時間：2022-11-15 03:48:26
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇信貸培訓總結，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
2018年按揭專員年終工作總結一：
伴隨著x年尾聲的悄悄臨近，我走上工作崗位一年了，從剛開始對業務技能的不自信，到現在可以獨自分析授信業務，其中發生的種種真的是受益匪淺。回顧這一年的工作，在銀行領導的關心及全體同事的幫助下，我認真學習業務知識和技能，積極主動地履行工作職責，及時總結工作中的不足，努力提高業務素質，較好地完成了個人的工作任務，在思想覺悟、業務素質、操作技能、優質服務方面都有了一定的提高。現將這一年的經歷與體會總結如下：
一、問渠那得清如許，為有源頭活水來
人無論從事什么職業，都需要不斷學習，在思想、文化、業務諸方面得到鮮活的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進步，保持一渠清泉。
面對信貸員這個崗位，開始我還有些不自信。實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力等等，這些對于只參加過幾天培訓的我來說，有很大難度。起初，我總在心里想，如果自己分析錯誤，把錢放出去還不上怎么辦?于是經常打電話給鄂爾多斯總行在培訓期間的師傅請教。與他們交流心中的疑惑，在得到細心的答復后，自己思考總結。在實踐中學習，讓我對信貸工作有了新的認識，也增加了自己的信心。
同時，我深深感覺到自己在這方面的不足，只從實踐中學習是不夠的，還需要理論知識的補充，于是我積極利用工余時間加強金融理論及業務知識的學習，不斷充實自己。對行里提供的各種培訓，積極參加，對行里下發的各種學習資料能夠融會貫通，學以致用，業余時間，翻看金融書籍，參考成功信貸案例。
通過實踐中的經驗積累、專業化的培訓和自學，我漸漸地掌握了貸款業務和操作流程。業務工作能力、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。
二、立足本職某進取，辛勤澆灌信貸花
我熱愛我的本職工作，能夠認真對待每一項工作任務，把國家的金融政策靈活體現在工作中。認真遵守規章制度，能夠及時完成領導交給的各項任務，積極主動地開展業務，回顧這一年，辛勤的汗水終于換來了喜人的成績。
1、團結守紀，為提高經營效益盡心盡力。一年來，我與同事們團結一致，服從領導的安排，積極主動地做好本職工作。
2、強化意識，積極主動營銷貸款。慢慢接觸信貸工作后，我不斷強化自己貸款營銷的意識，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產質量的前提下，主動做好貸戶的市場調查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持。
3、堅持信貸原則，做好信貸調查。我深知：信貸資產的質量事關我行經營發展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，堅持對每一筆貸款都一絲不茍地認真調查，從借款人的主體資格、信用情況、生產經營項目的現狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察;從資產負債情況的計算、產銷量和利潤的分析到經營項目現金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環節我都是仔細調查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發放的合規、合法。
三、路漫漫其修遠兮，吾將上下求索
一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績的取得，離不開行領導的大力支持。本人深知，自己仍有許多不足之處，通過一年的磨礪與鍛煉，自己學會了很多知識以及做人的道理。信貸的路漫漫修遠，我也將上下求索。
在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認真學習，努力提高自身素質，積極開拓，履行工作職責，服從領導。當好參謀助手，與全體職工一起，團結一致，為我行經營效益的提高，為完成將來一年的各項目標任務作出自己應有的貢獻。
2018年按揭專員年終工作總結二：
經過了半年的實習和三個月的正式工作，我逐步從一個學生過度到了一名職業人，開始真正踏上了我的職業生涯，這其中收獲頗多，感觸頗深。在此對我半年多的工作用XXX進行總結分析，一方面總結之前工作的經驗將其運用到之后的工作學習當中，另一方面發現工作中可以改進的地方進行不斷改良以提高今后工作效率。
strengths(優勢)
在半年的實習和工作中，我不斷的學習業務知識，熟悉業務流程。利用業余時間，學習并考取了銀行從業資格證書，在扎實理論基礎的同時，也不斷爭取實戰機會，并盡可能多的和信貸員交流業務受理上的經驗，堅持理論和實踐兩手抓，兩手都要硬。
weaknesses(劣勢)
作為一名合格的信貸員，對哈爾濱街道的熟悉程度和對各區房價的準確判斷是非常重要的基本功也是不可或缺的風險控制手段。對于我來說，這方面的能力培養稍有欠缺，經驗積累稍有不足，補齊這塊短板便是我今后一段時間的努力方向。
opportunities(機會)
我們的團隊正處于轉型期，正處在從個人作業到流水專業的過度期，這其中流程的改變要導致觀念的改變，觀念的改變又同樣要指導流程的優化，也就是說在組織過度階段，更有利于理論指導實踐，實踐升華理論，更有利于我去融會貫通的去掌握新的知識，提高自身能力。
threats(威脅)
仲夏漸已退去，金秋如期而至，這是一個充滿豐收與喜悅的季節。很榮幸能夠參加市行的微貸培訓，讓我與微貸有了二次相識。榮幸之余，也絲毫沒有忘記此行的目的。為期四天半的培訓，我不忍心耽誤片刻，集中一切注意力，生怕錯過了老師的精彩講解。通過短短幾天的學習，我對微貸有了一定的了解，分享給大家來共同探討。
01
核心文化-信貸五轉型
微貸顧名思義就是針對小微客戶發放的貸款，通過大量的實際操作，形成了一套解決信息不對稱和防范道德風險的技術手段，創新了風控模式，是一次信貸文化、信貸理念的全新變革，使信貸管理更加科學、規范、精細。它與傳統貸款的最大區別就是由以前的客戶提供報表與資料，轉變為客戶經理通過交叉驗證、自己制作報表，還原客戶的原始信息，數據更加真實準確，風險更加可控。它堅持把廉潔高效作為核心競爭力，堅持把客戶的第一還款來源作為唯一準入標準，堅持把分期還款作為差別化貸后管理的重要手段，嚴格控制貸款用途。
02
核心競爭力—高效便捷
微貸對客戶經理的業務素質要求很高，堅持“三個一”辦理標準，即一次性告知客戶所需準備的材料；只讓客戶跑一次銀行；與客戶保持一杯水的關系。如何做到以上三點，就需要我們客戶經理平時苦練本領，勤學勤動手善總結，以達到專業的人做專業的事。微貸提倡日間營銷，每晚總結上會，日事日結無積壓，當天審批次日放款，真正地將微貸簡便快捷高效地傳遞給客戶。
03
核心技術—交叉驗證
隨著學習地不斷深入，對微貸的那份神秘感漸漸清楚。微貸的核心技術就是通過調查分析、交叉驗證、制作三個報表：資產負債表、損益表、現金流量表。其中資產負債表于損益表做為兩個主要報表，能很直觀的展現客戶的經營能力與還款能力，貸與不貸，貸多到少一目了然。客戶經理通過交叉驗證，集中解決銀行與客戶之間的信息不對稱問題，可以充分論證客戶這么多年的資本積累與口述的真偽。通過一系列的數據比對，做到了“數據比經驗更可靠”、“理性分析取代感性判斷”，讓貸款決策更加科學。
04
核心保障—分期還款
微貸通過監控客戶按月還款來分散貸款風險，將風控隘口前移，筑牢銀行資產的風控體系。堅持按月還款的還款方式，是一種經過實踐驗證的科學還款方式，表象上看是銀行減少了利息收入，但是貸款本金每月在回歸，一旦出現逾期暴漏了風險，銀行可以及時采取風險補救措施。微貸要求客戶不能出現逾期，通過計算客戶的月可支，保證有足夠的現金流還款。
【關鍵詞】農村信用社 管理 措施
隨著農村金融改革的不斷深入，農村信用社已成為農村金融乃至縣域金融的主力軍，但是由于習慣與思維定勢、人員素質參差不齊、考核誤導等原因，農村信用社的信貸管理仍不十分規范，加強管理十分重要。
一、切實搞好風險管理，全面提升信貸資產的安全性
1.推行貸款風險度管理。貸款風險度管理是信貸資產風險管理的重要組成部分。為此，運用科學有效的方法，對貸款對象、貸款的方式和形態方面各種風險進行全面量化，并按照形成的量化指標對貸款進行認真審定、控制和監測。貸款審批地權限確定要全面權衡風險度高低。為逐步推行這一做法，總行制定了《農村信用社信貸資產風險管理示范辦法》，各地可根據此辦法，結合本地實際情況提出具體操作意見，可先在聯社營業部和企業貸款比重較大的信用社試點，逐步推廣。
2.要逐步推行貸款審貸分離。實行審貸分離制度，有利于信貸運行內部的橫向制約，有利于提高信貸科學管理水平和減少貸款風險。審貸分離要統一目標，分步實施。對于那些業務量大、信貸人員多的信用社可嘗試審貸崗位分離，主要是實行“三查”分離，防止自查、自批和自貸現象行為的出現。各地可以根據本地實情，大膽探索有利于增強橫向制約，減少貸款風險的審貸分離方式。
3.要強化責任追究。認真分析多年來信貸管理不規范和違規現象控制不住的主要原因，除信貸管理制度本身不完善的外，還存在一個較為突出的重要原因，那就是有法不依，信貸人員存在僥幸心理和依賴意識，有一邊糾正一邊違章而不能認真糾正的問題。為確保我們信貸業務健康發展，改變信貸工作人員的惰性思維，需要通過制度建設，全面明確調查、審查、審批各個決策環節有關人員的法律和行政責任，規范主責任人的行為。加強內部監督檢查，做好貸后監管，確保可以及時發現信貸在運行和管理中存在的問題，全面掌握客戶的風險情況，進行定期檢查與隨機抽查相結合，準時檢查和專項檢查結合起來，重點信用社、重點人員的重點問題，嚴格進行檢查，強化責任追究，發現就要查處，不姑息錯誤行為，對信貸違規行為形成高壓態勢。
4.建立信貸風險補償制度。幫助企業建立有效的風險基金，凡已經建立風險基金并在信用社專戶儲存的企業，在同等條件下要優先支持貸款，監督企業參加社會保險，對未參險的單位，貸款掌握要嚴。配合有關部門試辦貸款保險。
二、加強隊伍建設
1.近幾年，隨著信用社信貸業務的迅速發展，信貸人員不足的矛盾日益突出，加上人員素質較低、管理工作粗放，明顯制約了信貸資產質量的提高。各級農行和信用合作管理部門要認真解決這一問題。要充實信用社信貸人員，可按照貸款規模和戶數等業務量的需要來搞好配備，一般5人以上的信用社應配備專職信貸員，信貸業務量較小的信用社，可由信用社主任兼任。各地在下達信用社招工指標時，要首先保證用于信用社充實信貸員。各級信用合作管理部門和縣聯社，要根據信貸管理的需要，堅持條件，盡快調整和充實信貸人員，爭取分年達到信用社總人數的20％。
2.加強信貸員崗位培訓。各級行要把培訓信用社的信貸員作為崗位培訓的重點，制定具體培訓規劃，分期分批來進行。對新員工應進行崗前培訓，做到不達標不能上崗，對在職信貸員，也應按照信貸工作崗位規范的要求進行培訓。培訓后要進行統一的考試或考核，達到崗位標準的，才能繼續上崗，否則要調離信貸崗位，還要重視對信貸員進行新業務、新技能的廣泛的適應性培訓。提高信貸人員對企業經濟活動的分析能力。
3.探索建立信貸員等級管理制度。對信用社人員業務知識和操作技能、工作業績、職業道德三方面進行必要的考評。確定員工等級，并按照責、權、利三結合原則，不同的等級相應的待遇也不同，加強信貸員自我管理，自我約束的能力，提高他們的積極性和工作質量。已經實施信用社信貸員等級管理的地方，需要繼續實施，并不斷總結完善，沒有搞的地方，可以根據當地實際情況進行試點，在試點過程中，要進一步完善信貸員崗位責任制，使信貸員的崗位責任制和信貸員的等級管理制度相配套。
三、要加快信貸管理信息化系統建設的步伐
優先確保一定比例的資金，重點加快基層社信息化建設進程，提升基層業務管理水平，穩步推進信貸管理電子化建設。建立統一的信貸業務電子化系統，實現信貸業務數據集中管理。主管機關應組織開發新技術和推廣技術，著力研究論證現有的信貸管理系統，對同業先進的信貸管理軟件系統進行評估，建立信貸管理信息系統。要建立上下級之間的信息交流最佳方式，確保各類信息準確性和充分性。加強與聯系社部門之間的對話，充分利用網絡資源，建立信貸管理。及時把有關信息在網站公布，創造一個全社信貸管理人員之間溝通、交流的平臺。
四、積極推進農村信貸文化建設
文化建設是信用社的精神支柱，加強信貸文化建設，更新文化理念，開展文化活動，提高信貸文化的質量，建立健全信貸管理長效機制、風險防范意識。培養信貸員的文化意識，提高信貸員素質。制訂科學規范的信貸操作流程，建立建全信貸風險預警、控制、保全體系，落實系統規范的信貸風險處置措施，建立健全科學完備的信貸管理制度體系。優質互動的溝通途徑可以確保信貸服務質量飛躍提高到新境界。
參考文獻
[1]肖林敏.《信用社管理初探》[J]，金融經濟2008.5.
一、牢固樹立正確的信貸風險管理理念
信貸風險管理是商業銀行經營管理的一個重要組成部份，是商業銀行控制及降低信貸風險損失達到價值目標的重要手段。然而，目前縣域農行“三農”信貸風險管理無論從制度設計還是從業人員都將風險管理的理念片面理解為風險防范，將不發生風險乃至風險損失作為目標。這就導致從業人員在信貸風險管理的過程中不是在收益與風險成本之間進行權衡，盡力選擇采取能夠有效控制風險、規避風險、化解風險、覆蓋風險等各種管理風險的措施，而是簡單地在風險有無之間進行簡單的抉擇，致使一些雖然存在一些潛在的風險因素，但預測收益大于風險損失，或經過一系列有效的管理風險措施的落實能夠控制風險、降低風險，獲得較好甚至長期收益的貸款項目被武斷地否決，從而使從事“三農”信貸營銷的一線人員無法拓展更大的市場，縣域農行也無力保持可持續發展。因此，農業銀行從事信貸業務的管理層到一線的客戶經理都要牢固樹立正確的信貸風險管理理念，真正用正確的風險管理理念來思考信貸風險管理中的問題，指導信貸風險管理行為，切實解決信貸風險管理中存在的問題。
怎樣才能達到這樣的狀況呢？至少要做好以下兩方面的工作。一是堅持開展常態、長效的經營風險、管理風險的理念教育。反復不斷教育是一個人形成牢固理念的無可替代的重要步驟。因此，要向員工反復強化灌輸經營風險、管理風險的理論，經常宣講國內外商業銀行信貸風險管理的成功案例，及時總結本行信貸風險管理中存在的問題并深刻分析其成因，讓從事信貸業務的全體人員都能夠真正認識到經營風險、管理風險是商業銀行經營的本質，信貸風險管理貫穿在整個信貸業務經營之中；同時，還認識到，信貸風險管理是從事信貸工作的全體人員共同承擔的責任，而非僅是高級管理人員或相關業務部門的責任，從而主動自覺地處理好經營發展與控制風險的關系，積極主動地參與經營風險、管理風險，自覺自愿、心悅誠服地為整體效益最大化、風險最小化而盡職工作。二是要把經營風險、管理風險的理念滲透到信貸營銷、管理的全部制度規范之中。理念需要行為來體現，而行為又需要制度來規范，行為的反復循環又使理念得到牢固的確立。
因此，必須在“三農”信貸風險管理的整套制度規范中體現經營風險、管理風險的理念，讓具體操作人員通過對制度規范的嚴格反復實踐，將正確的信貸風險管理理念成為思維與行為習慣，自覺將市場營銷、客戶服務與信貸風險管理一體化，并高度關注影響貸款償還的最本質因素，盡力在經營發展中管理風險，敏銳地發現潛在的風險，在第一時間采取正確、有效的規避或化解風險的措施，將信貸風險損失降低至最小程度。
二、完善信貸風險管理制度
農總行應按照全面風險管理的理念，對現行的涉及“三農”信貸風險管理全過程的制度規范進行全面清理，對信貸風險管理各個部門的設置及職責、崗位設置及職責、操作規程和標準、考核評價及獎懲辦法等各個環節，細化不夠明細的部份，補充缺失的部份，修訂不切實際或無法操作的部份，形成一整套能夠環形封閉、循環操作的信貸風險管理制度體系，并將這些制度匯編成《“三農”信貸風險管理操作手冊》，用以指導并規范信貸風險管理各崗位人員的操作行為。這套制度體系目前至少要在以下幾個方面進行補充完善。
（一）科學分類及細化各類貸款的準入條件。科學分類最終需要借助風險識別工具與技術，這不是在短期內就可以研制出來的，需要總行組織力量進行系統性攻關。在新的切合“三農”信貸風險管理實際的風險識別工具與技術出臺之前，先對現行的“三農”各類貸款的準入條件進行完善，細化風險度的評價標準，明確針對不同級別風險度應采取的防險、避險、化險具體措施的標準。如“貸捷通”貸款的條件，就要針對其快速簡便，適用解決小額貸款借款人生產經營急需資金困難的特點，不以借款人生產經營規模為主，而是以評估借款人品質風險、能力風險、產品的市場競爭力風險、產業政策風險、科技更新風險、市場變化風險、財務能力風險等主要風險對第一償還能力產生的影響為主。要分別明確評估上述各類風險因素的方法、依據、標準，明確針對不同風險影響借款人第一還款能力應采取的諸如控制授信額度、提供抵押擔保等防險、避險、化險的具體預案，從而使貸款營銷人員有標準可營銷，審貸人員有標準進行審貸，提高貸款營銷效率與質量。
（二）細化“三農”信貸風險管理的崗位操作流程及工作質量考核評價標準。
1.細化審貸人員的職責及操作流程。在現行的條件下，著重突出三點。一是明確審查的范圍，切實防止審貸人員自由裁量權過大被濫用。主要是貸款申報材料是否能夠證明借款人符合貸款條件，貸款的額度、風險控制方式是否符合相關規定；對初審認為符合規定、但申報材料文字表述不當或不全面的，可以在審貸意見中提出需修改補充完善的地方，直接按規定報合議或貸審會審議，不得退回重新辦理。同時，要明確規定審貸的時限。二是要明確初審退回范圍。主要是明顯不符合貸款條件或能夠證明是虛假的申報材料。退回時審貸人員要在審查意見中明確退回的理由。三是要明確貸審會的職責。貸審會必須實行有記名投票。對初審認為存有風險疑點需采取防范措施的貸款，貸審會成員一定要提出自己的具體意見，并記錄在案后，再進行表決投票。
2.細化審貸人員工作質量的評價標準。主要考核經審查上報（退回）的申報材料是否符合貸款條件規定、是否在規定的時限內審結、是否能夠識別貸款條件規定以外的風險隱患并提出防范風險的有效建議等。對是否發生因申報材料中的虛假證明資料未能發現造成的風險隱患或損失的問題，只作為年度考核的內容，作為履職能力的依據；對人為責任形成事實風險的責任追究，發生一筆按規定追究處罰一筆。總之，要通過明確細致的規范，促使審貸人員能夠標準化地、更加客觀地履行審貸職責，提高工作效率與質量。
3.細化貸后管理的職責及操作流程。總體要求，要加強對重點借款人貸后現場監控的力度，明確具體人員，安排充足的時間，落實檢查的內容、標準及責任，以確保對重點借款人的貸后現場檢查能夠及時扎實有效，在第一時間發現風險預警信號，并充分揭示真實風險水平。初步設想，對綜合授信額度在200萬元（含）以上、單筆授信在100萬元（含）以上客戶的貸后檢查必須雙人雙簽，即管戶客戶經理和風險經理一起到借款客戶現場進行貸后檢查，評估風險度，并雙雙在貸后檢查報告上簽字確認報告的準確性和真實性，以防范貸后檢查流于形式和客戶經理的道德風險。要根據每次貸后檢查并經準確評估后調整的風險度或客戶信用等級來確定分類管理標準，明確不同風險度客戶的監控頻率、監控方式及監控內容等，落實客戶經理進行動態分類監控。對于在貸后管理中發現的風險預警信號，應明確風險經理認真評估確認出現風險信號的潛在風險轉化為事實風險損失的可能性及嚴重程度，并在第一時間根據不同的風險程度落實客戶經理或相關業務部門采取防險、避險、化險的措施，避免潛在風險進一步加劇，演變成事實的風險損失；對于風險已經顯露但還未形成損失的，應及時制定并落實相應的化解方案，盡可能地降低風險損失。對處置風險不得力，人為造成風險損失的，要嚴肅追究相關責任人的責任。
（三）建立風險后評價制度。這一制度的主要內容是規定信貸經營部門對借款人每年進行一次（一筆一清的借款人在每筆貸款歸還后）信貸資源回報率和經營成果依存度兩方面的綜合考察、分析和評判。其主要作用表現在兩個方面，一方面，對自身信貸管理中積累的經驗進行總結推廣，對存在的問題進行自我糾正。另一方面，進一步挖掘優質客戶的金融服務需求，加大與其業務合作的深度，或及時發現劣質客戶，退出與其的業務合作。
三、完善既重結果又重過程的“三農”信貸風險管理考核獎懲機制
科學完善的“三農”信貸風險管理考核獎懲機制應該向被考核對象傳遞這樣的信息：盡職既是獲得穩定工作職位、較高薪酬的根本，也是信貸業務發生風險損失后免責的重要前提；能夠激勵或約束信貸風險管理崗位的履職人員正確處理好發展業務與防范風險之間的關系，盡心履職，千方百計地將本職工作做得更好，更有效地經營風險、管理風險。
一是明確信貸風險管理人員的履職考核內容。要改進傳統的單純以財務指標為主的結果型考核模型，建立以履職能力、履職效率、履職質量為主的人才價值型考核模型。對因能夠及時識別申報材料中的虛假證明資料而消除風險隱患或防止風險損失的要進行獎勵。
二是明確對信貸風險管理人員履職考核結果的獎懲方式。要改經濟為主為經濟和精神并重、多種方式并舉。主要方式有：預期績效工資、獎金、期酬、增（扣）發績效工資、經濟賠償、表彰獎勵、通報批評、職務晉降任免、工資晉降級、脫產培訓、公費旅游、紀律處分等。
三是明確對信貸風險管理人員的責任追究。主要針對失誤、失職、瀆職行為。發現一次要及時按規定處理完結，不搞累積和重復處罰。
四、完善覆蓋信貸業務全過程的風險監控組織
建議上一級行在縣域支行派駐風險管理部，統一管理縣域支行的全面風險。人員編制按派駐行的業務量大小設定，但不能少于3人。在信貸風險管理方面的主要職責是，從風險管理角度審批派駐行貸款經營權限內的貸款；檢查負責貸前調查、貸中審查、貸后檢查、資產保全及處理是否嚴格執行制度規范及操作流程，相關工作人員是否盡職；評價信貸管理各個崗位的風險管理質量；對大額借款（借款余額在500萬元以上）、借款余額在200萬元（含）以上有重大風險預警信號的借款人、風險已經暴露的借款人進行現場檢查評價貸后管理及風險處置的工作情況，并作出準確的檢查評價結論，提出具體的處置意見；每個季度要對派駐行的信貸風險全面管理質量進行總結評價，提出提高信貸風險全面管理工作質量的建議。承擔履職不全面、不到位、風險管理工作質量達不到標準的責任；因人為責任導致風險未被及時充分揭示、或形成風險損失的責任。從而以第三方角度客觀地對信貸風險進行全面、及時監控，提高信貸風險管理的質量，提高貸款的審批效率。
五、建立有效的“三農”信貸風險管理人才培養機制
一是要制定信貸風險管理人員的聘任制度。主要明確信貸風險管理人員的任免條件、任免程序及實施細則，以選擇優秀的人才從事信貸風險管理。
二是要加強對信貸風險管理人員的履職考核。對考核不合格的，要及時采取限期改進、離崗培訓、免除職務等措施，用淘汰機制促進相關人員盡心履職，不斷提高自身的綜合素質。
信貸員的任務光榮而艱巨，信貸員的工作質量直接關系到上級部門交辦的任務能否完成。親愛的讀者，小編為您準備了一些信貸員個人年度總結，請笑納!
信貸員個人年度總結
不知不覺中在___公司工作已近半年，我知道這半年我沒有虛度光陰，我過的很充實。我喜歡充實的感覺。在這里，懵懂的我也漸漸成長了，業務慢慢熟悉起來，待人處事也成熟了很多。
我被安排在資金部信貸員崗位上，雖然學校里面學過不少關于籌資、財務管理的理論知識，但是對實務操作一點概念也沒有的，心中不免忐忑不安。工作沒有想象的難，也沒有想象的容易。雖然剛開始領導只安排些非常簡單的工作，如跑單，就是將電匯、支票進行核對、整理、簽章，交割到銀行，然后對回單進行整理、分派。但是，要在限定的時間內，不出差錯、完全順利的完成這一日常跑單工作對新手來說也并不是件容易的事。尤其是師兄余偉把工作真正交接給我之后，看著都會的事情真正自己做起來才知道自己并不全會。因此，可以想見當時我忙亂的樣子，常常是一副手忙腳亂的樣子，在辦公室間奔忙，或是騎著自行車一趟趟趕赴銀行，或是忙到天黑還沒能回來。我也犯過很多錯誤，當時讓我很是懊惱，但是也正是這些錯誤教會我怎樣才能把這項工作做好。現在總結起來，我覺得做好這項工作至少要做到五點：一要有責任心，二要細心，三要懂得統籌時間，四要懂得輕重緩急，五要靈活變通。我也認識到，信貸員作為一個業務層面的操作員，一方面是直接為業務部門提供財務金融服務，要盡量熟悉各種貿易金融工具和各業務部門經營特點，另外一方面信貸員是公司和銀行溝通的窗口，要和銀行人員要有良好的溝通和交流，樹立大公司形象。
當然，當各種銀行結算慢慢熟識，跑單熟練以后，___就讓我學習做內勤工作，漸漸接手各項銀行業務。我們公司在各個銀行有著各種各樣的金融業務，如最高額度授信、銀承、國內證、四方協議、l/c、l/g、押匯、短融券等等，真讓我大開眼界。雖然我現在主要還只是做些資料準備、聯絡遞送等簡單操作層面的事情，但是我也是有心思要增加對各種業務的認識理解，提高自己分析解決問題的能力。另外，我也跑遍了幾乎杭城所有公司有業務往來的銀行，認識了不少柜面和信貸部門人員，增長諸多見識。前不久，我和余偉也做了初步分工，由我協助處理朱紅負責的銀行，這是對我的挑戰也是很好的鍛煉機會。
這半年來和同事、領導處的都還融洽，各方面工作開展的也很順利，師兄余偉更給我諸多毫無保留的幫助。公司為我們安排了宿舍，給我們新員工生活諸多的關懷，我也是很滿意的。我喜歡現在的生活狀態和工作節奏，更重要的是在這里我看到了人生前途和期待。我知道自身存在諸多不足、不成熟的地方，任重而道遠。希望我能很快的成長起來，扛起公司的大梁，在為公司創造價值的同時實現自我價值。
信貸員個人年度總結
我是__支行的信貸員，調查貸款客戶達___位，成功放款___筆，發放貸款達__萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。自在信貸路上從零開始的艱辛跋涉。我認為有以下幾點體會;
應對信貸員這個崗位，開始我還真有些膽怯。從2017年參加工作以來，需要三天兩頭跑到客戶家中，實地了解客戶的基本狀況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款潛質。這些對于不善與人交流的我來說，實在是太難了。起初的一個月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎樣辦?有時打起了退堂鼓，覺得還是繼續干老本行比較好。
支行領導了解到信貸員們的普遍心態后，及時和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不好輕易否定自己，你們必須會慢慢地喜愛上信貸這個崗位的。”領導的耐心開導和對發展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個隊伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學起。
透過專業化的培訓和自學，漸漸地掌握了小額貸款業務和操作流程。
透過支行前期的大力宣傳，陸續有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復雜的情緒，與另一名同事坐了一個半小時的公車來到了__村。這位客戶是個農戶，有十多年的養殖歷史，對市場十分了解。在客戶家，我作了自我說后，便開始按培訓時要求的調查順序逐項詢問。由于是第一次與客戶進行“營銷”交流，加上對__行業了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們銀行貸點款嘛，跟審犯人似的。”我見狀，趕忙解釋，可這位農戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營銷就此“流產”。
回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場景，又問同事的感受是什么。經過分析，我找到了答案：問題不在客戶，完全是自己根本不會跟客戶交流，不懂對方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。
捫心自問，如果總是這樣不善于與客戶交流溝通，以后誰還敢來找我貸款?不行，務必改，從頭練!從此，每一天上班后就和同事們一齊上街作宣傳，與小商戶們聊天，練習說貸款業務;下班后還走親訪友，說銀行小額信貸，把他們當成練習對象。功夫不負有心人。此刻我自認為交流技巧有了很大提高。辛勞踏出豐收路
銀行小額貸款如何融入當地經濟，成了支行信貸工作的重要突破點。我們調查得知開發信用村將是支行以后的重點發展客戶，深入了解掌握農戶的經營狀況和規律，盡快了解行業，是自己的首要任務。透過親戚找到幾戶農戶，與同事一齊實地去了解狀況。時刻一長，漸漸地習慣了這種工作。
2020年的工作業績雖然不理想，但我深感自己的工作離不開領導和信貸部團隊對我的關心和支持;同時，更感激一向默默無聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業精神，發奮工作爭起做一名合格的__銀行信貸員。
信貸員個人年度總結
緊張忙碌的2020年已經過去，對于這過去的一年，每個人的情緒都是不一樣的，有人滿意，有人遺憾，既有欣慰，也有彷徨。而對我來說，這一年是我工作生涯的一個重要轉折，也將會是我未來的一個里程碑。
進入___參加工作以來，我遵照行里的安排，在基層網點參與了一年的柜面工作。普通柜員的工作是平淡而又忙碌的，從剛開始的不適應到之后的從容，這個過程中并沒有個性驚人的成績，卻讓我在這個過程中懂得了工作的不易以及一個員工所應肩負的職責。
自今年9月以來，我有幸來到分行公司業務部參加工作，并加入了我們營銷五團隊這個優秀的工作團隊。剛來的那段時刻，整個人都是興奮而又充滿新奇感的，能夠從事銀行的核心業務工作無疑是一種幸運。但是我也明白，作為新加入部門的實習員工，我們的主要工作還是學習。于是在最初的這段時刻，指導性材料，相關文件以及過往的業務檔案就成了我最親密的“戰友”。在各位優秀的客戶經理的幫忙下，我逐漸對銀行的公司業務有了全新的認識，也理清了我后續學習的思路，并對將來的工作狀況有了進一步的規劃，那就是踏踏實實，打好基礎，從一點一滴做起，不斷的積累充實自己，做一個優秀的員工。
10月初，我按照行里的安排參與了銀行業協會組織的“貸款新規知識競賽”活動。
在培訓過程中主要學習了“三個辦法，一個指引”及相關文件，再結合之前在部門里的實習工作，使我對貸款業務的相關狀況有了系統性的認識，之前難以明白的一些操作流程也都得到了合理的解釋。雖然最后競賽取得的成績并不理想，但這對我后續的實習工作將大有裨益，加深我對于信貸工作的明白。
具備了理論知識就要走向實際操作了，近兩個月內，在各位老員工的指導下，我逐漸熟悉了解了公司業務的相關產品，掌握了公司信貸業務的基本操作流程。并實際操作了公司短期貸款、銀行承兌匯票，限額申請、切分、企業資金流向監控、貸后檔案管理等工作。并在近期撰寫了授信總量年審、新增、以及擔保變更等相關報告，同時在幾位老客戶經理的帶領下拜訪客戶，學習營銷及客戶維護。這一切對我來說都是新鮮且充滿挑戰的。我知道，銀行的核心是盈利，而客戶經理的首要工作就是營銷。
豐富的業務知識和產品就是我們開展營銷的各種“武器”，應對各種不一樣行業的客戶，擁有越多越好的“武器”才能更好的迎合客戶的心理，滿足客戶的需求。而這一切都需要我長時刻的虛心學習，并在不斷的實踐中積累經驗、完善自己，盡快的成長為一名合格的客戶經理，為中國銀行的發展進獻自己微薄的助力。
現如今，半年的實習期已經過去大半，在近4個月的學習工作中，我犯過不少業務上的錯誤，但讓我十分感謝的是我們這個熱情而又團結的群眾，正是各位領導、同事長期以來耐心的指導和幫忙，才讓我盡量擺脫誤區、糾正錯誤，最終取得進步。在此我表示深深的感謝。
當工作進行到一定階段或告一段落時，需要回過頭來對所做的工作認真地分析研究一下，肯定成績，找出問題，歸納出經驗教訓，提高認識，明確方向，以便進一步做好工作，并把這些用文字表述出來，就叫做工作總結。下面就讓小編帶你去看看會計工作月個人總結報告范文5篇，希望能幫助到大家!
會計工作月總結報告16月來，自覺服從組織和領導的安排，努力做好各項工作，較好地完成了各項工作任務。由于財會工作繁事、雜事多，其工作都具有事務性和突發性的特點。為了以后的工作更好地開展，現將6月份的工作總結如下：
一、6月順利完成的工作
1.以認真的態度積極參加____市財政局集中所得稅培訓，做好財務軟件記賬及系統的維護。
2.及時準確的完成各月記賬、結賬和賬務處理工作，及時準確地填報市各類月度、季度、年終統計報表，按時向各部門報送。
完成了稅務申報與繳納，以及往來銀行間的業務和各種日常費用的繳納。
3.對各類財務會計檔案，進行了分類、裝訂、歸檔。
二、6月學習方面和個人修養和綜合素質的提升
1.認真學習財經方面的各項規定，自覺按照國家的財經政策和程序辦事。
2.通過報紙雜志、電腦網絡和電視新聞等媒體，加強政治思想和品德修養。
3.不斷改進學習方法，講求學習效果，“在工作中學習，在學習中工作”，堅持學以致用，注重融會貫通，理論聯系實際，用新的知識、新的思維和新的啟示，鞏固和豐富綜合知識，使自身綜合能力不斷得到提高。
4.努力鉆研業務知識，積極參加相關部門組織的各種業務技能的培訓，始終把增強服務意識作為一切工作的基礎;
始終把工作放在嚴謹、細致、扎實、求實上，腳踏實地工作。
三、6月中仍然存在的不足
盡管我們圓滿完成了今年的各項工作任務，但必須看到工作存在的不足
1.只干工作，不善于總結，所以有些工作費力氣大，但與收效不成比例，事倍功半的現象時有發生，今后要逐步學習用科學的方法，善總結、勤思考，逐步達到事半功倍的的效果。
2.忙于應付事務性工作多，深入探討、思考、認認真真的研究條件及財務管理辦法、工作制度少，工作有廣度，沒深度。
3.理論水平不高，當前社會財務會計知識和業務更新換代比較快，缺乏對新的業務知識和會計法規的系統學習，導致了財務會計基礎知識和財務會計基礎工作缺乏，影響來工作水平的提高。
6月嚴格履行財務會計崗位職責，扎實做好本職工作
1.善于總結，提出自己的意見和建議，為領導決策提供準確依據，不斷提高單位管理水平和經濟效益。
總結經驗，建立健全良好的工作機制。
2.不斷學習、更新知識、轉變觀念、完善自我，跟上時展的步伐。
會計工作月總結報告26月份是我任職公司出納工作的第二個月，由于之前未接觸過物業管理，前期的工作對我來說是個挑戰，在領導和同事的幫助指導下，正逐步摸清工作的基本情況，把握工作重點難點。現將6月份工作總結匯報如下：
一、日常工作
1.對每天收繳的物業費，物業券及其它收費正確無誤登入電子臺賬。
2.每天更新業主繳費信息，做到臺賬正確顯示每個業主交費，欠繳情況。
3.每天做好現金日記賬和銀行存款賬，結賬盤存，做到賬實相符，月末做好銀行對賬工作。
4.統計每月，季度收繳率，及時上報領導。
5.堅持財務手續，嚴格審核每筆報銷費用，報銷單上必須有經手人及相關領導簽字才能給予報銷。
二、催費工作
1.整理一期業主物業費欠繳名單，配合其它部門做好催繳工作。
2.整理一期業主欠繳信息，(欠繳原因大致有A:答應來交，但還沒來;
B：號碼有誤;C：在外地;D：房子需整改;E：未接房;F：丁子戶)將信息歸集分類。
3、將歸集的業主信息配合其它部門更進，房子需整改的交于前臺;
號碼有誤的搜集更新;答應來交但未來的加強電話催繳;在外地的以節假日發短信問候業主，并提供對公賬號;丁了戶多是以各種理由如需出示物價局批文等拒交的，加強專業知識了解及溝通技巧說服其交納。
總結：
物業管理公司出納區別于其它行業同等職務工作職責，不僅對基本的財務工作做到精，細，準，還要做客戶服務工作與催繳物業費，業主電話的接聽，業主投訴及業主相關事宜的處理，都需要很強的專業知識與溝通能力，這要求在服務過程中不斷提高自已與外界的溝通能力，同時公司內部各部門之間的溝通也非常重要，只有溝通好了，才能提高工作效率，完成工作目標。
會計工作月總結報告3一年來，自覺貫徹執行黨和國家制定的路線、方針、政策，具有全心全意為人民服務的意識。能遵紀守法，敢于同違法亂紀行為作斗爭，忠于職守、實事求是、廉潔奉公、遵守職業道德和社會公德。同時，利用工余時間認真學習金融業務知識，不斷充實自己的工作經驗，對于聯社下發的各種學習資料能夠融會貫通，學以致用，業務工作能力、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。
2、履行職責，踏踏實實的做好本職工作。
我熱愛自己的本職工作，能夠正確認真的去對待每一項工作任務，把黨和國家的金融政策及精神靈活的體現在工作中，在工作中能夠采取積極主動，認真遵守規章制度，能夠及時完成領導交給各項的工作任務。一是嚴格規章制度，把好信貸資產質量的第一道關口。作為一名信貸會計，我深感自己肩上的擔子的分量，稍有疏忽就有可能出現信貸風險。因此，我不斷的提醒自己，不斷的增強責任心。把好了信貸資產質量的第一道關口。二是堅持信貸原則，做好貸款的審查。我深知：信貸資產的質量事關信用社經營發展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，我堅持貸款的“三查”制度和聯社制定的信貸管理制度，對每一筆貸款都一絲不茍地認真審查，從借款人的主體資格、信用情況、生產經營項目的現狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察;從資產負債情況的計算、產銷量和利潤的分析到經營項目現金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環節我都是仔細審查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前審查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發放的合規、合法。三是提高工作質量，及時準確的做好信貸基礎資料的管理。搞好信貸基礎資料的記載、收集、管理，是信貸內勤重要的工作之一，這項工作即繁瑣又重要，需要經常加班加點來完成。我堅持做到了當天帳務當天處理完畢，從臺帳、分戶帳，到插卡、抽卡;從銷帳、記息，到登記貸戶經濟檔案，全部核對從不過夜。僅____年，我社就累放貸款____多萬元，達上千筆業務沒有出現過一筆差錯。
3、精誠團結，為提高經營效益盡心盡力。
一年來，我與同事們能搞好團結，服從領導的安排，積極主動的做好其他工作，為全社經營目標的順利完成而同心同德，盡心盡力。一是千方百計拉存款，我經常利用業余時間走親串朋動員儲蓄存款，為壯大信用社實力不遺余力，全年共吸儲60多萬元，較好的完成了信用社下達的任務。二是積極主動的營銷貸款，我不斷強化貸款營銷意識，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產質量的前提下，主動做好貸戶的市場調查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持，全年累放貸款200多萬元，年底余額150萬元，無一筆逾期。三是勤勤懇懇的完成領導交辦的其他任務，除做好本職工作外，我還按照領導的安排做好其他工作，如每天的上門收款，旺季時深入到學校代收學費等，都能夠與大家一起協調好，共同完成任務。
回顧一年的工作，自己感到仍有不少不足之處，一是業務素質提高不快，對新的業務知識學的還不夠、不透;二是本職工作與其他同行相比還有差距，創新意識不強;三是只是滿足自身任務的完成，工作開拓不夠大膽等，在新的一年里，我將努力克服自身的不足，在專業科和信用社的領導下，認真學習，努力提高自身素質，積極開拓，履行工作職責，服從領導。當好參謀助手，與全體職工一起，團結一致，為我社經營效益的提高，為完成____年的各項目標任務作出自己的努力。
會計工作月總結報告4回顧____月的出納工作，取得了一定的成就，但也一些不足之處，現將____月出納工作總結如下，歡迎大家提出寶貴意見。
作為公司出納，我在收付、反映、監督、管理四個方面盡到了應盡的職責，順利完成如下工作：
一、日常工作：
1.嚴格執行現金管理和結算制度，定期向會計核對現金與帳目，發現金額不符，做到及時匯報，及時處理。
2.及時收回公司各項收入，開出收據，及時收回現金存入銀行。
3.根據會計提供的依據，與銀行相關部門聯系，井然有序地完成了職工工資和其它應發放的經費發放工作。
4.堅持財務手續，嚴格審核算(發票上必須有經手人、驗收人、審批人簽字方可報帳)，對不符手續的發票不付款。
二、其他工作
1.迎接公司評估，準備所需財務相關材料，及時送交辦公室。
2.為迎接審計部門對我公司帳務情況的檢查工作，做好前期自查自糾工作，對檢查中可能出現的問題做好統計，并提交領導審閱。
在工作中，我忠于職守，盡力而為，領導和同事們也給了我很大的幫助和鼓勵。
會計工作月總結報告5____月來，自覺服從組織和領導的安排，努力做好各項工作，較好地完成了各項工作任務。由于財會工作繁事、雜事多，其工作都具有事務性和突發性的特點，因此結合具體情況，月的財務會計個人工作總結如下：
____月順利完成的工作：
1、以認真的態度積極參加西安市財政局集中所得稅培訓，做好財務軟件記賬及系統的維護。
2、及時準確的完成各月記賬、結賬和賬務處理工作，及時準確地填報市各類月度、季度、年終統計報表，按時向各部門報送。
完成了稅務申報與繳納，以及往來銀行間的業務和各種日常費用的繳納。
3、對各類財務會計檔案，進行了分類、裝訂、歸檔。
____年學習方面和個人修養和綜合素質的提升：
1、認真學習財經方面的各項規定，自覺按照國家的財經政策和程序辦事。
2、通過報紙雜志、電腦網絡和電視新聞等媒體，加強政治思想和品德修養。
3、不斷改進學習方法，講求學習效果，“在工作中學習，在學習中工作”，堅持學以致用，注重融會貫通，理論聯系實際，用新的知識、新的思維和新的啟示，鞏固和豐富綜合知識，使自身綜合能力不斷得到提高。
4、努力鉆研業務知識，積極參加相關部門組織的各種業務技能的培訓，始終把增強服務意識作為一切工作的基礎;
始終把工作放在嚴謹、細致、扎實、求實上，腳踏實地工作。
____月中仍然存在的不足：
盡管我們圓滿完成了今年的各項工作任務，但必須看到工作存在的不足：
1、只干工作，不善于總結，所以有些工作費力氣大，但與收效不成比例，事倍功半的現象時有發生，今后要逐步學習用科學的方法，善總結、勤思考，逐步達到事半功倍的的效果。
2、忙于應付事務性工作多，深入探討、思考、認認真真的研究條件及財務管理辦法、工作制度少，工作有廣度，沒深度。
3、理論水平不高，當前社會財務會計知識和業務更新換代比較快，缺乏對新的業務知識和會計法規的系統學習，導致了財務會計基礎知識和財務會計基礎工作缺乏，影響來工作水平的提高。
____月嚴格履行財務會計崗位職責，扎實做好本職工作：
1、善于總結，提出自己的意見和建議，為領導決策提供準確依據，不斷提高單位管理水平和經濟效益。
我于××××年×月起擔任授信管理部副總經理，分管授信管理部的審查組、出賬審核組工作，主要職責包括：負責公司授信業務審查；授信出賬審查的組織協調工作；負責制定公司授信業務的審查要點；負責對全行審查員業務培訓和指導；負責市行貸審會組織協調工作；配合部門負責人完成本部門的工作，部門負責人交辦的其它工作，向部門負責人負責。另外還主動擔任了授信管理部的規章制度修訂和全行客戶經理培訓的組織協調工作。
××××年×月經分行批準，擔任授信管理部副總經理主持全部門的管理工作。主要職責除履行分管工作職責外，還承擔對分行信貸管理部部門和市行領導負責，負責所轄城區支行信貸業務的正常健康運作；主持本部門全面工作，對上級行下達的各項計劃指標和監測指標的完成情況負責；組織貫徹落實人行、銀監會與總行有關信貸政策和管理規定，并組織制訂實施具體實施細則和操作規程；組織對支行和各經營單位的信貸業務考核；對向人行、銀監會和上級行報送的信貸業務報表；對信貸業務的分析報告的真實性和完整性負責；按上級行授權權限對有關信貸業務進行審核，負責組織本行貸審會日常運作；組織管理本部門的日常工作，負責規劃實施本部門人員職能分工、崗位配置和職責考核；組織信貸從業人員的培訓工作；上級行信貸管理部門和本行賦予的其他職責。
××××年本人主要管理工作為分管審查組和出賬審核組的工作，主持全部門管理工作的時間較短，所以今年的述職主要對分管工作進行回顧和評估。就分管工作的崗位職責要求，本人基本上盡職地完成分管工作，保證了全行公司授信業務審查和出賬審核工作順利開展，配合分管貸后管理組和綜合管理組的楊遼濱副總經理完成了授信管理部全部管理工作。現將20*年本人主要工作匯報如下：
一、具體分管工作完成情況
全年組織47次貸審會，審查420個授信項目，授信項目總金額140億元。其中：審議通過289個項目上，總金額122億元；上報上級行項目64個，總金額70億元。
審核辦理3700筆出賬業務，金額223.9億元人民幣,外幣1.25億美元。其中：貸款260筆，金額83.55億元；貼現450筆，金額38.8億元；國際貿易融資450筆，金額1.25億美元；承兌2500筆，金額110億元；保函80筆，金額8.3億元。
二、完善基礎管理工作
××××年是全行“規范管理深化年”，總行針對公司授信業務管理工作下發一系規章制度和管理辦法，本人立足于授信管理部的基礎管理工作，主動承擔了全部門基礎管理工作的規章制度修訂、增補工作。對提高授信管理部的基礎管理工作，理順內部業務流程，規范各項業務操作細則，明確各崗位責任等方面發揮一點作用。主要基礎規章制度建設情況工作如下：
1、在上級行下發的各種零散信貸業務管理辦法的基礎上，吸收同業先進科學管理辦法的基礎上，結合我行現行管理框架，制定了《XX銀行XX支行公司授信業務管理辦法》，作為指導我行公司授信業務全流程管理的系統性法規，并在××××年進行了貫徹執行。
2、結合上級行對分支機構信貸管理部職能和崗位設置要求，信貸管理部及時修訂了<<XX銀行授信管理部組織管理框架和崗位職責>>,對信貸管理部的信用審查、貸后管理、數據統計、出賬管理、系統維護、檔案管理等管理模塊進行明確的職能定位，落實各崗位管理人員，明確交叉輔助崗位，將本職崗位與對口管理、服務機構（部門）落實到具體的人員，明確部門內各崗位信息傳遞流程，將行內外由部門承擔配合的工作指定到具體工作人員，實現授信管理部組織體系和信息傳遞的有序運行，實現了管理工作的落實到人。
3、通過總結上年國家宏觀經濟運行形勢，對我行上年信貸業務管理中存在問題進行深入分析，依據總行下發下年年信貸指導意見，在對下年國家宏觀調控政策和經濟走勢預測的基礎上，我部及時下發《XX銀行XX支行××××年授信業務指導意見》，從源頭上指導一線客戶經理進行業務開發，保證上半年我行信貸業務運行始終按照年初制定規劃運行，實現了信貸風險管理工作風險前移、制度先行，保證我行全年信貸工作在國家宏觀經濟調控政策和監管政策下有序運行。
4、通過總結以往年度同行業在出賬管理中發生操作環節風險，我行在上級行下發的出賬管理要求基礎上，對我行出賬審核流程進行優化，明確了出賬環節審核要求，通過相互制約的崗位控制操作風險，制定了《XX銀行XX支行出賬審核實施細則》，在各經營機構內建立獨立的出賬操作人員隊伍，實現客戶經理業務開發和出賬操作環節的分離。對額度內頻繁出賬、低風險業務出賬操作存在手續繁瑣問題，及時下發《XX銀行XX支行額度內出賬集中處理的通知》、對符合再轉授權條件的經營機構進行《低風險業務再轉授權通知》。
5、針對當前各家銀行依靠壘大戶追求規模和對集團關聯客戶授信額度不能量化管理問題，防止對大客戶的集中授信風險發生，及時規避集團客戶的系統風險。制定了《XX銀行XX支行公司客戶授信額度測算管理辦法》，以量化的數據模型測算我行對公司客戶的授信額度上限測算方法，保證了我行對集團客戶敞口授信總量理性控制。對總體債務超出我行所測算總體債務上限的客戶堅決不進，對存量授信客戶重新審定，對超出總體債務上限的客戶制定逐步壓縮計劃。從源頭和制度上防止對壘大客戶和集團客戶集中授信風險的發生。
6、依據“XX銀行民營100”的指導思想，我行公司授信業務確定了“差別化”營銷策略，將發展中小客戶作為我行重要戰略決策，制定了《XX銀行XX支行中小客戶授信業務操作指引》，作為中小客戶開發、中小客戶管理、中小客戶決策全過程管理指導原則，有效地防范了我行公司業務授信風險的集中，促進了遼寧省中小客戶發展，響應了國家宏觀經濟政策的要求。
我于年月起擔任授信管理部副總經理，分管授信管理部的審查組、出賬審核組工作，主要職責包括：負責公司授信業務審查；授信出賬審查的組織協調工作；負責制定公司授信業務的審查要點；負責對全行審查員業務培訓和指導；負責市行貸審會組織協調工作；配合部門負責人完成本部門的工作，部門負責人交辦的其它工作，向部門負責人負責。另外還主動擔任了授信管理部的規章制度修訂和全行客戶經理培訓的組織協調工作。
年月經分行批準，擔任授信管理部副總經理主持全部門的管理工作。主要職責除履行分管工作職責外，還承擔對分行信貸管理部部門和市行領導負責，負責所轄城區支行信貸業務的正常健康運作；主持本部門全面工作，對上級行下達的各項計劃指標和監測指標的完成情況負責；組織貫徹落實人行、銀監會與總行有關信貸政策和管理規定，并組織制訂實施具體實施細則和操作規程；組織對支行和各經營單位的信貸業務考核；對向人行、銀監會和上級行報送的信貸業務報表；對信貸業務的分析報告的真實性和完整性負責；按上級行授權權限對有關信貸業務進行審核，負責組織本行貸審會日常運作；組織管理本部門的日常工作，負責規劃實施本部門人員職能分工、崗位配置和職責考核；組織信貸從業人員的培訓工作；上級行信貸管理部門和本行賦予的其他職責。
年本人主要管理工作為分管審查組和出賬審核組的工作，主持全部門管理工作的時間較短，所以今年的述職主要對分管工作進行回顧和評估。就分管工作的崗位職責要求，本人基本上盡職地完成分管工作，保證了全行公司授信業務審查和出賬審核工作順利開展，配合分管貸后管理組和綜合管理組的楊遼濱副總經理完成了授信管理部全部管理工作。現將本人主要工作匯報如下：
一、具體分管工作完成情況
全年組織47次貸審會，審查420個授信項目，授信項目總金額140億元。其中：審議通過289個項目上，總金額122億元；上報上級行項目64個，總金額70億元。
審核辦理3700筆出賬業務，金額223.9億元人民幣,外幣1.25億美元。其中：貸款260筆，金額83.55億元；貼現450筆，金額38.8億元；國際貿易融資450筆，金額1.25億美元；承兌2500筆，金額110億元；保函80筆，金額8.3億元。
二、完善基礎管理工作
年是全行“規范管理深化年”，總行針對公司授信業務管理工作下發一系規章制度和管理辦法，本人立足于授信管理部的基礎管理工作，主動承擔了全部門基礎管理工作的規章制度修訂、增補工作。對提高授信管理部的基礎管理工作，理順內部業務流程，規范各項業務操作細則，明確各崗位責任等方面發揮一點作用。主要基礎規章制度建設情況工作如下：
1、在上級行下發的各種零散信貸業務管理辦法的基礎上，吸收同業先進科學管理辦法的基礎上，結合我行現行管理框架，制定了《銀行支行公司授信業務管理辦法》，作為指導我行公司授信業務全流程管理的系統性法規，并在年進行了貫徹執行。
2、結合上級行對分支機構信貸管理部職能和崗位設置要求，信貸管理部及時修訂了<<銀行授信管理部組織管理框架和崗位職責>>,對信貸管理部的信用審查、貸后管理、數據統計、出賬管理、系統維護、檔案管理等管理模塊進行明確的職能定位，落實各崗位管理人員，明確交叉輔助崗位，將本職崗位與對口管理、服務機構（部門）落實到具體的人員，明確部門內各崗位信息傳遞流程，將行內外由部門承擔配合的工作指定到具體工作人員，實現授信管理部組織體系和信息傳遞的有序運行，實現了管理工作的落實到人。
3、通過總結上年國家宏觀經濟運行形勢，對我行上年信貸業務管理中存在問題進行深入分析，依據總行下發下年年信貸指導意見，在對下年國家宏觀調控政策和經濟走勢預測的基礎上，我部及時下發《銀行支行年授信業務指導意見》，從源頭上指導一線客戶經理進行業務開發，保證上半年我行信貸業務運行始終按照年初制定規劃運行，實現了信貸風險管理工作風險前移、制度先行，保證我行全年信貸工作在國家宏觀經濟調控政策和監管政策下有序運行。
4、通過總結以往年度同行業在出賬管理中發生操作環節風險，我行在上級行下發的出賬管理要求基礎上，對我行出賬審核流程進行優化，明確了出賬環節審核要求，通過相互制約的崗位控制操作風險，制定了《銀行支行出賬審核實施細則》，在各經營機構內建立獨立的出賬操作人員隊伍，實現客戶經理業務開發和出賬操作環節的分離。對額度內頻繁出賬、低風險業務出賬操作存在手續繁瑣問題，及時下發《銀行支行額度內出賬集中處理的
通知》、對符合再轉授權條件的經營機構進行《低風險業務再轉授權通知》。5、針對當前各家銀行依靠壘大戶追求規模和對集團關聯客戶授信額度不能量化管理問題，防止對大客戶的集中授信風險發生，及時規避集團客戶的系統風險。制定了《銀行支行公司客戶授信額度測算管理辦法》，以量化的數據模型測算我行對公司客戶的授信額度上限測算方法，保證了我行對集團客戶敞口授信總量理性控制。對總體債務超出我行所測算總體債務上限的客戶堅決不進，對存量授信客戶重新審定，對超出總體債務上限的客戶制定逐步壓縮計劃。從源頭和制度上防止對壘大客戶和集團客戶集中授信風險的發生。
6、依據“銀行民營100”的指導思想，我行公司授信業務確定了“差別化”營銷策略，將發展中小客戶作為我行重要戰略決策，制定了《銀行支行中小客戶授信業務操作指引》，作為中小客戶開發、中小客戶管理、中小客戶決策全過程管理指導原則，有效地防范了我行公司業務授信風險的集中，促進了遼寧省中小客戶發展，響應了國家宏觀經濟政策的要求。
7、進一步制度化、程序化我行授信業務集體決策體系，起草了《銀行支行貸審會條例》和《銀行支行授信管理部聯審會議事規程》，明確集體決策組織的委員組成、委員職責、議事程序、懲罰規定、考核管理，確定授信管理部聯審會專家意見作為貸審會的參謀地位，在制度層面完善了我行授信決策體系，保證我行集體審議、集體決策授信風險要求的全面落實和貫徹。
8、通過現場調研、親自操作感受和對授信業務操作細節分析，查找、篩選、逆向思維分析各業務操作細節存在風險隱患，及時下發十多個規范要求和通知。主要有：對公司業務部、資產保全部、籌備行公司業務上報規范性的通知、對人民幣業務和國際業務規范性通知、規范保證金的證明、規范授信核保操作流程、規范保函業務操作流程、規范會計報表審計、規范抵押資產評估要求、規范貸款卡查詢的要求、規范信貸管理系統錄入要求、規范法人客戶評級要求、規范保證金替換審批流程、規范了倉儲場地現場勘查的操作、細化了調查報告撰寫格式和產品價格確定依據等十五個規范性要求。
9、為了保證上述各項管理辦法和規范性的要求貫徹執行，制定了《銀行支行公司授信業務操作流程定量考核管理辦法》，對客戶經理業務開發管理實行量化全流程定量考核，將業務操作考核結果與客戶經理的經營績效掛鉤，實現對客戶等級認定的科學性，保證我行客戶經理綜合素質的全面發展。計劃在年全面推行實施。
10、通過分析研究我國歷次宏觀經濟調控對銀行信貸資產質量的影響，結合我行現存業務發展模式，為了建立我行長效的信貸資產風險控制機制，草擬了<銀行支行建立長效信貸風險管理機制的指導意見>，現已提交全行經營機構負責人討論，擬作為指導我行未來五年信貸業務開展綱領性的指導思想。
三、主動參與總行信貸管理信息系統新需求的完善工作年總行信貸管理信息系統全面上線運行，在出賬審核流程、授信審批、統計功能方面仍存在某些不完善的地方，本人以實事求是精神將工作發現或感覺到需進一步完善方面積極組織系統管理員向總行反映，并及時向總行報告我行的需求。
總行接受我行建議完善了批量處理快捷審批流程、完善了部分統計功能。
四、圓滿完成接待上級行檢查指導工作
年總行共派出五次檢查、指導組對我行信貸業務進行檢查指導，我主動參與接待總行檢查組工作，并充分利用每次總行檢查指導時機，全面地向檢查組人員介紹沈陽市的經濟發展情況，展示我行信貸業務管理工作，讓總行業務管理人員了解我行信貸業務管理水平和信貸業務發展，認真接待、積級組織材料，取得檢查組對我行信貸管理工作的基本認可。并將每次檢查工作作為我行查找管理漏洞、完善管理工作、調整我行信貸業務結構有利時機。
五、準確把握政策脈搏，嚴防我行信貸業務的政策性風險
通過學習國家實施宏觀調控政策，認識到國家防止經濟過熱的貨幣政策的嚴肅性，及時提出了對我行追求規模擴張政策進行重新調整，確立了“以高效資產質量，實現可持續發展”的指導思想。
組織審查組貫徹執行國家有關規定及總行下發的行業準入標準；提出對集團客戶和股權關系復雜客戶始終堅持審慎性放貸的原則，使我行在當前資金斷裂“德隆系”公司中沒有一筆敞口授信業務；對民營企業向重工業化轉型中，有選擇地支持實力強的物流民營客戶，堅決回避在五大行業規模擴張過快的民營客戶，如唐山建龍鋼鐵、工源水泥等客戶；響應國家發展中小客戶政策，將發展中小客戶作為我行未來戰略選擇進行明確，全年我行累計新開發幾十家中小客戶，有力支持了沈陽地區經濟結構的調整。
堅決貫徹執行沈陽市銀監局去年對我行檢查發現的貸款(貼現)轉保證金、貸款逆向操作、承兌業務量過大的問題，主動在信貸管理方面下發專項規定和要求，主動壓縮承兌業務總量、杜絕了貸款轉保證金、貸款逆向操作、票據貼現的不規范現象。
六、發揮領導作用，引導培育良好的工作氛圍
年，通過日常工作交流感覺部門人員工作態度茫然、按部就班、缺少工作主動性和熱情等問題。本人利用周例會機會向全部同志共同探討了如何發揮主觀能動性、態度決定工作結果、工作沒有任何借口、你真的很不錯等四個基本觀點，從勵志方面鼓勵全部工作人員，振奮工作精神、端正工作態度，取得初步效果。
七、承擔全行客戶經理組織培訓工作重任
年本人在主管行領導的授意下，主動承擔起全行客戶經理系列培訓的組織領導工作，在年下半年信貸結構調整及公司業務開發放緩時期，組織全行客戶經理進行一系列的信貸業務培訓，取得階段性成果。年此種培訓還將深入開展下去。
八、理論體系上存在不足
1、對銀行追規模擴張，銀行資產質量及其風險減除的重要性認識不夠。年全國經濟高速發展時期，本人沒有給領導提出前瞻性的合理化建議，主動回避異地客戶、壓縮大額授信客戶、調減承兌余額，結果導致年新增了吳中儀表逾期貸款，出現沈陽公用發展貸款預警，下半年被動地按總行壓縮承兌江票計劃調整承兌匯票余額，影響了我行年下半業務正常開展，失去一部分低風險承兌業務。主要問題為：以前沒有很好思考規模和效益、規模和質量之間的關系，對“資產質量是發展第一主題”理念的認識不深，對質量、規模、效益三者協調發展關系理解處于口頭，沒有落實到信貸風險管理工作的具體實踐中，不能勇于說不，失去很多可以主動回避風險的最佳機會。
2、對銀行資本必須覆蓋風險，進而限制銀行過度擴張認識不充分。針對這一點知識，年以前本人頭腦一直空白，缺少系統理論知識，每日僅研究具體授信項目的信用風險，很少從銀行資本上思考銀行的信貸規模到底可做到多大等深層次管理問題，特別是總行限制
銀行承兌匯票余額和商票貼現余額以后，才進行深入的思考和系統學習，明白銀行信貸資源經營有限性，加深對我行存量信貸業務進行結構性調整的必要性的認識，并能理性決策如何使我行有限信貸資源得到高效的運用。本人已初步理解了銀行資本有限、資本必須覆蓋風險、資本制約規模的基本概念。 3、對銀行經營的短期目標和長期目標相互協調性以及信貸業務風險發生的滯后性及銀行經營風險的反經濟周期性認識不夠，在年甚至年上半年還存在少許盲目樂觀性，對總行調整政策沒能做到及時接受，幸好在主管行指點下，認識到我行現在必須進行客戶、定價、保證金等結構剛性調整的必要性。及時調整了風險控制的指導思想，實施了適度從緊的審查原則，保證了全行信貸結構調整工作在年順利實施，最終保證我行經營效益提高，有力降低信貸風險，壓縮了承兌總量和調減了大客戶的授信總量。
九、本人對信貸風險管理工作再認識
通過學習年國家實施宏觀經濟調整政策和總行進行一系列產品結構、風險排查活動實施，回顧我國金融體系在歷次宏觀經濟大調整時期的得失，結合本人近五年銀行風險管理工作實踐。作為商業銀行的信貸風險控制部門的負責人，應牢牢地樹立一個長期穩定的經營理念指導日常管理工作。即在強化“質量是發展是第一主題”理念基礎上，堅持一個思想、保持三個理性、把握四個關系。在經營和發展過程中，必須堅持效益、質量、規模協調發展的戰略指導思想，以效益為目的，以質量為前提，以規模為手段，堅決放棄片面追求規模的做法。保持三個理性，一是理性對待市場，即不為市場的起伏所左右，始終清醒地判斷市場風險，做到進退自如，風險可控；二是理性對待同業，即在積極借鑒學習同業好的經驗與做法的同時，堅決反對各種不計成本的非理性競爭行為；三是理性對待自已，即勇于并善于看清自已的問題，牢記歷史教訓，不斷挑戰自我，超越自我。把握四層關系，是指正確處理好管理與發展、質量與速度、短期效益與長期效益、制度建設和管理團隊建設等四方面的關系。
為認真總結經驗，查找工作中存在的問題,進一步提高小額信貸扶貧工作的管理水平，進一步保證小額信貸扶貧資金的安全運行，充分發揮小額信貸扶貧資金對調整農業產業結構、增加農民收入、加快貧困群眾脫貧致富步伐的重要作用，按照縣扶貧辦轉發《關于對實施小額信貸扶貧新辦法以來的使用管理情況開展專項檢查的通知》（牟扶辦字[20__]35號文)的要求，我鎮高度重視，在縣辦召開專題會議后,對我鎮20__年至20__年小額信貸扶貧貸款使用管理開展了自檢、自查、自糾工作，并寫出自檢自查自糾工作報告，接受了縣扶貧辦的深入全面檢查。一、基本情況
(一)實施新辦法以來小額信貸扶貧資金管理、使用的情況
為了加快我鎮貧困地區人民群眾的脫貧步伐，盡快解決貧困地區群眾的溫飽問題、解決貧困地區群眾自我發展缺乏資金和產業的問題，在各級黨委、政府和上級相關部門的關心支持下，__鎮于20__年起開始在全鎮范圍內開展財政貼息小額信貸扶貧工作，在黨委、政府的高度重視下，在縣扶貧辦的正確領導下，以及小額信貸站工作人員的努力下，經過四年的工作，取得了較好的成效。20__年以來,我鎮按照上級的要求，積極推行“以鎮統貸、承貸承還、結合產業、扶持重點、財政貼息、一次借款、一年還款、層層擔保、干部幫扶”的小額信貸扶貧新辦法,嚴格執行縣扶貧開發領導小組下發的“財政貼息小額信貸扶貧資金管理實施辦法”和“小額信貸扶貧產業示范村實施意見”，堅持“放得出、收得回、有效益”的原則，堅持與農業產業結構調整相結合的原則，確保小額信貸扶貧工作的健康穩步發展。一是組織機構健全。建立了小額信貸扶貧工作領導小組，成立了由分管扶貧工作的副鎮長兼任站長，會計、出納專職的小額信貸扶貧工作站。二是認真開展政策、業務培訓。幾年以來，在發放每批小額信貸扶貧資金之前，我鎮結合實際對中心主任和互貸小組長進行進行了小額信貸扶貧政策、業務等方面的培訓。三是嚴格按規操作。20__年以來，我鎮嚴格執行縣扶貧開發領導小組下發的“財政貼息小額信貸扶貧資金管理實施辦法”和“小額信貸扶貧產業示范村實施意見”。每發放一批貸款，都參與簽訂《小額信貸扶貧資金風險金經濟責任合同》，向縣農行出據《小額信貸扶貧資金借款申請》，簽訂《小額信貸扶貧資金管理委托協議》、《借款合同》，向縣農行提交成立“小額信貸扶貧工作領導小組”、“小額信貸扶貧工作站”和“任命小額信貸扶貧工作站人員”等文件資料，并辦理相關手續。縣農行把資金發到工作站小額信貸扶貧資金專戶；由農戶提交書面申請，自愿組成3～5戶為一組的互保聯保小組，工作站和信貸工作中心入戶調查，鎮小額信貸扶貧工作領導小組討論審批，工作站發放貸款。四是加強跟蹤問效。貸款發放后，小額信貸工作站定期不定期地深入農戶對貸款使用、效益產生情況進行跟蹤調查。
20__年至20__年,我鎮按照小額信貸扶貧新辦法使用小額信貸扶貧資金共計300萬元(其中:20__年100萬元，20__年50萬元，20__年100萬元，20__年50萬元)。資金覆蓋全鎮15個村委會，累計扶持農戶2155戶。
（二）實施新辦法以來小額信貸扶貧資金回收的情況
20__年至20__年，我鎮按照小額信貸扶貧新辦法實施的小額信貸扶貧資金共計300萬元，按時歸還農行300萬元，歸還率100。其中：20__年發放100萬元，歸還100萬元，歸還率100；20__年發放50萬元，歸還50萬元，歸還率100；20__年發放100萬元，歸還100萬元，歸還率100；20__年發放50萬元，歸還50萬元，歸還率100。
（三）實施新辦法以來小額信貸扶貧資金拖欠的情況
20__年至20__年我鎮拖欠縣財政風險保證金1.06萬元。具體情況是：我鎮20__年10月貸出的小額信貸資金中，有2萬元到期未還，其中1萬元于今年7月追回歸還縣財政局，還未追回本金1萬元，逾期利息583.60元。此筆貸款清收難度較大，目前已于政府性債務的形式上報，工作站還將克服困難，加大清收力度，努力追回逾期貸款。
（四）實施新辦法以來小額信貸扶貧資金扶持特色優勢產業、幫助農民增加收入的情況
20__年以來，我鎮把小額信貸扶貧作為全鎮解決溫飽，增加農民收入，促進產業結構調整，壯大農村支柱產業的有效措施來抓，集中資金發展仔豬產業，建設小額信貸扶貧仔豬養殖示范村5個，小額信貸扶貧工作扎實穩步推進。20__年至20__年全鎮累計發放小額信貸扶貧資金300萬元，貸款覆蓋全鎮15個村委會，組建信貸小組433個，扶持貧困戶2155戶8836人。扶持了上馬廠、大秋樹、麥沖、鹽柴河、大坡等仔豬（母豬）養殖示范村，并在全鎮范圍內依靠示范村的示范作用，發展仔豬（母豬）養殖。同時，根據各地的條件，因地制宜，還發展了漁業養殖、牛羊養殖、蔬菜種植和雙孢菇種植、加工業及其它產業，增加了貧困地區農民的經濟收入，有效引導群眾在農業產業結構調整中找準發展路子，自我發展奔小康，真正發揮了小額信貸扶貧資金的作用。
受小額信貸扶貧資金扶持的農戶,20__年人均增收317元，20__年人均增收268元，20__年人均增收354元，20__年人均增收200元。
二、存在 的問題
一是我鎮在充分利用小額信貸扶貧資金選擇扶持項目上效果不理想、特色小產業的建設方面著力不大，產業單一，農業產業結構調整難度大。
二是圍繞建立農民增收長效機制，在發展貧困地區特色優勢產業上著力不夠，可持續脫貧還存在困難。
三是在認真做好貸前調查上發展不平衡，個別地方存在貸后效果不明顯、資金運作不安全的問題。
四是在結合全縣產業發展規劃、搞好調查研究選擇好扶持項目方面還需進一步加強。
五是小額信貸站工作人員少、業務量大，工作經費缺乏，跟蹤問效不能及時到位。
三、下步工作意見
針對存在的問題，本著發現問題，解決問題，促進工作的原則，下步的工作意見是:
1、繼續把小額信貸扶貧當作增加農民收入、脫貧致富的重要措施抓緊、抓好、抓實。
2、進一步加大對拖欠資金的清收力度，降低資金風險。
3、進一步加強小額信貸扶貧政策、業務知識培訓，確保小額信貸扶貧工作健康、穩步發展。
4、進一步加強小額信貸扶貧資金使用的監控和管理，加大對農戶誠信意識和觀念的宣傳，教育廣大貸款農戶遵守合同，講誠信、講信譽，按時歸還貸款，保證我鎮的小額信貸扶貧工作健康、穩步發展，為我鎮經濟、社會發展貢獻力量。
2011年11月20日，新疆烏魯木齊新巨龍聚氨酯保溫有限公司總經理李明剛出當地郵儲銀行的大門，就迫不急待地給供貨商打去電話：“喂，老趙，那批原材料款的問題已經解決了，你趕緊發貨過來吧！”聽得出來，李明今天的心情很不錯。要知道，僅僅在10天以前，李明還在為原材料采購款的事而犯愁。關鍵時刻，是郵儲銀行烏魯木齊市分行幫了他的忙，讓他在不到一周的時間，就順利地拿到了400萬元的貸款。“要不是郵儲銀行，這次的商機又得錯過了！”李明感慨道。自2010年10月，中國郵政儲蓄銀行烏魯木齊市分行推出“好借好還”小企業貸款業務以來，這樣的贊許就不絕于耳。對于烏魯木齊全市5000余家中小企業而言，這項業務的開辦為他們解決融資難題開辟了一條全新的路徑。
而與此同時，烏魯木齊市分行也將拓展小企業信貸業務作為改善全行信貸結構、提高贏利能力、增強發展動力的重要抓手，通過“四輪驅動”的方式，全力推動小企業信貸業務健康快速發展。截至2012年4月底，烏魯木齊市分行小企業貸款已累計授信24戶，授信金額達8017萬元，信貸結余5182.67萬元，累計實現收入316.16萬元。其中，信貸結余和授信總額名列新疆區分行首位。轉變理念推動在小企業信貸業務開辦初期，為了盡快熟悉市場環境，讓業務發展早日步入正軌，烏魯木齊市分行在進行了充分市場調研的基礎上，以市場為導向，結合自身實際，在業務發展思路上進行創新。一方面，采取“以點及面”的方式，首先選定一個發展環境較好的支行作為小企業貸款業務發展的重點支行，進行重點扶持和督導，每月制定明確的業務推進方案，以實現小企業貸款業務的區域性發展。另一方面，以分行下轄的6個一級支行小企業營銷綜合崗位為觸角，建立以小企業信貸中心與支行上下聯動為主要模式的小企業貸款專業營銷體系。在這一過程中，烏魯木齊市分行注重協調好兩個關系，一是小企業信貸中心和支行的關系，以便在業務發展上形成強大的合力；二是業務處理效率和合規管理之間的關系，為支行小企業貸款業務的穩健發展提供保障。2012年2月，烏魯木齊市分行在下屬各一級支行設立了小企業信貸業務營銷綜合崗，全面負責所在轄區內的小企業信貸客戶的開發，并協助分行小企業信貸中心的客戶經理進行相關客戶資料的采集和初步的市場調查工作。同時，市分行還制定了完善的績效考核機制，開展了“我為企業做貢獻”營銷競賽活動，根據小企業的授信額度給予個人適當獎勵，激發了全行員工發展業務的積極性，為推動小企業信貸業務的發展注入強大的動力。悉心服務互動近年來，烏魯木齊市不斷加強小企業融資平臺建設，多方拓寬融資渠道，使得全市眾多小企業融資服務機構應運而生。
在這樣的大背景下，作為小企業信貸服務市場的后來者，烏魯木齊市分行始終堅信，服務品牌的打造、競爭優勢的確立，需要主動放下身段，以扶持中小企業發展為己任，通過“保姆式”的金融服務，與中小企業形成良好的互動。通過與眾多小企業的“零距離”接觸，烏魯木齊市分行發現，一些中小企業共有的發展瓶頸是企業新、底子薄、有發展后勁卻資金不足。針對此種狀況，烏魯木齊市分行確立了“兩手抓”的發展思路，一方面，深入開展市場調研工作，圍繞全市小企業經營的重點行業，充分發揮分行小企業信貸中心和支行營銷人員的作用，定期進行調查摸底，并建立實時反饋機制；另一方面，強化自身能力建設，通過建立嚴格的培訓考試制度、定期舉辦專業培訓、組織實地考察學習等方式，不斷提高全行小企業貸款專項市場的開發能力及業務能力。“你們的工作真是做到家了。就沖這么好的服務，以后有什么貸款需求，我第一個就找你們！”說起郵儲銀行烏魯木齊市分行，該市某信托貿易公司經理張自強的口中滿是溢美之辭。張自強的貿易公司主要經營賓館業務。2011年7月，考慮到賓館現有客房的陳設較為簡陋，缺乏對中高端客戶的吸引力，張自強打算對賓館進行裝修，以提高收益水平。得知這一情況后，烏魯木齊市分行小企業信貸中心相關人員主動與他取得聯系，了解其資金需求，在最短的時間內為他發放了小企業貸款400萬元。此外，考慮到公司在裝修期間可能會出現的資金流動困難，市分行還專門為其量身定制了階段性等額本息還款的方法，將賓館的裝修期定為寬限期，在此期間只歸還利息，待賓館正常運營后再等額本息每月歸還貸款。目前，該賓館已正常營業，盈利水平日漸提高。2010年年底，由于鋼材漲價，新疆某風機公司的資金出現缺口，原材料無法及時到位，進而面臨著停工、停產的窘境。而停工1個月，企業將損失近40萬元。
烏魯木齊市分行得知后，根據該公司實際情況，采用房產抵押貸款的方式向其提供貸款225萬元，幫助公司順利渡過了難關。創新營銷拉動“沒有現成的經驗可以借鑒，沒有足夠的資源能夠利用，這就需要我們得邊干邊總結，盡快實現由‘實干’向‘實干+巧干’的轉變。”早在小企業貸款業務開辦之初，對于如何克服自身在業務發展上的短板這一問題，烏魯木齊市分行有著清醒的認識。為了更好地開拓市場，烏魯木齊市分行專門組織信貸人員對市內小企業資源較為集中的工業園區進行了走訪，全面了解小企業主的融資服務需求。隨后，他們又發揮集體的智慧，引導全行員工針對走訪的情況，為業務開發獻計獻策。隨著小企業信貸規模的不斷增大，烏魯木齊市分行上下發展的信心更足了。通過不斷總結經驗，分行小企業貸款業務的開發路徑也逐步拓寬，并呈現出了多管齊下的發展格局。一是充分利用員工人脈關系的積累，主動上門公關，為小企業信貸業務積累優質客戶資源，并帶動本行其他業務實現聯動發展。二是充分運用政府有效資源，借力經貿委、鄉鎮企業局、國土資源局、房管局、行業協會及商會等政府平臺，獲得有效的客戶信息，并通過客戶數據庫的建立來提高業務營銷的針對性。三是加強與政府部門、行業協會及商會的合作與溝通，通過“產品會”、“銀企對接會”、“女企業家年會”等形式，加大對小企業貸款業務貸款利息低、無中間費用等優勢的宣傳。此外，分行還借助行業營銷、差異營銷及分支行聯動營銷的方式，帶動全行小企業信貸業務的規模化發展。優化環境聯動在關注小企業信貸業務發展速度的同時，烏魯木齊市分行也高度重視該項業務的發展質量。業務開辦以來，烏魯木齊市分行就以穩健發展為目標，一方面，切實做到減輕中小企業負擔，認真執行國家和自治區出臺的清理各種不合理收費政策，禁止一切沒有法律依據的收費；另一方面，通過建立和完善小企業“紅”、“黑”名單制度，全力打造良好的信用環境。分行的小企業信貸中心每年開展一次守信用小企業評選活動，并在媒體上通報守信用小企業的“紅名單”，給予守信用的小企業一定的優惠政策；對列入“黑名單”的小企業，立即停止發放新貸款，制定逐步退出計劃。一系列政策的出臺，為烏魯木齊市分行小企業信貸業務的發展提供了良好的環境，同時也在分行與廣大客戶和中小企業之間，建立起了互信、共贏的良好合作關系。
一、明確思想有力部署
圍繞2012年縣域經濟發展工作重心，聯社繼續秉承“服務三農”的服務理念，切實發揮農村金融主力軍的作用，以全省農村信用社深入推進“專項整治”工作為切入點，用正確的輿論監督導向，塑造良好的企業形象。制定了《聯社2012年糾風工作實施方案》（農信聯字[2012]號），成立了糾風工作領導小組，通過對政風行風工作的真抓、實干，對有損企業和廣大客戶利益的不良、不正之風堅決予以懲治，并認真開展民主評議活動，達到了進一步轉變全縣農村信用社工作作風的目的。
二、加大支農力度做好各種補貼發放工作
堅持服務“三農”的宗旨，根據農村經濟發展的新形勢、新變化，把握農村金融需求的新規律、新特點，加大信貸結構調整力度，完善金融服務功能，努力解決農民群眾最迫切、最關心、最現實的問題，多為農民群眾辦實事、辦好事，助推地方經濟發展和新農村建設。充做好糧食直補、糧種補貼的發放工作，合理安排時間，組織人員做好統籌工作，確保發放工作順利進行，從而使農戶在第一時間領取到國家的惠農資金。截止2012年6月日，當年共收繳金額元；金額元；開戶戶，聯社全體員工為我縣經濟全面推進和又好又快、更好更快的發展做出了應有的貢獻。
三、加強窗口服務監督管理
從規范服務措施、服務設施、服務環境、服務監督入手，大力加強營業窗口建設，進一步提升窗口服務。
一是規范窗口服務環境，營造服務氛圍。對個基層信用社進行新建、對個儲蓄所和城區信用社進行遷址裝修，新建的基層社辦公用樓按照全省農村信用社統一標準、統一規格、具有統一標識的要求去新建，遷址裝修的營業網點環境優雅、大方，設施齊備，極大地改善了服務環境。對聯社營業大廳進行樂升級改造，在營業大廳配備了排隊叫號機、老花鏡、座椅、假幣鑒別儀等便民設施，設置了服務監督臺、意見簿。并保持了營業柜臺整潔干凈，物品放置整齊有序；
二是規范服務禮儀，深化服務內容。在聯社營業部和城區信用社設置總共名大堂經理，引導客戶的業務辦理，實行員工統一著裝、掛牌服務，規范文明服務用語；
三是強化服務理念，確保服務質量。實行限時服務，規定了辦理每項業務的具體時間，并提倡營業人員要根據客戶提現、結算等不同的需求實施相應的人性化服務，在不違反制度的情況盡量給客戶提供方便；
四是強化窗口監督機制，建立獎罰考核機制。通過自查、抽查、社會監督等多種形式，定期不定期地對營業網點的窗口規范化服務進行監督檢查，并根據客戶投訴、舉報和檢查情況進行經濟處罰，并在全轄進行通報批評，做到長查不斷、長抓不懈。
四、大力開展民主評議、優秀評比活動
以提高員工素質、強化服務水平為目標，開展各種評比活動。如：“最佳服務窗口”、“業務學習標兵”、“十佳柜員”、“優秀員工”等。同時，由聯社各部門組織相關專業員工開展業務知識、技能培訓和考試，組織兄弟聯社籃球賽、參加市聯社舉辦的籃球賽和次知識競賽活動，組織員工積極參與《金融報》的征稿活動，在趕、學、比、超的氛圍中，提高自身素質和服務能力。此外，聯社將擴大宣傳，增強社會知名度，通過各種媒體手段，宣傳服務內容，監督舉報方式，以便接受社會廣泛監督。
五、堅持以“存款立社”為本，嚴肅資金組織工作作風
存款是信用社生存發展的支柱，是立社之本，是信貸資金的主要來源。我們必須把組織資金工作作為一項長期的戰略性工作來抓，以真、實為原則，嚴禁搞數字游戲，嚴肅資金組織工作的工作作風，主要措施有：
一是下達日均、月末、年末存款指標。
二是克服片面抓儲蓄的做法，抓好對公、集體存款，多搞活期和低成本儲蓄，努力提高自有資金和低成本存款的比重，切實改變資金來源成本高的問題。
三是檢查輔導，考核評比，技術比賽，促進儲蓄業務規范化發展。四是要求各社結合自身實際，開展形式多樣的存款小指標競賽，通過一定的獎罰措施，調動員工的積極性，推進存款快速、穩步增長。五是加大POS機、ATM機、農民金融自助服務終端的布設工作，加大銀行卡發卡量，堅持銀行卡手續費優惠，開通卡業務，做到便捷于民、讓利于民。
六、推進“專項整治”，強化貸款管理工作作風
信貸“專項整治”工作政策性強、要求高、任務重，要求全轄統籌兼顧、有機結合，同步開展。專項整治工作總體原則是：充分暴露，及時處置；自查從輕，被查從嚴；統籌把握，注重效果。采取各種有效措施，通過經濟、行政、法律的手段，積極清收貸款、處置風險。今年上半年，我社根據專項整治結果，對發現的違規問題進行了嚴肅處理，共處分人。
七、強化員工管理提高服務者素質
今年開展了內控案防學習及其考試、多次舉辦農民金融自助設備操作培訓、信貸管理系統培訓、銀行業風險管理視頻培訓、“規范服務、嚴格守紀、合規發展”主題學習教育活動、舉辦了現代化支付系統培訓班、綜合柜員培訓班和信貸業務操作培訓班，組織參加了預防職務犯罪警示教育視頻大會、組織召開“開放經營，促進和諧大發展”座談會和聯社員工思想交流座談會，開展了案件風險防控考試等。
八、著實強化信貸監督機制加大支農力度
個人信貸業務通常是指對自然人辦理的信貸業務。主要包括三大類：個人住房類貸款、個人消費類貸款和個人經營類貸款業務。也就是說個人向銀行借款可以用于購買住房、購車、求學、醫療、生產經營等活動，貸款用途廣泛。其主要特點是：
1.綜合回報高，風險分散。個人信貸資產不僅產生穩定的利息收入，而且可帶來可觀的中間業務收入如評估、理財收入，客戶多，單個客戶金額小，貸款風險分散，貸款不良率低。
2.個人客戶對信貸產品和服務需求多樣化。不同的個人客戶有不同的產品和服務需求，同一個客戶不同的人生階段服務需求也不相同。同時客戶在產品價格和服務效率上有不同的要求，客戶根據產品價格的高低和服務效率的快慢來選擇目標銀行為自己服務。
3.個人客戶量多面廣，基數大。現代國家經濟，每個自然人就是經濟人，個人購買住房、購車、求學、醫療、生產經營等經濟活動需要銀行信貸支持，銀行有廣大的客戶基礎，客戶基數大。
因此，個人信貸業務是商業銀行發展重點，個人信貸業務強，則銀行競爭力強，未來將立于不敗之地。
二、影響個人信貸業務發展的因素分析
筆者從事個人信貸業務多年，通過近十年個人信貸業務發展過程分析，總結了影響個人信貸業務發展的幾個主要因素。
1.信貸政策是個人信貸業務發展的必要條件。經濟發展有周期性，從穩定發展，到逐步增長，到繁榮擴張，每完成一個階段，然而周而復始，循環往復，呈螺旋上升。信貸業務就要根據不同的周期階段采取不同的信貸政策，凡信貸政策具有前瞻性，考慮到經濟周期屬性時，業務發展得就好，貸款不良率也低。
2.信貸審批是個人信貸業務發展的關鍵。信貸審批是信貸政策的執行，要有標準和規范，減少隨意性。凡是信貸政策執行標準統一，公開明了，流程透明簡單，信貸審批就流暢，信貸業務就發展得更快。
3.信貸營銷是個人信貸業務發展的推手。有了經濟發展的基礎，加上信貸審批的公開透明，標準統一，就要求廣為營銷宣傳。“酒香也怕巷子深”，好的產品也要善營銷才能做大做強。
4.激勵政策是個人信貸業務發展的保證。良好的發展機遇，具有前瞻性的信貸政策要有大批人員自覺主動去抓住和推行，才能轉化為生產力和經營能力，才能產生規模經濟。包括產品計價在內的適度的員工激勵考核辦法能激發人的內在潛力，充分調動工作主動性和積極性，激勵政策是信貸業務發展的保證。
5.管控好風險是個人信貸業務發展的保障。市場經濟條件下，風險與市場如同一對孿生兄弟，風險始終伴隨著市場的存在而存在。銀行是 “經營”風險的行業，怕風險不敢作為，業務肯定難以發展，無視風險亂作為，業務也做不長久，唯有采取措施有效控制風險，把風險控制在一定范圍內才能確保業務穩步發展，爭取更多的市場份額。
三、促進個人信貸業務發展的對策選擇
（一）信貸政策要逆宏觀經濟周期，才能確保業務發展又能降低系統性風險
信貸業務發展離不開信貸政策指導，業務要發展，政策要先行。信貸政策制定部門要抓住經濟發展的周期性，依照信貸資金的特性逆經濟周期制定相關信貸政策，才能確保業務發展又能降低系統性風險。當有多項經濟指標表明宏觀經濟企穩時，就要逐步制定放寬行業、客戶和產品限制，降低信貸準入門檻的信貸政策，鼓勵客戶融資，以使信貸資金最大限度地促進實體經濟的發展；當多項經濟指標表明宏觀經濟繁榮擴張時，風險不斷積累，就要果斷收緊行業、客戶和產品政策，提高信貸門檻，一旦宏觀經濟實行緊縮政策，由于提前準備而能有效地防范和控制風險。1980年開始的近三十年來，世界經濟與我國經濟呈現每十年為一個經濟周期的現象，一般在第七年達到繁榮的頂端，如1987年、1997年、2007年，隨后經濟進入局部或全球性的危機階段，現在進入第四個經濟周期的初始階段，也是2008年世界經濟危機的后危機階段，經濟呈現企穩態勢，實體經濟復雜但已經復蘇，風險逐步減少，商業銀行要放松信貸政策，降低信貸門檻，減少信貸條件，鼓勵客戶融資，支持實體經濟發展。
（二）建立貸款前中后臺一體化的營銷管理機制，確保提供一個快速、高效的服務平臺
要將分離在不同部門的信貸審批、市場營銷和貸后管理職能整合起來，明確不同的分管負責人和各自工作職責，建立起前中后臺三位一體、相互獨立、相互制約的工作管理機制，減少因政策理解不一造成的分歧，降低溝通與協調難度，理順工作機制，提高決策效率，增強執行力。
1.建立個人信貸業務工作例會制。個人貸款營銷、審批、個人貸款管理（制度、貸后監測等）等人員定期召開工作例會，討論市場營銷中面臨的問題和同業競爭中遇到的問題，然后整合信貸政策前中后臺人員智慧制訂應對之策，及時解決相關問題，提高決策效率，使前中后臺協調和相互信任，形成合力。
