時間：2022-01-31 12:55:16
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農信社個人培訓總結，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：普法教育問題對策
1農信社普法教育工作存在的問題
近年以來，農信社通過開展各種形式的普法教育，廣大員工的法律意識、法制觀念明顯增強，依法保護自身合法權益的能力大大提高。但隨著農信社改革步伐的加快，在農信社開展法制宣傳教育工作中也出現了許多新情況、新問題。
1.1員工學法積極性不高。農信社員工平時工作忙、壓力大，對法律知識學習不夠。認為只要做好本職工作了，法律知識學的好不好不重要；農信社領導在對待抓普法教育這方面也存在模糊認識，對普法教育工作支持不夠，認為普法教育是“軟任務”，抓不抓問題不大，只要能完成業務指標就行了，因此，在一定程度上難以達到提高員工學法積極性，當然更談不上普法取得顯著成效了。
1.2農信社普法教育手段不能適應新形勢下普法工作的客觀要求。隨著改革的不斷深入，農信社新業務不斷推出，員工得把越來越多的精力投入到新業務的學習中，把員工集中在一起上普法課也存在一定的難度。在內容、方式方法上無法滿足員工的喜好，這勢必挫傷員工學法用法的積極性和參與熱情。目前，農信社普法大多時候還是采取橫幅、標語、宣傳資料等形式進行，方法簡單，形式單一，普法未能真正進入基層社，在上級檢查這項工作時，往往是走形式，工作中彼于應付。
1.3農信社普法教育方式針對性不強。農信社沒有建立起法律法規定期學習制度，領導沒有把此項工作擺上議事日程，不能及時跟蹤學習新近出臺的一系列與銀行業務密切相關的各種法律、行政法規和部門規章，所以也談不上對相關法律、法規進行詳細解讀和分析，更談不上用于指導和防范業務經營中存在的法律風險。
1.4員工結構不合理，影響法制觀念更新速度。目前聯社員工基本上是兩大結構群體：新入行青工和上世紀八十年代初參加工作的員工，即一部分是學生出身和轉業軍人構成的青工隊伍，人員成分復雜，思想不穩定，可塑性強，且每個人的知識層次、生活閱歷、思想覺悟、業務技能千差萬別；另一部分是上個世紀80年代初招工社的老職工，他們經歷了計劃經濟向商業銀行轉軌的歷史變革，這部分人接受的普法教育基本是計劃經濟時期的理論，雖然后期也經歷了多次教育普法教育和實踐鍛煉，有相當多的人員進入高等學府深造，也出現了部分精英人才，但就員工隊伍整體結構而言，新鮮血液補充太慢，員工年齡沒有形成梯次結構，尤其在基層聯社，人員老化、合適人才青黃不接的現象普遍存在，嚴重影響了普法教育速度，影響了聯社普法教育的有效開展。
1.5普法教育忙于應付。隨著改革開放的步伐，聯社的業務范圍、產品種類、客戶構成、服務手段等發生了深刻變化，隨之各種制度、辦法、操作規程和實施細則等不斷出臺，但由于缺乏超前性、相互關聯性、前后銜接性和對可能出現的風險漏洞預見性，在普法教育中表現為不順暢、不自然，難與國家法規有機地結合起來。內部風險防控總處在亡羊補牢狀態。
1.6自卑心理產生對普法教育的抵觸情緒。
聯社由于其自身的特點，改革的步伐較其他國有商業銀行相對慢一些，從單位形象到員工各方面待遇都不如國有商業銀行，致使部分員工在攀比中產生了自卑感，特別是習慣了“吃大鍋飯”的那部分員工，經常對從事的工作產生消極情緒，對普法教育新理念產生抵觸，他們是聯社進行普法教育的重點教育對象。
2推進農信社普法教育的對策
隨著國家普法教育的進一步深入，廣大農信社員工要進一步提高自己的法制觀念和法律素質、提高農信社法治化管理水平、積極推動農信社民主法治建設，大力加強農信社普法教育的力度，為建設社會主義新農村奠定堅實的法治基礎。
2.1加強組織協調，充分發揮法制宣傳教育機構職能作用。一要善于“借力”。要立足于當前實際，善于借臺唱戲，借兵打仗，借箭發令，積極主動協調各級地方政府，加強與公、檢、法等相關部門協調普法與效能、綜治等共同督查、督辦；積極引導全員關注支持普法教育，充分調動員工的積極性，積極參與普法教育，努力探索普法運作機制。二要形成合力。充分發揮普法領導小組的作用，組織協調各有關部門齊抓共管，把普法與當地黨委、政府的中心工作以及社會主義新農村建設試點、創建社會治安綜合治理、黨建、精神文明活動等結合起來，實現資源整合，形成工作合力，推動農信社普法廣泛開展。
2.2建立健全普法依法治理工作規范體系。一要建立剛性機制。目前，普法依法治理制度規定缺乏可操作性，特別是只規定應該怎么做，而對沒有做到如何處罰沒有規定，從而導致法制教育忽緊忽松。二要建立規范的指導體系。要盡快制定農信社具體依法治理工作指導意見、依法治社指導性意見，在全轄形成全方位、多層次，科學合法，易操作的普法依法治理工作規范體系。三要建立普法依法治理工作領導小組。應當組織人員根據實際，制訂一個合理的、可操作的普法依法治理工作考評量化標準，納入績效考評，每年組織檢查考評，并將考評結果作為各信用社評先評優的重要條件。
2.3明確普法教育的對象。農信社普法教育的對象應該包括農信社的高管人員、聯社所有科室人員、基層網點負責人及基層員工等所有從業人員。各社應該設置普法教育領導小組，加強對基層社普法教育工作的組織領導，并在每個社設置普法宣傳員，負責本社員工的普法宣傳任務。
2.4選準普法教育的內容。要廣泛宣傳整個法律體系的知識，著重抓與農信社工作有關的法律知識的普及教育。通過舉辦培訓班，使廣大農信社的干部普遍提高守法、用法水平，能熟練掌握和運用金融法規知識，結合具體工作崗位，有針對性地開展法規知識培訓，提高員工的法律素質和業務水平，達到監管的要求，使經營活動與法律、規則和準則相一致。可重點學習《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國反洗錢法》、《擔保法》、《物權法》、《公司法》、《企業破產法》等法規以及《票據法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《保險法》、《信托法》、《中華人民共和國個人所得稅法》、《中華人民共和國民法通則》等相關法規。應制定切合實際的培訓計劃，有目的、有重點、有針對性的培訓內容，達到學以致用，熟練掌握的目的，真正達到普法知法的效果。
關鍵詞：農村信用社；改革成效；存在問題；發展趨勢
中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）04-0-01
一、我國農村信用合作社的現狀
農村信用社（以下簡稱農信社）作為我國以開拓農村金融服務為方向的金融組織，自然擁有廣闊的發展前景。近年來，農村信用社雖然在改革中不斷發展壯大，但在很多方面仍然存在著很多不足。
（一）經營管理方面薄弱
1.農村信用社規模小，力量薄弱
相對于其他商業銀行，農信社的起步較晚，目前的規模較小，在經營上受到了一定的限制。同樣因為規模小，其中新產品的創新、科技信息技術的應用等相對成本較高。
2.農村信用社運行效率低
農村信用社并未形成真正的商場利率，低效、無效融資較多，儲蓄—投資的轉化過程不暢。
3.經營狀況差
農信社普遍存在著嚴重虧損、較大的不良貸款、資不抵債等問題。據有關調查表明，農村信用社不良貸款占貸款余額的37%，50%以上農信社存在資不抵債。
（二）人力資源和客戶拓展與維護方面意識不強
1.人力資源豐富，人才資源匱乏
目前基層機構存在“第一學歷高的人少，進修學歷眾多；高級技術人員少，初中級技術人員多；年齡逐年增大的多，新鮮血液補充少”的“三多三少”現象。大多數農信社的網點都有4人以上，各營業網點一線人員年齡結構相對偏大，對新鮮事物的適應能力明顯滯后，真正精業務、懂技術、高素質及富有開拓精神的人才屈指可數。同時，隨著員工年齡的增長，一些員工的學習熱情有所下降，個人結構老化，跟不上銀行業金融機構業務發展的速度，極大地限制了信用社的進一步發展。
2.農信社目前缺少維系與拓展客戶的管理辦法
農信社宣傳方式單調，力度不足，客戶對農信社推出的新金融產品認知程度不高，這也成為了農信社新業務推廣的一大弱勢。目前農信社對新產品的宣傳方式僅限于客戶前來辦理業務時作推廣，或者只是在營業場所放置一些宣傳單頁，沒有滲透到社會各階層，缺乏形式多樣的普及的宣傳形式。在拓展客戶方面仍然以“坐門等客”為主。雖然行長、主任每天奔走于各客戶之間，也很重視客戶的拓展，但在思想上仍沒有清晰的客戶拓展與維護概念，缺少系統性、綜合性的營銷措施。
（三）金融產品創新能力弱，業務品種單一
農村信用社由于受地域、經濟、政策等多種因素影響，業務經營創新性不夠，服務手段落后，信用工具落后，金融業務單一，品種較少，產品創新與客戶需求有差距，無法滿足不同階層的客戶需求。如結算渠道單一，未開辦股票、外匯、基金等理財產品。比起其他的商業銀行，農村信用社在資金實力、人才資源及經營管理上存在著很大差距，其創新能力、硬件配置、結算手段和科技運用等也明顯處于劣勢。
二、我國農村信用合作社改革發展方向探討
以農為本、服務縣域的市場定位是農村信用社自身發展的必然選擇。因此，農信社要從以下三個方面改革，以謀求自身發展的新方向。
（一）不斷完善內控管理體制
農村信用社要盡快引進商業銀行先進的經營理念，牢固樹立“內控優先”的意識，加強內控機制的建設，營造有效內控的氛圍，查清當前內控的薄弱環節、理順內控流程、強化制度落實，嚴格責任追究，實現內控制度的全流程管理，并具體落實到人。建立高效的內控管理體制，為農村信用社的持續健康發展奠定良好的基礎。
（二）人力資源儲備與人才隊伍建設
由于多種原因的存在，農村信用社的職工素質和信用社電子化的程度都非常低，成為影響農村信用社發展壯大的重要的因素。因此，農村信用社要加強對中、高層專業人員以及管理人員的培訓，逐步樹立以人為本和人才興社的經營理念，逐漸確立人才在經營管理過程中的主導地位，提高農村信用社員工的整體素質，增強農村信用社全面發展的內在動力。
（三）注入現代服務理念，提升服務水平
積極開展針對性教育培訓，以人為本提升員工素質。建議采用正規集中的全方位培訓方式來強化員工理論知識及業務技術，提高服務效率和質量。同時，要積極引進技術水平及素質高的專業人才，不斷加強農村信用社隊伍的根本實力，適應形勢的變化。此外，除了發展農村信用社傳統業務，還要結合農村實際開發新的金融服務種類，不斷簡化信貸流程，提升工作效率，保證資金充足，造就效率高、方面全及功能多的“三農”服務體系。再來，完善經營網點設施，加快科技建設才能營造良好的營業環境，提供高效的金融服務。
三、結語
中國農村信用社在發展改革的過程中，雖然取得了一定的成績，但其發展改革的道路仍任重而道遠，在發展改革的過程中難免會遇到各種各樣的問題。因此，這就要求農村信用社在日常工作實踐中，應不斷進行經驗總結和問題反思，從而取其精華，去其糟粕，不斷推進農村信用社發展改革的進程，使其真正成為我國農村金融業強有力的一個支撐，為“三農”問題的解決和農村經濟的發展做出新的貢獻。
參考文獻：
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關鍵詞：惠農富民；金融創新；金融服務
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2013（3）-0072-04
地處陜、川、鄂、渝三省一市交界處的安康市，北靠秦嶺，南依巴山，漢江橫貫其中，轄1區9縣161個鎮2559個行政村，面積2.35萬平方公里，人口263萬，總農戶67萬戶，農業人口占比84%。近年來安康市農村信用社緊緊圍繞“生態安康、富裕安康、人文安康、和諧安康”的建設總體規劃，堅持“服務城鄉經濟、構建社會和諧”的經營理念，牢牢把握面向三農、面向城鎮社區、面向小微企業、面向地方經濟和社會事業發展的市場地位，著力改善金融服務水平，積極探索推進惠農富民金融創新工程、陽光信貸工程和金融服務進村入社區工程（以下簡稱支農“三大工程”），以城鄉市場需求為導向，大力開展經營機制創新、金融產品創新和服務方式創新，竭力打造城鄉群眾身邊的貼心銀行和服務縣域經濟的主力銀行，有力地推動了地方經濟的飛速發展。
一、“農村金融通達工程”實現城鄉服務“零距離”
“一張富秦卡、一部電話、一臺小機器就能在家門口辦理惠農補貼取現和轉賬匯款了，買點籽種化肥也可以刷卡了，支取千兒八百塊現金再不需要走三、四十里山路到鎮上的信用社，給娃匯點學費也不需要往返近200公里掏上五、六十元車費上縣城找銀行了……”在陜、渝、鄂三省交界地區的安康市鎮坪縣華平鎮三壩村農戶羅安琴家中，前來支取退耕還林補助款的農民圍著當地信用社安裝的助農取款POS機，講述著現代化支付工具給他們帶來的方便實惠。羅安琴家是鎮坪縣信用聯社發展的銀行卡助農取款便民服務點，該服務點方便了周圍300多戶群眾辦理小額取款業務。這只是安康市農信社金融服務進村入社區，實施農村金融服務通達工程的一個縮影。
安康市“兩山夾一川”的地貌特征形成了“八山一水一分田”的自然條件。這里山高水長、坡陡溝深、居住分散，農村普惠性基礎金融服務半徑寬、地域廣、成本高、風險大。農村邊遠鄉鎮缺機構、缺設施、缺產品、缺普惠性基礎金融服務。隨著國家富民惠農政策的密集出臺，給予農民包括退耕補助、移民建房補貼、城鄉低保、新農合、新農保在內的各種惠農補貼近30種，少則幾十元多則幾千元。面廣量大的資金兌付發放需要經過主管部門、財政、國庫、銀行、鄉鎮等多個環節。過去邊遠鄉鎮的農民每月支取130元的城鄉低保，往返上百里還要掏上幾十元的車費，有時遇到資金劃轉不及時、支取資料不齊全等問題，還要往返跑幾趟，幾經周折，費時費力不說，農戶到手的補貼已所剩無幾。因此，打破城鄉金融資源分割界限，促進經濟金融要素優化配置，實現城鄉普惠金融服務均等化，已成為促進農村金融可持續穩健發展的必然選擇。
（一）以現代科技引領金融業務發展。安康市農信社自2011年以來已累計投入5000余萬元強力推進實施“農村金融服務通達工程”。在探索惠農補貼通過“惠農一折（卡）通”實現縣級集中兌付"直通車"模式的基礎上，整合電子銀行業務產品和服務渠道，大力推廣陜西信合“惠農一折（卡）通”、富秦卡、富秦家樂卡、富秦校園卡、貴賓卡、金融IC卡和金融社保IC等新型電子金融產品進農戶、進社區、進商戶、進企業；布設ATM自助設備、特約商戶POS終端、助農取款POS服務便利店、移動POS；實現手機銀行、網上銀行業務進鄉鎮、進農村、進超市、進園區、進工廠；提升銀行卡短信簽約、電話銀行簽約、銀行卡理財卡、卡內多賬戶操作、卡內自助質押貸款等業務功能的推廣面。截至2012年底，安康全市農戶開設“惠農一折（卡）通”賬戶73萬戶，陜西信合富秦系列卡發行70余萬張，銀行卡短信業務簽約8萬余戶，開通電話銀行2萬余戶，在城鄉集鎮開設ATM自助銀行服務網點190個（其中安裝自助取款機180臺，存取款機10臺），建立銀行卡助農取款鄉村便利點690個，布設特約商戶POS機具2200臺，安裝無線 POS移動服務終端232臺，實現了銀行卡戶戶通、ATM自助設備鎮鎮通、特約商戶收單POS城鄉通和助農取款POS村村通。政府發放給農民的各項惠農補貼，可通過農信社縣級集中兌付平臺直接支付到農民在信用社開立的“惠農一折（卡）通”賬戶，農戶信息查詢、賬戶掛失、小額取現、匯款結算、刷卡消費等金融服務足不出村即可刷卡辦理，使邊遠山區的農戶和城里人一樣享受到“零距離”的金融服務。
（二）普及現代金融知識，引導農村金融服務方式變革。安康農信社一手抓自助設備渠道建設，一手抓現代金融知識普及，引導農民轉變金融消費方式，讓農民熟悉電子金融產品，了解金融常識，掌握自助設備使用，維護金融消費安全。組織開展了以金融產品知識宣傳普及為主題的“百鎮千村”行動，近兩年來，印制金融產品知識彩色宣傳折頁120萬份，制作宣傳展板50個，在高速路沿線、市縣中心廣場制作立體固定大型燈箱廣告30塊，戶外懸掛宣傳橫幅2000條，組織1000多名客戶經理集中100天時間開展金融產品營銷服務“四包四進四送”活動（即客戶經理包地段、包商戶、包企業、包系統，進農家、進商戶、進企業、進社區，送貸款授信、送金融產品、送政策信息、送營銷服務），拉網式開展農戶、個體工商戶、微小企業、城鎮社區客戶調查摸底，一戶一卡建立資信檔案，逐戶做實評級授信。累計走訪調查農戶、個體工商戶、小微企業64萬戶，評級授信59萬戶，向不同客戶群體推介農信社特色信貸產品、系列銀行卡業務、ATM及POS自助服務，宣傳電話銀行、銀行卡安全用卡、自助設備使用、個人征信、反假貨幣、反洗錢、銀行結算賬戶等金融知識。通過多媒體、多角度、多形式宣傳，在城鄉形成了品牌效應，提升了特色金融產品的美譽度。如今農戶持卡轉賬消費已成為時尚，近兩年來，農戶“惠農一折（卡）通”兌付農戶涉農補貼達315萬筆，累計金額達13億元，新農保、新農合基金繳付累計達3億元，銀行卡非柜面交易量達到694萬筆105億元，安康農信社銀行卡農戶占有量、ATM及POS自助設備覆蓋率、銀行卡業務交易量居于全省前列。
（三）通過形象能力建設打造多功能精品網點。作為安康市網點最多、功能最全、服務面最廣、存貸市場份額最大的金融機構，安康市農信社轄10家統一法人聯社，共有279個營業機構、2500名員工，營業網點在全市金融機構占比62%，其中：城區營業網點73個占比25%，鄉鎮營業網點216個占比75%。自2011年開始實施《安康市農村信用社形象能力建設三年規劃》以來，積極開展了城區網點精品化、鄉鎮網點標準化、鄉村網點安全化升級改造工作，從人力資源、基礎設施、內控管理、機制改革、企業文化和文明創建等五個方面，高起點定位、高標準規劃、高質量設計，統一網點VIS視覺形象標示、硬件設施、功能布局、制度流程和服務規范，提升網點硬件檔次，增強網點服務功能，打造品牌形象，從而提高了市場核心競爭力。統一組建了10縣（區）聯社24小時視頻聯網中心、會計事后監督中心，推行了綜合柜員制、客戶經理制、會計委派制，建立了功能完備的信息數字化前后臺業務運行管理系統，實現了門柜業務前后臺分離。取得成果：累計培訓員工116期7686人次，完成網點升級改造142個（其中建設精品網點10個，標準化網點132個），改造 24小時自助銀行標識190個。精品網點按星級標準配制環境設施，統一設置VIP客戶區、金融產品展示區、咨詢引導區、自助服務區和客戶等候區，有效提升了安康市農信社專業化、規范化、精細化、個性化的服務水準。
二、“支農三項制度”開通農戶貸款“直通車”
隨著統籌城鄉一體化的發展，傳統農業向現代化、市場化加快推進，新生代農民進城務工了、農村能人大戶投資經商開創市場了，私營小作坊規模經營向微小企業轉型了，農村金融市場需求發生了深刻的變革。安康市農信社“跟著農民走，圍著市場轉”，建立“支農三項制度”，做精、做優、做強農戶小額信貸款品牌，激活信貸惠農富民的“源頭活水”。
（一）建立農戶貸款評級授信制度。結合地方經濟發展實際，推動更新農戶信息檔案、擴大評級范圍、提高授信額度、增加信貸投放和加強信用建設等方面的不斷升級。完善“地方政府、信用社、村委會、農戶”四位一體的信用服務體系，通過地方政府推動、信用社主導、村級組織參與，成立農戶信用等級評級評定小組。信用社客戶經理進村入戶摸底調查，收集農戶資信信息，一戶一卡建立檔案。根據農戶資信實力、產業發展潛力、家庭收入水平、信用記錄和人格品行，利用內部風險評級模版，采用百分制量化計分，通過社會公開聯評公議，確定農戶“優秀、較好、一般”等三個信用等級，根據信用等級來核定不同的信用貸款授信額度。如今農民富裕了，評級授信也“水漲船高”，農戶單戶最高信用貸款額度由過去的1萬元提高到了10萬元。
（二）建立農戶授信告知制度。農戶信用等級和授信額度實行動態管理，一年一審檢。根據農戶資信信息補充更新情況和上年貸款使用情況，審核調整當年的信用等級和授信額度。信用等級和授信額度的審核調整工作在每年3月31日前統一進行，審檢調整結果公示無異議后，以“農戶信用等級年審通知書”形式書面告知農戶，將農戶本年度信用等級、授信額度、貸款條件、貸款流程、利率定價、管護客戶經理聯絡方式等信息一一記載，農戶憑身份證件和“通知書”可隨時到轄內農信社辦理授信額度以內的信用貸款。在農戶評級授信的基礎上，對信用等級連續兩年評定為“優秀”的農戶發行集現金存取、轉賬結算、跨行ATM取款、信息查詢、刷卡消費、貸款一次授信、隨用隨貸、分次歸還等功能一體的陜西信合富秦家樂卡，單戶最高授信20萬元，最長還款期限2年，持卡農戶在省內任何農信社網點均可辦理貸款業務，像支取存款一樣方便。
（三）建立農戶貸款公開公示制度。安康市農信社所有營業網點的營業廳都統一設置了崗位監督牌和信貸客戶經理公示牌，公示員工崗位編號、姓名照片、崗位職責、客戶經理受理貸款范圍、信貸營銷責任片區、業務聯系電話、公開服務承諾及監督舉報電話等信息。以行政村為單位在村委會統一設置“農戶貸款評級授信公示牌”，公開農戶信用等級評定貸款授信的條件和流程、整村貸款情況和信用創建情況，逐戶公示農戶信用等級、貸款授信額度及貸款使用、歸還、逾期情況。按季動態更新反映各類信息，真正讓農戶方便借貸、明白借貸、相互監督。同時，建立起農村金融服務合同和信息聯絡員制度，農信社與轄內村委會公開協商一年一簽《農村金融服務合同》，明確雙方在支農服務方面的權利與義務；由村委會公開推薦1-2名農村金融服務信息聯諾員，協助信用社收集農戶資信信息，參與信用評定，配合客戶經理開展信貸服務，推廣金融產品，融洽社群關系，實現支農服務的“無縫對接”。
信貸支農的“三項制度”契合了當地的“三農”需求，徹底解決了農戶貸款難問題，不僅農戶樂意接受，而且也將信用文化融入了整個地方金融生態建設之中。截至2012年底，安康市農信社累計建立農戶資信檔案61萬份，評定信用等級59萬戶，授信總額達218億元，評級授信面達95%，農戶貸款余額113億元，富秦家樂卡發行7.3萬張，累計授信33億元，貸款余額22億元。與轄內2460個行政村簽訂了《農村金融服務合同》，聘請1750名農村金融服務信息聯絡員，評定文明信用戶24萬戶，創建信用鎮98個，信用村585個。
三、“三小信貸工程”做實民生金融“大文章”
（一）實施城鄉個體工商戶信用共同體小額貸款工程。針對城鄉個體工商戶信貸需求“短、頻、急”的特點，安康市農信社出臺《城鎮個體工商戶信用共同體貸款管理辦法》，建立個體工商戶評級授信制度，依據商戶資信實力、經營規模和誠信記錄評定為一級、二級、三級信用戶，無需抵押擔保即可取得最高20萬元的授信額度，循環周轉使用。按照商戶“自愿組合，風險共擔，利益共享，共同發展”的原則，實行3-5戶成員聯保，組建商戶信用共同體，最高授信限額達到50萬元，貸款利率在同檔次貸款利率基礎上下浮20%。商戶信用共同體授信額度內的貸款申請免抵押、免質押、免擔保，信用商戶持貸款協議書可隨用隨貸。取得成果：安康市10縣區聯社調查建檔個體工商戶11200戶，評級授信9519戶，授信總額14.53億元，評級授信面達86%，貸款累計投放4215戶共計4.8億元，建立商戶信用共同體75個，授信1.95億元，信用共同體貸款余額8680萬元。
（二）實施創業促就業小額擔保貸款工程。安康市農信社建立了政府擔保、財政貼息、信用社自主放貸的創業促就業小額擔保貸款運作模式。安康市農信社與人社部門簽訂《創業促就業小額擔保貸款業務合作協議》，協調市、縣小額信貸擔保辦公室統一設立擔保賬戶、統一基金管理、統一政策宣傳、統一貸款條件、統一審貸流程。承擔放貸任務的縣（區）聯社按照貸款自主、防范風險的原則，在轄區信用社設立專柜，落實專人負責，認真進行貸前、貸中、貸后檢查管理，以擔保基金五倍的比例發放創業促就業小額擔保貸款。安康市創業促就業小額貸款擔保基金從起步初期的60萬元發展到現在的8400萬元，個人創業小額貸款額度從2萬元起步，再從5萬元提高到目前的10萬元，小微企業創業促就業小額擔保貸款從最初的30萬元擴大到400萬元；貸款主體覆蓋到下崗失業人員、復轉軍人、未就業的大中專畢業生、返鄉農民工、大學生村官、農村青年創業人員和帶動就業的小微企業等所有創業群體；貸款扶持項目涵蓋了商貿流通、畜牧養殖、農產品加工、農村主導產業開發等多個領域。截至2012年底，安康市農信社累計發放創業促就業小額擔保貸款13564戶8.6億元，投放農村青年創業貸款5646戶2.39億元，財政共計支付貼息資金6000余萬元，政府提供擔保信用社信貸扶持創業項目達18598個，直接幫扶8950人成功創業，并帶動了3.56萬人實現就業。作為全民創業典型示范縣的旬陽縣，每年就有10萬農民工外出務工，由當地農民工自發組建的勞務公司就有200多個，但他們在外創業苦于沒有鋪墊資金，得不到當地銀行支持。對此旬陽信用聯社在廣泛調研的基礎上，大力扶持城鄉勞動力組團創業，出臺了《勞務經濟共同體擔保貸款管理辦法》，推出“創業政策+勞務公司+孵化項目+信貸資金+擔保+示范創業”的“扶持鏈”信貸模式，由旬陽籍在外創業的成功人士成立勞務公司承接經營項目，共同出資入股在旬陽注冊組建擔保公司，專為旬陽籍在外創業勞務企業提供貸款擔保。信用社累計發放在外勞務公司和勞務輸出創業貸款1.32億元，帶動了一大批創業“小老板”由私營小作坊向現代公司制企業發展，他們每年創造的勞務收入近20億元。
（三）實施小微企業融資擔保貸款工程。小微企業經營風險大、信息不對稱、資金渴求大、融資成本高，無法提供核心資產擔保，貸款難成為制約其發展的“瓶頸”所在。安康市農信社通過開展積極的銀政、銀企、銀銀互動，由縣級財政投資設立地方國有資產控股的融資擔保機構，為小微企業貸款融資提供擔保；對市、縣確定的重點項目、骨干工業企業、現代農業園區、重點民生工程搞好信貸項目對接、資金對接、服務對接和產品對接；對不同行業、不同規模、不同信用度的小微企業實施不同的信貸策略；在風險可控的前提下，在審批授權、評級授信、發放審批、利率定價、拓寬抵押擔保范圍、創新融資方式等方面予以區別對待；利用內部風險評級參數模版，還原客戶資信經營真實信息；關注預期現金流量和第一還款來源，降低抵押擔保條件，實現流程電子化平行作業，精簡“層層審批”環節；對中小微企業重點優質項目的大額融資需求，推薦通過縣（區）聯社合作組團辦理社團貸款的方式予以授信支持，開辟小微企業貸款“綠色通道”。截至2012年底，安康市農信社建檔評級中小企業446戶，授信22.74億元，累計發放中小微型企業貸款20億元（其中累放融資擔保貸款103戶3.86億元，融資性擔保機構擔保基金余額9735萬元），累計發放社團貸款15戶6億元，有力地支持了安康現代農業、水電能源開發、富硒茶飲、生物醫藥、秦巴絲綢、地產開發、商貿服務、交通運輸等行業的龍頭企業，大大緩解了小微企業骨干項目的融資難題。
“鞏固農村陣地、搶占城市業務，服務城鄉群眾，構建社會和諧”是安康市農信社持續快速發展的動力之源。2012年安康市農信社累計發放貸款119億元，存貸款分別較年初凈增40億元和22億元，存貸款余額分別達到224億元和142億元（其中涉農貸款余額132億元，較年初凈增24億元，涉農貸款存量和新增占比達到93%和109%），為地方經濟的快速發展提供了有力的金融支撐。
參考文獻
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摘 要 會計文化是會計人員在長期實踐中逐步形成的行為規范、價值觀念、群體意識的總和。會計文化建設對銀行業格外重要，大部分員工都參與并實施會計工作，農村信用社應重視會計文化建設體系的建設，提升整體行業競爭力。
關鍵詞 農村信用社 會計文化 企業文化 建設
中國金融業在經歷了央行分離、四大國有銀行改制、匯改變遷、利率市場化后，農村信用社作為中國金融體系中重要的組成部分也進行著深入的改革，伴著六十余年的風雨變遷，農村信用社如今也跟著改革的浪潮，逐步適應正在變化的新環境。尤其是新農村建設下的“農村、農民、農業”已有了新的面貌和發展，對農村金融需要和服務需求有了更高的認識。筆者就在工作中的體會淺談農村信用社會計文化建設的幾個要點。
一、會計文化的含義
會計文化，是人類文化體系中的一個分支。這個分支雖然早已產生、形成并隨著人類社會文化的傳播而發展，會計文化學的產生是社會文化與企業文化在有機融洽中不斷前進、發展的必然結果。
因此，會計文化可以理解為會計職業領域內業已形成或正在形成的、為所有（或大多數）成員所接受或共同享有的會計意識形態及其與之相適應的制度和實施。會計意識形態的核心是會計價值觀念以及以此為核心生成的會計行為準則、會計道德觀念、會計慣例、會計信條和會計知識體系等等。
從實務角度看，會計是一種確認、計量、記錄經濟事項的技術，以真實反映會計主體的經營成果和財務狀況。會計文化是會計工作的靈魂，追求會計文化是會計人員的精神面貌和職業境界，大力倡導和弘揚會計行業優良傳統作風，建設有中國特色的會計文化才能推動經濟良性發展。
二、農村信用社會計文化建設中存在的問題
會計活動是一種服務于金融行業的管理活動，文化建設作為一種管理方式，在管理實踐中所顯現的激勵、 協調、 約束、教化等作用，成為推動企業不斷發展壯大的強大動力。經過筆者在農信系統工作的切身體會，通過對優秀的金融單位如何進行會計文化建設了解，以及對會計工作的思考與探索，總結出農信社會計文化建設主要有以下幾點不足之處：
1.會計文化建設制度不夠完善。目前大部分農信社沒有一套完整的會計文化建設體系，盡管平時很多工作都在開展，但是沒有明確的計劃和目標要求。會計文化建設制度不夠完善。制度是會計文化建設的標竿和旗幟，完善的制度能有效約束和激勵員工參與到會計文化建設的學習中去。這樣導致從宏觀上來講工作比較零散。管理層對會計文化建設的重視度不高，偏重于實際的會計工作。
2.會計人員業務知識相對匱乏。隨著電算化會計、網絡會計在會計工作中的地位越來越重要的同時，會計人員自身的技能也面臨著嚴峻的考驗。銀行中經驗豐富的老會計，往往對計算機和互聯網技術不甚了解，而新生力量，又往往沒有過硬的專業知識。具有較強專業知識又熟悉計算機和網絡的信息化人才嚴重短缺。銀行柜面從事會計工作的基層人員，往往僅持有會計從業資格證書，也就是俗稱的會計證，中級會計師職稱的人員少之甚少，更不用提高級會計師、注冊會計師等高級證書。員工對財會知識不夠重視，在實際工作中如果遇到財會理論要么照搬前輩的做法，要么采取回避的措施，要么按照自己的想法處理。有些臨柜人員，往往覺得懂操作就行，會計理論知識了解不了解并不重要。
3.會計文化建設氛圍尚欠濃厚。從培訓考試來看，往往過于教條化，多數員工對財會知識是“知其然、而不知其所以然”。盡管每年都組織財會人員的參加各類財會考試，但大多員工都是為了考試而考試，為了背答案而背答案，根本不了解題目的意思和內涵，也不注重理論與實踐的聯系與結合。從會計制度執行來年，又往往過于靈活化，會計人員在工作中過度重視人際關系，對不公正、不公平事件具有較強的接納和容忍能力，信奉“多一事不如少一事”的處事原則。
三、構建符合當前形勢的農信社會計文化
符合當前形勢的會計文化，應是一種“誠信、可持續發展”的會計文化。建立“誠信、可持續發展”的會計文化必須要有相應的配套措施。
1.完善會計文化制度的建設。管理層需將會計文化建設納入考核目標，會計發展以會計準則體系的完善為主線，使會計人員能夠在日常工作中對自己的工作方向形成一個共識，共同朝著一個方向努力，發揮出潛在的積極性。保持個人目標與會計目標高度一致，締結一個團結同心、真誠合作、和諧默契的企業團隊，促進會計事業和會計文化的蓬勃發展。
2.提高會計人員專業的要求。會計物質文化作為一種載體文化，是會計文化發達程度的外在表現。由于它是一種有形文化，較易被發現和引起重視，在會計工作設施的配套上，企業領導者也會大力支持。然而，高水平人才的短缺，卻不能使這些設施工具得到充分的利用。可由相關管理人員成立了講師團，各個部門的精英以及基層的優秀員工組成，通過開展培訓課的方式，建設一支具有過硬專業知識同時又符合信息化、網絡化要求的會計人員隊伍 。 相應管理層鼓勵高科技人才，也應成立獎勵基金，鼓勵員工參與各類高級職稱的考試。
3.改進會計人員培訓的模式。首先，制定信用社會計人才中長期培養實施方案，使培訓變得規范化和制度化，讓會計人才在繼續教育上做到有章可循，有據可依。其次，采取“統分結合、上下聯動”的方式，分期、分批逐步實施會計人才的培養工程，加快人才培養的步伐，逐步提高會計隊伍的理論水平和專業素質，使其對本單位、本行業發揮更大的作用。最后，建立專業的培訓基地，將培訓內容、授課老師和培訓場所等各方面結合為一體，以增強同行業之間的經驗交流和溝通協調，促進整個銀行業有序、穩步和健康的發展。
4.優化會計文化建設的考核。一方面，應在有效的控制實際操作風險的基礎上，成立了專門的會計檢查小組，由管理層及財務部門和基層會計為主要成員，以固定檢查和突發檢查的模式對基層信用社進行實際操作檢查。對檢查中存在的問題及整改意見及時的反饋給基層信用社領導，及時進行整改。從而從根本上杜絕弄虛作假、以人情代替制度等一系列問題。另一方面，要研究如何通過建立科學、合理的考核機制，對農信社會計人員的業績進行日常和定期相結合的考核管理，并使之與獎懲機制有機地聯系在一起。
5.豐富會計文化建設的內涵。從企業文化建設入手，進行企業文化建設的項目開發，汲取企業文化的精髓，豐富會計文化。對內部員工來講，良好的企業文化是全體員工特殊的福利，有利于員工認真快樂地開展工作。對外部客戶來講，企業文化是一張優質的名片，為客戶提供便利舒適的服務。企業文化產生的持久而有效的影響力， 必將為會計人員高效地做好會計工作起到重要的作用。以會計文化精神為引導，提高會計職業道德教育。加強會計職業道德建設是全面提升會計管理水平的客觀要求，也是加強會計文化建設的主要方面。職業道德是一種非強制性的行為規范，主要依靠社會輿論、傳統習俗、內心和信念、還有行業自律性懲戒來維系。
四、結束語
農村信用社會計文化建設作為企業文化建設的重要組成部分，是信用社的共同財富。信用社會計文化建設是一個沒有終點的持續過程。我們應該用發展的眼光來看待會計文化建設的問題，充分把握機遇，努力建設會計文化體系，提升員工的職業素養，優化客戶服務，把控風險，提升行業競爭力，為農村信用社的發展做出積極的貢獻。
參考文獻：
關鍵詞：農村信用社；中間業務；發展障礙；策略措施
一、廣東農村信用社中間業務發展的狀況
中間業務的發展是現代金融發展的重要標志。近年來。隨著我國金融體制改革的日益深化和社會經濟發展對金融需求的不斷推動，廣東農信社在做好農村金融服務工作，推助農村經濟全面發展的同時，積極探索新的服務方式，倡導新的服務理念，大力拓展業務新領域，中間業務取得了一定的發展。盡管如此，但是相對國際國內同業而言仍然存在許多不足，這主要表現在以下幾個方面：
(一)中間業務發展緩慢，規模小、效益低。近年來，雖然農村信用社中間業務不斷發展，市場不斷擴大，但一直處于緩慢增長狀態，發展不快．中間業務規模偏小，收入增長與業務增長不成比例，中間業務收入占總收入的比重仍然偏低。2002年，廣東農村信用社中間業務收入占其凈利息收入的0．2％，明顯低于國內商業銀行3％一10％的水平，與國外商業銀行40％一50％的水平相比．差距更大。
(二)已開辦中間業務品種少、層次低、功能不完善。近年來，雖然農村信用社在中間業務拓展方面做了大量的工作，業務品種不斷增加，但總體而言．其業務品種仍然較少，且主要停留在匯兌、結算、代收代付、保管箱等幾個簡單、易操作、勞動力成本高、收益相對較低的品種上，而擔保類、承諾類、交易類、基金托管類和咨詢顧問類等高知識含量、高收益水平的中間業務幾乎處于空白狀態。由于其業務品種少、層次低，使得農村信用社的服務功能殘缺，難以滿足客戶多方面的服務需求。
(三)地區發展很不平衡。各地農村信用社在資產質量、人員素質、經營管理、電子化建設等方面的差別，使得各地農村信用社在中間業務的發展上也表現出明顯的不平衡。經濟發達地區農村信用社規模大、效益好、人員素質高、經營規范，開辦新業務容易獲得審批，中間業務不但品種較多，而且科技含量高，規模也較大。如珠江三角洲經濟比較發達的廣州、深圳、東莞、順德、南海等聯社開辦了銀行卡、外匯自營、銀政聯網、個人住房按揭貸款、汽車貸款、票據貼現、債券投資及銀行間拆借、網上銀行等業務，而且業務交易量較大，收入占主營收入的比重也較高。相對而言，欠發達地區的農信社只能開辦一些科技含量低、管理要求較簡單、規模較少的業務，如銀稅聯網、代收代付、政府財政支出、保管箱業務等。
二、農村信用社中間業務發展的主要障礙
(一)農村信用社中間業務發展的內部障礙。
1、組織管理體系不健全。農村信用社實行多級法人管理的體制，使得信用社難以形成整體合力和行業優勢，農村信用社各自為政，難以自上而下研究、申請開辦中間業務品種。
2、對中間業務的重要性認識不夠。農村信用社經營理念存在偏差，普遍認為傳統的銀行存貸款業務才是農村信用社的主要業務，因而將主要精力放在傳統的存貸款上，重視存貸款業務的開拓。卻沒有認識到開辦中間業務的重要性，把中間業務視為“副業”，當作應付存款競爭、拉攏客戶和穩定存款的一種手段，而不是將它視為一個獨立的創利手段和農村信用社的主要業務看待。農村信用社這種對中間業務思想認識上的不足和市場定位的偏差，無形之中阻礙了其中間業務的發展。
3、缺乏開辦中間業務的專業人才及科技支撐。
中間業務涉及領域廣，知識面寬，需要掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才。農村信用社員工文化素質普遍較低，電子化水平不高，信息渠道不暢，既缺乏高效的信息管理系統與配套設備，又缺乏熟悉銀行業務及計算機、國際金融、投資、證券等專業知識的復合型人才。不要說與發達國家商業銀行相比，就是與國內商業銀行相比，尚有較大的差距，難以滿足中間業務發展的要求。
(二)農村信用社中間業務發展的外部障礙。
1、監管當局對農村信用社中間業務的市場準入過嚴。由于歷史原因，農村信用社在人員素質、資產質量、經營管理上與國內商業銀行存在較大差距，潛在金融風險相對較大，出于防范風險的考慮，監管當局在業務監管上對農村信用社的監管限制較多，對農村信用社新業務開辦控制較嚴，造成農村信用社開辦新業務申辦過程環節多、審批復雜。最近雖然監管當局在農村信用社中間業務的市場準入上有所放開，但與其他商業銀行相比，準入條件仍然較嚴。如開辦商業匯票承兌業務，從縣到市到大區行，層層審查，最終還是大多數地區未獲批準等。這些都一定程度上挫傷了農信社開辦新業務的積極性。
2、我國現行金融體制一定程度上制約了農村信用社中間業務發展。《商業銀行法》按照“分業經營、分業管理”的原則，明確規定商業銀行在我國境內不得從事信托業務和證券業務。金融監管部門實施“分業經營、分業管理”的初衷，是為了促進金融業的健康發展。但是它卻客觀上限制了農村信用社、商業銀行等金融機構涉足某些業務領域，阻礙了農村信用社中間業務的發展。
3、宏觀政策法規不完善，市場環境不規范。20世紀80年代以來，特別是90年代以來，歐美、日本等發達國家的金融監管部門針對中間業務制定了相應的法律法規，對銀行類金融機構的中間業務實行統一的管理和規范。而至目前，我國卻一直沒有專門的法律法規對包括農村信用社在內的金融機構中間業務進行規范，僅有一些規定散見于監管當局的內部性文件之中，沒有形成系統的法律法規體系。這一方面使金融機構在開展中間業務時因缺乏法律上的支持而無所適從，另一方面則使金融機構所開展的中間業務有可能遭到金融監管部門的禁止而前功盡棄。比如，在業務操作上，許多中間業務品種沒有統一的操作方法，各銀行機構根據自身的需要，有時甚至繞開政策法規；在開展業務的手段上，各銀行機構為了吸引客戶，會采取一些不正當的手段，如隨意確定收費標準、少收費、無償服務等。同業間競爭的不規范，加上目前銀行業對中間業務不具有定價權以及客戶對中間業務合理收費接受程度較低，導致中間業務普遍成本高、收益小、風險大，農村信用社和各商業銀行都缺乏發展中間業務的利益驅動，既阻礙了中間業務的發展，也影響了金融業的整體收益。
三、推動農村信用社中間業務發展的策略
(一)信用社應轉變經營觀念，加強業務管理，為中間業務的發展莫定堅實的內部基礎。
1、徹底轉變經營觀念，擺正發展中間業務的位置。一是要高度認識中間業務的地位和作用。中間業務既是銀行的服務費收入的主要來源，也是鞏固和發展龐大客戶群的主要手段之一。農村信用社要正確理解中間業務與資產、負債業務的辯證關系，改變中間業務是“副業”的看法和做法，及時調整經營戰略和思路，將中間業務納入重要議事日程，像抓存款抓信貸資產質量一樣去抓中間業務的發展，并結合自身實際，因地制宜地制定出中間業務發展的戰略規劃和階段性目標，有效地發揮中間業務在農村信用社經營管理中的作用。二是要強化員工服務意識，提高服務素質和服務技能，轉變服務態度和服務作風，真正樹立農村信用社大服務的業務觀念。三是要加強中間業務的內外宣傳工作，擴大中間業務的社會影響，提高社會對中間業務的認知程度，為中間業務的發展創造良好的軟環境，讓中間業務所提供的金融服務真正作為金融商品進入市場，實現中間業務服務的價值。
2、健全機構，加強領導，規范業務工作流程。
中間業務范圍廣、跨度大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構組織、推動、協調和管理中間業務。其主要職責是負責制訂中間業務發展規劃，明確戰略目標，提出政策導向；負責與社會各職能部門的聯系；負責中間業務品種的宣傳介紹和推銷；負責中間業務的協調與管理，包括制定有關的規章制度和操作程序、業務指導、統計考核；負責總結中間業務開展的經驗，調查運行中的問題，研究對策；負責選拔培養中問業務的專門人才等等。重點是不斷開拓新的經營領域，發展新的業務品種，為客戶提供多元化的金融服務，以取得良好的經營效益；調動和提高各基層單位發展中間業務的積極性，形成高度重視中間業務，大力發展中間業務的良好氛圍。
3、加快電子化建設，尤其是計算機網絡建設，為中間業務的發展提供技術支撐。高科技手段是中間業務創新和發展的關鍵，是中間業務競爭的核心。信用社要加大資金投入力度，充分挖掘現有設備的潛力，發揮其最大的效率，并積極依托中國銀聯、中國現代化支付系統等各種網絡，提升服務的范圍和內涵。同時，要借助電子化及網絡等高科技手段，進一步開發服務項目，增加服務功能，提高科技含量和服務質量，進一步創新網上銀行業務，形成自身的獨特優勢和品牌效應，提高自身競爭能力，進一步完善創新電子轉帳、支付、清算系統，提高匯兌、結算等業務的服務效率，鞏固已有的市場份額。
4、加快人才培養，提高人員素質，為中間業務的發展提供智力支持。現代金融業的競爭歸根到底是人才的競爭，培養具有創新意識和創新能力的高素質金融人才是農村信用社發展中間業務的根本。因此，農村信用社應注意培養各類專業人才，加大人才資源的開發力度，優化人才結構，不斷壯大中間業務專業人員隊伍。一是要加強對員工的教育培訓，提高現有員工的業務素質，以適應業務的需要。二是從現有從業人員中選拔一批年富力強，具有相當水平的人員進行培訓，采取“走出去、請進來”的辦法，學習中間業務知識以及外語、計算機、經濟理論及公關藝術等方面的知識，為開拓中間業務莫定基礎。三是面向社會和大專院校，以及國內外其他金融機構，引進一批具有較深理論知識和豐富實踐經驗的中高級金融人才，從事中間業務管理，從而提高整個中間業務隊伍素質。
5、加快中間業務產品創新和開發力度。不斷地推出中間業務新品種是取得中間業務市場競爭優勢的法寶。農村信用社產品開發上應堅持市場有需求、信用社有能力、業務有效益的原則，要善于發展和挖掘社會經濟生活中各種經濟主體和社會公眾對金融服務的需求，廣泛了解社會對中間業務的需求，研究細分中間業務市場，有針對性地開展業務。要充分考慮自身在機構網絡、技術管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場需求、發展潛力較大、風險小、成本低、收益高的中間業務品種，集中力量抓好研究開發工作。同時應對中間業務新產品開發進行統一規劃，以避免重復開發。
(二)監管當局應切實轉變監管觀念，完善政策法規，放寬市場準入條件，為信用社中間業務的發展創造良好的外部環境。
1、轉變監管觀念，做到“有所為，有所不為”。監管當局應當堅持穩妥審慎與提高效率相結合的原則，在觀念上注重為農村信用社的加速發展提供健康和寬松的監管環境，并從經營觀念、發展戰略、業務開展、產品創新等多方面指導、推動和規范農村信用社中間業務的發展。
2、完善法規，為中間業務的發展提供政策支持。建議出臺一批完整的中間業務法規、管理制度，合理調整收費標準以及中間業務發展規劃來規范中間業務的經營行為，使包括農村信用社在內的商業性銀行機構做到中間業務收費有據，避免中間業務高成本、高風險投入，低收益或無收益，使中間業務的開展做到有法可依、有章可循。
2005年下半年省聯社建立了信息化管理的第一個系統-綜合業務系統，截止目前，已建成了核心業務和信貸管理兩大業務處理系統。經過逐步發展，我省農村信用聯社已創建了業務交易量最大的全省集中式金融業務系統支撐平臺。
省審計廳應用信息化技術進行金融審計，大致可以分為三個階段：
計算機應用于金融審計的初試階段。2005年至2008年間，省聯社實現了初步的信息化系統管理，省廳明確了將計算機分析應用于金融審計的思路，從省聯社提取了數據，并進行了初步分析和整理，產生的審計效果比較明顯。
計算機輔助金融審計階段。2009至2011年，省廳改進完善了計算機在金融審計中的作用，逐步達到了計算機輔助金融審計的目的。（1）全方位取得數據庫表和數據字典。（2）完善數據采集及轉換，保證數據的完整性和準確性。（3）數據分析貫穿審計調查之中，數據分析有分有和。
積極向數據化審計走在前列的省廳學習。為做好金融行業的數據化審計，2012年我廳組織相關部門及業務人員到數據化審計開展較好的浙江審計廳考察學習，歸納提煉先進經驗，對我們開展這項工作提供了審計思路。
二、全面開展金融機構數據化審計并初見成效
（一）2013年首次農信社信貸資產數據式審計的成效。省廳于2012年搭建起了全省農村合作金融機構的分析系統平臺。2013年，對全省農村合作金融機構的信貸資產進行數據化分析輔助的專項審計。在此次專項審計現場實施階段開始前，利用平臺，整理采集的數據，調試模塊，形成7類19項疑似問題表。
本次數據化審計初見成效，具體表現在：1.調整了農村金融機構數據分析系統，使之更加適應我省的農村金融機構的數據化審計。同時，根據當前經濟發展形式，又增加的新的數據模型。通過調整和新增數據審計問題模塊，進一步完善和優化了我省農村金融機構數據分析系統。2.揭示了我省農村金融機構信貸數據系統的漏洞和風險，例如：系統客戶信息錄入不規范，系統部分字段沒有規范使用、系統對部分業務如家樂卡業務沒有作及時的系統更新、個別信貸表中信息不準確等問題。3.全面反映了我省農村金融機構存在的突出問題。利用數據分析的輔助手段，審計組發現了借新還舊標準過低，部分機構以此掩蓋不良貸款；發放多頭、關聯擔保貸款等問題。4.此次審計結果形成了審計報告、決定、要情及意見，審計要情及意見被婁省長批轉至省金融辦。
（二）2014年建立并完善了全省農村信用社涉農信貸數據專項審計平臺。2014年，省廳對陜西農村合作金融機構涉農信貸資產進行審計調查，建立了農信社涉農信貸數據分析平臺，并初步形成了5類17項疑似問題模塊。目前，本次審計調查的現場實施階段已完成，審計調查成效主要表現為。1.審計調查反映我省農村合作金融機構的涉農貸款真實性逐步提高，但仍需要進一步整改。在2014年開展的省農村金融機構涉農信貸資產審計調查中發現，涉農貸款增量、增量占比、增速和農貸占比都有所下降，進一步說明經過2013年的審計及整改后，該機構涉農貸款的真實性逐步提高。但2014年對涉農貸款開展的審計調查中，發現仍存在非農貸款投向為農林牧副漁涉農貸款，并在涉農貸款科目核算的問題，仍需進一步整改。2.部分涉農政策執行不力，監管缺失。審計調查中，發現部分縣級財政部門不能按照有關文件精神和規定，及時足額地撥付貼息資金或獎勵資金。并對于部分政策性貸款的保障政策，相關的監管部門或省聯社在檢查或考核中沒有落實到位，使得部分聯社迫于考核和檢查壓力，以借新還舊形式掩蓋不良貸款。3.信貸管理不嚴。根據數據分析及審計調查，發現省農村合作金融機構存在對政策性貸款貸后管理不嚴、倒貸、以貸還貸、貸款不良后繼續發放涉農貸款等問題。4.黨政機關干部在農村信合系統取得經營性涉農貸款的問題仍存在，省廳已形成審計移送書交紀檢監察部門。
利用數據分析平臺，將貸款分戶賬與電子名單關聯運行分析，形成與當地黨政機關干部名字相同的個人貸款表，即形成了疑似黨政機關干部貸款表。結合前期現場調閱資料及外圍延伸，我們最終審計發現并確認了存在個別黨政干部無視黨員干部廉潔從政準則，違規向農村信合系統以較低利率取得經營性貸款，從事經商、辦企業。
三、對農村金融機構數據化審計模型案例分析
（一）違規發放多個個人擔保貸款模型。此模型審計思路是：將個人貸款分戶賬與貸款擔保表關聯，將多個貸款戶不同但擔保企業相同的貸款記錄集中并分離出來。依據以往的審計經驗，此類貸款如果每筆的貸款金額相似或相同，貸款發放的時間相近或相同，很有可能擔保企業為實際用款企業，及此類貸款很有可能為頂冒名或個貸公用等違規貸款。根據此模型分離出的疑似表，要關注貸款的實際用途，即貸款資金的實際流向。對于此類的審查，首先應審查此類貸款發放時所經過的個人賬戶情況，關注該筆貸款流至哪個賬戶，同時每月貸款利息的償還來自哪個賬戶，這些賬戶與擔保公司是什么樣的關系，摸清這些關系，就很容易核實貸款的真實用途。還可以結合外部延伸調查的方式，延伸檢查為此類貸款進行擔保的擔保企業的賬務，尤其關注貸款發放、多筆貸款集中還息這幾個日期該擔保公司的往來賬務情況。
（二）關聯、多頭壘大戶貸款模型。此模型的審計思路：根據貸款表中的客戶關系篩選出與貸戶關聯的貸款，最終形成關聯、多頭貸款中間表。
數據式審計僅是輔助手段，必須結合審計人員的經驗、思路，才能深透審計。目前的關聯多頭貸款模型中間表并不能涵蓋所有相關聯貸款戶的多頭貸款，僅能反映不同金融機構向貸款戶多頭發放貸款的情況。依據以往的審計經驗，還存在與貸戶關聯緊密的關系人或關系企業，在同一機構或不同機構獲得貸款。簡言之，即違反了對關聯貸款同一授信的原則，分散相關系人或關聯企業多頭多筆發放貸款，在其承貸能力有限的情況下，加大了貸款風險。
依據關聯多頭貸款模型分類理出每一組疑似多頭貸款表，重點關注貸款企業主要股東、管理層的構成、以及表上未反映但資料反映出的關聯企業的信息。在結合數據平臺篩查上述關系人 或關系企業，是否也存在貸款，根據貸款信息及貸款檔案，進一步核實這些貸款是否也同時實際用于同一貸戶或同一貸款企業集團，從而完整審查出涉及的關聯多頭貸款。隨后根據已確定的關聯多頭貸款，對其進行延伸調查，審查涉及貸戶的真實資產狀況，或涉及關聯貸款企業的財務狀況，檢查是否有能力償還，并進一步揭示是否存在利用金融機構未能獲取此關聯企業完整信息情況下，進行違法騙貸活動。 四、做好金融數據審計工作的幾點思考
（一）加強學習和培訓，開拓審計思路。金融機構的業務不斷地擴展、變化、創新，原有問題可能會變形、也可能會在創新過程中出現新的問題，因此金融數據審計的平臺和模型也要跟隨變化而變化，唯有這樣才能不斷發揮金融數據審計的作用。而作為審計人員，就要隨時關注和學習各類政治、經濟，尤其是金融方面的資訊，豐富和武裝頭腦，這樣才能開拓審計思路，也才能完善金融數據審計。而學習和培訓金融知識的方式可以采用多種方式，以自學為主，集中學習和培訓為輔。
（二）加強計算機專業人員對金融數據審計的支持。目前農村金融審計的數據平臺已初步建成，數據模型也在審計過程中完善和創新，但面對不斷變化的金融業務，仍需要不斷加強計算機專業人員與審計業務人員的配合。只有不斷加強計算機專業人員與審計人員的配合和溝通，才能更好地完成審計任務。
（三）逐步完善已有的數據平臺和模型，不斷創新與新的金融政策、法規一致的新數據模塊。在利用金融審計數據分析平臺開展審計項目過程中，除利用平臺數據模型，高效準確抓住審計重點、突出問題外，還要注意及時調整平臺數據模型存在的偏差。同時，在實際審計中，針對新發現的重點、問題，或金融機構創新的新的業務品種，及時總結存在重點問題的共性特征，并將其轉化成為新的數據模型。
（四）逐漸實現金融大數據審計下的全覆蓋連動審計。金融機構下屬各級機構覆蓋省市縣各級，尤其是農村金融機構，網點遍布各級區域，甚至在村鎮也存在信用社、分社一級。要逐步將市、縣兩級的金融審計力量融入進來，逐步實現金融大數據審計下的全覆蓋連動審計。
（五）加大金融數據審計的廣度和深度。目前，省審計廳以農村金融機構為數據式審計的試點，在條件成熟情況下，金融數據審計的試點范圍會逐步擴大，從銀行業拓展到證券業、投資業等，不斷將金融數據審計的覆蓋面擴大至其他金融機構。同時，對于已作為試點的金融機構，數據分析平臺及數據模型的深度也會加強，
一、目標與任務
（一）工作目標：總結推廣農村金融教育培訓試點工作經驗，建立符合轄區實際的農村金融教育培訓工作機制，全面開展農村金融教育培訓工作，提高廣大農村基層干部和農民群眾的金融知識水平，增強獲取和使用金融產品、加快自身增收致富的能力；大力推進農村社會信用環境建設，改善農村金融生態環境，推動農村金融組織、金融產品和金融服務創新，實現農村金融產品與“三農”金融需求的充分“對接”，解決“三農”貸款難問題。
（二）主要任務
1.建立農村金融教育新模式。依托中國農村金融教育基金會“金惠工程”，建立金融志愿者教育培訓機制，推廣三級志愿者教育方法。
2.建立農村金融知識宣傳站。依托全市已建立的農村金融服務工作站，對金融服務工作站賦予金融知識宣傳站職能，實施農村金融知識定點宣傳。在金融服務工作站擺放宣傳資料，專人（農村金融教育三級志愿者）輔導講解，便于農民急需急用。同時，不斷擴充金融知識宣傳站點，力爭到2015年底，實現全市農村金融知識宣傳站自然村全覆蓋。
3.建立農村金融宣講聯動機制。將金融知識宣傳與金融機構業務拓展有機結合起來，實行聯合聯動，提高宣傳工作的廣度和深度。
4.建立綜合宣傳工作機制。充分利用“科技之春三下鄉”、珍愛信用記錄日、法制宣傳日等節日，開展金融知識的綜合宣傳活動，向群眾介紹金融基礎知識、儲蓄理財、農戶信貸、銀行卡使用、ATM機操作、網上支付、個人信用信息保護、防金融詐騙等金融業務常識。
5.建立立體宣傳體系。組建農村金融知識宣傳工作隊，深入農村學校、農戶家中、個體戶門店、企業產品推介會、專業合作社等上門宣傳。依托政府部門“大課堂”，增設金融知識課程，為不同層次人員（如返鄉創業、勞務輸出等）進行專題培訓。向農村圖書室、金融服務工作站捐贈金融知識書籍，宣講金融業務，營造農村金融文化氛圍。
6.建立信息報送機制。編發工作簡報，反映工作成效，交流經驗做法。特別要運用好電視、廣播、報紙等新聞媒體，宣傳工作典型，擴大工作影響力。
二、方法步驟
（一）培訓階段
1.召開動員會，部署工作任務。在召開“市農村金融教育培訓試點擴大會議”，討論總結試點工作經驗，現場觀摩試點村農村金融教育培訓集中宣講，交流試點工作體會，討論市開展農村金融教育工作實施方案，部署安排全市各縣（區）農村金融教育培訓工作。
2.組建志愿者隊伍。各縣（區）金融辦、縣農村金融教育培訓領導小組辦公室在縣域各金融機構中招募金融教育一級志愿者，志愿者招募以“本土化”為原則。由一級志愿者對二級、三級志愿者進行農村金融教育體制現狀和改革方向、小額信貸和農業保險知識及有關政策規定的培訓，并進行農村金融教育的方式和方法、從事社會公益活動的意義及價值觀等方面的培訓，使其能夠承擔各項培訓任務。各縣（區）首期選擇5人左右，以人民銀行、農業銀行、農村信用社、郵儲銀行等金融機構業務骨干為主，形成一級培訓師資隊伍，一級志愿者負責對以鄉村干部、農村能人和金融業務推展員為主體的二級志愿者的培訓。二級志愿者負責對三級志愿者及農戶的培訓。
3.確定培訓對象和內容。各縣（區）圍繞農村金融基礎知識，并結合縣域經濟、金融發展實際，以及農戶金融知識需求，自主確定教育培訓內容。主要內容應包含以下幾個方面：一是以農信社、郵儲銀行和農行等涉農金融機構信貸業務骨干為重點進行培訓。在規劃期內計劃培訓20人。主要培訓小額信貸知識、信貸市場營銷、貸款操作流程和管理技術、風險控制以及農戶征信管理等內容。二是培訓村官。重點培訓大學生村官和擔任信貸聯絡員（協管員）的村干部，充分利用資源，把對村官的培訓，融入到政府組織的縣、鄉、村干部的培訓班中，在規劃期內計劃培訓100人。主要內容是農村金融改革與小額信貸、農戶資信評估、家庭預算、家庭債務管理、農村金融服務、誠信教育與防范金融詐騙等。三是培訓農戶。把對農民的金融知識培訓鑲嵌到扶貧辦、社保部門組織的各類培訓中去。充分利用扶貧辦、社保部門組織的各類培訓班，加大對農民的培訓，各縣（區）在規劃期內培訓人數應占農戶數的50%以上。培訓內容主要有和農民緊密聯系的小額信貸、農民工銀行卡特色服務、金穗惠農卡、富秦家樂卡、郵政綠卡、ATM和POS機使用、人民幣反假、誠信教育、防范金融詐騙、農村保險、農村信用合作組織等知識的培訓。四是培訓中小企業、農村經濟組織、個體工商戶等法人代表和財會人員。各縣（區）在規劃期內培訓企業數應達到總數的60%以上。培訓內容主要有企業財務預算與管理、金融服務、誠信教育、貸款操作流程、風險控制、農村保險知識等。
4.培訓方式。由中國金融教育發展基金會組織編寫教材，制作音像資料，提供機頂盒。一是對村干部、農戶和農村微小企業主的培訓。對該類人員的培訓本著“不離村”的原則，利用安裝在村委會或村小學的遠程教育網絡資源，采用“遠程教育+志愿者輔導答疑”的方式就地培訓。二是對農村金融機構信貸業務骨干的培訓。培訓一般在農村金融機構所在地開展。采用“放映錄像資料+討論練習+老師現場輔導”的形式。三是對農村金融機構管理人員的培訓。培訓在農村金融機構所在縣舉辦。采用“面授專題講座+研討+考察”的方式開展。
（二）實施階段
1.確立試點村鎮，示范帶動。各縣（區）圍繞全市農村金融教育工程，參照“先期試點、探索途徑、整村復制”的方法，先期在信用鄉（鎮）確定3個村，依托農村金融服務工作站、銀行卡助農取款服務站開展教育培訓試點工作，充分發揮典型引路，示范帶動，以點帶面，輻射號召的作用，最終實現整村推進，逐步推廣，實現預定目標。
2.創新載體，廣泛宣傳。各縣（區）要采取多種有效方式大力宣傳農村金融教育工作，營造良好的工作氛圍。一是大力加強陣地宣傳。在金融機構門前設置宣傳點、街道懸掛橫幅、在各縣（區）中心廣場集中宣傳，利用電視等媒體在縣城和廣大農村廣泛宣傳。二是深入開展流動宣傳。發揮志愿者作用，結合金融機構具體業務，深入基層，走村入戶向農戶講解相關知識。利用農村古會和農歷節日，開展農民群眾喜聞樂見的宣傳活動，編撰通俗易懂的宣傳口號，在寓教于樂中使教育活動家喻戶曉，深入人心。三是重獎在教育活動中表現突出的志愿者和村鎮，樹立典型，擴大影響，努力營造良好的農村金融教育工作氛圍。
3.部門聯動，各盡其責。農村金融教育是一項涉及面廣、工作量大的復雜工程，需要各個部門的積極參與和配合，尤其需要得到縣、鄉、村各級黨政部門的積極支持協作。各縣（區）政府、人民銀行要在活動中發揮主導作用，要經常性地檢查指導各鄉（鎮）工作進展情況，及時協調各職能部門工作，努力形成既各盡其責，又密切協作的良好工作格局。
（三）總結驗收階段
1.量化評價，驗收成果。各縣（區）要按照中國金融教育發展基金會的目標體系，細化指標，逐條量化。教育培訓協調領導小組對兩年的教育、普及和培訓成果進行一次綜合評價，為進一步推進工作提供參考。
2.開展農村金融教育先進個人和創新成果評選獎勵活動。對在推廣工作中表現突出的志愿者和農村金融教育創新成果，由各縣（區）自行評選并進行表彰獎勵，并向市農村金融教育培訓領導小組辦公室（設在市人民銀行）推薦，由市農村金融教育培訓領導小組辦公室組織聯評后向中國農村金融教育基金會推薦。
3.加強教育培訓工作研究，總結農村金融教育培訓先進經驗和做法。各縣（區）要圍繞教育培訓工作中出現的新情況、新問題，做好農村金融教育專題研究，運用研究成果更好地指導教育培訓工作實踐。
三、工作措施
（一）完善機制，保障推廣工作順利開展。各縣（區）成立農村金融教育培訓領導小組，下設辦公室。領導小組的職責是統籌指導各縣（區）農村金融教育培訓工作。辦公室職責是負責貫徹實施領導小組的各項決議，負責本縣（區）農村金融教育培訓的組織協調工作，為教育培訓活動開展提供技術支持；組織和管理本縣（區）農村金融教育志愿者隊伍；實行季度聯席會議制度，擬定實施方案、志愿者管理和考核評估激勵辦法、農村金融教育培訓效果評估辦法，為活動提供組織和制度保障。
（二）整合宣教資源，提高金融知識普及面。各縣（區）要將人民幣反假、征信、支付結算、銀行卡、理財、保險、小額信貸、金融惠農惠民政策等知識宣傳整合為以“金惠工程”為載體的統一宣傳培訓平臺，通過舉辦農村金融教育培訓、農民工銀行卡、刷卡無障礙示范街區、金融知識宣傳月等啟動儀式，充分利用廣播電視、鄉村公交車、政府大講堂、村組會議、當地勞務輸出人員技能培訓會、進村入戶集中培訓等方式，加大對農民和鎮、村組干部及金融機構信貸員金融知識宣傳培訓，不斷提高宣傳普及的廣度和深度。
（三）實施進村入戶集中宣教，探索可復制模式。針對農民居住分散，在村鎮集中辦班培訓組織難度較大的實際，各縣（區）應選取具有代表性的行政村，由志愿者、包片信貸員、村負責人分級包抓，充分利用農閑時間，以及村組會、集市、廟會等場合，通過播放音像資料、組織農民講授金融知識、現場答疑解惑、受理銀行卡申請業務、進村入戶講解，進行點對面、點對點的培訓，將金融知識送到田間地頭及農民的生產生活之中，起到示范帶動作用，探索建立可復制模式。
（四）儲備志愿者人才庫，增強隊伍素質。各縣（區）通過招募大學生村官，農信社鄉鎮網點、金融服務工作站點負責人等為主體的志愿者隊伍，對二級志愿者進行集中培訓。將各縣（區）鄉村干部、致富能人造冊登記，作為三級志愿者后備力量，為開展農村金融教育培訓活動儲備人才，形成一支規模適當、結構合理、素質優良的教育培訓志愿者隊伍。
晉中開發區聯社圍繞“以客戶為中心”的工作思路，采取分層營銷的方法拓展營銷：區分城區、城郊結合部及特色鄉鎮確定信用社的吸儲方式，實現一社一策分類指導；“走出去”與地方商圈結合，擴大客戶營銷領域；提升資金營運創收能力，引導轄區優質企業客戶進行直接融資
作為山西省晉中市城區15家金融機構中唯一一家信用社，晉中經濟開發區農村信用合作聯社（以下簡稱晉中開發區聯社）堅持在轉型發展中求突破。經過幾年持續努力，在山西省農信社系統經營業績綜合考核中，2012年連續3個季度和全年位列第一，2013年又連續四個季度位列全省第一。截至2014年2月底，各項存款余額達82億元，較年初凈增8億元，超額完成首季“開門紅”目標任務。數據背后，是“一切以客戶為中心”的戰略引領，和“分層營銷，穩中求進”的戰術技巧，助力開發區聯社實現存款余額和市場份額雙增長。
戰略：服務客戶，有效激勵
一社一策，分類指導。區分城區、城郊結合部及特色鄉鎮來確定信用社的吸儲方式，對各社的存款模式進行相對分類。如，位于城區的信用社重點以拓展機關事業單位及優質企業為主，健全客戶關系維護機制，擴大代收代付等中間業務；位于城郊結合部的信用社以拓展城區小微企業、個體工商戶、村級集體經濟為重點，提高自然人存款的集聚能力；各基層鄉鎮信用社重點做好農戶散存工作，側重于攬存散居的農戶存款。
創新理念，搶抓客戶。樹立由“做業務”向“做客戶”轉變的營銷理念。圍繞“以客戶為中心”的工作思路，該聯社采取了一系列營銷措施。一是落實跟蹤服務人員和服務責任。對轄內客戶，在聯社內部實行包戶、包服務、包營銷的“三包”責任制，凡是因服務不周引起客戶投訴的，除全轄通報外，還要進行罰款和違規積分。二是積極簡化存取款流程，確立“外簡內繁”理念，方便客戶，提高服務效率。三是落實定期上門服務制。及時征詢客戶對聯社服務的意見和建議，提出改進措施。四是升格有潛力的分社為信用社，瞄準區域發展重點項目，拓展維護優質客戶，著力打造高標準、高起點、高品位的精品網點。
機制引領，激勵保障。該聯社根據轄區實際，推行分層分級式的矩陣式考核。一是實施領導分工包片制，班子成員對重點客戶帶頭公關，工資與所包網點業績完成情況、部室工作考核情況以及基層民主測評掛鉤。二是加大對基層網點的激勵力度，對存款突破億元的網點負責人和業務經理給予信用社主任薪酬待遇，二星級客戶經理可享受聯社副主任薪酬待遇。三是嚴格落實末位淘汰制，要求綜合考核低于60分或完不成存款指標、連續排名在后的負責人引咎辭職。四是人人建立業績臺賬，把薪酬與個人業績和貢獻掛鉤，職工每月可以算出自己的績效工資，真正實現由“發工資”向“掙工資”的轉變。
加強督導，動態監控。每周定期召開業務分析會，指定專人負責對存款的監測分析，實時公布各網點的存款增長情況，通報各網點各部門存款業務的發展進度，總結成績，查找不足，分析原因，改進方法，做到“人人有目標，個個做貢獻”。通過壓力傳導有效激發全轄員工的營銷熱情，激勵先進，鞭策落后，促進存款業務快速發展。
戰術：分層營銷，穩中求進
強化資金營銷力度。充分發揮網點輻射優勢，在優化存款結構上下工夫。一是推行分級分層對等維護客戶制度，聯社管理層主要負責維護財政類資源和黃金優質客戶，基層信用社主任和聯社中層對應負責維護對公單位客戶和重點客戶，一般員工除做好柜面客戶維護外，著重做好自營客戶維護，形成全覆蓋的客戶維護體系。二是提升客戶營銷理念，逐步創新存款類產品，針對不同客戶推出不同的營銷方式。如，針對黃金客戶，組織紅酒品鑒會、高端客戶沙龍等活動；針對大額存款戶，與外部單位合作，創新推出增值服務品種，與影樓合作推出存款送“全家福合影”“親子照”“新婚照”等服務，切實細分市場客戶，提高資金的歸社率。
擴大客戶營銷領域。立足地方經濟的區域定位，圍繞兩區戰略規劃，拓展重點項目市場，及時跟進服務，積極培育核心客戶群。同時，針對榆次轄區商貿物流、零售批發等小微企業聚集的地域經濟特征，推行從營銷、放款到貸后管理的流程化管理。以今年山西省聯社與省商務廳簽訂戰略合作協議為契機，積極與轄內市場、商場、各類商貿集中地、批發市場、商會等優質平臺對接，實現從“拉存款、放貸款”向“圈客戶”轉變，打通商圈上游供應鏈、下游銷售鏈。
提升資金營運創收能力。加強團隊建設和新業務、新產品的創新力度，大力發展和創新開放式、非標準化債權資產等理財產品；開展債券承銷、投資咨詢、項目融資、資產證券化等投行業務，開辟新的中間業務發展渠道；積極申請外匯業務資格，優選高素質市場人員進行學習培訓、資格考試和赴外實習，積極開展外匯業務交易。同時，突出風險管控，完善風控職能。將風險管理放到首要位置，營運平臺單設風控人員，引入先進的可操作性強的風控系統，做好監測、控制、預警和處置。
當前我國經濟轉型正處在重要節點，做好與供給側結構性改革相適應的需求管理，綜合運用數量、價格等多種貨幣政策工具，優化政策組合，加強和改善宏觀審慎管理，疏通貨幣政策傳導渠道，為結構調整和轉型升級營造適宜的貨幣金融環境，是央行的應有之責。做為央行最基層的縣支行，如何在國家大力推進供給側改革的背景下，發揮“政策引導”和“窗口指導”作用，有效傳導和實施貨幣政策，促進金融機構在縣域經濟轉型中，積極探索立足縣情，促進縣轄經濟健康、協調、可持續發展的路徑，顯得十分重要。
一、基本縣情
鳳縣地處我國西部的陜西秦嶺山區，人口約11萬，轄9鎮100個行政村，改革開放前，曾先后被列為國家級貧困縣和省定扶貧開發重點縣，扼陜、甘、川之“咽喉”，有著中國南北“界碑”之稱，是有名的古戰場，古棧道等歷史遺存頗豐：又因獨特的“小氣候”，夏無酷暑，冬無嚴寒，森林草場豐茂，坦、洞、溪、瀑奇觀眾多，盛產鳳椒、鳳黨、麝香等諸多名、優、土、特產品及地道中草藥：且礦藏豐富，為全國四大有色金屬基地之一。從改革開放后的八十年代中后期開始，鳳縣縣域經濟格局逐步從以糧為主的農業，向以鉛鋅、黃金為主的礦產開發轉變，礦業占據縣域經濟70%以上的份額，呈“一業獨大”之勢，并于8年前摘掉了“省級貧困縣”窮帽子。而經歷20余年開發，探明的礦藏儲量已處于中后期，加之受國際有色金屬市場價格低迷的嚴重影響，鳳縣資源開發為主的縣域工業存在“礦竭縣衰”之虞。根據這一縣情，近年來鳳縣揚長避短，堅持“生態立縣、旅游興縣、工業強縣、椒畜富民、民生優先”戰略，由“一業獨大”向打造西北一流的現代有色金屬材料基地、新能源產業基地、循環經濟示范基地、休閑養生旅游目的地、中藥材和農產品生產加工基地轉型，加快三次產業優化升級，著力建設精彩鳳縣、富裕鳳縣、休閑風縣、美麗鳳縣、平安鳳縣、民生鳳縣。經過努力，如今，鳳縣擁有縣域經濟綜合實力陜西十強縣、西部百強縣、中國最具投資潛力中小城市百強縣等榮譽，同時擁有全國文明縣城、國家衛生縣城、國家園林縣城、國家生態縣、中國百佳深呼吸小城等國字號品牌。但是，鳳縣作為西部欠發達山區小縣這個最大的縣情仍然沒有變，僅就金融支持縣域經濟轉型形而言，主要存在如下幾大瓶頸：
（一）山區條件對金融支持縣域經濟轉型形成較大制約。
鳳縣地域廣闊，人口居住分散，農田基礎條件較差，零碎插花不集中；加之農業是弱質產業，受氣侯、交通、等諸多不利因素影響，且涉農貸款多是信用貸款，缺乏擔保，導致投入風險大，管理成本高，制約產出和貸款效益。
（二）縣域經濟轉型需求與金融體系能力存在明顯反差。
一是機構網點萎縮。隨著國有商業銀行體制改革實行扁平化管理，精簡分流人員，鳳縣銀行業金融機構由以前的6家減為5家，營業網點大量撤并。如鳳縣2000年時工行和農行各有8個營業網點，分布在全縣各個鄉鎮，目前僅各有3個營業網點，且集中在縣城和距離縣城較近的區域，服務范圍大范圍壓縮，鄉鎮僅有農信社營業網點。而某些欠發達地區邊遠鄉鎮甚至出現營業網點空白，但由于諸多因素制約，改變這種現狀仍舉步維艱，從而加重了農民的經濟負擔和融資困難。
二是信貸投入不足。國有商業銀行根據一級法人治理以及集約化經營和風險控制的需要，信貸業務實行了逐級授權授信管理，信貸授信的標準和條件一般按照支持大項目、大企業的標準制訂，縣級支行的貸款權幾乎全部上收到上級行。過高的信貸門檻，限制了對縣域中小企業和“三農”的信貸支持，且貸款審批環節多、時間長、手續繁鎖，導致國有商業銀行對縣域經濟的信貸投入不足。近年這種現狀雖有改善，仍與縣域經濟、特別是欠發達地區的發展需求明顯相悖，據2015年的統計，鳳縣3家國有商業銀行各項存款余額達23.7億多元，占全縣存款余額的60.88%，而各項貸款余額不足7.9億元，僅占全縣金融機構市場份額的46.84%，貸款主要投向重點企業，對其它中小企業則很少投放。而支持縣域“三農”經濟及中小企業發展主力軍的縣信用聯社，各項存款余額僅占縣內金融機構存款總額35.1%，各項貸款卻占全縣金融機構市場份額的53.2%。
三是服務創新不足。欠發達地區縣級金融機構人員素質與上級及發達地區存在著明顯的差距，而經濟發展、自然環境等方面的差異更是不言而喻。這些都較大地制約著其金融服務及創新。如2010年，為了解決農村地區金融服務手段單一、破解中小企業“抵押擔保難”和“貸款難”的問題，滿足多元化的“三農”金融服務需求，人行鳳縣支行和縣農村信用社經過深入調查研究和探索，設計出了農村住房抵押借款這一新型農村信貸產品，并在縣委、政府支持下開展試點工作。但由于產權沒有市場化，生產要素不流動等因素的存在，使這一創新業務遇到了政策及法規等重重障礙，進展緩慢。
（三）信用意識及管理機制滯后成縣域經濟轉型障礙。
調查顯示，由于鳳縣長期以來礦產資源較為充浴，且鉛鋅市場行情好，不少企業盲目樂觀，信用意識淡薄，大部分縣域中小企業管理模式落后，許多企業至今仍停留在“家族式”、“家長式”的管理層面，員工素質較低，企業管理粗放，賬務不規范，農戶廣泛信用意識較差。
二、路徑選擇
我國經濟現在主要是需求不足的問題，所以當前改革的重點是供給側，欠發達地區縣域經濟更應對癥下藥、有的放矢，在供給側結構改革上下工夫。
（一）著力增強金融服務能力和水平。
主要從以下三個方面入手：
其一，抓住金融體制改革的“牛鼻子”。深化欠發達地區金融體制改革，尤其在加大農村金融供給主體上做文章，是基層央行的又一著力點。人行鳳縣支行積極支持縣信用聯社的農商行改制，已于2015年11月獲取陜西銀監局籌建批復，年內即可掛牌。同時積極助力農信社支農主力軍作用，全力提供支農信貸資金，累計為縣信用聯社爭取支農再貸款1.8億元限額，使鳳縣涉農信貸連續三年保持21%以上的高增長；還與縣工信、農業、工商、統計等部門聯系，分別為全縣100%的農民專業合作社、90%的涉農龍頭企業、72.73%的重點企業、47.8%的縣內企業及63.6%的個體工商戶建立了檔案；在牽頭主辦“銀行卡助農服務”的基礎上，積極實施示范點標準化建設；聯合縣金融辦、縣財政局出臺《鳳縣改善農村地區支付結算環境提升金融支付服務補助實施方案》，在全縣建立了15個綜合性惠農支付服務示范點、2個農村支付服務環境示范鄉鎮。
其二，讓商業銀行勇于擔當。在供給側結構改革中，商業銀行應有與實體經濟共克時艱的勇氣和擔當，努力平衡好自身發展與支持實體經濟去產能、去杠桿、降成本的關系、支持供給側結構改革大局的關系，盡力擴大基層的信貸權限，給轉型中的“三農”和小微企業更多的支持。也只有這樣，銀行業才能找到根本性的出路。如在人行鳳縣支行的指導支持下，農行鳳縣支行設立了支農信貸部，專事支農信貸業務。在“銀行卡助農服務”中，支農信貸部人員，深入農村布點和通過對客戶集中培訓及現場操作演練，使商戶及群眾熟練掌握POS等機具的具體操作流程，甚至連點所需的文件盒、印油、插線板、夾子、通訊筆都是免費配送，在對點發放服務費的同時，還千方百計與電力、電信等部門達成了由點代收電話費、電費等業務，既鞏固了陣地，又增加了人員的收入。點每季服務費收入最高者3600元左右，最低者二三百元。2015年，僅農業支付的服務費就比上年增加6.4萬余元。目前僅鳳縣農業支行在全縣行政村布放惠農通服務站及支付點就達110個，有的村布點2至3個；在農村商店、商場、超市等安裝布點達200多個，為改善鳳縣的金融服務環境和能力，實現農戶辦理金融業務“不出村”作出了積極貢獻。
金融服務實踐證明，大銀行對接大企業，小銀行對接小企業，基本上是一個定律。小企業信貸需求往往具有短、頻、急的特點，同處一個相對較小區域內的小銀行和小金融主體在服務轄區內小企業上，往往比大銀行更有優勢。所以提高欠發達地區金融服務能力和水平的又一重要環節，是不斷引進發展新型金融主體。人行鳳縣支行通過縣級“兩會”、調研信息、銀企聯席會等平臺，積極建言獻策。促成了首家小額貸款公司――鳳縣騰遠小額信貸公司開業運營；2015年又多次與省內股份制商業銀行――長安銀行協商，使其在鳳縣設力分支機構，預計年內即可落戶鳳縣。
其三，贏得地方政府的支持。欠發達地區基礎條件差，經濟發展滯后，尤其是偏遠山區農村金融服務成本高、收益率低，政府應為這些地區建立多元化的金融服務體系給予優惠政策，通過政策安排，合理補償支農業務的成本和損失。如：免征營業費、企業所得稅，實行定向費用補貼，財政貼息和轉移支付幫扶等措施，確保農村企業、農民都能享受到最基本的金融服務。這些措施的落實，基層央行在某種程度上起著至關重要的作用。為了贏得地方黨政的信任和支持，人行鳳縣支行注重當好地方政府的“參謀”和“助手”。一是重參與。凡是縣上的重大活動，鳳縣支行都積極參與，并注重實效。二是抓調研。采取組織專題課題組及跨行業部門聘請調研信息員等，圍繞縣域經濟轉型升級及引進和發展新型金融主體等，開展調研活動，先后撰寫了百余篇調研文章，分別被《金融時報》、《中國保險報》、《農村金融評論》、《金融周刊》等媒體刊載，或被市、縣黨委、政府轉發，為上級和地方黨政提供了可靠的參考決策依據，支行調研工作在中支全轄連續保持了領先地位，有效傳導和實施國家的貨幣政策。三是勤建言。通過縣級“兩會”、調研信息、銀企聯席會等平臺，積極建言獻策。通過這些努力，在當地政府和群眾中樹立起基層央行的良好形象。如“5?12”地震中，鳳縣支行率先在全國第一家實現了抗震救災資金直接撥付業務，受到總行、分行有關領導的高度重視，時任分行胡文蓮副行長還專程到鳳縣支行現場觀摩了救災資金撥付，并給與了高度評價。積極主動的工作，贏得了縣委、政府的信任，縣上先后在支行設立了縣金融生態環境建設領導小組辦公室、縣處理非法集資問題協調領導小組辦公室、縣金融工作辦公室、縣農村金融教育培訓工作領導小組辦公室、縣金融機構支持地方生經濟發展績效考核領導小組辦公室等常設機構。為維護金融穩定、防范金融風險、支持轄內經濟發展提供了有力的組織保障。
（二）積極促進金融產品和服務創新。
我國尤其是欠發達地區的短板主要在于創新不足。人行鳳縣支行近年來注重彌補這一“短板，先后引導轄區金融機構，金融支持新型農業經營主體、支持勞務經濟、農民工回鄉創業、推進“兩權”抵押貸款金融服務等方面做了大量的創新嘗試。繼支持縣信用聯社在全省率推出小微企業“礦產抵品押貸款”、“農戶住房抵押貸款”等信貸創新產品后，2015年，鳳縣支行的創新之舉頻出：建立了新型農業經營主體數據庫，落實新型農業經營主體主辦行制度，為新型農業經營主體提供信貸、支付結算等多元化金融服務：農行鳳縣支行成功發放500萬元全省農行系統首筆林權抵押貸款。積極推行金融科技融合工作，在科技金融服務平臺牽線搭橋的引導下，成功向轄區科技型企業發放貸款3筆750萬元，有效解決科技型中小企業發展資金短缺問題，為促進其發展壯大起到了積極的推動作用；成功推廣公交車車載POS“閃付”業務，為金融IC卡在全縣其他領域拓展提供了先例等。
（三）努力補齊信用體系建設的“短板”
信用是市場經濟運行的前提和基礎，是市場經濟健康發展的基本保障，是重要的宏觀調控手段，企業的經濟活動需要信用來保障，擴大消費市場需要信用來啟動，建立社會信用體系，既是發展市場經濟的需要，也是防范金融風險和深化金融改革的需要，深化金融改革，促進金融發展，必須加強信用制度建設。與企業的發展和個人的創業、生活、工作、就業等直接掛鉤，讓守信者獲得種種收益，讓失信者遭到市場的淘汰。這樣一種意識和文化的形成與確立，不能僅靠簡單的教化來解決，而必須要依靠規范的信用制度來實現。近年來，人行鳳縣支行積極發揮人民銀行農村信用體系“牽頭人”的作用。依托人民銀行信用信息基礎數據庫，持續不斷地與轄內金融機構，對各類企業、新型經濟體及群眾進行誠信宣傳，著力建立多部門信息共享平臺，因地制宜、科學合理地設署小微企業及農戶信用信息采集指標，破解信息孤島和信息屏障及“支農支小”難題；并積極開展金融生態環境評估，完成了信用評價體系等，使風縣被中國縣域經濟發展協會授予“最佳投資環境”獎。2015年，在持續加強此項工作的同時，經過積極溝通和協調，使鳳縣信用聯社依據稅務部門提供的涉稅證明、第三方社會信用評級等成功發放30萬“稅信貸”信用貸款，解決了該企業的燃眉之急。“稅信貸”貸款的成功發放為解決小微企業融資擔保難和銀行“難貸款”問題提供了有效途徑，對促進企業規范經營、照章納稅具有積極的促進作用，此舉為全省系統內率先創新之舉。
三、幾點啟示
人行縣支行的實踐，給我們以下的啟示：
啟示一：立足縣情找準支持轉型期縣域經濟的突破口。
人行縣支行是貨幣政策傳導的神經末梢，是“窗口指導”的前哨。要求員工必須具備“上天入地”的本領，即：上要吃透國家貨幣政策，下要摸透縣情民情。而要掌握這個本領，只有加強學習，夯實自身的政治和業務基礎，才能弄清每項貨幣政策的實質和要達到的目標：同時要深入實際、深入群眾，才能摸透當地的“長處”是什么，“短處”在哪里，群眾最迫切地需求是什么，當地黨委、政府提出的轉型期工作重點有哪些，從而及時總結轄區貫徹執行貨幣政策取得的成效，反饋轄區經濟金融運行中存在的問題，找準支持轉型期縣域經濟的突破口，才能支持在點子上，支持在要害處，真正發揮基層央行的作用。
啟示二：擔當起金融改革創新的倡導者和先行者。
以改革創新解決欠發達地區金融運行的深層次矛盾，是基層央行支持轉型期縣域經濟的必由之路，只有自覺擔當起轄內金融機構改革和自身創新的倡導者和先行者，才能有效推動轄內金融機構創新和產品創新，不斷提升轄內整體金融服務水平。今年和今后一個時期特別是要認真落實央行結合供給側結構性改革出臺的政策，繼續實施穩健的貨幣政策，保持松緊適度，適時預調微調；同時要引導金融機構增強風險意識，強化金融創新中的風險防范。
銀行是當代市場經濟體制的重要組織，將利潤和經濟作為日常追求的主要目標，而當前金融危機的影響仍在繼續，經濟增長乏力、歐元匯率下跌等環境對僑鄉青田農商銀行的影響更為深遠，金融業各類隱形風險逐步顯性化，持續多年“雙降”的不良貸款開始進入上升通道，銀行資產管理壓力進一步加大。加上利率市場化進程加快，導致財務支出增多，利息收入減少，利潤空間壓縮，整個金融競爭格局正在發生重大變化。
一、僑鄉青田農商銀行的基本概況
青田是著名的僑鄉，有55萬人口，其中30多萬的華僑分布在世界各地。青田縣委、縣政府提出要把僑鄉打造成為“金融強縣”，與世界接軌，促進僑鄉經濟進行新一輪飛躍。而被稱為“青田人民自己的銀行”的青田農商銀行，曾因種種歷史原因，錯過了2005年農村信用社第一輪改革的良好時機。青田農信聯社（青田農商銀行的前身）勞動用工和薪酬制度“非市場化”，“鐵飯碗”“大鍋飯”“鐵交椅”現象嚴重，干部隊伍老齡化現象嚴重，干部員工缺乏工作熱情和創造性，同時還存在“干部能上不能下”“工資能增不能減”“干與不干一個樣”等現象。面對如此嚴峻的現實，青田農商銀行除了改革，還是改革。
二、思想政治工作融入銀行經營管理的意義
1. 有助于銀行員工構建正確的價值觀和世界觀
思想政治工作是解決人的思想認識問題，要注意同解決實際問題結合起來。人事制度改革，使職工面臨經濟利益問題，前途發展問題等，各種矛盾沖突接踵而來，依靠傳統方法是不能解決好該問題的，這就需要進行思想政治工作方法的創新。
在改革的過程中，不少老同志存在觀望態度甚至抵觸情緒，而且也存有不同程度的畏難情緒和求穩怕亂思想。為此，總行領導班子通過與老員工座談了解、個人談心等方式，從不同層次、不同角度、不同側面獲取老員工的思想信息，并認真分析研究，讓老員工認識到在市場經濟的激流中，不進則退，固步必自封，最終將作繭自縛，從思想上認同人事制度的改革，進而從行動上支持改革的推進。
青年員工是青田農商銀行發展的中間力量，思想轉變比較快，也容易跟上時代的步伐。青田農商銀行為青年員工創造了良好的競爭環境，營造了“能者上、平者讓、庸者下”的用工氛圍。
2. 有助于營造良好的銀行發展氛圍
正是青田農商銀行的領導班子高瞻遠矚，深根塑源，高度重視思想政治工作，促進廣大干部員工提高了思想覺悟，提高了知識素養，提高了工作積極性，切實解決了自身發展中存在的思想落后與遲滯于改革轉型步伐等突出問題，增強了團結向上的思想氛圍，增強了支持改革與推動轉型發展的自覺性，提升了團隊整體的能力素質和工作水平，才有了青田商?y行現今的改革與轉型的成就。
三、思想政治工作推動銀行經營管理的有效方案
1. 加強思想政治宣傳力度
加強對青田農商銀行各單位部門在工作過程中的素質教育、思想建設和文化宣傳，積極宣傳和灌輸經營理念和企業精神。
（1）積極打造學習型團隊
青田農商銀行提出“不學習是一切落后的根源，不培訓是所有干部的失職”的口號，根據崗位職務不同舉辦不同層次的培訓班。舉辦崗前培訓班，對新員工進行職業素質、基本業務知識和基本操作技能的培訓，將總行的經營理念植入新員工的職業觀念中。各職能部每年舉辦各種業務培訓班，為新業務的開辦、新操作流程的執行、新管理制度的落實打好基礎。舉辦中層干部（上海）培訓班和分社主任（德清）培訓班，提高中層干部隊伍的經營管理能力，強化他們的企業信念。
（2）開展有關的教育活動提高員工整體素質
活動設置了學習、自我評價、整改提高、總結評比等不同階段。通過活動，創建學習型團隊，在自我評價和整改提高中切實轉變工作作風，凝聚改革發展的共識，努力營造風清、氣正、心齊、干事的良好氛圍，增強我行加快跨越發展的推進力。“三講三比”目前正以組織影響最廣泛、參加人數最多的規模和影響力，成為青田農商銀行特色的思想教育活動。從人事制度改革的實踐來看，有效的思想交流，能夠及時地消除各種不安情緒，達到人心穩定、改革平穩推進的目的。
（3）堅持“業務和風氣并重”的方針，開展先進評比活動
近年來，青田農商銀行在先進評比中，突出了以精神風貌為主要特征的先進典型評選，如老員工愛崗敬業標兵、優秀安全員、優秀大堂保安、優秀柜員、優質服務標兵、優秀通訊員等各條線上的先進典型。
（4）集思廣益，面向全體干部員工征集企業文化宣傳案
征集活動得到了積極響應，許多年輕有為的員工充分發揮自身專業和技術優勢做出宣傳案。如今，涵蓋經營理念、市場定位、職業素養等多方面的宣傳案現已掛在各個營業網點的辦公場所內。
（5）提高銀行員工積極學習的氛圍
青田農商銀行采購了部份有素養提升價值的書籍，發給全體干部員工，號召大家進行自學和自悟。
（6）鼓勵心得體會交流
總行充分發揮OA、內刊平臺的作用，積極引導干部員工進行學習心得和工作體會的相互交流與分享。
2. 加強制度管理力度
在日常的工作管理中，青田農商銀行明確地認識到制度文化是思想政治工作的固化，是思想工作滲透到管理中的最好載體。因此，近年來實行了“制度先行”和“以制度管人”的管理原則。（1）以人為本，推行人事制度改革
青田農商銀行組織實施了以“干部競爭上崗，員工雙向選擇”為主要內容的人事制度改革，貫徹公開競聘、動態管理、優勝劣汰、退出承諾、重大事項否決等五大原則，為干部員工提供了一個公正、公平、公開的競爭平臺，選人用人從“相馬機制”向“賽馬機制”轉型。由于歷史原因，青田農商銀行干部老齡化問題比較嚴重，人事制度改革滯后，在很大程度上影響了自身的發展。近幾年來，我們分兩個階段穩步推進人事制度改革。
第一階段（2008年至2010年），組織實施了以“干部競爭上崗，員工雙向選擇”為主要內容的人事改革。通過改革，較好地解決了遺留已久的干部老齡化問題，現有干部平均年齡37.1歲，比2008年初減少4歲，其中中層正職平均年齡39.2歲，中層副職和分理處主任平均年齡35.5歲，本科以上203人，研究生2人。許多年富力強的員工走上了管理崗位，并干出了不錯的業績，用實際行動證明了自己的聰明才智和管理能力。
第二階段（2011年開始），為進一步完善以業績為導向的選人用人機制，營造“能者上、平者讓、庸者下”的用人氛圍，制定出臺了《基層營業機構負責人競爭上崗實施意見》，并按照競聘崗位公開、任職條件公開、任期目標公開、計酬模式公開、競聘程序公開和退出承諾公開的“六公開”要求，對基層營業機構及機關部室負責人崗位實行公開競聘，進一步推進了干部選拔從“相馬機制”向“賽馬機制”轉變，調動了干部員工的工作積極性。實施“賽馬機制”以來，共有 5名中層正職落聘，12名分社主任落聘，已有57名有學識、懂專業、會管理、能拓展的年輕員工走上干部崗位，干部隊伍不斷年輕化、專業化，干部團隊的管理和執行能力不斷加強。
（2）全面推進和深化薪酬分配制度改革
近年來，青田農商銀行始終堅持推進薪酬分配制度改革，將薪酬分配從“身份型”向“績效型”轉型。由于歷史的原因，青田農商銀行的薪酬改革相對滯后，薪酬分配過多地偏向于正式工、臨時工、工齡等身份因素，大鍋飯、平均主義現象較為嚴重，干好干壞一個樣，員工為此喪失動力。
隨著不斷的變革和發展，農商銀行逐步推進薪酬制度改革，淡化身份薪酬，強化績效薪酬，先后出臺了一系列薪酬制度，按崗位分類制定考核辦法，建立了崗位業績動態考核機制，設定員工績效考核等級標準，獎金分配與績效考核結果直接掛鉤，按照“干部年薪制、員工崗位等級工資制”的要求，突出員工按績取酬，縮小正式工、臨時工、派遣工除基本工資的區別，將等級工資與績效工資考核與計價標準都放在同一水平線上，實現了同工同酬。改革前派遣工年平均工資 4 萬元左右，改革后派遣工年平均工資增加到8萬元；改革前派遣工與正式工年平均工資差距達1倍以上，改革后差距縮小到1萬元左右。同時工資總額也大幅向績效傾斜，貫徹“基礎工資看等級，績效工資看業績”的原則，績效考核按月實施、績效工資按月發放，充分發揮績效工資的激勵作用。
以2013年度為例，全轄有1名客戶經理工資總額高過聯社調研員工資總額，2名信用社主任工資總額高過聯社副主任工資總額，4名信用社主任工資總額高過聯社調研員工資總額，有5名信用分社主任工資總額高于信用社主任的平均水平，信用社主任工資總額最高與最低相差16.4萬元，分社主任工資總額最高與最低相差11.6萬元，客戶經理之間工資總額差距達3倍多，柜員之間工資總額達2倍多，同網點的客戶經理與客戶經理之間、柜員與柜員之間、客戶經理與柜員之間的工資總額也會相差很大，真正體現了“多勞多得”，較好地調動了干部員工的工作積極性。
2012年青田農信社花費一百多萬元與外聘公司合作開發了績效考核系統，考核手段開始從“粗放型”向“精細化”轉變，實現績效考核系統化、實時化，“績效優先、按勞分配、多勞多得”的分配氛圍日益濃厚。此項改革徹底改變了?T工干好干壞一個樣，干多干少一個樣的做法，進一步營造了“工作比業績、收入憑貢獻”的氛圍，較好地調動了干部員工的工作積極性和主動性，促進了業務增長。
3. 重視企業文化的發展
企業文化是企業的靈魂，是推動企業發展的不竭動力，加強企業文化建設，要堅持以人為本，以塑企業精神、揚職業道德，樹良好形象為重點，內強素質、外塑形象，全面提高競爭力。
這些年來青田農商銀行一直很重視企業文化的發展，描繪出了 “團結、務實、大氣、進取”的企業精神，對外加強服務環境的建設，提升農商行在公眾心目中的地位，統一員工服裝、統一 “五步法”標準服務、統一外觀標識，統一網點裝修風格，在各營業網點樹立統一的形象，無不體現出企業的大氣和務實；對內要求領導干部帶頭學習，主動學習，學有所思，學以致用，推動工作，堅持“一線工作法”，自覺做到調查研究在一線、工作創新在一線、突破難點在一線、解決問題在一線、檢查落實在一線，鍛煉提高在一線，同時要求領導干部培養自身的“人格魅力”，增強“非權力影響力”。
在這個過程中還要重視員工素質教育，切實抓好員工培訓，建立員工培訓機制，激發和鼓勵員工的學習積極性和熱情，由原來的“要我學”變成現在的“我要學”，營造“比、學、趕、幫、超”的濃厚學習氛圍，促進學習風氣的形成，從而提高員工的綜合業務素質，最終達到提高工作能力的目的。
近年來，青田農商銀行還相繼組織了新員工崗前培訓班、中層干部（上海）培訓班、分社主任（德清）培訓班、金融管理創新高級研修班和財務總監高級研修班，建立了師徒幫帶和教練激勵機制，有效提升了干部員工的綜合素質，增強了企業凝聚力和向心力，進一步提升了企業形象，讓企業文化深入人心。此外還通過舉行“戰略與管理――科學發展”演講比賽，開展《不抱怨的世界》體會分享、《用心去工作》演講比賽和《贏在藍海》主題論壇，“講正氣，比覺悟；講學習，比能力；講實干，比業績”專題教育活動，還利用青田農信聯社創立60周年活動，進一步培養了干部員工的事業心和責任感，齊心協力推進企業文化建設。
[關鍵詞]小額信貸 脫貧 商業銀行 成長投資
一、引子：默德?尤努斯及其孟加拉鄉村銀行
1.諾貝爾和平獎帶來的啟示
1976年的孟加拉，一位從美國學成歸國的經濟學博士因看到赤貧村民受高利貸商人的盤剝而大受震撼，從此開始了針對窮人的小額信貸事業。30年來，千百萬人在他所開辦的孟加拉鄉村銀行的幫助下脫離了貧困，這一成功的扶貧方式更被復制到世界各地，令無數人受益。
據諾貝爾獎官方網站消息，當地時間10月13日上午11點(北京時間13日下午5點)，瑞典皇家科學院諾貝爾和平獎評審委員會宣布將2006年度諾貝爾和平獎授予孟加拉國的?尤努斯及其創建的孟加拉鄉村銀行(也稱格萊珉銀行)，以表彰他們“自下層為建立經濟和社會發展所做的努力”。
尤努斯在1976年在農村遇到了一位制作竹凳的赤貧婦女，她受到放貸人的盤剝，一天連兩美分都掙不到。尤努斯掏出27美元，分別借給42個有同樣境遇的女人，希望這些人能借助這筆貸款擺脫廉價出賣勞動力的命運。尤努斯在接受記者采訪時說道：“我是教經濟學的，我的夢想就是讓人們有更好的經濟生活，于是我常常捫心自問：我在教室里所講授的課題到底有什么實質的好處?因為我教給學生的全都是一些關于經濟學的理論，而當我真正走出教室時，看到的卻是人民深重的災難，骨瘦如柴的人們奄奄一息，整個國家都陷入了困境。所以我一定要走出大學校園，到村莊中去。”
這番話給我們這些學習經濟學的學生以深刻的啟示，我們學習經濟學的目標是什么，我們的知識最后要投身到哪里去，我們究竟肩負著什么樣的使命應該有著什么樣的責任感。我們的學習，不應該只是為了在電視上對股民眉飛色舞地分析大盤動向或是坐在充滿陽光的辦公室里領取不菲的薪水過著優越的生活。很多人還生存在貧困和饑餓中，書本上理論的學習拓展了我們的知識，我們應該走出紙上的思想，去關注時事關注所有需要我們知識和力量的人，這是經濟學家的良心，也是應該由我們承擔的使命。
2.格萊珉銀行成功的分析
到今天為止，格萊珉銀行以保持了9年的盈利記錄成為兼顧公益與效率的標桿。它憑借著無抵押的小額貸款使得639萬個借款人中有58%的借款人及其家庭已經成功脫離了貧窮線。
“授人以魚，不如授人以漁”。很多情況下窮人需要的不是國家政府不停撥款來保證他們的生活，救濟金發放的結果往往是人們吃了飯又沒錢，繼續等下批撥款。結果他們永遠只能靠國家養活，國家也因此背上巨大的包袱。這時候一點點富余的資金就能夠鼓勵他們自己經營，走上脫貧致富的道路。政府的撥款往往使窮人得到不勞而獲的激勵，小額信貸帶給窮人還款的壓力，又幫助他們開啟了擺脫貧困的大門。激勵的變化也刺激了窮人生產的積極性和主動性。
以上對貸款者激勵影響的分析中我們可以明顯看到小額信貸帶來的改變，扶貧與投資是不同的概念，投資家和企業家有足夠的動力去賺取利潤，而對于處在貧困線下的生產者來說他們的想法則完全不同。他們首先考慮的是改善自己的生活，其次才是發展帶來長期效應的產業。而小額信貸既平衡了農民的承受能力，又在一方面給予他們改變現狀的動力。
二、在中國建立小熊銀行的可行性和發展前景
1.在中國開辦以壓歲錢儲蓄為主的銀行
中國現在的經濟形式正處在一個轉軌的特殊階段，很多人把眼光放在了經濟的快速增長國際競爭力的增強或者通貨膨脹就業失業等方面。我們看到關于小額信貸的報道后突然有了關于扶助中國貧困人民的想法。我們把眼光從大的形勢上移開，聚焦到了一部分需要我們幫助的人的身上。貧富差距無疑是中國現在經濟狀況中一個嚴峻卻又常常被忽視的問題，如何利用現有的資源解決好中國的貧富差距，引導貧困地區的人民走向小康之路，我們根據小額信貸的思想提出了一套方案。
在中國也有部分省市采取了小額信貸的方法扶貧，但是效果都不理想，主要原因還在于小額信貸制度本身存在的弱點。許多小額信貸的機構依賴資金捐助，是一個半福利的機構，半福利的機構帶來的效率往往是低下的。對于孟加拉這樣的小國，他們人口少，資金需求也小，可是對于人口眾多的中國，慈善捐贈所募集的資金完全不能滿足龐大的需求群體，即使做了也只是小打小鬧，完全不可能達到我們的目的。由資金問題同時引申出由誰來辦誰來組織監管等一系列困難。因此，問題的核心就在于，資金從何而來?有沒有一種成本最小化效率最大化的方法來籌措資金?
最小成本地吸收資金，那有沒有一種有效的方法呢?我們國家與上述的國家存在著不同的國情和文化，所以我們可以找到一條全新的吸收存款的方式。中國有逢年過節贈送小孩壓歲錢的傳統，寄托了長輩對后輩的關愛和美好祝福。我們保守地計算一下，全國有3億左右的兒童(不包括18歲左右卻還在領取壓歲錢的青年)，許多大城市的孩子過年每人能拿到幾千元的壓歲錢，考慮到各地的經濟狀況不同，我們就以每年每人300元計算，那么全國兒童手里至少持有900億的現金。我們的想法就是把這筆巨大的財產聚集起來，成立一個小額信貸商業銀行，既解決壓歲錢零花錢用處的問題，又解決小額信貸扶貧資金來源的困難。
2.小熊銀行的運營機制
我們發放貸款的對象主要是貧困農民。而我們的商業銀行怎樣吸收存款，怎樣讓家長愿意把錢存到我們的銀行而不是普通的銀行是首要的問題。
我們打算采取以下的措施，相信能取得較大的吸引力：
第一，銀行對存款的采用采取類保險形式。家長都希望壓歲錢能有一個好的去處。在小熊銀行的儲蓄就相當于為孩子進行了一份長遠的投資。每一年存入銀行的壓歲錢或者零花錢，在銀行形成累積，在孩子18歲以后當他要讀大學，或者要創業等需要大筆資金的時候我們一并返還，這相當于為孩子買了一筆保險。這就形成了一筆為孩子們將來成長打算的投資，存款方也相當于買了一筆“成長保險”。
第二，零存整取，方便儲戶，大量吸收小筆金額的零花錢。我們除了可以吸納數額相對較大的壓歲錢以外，還可以嘗試著充分吸收小額零花錢。對于儲戶的存款，我們的原則是，無論存款數額大小，我們都一視同仁，耐心吸納，一律處理。“不積跬步，無以成千里；不積小流，無以成江海”。這說的就是積累的重要性。我們不能指望兒童能給我們提供大筆的存款，但積累的力量往往會超出我們的預期。吸收小筆金額的零花錢，不僅可以在一定程度上增加“小熊銀行”可貸資金的供給，而且還能避免兒童對零花錢不合理的利用，這就相當于將一些屬于兒童的財產進行更合理的配置。將一些閑置的或可能要被濫用的財富用以造福社會，貸給窮人，縮小貧富差距，是不是更有意義呢?
第三，采取新穎的積分制度結合辦理相關周邊產業。隨著城市生活水平的提高，現在許多孩子們擁有大量的零花錢，而小孩卻缺乏處理這些錢的能力。一部分家長的做法是把錢存在銀行里，壓歲錢就僅僅只是一筆普通的存款。另一部分家長的做法是把一小筆金額，比如拿100塊200塊給孩子零花，剩下的錢存入銀行。當然也不乏一些家長不管不顧，把錢全部交到孩子的手上，孩子面對大筆的錢養成了浪費的壞習慣，甚至進網吧吸煙等等，對孩子的成長十分不利。積分制是一個全方位解決問題的好辦法。
什么是積分制呢?現在移動公司大型超市等等企業都采取了例如M值，VIP制度等營銷方式。小熊積分制與其類似，但擁有更廣泛的優勢。首先，儲戶存儲金額我們采取一定的積分返還制度。比如家長把孩子3000元的壓歲錢存入小熊銀行，那么我們相應地返還50元的積分，積分體現在我們另外給予的積分卡上面，采取像校園卡一樣的虛擬貨幣模式。積分就是儲戶與我們銀行一系列互動活動的平臺。
首先，我們的銀行不僅僅是一個存貸的媒介，更是一個兒童產業的核心。這里面的積分就是孩子在我們一系列兒童產業中消費的“財產”。我們會在各學校(先立足大城市消費能力強的大學校，再向小城市發展)附近設置我們品牌下的相應商店，如文具店、餐飲店等。孩子們可以利用我們的積分在其中進行消費。這樣的好處顯而易見。把大筆的壓歲錢化為零散的孩子們可以自己支配使用的數額，也防止孩子們沉迷網吧等等。這筆錢相當于是利息的一部分，這也是我們能夠把利率定得低于一般銀行的原因。并不是真正的低于一般的銀行，我們實際的利息高于普通銀行，不同的是我們這部分利息轉嫁到對孩子有用的產業上。這樣既防止了利用高利率對我們銀行進行套利的可能性，又給孩子的成長提高了福利，必然對家長有強大的吸引力。
其次，我們的銀行采取利率遞增制。擁有越高的積分也就擁有越高的利率(當然含有一定的游戲性)這樣讓孩子們懂得管理消費自己的虛擬貨幣。你可以選擇花費，也可以選擇積攢到更高的級別。另外，我們辦理的一系列面向孩子的理財教程等等，都與積分掛鉤。類似的消費活動宣傳，全部都建立積分的基礎上，帶領孩子們進入小熊銀行的世界。
積分制度是一個新穎的機制，擁有龐大的潛力和延展性，也是我們整個運營的核心，各個方面面向儲戶的經營活動都依其展開。
第四，順應孩子們的群體效應形成一種流行趨勢。要想更有效地吸引兒童自愿的存款，最好要形成品牌效應，具體說是能成為兒童喜愛的品牌，在兒童中形成流行趨勢。首先是宣傳問題，我們可以制作一個較為卡通的商標，讓兒童不是對銀行有陌生感，而是有一種親切感。相信大家還記得小時候吃的統一干脆面吧。統一企業成功地抓住了孩子們的心理，推出了一系列周邊產品吸引住了孩子們的興趣。許多孩子買干脆面甚至不是為了吃它的口味，而僅僅是收集里面的卡片。如何抓住孩子們的心理，迅速形成潮流，做好屬于孩子們的品牌，是我們銀行能否迅速占領市場的關鍵。
三、小熊銀行的弱勢方面及對策
任何一種理論體系都不可能是完美的，小熊銀行同樣如此。作為以小額貸款為主要業務的金融機構，小熊銀行本身具有小額信貸的弊端，同時，因其特殊的存款來源，必然額外附有一些弱勢。
(一)一般小額信貸的弊端及對策
1.弊端
(1)貸款門檻高，資金需求難以保證。由于小額貸款主要面向農村貧困人群，而弱勢農戶大多數經濟基礎較差，致富技能匱乏。在農村，一方面可以作擔保者不敢去擔保，如公辦教師，有固定收入，但不愿也不敢去承擔風險；另一方面貸款戶本身無力提供有效的擔保，致使相當一部分想貸款的農戶因無擔保而難以獲得貸款。 (2)利率單薄。小額信貸由于面對的是廣闊又分散的農村市場，具有涉及面廣、操作成本高、管理費用大的特點。然而利率卻由國家管制，雖賦予了小額信貸相關優惠，但仍相對較低。而低利率易造成小額信貸操作成本過高，高違約率，有權勢的人霸占低利率貸款，借款者缺乏生產還款激勵等問題。
(3)小額信貸的支農面狹窄，貸款周期不盡合理。由于農村小額信貸本身是針對低收入階層或貧困人口的短期信貸方式，這就決定了其支農面狹窄，只能基本滿足貧困農戶正常生產資金，而對于近年農村產業結構升級過程中出現的大量資金缺口卻無能為力。同時，小額農貸的貸款期限一般是一年，由于農業生產周期較長，特別是養殖業和特種經濟作物的種植等，一年借貸周期往往不能滿足農戶生產需求。
2.對策建議
(1)完善信用評級，建立有約束力的信譽制度。一般認為農民沒有多少財產抵押，農業生產經營中不確定性又很大，因此農民一旦虧損，多半會賴賬。這里忽略了信譽制度是種有效的約束。事實上，在農村個人信譽是非常被看重的，因為信譽很大程度決定了一個村民在整個村社結構中的地位。因此我們可以發揮信譽的作用，對違約不還貸的農戶予以公開，對其將來欲再取得小額信貸及其他金融貸款進行約束，減少壞賬發生的概率。
(2)制定合理的貸款利率，適當放開利率限制。要使開展小額信貸的金融機構能賺錢，關鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，有較高的存貸差才能彌補操作成本，不能用一般銀行對工商業甚至較大的農業項目的利率水平來套小額信貸的利率。適當放開小額信貸利率限制，尋求農村信用社利益與農民融資“雙贏”，是小額信貸項目良性發展的關鍵因素之一。
(3)加強提高小額信貸借貸雙方的素質。不良資產產生的原因多種多樣，但農信社員工自身素質差是造成不良資產產生的重要原因之一。因此農信社必須注重克服信貸投放過程中的道德風險，加強對不良貸款的清理力度。金融知識的缺乏也常常使一些農戶為了盡快致富而卷入到一些非法或違規的金融活動之中遭受損失。因此，加強對貸款農民的培訓，提高他們運用貸款的能力是解決上述問題、防范化解不良貸款風險的有效途徑。
(二)小熊銀行的特殊性弱勢與解決對策
1.缺陷
(1)小熊銀行的存款來源全部由兒童構成。而這些兒童基本為無完全民事行為能力的個體，不可以獨立進行民事活動，也無法獨立處理個人的財務問題。雖然未成年人可以在銀行開戶，但如何處理自己的財務問題仍然有待解決。
(2)小熊銀行由中國傳統的壓歲錢作為突破口吸收存款，這是一個新穎的想法，但僅有這一來源是不夠的。
2.對策
(1)作為商業銀行，贏利是我們的目的，而與兒童的大量聯系又使得我們不能把贏利作為唯一要務。兒童是國家的未來和希望，經濟是國家的命脈，讓孩子從小學會理財非常重要。本著一切為了孩子的宗旨，我們會開設免費理財課程教授兒童財務，經濟知識，為他們打下這一方面的基礎。讓最開始家長幫他們存錢轉變為最后這些孩子自己打理財務。孩子理財觀念和能力的提升是國家的幸事，也是國家發展的必要條件。做經濟就是做良心，這是我們的一貫原則，也是小熊銀行的經營理念。
(2)我們需要大量吸收小筆金額的零花錢作為存款的另一主要來源。兒童普遍持有零花錢，對于儲戶的存款，我們的原則是，無論存款數額大小，我們一律吸納。我們不能指望兒童能給我們提供大筆的存款，但積累的力量往往會超出我們的預期，所以以零花錢作為另一個存款源在理論上可行。吸收小筆金額的零花錢，不僅可以在一定程度上增加“小熊銀行”可貸資金的供給，而且還能避免兒童對零花錢進行不合理的利用。
參考文獻：
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[3]趙瑞安.西方銀行管理理念.企業管理出版社，2003.
創新理念,探索適合城商行發展的新思路
城商行在發展過程中總是呈現千差萬別的景象,要想實現一個區域的城商行共同發展,實現協同效益,就必須對城商行內在特征和外部環境進行深入剖析,并對國內外地方性銀行發展規律,創新理念進行總結,進而建立適合于自身的城商行的發展改革思路。
保持和發揮單體城商行在社會經濟的獨特作用。城商行作為服務于中小企業和廣大市民的地方性銀行,雖然存在著資本實力弱、高端人員少、科技支持力不足等難以克服的“先天”劣勢,但是憑借其在決策效率、網點布局、客戶人脈等方面的明顯優勢,在當地金融市場中十分活躍,成為支持地方經濟發展、服務中小企業和市民之不可或缺的金融力量。而山東這樣一個城商行數量眾多、實力相對均衡、經營狀況良好的省份,把省內所有城商行整合為一家銀行后,對地方金融服務的喪失將大于風險化解和管控帶來的補償,因此,山東省城商行放棄了一些省份探索的省級城商行模式,而選擇了因地制宜地探索在單體基礎上開拓發展的路徑,保持和發揮單體城商行在社會經濟的獨特作用。
通過資源共享和規模化運作實現城商行的共同發展。城商行合作聯盟作為城商行共同出資成立的一家或多家金融公司,其只從事銀行的后臺業務,而不直接從事銀行營銷等前臺業務,避免了不必要的競爭。同時,多家城商行的后臺經營活動拆分為共性和個性兩大類,將原先每家行都必須承擔而又存在共性的IT建設、產品研發和人員培訓等后臺支持事務交由這家金融公司來完成,其提供的服務可以在多家城商行中分享。每家城商行集中精力做好公司治理、戰略轉型、流程再造、市場營銷等個性化工作。從整體看,這種合作策略不僅克服了單體城商行智力不足、財力匱乏的瓶頸,而且大大降低了經營成本,使其能夠快速有效地提升城商行的業務管理能力和風險防控能力,增強發展后勁。
在合作中堅持市場化的運作原則。金融公司作為多家城商行共同出資成立的法人機構,其原則是堅持尊重城商行的自愿意見,且成立后的金融公司主要為股東城商行服務,不以盈利為首要目標,通過靈活多樣的委托機制,開發的新產品和服務均按商業原則由市場定價,由股東城商行自愿購買,以最大限度的發揮市場的激勵約束機制,為城商行提供優良的后臺支持服務。而城商行聯盟也只有在與城商行在市場原則基礎上展開合作,提供的優質服務和市場化的費用標準,以實現公平、公正地保護所有股東城商行的利益,長期維護合作共贏的紐帶。
創新機制,建設合作聯盟運作的新模式
山東省城商行合作聯盟從成立之初,便確立了“聯合發展、合作共贏”的戰略思想,作為我國第一家城商行聯盟公司,通過不斷開展機制創新,成功實現了規范運作。可以說,聯盟的運營為其他省份的城商行合作提供了成功的范例。
創建精簡高效的公司治理機制。山東省城商行合作聯盟作為依法注冊的非存款類銀行機構,由山東省全部14家城商行等額出資成立,共籌集資本金1.4億元,搭建了“權責明晰、精簡高效”的公司治理結構。并由各城商行的董事長代表本行參加聯盟的股東會,對聯盟的重大經營活動有著平等的決策權和監督權,并各自擔任專門委員會的委員。聯盟不設董事會和監事會,其職責分別簡化為執行董事和外部監事崗位,總經理負責聯盟的日常經營管理工作,內部組建了以“三部一中心”為主體的組織架構。聯盟堅持“內外兼修”,爭取到德國政府的國際援助項目,由德國儲蓄銀行集團提供公司治理、人員、技術、資金的全方位支持。可以說,目前已構建了精簡高效的公司治理機制。
打造合規穩健的內部管理機制。合規穩健經營一直是城商行經營發展的基礎,山東省城商行合作聯盟也始終牢固樹立“以制度促規范、在規范中謀發展”的理念,堅持制度先行,逐步建立內控制度體系,為穩健經營和持續發展奠定了堅實的基礎。聯盟為實現合規穩健管理的目的,還選擇了國內知名咨詢公司制訂人力資源規劃;結合聯盟的經營特點,出臺了財務管理、資產管理、信息科技等一系列制度和辦法;邀請IBM公司對IT服務中心設計了覆蓋每個崗位、每個環節、每類科技風險的內控制度;聘請法律顧問,對日常業務和特定事項提供專業意見和法律指導,保障各項經營活動的依法合規。
構建效益突出的資源共享機制。山東省城商行合作聯盟成立后,通過三方措施實現城商行項目的規模化運作和共享機制,提高了資源的合理有效配置。
第一,費用分攤的合作模式降低了單家城商行的成本。聯盟在科技項目運作中,通過有效的資源配置,使每家城商行只需承擔在各行的項目實施費并分擔系統運行服務費,平均每年投入僅數百萬元,遠遠低于單家城商行獨立開發1億元左右的投資。同時,城商行通過接入式實現系統運營,可以大大減少城商行機房建設、科技維護人員、系統日常維護升級的費用。對于公務卡和網上銀行項目,每個加入行分別節省初建成本560萬元和300萬元,節省建成后每年的運維及管理費100萬元和40萬元,城商行的資金投入不到自建的三分之一。
第二,覆蓋全省的市場前景提高了外包談判的地位。聯盟作為全省城商行的代言人和項目牽頭人,在商務談判中具有顯著的優勢。例如在選擇核心業務系統外包商的項目中,最終確定了擁有中國建設銀行和山東省農信社成功案例的IBM公司,而且要求對方必須挑選具備上述兩個項目經驗的精干人員加盟項目組,開發時間也從16～18個月壓縮至11個月。
第三,同一的培訓對象提升了城商行人力培訓的績效。聯盟成立以來,共舉辦了五期面向城商行的不同層次業務培訓,培訓人員300多人,僅授課費就為各城商行節省50余萬元,且培訓效果遠遠超過各城商行的預期,充分顯現了資源共享,節約成本的優勢。
運用專業精細的人力資源機制。聯盟成立以來,先后從銀行同業、IT企業、高等院校引入高質量IT人才40多人,金融創新人才10多人,并選聘了國內外大專院校、科研機構、人力培訓公司、銀行同業、會計和法律部門的大量專家作為技術顧問和培訓講師,搭建“人才高地”,實現了優勢人才的集中。通過配備高質量人才隊伍,集中優勢兵力實現了城商行高效的后臺支撐。聯盟充分激發金融、IT高端人才的潛能,發揮其熟練把握銀行業務操作、產品開發及國家宏觀政策制度的優勢,突出對城商行的服務職能,并廣泛宣傳監管部門批準設立聯盟的初衷和聯盟的自身定位,取得了人民銀行、監管部門、中國銀聯、工商部門、稅務部門的大力支持,為城商行更好更快發展營造了良好的外部環境,同時獲得了城商行的一致贊譽。
創新產品,營造服務城商行的新渠道
聯盟成立一年來,將產品創新列為重要的服務主題,敏銳地捕捉城商行的需求,加快研發城商行急需的金融產品,先后推出了IT核心系統、銀行業務和人員培訓等多個特色產品。
迎難而上,成功研制多法人IT核心系統。聯盟在全面考察和綜合論證的基礎上,與城商行共同確定了“大統一,小差異”的總體原則,有步驟地開展系統選型、開發設計和并網運行等工作。2009年11月13日,成功實現了第一家省內城商行――齊商銀行的核心系統接入,開創了國內中小銀行多法人核心業務系統的先河。
一是解決了搭建統一銀行業務處理平臺的問題。該核心業務系統基于多法人的業務和技術架構,實現客戶、產品、定價、風險、服務、管理等業務功能的整體規劃,支持新增銀行的隨時接入和新業務產品的隨時啟用,全面實現了城商行IT對現有及未來5～8年的業務發展的支持。
二是解決了構建統一支付結算體系的問題。在山東省內第一批城商行接盟的核心業務系統后,聯盟首先開通對私業務的通存通兌,隨著核心業務系統在山東省城商行的推廣運行,再逐步開通對公業務的通存通兌。
三是解決歸并統一業務系統和接口平臺的問題。聯盟全面理順各城商行現行的輔助系統,統一規劃整合,實現系統、接口、參數、產品的組裝,進而有效整合搭建1104系統、人民銀行大小額支付系統、征信、反洗錢等30余個各類系統,降低了IT系統的連接管理復雜度,極大地提高了各個系統的運作效率和安全性。
有序推進,快速研發公務卡業務。2008年底,在山東省財政部門推廣公務卡的政策環境下,山東省14家城商行中尚未有一家開辦公務卡或信用卡業務,因此都面臨著產品缺失導致財政性存款流失,進而影響流動性的困境。聯盟在了解到各行的迫切需求后,立即成立項目組實施公務卡業務開發。經過對國內外貸記卡系統開發商和國內中小銀行貸記卡建設情況的考察和論證,選擇了銀聯數據作為發卡系統提供商,采用銀聯數據、聯盟和城商行三方合作的模式,形成了一套在國內首創的公務卡外包合作機制。聯盟負責全面協調,并構建前置服務平臺,協助各城商行制定內控制度,組織業務培訓及技術指導,推進市場準入進程。目前,山東省所有14家城商行已經加入或準備加入該項目,在“分批推進、壓茬上線”的原則下,截至2009年11月中旬,五家城商行先后向社會發行公務卡,另有五家城商行將于2010年初開辦公務卡,從而實現了“瓶頸”業務的整體突破。
內外合作,推出網上銀行業務。山東省絕大多數城商行尚未開辦網銀業務,嚴重影響了市場競爭力的提升。自2009年5月,正式啟動了網上銀行項目,提出了“聯盟出硬件,他方出軟件”的系統開發思路,山東省80%無網銀業務的城商行已確定加入該項目。經過6個多月的研發和測試,5家城商行的網上銀行陸續上線工作,大大提升了山東省城商行對本地和異地分行所在地企業客戶和個人客戶的服務能力。
按需施教,著力提高培訓水平。為帶領城商行走出“軟規劃、缺師資、少教材”的人力資源培訓困境,聯盟全面搜集整理城商行的培訓需求,針對城商行高管人員、專業骨干、新產品開發和科技系統上線等差異化要求,制定了2009～2011年中長期培訓工作規劃。目前,正在以“專職與兼職相結合、以兼職為主”的原則,選聘銀行同業、監管部門及外籍知名專家,逐步建立適合城商行的師資庫,同時著手準備培訓教材的開發和編寫。聯盟成立以來,先后聘請國內外資深專家,分別以產品開發與營銷及小額貸款業務為主題舉辦了多期培訓班,且所有培訓都立足于傳播先進理念,專注于培養專業技能,采用新穎互動的授課方式,取得了良好的培訓效果。
創新模式,開創城商行合作發展新局面
作為城商行改革發展的新模式,聯盟一直將公司建設成為新型的、先進的金融服務提供商,為城商行提供全方位服務,支持其提高核心競爭力和持續發展力作為自身發展的愿景。而對于未來的發展方向,聯盟將多方面著手促進自身的發展。
擴展服務領域,實現聯盟規模效益。要將城商行的單體劣勢轉化為集團優勢,其關鍵條件就是規模化合作。只有加入合作的城商行達到一定數量,資本、人力等資源達到一定規模,才能實現聯盟運行的高效率和成員行資源配置的最優化。從長遠看,聯盟將根據市場需求,逐步把服務對象的種類從城商行擴展到村鎮銀行、農商行等金融機構,同時把服務對象的地域從省內延伸到省外。
豐富業務范圍,增強聯盟支持成效。在聯盟成立初期,便在有效整合城商行有限的人力、財力、物力和智力的基礎上,設計了“提供三大支柱”的構想即提供安全高效IT軟硬件服務的科技信息支柱、提供各層次新產品研發服務的產品創新支柱、提供全方位人才培訓的人力資源支柱。未來,聯盟還將視城商行的業務發展需要,從信息科技支撐拓展到中間業務拉動等諸多方面,提供更廣范圍、更深層次的后臺服務項目。
精心籌劃收支,改善聯盟財務狀況。在聯盟成立的最初幾年中,在科技投入、人才儲備等方面必然進行大量投入,其研發的產品按市場定價,在城商行使用產品規模還未進入成熟期的情況下,將蒙受較大虧損。隨著研發的產品實現體系化,服務領域不斷拓展以及城商行營銷聯盟提供的產品達到規模化,聯盟將逐步經歷從無營業收入到有營業收入、從財務虧損到收支平衡的過程,最終實現財務上的可持續發展。
