時間：2022-05-23 20:40:40
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯網保險論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
（一）業務迅速發展的合作時期
1.互聯網企業與保險公司的合作。2013年中秋節期間，由安聯財險與阿里小微金融服務集團旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節前夕，平安產險與百合網合作，針對單身人群推出一款名為“險”的保險產品。2014年春節期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶風波之后，又推出了娛樂寶。其本質為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯網投連險產品。各家保險公司紛紛采取與互聯網企業合作的方式，推出自己的互聯網保險產品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產險、車險、旅行險、少兒險等七個領域。從我國銀行保險的發展可以看出，以互聯網金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發出有針對性的互聯網金融產品是現階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯網企業海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。而在我國銀行保險的發展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴大，產品種類也如雨后春筍般涌現，并在合作初期實現了共贏。
（二）瓜分業務份額的競爭時期
1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標志的戰略聯盟關系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產品及相關服務，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當中介服務的角色，再加上政府在金融業混業經營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業。2009年9月，中國保監會同意中國銀行收購中銀保險有限公司的全部股權。同年12月，交通銀行成功入股中?？德撊藟郾ｋU。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權。2011年7月，中國建設銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農業銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險、招商銀行收購招商信諾50%股權、民生銀行成立民生保險、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設立、投股或參股設立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優勢，以及合作時期對保險產品及服務的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統保險公司的業務份額。2.互聯網企業打破合作模式。隨著互聯網保險的進一步發展，類似于阿里的互聯網企業不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業。作為國內首家互聯網保險公司，眾安在線開啟了互聯網企業成立保險公司的新時代。互聯網保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯網保險未來的發展中，國家將逐步放開互聯網保險牌照。對比我國銀行保險的發展，自2009年以來，各大商業銀行紛紛設立、投股或參股設立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優勢，迅速搶占并瓜分傳統保險公司的業務份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯網保險的進一步發展，更意味著互聯網企業吹響了進軍保險市場的號角。隨著互聯網保險的進一步發展，互聯網企業必將借助自身優勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統保險業的格局。
（三）傳統保險公司的業務調整期
1.各家險企在銀保業務上做出被動調整。2013年第1季度，業務排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業務均出現了負增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達到了54%的新單同比負增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農銀人壽實現銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業銀保新單業務大幅負增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統保險公司只能被動做出調整。以平安壽險為例，經過連續幾年的業務調整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側面說明平安管理層已經針對銀行業垂涎壽險的行為做出調整。2.傳統險企謹防互聯網企業沖擊。2014年2月25日，中國保險行業協會在京的《互聯網保險行業發展報告》顯示：2011年至2013年經營互聯網保險業務的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%，占全行業133家產壽險公司的45%；規模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；投?？蛻魯祻?15.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。對比我國銀行保險的發展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業務發展同樣迅速，規模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達到1600%，年均增長率達到312.31%。然而，從當前銀行保險的業務狀況來看，傳統保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯網保險快速發展的背景下，傳統保險公司應在銀行保險上吸取經驗教訓，認清互聯網企業在經營互聯網保險上的優勢，改進自身的不足，謹防可能來自互聯網企業的沖擊。
二、互聯網企業的競爭優勢
（一）消費基礎堅實，擁有大量數據
目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯網平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務網點。隨著我國網絡消費群體日益壯大，互聯網企業在保險方面的消費基礎也日漸堅實。據統計，截至2013年底，我國網民人數已達6.18億，預計2015年我國網民人數規模將達到7.5億。龐大且不斷增長的網民隊伍為互聯網企業發展提供了強大而堅實的消費基礎。互聯網企業的第三方支付和網購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習慣都記錄下來，積累了大量數據。隨著保險網銷渠道的進一步完善，數據最終會成為公司的核心競爭力，行業邊界也會被弱化。互聯網公司一旦進入保險領域，成立保險公司，必然會利用數據優勢沖擊傳統保險公司。
（二）掌控平臺，擁有技術優勢
1.領先的銷售平臺架構設計。基于對其他產品銷售平臺的構建經驗，互聯網企業更容易構建保險產品的銷售平臺，以優質的用戶體驗，最快速度地實現用戶需求，方便客戶檢索產品，查詢相關信息。2.數據處理能力優勢明顯?；ヂ摼W企業運用實時推送技術，基于云計算平臺，便可實現每秒高達上百萬條，日處理量高達億萬數量級的數據。因此，相比傳統保險公司，互聯網企業數據處理與運營能力和數據采集、整合、分析、挖掘能力優勢明顯。
（三）當前網銷保險產品設計簡單
2013年2月25日，中國保險行業協會的《互聯網保險行業發展報告》指出，目前我國互聯網保險產品主流是粘度低、標準化的短期意外險等產品，產品種類單一且容易模仿。因此，互聯網企業極易模仿同類產品，利用自身銷售平臺優勢對保險產品進行個性包裝，吸引大眾眼球，激發潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數據優勢和數據處理能力，調查客戶需求，篩選有效客戶，設計適銷對路的保險產品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準。
（四）成本費用低
據調查，利用網銷渠道銷售的保險產品或提供的相關服務效果優于保險傳統營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯網企業成立自己的保險公司也可免去網絡服務費用，成本更是大大降低。據有關數據統計，利用網銷渠道向客戶銷售保險產品或提供保險服務要比采用傳統的方式節省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯網企業的又一優勢。
三、傳統保險公司的應對措施
（一）發揮自身優勢
1.風險管理能力。傳統保險公司很明顯的優勢在于它的風險管理能力，風險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產品本身的特點，使得各家傳統保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯網企業成立的保險公司，其各項監管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應，退保風險很高。綜合來看，在風險管理方面傳統保險公司優勢明顯。因此，傳統保險公司利用自身在風險管理方面的優勢，保障公司以往業務穩定運營的同時，可以分析互聯網保險業務領域所面臨的風險，提前建立此領域的風險管理機制。2.專業的產品服務?！痘ヂ摼W保險行業發展報告》指出，大多數壽險產品較為復雜，需要與客戶進行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現網上銷售。此外由于通過互聯網銷售保險沒有區域性，客戶一旦投保成功，后續的服務歸屬問題比較模糊。作為傳統保險公司應認清互聯網企業的局限性，發揮自身在產品服務方面的優勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續服務。同時可借助品牌效應，贏得客戶的信任。3.產品創新能力?；ヂ摼W企業設立的保險公司，由于自身保險相關資源的匱乏，部門的不完善，其自身產品研發能力有限，只能模仿傳統保險公司的現有產品。因此，傳統保險公司應發揮自身產品創新方面的優勢，進而以產品優勢贏得市場。
（二）加快觸網步伐
1.明確合作平臺與門戶網站的職能。目前，傳統保險公司觸網的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網站進行銷售。二是作為店商，與互聯網企業合作，借助其銷售平臺，進行推廣銷售。三是與第三方門戶網站合作，進行產品銷售。然而，三者之間存在明顯的業務交叉，造成資源的浪費。作為傳統保險公司，應著重整合前兩種平臺的資源，進一步明確二者分工。店商平臺應著眼于新客戶的開發，借助此平臺的訪問優勢，快速完成格式化產品的銷售。門戶網站應同時兼顧新客戶的開發，以及老客戶的后期服務，針對新老客戶的保險產品種類也應更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務。同時門戶網站也應是客戶答疑，保險教學，文化宣傳，品牌推廣等多領域平臺。此外，傳統保險公司應做好兩平臺間的協同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導客戶訪問公司門戶網站，體驗公司全方位的服務，也便于傳統保險公司積累自身客戶資源。2.完善互聯網技術，嘗試整合營銷。與互聯網企業相比，傳統保險公司的互聯網技術應用能力和數據處理能力確實存在一定差距。傳統保險公司習慣于將數據的分析結果應用于事后的風險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產品開發和市場開拓等方面應用明顯不足。因此，傳統保險公司應進一步完善互聯網技術和數據處理、應用能力，并嘗試將數據分析的結果應用于事前領域。傳統保險公司在保險專業上優勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網點。傳統保險公司應將改進后的技術與現有資源融合，塑造自身線上線下互相協同的立體化作戰能力，實現線上線下整合營銷，建構起在互聯網保險業務上新的競爭優勢。
四、結論
關鍵詞：電子商務 保險業應用 模型分析與構建
中圖分類號：TM 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914x（2014）02-01-01
一、電子商務的興起
近年來，電子商務作為一種新興的商務模式，給全球經濟帶來了全新的概念，使得人類的消費觀念、生活方式、購物習慣等因此發生了巨大的變化。電子商務以高效率、低成本、公開公平競爭、一站式服務等優勢，受到全世界、各民族的高度重視，發展迅猛。
從1988年電子商務在全球商業銷售額的418億美元，到2013年的數萬億美元，在通訊、教育、信息搜索及更具體的商業領域中，以每月16%的增長速度迅速擴張。這種驚人的擴張速度告訴我們，電子商務正在一步一步的走進我們的生活。全球互聯網超越了與時間、空間、地獄的限制，使市場一體化，這不僅加強了電子商務的應用與研究，同時也樹立了全球化戰略思路，走向時代的前沿。
中國互聯網絡信息中心（CNNIC）今日《第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告》[1]，報告顯示，截至2013年6月底，我國網民規模達5.91億，較2012年底增加2656萬人?；ヂ摼W普及率44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點。
二、保險行業的電子商務概述
電子商務是一次對全產業和貿易的變革，它帶來的不僅是制造業、商業的改變，更是人們日常生活方式的改變。那么，在眾多行業中保險行業又是如何發展的呢？
1、保險電子商務
保險電子商務又稱網上保險，一般意義上的保險電子商務是指保險公司或者新型網上保險中介通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的相關信息，客戶通過網絡直接實現投保、承保等保險業務，保險公司通過網絡直接實現保險的銷售和服務[2]。
2、保險電子商務發展趨勢
在開放中的市場，中國保險不斷發展壯大，保險電子商務的發展以1999年平安保險的“PA18”成立以及同年泰康人壽的“泰康在線”成立為標志，經過了十三年的坎坷發展歷程。目前，我國保險市場中網上保險需求繼續保持持續上升態勢，進一步推動保險電子商務迅猛發展。
2013年2月21日，由馬云、馬化騰、馬明哲聯手成立的眾安在線財產保險公司，取得了保監會的正式批文，進入籌建階段。可見，傳統行業在信息技術的變革中不斷改造，互聯網和保險業已開始相互融合。
根據保險業近8年的保費收入狀況來看，2011年中國的網絡保險已有著300多個億的規模，占比2.1%；2012年國華人壽借助淘寶理財銷售額三天突破1億，稱為互聯網金融元年。2013年至未來據預測，到2020年，保險業電子商務渠道的保費占比將從2005年的1.1%上升到10%，可見保險行業在未來的發展道路上也將是一片光明。
三、傳統保險電子商務模式分析
一般意義上的保險業電子商務是保險公司開展的電子商務活動，其主要業務內容包括：宣傳和推介保險企業[3]。
傳統的保險電子商務按照不同的保費獲取的平臺，其傳統保險電商模式大概可以分為三類：一是保險公司自營電子商務平臺，如泰康在線、合眾人壽等保險公司建立的B-to-C模式的電子商務直銷網站；二是專業保險建立的保險電子商務銷售及服務平臺，如保網、慧澤、中民保險網等保險中介公司搭建的保險電子商務平臺；三是依托互聯網門戶或財經類的網站上建立的保險頻道對外進行的保險新聞、產品信息的平臺，如搜狐、新浪、和訊等網站的保險頻道。四是國內的電商網站引進的保險公司進行自主經營的保險平臺，如淘寶保險、京東保險等。
2012年之后的互聯網保險電子商務的發展重點，已經將保險網的最為基礎的平臺搭建完畢；保險網銷已經從將重點轉變為了如何進行網銷業務量的的快速增長上。
四、構建保險業電子商務新模式
在電子商務領域中的保險業要想將其優勢發揮至極致，不僅要實時建設好適應于電商環境的軟件與硬件，還要按照電商的運作規律設計保險業務模式，重新構建，并建立相應的配套管理體系，為公司持續帶來保費、創造利潤。
目前，各大公司的保險產品不盡相同，要想在競爭如此激烈的電子商務環境中脫穎而出，不僅要使產品做到差異化，更重要的是運營模式，好的運營模式及新模式的創新構建不僅能帶來實際的保費收入，還能在保險行業中擁有自己的競爭優勢?？梢哉f，無論從國內還是國外企業的電子商務來看，成功的電子商務模式是企業穩步發展的的必要條件，是企業走向成功的必經之路。
下面以合眾人壽保險股份有限公司電子商務部為例，合理構建適應本公司的新商務模式，并進行了應用與探討，使該公司在未來電商市場中能快速、平穩成長。
1、模式構建分析
合眾人壽電子商務起步較晚，以2011年7月11日“合眾e家”正式上線為標志，歷經一年半的時間，初步形成了有一定基礎及特色的業務及服務管理體系，并在經營模式上根據市場發展不斷調整和探索。目前的經營模式有兩種：公司官網和渠道營銷。
①官網
合眾人壽在官網上目前可以實現在線投保、查詢及退保等功能?？蛻裟芎鼙憬莸牧私獾胶媳娙藟鄣慕榻B，了解最新咨詢和產品信息，享受客戶專享服務。
②渠道營銷
合眾人壽電商部與多家保險第三方進行合作，例如“中民保險網”，實現了在線購買。
為電商部能長遠、穩固發展，需在原有的模式中構建新的電子商務應用模式。
首先要整合資源。在壽險網銷中，離不開互聯網的依托、媒介力量的傳播、其他保險企業的競爭，我們不能孤軍奮戰，必須要整體把控市場方向，了解當下客戶的最新需求，把所有的資源整合在一起，才能發揮更大的作用。
其次，對產品要進行創新。傳統產品已經無法滿足現有客戶的需求。國華人壽在2012年12月12日，利用擁有最大客戶資源的淘寶平臺開展“雙十二”理財活動，僅僅三天銷售破億，這種驚人的銷售額最主要的原因還是擁有創新的好產品。
最后，要加強合眾渠道。相比傳統商業，電子商務的發展日新月異，經營主體和形式更是在不斷淘汰與更新，當機遇來臨時，金融企業是否能適應這些特征，在傳統的相對成熟的業務體系之上創建出新的經營模式，加強合作渠道，多方建立戰略合作，快速迎頭而上，將是一個最大的挑戰。
2、業務流程構建
在線應用是電子商務的重點。保險業電子商務應用模式的主要業務是由合理、簡便、易于操作的流程來處理業務。因此，在原有業務流程基礎上完善業務流程構建是做好保險業電子商務的基礎。好的業務流程必須滿足兩個條件，第一能按照客戶的實際需求線上完成一切操作及提供全方位、立體式服務；第二能方便企業管理。只有滿足以上兩個條件，才能合理的業務流程?？偟膩碚f，互聯網保險電子商務在業務模式流程的核心就是如何滿足客戶的在線投保需求。
①在線購買
實現在移動互聯網中由客戶自行輸入保單要素，例如投保人信息、險種信息等內容。可在任意界面返回重新錄單并保存已錄入的投保單，支持通過第三方支付平臺或網銀等手段進行投保產品的查詢以及輸入結果的預覽。購買過程中系統需自動判斷是否滿足錄單條件以及根據接口的調用進行承保規則的校驗。
②核保
個人信息填寫完畢后，系統可通過接口與E投保系統交互，并通過E投保系統與壽險核心系統進行交互，獲取核保結果，核保結果有如下返回結果和處理邏輯：自動核保通過，可以立即支付，進入支付流程；自動核保不通過，退回修改：根據修改意見進行修改，再次提交核保；自動核保不通過，轉人工核保，可以收取保費，進入支付流程；自動核保不通過，轉人工核保，不可收取保費，結束在投保新干線流程。
③支付
核保通過可利用第三方在線完成支付。例如：支付寶、財付通等。
④在線退保
為客戶更方便退保，簡化操作，在會員首頁中增添“在線退?！表?，以此給客戶更好的用戶體驗，是由普通客戶轉化成忠實客戶的關鍵。后臺核心業務處理系統，特別是實現業務電子化的后臺信息化核心業務支持系統，從技術和流程上保證電子商務的開展的順暢。
3、營銷模式構建
合眾人壽保險股份有限公司在電子商務應用模式構建主要分為前端與后端。前端具有有三種模式。網上自銷模式、渠道模式及平臺專賣店模式。
①網上自銷模式。建設合眾人壽自主經營的電子商務平臺（包括PC網站、業務員移動互聯終端、客戶移動保險應用等），運用各種電子商務營銷技術，策劃營銷活動，達到銷售產品、實現銷售收入的目的。其特點為：它是合眾電子商務“直營店”，網站、終端、產品流程的設計、營銷活動策劃等均為公司自主經營，前期投入大，部分業務收效慢，但可控性強，為業務試驗田。
②渠道模式。開拓電子商務領域中的各種優質合作伙伴，委托經營合眾的保險產品，并根據電子商務各渠道業務的特征，設計各種合作模式，主要對象為：網銷中介公司、垂直電子商務網站等。其特點為：它是合眾電子商務“店”，借助店在自身業務領域的影響力、流量及客戶，銷售保險產品，見效快，收益可觀，但競爭激烈，維護難度大。
③平臺專賣店模式。通過戰略合作，在綜合性大型電子商務平臺上，建設合眾自己的網上專賣店，從而策劃活動、銷售產品等，比如：在淘寶建店。其特點為：它是合眾電子商務“專賣店”，是在互聯網領域的鬧市區經營合眾的品牌與業務，影響深遠。
應用模式構建框架的后端則為綜合性電子商務平臺（信息+客戶服務+技術接口）。短期內為合眾人壽電子商務部在互聯網領域的大本營，并為前三種不同的具體應用模式提供后臺支撐。
五、保險電子商務新模式的應用和改進措施
1、保險電子商務新模式的應用
通過對合眾人壽保險股份有限公司電商部的現狀分析和對創新應用模式、營銷模式的構建研究，我們了解到保險業傳統的電子商務模式及業務流程構建模式。在此基礎上，進一步分析合眾人壽在未來可能發展的方向。整個業務系統的模式構建和技術應用。開展保險業電子商務，首先要有適合的組織管理結構，以保證業務管理的順暢。是比較適合基于電子商務的保險企業協作型組織結構模式。
合眾人壽電子商務管理部門特別需要確立建立在后臺核心基礎上的網絡銷售管理系統的運營理念，并按照互聯網電子商務的要求進一步規劃的建構，并充分發揮體系化的作用，達到“功能出色，綜合協調”，進行高效及時的分工與協作，實現保險業務質量能夠充分滿足保險客戶對互聯網電在商務的需求。
2、保險電子商務新模式的改進措施
①建議開展保險電子商務的保險公司應成立專門的電子商務部門，按照電商的運作規律設計保險業務模式、并建立相應的配套管理體系，為公司持續帶來保費、創造利潤。
②應當加強保險企業關于互聯網保險電子商務主渠道的業務定位，統籌兼顧，發揮電子商務作為未來保險網絡銷售渠道的支撐作用。
③保險公司應加強互聯網保險的電子商務部門的運營機制、人才機制、考評管理機制，構建符合互聯網時代特征的保險網銷隊伍。保險公司應強化與互聯網渠道的合作，與保險企業的自有網站銷售一道，建設一體化的保險銷售平臺。保險公司還應加強客戶在投保及客戶服務的體驗，減少客戶誤導，提升保險業的地位。
六、研究結論與前景展望
1、結論
本文嘗試通過對相對傳統的保險公司在當前互聯網保險時代的互聯網保險業務特點進行了一定程度的對比分析，完成了我國現階段保險行業進行電子商務形態、模式的必要性思考。綜合運用現代保險電子商務領域通行的理論與方法，結合本人在保險行業從事互聯網保險銷售管理的實際經驗，參考了互聯網行業、保險行業以及我所在的合眾人壽的網銷具體案例，提交了適合中國目前國情和保險行業發展現狀的保險電子商務業務模式階段性建設方案。通過此次論文寫作，本人在理論上的探討在實踐上的建議，我們可以得出：借助對中國保險業務電子信息化業務流程的改造，是未來保險業發展的必經之路。通過利用互聯網帶來的便利，縮短了保險消費用戶和保險主體之間溝通距離和障礙，充分發揮了準用戶在如何選擇保險公司、如何選擇產品和投保險種的過程中的主動性，使得全業務流更加通暢和高效。這樣就不僅能夠形成有效的理論研究，還可作為中國保企在進行公司電子商務經營時提供好的思路和有效的解決辦法。
在深圳舉辦的第二屆中國互聯網展覽會，向人們展示了網絡業向理性、成熟和務實回歸的可喜趨勢。展會上，源動力Unihub公司作為一家新崛起的專業網絡服務提供商引起了人們的注意。成立將近一年，Unihub在為金融證券業服務的領域中取得令人矚目的業績。懷著對“務實之星”的興趣與關注，記者在網展期間采訪了Unihub公司副總裁鄧航先生
記者：今年以來，Unihub公司在業界頻頻出動，大有推動證券互聯之勢。請您給我們介紹一下Unihub公司作為一家專業的網絡服務提供商的優勢是什么？
鄧航：首先是我們已有的成功案例和客戶群，如長城證券，大鵬證券、PA18。我們在為客戶服務的過程中不但努力追求客戶最大的滿意度，而且不斷的改造和完善我們的服務體系和服務水準。這種服務市場經驗值的產生和積累很重要。它需要時間，不象通常賣產品，想做馬上就能做到
二是我們與國內許多企業有良好的業務合作關系，如中國電信等骨干網絡公司，還擁有金融、證券、保險、物流等各行業的優良資源，隨著Unihub公司的市場拓展，這些合作貿易與資源不斷地在超越與發展著
三是我們有完備的網絡管理體系，通過北京的中心機房輻射到分布在華東、華中、華南、西南等區域各層次的網絡，實行統一管理
四是人才優勢，Unihub公司網羅了一批IT業優秀的人才，他們有的原本就是.com公司的技術骨干?？梢詾榭蛻籼峁┘皶r、細致、到位的技術支持，幫客戶解決網絡營運中的各種問題。如我們的主要機房24小時對客戶的數據流量進行監控，一旦發現異常，即時報警和提醒，并幫客戶作出分析處理方案
五是我們有雄厚的資金投入。計劃三年內投入20億元資金，在2002年中建成由數據中心為基礎的全國性基礎運營設施，并通過戰略合作伙伴在國外提供基礎運營設施和相關服務。有效地利用其資金優勢，實現自己的目標。
記者：現在為金融證券業提供IDC以及網絡服務的公司很多，Unihub的獨到之處在哪里？
Unihub的增值服務包括CDN（內容分發服務），如全局負載均衡、全局高速緩存、流媒體分發等。還通過高效廉價的互聯服務提供真正的7*24*365監控維護，系統的設計優化，進行數據容災和備份以及網絡安全管理
與高速公路塞車一樣，互聯網上的瓶頸永遠無法完全解決。Unihub在基于電信資源的基礎上建立了自己的專有寬帶網絡，將CDN技術成功地應用于金融證券業的客戶服務中,較好地解決了接入、骨干網、互聯互動和最后一公里等各種瓶頸問題，從而有效地優化客戶網絡的工作狀態指標
VPN(虛擬專用網)服務市場需求目前在全球具有明顯的上升趨勢，它可以使客戶克服傳統連接Extrannet和Intranet價格高和缺乏靈活性等問題。如當用戶的專線、FR、衛星等方式連接分公司時，就會產生昂貴的接入費用，而且線路不支持突發大數據量，一旦超負荷工作，沒有可擴展性，維護困難，數據易丟失。VPN的應用可使上述問題迎刃而解。UnihubMPLSVPN具有四大優點：VPN連接配置簡單，對現有骨干網沒有壓力；對現有用戶的技術要求為零，不需作任何改動。用戶加入VPN的配置也很簡單，可以延伸原有的路由地址，在骨干網絡采用VPN-ID，可以保持全網的唯一性，網絡可擴展性很強
由于Unihub對市場的信心和定位準確，投入決心大，擁有眾多國外知名公司的合作伙伴，如CA、Cisco、NETSREEN等，采用高質量設備構建了強大的安生設施，能為用戶提供有效的安全手段
總而言之，Unihub通過提供專業的網絡技術服務，可以使企業級用戶在節省投入，提高效益的情況享受電信級的技術服務，從而克服本身IT人才短缺的矛盾，專注于自身的核心業務，贏得快速進入市場的寶貴時間
記者：Unihub為何首先選擇金融證券行業，這個行業的需求特點如何？Unihub做金融證券行業過程中感觸最深的地方是什么？
鄧航：當初我們也做過.com夢，由于在進入市場前對.com公司的狀況作了透徹的分析，得出結論；我們并非互聯網業界先進技術設備的制造商，而只是此類技術設備的應用服務商。金融證券業對先進技術的應用是最有需求和承接力的行業，所以我們就定位做金融證券業?，F在回過頭來看，當初不做.com的決策是正確的。在條件成熟的情況下，我們也會定時的介入如保險，物流等行業，PA18就是一例。
我們在做金融證券業服務中感觸最深的地方是Unihub的技術人員與用戶的技術人員在工作的配合非常融洽，就象原來就是一個整體
記者：請談談Unihub在金融證券業的發展戰略和金融證券行業在線業務市場發展的觀點
鄧航：Unihub決心以現有規模的網絡資源和專業化服務幫助用戶開源節流，提高服務質量，避免行業用戶各自為戰的重復建設
內容摘要 面對我國的快速老齡化，必須構建包括養老保險和養老服務在內的老年保障體系。從老人居住方式來劃分，養老只有居家養老和機構照料兩種方式；社區作為平臺和紐帶，可以將家庭和機構有機地銜接起來，將居家養老和機構照料都轉變成社會化養老服務。這種以居家為基礎、以社區為依托、以上門服務和社區日托為主要形式，并引入養老機構專業化服務的社會化養老模式，可稱之為“社區居家養老”。社區居家養老要超越社區本身的狹小空間，充分利用社區外的資源為社區內的居家老人服務，就必須走“互聯網+”的道路。為了助推“互聯網+社區居家養老服務”的發展，應當發揮政府、市場、社會“三管齊下”的作用，建立健全社區組織、社會組織、社會工作“三社聯動”的機制。
關鍵詞 養老服務 居家養老 機構養老 社區居家養老 “互聯網+” 三社聯動
作 者 童星，南京大學政府管理學院教授、博士生導師。（南京210093）
“2014年度中國十大學術熱點”，其中第八個就是“老齡化背景下的養老服務體系優化”，其入選的理由在于，2014年度有數以千計的論文、評論和報道關注養老服務問題。相關的研究議題主要有四：一是澄清對養老服務的認識誤區。學者們主要澄清了“將居家養老等同于家庭養老”、“將社區養老等同于機構養老”、“將機構養老等同于市場化養老”等誤區。二是考察養老服務體系建設的國際經驗和教訓，重點總結了美國、英國、德國、瑞典、荷蘭、加拿大等國家養老服務構建的經驗與教訓。三是完善養老服務結構體系，重點探討了三類養老服務方式的功能定位、互動配合、協同推進等內容。四是優化養老服務責任體系，以傳統“孝道”文化為基礎，著眼于政府、社會、國民個人等主體在養老服務體系改革與發展中的責任分割，具體勾勒了政府財政、社會組織、民間資本、家庭與個人的責任內容、承責路徑和方式。然而，現有研究在澄清一系列認識誤區的同時，仍然把社區養老和居家養老、機構養老視為三類并列的基本養老服務方式；在總結國際經驗教訓的時候側重于歐美，忽視了與中國國情、歷史、文化較為接近的日韓和東南亞各國；在探討養老服務體系時，尚未直面絕大多數社區在資源匱乏、人才短缺、所得政策扶持不力等方面的現實困境，有必要進一步深入研究。
問題：老齡化，抑或對老齡化準備不足？
我國社會當前正在快速老齡化。統計資料顯示，截至2014年底，我國60周歲及以上人口達21242萬人，占總人口的15.5%；65周歲及以上人口達13755萬人，占總人口的10.1%；失能半失能老人達3750萬人，占總人口的2.80/0。預計2025年前，高齡老年人口將保持年均100萬的增長態勢，他們從失能半失能到離世往生，平均時長3.3年；到2050年，60周歲及以上人口將達到4億，幾乎每四人中就有一個老年人?？梢?，今后一個相當長的時期內，我國養老服務的對象將激增，需求會出現“浪涌”。
自1980年以來，獨生子女政策持續實施了35年，伴隨著改革開放的深入，人口流動也不斷加劇，導致家庭小型化、空巢化，傳統的家庭養老模式難以為繼；原本許多單位提供的具有福利性質的養老服務，隨著市場經濟大潮中單位制的解體，基本上不復存在；專門的養老機構則總量不足，結構失衡，公辦的人滿為患，申請入住者往往排隊要等數年，民營的則入住率不高，許多床位空置，并由此導致老人護理占用了大量的公共醫療資源。老年服務業發展滯后，加上與子女教育相比，公眾對老年照料問題的關注和認知度比較低，又使得許多老人的養老金成為年輕人“啃老”的對象，嚴重影響了老人的生活質量。
現在討論養老服務乃至老年保障問題時，似乎給人一種感覺：問題就出在老齡化，而且是快速老齡化、未老先富的老齡化。其實．老齡化本身并不是社會問題，健康長壽乃是每一個人的美好向往，也是國家公共政策的倫理指向。老齡化社會有何不好？！對快速老齡化準備不足，社會養老保障跟不上，才是問題之真正所在。公共政策不是要阻止老齡化，而是要尋找最佳的老齡化應對之策。應對老齡化之策是一個復雜的系統工程，本文只是重點討論其中的養老服務體系優化，不涵蓋養老服務體系優化的全部，側重討論養老服務體系優化中的一個關鍵環節，即大力發展社會化的社區居家養老服務。
老年保障：養老保險，抑或“養老保險+養老服務”？
長期以來，我國社會保障體系建設的關注點一直集中在經濟保障即社會保險上，忽視了服務保障，甚至政府主管社會保險的部門就直接以社會保障部（廳、局）來命名。相應地，在養老保障領域，就表現為養老保險不斷擴大覆蓋范圍（如城鎮職工養老保險持續擴面，農村居民新型養老保險由試點到全覆蓋等）、提高待遇標準（如城鎮職工養老保險金10年連續10次、每次上調10%，城鄉居民養老保險待遇并軌、將農民的養老保險待遇提高到城市居民的水平等），卻忽視了發展養老服務；相對于養老金的發放數量，投在老年服務上的財政支出明顯偏少。
這在由貧窮走向溫飽、由溫飽走向小康的歷史階段，既可以理解，也情有可原。然而，隨著國民經濟持續發展和人民生活水平不斷提高，現在政府“不差錢”，許多家庭和老人也“不差錢”，但有錢卻不一定就能購買或享受到養老服務。一方面是養老服務需求的浪涌式增長，另一方面是養老服務供給的相對滯后乃至萎縮，這就迫切要求我們調整思路，在完善養老保險制度的基礎上，大力發展養老服務業，構建“養老保險+養老服務”的老年保障體系。
早在2000年，國務院辦公廳就轉發了民政部等十部委《關于加快社會福利社會化的意見》，明確提出發展“多種所有制形式的社會機構”的目標和設想，制定了社會力量舉辦社會機構的優惠政策，標志著我國包含養老服務在內的社會福利事業發展進入了一個新階段。特別是在2013年，《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》出臺，要求堅持以政府為主導，發揮社會力量作用，著力保障特殊困難老年人的養老服務需求，確保人人享有基本養老服務的原則；明確規定了六個方面的主要任務，即統籌規劃發展城市養老服務設施、大力發展居家養老服務網絡、大力加強養老機構建設、切實加強農村養老服務、繁榮養老服務消費市場、積極推進醫療衛生與養老服務相結合。當前，我國發展養老服務恰逢經濟產業結構調整、大力發展現代服務業的宏觀背景，其為養老服務的發展提供了極好的機遇和外部條件，養老服務本身也成了現代服務業新的增長點，養老服務消費市場也成了擴大內需、促經濟增長新的著力點。也就是說，養老服務既屬于改善民生之舉，又成為經濟發展的重要舉措。
社區養老：其與居家養老、機構養老是并列關系，抑或統攝關系？
現在許多地方都將居家養老、社區養老、機構養老視為三個相互獨立、平行運作的養老服務模式，以它們各自所占的百分比確定本地養老服務業發展規劃，如上海市的“9073”（即居家養老占90%、社區養老占7%、機構養老占3%，下同）、北京市的“9064”、武漢市的“9055”等，并對社區養老提出了一系列量化考核指標，如服務用房面積、康復場所建成率、服務設施開放率、床位數、從業人員數等。這豈不是在助推“社區辦機構”？！
其實，將社區養老視為與居家養老、機構養老并列的第三種養老模式，這也是一種認識的誤區。從老人居住方式來劃分，養老只有居家養老和機構照料兩種方式，當然機構可以是公立的、私營的，也可以是社區辦的，但它們都屬于機構照料。
純粹的居家養老并不具備社會性，只是傳統的家庭養老，不屬于社會化養老。社會化養老也不排斥居家方式，在可以預見到的相當長時期內，絕大多數老人還會以“居家”的形式養老，子女還要承擔贍養老人的義務；不僅世界各國如此，東亞社會（包括中、日、韓以及東南亞各國）更是如此，這是由東亞各國（和地區）的現實國情、歷史傳統和文化習俗決定的。社會保障學界有一種流行的說法，“遠學德國，近學日本”。具體到老年保障，則可以表述為：養老保險主要學德國，養老服務則主要學日本。
純粹的機構照料如果不和面廣量大的居家老人相聯系，不僅發揮不出白身的示范和引領作用，而且必然陷入或高收費、僅滿足少數高端老人之養老需求（現在絕大多數私營養老機構即如此），或低收費、僅能滿足少數老人甚至是關系戶老人之養老需求（現在許多公立養老機構即如此）。這樣的機構養老也不具備社會性，不能滿足浪涌式增長著的社會養老服務需求。
社會化養老超越家庭養老之處在于，在家庭成員老人自養、老伴互養、晚輩贍養的同時，還有政府主導、社會參與和全民關懷。社會化養老超越機構照料之處則在于，通過社會網絡可以發揮機構照料專業化服務的示范和引領作用。社會化養老服務的落腳點只能是社區，即以居家為基礎、以社區為依托、以上門服務和社區日托為主要形式，并引入養老機構專業化服務的社會化養老模式，可稱之為“社區居家養老”。社區作為平臺和紐帶，可以將家庭和機構有機地銜接起來，將居家養老和機構照料都轉變成社會化養老服務。這是一種“不離家的社會養老”，或者是一種“沒有圍墻的養老院”。在社區居家養老服務的統攝下，居家老人不再屬于傳統意義上的家庭養老，而是通過社區被納入進社會化養老服務體系；機構照料也有了新的功能定位，公立養老、護理、醫療、康復機構著重承擔失能半失能老人和低收入困難老人的基本養老服務，私營養老、護理、醫療、康復機構則負責高端老人多樣化的養老服務，同時它們都還要通過社區，將自身的專業化養老、護理、醫療、康復服務輻射到有需要的居家老人。
當然，社區也可以在居家與機構之間獨立承接一些臨時性、過渡性的服務工作，如“助餐中心”、“日托中心”等。這樣做的目的不是模仿、復制機構，而是方便居家老人；因此，主管該項工作的民政部門也不應簡單參照對機構的考評指標和優惠政策來要求、扶持社區，而應探索一套適合于社區的新的考核指標辦法和優惠扶持政策。
社區居家養老：自成體系，抑或“互聯網+”？
目前的社區居家養老服務普遍存在如下一些缺陷：供求信息不對稱，社區服務內容有限，導致老人許多需求得不到及時有效的滿足，現有的服務項目和內容并非社區老人之真正所需；政府支持力度不夠，資金來源渠道單一，未能充分發揮社會力量的積極性；服務資源分散，缺乏有效整合，各個養老服務主體之間的互動、溝通、配合不夠；服務人員素質不高，缺乏專業技能，以及不怕臟和累、甘愿受委屈的心理準備等。
這些問題產生的根源來自涉及社區的體制、機制、法制不完善，關鍵在于社區所能掌握和調動的資源太少。精英云集、資源豐厚的機關事業單位和國企不歸任何社區管轄；并行的三部法律法規《城市街道辦事處工作條例》、《居民委員會組織法》、《物業管理條例》分別出臺于計劃經濟時期、改革開放初期、社會主義市場經濟確立期，其立法背景、理念、宗旨各不相同；涉及到的街道辦事處、社區居委會（工作站）、業主委員會、物業管理公司等主體的職責既交叉重疊，又矛盾沖突；街道辦事處和社區工作站所遵循的行政邏輯、社區居委會所遵循的自治邏輯、業主委員會和物業管理公司所遵循的市場邏輯常?！按蚣堋?；在強大的行政和市場邏輯面前，真正代表社區自治的居委會手中幾乎沒有任何資源。在這樣的背景下，社區居家養老服務要么體現出追求政績、做表面文章的行政色彩，要么迎合追逐利潤、借養老服務來“圈地”要優惠的資本的胃口。
當然，在相關體制、機制、法制以及資源配置方式沒有作出重大調整之前，社區并非完全無能為力。事實上，許多社區也在積極開動腦筋，想方設法引入社區外資源為社區內老人服務，如搭建平臺引入社會組織開展服務，與駐區單位搞好關系、簽訂互助合作協議等。其實，社區居家養老要超越社區本身的狹小空間，真正彰顯社會化的本質，就必須走“互聯網+”的道路，充分利用現成的互聯網、物聯網和移動通信網?；ヂ摼W的本質特征就是其開放性、平等性、兼容性，信奉“不求所有，但求所用”；互聯網技術具有創新性、擴散性、即時性，追求“服務極致，客戶滿意”；物聯網的加盟，使互聯網的信息聯通功能進一步擴展為信息流和物流的聯通互融；移動通信網則進一步推動了互聯網的空間拓展和運用普及，密切了互聯網與人民日常生活的聯系?？傊?，“三網合一”大大加強了互聯網的集成和優化作用?！盎ヂ摼W+”就是充分發揮互聯網的集成和優化作用，將互聯網技術的創新成果深度融人經濟社會生活中，從而改變傳統的生產生活方式和服務管理方式。“互聯網+社區居家養老服務”，可以促使社會各方面資源進入社區為居家老人服務。比如，社區借助于互聯網，加強養老服務需求與供給信息資料庫建設，內聯轄區內各個老人家庭的實時需求，外引駐區單位資源、機構照料技術和志愿者服務，提供豐富多彩、講求實效的中介服務；政府從政策扶持、標準規范、監管保障等方面鼓勵社會養老機構、護理機構、醫療機構、康復機構，以各種行之有效、機構社區雙贏的方式進入社區為居家老人服務，充分發揮社區連接家庭和機構的紐帶作用。又如，為了實現社區作為政府、市場、社會、家庭多元合作的平臺功能，可以立足于互聯網、物聯網和移動通信網，本著服務管理科學透明的原則，建立健全社區管理網；本著供求信息有效銜接的原則，建立健全社會服務網；本著多方資源合理配置的原則，建立健全社會參與網。
實際上，近年來各地都已開始了這方面的實踐探索，空間范圍有的已超越社區，服務內容也不僅限于養老服務。早在2006年，北京市東城區就依托大數據技術，建立了社區衛生服務系統，實現了對醫療衛生資源、居民健康和疾病預防的綜合管理。該系統承載的大數據，涵蓋38個社區衛生服務中心約100萬人（其中相當比例的是老年人）的個人醫療檔案和220多萬份的電子病歷檔案，以每天新增3000多條記錄的速度更新；正是這些醫療檔案和電子病歷，為大數據挖掘提供了基礎。在慢性病的防治中，東城區組建團隊把慢性病的患病和發病情況與人們的日常生活習慣建立模型，進行相關性分析，挖掘出某些日常生活習慣如飲食結構、飲酒量、睡眠習慣等與慢性病之間的關聯性，給社區醫生的診治提供決策依據；大數據技術還為季節性流行病和突發性傳染病的預警和應急管理提供了有力的支撐。如果再運用上最新的高科技產品如“體況智慧腕表”，就可以在醫療機構和居家老人之間建立起直接且快捷的聯系，進一步提升老人醫療服務的質量。
助推社區居家養老：三管齊下，三社聯動
為了助推“互聯網+社區居家養老服務”的發展，須三管齊下，充分發揮政府、市場、社會三方面的積極性。
第一，作為政府來說，一是要制定并落實養老服務信息化規劃。國家老齡事業發展“十二五”規劃要求“做好居家養老服務信息平臺試點工作，并逐步擴大試點范圍”；國家社會養老服務體系建設“十二五”規劃也強調，“加強養老信息化建設，依托現代技術手段，為老年人提供高效便捷的服務，規范行業管理，不斷提高養老服務水平”。今年是“十二五”收官、“十i五”即將開局之年，需要認真總結前五年、精心謀劃后五年。二是要制定并落實相關扶持政策，按照“誰投資、誰管理、誰受益”的原則，鼓勵和支持不同所有制性質的單位和個人以獨資、合資、合作、聯營、參股等方式興建適宜老年人集中居住、生活、學習、娛樂、健身的老年公寓、養老院、敬老院等，并與社區訂立互助合作協議，為協議社區的老人提供良好的養老服務，吸引市場力量和社會力量投入到“互聯網+社區居家養老服務”中來。三是要制定準入標準，加強規制監管，以法治來保障“互聯網+社區居家養老服務”；并且發揮“托底”作用，以公辦養老機構或低保救助等方式，保障困難老人（尤其是失能半失能老人）群體的基本養老服務需求。
第二，作為市場主體的企業來說，一是要積極介入社區居家養老服務領域，尋求經濟效益和社會效益的最佳結合點。不少介入養老服務業的企業熱衷于辦高檔老年公寓和大型養老城，其實是把成千上萬的老人集中在一起，使其離開家庭、鄰里、社區，既不符合老人的意愿，也有礙于老人的身心健康?？梢钥紤]連鎖經營的形式，以老年公寓、養老機構為樞紐，以社區養老（助餐、日托）中心為節點，輻射更多的居家老人。二是要積極開發、運用智慧養老系統。建立養老電子服務平臺，開發便攜式養老服務軟件，完善養老服務熱線、養老服務求助系統和救援系統、養老服務反饋評估系統。例如，可以對老人家庭設施進行無障礙改造；開發助便、助浴器械以及各種類型機器人；在家中臺階或者床邊安裝壓力傳感器，檢測老人是否摔倒并發出警報；用聯通到定點醫療機構的“體況智慧腕表”等對老人的生命體征進行遠程監測，幫助老人提早發現疾病并進行治療；通過安裝煙霧探測器、可燃氣探測器等，防止老人在家中出現安全事故。
第三，作為社會來說，要實施“三社聯動”（即社區、社會組織、社會工作聯動）。其中，社區是平臺，社會組織是載體，社會工作人才是隊伍。如前所述，社區是社會化養老的平臺，它要引入社區外資源來為社區內居家老人服務，而資源中的第一要素就是人才，特別是社會工作人才。社會工作者既是一類特殊的志愿者，又優于一般的志愿者，他們往往都具備某項特殊的專業技能，以及“助人自助”的理念。社工人才不是一個個獨立的“原子”，往往需要加入某個社會組織，特別是社區福利服務類社會組織，通過社會組織進入社區、開展社區居家養老服務。當務之急是，要培養和吸引專門從事養老服務的專業社工人才，創新激勵機制，加強職業操守培訓，提升服務者的業務素質和職業水平。俗話說“久病床前無孝子”，這既說明養老服務人力資源的培養任重道遠，又提示我們要充分發揮家庭成員贍養照料老人的責任和義務，并考慮建立照料者津貼制度，以激勵家庭成員和社會人員參與社區居家養老服務，發揮家庭養老和社會養老的合力。此外，還要向老人普及網絡知識和操作技能，任何能夠得到廣泛運用的科技成果一定兼具“技術高新化”和“操作傻瓜化”，以便讓更多的老年人分享到“互聯網+養老服務”。
注釋：
①浙江省是一個例外，他們的“9732”計劃是指97%的老人居家養老，3%的老人入住機構養老，至少2%的老人享受養老服務補貼，即養老服務由政府出錢購買。筆者比較贊同這一計劃。
參考文獻：
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[2]楊翠迎．社會養老服務體系建設中的政府行為與責任，中國社會保障30人論壇年會(2014)論文集，2014．
[論文關鍵詞]互聯網金融理財;余額寶;法律監管
一、互聯網金融理財概述
（一）互聯網金融理財的含義與特點
自2013年6月余額寶上線開始，互聯網金融理財就開啟了振興之路，各種金融理財創新模式競相發展，中國進入全民理財時代。理財，簡單來說，就是對自己的財產和債務進行管理，以實現財務的保值、增值。互聯網金融理財其實就是金融理財與互聯網的結合，就是利用互聯網技術通過各種互聯網平臺，實現金融消費者的理財目的。目前，互聯網金融理財產品眾多，涉足貨幣基金、保險、借貸等多種領域，截止2014年7月，互聯網理財產品用戶規模達到6383萬，使用率為10.1%。
互聯網金融理財有如此規模是因為其具有傳統金融理財所不具備的特點，以余額寶等寶類產品為例。第一，手續簡單、操作方便。余額寶是支付寶公司推出的，與天弘增利寶貨幣基金對接的余額增值服務，已有支付寶賬戶的用戶只要將賬戶內資金轉存至余額寶內，就意味著購買了增利寶貨幣基金進行投資，就可獲得基金增值收益。第二，投資門檻低、實現零散化理財。余額寶轉入單筆最低金額為1元，即其對接的貨幣基金的銷售起點是1元，有別于以前傳統基金1000元甚至更高的認購金額，大大降低了用戶的投資門檻，調動其理財積極性，廣泛吸收了社會零散資金。第三，當天結算、收益透明度高。收益當天結算，對于用戶來說，在手機上打開操作界面就可以隨時關注賬戶收益情況。
（二）互聯網金融理財的風險
互聯網金融理財相比傳統金融理財有許多優勢，但也存在著許多風險，除了理財的市場盈虧風險之外，還有其本身特有的風險。
1.網絡技術安全與操作風險。互聯網金融建立在網絡技術的基礎上，其理財平臺的管理運行都需要強大的技術支撐，一旦網絡技術出現問題，導致系統癱瘓，不僅影響產品信譽，嚴重地還會損及用戶利益，發生糾紛。同樣，由于互聯網金融理財操作簡單，一旦系統安全出現問題，極可能出現用戶資金丟失、被盜的情況，甚至會導致用戶個人信息的泄露，損及用戶權益。
2.流動性風險。流動性是指資產能以一個合理價格順利變現的能力。以余額寶為例，其收益率越高，資金贖回的比率就越低，其流動性就越好。而余額寶初期產品講求的是“T+0”即時贖回，即賬戶資金能隨時消費和轉出，而賬戶內資金實際已投資于貨幣基金，這就使支付寶公司要用自有資金或客戶備付金先行墊付贖回資金，而2010年央行《非金融機構支付服務管理辦法》明確規定“禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金”，因此，一旦出現用戶扎堆贖回或巨額贖回資金的情況，余額寶的流動性就可能出現問題。雖然，支付寶公司針對余額寶用戶又推出新的定期理財產品以吸引客戶分流資金，但這種流動性風險依然存在。
3.法律風險。還是以余額寶為例，在其推出之初，大肆宣傳“保本保底”高收益，資金被盜全額補償等等，但卻沒有對余額寶的運行做出詳細說明，也沒有任何的風險提示。雖然在后期余額寶撤回“保本保底”的宣傳承諾，也做出風險提示，但提示字句過小顏色過淺，并不足以引起警示，再加上相關法律的缺失，一旦發生糾紛，影響及后果難以估計。
二、互聯網金融理財法律監管存在的問題
我國目前并沒有建立完善的互聯網金融監管體制，互聯網金融整個領域及其各個方面都或多或少地存在監管問題，對互聯網金融理財的監管也是如此。
（一）監管主體不一，監管權責不明
中國人民銀行自2010年起就相繼出臺《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構客戶備付金存管辦法》等法規，對第三方支付機構的市場準入、業務規范等進行管理，也就是說支付寶公司的支付業務是受中國人民銀行的監管。而余額寶是與貨幣基金對接的余額增值服務，應是由證監會進行監管。這意味著支付寶公司依據業務的不同，接受不同監管主體的監管，但是，由于余額寶賬戶中的資金可以自由消費、流轉，如果沒有對監管主體的監管權責依照具體標準作出明確規定，很可能出現監管空白或重疊的情況。甚至由于對理財機構的資金流轉等監管不嚴，還會給犯罪分子以可趁之機，使其利用互聯網理財的隱匿性和便利性從事洗錢等違法犯罪活動。
（二）平臺定位不明，個人信息保護不到位
支付寶公司在《余額寶服務協議》中作出特別提示“本公司及其關聯公司僅向投資者提供資金支付渠道，并非為理財產品購買協議的參與方，不對理財產品購買協議的協議方的任何口頭、書面陳述或者向支付寶網上傳的線上信息之真實性、合法性做任何明示或暗示的擔保，或對此承擔任何連帶責任……本公司亦無義務參與與理財產品協議交易資金劃轉及支付環節之外的任何賠償、糾紛處理等活動?！币簿褪钦f，支付寶公司僅將自身定位為支付平臺，并不參與實際交易。但有人認為，支付寶公司在此交易中充當委托人的角色，即用戶將資金置于支付寶賬戶中由支付寶公司進行管理，支付寶公司選定基金管理公司與其合作，再由基金管理公司對用戶資金進行投資。到底支付寶公司在基金交易過程中應如何定位，其是否如其單方的服務協議說明的那樣不承擔任何責任？另外，余額寶推出一年多來，取得成績的同時也出現過多起用戶信息被盜、資金被盜刷事件，暴露出他們對用戶個人信息保護不到位、技術安全不過關等一系列問題。
（三）信息披露不充分，風險提示不足
《中國證券投資基金法》、《證券投資基金信息披露管理辦法》等法律法規對基金管理人、基金托管人以及其他義務人的信息披露義務做出了相關規定，保證投資人能夠按基金合同約定的時間及方式查閱或復制公開披露的信息資料。披露內容包括基金合同、招募說明書、托管協議、定期報告、重大事件報告、資產與份額凈值、申購與贖回價格、基金發行與運作信息披露等等，而余額寶只在開通界面上設有小字的介紹鏈接，用戶需要點擊若干鏈接之后才能了解部分信息資料，甚至在開通賬戶之后在余額寶界面也不能查找到相關信息，難以充分保障用戶的知情權。此外，寶類產品大多僅在界面下方顯示一行“貨幣基金不等同于銀行存款，市場有風險，投資需謹慎”的淺色小字作為提示，既沒有更加詳細的說明，也不足引起用戶的重視。
三、完善互聯網金融理財法律監管的對策
互聯網金融理財作為互聯網金融的一部分，對其監管應在互聯網金融監管框架之內，除此之外，針對具體問題還要作出特殊的監管規制。
（一）互聯網金融監管的一般規制
1.完善互聯網金融立法，構建體系化監管制度。對互聯網金融的監管，必須制定專門的互聯網金融監管法律，完善互聯網金融立法，依據明確的監管法律確定監管的原則和規范，確定監管主體及其職責范圍，加強各部門之間的協作配合。從國際上看，各國對不同的互聯網金融類別實行不同的監管，例如，美國對第三方支付實行功能性監管，實行較為嚴苛的監管方式，相反，歐盟國家對第三方支付實行機構監管，實行比較寬松的監管方式。我國應借鑒國際經驗，根據國情和市場發展需要，選擇妥適的監管路徑，建立完善的監管體系。
2.強化監管重點，鼓勵金融創新。互聯網金融監管要做到主次分明，將保護互聯網金融消費者的權益放在首位，以此為中心加強對消費者個人信息的保護，強化市場準入和信息公開制度，建立風險防范和預警機制。同時，充分認識到互聯網金融的發展和創新對促進金融業和市場經濟發展有重要的積極意義，因此，要在審慎監管的同時，鼓勵互聯網金融創新發展，這其實也是對互聯網金融監管提出的特殊要求，要求我們建立的監管機制，既要靈活規定不限制互聯網金融的創新發展，又要能將未來出現的創新發展納入監管范圍之中，使互聯網金融能健康積極發展。
3.重視行業自律管理，加強各部門協作及國際交流?；ヂ摼W金融監管必須依托已成立的互聯網金融協會進行自律管理，通過聯合設立專門互聯網金融網站，分門別類地列出相關互聯網企業的機構設置和信用等級，開設通報板塊和投訴專欄，對違規企業公開通報，受理消費者的投訴并將投訴結果予以公開，以此來約束互聯網金融機構的行為。由于網絡的隱匿性，互聯網金融很有可能成為投機者和犯罪分子進行不法活動的工具。因此，在加強監管的同時必須注重各部門之間的協調配合，不僅是監管部門之間，還包括與其他政府部門、司法部門的協作，同時，由于網絡的即時性和跨地域性，還必須加強國際間交流合作，做到統一監管、共同打擊犯罪。
（二）互聯網金融理財監管的具體規制
1.明確機構定位，注重審查工作。首先要明確互聯網金融理財機構在互聯網理財過程中充當的角色，對此不應由機構自身聲明或外界推測決定，而應由監管機構在考查相關交易信息、綜合各方情況的基礎上做出認定，確定相關機構的權利義務。并在此基礎上，審查互聯網理財機構的宣傳信息和服務協議，如果發現有夸大宣傳、規避風險提示或避重就輕推脫責任等情況，就要責令相關機構予以改正，作出相應處罰。
在改革開放不斷深化的背景下，我國經濟繼續保持中高速增長，人民收入水平不斷上升，理財日益成為一個人們關心的問題，商業銀行個人理財業務也隨之不斷發展壯大。我國商業銀行個人理財業務經過多年的不斷發展，從單一化產品向種類豐富多樣化更新升級。而與此同時，互聯網金融的快速發展，一方面，為我國商業銀行個人理財業務帶來了提升空間，另一方面，更是成為商業銀行的一大挑戰。因此，本文通過分析互聯網金融和我國商業銀行個人理財業務的發展現狀，研究互聯網金融背景下，我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題，進而提出商業銀行在互聯網金融背景下開展個人理財業務的策略，具有重要的現實意義。
二、互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展現狀
（一）互聯網金融發展概況
互聯網與金融服務深度融合，帶來了新的市場參與者及金融服務模式的持續創新，消費者也因此取得了更多獲取信息的方式。隨著互聯網的普及以及與金融業的不斷滲透，互聯網金融在我國的發展現狀可以概括為以下幾點：
1.互聯網活躍用戶不斷開拓。據統計，截至2016年6月，我國網民規模為7.10億，上半年新增2132萬人，互聯網普及率達51.7%，比去年年度提高1.3個百分點，超過全球平均水平3.1%。2016年上半年互聯網金融類應用持續增長，互聯網理財用戶和網上支付用戶規模增長率分別為12.3%和9.3%。各大互聯網金融理財機構對大眾理財產品的不斷補充，“一站式”服務理念的持續推廣，場景化的設計理念以滿足客戶的各種需求。
2.互聯網金融模式不斷創新?；ヂ摼W金融突破傳統業務模式，在現階段主要圍繞這六種模式：金融業務網絡化、大數據金融服務、第三方支付、P2P、第三方金融服務平臺和眾籌，突出表現在以下兩點：第一點是第三方支付上，客戶通過這個結算方式有了全新選擇，不但拓寬了購買渠道，而且不再受限于傳統金融機構。與此同時，保險、基金等行業與第三方支付平臺的創新結合共同發展，吸引越來越多的潛在客戶。第二點是P2P網絡借貸上，由開始單純依靠中介服務平臺提供各種信息到之后與擔保機構的跨界融合，使債權的買賣轉讓有了進一步的保障。
3.交易成本逐漸減低。就辦理銀行基本業務而言，現階段人們越來多的會選擇通過網上銀行交易，簡單易懂的操作程序使人們動一動手指就可以完成。這不僅節省了時間成本，還能省下一些額外的手續費用。再者，像每個月的水電費人們也無需到營業網點人工繳費，除了直接卡上扣款外，還可以通過小區微信水電費公眾服務平臺辦理即可。銀行等金融機構只要在互聯網技術和電子設備上投入一定資金，就可以減少不少的柜臺人員壓力以及網點的建設投入。
（二）商業銀行個人理財業務發展現狀
近幾年來，互聯網金融產品不斷涌現，全新的模式深得人心。在此背景下，我??商業銀行的個人理財業務也受到了影響?；ヂ摼W金融的興起對我國商業銀行個人理財業務的發展既有有利的一面，也帶來了一些挑戰。
1.理財產品種類多樣?，F階段商業銀行理財產品的多樣化主要體現在理財產品發行量和業務范圍方面。從產品發行量上看，我國商業銀行個人理財產品需求市場較大。2014年全國銀行發行理財產品66512款，2015年發行數量上升至77860款，僅2016年上半年銀行業理財市場累計發行理財產品97636款。從業務范圍上看，我國商業銀行個人理財的業務范圍從發展初期到現在已得到很大拓展。現今的產品業務種類不再單一化，而是根據客戶的風險偏好分成各類，比如有按投資期限分類的產品、按是否保本分類的產品和按投資渠道分類的產品等。在投資期限方面，中長期理財產品占比持續增加，而互聯網金融理財投資期限相對靈活，這對商業銀行個人理財業務帶來一定沖擊，但與此同時也激勵商業銀行在投資期限上再作創新。
2.理財業務競爭激烈。隨著當下各個商業銀行陸續推出各式各樣的個人理財產品，同時互聯網金融也在不斷創新理財業務，導致現階段我國商業銀行個人理財業務的競爭是比較激烈的。一方面，我國商業銀行個人理財業務在近些年的發展態勢良好，各個銀行都希望在個人理財業務的市場中有一席之地。加上近幾年商業銀行受到“降息”政策影響，這又給各商業銀行間增添競爭壓力。另一方面，國家對于銀行業發展理財業務的監管比較嚴格，相關政策更完善，因此受限程度較高，而互聯網金融這一新興行業的監管機制尚不完善，因此其創新個人理財業務的途徑更豐富，這對商業銀行而言無疑造成了很大威脅，加劇了商業銀行個人理財業務的競爭壓力。
3.理財產品品牌效應明顯。商業銀行個人理財產品的發展同一般的產品發展情況相似，會根據產品特色樹立品牌效應。品牌效應的影響使得該理財產品辨識度更高，更容易被客戶信任，從而為商業銀行帶來忠實客戶。互聯網金融對商業銀行個人理財產品的品牌效應的影響是雙面的。一方面，互聯網金融理財平臺中發展較好的產品會削弱商業銀行個人理財產品的品牌效應。如余額寶、活期寶、理財通等著名互聯網金融企業產品不僅知名度高，而且發展態勢良好時收益率較商業銀行高，這無疑將削弱商業銀行理財產品的品牌效應。另一方面，我國對互聯網金融理財平臺管制尚不完善，于是不少不法分子鉆漏洞欺詐客戶資金，相比之下，我國在商業銀行理財業務發展上的監控更完善，互聯網金融理財的不安全性增強了商業銀行個人理財產品的品牌效應。
三、互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
（一）產品同質化嚴重
互聯網金融之所以得到蓬勃發展，與其發行產品的創新力度有著密切關系。互聯網金融理財產品種類豐富并且收益高，這些優勢建立在其不斷優化的互聯網技術以及更低的業務成本上，再加上互聯網發展理財業務限制相對較少，使得互聯網金融理財產品創新度更高。而縱觀目前各銀行推出的個人理財產品，盡管做了創新，但從服務內容、功能等地方都如出一轍，缺少自身的個性特點和吸引力，并且含技術量不高，客戶難以準確選擇針對性的產品。個人理財產品同質化問題嚴重制約了商業銀行個人理財業務的發展。
（二）營銷模式滯后
互聯網金融的普及使銀行獲得更多的銷售途徑，近幾年銀行個人理財產品的銷售量在不斷上升，但仍沒有突破性進展。一方面，由于缺乏預期收益，一些銀行的理財產品推廣理念較落后，科技含量不高，導致銷售平平。另一方面，銷售團隊建設的滯后性，無法一時改變傳統的服務模式，很難達到吸引客戶注意的目的。據統計，2009年以來第三方支付市場交易規模年均增速保持在50%以上，2013年突破17萬億元，2014年達23.3萬億元，2015年達31.2萬億元。以“余額寶”為代表的理財產品以更低風險，比銀行存款更高的收益在人們生活中普及開來，與互聯網金融相比，落后的營銷模式使得商業銀行個人理財業務發展受到了一定的限制。
（三）客戶體驗不佳
由于傳統的金融業對于資金流動性存在數量和期限上的限制，客戶體驗不佳，這也一定程度上影響了商業銀行個人理財業務的發展。與之形成鮮明對比的是，互聯網金融更具透明化和人性化，方便、靈活、快捷，同時，信息的更具對稱性也使得互聯網金融處理業務交易成本更低，從而給予客戶更好的服務體驗，也吸引越來越多的客戶選擇互聯網金融理財產品。以第三方支付為例，這一業務已經包含甚至于覆蓋了商業銀行的支付中介功能，學費繳納、水電費代繳、轉賬匯款、理財投資等一站式服務使得第三方支付更貼近人們的生活。
（四）創新動力不足
由于我國國情、制度、政策與別國不同，在銀行業的管控上也大不相同，我國銀行的個人理財業務還在發展初期階段，這與我國整體的金融行業環境離不開關系。不夠完善的市場經濟體制和經濟政策使得我國商業銀行個人理財業務發展遭遇大大小小的限制，盡管在個人理財產品和業務上不斷改革和創新，但縱觀當下幾乎所有商業銀行都存在“行政色彩”。一些銀行在趨勢引導下忽視了為客戶服務的初衷，一味追求數量而忽視了質量。在整體金融環境和服務體系背景下，各個銀行的分行往往需要根據總行推出的理財計劃進行工作，按部就班，更別提在理財業務和服務理念上的創新，創新動力嚴重不足。
四、對策建議
（一）創新業務
我國商業銀行在互聯網金融時代下想要發展好個人理財業務，創新是必不可少的環節。做好個人理財業務的創新，首先應調整傳統理財產品的結構。高收益的理財產品往往風險更大，對普通客戶而言門檻較高并且風險承擔能力較差，而收益穩定的理財產品對高端客戶而言達不到理財的理想目標。因此，銀行可以抓住這點多研究保本收益類與高風險類相結合的理財產品。其次是普惠金融的理念創新?；ヂ摼W金融理財平臺以中小客戶群為中心，與基金、保險、投資等金融公司互相合作，打造低風險、較銀行更高的預期收益、門檻低、資金流動性高等特點的理財產品，使銀行流失了不少客戶資源。商業銀行應借鑒互聯網金融這樣的理財思維，努力創造出像“余額寶”、“活期寶”這樣適合大眾的理財產品。
（二）提升服務
面對理財產品同質化嚴重的局面，短時間內對產品的多樣化發展難以實現，這樣銀行的服務質量就顯得格外重要。盡管互聯網金融迅速發展，但卻缺少了與消費者的正面溝通和服務。因此，商業銀行面對互聯網金融的沖擊，可以在提升服務上多做努力。首先，在業務程序上，商業銀行應合理簡化操作流程，這既能降低銀行額外的成本，又能節省客戶的時間和精力，達到優質服務的目的。其次，在服?渣a href="lunwendata.com/thesis/List_4.html" title="管理論文" target="_blank">管理上?銀行應定期對理財專業人員進行素質培訓和檢查，保證理財專業性。最后，在服務宣傳上，良好的宣傳是成功的一半，銀行應借助互聯網平臺和線下的各個商店推廣自身理財業務，有針對性對不同客戶打造不同產品，加深客戶認同感，轉變客戶對銀行的服務印象。
（三）調整策略
商業銀行應牢牢抓住互聯網金融平臺已有的獨特優勢，在此基礎上打破傳統的營銷模式，借力發展自己的產品品牌。一方面，銀行可以合理運用大數據技術?；ヂ摼W金融之所以能迅速發展，關鍵還是因為其擁有龐大的數據庫和數據整合分析的先進技術。因此，銀行應運用好互聯網大數據技術提升客戶服務，縮小信息不對稱帶來的成本壓力，設計針對性的理財產品并運用到管理監控上。另一方面，銀行可以借助互聯網平臺發展個人理財業務。當下越來越多的傳統金融企業逐漸往互聯網金融過渡，特別是中小型金融機構。互聯網平臺能夠在更低成本下，打破時間空間的限制，滿足客戶進行投資消費。商業銀行應合理利用互聯網金融的這些優勢，線上線下共同經營，發展自身業務。
（四）加強合作
當前，商業銀行與互聯網的跨界融合已是大勢所趨，盡管銀行推出越來越多創新型理財業務，但同質化嚴重?；ヂ摼W金融平臺擁有成熟的數據信息處理技術、大量客戶資源、優質化服務體系、專業的理財團隊、完善的風控機制等優勢，是傳統商業銀行可以緊密合作的對象，通過雙方優勢互補，達到互利共贏。當然，商業銀行不僅可以與電商合作，也可以發展與線下熱門行業的合作。除了基金管理公司、保險公司、證券公司、投資公司等金融機構，汽車、房地產也都是商業銀行可以合作的對象，通過這些機構對于銀行拓展個人理財業務，使其更多樣化有重要意義。
注釋
《第38次中國互聯網絡發展狀況統計報告》。
本文研究的互聯網企業主要是指互聯網服務或產品的提供商，主要包含門戶網站、電子商務、即時通訊、搜索引擎、網絡游戲、網絡云盤等。隨著阿里巴巴、京東、聚美、唯品會等網上購物平臺的出現，網易、新浪、騰訊等門戶網站的普及，可以說互聯網企業推動了我國經濟的發展，使得我國經濟的發展如虎添翼，突飛猛進?？梢哉f這個時代就是互聯網的時代，以互聯網為核心的生活變得越來越多姿多彩。
同樣地，互聯網也為我們的生活加上了一對翅膀，幫助我們做事越來越便捷。從2000 年起，我國網民從2250 萬巨幅增長到如今的6.88 億，互聯網的普及率也達到了50.3%，這意味著互聯網的需求在不斷擴大，同時也讓人對互聯網的商業空間充滿想象。在經濟高速發展的過去十年，中國出現了大大小小數百家互聯網公司，它們踏上了納斯達克創業板市場，為世界展示了一幕幕的中國現象。
但是在互聯網企業迅速發展的同時，由于我國對于有關企業財務風險管理研究的起步較晚，互聯網企業又有企業本身資產結構等的特殊性，與傳統企業有一定差別，因此互聯網企業面臨的財務風險更多更復雜，這給互聯網企業的發展造成了一定的壓力和沖擊。因此在互聯網企業快速增加的同時，有一大批的互聯網企業由于各種不同的原因曇花一現。中國互聯網的競爭也從全面競爭過渡到細分領域的競爭，市場競爭手段也從產品線的擴張轉移到核心業務與企業價值的提升。互聯網企業的普遍特征是固定資產比重低，有形資產大大少于無形資產，呈現出低資產結構特征。
互聯網企業的最初發展很難拿到銀行的貸款來進行產品的研發與推廣，它們基本由風險投資獲取效益，再借此進行技術的研究、人才的培養招納和產品的研究創新。
故而我們發現對財務風險的管理控制研究勢在必行，互聯網企業的經濟活動的高風險促使企業必須認識到自己所面臨的財務風險，并且有效分析衡量各種風險對企業帶來的影響，并在此基礎上制定和實施最有效的風險管理措施來在內部通過各種渠道、在每一步中減輕、消除各種風險帶來的影響，維持企業的穩定發展，是企業財務風險管理的職責和價值所在。
二、文獻分析
歷史文獻中，對于財務風險管理的研究的貢獻繁多，但是對于互聯網企業財務風險管理的研究卻非常少。所以以下文獻基本上都是對財務風險管理的研究。侯宇認為企業財務風險是企業在生產經營活動中遇到的各種狀況導致實現的收益減少或者損失。何國武提出財務風險原因具體有五個：一是企業管理者風險意識淡薄，二是市場環境瞬息萬變，三是企業管理者的決策失誤，四是企業財務風險管理制度不夠完善，五是企業本身財務管理不當導致財務杠桿運用不合理，資產結構不符合企業性質。
陳一博在他的文章中比較了各種貼現法、市盈率法、市凈率法等評估企業價值的方法，并且探討了這些方法均適合哪類行業。經過多方面比較，他構建了二維估值模型來解決企業價值評估難的問題。Changanti,Mahajansharma研究了美國零售公司的破產案例，他們提出董事會規模越大，則企業財務風險則越小的看法，因為大規模的董事會比小規模的董事會能更對管理層行為進行控制。Tully發表了《EVA：創造財富的關鍵》，他提出經濟附加值法(EVA)使用于企業的價值評估。1991 年思騰思特咨詢公司將經濟附加值法(EVA)引入了他們的企業價值評估系統。
經濟附加值法(EVA)能夠有效計算公司的資本收益減去資本成本之差，這為企業價值評估提供了有效途徑。
三、互聯網企業財務風險分析
隨著科技的快速發展，互聯網使得我們的生活越來越國際化，并且生活的節奏也隨之加快，互聯網市場欣欣向榮，互聯網企業不管大大小小也都出現在市場上，但同時也導致了互聯網企業間的競爭日益激烈。企業財務風險管理作為風險管理的重要組成部分，能夠有效防范或者降低財務風險以提升企業價值，因此企業財務風險管理越來越受到重視，而企業財務風險管理也成為每個企業要面對和重視的問題。
(一)互聯網企業主要財務風險及內容
我國學者怯來法在他的博士論文《現代公司理財與財務風險研究》中認為風險是在特定環境下和特定時間內，時間的可能結果之間的差異程度。這和C.Arthur Williams在他的《風險管理與保險》中有類似的定義，即風險是在給定情況和特定時間內，那些可能發生的結果之間的差異。
與他們對風險定義有區別的還有西南財經大學彭少兵在《財務風險機理與控制分析》中以不確定性作為中心的風險是事件不確定性所引起的，由于對未來結果予以期望所帶來的無法實現期望結果的可能性。前者屬于狹隘定義，而筆者更偏向于彭少兵的廣義定義觀點。因為如果一個企業在經營活動中全部使用股權資本，那么這個企業就不會存在任何財務風險，然而事實告訴我們這是不可能的。
而廣義的財務風險定義從企業理財活動的全過程延伸到整體，又從各個財務活動中延伸到企業處理財務費關系中所遇到的風險，因此廣義的財務風險更符合現實企業的財務管理理念以及財務風險管理框架。互聯網企業的財務風險由于財務結構、資產結構等與傳統企業不同，互聯網企業資產負債率低，流動速動比率高，固定資產占比低，以流動負債為主，長期借款較少。
同時互聯網企業單筆交易額小，相比起成本而言，費用占比較高，研發和推廣及員工薪酬占了主要部分。一般傳統企業的資產負債率為45%%適宜，但通過各互聯網公司年報報表得出的數據，互聯網公司在成熟時期存在大量的流動資金，負債可以為零，這在一般傳統企業中很難實現，因此互聯網企業所面對的財務風險也不同，以下是互聯網公司主要面臨的企業財務風險：
1.籌資風險。初期的互聯網公司固定資產比重遠遠低于傳統公司，并且很難取得銀行的貸款，因此只能通過風險投資獲取收益來進行發展，但是風險投資的資金需要來自于股東，這方面的籌資就成為了第一步難題。而之所以能從風險投資下手，是因為風險投資能以較低的資金獲取較高比重股票。但是當企業越做越好越做越大之后，就會面臨著搶奪控制權的危機。
2.投資風險?；ヂ摼W公司競爭激烈之程度堪比當初諾基亞在智能手機戰中戰敗的速度，新浪微博流行的迅速使得新浪成為當時行業的佼佼者，但是前有巨額投資不能回收，后有騰訊微信的擠壓追趕，使之不再是一枝獨秀。由此可見互聯網企業的競爭程度要求企業的投資風險要很小，回收資金要迅速。避免投資風險可以采取多團隊同時開發的措施以及更新盈利模式來迅速回收資金。
3.盈利模式風險。盈利模式影響著投資風險，但是盈利模式不是輕易更新就能迅速回收資金的?；ヂ摼W盈利模式包括：前端收費、后端收費和傭金服務三大塊。盈利模式本身存在著巨大的風險，并且如果沒有及時的從舊的盈利模式更新到新的盈利模式，那么舊的盈利模式很快的就會被新的盈利模式擊敗。例如，阿里巴巴推行支付寶就直接擊敗了Ebay，從而制造出了巨大的利潤，使之一度成為產業的佼佼者，并且一直遙遙領先。
4.環境風險。由于互聯網是嶄新的行業，相關的法律法規從剛開始的條框匱乏，被一步一步加以完善。相關法律法規的更新意味著互聯網要不停的施展對策以應對，之前的漏洞利用可能就變成了違法，因此造成了一定的環境風險。因此互聯網企業在迅速發展經營的同時要做好充分的準備來應對即將到來的相關制度來進行過度。
(二)互聯網企業的財務特征
由于互聯網企業本身的特征，因此要對互聯網公司的企業財務風險進行分析和管理來提升其企業價值首先要對互聯網企業行業的財務特征進行分析。因為互聯網公司是一個非傳統新興行業，和一般傳統工業企業從生產到銷售的模式大相徑庭，因此它所面臨的財務風險也是大不相同的。
首先它的財務結構屬于資產負債率低，流動比率和速動比率高的情況。初期的互聯網公司依靠風投獲取收益來發展，風投資金主要來源于權益資金。發展中的互聯網公司現金流充足，貨幣資金占比高而負債低。由上可見互聯網公司即為資產負債率低以及流動、速動比率高;第二，互聯網公司資產結構屬于輕資產，人才和技術是互聯網公司最大的資產;第三，互聯網公司的收入數額較小但數量很大，有形產品可以通過網絡進行銷售，如天貓、淘寶。無形產品，像點卡、游戲充值、網絡服務等第三方軟件的購買均用友龐大的消費者群體;第四，由于互聯網企業最大的財產是人才和技術，因此人工成本費用就是一個主要的費用支出部分。而傳統企業中成本主要是商品的制造成本;第五，由于互聯網企業技術更新快，所以新產品更新層出不窮，所以互聯網企業的產品周期非常短;最后，互聯網企業的盈利模式是不斷變化的。
其中新浪、搜狐等門戶網站靠刊登廣告在自己網站上盈利，阿里巴巴和京東等電子商務企業靠線上銷售實物商品來盈利，還有游戲、視頻網站會員收費等符合盈利模式來實現盈利?；ヂ摼W企業在如今競爭日趨激烈的市場經濟環境下開展籌資活動需要面臨政治、經濟、法律、市場等各方面的不確定因素，這些因素的可控性較低，但是若能采用合理的財務風險管理機制，抓住合適的時機，就可以規避一部分的風險以此促進傳統企業的長遠發展。
其次，合理運用負債不僅能夠不占用企業投資所帶來的利潤，并且其產生的利息還能進行減稅，但是對比權益投資，負債具有使企業到期還本付息的壓力增加，使得騰訊公司在無形中籌資風險增加的弊端，這需要深圳是騰訊計算機系統有限公司通過科學合理的金融工具組合來分散風險，使未來現金流穩定增長，同時使企業的信用評級提高以獲得更低的貸款利率。第三，投資活動作為互聯網企業最為主要的盈利手段之一，所謂利潤越高風險越大，所以企業可以通過多個投資項目組合來對項目之間的盈虧進行互補，減少某一項目可能造成的巨大損失，將風險分散降到最低的同時享受較高的收益，增加企業未來的現金流，加快實現企業價值最大化。
四、互聯網企業財務風險管理思路
第一，應該建立財務預警體系，以此來防范、預警和監控財務風險，還能明確財務風險管理的職責，使各個單位分工明確，定期召開分析會議做到事前計劃、事中控制和事后考核反思，以此來降低企業的財務風險。
第二，應該建立審計機構和制度，設立審計委員會和明確審計委員會的職責。
第三，要加強企業全面預算管理，騰訊公司常常突發奇想就開發出一個新的試用產品，雖說是試用產品但是也需要人力和物力，在其他產品競爭激烈的情況下還分散了人力和技術，有可能會超出預算使得資金鏈緊張從而產生財務危機，因此要加強全面預算管理，在流程的主要環節強化內控。
第四，完善應收賬款風險控制，再造應收賬款風險管理流程。
第五，加強籌資風險管理，樹立正確的風險觀念，確定最佳的資本結構，合理安排籌資期限組合方式以及制定合理的風險政策，保持良好的財務狀況，加強籌資風險的控制。
第六，加強投資項目分析按慣例，采取風險回避、風險轉移等措施有效管理項目資金鏈。
第七，建設財務風險制度文化，增強風險防范意識。
第八，在籌資、投資方面要細化財務風險管理，建立全面完善的財務預警機制，使企業能夠提前預知風險，并且通過購買保險，簽訂有關合同的方式來轉移損失。做好財務預算，合理分配企業的資金，例如要準備好足夠的資金以按時還款，不對企業信用起到損害作用。
第九，整合資源，在前端收費、后端收費及傭金服務等三大塊做好系統的劃分，提高企業運營的效率，及時回收資金，對現在的盈利模式加以改進并且開發新的盈利模式。
關鍵詞：準金融體系;戰略研究
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（9）-0057-04
“準金融機構”類似表述為：“具有金融功能的非金融機構”、“新型金融機構”及“類金融”等。近年來，隨著小貸公司、擔保公司、互聯網金融企業、股權投資企業、創業投資企業、對沖基金等新型組織不斷涌現和快速發展，準金融機構的發展成為金融領域倍受關注的熱點問題。本文將創投、擔保、互聯網金融、融資租賃、交易所、小貸和典當七類新型組織一并納入準金融機構的范疇，分析陜西省發展準金融體系的現狀、問題，進而對陜西省準金融領域戰略性布局進行初步探索和研究。
一、陜西省發展準金融機構的意義
（一）準金融機構是傳統金融的重要補充力量。準金融機構在中小微企業融資、產業鏈延伸、供應鏈金融、金融市場衍生品、民間資本運作等方面具有顯著優勢，在增強金融創新能力、完善金融服務體系、提升金融功能、改善融資結構等方面發揮了積極作用，成為全省金融體系的有益補充，與傳統銀行、證券、保險、信托等正規金融形成錯位互補、協同發展的良性格局。
（二）準金融機構是陜西省轉方式、調結構、穩增長、促消費的助推器。以創投基金、融資租賃、互聯網金融、擔保、小貸、典當、交易所為代表的準金融機構，能夠有效促進陜西省戰略性新興產業及中小微企業的發展，提高資源配置效率，促進產業轉型升級，對于地方經濟發展貢獻突出力量。
（三）促進準金融機構發展，有利于解決陜西省中小微企業“融資難”問題。準金融機構拓寬了中小微企業融資渠道，有效支持了“三農”發展，對陜西省實體經濟發展起到重要的支撐作用。2014年，陜西省再擔保機構累計為全省4569戶中小企業提供擔保、再擔保業務;金開貸公司為103戶中小微企業融資3.2億元。
（四）準金融發揮聚集、輻射效應的潛力巨大。陜西省傳統地方金融機構受制于政策要求，除永安保險以外均未實現跨區域經營。但是，準金融機構業務拓展則受法律法規限制較小，尤其是創投基金、互聯網金融、交易所，能夠在異地設立分支機構，實現跨區域的資源聚集和業務輻射，在區域金融發展中扮演著越來越重要的角色。
（五）對維護地區金融穩定起到重要作用。目前，陜西省民間資本聚集無序、非法集資、資本抽逃等違法違規行為時有發生，對整個金融體系的資金安全和社會安全穩定造成極大隱患。大力發展準金融機構，對于規范引導民間資本，提升區域金融業風險防范能力，提高金融活動的透明度，維護地區金融安全穩定具有重要意義。
二、陜西省準金融機構發展現狀
目前，陜西地方金融業已初步形成以銀行、證券、保險、信托等傳統金融機構為主導，以小貸、典當、創投、擔保、租賃等準金融機構為補充的多層次金融服務體系。近年來，陜西省準金融機構發展迅速，目前主要有創投基金、小貸、典當、擔保、互聯網金融、融資租賃、交易所等七大類機構，共計677家，為地方經濟金融發展提供了有益的補充。
（一）創投基金發展迅速。創投基金及私募股權投資基金，作為陜西省新興產業發展的重要融資手段和工具，是實現金融資源與實體經濟結合的重要模式。據不完全統計，2014年陜西省創司27家，在西北五省名列第二，資產規模增至36.69億元，實現行業利潤5612萬元。全年共發起18起投資案例，位于第十一位，次于北京、上海、江蘇、深圳、浙江等東部地區，位于西部第二，落后于四川（26起），高于重慶、新疆等地;投資金額649.72億美元，位于全國第九，西部第一，略高于四川省，占西北五省的58.06%和73.65%。陜西省金融控股集團作為省政府的出資人代表，參與設立基金14支，基金總規模42.66億元，其中創投基金10支，涉及循環經濟、現代能源、航空、生物醫藥、高端裝備、節能環保、新材料、高技術服務、3D打印、新能源汽車、果業和畜牧業等領域。
（二）擔保行業初具規模。發展融資性擔保行業是破解小微企業和“三農”融資難、融資貴問題的重要手段和關鍵環節，對于穩增長、調結構、惠民生具有十分重要的作用。截至2014年底，全省融資性擔保機構169家，注冊資本金合計287.1億元，機構從業人員2133人，在保余額690.5億元;再擔保機構1家，注冊資本金5.421億元，業務量累計達到253億元，平均年遞增187%。
（三）互聯網金融呈現快速增長態勢。互聯網金融作為金融業與互聯網產業、現代信息技術產業相互融合的產物，是當前極具創新活力和增長潛力的新興業態，具備門檻低、成本低、效率高的優勢，有助于發展普惠金融，成為小微企業和個人融資的重要渠道。近年來，陜西省互聯網金融發展速度較快，自2012年11月國華商貸和資商貸P2P平臺成立以來，2013年成立6家，2014年成立16家，處于快速遞增態勢。目前，共計24家平臺，在全國占比1.52%，在西北五省占比68.6%，迄今為止，共出現1家問題平臺，其他平臺均運營良好。其中，全國首家國有獨資背景的互聯網金融平臺“金開貸”成立于2014年5月，注冊資本1000萬元，在陜西省互聯網行業中樹立了標桿形象。
（四）融資租賃公司發展緩慢。融資租賃是集融資與融物、貿易與技改在一起的新型產業，在新常態下，對產業結構調整、創新驅動發展及經濟轉型升級具有重要意義。陜西省裝備制造、能源、科技等產業優勢明顯，融資租賃市場巨大，陜西省應充分利用產業優勢，大力發展融資租賃業務。陜西省融資租賃業起步較早，但發展十分緩慢。1996年，陜西省第一家內資融資租賃公司――西北融資租賃有限公司成立，注冊資本金2億元;2011年陜西省第一家外資融資租賃公司――寶信國際融資租賃有限公司成立，注冊資本金5億元。截至2014年底，總計8家融資租賃公司，注冊資本合計17億元人民幣，實際運營資產金額總計60.85億元，其中外資租賃公司7家，注冊資金153428萬元，分別占全國比重的0.41%和0.37%，占西北五省比重的50%和59.17%;金融租賃公司0家。
（五）交易市場不斷完善。建設多層次要素交易市場，有利于提高陜西省要素定價能力，提升金融資源配置效率，成為建設功能性金融中心的迫切任務。近年來，陜西省要素交易市場得到快速發展，體系不斷完善，形成了以西部產權交易所、陜西股權交易中心、陜西有色金屬交易中心、陜西文化產權交易所、陜西煤炭交易中心、陜西環境權交易所等為代表的交易所（中心）共17家，占全國3.57%。其中，西部產權交易所成立于2004年，注冊資本1億元，2014年實現交易額19.49億元;陜西股權交易中心成立于2013年12月，注冊資本2億元，截至2014年底，共有托管企業76家，展示性掛牌企業319家，發展會員37家，完成非交易性掛牌企業股權轉讓交易金額1270萬元;陜西有色金屬交易中心成立于2014年5月，注冊資本金2000萬元，目前日交易額達到5億元，個人投資1004人，機構投資375家，居間商186人;陜西環境權交易所成立于2010年5月，注冊資本金408萬，2014年實現排污權交易額8537.51萬元，交易量6974.86噸，實現營業收入342.39萬元。
（六）小貸、典當行業快速發展。近年來，陜西省小貸、典當行業得到較快發展，在支持中小微企業發展方面發揮了積極作用。截至2014年底，陜西省小額貸款公司達到253家，實收資本金217.19億元，貸款余額216.63億元，分別相較2010年增長了432%和556%，占全國的2.62%和2.30%，占西北五省的33.93%和34.02%。全省典當行業穩步發展，據不完全統計，截至2014年底，全省已開業的典當行179戶，比上年增長28戶，典當總額23億元，僅占全國典當累計發放金的0.6%，注冊資本總額18億元。
三、存在的主要問題
準金融行業普遍存在資產規模小、競爭實力弱、行業發展不規范、抗風險能力差、融資渠道受限、人才匱乏、政策支持力度不足等問題，不能滿足和適應新形勢下準金融行業發展的需要。
（一）規模小，實力弱，發展滯后。陜西省準金融機構規模偏小，實力較弱，發展緩慢，與全國平均水平還存在差距。陜西省小貸公司2014年末實收資本金217.19億元，貸款余額216.63億元，分別是全國平均水平的81.80%和72.84%，是重慶的0.39倍和0.29倍，是四川的0.38倍和0.34倍;省再擔保機構注冊資金5.421億元，未達到國家對再擔保機構行業對注冊資本（10億元）要求，并與江蘇（30億元）等省份差距懸殊，無法有效保障擔保風險分擔和轉移的作用。融資租賃公司僅有8家，全國已經達到2020家，發展嚴重滯后，對優勢產業發展未能充分發揮其特有的作用。
（二）體制機制不健全，面臨風險較大。準金融機構多面向中小微企業服務，面臨的風險較大，但受制于相關法律法規規定，普遍存在融資渠道單一、業務開拓難度較大的問題，缺乏合理的風險分擔機制。法人治理結構不健全，產權結構不清晰、內部約束激勵機制匱乏、經營管理機制不規范，嚴重影響了準金融機構的創新發展。
（三）缺乏龍頭企業，行業發展無序。陜西省準金融機構行業集中度不高，缺乏大型骨干企業引領和規范行業發展。在國內競爭日益激烈的背景下，小貸、擔保、互聯網金融、典當處于野蠻生長的狀態，缺乏行業自律和規范，難以發揮集聚、協同效應，業務發展陷入惡性的同質競爭。
（四）政策支持力度不夠。陜西省對準金融機構的重視不夠，缺乏持續的財政投入機制。相比廣州、南京、成都等副省級城市，陜西省對融資性擔保行業、區域性股權交易中心、創投、互聯網金融發展等方面，支持力度遠遠不夠。如廣州、南京、成都每年設立5000萬元、3000萬、8000萬專項資金，用于擔保公司風險準備金補助、擔保體系建設、擔保貼息等，而陜西省缺乏相應的專項擔保業發展基金。另外，對區域性股權交易中心也缺少財政補貼，使得企業參與的積極性不高，導致交易活躍度不高;在鼓勵創投、互聯網金融發展方面的人才補助、獎勵標準、財政補貼等政策支持力度薄弱。小貸等準金融機構的稅負較重，要承擔5.56%的營業稅及附加和25%的企業所得稅，相比上海、浙江等賦稅減免地區，缺乏政策優惠。
四、陜西省發展準金融體系的戰略目標
準金融機構作為傳統金融的重要補充，對地方經濟轉方式、調結構、穩增長、促消費具有積極的促進作用，成為陜西省實現金融強省，建設區域性金融中心的的重要舉措。未來五年，發展準金融機構的目標是：
（一）擴大創投基金規模，力爭創投基金達到30支，總規模達到100億元，重點投向戰略性新興產業和優勢特色產業。發揮陜西省資源優勢，推進設立1000億大產業基金。
（二）以服務實體經濟發展和結構轉型為基礎，健全區域要素交易體系，形成年交易額達到3000-5000億元的大型要素交易集團。
（三）打造100家互聯網金融企業，形成1-2家區域內有重要影響力的互聯網金融龍頭企業。積極爭取互聯網金融創新示范基地。
（四）重點打造30億元再擔保龍頭企業，整合擔保資源，組建50億元的擔保集團，為經濟建設大項目、企業債提供擔保。力爭到2020年，促使全省融資性擔保行業邁上新臺階，全省擔保機構資本金達到400億元，擔保規模達到2000億元左右，力爭放大4倍以上，為新常態下陜西省經濟的持續、健康發展做出貢獻。
（五）爭取在3-5年內，培養100家左右融資租賃企業，注冊資本達到200億元人民幣以上，業務規模超過1000億元人民幣。重點選擇培育關天國際（延長集團）、中俄商飛、陜煤、陜重汽、西飛、工航、比亞迪、法士特、西電、秦川機床、寶信、金控等企業，努力促進形成10個注冊基金過10億元人民幣、業務量過100億元、財稅貢獻過1億元的骨干融資租賃企業。
（六）充分發揮市場在資源配置中的決定性作用，爭取2020年，發展100家小貸公司、100家典當公司，發揮小貸聯盟和典當聯盟行業引領和規范的作用，促進小貸和典當行業的規范發展。
五、發展措施
（一）設立大產業基金。首先，設立千億產業基金。整合200億元財政資金，社會融資800億元，用于投資陜西省交通、水利、城市基礎設施、公共服務、科技轉化項目、產業結構調整、資源綜合利用，以及扶持地方金融發展。其次，設立“絲綢之路經濟帶”建設投資基金，主要投資于絲路沿線城市基礎設施建設、能源資源開發、產業發展等有關項目。
（二）做大做強融資性擔保體系。在省級層面，重點培育陜西省再擔保公司，對省信用再擔保中小企業擔保進行增資擴股，使其注冊資本達到30億元，充分發揮再擔保在增信、分險等方面的服務功能;整合擔保資源，形成一個50億元以上的融資性擔保行業龍頭企業，為大項目、企業債提供擔保。在市級層面，通過各地市財政資金扶持、省級龍頭擔保企業參股，組建10個注冊資本在10億元以上的擔保公司，大力發展一批中型擔保公司;在社會層面組建100個注冊資金在1億元以上的小型擔保公司，針對特定領域開展專業化擔保。在擔保運作模式上，可借鑒安徽經驗，以擔保機構、擔保聯盟（集團）、銀行、擔?；鸢凑找欢ū壤謸L險，形成政府引領、擔保護航、銀行跟進的擔保聯盟新模式，提高政府資金使用效率，提升擔保行業規模和實力，促進中小企業及民營經濟健康持續發展。
（三）大力發展互聯網金融。積極推動P2P、第三方支付、移動支付、電商金融、眾籌融資等金融信用中介服務平臺規范發展，支持互聯網金融開展活期理財產品、小貸收益權交易產品、債權資產包交易產品試點。支持互聯網金融企業發起設立產業基金、并購基金和風險補償基金，以滿足互聯網金融產業發展的資金需求。建立互聯網金融、交易所金融創新示范基地，推進創新發展研究開發。
（四）加快建設要素交易市場。出臺稅收優惠和財政補貼專項政策，促進各類交易所發展。加快設立金融資產、公共資源、農村產權等要素交易市場，建設小麥、棉花、石油、天然氣等資源交易市場，加快推進要素定價中心的形成，加快培育市場體系，完善市場功能，提高要素配置效率。
參考文獻
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The Research on the Development Strategy of the Local Quasi-financial
System in Shaanxi Province
CHEN Hongxia
（Shaanxi Financial Holding Group Co.， LTD.， Xi’an Shaanxi）
關鍵詞：網絡經濟；網絡財務；財務管理；創新
互聯網（Internet）產業的迅速崛起，以其強大的信息和服務功能正在改變和影響著社會各個階層、各個領域，全球經濟網絡化、數字化逐步形成，這給企業參與市場競爭帶來新的機遇與挑戰，對企業經營管理全面創新發揮了推動作用。財務管理作為企業經營管理的重要組成部分，面臨著自身能否快速跟進新技術、適應網絡經濟的挑戰。筆者認為在網絡經濟下，傳統財務管理存在許多弊端，企業只有及時進行財務管理創新寫作會計論文，才能在國內外市場競爭中占先，在網絡經濟大潮中站穩腳跟。
一、網絡經濟下傳統財務管理的弊端
網絡經濟時代，由于經濟活動的數字化、網絡化，出現了許多新的媒體空間，如虛擬市場、虛擬銀行。許多傳統的商業運作方式將隨之消失，而代之以電子支付、電子采購和電子定單，商業活動將主要以電子商務的形式在互聯網上進行，使企業購銷活動更便捷，費用更低廉，對存貨的量化監控更精確。這種特殊的商業模式，使得企業傳統的財務管理已不能適應基于互聯網的商業交易結算。具體表現在以下幾個方面。
（一）難以防避企業管理出現的新風險
首先是網絡安全問題。網絡經濟要求財務管理必須通過互聯網進行，而互聯網體系使用的是開放式的TCP/IP協議，它以廣播的形式進行傳播，易于搭截偵聽、口令試探和竊取、身份假冒，給網絡安全帶來極大威脅。而傳統的財務管理大多采用基于內部網（Intranet）的財務軟件，沒有考慮到來自互聯網的安全威脅，特別是企業的財務數據屬重大商業機密，如遭破壞或泄密，將造成不可估量的損失。因此，財務管理首先必須解決的是復雜的計算機網絡安全問題，這一點傳統財務管理是難以做到的。
其次是身份確認和文件的管理方式問題。網絡經濟下參與商業交易均在互聯網上進行，雙方互不見面，這就需要通過一定的技術手段相互認證，保證電子商務交易的安全。而傳統的財務管理軟件一般采用口令來確認身份，不同的用戶有不同的口令。如果繼續沿用這種口令身份驗證方式，那么隨著互聯網用戶和應用的增加，口令維護工作將耗費大量的人力和財力，顯然這種身份驗證技術已不適合基于互聯網的財務管理。另外，傳統的財務管理一直使用手寫簽名來證明文件的原作者或同意文件的內容。而在網絡環境下，電子報表、電子合同等無紙介質的使用，無法沿用傳統的簽字方式，從而在辨別真偽上存在新的風險。
此外，電子商務作為網絡經濟下的主要交易手段，財務管理和業務管理必須一體化，電子單據、分布式操作使得可能受到非法攻擊的點增多。而目前的財務管理缺少與網絡經濟相適應的法律規范體系和技術保障。例如，在電子商務中如何征稅、交易的安全性如何保證、數字簽名的確認、知識產權的保護等。所有這些問題都是在網絡經濟環境下出現的，企業的財務管理所面臨的新的風險是難以防范和規避的。
（二）難以滿足電子商務要求
電子商務的貿易雙方從貿易磋商、簽定合同到支付等均通過互聯網完成，使整個交易遠程化、實時化、虛擬化。這些變化，首先對財務管理方法的及時性、適應性、彈性等提出了更高的要求。傳統的財務管理沒有實現網絡在線辦公、電子支付、電子貨幣等手段，使得財務預測、計劃、決策等各個環節工作的時間相對較長，不能適應電子商務發展的需要。再者，分散的財務管理模式不利于電子商務的發展。在網絡經濟下，要求企業通過網絡對其下屬分支機構實行數據處理和財務資源的集中管理，包括集中記賬、算賬、登賬、報表生成和匯總，并可將眾多的財務數據進行集中處理，集中調配集團內的所有資金。然而，傳統的財務管理由于受到網絡技術的限制，不得不采用分散的管理模式，造成監管信息反饋滯后、對下屬機構控制不力、工作效率低等不良后果，無法適應網絡經濟發展的要求。
此外，傳統的財務控制和財務分析的內容不能滿足電子商務的要求。在網絡經濟下，企業資產結構中以網絡為基礎的專利權、商標權、計算機軟件、產品創新等無形資產所占比重將大大提高。但現今財務管理的理論與內容對無形資產涉及較少，因為過去經濟增長主要依賴廠房、機器、資金等有形資產，致使在現實財務管理活動中不能完全正確地評價無形資產的價值，不善于利用無形資產進行資本運營。所以，傳統的財務管理理論與內容已不適應網絡經濟時代電子商務運營的需要。
（三）不能適應新的管理模式和工作方式
在網絡環境下，企業的原料采購、產品生產、需求與銷售、銀行匯兌、保險、貨物托運及申報等過程均可通過計算機網絡完成，無需人工干預。因此，它要求財務管理從管理方式上，能夠實現業務協同、遠程處理、在線管理、集中式管理模式。從工作方式上，能夠支持在線辦公、移動辦公等方式，同時能夠處理電子單據、電子貨幣、網頁數據等新的介質。然而，傳統的財務管理使用基于內部網的財務軟件，企業可以通過內部網實現在線管理，但是它不能真正打破時空的限制，使企業財務管理變得即時和迅速寫作畢業論文。由于傳統的財務管理與業務活動在運作上存在時間差，企業各職能部門之間信息不能相互連接，因而企業的財務資源配置與業務動作難以協調同步，不利于實現資源配置最優化。
另外，傳統的財務管理軟件要求管理人員只能在特定環境下辦公，因為它是基于內部網的系統，離開內部網將無法辦公。而網絡經濟下，要求財務人員在離開辦公室的情況下也能辦公（即移動辦公），這樣財務軟件必須是基于互聯網的系統，而只有實現從企業內部網到互聯網的轉變，才能實現真正的網上辦公。由此可見，在網絡經濟下，傳統的財務管理存在許多弊端，必須及時研究財務管理創新，構造出與網絡時代相適應的財務管理，企業才能在激烈的全球市場競爭中立于不敗之地。
二、財務管理創新的內容
網絡經濟的一個重要標志是人類生產經營活動和社會活動的網絡化。財務管理必須順應潮流，充分利用互聯網資源，從管理目標、管理模式和工作方式等多方面進行創新。
（一）財務管理目標的創新
企業財務管理目標總是與經濟發展緊密相連的，總是隨經濟形態的轉化和社會進步而不斷深化。隨著網絡經濟的到來，客戶目標、業務流程發生了巨大變化，具有共享性和可轉移性的知識資本將占主導地位。知識的不斷增加、更新、擴散和應用加速，深刻影響著企業生產經營管理活動的各個方面，客觀需求企業財務管理的目標必須向高層次演變。原來以追求企業自身利益和財富最大化為目標者，必須轉向以“知識最大化”的綜合管理為目標。其原因在于，知識最大化目標可以減少非企業股東當事人對企業經營目標的抵觸行為，防止企業不顧經營者、債權人及廣大職工的利益去追求“股東權益最大化”；知識資源的共享性和可轉移性的特點使知識最大化的目標能兼顧企業內外利益，維護社會生活質量，達到企業目標與社會目標的統一。知識最大化目標不排斥物質資本作用，它的實現是有形物質資本和無形知識資本的在網絡經濟下的有機結合。
（二）財務管理模式的創新
在互聯網環境下，任何物理距離都將變成鼠標距離，財務管理的能力必須延伸到全球任何一個結點。財務管理模式只有從過去的局部、分散管理向遠程處理和集中式管理轉變，才能實時監控財務狀況以回避高速度運營產生的巨大風險。企業集團利用互聯網，可以對所有的分支機構實行數據的遠程處理、遠程報表、遠程報賬、遠程查賬、遠程審計等遠距離財務監控，也可以掌握和監控遠程庫存、銷售點經營等業務情況。這種管理模式的創新，使得企業集團在互聯網上通過Web頁登錄，即可輕松地實現集中式管理，對所有分支機構進行集中記賬，集中資金調配，從而提高企業競爭力。
（三）財務工作方式的創新
互聯網技術改變了全球的經濟模式，相應地必須改變財務人員的工作方式。傳統的固定辦公室要轉變為互聯網上的虛擬辦公室，使財務工作方式實現網上辦公、移動辦公。這樣，財務管理者可以在離開辦公室的情況下也能正常辦公，無論身在何處都可以實時查詢到全集團的資金信息和分支機構財務狀況，在線監督客戶及供應商的資金往來情況，實時監督往來款余額。企業集團內外以及與銀行、稅務、保險、海關等社會資源之間的業務往來，均在互聯網上進行，將會大大加快各種報表的處理速度，這也是工作方式創新的根本目的。（四）財務管理軟件的創新過去國內各財務軟件功能獨立，數據不能共享，企業在人、財、物和產、供、銷管理中難以實現一體化。運用Web數據庫開發技術，研制基于互聯網的財務及企業管理應用軟件，可實現遠程報表、遠程查賬、網上支付、網上信息查詢等，支持網上銀行提供網上詢價、網上采購等多種服務。這樣，企業的財務管理和業務管理將在Web的層次上協同運作，統籌資金與存貨的力度將會空前加大；業務數據一體化的正確傳遞，保證了財務部門和供應鏈的相關部門都能迅速得到所需信息并保持良好的溝通，有利于開發與網絡經濟時代相適應的新型網絡財務系統。
三、實現財務管理創新的構想
企業財務管理創新是新形勢下企業發展的當務之急，也是網絡經濟全球化的客觀要求，在此筆者提幾點實現創新的構想：
（一）轉變企業理財觀念
網絡經濟的興起，使創造企業財富的核心要素由物質資本轉向知識資本。企業理財必須轉變觀念，不能只盯住物質資產和金融資本。首先，要認識知識資本，即了解知識資本的來源、特征、構成要素和特殊的表現形式。其次，要承認知識資本，即認可知識資本是企業總資本的一部分，搞清知識資本與企業市場價值和企業發展的密切關系，以及知識資本應分享的企業財富。最后，要重視和利用知識資本。企業既要為知識創造及其商品化提供相應的經營資產，又要充分利用知識資本使企業保持持續的利潤增長。可以說，轉變企業理財觀念是實現財務管理目標創新的根本保證，不可不予以高度重視。
（二）加強網絡技術培訓
網絡技術的普及與應用程度直接關系到財務管理創新的成功與否。有針對性地對財務人員進行網絡技術培訓，可以提高財務人員的適應能力和創新能力。因為，首先財務人員已具有堅實的經濟和財會理論基礎，如果再學習一些現代網絡技術，將經濟、財會、網絡有機地結合，則面對知識快速更新和經濟、金融活動的網絡化、數字化，就能夠從經濟、社會、法律、技術等多角度進行分析并制訂相應的理財策略。其次，通過技術培訓可使財務人員不斷吸取新的知識，開發企業信息，并根據變化的理財環境，對企業的運行狀況和不斷擴大的業務范圍進行評估和風險分析。為此，要適應網絡經濟發展的要求，根據國際金融的創新趨勢和資本的形態特點，運用金融工程開發融資工具和管理投資風險。事實表明，對財務人員加強現代信息科學與網絡技術教育，有利于在網絡經濟下實現財務管理創新。
（三）積極開展對知識資本的理論研究
網絡經濟的發展將使財務管理目標轉向知識最大化，但目前知識資本的理論尚未成熟，必須積極開展理論研究和實踐。知識資本是一種無形資本，對知識資本的管理是新形勢下企業理財的重大創新。對此，首先應研究知識資本的構成要素及其市場化形式，探討知識資本的有效運作管理方法。其次，要研究知識資本的計量方法，確定知識資本價值，研究知識資本的證券化形式和估價方法。第三，要對知識資本運作的案例進行分析，總結企業知識資本運作的具體操作方案。第四，研究知識產權保護問題，它是知識資本保值增值的基本前提?？傊?，知識資本是網絡經濟下一種新的資本形態，對知識資本的理論研究也是實現財務管理創新的基本條件。
（四）對企業進行業務流程重組
網絡經濟是一種全新的貿易服務方式，它以數字化介質替代了傳統的紙介質，將打破傳統企業中以單向物流運作的格局，實現以物流為依據、信息流為核心、資金流為主體的全新運作方式。這就要求企業必須對現有業務流程進行重組，將工作重心放在價值鏈分析上。首先，企業要從行業價值鏈（原材料供應商—產品—制造商—銷售商）進行分析，以了解企業在行業價值鏈中的位置，判斷企業是否有必要沿價值鏈向前或向后延伸，以實現企業管理目標。其次，對企業內部價值鏈（定單—產品研究設計—生產制造—銷售—售后服務）進行分析，以判斷如何降低成本，優化企業流程。第三，從競爭對手價值鏈分析入手，通過與競爭對手的相應指標進行比較，找出與競爭對手的差異和自己的成本態勢，從而提高整體競爭力。
（五）建立財務風險預測模型
隨著互聯網在商業中的廣泛應用，在企業內部作為數據管理的計算機往往成為逃避內部控制的工具，經濟資源中智能因素的認定將比無形資產更加困難。在企業外部，由于“媒體空間”的擴大，信息傳播、處理和反饋的速度大大加快，商業交易的無地域化和無紙化，使得國際間資本流動加大，資本決策可在瞬間完成?？傊捎诰W絡經濟的非線性、突變性和爆炸性等特點，建立新的財務風險預測模型勢在必行。該模型應該由監測范圍與定性分析、預警指標選擇、相應閥值和發生概率的確定等多方面的內容組成，并能對企業經濟運行過程中的敏感性指標，（如保本點、收人安全線、最大負債極限等）予以反映。這樣，將風險管理變為主動的、有預見性的風險管理，就能系統地辨認可能出現的財務風險。
（六）采用集中式財務管理模式
互聯網的出現，使桌面管理轉化成非桌面化的網絡方式有了技術保證，也使得集中式管理成為可能。企業可以綜合運用各種現代化的計算機和網絡技術手段，以整合實現企業電子商務為目標，開發能夠提供互聯網環境下財務管理模式、財會工作方式及其各項功能的財務管理軟件系統，該系統至少應包括會計核算的集中化、財務控制的集中化、財務決策的集中化三部分。采用集中式管理，將會提高財務數據處理的適時性，減少中層管理人員，使最高決策層可與基層人員直接聯系，管理決策人員可以根據需求進行虛擬結算，實時跟蹤市場情況的變化，迅速作出決策。
（七）創建企業財務管理信息系統
以數字化技術為先導的網絡經濟，其經濟活動可以通過互聯網在線進行，如：在線訂貨、在線資金調度、異地轉賬、在線證券投資、在線外匯買賣等。因而產生的會計信息都是動態的，更具有不可捉摸性；同時，市場需求信息的公開化，形成了多層次、立體化的信息格局。誰能占領信息的制高點，誰就將在市場競爭中占優勢。創建基于互聯網的企業財務信息系統，綜合運用計算機網絡的超文本、超媒體技術，使信息更形象、直觀，提供多樣化的各類信息，包括數量信息與質量信息、財務信息與非財務信息、物質層面的信息和精神層面的信息等，實現信息理財。
（八）建立網絡信息安全保障體系
首先，需要制定相關的法律政策，以法制手段來強化網絡安全。這主要涉及網絡規劃與建設的法律、網絡管理與經營的法律、網絡安全的法律、電子資金劃轉的法律認證等法律問題。其次，從管理上維護系統的安全，建立信息安全管理機構和切實可行的網絡管理規章制度，加強信息安全意識的教育和培訓，提高財務人員素質，特別是高層管理者的安全意識，以保證網絡信息安全。第三，從技術上采取措施，在企業內部網和互聯網之間要加一道防火墻，防止黑客或計算機病毒的襲擊，保護企業內部網中的敏感數據。另外，將數字簽名技術應用于電子商務的身份認證，可以防止非法用戶假冒身份，從而保證電子支付的安全，為實現財務管理創新提供重要保障。
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關鍵詞：物聯網 物流金融 安全監管
中圖分類號：F252
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2017）01-166-02
物流金融是金融機構與物流企業的合作，在供應鏈運作過程中向客戶提供的結算、融資和保險等相關服務的統稱，其核心是物流融資（狹義上物流金融指的就是物流融資），即銀行等金融機構通過與物流企業的合作創新，以企業所從事交易項下的擔保品為依托，對企業資金投放、商品采購、銷售回籠等經營過程的物流與資金進行鎖定控制或封閉管理，依靠企業對處于銀行監控下的商品和資金的貿易流轉所產生的現金流實現對銀行授信的償還。隨著物流金融近年來的高速發展，市場規模已達到了較高層次，同時也暴露出了一些問題，特別是物流金融產品的安全監管問題。物聯網在互聯網的基礎上，將用戶端延伸和擴展到任何物體，進行信息交換和通信，實現人和物體“對話”，物體和物體之間“交流”，具有全面的信息感知、無縫的互聯協同、高度的智能化等特點，將其應用于物流金融安全監管，有助于物流金融產品信息獲取更加實時、快捷、準確，產品動態信息的傳遞、共享更加精確，供應鏈指揮決策更加智能、科學，在一定程度上提升了物流金融產品的安全性。
一、物聯網技術特征
物聯網的定義是，通過射頻識別（RFID）、傳感器、全球定位系統、激光掃描系統等信息傳感設備，按照約定的協議，把任何物體與互聯網連接起來，進行信息交換和通信，以實現智能化識別、定位、跟蹤、監控和管理的一種網絡。其英文名稱為The Internet of Things ，由該名稱可見，物聯網是“物與物相聯的網絡”，其基礎和核心仍然是互聯網，但相比于傳統的互聯網，物聯網還有其自身的技術特征：
（一）全程性
物聯網上部署了海量的多種類型傳感器，每個傳感器都是一個信息源，不同類別的傳感器所捕獲的信息內容和格式不同。傳感器具有實時性，按一定的頻率周期性地采集信息，不斷更新數據，物聯網可以說是各種感知技術的廣泛應用。通過物體上的傳感器，物聯網對物與物、物與人之間傳遞的各個環節進行跟蹤，對物體的流通進行精細的管理，實現物體之間、物體與人之間信息交換和通信的全程監控與管理。
（二）技術性
物聯網技術的核心與基礎仍然是互聯網，通過各種有線和無線網絡接入互聯網，將物體的信息實時準確地傳遞出去。物聯網上傳感器定時采集的信息需要通過網絡傳輸，由于其數量極其龐大，形成了海量信息，在傳輸過程，為了保障數據的正確性和及時性，必須適應各種異構網絡和協議，并運用先進的信息技術與數據挖掘識別技術，以實現物聯網絡穩定高效運行，因此物聯網具有高技術性特征。物聯網絡的構建不僅要以互聯網技術為基礎，還要綜合各種傳感器數據獲得與處理技術，運用大數據處理理念，融合互聯網與先進數據處理手段的優勢，真正實現物與人、物與物之間的實時精準“溝通”和“對話”。
（三）智能化
物聯網不僅僅提供了傳感器的連接，還能夠對物體實施智能控制。物聯網將傳感器和智能處理相結合，利用云計算、模式識別、大數據等各種智能技術，擴充其應用領域。從傳感器獲得的海量信息中分析、加工和處理出有意義的數據，以適應不同用戶的不同需求，發現新的應用領域和應用模式國。所以物聯網本身也具有強大的智能處理能力，不是一般意義上的信息網絡，而是物與物、人與物的智能鏈接。
二、物流金融安全監管應用物聯網技術的需求與條件分析
結合物聯網技術特征，在物流金融安全監管全過程，通過傳感器、射頻識別技術、全球定位系統等技術和各類可能的網絡，對物流金融業務過程實施智能化感知、識別和管理，物流金融安全監管應用物聯網技術應當具備三大特點：一是全程性，要對物流金融業務全過程實施管控，而不是局部或部分；二是技術性，要全面應用物聯網技術，實現物流金融業務的“可知、可視、可控”；三是智能化，不是一般意義上的信息網絡，而是物與物、人與物的智能鏈接。
（一）物流金融安全監管應用物聯網技術的需求分析
1.降低物流金融業務過程信息不對稱的需要。隨著物流金融行業的加速發展，物流金融模式越來越復雜化，物流金融業務過程涉及的利益主體更加多元，物流金融產品信息層級逐漸遞增，準確及時的信息獲取愈發困難。準確及時信息的獲取來源于產品流通過程的精確管控，物聯網是實現精確管控先進、有效的技術手段。物流金融安全監管應用物聯網技術，可以從產品信息采集、信息聯通、信息管理、信息決策等全過程，以信息流調控物流，大幅提升動態信息的抓取效率。因此，從降低物流金融業務過程信息不對稱的角度出發，客觀要求在物流金融安全監管業務領域應用物聯網技術。
2.降低物流金融服務違約風險的需要。物流金融服務主要涉及三方即金融機構、供應鏈企業、第三方物流提供商。第三方物流提供商選擇是物流金融服務能否成功的關鍵。但目前我國的物流企業魚龍混雜，好壞參差不齊，一些物流企業的資產規模、信息化能力、內部管控等方面存在不少問題，特別是對供應鏈環節的管控，使得物流金融面臨較大的失》縵鍘N锪鶻鶉詘踩監管應用物聯網技術能在很大程度上增加信息獲取的準確性，減少物流金融違約情況的發生。
3.提高物流金融安全監控效率的需要。當前，物流金融安全監控技術已經較為落后，信息化程度已不能跟上物流金融發展的步伐，嚴重影響了物流金融安全監管的效率。物聯網技術作為新興的先進技術，對物與物、物與人之間傳遞的各個環節進行跟蹤，對物體的流通進行精細的管理，將其應用于物流金融安全監管過程，能夠較好地實現物流、信息流、資金流的有效整合，形成以信息互聯互通為核心，數據集成交互為紐帶，有線無線隨機鏈接的安全監管體系。因此，物流金融安全監管應用物聯網技術有利于從技術上突破物流監管瓶頸，促進物流金融安全監管的科學高效開展。
（二）物流金融安全監管應用物聯網技術的條件分析
物聯網技術雖然在我國提出的時間較短，但是經過幾年的發展，已經形成了較為成熟的技術體系。物聯網通過智能感知、識別技術與普適計算等通信感知技術，把傳感器、控制器、機器、人員和產品等通過新的方式聯系在一起，形成人與物、物與物相聯，實現信息化、遠程管理控制和智能化的網絡。物聯網技術具有全程性、技術性與智能化的特征，能夠對質押品在供應鏈中動態信息進行全程監控，實施精確遠程管理，及時發現異常情況，排除安全隱患。物聯網技術網絡以全程記錄的供應鏈信息為依托建立風險數據庫，其中不僅包含了質押品的物流與資金流信息，還包含通過實際調研所獲得的大部分風險類型，以及相應的風險解決方案。通過風險數據庫就能實現風險的基本應對，盡可能的降低風險，提高物流金融產品的安全性。物聯網的整個技術體系與運作方式，為物流金融安全監管業務應用物聯網技術提供了經驗幫助和技術支持。物流金融安全監管按照物聯網運作要求，進行設施設備建設，優化信息流程設計，完善技術接口和模塊嵌入，具有良好的基礎和依托，能夠較快的實現技術的投入使用，盡快發揮物聯網技術在安全監管方面的應有作用。
三、加強物聯網技術在物流金融安全監管應用的對策
物聯網技術應用于物流金融安全監管方面已經具備一定的技術與環境基礎，2012年，中國物流金融服務平臺在這個基礎上應運而生，于2014年6月正式上線，并且以快速大踏步的節奏發展壯大。目前已整合了包括貨權登記、物聯網監管、倉儲管理、倉單流轉、現貨交易、存貨質檢、價格預警、價格保險、征信融資、不良處置等全過程的物流金融產品鏈條，并形成了一個開放型的合作平臺，吸引了成熟產品和成熟用戶服務平臺的資源聚集。但當前第三方物流企業在運用物聯網技術方面，軟硬件配套上還存在一定差距，需要進一步加強建設。
（一）加強物聯網技術應用于物流金融安全監管的總體設計
物聯網實現的是人與物、物與物的智慧“溝通與交流”，是多種力量的整合，將物聯網技術應用于物流金融安全監管過程，需要將物與物、物與人信息交互的各個環節統一為有機的整體，并保持其內部的順暢流通。應用物聯網技術，實現物流金融安全監管信息化與智能化，提升物流金融產品供應鏈的安全性，必須加強總體設計，構建智慧物流金融安全監管“大腦”，從源頭增強物流金融安全監管的分析判斷能力、決策指揮能力和協調控制能力。著力建設物流金融安全監管物聯網運行平臺，借助“智能化”的物聯網管控系統，實施輔助決策、管控指令，實現對物流金融安全監管各環節的協調控制和決策指揮。健全物流金融安全監管物流規劃和決策指揮制度，實現供應鏈信息的綜合分析、流通環節的集中控制、運行流程的決策優化。
（二）加大物聯網技術應用設施設備建設力度
物聯網技術應用于物流金融安全監管除了要研制貫穿全流程的信息系統之外，還應當分系統重點推進一些信息工程建設，以具體任務為牽引逐步建成物聯網系統。為了積極配合物聯網技術應用于物流金融安全監管，有必要按照物聯網技術的要求，加大物聯網技術應用設施建設力度，從智能感知技術應用、自動倉儲系統建設、運輸調度可視化建設、信息標準體系建設、數據中心建設等方面，集中人力、財力、物力進行突破，全面構建物聯網系統，開發和購置相配套的設施設備。在物流金融安全監管全過程，借助先進的物聯網設施設備，整合不同的技術解決方案，使產品信息（物資的運動軌跡、存放狀態）和供應鏈信息（數據的采集、存儲、組織、訪問控制和分析）互聯互通，實現物流金融全程可視可控，從而有效提高物流金融安全監管的安全性。
（三）加快物聯網技術人才業務能力培訓
為保障物流金融安全監管工作的順利高效開展，第三方物流企業應加快物聯網技術人才的培訓和建設工作。（1）結合物聯網技術在物流金融安全監管過程的實際運用，構建適應第三方物流企業的基于物聯網技術的安全監管模式，明確物聯網運用的技術標準，規范安全操作手冊。（2）著力培養精通物聯網技術的技術員，掌握物聯網設施設備的操作流程，嚴格依照流程科學高效運用物聯網設施設備進行物流金融管控，提高物流金融安全監管效率。（3）加強物聯網技術研發工作，結合物流金融安全監管業務工作實際，對物流金融安全監管中的物聯網設施設備以及相關技術進行相適應的研究、設計和開發，規范物流金融產品標準化編碼，建立基于物聯網技術的物流金融安全監管業務處理平臺，促進物聯網技術應用于物流金融安全監管工作的不斷深化。
⒖嘉南祝
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關鍵詞：食品安全 召回 食品安全法
隨著經濟的高速發展，人們對食品安全要求也愈來愈高，食品安全問題成為當前政府與公眾共同關心的一個重要問題。近年來，在我國不斷發生食品安全事故，對我國的食品安全管理提出了更高的要求。食品安全管理貫穿于食品生產、物流、銷售的整個過程中，必須針對每一個環節，都提出相應的管理制度，建立詳細的法律及法規，建立完善的食品召回制度是其中最為重要的一個辦法。
食品召回制度是完善食品安全管理體系，提升食品安全管理能力，減小食品安全風險，保證食品安全體系健康平穩的一項重要管理制度。相對于歐美國家的食品安全管理制度，我國食品的召回與退市制度目前處于一個不斷發展與完善的階段，在這個過程中，一些關鍵的問題值得我們深入的研究與探討。
1 我國食品安全召回制度關鍵問題的思考
幾個發達國家的食品召回制度有如下共同特點：第一，食品召回有法可依。頒布了統一的食品安全基本法，并建立健全了食品召回法律體系。第二，監管有效進行。各部門分工明確，權責清晰。第三，執法力度大。嚴厲的法律責任和處罰力度使得管理效率高。第四，建立了完善的食品信息溯源系統。由此告訴我們，我國食品召回制度的構建可以從以下幾個方面進行建設。
1.1 強化立法
我國目前已經對食品安全予以立法管理，但是目前依然存在著法律不完善，缺乏系統性，部分領域立法缺失，部分條款立法不明的現象。目前我國缺少一門具有權威性的食品召回管理的法律，這種狀況直接導致在食品召回管理中，部分法律條款不明晰，執行的可操作性不強，因此很有必要針對食品召回進行專門的立法管理。這就要求我們制定一部具有權威性的法律，對食品召回的法律規定，監管主體，召回級別，召回種類，召回程序，召回懲罰制度等內容統一予以明確詳細的規定，使食品召回真正有法可依。
1.2 明確監管
食品安全管理不是一個行政部門就可以全面監管的，需要多個相關部門共同管理，相互協作。衛生、質檢、工商、食品藥品、農業等相關部門協同合作，比如農業部要負責初級農產品的生產環節，確保農產品來源安全；衛生部門負責食品經營者的場地的衛生達標管理；質量技術監督局主要負責食品生產加工環節的衛生監督管理安全，并組織實施國內食品的強制檢驗及出入境食品的衛生檢疫；工商行政管理部門則負責市場上的食品安全監管；商務主管部門主要負責流通領域中的食品安全。
由于食品召回管理過程涉及到食品生產到銷售的整個產業鏈，而多部門監管導致職能不清，在食品召回的監管與執行上缺乏效率，同時存在著食品安全管理權限配置不合理，執法部門定位不清等問題，由于行政權限劃分界限不明，多頭執法與行政不作為現象并存。同時因為監管部門的不統一，導致了監管執法缺乏持續性和規范性。
目前已經成立了以國務院副總理為主任的食品安全管理委員會，但是依然缺乏一個統一的管理機構。建議國家成立一個食品行業監管委員會，類似證監會，保監會，銀監會，電監會這樣的行政管理機構，統一執法和管理，制定統一的管理法規和條例，統一執行，賦予機構相應的監管權和執法權，跟公安部門建立緊密的執法關系，對于嚴重的的食品犯罪，予以堅決的查處和執法。
1.3 明確法律界定，加強執法與懲罰力度
解決食品安全問題的一個關鍵手段是加大食品安全犯罪的執法，提高法律打擊力度，提高相關法律法規標準，嚴格控制食品安全事故的發生。在我國的法律體系中，目前明確定義食品安全相關法律的條文主要有《消費者權益保護法》《產品質量法》《食品安全法》等，這些法律為食品安全的執法提供了依據和方向。但是這些法律條文存在一定的問題，主要有如下幾點：（1）未能明確監管層面的法律定義，單純的食品事故只能由受害個體進行維權處理，對于批量出現不安全食品，未能明晰法律條文。（2）食品安全量刑太輕?！妒称氛倩毓芾硪幎ā穼τ谶`反的行為，行政處罰力度才3萬元罰款。從經濟層面無法起到處罰作用，相對于違法行為的牟利，實在微不足道。（3）食品召回執法的執法力度不明晰。
為了從法律層面加大食品安全的查處力度，必須在當前的《食品安全法》等相關法律基礎之上，建立一個完善的食品安全法律處罰細則，明確食品安全的主體：生產者，消費者及監管者之間的法律關系，對于各個領域、各種類型的食品安全違規與犯罪行為，定義詳細的處罰方法，以”食品安全無小事“的原則去定義處罰力度，要執行高標準嚴要求。對于重大的食品安全犯罪，不但要處罰相關的犯罪分子，對于相關的執法監管者，也要定義明確的行政處罰及犯罪處罰。
1.4 食品信息系統的建立
1.4.1 物聯網技術的食品溯源
一旦出現食品安全問題，首先需要做的是，切斷不安全食品的流通，檢查食品流通過程中的安全隱患，防止食品安全事故的擴展?；谖锫摼W技術食品溯源體系是一個重要的方法。當出現任何食品安全事故的時候，可以第一時間通過物聯網技術實現食品溯源，及時禁止不安全食品繼續流通，同時可以追回不安全食品，另外最重要的功能是查找食品安全事故發生的原因，給監管者和執法者提供法律依據。目前我國已經有無錫物聯網研究院，南京郵電大學等研究機構已經開始研究物聯網在食品召回體系中的應用，通過RFID、移動網絡、互聯網等技術，初步實現了物流鏈溯源。
1.4.2 基于移動網絡和互聯網的食品安全預警系統
目前可以通過建立食品監管網絡，結合互聯網和移動網絡，及時食品安全信息，定時公布官方對食品物流檢驗的結果，將安全食品信息通過網絡傳遞給公眾。同時任何不安全的食品因素，都及時通過網絡，保證食品體系的安全。
1.5 食品安全保險及補償制度
食品安全事故關乎公民健康，一旦發生食品安全事故，后果都是非常嚴重的。目前針對食品安全事故帶來的公民損失，還沒有很好的方法，食品安全事故的受害者大多數無法及時得到責任主體相應的補償，不但承受了身體上的折磨，同時承擔了一定的心理上的打擊。
食品安全保障體系應該成為社會保障體系中的一個重要分支，保證公民在意外狀態下的安全，建立相應的食品安全保險和補償制度，應該成為食品安全召回體系中的一個分支。
食品安全保險金應該由食品生產制造企業定期繳納，作為食品安全保險的基金，由專門機構管理運營。
在食品召回體系中，增加保險評估賠付的階段，一旦發生食品召回，在制定召回計劃的時候，就制定保險介入方案，根據食品安全保險的詳細細則，及時提前賠付受害主體的損失，之后由保險公司對相應的責任主體收取相應的費用，保證食品安全事故中的受害者在第一時間能拿到賠償。針對嚴重食品安全事故的企業，在召回的處理階段，必須依據保險的相關條例，除以對應的罰款，罰款進入保險基金，保證后續基金的穩定運行。
2 總結與思考
本文針對我國今年頻出的食品安全事故，對于我國的食品召回制度的發展進行了回顧，并進一步分析了發達國家的食品安全召回體系，針對我國在食品安全召回的一些關鍵問題進行了深入的思考，提出了立法和監管的建議，列舉了當前立法的不足，給出相關立法和執法的建議，提出了基于物聯網技術的信息化食品召回辦法，最后提出了在召回體系中增加食品安全保險補償制度的方案。我國的食品召回制度處于剛剛起步的狀態，這是一個大的系統的工作，需要我們從社會的各個方面去不斷完善該制度，使之能真正成為保障公民食品安全的一道屏障。
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一、高度聯通社會與資源廣泛重組
互聯網時代，信息傳播速度極快，經濟社會各個層面高度連通，交易成本和資源配置成本降低。這些基本面上的重要變化，必將引起廣泛的資源重組與聚合。
(一)爭奪關注力:聚合需求資源
有了互聯網，每個人都陷入巨量信息之中，爭奪關注力成為競爭焦點。為了迅速聚集大批用戶，出現了許多新的商業模式。
1.免費使用。
互聯網服務形態易于模仿，創新的商業模式需要迅速廣泛地應用，等待用戶慢慢積累會失去先機。因此，互聯網上一種新服務出現后，通常其基本功能可以免費使用，以期在短時期內聚集起巨量用戶，產生正反饋:用戶量越大，就會有越多人關注，就會帶來免費服務之外的巨大商機。微信是一個經典案例:開始以社交工具形態出現，供人們免費使用，迅速聚集到海量的用戶后，商業功能就開發出來，涉足移動支付、理財、游戲、地圖、電商以及生活服務等眾多領域，構建了新的服務提供系統。到2015年末，微信活躍用戶已達到5.6億，用戶覆蓋200多個國家;超過20種語言，微信支付用戶則達到了4億左右。
2.粉絲、網紅與主播。
爭奪注意力并將之相對固化，需要培育忠誠消費者群體即粉絲群體。粉絲是娛樂、體育、時尚等行業中最優質、最重要的目標消費者，而其他消費者只是普通用戶。例如，粉絲多少決定著一檔電視節目的收視率，而收視率又決定其贊助廣告的多少從而決定著贏利能力。姚明加入NBA，吸引了大量的中國粉絲關注火箭隊和NBA，只要姚明出賽，中國電視臺都會直播，平面與網絡媒體是熱門話題;NBA通過商業贊助、電視轉播、產品授權銷售等，在中國市場的收入高達12億美元。有了大數據，粉絲還具有了巨大的衍生商業價值，大數據抓取粉絲的信息，通過挖掘分析，為這些潛在消費者推送應有盡有的全方位消費信息，從而演變出無盡可能的新業務體系和商業模式。
爭奪注意力催生了網絡紅人即網紅的產生。這些網絡紅人以自己的愛好、品味、時尚等標簽，向粉絲們展示和營銷商品，或者直接將社交流量出售給廣告商來變現。長久以來，品牌主要指企業和商品，而網紅的出現，標志著個人也開始成為品牌并迅速占領市場，這種品牌鮮活有趣，時時與粉絲們交流，分享生活方式，情感、時尚、情懷及夢想等等，與精神與心理需求的特點高度契合。爭奪注意力還促成了所謂主播產業的發展。網絡主播是一個新生職業，形態多樣，包括新聞、體育等專業主播，也包括各類娛樂網站的個性主播。
3.搜索。
搜索網站幫助人們在茫茫網海中搜尋到所需要的信息。搜索幾乎無所不能，商品和服務信息應有盡有而且免費，是關注度最高、應用最廣的互聯網功能。搜索網站的吸引力來自于多樣、全面、快速這幾個關鍵因素，因而在競爭中能生存下來的都是知名度很高的大企業，如谷歌、百度等。搜索網站能夠引領搜索者的關注方向，例如被搜索到的企業、商品、服務和其他內容，就能受到消費者的更多關注，在搜索結果中排名愈靠前，關注度就愈高。因此，爭取被搜索網站在結果中靠前顯示，就成為眾多商家吸引關注的關鍵，并由此產生許多新的商業模式，例如搜索網站按企業付費多少在結果中排名，付費高者優先即競價排名。競價排名被認為在一般產業可以接受，類似電視臺黃金段、報紙黃金版面的廣告拍賣。但在有些行業卻帶來問題，例如醫藥行業關乎健康和生命，消費者又缺乏辨別能力，國內外多次出現消費者被誤導的案例。搜索還能夠解決更為復雜的問題，機器翻譯技術是一個典型。過去半個多世紀，機器翻譯的基本邏輯是模仿人的思考方式來構筑翻譯程序，在無數艱辛努力后，極其復雜的程序也達不到最基本的翻譯質量。前幾年，谷歌公司提出一種全新的解決思路，依賴海量譯本數據庫，通過匹配法來翻譯。這種邏輯不管語法和規則，將原文與互聯網上的翻譯數據對比，找到最相近、引用最頻繁的翻譯結果。實踐表明，這種思路雖然有時不夠精確，但足夠達到相互理解的程度。此后許多網絡服務商都基于這個思路開發實時翻譯系統，充分利用網絡強大的記憶能力、搜尋能力和計算能力。
4.信息推送。
在信息過載的環境中，每一個消費者都面臨信息過濾和信息選擇的困境，個性化信息獲得成為普遍需求。哪家媒體能夠更精確地實現內容傳輸與受眾注意力的匹配，就更可能贏得市場和創造價值。推送就是針對個性化需求的一種商業模式創新，智能互聯網能夠記錄用戶在互聯網上的行為特點，企業據此主動向消費者推送個性化的服務。例如，2014年6月開始，“今日頭條”占據了手機資訊的重要市場份額，其業務特色和商業模式受到高度關注，其核心競爭力是使用大數據挖掘技術，通過抓取用戶閱讀行為的數據，然后根據一定算法，分析出用戶的閱讀興趣，實現智能個性化推薦。
(二)平臺企業:聚合市場資源
互聯網時代，一批以經營平臺為特征的巨型企業迅速發展。平臺將相互依賴的不同群體集合在一起，形成低成本高效率的點對點聯結。美國的亞馬遜、ebay和中國的淘寶、京東都是典型。平臺企業并不是新生事物，在互聯網大行其道之前，就有多種形式的平臺企業，例如，大型超市、大型商業MALL都是平臺，買賣雙方集中在這個平臺上點對點交易。但是，實體平臺的規模有限，而依托互聯網的平臺規模極大，連通成本很低，有以去中心化為原則的自動匹配算法作為技術支撐，有著強大的競爭力。從學術角度看，互聯網平臺有以下特點。
第一，平臺改變了單個企業產生規模經濟的條件。依托網絡，生產者與消費者直接交易，消除了傳統商業模式從生產到消費中間存在的多層營銷體系，顯著降低了交易費用。特別是小微企業，可以擺脫規模小的不利影響，依托市場范圍極為廣泛的平臺，不受地域限制，向全世界消費者提供服務。
第二，平臺具有非對稱成本分攤機制。平臺向消費者和供給商的收費通常是不對稱的，多數平臺由供給方負擔全部平臺成本，而消費者免費使用，甚至可以因使用平臺而拿到補貼，購物網站大都如此。但也有相反的例子，對消費者收費卻對供應者免費，典型者如提供論文檢索和下載服務的中國知網，其論文的收錄是免費的，但對使用者收費。不過，在資本市場運作模式下，投資者對大型平臺企業是否盈利有時并不敏感，可以極具“耐心”地等待，因而對企業來說，達到收益/成本平衡點的約束較弱，可以長期在虧本的情況下運轉并繼續擴展規模。例如京東運營十多年來并未盈利，卻能依靠從資本市場上籌措的巨量資金維持運轉。
第三，平臺多為三方經營模式。實體經濟是供求雙方關系為主的兩方經營模式，雖然也有供應鏈和市場營銷，但僅被視為企業經營全過程中的一部分。相比較，互聯網企業尤其是搜索引擎網站主要提供免費搜索服務，供求雙方并不具有典型的買賣關系。企業的收入主要靠廣告，因此廣告投放者成為企業運轉的基礎性條件，被認為是平臺的第三方。大型搜索企業都已經實現了有效的三方商業模式:企業自身運營、巨量免費用戶和大量廣告投放商。
(三)反饋機制和大數據:聚合質量信號
對長期重復交易的商品來說，價格是基礎性的質量信號。此外還有許多質量信號，如保修、退換貨、質量檢驗等。然而，許多服務是一對一的，一次性的，過程性的，又含有大量的專業信息，對服務質量的判斷一直是難題?；ヂ摼W提供了大量新的質量信號，或者說可以將分散和個性化的信號聚合起來，例如許多網站都建立了用戶評論、信譽評價、信用查詢及問責制度等，以解決信息不對稱問題，幫助客戶和消費者做出選擇，為那些表現良好的企業贏得更多機會。大數據能提供更多的質量信號。著名的二手車市場和勞動力市場都是典型案例。在二手車市場上，同樣款型、同樣使用年限和行駛公里的車，車況可以相差很多。類似的情況還有勞動力市場，雇主只能獲得求職者的教育狀況、體檢結果、此前經歷等大類信息，依據這些有限信息無法評估每個求職者的真實水平。有了大數據，個性化信息能夠大量獲得，例如每一輛二手車在出售前，會產生大量的行程、路線、加油、維修、交通違規、保險費用、理賠狀況等信息，買家可以花很少的費用通過專業公司獲得這些信息，相對客觀準確地評估每輛車的車況并給出相應價格。
(四)全納產業鏈:聚合生產資源
近些年來，互聯網產業鏈不斷擴張，不僅將商品、服務提供與消費者聯結起來，還將這種連結延伸到制造過程、服務過程和信息反饋的全過程中。典型情景是:消費者用手機下單，網絡就會自動將訂單和個性化要求發送給智能工廠，由其采購原料、設計并生產，消費者在每個階段都能知曉情況并參與意見，產品生產出來后通過網絡配送交付給消費者，消費者的意見再通過網絡反饋到產業鏈各個環節。此時互聯網編織起一個將需求信息、原料采購、智能制造、物流網配送、消費體驗全部容納進來的網絡化生產組織，筆者稱之為全納產業鏈。此時生產由大規模標準化向分散化個性化轉變，產品由同質向異質轉變，生產小批量，多品種，甚至單品單件，精準按訂單生產，用戶全程參與其中。同樣，服務提供也出現過程全納的趨勢，例如醫療服務，保健服務商提供可穿戴式健康監測設備，相關數據由數據庫自動分析，發現問題向消費者提示，消費者可以遠程診治，也可以預約就診，醫生的藥方自動上傳，由醫藥企業配送到家。如果病情復雜，治療時間較長，可以購買遠程監測服務，將治療情況上傳并及時得到治療指導?？梢钥闯?，全納產業鏈重塑了商品和服務的全過程，極大提高了資源配置的效率。
(五)共享經濟:聚合碎片資源
有一種特殊類型的平臺，個人和企業消費者在平臺上出售富余時間和服務能力以及小額閑置資金等，這就是共享經濟?；ヂ摼W可以用近乎零成本聚合這些碎片資源創造價值，使資源利用效率最大化。舉在線房屋租賃網站Airbnb的例子，其業務是整合閑置房屋，出去度假等短期離開住所的人可以將其房屋通過網站短租給需要的人。這個公司已經在全球3.4萬個城市擁有超過100萬個房源。
二、理論挑戰及其創新發展
(一)傳統服務經濟理論面臨的挑戰
1.服務業生產率低的判斷已難以成立。
精神與心理需求是人類與生俱來的需求，為什么在當代才孕育出了規模巨大的文化娛樂產業?一個根本原因是網絡提供了豐富多樣又極低成本的多種娛樂方式，供給創新促進子需求進發。傳統經濟學將文化消費較快增長視為中高收入者有了閑錢后的行為，如經常性地聽音樂會、看電影或戲劇演出，訂購較多圖書雜志等。有了互聯網，中低收入消費者也可以用極低成本獲得大量的娛樂消費，提供方也形成了以點擊率為基礎的商業模式，為服務供給提供了充足的激勵。長久以來，傳統服務業是一個勞動生產率較低的部門，這源于傳統服務的本質特征。許多服務過程要求生產和消費面對面、同時同地，并因之具有了不可儲存、不可遠距離貿易這類衍生特點。例如教育、醫療服務、藝術表演、保安服務等，都要面對面和同時同地。由于不能使用提高效率的機器設備和缺乏規模經濟，服務業的勞動生產率長期保持在一個不變水平?；ヂ摼W改變了服務提供方式，服務的性質也隨之改變。以樂消費為例，這種改變已經廣泛覆蓋，相當部分的傳統服務業有了新的商業模式，能夠采用最先進的技術手段，大規模提供服務，生產率普遍提高。例如遠程教育、慕課、遠程醫療、視頻會議、電子安保系統等，都使得以往必須現場提供的服務變為可以跨時、遠距離甚至跨國提供。總體來看，服務業全行業生產率顯著提高，有些甚至超出了現代制造業的水平，例如網絡上的視頻節目和文字信息可以極低成本地復制無數次，規模經濟極為顯著，效益遞增幾乎沒有邊界，任何制造業產品都無法與之相比。
2.價格形成機制發生變化。
按照新古典價格理論，效用、平均成本、邊際成本、供求關系等因素決定了產品價格。價格會根據供求關系在一定范圍內波動，逐漸達到均衡價格，即供給與需求相等時的價格?；ヂ摼W經濟中，傳統價格理論所依據的條件發生變化，例如在傳統的商業活動中，產品和服務的平均成本可以通過總投入和總產量進行計算，而這對于信息服務卻很困難。信息服務往往有較高的固定成本，邊際成本又非常低甚至近乎為零，平均成本、邊際成本難以測算，總需求難以把握，市場更新速度又很快，價格劇烈波動是常態，向均衡點趨近的過程難以觀測到，因而傳統價格理論已經難以解釋信息服務業的現實。資本市場上互聯網企業的定價也與傳統企業不同，融資成本與可預見時間內的回報預期并不緊密。很多互聯網公司融資后并不急于呈現優良業績，甚至繼續長期虧損。根據2015年《財富》雜志公布的數據，京東年虧損接近50億元人民幣，然而這并不影響資本市場對該公司的投入，顯然這不符合傳統的資本定價理論。以往信息產品在市場上比例不高，沒有對整個市場造成明顯影響，但當下的情形已很不相同。信息產品如何定價?這是信息經濟學研究的一個重點問題。
3.高度互聯社會中人們理性的變化。
傳統經濟理論有一些重要的前提，其中之一就是人們追求自身利益的最大化，并能夠判斷出利益所在從而做出理性選擇。例如，雖然每個人獲得的信息有限，但價格信號是市場狀況的集成信息，生產者、消費者都能據此做出理性選擇。然而在互聯網時代，市場高度互聯互通，信息極為豐富，人們對市場信號的收集和據此做出的行為選擇方式都發生了很大變化。例如，當能夠廣泛得知他人的行為時，隨大流就有可能成為主流選擇，因為人們相信這些行為是經過他人智慧篩選過的集成信息，市場信號意義很強。這就是互聯網中的聚合行為，即當一個人看到越來越多的人做某件事情時，他很可能也會去做，此時市場具有了自我放大的機制，即所謂的流行性越來越控制著人們的選擇行為，此時市場機制發揮作用的機理已經發生了變化。
互聯網上通常見到的現象是:一種新的商業模式短時期內就能聚合起巨量用戶，引發巨大的市場效應。近幾年，微信開發的紅包功能極為成功，畢竟沒有人愿意處在一個親朋好友們都處于其中、通過相互發紅包聯絡和娛樂的圈子之外。不過，與流行開始后正反饋效應的確定性相比，如何能夠啟動流行還不夠明確，研究者們提到的相關因素有復雜程度、可預測性、可試用性以及與現有體系的兼容性等等，但其解釋力和預測力都遠遠不夠。研究互聯網時代人們的行為方式，在經濟學的理論分析之外，還需要心理學、社會學等許多學科的共同努力和交叉融合。
(二)與互聯網絡相關的經濟學問題
1.互聯網經濟學。
網絡經濟學(economicsofnetworks)一詞的出現早于我們今天所講的網絡經濟或互聯網經濟，當時主要指對電信、電力、交通、廣播電視等行業的經濟學研究，因為這些行業共同具有網絡式的產業特征。其中最核心的內容源于傳統產業組織理論:分析網絡產業中的廠商結構、廠商行為、產業績效以及相應的政府規制問題。研究的核心問題是:當這些基礎設施類產業具有自然壟斷的特征時，其他依存于這些基礎設施提供增值服務的企業以什么條件和價格進入網絡，也稱為接入策略。
20世紀80年代以后，隨著互聯網迅速發展和廣泛應用，互聯網經濟學(interneteconomics)很快就成為獨立的新學科。研究的內容除了接入定價、建設和盈利模式、競爭行為、政府規制等問題之外，還有不同類型網絡的競爭、博弈、合作等問題。這些都是網絡經濟時代對產業組織問題的思考和研究。例如，企業之間的競爭在網絡效應下會出現什么結果?有學者就認為，雖然互聯網是開放性的，與電信鐵路等封閉性的網絡不同，但由于規模效應極為顯著，競爭的結果仍然傾向于一種產品主宰市場。即使不同企業各自使用的新技術功能相近，一旦有企業爭取到稍多一點的用戶，就可能開始正反饋過程，最后主宰市場，如微軟的個人電腦系統。這種正反饋導致網絡時代市場壟斷力量更為強大，而且大者愈大、強者愈強、富者愈富。由于先進入者占領市場帶來的鎖定市場的能力，存在相對劣質產品主導市場的可能性。這些都是網絡時代的產業組織問題的特殊性。
2.平臺經濟學。
最近幾年，依托互聯網的新商業模式發展很快，相應引出了若干新的研究需求，平臺經濟學是其中一個熱點，研究的重點有平臺的網絡效應、非對稱成本、壟斷、競爭、創新、外部性和管制等問題。以平臺的網絡效應為例，所謂網絡效應是指某種產品或者服務的價值會隨著使用它的用戶的增加而增加，并且具有正反饋的機制，例如社交網站，聚集的人愈多，愿意進入的人就更多，人多意味著廣告價值大。顯然，平臺企業網絡效應顯著，由此可以導出的結論是必然產生巨型平臺。用傳統經濟理論的觀點看，這類企業必然形成市場壟斷地位，現實中也存在這種現象。不過，平臺之間的競爭有其特點，即消費者在多個平臺同時消費，這是信息類產品消費的特點。買了一個品牌轎車的消費者通常不會同時再購買其他品牌的轎車，但搜索信息的消費者很可能同時光顧多個搜索引擎。因此，那些依據實物經濟構建的反壟斷原則在平臺市場中不一定總是適用(Wong-Ervin，2016)。
3.信息產品的定價。
傳統的價格理論以成本為基礎，以趨向均衡為常態。Shy(2001)明確提出，由于網絡信息產品具有邊際成本低至可以忽略不計的特性，所以網絡信息產品以成本為基礎的定價失去了意義，實行差別定價或以低價出售產品可以獲得更高利潤。再往后，人們開始細化研究不同類型網絡產品的定價策略。概括這個領域的研究，有幾個較有共識的關注點。第一，任何產品的價格都受到價值、成本、市場供求等因素的影響，網絡信息產品也不例外，因此與其它產品的定價有相同影響因素。第二，網絡信息產品價格的影響因素具有特殊性，包括產品生命周期、消費者偏好、銷售方式、長尾結構、衍生產業鏈、精神與心理評價的差異性等等。第三，具有不同特點的信息產品，定價策略并不相同，雖然可以提出若干定價規則，但每個產品如何定價是不確定的，與企業對市場的理解、風險承受能力、長期發展戰略、市場占有策略等因素相關。上述研究的內容很豐富也很復雜，許多是特例特議，還沒有形成如同價格理論那樣簡潔、普適的分析模型。
4.用傳統理論解釋互聯網問題。
一些研究者繼續致力于將互聯網時代的新現象納入現有經濟學分析框架之中，研究如何設計出更有效率的市場機制，優化互聯網環境下市場配置資源的功能。在各類傳統經濟理論中，博弈論可能最適宜于用來分析網絡中的經濟問題。博弈論研究這樣一種情形，即人們的決策不僅取決于他們自身的選擇，也取決于與他們互動的其他人所做出的選擇。最經典和廣為人知的就是囚徒的困境，相似問題還有許多，如兩種相似產品的定價問題、拍賣會上的投標競價問題等等。凡是每個決策者的選擇結果依賴于其他人的決策時，就適宜用博弈論進行分析。在高度互聯互通、廣泛相互影響的網絡社會中，博弈論可以為大量問題提供理論分析框架和決策思路。
(三)新的問題與理論創新
互聯網和大數據時代，經濟生活、社會秩序和人們生活面臨許多新困惑和新問題。有些問題可以直接判斷和取舍，但更多問題需要理論層面的分析、權衡和選擇，理論研究和創新要求迫切。
1.隱私保護與數據利用之間的權衡。
對互聯網上的個人信息應該嚴格保護，不經允許不得使用，這也是監管機構的努力方向。自20世紀90年代以來，歐盟已經多次通過或修改了有關網絡數據保護的法令，2012年提出數據所有者的個人數據刪除權(也被稱為“數據被遺忘權)。這個條款賦予數據所有者掌控他們在線信息的權力，當他們不希望自己的個人數據在網絡上存在時，相關企業或組織必須立即無條件刪除其所有的個人數據。然而，被遺忘的權力提出伊始就引起軒然大波，法學界、互聯網企業、有關專家和社會各相關方面激烈爭論，谷歌、臉譜等一些國際互聯網巨頭和一些專家學者認為，大數據的價值相當一部分來自于數據共享，抓取數據和匯總巨量數據中的信息是大數據的本質，不允許數據收集，大數據無從談起。例如藥品制造商需要了解服藥者的查詢和購買信息以把握療效，衛生部門需要通過了解民眾網上查詢行為知道某種傳染病癥狀的流行程度等等，這些都是當事人并不知情的數據抓取行為。2008年，谷歌在政府和流行病學家之前兩個星期預測到了流感疫情的出現。其做法是在人們進行網絡搜索時，利用人們在網上對他們健康問題尋求幫助的行為來預測流感，例如通過追蹤像咳嗽、發燒和疼痛這樣的詞匯，就能夠準確地判斷流感在哪里擴散。2008年11月，谷歌正式推出一個名為谷歌流感趨勢項目，與美國疾病控制和預防中心(CDC)通常需要花費數星期整理并流感疫情報告不同，谷歌的流感趨勢報告每日更新，可以為流感的爆發提供一個早期預警系統。但是，這類網絡信息的收集引發對于隱私問題的擔憂，人們擔心自己在網絡上的行為被網絡公司所察覺并留存底案，盡管谷歌聲明其流感趨勢是從幾億個搜索結果中聚合而來，不包含任何能夠確定用戶身份的信息，但并未打消公眾的擔心。還有人質疑谷歌流感趨勢實際上是向醫藥市場表明，谷歌有能力通過其搜索結果提供復雜而精確的分析，從而幫助醫藥廠商更為精準的廣告。
總之，是強調數據保護從而保護隱私，還是強調數據利用以發展大數據產業，這是一個兩難選擇。在這種爭論之中，2015年12月15日，歐盟執委會通過了《一般數據保護條例》，以歐盟法規的形式確定了對個人數據的保護原則和監管方式，其中包括數據所有者(用戶)的個人數據刪除權。這反映了現階段社會公眾和監管機構在數據隱私和數據利用之間的權衡。
2.樂消費的經濟社會價值沖突問題。
互聯網時代，樂消費即滿足精神和心理需求的消費已經成為重要的服務產業。但是，有關這類消費一直有爭議。首先，為樂而付出是否值得?質疑者認為商品的實用價值是實惠，而追求奢侈品中的精神和心理享受則是虛榮，不利于形成節儉的生活方式。其次，有些精神和心理需求是否合理，是否應該去滿足?例如，當職業教育畢業后更易就業且收入水平較高時，許多家長和學生為了圖名卻仍然選擇那些學習時間更長又難以就業的普通高校，被批評為盲目的。但是，能夠上大學是許多家長與孩子的精神和心理需求，是智力、志向、素養等諸多非收入品質的標志，其中之樂不能以可見收入來衡量。筆者的觀點是:如果認為商品與服務在經濟發展中同等重要，就要承認物質消費與精神、心理消費兩種行為同樣重要，汽車、電器提高了人類物質生活質量，網絡游戲增加了許多人的精神愉悅感，教育水平高提供了心理滿足感?？傊?，服務業要發展，樂這個精神和心理需求就要成為重要消費目的。只要消費者從中獲得了滿意、愉悅、快樂的感受并愿意為此付費，精神和心理消費就創造了價值。
