時間：2023-01-30 12:25:53
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行征信查詢員工作，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
1、年齡：雖然說很多銀行限制了貸款年齡，從18歲到65歲不等，可是不同年齡階段貸款額度各不相同，比如22歲~25歲之間，大學畢業才幾年，很多人工作并不穩定，也沒有足夠的存款，還款能力會差一些，自然貸款額度會低一些，而25歲~45歲之間，是事業黃金期，貸款額度會高一些。
2、征信記錄：絕大多數銀行貸款都會查詢借款人的征信記錄，白戶和黑戶是兩個極端，白戶是指從未與銀行金融機構發生過信貸業務，征信記錄完全空白，銀行無法判斷借款人的誠信度，所以發放額度會比較謹慎。黑戶是指征信報告有很多逾期記錄、違約、負債率非常高、查詢次數多，銀行覺得你誠信度不佳，不僅額度會比較低，而且有可能會拒貸。
3、收入證明：穩定的收入決定了是否有足夠的還款能力，小王一年更換4、5個工作，每個公司都呆不久，長時間處于試用期，小李自從畢業后進入某單位，從基層員工一路做到中層，穩定工作了4，5年，兩者相比，肯定是小李的貸款額度會更高。
（來源：文章屋網 ）
（一）類金融機構接入征信系統是其拓展業務、防范信貸風險的內在需求類金融機構作為貸款零售企業，貸款對象一般是小微企業或個人，擔保方式大多為信用方式，對借款人的信用狀況的判定主要是采取與客戶面談或其財產進行核實的方式。隨著業務需求量的擴大、經營范圍的拓展，評估貸款對象的成本越來越高、難度越來越大，極大地增加了類金融機構信貸風險管理難度。同時，類金融機構如果貸前調查不充分，就會導致獲得客戶信息與商業銀行獲得信息不對稱，存在多頭授信的潛在風險，直接導致類金融機構不良貸款的增加。類金融機構想要持續健康發展，在同業競爭和長遠發展中占有優勢，必須采取更加簡便、有效、低成本地了解借款人信用狀況的方式，因此接入人民銀行征信系統便成為其首選方式，即通過征信系統中查詢借款人信息，加深對借款人的了解，提高甄別效率，減少“信息租金”，降低貸款調查成本。而且對于類金融機構來說，將拖欠貸款的客戶信息錄入征信系統，還可以達到催收的目的，從機制上增強了對客戶的約束力，保護類金融機構的利益。因此，從防控信貸風險、節約人力、降低貸前審查成本和欠款催收等方面來說，類金融機構接入征信系統已成為重要的內需動力。
（二）類金融機構接入征信系統是完善國家征信系統的現實要求按照國際慣例劃分，社會信用包括金融部門的信用和非金融部門的信用，而非金融部門的信用是公共部門的信用和私人部門的信用，即非金融企業信用和個人信用之和。類金融機構作為商業性貸款組織，其發放貸款而形成的信用是社會信用的一部分。從發達國家征信系統看，征信系統數據庫基本上涵蓋了社會信用總量。相比之下，我國信用體系正在建立，已收集的企業、個人、社會信用數據還不能涵蓋社會信用總量。類金融機構收集借款人的信用資料，是國家征信體系的重要組成部門，類金融機構加入征信系統，提供收集的借款人信用信息，使游離于征信系統之外的信貸數據進入系統中，有利于完善國家征信體系建設。
二、甘肅省類金融機構的基本情況、接入條件和接入意愿
（一）類金融機構基本情況截至2014年末，甘肅省共有小額貸款公司472家，已經開展業務的小貸公司基本利用自有資金（股本金）發放貸款。貸款主要以支持中小企業、城市居民、個體工商戶為主，貸款發放采取聯保、抵押、質押的擔保方式；還款方式主要采取整貸整還、等額本息、按期還息、到期還本等多種形式。甘肅省轄內融資性擔保公司共346家，擔保客戶主要為轄內中小企業、三農服務組織及其他創業人員包括下崗失業人員、大中專學生等群體。擔保公司的業務主要有貸款擔保、票據承兌擔保、貿易融資擔保、項目融資擔保、信用證擔保、其他融資性擔保業務；兼營訴訟保全擔保、履約擔保、與擔保業務有關的融資咨詢、財務顧問等中介服務。截至2015年3月末，小額貸款公司累計發放貸款16521筆，合計145.53億元，其中不良貸款（逾期）有0.25億元。擔保公司注冊資本金220億，支持中小企業擔保業務數額達228.8億元，累計擔保中小企業1.3萬余戶，支持“三農經濟”擔保數額65.5億元。
（二）類金融機構接入條件甘肅省大部分兩類機構注冊資本少，其中注冊資本在5000萬以下的小額貸款公司270家，占全部小額貸款公司的57.2%，融資性擔保公司157家，占全部融資性擔保機構的45.37%。大部分兩類機構內控水平低，制度不健全，且內部管理松散，人員變動頻繁，防范風險能力較弱，也沒有征信相關的內控制度，對使用征信系統需要承擔的責任及應盡的義務認識不足；技術力量相對薄弱，承擔接入成本能力有限，所有機構均沒有統一的信貸管理系統，無法實現信貸數據的自動提取，也不具備單獨開發信貸系統和接口程序的技術能力，配置的電腦多用于文檔處理、建立貸款發放及收回等方面的簡單臺賬，或者進行財務管理，對接入征信系統所需的設備購置、系統開發、網絡使用、系統維護等費用大部分機構表示難以承受。
（三）類金融機構接入意愿經過充分調查，甘肅省類金融機構普遍認為征信系統能夠對信貸決策提供可靠的信息依據，70%的類金融機構表示在辦理貸前審查時要求客戶提供由人民銀行出具的個人或企業信用報告。從類金融機構接入意愿來看，50%的類金融機構對征信系統防范風險的功能具有較高的認知度，接入人民銀行征信系統意愿強烈；25%的類金融機構其資本金小、業務量少，通過從合作的金融機構代為查詢或者由客戶提供從人民銀行查詢獲取的信用報告即可滿足公司對客戶信用情況的了解需求，接入意愿一般；15%的類金融機構擔心會出現逆向選擇，即客戶會選擇沒有接入征信系統的類金融機構進行融資或擔保，以防出現不良信息而被記錄，10%的類金融機構表示其客戶大多都是熟人介紹而來，對客戶的信譽表示放心，無需提供信用報告，共計25%的類金融機構接入意愿不積極。
三、甘肅省類金融機構接入征信系統模式的選擇
（一）專線接入模式類金融機構通過租用專線直接接入到人民銀行為類金融機構接入提供的專用路由器，人民銀行各分支行可根據本地情況向類金融機構提供專線接入線路類型。在這種方式下，人民銀行和類金融機構之間除了進行身份認證外，可以選擇是否進行通訊數據加密。
（二）MPLSVPN接入模式人民銀行通過專用路由器接入運營商MPLSVPN網絡，類金融機構通過本地專線接入到運營商MPLSVPN網絡，運營商通過VPN配置實現人民銀行與類金融機構的互聯互通。在這種方式下，類金融機構和人民銀行之間的通訊數據必須進行認證、加密。
（三）第三方機構接入模式類金融機構借助該第三方機構網絡，在省會城市統一接入人民銀行金融城域網。類金融機構通過租用專線或采用MPLSVPN等方式，在當地接入第三方機構，第三方機構通過專線接入到人民銀行為類金融機構接入提供的專用路由器。
（四）互聯網征信服務平臺接入模式互聯網征信服務平臺（又稱類金融機構互聯網接入系統）通過互聯網接入，類金融機構只需一臺電腦、一條互聯網線，無需其他環境、維護、升級投入便可以快速接入征信系統。互聯網平臺接入的優勢：一是使用USBKEY+用戶名+密碼的形式，防止被他人偽造，確保了用戶數據的28安全性。二是針對類金融機構業務人員流動性大、業務素質低的特點，互聯網平臺優化了在線填報規則，采用了直觀的填報方式，重復內容無需反復填寫，復雜計算由系統自動生成。三是互聯網和征信系統內網實現物理隔離，每天定點實現兩網數據交互，確保征信系統的安全性。四是類金融機構只需支付報數和查詢用戶所使用的USBKEY證書、認證服務和信用報告查詢等費用，再無任何后期維護費用，接入成本低廉。五是互聯網平臺接入方式優化了類金融機構測試驗收流程，縮短了時間周期。類金融機構只需參加人民銀行舉辦的機構接入培訓班，通過上機測試，便可以使用設定用戶利用UKEY報數，存量數據報送結束后，即可開通查詢權限，省略了測試驗收的繁瑣流程，極大地縮短了機構接入的時間。前三種模式是實行“一口接入”的傳統做法，即以人民銀行省級分支機構為單位（以征信中心各省分中心為單位），構建類金融機構虛擬總部，通過運營商網絡或自有設備對所有的類金融機構接入線路進行集中匯聚，最后和金融城域網實現一點接入。這種接入方式前期需要搭建專線連通，耗時長、投入大，且技術能力要求較高，眾多類金融機構在算“經濟賬”時，覺得“性價比”較低。在充分考慮轄內兩類機構實際情況的基礎上，從接入方式、成本費用、方便程度上對幾種接入模式進行了比較，選擇了接入方式簡單易操作、成本低廉、查詢方便的互聯網接入方式，即“互聯網平臺報數、介質離線導入”的方式接入征信系統。
四、甘肅省類金融機構互聯網接入征信系統的做法
（一）開展調研，確定方案征信中心甘肅分中心（以下簡稱甘肅分中心）組織全省人民銀行對轄內類金融機構的經營情況、系統建設及網絡條件、接入征信系統需求等情況進行全面的摸底調查。根據人民銀行網絡接入及安全管理的有關規定，結合甘肅省類金融機構的現狀和業務經營情況等，確定采取通過互聯網征信服務平臺接入征信系統的方式，并制定了詳細的接入方案和工作流程，確定了工作任務和目標、明確了各部門職責分工。
（二）審核資格，完善制度征信中心甘肅分中心與省金融辦、省工信委進過反復研究和討論，篩選確定了接入征信系統的小額貸款公司和融資性擔保公司名單。配合人總行做好機構和用戶創建工作，指導類金融機構進一步建立健全內控管理制度，組織類金融機構梳理待報送的業務數據，為正式接入征信系統做好準備。
（三）組織培訓，現場考核征信中心甘肅分中心組織舉辦了“小額貸款公司和融資性擔保公司互聯網接入征信系統試點培訓班”，組織轄內首批試點接入的53家類金融機構業務人員共150多人參加了培訓，并進行互聯網接入系統數據上報操作培訓和模擬訓練，最后對類金融機構互聯網在線錄入上報數據的操作進行了現場考核，并為考核合格的類金融機構發放了USBKEY，開通了征信報數權限。
（四）暢通溝通渠道，加強監督指導設立了“征信系統接入答疑郵箱”、“咨詢答疑專線”和“業務交流微信群”等，通過多種通訊手段及時為類金融機構的業務人員解答在數據錄入、信用報告查詢以及異議處理過程中遇到的問題和困難；建立定期通報制度，做好省金融辦、省工信委和人民銀行三方溝通，提高類金融機構接入征信系統工作進度；建立聯絡員制度，人民銀行和類金融機構指定專人負責機構征信系統接入的各項工作，互相加強溝通聯系，確保上傳下達。經過多措并舉、大膽嘗試，2014年8月底甘肅省第一批申請接入征信系統的53家類金融機構通過互聯網平臺正式接入征信系統。其中，小額貸款公司25家，企業信貸數據實錄138筆，個人信貸數據實錄2858筆；融資性擔保公司28家，企業信貸數據實錄1301筆，個人信貸數據實錄2396筆。53家兩類機構全部開通了查詢權限。通過甘肅省類金融機構互聯網平臺接入征信系統的首家試點，有效驗證了互聯網接入的規則、性能以及接入流程，發現了接入后存在的問題，為該平臺在全國范圍內推廣運行積累了寶貴的經驗。
五、類金融機構互聯網接入征信系統的建議和啟示
（一）采用擇優選取的方式，適時接入征信系統類金融機構接入要堅持“模式開放、間接查詢、穩步推進、風險可控”的原則，逐步擴大類金融機構接入覆蓋面。應該對類金融機構接入征信系統提出明確的要求，如經營年限、貸款情況、資本金情況及經營狀況等各項指標的標準，符合標準的類金融機構才可能接入征信系統。另外，堅持“先建立制度、先報送數據、后開通查詢用戶”的原則，綜合考慮類金融機構的人力資源、網絡條件和信息安全，根據小微型信貸機構數據上報的質量、網絡運行等情況，適時開通征信系統查詢用戶，循序漸進，推動更多小微型信貸機構接入征信系統。
（二）盡早出臺針對類金融機構征信管理與監督的規章制度征信主管部門應在《征信業管理條例》框架下盡早出臺類金融機構接入征信系統的監督和指導性的征信法規或管理辦法，對人員培訓、上崗認證、日常維護管理、數據報送和異議處理等方面作出明確規定和要求，為基層征信管理部門執行監督管理職能提供法規和制度支撐，也使類金融機構在應用征信系統時有章可循。
（三）加強信息主體權益保護，保證系統信息安全在信息安全管理上，為防止其侵犯信息主體合法權益，在類金融機構接入系統前，監管部門應建立制度約束機制。一是人民銀行、金融辦、工信委等監管部門應根據類金融機構的特點，建立一整套嚴格的監控體系，切實保證當類金融機構因解散、破產等終止事項或者信息查詢人員變動后，其征信系統查詢權限、收集的信息等得到妥善處理。二是嚴格規定接入機構只能在審核企業或個人貸款申請、擔保資格審核、貸后管理、信用卡發放等信貸業務的前提下查詢，實行嚴格的用戶管理，杜絕用戶兼職和“公共用戶”行為。同時，在查詢信用報告前，要求類金融機構必須取得被查詢人的書面授權，業務終止后，必須嚴格執行不得查詢信用報告的相關規定。三是類金融機構對客戶檔案信息管理時，應參照商業銀行檔案管理辦法，紙質檔分類存放于檔案室內，并根據貸款種類規定保存時間存放，以便于人民銀行或國家司法機關需要時查看，對超過保存期，按照要求進行統一銷毀；電子檔存儲于未連接互聯網的獨立計算機上，并安裝防護軟件，確保客戶信息的安全。業務操作中，嚴格按照操作規范辦理業務，明確崗位職能，實行崗位責任制，專崗專職、明確分工、落實責任。四是類金融機構應引進培養計算機專業人員，在行業主管部門的統一指導下，提高業務處理電子信息化水平，做好征信系統的日常運行維護工作，防止因計算機故障或維修泄露數據信息。
（四）建立健全各項工作制度，保證征信系統數據質量為保證數據質量，征信管理部門可采用現場和非現場檢查、限期整改、通報批評、追究有關責任人、暫停用戶等方式，規范類金融機構的征信業務管理。加強與類金融機構監管部門的溝通協商，建立數據質量承諾制度，確保數據質量達到承諾標準。一是按照制度先行的原則，建立崗位責任、數據報送、核對糾改和異議處理等相關管理制度，強化對征信系統錯誤數據修改工作流程的管理，保證入庫數據的及時性、準確性和完整性，并建立自上而下的雙向反饋渠道和數據修改機制，將數據核對、數據糾改工作納入日常業務考核。二是建立定期數據核對制度。保證類金融機構提供的數據與人民銀行征信數據一致，發現錯誤數據及時糾改。
（五）完善征信系統互聯網平臺進一步完善互聯網平臺，通過為類金融機構提供在線錄入、表格導入和接口上報等多種信息報送的方式，提高類金融機構數據報送的準確性和及時性；根據類金融機構業務特點和需要，盡量縮短查詢結果反饋時間，滿足類金融機構對信用報告時效性要求；在互聯網平臺增加人民銀行監管統計功能，方便當地人民銀行對轄內類金融機構數據報送、查詢合規性進行監控和管理。
中國經濟GDP增長世界第二，國內經濟的持續快速發展，城鄉居民收入水平和消費水平有很大提高，居民的消費意愿逐步從普通的生活用品向商品住房及住房裝修、私家車等高檔消費品轉變。國有商業銀行普遍開展了個人住房裝修消費貸款業務。與之相應的個人消費貸款業務風險也隨之凸顯且不易防范。
二、個人住房裝修消費貸款業務的風險及成因
（一）環境風險
環境風險是指由于商業銀行外部經濟因素變化而造成的信貸資金風險。個人資信信息缺失風險，銀行無法全面評估借款人的資信，填報內容主要以借款人申報為主，很難考證信息的真實性。如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的住房，其實際價值執行扣劃難的逾貸，使銀行資產蒙受損失。
（二）信用風險
一是信用評價系統風險。由于我國尚未健全個人信用評價系統和個人收入、財產申報制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責任時，無法對借款人個人信用及財產形成有效的制約。二是償債能力變化風險。借款人償債能力下降或喪失因失業、工作變動或出現其他經濟等不可預見的因素，喪失還貸收入來源，使貸款形成風險。三是與個人住房裝修裝飾公司的合作風險。有少數住房裝修裝飾公司不講信用，幫助改變貸款用途或惡意詐騙，如不符合銀行貸款條件的公司法人，與住房裝修裝飾公司串通，以公司內部人員名義，申請貸款用于公司周轉；個別住房裝修裝飾公司幫助借款人偽造申請貸款資料、個人住房裝修合同，首期付款證明，申請人捏造虛假身份、虛假收入證明及聯系地址等向銀行申請辦理貸款，用于自身周轉或投資。
（三）銀行經辦操作風險
操作風險是指銀行經辦業務的各個環節由于違規操作或管理不力造成的風險。一是與個人住房裝修裝飾公司盲目合作風險。對合作住房裝修公司合同、報價單、能力分析評價不夠，存在較大的風險隱患，出現不歸還銀行貸款的問題。二是貸前調查風險。由于調查不細致，不能獲得客戶準確的信息資料，僅關注借款人和擔保人的職業和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調查，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。三是貸中審查偏松，甚至流于形式。對借款主體還款能力的審查把關不嚴，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配。四是貸后跟蹤檢查不落實，缺乏有效貸后監控機制。對所貸款項是否真正用于個人住房裝修、是否及時辦理抵押物的抵押登記手續落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應的保全措施加以催收，進一步加劇了風險。
三、防范個人住房裝修消費貸款業務風險的對策
（一）建立健全個人信用制度
中國人民銀行建立了系統的個人征信體系，依法收集個人背景資料，調查社會經濟活動的信用情況，記錄、整理和分析個人的信用檔案。憑本人身份證可查詢個人信用，關注自己的信用記錄。客戶信息報告，通過網上銀行、電話銀行、重要客戶系統、柜面等多種渠道向單位客戶提供與客戶相關的基本信息報告。賬戶信息報告，通過各種渠道為客戶提供賬戶余額、狀態、利息等賬戶基本信息報告，以滿足客戶內部資金管理需求的產品，包括存款賬戶信息、法人透支信息、貸款賬戶信息、集團賬戶額度信息等。有利于銀行完善風險管理，切實提高資產質量。
（二）完善風險分擔機制，構建多層次風險控制體系
可以采用比率控制、聯合催收、三期預賠、法律訴訟的原則進行防范。即銀行采用一定的逾期比率控制，超出這一比率，逾期貸款的催收工作由多層次聯合進行；一旦客戶出現三期逾期貸款，由銀行直接向法院提訟，形成有效的風險控制機制。
（三）規范行業競爭，注重長遠發展
競爭推動發展，但是無序競爭，則會導致市場的混亂和風險叢生，強調行業規范顯得尤為重要。在銀行方面，各銀行間通過銀行業協會或其他協商方式，對市場競爭行為進行規范。一是對各銀行運作方式進行規范。制定統一協議的基礎，規范行業競爭行為。二是確定統一的貸款利率。人民銀行確定的浮動空間為基準利率下浮10%至上浮30%區間內，如果不加以協定，勢必會使銀行為在競爭中取得優勢地位而不惜采用降價策略。
（四）推廣直客經營模式
直客經營模式是指申請人直接到銀行貸款中心申請貸款，銀行根據其資信情況授予不同的信用額度，客戶根據此信用額度選擇直接到銀行貸款中心辦理貸款手續。這樣做一是增強了銀行對客戶資信進行調查的風險控制意識，有利于分析客戶資源的質量，進一步把好準入關，省去了二傳手網點客戶經理；二是客戶經過銀行的評估取得一定金額的授信額度，可以有更大的余地來選擇；三是豐富了銀行對客戶資源的直接掌握，有利于聯動相關的其他銀行產品營銷業務。
（五）加強個人住房裝修消費貸款業務的內部控制
一是調查客戶的個人家庭基本資料，判斷其第一還款來源是否有能力償還貸款；二是盡可能掌握客戶的銀行信用和社會（包括商業）信用，是否有不良記錄，規避道德風險；三是存量優質。對公單位的準入實行名單制管理，可定期或不定期進行更新和重檢，經一級分行重檢退出準入名單范圍的對公客戶，對其所屬員工不得再發放該類貸款。對于在銀行新開戶的工資單位，向其員工發放此類貸款需在建立工資合作關系滿三個月之后開始。
（六）規范消費貸款客戶準入標準
從六個關鍵環節嚴把準入標準：一是信用良好。在人民銀行個人征信系統無不良信用記錄的客戶準入，對個人征信查詢出連續3次、累計6次的不良貸款客戶原則上不予準入。二是當前貸款余額小于貸款所購住房合同金額的50%；貸款所抵押住房已落實抵押登記并取得他項權利證明；三是借款人當前住房貸款月支出與月收入比不高于50%。四是工資單位的正式員工，且工作年限滿兩年。“正式員工”的界定，以與單位簽定中長期勞動合同、由所在單位按期發放工資且為在崗員工為基本原則。對于不同單位中正式員工的范疇，由二級分行根據該單位性質及人事勞資的相關規定來確定具體方案。五是已正常還款兩年以上，且在銀行從未出現貸款拖欠記錄和其他違約情形。六是工資賬戶有充足、穩定的還款資金。工資賬戶的月均薪金收入，含個人基本工資、績效獎金等。
關鍵詞：個人信用信息；個人信用體系；個人信用機構
一、深圳市個人信用體系現狀
（一）建立了信用征信公司
2001年3月，深圳鵬元征信有限公司正式籌建，其個人信用征信系統于2002年8月試運行，2003年10月份正式對外開放，向社會公眾提供個人信用查詢服務，向聯網單位提供《個人信用報告》查詢服務，年提供各類信用報告超過2000萬份。目前，該系統用戶已遍布全國，包括銀行、保險公司、信用卡中心等機構及部分政府部門。系統在政府境外投資行政審批、個人勞動就業支持核查、電信或移動用戶開戶審核、銀行信用卡發放等領域得到廣泛使用，為防范和化解社會信用風險、推進誠信社會的建立和發展，起到了積極有效的作用。
（二）出臺了信用征信管理辦法
為了將個人信用體系納入法制化軌道，深圳于2002年開始實施《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》。《辦法》將個人信用信息分列為四大類：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業、學歷等；二是商業信用紀錄，包括在各商業銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。這表明深圳個人信用的制度建設已先行了一步，賴賬、行騙者將永遠被拒于“信用”的大門外。這一初步的地方法規框架，填補了我國個人信用法規制度建設方面的空白，在法律上具有深遠的意義。
二、目前深圳個人信用體系發展中存在的問題
（一）認識不足
雖然深圳個人信用體系已初步建立，但相當多的深圳市民對個人信用仍沒有充分的認識。如有些市民輕易將身份證借與他人辦理信用卡，在收到法院傳票后，才知道信用卡是因為銀行對他的信用有所認可而批準辦理的，信用卡是需要信用和還款來買單的。也有些市民沒有認識到之前的不良信用記錄會影響到再次申請信用卡，并導致銀行不再授理其信用卡的申請，引發“拒卡”事件。
（二）個人信用沒有充足的信息
由于深圳地區電子金融業的發展迅速，各種日常生活開支如水電費、物業管理費、燃氣費等一般通過銀行自動轉賬，大多數深圳家庭為了交費的方便和投資理財的需要，一般要開立多個銀行賬戶，如房產、工資、投資、保險等的繳費都有不同的賬戶。但由于各家商業銀行的系統（中資與外資，中資內部）尚未完全聯網，這就給信用征信工作增加了困難。
（三）個人信用等級評估標準未統一
目前，深圳市沒有統一的個人信用評估標準。信用評分的依據主要包括市民的年齡、性別、工作單位及職業變更、銀行貸款記錄、社保記錄、手機繳費、水電費繳費等數十類，其中最具有實質性影響的市民與銀行打交道時留下的記錄，如按揭貸款還款、信用卡透支還款等金融信用信息，但不同單位執行起來標準又會不同。
1、商業銀行的標準
商業銀行對個人信用的評價主要受每個銀行掌握的相關數據、分析能力及風險管理要求的影響，很難實行統一標準。如農行廣東省分行規定了一套個人信用評級指標，對申貸人進行信用評判，包括穩定指標(年齡、婚姻狀況、人壽投保狀況、所在單位年限)、社會地位指標(文化程度、行業類別、崗位性質)、財產指標(夫妻月收入狀況)等都是銀行放貸時的參考依據。建行廣東省分行參照企業貸款的評級方法制訂了一套個人信用評級標準，根據不同的信用級別提供不同的貸款額度，評級指標主要有個人的學歷資格、能力、收入情況，環境和平時與銀行的關聯度等。如被該行評為AAA級的，最高放貸60萬元，AA級的最高可貸10萬元，A級的最高貸款5萬元；而BBB級的貸款1萬元，被評為C級的不給予貸款。
2、征信機構的標準
深圳鵬元征信系統主要是通過建立數學模型對個人信用信息進行統計分析，以預測未來一段時間內發生違約風險的可能性，并用一個分數綜合反映個人信用狀況。分數的形成完全由系統自動生成，可有效確保分數的科學性、客觀性和公正性。評分體系共設6個等級，從320分到800分，每80分一級，分數越高表示信用狀況越好，信用違約風險越低。目前，深圳市民的評分大多數處于480-560分的區間段，這意味著整體信用狀況良好。但有些市民在該系統的信用積分偏低，究其原因，主要是該市民缺少銀行的相關信用記錄，因此征信機構的評分結果在某種程度上并不能反映市民真正的信用水準。
由此可見，目前深圳各商業銀行和金融機構在個人信用的評估標準上尚未建立統一的標準。
（四）個人信用體系的法律保障不健全
深圳目前只有《個人征信及信用評級管理辦法》和《企業征信及信用評級管理辦法》，都是指導性的法規，不具有強制作用。這兩個法規也未在具體操作上細化，可操作性不強。法律支持的缺失，必然會增加金融企業的風險，使其在進行個人信用評估時無法可依，也可能令有一些“老賴”投機鉆空子，給金融行業和執法部門帶來不便。
三、建立與完善深圳個人信用體系的思路
（一）加強對深圳市民的信用宣傳
1、學校教育
梁啟超提出“少年強，則國強，少年智，則國智”，任何教育都應該從娃娃抓起，我們應該把誠信教育納入深圳各中小學校課本。讓我們的孩子從小樹立誠信的人生觀，明白良好的信用會對其一生的發展產生重要的影響，對深圳以及國家將來的發展都是利大于弊的。
2、媒體宣傳
深圳市政府應該加強中華民族的傳統美德教育，可通過電視臺、報紙、廣播等新聞媒體以及社會公告欄等，多宣傳有關個人信用的公益廣告，使其明白在信用體系完善的社會中，良好的信用將成為一個人的寶貴財富。
（二）完善個人信用資料庫
1、建立深圳市民個人資料庫
征信是首先要做的工作。要通過多種征信渠道開展征信活動，進行個人信用資料庫的建設。如果能夠獲得法律或政府的某種支持，將建立個人信用體系定義為社會的共同責任，如同“銀行實名制”一樣，征信活動的開展就有了保障。深圳的銀行系統、保險系統、人才市場等等，凡涉及個人信用的所有行業和部門，必須聯合起來，共同建立起一套完整的個人信用記錄。個人信用評估公司作為第三方中介機構，可以通過某種形式與上述單位之間搭建起信息交換網絡，建立龐大的數據庫作為個人信用資料的儲存、提供平臺。個人資料庫的內容包括：
（1）個人身份信息。要收集完整而正確的個人基本資料，包括姓名、性別、出生日期、身份證號、戶籍所在地、住址、居所、婚姻狀況、家庭成員狀況、收入狀況、工作單位、職業、學歷等。
（2）個人投資及金融活動信息。包括買賣股票、債券、收藏品、商業經營等。
（3）個人商業信用信息。包括在各商業銀行、金融機構貸款、償還記錄、個人信用卡使用信息、在商業銀行發生的其他信用行為記錄，以及個人與其他商業機構發生的信用交易等記錄。
（4）社會公共信息記錄。包括個人收入及繳納個人所得稅信息、個人商業保險信息、個人養老金、失業保險金、個人住房公積金、個人房產以及個人財產狀況變動等信息。
（5）影響個人信用狀況的其他信息。包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務、公安行政法規，惡意逃債、偷逃稅費、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息。
2、建立個人信用管理系統
（1）實行深圳市民個人信用實碼制。目前公安部門已對個人身份證實現唯一化管理，因此可以考慮在市民身份證編碼系統的基礎上，實行個人信用的實碼制，即將可證明、解釋和驗查的個人信用資料鎖定在一個固定的編碼上，個人所有必要的資料都可存在該編碼下。在個人需要向相關者提供自己信用情況時，只要出示個人的信用實碼，對方就可以查詢到所需的資料。例如，在首次開設新的銀行賬戶、辦理工商營業執照、企業聘請新員工等必須使用個人的信用實碼，以了解個人信息狀況。
（2）建立深圳市民個人信用賬戶。所謂個人信用賬戶，就是市民個人在銀行儲蓄實名制的基礎上開立的綜合性信用賬戶。這個賬戶以個人信用實碼上的名字為準，按身份證編碼一人一號，依托于高度發達的電子信息網絡系統，將個人的一切資金往來置于這一基本賬戶下，統一管理個人的資產、負債業務，為個人提供所需的一切金融服務。實施個人信用實碼制后，每個人的個人資產信用情況都被適時地一一記錄在一張惟一的加密過的個人信用實碼和相應的數據庫中。深圳各商業銀行可以隨時調閱某個人的資信情況。在具體操作上，應把個人的收入（含工薪收入）從現金交易逐步通過轉賬記入其個人信用卡賬戶，而銀行個人信用卡開戶又必須以其個人終生惟一的信用號碼為依據。
（3）個人信用評估體系必須與身份證信息數據庫結合起來管理。如果一個人違背社會制定的個人信用規章體系，應該將此紀錄在一定時期內保留在個人信用實碼中，一定年限后方可撤消，以此作為不守信的一種懲罰。如果個人有不守信的行為，個人信用實碼上將會記錄，這樣一來，欠債人就幾乎不可能享受守信者的待遇。
（三）建立統一的深圳個人信用等級評估標準
深圳在制訂統一的信用評估標準時，可以在目前各商業銀行個人信用評分規則、鵬元征信的個人信用評分數學模型的基礎上，參考香港、上海、北京等地和歐美等發達國家和地區的個人信用評估標準，結合深圳特殊的經濟政策和人口政策，在基本標準值的基礎上有區別地上下浮動。個人信用評估指標體系可由價值體系和信譽體系兩部分組成。價值體系包括個人擁有的房、車等有形資產，以及專利、商標權、著作權等無形資產。信譽體系包括個人受教育程度、收入水平和穩定性、歷史金融信譽、歷史司法信譽、社會地位和家庭婚姻狀況、道德等。概括起來可分為個人基本信息、銀行信用信息、個人繳費信息、個人資本狀況四大類變量。根據個人不同情況，通過統一的數學模型運用計算機進行量化和分類運算，最后得出可靠的評估結果。
（四）借鑒西方國家的經驗，建立和完善個人信用制度立法
1、應該建立和完善個人信用信息收集法律
目前深圳在個人信用方面只有一部法規《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》可用。但該法規并未詳細規定如何建立、收集、整理、評估、審核、申訴等，它只是針對以上幾條進行了簡單的說明，對實際可操作性缺少具體的指導。因此應進一步完善《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》，詳細規定如何建立、收集、整理、評估、審核、申訴，及如何使其更公平，更具有公正性，尤其是要詳細規定如何避免個人隱私信息和數據采集過程中可能產生的法律風險。另外，對于個人信用信息采集過程中，除了個人銀行信息之外的信息，如工商、稅務、房屋、汽車、證券等各種資產的信息征集需要涉及到各個相關的政府主管部門，如何解決橫跨政府各職能部門的信息采集渠道問題也是法規中需要明確的。
2、出臺個人信用管理法規
要對《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》進行修訂和完善，規定有關部門不提供信用線索或信息失真時的處理辦法，規定資信公司向銀行提供的信息不真實時的處理辦法，規定如何保護市民個人隱私，規定個人信用數據庫如何建立和維護，明確規定具體的、可操作性強的、統一的個人信用評估標準，并考慮如何與國際接軌的問題。
參考文獻：
[關鍵詞] 商業銀行；個人消費貸款；風險管理；對策
[中圖分類號] F640 [文獻標識碼] B
[文章編號] 1009-6043（2017）04-0177-03
近年來，我國商業銀行逐漸重視個人消費貸款業務的發展，這種創新的金融消費模式改變了人們的生活質量和生活方式。目前，我國商業銀行貸款業務主要以住房貸款、汽車貸款和助學貸款為主，這種貸款體制與西方國家有所不同，我國并沒有實行真正意義上的個人信用體系貸款制度，其原因是我國沒有一套健全的個人信用機制，這也是阻礙我國商業銀行個人貸款業務發展的重要因素。因此，研究我國商業銀行個人消費貸款風險種類，分析制約個人消費貸款業務發展的因素，有助于完善我國個人信用貸款體制，提高個人消費貸款業務風險管理水平，對促進我國商業銀行個人貸款業務快速、穩健的發展起到重大的現實意義。
一、我國商業銀行個人消費貸款風險
（一）借款人信用狀況引發的風險
借款人信用狀況引發的風險主要是指借款人不能按照合約履行自己應有的還款義務而引發的風險。借款人無力償還貸款的原因主要是自身因素導致的，主要分為兩方面：第一，借款人的償還能力出現問題，即個人收入、個人資產等發生改變，借款人無法按時履行還款責任。第二，借款人的還款意愿發生改變，主要受借款人的個人品行、道德修養等因素影響。借款人的個人品行不僅決定了借款人的主動還款意愿，同時還決定了借款人是否能按時履行還款責任。但是，借款人的個人品行沒有科學的計量方式，通常是根據借款人的過往記錄進行評價。目前，我國并沒有建立完善的個人信用機制，同時受一些社會不良因素影響，部分人的信用觀念較差，缺乏主動還款意識。并且，借款人個人信用狀況引發的風險商業銀行很難控制，十分不利于個人消費信用貸款業務的發展。
（二）貸款保證過程中存在的風險
我國商業銀行個人貸款業務通常需要借款人提供有價值的抵押物或是第三方擔保人，如果抵押物或擔保人發生變化，會給整個貸款保證過程帶來風險，并且這些風險都是商業銀行無法估計的。首先，借款人的償還意愿或償還能力出現問題，擔保人沒有足夠的風險承擔能力，面臨巨大的貸款金額，擔保人根本無法承擔所有的償還責任，因此給商業銀行帶來一定的損失。其次，當借款人提供的抵押物出現處置風險時，也會給商業銀行帶來損失。例如汽車貸款，如果借款人無法繼續履行合約，需要將汽車進行拍賣，彌補對商業銀行造成的損失。但由于我國尚未建立完善的汽車抵押市場和二手車拍賣市場，因此很難實現這個過程，當借款人提供的抵押物在進行拍賣時，一旦抵押物損壞使得其具有的價值下降，則拍賣成交價格也會隨之下降，進而給商業銀行帶來利潤降低的風險。
（三）商業銀行操作過程中存在的風險
商業銀行操作過程中存在的風險主要體現在銀行內部管理程序不完善和銀行員工素質低兩個方面。首先，在商業銀行內部未建立科學的用戶信用評價體系，銀行員工不按照規定程序評價風險，缺乏對借款人提供的抵押物的審核調查，或是在操作過程中出現違規行為，過于根據主觀意識做判斷，忽視銀行內部的管理流程，從而引發了風險的產生。其次，由于我國個人消費貸款業務發展比較晚，針對此種金融業務還缺乏專業的高素質員工。作為銀行專職的信貸員工，不僅需要有專業的理論知識，還需要有較強的市場分析能力，以及對行業發展的掌握能力。目前，商業銀行的員工個人素質無法滿足個人消費貸款業務發展的需要，更有甚者利用自身職位便利發放虛假貸款信息和越權放款等問題，這些現象嚴重影響了商業銀行個人貸款業務的發展。
（四）市場因素變動引發的風險
市場因素變動引發的風險主要是指由于市場價格的波動給商業銀行貸款業務造成損失的風險。從現代個人消費貸款業務發展形式分析，市場因素變動引發的風險并不是商業銀行貸款業務的主要風險，但是隨著銀行業務的不斷開放和利率逐漸市場化，在一定程度上會增加市場因素變動引發的風險，商業銀行將面臨更多的市場風險。目前，我國商業銀行還缺乏對市場因素的分析，對市場因素變動引發的風險管理水平較低，尚未形成系統化的管理理念，使得這方面的管理工作存在諸多問題。首先，對市場風險沒有足夠的認識就無法形成健全的管理體系，對定價研究缺乏足夠的理論依據和實踐經驗。商業銀行無法針對市場風險制定合理管理措施，達到對風險管理系統化監控的目的，更加不具備完善的內部控制機制。其次，我國商業銀行十分缺乏從事風險計量和風險管理的專業人才，風險控制技術有限，尚未形成高質量的風險計量模式。因此，商業銀行需要重視市場因素變動引發的風險，積極培養專業人才，提高風險管理水平。
二、我國商業銀行個人消費貸款風險管理中存在的問題
（一）個人信用征信體系尚不完善
與國外相對比較完善的社會信用體系不同，我國個人信用征信體系發展較晚，尚未形成統一的，系統的個人信用征信體系。目前，我國個人信用信息主要來源于商業銀行和由政府出資建設的個人信用信息數據庫系統。個人信用查詢服務主要面向商業銀行，且其發展模式定位不夠清晰。現有的個人信用查詢系統，主要記錄借款人在商業銀行的歷史貸款情況以及還款情況，如果借款人并未申請過貸款業務，其信用評價信息無法獲取。而且，與借款人相關的收入情況、往來業務情況和稅務情況等重要的評價信息都無法從現有的個人信用查詢系統中獲取，十分不利于商業銀行個人消費貸款業務的開展。另一方面，專業的個人信用征信機構的缺乏，對借款人信用信息的收集、整理、分析、評估以及管理等工作無法做到系統化和全面化，導致社會上一些不良信用行為遲遲得不到解決。
（二）個人消費信貸相關法律體系不健全
目前，我國出臺的一些經濟法律法規，主要以約束企業的經濟行為為主，約束個人消費信貸行為的相關法規基本沒有建立，不健全的法律體系，無法為商業銀行個人消費貸款風險提供有效的法律保障。現階段，我國尚未設立獨立法律部門，專職從事個人消費貸款業務的監督和管理。而且，我國沒有頒布一部有較強針對性的法律來規范個人信用貸款行為，對個人消費貸款失信行為，在懲罰手段和懲罰力度方面并未作出明確規定。現有法律體系的不健全，導致個人消費貸款行為監管不到位，商業銀行的業務發展得不到法律保障。在相關制度政策方面，我國個人破產制度、個人財產申報制度、個人賬戶制度等一直未出臺，導致個人經濟情況無法透明化，個人信用評價不全面，存在一定的信用風險。因此，我國需要結合實際發展情況，加強立法工作力度，早日完善個人消費信貸法律體系。
（三）個人消費信貸風險管理理念不強
我國商業銀行個人消費貸款業務發展時間比較短，對借款人無力償還貸款的經歷比較少，對信貸風險認識不足，缺乏信貸風險管理理念意識，商業銀行內部對于風險管理的控制措施不完善。近幾年，隨著個人貸款業務的發展，各商業銀行開始加強對信貸風險的管理，雖然已加強對貸款審批、個人信用評價、統一授信等環節的管理，但是工作成效并不顯著。部分商業銀行制定的貸款業務工作流程只是一種形式，缺乏可操作性，同時也缺少與之相匹配的規章制度。目前，我國商業銀行十分缺乏信貸管理經驗，個人信貸資料不能做到統一存放和統一管理。部分商業銀行在貸款業務成交前，不重視信用風險管理，這是由于銀行內部缺乏健全的內部控制機制，各項規章制度力度不到位，管理部門管理不全面造成的。并且，商業銀行不能控制業務過程中的不規范行為，導致個人貸款業務風險難以得到有效控制。
（四）個人信用評估體系缺乏科學性
目前，我國商業銀行個人消費貸款業務仍處于初步探索階段，個人信用評估體系的建立缺乏科學性和統一性。比如上海資信公司的用戶評估系統，采用征信個人數據和同步建模技術，分析用戶信用情況，減少主觀評估的錯誤判斷。同時，部分商業銀行也建立符合本行發展的信用評估機制，對借款人的收入情況、生活環境、資產情況、職業情況和往來業務情況等進行分析，但這種信用評價方式較為主觀。可見，這些不同模式的個人信用評估體系沒有統一化標準，分析結果也存在一定差異。在這方面，我國與西方國家差距比較大，個人消費貸款業務在西方的發展已有幾十年的歷史，已成功探索出數字模型方式，可以對個人信用狀況進行邏輯判斷和統計分析，我國應該借鑒外國的研究經驗，完善現有的個人信用評價體系。另一方面，由于我國商業銀行對計算機應用技術的掌握能力較低，對個人數據系統的建設較為基礎，不能進行數字模型的研究，使得科學、完善的個人信用評價體系一直未形成。
三、加強商業銀行個人消費貸款風險管理的對策
（一）建立健全個人信用征信體系
建立健全的個人信用征信體系是降低商業銀行貸款風險的有效措施，同時可以一定程度上降低貸款業務成交成本。目前，個人信用信息分布不集中，分散在銀行、社會保險、公安等多個部門，因此，需要建立一個專職機構，對個人信用信息進行統一管理和協調，各部門之間可以相互交換信息，這樣對用戶信用評價較為全面。同時，應該建立信息交換制度、個人信用管理制度等，進而規范專職機構的管理程序。另一方面，人民銀行應該盡快建立一個完善的個人信用征信系統，與法律部門、保險部門、其他金融部門建立合作關系，全面收集用戶的收入信息、資產信息、歷史交易信息和犯罪信息等，評估個人信用等級，并為商業銀行貸款業務提供借款人的信用等級。并且，人民銀行應該及時更新系統中用戶的個人信息，為商業銀行提供最新的用戶資信情況，提高貸款業務質量，進而降低貸款業務風險。
（二）完善相關法律體系
建立完善的法律體系是發展個人消費貸款業務的關鍵，是提高個人消費貸款風險管理的重要保障。首先，我國應該出臺針對貸款抵押行為的法律法規，規范處置抵押物的法律操作程序。并且制定有關耐消費品擔保貸款的制度，促進其穩健發展。其次，完善個人信用的相關法律，規范個人信息收集的途徑，確保信息的真實性和可靠性，并做好必要的隱私保護工作。為了杜絕信用評價機構提供虛假信息報告，應該允許借款人查看自己的資料，如發現錯誤，及時調查并更正。最后，我國還應該加強個人破產法的研究工作。雖然現階段很少出現破產、無法償還貸款的現象，但隨著個人消費貸款業務的不斷發展，借款人范圍不斷擴大，不可避免一些外界因素導致借款人無法償還貸款。因此，根據我國的經濟發展形式，制定健全的個人破產制度是十分重要的。綜上，結合我國的具體國情，建立健全的個人貸款法律體系，不僅可以保護商業銀行和借款人的雙方利益，還可以促進商業銀行個人消費貸款業務的健康發展。
（三）強化個人消費信貸風險管理理念
商業銀行應該加強個人信貸風險管理意識，在銀行內部建立獨立風險管理部門和風險管理制度，并配備專職人員，明確崗位職責，防范信貸風險。風險管理人員根據銀行貸款業務程序，做好各環節的監督管理工作，如發現問題及時采取有效措施。同時商業銀行還應該做好貸款后跟蹤工作。管理人員應定期關注客戶的還款情況，當出現還款延期現象，及時調查分析原因并采取有效措施。另一方面，應該加強對銀行信貸員的業務管理，杜絕主觀判斷和不規范的操作，加強對信貸員職業道德教育和信貸風險意識培訓。通過加強貸款風險管理意識和建立完善的內部控制機制，可以對信貸風險進行有效的監控和預警，這不僅是商業銀行管理水平提高的體現，也是商業銀行實現現代化發展的關鍵所在。
（四）加強對個人信用的評估
在建立健全個人信用征信體系的基礎上，商業銀行還應該加強對個人信用的評估，制定標準的評估體系，從根本上降低貸款業務風險。首先，商I銀行應該改變傳統的主觀評價法，不能單憑信貸員的工作經驗對用戶資信資料分析，作出是否貸款的決定。商業銀行應該借鑒國外的評分模式，即數學模型，結合我國的社會經濟特點，建立適合商業銀行發展的個人信用評價系統，根據收集的個人信用信息建立數學模型，參考模型作出的分析結果，對用戶信用作出科學的評價，依據此法作出的評價較為客觀、準確。其次，商業銀行應該建立統一的評價標準，才能保證評價結果的公平性，可以有效避免不規范的操作或更改評價結果。通過加強對個人信用的科學評估，可以縮短貸款審批時間，提高商業貸款的工作效率。
四、結論
隨著人們生活習慣和消費方式的轉變，對個人消費貸款的需求逐漸增加，商業銀行將積極發展這項業務，與此同時，行業競爭力會日益加劇，面臨的挑戰也會越來越多。因此，商業銀行必須加強信貸風險防范意識，借鑒國外的發展經驗，加強對個人信用的科學評估，制定完善、有效的內部風險防范措施，進而提高自身的信貸風險管理能力。本文的研究可以給商業銀行的風險管理提供一些參考，有助于商業銀行認識信貸風險管理和研究風險管理，對商業銀行個人消費貸款業務穩健發展有著積極的現實意義。
[參 考 文 獻]
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2020年，合規風險部在總行黨委的正確領導下，緊緊圍繞總行制定的工作目標，轉變角色、理順思路、引導穩健經營和合規管理理念，堅持風險防范和業務發展并重，切實履行部門職責，提高工作時效和質量，狠抓部門服務與管理，較好地完成了本部門2020年各項工作任務。現對全年各項工作總結如下：
一、以“內控合規風險管理系統”為抓手，持續推進全行流程銀行建設工作。
在2017年流程銀行建設、搭建“內控合規風險管理系統”的基礎上持續改進流程銀行建設工作。一是在2020年3月、10月對XXXX個流程文件進行梳理，根據部分業務實際操作及在業務檢查過程中發現的問題，對流程文件與實際操作及相關規定不一致情況，對相關部門新增及修訂的各類辦法和實施細則與內控系統中相對應辦法及流程不一致的情況提出修改要求，限定時間、將修改申請及相應流程文件報至我部門進行實時調整。二是實時將全部門新增制度、修改制度導入合規系統，及時為全行員工提供制度、流程依據。三是按季收集外部法律、法規、條例，同時導入內控合規風險管理系統，為本行業務在開展中規避監管風險提供制度支持。截止12月末，全行部門上線各類業務流程XXX個，通過不斷完善、修訂，現已更新各類內部制度XXX個，外部規章及條例5442個，促進了本行內部運行機制與流程改革的進一步完善。
二、持續加強各職能部門條線管控能力，充分發揮自律監管再監督的職能作用。
繼續加強合規體系建設，結合自律監管再監督工作，進一步優化修訂《自律監管再監督實施細則》，將開展自律監管工作的范圍擴大至每個部門和分支機構，在原修訂的9個職能部門基礎上，增加5個經營部門，對于無向下管理職能的部室，強調自律檢查，對于有向下管理職能的部室則不僅需自律檢查、還需監管檢查，強化自我檢查，主動整改，引導人人主動合規、部室自我管理的氛圍。
2020年一季度，結合區聯社南疆審計分中心對我行2017年自律監管審計情況，合規風險部梳理制定了《XX農商銀行自律監管再監督管理辦法》，對自律監管再監管實施的范圍、頻率及原則進行了規范，并要求各部門在各自職責的基礎上，結合《辦法》要求，對各部門自律監管實施細則進行修訂，對開展自律監管的時間、范圍和頻次進行明確，修訂后的《細則》經合規風險部審查后各自，進一步規范了自律監管工作，強化了第一道防線的管控作用。
加強和規范本行各部室自律監管工作，有效提高內部監控力度，根據《關于調整的通知》（XX農商發〔2016〕260號）及《XX農商銀行關于印發自律監管再監督管理辦法的通知》（XX農商發〔2020〕99號），結合各部門制定的自律監管實施細則，并制定《XX農商銀行2016年下半年自律監管再監督方案》及《XX農商銀行2020年上半年自律監管再監督方案》于2020年2月、8月組織人員對13個部門，下半年及2020年上半年部門自律監管工作職責履行情況進行了現場監督檢查，進一步規范我行自律監管工作，加強內部管控力度。
三、開展各類現場、非現場檢查，督促業務條線合規開展工作。
今年以來，外部風險案件頻發，銀監部門加大對各商業銀行監管力度，逐步開展對票據、銷售業務等方面的監管檢查，合規風險部從防范外部監管風險及加強內部管理、控制風險的角度，開展了多方位的檢查。
（一） 風險經理平行作業專項檢查。根據2016年9月
10日的各項業務流程及2016年11月下發《XX農商銀行關于印發風險經理平行作業實施細則（試行）的通知》（〔2016〕459號）和《XX農商銀行關于印發風險經理考核管理辦法的通知》（XX農商發〔2016〕469號）要求，制定《XX農商銀行風險經理平行作業流程專項檢查方案》，于2020年1月對 2016年9月-2016年12月發放的各類貸款（含公司類、零售類）貸款風險經理平行作業全流程進行了專項檢查。
（二）按季開展XX管理工作檢查。根據《關于調整“XX農商銀行信貸資產轉讓及不良貸款清收處置領導小組”職責的通知》（XX農商發〔2016〕274號）要求，對資產保全部、計劃財務部、運營管理部、公司銀行部、總行營業部、對檢查存在的問題向行領導進行了匯報，并出具了檢查情況通報下發相關部門，督促各相關部門認真履職。
（三）開展征信工作專項檢查。為提高本行征信工作效率，明確征信工作管理部門及崗位職責，我部查找相關規定、撰寫檢查方案，于2020年4月抽查公司類、個人類、2016年下半年-2020年4月30日存量110筆貸款檔案，對征信管理工作崗位職責履行、制度執行情況、征信登記情況、查詢情況做全面專項檢查。
（四）開展銀行卡業務專項檢查。為加強本行銀行卡業務管理，促進銀行卡業務穩健、有序發展，防范銀行卡業務操作風險，于2020年6月組織開展銀行卡業務開展專項檢查，依據區聯社和本行銀行卡業務相關規章制度，對轄內17家支行（營業部）、1家分理處、運營管理部和信息科技部銀行卡制度建設、銀行卡（片）管理和銀行卡相關業務操作等三大方面進行專項檢查。
（五）按季對三個經營部門新增信貸業務進行合規性檢查。為了逐步規范經營部門業務合規操作，每季末對三個經營部門新增信貸業務（公司類貸款、個人類貸款、委托貸款）進行合規檢查，采取非現場檢查方式，根據實際情況每季度調閱不低于10%-30%的業務檔案，對存在的問題與客戶經理溝通確認、督促整改。重點對200萬以上新增貸款進行全面檢查，按季出具檢查報告，及時提出合規建議、風險提示，提高信貸條線人員合規意識和制度執行力。
（六）授權執行情況專項檢查。根據《XX農商銀行關于印發業務轉授權方案的通知》（XX農商發〔2016〕425號）《XX農商銀行關于修訂業務轉授權方案的通知》（XX農商發〔2020〕394號）、《信貸管理基本制度》等的相關規定，制定《XX農商銀行授權執行情況的檢查方案》，采取非現場檢查方式從2020年8月21日—2020年9月15日，對全行2020年1月1日至2020年7月31日業務授權執行情況進行專項檢查，其中抽查信貸審批類200筆、財務授權類97筆、資金業務類163筆（含理財、債券、同業、轉貼現、大額存單）、大額支付類92筆資料。
（七）開展中長期貸款分期還款計劃落實情況專項檢查。為促進本行信貸業務審慎發展，加強信貸資金質量，規范中長期信貸業務管理工作，揭示、糾正中長期信貸業務執行分期還款情況中存在的問題及風險點，根據《中國銀監會關于規范中長期貸款還款方式的通知》（銀監發【2010】103號）、《關于分期還款賬務處理的通知》（本行2013年9月30日下發的通知），與信貸管理部組成聯合檢查組，于2020年9月-10月對本行零售銀行部661戶、金額3.29億元，公司銀行部152戶、金額38.77億元中長期貸款的分期還款計劃制定、落實、執行等情況進行全面檢查。
（八）開展按揭貸款抵押物權證專項檢查。為提高我行按揭貸款質量，經總行領導研究部署安排，于2020年10月3日至2020年10月12日組織專人對按揭貸款抵押物權證進行了全面細致的現場核查（截止2020年9月末，我行共計有29家房產開發公司的按揭貸款有存量余額，筆數1492筆，余額達42951.989萬元。有抵押物的按揭貸款合計1057筆，金額28964.6萬元（現房抵押245筆，金額6525.1萬元，在建工程預抵押812筆，金額22439.5萬元），無抵押物的按揭貸款435筆，金額13987.389萬元），核查工作覆蓋面達到100%。
四、適時開展離任審計。
根據人員離崗審計的通知及《XX農商銀行關于修訂離任離崗審計辦法的通知》（XX農商發[2020]44號）文件的規定，對信貸管理部貸款審查崗、風險經理崗，運營管理部放款審核崗，零售銀行部客戶經理及城區支行客戶經理離任審計、對擬離開本行的支行柜員及機關員工共計26人進行了離任審計，調閱信貸檔案合計1309筆，出具離任審計報告26份。
五、以銀監局“合規文化建設年”活動為契機，結合本行實際，開展XX農商銀行合規文化建設年活動。
根據2020年全國銀行業監管會議、新疆銀行業、XX地區銀行業監管工作會議及自治區聯社工作會議精神，依據《XX銀監分局辦公室關于印發〈XX地區銀行業金融機構合規文化建設年工作方案〉和〈XX地區銀行業合規文化建設年工作任務分解表〉的通知》（XX銀監辦發〔2020〕63號）要求，結合XX農商銀行實際，制定《XX農商銀行“合規文化建設年”工作方案》，并于2020年5月在總行七樓會議室召開“合規文化建設年”活動動員大會，突出主體責任，變被動合規為主動合規，進一步深入推進合規建設，將各項工作貫穿全年，覆蓋到每位員工、每個崗位，達到“月月有活動、季季有、半年有小結、年終大總結”，掀起全行員工合規文化建設的大氛圍。一是進一步完善組織體系，重塑制度流程。二是開展形式多樣強化教育活動，營造合規文化建設活動大氛圍。三是加大合規風險排查，全面自查自糾。
六、結合實際，開展有針對性的法律合規知識培訓，定期召開案例分析及法律合規知識培訓。
基于XX農商銀行信貸人員在簽訂和履行合同的全過程中存在的風險狀況，結合本行及他行近期出現的信貸業務法律風險實際案例，定期召開XX農商銀行案例分析及法律合規培訓會議，以合規使用信貸合同及簽訂使用中需注意的風險防范、以及信貸業務辦理及回收過程的法律實務、合規管理為主題，結合案例分析，開展培訓。截止2020年12月末，累計開展信貸業務法律法規培訓6次，參訓近230人次。
七、開展各類制度、合同協議等合規審查、合規咨詢、風險提示
對相關部門的合規咨詢、合規審查事項，做到急客戶所急，第一時間開展合規審查，對需交律師開展法律性審查的事項，積極與律師溝通，督促早回復，早辦理業務。截止12月末，回復各類法律業務咨詢155份、下發風險提示書3份、審核各類制度、辦法下達合規審核意見書23份。
八、做好外部檢查的配合工作，并以銀監局業務檢查及本部門檢查發現問題為基礎，重視跟蹤落實整改。
按照XX銀監分局對XX農商銀行同業業務現場檢查意見書的要求，組織金融市場部、計劃財務部、審計部對列示問題進行整改，并將整改和追究情況形成整改及責任追究報告報送銀監局。對XX審計分中心提出的有關自律監管再監督方面存在的問題進行逐項整改，并形成整改報告報送審計部。按照銀監局關于“兩加強兩遏制”回頭看整改問責工作的要求，對本行自開展“兩加強兩監制”工作及回頭看中發現問題的整改情況及問責情況進行追蹤落實，向銀監局報送落實整改問責情況的報告及報表。對新疆銀監局關于統計現場檢查評估發現問題，組織信貸管理部、計劃財務部、人力資源部等相關部門對存在問題逐項落實整改，對存在問題進行了追究處理，向監管部門報送了整改及問責情況報告。
通過組織相關部門對外部檢查發現問題進行核查反饋，安排人員對發現問題逐項逐筆跟蹤落實整改情況，對問題產生原因進行分析并提出后期整改要求，提升了業務部門合規辦理業務的意識，為后期業務合規開展奠定基礎。
九、加強風險監測、積極開展“三違反”“三套利”“四不當”“亂象治理”等風險自查，提高本行風險自我防控能力。
為全面貫徹落實本行風險管理政策，實現對重大風險指標的監管和風險預警，根據《中國銀監會關于印發銀行業金融機構全面風險管理指引的通知》（銀監發〔2016〕44號）規定、銀監局關于監管評級的相關規定，結合本行管理的實際情況，制定了《新疆XX農村商業銀行股份有限公司重大風險控制指標監測預警方案》，并于每季度定期開展指標監測預警，提示指標控制部門做好管控工作。
制定XX農商銀行“違法、違規、違章”行為專項治理工作自查方案，組織相關部門，制度建設、合規管理、風險管理、主要業務經營中有無違法、違規、違章情況開展自查，并按要求形成自查報告報送監管部門。
根據XX銀監局關于開展“監管套利”“空轉套利”、“關聯套利”行為專項治理行為自查的要求，制定XX農商銀行“監管套利”、“空轉套利”、“關聯套利”專項治理工作自查方案，組織相關部門對本行同業、理財、貼現、信貸等業務進行自查，按要求形成自查報告報送監管部門。
為進一步規范XX農商銀行業務行為，進一步防控金融風險，結合“三違反”“三套利”“四不當”專項自查工作，組織相關部門針對股權和對外投資、機構及高管、規章制度、業務、產品、人員行為、行業廉潔風險、監管履職、內外勾結違法、非法金融活動十個方面的內容進行自查，并對自查發現的問題進行了整改和追究，向銀監部門做了報告。
組織開展了同業投資業務風險排查，對本行發展戰略和經營定位是否偏離“三農”和小微企業，資金業務是否存在規模擴大、增速過快、占比過高等現象，以及資金流動是否存在異常；近年來規模擴張速度是否過快，擴張方式是否主要通過同業與金融市場業務進行排查，并向監管部門做了報告。
十、重視內部教育培訓，提高部門人員專業技能素質。
合規風險部新的職能定位要求員工綜合素質強，對本行各項業務知識均能達到一定的掌握程度，本部門員工普遍業務知識較單一，實際能力與工作要求存在一定的差距，因此員工普遍感覺需要學習的知識和內容多，學習和提升的要求迫切；針對這種狀況，我部門堅持內部定期集中學習，對近期新發文件、各類制度、監管部門規章、風險提示、相關法條等輪流組織學習，組織者要搜集資料、提前解讀、屆時負責講解，這一做法有效提升了部門員工的整體素質；同時，部門鼓勵自學，引導年輕人利用好業余時間，參加各類職業資格類考試，拓寬知識面，提高履職能力。目前部門5名員工中一名中級職稱、一名助理級、三名正在報考中級職稱，形成比、學、趕、超、積極向上的良好氛圍。
十一、重視案件防控工作，落實案件防控各項舉措。
積極按照案件防控工作的要求，于年初制定了《XX農商銀行2020年度案件防控工作計劃》，并開展了涉及多個業務領域、多個重要崗位的風險排查；組織力量對案件風險防控重要環節如授權卡（柜員卡）、印鑒密押、空白憑證、金庫尾箱、查詢對賬、輪崗休假等關鍵環節制度執行情況開展檢查，對員工8小時以外行為管控進行排查，防范案件風險的發生。
按季完成對全行員工異常行為的排查，梳理、記錄員工違規違紀檔案并按季向全行公示；篩選強制休假各崗位主要風險點，配合人力資源部實施重要崗位的強制休假；完成本行案件風險排查相關報表并匯總各縣聯社數據，按季度撰寫案件防控工作報告，報送區聯社，及當地銀監局；與監察部門共同組成案件防控及黨風廉政建設考核小組對全行19個支行、15個部門進行了上半年案件防控考核工作，形成《XX農商銀行2020年上半年案件防控考核情況報告》下發全行。
十二、完成其他相關工作
履行風險管理委員會辦公室職責，按季組織召開風險管理委員會會議，對大額貸款風險分類情況進行認定審議，并于會后及時形成會議紀要下發。
抽調人員配合審計部門開展上、下半年兩次遵循性審計，并抽調人員配合XX審計分中心對XX地區各縣市開展審計工作。
按照行內安排，完成了每個季度各職能部門日常工作及重點工作完成情況的檢查，有效地配合了人力部門的績效考核工作。
抽調人員配合審計部門開展不良貸款責任認定工作。
按照行內安排，做好干部下沉及結對扶貧工作。
十三、本年度工作中存在的問題：
（一）開展合規風險相關知識培訓的深度和廣度仍需加強，全員合規意識還有待進一步強化，今后需加強對合規人員的培訓和提升，接受先進的合規理念和合規知識，通過培訓和轉培訓帶動全行觀念和知識的進一步更新。
（二）受人員素質及信息渠道限制的影響，適應新形勢、不斷跟進新業務要求的力度不足。隨著及互聯網金融的蓬勃發展，各項新業務層出不窮，同時金融監管不斷加強，對后續金融機構的各項業務開展提出了新的挑戰，合規檢查及合規審查工作也面對新的要求，后續在學習新業務、適應新形勢方面將持續加強內部培訓，鼓勵自學，有效提升人員素質，不斷跟進監管要求及外部變化。
（三）風險監測需進一步強化。發揮好牽頭作用，進一步強化風險監測管控職能，針對全行各項風險數據、風險事件需持續跟蹤監測，并做到風險預警監督工作，提高風險管控力度。
（四）本年度存款任務完成率未達100%。后續將進一步加強存款營銷力度，嚴格執行部門內績效考核，督促部門成員完成任務。
十四、2019年工作計劃：
（一）加強對重點業務的合規檢查，加大案件風險排查的力度和廣度，持續開展對三個經營部門新發放貸款合規檢查的同時，逐步開展對新開辦業務、案件風險高發環節、XX管理等多維度的檢查，筑牢案件風險防范的籬笆。對照我行已實施的各類業務辦法及流程文件，一方面檢查發現業務辦理中存在的問題，持續規范；另一方面在檢查過程中收集業務辦法及流程文件中與現行業務不相適應的部分，集中統一組織相關部門修訂完善。
（二）繼續加強合規體系建設，結合自律監管再監督工作，進一步強化第一道防線的管控作用，突出部門管理條線，對于無向下管理職能的部室或分支機構，則強調自律檢查，對于有向下管理職能的部室則不僅需自律檢查、還需監管檢查，強化自我檢查，主動整改，引導人人主動合規、部室自我管理的氛圍。
（三）加強合規理念和法律合規知識的培訓力度，通過參加區聯社相關培訓、外部培訓、自覺主動學習等多種方式提升合規人員自身素質的同時，加大對全行培訓力度，有針對性地對檢查中發現問題、風險高發的業務環節、本行業務咨詢及法律服務過程中發現的薄弱環節開展培訓，解決工作中實際問題，有效提升員工合規意識，增強解決實際問題的能力。
（四）加強風險管理，通過匯總分析違規記錄，查找和發現風險易發的部位、環節、實施風險識別、風險預警，有針對性地組織開展風險排查，防患于未然。
（五）加強對外部監管制度的學習和解讀，加強學習新業務、新知識的力度，更快更好地適應外部形勢變化，做好制度辦法的合規審查及新業務的合規審核，推進我行各項業務合規開展。
關鍵詞:農戶信用;信用體系;發展建設
中圖分類號:F832.1文獻標識碼:A文章編號:1007-4392(2007)08-0056-03
一､滄州市農戶征信體系建設的現狀
(一)農戶征信體系基本框架
滄州市農戶征信體系建設始于2002年的“信用 鄉(鎮)､信用村､信用戶”(以下簡稱“三信”)創建活動,迄今已歷時5年｡多年來,由政府牽頭,農村信用社主導,基本形成了一個以農戶小額貸款為核心載體,以“三信”創建為主要形式,以信用戶經濟檔案和借還款信息為主要信息平臺的農戶征信管理和服務模式｡之后,在全轄統一研發推廣的農戶小額貸款前臺化操作系統,更是把所有信用戶基本識別信息､經濟信息和借還款信息納入計算機,實行電子化管理,為小額貸款的審查和管理提供了方便｡隨著個人征信系統的成功運行,滄州市農村信用社作為首批試點,成功接入個人信用信息基礎數據庫,入庫個人信用信息47萬余戶｡迄今為止,滄州農戶征信體系建設取得了階段性成果,農戶小額貸款前臺化操作系統和個人征信系統統一構成了農戶征信體系的雛形框架｡
(二)農戶征信體系建設初具規模
截止2006年末,滄州市全轄共有鄉(鎮)175個,行政村5576個,農戶123萬個｡2000年初,滄州市農村信用社對全轄所有農戶基本情況和信貸需求進行調查摸底,除去鰥寡孤獨､在外務工以及少數拒絕摸底的農戶以外,全部建立了信用檔案｡在此基礎上,通過評議審核,至2006年末,累計創建信用鄉(鎮)35個,信用村2052個,信用戶39．6萬個,分別占全轄的20%､36.8%和32.2%,使農戶征信體系涵蓋的范圍迅速擴大｡
(三)以農戶征信體系建設為依托的小額貸款對農村經濟的發展起到了積極的促進作用
農戶征信體系的發展,搭建了農村信用社與農戶之間的交流平臺,初步解決了農村信用社與農戶之間信息不對稱問題,為信貸決策提供了信息保障,促進了小額貸款的長足發展｡截止2006年末,全轄農戶貸款余額為74億元,占信用社全部貸款的50.1%,為農村經濟的發展提供了強有力的支持｡通過信用鄉､信用村､信用戶的評選,在很大程度上促進了農村金融生態環境的改善,加快了社會主義新農村建設的進程｡
二､農戶征信體系建設中存在的主要問題
(一)現有農戶征信體系規模較小,涵蓋范圍較窄,不能適應社會主義新農村建設的需要
首先,以農村信用社小額農貸操作系統和個人征信系統中農戶信息為基本框架的現有農戶征信體系規模相對較小｡滄州市共擁有農戶123萬個,32.2%的入庫率涵蓋面很窄,尚有很大部分農戶的信息不能進入到征信范圍之內｡
其次,入庫信息只有農戶基本識別信息和借還款信息,除此以外諸如農戶的完稅信息､守法信息､財務管理信息､產品質量狀況､盈虧狀況和個人違約情況等方面則沒有完整記錄,不能提供查詢服務,信息采集范圍相對狹窄｡
再次,由于農戶提供原始資料有誤､信用社錄入差錯和信息更新不及時等多方面原因造成已入庫信息失真現象較為突出,使征信系統的功能打了折扣｡
第四,目前農戶征信信息與城鎮居民征信信息全部納入個人征信系統,采用統一的信息采集方式､采集范圍､信用記錄和報告方式,不能充分體現農戶信息采集和應用的特點｡
(二)農業生產屬于弱質產業,抗風險能力差,農民增收困難,資金承載能力差,使征信體系建設的基礎先天薄弱
征信體系建設是社會經濟發展到一定程度的必然要求和產物｡以信用環境的優化來提高資金的承載能力和盈利水平并最終服務于社會經濟建設是我國征信體系建設的根本目的｡但是,目前農村經濟對資金的吸納能力較差,從根本上弱化了農戶征信體系建設的現實意義｡
首先,農業是受自然條件影響最大的產業,風險不確定｡每逢遭霜雪雨和病蟲等自然災害,就會導致農作物減產歉收,甚至絕產絕收｡如梨棗種植作為滄州市的傳統特色產業,卻長期難以打破“澇梨旱棗”､靠天吃飯的一般規律,可見自然條件對種植業的影響程度｡
其次,農村工商業大多屬于家庭作坊式的初級產業,無論從規模､技術含量還是盈利能力和償債能力等諸多方面與現代企業相比都有很大的差距,發展潛力小,缺乏競爭力,資金承載能力差｡
再次,農業有效需求不足的問題也在逐步顯現｡一般農戶從事農業生產,資金需求很小；經營情況較好､信用程度較高的專業種養殖戶和私營企業由于完成了前期創業,資金需求降低；信用不好､經營較差的農戶的資金需求雖然比較旺盛,但肯定不會得到支持,因此,農村信用社目前出現了類似于國有商業銀行“貸款兩難”的問題,資金有效需求不足｡再加上農業保險至今缺位,風險補償機制尚未建立,在一定程度上惡化了農業的弱質基礎｡
(三)部分農民信用缺失､觀念老化､把握市場的能力差造成農戶征信體系建設的主體弱化
農戶､農民､農村經濟組織是征信體系建設的主體,其信用意識､素質水平､經營能力等直接決定著征信體系的建設和完善,因此主體的弱化是制約農戶征信體系建設的主要因素｡
首先,“日出而作,日落而息”､“量入為出”､“勤儉持家”已經成為農村居民的傳統生活模式,“自給自足”､“小富即滿”的消費觀念占據主導地位,生活傳統,觀念老化使得眾多的農村居民對征信體系的建設漠不關心｡有些經濟基礎較為殷實的農戶怕露富,更是拒絕信息的采集｡
其次,很久以來,較低的文化層次和相對封閉的生活環境使得農民的經營能力得不到提高,難以適應現代市場經濟的發展｡在農村表現最為突出的一點就是無論干什么,只要眼下市場好,就會“一窩蜂”地一擁而上,違背市場經濟規律,造成后續市場供需錯位,產品降價滯銷,“谷賤傷農”的悲劇屢屢上演,長期的增產不增收使得農民對市場失去信心,對征信體系的建設期望值也降低｡
再次,誠信缺失､信用環境欠佳使農戶征信體系建設任重道遠｡近幾年來,隨著社會主義新農村建設､生態文明村建設等的推進,以及誠信宣傳､“三信”創建､法律維權等措施的實施,農村信用環境在一定程度上得到了改善,但是受一些小農意識､市場經濟反面事例影響,失信事件也是屢見不鮮｡主要表現一是農民信用觀念差,主動歸還貸款意識欠缺,大部分農戶貸款到期都要信用社催收;二是對信用社開展的“三信”放款有扶貧認識,如果經營的好就還,經管的不好就不還｡由于農民搞種植､養殖､辦企業總是“一窩蜂”,所以一旦遭遇自然災害或者市場行情逆轉,就會造成普遍虧損,失信也會“一窩蜂”｡如某信用社2000年提供貸款20．5萬元,支持一個自然村發展大棚蔬菜種植,由于受氣溫等條件影響,蔬菜質量不好,銷售受阻,第二年有很多農戶停止種植,貸款到期后催收,農戶相互效仿牽制,拒不還款,至今未收回;三是“三信”創建過程中,由于很多農民缺乏誠信意識,提供虛假信息,造成農村信用社有相當數量的摸底數據失真｡從統計數據反映,截止 2006年末,滄州市農村信用社發放農戶貸款余額74億元,不良貸款余額9．1億元,占比達到12.3%｡
(四)農村信用社作為農戶征信體系建設的主力機構勢單力薄
近些年來,隨著國有商業銀行從農村金融市場的逐步淡出,農業發展銀行政策性業務逐步萎縮,農村信用社成為支持農村經濟發展和農戶征信體系建設的主力軍｡從2000年“三信”雙摸底(即對資產和資金需求全面調查摸底)至今的農村個人征信體系建設,農村信用社在人力､物力以及技術保障等各方面的相對薄弱已經突出地顯現出來｡
首先,人員總量與工作量矛盾｡滄州市農村信用社目前擁有員工4655人(含臨時工),信貸崗位工作人員885人,而全市農戶數量為123萬個｡在雙摸底工作中,平均每個信貸員要面對1390個農戶,從調查摸底､登記造冊到村民評議､評審組評議､公示､掛牌､發放資信證,建立信用戶信息檔案數據庫,對有需求的信用戶發放貸款并進行貸后管理,資信證還要每年一檢,其工作量之大是難以想象的｡農村信用代辦站撤銷后,共工作量更是呈數倍增加｡
其次,人員素質與工作質量矛盾｡一方面,農村信用社從業人員學歷層次相對較低,技術人才､專業人才較少｡滄州｡全轄信用社系統現有工作人員中,本科及以上398人,專科1999人,高中及中專1914人,初中及以下344人,科技人員61人,農村信用社成立之初就形成的子弟較多､裙帶關系復雜的痼疾至今沒有完全消化｡另一方面,農村信用社屬于地方性金融機構,核心技術攻關力量薄弱,科技創新､業務創新能力差,因此,在現代金融飛速發展的今天,人員素質相對落后的問題更加突出,極大地制約了農村信用社的發展,也制約了農戶征信體系建設的進一步完善｡
(五)外部保障措施不力,在一定程度上阻礙了農戶征信體系的進一步完善
首先,農戶貸款擔保難的問題非常突出｡一是專業農戶､農村經濟組織､農村工商企業､龍頭企業沒有統一的信用評級,缺少具有擔保能力的擔保機構；占用土地屬于租賃性質,沒有抵押資格；廠房､設備､產品等抵押品變現難｡這些都造成農戶貸款尋保難｡二是目前大部分農戶貸款屬于自然人擔保和農戶聯保,聯帶擔保責任追究難,而且有很多農戶找不到擔保人｡
其次,法制保障不能到位｡主要表現：一是法律法規建設滯后,從20世紀90年代初至今,我國信用制度建設已有10多年了,除90年代出臺了與企業相關的誠信法規(如《合同法》)外,其正規范公民特別是農民個人信用管理,保護農民信用利益等專門的信用管理法律還是一片空白｡二是法律維權威本較高,相反失信成本則偏低,農村信用社依法收貸得不到有力的司法保證,農村信用社勝訴后,執行不到位或根本得不到執行致使欠貸不還者有恃無恐｡
三､進一步完善農戶征信體系的框架設計
(一)確定農戶征信體系的涵蓋范圍｡農戶征信體系的農戶應該是一個較為寬泛的大農戶概念,不僅包括世世代代以傳統種植養殖為主業的農民,而且應該包括近些年發展起來的專業種植養殖戶､農村工商企業､農業產業化龍頭企業以及其他經濟組織｡采集信息包括個人基本身份識別信息､家庭成員基本信息､經營情況及其家族成員主業信息､盈利情況､人品素質､完稅情況､守法情況､銀行借還款及銀行卡使用情況等,且農戶個人信用信息要與所經營的實體信息和家族關系相關聯｡
(二)提高認識,明確責任｡農戶征信體系建設是一個系統而龐大的工程,需要各方真正提高認識,各負其責｡一是應以地方政府為主導,從服務社會主義新農村建設,切實改善農村金融生態環境,解決“三農”問題的高度去認識農戶征信體系建設的重要意義,大力倡導,積極推動｡二是明確人民銀行牽頭,組織做好后續各項工作｡《中國人民銀行法》賦予人民銀行管理社會征信業的職能,從履職和發揮一方金融核心作用,支持地方經濟發展的角度出發,人民銀行各級分支機構要在現有征信系統的基礎上,根據農村經濟發展的需要和農民的特點,創新思路,積極研發,提供信息平臺和技術保障,為深化農戶信用體系建設竭盡服務｡三是農村信用社依然是征信體系建設的主力軍,要發揮其扎根農村,點多面廣,人熟路通的優勢,在已有的“三信”摸底檔案的基礎上,拓寬信息采集的寬度和廣度,最大限度地豐富農戶征信體系的內容｡
(三)根據征信范圍,采取切實有效的方式進行廣泛的宣傳發動｡農民群眾是征信宣傳的主要對象,由于農民多年以來生活在經濟文化都相對封閉落后的農村,征信宣傳要從農民能夠接受的角度出發,采取喜聞樂見的形式,如張貼橫幅標語,海報,現場咨詢,舉辦專題文藝演出等,深入鄉村,深入田間地頭,貼近農村,貼近農民,廣泛開展宣傳,幫助民眾牢固樹立“守信光榮､失信可恥”的道德觀念,使征信建設深入人心,切實為農民群眾所接受｡
(四)以個人征信系統為依托,建立統一的農戶信用信息數據庫｡從信息采集､上報､更新､管理以及信用評級入手,規范信用報告的查詢及異議處理,保密管理,突出農戶征信體系特色,切實符合支持農村經濟發展的需要,發揮防范金融風險的作用｡
課題主持人：趙繼放
主筆人：張國貞 張云亭
關鍵詞：個人住房擔保貸款；風險防范
個人住房擔保貸款業務作為一款風險權重相對較低，盈利性強，經濟基本收益率高的信貸產品，成為各大商業銀行利益的主要來源和利潤的新增長點，各大商業銀行因此加大個人住房擔保貸款業務的營銷力度以提高其市場占有份額。但是在商業銀行開展此類業務的過程中也存在諸多風險，尤其是在當前房地產市場持續繁榮，基于互聯網的金融產品高速發展的形勢下，個貸業務的潛在風險逐漸顯現。從“虛擬個貸”、開發商爛尾樓等事件的頻繁出現我們可以看出個人住房擔保貸款并不是所謂的絕對風險低收益高的商業銀行信貸產品，隨著當前房地產市場趨勢的不確定性逐漸增加，個貸業務的風險也在不斷擴大。其風險主要表現在：相關市場變化和政策調整對個貸業務的發展帶來了不確定性，銀行內控措施還不夠完善，部分員工合規經營意識淡薄，違規操作及失職行為時有發生，銀行內部風險管理工作依然有很多薄弱環節，給銀行個貸業務的發展和管理帶來了風險隱患。商業銀行在開展個貸業務的同時對相關業務風險進行預測和管理，以及建立完善的風險防范體系不僅關系著商業銀行的經營穩定，更有利于房地產行業和金融行業的穩定發展，為房地產行業和金融行業的健康、可持續發展保駕護航。因此，通過研究個人住房擔保貸款業務中的突出問題，從而分析其風險影響因素及探討相關風險防范措施具有重要意義。
一、個人住房擔保貸款業務中的突出問題
（一）客戶的真實情況掌握難度較大
從個人住房擔保貸款業務的現狀來看，客戶的收入證明、工資流水等信息的真實性難以準確掌握。這反映出商業銀行的調查手段和渠道不夠，許多客戶經理風險防范意識不強，在進行貸前調查的過程中可能流于形式，簡化程序，對貸款申請人提供的有明顯疑點的收入證明和貸款證明材料不作深入分析和進一步調查認定，為日后的貸后管理埋下風險隱患。
（二）個人住房擔保貸款業務質量下滑
一些還款能力較弱的貸款客戶，無視個人征信報告上的貸款逾期信息，對銀行關于逾期貸款訴訟的法律條件有所掌握。精心計劃還款時間和還款期數，既達到了經常貸款逾期緩解其還款壓力的目的，又不至于被銀行。對于這種情況，銀行目前只能想方設法的進行貸后催收，還沒有形成有效的批量解決辦法。
（三）抵押物作為第二還款來源存在風險
一些商業銀行在開展個人住房擔保貸款業務時過度依賴房地產抵押等第二還款來源，在這種情況下，即使房價沒有大幅下滑，抵押作用的發揮也需要與其他條件相結合才能有效發揮作用。而在實際情況中銀行對抵押物的處置過程經常發生糾紛，銀行通過訴訟來推進不良貸款的清收，盡管訴訟成功也往往難以執行，尤其是那些涉及多個債權人的案件，難以達成一致的分配意見。為防范此類風險，商業銀行必須重視第一還款來源，減少對第二還款來源的依賴。
（四）貸款辦理銀行在項目準入及貸款發放過程中
存在審核不嚴格及調查不充分的問題，部門經辦人員合規操作意識不強，經常出現違規操作。一些銀行在開展個人住房擔保貸款業務的過程中，未充分調查房地產開發商的資信、項目開發建設及銷售合法性、銷售前景等情況。一手房又大多為期房，很容易造成借款人和開發商出現糾紛，導致合作項目出現違約風險。
二、個人住房擔保貸款業務風險成因分析
商業銀行在開展個人住房擔保貸款業務中的風險主要源于：銀行內部管理控制措施不夠完善、部分員工合規經營意識不強、信用缺失、監管不到位、信息不對稱等。如果銀行切實落實貸前調查，認真審核貸款條件，執行貸中審查，完善貸后管理，加強相關風險隱患的排查等，這些風險可以得到控制。具體來說，個人住房擔保貸款的風險成因來自以下幾個方面：
（一）個人信用意識淡漠，信用機制不夠完善
在現代化的國家經濟中，信用制度是必不可少的，信用制度的完善程度從側面反映出一個國家的經濟發展水平和國民素質的高低。健全完善的信用機制可以有效的治理市場上存在的失信現象，增強國民的信用意識，使市場中的失信行為和銀行的不良貸款現象得到控制。在目前的個貸業務中，商業銀行一般通過央行征信系統對個人及企業的信用進行查詢，但是征信報告僅能顯示貸款申請人在商業銀行獲得的貸款、信用卡辦理記錄及還款記錄，對影子銀行，如小貸公司、擔保公司、信托公司的借款信息無從查詢，對貸款客戶信用情況的了解不夠充分。商業銀行不能全面了解客戶的信用信息，在發放貸款的操作環節中審慎性不足，從而影響對貸款客戶未來還款能力和還款意愿的準確判斷。
（二）商業銀行風險控制和防范制度設計存在缺陷
近年來，由于個人住房擔保貸款業務量與日俱增，各大商業銀行在爭奪個貸業務市場份額的同時，忽視了個貸業務的風險管理，在實務中一些銀行個貸從業人員對借款人提供的有明顯疑點的資信證明不作進一步的調查核實，片面的認為有房地產作為抵押，放松了對第一還款源的調查認定，給未來的貸款回收帶來了風險隱患。
（三）部分商業銀行在市場競爭和績效考核壓力下
不能平衡業績和風控之間的關系。個人住房擔保貸款業務作為一款“低風險，高收益”的信貸產品，廣受各大商業銀行青睞，導致同業競爭相對激烈。一個樓盤往往有幾家不同的商業銀行辦理個貸業務，甚至出現一個樓盤存在同一商業銀行的不同支行相互爭奪貸款客戶的情況。商業銀行在拓展業務，爭奪客戶資源的同時往往降低了對業務風險控制的要求，導致出現了“假個貸”，貸款資金流入股市等監管部門明文禁止的違規問題，增加了個貸業務的風險。
（四）部分經辦人員合規操作意識淡漠，履職盡責不到位
部分客戶經理在個貸業務的貸前調查，貸款審核和貸后管理等環節履職盡責不到位，合規意識不強，在業務辦理過程中對相關程序流于形式，對客戶提供的證明材料調查不充分，不能達到銀行規定的標準，沒有對有疑點的客戶貸款證明材料作進一步的調查認定。甚至一些客戶經理為了業績提升，幫助客戶填寫貸款資料，偽造收入證明，代替簽章等違規行為。部分經辦崗位人員責任心不強，作風懶散，有可能出現客戶重要信息錄入錯誤，抵押登記辦理不及時等問題。
（五）商業銀行個貸從業人員配置不夠，存在業務辦理疲勞的現象
銀行個貸工作勞動強度較大，尤其在當前銀行房貸余額持續高速增長的背景下，個貸業務從業人員沒有得到充分補充。客戶經理考核壓力大，除了實地調查，家訪外，要準備長達幾十頁的貸款資料，登錄銀行信貸管理系統操作，加班加點是常態，樓盤銷售旺季時客戶經理還需要駐點營銷，工作非常辛苦。有些銀行的個貸業務部門由于工作量較大，常從社會上聘請兼職人員從事個人工作，難以適應個貸業務的高速發展。在業績壓力下，高強度的工作使得從業人員出現管理疲勞，導致個貸業務各個環節出現問題的概率增加，從而增加了個貸業務的業務風險。
三、商業銀行個貸業務的風險防范措施
由于個人住房擔保貸款業務的風險較低，業務系統開展比較便利，產品收益較高，各大商業銀行都把個人住房擔保貸款作為大力發展的信貸產品，商業銀行往往把重心集中在如何提高個貸業務的市場份額，而往往忽視了該種信貸產品的業務風險。在個貸業務近年來暴露出來的突出問題中我們應當汲取教訓，在拓展個貸業務規模的同時，嚴格控制和管理其業務風險，提高商業銀行的經營效益。我認為商業銀行個人住房擔保貸款業務的開展要立足于風險可控性、產品成熟性、規模經營型、客戶價值性、政策法規成熟性。
（一）加快完善個人征信體系建設
加快完善個人信用信息的共享機制建設，將電信運營商，水電費用的繳收，納稅情況等信息全方位的記入個人信用報告。加強對非銀金融機構的監管，將非銀金融機構的客戶信息數據納入央行征信系統，尤其是P2P網貸，小額貸款等貸款信息，使得個人征信報告能夠更加全面地反映個人信用情況，商業銀行能夠全面掌握貸款客戶的信用狀況，進行合理授信，從而降低貸款客戶違約風險。
（二）加強合作機構準入準度建設
近兩年來，由于經濟下行壓力，導致許多房地產開發商和中小微企業資金壓力較大。銀行必須加強合作機構準入制度的建設，對擬合作的房地產開發商的開發資質、公司信用情況、項目信息、相關權屬證書情況等進行全方位的調查，同時密切關注貸款資金流向和開發商項目進展情況，嚴防騙貸，貸款資金挪用等情況的發生，從源頭上把控貸款風險。
（三）完善商業銀行個貸業務風險防范制度，優化個貸業務審批制度
個人住房擔保貸款業務一般由銀行個貸中心負責辦理，個貸業務客戶經理進行貸前調查，獨立審批人進行貸款審批，這種模式使得審批人長期進行流程化、標準化的操作，導致審批人過度關注申報項目和貸款證明材料的合規性，而忽視了項目的實質風險；二是審批人對個人住房貸款合作項目及個人貸款客戶的審查主要依據客戶經理提供的貸款證明資料，不能親自進行真實性和準確性調查，對業務流程細節沒有最直接的掌握。為了克服以上弊端，建議商業銀行引入審批人對貸款客戶回訪制度，貸款審批人對存在疑點及其認為真實性或準確性有待調查的貸款客戶進行回訪調查。
（四）對客戶進行分類、嚴抓準入門檻、從源頭上規避風險
防范風險要從源頭抓起，個貸工作人員應根據資信水平對貸款客戶的進行科學分類，分別設定貸款最高額度、最大貸款成數和最長期限。對國家公務員、教師等應作為優良客戶予以支持，對那些職業及輸入具有不穩定性，無固定還款源的貸款客戶要從嚴控制。嚴格落實貸款客戶的準入門檻，同時注意多方交叉印證，增強客戶信息透明度，拓寬客戶增信渠道。注重核查借款人資信的真實性，要深入調查和核實，多渠道、全方面的了解貸款客戶的實際收入情況，加強對貸款第一還款來源的審查力度，從而改變商業銀行在風險控制管理中過度依賴第二還款來源的現狀。
（五）合理配置個貸從業人員
銀行開展個貸業務要結合自身業務實際情況，加強對個貸業務從業人員的配備，從業人員配備不足，不僅會影響個貸業務辦理效率，對業務的開展產生影響，還會影響個貸業務風險防控措施的實施。同時，要提高支行層面客戶經理及審批人員的專業素養和道德素質，樹立個貸從業人員的風險意識，通過對各類培訓，對商業銀行個貸從業人員進行業務培訓和職業操守教育，增強客戶經理的業務能力、職業操守及風險防控意識。對違規操作及失職人員予以處罰，防范道德風險和操作風險。
（六）加強貸后跟蹤管理
改變商業銀行“重投放、輕管理”的局面，在貸后管理階段，要對重點客戶和重點項目進行經常性，周期性的分析和了解，及時掌握相關信息的變動。對抵押物的登記情況進行落實，對欠款期數較長的不良貸款加大清收力度，細化催收流程，將多重催收手段緊密結合起來提高預期貸款催收效率。個貸部門應建立并完善不良貸款分析報告制度，對逾期較長的不良貸款進行重點監控和催收。
（七）通過個貸業務產品創新來提升其風險控制水平
近年來，互聯網的高速發展產生了許多互聯網金融產品，如支付寶、京東白條等。這些互聯網金融產品的出現給銀行的產品體系帶來了前所未有的沖擊，商業銀行應該結合自身業務特點和資源優勢發展創新更好的貸款產品。例如，個人住房擔保貸款可以依托互聯網的優勢對貸款申請等服務進行優化，利用互聯網金融產品的存量數據對貸款客戶進行更為全面的授信，從而提高個貸業務的質量，降低貸款風險。
四、結語
在當前加速推進利率市場化、金融脫媒持續深化、房地產市場不確定性增加、互聯網金融高速發展的背景下，研究商業銀行個人住房擔保貸款的業務風險，全方位的分析個貸業務風險點，采取有效的風控防范措施，建立完善的風險控制管理體系。不僅有利于商業銀行的經濟效益，更有助于我們順應宏觀經濟發展趨勢，促進房地產業和金融業相互協調，走上可持續發展道路。（作者單位：湖北大學）
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保險公司支持小微企業金融服務的步伐正在加速！
8月12日，國務院辦公廳《關于金融支持小微企業發展的實施意見》，其別提出，在著力強化對小微企業的增信服務和信息服務方面，充分挖掘保險工具的增信作用，大力發展貸款保證保險和信用保險業務，并穩步擴大出口信用保險對小微企業的服務范圍。
為小微貸款加把“保險鎖”
融資難是目前我國中小微企業面臨的最大問題。中小微企業大多規模小，難以提供充分的抵押物、質押物，在現有審貸模式下很難申請到貸款或者貸款成本較高，而這種狀況也直接導致企業抗風險能力下降、資金穩定性及融資能力較差，使其在國際、國內市場風云變幻中極易受到波及。
一直以來，由于資金力量薄弱、抗風險能力低等問題，中小微企業大多有較強烈的風險轉嫁需求，這也為中小微企業保險的發展催生出很大的空間。比如，專門針對小微企業貸款還款責任保證保險的推出，相當于為小微企業貸款的同時加了一把保險鎖，更利于銀行放心地向企業放款，企業自身也更安心了。
“政銀險”三方合作管控風險
中小微企業一般都不是保險公司傳統意義上所說的“優質客戶”。
太平洋產險上海分公司非水險部總經理李偉東曾對記者說：“他們往往資金規模較小，信用背景查找困難，同時對某項關鍵技術和某個關鍵人依賴很大。中小微企業的保險保費收入往往不高，但風險很大，保險公司還要在客戶挑選、風險管控方面中投入很多成本。”
2010年開始，太平洋產險上海分公司在上海市加快促進“專精特新”中小企業發展的政策推動下，推出“科技型中小企業短期貸款履約保證保險”（該產品曾獲本刊2012年保險行業年度大獎“創新服務”獎），找到了一條中小微企業有效進行風險和成本管控的方式。
“科技型中小企業短期貸款履約保證保險”采取了政府、銀行和保險公司三方合作的方式，由上海市科委和科創中心推薦上海市優秀的科技創新型企業為客戶資源，銀行和保險公司分別對企業做貸款和承保風險的評估。企業通過兩方評估后，銀行和保險公司才會向該企業貸款和承保。當企業無法還貸時，保險公司會承擔還款責任，對于銀行來說，降低了一定的壞賬風險。
最早于2009年試點小額貸款保證保險的“寧波模式”也由政府機構推動，但與太保模式有所不同，企業能否獲得承保主要由銀行和保險公司風控部門審核確定。企業違約風險主要由銀行、保險機構共擔，寧波市政府則建立了超賠補償機制，對保險機構在該保險項下賠款總額超出當年保費收入150%的部分，給予合理補償。
2012年以來，保險公司加快了企業信用保險市場化運作的步伐。2012年起，浙江全省推廣以“寧波模式”為雛形的小額貸款保證保險。參與的保險公司由之前的2家增至5家，包括人保財險、太保財險、浙商保險、安邦財險、中銀財險。
信保市場化助力小微企業
如果說太保的模式更多依靠政府力量，那么平安財險開展的小微企業貸款保證保險則更加市場化。其目標客戶并不限于某個行業或地區，也并沒有采取和銀行或政府風險共擔機制，由保險公司自擔風險。
目前，“平安小微型企業貸款保證保險”的承保金額最少10萬元，最多200萬元，承保期限最長為一年。企業購買該保險，就可以將保險單作為向銀行申請貸款的重要資信材料，以提高信用等級，從而更加順利快捷地從銀行獲得無抵押貸款。
無需抵押是該產品的一大特色，平安核保專員會與企業客戶面對面交流，并通過企業以往經營記錄，以及企業主個人資信情況來判定企業主行業經驗、收入是否穩定、投保企業所屬行業前景等。
“人民銀行的征信記錄非常關鍵。中國除深圳以外的地區尚沒有很可靠的征信局，但幸運的是，人民銀行征信系統提供了個人和公司兩類信用信息。客戶在人行的償還記錄中可以有一點逾期，但不能有嚴重逾期。有些小微企業沒有從銀行貸過款，因此沒有公司記錄。但小微企業和企業主的命運往往連在一起，公司倒閉也就意味著個人破產，因此企業主個人信用記錄也會被重點考量，”平安信保人士表示，“所以我們兩個都會查，如果公司沒有信貸記錄，至少個人必須要有信用記錄，信用卡就是其中一個信息，怎么可能小微企業主沒有信用卡呢？”
由于該保險產品的時效較快，一般一周以內、最快三天就可以幫助小微型企業獲得資金，因此頗合小企業需求。一旦發生逾期，并達到合作協議規定的理賠條件，平安產險即將其視為發生保險事故，向合作銀行理賠。理賠金額包括剩余本金、利息及罰息。
平安信保除了目前開展的一年期短期無抵押擔保業務外，正在申報一年以上期限的小微型企業貸款保證保險產品，同時計劃在更多城市開展小微型企業貸款保證保險業務。
“關鍵人物保險”保企業靈魂
對于小微企業而言，除了在意融資風險是否能得到有效解決，企業關鍵人物的風險也不容小覷。諸如企業主、股東、合伙人、企業有特殊才能的其他員工，這些“關鍵人物”是否能夠得到有效保險保障，從而避免因為他們個人遭受風險侵襲而對企業產生關鍵性影響，甚至影響到企業的生死存亡，也都是小微企業非常關注的。而且小微企業對這類風險的承受力，相比大型企業更弱。
在海外發達保險市場，“關鍵人物保險”是一個已經開辦很長時間的險種，關鍵人物是指其加盟企業是企業成功必需的，同時其死亡會給企業造成巨大經濟損失的任何個人或雇員。由此可見，關鍵人物的生死事關企業的生死存亡與發展方向。關鍵人物保險是企業為某個特定雇員購買的人身保險，受益人是企業而非員工的家屬。其投保的目的是，如果企業的關鍵人物死亡，不會給企業的生存造成致命打擊。
關鍵詞：貸款三查；存在問題；對策思考
貸款“三查”即指貸前調查、貸時審查、貸后檢查，這不僅是信貸管理的基礎，而且是信貸資產質量的根本保證，也是防范信貸風險之源。但由于受內部機制和外部環境等因素的影響，農村合作銀行在貸款“三查”工作中仍存在一些問題和不足，導致信貸資產的損失或形成較大的風險隱患，因而貸款“三查”的具體操作規程和管理方面有待進一步規范和提高。
一、農村合作銀行貸款“三查”存在的問題和不足
1.貸前調查未盡職開展
一是調查缺乏完整性，未對借款人或擔保人進行實地調查,沒有遵循通行的“5C”調查法，只注重調查、考慮借款人表面上不易變現的固定財產，輕對借款人的人品、誠信度、交際圈、信用記錄、家庭和諧及其對外負債或有負債、經營能力、道德水準等情況的調查和衡量，借款人或保證人有不良信用記錄在貸款調查報告中未對逾期情況進行說明。向有不良信用記錄（借款人或擔保人）的客戶發放貸款；向有已核銷貸款記錄的客戶發放貸款；向已納入黑名單的人發放貸款；向國家公務員發放經營性貸款等。二是信貸人員在貸前未深入調查，未逐筆認真核實有關申請材料的真實性，如對借款企業和保證企業提供的財務報表，未對相關的數據進行審查、分析、比對，核實借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況，而只是根據企業提供的相關文字材料，對于企業提供的報表數據輕易采信和運用，按照銀行信貸管理的要求進行摘錄、整合，做出表面文章。有些信貸人員甚至未認真審查借款企業、保證企業財務報表的連續期間數據是否銜接，如提供的資產負債表本期年初數與上年期未數是否相同，有時會有不一致現象發生；資產負債表中實收資本與營業執照上實收資本是否一致。三是信貸人員未按規定進行人行征信系統查詢，如存在對借款人或保證人漏查人行征信系統現象，在未取得擔保人或借款人配偶的書面授權而查詢其信用報告，對借款人個人信用報告查詢日期遲于貸款發放日期現象等。四是信貸資料收集不完整，如借款人及擔保人提交的章程未經工商部門核對蓋章、營業執照無年檢記錄、企業代碼證已失效，借款人及擔保人未提供財務報表等。五是只注重第二還款來源，輕第一還款來源分析，如對自然人保證貸款有時僅靠保證人有實力還款，而忽略了第一還款來源。六是未對貸款用途真實性進行調查、分析，使部分貸款資金被挪用，如貸款資金合同用途是購材料，而被轉出用做企業驗資、承兌匯票保證金、轉入股市炒股等。
2.貸時審查不嚴格
一是未認真審查保證企業是否按章程或公司法出具股東會或董事會同意保證（抵押）意見書。如保證企業章程中規定不設董事會而出具董事會同意擔保意見書、合伙合業出具股東會同意保證意見書未經全體合伙人簽字或檔案中無保證企業股東會同意保證決議書等。二是未認真審查合同要素，未及時發現合同要素不齊全。如貸款借據合同號不完整、同一筆貸款貸前調查報告建議支持貸款金額與發放貸款金額不一致、借款合同到期日與借據到期日不一致、申請書借款用途與審批書、借款合同貸款用途不一致、合同上漏寫利率、其它約定事項空白未用橫線劃去、房產抵押貸款合同未經抵押人夫妻雙方簽字或全部共有人簽字。三是是對貸款的合法性、合規性和完整性沒有認真進行核實。如審查人員對借款人和保證人在合同上簽字時未認真審查核對身份證，只形式看一下面前的人和身份證，而未對提供的身份證通過人民銀行“聯網核查公民身份信息系統”進行查詢，或將身份證通過“身份證識別儀”進行檢測，防止客戶身份證號碼與姓名一致的，但身份證上的照片與聯網核查公民身份信息系統不一致的情況發生，難以有效防止個別客戶利用假身份證騙貸。四是未認真審查程序，貸款發放逆程序操作。如審批日在前，申請日在后；合同簽訂日在前，申請日、審批日在后；貸款發放日期早于貸款申請日期。五是臨柜柜員未嚴格監督貸款資金入賬，貸款發放時未見借款人或其授權人來柜臺當面書面確認而給予入賬，容易滋生借冒名貸款。六是未嚴格執行貸時審查制度。如未出具貸款審查報告書、信貸審查報告無審查人簽章、貸款風險審查報告書未簽署審查意見等。
3.貸后監控管理不到位
一是對貸后檢查管理重要性缺乏認識，重放輕管的思想根深蒂固，信貸人員由于到企業了解情況的時間少，無法隨時把握企業生產經營變化情況，貸后管理主要是為了應付日常制度檢查的需要，因而對不少貸款企業的后續管理則放松了，因而會出現貸款貸后檢查表無檢查人簽字、貸后檢查報告簡單雷同等現象。二是未開展貸后檢查，有些貸款從發放到貸款到期收回信貸人員均未對其進行貸后檢查。三是缺乏一整套完整規范的貸后檢查管理考核評價制度，導致信貸人員責任意識談薄。四是未按季對貸款進行五級分類管理。未收集借款人信息資料，如借款人每個月的財務報表、納稅單等，未及時對保證人的信譽和經營情況，抵押（質）物的現實市場價值和變現率進行分析、評估，確定分類結果。五是貸后管理較為松懈，信貸人員對貸款資金的監控往往流于形式，監而不控，存在貸款資金被挪（移）用，大多數信貸員在貸后檢查中撰寫該借款人已按借款用途使用貸款資金，而未認真審查該客戶貸款后賬戶發生的明細及資金的去向，結果有貸款資金被轉入股市、貸款資金被挪（移）用于投資、貸款資金被挪（移）用于承兌保證金、貸款資金被挪（移）用于歸還其他債權人借款或自身貸款（發放用途明確以貸還貸的除外）以及虛增存款應付考核、信貸資金流入保證人賬戶、員工賬戶等還渾然不覺。
二、加強貸款“三查” 工作的對策思考
由于放松了貸前調查、貸時審查及貸后檢查監督的貸款“三查”制度，可能導致借冒名貸款現象，如多個借款人還貸還息資金來自同一人，多筆貸款資金轉入同一人賬戶、多筆貸款由同一個保證人擔保、貸款資金轉入保證人賬戶，以及貸款資金流入房地產、股市、企業利用貸款資金驗資、以貸還貸、壘大戶貸款等現象，風險隱患巨大，風險存在著不可控性。針對當前農村合作銀行貸款“三查”制度執行中存在薄弱環節和問題，應采取相應對策措施，切實提高貸款管理水平。
1.貸前調查是風險控制的關鍵環節
防范信貸風險首先要從源頭上抓起，信貸調（審）查人員要認真做好調（審）查核實工作，對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行調查分析，信貸人員要深入企業查閱賬薄、憑證，核實相關數據，如企業每月的納稅、用電、用水情況等，了解企業的產品、生產經營及管理等各種情況，通過大量的數據資料進行綜合的分析研究，形成客觀、公正的結論；其次，信貸人員在受理貸款前要做到“了解你的客戶，了解你客戶的業務”，信貸人員要進行多渠道、多層面、背靠背的調查，通過對借款人及其老婆和擔保人及其老婆的電話交流詢查，了解借款的真實性和實際用途，了解借款人或創業者的道德品德、經營狀況和社會負債情況；第三，充分利用人行征信系統查詢，并要充分利用各種資源，對借款人所提供的材料進行審查、分析、比對，從而發現潛在的風險。
2.要加強完善貸時審查
首先，嚴格按照審批程序辦理信貸業務，嚴禁貸款逆程序操作；其次，加強貸款發放臨柜監督工作，認真把好貸款‘入賬關’，防范借冒名貸款發生；第三，完善信貸檔案的管理，確保信貸資料的規范、完整，依照公司法、公司章程的規定提供抵（質）押或擔保物品，包括提交有效的股東大會或董事會同意抵（質）押、保證意見書，對不按用途使用的貸款，柜面有權拒絕辦理，否則，要追究相關人員責任；第四，在貸款發放過程中必須嚴格遵循“受益人原則”的要求進行支付管理；第五，各審查崗必須嚴格履行業務流程中審核、監督與控制職責，確保信貸業務風險違規問題在事前得到有效控制。
3.要加強對貸后檢查的重視，要嚴格遵照銀監部門 “三辦法一指引”
首先，要加強信貸管理，及時跟蹤資金流向，信貸資金流向監控不嚴是農村金融的老大難問題，很有可能喪失及時發現貸款風險，為資產安全埋下風險隱患，最終導致貸款損失，通過建立機制，對借款人執行借款合同情況及經營狀況進行關注、檢查，嚴格審查和監督貸款資金的使用，防范貸款移用帶來的信貸風險，在貸后要持續跟蹤貸款資金去向，嚴防任何信貸資產流入股市或違規使用。信貸管理人員要嚴格監控貸款資金，防止借款人改變資金用途，一旦發現信貸資金被違規使用的情況,應采取有效的防范措施,保證貸款資金的安全；其次，信貸人員要深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析其貸款風險變化情況；第三，要高度重視貸款用途的檢查管理，既重“放”也重“管”，不斷加強對信貸操作人員和管理人員的培訓與教育，嚴格落實“三查”制度。
4.要完善貸款三查制度及貸款操作管理辦法
中小企業發展情況總體是好的，但也面臨著諸多問題。《2011年中國企業經營者成長與發展專題調查報告》顯示，當前企業經營發展最主要困難中排名前五項有人工成本上升（72.5%），能源、原材料成本上升（56.0%），缺乏人才（47.8%），社保、稅費負擔過重（47.3%）和資金緊張（42.1%）。
94.2%企業人工成本上升
《企業經營者對宏觀經濟形勢及企業經營外部環境的判斷、評價和建議》顯示，2010年有94.2%的企業經營者認為人工成本比2009年末更高。其中，中小企業尤為顯著，參與調查的中小型企業有將近95%都表示人工成本明顯增加。2010年5月份以來，31個地區已經完成了新一輪薪資調整。浙江、廣東、上海最低月標準工資相對最高，分別為1310元/月、1300元/月、1280元/月；按每小時最低工資標準排序，天津和福建居首位，均為11.6元/小時。不僅最低工資標準提高，員工正常薪資也普遍上浮。浙江省中小企業局于6月16日發表的《中小企業新情況新問題調研報告》顯示，全省多數中小企業工資漲幅普遍在10%~30%之間，有87.5%的企業用工成本明顯上升。
盡管如此，全國仍有將近30%的中小企業存在用工缺口。浙江省的調研報告中，溫州調查的855家企業有74.5%表示用工較缺。參與企業調研的中型企業經營者中有38.1%認為，比較難或者非常難招到熟練工人；如此認為的小型企業經營者占49.6%。這比2008年的情況要更加嚴重。
企業所得稅中小企業占76%
調查顯示，47.3%的企業認為“稅費、社保等負擔過重”是當前企業經營發展中遇到的五大困難之一。我國現行企業所得稅采用統一比例稅率33%。從國際趨勢看，近年來各國普遍調低公司所得稅稅率，如德國企業所得稅稅率為25%，澳大利亞為28%（5年內降為21%），英國、日本和印度為30%，美國實行四級超額累進稅率，分別為15%、18%、25%和33%，平均為22.75%，均低于我國現行稅率。與此同時，很多國家采用差別稅率，即中小企業低稅率、大企業高稅率的政策，以扶持中小企業發展。如日本、泰國和盧森堡對小企業銷售額的稅率分別為0.3%、1.5%和1%；并制訂高免稅線標準，德國、愛爾蘭、希臘和意大利規定的免稅線為年銷售額12108美元、48273美元、7984美元和14825美元。與此相對的是，據媒體調查，中國東部某省2008年中小企業和個體工商戶的小口徑總稅率平均值分別為28.64%和32.79%，而大企業的小口徑總稅率平均值為14.59%。中國稅收資料調查顯示，全國國稅、地稅機關共調查各類納稅人75萬多戶，其中納入調查的中小企業有638884戶。2008年，這些中小企業繳納流轉稅15003億元，在流轉稅中所占比重達到86%；繳納企業所得稅4952億元，所占比重為76%。2008年個體經營者納稅額占全國總稅收的4.82%。
中小企業融資成本上升13%
2003~2010年的調查數據發現，四成左右的企業家認為資金“緊張”。其中，中、小型企業中的35.7%和40.4%均呈現資金緊張的狀態；流動資金緊張的分別占31.0%和37.8%。而大型企業資金相對寬裕，僅有22.8%顯示資金緊張，18.6%有流動資金緊張的情況。要緩解資金狀況必須先改善融資環境。我國中小企業融資困難由來已久。中小企業自身和金融體制的不足，使我國中小企業資金使用成本過高，經濟效益受損。
目前，大多數中小企業主要通過間接融資的方式，從銀行貸款或從民間渠道籌資，融資成本高。銀行對中小企業的貸款利率普遍上浮30%~40%，高的上浮達80%。不少銀行還要求企業存單質押，使國有銀行綜合融資費率達到了11.65%，股份制銀行綜合融資費率達到了15.40%，如果是擔保貸款，加上擔保機構平均2~3個百分點的擔保費率，企業承擔的融資成本將更高。不同規模企業之間貸款利率水平也明顯有差異。調查結果顯示，62.3%的小型企業的銀行貸款利率“高于基準利率”，要明顯高于大型企業；同時，有13.6%的大型企業銀行貸款利率“低于基準利率”，而小型企業僅為2.5%。調查還發現，超過20%的中小企業認為從銀行貸款付出規定利率之外的額外費用“很多”或“較多”，明顯高于大型企業。而多數地方民間融資月利率更是已高達4到6分。盡管如此，2011年企業專題調查發現，過去3年有近2/3的民營企業和家族企業選擇通過民間借貸的形式進行融資。
出現以上情況是因為，雖然銀行貸款利率相對較低，但是中小企業從銀行貸款的難度要大得多。調查顯示，65.6%的企業經營者認為從銀行貸款困難，僅6.1%認為不難。造成這一狀況的其中一個重要原因是我國征信體系不健全。銀行因無法準確衡量中小企業信用狀況，而選擇對其貸款申請持謹慎態度。從國外的情況看，美國征信業已經成為一個年銷售28億美元的行業，日均查詢200萬次，每年提供10億份信用報告。而中國人民銀行征信中心提供的數據表明，截至2009年6月，我國征信系統僅收錄1520萬戶企業信息資料，企業征信系統日均查詢量只有14.5萬次。其中中小企業征信情況更差。到2009年10月底，全國采集、更新中小企業信息195.7萬戶，中小企業信用信息檔案提供查詢354萬多次，其中商業銀行查詢227.6萬次，8.1萬余戶中小企業獲得貸款13413億元，還有15.9戶中小企業由此取得了銀行授信意向。
70%的企業認為行政環境需改善
企業經營和發展與其所處的外部環境密切相關。我國市場經濟處于宏觀調控之下，因此政府行政環境對企業尤其是中小企業的影響尤為突出。根據企業對2010年當地行政環境的評價，有70%左右的企業認為當地的執法環境、政策公開性、審批程序簡化程度等指標均在一般程度以下，有待完善。超過50%的企業經營者認為行政機關的公正性和執政效率一般，約26%認為“較差”或“很差”。在以上各項相關評價中，東部地區企業經營者的評價值均相對最高。
從2001年至今，國務院各部門行政審批項目經過多次清理，已經從4000多項減少到2000多項，刪減了一倍。2010年，內蒙古取消了108項行政事業性收費項目，全年為企業和居民減輕負擔近100億元。截至今年3月，陜西省政府對省級行政審批項目進行第五批全面清理，取消行政審批項目120項，調整145項，保留行政審批項目552項，減少364項，總精減率為39.7%。重慶市自直轄以來共減少行政審批項目1277項，精簡66.89%；并將進一步減少到535項，成為全國行政審批項目較少的地區之一。但調查顯示，仍有43.3%的企業經營者認為行政審批手續方便簡捷程度“一般”，24.7%認為“較差”或“很差”。據媒體報道，在甘肅，某工廠建一棟高層住宅樓，要跑38個部門，審批32個環節，交13項費用，歷時2年。在四川，一個水電站的核準手續，要取得20多項行政許可，耗時可長達 3~5年。一座裝機容量100萬千瓦的水電站開始發電后，每年發電收益約10億元。繁復的審批手續帶給中小企業的經濟損失由此可見一斑。
中央企業和12省簽訂投資協議7.3萬億
2009年以來，廣東、江蘇、湖南、湖北等省區市紛紛與央企舉辦了對接會，合作金額都以千億元計。公開資料顯示，在2005年底，湖南省就已經將開展與中央企業對接合作列為一條重大戰略舉措，并成立高規格的專門領導小組重點推進。2006年3月，國資委向各中央企業發出《關于推進中央企業與湖南省企業開展對接合作工作有關事項的通知》。自此，湖南與央企的對接合作在全國率先拉開了序幕。湖南省國資委統計顯示，截至2009年底，湖南省共與70戶央企對接項目187個，涉及投資總額3800多億元。
2009年：安徽與央企簽約投資項目1.32萬億元
雖然湖南是第一個與央企對接的省份，但安徽則是在對接央企中力度最大、收獲最多的省份。據安徽省國資委統計顯示，安徽省在2009年全面開展與中央企業戰略合作工作，當年安徽就與中央企業合作發展簽約項目372個，投資規模達到13184.05億元，簽訂項目數和投資額創央企與地方合作之最。
目前，全國除了之外，其他省市都在向央企招商。《21世紀經濟報道》在2009年12月給出的一項統計數據顯示，從2008年下半年到2009年11月底，地方對接央企的投資達到7.3萬億元。其中，安徽2.5萬億元、遼寧4018億元、浙江4000多億元、湖南3600多億元、江蘇2220億元、四川1090億元、河北超過1000億元（僅曹妃甸就1000億元）、陜西551億元、湖北400億元、廣東300多億元、河南88.3億元、新疆超過1000億元、重慶超過1000億元、山西超230億元、山東超1000億元、云南超400億元、福建超200億元。
進入2011年：廣東與71家央企簽約投資2.54萬億元
2010年，地方政府與中央企業的合作和對接工作緊鑼密鼓地展開。江蘇省在4月26日召開的江蘇與中央企業合作發展懇談會上與中石化、中化工等35家大型央企簽署了45個重大合作項目協議，總投資達2220億元。在2010年6月舉辦的“青洽會”上青海省與26家央企簽訂了26項投資合作協議，簽約金額達到1230億元。進入2010年末，地方政府與中央企業合作項目的簽約儀式紛紛舉行。其中，12月9日，福建省與中央企業116家央企簽約項目27項。12月26日，貴州省與中央企業簽訂47個合作項目，總投資額達2929億元，成為貴州迄今為止規模最大的一次招商引資活動。
進入2011年，各省紛紛利用“十二五”開局之年的契機，力求抓住與央企合作發展的機遇，紛紛簽署各項協議，吸引資金。2月份，在山西與中央企業合作發展懇談會上，70多家央企與山西省進行了戰略會談，在47家央企投資8000億元的基礎上，再添“十二五”投資5132億元。3月14日，廣東省與70家央企簽訂了204個合同項目，總投資達到2.09萬億元。
根據對公開資料不完全統計，從2010年到2011年6月，全國已經有12個地區陸續與中央企業簽訂了多達72853.57億元的投資協議，其中，廣東達20852億元，山西13132億元以上（2010年簽訂的8000多億元與2011年的5132億元合計），甘肅11461億元，安徽4726.57億元（2010年簽訂的3481.15億元與2011年4月底前的1245.42億元合計），黑龍江3907億元，福建3740億元，云南3206億元，貴州2929億元，河南2898億元，湖北2552億元，江蘇2220億元，青海1230億元。
投資領域：基礎設施以及能源業為主導
據不完全統計，總體來看，從2009年到目前，在各地舉辦的央企對接會上，央企進軍的領域主要側重裝備制造、現代服務業、航空航天業、化工、物流、基礎設施行業、能源業，尤其以基礎設施和能源業為主導。
在安徽與中央企業合作的585個投資規模達到15814.21億元的投資項目，涉及工業和信息化、電力、基礎設施和城市建設、服務業等領域，其中，電力項目91個，投資規模3557億元，基礎設施和城市建設領域項目142個，投資規模達4452.16億元。電力、基礎設施和城市建設領域的項目合計的投資規模達到8010.02億元，占全部簽約項目投資規模的50.7%。
不僅是安徽，幾乎所有省份都呈現出這種特點。公開資料顯示，在2010年3月前，遼寧省與央企簽約的52個項目，裝備制造業和能源行業集中了45個項目，投資額達到3505億元，其中大連市與央企簽約的項目中，和能源有關的項目就有5個，占比更是接近97%；而同一時期廣東省接近30項的央企投資項目中，能源項目數占比為21%，公布投資額占比接近20%。電力、能源領域的央企已在云南規劃投資9673億元，截至2010年底已完成投資2873億元。
2010年涉農貸款新增2.63萬億元
2011年6月1日，央行公布了《2010年中國區域金融運行報告》及31個地區金融運行報告。報告顯示，2010年全國銀行業金融機構網點共計19.5萬個，從業人員308萬人，分別比上年增加0.6萬個和20.7萬人；資產總額88.8萬億元，同比增長19.9%。全國各地區經濟運行態勢總體良好。本外幣存貸款增速高位回落后總體走穩。城鄉居民收入穩定增長，消費對經濟拉動作用明顯增強。各地區金融在涉農領域的支持作用進一步增強。
廣東個人消費貸款破萬億
2010年，全國各地區存貸款增長整體呈現高位回落、增速趨穩的態勢。各省份本外幣各項存款同比增速最低為吉林15.4%，最高為海南32.8%；本外幣貸款增速最低為上海15.1%，最高為新疆31.9%。
從貸款結構來看，中長期貸款增速回落。年末，東部、中部、西部和東北地區本外幣中長期貸款余額同比分別增長24.4%、30.9%、31%和32.5%，比上年末分別下降19.0個、13.1個、17.1個和12.1個百分點。各省份本外幣中長期貸款同比增速最低與最高同時出現在西部地區，15.1%、甘肅45.7%。個人消費貸款增長幅度較大。2010年，各地區消費需求持續增加，消費貸款保持快速增長。年末，東部、中部、西部和東北地區人民幣個人消費貸款增速分別為27.2%、46.3%、46.4%和42.2%，分別比人民幣中長期貸款增速高出2.4個、13.8個、12.5個和5.1個百分點。人民幣消費貸款增量超過1000億元的4個省份均在東部地區，其中廣東增加最多，為2212.5億元；而成為唯一一個負增長地區，同比增長-1.7%。人民幣個人消費貸款余額超過5000億元的有廣東、浙江、江蘇、上海，其中廣東余額破萬億，達11361億元。
內蒙古涉農貸款同比增長59.9%
各地區進一步加大金融支持經濟薄弱環節的發展力度，如涉農貸款、中小企業貸款等。另據銀監會數據，截至2010年底，我國銀行業金融機構涉農貸款余額為11.77萬億元，全年新增涉農貸款2.63萬億元。分地區比較，內蒙古推行強農惠農政策，加大對“三農三牧”的信貸投入，涉農貸款同比增長59.9%；福建逾六成新增企業貸款為小企業貸款，占比位居全國前列。
江西農業保險費增速居全國第一
2010年，中央財政進一步加大了對農業保險的支持力度，各地政府紛紛出臺政策支持農業保險發展。在政策引導鼓勵下，農業保險經辦主體從最初的6家增加到18家。目前，開辦的險種已達14個，并覆蓋了所有糧食主產區。安徽農作物的總承保覆蓋面達72%；內蒙古、吉林、新疆的主要農作物承保覆蓋面均超過了70%；江西重點產糧縣水稻保險基本實現全覆蓋，全省農業保險保費收入同比增長79.6%，增速居全國第一。隨著覆蓋面的擴大，農業保險已成為農民災后恢復生產和災區重建的重要資金來源。
重慶農商行成為首個上市農村金融機構
2010年末，全國農村信用社、農村合作銀行及農村商業銀行合計資產總額突破10萬億元。全國新型農村機構共計3519家，農村金融服務覆蓋率進一步提高。遼寧省新組建村鎮銀行26家，數量居各地之首；此外，新組建村鎮銀行超過5家還有9個省份，其中江西9家，四川8家。特別值得一提的是，重慶農商行赴四川等地發起設立3家村鎮銀行，成功實現境外上市，成為全國首家上市農村金融機構。另外，許多地區農村小額貸款公司數量迅速增加。云南年內新批準設立的小額貸款公司達228家，山東150家，山西138家等。
本網訊 聯網核查是為進一步落實銀行賬戶實名制，降低銀行經營風險，提升銀行對客戶的身份識別能力，促進社會征信體系建設和反洗錢工作開展的一項非常好的工作措施，對防范經營風險起著十分重要的作用。但是由于聯網核查系統涉及人民銀行、公安機關和金融單位的數據對接，出現的問題不能得到及時解決，給廣大客戶帶來了諸多不便，也給基層經營單位的正常經營增加了不必要的麻煩。
一、存在的問題
（一）數據更新不及時。由于第一代身份證重號、錯名較多，客戶在辦理第二代身份證時均在公安部門做了更正或更換，但其新身份證在通過聯網核查時卻反映“無此號碼”或“戶名不符”。這一現象非常普遍。從目前具體反映的情況來看，主要是聯網核查信息沒有及時更新，導致經營單位核查不了，但公安部門可以核查，由此引起客戶對農行網絡系統的不滿，扯皮現象時有發生。
（二）網絡故障頻繁。網絡核查系統20__年底才實施運行，由于運行時間不長，網絡故障時常發生，往往導致核查資料無法提取的現象。隨著銀行業務的逐步規范，聯網核查除了在開戶、掛失、取現以外，還增加了大額現金支取、解鎖等核查項目，核查頻率越來越高，柜員一旦核查不了就只能要求客戶憑《聯網核查證明》到公安機關進行核查，客戶不愿跑路，而網上核查既慢也沒有反饋結果，加之公安機關往往因事情多不情愿，客戶不理解，將氣撒在銀行方面，認為是柜員故意刁難，扯皮謾罵不休，給農行帶來一定的負面影響。
（三）內容顯示不完整。目前在核查經營過程中，有20%左右的聯網核查不能正常反映，核查結果經常顯示證名不符、無此號碼、影像不完整等現象。這些現象的出現，使客戶的真實身份不能得到盡快確認，給臨柜人員帶來難度，影響了正常業務開展。
二、改進措施及建議
1、高度重視。從目前反映的情況看，聯網核查已在業務活動中普遍使用，雖然核查中出現問題的只是小部分客戶，但由此產生的后果不容忽視，若處理不當，農行在客戶中的形象大打折扣，并且牽扯到農行的網絡信譽和服務質量。因此，對聯網核查工作中存在的問題各級行應高度重視，在資金、技術上予以傾斜，并采取得力措施和手段加于改進，促進聯網核查工作快速提升。
2、加強協調，及時更新。聯網核查在今后業務中的應用越來越重要，是一項規范業務操作、降低經營風險的重要工作措施。為此，各級行要指定專人負責，及時處理營業網點反映的問題，要在加強改造和完善系統功能，最大限度地發揮網絡作用的同時，還要加強與人行、公安等部門的聯系和溝通，及時更新核查信息，以方便廣大客戶。
3、加大宣傳力度。各級行要按照人民銀行下發的宣傳口徑，采取靈活多樣的形式，加大對聯網核查工作的重要意義，聯網核查系統的建設運行情況、聯網核查系統的業務處理規則等進行廣泛的宣傳，要通過有力的宣傳，提高社會公眾對聯網核查作用的認識，理解和支持金融部門的工作，為基層營業單位創造一個良好的工作環境。
4、統一配置第二代身份證閱讀機。當前，由于聯網核查系統對節故障和數據更新不及時等因素，給聯網正常核查帶來一定困難。對此，各級行要統一購置一批第二代身份證閱讀機，配備給基層單位，在目前還不能根本解決聯網核查存在的問題時，可借助身份證閱讀機解決基層對第二代身份證識別的困難，以此來增強臨柜人員防范業務風險的能力。
5、加強培訓。在實際操作過程中，由于許多員工對聯網核查系統操作不是很熟練，導致查詢失敗，影響正常工作質量。對此，各級行要加強對柜員聯網核查系統的操作培訓，嚴格按照《聯網核查公民身份信息操作系統操作規程》的規定，要求柜員準確、完整地錄入待核查公民身份信息，防止操作不當導致聯網核查不一致的現象。同時，要進一步提高一線員工的服務意識，并通過技術手段不斷優化與聯網核查相關業務處理流程，規范聯網核查的業務操作，當遇到核查不相符的現象時，盡力向客戶做好宣傳解釋工作，穩定客戶情緒，努力提高柜員的識別能力、操作能力和服務意識，創造一個和諧良好的營業環境，提升農行在社會上形象。
