時(shí)間：2023-01-24 06:22:05
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融扶貧論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；發(fā)展模式；實(shí)踐分析
一、國(guó)外小額貸款發(fā)展的主要模式
小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。經(jīng)過若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。
1、GB模式為代表的福利主義模式
1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學(xué)附近村莊做了一個(gè)試驗(yàn)――利用他自己的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保說服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實(shí)踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進(jìn)了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。
GB模式下，以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是其支柱。互助組織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來的，形成了“互助、互督、互保”的組內(nèi)制約機(jī)制――即一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組就失去再貸款資格。整個(gè)模式兩大塊機(jī)構(gòu)中，自身機(jī)構(gòu)與一般金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建無異，貸款人機(jī)構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。
2、BRI-UD
它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國(guó)有商業(yè)銀行,BRI也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨(dú)立運(yùn)營(yíng)中心。通過5年的運(yùn)營(yíng)，在保證較高的還款率的基礎(chǔ)上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)，同時(shí)也使BRI實(shí)現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。
BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進(jìn)行獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。
3、兩種主流模式的特色
二、中國(guó)小額信貸公司的發(fā)展模式
1、小額貸款公司在中國(guó)的發(fā)展
我國(guó)小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個(gè)階段：
其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術(shù)初步傳入，相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了小規(guī)模試點(diǎn)，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。
在此階段，我國(guó)引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務(wù)部先后進(jìn)行了小規(guī)模的試點(diǎn)活動(dòng)，在農(nóng)村引導(dǎo)了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進(jìn)行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論，由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性，我國(guó)仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。
其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項(xiàng)目擴(kuò)展，我國(guó)開始主要采取GB聯(lián)保模式。
更多的相關(guān)機(jī)構(gòu)（國(guó)務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門、社會(huì)保障部門、殘疾人聯(lián)合會(huì)、婦聯(lián)和工會(huì)等）參與到小額信貸領(lǐng)域，政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目獲得發(fā)展。
此階段，我國(guó)主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時(shí)小額信貸還是以國(guó)家財(cái)政資金和各界貸款為資金來源，沒能成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。
其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。
此階段，我國(guó)度過了掌握滯后期，將小額信貸技術(shù)與國(guó)情密切聯(lián)系。在RCC開辟和擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴(kuò)大了小額信貸的影響力和業(yè)務(wù)深度。這是我國(guó)首次將小額貸款技術(shù)運(yùn)用到正式金融機(jī)構(gòu)。順利開創(chuàng)了中國(guó)式的正式金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對(duì)已有主流模式的進(jìn)一步吸收和改造。
其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，我國(guó)開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國(guó)開始了第一批試點(diǎn)，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。
而我國(guó)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管則是以2008年的《意見》為藍(lán)本的。《意見》中提出了一些方向性措施：
A本省的省級(jí)政府有明確成立主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）的方可成立小額貸款公司。
B應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
E實(shí)行信息披露制度并接受社會(huì)監(jiān)督，杜絕非法集資。
F中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。
2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問題
A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實(shí)現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過程中，尋租問題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對(duì)稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。
B覆蓋的范圍有限，我國(guó)的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的程度不夠深，在“三農(nóng)”問題上發(fā)揮的效用也相應(yīng)打了折扣。其二，由于我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對(duì)也較為嚴(yán)格，能參與到這個(gè)市場(chǎng)中的人群也相對(duì)有限。最貧窮的人依然只能依靠國(guó)家的援助，而無法從小額信貸上發(fā)家脫貧。
C收益無法較好覆蓋運(yùn)營(yíng)成本，長(zhǎng)期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國(guó)小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二，理論與實(shí)際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問題的限制，許多小額貸款公司并未達(dá)到預(yù)期收益率。從目前的試點(diǎn)結(jié)果來看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張。
D內(nèi)部機(jī)制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無力承擔(dān)不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應(yīng)的，小額貸款應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱。其二，內(nèi)部決策和監(jiān)督機(jī)制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計(jì)劃和目標(biāo)，僅僅知道從小項(xiàng)目做起，不利于公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
在對(duì)小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：
A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個(gè)明確的主管部門，但在實(shí)際操作過程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進(jìn)行管理的懸疑之爭(zhēng)。
B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對(duì)稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長(zhǎng)此以往，并不利于公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。
C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關(guān)主管部門并未對(duì)小額貸款公司的財(cái)務(wù)匯報(bào)材料及監(jiān)管細(xì)節(jié)要求給出明確規(guī)范。
三、我國(guó)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式的完善方向
1、中央進(jìn)一步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場(chǎng)載體時(shí)，還應(yīng)給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國(guó)家應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。
2、國(guó)家有層次地進(jìn)行規(guī)劃，再補(bǔ)充相應(yīng)政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國(guó)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，在政策扶助資金及稅收政策上對(duì)公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場(chǎng)化進(jìn)程同步，小額貸款公司的控制也應(yīng)相應(yīng)改變，促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問題，一直保守爭(zhēng)議。作為非經(jīng)融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)相對(duì)不易展開。在鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時(shí)，我國(guó)應(yīng)該相應(yīng)放寬準(zhǔn)入和限制，允許其參加一些簡(jiǎn)單的金融活動(dòng)。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國(guó)家及公司自身都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)就業(yè)人員的培訓(xùn)及考核。同時(shí)，人民銀行應(yīng)盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門的征信信息綁定。
3、加大力度完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在推進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類金融服務(wù)，特別是資金融通服務(wù)和資金管理服務(wù)，主要關(guān)注點(diǎn)在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶需要一個(gè)龐大的專門服務(wù)體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補(bǔ)充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化，需要完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，扶植一些輔助金融機(jī)構(gòu)的成立，并且實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應(yīng)更多金融機(jī)構(gòu)的綁定。
4、建立健全內(nèi)部機(jī)制，從控制風(fēng)險(xiǎn)推進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度均要嚴(yán)格規(guī)范。其二，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部門，加強(qiáng)對(duì)放貸資產(chǎn)的管理，在降低運(yùn)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上確保一定的收益率。其三，咨詢相關(guān)人才，并聘請(qǐng)法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴(yán)謹(jǐn)性。再次，公司的決策部門要形成嚴(yán)格的責(zé)任負(fù)責(zé)制，權(quán)責(zé)明確。
5、避免小額貸款公司的的服務(wù)宗旨和管理目標(biāo)的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國(guó)尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會(huì)各界的監(jiān)督，我國(guó)應(yīng)出臺(tái)具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴(yán)格監(jiān)督小額貸款公司對(duì)國(guó)家扶助資金的運(yùn)用，在保證一定收益率的同時(shí)，應(yīng)真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。
6、擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務(wù)領(lǐng)域不只局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應(yīng)該參考GB模式下的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。
7、實(shí)現(xiàn)小額貸款與小額保險(xiǎn)的結(jié)合，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。拓展小額信貸的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面可以拉動(dòng)內(nèi)需，有利于保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)或意外因素引起的損失。
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【關(guān)鍵詞】小額貸款 均衡發(fā)展 合理對(duì)策
從國(guó)際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，以改善低收入人群（特別是農(nóng)村人口）的收入增長(zhǎng)，使多數(shù)人擺脫貧困實(shí)現(xiàn)永久和平為目的應(yīng)運(yùn)而生。小額貸款表面上是一種扶貧創(chuàng)新和組織創(chuàng)新，實(shí)質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新。
小額貸款分為福利派和制度派兩種類型。福利派小額貸款的運(yùn)行以扶貧或社會(huì)發(fā)展為宗旨，讓多數(shù)貧困和低收入人群享受貸款。而制度派小額貸款的目的不是為了扶貧，而是強(qiáng)調(diào)以商業(yè)利潤(rùn)為業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，與福利派相比更注重營(yíng)利性。
目前中國(guó)地下金融的資金數(shù)量是比較驚人的。據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司日前對(duì)民間融資的調(diào)查推算，中國(guó)民間融資規(guī)模為9500億元，占 GDP 的6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。在此前后，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授李建軍的一份課題調(diào)查報(bào)告也顯示，全國(guó)17個(gè)省份的中小企業(yè)有超過三成的融資，是來自于私人錢莊、企業(yè)相互拆借等非正規(guī)金融途徑。
一、小額貸款發(fā)展優(yōu)勢(shì)
小額信貸組織和正規(guī)金融部門相比，其優(yōu)勢(shì)在于利用地緣、血緣、人緣和親緣的因素建立起來的信貸關(guān)系，這種機(jī)構(gòu)可以有效地克服信息不對(duì)稱問題，而且擁有靈活的借貸條件，恰好適應(yīng)了農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)資金需求小而分散的特點(diǎn)，既能為農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)村和中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，又有利于打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的格局，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)活力，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。
交易成本和風(fēng)險(xiǎn)控制成本較低。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如全國(guó)性的大銀行直接進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域開展零售業(yè)務(wù)，因?yàn)樗麄儗?duì)不正規(guī)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況了解不佳，而這些客戶中大部分不能提供足夠的合規(guī)抵押物或擔(dān)保品，從而使銀行在處理信貸業(yè)務(wù)過程中，常常遇到“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題，而與這些微小客戶談判，也要付出高昂的交易成本。所以小額貸款機(jī)構(gòu)相較于大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有較明顯的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。
二、均衡福利派與制度派貸款機(jī)構(gòu)的地區(qū)服務(wù)水平必要性
（一）中國(guó)經(jīng)濟(jì)不均衡的發(fā)展格局決定社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要多層次的金融機(jī)構(gòu)為之服務(wù)
我國(guó)現(xiàn)行服務(wù)型金融機(jī)構(gòu)分為國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、新興的村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)性小額貸款公司、公益性小額信貸機(jī)構(gòu)和資金互助社等。鑒于我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡狀況，所需金融服務(wù)業(yè)務(wù)也體現(xiàn)出較大差異。杜曉山認(rèn)為，應(yīng)該盡量實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模與客戶的規(guī)模相匹配，就是大企業(yè)、大項(xiàng)目交給大銀行，中小企業(yè)交給中小銀行，微小企業(yè)、私營(yíng)戶等交給村鎮(zhèn)銀行和商業(yè)性小額貸款公司，中低收入的貧困農(nóng)戶交給公益性小額信貸機(jī)構(gòu)，這樣有助于各類地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、人群的金融需求都能得到有效滿足。同時(shí)應(yīng)鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)努力創(chuàng)新為弱勢(shì)群體服務(wù)。
（二）機(jī)構(gòu)目的不同，雙贏很難實(shí)現(xiàn)
福利性貸款機(jī)構(gòu)與制度性貸款機(jī)構(gòu)提供貸款的服務(wù)目的不同。福利性貸款機(jī)構(gòu)追求“為窮人服務(wù)”，達(dá)到平衡區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展目的；而制度性貸款機(jī)構(gòu)以實(shí)現(xiàn)盈利為根本出發(fā)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，因此信貸機(jī)構(gòu)難免對(duì)貧困產(chǎn)生偏差，當(dāng)他們追求模經(jīng)濟(jì)，負(fù)擔(dān)經(jīng)營(yíng)成果時(shí)，為是貸款機(jī)構(gòu)提高業(yè)績(jī)，極易放棄為窮人服務(wù)的初衷，因此服務(wù)窮人和可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)很難同時(shí)實(shí)現(xiàn)。
“只貸不存”是小額貸款公司區(qū)別與其他從事貸款業(yè)務(wù)的金融結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)之一。福利性貸款機(jī)構(gòu)的資金來源基本為政府援助或非政府組織社會(huì)基金，因此在欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸，政府職能應(yīng)發(fā)揮主要作用。因?yàn)橹贫刃再J款組織即商業(yè)性信貸公司的利率平均水平在一般在23.73%左右，原本可以以較低的社會(huì)成本來運(yùn)作，即政府援助。若引進(jìn)商業(yè)性小額貸款公司，必然會(huì)帶來較高的社會(huì)成本，無法形成帕累托最優(yōu)。
三、促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的政策性建議
（一）構(gòu)造良好政策環(huán)境，加大扶持力度
受“只貸不存”規(guī)定約束，小額貸款公司的后續(xù)資金問題成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵壁壘，對(duì)此政府對(duì)不同性質(zhì)的貸款公司應(yīng)采取不同的資金供給機(jī)制。政府應(yīng)該加大對(duì)福利性貸款機(jī)構(gòu)的財(cái)政預(yù)算比率，對(duì)其公益性貸款性質(zhì)做適當(dāng)宣傳，樹立行業(yè)正面形象，號(hào)召社會(huì)公益對(duì)其進(jìn)行資金支持，促進(jìn)持續(xù)性發(fā)展。而對(duì)于制度性貸款機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)其與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系，銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中就明確規(guī)定，小額貸款公司可從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中融資，融入資金不超過自身資本凈額的五成。
（二）促進(jìn)社會(huì)信用體系特別是中小微企業(yè)信用體系的建立，預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)
社會(huì)信用體系的建立與完善，對(duì)于小額貸款公司的發(fā)展是非常重要的。目前我國(guó)只有一部分在銀行有借款的法人單位或個(gè)人才會(huì)有征信記錄。小額貸款公司沒有銀行的貨幣結(jié)算功能，所以對(duì)于客戶的現(xiàn)金流無法準(zhǔn)確了解，更不能加以控制，本息的收回全靠借款人的自覺，而如何知道借款人是一個(gè)守信用、能夠按期還本付息，就需要查這個(gè)借款人的征信。“征信系統(tǒng)”的建立對(duì)小額貸款公司優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)意義非凡。
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)；供應(yīng)鏈金融；精準(zhǔn)扶貧；電商平臺(tái)
1引言
“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融+電商扶貧”是指將金融扶貧和電商的產(chǎn)業(yè)扶貧結(jié)合起來。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融能使扶貧精準(zhǔn)定位，借助貧困縣域的特色資源，通過電商平臺(tái)、網(wǎng)紅帶貨、美食視頻等方式宣傳和銷售當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品，帶動(dòng)貧困縣城產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脫貧。運(yùn)用電商平臺(tái)累積的大數(shù)據(jù)，通過信息技術(shù)分析手段，完善農(nóng)村信用體系，解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村覆蓋面不廣的問題。憑借金融、物流、交易、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等電商基礎(chǔ)設(shè)施，使得農(nóng)村信用體系得以建立。
2農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式研究
2.1螞蟻金服的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式
螞蟻金服推出的“旺農(nóng)貸”就是為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)戶提供信用貸款，其主要的運(yùn)作方式是“融資+農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)”三方聯(lián)動(dòng)的模式。“旺農(nóng)貸”主要采用的是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的模式，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為缺少資金的農(nóng)戶提供金融服務(wù)。“旺農(nóng)貸”與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)合作，為其上游和下游的客戶提供資金支持，并通過天貓、淘寶打通農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供服務(wù)。螞蟻金服的業(yè)務(wù)模式主要分為以下幾個(gè)步驟：首先，螞蟻金服與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)合作，當(dāng)核心企業(yè)的上下游農(nóng)戶缺乏資金時(shí)依托核心企業(yè)向螞蟻金服申請(qǐng)貸款。螞蟻金服會(huì)通過農(nóng)戶以往與核心企業(yè)的交易往來信用情況以及農(nóng)戶在天貓、支付寶中的交易信用進(jìn)行信息審查，通過審核決定發(fā)放貸款的金額。其次，螞蟻金服的“旺農(nóng)貸”主要形式為“貸錢放物”，通過在天貓平臺(tái)上提供信用額度用以購(gòu)買農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)原料和機(jī)械設(shè)備，借款的農(nóng)戶可以憑借螞蟻金服的授信額度在天貓、淘寶上購(gòu)買農(nóng)資產(chǎn)品，并且對(duì)于購(gòu)買成功的農(nóng)戶提供技術(shù)指導(dǎo)支持，以保證農(nóng)戶能夠最有效、最經(jīng)濟(jì)地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。最后，核心企業(yè)在進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)時(shí)，扣除農(nóng)戶的借款還給螞蟻金服，剩下的資金支付給農(nóng)戶。為減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，螞蟻金服引入了保險(xiǎn)公司，為借款者提供農(nóng)資安全險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等保障。在整個(gè)供應(yīng)鏈條當(dāng)中，螞蟻金服可以掌握借款人購(gòu)買農(nóng)資產(chǎn)品、生產(chǎn)、銷售的實(shí)時(shí)信息，“貸錢放物”的發(fā)放方式可以確保所有的資金應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，同時(shí)加入保險(xiǎn)公司進(jìn)行雙重保障，控制了風(fēng)險(xiǎn)并且建立依托核心企業(yè)建立起相關(guān)聯(lián)的信用體系。
2.2京東的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式
京東作為國(guó)內(nèi)大型的電商之一，依托其大量的交易數(shù)據(jù)及其自有的物流網(wǎng)絡(luò)，為其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。近幾年京東陸續(xù)推出了“京保貝”“京小貸”“京農(nóng)貸”等一系列供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，下面著重分析一下與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融相關(guān)的“京農(nóng)貸”。“京農(nóng)貸”是京東金融為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供的生產(chǎn)貸款服務(wù)，采用的是“貸款+保險(xiǎn)+擔(dān)保”的模式。其業(yè)務(wù)模式是：篩選優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)，通過核心企業(yè)的擔(dān)保，審核其上下游供應(yīng)鏈客戶的信用水平和風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，對(duì)于篩選合格的企業(yè)給予資金支持。采用受托支付的方式，協(xié)助農(nóng)戶購(gòu)買機(jī)械設(shè)備和農(nóng)資產(chǎn)品。京東與新希望六和集團(tuán)和中華財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行合作，為新希望集團(tuán)的上下游客戶提供資金支持，新希望集團(tuán)為其上下游的中小農(nóng)戶提供擔(dān)保，中華財(cái)險(xiǎn)為新希望集團(tuán)和中小農(nóng)戶提供保險(xiǎn)支持。農(nóng)戶擁有新希望集團(tuán)的擔(dān)保和中華財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)形成雙重保障，這使得京東金融融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，同時(shí)增加了農(nóng)戶獲得貸款的概率。
2.3農(nóng)金圈的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式
農(nóng)金圈是個(gè)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)是由農(nóng)資大型企業(yè)諾普信組建，主要有面向農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供金融服務(wù)的“農(nóng)發(fā)貸”和面向大眾的理財(cái)平臺(tái)。其主推的“農(nóng)發(fā)貸”業(yè)務(wù)主要以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)，與大型的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷企業(yè)合作，通過農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷企業(yè)的擔(dān)保為農(nóng)戶提供信貸支持。“農(nóng)發(fā)貸”會(huì)圍繞某一地區(qū)的核心農(nóng)作物，與本地區(qū)的核心企業(yè)進(jìn)行合作，向其上下游企業(yè)提供資金支持，并促進(jìn)核心企業(yè)之間的交易合作。具體的業(yè)務(wù)模式為：首先，農(nóng)戶通過大型農(nóng)資經(jīng)銷商或核心企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保向農(nóng)金圈申請(qǐng)資金支持，申請(qǐng)通過后在農(nóng)金圈指定的農(nóng)資經(jīng)銷商處購(gòu)買農(nóng)資產(chǎn)品并取得技術(shù)指導(dǎo)，資金由農(nóng)金圈代為支付給農(nóng)資經(jīng)銷商。其次，農(nóng)產(chǎn)品成熟后，核心企業(yè)收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品并向農(nóng)金圈支付貸款，剩余金額支付給農(nóng)戶。核心企業(yè)和農(nóng)金圈定期檢測(cè)農(nóng)戶生產(chǎn)情況，如果預(yù)測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取措施補(bǔ)救。最后，農(nóng)金圈與保險(xiǎn)公司合作，要求農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)，遇到農(nóng)作物減產(chǎn)或者人身傷害，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠付，減少貸款可能出現(xiàn)的損失。
3農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的作用
①基于電商平臺(tái)的供應(yīng)鏈金融能夠降低金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)成本。金融行業(yè)追求利潤(rùn)最大化，發(fā)放涉農(nóng)貸款會(huì)面臨農(nóng)業(yè)單筆貸款數(shù)額小、缺乏相應(yīng)的抵押擔(dān)保物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大等情況，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說是不經(jīng)濟(jì)的。通過電商平臺(tái)來進(jìn)行貸款發(fā)放，一方面，供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)可以為農(nóng)戶提供擔(dān)保，保險(xiǎn)公司為農(nóng)戶提供保障，可以通過農(nóng)戶過去的交易行為更精確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，從而降低違約壞賬的概率，減少金融機(jī)構(gòu)損失；另一方面，很多貸款程序可以借助計(jì)算機(jī)完成，節(jié)省了人工支出，使經(jīng)營(yíng)成本得以降低。②讓城市閑置資金進(jìn)入農(nóng)村，緩解農(nóng)村缺乏資金的局面。在目前農(nóng)村信用環(huán)境不完善的情況下，金融機(jī)構(gòu)不太愿意將發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)放在農(nóng)村。農(nóng)村企業(yè)貸款金額小、風(fēng)險(xiǎn)高，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，發(fā)放一筆10萬元的貸款和1000萬元的貸款需要完成的流程相同，因此，出于經(jīng)濟(jì)效益來看，金融機(jī)構(gòu)更愿意將資金投放于大企業(yè)。這會(huì)導(dǎo)致資金大量留在城市，農(nóng)村企業(yè)融資困難，城市資金過剩。通過農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融融資，為這部分難以獲得資金的農(nóng)村優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供資金支持，推動(dòng)城鄉(xiāng)資金的自由流動(dòng)和平等交換。③利用電商平臺(tái)對(duì)于交易情況的記錄，組建農(nóng)村農(nóng)戶的信用價(jià)值體系，減少放貸的信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融通過引導(dǎo)農(nóng)村企業(yè)在線上通過發(fā)放的貸款購(gòu)買農(nóng)資農(nóng)具，并在電商平臺(tái)銷售產(chǎn)品，這種線上交易可以將消費(fèi)和銷售的信用情況收集起來，一方面可以幫助農(nóng)村企業(yè)完善信用記錄，方便后期進(jìn)行融資，另一方面促進(jìn)了農(nóng)村信用體系的建設(shè)。
4農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式面臨的問題
①小農(nóng)戶如何參與進(jìn)入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈條當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)其融資需求。目前針對(duì)小農(nóng)戶發(fā)放貸款資金的平臺(tái)不多，主要針對(duì)的也都是標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化、專業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)大戶，對(duì)于仍在貧困線上的農(nóng)戶仍然缺乏資金和技術(shù)支持，精準(zhǔn)扶貧并未很好地落到實(shí)處。②農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈安全管理、信息收集具有較高的復(fù)雜性。農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)過程有著較高的不透明性，在農(nóng)產(chǎn)品的采購(gòu)和銷售會(huì)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱引起道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。為解決此類問題，大型的農(nóng)戶能實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的可追溯和透明化，但在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)：農(nóng)戶的生產(chǎn)、土地的管理、種植的管理、農(nóng)產(chǎn)品的倉(cāng)儲(chǔ)物流、分銷管理、對(duì)農(nóng)業(yè)種子農(nóng)具的資金需求以及結(jié)算管理。互聯(lián)網(wǎng)如何在這些環(huán)節(jié)發(fā)揮收集信息、建立信用的作用，成為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展的關(guān)鍵。③電商農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融相關(guān)法律法規(guī)并不完善。基于電商平臺(tái)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展離不開法律法規(guī)作為指引，需要完善法律法規(guī)相關(guān)條例，拓寬農(nóng)業(yè)資產(chǎn)可抵押范圍，對(duì)于可以提供惠農(nóng)貸款的企業(yè)或電商平臺(tái)給予權(quán)威性的法律指引，對(duì)于跨省融資或者大額融資提供較為清晰的規(guī)章制度。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的供應(yīng)鏈金融用戶的信息安全和隱私權(quán)益提供相應(yīng)的法律保障。
5農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的未來發(fā)展建議
論文摘要：當(dāng)前，制約“三農(nóng)”問題解決的主要因素之一是農(nóng)業(yè)資金的短缺，解決這一問題離不開資金的支持，都需要農(nóng)村金融這一經(jīng)脈的暢通。西北地區(qū)是我國(guó)“三農(nóng)”問題最嚴(yán)重的地區(qū)之一，也是農(nóng)村金融問題的典型地區(qū)。如何針對(duì)西北地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效改革，具有重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。
從根本上解決當(dāng)前西北地區(qū)農(nóng)村金融中的突出問題，不能局限于對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ)，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，重新對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行功能定位和調(diào)整。推行全面的農(nóng)村金融改革，完善西北地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。
一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸
農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。所以，改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該從農(nóng)村信用社開始，使其成為真正的農(nóng)村金融主力軍。
1．農(nóng)村信用社的職能定位和產(chǎn)權(quán)制度改革
現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，原則上應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范其改制。一般來說，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農(nóng)村信用社的勢(shì)力較強(qiáng)，對(duì)這些信用社的重組，取消兩級(jí)法人制度，將若干經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。
對(duì)廣大經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言，如果農(nóng)村信用社實(shí)力較強(qiáng)，可參考上述經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務(wù)的成分。因此，它們的出路可以是：轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉(zhuǎn)制成國(guó)家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國(guó)家政策性長(zhǎng)期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務(wù)完全擔(dān)當(dāng)起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農(nóng)村信用社城建稅、房產(chǎn)稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進(jìn)行了財(cái)政貼息政策的有益探索，三年來財(cái)政共為農(nóng)戶小額信貸貼息1000萬元，帶動(dòng)信用社小額信貸、聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達(dá)1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農(nóng)民直接受惠。
2．以擴(kuò)大農(nóng)村信用社浮動(dòng)利率改革試點(diǎn)為契機(jī),加快農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程
鑒于農(nóng)村地區(qū)資金短缺，儲(chǔ)蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應(yīng)擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個(gè)令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲(chǔ)蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機(jī)會(huì)成本等。如果不推行貸款利率市場(chǎng)化，各正式金融機(jī)構(gòu)、非正式金融機(jī)構(gòu)，相互之間就不能展開充分的競(jìng)爭(zhēng)。另外，根據(jù)當(dāng)前存款利率市場(chǎng)化試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，小幅度放開存款利率是無風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的變相高息吸儲(chǔ)在許多地方已經(jīng)是公開的做法，農(nóng)戶和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2004年9月末我國(guó)最早進(jìn)行信用社改革試點(diǎn)的8個(gè)省市農(nóng)村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款
小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實(shí)踐得來的經(jīng)驗(yàn)。國(guó)家在農(nóng)村最主要的兩項(xiàng)金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過信用社來執(zhí)行的。2002年初召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出必須高度重視農(nóng)民增收問題，并要求農(nóng)村金融部門要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信貸意義重大，它將促進(jìn)信用社端正經(jīng)營(yíng)方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。《金融時(shí)報(bào)》2002年1月22日?qǐng)?bào)道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶貸款244億元，開辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%,這兩種貸款合計(jì)余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對(duì)農(nóng)戶小額信貸的支持和服務(wù)，是一個(gè)積極的、可喜的趨勢(shì)。
二、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)的作用
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬能的，市場(chǎng)機(jī)制下的“市場(chǎng)失靈”將使農(nóng)業(yè)這個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國(guó)家必須采取措施加以保護(hù)，其中利用政策性金融實(shí)施保護(hù)是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨極大困難的新形勢(shì)下，應(yīng)該加快中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策性金融的功能。
1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步減少對(duì)中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源的主要部分。為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)的一定比例或者強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司的一部分資金必須用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開向社會(huì)發(fā)行中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)開發(fā)建設(shè)債券，籌集個(gè)人、企業(yè)手中的大量社會(huì)資金。其三是將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款通過中央銀行劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國(guó)際金融機(jī)構(gòu)，特別是世界銀行、國(guó)際開發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開發(fā)銀行對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目和扶貧開發(fā)貸款，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。其五是統(tǒng)一國(guó)家支農(nóng)資金的管理，特別是國(guó)家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專項(xiàng)基金，都必須存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
2．?dāng)U大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍
目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護(hù)價(jià)收購(gòu)糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時(shí)，通過農(nóng)業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)業(yè)區(qū)域布局上對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行重新規(guī)劃與調(diào)整，達(dá)到幫助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，把主要力量放在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正成為農(nóng)業(yè)“發(fā)展”銀行。
第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農(nóng)田水利建設(shè)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善。特別是西北農(nóng)村干旱地帶的農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。注重支持西北各地有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對(duì)西北貧困地區(qū)的各種扶貧經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)行支持，特別是那些既和本地資源相結(jié)合，又能吸納大量勞動(dòng)力就業(yè)的資源開發(fā)型和勞動(dòng)密集型的企業(yè)。
第二，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和推廣的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展插上科技的翅膀。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先應(yīng)為發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)業(yè)開發(fā)組織等提供資金支持。西北農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動(dòng)者。其次，根據(jù)市場(chǎng)需求信息，對(duì)具有比較優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售給予大力支持，并通過加大對(duì)農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費(fèi)與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
第三，支持農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。主要是以公路、電網(wǎng)、供水、通信為重點(diǎn)的農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展，可以大大改善農(nóng)民的生活環(huán)境，促進(jìn)城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項(xiàng)目，使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)都得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農(nóng)村發(fā)展帶來的好處。
第四，支持西北地區(qū)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)。加大農(nóng)村能源生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護(hù)的投資力度，合理開發(fā)利用自然資源，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風(fēng)固沙，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個(gè)方面加以改進(jìn)：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機(jī)構(gòu)必然不能夠滿足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國(guó)有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的贏利性指標(biāo)壓低，以便于補(bǔ)貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專項(xiàng)貸款，作為支持中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)建立恰當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)。
在農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的漸近式改革中，只有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，抓住我國(guó)市場(chǎng)化改革這條主線，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項(xiàng)改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會(huì)方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護(hù)農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個(gè)全面小康的和諧社會(huì)。
參考文獻(xiàn)：
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論文關(guān)鍵詞：小額信貸，風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避對(duì)策
小額信貸最初由孟加拉國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實(shí)施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國(guó)小額信貸制度的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)也開展了小額信貸業(yè)務(wù)。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要擔(dān)保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類。通過幾年的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸制度有效的改善了農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)狀，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。但是，小額信貸在發(fā)揮作用的同時(shí)也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發(fā)展。
一、農(nóng)村小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀和特性
（一）小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀
到目前為止，小額信貸制度表現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，已惠及全世界發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家5500萬到6000萬人，促進(jìn)了社會(huì)發(fā)展與和諧。我國(guó)小額信貸制度自實(shí)施以來，表現(xiàn)出發(fā)展速度快、涉及面廣、效果好的特點(diǎn)。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境改善、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策的等的推動(dòng)下，得到了迅猛發(fā)展。有關(guān)資料表明，目前農(nóng)村小額信貸覆蓋面已達(dá)到32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起了巨大的推動(dòng)作用金融論文，解決了農(nóng)村中低收入群體融資難的問題，同時(shí)促進(jìn)了農(nóng)民的脫貧致富，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發(fā)展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發(fā)展。
(二)小額信貸制度的特點(diǎn)
由于農(nóng)村小額信貸具有明確的扶貧和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、不需要擔(dān)保，降低了貸款的難度。農(nóng)村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農(nóng)戶的信譽(yù)和還款能力作為貸款信用，無需擔(dān)保。2、貸款利率較低。因?yàn)橐l(fā)揮小額信貸的扶助作用，同時(shí)借鑒國(guó)際小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規(guī)范不明確。此類小額信貸，沒有規(guī)定較為嚴(yán)格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農(nóng)業(yè)或工業(yè)生產(chǎn)，也可以用來日常消費(fèi)。4、貸款手續(xù)不嚴(yán)格。因?yàn)榇祟愋☆~信貸具有涉農(nóng)性質(zhì)，農(nóng)村組織松散，必須依靠當(dāng)?shù)氐拇逦瘯?huì)幫助辦理信貸手續(xù)，因此具有不可避免的漏洞。
二、農(nóng)村小額信貸制度的風(fēng)險(xiǎn)及成因
小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來源包括:1、自然風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然因素較大，一旦受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，直接降低農(nóng)民的還貸能力。并且，我國(guó)還沒有普遍實(shí)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制。2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，廣大的農(nóng)民群體仍是小規(guī)模的經(jīng)營(yíng)模式，缺少信息渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷售適應(yīng)市場(chǎng)變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機(jī)制不完善，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員不能形成有效的制約，加之借款者對(duì)還款事宜抱有僥幸心理，導(dǎo)致小額信貸具有較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，本文認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的根源還在于：
（一）自身局限性造成的風(fēng)險(xiǎn)
1、貸款利率偏低。國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%，而在中國(guó)目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時(shí)剛剛僅能使其自負(fù)盈虧。從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國(guó)絕大部分小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質(zhì)上說是企業(yè)，而企業(yè)是以營(yíng)利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經(jīng)濟(jì)效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發(fā)展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對(duì)貸款的使用效率，從而增加了違約的風(fēng)險(xiǎn)；再者，較低的利率容易使各階層爭(zhēng)奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應(yīng)發(fā)揮的作用。
2、貸款品種的單一、額度小。農(nóng)村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規(guī)模，表面上看會(huì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來發(fā)展來看，不利于其抗風(fēng)險(xiǎn)能力的發(fā)揮。農(nóng)村小額信貸的額度設(shè)計(jì)得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經(jīng)常出現(xiàn)相互擔(dān)保、相約不還得現(xiàn)象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
（二）管理疏漏造成的風(fēng)險(xiǎn)
1、外部監(jiān)管不到位。長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管機(jī)制處于不完善狀態(tài)。有關(guān)部門未對(duì)具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定，放貸主體和政府部門關(guān)系不明晰或不對(duì)稱，造成監(jiān)管困難。
2、貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理疏漏。小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制松散，是造成風(fēng)險(xiǎn)的重要成因。貸款調(diào)查不到位，部分農(nóng)戶資信評(píng)估存在形式主義的現(xiàn)象。農(nóng)村小額信貸的審查和信用評(píng)級(jí)主要靠村委會(huì)和農(nóng)戶，而村委會(huì)人員難免會(huì)在其中摻雜人情關(guān)系，使評(píng)估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對(duì)村委和農(nóng)戶的審查和調(diào)查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環(huán)節(jié)落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險(xiǎn)性。辦理貸款手續(xù)審查不到位，造成責(zé)任落空的風(fēng)險(xiǎn)。貸款主體在辦理貸款時(shí)往往未按相關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時(shí)金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項(xiàng)，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責(zé)任承擔(dān)落空的風(fēng)險(xiǎn)。更嚴(yán)重的，還可能涉及刑事責(zé)任。貸后審查的疏忽，貸款用途監(jiān)管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，貸款用途的審核是貸前的必經(jīng)環(huán)節(jié)。但在現(xiàn)實(shí)中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農(nóng)戶等，法律素質(zhì)較低，對(duì)貸款用途問題認(rèn)識(shí)不清，很容易出現(xiàn)轉(zhuǎn)為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象。由此還款風(fēng)險(xiǎn)大大提升。
（三）小額信貸的法律體系及相關(guān)機(jī)制建設(shè)不完善
1、小額信貸的法律地位不明確。農(nóng)村小額信貸制度自實(shí)施以來，其法律地位問題一直困擾其發(fā)展。目前來說，缺少相關(guān)的法律法規(guī)予以明確其法律地位，使其名正言順的發(fā)展。
2、農(nóng)村小額信貸功能定位不明確。農(nóng)村小額信貸作為一項(xiàng)特殊的貸款具有利率低、無需擔(dān)保的特點(diǎn)，但他它又區(qū)別于政府補(bǔ)貼，其貸款主體仍為營(yíng)利性組織，仍需此部分營(yíng)利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔(dān)保等的特點(diǎn)，使小額信貸制度發(fā)展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題。
3、保障機(jī)制、政策服務(wù)體系不完善。一套完善的保障機(jī)制和金融服務(wù)體系的建立，是保障小額信貸制度良性發(fā)展的必要條件。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)戶征信制度以及金融服務(wù)體系的不完善大大制約了信貸制度的發(fā)展。
三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸制度風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避對(duì)策
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)型社會(huì)，法律應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要的規(guī)范作用。我國(guó)小額信貸制度的風(fēng)險(xiǎn)防范在借助各種技術(shù)性手段的同時(shí)更應(yīng)該依靠制度規(guī)范，以法律的手段來保障小額信貸市場(chǎng)的正常發(fā)展和運(yùn)作。
（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性
1、建立適當(dāng)?shù)馁J款抵押制度。建立適當(dāng)?shù)牡盅簱?dān)保制度是降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。然而在農(nóng)村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農(nóng)民又迫切需要這筆款項(xiàng)去脫貧致富。這就需要我們對(duì)此作出創(chuàng)新的擔(dān)保制度，以促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。一是可以嘗試多種形式的農(nóng)村金融擔(dān)保創(chuàng)新；二是嘗試以村為單位的農(nóng)民專業(yè)擔(dān)保合作社作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)；三是可以考慮改革現(xiàn)行的法律法規(guī)，允許農(nóng)村房產(chǎn)及土地使用權(quán)進(jìn)入抵押范圍，以實(shí)現(xiàn)與金融業(yè)實(shí)務(wù)的配合。
2、建立行之有效的信用等級(jí)評(píng)定制度。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定是決定小額信用貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，是農(nóng)村小額信用貸款工作的核心內(nèi)容之一。信用等級(jí)評(píng)定制度必須跟上小額信貸制度的發(fā)展。要從以下幾個(gè)方面建立和完善信用等級(jí)評(píng)定制度，1、要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)保障資料的真實(shí)、可靠。真實(shí)、全面、準(zhǔn)確的借款客戶在信息是開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),因此金融論文，對(duì)相關(guān)信息要逐項(xiàng)認(rèn)真審查核實(shí),盡可能避免失實(shí)資料入檔。2、明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶基本狀況及信用反映等由專門機(jī)構(gòu)的人員審查把關(guān),并簽字負(fù)責(zé)；農(nóng)戶信用貸款及還本付息，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致評(píng)級(jí)失誤。3、探索小額信貸信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，要對(duì)所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正。
（二）改革放貸主體的經(jīng)營(yíng)模式
1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現(xiàn)代企業(yè)只貸不存，從商業(yè)角度看，只貸不存的經(jīng)營(yíng)模式不能長(zhǎng)期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。因此，可以嘗試改變農(nóng)村小額信貸企業(yè)只貸不存的經(jīng)營(yíng)模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境的基礎(chǔ)上，放寬農(nóng)村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。
2、建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)銀保合作。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，尤其是對(duì)于我國(guó)地理位置較容易遭受自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯得尤為重要。強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制是促進(jìn)小額信貸創(chuàng)新的有力保障，使其降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。因此，為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可以從以下幾個(gè)方面努力：一是增加中央和地方政府財(cái)政補(bǔ)貼的力度；二是加速發(fā)展農(nóng)村政策性保險(xiǎn)制度，以減少自然災(zāi)害等造成的損失；三是信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作形成互動(dòng)機(jī)制，開發(fā)保險(xiǎn)和信貸配套的金融產(chǎn)品服務(wù)。
3、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在我國(guó)新農(nóng)村發(fā)展的新形勢(shì)下，農(nóng)村對(duì)金融的需求越來越大，這就對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。為此,我們?cè)谕晟平鹑诜ㄖ骗h(huán)境的建設(shè)、政府加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，通過各種政策激勵(lì)機(jī)制來保障金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補(bǔ)貼，提供免稅營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等措施吸引金融機(jī)構(gòu)在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)；二是采用稅收政策鼓勵(lì)；三是出于金融機(jī)構(gòu)是特殊的企業(yè)的原因，因此金融法機(jī)構(gòu)要發(fā)揮其社會(huì)責(zé)任。
（三）加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸放貸主體的管理制度
1、嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)定，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)格控制金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理造成的風(fēng)險(xiǎn)。一是參照國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)，完善內(nèi)控機(jī)制和規(guī)章制度的建設(shè)；二是完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，建立信息監(jiān)控系統(tǒng)金融論文，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出較為細(xì)致的評(píng)估；三是加強(qiáng)內(nèi)部職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，提高其金融業(yè)務(wù)的處理能力；四是建立職工激勵(lì)政策和獎(jiǎng)懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風(fēng)險(xiǎn)。
2、實(shí)行外部監(jiān)管制度。目前，我國(guó)小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監(jiān)管機(jī)制。其關(guān)鍵問題在于如何劃分央行與銀行監(jiān)督管理委員會(huì)之間對(duì)農(nóng)村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監(jiān)管范圍，明確其上級(jí)管理機(jī)關(guān)和責(zé)任制度。并對(duì)其作出規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)，以此來給小額信貸制度必要的制約。
（四）制定相應(yīng)的法律法規(guī)，給予良好的法律環(huán)境
時(shí)至今日，小額信貸制度在我國(guó)已有較為長(zhǎng)足的發(fā)展，但并沒有一部專門的法律來規(guī)范它。為了規(guī)范管理小額信貸制度，我國(guó)有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法，此法應(yīng)當(dāng)從放貸主體、對(duì)象、利率、擔(dān)保制度等方面加以全面的規(guī)范，加強(qiáng)小額信貸制度的設(shè)計(jì)和完善。
總之,從我國(guó)全國(guó)范圍看，農(nóng)村小額信貸制度度我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要作用,在一定程度上解決了農(nóng)村資金短缺的問題,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)一步鞏固了農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位。隨著小額信貸制度的發(fā)展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導(dǎo)小額信貸制度的發(fā)展，完善制度建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)制，解決其存在的問題，才能保證其健康發(fā)展，以發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。
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摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，信息化技術(shù)不斷發(fā)展，給金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理帶來技術(shù)方向發(fā)展。農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力，為改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高農(nóng)戶信貸能力，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)設(shè)計(jì)和開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)具有重要的實(shí)際意義。基于此，本文在分析河北省農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)面臨的問題的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，最后設(shè)計(jì)開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，以期為河北省農(nóng)戶信用信息管理提供一定的借鑒。
關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；信用信息；管理系統(tǒng)；設(shè)計(jì)開發(fā)
一、引言
隨著信息化技術(shù)的不斷發(fā)展和農(nóng)村信用體系建設(shè)的深入推進(jìn)，對(duì)農(nóng)戶信用信息的管理工作和管理水平提出了更高的要求，農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)共享農(nóng)戶信用信息是解決農(nóng)戶信用信息不全面、不準(zhǔn)確、不共享問題的有效措施。為了增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，通過開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)和評(píng)級(jí)授信，把農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭人口、家庭收入、個(gè)人信譽(yù)等方面的情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，為農(nóng)戶評(píng)定信用等級(jí)，并建立信用檔案，設(shè)計(jì)并開發(fā)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，建立信用信息較為完整、數(shù)據(jù)采集和更新高效、評(píng)級(jí)較為科學(xué)規(guī)范的農(nóng)戶信用信息管理及評(píng)級(jí)系統(tǒng)，營(yíng)造良好的信用環(huán)境，進(jìn)一步支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。
二、農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)面臨的問題
通過對(duì)河北省農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查分析，總結(jié)分析農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)面臨的主要問題。
1.信息收集缺乏法律支持
目前，我國(guó)額金融法律體系還不健全，缺乏關(guān)于農(nóng)戶信用信息管理相關(guān)的法律、法規(guī)，如何收集、加工處理、管理農(nóng)戶信用信息沒有規(guī)范的政策支持，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用信息缺乏有效管理，信心采集不完整，保密措施做得不到位，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低了信貸效率，阻礙了普惠金融的發(fā)展進(jìn)程。
2.信用數(shù)據(jù)征集成本高
我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展落后，資源分配不均，缺乏完善的農(nóng)戶信用體系建設(shè)，征信信息和數(shù)據(jù)沒有得到集中有效管理，太過于分散，哪些是有用的數(shù)據(jù)，哪些是直接的數(shù)據(jù)？對(duì)于這些問題，金融機(jī)構(gòu)工作人員難以判斷。信息價(jià)值密度低，形式多樣化，可視化程度低，導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息的利用收益小于成本，打擊了以盈利為目的商業(yè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性。
3.信息化管理落后
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理設(shè)施較為落后，而且人員的職業(yè)技能和素質(zhì)較為落后，管理手段過于傳統(tǒng)，主要通過紙質(zhì)的文件記錄，電子記錄較少而且不成體系，更談不上全面、全過程的信息化管理，管理人員利用計(jì)算機(jī)和大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行管理的理念薄弱，整體上沒有形成信息化管理的思路，管理硬件和軟件水平有待提高。
4.技g人員缺乏
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作人員雖然責(zé)任心強(qiáng)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)水平較高，由于地域和其他條件的限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在引進(jìn)技術(shù)人才上缺乏吸引力，所以導(dǎo)致信息技術(shù)人員缺乏。缺乏對(duì)現(xiàn)有的職工信息系統(tǒng)和相關(guān)技術(shù)方面的培訓(xùn)。致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員隊(duì)伍綜合素質(zhì)不適應(yīng)普惠金融和全國(guó)征信體系的改革建設(shè)，與城市金融機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)存在較大差距，信息不能有效的共享。
三、構(gòu)建農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系
通過對(duì)河北省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，分析建立農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)需要的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，將其分為農(nóng)戶信用總體情況、農(nóng)戶綜合素質(zhì)和信用環(huán)境三個(gè)維度，從個(gè)人信用、擔(dān)保信用、誠(chéng)信守約三個(gè)方面來評(píng)價(jià)農(nóng)戶總體信用情況，從家庭關(guān)系、股東關(guān)系、經(jīng)營(yíng)能力、家庭資產(chǎn)、金融活動(dòng)五個(gè)方面來評(píng)價(jià)農(nóng)戶綜合素質(zhì)，以村為單位的信用環(huán)境建設(shè)來評(píng)價(jià)信用環(huán)境，最終設(shè)計(jì)的評(píng)級(jí)指標(biāo)體系如下圖所示。綜合利用層次分析法、專家打分法、模糊數(shù)學(xué)等綜合評(píng)價(jià)方法對(duì)設(shè)計(jì)的指標(biāo)進(jìn)行排序，根據(jù)最終的得分進(jìn)行信用等級(jí)劃分。
農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系表
四、設(shè)計(jì)開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)
農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)錄入、查詢和統(tǒng)計(jì)分析，農(nóng)戶信用檔案的建立與管理，農(nóng)戶信用信息與評(píng)分查詢，綜合信息查詢，數(shù)據(jù)導(dǎo)入導(dǎo)出等各項(xiàng)功能。創(chuàng)新了基本信息與特色信息相補(bǔ)充、單項(xiàng)信息與多項(xiàng)信息相結(jié)合、統(tǒng)一評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)與不同評(píng)級(jí)指標(biāo)體系相兼容的農(nóng)戶信用信息采集評(píng)價(jià)模式，將有效改變河北省各地農(nóng)戶信用信息自采自建自用、相互隔離、資源綜合利用效率低、信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范的局面，對(duì)將全省農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)一步引向深入具有重大促進(jìn)作用。設(shè)計(jì)開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)如下圖所示，包括信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、人行政策、政府政策、扶貧專項(xiàng)、農(nóng)戶檔案六個(gè)維度，涵蓋了農(nóng)商行、中國(guó)郵政銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、扶貧辦、醫(yī)保中心、農(nóng)業(yè)機(jī)械管理站、財(cái)政局、工商局、林業(yè)局、民間借貸登記中心等產(chǎn)生農(nóng)戶信用信息的部門，這些部分可以在該平臺(tái)共享農(nóng)戶信用信息，提高管理效率。
五、結(jié)論
從現(xiàn)有的研究來看，農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系的指標(biāo)構(gòu)建主要借鑒于一般的個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，雖然一些研究已經(jīng)結(jié)合了農(nóng)戶目的特征，但是較多的研究還是脫離了農(nóng)戶個(gè)人及生產(chǎn)的特點(diǎn)，農(nóng)戶自身的特色并沒有被充分挖掘，從而影響了信用評(píng)價(jià)的作用。農(nóng)戶作為我國(guó)廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體，其信用能力的高低影響著農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展。建立一套符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)特征和農(nóng)戶行為特點(diǎn)的科學(xué)合理的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，有利于農(nóng)戶獲得正規(guī)金融的服務(wù)，從而促進(jìn)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的投資和生活消費(fèi)。本論文對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)進(jìn)行深入的分析，結(jié)合農(nóng)戶特征構(gòu)建有效的科學(xué)合理的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，設(shè)計(jì)開發(fā)農(nóng)戶信用管理信息系統(tǒng)，為促進(jìn)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作提供借鑒，其具有一定的理論指導(dǎo)和實(shí)踐參考意義。
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【關(guān)鍵詞】小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力
央行和銀監(jiān)會(huì)2008年5月聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，隨后各試點(diǎn)省份相繼出臺(tái)了本省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法，小額貸款公司開始在全國(guó)各省市紛紛涌現(xiàn)。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，截至2011年11月末，全國(guó)共有小額貸款公司4144家，貸款余額達(dá)3694億元 。
一、研究我國(guó)小額貸款公司的意義
（一）理論意義
小額貸款自出現(xiàn)以來，在全球范圍內(nèi)獲得了廣泛的發(fā)展。1994年，小額信貸GB模式被引入中國(guó)，運(yùn)行成效顯著，從1996年受到政府重視，進(jìn)入以政府扶貧為導(dǎo)向的發(fā)展階段。
2000年以來，以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始試行并推廣小額貸款，中國(guó)小額貸款開始進(jìn)入以正規(guī)金融為導(dǎo)向的發(fā)展階段。2005年6月，首次試點(diǎn)組建小額貸款公司，經(jīng)過6年多的發(fā)展，小額貸款公司已在全國(guó)范圍內(nèi)鋪開。隨著小額貸款公司的試點(diǎn)、發(fā)展及在金融領(lǐng)域發(fā)揮作用日益凸顯，理論界開始加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司這一新生組織的研究，但鑒于目前小額貸款公司的發(fā)展還處于新興起步階段，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)其研究多集中在政策層面、制度層面、立法監(jiān)管及行業(yè)可持續(xù)發(fā)展等方面，而對(duì)于小額公司如何在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)規(guī)范、健康、有序發(fā)展方面缺乏細(xì)化性研究。在評(píng)價(jià)小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)多是參照商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系。目前，國(guó)際上通用商業(yè)銀行評(píng)價(jià)方法主要是美國(guó)的“駱駝”評(píng)級(jí)法。該評(píng)價(jià)體系主要是監(jiān)測(cè)和評(píng)估金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的六個(gè)方面：資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、盈利狀況、流動(dòng)性以及對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度。1999年國(guó)際貨幣基金組織與世界銀行聯(lián)合發(fā)起了一個(gè)“金融部門評(píng)估計(jì)劃”( FSAP)，F(xiàn)SAP除包括了“駱駝”中的六項(xiàng)指標(biāo)外，還包括經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、收支、通貨膨脹、利率與匯率等參數(shù)來進(jìn)行金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)及健全性評(píng)估。但小額貸款公司是一個(gè)特殊的金融組織，它在運(yùn)作模式、組織形式、資本規(guī)模、業(yè)務(wù)種類、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)特征等方面與傳統(tǒng)銀行存在差異，完全參照商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)估方法對(duì)小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)價(jià)缺乏合理性，因此根據(jù)小額貸款公司自身的特點(diǎn)設(shè)計(jì)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)對(duì)小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行研究具有重要的理論意義。
（二）現(xiàn)實(shí)意義
小額貸款公司這種金融創(chuàng)新組織憑借其準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和快捷的審貸流程深得市場(chǎng)上資金需求者的青睞，迎來了自身的爆發(fā)增長(zhǎng)。民間閑置資本、上市公司、金融機(jī)構(gòu)、外資等各路資金都開始把目標(biāo)瞄準(zhǔn)小額信貸市場(chǎng)，紛紛組建小額貸款公司。這些匆匆上馬的小額貸款公司由于沒有可借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)發(fā)展模式與商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)同質(zhì)性，貸款向工業(yè)、企業(yè)、大額集中，貸款的發(fā)放方式也以抵押、質(zhì)押和保證放款為主，甚至有些小額貸款公司在和銀行搶客戶。小額貸款公司這種行為違背了管理當(dāng)局設(shè)立小額貸款公司試點(diǎn)改革的初衷，擾亂了金融市場(chǎng)秩序，也加大了市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)水平，同時(shí)還制約了小額貸款公司自身長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。在當(dāng)前的市場(chǎng)背景下進(jìn)行小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)力細(xì)化研究必將對(duì)小額貸款公司自身及監(jiān)管者具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、國(guó)內(nèi)外對(duì)小額貸款公司的理論研究
（一）國(guó)外文獻(xiàn)回顧
國(guó)外對(duì)小額貸款的研究源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家•尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)，目前，國(guó)際上對(duì)小額貸款的理論研究主要集中在小額貸款組織形式、商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展及未來發(fā)展趨勢(shì)等方面。
目前國(guó)際上通常按照首要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的差異，將小額貸款分為福利主義（Welfarism）和制度主義（Institutionalism）兩大類型。孟加拉鄉(xiāng)村銀行（簡(jiǎn)稱GB）是福利主義模式小額貸款的代表，主要向貧困農(nóng)民，尤其是婦女提供存、貸款、保險(xiǎn)等綜合業(yè)務(wù)，實(shí)行貸前、貸中、貸后全程管理，現(xiàn)已成為當(dāng)今規(guī)模最大、效益最好、運(yùn)作最成功的小額貸款金融機(jī)構(gòu)。
印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD）模式則是制度主義模式的小額貸款模式的代表，它采用鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄的措施和適當(dāng)?shù)拇尜J利差，激發(fā)了銀行發(fā)放和經(jīng)營(yíng)貸款的積極性，使其信貸收入完全覆蓋其運(yùn)營(yíng)成本，并通過所獲利潤(rùn)不斷拓展業(yè)務(wù)的深度和廣度，現(xiàn)已成為印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)。以GB為代表的福利主義小額貸款機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)對(duì)貧困人口的救助，注重改善其經(jīng)濟(jì)狀況和社會(huì)地位；以BRI-UD為代表的制度主義模式的小額貸款機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)對(duì)信貸的管理和財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。兩者的差異只是程度上而非性質(zhì)上。強(qiáng)調(diào)增長(zhǎng)、效率和贏利，已成為目前國(guó)際小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)。
在拉美國(guó)家，小額貸款商業(yè)化已經(jīng)走到了世界前列，許多實(shí)施小額貸款的非政府組織（NGO）已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的金融機(jī)構(gòu)，Jeey.Poyo and Robin.Young(2004)通過研究認(rèn)為，這種轉(zhuǎn)變主要基于小額貸款可持續(xù)發(fā)展的考慮，由于NGO無法開展存款和其他金融服務(wù)，利用捐助和資助資金開展業(yè)務(wù)受到較多的限制，因此，越來越多的NGO開始尋求轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模獲得盈利。
國(guó)際學(xué)術(shù)界對(duì)小額貸款公司可持續(xù)研究主要體現(xiàn)在財(cái)務(wù)的可持續(xù)研究上，通過對(duì)小額信貸項(xiàng)目財(cái)務(wù)狀況的分析，判斷其是否達(dá)到財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，然后再?gòu)氖杖牒统杀緝蓚€(gè)角度對(duì)影響機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的各個(gè)組織管理因素進(jìn)行分析，找出可持續(xù)發(fā)展的途徑，采用這種方法的代表人物有Yaron、Christen、Rhyne、Vogel和Morduch等。世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)高級(jí)小額信貸專家詹妮弗艾森也認(rèn)為，為了維持并提高服務(wù)質(zhì)量，小額貸款機(jī)構(gòu)有必要收取足以覆蓋貸款成本的利率，政府不應(yīng)該對(duì)利率進(jìn)行過多的管制。
以上是國(guó)外對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)研究的一些主流觀點(diǎn)和領(lǐng)域，國(guó)際上對(duì)小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力方面的研究較少，Jansson & Wenner(1997)認(rèn)為小額貸款業(yè)務(wù)微觀上具有如下一些特點(diǎn)：貸款金額比較小；貸款期限比較短；申請(qǐng)是無需抵押物品；基于名譽(yù)擔(dān)保；貸款回收率不穩(wěn)定等，強(qiáng)調(diào)小額信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)必須考慮自身的特點(diǎn)，才能在市場(chǎng)上保有一定的競(jìng)爭(zhēng)力。Kasia & Pawlak(2002)認(rèn)為在小額貸款公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品來滿足客戶需求之前應(yīng)能夠獲得客戶需求信息并進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。法國(guó)沛豐國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)分析師白蒂娜指出，對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)應(yīng)包括機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)和社會(huì)績(jī)效評(píng)級(jí)兩個(gè)方面，機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)又稱為長(zhǎng)頸鹿評(píng)級(jí)，主要從治理能力、決策能力、效率、風(fēng)險(xiǎn)管理和資金使用模式等方面進(jìn)行評(píng)級(jí)，社會(huì)績(jī)效評(píng)級(jí)則是從社會(huì)使命、目標(biāo)和任務(wù)及社會(huì)責(zé)任方面對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)作出評(píng)級(jí)。
（二）國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述
目前國(guó)內(nèi)對(duì)小額貸款公司的理論方面研究，主要圍繞以下幾個(gè)問題：
第一是小額貸款公司的定位。王曙光（2005）從哲學(xué)的角度說明小額貸款強(qiáng)調(diào)商業(yè)性而不是慈善性,商業(yè)化的可持續(xù)也是吸引大量投資者的重要條件。
第二是小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展方面。魯雪巖、生厚良、宋庶民（2010）在對(duì)吉林省松原市小額貸款公司調(diào)查研究基礎(chǔ)上，提出進(jìn)一步拓寬融資渠道、落實(shí)稅收優(yōu)惠政策、適時(shí)實(shí)現(xiàn)與征信系統(tǒng)對(duì)接及整合外部監(jiān)管體系是實(shí)現(xiàn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇。
第三是小額貸款公司未來發(fā)展路徑。施建敏、馮斌（2009）基于新形勢(shì)下對(duì)小額貸款公司進(jìn)行思考，認(rèn)為小額貸款公司在使民間游資步入正統(tǒng)軌道，解決微型企業(yè)和私營(yíng)業(yè)主的資金難題上發(fā)揮重要作用，同時(shí)指出應(yīng)在加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范、市場(chǎng)定位及產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面進(jìn)行探索。
第四是小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)研究。2009年劉鈺斌的碩士論文《商業(yè)性小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力分析》一文中以南充美信小額貸款公司為例，選用傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用聯(lián)社)和同為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的惠民村鎮(zhèn)銀行作為比較樣本,從競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、公司治理、信貸管理、服務(wù)產(chǎn)品、利率管理、激勵(lì)措施等方面與美信公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)力比較，從而評(píng)價(jià)了美信公司具備可持續(xù)發(fā)展能力。解志慶2010年在《大連JL小額貸款股份有限公司競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略研究》中運(yùn)用現(xiàn)有的戰(zhàn)略管理理論、SWOT分析模型等，但并不拘泥于傳統(tǒng)理論基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)調(diào)研和實(shí)踐，將有利于完善和發(fā)展針對(duì)區(qū)域性小額貸款公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和各職能性戰(zhàn)略方案有機(jī)組合。
2011年1月6日，首屆中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)高峰論壇了《2010中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展報(bào)告》，第一次從競(jìng)爭(zhēng)力理論的角度，參照規(guī)模、效率、風(fēng)險(xiǎn)、回報(bào)率、涉農(nóng)貸款比例等指標(biāo)并結(jié)合社會(huì)責(zé)任和小額信貸意識(shí)等方面對(duì)參評(píng)的小額信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行理論分析，經(jīng)研究測(cè)算后評(píng)選出“2010中國(guó)小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力100強(qiáng)”。中國(guó)人民銀行研究生部楊駿博士在2011年4月23日召開的第七屆中國(guó)金融(專家)年會(huì)上也指出，我國(guó)目前小額貸款公司亟待解決的是融資問題和財(cái)稅補(bǔ)貼兩個(gè)問題，作為這兩個(gè)問題的解決方案就是建立一個(gè)行業(yè)的整體評(píng)級(jí)。對(duì)小額貸款有一個(gè)評(píng)級(jí)制度，就能穩(wěn)妥的解決以上兩個(gè)問題。綜上所述，從發(fā)展進(jìn)程看，國(guó)際小額信貸主要分成三個(gè)層次，第一層次是發(fā)展中國(guó)家試行的福利主義小額信貸組織；第二個(gè)層次是追求收入彌補(bǔ)成本，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；第三個(gè)層次是追求商業(yè)渠道資金，實(shí)現(xiàn)贏利，達(dá)到財(cái)務(wù)上的可持續(xù)。而我國(guó)國(guó)內(nèi)小額貸款公司在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上已進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司監(jiān)管并進(jìn)行科學(xué)合理的競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)已成為業(yè)界、學(xué)界和管理層的共識(shí)，而目前國(guó)內(nèi)外對(duì)小額貸款公司進(jìn)行評(píng)級(jí)還處于初級(jí)階段，鑒于小額貸款公司在運(yùn)作模式、組織形式、資本規(guī)模、業(yè)務(wù)種類、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)特征等方面與商業(yè)銀行存在差異，積極探索適合我國(guó)小額貸款公司自身特點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系非常重要。
三、提升小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力的主要策略
（一）建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度
目前各家小額貸款公司的法人治理架構(gòu)均已初步建立，內(nèi)控制度方面也已建立了規(guī)章制度，但部分小額貸款公司內(nèi)部管理制度不健全，信貸內(nèi)控管理不嚴(yán)格，會(huì)計(jì)內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán)格。小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和利率定價(jià)方面大多未能建立完備的評(píng)價(jià)和定價(jià)體系，貸款利率在上、下限之間浮動(dòng)的人為性、隨意性較大。解決問題的根本對(duì)策是提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，建立較為完善的信貸檔案和風(fēng)險(xiǎn)防范的分析機(jī)制，密切關(guān)注債務(wù)人所處行業(yè)的基本狀況及發(fā)展趨勢(shì)。
（二）提高從業(yè)人員的素質(zhì)
小額貸款公司的從業(yè)人員大多來自銀行信貸或企業(yè)會(huì)計(jì)崗位，有一定的經(jīng)濟(jì)金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，但是小額貸款公司畢竟不同于銀行、一般工商企業(yè)，在市場(chǎng)營(yíng)銷方式、信貸審查尺度、風(fēng)險(xiǎn)防控措施上均有較大的差異，所以，大多數(shù)從業(yè)人員仍需進(jìn)一步提高對(duì)小額貸款公司成立宗旨、服務(wù)對(duì)象、社會(huì)責(zé)任的認(rèn)識(shí)，加深對(duì)相關(guān)政策的理解，切實(shí)掌握如何設(shè)置機(jī)構(gòu)、選擇什么樣的經(jīng)營(yíng)模式、如何有效地開展業(yè)務(wù)、如何規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等一系列知識(shí)。
（三）加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作，拓寬資金來源渠道
資金來源渠道狹窄已成為制約小額貸款公司快速發(fā)展的瓶頸。按政策規(guī)定小額貸款公司可以從不超過兩家銀行機(jī)構(gòu)融入不超過公司資本凈額50%的資金，但由于受各家銀行貸款政策的限制，能成功地從銀行融入資金的小額貸款公司很少，因此，小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作、爭(zhēng)取政府的政策支持，不斷拓寬資金來源渠道。
參考文獻(xiàn)
[1]張峰.我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題研究[D].蘇州大學(xué)碩士論文，2009.
[2]孫杰.提升我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的制度創(chuàng)新研究[D].山東大學(xué)碩士論文，2010.
關(guān)鍵詞：貧困山區(qū)；移民搬遷；扶貧開發(fā)
基金項(xiàng)目：河北省高層次人才資助項(xiàng)目：“生態(tài)文明建設(shè)視閥下河北省山區(qū)扶貧開發(fā)模式創(chuàng)新研究”（編號(hào)：A201400172）階段性成果
中圖分類號(hào)：F124.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：淶源縣山區(qū)移民搬遷的問題及對(duì)策研究
收錄日期：2016年6月20日
目前，我國(guó)扶貧開發(fā)工作到了“啃硬骨頭”的最后攻堅(jiān)階段，要在2020年實(shí)現(xiàn)全面脫貧，我們尚有一大批生活在生態(tài)條件脆弱區(qū)的農(nóng)村居民，由于他們受制于自然環(huán)境條件諸如土壤貧瘠、水源匱乏、地質(zhì)災(zāi)害頻發(fā)、山高坡陡難以耕作等的限制，很難通過特色產(chǎn)業(yè)扶貧等形式的扶貧開發(fā)模式來改善其生存條件和家庭生計(jì)水平。而移民搬遷作為解決身處如此困境的貧困農(nóng)戶的生計(jì)安全的有效手段，一直得到政府和相關(guān)人士的關(guān)注。然而，在依托移民搬遷推進(jìn)扶貧進(jìn)程的過程中暴露出的很多問題必須引起我們的重視。本研究基于對(duì)河北省淶源縣移民搬遷案例的系統(tǒng)調(diào)查研究，探討了貧困山區(qū)移民搬遷的政策決策以及政策落實(shí)方面的基本情況，從中挖掘出在移民搬遷過程中依然存在的問題，并就應(yīng)對(duì)這些問題提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，以期為推進(jìn)我國(guó)生態(tài)環(huán)境脆弱貧困區(qū)移民搬遷工程的順利實(shí)施提供借鑒。
一、淶源縣移民搬遷概況
（一）淶源縣生態(tài)經(jīng)濟(jì)條件。淶源縣地處太行山、燕山、恒山三大山脈交匯地帶，境內(nèi)山巒起伏，溝谷縱橫，地形復(fù)雜，地勢(shì)相對(duì)高差跨度大。氣候?qū)贉貛Т箨懶詺夂颍杭靖珊瞪儆甓囡L(fēng)，夏季涼爽，秋季寒冷多風(fēng)，年平均氣溫7度，年均降水量556毫米，無霜期比較短（90～120天），自然地理?xiàng)l件較差只適合極少數(shù)農(nóng)作物生長(zhǎng)。自然地理區(qū)位特點(diǎn)決定了這里農(nóng)業(yè)耕地條件差、水土資源不協(xié)調(diào)、糧食作物產(chǎn)量低、生活質(zhì)量無保障。2003年之前，農(nóng)業(yè)是當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)，這之后隨著礦產(chǎn)和旅游資源開發(fā)，縣域范圍內(nèi)形成了鋼鐵、旅游和農(nóng)業(yè)三業(yè)為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)格局，具有當(dāng)?shù)氐赜蛱厣囊恍┙?jīng)濟(jì)作物，諸如速生核桃、杏扁、優(yōu)質(zhì)小雜糧等特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地相繼建立。然而，這種產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和調(diào)整對(duì)那些居住在生態(tài)條件極度貧困區(qū)域的農(nóng)戶而言，并沒有太多的積極影響，其結(jié)果就是縣域范圍內(nèi)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)的兩極分化更加嚴(yán)重。截至2015年底，全縣仍有7.22萬人生活在貧困線以下，而其中近3萬人是生活在生態(tài)脆弱區(qū)，難以在當(dāng)?shù)乜孔陨戆l(fā)展起來的。
（二）淶源縣移民搬遷現(xiàn)狀及近期規(guī)劃
1、搬遷規(guī)模和搬遷方式。淶源縣共有2，448平方公里的深山區(qū)，285個(gè)行政村，其中1，076個(gè)自然村，共27萬人，是革命老區(qū)、扶貧開發(fā)“三合一”重點(diǎn)縣，即國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣、燕山-太行山連片特困地區(qū)重點(diǎn)縣、河北省環(huán)首都扶貧開發(fā)示范區(qū)重點(diǎn)縣。根據(jù)新的貧困標(biāo)準(zhǔn)，全縣7.22萬重點(diǎn)扶貧對(duì)象中3萬人居住環(huán)境惡劣，很難就地扶貧，需要通過移民搬遷的方式實(shí)現(xiàn)脫貧的目標(biāo)。
淶源縣的移民搬遷工程自2003年開始啟動(dòng)。根據(jù)貧困村及自然村居住特點(diǎn)，堅(jiān)持群眾自愿的原則，實(shí)行“建移民小區(qū)安置為主，分散搬遷為輔”多種形式并存的搬遷方式。在遷入地或者安置地選擇上，主要涉及到三種類型，即向中心村搬遷，向重點(diǎn)鎮(zhèn)搬遷，向縣城內(nèi)搬遷。搬遷過程中，從遷入地選址，到統(tǒng)一規(guī)劃建設(shè)，再到具體選料施工，全程有移民搬遷代表參與。據(jù)淶源縣扶貧局資料顯示，按照《省異地扶貧搬遷“十二五”規(guī)劃》，結(jié)合“7.21”災(zāi)后重建，按照“群眾自愿、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一建設(shè)、分戶監(jiān)督”的原則，到目前為止業(yè)已建設(shè)完成17個(gè)移民小區(qū)，上級(jí)支持5，062.1萬元，搬遷2，147戶，涉及7，025人。
2、近期扶貧搬遷規(guī)劃。根據(jù)縣域扶貧規(guī)劃，通過多部門合力推進(jìn)和更多資金支持戰(zhàn)略推進(jìn)，爭(zhēng)取在2020年響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，實(shí)現(xiàn)全面脫貧。未來幾年移民搬遷計(jì)劃為：2016年搬遷約1，200戶，3，600人；2017年搬遷約1，900戶，5，700人；2018年搬遷約2，800戶，8，400人；2019年搬遷約1，400戶，4，200人；2020年搬遷約1，686戶，5，259人。
二、淶源縣移民搬遷存在的問題
通過對(duì)淶源縣相關(guān)扶貧工程推進(jìn)工作的了解以及南陽(yáng)峪、四角臺(tái)等多個(gè)移民搬遷村的觀察和村民走訪，發(fā)現(xiàn)目前在淶源縣移民搬遷工程的實(shí)施起到了顯著的扶貧效果，然而在整個(gè)移民搬遷工作動(dòng)員及實(shí)施過程中也暴露出一些問題，需要在未來幾年的移民開發(fā)工作中引起注意。
（一）移民搬遷項(xiàng)目宣傳動(dòng)員和農(nóng)戶信息獲取嚴(yán)重不對(duì)稱。實(shí)地調(diào)查走訪了解到，關(guān)于“對(duì)移民搬遷工程的了解渠道”，大約40.2%的村民是在與鄰里街坊的談話中獲取關(guān)于移民搬遷的相關(guān)政策信息的；35.5%的村民通過村干部或社區(qū)廣播而關(guān)注到；8.6%的村民直接通過扶貧機(jī)構(gòu)了解相關(guān)信息；還有15.3%的村民是從親戚朋友的口中了解到的，剩下不到1%的村民通過其他的方式了解。由此所造成的村民對(duì)有關(guān)移民搬遷項(xiàng)目的了解程度存在不同程度的差異。甚至有一部分村民反映，只知道只要搬遷就可以拿到補(bǔ)貼，至于怎么搬、搬到哪里去，自己一概不知，所以有想法但不知道怎么實(shí)現(xiàn)。由此可見，關(guān)于移民搬遷相關(guān)政策和項(xiàng)目執(zhí)行方面信息供給和村民對(duì)信息的獲取之間存在嚴(yán)重不對(duì)稱性。導(dǎo)致這一問題產(chǎn)生的主要原因可能是：從村民視角而言，其關(guān)注的信息獲取渠道不同，獲取信息的數(shù)量和質(zhì)量方面存在差異。而這種信息獲取的差異性和不對(duì)稱性恰恰是造成部分村民在搬遷決策方面搖擺不定的重要原因之一，從而一定程度上影響了移民搬遷工程推進(jìn)的步伐和實(shí)施效率。
（二）政府補(bǔ)貼和農(nóng)戶搬遷的資金需求之間存在較大缺口。對(duì)一些搬遷中“頑固分子”的走訪了解到，除了個(gè)別因?yàn)槟隁q大了，難舍故土，只求安身立命之外，他們不愿意搬遷的最主要的原因則是舉家搬遷所享受到的補(bǔ)貼遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際需求。這也是我們?cè)陉P(guān)于移民搬遷調(diào)查中常常遭遇的一種最為尷尬的情況之一――搬遷工程一旦啟動(dòng)，項(xiàng)目區(qū)相對(duì)富裕的農(nóng)戶很快會(huì)行動(dòng)起來，而真正的貧困農(nóng)戶則左右為難，搖擺在搬與不搬的決定之間。在淶源縣這樣一個(gè)貧困山區(qū)的農(nóng)村，原本以農(nóng)為生，靠農(nóng)立命，沒有過多家庭積蓄，甚至每年的收入還不夠貼補(bǔ)家用的部分貧困農(nóng)戶而言，他們認(rèn)為即使有了政府的補(bǔ)貼勉強(qiáng)滿足了他們搬遷的意愿，而在新的安置地重新“安家立業(yè)”需要支付比原居地更多的成本，對(duì)他們而言似乎“得不償失”。
（三）培訓(xùn)資源供給與農(nóng)戶的就業(yè)技能需求不匹配。實(shí)地調(diào)研顯示：首先，當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門組織了部分針對(duì)農(nóng)戶就業(yè)技能方面的培訓(xùn)，但是這種培訓(xùn)機(jī)會(huì)一般的農(nóng)戶很難得到。加之，培訓(xùn)名額分配方面存在所謂“干部?jī)?yōu)先”、“干部親屬優(yōu)先”等不良風(fēng)氣，普通農(nóng)戶在培訓(xùn)機(jī)會(huì)獲取方面被嚴(yán)重邊緣化；其次，參與過培訓(xùn)的農(nóng)戶中有人反映，培訓(xùn)內(nèi)容過于單一化，有時(shí)候不是自己想做或者能做的，和自己的需求之間存在較大出入，同時(shí)也不知道搬遷后到安置地是否能夠用得上；最后，就是培訓(xùn)消息的時(shí)間相對(duì)滯后、培訓(xùn)時(shí)間安排和自己時(shí)間安排上存在沖突等，也使得很多農(nóng)戶無法及時(shí)并完整地參與全程培訓(xùn)。
（四）原居地財(cái)產(chǎn)處置和安置地農(nóng)戶可持續(xù)生計(jì)系統(tǒng)再造缺乏事前規(guī)劃。對(duì)淶源縣相關(guān)村莊的調(diào)研了解到，目前對(duì)移民搬遷戶而言，其主要家庭財(cái)產(chǎn)包括住房、土地等都在原居地；而在新的安置地雖然可以享受到諸如水電、交通、教育、醫(yī)療等方面比原居地更完善的公共服務(wù)供給，但是基本沒有屬于農(nóng)戶自己的生產(chǎn)性資源和財(cái)產(chǎn)。所以，很多農(nóng)戶顧慮一旦舉家搬遷，原居地的房屋和土地等如何處置？安置地的家庭生計(jì)如何去維持？因此，原居地財(cái)產(chǎn)處置和安置地農(nóng)戶可持續(xù)生計(jì)系統(tǒng)再造成為制約當(dāng)?shù)刎毨мr(nóng)戶搬遷的又一重要因素，而克服這一障礙，就必須對(duì)移民搬遷戶在原居地的財(cái)產(chǎn)處置和安置地生計(jì)系統(tǒng)的再造提早進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)和相應(yīng)的咨詢服務(wù)供給。
三、推進(jìn)和完善貧困山區(qū)移民搬遷對(duì)策建議
第一，強(qiáng)化宣傳教育，提高農(nóng)戶對(duì)移民搬遷的認(rèn)知水平，增強(qiáng)自主性，遏制在搬遷事宜上“等、靠、要”的思想。強(qiáng)化宣傳的主要目的一方面是讓搬遷戶能夠全面了解移民搬遷的目的、流程和政策支持等方面的信息，避免因?yàn)樾畔⑹杪┗蛘卟恢槎鴮?duì)搬遷工程推進(jìn)造成不良影響。同時(shí)，宣傳教育還要讓農(nóng)民充分地了解搬遷是為了讓他們過上更好的生活，擁有更高的生活質(zhì)量和生活品質(zhì)，但這絕不意味著搬遷是政府的責(zé)任，僅僅依靠政府的力量就可以完成的。一些農(nóng)戶把自己不能完成搬遷的原因完全歸咎于政府，把搬遷的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)都轉(zhuǎn)嫁給政府，自己不積極主動(dòng)的籌集資金，尋找辦法，這種消極的心態(tài)是錯(cuò)誤的，在進(jìn)行宣傳教育的過程中要特別指出，通過強(qiáng)化宣傳教育，讓農(nóng)戶積極主動(dòng)地參與到項(xiàng)目中來。
第二，強(qiáng)化政府投入，鼓勵(lì)社會(huì)力量參與到扶貧工程中來，建立多元化的投融資機(jī)制和嚴(yán)格規(guī)范的資金監(jiān)管機(jī)制。因?yàn)榘徇w戶絕大部分是生活在貧困線以下的農(nóng)戶，因?yàn)榧彝?chǔ)備資金極為有限甚至根本沒有，搬遷所需資金以及家庭生計(jì)再造的資金投入是他們不得不考量的問題，也是他們面臨的最大困難。在移民搬遷過程中資金問題能否得到妥善解決是工作能否順利進(jìn)行的關(guān)鍵。解決這個(gè)問題需要社會(huì)各方面共同努力：首先，盡量加大政府扶貧力度；其次，鼓勵(lì)社會(huì)力量更多地參與到扶貧工作中來，實(shí)施點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的精準(zhǔn)扶貧；最后，需要金融機(jī)構(gòu)的支持，放寬貧困移民的貸款利息政策。
第三，加強(qiáng)對(duì)搬遷戶勞動(dòng)力技能培訓(xùn)，為其再就業(yè)和家庭可持續(xù)生計(jì)系統(tǒng)再造提供支持。對(duì)于納入移民搬遷計(jì)劃的農(nóng)戶，要根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況提前設(shè)計(jì)和開設(shè)更多關(guān)于就業(yè)技能支持的培訓(xùn)班，提高他們的技能水平，為進(jìn)一步再就業(yè)提供良好基礎(chǔ)。在新的安置地，鼓勵(lì)和支持周邊的原居民和有經(jīng)驗(yàn)的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行“一對(duì)一”或者“一對(duì)多”甚至是“以點(diǎn)帶面”的幫扶活動(dòng)，這不僅有助于新遷入居民的生計(jì)系統(tǒng)再造，同時(shí)也能夠幫助他們更快地融入當(dāng)?shù)厣缛骸?/p>
第四，以村為單位，妥善規(guī)劃和解決搬遷戶在原居地滯留財(cái)產(chǎn)的管理處置問題以及安置地相關(guān)財(cái)產(chǎn)權(quán)的獲取問題，保障搬遷戶能夠“安居樂業(yè)”。中國(guó)農(nóng)民，尤其是年長(zhǎng)的農(nóng)民都有一種鄉(xiāng)土情結(jié)，顧家守業(yè)的思想，他們認(rèn)為家是“根”，根不能丟，所以宅基地和耕地承包地問題是移民搬遷工作中必須解決和處置好的首要問題，可以通過政府激發(fā)創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)或志愿者進(jìn)行原居地財(cái)產(chǎn)的承接，從而改變村民搬出后原房屋無人看管和耕地可能荒廢的現(xiàn)狀。當(dāng)然更重要的是解決村民安置地的進(jìn)入權(quán)的問題。必須要明確“初來乍到”的新遷入居民在新的安置地的房屋產(chǎn)權(quán)以及社區(qū)成員權(quán)資格，以保障其基本的房屋使用、土地租賃等權(quán)利的獲取。
第五，做好對(duì)搬遷戶的跟蹤評(píng)估，最大可能地減少其返貧的機(jī)會(huì)。定期對(duì)搬遷戶進(jìn)行走訪調(diào)查，了解他們搬遷后在安置地的生產(chǎn)、生活最新動(dòng)態(tài)，如政府補(bǔ)貼落實(shí)情況、家庭勞動(dòng)力就業(yè)情況、子女受教育情況等，有針對(duì)性地解決農(nóng)戶搬遷的后顧之憂和出現(xiàn)的各種問題及困難。盡最大努力減小搬遷戶返貧的可能性。
主要參考文獻(xiàn)：
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[關(guān)鍵詞] 海南省；貧困人口；問題；對(duì)策
[中圖分類號(hào)] F840 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B
20多年來，海南省作為我國(guó)最大的經(jīng)濟(jì)特區(qū)保持著穩(wěn)定、快速、健康的發(fā)展勢(shì)頭，已從建國(guó)初期的國(guó)防前哨站發(fā)展成為今天的國(guó)際旅游度假勝地。截至2012年底，海南省GDP實(shí)現(xiàn)2855.3億元，人均GDP達(dá)到5147美元。特別在2009年，海南省抓住機(jī)遇，全力推動(dòng)海南國(guó)際旅游島建設(shè)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，站到了一個(gè)新的發(fā)展起點(diǎn)上。然而，仍有一批人生活在貧困線以下，無法享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的各種益處，目前海南省貧困人口數(shù)為75萬余人。這表明，減少貧困人口、縮小貧富差距仍然是海南省未來發(fā)展面臨的重大挑戰(zhàn)。為此，本文從海南省貧困人口脫貧中存在問題入手，提出對(duì)策建議。
一、海南省貧困人口脫貧中存在問題
截止2012年底，海南省共有20個(gè)行政區(qū)劃。從貧困人口數(shù)量來看，截止2011年底，海南省為響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，把更多低收入人口納入扶貧范圍，因此將扶貧標(biāo)準(zhǔn)從1393元增加到2650元，提高了90.2%，貧困人口從2010年的40.5萬人增加到2011年的75.3萬人，占全省總?cè)丝诘?.29%。盡管多年來海南省在脫貧工作進(jìn)程上取得了顯著成效，但與《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》（以下簡(jiǎn)稱《綱要》）總體目標(biāo)還有很大差距，脫貧工作依然存在一些現(xiàn)實(shí)問題，主要表現(xiàn)在：
（一）貧困人口所在地區(qū)自主發(fā)展能力低
過去長(zhǎng)期實(shí)行的救濟(jì)式扶貧讓海南貧困地區(qū)“習(xí)慣”等待國(guó)家援助資金，靠上級(jí)財(cái)政撥款，要扶貧資金，而不是自力更生求發(fā)展，自主發(fā)展能力低。2011年，海南省五個(gè)國(guó)家貧困重點(diǎn)縣（市）地方財(cái)政一般預(yù)算收入105251萬元，而地方財(cái)政一般預(yù)算支出達(dá)699741萬元，支出是收入的6.65倍，財(cái)政赤字達(dá)594490萬元，財(cái)政自給率平均只有15.04%，同比海口市2011年財(cái)政自給率61.28%，相差46.24個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)政自給率指標(biāo)上，財(cái)政自給率超過20%的縣（市）只有五指山市，為22.18%；臨高縣和保亭縣兩者財(cái)政自給率基本持平，分別為17.25%和17.92%；白沙縣的財(cái)政自給率最低，僅為9.02%；排在倒數(shù)第二是瓊中縣，為10.00%。貧困地區(qū)要從根本上擺脫貧困，關(guān)鍵在于自主發(fā)展水平能力的不斷提高。海南省貧困地區(qū)財(cái)政自給率的低下，將拖累該地區(qū)公共產(chǎn)品供給、科教文衛(wèi)、社會(huì)福利事業(yè)的向前發(fā)展，從而無法真正擺脫貧困。
（二）絕對(duì)貧困人口生存水平低下
在貧困程度的測(cè)算上，恩格爾系數(shù)是一個(gè)區(qū)域內(nèi)衡量居民生活水平高低的指標(biāo)，可以直觀反映該區(qū)域貧困人口的生活質(zhì)量，是研究貧困問題不可缺少的重要數(shù)據(jù)。根據(jù)聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織提出的標(biāo)準(zhǔn)，恩格爾系數(shù)在59%以上為貧困，50-59%為溫飽，40-50%為小康，30-40%為富裕，低于30%為最富裕。以2010和2011年為例，2010年海南省最低收入戶、困難戶和低收入戶三者的食物支出和總支出之比為60.83%，2011該數(shù)據(jù)為58.03%。縱向比較，2011年海南省貧困戶恩格爾系數(shù)為58.03%，相較于2010年60.83%，下降了2.8個(gè)百分點(diǎn)，反映了海南省這兩年盡管仍存在絕對(duì)貧困人口，但在脫貧工作上還是取得了一定的成果。橫向比較，2010年和2011年海南省貧困戶恩格爾系數(shù)分別為60.83%和58.03%，均高于同年全國(guó)41.1%和40.4%的水平，分別多出19.73個(gè)百分點(diǎn)和17.63個(gè)百分點(diǎn)，說明海南省貧困戶的生活水平落后于全國(guó)平均生活標(biāo)準(zhǔn)，處于絕對(duì)貧困狀態(tài)，基本生活缺少保障，生存受到一定威脅，絕對(duì)貧困人口生存狀況不容樂觀。
（三）貧困人口所在地區(qū)公共服務(wù)供給投入偏低
作為中國(guó)最大的經(jīng)濟(jì)特區(qū)，海南省在經(jīng)濟(jì)、旅游等方面所取得的成果有目共睹，但是公共服務(wù)供給的腳步明顯跟不上社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一段時(shí)期以來，海南省各級(jí)政府片面追求國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)，在公共服務(wù)供給方面投入的經(jīng)費(fèi)明顯偏低，不符合科學(xué)發(fā)展觀全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展要求。2011年海南省地方財(cái)政用于醫(yī)療衛(wèi)生支出占財(cái)政支出的比重為4.78%，社會(huì)保障與就業(yè)支出占財(cái)政支出比重為8.70%，此兩項(xiàng)指標(biāo)合計(jì)占財(cái)政支出比重為13.48%，比人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值3000-6000美元階段國(guó)家31.4%的平均水平，低了17.92%。社會(huì)保障與就業(yè)、醫(yī)療衛(wèi)生等公共服務(wù)投入不足會(huì)使扶貧重點(diǎn)縣（市）貧困人口生活水平難以提高，生活質(zhì)量難以保障。
二、海南省貧困人口因地制宜脫貧的對(duì)策
隨著2009年海南國(guó)際旅游島建設(shè)上升為國(guó)家戰(zhàn)略及《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》的，海南省委省政府應(yīng)抓住歷史機(jī)遇，根據(jù)海南省貧困人口脫貧中存在問題，結(jié)合海南省發(fā)展實(shí)際，選擇新的符合科學(xué)發(fā)展觀的脫貧對(duì)策建議。
（一）以資源優(yōu)勢(shì)促轉(zhuǎn)變
針對(duì)當(dāng)前海南省絕對(duì)貧困人口生存水平低下的問題，海南省應(yīng)整合貧困地區(qū)現(xiàn)有的資源優(yōu)勢(shì)，以全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，通過發(fā)展促使絕對(duì)貧困人口生活水平的根本轉(zhuǎn)變。總的來看，海南省貧困地區(qū)具備以下幾個(gè)資源優(yōu)勢(shì)：一是土地和氣候資源。海南省貧困縣集中在中部五指山脈區(qū)域，實(shí)有耕地面積17.07萬公頃，且海南省地處熱帶，農(nóng)田終年可以種植，部分農(nóng)作物可實(shí)現(xiàn)一年2至3次收獲，是我國(guó)發(fā)展熱帶高效農(nóng)業(yè)的最佳地方。二是礦產(chǎn)資源。海南省目前探明礦種共有88種，礦石產(chǎn)地320處，大部分都分布在貧困地區(qū)。此外，位于省級(jí)貧困重點(diǎn)縣（市）東方市、以天然氣產(chǎn)業(yè)為主的化工城已初具規(guī)模，其資源可成為推動(dòng)海南貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。三是交通便捷。海南省環(huán)島高速公路1999年全線通行，貫穿白沙、昌江、東方、樂東等6個(gè)國(guó)家、省重點(diǎn)縣。另外，粵海鐵路的開通以及海口、三亞兩座國(guó)際機(jī)場(chǎng)建設(shè)的不斷完善，都表明海南具備了較為完整的海、陸、空交通網(wǎng)絡(luò)。只要充分認(rèn)識(shí)、利用和發(fā)揮好這些自身資源優(yōu)勢(shì)，必將帶動(dòng)海南省貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而提高貧困人口的生活水平。
（二）集中扶貧資金著力綜合開發(fā)
在資金使用上，建議把各類扶貧資金集中起來，按照資金使用的不同途徑，提高比例投入到貧困地區(qū)的公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生產(chǎn)發(fā)展、科技推廣和衛(wèi)生、文化等事業(yè)上。其次，要成立專門的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)統(tǒng)一協(xié)調(diào)各類扶貧資金的投放和使用，保證重點(diǎn)扶貧項(xiàng)目的實(shí)施。同時(shí)，建議上級(jí)有關(guān)部門在下?lián)軐ｍ?xiàng)資金的使用上，改革海南省原有的項(xiàng)目審批制度，變上報(bào)審批為上報(bào)備案，適當(dāng)?shù)亟o貧困地區(qū)更多的自，從制度層面增加貧困群體獲取生存和發(fā)展的機(jī)會(huì)，擴(kuò)大他們的選擇面，使其能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定地生活下去，直至脫貧致富。最后，海南省政府還應(yīng)從反貧困的有效治理出發(fā)，將脫貧工作重點(diǎn)放在關(guān)注和解決社會(huì)公平和政府轉(zhuǎn)型問題，努力實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)的長(zhǎng)效供給和安全保障。
（三）與時(shí)俱進(jìn)創(chuàng)新扶貧開發(fā)模式
隨著2009年海南國(guó)際旅游島建設(shè)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，旅游業(yè)被確定為海南省國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，旅游扶貧在全省得到了重點(diǎn)發(fā)展。將國(guó)際旅游島建設(shè)工程與脫貧工作有機(jī)結(jié)合，以旅游開發(fā)為載體，可以創(chuàng)造出以全行業(yè)旅游扶貧動(dòng)員為特色的海南省旅游扶貧模式。其中，2012年經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)在海南省新設(shè)立的地級(jí)市行政機(jī)構(gòu)三沙市，可作為旅游扶貧的重點(diǎn)項(xiàng)目，以海南省政府為主導(dǎo)，合理編制三沙市海洋相關(guān)規(guī)劃，加強(qiáng)海洋環(huán)境保護(hù)，結(jié)合三沙市自然資源特點(diǎn)，從生態(tài)的角度，以高端島嶼開發(fā)為理念，走可持續(xù)發(fā)展的路線，發(fā)揮海南省政府創(chuàng)新職能角色，對(duì)三沙市旅游業(yè)的發(fā)展給予適度的政策扶持，在財(cái)政補(bǔ)貼、銀行信貸、項(xiàng)目安排等方面給予適度的優(yōu)惠，以旅游扶貧來拓展貧困人口的發(fā)展空間。
（四）重視科技教育事業(yè)
脫貧工作還應(yīng)重視海南省貧困地區(qū)科技教育事業(yè)，加強(qiáng)人力資源建設(shè)。推進(jìn)素質(zhì)教育，大力發(fā)展各種形式的職業(yè)教育和成人教育，進(jìn)一步鞏固九年義務(wù)教育和掃除青壯年文盲工作的成果，逐年減少新文盲的數(shù)量，全面提高勞動(dòng)者素質(zhì)和人口素質(zhì)。要建立健全科技推廣服務(wù)體系，轉(zhuǎn)變機(jī)制，穩(wěn)定和壯大農(nóng)業(yè)科技隊(duì)伍，開展科普教育和科技下鄉(xiāng)服務(wù)活動(dòng)，傳授農(nóng)技知識(shí)，推廣實(shí)用技術(shù)，形成多方面、多層次的科技培訓(xùn)體系，指導(dǎo)廣大農(nóng)民獲取農(nóng)技知識(shí)，真正掌握科學(xué)務(wù)農(nóng)技術(shù)，成為能工巧匠和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)頭人。政府要正確引導(dǎo)剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，從事產(chǎn)品的儲(chǔ)運(yùn)、加工、銷售及其他服務(wù)性行業(yè)，采取積極措施，鼓勵(lì)各類人才參與貧困地區(qū)的開發(fā)建設(shè)。
綜上所述，海南省現(xiàn)階段貧困是由多個(gè)問題合力形成的貧困惡性循環(huán)。要想解決當(dāng)前問題，必須對(duì)脫貧工作的艱巨性、長(zhǎng)期性有充分的認(rèn)識(shí)，以此為前提，透過多種視野，選擇符合《綱要》要求的對(duì)策建議來解決上述問題。通過政策和具體項(xiàng)目的實(shí)施，向反貧困目標(biāo)邁進(jìn)，逐步縮小貧困地區(qū)與非貧困地區(qū)、貧困群體與非貧困群體之間的差距，最終從量變積累成質(zhì)變，貧困現(xiàn)象得以消除，實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。
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摘要：為了緩解中小企業(yè)的貸款難、融資難的問題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與人民銀行聯(lián)合了《指導(dǎo)意見》，試圖為中小企業(yè)的融資另辟蹊徑，并試圖將多年來現(xiàn)實(shí)存在的民間借貸市場(chǎng)納入合法、規(guī)范的軌道。但是仔細(xì)研讀《指導(dǎo)意見》并結(jié)合當(dāng)前的國(guó)內(nèi)國(guó)際形勢(shì)后，發(fā)現(xiàn)小額貸款公司的發(fā)展不僅面臨著一系列新的機(jī)遇，也遭遇著不小的挑戰(zhàn)，使得小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展任道重遠(yuǎn)。
關(guān)鍵詞：小額貸款公司；機(jī)遇；挑戰(zhàn)
1小額貸款公司介紹
小額貸款是一種為引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的信貸服務(wù)方式。既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。
2008年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與人民銀行聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱“《指導(dǎo)意見》”），試圖為中小企業(yè)的融資另辟蹊徑，并試圖將多年來現(xiàn)實(shí)存在的民間借貸市場(chǎng)納入合法、規(guī)范的軌道。
根據(jù)《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。小額貸款公司的注冊(cè)資本來源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。其中，有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬元；并且單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，其中從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。
2小額貸款公司發(fā)展的機(jī)遇
研讀《指導(dǎo)意見》并結(jié)合當(dāng)前的國(guó)內(nèi)國(guó)際形勢(shì)后，小額貸款公司的發(fā)展面臨著一系列新的機(jī)遇：
（1）將民間借貸市場(chǎng)納入合法、規(guī)范軌道是小額貸款公司發(fā)展的良好基礎(chǔ)。
在經(jīng)濟(jì)學(xué)的語境中，非正規(guī)金融對(duì)應(yīng)的概念是“灰色經(jīng)濟(jì)”。一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家喜歡用這樣一個(gè)形象的比喻——整個(gè)經(jīng)濟(jì)體可以被比作為一座冰山，若不考慮黑色經(jīng)濟(jì)，那么灰色經(jīng)濟(jì)可以被設(shè)想為隱藏在水下的那一部分山體。可以想見，越是成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，水上的山體比重會(huì)越大；而越是轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)，水下不明山體的占比就越高。隱在水下，意味著沒有透明、明確和可遵循的市場(chǎng)交易規(guī)則，而這將導(dǎo)致的必是更高的交易成本、更大的風(fēng)險(xiǎn)和更多的不確定因素。從中央到地方，小額貸款公司的試點(diǎn)工作都是試圖開辟一條以民間資本“輸血”中小企業(yè)的合法渠道。因此試圖將多年來現(xiàn)實(shí)存在的民間借貸市場(chǎng)納入合法、規(guī)范軌道的切實(shí)需求催生了小額貸款公司的產(chǎn)生，并為其提供了一定的生存發(fā)展條件。
（2）緊縮銀根的政策背景提供小額貸款公司發(fā)展契機(jī)。
貨幣政策的執(zhí)行會(huì)出現(xiàn)一些結(jié)構(gòu)性的偏差。政策著眼于全社會(huì)貨幣供應(yīng)量、貸款額和利率等宏觀指標(biāo)，但在微觀經(jīng)濟(jì)中，受政策沖擊最大的很可能不是政策試圖調(diào)控的對(duì)象，出現(xiàn)“能貸到錢的人不缺錢，缺錢的人貸不到錢”的怪圈。在緊縮銀根政策的影響下，各大銀行紛紛收緊銀根，嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，使原本融資就很艱難的中小企業(yè)的發(fā)展更顯尷尬。小額貸款公司的出現(xiàn)對(duì)廣大渴求發(fā)展資金的中小企業(yè)來說無疑是個(gè)福音!面對(duì)這一銀行不屑卻又有明顯利潤(rùn)可尋的業(yè)務(wù)機(jī)遇，小額貸款公司大有作為可做。更多想貸款又貸不到款的微小企業(yè)成了他們的主要客戶群。
（3）小額貸款公司可以升級(jí)為“村鎮(zhèn)銀行”。
小額貸款公司，在自愿的原則下，可以依據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》，轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行或者貸款公司。這也許是不少涉足貸款業(yè)務(wù)的投資人的初衷和目標(biāo)。根據(jù)目前的政策，小額貸款公司只能經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)。這對(duì)于業(yè)務(wù)不斷成長(zhǎng)中的小額貸款公司來說無疑是其發(fā)展壯大道路上的一個(gè)瓶頸：每年只能死卡著資本金和利潤(rùn)來制定貸款規(guī)模。正如小額信貸之父孟加拉鄉(xiāng)村銀行的•尤努斯說的那樣，只貸不存，等于“鋸掉了小額信貸的一條腿”。
3小額貸款公司發(fā)展的挑戰(zhàn)
但小額貸款較低的利率以及天生的諸多功能性缺陷，讓小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展任道重遠(yuǎn)。
（1）“只貸不存”造成資金來源極窄。
以目前的規(guī)定，小額貸款公司不能吸收社會(huì)資金，資金來源只有所有者權(quán)益、捐贈(zèng)資金和單一來源的批發(fā)資金三個(gè)途徑。由于資金不足，導(dǎo)致無法根據(jù)市場(chǎng)需求制定發(fā)展規(guī)劃。雖然小額貸款公司，在自愿的原則下，可以依據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》，轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行或者貸款公司，但是其條件成為障礙所在。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。《貸款公司管理暫行規(guī)定》對(duì)于股東的規(guī)定更加嚴(yán)格：投資人必須為境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。無論哪一項(xiàng)規(guī)定，基本點(diǎn)都是：銀行必須控股或者全資經(jīng)營(yíng)。這樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)下，如果小額貸款公司轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行或貸款公司，“就必須把小額貸款公司的控股權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)交給別人”。從感情上講，這是小額貸款公司的投資人所不能接受的。另外，一旦小額貸款公司并入銀行，小額貸款公司目前靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制將推倒重來，按照銀行的標(biāo)準(zhǔn)流程運(yùn)作，但這種制度土壤并不適合目前小額貸款公司的生存。
（2）缺乏完善的法律法規(guī)。
小額貸款公司先領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)，待發(fā)展到一定規(guī)模后，再申請(qǐng)金融業(yè)務(wù)許可證。小額貸款公司到底是什么機(jī)構(gòu)，說它是銀行，卻沒有納入銀行監(jiān)管體系，說它不是銀行，它又經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)。從法律上講，工商局不具備監(jiān)管職能，人民銀行也不適宜對(duì)小額貸款公司作具體的日常監(jiān)管。可見，適時(shí)出臺(tái)小額信貸組織的法律法規(guī)，界定它的法律地位，明確對(duì)它的監(jiān)管，不僅是非常必要的，也是十分重要的。
（3）小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理。
風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)小額貸款公司來說，是其能否發(fā)展壯大的重要問題。金融是一個(gè)知識(shí)密集型的服務(wù)業(yè)，人才是金融的靈魂。由于業(yè)務(wù)的單調(diào)，無法從外界吸引有知識(shí)技能的人才，金融管理水平難以提高，風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制。從整體上看，小額貸款公司缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和人才。從發(fā)放的貸款看，農(nóng)戶貸款普遍缺乏擔(dān)保品、抵押品，這些都加大了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)作細(xì)致的研究，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、控制水平，并且采取防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，確保小額貸款公司健康發(fā)展。
（4）競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
①農(nóng)村信用社。
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主體，它的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，存、貸款業(yè)務(wù)量都占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而小額貸款公司則處于弱勢(shì)，從這些方面都難以同農(nóng)村信用社開展競(jìng)爭(zhēng)。但小額貸款公司也具有其自身得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。其優(yōu)勢(shì)就在于借款人和貸款人之間相互了解，信息對(duì)稱度高，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，抵押擔(dān)保的形式多樣，貸款的期限靈活，在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額貸款和微小企業(yè)流動(dòng)資金需求上，農(nóng)村信用社無法與之相比。因此盡管農(nóng)村信用社也提供小額貸款服務(wù)但其貸款發(fā)放與銀行的程序類似，注重財(cái)產(chǎn)抵押，致使低收入家庭和個(gè)體生產(chǎn)者實(shí)際上難以得到農(nóng)村信用社的信貸支持。商業(yè)性小額貸款公司的出現(xiàn)，由于更貼近低收入家庭和個(gè)體生產(chǎn)者的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿足他們的金融服務(wù)需求，更有利干創(chuàng)造一種適度竟?fàn)幍霓r(nóng)村金融環(huán)境。小額貸款公司應(yīng)充分認(rèn)識(shí)發(fā)揮自己的這些優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上采用更為靈活的方式，在保證自己的收益的同時(shí)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮其他金融機(jī)構(gòu)不可替代的積極作用。②地下錢莊。
小額貸款公司與地下錢莊相比，在以下三點(diǎn)存在弱勢(shì)：
首先，小額信貸利率無法與地下錢莊相比。我們知道，地下錢莊之所以火爆，與其高得咋舌的貸款利息有關(guān)。而小額貸款的貸款利率是受到限制的。《指導(dǎo)意見》規(guī)定：“（小額貸款公司的貸款利率）不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。”這會(huì)使小額貸款對(duì)地下錢莊的競(jìng)爭(zhēng)力降低。
其次，小額貸款公司不能吸收存款。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過程中，若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，將吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，追究公司主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任，而不吸納存款相當(dāng)于一條腿走了，小額貸款公司的發(fā)展就受到嚴(yán)格制約。而地下錢莊卻可以集中大量資金，這種具有金融機(jī)構(gòu)功能的錢莊，比小額貸款具有更大的靈活性。這當(dāng)然會(huì)使小額貸款對(duì)地下錢莊的吸引力降低。
最后，小額貸款公司放貸受到限制。小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。
論文摘要：大學(xué)生畢業(yè)人數(shù)逐年上升，城鎮(zhèn)新增勞動(dòng)力和農(nóng)村富余勞動(dòng)力過剩，大學(xué)生就業(yè)面臨巨大的壓力，由于就業(yè)心里不成熟，職業(yè)規(guī)劃剛起步，面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，我們要鼓勵(lì)學(xué)生先就業(yè)，開拓就業(yè)市場(chǎng)，做好09年的學(xué)生就業(yè)工作。
一、大學(xué)生的就業(yè)形勢(shì)分析
近幾年大學(xué)生畢業(yè)人數(shù)統(tǒng)計(jì)如下：
1、全國(guó)勞動(dòng)力市場(chǎng)情況
每年城鎮(zhèn)勞動(dòng)力供給2400萬人，可安排約1000萬，缺口1400萬。農(nóng)村富余勞動(dòng)力1．5億人。失業(yè)人員、新成長(zhǎng)勞動(dòng)力：城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員800萬人。
2、現(xiàn)階段我國(guó)大學(xué)生就業(yè)市場(chǎng)的分布情況呈現(xiàn)以下特征，就業(yè)市場(chǎng)的情況是；1．這幾年西部地區(qū)就業(yè)的比例基本持平，到東部地區(qū)就業(yè)比例有所下降；2．到基層就業(yè)比例有所增加；3．到煤炭、鐵路、橋梁、制造業(yè)就業(yè)有所上升；4．到機(jī)關(guān)就業(yè)有所下降。5．靈活就業(yè)人數(shù)有所增加尤其是自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)大幅增加。
3、從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看：第三產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)力需求占2／3，第二產(chǎn)業(yè)需求占近1／3。
4、從用人單位性質(zhì)看：企業(yè)用人占95．5％。其中私營(yíng)及個(gè)體企業(yè)、股份制企業(yè)、三資企業(yè)的用人需求占多數(shù)，所占比重分別為37％、23％和l5％，三者合計(jì)達(dá)75％。其余為國(guó)有、集體、聯(lián)營(yíng)企業(yè)分別占5％，其他類型企業(yè)占11％。機(jī)關(guān)事業(yè)單位用人占1％，其他單位占3．5％。
5、招聘數(shù)量前十位的專業(yè)：
市場(chǎng)營(yíng)銷、計(jì)算機(jī)、機(jī)械、管理工程、建筑、企業(yè)管理、文秘、通信工程、金融、財(cái)會(huì)，以上10個(gè)專業(yè)占招聘總數(shù)的66％。
6、求職者數(shù)量前十位的專業(yè)：
計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷、機(jī)械、管理工程、建筑、文秘、通信工程、財(cái)會(huì)、企業(yè)管理、金融，以上l0個(gè)專業(yè)占求職總數(shù)的70％。
7、用人單位需求、求職數(shù)和職位需求比如下：
1．需求：研究生9％，本科47％，大專及以下43％。
2．求職：研究生6％，本科44％，大專及以下50％。
3．職位需求比：研究生1．5：1；本科2：1大專及以下2．6：1。
從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上看，第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)比重將顯著下降，二、三產(chǎn)業(yè)的就業(yè)比例將急劇增加，一、二、三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將趨于合理。
預(yù)計(jì)到2010年，第一產(chǎn)業(yè)將會(huì)加速向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，三次產(chǎn)業(yè)的就業(yè)比重將會(huì)調(diào)整為40：24：36。到2020年，就業(yè)規(guī)模將達(dá)到8．88億人，就業(yè)結(jié)構(gòu)將會(huì)得到進(jìn)一步調(diào)整，三次產(chǎn)業(yè)的就業(yè)比重為30：25：45。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入我國(guó)國(guó)有企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重將進(jìn)一步縮減，非國(guó)有企業(yè)將會(huì)得到較快發(fā)展，并成為勞動(dòng)力就業(yè)的主題體。
二、大學(xué)生就業(yè)心理分析
1、大學(xué)生價(jià)值取向受利益導(dǎo)向支配。
調(diào)查中出現(xiàn)了大學(xué)生在擇業(yè)時(shí)注重和突出薪金和待遇等個(gè)人因素，將社會(huì)需要和專業(yè)對(duì)口作為在滿足優(yōu)越的工作條件前提下的附屬品，這一情況反映出大學(xué)生素質(zhì)方面的深層次問題。
當(dāng)代大學(xué)生對(duì)利益的追求比以往大學(xué)生更加明確，更加迫切，他們確定的人生目標(biāo)是以獲得盡可能多的個(gè)人利益為標(biāo)志的個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。而這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)又常受到來自各方面的主客觀因素的干擾，受到社會(huì)需要和社會(huì)客觀條件的制約，在利益導(dǎo)向支配下，他們進(jìn)行著積極的自我設(shè)計(jì)和艱苦的自我奮斗，盡可能地克服自己前進(jìn)道路上的困難，為實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值創(chuàng)造條件。這種價(jià)值取向受到利益導(dǎo)向支配的現(xiàn)象具有雙重性，其積極的一面是使當(dāng)代大學(xué)生能夠較好地發(fā)揮主觀能動(dòng)作用和聰明才智；其消極的一面是使當(dāng)代大學(xué)生的價(jià)值觀中產(chǎn)生了一些個(gè)人主義和拜金主義思想，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必需的社會(huì)文明程度下降。
2、高校職業(yè)規(guī)劃才剛剛蹣跚起步
從這次調(diào)查結(jié)果中，我們看到影響大學(xué)生擇業(yè)心態(tài)和擇業(yè)行為的主要原因是：職業(yè)意識(shí)模糊不明確，職業(yè)素養(yǎng)欠缺，自我定位不夠準(zhǔn)確。
3、部分名校學(xué)生自恃才高，好高騖遠(yuǎn)，對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度很低，工作一段時(shí)問之后很容易跳槽，這使得一些大公司干脆放棄培養(yǎng)新人的計(jì)劃，而通過“挖人”的方式引進(jìn)人才，這樣招聘之門就很少向應(yīng)屆生敞開。企業(yè)對(duì)一些“二流學(xué)校”的優(yōu)秀畢業(yè)生或者動(dòng)手能力強(qiáng)的高等職業(yè)院校的學(xué)生卻贊賞有加，認(rèn)為他們因起點(diǎn)低，更容易滿足，知道感恩，不會(huì)輕易跳槽。如果前者向他們看齊，那么不少企業(yè)就會(huì)改變對(duì)應(yīng)屆生的偏見，廣泛吸納應(yīng)屆人才。
4、現(xiàn)在的應(yīng)屆生大多是獨(dú)生子女，普遍缺乏吃苦精神，“好逸惡勞”、“眼高手低”，也是部分大學(xué)生擇業(yè)難的原因。
5、高校辦學(xué)規(guī)模年年擴(kuò)大，畢業(yè)生的就業(yè)形勢(shì)異常嚴(yán)峻，高校和勞動(dòng)力市場(chǎng)都承受著巨大的壓力。在巨大的就業(yè)壓力下，大學(xué)畢業(yè)生中出現(xiàn)了有就業(yè)意愿但未能就業(yè)的大學(xué)生群。這個(gè)群體被形象地稱為“畢業(yè)漂族”。這個(gè)群體包括復(fù)習(xí)準(zhǔn)備繼續(xù)深造者、邊看邊干者以及就業(yè)困難的大學(xué)生。這三類未就業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生中：第一類人，有明確的目標(biāo)，他們一般集聚在一起，互相鼓勵(lì)，屬于相對(duì)穩(wěn)定的群體；第二類人，雖然邊看邊干，但能逐步融入市場(chǎng)，適應(yīng)市場(chǎng)就業(yè)；第三類人，市場(chǎng)就業(yè)能力相對(duì)不強(qiáng)，心理較脆弱，而其數(shù)量在今后還會(huì)成倍增加，需要特別關(guān)注。
三、抓住機(jī)遇，做好就業(yè)工作
近年來，我校的畢業(yè)生就業(yè)指導(dǎo)工作在學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)及全體教師的共同努力下成效顯著。主要表現(xiàn)在；一是廣泛開展就業(yè)指導(dǎo)，讓學(xué)生樹立“先就業(yè)，在再擇業(yè)”的思想，讓學(xué)生認(rèn)清當(dāng)前的就業(yè)形勢(shì)，準(zhǔn)確定位。二是創(chuàng)造條件讓學(xué)生掌握職業(yè)技能，鼓勵(lì)學(xué)生在取得學(xué)歷證書的同時(shí)取得職業(yè)資格證書。三是積極開拓市場(chǎng)，以市場(chǎng)導(dǎo)向?yàn)橹鳎侠淼倪\(yùn)用政策調(diào)控，努力拓寬就業(yè)渠道。四、是推行訂單式人才培養(yǎng)，促進(jìn)教學(xué)內(nèi)容與企業(yè)需求相結(jié)合，培養(yǎng)目標(biāo)與用人標(biāo)準(zhǔn)相協(xié)調(diào)。
面對(duì)全球的金融危機(jī)，就業(yè)工作面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，我認(rèn)為還可以做如下幾項(xiàng)工作：
1、 鼓勵(lì)學(xué)生到西部就業(yè)；
鼓勵(lì)和引導(dǎo)學(xué)生到西部就業(yè)是加強(qiáng)黨的基層組織建設(shè)迫切需要，是以改革的精神推進(jìn)黨的基層組織建設(shè)的重要實(shí)踐，我們要有專人研究政策，聯(lián)系單位，堅(jiān)持政策激勵(lì)與輿論引導(dǎo)相結(jié)合的原則、尊重畢業(yè)生個(gè)人意愿與組織選派相結(jié)合的原則、鼓勵(lì)向基層就業(yè)與階段相結(jié)合的原則、待遇留人與事業(yè)留人相結(jié)合的原則、把高校人才培養(yǎng)與社會(huì)需求相結(jié)合的原則。為我們的學(xué)生搭建起建功立業(yè)的廣闊舞臺(tái)。
2、選派高校畢業(yè)生支農(nóng)、支教、支醫(yī)、扶貧、選調(diào)大學(xué)生進(jìn)村進(jìn)社區(qū)；
選派部分大學(xué)生去支農(nóng)、支教是國(guó)家實(shí)施人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略的需要，我們耍加大宣傳力度，鼓勵(lì)學(xué)生到祖國(guó)最需要的地方去，有大學(xué)的造就，有年輕做資本，何不博風(fēng)擊浪，振翅遠(yuǎn)飛。當(dāng)代大學(xué)生要積極響應(yīng)黨和國(guó)家的號(hào)召，到基層去，到艱苦地區(qū)去。到國(guó)家最需要的地方去建功立業(yè)。到基層工作，充實(shí)城市社區(qū)，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層單位，從事教育、衛(wèi)生、農(nóng)技、扶貧、公、檢、法和其他社會(huì)公益事業(yè)，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展做奉獻(xiàn)。
3、抓住國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略帶來的就業(yè)機(jī)會(huì)：
國(guó)家確立東部?jī)?yōu)先發(fā)展，需要高級(jí)管理人才和大量的三產(chǎn)人員，西部大開發(fā)，需要農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)和環(huán)境監(jiān)測(cè)和環(huán)境保護(hù)人才。中部崛起需要大量的制造業(yè)、皮革業(yè)、服裝業(yè)的人才。東北振興計(jì)劃需要機(jī)電、化工、鋼鐵方面的人才。
4、抓住國(guó)家社會(huì)轉(zhuǎn)型帶來的機(jī)會(huì)：
國(guó)家從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)轉(zhuǎn)化成工業(yè)社會(huì)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)社會(huì)，需要大量的水、電及農(nóng)產(chǎn)品的深加工人才。我們要抓住機(jī)遇，提前培養(yǎng)一批社會(huì)轉(zhuǎn)型急需的專業(yè)人才，創(chuàng)建社會(huì)需要的專業(yè)。
四、就業(yè)的趨勢(shì)及展望
論文摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系已形成，但各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況有所不同。通過對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成的總結(jié)，重點(diǎn)分別對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及非正式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況進(jìn)行分析。
一、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系簡(jiǎn)介
改革開放至今，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及非正式金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機(jī)構(gòu)主要有私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會(huì)等。
二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國(guó)有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)。為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重?fù)?dān)落在農(nóng)村信用社身上。但實(shí)際運(yùn)行時(shí)，農(nóng)村信用社并沒有真正擔(dān)起這個(gè)重?fù)?dān)，它在經(jīng)營(yíng)過程中，更多地是以追求利潤(rùn)為目的，偏離了為社員服務(wù)的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒有減少，反而呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)。wwW.133229.coM為了解決“三農(nóng)”資金支持，國(guó)家加大政策調(diào)整力度：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時(shí)，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)化的同時(shí)，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。
（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導(dǎo)向的國(guó)有農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備和收購(gòu)貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國(guó)人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務(wù)作用，我們應(yīng)積極探索新的資金來源渠道。可將一部分郵政儲(chǔ)蓄、社會(huì)保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵(lì)國(guó)家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)，使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項(xiàng)目的投資。
（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來，其經(jīng)營(yíng)重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。
（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟(jì)、小商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接相關(guān)。農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對(duì)資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點(diǎn)，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時(shí)就能起到很好的金融服務(wù)作用。隨著國(guó)家清理整頓農(nóng)村“兩會(huì)一部”、國(guó)有商業(yè)銀行部分機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場(chǎng)退出，農(nóng)村信用社一段時(shí)間內(nèi)在農(nóng)村金融服務(wù)中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，又能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，還需多多努力。
傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能主要是為農(nóng)村建設(shè)提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制促使金融機(jī)構(gòu)追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務(wù)為評(píng)價(jià)指數(shù)的績(jī)效制度是不足以支持新農(nóng)村建設(shè)的。政府應(yīng)給予農(nóng)貸行為一個(gè)成熟的金融環(huán)境并制定相關(guān)扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在合適條件下主動(dòng)尋找農(nóng)貸機(jī)會(huì)，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問題。
三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然在“三農(nóng)”服務(wù)中起主導(dǎo)作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設(shè)。因此，國(guó)家有針對(duì)性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即允許一些社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，以完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，并解決我國(guó)農(nóng)村建設(shè)資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國(guó)已逐步讓郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，在資金供給上已解決部分問題。
（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國(guó)政府批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。2007年3
月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲(chǔ)蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。主要是基于郵政儲(chǔ)蓄有2／3的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù)，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)主要是從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。目前，中國(guó)人民銀行已降低了支付給郵政儲(chǔ)蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對(duì)農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。
（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務(wù)情況分析
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國(guó)農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國(guó)眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有，同時(shí)，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒有任何金融機(jī)構(gòu)的，即使有其他金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)也只有一家，故這個(gè)地區(qū)“三農(nóng)”對(duì)資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認(rèn)可它，對(duì)它也不是很了解，導(dǎo)致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲(chǔ)難、利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)高等問題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道、現(xiàn)金供應(yīng)問題及存款準(zhǔn)備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務(wù)，還需作出很多努力。
（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，2001年11月28日，國(guó)內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問題，推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個(gè)人和企業(yè)等出資組建。但我國(guó)銀行業(yè)不對(duì)個(gè)人開放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)雖然允許個(gè)人入股，但不允許個(gè)人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。
（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會(huì)組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調(diào)整好風(fēng)險(xiǎn)與收益的問題，是非常容易退出市場(chǎng)的，這將會(huì)帶來一系列相關(guān)問題。國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務(wù)。
四、非正式金融供給機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
非正式金融機(jī)構(gòu)主要包括：私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會(huì)等。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融需求，非正式金融機(jī)構(gòu)因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場(chǎng)交易，表現(xiàn)在：非正式金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，往往從事違法活動(dòng)和高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)甚至是金融欺詐活動(dòng)，存在著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)雖然比較大，但非正式金融機(jī)構(gòu)至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實(shí)客觀性：從資金供給方面看，是因?yàn)槊耖g借貸的利率遠(yuǎn)高于銀行存款，到金融機(jī)構(gòu)存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、服務(wù)態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔(dān)保等。
從上面的分析，可以看出建國(guó)以來，我國(guó)農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構(gòu)。但事實(shí)上還是沒有解決我國(guó)農(nóng)村金融供給不足問題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”價(jià)值最大化。
參考文獻(xiàn)：
