時間：2022-12-24 08:22:31
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇公司信用報告，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】征信系統；企業信用報告
隨著人民銀行不斷完善企業信用信息基礎數據庫的建設，作為數據庫的基礎產品，信用報告日益引起廣泛關注。企業信用報告一方面服務于商業銀行等從事信貸業務的機構辦理貸款、貿易融資、保理等各類信貸業務，幫助接入機構控制信用風險，維護金融穩定，擴大信貸范圍，促進消費增長，推動經濟的可持續發展；另一方面，企業信用報告在全社會推廣應用有助于推動誠實守信、遵紀守法、重合同講信用社會風氣的逐步形成，提高社會誠信水平，促進文明社會的建設。近年來，越來越多的企業開始重視自身的信用報告（信用記錄），山西省各級人民銀行查詢網點受理的企業信用報告查詢量逐年遞增。2016年，山西省人民銀行累計受理企業查詢自身信用報告約2.3萬次，同比增長7.5%。
一、企業信用報告發展歷程
企業信用信息基礎數據庫的前身是銀行信貸登記咨詢系統。2005年，人民銀行啟動銀行信貸登記咨詢系統升級工作，將總行、省、市三級分布式數據庫升級為全國集中統一的企業信用信息基礎數據庫，2006年7月該數據庫正式在全國聯網運行。企業信用信息基礎數據庫最初提供簡版、詳版2個版本的企業信用報告，主要供商業銀行等金融機構使用，也可由各級人民銀行查詢網點為企業提供查詢及打印。企業信用報告的內容主要由三部分組成：一是企業的基本信息，包括工商注冊號、稅務登記號、組織機構代碼，所屬行業及經營范圍，法人及高管人員，辦公地址、聯系人及聯系方式等；二是企業的信貸記錄，包括貸款、保理、票據貼現、貿易融資、保函、信用證、銀行承兌匯票等信貸業務記錄及相關保證、抵押、質押等擔保信息，主要來源于各商業銀行等信貸業務發生機構；三是除銀行信貸信息之外的非銀行信息，主要包括政務信息、公共服務信息、司法信息、登記信息、社會保障信息等。在實踐中，由于簡版報告的內容太少，多數時候滿足不了企業的需要，企業要求打印詳版，而詳版報告的篇幅太長，存在部分冗余信息，也不便于企業解讀。
為滿足客戶需求，改進征信服務，2012年人民銀行征信中心對企業信用報告進行了優化升級，設計開發了銀行版、自主查詢版、政府版和社會版等4種企業信用報告，其中自主查詢版就是為便于企業了解自身信用狀況而設計的版本。
2012自主查詢版企業信用報告于2012年10月正式投入使用，主要包括基本信息、有直接關聯關系的其他企業、信息概要、信貸記錄明細、公共記錄明細和聲明信息明細等6部分內容。其中：基本信息描述信用主體的身份信息、主要出資人信息和高管人員信息等；有直接關聯關系的其他企業列示了與企業存在一級關聯關系的企業名稱，包括集團企業關聯、企業投資關聯、企業擔保關聯、出資人關聯等多種關聯類型；信息概要是企業信息主體信用狀況的概括性描述，能讓信息主體迅速了解自身信用報告主要包含哪些內容；信貸記錄明細逐筆詳細描述信息主體在金融機構的當前負債和已還清債務信息；公共記錄明細展示信息主體在社會公共部門所形成的正、負面信息，反映其還款能力和經營能力；聲明信息明細展示無法與具體信貸業務相關聯的報數機構說明、征信中心標注和信息主體聲明等信息。
二、企業信用報告的新變化
2012年自主查詢版企業信用報告較之舊版本信用報告相比內容更豐富、結構更清晰、用語更簡潔，為企業了解自身信用狀況提供了便利。運行4年多來，企業信用報告又發生了新的變化，表現在內容涵蓋更廣，除銀行業金融機構外，大量資產管理公司、信托公司、租賃公司、證券公司等也開始向企業信用信息基礎數據庫報送數據；同時，優化了金融機構及企業十分關注的關聯信息和負面信息的展示。
1.企業信用報告在信貸業務中增加“類貸款”業務，包括融資租賃公司報送的融資租賃業務、證券公司股票質押融資和約定購回式證券交易信息。
2.有直接關聯關系的其他企業中，“關系”調整為展示到細類。如集團企業關聯包括家族企業、母子公司，企業投資關聯包括對外投資、被投資、相互投資，企業擔保關聯包括相互擔保、被擔保、對外擔保，出資人關聯包括兼法人代表、兼總經理、兼財務負責人、兼個人出資、兼個人擔保等，更便于企業理解、核實。
3.在信息概要中，描述性文字增加當前負債余額、不良和違約負債余額，其中：當前負債余額指截至當前未結清的墊款、貸款、貿易融資、類貸款、保理、票據貼現、擔保代償、由資產管理公司處置的債務等業務的余額匯總；不良和違約負債余額指截至當前未結清的五級分類為后三類的墊款、貸款、融資租賃、貿易融資、保理、票據貼現、由資產管理公司處置的債務等業務余額及截至當前違約的股票質押融資和約定購回式證券交易余額匯總。
4.新增“歷史欠息”內容，包括“歷史最高欠息金額”、“首次欠息發生日期”、“最近一次結清日期”和“欠息類型”等數據項，反映歷史欠息情況。
三、企業信用報告使用中的常見問題及相關建議
1.企業如何修改信用報告中的基本信息
2012年底，人民銀行辦公廳印發了《關于整合企業征信系統和機構信用代a系統信息更新機制的通知》，隨后征信中心了《企業征信系統數據采集接口規范（機構基本信息）Ⅴ2.2》并組織實施了企業基本信息采集機制整合工作。經過改造，目前企業信用報告中基本信息的來源已調整為經企業征信系統整合后的機構基本信息檔案。
2014年底，貸款卡發放核準行政許可取消之后，企業無法通過貸款卡年審或信息變更等原有的途徑更新信息。當企業信用報告中的中征碼（原貸款卡編碼）、組織機構代碼、登記注冊號碼、納稅人識別號、開戶許可證核準號等標識項有誤時，應由企業的基本存款戶開戶行負責在代碼系統中進行更正。當企業信用報告中除標識項以外的信息有誤時，由該信息的提供機構負責進行更正。如果錯誤信息是基本戶開戶行和人民銀行錄入的，則可直接在代碼系統中更正。如果錯誤信息是信貸業務發生機構提供的，則由該行的征信部門上報企業基本信息報文進行更正。當企業基本信息發生變化提出更新要求時，應到基本戶開戶行或仍有信貸業務的銀行提出申請，待銀行更新本行系統后再報送至征信系統。企業在基本信息發生變化后應及時到基本戶開戶行、信貸業務發生行更新信息，已確保信用報告中的基本信息、關聯信息等展示正確，為后續業務辦理提供便利。
2.企業如何查詢擔保明細信息
企業信用報告“對外擔保信息概要”會展示擔保業務對應的主業務余額信息。“所擔保主業務余額”根據其五級分類狀態，分為正常、關注、不良等三類進行展示。企業查詢信用報告時，往往對不良類的對外擔保信息十分重視，但目前信用報告中沒有對外擔保的明細信息。企業想要了解擔保對應的主業務明細信息，需到當地人民銀行進行查詢。人民銀行查詢用戶進入“信用報告明細查詢模塊”，通過“擔保信息”選項，查看企業相關擔保合同對應的主業務匯總及明細信息。
3.企業如何申請異議處理
【關鍵詞】信用;FCRA;啟示
一、信用及其特點
(一)信用
對于信用(credit)概念的基本含義存在著不同的界說。《牛津法律大辭典》的解釋是:“信用(credit),指在得到或提供貨物或服務后并不立即而是允諾在將來付給報酬的做法。”我國《辭海》的解釋是“遵守諾言、實踐成約,從而取得別人的信任”。李紀建則指出,信用是基于交易理性體現契約精神的一種關于各種財產跨期交易活動的制度規則。喻儆明等認為信用是二元主體或多元主體之間,以某種經濟生活需要為目的,建立在誠實守信基礎上的心理承諾與約期實踐相結合的意志和能力。我國儒家文化提出了許多強調信用的行為規范,如:“言必信,行必果”,“君子一言,駟馬難追”等。
信用根據不同的標準有不同的類型。根據授信對象性質的不同把信用劃分為三大類型: 公共/政府信用(public credit)、企業/商業信用(business credit)、消費者/個人信用(consumer credit/personal credit)。因而,信用這一概念大致包含了兩個不同層面的含義: 一個是社會道德層面,一個是經濟法律層面。社會道德層面上的信用,是指人們誠實守信的品質與人格特征,是一種價值觀念以及建立在這一價值觀念基礎上的社會關系,即一種基于倫理的信任關系。在經濟效用層面上的信用,是指有條件地讓渡商品或貨幣,是價值運動的一種特殊形式,信用是債權人( 授信人) 和債務人( 受信人) 對資金、商品或服務的暫時的、有條件的讓渡。在這個層面上,信用是以協議或契約為保障的不同時間間隔下的經濟交易關系,因而是一個經濟法律范疇。
(二)信用的特點
1.信用的文化性和歷史性
個人信用的起源與發展在很大程度上取決于一個社會的文化、歷史、道德和經濟發展水平,而社會習俗和規范,尤其是意識形態一旦被人們內化,也會成為個人信用的一個有機組成部分。譬如生存、發展意識方面,中國傳統文化中的信用雖然也具有一種文化引導機制,但所育化的不是商業社會中的理性精神,而是關系社會中的個體為獲得血緣群體的接納,獲得生存的安全感而必須具備的一種倫理智慧。忠就要是真的忠,孝就要是真的孝,言語發自內心,言行一致,這就是信用。中國傳統信用特征必然是一種以德性、自律為特征的內在信用。同時,它也制約著中國傳統信用觀無法在廣泛意義上超越血緣、地緣等關系限制的人文圈。美國有的學者認為,中國人的信用是處在親戚、朋友的較低層次上的信用。在美國社會,工商業的發達、較成熟的公民社會以及與之相適應的民主、平等觀念,使人切實地感受到信用自律能為自身帶來更好的生存和發展的利益,“信用”成為持久的物質和精神動力,從而激勵人們化為自覺的行動。
2.信用的社會性
學者殷孟波認為,消費信貸在西方國家發展較早并已經成熟,是與它們超前的消費觀念有著重要聯系的。西方文化的傳統是尊重人權、特別是個人隱私權,對于征信服務來說,最重要的是要將涉及個人隱私和公司商業機密的數據和合理的征信數據區分開來,既要保護個人隱私和公司商業機密不受侵犯,同時又要使征信從業人員的業務工作有法可依。學者孫杰指出: 公民享有隱私權,并不等于在任何場合、任何情況下都不得公開其姓名、使用其肖像和與其個人相關信息。一些有關不法行為和不當行為的信息,特別是有關失信行為的信息,在一定條件下是可以向社會披露的。隨著現代社會的發展,為了更好地實現公民的各種權利,又出現了知情權、選擇權、公開化等新的要求。在美國,無論是立法、司法、行政機構及金融機構的銀行和普通公民,都要把自己的有關信息,包括部分相對秘密的信息向某些機構公開,做一定限度的披露,以供出于合理目的的查詢。美國有《公平信用報告法》(FCRA),市場主體在取得授權以后能公平合理地取得和使用相關的信用信息。
3.信用的外部性
當絕大多數人都保持并提供信任(trust)時,少數人的無信用行為就會招致嚴厲的懲罰。如拖欠貸款后就根本找不到交易伙伴,從而使其拖欠貸款的成本變得極高;如拖欠銀行貸款,就沒有哪一家銀行再愿意貸款給他,這樣的話,就會形成個人信用的正外部性效應。在美國,個人信用的外部性對個人行為的影響非常巨大。如果某個征信機構了解到某人有不誠信行為,如拖欠水電費等,普遍存在的風險規避心理就會驅使銀行認定,即便這個人獲得了貸款,也不會及時歸還,這樣的話,此人就會因此失去得到貸款的機會。
4.信用的資源性
個人和組織誠實的品質,具體地說,即以往能夠證明其操守的記錄和一定的資產和負債情況,都是一種可利用的資源。以美國為代表的許多西方國家的負債由國家和政府的財政信用、企業信用和個人信用共同承擔,呈現出比較合理的狀態,整個國民經濟體系的風險由社會成員共同均衡、合理地分擔。從銀行角度講,西方商業銀行的主要貸款對象是家庭、個人,即消費信貸,他們利用信用這種資源進行消費。因此,有些學者認為,信用搭建了健康的金融體系,信用和信任造就了繁榮的經濟和社會。
二、美國《公平信用報告法》(FCRA)
美國信用制度的建立對形成誠信的社會道德規范起到了重要促進作用。美國信用制度至今已有150多年的歷史,信用體系發展得非常完善。美國信用狀況主要是通過一系列有效的數據、證據和事實來說明的,個人可以通過信用方式獲得支付能力而進行消費、投資和經營。在美國,公民都有屬于自己的社會保障號,每個公民的信用狀況都可以通過資信機構做出的信用報告而得到評估。這種報告為國家管理部門和金融機構的資金借貸和管理提供了可靠的信用依據,同時也將能夠終生地制約一個人的行為。如果一個人有過失信記錄,那么他在社會生活中將會受到很大程度的限制。在美國,信用制度建設方面,不僅有完善的信用檔案登記機制、規范的個人信用評估機制、靈敏的信用風險預警、管理機制,而且還形成了較為完善的信用方面的法律體系。這一切都使得信用意識深入到人們生活的各個方面。個人信用成為整個社會信用的基礎,而社會信用成為了市場經濟的基石,從而形成了整個社會誠信的道德規范。信用制度已成為美國基本的社會管理制度之一。信用檔案被美國人看作第二身份證。因此,信用制度的建立對于美國形成誠信的社會道德規范,以及建立信用良好的市場經濟運行秩序起到了重要的促進作用。
《公平信用報告法》(Fair Credit Reporting Act,簡稱FCRA)是美國規范個人信用的一系列相關法律的核心。美國聯邦貿易委員會于1971年制定《公平信用報告法》(FCRA),以后于1996年、2002年和2003年分別作了重大修改。法律直接規制的目標主要集中在征信業務鏈和授信業務鏈這兩條主線上。在征信業務鏈,著重體現和貫穿了信用信息公開、負面信息修復與個人隱私權保護的合理界定原則;在授信業務鏈,則突出體現了平等授信、維護消費者權益和市場公平競爭的原則。
(一)《公平信用報告法》(FCRA)
1. FCRA的內容
根據FCRA,信用報告一般由以下幾個主要部分組成:
個人識別信息:包括本人姓名、新舊住址、社會保障號碼、電話、出生日期、過去和目前的雇主名稱,甚至可能還會包括配偶的姓名等。
信用歷史: 即交易信息。包括一個人對于銀行、商店、金融機構、房屋貸款商和其他曾向他提供過貸款的機構的償債記錄。對每筆貸款的開戶日期、賬戶類型、款項額度、月還款額等,均清楚記錄。已清償完畢或關閉的賬戶也一一載明。如果有欠債未付或未按期支付的情況,就會在這里顯示出來。
公共記錄:一些向公眾公開的信息也能反映一個人的可信程度。例如欠稅而尚未清償、法院不利判決尚未執行完以及曾經或正在宣告破產等對評價個人信用有價值的公共記錄。
信用查詢:本部分列明所有曾收到某人信用報告的所有授信人和潛在授信人,包括所有其他經授權查看該人信用報告的人。另外,還包括所有其他得到該人姓名、地址以便主動向他提供信用的公司。這些公司并未真的查看他的信用報告,但用其他途徑把他列入合格的信用、保險或其他服務對象,這也就是人們有時會接到那些無需申請已獲“自動批準”的信用卡的原因。
爭議記錄:大多數信用機構都允許消費者和信貸機構對信用報告中有爭議的地方進行聲明,這些有爭議的問題和聲明都會記錄在信用報告中。
為了保護個人的隱私權,《公平信用報告法》(FCRA)規定,信用報告一般不包括銀行賬戶余額、種族和、健康狀況、性取向、刑事犯罪紀錄、收入情況和駕車記錄等信息。
按照法律要求,信用報告機構通常向不同的索取人提供不同版本的信用報告。消費者版本包括上述各項信息,以及所有查詢紀錄。而商戶版本除包括上述各項信息外,僅列出為“允許的目的”而查詢的公司的名單。這里“允許的目的”一般指消費者一方已申請某項服務,而不是商家自己主動向消費者“拉”生意。
2.關于信用報告的使用
誰有權獲得信用報告?《公平信用報告法》(FRCA)中規定了誰可以訪問信用報告,以及在什么情況或原因下能夠訪問信用報告。這里用美國三大信用管理局之一的Experian公司的信用報告為例進行說明。
硬查詢:消費者的信用報告可以由與他有業務往來的機構和人員查看,例如信貸機構、房東、信用卡公司、雇主等單位或個人。但他們必須經過消費者的允許才能獲得信用報告,他們的查詢會記錄到信用報告中。
軟查詢:一般的公司也能從信用管理局得到消費者的姓名和地址,目的旨在給消費者郵寄預先批準的信用卡申請,或打電話向消費者推銷產品。但這些公司只是得到消費者的姓名和地址,并不會看到消費者的信用報告,而且這些詢問不會記錄到信用報告中。
自查:當前消費者自己也能夠從信用管理局得到信用報告的副本。通過這種查看,消費者可以發現并改正信用報告中一些不準確的地方。
另外,如果消費者滿足一定的條件,便可以每12個月免費獲得一份信用報告副本,這些條件是:詐騙行為的受害者,信用申請因為某種原因被拒絕、正在失業并計劃在60天內找工作、正在接受社會福利救濟。
3.關于信用報告的使用方式
合法信用報告獲得者得到信用報告之后,根據信用報告所給出的個人信用等級高低,在決定是否批準消費者申請時,都有自己不同的標準和方法,總結起來主要有以下幾種:
信用評分:信用評分與信用報告是完全不同的,信用評分是利用信用報告中的信息,將這些信息通過一些計算,得到一個簡單數字,它并不是信用報告的一部分,簡單講信用評分是將信用報告中所有的信息濃縮成一個3位數的數字。通過這個簡單的3位數,信貸機構就能夠方便地決定是否批準消費者的申請。這個數字的范圍是在300到850或950之間,數字越高表示授予消費者信用的風險越小。
個別欄目信息:信用報告本身記錄了消費者與貸方的往來歷史,其中某些信息也許對消費者來說沒有什么特殊的意義,但對于授信于你的信貸機構可能會有不同的含義,甚至可能因此而不予授信。不同的貸方的標準不同,但比較敏感的信息主要包括以下幾類:
查詢次數:過多的查詢次數可能暗示著一個人現在的經濟狀況需要很多信用,也有可能暗示一個人正在累積債務。專家認為,6個月之間如果有6次信用查詢就有危險了。
開設信用賬戶:如果申請了許多信用賬戶而不經常使用,這也會影響信貸機構對消費者信用的判斷,因為這會增加信用總數。
欠款:付款記錄對個人的信用有很大的影響,如果出現拖欠,即使最后償還清欠款,拖欠的歷史也會在信用報告中保留7年之久。
債務與收入比例:如果某個消費者的債務已經超過年收入的20%,信貸機構很可能不予貸款;即使可以再貸款,利率也會很高。
超過信用限額:如果個人的信用報告中有一條或兩條超過信用額度的記錄,便會警示信貸機構。這預示消費者由于某些原因在財政上有困難。
4.關于信用報告錯誤信息的修改
如果消費者發現自己的信用報告上有錯誤或不完整的信息,《公平信用報告法》(FCRA)賦予消費者改正的權利,信用管理局也有責任改正錯誤。在修改信用報告的過程中,消費者所要做的一件非常重要的事是保留一切處理事務的記錄,并且保留送交的所有文本的副本。
(二)FCRA下的美國信用制度在經濟社會中的地位和作用
美國是世界上最發達的信用管理國家,其中最重要的原因之一就是FCRA給予美國信用體系強有力的保障。美國信用體系不僅滲透到了經濟社會各個領域,而且對美國經濟社會的發展產生了重要作用。
1.FCRA下的信用消費推動了美國經濟增長
FCRA下的美國經濟發展為一種典型的信用經濟,信用已成為美國生產力增長的助推器。據統計,美國居民消費信用余額保持了長達50年、 以年均12%的速度快速增長,總額已達到17萬億美元。居民信用消費的持續放大,成為美國經濟增長的主要源泉。在美國的投資、消費和凈出口三大需求中,消費需求對經濟增長的貢獻率一直在80%以上,而美國居民的各種各樣的信用消費方式占美國國內產品總消費的2/3以上。與之相比,歐洲的消費者在數量上超過了美國,但他們所獲得的信用貸款總量要比美國消費者少1/3。因此,美國經濟學家Walter Kichenman將美國的信用體系稱為“美國經濟活力的秘密成分”。
2.信用法律制度促進了金融業的發展
與FCRA信用法律制度聯系最直接、最緊密的是金融業,因而FCRA的最大受益者也是金融業。FCRA不僅為金融機構識別金融欺騙與風險提供了甄別機制,同時也為金融業務的拓展與創新提供了有力的保障。如信用消費方式及其產品,就是在FCRA體系內的消費者信用報告制度規范下迅速發展起來的。目前信用消費已經成為美國金融業中盈利空間最大、利潤來源最穩定的業務之一,它不僅為金融機構帶來了利差收入,同時也帶來了信用卡業務收費等非利差收入。數據顯示,美國的銀行貸款利潤50%以上來自個人消費信用貸款。信用消費以其流動性高、分散性強和客戶面廣的特點,一方面加速了金融資本、社會資本的周轉與增值; 另一方面通過“杠桿銷售”,帶動了其他金融業務的發展。由此形成的金融組合模式,有效地降低了系統性金融風險。目前美國銀行信貸違約率一般控制在1.5%左右,杠桿貸款和風險債券違約率低于2% ,信用卡逾期率5%左右。資本運營的低風險和高收益率,吸引了國際資本不斷涌入。美國的金融市場已經成為國際金融中心,如美國 45%左右的商業、產業貸款是由外資銀行提供的,國外資本幾乎撐起了美國信貸市場的“半邊天”。
3.FCRA下的信用交易方式提高了經濟運行效率
法律保障下的美國市場交易方式已經實現了由傳統的現金交易向現代信用交易方式的轉變,信貸投放速度加快,成本降低。目前,美國75%以上的居民個人使用信用卡消費,80%以上的企業間經營活動采用信用交易與信用支付方式; 金融機構做出為上大學,購買住房、汽車和房產保險等提供貸款的重大決定所需的時間是以小時或分鐘計算。2005年的數據表明,美國86% 的汽車貸款申請者在一個小時內就得到了貸款,25%的汽車貸款申請者不到10分鐘就得到了貸款,許多零售商在兩分鐘內就可以為顧客開設新的付款賬戶。美國聯邦貿易委員會前任主席Timothy J. Muris 說“因為有了信用報告體系,才能夠有這樣快速信用服務的奇跡”。在信用服務效率提高的同時,信用交易成本也不斷降低。
交易方式的轉變也直接導致了以信用交易方式為基礎的電子商務的迅速發展。1997―2007年美國電子商務銷售額以年均34.9% 的速度增長,10年時間放大10 倍,2007年美國電子商務銷售額占全球總額的71% 。美聯儲主席Alan. Greenspan 坦言: 電子商務發展極大地加快了市場信息流通速度,削減了企業成本開銷,提高了生產效率與利潤率。
4.FCRA下的平等授信擴大了社會成員生存與發展空間
信用已經成為一種財富和準貨幣。 只要信用好,無論眼前的現金存量與收入狀況如何,都可以信用貸款和信用消費,甚至是身無分文時也可以憑借自己的信用維持生計與發展。平等授信給那些不富裕的人群、年輕人和居住在邊遠地區人們的生活帶來了實質性的變化。平等授信條件下的信用支付方式,為20%的美國學生提供了接受高等教育的機會,使 66%的美國家庭通過按揭方式擁有了自己的住房,1/3的美國家庭通過貸款購買了汽車。信用已經成為一種有效的社會救濟方式。據美聯儲的金融調查表明,在過去的30年里,最低收入家庭獲得消費貸款的比例飆升到接近70%。
三、FCRA對中國信用體系建設的啟示
隨著中國市場經濟的不斷發展,信用體系建設滯后以及帶來的問題日益凸現。2000年,商務部、中國外經貿企業協會信用評估部對全國上萬家企業進行了信用調研,中國企業因信用問題導致損失約6 000億元,無效成本至少為 GDP 的10%―20%,中國 GDP 每年因此至少減少2個百分點。信用缺失對銀行資產造成的風險,對公共資源造成的浪費,對市場環境造成的損害,對社會風氣造成的影響已經引起了黨和政府的高度重視。 建立健全社會信用體系,形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度成為社會的共識;加快信用體系建設,已經納入中國政府的議事日程,已成為中國深化市場取向改革、完善社會主義市場經濟體制的重要內容。
中國的信用體系建設目前正處在起步階段。1999 年 7月,國內首家地方性征信機構――上海資信有限公司成立; 2000 年2月,國內首部地方性法規《上海市個人信用聯合征信試點辦法》頒布。上海的試點拉開了中國信用體系建設的序幕。2008年5月,在陸家嘴論壇期間,成立了長三角征信中心。至此,全國一些省市相繼開始了信用體系建設試點工作,中國信用體系建設開始由點及面推進。值得一提的是,我國臺灣省和香港特別行政區分別頒布了相關信用信息的法律法規。臺灣于1995年公布了“電腦個人資料保護法”用來規范電腦處理個人信息、保障個人權利。香港個人信用始于上世紀60年代,1966年底個人信用僅為3.8億港元,占香港本地使用貸款的比重僅為6.9%,至1978年,貸款總額已達88.65億港元,所占比重上升至15.7%。1978―1998年,受經濟和居民貨幣收入大幅增長、貸款結構的變化和銀行業務不斷創新的影響,致使住宅按揭貸款需求增長較快,個人信用總額年平均遞增達24%,其中住宅按揭貸款年平均遞增26.1%,信用款貸款遞增36.7%,其他私人貸款遞增9.9%。香港于1996年頒布《個人資料(私隱)條例》將電腦處理個人信息和非電腦處理個人信息一并納入保護范圍。現在總的狀況是: 制定了一批地方性信用法規,但全國性信用法律尚未出臺; 建立了一批地方性和行業性信用信息數據庫,但規模普遍小、覆蓋面窄,且彼此封閉,全國性、綜合性的信用信息數據庫尚未建立; 各地成立了一批征信評信機構,但普遍處于探索和市場拓展階段,適應全社會的征信評信制度尚未形成。
根據中國的實際,借鑒FCRA的經驗,筆者認為,中國信用法律體系建設,可以從以下3個方面去把握、推進。
(一)發展模式采取政府推動與市場運作相結合
政府推動是信用體系建設的動力。美國現代意義上的信用經濟是與金融市場的形成與發展相伴而行的。初期的信用制度實質上就是銀行信貸制度和資本市場融資制度。美國政府從20世紀 30年代開始通過對信貸制度和融資制度創新,推動了美國征信評信制度的確立; 在 20世紀60年代至80年代,通過加強信用立法和執法監管,彌補了法律和管理缺位的問題。政府持續有力的推動,使美國的信用體系得以不斷發展、完善和形成。
中國是一個發展中的市場經濟國家,中國的國情與北美不同。人們在消費意識、金融意識、風險意識、法律意識等方面存在著不少的差異,中國的市場經濟發育程度與法律體系健全程度還正在深化和提高之中,信用產品的生產受到諸多限制并相對匱乏。信用體系建設是一個涉及經濟社會各個領域、覆蓋千家萬戶的龐大系統工程,考慮其建設的艱巨性、復雜性和時效性,權衡信用擴張與金融安全、信息安全、經濟安全和社會穩定的聯動關系,因此,中國可以吸取以北美尤其美國為代表的市場主導模式,結合政府主導模式的優點,在信用體系建設的初期,一方面,加大政府推動的力度,使政府成為信用體系建設的主要發起者、推動者; 另一方面,采取特許經營、股份制等市場化運作形式,穩健地放開征信市場,鼓勵國內外知名企業投資征信評信業,聘請和咨詢國際評信機構、資信專家給予幫助。如美國的全聯公司已經在世界上30多個國家開展了業務,其中在6個國家建立了征信機構,他們對中國市場表現出了濃厚的興趣。對于一個信用體系后發國家,這樣做的好處是,可以高效率地推動信用資源的整合,在較短時間內構筑起信用體系的框架,避免盲目建設、一哄而上; 可以減輕政府巨額投資的壓力,防止政府壟斷投資、壟斷信用市場,造成政企不分。一旦信用法律體系和監管體系基本確立,政府的作用應回歸到監管、服務上來。
為了加強政府的推動作用,國務院于2004年成立了以中國人民銀行牽頭的“企業和個人征信體系專題工作小組”。筆者認為當前的主要工作,一是研究與借鑒國內外尤其北美的信用法律體系建設的經驗和做法,結合我國實際研制信用法律體系總體規劃,確立信用體系建設的目標、思路、原則、方法和步驟,穩健推動信用體系建設工作; 二是盤活存量,引進增量,充分利用和盤活現有的分散在各部門、各行業的電子政務系統和信息數據庫,引進先進的信用管理技術與專業的戰略投資伙伴,整合全國信用信息資源,建立信用信息共享平臺,推進統一的、標準的企業和個人信用信息數據庫的建立; 三是加強立法與監管,依法規范推動,抓緊國家信用法律法規的制定,探討行業監管體系、中介服務體系建設和行業自律等問題。
(二)完善信用法律監管體系,重視信息公開的法制建設
法律法規的確立和健全(金融有關立法,非金融有關立法,失信懲罰機制)是社會信用制度及管理體系建立和實施的保障。世界各征信國家和政府對之都高度重視,作為信用最發達的美國尤其突出。信用法律環境的確立能夠使政府和信用管理專業公司的征信數據的收集做到快速、真實、完整、連續、合法、公開取得;能夠限制消費者個人數據的使用范圍和限制數據自由傳播,從而合法地傳播和經營經過處理的數據;同時保護消費者的隱私權和維護市場公平競爭,使與消費者個人進行信用交易的金融機構和賒銷商取得授信的依據。
重視信息公開的法制建設,能夠為建立信用體系提供豐富的政務信息資源。信息公開 ,其主要含義是,政府有義務公開政府在行使行政管理權過程中形成的各種信息,或者說公民個人或團體有權知悉并取得行政機關的文件、檔案資料和其它信息,又稱行政公開。譬如美國建立了信息公開的法律制度。最重要的法律是《信息自由法》(1966年)、《聯邦咨詢委員會法》(1972年)和《陽光下的聯邦政府法》(1976年)。這三部法律是美國政治、法律領域的一次革命性變革。其核心思想是,原則上所有政府信息都要公開,不公開即保密是例外;政府信息具有公共產品的性質,一切人獲得信息的權利是平等的;政府對拒絕提供的信息負有舉證責任,必須提供拒絕的理由;政府機關拒絕提供信息時,申請人可以向法院請求司法救濟。美國法律還要求行政機關的會議必須向公眾公開,允許公眾觀察,每次舉行會議時,合議制機關應在一星期前發出舉行會議的通告,而舉行不公開的會議要經過相當復雜的程序。
當然,在信息公開的同時,美國從維護國家經濟安全的需要出發,對信息保密也相當重視。美國也制定了相關的法律保護國家秘密。
為了保證信息公開,美國實行了定密官制度和定密制度。在所有的政府秘密中,中央情報局占52%,國防部占44%,國務院占2%,司法部占1%,其它政府部門占1%。大量公開的政務信息,為信用服務公司收集與信用有關的政務信息提供了重要來源。
完善信用法律監管體系是信用體系建設的保障,我國法律監管體系建設可地方立法與國家立法相結合。信用法律體系是我國最迫切的問題之一。目前,中國的信用法律法規幾乎是空白。中國現行的 《民法通則》、《合同法》、《反不正當競爭法》、《刑法》以及銀行、證券等金融法律法規中,雖有誠實守信的法律原則,但這些原則規定不是直接約束和規范社會信用行為的。同時,由于信用活動的廣泛性和復雜性,決定了信用立法是一個龐大的、復雜的系統工程,信用法律體系不可能一蹴而就,但也時不我待。因此,中國信用立法工作的當務之急是,確定立法原則,制定立法計劃,在此基礎上重點推進,逐步完善。在這一推進過程中,一是可以通過地方立法,先行一步,為加快全國的信用體系建設創造條件,積累經驗。中國的一些省市,如上海、北京、江蘇、廣東、浙江等,已經出臺了一些地方性的信用法規。二是從信用體系的關鍵問題入手,抓緊研究制定國家的信用法律法規。如中國人民銀行代國務院擬定的《征信管理條例》,也 包括征信體系建設整體方案 ,對征信行業的市場準入、行為規則、征信數據庫的建立與開放等方面都做出了規定,應抓緊審定頒布; 立法機構要開始啟動主要信用法律的立法程序。此外,在執法監管體系構建上,應該確立的原則是,誰立法誰監管,地方立法,地方政府監管,行政立法,行政主管部門監管。
(三)加強信用法律體系教育和研究,大力培養復合型人才
要使信用社會概念深入人心,信用制度有效實施,教育普及、研究和培訓(大學常規教育、員工在職培訓、信用管理研發)必不可少。信用發達的美國高度重視信用管理的教育。教育先行非常重要。信用管理專業教育是信用管理人力資源的基礎,信用管理行業的工作崗位分布于各個企業的信用管理部門、資信調查、信用評級、市場調查、統計模型、數據庫、信息檢索、信用管理咨詢、信用管理教學、信用管理法律咨詢、信用保險服務、保理服務、專業軟件開發、財產評估等技術或技術服務崗位,以及信息產品生產、銷售、客戶服務、企業的客戶關系管理、市場開發、風險控制、商賬追收、現場調查的制造和服務性崗位。發展信用管理專業正規教育的主要目標既要適應就業市場需要、培養和造就信用管理專業人才,還要為各級別信用管理經理人員的從業執照考試提供專業基礎培訓,以規范商業市場上的信用管理人力資源的受培訓水平,推動信用管理專業有關的研究和發展。
美國等西方信用發達國家,都大力投入信用管理的研究。信用管理的科研主要分理論和應用研究兩個方面。信用管理的理論研究主要包括信用管理有關法律、信用經濟學、信用管理方法論、信用管理對于企業和社會倫理的影響等。信用管理的應用研究包括資信評級的數學模型及新技術手段、新服務方法、行業標準等。各種專業基金支持的研究項目、高等院校、專業協會、信用管理專業公司、專業評級公司、銀行和金融機構、國家實驗室和大企業的研發部門,共同構成了信用管理研究的主體。
現階段我國要大力培養信用法律制度及征信行業的專業人才,加強信用體系的理論與實踐的教育與科研,培養,提高征信從業人員的基本素質和執業水平,這是提高我國信用體系必不可少的條件。如我國要加快電子商務立法人才的培養,也要積極引進相關人才,使電子合同、電子簽名、安全認證、知識產權和消費者權益保護納入法律范疇。
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一、征信活動是一種專業化的信息服務活動，全面、完整的信用信息是征信活動開展的物質基礎
征信活動是圍繞信用信息的采集、處理、加工和使用而展開的。在美國，作為征信活動的主體，征信公司通過廣泛地采集各類信用信息，根據信用市場的需求將信用信息整理、加工成為信用報告、信用評級、信用評分、信用監控等一系列信息產品，為金融部門、工商企業、投資機構等提供信用信息的咨詢服務，成為它們評價消費者和企業信用狀況并進行授信決策的重要依據。可見，征信活動的本質是針對信用信息的一種專業化的信息服務活動。
征信公司之所以能夠從事信用信息的咨詢服務活動，提供具有權威性的信用報告，關鍵在于征信公司能夠廣泛收集各方面的信用信息和數據，并形成規模龐大的數據庫系統，從而非常全面、完整地掌握每一個企業和個人的信用狀況和信用行為特征。在美國，各征信公司信用信息數據的規模和豐富程度是非常驚人的。從數據庫的數據總量來看，鄧白氏公司（Dun & Brastreet）在美國的數據庫擁有7000萬個美國企業的數據，覆蓋了全部美國的企業；而益百利(Experian)、全聯(Trans Union)和Equifax這三大消費者征信企業在美國的數據庫中，消費者信用檔案的數量則分別高達2.4億份、3億份和1.8億份，平均每份消費者檔案有20個信息項目。
信用信息的全面性和完整性還體現在信用信息內容與來源的多樣化方面。就信用信息內容而言，消費者的信用信息主要涉及到四個方面的內容，以益百利公司的數據庫結構為例，一是消費者的身份信息，包括姓名、住址、電話、社會保障號碼及征信公司賦予的個人代碼；二是消費者的信用記錄，包括信用卡、消費貸款、住房抵押貸款、分期付款、租賃等信用交易及其付帳記錄，既包括正面信息，也包括拖欠、收帳等負面信息；三是公共記錄信息，如涉及個人財產、犯罪的法院判決記錄、個人破產信息、欠稅信息等；四是查詢信息，這是根據美國《公平信用報告法》要求設置的，用于記錄和監督消費者信用信息的使用者及其使用目的，以保障消費者信用信息的使用符合法律規定的用途，避免消費者的權益受到不必要的侵害。相比較而言，企業的信用信息內容比較復雜，以鄧白氏公司的信用信息數據庫的結構來看，其信用數據包括了三個組成部分，九類信息內容。其中，第一部分主要是企業的基本信息，分為三類，一類是包括企業名稱、地址、電話及鄧氏編碼（D-U-N-Number）的身份信息，第二類自然狀況信息，如企業的規模、雇員人數、業務范圍、年銷售收入等；第三類是組織信息，包括企業的總部、主要投資者、分支機構及企業的部門結構等。第二部分數據主要涉及企業的信用記錄和狀況，一是企業的財務狀況，包括企業的資產負債表、各種收益率、發展趨勢和信用等級評定情況；二是企業的付款和銀行記錄，主要包括企業各種應付帳款情況、付款記錄與特點、銀行開戶及貸款情況等；三是法院及其他公共信息，包括訴訟、判決等法院記錄、欠稅情況、破產記錄以及企業在政府的登記注冊信息。第三部分主要是關于企業經營管理活動方面的信息，如企業高級管理人員的情況、主要業務領域、品牌等。
征信公司信用信息的來源也是十分廣泛和多樣化的。從企業信用信息的主要來源來看，既有從公開的信息渠道獲得的，如政府、報紙、互聯網等新聞媒體，也有專業化信息公司提供的，例如有專門從事收集地方法院判決信息的專業化信息服務公司；還有許多是向銀行、金融公司、投資者和各種工商企業采集的，如銀行貸款情況、帳款拖欠的記錄等，特別是拖欠帳款的信息一般是由債權企業提供，需要征信公司向債務企業核實后錄入數據庫。從消費者的信用信息來源來看，主要包括三個部分，一是包括銀行、信用卡公司、零售企業、租賃商、住房抵押貸款機構等授信機構提供的消費者信用交易和付款記錄；二是政府機構或公共部門的公開信息，如稅務機構的欠稅名單、法院對個人拖欠借款、破產、犯罪等方面的審判和裁決信息、公用事業部門的收費記錄等；三是其他信用信息報告機構提供的信息，如住房租賃者協會提供的消費者房屋租賃信息等。
從征信公司的信用信息內容和來源的多樣化可以看出，征信公司是把分散在社會生活中各個角落和各種機構中的、有關企業和個人信用狀況的信息集中起來，形成能夠全面、真實、詳細地反映企業和個人信用行為的數據檔案；在此基礎上，再根據信用信息加工成信用報告等信用信息產品，并反饋給各種授信機構和其他信用主體。可見，征信服務是建立在對信用信息全面掌握的基礎之上的，信用信息資源就成為征信活動開展不可或缺的物質基礎。
二、信用信息的使用與共享機制，是征信活動得以進行的制度保障
如上所述，信用信息的內容涉及面廣，來源也比較復雜，而且在采集與使用過程中還會涉及到許多非常敏感的問題，如工商企業的商業秘密、消費者的個人隱私以及事關國家安全的機密等。如果對信用信息的采集沒有明確的法律規定，征信公司就會在信息采集方面遇到很多障礙，甚至無法采集其所需要的信用信息。更為重要的是，如果對信用信息的使用不進行必要的限制，而任由征信公司濫用信用信息，就會危及到工商企業之間的公平競爭、消費者的正當權益乃至國家的信息安全。因此，規范信用信息的采集和使用就成為征信體系建設中的一個核心內容。
從美國的經驗來看，信用信息的采集和使用需要從五個方面通過相關的法律法規來進行規范。第一，信息基本法，如美國的《信息自由法》，用來規范全社會各種信息主體采集、傳播和使用信息的基本行為規范，以創造良好的信息環境。
第二，針對政府信息、商業秘密、個人隱私等特殊信用信息的法律法規，以滿足社會對特殊信用信息的合理需求，并依法保護企業、消費者合法權益、保障國家的信息安全。例如，美國政府通過制訂和實施《陽光下的聯邦政府法》、《美國國家安全法》、《企業法》《隱私權法》、《統一商業秘密法》等一系列法律法規，要求政府機構、企業、個人和其他組織披露和公開其掌握或反映自身狀況的各種信息，并對涉及國家安全、商業秘密和個人隱私的信息給予嚴格的保護。這種信息公開的制度為征信服務提供了良好的信息環境和豐富的信息來源，為征信服務提供了必要的信息基礎。
第三，針對信用信息內容的法律規范，以保證信用信息的完整性和全面性。在美國，這方面的法律規范主要是公平信用報告法，此外在平等信用機會法、公平債務催收準則、信用修復機構法（Credit Repair Organization Act）等、格雷姆－里奇－比利雷法（Gramm-Leach-BlileyAct，以下簡稱GLBA法）等法律法規中也涉及到一些信用信息的規定，由此構成了對信用信息內容的法律規范。在信用信息的內容方面，美國《公平信用報告法》中非常強調信用信息的完整性，除對拖欠、欠稅、破產等負面信息和涉及個人隱私等信息的使用作出明確的限制性規定外，對正面信用信息的共享和使用則沒有過多限制。
第四，信用信息的使用和共享范圍方面規定，以促進信用信息的合理使用。在信用信息使用范圍方面，《公平信用報告法》對征信公司的信用報告規定了明確的使用目的（PermissiblePurposes），即只能用于與消費者獲得信用、貸款、就業、保險等法律允許的用途。而在信用信息的共享范圍，特別是消費者信用信息的共享方面，美國相關法律法規的重點，一是嚴格界定消費者的個人隱私及其相關的保護措施，二是對于非隱私的個人信息則允許銀行、工商企業與第三方之間進行共享，但它們必須告知消費者擬共享的信息內容和對象。在這方面1999年頒布的GLBA法有較大影響，特別是對金融機構信用信息共享作出了明確規定。該項法律規定，金融機構應在與消費者建立客戶關系時告知其擬同第三方共享的、有關消費者的信用信息內容；消費者有權決定其信用信息不能與第三方共享。如果消費者在被告知后30天內沒有表示不同意共享，則金融機構有權將消費者的信息同第三方共享或向第三方機構“出售”消費者的個人金融信息。而且GLBA法還對金融機構告知消費者的時限、方式等作出了非常詳細的規定。GLBA法的頒布，意味著信息共享的范圍會比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機構的信息若同第三方共享，必須取得消費者的同意），但同時消費者個人信息的共享范圍也開始主要由消費者個人決定。
第五，防止信用信息濫用的相關措施。在美國，各種信用信息能夠進行充分交流和共享的另一個重要條件是，相關的法律規范中對濫用信用信息的行為有比較嚴格的監管和懲處措施。例如，公平信用報告法中對違反信用信息使用目的的行為及其所造成的損害規定了非常嚴格的懲罰措施，包括違法者必須承擔的賠償責任和民事法律責任。與此同時，美國《公平信用報告法》還要求征信公司必須建立信用報告查詢記錄系統，對所有購買和查詢信用報告的企業及其使用目的進行記錄。這個記錄不僅可以讓被征信人（消費者或企業）能夠了解自己的信用信息的使用情況，而且為被征信人和征信監管機構的監督檢查提供了便利，可以有效地防止征信公司和其他市場主體對信用信息的濫用。與此同時，公平信用報告法還對濫用信用信息的行為規定了嚴格的懲罰措施，濫用信用信息的企業和個人將承擔相應的民事責任和懲罰。
在這樣的法律框架和制度條件下，美國信用市場中形成了以征信公司為中介的信用信息共享的格局，征信公司不僅能廣泛收集政府部門公開的信息，而且更為重要的是，各種授信機構、貸款人、企業或其他組織都能夠自愿地向征信公司提供和反映信用信息，從而使征信公司能夠全面掌握每一個企業或消費者信用狀況的全貌，并據此向社會提供信用信息的查詢、報告、評估等項信息服務。根據美國消費者信用信息行業協會的資料，美國征信企業平均每個月接收的消費者信用數據總量高達20億條，僅全年銷售的消費者信用報告就達11.4億份。
三、完善的信用信息共享機制，不僅有助于信用資源的優化配置，而且能夠有效地監督和激勵企業和個人的信用行為
信用信息共享實際上解決的是信用交易過程中信息不對稱的問題，由此為信用交易的各方帶來了多方面的好處，也對整個社會信用規模的擴張和信用行為的規范有直接的促進作用。
首先，信用信息共享大大降低了信用交易的成本和時間。在美國，由于征信公司能夠收集和匯總全面的企業和個人的信用信息，特別是隨著互聯網等現代信息技術的大量應用，使得征信公司能夠方便、及時地為銀行、工商企業提供信用信息和相關的信用報告，從而大大減少了銀行、工商企業的相關業務活動及其授信成本。例如，美國各商業銀行和信用卡公司在對消費者發放貸款時，向征信公司購買信用報告的成本不足1美元，一般僅為0.5美元左右。而且由于采用了互聯網等在線服務方式，獲得信用報告的時間也大為縮短，實際上已達到了同步的程度。
其次，信用信息共享直接促進了信用資源的優化配置。這主要表現在兩個方面，一是使信用資源不斷向信用狀況好的企業和個人集中。在信用信息充分共享的情況下，授信者能夠更加全面地、準確地了解信用申請者的信用狀況，減少或避免授信者因缺乏信息或僅憑主觀判斷而出現的決策失誤，有利于授信者把握授信的風險程度，并根據不同申請人的信用狀況確定信用額度和利率水平，從而做出合理的授信決策。在美國，對于信用狀況較好的企業和個人，銀行、信用卡公司和投資機構可以優先給予其信用支持，而且通過更為優惠的利率鼓勵其使用各種信用資源。其結果是，銀行貸款等各種信用資源不斷向信用狀況好的企業和個人集中。二是信用狀況良好的企業和個人有更多機會選擇優質的信用產品和服務。信用信息共享可使授信者發現更多的潛在的優質客戶，也同時面臨著失去其已有的優質客戶的風險，因此每一個授信機構都必須提高自身的競爭能力，這就促使授信者必須以更加優惠的價格、更好的服務為信用狀況好的企業和個人提供信用產品。其結果是，信用狀況良好的企業和個人就成為銀行、商業企業等授信機構競相追逐的重點，也因此能夠贏得更多的選擇機會，以得到更為優惠、滿意的信用產品和服務。事實上，這對于信用領域、特別是銀行之間的競爭是非常重要的。
第三，全面共享信用信息對失信者具有懲戒效應，并能夠消除或抑制多頭、過量借貸的不良動機。當授信機構能夠共享企業和個人的不良信用記錄或違約行為等負面信息時，授信機構就會要求那些有負面信息的申請者支付較高的利率來獲得貸款或規定更為嚴格的賒銷付賬條件，這既是授信機構防范風險的必然選擇，也是對失信者的懲戒。因此，在美國無論企業還是個人都需要付出更多的努力，以獲得良好的信用記錄以獲取低成本的信用資源。信用信息共享不僅僅需要知道企業和個人的負面信息，更需要了解它們的總體負債狀況和償債能力。因為，企業和個人可以利用多頭借貸來維持良好的信用記錄，而這種多頭、過量借貸的企業和個人一旦不能履行債務或宣布破產，其給授信機構帶來的損失將是很大的。例如，香港的消費者信用信息共享只限于負面信息，而近年來由于多頭、過量借貸而導致的個人破產出現了快速上升趨勢，香港每名個人破產者平均向12個金融機構舉債，欠債總額達到月薪的55倍，而美國個人破產的欠債平均水平是月薪的21倍。因此，全面的信用信息共享才能對企業和個人的信用行為起到懲戒和約束的作用。
四、經驗啟示和政策建議
(一)征信體系發展和信用制度建設的目標應當是通過完善的制度和健全的法律規范，在全社會范圍內形成開放、透明和公平的信用信息共享機制，促進信用信息的合理使用
美、英等信用體系發達國家的經驗表明，信用信息是征信活動開展的基礎，而規范的信用信息共享機制是征信企業公平、合理采集和使用信用信息并為全社會提供征信服務的基本制度保障。目前，征信行業在我國的發展已有近10年的歷史，但至今行業規模依然較小、市場信譽尚未形成，其主要原因是，我國還未確立信用信息公開、共享的制度和法律規范，征信企業無法穩定、合理地從銀行、工商企業、政府機構收集和獲得相關的信用信息，因此很難掌握和了解各種市場主體信用信息全貌，并提供令人信服、權威的信用報告，征信企業在獲得和采集信用信息方面仍然處在弱勢地位。因此，政府在促進征信體系發展和信用制度建設過程中，必須首先解決信用信息共享的問題。在這方面，我們應當認真借鑒國際經驗，通過建立信用信息共享機制并建立健全相關的法律法規，來促進信用信息資源合理使用，而不能簡單地用建立公共信用登記系統來解決信用信息共享的問題，更不能用其來替代征信體系的制度建設和從事社會化征信服務的征信企業。
(二)盡快建立和完善相關的法律法規，為信用信息共享和合理使用提供制度保障
考慮到我國有關信息使用和傳播的法律規定還十分缺乏，信用信息共享會涉及到一系列法律法規的制訂或修訂，政府及有關主管部門在著眼于長期制度建設和法律規范完善的同時，目前急需從以下幾個方面解決信用信息的合理使用和共享問題。
首先，必須對征信行業可以收集和使用的信用信息范圍作出明確的規定。由于我國對政府信息公開、商業秘密和個人隱私保護沒有明確立法，因此，有必要對征信機構采集和使用的信用信息內容，采集方法和使用范圍作出明確規定，特別是對禁止采集和使用的信息作出清晰的界定，在確保征信公司不侵害政府、企業和個人等信息主體的正當權益前提下，使征信服務獲得充分的信用信息。在這方面可以借鑒美國《公平信用報告法》的一些主要做法。
其次，盡快明確政府機構的信息公開辦法。特別對工商、稅務、法院、技術監督、統計、中央銀行等掌握信用信息的政府部門，需要盡快明確其信息公開的內容、范圍和具體方式，為征信機構和其他市場主體能夠公平、方便地采集和使用政府的信息資源創造條件。
第三，盡快明確對涉及個人隱私、商業秘密和國家安全的信息等特殊信息的保護措施，保證征信企業能夠合理采集和使用信用信息。
(三)打破信用信息壟斷，注意防止征信服務領域中可能出現的利用信用信息的尋租行為
在我國的信息公開立法還很薄弱、而信用信息來源又比較分散的情況下，有些掌握和具有一定信息優勢的部門或行業，已經出現了利用所具有的信用信息優勢地位，采取收費、指定機構、或利用自身信用信息資源直接開展咨詢服務的傾向。這一現象需要引起政府及有關主管部門的高度關注，并采取措施防止這種利用信用信息進行壟斷和尋租現象的蔓延。這一方面需要政府出面協調和規范政府相關機構的信息公開辦法，另一方面，也是非常重要的是要明確與信用信息有關的政府主管部門、監管機構以及其他政府機構不能參與建立和經營征信機構，也需要規范政府相關部門及其下屬機構的投資行為，從規范征信服務、明確信用信息產品的內容、鼓勵綜合征信服務等角度來制訂對征信企業的管理辦法。
關鍵詞:征信制度;征信立法;征信監管
中圖分類號:F832文獻標識碼:A文章編號:1003-9031(2006)11-0062-04
征信制度是一國征信活動所必須遵循的規范或準則,是征信業健康發展的根本保障｡征信制度的一般框架中包括三個最基本的部分:征信法律法規方面的建設,征信行業組織模式的規定,對征信行業的監督管理｡
一､征信法律體系的國際比較
由于世界各國經濟特點､發展水平以及歷史文化和生活習慣等諸多方面的差異,各國征信制度在法律體系建設方面呈現出不同的特征｡以下著重就征信的立法對象､立法目的､信息數據內容的采集范圍､消費者的權利及征信機構的義務等進行比較分析｡
1.征信立法對象的比較
在征信行業較發達､征信體系較完善的國家中,依征信的立法對象不同分為兩類｡一類是以征信活動或征信機構為立法對象,專門制定相關法律法規｡如墨西哥頒布了《征信局法》,秘魯頒布了《私營征信機構和個人信息保護法》｡美國是此類國家中最典型的代表,其關于基本信用管理的相關法律目前多達17部,其中最重要的當屬《公平信用報告法》｡[1]另一類國家則以個人數據保護為主要立法對象,信用征信只是作為個人數據保護法規范的對象之一｡比如英國的《數據保護法》,德國的《聯邦數據保護法》,瑞典的《個人數據保護法》等,這些法律規范不僅包括個人征信活動,還涉及醫療､市場營銷等諸多可能與個人信用有關的信息｡[2]
2.征信數據管理規定的比較
各國征信的立法對象雖然不同,但有一個共同的立法目的:尋找個人隱私保護與信息采集､披露的平衡｡由于社會的發展,人的需求范圍的擴大和層次的提高,愈加要求對隱私的尊重,但各國對隱私保護的側重點和保護程度并不一樣｡
美國《公平信用報告法》意在保護消費者免受流通中的不準確信息的影響,以便保護消費者的名譽,其規定:征信部門出于有關信貸活動､有關就業目的､有關保險業務目的不需要數據主體同意即可進行數據的采集｡[3]《公平信用報告法》還同時規定了在信用報告的使用上,不需要數據主體同意的機構或個人①｡
英國《數據保護法》規定,在采集消費者信息數據時應當將信息的內容､收集的目的､可能的使用者以及信息的來源通知數據主體;在信息的披露和使用上,除征信機構已為得到數據主體同意做出努力但未有回應､數據主體沒有能力表示同意､有責任對信息保密三種情況外,必須經數據主體的同意｡[4]
在法國,征信機構不僅每次采集個人數據,錄入數據庫時必須告知數據主體并獲得書面同意,而且每次披露和使用信用報告時必須再次取得數據主體的書面形式認可｡
3.信用內容采集范圍的比較
征信活動中,對于信息數據內容采集范圍的規定和限制,各國也不盡相同｡
美國《公平信用報告法》規定可采集的信息包括:(1)消費者身份識別信息;(2)貸款賬戶的余額､授信額度､償還歷史等;(3)與信用有關的公共記錄｡但不包括:(1)個人之間的交易活動信息;(2)公司內部之間的交易活動;(3)信用卡發卡機構給予消費者直接或間接的授信額度;(4)超過10年的破產信息和超過7年的民事訴訟､民事判決和逮捕,以及拖欠稅款等負面信息｡[5]顯然,美國征信機構采集的信息包括正面和負面的｡英國《數據保護法》只是要求征信機構在采集數據時不得超過已聲明的目的,以及由此目的所確定的數據采集､儲存和使用范圍｡澳大利亞的法律規定,信用報告只包括過去5年內的負面信息,只有消費者在過去5年內發生過借款行為時才有信用檔案,且放貸機構不得報告最高貸款金額,當前貸款余額,授信額度等類似正面信息,而法國､比利時的公共征信系統只報告負面信息｡[6]
4.消費者的權利和征信機構義務的比較
雖然信息內容的采集范圍不同,但國際上普遍認為,對于征信對象的敏感信息應當特別受到保護｡如美國《公平信用報告法》規定,不得因性別､種族､和婚姻狀況產生對申請人的歧視;英國《數據保護法》及歐盟法令也都規定對種族､政治觀點和黨派､等個人信息不得采集｡
關于消費者的權利和征信機構的義務,盡管各個國家的規定不完全一樣,但共同點甚多,最突出的是重視維護消費者的權利｡美國《公平信用報告法》規定,消費者有權查看自己的信用檔案記錄,當消費者提出申請時,征信機構必須向其提供信用檔案以及最近曾查詢過此檔案的機構名單｡當消費者認為信用檔案中存在不實信息而提出異議時,除非消費者的提議沒有任何根據,否則征信機構必須對有異議的信息重新核查,并向消費者提供一份書面信息核查報告｡《公平信用報告法》還規定,信用報告使用者使用信用報告后對消費者采取不利的行為時,如拒絕貸款､保險､應聘等,必須書面通知消費者,并告之提供信用報告的征信機構名稱､地址及電話號碼｡英國《數據保護法》規定,數據主體有權知道有關自己的數據信息是否被采集､錄入和存儲于數據庫,并在可能損害自己或他人的情況下要求停止對個人數據的采集和錄入｡建立公共征信系統的歐洲國家的隱私保護法則規定,個人數據只為批準信貸的目的而提供,借款人有權檢查并更正其在公共征信系統的檔案｡瑞典的《個人數據保護法》規定,征信機構有義務免費向信息數據主體提供其本人的信息內容､信息來源,以及在信息第一次披露給第三方之前必須先提供給數據主體｡
二､征信行業組織模式的國際比較
目前世界上有兩種征信行業組織模式,即公共征信系統和私營征信系統｡國際上一些國家如德國､阿根廷､巴西等,公共征信系統占主導,但并不杜絕私營征信系統的存在,即兩種模式共存;還有一些國家,如美國､英國,征信活動基本由私營征信機構控制,私營征信系統占絕對優勢地位;而只存在公共征信系統的國家比較少見｡
1.公共征信系統和私營征信系統在性質和運作方式的比較
按照歐洲中央銀行行長委員會的定義,公共征信系統是指“一個旨在向商業銀行､中央銀行以及其他銀行監管當局提供有關公司及個人對整個銀行體系的負債情況信息的信息系統”｡[7]其一般由政府主導,不以盈利為目的,由中央銀行或金融監管當局負責運作和管理②,主要目的是為了滿足商業銀行的貸款決策和風險管理需要,便于金融監管當局對金融機構風險暴露的監管,以及為貨幣政策的制定和宏觀經濟的分析提供數據服務等｡私營征信系統一般由企業或個人投資組建私營征信機構而成,具有法人資格,以市場化方式運作｡其主要目的是規范商業道德行為,提高經濟中的透明度,促進更為公平的商業基礎的形成,以便利風險評估及商業和金融交易的完成｡公共征信系統是一種強制性的信用信息交換機制,金融機構必須按要求提供有關借款人和貸款的數據信息;私營征信系統則是以自愿交換的方式從金融機構､非金融機構獲得有關企業和個人信用情況的數據｡從兩種模式的特點來看,雖然有許多不同,但應該說兩者之間是互補而非替代的關系｡
2.公共征信系統與私營征信系統在信息采集來源上的比較
在信息采集的來源上,私營征信系統一般比公共征信系統的渠道更廣闊｡公共征信系統通常依靠政府法律法規強制性的從金融機構采集借款企業和個人信息,金融機構有向征信機構報送信息數據的責任｡私營征信系統通常以協議或合同的方式采集數據,數據主要來源包括:提供信用工具和服務的金融機構(包括租賃公司,信用卡發卡機構),政府掌握并對公眾開放的公共記錄(如破產､欠稅),零售商､批發商之間信用交易及給予消費者的消費信貸｡在美國,數據來源還包括信貸申請者申請表中的信息(如職業､年齡､收入等),處于第三方地位的數據處理公司,這類公司主要收集有關消費者社會經濟行為的數據(如估算消費者收入)｡[8]
3.公共征信系統與私營征信系統在信息采集內容的比較
在信息采集的內容上,公共征信系統和私營征信系統對待個人征信與企業征信存在著一定差異｡個人征信方面,公共征信系統和私營征信系統都收集消費者的姓名､貸款金額和貸款類型;采集數據主體的地址､納稅人身份信息､納稅信息､婚姻或就業狀況信息的私營征信系統依次占90%､75%､17%､60%,而公共征信系統依次為39%､54%､2%､12%｡在美國,私營征信機構還采集房屋租賃､電話費支付情況等信息｡企業征信方面,90%以上的公共征信系統采集數據報送機構名稱､貸款金額､公司名稱､貸款類型;80%以上的私營征信機構采集公司名稱､地址､貸款金額和納稅人身份號碼,以及數據報送機構的名稱｡[9]由于私營征信系統和公共征信系統的目的不盡相同,私營征信系統有可能收集更詳細全面的企業數據,包括企業所有者姓名及其納稅信息､資產負債表,以及關聯企業信息等,而公共征信系統這些方面受限制較多｡
4.公共征信系統與私營征信系統在服務范圍方面的比較
在業務服務范圍方面,公共征信系統的產品服務對象一般只限于提供數據來源的金融機構,中央銀行以及金融監管部門｡由于信用數據只在金融系統內部之間流動,有利于金融機構的信用風險管理,同時監管當局可以得到大額借款的借款人和銀行風險最新情況,便于對金融包括征信業的掌控｡而私營征信機構可以向法律所允許的社會主體出售信用信息和咨詢服務,甚至包括向公共征信系統提供數據,這對于在更廣范圍內降低社會信用風險是有利的｡
三､征信監管體制的國際比較
在以市場化方式運作為典型代表的美國,征信業的監管以完善的法律為基礎,采取政府監管機構負責執法與民間組織協調管理相結合的辦法｡政府監管機構包括:銀行系統的財政部貨幣監理辦公室(Office of Comptroller of the Currency,OCC)､聯邦儲備系統(Federal Reserve System),非銀行系統的聯邦貿易委員會(Federal Trade Commission,FTC)､司法部(Department of Justice)等｡監管者的作用及監管方式主要在于:一是根據法律制定征信活動的具體執行細則,當法律法規有所變化時,及時做出調整和修改,同時監督征信機構行為是否符合法律規范,并采取諸如罰款手段等懲罰性措施促使其改進行為;二是對消費者進行征信教育,讓其了解在征信活動中所擁有的權利和解決爭議的方式或方法;三是進行調查和研究,當消費者行使權利而征信機構沒有反應時,監管者可以向當地政府投訴,并要求征信機構采取符合法律規定的行為,改善服務等｡主要民間管理組織包括:美國信用管理協會(NACM)､美國銀行公會(American Banks Association)､信用報告協會(Associated Credit Bureaus,Inc.)等｡[10]這些民間組織一般代表會員(征信機構)的利益,參與征信相關法律的制定與修改,提供金融､征信從業人員的職業道德和業務素質的教育､培訓,對征信行業的發展進行研究,舉行研討會､會員年會等｡
比較發現,建立征信制度的國家有一個共同點,即都依據法律法規監管信用數據的采集和使用(如前所述),除美國制定了全面的監管框架外,其他國家的監管也有特色｡首先是對征信機構市場準入的監管,在歐盟和阿根廷,成立征信公司必須向國家數據保護機構登記,而在美國､巴西等國成立征信公司是不需要特別審批的;其次,國際上征信業監管部門的設計,美國是專業的機構負責監管,大部分拉美國家由中央銀行或銀行業監管機構負責,墨西哥則由承擔監管金融機構的四個政府機構共同承擔,而智利則完全依賴司法系統;第三,與私營征信系統不同,公共征信系統通常強制性要求中央銀行監管之下的所有金融機構都必須參加該系統,但各國的參加機構有差別,對于被強制參與征信系統的金融機構必須定期､準確地報送信息,否則將分別受到行政､民事或刑事處罰;第四,歐洲一些公共征信系統的國家對信用數據的采集作出限制,要求其必須高于某一貸款限額,如德國最低貸款金額大約為150萬美元,意大利為8.3萬美元,法國為8.2萬美元｡[11]
四､對我國征信制度建設的借鑒
我國現階段急需建立征信制度,但作為征信制度基礎的法律法規尚未建立,最新的與個人征信有關的規章來自于中國人民銀行制定的､自2005年10月1日起實施的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)｡筆者認為,借鑒國際征信業的發展經驗,應著重從以下幾個方面建立和完善我國征信制度｡
1.維護消費者的權利,尋求信息采集､披露與個人隱私保護的平衡
(1)信息數據采集應維護消費者的知情權和隱私權｡《暫行辦法》規定,商業銀行要準確､完整､及時地向個人信用數據庫報送個人信用信息,不需個人同意｡這沒能體現對消費者擁有自己信用信息所有權的尊重,消費者不知自己的信用信息是否被采集和儲存,也不知已被采集的信用信息是否公正､客觀､準確｡《暫行辦法》沒有規定不能采集和不需報送的信息,如黨派､､婚姻狀況,疾病等敏感信息,這些信息一旦被采集､使用可能引起歧視｡筆者認為,對信用信息的采集,雖不需要數據主體同意,但應以書面､電話方式告之數據主體,或為其提供比如免費查詢本人信用信息的渠道,以便消費者核實或提出異議｡
(2)信用信息的使用應保護消費者的投訴權｡《暫行辦法》規定了消費者提出“異議”的解決程序,但商業銀行如何使用報告,以及商業銀行在使用信用報告后做出對消費者不利的決定時,消費者缺乏合法的維權途徑｡筆者建議,監管部門應要求商業銀行在使用信用報告時告之消費者,賦予并保護消費者對商業銀行不當使用信用報告進行投訴的權利｡由于我國消費者的維權意識和維權能力普遍不高,管理部門同時應加強宣傳消費者在征信活動中的權利以及行使權利的方法,增強消費者對信用報告的信心｡
(3)信用信息的全面性､時效性更能體現消費者的信用狀況｡《暫行辦法》只規定信用數據來源于商業銀行,因此,一些散布于公共機構和其他企業(比如稅務部門､法院､電信公司､移動通信公司等)的個人有效信息不能很好的被利用,而全面的信息更能客觀､公正的評價消費者個人的信用｡《暫行辦法》對于違法､違規等負面信息沒有規定保留期限,這將降低消費者的紀律約束,不能激勵失信者改過自新,不利于和諧社會基礎的構建｡筆者同時認為,正面信息也應有時效期,因為過去太久的記錄并不能完全代表現在的信用狀況和守信趨向｡
2.允許私營征信機構與公共征信機構并存發展
目前,我國征信行業組織模式與歐洲公共征信系統極其相似,由中央銀行負責組建和管理｡前面談到,國際征信業的經驗表明,公共征信系統與私營征信系統是互補而非替代｡征信業在我國基礎比較薄弱,在法律法規不健全的情況下,政府運用行政力量,強制性要求金融機構參加由金融管理部門負責組建和管理的公共系統,對較短時間內建立公共征信系統會產生事半功倍的效果｡盡管如此,我國征信業現階段仍應允許私營征信機構的發展,與公共征信機構并存,甚至可以考慮,未來應以私營征信系統模式為主｡征信業本質上屬于市場服務中介機構,政府的干預更多的應體現在征信立法和行業監管方面,不需要動用公共資源直接建立和運作征信機構｡私營模式能節約政府成本投入,而且信息來源更為廣泛,信用產品更為齊全,更重要的是私營征信系統不僅能為銀行系統服務,更能適應完善社會信用體系和經濟發展的需要｡另外,還可以避免公共征信機構依附于政府部門時容易出現非公平競爭和低效率的現象｡
3.在征信機構業務模式方面實行有特色的專業化征信服務
在征信機構業務模式上,筆者認為現階段,企業征信與個人征信宜分開進行,即強調有特色的專業化征信服務｡首先,企業比個人在經濟地位上不處于弱勢,企業征信的隱私法律保護要求與個人不同,于是征信立法的側重點也不一樣;其次,企業與個人身份識別方式不同,企業應該有全國統一的識別編碼,比如美國就有鄧白氏商業記錄編號(DUNS)､美國標準工業編碼(SIC),而個人可用身份證號來確定;最后,企業和個人所采集的信息內容不同,企業的融資需求與個人的消費信貸也不同,信用評分的方式和標準也不一樣｡因此,二者的不同特征要求征信行業的建設要有步驟､分重點的進行,專業化是快中取勝的秘訣｡國際上著名的征信公司中,鄧白氏(Dun & Bradstreet)以企業征信為主,全聯公司(Trans Union)､益百利(Experian)等以個人征信為主,他們在各自的領域都取得了巨大的成功｡
4.堅持中央銀行監管與行業自律相結合的監管模式
(1)明確中央銀行征信監管的地位與職責｡征信行業是社會信用體系建設的重要組成部分,中央銀行作為唯一的征信監管當局具有合理性,可以避免像國外多家機構共同監管引致相互扯皮而降低監管效率｡
(2)抓緊征信立法,依法監管征信活動｡在允許私營征信機構與公共征信機構并存發展的情況下,應規定征信機構市場準入門檻,明確其最低資本金､從業人員資格條件､機構內控制度等方面的要求｡規范征信業務管理制度,統一信息數據采集范圍,明確負面信息保存時間,依法懲處惡意泄露隱私､濫用信用報告等違法違規行為｡要求征信機構保證數據庫的安全,嚴格監管征信數據的跨國流動｡
(3)建立征信業協會,加強市場紀律約束｡征信業協會的成員組織應相互監督,加強與官方監管機構合作;研究征信業發展規劃,提高征信水平;做好征信宣傳,對失信者形成強大的道德約束;引導消費者對征信活動的監督,發揮信息數據主體的監督力量,因為利益主體的監督對于實現隱私保護,提高信用報告質量是最有效的,并且具有長久的動力｡
注釋:
① 這些機構和個人包括:信用交易的交易對方;以雇用為目的雇主;受理保險的保險公司;負責頒發各類牌照或發放社會福利的政府部門;奉法院命令或聯邦大陪審團的傳票;經當事人同意的其他私人代表或機構等｡
②芬蘭的公共征信系統則外包給一家私營征信公司｡
參考文獻:
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[6][7][美]瑪格里特?米勒著. 王曉蕾等譯.征信體系和國際經濟[M].北京:中國金融出版社,2004.
合理使用信用卡，養成良好的還款習慣。
劉總半年前在信用卡促銷員的鼓動下，一口氣辦了5張卡，因為平時工作繁忙，有的卡片只使用一次，就不知道放在哪里了，更別提按時還款。最近，劉總因公司急需資金周轉，考慮申請企業信用貸款，經過銀行初步審核，公司整體經營狀況符合條件。在審批時，銀行卻拒絕了他的申請，原因是有負面信用記錄。結果，劉總百萬貸款就這樣泡湯了。
雖然信用卡能帶來眾多方便，但也要防止亂辦濫用。對于日常消費和信用卡使用，要注意還款期限，選擇合適的還款方式。
辦理信貸業務時，請向銀行提供正確的個人信息并及時更新。
最近，王醫生匆匆來到人民銀行查詢個人信用記錄。起因是他在購買第一套住房辦理房貸時，卻被銀行告知只能辦理二套房房貸，因為銀行查詢到他已有一套住房，可事實上他根本沒有自有住房，而且如果按二套房貸款，首付款和利率都要高出不少。信用報告顯示，他確有一套住房，還標明了地址。這是怎么回事？經反復回想，他才想到，2009年9月，建行的信貸人員到他所在醫院辦理信用卡，他在填表格時，為享受更優質的信用卡授信和贈品，就編了一個住房地址，填的是自有住房。沒想到胡亂填寫的信息，竟在幾年后給自己帶來了麻煩。為證實信用報告顯示的不是自己的住房，他先后跑了多家相關單位，最后通過房產局核實，等了兩個多月，銀行方面才變更了他的房產信息，差一點就耽誤了購房。
王醫生真是聰明反被。如果填寫的個人資料不真實，不僅給銀行等信息使用者帶來麻煩，還會損害自身利益，甚至可能被追究法律責任。此外，如果發現自己的信用報告出現差錯，要及時申請更正。
時刻關心自己的信用記錄，定期查詢信用報告。
去年2月，李某因購房向縣農信社申請個人住房貸款10萬元，但縣農信社在審查個人信用報告時發現，李某在償還車貸時，留下了“累計逾期次數16次”的不良記錄，拒絕了其房貸申請。李某仔細回想，他是通過汽車銷售公司代為償還車貸的，還貸期間，雖然他每月都按時將應還款金額交給了汽車銷售公司，然而該公司卻沒有將他的錢及時劃轉給銀行，以致造成了不良記錄。
這是一起較典型的通過第三方代償貸款，因第三方機構給個人信用帶來不良記錄的案例。第三方機構沒有按時還款，銀行也會將逾期記錄記在貸款人個人名下。為避免這種情況發生，建議個人最好直接與銀行辦理信貸業務；如要采用第三方方式，一定要在合同中約定相關條款，并隨時關注自己的信用記錄。萬一發生“背黑鍋”的事，要及時與第三方機構交涉，必要時可通過司法途徑維權。
信用記錄有“污點”，銀行、小額貸款公司都借不到錢。
2010年10月，某縣一家有限責任公司，向縣農信社申請流動資金貸款120萬元用于購買原材料。審批過程中，縣聯社在企業信用信息基礎數據庫查詢時，發現該公司存在拖欠其他銀行貸款利息的情況。展開調查后，確認確有其事，最終未批準該公司的貸款。
關鍵詞：提升 征信 管理與服務
中圖分類號：F830
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）08-142-02
近年來，人民銀行太原中心支行緊緊圍繞征信服務在揭示和防范金融風險，方便信息主體經濟活動和促進社會信用體系建設等方面下大力氣，深入開展機構數據質量管理，扎實推進系統建設與應用，認真做好征信客戶服務，積極推動轄內動產融資業務發展，取得了一定成效。
一、具體做法
1.深入開展轄內金融機構數據質量管理工作。（1）建立健全地方性金融機構數據質量監測考評機制。一是將地方性金融機構數據質量工作納入對轄內各市中心支行的年終考評，對數據質量未達標的接入機構進行全省通報，督促、推動其重視征信數據質量，規范開展征信相關業務活動。二是認真執行轄內機構數據報送情況日常監控制度。按月反饋各地方性金融機構數據報送通過率，及時了解各行數據報送中出現的問題，并督促其切實解決。三是定期開展數據質量量化考評，通過兩端核對（余額核對）、量化評分等方式，跟蹤掌握地方性金融機構征信數據質量總體情況;采取提高核對頻率、及時溝通、加強協作等措施，指導和督促轄內金融機構積極查找問題，提高整改效率。（2）積極完成轄內機構接口程序測試驗收。組織人員指導山西省農村信用社聯合社升級征信系統接口程序，幫助該機構解決接口報數問題。目前，省聯社已正式上報個人征信數據，企業接口程序已通過驗收，我們將督促其進一步加強用戶管理，建立健全數據報送、信息查詢與使用及異議處理等征信內控制度，為全面實現接口報數做好準備。同時，督促相關機構按要求開發、改造及完善接口程序，規范報數行為，提高上報數據的完整性、準確性和及時性。（3）繼續做好全國性商行定點監測。對總行指定的全國性商業銀行分支機構開展企業和個人征信數據進行了定點監測。發現問題涉及承兌匯票、貿易融資、保理、信用證、欠息等業務，要求有關行認真查找原因，制定解決方案，并及時報送整改情況。
2.扎實推進征信系統建設與應用。（1）加強新機構接入管理，拓展征信信息覆蓋范圍。一是修訂山西省兩類機構接入征信系統的實施方案，與省小額貸款公司協會、省融資性擔保行業協會合作，共同開展第一批擬接入機構的篩選、推薦工作。二是督促信托公司接入征信系統。多次走訪山西信托股份有限公司，指導其接口程序開發及測試，該公司已完成接入工作，正式向征信系統報送數據。三是制定財務公司接入方案及計劃。組織轄內財務公司制定接入方案和計劃，指導其做好征信數據報送的相關技術準備。（2）積極推廣征信產品，認真開展服務質量調查。及時向轄內金融機構印發《對公業務重要信息提示產品說明書》、《關聯查詢產品說明書》、《征信產品應用經驗匯編――關聯查詢產品、對公業務重要信息提示產品專集》等，指定專人負責，并按要求為接入機構開通了產品查詢權限，指導、推動轄內機構的征信產品應用工作。同時，嚴格執行征信系統應用情況信息監督員問卷調查制度，對轄內金融機構的制度執行情況開展檢查，按季分析轄內系統使用情況。（3）擴大信用報告應用范圍，增強征信系統社會影響。起草山西省各級政府及相關部門《在行政管理事項中使用信用記錄和信用報告的暫行辦法》，推動信用報告應用范圍進一步擴大，更好地發揮征信系統的社會服務功能。同時，為滿足推薦國家級“守合同重信用”企業、太原市中小微企業誠信認定、海關企業等級評定、落實林業貼息貸款情況、審計項目調查等需要，為山西省工商局、太原市中小企業局、太原市海關等部門提供企業信用信息查詢，受理公安局、法院、檢察院司法查詢。
3.認真做好征信客戶服務。（1）認真開展信用報告查詢、異議受理及相關咨詢。認真開展信用報告查詢服務，為客戶耐心、細致地解讀信用報告。同時，做好全省個人信用報告互聯網查詢工作，印制宣傳折頁，介紹互聯網查詢的方法、特點和內容，鼓勵群眾通過新渠道了解自身信用記錄。認真開展異議處理工作，及時、準確、完整地做好異議檔案登記，協助客戶與報數機構進行溝通，盡可能縮短處理異議的時間。監控全省各級人民銀行異議處理進度，加強對金融機構的指導，督促其完善內部管理，建立健全異議處理工作制度，明確異議處理流程，切實提高異議解決率和回復率。（2）穩步實施個人征信查詢收費。積極調研個人征信查詢收費情況，開展網點查詢收費測試工作，對查詢收費辦法及查詢系統提出合理化建議。做好正式收費準備工作，組織全省人民銀行征信工作人員開展收費相關業務培訓，及時開通轄內各查詢用戶收費權限。制定并印發了《個人信息主體信用報告查詢服務實施細則》等規定，為個人征信查詢收費工作的順利開展奠定制度基礎。
4.積極推動動產融資業務發展與平臺應用。廣泛宣傳應收賬款融資服務平臺。一是開展應收賬款融資服務平臺專題培訓。組織全省人民銀行各市中心支行以及轄內各金融機構征信業務對口部門開展平臺業務培訓，對平臺的作用與意義、系統框架、業務流程及相關操作進行講解，提高工作人員業務水平。印發《關于開展中征應收賬款融資服務平臺推廣工作的通知》，制定方案，明確要求，為平臺宣傳推廣奠定基礎。二是積極開展平臺宣傳推廣活動。先后向太原市金融辦、工商局、中小企業局、質監局等部門介紹平臺的基本情況以及應用成效，引起政府相關部門對平臺的重視。與政府部門、行業協會合作，對轄內200余家小額貸款公司、融資性擔保公司及其他企業代表介紹了平臺功能、債務人與債權人具體操作等，鼓勵企業利用平臺盤活資產，獲得資金支持。三是及時跟蹤通報工作進展情況。組織轄內金融機構及人民銀行分支行召開平臺推進電視電話會議，對全省平臺推廣應用工作情況進行通報。
5.全面實施對征信相關業務活動的現場檢查。依據《征信業管理條例》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，組織全省人民銀行分支行開展了對轄內銀行業金融機構征信相關業務活動的現場檢查。檢查涉及全國性銀行業金融機構分支機構十余家，地方性銀行業金融機構4家，檢查機構網點300余個;共調閱各類文件、信貸檔案、會議紀要和有關登記簿等資料6萬余件（套）。經過檢查，發現部分接入機構存在內控制度不完善或未報備、業務文本要素不完整、未授權報送或查詢信息主體信用信息、異議處理不規范、未落實個人不良信息保送前告知等問題，并對違規情節較嚴重的機構和個人進行了行政處罰;對情節較輕的，采取了限期整改、約見談話等處理措施，進一步規范了金融信用信息基礎數據庫應用工作。
二、取得的成效
1.轄內金融機構數據質量得到明顯提升。截至2014年三季度末，山西省地方性接口行企業征信數據質量綜合評分98.47分，個人征信綜合評分99.93分;地方性非接口行企業征信數據質量綜合評分98.21分，個人征信綜合評分89.93分。省內多家地方性金融機構及工作人員被人民銀行征信中心評為征信系統數據質量工作優秀機構和優秀個人，進一步提高了轄內機構做好征信數據報送工作的積極性。
2.征信系統在揭示和防范金融風險方面取得顯著成效。2014年前三季度，山西省15家金融機構通過查詢企業和個人征信系統批準信貸業務申請27萬余筆，金額約3000億元;拒絕有潛在風險的貸款申請約8500筆，金額約100億元。
3.動產融資業務取得良好發展。截至2014年10月底，山西省應收賬款融資服務平臺累計注冊用戶1300余戶，注冊動產融資登記公示系統常用戶133個，其中金融機構95個、企業34個，事業單位1個，其他單位3個;應收賬款質押登記系統累計登記約9000筆，租賃系統累計登記超過百筆，兩系統累計查詢約18000次。
4.進一步提升了征信窗口服務品質。截至2014年10月底，山西省人民銀行個人信用報告查詢窗口共受理個人信用報告查詢申請12萬人次;受理客戶自主查詢企業信用報告1600余次;全省信用信息產品申請查詢次數累計達5.3萬次，申請注冊及通過驗證用戶12000余個，為社會公眾提供了高效、便利的服務。
參考文獻：
[1] 劉健.我國社區銀行發展戰略研究[J].金融理論與實踐，2013（10）
關鍵詞：個人銀行業務征信信用局信息不對稱
個人銀行業務(PersonalBankingService)是商業銀行在經營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務對象的業務范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其它金融產品和服務的總稱。國際經驗充分表明，隨著商業銀行的業務重心從“生產服務”轉向“消費服務”，消費者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。因而，對各國商業銀行而言，個人銀行業務受到特別“寵愛”與關注是理所當然的。如何進一步加速我國商業銀行個人銀行業務發展，也應成為我國金融界的重大理論與現實課題。
一、國內外個人銀行業務發展的比較與差距
1.國外個人銀行業務發展程度較高。在英美等金融業高度發達的國家，金融業在GDP增加值中的份額已超過6%。由于資本市場為企業融資拓寬了渠道，近20年來，這些國家商業銀行的經營管理發生了重要變化，特別是面向居民個人的消費信貸、銀行卡等個人銀行業務，已成為商業銀行最主要的業務領域和效益源泉。如英國的馬克萊銀行、匯豐銀行、勞合銀行等主要商業銀行，個人金融服務占其全部收益的60%～90%；銀行資產的50%以上為住房按揭貨款。j在銀行卡業務方面，發達國家銀行卡業務的股本收益率超過30%，資產收益率達3%，是貸款業務盈利能力的3倍多，在美國，每年超過6000萬家庭用銀行卡付款消費。
2.我國個人銀行業務發展相對落后。與發達國家相比，我國個人銀行業務尚處在起步階段。目前國內銀行開辦的個人銀行業務主要是在住房按揭等消費信貸及信用卡領域。自1998年確立“擴大內需”的積極的財政貨幣政策以來，消費信貸增幅很快，當年個人消費信貸余額達到472億元，比上年增長274.4%；1999年、2000年個人消費信貸余額分別達到1397億元、4265億元，分別比上年增長296%和305.3%；至2001年底，全國個人消費信貸余額達到6990億元，但增長率已回落至63.9%，增長額為2725億元，已低于2000年的2868億元。l從90年代開始，國家嚴格控制商業銀行新設網點，為尋求利潤的新來源，國內銀行轉向發展以銀行卡為重點的個人金融業務，視之為擴大規模、提高吸儲能力、改進銀行服務的有效工具。1997年2月，中國工商銀行開始發行具有存取款和轉賬功能的牡丹通卡，其它各銀行如農行發行金穗卡、建行發行龍卡、中行發行長城卡、中信銀行發行中信卡、興業銀行發行順通卡等。截至2001年底，全國銀行發卡量逾3.83億張；銀行卡存款帳戶余額約4000億元。
3.中外個人銀行業務差距明顯。比之發達國家，我國個人銀行業務發展存在明顯不足：在銀行卡種類方面，我國銀行發行的多是不能透支的借記卡，貸記卡不足1%，而國外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡的使用方面，發達國家商品零售的結算手段主要是信用卡，其比重可占社會商品零售額的80%～90%，而我國通過銀行卡進行的消費僅占全年社會商品零售總額的10%左右；m在銀行卡的利潤方面，國外銀行卡來自于利息差額、手續費、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國內這三項的相應收入分別占70%、20%、10%，n主要收入來自利差的事實明顯反映出我國銀行卡業務盈利能力不足；在消費信貸方面，西方國家消費信貸在整個信貸額度中所占比重多在20%—40%間，有的甚至高達60%，而我國2001年底的6990億元消費信貸余額僅占信貸總額6%，而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個人信用貸款比重甚低。
二、征信制度欠發達：個人銀行業務發展的主要制約因素
1.征信業缺失導致“銀行—居民”的信息不對稱。當前，在我國商業銀行與居民之間，事實上廣泛存在著信息的不對稱性，即有關銀行、消費者的相關信息在“銀—民”交易雙方的不完全和不對稱分布。居民與銀行之間的信息不對稱表現在諸多方面，如銀行對居民個人收入與信用方面的信息掌握非常有限，居民個人現在與將來在收入與支出方面信息的不完全性等。消費信貸申請者個人收入水平、財產數量、負債狀況以及過去有無信用不良記錄等個人信用信息，對銀行決策很重要但銀行卻不易全面獲知；或通過專人調查研究能夠獲知但信息搜尋成本高昂，得不償失。這些都表明，在當前我國剛剛實行存款實名制、財產申報制度尚未全面實施、征信制度幾乎是空白的大背景下，對交易雙方“銀行—居民”而言，存在著信息不對稱幾乎是必然的。
2.“信息不對稱”制約了我國個人銀行業務發展。信息不對稱極易產生“逆向選擇”與“道德風險”，即那些尋找消費信貸最積極、最可能得到貸款的消費者，往往資信狀況不佳，導致銀行對信貸客戶作出錯誤選擇，此為“逆向選擇”；借款人得到消費貸款后，從銀行角度看，可能從事風險非常大而不宜介入的活動從而改變了銀行與借款者商定的借款用途，此為“道德風險”。“逆向選擇”與“道德風險”給銀行帶來較高的不確定性。為了規避壞賬風險，減少貸款損失的可能性，銀行在辦理個人銀行業務時制定了較嚴格的條款，對個人資產業務的拓展較為謹慎，對個人信貸客戶的審查較為細致。這些在很大程度上減少了消費信貸等個人銀行業務的供給，從而制約了我國商業銀行個人銀行業務的快速發展。
3.個人銀行業務的發展需要征信制度的“助推”。征信制度是建立在個人征信系統基礎上的，即由專門的信息中心匯總個人各類信息數據資料，包括個人基本信息及相關信用記錄等。居民個人在同銀行、稅務、其它經濟體進行往來時，是否誠實守信將被征信系統作為信用數據匯入數據庫。國際上，專門的征信機構按記載數據的情況可分為兩類，一類是只保留不良信用記錄，通常記錄不良信用記錄的次數，發生時間及與哪家金融機構有不良還款記錄；另一類則保留個人所有與金融機構借貸往來的記錄，資料較為詳盡。一般而言，居民個人連續多年(一般不少于5年)的信用記錄，將成為銀行決定是否借貸的重要參考資料。發達國家經驗表明，銀行在“知己知彼”基礎上的信貸決策，可以在相當大程度上緩解“信息不對稱”。
三、個人征信制度發展的主要障礙分析
1.完善的權威性的征信管理機構尚未建立，個人征信缺乏“裁判員”。完善的社會征信管理能確保商業銀行發展個人銀行業務所需信息真實性。而我國目前尚沒有專門的征信管理機構。在傳統的計劃經濟體制下，公有制企業信用幾乎是市場信用的全部。改革開放后，個人信用一直沒有得到很大發展，企業信用仍然是市場信用的主體，銀企信貸關系仍是主要的市場信用關系。這種背景下，中國人民銀行自然而然地承擔了信用管理的部分職能。但這種職能的承擔是被動的，是由其監管銀行的職能衍生出來的。中國人民銀行內部部門分工中沒有哪個部門明確負責信用管理，尤其是個人征信制度的管理。可以說，我國個人征信現在基本上陷于缺乏管理的局面。盡管隨著社會信用狀況的不斷惡化，我國已開始加快個人征信制度建設的步伐。但在目前國務院和人民銀行要求建立全國征信體系的方案中，偏重于組建一家全國征信公司，并沒有建立專門信用管理機構的規劃。
2.科學的市場化的征信運作機制遠未形成，個人征信缺乏“生存力”。市場化運作機制能保證商業銀行以低信息成本發展個人銀行業務。我國目前專司個人征信的專業性征信公司主要是上海資信有限公司一家，其它有關公司雖也有少數涉足個人征信業務，但都有各自的區域和目標客戶，個人征信的市場競爭還談不上，市場化運作機制更是遠未形成。征信公司盡管在上海獨此一家，占據了壟斷地位，并且上海人民銀行規定：從2000年7月1日起，上海市所有商業銀行發放個人信貸都必須向上海資信有限公司索取有關的個人信用報告。但上海資信有限公司目前仍然運轉艱難。究其原因，正是制度設計不完善導致其運作機制脫離不了“行政化”的影子。比如上海資信有限公司有償征信和有償出具信用報告的價格很難說是市場價格，但商業銀行和消費者不得不接受。個人征信的制度安排要求保證競爭、鼓勵競爭。任何一個新興產業在成長初期都不可避免地會遇到環境不完善的障礙。這時要行業“先行者”付出一定的外部成本來改善外部環境。只有引進競爭機制，讓更多的公司參與競爭，在競爭中無形地擴大宣傳力度，做大市場“蛋糕”，降低征信企業產品邊際成本，我國的個人征信才更具“生存力”，從而能夠有效推動個人銀行業務發展。
3.符合中國國情的征信法律體系有待完善，個人征信缺乏“護衛艦”。完善的征信法律體系能保證商業銀行合法的運用個人信用信息發展個人銀行業務，但我國目前的法規仍停留在建立個人征信制度的準備階段。中國人民銀行1999年3月頒布的《關于開展個人消費信貸的指導意見》中提出“逐步建立個人消費貸款信用中介制度”；2000年4月1日，我國正式頒布實施《個人存款賬戶實名制的規定》，向建立個人基本賬戶邁出了一大步；2000年2月，央行上海分行會同上海市信息辦聯合印發國內首部聯合征信管理辦法：《上海市個人信用聯合征信管理辦法》，為聯合征信擬訂了初步的法律框架；深圳市也于今年正式實施《深圳市個人信用征信及評級管理辦法》。盡管上述法規對促進我國征信制度建設起到了重要作用，但這些法規不論在權威性還是在可操作性方面都還遠遠不夠，更沒有對更為關鍵地個人信息的使用和傳播作出規范，使得銀行使用個人信息時“無法可依”。個人信用領域相關法律的空缺，制約了我國個人征信制度的建立，也相應地制約了個人銀行業務的發展。
四、完善個人征信制度助推個人銀行業務的現實舉措
(一)提升個人征信的行業管理水平，保證信用信息質量
1.設置國家個人信用管理局。針對我國目前個人征信缺乏管理的現狀，建議由國務院牽頭，聯合各有關部委，由人民銀行出面成立一個專司個人征信管理的行政機構：國家個人信用管理局(以下簡稱信用局)。新的信用局可設在人民銀行內部作為其一個獨立的部門。信用局主要職能是確保征信公司信息產品的質量，而征信公司不管是國有、民營還是外資，都可以在規范有序的環境中進行良性競爭，優勝劣汰，通過競爭機制提升中國個人征信的效率和競爭力。由于我國的立法工作相對遲緩，在個人征信“無法可依”的情況下，信用局的另一個職能是制定個人征信業的行政規章。隨著個人征信市場和行業規模的不斷擴大，信用局可以進一步推動信用管理協會、信用報告協會等行業自律組織的建立，將部分管理職能下放給行業自律組織，最終形成一個多層次的、完善的個人征信管理體系。
2.提升個人征信行業管理水平。信用局當前的主要職能是建設個人征信領域的“基礎設施”。作為管理部門，信用局通過制定相應的規章制度彌補法律的空白，可以有效增加制度供給，保證個人征信的順利發展；作為行業的促進者，信用局通過強制性的命令規定商業銀行發放消費信貸時必須索取信用報告，可以有力的促進個人征信的發展；作為行業代表，信用局代表征信業協調與征信涉及的各壟斷性行業、部門的關系，可以保證個人征信信息渠道暢通；作為行業監督者，信用局通過設定行業準入限制和制定行業規則，可以監督資信公司運營，保證個人征信的公平競爭；作為行業標準制定者，信用局通過制定行業標準(比如制定評分標準或對資信公司的標準進行考核認證)，可以保證個人征信競爭的有序性，促進征信科技水平的提高。
(二)探索個人征信的市場化運作機制，降低信用信息價格
1．組建商業化征信公司。征信公司是指從銀行、保險、證券、稅務等各部門收集有關個人信用的信息，并將之加工成完整的個人信用記錄出售的公司。目前我國組建征信公司的方案是由中國人民銀行出面組建一個全國性的征信公司。在國務院領導下組建的征信公司，在運作機制上往往擺脫不掉“行政化”的影子，而行政化運作往往又會造成效率低下。從美國的經驗來看，征信公司完全可以實施商業化運作：美國的1000多家地方性征信公司大都從屬于三家消費信貸報告機構或與之有協議關系，進行商業化運作。我國于2002年2月召開的金融工作會議已提出把建立社會失信懲罰機制作為金融工作的重點之一，這為征信公司的商業化運作提供了必要保證。因此建議采取股份制形式組建一家全國性的征信公司，允許國有銀行、保險公司等成為其股東，并可考慮引進民營的和國外的戰略投資者，一方面可以解決資金來源問題，另一方面可以完善征信公司的法人治理結構，使之在運作機制上同國際征信企業接軌。
2.在個人征信領域引入競爭機制。事實證明，壟斷造成的社會福利損失要遠大于競爭帶來的資源浪費。如果按有關方面的設想，全國只設一家征信公司，不但其效率難以保證，其信用記錄的公平性也難以衡量。比如在美國，住房信貸部門發放貸款時就需要申請者提交至少兩家獨立的征信公司的信用報告。在個人征信引入競爭機制，一方面可以形成合理的市場價格，另一方面能保證征信公司不斷提高產品質量和服務，極大降低信用信息消費者的成本。而且，目前已有不少行業和部門投入了很多資金建立起了個人信用記錄(比如工商銀行上海分行2001年投入巨資，建立了一個電腦網絡平臺，所有個人信用貸款全部實行計算機聯網并全程監控)。“一刀切”同樣會造成資源浪費。鑒于此，征信不能壟斷經營，而應降低“門檻”，讓符合條件的企業(包括外資企業)進入征信領域，鼓勵中小資信企業的建立與發展，形成綜合性與地方性、行業性征信公司并存的多層次的競爭格局，從而降低征信產品價格，推動個人銀行業務發展。
（三）完善個人征信的相關法律制度，確保信息合法使用
1.頒布新的信用法規。針對目前我國個人征信“無法可依”的現狀，建議借鑒美國的經驗，盡早制訂一部《公平信用報告法》作為信用領域的“基本法”。《公平信用報告法》規范的主體是“消費者信用報告機構”和“消費者信用報告的使用者”。它最重要的任務是限制消費者資信報告的傳播及使用范圍，明確消費者資信調查機構的經營方式和消費者信用報告使用者的權利與義務。因此，制定《公平信用報告法》實際上是為我國征信公司提供一個基本的運作框架，為商業銀行發展個人銀行業務提供法律保障。除了《公平信用報告法》以外，我國還應制訂推動個人銀行業務發展的相關信用法規，如在信用卡方面制定《信用卡發行法》、《公平信用和貸記卡公開法》，在授信公平方面制訂《平等信用機會法》，在住房貸款方面制訂《房屋抵押公開法》和《房屋貸款人保護法》等等。應當注意的是，美國制定的信用法律多出于保護消費者的目的，而我國借鑒美國經驗制定法律時應同時考慮保護銀行債權及消費者權益的雙重需要。
2.修改原有相關法規。鑒于上海開展的個人銀行業務方面存在的一些問題，應對民事法律中涉及信用的一些方面比如住房抵押物的處理問題做出具體規定或明確的司法解釋；對信用濫用和惡意違信行為要制定嚴厲的處罰機制以強化消費者的信用觀念；對與建立現代信用體系相悖的法律條款要作適當修訂：首先，是要對《銀行法》中關于開放商業銀行數據的部分要作出適當修改，明確界定數據開放的范圍。對于征信涉及的其它部門，盡管并沒有直接法律要求它們對持有的數據保密，但為避免其借口“無法可依”拒絕提供征信數據，應在相應法規中明確有關部門提供征信數據的義務。其次，對一些行政規章進行s相應修改。如現行《儲蓄存款管理條例》規定“商業銀行有義務保護信用卡持卡人和消費信貸貸款人的資信狀況”。使得許多個人銀行業務的信息難以公開。因而當前應對“為客戶保密”原則作更進一步的解釋，掃清個人銀行業務發展的法規障礙。總之，在新的時期內，相關的金融、信用法規必須“與時俱進”，以適應信用制度和個人銀行業務不斷發展的需要。
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個人信用檔案信息的采集是接收、征集個人信用資料信息，并進行登記，最后調查其真實性的整個過程，是整個個人信用檔案工作運行的基礎條件，對于維護個人信用的真實面貌，反映個人信用真實度有著極為重要的意義。
一、登記制度的比較
美國的個人信用征信行業是所有領域中信息化程度最高的，這主要得益與發達的電子貨幣市場，個人信用檔案的整個登記過程都主要依靠互聯網，通過網絡可以隨時隨地查詢個人信用檔案。其具體的登記制度是這樣運行的：首先每個公民一旦出生就會擁有一個伴隨一生的社會保障號碼，它類似于公民的身份證，個人在經濟、教育、司法、行政等社會生活中都會登記這個號碼，而征信機構可以通過每個人獨有的社會保障號碼來收集他的個人信用資料，并且錄入征信系統，⑴再通過信用評分模型量化個人信用得分，形成個人的信用檔案，以供有關機構查詢個人信用報告，征信機構在每次查詢時，再把查詢時間、查詢人或搜機構的名稱、查詢目的等相關內容記錄在內。其整個登記制度是較為完善的，十分適合美國個人征信工作的發展。
由于計算機技術的普及，互聯網的廣泛應用，中國的個人信用登記也是以計算機互聯網為依托的，以中國人民銀行征信中心為例，其登記制度是這樣運行的：首先，公民個人到中國人民銀行或其分行憑借個人身份證開辦銀行信貸業務等，銀行依據個人的身份證明，按照系統運行，發放給用戶中國人民銀行信貸卡，中國人民銀行征信中心會將個人信息輸入個人信用數據庫，此時，個人信用檔案開始形成。隨后，中國人民銀行征信中心允紀ü各種渠道搜集個人的信用信息，通過數據傳輸到個人信用基礎數據庫，將同一人的信息匯集到其名下，征信中心每日將這些信息進行處理，而且本人可在自己的信用檔案中加入聲明，征信中心也可加入異議標注，并且輸入查詢記錄和信用評估報告以供客戶查詢。
美國的個人信用檔案登記制度是成熟的，因為每個公民從出生就有社會保障號，這樣，征信機構可以直接依據這個號碼開始建立個人信用檔案，而且整個過程中，各個環節緊緊相扣，完善的制度保證了個人信用檔案工作的正常運行。中國的個人信用檔案登記制度整體來說較為方便，但是仍然存在一些問題，如公民只有到銀行辦理借貸業務才會被建立自己的信用檔案，導致很多人都沒有自己的信用檔案。筆者認為通過兩者的比較，結合我國的實際情況，中國的個人信用檔案登記制度可以做出適當的調整修改，使其更加完善，以推進個人信用檔案工作。第一，個人信用檔案應該統一編碼，并且最好是使用個人的身份證號，因為它就像美國的個人社會保障號，是唯一的，并且會伴隨每人一生。⑴征信中心可以把身份證號作為個人信用檔案的名稱，即使個人沒有信貸關系，只要有身份證，也可以建立信用檔案。第二，鼓勵公民發生任何有關信用活動時，主動登記自己的身份證號，方便擁有個人信用信息的單位能夠主動將這些資料傳送給征信中心，也易于征信中心將資料歸在個人信用檔案中，使得個人信用檔案工作的運轉更高效。
二、調查制度的比較
美國聯邦貿易委員會（FTC）在維護個人信用征信機構的正常運作，保證個人信用檔案的真實可靠，以及保護公民個人合法權益中發揮著重要的作用。聯邦貿易調查委員會是執行保護消費者合法權益的聯邦機構，以維護國家市場具有競爭性，不受任何不合理的約束為目標。FTC由總統提名并由議會投票選出5位專員組成領導團，總統再指定其中的一位擔當委員會主席，每期的任職為7年，而且規定每個政黨所占席位不得超過3個人。一旦有消費者或者公司向FTC投訴，它就會通過不同的方式展緣韃椋這種調查有的是公緣模有的是非公緣模但是大多數是不公開的，因為要維護公司和調查本身。如果FTC認為公司有涉及到違法行為，即使公司不認同，也必須與其簽訂一份協議，并立即終止相關活動。一旦公司拒絕合作，FTC可以舉行聽證會，一旦查證公司有違法行為，不僅要終止違法行為，FTC還可以申請一定的消費者賠償，當然，FTC也可以直接向法院獲得禁令。反之，如果公司認為裁決不公，一方面可以直接到法院申訴，另一方面也可以向上一級的FTC申訴。⑴作為市場消費者的個人信用檔案擁有者或者購買個人信用報告的客戶一旦發現自己的信用報告存在虛假信息就可以向FTC投訴，使其展開調查，維護個人征信市場的正常運轉。
在中國，如果消費者發現個人信用檔案中存在不真實的信息，能夠向中國人民銀行征信中心或其分行中心提出異議申請，本人或者人都可以憑借有效身份證件申請，也可自備填寫《個人信用報告異議申請表》（參見表4.1）。消費者可在15個規定日后領取回復函，無需繳納費用。但是如果購買個人信用報告的客戶，對征信內容存在異議，則需要到征信管理局投訴。2003年11月，征信管理局在中國人民總行成立，下設有六個處：綜合處、制度處、監督管理一處、監督管理二處、宣傳教育處和信用秘書處，主要職責是“管理信貸征信業，推動建立社會信用體系”，并且相繼在分行成立征信管理部門，主要工作包括擬定征信業務發展規劃和規章制度及行業標準，擬定征信相關管理辦法，承辦信用或金融講座，并且接受征信業務的投訴。征信管理局成立的另一重要原因就是防范征信機構信用評級不實，從而誘發金融危機。
通過分析中美兩國針對個人信用征信機構的調查制度，不難看出：美國聯邦調查委員會是由總統提名議會選出的，而征信管理局則是中國人民銀行內部設立的一個機構，前者是聯邦機構，業務涵蓋針對所有征信機構的調查，權利范圍大，權威性高；后者只是事業單位的一個下屬單位，針對個人信用檔案相關業務的調查也是僅僅局限于中國人民銀行內部的征信業務，不能也無權利對其它的征信機構進行調查。為此，筆者認為，中國的個人信用調查制度應該做出適當的調整：①應該建立獨立于發生個人信用業務雙方的調查機構，由于檔案行政管理部門在檔案事業中的獨特領導地位，可以在檔案局里成立征信檔案調查科，將征信管理的調查職責轉移給此調查科，這樣可以保證其調查的公正性、權威性，維護消費者的合法權益。②檔案局內部應該擬定規范性的文件，制定詳細的調查取證過程以及突況應對措施，快速高效地禁止征信機構的違法行為，并且制定出一旦征信機構不服從，應該采取的解決辦法，可以仿造美國聯邦調查委員會的做法，當然這些必須受到法律的授權。
小額貸款的風險：貸款費用高。由于小貸公司的申請門檻低，承擔的放貸風險自然也相對較大，在風險換利潤的貸款行業中，收取的利息會高于銀行也就顯得理所當然了。不過，值得注意的是，小貸公司間的收費標準也會各有差異，貨比三家對借款人來說仍是王道。貸款騙局多。在魚龍混雜的無抵押貸款市場，不少穿著小貸公司“外衣”的不法分子，對于用錢心切的借款人實施詐騙行動。總的來說，80%的貸款機構都會以收取保證金、手續費、利息等名目，要求借款人提前交費。但實際上，正規的小貸公司只會在成功放款后的第一個月，才開始收取相關費用。
法律依據：
《銀行個人征信業務管理辦法》第四條，個人可到征信中心或當地的查詢機構申請查詢本人的信用報告或他人查詢信用報告。
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信用卡健康發展 ，必須具備市場、法規、信息和交易網絡4個方面的基本條件。
1．市場
信用卡市場的成長，有賴于大量消費者以及零售商販的支持、接受與積極參與，這兩大群體堪稱支撐信用卡市場發展的兩大支柱。
（1）消費者的接受與支持
作為主要消費信貸形態之一的信用卡，當然是以消費者群體為市場的。但是，并不是任何類型的消費者都需要并適合作為信用卡的市場對象。
首先，消費信貸只有在已經擺脫了供給約束型結構、進入了消費需求約束型的消費經濟中，才可能有發展的空間。即使在消費需求已經成為經濟發展主要動力的經濟中，也不是所有消費者都需要或適合用信用卡。
有一種誤解，認為越是有錢的人消費越多，也就越會用信用卡。其實，富裕到一定程度的人有足夠的現金支配來滿足各種消費，他們并沒有必要使用消費信貸。事實上，盡管美國信用卡非常發達普遍，但今天仍有大約1/3的持卡人不使用信用卡的信貸功能，而只是使用它的交易支付功能，被稱為是“方便型用卡”的卡戶。對他們中的相當一部分人來說，使用信用卡和使用簽賬卡(如晚餐俱樂部卡或運通卡)或代幣卡(debit card)沒什么區別。
在美國，真正需要信用卡支付與信貸雙重功能的是廣大中等工薪階層。他們相對穩定的工薪收入足以支撐家庭的日常基本開支，如吃、穿、住、行，但是富余不多，難以方便地購買高額消費品。當他們面臨暫時財政困難(如失業、傷病、離婚等)，或面臨大額開支(如學費)時，具有“即時信貸”功能的信用卡就更加及時有用。可以說，在美國這個以中產階級為主體的國家中，絕大部分中產階級必須借助消費信貸(包括房貸、車貸和信用卡)，才能過上中產階級的生活。
當然，什么才是“中產階級的生活”，也不是一個固定的觀念。耐用消費品工業，特別是以GM為首的汽車企業，大力推動這種信貸消費概念。人們的生活也隨著消費觀念的更新而改變。很多家庭視高檔服裝等為“優雅生活”的象征，包括新的電器用具，比如洗衣機、冰箱、電視、音響等。出于對這些東西的向往與追求，美國人改變了以往的消費習慣，特別是債務觀念。消費信貸市場借此運而發。漸漸的，美國人開始以建立消費信貸為時尚，并改變了昔日單獨依靠其現金儲蓄購物的舊式消費觀念。同時，大批的企業更是依靠具有特殊吸引力與品味的廣告，并力求創立多種信貸產品與項目，瞄準一大批富足的美國中產階級。
另一方面，消費者的欲望與品味的變化也促進了信用卡產品與服務革新步伐的加快，它同時反過來誘使信貸商大力開發信貸市場，進一步拓展各類新型消費信貸市場。商家們開始紛紛塑造特有的新型信貸產品形象，并讓這些新產品同購買方式之間形成其連鎖效果。比如，大批信用卡供應商推出了面目一新的信用卡一攬子服務項目。
伴隨著信用卡的大量應用，美國人開始日趨面對復雜的金融產品選擇，不得不介入越來越復雜棘手的財務決定。此時，必要的消費者信用教育問題成為當務之急，并引起媒體與公眾的更多關注。大型信用卡公司為此展開了很多具有指導意義的教育計劃，旨在幫助消費者明了理財事務、道理及其效果，這些都及時而活躍地推動了消費者信用知識的普及與應用，使得消費者開始有能力“更加聰明地用好信用卡”，從而進一步擴展了消費信貸市場。
與此同時，信用卡行業認識到，在校大學生很多人是平生第一次擁有自己的信用卡，因此教育他們學習如何管理個人財物及如何健康地使用信用卡十分重要。一般來說，學生們要在學校里表現出色，對于他們來說已經是十分沉重的工作，同時他們還要學會如何抗衡學費的飛漲以及校園內花費不菲的財物困擾，對此即使是成人也很難處理得當。
在當時，由于年輕未獲得應有的財務知識或染上不良習慣，很多院校學生因為不健康地使用信用卡，致使自己乃至家庭都陷入了金融災難。在美國，有關方面已經在強烈呼吁：要求在高中的課程表中開設必要金融教育課程，使學生在他們進入院校之前就學到很多必要的基礎性金融理財知識。
（2）商家的認可與接受
信貸市場的研究數據表明，今天接受信用卡的商家日趨廣泛，因為信用優勢有力地促進了商家的銷售效果，其優勢遠勝于相應管理成本的增加。零售商家們稱信用卡消費模式不僅增強了他們提供客戶所需產品與服務的能力，同時還促進消費者對產品與服務的需求迅速上升。
一般而言，商家的信貸成本主要包括操作成本與資本成本兩部分。操作成本涉及新賬戶、投資信貸申請準備、個人證明卡發放、賬單付款準備與處理、不良賬戶跟蹤等。資本成本包括應收投資賬戶、追賬成本、壞賬處理與沖銷成本等。
對于大型商家用戶來說，內部信貸操作往往表現得更為有效，相關的資本要求也更具有操作性。與此同時，對于主流小型商業用戶來說，如果他們大量應用外部信貸服務，其操作成本也可以被有效降低，特別是一些信用卡公司提供的金融服務，令很多商家能夠在十分合理的成本之下，為客戶提供最便捷的商品交易手段。
商家們直接或間接接受信用卡交易的重要原因在于：商家以此為實現其低成本的商業信貸融資手段，同時還以此為獲得合理成本的短期商業借貸的一條有效途徑。
（3）競爭
與此同時，信用卡行業特別鼓勵消費者選擇那些愿意接受信用卡的零售商，這使得商家是否接受信用卡及其應用程度，成為公眾評判其服務質量的一種指標。信用卡的應用于是成為商家的一種競爭優勢，如果某些商家拒絕為客戶提供信用卡服務，則該商家將處于相對劣勢的競爭地位。因此，一個更加廣泛的消費者信用市場，在商家的客戶服務競爭中得到進一步推動與擴展。
2．法規
由于信用卡行業具有集財務與消費者服務于一體的特點，盡管各州都有其特殊的財務規范與條例，這個行業更多地受到統一的聯邦法律與法規的重點監督與制約。
這些聯邦法規與條例，定義了信用卡供應商、消費者以及其它市場參與者的基本權益、債務及應負的責任，奠定了指導消費者與商家相互開展信貸活動的方針與程序。與此同時，一系列新條例也相繼推出，現行的條例亦在不斷地加以修改完善，以應對新環境下持續出現的各種新問題。
a.貫徹實施法律保護，應對破產、拖欠、欺騙以及信息安全等問題
在信用卡行業，如果沒有清晰借貸業務定義或缺乏有效的法律執行手段，則很難能保證正常業務的開展。其中，業界極為強調必要的法律保護條件，即：針對每一筆信貸交易――信貸的建立、賬戶的維護服務、付賬與再保險、收賬以及期限的改變和有關協議的條件等,建設具有明確法律定義以及強制執行能力的法律保護環境。
信用卡發卡商與持卡人之間的消費信貸合同，雖然沒有經過雙方面對面簽字，但這種信貸合同依然具有法律效力，并受到有關法律的保護。這種法律效力來自于美國及西方傳統中源自中世紀的尊崇市場中雙方自愿的商業交易，并認定在此自愿的條件下，雙方所簽署的合同神圣不可侵犯。
美國與西方國家的民法系統，大部分時間都是投入在解決與商業合同有關的財產歸屬糾紛。對于信用卡這樣的新型金融工具，不同的只是如何界定相應的資產和債務的權益歸屬。一旦產權歸屬界定清楚之后，很少有人再會對財產權益提出挑戰，因為這是構成美國社會最基本的基礎。
在充分維護交易合同的基礎之上，美國還建立了一個較其它發達國家顯得更為寬松的個人破產法。這個寬松的政策使得美國人在獲取貸款時顯得比其它地區更容易。
美國的這種國策，體現了一種特殊的“有失有得”的平衡權衡：一方面，目前在其它發達地區之中正在實行懲罰嚴厲的破產法，無疑有益于阻止更多的人以宣布破產來逃避債務，但它同時也豎起了極大的阻礙客戶接受借貸商業理念的心理障礙，這將影響這一地區未來消費信貸市場的形成與發展。
對于高風險而不具保障的信用卡等消費信貸類型來說，嚴厲的懲處政策會使得消費者因為擔心破產所帶來的致命財務損傷，而拒絕接受信貸理財概念，它將反之妨礙未來消費信貸市場的進一步發展。
另一方面，一個過于寬松的破產法也有可能引起社會的“道德風險”，例如：一些信用卡持卡者不惜大舉超額借貸，將所持信用卡都“刷爆”，然后以宣稱破產作為其抹煞欠款的一種最佳捷徑。道德風險增加了本來可以避免的個人破產數量，而其導致的資產集合整體風險增高帶來的成本增長，最終還是要由好用戶來承擔。
破產法在近幾十年間經歷了許多風雨和曲折，這些法律不穩定地變換，也在某種程度上鼓勵了一些人試圖從現有法律空隙中，或在其得到修改之前占到便宜，從而繼發性地引發了突發性的破產案例激增。
但即使如此，美國現在實行的整體寬松的破產法并沒有威脅到整個系統的穩定，同時也為真正無法償還債務的消費者提供了“給出路”的希望，即過程盡管痛苦，但是法律上明確規定的過程之后，可以得到重整其財務的機會。
b.實施統一法規，應對拖欠與壞賬
固定金額的信貸必須具有確定的生命周期限制，與此同時，建立信用需要具有一整套清晰的付款時間表，對于客戶的拖欠，不履行債務職責以及可能出現壞賬的消費信貸行為，相關的法規要加以嚴格明確的定義。
美國的普適信用卡一般都是被設立為開放的循環信用。為此，信用卡行業需提供統一的行業標準，衡量拖欠與壞賬。美國的法規統一規定，銀行必須注銷拖欠超過6個月的賬戶。而關閉拖欠3個月以上的賬戶，使持卡人不能繼續使用信用卡，則是信用卡行業的通行標準作法。
這些法律法規與行業規范，建立了整個行業通用的風險測量標準，這對于洞察行業監管疏漏具有重大的意義（比如設立隨企業經營風險增長而增長的資本儲備金)。資產抵押債券(ABS)市場也要求有統一可比的壞賬標準。
但是，非銀行發卡商不受這些規定的約束，而采用不同的測量標準與尺度，比如，商店卡可能采用不同于銀行的衡量拖欠的標準與尺度。
c.消費信貸保護法與相應法規
自從1970年，美國出臺了很多針對消費信貸的聯邦法，以保護消費者使用信用卡。這些法律中一個重要而基本的法規即公平信貸結賬法案（The Fair Credit Billing Act，簡稱FCBA），這個基本法規不僅保護了消費者，同時也規范了消費信貸業務必須遵守的基本結構，并因此展開對其它消費信貸保護法一些共同特征的討論。
3．信息
作為以客戶為主導的信用卡行業，其業務的成功有賴于準確獲取消費者信息，正確地衡量客戶對其產品與服務的反饋與選擇，以及控制相關的運營風險。其中對于信用卡行業來說，最關鍵的是獲取兩方面的重要信息：市場信息和信用信息。
市場信息體現了消費者財務交易的需求，這些信息將有助于信用卡發卡商做出有效的產品決策，及時推出新產品以滿足消費者需求與愛好，適應他們的消費習慣與生活方式。不僅如此，這些信息還將影響商家們今后的市場促銷戰略，了解有關的宏觀經濟、技術革新以及人文地理的變化，是如何改變消費者的選擇的。信用信息則有助于信用卡公司準確及時地判斷每個現有或潛在的信用卡持卡人的信用價值。
總體來說，信用卡行業對于信息要求的一大特點，在于這類信息更具有時效性，也更加詳細與個性化。信用卡發卡商及銀卡聯盟很早就創建了十分有效的個性化方式去爭取信用卡會員，而非僅僅“守株待兔”式地等待消費者采取自覺申請行動。
當年，既使國會禁止信用卡商向消費者大量派發免申請信用卡的市場活動，信用卡商家至今還是主要依靠直接針對消費者個人的渠道，用直接郵寄等方式去吸引客戶。
“預先批準”卡的發放，可以說是信用卡市場活動一個重要的創造――根據信用報告給合乎信貸條件的潛在客戶發信，如果客戶回信并履行申請手續，則在客戶受信額度內發放信用卡。這一手段不僅可以幫助信用卡商家快速找到現成的可靠客戶，而且無需冒隨意發放免申請無保險的信用卡而違反法律限制的風險。
市場信息對于信用卡行業而言至關重要，為此，整個行業都在竭力去滿足這一主要的信息需求。信用卡商家一般從信息合同供應商處購買相關名冊，用以完成其直接郵寄的市場計劃，以及有關的數據庫，用于其市場分析和每月更新的市場民意調查報告。這些信息對于發卡商來說，是決定其市場戰略的關鍵數據，也是其拓展市場銷售的所倚重的重磅武器。
重要角色：信用報告公司
商家們所依托的市場信息庫由成千上萬的數據組成，它包括了消費者每天各種活動的信息變化。然而，這個信息庫不是一大堆雜亂無章的數據堆砌，而是經過認真加工解讀的信息資源，匯集了詳細而具有針對性的信息，成為發卡商可以依賴的一種成熟的信息資源。
換句話說，這個成熟信息市場的特點，不僅在于它可以維持豐富的信息供應量，滿足信用卡企業的迫切需求，同時也建立了一種動態的信息清理機制，信息系統依靠這種機動有效地選擇提供高質量的信息產品，蔽除那些雜亂無章且容易混淆商家判斷力的無關數據。
在美國，借貸商家依靠數據庫信息幫助他們判斷評估信用卡信用價值的申請。其中，這些有能力準確篩選匯編大量信用數據、建立信用信息庫的機構，被稱作信用報告公司。在幾十年的時間里，全美已經建立了1000多個本地和區域性信用報告公司，而所有這些信用機構都直接屬于或在合同之下分屬于3家主要的信用報告公司―TransUnion、Equifax和Experian。他們負責建立并維持著巨大的中央數據，其中包括了超過2億美國人的信用記錄，每年產生超過5億份信用報告，每天信用報告公司售出超過200萬份信用報告。
業內普遍認為，信用報告公司的確在擴展信用卡市場及行業的發展上扮演了極為重要的角色，他們所提供的信用產品，已經成為今天美國信用卡行業授信決策過程的基礎。
共享互利：自愿遞交信息的基礎
一般來說，信用報告公司主要從貸方、政府機構或催收公司，以及第三方企業等機構或單位獲取信息。雖然上述機構與企業向信用報告公司遞交的信息純粹以自愿為基礎，但各方面及其相關財務機構仍然愿意主動交換相關信息，包括負面信息（如拖欠、破產或關閉賬戶等），縱使這也意味著失去了某些獨家數據。其原因在于，當他們向信用報告公司提供這些信息后，有關的借款商家發現，這些數據的整合與互換，事實上大大增強了他們區分好壞貸款者的能力，信用信息最終帶給了這些商家更為出色的借貸效果。
隨著現代社會中通信手段的提高，信貸商信息資源的共享價值由此得到更大提升，這也反過來進一步刺激了借貸商家之間信息資源共享的需要，這種需求的上升也使得信貸商開拓市場的手段更趨完善。同時，這種信息資源共享需求的成長也促使信息資源在這一領域的應用達到了規模經濟運營的規模。
此外，信息資源的有效利用幫助商家避免了許多操作失誤。毋庸置疑，信用共享將成為激勵貸款穩定上升的一大誘因，并帶來貸款業務的出色業績，同時也將日趨影響信用卡企業未來的發展計劃。
不過，一些觀察家也同時指出，目前這種資源的共享也會受到金融行業內信貸商互相競爭的限制，當前業者之間的信息互換與共享還只是停留在相對少量的信息互動水平，大量即時信息的共享還將受到很多因素的制約與挑戰，一時還很難達到人們的期盼與需求。
溝通商家：讓借貸有的放矢
信用報告公司對于促進信用卡市場發展及溝通借貸雙方提升借貸業務質量等方面起到了重要作用。
首先，信用報告的服務增強了企業評估借貸者價值的能力，并建立起有效的借貸紀律執行機制。貸款者最終明白，如果他們有意逃避債務責任，將導致其多年建立的信譽毀之一旦，個人今后的財務信用將受到全面封殺，意味著他們將失去依靠個人信用調整財務急需的能力與權益。所以，目前美國信用報告公司產生的有關個人的信用報告，被公認為是一種個人的信譽證書，或是個人借貸評估的一份保障文件。
第二，貸款商家可以借助于信用報告公司的報告，濾除那些“不受歡迎”的客戶，并通過篩選來維持貸款商家始終可以在“較好的情況下獲得更多的信用客戶”。
通常，令商家最為困擾的是，由于無法準確評估把握借貸客戶的優劣等級，為了避免風險，所有的貸款客戶的貸款利率都被置于同樣的利息水平，即遠高于平均利率的水平，這無疑會迫使一些好用戶離去。然而，通過有關的重要信息獲取，商家可以更加準確地衡量借貸的風險，并針對客戶設計一套與之相適應的貸款個性化服務及計劃。
總之，商家通過連通這些重要的金融信息資源，大大增強了他們保持一個完整、清晰、詳細的即時性客戶信用記錄的能力，這使得他們對自己未來的貸款更加胸有成竹，借貸業務操作更為有的放矢。
4．交易網絡
VISA和MasterCard這兩家銀卡聯盟，在信用卡市場的早期成長階段扮演了極其關鍵的角色。在1960年代，為應對消費者與零售商家急需在短時間內完成信用卡付賬的嚴峻挑戰，這兩家銀卡聯盟在此期間應運而生，并在其后展開了風起云涌的創新活動。特別是他們發展應用由眾多商家參與的市場信息網絡，最終逾越了種種障礙，不僅一解消費者與商家財務交易的困擾，并且推動了整個行業迅速走向成熟，步入接下來的高速發展期。
縱觀銀卡聯盟的發展歷程，其里程碑與成就大約有如下3個方面：
■ 允許當地銀行發行可以在全國范圍使用的信用卡，即發展了真正意義上的全國性信用卡；
■ 提供了商戶銀行與發卡銀行之間的賬戶聯系與協調安排；
■ 建立了在全國范圍享有盛譽的信用卡產品品牌。
這個銀卡聯盟由若干銀行共同組成，成立之后，由于他們不斷革新組織結構，使得這兩大銀卡聯盟迅速成長壯大，并很快成為全球性的金融品牌組織。VISA和MasterCard旗下的授權經營服務及其全球付款系統，依靠提供優質金融服務而享譽全球。
VISA 和MasterCard兩大系統主要功能包括:授權經營、設立操作規范、研開新產品、促進品牌成長等等。其中一項最突出的功能，是他們能在全球范圍內準確快速地處理持卡人與商家的交易，這個業務功能要求他們每天要準確無誤地處理千百萬項交易，其中的關鍵在于他們嚴格地執行了一套完整統一的內部交換標準化操作程序。
在信用卡行業的5大主要角色之中，銀卡聯盟堪稱整個行業一個重要的付款交易處理系統連接器―連接其它4個方面，即發卡商、消費者、商家和商戶銀行。
銀卡聯盟的交易網絡為整個行業提供了一個有效互換信息、實施金融交易的統一平臺。在這個平臺之中，標準化是整個行業的立足基礎與操作的關鍵，銀卡聯盟交易網絡所提供的自動化及有效性是行業中任何單一成員都無法獨立實現的。
【配 文】：公平信貸結賬法案
【背 景】
在1966年，兩大銀卡聯盟（VISA和MasterCard的前身）設立之后，信用卡市場從此步入第一階段的快速增長期。
然而，由于在此期間信用卡發卡商漫無目的地向消費者發放了上百萬張免申請信用卡，致使整個行業遇到很大困擾，商家與消費者都為此而蒙受損失。比如信用卡被偷或遺失、欺詐性使用信用卡、賬單錯誤等屢屢發生，消費者與信用卡商家經常發生爭執，以致造成消費信貸行業中日趨泛濫的消費者拒絕支付賬單的混亂情形。
雖然這種大量發送信用卡的方式于1970年被尼克松總統正式禁止，然而有關賬單的爭執以及到底誰對錯誤賬單負責，或職業罪犯偷盜使用大量信用卡等種種案件，始終在持續著。
【內 容】
1972年，出臺了公平信貸結賬法案（FCBA，于1974年由國會定案），旨在減小與解決妨礙行業進一步成長的種種因素。FCBA旨在保護消費者“反對與遏制不準確與不公平的信用卡賬單，以及相關傷害消費者的信用卡活動”。它規定了信用卡發卡商需要及時反饋消費者抱怨的時間期限（30天），以及調查并解決爭端所需的時間（2個收賬周期），同時還對在調查期間如何處理有爭議的賬單做出規定。
此外，FCBA明確了處理賬目爭端的規范程序，同時還針對消費者信用卡被偷或被盜所應負的責任問題，從保護消費者立場出發，規定最大責任金額為50美元。
【影 響】
FCBA在保護消費者不受信用卡商家不準確或不公平的收賬/賬單干擾的同時，還限制了結束雙方爭議的60天期限。如果沒有這些具體而有法律約束力的基本商業法規的保障，我們很難想象信用卡市場可以最終超越它的初期階段走向后來的成熟。
經過了40多年之后的今天，FCBA的功能仍如此重要，以至于已經成為整個信用文化背景的一部分，很少像其它幾個消費信貸保護法那樣，經常登上頭版新聞。這個法規奠定了信用卡行業實施有效操作的關鍵基礎。
一、發達國家信用管理的國際比較
（一）美國信用管理制度的特征
美國現代市場意義上的賒銷起源于19世紀30年代末期，由美國帶動的全北美地區的信用管理體系在20世紀70年代趨于完善，其結果是在美國形成了全球最大的信用交易市場，該地區全面進入市場經濟的信用經濟階段。，在歐美國家中，個人信用消費已占全社會消費總量的10%以上，之間的信用支付方式已占到社會經營活動的80%以上。
1.建立完善的信用管理相關的體系是信用行業健康的基礎
在第二次世界大戰以后，北美市場的信用交易迅速膨脹，各種信用工具紛紛問世。但伴隨著信用交易的增長和信用管理行業的發展，征信數據和服務方式方面出現了許多，諸如公平授信、準確報告消費者信用狀況等問題，其別敏感的是保護消費者隱私權問題。信用交易的擴大必然改變原有市場規則及個人生活方式，而信用交易擴大的基礎是對企業和消費者個人進行征信，并將大量處理過的企業和消費者個人數據公開加以傳播，從而涉及到敏感的個人隱私問題，于是，必須有法律將涉及個人隱私的數據和合法征信數據加以區分，達到既保護消費者的隱私權不受侵犯的目的，又讓信用管理行業的從業人員有法可依開展工作。鑒于這種狀況，在20世紀60年代末期至80年代期間，美國開始制定相關的法律并由此形成了一個較完整的框架體系。美國基本信用管理的相關法律共有17項，構成了美國國家信用管理體系正常運轉的法律環境。美國信用管理相關法律的執法機構，就聯邦政府而言，并沒有專門設立一個信用管理局來管理信用和信用管理行業的事物，它的信用管理功能是隨著市場發展和有關法律的建立而指派或分配給各有關部門。美國制定的信用管理相關法律體系可以分為銀行相關類和非銀行相關類。因此美國的執法機構也按著銀行和非銀行分為兩類：銀行系統的執法機構包括財政部貨幣監理局、聯邦儲備系統和聯邦儲蓄保險公司；非銀行系統的執法機構包括聯邦貿易委員會、司法部、國家信用聯盟管理辦公室等。在美國生效的信用管理相關的基本法律中，直接規范的目標都集中在規范授信、平等授信、保護個人隱私等方面。
2.具有發達的（個人）資信資料
20世紀70年代中期，機和通訊技術開始飛速發展，促進了信用管理行業的技術升級和觀念改變，由此，個人收支情況都可以通過發達的信息網絡反映出來，銀行和資信機構可以通過互聯網獲取較全面的資料。個人信用檔案的通常從第一次消費開始，以后的每一次信用情況如還款情況、透支情況等都將被輸入電腦系統，記入個人信用檔案。每個成員的經濟活動、資信情況等信息構成的信息系統隨時為各金融機構或職能開發部門提供全面的信用資料。隨著信息技術的快速發展，消費者的信用報告已經可以在網上獲取。由于互聯網的優勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數據的記錄與更新也更加容易，信用中介服務機構的也日益擴大。
3.具有有效的個人、企業資信評估機制
完善的信用管理制度必須以健全的信用服務管理行業的發展為基礎和組織保障，在美國有許多專門從事征信、資信評級、商賬追收、信用保險、信用管理、國際保理等業務的信用中介服務和信用管理機構。在個人資信服務領域，全國擁有1000多家當地或地區信用局為消費者服務，專門管理個人的資信檔案，為金融、商業等部門了解個人信用狀況提供服務；在企業征信領域，鄧白氏（Dun & Bradstreet）是全球最大、最悠久和最有影響的公司，該公司建有自己的數據庫，該數據庫涵蓋面超過全球5700萬家企業的信息；在資信評級行業，主要有穆迪投資者服務公司（Moody）、標準普爾公司（Standard and Poor‘s）、菲奇公司 （Fitch）和達夫公司（Duff&Phelps），他們基本主宰了美國的資信評級市場。正是信用管理行業的足夠發達，企業和消費者個人的征信數據可以合法的獲取，對交易對象的企業和消費者個人的信用狀況的調查和的結論，可以被公開且合法的查詢和傳播。
4.銀行客戶重視自己的信用
在美國這樣一個信用交易十分普遍的國家里，銀行客戶都具有較強的信用意識，因此，無論企業還是消費者個人都十分重視自身的信用狀況。在美國的企業中都普遍建立了信用管理制度，在較大的企業中都有專門的信用管理部門，為了有效防范風險，企業一般都愿意和有資信記錄的企業和個人打交道。由于信用交易與個人的日常的生活息息相關，所以美國的消費者都普遍重視自己的信用狀況。在美國，無論人們怎樣遷徙，他們都有一份無法偽造的社會安全號，這就是資信公司給每個人作出的信用報告，任何銀行、公司或企業需要時，都可以付費查詢。企業或個人一旦有不良的信用記錄，將在很長一段時間內（個人的不良信用記錄一般保持7年）無法從信用報告抹去。所以，在美國這種信用管理十分普遍，企業和個人視信用為自己的生命，其原因就在于信用關系到他們現在以及未來的社會福利及權益。
（二）歐盟國家的模式
法國、德國等一些歐洲國家的信用管理制度的特征主要表現為：
1.信用信息服務機構作為中央銀行的一個部門而設立，而不是由私人部門發起設立。在法國，法國中央銀行的信用局以每月為間隔向銀行采集銀行客戶的信息。在比利時，信用信息辦公室根據一個記錄有關分期付款協議、消費信貸、抵押協議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，并作為比利時中央銀行（比利時國家銀行National Bank of Bel- gium）的一個部門。
2.銀行需要依法向中央銀行信用信息局提供相關信息。在德國、法國這些國家，商業銀行向中央銀行建立的信用風險辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強制行為。
3.中央銀行履行監管職能。以德國、比利時和法國為代表的一些歐洲國家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對信用信息局的監管自然主要由中央銀行來承擔。
4.信用信息透明度高。各國都通過法律或法規的形式對征信數據的采集和使用作出明確規定。一般來說，采集和共享的信息包括銀行內的借貸信息和政府有關機構的公開記錄等，由于信用信息包括正面數據（positive data）和負面數據（Negative data）兩部分，各國對共享信息的類型通常都有規定，一些國家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信息局不能夠共享正面數據，澳大利亞信用索引公司的運作僅被限定在負面信息。而美國、加拿大和智利等國家則允許正面信息和負面信息都共享。
5.更重視法律建設的實用性。德國、英國等一些歐盟國家非常注重信用管理的立法建設，如德國的《通用商業總則》、《個人數據保護法》，以及英國的《消費信貸法》較為著名。同時也特別強調法律的實用性，其立法原則是在保護人權和開放數據之間取得平衡。在歐盟成員國生效的相關法律通常稱為《歐盟數據保護綱領》，在強調開放各種數據的同時，特別指出不能濫用數據。
二、我國銀行業信用管理模式的
信用管理體系的建設和操作程序的制定，在我國銀行業已引起了廣泛的重視并已進入了實際實施階段，如何根據國情并借鑒發達國家的成功經驗，在銀行業建立高效、實用的信用管理模式，是一個應深入研究的重要課題。通過對我國社會經濟關系和當前信用狀況的分析，在借鑒國外信用制度建設的經驗，我國企業信用管理體系的建設應采用強制性的政府主導模式，即企業信用管理系統由政府確定牽頭部門、相關部門協辦，把企業的信用信息強制性的納入管理系統。
1.經營活動往來與信用關系的概括
在實際生活中，無論是生產性企業或貿易性企業，經濟往來的對象基本分為供應商、機構、產品經銷商和消費者，發生行政關系的主要有工商管理機關和監管機關，如海關、技術監督部門等。
2.企業征信立法工作的側重點和信用數據庫和采集的建立
結合我國的現實情況，在企業信用立法方面應從以下幾方面著手進行：一是制定相關的法規，為征信數據的開放和實施提供法律依據，并規定對提供不真實信息者進行懲罰；二是出臺企業征信數據開放和數據使用的法規，強制企業向公眾開放必要的數據，規范信用信息的使用。信用立法的目的是創造一個信用信息開放、共同享有、方便使用、促進的環境。企業征信系統數據庫的信息應包括企業的注冊信息、產品質量、納稅情況、國有資產績效考評信息、進出口報關記錄、信貸融資記錄，并定期采集企業的其它信息，如：主要經營者的榮譽信息、上市公司的經營財務信息、媒體披露的企業受到獎懲信息等。隨著征信業務的深入，民事合同判決執行信息、擔保租賃、商賬催收等信息也應納入數據系統。先進技術，建立信息采集網絡，統一技術標準，便于將原來十分分散、查詢不便的企業信用信息記錄、歸集。
3.確立建立企業信用管理系統的牽頭部門和協作單位
從國際征信的實踐經驗看，從事征信工作的主體可分為政府主導、中央銀行主導、民間企業主導等幾類，在不同的環境下有不同的優勢。根據我國的實際情況、政府機構與民間的力量、公眾的認識程度等因素考慮，企業信用制度的建立應以政府主導為宜，在涉及企業信用的多個部門中，以中央銀行作為牽頭部門是最佳的選擇，商業銀行、工商、稅務、海關、技術監督、公安、法院等部門作為協作部門，共同建立企業信用管理體系。由人行牽頭建立的企業信貸登記系統已基本完成，在此基礎上應與相關部門建立協同工作機制，及時收集、補充數據，進行加工整理，為商業銀行的應用提供信用產品。因此，建立企業信用管理體系，由政府主導，由中央銀行牽頭建立聯合征信系統是有基礎、有網絡、有力度的選擇。
4.建立方便快捷的征信系統，提供多層次的信用產品
信用產品的傳播和運用是信用管理體系建設的重要方面，商業銀行等用戶如何得到方便快捷的服務，決定了征信系統的發展前景。應采用技術與傳統方式相結合的辦法，向不同的用戶提供信用產品服務。為滿足眾多用戶在不同技術條件下的多樣性查詢要求，征信系統可向用戶提供局域網、互聯網、柜面服務等多種查詢方式。對于參加征信網建設的政府部門、銀行、海關等可通過專線方式（局域網），提供實時查詢服務；對于一般企業用戶，可通過互聯網方式作為使用會員進行查詢；對其它用戶，可采取以傳真、郵寄、網點查詢等方式獲得企業的信用報告。
按照的可征集的信息和比較成熟的技術手段，征信系統提供的產品應有“企業標準信用報告”、“企業綜合信用報告”，分別滿足商業銀行、政府部門和一般企業、事業單位的查詢需求。隨著業務的深化和信息源的拓展，征信系統所能提供的企業信用產品將更趨個性化，報告的信息含量將得到擴大，可逐步拓寬產品線和系統服務功能，推出企業深度信用報告、企業風險預測報告等中高端產品。
5.銀行內部建立獨立的信用管理機構
我國商業銀行內部已實現了審貸分離，即直接面對客戶的信貸部門和貸款審批部門的分離和制約，但還存在著許多缺陷和不足，主要表現在貸款審批的依據是企業提供的財務資料和項目的可行性報告，對貸款企業和擔保人的信用情況缺乏了解，為保證貸款的回收，雖然簽定了抵押合同或是擔保合同，但在履行還本付息義務或擔保義務時，形式上完美無缺的貸款合同和擔保合同卻形同虛設，難以保證貸款本息的安全回收，授信不當導致的企業違約現象大量發生，騙取貸款、信用證欺詐、信用卡惡意透支時有發生。為降低信用風險，建議在銀行內部設立獨立于信貸和審批部門的銀行客戶信用管理部門，擔負對客戶的信用調查、征信、信用檔案管理、信用記錄監控等職能，在授信前向銀行的信貸決策機構（如資產管理委員會）提出客戶信用分析報告，作為是否給予授信的依據之一；在授信后，對客戶的信用情況進行監控，定期向信貸部門和風險管理部門作出信用監控報告，提出繼續擴大授信或清理授信的建議，及時向有關部門報告客戶在信用方面產生的重大，以利于采取措施，保證銀行資產的安全。
6.制定對失信企業約束懲罰機制
信用體系建設中的一個重要環節就是建立懲罰機制，根據歐美等發達國家的實踐經驗，依法設立的懲罰措施能夠防止大多數商業欺詐和不良投機行為，讓遵紀守法的企業得到保護和發展，將不守信用的企業在市場中摒棄，根據其情節嚴重程度，在一定的時段內阻止他們再度進入市場。就銀行業而言，應通過立法的形式，規定對失信企業的具體懲罰措施，如銀行業的聯合制裁、禁止開立新的賬戶、禁止提供新的貸款、停止為失信企業提供往來結算服務等，同時規定對違反制裁措施的銀行及工作人員予以懲戒的措施，避免企業失信行為對銀行危害的再次發生。要增大失信成本，從立法到執法上，使失信成本提高到無利可圖，使其付出慘重的代價。
：
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20世紀30年代，由于世界性經濟危機的爆發，企業交易中失信問題嚴重，客觀上加快了征信行業的發展。現在，全世界已經有66個國家建立了公共征信系統，在36個國家內建有52家私營征信系統，有些國家兩者同時存在。公共征信系統一般由中央銀行建立，私營征信系統一般由銀行業協會建立，也有一些小的征信系統是由汽車、租賃、房地產商建立的。公共征信系統更多的是收集企業的大額貸款信息；私營征信系統偏重于收集個人的小額貸款信息，主要對象是小企業和消費者。由于世界各國本身的信用環境不同，其征信系統也各有特色。
歐洲的大部分國家都建立了征信系統。英國的征信業比較發達，有兩家跨國征信公司：益百利（Experian）和艾可飛（Equifax）。益百利是一家國際性的信息服務公司，是由零售商為發展商品賒銷而成立的，隸屬于英國的一家大的企業集團，公司總部設在英國的諾丁漢市，主要業務分布在歐洲和美洲。其在美國的業務是通過收購美國的一家公司而發展起來的。艾可飛是一家總部設在美國的國際信息服務咨詢公司，在英國的業務是通過收購一家郵寄公司而發展起來的。他們的客戶包括銀行、住房貸款銀行、信用卡公司、租賃公司、郵寄公司、工業公司等。近年來，在全球競爭中，兩大公司跨國收購，積極擴展業務，占領市場，而在英國開展的業務只是其全球業務的一部分。
英國兩個公司都是以市場化方式運作，收集信息不收費，查詢有償，盈利性都較好。他們收集的個人信用信息數據類型基本相同，既有正面的，也有負面的，主要內容有：
公共信息：從英國各選區獲取的所有超過18歲的選民登記信息，包括姓名、出生日期、居住地等；從郵政部門獲取的地址、郵編；從各地方法庭獲取的法院判決書；從政府有關公告中獲取的個人破產信息、債務調解協議和行政處罰資料。
賬戶信息：由信貸機構提供。根據簽訂的協議，各信貸機構提供各自信貸客戶的詳細資料，包括借款人在什么機構獲取的什么信貸、信貸便利的內容、良好和不好的還款信息、房屋抵押或轉讓資料。
查詢信息：數據庫中對個人的信用信息被查詢情況要有詳細記錄，包括什么機構查詢，查詢的內容和次數，查詢目的是發放貸款還是追賬等。
關聯信息：收集記錄個人與他人的共同賬戶信息，如家庭同姓成員情況和同居不同姓而有信貸聯系的借款人的信息等。
欺詐信息：收集記錄個人不誠實信息，包括信貸詐騙和逃廢債務情況。
其他信息：主要是別名和地址變換情況。
英國兩個跨國公司采用先進的計算機和網絡技術，對數據進行集中處理，建立一個龐大的數據中心并異地備份。數據庫存有在英國收集的2.5億條個人記錄，也有從其他國家收集的數據。與客戶一般通過專線連接，大量利用國際互聯網技術，每周查詢都超過100萬次，數據每月進行更新。兩個公司對于信息數據的處理是自動完成的，以防止人工干預出現錯誤，防止違法使用個人客戶信息。
兩大公司通過對數據的加工處理，為金融機構和零售商提供服務，主要是提供信用報告。同時，利用對數據的深加工，幫助金融機構和零售商更深入地了解客戶和開發有利潤潛力的客戶，進行目標營銷；利用其先進的信用評分技術，幫助金融機構和零售商快速處理客戶申請并準確決策；利用其人才、技術和管理優勢，提供特定服務，向外進行技術擴張。
英國有關的法律規定比較完善，成立了隸屬于議會的信息委員會，專門從事信息數據管理工作。在消費信貸方面主要頒布了兩個法案，1974年的《消費信貸法》和1998年的《數據保護法》。這兩個法案對數據的取得和使用做了詳細規定，對征信公司和保留個人信息的部門實行數據使用的報備制度，規定個人有權知道收集了什么信息及誰使用了這些信息，并且這些信息只能保留6年。在法律允許的范圍內，金融機構和零售商、個人都可以查詢。個人可以申請并在7個工作日之內得到自己信用記錄的拷貝件；房東在出租住房時可以查詢租房者的個人歷史信用情況，以確定是否向其出租住房；而警察局只有在立案情況下，才可以查詢個人的信用記錄；貸款機構只能出于信貸目的才可以進行查詢，不允許信貸機構將查詢的結果用于信貸以外的目的；政府機構出于工作需要，在法律允許的范圍內可以查詢征信公司的個人信息，但政府部門的這種權利沒有法律上的詳細規定，征信公司可以拒絕其查詢。政府部門被拒絕后，只有經過法院判決后才可以查詢，但要按最高標準向征信公司付費。
在美國，經過100多年的競爭、兼并，現在有益百利、艾可飛和全聯（TransUnion）三大征信機構從事個人征信業務，這三家也是世界上最大的征信機構。個人信用信息的主要來源是信貸機構和各級法院及其他方面。三家公司的業務和數據都是集中化處理，向客戶提供信用報告和信用評分。個人信用信息的主要用戶是從事信貸活動的金融機構和其他企業。美國在1971年實施了《公平信用報告法》，還有十幾部相關法律來規范信用業務。其核心是保護從事信用交易的消費者，規定了消費者個人對信用報告的查閱和要求修改的權利。信用報告的使用必須與信用交易行為、雇傭目的、承做保險、合法業務需要、法院的命令等有關，不得違法使用。負面信息在一定年限后必須消除。政府不干預征信機構的業務活動。
在征信活動中，對個人隱私的保護是一個十分重要的話題。歐洲國家主要通過立法禁止或限制征集敏感數據，比如，瑞典的《個人數據法》、英國的《數據保護法》對敏感數據的定義包括：種族或民族、政治派別、、工會組織、健康狀況和性生活等。瑞典的《個人數據法》規定除特殊情況外，禁止征集敏感數據。英國的《數據保護法》則要求，敏感數據的征集和使用，必須得到被征集人的明確同意；而美國的《公平信用報告法》則注重維護公平、有效的信用征集系統，個人的隱私則從屬于第二位，因而其既沒有對敏感數據進行定義，也沒有對敏感數據的收集和使用進行限制。
