時(shí)間：2023-02-14 03:46:29
開(kāi)篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財(cái)規(guī)劃師，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
國(guó)內(nèi)理財(cái)“專家”素質(zhì)參差不齊，制約了理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展
隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)越來(lái)越成熟，分工越來(lái)越細(xì)，“生財(cái)有道”就需要靠專業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)上，現(xiàn)有的“理財(cái)專家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費(fèi)者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財(cái)專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其次，自金融風(fēng)暴以來(lái)，多元化的投資理念盛行，市民對(duì)財(cái)務(wù)投資安排的要求越來(lái)越高，而現(xiàn)有的“理財(cái)專家”都是精通于某一專業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險(xiǎn)人等，很難為客戶提供公正、全面的服務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到做“財(cái)務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。
其中理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和一定的程序?yàn)閭€(gè)人制訂出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財(cái)規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。
受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個(gè)人理財(cái)主體的情況可謂千差萬(wàn)別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會(huì)發(fā)展瞬息萬(wàn)變，理財(cái)規(guī)劃幾無(wú)定式可言。因而任何一次理財(cái)規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標(biāo)、擬定新方案的基本步驟，實(shí)質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過(guò)程。這也意味著對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識(shí)，而且需要對(duì)中國(guó)的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況為不同的客戶制訂理財(cái)規(guī)劃方案。
目前，在中國(guó)這樣一個(gè)蘊(yùn)含巨大財(cái)富的龐大市場(chǎng)，卻缺乏屬于自己的財(cái)務(wù)策劃師。我國(guó)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師缺口超過(guò)20萬(wàn)。如今活躍在中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)，為中國(guó)人提供財(cái)富管理服務(wù)的是一批國(guó)際上的資深理財(cái)專家，有些是藍(lán)眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無(wú)法流暢自如地與國(guó)人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國(guó)人自己的理財(cái)規(guī)劃師勢(shì)在必行。
我國(guó)特有的理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境迫切需要本土化的理財(cái)規(guī)劃師
我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)具有很多特性，比如客戶的需求、預(yù)期和投資組合在中國(guó)的各個(gè)地區(qū)幾乎是天壤之別。理財(cái)經(jīng)理人需要為特定的市場(chǎng)群體量身定制具有針對(duì)性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財(cái)師能夠“讓錢生錢”，即針對(duì)個(gè)人或機(jī)構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個(gè)人意愿，制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、稅金對(duì)策等理財(cái)方案。
我國(guó)理財(cái)規(guī)劃與國(guó)外理財(cái)?shù)牟煌c(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
一是市場(chǎng)環(huán)境不同。
二是金融環(huán)境不同。以美國(guó)為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)較國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國(guó)內(nèi)高。
三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國(guó)內(nèi)嚴(yán)格得多。如在實(shí)行聯(lián)邦制的美國(guó)，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報(bào)不符合規(guī)定，將受到嚴(yán)懲；而在中國(guó)，稅法規(guī)定相對(duì)簡(jiǎn)單。
四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，建有完善的個(gè)人信用體系；而在國(guó)內(nèi)，個(gè)人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。
五是理財(cái)需求的側(cè)重點(diǎn)不同。國(guó)外的個(gè)人理財(cái)需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計(jì)劃等方面；而國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)需求可能更偏重于保險(xiǎn)規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。
六是個(gè)人價(jià)值觀不同。比如許多中國(guó)人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國(guó)人與美國(guó)人消費(fèi)觀念不同，中國(guó)人喜好“先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)”，而美國(guó)人更偏愛(ài)“超前消費(fèi)”。
因此，理財(cái)規(guī)劃師首先要十分熟悉中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國(guó)特殊的國(guó)情進(jìn)行服務(wù)。但與這種本土化需求相對(duì)的是理財(cái)培訓(xùn)與認(rèn)證市場(chǎng)中，各種“洋證書”的領(lǐng)跑。在國(guó)內(nèi)，目前主要有以下幾種認(rèn)證培訓(xùn)。
一是在國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)列在其中。國(guó)家每年組織考試，分為三級(jí)(助理)和二級(jí)考試(中級(jí))，頒發(fā)國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證資格。
二是“CFP――國(guó)際金融理財(cái)師”。CFP是國(guó)際上權(quán)威的金融理財(cái)職業(yè)資格。中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)在中國(guó)實(shí)施金融理財(cái)師(AFP)和國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)兩級(jí)認(rèn)證制度，業(yè)已成為國(guó)際金融理財(cái)師的成員。
三是美國(guó)、香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師為目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上發(fā)展規(guī)模最大的、受國(guó)際認(rèn)可的“理財(cái)專家”資格。目前，香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國(guó)賽區(qū)，財(cái)務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。
在這些理財(cái)規(guī)劃認(rèn)證中CFP、CWM、RFP等理財(cái)規(guī)劃師“洋認(rèn)證”炒得不亦樂(lè)乎。-但是這些在國(guó)外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財(cái)服務(wù)體系未必能適合中國(guó)的國(guó)情。有針對(duì)性培養(yǎng)出中國(guó)本土化專業(yè)理財(cái)規(guī)劃人員，才是中國(guó)理財(cái)培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。
如何培養(yǎng)本土化的理財(cái)規(guī)劃師
首先，要確立我國(guó)自己的系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證系統(tǒng)。
目前我國(guó)已初步實(shí)現(xiàn)了這一認(rèn)證系統(tǒng)。2003年1月，國(guó)家勞動(dòng)部門公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年4月開(kāi)始全國(guó)統(tǒng)一試點(diǎn)考試和職業(yè)資格認(rèn)證。這一認(rèn)證體系的確立使我國(guó)有了自己的認(rèn)證系統(tǒng)，建立在國(guó)外法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境的“洋證書”基礎(chǔ)之上，其起點(diǎn)便在于建立本土化的理財(cái)規(guī)劃師。可以說(shuō)，在本土化這一點(diǎn)上，這一認(rèn)證相對(duì)走在了前列。
由于各國(guó)在稅收制度、投融資制度、動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國(guó)家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念和對(duì)后代生活的關(guān)注方式不同，其對(duì)于居民的長(zhǎng)期財(cái)富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國(guó)家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國(guó)的專業(yè)知識(shí)和操作規(guī)程直接拿來(lái)使用。在參考國(guó)際通行做法的同時(shí)，更重要的是腳踏實(shí)地從中國(guó)現(xiàn)實(shí)出發(fā)，辦好中國(guó)人自己的事情。
其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。
在國(guó)際通行的理財(cái)規(guī)劃方法中，對(duì)于證券投資規(guī)劃來(lái)說(shuō)，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財(cái)工具。這個(gè)
“主流觀點(diǎn)”并不符合中國(guó)現(xiàn)狀，盡管中國(guó)正在不遺余力地鼓勵(lì)資本市場(chǎng)發(fā)展，但金融市場(chǎng)仍處于起步階段。中國(guó)資本市場(chǎng)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績(jī)失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場(chǎng)操縱等等屢見(jiàn)不鮮，價(jià)值投資和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與中國(guó)資本市場(chǎng)幾乎無(wú)緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對(duì)象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。
顯然，在這種情況下照抄照搬國(guó)外的理財(cái)規(guī)劃理念和方法是行不通的。對(duì)現(xiàn)實(shí)的路徑依賴決定了我國(guó)金融系統(tǒng)將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場(chǎng)基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險(xiǎn)公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第一個(gè)要點(diǎn)是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。
第三，在中國(guó)現(xiàn)行金融環(huán)境中進(jìn)行創(chuàng)新。
中國(guó)當(dāng)前仍堅(jiān)持金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的新型理財(cái)工具，即使導(dǎo)致個(gè)人遭受損失也無(wú)法得到有效的法律補(bǔ)償。而如果在理財(cái)規(guī)劃過(guò)程中不能對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的控制，一旦給客戶帶來(lái)不必要的損失，理財(cái)規(guī)劃就意味著失敗。
隨著理財(cái)需求的日益提升，專門為理財(cái)而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會(huì)花樣翻新，其中蘊(yùn)含的法律風(fēng)險(xiǎn)也將悄然增加。換言之，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進(jìn)行深入的法律風(fēng)險(xiǎn)控制。國(guó)內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個(gè)人在高收益的誘使下紛紛進(jìn)行巨額投資，盡管很多人血本無(wú)歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因?yàn)榧Y手法不斷翻新，在形式上越來(lái)越合法，非專業(yè)投資人無(wú)從判斷其實(shí)質(zhì)法律風(fēng)險(xiǎn)。如某機(jī)構(gòu)為融資專設(shè)了一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)專職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第二個(gè)要點(diǎn)是；謹(jǐn)慎參與金融創(chuàng)新，嚴(yán)格控制法律風(fēng)險(xiǎn)。這顯然又與英美法系國(guó)家的情況大相徑庭。
第四，結(jié)合中國(guó)文化特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與需求分析。
風(fēng)險(xiǎn)偏好分析是進(jìn)行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國(guó)人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)厭惡特性，因而儲(chǔ)蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)喜好，這從高參賭率、高投機(jī)性等現(xiàn)象中可見(jiàn)一斑。國(guó)人這種矛盾的風(fēng)險(xiǎn)性格使很多成熟分析方法與范式無(wú)所適從，這無(wú)疑是理財(cái)規(guī)劃將要面臨的一個(gè)基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財(cái)規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)組合、期限和期望，這又與國(guó)人常見(jiàn)的定勢(shì)思維和線性思維存在沖突。如果理財(cái)規(guī)劃師像經(jīng)濟(jì)學(xué)家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會(huì)是災(zāi)難性的。無(wú)論如何，基于理性和市場(chǎng)分析方法無(wú)法直接套用，中國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師還須在理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展過(guò)程中探索屬于本土的分析方法。
第五，不斷提高理財(cái)規(guī)劃師自身素質(zhì)。
橫跨整個(gè)生命周期的個(gè)人理財(cái)在不同時(shí)間段對(duì)理財(cái)工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃，乃至財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。毋庸諱言，會(huì)賺錢并不意味著會(huì)理財(cái)，由于缺乏足夠的時(shí)間和專業(yè)知識(shí)，個(gè)人往往并非自身財(cái)富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財(cái)規(guī)劃自然就顯得越來(lái)越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國(guó)際理財(cái)規(guī)劃的全面本土化無(wú)疑任重而道遠(yuǎn)，相形之下，真正的本土理財(cái)規(guī)劃似乎更適合國(guó)人。
因此，要成為一個(gè)合格的理財(cái)規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國(guó)現(xiàn)實(shí)的法律、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識(shí)，并在實(shí)踐中，通過(guò)以下幾個(gè)方面提高自身素質(zhì)。
一要博采眾覽，不能固步自封。理財(cái)規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識(shí)，并不斷更新充實(shí)，這一點(diǎn)不言而喻。
二要虛心請(qǐng)教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財(cái)規(guī)劃師的知識(shí)體系更需與時(shí)俱進(jìn)，要開(kāi)闊自己的視野，不斷更新自己的知識(shí)儲(chǔ)備。
三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗(yàn)固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開(kāi)始就否定一個(gè)計(jì)劃方案，要先聽(tīng)、多聽(tīng)并發(fā)問(wèn)，避免太早下結(jié)論。
四要積攢人脈網(wǎng)絡(luò)。人際關(guān)系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽(tīng)取別人的意見(jiàn)，要向他人學(xué)習(xí)相關(guān)的技能和知識(shí)。
(一)含義：不隱瞞，不欺騙重要事實(shí)。重要事實(shí)一般會(huì)影響到對(duì)方是否和你簽訂合同或者保險(xiǎn)費(fèi)的高低等。比如說(shuō)，一個(gè)投保人患有多種疾病，如果出具虛假健康證明，投保了某種健康保險(xiǎn)……
(投保人和保險(xiǎn)人)都要履行最大誠(chéng)信原則。
(二)基本內(nèi)容
1、告知
(1)告知的定義
①?gòu)V義告知：訂立時(shí)和訂立后
②狹義告知：僅是訂立時(shí)
(2)重要事實(shí)。投保人所應(yīng)如實(shí)告知的重要事實(shí)包括四項(xiàng)：足以使被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的事實(shí);為特殊動(dòng)機(jī)而投保的，有關(guān)這種動(dòng)機(jī)的事實(shí);表明被保險(xiǎn)危險(xiǎn)特殊性質(zhì)的事實(shí);顯示投保人在某方面非正常的事實(shí)。。
(3)告知的內(nèi)容
己知或應(yīng)知與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加的事實(shí)等。
(4)告知的方式
①投保人的告知方式：無(wú)限告知和詢問(wèn)回答告知。我國(guó)采用(詢問(wèn)回答告知)方式。
②保險(xiǎn)人的告知方式：明確列明和明確說(shuō)明。
2、保證
(1)含義
(2)構(gòu)成
(3)種類
①根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在，分為確認(rèn)保證和承諾保證。
②根據(jù)存在的形式，分為明示保證和默示保證。
3、棄權(quán)與禁止反言
(1)棄權(quán)
①含義：保險(xiǎn)人放棄接觸合同的抗辯權(quán)。
②條件：保險(xiǎn)人有意思表示;保險(xiǎn)人明知被保險(xiǎn)人有違背的義務(wù)。
(2)禁止反言
①含義
②構(gòu)成要件
除斥期間：權(quán)利存在的時(shí)間。過(guò)期作廢。
(三)違反最大誠(chéng)信原則的法律后果
1、違反告知的法律后果
(1)投保方違反告知的法律后果
故意、過(guò)失不履行告知義務(wù)。過(guò)失的，可以退保險(xiǎn)費(fèi)。
謊稱、故意制造、夸大(正常范圍內(nèi)的賠償)保險(xiǎn)事故。
(2)保險(xiǎn)方違反告知的法律后果
責(zé)任免除必須說(shuō)明。否則該條款無(wú)效。
紐約有77萬(wàn)金融從業(yè)人員，其中華爾街就有40萬(wàn)人，而倫敦僅金融城內(nèi)的金融從業(yè)人員就有30萬(wàn)。上海有多少金融從業(yè)人員?據(jù)上海市金融系統(tǒng)文明剛辦的“上海金融理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍現(xiàn)狀及職業(yè)能力建設(shè)情況調(diào)查”表明，全市金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員僅20萬(wàn)。
這離建設(shè)國(guó)際金融中心還有很大差距，與此同時(shí)，上海金融理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍呈現(xiàn)年齡較輕、從業(yè)時(shí)間短、專業(yè)能力較低等特點(diǎn)，與建設(shè)上海國(guó)際金融中心的要求也不相適應(yīng)。
理財(cái)人員：專業(yè)能力較低
據(jù)調(diào)查，全市金融理財(cái)服務(wù)人員3994人，雖然理財(cái)人員整體學(xué)歷水平較高(本科占比46.42％、大專占比47.92、研究生占比1％)，但是相對(duì)而言專業(yè)能力較低。其中，獲得專業(yè)能力證書的，僅占總?cè)藬?shù)的17.3％，而其余82.7％的從業(yè)人員僅經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部培訓(xùn)獲得上崗證或者尚未獲得任何專業(yè)水平認(rèn)證資格。
調(diào)查顯示，有69％的受訪者認(rèn)為，銀行理財(cái)人員有一定的專業(yè)知識(shí)，但分析產(chǎn)品不夠深入淺出；有22％的人認(rèn)為“專業(yè)知識(shí)不夠，講解含糊不清”。
理財(cái)專業(yè)證書：大勢(shì)所趨
自2002年起，國(guó)家相關(guān)部委立項(xiàng)；2003年，國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部(現(xiàn)稱人力資源和社會(huì)保障部)正式設(shè)立理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)，頒布了《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師正式展開(kāi)培訓(xùn)工作；2006年，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師資格開(kāi)始施行全國(guó)統(tǒng)考制度，并列入全國(guó)職業(yè)資格統(tǒng)一鑒定范疇。隨著國(guó)家對(duì)此職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的不斷完善和升級(jí)，可以預(yù)見(jiàn)不久將來(lái)該職業(yè)必將成為理財(cái)市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。
國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師――作為目前唯一獲得國(guó)家認(rèn)可的職業(yè)資格認(rèn)證證書，每年5月、11月由國(guó)家統(tǒng)一組織考試，考試合格者將獲得國(guó)家統(tǒng)一頒發(fā)的理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證書。
理財(cái)師的搖籃：上海理財(cái)專修學(xué)院
上海理財(cái)專修學(xué)院是目前國(guó)內(nèi)唯一的理財(cái)專業(yè)專科學(xué)院，致力于中國(guó)理財(cái)教育和培訓(xùn)。學(xué)院自開(kāi)展“國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師”考前培訓(xùn)項(xiàng)目以來(lái)，在學(xué)科帶頭人徐建明(國(guó)家勞動(dòng)部理財(cái)師職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定專家)的指導(dǎo)下，在歷年國(guó)家統(tǒng)一考試中均名列前茅，在上海地區(qū)的學(xué)員中享有良好的口碑。
今年，學(xué)院加大了考培力度，聘請(qǐng)了具有多年實(shí)教經(jīng)驗(yàn)的張老師(國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師《5+4+3強(qiáng)化備考課程體系》設(shè)計(jì)者、國(guó)際化水準(zhǔn)的本土化理財(cái)師培育者)。同時(shí)，學(xué)院還組織專家，結(jié)合以往的考題和知識(shí)點(diǎn)，編寫了大綱、題庫(kù)和練習(xí)冊(cè)，把重點(diǎn)、難點(diǎn)逐一解析，力爭(zhēng)在今年11月的全國(guó)統(tǒng)考中再創(chuàng)佳績(jī)，咨詢電話021-64363266、64518586。
十大高薪職業(yè)舉例：
1、銷售
薪資水平：10000~50000元
近年來(lái)，銷售成為工資水平最高的工作之一。根據(jù)眾多企業(yè)的招聘信息，金融、奢侈品、房地產(chǎn)行業(yè)的銷售類員工，工資略高于其他行業(yè)的銷售類員工。
職業(yè)前景：
未來(lái)幾年，銷售崗位用人需求量仍然會(huì)大幅增加。但想在銷售行業(yè)獲得高薪，則必須盡量讓自己成為復(fù)合型人才。目前許多用人單位招聘銷售人員時(shí)，除了必備的銷售技能之外，用人單位還希望應(yīng)聘者具備某一領(lǐng)域相關(guān)專業(yè)知識(shí)。例如奢侈品營(yíng)銷人才除了要懂得市場(chǎng)營(yíng)銷，還要了解奢侈品設(shè)計(jì)和市場(chǎng)，甚至是國(guó)際時(shí)尚潮流，才能為奢侈品營(yíng)銷方向作出準(zhǔn)確判斷。
2、理財(cái)規(guī)劃師
薪資水平：10000~30000元
理財(cái)規(guī)劃要求提供全方位的服務(wù)，因此要求理財(cái)規(guī)劃師要全面掌握各種金融工具及相關(guān)法律法規(guī)，為客戶提供量身訂制的、切實(shí)可行的理財(cái)方案，滿足客戶長(zhǎng)期的、不斷變化的財(cái)務(wù)需求。
應(yīng)屆畢業(yè)生想從事此類專業(yè)性極強(qiáng)的行業(yè)，考取國(guó)家職業(yè)資格證書是不二選擇。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格分為3個(gè)等級(jí)，分別是助理理財(cái)規(guī)劃師、理財(cái)規(guī)劃師、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，持證上崗，月薪一般能達(dá)到1萬(wàn)元，隨著工作經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)資格的提升，薪資還有大幅上升空間。
職業(yè)前景：
與飛速發(fā)展的理財(cái)市場(chǎng)而言，我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。從目前國(guó)內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看，理財(cái)規(guī)劃師將成為又一個(gè)具有廣闊前景的金領(lǐng)職業(yè)。尤其是掌握有豐富的金融、投資、經(jīng)濟(jì)、法律知識(shí)的復(fù)合型理財(cái)規(guī)劃師，更受企業(yè)青睞。
3、注冊(cè)會(huì)計(jì)師
薪資水平：10000~30000元
隨著越來(lái)越多的會(huì)計(jì)行業(yè)應(yīng)屆畢業(yè)生涌入人才市場(chǎng)，會(huì)計(jì)崗位呈供小于求的趨勢(shì)。如今不少企業(yè)優(yōu)先選擇有工作經(jīng)驗(yàn)的人，想要在這個(gè)行業(yè)占據(jù)一席之地，畢業(yè)前一定要找好實(shí)習(xí)單位，累計(jì)一定經(jīng)驗(yàn)，這樣在正式找工作時(shí)才有足夠的競(jìng)爭(zhēng)資本。
從事會(huì)計(jì)行業(yè)之后，可考慮取得注冊(cè)會(huì)計(jì)師資格證書，向注冊(cè)會(huì)計(jì)師崗位轉(zhuǎn)型。這樣就可以跳槽會(huì)計(jì)師事務(wù)所，工資會(huì)有大幅提升。當(dāng)然，也可以進(jìn)入企業(yè)領(lǐng)域從事財(cái)務(wù)管理工作。
職業(yè)前景：
我國(guó)的會(huì)計(jì)太多，而會(huì)計(jì)師較少。注冊(cè)會(huì)計(jì)師等高端會(huì)計(jì)人才比較緊缺，尤其是通曉專業(yè)技術(shù)知識(shí)和國(guó)際事務(wù)的會(huì)計(jì)人才更為搶手。
4、一級(jí)建造師
薪資水平：10000~20000元
建造師的工作內(nèi)容主要是以施工管理為主，整個(gè)建筑工程項(xiàng)目必須依靠建造師才能開(kāi)展相關(guān)工作，因此建造師在建筑活動(dòng)中有著舉足輕重的作用。建造師執(zhí)業(yè)資格證書分為一級(jí)、二級(jí)，其中一級(jí)建造師在建筑行業(yè)中尤為吃香，月薪普遍在1萬(wàn)元以上，有的甚至能達(dá)到2萬(wàn)元以上。
職業(yè)前景：
隨著我國(guó)建筑行業(yè)不斷與國(guó)際接軌，施工企業(yè)對(duì)建筑技術(shù)的重視程度也逐步提高。雖然建造師報(bào)考人數(shù)逐年增加，但過(guò)關(guān)率低，也加劇了建造師與市場(chǎng)需求的供需矛盾。對(duì)于尚在大學(xué)校園中的2015級(jí)應(yīng)屆畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，如果有志進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，可抽時(shí)間進(jìn)行脫產(chǎn)學(xué)習(xí)，在實(shí)習(xí)或工作之后，就沒(méi)有這么多精力和時(shí)間準(zhǔn)備考試。
5、項(xiàng)目經(jīng)理
薪資水平：10000~20000元
項(xiàng)目經(jīng)理是指企業(yè)某個(gè)項(xiàng)目策劃及執(zhí)行的負(fù)責(zé)人，是整個(gè)項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的領(lǐng)導(dǎo)者，其優(yōu)秀與否直接決定企業(yè)項(xiàng)目的成敗。企業(yè)在挑選人的過(guò)程也就比較嚴(yán)格，一般要有較高的職業(yè)素養(yǎng)、良好的溝通能力、協(xié)調(diào)能力及卓越的管理才能。
職業(yè)前景：
項(xiàng)目經(jīng)理在我國(guó)是一個(gè)很常見(jiàn)的職位，許多商業(yè)公司的商業(yè)項(xiàng)目，包括越來(lái)越多的非商業(yè)項(xiàng)目，都在實(shí)施“項(xiàng)目化管理”，其中IT、建筑、房地產(chǎn)、廣告行業(yè)尤為常見(jiàn)，也是項(xiàng)目經(jīng)理的主力需求。任職項(xiàng)目經(jīng)理，往往是對(duì)一個(gè)人實(shí)力的肯定，90%的項(xiàng)目經(jīng)理都從基層干起，擁有務(wù)實(shí)的精神才能帶領(lǐng)好團(tuán)隊(duì)搞好項(xiàng)目。
6、招投標(biāo)管理人員
薪資水平：8000~20000元
招投標(biāo)崗位職責(zé)是指為企業(yè)招投標(biāo)提供支持，負(fù)責(zé)招投標(biāo)制度建設(shè)、標(biāo)書制作與投標(biāo)過(guò)程的管理，一般存在于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)或建筑行業(yè)。招投標(biāo)人員必須具備招投標(biāo)與合同相關(guān)的法律事務(wù)處理能力，招投標(biāo)管理人員則需具備更高的職業(yè)素養(yǎng)。
職業(yè)前景：
在我國(guó)整個(gè)工程、貨物、服務(wù)的招投標(biāo)過(guò)程中，對(duì)于專業(yè)的招投標(biāo)人員需求量一直居高不下。如果是招標(biāo)師，市場(chǎng)需求更大，并且就招投標(biāo)行業(yè)發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，發(fā)展前景廣闊、相對(duì)穩(wěn)定。
7、人力資源總監(jiān)
薪資水平：8000~20000元
人力資源總監(jiān)是現(xiàn)代公司中最重要、最有價(jià)值的頂尖管理職位之一，CEO的戰(zhàn)略伙伴、核心決策層的重要成員，一般存在于大中型企業(yè)。
職業(yè)前景：
人力資源總監(jiān)，必須從戰(zhàn)略高度努力構(gòu)建高效實(shí)用的人力資源管理系統(tǒng)，成功進(jìn)行人才選拔，建立科學(xué)的考核與激勵(lì)機(jī)制，最大限度地激發(fā)人才潛能，創(chuàng)建優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)，塑造卓越的企業(yè)文化，推動(dòng)組織變革與創(chuàng)新，最終實(shí)現(xiàn)組織的持續(xù)發(fā)展。它的職業(yè)前景道路是職業(yè)經(jīng)理人、企業(yè)合伙人或創(chuàng)業(yè)者等。
建議應(yīng)屆生從基層干起，過(guò)硬的業(yè)務(wù)素養(yǎng)加上先進(jìn)的人力資源思維，才能加重自己的升職砝碼。
8、運(yùn)營(yíng)經(jīng)理
薪資水平：8000~15000元
伴隨著網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，各行各業(yè)都經(jīng)歷著從傳統(tǒng)營(yíng)銷向網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的巨大轉(zhuǎn)變。然而能夠掌握運(yùn)營(yíng)技術(shù)，可以幫助網(wǎng)站取得效益的網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)經(jīng)理實(shí)在是鳳毛麟角。
職業(yè)前景：
電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)經(jīng)理、網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)經(jīng)理職位多出現(xiàn)于淘寶之類的電商企業(yè)，月薪普遍在8000~15000元之間，他們的工資和企業(yè)銷售業(yè)績(jī)直接掛鉤，網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)的工資則與網(wǎng)站流量掛鉤。
9、設(shè)計(jì)師
薪資水平：5000~15000元
對(duì)于各行各業(yè)來(lái)說(shuō)，設(shè)計(jì)師都是一個(gè)不可或缺的職位。如互聯(lián)網(wǎng)的UI設(shè)計(jì)，裝飾行業(yè)的室內(nèi)設(shè)計(jì)，建筑行業(yè)的建筑設(shè)計(jì)，廣告行業(yè)的VI設(shè)計(jì)等。他們的薪資大多能達(dá)到5000元以上，但工作相當(dāng)辛苦，加班、熬夜是家常便飯。
職業(yè)前景：
在目前人才供需失衡的大環(huán)境下，設(shè)計(jì)師薪酬行情一路走高，真正有能力的設(shè)計(jì)師一直是各大公司挖搶的對(duì)象。目前在重慶見(jiàn)到年收入10萬(wàn)元的設(shè)計(jì)師是很正常的事情，而具有管理能力的管理型設(shè)計(jì)師薪資則更上一層樓。
10、軟件開(kāi)發(fā)工程師
薪資待遇：8000~10000元
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。
家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問(wèn)題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問(wèn)題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。
一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。
（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。
近年來(lái)，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來(lái) 10 年里，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。
（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過(guò)一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過(guò)高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。
二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。
（一）綜合性和系統(tǒng)性。
高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開(kāi)的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問(wèn)題。
（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來(lái)說(shuō)，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識(shí)，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過(guò)對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來(lái)看，案例分析較少，而對(duì)各類理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過(guò)，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過(guò)的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。
（二）課程定位并不恰當(dāng)。
《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來(lái)看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。
（三）過(guò)多重視理論教學(xué)。
目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見(jiàn)肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過(guò)多重視各類理財(cái)知識(shí)的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。
（四）教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。
除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說(shuō)，能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問(wèn)題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。
四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。
（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來(lái)自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開(kāi)課前，可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開(kāi)有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問(wèn)題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。
（二）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。
解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問(wèn)題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過(guò)延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來(lái)，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過(guò)程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。
（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。
加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開(kāi)展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。
（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。
在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫(kù)。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要。可以選擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問(wèn)題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。
另外，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫(kù)，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。
參考文獻(xiàn)
[1]耿彩琴.未來(lái)10年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%[J].北京日?qǐng)?bào)，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.
我是貴刊的忠實(shí)讀者，早在2005年就聽(tīng)從貴刊的建議，購(gòu)買了華夏、嘉實(shí)兩家基金公司的產(chǎn)品，持有至今收益很不錯(cuò)。但是現(xiàn)在股市有向下調(diào)整的跡象，我打算把基金贖回，然后換成其他的投資品種。最近聽(tīng)說(shuō)黃金、期貨等市場(chǎng)有興盛的勢(shì)頭，不知道我能不能進(jìn)八?另外，新的一年到了，希望貴刊在內(nèi)容、版式等方面有更多的創(chuàng)新，給大家更多的驚喜!
首先感謝您對(duì)我們的信任!我刊一直倡導(dǎo)組臺(tái)投資理念，建議投資者不要把雞蛋放入一個(gè)籃子，您的想法我們非常贊同。但是具體該投資哪些品種，還需因人而異。如果您是風(fēng)險(xiǎn)偏好型的，可以以少部分資金進(jìn)入黃金、期貨等市場(chǎng)，如果您是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的，就要謹(jǐn)慎投資了，可以考慮把贖回基金的錢轉(zhuǎn)換成保底收益或固定收益銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等。需要指出的是，黃金，期貨風(fēng)險(xiǎn)較大，大眾投資時(shí)要謹(jǐn)慎。
對(duì)于雜志內(nèi)容，版式方面，我們每年都會(huì)有創(chuàng)新，展現(xiàn)在您面前的這期新雜志，與去年相比就有了很多改進(jìn)。比如欄目方面，我們新設(shè)了“財(cái)經(jīng)觀察”和“百姓故事”，讓大家增加對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的理解和領(lǐng)悟，借鑒理財(cái)能手的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)；在印制方面，隨著紙張?jiān)龊衽c版式改進(jìn)，雜志也更有品質(zhì)感。總之，所有的一切。都是為了讓各位讀者朋友更有收獲、更加滿意!
河南讀者 王林
我是河南師范大學(xué)的一名應(yīng)屆本科生，200T年在我校圖書館發(fā)現(xiàn)了貴刊，也成了貴刊的忠實(shí)讀者，每期必看。在此對(duì)你們的工作表示感謝!貴刊讓我學(xué)到了許多理財(cái)知識(shí)，這對(duì)我們大學(xué)生十分有益。另外，我在《大眾理財(cái)顧問(wèn)》雜志中了解了一些有關(guān)國(guó)家助理理財(cái)規(guī)劃師考試的情況。我想2008年參加這一考試，麻煩你們提供一些具體信息。我的專業(yè)是世界歷史，而非經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，是否通過(guò)專業(yè)培訓(xùn)就能報(bào)考?對(duì)此有何具體規(guī)定?另外，我可能會(huì)考研到廣州，請(qǐng)問(wèn)廣州有哪些好的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)?您的幫助將會(huì)給我?guī)?lái)很大的影響，希望能得到回復(fù)!
很高興收到您的來(lái)信。只要您有志于理財(cái)事業(yè)，并刻苦努力，今天的“應(yīng)屆本科生”就有可能變成明天的理財(cái)大師!對(duì)于您所關(guān)心的問(wèn)題，我們咨詢了國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)的專家，其答復(fù)如下：世界歷史專業(yè)不屬于國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師規(guī)定的相關(guān)專業(yè)，因此需要提供一年以上相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)證明，才可以報(bào)考國(guó)家助理理財(cái)規(guī)劃師。在廣州參加培訓(xùn)，可咨詢當(dāng)?shù)氐穆殬I(yè)技能鑒定中心，或參加中國(guó)理財(cái)師網(wǎng)的遠(yuǎn)程視頻培訓(xùn)。詳情可登錄中國(guó)理財(cái)師網(wǎng)(省略)或國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師考試網(wǎng)(省略)查詢。
親愛(ài)的讀者
近一個(gè)月來(lái)，我們又陸續(xù)收到很多熱心讀者寄來(lái)的讀者反饋卡，再次感謝你們對(duì)《大眾理財(cái)顧問(wèn)》的關(guān)注和支持，你們的熱情是我們不斷前進(jìn)的動(dòng)力!
在這一期中，我們將給9名認(rèn)真填寫反饋卡的讀者，贈(zèng)閱一本理財(cái)主題的書籍。 想要更多地了解理財(cái)知識(shí)嗎?那就認(rèn)真地填寫讀者反饋卡并寄回給我們，就有可能成為幸運(yùn)者!
《大眾理財(cái)顧問(wèn)》入圍2007年度中文期刊網(wǎng)絡(luò)傳播海外分類閱讀(管理財(cái)經(jīng)類)TOP100
2007年11月9～10日，由龍?jiān)雌诳W(wǎng)主辦，中國(guó)出版科學(xué)研究所和中國(guó)期刊研究所協(xié)辦的期刊數(shù)字化發(fā)展策略論壇暨2007龍?jiān)雌诳W(wǎng)絡(luò)傳播TOP100排行會(huì)在北京梅地亞中心舉行。200多位期刊主編及社長(zhǎng)、傳媒資深學(xué)者、各大媒體代表參加了此次盛會(huì)。與往屆不同的是，本次會(huì)議把的范圍延伸到了期刊類別，推出了各類別TOP10；同時(shí)聚焦內(nèi)容層面，推出了國(guó)內(nèi)外閱讀TOP100篇期刊文章，籍此全方位、多角度展現(xiàn)在線2000種期刊的網(wǎng)絡(luò)傳播的綜合面貌，以期對(duì)2008年中國(guó)期刊的運(yùn)營(yíng)和數(shù)字化進(jìn)展提供更好的助力。
《大眾理財(cái)顧問(wèn)》受邀參加了此次活動(dòng)，并入圍2007年度中文期刊網(wǎng)絡(luò)傳播海外分類閱讀(管理財(cái)經(jīng)類)TOP100。
進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)已有十七年了，回想這十多年所走的市場(chǎng)營(yíng)銷路，感慨萬(wàn)千。她07年入圍上海至誠(chéng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司小高峰會(huì)議；2009
>> 淺談保險(xiǎn)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)核查問(wèn)題研究 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展存在的問(wèn)題與思考 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)：為客戶提供“風(fēng)險(xiǎn)解決方案” 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) 責(zé)任打造 偽規(guī)劃師 不發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究 高職保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)課程教學(xué)的實(shí)踐與探索 淺析中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè) 市場(chǎng)呼喚保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)仍是青澀少年 我國(guó)行業(yè)性和非行業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的比較分析 淺議大型實(shí)業(yè)集團(tuán)設(shè)立內(nèi)部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的效用 高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師 中央財(cái)大第二批保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師畢業(yè)典禮 壽險(xiǎn)規(guī)劃師：奔走于保險(xiǎn)一線的新貴 從保險(xiǎn)人邁向“理財(cái)規(guī)劃師” 資深壽險(xiǎn)規(guī)劃師金洪：要收益就不要找保險(xiǎn) 在國(guó)際工程市場(chǎng)如何選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) 花旗前CEO進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l）
我的保險(xiǎn)生活很精彩
記新華黃岡中心支公司經(jīng)理王齊毅
“對(duì)我而言，保險(xiǎn)已經(jīng)是我的生活，我的生活就是保險(xiǎn)”80后王齊毅如此調(diào)侃自己。他是個(gè)標(biāo)準(zhǔn)80后大男孩，然而他在新華五年的壽險(xiǎn)經(jīng)歷中卻保持著一串令人矚目的成績(jī)：他是黃岡新華最年輕的督導(dǎo)；連續(xù)五年獲得優(yōu)秀員工稱號(hào)；連續(xù)三年被評(píng)為優(yōu)秀組訓(xùn)。他本科畢業(yè)后輾轉(zhuǎn)來(lái)到黃岡，五年里，時(shí)間將他由青澀變得沉穩(wěn)，也讓他進(jìn)行了角色轉(zhuǎn)換――由新人專員到督導(dǎo)專員；由謀生者到管理者；由自助者到助人者，由大男孩到大丈夫。
五年里，他先后讓小池不成為黃岡中支的領(lǐng)先標(biāo)桿部組，黃梅營(yíng)業(yè)區(qū)由當(dāng)年月均不足5萬(wàn)的保費(fèi)平臺(tái)一躍跨到每月近百萬(wàn)的大機(jī)構(gòu)，團(tuán)風(fēng)營(yíng)業(yè)區(qū)月平臺(tái)保持在30萬(wàn)以上……談及到未來(lái)，用王齊毅的一句話來(lái)說(shuō)“曾經(jīng)的我很向往外面的世界，就像一首歌所唱的，外面的世界很精彩，而如今，我覺(jué)得，只要腳踏實(shí)地，我的保險(xiǎn)生活會(huì)更加精彩！”（特約通迅員|劉彩琴）
天不酬不勤之人
記中國(guó)平安江蘇分公司優(yōu)秀講師和理財(cái)經(jīng)理謝俊杰
“平平淡淡是真，平平安安是福”謝俊杰說(shuō)。他從業(yè)四年來(lái)都把保險(xiǎn)當(dāng)成一項(xiàng)偉大的事業(yè)，用心去做，為身邊人帶去平安。身邊的朋友都稱他為“工作狂”。2010年江蘇省平安一星勞動(dòng)模范.展業(yè)能手；2011～2012年中國(guó)平安個(gè)人客戶經(jīng)理俱樂(lè)部高級(jí)會(huì)員；平安鉆石會(huì)員俱樂(lè)部會(huì)員等榮譽(yù)背后都是為之付出的汗水。
談及今年的工作，他說(shuō)：“上半年工作目標(biāo)及個(gè)人規(guī)劃，現(xiàn)在基本上達(dá)成。二季度入圍了江蘇分公司十人峰會(huì)優(yōu)秀主管，入圍了全國(guó)東區(qū)育龍計(jì)劃，可以去深圳平安大學(xué)游學(xué)和香港旅游。任重道遠(yuǎn)，下半年，爭(zhēng)取育成兩個(gè)組，獲得更多的收獲！雨不潤(rùn)無(wú)根之草，天不酬不勤之人！”（特約推薦|保保網(wǎng) 個(gè)人網(wǎng)站：）
中產(chǎn)收入的家庭，在當(dāng)今社會(huì)反而是一個(gè)尷尬和困惑的團(tuán)體。面臨著子女教育、養(yǎng)老和理財(cái)投資的各種疑問(wèn)。合理的資產(chǎn)配置方案或許能幫您減少后顧之憂。
養(yǎng)老及子女教育的規(guī)劃
45歲的馬女士在某金融企業(yè)做業(yè)務(wù)經(jīng)理，與她同齡的先生在地產(chǎn)行業(yè)任高級(jí)經(jīng)理。馬女士一家在京有2套房產(chǎn)（一套自住，一套出租），家庭月收入3萬(wàn)元，年收入36萬(wàn)元，年支出10萬(wàn)左右。家庭現(xiàn)在的資產(chǎn)配置比較單一，存款70萬(wàn)元；基金80萬(wàn)元，股票180萬(wàn)元；夫婦有五險(xiǎn)一金，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。馬女士18歲的兒子現(xiàn)在讀大一，打算去美國(guó)讀研究生，馬女士也不想讓孩子太辛苦，打算為兒子準(zhǔn)備70萬(wàn)人民幣作為留學(xué)資金。此外，中遠(yuǎn)期理財(cái)目標(biāo)還有兒子結(jié)婚、夫妻養(yǎng)老，馬女士如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置比較好呢？
光禹理財(cái)顧問(wèn)有限公司首席投資官黃禹分析了馬女士的財(cái)務(wù)和家庭狀況，為她量身打造了一套方案。馬女士已經(jīng)成家立業(yè)，而且積累了一定的資產(chǎn)，收入也不錯(cuò)，屬于典型的中產(chǎn)家庭，在家庭理財(cái)上還是有很多可圈可點(diǎn)的地方，可以說(shuō)攻守兼?zhèn)洌且脖┞冻鲆恍┎蛔阒帲热?0萬(wàn)的銀行存款，放在銀行里是貶值的，并且缺乏必要的商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充，還應(yīng)提早為出國(guó)留學(xué)做好規(guī)劃。
出國(guó)留學(xué)的理財(cái)建議：留學(xué)國(guó)外確實(shí)需要一筆不菲的費(fèi)用，需要提前把3年的資金全部存入銀行戶頭作為存款證明，這筆資金應(yīng)至少提前6個(gè)月以上存入，可以通過(guò)開(kāi)辦有出國(guó)留學(xué)業(yè)務(wù)的銀行辦理帶有MASTER或者VISA標(biāo)識(shí)的銀行卡，否則別的標(biāo)識(shí)的銀行卡在國(guó)外可能無(wú)法支取。馬女士的70萬(wàn)存款作為出國(guó)費(fèi)用的儲(chǔ)備的同時(shí)，在出國(guó)之前還有其它的準(zhǔn)備也是需要一些花費(fèi)，如果對(duì)出國(guó)業(yè)務(wù)不是很了解的話，可以委托中介公司代為辦理，費(fèi)用大約為1.8萬(wàn)人民幣，包含通知書以及出境保險(xiǎn)等。在國(guó)外不需要帶很多的現(xiàn)金，隨處都可以刷卡，但是，國(guó)外的醫(yī)療費(fèi)用很高，兒子到了美國(guó)后可以辦理醫(yī)療保險(xiǎn)。
商業(yè)保險(xiǎn)的配置：馬女士夫婦都有不錯(cuò)的社會(huì)保險(xiǎn)，但缺乏意外保險(xiǎn)的保障，同時(shí)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷額度比較有限，因此，建議夫妻雙方都要進(jìn)行重大疾病保險(xiǎn)的補(bǔ)充，同時(shí)可以做一些養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)劃，多渠道組合優(yōu)化養(yǎng)老金，這一塊的支出以不超過(guò)年總資產(chǎn)的20%為宜。
養(yǎng)老金及婚嫁金：目前中國(guó)大陸退休年齡分別是女性55歲、男性60歲，夫妻雙方平均還有12年的工作時(shí)間，而到退休年齡之日可能剛好是兒子結(jié)婚之時(shí)，假定維持收入不變，馬女士家庭還可以產(chǎn)生420萬(wàn)左右的結(jié)余，加上房產(chǎn)的變現(xiàn)，以及股票基金的，按照現(xiàn)在中國(guó)大陸的平均壽命，通過(guò)以上理財(cái)規(guī)劃完全可以實(shí)現(xiàn)一個(gè)安逸而富足的晚年。
流動(dòng)應(yīng)急資金建議：一般來(lái)說(shuō)，保留6個(gè)月的生活開(kāi)支總額，銀行存款或現(xiàn)金作為應(yīng)急資金就可以了。
中產(chǎn)家庭投資理財(cái)五張金牌
關(guān)于中產(chǎn)階層具體該選擇哪些投資理財(cái)產(chǎn)品，深入到各大銀行，聽(tīng)取理財(cái)規(guī)劃師的建議，發(fā)現(xiàn)中產(chǎn)階層投理財(cái)有五張金牌可供選擇。
債券型產(chǎn)品
通常認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較小是債券型產(chǎn)品的顯著特點(diǎn)，在五類金牌選擇中可謂最為穩(wěn)妥地一張牌。但投資者身份是中產(chǎn)家庭的時(shí)候，規(guī)劃師們一般不會(huì)對(duì)該類產(chǎn)品作重點(diǎn)推薦。規(guī)劃師認(rèn)為，收益過(guò)低是債券類產(chǎn)品難以滿足中產(chǎn)人士對(duì)投資收益需求的主要原因，據(jù)了解一般銀行債券類產(chǎn)品收益只比一年期定期儲(chǔ)蓄利息收益高0.5%左右。
銀行打新股產(chǎn)品
目前銀行紛紛推出得打新股理財(cái)產(chǎn)品目前投資這種產(chǎn)品可以獲得10%的年化收益率，這張金牌也值得中產(chǎn)人士考慮。新股一年內(nèi)發(fā)行數(shù)目、中簽率（成功認(rèn)購(gòu)的機(jī)率）、上市首日的收益率等，而在銀行打新股的好處在于一個(gè)大數(shù)原理，即投資者投資1萬(wàn)元在認(rèn)購(gòu)新股上，這筆錢通過(guò)投資人自己在市面上認(rèn)購(gòu)和通過(guò)銀行認(rèn)購(gòu)效果有很大不同。也可以說(shuō)近乎一種杠桿效應(yīng)，投資者這1萬(wàn)元如果能夠搭上銀行10個(gè)億認(rèn)購(gòu)額度的順風(fēng)車，成功的幾率會(huì)大大提高。并且如果未獲成功認(rèn)購(gòu)款項(xiàng)是可以退回的，也就是說(shuō)該產(chǎn)品本質(zhì)上是保本的。
股票型基金
此外銀行代銷的基金產(chǎn)品也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，一般分為偏股型基金、債券型基金和貨幣型基金。理財(cái)師以嘉實(shí)債券基金為例，介紹債券型基金的年化收益一般可以達(dá)到10%―20%。前述理財(cái)師建議，中產(chǎn)家庭可適當(dāng)延長(zhǎng)投資期限。那么，在三種銀行基金中，適合做長(zhǎng)期投資的偏股型基金則更加適合有錢沒(méi)閑的中產(chǎn)家庭。理財(cái)師舉例說(shuō)，如果以5―10年為一個(gè)投資期，偏股型基金就好比一個(gè)股票池，任憑股市如何風(fēng)云變化，長(zhǎng)期來(lái)看都能保證投資者有較為穩(wěn)定的收益，這無(wú)形中規(guī)避了直接投資個(gè)股帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。在美國(guó)，道瓊斯70年來(lái)的偏股型基金池，收益都在13%以上。
集合型產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品
集合型產(chǎn)品是理財(cái)規(guī)劃師手中的又一張金牌，它能夠帶給中產(chǎn)家庭一種綜合理財(cái)?shù)臉?lè)趣。它集合債券、基金等產(chǎn)品都可以作為綜合型產(chǎn)品的標(biāo)的。因此，和單一投資產(chǎn)品相比，集合型產(chǎn)品在投資范圍上給了投資者更多想象空間和獲利空間。通過(guò)這樣一種組合，把原本易于控制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品集合起來(lái)，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，使投資者有望實(shí)現(xiàn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利。
保險(xiǎn)產(chǎn)品
在很多理財(cái)規(guī)劃師眼中，保險(xiǎn)也是一種有效的投資產(chǎn)品。理財(cái)師就認(rèn)為，保險(xiǎn)對(duì)于中產(chǎn)家庭是一種細(xì)水長(zhǎng)流型、性質(zhì)較為溫和的理財(cái)產(chǎn)品。中產(chǎn)家庭可以關(guān)注一些傳統(tǒng)的功能型保險(xiǎn)品種，比如壽險(xiǎn)或健康類保險(xiǎn)，在意外突發(fā)或重大疾病來(lái)臨時(shí)，幫助家庭渡過(guò)難關(guān)，并且維持穩(wěn)定的財(cái)務(wù)狀況。
但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中產(chǎn)家庭在考慮購(gòu)買一些投資類保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該格外慎重。在一個(gè)長(zhǎng)期的投資期限內(nèi)，這些保險(xiǎn)的投資收益與打新股產(chǎn)品和穩(wěn)健基金相比仍然有較大差距。理財(cái)師也認(rèn)為，保險(xiǎn)類產(chǎn)品的相對(duì)收益偏低，他建議作為有一定知識(shí)儲(chǔ)備的中產(chǎn)階層投資者，可以積極嘗試股票和基金型產(chǎn)品。
理性的資產(chǎn)配置
大部分理財(cái)規(guī)劃師表示，上述幾類產(chǎn)品可以讓有錢沒(méi)閑的中產(chǎn)家庭遠(yuǎn)離負(fù)利率，又不需要花很多時(shí)間來(lái)打理。但是，這五類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)都屬于風(fēng)險(xiǎn)較小的，收益自然就也不會(huì)很高。他們建議，中產(chǎn)家庭要做到專業(yè)理財(cái)，還是應(yīng)該盡量多地利用投資組合，在專業(yè)人士指導(dǎo)下配置不同的理財(cái)產(chǎn)品。
讀者馮女士:我今年30歲,和愛(ài)人都在外企工作。兒子五歲了,正在上幼兒園。最近總聽(tīng)公司里同事聊保險(xiǎn)的事,說(shuō)一定要在孩子小時(shí)候給他買一份充足的保險(xiǎn)。我也想給兒子買一份合適的保險(xiǎn),有哪些細(xì)節(jié)需要注意呢?
理財(cái)規(guī)劃師:能夠讓寶貝幸福快樂(lè)成長(zhǎng),是父母最大的心愿。隨著保險(xiǎn)理念的不斷深入人心,很多年輕的父母都選擇將保險(xiǎn)作為送給孩子的首選禮物。然而,少兒險(xiǎn)種類繁多,在此提醒想為寶寶購(gòu)買保險(xiǎn)的朋友們,一定要根據(jù)自身的收入情況及保險(xiǎn)需求,選擇一份真正適合的保險(xiǎn)。
根據(jù)家庭年收入情況的不同,我們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)考慮的側(cè)重點(diǎn)有所差異。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō),要以保障型保險(xiǎn)為主。一般來(lái)講,大多數(shù)孩子在學(xué)校都會(huì)購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn),學(xué)平險(xiǎn)每年保費(fèi)一般不會(huì)超過(guò)100元,保障范圍涵蓋了意外傷害保險(xiǎn)、意外門診、住院醫(yī)療等。但是保額不高,賠付不足。所以,對(duì)于一般收入的家庭,在投保學(xué)平險(xiǎn)的同時(shí),也可以考慮投保商業(yè)意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),給孩子增加保障。而對(duì)于條件相對(duì)優(yōu)越的家庭來(lái)說(shuō),在意外保障完善的基礎(chǔ)上,可考慮為孩子購(gòu)買一份教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。這不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用問(wèn)題,而且也可以作為一種家庭長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃。
理財(cái)規(guī)劃師:最后,提示我們的家長(zhǎng)在為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),不要陷入以下三大誤區(qū):誤區(qū)一,只考慮小孩,忽略家長(zhǎng)。誤區(qū)二,只考慮意外、普通醫(yī)療,忽略重大疾病保障。誤區(qū)三,購(gòu)買教育儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)時(shí),只看收益,不看保障。有類似疑問(wèn)的讀者請(qǐng)撥打81623909、81749868咨詢相關(guān)內(nèi)容。
一、國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景
（一）需求方：客戶理財(cái)需求日益增長(zhǎng)
麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國(guó)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤(rùn)將達(dá)310億美元，成為繼美國(guó)、日本和德國(guó)之后極具潛力的國(guó)家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國(guó)內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見(jiàn)的。表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：
1.居民可支配收入不斷增長(zhǎng)，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長(zhǎng)達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見(jiàn)，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。
2.住房、醫(yī)療、、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國(guó)家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f(shuō)，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大。要解決這些問(wèn)題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說(shuō)的理財(cái)規(guī)劃。
3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)。20世紀(jì)的最后10年，我國(guó)證券市場(chǎng)從無(wú)到有，從小到大，走過(guò)了西方國(guó)家資本市場(chǎng)近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見(jiàn)的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國(guó)深滬兩市總市值達(dá)4.4萬(wàn)億元，上市公司數(shù)有 1200多家，投資者開(kāi)戶數(shù)達(dá)6850萬(wàn)戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國(guó)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無(wú)計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問(wèn)意見(jiàn)，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績(jī)效進(jìn)行評(píng)估；50％以上的人愿意支付顧問(wèn)費(fèi)。由此可見(jiàn)，我國(guó)居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。
（二）供給方：應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提供增值服務(wù)
我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，而分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器。近兩年來(lái)，分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)的主力軍。中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底，全國(guó)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1 832.4億元，同比增長(zhǎng)約 70％。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元，市場(chǎng)占有率52.58％，同比增長(zhǎng)1057.48％。國(guó)外成熟市場(chǎng)表明：無(wú)論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶，否則后患無(wú)窮，國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)就是如此。
此外，在我國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
（三）中介方：未來(lái)潛在的理財(cái)服務(wù)供給者
雖然我國(guó)新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒(méi)有任何一家專業(yè)中介公司找到了長(zhǎng)久穩(wěn)定、附加值高的主營(yíng)收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來(lái)彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。
二、國(guó)際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況
（一）CFP服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是國(guó)際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書，但是在國(guó)外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國(guó)外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開(kāi)拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況
在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來(lái)西亞、新加坡、韓國(guó)、日本等國(guó)都是國(guó)際CFP理事會(huì)成員，因此這幾個(gè)國(guó)家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問(wèn)的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。馬來(lái)西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問(wèn)”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開(kāi)始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自 2001年7月1日開(kāi)始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時(shí)，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。
三、壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的及影響
（一）壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容
全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過(guò)程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來(lái)具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。
從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問(wèn)題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。
從實(shí)施過(guò)程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長(zhǎng)處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆?dòng)最重要；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。
從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績(jī)效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色，但是無(wú)論如何，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個(gè)階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專家來(lái)協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。
（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的
從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來(lái)組織生產(chǎn)和銷售，這個(gè)過(guò)程本身可以說(shuō)是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃的意義，將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來(lái)多贏結(jié)果。
1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康。可以說(shuō)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國(guó)際化的標(biāo)志之一。
2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開(kāi)拓中高端客戶市場(chǎng)。通過(guò)客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開(kāi)發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí)，要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢(shì)必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)的合作，通過(guò)客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營(yíng)業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。
3.對(duì)壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在、、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會(huì)更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。
4.對(duì)壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無(wú)疑問(wèn)，壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者，通過(guò)接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過(guò)家庭資源的合理分配，以最的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”
四、我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢(shì)
（一）國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷
1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒(méi)有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的獲得客戶。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。
2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場(chǎng)影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒(méi)有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒(méi)有權(quán)威、中立和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同，市場(chǎng)影響力有限。
3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國(guó)內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí)，如股票市場(chǎng)不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。
4.現(xiàn)行法規(guī)尚不健全。國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。
（二）國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)
1.壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來(lái)西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺(tái)。
2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開(kāi)展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國(guó)金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。
職 務(wù)：中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)有限公司行政總裁
職業(yè)證書：國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師
證書編號(hào)：CICFP10688
房?jī)r(jià)高企，房東加租，生活成本上漲遠(yuǎn)超工資漲幅，對(duì)于“80后”“90后”適婚人群來(lái)說(shuō)，變化的是年齡，不變的是工資條上的位數(shù)和出租屋的面積。
混跡在鋼筋水泥的都市叢林，工作、婚姻的壓力讓打車都變得小心翼翼，想要給未來(lái)留下積蓄，怎么想都覺(jué)得像是癡人說(shuō)夢(mèng)。
對(duì)于工薪階層，僅有的一點(diǎn)工資已經(jīng)疲于應(yīng)付日常開(kāi)銷，哪里還有閑錢去嘗試?yán)碡?cái)這種貌似“有錢人的游戲”。
但漫天的廣告提醒我們，你不理財(cái)，財(cái)不理你。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)扎堆出現(xiàn)，交易~都是以億為單位計(jì)，仿佛在告訴大家，街上人人懷揣著幾麻袋的鈔票花不出去。再看“月光族”，卻只有自己。
那么問(wèn)題來(lái)了，工薪階層如果僅僅月入3000元，還有理財(cái)?shù)谋匾獑幔?/p>
是否有必要關(guān)鍵看自己。并不是本金少、收入低就沒(méi)有理財(cái)?shù)谋匾ｅX少有錢少的理財(cái)技巧，錢多有錢多的打理方法。
如果你愿意一輩子都月收入3000元，一人吃飽全家不餓，那么另當(dāng)別論，如果不愿意，那么理財(cái)就很有必要。
第一，你不會(huì)永遠(yuǎn)月薪3000元，不要因?yàn)槭杖氲汀⒈窘鹕俣焕碡?cái)。本金少有少的好處，比如不會(huì)患得患失，操作簡(jiǎn)單，多出的時(shí)間就可以投入到理財(cái)學(xué)習(xí)及投資實(shí)踐上。盡早養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，等到將來(lái)收入增加，財(cái)務(wù)管理也會(huì)更輕松。
二八定律告訴我們，在這個(gè)世界上，20%的人掌握了80%的財(cái)富。大部分人抱怨的時(shí)候，有人卻從中看到了機(jī)遇，這話雖然雞湯，但道理卻是普世的。
無(wú)論月薪3000元還是月薪 3萬(wàn)元，理財(cái)對(duì)于你而言，總是利大于弊，誰(shuí)又能保證300元不會(huì)通過(guò)復(fù)利成為3萬(wàn)元呢。
第二，對(duì)于理財(cái)，不要抱有不切實(shí)際的想法。100元變1萬(wàn)元，那是賭博，100元變110元，那是理財(cái)。當(dāng)資金量小的時(shí)候，更重要的是增值自己，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，培養(yǎng)合理的消費(fèi)習(xí)慣、學(xué)習(xí)投資技巧、增加財(cái)務(wù)管理知識(shí)、提前規(guī)劃、提前準(zhǔn)備。要明白，機(jī)會(huì)不是留給有準(zhǔn)備的人，機(jī)會(huì)是留給準(zhǔn)備好的人。
客戶服務(wù)很簡(jiǎn)單，甚至簡(jiǎn)單到荒謬的程度。雖然它簡(jiǎn)單，但要不斷為客戶提供高水平、熱情周到的服務(wù)談何容易！霍利斯迪爾在《頂尖服務(wù)》一書中寫道：“服務(wù)真的簡(jiǎn)單，但持之以恒做好服務(wù)真的很難。”這是一位做過(guò)賓館幾十年門童的客戶服務(wù)人員，對(duì)于服務(wù)最深刻的理解。如何將無(wú)形的客戶服務(wù)變有形，內(nèi)化成為每一位客戶服務(wù)人員的行為準(zhǔn)則？中金嘉鈺旗下財(cái)富管理品牌――潤(rùn)業(yè)資產(chǎn)，打響企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的“cs”戰(zhàn)，進(jìn)一步提升客戶服務(wù)質(zhì)量。
依托中金嘉鈺，客戶服務(wù)獲得內(nèi)在生長(zhǎng)力
葉茂離不開(kāi)根的滋養(yǎng)。潤(rùn)業(yè)資產(chǎn)作為中金嘉鈺旗下財(cái)富管理品牌，已經(jīng)逐漸成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)。中金嘉鈺投資基金管理有限公司作為一流的產(chǎn)業(yè)投資基金管理機(jī)構(gòu)，以產(chǎn)業(yè)基金管理、產(chǎn)業(yè)園區(qū)管理、商業(yè)地產(chǎn)管理和旅游景區(qū)管理為企業(yè)發(fā)展的主方向，而潤(rùn)業(yè)資產(chǎn)就是中金嘉鈺旗下的財(cái)富管理品牌。
理財(cái)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)得益于中金嘉鈺深厚的企業(yè)文化。秉承“誠(chéng)信、信任、創(chuàng)新、和諧”的企業(yè)文化，中金嘉鈺倡導(dǎo)終身學(xué)習(xí)、自主學(xué)習(xí)與信任和諧的思想，用知識(shí)推動(dòng)企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。強(qiáng)化道德高尚、思想正派、踏實(shí)嚴(yán)謹(jǐn)、敬業(yè)專業(yè)的職業(yè)化素質(zhì)的學(xué)習(xí)與修煉。堅(jiān)持之道貫徹于整個(gè)客戶服務(wù)過(guò)程之中。堅(jiān)持客戶至上、專業(yè)專注、學(xué)習(xí)創(chuàng)新的價(jià)值，開(kāi)創(chuàng)企業(yè)、客戶、員工和諧共贏的局面。
在中金嘉鈺企業(yè)文化支持和指引下，潤(rùn)業(yè)資產(chǎn)的客戶服務(wù)才能獲得內(nèi)在生長(zhǎng)力，實(shí)現(xiàn)以專業(yè)知識(shí)為基礎(chǔ)，以職業(yè)道德為標(biāo)準(zhǔn)，以誠(chéng)信負(fù)責(zé)的態(tài)度為宗旨，為投資人提供安心、放心的理財(cái)服務(wù)，不斷地提高客戶服務(wù)水平。潤(rùn)業(yè)資產(chǎn)明白，天地之貴，莫大于人，尤其是在財(cái)富管理領(lǐng)域。一名優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃師就是企業(yè)最閃亮的“名片”。因此，潤(rùn)業(yè)資產(chǎn)致力于理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，進(jìn)行學(xué)習(xí)型組織建設(shè)及創(chuàng)新管理。目前，潤(rùn)業(yè)資產(chǎn)已擁有13名國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師（NSFP），23名國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)規(guī)劃師（RFP）以及大批具備一流的專業(yè)能力和豐富的金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師。
五個(gè)維度，創(chuàng)造客戶服務(wù)個(gè)性
所有的公司、企業(yè)、非盈利組織，都在努力地為客戶提供最佳的服務(wù)。越來(lái)越多的客戶、顧客，逐漸被更多、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)所包圍。品牌領(lǐng)域、價(jià)格領(lǐng)域、產(chǎn)品質(zhì)量領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，都已經(jīng)集中在服務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)上。因此，優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)已不再是全部，還需要做出自己的服務(wù)個(gè)性。創(chuàng)造企業(yè)客戶服務(wù)個(gè)性，才能更好地迎接服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。
潤(rùn)業(yè)資產(chǎn)從財(cái)富管理、現(xiàn)狀分析、資產(chǎn)配置、服務(wù)體系、理財(cái)報(bào)告五個(gè)維度打造屬于自己的客戶服務(wù)個(gè)性。財(cái)富管理的服務(wù)包括投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、稅收籌劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃和財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等方面，步驟包括“一對(duì)一”與財(cái)富顧問(wèn)進(jìn)行專業(yè)面談、獲得屬于自己的財(cái)富顧問(wèn)等。
現(xiàn)狀分析“問(wèn)診”客戶的資產(chǎn)狀況，從分析家庭財(cái)務(wù)狀況入手，通過(guò)理財(cái)專家與客戶的充分溝通，明了客戶消費(fèi)習(xí)慣、盈利能力和財(cái)務(wù)目標(biāo)，最后理財(cái)專家“分型辨癥”，運(yùn)用專業(yè)經(jīng)驗(yàn)并配合專業(yè)的理財(cái)軟件規(guī)劃符合客戶實(shí)際情況的理財(cái)方案的理財(cái)方案。
資產(chǎn)配置囊括了理財(cái)市場(chǎng)上的所有理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)把各種資產(chǎn)如股票、債券、基金或者現(xiàn)金等按照時(shí)間和位置等變化的比例做整體考慮，從而進(jìn)行分散投資，最大程度上保證客戶資產(chǎn)的保值增值，抵御未知風(fēng)險(xiǎn)。
潤(rùn)業(yè)資產(chǎn)對(duì)于客戶服務(wù)的理解遠(yuǎn)不止此，他們理解投資人的需求，在提供資產(chǎn)配置服務(wù)的同時(shí)，還為投資人搭建了集短信服務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)交互平臺(tái)、信息提供平臺(tái)和客戶交際平臺(tái)四位一體的服務(wù)體系，真正做到想客戶之所想。一位姓吳的女士親身體會(huì)到潤(rùn)業(yè)資產(chǎn)服務(wù)的細(xì)致入微。“以前，我對(duì)于理財(cái)是很陌生的，是潤(rùn)業(yè)資產(chǎn)的服務(wù)體系，讓我逐漸對(duì)財(cái)富有了新的認(rèn)識(shí)，一些理財(cái)專題沙龍、投資人答謝會(huì)、戶外活動(dòng)聯(lián)誼，每次我都能獲得新知識(shí)。他們的內(nèi)刊，我每次都仔細(xì)看，有理財(cái)產(chǎn)品的詳細(xì)解釋、發(fā)展動(dòng)態(tài)，內(nèi)容很豐富。”
