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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇網(wǎng)絡(luò)信貸論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：高科技中小企業(yè) 信貸融資模式 風(fēng)險
西方經(jīng)濟(jì)學(xué)對信貸融資模式與風(fēng)險的研究
西方經(jīng)濟(jì)學(xué)分別以信息不對稱、生命周期、不完全合約等角度對信貸融資模式及風(fēng)險進(jìn)行了研究。
（一）信息不對稱角度的研究
Masako Ueda（2004）從項目評估、篩選與所有權(quán)獨占角度的研究得出結(jié)論：信息不對稱和產(chǎn)權(quán)保護(hù)水平?jīng)Q定了企業(yè)選擇銀行融資還是風(fēng)險資本融資。產(chǎn)權(quán)保護(hù)越弱，信息不對稱越弱，企業(yè)越愿意選擇信貸融資。
Massimo G. Colombo（2006）研究了信貸市場的不完善程度，發(fā)現(xiàn)信貸融資金額偏小，而初創(chuàng)階段高科技公司的每一筆私人股權(quán)融資金額要比信貸融資金額大得多。高科技中小企業(yè)缺少抵押、擔(dān)保，巴塞爾協(xié)議II客觀上強(qiáng)制性地使銀行將這些初創(chuàng)公司定為高風(fēng)險級。銀行審查流程判斷公司業(yè)務(wù)計劃的完善程度和創(chuàng)業(yè)人員的能力，從而發(fā)放貸款。由于篩選和監(jiān)控高科技初創(chuàng)公司困難大，成本高，銀行就通過減少貸款金額來限制暴露的風(fēng)險頭寸。要改變這種狀況，除了要減少信息不對稱，如高科技初創(chuàng)公司的運營更加透明，創(chuàng)業(yè)項目的預(yù)篩選，不需要銀行面向高科技公司信貸風(fēng)險的積極態(tài)度等。
郭嘉（2004）指出，近30多年來，發(fā)達(dá)國家銀行為解決“信息不對稱”，創(chuàng)造了多種信貸評估技術(shù)（如信貸評分、抵押品價值分析和管理）、多種金融服務(wù)產(chǎn)品（如信貸承諾、應(yīng)收賬款融資）以及多種信貸風(fēng)險控制技術(shù)（如信貸配給、契約管理、期限管理、長期關(guān)系、信息共享、貸款定價）等。
謝沛善等（2009）認(rèn)為關(guān)系型貸款有利于克服銀企之間的信息不對稱，降低銀行獲取企業(yè)信息的成本，提高獲取信息的質(zhì)量，從而達(dá)到降低貸款利率，提高貸款質(zhì)量的目的。
陳玉娟等（2009）在肯定抵押和擔(dān)保作用的前提下，提出了倡議：其一，知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、企業(yè)固定收益都可以質(zhì)押。其二，建立評級體系，獎勵守信單位，并懲罰失信單位。其三，建立科技交流平臺，利用現(xiàn)代交流工具降低交流成本，增加交流頻率。
仲玲（2006）研究科技型中小企業(yè)的融資理論與實踐時發(fā)現(xiàn)，科技型中小企業(yè)集群比一般分散的科技型中小企業(yè)具有眾多優(yōu)勢例如交易成本優(yōu)勢、外部經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢等，特別是一定程度上減少了逆向選擇與道德風(fēng)險。
（二）不完全合約角度的研究
Jensen M C等（1976）指出，債務(wù)契約賦予債權(quán)人的特定權(quán)力將會產(chǎn)生成本，包括監(jiān)督成本、破產(chǎn)重組成本，以及機(jī)會成本等，人們可以通過契約的設(shè)計和履行降低成本，消化風(fēng)險。Ahgion P.等（1992）提出，控制權(quán)應(yīng)該分配給創(chuàng)業(yè)者，并且使用優(yōu)先股融資。目前這種觀點已經(jīng)演化成通過可轉(zhuǎn)換債券融資，以保證在融資的前一階段的控制權(quán)為創(chuàng)業(yè)者掌握，而同時又考慮到投資者的后期利益。
秦興俊等（2009）、謝濤（2009）將高科技創(chuàng)業(yè)形式分為三種，專利人不參與管理、專利人參與管理、專利人創(chuàng)業(yè)。不同的創(chuàng)業(yè)形式有著不同的契約安排，不同的契約安排影響著公司治理結(jié)構(gòu)和企業(yè)家精神的發(fā)揮。
為了獲得外部資金的支配和使用權(quán)，企業(yè)家必須將一部分產(chǎn)權(quán)讓渡給外部投資者。企業(yè)家讓渡“剩余優(yōu)先索取權(quán)”和“贖回權(quán)”，留下了“最后剩余索取權(quán)”。而企業(yè)剩余索取權(quán)的實現(xiàn)與否最終要看控制權(quán)（決策控制權(quán)和經(jīng)營決策權(quán)）的配置和執(zhí)行狀況。資產(chǎn)專用性和非人力資本投入大的人（Williamson，1975；Dow，1993）和團(tuán)隊中處于監(jiān)督地位的人（Alchian，Demsetz，1972） 應(yīng)獲得“決策控制權(quán)”，要素貢獻(xiàn)估價難度大、更不易觀察和確認(rèn)從而也更難監(jiān)督的人（Holmstrom，Tirole，1989；張維迎，1996），間接定價成本高的人（楊小凱，黃有光，1994）和最能影響企業(yè)資產(chǎn)價值變化的人（Barzel，1997） ，應(yīng)該獲得“經(jīng)營決策權(quán)”。
馬永強(qiáng)（2004）將人力資本分為技術(shù)創(chuàng)新型、管理創(chuàng)新型和投資創(chuàng)新型三種。合約對人力的資本的激勵較為困難，風(fēng)險與收益的分?jǐn)傒^難。因為有限理性（西蒙，1961；阿羅，1974）、交易成本和機(jī)會主義三者導(dǎo)致了不完全合約。創(chuàng)業(yè)者和銀行在合作前以及合作過程中盡量降低他們之間的交易成本，即最小化事前的簽約成本與事后的激勵成本之和。
（三）生命周期角度的研究
20世紀(jì)70年代，C Weston & Brigham提出了企業(yè)金融生長周期理論。葉山梅（2007）分析了不同成長階段的高科技中小企業(yè)的融資策略。種子期和成長期的“資金互助會”融資是一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的成功經(jīng)驗。“資金互助會”將很多中小企業(yè)費集中起來，然后按照短期、小額的方式進(jìn)行放貸，入會的會員都有機(jī)會申請到數(shù)倍于會費的貸款。成長期可以利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，以及商品與貿(mào)易融資。成熟期可以申請銀行貸款，以私募或可轉(zhuǎn)換債券等形式發(fā)行債券。
高科技中小企業(yè)的信貸融資模式及風(fēng)險
將現(xiàn)有信用風(fēng)險模型進(jìn)行整理，得到圖1。
（一）專家分析法
“5C”包括：信用（Credit）、品質(zhì)（Character）、企業(yè)能力（Capacity）、資本實力（Capital）、抵押物（Collateral）。
“5P”包括：個人條件（Personal）、目的因素（Purpose）、償還條件（Payment）、保障條件（Protection）、前景預(yù)測（Perspective）。
“5W”包括：借款人（Who）、借款用途（why）、還款期限（When）、擔(dān)保物（What）和如何還款（How）。
（二）統(tǒng)計方法
Altman & Narayanan（1997）提出了Z-score模型：Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3 +0.6X4+1.0X5。其中，X1，X2，X3，X4，X5分別為營運資本/總資產(chǎn)比率，留存盈余/總資產(chǎn)比率，息稅前收益/總資產(chǎn)比率，股權(quán)的市場價值/總負(fù)債的賬面價值比率，銷售收人/總資產(chǎn)比率。
（三）人工智能
神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法包括模式神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（MNN）、概率神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（PNN）、擴(kuò)展的學(xué)習(xí)向量器以及多層感知機(jī)（MLP）。Coats& Fant（1993）、Odom& Shard（1990）采用美國銀行信貸數(shù)據(jù)，建立了神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)信用評分模型，實證認(rèn)為神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法預(yù)測效果很好。
（四）非指標(biāo)模型
Majd et al.（1987）討論了分階段投資期權(quán)的定價問題。在銀行信貸評估方面，楊輝（2005）從銀行角度出發(fā)，探討了實物期權(quán)在信貸評估過程的作用。王文柯等（2010）則針對項目信貸，詳細(xì)介紹了分階段信貸期權(quán)價值的計算方法。
Credit Portfolio View模型將失業(yè)率、經(jīng)濟(jì)增長率、長期利率等當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)變量的值與違約率和信用等級轉(zhuǎn)移概率聯(lián)系起來。違約概率是一個變量為宏觀經(jīng)濟(jì)變量的Logistic函數(shù)：
。式中，X1、X2...X是宏觀經(jīng)濟(jì)變量。
Credit Risk+模型是瑞士信貸銀行金融產(chǎn)品部開發(fā)的信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)。債務(wù)人要么違約，概率P，要么不違約，概率1-P。不同債務(wù)人是否違約彼此獨立，整體違約數(shù)目服務(wù)泊松分布。CSFP Credit Risk+模型利用了財險精算的計算風(fēng)險的方法。
KMV模型是美國舊金山市KMV公司于1997年建立的用來估計借款企業(yè)違約概率的方法。它利用Black-Scholes期權(quán)定價公式，根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)的市場價值、資產(chǎn)價值的波動性、到期時間、無風(fēng)險借貸利率及負(fù)債的賬面價值估計出企業(yè)股權(quán)的市場價值及其波動性。對于本研究來說，該模型有一個致命的缺陷，即對于那些還沒有上市的高科技中小企業(yè)來說，無法應(yīng)用該模型。
（五）綜合分析
馬欣等（2009）從風(fēng)險定義、風(fēng)險驅(qū)動因素、信用變動、回收率、數(shù)值方法等方面比較分析了VAR、Credit Portfolio View、CSFP Credit Risk+、KMV等風(fēng)險管理方法的異同，并將實物期權(quán)引入了信貸風(fēng)險評價，而分階段信貸就是一種期權(quán)。對于將實物期權(quán)思想引入分階段信貸，還有徐冬冬（2009）。
韓崗（2008）提出了我國中小企業(yè)信用風(fēng)險度量模型，有個體因素、地區(qū)、行業(yè)、宏觀經(jīng)濟(jì)因素四個因變量，行業(yè)i、地區(qū)r的企業(yè)j在第t年的違約概率Pj，i，r，t是自變量。
云俊等（2006）在做信貸風(fēng)險評估時，既考慮了定性因素，也考慮了定量因素，共七大類因素。主客觀評價后得到23個評估點的值，再利用層次分析和模糊綜合評價方法最終得到一個唯一的數(shù)值。根據(jù)數(shù)值大小所在的區(qū)間，可以對風(fēng)險做出判斷。
政府主導(dǎo)的信貸風(fēng)險宏觀配置體系
（一）政府引導(dǎo)的主要模式
投資公司模式，如深圳高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資服務(wù)有限公司形式。肖卓（2005）提出政府資金為引導(dǎo)，企業(yè)自籌為主體，銀行貸款為后盾，并以深圳為例。1996年，在深圳高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資服務(wù)有限公司的引導(dǎo)下，深圳的絕大多數(shù)高新技術(shù)企業(yè)都建立了研究開發(fā)機(jī)構(gòu)，研究開發(fā)支出占銷售額從3%（生產(chǎn)型）到10%（開發(fā)型）。深圳市的博士后流動站也設(shè)在企業(yè)。印度的政府投入占R&D投入的90%，這意味著我國也應(yīng)要加大政府對高科技的投入。
科技金融機(jī)構(gòu)模式。Dorothea Schafer、Axel Werwatz、Volker Zimmermann（2004）研究了德國政策性科技金融機(jī)構(gòu)KFW向金融中介發(fā)放再融資貸款的資助機(jī)制。銀行按照KFW的條件發(fā)放高科技貸款，VC、私人投資者、銀行、公司可以向高科技企業(yè)進(jìn)行權(quán)益投資。
董彥嶺（2000）詳細(xì)研究了中小企業(yè)政策性信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。對信貸擔(dān)保公司普遍缺乏規(guī)范的擔(dān)保保證金制度、再擔(dān)保制度、集體審核制度、風(fēng)險內(nèi)控制度、運行監(jiān)測制度、代償制度和債務(wù)追償制度，以及擔(dān)保過程中的行政指令、人情擔(dān)保現(xiàn)象表示憂慮。
小企業(yè)管理局模式。范肇臻（2008）在研究美國國防科技工業(yè)的金融支持時，發(fā)現(xiàn)以下規(guī)律：
小企業(yè)管理局（SBA）與全國7000多家商業(yè)銀行合作，直接發(fā)放貸款、協(xié)調(diào)貸款或是擔(dān)保貸款。這些貸款，從3-5年甚至到25年。1993年，美國通過一個法案，規(guī)定銀行向風(fēng)險企業(yè)貸款可占項目總投資的90%。如果風(fēng)險企業(yè)破產(chǎn)，政府負(fù)責(zé)賠償90%，并有權(quán)拍賣風(fēng)險企業(yè)資產(chǎn)。美國每年用于國防科研的資金占國防費的10%左右，美國國家科學(xué)基金與國家研究發(fā)展經(jīng)費的10%要用于小企業(yè)的技術(shù)開發(fā)。
政府提供綜合服務(wù)的模式。倪杰（2008）認(rèn)為政府要：確保各種融資渠道和融資市場發(fā)揮作用的法律法規(guī)體制及市場維護(hù)制度，放松養(yǎng)老金、保險金等的投資限制，以擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)資本的供給，創(chuàng)新公司制度，允許設(shè)立有限合作制公司等。在信息服務(wù)體系方面，減少信息不對稱，增加交流機(jī)會。例如建立創(chuàng)業(yè)投資者網(wǎng)絡(luò)，設(shè)立高新技術(shù)企業(yè)風(fēng)險評估機(jī)構(gòu)，制定為企業(yè)進(jìn)行技術(shù)定級的標(biāo)準(zhǔn)和辦法等。
（二）比較研究
企業(yè)信用擔(dān)保模式的比較研究。潘楚楚等（2007）利用張卓琳（2005）的中小企業(yè)信用擔(dān)保理論模型假設(shè)，推導(dǎo)出在政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，互擔(dān)保機(jī)構(gòu)較為有效的結(jié)論。
中英中小企業(yè)融資的對比。Javed Hussain等（2006）在對比研究中英兩國的中小企業(yè)融資時發(fā)現(xiàn)：在企業(yè)發(fā)展的前五年，英國人更多地依靠金融機(jī)構(gòu)，而不是自己的儲蓄。按照“啄食順序”理論（Holmes and Kent，1991；Scherr et al.，1990; Mayers，1984），中小企業(yè)的融資順序是：個人金融資源、短期借款、長期借款、權(quán)益融資。中國由于缺乏長期的、系統(tǒng)的、統(tǒng)一和相對獨立的中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和政策體系，難以向金融機(jī)構(gòu)融資，其社會服務(wù)系統(tǒng)需要升級，稅收需要改善。
對現(xiàn)有國內(nèi)外研究的評述
可行的高科技中小企業(yè)融資模式是建立在風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上的，需要宏觀配置、微觀技術(shù)、合約等方面關(guān)鍵要素的組合，以緩解甚至解決信貸融資風(fēng)險問題。但目前缺乏這方面的綜合研究。
一方面，發(fā)達(dá)國家如美國有著先進(jìn)的信用風(fēng)險模型評估風(fēng)險，為市場服務(wù)，另一方面，政府也有著宏觀進(jìn)行風(fēng)險配置的機(jī)制，再加上不完全合約理論、信息不對稱理論等所給予信貸雙方的指引作用，從理論上說，高科技中小企業(yè)信貸融資規(guī)模能夠得到提升，風(fēng)險能夠得到控制。這些值得我國借鑒。
高科技中小企業(yè)信貸融資模式，我國仍處于政府與市場皆不完善階段，美國處于政府市場皆比較完善的階段。對于從不完善階段過度到完善階段的問題，應(yīng)完善政府宏觀配置信貸風(fēng)險的機(jī)制，為市場發(fā)育配置信貸風(fēng)險的能力撐起一片空間。在一定的條件下（這個條件是需要我們研究的），市場配置信貸風(fēng)險的能力得到發(fā)育，如市場公平競爭、市場規(guī)模足夠大等。
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P2P小額信貸發(fā)展情況案例分析
一、P2P小額信貸的概念和意義
“P2P”發(fā)端于 IT技術(shù)領(lǐng)域，是指互聯(lián)網(wǎng)中的一種傳輸協(xié)議，數(shù)據(jù)的下載方和提供方均是個人，在這種協(xié)議下，下載人數(shù)越多，可提供的下載點就越多，下載速度也更快。在小額信貸領(lǐng)域，“P2P”是對“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的概括，其中，“Peer-to-Peer Lending”是“點對點的信貸或個人對個人的信貸”的意思。P2P本質(zhì)上是連接個人資金借貸雙方的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新型借貸形式。其借貸業(yè)務(wù)的一般流程為：第一步，借款人在網(wǎng)站上個人的借貸金額、借款用途、還款期限等信息，并明確個人能承擔(dān)的最高利率；第二步，出借人了解借款人的各項信息后根據(jù)個人風(fēng)險承受能力決定是否借貸及借貸的額度和利率；第三步，借貸雙方達(dá)成交易，電子借貸合同成立；第四步，借入者需按月還款即可。在這個過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向借款人和出借人收取一定的服務(wù)費（即傭金）。
二、中國P2P小額信貸的發(fā)展情況
自從P2P網(wǎng)貨平臺2006年首次在國內(nèi)出現(xiàn)以來，大大小小的各種平臺如雨后春筍般紛紛出現(xiàn)。根據(jù)國內(nèi)影響較大的網(wǎng)貨之家統(tǒng)計截至2014年3月底納入網(wǎng)貨之家中國P2P網(wǎng)貨指數(shù)統(tǒng)計的P2P網(wǎng)貨平臺為426家未納入指數(shù)、而作為觀察統(tǒng)計的P2P網(wǎng)貨平臺為121家。另外還觀察了其余的約120家P2P網(wǎng)貨平臺三者合計共667家P2P網(wǎng)貨平臺。總的來看，我國P2P網(wǎng)貨平臺的發(fā)展呈現(xiàn)出一些特點。P2P平臺增長迅猛在小額融資領(lǐng)域發(fā)揮越來越大的作用。目前全國P2P網(wǎng)貨平臺無論是參與人數(shù)還是整體成交額，其增長速度異常驚人。第一網(wǎng)貨統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示2013年至今其中參與人數(shù)季復(fù)合增長率為3123%成交額季復(fù)合增長率為2901%。從地域上看廣東、上海、北京三地資本最為集中，而廣東、浙江、山東三地平臺數(shù)量最多。2014年一季度全國P2P網(wǎng)貨參與人數(shù)日均4萬人，較2013年4季度日均31萬人增加了090萬人增長2903%。成交額方面2014年一季度全國P2P網(wǎng)貨總成交額37127億元，較上季度（2013年4季度）31739億元，增加5388億元，增長1698%。這意味著，我國P2P平臺已呈燎原之勢無論從參與人數(shù)、交易規(guī)模還是影響區(qū)域在小微融資領(lǐng)域都已經(jīng)具有一定的全國影響力。
中國P2P發(fā)展時間較短，以復(fù)制國外經(jīng)典模式為主。
三、中國P2P小額信貸的案例分析
1.單純中介型P2P：拍拍貸
拍拍貸成立于2007年8月，注冊資本10萬元，總部設(shè)在上海。拍拍貸的運行主要借鑒Pros-per模式，屬于單純中介型P2P，拍拍貸網(wǎng)站的功能包括借款信息的、競標(biāo)管理、成功借款管理、電子借條等。拍拍貸通過連接小微企業(yè)主及網(wǎng)店賣家的融資需求，與城市白領(lǐng)階層的投資需求，5年來在全國吸引了10萬以上的注冊用戶；只要是18周歲以上的中國大陸地區(qū)公民，都可以申請成為借入者或借出者，在拍拍貸上借款的用戶單筆最多可借入20萬元。
拍拍貸模式的特點是提供無抵押、無擔(dān)保貸款。提供的多為小額無抵押借貸，覆蓋的借入者人群一般是中低收入階層，為了降低出借人的風(fēng)險，拍拍貸強(qiáng)制借款人按月還本付息以降低借款人的還款壓力、保障出借人的利益。其次，平臺風(fēng)險較小。一方面，拍拍貸對出借人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，不賠償借款人逾期不還款等潛在風(fēng)險造成的經(jīng)濟(jì)損失；另一方面，拍拍貸一般不參與借貸，更多的是提供信息匹配、工具支持和服務(wù)等。此外，由于借助了網(wǎng)絡(luò)、社區(qū)化的力量，拍拍貸強(qiáng)調(diào)每個人都應(yīng)參與其間，從而可以有效地降低審查的成本和風(fēng)險。最后，平臺收費低廉。由于沒有抵押擔(dān)保，拍拍貸的收費水平較低，且大多數(shù)業(yè)務(wù)是免費的。
2.復(fù)合中介型P2P：宜信
宜信成立于2005年5月，總部設(shè)在北京，是從事“個人對個人”信用貸款和財富管理服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，屬于復(fù)合中介型P2P，其運營方式主要借鑒Zopa模式。據(jù)宜信網(wǎng)站披露，宜信已在北京、上海、廣州、深圳等全國 30多個城市建立了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，吸引了6萬多名借款人，發(fā)放了共計20億的貸款，年收益率達(dá) 20%。
宜信的借貸業(yè)務(wù)遵循P2P的一般借貸流程：第一，宜信將出借人的款項打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項到第三方賬戶（宜信即為第三方賬戶人），合同正式生效；第二步，宜信挑選好借款人后，就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人；第三步，借款人定期按時還款。
宜信模式的特點為嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險。一方面，宜信建立了規(guī)范的信用管理制度：借款人要獲得貸款需要經(jīng)歷面審、初審、終審等嚴(yán)格的審核流程；在還款過程中，宜信會跟進(jìn)借款人、了解借款人的工作和生活變化并提醒按時還款；如果出現(xiàn)逾期不還，宜信的催收小組會對欠款進(jìn)行催收。另一方面，宜信制定了保障金制度和每月還款制：在借款無法償還的情況下，宜信可提取一定的保險金來賠償出借人全部本金和利息；同時，宜信采取的分散貸款和每月強(qiáng)制還款制有效地降低了風(fēng)險。其次，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。針對不同類型的客戶，宜信持續(xù)推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了差異化的貸款產(chǎn)品： 2006年，宜信推出全國首個“先就業(yè)后付款”培訓(xùn)助學(xué)貸款產(chǎn)品； 2007年，宜信研發(fā)出專有的個人信用評分系統(tǒng)，并針對在校大學(xué)生和工薪階推出“學(xué)信通”和“新薪貸”； 2009年，宜信為優(yōu)質(zhì)工薪階層群體推出“精英貸”。最后，探索多種理財產(chǎn)品。根據(jù)不同客戶群體的需求，在兼顧收益性和安全性的基礎(chǔ)上，宜信設(shè)計了多種理財產(chǎn)品： 2008年 2月，宜信推出“宜信寶”理財產(chǎn)品，年收益率始終保持在 10%以上；隨后，宜信又推出了“月息通”（月預(yù)期收益 0. 8%以上）、“固定期限出借方式”（預(yù)期年化收益率7%～10%）、“月滿盈”（預(yù)期年化收益率5. 6% ）以及“公益理財”（年收益 2%）等多種理財產(chǎn)品。
參考文獻(xiàn)：
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論文摘要：從剖析我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并針對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題，分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，旨在探討促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一些對策措施。網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來越受到人們的重視。
網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在IT(計算機(jī)通信技術(shù))之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融領(lǐng)域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運作方式，經(jīng)營理念風(fēng)險監(jiān)管等一系列重大變革。同時，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了極其廣闊的市場。
一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題
(一)經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1996年6月，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：
一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。自中國銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其他一些金融機(jī)構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域。
二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。
三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這一點可以通過一些具體的數(shù)字來說明，如:招商銀行的“一網(wǎng)通”算是中國目前最具知名度的網(wǎng)上銀行品牌，從2000年開始截至2003年4月，其公司網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易實518萬筆，金額總計20229億元；其個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易實現(xiàn)744萬筆，金額為1239億元。而中國工商銀行公布的數(shù)據(jù)表明，其個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)于2000年8月正式向社會推出，2005年個人網(wǎng)上銀行交易額達(dá)36410億元人民幣，交易筆數(shù)超過409萬筆。這些數(shù)字說明我國網(wǎng)上銀行業(yè)一直在以驚人的速度跨越式前進(jìn)，業(yè)務(wù)量在迅速增加。
四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品，但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。
五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。
(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國家相比，存在許多問題
1.發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機(jī)制不健全，認(rèn)證中心(CA)體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。
2.市場主體發(fā)展不健全。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場的特色。更難提“客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向的認(rèn)識模糊，僅把它當(dāng)做擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。
3.監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺，網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時制定國際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。
二、實現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對策分析
外資銀行已全面進(jìn)入中國，網(wǎng)絡(luò)銀行是中外資銀行競爭的重要戰(zhàn)場，中國及中國的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競爭意識，增加競爭本領(lǐng)，唯有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。
(一)大力營造我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境
1.大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識。現(xiàn)階段必須提高認(rèn)識，增強(qiáng)緊迫感，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)銀行成果，使國民通過感性認(rèn)識，感覺到網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對我國信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網(wǎng)絡(luò)銀行對于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，通過教育、培訓(xùn)等方式提高國民素質(zhì)，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。
2.結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險服務(wù)，還可以以居民存款實名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個人信用報告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個人信用資信認(rèn)證，信用等級評估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應(yīng)盡快完善個人信用評估體系建設(shè)。
3.建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國家金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國金融CA工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須盡快完善，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。
4.建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營態(tài)勢嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場化運作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機(jī)構(gòu)。
5.建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或。同時計算機(jī)及計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)，以及防止自然災(zāi)害惡意侵入、人為破壞、金融詐騙等各類因素。
(二)積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理
1.建立新型的銀行組織管理制度。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會大大降低。
2.樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個中心服務(wù)的。從國際經(jīng)驗看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。
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中圖分類號：F830.593
文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號：1000-8772(2015)22-0051-02
一、研究背景
（一）跨境網(wǎng)上交易背景：
隨著近年來的發(fā)展，中國跨境電子商務(wù)呈現(xiàn)出快速增長的勢頭，越來越多的中小企業(yè)已經(jīng)開始接受，不少企業(yè)通過開展了跨境網(wǎng)上交易并獲得收益目前相對于正規(guī)傳統(tǒng)外貿(mào)而言，跨境網(wǎng)上交易還僅僅處于一個萌芽階段，并開始逐步蓬勃發(fā)展，在未來將有可能創(chuàng)造整個世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新格局。但由于中小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營風(fēng)險大，缺少足夠的抵押品或擔(dān)保，在融資過程中融資難，因此融資成了跨境網(wǎng)上交易過程中急需解決的問題。
（二）阿里小貸背景：
阿里小貸是小額網(wǎng)絡(luò)信貸的金融試驗產(chǎn)物，是以中小網(wǎng)商為主要客戶群體，以網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)發(fā)生痕跡為信用數(shù)據(jù)來源，整合網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的一種金融模式。阿里小貸為促進(jìn)中小微外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展奠定了融資的基石，網(wǎng)絡(luò)貸款其獨特的優(yōu)勢通過阿里小貸得以驗，但是其所面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融共有的風(fēng)險也不容小覷，內(nèi)部機(jī)制隱藏著的風(fēng)險，風(fēng)險防控體系存在的各種不足，等等都急需改善。
二、研究目的和意義
首先，本論文從選題背景出發(fā)，首先介紹了跨境網(wǎng)上在線交易背景下的外貿(mào)電子商務(wù)和阿里小貸的現(xiàn)狀及發(fā)展。
其次，本文通過規(guī)范分析和實證分析相結(jié)合，利用比較分析法，對阿里小貸的產(chǎn)品體系、融資方式、風(fēng)險控制做了詳細(xì)分析，為后面提出的風(fēng)險防控和措施提供科學(xué)的依據(jù)。
最后，本文通過研究阿里小貸在小額貸款中存在的風(fēng)險，提出具有可行性的風(fēng)險防控和監(jiān)管措施，提高阿里小貸服務(wù)于中小微外貿(mào)企業(yè)融資的水平，帶動我國小額跨境電子商務(wù)的發(fā)展。阿里小貸為促進(jìn)中小微外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展奠定了融資的基石，網(wǎng)絡(luò)貸款其獨特的優(yōu)勢通過阿里小貸得以驗，但是其所面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融共有的風(fēng)險也不容小覷。在風(fēng)險嚴(yán)重的情況下，迫使我們必須采取有效的防范措施，使阿里小貸更好地促進(jìn)額跨境電子商務(wù)的發(fā)展。
三、阿里小貸分析
阿里小貸業(yè)務(wù)模式和流程
（一）產(chǎn)品體系：
阿里小貸提供兩種不同方式的貸款服務(wù)：淘寶貸款和阿里巴巴貸款，兩者實質(zhì)的區(qū)別是線上貸款和線下貸款的區(qū)別。阿里小貸最突出的創(chuàng)新在于其線上業(yè)務(wù)，淘寶小額貸款則是其線上業(yè)務(wù)的典型代表。訂單貸款主要是基于賣家店鋪已發(fā)貨買家未確認(rèn)收貨的訂單金額以及店鋪運營情況來進(jìn)行綜合評估給出授信限額；信用貸款則是基于賣家店鋪綜合運營情況給予授信，在授信額度內(nèi)可多次支用，隨借隨還。利息方面，阿里小貸的利息按天計算和銀行相比偏高，其日利息0.05%的利息均高于大多數(shù)商業(yè)銀行貸款。但實際調(diào)查中，68%的店鋪下次遇到融資需求時仍會選擇阿里小貸，而相對只有16%會選擇商業(yè)銀行，原因是銀行手續(xù)復(fù)雜機(jī)會成本太高。阿里小貸的到賬速度是銀行無法比擬的，從客戶提出申請到商戶收到貸款，只需點點鼠標(biāo)，短短幾十分鐘后資金立即到賬，解決小額資金問題再方便不過。
（二）融資方式
1、信托融資
阿里小貸通過發(fā)行信托計劃,將信貸資產(chǎn)變現(xiàn)并再發(fā)放貸款。通過信托融資,阿里小貸的同一筆資金做多次放貸,進(jìn)行多次資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓,資產(chǎn)倍數(shù)變大。信托公司與小貸公司的合作使得這些資產(chǎn)包中的風(fēng)險也得以隱藏,使得投資者面臨潛在的損失可能，然而阿里有著強(qiáng)大數(shù)據(jù)后臺檢測與記錄,能夠很好的解決這個問題。他們的貸款客戶也是在網(wǎng)上長期經(jīng)營良好、信譽(yù)評價高的企業(yè),可以控制其中的風(fēng)險。同時,阿里小貸通過支付寶進(jìn)行貸款資金的發(fā)放和管理, 山東國際信托公司通過支付寶賬戶的檢查以及信貸資產(chǎn)清單的審核來監(jiān)督資金的運用與流向。阿里小貸通過阿里的生態(tài)系統(tǒng)閉環(huán)能夠隨時掌握貸款的路徑, 也就能有效的從源頭上避免風(fēng)險發(fā)生的可能。
2、資產(chǎn)證券化融資
阿里巴巴首期的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品在2013 年在深交所掛牌上市,募集資金50億元,合作方為東方證券。之后阿里還與其他基金公司等合作發(fā)行了規(guī)模為2 億元的私募產(chǎn)品。因為市場普遍認(rèn)為阿里的風(fēng)控能力優(yōu)秀,且信貸資產(chǎn)的質(zhì)量較高,眾多券商紛紛跟進(jìn)和阿里的合作。阿里小貸的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品可以隨時借款,隨時還款,這點與其他的信貸資產(chǎn)資產(chǎn)證券化是不同的,因此這個基礎(chǔ)資產(chǎn)是變化的,是與借款人的行為密切相關(guān)的。為了更好的減低風(fēng)險,阿里跟券商合作對證券化產(chǎn)品做了不同的風(fēng)險分類, 優(yōu)先支持發(fā)行信用評級較高的證券, 這樣做的目的也是使得產(chǎn)品能夠受到投資者的認(rèn)可和監(jiān)管當(dāng)局的審批認(rèn)可。
3、銀行理財產(chǎn)品融資
阿里還積極通過與銀行合作發(fā)行理財產(chǎn)品的方式融資。2013年阿里小貸將債權(quán)作為標(biāo)的物,分別于招商銀行、中信銀行合作推出了債券的銀行理財產(chǎn)品,預(yù)期年化收益率為5.5%左右。這樣的方式有效的規(guī)避了金融監(jiān)管當(dāng)局的關(guān)于小額貸款公司通過銀行融資的限制規(guī)定,同時發(fā)行理財產(chǎn)品的成本也較銀行貸款要低。
（三）風(fēng)險控制
1、限定貸款范圍
具備阿里小貸申請人資格的主要是阿里巴巴的中國供應(yīng)商和誠信通會員、淘寶和天貓的個體工商戶和企業(yè)，鎖定貸款對象范圍便于控制網(wǎng)絡(luò)信息互通，細(xì)化交易數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確評估貸款風(fēng)險，并實時地對貸款進(jìn)行監(jiān)控。
2、完善信用評價體系和交易數(shù)據(jù)庫
阿里小貸自主創(chuàng)建適用于在線網(wǎng)商信用評估的風(fēng)險數(shù)據(jù)模型，對在線交易用戶的交易量、交易額和交易頻率等數(shù)據(jù)跟蹤記錄，增加數(shù)據(jù)可信度，從而降低網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險，掌握借方的主動權(quán)。
3、尋找新型抵押品
一般的線下小額貸款公司需要固定資產(chǎn)或其替代品抵押，給貸款人造成不便，導(dǎo)致貸款數(shù)額減少，為助推中小微企業(yè)發(fā)展，解決這一“短板”，阿里小貸提出以網(wǎng)店的未來收益作為抵押替代品，對借款方而言，無疑是一種無負(fù)擔(dān)抵押，對于放貸方而言，雖然存在很多不定因素的風(fēng)險，但通過云計算和模型建立，可以對網(wǎng)商的未來收益情況得到估算，若借款人違約，交易平臺將會關(guān)閉其網(wǎng)店，使其失去獲得未來收益的權(quán)利，轉(zhuǎn)化為借款人的違約成本，一般而言，在貸款計算過程中，違約成本要遠(yuǎn)高于貸款本身，巨大差額的違約成本也能促使借款人主動還款，降低違約風(fēng)險。
4、對貸款流向的監(jiān)控
在網(wǎng)上申請貸款成功后，運用自身平臺，將貸款打入借款人支付寶賬戶中，對于這筆資金可以從兩方面進(jìn)行監(jiān)控: 一是從阿里小貸平通的數(shù)據(jù)庫中直接獲得貸款的流向信息; 二是從銀行方面獲取貸款的流動信息。
四、存在的風(fēng)險
（一）外部環(huán)境風(fēng)險
1、法律合規(guī)風(fēng)險
目前我國對發(fā)展小額信貸組織還處于摸索試點階段，尚沒有一套法律框架來界定其法律地位。小額貸款公司以企業(yè)法人身份在工商部門登記注冊，經(jīng)營著銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)的金融業(yè)務(wù)，但沒有取得金融許可證，因而不受到《商業(yè)銀行法》等法律體系的覆蓋。作為小額貸款公司，阿里金融小微信貸持有的是小額貸款公司執(zhí)照，不具備銀行執(zhí)照，也就沒有吸收低利率存款的功能，融資渠道和融資成本也都因此受到制約。
2、信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是小貸公司都會面臨的主要風(fēng)險。雖然阿里小貸款利用數(shù)據(jù)及平臺優(yōu)勢降低了信用風(fēng)險，但阿里金融小貸業(yè)務(wù)整體仍存在超過1%的不良貸款率。所以其處理信用風(fēng)險仍然任重道遠(yuǎn)。首先，信用風(fēng)險的貸前識別上仍需提高，同樣對于風(fēng)險監(jiān)測，阿里金融的經(jīng)驗仍不算豐富，并不直接控制企業(yè)的銀行賬戶，因而對風(fēng)險的動態(tài)捕捉能力有待提高。其次是對信用風(fēng)險的控制能力有限，由于阿里金融主要提供信用貸款，缺少合格抵押品，導(dǎo)致違約風(fēng)險缺少緩釋途徑。
3、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險
對于阿里金融而言，其大量線上審核，自動化審核，依賴線上大數(shù)據(jù)平臺的運作方式也面臨著網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的風(fēng)險。事實上，對于電商小額貸款公司而言，主要面臨兩大類網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險。其一是電商小額貸款公司所依托的電商平臺所面臨的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題，其二是電商小額貸款公司自身的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險是阿里巴巴小額貸款公司不能回避的重要風(fēng)險，其以數(shù)據(jù)為本，善于運用網(wǎng)絡(luò)的特點決定了其作為電商小額貸款公司更要重視網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，這樣才能降低風(fēng)險，保證公司的正常運轉(zhuǎn)。
（二）內(nèi)部機(jī)制風(fēng)險
1、經(jīng)營主體風(fēng)險
阿里小貸公司的經(jīng)營風(fēng)險主要來源于因人氣不足、交易量低或管理混亂而導(dǎo)致經(jīng)營收益無法應(yīng)付經(jīng)營支出，從而存在虧損倒閉風(fēng)險。基于對支付數(shù)據(jù)的對接，以小微企業(yè)現(xiàn)金流、庫存、訂單等數(shù)據(jù)為風(fēng)控手段，為企業(yè)提供商業(yè)保理服務(wù)，使得原來阿里金融的無風(fēng)險收入或業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)化為有風(fēng)險的擔(dān)保收入或業(yè)務(wù)模式，一旦借款人違約，單筆標(biāo)的風(fēng)險就有可能演化成阿里金融公司的經(jīng)營風(fēng)險，最終使得公司因經(jīng)營不善而倒閉。
2、計量與監(jiān)測經(jīng)驗不足
盡管阿里金融采用多種模型來計量客戶的違約風(fēng)險，但是其與商業(yè)銀行相比在歷史違約數(shù)據(jù)積累上有較大劣勢，另外在分析違約概率上也仍然缺乏豐富經(jīng)驗，數(shù)據(jù)分析能力薄弱。同樣對于風(fēng)險監(jiān)測，阿里金融的經(jīng)驗仍不算豐富，缺乏核心風(fēng)控技，并不直接控制企業(yè)的銀行賬戶，因而對風(fēng)險的動態(tài)捕捉能力有待提高。
五、解決措施：
（一）在互聯(lián)網(wǎng)浪潮來臨之際,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路,改變監(jiān)管手段,更新監(jiān)管技術(shù),以適應(yīng)時展的需要。可以更多的為小額外貿(mào)貸款企業(yè)拓寬轉(zhuǎn)型發(fā)展之路,幫助其明確定位，在符合風(fēng)險控制要求的前提下,幵放更多的小額貸款外貿(mào)公司融資方式, 使其經(jīng)營成本進(jìn)一步下降,也是得我國的金融機(jī)構(gòu)層次更加多樣化,更好的服務(wù)于中小外貿(mào)企業(yè)。小額貸款公司應(yīng)該視同金融機(jī)構(gòu)對待,給予必要的稅收優(yōu)惠,使其降低成本更好的為廣大的小微外貿(mào)企業(yè)服務(wù)。將第三方支付機(jī)構(gòu)的征信體系納入到官方的征信體系中來, 建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化的全社會的征信平臺,為所有的金融機(jī)構(gòu)提供信息資源的共享。
（二）日常監(jiān)管工作應(yīng)有明確的分工合作。人民銀行應(yīng)負(fù)責(zé)跨境電子商務(wù)公司的貸款利率、資金流向的跟蹤監(jiān)測，并將其客戶信用信息納入征信體系。銀監(jiān)局應(yīng)負(fù)責(zé)定期對其貸款公司的日常經(jīng)營情況，進(jìn)行定期的現(xiàn)場檢查以及非現(xiàn)場監(jiān)管，了解其經(jīng)營情況，規(guī)范其經(jīng)營活動，對其存在的各種問題及時提出質(zhì)詢，幫助其維持正常經(jīng)營，控制風(fēng)險。同時，還應(yīng)當(dāng)要求跨境電商小額貸款公司將重要經(jīng)營信息，重大事件以及財務(wù)情況及時向公眾披露。要求其及時向公眾披露信息，有助于利益相關(guān)人了解公司經(jīng)營信息，增加公司透明度，利用市場力量約束電商小貸公司，輔助監(jiān)管。
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作者簡介：張淵博（1994-），女，河北張家口人，本科，研究方向：國際貿(mào)易。周海燕（1993-），女，福建寧德人，本科，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。周冰（1992-），女，河北邢臺人，本科，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。趙素英（1993-），女，河北邢臺人，本科，研究方向：國際貿(mào)易。
論文2007年美國爆發(fā)的次貸危機(jī)被視為上世紀(jì)30年代以來最大的金融危機(jī)，在較短時間內(nèi)迅速席卷全球，給全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)以重創(chuàng)。通過分析美國次貸危機(jī)產(chǎn)生的原因和我國房地產(chǎn)市場存在的風(fēng)險，可以看出中美兩國房地產(chǎn)市場的共性。同時我國房地產(chǎn)市場起步較晚，處于發(fā)展階段，且存在其特殊性，針對當(dāng)前房地產(chǎn)金融市場存在的風(fēng)險，提出相應(yīng)對策。
論文關(guān)鍵詞：次貸危機(jī)；房地產(chǎn)市場；金融風(fēng)險；風(fēng)險防范
1 美國次貸危機(jī)
2001年911事件后，美國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)泡沫破滅，美國經(jīng)濟(jì)衰退，為了防止經(jīng)濟(jì)過度下滑，美聯(lián)儲實施了寬松的貨幣政策，并且到2003年6月連續(xù)13次降息，1%的低利率持續(xù)到2004年6月。低利率政策極大刺激了消費與投資，使得房地產(chǎn)市場迅速繁榮，房地產(chǎn)價格連續(xù)上升并出現(xiàn)泡沫。并且在美國政府的住房自有化政策的鼓勵下，大量次級貸款人紛紛向銀行申請貸款，但是當(dāng)利率上升時，他們又無力還貸。面對高房價和利息的收入，商業(yè)銀行更為了適應(yīng)競爭，不斷降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，使得風(fēng)險加大。為了分散風(fēng)險，商業(yè)銀行將其賣給投行，經(jīng)過投資銀行的包裝，實現(xiàn)資產(chǎn)證券化，最后賣給投資者。在該過程中，評級機(jī)構(gòu)的見利忘險和監(jiān)管不力更加促成危機(jī)的爆發(fā)。美國國內(nèi)的經(jīng)常項目赤字，而東南亞等新興國家的經(jīng)常項目盈余所帶來大量的美元的外匯儲備，再加上石油輸出國大量的美元儲備，都通過購買美國債券，使得美元又回到了美國。這樣就給美國金融機(jī)構(gòu)提供了大量的流動性，面對有限的需求，金融機(jī)構(gòu)加劇了競爭，不斷降低貸款標(biāo)準(zhǔn)給信用級別較差的借款人，在出現(xiàn)利率上升和房價下跌時，導(dǎo)致違約率上升，爆發(fā)次貸危機(jī)。正如Robin Blackburn所說：“次貸危機(jī)是一個金融化的危機(jī)，它是杠桿、放松監(jiān)管和金融創(chuàng)新共同締造的杰作”。
2 中國房地產(chǎn)金融市場的風(fēng)險
我國自1998年進(jìn)行住房體系改革，取消福利分房以來，房地產(chǎn)業(yè)逐漸成為國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。當(dāng)然房地產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展離不開金融業(yè)的支持，經(jīng)過多年的發(fā)展，基本形成了以銀行信貸為主，同時包括股權(quán)、信托、債券等融資方式在內(nèi)的房地產(chǎn)金融市場。房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展迅速，我們不得忽視其存在的風(fēng)險。 1 高房價的市場風(fēng)險
近年來，我國房地產(chǎn)價格上漲過快，并且還有繼續(xù)上漲的勢頭。房價的過快上漲使得市場價格偏離實際價值，產(chǎn)生房地產(chǎn)泡沫。如果隨著人民幣升值預(yù)期等國內(nèi)外因素導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫破滅，作為抵押品的房地產(chǎn)價值就會下降，造成銀行信貸質(zhì)量下降，給銀行帶來巨大損失，并且持續(xù)上漲的房價，會促使投機(jī)的產(chǎn)生并擠占人民消費支出，這些都不利于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 2 央行不斷加息，房地產(chǎn)業(yè)面臨利率風(fēng)險
面對充足的流動性和不斷上漲的通脹壓力，盡管加息的打擊面廣，但是央行還是在2011年里進(jìn)行了兩次加息，使得一年期貸款利息為6.31%。針對面前的CPI，還存在加息預(yù)期。雖然房產(chǎn)還貸有借款人收入作保障，但是個人按揭貸款利率上升，也會在一定程度上造成惡化信貸質(zhì)量。 3 房地產(chǎn)開發(fā)商負(fù)債經(jīng)營的財務(wù)風(fēng)險
我國房地產(chǎn)開發(fā)商除自籌資金外，由于其他融資渠道不暢，其開發(fā)資金多來自銀行貸款。隨著我國準(zhǔn)款準(zhǔn)備金率不斷上調(diào)，截止到2011年2月24日大型金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率已達(dá)19.5%，這就預(yù)示信貸額度會進(jìn)一步收緊，這樣就會使貸款門檻提高，一旦房地產(chǎn)商借不到錢，資金鏈條斷裂，風(fēng)險就會暴露。 4 銀行職員道德風(fēng)險和放貸的操作風(fēng)險
銀行職員的風(fēng)險意識不強(qiáng)，為了完成放貸任務(wù)免于受罰，在審貸過程中流于形式，對存在疑點的資料不進(jìn)行深入調(diào)查，審查不嚴(yán)謹(jǐn)。有些信貸人員甚至幫助不符合貸款條件的借款人虛構(gòu)收入證明和抵押品證明來騙取銀行的房貸資金。由于這些申請人不具有還款能力，會造成銀行不良貸款率上升。
論文摘要:誠信教育是高校德育的重要內(nèi)容，培養(yǎng)大學(xué)生誠信理念成為當(dāng)前高校思想政治工作的重要任務(wù)。如何增強(qiáng)當(dāng)代大學(xué)生誠信教育的實效性是高校教育工作者面臨的重要課題。本文闡述了誠信的內(nèi)涵和意義，并通過當(dāng)代大學(xué)生誠信缺失的原因分析，提出了增強(qiáng)大學(xué)生誠信教育實效性的對策。
一、大學(xué)生的在誠信方面存在的突出問題
1. 考試誠信:考試作弊，屢禁不止
盡管各高校都制定了嚴(yán)格的監(jiān)考制度，不僅對考場紀(jì)律有嚴(yán)格規(guī)定，而且對監(jiān)考老師的職責(zé)也有嚴(yán)格的考核，但學(xué)生的作弊方式還是層出不窮，無奇不有，作弊的手段也是防不勝防。不斷發(fā)展的通訊技術(shù)也為作弊的學(xué)生大大提供了方便。而當(dāng)前大學(xué)生的作弊現(xiàn)象也由“個別”現(xiàn)象迅速發(fā)展成為“群體”或“團(tuán)體”作弊，有的學(xué)生甚至考試過后還采取請客、送禮等方式，要求老師提分、加分或者要求老師為其隱瞞違紀(jì)作弊事實等。
2. 信貸誠信:惡意拖欠貸款、學(xué)費，銀行高校處境為難
國家助學(xué)貸款是國家為了緩解家庭困難學(xué)生的就學(xué)壓力而設(shè)置的一種無擔(dān)保的信用貸款，即在校大學(xué)生通過學(xué)校提供貸款介紹人和借款學(xué)生自行提供見證人，以信用方式向銀行申請發(fā)放的助學(xué)貸款。但是此項活動卻遭遇了“誠信危機(jī)”的重棒，就是有極少數(shù)學(xué)生惡意逃債，給銀行信貸工作蒙上陰影，甚至直接影響了一些銀行繼續(xù)辦理國家助學(xué)貸款的信心。
有的學(xué)生在新學(xué)年伊始，拿著家長給的學(xué)費不交到學(xué)校卻擅自存入銀行進(jìn)行“增值”，認(rèn)為反正國家有確保不讓學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)的政策，豈不知他們這樣做的同時，剝奪了那些政府和學(xué)校給予真正家庭貧困學(xué)生的學(xué)費減免、困難補(bǔ)助的機(jī)會，對學(xué)校、家長、同學(xué)都沒有做到以“誠”相待。
3. 學(xué)術(shù)誠信:抄襲成風(fēng)，瞞天過海
關(guān)于學(xué)生的學(xué)術(shù)道德教育問題還未引起我國高校的足夠重視。事實上，有關(guān)大學(xué)生抄襲、剽竊的報道，不絕于報端;大量的“”廣告、論文交易廣告充斥于大學(xué)校園和網(wǎng)絡(luò);做實驗把實際數(shù)據(jù)“調(diào)整”成自己所需理想狀態(tài)的數(shù)據(jù);抄襲他人的作業(yè)，從網(wǎng)上下載論文作為自己的論文等，學(xué)術(shù)腐敗問題已成為一個困擾學(xué)術(shù)發(fā)展的障礙和籠罩在校園象牙塔的陰影。在學(xué)術(shù)誠信上，學(xué)生往往對于教師和他人的要求高，對自己的要求差。這說明當(dāng)前高校教育體制的確存在一定的弊端，不少大學(xué)生并未確立嚴(yán)肅的學(xué)術(shù)觀，掌握做學(xué)問的方法與途徑，“剪刀加漿糊”的學(xué)習(xí)方式被相當(dāng)一部分學(xué)生認(rèn)同。
在如何防止和減少學(xué)生學(xué)生學(xué)術(shù)舞弊問題上，我國高校也還基本停留在懲戒的層面上，靠懲罰被發(fā)現(xiàn)的學(xué)術(shù)舞弊行為學(xué)生來“殺雞禁猴”，恐怕是難以奏效。對于論文抄襲一類的學(xué)術(shù)舞弊來說，由于難以被發(fā)現(xiàn)和鑒定，其作用幾乎是微乎其微。
4. 就業(yè)誠信:擇業(yè)履歷，不實之詞;就業(yè)簽約，無故悔約
如今，大學(xué)生就業(yè)壓力大，失業(yè)、待業(yè)人群增多，為了能在走出校園后就能找到一份稱心如意的工作，很多大學(xué)生身不由己，選擇不擇手段，在自薦材料中弄虛作假，夸大其詞。有的學(xué)生為適合用人單位提出的“具有工作經(jīng)驗”等要求，在自己的“實踐經(jīng)歷”欄且添上許多子虛烏有的實踐和打工經(jīng)歷;有的甚至把其他同學(xué)獲得的榮譽(yù)證書借來復(fù)印為已所用。有的畢業(yè)生由于害怕沒有合適崗位，求職心切，缺少慎重考慮，一遇到接收單位就迫不急待地草草簽約，等到后來，發(fā)現(xiàn)可供選擇的單位多了，回頭一想，又覺得自己所簽的單位不理想，于是馬上要求毀約。也有的畢業(yè)生看到各方面不如自己的同學(xué)簽了一份較好的單位，于是心理感到不平衡，便不顧一切地與用人單位毀約。另外，還有少數(shù)畢業(yè)“腳踏兩只船”，同時與多家用人單位簽約。
二、加強(qiáng)大學(xué)生誠信道德建設(shè)的對策
大學(xué)的教育應(yīng)培養(yǎng)學(xué)生學(xué)會做人、學(xué)會做事、學(xué)會認(rèn)知(學(xué)習(xí))。大學(xué)生涉世不深，對于信用和誠信的認(rèn)識不清，如果再沒有給予足夠重視和正確引導(dǎo)，就很容易被不良的社會現(xiàn)象誤導(dǎo)，同時他們又還沒有通過足夠豐富生活的閱歷來體驗道德素養(yǎng)對一個人的生存所發(fā)揮的重大作用，更為重要的是，他們對道德失范所帶來的后果還沒有足夠的認(rèn)識。因此，加強(qiáng)大學(xué)生的誠信道德建設(shè)，我們呼喚建立規(guī)范、科學(xué)、操作性強(qiáng)的大學(xué)生誠信教育體系。
第一，拓展誠信教育的渠道，使誠信教育深入人心培育社會的誠信道德文化，構(gòu)建社會誠信文化系統(tǒng)，在環(huán)境建設(shè)中要體現(xiàn)誠信道德建設(shè)，引導(dǎo)學(xué)生共建和諧校園。
首先，要充分發(fā)揮“思想品德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)”課在誠信教育中的主渠道作用，讓誠信教育走進(jìn)教材、走進(jìn)課堂，把培養(yǎng)學(xué)生的誠信意識和誠信行為作為“思想品德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)”教學(xué)的重要內(nèi)容。注意“思想品德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)”教學(xué)與誠信教育的有機(jī)結(jié)合，根據(jù)“思想品德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)”的特點，確定誠信教育內(nèi)容的側(cè)重點。如思想品德修養(yǎng)部分可側(cè)重從世界觀、人生觀、價值觀和道德觀等角度，對學(xué)生進(jìn)行誠信意識教育;法律基礎(chǔ)部分可把法律誠信作為重點加以講解，教育學(xué)生知法守法，樹立守信意識，做誠信之人。同時，把道德與法律相結(jié)合，從道德規(guī)范和法律約束的層面，對學(xué)生進(jìn)行誠信約束力教育。
其次，高校應(yīng)利用校園網(wǎng)的資源優(yōu)勢，建立誠信教育的專題網(wǎng)站或網(wǎng)頁等，相關(guān)信息和正面資料，讓網(wǎng)絡(luò)成為倡導(dǎo)誠信教育的渠道。告誡學(xué)生務(wù)必遵守網(wǎng)絡(luò)道德，共同維護(hù)網(wǎng)絡(luò)這一優(yōu)越便捷的“誠信”教育園地。同時，充分發(fā)掘各類課程的誠信道德教育資源，高校各門課程都具有育人功能，所有教師都負(fù)有育人職責(zé)。要把誠信道德教育融入到大學(xué)生專業(yè)學(xué)習(xí)的各個環(huán)節(jié)，滲透到教學(xué)、科研和社會服務(wù)各個方面。在傳授專業(yè)知識過程中加強(qiáng)誠信道德教育，使學(xué)生在學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識過程中，自覺加強(qiáng)誠信意識，養(yǎng)成誠信習(xí)慣。
再次，學(xué)校應(yīng)將誠信道德教育貫通和滲透到豐富多彩的校園活動中，以校園文化為載體，廣泛開展誠信道德實踐活動。充分依靠全體教師，特別是班主任和學(xué)生工作教師，依靠學(xué)生的各種組織，通過開展各種有益的活動深入細(xì)致的有針對性的進(jìn)行誠信教育，一方面引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行誠信道德修養(yǎng)，另一方面也使教育者自己受到誠信教育。與此同時，將宣傳與活動并舉，在高校校園里積極營造“講誠信光榮，不講誠信可恥;講誠信者得益，不講誠信難行”的校園氛圍。
第二，建立誠信檔案，加強(qiáng)誠信管理體制
當(dāng)前，社會上之所以存在大量信用缺失現(xiàn)象，是因為守信者沒有得到應(yīng)有的收益，也沒有得到相應(yīng)的鼓勵，而失信者非但沒有受到應(yīng)有的懲罰，反而得到了不應(yīng)得的收益。因此，高校要建立學(xué)生個人信用評估機(jī)制，定期、全面考察學(xué)生在校期間的信用狀況，詳細(xì)、及時地記錄、反饋、監(jiān)察、糾偏、指導(dǎo)，使其成為考核大學(xué)生綜合素質(zhì)的重要內(nèi)容，從而促進(jìn)學(xué)生誠信習(xí)慣養(yǎng)成。這種做法有助于在校大學(xué)生誠信意識的培養(yǎng)，并且?guī)诱麄€社會信用理念的提升與誠信氛圍的營造。此外，在校園中應(yīng)積極拓展誠信監(jiān)察渠道，如建立公示制度、申請和聽證制度以及加強(qiáng)學(xué)術(shù)活動的輿論監(jiān)督和建立舉報獎勵制等。使應(yīng)當(dāng)做什么、不應(yīng)當(dāng)作什么與允許做什么、不允許做什么有機(jī)地統(tǒng)一起來，通過規(guī)范、規(guī)章制度的強(qiáng)制性和導(dǎo)向性，促進(jìn)學(xué)生們良好的“誠信”觀念和學(xué)術(shù)道德的形成;另外，還應(yīng)采取各種措施，加強(qiáng)考前教育，治理考試作弊現(xiàn)象。
第三，樹立誠信立教的教師行為準(zhǔn)則
近年來，許多高校都提出了“教學(xué)為立校之本”、“科研為強(qiáng)校之路”的口號，卻很少有人強(qiáng)調(diào)“誠信立教”，“誠信為師德之本”的教師行為準(zhǔn)則。人們把校園看成塑造人類靈魂的殿堂，是堅守誠實守信道德理念的凈土，教師是人類的靈魂工程師。在學(xué)生眼中，教師是人格健全、知識淵博、道德高尚的人，是傳道、授業(yè)、解惑者。然而，在市場經(jīng)濟(jì)大潮的猛烈沖擊下，校園已非誠信的凈土，教授、博導(dǎo)學(xué)術(shù)抄襲、科研作假等不誠信行為時有發(fā)生。誠信立教已成為全社會對教育界的迫切要求，作為人類靈魂工程師，必須做到“兩個統(tǒng)一”:言與事的統(tǒng)一、言與行的統(tǒng)一，以身作則，為學(xué)生樹立誠實守信的榜樣。
總之，當(dāng)代大學(xué)生誠信教育的實效性研究是當(dāng)前高校大學(xué)生思想政治教育的一個新課題，是一個刻不容緩的系統(tǒng)工程。作為教育者我們應(yīng)結(jié)合我們的具體實際制訂行之有效的措施，解決當(dāng)前大學(xué)生誠信缺失的現(xiàn)象，為培養(yǎng)合格的社會主義建設(shè)者和接班人做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)
[1]胡建強(qiáng)，劉建柱.誠信的現(xiàn)代意義與大學(xué)生誠信教育[J].株洲工學(xué)院學(xué)報，2006.
Abstract: "SWOT Analysis" is a method that comprehensively considers the internal factors and external factors, applies the system thinking to evaluate the enterprise making enterprise strategic plan more scientific. By the SWOT comparative analysis of the auto finance companies and commercial banks in automobile consumption market, the paper summed up their strengths, weaknesses, opportunities and threats, and pointed out the complementary advantages under the cooperation between auto finance companies and commercial banks, which provided theoretical reference for their cooperation in automobile consumption credit market.
關(guān)鍵詞：SWOT分析法；汽車信貸；商業(yè)銀行；汽車金融公司
Key words: SWOT Analysis；auto loan；commercial banks；auto finance companies
中圖分類號：F275 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-4311（2011）22-0134-03
0引言
目前，我國汽車信貸消費占汽車市場的比例僅為8%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的平均水平。但伴隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活水平的日益提高，汽車消費信貸市場呈現(xiàn)快速增長勢頭，據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計與預(yù)測數(shù)據(jù)，全國各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車消費貸款余額1583億元；到2025年，中國汽車金融業(yè)將有5250億元的市場容量。面對中國汽車金融業(yè)的巨大消費市場，汽車金融公司與商業(yè)銀行作為汽車金融業(yè)的兩種主要信貸主體，各有自身的特點。本文運用SWOT分析法，對兩者進(jìn)行SWOT對比分析，提出了汽車金融公司與商業(yè)銀行合作下的互補(bǔ)性優(yōu)勢，為汽車消費信貸市場中汽車金融公司與商業(yè)銀行的合作提供了理論上的借鑒。
1汽車金融公司與商業(yè)銀行兩種信貸主體
1.1汽車金融公司汽車金融貫穿于汽車生產(chǎn)、流通、購買、消費等環(huán)節(jié)，并為其提供包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易，以及相關(guān)保險、投資活動等金融服務(wù)，具有資金量大、周轉(zhuǎn)期長、資金運動相對穩(wěn)定和價值增值性等特點[1]。中國銀監(jiān)會對汽車金融的定義為汽車金融公司是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供貸款并從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，包括中資、中外合資和外資獨資的汽車金融機(jī)構(gòu)。作為汽車消費信貸主體的汽車金融公司，它是對購買者的資信進(jìn)行調(diào)查、擔(dān)保、審批，并向購買者提供分期付款，它的信用風(fēng)險主要由汽車金融公司和保險公司共同承擔(dān)，其信貸流程如圖1所示。
1.2商業(yè)銀行商業(yè)銀行與汽車金融公司運作基本一致，商業(yè)銀行作為信用管理的主體，直接面向客戶開展業(yè)務(wù)，購車人到銀行辦理貸款手續(xù)獲得一個汽車貸款額度，通過貸款額度到經(jīng)銷商處買車。在這種以銀行為主體的“直客式”方式中，銀行直接開展汽車信貸業(yè)務(wù)所涉及的各個環(huán)節(jié)，而不需直接與汽車經(jīng)銷商發(fā)生關(guān)系，這樣客戶不僅減少了中間環(huán)節(jié)，還節(jié)省了時間和中介費。
2汽車金融公司與商業(yè)銀行的SWOT對比分析
汽車金融公司依托自己獨特的競爭優(yōu)勢，在汽車信貸消費市場中競爭力越來越強(qiáng)，截至2009年7月底，我國共有資產(chǎn)總額為378億元的10家汽車金融公司角逐于潛在的汽車信貸消費市場。目前我國汽車信貸消費市場的放貸主體是商業(yè)銀行，其放貸總額占信貸余額的比例約為三分之二。如圖2所示。
總體上看，兩種汽車信貸消費主體各有特點，表現(xiàn)在優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅上存在著較大的差異與一定的相似性。現(xiàn)將兩種信貸主體進(jìn)行SWOT對比分析。
2.1優(yōu)勢、劣勢對比分析評價汽車金融公司和商業(yè)銀行兩種信貸主體的優(yōu)劣勢方面很多，本文主要分析它們在風(fēng)險控制化、服務(wù)便利與規(guī)模、專業(yè)化與綜合化等三個方面的對比。
2.1.1風(fēng)險控制化在風(fēng)險控制化上，根據(jù)表1比較分析，我國汽車金融公司的利率雖然略高，在這方面占劣勢，但是在貸款條件、貸款期限、和抵押擔(dān)保上相對有優(yōu)勢。而商業(yè)銀行在利率上有優(yōu)勢，但是它的貸款門檻相對高些。
我國汽車金融公司對汽車消費者的貸款條件是：借款人不需擔(dān)保，但要具有固定的職業(yè)、居所和穩(wěn)定的收入，個人信用良好。雖然汽車金融公司的利率比商業(yè)銀行的高些，但首付比例相對低，并且抵押擔(dān)保靈活，這些降低了貸款的門檻，方便了消費者。對于商業(yè)銀行的汽車貸款條件來講，借款人需要第三方擔(dān)保，并且具有本地戶籍。同時我國商業(yè)銀行對汽車消費貸款確定的期限一般為三年，最多不超過五年。總之，汽車金融只是商業(yè)銀行的一個業(yè)務(wù)分支，所以商業(yè)銀行只管收取利息差，不關(guān)心汽車產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
2.1.2服務(wù)便利與規(guī)模在服務(wù)便利與規(guī)模上，根據(jù)表2比較分析，我國汽車金融公司在貸款手續(xù)、還款方式和對客戶需求的把握上較有優(yōu)勢。與之相對比，商業(yè)銀行在這些方面處于劣勢，但商業(yè)銀行資金規(guī)模大、營業(yè)網(wǎng)點多，擁有覆蓋全國較為完備的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和廣泛的融資渠道。
我國汽車金融公司信貸手續(xù)簡單，放貸速度快，可以選擇自己靈活的還款額方式，有些公司甚至可以“舊車置換抵消首付”，但汽車金融公司分支機(jī)構(gòu)較少，服務(wù)網(wǎng)點少。商業(yè)銀行資金實力雄厚，營業(yè)網(wǎng)點眾多，各大中心城市不僅有服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，還延伸到了中小城市，但在消費貸款的業(yè)務(wù)操作上，手續(xù)繁瑣，審批環(huán)節(jié)過多，同時需要經(jīng)過經(jīng)銷商、銀行、保險公司、車管所、交管局(負(fù)責(zé)征收汽車購置稅和養(yǎng)路費)以及公證機(jī)構(gòu)等諸多部門，在國外幾個小時就辦好的業(yè)務(wù)，在國內(nèi)至少需要兩三天[2]。 北京亞運村汽車交易市場2005年《全國汽車消費市場現(xiàn)狀調(diào)查報告》中有30%左右的消費者正是因為懼怕手續(xù)繁瑣而放棄貸款購車。
2.1.3專業(yè)化與綜合化在專業(yè)化與綜合化上，根據(jù)表3分析，與商業(yè)銀行相比，我國汽車金融公司明顯處于優(yōu)勢，因此商業(yè)銀行想在汽車消費市場上做大做強(qiáng)，所面臨的任務(wù)就是研究如何繞過此方面劣勢，為汽車消費者提供金融服務(wù)。
汽車金融公司具有專業(yè)化、綜合化優(yōu)勢。汽車金融公司熟悉汽車市場行情，擁有汽車方面的技術(shù)人員、市場銷售人員，能夠較準(zhǔn)確的對貸款客體做出專業(yè)化的價值評估和風(fēng)險評估，在處理抵押品和向保險公司索賠等方面具有熟練的專業(yè)技巧[3]。汽車金融公司與汽車制造商、經(jīng)銷商的關(guān)系緊密，因而它的汽車業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)并非簡單的相加融合，它可以為消費者提供“維修保養(yǎng)”“舊車處理”“車型置換”“汽車美容”等更多服務(wù)，大大拉長了產(chǎn)業(yè)鏈。與汽車金融公司相比，商業(yè)銀行服務(wù)單一，收入單一，缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無法及時了解貸款購車者的基本經(jīng)濟(jì)變化情況。商業(yè)銀行懂汽車、懂金融、具備實踐經(jīng)驗的人才非常少，再加上汽車產(chǎn)品非常復(fù)雜，售前、售中、售后都需要專業(yè)的服務(wù)，如產(chǎn)品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、新車抵押、舊車處理(因不能繼續(xù)付款收回的舊車)等。商業(yè)銀行由于不易熟悉這些業(yè)務(wù)，因此做起來有較大困難[4]。
此外，在沒有建立信貸風(fēng)險信息控制體系這個劣勢方面，汽車金融公司與商業(yè)銀行是相似的。這是因為風(fēng)險信息控制過程中信息收集及信息處理水平較低，汽車金融公司與商業(yè)銀行無法將操作流程中借款人信用、還款行為、抵押擔(dān)保等相關(guān)信息有機(jī)的結(jié)合起來，導(dǎo)致有價值信息相對分散，風(fēng)險控制能力不足。
2.2機(jī)會、威脅對比分析從兩種信貸消費市場主體面臨的機(jī)會與威脅看，其分析如表4。
很明顯，汽車金融公司在行政干預(yù)、與母公司利益關(guān)聯(lián)度、體制障礙上面臨著很多的機(jī)會，而銀行在這些方面很欠缺，面臨著很多的威脅。
典型的汽車金融公司是汽車制造商附屬的財務(wù)公司，它們同其母公司，即汽車制造商關(guān)系緊密，能夠相互配合，提供一系列服務(wù)，促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而商業(yè)銀行只提供貸款，與母公司聯(lián)系很少，再加上四大國有商業(yè)銀行的規(guī)模不是充分競爭中高效率的結(jié)果，而是國家對競爭的市場準(zhǔn)入限制的結(jié)果。由于缺乏競爭以及較多的政府干預(yù)導(dǎo)致四大國有商業(yè)銀行缺乏市場觀念，不注重控制成本和提高效率，而是采取粗放式信貸策略，以致產(chǎn)生大批低質(zhì)量的貸款，信貸業(yè)務(wù)的效率低下[5]。
2.3 商業(yè)銀行與汽車金融公司所面臨的機(jī)會和威脅存在的相似性
2.3.1 廣闊的發(fā)展前景汽車信貸在中國汽車消費市場方興未艾，發(fā)展?jié)摿薮蟆D3的統(tǒng)計數(shù)據(jù)是我國2005-2010年的汽車銷量。
根據(jù)圖3所示，很明顯，目前我國正進(jìn)入汽車銷量的增長階段。我們按悲觀、中性和樂觀三種情形對汽車銷量做出測算，中性情況下預(yù)計2016年汽車銷量將達(dá)到2650萬輛。而目前中國的汽車信貸消費比例不足10%，不僅遠(yuǎn)低于美國80%的信貸購車率，和同屬于發(fā)展中國家的印度和泰國等國家相比，仍低5～10個百分點。在今后一段時間內(nèi)，中國汽車市場將是世界上增長最快的市場，我國信貸消費市場前景廣闊。
2.3.2 國家政策的鼓勵我國對汽車消費信貸主體采取寬松的利好政策，積極促進(jìn)我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。國家正在修改并完善汽車消費信貸制度，制訂汽車消費信貸管理條例，支持符合條件的車企建立汽車金融公司，支持符合上市條件的國有商業(yè)銀行上市，大力推進(jìn)汽車信貸資產(chǎn)證券化。這一系列政策必將大大加快國內(nèi)汽車消費信貸的發(fā)展，并為信貸主體的快速成長提供良好的政策環(huán)境。
2.3.3 消費者缺少金融理財意識由于長期受計劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，“量入為出”、“無債一身輕”的傳統(tǒng)消費觀念根深蒂固，居民的信貸意識薄弱，消費習(xí)慣偏好于儲蓄，消費者對推出的汽車消費信貸業(yè)務(wù)不夠了解，金融意識不強(qiáng)，從而影響他們參與汽車信貸的積極性。
2.3.4 社會信用體系的缺失我國處于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，社會征信系統(tǒng)發(fā)展很不完善，消費者信用記錄有限，汽車金融缺乏一個完整、系統(tǒng)、有效的個人信用體系。雖然個人征信系統(tǒng)在2008年底收錄自然人數(shù)為6.4億人，占中國人口數(shù)的一半，但是由于這個數(shù)據(jù)庫中收錄的人數(shù)少，數(shù)據(jù)不全面，再加上個人消費貸款信息沒有實現(xiàn)共享，這些都提高了我國汽車金融公司的信用評價成本，制約著我國汽車信貸的發(fā)展。
3加強(qiáng)汽車金融公司與商業(yè)銀行的合作
兩種信貸消費市場主體都有自己的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅，它們要想獲得長遠(yuǎn)的持續(xù)的發(fā)展，必須認(rèn)清自身的優(yōu)勢和劣勢，善于避開威脅、把握好自身的機(jī)會。建議汽車金融公司與商業(yè)銀行合作，分別在各自的優(yōu)勢領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。
3.1商業(yè)銀行有充足的后備資金商業(yè)銀行資金雄厚，籌資渠道廣泛，可以發(fā)揮資金規(guī)模優(yōu)勢將工作的重點放在汽車生產(chǎn)商貸款和向汽車金融公司拆借等批發(fā)業(yè)務(wù)上，而汽車金融公司的融資渠道窄，資金規(guī)模有限，可以將優(yōu)勢放在經(jīng)銷商貸款和消費者購車貸款等批發(fā)、零售業(yè)務(wù)上。
3.2商業(yè)銀行有密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢汽車金融的整個結(jié)算系統(tǒng)可以依靠商業(yè)銀行來做，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項業(yè)務(wù)，這時商業(yè)銀行可以利用其網(wǎng)點優(yōu)勢通過向汽車消費者提供服務(wù)并收取相關(guān)手續(xù)費，從而真正起到了資金中介作用[6]。
3.3汽車金融公司有專業(yè)人才與客戶管理優(yōu)勢汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，懂金融的專業(yè)人才，開展業(yè)務(wù)更專業(yè)，更靈活，能在售前、售中、售后都與汽車購買者保持密切聯(lián)系，更容易掌控風(fēng)險，而銀行對車貸業(yè)務(wù)不很熟悉，缺乏專業(yè)人才優(yōu)勢，在風(fēng)險評估、客戶關(guān)系管理方面未能形成有效的運營模式。兩者的整合，既能發(fā)揮汽車金融公司的人才優(yōu)勢，客戶管理優(yōu)勢，又能彌補(bǔ)銀行在這些方面的不足。
面對信用體系在逐步發(fā)展的汽車信貸消費市場，汽車金融公司與商業(yè)銀行通過合作機(jī)制，在優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅的互補(bǔ)性特點中，取長補(bǔ)短，以合作的方式實現(xiàn)了優(yōu)勢互補(bǔ)。金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的聯(lián)動經(jīng)營，形成了商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費者、經(jīng)銷商和汽車制造商之間多方共贏的局面，從而推進(jìn)我國汽車消費信貸市場化、規(guī)模化、專業(yè)化，支持著我國汽車產(chǎn)業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的發(fā)展。
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一、完善工商行政管理在企業(yè)信用監(jiān)管法律體系市場經(jīng)濟(jì)體制已在我國初步建成，時代賦予工商行政管理的任務(wù)和使命已今非昔比。世易時移，變法宜矣。隨著市場監(jiān)管對象的不斷變化和發(fā)展，及時清理現(xiàn)行的工商法律、法規(guī)，有針對性的廢止或修改那些過時之法，是搞好工商行政管理在企業(yè)信用監(jiān)管工作的前提和基礎(chǔ)。
在實體法方面，從立足企業(yè)信用監(jiān)管的目標(biāo)，選準(zhǔn)好立法宗旨，顧及企業(yè)信用監(jiān)管的內(nèi)容，完善法律的條文。一是要完善企業(yè)市場準(zhǔn)入監(jiān)管所涉及的《公司法》、《個人獨資企業(yè)法》、《合企業(yè)法》、《企業(yè)法人登記管理條例》的有關(guān)內(nèi)容，使工商機(jī)關(guān)的市場準(zhǔn)入監(jiān)管更具“企業(yè)信用能力”的把關(guān)功能。要通過修改相關(guān)的行政法規(guī)，改革現(xiàn)行的年檢制度，變集中年檢為滾動年檢，變年檢資料的形式審查為實質(zhì)性審查，提高企業(yè)年檢的質(zhì)量和效益。二是要修改企業(yè)市場行為監(jiān)管所涉及的《反不正當(dāng)競爭法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》等法律，細(xì)化有關(guān)條文，增強(qiáng)其操作性，并在立法宗旨上進(jìn)一步突出“信用監(jiān)管”的內(nèi)容，使工商行政信用監(jiān)管完全做到有法可依，有法必依。三是完善企業(yè)市場退出監(jiān)管的法律條文，使企業(yè)能在退出市場的過程中悟守信用，保護(hù)“晚節(jié)”，要修改《公司法》及有關(guān)市場主體的法律、法規(guī)，明確企業(yè)法人資格和經(jīng)營資格的關(guān)系及公司、股東、清算組織在企業(yè)終止清算中的責(zé)任(包括民事責(zé)任、行政責(zé)任、刑事責(zé)任)。對企業(yè)清算的違法行為要明確執(zhí)行查處的機(jī)關(guān)和權(quán)限。
在程序法方面，一是盡快制定《工商行政管理法》，進(jìn)一步明確工商行政管理機(jī)關(guān)的權(quán)限，使工商行政這種綜合性、全局性的政府市場管制方式最終優(yōu)于煙草、藥品、建筑、保險、電信等行業(yè)監(jiān)管，避免當(dāng)前各執(zhí)法主體之間無利益則相互推誘，有利益則爭奪監(jiān)管權(quán)的不良局面。二是針對工商行政管理執(zhí)法實踐中發(fā)現(xiàn)的程序問題，在法律修改時予以解決。
1996年出臺的《工商行政管理機(jī)關(guān)行政處罰程序暫行規(guī)定》對于深入貫徹《行政處罰法》起到了非常重要的作用，但是由于執(zhí)法實踐的復(fù)雜多樣，在執(zhí)法過程中也出現(xiàn)了很多問題，建議通過立法予以解決。三是立足我國市場現(xiàn)狀，改變現(xiàn)行法律法規(guī)中對弱化工商行政管理執(zhí)法手段的趨勢。從《商業(yè)銀行法》出臺對《投機(jī)倒把行政處罰暫行條例》中賦予工商行政管理機(jī)關(guān)扣留、暫停支付、劃撥等強(qiáng)制手段的限制，以及《反不正當(dāng)競爭法》對行政強(qiáng)制措施的弱化，不難看出我國在行政強(qiáng)制措施的立法上過份追究超前性，而與現(xiàn)實嚴(yán)重脫節(jié)。在發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家，弱化行政強(qiáng)制措施是其立法技術(shù)中限制行政職權(quán)，減少國家干預(yù)和理論具體體現(xiàn)，但是“立法技術(shù)成功與否的關(guān)鍵，在于立法者能否正確和及時地反映經(jīng)濟(jì)生活條件”。對于我國仍處在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初級階段，公眾的法律素質(zhì)低、執(zhí)法環(huán)境差、法律體系尚不完善的情況下，行政強(qiáng)制措施的不應(yīng)該是弱化而應(yīng)該是強(qiáng)化，所以很多地方的《反不正當(dāng)競爭條例》都增加了各種行政強(qiáng)制措施就是例證。建議在《反不正當(dāng)競爭法》修改中，根據(jù)各地實施《反不正當(dāng)競爭條例》的經(jīng)驗，強(qiáng)化行政執(zhí)法手段。增加監(jiān)督檢查部門在對不正當(dāng)競爭行為進(jìn)行調(diào)查時，對涉案場所進(jìn)行檢查，對違法財物實施查封、扣押、凍結(jié)等行政強(qiáng)制措施。
二、實施企業(yè)信用監(jiān)管工作制度創(chuàng)新1、建立企業(yè)信用信息歸集制度加強(qiáng)企業(yè)信用信息的收集和公示，減弱市場主體之間的信息不對稱，將有利于授信企業(yè)的理性選擇并遏制受信企業(yè)失信。本文所稱的企業(yè)信用信息歸集制度，是指由工商機(jī)關(guān)將分散在社會有關(guān)方面的企業(yè)信用信息，進(jìn)行采集、分類、整理、儲存，最后整合成企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，為企業(yè)經(jīng)營、消費者決策及政府部門有效監(jiān)管提供服務(wù)。根據(jù)定義，企業(yè)信用信息歸集制度主要由信息構(gòu)成、信息歸集和信息數(shù)據(jù)三方面制度的構(gòu)成。
1、企業(yè)信用信息的歸集范圍⑴企業(yè)身份信息。包括企業(yè)設(shè)立登記的基本信息(企業(yè)名稱、字號、住所/經(jīng)營場所、法定代表人/負(fù)責(zé)人、企業(yè)類型、經(jīng)營范圍、注冊資本/金、注冊號、經(jīng)營期限、成立日期、投資方式、投資額及比例等)，企業(yè)變更記錄，企業(yè)取得的專項行政許可，全國組織機(jī)構(gòu)代碼，企業(yè)法定代表人及董事、高級管理人員的工作經(jīng)歷、學(xué)習(xí)經(jīng)歷等基本情況，等等。
⑵企業(yè)經(jīng)營信息。包括銀行帳戶，銀行信貸情況，資質(zhì)等級，財務(wù)狀況，企業(yè)商標(biāo)注冊及認(rèn)定情況，企業(yè)產(chǎn)品及管理體系認(rèn)證情況，用工情況，納稅情況，社會保險繳納情況，債權(quán)債務(wù)清償情況，財產(chǎn)清算情況，評估機(jī)構(gòu)對企業(yè)信用狀況的評價或者以數(shù)字或字母形式表示的企業(yè)信用等級，等等。
⑶政府部門監(jiān)管信息。包括工商年檢情況，企業(yè)及其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人受到行政機(jī)關(guān)表彰、授予的光榮稱號，消費者投訴及舉報，不正當(dāng)競爭、逃廢債務(wù)、欠稅、騙稅等違法行為記錄及因違法行為受到行政處罰的記錄，經(jīng)濟(jì)犯罪情況，對企業(yè)發(fā)生法律效力的民事、刑事、行政訴訟判決或裁定，商事仲裁決記錄，等等。
⑷其他相關(guān)信息。包括社會捐贈、贊助情況，企業(yè)文化，自我規(guī)范制度，自我承諾制度，交易伙伴評價情況等等。
2、構(gòu)建企業(yè)信用信息綜合數(shù)據(jù)庫及企業(yè)信用公共信息網(wǎng)采集到大量企業(yè)信用資料后，工商機(jī)關(guān)可按照科學(xué)的方法對上述資料進(jìn)行分類、比較、計算、分析和判斷等加工處理，并將分散的企業(yè)信用信息歸集到一起，然后歸納、整合為綜合的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)各政府部門之間的信息共享。企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫應(yīng)具備三大功能，一是數(shù)據(jù)錄入及更新功能。具體包括：通過密碼管理，實現(xiàn)對使用者操作過程的全程記錄;通過建立單元數(shù)據(jù)，實現(xiàn)工商注冊登記的網(wǎng)絡(luò)化管理;通過關(guān)閉單元數(shù)據(jù)修改功能，實現(xiàn)工商注銷登記的網(wǎng)絡(luò)化管理;通過單元數(shù)據(jù)警示功能，實現(xiàn)其它行政機(jī)關(guān)及司法機(jī)關(guān)對企業(yè)違法行為進(jìn)行行政處罰等法律制裁的網(wǎng)絡(luò)化管理;通過單元數(shù)據(jù)的查詢，實現(xiàn)對企業(yè)的全方位管理。二是數(shù)據(jù)共享功能。具體包括：通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)多部門多單位對同一單元數(shù)據(jù)內(nèi)容的管理;實現(xiàn)單元數(shù)據(jù)管理者之間的信息交流與反饋;三是社會查詢功能，具體包括社會查詢;社會監(jiān)督舉報;社會評價。
關(guān)鍵詞 SOA；面向服務(wù)導(dǎo)向架構(gòu)；SONA；缺陷；可行性
中圖分類號TP39 文獻(xiàn)標(biāo)識碼A 文章編號 1674-6708（2012）58-0161-02
0 引言
如今是信息爆炸的時代，商業(yè)銀行經(jīng)營過程中既要求應(yīng)用程序的高整合性又要求信息存儲的綜合布局合理性，現(xiàn)在應(yīng)用較廣泛的基于SOA的系統(tǒng)雖然在一定方面解決了“信息孤島”的現(xiàn)象，但對于服務(wù)的獲得和獨立性方面仍存在一定的缺陷，而CISCO公司提出了基于SONA的系統(tǒng)，使得一些問題得到了改善。
1 商業(yè)銀行基于SOA系統(tǒng)應(yīng)用現(xiàn)狀及相應(yīng)缺陷
1.1 銀行所面臨的現(xiàn)狀和主要的問題
在銀行業(yè)，業(yè)務(wù)的繁雜性決定了要有相應(yīng)的信息化應(yīng)用系統(tǒng)，如國際業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等。銀行為了實現(xiàn)相應(yīng)功能就需要購買與功能相對應(yīng)的子系統(tǒng)，隨著銀行業(yè)務(wù)的增加，子系統(tǒng)之間的調(diào)用處理不協(xié)調(diào)問題也相應(yīng)暴露出來，信息孤島現(xiàn)象尤為嚴(yán)重。
SOA（面向服務(wù)的架構(gòu)）概念的提出，目標(biāo)在于有效整合獨立復(fù)雜的應(yīng)用，提高系統(tǒng)整體效率。但若銀行系統(tǒng)沒有對網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，服務(wù)響應(yīng)的效率仍然達(dá)不到客戶的需求。
1.2 基于SOA商業(yè)銀行系統(tǒng)的缺陷
SOA在銀行系統(tǒng)中的運用中的缺陷主要有：
1）模塊化服務(wù)。對于模塊的劃分沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，可能會造成重組模塊服務(wù)的重疊，間隙，從而對于服務(wù)與服務(wù)之間的鏈接造成影響；
2）將服務(wù)從基層中剝離出來。銀行要求有確定的功能，這一特點對于數(shù)據(jù)模型的建立是很難的；
3）對于擁有龐雜業(yè)務(wù)的銀行來說，需要有相應(yīng)的安全保障協(xié)議來確保數(shù)據(jù)跨行或跨領(lǐng)域傳遞時的安全性；
4）基于SOA的Web特性，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)交易過程中有可能出現(xiàn)數(shù)據(jù)包的丟失或嚴(yán)重的延時，從而給銀行帶來損失。
2 基于SONA的銀行應(yīng)用系統(tǒng)分析
由于SOA在銀行系統(tǒng)應(yīng)用中存在一定的缺陷，Cisco公司提出了SONA。
基于SONA的銀行應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)特點如下：
1）SONA的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施層，交互服務(wù)層，和應(yīng)用層這三種之間相互配合協(xié)調(diào)可以提高銀行業(yè)務(wù)服務(wù)效率，同時也提高了銀行的風(fēng)險管理水平；
2）SONA的高速率，準(zhǔn)確性等特征可以為客戶提供方便、快捷的金融服務(wù)，從而提高客戶的滿意程度；
3）SONA將銀行后臺的系統(tǒng)建設(shè)和前端數(shù)據(jù)接收相分離，提高了數(shù)據(jù)安全性。
3基于SONA的銀行架構(gòu)體系
在傳統(tǒng)銀行應(yīng)用中，多個應(yīng)用對應(yīng)多個服務(wù)器和多個存儲，而這些服務(wù)器和存儲是緊耦合的，造成了模型的非標(biāo)準(zhǔn)化、高的運維成本。
SONA模型中，應(yīng)用和服務(wù)器及存儲之間增加了一個虛擬的交互服務(wù)層，統(tǒng)籌管理了下層的服務(wù)和存儲，使整個網(wǎng)絡(luò)智能化。SONA更加標(biāo)準(zhǔn)化，網(wǎng)絡(luò)是共享的，運行維護(hù)成本較低。
4 基于SONA的架構(gòu)
SONA的架構(gòu)由三部分組成，分別是網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施層、交互服務(wù)層、應(yīng)用層，三者關(guān)系如表1。
SONA的三個組成部分為銀行提供智能化的網(wǎng)絡(luò)，SONA的三個組成部分如下：
5 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施層
該層是SONA的最底層，提供所有服務(wù)和應(yīng)用的基礎(chǔ)平臺。
商業(yè)銀行基于SONA的簡單模型構(gòu)建
該結(jié)構(gòu)圖構(gòu)成了商業(yè)銀行SONA最簡單的模型和最簡單的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施層的結(jié)構(gòu)關(guān)系。該層包含的設(shè)施有：路由器、交換機(jī)及商業(yè)系統(tǒng)基于網(wǎng)絡(luò)的各個子系統(tǒng)的互聯(lián)，每一個子系統(tǒng)的應(yīng)用方面對應(yīng)于相應(yīng)的一種或多種所需要的服務(wù)。
6 交互服務(wù)層
SONA的交互服務(wù)層是將所有的服務(wù)功能整合到智能系統(tǒng)當(dāng)中去，使銀行業(yè)務(wù)更加優(yōu)化、用戶友好化，可以使系統(tǒng)的可預(yù)測性更加突出、提供更可靠的服務(wù)，促使銀行業(yè)務(wù)以更高的效率水平完成且降低銀行相應(yīng)的非利息成本。
交互服務(wù)層是SONA三層體系中較為核心的一層，該層中的應(yīng)用與服務(wù)之間可以組合起來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)復(fù)合型的服務(wù)。
7 應(yīng)用層網(wǎng)絡(luò)
應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)層是在交互服務(wù)層基礎(chǔ)之上構(gòu)建的，是將各個子服務(wù)復(fù)合成為一個可實現(xiàn)復(fù)雜功能的應(yīng)用，SONA可以幫助用于減少銀行應(yīng)用調(diào)度的復(fù)雜度，并通過在網(wǎng)絡(luò)中提供網(wǎng)絡(luò)通用接口，使商業(yè)銀行的各項服務(wù)效率更高。
8 基于SONA的商業(yè)銀行系統(tǒng)仍需要改進(jìn)的地方
SONA雖然解決了網(wǎng)絡(luò)效率問題，使得包丟失和局域網(wǎng)數(shù)據(jù)包延遲情況得到改善，但有一些問題仍未解。
1）SONA將商業(yè)銀行中不同業(yè)務(wù)的復(fù)合應(yīng)用進(jìn)行分解，分離的粒度很難控制；
2）由于SONA是有CISCO公司與18個月前提出的，目前還缺乏一套SONA開發(fā)應(yīng)用的方法論。
9 基于SONA商業(yè)銀行架構(gòu)的方法論
基于SONA架構(gòu)的方法論，是SONA的實施步驟，主要包括概念引入、策略與規(guī)劃、項目實施和項目效果評估。
1）概念引入：概念引入的目的是為了讓銀行相關(guān)人員了解到SONA的基本概念，如商業(yè)銀行中的基礎(chǔ)服務(wù)人員應(yīng)該知道如何操作基于SONA的系統(tǒng)軟件等；2）策略與規(guī)劃：規(guī)劃愿景和路線圖，包括不同的關(guān)注區(qū)域，分為參考架構(gòu)和組織與監(jiān)管。
利用SONA的架構(gòu)模型，關(guān)注6個維度：
（1）業(yè)務(wù)策略和流程；（2）架構(gòu)；（3）構(gòu)件；（4）項目和應(yīng)用；（5）組織和管理；成本和收益。
3）在策略與規(guī)劃下又存在著建模、衡量、信息幾個子方法論。
（1）對于SONA建模來說，主要包括業(yè)務(wù)流程模型、功能模型、服務(wù)架構(gòu)模型、組裝模型和部署模型；
（2）SONA衡量方法論：主要包括收集、匯總、對照、整理、和匯報，使用SONA的公司的運業(yè)情況和業(yè)務(wù)價值通常作為衡量和改進(jìn)的指標(biāo)；
（3）SONA信息方法論：主要是銀行系統(tǒng)項目實施之前，對項目實施所需要的信息進(jìn)行整合，找出建模和衡量的過程中的遺漏和不足。
4）項目實施：主要包括項目的開發(fā)、測試和部署，SONA是基于服務(wù)導(dǎo)向的，故可以實現(xiàn)功能的重用；
5）項目效果評估：通過客戶的反饋信息對該系統(tǒng)做出相應(yīng)的評價，根據(jù)客戶提出的建議來對系統(tǒng)進(jìn)行完善和維護(hù)。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：寧波，文化產(chǎn)業(yè)，發(fā)展
隨著現(xiàn)代科技和信息化向文化領(lǐng)域的廣泛滲透，文化產(chǎn)業(yè)作為新的經(jīng)濟(jì)增長點迅速崛起，成為許多國家和城市的支柱產(chǎn)業(yè)。文化產(chǎn)業(yè)由此成為國際公認(rèn)的21世紀(jì)最有發(fā)展前途的“朝陽產(chǎn)業(yè)”。寧波作為一個歷史文化名城，具有豐富的文化底蘊(yùn)和內(nèi)涵，并且具有得天獨厚的長三角經(jīng)濟(jì)圈的區(qū)位優(yōu)勢去發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)。2000年8月，寧波市委、市政府提出了“建設(shè)文化大市”的戰(zhàn)略目標(biāo)。十一五期間，寧波市委市政府要求，把建設(shè)大文化和大經(jīng)濟(jì)緊密結(jié)合起來，共同打造城市綜合競爭力。因此，研究寧波市文化產(chǎn)業(yè)如何實現(xiàn)快速發(fā)展變得非常迫切和重要。
一、寧波市發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀
改革開放30年來，寧波的經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)了跨越式的大發(fā)展，人民生活水平日益提高，人均GDP已達(dá)到6000多美元，寧波的文化產(chǎn)業(yè)也獲得了極大的發(fā)展。論文大全。文化產(chǎn)業(yè)增加值2005年達(dá)到90.81億元，增速為23.0%，2006年實現(xiàn)增加值113.9億元，增速為25.4%。2007年，全市文化產(chǎn)業(yè)增加值達(dá)133億元，目前，我市文化產(chǎn)業(yè)經(jīng)營單位已有近2萬家，從業(yè)人員20多萬人，總資產(chǎn)達(dá)到600多億元。正在成為甬城新的經(jīng)濟(jì)增長點。
二、寧波文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題
中國社會科學(xué)院連續(xù)幾年《中國城市競爭力報告》，在全國200個大中城市中，寧波綜合競爭力連續(xù)幾年躋身前十，而寧波的文化競爭力一直是最弱的，文化發(fā)展整體上滯后于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，存在著文化“短腿”現(xiàn)象。如果存在“短腿”，即使一時跑得快，也不可能跑得穩(wěn)，更不可能跑得遠(yuǎn)。目前，寧波的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中存在著諸多問題，成為了寧波文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。
（一）文化產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理。論文大全。在寧波，作為文化產(chǎn)業(yè)主體部分的文化服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后，而作為文化產(chǎn)業(yè)補(bǔ)充部分的“相關(guān)層”卻發(fā)展迅速，如寧波已成為“中國文具之都”。所以在本質(zhì)上看，寧波市仍是一個工業(yè)品(包括文化用品)生產(chǎn)和制造為主的城市，它缺少一個文化服務(wù)(包括文化創(chuàng)意)上的支撐和聯(lián)動， 因此從城市影響力上看，寧波是薄弱的、狹隘的。只有文化產(chǎn)業(yè)的核心層得到鞏固，有了自己的文化根基才能進(jìn)一步增強(qiáng)寧波市文化的影響力，這樣才能帶動其他相關(guān)層和外圍層的發(fā)展。
寧波市文化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，還表現(xiàn)為新興文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后。覆蓋了動畫、漫畫、游戲和電影特效、游樂園等幾乎所有的娛樂業(yè)的新興文化產(chǎn)業(yè)在寧波的整個文化產(chǎn)業(yè)中所占比重較少。向數(shù)字媒體轉(zhuǎn)移，用高新技術(shù)推動文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，已成為國際文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一種趨勢。然而，寧波文化產(chǎn)業(yè)的文化原創(chuàng)能力不足，產(chǎn)品的科技含量還很低，大大降低了產(chǎn)業(yè)自身的影響力，削弱了文化產(chǎn)品的市場競爭力。
（二）寧波文化企業(yè)規(guī)模小，實力弱，高素質(zhì)專業(yè)人才缺乏。國際文化資本逐步進(jìn)入寧波文化市場，而寧波市現(xiàn)有文化產(chǎn)業(yè)集團(tuán)與國內(nèi)外知名的傳媒企業(yè)相比，整體實力及經(jīng)營水平差距懸殊，寧波的文化產(chǎn)業(yè)在總體上缺乏競爭力，雖然經(jīng)營單位眾多，但規(guī)模小、資源極度分散、產(chǎn)業(yè)集約化程度不高，經(jīng)營粗放，效益低，大多處于產(chǎn)業(yè)鏈的中下游，創(chuàng)新能力不足，缺乏核心競爭力。同時，寧波的文化企業(yè)目前尚缺乏一大批善于市場經(jīng)營管理的人才，文化產(chǎn)業(yè)各個領(lǐng)域的管理水平普遍偏低，更缺乏文化創(chuàng)意型與科技型人才。
（三）文化消費有效需求不足和有效供給不足同時并存。寧波市的居民文化消費水平低，消費結(jié)構(gòu)不合理，文化消費滯后于其他消費。西方發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗表明，當(dāng)人均GDP達(dá)至1000美元時，人們對文化產(chǎn)品的消費進(jìn)入較快增長期，到3000美元時，進(jìn)入高速增長期，文化需求在個人消費中占到23％左右。論文大全。目前寧波人均GDP已超過6000美元，但寧波市城市居民人均文化支出占總消費支出還不到7%，可見人民群眾多方面、多層次、多樣性的文化需求尚未得到有效滿足。從寧波文化消費的實際情況看，文化消費水平低，且嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。
三、寧波發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)的建議
（一）進(jìn)一步深化文化體制改革，完善相關(guān)政策法規(guī)。
首先，文化體制改革的中心環(huán)節(jié)是通過事業(yè)和產(chǎn)業(yè)單位的區(qū)分，實施微觀體制改革，積極穩(wěn)妥地促進(jìn)經(jīng)營性文化產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)制，打造市場主體，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。政府行政部門要與文化產(chǎn)業(yè)經(jīng)營活動分離，應(yīng)減少對文化市場主體的行政性干預(yù)，充分發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用。
其次，寧波的文化產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)應(yīng)積極完善。一，加一強(qiáng)財政支持，加大文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金投入。二，落實國家和省有關(guān)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策。三，創(chuàng)造寬松的金融服務(wù)環(huán)境。鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對文化產(chǎn)業(yè)的信貸支持，引導(dǎo)和鼓勵金融機(jī)構(gòu)拓展適合產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點的貸款融資方式和相關(guān)保險服務(wù)。四，進(jìn)一步放寬文化市場準(zhǔn)入條件，消除民資和外資進(jìn)入文化領(lǐng)域的體制性障礙，發(fā)展多種所有制的文化經(jīng)營企業(yè)。同時，要在行政審批、土地使用、市場管理等各個方面制定一系列優(yōu)惠措施，盡力營造良好的文化生態(tài)，推動文化產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。
（二）調(diào)整寧波文化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極鼓勵興辦高新技術(shù)文化產(chǎn)業(yè)。
首先，在今后一段時間內(nèi)，政府要加強(qiáng)對文化產(chǎn)業(yè)的行業(yè)指導(dǎo)和管理，明確發(fā)展文化核心層對推動產(chǎn)業(yè)的根本作用。通過制訂政策來調(diào)整寧波市的文化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。一、要鞏固寧波市文化產(chǎn)業(yè)的支柱——文化用品、設(shè)備的生產(chǎn)，同時積極扶持和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)文化服務(wù)業(yè)、旅游業(yè)、會展業(yè)，使之成為寧波市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新亮點。重點發(fā)展古家具、越窯青瓷、竹根雕等特色文化產(chǎn)業(yè)，探索建立藝術(shù)品拍賣市場，使資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。二，我市應(yīng)抓住產(chǎn)業(yè)格局調(diào)整的機(jī)遇，大力推進(jìn)廣播電視業(yè)的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化改造。以市場為主導(dǎo)，大力培育廣播電視服務(wù)商，吸收各方面資金參與影視產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成一批具有品牌和規(guī)模效應(yīng)的影視產(chǎn)業(yè)群體。加快建設(shè)和發(fā)展象山影視基地及其他影視拍攝基地。寧波還要充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢，大力培育網(wǎng)絡(luò)游戲、虛擬實境、教育游戲、動漫等新興行業(yè)，提高文化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的技術(shù)含量，積極發(fā)展寬頻電視、分眾電視、手機(jī)電視、多媒體移動電視和車載電視等網(wǎng)絡(luò)新媒體，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)文化新業(yè)態(tài)。
（三）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)專業(yè)人才培養(yǎng)和引進(jìn)
美國占據(jù)全球霸權(quán)地位的一個重要原因就是從世界各國網(wǎng)羅了大量優(yōu)秀藝術(shù)人才，擁有豐富的人才。寧波的文化產(chǎn)業(yè)人才應(yīng)引進(jìn)與培養(yǎng)同步進(jìn)行。應(yīng)抓緊引進(jìn)和培養(yǎng)一批既懂文化、又熟悉市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的，善經(jīng)營、會管理的專門人才，高等院校應(yīng)成為我市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大推進(jìn)器和人才培養(yǎng)的最佳孵化器，增設(shè)“文化產(chǎn)業(yè)管理”等專本科專業(yè)，實施“寧波文化產(chǎn)業(yè)人才培訓(xùn)工程”，建立一支從事寧波文化建設(shè)的精英隊伍。此外，市政府還應(yīng)設(shè)立專項基金，選拔優(yōu)秀人才到美國等文化產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家進(jìn)行文化產(chǎn)業(yè)方面的專業(yè)深造。
（四）營造文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好氛圍，積極培育文化產(chǎn)業(yè)消費市場。
首先，應(yīng)積極營造濃厚的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的氛圍和環(huán)境。寧波應(yīng)建立自己的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展理論研究和技術(shù)創(chuàng)新基地，在寧波大學(xué)和寧波市社科院等學(xué)術(shù)單位建立文化產(chǎn)業(yè)研究所。開設(shè)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇，開辦寧波文化產(chǎn)業(yè)網(wǎng)，既用于宣傳，又為我市的文化企業(yè)提供信息的平臺。應(yīng)大張旗鼓地宣傳、造勢，利用各種媒體和報刊等出版物，宣傳、普及文化產(chǎn)業(yè)知識，提供文化產(chǎn)業(yè)各種信息、動態(tài)。
其次，應(yīng)開發(fā)居民的文化消費潛力，提高大眾的文化消費水平，積極培育文化產(chǎn)業(yè)消費市場。這需要正確引導(dǎo)市民進(jìn)行文化消費，政府要通過多種形式提高人民群眾的文化素質(zhì)和藝術(shù)欣賞品位，要針對不同層次、不同群體市民的文化消費需求和能力，通過學(xué)校教育、社區(qū)活動、媒體引導(dǎo)、業(yè)余培訓(xùn)等多種途徑和方式，加強(qiáng)對市民的文化培養(yǎng)和教育，使文化逐步滲透到廣大市民的日常生活。開展文化普及教育，培養(yǎng)廣大市民對文化的興趣愛好；加強(qiáng)高雅藝術(shù)的宣傳、推廣工作，不斷提高市民的藝術(shù)鑒賞水平和文化品位，引導(dǎo)群眾的消費向高層次的文化生活傾斜。
參考文獻(xiàn)：
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［論文摘要］當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,而與此同時,其風(fēng)險也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙。本文意在通過對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素分析,進(jìn)而尋找有效的防范措施,推動其更好地發(fā)展。
［論文關(guān)鍵詞］個人消費信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險；因素分析；策略
1風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式
1.1信用風(fēng)險
傳統(tǒng)的信用風(fēng)險被理解為違約風(fēng)險,即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風(fēng)險。現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險,主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負(fù)責(zé)任,沒有按時償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計,我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億元。
1.2經(jīng)營風(fēng)險
商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風(fēng)險,包括利率風(fēng)險、股市風(fēng)險、匯率風(fēng)險等,或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險等,都可以歸并為經(jīng)營風(fēng)險。相對于信用風(fēng)險,經(jīng)營風(fēng)險具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險的特征,受到不確定因素的影響也較多。
1.3管理風(fēng)險
管理風(fēng)險是指商業(yè)銀行個人消費信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對個人消費信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗不足,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險防范意識和風(fēng)險管理的能力,無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險,違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風(fēng)險。
1.4政策與法律風(fēng)險
政策風(fēng)險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險。而法律風(fēng)險通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險。
2產(chǎn)生風(fēng)險的因素分析
2.1信用風(fēng)險的因素分析
2.1.1社會的信用觀念淡薄我國進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)體制以來,經(jīng)濟(jì)上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會誠信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障,使得很長一段時間在經(jīng)濟(jì)活動中誠信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎勵,而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責(zé)任感。這種社會意識和現(xiàn)象自然波及個人消費信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2.1.2個人征信系統(tǒng)不健全當(dāng)前,我國尚未啟動一套完善有效的個人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng),但是還處于運行初期,征信渠道過窄,征信內(nèi)容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業(yè)銀行難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態(tài)的把握和判斷,造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對稱。這種信息的不對稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險問題,增大蓄意逃避還款的風(fēng)險因素。
2.2經(jīng)營風(fēng)險的因素分析
2.2.1市場風(fēng)險的影響市場經(jīng)濟(jì)條件下,整個的商業(yè)活動都處于市場的調(diào)控之中,個人消費信貸業(yè)務(wù)也不例外,其資金隨著市場價值規(guī)律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時,借款人的貸款金額往往不能滿足其消費的需要,自然也會造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會加重借款人的還款負(fù)擔(dān)。
2.2.2借款人風(fēng)險狀況的顯著差異商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的一個顯著特點是借款人比較分散,并且數(shù)量大、周期長、風(fēng)險狀況存在顯著差異。原則上,針對不同的借款人,商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營策略以實現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現(xiàn)市場化,商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風(fēng)險狀況借款人的需求,實現(xiàn)差異化的個,因而無形當(dāng)中增加了銀行對高風(fēng)險客戶的貸款風(fēng)險。
2.3管理風(fēng)險的因素分析
2.3.1管理上劃一現(xiàn)象嚴(yán)重雖然目前我國各家商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務(wù)品種比較多,但是深入到行業(yè)內(nèi)部,則不難發(fā)現(xiàn)其實銀行真正開辦的個人消費信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質(zhì)押貸款等幾個品種上,并且對各種個人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對性,主要原因在于我國商業(yè)銀行整個的貸款體系比較制度化,在思想上、作風(fēng)上還依然受傳統(tǒng)對公貸款的影響,沒有形成完善的個性化的管理制度。
2.3.2激效制度不科學(xué)許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級行下分的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù),一方面為了追求利潤最大化,要求個人消費信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系,強(qiáng)調(diào)片面化的風(fēng)險控制目標(biāo),為了控制貸款風(fēng)險,制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風(fēng)險,造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動性。
2.4政策與法律風(fēng)險的因素分析
2.4.1沒有健全的相關(guān)法律保障我國目前有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律,但主要是針對企業(yè)貸款而制定的,還沒有針對個人消費信貸的相關(guān)條款,尤其是在個人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,風(fēng)險控制難以有效落實,一旦遇到個人消費信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時,缺乏實質(zhì)性的法律保障,銀行往往會處于事實上的尷尬境地,沒有統(tǒng)一的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)來對違約現(xiàn)象進(jìn)行處罰。
2.4.2政策的支持力度不足事實證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價格如何規(guī)定等,單純依靠銀行來實施這項工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,這方面還需要許多相關(guān)政府部門的介入,更需要出臺一些制度來強(qiáng)制部門之間的合作。
3防范個人消費信貸風(fēng)險的有效策略
3.1健全法律法規(guī)——個人消費信貸風(fēng)險管理的保障
隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)的運作,既保障消費者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。目前《消費信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進(jìn)并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》,對抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定,為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風(fēng)險道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的同時,也要大力向社會宣傳銀行對違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對個人和家庭所造成的負(fù)面影響,增強(qiáng)借款人的還款意識和社會信用意識。
3.2完善個人資信評估機(jī)構(gòu)——個人消費信貸風(fēng)險管理的根本
針對我國個人資信系統(tǒng)尚未完善,個人信用資料采集、調(diào)查的薄弱,人民銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等,進(jìn)一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評估機(jī)制,采取定性與定量相結(jié)合的方法,科學(xué)地評估個人信用等級,為發(fā)放消費信貸的商業(yè)銀行提供消費者一手的資信情況。此外,各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時,也要加強(qiáng)行業(yè)間的合作與聯(lián)系,建立網(wǎng)絡(luò)管理體制,互通有無,分享資源,既能避免對同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查,又能防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款,做到采集與事實相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿,使收集的資信及時而準(zhǔn)確,評估科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn),從源頭上做好個人消費信貸的風(fēng)險控制。
3.3培育行業(yè)文化——個人消費信貸風(fēng)險管理的特色
信用風(fēng)險、道德風(fēng)險已成為商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的主要問題,而商業(yè)銀行員工的法治意識、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實踐證明,單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題,需要培育一種嚴(yán)謹(jǐn)、求真、務(wù)實、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引和感召下,銀行從業(yè)人員不斷強(qiáng)化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感,加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),提升職業(yè)素質(zhì),增強(qiáng)自身的風(fēng)險防范意識和能力,洞悉各種變換的信息和因素,塑造內(nèi)心公平的信念,實現(xiàn)自律與他律的結(jié)合,做好個人消費信貸的風(fēng)險預(yù)防和管理工作。
參考文獻(xiàn)：
