時間：2022-10-20 03:20:55
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇非正式金融論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞 非正式學習；理念；知識觀
中圖分類號：G642 文獻標識碼：B
文章編號：1671-489X（2016）22-0113-03
Key to Understanding Informal Learning//Gao Yuan
Abstract Compared with formal learning， the external differences of informal learning reflect its internal changes， which is the change of learning idea in informal learning. The difference of learning idea is the key to distinguish informal learning and formal learning， as well as the key for people to understand the inner characteristics through the surface characteristics of informal learning.
Key words informal learning； idea； knowledge concept
1 非正式學習的研究現狀
所謂非正式學習，是相對正規學校教育或繼續教育而言的，指在工作、生活、社交等非正式學習時間和地點接受新知識的學習形式，主要指做中學、玩中學、游中學，如沙龍、讀書、聚會、打球等[1]。非正式學習英文稱為Informal Learning，是一個外來詞匯，國內對非正式學習的關注和研究時間不長，始于20世紀末。
2005年，國內學者余勝泉、毛芳在《電化教育研究》第10期上發表了題為“非正式學習：e-learning研究與實踐的新領域”的學術論文，論文不僅介紹了非正式學習的概念，還對非正式學習的時代意義、內涵和特點、理論基礎、典型形式、促進與實施策略進行了介紹。論文對非正式學習闡述全面、系統，在國內非正式學習研究領域堪稱轉折點，隨后有關非正式學習研究的論文數量明顯增多，并且不少研究都引用了這篇論文。
筆者通過CNKI（中國知網）進行文獻檢索發現，截至2015年12月，和非正式學習有直接關聯的論文有318篇，其中2014年、2015年共有論文90篇，占文獻總數量的28.3%，說明國內有關非正式學習的研究成果尚不算豐厚，但近兩年又有上升趨勢。筆者根據學者王妍莉等通過內容分析法對國內非正式學習的研究發現，近年來國內對于非正式學習的研究主要側重于相關技術、資源建設、實踐成果等應用方面，綜合來看，應用方面的研究超過研究內容的80%[2]。楊欣、于勇的研究也證實，有關非正式學習的應用研究在國內備受學者青睞，成為研究的重點[3]。
任何理論的創立最終都是為了在實踐中能夠得到應用，否則，再完美的理論也會失去其存在的價值。人們把非正式學習理論應用到很多具體領域，說明非正式學習在實踐中有很強的應用和研究價值，得到實踐的歡迎。筆者以為，非正式學習越是在實踐中受歡迎，就越需要加強對其理論方面的研究，以促進其不斷發展完善，更好指導實踐。
當前人們對非正式學習理論層面的探討傾向于對其特征的關注，非正式學習的特征是其區別于正式學習的關鍵，也是人們認識和研究非正式學習的主要抓手，更是其吸引眾人目光的焦點。但從研究的歷程來看，對事物的認識還不能止步于此，還需μ卣鞅澈笏隱含的東西開展深入研究。事實上，對非正式學習的認識容易為其特征的表面所吸引，也容易因其表面的特征而疏忽對其內在的認識。
筆者認為，與正式學習相比，非正式學習外在的不同反映了其內在的變化，這個變化就是蘊含在非正式學習中的學習理念實現了轉變。學習理念的不同是非正式學習區別于正式學習的關鍵，也是人們需要透過非正式學習特征的表面認識其內在的關鍵。基于這樣的認識，筆者試圖對非正式學習所蘊含的學習理念進行探討，并求教于大家。
2 非正式學習體現的是后現代主義的知識觀
現代知識觀認為知識具有客觀性、普遍性、價值中立性、實用性與功利性的特征。現代知識觀對知識的客觀性、普遍性、價值中立性和實用性及功利性的追求雖然消除了知識的主觀性、個體性和不確定性等缺陷，但也帶來一些問題，使知識缺少人性的溫度，變得生硬、冷漠，這樣的知識缺乏與現實世界的聯系。知識因人的參與而生成，所以知識應體現人類的價值取向，現代知識觀下的知識缺失價值取向，它異化了人與自然、人與人之間的關系。
知識的絕對客觀性和確定性，在一定程度上導致人們只重視以符號系統形式保存、積累下來的社會知識，注重社會知識向學生個體的傳授，而忽視了社會知識的個人化，把個人知識與社會知識簡單地對立起來。忽視了從個人經驗中獲取自下而上的知識，個體在很大程度上只是在被動地接受知識，從而抑制了個體對知識的批判意識和能力。對非正式學習的理性認識反映了人們的知識觀發生變化，這種變化通過后現代主義的知識觀集中體現。
1）不再具有絕對的客觀性，而是具有相對的不確定性。知識不是主體對客觀世界直觀的“鏡式反映”的結果，而是主體與客體之間溝通和對話的結果，溝通和對話的過程基于主體的經驗和所處的社會文化背景，知識是學習者通過意義建構的方式獲得的[4]。這樣的知識成為一種主體性的存在，這種主體性的存在導致知識不再具有絕對的客觀性。
2）具有開放性，與封閉性相對立。知識系統是開放的，不是封閉的，各種突發事件、外部干擾、錯誤都有可能轉化為學習契機，最終形成有價值的知識。
3）具有復雜性，與單一性相對立。現實世界是一個充滿各種聯系的網狀世界，由多種交互作用的要素組成，個體處于這一網絡之中而非網絡之外，于是形成一種主體與客體、主觀與客觀相互交融的、復雜的知識狀態。
4）傳播方式的多樣化。以往知識的傳播主要依靠教師課堂傳授和書本兩種方式，當下知識的傳播卻可以依托各種技術，實現傳播方式的大跨越。
3 非正式學習使人們平等地享有學習的權利
以往，人們習慣性地認為學習行為只能發生在教室中、課堂內，是那些走進學校坐在教室里的人的特殊權利，走出學校大門或無法進入學校大門的人不能享受學習的權利。這樣的觀念顯然建立在傳統的機構化和結構化了的教育體制之上，認為知識傳播的活動和學習的行為只能以正式學習的形式發生在正規的教育機構中。這種觀念反映了人們對獲得知識的熱切渴望，也折射出人們對正式學習的非理性認識，更是那些被排斥在教育體制之外的人們失落心理的真實體現。很明顯，這種狹隘的認識自然地把大部分人排除在可以產生學習行為的主體之外，使人們無法平等地享有學習的權利。
相對于人的一生，人們在學校中的時間畢竟是短暫的，何況有的人一生都沒有接受過學校教育。如果按照上述邏輯進行認識，能夠進行學習的主體只能是人類社會的一小部分，大部分人是不能學習或不能繼續學習的。現實給出的回答并非如此，常說不學習就會為社會所淘汰，為什么絕大多數的人沒有繼續進行學校中的學習行為而并沒有被社會淘汰？答案只能是人們在以學校為代表的正規教育機構之外仍然進行著學習活動，即非正式學習的活動。非正式學習沒有正規教育中過多的限制，是每個人天然的權利，尤其是那些已經結束學校教育或從未接受過學校教育的人們，他們依靠非正式學習很好地應對工作和生活中的各種挑戰，不僅未被社會所淘汰，甚至成為緊跟時代步伐的不斷創新的群體。非正式學習使人人都可以成為學習的主體，成為學習活動的真正主人。
4 知識來源的渠道不再局限
建立在傳統的機構化和結構化了的教育體制之上的學習觀念很自然地會認為知識來源的渠道主要是書本和教師。書本和教師固然是知識來源的重要渠道，尤其是那些已被高度程序化和理論化的知識。如果是在過去，人類知識總量不多和更新速度較慢的情況下，人們依靠書本和教師獲得的知識完全可以應對工作和生活的要求，但當下的情況則完全不同。正如哈佛大學教授、著名的社會學家和未來學家丹尼爾?貝爾在1973年所述：“即將來臨的后工業社會（即當下的社會）與以往工業社會有著很大的不同，從總體的廣泛特征上說，如果工業社會以機器技術為基礎，后工業社會是由知識技術形成的。如果資本與勞動是工業社會的主要結構特征，那么信息和知識則是后工業社會的主要結構特征。”[5]丹尼爾?貝爾還用中軸原理來形容知識處于中心地位，它是社會變革與制定政策的源泉。
知識社會初見端倪的當今世界印證了丹尼爾?貝爾40多年前的預見，在當下，知識具有絕對的核心地位。學者Blair通過長時間對數千家非金融企業的資產組成研究發現，以知識為主的無形資產在1978年的企業資產組成中平均占據20%，到1998年這個數字變成80%[6]，可以肯定，目前這一比重會更高。同時，知識還以驚人的速度在不斷更新。有研究表明，18世紀以前，知識更新速度為90年左右翻一番，20世紀90年代以來，知識更新加速到3～5年翻一番。知識如此重要，并且更新速度在不斷加快，那種試圖通過書本和教師等有限渠道來滿足人們學習需要的做法與當前的實際是格格不入的。
非正式學習的知識是通過非教學性質的社會交往來獲取的[1]，因而非正式學習中知識的來源渠道是多元化的。從人的角度看，非正式學習中的知識可以來源于家人、朋友、同學、同事等工作和生活中可以直接接觸到的所有人，也包括那些無法直接接觸但可以借助媒介發生聯系的人，甚至是素不相識的人。從來源的媒介看，可以是書本、報刊等傳統媒介，也可以是電視、電腦、移動媒體等新媒介；從來源的場所看，可以是辦公室、生產車間、會議室、圖書館、博物館、地鐵站等多種場所。
5 學習可以是一個愉快的過程
《論語》開篇即講：“學而時習之，不亦說乎？”雖然不能對這句話進行簡單解讀，卻可以明確地看出孔子認為學習是可以帶來快樂的。學習不僅是智力活動的過程，也是人的內在心理活動過程，學習與人的內在心理、情緒等聯系緊密。學習應該既是人們獲得知識的過程，也是人們因內心得到滿足而愉快的過程。因為人類不僅有學習知識的現實需求，同時在知識面前也充滿好奇心，學習使人們的現實需求和好奇心可以同時得到滿足。而現實中發生在教室中課堂里的正式學習往往事與愿違，不僅沒有帶給學習者快樂，反而使他們面對學習充滿畏懼。
正式學習的過程經常是學習者被牽著鼻子被迫學習的過程，教師主導整個過程，從學習的發起到知識的傳遞，再到學習的結束，學習者都處在被動地位。英國著名首相丘吉爾曾說：“我隨時準備投入學習，但是我不喜歡被教。”教師主導權的過度發揮限制了學習者主體作用的充分發揮。正式學習中傳遞的知識往往是脫離真實情境而高度抽象化的知識，如果教師再不注重教學的方法藝術，而是一味填鴨式地灌輸，坐在教室里的學習者產生厭煩的痛苦心理是不難理解的。
更令學習者擔憂的是正式學習往往伴隨著考試，學習的結果都要通過考試成績進行鑒定。考試應該是檢驗學習者學習狀況的一種手段，目的應該是更好地促進學習。現實中，考試卻成為學習的指揮棒，學習者淪為考試的奴隸。有的學習者因為考試成績不佳，對自己的學習能力產生懷疑，使本來就不積極的學習心理更是雪上加霜。這種在正式學習中產生的失敗學習心理其破壞性影響極大，不僅是學習成績不佳的學習者在學校期間的困擾，也會使其在走出學校后面對以后的正式學習而喚起學習失敗的記憶，從而失去繼續學習的信心。
非正式學習中，學習者完全主導學習的過程，學習由學習者自我發起、自我控制、自我負責。知識不僅是學習者當下的現實需要，而且傳遞發生在真實的社會情境中，學習的過程甚至不易察覺，學習的結果也不被別人量化考核，學習者對結果自主負責，失敗了也不會對學習者產生挫敗心理，甚至會啟示學習者尋找新的學習方法。非正式學習這種學習者內心對知識的真實需求，學習過程的自我主導和情境化，使得學習者在學習中處于一種自然放松狀態，感受不到學習的壓力。尤其是網絡技術和多媒體技術的高度發達，更使非正式學習的過程充滿愉快的體驗。
參考文獻
[1]余勝泉，毛芳.非正式學習：e-learning研究與實踐的新領域[J].電化教育研究，2005（10）：18-23.
[2]王妍莉，楊改學，等.基于內容分析法的非正式學習國內研究綜述[J].遠程教育雜志，2011（4）：71-76.
[3]楊欣，于勇.非正式學習研究現狀綜述[J].現代教育技術，2010（11）：14-18.
[4]何克抗，李文光.教育技術學[M].北京：北京師范大學出版社，2002：28.
[5]貝爾.后工業社會的來臨[M].高，王宏周，魏章玲，譯.北京：新華出版社，1997：156.
[6]Blair M M. Unseen wealth： report of the Brooking Task Force
在他們之中到處存在的替換儲蓄和信用協會——非正式的金融機構(IFIs)，是遠古的起源。被貧窮的和非貧窮的當地人擁有自我管理的自助組織，通過動員他們的自己資源,在他們的利潤扣除成本后，他們獲得了成長。隨著經濟的發展，他們已經進入新的領域且數量增多，規模和多樣性，但最終，大多數仍然受制于規模、推廣和存續時間。他們最好是單獨下，還是應該得到幫助，以提高他們的業務，并融入更廣泛的金融市場？在有利的政策條件下，其中一些會自發地利用機會，演變成半正式的或正規小額信貸機構（小額信貸機構）。這通常會產生巨大的效益：金融深化，可持續性和推廣。捐助者可以利用這些土著基金會和支持各種體制方案的發展，其中包括：激勵主導的互動;鼓勵在缺乏金融服務的地區建立新的國際金融機構;連接國際金融、小額信貸機構與銀行;加強非政府組織（非政府組織）作為發起人的良好做法，以及在非抑制的政策環境中，促進恰當的法律形式，授予審慎監管和監督。
關鍵詞：小額信貸，微儲金，非正規金融，自助團體
1.非正規金融，自助組織
在1967年3月，在我的第一次實地考察在利比里亞，我有機會觀察一組12個屬于馬諾的在田地中砍樹的農民。在他們開始工作，他們帶上鋤頭形面具，變成動物，唱歌。一個變成了獅子，另一個為布什豬等。他們在整個一天中繼續模仿這些動物，在自己的土地上辛勤勞動。我知道我遇到嚴肅的事情；在這一天結束的時候，當他們脫掉面具和變回人類，我開始提問。我了解到：我獲悉他們作為一個團體工作，依次處理每一個的地，實行被人實施的所有任務。對由于性別的原因，女性組織他們的自己團體(Seibel，1967)。在接踵而來的二年的時間里，對利比里亞的每個17個族群的后續訪問期間，我繼續提出問題。研究開始于團體工作；以非正式金融結束。
在利比里亞，我發現人們組成的自助團體，其中每個人定期等量的貢獻寶貴的東西：勞動力，大米，金錢或其他物品。在東北的戈班迪，洛馬和基西，你仍然可以發現大量被扭的鐵棍棒，有著平和圓的外形，所謂的Kissi便士。在阿梅利比里亞介紹了美元之前，它曾是當地貨幣。在所有這些團體，在一定時期內，一位參與者可以獲得數倍于他個人的好處：砍樹木種水稻等均能獲得相應團體的幫助。當每個會員收到了總額超過一次時，這個周期已經完成。一個新的周期可以從相同或不同的成員中開始。
勞動積累和分配，大米和金錢似乎是三個不同形式的經濟合作。然而，在我于1985年在象牙海岸會見的一個農民看來，它們都是關于金融中介：“Letravail,c''''estnotreargent!”。在加納，1979年，我看到了婦女群體的共同生產棕櫚油。在一定的時間里，他們在市場上出售棕櫚油，所得收益分配給小組的成員。大多數這些團體還提供了社會保險的分配稀缺資源，而且向緊急情況下的各成員提供援助，早期這主要是食品，而現在它通常是金錢。
隨著經濟的錢，這些非正式的金融機構（IFIs）并沒有失去其活力。恰恰相反，他們已經成倍增加，無論在數量和多樣性。銀行，其不恰當的產品和做法，都沒有阻止IFIs的發展。在許多情況下，即使是商業和中央銀行的工作人員（如印度尼西亞銀行）已經被發現參與。一些銀行甚至通過了金融技術的使用，如每日存款收集是通過在印度尼西亞巴厘的商業銀行和在菲律賓的北棉蘭老島開發銀行。
2.從傳統的小額貸款組織到微觀金融
我的第一個研究，在20世紀60年代用于傳統組織（賽貝爾與安培，1974年），一項條款那，充其量，喚起人類學家的興趣。在20世紀70年代，技術援助機構發現這些組織是（根據弗森100年前所使用的一個古老的名字）：自助團體（賽貝爾＆Damachi，1982年）。在1980年代中期，他們變成了非正規金融機構（賽貝爾與馬克思，1987年）。最后，在1990年，在1989年關于微型企業的世界銀行會議上，我向在科羅拉多的博耳德經濟學院建議，它提供的計劃一部分，其在世界銀行業和金融項下的小額信貸，既包括微儲金和小額信貸（賽貝爾，1996年）。這種新的條款反映它愈加地難以清楚地識別正式和非正式的起源和實踐的事實。
3.Dhikuti，小的企業家的自我幫助財政公司
Dhikuti的小商人自助金融公司，在全世界能找到許多其他形式的體制。在尼泊爾，體制改革已采取了不同的路線。直到20世紀50年代，dikur或dhikuti是一個簡單的微儲金之間的塔卡里貿易商協會。自那時以來，在尼泊爾，它已經擴展到所有城鎮和大多數民族，并成為小商人的自助銀行（賽貝爾＆什雷斯塔，1988年）。當商業機會成長和錢成為不足，秘密的招標（也在中國和越南廣泛分布）按彩票取代分配。例如，在第一個輪回，最低的投標人可能接受600美元的1000美元的一個罐，減少個人捐款的40％或將余額400美元到一個新出現的貸款基金。
在回應允許財政公司的機構一條新的法律，第一，dhikuti現已開始登記為金融公司，這大大改變了傳統模式的微儲蓄和信貸。最突出的是喜馬拉雅財政節余公司，把各種儲蓄和信貸產品提供給整個尼泊爾的窮人和近窮的人。一度，在新的中央銀行規則導致儲存中收藏家的數目和增長縮減以前，多達600個日常的儲金收藏家搜集每日0.15美元的押金總計。（賽貝爾和施拉德，1999年）4.金融服務協會（FSAs）：被農發基金開拓的一項選擇
金融服務協會(FSAs)的概念和發展是是農發基金創新的原則基礎上的土著式儲蓄和信貸協會：，由窮人所有和自我管理，自力更生和可持續性的，接近地方的金融中介。為了在沒有銀行設施的在村一級的地區，促進提供具有成本效益的金融服務，1994年，農發基金第一次在南非共和國引入這個模型，隨后在1996年是在剛果共和國，1997年則是在幾內亞和貝寧灣共和國。在加納的模型介紹，尤其在帶銀行設施稀少的北方鄉村區域，被在計劃。FSA模型通過以公平的形式動員本地儲金，避免使用外部基金，而且以快速的周轉機制把它們轉化成股東所需的小額貸款。FSA模型的顯著特征如下：
(a)接近.FSA是一家有可變資本且被股東（當地居民）擁有與運營的合資公司。
(b)儲蓄.動員地方性的儲蓄作為股份，而非存款.購買股份的主要激勵措施是地方性資源的積聚和儲蓄的安全。
(c)會計.記錄，包括年度賬戶的結束，是由當地的FSA自己完成。會計和行政程序的簡化和透明基于當地的做法和經驗。
(d)管理的自。所有的股東作出決定并實行，包括他們自身的信用檢查。一個會員的股份數目沒有上限，但沒有股東可以有10個以上的票，所有主要的管理一般在大會作出決定。
(e)控制.機制的內部和外部控制構成一個有機的整體，有利于快速實現高度自治和自我調節。
(f)收益性.盈利的能力。股東為自己利潤的生成而確定FSA的戰略;關注盈利能力是所有決策的一個組成部分。
(g)貸款項目業務.FSA以公正的形式動員金融資源,在其職權業務范圍內，為投資到該地區。協會的主要金融產品代表是非常短期小額貸款，能服務其80％的成員并促進社會經濟的發展。其提供的金融服務，可能是擴大參與，但只有在兩種分析信貸的成本和方式，以實現一個可以接受的之間的權衡的財政狀況和金融廳對借款人的盈利能力。
(h)可持續性。成員確定自己的戰略，對儲備的構成，為了管理風險、資本報酬和決策撥備營運成本，壞帳準備和對抗通貨膨脹以實現資本的保值。
(i)網絡.FSAs的創新能夠刺激當地的機構和網絡提供核心服務給FSAs。同樣地，FSAs能夠提供便利給正規的金融機構到農村市場。因此，FSA的概念是一種村民自己發起、擁有和經營的，靈活的小額信貸模式，它向農村地區提供低成本的金融服務，建立村一級的財務結構。它又解決正式和非正式的金融實體之間缺乏互動的問題。（世界銀行，國際農業發展基金會和Tounessi，2000年）
5.連接銀行業
在他們的自己倡議（有時借助顧問的建議），非正式的金融機構開始了很多的連接，大部分在合作社和銀行儲存話。但是非正式的，這些機構很難從這些銀行或合作社獲得信貸。這是在亞洲和太平洋的亞太農村和農業信貸協會（APRACA），曼谷協會中央和農村，農業銀行，進行干預。越來越多的會員機構，如印度尼西亞銀行，菲律賓的土地儲備銀行，支持農業和農村發展的印度國家銀行（NABARD），和支持農業和農業合作社（BAAC）的泰國的銀行，鼓勵銀行和非政府組織，在商業的條款上，與現有的金融自助團體合作（Ghate，1992;Kropp等。1989;賽貝爾＆Parhusip，1992;賽貝爾，1996），從而降低了貸款人和借款人以及存款者和儲戶的交易成本。
這是亞洲國家的政策框架下，有利于金融創新，行之有效的方法，成本包括利率和體制的可行性。在非洲，那里的政策環境是不利的，或不太穩定，如在尼日利亞，APRACA的姐妹組織，非洲農村和農業信貸協會（AFRACA）發現它更難以促進銀行的連鎖。然而，在布基納法索，它的一些成員機構，如國家銀行農業信貸杜（國家推行的）；津巴布韋農業金融公司（AFC）和尼日利亞中央銀行，進行了有希望的倡議。在加納，世界銀行，國際農業發展基金會和非洲開發銀行正在制定一項新的行動，以聯接土著儲蓄和信貸協會，即所謂的蘇蘇俱樂部，并每天向銀行存款收藏家。
6.作為好的實踐促進者的非政府組織
非政府組織可以發揮特殊的作用，促進健全微觀金融機構（多邊金融機構）。它們可以傳播信息和組織培訓計劃，如孟加拉國的Grameen銀行。通過培訓（視需要而定），他們可以協助小機構改善其生存和提高他們的法律地位。它們還可以開展金融業務的，在許多國家，妨礙存款收集。但是，如果他們真的是對金融業務感興趣，他們應該登記為農村或商業銀行，金融公司或儲蓄和信貸合作社。有些已經成功地走上了這條道路，僅舉幾例：玻利維亞的BancoSol銀行，在印度尼西亞銀行的Danarta銀行和許多其他非政府組織，和菲律賓的農業和農村發展的中心支柱——農村銀行（賽貝爾和托雷斯1999年）。
非政府組織可能會傳播小額貸款的良好的做法（但并非最佳做法，引起普遍有效的概念的最佳解決方案）。好的實踐對于小額金融服務的可持續性是至關重要的。它們可能包括：
*調動內部資源的體制，通過吸收儲蓄、更高利益、貸款利率、股本、利潤和保險保費，以自力更生。
*動員微儲金作為微型企業或農戶的自有資金，包括自愿可撤回的儲蓄，定期存款，強制性定期儲蓄，獎勵儲蓄和日常儲蓄的收集。
*適當的小額信貸產品，越來越根據償還的表現和吸收能力，短期信貸主要是根據客戶分期付款的能力，堅持及時還款，市場利率覆蓋每個產品的成本。
*小額保險產品有助于貸款的安全，如生命保險、健康保險和牛保險。
*產品互惠，搭售儲蓄和信貸保險，以強化金融紀律和銀行努力。
*互惠儲蓄是預防拖欠的一種手段，儲蓄和貸款相結合的創新，或分期付款金融產品和商品的結合。
*向客戶提供小額貸款服務的是金融機構而不是政府，包括健全的財務管理，方便收集和存款設施，獲得適當的貸款處理，充分的風險管理，及時還款收集，監測和會聚有效的信息。
*獲益于正式與非正式機構經驗的條款及條件，服務這兩個機構及其客戶的和利益。
7.促進謹慎的調整和監察
7.1本土的自我規則
從替換對非替換信用團體的儲蓄團體，從口頭的規則和規則到書面的議事程序的一個改變。在他們的最簡單的形式中，他們可能象在1967年在利比里亞內地的一個單一的村莊里，找到的一家所謂的錢公司的那樣閱讀規則：
所有的成員須達成每一星期日支付錢的總數，且遲于星期日將有五分錢的利息增加到他本應支付的總數.成員須從收入中支付;無論生意如何難做；你將會必須要求收入.在錢被借出之前,五個官員須一致同意借給某人.他們有責任支付從銀行會計收不回來的任何錢.收入催收時間:每一星期日.(Seibel,1974)。
7.2謹慎的調整和監察
在一種壓抑的政策環境，IFIs和其他小額信貸機構不受管制，與被管制的機構相比，具有競爭優勢，因為它們可以自由地確定自己的利率和其他合同條款。許多IFIs保持非正式的，只是因為沒有合適的法律形式提供，或至少沒有充分的法律形式與最低股本要求，或與資本充足比率代替。但是，一旦放松管制的政策環境和刪除準入的障礙，但可能會獲得的謹慎管理和監督。三年的改革措施至關重要，用于改善IFIs納入規范小額信貸機構：
1.撤銷存款和貸款的利率管制：允許每個機構調整利率，以有效成本，包括服務邊緣地區和收集微儲金和在門口的微職薪金。
2.修改銀行法：允許當地居民建立自己的小金融機構，要求合理的最低資本，或資本充足比率（高于商業銀行）。此外，法律制度應應該提供為可讓與的土地使用權或所有權，以抵押和有效地處理索賠所產生的壞賬。
3.提供有效的銀行監管：同時對小額信貸機構和他們的客戶提供指導和監督機構微觀金融服務的利益。對于眾多的當地的小額信貸機構，這種監督可能是單獨提供的，即下放管理和監督給二級管理機構，也就是說，組織自我網絡的微型金融機構又是監督的金融當局。
8.MFIs的狀況
小額信貸機構受益于銀行業的地位？或者，他們應該隱藏在一個非正式的金融部門？答案明顯是，他們應該留在非正式，如果是壓抑的政策環境，加強利率調控，不恰當的監督，或干脆禁止機構健全的做法。在許多國家，有自有資本的要求，例如，銀行的地位未達到地方小額信貸機構;IFIs的唯一途徑，進行登記，從而變成根據社團法半正規的小額信貸機構，作為非股票，非營利性公司，私人或公共信托基金，或者合作社。升級到一些法律地位可能使該機構大幅增加其資產并繼續建設，而不是定期在各成員之間進行利潤分配，這是大多數非正規金融機構的做法。
一個例子是在西方蘇門答臘島，印尼的Minangkabau中間的LumbungPitihNagari(LPN)。他們來源于兩次非正式體制的發展：社區米店——lumbungpitih和替換儲蓄集團替換——julo-julo。作為貨幣代替大米，大約500大約500LPN被轉換為其成員所擁有的和被省政府注冊的半正式金融機構。隨著20世紀70年代新的省級法的建立，它不屬于國家銀行法，法律體制不斷升級、演變。省政府給LPN注入股份，其中約一半的財政是用在不斷增長和推廣其實力上。1988年，通過一個村莊銀行法，LPN進入另一個階段的法律發展，這意味著他們現在可以注冊為正式的鄉村銀行，如銀行Perkreditan人民（賽貝爾，1989年）。越來越多的LPN已利用這種辦法，近年來，大量提升了其業務的影響。
9.目標：非正式的金融機構(IFIs)被升級和主流
1.IFIs之間的聯網提供便利
1.1形成草根金融體制的格局
組織進行了分析（例如，替換與非替換儲蓄和信貸協會，自助金融服務團體，如水用戶協會或婦女團體，存款收藏家，放債）。
1.2現有的窮人的IFIs的確定
1.3協助窮人加入為窮人所擁有和管理的地方性IFIs
1.4在IFIs中提供便利
1.5促進中央的網絡服務來激勵IFIs叁加網絡(例如:訓練，顧問,簿記工具，法律援助,交流經驗,感興趣表現,與地方和國家當局對話，審計和監督,流動換,和商業銀行之間的聯系)
1.6幫助主動登記的IFIs
1.7支持非政府組織，協助IFIs的網絡和培訓IFIs
1.8達成謹慎的監管
2.倡導、鼓勵IFIs應成為主流
2.1提供基本的會計培訓，以鼓勵IFIs注冊一個網絡
2.2提供財務管理培訓，來激勵IFIs注冊網絡
2.3獎勵提供良好咨詢服務的實踐者，獲得法律地位
2.4提供流動流和再融資服務，作為遵循審慎準則的獎勵
2.5提供一個質量認證的證書，作為遵循外部監督的獎勵
3.IFIs的改善提供便利
3.1升級法律,以為實現一個合適的法律地位提供便利
3.2通過工作人員和財務管理培訓，實現人力升級
3.3組織升級，轉換貸款基金替換團體（循環儲蓄和信貸協會，養老儲金會），喪葬社會，存款收藏家和其他IFIs借助股票、存款和費用或保險費建造，進入常設機構的貸款基金
3.4業務升級，提供包括適當簿記，有效的金融產品，網絡
3.5財務方面的升級，自力更生（動員內部資源），活力（收入扣除營業費用）和可持續性和推廣（增加、擴大收入）
4.給銀行（連鎖銀行）商業化運作提供便利條件
4.1提供再融資服務
4.2提供存款服務
4.3付款服務
4.4財務顧問服務
附錄2
圖及其解析
圖（補充2）解析：
農村農業基礎設施的建設關系到第一產業的長遠發展.因此,把它置于圖中的核心。
第一產業的存在是農民存在的前提條件，也農村企業(特別是農村資源型小企業,它一般以農產品的加工為主營業務）的基礎。
現在,我國從傳統農業向現代農業的轉變,催生了農民經濟合作組織。農民經濟合作組織作為農民的載體。支持、引導和規范合作社能有效地實現規模的擴大與品牌的升級，實現產供銷與農工貿于一體的產業化，以適應超市連鎖、量販、物流配送、電子商務等現代商戰，進而提升農民、農民合作社的利潤空間。預期利潤甚至超額利潤的出現，將會激勵農村經濟主體與金融機構對農村、農業的投入，并促進它們的良性互動。從而，從根本上解決農村經濟主體的金融需求問題。
有關農村金融機構如何參與農村經濟主體之間的交易,我在論文（P33-34）的：
（2）“信用證”農戶信貸創新模式
（3）“龍頭企業+信用社+農戶”的“三方協議”信貸創新機制有較詳細的解析。
“資金融通（紅色箭頭）”主要是指農村金融機構根據國家政策以及自身的發展需要,決定資金在城鄉及農業和非農產業之間的流動。
黃色箭頭主要是指農村金融機構之間:如何分工協作,以促進農村金融體系的完善。
我在論文P28的做了相應的解析:
5.堅持合作、適度競爭、有進有退以及競爭與產權改革相結合的原則
圖（補充1）解析：
廣西北通鎮是一個以農業為主的鄉鎮，主產亞熱水果,地處亞熱帶,蚊蟲較厲害.因此,發展以頻振殺蟲燈和沼氣池為主的生態循環系統，是非常重要的。
同時,沼氣池提供的有機肥是發展綠色農業的前提。因此,把它置于圖中的核心。
經濟作物(我當時,認為是能給農民提供收入的作物）：荔枝龍眼香蕉
非經濟作物(我當時,認為是農民自給自足的作物）：水稻薯類作物
個體戶是指從事化肥飼料等生產資料和日用品的農戶。
農民是指主要從事上述經濟作物和非經濟作物的。
企事業單位包括政府機構、教育等事業單位、農村企業（以工藝品編織廠為主）
論文內容摘要：我國改革開放以來，金融制度的移植從來就沒有停止過，但這些金融制度移植過來后多數水土不服，效果不佳。因此，如何根據國情，在現有的約束條件下進行金融制度移植并在此基礎上進行創新，是我國金融改革得以順利進行的關鍵。
金融制度的移植與創新
健全的金融制度是一國經濟發展的基本前提，而作為一個必須隨貨幣資金流動客觀需要不斷變化的動態系統，金融制度健全與否又取決于其能否針對金融發展而及時、準確地作出適應性的更替，因而，金融制度總是處于不斷的變遷之中。一般來說，金融制度的變遷過程大致通過兩種途徑來實現：一是金融制度移植，二是金融制度創新。
我們可以把金融制度移植理解為某一國家或地區的金融制度中的一部分移植到其他國家或地區，使其成為接受國或地區的金融制度的有機組成部分。對于什么是金融制度創新，有不同的理解。本人認為，金融制度創新有廣義和狹義之分。從狹義上講，只有從無到有地形成某項全新的金融制度，才能稱之為金融制度創新，但這種情況很難出現；從廣義上講，只要是對原有的或從國外移植來的金融制度作局部調整或某些更新，以適應變化了的實際情況，就可以認定為金融制度創新。本文所探討的是廣義上的金融制度創新。
之所以要進行制度的移植，是因為制度的移植對于移植國家來說有很多的好處。它可以大大降低制度創新和制度變遷的成本，W·拉坦說，制度創新的引入，不管它是通過擴散過程，還是通過社會、經濟與政治程序所進行的制度轉化，它們都會進一步降低制度變遷的成本。“他山之石，可以攻玉”，我們在建立社會主義市場經濟體制的過程當中，有必要吸收國外的先進技術及一些被市場經濟證明是行之有效的制度，這其中就包括金融制度在內。
但是，單純的制度移植只能是“拋卻自家無盡藏，沿門持缽效貧兒”，無異于舍本逐末，其后果可能使自己的發展永遠受制于別人。只有在自我創新的前提下進行制度移植，才能做到揚長避短，優勢互補，相得益彰。
金融制度移植的約束條件
我們不能簡單地理解金融制度的移植就是某種金融制度取代另一種金融制度，制度的移植還存在著兩種不同制度是否相容的問題。對于“移植”的部分，必須經過一些相應的變更，以使外來制度本土化才能實施，也就是說金融制度的移植并非是無條件的，在移植的過程中會存在許多約束條件，若對這些約束條件視而不見，金融制度的移植就有可能失敗。
文化因素。文化是一種非正式約束，而我們所移植的金融制度屬于正式約束，它與一國的價值觀念、風俗習慣、民族精神等有著廣泛的聯系。薩維尼認為，一國的民族精神決定一國的法律制度。顯而易見，民族精神這一文化因素對一國的法律制度的影響是不應被低估的，正式規則中包含了大量的隱性的非正式規則。新制度經濟學也認為，正式規則只有在社會認可，即與非正式規則相容的情況下，才能發揮作用。因此，別國的某項金融制度若與本國的文化存在重大沖突，那么金融制度的移植就會失去效果或產生移植不適應癥。這就要求我們在引入西方發達國家的金融制度時，既要對來源國的金融制度的文化背景作深入細致的了解，又要對準備移植的金融制度與本國文化的適應性作科學的、真實的評估，并在此基礎上進行理性選擇。
經濟因素。經濟因素對金融制度的移植，其影響表現在兩個方面：一是各國經濟發展水平的差異。經濟發展水平的高低，在一定程度上影響一國金融制度體系的結構。二是市場經濟發育程度的不同。西方國家市場經濟已經高度發達，而我國的市場體系正在逐步建立和完善之中，因此，當前我國在融入WTO的過程中，金融制度層面上就遇到了很大的困難，這主要是因為我國原有的金融制度在許多方面帶有計劃經濟的痕跡，這與WTO的許多規則存在一定的沖突。由于歷史的原因，我國并非是WTO規則這一正式制度的制定者，使我國入世在事實上就成為強制性變遷的金融正式制度的執行者，而我國的經濟體制改革走的卻是一條漸進式的道路，因此，從西方移植過來的金融制度就有一個在我國改造的過程。這也是我國當前許多金融制度改革不能一步到位的原因。
政治因素。政治因素主要指國體、政體和政治權力的配置方式。在市場經濟條件下，資源配置大部分是通過市場來進行的，但政府對資源的配置仍然起一定作用。在我國，計劃經濟向市場經濟過渡的啟動力量直接來源于政治權力的主要載體——國家，而不是像西方國家那樣，由自然經濟向市場經濟過渡的啟動力量來自市場本身。由于我國的金融制度變遷是一種強制性制度變遷，金融制度供給和需求的主體都是政府，這就決定了在我國金融制度的制定過程中，政府帶有決定性的影響。
我國金融制度移植存在的問題
近年來，金融制度的移植在我國很活躍，這與我國融入WTO后金融業開放程度不斷提高，而原有的金融制度不再適應新形勢發展的需要有關。但是，由于我們在金融制度的移植過程中，缺乏成熟的經驗支持，存在不少的問題，極大地影響了金融制度移植實效的發揮。這主要表現在：
對金融制度移植的性質、特點和規律把握不是很準。表現在對移植的理解就是“拿來主義”，對西方發達國家的金融制度與本國的政治、經濟和文化環境是否相容，沒有進行深入的對比分析和全面了解，以至于移植來的金融制度在運行一段時間之后實效不大或出現負效應。如在我國設立大區行制度就是從美國移植而來的，當時我們只考慮到為了增強央行的獨立性，減少地方政府對央行各分支機構執行貨幣政策及銀行監管方面的干預這一因素，而沒有考慮我國的實際情況與美國有很大的差別，中國的大區行并不具備美國地方聯儲較強的研究能力和政策制定、執行能力。因而這一制度移植進來之后，原有的問題不僅沒有得到解決，而且還產生了新的問題，由于省會中心支行的地位降低，影響力較小，發揮的作用越來越有限，使得中央政府近來又不得不重新考慮將大區行的制度進行改革。實際上，在中國目前的政治體制下，央行分支機構工作的開展是離不開地方政府的支持與配合的，大區行的改革思路是正確的，但在做法上有些超前了。
表面文章做得多，沒有抓住本質性的東西。一些金融制度的移植基本上只是引進了一張皮而已，對于深層次的內容卻沒有深入領會。如銀行服務業收費制度的推出就是如此，華廈銀行南京分行的一位副行長說得非常好：收費服務是一把雙刃劍，如果沒有過硬的特色服務，一旦某銀行收費了，就等于拱手把自己的客戶讓給了別人。一些銀行在引入這項制度時，只看到了服務收費的重要性和合理性，卻忽視了在收費的同時是以提高服務質量為前提的，結果導致這項制度在國內推出后遇到了很大民眾及某些行業的抵制。
金融制度移植，實質上是一個外來的金融制度本土化的過程。因此，我們在對待金融制度移植這個問題上，一方面要從本國實際情況出發，對要進行移植的金融制度進行篩選揚棄，擇優汰劣，尋求最適合我國目前金融業發展現實狀況的金融制度作為移植的對象，并結合內外環境約束加以改造和具體化；另一方面，要辯證地否定本國原有金融制度上不合理的地方，保留其合理成份，在此基礎上走向融合創新，最終形成具有中國特色的金融制度體系。
參考資料：
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一、課程分析
“網絡金融”這門課程在內容上具有很強的時效性，在教學上需要師生之間的頻繁互動，在技術上又離不開豐富的虛擬學習環境支持。因為要提供學生針對案例進行分析判斷的機會，而數據是直接來自于日新月異的證券市場、保險市場、銀行、外匯市場，所以把這門課程設計為可以遠程傳輸、在線討論和各種同步、異步通訊聯系方式，而不光是傳統的面對面研討，才有可能與現實數據保持同步；而且只有通過即時討論，學生才能得到模擬現實決策的感受和鍛煉。
二、使用的信息技術介紹
1.博客
“博客”是一種十分簡易的個人信息方式，它讓任何人都可以像免費電子郵件的注冊、寫作和發送一樣，完成個人網頁的創建、和更新。在教育方面，博客有著獨到的方便之處：①群博客。圍繞一定的主題建立相關的博客社區，社區成員可粘貼文章、開展有關討論，學習目標相近的學生可以建立這樣的群博客。也可以成為教師指導學生的一個公用資源平臺。②學術博客。許多專家教授已開始擁有自己的博客，這些博客具有鮮明的學術研究和討論的特點（在某種程度上也類似于群博客）。③學生博客。學生博客可能是教育方面在教和學的環節中最有趣和最重要的部分，有很多種博客可以用來輔助教學。學生可以把它們作為日記或文件夾來闡述某個主題的想法、反映和討論。博客最普遍的用法是綜合以上各種方式的特點，這就是課堂博客，這種社區式的博客既可以被教學者用來傳遞消息、資源和組織討論，也可以被學生用來進行合作和討論。教學伊始，教師首先自建了一個“網絡金融”的群博客，作為指導學生、信息、傳遞課堂知識點的公用資源平臺。這個群博客有課堂討論專區、案例分析區、實時點評、學生平時成績和共享資源五個部分。他們各自起著重要的作用。
（1）課堂討論專區。
博客可以克服課堂教學時間的限制，每個學生可以自由發言，而且能充分了解其他同學的觀點。在管理上教師則要求學生必須都參與博客的討論，每次要發表評論2條以上。
（2）案例分析區。
案例分析是學生喜歡、但教師在傳統教學中難以開展的互動環節。在博客中，教師可以不受時空的限制，把案例的詳細介紹放在博客上，提出問題，指導學生的分析思路，學生們則可以根據相關思路，去查詢所需的背景資料，總結在一起成為自己的分析，這極大地激發了學生參與性。有教師的思路指導，還有其他同學的分析，使學生可以實現案例分析的拾遺補缺，清晰地了解到分析重點。
（3）實時點評。
重要的財經新聞和本課程有極高的相關性，教師在博客上引領學生進行相關財經時事點評，學生興趣很濃，而且有把課堂上學到的枯燥理論知識在現實中有效地運用的體會。
（4）平時成績。
學生是需要激勵的，成績是最直接的激勵方式。博客很容易地實現了成績即時公開，學生可以對自己的學習作評估，激發學習自覺性。
（5）共享資源。
博客上的內容豐富得多，不僅有參考書及其簡評、相關學術論文和雜志目錄，還有學習經驗交流和相關資料鏈接，大家在這里可以輕易地得到學習資源，極大地降低了搜尋學習資源的時間和成本。
2.音頻會議。
在“網絡金融”課程里，就像討論其它技術的教學用途一樣，教師需要仔細地考慮音頻會議的正式和非正式的用途。引入音頻會議，不僅將其用于正式的分段辯論活動，還用于個人對個人，或小組圍繞辯論展開的準備活動，以及非正式的討論中。學生在之后的其它一些文字在線討論中表現得更為積極和主動。不同的角色使各自的學習計劃不同，最新信息技術在專業課程教學中的應用準備的學習資料也不一致。但它的特點是必須人人發揮作用，所有人的作用都是清楚明白的。而且在辯論過程中沒有時間限制，可能同步也可能異步。學生們有充足的時間準備和應對，達到了通過比賽而實現學習真實網絡路演的目的。
3.即時通訊。
在一個小組中使用即時通訊，學生們覺得對該小組有歸屬感和聯系便捷的感受。在“網絡金融”課程中，技術目標之一就是讓學生一開始就接受和學習即時通訊的使用。然后再組織討論在“網絡金融”這門課程中它對于學生們的小組學習分工與協作的幫助。最后，根據課程的設計，學生們由于他們擔任的不同角色，在參與案例分析和網絡路演中，需要不時地與本組同學互通消息，使用即時通訊為工具，能幫助他們更為便捷地實現溝通和觀點交換。
三、使用信息技術進行教學必須進行好的課程設計
首先，它允許了對風險的控制。由于在每個獨立的學習目標中每項技術都是可分離的，技術的學習不影響課程的學習，兩者之間的獨立有利于學生進行自我調整，消除了由于應用新的信息技術給學生帶來的陌生感，進而影響課程學習的風險。其次，它給了學生一定的選擇度。雖然以文件夾形式的評價方式需要學生以技術的利用作為例子，但在課程中選什么樣的特殊技術是根據他們的喜好而定的。再次就是要求課程設計者謹慎地對待他們所選擇的技術。例如：一些學生可能對用即時通訊或對所選的消息服務提供商不習慣，她們可能喜歡用QQ聯系，課程中所選的可能是MSN，課程設計者可以建議學生不參加這項技術活動而選另一項技術。為了使課程內容與時俱進，課程技術的設計具有開放性是很重要的。
【關鍵詞】 集群 高技術產業集群 集群創新網絡模型
隨著經濟全球化和以信息技術為代表的科技革命的迅猛發展，創新更加依靠企業間的合作和網絡化以及企業和知識生產機構、各級支撐機構之間的相互作用和互動學習。集群這種組織形式改變了創新主體的線性創新模式，以緊密的集群創新網絡形式進行，即網絡式創新。其主要特點體現為通過組織間的互動實現知識的產生、傳遞和積累，而集群創新網絡的存在為網絡式創新的實現提供了可能。隨著高技術產業集群的發展，越來越多的學者開始從創新網絡視角研究高技術產業集群創新問題。
一、產業集群及集群創新
美國學者邁克爾?波特認為產業集群是一組在地理上靠近的相互聯系的企業和關聯機構，它們同處在一個特定的產業領域，由于具有共性和互補性而聯系在一起。集群包括一系列相關聯的產業和其他一些與競爭有關的實體，集群也往往向下游拓展到銷售渠道和服務客戶，橫向擴展到互補產品的制造商和在技術、技能上相關或有著共同投入品的企業。另外，許多集群也包括政府和其他機構，如大學、標準化機構、職業培訓機構及商會等，這些機構提供專門化的培訓、教育、信息、研究和技術支持。
產業集群是一種有利于創新和塑造競爭優勢的制度安排，創新是產業集群的重要特征，創新能力是產業集群持續發展的不竭動力。地理上的臨近使集群內部企業能夠更方便地交流，難以編碼化和以經驗技能形式存在的隱含知識能被更方便地學習（嵇登科，2006）。
熊彼特認為創新的發生是一種相互作用的過程。集群組織形式改變了創新主體的線性創新模式，以緊密的集群創新網絡形式進行，即網絡式創新。產業集群中的創新主體通過組織間的合作和相互作用，通過集群內部形成的正式和非正式網絡聯系，促進知識在集群網絡中的產生、傳遞、擴散與積累，進而產生新技術和新產品的過程。
二、集群創新網絡概念的界定及功能
Freeman（1991）最早提出創新網絡概念，認為創新網絡是應付系統性創新的一種基本制度安排，網絡構架的主要聯結機制是企業間的創新合作關系。Olaf Arndt和Rolf Stermberg （2000）把創新網絡看作不同的創新參與者的協同群體。它們共同參加新產品的形成、開發、生產和銷售過程，共同參與創新的開發與擴散，通過交互作用建立科學、技術、市場之間的直接和間接、互惠和靈活的關系，參與者之間的這種聯系可以通過正式合約或非正式安排形成，而且網絡形成的整體創新能力大于個體創新能力之和，即網絡具有協同創新特征。
我們認為集群創新網絡是集群創新的一種組織形式，各個行為主體（企業、大學、科研機構、地方政府、金融機構以及中介機構）在協同創新和交互作用過程中，彼此建立的各種相對穩定的、能夠促進資源流動的、正式或非正式關系的總和。集群創新網絡的形成對于集群的發展和創新具有重要作用，主要表現在以下幾個方面。
1、創新網絡加強了產業集群的資源共享和能力互補優勢
創新網絡的建立為企業提供了一個信息交流的平臺，各種知識、信息能在集群企業間更快速便捷的傳播，從而節約了企業的學習費用；企業與區域內大學、科研機構等行為主體之間通過網絡聯系發生強大的交互作用，推動知識創新的增值與創新的擴散；從整個產業集群來看，各個企業通過創新網絡形成專業化的分工，相互之間形成優勢互補，可以有效地降低交易成本，提高知識和資源的協同效應，從而提高產業集群的整體技術創新能力，增強產業集群的競爭力。
2、創新網絡為群內企業提供了集體學習機制
創新網絡為群內創新主體提供了一種互動、開放式的學習過程，通過各種正式與非正式的交流渠道，企業不僅可以利用知識溢出效應獲得個體難以獲得的知識，而且可以通過交互式地溝通增加彼此的信任度和默契感。而隱性知識對于集群的重要程度往往高于顯性知識，對隱性知識的學習更能反應創新的成效。
3、創新網絡降低了企業參與創新過程中的風險
技術創新過程存在許多不確定的因素，研發周期長，產品的生命周期短，單個企業進行技術創新需要承擔更多的風險，而創新網絡通過企業間的分工協作，減少了創新的不確定性，而且企業可以利用內部網絡廣泛的技術基礎迅速開展創新活動，從而降低企業參與創新過程中的風險。
三、高技術產業集群創新網絡模型
高技術產業集群是指由高技術領域內相互關聯（互補、競爭）的企業與相關機構在一定的地域范圍內聚集，從而形成的產業體系健全且具靈活性的一種組織形式，這種集群通常圍繞在大學或研究機構的周圍形成，是充滿創新活動的有機體。與傳統產業集群相比，該集群內部的成員企業一般是具有高投入、高風險、高收益特征的高技術企業。除此之外，網絡中的行為主體一般還包括大學、科研機構、金融機構、服務供應商、政府部門等。
高技術產業集群具有產業集群的一般特征，同時還具有自己的獨特性。
1、空間集聚性
產業集群最重要的特征之一就是能夠產生廣泛的集聚經濟效應和規模效應。高技術產業是知識密集型產業，對技術和知識的要求較高，其產品技術復雜、生命周期短、具有高附加值、研究開發費高等特點決定了高技術產業集群具有明確的區位指向性，一般趨向聚集于基礎設施發達、智力資源密集、信息靈通、良好的生活環境、交通通訊便利的地區。
2、經濟外部性
經濟外部性是產業集聚的最根本特征，任何產業集群都存在這一現象，它來自非正式創新網絡內部的知識溢出、資源和基礎設施的共享、社會文化約束等。產業集群的經濟外部性特征使處于集群內部的企業比處于集群外部的企業享受更多的利益，更容易形成競爭優勢。
高技術產業集群的外部效應還包括人才的外部效應，知識是高技術產業集群最重要的資源，而知識的載體就是人才，聚集便于高技術企業獲得人才和信息。大學、中介機構為企業提供了人才，同時人員之間的流動促進了信息的流動，增加了不同企業人員之間信息、技術、經驗交流的機會。另外，高技術產業的發展需要良好的風險資本和資本運營環境，由此造成金融服務業的聚集，從而形成多元化的投資體系，為高技術產業發展提供資金支持。
3、內部成員關聯性
高技術產業集群內部企業之間以專業化分工和協作為基礎構成了具有穩定技術經濟聯系的網絡體系，包括水平方向和垂直方向上的聯系。這兩種聯系都會產生知識溢出效應，可以使企業在創新中節約成本、提高效率、縮短創新的技術實現周期和市場實現周期，減少創新中的風險和不確定性，提高創新的投入產出效率。
4、根植性
根植性亦稱為社會文化特征。集群內企業具有相同或相近的社會文化背景和制度環境，經濟主體之間通過合作與交流所產生的相互信任、理解和合作的創新氛圍，可以促進知識的流通和擴散，進行協同創新。
按照Hakansson（1987）的觀點，任何一個網絡都包含三個基本變量：行為主體、資源以及活動的發生。在集群創新網絡中，行為主體構成了網絡的節點，包括集群中的企業、大學、科研機構、地方政府、金融機構、中介機構等。集群中的資源包括物質資源、資金資產、人力資源、知識資源、信息資源等，而知識資源是各種資源的基礎。集群的活動主要是集群內部行為主體之間的相互作用，表現為各節點之間的聯結，既包括正式的網絡聯結，如企業在垂直產業鏈上與供應商的原材料或零部件交換，與客戶的產品、服務等的交易活動，在水平層面上與研究機構、大學共同開發項目，與政府、金融機構的合作等，也包括非正式的活動，如基于私人關系的一些聚會活動、交流等。
高技術產業集群是典型的、開放的創新網絡系統，在構建創新網絡結構時要強調各要素集之間的協調與合作發展，將集群建成一個開放式系統，能夠不斷接受外界信息，加強與其他集群的橫向聯系，并且考慮政府及市場環境對其運行的影響，使集群具有信息反饋能力，能根據影響因素的變化自動調整自身的運行結構或參數，保持集群創新功能，維持高效率運轉。
根據以上分析構建高技術產業集群創新網絡模型，如圖1所示。
四、高技術產業集群創新網絡結構分析
1、核心企業群
企業是直接參與創新活動的最主要的行為主體，它處于集群創新體系的中心位置。企業群是由相互關聯的企業在協同競爭過程中形成的一個群落。其內部關系表現在以下幾個方面：一是水平鏈上的關系，即成員企業之間的關系。產業集群是一種競爭與合作的組合，企業之間的關系呈現出兩種特征――協同競爭性和資源共享性。二是垂直鏈上的關系，即供應商與客戶企業之間的關系。三是企業自身表現出的企業衍生現象。
2、輔助網絡層
高新技術產業集群創新網絡的重要子網絡為創新源與企業群之間形成的互惠共生系統。大學、科研院所、公共研究機構等創新源為企業提供科研成果、創新信息、中試設備以及人才培養，企業主要進行產品開發、工藝開發和市場開發，在以技術創新為主的高技術產業集群中，企業與創新源之間形成了互惠互利、優勢互補、共同促進的互惠共生關系。
高技術產業是資金密集型產業，必須擁有足夠的資金，才能實現科技成果的轉化，創新網絡中金融機構的聚集可以為高新技術產業集群提供資金支持。
各種中介服務機構主要是指在技術創新過程中，在技術供方和技術用方之間起橋梁作用的機構，并不直接參與集群創新活動，在集群創新網絡中主要有三大功能。第一，中介機構是促進各行為主體間網絡聯系、產學研結合的紐帶，為各類創新資源或各行為主體間牽線搭橋，使他們以低交易成本和低風險實現協同創新。第二，中介機構集聚了信息、技術、投資、管理等方面的專家，可以為企業提供專業化的服務，幫助企業獲得市場機會和投資，有效地降低企業成長初期的競爭風險，使科技發明迅速進入相關經濟領域，加快技術成果的轉化。第三，中介機構可以有效地協調和規范企業的市場行為，促進資源合理配置，促進知識的流動，使企業能有效地利用創新資源，更快更好的創新，優化企業的管理。還可以幫助政府和市場激活創新資源，進而增強網絡創新活力。
3、創新環境層
創新環境包括硬環境（集群基礎設施）和軟環境（創新文化和制度）。創新文化可以產生一種非正式的溝通和交流，與創新網絡層面非正式的交流有機結合可以促進技術的擴散和創新。制度能夠對網絡行為主體的行為起到約束和規范的作用，保持一個公平、公正和激勵創新的穩定氛圍，對行為主體的創新能力具有重要影響。基礎設施是集群的重要組成部分，對于綜合要素生產率的提高以及促進各產業的發展有著直接的影響。
4、支撐網絡層
支撐網絡由集群所在地的政府和市場構成。另外，產業集群的發展應該以市場為導向，推動集群的市場化運作，但政府的作用卻不容忽視。政府是影響集群創新活動的主要機制，政府參與創新主要表現在兩方面：通過改善交通、通訊等基礎設施來營造創新的硬環境；致力營造一種適合創新主體發展的氛圍和軟環境。包括營造有利于培育本地企業家和創新的文化氛圍；營造創新網絡所需要的信任環境；確立促進集群創新網絡建設的政策體系；培育非正式社團。
五、美國硅谷高新技術產業集群創新網絡模型分析
為了對高技術產業集群創新網絡模型作實證分析，特別選擇美國硅谷作為案例。硅谷擁有世界上最大、最密集、最具創造性的高科技產業集群，其發展模式和發展經驗成為世界各國發展高新技術產業集群競相模仿的對象，具有很強的代表性。
1、核心企業群
硅谷的核心企業群是產業鏈條上的供應商和客戶合作網絡以及同行業企業之間競爭合作網絡的集合體。在硅谷地區，有些小企業定向于芯片的設計、生產或者銷售，而有些公司則致力于前沿生產技術和設計程序整合，另一些公司則把精力放在快速設計和向外界廠商轉包加工產品上，還有一些公司則以靈活快捷的方式為一大批芯片和系統軟件制造公司服務。
2、輔助網絡層
斯坦福大學、加州大學伯克利分校、5所加利福尼亞的州立大學和社區大學等一流學府成為硅谷高新技術產業集群的創新源，不僅提供重要的知識和技術，而且提供高素質的技術人才。這些大學不僅對創新活動感興趣，更熱衷于新技術企業的誕生和參與本地產業合作，尤其重視與區域內小企業之間的合作。大學、科研機構與企業群形成了互動合作關系，不斷進行交流、合作互補，從而使創新能力大大增強。
硅谷擁有完善的中介服務機構，包括科技咨詢服務機構、人才中介機構、管理咨詢機構、各類評估機構、信息服務機構以及法律顧問等服務中介機構。硅谷有3000多家中介企業為2700家電子信息企業提供中介服務。
風險投資是硅谷創業者的主要資金來源，為區域提供了一個良好的金融環境，這是硅谷內企業衍生能力強的重要原因之一。同時，風險投資家在集群內積極與企業進行交流，參與企業運作，并向企業提供幫助，形成了穩定的合作關系。
3、創新環境層
硅谷難以模仿很重要的一點就是硅谷內各行為主體的合作文化和創業精神難以模仿。硅谷文化的主要特征是：鼓勵冒險、善待失敗、樂于合作。正是由于硅谷內特殊的文化氛圍以及這種文化所具有的強烈融入性和在區域內的迅速擴散，確保了知識和信息在各種水平的公司之間和產業之間，從最低水平的技術人員到高級工程師之間流動。硅谷獨特的創新文化提高了硅谷持久的創新力。
4、支撐網絡層
硅谷的發展主要由市場主導，通過市場規律配置各類要素資源，但政府也發揮了重要作用。當地加州政府有一套完整的《加州投資政策與指南》，包括了各種優惠政策。特別是近幾年，硅谷快速膨脹帶來了諸多的公共問題，政府開始介入基礎設施、區域環境等的規劃問題。
【參考文獻】
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論文關鍵詞:近代工商,同業組織變遷,經濟績效
一、引言
行業組織是一種業緣性的商人團體,旨在維護同業商人的經營權益。行會、同業公會都是一種行業經濟組織,在制度經濟學家看來,組織與制度是不可分的,組織是制度的一部分,是按一定規則、有秩序地運作的單位。行業組織具有四大功能,即組織功能、經濟功能、社會功能、政治功能,其中經濟功能是核心,主要職責就是制定并執行行規或業規,行規或業規是其成員或會員在商業或生產行為中必須遵守的規則,是一種非正式制度安排。但是,行會與同業公會對社會經濟發展產生的作用并不相同,行會制度下的行規體現了限制市場競爭的壟斷原則,與傳統小農經濟體制相適應,同業公會制度下的業規則更多地表達了自由競爭的精神,能夠滿足現代經濟運行的行業需求。那么,中國近代工商同業組織的變遷會產生怎樣的經濟績效呢?本文擬圍繞這個問題展開分析:第一部分簡要介紹中國近代工商同業組織變遷,第二部分從總體上剖析工商同業組織變遷的經濟績效。
二、中國近代工商同業組織變遷
從中國工商同業組織的近代史來看,行業組織經歷了從傳統會館、公所、行幫到同業公會的形態變遷,筆者曾從文獻資料中了解過其變遷的歷程及其方式,得知,從后,隨著中國經濟、政治領域的新變化,行會不斷受到沖擊與挑戰,資本主義關系的成長與新興工商業的發展對行業組織提出了新的制度要求,傳統行會開始了內在性變遷,組織緩慢趨新,功能取向逐漸轉變,形成一種較有利于行業發展的非正式制度安排。但是這種內在性的變遷在行業上與地區上表現出很大的差異性與不平衡性,同時,要使這種非正式制度安排具有權威性,還必須得到國家的法律支持,使其成為一種正式制度安排。晚清至民國政府頒布的一系列法令及其配套措施,提供了行會變遷的制度供給系統,加之商會的推波助瀾、西方同業公會的示范效應,從外部促成行會的最終轉型。近代中國行會的制度變遷是內力與外力相結合的產物、是自上而下的強制性變遷與自下而上的內在性變遷兩種方式交織的結果。
從制度系統的角度來看,將行業組織看作是行業制度系統內的一個部分,是按一定規則、有秩序地運作的單位。任何制度都有其特定的功能,行業組織也不例外,從行會向同業公會的變遷關鍵是制度功能的轉型,否則僅僅只是名稱上的流變。行業組織具有四大功能,除組織功能外,行業組織的制度功能還可以區分為三個大的系統,即政治功能、社會功能和經濟功能,其中經濟功能是核心,是最本質的制度功能,各個功能系統下又包含若干子功能,構成一個完整的制度功能系統。在制度功能上,行會、同業公會有著不同、甚至完全相反的行動取向,分別代表著傳統與現代的不同導向。同業公會作為一種正式的制度安排取代會館、公所、行幫等行會組織,在制度功能上完成了由傳統向現代的轉型,其轉型的基本取向如下圖:
三、工商同業組織變遷的經濟績效
“同業公會本身任務,對于會員的投資、事業的監督、計劃的核準,都負有責任,它是會員聯合經營的總機構,并且在制定的同業公會法里已有關于會員營業之統制之規定,一切經營均照此辦法辦理”。因此,組織系統和組織規程的相對規范使近代工商同業公會成為一種具有很強自律性的民間經濟團體。在促進組織自律和行業自律的基礎上,工商同業公會能有效地規范市場主體的行為,產生了一定的經濟績效。
(一)平抑物價,穩定金融。
物價起伏是市場機制調節的必然結果,合理的價格波動能促進經濟資源的合理配置。然而,劇烈的價格波動對生產消費都構成巨大的負面影響。為了保障行業經濟的合理發展空間,工商同業公會或制定價格規則約束行業成員的價格行為,或協同商會、政府厲行價格統制,其中尤以戰時和戰后對糧價的調節控制為典型。糧食作為特殊商品,糧價是其他物價之基礎,戰爭動亂時牽動著社會各界的關注。糧價動百價動,各種物價隨之上漲,影響國計民生,沖擊社會穩定,于大局關系匪淺。
(二)統一度量衡器,規范交易規則。
近代工商同業公會在行業中的巨大權威性使之能承擔起規范行業成員行為,維護市場秩序之職能。統一度量衡器和規范行業交易規則是工商同業公會履行這一職能的重要舉措。
(三)打擊走私行為,嚴禁偽劣產品。
走私貨物逃避稅費,在市場競爭中具有明顯優勢,對合法商品和守法商民形成巨大生存壓力。非但如此,走私貨物游離于有效監管之外,產品質量難有保證。販賣假冒偽劣,既坑害消費者,又損害行業信譽。由此看來,非法走私行為與販賣假冒偽劣有異曲同工之處,本質上同屬不正當競爭行為,均系市場經濟發展中的毒瘤,素為官方與主流商民所不齒。
實習是一個過程，于我而言更是一種經歷。過程意味著收獲，收獲知識、經驗和友誼。經歷意味著開始，開始新的職業生涯和人生征途！因此，有必要對其做一總結，溫故知新，承前啟后，為在建設銀行三月有余之實習劃上句號，也為新的起點夯實基礎。
整個實習分為三個階段：首月，在市分行會計部綜合科和結算科，從閱讀會計制度匯編和分析財務報表著手，重點了解建設銀行會計基本制度，會計核算相關流程和運行模式，以及對公支付結算業務的基本制度和相關流程；次月，在渝中支行公司部和個銀部，從了解各種主要資產和負債業務的流程出發，重點領會建行各項內控制度在具體業務流程設計中的體現和運用，尤其關注信貸業務流程和各個環節風險的控制措施；最后月余時間，分別在觀音巖分理處和渝中支行營業部，通過對記帳、復核、交換、信貸、出納、個人理財、銀保、銀證等柜臺相關崗位業務的學習，更為直接的觀察到各種業務的工作流程尤其會計核算，以及建行基層分支機構日常運營情況，更在成功轉型的觀音巖分理處體會到了有效的制度帶來的秩序與效率。期間，還先后參加了局機關年中工作會議及金融機構公司治理、新會計準則、三大模塊等方面的培訓，開闊了視野，增長了見識，也對銀行監管工作有了初步的輪廓。
實習期間，次貸危機愈演愈烈，從“兩房”托管到巨人雷曼轟然倒下，發端于華爾街的金融海嘯正迅速席卷全球。雖然得益于銀監會卓有成效的工作，尤其所倡導和指引的逆周期建設，使得我國銀行金融體系總體上保持了穩定和對次貸危機的“免疫”。但覆巢之下豈有完卵，在全球經濟一體化和金融無國界的國際環境下，我國銀行業金融機構亦難完全獨善其身：四大行投資次貸虧損，更值得擔憂的是，中國金融業面臨著迅速惡化的外部宏觀經濟和金融環境，運營環境驟然變差；當前，房地產業調整帶來的信貸風險，實體經濟下滑和宏觀政策壓縮利潤空間都已經迫在眉睫，銀行業經營風險不可小覷。張瑞敏的成功秘籍是“向失敗學習、向成功學習、向競爭對手學習”，次貸危機給我們提供了一面檢查和完善我國金融監管體系的鏡子。因此，對于美國等發達國家銀行監管如何失靈，以及如何提高我國銀行監管有效性的思考就一直貫穿在實習過程中。
雖然關于此次金融動蕩的原因可謂眾說紛紜，例如超前消費的長期積累、金融領域激勵制度的扭曲、金融創新領域普遍存在的道德風險和欺詐、表外業務信息披露的不充分等等，但是各國監管當局沒有阻止這些現象的產生和蔓延在我看來才是問題的根源所在。一方面，金融創新是一把雙刃劍，在帶來市場效率的同時也帶來巨大的風險。而監管體制沒有跟上金融創新的步伐，在過度相信市場自我監管能力的思維下，沒有處理好安全和效率的平衡。監管機構不但沒有在信息披露等方面加強風險防范，使得金融衍生品不但游離于金融監管之外，而且也缺乏有效的市場監督；而且缺乏對創新產品的深入研究，尤其是對可能引起系統風險性的產品的重視不夠，沒有深入分析和評估這些金融衍生產品可能給監管體系帶來的隱患。另一方面，監管機構缺乏全面嚴格監管的激勵，因為實施嚴格的風險管理程序會提高服從成本，從而降低本國金融業的競爭力，同時使得一些金融機構可能將部分業務向某些監管寬松的地區轉移（本人博士論文研究的就是規制、管制或者監管競爭，只不過研究是環境保護領域）。
在我國，銀行業的資產約占全部金融資產的九成以上，經濟增長在很大程度上依賴于銀行業金融體系的穩健運行。通過實習期間對國際上銀行監管理論的新發展，次貸危機所暴露出來的國外銀行監管的經驗教訓，以及我國商業銀行監管歷史現狀的學習，結合對建行內控制度，尤其是相關高風險業務的工作流程以及主要風險環節措施的了解；我意識到，當前銀行監管雖然取得了巨大成就，但是也存在多方面的缺陷和不足，有必要予以改進和完善。首先，新的銀行監管理念和技術的運用，雖然監管理念經歷了從重市場準入管理到重持續性監管，重合規性監管到以風險監管為中心，重外部監管到強調銀行內部控制，但是這些理念要在實踐中得以有效運用尚需完善非現場監管技術、風險識別技術以及信用衍生品監管技術上。其次，金融監管體系的完善，當前人行和銀監在監管主體職責上存在不明確的地方。而隨著金融控股公司，銀保、銀證以及外資銀行進入，混業經營已經出現并必將成為金融業發展趨勢，傳統金融子市場的界限已經淡化，跨市場金融產品日益普遍。因此，跨部門監管協調和監管合作日趨重要，不同監管部門之間更好和更緊密地監管協調和合作勢在必行。其三，提高信息供給質量。信息是決定監管有效性的關鍵，信息供給不足會產生監管的高成本和低效率，目前存在信息缺乏規范的信息披露制度和信息披露不統一（如會計制度的差異，是否上市），信息披露失真等現象。信息質量不高將直接影響直接監管，以及通過市場、中介組織和大眾傳媒等非正式渠道監管的有效性。第四，矯枉不能過正，也不能因噎廢食。當前在次貸危機的陰影下人們更關注的是金融安全，但不能因此弱化銀行作為經營貨幣的特殊企業的盈利目的。在理論和實踐上都必須效率與穩定并重，在二者的平衡中提高監管的有效性。次貸危機給我們提供了一個很好的強大自己和增強在國際金融領域話語權的機會。我們應該進一步深化金融企業改革，推動建立現代企業制度，健全內部治理結構，加強風險管理，提高風險管理能力，加強金融體系核心競爭力建設。其中最重要的是要形成穩定的長遠發展戰略，并在此基礎上形成有在自身特色的企業愿景和企業文化，這是一家銀行的成敗和是否能夠長生不衰的根本。
【1】
對商業銀行的監管要求監管人員不僅要熟悉被監管機構的內控機制、信息科技系統，還要具備良好的金融、會計、法律等專業知識，從而能對風險管理系統的合理性、可靠性、有效性及商業銀行的風險程度進行檢查和評判。實習結束以后，一方面，要繼續加強基礎理論學習，首先是商業銀行理論、金融創新理論以及銀行監管理論等金融理論的學習，盡快彌補自身在某些專門領域理論知識方面的先天不足；其次是會計理論和會計業務，要在實習基礎上進一步提升分析和評判財務報表并從中發現問題的能力；最后是法律方面的專業知識，要加強對我國銀行監管法律和政策的學習和研究，提高政策理解和把握能力。另外，金融市場的發展和技術的進步，帶來了大量新知識、新的管理技術和新產品，監管人員只有通過不斷地學習才能適應銀行業的發展、實施有效監管，因此學習應當成為我以后日常工作的組成部分，要積極參加各種正式和非正式的培訓。另一方面，希望能在實踐中得到鍛煉，不斷提升作為監管人員所必須具備的各種專業素質和能力，爭取早日成為合格的銀行監管人員。
總之，從最初的商業銀行業務和銀行監管的準門外漢，到如今對銀行的產品結構、業務流程和內控制度全面了解，對銀行監管必要性和有效性初步認識，可以說，三個月的實習達到了預期目標，并必將成為未來工作的堅實基礎。
〖2〗
一、金融系統的英文對應是financialsystem，在國內的研究中也常譯為金融制度、金融體系。金融系統的提法則源于allenandgale的“comparingfinancialsystems”一書的引進，人民大學的學者周業安、王晉斌認為書中“financialsystem”所講述的內容已經遠遠超出了通常意義上所理解的制度一次的內涵，而將譯書定名為比較金融系統，不過其并沒有對于金融系統的內涵給予詳細的界定，但由于此書產生了一個約定俗成的看法：即一提到金融系統，就專指比較金融系統中所分析的英美為代表的市場主導型金融系統和德日為代表的銀行主導型金融系統。關于兩種金融系統模式的劃分，源于格申克龍（gerschenkron，1962）對于企業外部融資不同方式的考察；卡林頓和愛德華（carington，edwards，1979）則第一次提出了銀行為主（bank-based）或資本市場（capitalmarket-based）為主的金融系統機構；雷布琴斯基（rybczynski，1984）則正式提出了銀行主導（bank-oriented）與市場主導（market-oriented）這兩種不同的金融系統；邁耶（mayer，1994）又提出了銀行經濟和市場經濟（bankeconomicsandmarketeconomics）的區分；波林（pollin，1995）則繼承了赫澤曼（hirschmann，1970）所提出的用腳投票（exit）和用嘴投票（voice）的劃分，而用腳投票即證券持有者退出權的行使，是典型的資本市場為主導的金融系統模式，用嘴投票即銀行與企業之間的長期合作關系，是典型的銀行為主導的金融系統模式；伯格洛夫(berglof，1990，1995)從不完全契約角度看待金融系統，先將金融系統分為銀行主導和市場主導兩種，而后又在此基礎上進一步劃分了兩種不同的融資結構——關系緊密型融資和保持距離型融資，并指出銀行融資屬于關系緊密型，證券市場融資屬于保持距離型。上述劃分方式，盡管提法各異，但是基本上可以歸納為“兩分法”：銀行主導型和市場主導型。
因此，盡管上述兩分法的劃分可能存在某些問題，但是依舊是目前通行的劃分標準，。當然上述劃分是存在很多缺陷的，尤其是不能反映許多發展中國家的情形，因而，曾有學者提出把不同國家的金融系統劃分為發達的與落后的，然后再根據其中介與市場的不同作用，劃分為發達的銀行主導型或落后的銀行主導型，或是發達的市場主導型或落后的市場主導型。但是發達與落后的劃分從某種程度上講是模糊的，因此這一劃分并沒有被大多數學者所接受。而把金融系統放在銀行主導型的代表模式——東亞區域內考察，會發現東亞區域內各經濟體的金融系統都似乎面臨著一種尷尬的困境，即金融系統開始不適應東亞實體經濟發展的需要，某種程度上反而成為某種障礙，這主要表現為：日本經濟長期低迷，金融制度改革遲遲無法推進；韓國等東亞各國經受了東亞金融危機的洗禮；即使一直保持經濟高速增長的中國也積聚了高度的金融風險，金融制度的改革與轉型正在如火如荼的進行。而每每反思東亞金融系統的問題時，往往是認為問題的關鍵在于系統中的制度設計存在嚴重問題，是后發國家實施趕超戰略的產物，大量存在著金融發展理論中所提到的金融抑制現象，在很多方面已經與現實經濟的要求相嚴重脫離，因而當其可以集中經濟資源的優勢已經耗盡的時候，其弊端便充分暴露出來，而成為制約東亞經濟發展的一大瓶頸，因而應該向美國學習，積極推進金融自由化進程，大力發展金融市場，將金融系統向市場主導型模式推進。不過從日韓改革的實踐看，“美國式”的改革與轉型并沒有獲得預期的效果，因而對于東亞區域內金融系統最終將向何種模式演變，是繼續沿著目前這種自成一體的模式演化，還是向美英模式的市場主導型靠攏還不可能有確定的答案。這最終的演化結果注定不是人們事先設計的產物，而是各種力量相互沖突協調的結果。不過從國際發展的趨勢看，伴隨著全球化的浪潮，經濟領域中某種程度的全球制度趨同的確正在發生，而美英模式的市場主導型金融系統顯然在目前占據了明顯的上風。而從以往的國際經驗分析，美英模式的市場主導型金融系統也的確更具有效率，并更成功的經受了危機的考驗。至于有人把東亞金融系統的危機完全歸結于后發國家趕超戰略的痼疾，筆者不能同意這種觀點，因為美國也曾經是后發國家，美英模式的市場主導型金融系統也是在經歷了不斷的危機與反危機的過程中形成和發展起來的。實際上，兩種系統都不是靜止的、封閉的，而是變化的、開放的，就該種意義而言，沖突和趨同都體現在系統演化的歷史進程中。
中國的經濟一直保持著高速的增長，但是在中國的金融領域卻蘊藏了巨大的風險隱患，不良資產經過大幅度剝離后依舊居高不下，盡管難度巨大，但是金融制度轉型已經成為大勢所趨，而且已經開始了具體的實施，微觀層次上的金融治理結構改革正如火如荼的進行。從目前的實踐看，推動轉型的創新主體依舊是政府，但是同時必須看到在這背后所蘊含著巨大的市場因素，民營經濟的蓬勃發展，民營資本乃至民間金融的自發發展使得政府必須主動地推動這一制度轉型的進行，因而從這個意義上講這一轉型具有適應經濟發展內在性要求的特征。由于中國經濟已經緊緊地和世界經濟聯系在一起，所以中國金融制度的轉型也脫離不了國際大環境的影響。那么東亞金融系統真的會向著美英模式的市場主導型金融系統演化嗎？也就是當前兩種模式的金融系統真的會走向趨同嗎？而中國金融制度的轉型必須適應這種趨勢嗎？而在這一過程中又應該注意些什么？這些都是值得研究的問題，也正是本文所要探究的。
二、文獻評論
如果從金融系統、資源配置與經濟增長的關系分析，對于金融系統的研究可以追溯到第一代金融發展理論，即mckinnon，shaw學派的研究。
gruleyandshaw（1955）提出金融結構與實際經濟增長之間可能存在某種關系，開始強調金融中介在提供信用方面的作用；1960年出版的專著《金融理論中的貨幣》則提出金融系統對于一個社會能否有效的配置和運用資源具有決定性意義，金融系統的存在是使儲蓄轉化為投資的必要條件；goldsmith(1969)則首次利用大量的跨國數據來說明金融發展對經濟增長的促進作用，提出了有關衡量金融發展的主要指標和基本命題，最后的結論是在大多數國家，經濟發展與金融發展之間存在著大致平行的關系；帕特里克則提出了金融發展和經濟增長之間關系問題上存在兩種類型：需求追隨型和供給領先型，并分析了兩者之間的轉化；mckinnon(1973)、shaw(1973)發現經濟增長與金融發展之間有很強的正向關系；提出了金融抑制的概念，并針對消除金融抑制提出了金融自由化的主張，指出金融自由化和金融發展加快了經濟增長，而金融抑制則對于經濟增長具有嚴重的消極后果。在麥金農—肖的研究框架下，許多論文對于麥金農和肖著作中沒有加以詳細發揮的命題進行了嚴格的模型化。代表人物包括巴桑特﹒卡普爾（basantk﹒kapur,1976）、唐納德﹒馬西森（mathieson，1980）、馬克斯韋爾﹒j﹒弗來（1978，1980）、尤恩﹒丘（1984）。其中影響最大的是應用于勞動力富裕的發展中國家的kapur——mathieson模型，揭示了典型的穩定化過程和金融自由化過程中的一些基本動態特征，考察了各種金融自由化工具對于經濟增長率的績效，開始把外貿自由化和外匯自由化引入到金融自由化中來。從現在的眼光來看，第一代金融發展理論所提出的金融自由化思想是重要的，一個良好的金融系統的確需要適當的金融自由化。
在這個基礎上，第二代金融發展理論——內生金融增長理論應運而生，其理論架構上側重于內生經濟增長和內生金融機構的分析。本斯文加與史密斯（bencivengaandsmith,1991）、博伊德和史密斯（boydandsmith,1992）、施雷夫特與史密斯（schreftandsmith,1998）、杜塔與卡普爾（duttaandkapur,1998）等分別從提供流動性、信息成本優勢、空間分離與有限溝通以及當事人的流動性偏好與約束的角度論證了金融中介的形成過程與存在意義。布特與薩科（bootandthakor,1997）、格林伍德與史密斯（greenwoodandsmith,1997）等則對于金融市場的內生形成過程與存在意義做了深入地探討。格林伍德與約萬諾維奇（greenwoodandjovanovic,1990）、帕加努（pagano,1993）、列文（levine,1993,1997）、金與列文（kingandlevine,1993a,1993b）、列文與澤爾烏斯（levineandzervos,1998）、里甘與津格爾斯（rajanandzingales,1998）等在理論與實證上具體研究金融系統發展與經濟增長之間的相互關系，闡釋了金融發展對于經濟增長的三種促進機制，實證上分別檢驗了金融中介與經濟增長的關系、股票市場與經濟增長的關系、股票市場和銀行相結合與經濟增長的關系、金融發展與行業成長的關系，以及金融發展與企業的財務融資結構的關系。由此開創了一個廣闊的研究領域，內生金融增長模型的不足之處在于所探討的只是穩定狀態下的金融系統發展，而對于金融條件發生變化時的金融系統動態變遷路徑沒有進行任何深入的分析。
結合東亞發展模式與金融系統的實際，又產生了一個重要的金融發展理論分支——金融約束理論。赫爾曼、默多克和斯蒂格利茨（hellmann,murdock,stiglitz,1997）提出對于東亞金融系統頗具解釋力的金融約束理論。該理論向上可以追溯到新結構主義學派的觀點，泰勒、范溫伯根等（taylor,1983；vanwijnbergen,1983；buffie,1984；lim,1987）提出金融自由化將導致利率上升、生產成本上升和經濟產出下降，并肯定了非正式市場在企業融資方面的重要性；丹尼爾和金宏寶（bettyc﹒danielandhong-bumkim,1996）從現金支付經濟中金融二元結構的視角提出了發展中國家的金融發展要重視非正式市場的力量。斯蒂格利茨等強調了金融管制體制重構的重要性，并認為不同于金融抑制（financialrepression）的金融限制（financialrestraint）帶來了東亞的繁榮。不過其金融系統的整體設計不夠完整，存在諸多盲點：如關于取締強制存款的政策、外匯管制及匯率干預政策、外資及銀行的引進政策等。其認為政府可以通過金融約束給金融部門和生產部門創造“租金機會”，再通過“租金效應”和“激勵作用”規避潛在的逆向選擇和道德風險，促進經濟發展。該理論也因為其過于強調銀行在金融系統中的作用和操作性不強，而隨著東亞經濟的沉浮經歷了鼎盛到停滯的過程。“東亞奇跡”時，東亞金融系統被給予了高度的評價，而東亞金融危機后則幾乎被完全否定。世界銀行（2000）認為期限錯配和幣種錯配所導致的金融部門脆弱性是東亞金融危機的重要原因，而這主要歸因于資本市場的薄弱。并提出發展資本市場的幾個先決條件：包括發展基礎設施、交易系統和交易規則等。
金融系統與政治法律關系的探討是這個領域的新進展。根據llsv(1997,1998,2000),他們認為整個金融系統提供的服務如何，金融相關合約的界定是否有效取決于法律體系的狀況。指出習慣法起源的國家更注重對小股東的保護，因而有利于股票市場的發展，而民法起源的國家更注重對信貸者的保護，因而有利于以銀行主導型的金融系統的發展；bernardshull（1999）從美國法律起源的角度論證了美國金融系統的演變；vladimirpopov（1999）指出俄羅斯將所有權分給企業職工并發放憑證這種私有化的方式適于證券市場發展的性質，實質上指出俄羅斯金融系統的演變是俄羅斯政治改革的結果。pistor,et.al（2000）認為在轉型經濟中，法律執行與法律特征本身相比對融資的影響更大。r.rajanandl.zingales（2000）從政治學角度研究20世紀的金融發展，認為并不是所有國家在贊同金融發展問題上能夠取得政治上的一致性，危機往往是政治上采取反市場力量的根源，從而使金融系統倒退，從政治學的角度論述了金融系統的差異。在該領域的實證方面，levine（2000）就金融結構與經濟增長的關系跨國實證的結果證實了金融結構的法律觀點；beck，demirguc-kuntandlevine（2003）通過對70個前殖民地的分析，也驗證了金融結構的法律論，初始稟賦的不同很好地解釋了各國在金融中介與股票市場上發展的差異。林毅夫（2004）則把發展戰略作為金融系統的影響因素進行研究，并作了實證分析。這一嘗試對于東亞金融系統可能具有某種解釋力。總之，該理論模式目前還在不斷發展變化，代表著這一領域的最新研究趨向。
現有解釋不同金融系統的理論其主要問題在于以下幾點。首先，提出這些理論的學者大多置身于市場經濟國家的背景之下，因此所作出的銀行主導型與市場主導型的區分，是局限于對市場制度背景下的不同金融系統的區分，這樣區分本身所具有的局限性影響了他們進一步地探究決定金融系統存在與演化的決定性力量；其次，即使是代表目前主導研究方向的llsv等人的理論，也存在重大缺陷，該理論過多地夸大了法律起源的重要性，而沒有考慮到法律本身是變化的，法律根據各國的國情和習俗不斷進行適應和演進的“移植效應”（transplanteffect）可能是更加重要的（berkowitz,pistorandrichard,2001）。第三，缺乏從投資者的角度去理解金融系統存在和演化的理論。而如果從這一角度分析問題，那么就可能就不存在發達的金融系統與落后的金融系統的區分，而最為重要的應該是特定的金融系統模式要與特定國家投資者的需求相對應。那么從現有的理論分析和國別研究看，市場主導型的金融系統真得更加有效，更具生命力嗎？一種向市場主導型金融系統趨同的全球金融體制變革正在推進嗎？
論文摘要:創意產業集群的創新發展除了依賴于系統組織內部各經濟主體的互動作用和協同創新效應外，很大程度上還依賴于促進其發展的外部動力要素，這些動力要素構成了促進創意產業集群發展的生態環境。政府應通過完善知識產權保護法規體系，構建促進創意企業發展的政策性融資體系，推進公共服務平臺建設等措施，為創意產業集群創新能力的培養提供適宜的生態環境。
一、創意產業集群的理論認知
創意產業是一種將人類的創意作為產業發展資源的新興產業，主要包括設計、媒體服務、流行時尚、動漫藝術、古董收藏、新聞出版、軟件開發與音樂表演等多個行業。創意產業將創意等智力因素作為產業發展的核心因素，相對于傳統產業而言，創意產業是以人為本、環保型、低消耗、高產出的新興產業，是智能化、知識化的高附加值產業。它的出現，是知識、文化在經濟發展中地位日益增強的結果，是社會經濟發展到一定階段的必然選擇，是一種新的產業發展方向，它對促進產業創新和經濟結構的優化，推動經濟發展方式的轉變具有重要的意義。
創意產業依賴于網絡組織生態系統而存在。創意產業集聚區組織生態系統是指由大量中小型創意企業集聚在一起所形成的旨在優化創意產品的制度結構，通過這種制度安排便于集聚區內部的信息、人員交流和創意的產業化和商品化，降低交易成本，同時有利于促使產業區內部形成完整的業態并構成產業鏈，集聚區內的產業形成關聯性后，可以產生共享效應和互生效應，可以獲得外部經濟和規模經濟的雙重效果，而且集聚區的企業可以在競爭和合作中形成一種關聯和互動效應，有利于集聚體內企業協同創新和保持不斷持續發展的活力，也有利于區域競爭力的提高。
系統論認為，系統的功能是系統諸要素在一定的結構下形成的效應。功能表示了系統的行為特征，主要由系統的諸要素和內部結構所決定，系統功能是系統與外部環境相互聯系與作用的能力，體現了它們之間的物質、能量和信息的輸出、輸入關系，因此系統的功能是由要素結構、生態環境共同決定的。創意產業集群作為一個復雜的經濟系統，是一種開放的組織系統，其創新發展是經濟、文化、社會等眾多因素共同作用的結果。
二、創意產業集群創新發展的系統組織結構
創意產業集群網絡組織生態系統內部各個行為主體(創意企業、大學及科研機構、金融機構、政府及公共部門、中介組織等)在交互作用和協同創新過程中彼此建立其各種相對穩定的、能夠促進創新、正式或非正式的關系，形成多維發散的網絡結構。(信息、知識傳遞擴散的關鍵渠道)結成網絡互動關系。創意產業的網絡結構系統是多層次的，包括企業間正式的合作網絡和非正式的虛擬的社會生產網絡。企業間的正式合作網絡不僅包括區內企業在設計、生產、技術開發、市場營銷等創造價值的活動中，選擇性與其他企業或行為主體所結成的穩定關系，如兩個以上的企業通過合資、分包、戰略同盟等結成的市場交易網絡、供應商網絡、分包商網絡等，還包括企業與當地的大學和研究機構間結成的研發合作網絡、服務支撐網絡。在這種形式的網絡中，傳遞的知識以編碼化的知識為主要形式。非正式的虛擬的社會生產網絡包括基于共同的社會文化背景基礎上建立的人與人之間的社會網絡關系，包括企業內部各階層的管理者、技術專家和生產工人之間、企業內部職工與大學人員和政府官員等非市場交易活動中建立的公共關系網絡或者個人之間的人際關系網絡，這種關系是在非正式的交流與接觸中、頻繁交易或合作的過程中基于彼此信任的基礎上建立的，所以相對比較穩定。這種網絡形式能夠更有效地傳遞和擴散隱含經驗類知識，從而更有效地推動人力資本和知識產生的社會化過程，加速知識創新。創意產業集群的多層次的、形式高度發展的網絡結構為創意產業提供公共設施和知識，并為其提供認同感和靈感來源。創意產業集群組織網絡中創新活動的發生和完成是一個群體活動、分散決策的過程。當某一新觀念、新技術或需求的信息在網絡某一結點產生之后，就會沿關系鏈條在整個網絡中傳遞、反饋、交互循環、反復流動。網絡中創新的參與者特別是企業會依據不同層次、不同方面的信息和技術進行分析、處理，作出創新決策，進行有效整合與配置，并通過網絡擴散與外溢。在此過程中創新主體會根據此創新決策及時反應和協調，在協同作用的基礎上完成創新活動。
三、創意產業集群創新發展的生態環境
創意產業集群的創新發展除了依賴于系統組織體內部各經濟主體的互動作用和協同創新效應外，在很大程度上還依賴于促進其發展的外部動力要素，這些動力要素構成了促進創意產業集群發展的生態環境。創意產業集群的發展過程實際上是個不斷與外界交流和不斷地自適應的過程。系統開放的創意產業集群與生態環境之間正是通過頻繁地進行信息、能量和物質的交流來獲得創新刺激和競爭優勢，這種交流主要表現為創意產業集群通過信息、技術、知識、產品、資金等要素的流出流入始終保持和外界的密切聯系。促成其發展的外部環境因素主要有:柔性的勞動力市場、地方文化資源、創意氛圍、信息和技術資源、制度激勵。
人的創造力是創意產業集群創新發展的根本動力，柔性的勞動力市場為創意產業集群的發展源源不斷地輸送各類人才，其中包括在創意產業集群的創新發展中起著舉足輕重的創意人才，也包括普通的勞動力。柔性勞動力市場中各類人才的高度流動確保了創意企業對勞動力的需求和“創意血流”的不斷更新和替換，組織上的柔性化體現為允許各類人才兼職或“跳槽”，便于創意人才的自我選擇和自由流動，益于新的創意、知識和技術在區域內傳播和擴散。
由歷史積淀而來的地方文化資源是創意發明的核心，也是創意產業集群形成獨特競爭優勢的重要動力。因為傳統的、豐富的地方文化遺產作為經濟因素進入創意產品的設計可以賦予創意產品獨特的地方特性。這些地方文化遺產不僅包括有形的文化資本，如古建筑，也包括無形的文化資本，如象征性活動和地方手工藝產品和服務。創意產業集群正是利用了地方文化的特殊性，生產出具有地方特殊性的創意產品。
創意氛圍是創意產業集群創造力產生的源泉，創意氛圍的形成依賴于城市基礎設施(硬件環境)和城市中的創新文化氛圍(軟件環境)。首先，城市便利的基礎設施和充滿意趣的公共空間的營造會吸引創意產業人才的聚集，如建立酒吧、咖啡屋、特色餐館、小劇場、音樂廳、書店等方便生活的城市基礎設施和舉辦各種文化藝術展會等活動。創意人才的聚集會吸引創意企業紛至沓來。創意人才在這種公共空間中集聚交流易于產生創新思想的火花，激發創意思想的不斷涌現。其次，眾多創意人才和企業的集聚會形成無形的社會生產網絡，產生網絡效應和網絡價值。
信息和技術資源是助推創意產業集群創新發展的動力源，高速發展的技術和發達的信息為創意產業集群提供了技術支持和創新思想的實現手段。互聯網的發展使信息得以快速傳播，將創意思想快速地轉化為生產，擴大了創意產業生產網絡的范圍和產品的市場規模。
從制度環境的角度來看，政府在營造創意氛圍的制度激勵和政策制定上對于創意產業的發展極為重要。因為在不完全的市場競爭中，市場對于資源的配置作用常常會失靈，會影響市場中創新主體之間的關系，因而需要政府營造適合創新主體發展的氛圍和軟環境，即通過建立公平嚴肅的法制環境和制定法律規范糾正市場在企業創新過程中的缺陷，增強創新網絡中的信任機制，確保競合效應能夠正常進行，并在一定程度上使創新物的外部性內部化，使創新者更好地享有創新效益，建立引導正確社會走向的投資機制和頒布一系列旨在促進創意產業發展的稅收、金融等政策措施，構造一個有效的持久的創新激勵軟環境。另外政府可以通過采取為城市提供便利的公共基礎設施、提高環境質量、提供優質高效的公共服務等措施來營造企業發展和創新的硬環境。
四、促進創意產業集群創新發展的策略建議
創意產業的創新行為既依托于又改變著生態環境，創新能力是創意產業成長、發育的核心動力，創意產業持續不斷創新和持久競爭力的培育依托于適宜的生態環境。而政府在積極營造創意產業集群發展的創新環境、有效規范市場行為、促進創新網絡的形成和發展方面可以發揮很大的作用，這為創意產業集群創新能力的培養提供適宜的生態環境。
1. 完善知識產權保護法規體系。創意產品是復雜勞動產品，具有價值難以衡量的特點。而且對消費者文化心理需求的把握是存在現實困難的，再加之交易的長期性及產品升級換代的風險，因此具有很大的風險和不確定性。而且創意知識產品由于在使用上沒有自然排他性因而很容易被復制，倘若對知識產權保護不力，原創人員在創作過程中的人、財、物的大量投入便難以回收，長此以往，會嚴重打擊創意產品制作者的積極性和創造性，極大地妨礙創意產業的可持續發展，所以需要政府制定出能夠使得創意產業市場交易走向規范化、程序化、分類化、效益化的法律規章制度，建立健全相關的市場體系，加強執法力度，保護正當的產權利益不受侵害。
[關鍵詞] 嵌入性 銀行交易 建構性
〔中圖分類號〕C91；F830.4 〔文獻標識碼〕A 〔文章編號〕 1000-7326（2008）11-0084-06
銀行交易作為一種經濟現象，越來越受到經濟學和社會學的共同關注。從上世紀八十、九十年代以來，經濟學與社會學都把對銀行交易的研究集中在了銀行與企業客戶的關系方面，研究結果表明社會關系對銀行交易有影響。但是，與經濟學立足于方法論個人主義和理性選擇的假設相比，社會學則從方法論整體主義出發，立足于結構的視角，從經濟行為嵌入于社會結構的角度，研究社會結構對銀行交易的影響。
一、社會學研究銀行交易的理論基礎
社會學關于銀行交易現象的研究主要有兩個視角，即嵌入性理論和結構建構理論。嵌入性理論認為，銀行交易受嵌入性關系的影響。結構建構理論認為，市場結構和行業結構也是在銀行交易的過程中被社會建構的。
波蘭尼在1957年提出“人類經濟嵌入并纏結于經濟與非經濟的制度之中”。他是用“嵌入”一詞來說明：市場并不是普遍的經濟組織形式，而僅是一種與現代資本主義相關的歷史現象。波蘭尼認為，在現代市場交易中社會因素幾乎不起作用。[1] （P3-4） 格蘭諾維特發展了波蘭尼的“嵌入性”概念，提出影響人們行為的因素是具體的社會關系，經濟活動是嵌入在具體的社會關系之中的。他批評了經濟學的“低度社會化”和社會學的“過度社會化”兩種傾向，提出從人們所處的具體的社會關系角度來解釋人們的經濟行為，即人們的行為因其所處的社會關系網絡不同而異。格蘭諾維特認為，無論是在工業社會還是在前工業社會，嵌入性的現象始終存在，只不過在各個社會中嵌入的水平和程度是不同的。[2] （P481-510） 格蘭諾維特還提出，只有在具體的社會關系中，我們才能理解具體的經濟活動。網絡關系的強弱、重復性會影響人不同的行為，網絡的位置、結構的不同會導致不同的內化過程，從而使人們在不同的情景下產生不同的行為。[3] （P120-121） 倪志偉支持格蘭諾維特批評新制度經濟學忽視社會關系，但是，他認為如果不從具體的制度入手，網絡嵌入觀點的解釋力就會受到局限。他試圖從社會規范入手來解釋制度與網絡之間的關系，將制度約束之內的選擇方法與網絡嵌入性的方法結合起來。[4] （P19-45）
齊美爾(G.Simmel)認為當一個人加入一個群體的時候，受到群體的約束，建立起了個人與群體的基本關系，這就是所謂的社會網絡關系。因此，研究個人時不能從單個孤立的人出發，而應該從他所處的社會網絡角度入手。當一個人進入網絡時，他不僅僅是這個網絡中的一個點，而是將其他網絡關系帶入現在的網絡。因此，一個人和另一個人建立的關系不是點與點之間的關系，也不是人與人之間的關系，而是網絡之間的關系。所以，個人和群體之間的關系具有雙重性。[3]（P154-155）
丘海雄、于永慧認為社會學有關嵌入性的觀點更加強調包括正式、非正式制度在內的社會因素對經濟行動結構性的潛移默化的、內在性的影響，認為行動者的行動主要依從的是認受性的邏輯，即該做什么，如何做，更多考慮的是他人的認可和接受，是在社會化過程中將社會期望內在化，甚至神化，成為自覺行動的結構。[5] （P175-181） 王寧認為，所謂“嵌入性”就是受到所嵌入環境的約束。因此，網絡嵌入性指人的選擇行為受到所嵌入其中的關系網絡的約束，而制度嵌入則是人的選擇行為受到所嵌入其中的制度（包括正式制度和非正式制度）的約束。簡單說，嵌入性指的就是選擇行為的約束。[6] （P140-145）
烏茲在1996年提出“嵌入性”是一種交換邏輯。他將組織理論與社會網絡理論結合起來，提出企業所處的網絡中的位置、網絡結構和嵌入換關系的分布形塑著企業的經濟績效。組織所嵌入的網絡類型限定著潛在機會的可利用性；結構中的位置和企業間維持關系的類型限定著企業對機會的接近。他提出組織網絡區別于市場邏輯，按照交換的邏輯運作。[7] （P674-698） 1997年他又提出“嵌入性悖論”，指出如果一個企業有太多嵌入性關系，當網絡關系轉化到網絡以外某個具體的商業伙伴時就很難適應，網絡內部的同質性降低了差異性，企業僅僅與一些網絡伙伴進行集中交換，會減少從網絡以外獲得更多的信息和新的機會。這個問題提出了一個理論上的悖論：同樣的過程，嵌入性提高了組織適應于當前環境的能力，但卻減弱了組織對網絡以外環境的適應能力。[8] （P35-67）
庫夫在2006年提出嵌入性不是唯一的選擇。他認為強關系會產生過度嵌入關系，帶有過多的信息、嚴格的責任，可導致帶有偏見的決策。他們通過研究投資決策的情景，發現不僅是強關系，而且弱關系也同樣會導致組織或個人產生負面的結果。[9]
二 、嵌入性理論對銀行交易的研究
愛克勒斯和克瑞安發現如果企業與投資銀行之間建立嵌入性社會關系和網絡，要比他們只是通過正式的制度約束更有可能傳遞私人信息。[10] （P595-618） 波東尼在1993年提出每一個企業在市場網絡中的位置限制著企業的行動。[11] （P829-872） 1994年他又提出生產者的地位是他所生產的產品質量的形象標志，因此提出了“基于地位的市場競爭模型”。他指出處在較高地位的銀行在拓展其市場份額方面具有相對優勢，他們不再需要形成專有的交換關系。[12] （P458-483） 蓋貝提出社會資本在產生金融資本中的作用。[13] （P446-479）
烏茲在1999年運用社會嵌入的方法研究銀行――借貸者關系，關注網絡如何影響企業獲得貸款以及獲得貸款的成本。他采用國家統計局關于中小企業貸款的數據，在面對面的關系水平和網絡水平上進行了分析。在面對面的關系水平上，如果企業把他們與銀行的商業交易嵌入于更多的社會聯系，那么企業就更容易得到較低利率的貸款；在網絡水平上，如果企業與銀行的網絡能夠把嵌入性聯系與保持距離型關系相結合，企業就更有可能獲得貸款，并且獲得較低的利率。這些網絡影響的作用是由于嵌入性關系激發了網絡參與者共同分享私人資源，同時，保持距離型關系有利于促使企業接近關于市場價格和貸款機會的公共信息，以便使不同類型的關系優化組合在一個網絡中。因此得出結論，當市場公共信息與私人的關系資源結合起來，由網絡產生的價值就很值得重視。[14] （P481-505）
與社會學研究銀行交易比較接近的是經濟學關系融資理論。布特把“關系銀行”界定為通過金融調節中介提供金融服務的銀行，投資于獲得客戶具體的信息，通過與同一客戶多次長期或通過多項產品的互動來評估投資的收益。而“交易銀行”是指與一個客戶一次易，或與不同的客戶進行多項交易的銀行。他引用了伯格所描述的關系銀行的三個特征：一是收集那些超出了公共信息所提供的專有信息；二是信息的收集是通過與借貸者多項金融服務或多次互動獲得；三是信息具有一定的機密性。[15] （P7-25）
青木昌彥在2001年提出，關系型融資是一種初始融資者被預期在一系列法庭無法證實的事件狀態下提供額外融資，而初始融資者預期到未來租金也愿意提供額外資金的融資方式。關系融資制度會隨著環境的變化而以路徑依賴的方式改變其性質，調整其租金的組合要素。[16] （P308-328） 他還指出，以關系為基礎的制度（relation-based system）通過賦予融資者對于借貸企業一定程度的控制權來確保投資收益，但這種制度抑制價格機制，導致資本的配置失靈。這種制度只能在合同實施不力和資本缺乏的地方才能運轉良好。普遍認為，東南亞金融危機是對關系金融的一種否定，關系性融資在日益全球化和競爭性的金融市場條件下的適應性和有效性受到了嚴重質疑。當融資者和借貸者的預期使得關系型融資在金融領域成為自我實施的，我們就說關系融資在該領域是制度化的。關系銀行制度被認為是不透明、低效率和不公正的“裙帶資本主義”的主要黏合劑，一些人甚至以勝利者的姿態宣稱英美式地保持距離型銀行制度的優越性。當附帶承諾救助的貸款形式占主導地位時，我們將這種狀態稱為關系銀行制度，當相反的情形發生――即銀行不信守承諾的靜態納什均衡占主導地位時，我們稱之為保持距離型銀行借貸制度。然而，即使參數值滿足關系型融資的可行性條件，保持距離型融資和關系型融資作為不同的均衡狀態也可能并存。[16] （P308-328）
與烏茲研究的結果相似，經濟學關系融資理論也得出了強關系能夠增加貸款獲得可能性的結論。皮特森和熱堅通過研究小企業與銀行的關系，發現企業建構與銀行的密切關系，初步益處是獲得金融貸款的增加，但在信貸價格方面并沒有獲得優惠。[17] （P3-37）
三、結構建構性理論對銀行交易的研究
貝克爾（Wayne E.Baker）在1990年提出，投資銀行之間以及投資銀行與企業客戶之間的長期關系會促進他們彼此信守合同保證。如果銀行與客戶能夠發展商業伙伴關系，即使暫時的或者長期的營利并不明顯，或者不能保證的時候，投資銀行都會傾向于尋求帕雷托最優的原則。[18] （P589-625） 他通過調查眾多企業與投資銀行之間市場關系的數據，從資源依賴理論出發，在組織的中間水平，調查組織―市場界面（Organization-market interface），即地方企業與其投資銀行之間的關系類型。以往的研究認為，市場結構經常被看作是組織行為的一個決定因素，但是，貝克爾的研究結果得出了相反的結論――市場關系與大多數組織間關系一樣也是被社會建構的，企業行為作為市場結構的決定因素。他提出三種類型的企業市場交界面：關系型、交易型和混合型。他的核心觀點是企業建構與投資銀行的市場關系可以減少資源依賴，利用權力優勢。貝克爾的研究推進了市場結構作為社會結構的社會學觀點，并且認為通過闡明市場關系是被社會建構的，把關于市場關系的主題納入了組織間關系的研究視野。[18] （P589-625）
李和伯爾塔在2002年運用吉登斯的結構化理論，調查了美國投資銀行，發現行業網絡結構影響著企業嵌入其中的策略行動，同時，行業結構中的地位等級組成（結構）又被行業中銀行之間的二元互動關系所建構。[19]（P339-368） 該研究提出，企業之間存在著潛在的交換過程，這些交換過程又影響著嵌入性、治理結構和網絡資本。該研究的核心問題是企業之間的互動如何與行業結構的網絡關聯。通過經驗研究發現，企業間的網絡既可以限制，也可以使企業之間二元水平的交換成為可能，同時，這些企業之間的互動還形塑和再生產著他們所處的關系網絡。具體到銀行業中，網絡結構被典型化為銀行的地位等級。因此，該研究的中心問題是，這種等級排序限制著銀行的交往類型，反過來，銀行之間的交往類型又影響銀行等級地位的排序。該研究說明，吉登斯的結構化理論不僅對研究個體水平的互動有用，而且還可以用于建立企業水平互動和網絡水平行業結構之間的聯系。該研究證明吉登斯的結構化理論是經得起經驗檢驗的，駁斥了一些認為結構化理論只在一個水平上的批評，并且認為吉登斯的結構化理論可以進行量化統計分析。[19] （P339-368）
四、社會學研究銀行交易的范式特征
侯龍龍在2004年認為，社會學把金融行動看成是受資源稀缺、社會結構和意義結構約束的，而經濟學認為金融行為主要受個人偏好、資源稀缺性和技術的約束；社會學家把金融看作是社會的一個組成部分，社會是基本的參照，而經濟學家則把市場和經濟看作是基本的參照，社會是外生“給定”的。[20] 這說明，經濟學與社會學關于銀行交易的研究既表現出明顯的差異性，也表現出一定的趨同性，并且說明，經濟學與社會學在某些研究領域是可以互相交融、進行對話，并且互相參照的。由此，形成了經濟學與社會學在銀行交易領域研究的互補性。
經濟學關系融資理論對于銀行交易的研究范式立足于經濟學的基本假設，從信息不對稱、監督和市場競爭的視角來研究銀行與客戶的關系。該理論借鑒了社會學實證研究的方法，研究結果表明社會關系對銀行交易有明顯的影響，尤其是對于中小企業和中小銀行。
與經濟學關系融資理論研究范式相比，社會學理論對銀行交易的研究范式主要有四個突出特征。
第一，方法論整體主義。與經濟學立足于方法論個體主義相比，社會學則立足于方法論整體主義,從結構的視角出發，把社會關系、社會網絡看成是結構性的，注重研究網絡結構通過對交易雙方機會結構的形塑而對銀行交易產生影響。
第二，嵌入性分析邏輯。經濟學關系融資理論屬于經濟學的效率邏輯分析范式，它是從市場理性選擇的角度解釋銀行與企業建立關系。烏茲在1997年認為經濟學分析銀行交易所依據的是以價格為指向的市場邏輯，主要關注交易成本，偏向描述機會而不是合作關系，在其基本假設里，不考慮買者和賣者之間的社會關系。[8] （35-67） 他在1996年提出了組織網絡區別于市場邏輯，按照交換的邏輯運作。他提出企業所處的網絡中的位置、網絡結構和嵌入換關系的分布形塑著行動者的期望和機會，形塑著企業的經濟績效，因此，“嵌入性”作為交換的邏輯進行運作，它不同于市場行為的經濟邏輯。[7] （P674-698）
根據周雪光在2003年提出的效率機制、合法性機制和社會網絡機制三個不同的理論解釋邏輯，本文認為，關于銀行交易研究的嵌入性邏輯實際上與周雪光提出社會網絡機制的分析框架是一致的，它在社會結構與經濟行動之間建立了聯結。
第三，強調關系約束機制。經濟學對銀行交易的研究強調正式制度的約束，大多數關于金融市場行為的研究都集中在接近公共信息和正式的治理機制，如簽合同等。烏茲認為理論運用正式的控制來解釋交換，而不是考慮嵌入性。而社會學則強調網絡結構的約束。嵌入性研究表明，嵌入性能夠通過私人關系接觸到一些專有信息和一般市場聯系不能接近的私人資源，因此提供了一個非正式的關系約束治理機制。烏茲提出的嵌入性悖論就是說明網絡結構內在的約束制約了對網絡以外的適應性。[8] （P35-67）
第四，強調對結構的建構性。經濟學也研究結構對銀行交易的影響，但是，他們側重于市場結構。經濟學主要研究把外部市場環境看成是影響企業的決定因素，看到了環境的影響作用。但是，經濟學沒有看到行動主體對于結構的建構。如布特的研究表明，銀行之間競爭的加劇和來自資本市場競爭的加劇是有重要區別的。銀行之間的競爭越加劇，銀行越會出現更多的關系貸款，但是，每一個借貸者的增加值減少，而資本市場的競爭會減少關系貸款，每一筆關系貸款的增加值會提高。銀行間的競爭，既通過關系貸款，也通過交易貸款影響銀行的收益，但是，這種影響是不對稱的，使銀行從交易型借貸轉向關系型借貸。而資本市場的競爭減少了銀行之間的競爭，結果導致關系貸款的減少。[21] （P679-713）
而社會學不僅看到了環境影響的一面，而且看到了行動主體對結構進行建構的另一面。如貝克爾提出市場關系與大多數組織間關系一樣也是被社會建構的，企業行為是市場結構的決定因素，因此得出了與經濟學相反的結論。
如果說，嵌入性和制度分析都是在闡述結構對行動的約束的一面，那么，市場結構的建構理論和結構化理論則提出了行動對結構建構的另一面。科爾曼的理性選擇理論提出，個人行動的結果影響著他人的行動，這是宏觀到微觀的轉變；個人行動的結合產生宏觀水平的結果，這是微觀到宏觀的轉變。[22] （P24）丘海雄、張應祥認為，理性選擇理論建構的是一種關于制度結構如何產生系統行為的理論的策略，力圖建立微觀與宏觀之間的連接。[23]
格蘭諾維特在1992年對新經濟社會學提出的三個命題：經濟行動是社會行動的一種特定類型；經濟行動具有社會性的定位和經濟制度是一種社會性的建構。[24] （P6） 甄志宏認為秉承著嵌入性視角和經濟制度的社會建構性理念，新經濟社會學逐漸將關注的焦點由社會網絡轉向了對經濟組織的制度化過程展開分析，而且逐步將分析領域擴大到了諸如金融、貨幣、市場以及國家等宏觀制度層面，實現了新經濟社會學研究從“網絡嵌入性”到“制度嵌入性”的研究視角的轉變和研究領域的拓展。[25]
五、對社會學銀行交易研究的進一步建議
根據社會學對銀行交易的研究范式，運用社會學方法研究中國銀行交易現象有三個問題需要注意：第一，社會學研究銀行交易的立足點既然是結構的視角，那么，與銀行交易有關的結構除了包括社會關系以外，還應包括制度、文化等方面，所以，研究不能只局限在關系嵌入方面而忽略了其他方面；第二，根據吉登斯的結構化理論，結構不僅僅是作為銀行交易的約束環境，而且是銀行用來投入再建構其結構環境的資源，所以，對銀行交易的研究不僅要研究嵌入性，而且要研究建構性，這樣才能反映社會結構與經濟行動的互動關系；第三，運用社會學理論研究銀行交易必須要結合中國實際，因為中國的銀行業改革已經經歷了從計劃經濟向市場經濟的轉型，制度變遷的特征非常明顯；關系在中國文化中仍然占據重要的地位，對銀行交易依然有重要影響，所以，研究中國的銀行交易一定要注意與西方制度和文化的差異性。
從社會學的角度研究銀行交易可從以下幾個方面進一步探討：一是將制度嵌入與關系嵌入結合起來。任何一項銀行交易的過程與結果都是在制度約束的范圍內進行的，這是銀行交易的合法性所在。但同時每一項交易都離不開與客戶保持良好的溝通關系，所以，制度嵌入與關系嵌入對銀行交易的影響都很重要，不可或缺。如果能夠從制度嵌入與關系嵌入兩方面入手，將會對進一步解釋銀行交易現象提供更加有力的分析框架。二是將正式制度的嵌入與非正式制度的嵌入結合起來。在銀行交易的過程中，除了正式制度的約束以外，非正式的規范約束也在實際運作中發揮著重要作用，如果非正式規范與正式制度出現不一致，甚至偏差太大，那么，銀行交易就面臨著風險。三是將個人關系嵌入與關系網絡結構嵌入結合起來。客戶經理個人層面上的關系主要是一對一的關系，而客戶關系網絡則是以銀行為單位的組織層面的關系網絡。將個體層面的分析與組織層面的分析結合起來，有助于對銀行交易的全面解釋。四是將嵌入性與建構性結合起來。一方面，銀行交易受制度嵌入與關系嵌入的影響，另一方面，銀行通過交易過程，通過與客戶的關系建構著自己的網絡結構、市場結構，并對宏觀的銀行體制改革提供建構性的影響。
從傳統的經濟學視角來看，銀行交易主要是成本、利率的問題，但從社會學的視角來看，它還包括了社會結構的影響，以及交易本身對結構的建構。從這個意義上說，銀行交易已經超越了經濟學研究的范疇，與社會結構的方方面面聯系在一起。特別是在不完全市場化條件下，由于體制形成的路徑依賴依然存在，制度嵌入與關系嵌入仍然發揮重要的影響。
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關鍵詞：天使投資；中小企業；融資難
一、引言
我國經濟運行長久以來凸顯的弊端是中國金融體系結構失衡，中小企業融資難，以及民間借貸危機的爆發也從側面顯示出我國的金融體系缺乏層次。其一，間接融資方面，讓大型金融機構如商業銀行直接全面的服務于中小企業是不切實際的，長遠看來不具有可持續性，會威脅商業銀行的安全機制，也會損害中小企業的高靈活性、頻周轉性的特點；其二，直接融資方面，證券市場面對其發行主體的資格及監管有嚴格的要求，很多中小企業并沒有能力應對發行股票與債券的經營風險。因此，尋找一個新的方法來解決中小企業融資難問題勢在必行，天使投資就是很好的一個選擇。
二、天使投資的現狀及分析：基于解決中小企業融資問題的視角
天使投資作為一種非正式的風險投資，和正式的風險投資均屬于權益資本投資的范疇，是創業企業最初形成階段的主要融資方式，也被稱作風險投資的一個子系統，風險投資基金的“墊腳石”。其主要特點有：第一，是一種直接投資的方式；第二，大多數以個人投資的形式出現，對被投資項目的考察和判斷程序相對簡單，時效性更強；第三，天使投資者不但向創業企業提供資金，還會利用其自身資源、背景及經驗幫助企業獲得成功；四，一般只對規模較小的項目進行投資，且多投資于創業企業與高科技企業等等。天使投資者的投資定律便是第一筆投資失敗的可能性極高；第二定律是成功的收益往往超過其他任何投資。
（一）通過天使投資解決中小企業融資難問題的可行性
分析可行性的核心便是充裕的民間資本。一方面，充裕的民間資本有能力轉化為天使投資：在經過20 多年的改革開放之后，我國居民收入穩步提高，民營企業家幾個人這一相對富有且有一定承受能力的社會階層已經初步形成，形成了大量符合條件的潛在的天使投資人。發展天使投資，為過剩的個人資本提供一個良好融通渠道，也為利用民間資本發展我國天使投資奠定了較好的基礎。另一方面，充裕的民間資本有助于解決中小企業的融資難題：民間借貸能在一定程度上緩解中小企業的資金困難，填補因正規金融不愿涉足或供給不足而形成的資金缺口，優化資金資源配置。
（二）天使投資的現狀及分析
（1）長期以來我國國民投資者的投資意識和風險意識較差。目前在我國，民間資本過剩，大量民營企業家和個人擁有豐富的資金，但由于缺乏投資理財的意識，或者過度厭惡風險，很多投資者沒有充分了解到天使投資的內涵與運用，因而無法介入到天使投資中去，經過調查發現，創業者對于天使投資的需求規模遠超過天使投資人對天使投資的供給量。
（2）不健全的投資環境，阻礙了許多天使投資人進入該領域。由于天使投資引入中國時間不長，天使投資的氛圍還未建立，國家的很多法律法規都還未出臺，政策傾斜力度、支持力度不夠，缺乏有效的天使投資激勵政策，尚未形成規范的投資環境，如知識產權保護體系和資本退出機制尚未完善，投資回報率與長遠發展戰略難以為繼，這些都制約著天使投資在中國的發展。
（3）天使投資的信息渠道狹窄，投資者與創業者之間的溝通渠道不充分。雖然我國在天使投資者與創業者之間的中介信息網絡上有所探索，但其發展的深度和廣度仍不夠充分，并且數量相對較少，這就使天使投資人處于被動地位，沒有足夠的可供選擇的風險投資項目群。
三、通過天使投資完善中小企業融資的途徑
（1）加強宣傳力度。首先，媒體應該加大對天使投資的宣傳力度，著重宣傳國外成功經驗、因天使投資而發展壯大的著名企業、天使投資家；其次，專業投資機構可以舉辦培訓班對天使投資的知識進行培訓以及舉辦交流會、研討會，從而加強人們對天使投資的認識；再次，還應在理論上提供更多支持，天使投資是一種新的投資方式，甚至有許多非專業投資者對這個名詞都不甚了解，同時天使投資也是一種新的金融運作模式，國外對天使投資的研究歷史較短，國內更短，因此應加大對天使投資進行研究，以達到理論上能夠對天使投資有更深入的了解，從而制定出合適的發展天使投資的策略。經過媒體的宣傳、專業投資機構對天使投資知識的培訓以及研討會的進行，以及普及天使投資知識，從而形成了正確的投資理念，從而提高天使投資的供給，促進我國天使投資的發展。
（2）完善投資環境。為充分發揮天使投資對中小企業的孵化器和催化劑作用，一方面政府要加大天使投資政策傾斜力度，特別是制度投資環境的改善，要大膽借鑒外國的成功經驗，從我國國情出發，逐步完善我國的天使投資機制、為中小企業與天使投資的聯姻掃清道路、開渠放水；另一方面作為中小企業自身也必須苦練內功，積極采取措施以吸引天使投資加入，政府對天使投資要進行更多的關注，給予天使投資者稅收方面、行政方面的優惠政策，并成立相關的部門或機構以更好地引導我國天使投資的發展。
（3）由政府和專業信息網絡公司共同建立信息網絡，為天使投資提供信息中介服務，打造天使投資者與創業者的信息平臺。其一，天使投資者多具有豐富的商業和創業經驗，利用信息網絡平臺，將不同行業、資本金、偏好、投資要求進行分類，使符合天使投資者要求的企業能夠快速地篩選出來，進而提高了運作效率；其二，將不同的投資項目按照行業、專業、規模、資本金、運營風險等項目進行分類，讓天使投資人能夠更快的自主選擇感興趣的企業。
參考文獻：
[1]徐昊，“《論中國天使投資發展的限制因素與策略》”，《商業文化》，2011年11月.
研究性教學的核心思想是構建以研究為基礎的本科教學體系。從教學目標上看，研究性教學應當以培養科學思維、提高學生的各種能力為目的。通過研究性學習，學生要掌握進行科學研究的方法和技能；增強發現問題、分析問題與解決問題的能力，并強化協作觀念，提高交流合作能力。從教學過程上看，研究性教學強調有效地引導學生主動探究、培養學生實踐能力和創新精神的教學方式。研究性教學強調教師創造有利于創新思維的學習環境，引導學生進行研究性學習，激活學生自主學習和探究的動機，達到培養學生科研與創新能力的目的。要指出的是，研究性教學不是壓縮課時，也不是重科研輕教學。研究性教學強調以探索和研究為基礎的教學，堅持教學與科研相結合，在教學中體現科研，以科研促進教學，兩者實現有機結合。
二、研究性教學的意義
金融工程專業學科采用研究性教學對于學生掌握知識、發展能力，對于促進教師教學工作、提高教學質量都具有重要作用和意義：1.有利于學生掌握專業知識。從學科性質上講，金融工程專業課程具有幾個主要特點：與經濟學相關的課程知識含量豐富；理論性與業務性都很強，在理論指導下注重實際體驗；研究范圍較廣、交叉學科多；與國家政策措施聯系緊密等。課程的應用性特點決定了研究性教學的必要性。2.有利于提高學生的學習和科研能力。金融學課程的學習主要是圍繞解決問題而展開的，要求學生從社會實際生活中發現和提出各類現實問題，并通過主動探究去解決問題。這種學習方式注重讓學生在收集資料、分析問題、思考問題、解決問題的基礎上，使學生能夠對其所學的知識有所啟發，進而思考如何運用所學知識，甚至由此發現新的知識，提出自己的觀點。通過對真實問題的學習，有助于提高學生發現問題與解決問題的能力，培養學生的創新思維和創造能力。3.有利于培養學生的合作能力。研究性教學主張全體學生的積極參與，學生根據自身的能力基礎和個人特點，制訂恰當的研究計劃，進行具體分工，共同實現研究目標。通過協作學習與研究，學生可以取長補短，學會分享與交流研究成果，并使自己的合作意識與能力得到提高。4.有利于培養學生的科學精神，增強社會責任感。融資、投資是金融學關注的基本問題，而金融問題更多地與中國的金融體制改革以及經濟發展有著十分密切的關系。開展研究性教學，不僅有利于學生了解和體驗金融學學習和研究的基本方法，而且能夠增強學生對社會的了解與關注，培養學生理論聯系實際、實事求是的科學精神，在尋求解決問題的過程中逐步形成一切從實際出發的科學態度和社會責任感。5.有利于教師同時提高教學水平和科研能力，實現科研與教學有機結合。研究性教學需要教師研究學科發展和課程體系、研究教學方法和授課藝術、研究授課對象，在此基礎上進行教學改革，構建新的教學模式、進行科學的課程建設、教材建設以及教學方案和方法的設計。同時，實施研究性教學教師自己必須有研究，形成自己的觀點，才能引導學生去思考問題，這有利于提高教師的科研能力。
三、研究性教學設計與教學實踐
金融工程專業研究性教學應當根據專業課程特點，結合各種現實因素，整合出有效的研究性教學模式，設計教學過程和具體教學環節。
（一）劃分知識單元，明確教學主題
根據專業課程的性質、特點和內容結構，劃分知識單元，并根據教學進度，明確各階段的研究性教學主題。教學主題的選擇應當符合科學合理的原則，具體體現在：（1）在滿足教學要求、與教材理論保持聯系的基礎上，選題應當貼近學生的生活實際。金融學中涉及一些枯燥的理論知識，學生的主動性和創造性容易受到壓抑。生活化的教學主題容易調動學生的積極性，激發學生的學習熱情。比如講投資組合理論時，可確定研究主題為投資收益與風險的討論；討論金融市場時，可以將教學主題明確為金融業務的仿真交易實驗。（2）選題要注重教學與科研相結合，富于探究空間，同時還要與學生的學習基礎和學習能力相一致。（3）選題應提高學生的社會責任感。比如，在講述金融市場監管時可以引導學生認識現實中存在的問題并展開討論；在學習貨幣政策時，可以與現實中的通貨膨脹等問題緊密結合起來。（4）在把握選題原則的前提下可以由學生自主設計研究目標與課題，增強學生主動學習的意識，使學生有發現和體驗、創造的自由空間。
（二）教學形式與學習方式的選擇
研究性教學有專題討論、案例教學、實踐教學等不同的教學形式，在實踐中應當結合教學內容分析各種形式的優缺點與適用性，選擇合理的教學形式。對于一些在知識框架中相對獨立的重點內容，比如金融市場結構、投資組合分析等內容可以采取專題討論的形式，鼓勵學生進行合作性探討，培養他們的科研素養和集體合作精神，提高學生的口頭表達能力與應變能力。對于一些現實性較強，社會關注度較高的主題，比如金融市場的作用、運作機制、融資方法、金融發展程度的差異化、貨幣政策以及金融監管等問題，可采用案例分析的形式。案例分析的教學形式一方面可以加強學生搜集與整理信息的能力，另一方面能夠培養學生應用知識分析解決問題的能力，而且有利于學生建立科學思維，增加社會憂患意識，形成正確的價值觀。對于一些操作性與實驗性強的主題可以采用實踐教學的形式。比如仿真交易實驗可以讓學生利用模擬交易系統了解股票、外匯等市場的運作，或結合虛擬資金交易競賽的方式幫助學生深入理解與掌握交易實務中所涉及的基本概念與常用詞匯，把握交易的基本特點與交易常識，使學生對市場有初步的認識。研究性教學的學習方式可以采用學習小組的形式，比如固定合作學習小組或非正式合作學習小組。固定合作學習小組是教師在開始專業學習之前根據學生的特點決定學生的分組，保證每組由不同學習水平的成員組成；非正式合作學習小組是在教學過程中隨機組合，給學生創造一個研究性學習的機會。兩種合作型學習方式各有適用性，教師要根據教學主題所確定的教學形式，在分析兩種學習小組安排方式優缺點與適用性的基礎上，選擇既能滿足學生需求，又能實現教學目標并能充分評價學生學習過程與成果的安排方式。
（三）教學環節與教學實踐
1.布置任務，明確要求，適當引導。教師應當對研究主題的背景知識作必要介紹，并要求學生必須認真閱讀一定數量的相關文獻、有關評論文章或搜集相關資料，不能簡單地拼湊他人材料，不要輕易否定別人的研究成果，也不要持偏激觀點，而應當調查或深入研究，通過補充、深化形成自己的觀點或看法。教師在這一階段適當引導和幫助他們廣泛查閱和收集資料，培養學生信息搜集處理以及文獻研究的能力。
2.展開教學活動。教學形式和學習方式有多種，無論采取哪一種，教師角色的定位與轉換都非常重要。研究性教學強調學生的主體地位，學生是知識的探索者，而教師是學習活動的引導者和組織者。無論是實踐教學還是專題討論、案例教學都要求學生積極參與，勤于動手，相對而言，對于專題討論或案例教學的教學方式，教師更應當從保證教學質量、控制討論主題、正確引導學生、鼓勵學生的創造性思維的角度重點把握好以下方面的問題：（1）要善于組織學生開展合作學習，強調學生的高度參與。學生是研究性教學的主體，教師要多為學生創造學習機會，倡導學生主動參與，培養學生團結合作的精神。教師要營造良好的課堂討論氣氛，和學生形成一種良性的互動關系，積極引導學生進行討論，結合分組討論、角色模擬等形式調動學生參與和探究的積極性。（2）應給學生自由發揮的空間，允許學生發表不同的意見和看法，不要輕易就某一問題下結論。開放式的討論可以培養學生善于思考、大膽質疑的思維品質，激活學生自主學習和探究的動機，提高學生的創造性思維和開放性思維。比如，在講述中國貨幣政策的實踐時，在討論中，學生有時會有一些片面的認識，提出“中國的緊縮貨幣政策對于抑制通貨膨脹達不到預期效果”、“中國貨幣政策的目標不明確”、“貨幣政策沒有起到很好的效果”等觀點。對于學生的這些觀點，教師不應一味地否定，而是應當對學生的資料搜集和學習過程予以肯定，同時引導要求學生聯系貨幣政策的作用與目標來理解中國貨幣政策的實施與調整過程。在課堂上，教師應當肯定學生好的思路和獨到的見解，注重學生個性的發展和潛能的發揮，而對于學生一些不成熟的觀點，應當考慮學生思維能力的發展規律與差異，給予鼓勵和正確引導。（3）應當充分發揮好主導和主控作用。首先，教師應當從創設問題情境出發，通過各種巧妙的提問激發學生的興趣和探究激情。所提問題要圍繞教學內容，做到少而精。問題過于寬泛則討論散亂，不利于教師對課堂教學的控制，也不利于學生對教學重點和難點知識的掌握。考慮到不同學生理解和接受能力不同，提問還要有層次性，由易到難，逐漸深入。例如，在討論中國人民幣是應該升值還是貶值的問題上，教師在討論的不同階段可以通過設置一系列的提問來引導學生：人民幣升值或貶值對于我們的生活有什么影響？對企業的經營有什么影響？升值與貶值對總需求的影響究竟是擴張性的還是緊縮性的？與物價水平具有怎樣的關系？對中國經濟結構的調整和經濟增長有什么樣的影響？對中國的國際收支有何影響？這樣逐漸深入的提問有助于學生接受和理解匯率變動的經濟影響。其次，教師應當引導學生積極參與討論，鼓勵學生對前人觀點有所質疑或補充，也可以引導學生從新的視角看待問題，從而提高學生在實踐中發現問題、分析問題、思考問題和解決問題的能力。第三，引導學生圍繞中心問題進行討論，力保討論沿預期的方向進行。鼓勵學生要善于表達自己的觀點和意見，同時耐心地聽取他人的意見。教師要及時對學生的討論進行點評，解答學生提出的疑點問題，并對討論中暴露出的問題及時修正。對于學生爭論較大的問題，即使是一些社會敏感問題，教師也應認真分析，不能避重就輕，更不能不回答。第四，教師要把學生對具體問題的討論引導到對一般性問題的討論，并歸納出一般性的理論觀點或結論，以提高學生分析問題和解決問題的能力。
3.學結。教學過程的最后環節，教師應當總結學習要點，闡明學習過程中所運用的理論知識，總結學習重點、難點和疑點。為了獲得更好的教學效果，教師還應要求學生完成一份書面的分析報告或論文，通過重新審視討論過程和解決方案，學生對于學習內容能夠加深理解。教師也應當總結教學過程的成功與不足之處，以便于在以后的教學中進一步改進和完善。
4.建立研究性教學的評價體系。研究性教學重在學生學習的過程，重視知識技能的應用和思維水平的提高，著眼于學生能力的發展和綜合素質的提高。與傳統的普通教學不同，研究性教學的成果可能并不是可量化的評價結果，如何從教學效果評價和學生學習評價兩方面構建研究性教學的評價體系，需要進一步的探索和設計。
四、小結
