時間：2022-12-08 16:47:19
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險公司年中總結，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
商業保險醫管會是加強自身管理、加強與醫院合作的自發性行業組織。醫管會不代表某一家公司,代表的是整個保險行業,是聯系患者、醫院和保險公司的重要橋梁與紐帶,也是保險行業內部加強風險管控的必要手段[1]。
一、醫管會成立的背景和職能
(一)背景
1.商業保險公司方面(1)商業保險公司健康險業務賠付率高,虧損嚴重,多家壽險公司對這塊業務采取了限制措施,有的甚至全面取消。(2)在理賠時保險公司一般都會到醫院調查住院的原始記錄,有的還要到多個科室調記錄。醫院為此耗費人力接待,加上各家保險公司采取的標準不一,導致醫院在實際操作中缺乏統一的準則,往往感覺千頭萬緒,在合作中產生抵觸情緒。(3)醫管會可以為商業保險行業建立醫務管理數據庫,包括客戶信息庫、疾病信息庫、醫療機構信息庫甚至是醫療專家信息庫等,這些數據庫對各家公司經營健康險、交強險、商業車險都有好處。
2.醫院方面“看病難、看病貴”使醫院形象受損,面臨很大的競爭壓力和服務壓力,希望能夠實現社會效益和經濟效益的最大化。同時,紅包、回扣、商業賄賂使醫院被廣泛指責,出現社會對醫院的信任危機。這些因素可能會導致醫院盈利水平的下降。醫管會的宗旨是營造公平、公正、公開的發展環境,將自發的、分散的聯系整合為系統的合作,實現醫、保、患三贏。短期目的是減少成本支出,扭轉保險公司經營虧損,提高理賠質量,提升行業形象;中期目標是給醫院提供更多病源,給客戶提供質優價廉的醫療服務,監督保險主體誠實守信地理賠,協助醫院及醫院管理部門加強對醫療質量和醫療服務的管理;從長遠看,順應了構建和諧社會的發展需要,是實現保險社會管理職能的重要途徑。
(二)職能
1.為有效化解投保患者、醫院、保險公司三方的矛盾,醫管會從各級醫院中評定出商業保險定點醫院,由成員公司根據自身業務發展需要從中選擇簽約。同時,醫管會對醫保雙方合作情況定期進行評估,每年調整商業保險定點醫院名單。
2.制定和維護商業醫療保險合作醫院考評標準,公布合作醫院考核情況,指導會員單位選擇合作醫療機構;研究和協調會員單位與醫療合作機構協作事宜;交流和傳遞保險業醫務管理信息。
3.建立商業保險醫療數據庫模型,為會員單位提供相關數據,提供醫務管理咨詢和相關知識培訓;研究和探索商業保險公司與醫療衛生部門的合作模式,促進健康險業務健康發展。醫管會的成立,搭建了保險行業與醫院溝通平臺,定期與定點醫院針對醫保合作當中取得的成績和問題進行交流,避免因缺乏溝通而對工作造成不良影響。各家保險公司雖是競爭對手,在專業上卻是共同成長的伙伴,利用定期溝通的契機,不但提高了專業技能,而且最大限度地保證了被保險人的應得利益,提升了服務水平,提高了保險公司信譽。另外,醫管會統一了與醫院的合作協議,經過與醫院大量的接觸、溝通和談判,采取請進來、走出去的方式,讓醫院認可這些標準,并按這些要求申請加入醫管會,共同促進商業保險事業的發展。
二、醫管會組織架構及模式
(一)組織架構
醫管會由行業協會牽頭,各家保險公司各派一名代表組成,設主任委員一名,常務委員五名,委員若干名。常務委員及委員由各家公司核保核賠部門經理擔任,主任委員由民主選舉產生。委員會下設秘書處,負責處理醫管會日常事務。醫管會制作專員工作證,在協調醫務工作時出示。各家保險公司醫務專員協調解決不了的,由醫管會出面解決。
(二)運作方式
1.以定期會議和重大事項專題會議制度運作日常事務。定期召開的內部會議有年初的全年工作計劃會、年中工作小結、年底工作總結及每季度一次的聯席會議;外部會議有年初的醫保合作情況評估、表彰會,年中的工作交流會。
2.協調各家保險公司共同簽署《保險行業關于處理與定點醫院關系的自律公約》,編寫《商業保險與商保合作》的培訓輔導教材,便于醫院了解商保醫務工作[2]。
3.與社保部門、傷殘鑒定中心等機構進行初步的聯系接觸,爭取與之聯網,分享其信息資源。
4.設立“醫保醫療費用評議小組”,檢查保險住院患者有無違規行為,如偽造病歷、虛開證明、掛床治療、小病大養、搭車開藥、不合理用藥、違規收費、超標準收費等。
5.利用司法鑒定幫助解決保險業無法解決的專業技術問題,為理賠提供科學依據。
三、醫管會工作成效
醫管會最早在湖北省實行,現已向地市延伸,解決了省醫管會遠程管理的困難。湖北省醫管會對各家定點醫院實行“醫療市場壽險部主任”駐院檢查醫方的治療及開具處方行為是否合理;組建了“醫療醫保費用評議小組”對合作醫院費用進行評估,同時建立了“醫務管理數據庫”,為各家保險公司的健康險管理提供數據支撐。隨后,福建、江西、河北、鄭州、西安等地的保險行業協會也逐漸開始組建醫管會;天津、山東等地的醫管會已初具規模;青島的醫管會選出了合作定點醫院,各個壽險公司同合作醫院之間簽署了《定點醫院合作合同》及《醫保合作自律公約》。醫管會的有效運作,促進了醫療觀念和醫療行為的轉變,改善了投保人員的就醫環境,縮短了平均住院時間,提高了理賠客戶服務滿意度,同時降低了成員單位的經營成本,在與醫療機構的交流與合作中闖出了一條新路子。
1.醫管會的建立提升了當地保險行業的形象,為保險業的發展創造了良好的經營環境。
2.成員單位的健康險經營風險得到控制,參保客戶得到了更好的醫療服務。
3.通過對定點醫院實行百分制考核,要求定點醫院從各個方面規范醫療行為,醫護人員的不合理用藥情況有所減少。
4.吸引了一批產險公司加入醫管會,業務范圍幾乎涵蓋產險、壽險的所有醫務工作。
5.提高了保險公司對醫院的管控能力,病人一入院就介入專線管理,醫療過程得到全程監控,由此解決了健康險風險難控的問題,探索出一套控制醫療服務供方風險的管理模式。
四、存在問題和發展建議
1.由于產險與壽險經營特點不同,隨著產險公司逐步加入,如何更好地為產險公司服務,是醫管會面臨的重要課題。對此,可以成立各家保險公司班子成員組成的領導小組,加大對醫管會的投入,加強各項工作的執行力度;建立隨訪客戶名單庫,實現行業資源共享,預防核保核賠風險;研究產險工作的特點,為產險公司提供更好的服務。#p#分頁標題#e#
【關鍵詞】互聯網保險，電商時代，市場潛力，消費信心
中國保監會副主席王祖繼在2013 年底的一個媒體論壇上談到，以互聯網為基礎的大數據，為我國金融業帶來了一次彎道超車的機會，我們應該珍惜，并且應利用好這個機會。2013 年被稱為互聯網金融元年，相比其他金融領域，整個保險行業對此元年的到來表現得更加沸騰――各大保險公司紛紛抓住機會以獲得最佳商機。根據中國保險行業協會《互聯網保險行業發展報告》，2011年至2013年，國內經營互聯網保險的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；規模保費從32億元增長到291億元，增幅總體達到810%；投保客戶數從816萬人增長到5437萬人，增幅達566% 。這些都表明：電子商務、互聯網支付等相關行業的高速發展已經為保險行業的電商化奠定了產業及用戶基礎，保險電商化時代已經到來。
一.概念和我國互聯網保險的發展預估
互聯網保險是新興的一種以計算機互聯網為媒介的保險營銷模式，保險公司、保險專業中介機構以互聯網和電子商務技術為工具，通過自辦網站或非自辦網站，開展保險產品銷售或提供相關保險中介服務等經營活動。從滿足用戶的三大基本金融需求――支付、融資、投資出發，結合投融資流程分析，互聯網保險應屬于其中的金融機構電子平臺。
2012-2013年互聯網保險規模保費從106. 24億元增長到291. 15億元，增幅為1. 74倍。整體上年均增長率達到201. 68%。2013年中國互聯網保險市場在線保費收入規模達到39.6億元，較2012年增長123.8%，占中國保險市場整體保費收入0.26%。2016年中國互聯網保險市場在線保費收入規模將達到590.5億，滲透率將達到2.6%，中國互聯網保險將迎來爆發期。
二.中國大陸互聯網保險發展現狀
我國保險產品網上交易模式主要為B2B、B2C、B2M[8]。這三種模式，滿足不同產品的不同定位。在互聯網時代，客戶體驗才是最好的試金石。各家保險公司的網上銷售都做到了便捷化、權威化和分散化，即在產品的設計上盡量滿足客戶的需求，盡量簡化了購買流程并且通過官方認證增加客戶的信任度。
中國互聯網產品的創新更多地依賴于互聯網平臺本身的數據挖掘。線上客戶以80后、90后為主。因此，保險公司也在積極地尋求與外部互聯網平臺合作，包括BAT、第三方支付，乃至銀行的電商部門，分享客戶數據。
我國《電子簽名法》等的頒布實施，網絡營銷的身份認證等問題得以解決，為網絡營銷渠道提供了可靠的技術支持。我國保險企業將在現有B2C銷售平臺的基礎上，策劃推出電子商務專有產品，對保險網站進行全新的改版，整合各種銷售渠道，以網上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續全面推進電子商務的建設。
三.存在的問題
據瑞再《sigma》2013保險業研究報告表明：2012年我國的保險密度為178.91美元/人，世界排名為61；保險深度為2.96%，世界排名為46。據美國CELENT 咨詢公司預測，美國車險保費收入中，網上直銷業務將占到30%，這些都表明，我國與國外保險市場發展存在一定差距。問題主要表現為：
（一）消費者：保險意識不強、消費信心不足。由美國心理學家亞伯拉罕?馬斯洛于1943年在《人類激勵理論》論文中所提出馬斯洛需求層次理論，保險是日常生活的重要組成部分。但我國很多人未把它看做社會的必需品。保險條款晦澀難懂，普通消費者在沒有保險人說明的情況下很難理解其條款；有些消費者認為網上購買的保險產品理賠流程太麻煩而不敢嘗試。這些因素的存在都難以從根本上擴大保險的消費市場，做到真正的日常化。
（二）保險公司：保險產品不滿足需求。雖然目前網上保險產品種類很多，但同構性強，加之險種重復，條款內容大同小異，缺乏特色，不利于保險公司提品細分和差異化服務，這也容易造成保險公司之間形成低層次的惡性價格競爭。我國保險業處于粗放階段，存在非持續性的現象，這也導致了其整體的銷售量也不大。
（三）保險市場：監管不到位。一方面，監管政策已無法完全覆蓋互聯網保險業務引致的新的銷售行為，存在監管真空；另一方面，部分監管政策不適用于互聯網保險業務的發展，成為監管桎梏。所以，處于發展初期互聯網保險市場在監管方面存多重挑戰：首先，互聯網金融風險不容忽視。互聯網金融投資門檻低，承諾保底高收益等違規現象時有發生，而主流客戶群的抗風險能力相對較弱，客戶權益保護制度亟待完善；其次，市場擴張初期盈利成難題，業內人士表示，在網上銷售保險通常都會給客戶讓利，直接、透明是網上銷售的一大特點，所以在網上銷售的保險產品的價格較低，盈利空間并不大；再次，同質化競爭嚴重，線下產品直接轉到線上銷售、通過高渠道費用爭奪客戶等行為導致互聯網保險的發展環境不斷惡化。保險電商降低了準入門檻，打破了壟斷的同時也增加了監管難度。
四.總結
我國互聯網保險正在逐漸吸引大眾眼球，但是與國外相比在很多方面存在很大的差距。由于保險當事人之間的人為因素與深刻復雜的利益關系， 互聯網保險僅僅依靠網上運作還難以支撐網絡保險， 如何激發網民對保險電商的信任和熱情，實現網上核保與網上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務進行保險欺詐的行為等，在我國有很長的一段路要走。保險公司也應腳踏實地，利用大數據，找到網上保險的突破點。
參考文獻：
[1]史欣.小荷才露尖尖角―記人保財險電子商務開辦11周年[J].中國保險.2013年11月：68―72
[2]魏.保險電商謀勝未來―泰康人壽保險股份公司副總裁王道南談保險電商發展[J].金融電子化.2013年4月：80―89
時間飛快，一段時間的工作已經結束了，這段時間以來的工作，收獲了不少成績，這也意味著，又要準備開始寫工作總結了。那么工作總結的格式，你掌握了嗎?下面是小編為大家整理的保險公司員工試用期工作總結，希望能夠幫助到大家!
保險公司員工試用期工作總結1這個月是我來到公司的第三個月了，現在已經__月底了，一晃眼，三個月的試用期也已經過去了。回想起過去的點點滴滴，我發現自己也已經有了很大的進步，不管是從自己的職業素養上，還是平時的工作狀態上，都有了一定的提升。面臨即將轉正的時機，我很激動，與此同時，我在此也想在此做一次轉正總結，希望可以幫助到以后的工作。
試用期這三個月并不漫長，時間慢慢的流逝，讓我在不知不覺中就抵達了現在。而轉正也即將來臨，這是讓人欣喜的。但在這欣喜之下，我還有更多的感慨和心得。這是我這三個月里對自己的總結，也是對這份事業的一次總結。
三個月前，我剛剛大學畢業，那時候有點迷茫，不知道自己該做什么事情，直到后來到了我們公司之后，我才發現，愿來生活是需要激情的。我看著同事們每日都激情滿滿的樣子，突然覺得自己很頹喪。漸漸的，受到公司這個大集體的影響，我也開始變得開朗起來，也會在工作當中找到重點，然后加以研究了。公司每天都會有開早會的習慣，早會上也會邀請員工做前一天的工作小結，所以早會也是一個可以讓我們學習的機會。看看他人是怎么工作的，看看他人的工作中存在的閃光點是什么。這些都是可以去學習的地方。
后來經過自己漫長的學習，也經過自己不斷的挖掘和詢問，我在這個工作中，從大家的身上都學到了很多的知識。有些知識可以用在我們的工作當中，而有些知識卻是可以善用一生的。學習是一件可以讓人進步的事情，也是一件可以帶來希望和憧憬的事情。只有懂得提升自己，才有繼續贏得機會和可能，所以不管如何，我相信自己都可以在未來的迷霧之中找到方向，打一場漂亮的勝仗!
不管怎么說，這三個月我工作非常充實，不僅要每日完成任務量，每日也要做出一些新突破，多學習一些，讓自己變得更強一點。未來轉正之后，我會重新樹立新的目標，去爭取新的機會，一直往上走，一直努力下去。我也會珍惜工作當中的分分秒秒，讓自己的工作更加的出色，不辜負公司對我的信任，不辜負公司的領導、同事們對我寄予的期待。
保險公司員工試用期工作總結2我于20__年__月成為公司的試用員工，初來公司，曾經很擔心不知該如何做好;但是公司寬松融洽的氛圍、團結向上的企業文化，讓我很快適應了公司的環境。在本部門的中，我一直嚴格要求自己，認真及時做好領導布置的每一項任務。不懂的問題虛心向別人學習請教，不斷提高充實自己，希望可以為公司做出更大的貢獻。當然，初入職場，難免出現一些小差小錯需領導指正;但前事之鑒，后事之師，這些經歷也讓我不斷成熟，在處理各種問題時考慮得更全面，杜絕類似失誤的發生。在此，我要特地感謝部門的領導對我的指引和幫助，感謝他們對我中出現的失誤的提醒和指正。
從進入公司以來我一直從事事的幫助下，我從一個對成為可以獨立進行的一名合格員工，對此我對領導以及同事們的關心表示由衷的感謝。現將本人這三個月來的思想、、學習情況作簡要總結匯報：
個人總結：
從來到公司接手導和部門經理的幫助指導下慢慢的對知識有了更加系統的了解，個人素質也得到了相當大的提高，但是，盡管如此由于自己的粗心大意還是在期間犯了很多錯誤，對此我一定會積極做出改正，不在犯同樣的錯誤，爭取盡自己最大努力做好。以下是我對這三個月的作出的總結：
1、積極完成領導安排的有關，做到上有問題及時向領導尋求解決問題的方案，不懂就問，努力把做好;
2、與實際相符合，之前最大程度做好調查，分析的重點難點，做好詳細的計劃，做到知己知彼，才能百戰不殆;
3、全面考慮問題，對于做到從整體去把握不漏掉其中的每一個細節，遇到不知道的問題絕不一帶而過，做到打破沙鍋問到底，徹底把問題搞明白，不為將來的埋下隱患;
4、主動完成，對于領導安排的一定及時準確的去完成，對于領導沒有安排的，要做到主動去發現，只有這樣才能體現出自己的主觀能動性，而不是成為一個執行命令的機器;
總之，在這三個月的中，我深深體會到有一個和諧、共進的團隊是非常重要的，有一個積極向上、大氣磅礴的公司和領導是員工前進的動力，看到公司的迅速發展，我深深地感到驕傲和自豪，也更加堅信這里就是實現自己的奮斗目標，體現自己的人生價值的地方，因此，我會以謙虛的態度和飽滿的熱情做好我的本職，為公司創造價值，同公司一起展望美好的未來!
保險公司員工試用期工作總結3作為一名保險公司里的試用期員工，我對待我的工作認真負責，對待我的領導上司尊敬有加，對待我的公司同事親和友善，對待我的客戶更是熱心真誠。因為我時刻謹記著公司的文化理念，時刻謹記著公司領導對我們員工的教導。所以因為我在三個月的試用期間優秀的表現，公司對我進行了提前轉正的獎勵。現在就我在試用期間里所做的工作做一下總結。
我大學學的專業是市場營銷，所以我一畢業就來面試我們這家保險公司的銷售員崗位。希望我能在這個崗位上能多學習點東西，能多積累點經驗。
在上班的第一個月里，我的主要工作就是了解公司文化，參加公司培訓，熟悉公司的保險項目和多種理財方式。首先了解公司文化，我在第一個星期里都會花一個上午來記我們公司的文化內容。在記憶的過程里，我深入的感受到我們公司企業文化的魅力所在，讓我更加的想要在我們公司里工作下去。其次是參加公司培訓，整整兩周的試用期員工培訓，我一次都沒有落下。因為我覺得參加公司培訓是很難得的機會，所以我要更加的珍惜，更加用心的對待。在培訓的過程中，我受益匪淺，我學習到很多我以前沒有接觸過的理財方式，學習到了很多不一樣的銷售技巧。還認識了很多新同事，和他們交流了許多培訓的心得體會。所以這個培訓對于我來說還是很受用的。最后就是熟悉公司的保險項目和公司里的理財方式，以及包括我們公司里是怎樣的一種銷售模式。在了解完了這些以后，我還要去跟我們主管匯報一下我的了解情況，主管說通過了以后，我才能進入下一階段的工作。在這個過程里，我對我們公司的營銷模式、保險項目和理財產品都已經有了很透徹的了解，這對我之后的實戰工作起了很大的幫助。
第一個月是給我們打基礎的，到了第二個月和第三個月，我們就進入了真正的銷售狀態了。首先我們要接待到門店里辦理各種理財項目的顧客，盡力給他們推銷利潤比較大的產品和項目，然后達成交易。其次我們也要自己去尋找客戶資源，來完成我們每月的業績要求。這個就很有難度了，而且在這兩個月里，我們新來的試用期員工里面沒有一個人能夠達到要求的。
雖然在這我試用期間，我沒有完成一筆訂單交易，但是我相信在之后的.工作階段里，我會做的更加好，完成的更加出色。
保險公司員工試用期工作總結4自20__年__月24日加入保險公司，回顧這三個月以來，在領導和同事們的悉心關懷和指導下，通過自身的不懈努力，各方面均取得了一定的進步，現將這三個月來的工作情況和存在的不足總結如下：
一、日常服務工作
在工作初期，我認真了解公司的發展情況以及保險經紀行業的業內環境及發展情況，并學習了公司的管理規章制度，業務操作流程等，同時努力完善工作的方式、方法，提高自己的工作能力，端正工作態度，嚴守組織紀律。我始終以飽滿的熱情迎接每一天的工作，以全新的姿態迎接工作的挑戰。
1、協助完成20__年中國華電集團公司貴州公司及貴州烏江發電有限公司的續保收尾工作，在部門領導及同事的悉心指導下了解并熟悉了續保安排的工作。
2、定期對每一個客戶進行電話回訪，了解客戶風險變化及服務需要，及時跟蹤協調解決問題。
3、協助索賠，根據客戶提供的出險材料，核查原始承保資料，對于不屬于保險責任范圍的，在請示部門領導后向客戶解釋說明;
對屬于保險責任范圍的，遞交保險公司，積極協助客戶辦理索賠手續。并與保險公司進行溝通，定期查詢理賠進度。
4、保單維護，對所有保單進行審核，發現其中保險標的的坐落地址有誤，及時通知保險公司重新更改地址。
5、做好風險提示工作，由于今年1月份貴州凝凍天氣，在收到保險公司的天氣預報后及時轉發各電廠相關人員，提醒做好防災防損措施。
保險公司員工試用期工作總結5在咱們__公司已經工作了有幾個月的時間了，按照公司的規定，我的試用期即將結束，這也意味著我馬上就能成為咱們公司的一名正式員工了，但是我也不能高興的太早了，畢竟從我目前的表現來看只能說是中規中矩，應該還沒有達到領導們的要求，但是我會繼續努力下去的，爭取早日成為一名合格的保險工作者，現在就讓我來總結一下自己在試用期內的工作情況。
我能來到咱們公司是我的幸運，咱們公司是國企之一，所以有不少的人都想擠入公司里，那時候我來面試的時候是見到了不少的人，其中有看上去已經工作了不少年的人，也有和我一樣是還沒有畢業或者畢業不久的大學生，這也讓我感覺到了十分大的壓力哈，好在經過面試之后我還是成功地進入到了公司內，在這里我便開始了我第一次的工作。在咱們公司里面的工作有點出乎我的意料，之前我一直以為保險公司的員工每天的任務就是去外面跑銷售，但是經過公司為我們這些新人準備的入職培訓后，我發現保險原來是分為不少種類的，有壽險、車險、醫療險等等，這些業務都被各大保險公司所壟斷了，咱們公司主要負責的就是車險，不過這也不要求每一位員工整天去外面跑業務，畢竟現在網絡信息很發達了，詳細客戶都是用電話和微信了，只是偶爾需要去和客戶們面對面交談一下業務。
不過，難一點的業務還輪不到我們這些新人來做，我現在要做的事情就是了解公司里最基礎的業務和工作內容，然后再一點點的去學習更為復雜的業務，想要直接從新人跳到正式員工那是不太現實的，大家都是這樣慢慢走過來的，我十分明白公司對我們的用意，所以現在雖然沒有太多機會去接觸更深的業務，但是我也沒有氣餒，做好自己目前的工作才是重點，即便每天我只是在做一些類似打雜的事情，在這個試用期內，我發現身邊有些人因為耐不住這種枯燥感就離職了，這也說明他們的心性還不夠強大啊，要是這樣的態度也就說明了他們在以后的工作中難以取得實質性的成就，所以這個試用期還是挺能分辨出哪些人是比較適合保險這個行業的。
農業風險對于農產品產量和市場來說都是不可避免的,但這種風險是可以管理的(Wenner and Arias,2003)。發達國家的經驗已經證明:農作物保險和定價策略的結合可以有效地減少農產品產量和價格風險。即便如此,農業保險還是被公認為世界性難題;直到現在,世界上還沒有哪一個國家的農業保險計劃可以用保費收入來支付賠款支出和管理費用。我國在20世紀30年代初就開始試辦農業保險,但真正發展還是在1982年以后。隨著1992年中國人民保險公司向商業化轉軌,1993-2003年間農業保險業務不斷萎縮。2004年開始,國家連續三個中央1號文件都提出要發展農業保險。基于這種背景,本文從農業保險主體風險管理行為角度來闡述農業保險行為主體對農業保險發展的影響;并借鑒國外經驗,對我國農業保險的進一步發展提出政策建議。
一、主體風險管理行為對農業保險的影響
(一)農戶的風險管理行為對農業保險的影響
農戶的風險管理行為主要有多品種經營、尋求非農收入、自己承擔風險和政府救濟等手段。這些風險管理手段與農業保險之間存在著替代性,特別是非農收入的增加,使得農民收入中的農業收入所占比重越來越小,從1990年的50%下降到2004年的36%左右。這也意味著農業風險占農民所面對的總風險比重正在下降。此外,多品種經營又降低了農業風險的集中性,分散了一部分農業風險。農民規避風險手段的多樣化,農戶收入整體水平不高,加上現階段我國農業保險實行的初始成本保險(即生產成本保險)以及較高的保險費率,造成了農業保險的有效需求不足。
(二)保險機構的風險管理行為對農業保險的影響
由于農業風險在時間上和空間上的高度相關性、道德風險和逆向選擇現象嚴重、風險不能大范圍地分散等問題,造成農業保險的純商業化經營均以失敗告終(除了冰雹險、暴雨險等單一風險的經營成功之外)。保險機構經營農業保險基本上都是虧損的,這與保險機構的利潤最大化目標相背離。因此,保險機構純商業化經營農業保險的積極性很低。隨著城市保險市場的日趨飽和,保險機構不得不尋求新的市場——8億潛在客戶的農村保險市場,因此,效益較差的農業保險也成了獲得其他盈利性較好險種(例如家財險、壽險、健康險等)的“敲門磚”。即使經營農業保險,保險機構也會偏向那些盈利性較好的險種,這和農業保險的目標相去甚遠。
(三)政府的風險管理行為對農業保險的影響
政府的風險管理行為主要有農業生產補貼、價格支持和收入保護等手段,而自然災害補償機制是政府風險管理的重要內容。目前我國的農業自然災害補償方式還是以政府救濟和災害扶持為主(占總補償的90%以上),而保險賠款占總補償的比例很低。從1992年開始,由于一直經營農業保險的中國人民保險公司商業化轉軌,農業保險在農村自然災害補償中的比例不斷下降,2003年農業保險賠款僅占總補償額的5%(曹前進,2005)。我國財力有限又決定了政府救濟和農業保險之間存在替代性,因此,目前政府以災害救濟為主的災害管理行為不利于農業保險的發展。
二、農業保險政策對主體行為的影響
2004年中央1號文件明確提出,加快建立政策性農業保險制度,選擇部分產品和部分地區率先試點,有條件的地方可對參加種養業保險的農戶給予一定的保費補貼;2005年和2006年中央1號文件又連續作出了擴大農業政策性保險試點范圍的政策規定。這些政策對農業保險主體行為有何影響呢?
(一)農業保險政策對農戶風險管理行為的影響
2004年全國農村固定觀察點辦公室的調查顯示:如果政府開辦了畜牧業保險,即使沒有補貼,農戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占42.6%,不愿意的占57.4%;如果政府開辦了補貼性保險,選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占73.4%,不愿意的占26.3%。從調查數據來看,如果政府給予一部分保費補貼,農民購買農業保險的積極性會提高。因此,在新一輪試點過程中,大部分試點地區或多或少地都給予了農民保費補貼。
(二)農業保險政策對保險機構風險管理行為的影響
由于有了政府補貼和其他一些優惠政策(如農業保險準備金制度和再保險),保險機構經營農業保險的積極性提高了很多。上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助、中華聯合財產保險公司、中國人民保險公司等商業性保險機構都在經營農業保險,并且不斷擴大農業保險的覆蓋面,以尋求更多的風險單位來規避經營風險。如江蘇省淮安市和浙江省的一些保險機構則采取了與地方政府共擔風險的做法;上海安信、吉林安華兩家農業保險公司和中國再保險集團簽訂了再保險合同;黑龍江陽光互助保險公司按保費收入的10%提取巨災風險準備金等等。
(三)農業保險政策對政府風險管理行為的影響
農業保險政策實施的目的,就是轉變政府補償災害的方式;其目標就是由目前的政府救濟為主向農業保險為主轉變。為此,政府提供了保費補貼、經營管理費用補貼以及各種優惠政策等,以支持農業保險的健康發展。江蘇省和浙江省還采取政府與保險機構共擔風險的模式,減輕了保險機構的經營風險。除此之外,相關農業部門人員還參與到農業保險展業、查勘定損、理賠等工作中來,有力地支持了農業保險的發展。
三、行為主體對農業保險存在的顧慮
(一)來自農戶的顧慮
通過調查我們認為,農戶主要有以下幾個方面的顧慮:(1)如果在保險期內發生了災害,能否從保險公司拿到賠償、能拿到多少、得到賠償需要付出的成本有多大?(2)政府補貼多少、能持續多久?(3)如果幾年沒受災怎么辦?(4)保障水平有多高?在調查過程中我們還發現,農民普遍不太信任保險公司(因為在20世紀90年生過某保險公司因為不想理賠而退還保費的事情)。另外,保障水平太低也是制約農戶購買農業保險的重要原因,這與國外的一些研究結果相符。
(二)來自保險機構的顧慮
保險機構對經營農業保險的顧慮有四個方面。(1)對政策的顧慮。政府給予的一些政策能持續多久,包括以險養險、經營管理費用補貼、稅收優惠以及一些與農業保險相配套的政策(如生產貸款必須參與農業保險)?(2)對經營風險的顧慮。一方面是經營能否不虧損,即從目前農業保險的經營情況看,種、養業農業保險基本上都是虧損的,政府給予的經營管理費用以及以險養險能不能彌補這一部分的虧損;另一方面是規避經營風險的風險準備金制度和再保險能不能實現?(3)對政府財力的顧慮。如果保險機構選擇了與政府共保的模式,萬一出現大災,政府財力能否兌現其保險責任?(4)費率制定和操作的顧慮。由于缺乏相應的歷史數據,制定科學的費率難度較大,這也是很多商業保險公司不敢涉足農業保險市場的一個重要原因。
(三)來自政府的顧慮
政府顧慮有中央政府的顧慮和地方政府的顧慮兩方面。
中央政府的顧慮是:(1)政府支出的補貼資金需多少。由于目前農業保險規模不大,政府補貼資金還可以到位;但如果以后覆蓋面不斷擴大,政府的補貼資金能否到位。如果按照美國《農業風險保障法》的規定,政府每年給農業保險的財政支持將會超過30億美元,那么政府首先必須考慮財力問題。(2)補貼資金的效果如何。Nolson和Loehman(1987)認為,在理論上,農業保險是一種有效的農業風險分散機制,然而在實踐中,農業保險卻成為一種損失轉嫁給政府或者保險機構的成本高昂的風險轉移機制。如果情況跟Nolson和Loehman(1987)闡述的一樣,那么政府還不如采用救濟的方式,因為救濟帶有很大的隨意性,可以根據財力來控制救濟資金。(3)如果出現大災,政府所要負擔的賠款額會不會超過財政的承受能力。
地方政府的顧慮是:(1)中央政府的補貼和其他一些政策能持續多久?(2)地方財政隨著農業保險覆蓋面的擴大需負擔多少補貼資金?(3)如果出現大災,地方財政能否負擔得起政府兜底的責任?(4)怎樣確定政策性農業保險的產品范圍?是選擇關系糧食安全和地方社會穩定的農產品進行補貼,還是選擇效益較高、關系到地方經濟發展的農產品進行補貼?
四、國際經驗借鑒
發達國家發展農業保險的經驗可以總結為以下三個方面。
(一)較高的保費補貼和強制性保險與有條件強制性保險的實施,刺激農戶購買農業保險
在財政補貼方面,發達國家為了提高農業保險的覆蓋面,不斷地提高財政對農業保險的補貼力度。研究表明,即使農民收入較高的國家,如果沒有政府給予適量的保費補貼,農民對農業保險的自愿投保積極性也很低。墨西哥有關經驗表明:政府的保險費補貼若低于2/3,大多數農民不會自愿投保;美國的參保率則隨著補貼率的不斷上升而上升。因此,美國、日本、法國等農業保險比較發達的國家都給予農戶較多的保費補貼。
【關鍵詞】概率論；疾病確診率；人壽保險；產品質量責任追究；運用
中圖分類號：O10文獻標識碼：A文章編號：1006-0278（2016）01-179-02
一、引言
概率論與數理統計是研究隨機現象統計規律的一門數學學科，是對隨機現象的統計規律進行演繹和歸納的科學。隨著社會的不斷發展，概率論與數理統計的知識越來越重要。概率論是研究隨機現象和事件不確定性的一門數學分支，它既古老又年輕.概率論的起源與賭博問題有關，賭博游戲在人類社會已經存在了幾千年，概率思想早在幾千年前就有了萌芽.說它年輕，是因為在數學界一致認為直到1654年法國數學家帕斯卡和費馬之間的七封通信才開始了概率論的研究.隨著18世紀、19世紀科學的發展，人們注意到在某些生物、物理和社會現象與機會游戲之間有某種相似性，從而由機會游戲起源的概率論被應用到這些領域中；同時這也大大推動了概率論本身的發展.在當代，隨著概率論和各學科之間的交叉融合，概率論成為一門應用非常廣泛的學科，在日常生活中，周圍的許多事物都和概率有著千絲萬縷的聯系.正如英國邏輯學家和經濟學家杰文斯（ Jevons，1835-1882）所說：概率論是生活真正的領路人，如果沒有對概率的某種估計，人們就寸步難行，無所作為.下面從日常生活中的三個實際問題闡述概率論的運用.
二、概率論在日常生活中的若干運用
（一）概率論在疾病確診率方面的運用
問題一：某疾病能被診斷出來的概率是0.95，無該病而誤診有該病的概率是0.002，如果該地區患該病的比例為0.001，現隨機的抽取該地區一人，診斷患有該病，求該人確實患有該病的概率。
解析：為了敘述的方便，設B=該人患有該病，A=該人診斷患有該病，則所求概率為：P（B|A），貝葉斯公式得：
所以，P（B|A）=0.3225
在診斷患有該病的情況下，確實患有該病的概率很小，還不到三分之一。
（二）概率論在人壽保險方面的運用
問題二：有2500人參加某保險公司的人壽保險，據以前統計資料，一年內每個人死亡的概率為0.0001，每個參加保險的人1年付給保險公司120元保險費，而在死亡時其家屬從保險公司獲得20000元賠償費，求下列事件的概率：
A=保險公司虧本，B=保險公司一年獲利不少于十萬元。
分析：假設這2500人當中有k個人死亡。則保險公司虧本當且僅當2500k>2500×120，即k>15。又由二項分布公式知，1年中有k個人死亡的概率為：
由此可見，保險公司1年獲利十萬元幾乎是必的，
（三）概率論在產品質量責任追究方面的運用
問題三：某工廠4個車間生產同一種產品，其產量分別占總產量的0.15，0.2，0.3，0.35，各車間的次品率分別為0.05，0.04，0.03，0.02，有一用戶買了該廠1件產品，經檢查是次品，用戶把規定進行索賠。廠長要追究生產車間的責任，但是該產品是哪個車間生產的標志已經脫落，請你給廠長建議，怎么追究生產車間的責任？
分析：由于不知道該產品是哪個車間生產的，因此每個車間都要負責任，各車間所負責任的大小應該正比于該產品是各車間生產的概率對的大小。
設Aj=該產品是j車間生產的，j=1，2，3，4；B=從該廠產品中任取一件恰好取到次品。
則第j個車間所負責任大小（比例）為條件概率：
即第1，2，3，4車間所負責任比例為0.238，0.254，0.286，0.222.
三、總結
在我們日常生活中存在著大量的隨機現象，都可以用概率論來解釋與說明.概率與人們的生活息息相關，小到每天出行的天氣預報，大到國防建設中的東風導彈的命中率、核電站可靠性評估，蛟龍號的下潛深度的估算等，概率論必將越來越顯示其強大的力量.只要我們善于思考、善于挖掘、善于用概率的思維來思考問題，就能使概率論科學的指導我們的生產生活。
參考文獻：
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[2]段學新.實際問題的概率分析[J].吉林師范大學學報（自然科學版），2005（4）.
關鍵詞：保險業；保險創新；保險監管
中圖分類號：F840.3文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2008）11-0071-04
改革開放三十年來，中國保險業堅持改革、發展和創新，取得了輝煌的成就。保險業發生了深刻的變化，實現了從量變到質變的跨越，在探索中國特色保險業發展道路上邁出重要步伐。通過保險理論創新推動思想觀念的不斷轉變，全行業科學發展的認識更加統一，服務經濟社會發展全局的意識明顯增強。
一、建立健全多層次保險體系
（一）保險體系初步形成
保險是現代金融體系的重要支柱，伴隨著中國經濟結構的變化，中國保險業不斷壯大，結構不斷優化。2007年全國保費收入為7000億元，比1980年增長1700多倍，年平均增長35%；保險深度和保險密度分別由1980年的0.1%和0.48元上升到2007年的2.85%和532.4元；保險市場由獨家壟斷發展為多種形式、多種所有制成分并存，公平競爭、共同發展的市場格局。2007年，我國保險公司達到110家，保險業總資產達到2.9萬億元，與二十世紀80年代國內業務恢復初期相比，保險行業面貌發生了巨大變化，保險業服務經濟和人民生活、積極推動社會進步和發展的作用明顯提高。
中國保險業結構變遷大體可以分為三個階段：一是完全壟斷階段（1978年至1988年），1978年我國確立了對外開放的基本國策，1979年4月，國務院作出了“逐步恢復國內保險業務”的重大決策。1985年中國人民銀行頒布《保險公司管理規定暫行辦法》后，中國人民保險公司回歸了國營企業的地位，恢復和開展保險經營業務。該時期雖出現了多家辦保險、非國有獨資的產權形式，如1986年新疆生產建設兵團農墾保險公司和1988年平安保險公司的相繼成立等，但由于兩公司均為地區性的保險公司，并沒有對中國人民保險公司構成任何威脅，所以保險市場嚴格意義上仍然屬于完全壟斷市場。二是寡頭壟斷階段（1989年至2000年），1991年全國性股份制公司中國太平洋保險公司成立和1997年平安公司經營區域擴大到全國后，才真正打破了我國保險市場獨家壟斷的局面。1998年中國人民保險公司改組，產、壽險分離，后來中國平安和中國太平洋也實行了分業經營，大部分地區的產壽險市場上分別形成了三家壽（或產）險公司之間的相互競爭。三是寡頭壟斷向壟斷競爭型市場演變的市場分化階段（2001年以后）。在2001年底正式加入世貿組織后，保險市場對外開放的步伐迅速加快，外資、合資公司異軍突起，內資新興公司迅速成長。中國人保、中國人壽所占的市場份額逐步下降，平安和太平洋飛速發展；處于第二陣營的泰康人壽、新華人壽、中華聯合產險、天安保險等成長勢頭迅猛。在上海、廣州等保險業開放較早的城市中，友邦、信誠等外資、合資保險公司憑借其品牌效應和較高的客戶忠誠度異軍突起，產壽險市場競爭十分激烈，形成了較為多元化的保險公司和保險中介機構體系。
（二）股份制改革
以中國人民保險公司分成壽險和財險公司為標志，我國對保險體制進行了一系列的改革。但客觀上講，這些改革措施大多是在原有保險組織機構格局基礎上的一種外延擴展和業務分工調整，并未觸及制度內核，因而還屬于較淺層次的改革。而重構保險公司的產權制度，則是帶有制度創新意義的更深層次的改革，是國有保險公司商業化改革的核心和關鍵。中國人保和中國人壽通過股份制改革和成功上市，初步建立了相對規范的公司治理架構，償付能力提高，資產質量改善，盈利能力和風險控制能力增強；同時，我國股份制保險公司在產權制度上存在某些同國有保險公司相類似的缺陷。多數股份制保險公司的股東本身就是國有企業，受國有企業自身所存在的所有者缺位、政企不分、產權制度不明晰等問題的影響，股份制保險公司在經營目標、體制創新、管理創新等方面還未建立真正意義上的股份制公司運作機制，與國外保險公司相比更是存在較大的制度差距。中國平安和中國太保的成功上市，以及泰康、新華、華泰保險公司等多家公司實現增資擴股，引入戰略投資者，優化了股權結構，進一步完善了保險市場體系，增強了保險業的競爭力，提升了服務和諧社會的水平。
近年來，隨著我國保險公司股份制改革的推進，中國保險業的面貌發生了根本的變化，保險業的主要矛盾已經從利差損導致的償付能力不充足轉向公司治理結構不完善和內控不健全。中國保險業面臨的主要矛盾逐步發生變化，主要體現在三個方面：一是機構發展不平衡，大公司發展相對較快，中小保險公司特別是小保險公司改革發展較慢；二是地區發展不平衡，東部地區改革先行，中西部地區改革發展相對滯后；三是城鄉發展不平衡，城市保險改革在深度、廣度和實效上明顯優于農村保險改革。隨著市場經濟體制的不斷深化，這些矛盾不僅成為保險體系自身均衡發展的障礙，而且制約著宏觀經濟的均衡發展。因此有必要繼續深化各層次保險體系的改革，完善保險業的結構。
二、轉變經營模式并加快保險創新
（一）保險業由分業經營向綜合經營邁進
保險業作為金融領域的支柱之一，近年來逐步走向了全球化和自由化。從金融學的角度來看，中國的保險體系改革是一個不斷消除金融抑制和推進金融自由化的過程，通過對費率管制、產品審批、準備金制度、市場競爭主體、業務范圍等方面的改革，保險自由化程度逐步提高。保險自由化主要體現在：（1）費率自由化，即自由定價。政府不再硬性規定保險費率，由各保險公司按市場供求，根據保險標的不同風險等級細分定價，修改后的《保險法》對保險條款和費率的管理制度進行了重大修改，規定保險公司可以自行確定保險費率和條款，但要經保險監督管理機構審批或備案。這是我國保險費率市場化的一個重大突破，標志著我國保險費率市場化步入了正式實施階段。費率市場化將要產生的影響、帶來的挑戰以及如何積極應對等問題再次成為金融保險界關注的焦點。（2）市場準入自由化。主要是取消對市場進入的四種限制：對服務提供者數量和業務量的限制；對雇傭者的限制；對法人或合伙制形式的限制；對外資的限制。（3）業務經營自由化。包括產品自由化和混業經營，產品自由化是指放寬對保險商品的管制，保險公司自行設計和推廣保險產品。我國的產品創新包括政策性農業保險、失地農民保險、治安保險、計生保險、安全生產保險、新農合保險以及企業年金保險等。混業經營包括兩個部分：一是指銀行、證券、保險等金融行業間業務的交叉融合；二是指保險業內部的產、壽險兼營。（4）保險資金運用自由化。充分考慮保險資金的性質，給予保險機構充分的獨立資金運用權，2005年保險資金獲準入市，保監會為控制風險，將有關機構實際投資比例控制在1―2%，2006年上半年，保監會將這一比例上調兩個百分點，后來進一步提高到5%，最近保監會規定直接投資股市比例由原來的不超過上年末總資產的5%提高到10%，而通過購買基金間接入市的比例則由原來的15%降為10%，權益類投資上限合計為20%不變。但是由于改革的進程還在不斷推進過程中，中國保險業體系仍然帶有比較強烈的抑制特征，所以，目前中國保險自由化進程仍然處于一個比較初級的階段。政府、保監會及各家保險公司應緊緊抓住中國經濟高速發展以及保險業全面開放的契機，繼續推進保險體系改革。
順應國際保險業發展趨勢，綜合經營必將成為我國保險業發展的未來趨勢。現階段我國實行銀行、證券和保險分業經營，在管理體系上，銀監會、證監會、保監會和中國人民銀行構成了分業經營的監管體系。這是我國宏觀金融政策需要與金融市場穩健發展內在需求共同作用的結果，是金融市場發育不完全與制度建設及監管體系還不完善的情況下作出的比較現實的選擇。分業經營在整頓金融秩序、降低系統性金融風險、提高金融機構專業化經營管理水平等方面發揮了積極的作用，但伴隨著市場經濟的發展，一些新的問題和矛盾也暴露出來。
近年來，中國保險業綜合經營的趨勢日趨明顯。《國務院關于保險業改革發展的若干意見》、《關于保險機構投資商業銀行股權的通知》等政策措施的出臺為金融業在分業框架下實現綜合經營提供了政策依據，強有力地推動了保險資金大規模進入銀行業。我國銀行、證券、保險三業出現了相互滲透、共同發展的趨勢，在一定意義上也意味著我國分業經營的金融框架將會發生根本的變化。事實上，一些大型保險公司正不斷地向銀行、證券領域擴張，形成了業務涵蓋保險、銀行和證券的金融控股集團。
（二）保險創新下的全面風險管理
中國保險業改革的過程，實際上是一個不斷進行保險創新的過程。經過持續不斷的保險創新，中國保險業出現了一系列新事物，如新的保險產品和服務、新的保險組織與管理方法以及新的營銷方式和渠道。但由于過分強調保險創新，忽視了風險管理，造成了風險大量積累，很多保險機構不良資產高居不下、經營困難，甚至到了破產的邊緣。1997年東南亞金融危機后，中國認識到風險管理的重要性，并采取措施加強管理。隨著保險公司的股份制改革，中國保險業的風險狀況大為改善。然而，與國外先進國家相比，中國保險業面臨的問題更加復雜，風險更加特殊。因此，可以預見，風險管理在今后的保險創新中將會得到進一步的加強，風險管理將貫穿保險創新的始終。
三、均衡內外開放
中國保險業開放包含兩層意思：一是保險業對外開放，引進外國資本；二是指保險業對內開放，即對國內民營資本開放。中國保險業對外開放由來已久，也取得了輝煌的成就。然而，由于中國特殊的國情，我們不僅要強調保險業對外開放，也要強調保險業對內開放，只有二者均衡發展，中國保險業才能健康穩定發展，才能更好地為經濟服務。
（一）穩步推進對外開放
中國保險業是中國金融領域最早實現完全對外開放的領域，到2004年底入世過渡期結束時，中國保險業按照入世承諾，除了外資在壽險公司持股比例不超過50%和外資財險公司不能經營部分政策性險種以外，基本上實現了對外開放。1992年美國友邦保險公司在上海設立分公司以來，中國保險業對外開放已經有將近二十年的歷史。外資保險機構從分支公司到合資公司、子公司；經營地域從沿海到內地；經營業務從非壽險到壽險。外資保險公司已經深深地滲透到中國保險業的各個方面，成為中國保險業不可分割的一部分。
國內保險公司在向外資開放的過程中，自身也在多個方面得到了發展。首先是經營理念的改變，部分中資保險公司已不再僅僅追求保費規模的擴張，而是開始以實現利潤和股東權益最大化為經營目標；其次是管理方法的改善，保險開始在整體成本管理的同時加強內部成本的管理，并從一味追求網點擴張和人員數量向注重機構的精簡和人員素質的提高轉變，同時提高風險意識，加強風險管理體系建設；再次是保險體系的改革與完善，開放促進改革，保險服務貿易自由化促使保險體制的改革更加全面、深化和迅速；最后是加快保險服務市場的建設，為國民經濟發展提供動力，為和諧社會建設做好穩定器。目前，我國保險市場還不成熟，總體規模較小，結構不甚合理，通過開放保險市場，引進國外大型保險機構來改善我國保險市場的總體結構，從而帶動整個保險市場的成長。
（二）逐步推進保險業對內開放
2002年4月20日民生人壽保險股份有限公司經中國保險監督管理委員會批準成立，成為中國人壽保險公司第一家以民營資本為投資主體的全國性專業人壽保險公司。在21家股東中，民營企業占比90％以上，公司8.3億元注冊資本中，民營資本占比超過80%。2002年底，華安保險由國有資本控股轉變為民營資本控股，民營股本達83%，成為中國首家民營控股的財產保險公司。
從現階段來看，中國在包括保險在內的長效政策上，比較偏重對外資的開放、對外資的優惠。但是，無論是外國資本還是國內民營資本，都對中國保險業的發展有巨大的促進作用。我國保險體系應該逐步縮小保險業在區域布局和服務供給方面的城鄉差距，在不斷擴大對外開放的同時，適當加快保險業對內開放的步伐，逐步消除保險業對民營資本不合理的準入壁壘。保險業對內開放有利于優化保險結構、完善保險體系、促進保險體系競爭、推動國有保險公司及“股份制保險公司”（即二十世紀80年代末和90年代中期成立的股份制保險公司，并非真正意義上的股份制保險公司，前文已述）的改革進程。在我國國有產權壟斷的保險體系下，不可能形成真正的市場競爭，只有開放保險市場，培育和引入不同產權主體，才能真正形成有效競爭的市場環境，形成完善的保險市場體系；才能優化不合理的市場結構，完善保險公司法人治理結構；才能提高服務質量和服務效率，提高我國保險業的國際競爭力。因此，保險業既要對外開放，也要對內開放。就中國保險業的改革發展而言，在加大對外開放的同時，不失時機地推進對內開放，意義極為深遠。
四、保險監管體制不斷健全
二十世紀80年代以前，中國不存在真正意義上的保險公司，因而沒有現代意義的保險監管，當然更談不上保險業的監管體系。二十世紀80年代后，伴隨著中國保險體制的改革，現代中國保險業監管體系開始構建。我國保險業監管體制建設大概經歷了四個階段。第一個階段是國內保險業剛恢復的初始階段，保險監管和保險經營沒有明確分離。第二階段是以1985年3月國務院頒布《保險企業管理暫行條例》為標志，我國保險監管與保險經營正式分離，國務院用行政法規的形式明確中國人民銀行履行保險監管的職責。第三階段是以1995年6月《中華人民共和國保險法》正式頒布為標志，我國保險監管開始進入了一個依法監管的新階段。第四階段以1998年11月中國保險監督管理委員會的成立為標志，我國的保險監管開始進入一個專業化監管的新時期。
目前我國的保險監管正在從市場行為和償付能力監管并重逐步向以償付能力監管為核心轉變。
本文通過對新疆政策性農農業保險的分析，希望能較為全面的總結出新疆政策性農業保險發展過程中的獨到的成功之處及其不足，希望拋磚引玉，為相關研究提供一種思路。
關鍵詞：
農業保險；以險養險；兵團
一、農業保險相關概念
(一)政策性農業保險概述
在農戶進行漁業、種植業、林業等農業生產活動時總是會避免不了遇到一些意外事故，例如疾病疫病、自然災害等事故。而向這些事故所造成的農戶經濟損失農所提供的經濟保障便稱為農業保險。目前為止，農業保險在很大程度上為農戶生產起到了重要的保障作用。根據《農業保險條例》中的相關規定中可以發現一條具體條例：“所謂農業保險顧名思義就是“農險”，它是保險合同多種形式中的一種，主要是對在農戶進行漁業、種植業、林業等生產活動時遇到到的疾病疫病、自然災害等災害時所造成的經濟損失提供相應的保障。當然其中具體的保險金額和保障活動承擔范圍需要以農業保險合同作為保險公司實施承擔責任的依據。
(二)政策性農業保險概念
如何界定政策性農業保險的基本概念？其主要是指政府將保險公司市場化經營作為農業保險的保障依據，在農戶自然生產過程中遭遇的疫病疾病和自然災害等事故造成的經濟損失，通過相關的政策補貼制度對保險人進行一定的政策扶持。其具體表現形式主要體現在將市場和財政緊密結合，通過這兩種不同性質的手段不斷提高政策扶持的效率，同時促進政府扶持政策的改善和創新。這不僅在一定程度上減輕了農業活動的風險，也提高了農戶的生產效益，促進了農村經濟發展。
二、新疆政策性農業保險發展現狀及面臨的問題
(一)新疆政策性農業保險發展現狀
作為是農業大國，我國農業保險發展自然成為重中之重。近年來，在加大農業保險投保范圍的同時，中央政府還擴寬了政策扶持范疇，加大了對農業保險的財政補貼比例。使廣大農牧民切實體會到了相關農業保險政策實實在在的好處。新疆政策性農業保險試點基本情況。新疆農業保險方式的主要方式是以新疆維吾爾自治區的各地州縣、市為單位，分別進行試點保險政策，但是以“統一承保”的方式對保險項目進行管理。在這一活動過程中，糧食、紅花，葡萄干，若羌棗，哈密棗，薄皮核桃等產物和家畜等大宗農物作為主要險種范疇。其中，將農戶進行生產活動時的農業生產資料物化成本作為保障賠付依據，并確定賠償金額的方法成為非足額成本保險方法，是主要的保險方法。農業試點保險業務由人保統一承擔，并據此方法收取保費和賠付計算。
1.經營主體選擇
自治區政府并將中國人保新疆分公司和具有多年保險經驗的中華聯合保險公司作為各級政策性農業保險試點單位進行政策性農業保險的主要投保公司。其中，中華聯合保險公司前身為新疆生產建設兵團下屬新疆兵團保險公司。具有悠久的歷史。
2.組織經營模式
目前各級試點單的保險活動主要通過政府來實施開展，并且采取“保險公司具體經營”各項保險業的模式進行政策性農業保險試點模式。單獨立賬，單獨核算，是商業保險公司經營試點保險業務的最大特點。在阿克蘇5地州試點地區的基礎上，又相繼增加了博州、巴州、克州、克拉瑪依4個地區作為政策性農業保險試點區。逐漸形成了以棉花為主，覆蓋小麥、玉米、設施農業、林果業保險等保險業務。就棉花險承保范圍而言，棉花保險責任范圍主要包括了風災險、雹災險、霜凍險、水災險等方面，而中華聯合保險公司相比較于中國人保新疆分公司還增加了旱災險。這加大了其政策性農業保險經營范疇，為其業務開拓出了新道路。
3.財政補貼支持
對于中央的財政補貼保費的具體安排如下：縣(市、區)由政府所管轄的試點按照自身財政收入狀況再次給予一定補貼在所進行的活動中，各個州、縣、市對此高度關注，都相繼出臺了相關的配套設施及政策措施。這些措施擴大了我國現階段試點對象的種類資質及范圍，確保了政府財政補貼的及時發放和準確發放，激發了相關企業的參與積極性。
(二)新疆政策性農業保險發展中面臨的主要問題
1.保障程度低
到目前為止，新疆維吾爾自治區的農業保險程度相對較落后，還是以成本保險為主。在遭受災害時，農戶的農作物成本賠償主要按照相關比例進行賠償，只有受損程度只有達到了90%以上農戶才能夠獲得全部的成本賠償。由此可以看出，由于保險保障程度相對較低，一旦遭遇到的自然災害等情況比較嚴重，農戶損失慘重，就算購買了政策性農業保險，農戶也無法獲得足夠用來恢復經營生產的經濟補償。就算加大投保金額，以求獲得更多的經濟補償，則又加了農戶的經濟負擔，保險公司也不愿意承保。也造成了部分相關知識欠缺的參保農牧民與保險公司沖突屢屢發生。
2.配套資金不足且違規使用
一些財政困難縣配套資金嚴重不足，甚至出現“掛空賬開空頭支票虛報瞞報等違法違規現象來騙取政策補貼。因此，應當加強資金調撥極限管機構及辦事處人員監督。
三、新疆建設兵團政策性農業保險實踐與啟示
自兩千零四年新疆維吾爾自治區農業試點開展以來，各項農業災害損失理賠均由商業保險公司獨立承擔，隨著農業保險參保人員不斷增多，保險覆蓋面積以及滲透力度不斷加大，缺乏相應的風險分散機制以及保費使用缺乏規劃的問題也暴露了出來。一般來說，應當在災害發生后首先使用當年所繳保費，若不足以賠償其經濟損失，當啟動保險準備金進行賠償。
(一)新疆建設兵團政策性農業保險實踐
1949-1986年，新疆維吾爾自治區農業保險隸屬于新疆維吾爾自治區商業保險范疇之內。1986年，為貫徹中央一號機八號文件精神，新疆各級生產建設兵團同意將財政部商務部下撥的救濟及相關款項進行使用，并且正式成立了新疆兵團保險公司。后又更名為中華聯合財產保險公司，主要經營種植業保險，并不開展畜牧業及其他農業產業保險。由于較大的普遍性以及新疆農業災害多發的原因，單一的種植業保險使兵團農業保險賠付率居高不下。例如1986年到1989年之間，中華聯合財產保險公司一直處于虧損狀態，拍付率遠遠高于投保率，就算業務量得到了擴大，但是單一的種植業保險還是使其賠付率居高不下。保的越多陪得越多使得公司前景一片迷茫，直到1990年，中互聯和財產保險公司“以農養農，以工補農”方針的推行實施，是其發展道路的又一次探索及認識提高。經中國人民銀行審批，兵團農業不鬧限公司又開展家庭財產保險，意外傷害險，壽險等諸多險種，進一步擴大了業務范圍。同時由于“以農養農、以工補農”在實踐過程中得到了很好的驗證，其他保種在總保費中所占比例逐年提高，政府和銀行進行了的政策推行，兵團保險公司獲得了政策支持被允許經營更多的保種。但在1986年之后旳近30年內，賠付率一直居高不下，維持在70%-80%之間，其業務費用為19%-25%，若將業務費用算入，可勉強維持盈虧平衡。2001年以來新疆農業保險賠付率一直穩定維持在70%-75%之間，由于參保戶人均素質較低，造成了很大的道德風險。也使得各個行業旳統保率層次不齊，例如養殖業僅僅維持在6%左右。由于新疆自然環境較為惡劣，且無財政支持。卻能在近三十年內做到盈虧平衡，其經驗及理念對中國其他地方農業保險制度制定及改革具有重大參考意義。
(二)新疆建設兵團政策性農業保險啟示
1.實行政策性農業保險
應當做到：一，種養統保。新疆農業部門規定規定，按改革后實行條例辦理投保手續時，保險公司應在投保當年內收入中抽取百分之十九作為其業務費用。二，建立農業保險基金。將當年盈余按照三比七的比例建立師團為單位的農業保險基金，起增殖有保險公司負責運作，積少成多以備兇年。三，層層理賠湍急農場受災有當年保費支付。不足則用師團兩級團場之保險保障金支付；還不足，則由當年上線利潤的百分之三十進行補貼；再不足，則由各級保險機構按各自比例聚集資金，保障廣大保戶基本生活生產需要。四，廣積厚蓄：保險金源自當年結余，有相關負責公司運作層層增值，其資金廣泛用于保險理賠，科學實驗，作物改良等，為新疆生產建設兵團各項工作的開展提供了持久動力，實現了可持續發展。
2.完善的風險管理系統
截止到2016年中華聯合保險公司已經營新疆農業保險長達30余年，擁有豐富的管理經驗，較為專業的從業人員隊伍，強大的技術保障，一系列放在賤則管理辦法及研究體制，成為了新疆維吾爾自治區特有的農業保險體系。按照厚蓄廣積，層層積累，各級互助的經營原則，中華保險公司充分新疆生產建設兵團的特有優勢，實現了投保收費勘察一條龍服務，極大滿足了許多參保戶的需求。也讓企業自身受益頗多。
3.以險養險
近年來，中華聯合保險公司在堅持以政策性保險為主不動搖外，充分發揮自身創造力，獨創以工養農以農補工的農業保險發展模式，不但為自身提供了堅強有力的資金保障，也為準確核實參保戶，評估風險，以及各項工作展開提供了便利。
作者：申勇健 單位：遼寧對外經貿學院
參考文獻：
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[2]陳夢婷,潘飛.《管理農業自然害風險政策性農業保險先行》.
一、加強業管工作，構建優質、規范的承保服務體系。承保是保險公司經營的源頭，是風險管控、實現效益的重要基礎，是保險公司生存的基礎保障。因此，在XX年度里，公司將狠抓業管工作，提高風險管控能力。
1、對承保業務及時地進行審核，利用風險管理技術及定價體系來控制承保風險，決定承保費率，確保承保質量。對超越公司權限擬承保的業務進行初審并簽署意見后上報審批，確保此類業務的嚴格承保。
2、加強信息技術部門的管理，完善各類險種業務的處理平臺，通過建設、使用電子化承保業務處理系統，建立完善的承保基礎數據庫，并繕制相關報表和承保分析。同時做好市場調研，并定期編制中、長期業務計劃。
3、建立健全重大標的業務和特殊風險業務的風險評估制度，確保風險的合理控制，同時根據業務的風險情況，執行有關分保或再保險管理規定，確保合理分散承保風險。
4、強化承保、核保規范，嚴格執行條款、費率體系，熟練掌握新核心業務系統的操作，對中支所屬的承保、核保人員進行全面、系統的培訓，以提高他們的綜合業務技能和素質，為公司業務發展提供良好的保障。好文章盡在公文易
二、提高客戶服務工作質量，建設一流的客戶服務平臺。
隨著保險市場競爭主體的不斷增加，各家保險公司都加大了對市場業務競爭的力度，而保險公司所經營的不是有形產品，而是一種規避風險或風險投資的服務，因此，建設一個優質服務的客服平臺顯得極為重要，當服務已經成為核心內容納入保險企業的價值觀，成為核心競爭時，客服工作就成為一種具有獨特理念的一種服務文化。經過XX年的努力，我司已在市場占有了一定的份額，同時也擁有了較大的客戶群體，隨著業務發展的不斷深入，客服工作的重要性將尤其突出，因此，中支在XX年里將嚴格規范客服工作，把一流的客服管理平臺運用、落實到位。
1、建立健全語音服務系統，加大熱線的宣傳力度，以多種形式將熱線推向社會，讓眾多的客戶全面了解公司語音服務系統強大的支持功能，以提高自身的市場競爭力，實現客戶滿意最大化。
2、加強客服人員培訓，提高客服人員綜合技能素質，嚴格奉行“熱情、周到、優質、高效”的服務宗旨，堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則，嚴格按照崗位職責和業務操作實務流程的規定作好接、報案、查勘定損、條款解釋、理賠投訴等各項工作。
3、以中心支公司為中心，專、兼職并行，建立一個覆蓋全區的查勘、定損網點，初期由中支設立專職查勘定損人員3名，同時搭配非專職人員共同查勘，以提高中支業務人員的整體素質，切實提高查勘、定損理賠質量，做到查勘準確，定損合理，理賠快捷。
4、在XX年6月之前完成15營銷服務部、yy營銷服務部兩個服務機構的下延工作，至此，全區的服務網點建設基本完善，為公司的客戶提供高效、便捷的保險售后服務。
三、加快業務發展，提高市場占有率，做大做強公司保險品牌。
根據XX年中支保費收入1515萬元為依據，其中各險種的占比為：機動車輛險85%，非車險10%，人意險5%。XX年度，中心支公司擬定業務發展規劃計劃為實現全年保費收入1515萬元，各險種比例計劃為機動車輛險75%，非車險15%，人意險10%，計劃的實現將從以下幾個方面去實施完成。
1、機動車輛險是我司業務的重中之重，因此，大力發展機動車輛險業務，充分發揮公司的車險優勢，打好車險業務的攻堅戰，還是我們工作的重點，XX年在車險業務上要鞏固老的客戶，爭取新客戶，側重點在發展車隊業務以及新車業務的承保上，以實現車險業務更上一個新的臺階。
2、認真做好非車險的展業工作，選擇拜訪一些大、中型企業，對效益好，風險低的企業要重點公關，與企業建立良好的關系，力爭財產、人員、車輛一攬子承保，同時也要做好非車險效益型險種的市場開發工作，在XX年里努力使非車險業務在發展上形成新的格局。
一個月在保險經紀公司實習的短暫的時間里面，通過接觸保險經紀公司的業務流程，參與辦公操作，令我們受益匪淺，從中學習到和領悟到很多東西。回顧這一個月來的經歷，可謂有一種先苦后甜的感覺。首先我們就有了早出晚歸和擠公交車的苦與無奈；然而我們在公司前輩們的悉心教導下，我們用這苦澀的汗水在實實在在的實踐中換回充實的社會經驗和在課堂里面無法學習到的很多知識。總結起來，有以下幾個方面：
一、先做人后做事。
這是我們到保險經紀有限公司所學習到的第一門課的主要內容。就是這一句話，雖然是短短的六個簡潔干練字，但是卻蘊含著無窮的意義。從做人開始，不僅要求我們要誠信做人，注重團結，培養團隊精神，更要實力良好的學習態度：不要期盼等待別人告訴你要做什么，應該做什么，或者該怎么去做。這樣被動的學習或者工作的態華考戶有哪些小的風險經過累積而造成相當大的風險。再次，協助客戶建立前瞻性風險處理政策，其一，分析公司可以或者必須自留的風險，內容包括風險的種類，自留的幅度，準備金或者資金來源，風險自留和控制。其二，分析和決定公司可以借助非保險手段轉移的風險，比如合約轉移風險。其三，運用保險方式來轉移風險。者。
二、保險經紀公司的業務操作流程
在保險經紀有限公司實習中，我們有了在精英的悉心教導之下，我們明白到保險經紀人這個職業的業務操作流程，具體的操作流程如下：
1、客戶開發。客戶是公司的衣食父母，一個項目的操作皆是由客戶的需求開始的。而我們只要是通過社會關系或者預約、拜訪等方式進行市場上的開拓。
2、確定委托關系。在這個環節必不可少的是和客戶簽訂授權書以及保險經紀服務協議書，使日后工作的進行有法律依據。
3、收集項目資料。常言道：知己知彼方能百戰百勝。工作上也是如此，只有熟知客戶的風險情況，才能制定出更加周全的方案，更好地服務客戶。這就要求我們將客戶多提供的資料進行篩選、分類、整理，從而形成一套系統完整的項目資料。
4、風險評估。即是協助客戶建立風險管理系統，這一個環節是整個業務操作的流程的重點也是難點。首先，要建立對客戶產業和經營管理的深入了解，包括業務的性質和經營管理的特色、未來產品和服務的發展趨勢，以及經營管理上的最大的疑慮（不僅要了解客戶最大的風險承受能力，臨界點，還要分析有什么情況和原因會讓公司無法繼續生存發展下去。）其次，要建立對客戶的深入了解。一方面，我們要分析和評估客戶可能會對資本、營運和現金流動造成的打擊和傷害。以及出現后消息曝光可能會帶來的消極的影響。另一方面，我們還要分析客戶有哪些小的風險經過累積而造成相當大的風險。再次，協助客戶建立前瞻性風險處理政策，其一，分析公司可以或者必須自留的風險，內容包括風險的種類，自留的幅度，準備金或者資金來源，風險自留和控制。其二，分析和決定公司可以借助非保險手段轉移的風險，比如合約轉移風險。其三，運用保險方式來轉移風險。
保險設計和安排。在這一點上，保險經紀公司和保險公司有著本質的區別，各自代表的立場截然不同。經紀公司作為投保人的保險顧問，必須以客戶的利益為出發點，為客戶尋求最有的保險保障。基于這點，我們會專門聘請經驗豐富的工作人員對客戶及其工作進行需求調查工作，并做出詳盡的需求報告，建立完整的風險背景與保險資料。接下來進行的工作就是準備風險管理報告，包括陳述公司的業務相關的風險，陳述可能會發生的最大的損失（含性質和金額），檢視損失記錄，查找公司風險管理的缺點，并對公司的風險管理提出改進的建議。在公司的風險管理分析之后就要研討保險安排計劃。在完成這些文書的準備工作后便要付諸行動：將邀保書遞送給符合承保的各個保險公司，通過詢價或者招標的方式選擇承保的公司。在這里需要注意的是保險方案和承保的保險公司最終的抉擇權是在客戶的手中，而我們只是將各個保險公司原始的華考合同不夠規范，保險索賠糾紛屢見不鮮等等。我國保險經紀公司便在這種形勢中應運而生。就在中國加入WTO前夕，鑒于規范保險市場。與國際保險市場接軌的迫切的需要，1999年中國首批三家保險經紀公司成立，2000年就正式營業，至此我們才有了民族保險經紀公司。險理賠工作。風險是無處不在的，要使損失降到最低，得先從預防措施做起，協助客戶做好防災防損的工作，盡量避免風險。比如風險預警通知、定期向客戶提交風險查勘報告。如果不幸還是降臨，發生保險事故時，我們將立即告知客戶采取減少損失、控制風險以及保護現場的措施，并在第一時間通知保險公司，在確認保險事故之后，協助客戶辦理保險事故索賠，并要跟進索賠的進展，在有需要的時候參與有關索賠的會議，以幫助客戶爭取到公平、合理的賠償。這個環節雖然是很復雜，程序也很繁瑣，但是卻將保險經紀人的價值充分體現出來。
當我們剛剛接觸到保險經紀人這個具體的操作流程的時候，我們都覺得這個職業所做的工作太過于繁瑣、復雜。然而，當我們在實習的時候真正投入這個行業的時候，不由自主地對它改觀。它的行業職能使你可以穿梭各行各業，與不同階層的人打交道。而且，你的工作內容會隨你所接觸的項目而定的，進行工作的過程中充滿了新鮮感與挑戰，團隊的精神伴你在困難得時候勇往直前。我們正式向著這種充滿激情和挑戰的行業前進。
三、保險經紀人的價值
1、保險經紀人產生的背景。無可否認，這幾年來我國保險市場取得了飛速的發展，但是同時也存在很多問題。如保險合同不夠規范，保險索賠糾紛屢見不鮮等等。我國保險經紀公司便在這種形勢中應運而生。就在中國加入WTO前夕，鑒于規范保險市場。與國際保險市場接軌的迫切的需要，1999年中國首批三家保險經紀公司成立，2000年就正式營業，至此我們才有了民族保險經紀公司。保險經紀人是基于投保人的利益，根據被保險人的需求，為其提供風險評估、制定風險管理計劃、設計保險方案、選擇經營能力好信譽度高的保險公司承保、協助被保險人索賠的保險中介機構。其工作是針對客戶面臨的風險情況，為客戶“量身定做”合適的風險管理方案，通過風險控制、合同的轉移、保險等手段，以最小的成本獲得最大的保障，從而將客戶可能面臨的損失轉移出去。
在實習過程中，我們參與實踐，跟隨公司的員工學習，見識到顧問與顧問之間的“唇槍舌戰”。從中我們明白到作為一個好的保險經紀人不僅要求知識廣博，經驗豐富，還要求語言表達能力達到很高的水平。其間，主要解答了普遍存在于各公司企業的顧慮問題：以往都是直接向保險公司購買保險，現在為何要通過經紀公司來安排呢？因為：企業保險安排是一項技術性很強的工作，哪些風險可以自留、哪些可以通過合同的方式轉移出去，哪些風險可以通過華考取得很驕傲的成績。總而言之，這次的實習機會讓我們實習學習到的東西將是終身受用的，讓我么領悟到很多大道理，體會到很多細節。我們在接下來的一年的學習中，將根據自己的長短來不斷學習，積累知識，以不斷充實自己，以便我們更加積極地向著這個保險經紀人這個朝陽的行業前進。
1、我們在這一個月的實習其間可真的是受益匪淺，不僅掌握了辦公室基本設備的操作，而且接觸了經紀人的業務流程，為不久以后更好更快地進入良好的工作狀態打下了一定的基礎。
2、我們通過觀察公司員工們的業務操作過程以及對公司部分資料的閱讀學習，認識到自己存在的不足，知識的貧乏，使我們自己回到學校可以好好根據自己的不足來彌補自己，不斷學習知識來充實自己。
3、我們的溝通能力得以提升，跟隨著公司的員工們穿梭于客戶與各個保險公司之間，所見所聞都極大地擴大了我們的視野，提升了我們的語言表達我溝通的能力。使我們更加好地和同事進行交流溝通，和同事相處。這些都是我們在保險經紀公司學習到的最寶貴的東西。
關鍵詞：機動車輛保險營銷模式保險市場
1保險市場營銷模式研究的意義
改革開放以來，我國的保險市場環境發生了巨大的變化。從1980年我國恢復保險行業至今20多個年頭，保險經營主體從中國人民保險公司一家發展到現在上百家，保險中介的數量和規模與日俱增，保險消費的觀念越來越被人們所接受，保險市場的業務份額突飛猛進，無論是人壽保險還是財產保險，已日益發展成為人們日常生活不可或缺的一部分。
在財產保險中，機動車輛保險是發展最快的業務之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會經濟環境的變化，在1980~2006年的26年間，全國保險市場承保的機動車輛從7922輛迅速上升到1900萬輛，總保險費也從人民幣728萬元猛增到人民幣1107.4億元，到2006年機動車輛保險保費已經占到財產保險業務總量的一半以上。機動車輛保險已經成為各家財產保險公司的當家險種，機動車輛保險的地位已日益受到人們的重視。
與此同時，伴隨著我國保險市場開放程度的進一步加深，保險業面臨的市場環境也更加復雜多變、競爭更加激烈。為適應世界經濟一體化和金融全球化進程的加快，從2003年開始，以機動車輛保險市場為試點開展費率市場化改革。費率市場化改革的根本宗旨是通過費率體制的改革來改變整個保險市場的運作機制，使我國由政府主導型保險市場逐步向市場調節型保險市場過渡。
然而我們不得不正視的一個問題是——在2003年至今的幾個年頭里，費率市場化改革初期階段的效果不佳。各家企業的經營狀況沒有得到改善，連續幾年，車險經營已經陷入全行業虧損的狀態，與此同時，市場的無序競爭狀況卻日益惡化。這無疑將引起人們對機動車輛保險經營問題更深層次的思考：既然費率市場化改革的方向沒有錯，那么目前階段保險運行的環境和保險公司自身的經營管理肯定存在問題。我國保險市場屬于典型的寡頭壟斷的市場類型，這種市場類型在許多保險業發達國家都存在，應該說，這不是影響保險業經營的根本原因；公司經營管理問題由多方面因素集成，包括公司產品特性、產品的市場營銷機制、公司自身的成本控制等方面。產品優勢是保險公司取得競爭優勢的根本，也是影響保險公司未來長遠發展的核心因素。這一點在以后的論述中還要詳細討論。但是保險產品的特性決定了產品優勢的取得不是短時間內能夠突破的。在產品同質化的前提下，保險公司經營績效的改善取決于市場營銷績效的差異以及公司自身成本控制的好壞。
保險產品的市場營銷同普通商品的市場營銷一樣，涉及的因素眾多，市場營銷績效的差異從多方面可以體現。在我國現階段，保險企業主體眾多，規模各異，各家公司所采用的市場營銷手段在基本模式相同的情況下有自己的側重點和傾向性，但是經營績效不同。其中，車險營銷模式的選擇對車險營銷的績效具有直接影響。
2我國車險營銷模式的特征及利弊分析
建國以來，財產保險的營銷模式發展主要經過兩個階段：一是從建國至20世紀末，產險公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點是，產險公司依靠自身所屬業務團隊銷售保險產品，業務人員既直接開展業務，也通過中介渠道（主要是保險兼業機構）開展業務；二是從20世紀末到現在，產險營銷體制向多方向發展逐漸形成以直銷、個人營銷、兼業、專業中介、專屬等多種方式并存的營銷體系。其特點是新型銷售渠道的重要性逐漸上升，傳統的直銷方式受到挑戰。國際保險業發展的經驗表明，當保險業發展到一定水平時，營銷體制的健全與否將直接決定保險業的規模大小。相對壽險營銷制度來說，產險營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段，遠遠落后于壽險營銷制度，尚有許多值得探索的問題。以下從直接營銷和間接營銷的角度分析各種產險營銷模式的特征及存在的問題。
2.1直接營銷模式
直接營銷模式是指通過保險業務員、電話、信件、短信、報紙、雜志、電視、網絡等媒體直接向顧客提供信息，通過獲得顧客的答復達成交易的銷售方式。電話、網絡營銷雖然是車險市場中新近興起的一種銷售方式，但是最引人關注的一點是不論用網絡或是電話的方式，保險公司都能直接和客戶溝通而不需要通過第三方人或者經紀人。節約下來的手續費可部分反饋給被保險人，更可顯著改善整個車險行業的贏利情況，提高本身的抗風險能力。
2.1.1個人營銷模式
個人營銷模式的發展經歷了“正式聘用制”和“個人制”兩個階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營銷模式，而“個人制”屬于間接營銷模式。①“正式聘用制”。主要存在于我國20世紀80年代的人壽保險業和90年代至今的財產保險業。是指保險公司雇用業務員作為其正式員工，按照“相對營業傭金制”領取固定薪酬，同時按照銷售業績獲得獎金。保險公司和業務員之間存在雇傭關系，作為正式員工的業務員與其他員工之間沒有區別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機會，同時心理狀態也可以保持穩定，對所屬公司有較強的歸屬感。但這種個人營銷機制的運作要求保險企業具備完善的經營管理機制，這正是我國保險業普遍缺乏的；②“個人制”。“個人制”是保險公司通過簽訂合同委托個人人從事保險產品的銷售，采取“相對營業傭金制”，按照個人人的銷售業績給與提成。這種營銷機制于1992年由美國友邦公司引入中國國內保險公司中，平安公司率先以這種方式開展壽險營銷，隨即原中國人民保險公司在上海分公司進行了壽險營銷試點，并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下，個人人和保險公司之間并不存在雇用關系，通常也不享受保險公司的福利待遇，但卻接受保險公司的日常管理和考核，造成個人人在保險行業邊緣人的地位。這種營銷機制能夠發揮個人人工作的積極性和主動性，但對企業缺乏歸屬感和認同感卻成為今天個人人業務和管理中普遍存在的問題。
2.1.2電話營銷模式
電話營銷是直復式營銷模式的一種。直復式營銷是指營銷者通過使用客戶數據庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，例如電話、短信、電視、報紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動或優惠券等媒介，直接與顧客進行針對性地接觸，形成顧客主動向營銷者咨詢購買或營銷者主動邀請顧客購買的營銷模式。2006年中國平安保險公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式，隨之各大保險公司陸續推出。電話營銷的車險具有省錢、便捷、可靠的三大優勢。例如，中國平安財產保險股份有限公司推出的電話銷售的車險產品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15％的車險投保費率。而且，由于保險公司與車主直接交易，省去了購買車險的中間環節，兼具價格與服務的雙重優勢。而這一銷售模式也打破了長期以來4S店等中介機構銷售車險的壟斷局面。
電話營銷不僅符合市場多元化需求，更是市場走向有序競爭的產物。從全行業角度來看，集中式管理的電銷業務，由于實行的是集中管理和統一運作，會有效促進車險業務的規范、有序發展，起到維護市場規范的作用。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對推銷商本人和他提供的情報缺乏全面的了解。在不在場條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個虛擬化的世界，這種虛擬化情節沒有在場的語境難以消除。
2.1.3網絡營銷模式
網絡營銷是直復式營銷的最新形式。是企業營銷實踐與現代信息通訊技術、計算機網絡技術相結合的產物。是指企業以電子信息技術為基礎，以計算機網絡為媒介和手段而進行的各種營銷活動。網絡營銷已逐漸被我國的企業所采用。
網上保險通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。客戶在保險公司網站選定保險業務，然后由業務員上門簽訂正式合同。網絡營銷的優勢在于：擴大公司知名度，提高競爭力；簡化保險商品交易手續，提高效率，降低成本；方便快捷，不受時空限制；為客戶創造和提供更高質量的服務。然而，網絡保險在廣泛發展的道路上還面臨著許多難關：是網上支付系統不完善，這被視為網上保險發展的瓶頸；是網上安全認證問題可靠程度不高；是電子商務相關法律法規不健全。
真正意義上的網上保險意味著實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。但現在雖然各保險公司都推出了自己的網站，主要內容卻大都局限于介紹產品、介紹公司的背景，并與客戶進行網上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內保險公司中在這一領域走在前列的是泰康人壽和平安保險。在他們看來，網上保險并不是簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，而是要根據上網保險人群的需求以及在線的特點設計產品結構。保險公司的電子商務平臺不是企業從傳統到網絡的一次簡單移植，而是為客戶提品、渠道和服務上的更多選擇。2.2間接營銷模式
間接營銷的渠道主要有汽車經銷商修理商，銀行，保險超市、保險人等。按照其經營性質的不同，可分為專業保險機構和兼業保險機構。
2.2.1專業保險人模式
保險人指通過專業的中介人（人個保險人、保險公司和經紀公司）銷售保險產品，是當今國際保險市場最盛行的保險營銷模式。根本原因在于專業化的分工有利于保險公司集約化的經營。我國專業保險人和保險經紀人是20世紀90年代后逐步發展起來的，現在保險和保險經紀公司發展很快，但業務業務規模的擴展仍然停滯不前，尤其是在車險營銷領域，還沒有成為我國保險行業營銷模式的主流。截至2005年，全國共有保險公司954家，保險經紀公司235家，二者共完成保費收入209.16億元，占全國保費收入的2.99%。其中財產保險保費收入155.5億元，僅占全國產險保費收入的6.44％。
2.2.2保險兼業制度
保險兼業在我國目前保險銷售體系中占有重要的地位。2005年前三季度，保險兼業全國實現保費收入890.79億元，占總保費收入的26.67%。其中財險保費收入228.94億元，占全國財險保費收入的28.19%。同期，全國兼業機構共139313家。其中，銀行兼業70726家，郵政兼業13270家，車商兼業8979家，鐵路兼業1022家，航空兼業794家，其他19151家。
汽車經銷商、維修商模式是車險營銷的主要模式，主導車險市場70％的市場份額。兼業模式的優勢在于網點眾多、接觸客戶廣泛，業務量大；缺點在于保險公司容易受制與兼業，手續費不斷攀升，加上二者關系松散，兼業誤導和違規行為很難控制，容易游離于監管之外。
目前，汽車保險已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤來源之一。這種方式的弊端很明顯。首先，從買保險到發生保險事故索賠的整個過程中，被保險人可能都不用和保險人聯系，報案、索賠、領取賠款的人都不是被保險人，而是4S店和修理商，這中被稱為“直賠”的方式在保險業被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險人，免去了被保險人要先支付修車款，再向保險公司索賠的繁瑣過程，因此受到客戶的青睞，也是各保險公司提升服務品牌的舉措之一。
此外，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險公司帶來了一系列的道德風險——讓保險公司受制于4S店等兼業機構，為兼業機構謀取不正當利益提供了空間。我們知道，兼業機構收取保險傭金是其代賣保險的利潤來源。在保險產品普遍同質化、保險理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關系的公司或者傭金回報高的公司，私人關系最終還是以利益的多少來衡量。所以在幾家保險公司同時爭搶同一家保險人時，這種競爭方式本身就逼迫保險公司采取降價的方式爭取客戶。
這種兼業的模式一方面為車險營銷擴大市場份額提供了有效渠道，另一方面也為保險市場的惡性競爭打下了伏筆。
2.2.3銀行及郵政模式
銀行渠道時下擁有10萬家機構網點、15萬億元儲蓄，郵政渠道擁有8萬家機構網點、1.5萬億元儲蓄，這無疑對保險業做大有重要意義。但由于當前銀保合作還處于淺層次，銀郵業務高速增長蘊藏了大量風險問題，導致這一渠道的優勢沒有完全發揮。問題主要有：一是資金運用風險，大量增加的保費收入如果在投資上運用得不好，就會產生和積累新的利差損；二是手續費問題，現行的高手續費造成了保險公司為銀行“打工”的事實。
2.2.4網上保險超市
網上保險超市的出現是中國保險業探索保險銷售模式的一個新的嘗試，是電子商務進入傳統保險銷售領域的先河。起初由江蘇平衡保險有限公司與上海經代網絡科技有限公司創立。這種保險銷售方式得到了中國人保、太平洋壽險、太平壽險、等國內數十家保險公司大力支持。
網上保險超市是一種方便快捷的銷售新模式，它提供了一個中間人品牌，但卻省去了人等中間轉化的費用和時間，降低了自身銷售成本，從而使用戶可以以最低廉的價格享受到全方位的服務，例如投保咨詢、24小時無盲點救援等。通常，網上保險超市擁有一支經驗豐富的保險專家隊伍，接受顧客的咨詢，予以解答并提供各種建議。僅2006年一年，車盟通過運用互聯網和大型呼叫中心聯動平臺銷售的車險收入就達到1200萬美元。
2.2.5其他營銷方式
2006年08月02日天平保險推出特殊“試駕”活動創新車險營銷。除了傳統的理賠服務外，還提供全面的汽車安全服務，如自助查勘服務，汽車安全駕駛模擬儀巡展體驗，以及汽車安全工程師的全面講解。通過操作模擬儀，可以發現駕駛員在駕駛過程中的不安全行為，儀器還會給出針對性的指導意見，幫助駕駛者提高駕駛水平，掌握正確駕駛方法。天平保險指出，目前車險對交通安全體系的參與度不夠，保險公司的角色應由汽車保險提供商向汽車安全服務提供商轉變。
3對策
以上分析了我國現成的車險營銷模式，這些營銷模式各有利弊，車險營銷的創新之路還很長，在機遇與挑戰的前提下，我們要不斷的探索和總結經驗，為我國車險市場的健康穩定發展而努力。
參考文獻
1葉安照，覃合.我國保險市場問題探討[J].改革與戰略，2004（6）
關鍵詞：巨災風險；再保險；資本市場
2008年初，我國南方14省遭受罕見的低溫冷凍和雪災，損失慘重。截至2008年2月12口，共造成直接經濟損失約111l億元，保險公司預計賠款超85億元，保險公司在冰凍災害方面已賠付10.4億元，占災害所致經濟損失的比例尚不足1％，農業保險賠付僅為4014萬元，占賠付總額的比例不足4％。在這次雪災中，保險賠付問題再次凸顯我國巨災保險體系的缺位。
一、巨災風險轉移的特點及必要性
傳統的巨災風險賠付是通過再保險來完成的，損失的賠償主要來自于原保險公司和再保險公司的自有資金和保費。巨災是小概率、大損失的保險項目，其顯著特點是突發性和破壞性。巨災風險一旦發生可能造成巨大的財產損失和眾多人員傷亡，會造成一定范圍內大量相關聯標的的共同損失，引發巨額的保險賠償，可以打破保險公司的常規經營，為保險公司的正常經營帶來嚴重影響，甚至導致保險公司和再保險公司破產。當今國際上，巨災損失已成為保險和再保險公司破產清償的一個重要原因。
我國是一個幅員遼闊，自然災害多發的國家，每年發生的自然災害和重大事故不僅威脅人們的生命與財產安全，而且給經濟的發展帶來嚴重破壞。在我國，每年因自然災害造成的經濟損失頗具規模，2005年因災直接經濟損失達2042億元，2006年達2528億元，2007年達2363億元，相當于這三年中每年創造的國民財富(GDP)的1.11％、1.2％和0.96％。由于巨災保險的缺失，歷來經濟損失主要依靠國家財政救濟。就這次雪災而言，截止到二月中旬，財政部為這次雪災救助已累計撥款27億元，但這與上千億元的直接經濟損失相比，只是杯水車薪，顯得相當無力，巨災保險急需市場化。因此，我國對巨災保險的需求巨大。
對于人世后的我國保險市場，外資保險公司的進入既給我國的投保人帶來先進的精算技術和豐富的險種選擇，也使國內保險公司面臨巨大的競爭壓力。這就需要國內保險公司擴大可保范圍，重新定義可保風險的內涵和外延。雖然巨災風險在風險分類上屬頻率極低而強度極高的風險，不符合大數法則的要求，不是傳統的理想可保風險，但出于巨災保險防災防損的需要和本國保險公司樹立品牌形象、參與競爭的需要，巨災保險是保險公司要大力開發的市場。
目前，我國還未建立完備的巨災保險體系，保險在巨災風險管理中的作用還未得到重視。由于我國保險市場及再保險市場的資本實力與風險承受能力有限，國內保險公司對巨災風險的認知程度較低，缺乏精確的風險評價手段，對巨災保險產品的開發及巨災保險業務的開展都相當落后。鑒于這種狀況，國家對巨災保險進行了一些政策上的調整。如，1995年，財產保險基本條款中刪除了地震保險責任；2000年和2001年，保監會連續下發了關于地震保險通知，指出“地震險只能作為企業財產保險的附加險，不得作為主險單獨承保”，等等。在這種情況下，部分已有巨災保險產品的保險公司選擇逐漸退出或回避的態度，這使我國保險業在巨災風險面前處境尷尬，保險供給的缺口十分嚴重。遭受自然災害時，我國的保險賠償僅接近損失的5％，這一賠償比率比世界各國36％的平均水平低31個百分點，遠遠滿足不了巨災保險的需求。
二、巨災債券風險轉移方式的優勢
在各類巨災風險證券化交易中，最為活躍和最具代表性的巨災債券是迄今為止運用最為廣泛和成熟的非傳統風險轉移(ART)工具之一。它是由獨立于保險公司的特殊目的機構(SPV)發行的收益率直接取決于該公司或整個行業巨災損失狀況的特殊債券。與普通債券不同的是，巨災風險債券本金的返還與否取決于特定事件的發生。巨災債券的運行過程主要涉及四類當事人：投保人、保險公司、特殊目的機構(SPV)和投資者。投保人與保險公司簽訂保險合同；由SPV發行巨災債券，SPV與保險公司簽訂再保險合同，以提供再保險保障；SPV與投資者簽訂巨災債券合同。若預先規定的觸發事件(Triggering Event)不發生，投資者將得到比普通債券高的收益；若發生債券預先規定的觸發事件，債券發行人向投資者償付本金或利息的義務將部分乃至全部被免除。由SPV向保險公司支付賠款，保險公司再根據合同約定向投保人進行理賠。相對于傳統的以再保險轉移巨災風險的方法，巨災債券明顯存在一些源自制度設計的內生優勢，這些優勢主要表現在以下幾方面：
1、有效分散巨災風險。相對于再保險，巨災債券把保險市場和資本市場有機結合起來，將巨災風險在更大的范圍內進行轉移和分散，從而進一步保障了保險公司償付損失的能力。由于債券是標準化合約，具有高度流動性。因此，市場的效率相對于再保險得到極大提高。
2、改善投資機會，穩定投資收益。巨災債券收益與現存的股票和債券收益的相關系數幾乎是零，能實現與傳統資本市場系統風險的對沖，是一種可供選擇的投資工具，有利于投資者進一步分散投資組合風險，投資者可獲益于對投資組合的多樣化并獲得較高的風險收益。
3、降低信用風險。由于巨災債券運作流程的特殊設計，幾乎不存在信用風險：SPV起到與保險公司的破產相隔離的作用，債券發行所籌集的資金僅在巨災損失發生或債券到期后才能動用。這在一定程度上增加了巨災債券對投資者的吸引力。
4、促進巨災保險市場價格的形成。巨災債券的發行可以有效緩和巨災保險價格的波動性。巨災債券的購買者都可視為風險的分擔者，眾多分擔者的出現，使市場更接近于競爭市場，價格更接近于競爭價格，有利于有效穩定巨災保險市場的價格。
三、發行巨災債券的必需條件
巨災債券的成功取決于其在多大程度上協助分散有關交易各方面的風險，這些風險包括原保險人承保風險、再保風險、證券購買者的投資組合風險等，從而使債券發行者能獲得新的流動性渠道，投資者可進行投資多樣化組合進而分散投資風險。如果巨災債券要獲得成功，應滿足下列條件：
1、發達的資本市場、數量眾多的市場參與者及健全的法律法規。發行巨災債券，其所募集的資金將投資于國債、金融債券等低風險證券，因此，一個發達的金融市場是巨災債券發行的首要條件。
2、對巨災風險能進行比較精確的測算。有詳細的巨災損失歷史記錄和損失概率模型，能準確地估算預期損失及導致不同損失結果的可能性。
3、對發行者而言，要有轉移部分風險的激勵；對投資者而言，要有需求的激勵。4、必須有公認的資信評估機構及為各方所接受的損失評估標準和評估方法。由于巨災債券是—個新的投資產品，即使是機構投資者，也很少具備對于此類產品進行定價、評估及風險分析所需的技能和知識。
四、我國開發巨災債券的主要障礙
1、技術障礙。主要來自巨災風險屬性和保險費率確定兩方面。從現實條件看，減損措施應根據巨災風險屬性來確定。目前國內缺乏完備的關于巨災發生頻率和損失的歷史統計資料，無法準確測算風險損失和概率，這將是保險業介入此項風險的基礎性障礙。此外，國內保險業務一般采取綜合投保方式，即使存在巨災風險保險，其價格也無法從保費中直接剝離出來。在此種情況下，SPV難以確定巨災風險的價格，因而難以確定擬發行債券的金額和利率。
2、制度障礙。為確保巨災債券運作的有序性，必須建立規范的制度。我國正處于經濟轉軌階段，存在許多法律障礙。要克服這些法律障礙，將涉及到許多相關法律的完善，如公司法、信托法、證券法、稅法等。巨災風險證券化法制環境的完善就意味著對法律有關條款的突破，而修訂相關法律無疑將是一項復雜而浩大的工程。從目前看，我國尚不具備巨災債券正常運作所需的制度條件。
3、金融環境障礙。作為成熟的西方國家的保險品種，巨災債券在我國不可避免地會遇到環境不配套所形成的障礙。如，需要金融監管觀念的轉變；需要保險業和證券業兩行業協調監管；缺乏證券化操作經驗等。從實施角度看，需要結合國際市場的做法和國內市場特點來選擇國內運行模式，巨災債券必須建立在規范的保險核保核賠工作基礎上。 轉貼于
五、我國發行巨災債券的對策
巨災債券是保險證券化的創新業務之一，國內缺乏相關的實踐和經驗。借助資本市場有力的資金支持和國際保險業資產證券化的成功經驗，將巨災風險從保險市場向資本市場轉移，不僅可解決我國保險公司承保巨災風險資金短缺問題，縮短巨災保險業務成熟周期，而且有助于保險業更多地參與資本市場，達到保險業和資本市場相互促進、共同發展的目的。從實施角度看，需要結合國際市場的做法和國內市場特點來選擇國內運行模式，建立適合我國國情的巨災債券運作機制。
1、合理定位政府的角色。政府在巨災保險中扮演的角色主要是：設立專門機構，協調和推動我國巨災保險制度建設工作；在財政、稅收上支持巨災保險，給予一定的優惠政策；對銀行貸款項目，在貸款合同中明確巨災風險管理問題；發展初期，對購買巨災債券的投資者實行免稅的優惠政策；國家在遭受特大災害時，提供部分的救濟；利用行政手段對部分險種實行強制性巨災保險；加快完善和發展資本市場，為發展巨災保險市場提供前提條件。
2、建立健全相關法律法規及配套措施。一是完善制度環境，發展資本市場。目前由于我國法律制度還不夠完善，資本市場存在諸多問題，機構投資者的規模也比較小。我國立法部門和證券、保險監管機構應將保險的行業特點和資本市場的特性相結合，在現有的政策法規基礎上，調整、補充相關規定和制定法律，特別是要明確交易主體、交易規則等。二是在會計處理和稅收問題上，要注重發揮會計制度和稅收政策對巨災證券發行的推動作用，參照國際保險業的通行準則，制定和完善我國的相關會計準則和稅收制度。三是完善信用評級體系。信用評級是投資者判斷債券購買合適與否的重要參考指標。因此，必須加快發展我國的資信評級機構，大力培育在國內具有權威性、在國際上具有一定影響力的資信評級機構，對巨災債券起到有力的保證和促進作用。在我國信用評級體系尚不發達的情況下，可考慮聘請海外評級機構對巨災債券進行評級。
3、做好巨災債券設計的基礎性工作。一是收集巨災的統計資料并建立巨災數據庫。全面準確的統計資料可幫助發行人掌握各地巨災的損失頻率和損失程度，從而更加合理地確定巨災債券的價格。同時，可靠的數據庫能幫助投資者對投資做出判斷，保證巨災債券的發行。因此，必須組織有關部門整理巨災的統計資料，通過有效的技術手段分析、甄別、總結所采集的信息，為發行巨災債券打好基礎。二是確立SPV的設立主體。SPV在巨災債券的運作中具有雙重身份：一方面，作為保險風險證券化的中介，受保險人的委托發行債券來分散風險、籌集資金。另一方面，SPV又是一家特殊的再保險公司，肩負著在約定條件下向保險人進行賠付的義務。其特殊之處體現在組織形式、設立要求和業務范圍等方面。國際巨災保險業發展較好的國家的經驗是：英國只有保險公司承保，政府在巨災保險體系中不承擔承保責任；在美國的巨災保險中，政府是唯一承保人；日本則建立了由政府和保險公司共同參與的承保人體系。我國可以采取日本模式，商業再保險公司可由中國再保險公司和具有巨災債券發行經驗的外資再保險公司和具有巨災債券發行背景的中外合資再保險公司擔任。三是巨災債券品種的選擇。從以往經驗看，投資者習慣于投資低風險甚至無風險的債券品種，尚未形成多元化的投資理念和心理。為避免發行失敗，在巨災債券品種上應以優先開發本金保護債券品種為宜，逐步過渡到本金不保護債券品種。宜先期開發單一風險的巨災債券品種，如地震巨災債券，后開發綜合風險品種。發行巨災債券的種類應考慮區域間的差別，如地震多發地區，洪災多發地區和臺風多發地區，宜發行對應風險的單風險債券，其他地區發行綜合風險債券。債券期限必須考慮風險的等級來設計。四是加大對巨災債券的研究深度，建立巨災風險指數體系，提高巨災定價精算技術。巨災債券的發行涉及保險、債券、法律、稅務、評估等很多方面，它本身是金融工程理論在風險證券化方面的應用，而巨災損失概率的測算還將運用精算等復雜的專業技術。巨災債券的定價在證券定價和巨災風險定價兩方面都存在困難。因此，要加大專業人才儲備和培養的力度。
關鍵詞：商業保險公司；社會醫療保險；參與管理；立法
中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）22-0190-04
一、商業保險公司參與社會醫療保險管理的性質
要想深入分析商業保險公司參與社會醫療保險管理的現狀并提出有關可行的建議，就必須區分商業保險公司參與社會醫療保險管理行為的性質。
隨著《社會保險法》頒布，我國已將原先法律中所規定的社會保險經辦部門為“勞動保障行政部門所屬的工作機構”改變為“提供社會保險服務”的機構。這表明，經辦機構這一角色的扮演者已經不單單是行政單位，因此社會醫療保險的經辦行為也不再是單純的行政行為。
“經辦機構”的性質變化是隨著我國社會醫療保險的全面普及以及政府職能改革的大趨勢，政府“壟斷”管理的社會醫療保險已不能滿足人們的需求，引入專業、可靠、高效的管理機構勢在必行。商業保險公司作為商業保險市場的“主辦方”，其自身所擁有的管理經驗和科學的管理辦法以及有效的市場競爭機制，是補充和改善社會醫療保險管理不足的“良方”。從經濟學角度出發，商業保險公司的承保范圍、賠付比率、支付方式等主要由市場決定和調節，且主要以盈利為目的，追求市場經濟價值。但社會醫療保險是效率與公平的相結合的產物，它的自身特性要求盈利不可作為管理首要目標。由以上分析可見，這一管理的性質不可簡單被歸為行政性或商業性。在以往學者的觀點中，筆者較為認可林森提出的管理是“公私合作性質”的這一觀點（《社會保險法》2014年第8條：社會保險經辦機構提供社會保險服務，負責社會保險登記、個人權益記錄、社會保險待遇支付等工作）。
基于公私合作性質，要求本文在法律問題探究過程中，不僅要注重社會保險法的相關原理，更要將商業保險法原理應用其中。
二、商業保險公司參與社會醫療保險管理中的主要問題分析
2012年，我國全面實施“十二五”醫改規劃，力求大病醫療保險城鄉全民覆蓋。與基本醫療保險由政府主導的運作模式不同，此次改革中提出城鄉居民大病保險由政府以招投標方式，向商業性保險機構購買相關服務，保險機構作為第三方負責具體運作。城鄉居民大病保險是中國特色社會主義醫療保障體系的重要組成部分，把社會保障與商業保險相結合是持續深化醫改的重大創新。在此之前，我國的部分地區已經開始探索新的管理模式以緩解各地面臨的壓力，相繼出現“湛江模式”“太倉模式”等適合局部大病醫療保險管理的模式，同時也開啟了中國商業保險公司參與社會醫療保險管理的歷史先河。
將商業保險公司引入經辦機構的范圍內，就引發了一系列的新問題、新模式、新關系，同時也引起了法律主體、法律關系、法律責任的改變。又由于我國在改革過程中使用試點的方式推進改革，部分地區已經形成了“特色”的制度規范，但出現了制度規范的統籌層次低，法律文件形式內容不規范，文件主體雜亂等相關法律問題。下面本文將現實中的問題進行總結分為以下幾類問題：
（一）制度規范層次低，缺乏法律依據
在國內，這幾乎是一個新的領域的開發，因此相關的法律規定幾乎也是空白。雖然《社會保險法》《保險法》以及《民法》中少量的法律規定可以適用，但這些法律規定往往針對性差。由于我國沒有相關法律的規定導致各地區執行過程中出現標準差異大，出現權利尋租，導致管理監督管理不規范，最終傷害各方利。自2012年我國提出全面改革社會醫療保險，加快醫療保險的覆蓋率與提高服務水平以來，我國各地相繼開始試點實施。各地政府部門相繼出臺了相關規定，以規范改革中的相關程序問題，但大多數文件都非嚴格意義上的法律文件，相關規定來源基本來源于市、縣以及政府部門所的“紅頭文件”。中央也僅以幾個簡單的概括相關改革指導意見，但很可惜，并未細化商業保險公司如何參與及如何退出，商業保險公司經辦收費標準，以及具體相關流程問題。
文件內容的大而化之，這在一定程度上的確給地方的實際操作留下了一定的空間與余地，但在很大程度上也造成了地區統籌計劃水平層次不齊，商業保險公司以及被保險人的利益得不到保障。若這一管理想要長足地發展，就必須轉變無法可依的局面。
（二）各主體間法律關系不明確
首先，主體間法律關系不清晰。此次大病改革與以往改革最大不同就在于，首次引入商業保險公司，商業保險公司作為新的主體進入社會醫療保險原有的法律關系中，使得原先單一法律關系變得復雜。由于缺乏相關的法律規定，基本法律關系在試點運行過程中始終是一個巨大的疑問，也是未來發展規程中必須要解決的首要法律問題。隨著改革的推進，2012國務院頒布《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》的政策文件中已經明確規定出商業保險公司的基本承辦模式，即我國采取較為靈活的合同方式規制雙方責任。這就意味著，雙方自由的空間較大，但在一定程度上也會導致合同各方責任不明確。筆者在本文一開始就探討過商業保險公司參與社會醫療保險的性質，即“公私合作”性質，這就意味著雙方所簽署的契約不是簡單的民事合同。又由于社會醫療保險的特殊性、商業保險公司的市場性特征，以及基金管理等一系列特殊問題，簡單的行政合同權利義務也無法將其囊括。因此，法律給出相關的特殊規定，以法律規范商業保險公司與相關部門之間的基本權利與義務，從而保障這一制度的長足發展。
（三）商業保險公司準入退出機制不明確
首先，什么樣的商業保險公司能夠成為合格的管理主體是商業保險公司經辦社會醫療保險想要成功的一大關鍵，對商業保險公司自身的資質考察是尤為關鍵的。但是，由于我國并沒有相關的文件和法律對其有一個合理的規定，使得各地對于商業保險公司的準入門檻不一，這使得很多規定的最終決定權變成了政治交易的目標，為權利濫用以及留下了空間。中央在《商業保險機構參與新型農村合作醫療經辦服務的指導意見》中提出商業保險機構參與新農合經辦服務應當具備的條件，雖然文件中有相關規定，但是，這份文件并沒有明確量化規定給各級政府考察商業保險公司的資格提供依據，同時使得一些商業保險公司在競爭招標的過程中遇到困難，最終有很大概率使得相關招標工作不透明、不公正。
其次，商業保險公司的退出機制缺失。我國規定：“基金運作盈虧由商業保險公司承擔。”基金一旦虧損，勢必會影響到社會保險的管理質量，這時部分原先中標的商業保險公司就會在競爭中被淘汰，不得不退出社會醫療保險管理。商業保險公司的退出如同公司解散或破產一樣，是必須要有一定的標準考量標準和相關程序規定的。比如什么樣的情況下商業保險公司應該退出？何時退出？退出后的相關工作又有哪些呢？退出后的責任如何分配？這些問題我國在現在的相關法律規定中都是空白，雖然我們遵從雙方的相關合同約定，但是沒有具體的法律依據，勢必會造成市場的混亂，最終將傷害到各方的利益。
（四）經辦管理費用機制缺失
公司的經營狀況以及工作的主動性是管理效果好壞的關鍵，但從中國保監會的調查情況來看，各基金的經營狀況不佳，都處于虧損狀態。由于我國在過往幾年中始終處于試點實施階段，各商業保險公司與政府相關部門之間所達成的協議中關于管理費用的支付方式、支付標準各異。且由這幾年的實踐來看，各地區差異也較大，如陜西部分地區規定為運行基金總數的3%，但在浙江、江蘇等發達地區管理費用可達到7%。同時，由于沒有相關的規定約束，政府拖欠商業保險公司管理費用的情況時有發生，最終嚴重打擊了商業保險公司的積極性，損害了商業保險公司的利益。
（五）監督、考核標準缺失
監督和考核能推動商業保險公司管理工作健康且長期運行。確定監管主體和監管標準、考核內容，以及量化考核標準是解決監督和考核核心。
從監督考核的主體上來看，社會醫療保險所牽扯的政府負責部門極為廣泛，主要包括民政部門、社保部門、衛生部門、財政部門等，因此誰是監督檢查和考評的主體部門呢？而商業保險公司原本的監督監察機構――中國保險監督委員會在此項工作中又是一個什么樣的監督角色呢？從監督內容上來看，必須分清哪些是主要的監督內容，以及對于商業保險公司哪些行為必須透明化，同時也必須注意保護商業保險運作的獨立性以防行政的過度干預，導致最終商業保險的運作行政化的風險。從考核內容出發，我國面臨的最大問題是哪些考核內容能真正反映商業保險公司參與管理的實際狀況。與此同時，我國現有考核內容的可操作性低，從以往的考核經驗來看，各地考核標準往往是模糊的，人為因素的影響性比較大，可量化的考核標準少，因此很難正確地反映出相關管理的質量。
三、完善我國商業保險公司參與社會醫療保險管理的立法建議
從法原學理上來看，法律是調節社會關系的手段之一，也是解決社會問題的有效方法。相比較而言，無論是我國的政策，還是政府部門所的指導意見都沒有體系性和系統性，甚至在某些時候會產生沖突。而完整的法律體系將避免各規定之間的沖突，它的穩定性也將為相關管理保駕護航。因此，建立一部較為完整的法律是十分有必要的，目前在我國若要建立相關法律要注意以下幾個問題：
（一）提高立法層次
現在處于我國全面開展相關管理工作的關鍵階段，各方面的工作已經全面展開，全國各地急需有一個統一的法律規定為各地工作的推行提供依據與參考，提高立法層次勢在必行，理由如下：
第一，商業保險公司的管理能否成功，不僅僅取決于經濟因素，更重要的是政策的穩定性、協調性和規范力度。只有將政策法律化，才能真正地貫徹執行，為管理工作提供強有力的保證。
第二，社會醫療保險的運行關系到公民的基本權利。管理的質量直接影響到公民基本權利行使的質量。商業保險公司的加入解決了管理的難題，進一步確保了公民基本權利的行使，而立法的完善進一步確保了管理的良性運轉。
因此，建立相對完善的法律體系是解決相關問題最為完美的結果。但是，一部法律的制定并非一蹴而就，從目前的實際狀況出發，當前最為合適的立法等級為“行政法規”。原因有以下幾點：第一，制定更高層次法律的條件尚不成熟。相關的管理是一個十分復雜的法律關系，它包括資金籌集環節上的參保者、各級政府，以及監督機構和商業保險公司、醫療機構，同時他們之間的權利義務內容涉及面廣泛。因此在全面推進商業保險公司參與社會醫療保險的初期，需要較為具體的規定，而高層次法律往往是高度概括的，因此在指導實施過程中會出現一定的阻力。第二，出于司法資源的成本效益考慮。單獨立法將浪費我國的現有司法資源，這方面的相關制度本質上是我國整個社會保險制度的一部分，因此不適合割裂開來單獨立法。
（二）明確各主體之間的權利義務
就政府而言，這一制度的出現是一次政府職能轉變的體現，政府與商業保險公司之間的權利義務就發生了巨大的變化。在此次轉變中，政府已經作為一個“委托人”將整個社會醫療保險的運作委托給了商業保險公司，同時雙方簽訂契約，這就意味著政府與商業保險公司之間是“委托關系”。同時，由于社會醫療保險自身的特殊性和政府本身的性質，政府也是一個“監督者”，從“操作者”到“委托人”和“監督者”的身份轉變，要求政府的權利義務必然發生改變。從權利的角度來說，政府的基本權力包括：監督權、制定政策的權力、考核商業保險公司的權力等；主要基本義務包括：支付管理費用、協助保險公司收取保險費用、提供被保險人相關信息等。最關鍵的是，政府在行使自身監督權和考核權時，不應過度地干涉商業保險公司的工作，在行使自身權利與權力中嚴格依據相關法律法規。
就商業保險公司而言，社會醫療保險與商業保險公司自身運行健康保險在本質上是不同的，因此，商業保險公司不可一味地只追求商業利益。多個政策中指出，商業保險公司要“保本微利”，這一規則將有效地防止商業保險公司一味導致追求利益，雖然不可一味地追求利益，但是如果管理者從管理中無法獲得應得利益，也將極大地打擊保險公司參與的積極性。因此，“微利”的程度要有一個合適的比例，既要保證醫療保險的質量，又要提高商業保險公司參與的積極性，同時商業保險公司也要保證自身運行的透明度。但是，商業保險公司畢竟是企業，這也就意味著在公開透明的過程中商業保險公司有保護自身商業秘密的權利。以上分析，商業保險公司的基本權利有：獲得管理費用的權利、運行基金的權利、從基金中獲取利益的權利、獲取公民基本信息的權利、擁有商業秘密的權利等；主要義務：接受監督、公開賬目、接受考核、自負盈虧、提供服務。
從權利義務中的內容中我們不難看出，商業保險公司與政府之間不是《民法》以上的合同關系，也不是《行政法》中的特許經營，這一法律關系應結合，權利義務內容重新定義。
（三）細化商業保險公司的準入標準和退出機制
我國商業保險公司的準入標準一直以來不是十分明確，商業保險公司的資質是決定商業保險公司所提供的管理服務的重要標準，所以嚴把入口十分重要。因此，在制定相關法律條文時，要避免“較強”“完善”等無法考量的詞語出現。同時，中國市場上保險公司的數量大，而從現狀來看對商業保險公司的最終考量權限已經發放至“市”。從對英國的準入規則的分析來看，對商業保險公司的考量應該收歸更高層次的政府部門，這樣有利于對商業保險公司更全面的考察，根據上級對商業保險公司的考察劃定一定的范圍再根據各地的實際情況，從已經篩選出的保險公司中進行招標。這樣的方式既能夠遵從競爭機制，又可以避免各地由于利益關系而有指向性的制定標注。因此筆者認為，我國也可將首批的篩選權力歸更高層次的政府，根據實際狀況進行首批篩選，篩選出一定數量家保險公司，再由各地政府根據各地情況對這些商業保險公司進行招標。
就退出機制而言，我國改革還處于初期，這一問題還未凸顯，但由于商業保險公司自負盈虧就意味著在后期運作中有商業保險公司無法勝任，面臨著退出。在這一問題上最需要注意的問題是前后銜接的問題，具體是指前一家商業保險公司和后一家保險公司的工作銜接問題。我國相關政策中要求保險公司的合同履行期限至少為三年，但下一輪的招標一定不可等到三年合同期結束后再進行，若前一家公司要退出管理，則需要提前一年通知保險公司，做好交接工作。
（四）建立健全商業保險公司的經辦費用機制
為了更好地鼓勵商業保險公司落實管理工作，政府應當向商業保險公司支付一定管理費用，這既是維持管理工作進行的保障，也激發了商業保險公司參與的積極性。根據我國現實情況來看，經辦費用主要面臨區域差異大和政府拖延支付的問題。
第一，針對區域差異大的問題而言，各地區的商業保險公司的基金規模不同、管理成本不同，不宜應用絕對數額將各地區統一。因此，應該根據全國的平均水平進行計算以基金總額和參保人數作為參考，制定出合理的百分比區間，商業保險公的管理費用可以根據不同情況在規定的百分比之間進行計算，同時為了貫徹中央的“保本微利”思想在保障管理工作正常運行的情況下，可對管理費用設定一定的上限。
第二，針對政府拖欠費用的問題而言，政府拖欠費用主要原因為政府相關款項并非轉款專用，同時商業保險公司對政府部門相關工作流程的不熟悉，往往就會出現長時間審核不通過，拿不到相關費用的狀況。因此，要確定統一的責任部門，由相關責任部門協助商業保險公司完成相關款項申請工作，減少不必要的流程，由政府部門內部相互協調，加快撥款的效率，同時各地必須建立專項款專用制度，保障管理資金充足。
（五）加強各方對商業保險公司工作的監督
商業保險公司的參與商會醫療保險管理必須透明，各方應加大對其工作的監督，減少工作中的灰色地帶，促進商業保險公司的工作。
監督應有多種方法，第一，政府監督。政府作為社會保險的主導者，有權利對商業保險公司的相關工作進行監督，尤其是政府要制定相關的監督機制，使得監督工作有據可依[1]。同時定期的檢查和突擊的檢查是必不可少的。第二，充分利用保監會對其進行監督。作為我國對專門的監察部門，保監會最為熟悉相關工作流程，因此，更應該充分履行自身的監管義務，加大對行商業保險公司的有效監督。第三，人民群眾的監督。社會醫療保險關系到公民的基本權利，因此必須向社會公開，接受大眾的監督，確保人民的利益不受損害。
監督要注意以下幾點：第一，監督管理要制度化，公開化，做到“三定期”，即定期審計、定期檢查、定期公布，加強管理工作的透明度；第二，將關系到公民切身利益的信息實時公布；第三，加大法律處罰力度，對在管理工作過程中出現違規操作的公司以及個人進行處罰，嚴重的違規行為將禁止個人或企業參與管理工作。
（六）建立系統量化考核機制
對管理工作進行量化考核是確保制度可長期穩定發展的必要保障。將有效監督商業保險公司相關工作，同時督促其改正工作中的不足。但從我國現有的相關政策來看，考核商業保險公司的標準各地區層次不齊，同時考核標準模糊。因此，應該以法律形式量化相關考核標準。第一，要注意考核指標的系統性，做到科學分類，形成有機整體[2]；第二，統一評估指標的含義、口徑范圍、計算方法、計算時間和空間范圍，指標要與相應的財務指標、職能部門的統計指標相一致；第三，綜合考量社會醫療保險主辦單位和經辦單位的利益關注點；第四，要注重績效考核指標體系的可操作性，要在實際的評估工作中，充分利用現有的統計信息資源，以便于社會保障統計信息的組合、篩選和加工[3]。考核內容可以集中在以下幾個方面：經辦業務的效率與效果目標考核、風險管控與可持續性目標考核、服務質量目標考核。
參考文獻：
[1] 朱銘來，陳妍，王夢雯.美國醫療保障制度改革評述[J].保險研究，2010，（11）：154.
