時間：2022-05-17 20:09:50
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇移動支付調(diào)查報告，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟泡沫的破裂，IT熱潮的迅速降溫，由此導(dǎo)致曾經(jīng)熱鬧非凡的電子商務(wù)熱也遭人冷落。然而，就在電子商務(wù)處于一種停滯不前的狀態(tài)的時候，市場上卻涌動著一股熱流，一種全新的電子商務(wù)————移動電子商務(wù)正在不知不覺中興起，而且正受到越來越多人的關(guān)注。全球著名的市調(diào)公司Frost＆Sullivan今年最新公布的調(diào)查報告顯示，移動電子商務(wù)在未來幾年內(nèi)將出現(xiàn)“質(zhì)”的飛躍，預(yù)計2006年移動電子商務(wù)市值將達到250億美元。屆時，移動電子商務(wù)將占全球在線交易市場15%的份額。
Frost＆Sullivan的報告還顯示，未來的移動電子商務(wù)市場將主要集中在以下幾個不同領(lǐng)域：自動支付系統(tǒng)，包括自動售貨機、停車場計時器、自動售票機等；半自動支付系統(tǒng)，包括商店的收銀柜機、出租車計費器等；移動互聯(lián)網(wǎng)接入支付系統(tǒng)，包括商業(yè)的WAP站點等；手機代替信用卡類支付以及私人之間賬務(wù)結(jié)算。在以上這些支付形式當(dāng)中，其中通過手機————互聯(lián)網(wǎng)這種支付形式的占整個移動電子商務(wù)的39%，私人之間的P2P支付占34%。
分析人士認為，因特網(wǎng)、移動通信技術(shù)和其它技術(shù)的完美結(jié)合創(chuàng)造了移動電子商務(wù)，移動電子商務(wù)以其靈活、簡單、方便的特點將受到消費者的歡迎。而移動電子商務(wù)的發(fā)展將使普通的消費者在預(yù)定門票、支付費用、股票交易以及財務(wù)辦理上受益。同時，移動電子商務(wù)的有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，移動電子商務(wù)給移動運營商帶來了意想不到的驚喜。
4G的到來給移動互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用帶來更多的想象空間，隨著技術(shù)的提升，與移動互聯(lián)網(wǎng)掛鉤的產(chǎn)品業(yè)務(wù)都如同坐上了火箭，迅速發(fā)展擴張。近日，中國金融認證中心（以下簡稱CFCA）的《2013年中國電子銀行調(diào)查報告》再次印證了移動互聯(lián)網(wǎng)時代的魔力，報告顯示，手機銀行的用戶增長率已經(jīng)超過了網(wǎng)絡(luò)銀行。
在CFCA舉辦的“第九屆中國電子銀行年會暨2013中國電子銀行年度金榜獎頒獎盛典”上，CFCA總經(jīng)理季小杰表示，中國電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)4年呈增長趨勢，其中，全國個人網(wǎng)銀用戶比例較2012年增長了1.7個百分點。與網(wǎng)上銀行相比，手機銀行潛力巨大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2013年手機銀行用戶比例為11.8%，其中54%的個人手機銀行用戶使用客戶端方式。預(yù)計2014年個人手機銀行用戶比例將達到15%左右。
與幾大電商巨頭相比，銀行在電商平臺方面的運營經(jīng)驗有限。雖然各大銀行極力想借助本身的合作商戶優(yōu)勢打造屬于自己的手機商圈平臺，但報告顯示，在銀行網(wǎng)上商城購物過的用戶中，32%為習(xí)慣性購買用戶、60%為偶然性購買用戶。顯然，相比淘寶、京東等知名度較高的電商，手機銀行的電商還未被用戶所習(xí)慣認知。對此，業(yè)內(nèi)人士認為，銀行手機商城必須細分市場，找出最適合自己的產(chǎn)品類別進行經(jīng)營發(fā)展才有競爭力。
受移動購物需求的推動，移動遠程支付得到快速成長，近場支付卻由于經(jīng)歷了相當(dāng)長時間的標(biāo)準(zhǔn)紛爭和利益博弈，一直沒有形成大規(guī)模商用。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2013年移動遠程支付用戶比例為13.3%，較2012年提升了近4個百分點；2013年移動近場支付用戶比例為3.6%，較2012年提升了0.4個百分點；用戶使用移動遠程支付的金額占比為95%，移動近場支付金額占比為5%。移動遠程支付中，網(wǎng)上購物是支付金額占比最大的支付場景；移動近場支付中，超市購物和商場購物是支付金額占比最大的場景；手機刷POS機是支付金額占比最大的支付方式。
報告預(yù)測，2014年移動支付的發(fā)展看點在NFC支付。NFC支付將憑借其高度便利性，以超市購物、公交刷卡場景為突破口，取得快速增長進而滲透至其他消費領(lǐng)域。
雖然各大銀行大肆擴張手機銀行，不斷推出各種免費及優(yōu)惠政策，然而手機銀行在交易過程中的風(fēng)險問題依然難以規(guī)避。不久前的假冒“工行電子密碼器升級”的短信詐騙事件，讓不少用戶對電子支付的信任度大降。除此之外，病毒木馬的入侵、手機失竊、個人信息泄露等防不勝防的問題，無一不影響著用戶在手機終端消費的積極性。對此，人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文表示，互聯(lián)網(wǎng)時代如何秉持“開放、平等、分享、協(xié)作”的互聯(lián)網(wǎng)精神，使廣大的金融消費者能夠在更加安全、便捷的前提下實現(xiàn)自己的各類金融服務(wù)需求，是所有從事金融服務(wù)的企業(yè)所追求和必須重視的。
關(guān)鍵詞：移動支付；機遇；障礙
中圖分類號：U172.6 文獻標(biāo)識碼：A
在中國支付清算協(xié)會主辦的首屆“中國支付清算創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，中國人民銀行副行長劉士余在講話中表示：“央行支持三大電信運營商參與移動支付業(yè)務(wù)，豐富和發(fā)展我國的移動支付市場，推動移動產(chǎn)業(yè)做強做大。”為此，劉士余認為接下來要盡快創(chuàng)新移動支付的模式構(gòu)架，整合各方的資源和訴求實現(xiàn)共贏發(fā)展。
1 中國移動支付發(fā)展的機遇
隨著信息技術(shù)的發(fā)展，以及移動終端設(shè)備的廣泛使用，越來越多的消費者將消費的快捷性和方便性排在首位，在此背景下，一種新型的支付方式-移動支付正在悄然興起。中國移動支付業(yè)務(wù)進入快速上升通道，移動支付市場前景光明。有數(shù)據(jù)顯示，我國2011年移動支付市場交易額達到742億元，移動支付用戶達1.87億，而到2014年，市場交易總額將達到3850億元，用戶達到3.87億。
數(shù)據(jù)是最有力的佐證。日前由中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會的調(diào)查報告顯示：“移動支付已經(jīng)成為2012年中國網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調(diào)查者表示會在2012年使用手機近端刷卡支付。易觀國際（微博）的統(tǒng)計證實了這一點--2011年我國移動支付用戶數(shù)已經(jīng)達到1.87億，與2010年相比增長26.4%。來看看支付機構(gòu)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)。支付寶數(shù)據(jù)表明，每天使用支付寶客戶端進行支付的用戶已經(jīng)是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬用戶的速度激增。”
移動電子商務(wù)與移動電子商務(wù)市場的興起，在消費領(lǐng)域掀起了一股新的熱潮。眼下，手機淘寶、手機網(wǎng)購逐漸成為人們耳熟能詳?shù)拿~，包括手機銀行、手機支付、手機一卡通以及移動互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的形式各異的應(yīng)用也受到越來越多用戶的青睞。
商業(yè)銀行對移動支付的支持，也是移動支付快速發(fā)展的一個契機。中國銀行業(yè)認為未來的發(fā)展趨勢是移動支付化、網(wǎng)絡(luò)化和全能一體化。中國銀行業(yè)需要加快轉(zhuǎn)型來適應(yīng)這種趨勢。利率市場化的深入更是壓縮了銀行的利潤空間，商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型也刻不容緩。
移動支付是一片廣闊藍海，對于中小銀行尤為重要移動支付的開展將會撬動銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的再次增長，為銀行業(yè)帶來巨大的手續(xù)費收入。對于中小銀行來說，開展移動支付業(yè)務(wù)有助于彌補其營業(yè)網(wǎng)點少、大客戶稀缺的缺陷，提升其競爭力，因此中小銀行更應(yīng)把握好發(fā)展機遇，積極布局產(chǎn)業(yè)鏈條。移動支付產(chǎn)業(yè)中，商業(yè)銀行霸主地位難以撼動移動支付產(chǎn)業(yè)有多種可能的商業(yè)模式，無論哪種模式，銀行業(yè)都將在其中占據(jù)重要地位。銀行是移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最重要參與者，同時銀行對移動支付應(yīng)用和安全性的控制力最強。在支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行可能會面臨第三方支付機構(gòu)的競爭，也許會改變現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)格局，但同時也會促使銀行提高服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)水平。
2 移動支付發(fā)展的障礙
目前，我國移動電子商務(wù)市場的發(fā)展速度很快，但是移動支付面臨許都問題如：安全、技術(shù)、終端以及法律規(guī)范等諸多問題都需要解決。移動支付作為電子商務(wù)市場重要保障，也同樣面臨很多障礙。
2.1 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范問題。移動支付的標(biāo)準(zhǔn)制定一直是電子商務(wù)各方關(guān)注的焦點之一。在移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，移動支付的成長已經(jīng)成為不可阻擋的趨勢。“無規(guī)矩不成方圓”，移動支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的缺失，嚴(yán)重阻礙整個電子商務(wù)良性發(fā)展的進程。工信部的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》也明確指出，要推動近距離通信（NFC）、機器到機器（M2M）等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和應(yīng)用，面向不同的行業(yè)應(yīng)用，協(xié)調(diào)制定行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范。同時，重點推動移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，推動移動電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈和各應(yīng)用領(lǐng)域的相關(guān)主體加強合作，加快商業(yè)模式創(chuàng)新和社會化協(xié)作機制創(chuàng)新。
在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的層面，從國際標(biāo)準(zhǔn)上，按照人民銀行的要求銀聯(lián)已經(jīng)參加了這個組的工作，負責(zé)研究制定移動支付國際標(biāo)準(zhǔn)的ISO12812，這個標(biāo)準(zhǔn)也是與我國銀聯(lián)主導(dǎo)推動的13.56MHz技術(shù)是一致的。國家標(biāo)準(zhǔn)，在工信部電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所承擔(dān)的移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)的編制任務(wù)，目前也已經(jīng)完成了公開的征求意見，形成了標(biāo)準(zhǔn)送審稿，也有望在2013年，這也明確了銀聯(lián)采用13.56MHz。
2.2 移動支付技術(shù)瓶頸
據(jù)相關(guān)資料顯示，“我國的移動支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾個階段的發(fā)展。初期是將手機短信與后臺賬戶捆綁在一起的支付模式。”初期：是將用戶的手機號與后臺中用戶的支付資金賬號進行捆綁，從而來完成支付過程。這種支付方式使用實現(xiàn)容易成本低，但是存在安全性欠缺、操作過程繁瑣復(fù)雜及即時支付率低等問題。
在我國電子商務(wù)市場快速發(fā)展的過程中，移動支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾次換代，正在走向非接觸式移動支付模式。目前已經(jīng)有近場數(shù)據(jù)交換（NFC）、SIMpass以及RFSIM等三種比較成熟的技術(shù)，近場數(shù)據(jù)交換（NFC）和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經(jīng)廣泛地在交通、金融等多個行業(yè)應(yīng)用，是世界公認的標(biāo)準(zhǔn)，在我國北京和上海的一些大型超市中已經(jīng)實現(xiàn)NFC 技術(shù)。近場數(shù)據(jù)交換（NFC）經(jīng)常能夠在一些媒體雜志、電視廣告語上被提及，而且當(dāng)前一些諸如三星GALAXY Note Ⅱ、HTC One X、諾基亞Lumia 920等高端產(chǎn)品上也都已經(jīng)搭載了NFC技術(shù)。
NFC具有工作穩(wěn)定、支持主/被動通信模式、支持點對點通信、支持高加密、高安全性、產(chǎn)業(yè)鏈完整等特點，但是用戶需更換手機，推廣成本高。RFSIM更容易讓運營商控制產(chǎn)業(yè)鏈，且用戶使用門檻低，但是采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會較大。
2.3 支付安全。移動支付發(fā)展取決于移動平臺的安全性。在線支付本身的安全問題由于其開放性就很多，如身份認證等，在手機終端進行的移動支付則具有著更大風(fēng)險。移動終端性能的不穩(wěn)定、應(yīng)用軟件與手機平臺的兼容性，再加上大量的手機病毒的侵襲，都讓移動支付過程障礙重重。
安全技術(shù)是影響移動支付發(fā)展的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如云存儲安全、傳輸安全、身份認證安全等。從目前來看，加密問題和即時性問題是手機支付普及的主要障礙，雖然3G功能的手機支付時，能夠采用移動網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認實現(xiàn)手機支付的雙重確認方式，又會因為短信的中繼問題，有可能造成短信不能及時到達，影響支付的流程。身份識別的缺乏是限制移動支付應(yīng)用的另一個原因。當(dāng)手機僅僅當(dāng)作通話工具時，密碼保護并不是很重要。但作為支付工具時，移動信息化提高了手機等手持終端的重要程度，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會造成重大損失。信用體系的缺失是限制移動信息化應(yīng)用的第三大原因。在手機支付中，一些小額支付可以捆綁在手機話費中，但手機話費透支、惡意拖欠十分常見，信用意識以及體系的不完善，也制約中國移動支付的發(fā)展。
最近幾年中國電子商務(wù)市場取得了質(zhì)的飛躍，通過市場和用戶的反饋來看，中國的移動支付發(fā)展：機遇與挑戰(zhàn)并存！
參考文獻
作為中小企業(yè)，盈利是企業(yè)發(fā)展移動商務(wù)的最終目的。盈利模式是具有企業(yè)自身特點的用以盈利的商務(wù)結(jié)構(gòu)，是企業(yè)配置資源效益的直接反映，是企業(yè)賺錢的渠道。中小企業(yè)通過發(fā)展移動商務(wù)來實現(xiàn)自身的盈利，主要有以下幾種盈利模式：
1.廣告模式
移動商務(wù)的主要利潤來源之一是移動廣告，這種業(yè)務(wù)形態(tài)是具有前瞻性的，是中小企業(yè)通過移動商務(wù)盈利的主要形式。移動廣告順應(yīng)了移動商務(wù)發(fā)展的潮流，依托移動終端，是企業(yè)進行精準(zhǔn)營銷的新的載體。這里所說的廣告并非僅僅是在WAP上投放廣告，還包括通過微博微信等宣傳所產(chǎn)生的廣告效果以及傳統(tǒng)使用的短信宣傳等。神奇的煎餅，傳奇的黃太吉，把不被人看好的煎餅賣到了年收益500萬的流水，這是互聯(lián)網(wǎng)時代的神奇，同時在移動互聯(lián)網(wǎng)時代獲得延續(xù)。互聯(lián)網(wǎng)時代，大量廣告充斥著電腦網(wǎng)頁，在給用戶帶來選擇困難的同時，也給廣告人帶來的大量的收益。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，廣大中小企業(yè)可以通過投放廣告在移動設(shè)備形形的應(yīng)用中，為用戶提供了解企業(yè)及產(chǎn)品的來源，增加企業(yè)關(guān)注度，提升企業(yè)形象，增強企業(yè)形象，勾起消費者的消費欲望，提高產(chǎn)品市場價值。
2.游戲模式
移動設(shè)備的革命性變化，帶來的在移動設(shè)備上進行的游戲體驗的革命性變化。令人震撼的打擊感、令人炫目的游戲場景、令人欣賞的背景音樂、令人欲罷不能的游戲內(nèi)容，這些游戲感受都能夠被玩家所感受。不啻于PC端游戲的視聽享受，以及隨時隨地都可以進行游戲的便利，使得移動游戲引爆了一場移動商務(wù)的戰(zhàn)爭。當(dāng)你在上班乘公交的途中無聊時、當(dāng)你在排隊現(xiàn)場的等待時，休閑的娛樂游戲可以使你放松心情、打發(fā)時間。玩家在玩游戲時可以通過購買道具來提高自己的游戲戰(zhàn)斗力，這就是我們中小企業(yè)盈利的關(guān)鍵。一款手機游戲“找你妹”8個月，全球用戶超過6000萬，每月?lián)碛袛?shù)百萬的收入；“Flappy Bird”上架初期就擁有5000萬次的下載次數(shù)，單日廣告收入達到5萬美元。游戲行業(yè)是一個極富有機會的行業(yè)，是移動商務(wù)盈利的重要結(jié)構(gòu)之一。
3.移動購物模式
中小企業(yè)另一個重要的盈利模式是移動購物。美國第二大支付網(wǎng)絡(luò) MasterCard 做了一項調(diào)查報告，結(jié)果顯示，超過一半的中國網(wǎng)上購物者喜歡用手機網(wǎng)購，而非個人電腦。還有這樣一份在2013年年底收集的來自亞太14個地區(qū)7100份采訪數(shù)據(jù)的調(diào)查報告，報告顯示亞洲選擇網(wǎng)上購物的購物者大約占三分之二，而來自于中國的受訪者，在過去的三個月中會至少有一次成功的網(wǎng)上購物。其中選擇用手機上網(wǎng)購物的人占59.4%。根據(jù)報告，中國消費者選擇在移動端進行網(wǎng)購的原因，46.8%是由于手機網(wǎng)購的便捷性，43.1%認為不受時間地點的限制，而40.8%認為在移動客戶端上進行網(wǎng)購越來越簡單。移動設(shè)備的智能化程度的提高，使得消費者消費方式更傾向于移動化。2013年阿里雙十一活動，手機淘寶累計活躍用戶達到1.13億人，支付寶交易金額達45.8億元。中小企業(yè)在移動平臺上進行銷售，是未來及其重要的一種銷售模式，也是如今中小企業(yè)進行盈利的重要途徑。中小企業(yè)把握重點來發(fā)展業(yè)務(wù)，著重開展移動購物，給消費者良好的體驗。
二、中小企業(yè)發(fā)展移動商務(wù)面臨的問題
1.中小企業(yè)認識不深
在電子信息時代，中小企業(yè)能否成功由企業(yè)對電子商務(wù)的利用程度決定的。而在電子商務(wù)發(fā)展了十幾年后的今天，移動商務(wù)已經(jīng)逐漸接過電子商務(wù)的接力棒，成為中小企業(yè)能否成功發(fā)展的關(guān)鍵因素。隨著移動設(shè)備迅速普及，移動商務(wù)迅速發(fā)展，部分中小企業(yè)已經(jīng)開始意識到移動商務(wù)對于企業(yè)發(fā)展的意義，但是大多數(shù)的中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)信息化的意識不強，甚至一些傳統(tǒng)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)對移動商務(wù)還比較漠視。一些中小企業(yè)的管理人員沒有充分認識到在這樣一個移動時代搶占移動市場的重要性，對于移動商務(wù)的認識模糊，理解膚淺，還沒有一個相對比統(tǒng)全面的認識。在移動商務(wù)迅速發(fā)展的今天，若是中小企業(yè)不能抓住移動商務(wù)這樣一個大好的機會，那么就將處于一種很落后的狀態(tài)，喪失發(fā)展壯大的良好機會，喪失發(fā)展的領(lǐng)先優(yōu)勢，最終被時代所遺棄。
2.技術(shù)人才的制約
移動設(shè)備以及移動網(wǎng)絡(luò)逐漸變成了廣大消費者的生活必需品，也逐漸地被所有人所了解和使用，因此相對較好的移動應(yīng)用基礎(chǔ)環(huán)境逐漸形成。同時，在支付和物流的發(fā)展已經(jīng)到了能夠滿足移動商務(wù)發(fā)展的情況，這些都表明開展移動商務(wù)的開展所需要的門檻逐漸降低。但實際上，對于缺少高端知識人才的中小企業(yè)，對于移動商務(wù)的專業(yè)知識了解較少，在技術(shù)上的這道檻難以跨越；同時，對于網(wǎng)絡(luò)操作運用這個問題，在本質(zhì)上確實是相對簡單的，但實際操作卻總會遇到各種阻礙。技術(shù)的制約，人才的缺乏使中小企業(yè)發(fā)展移動商務(wù)困難重重。
3.沒有明確目標(biāo)和規(guī)劃
中小企業(yè)對于為什么要開展移動商務(wù)？怎么樣來開展移動商務(wù)？以及需要把移動商務(wù)開展到怎樣的程度？很多中小企業(yè)僅僅是因為自身認為開展移動商務(wù)是一條拓寬廣闊市場的路，很有前景，能夠幫助自身擺脫困境，同時被一些移動商務(wù)服務(wù)公司引導(dǎo)，在沒有認真地規(guī)劃好移動商務(wù)的未來，沒有很好地了解移動商務(wù)的時候，便踏上了移動商務(wù)的征程。一些中小企業(yè)也制作了自己的移動APP，但是沒有足夠的重視，沒有花費足夠的時間去打理，只是向把APP當(dāng)成一個向消費者展示企業(yè)的基本信息以及產(chǎn)品信息，導(dǎo)致移動APP用戶界面不友好，用戶體驗不好，不能夠有效的吸引顧客，增加客戶粘性。目的性不明確，這是廣大中小企業(yè)在發(fā)展移動商務(wù)發(fā)展的道路上普遍存在的。
4.移動商務(wù)安全問題
安全是移動商務(wù)發(fā)展的基石，移動商務(wù)比起傳統(tǒng)的電商面臨更為嚴(yán)峻的安全問題。移動商務(wù)的載體移動設(shè)備由于其移動性，特別容易丟失或損壞，造成的數(shù)據(jù)丟失，可能對自身造成巨大的影響。無線網(wǎng)絡(luò)接口是開放的，用戶數(shù)據(jù)可能通過無線通道被泄露。移動設(shè)備在2004年“Cabir”手機蠕蟲病毒出現(xiàn)之后，面臨的風(fēng)險更加嚴(yán)峻。最近小米公司遭到黑客攻擊，出現(xiàn)用戶信息泄露的情況，便是移動商務(wù)平臺系統(tǒng)漏洞的存在以及黑客的橫行，威脅著廣大消費者的信息安全。同時，移動商務(wù)應(yīng)用沒有與之相適應(yīng)的相關(guān)法律法規(guī)，沒有相應(yīng)的制度規(guī)范，勢必不能夠完全健康的發(fā)展，這是當(dāng)務(wù)之急的事情。
三、中小企業(yè)發(fā)展移動商務(wù)的對策
1.提高企業(yè)認識
截止2013年年底，我國的移動網(wǎng)民已經(jīng)上升到了5.0億人的規(guī)模，占據(jù)所有網(wǎng)民的81.0%之多。在這種大勢之下，中小企業(yè)對移動商務(wù)認識的提高是必要的，瞄準(zhǔn)移動端，使其成為企業(yè)的突破點。中小企業(yè)可以相互之間進行對移動商務(wù)發(fā)展以及前景的交流，這是很重要的。企業(yè)內(nèi)部也應(yīng)該加強對各個職員的觀念的宣傳以及培養(yǎng)，使企業(yè)員工對移動商務(wù)有所相關(guān)的了解，使員工對移動商務(wù)的觀念進行改變。如今中小企業(yè)發(fā)展競爭比較激烈，想要在激烈競爭的社會中存活下來，必須接受新的事物，根據(jù)自身的發(fā)展?fàn)顩r，借鑒其他企業(yè)，使自身能夠很好的運用移動商務(wù)，跟上時代的步伐。面對中小企業(yè)面對移動商務(wù)不能夠深刻認識的誤區(qū)，需要政府在中小企業(yè)之間大力的進行宣傳，2013年“大變革聚焦實體經(jīng)濟新動力高峰論壇暨中小企業(yè)移動電子商務(wù)應(yīng)用年工程啟動儀式”的舉行，大力推廣移動商務(wù)，大力扶持中小企業(yè)從移動商務(wù)中獲益，推動中小企業(yè)移動化進程，推動中小企業(yè)移動應(yīng)用發(fā)展，使移動商務(wù)在各個行業(yè)中形成一種“星火燎原”之勢。
2.加強人才培養(yǎng)
人才是制約移動商務(wù)發(fā)展的硬傷，也是需要經(jīng)過漫長時間的努力才能完善的。人才的匱乏其實是整個移動商務(wù)行業(yè)的事情，所以，要想解決人才的瓶頸，需要加強對移動商務(wù)人才的培養(yǎng)。而大學(xué)是高素質(zhì)人才的聚集地，但大學(xué)的問題在于容易脫離社會實際，畢業(yè)的大學(xué)生很難滿足企業(yè)的要求，這就需要企業(yè)多和大學(xué)進行深度的合作，對學(xué)生進行定向培養(yǎng)，為企業(yè)增加人才儲備。而且，中小企業(yè)也要加強對企業(yè)相關(guān)員工進行有效的移動商務(wù)培訓(xùn)，加強對人才的培養(yǎng)。
中小企業(yè)面對人才制約的做法是重視對移動商務(wù)人才，培養(yǎng)并且招聘專業(yè)的移動商務(wù)人才，引導(dǎo)企業(yè)在移動商務(wù)發(fā)展的道路上正確行走，為企業(yè)在移動商務(wù)發(fā)展時代占據(jù)優(yōu)勢創(chuàng)造條件。
3.分析需求，明確目標(biāo)，尋求發(fā)展
中小企業(yè)在移動商務(wù)發(fā)展的過程中，在產(chǎn)業(yè)鏈中處于被動位置是一種常見的形態(tài)。但是對于中小企業(yè)來說，處于產(chǎn)業(yè)鏈的被動位置并不可怕，可怕的是企業(yè)本身找不到自己的發(fā)展方向，找不到自己業(yè)務(wù)的核心競爭力。不同的企業(yè)擁有企業(yè)自身的特點，各有差異，中小企業(yè)想要在移動商務(wù)時代走得更遠，必須對自身企業(yè)的產(chǎn)品進行分析，對產(chǎn)品市場進行分析，有針對性的發(fā)展自身的移動商務(wù)。
開發(fā)優(yōu)質(zhì)APP。APP，即application，就是針對移動設(shè)備的一種應(yīng)用程序服務(wù)，為移動連接到互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)或者無線網(wǎng)卡業(yè)務(wù)而開發(fā)的。移動互聯(lián)網(wǎng)時代的標(biāo)配就是移動設(shè)備搭配優(yōu)秀的APP應(yīng)用，移動商務(wù)的發(fā)展水平由消費者在移動終端的消費水平?jīng)Q定著。
企業(yè)APP應(yīng)用的成熟，是移動商務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)。對于中小企業(yè)來說，想要自己的商品或者服務(wù)獲得成功。那么必須要在與消費者第一次接觸開始就要給消費者帶來舒適愉悅的感受，而移動APP是企業(yè)與消費者接觸的良好的媒介。企業(yè)APP必須要有友好的用戶交互界面，便捷的操作方式，良好的客戶服務(wù)以及安全可靠的支付環(huán)節(jié)，同時必須要以用戶體驗至上。
舉一個成功的例子：星巴克咖啡。星巴克的APP擁有的鬧鈴功能能夠催你起床，如果你能夠在限定的時間內(nèi)到達你附近的咖啡店，那么你將享受到美味的打折咖啡。星巴克咖啡利用移動APP帶來了高轉(zhuǎn)化率的客戶，不但最大限度的服務(wù)了客戶，還帶來了相應(yīng)的消費。如今的消費趨勢已經(jīng)非常明顯的改變了，客戶不僅希望能夠在實體商店買到高質(zhì)量的商品，同時越來越加的渴望享受到線上提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
⑵借助微營銷。隨著智能手機技術(shù)的迅速革新，日新月異的更新?lián)Q代，以及交流方式的改變，使得微信已經(jīng)成為每臺移動設(shè)備中不可或缺的一部分。但是，在如今社會，微信已經(jīng)超越了當(dāng)初單純的聊天、好友交流的基本功能，而今，作為一個傳播平臺，通過分享自身產(chǎn)品的商業(yè)模式逐步在微信中展現(xiàn)中越來越重要的作用。微營銷掀起商業(yè)浪潮的同時，也意味著傳統(tǒng)電商在向移動商務(wù)發(fā)展的過程中又邁出了重要的一步。中小企業(yè)在競爭壓力巨大的情況下，急需尋找到新的渠道來拓展市場，微信作為一種成本低廉、性價比相當(dāng)高的一種推銷渠道，是中小企業(yè)在當(dāng)今社會緊跟時代步伐、積極開拓自己營銷渠道的一個非常好的渠道。當(dāng)然，企業(yè)在利用微信的同時，還得注意使用一些必不可少的手段，通過有創(chuàng)意的手段驅(qū)動微營銷的發(fā)展 ，促使消費者了解企業(yè)的形象以及產(chǎn)品，促使消費者理解企業(yè)的發(fā)展和活力。
在2013年11月22日，小米手機通過微信平臺讓消費者對其進行搶購，限量十五萬臺小米3手機。消費者通過花費一分錢來進行預(yù)訂，就可以獲得大量的優(yōu)惠，包括小米3手機的抵扣券5元、微信專屬表情等。小米公司與微信平臺的合作，把小米產(chǎn)品的介紹詳細的展現(xiàn)在消費者眼前，不僅使消費者預(yù)訂小米手機多了一種新的渠道，還進一步拉近了消費者與企業(yè)之間的距離，擴大了企業(yè)的市場空間。
“當(dāng)下微不可言，將來妙不可言。”，這句話是由漢拓科技CEO葉開所說。微信具有移動性、互動性還有精準(zhǔn)性都相當(dāng)高的特點，微信所擁有的龐大的用戶群體，在未來會帶來巨大的隱藏價值。當(dāng)然，在中小企業(yè)開展微信營銷之前，需要研究清楚其狀況再考慮進行進軍。若是由于用戶體驗等原因?qū)е挛⑿艈适錉I銷價值，這就是所說的“微不可言。”，企業(yè)得不償失。微信帶來的移動商務(wù)的迅速變化，在我們身邊其實可以時時刻刻感受到這種變遷之迅速之廣泛，可以預(yù)見在不久的將來，以微營銷為代表的移動商務(wù)營銷模式必將滲透到人們生活的方方面面，為人們的生活帶來相應(yīng)的便利。
4.構(gòu)建安全的交易環(huán)境
中國移動與招商銀行前不久簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，共同推動手機支付業(yè)務(wù)。根據(jù)雙方簽署的協(xié)議，中國移動與招商銀行將在移動支付、市場渠道、集團客戶通信三個方面達成戰(zhàn)略合作。其中，在移動支付方面，雙方將在手機支付業(yè)務(wù)開通、充值、退款、資金結(jié)算、系統(tǒng)對接及開發(fā)、渠道合作、積分兌換、營銷資源置換等方面展開合作。同時，雙方將基于NFC-SWP模式開展合作，實現(xiàn)符合PBOC2.0等系列標(biāo)準(zhǔn)的移動支付方案。屆時，用戶可通過中國移動NFC手機錢包客戶端下載招商銀行的借記卡、貸記卡、電子現(xiàn)金等金融服務(wù)，使用空中開卡、圈卡充值、現(xiàn)場POS機消費等功能。這項應(yīng)用已完成開發(fā)測試工作，具備上線條件。
三星智能手機出貨量全球第一
市場分析組織iSuppli前不久了2012年全球手機市場調(diào)查報告，三星憑借一系列熱賣產(chǎn)品，成為了2012年全球手機和智能手機出貨量的雙料冠軍。而在全球智能手機出貨量第一的中國市場，三星憑借近三成的市場份額，雄踞中國智能手機市場第一的位置。不僅如此，過去的一年，三星在明星機型的塑造方面也取得了成功。尤其是GALAXYSⅢ和GALAXYNoteⅡ這兩款旗艦產(chǎn)品。據(jù)悉，GALAXYNoteⅡ僅在中國市場銷量就已經(jīng)達到130萬臺。三星GALAXYSⅢ和GALAXYNoteⅡ已經(jīng)先后獲得各大權(quán)威媒體、權(quán)威機構(gòu)頒發(fā)的“年度最熱人氣單品”、“最佳智能手機”、“年度最佳暢銷手機”等50多個獎項。
徽信公眾平臺全面開啟實名認證
近日，微信4.5新版本登錄Appstore，同時，微信公眾平臺全面開啟微信實名認證。粉絲超過500的公眾賬號，企業(yè)個人均按負責(zé)人身份認證。認證時，需要填寫公眾賬號持有人的身份證號碼，手持身份證照片，手機號，單位名稱，職務(wù)和住址等信息進行嚴(yán)格審核，以加大賬號可信任度。業(yè)界認為，微信公眾賬號認證復(fù)雜程度與微博認證相當(dāng)，這表明騰訊希望微信公眾賬號建立在嚴(yán)格的信譽之上，同時也是在為將來加入支付、優(yōu)惠等服務(wù)做好信譽基礎(chǔ)。皮皮微信創(chuàng)始人、擁有多個微信營銷賬號的管鵬表示：“微信公眾平臺全面實行實名制，并新功能。在我看來未來的微信一定是走App OS的模式，從微信路況到印象筆記，越來越多的App產(chǎn)品開始和微信公眾號結(jié)合。現(xiàn)在的菜單模式已經(jīng)開始類App化，未來也許只要有個微信就擁有了一個完整的OS操作系統(tǒng)，這或許是微信未來的趨勢。”
天翼云服務(wù)助力蘋果iPhone 5
電信版iPhone 5銷售開局順利后，北京電信于近日為iPhone 5用戶推出了“天翼云”服務(wù)，用戶通過“天翼云”能夠?qū)崿F(xiàn)通訊錄、照片、音樂等內(nèi)容的安全存儲和下載，擴展iPhone 5手機的擴展空間。
據(jù)悉，天翼云就是基于云計算技術(shù)的個人/家庭云數(shù)據(jù)中心，是一個提供文件同步、備份及分享等服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)云存儲平臺。用戶可以通過網(wǎng)頁、PC客戶端及移動客戶端隨時隨地把照片、音樂、視頻、文檔等輕松地保存到網(wǎng)絡(luò)，無須擔(dān)心文件丟失。天翼云并不只限于手機用戶使用，也不限于iPhone 5用戶使用，但對iPhone 5用戶會更有幫助，天翼云服務(wù)能夠幫助低存儲版本的iPhone 5擴展更多的免費云存儲空間，存儲空間可擴展至15G。
百度手機瀏覽器獲獎
由工信部指導(dǎo)，國家信息產(chǎn)業(yè)公共服務(wù)平臺、國家軟件公共服務(wù)平臺、中國信息化推進與公共服務(wù)平臺等十大國家級公共服務(wù)平合主辦，賽迪網(wǎng)承辦“2012科技好創(chuàng)新國家產(chǎn)業(yè)平臺年終評選”結(jié)果揭曉。百度無線作為中文搜索第一品牌“百度”在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的延伸，其研發(fā)的百度手機瀏覽器產(chǎn)品也在本次評選中榮獲“2012年最具人氣手機應(yīng)用獎”。
百度手機瀏覽器于2011年6月15日首次正式啟動對外公測，并于2012年陸續(xù)推出1.0和2.0正式版。產(chǎn)品采用太空小熊形象，提供超強智能搜索，整合百度優(yōu)質(zhì)服務(wù)。產(chǎn)品提供網(wǎng)盤服務(wù)，UI界面時尚，極速內(nèi)核強勁動力，完美展現(xiàn)百度應(yīng)用中心海量WebAPP內(nèi)容，為手機上網(wǎng)用戶帶來更“便捷、實用、有趣”的瀏覽體驗。目前，覆蓋Android2.1/2.2/2.3/4.0及WindowsPhone 7平臺，其他平臺正在持續(xù)開發(fā)中，將陸續(xù)推出。
甲骨文推出新版本開源數(shù)據(jù)庫
甲骨文公司近日宣布，推出新版本開源數(shù)據(jù)庫MySQL5.6。憑借增強的性能、可擴展性、可靠性和可管理性優(yōu)勢，MySQL 5.6可幫助用戶滿足苛刻的網(wǎng)絡(luò)、云和嵌入式的應(yīng)用需求。另外，通過子查詢優(yōu)化、在線數(shù)據(jù)定義語言（DDL）操作、NoSQL訪問InnoDB、新的性能架構(gòu)檢測以及更好的條件處理，MySQL 5.6可極大提高開發(fā)人員的靈活性。在MySQL社區(qū)版中的MySQL 5.6新增強功能現(xiàn)已向MySQL用戶開放。MySQL 5.6提供了增強的線性可擴展性，可幫助用戶充分利用現(xiàn)代化的硬件能力。通過這個版本，用戶可獲得簡化查詢開發(fā)和更快的執(zhí)行速度、更好的處理量和應(yīng)用的可用性、靈活的NoSQL訪問、改進的復(fù)制以及增強的檢測等。MySQL 5.6的亮點包括：通過提升MySQL優(yōu)化診斷來提供更好的查詢執(zhí)行時間和診斷功能：通過增強InnoDB存儲引擎來提高性能處理量和應(yīng)用可用性等。
銀聯(lián)“海購”跨境網(wǎng)購服務(wù)平臺推出
關(guān)鍵詞：紅包大戰(zhàn)；電子紅包；社交媒體；傳播效果；需求層次
一、“紅包大戰(zhàn)”現(xiàn)象概述
微信紅包是騰訊公司的社交應(yīng)用微信于2014年1月27日推出的一款應(yīng)用，發(fā)紅包、查收發(fā)記錄和提現(xiàn)等功能。微信紅包與2015年春節(jié)聯(lián)歡晚會的互動，讓億萬民眾參與了“搖一搖”搶微信紅包的大戰(zhàn)。據(jù)統(tǒng)計在2014年除夕22點30分的“紅包暴雨”中，有72億次微信搖一搖，峰值超過1分鐘8億次。除夕當(dāng)日全國微信紅包收發(fā)總量達10.1億次，春晚微信搖一搖總量達110億次。春晚微信紅包大戰(zhàn)之后，“紅包大戰(zhàn)”的勢頭更勁，傳播的范圍不斷擴大。2015年8月20日，七夕全天微信紅包收發(fā)總量達14.27億次，突破2015除夕10億的峰值。
微信紅包的狂歡，讓人們意識到網(wǎng)絡(luò)傳播的力量――電子紅包正帶領(lǐng)著社交媒體、移動支付以及廣告營銷進行新一輪革命。發(fā)紅包的平臺和主體越來越多樣化――QQ紅包、微博紅包、“雙十一”紅包、企業(yè)紅包……紅包形式則從現(xiàn)金發(fā)展到禮包、商品優(yōu)惠券等。
二、“搶紅包”行為動機分析
馬斯洛認為人的行為動機基于至少5個層次的基本需要：生理需要，安全需要，愛的需要，尊重的需要，自我實現(xiàn)的需要；并且人的多數(shù)行為都是由多種動機而非單一動機引起的。“搶紅包”行為至少由生理需要和社交需要兩種動機引發(fā)，而“發(fā)紅包”則更多地由尊重需要和自我實現(xiàn)需要這兩種動機引發(fā)。
（一）基于生理需要
根據(jù)馬斯洛的需要層次理論，生理需要是一切需要中最優(yōu)先的。生理需要是人最基本的需要，需要長期滿足。結(jié)合一組數(shù)據(jù)，我們就不難理解為什么說“搶紅包”行為以生理需要為動機。根據(jù)艾媒網(wǎng)的2015年春節(jié)紅包調(diào)查報告顯示，網(wǎng)友參與搶紅包的原因中，“小賺一筆紅包錢”的心理，這一實惠性因素占比21.5%。并不是W友的生理需要還未得到滿足，“窮困”到要利用“搶紅包”得來的錢購買食物，而是搶來的“實惠”轉(zhuǎn)化為購買力之后，能使網(wǎng)友的生理需要得到更好的滿足。如果搶到的現(xiàn)金或者優(yōu)惠足夠多，還能實現(xiàn)更多層次的滿足。
基于這種發(fā)自本能的“實惠利己”心理，也就是滿足生理需要的心理，驅(qū)使網(wǎng)友爭先恐后的“搶紅包”。
（二）基于社交需要
在馬斯洛的需要層次理論中，當(dāng)生理需要和安全需要都很好地滿足了，就會產(chǎn)生愛、情感和歸屬的需要。人會渴望擁有朋友、情人或妻子或孩子，渴望在團體中與同事之間建立良好社交關(guān)系。
社交媒體（Social Media） 為人們提供了展示自我、結(jié)交朋友的平臺。通過社交媒體，人們可以建立自己的社交網(wǎng)絡(luò)，滿足社交需要。
“搶紅包”最初發(fā)源于微信，在眾多社交媒體上得到推廣。微信好友之間派發(fā)紅包，促進溝通。數(shù)據(jù)顯示，親友同事間“春節(jié)紅包”互動以聯(lián)絡(luò)感情是受訪中國手機網(wǎng)民參與“春節(jié)紅包”活動的首要目的，占比達36.8%。
社交需要便是網(wǎng)友們“搶紅包”行為最主要的心理動機。
中國的紅包文化歷史悠久，是一種表達情誼與禮節(jié)的習(xí)俗；而網(wǎng)絡(luò)社交平臺往往給人一種虛擬而不切實際的感覺。微信紅包把現(xiàn)實紅包搬上了虛擬平臺，實現(xiàn)虛擬與現(xiàn)實的結(jié)合，給虛擬的網(wǎng)絡(luò)交往增添了一份具有現(xiàn)實感的誠意――錢。這份誠意不在于紅包的大小，哪怕只搶到0.01元，也是一份超過虛擬世界交往的現(xiàn)實情誼。
中國人講究禮尚往來，這使得電子紅包在社交圈內(nèi)實現(xiàn)了“你來我往”“互惠互利”的傳播。與普通的社交媒體相比，由紅包所引起的傳播過程的黏合力更強大。由此，電子紅包通過社交網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了病毒式傳播。而“紅包大戰(zhàn)”在普通社交媒體的基礎(chǔ)上，又一次滿足了人們的社交需要。
（三）基于尊重需要
“發(fā)紅包”行為更多的基于尊重需要。馬斯洛的需要層次理論提到：“社會上所有的人（病態(tài)者除外）都希望自己有穩(wěn)定、牢固的地位，希望別人的高度評價，需要自尊、自重或為他人所尊重。”
因而在“紅包大戰(zhàn)”席卷社交媒體和網(wǎng)絡(luò)的時候，網(wǎng)民都自發(fā)的參與其中；并且基于尊重需要，為了展現(xiàn)自身的地位，獲得良好的社會評價，網(wǎng)友都會向社交圈內(nèi)的親朋好友派發(fā)紅包。
（四）基于自我實現(xiàn)需要
一般情況下，當(dāng)?shù)蛯哟涡枰寄艿交緷M足的時候，人們就會開始追求自我價值的實現(xiàn)。人們會希望自己越來越成為所期望的人物，能夠完成與自己的能力相稱的一切事情。
借助社交媒體的傳播渠道發(fā)紅包，就是自我實現(xiàn)的手段之一。企業(yè)和商戶通過派發(fā)現(xiàn)金、獎品將自身品牌、產(chǎn)品推送到用戶面前，擴大知名度；同時給消費者一定的優(yōu)惠，促使他們選擇或再次購買他們的商品；也是企業(yè)自身價值的實現(xiàn)。
（五）基于安全需要
安全需要本是馬斯洛需要層次理論的第二個層次，在生理需要之后。但是在“紅包大戰(zhàn)”中，安全需要不是引發(fā)人們行為的明顯動機。相反，安全需要是人們在參與“紅包大戰(zhàn)”前考慮和猶豫的重要因素之一。
馬斯洛的需要層次理論指出，人們需要安全的生活環(huán)境，不喜歡威脅、恐怖，不習(xí)慣冒險和陌生環(huán)境。基于安全需要，人們在搶紅包發(fā)紅包時會更加在意自己的賬戶安全和財產(chǎn)保障，以免自己遭受侵害和損失。
因此，微信支付和支付寶等移動支付平臺都做出努力，通過核驗賬戶密碼、支付密碼、短信驗證碼等多重手段，保護賬戶資金的安全。在一定程度上滿足了用戶的安全需要，讓他們在參與“紅包大戰(zhàn)”狂歡時沒有后顧之憂。
三、結(jié)語
綜上所述，基于馬斯洛的需要層次理論以及人們追求快樂的心理需要，電子紅包通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了廣泛有效的傳播，并且影響和改變著人們的生活方式。正因其獨一無二的傳播效果，電子紅包引發(fā)了社交媒體、社交方式、移動支付以及廣告營銷等多領(lǐng)域的變革，推動著社會的進步與發(fā)展。
參考文獻：
網(wǎng)購消費：快速發(fā)展
基于全國視角：四川低于全國整體水平
據(jù)《2011年四川省互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，四川網(wǎng)民對電子商務(wù)應(yīng)用的使用率在2011年增長勢頭放緩。截至2011年12月底，四川網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購物的使用率為33.8%；網(wǎng)絡(luò)購物用戶增長率僅為7.0%；網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行的用戶規(guī)模增長率也分別只有5.1%和11.0%；旅游預(yù)訂用戶規(guī)模達到162萬，增長率為7.8%，使用率為7.3%；團購用戶規(guī)模為212萬，增速達到165.1%。從全國范圍來看，四川電子商務(wù)類應(yīng)用水平普遍低于全國整體水平，而且差距還在拉大。
根據(jù)正望咨詢的《2012年中國網(wǎng)上購物消費者調(diào)查報告》，2011年底國內(nèi)發(fā)達城市與西部城市間的網(wǎng)購消費狀況如表1所示。
從上表中可以看出，以成都為首的4個西部城市在前四項數(shù)據(jù)上較東部發(fā)達城市還是有一定差距，消費人數(shù)和消費能力均處劣勢，這種差距可以歸因于各地經(jīng)濟社會發(fā)展水平存在的差異。東部發(fā)達城市在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、電子商務(wù)平臺、物流和支付等配套服務(wù)體系建設(shè)上處于全國領(lǐng)先水平；而且，這些城市所處區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展較快，整體電子商務(wù)環(huán)境較好，用戶消費水平也較高。因此，網(wǎng)購市場發(fā)展較好也就在情理之中。
然而，西部城市的后兩項數(shù)據(jù)均大幅高于東部4城市，說明西部4城市是網(wǎng)購市場發(fā)展的潛在區(qū)域，未來發(fā)展空間巨大。此外，兩個增長數(shù)據(jù)也充分說明，在今后發(fā)展過程中，平均網(wǎng)購金額的增長將取代網(wǎng)購消費者數(shù)量的增長，成為網(wǎng)購市場增長的最大驅(qū)動力。
基于全省視角：四川網(wǎng)購市場發(fā)展?jié)摿薮?/p>
近年來，四川網(wǎng)購消費發(fā)展迅速。到2011年12月底，省內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購物交易額達到410億元，約占四川全省社會消費品零售總額比重達5.3%，基本達到了國家的平均水平。由于四川網(wǎng)民基數(shù)較大，隨著新增網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)使用的逐步成熟化以及網(wǎng)購相關(guān)服務(wù)的逐步優(yōu)化，四川網(wǎng)購用戶的數(shù)量仍將會繼續(xù)增長，網(wǎng)購花費的總額也將不斷增大。由此看來，四川網(wǎng)購市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
四川省商務(wù)廳數(shù)據(jù)顯示，2012年11月前，四川電子商務(wù)市場交易額以63.5%的增速迅猛增長，達到了4568億元，相當(dāng)于同期全省社會消費品零售總額的一半；在“11?11 網(wǎng)購狂歡節(jié)”，四川交易額10.3億元，僅次于浙江、廣東、江蘇、上海、北京，排在全國第六。這些都這標(biāo)志著網(wǎng)購消費已成為川人日常生活中非常重要的消費方式。
而且，根據(jù)阿里巴巴的數(shù)據(jù)，四川在淘寶網(wǎng)上的消費金額中，80%以上屬跨省消費。由于我國區(qū)域發(fā)展存在差異，省內(nèi)的商品已不能滿足川民們的需求，許多川民憑借著網(wǎng)購消費的跨地域性不斷地追求時尚、前衛(wèi)的商品，這也是促進省內(nèi)網(wǎng)購消費發(fā)展的一個重要原因。
然而，四川網(wǎng)購消費仍然面臨著較多阻礙。據(jù)四川省統(tǒng)計局社情民意調(diào)查中心開展的調(diào)查顯示，網(wǎng)購消費用戶中認為網(wǎng)購不安全的比例仍有近30%，主要問題在于商品質(zhì)量難以保障以及假冒、仿冒名牌商品較多。此外，省內(nèi)滯后的物流發(fā)展水平也會影響網(wǎng)購產(chǎn)品的配送服務(wù)，造成地區(qū)間供給水平的差異，這也影響了省內(nèi)網(wǎng)購消費的發(fā)展。
傳統(tǒng)消費：受到巨大沖擊
在網(wǎng)購消費的迅猛發(fā)展下，四川傳統(tǒng)消費受到了巨大沖擊。省內(nèi)新世紀(jì)百貨等傳統(tǒng)零售商紛紛抓住圣誕、元旦等傳統(tǒng)節(jié)日展開了有史以來最大力度的大促銷，以期能與網(wǎng)購消費相抗衡。在國家拉動內(nèi)需、刺激社會消費的大背景下，許多傳統(tǒng)商家開始革新其自身商業(yè)模式，并爭先恐后地進軍網(wǎng)絡(luò)市場。表2列舉了近年來四川傳統(tǒng)行業(yè)“觸網(wǎng)”的一些重要事件：
從表2來看，四川傳統(tǒng)消費也在逐漸改變其發(fā)展模式，由傳統(tǒng)的零售領(lǐng)域延伸到了電商領(lǐng)域。但是，這并不意味著傳統(tǒng)消費將會逐漸向網(wǎng)購消費轉(zhuǎn)化，傳統(tǒng)行業(yè)建立其網(wǎng)購商城更多地是運用電商平臺來擴展其自身業(yè)務(wù)，推廣企業(yè)品牌，以便更好地體現(xiàn)線上線下協(xié)同互補的優(yōu)勢。從這個角度來看，現(xiàn)階段的傳統(tǒng)消費已不單單僅局限于實體交易，它是線下與線上、現(xiàn)實與虛擬相融合的交易。
而傳統(tǒng)企業(yè)逐漸加入到電商領(lǐng)域，則進一步激發(fā)了網(wǎng)絡(luò)消費潛力，進一步擴大了現(xiàn)有網(wǎng)購用戶規(guī)模，從而加快了全省網(wǎng)購消費的發(fā)展進程。
發(fā)展趨勢：傳統(tǒng)消費向網(wǎng)購消費轉(zhuǎn)變
四川居民的消費模式已逐漸從傳統(tǒng)消費轉(zhuǎn)向了網(wǎng)購消費。而且，在最近幾年內(nèi)，網(wǎng)購消費會利用其特點與優(yōu)勢逐漸壓縮傳統(tǒng)消費市場及規(guī)模，并繼續(xù)呈現(xiàn)出迅猛增長的態(tài)勢。從目前來看，四川網(wǎng)購消費有如下三點發(fā)展趨勢。
移動網(wǎng)購消費將迎來發(fā)展契機
據(jù)《2011年四川省互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2011年12月，四川手機網(wǎng)民數(shù)量為1722萬，與2010年相比增加了200萬人，增速為13.1%，手機網(wǎng)民在總體網(wǎng)民中的比例達到了77.2%。數(shù)據(jù)表明手機網(wǎng)購將成為拉動網(wǎng)購消費的一股重要力量，隨著用戶購買力的提升、消費習(xí)慣的轉(zhuǎn)變、移動支付技術(shù)的不斷發(fā)展，移動網(wǎng)購消費必將迎來其高速發(fā)展的黃金時期。而且，四川手機網(wǎng)民比例高出全國近8個百分點，因此，省內(nèi)移動網(wǎng)購消費的發(fā)展前景就更加可觀。
團購將成為網(wǎng)購消費發(fā)展的重要力量
2012年是團購行業(yè)的轉(zhuǎn)型年，市場逐步由擴張轉(zhuǎn)向固守，一大批團購網(wǎng)站倒閉，但全國團購消費仍然保持了相當(dāng)強勁的發(fā)展態(tài)勢。現(xiàn)在，許多老牌電商或新興團購服務(wù)商均贏得了穩(wěn)定的團購用戶群，形成了用戶穩(wěn)定的團購消費行為模式。而且，某些非獨立團購網(wǎng)站在市場上的表現(xiàn)也十分突出，它們借助平臺優(yōu)勢，為商家?guī)沓掷m(xù)價值，具有更持久的營銷生命力。
雖然四川團購用戶比例在全國總體范圍內(nèi)仍處于較低水平，但省內(nèi)團購用戶規(guī)模的增速卻十分迅猛。2011年12月該數(shù)量較2010年12月增長165.1%，發(fā)展?jié)摿薮蟆６遥磥韴F購市場還將保持多樣化的發(fā)展方向，四川團購消費必將會與省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)融合，從而推動網(wǎng)購消費模式的發(fā)展。此外，手機團購的發(fā)展也將為四川網(wǎng)購消費作出一定程度的貢獻。
社會化媒體的普及將會帶動網(wǎng)購消費的發(fā)展
“社會化”作為一種功能元素，正在全面融合到各類互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中。在現(xiàn)今階段，以即時通信、微博、社交網(wǎng)站為代表的社會化媒體正與網(wǎng)購、搜索等應(yīng)用相互結(jié)合。用戶可以基于該媒體提升其購物體驗，創(chuàng)造出新的消費模式，進而促進網(wǎng)購消費的發(fā)展。
（作者單位：電子科技大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院）
熱鬧喧嘩的電子商務(wù)領(lǐng)域又迎來了新的逐鹿者。6月28日，中國建設(shè)銀行推出電子商務(wù)平臺——善融商務(wù)。
從運營模式上看，善融商務(wù)和阿里巴巴的電子商務(wù)業(yè)務(wù)極為相似。《中國計算機報》記者登錄善融商務(wù)，其首頁提供兩個入口：一個入口是個人商城，該個人商城是和天貓類似的B2C商城，通過加盟商家向消費者提品；另一個入口則是企業(yè)商城，向企業(yè)提供采購批發(fā)服務(wù)。
在電子商務(wù)領(lǐng)域，銀行的優(yōu)勢顯而易見，劣勢也很明顯。中國建設(shè)銀行推出善融商務(wù)的目的是什么？善融商務(wù)能改變電子商務(wù)現(xiàn)有的市場格局嗎？
反擊互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“入侵”
“以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響。”此前，中司副總經(jīng)理謝平曾撰文表示。這話道出中國建設(shè)銀行等金融機構(gòu)進入電子商務(wù)領(lǐng)域的理由。
在電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中，第三方支付是必不可少的環(huán)節(jié)。但在支付領(lǐng)域中，銀行一直處于強勢地位，支付公司在業(yè)務(wù)上離不開銀行。
隨著電子商務(wù)和電子支付市場的蛋糕迅速做大，銀行的在支付業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)也越來越大。
一方面，以支付寶、財付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付公司正極力減少對銀行在線支付的依賴程度。快捷支付是第三方支付公司的一大策略。通過快捷支付，用戶無須開通網(wǎng)銀，直接輸入卡面信息就能快速地完成支付。整個在線支付過程繞開了商業(yè)銀行的網(wǎng)銀。2010年底以來，支付公司紛紛推出快捷支付產(chǎn)品。銀行在線支付領(lǐng)域逐漸被邊緣化。
另一方面，以拍拍網(wǎng)等為代表的網(wǎng)上借貸平臺的興起動了銀行傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)的奶酪。招商銀行行長馬蔚華更公開表示，互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)將影響到將來銀行的生存。
為了鞏固其在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的地位，銀行不得不從最基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)購物做起。
意在電子支付
不久前，蘇寧易購、京東商城等公司主導(dǎo)新一輪電商價格戰(zhàn)爆發(fā)。雖然一定程度上，善融商務(wù)算是含著金鑰匙出生，不過與其他高調(diào)的電子商務(wù)公司不同，這位背靠中國建設(shè)銀行的“富二代”顯得低調(diào)不少。中國建設(shè)銀行的銀行卡用戶甚至沒有收到其上線的告知短信。
實際上，各大銀行此前也曾涉足電子商務(wù)。如四大銀行和不少股份制銀行都已經(jīng)通過信用卡網(wǎng)上商城的模式試水電子商務(wù)。與善融商務(wù)相似，這些網(wǎng)上商城始終“默默無聞”。
“目前，善融商務(wù)網(wǎng)站還比較簡單，商家資源還較少，還不適合進行大規(guī)模的宣傳。”賽迪顧問電子商務(wù)領(lǐng)域的分析師夏令相信，時機成熟后，善融商務(wù)將會進行大規(guī)模的宣傳，原因是善融商務(wù)背負著和其他銀行網(wǎng)上商城不一樣的使命。
在艾瑞咨詢分析師丁佳琪看來，銀行進入電子商務(wù)的目的主要有兩個：一是獲取更多、更直接的用戶消費信息，以便銀行向消費者提供更多受歡迎的服務(wù)；二是將電子商務(wù)平臺與自身業(yè)務(wù)結(jié)合，比如在價格高昂的產(chǎn)品（房產(chǎn)、汽車、鉆戒等）的消費過程中，提供信用卡分期付款等業(yè)務(wù)。
不過，此次中國建設(shè)銀行推出善融商務(wù)已經(jīng)不僅僅是為了提高客戶服務(wù)質(zhì)量。
“目前電子商務(wù)是一塊大蛋糕。作為電子商務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)，第三方電子支付的市場更令人垂涎。根據(jù)賽迪顧問的調(diào)查報告，2011年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易額規(guī)模超過2萬億元。”夏令認為，銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域，尤其是第三方電子支付領(lǐng)域具有很大優(yōu)勢：用戶量龐大、資源優(yōu)、安全性高、用戶信任度高，利用電子商務(wù)平臺，中國建設(shè)銀行鞏固并擴大其在線支付的規(guī)模。
從這點來看，此次中國建設(shè)銀行依托善融商務(wù)為企業(yè)及個人客戶打造一個具備全流程線上融資服務(wù)的電子商務(wù)平臺，顯然比之前眾多其它銀行更懂得利用銀行自身優(yōu)勢。
不過，銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢很明顯，但劣勢也是顯而易見的。“和專業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站相比，銀行的供應(yīng)鏈管理能力較弱，用戶在發(fā)貨速度、退換貨等典型的網(wǎng)購體驗上會稍差。”艾瑞咨詢分析師丁佳琪表示。
善融：善于融資？
僅從網(wǎng)站上看，目前的善融商務(wù)還只是一個“幼兒”，網(wǎng)站商品的分類不夠細致，供應(yīng)商單一，貨品種類偏少……善融商務(wù)還有很多需要完善的地方。記者更注意到，雖然進行促銷活動，但有些上架商品的價格比其他電子商務(wù)網(wǎng)站要高不少，大部分商品的成交量為零。
“除了善融商務(wù)，中國建設(shè)銀行旗下還有一個基于信用卡的龍卡商城。目前，善融商務(wù)的流量甚至沒有龍卡商城高。”賽迪顧問分析師夏令表示。
作為電子商務(wù)領(lǐng)域的后進者，善融商務(wù)需要為消費者提供不一樣的用戶體驗，才有可能獲得青睞。
從名字上，或許我們已經(jīng)能夠猜到善融商務(wù)的籌碼。善融商務(wù)，顧名思義，就是善于融資的電子商務(wù)。除了一般電子商務(wù)公司提供的服務(wù)的采購批發(fā)業(yè)務(wù)和零售網(wǎng)購業(yè)務(wù)外，善融商務(wù)還推出融資貸款服務(wù)。
善融商務(wù)個人商城為實名認證的個人客戶提供了貸款申請、審批、簽約、支用、查詢等一系列全流程在線貸款服務(wù)。客戶可根據(jù)自身信用度及消費需求申請多個個人貸款產(chǎn)品，包括個人小額貸款、個人消費額度貸款、個人權(quán)利質(zhì)押貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等。不僅如此，在購物的時候，消費者還可以選擇信用卡分期支付、貸款支付或組合支付（普通支付+個人融資分期支付）等多種支付方式。
而在企業(yè)商城，融資貸款服務(wù)體現(xiàn)得更明顯，相關(guān)產(chǎn)品也比較豐富，如網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保、網(wǎng)絡(luò)大買家供應(yīng)商融資、網(wǎng)絡(luò)速貸通、e點通等。
“中國建設(shè)銀行希望通過電子商務(wù)來提高其融資貸款規(guī)模的，這是毋容置疑。”夏令表示。“在資源整合和融資服務(wù)領(lǐng)域，銀行具有很大優(yōu)勢。通過這種‘網(wǎng)上商城 + 線上信貸’的模式，銀行可以整合電商服務(wù)的后臺資源，為客戶提供完善的一條龍服務(wù)。”夏令認為，銀行進入電子商務(wù)領(lǐng)域，肯定會給其他電商平臺和支付企業(yè)帶來不小壓力。
不過，夏令也強調(diào)，在未來幾年內(nèi)，電子商務(wù)領(lǐng)域的競爭格局不會改變。
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善融商務(wù)提供七大服務(wù)
1.電子商務(wù)：為買賣雙方及專業(yè)市場管理方提供全面的電子商務(wù)信息服務(wù)，具體包括供求信息展示、企業(yè)商鋪展示、專業(yè)市場展示、資訊展示及推薦信息展示。
2.在線交易：為買賣雙方提供供求信息、信息搜索、交易磋商、訂單管理、支付結(jié)算、物流管理，交易評價、投訴舉報等服務(wù)。
3.支付結(jié)算：用戶可通過網(wǎng)上銀行、賬號支付、分期付款、信用卡等多種方式實現(xiàn)中國建設(shè)銀行與其他銀行之間的支付結(jié)算。
4.信貸融資：善融商務(wù)將依托中國建設(shè)銀行專業(yè)的金融服務(wù)經(jīng)驗為用戶提供個性定制的對公融資及個人貸款服務(wù)，讓用戶體驗在線申請貸款的方便與快捷。
5.信用卡分期：為認證的買方個人會員購買商品提供信用卡分期付款方式。
關(guān)鍵詞：旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用問題
電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運作模式，已成為21世紀(jì)國際商務(wù)往來的主流和各國經(jīng)濟活動的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。
國外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前我國網(wǎng)上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，本文對旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進行了探討。
旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具
（一）網(wǎng)上支付方式
1.信用卡支付方式。互聯(lián)網(wǎng)針對消費者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購買商品、享受服務(wù)的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。
2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識別、標(biāo)準(zhǔn)報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。
3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過Internet購買商品或服務(wù)時使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實質(zhì)是代表價值的數(shù)字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現(xiàn)脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲在計算機的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。
4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括：提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財務(wù)意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭取業(yè)務(wù)增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實現(xiàn)了網(wǎng)上支付。
（二）網(wǎng)上支付工具
目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。
旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀
（一）旅游中介商
本文以攜程旅行網(wǎng)為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預(yù)訂費；機票預(yù)訂費；自助游與商務(wù)游中的酒店、機票預(yù)訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預(yù)訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營一些組團的業(yè)務(wù)（非主營業(yè)務(wù)）。
除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。
（二）旅行社
自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內(nèi)三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進行分析。
春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。
從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動中，消費者對于網(wǎng)上支付并沒有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費者對網(wǎng)上支付的排斥呢？
旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失
我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。
根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網(wǎng)上支付調(diào)查報告顯示，有近六成的網(wǎng)民認為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報告表明，大約有四成的網(wǎng)民認為電子商務(wù)的最大障礙是信用問題。
首先，消費者傳統(tǒng)的購物習(xí)慣對旅行社的網(wǎng)絡(luò)營銷具有一定的影響。對于大多數(shù)人來說，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內(nèi)不可能適應(yīng)面對虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營銷手段相比，網(wǎng)絡(luò)營銷還需要經(jīng)歷一個被消費者接受的過程。
其次，在網(wǎng)上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動中，由于是面對面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務(wù)活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟活動過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。
當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購被騙位居首位。企業(yè)或個人商家的不誠信行為，更加重了網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時有發(fā)生，沒有一個權(quán)威的機構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會有較大的障礙。
由于上述原因，國內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級層次。
旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議
由上可知，推動網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業(yè)方面進行闡述。
（一）加強旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)
首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，當(dāng)游客進行網(wǎng)上支付時可以向旅行社和銀行同時發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財產(chǎn)安全，促進網(wǎng)上支付的實施。
（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度
旅行企業(yè)應(yīng)通過廣告宣傳、新聞會、現(xiàn)場活動、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽，為網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展減輕阻力。
（三）推進網(wǎng)上支付工具的多樣化
目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風(fēng)險較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)保”功能的第三方支付平臺，將網(wǎng)上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。
旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國目前的信用狀況，推進網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應(yīng)推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。
在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監(jiān)督（評價）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費用，進一步減少交易風(fēng)險。
綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關(guān)信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導(dǎo)致我國旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當(dāng)前對于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務(wù)平臺實現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務(wù)的進一步發(fā)展。
參考文獻：
1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場現(xiàn)代化，2006（11）下
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；安全問題；安全策略
中圖分類號：TP393.08 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-8937（2013）11-0075-02
進入21世紀(jì)以來，伴隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的騰飛，電子商務(wù)取得了很大的發(fā)展，并逐步深入社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域。電子商務(wù)是指在全球各地的商業(yè)貿(mào)易中，在開放的因特網(wǎng)環(huán)境下，買賣雙方基于B/S應(yīng)用方式進行的一種商貿(mào)活動，是一種新型的商業(yè)運營模式。電子商務(wù)活動其實是信息流、資金流和物流的融合。因為有因特網(wǎng)的強大支持，信息流和物流實現(xiàn)起來比較容易，而資金流（即網(wǎng)上支付）因為對安全性的要求較高，實現(xiàn)起來比較復(fù)雜。所以在電子商務(wù)中，網(wǎng)上支付是非常重要的一環(huán)，正在成為我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。
1 電子支付概述
電子支付是指從事電子商務(wù)活動的交易雙方（包括廠商、金融機構(gòu)和消費者等），通過發(fā)達的因特網(wǎng)，使用先進的技術(shù)通過數(shù)字流進行信息傳輸，然后采用數(shù)字化的方式進行貨幣支付或資金的轉(zhuǎn)移。
電子支付方式與傳統(tǒng)的支付方式相比，體現(xiàn)出了很多優(yōu)點和特征：
①傳統(tǒng)的支付方式采用紙質(zhì)票據(jù)、紙質(zhì)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)來完成支付，電子支付采用數(shù)字化的方式進行款項支付。
②相對于傳統(tǒng)的支付方式，電子支付更加方便、快捷、高效，而且支付費用大大減小。
③由于電子支付方式具有傳統(tǒng)支付方式不可比擬的輕便性，使得電子商務(wù)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度和資金管理水平得到大幅提高。
目前，國內(nèi)外電子支付的工具，主要有電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡、智能卡以及移動支付等。電子現(xiàn)金是最常電的一種電子貨幣，能方便快捷地實現(xiàn)小額的網(wǎng)上支付，是網(wǎng)上支付的重要工具。電子支票是指借鑒紙張支票的方式，以數(shù)字信息指令的形式將錢轉(zhuǎn)到另一個賬戶，從而實現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付。電子信用卡是將信用卡信息存儲在特定的計算機軟件中（電子錢包），然后通過電子方式在網(wǎng)絡(luò)上交換信用卡信息的電子貨幣形式。
除了上述的電子支付工具以外，常用的電子支付工具還有電子零錢、在線貨幣、數(shù)字貨幣、電子錢包、在線支票等。所有這些電子支付工具，其共同的特點是將現(xiàn)金數(shù)字化和電子化，有利于在網(wǎng)絡(luò)中支付和結(jié)算。由于我國傳統(tǒng)銀行卡的使用比較普及，因此，目前我國的電子支付主要是依托銀行卡進行的。
實現(xiàn)電子支付的主要方式有兩種，一是網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付，二是通過第三方平臺支付。
2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的安全問題
電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性風(fēng)險主要源自以下兩點：一是銀行網(wǎng)站本身的安全性風(fēng)險。二是交易信息傳遞過程中的安全性風(fēng)險。交易信息的傳遞包括信息在商家與銀行之間的傳遞和信息在消費者與銀行之間傳遞。
《2012年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示，2012年全國地級及以上城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%，已連續(xù)多年增長，同時報告顯示，消費者不選擇開通網(wǎng)上銀行的最主要原因就是安全問題。
2.1 電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)不健全帶來的風(fēng)險
制約網(wǎng)上支付的相關(guān)立法問題主要包括：電子貨幣如何發(fā)行，誰來發(fā)行；如何認定網(wǎng)絡(luò)銀行的資格；如何監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)等。
近些年，雖然我國相繼出臺了一些有關(guān)電子支付的法律法規(guī)，如：《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行預(yù)付卡和電子現(xiàn)金的通知》、《電子認證服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》等，但在相關(guān)法律法規(guī)上仍然有很大的空白地帶。首先，這些法律法規(guī)缺乏協(xié)同性，在交易雙方發(fā)生糾紛的時候很難找到相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)為用戶提供幫助。其次，這些法律法規(guī)缺乏典型的案例作為參考。一般情況下，在相對新興的領(lǐng)域發(fā)生法律訴訟的時候，典型案例對訴訟的判決有著非常重要的影響，尤其是在相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全的情況下，更顯現(xiàn)出典型案例的重要性。第三，法律法規(guī)本身的缺陷。很多相關(guān)的法律法規(guī)對于當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定不明確，例如《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對未經(jīng)消費者授權(quán)的電子資金交易發(fā)生時，銀行所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任沒有限制，助長了銀行在其銀行卡章程中規(guī)定的“霸王條款”。這種雙方當(dāng)事人法律地位的不平等，最終會導(dǎo)致消費者的利益得不到保障。
2.2 第三方支付機構(gòu)帶來的風(fēng)險問題
目前，有許多電子交易都通過第三方支付機構(gòu)來完成。買方先提交訂單，然后將交易費用付給第三方支付機構(gòu)，賣方看到買方已付費，就著手發(fā)貨，等買方收到貨物之后再通知第三方支付機構(gòu)將貨款付給賣方。這期間會出現(xiàn)大量資金的滯留，資金滯留期間第三方支付機構(gòu)會存在一個資金管理的問題，內(nèi)部管理不善或是將資金用于投資都會對用戶的資金安全造成隱患。
2.3 計算機病毒、黑客等網(wǎng)絡(luò)安全帶來的風(fēng)險問題
有一些網(wǎng)絡(luò)病毒通過猜測簡單密碼的方式對系統(tǒng)進行攻擊，為了減少被病毒破譯密碼的可能性，用戶在使用網(wǎng)上支付時，要盡量使用相對復(fù)雜的密碼，以提高網(wǎng)上支付的安全性。另外，還有一些計算機黑客，為了竊取用戶網(wǎng)上銀行的密碼，專門設(shè)計出各式各樣的木馬病毒，這些木馬會監(jiān)視用戶的網(wǎng)絡(luò)行蹤，一旦發(fā)現(xiàn)用戶登錄個人銀行，就會自動彈出偽造的網(wǎng)銀登錄窗口，騙取用戶的登錄密碼和支付密碼，為用戶帶來直接的經(jīng)濟損失。
2.4 商業(yè)犯罪帶來的風(fēng)險問題
第三方支付平臺的出現(xiàn)為交易雙方提供一個安全便捷的通道，但對于資金的來源和去向，以及買賣雙方交易的目的，第三方支付平臺很難監(jiān)管，這就容易導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙等不法活動。
3 電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性措施和對策
我國的電子支付業(yè)務(wù)起步較晚，目前對電子支付的監(jiān)管還處于摸索階段。近幾年，隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，電子支付已成為影響電子商務(wù)發(fā)展的主要瓶頸，只有及時采取有效的措施和對策解決電子支付中存在的問題，才能保證電子商務(wù)長期的健康發(fā)展。
3.1 建立健全法律保障體系
電子商務(wù)活動是指通過網(wǎng)絡(luò)進行的商務(wù)活動，其本質(zhì)也一種商品交易活動，所以電子商務(wù)活動的安全問題應(yīng)該通過相關(guān)的法律加以保護，首先必須在法律上認可電子合同和數(shù)學(xué)簽名，確保其有效性與合法性，才能保證電子支付的安全性。《電子支付指引》、《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相繼出臺，標(biāo)志著我國電子支付業(yè)務(wù)的服務(wù)商和用戶正式擁有了可參照的法規(guī)。但相關(guān)的法規(guī)還不夠細化，相關(guān)的法律保障也不夠成熟。為了我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的健康持續(xù)發(fā)展，相關(guān)政府部門應(yīng)該加快電子支付相關(guān)法律法規(guī)的立法步伐，早日健全的電子支付的法律保障體系和服務(wù)支持體系。首先要對就網(wǎng)絡(luò)銀行安全性相關(guān)問題進行立法，如存款保險問題、控制權(quán)的法律責(zé)任問題、通訊安全問題、保護措施和爭端的適應(yīng)條文等。其次要制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，為電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展一個明確的、規(guī)范的法律環(huán)境。包括電子貨幣的發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)、電子支付業(yè)務(wù)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)、電子設(shè)備使用標(biāo)準(zhǔn)等的制定。最后，相關(guān)部門要密切的關(guān)注電子支付業(yè)務(wù)的最近發(fā)展動態(tài)，及時修改和完善有關(guān)的法律法規(guī)。
3.2 加強對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管
首先，對于第三方支付機構(gòu)，要提高準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格控制牌照數(shù)量。不僅要審查支付機構(gòu)的經(jīng)營場所、注冊資金等硬性約束指標(biāo)，更要著重審查其風(fēng)險控制能力以及從業(yè)人員的素質(zhì)等軟性約束指標(biāo)。其次，對于現(xiàn)有的第三方支付機構(gòu)，要依托高科技手段建立風(fēng)險防范監(jiān)測機制和預(yù)警預(yù)報系統(tǒng)，適時進行監(jiān)督管理。應(yīng)在所有的辦法中都明確規(guī)定第三方支付機構(gòu)不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)，而不僅僅在《互聯(lián)網(wǎng)支付辦法》中予以體現(xiàn)。定期分析檢查第三方支付公司報送的財務(wù)報表、重大事項報告等，對第三方支付公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營、沉淀資金、信用擔(dān)保等方面進行檢查與監(jiān)督，避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動的發(fā)生。
3.3 構(gòu)建安全穩(wěn)定的系統(tǒng)架構(gòu)
作為電子支付服務(wù)的提供商，必須能夠為交易雙方提供安全的支付平臺，確保電子商務(wù)活動的安全順利進行。第一，在應(yīng)用層上，為了提高系統(tǒng)的實用性和穩(wěn)定性，要采取相應(yīng)措施，杜絕發(fā)生單一的故障點和系統(tǒng)安全漏洞。第二，在物理層上，為了提高數(shù)據(jù)的安全性，要建立多個物理上互相隔開的區(qū)域，重要的數(shù)據(jù)庫應(yīng)保存在核心數(shù)據(jù)區(qū)，同時要使用高端防火墻來保護數(shù)據(jù)的安全。第三，在信息存儲方面，要使用特定的加密算法對數(shù)據(jù)通信以及數(shù)據(jù)存儲進行加密，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。
參考文獻：
[1] 金桂蘭，霍燕亭，孫秀平.電子交易與支付[M].北京：中國電力出版社，2004.
接踵而來的中國網(wǎng)絡(luò)安全事件，讓人們不得不再度審視一個現(xiàn)實：在享受網(wǎng)絡(luò)便利的同時，誰為安全受損買單？這個問題雖從一開始就很重要，但現(xiàn)在變成了生死攸關(guān)。
5月27日下午5點，擁有將近3億活躍用戶的支付寶出現(xiàn)了大面積訪問故障，全國多省市支付寶用戶出現(xiàn)手機和電腦支付寶無法登錄、余額錯誤等問題。第二天，攜程網(wǎng)爆出因數(shù)據(jù)庫被物理刪除，攜程網(wǎng)站及APP陷入癱瘓狀態(tài)12個小時，頁面無法打開。
繼支付寶、攜程系統(tǒng)癱瘓后，5月29日上午，多個券商交易系統(tǒng)不堪大量交易重負，也出現(xiàn)了接連宕機事件。
6月12日，美國駐華大使館官網(wǎng)信息稱，“美國國務(wù)院領(lǐng)事事務(wù)局正經(jīng)歷海外護照和簽證系統(tǒng)的技術(shù)問題。”所有國家赴美簽證均受影響。截至《財經(jīng)》記者發(fā)稿，仍無修復(fù)時間表。
此前兩個月，蘋果的應(yīng)用商店App Store、iTunesStore發(fā)生重大宕機事故，搜索和下載功能都暫時失效，這一事故波及全球用戶。
數(shù)據(jù)沒有丟失，可謂虛驚一場。但此次事件給網(wǎng)絡(luò)信息安全敲響了警鐘。
高盛統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年，全球范圍內(nèi)總共發(fā)生了3014樁數(shù)據(jù)被盜事件，11億份記錄曝光，其中97%與黑客活動（83%）或欺詐（14%）有關(guān)。過去一年時間里，數(shù)據(jù)被盜事件和記錄曝光事件的數(shù)量均大幅增長了25%。
互聯(lián)網(wǎng)的安全問題并不是新問題，而這幾年隨著個人云計算服務(wù)的興起，它的重要性再次被關(guān)注。
云為移動互聯(lián)網(wǎng)帶來了基礎(chǔ)能力，但其動態(tài)、開放、甚至不可琢磨的技術(shù)特性，又將引發(fā)新的安全挑戰(zhàn)。而且，以物聯(lián)網(wǎng)為代表的新一波移動互聯(lián)網(wǎng)大潮正在趕來的路上。
市場研究機構(gòu)Gartner預(yù)測數(shù)據(jù)顯示，到2020年，全球聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的數(shù)量將從現(xiàn)在的30億臺增加至260億臺左右。不僅手機、電腦、電視機等傳統(tǒng)信息化設(shè)備將連入網(wǎng)絡(luò)，家用電器和工廠設(shè)備、基礎(chǔ)設(shè)施等也將逐步成為互聯(lián)網(wǎng)的端點――網(wǎng)絡(luò)安全邊界將被無限拓寬且變得日益復(fù)雜。
建設(shè)可管、可控、可信的網(wǎng)絡(luò)，是下一波移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮潮起的前提和方向，但現(xiàn)在中國的互聯(lián)網(wǎng)卻近似于“裸奔”。 “裸奔”
中國人在互聯(lián)網(wǎng)，尤其移動互聯(lián)網(wǎng)上流通的資產(chǎn)已經(jīng)越來越多。
市場分析機構(gòu)易觀智庫針對今年一季度的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國包括電子商務(wù)、航空票務(wù)、火車網(wǎng)上訂票、旅游、境外消費、互聯(lián)網(wǎng)金融、線上游戲增值等網(wǎng)絡(luò)交易總規(guī)模超過10萬億元人民幣。
支付寶、銀聯(lián)支付和財付通等第三方移動支付規(guī)模超過2.8萬億元人民幣，環(huán)比增長5.81%；P2P網(wǎng)貸市場交易規(guī)模超1000億元人民幣，環(huán)比增長34.5%。中國移動支付和P2P網(wǎng)貸市場仍保持了相當(dāng)高的活躍度。
傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)和手機端的交易量也十分可觀。一季度，中國手機銀行客戶端交易規(guī)模高達12萬億元人民幣；網(wǎng)上銀行客戶端交易規(guī)模達到353.5萬億元。而且，手機銀行的交易規(guī)模還在以兩位數(shù)以上速度攀升。
這一連串?dāng)?shù)據(jù)顯示著，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)上流通的中國資產(chǎn)已經(jīng)十分龐大。以網(wǎng)絡(luò)交易為例，根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，今年1月-5月，我國社會消費品零售總額為11.8萬億元，月均2.36萬億元；而實物商品網(wǎng)上零售額總額為1.11萬億元，并迅速向大城市以外的二三四線城市蔓延擴張。
移動支付手段打通了移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)世界，從而形成了商業(yè)閉環(huán)。但由于成長速度太快、規(guī)模太大，中國互聯(lián)網(wǎng)公司對安全的重視程度并未跟上業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展的速度。
傳統(tǒng)金融行業(yè)幾乎是全世界信息安全技術(shù)最發(fā)達、網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)最嚴(yán)密的行業(yè)，其網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)搭建理念就好比護城河+多層堡壘，對用戶數(shù)據(jù)的存放和管理有相當(dāng)成熟的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。即便如此，其IT系統(tǒng)仍有缺陷，多個券商系統(tǒng)宕機就是最好的表現(xiàn)。
中信證券股份有限公司信息技術(shù)中心行政負責(zé)人董事總經(jīng)理張益民接受《財經(jīng)》記者采訪時稱，從業(yè)務(wù)上看，國內(nèi)投行以前主要是以場內(nèi)業(yè)務(wù)為主，是牌照業(yè)務(wù)，造成了各家業(yè)務(wù)趨同性比較大，必然導(dǎo)致IT系統(tǒng)的發(fā)揮余地較小，同質(zhì)化嚴(yán)重；而國外投行在場外業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新性百花齊放，導(dǎo)致對IT的個性化、創(chuàng)新性要求非常多，這種情況下，國外投行紛紛發(fā)展自己的IT開發(fā)隊伍，以適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展、快速創(chuàng)新的需求。他表示，最近幾年，中國金融企業(yè)才開始自建IT系統(tǒng)以應(yīng)對安全需求。
誕生于移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算變革之下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司兼具金融和互聯(lián)網(wǎng)的雙重身份，其安全系統(tǒng)更是脆弱。
一位來自傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融公司高層人士入職后第一件事情就是深度研究其網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，并多次在公司高層會議上強調(diào)把云和服務(wù)器放在第三方平臺是極不安全的，力薦公司高層應(yīng)向傳統(tǒng)銀行學(xué)習(xí)，自建服務(wù)器。
該公司另一高層向《財經(jīng)》記者坦言，對于一個剛剛起步的創(chuàng)業(yè)公司來說，這是不可能的，“現(xiàn)在能做的是在安全和效率中間平衡折中，到了一定規(guī)模之后，才有可能加強安全”。互聯(lián)網(wǎng)金融公司普遍無力在網(wǎng)絡(luò)安全上投資重金。
為P2P公司搭建IT系統(tǒng)服務(wù)的技術(shù)服務(wù)提供商中科柏誠董事長王德敬告訴《財經(jīng)》記者，出于成本考量，絕大部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司偏愛成本更低的公有云平臺，其數(shù)據(jù)普遍被暴露在云環(huán)境之中，所有的數(shù)據(jù)備份和安全防護基本依賴于云平臺公司，這與傳統(tǒng)金融行業(yè)利用封閉的物理設(shè)備實現(xiàn)護城河一般的嚴(yán)密數(shù)據(jù)保護不可同日而語。
一位資深I(lǐng)T技術(shù)人士為《財經(jīng)》記者算了一筆賬：以一個只需要一臺最初級服務(wù)器和基本網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)的初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)公司為例，自己部署服務(wù)器成本大約為每月3000元左右，但如果使用阿里云的公有云服務(wù)平臺，每月只需百元左右。
這與銀行在IT系統(tǒng)上的巨額投資幾乎是天地之別。傳統(tǒng)銀行在IT上的投入巨大，一般是其年度利潤的10%到15%，只有這樣，才能保證IT系統(tǒng)能支撐龐大業(yè)務(wù)和用戶的發(fā)展。
同樣受限于成本，在公有云平臺提供基本的災(zāi)備手段之外，目前絕大部分P2P平臺幾乎都沒有基本的災(zāi)備系統(tǒng)。
不規(guī)范的業(yè)務(wù)上線操作也進一步放大了安全缺陷。多位互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人士告訴《財經(jīng)》記者，市場競爭異常激烈，業(yè)務(wù)部門非常著急要上線一些業(yè)務(wù)的時候，往往會打破規(guī)范，在整個上線流程沒有建立，或者還沒有完成開發(fā)、測試的時候，業(yè)務(wù)就直接了。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理層其實十分清楚存在的安全缺陷。這些安全缺陷就像達摩克利斯之劍，時刻存在危險。
小微互聯(lián)網(wǎng)金融公司在黑客的攻擊面前防護能力普遍弱小，容易造成恐慌和非正常死亡。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在2013年和2014年，有超過100家網(wǎng)貸平臺因黑客的攻擊而宣布關(guān)門。絕大部分網(wǎng)貸平臺遭遇過黑客攻擊，被迫關(guān)閉服務(wù)器、暫時停止服務(wù)。
“金融風(fēng)險的一個特點是滯后性，早期跑得越快，系統(tǒng)搭得就越淺，倒的機會也越大。”大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司神州融聯(lián)合創(chuàng)始人黃海珈說。
最受安全制約的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚且如此，其他中小型垂直互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司的安全意識和安全架構(gòu)部署更是漏洞百出。公有云平臺創(chuàng)業(yè)公司七牛科技總裁呂桂華告訴《財經(jīng)》記者，互聯(lián)網(wǎng)公司普遍不具備安全意識，大部分小公司很少主動了解平臺的安全機制，更加看重平臺的遷移能力和系統(tǒng)運行能力。
多位接受《財經(jīng)》記者采訪的互聯(lián)網(wǎng)IT安全人士也均認為，除了BAT，中國絕大部分互聯(lián)網(wǎng)公司的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)均不甚完善，安全漏洞和風(fēng)險巨大。
國家計算機病毒應(yīng)急處理中心在今年3月的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2014年，中國31.3%的用戶遭遇過個人信息泄露。
感染計算機病毒的比例為63.7%，比2013年增長了8.8%；移動終端的病毒感染比例為31.5%，比2013年增長了5.2%。無論是傳統(tǒng)PC還是移動終端，安全事件和病毒感染率都呈現(xiàn)出了上升的態(tài)勢。 攻擊
一家網(wǎng)游虛擬物品交易平臺的創(chuàng)始人在考察了多個公有云平臺后發(fā)現(xiàn)，沒有一家的安全機制令他滿意。
網(wǎng)游虛擬物品交易是一個競爭激烈、市場空間極大的高利潤市場，在殘酷的市場競爭之下，這家網(wǎng)游虛擬物品交易平臺正沉淪于競爭對手的惡意流量攻擊中不可自拔。
流量攻擊必然降低用戶體驗。上述平臺創(chuàng)始人透露，他的平臺每天遇到的流量攻擊在幾十個G到幾十個T之間，而他的方式除了將數(shù)據(jù)服務(wù)器分布放在不同數(shù)據(jù)中心，引流導(dǎo)流，目前沒有其他更好的辦法。
網(wǎng)宿科技副總裁劉洪濤告訴《財經(jīng)》記者，按照經(jīng)驗值，互聯(lián)網(wǎng)公司遭遇流量攻擊的頻度與規(guī)模整體上呈相反的變化趨勢。也就是說，越大規(guī)模的攻擊發(fā)生的頻率也越低。
一般的互聯(lián)網(wǎng)公司一兩年可能遭遇一次大規(guī)模（大于100Gbps）的DoS攻擊（Denial of Service的簡稱，即拒絕服務(wù)，其目的是使計算機或網(wǎng)絡(luò)無法提供正常的服務(wù)），中等規(guī)模的DoS攻擊（20-100Gbps）會頻繁一些，約一季度至半年發(fā)生一次；而小規(guī)模的DoS攻擊可能一個月出現(xiàn)一次或多次。
一家游戲公司CTO告訴《財經(jīng)》記者，游戲行業(yè)服務(wù)類型嚴(yán)重同質(zhì)化，雖然不能從技術(shù)上溯源攻擊者，但用流量攻擊來打擊競爭對手的事情確實較為常見。
如果說流量攻擊是一個惡意商業(yè)行為，可以通過一定手段來遏制和規(guī)范，那么互聯(lián)網(wǎng)時代開放的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)和平臺帶來的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險則常令普通互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司束手無策。
傳統(tǒng)的電信運營商和IT行業(yè)通常比較依賴于國外大公司提供的整體解決方案，比如IBM等公司提供的小型機等。互聯(lián)網(wǎng)公司則更加喜歡前沿的開源技術(shù)。阿里曾經(jīng)在內(nèi)部發(fā)起 “去IOE運動”，消除公司產(chǎn)品對IBM、Oracle、EMC重型基礎(chǔ)設(shè)施的依賴。而更新的互聯(lián)網(wǎng)公司則自一開始就不會與這些重型基礎(chǔ)設(shè)施沾邊。很多互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司的產(chǎn)品環(huán)境沒有采用任何商業(yè)軟件，完全基于開源的軟件系統(tǒng)和框架來搭建。
開源平臺比想象中更加脆弱，而且其一旦受到攻擊，會波及眾多平臺上的公司。
2014年，波及全球數(shù)以千萬計服務(wù)器的“心臟流血”事件震驚了全球IT業(yè)。全世界網(wǎng)站服務(wù)器中有三分之二都采用OpenSSL開源軟件，而針對該軟件的“心臟流血”漏洞則幫助黑客獲得打開服務(wù)器的密鑰，監(jiān)視服務(wù)器的數(shù)據(jù)和流量。“心臟流血”波及范圍很廣，包括雅虎在內(nèi)的，Alexa排名在前百萬超過40%的網(wǎng)站數(shù)據(jù)被泄露。
萬物互聯(lián)的風(fēng)險亦在顯現(xiàn)。
2014年9月，一款可以感染路由器、恒溫器、烘干機等許多物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的惡意軟件，組成了1.2萬至1.5萬臺的大型僵尸網(wǎng)絡(luò)，在亞洲和美國實施了各種形式的DDoS攻擊。攻擊流量峰值高達215G，每秒1.5億個數(shù)據(jù)包。這亦是迄今為止針對物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最大的一次惡意攻擊。
物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備存在諸多因設(shè)備制造商急于聯(lián)網(wǎng)，從而忽略了安全問題的嚴(yán)重風(fēng)險。包括隱私泄露、弱密碼、非加密通訊，以及網(wǎng)頁操作等漏洞。而企業(yè)網(wǎng)絡(luò)與員工自帶的個人設(shè)備又極易發(fā)生交叉感染。如果沒有新的安全模式來應(yīng)對這一風(fēng)險，那么未來物聯(lián)網(wǎng)安全的嚴(yán)重性將超出人們想象。 再造
前南方電網(wǎng)、中國電信和思科資深技術(shù)專家徐建鋒告訴《財經(jīng)》記者，安全包括物理設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)和應(yīng)用四大層面。其中，物理設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)層面一般不會發(fā)生安全問題，一旦發(fā)生就是大事，例如，2012年因骨干網(wǎng)設(shè)備故障發(fā)生的中國互聯(lián)網(wǎng)大面積斷網(wǎng)事件。
在云計算技術(shù)和云服務(wù)平臺越來越成為互聯(lián)網(wǎng)公司技術(shù)架構(gòu)核心的今天，后端的系統(tǒng)和前端的終端應(yīng)用安全問題越來越凸顯。邏輯很簡單――越開放，參與的人越多，安全問題也越多。
支付寶癱瘓事件是一個典型的后端系統(tǒng)安全問題。支付寶相關(guān)技術(shù)人員告訴《財經(jīng)》記者，癱瘓事件發(fā)生后，支付寶技術(shù)團隊確定無法在短時內(nèi)修復(fù)被挖斷的光纜，決定進行機房容災(zāi)應(yīng)急預(yù)案。為了保證用戶資金數(shù)據(jù)不出現(xiàn)任何問題，支付寶技術(shù)團隊采取了手工而不是自動切換方式――進行內(nèi)部數(shù)據(jù)核對，在發(fā)現(xiàn)沒有影響的情況下才對外開放，這也直接造成支付寶在兩個小時之后才恢復(fù)運轉(zhuǎn)，沒有實現(xiàn)“無縫切換”的容災(zāi)設(shè)計初衷。
這是支付寶自運營以來首次遭遇真實的整體機房突然中斷故障。從外界來看，這次事故顯示，支付寶的“異地多活”備份系統(tǒng)架構(gòu)雖然不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的“兩地三中心”容災(zāi)機制，但也基本經(jīng)受住了考驗，在光纜未修復(fù)的情況下，快速恢復(fù)了服務(wù)，這在互聯(lián)網(wǎng)公司中已經(jīng)處于頂尖水平。
這套基于云架構(gòu)的備份容災(zāi)系統(tǒng)，并非沒有缺陷。上述支付寶技術(shù)人士告訴《財經(jīng)》記者，系統(tǒng)架構(gòu)還有提升點、改進點，未來改造的方向是在遇到同類突發(fā)故障時能夠提升切換速度。
上述支付寶技術(shù)人士坦言，在本次突發(fā)故障以前，支付寶技術(shù)團隊考慮到網(wǎng)絡(luò)完全中斷的極端情形進行了定期演練，但未對網(wǎng)絡(luò)擁塞情形進行充分演練。
這也許是為什么支付寶沒有能夠?qū)崿F(xiàn)“用戶無感知”的災(zāi)備切換能力設(shè)計初衷的原因――傳統(tǒng)金融和運營商每年大大小小的演練有數(shù)百次，而且，現(xiàn)實情況與演練還是存在差異的。
事件發(fā)生后，支付寶技術(shù)團隊細化了應(yīng)急制度及流程、完善容災(zāi)切換應(yīng)急預(yù)案與支撐系統(tǒng)的建設(shè)，制定了月度演練規(guī)則。
外界也有質(zhì)疑，阿里巴巴“去IOE”、“由硬變軟”的數(shù)據(jù)中心架構(gòu)轉(zhuǎn)變令網(wǎng)絡(luò)負載存在隱患，導(dǎo)致業(yè)務(wù)連續(xù)性面臨新挑戰(zhàn)。2013年，阿里巴巴宣布“去IOE”戰(zhàn)略，去掉IBM的小型機、Oracle數(shù)據(jù)庫、EMC存儲設(shè)備，代之以自己在開源軟件基礎(chǔ)上開發(fā)的系統(tǒng)。傳統(tǒng)IT的數(shù)據(jù)中心，IBM小型機、Oracle數(shù)據(jù)庫和EMC存儲設(shè)備往往是標(biāo)配，缺一不可。
開源軟件跟商業(yè)產(chǎn)品的重要區(qū)別在于，開源軟件只有基本一個框架，不成熟，需要自己去打磨，出了問題沒有廠商技術(shù)支持。而IOE好比是4S店，收費高但服務(wù)全面。
面對這種質(zhì)疑，支付寶相關(guān)技術(shù)人士認為，國產(chǎn)軟件能力已經(jīng)比過去增強不少，并且更能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)海量數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)方面的特點。
阿里巴巴的一位前架構(gòu)師基本認同這個觀點。他認為，癱瘓事件對于支付寶而言就是摔了一跤，最容易出問題的不是阿里巴巴這樣的技術(shù)實力雄厚的大公司，也不是體量太小的初創(chuàng)小公司，而是中型公司。“大型公司技術(shù)實力強，小公司被攻擊的機會少；而中型互聯(lián)網(wǎng)公司既沒有特別牛的技術(shù)團隊，出現(xiàn)漏洞和被攻擊的機會又遠大于小公司。”
5月29日，攜程網(wǎng)發(fā)生了長達12小時的宕機事件。攜程在事后簡單的聲明稱，確認此次事件是由于員工錯誤操作，刪除了生產(chǎn)服務(wù)器上的執(zhí)行代碼導(dǎo)致。
這并非攜程發(fā)生的第一次安全事故。去年3月，攜程就被爆出泄露用戶信用卡CVV信息事件。攜程安全支付日志在多處網(wǎng)站可隨意下載，導(dǎo)致大量用戶銀行卡信息泄露（包含持卡人姓名身份證、銀行卡號、卡CVV碼、6位卡Bin）。
多位接受《財經(jīng)》記者采訪的專業(yè)技術(shù)人士認為，相對于支付寶癱瘓，攜程的安全問題十分低級嚴(yán)重。一家美國安全廠商技術(shù)高層人士指出，類似泄露用戶銀行卡信息和程序員誤操作刪除信息這樣嚴(yán)重且低級的錯誤，如果在美國，這家公司將面臨嚴(yán)厲的法律訴訟，乃至關(guān)門歇業(yè)。
如果出現(xiàn)問題，災(zāi)備是唯一的挽救辦法。但與早已被標(biāo)準(zhǔn)化的傳統(tǒng)行業(yè)災(zāi)備方案相比，互聯(lián)網(wǎng)公司分類太多，情況復(fù)雜，難以形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
IT災(zāi)難恢復(fù)公司萬國數(shù)據(jù)副總裁汪琪告訴《財經(jīng)》記者，災(zāi)備不出實際效益，一千塊錢的投入可能只做一塊錢的事情，所以絕大部分互聯(lián)網(wǎng)公司只做最基礎(chǔ)的災(zāi)備措施。
例如，一些服務(wù)器放在公有云平臺上的小型互聯(lián)網(wǎng)公司，一般在公有云平臺提供的數(shù)據(jù)備份之外，自己是否再進行數(shù)據(jù)備份，是實時備份還是有限備份，都因企業(yè)的資金實力和安全意識而不同。
萬國數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)公司提供的一項日常業(yè)務(wù)是計算合適的災(zāi)備投資方案。汪琪告訴《財經(jīng)》記者，由于云計算和云服務(wù)的普及性，互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)一般不會丟失，區(qū)別在于是業(yè)務(wù)不中斷，還是中斷時間的長和短。企業(yè)要算賬，中斷1個小時或者12個小時造成的經(jīng)濟損失會是多少，然后根據(jù)災(zāi)備的成本，選擇合適的災(zāi)備方案。
按照攜程一季度財報公布的數(shù)據(jù)，攜程宕機的損失為平均每小時106.48萬美元。按照宕機12小時算，初步估算攜程損失超過千萬美元。
萬國數(shù)據(jù)的一份研究報告數(shù)據(jù)顯示，53%的中國公司會因系統(tǒng)故障導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷，而在日本這一數(shù)字則只有28%。
至于那些完全沒有災(zāi)備意識的公司，則很有可能在一次打擊之下便被迫退出市場。
汪琪認為，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)很難制定一個統(tǒng)一的災(zāi)備標(biāo)準(zhǔn)，但根據(jù)其業(yè)務(wù)屬性，可以參考傳統(tǒng)行業(yè)的災(zāi)備標(biāo)準(zhǔn)部署災(zāi)備方案，亟須改變“唯成本論”的現(xiàn)狀。
事實上，不同類型的互聯(lián)網(wǎng)公司對網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)和安全性能的需求其實各有不同。互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要私有云來保護用戶賬戶核心信息；網(wǎng)游和電商公司需要穩(wěn)定的帶寬和架構(gòu)保證用戶體驗；社交平臺則強調(diào)開放特性之下的全面安全。
在終端和應(yīng)用層面，移動互聯(lián)網(wǎng)和云計算的普及也令安全面臨全新挑戰(zhàn)。我國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)超過8億，移動終端設(shè)備越來越多樣，這也意味著管理起來將更加困難。
移動終端受功耗等限制，無法像個人計算機那樣內(nèi)置功能強大的防火墻。安卓移動操作系統(tǒng)盡管已經(jīng)使用了針對應(yīng)用軟件的簽名系統(tǒng)，但黑客仍然能使用匿名的數(shù)字證書來簽署他們的病毒并發(fā)放。
為了保障系統(tǒng)和終端層面的最大安全，F(xiàn)acebook在2011年成立了一個名為“漏洞獎勵”項目，該項目通過現(xiàn)金獎勵的方式酬謝那些為公司發(fā)現(xiàn)安全漏洞的人士。2014年，F(xiàn)acebook通過這個項目找到了17011個漏洞，比2013年上漲了13%。谷歌也有相關(guān)的漏洞發(fā)現(xiàn)獎勵機制。
從最終結(jié)果來看，這種方式十分有效，但在中國幾乎沒有類似實踐。 爭議
水能載舟，亦能覆舟。
從2013年開始，中國公有云服務(wù)開始進入實質(zhì)性的落地階段。2014年上半年，中國公有云服務(wù)市場整體規(guī)模達到3.27億美元，全年預(yù)期將達7.17億美元，同比2013年增長46.7%。有研究預(yù)測分析表明，2015年至2018年，公有云服務(wù)市場將持續(xù)高速增長態(tài)勢，年均復(fù)合增長率將達到33.2%。
未來，包括互聯(lián)網(wǎng)公司和需要互聯(lián)網(wǎng)化的傳統(tǒng)公司，也許所有公司都將跑在云上。
開放的公有云平臺大大降低了企業(yè)的安全成本。微軟近期的一份用戶調(diào)查報告顯示，在過去三年間，使用了云服務(wù)的企業(yè)與未使用云服務(wù)的企業(yè)相比，安全支出降低了5倍之多。
報告稱，安全方面的收獲是云服務(wù)平均每周可減少18個小時的安全管理時間。這是因為大部分的安全管理是由云服務(wù)提供商進行的。“雖然云計算不能取消企業(yè)內(nèi)部對補丁管理的需要，但安全管理的需要會大大減少。”
完全把安全依賴于公有云平臺，顯然并不明智。
360副總裁譚曉生在近期舉行的云計算大會上表示，開放的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)令互聯(lián)網(wǎng)公司可能被攻擊的點增多了，由于云計算技術(shù)尚未成熟，年輕的虛擬化系統(tǒng)、云計算管理平臺比傳統(tǒng)系統(tǒng)存在更多漏洞，更加脆弱。
一方面，公有云平臺良莠不齊，此外，公有云平臺也有可能受到攻擊，這就好比把自己家的鑰匙交給第三方，安全系數(shù)大大降低。
為了保障安全，一些對系統(tǒng)安全要求較高的互聯(lián)網(wǎng)公司往往采取雙重或多重安全保障的方式，例如，七牛公有云平臺上一家為大型商場提供視頻監(jiān)控的互聯(lián)網(wǎng)公司，在七牛的云安全的基礎(chǔ)上，又在芯片層面做了加密機制。
另一些漸成氣候、規(guī)模成型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司則開始拒絕公有云。一位知名互聯(lián)網(wǎng)金融公司安全總監(jiān)告訴《財經(jīng)》記者，他所在的這家公司只有在開發(fā)測試的環(huán)境下使用公有云平臺，正式的生產(chǎn)環(huán)境則砸下大筆資金，自建數(shù)據(jù)庫。
他向《財經(jīng)》記者強調(diào)：“我們想做規(guī)劃者，不想做救火隊員。前期不投入，后期背黑鍋。”
阿里巴巴也在快速轉(zhuǎn)身，在涉及用戶賬戶的核心數(shù)據(jù)安全上，向傳統(tǒng)銀行看齊。
6月25日，籌備已久的阿里巴巴旗下的浙江網(wǎng)商銀行將正式上線。網(wǎng)商銀行技術(shù)總監(jiān)唐家才告訴《財經(jīng)》記者，這雖然是一家完全運行在互聯(lián)網(wǎng)上的新型銀行，但在網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)上還是采用了私有云系統(tǒng)，建了自己的機房，機房外有多層防火墻，“這一是為了迎合監(jiān)管要求，二確實是出于對儲戶資金安全的考慮”。
在核心系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的安全防護上，網(wǎng)商銀行走了傳統(tǒng)銀行的道路。但唐家才向《財經(jīng)》記者強調(diào)，這并不意味著公有云不安全，“無論是公有云、私有云還是混合云，結(jié)合自身情況選擇一套合適的云搭配方案才是最重要的”。
IBM中國區(qū)的一位高層人士此前亦向《財經(jīng)》記者表示，IBM一向做大型行業(yè)和企業(yè)的生意，但針對中小型企業(yè)的公有云市場潛力無限，是未來值得著力的焦點之一。
“風(fēng)險不在于開放，而在于你是否有能力開放。”上述IBM高層人士強調(diào)。
接受《財經(jīng)》記者采訪的多位互聯(lián)網(wǎng)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將與安全問題如影隨形，每一次問題的出現(xiàn)都將是一次新的發(fā)展機遇，構(gòu)筑在云之上的未來移動互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將越來越健壯。 倒逼立法
中國的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模、業(yè)務(wù)模式已經(jīng)跑在全球浪潮之巔，但對安全的敬畏和研究還處于學(xué)習(xí)階段。
現(xiàn)時的互聯(lián)網(wǎng)公司還裸奔在安全體系之外，新興的“工業(yè)4.0”、“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮又將更多的傳統(tǒng)公司推向互聯(lián)網(wǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)發(fā)生巨變的關(guān)口，政府應(yīng)該如何建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)安全體系？
中國電子學(xué)會理事長、陜西省人民政府省長婁勤儉認為，面對中國經(jīng)濟全球化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢，既要提高被動防御能力，也要抓制度建設(shè)。
他建議，在制度層面，決策層需要加快信息安全立法進程，推進法律法規(guī)和數(shù)據(jù)開放保護制度措施，加強侵犯隱私的懲戒力度，國家、企業(yè)建立安全預(yù)警平臺，及時識別網(wǎng)絡(luò)安全的重大風(fēng)險。
還應(yīng)建立國家信息安全等級保護制度，建立云計算、大數(shù)據(jù)環(huán)境下的信息安全認證審查機制和安全評估體系，開展定級備案和評測等工作，加強安全風(fēng)險分析，及時有效處置威脅信息安全的突發(fā)事件。
資深互聯(lián)網(wǎng)法律專家林華則認為，對安全的監(jiān)管和立法分為兩種：一種監(jiān)管是為了加強國家控制，一種監(jiān)管是為了增加公眾安全。而他覺得中國目前只做了前一種。
支付寶和攜程事件備受質(zhì)疑的一點在于，事件發(fā)生以后，二者都沒有及時向外界詳細披露技術(shù)故障的前因后果、產(chǎn)生了什么影響、未來改進方向等。這與亞馬遜、微軟、谷歌等大型國際互聯(lián)網(wǎng)公司的成熟做法相差甚遠。詳細及時向外界公開信息，其核心出發(fā)點在于，需要給用戶信心，披露得越詳細，給社會的想象和爭議空間越小。
此外，這也是規(guī)避在美國法律體系中已經(jīng)十分成熟的“集體訴訟”風(fēng)險。在歐美等發(fā)達國家，一旦有互聯(lián)網(wǎng)公司出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障或安全事故導(dǎo)致用戶權(quán)益受損，消費者往往選擇通過集體訴訟的方式保護權(quán)益。
近兩年來，阿里巴巴、聯(lián)想、聚美優(yōu)品、蘭亭集勢等互聯(lián)網(wǎng)公司都在美國遭遇過集體訴訟。美國的大型互聯(lián)網(wǎng)公司也普遍遭遇過集體訴訟。近期，一樁針對雅虎非法攔截由非雅虎郵箱發(fā)送至雅虎郵箱用戶的郵件內(nèi)容的集體訴訟被裁決。
裁決稱，自2011年10月2日以來，凡是曾經(jīng)向雅虎郵箱用戶發(fā)送過或收到其發(fā)出的電子郵件的消費者，根據(jù)美國《聯(lián)邦儲存信息保護法》（SCA）有關(guān)涉嫌侵犯隱私的規(guī)定，均可作為原告提起集體訴訟。初步估計，有集體訴訟資格的用戶將超過百萬。
在美國，集體訴訟可以較低成本獲得較大賠償，也能使訴訟者得到更為全面的解決辦法，更是倒逼互聯(lián)網(wǎng)公司主動從根源上重視網(wǎng)絡(luò)安全、尊重用戶數(shù)據(jù)、主動改善用戶體驗的最佳方式。
由于美國已經(jīng)完成利率市場化，余額寶出現(xiàn)的一些問題在美國并不適用。但美國的PayPal曾推出過與余額寶類似的貨幣基金，而且美國的貨幣基金的歷史要比中國久遠，監(jiān)管經(jīng)驗也更豐富，所以主要參考美國監(jiān)管政策、消費者權(quán)益保護和征信體系方面的經(jīng)驗。
一、關(guān)于余額寶的身世
（一）推出余額寶的背景
兩年前，阿里巴巴的董事局主席馬云曾說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。而金融機構(gòu)對此似乎早就習(xí)以為常，認為馬云不過又是在虛張聲勢。可是，2013年政策收緊導(dǎo)致“錢荒”，而股市又長期走熊，存款的低收益和理財?shù)母唛T檻讓大眾投資的渠道變得更窄。同年6月，余額寶橫空出世。余額寶推出后僅用18天，就網(wǎng)羅了250萬用戶，累計轉(zhuǎn)入資金超66億元，同時也將合作伙伴“天弘基金公司”的“增利寶”貨幣基金推上了中國用戶數(shù)最大的貨幣基金的寶座。
（二）余額寶誕生的意義
余額寶是一種具有讓用戶存款獲得利息功能的產(chǎn)品。支付寶用戶將錢轉(zhuǎn)入余額寶，會產(chǎn)生類似儲蓄的利息。實際上余額寶是將用戶的錢購買貨幣基金，利息則是購買基金獲得的收益。
余額寶的出現(xiàn)，引發(fā)了基金行業(yè)乃至金融行業(yè)的一場渠道革命。余額寶拓寬了大部分人的投資渠道，讓他們不再只能把錢存入銀行；它更打破了銀行在理財產(chǎn)品以及吸儲方面的壟斷地位，讓傳統(tǒng)金融行業(yè)備受沖擊。余額寶在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上成熟的應(yīng)用，將傳統(tǒng)金融行業(yè)帶入了互聯(lián)網(wǎng)時代。同時，余額寶的創(chuàng)新思維和產(chǎn)品特質(zhì)，也極好地詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)有的素質(zhì)，更為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展提供了思路和經(jīng)驗。
（三）余額寶的設(shè)計理念
截至目前，余額寶的規(guī)模已超過5000億元，用戶數(shù)量突破8100萬人。提到余額寶的成功，就不能不提“二八定律”和“長尾理論”，我認為這是余額寶這個產(chǎn)品最初的設(shè)計理念或者產(chǎn)品的定位。
1、二八定律
經(jīng)濟學(xué)家帕累托在調(diào)查取樣中，發(fā)現(xiàn)大部份的財富流向了少數(shù)人手里。他還從早期的資料中發(fā)現(xiàn)，這種微妙關(guān)系在數(shù)學(xué)上呈現(xiàn)一種穩(wěn)定的關(guān)系。帕累托從大量具體的事實中發(fā)現(xiàn)：有這樣兩種人，第一種占了80%，擁有20%的財富；第二種只占20%，卻掌握80%的財富。即：財富在人口中的分配是不平衡的。馬云在余額寶推出之前說“中國的金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)，服務(wù)20%的客戶，賺了80%的錢……”。銀行服務(wù)小部分人從而得到大部分資金的做法，從效率和成本控制的角度來說沒有什么問題。
2、長尾理論
馬云關(guān)注的是：銀行只服務(wù)了20%的客戶，還有80%的客戶沒有被服務(wù)到，這些人就是長尾，其中充滿了市場潛力。于是，馬云為大多數(shù)沒有享受到銀行服務(wù)的人設(shè)計了余額寶。
（四）余額寶的成功之處
1、巧妙突出優(yōu)勢
余額寶在宣傳推出的產(chǎn)品時，將收益率與銀行的活期存款利率對比，其收益率比后者高出很多，但是作為一種理財產(chǎn)品，余額寶與非同類產(chǎn)品作對比并不恰當(dāng)。
余額寶具有收益高、門檻低、可隨時贖回的特點。銀行中，與余額寶收益接近的理財產(chǎn)品的投資起始金額較高，至少要5萬元，且不可隨時贖回，而購買余額寶只需1元，而且可隨時贖回，相比之下，余額寶更具靈活性；而與銀行活期、定期存款來比較的話，余額寶的高收益，可隨時贖回的優(yōu)勢再次凸顯。綜上，銀行中收益高的產(chǎn)品，余額寶比它投資門檻低，比它存取靈活；銀行較為靈活的產(chǎn)品，余額寶的收益更高。而且，銀行每次發(fā)行的理財產(chǎn)品都有一定數(shù)量，售完為止，在一定程度上不能滿足所有客戶的需求。而余額寶在任何時候都可以購買，從這點上看它與存款也很接近。可以說在各方面，余額寶都要優(yōu)于銀行的同類產(chǎn)品。另外，宣傳語中“7日年化收益率在6%左右”只是理論值，并不是實際收益。作為短期指標(biāo)，7日年化收益率是一支基金在過去7天的盈利水平，并不代表未來收益的水平。幾個文字的轉(zhuǎn)換，立刻讓余額寶更具吸引力。
為了最大化突出自己的特點，余額寶在宣傳時特意與活期存款的比較，余額寶的收益率是活期存款的十幾倍，巨大收益差距吸引了客戶的眼球，讓客戶感覺自己得到了豐厚的實惠。
2、抓住消費者心理
貨幣基金是一種具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性的投資方式。雖然不承諾保本，現(xiàn)實中雖很少發(fā)生虧損的情況，但并不是沒有虧損的可能。在兩種情況下就會使貨幣基金會發(fā)生本金虧損：①短期內(nèi)市場收益率大幅上升，導(dǎo)致券種價格大幅下跌；②貨幣基金同時發(fā)生大額贖回，不能將價格下跌的券種持有到期，拋售券種后造成了實際虧損。
余額寶在宣傳中沒有說明其理財產(chǎn)品是否保本以及提醒客戶相關(guān)的風(fēng)險，導(dǎo)致客戶對相關(guān)事宜模棱兩可。消費者的購買熱情并未因此而降低，但我認為這是消費者一種忽視風(fēng)險的行為。可以說，在營銷上的創(chuàng)新，以及大部分人對于風(fēng)險的意識缺失或是投機心態(tài)，再加上把握住一部分消費者獨特的消費心理，余額寶成功的擁有了“80%”用戶的支持，這讓它在市場占有率以及日后的輿論方向上掌握了較大的主動權(quán)。
二、余額寶的風(fēng)險
雖然貨幣基金發(fā)生虧損是小概率事件，但歷史上確實就發(fā)生過貨幣基金短期虧損的情況：2006年泰達荷銀貨幣基金就曾出現(xiàn)過負收益，同天，易方達貨幣基金每萬份收益也出現(xiàn)了負值。2008年金融危機后，美版余額寶收益率暴跌，最終清盤倒閉。盡管中國未來發(fā)生次貸危機的可能性不大，但“前車之鑒，后事之師”，在余額寶成功的同時，更要重視它存在的一些問題：
（一）市場風(fēng)險
雖然在宣傳上沒有強調(diào)市場風(fēng)險這點，但究其本質(zhì)，余額寶還是貨幣基金，其收益是不固定的。如果貨幣市場表現(xiàn)不好，那么余額寶的收益會就隨著貨幣基金收益的減少而減少。6%的收益率只是最初的理想狀況，余額寶這類貨幣基金的正常收益率應(yīng)該在4%―5%左右。那么在上文的例子里，最終在“風(fēng)險控制”上的金額將會減少，可以說，在未來余額寶保持穩(wěn)定收益的時候，它與銀行的理財產(chǎn)品在收益方面的差距并不是很大。
（二）技術(shù)風(fēng)險
余額寶顯示“暫無收益”的突發(fā)事件讓很多用戶心驚膽戰(zhàn)，這次由技術(shù)故障不論是因為客服工作做得不夠細致，還是事件超出支付寶的預(yù)料，都讓人們開始關(guān)注余額寶存在的技術(shù)風(fēng)險：余額寶每天要處理巨大數(shù)量的數(shù)據(jù)信息，做到絲毫不差很難。在內(nèi)部隨著系統(tǒng)、設(shè)備更新?lián)Q代以及技術(shù)不成熟而產(chǎn)生的故障或不穩(wěn)定因素，再加上外界的黑客破壞、釣魚網(wǎng)站盜取余額和各種不可預(yù)見的天災(zāi)人禍，都可能造成投資者資金的損失。對于消費者而言，理財產(chǎn)品的收益相對還在次要，安全、放心的使用才最關(guān)鍵。而技術(shù)風(fēng)險，也將會是隨著產(chǎn)品的發(fā)展不斷變化，如影隨形的重要風(fēng)險。
（三）流動性風(fēng)險
在余額寶的合同里說明，當(dāng)發(fā)生“連續(xù)兩個或兩個以上開放日發(fā)生巨額贖回”、“技術(shù)故障”等7種情形時，基金公司有權(quán)暫停贖回業(yè)務(wù)或延遲贖回到賬時間。也就是說，有可能從余額寶里取錢的時候，由于系統(tǒng)遭遇巨額贖回，實時贖回的業(yè)務(wù)不能完成。在過去的一段時間里，不少用戶在贖回高峰（春節(jié)前）就遭遇過余額寶贖回速度過慢的情況，這與余額寶宣傳的“隨時提取”的承諾有些出入，而隨著余額寶的規(guī)模不斷擴大，其應(yīng)對巨額贖回時的壓力也越來越大。余額寶的背后是阿里巴巴的支付寶，畢竟主要任務(wù)還是要滿足大眾消費的需求，支付寶在去年“雙十一”賺了350億元，未來肯定會更注重刺激消費。而余額寶最初只是希望充分利用用戶存留在電商支付系統(tǒng)內(nèi)的“余額”，如果余額寶為了應(yīng)對節(jié)假日等贖回高峰而預(yù)留大量現(xiàn)金，那么必將降低余額寶收益率，導(dǎo)致它的吸引力下降；如果限制贖回從而保證收益，不但違背承諾，還會影響刺激消費的效果，進退兩難。
（四）政策風(fēng)險
余額寶的本質(zhì)為貨幣基金，存在市場、流動性等風(fēng)險再正常不過，而如何給余額寶定性，將是影響其未來發(fā)展的關(guān)鍵因素。按照央行對第三方支付平臺的管理規(guī)定，允許支付寶余額購買協(xié)議存款，但能否購買基金并沒有明確的規(guī)定。在余額寶官網(wǎng)上產(chǎn)品宣傳的名稱為“余額寶”而非天弘基金的“增利寶”，雖然二者是同一產(chǎn)品，但名稱的轉(zhuǎn)換讓支付寶似乎不只是中介、代售的角色那么簡單。余額寶借助天弘基金實現(xiàn)基金銷售功能這一行為，恰恰涉及到證監(jiān)會的“灰色地帶”，不能說沒有規(guī)定就是不允許。從監(jiān)管層面上來說，余額寶這種行為是在打球，嚴(yán)格來說并不合法。目前證監(jiān)會正在制定互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則，從證監(jiān)會之前對此事的態(tài)度來看，還是比較包容和認可余額寶這種較為創(chuàng)新的行為的，但為了保證市場的正常運行和行業(yè)健康發(fā)展，不排除相關(guān)政策法規(guī)的出臺，會影響到余額寶的收益等方面。另外，目前貨幣基金享受協(xié)議存款提前支取不罰息的優(yōu)惠政策，一旦該政策被取消，貨幣基金將面臨更大的考驗。
（五）經(jīng)營風(fēng)險
自余額寶推出以來，受到最大沖擊的就是銀行業(yè)，而作為金融行業(yè)的主流力量，銀行業(yè)自然不會坐以待斃，任憑對手瓜分自己的利益。一些銀行面對余額寶卷走活期存款的情況，紛紛推出自己的類“余額寶”產(chǎn)品，硬撐著自己成本被提高的代價，開始“自我革命”。雖然銀行可以與自己旗下的基金聯(lián)手，近水樓臺先得月，不過由于余額寶在市場上先入為主，如果沒有明顯的優(yōu)勢，用戶沒有必要放棄原先的產(chǎn)品；另一方面，在余額寶推出之后，銀行的形象并不太好，所以即便銀行推出的產(chǎn)品在申購贖回上沒有限制，在“余額寶”類產(chǎn)品面前也并未引起太大的波瀾。
實際上余額寶與銀行之間的競爭并沒有想象中的激烈，因為余額寶超過90%資產(chǎn)投向銀行協(xié)議存款，這種模式類似于“團購”或者“批發(fā)”：一個人手中的錢很少，去銀行要到高收益回報的可能性很小，而余額寶把很多人零散的錢都集中在一起，聚少成多，再統(tǒng)一和銀行談協(xié)議存款，從散戶轉(zhuǎn)變成大戶，議價能力自然就增強了。所以，對于銀行這個“對手”，余額寶對它的依賴性還很強。打敗它只會讓自己也受損。況且利率市場化之后，余額寶們也將逐漸失去存在的意義，它們也面臨走向滅亡或是創(chuàng)造新產(chǎn)品的態(tài)勢。今年全國政協(xié)委員周小川首次明確存款利率放開將在最近一兩年內(nèi)完成。這意味著余額寶們的好日子可能所剩無幾了。
余額寶真正的對手來自像騰訊、百度這種公司，他們具有相同的特質(zhì)，是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的龍頭企業(yè)，都掌握著眾多寶貴的信息資源。有了阿里巴巴推出余額寶的經(jīng)驗，其余的企業(yè)便可仿效著推出自己的類“余額寶”理財產(chǎn)品，甚至收益等方便還要優(yōu)于余額寶。而這些類“余額寶”產(chǎn)品同樣面臨著政策監(jiān)管的風(fēng)險，誰能笑到最后，誰才是贏家。
三、應(yīng)對余額寶相關(guān)風(fēng)險的建議
（一）支付安全至關(guān)重要
如果一款產(chǎn)品存在安全問題，讓用戶的資金暴露在風(fēng)險之下，那么不管它的收益有多高，也不會有用戶選擇購買它。所以相比其它問題，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來面臨最大的挑戰(zhàn)來自安全方面。
現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行違法犯罪活動的趨勢日益明顯，幾乎所有的違法犯罪行為都可以在網(wǎng)上實施或利用網(wǎng)絡(luò)作為工具。據(jù)統(tǒng)計，我國自1986年發(fā)生第一起計算機犯罪案件以來，發(fā)生案件的數(shù)量幾乎每年都以30%左右的速度遞增。而互聯(lián)網(wǎng)犯罪的形式也從最初非法侵入計算機系統(tǒng)，破壞計算機數(shù)據(jù)，發(fā)展到現(xiàn)在以網(wǎng)絡(luò)為工具危害國家安全、盜竊、詐騙、侵犯公民權(quán)利等。
以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)等方式進行詐騙可統(tǒng)稱為電信詐騙。在北京和上海，2013年前11個月破獲的電信詐騙案較之2012年同期分別增長32.24%和44.6%。今年1月初，江蘇省多地就出現(xiàn)余額寶被騙案，可見隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速進步，詐騙的手段也在不斷更新。如果未來移動支付成為主流，那么在手機系統(tǒng)漏洞、下載的應(yīng)用程序以及掃描二維碼等方面都將是電信詐騙攻擊的重點。
“互聯(lián)網(wǎng)”時代的支付方式一定會有更大的創(chuàng)新，會讓用戶體驗到前所未有的便捷，同時也帶來了更多的支付風(fēng)險，如何規(guī)避這些支付風(fēng)險或是及時彌補支付方面的漏洞，是以后在互聯(lián)網(wǎng)金融的進程中的一項重要工程。
（二）技術(shù)創(chuàng)新以人為本
最早辦業(yè)務(wù)要去銀行柜臺，之后在電腦前用網(wǎng)銀處理，未來只要用手機動動手指就可以。從“柜面支付”到“網(wǎng)銀支付”，再到未來的“移動支付”，這意味著金融行業(yè)將充分融入互聯(lián)網(wǎng)和生活，真正實現(xiàn)讓用戶隨時、隨地、隨心的享受金融服務(wù)的核心理念。
在用戶舒適體驗的背后，是以“大數(shù)據(jù)”為核心的數(shù)據(jù)收集以及分析技術(shù)。這種技術(shù)在消費者允許的情況下，會記錄消費者的消費水平、習(xí)慣、額度等消費歷史信息，并在后臺進行整理、分析，將消費者可能會感興趣或者對消費者有價值的消費信息傳遞給消費者，同時，消費者反饋回來的信息將繼續(xù)記錄在“大數(shù)據(jù)”的數(shù)據(jù)庫中，用來進行分析的修正以及數(shù)據(jù)參考。“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的應(yīng)用降低了買賣雙方信息的不對稱程度，但其龐大的運算量，勢必給運行主機帶來負擔(dān)，用戶的接收端也會受到影響，而互聯(lián)網(wǎng)又是以速度著稱的，所以有必要在“大數(shù)據(jù)”的基礎(chǔ)上引入“云計算”，“大數(shù)據(jù)”負責(zé)數(shù)據(jù)收集，而“云計算”負責(zé)計算分析，二者密不可分。有了這兩種技術(shù)的結(jié)合，即使是手機客戶端，也可以輕松享受貼心的服務(wù)。
縱觀互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展歷程以及在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，以人為本始終是其發(fā)展的核心理念。而在未來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域也將繼續(xù)秉承以人為本的原則，作為不斷創(chuàng)新的出發(fā)點，讓我們的生活變得更加便捷、舒適。
（三）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營銷方式
面對琳瑯滿目的商品，消費者的選擇固然多了，但如何將產(chǎn)品推廣出去卻成了商家的一大難題。余額寶巧妙的營銷方式以及準(zhǔn)確把握消費者的心理可以說是一次接近教科書式的做法。原來商家在推出新產(chǎn)品之后，總是擔(dān)心消費者沒有接收到相關(guān)的信息，于是在媒體上做廣告，繼而又產(chǎn)生出惱人的電話銷售，力求用最簡單直接的方式讓消費者獲得相關(guān)的信息。而在信息更高速傳播的未來，在“大數(shù)據(jù)”和“云計算”的技術(shù)支持下，如果仍不去考慮消費者的情感訴求，不在銷售方式上進行一次革新、動一番心思，依舊采用冷冰冰的銷售方式，對產(chǎn)品的推廣只會起到反作用，在高新技術(shù)方面的投入也會成為一種變相的浪費。
（四）引導(dǎo)正確觀念
1、消費者觀念
余額寶火爆的同時，也讓我們看到了消費者們對于金融、理財常識的缺乏，對于存在的風(fēng)險置若罔聞，大部分人只是盲目的跟風(fēng)。《2013年度中國消費者金融能力調(diào)查報告》的結(jié)果顯示，消費者的金融知識得分僅為50.36分，這更加印證了我國消費者缺乏金融知識的現(xiàn)實。隨著金融領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新，金融機構(gòu)以及監(jiān)管部門也要引導(dǎo)消費者糾正投機心理，讓消費者正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的區(qū)別，促進公眾了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的性質(zhì)，提升投資的風(fēng)險意識，讓消費者減少甚至避免不必要的損失。
2、經(jīng)營者觀念
金融衍生品的創(chuàng)新雖然促進了資本市場的繁榮，但是其依賴的數(shù)學(xué)模型，并不能模擬現(xiàn)實中的一切情況。我們鼓勵學(xué)習(xí)余額寶的理念，但刻意模仿余額寶去拓展互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)并不一定會給企業(yè)帶來利潤。即使是余額寶，去年仍讓天弘基金公司虧損243.93萬元。當(dāng)然初期巨大的技術(shù)資金投入是虧損的原因之一，但重點在于不是任何一家公司花重金投入技術(shù)就能打造一款“理財神器”，余額寶的火爆只是小概率事件。并且余額寶的成功并不能代表互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，這只能說明我們在互聯(lián)網(wǎng)金融這條路上又邁進了一步，而前面還有很長的路要走，所以對待金融創(chuàng)新應(yīng)保持冷靜和理智的態(tài)度。
企業(yè)更要加強自律。企業(yè)的自律和有序發(fā)展在很大程度上影響著監(jiān)管的強度，同時也將決定著整個金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。因此，企業(yè)應(yīng)制定自律標(biāo)準(zhǔn)，建立自我約束機制。在行業(yè)內(nèi)部樹立合法經(jīng)營的意識，強化整個行業(yè)對各類風(fēng)險的管控能力，包括客戶資金和信息安全風(fēng)險、流動性及兌付風(fēng)險、法律風(fēng)險等等。
（五）及時完善法律監(jiān)管
隨著金融領(lǐng)域進入“互聯(lián)網(wǎng)”時代，創(chuàng)新的產(chǎn)物也會層出不窮。同時，舊有的法律和監(jiān)管法規(guī)對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新事物會出現(xiàn)不適用、管制缺失以及機構(gòu)屬性定位不明的情況。就像余額寶，相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則沒有涉及此類情況。所以，監(jiān)管者也要跟緊市場和時代的步伐，經(jīng)過調(diào)查研究對市場做出準(zhǔn)確的判斷，將現(xiàn)有監(jiān)管體系進一步完善。這方面可以借鑒美國的監(jiān)管模式：美國將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到金融監(jiān)管體系中，并根據(jù)不斷出現(xiàn)的金融創(chuàng)新調(diào)整政策法規(guī)，進而完善金融法律體系。我國也要加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的腳步，明確市場準(zhǔn)入、退和資金流動等方面規(guī)則，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管體系，同時堅決不允許非法吸收公眾存款與非法集資的情況出現(xiàn)。加強個人信息保護、電子支付、電子證書等領(lǐng)域的法制建設(shè)，充分保護消費者權(quán)益，維持金融市場的信心。監(jiān)管部門也要保持適當(dāng)鼓勵創(chuàng)新的態(tài)度，既不讓不法分子利用監(jiān)管的“灰色地帶”，危及大眾利益，破壞整個金融體系的安全穩(wěn)定運行，又在風(fēng)險可控的前提下積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，切實保護投資者權(quán)益。
四、結(jié)論
余額寶雖然存在著一些問題，但重要的是它給消費者帶來了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而隨著競爭的加劇，余額寶乃至整個金融領(lǐng)域的服務(wù)將會不斷優(yōu)化。作為“攪局者”，余額寶在沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè)領(lǐng)地的同時，也為原本水波不興的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域注入了創(chuàng)新的活力，更將成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用帶到金融領(lǐng)域中，掀起了一場“互聯(lián)網(wǎng)金融”革命。
互聯(lián)網(wǎng)金融不只是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單結(jié)合，而是通過網(wǎng)絡(luò)整合搜索歷史、交易歷史、資金信息、業(yè)務(wù)信息等數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)庫，為不同地區(qū)、行業(yè)、愛好的客戶提供信息共享的平臺。通過信息的共享和傳播，幫助金融產(chǎn)品實現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)定位，將客戶的需求在最短的時間里轉(zhuǎn)化成交易，從而為企業(yè)尋找商機并創(chuàng)造價值。互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力在于，它真正的實現(xiàn)了“顧客是上帝”的信條，以一顆包容的心態(tài)讓所有用戶都能參與其中并得到實惠。在大的環(huán)境下，讓更多的用戶以便捷、舒適的方式平等的參與到金融服務(wù)中，不但讓大眾的利益得到提升，也有利于行業(yè)內(nèi)部不斷改進和創(chuàng)新。
余額寶雖然是互聯(lián)網(wǎng)金融眾多模式中的一種，但它與互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)、理念非常符合。余額寶的出現(xiàn)讓大眾逐漸了解了互聯(lián)網(wǎng)金融，而未來涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的話題時，余額寶也絕對是不得不提的。可以說，余額寶在一定程度上代表著互聯(lián)網(wǎng)金融，它成功的案例也將指引互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
