時(shí)間：2023-01-07 09:41:42
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)行業(yè)培訓(xùn)心得，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
1、對(duì)于保險(xiǎn)新人來說，培訓(xùn)的心得體會(huì)主要寫出了自己學(xué)習(xí)到了哪些知識(shí)、在課堂上的感受、以及對(duì)老師的認(rèn)可和感謝即可。新人主要是表明自己的學(xué)習(xí)態(tài)度、謙虛態(tài)度、正能量。
2、心得范文如下：
我是保險(xiǎn)公司的小明，推薦人是小紅老師。今天是加入保險(xiǎn)公司正式學(xué)習(xí)的第一天，也是學(xué)到東西最多的一天。
今天總共有三位老師為我班授課，分別是教授《xxx》和《xxx》的張三老師，教授《xxx》的李四老師，以及教授《xxx》的王五老師。
三位老師都盡心盡力地傳授了很多知識(shí)給我。讓我對(duì)于保險(xiǎn)的行業(yè)前景，保險(xiǎn)公司的歷史有了深刻的認(rèn)識(shí)。當(dāng)感謝三位老師不光專注于傳授知識(shí)，還積極地與學(xué)生互動(dòng)，讓我們更好地記住并理解了保險(xiǎn)和條款的相關(guān)概念。
通過這一天的學(xué)習(xí)，讓我明白了，做保險(xiǎn)行業(yè)，不光是賣出一份保險(xiǎn)，更是服務(wù)于人民，對(duì)老百姓普及保險(xiǎn)知識(shí)，保障老百姓未來幸福生活。這些都是一個(gè)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)做得。感謝老師們的授課。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
每進(jìn)一家新公司，我們都要參加公司培訓(xùn)。積極參加培訓(xùn)，有利于我們更好地了解公司文化，更快地進(jìn)入到工作狀態(tài)。下面由小編來給大家分享保險(xiǎn)培訓(xùn)心得，歡迎大家參閱。
培訓(xùn)是一種實(shí)現(xiàn)自身技能提高的重要舉措，也是實(shí)現(xiàn)企業(yè)有序穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵因素，下面由小編來給大家分享保險(xiǎn)培訓(xùn)心得，歡迎大家參閱。
保險(xiǎn)培訓(xùn)心得15.12大地震時(shí)，董事長(zhǎng)親赴險(xiǎn)境為災(zāi)區(qū)每個(gè)生命送去泰康人與生俱來的溫暖與關(guān)懷;
SARS肆虐時(shí)，苗總等人如同救死扶傷的白衣天使般冒著生命危險(xiǎn)為客戶送去救命保單;MH370失聯(lián)時(shí)，理賠團(tuán)隊(duì)如同等待游子歸家的慈母般守候在理賠一線為每個(gè)逝者家屬送去尊重;直至觀看了感動(dòng)泰康十大人物，這一幕幕雖不是我親身經(jīng)歷，但卻歷歷在目，濕潤(rùn)我了許久未見淚水的眼睛，永恒的畫面定格在我的腦海里無法去除。此時(shí)此刻只能用一個(gè)詞來描述我的感受---震撼，此次培訓(xùn)對(duì)我的心靈沖擊很大，我的思想和心態(tài)從此發(fā)生改變，泰康重塑我的價(jià)值觀，我被泰康所征服!
為什么有那么多的青年才俊十幾年來陪伴泰康征戰(zhàn)南北，奉獻(xiàn)青春卻心甘情愿;為什么有那么多的名校驕子一批批的投入泰康母親的懷抱，受苦受累卻無懼無悔;為什么有那么多的底層員工為了泰康這艘航母的前行燃燒自己，默默無聞卻無怨無悔;我淺顯的得出了一點(diǎn)點(diǎn)自己的感悟，是泰康以人為本的企業(yè)文化感染著我們，是保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)偉大的愛支撐著我們，使我們?cè)诒ｋU(xiǎn)人生的道路上不斷前行。
經(jīng)歷了培訓(xùn)的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，了解了感動(dòng)泰康十大人物的方方面面，我發(fā)現(xiàn)自己不足的同時(shí)也發(fā)自內(nèi)心的感受到保險(xiǎn)的偉大與不易。作為__的一員，我沒有感覺到一點(diǎn)點(diǎn)的驕傲，而是內(nèi)心深深的擔(dān)憂與恐懼。這并不是我缺乏自信，而是冥冥中有種感覺：作為一個(gè)職場(chǎng)新人，沒有經(jīng)過三四級(jí)機(jī)構(gòu)的磨練與洗禮就在分公司做內(nèi)控;沒有嘗過我們的衣食父母---保險(xiǎn)人所經(jīng)歷過的酸甜苦辣就在分公司。
保險(xiǎn)培訓(xùn)心得2在泰康輕松愉快的學(xué)習(xí)生活中，孔老師先是叫我們和坐位附近的同學(xué)握手，再走出坐位和更多的同學(xué)握手，循序漸進(jìn)的教同學(xué)們慢慢的突破自己。隨后更多的專業(yè)老師向同學(xué)們分享了他們從事保險(xiǎn)事業(yè)的經(jīng)歷，向同學(xué)們傳授了在保險(xiǎn)行業(yè)成功的經(jīng)驗(yàn)。
在整個(gè)培訓(xùn)的過程中，班主任張老師對(duì)工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，對(duì)同學(xué)們的生活體貼入微。嚴(yán)老師的親和力，帶同學(xué)們跳舞，使同學(xué)們能有輕松快樂的心情學(xué)習(xí)。譚老師講話的抑揚(yáng)頓挫及幽默及妙趣橫生的授課，令同學(xué)們學(xué)習(xí)輕松易懂。張老師每次上課臉上都掛著和藹的笑容，讓大家感到非常容易親近。每位老師都給同學(xué)們留下非常深刻的印象，各位老師：您們辛苦了!
命運(yùn)在于自己把握
上帝是公平的：本身來到人世，什么東西都沒帶來，我們便去學(xué)習(xí)學(xué)著擁有。但是多數(shù)人學(xué)到了窮人的心態(tài)，成了窮人。有少數(shù)人學(xué)到了富人的心態(tài)，他們便成為了富人。所以世上沒有窮人，只有窮人的心態(tài)。改變生活和命運(yùn)從改變心態(tài)開始。
保險(xiǎn)培訓(xùn)心得3保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)率先申請(qǐng)信用評(píng)級(jí)，泰康人壽從1996年的aa級(jí)躍居aaa——信用等級(jí)，沒有一筆呆壞賬，在國內(nèi)成功首發(fā)保險(xiǎn)業(yè)次級(jí)債券[3]
具備充足的償付能力重視防范金融風(fēng)險(xiǎn)，沒有一筆呆壞賬
泰康人壽作為一家新型的股份制壽險(xiǎn)公司，非常重視防范金融風(fēng)險(xiǎn)，逐步建立了“三位一體”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，即以經(jīng)濟(jì)資本與價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)，以合規(guī)體系建設(shè)與法律服務(wù)為主要內(nèi)容、以獨(dú)立內(nèi)控評(píng)價(jià)和稽核檢查為重要手段的全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控與合規(guī)管理;同時(shí)健全核保核賠體系，完善財(cái)務(wù)監(jiān)控制度，加強(qiáng)稽核審計(jì)力度，使風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。泰康人壽堅(jiān)持以“流動(dòng)性、安全性和收益性”為原則，努力管好、用活資金，力爭(zhēng)獲得最大回報(bào)，自開業(yè)沒有一筆呆壞賬。泰康人壽按規(guī)定足額提取準(zhǔn)備金，各項(xiàng)監(jiān)控指標(biāo)合理，經(jīng)過上級(jí)監(jiān)管部門的審核，具備充足的償付能力。
管理
全面通過iso9001:20--國際標(biāo)準(zhǔn)(ukas)質(zhì)量體系認(rèn)證的壽險(xiǎn)公司
泰康人壽國際標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范化管理
泰康人壽一貫強(qiáng)調(diào)以制度促管理，以管理見效益，通過國際標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范管理求得健康發(fā)展。
建立專業(yè)委員會(huì)管理制度，成立預(yù)算委員會(huì)、投資委員會(huì)、兩核委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)等，在日常管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面發(fā)揮了重大作用。
成立個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部、員工福利計(jì)劃事業(yè)部和銀行保險(xiǎn)事業(yè)部，建立并完善了以《基本法》為核心的業(yè)務(wù)管理制度和以“世紀(jì)圣典”為核心的激勵(lì)制度。
成立運(yùn)營(yíng)中心，整合資源，優(yōu)化流程，服務(wù)前置，集中控制風(fēng)險(xiǎn)。通過建立強(qiáng)大的后援服務(wù)體系，形成規(guī)模效益，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率，為公司打造核心服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力奠定了強(qiáng)有力的基礎(chǔ)。
建立財(cái)務(wù)預(yù)算制度，有效加強(qiáng)了成本控制和財(cái)務(wù)管理工作。完善了對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)開發(fā)的“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)庫模型”。
信息系統(tǒng)
20--年,泰康人壽在國內(nèi)率先引進(jìn)國外大型先進(jìn)壽險(xiǎn)軟件包，啟用新型計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)：life/asia系統(tǒng)，并且成功將該軟件進(jìn)行中文化和本地化開發(fā)，投入實(shí)際應(yīng)用。
個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)新系統(tǒng)以及sap財(cái)務(wù)系統(tǒng)在全國各個(gè)分公司和上百家支公司全面上線，大集中的業(yè)務(wù)處理模式得以全面確立和加強(qiáng)，為業(yè)務(wù)快速發(fā)展、控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本提供了有力的支持。
業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的行銷支持系統(tǒng)mss，為外勤人員提供了全天24小時(shí)的個(gè)人營(yíng)銷工作室，提升了個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷的服務(wù)水平。
面向全系統(tǒng)的“領(lǐng)先e步——oa辦公自動(dòng)化系統(tǒng)”順利搭建，大大提高了工作效率，加強(qiáng)了內(nèi)部溝通
業(yè)務(wù)
以個(gè)人保險(xiǎn)為核心，團(tuán)體保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)和續(xù)期業(yè)務(wù)齊頭發(fā)展產(chǎn)品涵蓋少兒、女性、醫(yī)療、養(yǎng)老、重大疾病、意外傷害、分紅、投連、萬能保險(xiǎn)等各方面
投資業(yè)務(wù)名列行業(yè)前茅
泰康資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司正式掛牌 三大事業(yè)部相繼成立
《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》出臺(tái)之后，泰康人壽對(duì)公司愿景進(jìn)行重新定位——致力于把公司建設(shè)成為“最具親和力、最受市場(chǎng)青睞的大型保險(xiǎn)金融服務(wù)集團(tuán)”。
20--年3月23日，泰康資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司正式掛牌營(yíng)業(yè)，它是經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的專業(yè)資產(chǎn)管理公司，在公司資產(chǎn)管理中心的基礎(chǔ)上組建而成，是國內(nèi)債券市場(chǎng)、存款市場(chǎng)、基金和股票市場(chǎng)最重要的機(jī)構(gòu)投資者之一。
20--年4月—7月，泰康人壽個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部、銀行保險(xiǎn)事業(yè)部、員工福利計(jì)劃事業(yè)部相繼成立，泰康人壽的管理架構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榫仃囀焦芾恚瑮l塊結(jié)合。這一組織管理體系的變革，為泰康人壽的業(yè)務(wù)發(fā)展注入了新的活力。
業(yè)務(wù)體系
泰康人壽非常注重構(gòu)建全面清晰的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)體系，形成了較為完善的以個(gè)人保險(xiǎn)為核心，團(tuán)險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)和續(xù)期業(yè)務(wù)齊頭發(fā)展的業(yè)務(wù)態(tài)勢(shì)，為公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了保障。泰康人壽已形成定期及終身壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、少兒保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、女性疾病保險(xiǎn)、高額保障保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等產(chǎn)品系列。截至20--年底，泰康人壽已累計(jì)為1300萬客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)，充分滿足了大眾對(duì)壽險(xiǎn)服務(wù)的全方位、多層次的需求。
承諾
服務(wù)是壽險(xiǎn)的生命
以誠信、規(guī)范、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶的信賴
泰康人壽把客戶的利益放在第一位
開業(yè)以來，泰康人壽堅(jiān)持把客戶的利益放在第一位，使客戶和公司真正成為利益共同體。截至20--年底，泰康人壽成立20--年累計(jì)賠付支出達(dá)160億元。理賠處于保險(xiǎn)服務(wù)的核心環(huán)節(jié)，是保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)承諾，為客戶提供保險(xiǎn)保障的重要體現(xiàn)。從每年交幾百元保費(fèi)的客戶，到一次躉交上百萬元的客戶，從第一個(gè)理賠案，到20--年的820萬元個(gè)人壽險(xiǎn)理賠案，泰康人壽專業(yè)的服務(wù)品質(zhì)、熱誠的服務(wù)精神從未改變。泰康人壽以及時(shí)、合理、高效的理賠服務(wù)，贏得了公司廣大客戶的信任。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)率先推出100%電話回訪制度，保護(hù)客戶合法權(quán)益
自1999年率先在業(yè)界推出新契約“100%電話回訪制度”以來，泰康人壽不斷完善回訪內(nèi)容，改進(jìn)回訪方式。20--年開始實(shí)施超百電話回訪,對(duì)已經(jīng)回訪成功的新契約客戶進(jìn)行再次回訪，以此加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷員展業(yè)品質(zhì)的管理，保護(hù)客戶的合法權(quán)益，使“誠信服務(wù)”始終成為公司品牌核心價(jià)值的重要組成部分。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)率先推出保單“通存通兌”業(yè)務(wù)
泰康人壽應(yīng)用國際先進(jìn)的life/asia系統(tǒng)，在全國率先推出保單“通存通兌”業(yè)務(wù)，泰康人壽的客戶在全國任意一家分公司或中心支公司均可辦理保險(xiǎn)合同變更、理賠等事宜，真正體現(xiàn)了泰康人壽“以客戶為中心”的服務(wù)理念。
文化
以人為本親和誠信
優(yōu)秀的企業(yè)文化是現(xiàn)代企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)制勝的關(guān)鍵，是企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和管理理念的濃縮和精華。泰康人壽倡導(dǎo)“以人為本、親和誠信”的獨(dú)特企業(yè)文化，樹立“創(chuàng)新、奉獻(xiàn)、分享、公平”的企業(yè)風(fēng)尚。
構(gòu)建“公開、公正、公平”的用人機(jī)制，營(yíng)造“開放、學(xué)習(xí)、專業(yè)”的主流學(xué)習(xí)文化，提倡“教育是最大的福利，管理是嚴(yán)肅的愛”，致力于不斷提高員工的專業(yè)化水平。
推行“制度文化、風(fēng)險(xiǎn)文化、誠信文化、執(zhí)行文化和績(jī)效文化”五大文化建設(shè)。
泰康人壽注重在公司各項(xiàng)活動(dòng)中提升企業(yè)精神，使以人為本、親和誠信的優(yōu)秀企業(yè)文化深入人心，使員工自我價(jià)值與公司價(jià)值的實(shí)現(xiàn)聯(lián)為一體，共同提升。
保險(xiǎn)培訓(xùn)心得4保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)全新的行業(yè)，特別是壽險(xiǎn)在中國發(fā)展的歷史其實(shí)并不長(zhǎng)。保險(xiǎn)業(yè)也是一個(gè)綜合性的行業(yè)，保險(xiǎn)公司的各個(gè)部門崗位都需要我們自己摸索，從頭開始。所以不管是學(xué)什么專業(yè)，到保險(xiǎn)公司都是新人，對(duì)大多數(shù)崗位都
從月23日到現(xiàn)在，不知不覺在太平人壽學(xué)習(xí)了17天。17天當(dāng)中，學(xué)習(xí)了很多，收獲了很多，提高了很多。從入司當(dāng)天的一個(gè)對(duì)保險(xiǎn)一無所知的應(yīng)屆畢業(yè)生到現(xiàn)在已經(jīng)開始展業(yè)的業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)生，時(shí)間雖短但是轉(zhuǎn)變卻大。下面我從但各方面談?wù)勥@段時(shí)間的心得體會(huì)：
一、選擇比機(jī)遇重要
在太平人壽的招聘專場(chǎng)報(bào)告會(huì)上，楊雪蓮經(jīng)理與我們分享了她人生的三次成功選擇。來太平之前，我在福建天宇職業(yè)培訓(xùn)學(xué)校做校長(zhǎng)助理--一份在很多同學(xué)看來還可以的一份工作。但是經(jīng)過反復(fù)的思索，最后還是選擇來太平人壽。在天宇工作期間，我很受重用，半個(gè)月時(shí)間之內(nèi)獨(dú)立完成了兩個(gè)培訓(xùn)項(xiàng)目。校長(zhǎng)當(dāng)聽說我要走的時(shí)候反復(fù)挽留我，但是我最終還是選擇離開。因?yàn)槲矣X得目前我最需要的是一個(gè)可以學(xué)習(xí)環(huán)境而不是一個(gè)可以發(fā)揮的舞臺(tái)。剛走出校門的我們對(duì)社會(huì)還知之甚少，需要學(xué)習(xí)的還有好多，所以要在人生剛起步的時(shí)候積累更多的能量，這樣人生的道路才會(huì)走的更遠(yuǎn)、更輝煌。太平人壽雖然在保險(xiǎn)行業(yè)與三大巨頭相比還存在一段差距，但是其發(fā)展速度是這三大巨頭的好幾倍。在這樣一個(gè)創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)型的公司當(dāng)中，你想不成長(zhǎng)都困難。
二、態(tài)度比能力重要
在培訓(xùn)的第一天，培訓(xùn)老師就告誡我們要端正態(tài)度、認(rèn)真工作。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)全新的行業(yè)，特別是壽險(xiǎn)在中國發(fā)展的歷史其實(shí)并不長(zhǎng)。保險(xiǎn)業(yè)也是一個(gè)綜合性的行業(yè)，保險(xiǎn)公司的各個(gè)部門崗位都需要我們自己摸索，從頭開始。所以不管是學(xué)什么專業(yè)，到保險(xiǎn)公司都是新人，對(duì)大多數(shù)崗位都是很陌生的。這就要求我們要以空杯歸零的心態(tài)，從頭開始學(xué)，從為人處事、工作態(tài)度開始。我們的班主任以及任課老師他們都是我們學(xué)習(xí)的楷模，他們?cè)谑谡n中的工作態(tài)度都是我們以后工作過程中效法的標(biāo)桿。投入多少，收獲多少，參與多深，領(lǐng)悟多深--我們陽光二期培訓(xùn)班的班訓(xùn)。這個(gè)也是我們每一個(gè)陽光二期員工以后的工作格言。當(dāng)一份工作加上我們的心，那么這份工作就變成了事業(yè)。
三、信心比黃金重要
“相信自己，我是最棒的，最最棒的”--這是我們陽光二期員工集體手勢(shì)。這個(gè)手勢(shì)動(dòng)作雖然簡(jiǎn)單，但是寓意深遠(yuǎn)。每個(gè)人在做這個(gè)手勢(shì)過程當(dāng)中如果把自己的心融進(jìn)去，用心去做這個(gè)手勢(shì)就可以感受到這個(gè)手勢(shì)的神奇力量。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)全新的事業(yè)，一個(gè)還沒有被中國人完全接受的行業(yè)，也是一個(gè)容易被拒絕的行業(yè)。在這接下來一個(gè)月的市場(chǎng)實(shí)踐過程中，我們可能會(huì)被人拒絕，我們也可能遭人冷眼。唯一能支撐我們繼續(xù)堅(jiān)持下去的只能是我們的信心--對(duì)行業(yè)的信心、對(duì)公司的信心、對(duì)自己的信心。通過這幾天的嘗試展業(yè)，我也體會(huì)到了公司的用心良苦。市場(chǎng)實(shí)踐一方面可以讓我們加深對(duì)業(yè)務(wù)的了解、對(duì)市場(chǎng)的了解、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的了解;另一方面可以通過實(shí)踐，磨練意見，增強(qiáng)抗壓能力，讓我們學(xué)會(huì)如何在逆境當(dāng)中保持信心、保持自己高昂的斗志。真誠希望我們的伙伴們都可以正確的對(duì)待這個(gè)讓人恐懼的市場(chǎng)實(shí)踐，端正自己心態(tài)，在自己勤奮下實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，達(dá)到公司要求，最終留在太平人壽鑄就自己的輝煌人生!
保險(xiǎn)培訓(xùn)心得5養(yǎng)兒防老不再是廣大農(nóng)民養(yǎng)老的唯一途徑，越來越多的莊戶人家感到，參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，同樣可以養(yǎng)老送終。從市勞動(dòng)和社會(huì)保障局了解到，從1992年開始至今，我市農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)不斷向前發(fā)展，僅市區(qū)范圍內(nèi)的農(nóng)村非城鎮(zhèn)戶口人員中，已有2.2萬人參加了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資金累積3000萬元。
市社保局的一位負(fù)責(zé)人介紹說，開展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，是讓農(nóng)民在自己有勞動(dòng)能力的最佳年齡段，把自己取得的一部分收入留到將來使用，這是農(nóng)村社會(huì)保障工作中的一項(xiàng)重要的改革措施，是整個(gè)國家的社會(huì)保障機(jī)制的重要組成部分。我市此項(xiàng)工作已取得了一定的成效。
東郊鄉(xiāng)斜橋村4個(gè)村民小組所有18至60周歲的120多人全部參加了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保率高達(dá)100%，他們一次性投入近300萬元，這樣，在年滿60周歲后，每人每月可領(lǐng)取260元的養(yǎng)老金，而且，每人至少可領(lǐng)取10年的養(yǎng)老金。
西郊鄉(xiāng)個(gè)私企業(yè)唐仁集團(tuán)，單位600多名職工集體參保，投保率亦達(dá)100%。
“做保險(xiǎn)就是做事業(yè)，我為成功而來，我為理想而來”。從培訓(xùn)班一開始我就把它當(dāng)作我的座右銘，時(shí)刻牢記在心，把首先端正態(tài)度作為成功與收獲的起步。米盧曾說過：“態(tài)度決定一切!”只有從心里認(rèn)同了學(xué)習(xí)的必要性和重要性，才能使行動(dòng)變自發(fā)為自覺，才能產(chǎn)生良好和積極的效果。課程的第一天我就認(rèn)真思考這樣的一個(gè)問題：在培訓(xùn)班過程中如何學(xué)習(xí)，想學(xué)到什么，學(xué)習(xí)后對(duì)自己有哪些期望?現(xiàn)在我終于找到了想要的答案。我覺得，首先要明確目標(biāo)，樹立信心，理論聯(lián)系實(shí)際，嚴(yán)格遵守紀(jì)律。從一點(diǎn)一滴的小事情做起，踏踏實(shí)實(shí)朝大目標(biāo)走去。不僅要以飽滿的熱情，專注的精神來聽好每一堂課，同時(shí)也要學(xué)習(xí)講師的授課技巧，互動(dòng)的豐采，也要與各個(gè)區(qū)的伙伴多溝通，多交流，從他們身上吸取更多的營(yíng)養(yǎng)和靈感，每位伙伴都是老師，每位伙伴身上都有閃光的亮點(diǎn)，有著非常優(yōu)秀的品格值得我去欣賞和學(xué)習(xí)。這樣的機(jī)會(huì)，人生能有幾回?有什么理由不去珍惜和努力呢?積極向上的態(tài)度是進(jìn)步的根本保障，良好的心態(tài)本身就是一筆寶貴的財(cái)富。總比別人多付出一點(diǎn)，總比別人多努力一些，總比別人多學(xué)習(xí)一分，離成功總會(huì)近些再近些。這也是培訓(xùn)班給我的體會(huì)之一。
32歲的郭有正好站在85后的門檻上，他既保持著創(chuàng)業(yè)者所特有的思維節(jié)奏，同時(shí)也不乏與其年齡不符的沉穩(wěn)與從容。
這種氣質(zhì)可能與其知識(shí)結(jié)構(gòu)與職業(yè)經(jīng)歷有關(guān)。他是國家認(rèn)證高級(jí)心理咨詢師、職業(yè)指導(dǎo)師、人力資源管理師、企業(yè)培訓(xùn)師、理財(cái)規(guī)劃師。不單如此，他還是一個(gè)連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，先后創(chuàng)立了五家公司。
創(chuàng)業(yè)六年，郭有的企業(yè)在叢林巨木聳立的企業(yè)群落中頑強(qiáng)成長(zhǎng)。與之合作過的企業(yè)超過200家，五百強(qiáng)企業(yè)就有幾十家，其中不乏阿里巴巴、魯商集團(tuán)、五征集團(tuán)等國內(nèi)及省內(nèi)龍頭企業(yè)。
2007年，郭有從山東工商學(xué)院法律專業(yè)畢業(yè)，隨即被選調(diào)到煙臺(tái)市委宣傳部工作。這份當(dāng)時(shí)人人稱羨的工作，他只做了兩三個(gè)月，“對(duì)我來說，體制內(nèi)的工作狀態(tài)自由度不夠”。意識(shí)到這點(diǎn)，他迅速辭職，來到濟(jì)南，尋找一種“理想中的生活狀態(tài)”。那時(shí)，他只有22歲，心緒高昂，即便沒有明確的計(jì)劃，但他覺得：自己正在尋找未來。
為了“真正走向社會(huì)”，郭有首先進(jìn)入了保險(xiǎn)行業(yè)，開始從事針對(duì)高端客戶的理財(cái)規(guī)劃工作。他似乎具有一種明顯高于其他人的大局觀，更愿意從規(guī)則與體系的角度去研究一個(gè)行業(yè)。這樣的大局觀也在其此后的創(chuàng)業(yè)過程中，起到了至關(guān)重要的作用。
第一年，郭有的營(yíng)銷成績(jī)就令人望塵莫及。“一般的銷售員會(huì)以利益為導(dǎo)向去銷售產(chǎn)品，這也是行業(yè)內(nèi)的普遍現(xiàn)象。但其實(shí)保險(xiǎn)首先要求客戶對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)有足夠的認(rèn)知和了解，繼而解決客戶的當(dāng)下需求。”
第二年，他主動(dòng)轉(zhuǎn)型管理崗，做起了培訓(xùn)師，開啟了“傳道授業(yè)解惑”之路。在他看來，銷售是需要天賦的，但更核心的是專業(yè)度，“沒有專業(yè)就沒有市場(chǎng)”。他把自己的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)提煉成標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)則，在培訓(xùn)的崗位上一做就是四年。2011年，他已經(jīng)成為當(dāng)時(shí)所在保險(xiǎn)公司總公司的培訓(xùn)處處長(zhǎng)。在保險(xiǎn)公司的這五年，他平均年薪一百多萬，已經(jīng)超越了當(dāng)年的大多數(shù)同學(xué)。
彼時(shí)，郭有開始察覺保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的浮躁氛圍，“這份工作影響自己的價(jià)值觀”。這個(gè)時(shí)候，他又做出一個(gè)決定：辭職，自主創(chuàng)業(yè)。
不過最開始，他也并沒有確定創(chuàng)業(yè)的方向，在思索了一個(gè)月后，2011年下半年，他敲定了自己第一個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。“創(chuàng)業(yè)首先要讓企業(yè)活下去，那就做自己最擅長(zhǎng)的。”年底，他聯(lián)合創(chuàng)立優(yōu)維和業(yè)企業(yè)管理咨詢有限公司，專攻企業(yè)培訓(xùn)方向。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的成長(zhǎng)經(jīng)歷，讓郭有能夠以更加先鋒、精準(zhǔn)的角度來看待市場(chǎng)的“痛點(diǎn)”。實(shí)際上，這也是整個(gè)85后群體所特有的一種創(chuàng)業(yè)思維。他們?cè)噲D用互聯(lián)網(wǎng)思維和模式來改造所有事情，同時(shí)，他們也具備著上一代創(chuàng)業(yè)者的“吃苦耐勞”精神。“All in，全力以赴，這是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的‘吃苦耐勞’。”
他曾經(jīng)接到一個(gè)快遞公司的訂單，為了充分了解這個(gè)行業(yè)，他派團(tuán)隊(duì)跟著攬投員工作了一個(gè)月。充分的調(diào)研讓他摸透了快遞業(yè)的每一個(gè)流程和細(xì)節(jié)，最終制定出了切實(shí)有效的培訓(xùn)計(jì)劃。這為他搏來了長(zhǎng)期合作的客戶，至今，快遞業(yè)每年為他的公司創(chuàng)造四五百萬的利潤(rùn)。
短短幾個(gè)月后，公司的業(yè)務(wù)便迎來了一個(gè)穩(wěn)定的增長(zhǎng)期。
必須承認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代降低了創(chuàng)業(yè)的門檻，同時(shí)，也讓整個(gè)市場(chǎng)變得浮躁而又輕易，充滿了各種各樣的泡沫和雞血。有太多的創(chuàng)業(yè)者因此而迷失了方向，沉浸于一個(gè)不切實(shí)際的夢(mèng)想之中。在這樣的氛圍中，郭有卻始終保持著清晰的目標(biāo)與穩(wěn)健的發(fā)展節(jié)奏，為市場(chǎng)提供一種更為專業(yè)的服務(wù)。2014年，他創(chuàng)立了銘智尚信人力資源管理有限公司，繼續(xù)專攻企業(yè)內(nèi)訓(xùn)市場(chǎng)。
在他看來，企業(yè)管理中，構(gòu)建一套完善的內(nèi)部機(jī)制，有利于企業(yè)提高管理效率，提高管理措施的針對(duì)性和適用性，降低管理成本，減少隨意性和個(gè)案處理的幾率，使企業(yè)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。當(dāng)時(shí)郭有在人力資源板塊提供的管理模型，至今仍居行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先地位。
2015年，他開始把目光轉(zhuǎn)向法律服務(wù)行業(yè)。開律師事務(wù)所的初衷是“想要做一件互聯(lián)網(wǎng)搞不定的事兒”，于是再次跨界，成立了山東瀛岱律師事務(wù)所。
真正開始做，他才發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)開始滲透律師行業(yè)了。那么他索性將法律服務(wù)行業(yè)的常態(tài)重新進(jìn)行界定，根據(jù)專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)，他組建了支付領(lǐng)域、保險(xiǎn)專業(yè)、人力資源方面的律師團(tuán)隊(duì)，設(shè)計(jì)了“法律+”系列法律服務(wù)產(chǎn)品，針對(duì)物流行業(yè)、汽車行業(yè)、物業(yè)管理行業(yè)、政府法律顧問等提供“法律+行業(yè)”的專業(yè)化綜合服務(wù)。
“三年之確律服務(wù)不再付費(fèi)”是他的初步目標(biāo)。在他的謀劃中，這個(gè)運(yùn)作模式將完全顛覆傳統(tǒng)的律師服務(wù)模式。“以法律產(chǎn)品為王，精準(zhǔn)滿足客戶的個(gè)性化需求，優(yōu)秀的產(chǎn)品會(huì)成為自動(dòng)化銷售員；以平臺(tái)為王，以覆蓋全國乃至世界的律所網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建‘商務(wù)合作+利益分享’的開放性平臺(tái)。對(duì)客戶進(jìn)行深度畫像，以其需求為服務(wù)核心得到了眾多客戶的青睞。”
如今，山東瀛岱律師事務(wù)所的持證律師已經(jīng)達(dá)到一百人以上，而數(shù)據(jù)顯示，全國超過100名律師的律所不足100家。今年，律所還與阿里巴巴合作，承接了其北方大區(qū)的法律服務(wù)。“我的大部分精力現(xiàn)在放在律所上，計(jì)劃三年之內(nèi)改變傳統(tǒng)的律師服務(wù)模式，倡導(dǎo)法律綜合。”
如果沒有人給你介紹，當(dāng)林樂豐站在你面前時(shí)，你絕對(duì)不會(huì)知道他已經(jīng)是一個(gè)保險(xiǎn)公司的總監(jiān)。他今年才26歲，給人還是學(xué)生的感覺。他2007年加入中英人壽，憑著他的勇氣和對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)的執(zhí)著，以及過人的膽識(shí)與才干，僅兩年時(shí)間，他便由一個(gè)普通的業(yè)務(wù)員晉升為中英人壽廣東分公司電銷渠道的總監(jiān)。
從加入中英人壽至今，林樂豐取得眾多榮譽(yù)：2007年開創(chuàng)全國個(gè)人銷售記錄單月承保18萬，成為全國第一，記錄至今無人能破。在個(gè)人銷售生涯中連續(xù)多月全國第一：同時(shí)他所帶領(lǐng)的團(tuán)隊(duì)2007取得了中英人壽電銷渠道第一名的業(yè)績(jī)，全年團(tuán)隊(duì)總保費(fèi)達(dá)到700萬，并獲5周年年度頒獎(jiǎng)全年團(tuán)隊(duì)總保費(fèi)第一名，他本人獲得全國電銷團(tuán)隊(duì)管理金獎(jiǎng)；
2008年至今家族業(yè)績(jī)每月突破百萬，連續(xù)多月居全國第一。他面對(duì)這些成就時(shí)說，自己只是靠勤奮與真誠，卻沒想到換來如此眾多的獎(jiǎng)項(xiàng)，這些獎(jiǎng)項(xiàng)其實(shí)不屬于自己，而應(yīng)歸功于客戶的信任和同事共同努力的結(jié)果。
勤奮專業(yè) 贏得客戶
林樂豐坦言，自己并不是一個(gè)十分能說會(huì)道的人，但通過勤奮與專業(yè)贏得許多客戶的信任。
剛開始做保險(xiǎn)時(shí)，由于欠缺說話的技巧，林樂豐把保險(xiǎn)意識(shí)都說得挺“僵硬”，客戶的拒絕也成家常便飯。那個(gè)時(shí)候，他的老師就指出，其實(shí)缺點(diǎn)也是一種“優(yōu)點(diǎn)”，既然你不會(huì)侃侃而談，何不通過勤奮與專業(yè)態(tài)度，贏取客戶的信任呢?于是林樂豐在宣傳保險(xiǎn)知識(shí)的過程中，力求說話簡(jiǎn)明扼要，一語擊中客戶潛在的生活風(fēng)險(xiǎn)，讓他們領(lǐng)悟到保險(xiǎn)的益處，主動(dòng)購買保險(xiǎn)。
林樂豐說：“其實(shí)很多客戶工作都很忙，不肯花時(shí)間聆聽我嘮叨保險(xiǎn)意識(shí)，還不如說話爽氣點(diǎn)，反而能贏得客戶的迅速認(rèn)可。”林樂豐戲言，宣傳保險(xiǎn)意識(shí)最好能速戰(zhàn)速?zèng)Q，讓客戶短時(shí)間內(nèi)懂得保險(xiǎn)的益處，如果打“持久戰(zhàn)”，不但人把嘴皮說破也無濟(jì)于事，客戶也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生“審美疲勞”。當(dāng)他面對(duì)客戶拒絕時(shí)，決不死纏爛打，否則原本好事反而會(huì)變壞事，引起客戶對(duì)人的厭煩情緒，很多人問我成功的經(jīng)驗(yàn)，我覺得最基本的就是要勤奮，電銷講求的是大數(shù)法則，我每天堅(jiān)持要打80－100通電話，這是一個(gè)很枯燥和很費(fèi)腦力的工作，但我強(qiáng)迫自己去完成，最后打的電話多了，出單的概率也就高了。
有句話叫活到老學(xué)到老。作為保險(xiǎn)電話銷售人員，不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)更是非常重要的。學(xué)習(xí)的對(duì)象和內(nèi)容包括三個(gè)方面：第一，從書本上學(xué)習(xí)。主要是一些理論知識(shí)，比如：如何進(jìn)行電話銷售、銷售技巧等；第二，在實(shí)踐中學(xué)習(xí)。單位組織的培訓(xùn)、討論等，都是大家學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。另外，同事之間也要利用各種機(jī)會(huì)，相互學(xué)習(xí)；第三，從客戶處學(xué)習(xí)。客戶是我們很好的老師，客戶的需求就是產(chǎn)品的賣點(diǎn)，同時(shí)銷售人員也可能從客戶處了解同行業(yè)的其它產(chǎn)品。保險(xiǎn)電話銷售人員要珍惜每一次與客戶交流的機(jī)會(huì)，盡可能獲取更多的信息，補(bǔ)充更多的知識(shí)。
由于保險(xiǎn)是與大家生活息息相關(guān)的，作為此行業(yè)的從業(yè)人員，在平時(shí)應(yīng)多注意與保險(xiǎn)相關(guān)的事件的發(fā)生。尤其對(duì)于保險(xiǎn)電話銷售人員，在與客戶進(jìn)行交流的時(shí)候，一些負(fù)面消息的報(bào)道，極會(huì)使客戶產(chǎn)生對(duì)此行業(yè)的壞印象，也是客戶引發(fā)疑問最多的地方或者是客戶拒絕我們的重要理由。這要求保險(xiǎn)電話銷售人員既要了解和分析這些負(fù)面新聞，同時(shí)也要收集正面的消息和有利的案例，必要時(shí)用事實(shí)說服客戶，更會(huì)打消客戶的疑問，從而達(dá)成購買意愿。
林樂豐總結(jié)道，電話行銷的效率很高，客戶接觸量是面對(duì)面銷售的20倍。電話銷售能夠帶給客戶方便，輕松從一個(gè)電話就可以投保，節(jié)省了很多時(shí)間。電銷更是一種藝術(shù)，只要可以掌握到電銷的技巧，成交是非常輕松，而且足不出戶，節(jié)約了很多成本，好像我現(xiàn)在的電銷團(tuán)隊(duì)可以做到人均3萬的業(yè)績(jī)，是普通人團(tuán)隊(duì)的2-3倍。
盡心盡力 打造團(tuán)隊(duì)
在保險(xiǎn)營(yíng)銷界，流傳著一個(gè)獅子與綿羊的故事，說的是“獅子帶綿羊，綿羊被吃光；綿羊帶獅子，獅子全跑光。”這個(gè)故事說明一個(gè)優(yōu)秀主管在團(tuán)隊(duì)建設(shè)中的重要性。對(duì)我們?nèi)绾巫龊弥鞴芄ぷ饕灿泻艽蟮膯l(fā)作用。很顯然，如果你是獅子，就一定要千方百計(jì)將部下的綿羊全部培養(yǎng)成為獅子，你的團(tuán)隊(duì)才會(huì)有生命力和戰(zhàn)斗力。如果你只是綿羊，那么你不想被淘汰的惟一出路，就是首先要把自己盡快鍛煉成為獅子。你惟有高人一籌，才能帶出一支有力量的團(tuán)隊(duì)。
進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，林樂豐就將自己的目標(biāo)定為向管理方向發(fā)展，他認(rèn)識(shí)到作為一個(gè)銷售團(tuán)隊(duì)的管理者必須有過人的銷售能力，所以在個(gè)人銷售中，林樂豐不斷摸索，磨練，很快達(dá)到了他的目標(biāo)，2007年10月份晉升成為全國電銷渠道第一位的電話行銷團(tuán)隊(duì)經(jīng)理，2008年10月份晉升成為中英人壽電銷渠道總監(jiān)，并且創(chuàng)下了中英電銷個(gè)人無人能破的記錄，單月承保18萬。
通過對(duì)理論課的學(xué)習(xí)，我了解了人身保險(xiǎn)的基本原理、各類保險(xiǎn)產(chǎn)品種類和責(zé)任等相關(guān)知識(shí)。然而這只是停留在理論的層面，如何把它運(yùn)用到實(shí)踐中去就需要走向市場(chǎng)，就需要到保險(xiǎn)公司、拜訪客戶等深入到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)。
為此，我和20多名本班同學(xué)準(zhǔn)備去民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司洛陽分公司（以下簡(jiǎn)稱“民生人壽”）和洛陽市區(qū)的居民小區(qū)進(jìn)行實(shí)習(xí)。
首先我們確定了實(shí)習(xí)內(nèi)容，包含以下幾個(gè)方面
1、了解保險(xiǎn)公司形成體制、公司文化與發(fā)展史。具體了解民生人壽內(nèi)部的組織體系、管理體系，總公司、分公司、支公司、營(yíng)銷部之間管理與責(zé)權(quán)利的劃分。
2、了解保險(xiǎn)公司在展業(yè)、承保、理賠等業(yè)務(wù)流程和熟悉主要險(xiǎn)種和相關(guān)單證。具體知道民生人壽在人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷中的主要環(huán)節(jié)、主要險(xiǎn)種。
3、進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，了解人們對(duì)保險(xiǎn)的具體需求和認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)營(yíng)銷現(xiàn)狀并交流心得。具體向居民介紹民生人壽產(chǎn)品并力促成交。
遵照上述內(nèi)容，我們的計(jì)劃是：
1、花費(fèi)一周多一點(diǎn)的時(shí)間，去了解民生人壽尤其是洛陽分公司的情況、民生人壽的主流產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程。
2、安排一周時(shí)間做市場(chǎng)調(diào)查，了解居民的需求和認(rèn)識(shí)。
3、再安排至少兩周的時(shí)間做保險(xiǎn)銷售工作，進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)演練。
二、實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)介紹
在民生人壽實(shí)習(xí)的一個(gè)多月的時(shí)間內(nèi)，我們做了如下工作：
1、通過公司講解了解了民生人壽公司情況
民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司成立于XX年，總部位于北京，是由全國工商聯(lián)牽頭、21家企業(yè)發(fā)起設(shè)立，由中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)直接管理的七家全國性保險(xiǎn)公司之一。截至XX年，民生人壽已先后在北京、河南和上海等省市設(shè)立了十家省級(jí)分公司，60多家地、市級(jí)中心支公司、支公司或中心營(yíng)銷服務(wù)部，近300家區(qū)、縣級(jí)營(yíng)銷服務(wù)部，初步形成了重點(diǎn)市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)布局。現(xiàn)有股東22家，實(shí)收資本金27億元人民幣，資本實(shí)力大大增強(qiáng)，資本規(guī)模一躍坐穩(wěn)全國壽險(xiǎn)業(yè)第四位，同時(shí)也創(chuàng)造了中國壽險(xiǎn)業(yè)股東增資額度的一個(gè)新紀(jì)錄。
2、學(xué)習(xí)了民生人壽的產(chǎn)品及其責(zé)任
民生人壽的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和資金運(yùn)用業(yè)務(wù)。險(xiǎn)種包括：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)、個(gè)人和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。具體了解了“合家歡”綜合意外傷害保險(xiǎn)，民生人壽《吉祥卡》保險(xiǎn)，民生長(zhǎng)樂保障保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品和其保障對(duì)象、保險(xiǎn)責(zé)任、保單利益等知識(shí)。
3、在公司理賠服務(wù)部了解了理賠的流程
首先，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，客戶應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并將相關(guān)的資料由自己或委托他人送到保險(xiǎn)公司。其次，保險(xiǎn)公司理賠部接到材料后，會(huì)馬上立案，如遇重大事故或有疑問的事故，會(huì)派專人進(jìn)行調(diào)查。第三，調(diào)查員根據(jù)要求，展開調(diào)查。第四，理賠員對(duì)材料進(jìn)行審核，確定事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，計(jì)算出賠付金額。如有疑問仍可派人調(diào)查。作出核賠結(jié)論。第五，理賠員將審核意見和結(jié)論上報(bào)，專人簽批，簽批同意后結(jié)案。第六，通知客戶領(lǐng)取賠款或其他書面通知。
4、深入市場(chǎng)展開調(diào)查，介紹產(chǎn)品并力促成交
首先，我和同學(xué)制作了調(diào)查問卷，先后深入到了十幾個(gè)居民小區(qū)進(jìn)行調(diào)查，詢問了他們的需求以及對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。其次，在調(diào)查中有針對(duì)性的向居民介紹民生人壽的產(chǎn)品。第三，對(duì)有需求且有感興趣的準(zhǔn)客戶準(zhǔn)備計(jì)劃書，進(jìn)行多次拜訪力推產(chǎn)品并成交。
三、保險(xiǎn)實(shí)習(xí)中遇到的問題分析
通過實(shí)習(xí)，我了解到我國保險(xiǎn)業(yè)存在著不少問題。既有保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人的問題，也有居民的經(jīng)濟(jì)購買力和意識(shí)的問題。
1、 保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂，監(jiān)管自律不到位
當(dāng)前，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)十分混亂，手續(xù)費(fèi)混亂，回扣，商業(yè)賄賂等在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)出現(xiàn)多，惡性競(jìng)爭(zhēng)越來越突出，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是人市場(chǎng)很亂，我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身沒有發(fā)揮出重大作用，監(jiān)管很不到位，一是保監(jiān)局人手少，管不過來，二來行業(yè)協(xié)會(huì)自律由于諸多原因落實(shí)很難，行業(yè)自律要發(fā)揮作用有待時(shí)日。
2、管理人員誠信缺失嚴(yán)重
以前一直以為是保險(xiǎn)營(yíng)銷員不誠信，其實(shí)這是少數(shù)，大多是一些高管不誠信，特別是基層保險(xiǎn)公司高管，對(duì)保險(xiǎn)人員的承諾不兌現(xiàn)，對(duì)保險(xiǎn)公司員工不誠信，高管們今天吃開辦費(fèi)，明天換單位，有的人三年換四五個(gè)單位。對(duì)廣大投保人的不誠信，主要表現(xiàn)在有些高管不承諾賠付,人情賠、惜賠很多，有部分公司高管們首先自己沒有法律意識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)法尚不熟悉，就能做保險(xiǎn)公司高管，真是笑話。
3、條款難懂，障礙多，顯失公平
在理賠崗位遇到的一些問題可以看出我國保險(xiǎn)條款十分多且混亂，有的保險(xiǎn)條款出現(xiàn)了重大偏差，閉門造出的條款顯示公平，有的條款對(duì)消費(fèi)者十分不利，造成保險(xiǎn)合同糾紛不斷，成為消費(fèi)者控訴的目標(biāo)。
4、保費(fèi)較高，險(xiǎn)種少
通過拜訪，很多居民表示保費(fèi)偏高，與收入不對(duì)等。廣大人民群眾要保險(xiǎn)，沒有能力買，在洛陽很多居民一年收入不到10000元，你要他花3000元多搞個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，他一定不會(huì)的，每月基本上開銷很大，不會(huì)去保險(xiǎn)的。一個(gè)老大爺一年才8000，也不會(huì)花幾千保險(xiǎn)的，所以保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)高是一個(gè)嚴(yán)重問題。同時(shí)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有些單調(diào)。
5、宣傳不夠，消費(fèi)誤區(qū)多，居民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄
保險(xiǎn)業(yè)十分不注重宣傳，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)很少人懂，媒體和群眾對(duì)保險(xiǎn)誤解越來越深，又由于居民的思想觀念問題，對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)誤區(qū)很深，這要求我們保險(xiǎn)宣傳工作多從解除保險(xiǎn)消費(fèi)誤區(qū)、多宣傳保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)作起，而這個(gè)是廣大公司不想作的，廣大保險(xiǎn)協(xié)會(huì)由于缺少錢，沒能力作。
6、對(duì)關(guān)系營(yíng)銷在認(rèn)識(shí)和實(shí)踐上誤入歧途
在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，為了增加業(yè)務(wù)量，許多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員采取的最直截了當(dāng)?shù)姆椒ㄊ恰袄P(guān)系”。他們千方百計(jì)地尋找與客戶有關(guān)系的權(quán)利機(jī)構(gòu)、親戚好友，通過“關(guān)系網(wǎng)”爭(zhēng)得業(yè)務(wù)。甚至有的保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶，不惜采取請(qǐng)客送禮或給予高額回扣等辦法拉攏客戶，更有甚者是所謂解決客戶的“后顧之憂”，如以上言及的安排客戶子女升學(xué)就業(yè)等。這既靡耗了保險(xiǎn)公司過多的人力、物力、財(cái)力，又危害了保險(xiǎn)公司內(nèi)部的規(guī)范管理，滋生、助長(zhǎng)了惡劣的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。
7、輕視服務(wù)營(yíng)銷
保險(xiǎn)公司為贏得客戶，擠占市場(chǎng)，均不遺余力地開發(fā)新產(chǎn)品，意圖通過產(chǎn)品創(chuàng)新擴(kuò)展市場(chǎng)份額，但卻忽視了保險(xiǎn)作為一種“產(chǎn)品”的本質(zhì)——服務(wù)，以及內(nèi)生于此本質(zhì)的最重要的競(jìng)爭(zhēng)手段——服務(wù)營(yíng)銷。人們司空見慣的是，在投保前業(yè)務(wù)員拼命地跑客戶、拉關(guān)系，而一旦簽訂保單、收取保費(fèi)后，很少能夠提供延伸服務(wù)，甚至連業(yè)務(wù)員都杳無蹤影，給客戶造成一種“被騙”的強(qiáng)烈的心理反差，也導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)聲譽(yù)的不佳。
四、保險(xiǎn)營(yíng)銷改進(jìn)與創(chuàng)新
針對(duì)上述保險(xiǎn)業(yè)存在的問題，我們需要進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。作為監(jiān)管方面的各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)查處力度。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)管理和自律，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)以提高其職業(yè)素養(yǎng)。全社會(huì)尤其是新聞媒體應(yīng)強(qiáng)化宣傳保險(xiǎn)的意義，提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)。為此，我們應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作。
1、增強(qiáng)品牌意識(shí)，大力塑造良好的企業(yè)形象
要通過企業(yè)穩(wěn)健成長(zhǎng)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)、優(yōu)秀的企業(yè)文化建設(shè)、公益性活動(dòng)以及現(xiàn)代傳媒手段，凝聚企業(yè)的強(qiáng)勢(shì)品牌，大力塑造和傳播企業(yè)在社會(huì)公眾心目中的美好形象，營(yíng)造內(nèi)部朝氣蓬勃、銳意進(jìn)取的企業(yè)文化，借以提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，持久地獲得公眾的“貨幣選票”。
2、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管
充分的發(fā)揮保監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的作用，建立與現(xiàn)代社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的保險(xiǎn)監(jiān)督體制；相關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)人壽保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，使其能夠在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如約進(jìn)行賠償；保險(xiǎn)公司內(nèi)部必須建立危險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，使其保險(xiǎn)金能夠如約給付與其保險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)的保險(xiǎn)賠償；定期對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，建立績(jī)效考核制度，對(duì)員工進(jìn)行獎(jiǎng)懲，并積極的接受員工的建議，對(duì)組織中出現(xiàn)的漏洞加以改正，從而提高保險(xiǎn)的整體形象。
3、設(shè)計(jì)適應(yīng)各客戶群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品,滿足不同客戶的需要
目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品不是完全市場(chǎng)化的產(chǎn)品,保險(xiǎn)產(chǎn)品單一,與人們的需求相差甚遠(yuǎn),在市場(chǎng)上尤其是低收入群體占有一定的比例,這些人抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。而我們的“老三險(xiǎn)”已不能滿足市場(chǎng)的需求,產(chǎn)品嚴(yán)重缺乏,已成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸之一。雖然也有一些產(chǎn)品在不斷推出,但還是以“產(chǎn)品為中心”,以險(xiǎn)種為“單位”,缺乏以客戶為中心的理念,更缺乏以客戶為中心對(duì)象的綜合性產(chǎn)品,固守“格式合同”的傳統(tǒng)形式,缺乏個(gè)性化的需求。這種“一廂情愿”的開發(fā),其結(jié)果必然導(dǎo)致其保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上流產(chǎn),得不到客戶的認(rèn)同。因此要推出好的產(chǎn)品,在不斷調(diào)研市場(chǎng)的基礎(chǔ)上,還應(yīng)在觀念上、組織上、管理上、投入上、制度上加以保證。
4、加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)
一是對(duì)國民保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育和宣傳，以提高國民保險(xiǎn)意識(shí)。
二是在校大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)教育的強(qiáng)化。提倡鼓勵(lì)更多的優(yōu)秀保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生到保險(xiǎn)行業(yè)就業(yè)。
三是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的在職教育，同時(shí)組織保險(xiǎn)人員從業(yè)資格，以提高從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平。
5、加強(qiáng)企業(yè)員工的專業(yè)培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì)
第一，加強(qiáng)員工職業(yè)道德,培養(yǎng)員工熱忱、負(fù)責(zé)、高尚的修養(yǎng),以及誠實(shí)守信、服務(wù)至上的職業(yè)道德。第二，訓(xùn)練員工擁有廣泛精湛的專業(yè)知識(shí)、嫻熟高超的服務(wù)技能。
第三，培養(yǎng)員工積極樂觀的心理素質(zhì)及誠實(shí)、守諾的工作品質(zhì)。
第四，要求員工養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣。
6、強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平
提供專業(yè)化、系統(tǒng)化保險(xiǎn)服務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)的完整過程,包括售前、售中及售后服務(wù)三個(gè)基本環(huán)節(jié)。
第一，售前服務(wù)。其核心任務(wù)是樹立保險(xiǎn)企業(yè)良好的形象,其主要服務(wù)內(nèi)容如下:(1)通過實(shí)體環(huán)境、信息溝通、價(jià)格等的有形展示,建立保險(xiǎn)企業(yè)良好專業(yè)形象。(2)關(guān)心準(zhǔn)顧客個(gè)人及家庭健康狀況。(3)協(xié)助準(zhǔn)顧客的事業(yè)。(4)設(shè)計(jì)、制作針對(duì)準(zhǔn)顧客需求的險(xiǎn)種、計(jì)劃書。(5)準(zhǔn)確的銷售說明。(6)每個(gè)營(yíng)業(yè)部開設(shè)24個(gè)小時(shí)熱線聯(lián)系電話等。
第二，售中服務(wù)。其根本目的是促成交易,其主要服務(wù)內(nèi)容如下:(1)建立客戶咨詢電話;(2)將保費(fèi)交給公司辦理;(3)親自送客戶體檢或財(cái)務(wù)檢查;(4)為客戶盡量減少投保手續(xù)、流程,建立“綠色通道”;(5)親自遞交保單;(6)寄一份感激客戶投保的信等。
第三，售后服務(wù)。其目的在于提高客戶信心,避免保單失效以及顧客源,改善保險(xiǎn)企業(yè)形象。良好的售后服務(wù),有利于刺激保戶再加保,增加保源,提高續(xù)保率。
7、發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融通
目前在中國部分地區(qū)，銀行已經(jīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但規(guī)模較小，同時(shí)主要是分紅理財(cái)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其原因：一是投保人的需求；二是保險(xiǎn)人降低成本；三是投保人對(duì)銀行的信用度高。
五、結(jié)論
（分公司服務(wù)營(yíng)銷部 趙潔榮）
今年春季的華科大學(xué)習(xí)，除課程本身的精彩印象深刻外，也似乎突然間接收到一種節(jié)奏感應(yīng)，是公司改革轉(zhuǎn)型的節(jié)奏，與每一次的學(xué)習(xí)設(shè)置達(dá)至有機(jī)融合，量變逐漸在轉(zhuǎn)化為質(zhì)變，對(duì)公司改革轉(zhuǎn)型的規(guī)劃決策、及近三年中的系列推動(dòng)工作，有了更深刻的理解認(rèn)知。以學(xué)習(xí)課程為主線，結(jié)合思考，將學(xué)習(xí)收獲與心得總結(jié)如下。
第一課《企業(yè)變革與管理創(chuàng)新》——從徹悟互聯(lián)網(wǎng)思維開始
課題的帶給自己的第一個(gè)沖擊問題——作為公司一名中層管理干部、負(fù)責(zé)著一個(gè)正處于轉(zhuǎn)型中的業(yè)務(wù)條線，“我對(duì)公司變革推進(jìn)的作用力主要在哪里、我能在哪些具體的方面實(shí)踐出有效的管理創(chuàng)新？”帶著問題，通過導(dǎo)師的講授，要求自己從敢于“顛覆”固有思維開始，努力尋找可以解答的路徑。
“成功的企業(yè)死于什么？” 齊振宏導(dǎo)師問。既然成功、為何會(huì)死？那這個(gè)成功是得益于什么？為何不能持續(xù)？看來這樣的成功，外力因素的占比是非常大的，這個(gè)外力又是什么？硅谷精神教父、科技商業(yè)預(yù)言家凱文曾有一句話：“這個(gè)世界上增長(zhǎng)最快的不是物質(zhì)、而是信息。”因?yàn)榭萍嫉陌l(fā)達(dá)，信息傳播速度與傳播量幾乎是顛覆式的，信息變化直接促進(jìn)了生態(tài)環(huán)境的深度變化，難怪海爾張瑞敏說“沒有成功的企業(yè)，只有時(shí)代的企業(yè)。”把握時(shí)代脈搏、掌握住趨勢(shì)、順勢(shì)而為，方可讓才能與智慧找到產(chǎn)生價(jià)值的土壤。時(shí)代潮流與趨勢(shì)，就是外力。所以，當(dāng)曾經(jīng)的成功遭遇危機(jī)時(shí)，因敏銳的察覺到，自我主觀意識(shí)下的成功概念，是需要及時(shí)厘清修正的。這一點(diǎn)，不僅適用于企業(yè)，而且適用于每一個(gè)個(gè)人個(gè)體。
好風(fēng)憑借力——“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新模式，已經(jīng)讓所有企業(yè)、所有個(gè)人個(gè)體，站在了同一個(gè)起跑線上，所帶來的空前效應(yīng)、創(chuàng)造的驚人奇跡實(shí)在讓人興奮、振奮。“信息數(shù)據(jù)”、“去中間化”、“口碑”、“人脈網(wǎng)絡(luò)”、“極致服務(wù)”、“用戶粘性”，這些關(guān)鍵詞的背后是龐大的受眾群體的支撐，那就是消費(fèi)者、是客戶，是通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平等的平臺(tái)，將各類經(jīng)營(yíng)者與各類受眾者全部以水平線般的角度聯(lián)接在一起，衍生出跨界的新概念，讓信息資源實(shí)現(xiàn)整合、交叉并相互滲透。由此，一個(gè)感悟，所有創(chuàng)新模式的最終目的，應(yīng)該是“如何真正觸及到時(shí)下消費(fèi)者的需求點(diǎn)并創(chuàng)造出價(jià)值”。
齊振宏導(dǎo)師說：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，任何一個(gè)個(gè)體都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我們對(duì)他預(yù)先的價(jià)值判斷；任何一個(gè)微小的力量都有可能成為偉大的力量。這一句話，是否可以激勵(lì)我們：在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，我們應(yīng)該增添更多的自信——在公司轉(zhuǎn)型發(fā)展的進(jìn)程中，想方法、找方法，敢于直面挑戰(zhàn)，積極推進(jìn)新技術(shù)運(yùn)用，以微創(chuàng)新思維探索更豐富的客戶體驗(yàn)方式，以極致思維來訓(xùn)練隊(duì)伍在產(chǎn)品與服務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)能力，建立口碑、塑造品牌。
第二課《目標(biāo)管理與績(jī)效考核實(shí)務(wù)》——學(xué)習(xí)并發(fā)揮績(jī)效管理作用力
課程非常系統(tǒng)化、制式性、權(quán)威感，作為一名非專業(yè)HR的公司中層管理者，對(duì)目標(biāo)管理與績(jī)效考核的概念認(rèn)知有了更全面、更深度的了解與理解，并收獲到非常多實(shí)用的方法。
“企業(yè)做的只是績(jī)效考核、還是績(jī)效管理？”這個(gè)問題開啟了聽課的好奇心。績(jī)效考核與績(jī)效管理并非一個(gè)概念？！順著這個(gè)問題，記起管理學(xué)上的一句話：“一個(gè)企業(yè)或一個(gè)團(tuán)隊(duì)，永遠(yuǎn)只有一個(gè)決策者，其余99%都是執(zhí)行者。”以這句話作為指南，我的理解：作為這99%之一的執(zhí)行者，在落實(shí)推動(dòng)公司已經(jīng)形成體系的戰(zhàn)略目標(biāo)進(jìn)程中，找準(zhǔn)定位與角色，以“正確地做事”的原則，帶領(lǐng)指導(dǎo)更基層的執(zhí)行者與操作者“把事做正確”，是我們的公司——這個(gè)組織的目標(biāo)得以高效率達(dá)成的關(guān)鍵所在。所以，績(jī)效考核這件事，是必須通過細(xì)致的績(jī)效管理手段來實(shí)現(xiàn)的。績(jī)效考核核心在“數(shù)”，績(jī)效管理核心在“人”。
目標(biāo)管理落地的五大方法技巧，結(jié)合實(shí)際，特別實(shí)用，在此再作記錄，以加深印象：一、定位管理，讓員工找準(zhǔn)自己位置；二、標(biāo)桿管理，讓員工目標(biāo)有榜樣；三、競(jìng)賽管理，讓團(tuán)隊(duì)進(jìn)入“巔峰狀態(tài)”；四、承諾到位，讓執(zhí)行變成自行；五、物質(zhì)和精神激勵(lì)，讓目標(biāo)自發(fā)達(dá)成。
課程最后章節(jié)，楊教授在講授績(jī)效管理的面談原則與注意事項(xiàng)時(shí)，跳出了專業(yè)課程之外，為大家提出了三個(gè)學(xué)習(xí)：“整合式學(xué)習(xí)——優(yōu)化知識(shí)結(jié)構(gòu)、趕超式學(xué)習(xí)——輕取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、研制式學(xué)習(xí)——運(yùn)用管理工具”，這三個(gè)學(xué)習(xí)方式，及時(shí)提示了自我檢視、引起大家的共鳴。的確，要做到以人為本的績(jī)效管理，功夫在詩外。
第三課《陽總重要講話：“堅(jiān)定信心，努力實(shí)現(xiàn)提檔晉級(jí)；保持定力，不斷提高續(xù)航能力”》——為續(xù)航，責(zé)任擔(dān)當(dāng)；悟六講、提高素質(zhì)
認(rèn)真反復(fù)學(xué)習(xí)了陽總的重要講話。學(xué)習(xí)中正遇央視新聞聯(lián)播又一次關(guān)于總理在國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上、對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)將予以重要項(xiàng)目試點(diǎn)支持決定的利好訊息，作為一名從業(yè)保險(xiǎn)的人員，再一次感到無比的自豪。國家、政府如此的高度重視與支持，市場(chǎng)環(huán)境是越來越好，所以，無論我們面臨什么樣的挑戰(zhàn)和困難，信心永遠(yuǎn)是不可動(dòng)搖的。陽總講話主要圍繞三個(gè)問題，第一個(gè)問題：辯證分析形勢(shì)，堅(jiān)定發(fā)展信心。感觸：不同的發(fā)展時(shí)期總會(huì)有不同的問題與挑戰(zhàn)，正是有問題，才會(huì)“逼迫”自己竭力去深度思考、尋找辦法，不斷有問題、那就不斷想辦法，總之，目標(biāo)不改、方向不變。結(jié)合本崗位工作思考，渠道客戶經(jīng)營(yíng)誕生于轉(zhuǎn)型，現(xiàn)在正經(jīng)歷再一次轉(zhuǎn)型后的可持續(xù)發(fā)展挑戰(zhàn)，從銀保分離出來、加入到大體量的個(gè)險(xiǎn)條線，從曾經(jīng)銀保條線較短暫的歷史階段中的關(guān)鍵支撐角色、到加入至個(gè)險(xiǎn)服務(wù)營(yíng)銷后，被賦予“立足城區(qū)、創(chuàng)新模式、鑄就四高”這一新的歷史使命，從快速突破到穩(wěn)定遷移，這所有的成長(zhǎng)都得益于分公司經(jīng)營(yíng)管理體制的變革，渠道客經(jīng)正隨著這變革的不斷深入推進(jìn)，逐漸初具基礎(chǔ)、扎下根來。但面臨未來發(fā)展，還有太多需要改善的不足，比如，隊(duì)伍架構(gòu)還不夠穩(wěn)固、管理基礎(chǔ)還很薄弱、經(jīng)營(yíng)推動(dòng)還很粗放、銷售方式還較單一、新技術(shù)運(yùn)用還很欠缺等等。渠道客經(jīng)將緊隨分公司節(jié)奏，以“2+5”系統(tǒng)為指南，加快發(fā)展、力爭(zhēng)更上一個(gè)臺(tái)階。
關(guān)鍵詞：**省生態(tài)保護(hù)保險(xiǎn)缺位與對(duì)策
引言：本文針對(duì)**生態(tài)保護(hù)中的保險(xiǎn)缺位進(jìn)行闡述，運(yùn)用生態(tài)學(xué)的方法和成果研究**省保險(xiǎn)業(yè)存在的問題，從生態(tài)主體、生態(tài)失調(diào)、生態(tài)環(huán)境等方面提出多項(xiàng)改進(jìn)和完善措施，對(duì)**省生態(tài)保險(xiǎn)達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡和良性循環(huán)狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展具有積極的意義。繼而對(duì)**生態(tài)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)展一些自己的看法，最后對(duì)文章做一個(gè)總結(jié)。
相關(guān)索引：
經(jīng)濟(jì)與環(huán)境共同發(fā)展，既是國家實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控理念，也是市場(chǎng)調(diào)節(jié)的目的，在工業(yè)革命爆發(fā)以來，科技高速發(fā)展，很多資本主義國家在經(jīng)濟(jì)與科技上都出現(xiàn)狂飆式發(fā)展，但是隨著工業(yè)化發(fā)展，生態(tài)問題日趨嚴(yán)重，，二十世紀(jì)60-70年代，當(dāng)全球生態(tài)問題急劇惡化時(shí)。大部分國家通過建立中央行政環(huán)保管理體系應(yīng)對(duì)全球生態(tài)問題急劇惡化，強(qiáng)調(diào)制訂新的對(duì)環(huán)境保護(hù)的法律、國家標(biāo)準(zhǔn)化和監(jiān)控、直至生態(tài)審批。“污染者支付”原則成為被采納的環(huán)保法的最重要的原則，使國家在自然保護(hù)活動(dòng)中無需或少量支付補(bǔ)貼。但在這一時(shí)期，對(duì)自然保護(hù)采取的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)和激勵(lì)機(jī)制較少被運(yùn)用。在追求經(jīng)濟(jì)利益最大化同時(shí)，生態(tài)保險(xiǎn)成為了一種污染支付的生態(tài)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段被提出。
在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上，生態(tài)保險(xiǎn)到底是什么呢？俄國學(xué)者МоткинГ.А.對(duì)生態(tài)保險(xiǎn)做以下定義：生態(tài)保險(xiǎn)是針對(duì)具有超高生態(tài)危險(xiǎn)性的企業(yè)和投保人的財(cái)產(chǎn)利益開展的一種責(zé)任保險(xiǎn)，生態(tài)保險(xiǎn)中的責(zé)任是由自然環(huán)境污染事故引發(fā)的，開展生態(tài)保險(xiǎn)是為了對(duì)環(huán)境污染造成的部分損失進(jìn)行賠付、并開辟一條新的對(duì)環(huán)境污染預(yù)防與恢復(fù)措施進(jìn)行資金積累的渠道。生態(tài)保險(xiǎn)的主要任務(wù)是：在保護(hù)參保雙方的利益的同時(shí)，對(duì)由環(huán)境污染給受害方造成損失進(jìn)行賠付，并對(duì)保障生態(tài)安全的措施進(jìn)行補(bǔ)充撥款。
在生態(tài)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)空分散效應(yīng)得到了很好的應(yīng)用。在繳納保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)，投保人把對(duì)第三方進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任交給了承保方，自己避免有可能發(fā)生的、超出所交保險(xiǎn)費(fèi)很多倍的損失。承保人考慮到，事故的發(fā)生具有以下特征：A、在時(shí)間和空間上具有一定的隨機(jī)性；B、具有一定的概率。
一、背景（針對(duì)**省環(huán)境污染，作者引入的生態(tài)保險(xiǎn)）：
據(jù)了解，近年來，大型民營(yíng)企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)污染不斷加劇，造成**省生態(tài)環(huán)境趨向惡化，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏環(huán)保意識(shí)，加重了農(nóng)村環(huán)境的污染。一些布局分散、規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)粗放的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)使得周邊環(huán)境污染尤其嚴(yán)重，主要集中在土法選金、電鍍、化工、建材等少數(shù)企業(yè)及其落后技術(shù)上；大型民營(yíng)企業(yè)雖然工藝技術(shù)先進(jìn)，但有的企業(yè)環(huán)保設(shè)施“三同時(shí)”制度未執(zhí)行，如甘河灘工業(yè)園區(qū)已進(jìn)駐十幾家大型企業(yè)，但是截至目前，工業(yè)園區(qū)還沒有建設(shè)廢水污染處理設(shè)施，企業(yè)未經(jīng)處理的廢水隨意排放，工業(yè)園區(qū)下游農(nóng)作物累遭企業(yè)廢水污染，使農(nóng)民遭受損失。生態(tài)破環(huán)，造成了當(dāng)?shù)鼐用窈艽蟮牟幻Γ≌c當(dāng)?shù)厥形瘜?duì)此也非常重視，責(zé)令要求企業(yè)對(duì)其污染做出賠償。例如，**同仁鋁業(yè)污染事件
（中國企業(yè)報(bào)2008-08-22）這是一宗涉案原稿2660名，訴訟標(biāo)的額達(dá)2600萬元的集團(tuán)訴訟案例，訴訟標(biāo)的額達(dá)2600萬元的集團(tuán)訴訟案例，**省高級(jí)人民法院成功調(diào)解了這起因環(huán)境污染引發(fā)的損害賠償集團(tuán)訴訟糾紛案，法院各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)秉公執(zhí)法，維護(hù)了法律的尊嚴(yán)，我們保安鎮(zhèn)城內(nèi)村等11個(gè)行政村的老百姓感謝你們。”**省同仁縣保安鎮(zhèn)2660名村民的代表日前為**高級(jí)人民法院執(zhí)行局送來了表揚(yáng)信，感謝**高級(jí)人民法院(以下簡(jiǎn)稱**高院)執(zhí)行局經(jīng)過多年努力，為他們兌現(xiàn)了因**同仁鋁業(yè)有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱同仁鋁業(yè))污染造成的220萬元賠償款。
雖然，同仁縣2660民村民保護(hù)了自己的合法利益，但是從公司的角度來說，卻是一個(gè)很大的損失，為了使經(jīng)濟(jì)與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的利益，筆者認(rèn)為應(yīng)該提出生態(tài)保險(xiǎn)，因?yàn)樯鷳B(tài)保險(xiǎn)能一定度的減少企業(yè)在賠償中的損失，又能一定度的減少村民因自己受害，而公司從而給公司帶來的負(fù)面影響。
從上面可以歸納出，生態(tài)保險(xiǎn)就是各種保險(xiǎn)組織為了生存與發(fā)展，與其生存環(huán)境及內(nèi)部其他組織之間在長(zhǎng)期密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征執(zhí)行一定功能作用的復(fù)雜聯(lián)系、有序競(jìng)爭(zhēng)、良性協(xié)作的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。為此，筆者想引入談?wù)劚ｋU(xiǎn)生態(tài)的基本特征：A.保險(xiǎn)生態(tài)是經(jīng)歷了從簡(jiǎn)單到復(fù)雜、從低級(jí)到高級(jí)發(fā)展演進(jìn)過程的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)；B.保險(xiǎn)生態(tài)的秩序結(jié)構(gòu)是從競(jìng)爭(zhēng)中形成的，競(jìng)爭(zhēng)的最主要特征是優(yōu)勝劣汰；C.保險(xiǎn)生態(tài)是在一定政治、經(jīng)濟(jì)、文化、法制環(huán)境下形成的，具有鮮明的制度結(jié)構(gòu)特征；D.保險(xiǎn)生態(tài)也是一個(gè)具有自我調(diào)節(jié)功能的體系；最后，保險(xiǎn)生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力是有限的，外力影響超過限度就會(huì)破壞保險(xiǎn)生態(tài)平衡。
自然生態(tài)環(huán)境污染事故所造成的損失意味著：生態(tài)保險(xiǎn)中所提的損失是以以下兩個(gè)條件為前提的：第一、由某一有害物質(zhì)源流入自然環(huán)境是由一定的事故引發(fā)的；第二、對(duì)受害方造成一定的不利影響。在環(huán)境污染事故責(zé)任保險(xiǎn)中，必須對(duì)肇事方和受害方進(jìn)行人性化處理，在環(huán)境污染引發(fā)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中，不標(biāo)明單一污染源的貢獻(xiàn)率。從這一原則出發(fā)可以推導(dǎo)出：對(duì)損失進(jìn)行資金上的補(bǔ)償不僅僅是由不同的肇事方來保障，而且承保人也將有針對(duì)性地使用以前收繳的保險(xiǎn)費(fèi)。
通過上面分析，可以看到一個(gè)有效的保險(xiǎn)生態(tài)在一定保險(xiǎn)環(huán)境、保險(xiǎn)組織、調(diào)節(jié)機(jī)制著三個(gè)方面具有顯著的生態(tài)特征。對(duì)于調(diào)節(jié)市場(chǎng)，規(guī)范市場(chǎng)環(huán)境，減小企業(yè)因賠償帶來的危害，給參保雙方利益，既然，生態(tài)保險(xiǎn)能有這么多的好處，繼“綠色稅收”調(diào)節(jié)手段后產(chǎn)生的又一“污染者支付”的生態(tài)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段。
二、現(xiàn)狀（針對(duì)**生態(tài)污染，**生態(tài)保護(hù)中的保險(xiǎn)缺位而提）
**省工業(yè)近幾年污染嚴(yán)重，破環(huán)水資源和其他生態(tài)環(huán)境，例如，據(jù)悉，**湟水水泥有限公司始建于1985年，年生產(chǎn)能力10萬噸，1999年擴(kuò)建后年生產(chǎn)水泥18萬噸，形成固定資產(chǎn)近8千萬元。主要產(chǎn)品為普通硅酸鹽水泥，主要環(huán)保設(shè)施為簡(jiǎn)易靜電和布袋收塵，無脫硫裝置。這個(gè)生產(chǎn)系統(tǒng)生產(chǎn)設(shè)備老化，環(huán)保設(shè)施落后，生產(chǎn)性粉塵長(zhǎng)期超標(biāo)排放，年排放工業(yè)廢氣9.2億立方米、粉塵2200噸、二氧化硫61噸，年消耗原煤近3萬噸，嚴(yán)重污染周邊環(huán)境，被列入西寧市2007年的關(guān)閉企業(yè)。
雖然，**省已經(jīng)按照國家的產(chǎn)業(yè)政策，按照資源節(jié)約環(huán)境保護(hù)要求，先后淘汰了不符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、污染嚴(yán)重的企業(yè)。
但是造成的污染，給當(dāng)?shù)氐陌傩諑淼膿p失，誰來買單？？？環(huán)保總局副局長(zhǎng)潘岳表示，環(huán)保部門正從過分依賴行政手段向運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段推進(jìn)污染減排方向轉(zhuǎn)變。
“現(xiàn)在是沒人買單，但生態(tài)保險(xiǎn)推出后情形就變了。”中國社科院城市發(fā)展與環(huán)境研究中心研究員梁本凡說，可操作的辦法是，重化工企業(yè)購買生態(tài)保險(xiǎn)，儲(chǔ)存一筆公眾健康補(bǔ)償資金，以備災(zāi)難暴發(fā)之需。
生態(tài)保險(xiǎn)顯然不止于應(yīng)公眾受損之需。它是繼“綠色信貸”之后，由環(huán)保總局推動(dòng)的第二項(xiàng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策。“這是對(duì)建立環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策體系的又一次探索”。
由于**的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較特殊，**已經(jīng)確立“生態(tài)立省”的發(fā)展方向，以環(huán)境事故污染責(zé)任保險(xiǎn)的形式實(shí)施的生態(tài)保險(xiǎn)將以保障生態(tài)安全、在以承保人和投保人雙方受益為前提的條件下，對(duì)受害第三方的損失進(jìn)行賠償為己任。這里保費(fèi)的費(fèi)率會(huì)根據(jù)事故污染風(fēng)險(xiǎn)的大小以及污染給受害方帶來的損失的大小來計(jì)算，收上來的保費(fèi)的一部分將被用于自然生態(tài)環(huán)境保護(hù)預(yù)防措施的實(shí)施。
以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形式實(shí)施的生態(tài)保險(xiǎn)，只有在承保人對(duì)投保人進(jìn)行保險(xiǎn)賠付時(shí)不造成對(duì)投保人的生態(tài)不負(fù)責(zé)任行為做物質(zhì)鼓勵(lì)，才可以成為生態(tài)安全保障體系的組成部分。因此，在生態(tài)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)費(fèi)率水平應(yīng)有一定的上限；只有在承保人與投保人聯(lián)手預(yù)防事故發(fā)生的條件下，環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)才能順利進(jìn)行。
根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)固有的運(yùn)行規(guī)律、組成成分及本質(zhì)屬性，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形式實(shí)施的生態(tài)保險(xiǎn)，只有在承保人對(duì)投保人進(jìn)行保險(xiǎn)賠付時(shí)不造成對(duì)投保人的生態(tài)不負(fù)責(zé)任行為做物質(zhì)鼓勵(lì)，才可以成為生態(tài)安全保障體系的組成部分。因此，在生態(tài)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)費(fèi)率水平應(yīng)有一定的上限；只有在承保人與投保人聯(lián)手預(yù)防事故發(fā)生的條件下，環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)才能順利進(jìn)行。這樣說來，生態(tài)保險(xiǎn)的發(fā)展道路也不是一帆風(fēng)順，當(dāng)然問題不單單是這樣，筆者想深入談?wù)勆鷳B(tài)保護(hù)缺位的狀況：
1.破壞了保險(xiǎn)生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機(jī)制，違背市場(chǎng)規(guī)律的人為干預(yù)。
自然生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力具有一定限度，與自然生態(tài)一樣，保險(xiǎn)生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力也有一定的限度，外力影響一旦超越了自我恢復(fù)限度，保險(xiǎn)生態(tài)就會(huì)失去平衡。
（1）保險(xiǎn)主體批設(shè)的數(shù)量和速度超過了保險(xiǎn)生態(tài)閾限（自然生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力具有一定的限度）。
一些新設(shè)機(jī)構(gòu)為了生存，采取高回扣、高手續(xù)費(fèi)等形式變相降價(jià)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，使一些險(xiǎn)種價(jià)格低于成本價(jià)，造成全行也經(jīng)營(yíng)效益，盈利水平的低下。
（2）生產(chǎn)者的形式比較單一；
我國的保險(xiǎn)主體絕大多數(shù)是以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司。在“十一五”期間保險(xiǎn)業(yè)面臨的發(fā)展環(huán)境是社會(huì)轉(zhuǎn)型加速、經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)、金融環(huán)境日趨復(fù)雜、國際交流合作繼續(xù)深化等等，單一的生產(chǎn)者形式很難滿足市場(chǎng)的需求。2005年，我國的保險(xiǎn)密度379元，保險(xiǎn)深度2.7%，雖然保險(xiǎn)業(yè)一直在發(fā)展，但是目前較世界平均水平還有較大差距。針對(duì)**省生態(tài)保險(xiǎn)基本不存在生產(chǎn)者不足的現(xiàn)象，經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展演進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)逐步形成了自身的運(yùn)行規(guī)律和發(fā)展邏輯，成為一種具有諸多生態(tài)學(xué)特征的、有生命力的現(xiàn)代組織活動(dòng)。維持保險(xiǎn)生態(tài)平衡也隨之成為各相關(guān)方的重要課題。但是，現(xiàn)階段保險(xiǎn)生態(tài)還存在諸多問題，內(nèi)在秩序和邏輯結(jié)構(gòu)不完善，生產(chǎn)者不足乃是問題的集中體現(xiàn)。
（3）市場(chǎng)上的產(chǎn)品具有很高的同質(zhì)性；
經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中存在著競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)也存在競(jìng)爭(zhēng)，無論在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，還是壽險(xiǎn)市場(chǎng)，這個(gè)問題都是不容忽視的，就商業(yè)健康保險(xiǎn)來說，其產(chǎn)品同質(zhì)率高達(dá)到90％。這樣的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不能有效滿足多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求，而且是造成保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)的主因。**省份的生態(tài)保護(hù)中，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)造成，造成生態(tài)保險(xiǎn)不能有效滿足多樣化的需求。好像，中國人壽、平安壽險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)等大型保險(xiǎn)公司存在獨(dú)占鰲頭的現(xiàn)象。就**省來說，這樣導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)不能健康發(fā)展。
（4）對(duì)資金的運(yùn)用限制影響了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；
我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)資金運(yùn)用僅限于銀行存款、政府債卷、金融債卷、買入返售、一定比例AA級(jí)以上企業(yè)債券和證券投資基金等。對(duì)于那么大的投資市場(chǎng)，然而投資風(fēng)險(xiǎn)過于集中，投資渠道狹窄，使資金運(yùn)用回報(bào)率低下。很多時(shí)候公司考慮到保險(xiǎn)的力度會(huì)很低，從而失去到投保的熱情，那樣對(duì)于公司負(fù)債管理、產(chǎn)品創(chuàng)新，費(fèi)率調(diào)整形成了不利影響，削弱了保險(xiǎn)生態(tài)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。這對(duì)**省健全的發(fā)展經(jīng)濟(jì)帶來一定的負(fù)面影響。
2.制度不完善，阻礙著保險(xiǎn)生態(tài)的健康發(fā)展
（1）對(duì)保險(xiǎn)公司而言；針對(duì)**省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于產(chǎn)權(quán)制度的缺陷和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，另外還有產(chǎn)權(quán)不明，從而在和其他企業(yè)簽約時(shí)帶來很大的麻煩，特別的導(dǎo)致交易過程中的摩擦和障礙，因?yàn)殡p方都是想保障自己的利益，所以在執(zhí)行起來帶來很大的爭(zhēng)執(zhí)，那樣保險(xiǎn)公司的信譽(yù)必然下降，產(chǎn)權(quán)不清晰還導(dǎo)致了**省保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力不足、市場(chǎng)創(chuàng)新動(dòng)力缺乏，從而**省的生態(tài)保險(xiǎn)的力度還是做的不好，為此，**省很多地方都是采取行政管理的處理企業(yè)污染等等的問題。
（2）由于今年來，國家和省政府對(duì)**省的污染非常重視，特別的針對(duì)，**省的生態(tài)保險(xiǎn)不完善的情況下，很多時(shí)候都是采取國家干預(yù)方式進(jìn)行市場(chǎng)管理，對(duì)污染企業(yè)采取行政管理，對(duì)污染地區(qū)也是國家撥款解決，例如，三江源自然保護(hù)區(qū)生態(tài)保護(hù)和建設(shè)工程，該工程國家總投資約75億元（2005年），全面完成三江源地區(qū)生態(tài)保護(hù)和建設(shè)工程。在制度環(huán)境方面，在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，直接或間接的行政干預(yù)、執(zhí)法不力等現(xiàn)象屢有發(fā)生，嚴(yán)重干擾了保險(xiǎn)生態(tài)的自然發(fā)展。國家的干預(yù)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有一定的影響。強(qiáng)調(diào)規(guī)模的力度與強(qiáng)調(diào)效益的力度不對(duì)稱。中國是一個(gè)發(fā)展中國家，保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段。將保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度與發(fā)達(dá)國家相比得出保險(xiǎn)潛力巨大的結(jié)論，屬于認(rèn)識(shí)誤區(qū)。中國有8億農(nóng)民，他們生活剛達(dá)溫飽，哪有多余的錢買保險(xiǎn)。定位不準(zhǔn)確，過分強(qiáng)調(diào)速度、夸大潛力，強(qiáng)調(diào)做大，忽略做強(qiáng)，必然是揠苗助長(zhǎng)，人為破壞保險(xiǎn)生態(tài)，后果難以想象。
（3）保險(xiǎn)公司經(jīng)理層的任職及薪酬與經(jīng)營(yíng)的業(yè)績(jī)無關(guān)，因此在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，經(jīng)理層都是首先考慮到自身利益最大化而不是公司利益最大化，另外，國有保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)主體的虛設(shè)，也使各種監(jiān)督與激勵(lì)機(jī)制難以建立。設(shè)想，如果上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)缺乏道德觀念，那么保險(xiǎn)市場(chǎng)又怎么健全建設(shè)。
（4）保險(xiǎn)的基本職能是分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付；在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，保險(xiǎn)公司以營(yíng)利為目的，如果過分強(qiáng)調(diào)社會(huì)管理職能，**省總是采取行政方法要求保險(xiǎn)公司代替政府承擔(dān)一些較大的業(yè)務(wù)，只會(huì)造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況惡化，影響保險(xiǎn)生態(tài)的自我發(fā)展。畢竟保險(xiǎn)公司也是希望在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取利潤(rùn)，如果什么總是承受，那么誰愿意挑這個(gè)擔(dān)子。
（5）保險(xiǎn)公司在執(zhí)行期間都是需要充分的證據(jù)或資料才對(duì)投保方給予補(bǔ)償，但是對(duì)于企業(yè)發(fā)展來看，市場(chǎng)最經(jīng)不起的就是時(shí)間，對(duì)于企業(yè)在市場(chǎng)中的效率始終是占很大的地位，如果保險(xiǎn)公司的效率很低，對(duì)于企業(yè)來說是一件很麻煩的事，例如，針對(duì)**某地區(qū)的居民來說如果自己受到企業(yè)的污染時(shí)，總希望企業(yè)在最快的時(shí)間內(nèi)給予賠償，而不是等待，有些還到企業(yè)周邊喧嘩，那么對(duì)于一間企業(yè)的信譽(yù)、執(zhí)行工作帶來一定的損失。所以有些企業(yè)慢慢的就對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)開始不信任，從而生態(tài)保護(hù)中就慢慢出現(xiàn)缺位。
3、保險(xiǎn)監(jiān)督體制的薄弱；
（1）保險(xiǎn)企業(yè)和一般企業(yè)一樣，也存在著經(jīng)營(yíng)失敗，需要建立破產(chǎn)、清算、兼并、重組等法律程序。由于缺乏這方面的法規(guī)，經(jīng)營(yíng)失敗的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遲遲得不到有效的處置，從而導(dǎo)致了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)越來越大，惡化了保險(xiǎn)生態(tài)。
（2）從當(dāng)前保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家發(fā)展趨勢(shì)看，國家逐步放松了對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的監(jiān)管，更側(cè)重于償付能力監(jiān)管。在誠信環(huán)境方面，隨著**省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，以欺詐手段騙取賠款的案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢(shì)。保險(xiǎn)詐騙之風(fēng)的蔓延，不僅使保險(xiǎn)人蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失，也使保險(xiǎn)聲譽(yù)受到嚴(yán)重影響。
（3）由于監(jiān)督體制薄弱，現(xiàn)在有些企業(yè)都是晚上才排污水出來，總的來說就是充當(dāng)“小偷”角色瞞著政府。那樣企業(yè)就不會(huì)白白浪費(fèi)資金買保險(xiǎn)，畢竟對(duì)于一個(gè)小型企業(yè)來說，買保險(xiǎn)的資金還是需要很大的支出，而且覺得根本就不需要花這筆“沒用的錢”。
（4）由于市場(chǎng)的不健全，在誠信方面，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，以欺詐手段騙取賠款的案例不斷發(fā)展，并呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，保險(xiǎn)詐騙之風(fēng)的蔓延，不僅使保險(xiǎn)人蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失，也使保險(xiǎn)聲譽(yù)受到嚴(yán)重影響。所以一些保險(xiǎn)公司辦手續(xù)起來比較麻煩，這對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展帶來一定的阻礙。
總的來說，雖然生態(tài)保險(xiǎn)可以保障投保雙方利益，而且給第三者一定的補(bǔ)償，種種的問題導(dǎo)致生態(tài)保險(xiǎn)在**省并沒有很完善的發(fā)展，筆者針對(duì)上面的為題談?wù)勔恍┐胧?/p>
三、改善**省保險(xiǎn)生態(tài)的建議
1.提高保險(xiǎn)信譽(yù)；提高保險(xiǎn)信譽(yù)筆者想從如下幾方面入手。
（1）針對(duì)目前，很多公司都是靠效率辦事，所以首先要提高保險(xiǎn)辦事效率，也就是說從保險(xiǎn)公司入手，一方面加大對(duì)內(nèi)部人員的管理，提高人員的素質(zhì)與愛崗敬業(yè)精神，另一方面制定一套科學(xué)的制度，比如通過考核獎(jiǎng)罰制度、培訓(xùn)提高制度，那就要針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的狀況決定。
（2）考慮到職權(quán)問題，對(duì)**省來說，如果國有股份有限公司過多，可能導(dǎo)致到產(chǎn)權(quán)清的問題出現(xiàn)，所以筆者因?yàn)椋闷渌顿Y主體的硬預(yù)算約束解決國有產(chǎn)權(quán)軟預(yù)算約束問題，有序、適當(dāng)?shù)慕档蛧挟a(chǎn)權(quán)的比重，將從總體上提高國有產(chǎn)權(quán)主體人格化程度，以及在保護(hù)產(chǎn)權(quán)利益方面的積極性與主動(dòng)性，確保國有資產(chǎn)的保值增值。
（3）加大管理基層，完善監(jiān)督機(jī)制，考慮到一個(gè)企業(yè)在發(fā)展中總有監(jiān)察機(jī)構(gòu)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)也一樣，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也是想提高自己的信譽(yù)吸取更多的人來參保，那么保險(xiǎn)基層就要做好。
（4）加大宣傳，提高競(jìng)爭(zhēng)力度；在外部治理結(jié)構(gòu)方面，首先要建立充分的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)與維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)化激發(fā)成員的斗志，引導(dǎo)保險(xiǎn)市場(chǎng)向健康的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，公平有序的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境，一方面做好自身管理制度，另一方面加大對(duì)保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，這方面，很多保險(xiǎn)公司都做的很好，例如現(xiàn)在保險(xiǎn)個(gè)人鼓勵(lì)別人參保，單位到地方搞活動(dòng)，提高其他企業(yè)加大生態(tài)保險(xiǎn)意識(shí)。筆者在這里想補(bǔ)充一點(diǎn)，就是針對(duì)**省生態(tài)污染問題，從保險(xiǎn)公司出發(fā)，應(yīng)該讓一些企業(yè)明白近年來由于省委對(duì)環(huán)保問題要求嚴(yán)格，如果誰破環(huán)了環(huán)境，對(duì)公司來說可能是一個(gè)很大的損失，另外，在公司信譽(yù)方面也大大打折扣，如果參加了生態(tài)保險(xiǎn)，不但可以減少企業(yè)賠償中的損失，又可以在一定的程度上減少環(huán)境的破壞。當(dāng)然在宣傳的同時(shí)要圍繞公司的發(fā)展和公司的優(yōu)點(diǎn)或特出方面入手。
2、從實(shí)際出發(fā)，解決生態(tài)保險(xiǎn)審計(jì)問題；
（1）保險(xiǎn)業(yè)（就生態(tài)保險(xiǎn)方面）要在市場(chǎng)發(fā)展除了要吸引一些公司參保，同時(shí)也要注意一些保險(xiǎn)審計(jì)問題：A.根據(jù)生產(chǎn)中使用最多的危險(xiǎn)化學(xué)物質(zhì)的名單；B.根據(jù)數(shù)倍超出環(huán)境影響最高標(biāo)準(zhǔn)這一點(diǎn)；C.從污染風(fēng)險(xiǎn)與其對(duì)應(yīng)的損失的計(jì)算值出發(fā)。從上面幾點(diǎn)可以確定工業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的危險(xiǎn)性。所以筆者認(rèn)為，進(jìn)入環(huán)境的有害物質(zhì)所具有的“造成損失”這一特征對(duì)于自然環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)方法提出特定的要求。
（2）針對(duì)**省生態(tài)環(huán)境污染中，必須對(duì)肇事方和受害方進(jìn)行人性化處理，在環(huán)境污染引發(fā)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中，不表明單一污染源的貢獻(xiàn)率，對(duì)損失進(jìn)行資金上的補(bǔ)償不僅僅是由不同的肇事方來保障，而且承保人也將有針對(duì)性地使用以前收繳的保險(xiǎn)費(fèi)。
（3）優(yōu)惠政策；在降低環(huán)境污染事故風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，生態(tài)保險(xiǎn)給參保雙方創(chuàng)造了經(jīng)濟(jì)效益。因?yàn)槭鹿拾l(fā)生概率加大將引起保險(xiǎn)費(fèi)率升高，投保人會(huì)不斷提高自己的生態(tài)安全水平。除此之外，因?yàn)闆]有事故發(fā)生，投保人會(huì)在經(jīng)濟(jì)上得到一系列的優(yōu)惠——在續(xù)簽保險(xiǎn)合同時(shí)享受優(yōu)惠條件；從承保人的預(yù)防措施基金中劃撥更多的資金用于自然保護(hù)措施的實(shí)施；等等。同樣，承保人在降低生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的過程中，制定出一系列的預(yù)防措施，包括對(duì)投保人的狀況進(jìn)行生態(tài)監(jiān)督(審計(jì))。承保方有責(zé)任花費(fèi)一部分預(yù)防措施基金用于對(duì)投保人進(jìn)行生態(tài)審計(jì)，改善環(huán)境監(jiān)測(cè)工作，以及其它生態(tài)需要。
（4）生態(tài)保險(xiǎn)的投保方既可以不是受害方，也可以不是污染源方。投保方可以是想保障生態(tài)安全的國家機(jī)構(gòu)。如果是當(dāng)?shù)氐沫h(huán)保部門，所以對(duì)于一些環(huán)保部門要著重從生態(tài)環(huán)境和保障居民利益出發(fā)，省政府對(duì)地方參加生態(tài)保險(xiǎn)重視，鼓勵(lì)公司或環(huán)保部門參保。
3、尋找投資方向，加大生態(tài)保險(xiǎn)力度；
（1）一方面，國家要加大對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)的重視，如果是國家關(guān)心的項(xiàng)目，很多型的公司就不用擔(dān)心得不到賠償。另一方面，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)業(yè)中，中國人壽保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等等公司在全國是很有民的，當(dāng)然在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，國家要通過市場(chǎng)干預(yù)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行管理。規(guī)范市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。
（2）眾所周知，任何時(shí)間都非常需要找到對(duì)自然生態(tài)環(huán)境保護(hù)措施進(jìn)行投資的新的資金來源渠道。找到一個(gè)具有吸引力的自然生態(tài)環(huán)境保護(hù)措施投資方向。筆者認(rèn)為生態(tài)保險(xiǎn)應(yīng)該提供的刺激投資的生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)方法，使投資者轉(zhuǎn)向從事自然保護(hù)設(shè)備的生產(chǎn)與環(huán)境保護(hù)措施的實(shí)施，例如，同時(shí)市場(chǎng)手段（生態(tài)保險(xiǎn)的承保方的利潤(rùn)由環(huán)境質(zhì)量直接決定的，而環(huán)境質(zhì)量——是由自然保護(hù)預(yù)防措施體系決定的）。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的資金來源是保險(xiǎn)單位籌建的生態(tài)的生態(tài)預(yù)防措施保險(xiǎn)基金。所以保險(xiǎn)公司除了要審查當(dāng)?shù)丨h(huán)境的質(zhì)量還要對(duì)環(huán)保方面進(jìn)行防御。
（3）)拓寬投資渠道；股票一級(jí)市場(chǎng)遠(yuǎn)高于銀行存款水平。因此，股票一級(jí)市場(chǎng)與可轉(zhuǎn)債市場(chǎng)都是比較適合保險(xiǎn)資金投資的渠道。隨著保險(xiǎn)公司投資技術(shù)的提高、經(jīng)驗(yàn)的積累與人才儲(chǔ)備的加強(qiáng)，可考慮允許保險(xiǎn)資金以適宜比例進(jìn)行股票二級(jí)市場(chǎng)投資，既扶持資本市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)也為自身積累投資經(jīng)驗(yàn)。
4.健全制度；
（1）獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制；保險(xiǎn)過程自身能夠?qū)ξ磥碜钚』档惋L(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)費(fèi)用的單位與個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。因此，生態(tài)保險(xiǎn)機(jī)制可以成為使環(huán)境損失大大降低的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)器與管理手段。這種直接的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制的應(yīng)用可以作為對(duì)社會(huì)與自然相互關(guān)系調(diào)節(jié)的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)與法律手段的有益補(bǔ)充，也是真正能夠使得污染者支付原則得到實(shí)施的經(jīng)濟(jì)手段。
（2）市場(chǎng)機(jī)制；建立嚴(yán)格完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，堅(jiān)決淘汰經(jīng)營(yíng)不善、償付能力嚴(yán)重不足的公司，以激勵(lì)其他從業(yè)主體改善經(jīng)營(yíng)管理、提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效，從而凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)，防止行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)的整體爆發(fā)。其次，通過有效的制度安排，使經(jīng)營(yíng)失敗的保險(xiǎn)公司以最小的社會(huì)成本和單位成本退出市場(chǎng)，如增資擴(kuò)股、發(fā)行債券、兼并收購等方式，避免對(duì)社會(huì)造成太大的負(fù)面影響，將相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失減少到最低限度。
（3）法律、協(xié)調(diào)機(jī)制；通過研究相關(guān)法律的理論及實(shí)務(wù)問題，促使各類保險(xiǎn)法律關(guān)系主體正確適用法律，達(dá)到推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范和發(fā)展的目的；同時(shí)，在研究和實(shí)踐中，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和總結(jié)法律適用中比較普遍的、爭(zhēng)議較大的現(xiàn)象及新生的保險(xiǎn)現(xiàn)象，通過與主管機(jī)構(gòu)、相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，制定司法解釋或指導(dǎo)意見，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)法制的持續(xù)完善。針對(duì)近些年保險(xiǎn)糾紛訴訟案大幅增加、保險(xiǎn)公司敗訴的報(bào)道屢見報(bào)端，在消費(fèi)者中形成了極大的負(fù)面影響，成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不利因素。對(duì)此，建議通過保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立保險(xiǎn)糾紛案件協(xié)商調(diào)解機(jī)制，例如，在行業(yè)協(xié)會(huì)下設(shè)立保險(xiǎn)糾紛案件調(diào)解委員會(huì)，設(shè)計(jì)一種對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人自愿、對(duì)保險(xiǎn)人適當(dāng)強(qiáng)制的案件聽證制度。通過該制度，充分發(fā)揮民間調(diào)解作用，減少保險(xiǎn)糾紛案件及其所產(chǎn)生的負(fù)面社會(huì)影響，從而為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更為健康、和諧的生態(tài)環(huán)境。
三、我對(duì)生態(tài)保險(xiǎn)機(jī)制；
為了提高經(jīng)濟(jì)效益、給受害者一定的賠償，**省把生態(tài)保險(xiǎn)機(jī)制引入了市場(chǎng)當(dāng)中。我是人保財(cái)險(xiǎn)公司的一員，我深知，生態(tài)保險(xiǎn)是繼“綠色政策”調(diào)節(jié)手段后產(chǎn)生的又一“污染者支付”的生態(tài)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段，在追求經(jīng)濟(jì)利益最大化時(shí)，如果說國有企業(yè)還計(jì)劃實(shí)施一些自然保護(hù)措施，那么私有企業(yè)充其量只能說是遵守了自然保護(hù)領(lǐng)域的法律法規(guī)，并在執(zhí)行這些法律法規(guī)時(shí)往往會(huì)再打打折扣，生態(tài)要求被忽視。所以很多時(shí)候，對(duì)于環(huán)境帶來的危害誰來買單？？？
針對(duì)**省今年來生態(tài)破環(huán)嚴(yán)重的角度出發(fā)，如果國家使用行政的手段處理一些企業(yè)，那么對(duì)規(guī)范市場(chǎng)又是一個(gè)難題，雖然，國家和省政府都非產(chǎn)重視**省生態(tài)問題，特別的針對(duì)三江源污染，國家不斷的撥款建設(shè)，但是在國家宏觀調(diào)節(jié)中，不可能只是針對(duì)某個(gè)地區(qū)，所以國家提出，“誰污染，誰治理”的政策。但是對(duì)于企業(yè)來說，總是希望能最大限度的減少污染，所以，在**省中，生態(tài)保險(xiǎn)政策，省委要著重宣傳，當(dāng)然保險(xiǎn)公司也要加大宣傳力度。生態(tài)保險(xiǎn)無論參保人是污染企業(yè)或國家結(jié)構(gòu)，它都是維系中生態(tài)環(huán)保提出的一項(xiàng)生態(tài)協(xié)調(diào)政策，在市場(chǎng)與環(huán)境下起到很大的作用，例如：
（1）生態(tài)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)規(guī)范化的發(fā)展，促進(jìn)了企業(yè)和保險(xiǎn)公司的健全發(fā)展，正好符合**省實(shí)現(xiàn)生態(tài)保險(xiǎn)的目的。
（2）以環(huán)境事故污染責(zé)任保險(xiǎn)的形式實(shí)施的生態(tài)保險(xiǎn)將以保障生態(tài)安全、在以承保人和投保人雙方受益為前提的條件下，對(duì)受害第三方的損失進(jìn)行賠償為己任。為第三方找到賠償?shù)膶?duì)象，解決的社會(huì)矛盾和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的沖突。
（3）生態(tài)保險(xiǎn)是生態(tài)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段。在一定程度上對(duì)**省的生態(tài)經(jīng)濟(jì)有一定的促進(jìn)作用，加快了市場(chǎng)規(guī)范化的步伐。
（4）生態(tài)保險(xiǎn)的投保方既可以不是受害方，也可以不是污染源方。投保方可以是想保障生態(tài)安全的國家機(jī)構(gòu)，例如，地方環(huán)境保護(hù)部門。它們的利益在給居民造成損失的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的框架內(nèi)得到。所以，地方環(huán)保部門能進(jìn)一步的關(guān)心居民的損失和關(guān)心生態(tài)的保護(hù)。帶頭保護(hù)**省生態(tài)環(huán)境。對(duì)政府機(jī)構(gòu)樹立好的形象。
由此可見，生態(tài)保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)政策，是繼“綠色政策“之后的又一生態(tài)經(jīng)濟(jì)管理策略，生態(tài)保險(xiǎn)機(jī)制可以成為使環(huán)境損失大大降低的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)器與管理手段。這種直接的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制的應(yīng)用可以作為對(duì)社會(huì)與自然相互關(guān)系調(diào)節(jié)的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)與法律手段的有益補(bǔ)充，也是真正能夠使得污染者支付原則得到實(shí)施的經(jīng)濟(jì)手段。既保障力當(dāng)?shù)鼐用竦暮戏ɡ妫矞p少了高風(fēng)險(xiǎn)的賠償損失，如果是國家結(jié)構(gòu)參保，還可以進(jìn)一步保障當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門的利益，針對(duì)**省工業(yè)帶來的污染和生態(tài)惡化的情況來看，引入相互保險(xiǎn)公司是**省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，是解決**省保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)中生產(chǎn)者不足，促進(jìn)和維護(hù)保險(xiǎn)生態(tài)平衡的必由之路。
參考文獻(xiàn)：
1.《論我國保險(xiǎn)生態(tài)的動(dòng)態(tài)平衡與良性循環(huán)》來源：中國論文下載中心編輯：studa0714
2.《綠色信貸困難重重生態(tài)保險(xiǎn)漸次推行》作者：陳峰2008-02來源：華夏時(shí)報(bào)
