時間：2022-03-11 02:04:27
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村金融發展論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
（一）商業性質的金融組織
現階段黑龍江省內除了農業銀行外的其他商業銀行，都逐漸將工作重心由農村向城市轉移，部分商業銀行已經取締了縣鎮級支行，縮小其規模，降級后的商業銀行變為了儲蓄所，并且已經不具備放貸的權限。
（二）政策性質的金融組織
農村政策性的金融機構指的就是農業發展銀行，我國的農業發展銀行起初只是簡單地對糧食進行收購和貸款業務，近些年，已經開始逐步向有利于“三農”的方向發展，實行以貸款為主，其他農副產業為輔的發展模式，到2007年初，全省共有近百家農業發展銀行，員工近2500人。
（三）新型金融組織
新型農村金融機構是指在地方政府相關部門的扶持下建立的民間金融機構，黑龍江省第一家村鎮銀行就是在黑龍江省各級相關部分的共同協助下建立起的金融機構—東寧遠東村鎮銀行。
（四）民間金融組織
民間金融機構在黑龍江省金融體系中所占的比重很大，其中包括基金會，民間借貸組織和扶貧社等一些準民間金融機構。但這些民間的金融組織可能有些已經超出了法律允許的范圍，從作用上看，這些民間金融機構符合農村經濟發展的要求，為農民提供資金上的幫助，其作用是無法替代的。
二、黑龍江省農村經濟增長受多方面因素制約
（一）農村合作信用社融資渠道單一
農信社遍及黑龍江省的各個鄉鎮，是黑龍江省正軌金融機構的主力軍，在黑龍江省的所有鄉鎮，都設有農村信用社，農村信用社也成為黑龍江省正軌金融組織的主力軍，其發展也逐漸傾向“三農”傾斜。但是，農信社受到自身規模的影響，融資渠道顯得十分簡單，致使其資金來源有限，直接影響其存款的年增長率。在省內某些地區，農信社發展畸形，已經將工作重心轉移到大中城市中，利用吸收的農村存款，投放在城市的項目中，造成農村現有資金短缺，大量資金外流。
（二）農業發展銀行的服務脫離民眾
中國農業發展銀行是政策性的金融機構，它的數量在黑龍江各個鄉鎮中基本保持不變。但從全省整體角度看，其總量并不能滿足區域發展的需要。農業發展銀行的性質決定了其主要業務集中在政策性的收購和金融業務，很少與農民直接發生金融借貸關系。導致農業銀行的服務范圍及其有限，對農村經濟發展缺乏強有力的支持。農業發展銀行嚴重阻礙了外部資金的涌入，制約了農村經濟的發展。
（三）商業銀行工作重心向城市轉移
黑龍江省內除了農行外，其他商業銀行已經把工作服務的重心由農村逐漸向城市轉移了。單從省內各區縣農村的農業銀行的數量來看，每年都在減少，很多農業銀行的網點都已經撤出農村，省內農村現有的農業銀行因數量有限，很難實現規模性的發展，嚴重有悖于為“三農”經濟服務的理念，沒有利用縣城優勢資源，籌集資金，為農村經濟發展提供可靠資金支持。
（四）民間金融機構缺乏規范性
民間金融機構包括基金會，民間借貸組織和扶貧社等一些準民間金融機構。在黑龍江省內的金融體系中所占比重較大，雖然這些民間金融機構能夠在一定程度上促進農村經濟的發展，緩解現有的資金供求矛盾，但是，這些民間金融機構在借貸過程中大多程序簡單，缺乏規范性的操作流程。由于這些民間金融機構都以盈利為目的，所以在放貸中過于看重經濟效益，具有盲目性的特性。甚至有些金融機構已經超出了法律允許的范圍。民間金融機構雖然能夠為農村經濟發展提供資金，彌補其他金融形式的不足，但其操作規范的嚴重缺失以及高利率的特點將給農村借貸活動帶來不良后果。
三、探析黑龍江農村經濟增長問題的解決對策
（一）增強農村信用社融資渠道與信用社改革
針對地方政府過多干預農村信用社業務的問題，要加強對農村信用社的大范圍扶持力度，一定要切實依據農民實際的承受度，靈活的對農村信用社的存款利率和貸款利率進行調整，或增加或降低，這樣不僅考慮到廣大農民的實際利益，在很大程度上還提高了農村信用社在吸收外界存款方面的能力，大大的降低了農信社的經營成本費用，將其中的“營業稅”和“所得稅”進行減免。同時還促使農村信用社能夠成功向中央銀行進行借款。具體來說，首先，要改革產權，將“自主經營發展以及自我約束和承擔風險的原則”切實落實，將產權模式進一步的健全，將法人治理結構進一步完善。其二，農信社要開發出更多的金融產品，將金融產品的種類進行創新，進一步完善農信社的電子服務各方面的功能。其三，對農信社設置專門的監督管理機構，進而對其進行工作上的指導和監督批評管理。
（二）加強政策支農力度，將服務聯系民眾
一般來說，只有農業發展銀行在金融方面建立了健全的政策，才能對“糧棉油”在資金上進行大力的扶持，農業發展銀行要切實依據“現代銀行”的實際運作能力以及具體的要求，根據地方銀行的發展狀況以及在業務開展方面的情況合理的劃分分支機構，充分將農業發展銀行的政策發揮到最大。在整頓改善的同時可以擴大其業務的開展范圍，建設多元化的政策性的金融業務，例如大力推廣農業科技金融業務、開發綜合的農業資源金融業務、發展農村生態環境金融業務等等。改變農業發展銀行的支農重點，將支持農產品流通轉變為支持農業生產方面。對于那些比較基礎的業務例如“農業基礎建設”、“農業設施建設”以及“農業開發綜合”和“農業扶貧”等也要同時支持，將農業發展的腳步進一步推進。當然還要對農村公共產品進行大力的信貸扶持，徹底改善農業生產環境和生產條件，真正的提高廣大農民的生活水平。
（三）加強商業銀行對農村地區的投入
就農業銀行來說，其改革方向為“必須立足三農”，要將城市和農村聯合起來，對“三農”金融產品的服務當做是農業銀行未來工作中的重點。當然農業銀行還要將這項工作的重點放在縣域經濟的發展上，將傳統定位農村低端金融市場轉變為定位農村高端金融市場。農業銀行還打大力響應商業化改革的號召，將農業中的龍頭企業當成支持的重點，并且大力支持一些鄉鎮中比較優秀的、發展較好的企業進行第二次的再創業和再發展，與農村信用社進行良好的市場“交叉定位”。農業銀行還要將一些運作比較良好、資金運轉靈活、具有較高商業化的龍頭企業以及具備村鎮化基礎建設的大型工商企業作為支持的重點對象。積極的鼓勵農業銀行大力的進行改革和發展，依據當地農業發展的實際水平和當地企業的發展狀況，通過有效的市場化方法將農村的農業發展做好做大，同時還要將農業銀行中多余的一些從業人員或者是機構進行一定程度的整合，可以改制為農信社或者是改制為小額貸款單位等等。
（四）規范民間非正規金融機構
就目前來說，要大力鼓勵那些多種多樣的經濟主體去投資農村金融機構或者是興辦這樣的機構，比如“農村相關小額信貸機構”和“農村中型或者小型民營單位”，還要對“農村個體經營人員”和“農村一些小企業”依據相關規定和其自身經營資本結構發放相應的貸款。將完善制度以及政策作為基礎著手，推進農村民間金融機構有效的、良好的運行下去。同時還可以提高“準備金的利率”以及“資金的充足利率”，將農村市場嚴格規范起來，實行相應的“風險責任制”等方法。對農村小額貸款公司以及類似一些合作銀行的農村民間金融機構進行合法化。使其走向更加規范、更加有序的道路上。
四、結論
1.1農村金融機構效率低下的問題
農村金融機構是在農村的金融市場的基礎上建立以及發展的，由于農村市場不同于城市居民那么密集，所以在部分相對窮困落后的地區，主體居住對信貸的需求十分分散，從而導致金融機構需要擴大范圍來進行服務，使得監管這些金融機構信貸的難度增大，由于農村金融機構是在農村金融市場上進行的，因此其相當一部分員工都是農村來的，且整體素質和水平都不高，從而限制了農村金融的進步和發展。其主要體現在：從業人員的文化素質較低，知識結構無法滿足活動經濟的需求，尤其是部分人員思想觀念比較保守，且知識老化，已經不能適應現代金融經濟前進和發展的需要了。
1.2農村金融市場機制的缺陷問題
農村的金融發展與城市的發展水平相比而言是比較落后的，在我國目前的城市金融市場中，部分資本產品已經融入到了城市各類主體的生活當中，有的還包括了衍生類的金融產品，比如期貨和期權等，它們算是經常見到的金融工具，不過在農村市場中，資本市場才起步不久，且發展不完善，部分農民甚至對這些金融工具都沒見過。目前在農村市場中，除了信貸作為了農村的金融工具，還有保險，不過我國目前的農村保險市場也才起步不久，還沒有完善的保險服務網。金融工具還沒有進行一定創新，且金融電子化的產品相對缺乏，使得存戶以及農村企業享受不到現代金融的益處，并且農村的金融市場不符合農產品市場的發展，因要發展農產品市場需要要求農村進行多種渠道的融資，但是長期以來，農村金融市場的融資渠道都很單一，并且其主要方式都是通過間接融資，小部分是通過直接融資，但這些都導致了農村金融機構的效率降低，使農村經濟的發展受到了限制。
2農村金融發展對農村經濟增長的影響關系
2.1農村金融發展規模對經濟增長的影響關系
要想使農村經濟得到發展，就應該使農業和農村的供求關系保持平衡。農村金融的發展使農村的生產要素獲得了更加合理的配置。農村金融隨著農村經濟逐步的尋求發展，其需求也正逐漸地增加。但就目前來說，我國農村的金融供應需求還不能得到滿足，還處在不平衡的狀態中。所以，我國農村目前還是需要一定的資金來支撐其發展。因為農村的各地區的分布狀況非常不平衡，嚴重影響了農村經濟的進步和發展。要想農村經濟得以發展就應該發揮農村金融的支撐作用，不過長期以來，我國農村的金融融量在不斷地減少，且從頭到晚都都追不上農村經濟的發展速度。對其原因進行具體分析，其主要原因是農村的金融供應不合理有失平衡，而造成失衡的原因又是因為農村的信貸資金無法滿足農村經濟的使用需求，這些都是造成農村金融發展緩慢而跟不上經濟增長的因素。
2.2農村金融結構對經濟增長的影響關系
在金融的發展過程中金融結構能對其的實際狀況體現出來，優化金融結構可以有效地推進金融的發展，同時金融結構還能促進經濟的增長速度。金融作為經濟的核心，投資者通過減少費用以此來獲得更多的資金，從而使投資的生產率得以提高。對金融結構進行優化還能使金融的功能得以提升，從而有效促進經濟的增長。從金融的發展角度來說，農村的發展速度與城市相比較而言更落后，農村金融主要是根據金融機構的數量增加來得以發展的。優化農村金融結構可以給農戶以及鄉鎮企業更多的渠道進行融資，從而滿足他們的資金需求，使農戶的積極性更好的激發出來。
2.3農村金融效率對經濟增長的影響關系
衡量金融效率在這里借鑒了周國富的金融研究成果，從以下3個方面對金融效率進行了宏觀評價：第一是儲蓄動員能力，第二是儲蓄投資的轉化效率，第三是投資投向效率。在農村出現資金不平衡是經常發生的事，所以，農村的金融系統使資源得到了更好的合理配置。所以要合理的運用金融手段，把閑置的資金有效地分配到缺少資金的地方。在農村金融充分發展的體系中，資金的供求狀態對利率的多少有決定性的作用，投資者想要獲得更多的效益，一般都會選擇收益比較高且風險低的項目。在這個期間，農村金融體系調配資金不但讓資金得到了更好的利率，還對資金流動創造了更好的道路。農村金融在發展期間往往都會伴著金融制度的改革和更新以及農村金融市場不斷地完善，還有多樣的金融工具種類，這些因素都更好的為農戶提供了多樣的方式和途徑進行投資和儲存。金融的功能主要在于使成本降低，使農村能夠更好地對儲蓄以及投資者資料不對稱的問題進行解決，使儲蓄資金的情況能夠透明化，從而提升農村儲蓄轉化為農業投資的數量。
3農村金融發展對農村經濟增長的促進關系
3.1健全農村金融體系以此促進農業經濟深化改革
農村的金融規模對農村的經濟增長有主要的影響。首先，對我國農村的金融機構要合理的運用，早貫徹把農村信用社作為中心的基礎上，還要使農村金融機構的服務功能有效地發揮出來。其次，要對農村信用社中的資金優勢進行合理地運用，使農村資金短缺狀況得到緩解。一直以來都是農村信用社都支撐著農村金融，它所起到的效果是另外一些農村機構不能達到的，不過農村信用社的運作過程也含有一些的問題，比如：不明確產權，既不算合作制也不符合股份制；信貸質量比較差等。所以，農村信用社需要在今后的經營中要明確產權，讓農村信用社向金融的道路發展；農村信用社還應該有效地展開貸款業務，規范貸款制度對農村難以貸款的情況進行解決。
3.2優化農村金融結構以此促進農業經濟健康發展
在農村經濟的增長過程中農村金融結構有著一定的促進作用，有效調整農村金融結構使我國的實體經濟也能得到協調，也是農村金融發展的必然趨勢。農村金融經過長期的發展，只有多元化才能使國內農村經濟發展的需要得到滿足。所以，農村金融機構在今后的發展中，應該進行必要的改革。想要使金融的供給得到有效提高，政府需要激勵農村信用社多采用各樣的融資方式，建立和完善金融融資體系。從我國目前的農村融資方式來看，主要是間接融資與外源融資這兩種方式為主，外源融資主要是進行銀行貸款，而間接融資運用不太多。因為經濟發展速度比較快且對外開放的程度也在不斷增加，對融資結構優化以及是必不可少的了。要積極開拓一些其他的融資渠道，減少貸款次數。同時，要盡量把融資的成本降低，通過優化農村融資結構，使農村金融結構得到調整。從我國目前的農村金融市場來看，大部分都是使用存款和貸款這種基礎產品來實行融資的，不過這樣不能使農戶以及鄉鎮企業的需要得到滿足。所以，對于目前的農村金融市場來說便捷靈活的金融方式是最需要的。根據農村的具體狀況，政府可把農戶的土地等轉成資本。因為農村大部分都是處在比較偏遠的地區，想要提高農村金融機構就需要進行更加全面的服務，及時給農戶提供全面最新的消息。
3.3提高農村金融效率，促進農業經濟持續增長
對農村金融的結構以及規模來說，雖然農村金融的效率給農村經濟的增城帶來的作用比較弱，但也體現了農村的金融功能。所以，提高金融體系的效率也是使農村經濟得以增長的主要因素。從內部結構的角度來看，應該在農村金融機構中設置互相制約的平衡制度。我國目前農村金融的發展關鍵是靠融量的支撐，所以應該完善和提高金融結構和金融效率。借助完善的農村金融體系不但可以使農村經濟得以發展，還能使金融效率有效地推動農村經濟的發展和提升。
4結語
一、當前農村金融發展狀況
當前，農村金融正處于改革創新階段，并取得了顯著成就，但是，從農村金融發展的總體態勢看，其發展的水平并不高。目前，農村的大部分貸款集中流向于第二三產業，真正投入到農業發展上的貸款很少，這就致使農業經濟在發展的過程中缺少必要的資金支持，從而嚴重阻礙了農村經濟的整體發展。從目前農村金融機構的現狀看，其規模與數量都無法滿足當前農村經濟發展的實際需求，與此同時，金融機制不夠完善，其緩慢的發展速度致使農村金融的優勢作用無法實現。隨著農村金融改革的深入發展，其創新性成果推進了農村金融的進一步發展。
二、農業經濟增長與農村金融發展的關系
(一)農村金融發展與農村經濟二者之間所存在的關系
在深入研究農村金融發展與農業經濟增長二者之間關系前，有必要明確農村金融發展與農村經濟增長之間的關系，從而才能夠從整體上掌握當前農村金融發展的影響作用。基于此，本文采用線型回歸分析法，從農副業、種植業以及農民收入三個方面進行了分析。當前，金融機構在進行農業貸款時，除農副影響值為正以外，對農業以及農民收入總量的影響都為負值，而農村鄉鎮企業貸款對農村經濟的增長影響很大，因此，金融機構所進行的農業貸款在農業經濟中的影響作用并不大。這就充分說明當前農村金融的發展滯后于農業經濟的發展，因而無法發揮自身的作用，因此，深入分析農村金融發展與農業經濟的關系，是當前提高農業經濟發展水平的基礎，也只有正確的把握好二者之間的關系，才能將農村金融的發展推上嶄新的高度。
(二)農村金融發展與農業經濟的關系
農村金融發展與農業經濟的關系集中表現在前者對后者增長機制的影響上。農村金融的創新與發展，有效的提升了金融系統的效率，從而優化了金融資源的配置，這樣就使資本的邊際生產率得到了提升，進而推進了農業經濟的增長。在農村金融發展的過程中，農村的金融市場在競爭的過程中，得到了進一步的發展與完善，金融行業的各項基礎設施不斷得到完善，金融的功能逐漸豐富化，在此過程中，就會增加自身的吸儲能力。而儲蓄率的提升就會使儲蓄份額不斷加大，這就帶動了農村投資的發展，進而促進了農業經濟的增長。但是，農村金融的發展也會導致儲蓄率的下降，農村金融的不斷發展與完善，使資本的流動性變強，進而金融風險得到分散，而儲戶能夠根據自己所需隨著在金融機構取得現金，這就使儲蓄率下降。利率是影響儲蓄率的原因之一，而由于利率是根據金融市場的發展而變化的，所以，儲蓄率的升降是非固定性的，但是無論儲蓄率升降，都能夠充分的證明農村金融的發展影響到了儲蓄率，從而影響到了農業經濟的增長。農村金融的發展還通過“轉化率”的方式影響到了農業經濟的增長。金融儲蓄在發展過程中，逐漸向金融投資轉化，當金融發展水平得到提升時，其投資的轉化率也會得到相應的提高，這是金融體系自身所具備的功能。具體轉化過程為：金融體系首先通過吸儲的方式，實現成本積累，通過支付信息成本來實現對所吸儲蓄的控制，這樣實現投資的過程中，金融機構就獲得了利潤。而在所獲得資源中，存在著一部分無法控制的資源，這部分資源無法通過投資的方式進行利潤的轉化，因而便以存貸差的方式轉入金融機構以及證券商。在整個資源優化配置的過程中，金融的運作率得到了進一步的提高，從而通過成本的降低，在實現利益最大化的基礎上，使農村金融走向了市場化的道路，這就為提高農業經濟水平奠定了基礎。
三、結論
綜上所述，當前我國農村金融的發展在一定程度上提高了農業經濟的增長水平，但是，綜合當前現有數據分析結果，農村金融的發展對農業經濟的發展尚未起到強有力的推動作用，而農村鄉鎮企業貸款是當前推動農業經濟發展的主力軍。因此，要想充分的發揮農村金融的作用，就需要農村金融機構不斷的加大貸款的力度，從而才能促進農業的發展，增加農業收入，從而提高農業經濟的發展水平。與此同時，農村金融機構要注重與農村鄉鎮企業實現合作，全力支持農村鄉鎮企業的發展，從而間接的提高自身的貸款力度，促進農業經濟的快速發展。
作者：姜國新 單位：遼寧省農業經濟學校
論文關鍵詞：金融資源，農村金融，金融支農，Tobit
一：引言
金融資源需求問題一直受到許多學者的關注。溫鐵軍（2001）通過對農戶借貸規模分布的研究，認為1985年前農戶的貸款主要來自于農業銀行與信用社，而在1990年后農戶從銀行與信用社的貸款規模有所下降，民間借貸活動日趨頻繁。史清華（2002）通過對山西745農戶的調查研究，發現正規金融在農戶的生產生活中的形象較差金融論文，農戶已經把其排除在自己的生產生活之外。朱守銀（2003）通過調查，認為收入水平較高的農戶向信用社借款的比例較高，而收入水平較低的農戶更傾向于親朋好友借貸。葉敬忠等（2004）從社會學角度對農村金融資源的供求進行分析，發現農村正規金融的供給對象主要是富裕的、擁有較高社會資本的農戶，貧困農戶主要的融資渠道是民間金融。
然而國內的研究主要著重于從金融供給方面來實現農村金融資源需求，主要包括增加金融機構的布點、擴大融資的途徑來解決農村金融的需求問題，而對于將農戶作為有效的需求主體則較少作系統深入的分析論文提綱格式。已有文獻表明，農戶是金融服務的消費者與金融市場提供者，農戶才是農村金融資源的有效消費者。因此，有必要對各地區農村金融資源的需求進行科學的評估與分析，在此基礎上厘清金融資源的有效需求的影響因素金融論文，為優化農村金融資源配置，推動社會主義新農村的又好又快發展提供有益的借鑒。基于以上思考，本文運用Tobit模型探索出農村金融資源需求的影響因素。
二、研究方法及說明
本研究考慮在給定一組農戶的特征向量的條件下,農戶如何選擇金融資源。而在一般狀況下, 農戶選擇金融資源的比例 ∈[0，1]，數據被截斷，普通最小二乘法（OLS）估計的參數是嚴重的有偏和不一致。所以，采用Tobit回歸分析，該方法可解釋截取數據，以此來判斷各因素對農村資源應用比例的影響程度。
Tobit模型是James.Tobin（1958）在研究耐用消費品需求時提出的一個經濟計量學模型。Tobit模型的一個重要特征是,解釋變量是可觀測的(即取實際觀測值),而被解釋變量只能以受限制的方式被觀測到,即我們觀察到的取值被限制在一定范圍之內,具體來講“無限制”觀測值均取實際的觀測值,“受限”觀測值均截取為0。
對于第j地區，標準的Tobit模型為：
其中， 為潛在變量金融論文，為觀察到的因變量，為自變量，為相關系數向量，為獨立的且～N(0, )
三：指標的選取及數據說明
一：指標的選取
運用Tobit模型分析農戶特征對金融資源需求的影響時，首先要確定其影響因素的具體指標。本研究的核心是每個指標的改變對農村金融資源的需求產生顯著的影響?；谝陨峡紤]，并兼顧樣本數據的可比性、可得性、科學性與影響的重要程度，本研究構建了影響金融資源需求的量因素的指標體系（見表1）。
表1 變量的選取
變量類別
變量
代碼
變量定義
預期影響方向
決策者特征
戶主年齡（歲）
按戶主實際年齡計算
-
戶主受教育程度（年）
按戶主實際受教育年限計算
+
最高受教育年（年）
按家庭成員中最高受教育者年限計算
+
戶主性別
按男性戶主比例計算
+
家庭負擔
在學人數（人）
按家庭中實際上學人數計算
-
65歲以上老人（人）
按家庭中65歲（含）以上人數計算
-
金融資源存量及利用
勞動力（人）
按家庭中成人勞動力人數計算
+
戶場收入（元）
按2006年家庭戶場收入計算
+
戶場財產與資產情況
耕地面積（畝）
按家庭實際擁有的耕地面積計算
+
生產經營總值（千元）
按家庭生產經營總值計算
+
果樹林木總值（千元）
按家庭果樹林木生產總值計算
+
牲畜總值（千元）
按家庭從事畜牧業所產生的生產總值計算
+
常數項
常數項
c
【論文摘要】我國農村金融改革已經走過了十幾年，本文結合我國農村金融的現狀，著重分析了目前我國農村金融中存在的問題，并提出了完善農村金融的相應措施。
從1996 年《國務院關于農村金融體制改革的決定》至今，我國農村金融改革已經走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認識到，完善信用社治理結構必須要有競爭的市場，實現有效監管也必須要有競爭的市場，而多元化的農村金融需求同樣需要多種形式的農村金融組織形式去滿足。因此，開放農村金融市場、實現金融多元化成為解決農村金融問題的關鍵。2005年人民銀行主導小額貸款公司試點，2006年銀監會調整放寬農村金融市場準入，2007年銀監會又將新型農村金融機構試點擴大到全國，農村金融市場開放已經成為不可逆轉的發展趨勢。
1 我國農村金融的現狀
經過多年的改革后，目前我國多元化農村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎， 商業性金融、政策性金融分工協作、證券市場和外資為補充的多元化農村金融體系。同時，農村金融組織民營化程度加大，鄉村銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑，并促進農村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農村金融市場農信社壟斷農村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入， 農村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業、農戶和其他私人投資者構成的多元化金融主體格局。
2 我國農村金融中存在的問題
2.1 財政投入不足
根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。但據統計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，但財政農業支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。
2.2 農村金融服務渠道單一化
雖然經過多年改革，但是農村金融服務渠道單一化的現象沒有得到根本性的解決。農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，而除了中國農業銀行和農村信用社外，其他銀行機構很少在農村地區發放貸款，大都把資金轉到城市。同時，商業銀行在農村吸收的資金絕大部分流回城市，農村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農村資金流出的重要渠道?，F實中，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上，然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。
2.3 農村金融產品單調，業務單一
由于長期以來農村金融業處于無競爭狀態，我國農村金融機構的從業人員大多缺乏金融服務意識，經營方式粗放，不注意金融產品的需求創新，滿足于坐等顧客上門；農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植，金融機構沒有適時根據農民需求開發新的金融產品，就是在一些傳統業務上，也缺乏創新。
2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監管
正規金融機構缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發展空間， 很多地方民間借貸甚至成為農村資金融通的主要渠道。據調查，民間借貸占整個農村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農村資金緊張的壓力，但是，民間金融活動中存在的不規范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩，很可能會加重農戶及農村中小企業的經營成本和風險。
3 完善農村金融的措施
3.1 健全農村金融組織體系
要進一步推動政策性金融機構拓展支農金融業務，針對“三農”的特點， 在進行農村金融體系設計時，必須加大國家對農村的政策性金融投入， 應建立以農業政策性金融為主線， 符合現代市場經濟和農村特點的新型農村金融體系。同時，要充分發揮商業銀行的金融支持作用，商業性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農村經濟和生活的發展，及時提供相應的服務供給， 滿足農村多樣化的金融需求， 這也成為政府支農手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續深化農村信用社改革使其充分發揮支農主力軍作用。農村信用社是農村現有正規金融的主體，所以必須堅持農信社“社區性地方金融機構”的終極定位，只有農村信用社發展壯大， 才有能力支持廣大農戶發展經濟， 帶來農村經濟的繁榮。
3.2 完善準入、退出制度
壟斷不利于提高農村金融服務效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農村金融市場。要在綜合評估各地農村金融市場容量、條件以及當地風俗的基礎上，在嚴格監管的前提下，適當放寬農村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發展小額信貸組織、村鎮銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，構建真正的農村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農村金融健康可持續發展、促進不斷改善農村金融服務的重要條件。
3.3 規范引導民間金融
盡管民間金融組織不夠規范而且存在許多弊端，但對于現階段我國正規金融機構無法滿足農村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農業發展有著不可替代的作用。因此我們要承認和正確對待民間金融，鼓勵其合法發展，使其成為農村正規金融的有益補充，要通過正確的形式對其進行規范和引導，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達到讓其填補目前國家在農村金融方面的空白，推動現階段農村農業正常發展，保證我國農村農業可持續健康發展的最終目的。
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關鍵詞：帕加諾模型；金融發展；經濟增長；農村金融；農村經濟
中圖分類號：F323.9文獻標識碼：A 文章編號：1009-9107（2013）03-0007-05
研究經濟長期增長和金融部門發展水平之間的聯系，實證研究中通常使用的經濟理論模型是內生經濟增長理論的模型。金融發展與經濟增長之間存在著正面關系的這一結論最先由戈德史密斯通過多國的金融發展數據統計得出。經濟發展的水平決定了金融發展的程度，金融發展的水平在很大程度上又影響著經濟的增長[1]。在對金融發展與經濟增長之間關系進行實證研究的過程中，所采用的數據大多是以一個國家或是地區的視角進行采集的[2，3]。我國農村地區的金融發展既不同于我國整個金融發展水平也不等同于其他國家的金融發展程度，因此，對我國農村金融發展水平與農村經濟增長之間關系的研究應該結合實際情況分析和處理。農村經濟是我國國民經濟發展的重要組成部分，在我國市場化和金融化日益發展的今天，金融作為經濟發展過程中的劑，在影響農村經濟增長的諸多因素中，起著尤為重要的作用。發展農村經濟，必須使農村金融率先發展起來，以支持農村經濟的增長。
一、模型設計及數據說明
（一）實證模型分析
內生經濟增長模型中最經典的就是AK模型，但是AK模型沒有把金融因素單獨表現出，而是把金融因素與制度因素，包涵在技術進步、知識進步和資源因素上面。帕加諾模型是將金融因素加入內生經濟增長模型的一個比較有代表性的理論模型，該模型以內生經濟增長理論為基礎，假設經濟增長率是總資本存量的增函數，只要存在技術的因素，那么投入資本量的增加，就一定能夠推動經濟增長，因此，可以根據帕加諾的觀點，得出內生增長模型的以下形式[4]4042：
上式方程中，s=S/Y，表示儲蓄率。方程加入了金融中介作用的因素，就很清楚地表達了一國一定時期內經濟增長率是由一國的儲蓄率、社會邊際資本生產率和儲蓄投資轉換率作用的[5]342357。儲蓄率s反映的是金融機構聚集金融資源的能力。金融市場的存在可以降低交易和搜尋信息處理信息的成本，通過信號作用可給儲蓄者和投資者一個更好的收益，可以使稀缺的資金在社會上得到合理的優化配置。儲蓄投資轉化率反映的是金融市場資金運用的效率，比值越高說明金融市場的效率越高，類似于資金周轉率，速度越高，越促進經濟的增長。農村金融發展提高儲蓄投資轉化率進而推動農村經濟增長。儲蓄投資轉化率θt反映的是銀行或金融體系發揮金融中介功能的效率，農村金融市場的發展可以提高資本積累的效率，這種效率又能提高儲蓄者的收益，兩方面推動經濟增長。另外金融中介效率的提高可以吸引更多的資金流向金融部門，提高了金融部門的競爭程度和經營效率，降低金融市場的交易成本[6]251，252，而金融市場交易成本的降低又可以推動經濟的增長。
因此，本文將影響農村經濟增長的金融發展分為三個機制，即儲蓄率、社會邊際生產率以及儲蓄投資轉化率。
根據以上的分析，結果我國農村經濟增長狀況的具體情況，對影響經濟增長的金融因素作以下分析：
1.儲蓄率s的影響因素。影響儲蓄率的影響因素有很多，主要包括：居民的收入水平、實際利率水平、居民消費偏好、物價水平以及居民謹慎動機程度等。農村地區居民儲蓄意愿不同于城市居民儲蓄意愿，加上農村數據的可獲取性，根據凱恩斯的消費理論，該理論認為決定人們儲蓄的主要因素是收入水平。后來，新古典學派認為基準利率的變動也是影響儲蓄變化的主要因素之一。因此，本文選取農村居民的收入水平和利率水平來反映農村居民的儲蓄水平，所以農村金融市場中儲蓄的影響因素可以表示為：
本文所采取的變量均為相對量指標，即比率指標，采用這樣一種形式是因為這種指標可以表現出一種相對彈性的變化，也能反映出農村金融發展對農村經濟增長的貢獻程度。從統計角度出發，相對比率也能消除多重共線性對方程的影響，得出的統計結果更能解釋實際情況。
（二）數據說明
對于指標的選取，涉及到的指標有農村第一產值，第一產業包括了種植業、林業、牧業和漁業，選取第一產業產值作為反映農村經濟增長總量的主要原因是出于對農村經濟增長總量的大致估計，并且第一產業與農民收入密切相關，可以很好地反映農村真實經濟增長情況，本文采用農村經濟增長率的形式表示；一年期定期利率來源于中國人民銀行相關數據；資本產出率比值使用投資比農村第一產值表示，農業投資理論上等于農業固定投資、農業基本建設投資、農業更新改造投資與農業貸款之和。
由于農村投資數據不易收集，簡單用其中一部分可能會使數據失去經濟意義，但是投資量因素在金融效率方面具有重要意義，根據中國統計年鑒計算，農業固定資產投資占農業投資90%以上的份額[8]33，34。所以，用農業固定資產投資占農村GDP比重表示邊際資本產值率。全部數據來自于各年《中國統計年鑒》、《中國金融年鑒》等。各指標數據見表1。
二、實證分析
（一）實證檢驗
1.平穩性檢驗。由于大多時間序列數據都是非平穩的，具有時間趨勢的，在對時間序列進行實證分析中，其前提是每個時間序列必須是平穩的。因此在對農村經濟增長與金融發展的各變量之間進行實證的一個前提就是先進行平穩性檢驗，消除“偽回歸”結果[9]。對以上變量進行檢驗，結果如表2所示。通過檢驗發現各變量的原序列的ADF值均大于5%臨界值，說明變量是非平穩性的，而經過一階差分后，各變量的ADF檢驗都是平穩性的，即這些變量均是一階單整過程I（1），可以采用協整方法進行檢驗。
2.協整檢驗。由ADF檢驗可以知道，農村經濟增長與農村金融發展水平的變量均為非平穩的一階單整I（1）過程。但這四個變量之間可能存在某種協整過程，即存在某種平穩的線性組合，這種組合可以反映變量之間的長期穩定的關系。本文采用Johansen協整檢驗方法，但由于Johansen協整是一種基于VAR模型的檢驗方法，因此在進行協整檢驗前，應該首先確定VAR模型的結構，通過對AIC的觀察，我們采取滯后2階的VAR模型，采用無趨勢項但有截距項的向量自回歸VAR（2）協整方程進行協整檢驗。
通過以上分析，可得出以下結論：
由上面協整方程可以得出，農村經濟增長與金融發展中的人均收入和儲蓄投資比呈正向關系，與農村金融發展中的基準利率和社會邊際投資生產率成負相關關系，人均收入是儲蓄率的函數，因此儲蓄率的增加可以提高居民的人均收入，從而促進經濟增長；基準利率是儲蓄率的函數，理論上講，儲蓄利率越高，人們更愿意將持有的貨幣放入銀行以獲取收益，因此，基準利率與儲蓄率是正向關系，但是從實證中發現，基準利率并沒有在農村儲蓄中起到很好的作用，甚至是微弱的負相關關系。說明農村居民將貨幣放入銀行的主要因素并不取決于基準利率，這也與農村利率被嚴重管制造成低利率現象有關，也與農戶儲蓄傾向以及社會習慣有關，農戶儲蓄在相當程度上是為了求得資金上的穩定保值，儲蓄不具有利率彈性[10]；農村中社會邊際資本生產率沒有促進經濟增長，這可能是由于農村投資的低效率所致。本文對投資的數據選取為我國農村固定投資資產，這種投資主要應用于農村地區的公共基礎設施項目的建設，屬于公共產品，只能間接地促進經濟增長；貸存比與農村經濟增長有著長期穩定的關系，說明銀行機構在農村經濟增長中發揮著重要作用。
三、結論及政策建議
通過對我國農村金融發展和經濟增長關系的實證檢驗，可以得出如下結論：我國農村金融發展與經濟增長之間具有長期穩定的關系，金融發展能夠促進農村經濟的發展.從農村每年的經濟增長率的時間序列可以看出，農村經濟每年都保持了平穩發展，農村金融的引入激發了農村經濟增長的潛力，收入是影響農村經濟增長的主要因素，但是人均收入并不是金融發展的主要函數，它是金融發展的基本因素，只有收入增大了，才會提高儲蓄率和投資量。國家一年期的定期利率的變化對農村經濟影響并不大，真正要使農村借貸市場發展起來，首先要降低銀行等金融機構在農村借貸的門檻，放松農村利率管制，針對民間金融的借貸行為，要合理引導和扶持，民間金融的存在是促進農村經濟增長的主要因素之一。農村投資產出比的時間序列保持一個較低的水平（平均投資產出率為0.09），這種低水平首先表明農村金融發展的薄弱，微弱的力量不可能促進經濟增長。在實證中可以看出，投資產出比與經濟增長呈現負相關，投資量在產出量中的比重太小，沒有對經濟產生影響。在以后的農村金融發展中，要加大對農村地區的投資，使資金向更有效的產業流動，促進資源的合理配置。農村中的貸存比保持一個良好的狀態，說明農村儲蓄的資金更多流向了農村貸款，但也有一部分資金流向到城市地區，其原因是在城市地區投資比在農村地區投資所承擔的風險更小而收益更大。在以后的農村金融發展中，可通過對農戶或農村企業進行信用擔保、聯合擔保等方式降低投資資金的風險，使更多的資金流向農村地區，促進經濟增長。
為了使農村金融發展能夠更好地促進農村經濟增長，就必須對農村金融進行改革。為此，建議采取以下幾點措施以促進農村金融發展：一是加快農村金融制度改革的進程，完善農村金融市場，在允許正規金融機構在農村地區發展的同時，鼓勵和支持民間金融的發展，實現農村金融機構形式的多樣化，多渠道促進農村貸款量的增加，有效促進農村金融體系適應農村經濟的發展。二是提高農村金融機構運行效率，促使農村儲蓄更好地為農村地區資金提供支持，扭轉由于農村金融體系效率低下所造成的農村資金配置效率下降的趨勢，減少農村資金的流失，保證有足夠的流動資金支持農村經濟發展。三是加強對農村投資力度，建立擔保、保險公司，分散農村經濟發展風險。擔保、保險機制在農村的建立是農村有更多資金支持的前提，并且擔保、保險等防范風險的機制在農村建立本身就是促進農村金融機構的發展壯大、加強農村經濟市場力量。
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關鍵詞：農村金融 城鎮化 向量自回歸模型
我國正處于快速城鎮化的歷史時期，城鎮化已經成為拉動我國經濟增長的重要引擎，并且對世界經濟的發展產生著巨大影響。2011年我國城鎮人口占總人口比重達到51.27%，首度超過農村人口。而金融作為現代經濟的核心，在資金籌集、資源配置等方面發揮著極其重要的作用。農業人口向非農業人口的轉變是實現城鎮化的重要方面，這一過程不僅需要城市經濟的發展，吸引大量的農村人口，更需要農村自身經濟的發展，改變原有的生活模式，從而通過發展把原有的農村人口轉化為城鎮人口。
國內外研究現狀
國外學者關注到金融發展能夠滿足城鎮化過程中基礎設施建設等方面的大量資金需求。Stopher（1993）認為城鎮化進程中，金融發展能促進土地的使用。Kyung Hwan Kim（1997）指出城鎮化需要良好的金融環境。國內學者重點研究了金融發展與城鎮化的關系。理論研究一方面著眼于金融對城鎮化建設中的基礎設施提供資金支持。范川（2003）探討了城鎮化過程中存在資金需求遠遠大于資金供給的矛盾。陳愛莉（2004）城鎮化對于巨額資金的需求，能夠為商業銀行發展創造巨大的空間和廣闊的市場。倪鳳 （2007）認為只有通過銀行貸款獲得資金才能滿足城鎮基礎設施建設、產業調整等方面產生的大量資金需求，這將為銀行的發展提供無限機會。范立夫（2010）論述了金融在支持城鎮化進城建設中的巨大作用，并且指出金融在支持城鎮化建設中存在的問題給出了相應的對策和建議。
另一方面，部分學者指出了金融在支持城鎮化進程中存在的不足和問題。如匡國建（2007）通過對珠三角地區金融狀況的研究，認為要解決存在的問題應建立健全金融服務體系。實證研究方面，國內學者主要驗證了金融發展與城鎮化的因果關系。鄭長德（2005）的研究表明我國城鎮化水平與金融發展水平存在高度的正相關關系，經濟貨幣化程度的提高是影響城鎮化水平的重要因素，同時，城鎮化水平的提高促進了我國金融中介的發展。許麗英（2007）通過實證檢驗認為我國金融發展水平對城市化的作用在不同地區顯現了不同的作用程度。劉芳（2008）實證結果證明我國的金融發展水平與城鎮化水平在長期內呈正相關，并且指出隨著城鎮化的發展金融深化程度會逐漸加深。
以往學者的理論研究多集中于以下問題：金融為城鎮化過程中基礎設施建設提供大量資金支持和目前金融體系存在的不足之處，實證分析基本驗證了金融發展與城鎮化建設的因果關系。但是忽略了城鎮化進程中的一個重要方面—農村城鎮化，也較少關注到農村金融的發展對于農村城鎮化的作用及程度，這是本文著重解決的問題。
我國農村金融發展對農村城鎮建設作用的實證分析
（一）指標的選取和數據來源
為了研究中國農村金融發展對農村城鎮化建設的作用，擬采用兩組指標。一組反映農村金融發展水平，一組反映農村城鎮化水平。綜合作用于農村城鎮化建設的因素，反映農村金融發展水平的指標包括：
農村金融規模指標。結合我國農村金融的實際情況，居于壟斷地位的機構依然是銀行，金融活動主要是存款和貸款。一般都用金融資產規模相對于國民財富的擴展衡量金融發展水平，借鑒戈爾史密斯的金融相關率，通過農村金融機構的存貸款之和與農村GDP的比率作為農村金融發展規模的指標。該指標簡記為RF。
農村金融結構指標。金融結構是反映金融發展水平的指標之一，也是作用于城鎮化的重要因素，貸款是城鎮化建設資金的主要來源，農村金融結構很大程度上體現在貸款結構。鄉鎮企業是農村經濟發展的主力，本文設計鄉鎮企業貸款余額與農村貸款余額之比，衡量農村金融結構。該指標簡記為RL。
農村金融效率指標。反映金融效率的一個重要的指標就是投資轉化率。投資轉化率是指金融機構將儲蓄轉化為貸款的效率。本文采用農村存款余額與農村貸款余額之比表示，該指標簡記為RD。
農村城鎮化即是城鎮化過程很重要的部分，本文選用城鎮化率來衡量農村城鎮化的程度。即非農業人口占總人口的比重，簡記為UR。
農村存款余額為農戶儲蓄存款余額和農業存款余額之和，農村貸款余額為鄉鎮企業貸款余額與農業貸款余額之和，數據來源于《中國金融統計年鑒》1986-2011。由于各類統計數據中缺少對農村GDP的直接數據，因此，本文中農村GDP為我國GDP乘以農村GDP占我國GDP的比重，其中，我國名義GDP來源于《中國統計年鑒》2011，1985-1992年農村GDP取值來自《中國農村統計年鑒》“全國農村社會總產值”包括第一產業及農村二三產業產值， 1993-2008年農村GDP占GDP比重來自《中國農村經濟綠皮書》。城鎮化率指標來源于國家統計局網站《中國統計年鑒》2011。
本文選取的數據都是農村金融發展和城鎮化的時間序列數據，但是由于時間序列對數據長度有嚴格的要求，并且綜合數據的可獲得性，取1985至2010年26年的數據。為避免數據的劇烈波動，消除可能存在的異方差，將各指標序列取對數。新序列分別記為LUR、LRF、LRL、LRD。
（二）序列平穩性檢驗
通過Eviews5.1軟件，運用ADF 法檢驗各變量對數序列的平穩性。檢驗結果整理如表1所示。
在表1中，所選指標的對數序列LUR、LRL的ADF 統計值均小于置信度為95%的臨界值，拒絕序列存在單位根的原假設，說明序列在置信度95%的水平上是平穩的。對數序列LRF和LRD的ADF 統計值均大于置信度為99%、95%、90%的臨界值，故而不能拒絕序列存在單位根的原假設，說明序列都是非平穩的。對一階差分后的序列DLRF和DLRD再進行單位根檢驗，可以看出ADF 統計值可以在99%的置信水平下拒絕原假設，即對數序列LRF、LRD為一階單整。
（三）向量自回歸模型的構建
由以上分析可知，LUR、DLRF、LRL、DLRD均為平穩時間序列，符合VAR模型建立對數據平穩性的要求。因此，運用序列LUR、DLRF、LRL、DLRD的數據建立VAR模型，DLRF、DLRD解釋為農村金融發展規模、效率的增長率。經過初步判斷VAR模型的滯后階數，按照LR、FPE、AIC、HQ準則值均選擇3為滯后階數，并且在充分考慮方程及其變量的顯著性水平的基礎上反復試驗，確定模型的滯后階數為3，建立VAR（3）模型。
回歸方程如下：
（1）
方程（1）各系數下方括號內為T統計量檢驗值，個別T值不顯著，按照VAR模型的構建原則，參數是否顯著并不是模型最關注的，只要VAR模型是穩定的即可。方程（1）總體的顯著性水平和擬合程度也是能夠解釋問題的。接下來檢驗VAR（3）模型系統結構的平穩性。模型穩定的充分必要條件是模型所有根模的倒數小于1。根據穩定性檢驗結果，AR根圖顯示模型的全部根均落在單位圓以內，因此，可以說明VAR（3）模型是穩定的，根據其得出的脈沖響應函數的結果是穩健和可靠的。
（四）格蘭杰因果關系確認
對序列LUR、DLRF、LRL、DLRD進行Granger因果檢驗，驗證變量間是否為Granger因果關系，置信水平為95%，最佳滯后期為5，檢驗結果如表2所示。
由表2中的P值可以看出，農村金融規模、效率的增長率是農村城鎮化的Granger原因，即存在單向因果關系，說明我國農村金融規模、效率的增長能引起農村城鎮化率的變動。農村金融結構因素不是農村城鎮化的Granger原因，但后者是前者的Granger原因，說明我國農村城鎮化建設一定程度上引起了農村金融結構的變化，但金融結構的變化不能顯著引起城鎮化率的反應。
（五）脈沖響應函數模擬
對于VAR模型，它研究的一個重要方面是系統的動態特征，即每個內生變量的變動或者沖擊對它自己以及所有其他內生變量產生的影響作用，這可以通過脈沖響應函數加以刻畫。為了分析農村城鎮化進程LUR對農村金融規模增長率DLRF、農村金融結構LRL和農村金融效率增長率DLRD一單位標準差沖擊的反應，本文在上述已經建立的VAR（3） 模型的基礎上，模擬脈沖響應函數。為了更充分的觀察響應程度和趨勢，本文將脈沖響應時間設定為100期，用Cholesky分解法來模擬VEC 模型的脈沖響應函數曲線，圖1為基于VAR（3）模型的脈沖響應函數曲線。其中，橫軸代表響應函數追蹤期數，縱軸代表LUR對DLRF、LRL、DLRD一個標準差信息的響應。
如圖1所示，城鎮化率對來自農村金融發展規模、結構和效率因素的標準差信息在第一期都沒有反應，在第2期開始有明顯響應。首先，本文考察我國農村城鎮化建設對農村金融發展規模增長的響應程度和趨勢。由圖1（1）顯示，響應在第4期達到峰值，隨后響應程度逐步縮小，并且一直呈現了微弱的負向響應。表明，我國農村金融發展規模的擴大對農村的城鎮化建設并不具有預期的正向拉動效應。其次，考察我國農村城鎮化建設對農村金融發展結構的響應程度和趨勢。由圖1（2）顯示，響應在第10期達到峰值，隨后響應曲線逐步收縮，呈現了微弱的正向響應，并且響應程度最小。表明，我國農村金融發展結構對農村的城鎮化建設并沒有起到大幅度的拉動效應。再次，考察我國農村城鎮化建設對農村金融發展效率提高的響應程度和趨勢。由圖1（3）顯示，對金融發展效率提高的響應程度最大，呈現了顯著的正向響應，在第10期達到峰值，隨后逐步減弱。表明，我國農村金融發展的效率提高對農村城鎮化建設起到了正向拉動效應。
（六）方差分解
方差分解是通過分析每一個結構沖擊對內生變量變化（通常用方差來度量）的貢獻度，進一步評價不同結構沖擊的重要性。通過系統中各變量沖擊所作的貢獻，從而了解到各信息對模型內生變量的相對重要性。為了更好地描述來自農村金融發展規模、結構和效率的一個標準差結構沖擊在城鎮化的動態變化中的相對重要性，本文對城鎮化率（LUR）進行方差分解，結果見表3。
由表3可知，城鎮化率的波動在第一期只受到自身波動的影響，農村金融發展規模、結構和效率因素的波動在第二期才對城鎮化率的波動產生效果，并且沖擊程度較為微弱，只有2.86%、0.06%、5.16%。隨后，在城鎮化率的波動中，農村金融規模因素波動的沖擊程度呈現先擴大后縮小的趨勢，第4期貢獻度達到10%，第10期又縮小至5.34%；農村金融結構因素波動的沖擊程度呈現小幅平緩上升趨勢，第10期升至2.37%，沖擊程度較??；農村金融效率因素波動的貢獻率逐步迅速增大，到第10期，貢獻度達到41.23%。說明從效應大小分析，農村金融效率的波動沖擊對城鎮化率的波動影響較大，而規模和結構因素的擾動效用較小。
（七）基本結論
本文通過對農村城鎮化率和農村金融發展規模、結構、效率指標建立向量自回歸模型，運用格蘭杰因果檢驗確認變量間的格蘭杰因果關系，利用脈沖響應函數和方差分解考察我國1985年到2010年農村城鎮化建設對農村金融發展規模擴大、結構調整、效率提升的響應程度及三種因素對這種響應的貢獻度?？梢缘玫揭韵陆Y論：
我國農村金融發展規模的擴大對農村城鎮化建設的影響較小，并且呈現了負向效應，說明目前農村金融發展規模的擴大無法有效推動農村城鎮化建設，沒有起到應有的作用。目前我國農村金融規模的擴大依然多集中在銀行等正規金融機構，嚴格監管農村民間金融市場，缺乏完善的金融市場競爭機制。一方面，由于缺乏抵押品，正規金融機構開展農村信貸業務的風險增大，提高利率可以降低風險，但監管機構嚴格的信貸利率政策使正規金融機構喪失了開展農村信貸業務的積極性，迫使城鎮化建設的大量資金需求轉向高風險的民間金融市場，而目前我國農村民間金融市場一直處于非法化的狀態。另一方面，由于長期以來國家政策的扶持，農村信用合作社、農業銀行等正規金融機構一致居于農村金融市場的壟斷地位，缺乏競爭機制導致了金融供給不足。我國農村金融規模擴大的模式不能滿足農村城鎮化建設需求，甚至起到了阻礙作用。
我國農村金融發展結構變化對農村城鎮化建設的影響最小，呈現了微弱的正向效應，說明我國農村金融發展結構對農村城鎮化建設的作用微弱。農村金融結構的調整仍然不能充分發揮金融資源在不同產業的配置調節作用，促進農村地區產業結構優化的作用不顯著。我國農村金融發展效率的提升對農村城鎮化建設發揮著主要作用。
相關對策建議
首先，建立健全農村地區信貸業務的抵押擔保機制，放松對農村信貸利率的管制。農村地區由于經濟發展水平和制度制約，嚴重缺乏抵押擔保物。農民最大的財富住房和土地，均因無產權證明或屬于集體所有而無法用于擔保，應該完善土地金融制度，比如可以允許農民用合法取得的土地承包經營權做抵押。金融監管機構采取相關手段，激發金融機構對農村信貸業務的興趣。
其次，逐步放寬對農村民間金融的管制，通過有效的管理，將民間金融納入到正規金融市場中，降低民間金融風險，引入多樣化的金融組織，增強農村金融市場的競爭。通過相對自由的市場，把金融資源引導向有需求的農村部門。
再次，政府要積極進入農村金融市場，完善相關法律制度，同時注意運用政策性金融手段，保護農村金融的發展。根據市場需求，適時適當的調控，保證國家的大量開發投入流入真正有需求的領域。
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作者簡介：
論文摘要：隨著農村經濟發展的需要，我國農村金融機構體系已形成，但各類農村金融機構在農村金融服務中的情況有所不同。通過對農村金融機構體系構成的總結，重點分別對傳統正規農村金融機構、創新型農村金融機構及非正式農村金融機構在農村金融服務中的情況進行分析。
一、我國農村金融機構體系簡介
改革開放至今，我國農村金融市場不斷發展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業性、合作性金融機構在內的，以傳統正規金融為主導、以農村信用合作社為核心、以創新型農村金融機構及非正式金融機構為補充的農村金融機構體系。傳統正規農村金融機構主要有中國農業銀行、中國農業發展銀行及農村信用社；創新型正規農村金融機構主要有郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、農村商業銀行及小額貸款公司；非正式金融機構主要有私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。
二、傳統正規農村金融機構在農村金融服務中的情況分析
1996年以前，農村金融正式安排的主要形式是中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社。自1996年中國農業銀行與農村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農村金融市場以來，農村正式金融安排的農業貸款和鄉鎮企業貸款呈現萎縮趨勢。為“三農”提供金融服務的重擔落在農村信用社身上。但實際運行時，農村信用社并沒有真正擔起這個重擔，它在經營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務的合作宗旨，農村資金缺口不但沒有減少，反而呈現擴大趨勢。wwW.133229.coM為了解決“三農”資金支持，國家加大政策調整力度：中國農業發展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農”；中國農業銀行轉向商業化的同時，政策方針首要還是面向三農；農村信用社繼續發揮在“三農”中的核心作用。
（一）中國農業發展銀行在農村金融服務中的情況分析
中國農業發展銀行是以政策為導向的國有農業信貸機構，其業務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業綜合開發貸款。但中國農業發展銀行并不與農民直接發生信貸業務關系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農戶的基本金融需要。目前，農業發展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發揮中國農業發展銀行在農村金融中的服務作用，我們應積極探索新的資金來源渠道?？蓪⒁徊糠粥]政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業發展銀行；鼓勵國家開發性金融參與新農村建設，使開發性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業產業化、農業資源開發項目的投資。
（二）中國農業銀行在農村金融服務中的情況分析
中國農業銀行的業務主要放在籌措資金保證支付和清算票據上，近年來，其經營重心明確向商業化方向轉變，業務范圍也由廣大農村向城市及經濟發達地區傾斜。目前，農業銀行在農村的業務重點主要放在支持農村產業化過程中的龍頭企業上，通過支持龍頭企業發展，帶動整個農村經濟的發展，實現農業銀行在農村金融中的作用。
（三）農村信用社在農村金融服務中的情況分析
農村信用社的建立與自然經濟、小商品經濟發展直接相關。農村信用社服務對象主要是農業生產者和小商品生產者。主要是因為農業生產者和小商品生產者對資金需要存在季節性、零散、小數額、小規模的特點，使得小生產者和農民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產和流通的發展又必須解決資本不足的困難，農村信用社這時就能起到很好的金融服務作用。隨著國家清理整頓農村“兩會一部”、國有商業銀行部分機構從農村市場退出，農村信用社一段時間內在農村金融服務中起到近乎壟斷的作用。但農業經濟的風險相對比較大，農信社不良貸款也不斷增多，農信社要想更好服務三農的同時，又能實現利潤最大化，還需多多努力。
傳統的農村金融機構的功能主要是為農村建設提供政策指定范圍內的資金支持，而市場經濟體制促使金融機構追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農貸資金任務為評價指數的績效制度是不足以支持新農村建設的。政府應給予農貸行為一個成熟的金融環境并制定相關扶持政策，以此激發正規農村金融機構在合適條件下主動尋找農貸機會，并最終解決農村金融供求失衡問題。
三、創新型農村金融供給機構在農村金融服務中的情況分析
傳統正規農村金融機構雖然在“三農”服務中起主導作用，但這些傳統正規農村金融機構商業化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農村建設。因此，國家有針對性地創新農村金融機構，即允許一些社會資金進入農村金融市場，以完善農村金融市場競爭機制，并解決我國農村建設資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮銀行及小額貸款公司進入農村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。
（一）郵政儲蓄銀行在農村金融服務中的情況分析
2006年12月31日，經國務院同意，中國銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3
月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網點分布在縣及縣以下農村地區，特別是在一些偏遠地區，郵政儲蓄是當地居民唯一可獲得的金融服務，因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，完善農村金融服務角度出發，郵政儲蓄銀行的農村網點主要是從服務“三農”的大局出發，加大郵儲資金支農力度，擴大農村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業和農村，實現“取之于民，用之于民”的良性循環。
（二）村鎮銀行在農村金融中的金融服務情況分析
村鎮銀行的設立是我國銀行業市場準入政策的重大突破，也是農村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農村金融市場的構建。但村鎮銀行的發展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮銀行的數量近年來雖不斷增多，發揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農戶及農業的資金需求，但和我國眾多的農村人口及需要資金的鄉鎮企業和農戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮銀行多數設立在經濟發展比較好的區域，部分鄉鎮只有一家，多數比較偏僻及經濟發展不好的鄉鎮根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉鎮多數是沒有任何金融機構的，即使有其他金融機構，多數也只有一家，故這個地區“三農”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮銀行作為新興力量，多數人并不認可它，對它也不是很了解，導致它發展過程還存在一些困難。村鎮銀行存在吸儲難、利潤低、風險高等問題，另外，村鎮銀行的結算渠道、現金供應問題及存款準備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮銀行更好地為農村金融服務，還需作出很多努力。
（三）農村商業銀行在農村金融服務中的情況分析
經中國人民銀行批準，2001年11月28日，國內首家農村商業銀行——張家港市農村商業銀行正式掛牌營業。農村商業銀行是農村金融的主力軍，在解決“三農”問題，推進城鄉統籌中，具有重要作用。為適應農村各經濟主體對商業性金融的需求，應加快組建新的農村商業銀行，一定程度上可由個人和企業等出資組建。但我國銀行業不對個人開放，農村信用社改組成農村商業銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業銀行，這必將阻礙農村商業銀行的發展。
（四）小額貸款公司在農村金融服務中的情況分析
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現在滿足農村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農戶或企業在傳統正規農村金融機構那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風險也伴隨高利率產生了，加上我國金融機構的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調整好風險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關問題。國家的監管機構應做好政策支持和監管，讓小額信貸公司真正為農村金融做一些服務。
四、非正式金融供給機構在農村金融服務中的情況分析
非正式金融機構主要包括：私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農村經濟不斷發展的過程中，農村金融體制改革滯后，農村正規金融機構不能滿足農村居民和鄉鎮企業日益增長的金融需求，非正式金融機構因此得以迅速發展。非正式金融機構為農戶和鄉鎮企業融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規范市場交易，表現在：非正式金融機構在經濟利益的驅使下，往往從事違法活動和高風險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風險。風險雖然比較大，但非正式金融機構至今還存在的原因主要是基于農村金融供求的現實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規的金融機構信貸手續繁瑣、服務態度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔保等。
從上面的分析，可以看出建國以來，我國農村金融供給方式，即農村金融機構數量不斷增加，農村金融組織體系不斷重構。但事實上還是沒有解決我國農村金融供給不足問題。要想真正解決農村金融供給不足的問題，還需更好地發展現有的這些農村金融供給方式的作用，讓它們實現服務“三農”價值最大化。
參考文獻：
論文摘要：加快農村經濟發展，全面建設小康社會，促進國民經濟持續、快速、健康發展和社會全面進步，是經濟工作中必須長期堅持的總體要求。目前新農村建設正如火如荼的進行，有待于進一步完善農村金融體系建設，加大金融服務力度，增強新農村建設后勁。結合樟樹市實際，針對農村金融發展現狀，分析農村經濟與農村金融發展矛盾，提出了農村金融發展的對策與建議。
當前制約新農村建設的因素很多，突出之一表現在農村金融服務不足，農村經濟發展必需的資金支持缺乏。如何進一步完善農村金融體系建設，加大金融服務力度，增強經濟發展后勁，更好地促進新農村建設，筆者想就此談一些自己的看法。
1農村金融發展現狀
近幾年來，隨著金融體制改革，改革的風險意識增強，農村金融體系出現了一些新的變化，農村金融服務供需失衡問題日益突出，主要表現是：
1.1農村金融機構布局結構日益單一，農村信用社難以承擔支持“三農”的任務
隨著競爭總成本核算意識的增強，國有商業銀行紛紛縮減其在基層的營業機構，尤其是鄉鎮一級，造成農村金融機構不斷減少。以樟樹為例，樟樹市屬縣級市，1995年以前，農行樟樹支行全市鄉（鎮）營業所有21個，網點布局基本上是一鄉一所的格局，至2005年9月份，營業所的個數被壓縮到13個，撤并的營業所幾乎占到撤并前的1/2。由于信用社結算手段落后，人員素質相對偏低，以其自身的資金實力很難應對“一農支三農”的局面。
1.2商業銀行資金大量上劃，影響到對當地“三農”的支持力度
為了規避風險，基層商業銀行大量信貸資金上存到上級行，基層銀行營業網點成為事實上的“儲蓄所”。從樟樹市4家國有商業銀行1999~2003年資金營運情況看，形勢也不容樂觀，存款大幅上升，貸款增長一直處于低位徘徊，資金流出量上升趨勢：2000年4家有商業銀行存款為45882萬元，其中上存資金為26489萬元，資金上存分別占存款額的57.73%和53.59%，大量資金上存，弱化了對當地經濟的支持力度。
1.3農業發展銀行的資金使用僅僅限于發放收購資金，使用量大大減少，支持農業發展的功能在弱化
近幾年，我國的糧棉油市場化程度已大大提高，糧食總體上供大于求，農業發展銀行的政策收購量已明顯呈下降趨勢。同時，由于農業發展銀行的信貸功能過于單一，不能為農業產業化開發、農業科技推廣、農業基礎設施建設等急需政策資金扶持的項目提供信貸報務，其支持農業發展的功能在農業結構調整中還存在著不容忽視的問題，比如，近年來糧食購銷價格倒掛，糧食企業順價銷售困難，庫存逐年增加，致使農業發展銀行按計劃性供應給糧食收購企業的資金不能按時回籠，其貸款逾期問題嚴重。另外，農業發展銀行在服務理念、服務手段、管理水平方面與其他銀行相比還有一定的差距，致使在農產品領域效益好、利潤高的客戶資源被其他銀行拉走，這勢必會影響到它的效益。
1.4郵政儲蓄對農村儲源分流明顯，農村信貸資金流失情況難以遏制
樟樹屬勞務輸出大縣，每年的勞務收入3億多元，這些資金絕大部分通過郵政部門的電子匯兌轉化郵政儲蓄存款。據測算，每年大約有近1億資金流出農村。儲源分流使一些農村信用社資金來源減少，給農村信貸投入帶來沖擊。
1.5農業銀行的政策性扶貧專項貸款逾期問題嚴重，信貸投入難以形成良性循環
由于行政干預嚴重、經營缺乏自、管理不善等原因，造成不良貸款急劇上升，潛伏著較大的經營風險，這些資金沉淀的現狀也制約著專項貸款的投放。
2農村經濟與農村金融發展的矛盾
2.1支持農業產業化與尋求安全信貸的矛盾
目前，農村和農村經濟的發展，要從過去農產品短缺年代的單純追求數量，轉移到調整和優化結構以提高產品的質量上來，把農產品變為最終商品推向市場，是農業產業化經營要達到的最終目標。而我市以傳統農業為基礎的農業產業化在某些方面還比較薄弱，產業化條件還不夠充分，結構調整需要巨大的資金、技術、管理和信息投入，需要一個較長的過程，有相當多的農民仍跟不上市場經濟發展的步伐，不知該種什么和養什么，在這種情況下盲目上馬農業產業化經營項目，有可能導致效益不佳，資金風險大。
2.2農村信貸資金質量低下與支農資金需求面擴大的矛盾
農村金融組織高比重產生不良貸款嚴重地制約著支農資金量的擴大和農村經濟可持續發展的速度。隨著農業產業結構的調整和農村經濟實體的發展壯大，農業生產和農村經濟發展的資金需求呈增加的趨勢。目前，我市擴大了經濟作物和其他農作物播種面積，推廣優質畜產品和特種養殖，確立和規劃了主導產業，加快農產品基地建設，同時培育和壯大龍頭企業，提出了增加技術含量、擴大經營規模的目標，這一切，都需要農村金融組織注入大量的資金。但由于信貸資金質量低，使農村金融機構資金周轉出現困難，制約著農村金融組織支農信貸投入的加入
2.3農村產業結構調整與農村金融服務滯后的矛盾
隨著市場經濟的發展和農業產業化的推進，農民的經濟效益觀念逐步增強，對金融服務的要求已不再局限于傳統的存貸款業務，客觀上也產生了對農村信用社服務全方位的需求。如“貿工農”一體化的經營方式拓寬了龍頭企業的業務領域，其對結算、票據貼現、資金融通、金融中介服務等方面提出了更高要求，不只要求農村信用社對生產、流通、分配、消費等再生產環節提供全過程信貸、結算等服務，甚至還對農村信貸人員政策、法律咨詢、市場經濟信息、實用農業科技指導能力也提出了較高要求。而大多數金融機構卻仍停留在傳統業務上，金融創新意識明顯滯后，中間業務管理較為粗放，制度不健全，與農村產業結構調整發展態勢不相適應。
3農村金融發展對策與建議
3.1把握“三農“方向，努力增加農民收入
農村是個廣闊的大市場，農戶貸款是農村金融組織的主體業務，農村金融機構是農戶進行經營生產、獲得信貸支持的主要融資機構。黨的以來20多年的農村改革，解放和發展了生產力，帶來了農業和農村經濟發展的巨大變化。農業發展新階段給農村經濟發展提出了新的要求，農村經濟發展的最終要求是增加農民收入，而增加農民收入又成為農村經濟持續發展的首要條件。增加農民收入，作為農村金融機構來說，就是要在資金方面全力以赴支持深化農村改革。具體來講，就是要大力促進調整和優化農業結構，重點支持產業結構調整和專業戶、專業村的發展，改變農戶的單一種植業生產方式，在實行種植業、養殖業復合發展等方面給予資金支持。農村市場繁榮了，農村經濟可持續發展就有了盼頭，農村金融的發展也就有了更廣闊的前景。
3.2抓住兩個重點，積極支持農村經濟發展
一是突出支持農業產業化發展。農村金融機構在信貸運作中，應將推進農業產業化進程作為重點和改革方向，注重立足本地資源優勢，引導主導產業優質、高產、高效地發展，推進農業產業化進程。要組織篩選在農業產業化發展中有龍頭效應、有發展潛力、有聯動其他企業和農戶能力的重點骨干企業作為信貸支持對象，掌握企業資金脈搏，找準信貸切入點。在完成支農任務的基礎上，重點支持一批市場前景好，經營管理水平高，信用良好的中、小企業，建立起以中、小企業為主的優質客戶群，為信用社將來的發展奠定良好的基礎。二是突出支持農村經濟組織和個體私營經濟發展。要積極支持培育支柱產業，農村金融組織應把支持這一新的經濟增長點放在重要位置。對為“三農”提供農業生產資料、農業的資金需求要注意適時、合理解決。對個體私營經濟要堅持投資少、見效快、風險小、符合貸款條件等原則，有重點地扶持。
3.3堅持金融經營創新，營造發展農村金融的良好環境
金融經營創新和營造金融環境是一個問題的兩個方面。金融經營創新是農村金融領域內各種要求的新結合，是金融體系和金融市場上出現的新生事物。農村金融組織一定要樹立起永久的創新意識，具備營銷的理念和服務的理念，對客戶應提供信息咨詢和科技服務，不斷創出有特色的金融經營品種，唯此，才能最終推動金融經營業務的全面發展，有效地促進農村經濟建設。另一方面，要多方面、多渠道優化農村金融環境，保證農村金融組織健康成長。要爭取政策和資金的支持，以彌補農村金融機構的虧損和支農資金的不足。要進一步落實支農信貸資金保全措施，將優化盤活農村信貸資金納入各級黨政工作日程或部門管理目標，形成行政、司法合力，確保支農資金良性循環。同時，農村金融機構也要加強與商業銀行的合作，解決結算領域存在的問題。
3.4進一步優化環境，促進農村金融健康協調發展
要全面優化農村發展環境，全面優化農村金融機構經營環境。對農村信用社，除國家出臺一定的稅收、利率等優惠政策外，地方各級政府及執法職能部門必須為農村金融機構經營保駕護航，如法院部門對農村金融機構依法的案件要堅決依法執行，最大限度地降低農村金融部門的風險損失；要以全國整頓社會信用環境為契機，積極配合各級政府，大力整治信用環境，全面開展創建信用鎮、村、組活動，規范農村信用秩序，促進農村經濟和金融健康協調發展。
3.5以農村信用社改革為中心，構建和完善農村金融體系
穩步推行農村信用社體制改革，繼續發揮農村信用社支農主力軍作用。要按照國務院關于《深化農村信用社改革試點方案》的要求，理順農村信用社的管理體制，關鍵就是解決農村信用社“誰出資，誰管理，出了問題誰負責”的問題。要加快國有商業銀行改革步伐；農業發展銀行要重新定位，完善功能；規范發展郵政儲蓄業務，加強資金轉移支持力度。適度控制郵政儲蓄發展，消減郵政儲蓄機構，以遏制郵政儲蓄給縣域經濟造成的“失血”現象。
總之，要適應當前新農村建設的要求，進一步完善農村金融體系建設，加大金融服務力度，增強農村經濟發展后勁，加快農村濟發展，全面建設小康社會，促進國民經濟持續、快速、健康發展和社會全面進步。
關鍵詞：金融體系；創新；金融產品；市場監管
一、西部農村金融體系歷程
我國農村金融體系包括中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國農村信用合作社、農村郵政儲蓄等正規金融機構，以及其他非正規金融組織。我國農村金融改革基本上經歷了三個顯著階段，但特別針對西部的金融改革來的比較晚。
第一階段：恢復舊的金融機構和建立新的金融機構（1979-1993年）
在1979年之前，我國沒有建立起專門為農民、農業生產和農村發展而服務的真正意義上的農村金融機構。主要分為正規金融機構的發展和非正規金融機構的發展。
我國農業銀行具有商業銀行和政策銀行的雙重性質，不利于其商業化發展和經營管理的改善。且農村信用社在農業銀行的直接管理下，也沒有獨立發揮職能的空間。再加上部分正規金融機構和民間金融組織非規范經營，加劇了我國農村金融風險。這就導致，農村金融體系的第二輪農村金融改革勢在必行。
第二階段：建立三位一體的農村金融體系（1994-1996年）
本階段構建了三位一體的符合農村融資需求的金融體系。但在實際運行中發現，農民的消費性金融需求幾乎不可能從正規金融體系中獲得滿足，農業生產性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農村基礎設施與公共服務建設的發展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。由于金融供給的不足，必然由非正規金融安排來補充，導致民間借貸和各類組織興起，帶來許多金融糾紛。
第三階段：促進農村金融商業化和多元化（1997-2007年）
在該階段主要分三個部分：首先，農村信用社的產權改造；其次，農村郵政儲蓄的發展；最后，農村金融的多元化發展。
二、西部農村金融體系發展中存在的問題
我國西部農村無論在地理、人文，還是政治、經濟方面都有與中東部不同的明顯特征，這些特征使我國西部農村金融體系的發展也存在很多不同于中東部的特征。以下是關于我國西部農村金融體系發展中存在的主要問題：
（一） 金融機構單一，主要以農村信用社為農村金融主力軍
從21世紀初開始，我國農村金融機構開始走上以農村信用社為重點，以農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄所和農業保險等為輔的金融體系。在很多西部偏遠農村幾乎只有農村信用社、郵政銀行和農業銀行，沒有任何其他商業銀行機構，民間金融機構混亂不堪。這使得我國西部農村金融體系發展受到嚴重的阻礙。
（二） 金融資金沒有發揮取之于當地農民，用之于當地農民的作用
在很多農村有這樣一種普片現象，就是大部分金融機構將在農村獲得的存款，輸送到城市里。同時，商人的趨利性，決定金融機構要做西部農村地區的“吸血鬼”。郵政儲蓄銀行是一種儲蓄機構，只吸收存款，不發放貸款，是典型的“吸血鬼”；農業發展銀行是一種政策性銀行，基本不對民間機構和個人發放貸款；農村信用社吸收大量存款，僅發放少量貸款，其余全部返回城市。
（三）農村金融產品、金融服務種類單一
我國當前西部農村金融機構主要開展的業務是存貸款，中間業務發展非常緩慢，產品創新不足，西部金融政策實施不到位，信息咨詢和信用卡服務基本沒有涉及，無法滿足西部農村經濟活動中個人、個機構等類型經濟主體對多元化金融服務的需求。
（四）農村金融市場監管不足
農村金融市場是一個新興市場，各種制度還嚴重不足。目前我國還沒有一套獨立、完整的農村金融市場監管體系。在農村，信用考核基本上就是天方夜譚，而農村民營企業缺乏規范化的財務信息，同時普遍缺乏抵押擔保能力，這都使我國農村貸款更加困難。
（五） 農業保險宣傳不足，覆蓋面窄
在我國西部農村，農民普遍缺乏對保險的認識、了解，更別提農業保險。這與我國西部農業保險的宣傳力度不足、方法不當是密不可分的。城市開展了農業保險改革試點，但對我國西部農村廣大農民來說，對于農業保險還是不了解。
三、西部農村金融體系創新
之前有一些學者已經提出一些關于西部農村金融體系創新的政策和方法，有些方法是非?？尚械?，但為什么現今我國西部農村金融體系還是不夠發達呢？這主要是一個執行問題，再多的政策、建議，執行不到位也只是紙上談兵。所以在學者們提出一些創新、改革措施后，各地方政府應本著發展各地區的經濟為目標，監督各金融機構按規范操作；加之國家出臺相應的政策，以及一些強制性的措施，將我國西部農村金融體系發展成為一個健康、穩定的金融體系。
（一） 促進農村資本市場健康，有序，活躍地發展
規范和完善儲蓄功能，為那些不需要擴大生產，希望把錢存入銀行的人，提供方便、快捷，且安全的資金存放方式。建立農業資金回流機制，以保證“三農”對資金的需求。把農村各地區儲蓄吸收的存款，通過人民銀行或者國家政策全額用于增加農村金融機構貸給“三農”的再貸款。把從農村吸收的吸金用于農產品的加工生產，農業各產業的經營發展，真正做到取之于農民，用之于農民，發展地區經濟。
（二） 創新農村金融服務的方式
促進票據結算業務，同時積極為農村加工、村隊、個人私營企業、以及各種農業企業提供優質、全面的會計結算服務，同時還可以積極推行支票、匯票、本票、信用卡等結算工具；還可以為個人、企業等等農村借款人提供全面的財務會計信息。由于農村地區的借貸者普遍缺少借貸方面的專業知識，如：金額、手續、需要的材料等事項，各金融機構需要提高宣傳力度，金融機構應該為農村借貸者提供專業的咨詢。
（三）積極發展金融工具
在西部，農村主要是以種植玉米、小麥、水稻、養殖家禽為主?；谶@些特征，各西部農村金融機構應積極開發與之相適應的金融工具，使農民每年的經濟收益穩定，如：在農產品市場上供過于求時，簽訂期貨合約，或者是買入看跌期權來減少損失；在農產品市場上，供小于求時，簽訂期貨合約，或者是買入看漲期權來減少購買成本，還可以制定相應的互換合約等措施。
（四）國家通過制定西部農村金融政策來支持農村借貸者
國家通過改善我國西部農村金融信息傳導機制，使我國西部農村地區的借貸者能及時、準確的獲得相關政策信息。在西部地區逐漸建立起一套比較全面的信用、財產登記體系，使農村借貸者在借貸時能及時獲得資金，同時也能減少農村各金融機構信貸資信考察的時間，提高工作效率。國家應出臺政策規范農村金融機構的操作，以及一些非正規金融機構的借貸利率上下線，使我國西部農村金融體系能健康、快速的發展。（作者單位：四川大學經濟學院）
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關鍵詞：重慶；農村小額信貸；對策
一、引言
農村小額信貸是在小額信貸的基礎上把服務對象界定為城鄉低收入階層的一種金融服務方式，它也是一種重要的扶貧方式。早在20世紀70年代，孟加拉格萊珉銀行就創建了小額貸款的模式，以后，世界各國就把小額貸款作為扶貧工作的重要組成部分來抓，我國的小額信貸模式是由杜曉山首次將孟加拉銀行模式引入，并在河北易縣實驗取得成功的。
目前，我國農村小額信貸主要有由正規金融機構推行的與有非正規金融機構推行的這兩種方式。正規金融機構，如農村信用合作社，中國農業銀行，中國農業發展銀行等，非正規金融機構的資金來源是由民間或半官方運作的。
農村小額信貸是農村經濟發展的好途徑，是解決資金需要，幫助農民增收的優良途徑。我國農村小額信貸，在扶貧、解決就業、支持中小企業發展等其他方面發揮了重要作用。
二、重慶農村小額信貸發展現狀分析
有著大城市，大農村之稱的重慶，由于農村資金的大量外流，使得農業的投入產出嚴重不足，農村經濟社會的發展面臨重大挑戰?？傮w來看，重慶農村小額信貸在發展過程中主要有以下幾方面的問題：
1.農村資金需求旺盛，但資金總量不足，配置效率低下
重慶城鄉“二元”經濟結構特征突出，隨著農村經濟的發展，農村的農業人口逐漸向非農業人口轉移，外出打工的打工，自主經營的自主經營，這些生產經營都需要大量的資金，再者，由于農戶自身以及家庭消費的增長，也會使農村資金需求旺盛。但是，我市在農村資金配置結構與配置體制的運行績效上的表現不佳，使得本應用于農村的資金大量流出，新農村建設遇到資金短缺的問題。
2.農村小額信貸利率的設定欠合理
利息率簡稱為利率，在金融市場上指的是資金的使用價格。重慶的農村小額信貸利率處于政府管制之下，在正規金融機構受國家支持的條件下，商業性金融機構在農村金融市場上盈利的機會不大，參與度不高，商業性金融機構不愿意做農村小額信貸，造成農村資金的供應不足。有研究指出，重慶現行小額信貸利率較低，且普遍能被農戶所接受，但從經濟學的角度來分析，價格取決于市場上的供給與需求，利率的制定理應交給市場，而在利率政策上，卻違背這一基本的經濟學理論，貸款利率的設定有待合理化。
三、幾點對策與建議
1.充分運用自身優勢與國家政策，彌補資金缺口
重慶自直轄以來，國家在統籌城鄉方面給予了許多政策，政府應該規范行為，切實保障農村資金的安全運行。加強在政府引導下的農村資金配置效率，防止農村資金大量外流；改善農村金融市場的壟斷現象，放低市場的準入標準，建立具有競爭性的農村金融市場，鼓勵地方性商業銀行，國有商業銀行，各類新型農村金融機構以及民間金融合法積極的進入市場，優化市場配置；切實保障國家支農和農業貸款資金的到位，資金運用于實處，提高農村資金的整體運行效率。
2.進一步引入市場化因素，促進貸款利率的合理化
農村小額信貸在我國被當成扶貧手段，開展農村小額信貸是為了實現政策性目標，盈利因素所占比例很小，政府對貸款機構控制嚴重，機構經營效率低。引入市場因素，將貸款機構的發展交給市場，淡化“扶貧”這一概念，結合重慶本地實際，建立合適的信貸機構；實踐表明，合理的利率是農村小額信貸可持續發展的重要條件之一，重慶小額信貸利率偏低，對金融機構的激勵不大，既然機構要發展，就必須使用較高利率，農民自主決定要不要貸款，如何使用貸款，與此同時通過市場的競爭優化來降低利率過高的問題。
3.加強農戶信用體系的建設與完善，提高農村小額信貸經營管理水平
在加強農村金融建設的各項立法的基礎上，建立完善的農戶信用評價體系，加大宣傳，增強農戶信用觀念，營造農村良好的信用環境。在現有的評定機制的基礎上逐步擴大完善，通過對農戶信譽狀況、家庭基本情況、生產經營狀況等情況做參考來評定等級，提高信用評定的質量。農村小額信貸經營管理水平的高低將直接影響農村小額信貸的可持續發展，培養高素質的管理者、經營者與專業人員，設計相應的人員激勵機制，結合外部環境因素，優化組織內部結構，降低運行成本，實行管理創新。同時對于農戶的貸款期限的管理也要科學化，既要符合農業生產的季節性特點，也要最大限度滿足農戶需要。
參考文獻：
[1]徐 鵬：重慶農村小額信貸發展研究[D].重慶：重慶大學碩士學位論文，2009：42-47.
論文摘要:分析了現行金融制度對農業產業化發展的制約,指出,要根據農業產業化的特點和金融需求,構建新型農村金融體系;要擴大直接融資渠道,培育農村資本市場,加快推進農村利率市場化進程,解決農村信貸資金的外流,健全金融中介服務機構,為農業中小企業融資提供擔保服務;要創新農地擔保制度,解決農業中小企業貸款抵押難問題;要放開民間借貸,加快農村征信工作進程,為農業產業化的持續發展營造良好的信用環境;要創新監管制度和模式,對農村金融機構實行差別監管。
黨的十七大報告提出“堅持把發展現代農業、繁榮農村經濟作為首要任務”。而發展現代農業的基礎,必須實現農業的產業化經營。我國的農業產業化經過十多年的發展,其總體水平還處在初級階段,發展中面臨著很多問題,其中最主要的就是信貸資金和金融服務缺失的問題。本文在認真剖析現行金融制度對農業產業化發展的制約的同時,從現代金融發展理論和功能視角出發,提出了金融支持農業產業化發展的對策和建議。
一、現行金融制度對農業產業化發展的制約
(一)農村金融體系不完善,農業產業化的發展缺乏金融扶持
從產業經濟和金融經濟相關聯的角度來看不同的產業性質決定不同金融機構的滋生和發展…。我國目前農業的生產特點和農業產業化發展水平,迫切需要與此產業性質相對應的金融機構產生,農村信貸資金和金融服務要素的缺失,恰恰是農村金融機構缺失的充分體現。我國農村金融體制雖然經過十多年的改革和創新,也取得了一定的成績,但是與農村經濟發展特別是農業產業化的快速發展不相適應。從現行農村金融機構來看,其市場定位雖然是為“三農”服務的,但從貸款的額度、期限和服務方式上很難滿足農業產業化發展的需要 ,更不用說需要大量資金支撐的農業開發和農村基礎設施建設等項目的發展。同時 ,對農業產業化發展一直處于主導地位的國有商業銀行,深化改革后調整了其發展戰略,在縣域及農村的分支機構向中心城市收縮,信貸業務向大中城市傾 斜。據統計,4家 國有商業銀行從1998年開始至今 ,共撤并 3.1萬個縣及縣以下機構,上收了貸款權限,縣域網點功能萎縮。
(二)農業產業化發展的融資特別是直接融資制度缺失
盡管我國資本市場發展較快,但農村直接融資所占比重很小,間接融資仍然占主導地位。一是股權融資渠道狹窄,占比較低。我國較嚴厲的企業股票上市條件,只對大型企業特別是國有大型企業上市有利,導致金融供給結構與需求結構嚴重不對稱。據有關部門統計,在中國農村經濟發展和農民收人增長中發揮重要作用的農業產業化國家龍頭企業,上市的僅有 10%,絕大多數國家龍頭企業資金供給主要依靠間接融資。二是債務融資渠道單一。在中國債券市場發展嚴重滯后的情況下,長期以來以中小企業為主體的農村企業,外部融資的主要渠道是債務融資,而債務融資的90%以上來源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下,農村中小企業就不得不以非正規金融形式融資,造成企業成本上升,影響了其發展。
(三)農村金融利率市場改革緩慢,致使大量信貸資金從農村流出
農村經濟因受自然風險與市場風險的影晌,生產效果和經營效益存在著較大的不穩定性和難估測性;農業實行產業化經營出現的眾多中小企業,分布廣泛,監測、管理成本相對較高。因此,金融機構投到農村的信貸資金,必須獲得與其風險監管相對應的回報,但是由于我國利率市場改革步伐緩慢,國家對利率的控制較嚴,投向農村的信貸利率,不能覆蓋整個風險,不僅國有商業銀行不愿發放貸款,而且農村金融機構發放的貸款也經常出現非農化的現象。據統計,從2000年至200年9年間我國農村資金金融系統外流量累計高達27 344億元,且每年呈遞增趨勢。
(四)金融中介組織不到位,使眾多中小企業缺少擔保服務
我國銀行業的改革,不但使金融體制發生了重大變化,而且日常經營管理也更加嚴格、規范和有序。源于民間資本興建起來的農業中小企業發展過程中達不到銀行貸款所要求的條件,加之縣域范圍內基本沒有為中小企業融資提供服務的擔保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務機構,中小企業在急需信貸資金支持時,由于沒有相應的中介機構為其提供擔保服務,不能獲得足夠的資金支持,只能依靠自身力量來發展,喪失了很多發展機會,企業在緩慢發展中求增長求生存,很難取得規模效益。
(五)集體土地產權制度與抵押擔保制度的矛盾,使農業企業有資產而無法抵押
廠房抵押是當前銀行信貸通用的一種擔保形式,也是金融機構防范風險的重要途徑。《擔保法》明確規定:“鄉(鎮)、村企業的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(鎮)、村企業的廠房等建筑物抵押的,其占用范圍內的土地使用權同時抵押”;“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”。但大多數農業企業建在鄉鎮或村組,廠房用地多是集體用地、宅基用地,由于集體土地所有權主體在法律上的模糊,造成在實際工作中集體土地所有權很難確定,這種房屋所有權與宅基地使用權在抵押上的錯位,已成為眾多農業企業難融資、金融機構難變現、擔保機構難擔保的“死結”。
(六)民間融資長期得不到政府的承認與支持,削弱了民間資金對農業產業化發展的促進作用
民間借貸自古有之,特別是在我國廣大農村地區更是普遍存在。改革開放以來,我國經濟持續、快速發展,使民間積累了大量的財富;同時農業企業的興起和發展,也需要大量資金的支持。在銀行信貸資金缺位的情況下,民間借貸起到了很好的補充作用,在一定程度上促進了農業產業化的發展。據統計,目前我國農村地區通過民間借貸的融資高達 8 000億元至 14 000億元。民間借貸雖然有發展的必然性,也有存在的必要性,但是在歷次金融改革中都沒有受到足夠的重視,地位得不到認可、發展得不到支持,致使農村金融市場出現了“有資金的不能發放、需求資金的又得不到資金”的困境。
(七)農村信用體系不健全,農業企業信用等級普遍較低
我國金融機構的征信工作不完善,全國統一的征信系統還不普及,不用說是在農村,就是在城市對貸款客戶的認定也有困難。由于廣大農村地區征信工作開展得較晚,對貸款客戶資料的收集存在不少困難,目前農村的各類企業法人和農民的信用檔案沒有真正建立起來,而少有的中介機構服務又不規范,信息經常失真,使得農村企業信用等級普遍不高,難以得到銀行的支持。再加上當前農村逃廢債務的現象時有發生,法律“白條”增多,金融勝訴案件執行不到位,兌現的資金甚至不足以彌補維權的成本開支,使得銀行在涉農貸款的發放上更加謹小慎微,不利于農業產業化的發展。
(八)統一的金融監管制度,削弱了農村金融服務的效能
農村金融天然具有較高風險,其服務對象是我國的弱勢產業(農業)、弱勢群體(農民)、弱勢區域(農村)。在當前我國尚未全面建立農業保險體系的情況下,農村合作金融機構面臨的信用風險更高于其他商業銀行,但是金融監管部門在制定監管指標和進行日常監管工作時,大多數還是實行統一的監管制度和辦法,沒有考慮農業經營成本高、收益低、風險大的行業特征,區別情況,分類對待。
二、金融支持農業產業化發展的對策
(一)根據農業產業化的特點和金融需求,構建新型農村金融體系
我國農業產業化發展具有較強的地域性和層次性,各種需求主體對金融服務的需求也表現出較強的多樣性。因此,在構建新型農村金融體系時,應從功能視角出發,以有利于農業產業化發展為標準,逐步開放農村金融市場,健全和完善農村合作金融機構、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、中小企業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補、協調運轉的機制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭效率的多元化農村金融組織體系。國有商業銀行要把在縣域經營的重點放在農村新的經濟增長點——農業產業化發展上,根據農業產業化發展的實際需求,不斷創新信貸產品種類,積極拓展金融服務方式,擴大金融服務領域,在推動現代農業發展的同時,不斷壯大自身實力。
(二)擴大直接融資渠道,培育農村資本市場
由于種種原因,中國資本市場發育較晚,農業運用資本市場又更為滯后。農業的產業化和現代化,是一個資金大量投入的過程,也是一個資產負債結構不斷優化的過程。要提高農業的國際競爭力,必須依靠資本市場、培育和發展資本市場。一是深化農業產業化國家龍頭企業產權制度改革,建立現代企業制度,組建規范的股份有限公司,實行股份制運作;二是制定優惠政策,鼓勵農業產業化國家龍頭企業進入證券市場,充分發揮股票、債券等金融工具直接在證券市場上為涉農公司融資的作用,為農業產業化的發展提供持久的動力。
(三)加快推進農村利率市場化進程,解決農村信貸資金外流問題
風險不同,要求的收益也不同,這是經濟學的基本原理。農村金融服務的對象是分散、小額、風險狀況各異的眾多農戶和農村企業,客觀上要求農村金融機構有足夠的利率自主權對不同的客戶收取不同的利率,從而減少風險、增加收益。金融市場利率放開后,農村地區資金價格一般會呈現出較高的水平,不僅能有效地動員農村地區的資源、調動農村居民進行貨幣積累的積極性,而且能夠極大地吸引非農資金流人、擴大資金供應。同時,資金將會更為有效地使用,從質和量兩個方面保證農業產業化投資的順利進行。
(四)健全金融中介服務機構,為農業中小企業融資提供擔保服務
國外經驗證明,中小企業因受自身條件限制達不到銀行貸款所規定的條件時,完善的金融中介服務便是解決中小企業融資難的有效途徑。因此,應由政府出面或者出政策,成立各種類型的擔保公司,為產品有訂單、經營有效益的中小農業企業貸款提供信用擔保,同時積極推動民營資本參與組建擔保公司,拓寬擔保公司資本金的來源;發展信托業務,通過為農業企業發行各種信托產品籌集發展生產所需資金;大力興辦金融租賃公司積極發展金融租賃業務,為農業企業發展壯大提供租賃服務。
