小微企業自身會計實力薄弱
在各項改革措施的洪流中，部分企業審時度勢，及時抓住機遇，享受優惠，但部分小微企業由于自身會計實力的局限性，無法享受稅收和其他優惠，造成納稅籌劃效率低下。劉春燕（2012）提出從財務會計管理積極引導小微企業全面正確實施小企業會計準則，改善其經營管理，增強其會計信息的真實性和透明度，全面提升小微企業整體實力的迫切性。小微企業發展的力度，把稅收優惠政策落到實處。萬利（2012）同樣指出小微企業的發展需要注稅行業的參與，需要注冊稅務師的服務與指導。注稅行業參與到事務性的納稅咨詢、輔導性的建賬建制、宣傳性的法規政策等納稅服務中，能夠更好的支持和發展小微企業。
崔遠（2012）認為小微企業存在諸多問題，如財務、稅務管理水平較低，主要是管理理念落后、基礎管理薄弱、票據管理混亂、制度建設滯后等。以上問題，制約著小微企業的發展。在提高財務管理水平方面，小微企業不但需要自身的努力，更需要中介機構的專業幫助。整個小微企業發展的需求，反映了適應小微企業社會化服務體系的建立的緊迫性。
孫春山（2012）以某小型企業為例，闡述了對小微企業納稅評估的方法和工作流程，通過“以電控稅”與“投入產出比”的配合應用，提高了對小微企業納稅評估的效率和準確性。王曉政等（2012）強調開展小微企業節稅籌劃的研究和運用，對幫助企業正確樹立納稅意識，降低創業成本，緩解資金緊張，增加盈利，防范稅務風險，提高經營管理水平，有著積極意義。
3.3 小微企業融資仍困難
銀監會也曾出臺過政策相關政策，允許符合要求的銀行發行小企業專項金融債，但央行在貸款規模管控方面過于嚴格，要求銀行貸款增量90%，即使能夠銀行債募集到專項資金，但由于規模管控銀行仍無法將資金投放向小微企業。李瑞紅也指出當前財稅政策不協調：無法實現稅前列支核銷和部分貸款核銷設置的標準過低。存在取證象和執行難現象，商業銀行內部機制有待完善。
3.4 小微企業新發展方向設想
賈康（2012）認為需要進一步實施結構性減稅，并倡導各地區盡快形成實施細則。進一步提出除深化改革之外，需要注重政策性融資機制的打造和財政的可持續支持，在借鑒國際經驗和分析國內探索兩難困惑的基礎上，提出以財政為后盾，構建政策性融資或政策性金融體系的政策設想。江暮紅（2013）指出面對中央政府應該進一步擴大改革試點變被動為主動，加速轉型升級，將生產性的服務業從制造業中分離出來，實行外包，享受增值稅的稅收優惠。丁開艷（2011）認為盡管自扶持小微企業各項政策出臺以來小微企業總體反映收效良好，但目前的減稅政策只能降低少部分企業生產和融資成本的弊端也顯現出來。特別指出免印花稅難解“貸款難”免印花稅并不能提高銀行給小微企業貸款的積極性。建議我國應不斷進行金融市場改革，逐步建立自由競爭的金融市場格局，提高銀行給小企業貸款的積極性。
4 存在問題與解決途徑
4.1 存在問題
4.1.1 稅源涵養不足
小微企業當前面臨的繳稅困境主要是企業整體的稅務負擔較重，處于創業初期或經營利潤微薄的企業，無法實現有效利潤積累和再發展。此外，國家層面的稅收優惠政策沒有考慮到轉型升級、自主創新、吸納就業及社會和諧穩定等因素，稅收優惠政策的針對性、引導作用及調整力度不明顯，涵養稅源力度不足。
4.1.2 小微企業會計實力有待提高
通過研究，發現小微企業在信息、技術、人才、融資等方面還處于劣勢，普遍存在規模較小、布局分散、原始資本不足的問題，企業自有資金不足，社會融資困難。其自身的局限性決定了其會計實力的薄弱。
4.1.3 融資仍然阻礙小微企業發展
稅制改革穩步推進，財稅和金融改革措施齊頭并進，小微企業確實享受到了相關的優惠。但同時也暴露出了金融服務的不完善。印花稅的減少，只是提高企業尋找金融服務的積極性，并未真正降低籌資門檻，借貸難仍然存在。此外，傳統的銀行貸款方式已經不能滿足小微企業融資需求，但新的融資渠道發展緩慢，多層次的投資融資體系尚未建立，金融服務體系不完善，小微企業資金問題仍不能解決。
4.2 解決途徑
4.2.1 涵養稅源
國家應加大財稅支持力度，降低企業創業階段的負擔，長期以減稅免稅支持初創小微企業，涵養稅源，促進企業和諧發展。此外，政府應加大對小微企業的培訓補貼，提升其管理企業的水平，從管理理念、稅收籌劃、政策解讀等支持小微企業。
4.2.2 加強稅務培訓和中介服務機構建設
在國家各項政策的扶持下，小微企業群體正在茁壯成長。但財稅扶持體系仍然不夠完善，在小微企業人才、技術等方面欠缺的情況下，使得其會計實力薄弱。對于自身條件限制較多的企業，可以考慮中介機構的外包服務來實現稅務優化。
4.2.3 完善金融服務體系
小微企業當前存在問題主要是經營困難和融資難，政府進一步要完善金融服務體系，主要加大資本市場體系、信貸體系、股權投資體系、信用擔保體系等建設，引導和幫助小微企業穩健經營，增強企業盈利能力。
參考文獻
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[7]蘇春山.小微企業納稅評估方法探討——以某木業公司為例[J].北京市經濟管理干部學院學報，2012，（4）.
[8]王曉政，錢美琴.高校畢業生創業企業稅收籌劃方法的研究與運用[J].中國證券期貨，2012，（8）.
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小微企業的運營特征決定了間接融資是小微企業生存和發展的重要要素保障，而商業銀行作為最重要的間接融資渠道，在小微企業的融資服務中扮演著至關重要的作用。小微企業融資難既有自身特征和結構方面的原因[1]，也有銀行體系內供給和偏好的原因，而從根源上來看，信息供給不足，即信息不完備和不對稱是阻礙商業銀行為小微企業提供信貸服務的根本原因。小微企業由于信息極為分散且居于非標準化狀態，商業銀行在信貸供給時偏好于將資金投入具有優勢信息的大企業，而對于信息不完全和不對稱程度更高的小微企業則會縮減信貸供給，進而導致小微企業融資困難。從信息的供給來看，更發達的經濟環境、更完善的市場體系有利于市場形成并輸出更完全、對稱的信息，促進商業銀行和小微企業建立更加互信和穩定的交易關系，進而有利于商業銀行為小微企業提供金融服務，促進小微企業融資難問題的解決。本文以不同發展水平的四家商業銀行為例，從信息供給的視角比較分析不同市場發育程度對應的信息供給差異以及不同商業銀行在小微金融產品上的差異，分析市場發育、信息供給以及商業銀行小微金融產品的內在邏輯。
一、文獻回顧
從信息的視角來看，市場是由參與者按照交易規則（制度）將分散化信息加總并最終確定交易對象價格和數量的過程，市場的發展本身就是信息不斷加總并產生影響的過程。然而，信息不是獨立存在的，它依賴于特定的市場環境，并源于不同的市場參與者的活動（孔東民和龐立讓，2014）。信息不完全是現實的常態（Akerlof，1970[2]；Spence，1973[3]；Stiglitz，1974[4]），不同區域和同一區域不同歷史發展階段的信息完全性存在較大的區別，不同市場主體的信息質量也存在較大的差異。隨著市場的發育，市場主體的信息質量會逐步改善，特定的市場發育程度對應著不同數量和質量的信息，信息的完備性反映了市場的發育程度，市場發育和信息供給呈現一種共同演進的發展趨勢。信息經濟學的發展伊始就對于信貸市場給予了高度的關注（Stiglitz，1974）[4]，信息就成為解釋信貸配給不均衡的重要工具。隨著演化經濟學以及比較學派的發展，對不同國家（地區）市場模式的研究（左偉，2014）[5]不斷增多，相關學者在研究過程中也認識到市場發育程度與信息供給表現出高度的一致性，更高的市場發育水平對應著更充分的信息供給，而更加完全對稱的信息有利于商業銀行在信貸配給時關注小微企業，強化對小微企業的金融支持。
基于對現實中小微企業融資困難的普遍關注，林毅夫、李永軍（2001）[6]認為，導致我國中小企業融資困難的主要原因在于大銀行體制與中小企業發展不匹配，要解決中小企業的融資問題應該建立和發展中小金融機構以專門服務于中小企業。羅仲偉等（2012）[7]針對轉型期特點的研究指出，我國金融體系呈現以大型國有控股銀行為主、中小銀行為輔的倒金字塔銀行結構，這與金字塔型的實體經濟之間產生明顯的反向配置，致使金融資本結構性錯位，信貸配給與需求矛盾加劇，小微企業融資越來越困難，“麥克米倫缺口”在擴大。此外，黃陽華，羅仲偉（2014）[8]的研究表明，在當前發展階段，中小企業融資的特點是常規融資和轉型融資的疊加，從而加劇了融資難程度，因此需要加快商業銀行的中小企業金融產品創新。
改革開放后我國的經濟體制是計劃經濟不斷弱化而市場體制不斷強化的動態發展過程，從總體來看是市場不斷發展和完善的過程。在市場發展的過程中，大企業由于經營管理相對較為規范，企業釋放的信息信號可以迅速為銀行所獲取，有利于商業銀行對大企業提供信貸服務，而小微企業則由于相對較為粗放，企業信息的加工、傳遞存在諸多誤區和問題，商業銀行也就不愿意為其提供信貸服務，這是市場競爭的必然結果。隨著信息革命的到來，小微企業利用信息技術處理、傳遞自身信息的水平得到改善，商業銀行利用信息技術收集、分析以及處理小微企業經營管理績效的能力也得到提高，商業銀行與小微企業的信息契合度得到極大地改善，這為商業銀行為小微企業提供信貸服務創造了可能。在不同的市場發育水平上，商業銀行為實現自身的成長會采用恰當的金融產品以滿足小微企業的需求，這種產品創新和服務創新是適應特定的市場環境，也是對特定信息水平適應的結果。
二、不同市場發育程度商業銀行小微金融實踐
縱觀國際銀行業開展小微金融業務的實踐歷程，既有成功的大型商業銀行，也有發展迅速的小型商業銀行，既有發達國家的銀行，也有發展中國家的銀行。本文選擇四家在國際上開展小微金融業務有代表性的商業銀行進行比較分析，分別是欠發達國家的孟加拉國格萊珉銀行和泰國開泰銀行以及發達市場國家的德國商業銀行和美國富國銀行，比較不同市場發育程度下不同商業銀行采用的小微金融業務模式，分析在不同的市場發育水平上它們是如何形成相對信息優勢的，進而為我國商業銀行開展小微金融活動提供經驗借鑒。
1.格萊珉銀行――欠發達地區自治微型金融的楷模
孟加拉國格萊珉銀行（Grameen Bank，簡稱GB）創建于1983年，是由穆罕默德?尤努斯教授在喬不拉村的一個實驗項目發展而來，服務宗旨是通過為農村窮人提供貸款、存款服務來擺脫其對農村高利貸的依賴，最終達到脫貧致富的目標。從1985年開始，格萊珉銀行的客戶數量開始穩步增長，截至2013年末，格萊珉銀行的資產規模達到1 789.37億塔卡，擁有854萬客戶和超過2萬名員工，在8萬多個村莊開設2 500多家分支機構，并已成長為持續盈利的中型銀行。
格萊珉銀行的放貸資金全部來自存款，不接受捐贈和其他金融機構的貸款，發放貸款的回收率高達97%。而存款在銀行成立之初只來自格萊珉銀行成員，1985年后增加了其他存款來源，但仍以GB成員的存款為主，不過隨著格萊珉的不斷發展，GB成員的存款占比也在逐漸降低，社會成員存款不斷增加。格萊珉銀行的貸款群體主要是農村窮人，支持其從事農、林、牧、漁等行業，以及農村小商店等貿易活動，覆蓋范圍相當廣泛，擁有854萬客戶，其中女性客戶占比持續上升并在1990年超過90%，2002年之后各年的女性客戶占比均在95%以上，這一比例在2006年接近97%。2002年起，格萊珉將乞丐納為客戶群體，并為乞丐發放免息貸款，這類貸款的回收率達到80%以上①。
格萊珉銀行獲得成功的重要原因是其形成了一個具有自身特點的組織結構和獨特的銀行管理模式。組織機構包括由銀行自身員工和貸款成員分別組成的組織體系，擁有最高決策權的是董事會。自身組織系統實行垂直化管理，最基本的單元是分行，這是主要業務機構，也是利潤責任單位，通常包括1名分行經理，1名高級助理和8至10名銀行員工。會員組織系統中小組是基本單位，一般包括5名會員，6至8個小組構成1個中心。小額貸款業務的借貸模式如下：到潛在客戶中去發掘貸款需求；放貸對象多為自我雇傭婦女；貸款利率低于高利貸，無需抵押品；整借零還，按周還貸；采用2-2-1順序放貸，小組長最后得到貸款，借款人參與中心活動，定期開會；借款人每人買價值3美元的股份成為銀行的股東。格萊珉銀行實質上是以連帶責任為核心的團體激勵模式（陳??，2010）[9]，以內生性的激勵機制代替一般意義的抵押擔保或者外部監管制度，保證了在信息匱乏條件下信貸配給不足的問題。此外，為避免因會員死亡給會員家屬留下巨額貸款的負擔，同時造成銀行貸款的損失，格萊珉銀行從剛開始建立初期就為會員購買身故保險，所有會員無論年限長短均可獲得數額為1 500塔卡的身故保險金，這筆款項可以為會員提供一個體面的葬禮，免除家屬負擔。同時，身故保險還可以抵消會員所欠貸款，這樣就成功?D嫁了銀行因為會員死亡帶來的貸款損失風險。
2.開泰銀行――發展中國家金融國際化的典型代表
泰國銀行業目前是四大銀行為寡頭的壟斷市場，分別是盤古銀行（BBL）、泰京銀行（KTB）、開泰銀行（KBANK）和泰國商業銀行（SCB），覆蓋全國所有地區和世界主要金融中心。截至2015年3月31日，開泰銀行的注冊資本為304.86億泰銖，總資產24 748.71 億泰銖，存款總額16 533.91億泰銖，貸款總額15 482.38億泰銖；在全泰國擁有1 128家分行及營業處，包括曼谷及周邊地區326家、外府802家；在海外設有14家分支機構②。開泰銀行定位在為小微企業提供綜合金融服務的金融機構，目前是泰國第四大商業銀行，2013年，開泰銀行以30%的市場份額繼續領跑泰國的中小微企業貸款領域，并連續多年蟬聯“泰國小微企業的銀行”的稱號。
股東治理方面，開泰的大股東分別是泰國NVDR公司（持股26.75%的最大股東）、道富集團、摩根大通集團、匯豐集團、NORTRUST集團、紐銀梅隆銀行。開泰銀行的股東有資產管理最為先進的道富銀行，全球領先的大型銀行集團匯豐和摩根大通，以及優秀商業銀行的代表紐銀梅隆。外資銀行大股東為開泰銀行帶來了國際較為先進的資產管理能力和小額信貸經營技術，并通過提供先進的銀行經驗和產品模式來獲得盈利。
總體經營思路方面，開泰銀行對客戶進行精細化分，致力成為小微企業的主辦銀行，借此將小微企業的資金流循環完整地納入到銀行經營中，也通過這種方式實現與小微企業更加緊密的業務往來，有助于對其更加深入的了解，降低信息不對稱程度。
產品設計方面，開泰銀行在不同的小微企業發展的不同階段會根據需求提供特定的金融或者非金融產品和服務，并不斷進行相應創新，以滿足小微企業主不斷變化的需求。針對小微企業資金需求“短、小、頻、急”的特點，開泰銀行將小微企業主的貸款需求審批時間縮短到3個工作日，并針對固定資產貸款提供還款期限達到10年的貸款，為小微企業主爭取比其他銀行多20%的信用額度，成立K-Klean Credit、K-Trade Plus、K-Privilege Trade Solution、K-Max 150%，并允許小微企業將投資研究（Research Paper）作為抵押品。針對小微企業的非資金類金融需求，開泰銀行提出了針對小企業資本、建議、研究以及教育的K-CARE計劃。此外，為方便小微企業主與專家學者進行交流，構建商業交流網絡，開泰銀行搭建了豐富多樣的交流平臺，如知識中心（Knowledge Center）、培訓會，與成功人士交流經驗等；商業咨詢會（Business Advisor），與資深咨詢師進行一對一有效交流，深度專題研討會等；商業網絡（Business Network），搭建小微企業與其他企業交流平臺，網絡信息平臺等。通過這些手段，開泰銀行贏得了客戶忠誠度，同時也保持了良好的客戶滿意度。
為降低小微金融服務的業務風險，開泰銀行不斷改善自身的內部信貸機制和信貸審批流程，實現了中小微企業貸款占據35%以上的開泰銀行卻在同業中始終保持最低不良率。與其他銀行不同的是，開泰銀行在公司銀行和零售銀行之外單獨設立了中小、小微銀行，保證對小微業務運作的科學化和全流程的監控。當小微客戶向開泰銀行申請貸款時，銀行會向國家信用局索取該客戶的信用評級報告，以此作為小微銀行發放貸款的信用標準，純系統性的信用評價體系保障了信貸審批流程的高效性，同時又避免了客戶經理的操作風險，很好地適應了小微客戶的用款需求。貸款發放后對企業進行后續的跟蹤和評估，并將多渠道的消息匯總后，再對該企業的后續表現進行評定。開泰銀行還專門設置小微企業貸款回收和不良資產處置部門，系統將自動收集逾期信息，并作為日后企業信貸評分的參考依據記錄在系統中。
在泰國政治經濟形勢相當不穩定的情況下，開泰銀行借助外資銀行大股東提高了治理水平及市場能力，充分利用現有信用信息，并積極通過全方位的金融服務將自身發展成為小微企業全面信息獲取的開拓者，并通過高效的風險管控手段實現了對中小微企業的有力支持。
3.德國商業銀行――發達國家大型商業銀行定制化和全方位金融服務提供商
德國商業銀行（簡稱德商行）成立于1870年，從資產規模來看是德國僅次于德意志銀行的第二大銀行。2008年8月，德商行并購歐洲頂尖投資銀行之一的德累斯頓銀行，合并之后，新德商行在客戶數量和國內網點數量上均超過德意志銀行。德商行的傳統強項是貿易融資，并連續多年在業內被評為“最優秀中小微企業銀行”。
為積極開展小微企業金融服務，德商行首先調整企業內部組織架構，以適應小微企業的金融服務需求。2004年，德商行將原來的對公業務部拆分為中小微企業業務部和國際企業/投行部，前者負責德國國內和中東歐地區的中小微企業相關業務，包括提供信貸、支付、現金和流動性管理、國際跟單、外匯交易等服務；后者負責西歐、北美和非洲地區的企業業務，主要面向海外跨國公司和本土大型對公客戶。由此，德商行成為同業中首家專門成立中小微企業業務部門的商業銀行。同時，德商行還專門辟出180個分支機構，用以服務5.1萬個營業收入在250萬至2.5億歐元的中小微企業客戶，并將對公業務收縮至5個對公業務中心集中處理③，從而使網點建設和改造更加適應中小微企業的需求。
由于在本土及歐洲地區具有網點優勢，以及業務上的定制化服務（如借助德累斯頓銀行的投行部門向中小微企業提供更多的金融產品等），在相當程度上能滿足小微企業多元化的金融服務需求，德商行成為中小微企業，尤其是出口依賴型的企業客戶的首選。截至2010年，公司的中小微企業業務市場占有率達到18%，外貿相關業務的占有率達到23%。截至2012年，德商行中小微企業以客戶數量計算的市場占有率達到9%，在德國1 000 強中小微企業客戶中的占比達到20%，該行的中小微業務已成為歐洲行業內的標桿。從產品設計來看，除了為中小微企業提供傳統的信貸業務外，德商行也積極開發面向中小微企業的金融工具，拓展中間業務收入。投資銀行業務方面，德商行為中小微企業提供間接融資以外的融資渠道，并在金融咨詢、資產證券化、并購重組、結構化免稅等方面開發針對性的產品和服務。風險管理業務方面，德商行專門為出口類中小微企業提供較其他銀行門檻更低的利率和匯率對沖產品，從而滿足那些企業的風險管理需求，針對中小微企業的風險管理業務已經成為德商行重要且穩定的收入來源之一。融資租賃業務方面，該業務在2005至2010年間高速增長，特別是在全球金融危機期間，選擇使用“融資租賃”替代“直接購買”的中小微企業增加，從而幫助全行業務規模在危機期間逆勢擴張，表現出良好的成長性。
德商行依靠本土和歐洲地區網點優勢，以及業務上的定制化服務，成為中小微企業客戶的首選，其中，較為成熟的市場條件為德商行獲取全面的信息創造了良好的條件。較高的議價能力、精簡的人員配置、較高的人均資產管理規模以及創新型中間業務使得德商行中小微業務在獲得高凈息差的同時，還能很好控制成本支出，具有較高的資產盈利能力。德商行的中小微企業貸款業務已經成為歐洲銀行業內的標桿。
4.富國銀行――發達國家大型商業銀行批發型信貸的典型代表
富國銀行成立于1852年，目前是全球市值最高的商業銀行。富國為客戶提供全能服務，業務范圍涵蓋社區銀行、住房抵押貸款、投資保險、特殊貸款、批發銀行、商業地產、消費信貸等。其中，社區銀行業務專為個人和年銷售額不超過2 000萬美元的小微企業提供包括投融資、保險、信托等全方位金融服務，其資產和貸款規模以及收入和利潤占比等均超過全行整體的一半，是富國銀行最主要的業務④。自1998年起小微企業貸款發放額就連續位居美國各大銀行首位并保持相對較高的年均增長速度，成為全球大銀行支持小微企業發展的典范。
富國銀行在零售銀行業務下創建了小企業貸款部和業務集團，分別運營“企業通”（Business Direct）信貸產品和小企業銀行（Business Banking）服務，分別為年銷售額不超過200萬美元和2 000萬美元的小企業提供不超過10萬美元和100萬美元的貸款，并且針對不同的發展階段，富國銀行推出各類個性化的信貸服務，幫助不同發展階段的小微企業實現不同時期的目標。
為獲取并留住客戶資源，富國銀行不斷拓寬營銷渠道，構建多樣化的渠道資源。傳統營業網點覆蓋全國，截至2011年末，網點數量達到6 300多家，遠超花旗銀行的1 000多家，網點平均服務超過3 600家客戶，而行業平均在2 000家左右。此外，富??銀行還通過網絡、電話等不同渠道積聚客戶資源，截至2012年末，活躍在網上和電話客戶數量分別達到2 380萬和940萬，其中小微企業客戶數量占比接近10%，規模增長相當迅速。多管齊下使得無論是覆蓋的小微企業客戶數量，還是發放的小微企業貸款金額，都保持著快速增長和行業領先。
圍繞解決信息問題以降低為小企業提供金融服務的運營成本，富國銀行委托蓋普洛公司對美國的小微企業主進行調查，借此把握市場動態，了解小微企業貸款需求，提供更有針對性的信貸服務。并在此基礎上針對小微企業的特點，重新設計小微企業貸款業務流程，以“企業通”產品為例，客戶無需提供報稅表或財務報表即可通過電郵、電話或在分行申請，利用Fair Issac公司開發的FICO軟件實現2/3的申請自動化審批，且無需定期審核、無擔保，貸款信息在個人貸款系統中簿記，且在美國小企業局（SBA）的擔保（擔保比例高達80%）下，允許較高的貸款損失。
為保證對小企業提供金融服務時的風險可控，富國銀行擁有嚴格的風險管理和信貸質量控制，風險控制貫穿于小微企業信貸業務的每一個環節。“企業通”產品的風險管理貫徹到客戶選擇、數據錄入、預先篩選、信用評分、銀行審核、貸款定價、產品創新、貸后管理、反應措施等各個環節。截至2013年末，小微企業貸款凈壞賬沖銷額為9.04億美元，凈壞賬沖銷率僅為1.02%。
富國銀行還利用政府支持支持小微企業的政策優勢，積極拓展其小微金融業務。在美國政府主導的SBA（Small Business Administration）貸款項目里，富國銀行一直在行業內保持領先，它是SBA在全美28個州以及哥倫比亞特區的優先貸款提供商，2002年僅列全美SBA總貸款額前五的富國銀行，于2005年躍至第二，自2007年開始就一直處于首位。
三、基于市場發育程度和信息供給的商業銀行小微金融服務案例比較
1.小微金融服務模式比較
從分屬于不同市場發育程度的四家不同規模的商業銀行小微金融服務模式來看（見表1），格萊珉銀行創造性地將互助式組織引入到金融系統中，通過小組、中心以及分行的自治，為欠發達國家和地區開展小微金融提供了典范；開泰銀行充分發揮外資大股東的優勢，針對小企業的實際需求提供包括融資需求在內的多種金融服務，促進本國中小企業競爭力的提升；德商行利用其在貿易融資方面的優勢，對德國外向型中小企業提供定制化的金融服務，并積極拓展中間業務，保證了較高的盈利水平；富國銀行利用已有的社區銀行優勢，通過大量的信用信息及市場調查數據開展批發型信貸業務，實現了“軟性信息”的“硬化”，也保證了經營成本和風險可控。
2.不同商業銀行小微金融產品特征及其原因分析
基于不同的市場發育程度和信息供給情況，不同商業銀行的小微金融產品具有不同的特點，實現了對自身優勢發揮和服務于小微企業的目的（見表2）。格萊珉銀行地處市場發育程度較低的落后地區，金融體系極不完善，有限的金融服務主要來源于高利貸提供者，而正規的金融服務主要依靠更加稠密的社會關系，并投入更多的員工盡可能獲取盡可能多的“軟性信息”來實現，互助式自治組織形態就是為了滿足這一需要的現實選擇，這是一種強關系型合作[10]。開泰銀行地處市場已經得到一定程度開發但尚未進入成熟階段的泰國，現代金融活動已經滲透到經濟體系中，銀行在開展小微金融活動過程中，除了不斷提升“軟性信息”的數量與質量之外，還需要成為信息“硬化”的開拓者和實踐者，銀行通過更加頻繁、深入地為企業開展咨詢和培訓活動。無論是交易性活動還是義務性活動，都有利于小微企業形成更加規范、統一的交易信息，在這個過程中利用國際化金融資本形成“學習效應”，促進泰國小微企業信息的標準化和國際化，為商業銀行進一步創新小微金融活動創造了信息條件。德國的市場經濟發育程度較高，小微企業也是本國的經濟支柱尤其是參與全球競爭的重要力量，企業發展水平整體較高，企業在經營管理過程中形成了較為規范、標準的“硬性信息”，德商行發揮自身在貿易融資方面的優勢為中小微企業提供專業化的小微金融業務，并在此基礎上利用全能銀行的優勢開發各種中間業務實現了銀行業務的進一步發展。美國作為全球市場經濟的典范，政府十分重視中小企業在促進競爭、防止壟斷和發揮經濟活力等方面的積極作用，在美國社會誠信體系比較健全的大背景下，小微企業的信用信息及交易信息容易獲取且較為規范，這為商業銀行采用自動化分析和自動化審批創造了條件。此外，結合社區銀行在拓展銷售渠道、更近接觸顧客等方面的優勢，富國銀行實現了信貸業務的自動化以及更高水平的金融服務。
3.市場發育水平、信息供給與商業銀行小微金融產品的演進
通過對上述處于不同市場發育程度四家商業銀行開展小微金融服務的比較看出，市場發育水平、小微企業信息供給以及商業銀行小微金融產品表現出共同演進和發展的邏輯，市場的發育使得了小微企業的信息供給水平得以提高，進而為商業銀行開展小微服務奠定了信息基礎，最終影響到商業銀行金融產品的選擇（見圖1）。
從圖1可以看出，商業銀行的關系型信貸產品到交易型信貸產品是一個連續統一體，不同產品的選擇受信息供給的影響。在信息供給水平相對較低的情況下，中小商業銀行可以利用其距離優勢和區位優勢獲得在 “軟性信息”獲取和處理方面的優勢，為小微企業提供關系型信貸產品。隨著經濟發展水平以及市場發育程度的改善，小微企業的信息供給發生顯著的變化，信息匱乏的局面得到改善，企業的交易信息和信用信息更容易被商業銀行所獲得，信息朝著不斷“硬化”的方向發展，這為大型商業銀行開展小微金融活動提供了可能，大型商業銀行可以利用自身在技術、數據處理等方面的優勢，將“‘軟性信息’‘硬化’”，使得交易朝著交易型信貸的方向發展。而在整個金融市場上，由于不同行業、地區、類型小微企業信息供給的差異，形成大型商業銀行和中小型商業銀行共同開展小微金融業務的局面。
四、對解決我國小微企業融資問題的啟示與借鑒
基于對市場發育水平、信息完善水平與商業銀行小微金融活動的理論分析以及案例比較，為促進我國小微企業融資問題的解決，可以得到如下幾個方面的啟示與借鑒：
1.進一步完善市場經濟體制和提高企業的信息供給能力
從不同市場發育水平形成的信息完備性以及進而產生的信貸配給可以看出，更加完善和成熟的市場經濟有利于形成更加完全、及時的信息，降低信息不對稱對商業銀行和小微企業金融合作的消極影響作用。具體來看，需要進一步深化社會主義市場經濟體制改革，減少政府的行政干預，以市場主體的自由競爭和自助交易確定價格，形成競爭創造信息、信息形成價格的自由市場體制。并在金融業與信息服務業的跨界融合趨勢的背景下，及時修改相關法律法規，積極探索混業模式，并積極促進民間銀行、網上銀行以及全能銀行的?l展。此外，小微企業要重視信息的創造、收集、整理、傳播等工作，要利用信息革命的技術手段，將自身交易和經營管理數據“云端化”，并利用“云計算”、“大數據”等技術實現自身數據的標準化和規范化，形成自身系統的交易及經營管理信息，并積極打通與商業銀行的數據接口，營造相互間更加透明和穩定的信貸合作關系。
2.不同規模的商業銀行可以根據自身的優勢創新小微金融模式
對于不同規模的商業銀行，在提供小微金融活動時需要結合自身的優勢創新產品，形成差異化競爭優勢。在“云計算”、“大數據”、“移動互聯”逐步普及應用的今天，中小微企業及企業主的數據獲取十分便利，大型商業銀行可以利用其在用戶數、規模、技術等方面具有領先優勢，將傳統受距離限制和關系限制的“軟信息”硬化，形成標準化的數據，以線上業務受理、自動化分析、自動化審批和線上業務辦理等低成本、高效率的方式開展小微金融活動，降低小微金融業務成本。與此同時，通過云計算[11]和線上操作的方式，重塑信貸工廠（富國銀行）的操作模式，提供小規模定制化（德商行）的金融服務，并將其他中間業務逐步由線下向線上轉移，增加產品種類并延伸產品鏈（德商行），提升對小微企業金融服務的附加值和總體收益。中小商業銀行可以利用其在社區、行業上的在位優勢，結合當前的通訊技術、云計算技術等，在關系型信貸的基礎上將自身打造成為極具特色的本地專業小微金融服務商，為小微企業提供資金服務、中間業務以及相關管理咨詢業務（開泰銀行），并在產品開發、市場營銷、組織結構等方面創新，將自身打造成為本地或者行業內的金融服務領導者。
3.商業銀行可以根據我國區域經濟發展的不平衡性促進自身有序發展
由于我國經濟發展在空間上的非均衡性，不同地區小微企業的信息“硬度”存在較大的差異。對于東部以及沿海發達地區以及城市，市場發育較好，小微企業的信息可以在征信系統、“云端”大數據中獲取，且企業的密度較高，借鑒德商行和富國銀行的經驗，大型商業銀行可以利用其在資本實力、產品線、網點分布等方面的優勢，積極鎖定這些小微企業，并積極探索新技術下自動審批的信貸工廠模式，大型商業銀行則可利用“大市場的優勢”實現自身在小微金融和大中型企業信貸服務的快速發展。而對于經濟發展比較滯后的中西部的三四線城市以及農村地區，市場化發展程度較低，且企業分布較為分散，中小商業銀行以及地方金融機構具備信息優勢，它們可以發揮自身在區域、行業等方面的優勢，為本地或者特定行業的小微企業提供定制化的金融服務，大型商業銀行可以通過并購、投資等方式設立專門的小微金融機構獲取中小商業銀行的距離及信息優勢。
[注 釋]
① 數據來源：格萊珉銀行網站，http：//grameen-info.org/。
② 數據來源：開泰銀行中文網站，http：//kasikornbank.com/ZH/Pages/Default.aspx。
同志們：
今天我們召開全縣加快工業經濟發展工作會議，主要目的是全面貫徹落實中央和省委、市委經濟工作會議精神，以及全省工業和信息化工作會議、全省國有企業改革座談會、全省促進中小微企業發展電視電話會議和全市加快工業經濟發展工作會議精神，認真分析我縣工業經濟發展面臨的新形勢，研究解決當前存在的困難和問題，進一步動員全縣上下和廣大企業以等不起的責任感、慢不得的使命感、坐不住的緊迫感，圍繞既定目標任務，抓早、抓快、抓實，以必勝的勇氣和實干的作為，全力奪取一季度工業經濟“開門紅”，為全年工作開好頭、起好步。
2月15日，市委、市政府召開了全市加快工業經濟發展工作會議，市委、市政府主要領導安排部署了今年工業經濟工作，并提出了明確要求。2018年，雖然我縣積極采取了一系列舉措力促工業止滑穩增，但從實際情況來看效果并不明顯，兩項指標名列全市第六名，成績很不理想。會后，縣工信及相關工業部門要認真反思，深入分析2019年工業經濟發展形勢和存在問題，研究制定工業經濟發展措施，全力推進工業跨越式發展。客觀來講，我縣工業發展還存在以下問題：
一是工業總量偏小。全縣大部分企業基礎比較薄弱，規模小、水平低、產業鏈條短，對工業經濟起支撐和帶動作用的龍頭企業少，帶動能力強、經濟效益好、技術含量高、資源消耗低的好企業、大企業不多，還沒有形成產業集群和對縣域經濟有較強支撐的骨干企業或企業集團。
二是產業層次低。整體來看，我縣除新能源以外的工業仍處于工業化初始階段，工業結構“一少、兩多、四低”現象較為突出，即：骨干企業少；企業分散經營多、小企業多；產品科技含量低、市場占有率低、對財稅貢獻低、工業化水平低。產業鏈條短、品種少，附加值低，沒有形成強勢產業，產業發展的集約化水平低，抵御市場風險能力較弱，禁不起市場價格波動，直接制約了工業增加值、固定資產投資等主要經濟指標的快速增長。
三是新能源就地消納能力不足。通過各方努力，雖然在大用戶直供、配售電改革等方面進行了積極探索，也取得了一定突破，但受電力體制和政策的制約，工作推進難度大，優惠電價政策落實力度小、受益企業少，能源企業增發上網和能耗企業節本增效的問題還沒有得到根本性轉變，電價改革仍是我們當前提振工業、助推招商破題的難點和主攻的重點。
四是企業復產難度大。隨著自然保護區整改、環保達標門檻提高和金融信貸政策趨緊，資源、資金、環保達標，成為影響企業復工復產的三大難題，嚴重制約了我縣傳統礦產工業和煤化工產業，特別是自然保護區資源類項目的清理退出，既影響了現有企業的生產發展，又影響了工業招商，對我縣金屬礦產、石材、硅材料產業影響很大。
五是企業融資困難。根據統計情況，我縣中小企業占企業總數的76.6%，受市場價格波動、產品價格下跌和市場供求關系變化影響，部分企業運營困難，周轉資金不足，只能停業歇業。加之，各大商業銀行逐漸加大了金融風險防范力度，信貸審批權限上收，部分中小企業達不到授信標準，缺少有效抵押和擔保，均面臨融資難的問題，嚴重制約了工業經濟的發展。全縣2018年工業企業項目和生產經營需求貸款**億元，實際貸款**億元，不足需求量的**%。
六是園區基礎設施薄弱。科學合理的工業園區應該是集生產、科研創新、交通物流及各類配套設施為一體的綜合園區，目前我縣的工業園區建設單純依賴政府性投資，在吸納社會投資方面機制不活、辦法不多。園區創新能力欠缺、配套設施不全，基礎設施與產業發展仍然不夠協調，園區承載能力不夠強，產業聚集度不高，還不能滿足大工業項目的入駐要求，園區規模效應還沒有真正體現。部分企業不同程度地存在供水、供電不足的問題，影響項目建設進度及企業達產達標。
七是加快工業經濟發展持續用力不足。個別鄉鎮、部門抓工業經濟氛圍不濃，服務意識、責任心不強，各自為政。特別是項目落地建設和企業基本建成后，一些職權職能部門，官本位意識強烈，不盡職、不擔責，推諉扯皮現象依然存在。個別工業經濟部門發展工業眼界不寬、思路不活，對國家宏觀經濟政策、產業政策和產品市場需求研究的不深不透，對周邊縣市區競相發展的趨勢認識不清，消極等待、無所作為，尤其是個別部門項目審批過程中，層層設檻、互為前置，不能設身處地為企業發展出主意、想辦法，一定程度上影響了項目投資業主積極性，制約了工業經濟發展。
今天的會上，***將對加快工業經濟發展提出明確要求，我們要認真學習領會，切實抓好貫徹落實。下面，我就做好今年工業經濟工作強調六個方面的具體意見：
一、下定決心，旗幟鮮明狠抓工業經濟
“無工不富，無商不活”，這是經濟發展的鐵律，這幾年，**的財政稅收自給率達到31%左右，大部分還是靠轉移支付，現有的財政稅收中，工業稅收占比在三分之一，但**歷史上財政稅收最好的時候工業稅收一度占到一半左右，這也充分證明要想過好日子，就必須旗幟鮮明的抓工業。
（一）發展工業是全面建成小康社會的必由之路。工業是創造增加值最多、對地方財政貢獻最大、吸納就業崗位最大的產業，工業的增加值與GDP增速、小康指數增長也是呈正向對應關系的，加快工業經濟發展是保持一個地方發展后勁的關鍵，實現與全國全省同步建成全面小康社會，必須依靠工業經濟提供強有力的支持。
（二）發展工業是推進產業轉型升級的必由之路。2018年底全縣規模以上工業企業41家，沒有1家世界500強、中國500強企業和主板上市企業；而且企業主要集中在新能源企業上，受各種棄風限電因素影響，對全縣的工業增加值影響較大，其他工業企業產品處于產業價值鏈的低端，企業缺乏核心競爭力，市場抗風險能力弱。按照市上的整體要求，**要打造全市特色產業發展增長極，就必須大力發展工業，通過工業環節，切實提高產品的附加值，真正將**的資源優勢、生態優勢轉化為經濟優勢、發展優勢。
（三）發展工業是壯大縣域經濟實力的必由之路。工業經濟在三次產業中的占比是反映經濟結構的重要指標，也是衡量一個地區經濟發展水平的重要方面。我縣工業發展基礎、交通條件、生產要素較好，但這幾年受經濟下行壓力和政策收緊等因素，工業經濟萎縮明顯。要擴大全縣經濟總量必須加快工業發展，只有工業的快速發展，才能形成產業和人口的聚集，帶動第一、第三產業的發展和城鎮化水平的提升。
二、群策群力，加大生態產業培育力度
今年，我們要按照省市“2018年小試身手、2019年實現大發展、2020年大見成效”的目標要求，全面動員全社會力量狠抓工業產業培育，全力優化產業結構，著力提升傳統產業層次，激發企業創新動力，全面增強工業經濟抵御經濟風險能力，力促十大生態產業成為地方經濟發展的新引擎。
一是持續優化清潔能源產業。通過積極爭取，國家能源局同意今年啟動風電二期二批部分項目，必將帶動新能源裝備制造企業恢復生產。我們要搶抓這一重大機遇，加快銜接上網接入、電力輸出、業主確定等前期工作，力爭風電二期二批部分項目盡快啟動建設。要堅持外送、內耗、儲能“三位一體”發展模式，在電力輸出上，要進一步開拓湖南、江西等受端電力市場，爭取利用吉泉直流、哈密至重慶以及青海至河南直流等特高壓工程“搭車外送”酒泉電力，確保河西750千伏第二通道加強工程建成投運，進一步加強新能源電力運行調度，最大限度增加新能源上網負荷，力爭新能源上網負荷較2018年提升10%，發電量達到120億千瓦時以上。在就地消納上，要加快增量配售電改革進程，盡快完成配售電公司組建、柳溝煤化工產業園區增量配電網建設等相關工作，全面開展配售電業務，有效緩解新能源電量外送難和高載能企業用電成本過高的尷尬局面，為重點企業節本增效和工業招商提供電價政策支持。同時，要擴大參與直購電交易企業范圍，力爭2019年直購電達到2億千瓦時以上。在新能源項目建設上，要全力推進華能5萬千瓦平價風電上網項目開工建設，加快推進加快常樂電廠、中能御電儲能項目建設，積極銜接、主動爭取，對接落實30兆瓦熱電聯生物質發電、電解水制氫、大數據、云計算等項目，重點抓好風電二期二批320萬千瓦項目落地，力爭年內開工建設。
二是改造提升傳統優勢產業。礦產品加工、石材是我縣的傳統支柱產業，要按照循環化、綠色化、智能化改造的總體要求，加快轉型升級，提升支撐能力。牢固樹立循環發展理念，以資源為紐帶，以精深加工轉化增值為根本，對傳統企業進行改造升級，增加產品附加值，提升產品品質和檔次，打造**特色品牌，實施以品牌拉動生產和銷售戰略。重點培育和盛輝、恒隆、中發、玉石山礦業等石材加工企業，引進新的生產工藝和設備，大力發展石材異形件、雕刻件、造型件等高端石材產品，實現新型建材產業的綠色化和科技化發展；重點支持騰飛、晉恒、西脈礦業、古堡泉等傳統企業實現技改提升，鼓勵強強聯合，做大做強。同時，要通過提高資源及能源綜合利用效率，提升企業競爭力，全力推進傳統礦產品加工企業開工復產；要立足**農業優勢資源，鼓勵昊泰生物科技、冰雪果業、鑫諾甘草等農副產品加工企業引進先進技術進行科技創新，全面改造提升傳統優勢產業。
三是做大做強先進制造產業。裝備制造業是我縣的優勢產業之一，要抓住國家、省上實施振興裝備制造業行動計劃的機遇，促進裝備制造業快速發展。要搶抓風電二期二批項目獲批機遇，強化互保共建力度，組織風光電裝備制造企業及配套服務企業恢復生產，推進佳能生態光伏支架生產線、恒瑞達和睿程節水管材生產線等項目建設建成投產，支持頂松機械技術改造、酒鋼長城塔筒裝備制造生產線、瑞爾力及科耀塔筒生產線工藝改造等項目，力促塔筒生產企業擴大規模、轉型升級。要爭取1－2戶企業入選全省服務型制造試點示范項目，提升我縣智能制造水平。
四是培育壯大戰略新興產業。依托現有產業基礎和發展優勢,加大政策引導和扶持力度，努力打造新的經濟增長點。圍繞做大產業規模，延伸產業鏈條，著力打造硅資源綜合利用產業集群目標，以三新硅業為重點，協調解決好電價、環評等問題，借助湖北聯投資金、管理、技術優勢，持續抓好二期4臺電爐續建、高純硅材料加工等項目，力爭上半年開工建設，同步啟動上市工作，將三新硅業打造成行業內最大的龍頭企業。全力推進新哈礦業碳化硅生產線環保設施改造，力爭年內開工復產， 全力扶持金德礦業、榮鑫礦業等石英砂精深加工企業達產達標。要大力發展中醫中藥產業，優化中藥材種植布局，穩定擴大枸杞、甘草、蓯蓉等地產藥材規模，支持中藥飲片、制劑加工，扶持金興棉業、昊泰生物、立林生態等企業開發新品，加快中醫藥綜合開發項目建設。要強化數據信息產業，依托酒泉云計算（大數據）中心建設，進一步完善“五中心”城市信息化綜合管理平臺建設，扶持壯大數據產業運營主體，打造我縣對外開放合作交流平臺。
三、加大招商引資，凸顯工業項目帶動效應
招商引資是推動工業高質量發展的重要抓手，也是加快培育發展新優勢、新動能的主要渠道。各相關部門要始終把項目建設作為工業轉型升級的突破口，持續加大招商引資力度，引進更多更大更好的工業項目，培育新的工業經濟增長點，增強工業發展后勁。
一是做實項目謀劃儲備。各相關部門要認真研判分析國家宏觀政策和產業發展趨向，深入研究縣域優勢資源，準確定位產業發展方向，圍繞信息技術、高端裝備制造、先進煤化工、新材料、節能環保等新興產業，精準謀劃一批帶動傳統產業轉型升級的重大項目；謀劃一批優化產業布局的新興產業項目；謀劃一批承接高端產業和重點產業轉移的重大項目，做實做細項目前期工作，增加工業項目儲備，支撐我縣工業新舊動能轉換。緊盯3個500強企業，圍繞新能源、煤化工、硅材料、礦產品等工業企業，突出結構優化、規模發展、延鏈補鏈強鏈等環節，精心論證儲備一批投資規模大、帶動能力強、技術含量高的大項目、好項目。立足新能源產業招引棄風儲能、高載能、裝備制造等項目著力解決棄風限電和就地消納問題；依托大用戶直供電交易，立足三新硅業，招引多晶硅、單晶硅拉棒切片、光伏硅板等項目，補足硅材料產業鏈短板；依托柳溝園區增量配電網項目，立足淖毛湖優質煤炭資源招引煤制燃油、煤制氣、尾氣處理等項目，構建煤化工產業間大循環、企業內小循環相結合的循環鏈條。同時積極鼓勵工業類企業轉變思想觀念、積極轉型升級，積極聯合大型企業合作項目，拓展自身業務范圍的同時實現企業轉型，力爭全年動態儲備工業項目80個以上。
二是強化招商素質提升。各鄉鎮、各部門要把骨干力量配備到招商和項目建設工作崗位上，加強招商人才隊伍建設，充分利用各種途徑，加大對招商人員的培訓，不定期組織干部職工進行土地、環保、財稅政策及產業政策、優勢資源等招商知識培訓，保證每位外出的領導干部要充分了解項目方需求和招商項目的工藝流程，認真做好外出招商準備工作，不斷提高招商工作質量和水平，努力打造一支高素質的招商隊伍。要嚴把簽約項目審核關，對一些難以把握的項目準入，項目簽約前，組織相關部門對擬簽約項目進行分析研判，重點分析項目技術裝備水平和投資強度是否符合國家產業政策和全縣產業布局、項目環保、安全條件和風險防控能力、項目所需的基礎服務設施等基本情況，保證簽約的每個項目都能落地建設。
三是抓好產業精準招商。緊緊抓住“一帶一路”建設、新一輪西部大開發、東部產業梯度轉移等戰略機遇，落實加強精準招商的意見和重點優勢產業包抓方案，圍繞優勢產業鏈、中國制造2025、戰略新興產業等重點領域，持續開展精準招商、專業招商、產業鏈招商、以商招商，形成內外資一起引、大中小一起上、引資引智引技并舉的招商局面，爭取一批重大工業項目落地。要時刻關注掌握中東部產業轉移信息，依托國家、省上產業轉移信息服務平臺，主動開展產業對接合作活動，爭取與中東部省市建立產業協同合作機制，在開放合作中引進更多優勢企業和優質項目。搶抓華東、華北等地區高載能產業轉移和長三角經濟轉型、產業梯度轉移機遇，采取項目招商、以商招商、小分隊招商等方式精準招商。各鄉鎮、各部門要強化責任擔當，進一步優化和完善招商引資激勵政策，提高招商引資積極性，全力推進樹泉能源煤炭分質利用、一源環保型煤二期、凱瑞環保二甲醚、中藍防爆板材等項目落地開工。積極開展招商引資項目達產達標、后續評估工作，強化招商引資項目建設管理，實現引得來、建設快、出效益的“雙贏”效果。
四是推動重大項目建設。要堅持“儲備項目抓開工、新上項目抓進度、在建項目抓竣工、竣工項目抓投產”的推進機制，集中精力研究解決企業發展和項目建設中存在的問題，實行項目包抓責任制，建立工作臺帳，緊盯時限要求和投資進度，按月匯總分析，確保項目按計劃進度推進。要注重建立跟蹤服務機制，落實誰包抓誰負責，誰招引誰協調責任體制，主動與各部門對接，并聯抓好審核備案、規劃選址、土地預審、環境評價等前期工作，確保項目盡快落地建設。要搶抓煤化工產品市場回暖機遇，走集群化發展路子，強化煤化工延鏈補鏈，重點實施恒泰艾普蘭碳尾氣綜合利用、山東樹泉300萬噸煤化工等產業鏈項目，加快一源80萬噸環保型煤、淡水河谷、福盛能源煤化工項目改造提升，打造上下游銜接、產業鏈互補的循環經濟體系。加快推進投資4億元中能智慧儲能項目，力爭4月份并網運行，將建設成為國內單體規模最大的鐵鋰電化學儲能電站。按照多能互補、規模發展思路，加快推進常樂電廠建設進度，爭取年底建成調試，2020年一季度正式運營。
五是營造優質營商環境。全面落實“三重”“三一”政策措施，深入推進“放管服”改革，大力推廣“互聯網+政務”， 繼續堅持“五個一”機制和“三幫一聯”制度，強化服務意識，簡化辦事程序，提高辦事效率，推行“一站式”“一張網”服務模式，建立重大項目審批“綠色通道”。各職能部門要明確服務事項，在招商項目簽約后，由各項目包抓單位及時組織召開項目業主和相關部門對接會，協商項目推進方案，制定落地流程，明確核準程序、核準條件及辦理部門，實現項目業主與服務部門無縫對接，堅決杜絕官本位思想、工作中不盡職、不擔責和推諉扯皮現象。各審批部門及行政服務中心積極配合，對招商引資項目實行并聯審批，嚴格落實限時辦結制、特事特辦制等工作制度。各項目包抓單位及時跟進、積極協調，及時報告項目辦理進度和辦理時限，說明未能按時辦結的理由，并提出相應的對策和辦法。按照行業對口、屬地管理要求，建立重大項目聯系服務機制，指定專人為重大招商引資項目提供個性化、全程化服務，加快招商引資項目實施。各項目包抓單位要全員參與幫扶企業發展，將時間、精力、人力集中投入到項目建設和招商引資工作上。堅持從大處著眼，小處著手，從具體項目、具體問題入手，采取領導包辦，專人盯辦的辦法，切實解決項目建設中環評、安評、土地等方面的問題，以具體問題的解決助推項目建設和企業發展。
四、創新驅動，不斷夯實工業經濟發展后勁。
增強創新能力是新型工業化的核心要求。我們要深入實施創新驅動戰略，強化企業創新主體作用，大力推進技術創新、產品創新、管理創新，提升工業化發展水平。
一是大力推動企業科技創新。發改、科技、工信等部門要積極推進科技創新平臺建設，建立以企業為主體的技術創新體系。要全面強化科技創新對工業經濟發展后續支撐作用，積極引導企業加強技術提升、工藝改造、資金整合、人才引進等自主創新活動。全面支持三新硅業、昊泰生物、金興棉業等創新能力較強的企業，與科研院所、高等學校加強合作，建設一批“產學研”高水平實驗室和產業創新戰略聯盟，積極開展技術改造、產品研發、質量認證等創新活動，推動創新成果轉化運用，以新技術新產品搶占市場先機。工信局要制定支持全縣工業企業創新的扶持辦法，縣財政拿出一定的資金對工業企業創新進行扶持，今年要培育省級制造業創新中心1家、省級技術創新示范企業1家，實施技術創新項目3項以上。
二是加快推進兩化深度融合。要深度推進工業化和信息化深度融合，認真落實“互聯網+”行動，深化制造業與互聯網融合發展。在礦產品加工、煤化工等原材料行業開展智能化生產過程控制集成應用試點，促進集約生產和節能減排；在裝備制造行業開展產品設計與生產制造智能化試點，促進產業高端發展；在農產品加工等行業開展產品質量追溯和質量安全管理信息化試點，提升產業競爭力。工信部門要牽頭開展企業兩化融合評估診斷和對標引導工作，推進兩化融合管理體系貫標試點，支持“工業云平臺”“裝備制造業與互聯網融合雙創平臺”“中小制造業企業互聯網雙創平臺”等平臺建設，協調推進企業上云，增強企業信息化和互聯網融合創新能力。
三是不斷增強園區集聚能力。工業園區是工業振興的主戰場。我縣只有1個資源綜合利用園區，但未獲得省級批復，這是我們的短板。下一步我們要借鑒酒泉經開區和玉門工業園區管理經驗，積極申報省級示范園區，制定出臺支持工業園區改革和創新發展的意見，認真落實各項保障措施，推動工業園區企業主要指標全面回升。以酒泉經開區、玉門經開區等國家、省級園區為例，借鑒學習人家的經驗，按照高起點規劃、集約化建設、循環式發展、園林式美化的要求，科學編制發展規劃，優化園區功能布局，加大基礎設施建設力度，著力完善產業配套體系，提高產業培育承接能力。要創新園區管理體制和運行機制，賦予園區更多自主發展空間，探索建立投融資平臺，提升自身造血能力，推動園區擴總量、提質量、綠色高效發展。工業園區管委會要切實承擔起園區建設、運行等職能作用，按照新型工業化發展思路和產業集聚、功能配套、循環發展的理念，統籌考慮園區總體布局和發展目標，主動抓好政策落實、招商引資、企業幫扶和服務管理等工作，不斷提高園區綜合發展水平，為入園企業創造良好環境。打破園區基礎設施單一投資渠道，創新園區籌資新模式，重點完善園區道路、供水、排污、綠化等配套工程，切實提升園區承載能力。要在園區生態建設、生態環境改善上下功夫，在配套引進生產、生活服務行業上想辦法，通過政府主導、市場化運作的方式，引進金融、信息咨詢、賓館餐飲服務、物流配送等行業入駐園區，整體提升園區檔次。
四是大力支持本土企業發展。本土民營企業對縣域經濟增長、稅收、就業做出了重大貢獻，我們要一如既往地關心支持本土企業發展，加大本土民營企業享受招商引資優惠政策力度，用足用活激勵工業經濟創新發展的措施，積極創造條件，在規劃、用地、資金等方面提供政策支持，加大信息、技術和市場開發等服務，扶持本地企業做大做強，特別是要加大對傳統產業扶持力度，鼓勵本土企業互保共建、互助促銷、抱團發展。本土民企和企業家也要根據自身優勢，找準定位，穩步發展，不盲目擴張，進一步把主業做大做強，把產品做優做精，把品牌做亮做響，打造自己的核心競爭力。
五、深度研判，全面提高工業經濟運行質量
去年，市上確定實施工業企業復產達標升規三年行動，確定我縣三年新入規10戶企業目標任務，我們也要對這些目標任務進行分解，實行縣級領導包抓幫扶，促進工業止滑穩增。全市加快工業經濟發展工作會議上，我縣獲得支持企業創新發展獎勵資金72萬元，表明了市委、市政府支持企業創新發展的態度和決心，同時，下一步縣委、縣政府也將按照《酒泉市激勵工業經濟創新發展的若干政策》文件精神，配套扶持企業的發展。今年，我們要進一步加大對停產企業復產、減產企業達標、規下企業升規的政策扶持和指導服務力度，落實“一企一策”培育扶持措施，促進工業企業成長壯大。
一是全面落實扶持政策措施。去年11月，國辦下發關于聚焦企業關切進一步推動優化營商環境政策落實的通知，從“堅決破除各種不合理門檻和限制，營造公平競爭市場環境”等七個方面提出“推動緩解中小微企業融資難融資貴問題”等26條舉措。省委、省政府也相繼出臺支持非公經濟、中小微企業高質量發展的政策措施。市委、市政府也制定了促進中小微企業高質量發展若干意見，明確了要素配置、財稅支持、融資服務、人才引進等九個方面的70條措施。各有關部門要認真學習研究，加大宣傳和政策解讀，把中央和省市各項政策傳達到位，把支持發展的思路舉措細化到位，精準有效支持中小微企業加快發展，進一步形成加快工業經濟發展合力。同時，要充分用好融資貸款，金融機構要認真落實、承接中央和省上的金融政策，運用好金控融資擔保、產業工程貸款等平臺，積極爭取信貸規模，加強與市擔保公司合作，加大項目、企業和產業發展融資貸款支持力度，彌補我縣項目、企業資金缺口，保證重點企業按節點及時完成階段性目標任務，實現工業經濟平穩增長。
二是落實落細包抓幫扶責任。要繼續落實好縣級領導包抓、部門協同配合責任制。包抓領導和責任部門要經常深入企業、現場辦公，高效務實解決企業生產經營中的實際困難，指導企業加快發展。要落實好重點企業“一企一策”精準幫扶方案和服務保障協議，推進企業互保共建，引導企業技改創新、升級管理、拓展市場,推動企業增產增效。近期各包抓領導和責任部門要及時對節后企業復工復產情況進行督促檢查，進一步摸清企業生產情況，縣工信局要及時對因環保、安全、礦權等事項影響開工復產的企業進行梳理，協同相關部門逐項解決，幫助企業盡快恢復生產、達標運行。
三是鞏固達標升規培育成果。2018年，全縣新入庫規上企業4戶，但是也有部分企業由于生產不足成為了退庫企業，反映出我們在鞏固升規企業成果、扶持規上困難企業方面的工作還不夠到位。今年要按照“扶上馬、送一程”的思路，在抓好“小升規”企業幫扶的基礎上，加大現有規模以上困難企業“保一批”措施力度，縣工信、統計等部門要嚴密關注并重點監測2018年主營業務收入剛剛達到2000萬元的重點企業，各包抓責任單位要對當年生產經營比較困難的企業進行重點幫扶，盡最大努力讓這些企業保持在規模以上水平。同時，縣工信、統計、園區管委會等部門單位要督促企業切實做好復產、達標、升規培育企業的數據報送、運行監測和情況分析，要將新入規企業列入精準服務重點對象，在要素保障、項目申報和政府采購等方面給予支持和傾斜。
四是強化工業運行監測。要繼續實行工業運行監測調度，縣工信、統計部門要建立統一協調、快速靈敏的預測預警機制，探索新的監測技術、統計方法和手段，按旬對工業運行進行監測，每月對運行情況作出分析，及時掌握國內外經濟金融政策動態變化對我縣工業經濟運行的影響，指導企業搞好資金投向和產銷銜接。同時，要進一步完善全縣入規后備企業監測庫，通過支持停減產退規企業恢復生產“返一批”、推動工業項目投產達標“增一批”、培育小微企業發展壯大“長一批”、幫扶規上困難企業“保一批”、實時監測企業發展“補一批”“五個一批”措施，緊盯列入2019年“小升規”重點培育計劃的偉瑩建材、弘也水泥、三元冶煉等5戶企業入庫，確保年內入規。
六、強化措施，切實保障工業經濟抓實見效
抓好工業經濟運行，必須做到情況明、底數清、措施實，各相關部門要不斷優化經濟運行監管方式，及時發現、創新解決影響工業經濟發展的困難問題。
一是強化目標責任落實。縣工信部門要按照十八屆二次人代會確定的全縣規上工業增加值增長6%，工業固定資產投資增長8%發展預期目標，制定工業保增長的路線圖和時間表，將目標任務細化分解到各部門單位，靠實到具體企業和項目，進一步細化工作措施，一個產業一個產業推進，一個項目一個項目實施、一個企業一個企業扶持，切實抓好重點任務落實，力爭全面完成年度目標。
二是強化節能監察執法。提升工業能效、降低工業企業能耗，不僅事關工業企業自身能源成本問題，也關系到工業經濟高質量發展問題，推進節能減排是當前工業轉型升級的迫切需要，在工業經濟發展中我們一定要牢固樹立“綠水青山就是金山銀山”發展理念，強化《環境保護法》《節約能源法》宣傳落實力度，積極指導督促工業企業落實環境保護相關制度，推動工業企業產業升級和節能降耗，減少工業廢水、廢氣、廢渣等污染物排放。要全面強化節能監察執法力度，通過專項和常規監察執法措施的落實，促使企業加強管理、改進措施，不斷提高工業企業能源管理水平和用能用水效率，推進工業企業綠色發展。
三是強化要素保障協調。“煤、電、油、氣、運”等要素是工業經濟發展的基礎，各鄉鎮、各部門和各要素保障單位要密切關注重點行業、重點企業、重點產品生產運行，加強溝通，密切協同，著力強化工業經濟要素支撐。發改、工信、交通等部門要加強與鐵路、公路運輸部門的溝通協調，確保大宗工業品內輸外運通暢無阻。住建、工信部門要繼續深化天然氣產供儲銷體系建設，在保障民生用氣的前提下，為企業生產用氣做好服務保障。發改、能源、工信等部門要密切與電力部門協調配合，全力優化電力調度，降低企業用電成本，幫助企業做大做強。
目前北京、重慶、深圳、廣東佛山、浙江溫州、福建泉州等地均在積極申報民營銀行項目。
這番熱鬧的場景中，有著不少互聯網企業的身影；也不乏苦等多年的小貸公司；還包括有著炒作嫌疑的、從未涉足金融領域的上市公司。各路資本的心態、思路各異，目前正蠢蠢欲動等待實質性政策落地。
申辦熱潮
8月9日，銀監會《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》（征求意見稿），與擬修訂2006年版中的中資銀行設立辦法相比，對發起人的約束和要求有所降低。因此被廣泛視為民營銀行設立的新版規章，由此拉開了民營銀行申請熱潮序幕。
據本刊記者不完全統計，近期傳聞中將設立民營銀行的企業已經不下20家，包括蘇寧云商、中關村管委會、阿里巴巴這類“互聯網派”；也有溫商銀行（已經申請）、華峰集團（已經申請）、均瑤集團（意向）、晉商投資有限公司等“地方民營企業派”；以及力帆旗下的藍洋金融集團、渝商投資、蒼南聯信小額貸款股份有限公司等“小貸公司派”。
就在上述征求意見稿當天，中關村互聯網金融行業協會成立，會上中關村管委會稱“將鼓勵園內企業發起設立中關村銀行”，消息一出立即引來圍觀。
隨后，“蘇寧要辦銀行”的消息在業內流傳開來。這源于有業內人士發現蘇寧云商注冊了“”的域名，有媒體報道，“其名稱‘蘇南銀行股份有限公司’已獲得工商總局預核準。”不過對此蘇寧董秘予以了否認。
后證實蘇南銀行是由江蘇省紅豆集團有限公司謀劃，確實與蘇寧無關，但股價一路上漲的蘇寧云商不得不就此事進行公開說明。8月23日，蘇寧云商公告首度回應“辦銀行”的說法，表示“公司積極開展銀行業務的相關申報工作。已向相關部門遞交初步的設立意向方案。”
似乎是受此啟發，隨后另一家從未涉足金融行業的上市公司凱樂科技也前來湊熱鬧，與蘇寧的遮遮掩掩、被動公告不同，凱樂科技則屬于積極主動的“自我爆料”。
8月27日，凱樂科技公告，“為使公司進一步做大做強，順應國家開放民營資本進入金融領域的有關政策，擬在荊州市作為主要發起人籌建‘荊州銀行（暫定名）’，并成立籌建工作專班，迅速啟動此項工作，初步擬定注冊資本為20億元。”并稱公司剛舉行了一次董事會審議通過《關于籌建荊州銀行的議案》。當天凱樂科技收盤大漲4.86%。
據本刊記者了解，目前湖北省銀監局尚未收到任何凱樂科技籌建民營銀行的申請書，而記者聯系該公司董秘陳杰，得到的回應是，“因為目前仍處于籌建階段，無更多的信息可以介紹”。
業內人士分析，凱樂科技的主營業務為新材料等，中報顯示凈利潤同比下降46.26%，而近日發公告稱籌建銀行的事情，股票應聲上漲。
而近期力帆的董事長在重慶小額貸款戰略合作聯席會上表示，除了力帆這個金字招牌，他希望有生之年再打造一塊民營銀行的招牌，即將旗下主營小貸的藍洋金融集團改造為民營銀行。“藍洋金融從一開始就是有頂層設計的，我們有非常好的股權結構、產權安排和激勵機制，這一切都是為有朝一日轉型成為民營銀行做準備。”
除了高調的上市公司，各地區還有不少民營資本正在低調地籌備民營銀行，在他們看來，不管之前是否涉足金融行業，基于目前銀行業暴利的無限誘惑，國家近期有這樣的政策，就不能錯失機會。
思路各異
在此次民營銀行申請熱潮中，“中關村銀行”、“蘇寧銀行”、“阿里銀行”因身上兼具民營銀行和互聯網金融的多重想象，似乎更令人期 待。
其中，“中關村銀行”和“阿里銀行”都有提到辦成“互聯網銀行”的設想。據媒體報道，擬成立的阿里網絡銀行注冊資本為10億元，提供小微金融服務，業務范圍涉及存款、貸款、匯款等業務。與傳統銀行相比，阿里銀行的最大區別是沒有實體網點，沒有總分支組織機構，并大量使用互聯網技術開展業務。
而在中關村管委會的初步設想中，中關村銀行主要為科技型、創業型、創新型中小微企業提供全面、快捷、低成本金融服務的科技銀行；同時還是基于創新信用機制和大數據運用的互聯網銀行。
“將由中關村互聯網金融行業協會的部分成員單位來共同發起。”其中一家成員單位負責人稱。目前中關村互聯網金融行業協會的會員單位共33家，包括京東商城、當當網等電商平臺；拉卡拉、易寶支付、錢袋網等第三方支付企業；好貸網、天使匯、融360、人人貸、有利網等互聯網金融平臺機構等。
“在中關村互聯網金融協會成立之前，部分成員一起舉行了一次理事會，商討未來中關村銀行的發展方向。大家的想法是學習硅谷銀行，不強調網點，但是客戶應該比硅谷銀行更接地氣一些，不像硅谷銀行僅面向高科技企業。”該負責人說。
而籌備中的“蘇寧銀行”雖未明確說要辦成“互聯網銀行”，但其心態與阿里巴巴辦銀行有類似之處，即提升和整合已有金融業務，與集團整體的發展思路相配合。
實際上，蘇寧云商和阿里巴巴之前早已不斷涉足金融領域。目前，阿里金融的眾多業務已基本具備了銀行的“內核”。余額寶、阿里小貸、支付寶已間接實現銀行三大核心業務“存、貸、匯”功能。而蘇寧云商也已建立獨立運營的金融事業部，從獲得牌照與資源來看，已涵蓋互聯網支付、供應鏈融資、保險等業務。
2013年蘇寧全力轉型，明確了“云商”發展模式，即通過創新技術實現大數據、大物流、大金融支撐之下的開放平臺經營和全渠道融合，以信息流、物流、資金流在更高層次上的整合，申請民營銀行便是配合其“云商”發展模式的重要一環。
“蘇寧銀行的興起也能帶動其消費金融的發展。”上海市社會科學院經濟研究所研究員閆彥明表示，坐擁大數據的蘇寧可以通過自己積累下來的數據信息流，向中小企業和個體消費者提供有針對性的消費信貸服務，譬如在購物時直接刷蘇寧信用 卡。
與“互聯網派”相比，“小貸派”的思路相對更傳統，大部分是希望結合已有的小額貸款業務，辦一家立足小微業務的社區銀行，另外，一些“地方民營企業派”則有不同的打算。
8月底，晉商投資有限公司和環球金融家俱樂部就私下召集了一次關于山西民間資本發起設立民營銀行的午餐會，邀請有參與發起民營銀行等金融機構意愿和投資實力的民間資本，商討山西民間資本嘗試發起設立民營銀行的具體事宜，包括銀行名稱、銀行發起人資格、發起人協議以及民營銀行的經營策略和發展戰略討論等。
其思路與之前已提交申請的“溫商銀行”類似。一直以來，溫商們迫切想成立能為全國溫商提供融資服務的民營銀行，以便擺脫民間借貸給溫商帶來的困擾。
溫州有8000億到1萬億的流動資本，而民營的中小企業卻得不到融資服務。溫州人在全國各地都有商會，成立一家總部設在溫州的民資性質的溫商銀行，可以逐步在全國各地有溫商的地方設立分支機構、分行，通過這個金融平臺，可將溫商的資金盤活。
摸索階段
近期傳聞中將設立民營銀行的企業大多都在初步設想階段，一些甚至還沒有提交申請。9月7日的互聯網金融外灘論壇上，阿里巴巴小微集團CEO彭蕾公開否認已經正式提交“設立網絡銀行”的申請。
網絡銀行在國內尚屬于新鮮事物，要完成從申請到批復仍有一段很長的路程。“中關村銀行預計一兩年內還出不來。”一家參與中關村銀行籌備的第三方支付公司高管稱，需要準備的還很多。而中關村管委會宣傳處處長馬利霞表示，“事情還在籌備之中，文件在不停地修改。”
少部分已向地方監管層提交了材料，然后進入了漫長的等待。蘇寧云商則在公告中提到已向相關部門提交初步的設立意向方案，能不能辦成還具有較大的不確定性，“由于民營銀行設立配套的法規制度需進一步明確，公司上報方案也需根據后續出臺的相關細則進一步優化和完善，銀行設立事項尚需國家相關部門的具體指導與審批”。
“做民營銀行的設想已經提了好幾年了，最近進入實質操作階段，市里面也牽頭開了好幾次會了，但如何辦、什么時候辦都在摸索。”重慶藍洋金融集團人士稱，近期正在和市工商聯和金融辦密切接觸，目前重慶藍洋金融集團和渝商投資集團，基本是在同時進行，都希望爭得首家席位。
“地方政府，包括工商聯、金融辦都非常支持，一直在和有意向的企業洽談，希望往上面交一份好看的方案，爭得全國頭家。”一家正在申請民營銀行的地方企業人士稱，“需要先和地方金融辦溝通，然后準備方案層層上報，一些方案走到省銀監局就被壓住了，但關鍵在銀監會的態度。”據了解，目前尚無一家民營銀行的設立申請報到銀監會。
而據瞭望智庫最新消息，全國首份地方版《試點民營銀行監督管理辦法（討論稿）》已完成報至銀監會，并被銀監會列為“范本”，成為制定全國版細則的重要參考。該《辦法》對民營銀行的設立門檻、股東資質、股權變更、公司治理以及機構撤銷等方面做出了全面的規定。
兩年前，溫州獲批全國第一個金融綜合改革試點時，人們寄望溫州“金改”可以誕生溫州本地的民營銀行，以此解決溫州民間企業融資難等困局，進而化解因2011年民間借貸而引發的溫州危機。
然而兩年過去，溫州危機并沒有徹底解決，因此而產生的企業凋敝、房價下跌仍在蔓延。姍姍來遲的民營銀行試點，并沒有體現出給溫州的特殊政策，溫州“金改”所取得的成效與人們的預期尚存相當的距離。
“民營銀行解決不了溫州融資難題”
3月11日，銀監會主席尚福林透露，目前已經選擇一批民營資本共同參加第一批5家民營銀行的試點工作；此次試點，將采取共同發起人的制度，每家試點銀行的發起人不得少于2家民營資本。
在5家民營銀行中，溫州占據了一個半：溫州本地企業正泰集團和華峰集團共同發起組建一家；溫州籍企業家創辦的均瑤集團將與復星集團共同設立一家。
“我原以為（設立民營銀行）只會允許溫州金改試驗區先行先試，而最終結果是全國各地開花了，但這也超出了我的預期。”溫州理財師協會、金融家計劃的發起人陳曙向《中國經濟周刊》表示。
陳曙認為，如果沒有兩年前在國家層面設立溫州“金改”特區，民營銀行的改革推進就不會這么快。如今各地紛紛組建民營銀行，正是“沾了溫州金改的光”，“當初溫州各界在設計溫州金改時，就已經把設立民營銀行作為溫州金改的主要內容。溫州民間資本雄厚，而民營銀行的區域性和草根性有利于其服務更廣泛的金融消費者，促進銀行業的包容性發展”。
但具體到溫州正在組建的首家民營銀行，陳曙認為，其象征意義大于實質意義。溫州企業所面臨的融資難問題，僅僅依靠一家民營銀行是無法解決的。而除了民營銀行外，溫州更需要綜合性、多樣性的金融業態。比如引進私募創業基金、股權基金等金融體，才能逐步、 徹底解決溫州實體經濟中小微企業的融資需求。
再議危機根源：
是金融過剩，而非金融短缺
“溫州人一直有敢闖敢試的創新精神，我們一直走在中國市場化改革的最前沿，溫州就像中國經濟的溫度計，這里發生的任何現象都比別的地方早，本輪溫州以房地產暴跌為表象的危機，接下來在國內其他地方也會發生。”溫州經濟部分泡沫正在破裂，奧康集團董事長王振滔向《中國經濟周刊》表示，對溫州經濟來說，最大的“霧霾”是溫州的金融環境，“溫州企業的借貸危機還沒有完全化解。”
2011年5月，溫州市政府請華爾街投資家劉君博士來溫州做演講。
演講結束，陳曙開車送劉君去溫州機場，他特地把車停在機場所在的永強鎮，指著城區說：“劉博士，如果中國發生金融危機的話，這里就是一個發源地，請你記住這個地方，這里叫永強。”
永強鎮，位于溫州市龍灣區。這里聚集了合成革、不銹鋼等生產企業，曾經是全國聞名的皮革和不銹鋼生產制造中心。2011年前后，永強流行著一段順口溜：“我的家鄉在龍灣，有個地方叫永強；遠看永強像天堂，近看永強像銀行。”——銀行，即指永強盛極一時的民間借貸。
“以前人人都做實業，但在2011年前后，人人都涉足‘高利貸’——所謂的民間資本游戲，地上、地下的錢莊就有3000多家。”陳曙向本刊記者回憶說。
據2011年7月中國人民銀行溫州市中心支行的《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間借貸市場規模約為1100億元，占溫州全市銀行貸款額的20%。
溫州中心支行當年二季度的調查顯示，民間借貸參與規模首次超越房地產、股票、基金等投資方式。依據該調查，當時溫州已有89%的家庭個人、59.67%的企業參與民間借貸。
“有一個說法是溫州民間資金有6000億，也有說一萬億的，但這些也沒有調查依據。但總體來說，比官方公開的1100億要多，但也沒有傳說的那么龐大。”原溫州市委政策研究室主任、溫州市經濟學會會長馬津龍對《中國經濟周刊》說。
回頭看，多數溫州企業家認為，正是金融過剩而不是金融短缺，造成了溫州民間借貸危機。從宏觀政策層面看，民間借貸本身為大型銀行外的金融服務的補充，其集中爆發的原因正是因為銀行銀根寬松之后突然收緊的結果。溫州民間借貸危機的引發機制是2008年之后急劇變動的貨幣政策和房地產調控雙重疊加的結果。
“任何事情的發生都不是偶然的。”民營醫院溫州康寧醫院執行院長王蓮月對《中國經濟周刊》說，“溫州爆發危機的原因除了人性的貪婪外，也與政府的政策引導有關。之前的政策太寬松，很多企業以發展實體經濟的名義去貸款，錢很容易就可以拿到手里，然后便被用作自己的高風險投資。但后來政府政策一緊，于是就出現了問題。”
“就像在房間里一會兒給你開冷空調，一會又開熱空調，你不感冒也會打個噴嚏。”王振滔認為，政策缺乏連續性是導致危機的重要原因，另一方面，他也認為，企業與銀行之間的關系不正常也直接引發了企業危機，“沒有一家銀行會給企業雪中送炭。銀行對一般的企業都只提供短貸，很少有長貸的，最多也就貸一年、半年。而我們企業的項目很多都需要三四年才能完成，有的時間更久，一年的短期貸款怎么能支撐項目的發展？而且國家政策一旦有變動，銀行就收緊銀根，更不愿意為企業雪中送炭了。”
法派集團有限公司董事長彭星認為，除上述外部原因外，溫州民間借貸危機的根源，正映射出溫州實體經濟出現的問題。危機的爆發與早幾年溫州企業過度投資也密不可分。
馬津龍向《中國經濟周刊》表示，溫州民間借貸危機的制度根源就是我們現在半市場、半計劃的經濟環境中，一方面是民營企業，一方面是壟斷企業，這種制度的安排，必然會發生碰撞。如果制度上不做改革或調整，在溫州發生的危機也會在其他地方發生。
馬津龍強調，不能因為爆發了危機就否定民間借貸本身。在他看來，溫州民間借貸并不存在普遍的“高利貸”現象。“就存貸利差來說，國有銀行壟斷造成的極低存款利率基礎上的較高貸款利率，才是真正意義的高利貸”。
“金改”無突破？
2012年3月，溫州成為國務院批準的第一個金融綜合改革試點城市。兩年過去了，一些溫州人對“金改”越來越持質疑態度。
在他們看來，首先，溫州“金改”并沒有對化解危機、改善企業融資起到直接作用。
“金改”后，溫州成立了民間借貸登記服務中心。據公開資料顯示，自2012年4月26日成立到2013年12月31日，該中心累計成交額為10.08億元。
作為探索溫州民間融資規范化、陽光化的試點，許多接受采訪的企業家認為，這一平臺所起的作用有限，企業“融資難、融資貴”的問題沒有解決，甚至融資更困難了。
據記者了解，溫州“金改”以來，在各項改革政策沒有完全落地，很多改革措施還在醞釀之中的情況下，溫州的融資環境正在出現兩極分化的現象。
一方面，原本就信用較好、生產經營狀況較好的企業，融資環境更好了；另一方面，其他中小企業的融資環境更加惡化了，融資的難度更大。
溫州以間接融資、短期融資為主的金融特點，本身就增加了小微企業的融資成本，也給了一些機構追求短期追高利的機會。而這一現狀并沒有因為金改帶來實質性的改觀。
其次，一些企業家認為，目前，溫州的金融環境并沒有因為金改而發生實質突破。
在被批準為“金改”試驗區之初，溫州金融辦主任張震宇曾描述過一幅“金改”藍圖：1000萬元以上資產的單位或者個人可以投資小貸公司，村鎮銀行50萬、100萬、200萬元以上的投資者可以進入產權交易，普通老百姓有5萬、10萬就可以投資政府基礎設施。
“金改”后，溫州寄希望溫商回歸能夠設立小額貸款公司、保險總部機構、商業保理公司等金融機構。
溫州金融辦官員也曾對媒體表示：蒼南縣聯信小額貸款公司轉蒼南聯信村鎮銀行的申報材料已經完成，等待上報；民企發起的信托公司、融資性租賃公司、保險公司，民營企業發起、銀行參股設立的村鎮銀行也在積極推動中。
但據記者了解，這些項目大部分仍停留在材料申報、“積極籌備”階段，并沒有取得實質進展。
在得知溫州“金改”試點的消息后，陳曙和合作伙伴就向溫州金融辦、溫州市政府申報成立一家融資租賃公司，希望能夠為溫州本地企業提供金融服務。一年后，他們得到了溫州市政府的回復，讓其繼續向省政府提交申報。二次申報后，至今沒有回應。
“溫州（金融改革試驗區設立）兩年來，銀行一家都沒有批下來，民間資本管理公司到現在只有兩家，這些只是小玩意兒。”2014年2月，王振滔在接受《中國經濟周刊》采訪時抱怨說，“為什么叫金融改革試驗區？試驗區就是要允許犯錯。金融改革就是要從民間開始，應該允許溫州充分嘗試，溫州如果犯了錯，如果失敗了，其他城市也就不會再犯了。我們愿意為其他地區去找尋出一條路來。”
溫州本地人士呼吁，溫州金融改革下一步要著力解決對上市企業的培育，同時，設立一些市場機構，把非上市企業的股權也納進來，使民間的實體產權，包括股權能夠和民間資本進行對接，融通民間資金的一些需求。
“溫州作為一個全國的金融改革試點，行政的權力卻很小，無法做創新，也注定將來走不遠，落入一個很尷尬的局面。”陳曙分析說。溫州在政府效率以及金融人才方面，都存在先天不足。由于金融人才的匱乏，溫州對于金融產品配套研發的環境也未成熟。“打個比方，如果美國金融領域的人才是博士生、香港的就是碩士生、上海的是大學生，溫州的連小學生都算不上。”
溫州經濟言底尚早
法派集團有限公司董事長彭星認為，這場危機對溫州經濟將產生不止10年的影響。溫州的危機將持續。“溫州原來以實體經濟為主的產業，現在被互聯網經濟沖擊得一塌糊涂。”
溫州引以為豪的聯保模式，現在沒有徹底走出困境。很多知名的企業為此而拋棄原先的企業殼資源，因為舊的殼與原先聯保的關系還不能劃清。所以目前溫州經濟還看不到底。”陳曙認為，溫州的房價未來可能還會持續下降。
在2011年出臺的《溫州市城市商業網點規劃（2010—2020）》中，楊府山港區城市綜合體、灰橋城市綜合體等20個城市綜合體被列入規劃范圍。
近日的《中國P2P網貸服務行業評價報告》顯示，截至2014年年底，網貸運營平臺約1600家。其中當年新上線平臺超900家，注冊資金在1億元以上的超48家。2014年全國兩會期間，總經理在政府工作報告中第一次提出要促進互聯網金融健康發展，在政策方面給互聯網金融以指引和信心。2015年1月20日，銀監會宣布組織架構進行重大機構調整。其中，被貼上無準入門檻、無行業準則、無監管機構“三無”標簽的P2P被劃歸銀監會新設的銀行業普惠金融部。
作為普惠金融的實踐者，P2P網貸機構花果金融經過一年多的快速發展，已為300多家中小企業完成了超過7億元的貸款融資，企業通過花果金融平臺每完成100萬元融資的速度僅需21秒，而募資通道成本則平均不到2萬元。平臺現已開創出抵押擔保借款、小微貸款、融資租賃與供應鏈金融等多種深度定制化產品，滿足了不同層次企業的不同借款需求。
創新有度
花果金融于2014年1月2日正式上線，短短半年內，交易額突破4個億，吸引了很多投資者的目光，作為一家擔保合作模式的P2P平臺，他們有自己獨特的運作模式。
作為花果金融CEO，曾在互聯網公司工作過的惠軼在接受《中國經濟信息》記者采訪時表示，在中國對中小企業的服務太少，真正可以拿到銀行貸款的太少，“500家企業中，可能只有35家，這個比例特別小。而且50%的公司都是通過非傳統銀行借款完成。”通過互聯網技術的創新，P2P實質上是開拓了一種可以通過省去中間存款環節，直接將投資人資金快速匹配到融資方的新型銀行業務。
花果金融由兩個部分組成：國資控股，市場化運營，并且有藍色經濟區產業投資基金作為背書。惠軼介紹，公司很多管理人員以前都在從事金融行業。“所以我們的團隊是互聯網與金融的人才融合，本著互聯網的精神，尊重金融的理念。我們會創新，但創新一定是在有度的范圍內。”惠軼說。
伴隨著大數據、云計算技術的應用與萬眾創新時代的到來，互聯網金融已進入到了創新驅動商業生態系統的第三階段。在此背景下，行業創新之舉層出不窮，短短幾年內就已開創出數以幾十計的業務形態。花果金融在傳統金融的模式上改良，主要業務類型有擔保貸款、小微企業借款、融資租賃以及供應鏈業務。
針對每一筆借款，花果金融都會撮合一位專業投資人作為此債權的主投資人，主投資人會首先認購此筆借款總額的20%-80%，其余部分才會在網絡平臺上向中小投資人進行募資。通過“專業投資人”的引進，能夠很大程度上規避現有P2P模式的償債風險。
而具有最高資金監管標準的第三方資金托管服務的開通，也讓花果金融真正做到了資金流與信息流的完全隔離，在最大程度上規避了資金池及平臺惡意挪用投資人資金等風險。花果金融還設置了本息擔保、合作機構全額回購與風險保證金制度，摸索總結出了一套行之有效的風控手段。
基于行業風險多發，大部分中小投資人因投資金額較小，于風險發生后很難維權的現狀，花果金融還創新推出了一項全新的投資人權益保障機制――“用戶律師人”制度，即花果金融的每位投資人，都擁有一位由合作的律師事務所為其自動指配的律師，一旦借款人發生違約或拖欠等行為，律師即可在第一時間內介入，幫助投資人完成相關資產保全及法律訴訟等程序，而追償前期所產生的所有相關費用均由花果金融先行支付。
作為國內P2P互聯網小微金融平臺的首創者和踐行者，花果金融除在平臺結構化設計上具有創新性，在產品上也不斷推陳出新。其擔保產品廣泛聯合線下A+級以上的融資性擔保公司，讓用戶可把閑置資金通過花果金融平臺出借給有良好實體經營、能夠提供足值抵押的、有借款需求的優質企業，以實現財富的保值增值。
憑借第三方資金托管、用戶律師人制度、風險保證金共同組成了花果金融的三道風險防線。
心存敬畏
自余額寶拉開中國互聯網金融大幕之日起，互聯網金融這個新興行業便以風生水起之勢迅速激起了社會各界及廣大資本的極大關注，形成了包括第三方支付、P2P網貸、眾籌、大數據征信等形式在內的多元化互聯網金融生態。而P2P網貸作為其中最具熱度的一個領域，無疑引起了社會各界最多的關注與爭議。
伴隨P2P市場規模的不斷擴張，P2P平臺跑路、剛性兌付、去擔保化等問題也引起了市場諸多爭議，不少高收益平臺背后的盈利模式開始逐步出現漏洞，平臺“失聯”“跑路”連續不斷，P2P行業問題重重，令投資者普遍擔憂。
據網貸之家最新數據顯示，截至2014年年底，國內P2P平臺已達1575家，較2013年上漲96.88%，但問題平臺也劇增，全年問題平臺達275家，是2013年的3.6倍。
在惠軼看來，這些歸根結底都是對金融本質沒有足夠的敬畏。面對風險時，有沒有對抗措施，對杠桿的控制，這些對傳統銀行來講，一直都是在做的工作。而這些基礎工作在互聯網金融方面做得還不夠扎實。“我們能做的就是把業務本身的基礎工作做得扎實，業務體系做得全面，當然平臺也要有足夠的資金去做這件事情，才能夠讓平臺以及整個行業健康發展。”
惠軼認為，P2P網貸行業普遍存在的問題是風險對抗能力較差，其中更以流動性風險為主。“可以說，P2P網貸未來面臨的最大問題并不是最終資產損失所帶來的風險，而是高逾來形成一種最符合自身業務特點與成熟度的風險對沖方法，正是互聯網金融的發展趨勢，也是業內許多平臺正在進行著的嘗試。”
花果金融通過與多家融資性擔保公司、融資租賃公司、小額貸款公司、大型上市公司等專業機構合作，不但嚴格控制了貸款額度，也從根本上保證了花果金融有充足的能力對突發意外損失進行實時代償。
為確保P2P行業的有序發展，監管部門的態度也日益明朗，行業監管的具體措施也有望在2015年進一步落地。互聯網金融服務平臺全資本董事長王鵬表示，“2015年將成為2P行業的監管元年，規范化、市場化、法制化將貫穿始終。”
互聯網金融作為新生行業，正在對現有業務不斷進行著優化，與此同時，加強企業自律、監管他律與行業互律，也將成為行業進一步實現快速發展與穩健成長的關鍵。
“互聯網金融應首先把防范金融風險放在第一位，對法律與金融工具心存敬畏。”惠軼認為，互聯網金融讓傳統金融產生了變化，這個變化也會有風險，還是需要有度的把控。變化時需要敬畏傳統金融的本質。互聯網金融在發展過程中要始終堅持“防范風險、保護消費者、規范業務”三者并重，只有這樣，互聯網金融才能在未來發揮出更加至關重要的作用。
業內認為，未來中國P2P行業發展仍將具備龐大的發展空間，行業規模有望超萬億元。據高盛預計，2024年互聯網企業發放的信貸規模是6.8萬億元人民幣，利潤將增至400億美元，年均復合增長率為41%，相當于2024年銀行整體盈利的8%;其中P2P在2013年總規模270億元，預計至2024年可以達到2萬億元，占社會融資存量的0.9%。
關鍵詞：流量經營；富國銀行；定位
中圖分類號：F830.45 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0058-04
一、我國商業銀行現有模式的發展分析
近年來，隨著整個社會資產管理意識的不斷增強，以及各種金融機構理財產品的涌現，商業銀行的最主要負債來源――存款一直處在一個被持續分流的局面，即便是目前仍然保留在銀行內部的存款也經受著理財產品的不斷“侵蝕”。據統計，2013年至2015年，我國銀行金融機構的理財余額增速分別為43.7%、46.65%和56.46%，而同期銀行的存款增速卻一直保持在12%-13%左右，因此可見商業銀行的存款增速已遠遠落后于理財等表外負債業務的發展速度，而由此導致的直接后果就是商業銀行負債成本的不斷攀升。而另一方面，隨著我國利率市場化的全面推行，各商業銀行的存貸利差卻在逐年下降，銀行的傳統主要盈利來源正面臨不斷縮水的窘境。
從世界各國金融業發展的過程看，利率市場化實行的初期各國都出現了存貸款利差收窄的情況。因此，今后我國的商業銀行也難免要在相當的一段時間內在負債和資產兩端都面臨著巨大壓力。所以，在這種情況下銀行仍然依靠傳統存貸息差的經營模式將難以為繼，商業銀行必須要轉型經營模式，以尋找和擴大新的盈利來源。
二、流量經營模式的運行方式和競爭特點
（一）流量經營模式的運行方式
與銀行傳統地通過將沉淀在本機構內的存款進行放貸，再利用存貸利差來獲得收入的“存量經營模式”不同，“流量經營模式”是指銀行憑借運用自身的各種資源優勢和人員專業能力，通過為客戶提供諸如投資咨詢、風險建議、資產管理等各種金融服務來獲取手續費收入的盈利模式。在“流量經營模式”下，銀行所掌握的客戶數量越多，客戶的成交量越大或是銀行為客戶提供的服務次數越多，則銀行的獲利就越大。與以往的“存量經營模式”相比，“流量經營模式”具有輕資本、低風險以及高收益的特征，比較符合商業銀行在新形勢下的發展要求。
（二）流量經營模式下金融機構競爭的新特點
1.“長尾市場”將成為今后各金融機構的主要競爭市場。過去，由于競爭不充分和客戶信息來源渠道不足，普通大眾除了將資金存入商業銀行之外基本上沒有更好的選擇，而各銀行由于長期奉行“二八法則”，即將營銷重點放在20%的高端客戶群體上面，所以設計的各種金融產品一般準入門檻也較高。因此，長期以來由眾多小微企業和普通大眾構成的“長尾市場”一直處于被忽視和遺忘的弱勢地位，他們的資金潛力一直沒有得到有效的挖掘和開發，而近年來互聯網金融之所以能快速崛起的原因之一，正是互聯網企業抓住了這部分“長尾市場”客戶群體的需求，針對性地設計了各種低門檻、便捷并且滿足個性化需求的互聯網金融產品，使得以前長期被忽視的“草根階層”群體的金融需求和心理需求都大大地得到滿足，從而通過聚沙成塔的方式輕而易舉地掌握了大量的客戶資源，并獲得了巨大收益。不難想象，隨著各商業銀行向流量經營模式的轉型，今后“長尾市場”必將成為各商業銀行和非傳統金融機構競爭的主要對象，商業銀行所要面對的對手除了傳統的同業競爭者以外，還要面對已經在這一市場上占得先機的新興互聯網金融企業。
2.客戶的金融需求向全面化和深層次方向發展。現在，無論是企業客戶還是個人客戶，對銀行的需求都早已發生了巨大變化，企業客戶需求由傳統的融資逐步拓展到了理財咨詢、財務管理、債務處理乃至上市重組等各個方面，而個人客戶的需求也由簡單的存取款擴展到資金增值、消費信貸、法律咨詢以及養老保險等。這就對商業銀行今后的業務開展提出了更新、更高的要求，商業銀行不僅要為客戶提供滿足其需求的全方位金融服務，而且還要求所提供的服務必須是深層次的和高度專業化的。同時，考慮到競爭對手必然會推出各種同質化金融產品，因此商業銀行所推出的金融服務產品除了能滿足客戶特殊偏好的個性化產品，還要盡量使這種個性化難以被競爭對手所模仿和復制，這樣才能在同業中保持競爭力。
3.能否提供更好的a品體驗成為最終贏得客戶的關鍵。提高客戶產品體驗的競爭其實早已在各行各業中開始，而產品體驗的實質其實就是產品是否能夠滿足客戶的某些個性化需要。當今的世界正處在一個物質產品極大豐富的時代，幾乎任何一種產品都有幾十乃至上百種不同品牌可供客戶選擇，例如空調品牌超過100種，汽車品牌超過300多種，飲料品牌更是不計其數。據統計，我國即便不算各種新興的互聯網金融機構，光是各類傳統性銀行就有近1000家，所推出的各種金融產品更是不計其數，客戶的選擇空間空前壯大，任何一家金融機構要想在激烈的市場競爭中占據有利地位，就必須不斷想方設法改善客戶體驗，從而使自己的產品品牌能夠在眾多競爭者中脫穎而出，被客戶所牢記，只有這樣才有可能獲得客戶的長期支持，并不斷吸引新的客戶加入。
三、富國銀行發展歷程和經營方式分析
（一）富國銀行發展歷程簡介
美國富國銀行（WELLS FARGO）是一家多元化金融集團，擁有員工27萬，總資產1.2兆美元，是美國唯一一家被穆迪評為3A級別的銀行。富國銀行的前身是創立于1852年的富國公司，早期主要是在美國西部提供銀行業務和快遞服務，后來經過80多年的不斷經營以及一系列成功并購重組后，最終在上世紀90年展成為全國性銀行，其經營手段令人稱道。特別是在2008年美國金融危機爆發期間，由于經營有方和風控到位，富國銀行不僅沒有像競爭對手花旗銀行和美國銀行那樣在危機中遭受重創，反而成功地并購了美聯銀行，市值一舉超過花旗銀行和美國銀行，并且還在2013年市值超越中國工商銀行，成為“全球市值第一銀行”。
（二）富國銀行經營發展方式分析
1.準確的自我定位，明確主要業務發展方向。富國銀行一直堅持把自己定位為一個服務本土社區的零售商業銀行，當競爭對手摩根大通和花旗銀行等將投資銀行業務作為發展重點時，富國銀行卻在反復評估市場效益和自身優劣后堅持將社區銀行業務作為主營業務，并形成以社區銀行、批發銀行為主，富國理財為輔的業務結構。另外，與競爭對手大規模海外并購拓展不同，富國銀行的并購也極為強調本土化，銀行95%以上的資產和員工都在美國本土，外國分行只有8家，與花旗銀行將近一半的海外資產和近400家的外國分行形成了鮮明對比。這樣，通過明確的自我定位，富國銀行能夠集中精力專注于國內市場的開發和研究，找出并鎖定自己所要發展的目標客戶并將主要精力和資源集中投放，最終使得富國銀行不僅獲得“美國第一貸款發放者”、“第一的小企業貸款者”等多項榮譽稱號，而且其存款的市場份額在美國17個州都名列前茅。
2.二次細分市場，堅持不斷的市場深耕。在明確了自身的市場定位和所要發展的目標群體后，富國銀行又不斷地對目標群體進行二次細分和市場深耕。美國銀行業將雇員人數在10人以下的企業定義為微型企業，10-100人為小型企業，100-499人為中型企業，而富國銀行則將主要業務開展對象放在了小微企業，并且是年銷售額在2000萬美元以下的小微企業群體上。通過長期堅持不懈地研究這部分特定群體的潛在需求和風險狀況，富國銀行根據客戶實際情況改進了貸款流程和擔保方式，針對性地推出了諸如“企業通”（Business Direct，針對年銷售額200萬以下的微型企業）、“小企業銀行”（Business Banking，針對年銷售額200-2000萬元的小型企業）等多種滿足客戶特定條件和要求的金融產品。因此，盡管美國銀行業競爭激烈，但由于富國銀行充分了解且滿足了客戶的特殊需求，所以客戶選擇的可替代性較小，這樣銀行在談判中就有了較強的議價能力，使得富國銀行長期以來的凈息差一直保持在4%以上，超過美國銀行業平均水平。
3.不斷加強對客戶的交叉銷售工作。根據富國銀行的內部調查顯示，對老客戶進行交叉銷售的成本僅為新客戶的十分之一，因此長期以來富國銀行一直非常重視對客戶的交叉銷售工作。為提高對客戶的交叉銷售率，富國銀行除了對外針對客戶的個性化需要提供各種多元化的產品外，對內更是經過反復探索設計了一套科學的業務流程，確保業務辦理的速度和質量。因為交叉銷售最困難之處主要在于如何有效的整合銀行內部各個條線的資源，實現各渠道間的無縫對接。另外，富國銀行還非常重視一線營銷人員的作用，認為他們在整個交叉營銷過程中起著關鍵性的決定作用，為此富國銀行制定了一套非常細化的考核制度，提高員工的交叉銷售積極性。現在，富國銀行零售銀行條線的戶均產品銷售數為6.13，而在財富管理或養老金等其他部門，這一數字甚至達到了10.52（而國內商業銀行的戶均銷售量僅為1到2左右）。在這種不斷對客戶進行交叉銷售的過程中，富國銀行除了牢牢把握住客戶之外，還創造了更多的中間業務和綜合業務，使銀行的盈利來源更加多元化，既增加了銀行收入，也有效降低了銀行的運營風險。
四、流量經營模式下的農業銀行發展策略研究
（一）明確自我定位，確立自己的競爭優勢位置
自我定位是企業發展的先決條件，只有先確定好自身定位才能確定好企業以后的發展方向和目標市場，才能將企業自身的資源有方向、有目的地整合，并集中力量對確定的目標市場進行精準營銷。根據美國營銷大師杰克?特勞特的“定位理論”，企業其實只有兩項任務，一是在企業外部的用戶頭腦中建立一個用以決勝的“位置”，二是以此為導向對企業內部的資源進行整合配置并進行運營管理，只有這樣才能創造出最佳的經營效果。而要想定位準確，企業必須首先分析自己的外部環境，了解自己的競爭對手以及他們的價值，然后針對對手的情況確定自己的優勢位置，進而想方設法不斷提高和鞏固自己的優勢位置。如富國銀行就是因為首先自我定位為一個服務本土社區的零售商業銀行，這樣才在業務開展中有選擇地放棄了在競爭對手（花旗、美國）面前不具備優勢的業務（投行業務），集中力量在其薄弱環節建立自己的優勢地位（社區銀行和小貸業務），并通過長期堅持最終反超競爭對手成為全球市值第一的銀行。同理，農業銀行如果要想在日益激烈的市場競爭中保持優勢，也必須首先搞清自己的市場定位，充分了解競爭對手以及他們的優勢業務領域，再針對競爭對手的情況確立自己最具優勢的市場發展方向，圍繞這一方向有選擇地舍棄和堅持某些業務項目，然后整合自身資源對確定的目標業務集中力量發展，只有這樣才有可能最終贏得客戶的優先選擇。
（二）二次細分市場，不斷深耕目標群體需求
流量經營的最終目標是讓盡可能多的客戶使用本機構的金融產品，但是實際上任何一家金融機構都不可能將整個客戶市場都作為目標客戶，也不可能有任何一種金融產品可以令所有客戶都感到滿意，通用型的產品看似滿足各群體的共同需要，但實際上卻是大而無當，其結果必然是被競爭對手的各種針對小眾群體所設計的個性化產品打敗。因此，即便是農業銀行確定了將“長尾市場”作為今后發展的主要方向，也必清楚地認識到，“長尾市場”是一個大的概念，里面包含了眾多具有不同特點和需求的細小群體，所以還必須在此基礎上繼續細分市場。只有實現了對市場的精確劃分才有可能充分了解特定客戶群體的需求情況，從而設計出滿足客戶特殊需求的有針對性的金融產品，真正實現產品的差異化，使客戶產品選擇的可替代性縮小，從而牢牢把握住客戶。富國銀行也正是因為通過不斷細分市場并最終將目標客戶鎖定在年銷售額在2000萬美元以下的小微企業群體上，根據這一精確市場的特殊情況，逐步改進自己的貸款流程和擔保方式，從而設計出符合這一群體特性的金融產品并贏得客戶。
（三）重點關注農村小額貸款市場
傳統的觀念認為，小型社區銀行由于更貼近客戶所以發展小額貸款具有優勢，但是從美國的發展經驗看，10萬美元以下的小額貸款市場反而大部分是由大銀行主導的，因為此類貸款都必須通過單一產品的批量處理和集中管理才能有效控制風險和降低成本，同時還要有高技術含量的大型數據庫和電話中心以直銷的方式實現規模效益。因此，在這一點上大型銀行反而更具有競爭優勢。而就農行的實際情況看，建議應重點關注農村小額貸款市場，因為農業對于任何一個國家來說都是關系到人民基礎生活的戰略性產業，今后也必將得到國家更多的政策支持，而我國居民對食品消費要求的不斷提高也從另一方面推動我國農業向更高層次發展。而農業的升級離不開大量涉農企業的參與和創新，對于這些企業來說，他們迫切需要解決的除了融資需求以外，在產品營銷推廣、現金管理、財務制度建設以及企業經營中涉及到的法律條文解讀都存在著大量問題，這些既是關系到企業長期發展的關鍵所在，也是農行拓展業務空間和獲取中間業務收入的重大機遇。因此農行應抓住這部分客戶群體的需求，充分發揮多年來在農村持續經營所建立起來的信譽優勢和渠道優勢，在這一領域的市場競爭中取得領先地位。
（四）做好品牌經營，在客戶心智中打造強勢品牌地位
商業競爭的實質是品牌之爭，企業要想在激烈的市場競爭中長期生存下去，就必須使自己的品牌在客戶產生某種需要時能夠被客戶優先想到并獲得優先選擇。因為如前所述，現在任何一種產品都有成百上千的品牌存在，而消費者的記憶和認知能力卻極為有限。根據美國一項調查顯示，客戶在購買某類產品時所能記住的品牌不會超過七個，而隨著市場的成熟和穩定，人們往往只記住兩個品牌并在其中x擇其一，這就是著名的“二元法則”，例如運動鞋是阿迪和耐克，飛機制造是波音和空客。處于第三位以下的品牌基本上都會因為自身在客戶心目中的弱勢而處于生存環境極為堪憂的境地。定位準確、細分市場、深耕市場和產品差異化的最終目的其實就是為了讓本企業的品牌能夠在目標客戶的心目中占據數一數二的位置，從而贏得客戶的優先選擇。當然，除此以外，在品牌經營中還有幾個要點需要企業注意，一是品牌名稱要好聽簡單，便于客戶記憶，過長的名字對客戶來說不僅毫無意義而且很容易忘記，不利于品牌的宣傳推廣。二是防止品牌泛化，偉大的品牌所代表的產品從來都是單一和明確的，不能既是這樣又是那樣，否則就會因為品牌指向模糊不清而失去代表性，最終喪失品牌的能量。這里面好的例子是可口可樂（因為長期明確代表可樂而獲得成功），反面的例子則數不勝數。
（五）充分發揮銀行物理網點的作用，提高客戶粘性
近年來關于銀行網點即將消亡或是向無人化發展的觀點一直不斷。確實，從客戶的交易操作角度來講，現在客戶的確可以方便地通過電子渠道辦理轉賬、購物、理財等業務，以后肯定也還會有更多的業務不再需要通過物理網點辦理。然而，從客戶與銀行的交互角度來講，物理網點做為銀行業務發展和與客戶聯結的重要渠道絕不會消失，只是需要通過轉變網點功能和提高員工專業能力，以一種新的形式繼續發揮重要作用。因為從社會學角度講，人是一種群居動物，有渴望與其他人交流并獲得理解和情感反饋的天性，而這一點無論科技如何發展，機器都無法代替“人”的作用。自助設備顯然無法聆聽客戶的需求或者是其他方面的苦惱并及時給予客戶有“溫度”的反饋，而客戶也當然不可能對冰冷的機器產生信任感和親切感，只有通過網點員工耐心、細致、周到的服務才有可能從內心真正打動客戶，使客戶真切感受到銀行的誠意并自愿與銀行保持更緊密的聯系。富國銀行過往的經驗也表明，僅僅是因為銀行員工認真傾聽了客戶的需求，絕大部分的客戶都會在一個月內多次到訪網點，這就為銀行提供了極大的交叉銷售機會。因此，銀行應充分發揮物理網點眾多的優勢，通過網點員工的專業能力和周到服務使客戶真心認同本機構的產品和服務（后者甚至是更加重要的），只有這樣才能增強客戶對銀行的粘性，使銀行有機會在更廣、更深層次挖掘和開發客戶的金融需求。
參考文獻
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目前中國有6億多網民，網購用戶4億多人，電子商務快速發展，為企業提供了廣闊市場；電子商務的迅速崛起改變了人們以往的生活方式，給人們帶來了更加快捷、穩定的產品服務。目前，特色農產品已經成為全面轉入新型流通模式的又一大類商品體系，創造了一系列銷售傳奇。吉林省作為農業大省,農特產品資源質優量豐,但電商部分欠發達，很多好產品“養在深山無人識”。從全省情況看，吉林省農產品電商發展剛剛起步，水平處于初級階段。本項目——吉林特色農產品網店設計及產品包裝設計，既規避了一般創業項目的政策風險和資金成本，又符合了產業的發展趨向，項目為我省農特產品小微網店服務，也為吉林省農村經濟發展、農民增收起到推動作用。更為參與項目的大學生提供了一個創業的平臺。
關鍵詞：
網絡平臺；網店界面；產品包裝；未來前景；成果
近些年來，隨著電子信息科技的發展、網絡技術的普及和應用，電子商務已經成為了如今主流的銷售購物模式。據統計，2013年全年度吉林省電商交易總額超過1300億元，同往年相比增長了24%；企業與企業之間網絡交易額捅破900億元；網絡零售達到380多億元，增長1.2倍；電商服務企業數捅破到1300家，與2012年相比增長了23.6%，在這里面，從事企業間電商服務企業數量達439家，網絡零售企業數量為863家，從業人數突破8萬人，電子商務服務的普及從而帶動的就業人數達到55萬人。當前農產品網絡零售迅速發展的同時，仍然存在很多制約性的因素，主要因素為：農產品自身特性和網店經營的特殊性。本文對吉林省主要的農作物和農業經濟類作物零售網店進行了調查，同時根據農產品自身的包裝設計方面，也進行了相關的調查，用于指導總結出一套體現吉林農特產品牌價值的包裝設計策略。
1、農產品銷售平臺介紹
已有的農產品電子商務平臺的運營模式主要包括B2C、B2B、C2C。B2B模式的農產品電子交易網站專門為農業網站，農業專業性強，主打大宗型農產品和農副產品銷售。如中國農產品批發網、中國農業網等。除提供交易信息之外，還會向廣大的用戶提供最新的農業政策、前沿的科學技術等農業信息，幫助經銷商和大中型企業以及農業生產者獲取生產技術、市場銷售等信息。B2C和C2C模式直接面對消費者，隸屬于店鋪類的網店銷售，主要為掛靠某網絡購物平臺，成立網絡店鋪或網絡商家平臺的方式進行交易。中國電子商務研究中心是一個權威性的組織，據該研究中心的監測數據顯示，到2013年12月為止，中國市場上的B2C網絡零售平臺中，排名第一，天貓商城（市場占有率為50.1%）；第二名，京東商城（市場占有率為22.4%）；第三名是蘇寧易購（市場占有率為4.9%）；第四名，騰訊商城（市場占有率為3.1%）。網絡零售市場中（即C2C），淘寶居首位（市場占有率為96.5%），其次是拍拍網（市場占有率為3.4%），最后是易趣網（市場占有率為0.1%）。以上C2C/B2B/B2C三種模式的對比可以看出，通過建立網店(即B2C,C2C)進行農產品和農夫產品零售的形式更為普遍，網店經營者可以更好更加充分地利用平臺所掌握的客戶資源、商業資源進行農產品推廣和銷售，網絡購物平臺對該平臺內的商戶進行標準統一性地管理，使得交易過程中更為安全可靠，因此，更加受到經營者和消費者的新人和青睞。
2、農產品網店界面設計研究
“農產品網店”作為連接用戶和農產品之間的重要橋梁，一直并沒有得到設計界相應的重視與研究。設計經常停留在“樣式”和內容之中，各種數據和規范的糾纏，而遺忘了深入研究用戶和產品的深層含義，忽略了社會的發展以及不同的文化環境、不同的社會大環境、不同生活方式的用戶對于農產品界面認知的“社會文化”、“情感交流”等非物質因素的深入研究。吉林特色農產品網店界面設計的好與否，關系到吉林省特色農產品線上銷售業績，關系到農村經濟發展，農民增收是否收到直接的影響，進而更多程度的影響到吉林省經濟發展情況。以下是我們參與“2015年國家級大學生創新創業訓練計劃項目”的過程中，總結了吉林省特色農產品網店界面設計的研究有以下意義：
2.1強調消費者的優先權
好的農產品網店界面可以用來收集消費者感興趣的信息、或幫助消費者，找到他們的興趣所在。界面也可用來引導消費者，對于你想要讓消費者產生興趣的地方，吸引他們的眼球，大部分的消費者都會強烈排斥去接受一項事先擬好稿的“演說”，互動性可以給消費者擁有自的感受，從而容易建立信任。
2.2允許使用者自定流程步調
當消費者面對著一個農產品界面時，他們可以視自己的需要與適合情況，決定他們花多少時間來參與。這樣可以讓他們百分百地被呈現出來的題材所吸引，進而可以讓人們了解到農產品的內容。
2.3建立消費者的聯想力
人是能夠觸類旁通的。當一個主題被提及出來的時候，人們很容易把相關的想法或事情，作關聯和比較。我們團隊針對吉林省特色農產品進行了地區與種類劃分。吉林東部以森林特產為主，包含了人參、林蛙、山芹菜、木耳、猴頭、松茸、金針菇，松子仁等綠色有機食品。吉林省西南部地區是高粱、蕎麥、葵花、花生、芝麻、綠豆等生產區。吉林中部是梅花鹿產品生產基地。如此與眾不同的農產品，不作比較，很難辨別是優是劣。
3、農產品未來前景
根據阿里巴巴年度報表數據顯示，到2013年底，吉林省農產品銷售額在全國30多個省區中排在第16位。共有賣家7.5萬個，在淘寶賣家總數量中的比重不足1%，總數量在全國排在后列，這與吉林省的農業大省地位不相稱，特色農產品網點的發展空間巨大。2014年全年度，吉林省在線上買進311億，賣出46.3億，即銷售1元，購進6.7元，從另一個側面說明了吉林省需要大力發展農產品“網售”。現實情況中，吉林省內網商基本上是小微企業，具有草根性特點,農產品網店更是同樣如此，多以夫妻店為經營主體，多數都是農民自己在做，農民雖然聯上了網，接受了培訓，認識了電子商務的巨大潛力，但由于技術、精力、人才等障礙，常常苦于找不到做電商線上業務的入手處。由此可以看出本項目的發展前景十分廣闊。
4、結語
指出，實現中華民族偉大復興，就是中華民族近代以來最偉大的夢想。“中國夢”歸根結底是人民的夢。這個夢想，凝聚了幾代中國人的夙愿，體現了中華民族和中國人民的整體利益，是每一個中華兒女的共同期盼。有所思即有所夢，夢的內容反映的是追求、體現的是抱負。在中華民族偉大復興的背后，是千年的回響、百年的渴望、人民的期盼。強國才能富民，強國也是為了富民。沒有人民富裕，發展就不算成功；沒有人民幸福，復興就不算完成。實現我省大發展大跨越，就是要全省人民享有更好的醫療服務、更穩定的工作、更滿意的收入、更可靠的社會保障；就是要讓全省人民更加富裕、更有尊嚴的生活。這不僅是“中國夢”，也是“福建夢”，更是“百姓夢”。可靠的社會保障是“中國夢”的應有之意，更是重要內容。如何發展好社會保障事業，維護好全省3689萬人民的保障利益，作為省人社部門義不容辭、責任重大、使命光榮。
一、腳踏實地，真抓實干。夢想照進現實，關鍵在于行動、在于實干。一句“順口溜”說得好：“說一千，道一萬，兩橫一豎是關鍵”。空談誤國，實干興邦。黨的十報告指出，要推動實現更高質量就業，千方百計增加居民收入，統籌推進社會保障體系建設，就是要求我們隨時隨刻傾聽人民的呼聲，回應人民的期盼，不斷實現好、維護好、發展好最廣大人民群眾的根本利益。當前，我省正邁向建成小康社會的關鍵時期，要實現省委、省政府提出的全省每年城鎮新增就業60萬人，城鎮登記失業率控制4.2%以內。至2013年底，城鎮基本養老、城鎮基本醫療、失業、工傷、生育保險參保分別達763萬人、1280萬人、460萬人、545萬人和488萬人的就業和社會保障目標，就需要我們順應形勢的新期待，緊盯目標不放松，堅持以人為本，不斷改善民生，推動我省社會經濟協調發展。這幾年，我們在全國率先建立市場導向的就業體制和機制；率先實施職業培訓經費直補企業政策；率先建立緊缺技術工種免費技能培訓制度；率先在全省所有縣市區建立協調勞動關系三方機制；率先建立企業職工工資支付保障機制和欠薪應急保障金制度；率先建立企業人工成本監測點和各級人社、工會、企聯、工商聯掛鉤聯系企業制度。同時形成了以養老、醫療、失業、工傷、生育五項社會保險為主體，覆蓋城鎮職工、城鄉居民、事業單位、農村被征地農民、農民工等各類群體的多層次的社會保障體系框架。為了讓改革的紅利惠及人民群眾，我們正在一步一個腳印，通過努力不斷向實現夢想大踏步邁進。
二、攻堅克難，開拓進取。夢想是帆，帆落而舟止，帆掛而舟行。當前，我省人力資源和社會保障事業正面臨一些突出的矛盾和問題。隨著海峽西岸經濟區建設深入推進，調結構、轉方式步伐不斷加快，我省勞動力需求總量進一步增加，外省農村勞動力輸入持續減少，技能型人才短缺等問題在短時間內難以得到解決；隨著城鄉居民基本養老、基本醫療保險制度全覆蓋，社會保障的管理服務對象從單位轉向個人、從城鎮轉向基層社區和農村，并且具有數量眾多、分布廣泛、流動頻繁等特點，迫切需要我們加快推進城鄉制度之間的有效銜接和融合，加強社會保障管理服務，推動解決歷史遺留問題，滿足人民群眾對社會保障的新期待；隨著一些企業由于資金緊張、需求放緩、企業剛性成本上升等因素，難以增加職工工資，甚至拖欠工資，小微企業普遍存在勞動合同簽訂率低、用工環境較差、員工流動性大等問題。面對困難壓力，我們沒有退縮，而是主動作為、開拓創新，通過出臺山海勞務協作政策，推廣政和縣與石獅市對口勞務協作經驗做法，幫助山區與沿海市縣結對子，幫助農村富余勞動力有序轉移就業，增加農民勞務收入；通過努力繼醫療保險、新農保全覆蓋后，2012年我省比全國提前半年實現城鎮居民養老保險制度全覆蓋；今年通過調整企業退休人員基本養老金，使月人均養老金達1917元，增幅16.7%高于全國平均水平，有力地推動我省人力資源社會保障事業持續健康發展。
三、人人參與，共赴夢想。在實現“中國夢”的奮斗中，沒有旁觀者，沒有評論員，人人都是主人翁。社會保障事業是要靠人去做的，如果人人都想坐享其成，而不想為實現夢想付出努力，甚至是代價，其結果只能是望洋興嘆，等著天上掉餡餅，錯失當前的大好機遇。民生保障是立國之本。改善民生和促進社會公正是社會保障制度的功能，社會保障制度是實現民生改善，社會公正的重要渠道。衡量一個國家的強盛，民族的興旺，一個重要的標準就是要看社會民生保障水平的高低。作為社會保障事業的建設者和參與者，能為提高人民福祉做貢獻，是至高無上的光榮，應當倍加珍惜，正如總理指出的：“以民生所望為施政所向，把努力實現人民對未來生活的期盼作為神圣使命，以對人民的敬重、敢于擔當、勇于作為，去造福全體人民。”大河有水小河滿。“中國夢”的實現與每一個人的前途命運息息相關，國家好，民族好，個人才會好。只有把實現“中國夢”當做理想來追求，把個人的小夢想融入到“中國夢”這個大夢想中來，個人的事業才有前途，生活才會富裕，立身才有尊嚴。打鐵還需自身硬。實現“中國夢”不是喊口號，不能停留在口上。沒有精湛業務的硬功夫、真本事不行；沒有夸父逐日、女媧補天、嫦娥奔月、精衛填海的執著和勇氣不行；沒有全心全意為人民服務的熱忱之心不行；沒有與時俱進、開拓創新、攻堅克難的精神不行；沒有長期艱苦奮斗，想靠一己之力、一蹴而就不行。只有矢志不移、義無反顧、團結一致、攜手并進，才能最終到達夢想的彼岸。
（作者單位：福建省人力資源和社會保障廳）
[關鍵詞]網絡借貸；中小企業；風險
[中圖分類號]F74
[文獻標識碼]A
[文章編號]2095-3283（2017）05-0105-02
[作者簡介]和淑萍（1964-），女，h族，山西長治人，本科，教授，研究方向：產業經濟學。
網絡借貸主要包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。在個體網絡借貸平臺上發生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范；個體網絡借貸主要為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務，不能提供增信服務或進行非法集資。網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款需要遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網絡貸款優勢，努力降低客戶融資成本；網絡借貸在促進金融資源配置、支柱產業跨界融合和轉型升級方面發揮了巨大作用。但與此同時，網絡借貸行業也存在諸多問題，深入分析探究網絡借貸風險問題對促進我國經濟健康發展具有重要現實意義。
一、網絡借貸行業發展現狀
（一）基本情況
近年來，隨著互聯網技術、信息通訊技術不斷取得突破，互聯網與民間借貸行業快速融合，網絡借貸行業應運而生。截至2016年底，全國共有2448家網絡借貸平臺，其中，2016年新上線平臺為756家，第四季度新上線38家。與2015年數量大幅增加不同，2016年較上一年減少了985家，全年正常運營平臺數量呈現逐級減少的趨勢。受政策環境的影響，2016年大量平臺退出，網貸行業已經由“野蠻發展”邁向了“規范發展”的新階段，僅遼寧正常運營平臺數量增加1家，29個正常運營平臺數量下降的省市中，山東、廣東減少數量最多，分別減少了210家和183家。以山東中部某市為例，該市共有網絡借貸平臺10家，正常經營的僅4家，正常經營的網絡借貸平臺3個月累計交易總金額20168萬元，累計交易567筆，平均借款額度35 萬元，累計出借人3846人，逾期金額15萬元，逾期率為07%。與往年相比，該地市網貸平臺業務量明顯趨于下滑狀態。另外的6家企業因各種原因失聯。
（二）存在問題
一是失聯平臺數量較多。在互聯網金融風險專項整治、行業監管制度不斷完善、經濟下行壓力加大的背景下，部分平臺呈現失聯狀態，多為注冊地址未作變更但實際店面已無人經營，通過電話等多種渠道無法聯系企業負責人。二是監管真空，缺乏有效干預和指導。按照目前的法律法規，網絡借貸尚處于監管盲區，沒有明確的監管主體對其行為進行指導和監督。三是從業人員專業素質不高。目前網絡借貸處于發展階段，網貸平臺多為線下投資理財機構的線上投融資信息平臺，從業人員缺乏專業知識，管理水平不高，風險意識淡薄，防控能力較差，客觀上影響了網絡借貸的持續健康發展。四是存在非法集資隱患。從近期爆發的e租寶等案件看，部分平臺打著“金融創新、網絡借貸”旗號從事非法集資，通過網絡積聚資金用于揮霍，欺騙老年人、農民等風險承受能力較低者，造成社會不和諧隱患。
二、當前網絡借貸風險多發的原因
（一）與傳統金融相比，網絡借貸平臺聚集資金更快捷；與傳統銀行融資渠道相比，網絡借貸不受資本金管理，不受存貸比限制，交易成本低。在互聯網技術下，投資者可以超越時間和空間的限制，交易效率更高，聚集資金就更加方便、快捷、迅速。
（二）相關法律制度不健全，監管缺位，準入門檻低。網絡借貸尚處探索發展階段，沒有明確的監管主體，缺少相關的法律法規約束。在網絡借貸準入、交易雙方的身份認證、合同的訂立等方面存在規則缺失或不完善情況，尤其在涉及民間融資方面法律缺失嚴重。
（三）中小企業外部融資渠道不暢，助推網絡借貸快速發展。近幾年，中小企業貸款難問題一直難以解決，而金融機構對中小企業的貸款行為有著諸多限制，大量的信貸資金向支柱產業、優質客戶傾斜，在很大程度上削弱了對中小企業的支持，導致中小企業尤其是私營企業為了生產周轉不得不向網絡借貸融資，個別企業通過虛擬營業執照、虛構融資項目信息、假標、進行“保本保息”違規宣傳等方式吸收社會資金，用于維持經營或償還債務。
（四）部分投資人在高利益刺激下對風險心存僥幸。不少投資者往往只看重網絡借貸的高收益性，風險意識不夠；有的投資觀念不正確，摸準了一些網貸平臺經營周期短、經營前期能及時提現等特點，明知一些非法行為不可持續，卻抱著“賺夠了就跑”的投機心理，在網貸平臺高投資收益率的誘惑下傾囊投入。
三、網絡借貸存在的潛在影響及危害
（一）不擇手段吸引投資者。部分網絡借貸平臺為獲取投資資金，利用權威媒體做廣告增信、借用銀行等金融機構信用等手段，利用信息不對稱的優勢，吸引很多抗風險能力差或不具備抗風險能力的投資者進入，如部分平臺將風險較大的理財產品推薦給了風險意識與金融知識匱乏的老年人群體，無形中透支了網絡借貸發展的后續潛力。
（二）擾亂金融秩序。有些網絡借貸平臺虛假的高利借款標的募集資金，有的采用借新還舊的龐氏騙局模式，有的用于自身生產經營，有的平臺游走在政策邊緣，短期內募集大量資金，甚至卷款潛逃，置監管法律法規于不顧，破壞正常的金融秩序和交易秩序，擾亂了網絡借貸市場的健康發展。這對網絡借貸市場和投資者的信心都產生了巨大的影響。很多投資者的后續投資行為將更加審慎或者干脆遠離這個市場，這無疑是對金融市場的重大打擊，很多企業也將因此失去一個更加靈活的資金來源。
（三）涉及人員眾多，易引發，影響社會穩定。目前網絡借貸平臺整體實力不強，抗風險能力較弱，特別是有些機構管理不規范，風險管理水平不高，借款人資質良莠不齊，而網絡借貸平臺金融項目往往涉及金額大、人員多、范圍廣，一旦投資項目資金鏈斷裂，容易引發大規模。特別是一些普通投資者缺乏法律意識，心理承受力^差，一旦投資失敗，可能采取各種手段甚至過激的方式維護自己的權益，極易引發大規模，嚴重影響社會穩定。
四、網絡借貸健康發展的對策建議
（一）規范日常監管，引導網絡借貸健康發展。一是完善網絡借貸配套征信系統建設，提高準入門檻。將網絡借貸平臺產生的交易信息納入人民銀行征信系統范圍，完善失信企業及個人黑名單披露、市場禁入和退出制度，加大誠信企業示范宣傳和典型失信案件曝光力度，強化信用自律；二是實行負面清單制度。對符合法律法規的創新業務予以成長空間，實行“負面清單”制度，嚴禁網絡借貸平臺從事特定業務，比如不得進行自融自保、不得直接或間接歸集資金、不得承諾保本保息、不得向非實名用戶推介項目等，并將上述負面清單列入行業監管的重要內容；三是加強網絡借貸平臺資金監管。要求網絡借貸平臺必須選擇符合條件的金融機構作為資金存管機構。資金托管機構承擔實名開戶、借貸交易指令審核等責任，對資金進行存管、劃付、核算和監督。同時要求金融平臺自身資金與項目資金做好隔離，進行分賬管理；四是完善信息披露制度，讓投資者充分了解網絡借貸企業具體運行信息，實現交易雙方信用信息的透明化和對稱化。披露的信息包括自身運營狀況，向投資者公布經營活動和財務狀況、平臺的合作機構以及資金托管機構等信息；披露項目的信息包括投資者的投資項目、資金流向、項目方資質和金融風險等。
（二）加大打擊力度，優化網絡借貸生態環境。目前網絡借貸平臺處于野蠻生長階段，現行法律框架下，相當一部分平臺存在違法違規行為，相關部門要加強溝通，相互協作，形成合力，建立信息共享的工作機制，提高打擊犯罪的準確度和效率。根據當前經濟發展新常態和網絡借貸領域違法犯罪的新特點，各職能部門密切配合，進一步突出打擊重點，依法嚴厲打擊通過互聯網非法吸收公眾存款、非法經營、違法發放貸款、集資詐騙等犯罪行為，在打擊過程中，要堅持打擊與維穩并重，切實防范化解金融風險，優化金融生態環境。
（三）加強宣傳教育，提升民眾風險防范意識。一是充分利用報刊、廣播、電視、網絡等媒體，加大金融、法律、投資等知識的宣傳教育力度，引導群眾提高風險投資意識，樹立理性投資觀念，不給不法分子可乘之機；同時，有重點的曝光典型的、社會影響力大的網絡借貸犯罪典型案件，通過剖析典型案例，以案釋法，加大非法集資、非法吸收存款、非法經營等違法犯罪案件的警示教育力度，增進社會公眾對非法集資、網絡詐騙的認識，不斷增強廣大群眾的防范和識別能力。二是加強從業人員培訓教育，提高從業人員素質，提高其風險意識和風險防控能力。
[參考文獻]
[1]曹磊，錢海利.互聯網+普惠金融：新金融時代[M].北京，機械工業出版社，2015.
